विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आम तौर पर, जब सीआईबीएल स्कोर कम होता है, तो कुछ संस्थाएं आपके पिछले नकदी प्रवाह, आय और आय की स्थिरता का विश्लेषण करके ऋण स्वीकृत करती हैं। इन संस्थाओं द्वारा लगाए जाने वाले ब्याज दरें काफी अधिक हो सकती हैं। इनमें राष्ट्रीय वित्तीय संस्थान (एनबीएफसी), सूक्ष्म वित्त कंपनियां और डिजिटल ऋणदाता आदि शामिल हैं। बाकी जानकारी आप इंटरनेट पर खोज सकते हैं।

शुभकामनाएं!

Ans: मुझे नहीं लगता कि अगर आप उनका नाम (एक विदेशी नागरिक का) अपनी संपत्ति में सह-मालिक के रूप में जोड़ते हैं तो कोई समस्या होगी। संपत्ति की खरीद या बिक्री के समय उनकी उपस्थिति और पैन कार्ड आवश्यक हो सकता है। यदि वे उस समय उपस्थित नहीं होती हैं, तो वे ऐसे लेन-देन को पूरा करने के लिए पावर ऑफ अटॉर्नी दे सकती हैं।
यदि कोई और स्पष्टीकरण चाहिए तो आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: आपने 2019-20 में 72.00 रुपये (लाख) में एक फ्लैट खरीदा और 77.09 रुपये (लाख) का पंजीकरण शुल्क अदा किया। आपके बैंक लेनदेन से इन तथ्यों की पुष्टि होनी चाहिए। आपको कोई समस्या नहीं होनी चाहिए। कृपया मामले के तथ्यों के आधार पर ही नोटिस का उत्तर दें। आपको आगे कोई कर नहीं देना है।
हालांकि, फ्लैट विक्रेता के लिए यह प्रश्नचिह्न हो सकता है। उन्हें 77.09 रुपये (लाख) पर कर देना चाहिए था।
यदि कोई और स्पष्टीकरण चाहिए तो आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने पोर्टफोलियो में कीमती धातुओं को शामिल करके विविधता लाने पर विचार कर रहे हैं। सोने या चांदी को शामिल करना मुद्रास्फीति और बाजार के उतार-चढ़ाव से अपनी संपत्ति की रक्षा करने का एक समझदारी भरा तरीका है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मुझे यह अच्छा लगता है कि आप निवेश के मामले में केवल "क्या" ही नहीं, बल्कि "कैसे" पर भी विचार कर रहे हैं।

आपके पोर्टफोलियो के लिए सोना बनाम चांदी

जब दुनिया या अर्थव्यवस्था अस्थिर होती है, तो सोने को आमतौर पर पैसा रखने का एक सुरक्षित विकल्प माना जाता है। यह चांदी की तरह ज्यादा उतार-चढ़ाव नहीं दिखाता, जो इसे दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए एक स्थिर विकल्प बनाता है। चांदी अलग है क्योंकि इसका उपयोग इलेक्ट्रॉनिक्स और सौर पैनल जैसे उद्योगों में बड़े पैमाने पर होता है। इसका मतलब है कि कारखानों के प्रदर्शन के आधार पर चांदी की कीमतें बहुत तेजी से ऊपर या नीचे जा सकती हैं। यदि आप स्थिरता चाहते हैं, तो सोना बेहतर है। यदि आप उच्च प्रतिफल की संभावना के लिए उतार-चढ़ाव झेल सकते हैं, तो चांदी एक विकल्प है, लेकिन अधिकांश पोर्टफोलियो के लिए सोना ही मानक है।

ईटीएफ की समस्या और सक्रिय प्रबंधन की शक्ति

आपने इन धातुओं को खरीदने के तरीके के रूप में ईटीएफ के बारे में पूछा। हालांकि ये आसान लगते हैं, लेकिन इनके कुछ बड़े नुकसान भी हैं। ईटीएफ निष्क्रिय निवेश होते हैं, यानी ये बिना किसी मानसिक गतिविधि के सिर्फ बाजार मूल्य का अनुसरण करते हैं। भारत जैसे अस्थिर बाजार में, निष्क्रिय निवेश का मतलब यह हो सकता है कि आप बेहतर समय या बेहतर निवेश विकल्पों से चूक जाएं।

यही कारण है कि मैं अक्सर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर विचार करने का सुझाव देता हूं। एक सक्रिय फंड में, एक पेशेवर फंड मैनेजर खरीदने या बेचने के समय के बारे में समझदारी भरे निर्णय लेता है। वे आपके पैसे की सुरक्षा के लिए अर्थव्यवस्था का समग्र विश्लेषण करते हैं। ईटीएफ जैसे निष्क्रिय विकल्पों को बाजार की गिरावट से कोई फर्क नहीं पड़ता; वे बस उसके साथ नीचे जाते हैं। सक्रिय प्रबंधन आपको बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का बेहतर मौका देता है।

“भौतिक धातु सबसे अच्छा विकल्प क्यों नहीं हो सकता?

भौतिक सोना या चांदी खरीदने में कई छिपे हुए खर्चे होते हैं। आपको निर्माण शुल्क देना पड़ता है, जो 5% से 15% तक अतिरिक्त हो सकता है। फिर आपको इसे कहां रखना है और बैंक लॉकर के लिए भुगतान करने की चिंता करनी पड़ती है। जब आप इसे बेचते हैं, तो जौहरी शुद्धता जांच के लिए एक छोटा सा कमीशन ले सकते हैं। इससे भौतिक धातु थोड़ी महंगी और बड़ी मात्रा में रखने में जोखिम भरी हो जाती है।

• म्यूचुअल फंड वितरक और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने का बेहतर तरीका

यदि आप अपनी संपत्ति के लिए समग्र समाधान चाहते हैं, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना बहुत मददगार होता है। कई लोग फीस में थोड़ी बचत करने के लिए "प्रत्यक्ष" निवेश करने की कोशिश करते हैं, लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन न होने के कारण वे अक्सर बड़ी गलतियाँ कर बैठते हैं।

जब आप किसी पेशेवर के माध्यम से नियमित योजनाएँ लेते हैं, तो आपको एक मार्गदर्शक मिलता है। हम कीमतों में गिरावट आने पर आपको शांत रहने में मदद करते हैं और यह सुनिश्चित करते हैं कि आपका सोना या चांदी आपके अन्य निवेशों के अनुरूप हो। यह विशेषज्ञ सलाह आमतौर पर आपको नियमित योजना की मामूली लागत से कहीं अधिक बचत कराती है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके दस्तावेज़ सही हों और आपके साथ कुछ होने की स्थिति में आपके परिवार की देखभाल हो।

• अंत में

सोना एक भारतीय परिवार के लिए एक शानदार सुरक्षा कवच है। केवल सिक्के खरीदने या निष्क्रिय ईटीएफ का अनुसरण करने के बजाय, एक ऐसी योजना बनाना बेहतर है जो आपके पूरे जीवन को ध्यान में रखे। सक्रिय फंडों का उपयोग करना और किसी पेशेवर के साथ काम करना आपकी निवेश यात्रा को सुगम और सफल बनाए रखेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्कार,

निवेश के लिए ऋण लेना उचित नहीं है। बाज़ार हमेशा अस्थिर रहते हैं और कोई भी उनसे मिलने वाले प्रतिफल की गारंटी नहीं दे सकता।

इसलिए निवेश के लिए ऋण लेने से बचें। इसके बजाय, अपनी आय से बचत करें और निवेश करें।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार,

मौजूदा आर्थिक स्थिति को देखते हुए अगले 6 वर्षों में 5-6 करोड़ रुपये कमाना लगभग असंभव है। रातोंरात दोगुना रिटर्न हासिल करना नामुमकिन है।
एक व्यापक और विस्तृत निवेश से 6 वर्षों में 2 करोड़ रुपये तक पहुंच सकते हैं। इक्विटी फंड में 60,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें और शेयरों से 15 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करें, क्योंकि शेयरों में सीधे निवेश करने में समय और ऊर्जा लगती है।

आपकी बैंक एफडी ही आपका आपातकालीन फंड है।
नॉन-परचेज़ प्लानर (एनपीपी) ही आपकी सेवानिवृत्ति निधि है।

यदि आप अपने घर में रह रहे हैं, तो उसे बेचा नहीं जा सकता।

सोच-समझकर निवेश करना शुरू करें या किसी पेशेवर सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) से सलाह लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही धनराशि का मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता चाहिए, तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: हाय विजय,

आपने वित्त के बारे में काफी जानकारी साझा की है, लेकिन बेहतर होगा यदि आप अपनी आयु भी बता दें ताकि मैं आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ। सटीक जानकारी से मुझे आपके वित्त की योजना बनाने में और भी सटीक मार्गदर्शन मिल सकेगा।

कृपया अन्य आवश्यक विवरण भी साझा करें। फिलहाल मैं बिना आयु बताए आपकी सहायता करने का प्रयास करूँगा।

- यह 'संपत्ति से भरपूर लेकिन नकदी प्रवाह तंग' का मामला है। आपकी कुल आय 1.81 लाख रुपये है और 2.26 लाख रुपये की ईएमआई है, जिसमें 90,000 रुपये का खर्च शामिल है।

- 58 लाख रुपये का ऋण पूर्व भुगतान करें; इससे आपके नकदी प्रवाह में प्रति माह 71,000 रुपये का सुधार होगा।

- 61,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई वाले तीसरे ऋण को बंद करने पर विचार करें।

दोनों ऋण बंद करने पर, आपका कुल नकदी प्रवाह सकारात्मक हो जाएगा; कुल ईएमआई में 1.32 लाख रुपये की भारी कमी आएगी।

- ऋण 1 बंद न करें। इसे सक्रिय रखें और समय पर ईएमआई का भुगतान करते रहें।

जब 1.8 करोड़ रुपये आ जाएं, तो आपके बताए गए लक्ष्यों के संबंध में मैं निम्नलिखित सुझाव देता/देती हूं:
> कुछ राशि लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि के रूप में रखें। इसके लिए कम से कम 10 लाख रुपये रखें।
> शिक्षा लक्ष्य - 2031 और 2036 में आवश्यकता - इस लक्ष्य के लिए हाइब्रिड फंड में 60 लाख रुपये निवेश करें।

> 2042 और 2046 में कॉर्पस आवश्यकता - इस लक्ष्य के लिए मल्टीकैप फंड और अन्य आक्रामक हाइब्रिड फंड में 1 करोड़ रुपये निवेश करें।

- 37,000 रुपये के किराए का उपयोग कमर्शियल स्पेस खरीदने के बजाय REITs में निवेश करने के लिए करें, क्योंकि प्रॉपर्टी लिक्विड नहीं होती जबकि REITs लिक्विड होती हैं। प्रॉपर्टी खरीदने का मतलब एक और EMI का भुगतान करना होगा। नई EMI से बचें।

साथ ही, मैं आपको सलाह दूंगा/दूंगी कि आप अपने निवेश को समग्र रूप से शुरू करने के लिए पेशेवर सलाह लें ताकि आप निर्धारित समय सीमा के भीतर अपनी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा कर सकें।


इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही धनराशि का मार्गदर्शन कर सकते हैं। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करते हैं और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाते हैं।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: हाय वितान,

आपका मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो काफी ओवरलैपिंग है और इसकी सलाह नहीं दी जाती। आपके लिए बेहतर होगा कि आप अधिकतम 4 फंडों में निवेश करके अपनी एसआईपी जारी रखें। बाकी एसआईपी बंद कर दें।
फंड चुनते समय हमेशा किसी पेशेवर की मदद लें, क्योंकि इस तरह के डायरेक्ट फंड, अगर सही तरीके से निवेश न किया जाए, तो रेगुलर फंडों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

इसलिए, किसी प्रोफेशनल सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) से सलाह जरूर लें, जो आपकी उम्र, जरूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए आपको सही फंड चुनने में मार्गदर्शन कर सकते हैं। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और जरूरत पड़ने पर उसमें संशोधन का सुझाव देता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएं।

शुभकामनाएं,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार देवराजन,

यदि आप कर बचाने के लिए कोई संपत्ति नहीं खरीद पा रहे हैं, तो आपके पास धारा 54EC के तहत बॉन्ड में निवेश करने का विकल्प है। लेकिन यह निवेश संपत्ति की बिक्री के तुरंत बाद 6 महीने की समय सीमा के भीतर किया जा सकता था।

हालांकि, अब समय सीमा समाप्त हो चुकी है। मई तक अपनी किस्मत आजमाएं, अन्यथा आपको पूंजीगत लाभ कर देना होगा।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार धीरेन्द्र,

बाजार में कई तरह के फंड उपलब्ध हैं और उनमें निवेश करना पूरी तरह से निवेशक की जोखिम लेने की क्षमता और समग्र वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है।

यदि आपकी जोखिम लेने की क्षमता अधिक है, तो आप इक्विटी फंड में निवेश करके 12% तक का रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं।

हालांकि, केवल रिटर्न के आधार पर निवेश करना उचित नहीं है। सही तरीके से निवेश शुरू करने के लिए किसी पेशेवर से संपर्क करें।

इसलिए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम क्षमता को ध्यान में रखते हुए आपको निवेश के लिए उपयुक्त फंड चुनने में मार्गदर्शन कर सकते हैं। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर आवश्यक संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार,

यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपको 1.5 लाख रुपये प्रति माह की राशि कितने वर्षों के लिए चाहिए और इसे कहाँ निवेश किया जाएगा।

20/25/30 वर्षों के लिए राशि अलग-अलग होगी और निवेश पर मिलने वाला रिटर्न भी मायने रखता है, जैसे कि फिक्स्ड इनकम में 6-7% या इक्विटी आधारित विकल्पों में 10-12% (यह आपके जोखिम लेने की क्षमता/निवेश पर निर्भर करता है)।

इसलिए, कॉर्पस की गणना करने से पहले कृपया अधिक विशिष्ट विवरण साझा करें।

धन्यवाद एवं सादर,
जनक पटेल

Ans: 01. यदि आपकी हानि (1,20,000.00 रुपये) दीर्घकालिक संचय (एलटीसीजी) से है, तो आप इसे अपने 3,00,000.00 रुपये के एलटीसीजी के साथ समायोजित कर सकते हैं। लेकिन यदि यह हानि अल्पकालिक संचय (एसटीसीजी) है, तो इसे एलटीसीजी के साथ समायोजित नहीं किया जा सकता है।
02. आप इस राशि को म्यूचुअल फंड या शेयरों में निवेश करके अपनी कर देयता को कम नहीं कर सकते हैं।
03. आपके पास एक अन्य विकल्प यह है कि आप इस राशि को आवासीय मकान की खरीद या निर्माण में निवेश करें। कृपया ध्यान दें कि इस मामले में आपको छूट का लाभ उठाने के लिए कुल विक्रय राशि का निवेश करना होगा, न कि केवल एलटीसीजी का।
04. यदि कोई और स्पष्टीकरण चाहिए, तो आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: यह देखकर बहुत खुशी हुई कि आप म्यूचुअल फंड के माध्यम से अपने धन को बढ़ाने के विभिन्न तरीकों पर विचार कर रहे हैं। इन विकल्पों को समझने के लिए समय निकालना यह दर्शाता है कि आप अपने भविष्य को लेकर गंभीर हैं, जो वित्तीय सफलता की दिशा में एक शानदार पहला कदम है।

• रेगुलर बनाम डायरेक्ट प्लान

जब आप रेगुलर प्लान चुनते हैं, तो आप सिर्फ एक फंड नहीं खरीद रहे होते हैं; आप एक पार्टनर पा रहे होते हैं। रेगुलर प्लान में, एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर आपको सही फंड चुनने में मदद करता है और उन पर नजर रखता है। कई लोग सोचते हैं कि डायरेक्ट प्लान बेहतर होते हैं क्योंकि उनकी फीस कम होती है, लेकिन यह अक्सर एक गलतफहमी होती है। एक पेशेवर के बिना, गलत फंड चुनना या बाजार गिरने पर घबरा जाना आसान होता है। रेगुलर प्लान आपको विशेषज्ञ सलाह तक पहुंच प्रदान करते हैं जो आपको शांत रहने और लंबे समय में बेहतर निर्णय लेने में मदद करती है। यह मार्गदर्शन आमतौर पर मामूली लागत अंतर से कहीं अधिक मूल्यवान होता है।

• ग्रोथ ऑप्शन

ग्रोथ ऑप्शन एक पेड़ लगाने और उसकी शाखाओं को काटे बिना उसे बढ़ने देने जैसा है। इस प्लान में, फंड द्वारा अर्जित लाभ को वापस फंड में ही लगा दिया जाता है। इससे चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति के कारण आपका धन तेजी से बढ़ता है।


लाभ: 10 या 20 वर्षों में आपका पैसा काफी बढ़ जाता है। आपको केवल यूनिट बेचने पर ही टैक्स देना होता है। नए नियमों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (एलटीसीजी) पर 12.5% ​​की दर से टैक्स लगता है, जो संपत्ति बनाने में बहुत मददगार है।

नुकसान: आपको नियमित रूप से नकद राशि नहीं मिलती है। यदि आपको मासिक बिलों के लिए पैसे की आवश्यकता है, तो कुछ यूनिट बेचे बिना यह सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

→ लाभांश योजना (आईडीसीडब्ल्यू)

इस योजना को अब आय वितरण सह पूंजी निकासी (आईडीसीडब्ल्यू) विकल्प कहा जाता है। फंड हाउस पूरे पैसे को बढ़ने देने के बजाय, कभी-कभी लाभ का कुछ हिस्सा आपको देता है।

लाभ: समय-समय पर अपने बैंक खाते में कुछ पैसे आना अच्छा लगता है। लाभ को सुरक्षित देखना सुकून देता है।

नुकसान: सबसे बड़ी समस्या यह है कि इस पैसे पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। अगर आप उच्च कर वर्ग में हैं तो यह काफी महंगा साबित हो सकता है। साथ ही, जब फंड लाभांश देता है, तो आपके निवेश का मूल्य उसी अनुपात में घट जाता है। इससे आपकी संपत्ति में वृद्धि की गति धीमी हो जाती है।

तुलना और विश्लेषण

यदि आप सेवानिवृत्ति या अपने बच्चे की शिक्षा के लिए बड़ी रकम जमा करना चाहते हैं, तो ग्रोथ विकल्प आमतौर पर सबसे अच्छा विकल्प होता है। यह कर और वृद्धि दोनों के लिहाज से बहुत कारगर है। लाभांश विकल्प आकर्षक लग सकता है क्योंकि आपको नकद मिलता है, लेकिन यह अक्सर आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुंचाता है क्योंकि इस पर कर अधिक होता है और चक्रवृद्धि ब्याज अनियमित होता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित योजना का उपयोग करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप अपनी विशिष्ट पारिवारिक आवश्यकताओं के लिए सही मार्ग चुनें।

अंत में

सही योजना का चुनाव केवल आंकड़ों के आधार पर नहीं, बल्कि अपने पूरे जीवन को ध्यान में रखकर किया जाता है। समग्र समाधान का अर्थ है अपने करों, अपने लक्ष्यों और आप कितना जोखिम उठा सकते हैं, इन सभी पहलुओं पर विचार करना। हालांकि ग्रोथ प्लान धन संचय के लिए बेहतरीन है, लेकिन रेगुलर प्लान के लिए किसी पेशेवर की मदद लेना ही सबसे अच्छा तरीका है ताकि आप बिना किसी महंगी गलती के अपने लक्ष्य तक पहुंच सकें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्कार,

56 वर्ष की आयु में, नियमित योगदान के साथ, आपको योजना प्रमाणपत्र की आवश्यकता नहीं है। पेंशन 58 वर्ष की आयु में देय होगी, बशर्ते आपकी कुल सेवा अवधि कम से कम 10 वर्ष हो।
> यदि आप 58 वर्ष की आयु से पहले सेवा छोड़ देते हैं और आपकी सेवा अवधि 10 वर्ष से अधिक है, तो पेंशन योग्य सेवा अवधि को आगे ले जाने के लिए योजना प्रमाणपत्र की आवश्यकता होती है। चूंकि आप वर्तमान में कार्यरत हैं, इसलिए यह आपके लिए अभी अनिवार्य नहीं है।

आपको अपने राजस्थान और दिल्ली पीएफ खातों को समेकित करने के लिए यूएएन पोर्टल के माध्यम से मैन्युअल रूप से स्थानांतरण अनुरोध (फॉर्म 13) दाखिल करना होगा। ये खाते स्वचालित रूप से मर्ज नहीं होते हैं।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार,

स्मॉल कैप फंड्स लगभग एक साल से नीचे जा रहे हैं। अगर आपका लक्ष्य दीर्घकालिक है, तो अपने निवेश को बनाए रखें।

लेकिन अगर आपका लक्ष्य 1-2 साल दूर है, तो अपने निवेश का 50% निकाल लें और उसे हाइब्रिड फंड्स में लगा दें।

हालांकि, सिर्फ एक फंड में निवेश करने के बजाय विविधता लाना हमेशा बेहतर होता है। इसलिए, अपने समग्र जोखिम को कम करने के लिए एक और फ्लेक्सीकैप फंड चुनें।

शुभकामनाएं,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: राजन, सावधान रहें, यह एक संभावित घोटाला हो सकता है। सदस्यता के लिए धनराशि को आंशिक रूप से अवरुद्ध करने जैसी कोई अवधारणा नहीं है। आप जितनी भी धनराशि के लिए आवेदन करते हैं, ASBA के तहत पूरी धनराशि अवरुद्ध कर दी जाती है और आवंटन की जानकारी IPO के समापन के बाद और उसके बीच में ही मिलती है। RTA से आवंटन की पुष्टि मिलते ही, राशि सीधे आपके खाते से डेबिट कर दी जाती है।

Ans: आपने अपेक्षाकृत कम उम्र में ही मजबूत वित्तीय अनुशासन का प्रदर्शन किया है। बाज़ार से जुड़े निवेशों, सेवानिवृत्ति योजनाओं, सावधि जमा और संपत्ति में निवेश करके, साथ ही एकल आय वाले परिवार का भरण-पोषण करना आसान नहीं है। इससे आप पहले से ही एक स्थिर मार्ग पर हैं और आपको विकल्प मिलते हैं, जो जीवन के इस पड़ाव पर सबसे महत्वपूर्ण है।

• आपकी वर्तमान जीवन और करियर की स्थिति
• आयु 41 वर्ष, सॉफ्टवेयर क्षेत्र में कार्यरत, करियर संबंधी जोखिम की चिंताएं
• एकल आय वाला परिवार, जीवनसाथी कार्यरत नहीं, एक 8 वर्षीय बच्चा
• अगले 2 से 5 वर्षों का यथार्थवादी कार्यकाल
• उच्च वर्तमान आय, लेकिन निरंतरता को लेकर अनिश्चितता
• नौकरी छोड़ने के बाद छोटा व्यवसाय शुरू करने की इच्छा

यह सोच व्यावहारिक और समयोचित है। अभी योजना बनाना बाद में प्रतिक्रिया देने से कहीं बेहतर है।

• आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का संक्षिप्त विवरण
• बाज़ार से जुड़े निवेश (शेयर और म्यूचुअल फंड) लगभग 1.5 करोड़ रुपये
• सेवानिवृत्ति संबंधी संपत्तियां (ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस, ग्रेच्युटी) लगभग 1.5 करोड़ रुपये
– लगभग 55 लाख रुपये की सावधि जमा
– बेंगलुरु में ऋणमुक्त स्व-निवासित मकान
– एक अतिरिक्त मकान जिससे 17,000 रुपये मासिक किराया मिलता है
– ऋण का कोई उल्लेख नहीं है, जो एक बड़ा सकारात्मक पहलू है

कुल मिलाकर, आपके पास पर्याप्त संपत्ति है और निवेश में उचित विविधता है।

“आपके मामले में “सेवानिवृत्ति” का अर्थ समझना
– आप पूरी तरह से काम बंद करके निष्क्रिय बैठने की योजना नहीं बना रहे हैं
– आप उच्च दबाव वाली नौकरी छोड़कर कम जोखिम वाले चरण में जाना चाहते हैं
– किराए और भविष्य के व्यवसाय से कुछ आय की उम्मीद है
– मुख्य डर वेतन का नुकसान है, न कि निष्क्रियता का

इसलिए यह पारंपरिक सेवानिवृत्ति की तुलना में “करियर रीसेट” जैसा अधिक है।

“ क्या आप 2-3 साल में नौकरी से रिटायर होने का खर्च उठा सकते हैं?
– आर्थिक रूप से, आप जितना सोचते हैं उससे कहीं अधिक आत्मनिर्भरता के करीब हैं।
– आपकी रिटायरमेंट की बुनियादी बचत काफी हद तक पहले से ही जमा हो चुकी है।
– बच्चों की उच्च शिक्षा अभी भी भविष्य की जिम्मेदारी है।
– चिकित्सा खर्चों में वृद्धि और परिवार की सुरक्षा पर ध्यान देना आवश्यक है।
– सबसे बड़ा जोखिम बिना किसी योजना के आय को समय से पहले बंद करना है।

यदि खर्चों को नियंत्रित किया जाए और निकासी को अनुशासित रखा जाए, तो 2-3 साल में नौकरी छोड़ना संभव है, लेकिन इसके लिए एक व्यवस्थित योजना की आवश्यकता है।

“नौकरी छोड़ने से पहले ध्यान देने योग्य प्रमुख जोखिम क्षेत्र:
– आपकी संपत्ति का बड़ा हिस्सा दीर्घकालिक रिटायरमेंट बचत में लगा हुआ है।
– सावधि जमा सुरक्षित हैं, लेकिन दीर्घकालिक मुद्रास्फीति का सामना करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।
– किराये से होने वाली आय जीवन यापन के खर्चों की तुलना में कम है।
– शुरुआती वर्षों में व्यावसायिक आय अनिश्चित है।

इसका मतलब है कि नौकरी छोड़ने के बाद आपको केवल एक स्रोत पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।

“अब आपके पोर्टफोलियो को कैसे विकसित करने की आवश्यकता है?
“ धन को तीन श्रेणियों में स्पष्ट रूप से विभाजित करें

अल्पकालिक जीवनयापन और सुरक्षा निधि

मध्यम अवधि की लचीलेपन की निधि

दीर्घकालिक विकास और सेवानिवृत्ति निधि
– सभी संपत्तियों को एक संयुक्त कोष के रूप में न मानें
– किसी एक क्षेत्र में अनावश्यक संकेंद्रण को धीरे-धीरे कम करें
– 3 से 5 वर्षों के खर्चों के लिए पर्याप्त तरलता सुनिश्चित करें

यह संरचना नौकरी परिवर्तन के दौरान आत्मविश्वास प्रदान करती है।

• सावधि जमा और नकदी प्रबंधन
• सावधि जमा में केवल नियोजित धन ही रखें
• अतिरिक्त निष्क्रिय नकदी को चुपचाप मूल्य खोने से बचाएं
• सावधि जमा को झटके को अवशोषित करने वाले के रूप में कार्य करना चाहिए, न कि विकास के इंजन के रूप में
• प्रत्येक जमा की अवधि और उद्देश्य की समीक्षा करें

सावधि जमा का उद्देश्य-आधारित उपयोग अब महत्वपूर्ण है।

• बाजार से जुड़े निवेश
• नौकरी छोड़ने के बाद भी इक्विटी में निवेश जारी रखें
• डर के कारण अचानक बाजार से बाहर निकलने से बचें
• अचानक बदलाव की तुलना में धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करना अधिक सुरक्षित है
• दीर्घकालिक निवेश में वृद्धि के लिए निवेशित रहना चाहिए।

आपके निवेश के एक हिस्से के लिए अभी भी काफी लंबा समय है।

→ अचल संपत्ति
→ स्वयं का घर भावनात्मक और वित्तीय स्थिरता प्रदान करता है।
→ किराये की संपत्ति से कुछ आय होती है, लेकिन प्रतिफल कम होता है।
→ नियमित खर्चों के लिए केवल किराए पर निर्भर न रहें।
→ संपत्ति तभी रखें जब वह आपकी दीर्घकालिक आराम और नकदी की जरूरतों को पूरा करती हो।

अचल संपत्ति सेवानिवृत्ति आय का सहायक स्रोत होनी चाहिए, न कि मुख्य आधार।

→ छोटे व्यवसाय की योजना बनाना
→ सेवानिवृत्ति की राशि को सीधे व्यवसाय में निवेश न करें।
→ सीमित पूंजी आवंटन से शुरुआत करें।
→ पहले कुछ वर्षों में कम या शून्य आय की उम्मीद रखें।
→ व्यवसाय को वैकल्पिक आय मानें, अनिवार्य नहीं।

यदि व्यवसाय में समय लगता है, तो यह आपके परिवार की जीवनशैली की रक्षा करता है।

→ अगले 2-5 वर्षों में किन बातों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए
→ वेतन जारी रहते हुए सक्रिय रूप से बचत करें।
→ नौकरी छोड़ने के बाद के लिए एक स्पष्ट नकदी प्रवाह योजना बनाएं
– आपातकालीन और चिकित्सा खर्चों के लिए पर्याप्त बचत रखें
– आय में उतार-चढ़ाव के लिए मानसिक रूप से तैयार रहें
– उच्च आय वाले वर्षों के दौरान जीवनशैली में अनावश्यक खर्चों से बचें

ये वर्ष भविष्य की अनिश्चितताओं से बचाव का सबसे मजबूत जरिया हैं।

→ अंतिम विचार
– आप न तो देर कर चुके हैं और न ही अपर्याप्त तैयारी कर चुके हैं
– अनुशासन के साथ 2-3 वर्षों में सॉफ्टवेयर नौकरी छोड़ना संभव है
– 5 साल का दृष्टिकोण अधिक आराम और लचीलापन प्रदान करता है
– रिटर्न के पीछे भागने से ज्यादा पोर्टफोलियो की स्पष्टता महत्वपूर्ण है
– वित्तीय स्वतंत्रता आपके विचार से कहीं अधिक करीब है, लेकिन संरचना महत्वपूर्ण है

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: प्रिय विजय,

प्रिय विजय,
भविष्य की पेंशन के लिए अटल पेंशन योजना पर विचार किया जा सकता है। कृपया अपने बच्चों के लिए पीएमजेजेबी और पीएमजेए में नामांकन कराएं। एसबीआई रिटायरमेंट फंड में आप बिना रिडीम किए या स्विच किए निवेश जारी रख सकते हैं ताकि दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ से बचा जा सके। आप प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये तक टैक्स हार्वेस्टिंग का विकल्प चुन सकते हैं और फ्लेक्सी, बैलेंस्ड और मल्टीएसेट में नए निवेश के साथ-साथ इसे फिर से निवेश कर सकते हैं।

कृपया म्यूचुअल फंड वितरक से समय-समय पर चयन और समीक्षा के लिए परामर्श लें और कॉर्पस बनाने के लिए पोर्टफोलियो का सुझाव लें और पेंशन के विकल्प के रूप में एसडब्ल्यूपी योजना लें।

कृपया ध्यान दें कि म्यूचुअल फंड में 7-15 वर्षों के लिए निवेशित रहें, अल्पकालिक निवेश अस्थिर होगा और आप तुरंत रिटर्न की उम्मीद नहीं कर सकते।

नवीन कुमार
एएमएफआई पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक, एआरएन -284662 | योग्य व्यक्तिगत वित्तीय पेशेवर | प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: प्रिय हेमंत,

आपकी बेटी के कमाने की शुरुआत पर आपको बहुत-बहुत बधाई। कृपया कॉर्पोरेट बीमा के अलावा व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा, टर्म प्लान, विकलांगता सहित व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा और गंभीर बीमारी बीमा पर ध्यान दें। 6 महीने के आपातकालीन बीमा के लिए सावधि जमा/तरल म्यूचुअल फंड में 6 महीने के वेतन के बराबर राशि जमा करना शुरू करें। 10 से 20 हजार रुपये की छोटी राशि म्यूचुअल फंड में SIP के रूप में निवेश की जा सकती है। इस स्तर पर शेयर बाजार में निवेश करने से बचें। भविष्य की पेंशन के लिए अटल पेंशन योजना पर विचार किया जा सकता है। PMJJBY और PMJAY योजनाओं में नामांकन अवश्य कराएं।

कृपया चयन और समय-समय पर समीक्षा के लिए म्यूचुअल फंड वितरक से परामर्श लें।

कृपया ध्यान दें कि म्यूचुअल फंड में 7-15 वर्षों के लिए निवेशित रहें, अल्पकालिक निवेश अस्थिर होता है और आप तुरंत प्रतिफल की उम्मीद नहीं कर सकते।

नवीन कुमार
AMFI पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक, ARN -284662 योग्य व्यक्तिगत वित्तीय पेशेवर | प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: कृपया समय-समय पर चयन और समीक्षा के लिए म्यूचुअल फंड वितरक से परामर्श लें।

कृपया ध्यान दें कि निवेश 7-15 वर्षों की दीर्घकालिक अवधि के लिए ही करें, अल्पकालिक निवेश अस्थिर रहेगा और आप तुरंत प्रतिफल की उम्मीद नहीं कर सकते।

नवीन कुमार
AMFI पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक, ARN -284662 | योग्य व्यक्तिगत वित्तीय पेशेवर | प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: प्रिय राजेश,
इंडेक्स फंड और ELSS फंडों में अधिक निवेश करने से बचें। नए निवेश के लिए आप फ्लेक्सी और मल्टीएसेट फंडों पर विचार कर सकते हैं। स्मॉल कैप फंडों में आप बांडन, एक्सिस या निप्पॉन पर विचार कर सकते हैं। चयन और समय-समय पर समीक्षा के लिए कृपया म्यूचुअल फंड वितरक से परामर्श लें।
नवीन कुमार
AMFI पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक, ARN -284662 | योग्य व्यक्तिगत वित्तीय पेशेवर | प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: प्रिय चालसानी,
नए निवेश के लिए आप फ्लेक्सी, बैलेंस्ड और मल्टीएसेट्स म्यूचुअल फंड विकल्पों पर विचार कर सकते हैं। कृपया चयन और समय-समय पर समीक्षा के लिए म्यूचुअल फंड वितरक से परामर्श लें।

कृपया ध्यान दें कि निवेश 7-15 वर्षों की दीर्घकालिक अवधि के लिए ही करें, अल्पकालिक निवेश अस्थिर हो सकता है।

नवीन कुमार
AMFI पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक, ARN -284662 | योग्य व्यक्तिगत वित्तीय पेशेवर | प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: प्रिय सुभाष,
आप नए निवेश के लिए फ्लेक्सी, बैलेंस्ड और मल्टीएसेट्स विकल्पों पर विचार कर सकते हैं। कृपया चयन और समय-समय पर समीक्षा के लिए म्यूचुअल फंड वितरक से परामर्श लें।

नवीन कुमार
एएमएफआई पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक, एआरएन -284662 | योग्य व्यक्तिगत वित्तीय पेशेवर | प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: प्रिय महेश,

आपने HDFC AMC और ELSS स्कीम में बहुत सारे फंड निवेश कर रखे हैं। इंडेक्स फंड से बचें और फ्लेक्सी और मल्टी एसेट्स फंड में निवेश करें। किसी म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर से सलाह लें जो लंबी अवधि के लिए योजना बना सके और उसकी समीक्षा कर सके।

नवीन कुमार
AMFI पंजीकृत म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर, ARN -284662 | योग्य व्यक्तिगत वित्तीय पेशेवर | प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: प्रिय रिची,

रक्षा क्षेत्र के शेयर क्यों बढ़ रहे हैं जबकि इंडेक्स फंड गिर रहा है?

जब आप किसी एक रक्षा कंपनी के शेयरों में तेजी देखते हैं, तो इसका यह मतलब नहीं है कि उन कंपनियों के शेयरों को ट्रैक करने वाला इंडेक्स फंड भी उसी तरह या उसी समय बढ़ेगा।

इसके मुख्य कारण ये हैं:

क) इंडेक्स और व्यक्तिगत शेयरों की चाल

मोतीलाल ओसवाल निफ्टी इंडिया डिफेंस इंडेक्स फंड जैसा इंडेक्स फंड निफ्टी इंडिया डिफेंस इंडेक्स में शामिल सभी कंपनियों के शेयरों को ट्रैक करता है।

यदि:

कुछ बड़े शेयरों में तेजी से उछाल आता है

लेकिन कई मध्यम या छोटे शेयरों में गिरावट आती है या वे स्थिर रहते हैं

…तो इंडेक्स में गिरावट आ सकती है या वह स्थिर रह सकता है।

खुदरा निवेशक आमतौर पर केवल "मुख्य रूप से बढ़ने वाले" शेयरों पर ही ध्यान देते हैं, जैसे HAL, BEL, मझगांव डॉक, कोचीन शिपयार्ड आदि, न कि पिछड़ने वाले शेयरों पर।

ख) तेज उछाल के बाद मुनाफावसूली

रक्षा क्षेत्र ने पिछले एक-दो वर्षों में जबरदस्त रिटर्न दिया है।

तो अभी आप जो देख रहे हैं, वह निम्न कारणों से हो सकता है:

घूर्णीय सुधार

संस्थागत लाभ-बुकिंग

मूल्यांकन में कमी

भले ही समाचार सकारात्मक हों, कीमतें स्थिर हो सकती हैं।

ग) फंड की नकदी होल्डिंग और ट्रैकिंग गैप

इंडेक्स फंड हमेशा 100 प्रतिशत निवेशित नहीं होते हैं।

अल्पकालिक कम प्रदर्शन निम्न कारणों से हो सकता है:

नकदी की स्थिति

व्यय अनुपात में गिरावट

ट्रैकिंग त्रुटि

इसलिए, इंडेक्स के स्थिर रहने या थोड़ा ऊपर जाने पर भी NAV गिर सकता है।

घ) समय का अंतर

आप तुलना कर रहे होंगे:

“आज के शेयर की चाल” बनाम

“दिन के अंत में घोषित फंड NAV”

प्रतिबिंब में हमेशा कुछ समय लगता है।

2️⃣ क्या आपको SIP/निवेश जारी रखना चाहिए?

यह आपके मूल उद्देश्य पर निर्भर करता है।

यदि आप निम्नलिखित स्थितियों में निवेश करना जारी रखें:

आपका निवेश 5 वर्ष से अधिक का है

आप रक्षा क्षेत्र को भारत के संरचनात्मक विकास का एक प्रमुख विषय मानते हैं

आपका निवेश पोर्टफोलियो के 5 से 10 प्रतिशत तक सीमित है

आप एसआईपी के माध्यम से निवेश कर रहे हैं, न कि उच्चतम स्तर पर एकमुश्त राशि से

रक्षा क्षेत्र नीति-संचालित, दीर्घकालिक क्षेत्र है जो इससे जुड़ा है:

मेक इन इंडिया

निर्यात को बढ़ावा

रक्षा क्षेत्र का स्वदेशीकरण

सरकारी पूंजीगत व्यय

इसलिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण बरकरार है।

यदि निम्नलिखित स्थितियाँ हों तो पुनर्विचार करें/निवेश कम करें:

क्षेत्रीय आवंटन 15 प्रतिशत से अधिक है

आपने केवल हालिया प्रचार के कारण निवेश शुरू किया है

पोर्टफोलियो में पहले से ही रक्षा क्षेत्र के शेयर हैं

आपको अस्थिरता के बजाय स्थिरता चाहिए। विषयगत और क्षेत्रीय फंडों के चयन के लिए कृपया म्यूचुअल फंड वितरक से परामर्श लें

क्षेत्रीय फंड उच्च जोखिम वाले, चक्रीय और गति-संचालित होते हैं।

नवीन कुमार
एएमएफआई पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक एआरएन -284662 योग्य व्यक्तिगत वित्तीय पेशेवर | प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: आपको कम से कम और प्रीमियम का भुगतान करना होगा ताकि 5 साल बाद आपको कुछ लाभ मिल सके। चूंकि आपने केवल एक प्रीमियम का भुगतान किया है, इसलिए आपको कुछ भी लाभ नहीं मिलेगा।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार,

इतने कठिन दौर को संभालने और सब कुछ अच्छे से मैनेज करने के लिए आपको बहुत-बहुत धन्यवाद। चलिए, मैं आपके लिए चीजों का विस्तार से विश्लेषण करता हूँ।

- फिलहाल कोई लोन नहीं है और आप अपने खर्चों के लिए पीएफ (पावर फंड) का इस्तेमाल कर रहे हैं।

- घर का सौदा - अगले 5 महीनों में 60 लाख रुपये का सौदा होने की उम्मीद है।

> आपको पूरी रकम का निवेश बहुत सोच-समझकर और सही मार्गदर्शन के साथ करना चाहिए। जल्दबाजी में गलत फैसले लेने से बचें और अनजान लोगों पर भरोसा न करें।
अपने मौजूदा वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार निवेश करने के लिए पेशेवर सलाहकारों से संपर्क करें।

1. आपातकालीन निधि के रूप में 5 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें। यह रकम किसी भी अनिश्चित स्थिति में मददगार साबित होगी।

2. अपने और नवजात शिशु के लिए उचित स्वास्थ्य बीमा करवाएं। स्वास्थ्य सेवाओं की बढ़ती लागत को देखते हुए, हर समय बीमा करवाना बेहद जरूरी है।

3. नवजात शिशु के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए टर्म इंश्योरेंस करवाएं।

4. मार्च 2029 से शुरू करके अपने बच्चे की शिक्षा के खर्चों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये का निवेश करें। सही निवेश अगले 3 वर्षों में 25 लाख रुपये हो जाएगा। इसके लिए पेशेवर सलाह लें।

5. अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के खर्चों के लिए अगले 16 वर्षों के लिए इक्विटी और एग्रेसिव फंड में 10 लाख रुपये का निवेश करें। चूंकि यह एक लंबी अवधि है, इसलिए सुझाई गई श्रेणी का चयन कर सकते हैं। पेशेवर की सलाह का पालन करें।

अब आपके पास अपने खर्चों के लिए 15 लाख रुपये बचे हैं। आपको इसे अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करना चाहिए, जो 60 वर्ष की आयु तक 1.7 करोड़ रुपये हो जाएगा।

चूंकि आप सक्रिय रूप से नई नौकरी की तलाश कर रहे हैं, उम्मीद है कि आपको नौकरी मिल जाएगी और आप इससे अपने 35,000 रुपये के मासिक खर्चों का प्रबंधन कर पाएंगे।

एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर आवश्यक संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार,

आप ​​इस समय एक बेहद नाजुक स्थिति में हैं। 1 करोड़ रुपये जैसी बड़ी रकम को म्यूचुअल फंड या इस तरह के ऑनलाइन लेनदेन में इस्तेमाल करना बहुत मुश्किल है।
आपके लिए एकमात्र व्यवहार्य विकल्प किराए से आय देने वाली कोई अन्य संपत्ति खरीदना है।

मैं आपको सलाह दूंगी कि इतनी बड़ी रकम नकद में न लें, क्योंकि इससे समस्याएँ उत्पन्न हो सकती हैं।
कोई भी निर्णय लेने से पहले अपने चार्टर्ड अकाउंटेंट (CA) से परामर्श अवश्य लें।

शुभकामनाएँ,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार,

इतने कठिन दौर को संभालने और सब कुछ अच्छे से मैनेज करने के लिए आपको बहुत-बहुत धन्यवाद। चलिए, मैं आपके लिए चीजों का विस्तार से विश्लेषण करता हूँ।

- फिलहाल कोई लोन नहीं है और आप अपने खर्चों के लिए पीएफ (पावर फंड) का इस्तेमाल कर रहे हैं।

- घर का सौदा - अगले 5 महीनों में 60 लाख रुपये का सौदा होने की उम्मीद है।

> आपको पूरी रकम का निवेश बहुत सोच-समझकर और सही मार्गदर्शन के साथ करना चाहिए। जल्दबाजी में गलत फैसले लेने से बचें और अनजान लोगों पर भरोसा न करें।
अपने मौजूदा वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार पैसे निवेश करने के लिए पेशेवर सलाहकारों से संपर्क करें।

1. आपातकालीन निधि के रूप में 5 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें। यह रकम किसी भी अनिश्चित स्थिति में मददगार साबित होगी।

2. अपने और नवजात शिशु के लिए उचित स्वास्थ्य बीमा करवाएं। स्वास्थ्य सेवाओं की बढ़ती लागत को देखते हुए, हर समय बीमा करवाना बेहद जरूरी है।

3. नवजात शिशु के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए टर्म इंश्योरेंस करवाएं।

4. मार्च 2029 से शुरू करके अपने बच्चे की शिक्षा के खर्चों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये का निवेश करें। सही निवेश अगले 3 वर्षों में 25 लाख रुपये हो जाएगा। इसके लिए पेशेवर सलाह लें।

5. अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के खर्चों के लिए अगले 16 वर्षों के लिए इक्विटी और एग्रेसिव फंड में 10 लाख रुपये का निवेश करें। चूंकि यह एक लंबी अवधि है, इसलिए सुझाई गई श्रेणी का चयन कर सकते हैं। पेशेवर की सलाह का पालन करें।

अब आपके पास अपने खर्चों के लिए 15 लाख रुपये बचे हैं। आपको इसे अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करना चाहिए, जो 60 वर्ष की आयु तक 1.7 करोड़ रुपये हो जाएगा।

चूंकि आप सक्रिय रूप से नई नौकरी की तलाश कर रहे हैं, उम्मीद है कि आपको नौकरी मिल जाएगी और आप इससे अपने 35,000 रुपये के मासिक खर्चों का प्रबंधन कर पाएंगे।

एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार,

लगता है आपको इस विषय में कोई जानकारी नहीं है।
किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए उपयुक्त धनराशि के बारे में आपको सही मार्गदर्शन दे सकते हैं। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करते हैं और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाते हैं।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: सोना सबसे अच्छा निवेश है। इसे केवल आरबीआई द्वारा मान्यता प्राप्त प्लेटफॉर्म से ही खरीदें।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: हाय शरथ,

आप ​​होम लोन का इस्तेमाल निवेश में नहीं कर सकते। यह गैरकानूनी है। अगर आपके पास अतिरिक्त राशि है, तो बेहतर होगा कि आप उसे बैंक को लौटा दें और अपनी कुल EMI कम कर लें।

शुभकामनाएं,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: हाय संजीत,

टर्म पॉलिसी में प्रीमियम वापसी का विकल्प चुनना बहुत ही खराब फैसला है। इससे प्रीमियम की शुरुआती लागत बढ़ जाती है।
ऐसी पॉलिसियों से प्रीमियम वापसी की उम्मीद नहीं करनी चाहिए, क्योंकि बीमा अवधि से अधिक समय तक जीवित रहना सबसे बड़ा उपहार है।

बिना किसी अतिरिक्त विकल्प वाली सरल पॉलिसी चुनें।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएं।

शुभकामनाएं,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार,

आइए, मैं आपके प्रश्नों का एक-एक करके विस्तार से उत्तर देता हूँ:

- मासिक आय - 1.5 लाख; मासिक खर्च - 50,000; बचत के लिए प्रति माह अतिरिक्त 1 लाख रुपये बचते हैं।

- सावधि जमा - 21 लाख रुपये। सावधि जमा में इतनी बड़ी राशि रखना बहुत बड़ी बात है। केवल 4-5 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें और बाकी राशि हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें। सावधि जमा पर ब्याज संचय के आधार पर कर योग्य होता है और शुद्ध रिटर्न 5% से भी कम होता है। अतिरिक्त धनराशि को पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।

- आपके पास कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा है। आपको अतिरिक्त व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा भी लेना चाहिए क्योंकि नौकरी छोड़ने पर कॉर्पोरेट लाभ समाप्त हो जाएगा। अभी खरीदें ताकि भविष्य में अतिरिक्त प्रीमियम से बचा जा सके।

- अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए 2 करोड़ रुपये का सावधि बीमा लेने पर भी विचार करें।

- आरबीआई बॉन्ड - 5 लाख रुपये। इन्हें अपने पास रखें, यह एक अच्छा ऋण साधन है।

- एसजीबी - वैधता तिथि तक रखें।

- भौतिक सोना - इसे भी अपने पास रखें।


वर्तमान में जारी मासिक निवेश - 45,000 रुपये प्रति माह।
>एलआईसी - 8500 रुपये। एलआईसी पॉलिसी की सलाह नहीं दी जाती है क्योंकि इसमें शुद्ध रिटर्न केवल 4-5% है और यह निश्चित अवधि के लिए ही निवेशित है। इस पॉलिसी को समाप्त करने या सरेंडर करने का प्रयास करें और भविष्य में कोई अन्य पॉलिसी खरीदने से बचें।
>पीपीएफ - 5000 रुपये प्रति माह। यह अच्छा है, 15 साल की अवधि पूरी होने तक जारी रखें और अपनी सेवानिवृत्ति तक इसे आगे बढ़ाएं।
>एनपीएस - 12,000 रुपये प्रति माह। बहुत अच्छा है और इसे अपनी सेवानिवृत्ति तक जारी रखें।
>मासिक एसआईपी - 19,000 रुपये प्रति माह।
मैं देख सकता हूं कि उल्लिखित सभी फंड डायरेक्ट फंड हैं। हालांकि डायरेक्ट फंड काफी लोकप्रिय और अतिरंजित हैं, लेकिन उचित मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड चुनना डायरेक्ट फंड पोर्टफोलियो द्वारा उत्पन्न रिटर्न से बेहतर है।
आपके वर्तमान फंड का चयन बहुत अधिक विविधतापूर्ण है और आपकी प्रोफाइल के अनुरूप नहीं लगता है। इसे नए उपयुक्त फंडों में पूरी तरह से पुनर्वितरित करने की आवश्यकता है।

अपनी मौजूदा एसआईपी बंद करें, किसी पेशेवर से संपर्क करें, अपनी मौजूदा जमा राशि को नए फंड में स्थानांतरित करें और अनुशंसित फंडों में नई एसआईपी शुरू करें। क्योंकि इस तरह का पोर्टफोलियो भविष्य में आपको निराश ही करेगा।

आपके पास प्रति माह अतिरिक्त निवेश के लिए 50,000 रुपये की अतिरिक्त राशि भी है। सुरक्षित भविष्य के लिए अपनी मासिक एसआईपी को 19,000 रुपये से बढ़ाकर 45,000 रुपये करने का प्रयास करें।

- एफडी: केवल 4 से 5 लाख रुपये रखें और बाकी राशि स्थानांतरित कर दें।

- शेष राशि हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

साथ ही, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए उपयुक्त फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार,

अगले 30 वर्षों तक प्रति माह 2.5 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए आपके पास वर्तमान में 3 करोड़ रुपये का कोष होना चाहिए।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: हाय सूर्या,

ऐसी परिस्थितियों में, आवंटन संबंधी निर्णय पूरी तरह से स्वयं लेने की बजाय म्यूचुअल फंड वितरक से मार्गदर्शन लेना बेहतर होगा।

स्मॉल कैप फंड आमतौर पर बाज़ार के उतार-चढ़ाव से गुज़रते हैं। पिछले कुछ वर्षों में, इस सेगमेंट में रिटर्न लगभग स्थिर रहा है, और अन्य श्रेणियों की तुलना में अस्थिरता अधिक बनी रहती है।

वर्तमान बाज़ार परिवेश को देखते हुए, आप फ्लेक्सी कैप और मल्टी एसेट फंडों पर अधिक ध्यान केंद्रित करने पर विचार कर सकते हैं, क्योंकि ये बेहतर आवंटन लचीलापन और डाउनसाइड बैलेंस प्रदान करते हैं।

यदि आपकी चिंता विशेष रूप से रिटर्न को लेकर है, तो आप लार्ज कैप और लार्ज व मिडकैप फंडों में निवेश जारी रख सकते हैं, जो विकास में हिस्सेदारी के साथ-साथ अपेक्षाकृत अधिक स्थिरता प्रदान करते हैं।

नवीन कुमार

AMFI पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक, ARN -284662 | योग्य व्यक्तिगत वित्तीय पेशेवर | प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: नमस्कार सुनील,

अपनी स्थिति को इतनी स्पष्ट रूप से साझा करने के लिए धन्यवाद।

45 योजनाओं में फैले ₹5 करोड़ के म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का प्रबंधन करना काफी मुश्किल हो सकता है, खासकर तब जब इसे कई पोर्टफोलियो मैनेजर बिना किसी व्यवस्थित समीक्षा तंत्र के संभाल रहे हों। जैसा कि आपने सही कहा, जब बहुत सारे लोग शामिल होते हैं, तो जवाबदेही कम हो जाती है और पोर्टफोलियो की स्पष्टता प्रभावित होती है।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी स्थिति में, प्राथमिकता अत्यधिक विविधीकरण के बजाय सरलता, पारदर्शिता, आय स्थिरता और पूंजी संरक्षण होनी चाहिए।

एक खंडित संरचना अक्सर निम्न समस्याओं को जन्म देती है:

योजनाओं का ओवरलैप

दोहरी फंड श्रेणियां

अनावश्यक जोखिम

आय नियोजन का अभाव

प्रदर्शन की निगरानी में कठिनाई

आपके पोर्टफोलियो के आकार और जटिलता को देखते हुए, यह सलाह दी जाती है कि आप किसी योग्य वित्तीय योजनाकार या प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार से परामर्श लें जो पूरे पोर्टफोलियो की स्वतंत्र रूप से समग्र समीक्षा कर सके।

नवीन कुमार

AMFI पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक एआरएन -284662 योग्य व्यक्तिगत वित्तीय पेशेवर | प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: प्रिय विपुल

अ. कर निवास और वापसी योजना

आप किस वर्ष स्थायी रूप से भारत लौटने की योजना बना रहे हैं?

वापसी वर्ष के दौरान आप भारत में कितने दिन रहने की उम्मीद करते हैं?

क्या आप शुरू में ही स्थायी निवासी (RNOR) के रूप में पात्र होंगे या तुरंत निवासी बन जाएंगे?

क्या आपको यह स्पष्ट है कि RNOR लाभ कितने समय तक लागू रहेंगे?

क्या आपने निवास वर्गीकरण के लिए किसी चार्टर्ड अकाउंटेंट से परामर्श लिया है?

ब. विदेशी आय और निरंतरता

क्या वापसी के बाद विदेशी वेतन या परामर्श आय जारी रहेगी?

क्या आपको विदेश से किराये या व्यवसाय से कोई आय प्राप्त होती है?

क्या आपके विदेशी बैंक खाते या निवेश हैं?

क्या आप भारतीय कर कानूनों के तहत प्रकटीकरण आवश्यकताओं से अवगत हैं?

ग. FCNR / NRE / NRO कराधान

आपके FCNR जमाओं की परिपक्वता अवधि क्या है?

क्या आपको पता है कि वापसी के बाद FCNR ब्याज कब कर योग्य हो जाता है?

क्या आपके NRE जमाओं को पुनः नामित करने की योजना है?

क्या आपके पास जमा परिपक्वता अनुक्रमण के लिए कोई कर रणनीति है?


D. निवेश कराधान

म्यूचुअल फंड की होल्डिंग अवधि और पूंजीगत लाभ जोखिम का आकलन किया गया है?

क्या रिटर्न के बाद इक्विटी या डेट फंड से पैसे निकालने की कोई योजना है?

क्या निकासी का समय निवास स्थान के अनुरूप निर्धारित किया गया है?

क्या आप इंडेक्सेशन और नॉन-इंडेक्सेशन के प्रभावों को समझते हैं?

E. बीमा एवं पॉलिसी कराधान

क्या परिपक्वता पर प्राप्त राशि पूरी तरह कर मुक्त है या आंशिक रूप से कर योग्य है?

क्या पॉलिसियां ​​10% प्रीमियम से बीमा राशि के नियम का उल्लंघन करती हैं?

क्या कोई यूएलआईपी ₹2.5 लाख की प्रीमियम सीमा से अधिक है?

क्या मनीबैक या सरेंडर राशि पर कर लगने की समीक्षा की गई है?

F. एसडब्ल्यूपी कराधान

एसडब्ल्यूपी किस योजना श्रेणी से शुरू होगी?

इक्विटी या डेट आधारित फंड?

क्या निकासी की प्रारंभ तिथि आपके कर निवास स्थान के अनुरूप है?

क्या आप प्रत्येक निकासी पर पूंजीगत लाभ कर के प्रभाव को जानते हैं?

G. संपत्ति एवं पूंजीगत लाभ

क्या रिटर्न के बाद घर या प्लॉट बेचने की कोई योजना है?

क्या होल्डिंग अवधि का वर्गीकरण स्पष्ट है?

क्या आप पुनर्निवेश छूट विकल्पों को जानते हैं?

संयुक्त स्वामित्व या उत्तराधिकार संरचना परिभाषित है?

एच. अनुपालन एवं रिपोर्टिंग

पैन, आधार, निवास स्थिति अपडेट की गई है?

विदेशी परिसंपत्तियों का खुलासा आवश्यक है?

क्या कोई डीटीएए लाभ लागू हैं?

एफएटीसीए/सीआरएस अनुपालन पूरा हो गया है?

आई. सेवानिवृत्ति आय कराधान

भविष्य में वार्षिकी या पेंशन की उम्मीद है?

क्या विदेशी सेवानिवृत्ति लाभ भारत में कर योग्य हैं?

क्या आपने कर-पश्चात सेवानिवृत्ति आय का मूल्यांकन किया है?

निवेश संरचना, नकदी प्रवाह डिजाइन, एसडब्ल्यूपी योजना और परिसंपत्ति आवंटन को वित्तीय नियोजन के दृष्टिकोण से निर्देशित किया जा सकता है, लेकिन कराधान संबंधी निहितार्थों के लिए विशेष मूल्यांकन की आवश्यकता होती है।

सीमा पार तत्वों, निवास परिवर्तन और उत्पाद-विशिष्ट कर उपचारों को देखते हुए, यह सलाह दी जाती है कि आप व्यक्तिगत रूप से एक योग्य चार्टर्ड अकाउंटेंट से परामर्श लें।

यह सुनिश्चित करता है कि निर्णय अनुमानों के आधार पर न लिए जाएं और अनुपालन, अनुक्रमण और कर अनुकूलन को सटीक रूप से संभाला जाए।

नवीन कुमार

एएमएफआई पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक एआरएन -284662 योग्य व्यक्तिगत वित्तीय पेशेवर | प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: प्रिय राजीव,

मेरे मामले में विस्तृत योजना बनाना आवश्यक है क्योंकि इसमें कई वित्तीय कारक शामिल हैं, और अधिकांश उच्च-स्तरीय मार्गदर्शन अनुमानों पर आधारित होता है।

मेरी बीमा पॉलिसियों, सावधि जमा, व्यवस्थित निकासी योजनाओं, म्यूचुअल फंड निवेशों और भविष्य की परिपक्वताओं से अनियमित नकदी प्रवाह प्राप्त होता है। सटीक मॉडलिंग के बिना, हम आय स्थिरता, कर प्रभाव या मेरी संचित राशि की अवधि का उचित आकलन नहीं कर सकते।

मुझे अपने स्थानांतरण की समय-सीमा, आयु, सेवानिवृत्ति योजनाओं, मेरे बच्चे की उच्च शिक्षा की आवश्यकताओं, स्वास्थ्य देखभाल मुद्रास्फीति और दीर्घकालिक आय आवश्यकताओं का वर्ष-दर-वर्ष विश्लेषण करना होगा। व्यवस्थित निकासी योजना की निकासी दरें इस प्रकार संरचित होनी चाहिए कि वे मेरे 75 या 80 वर्ष की आयु तक चलती रहें, जिसमें मेरी पत्नी की निरंतरता और मेरे बेटे को विरासत हस्तांतरित करने का ध्यान रखा जाए।

पारंपरिक बीमा और निश्चित आय उत्पादों में भी काफी निवेश है, जिन पर लगभग 5.5 से 6 प्रतिशत का प्रतिफल मिलता है। परिसंपत्ति आवंटन दक्षता में सुधार, मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करने और आय को अधिकतम करने के लिए हमें एक पेशेवर मूल्यांकन की आवश्यकता है।

हमें जमा सुरक्षा संरचना, डीआईसीजीसी कवरेज सीमा और बैंकों तथा उच्च गुणवत्ता वाले बॉन्डों में विविधीकरण की समीक्षा करनी चाहिए। इसके अतिरिक्त, हमें सावधि बीमा की पर्याप्तता, उन्नत स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता और माता-पिता के चिकित्सा कवरेज का विस्तृत मूल्यांकन करना चाहिए।

एनआरआई से निवासी स्थिति में कर परिवर्तन, आरएनओआर लाभ, एफसीएनआर ब्याज उपचार और पूंजीगत लाभ के निहितार्थों के लिए अनावश्यक कर रिसाव को रोकने के लिए सावधानीपूर्वक क्रमबद्धता की आवश्यकता है।

जटिलता और दीर्घकालिक निहितार्थों को देखते हुए, विस्तृत वित्तीय मॉडलिंग और निष्पादन योजना अनुमानों पर आधारित नहीं होनी चाहिए। एक योग्य वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना बुद्धिमानी होगी जो लक्ष्य-आधारित, नकदी प्रवाह के अनुरूप वित्तीय योजना बना सके और इसके कार्यान्वयन में व्यवस्थित मार्गदर्शन प्रदान कर सके।

सटीक योजना बनाने के लिए, आवश्यक न्यूनतम डेटा सेट में शामिल हैं:

- आपकी आयु
- जीवनसाथी की आयु
- नियोजित वापसी वर्ष
- मासिक व्यय अनुमान
- आपके बेटे की उच्च शिक्षा का इरादा
- कोई पेंशन पात्रता

इस जानकारी के साथ, स्थिरता मॉडलिंग सटीक और यथार्थवादी हो सकती है।

विरासत और संपत्ति नियोजन के लिए, हमें एक बुनियादी ढांचा स्थापित करना चाहिए जिसमें निम्नलिखित शामिल हों:

- वसीयत बनाना
- विभिन्न संपत्तियों में नामांकन
- संपत्ति उत्तराधिकार पर स्पष्टता

इससे भविष्य में कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है और धन का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।

हमें परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता है। वर्तमान झुकाव पारंपरिक उत्पादों में उच्च आवंटन दर्शाता है।

पुनर्संतुलन का दृष्टिकोण इस प्रकार होना चाहिए:

- ₹1 करोड़ के म्यूचुअल फंड ग्रोथ बकेट को अपरिवर्तित रखें।

- व्यवस्थित निकासी योजना के समर्थन के लिए हाइब्रिड या डेट फंड जोड़ें।

- कम प्रतिफल वाले बीमा उत्पादों में निवेश कम करें।

लक्ष्य मुद्रास्फीति से अधिक वृद्धि हासिल करना और साथ ही स्थिर आय उत्पन्न करना है।

हमें जमा सुरक्षा संरचना को ठीक करने की आवश्यकता है। आवश्यक कार्यों में शामिल हैं:

- सहकारी समिति जमा को बैंक उपकरणों में स्थानांतरित करना।

बड़ी सावधि जमा को कई बैंकों में विभाजित करना।

जहां संभव हो, प्रति बैंक DICGC के ₹5 लाख के बीमा कवर के भीतर रहना।

- सार्वजनिक क्षेत्र और शीर्ष निजी क्षेत्र के बैंकों का संयोजन।

उद्देश्य पूंजी की सुरक्षा है, न कि केवल प्रतिफल अनुकूलन।


हमें शुद्ध जोखिम सुरक्षा भी जोड़नी होगी। दो कमियों को दूर करना आवश्यक है:

- सावधि बीमा: ₹1.5 से ₹2 करोड़ का कवरेज जो मेरे बेटे के आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर होने तक जारी रहे।

- स्वास्थ्य बीमा: मौजूदा फ्लोटर को बनाए रखते हुए ₹25 से ₹30 लाख का सुपर टॉप-अप कवर जोड़ना और यदि संभव हो तो मेरी माँ के कवरेज को बढ़ाना।

यह मूल निधि को चिकित्सा खर्चों से सुरक्षित रखता है।

बीमा युक्तिकरण के लिए, उच्च जोखिम को देखते हुए पॉलिसी-वार समीक्षा आवश्यक है। हमें जाँच करनी होगी:

- प्रत्येक पॉलिसी का अंतर-प्रतिशत ब्याज दर (IRR)।

देय प्रीमियम बनाम परिपक्वता मूल्य।

भुगतान किए गए विकल्पों की व्यवहार्यता।

सरेंडर पेनल्टी।

हमें केवल उन्हीं पॉलिसियों को जारी रखना चाहिए जो उचित हों। अन्य पॉलिसियों को लाभप्रद होने पर भुगतान किए गए में परिवर्तित किया जा सकता है।


सेवानिवृत्ति के बाद, केरल में रहने के लिए हमें खर्चों का यथार्थवादी आकलन करना होगा, जिसमें निम्नलिखित शामिल हैं:

- किराने का सामान
- उपयोगिता बिल
- चिकित्सा खर्च
- परिवहन
- बीमा प्रीमियम
- यात्रा और जीवनशैली संबंधी खर्च
- आकस्मिक व्यय

इससे आवश्यक और आराम संबंधी खर्चों की पहचान करने और निकासी की आवश्यकता का सटीक निर्धारण करने में मदद मिलेगी।

आय का एक चार्ट बनाने के लिए, हमें निश्चित और अर्ध-निश्चित आय की सूची बनानी चाहिए:

- पत्नी का वेतन
- व्यवस्थित निकासी योजना से आय
- सावधि जमा पर ब्याज
- पॉलिसी से प्राप्त धन वापसी
- भविष्य की परिपक्वताएँ

हमें इसे कम से कम 2035 तक की समयरेखा पर व्यवस्थित करना होगा, ताकि अधिशेष और घाटे वाले वर्षों की स्पष्ट पहचान हो सके।

हमें अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का भी उचित दस्तावेजीकरण करना होगा। आगे बढ़ने से पहले, निम्नलिखित सहित सभी जानकारी एक ही शीट पर समेकित कर लेनी चाहिए:

**संपत्तियां:**

- मकान का मूल्य
- भूखंड का मूल्य
- म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का विवरण
- बैंक के अनुसार सावधि जमा का विवरण
- एफसीएनआर परिपक्वता मूल्य
- समयसीमा सहित बीमा पॉलिसियां
- व्यवस्थित निकासी योजना (एसआईपी) का कोष
- स्वर्ण भंडार
- सहकारी जमा

**देनदारियां:**

- यदि लागू हो तो कोई ऋण

यह दस्तावेज़ योजना का आधार बनेगा।

हमें निम्नलिखित निर्णय कारकों को अंतिम रूप देकर स्थानांतरण की समयसीमा स्पष्ट करनी होगी:

- वापसी का नियोजित वर्ष।

क्या विदेशी आय पूरी तरह बंद हो जाएगी या धीरे-धीरे कम होगी।

क्या भारत में काम करना अनिवार्य है या वैकल्पिक।

ये कारक व्यवस्थित निकासी योजना (एसआईपी) की शुरुआत, एसआईपी के जारी रहने और तरलता बफर को सीधे प्रभावित करेंगे।

कर संक्रमण जोखिम को समझना भी महत्वपूर्ण है। निवास स्थान में परिवर्तन होने पर:

- आरएनओआर विंडो खुलती है।

एफसीएनआर ब्याज के उपचार में बाद में परिवर्तन होता है।

एनआरई खाते निवासी खाते बन जाते हैं।

- पूंजीगत लाभ कर में बदलाव।

यदि इस क्रम का नियोजन नहीं किया जाता है, तो अनावश्यक कर रिसाव हो सकता है। निकासी का समय निवास स्थिति के अनुरूप होना चाहिए।

उत्पाद की जटिलता का मूल्यांकन करना आवश्यक है। मेरे वर्तमान निवेश में शामिल हैं:

- कई बजाज पॉलिसियाँ।

- यूएलआईपी प्रकार के निवेश।

- मनी बैक योजनाएँ।

- एफसीएनआर जमा।

एनआरआई सावधि जमा।

व्यवस्थित निकासी योजना।

म्यूचुअल फंड ग्रोथ बकेट।

निर्णय आईआरआर और अवसर लागत पर आधारित होने चाहिए, भावनाओं पर नहीं।

निम्नलिखित कारणों से अनुमान-आधारित योजना अपर्याप्त है:

- व्यय अनुमानित हैं।

- प्रतिफल अनुमानित हैं।

- मुद्रास्फीति अनुमानित है।

- पॉलिसी परिपक्वता मूल्य अनुमानित हैं।

- निकासी की स्थिरता अनुमानित है।

₹4 से ₹5 करोड़ की कुल संपत्ति वाले परिवार के लिए, छोटी-मोटी गलतियाँ भी दीर्घकालिक प्रभाव डाल सकती हैं।

जोखिमों के उदाहरणों में शामिल हैं:

- समय से पहले व्यवस्थित निकासी शुरू करना।

- कम ब्याज दर वाली पॉलिसियों को अनावश्यक रूप से जारी रखना।

- रिटर्न के बाद कर स्थिति का समायोजन न करना।

- चिकित्सा खर्चों का कम अनुमान लगाना।

- सावधि जमा आय की अवधि का अधिक अनुमान लगाना।

ये जोखिम तुरंत स्पष्ट नहीं हो सकते हैं, लेकिन बाद में गंभीर समस्याएं पैदा कर सकते हैं।

नवीन कुमार

AMFI पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक, ARN -284662 | योग्य व्यक्तिगत वित्तीय पेशेवर | प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: आपने कम उम्र में ही एक मजबूत वित्तीय आधार बना लिया है। उच्च बचत, कोई ऋण नहीं, अच्छा बीमा कवर और अनुशासित निवेश स्पष्टता और परिपक्वता को दर्शाते हैं। यह आपको अपने आयु वर्ग के अधिकांश लोगों से बहुत आगे रखता है और आपको वास्तविक विकल्प देता है।

• आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
• आयु 43 वर्ष, विवाहित, दो बच्चे (15 और 13 वर्ष)
• म्यूचुअल फंड, स्टॉक, फिक्स्ड डिपॉजिट और पीपीएफ में बड़ा और विविध निवेश
• अपना घर, पूर्ण भुगतान
• मासिक आय लगभग 3 लाख रुपये
• मासिक खर्च लगभग 50,000 रुपये
• शिक्षा और सुरक्षा खर्चों की योजना पहले से ही बनी हुई है
• 1 लाख रुपये प्रति माह की नियमित एसआईपी जारी है
• ईएमआई से कोई वित्तीय तनाव नहीं

यह शीघ्र सेवानिवृत्ति की योजना के लिए एक बहुत ही स्थिर आधार है।

• 50 वर्ष की आयु में अपने सेवानिवृत्ति के सपने को समझना
• 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है लगभग 35 वर्षों तक कोई सक्रिय आय नहीं
• बच्चों की उच्च शिक्षा और विदेश यात्रा की संभावनाएँ अभी बाकी हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली के खर्चों में बदलाव आएगा।
– बीमा होने के बावजूद भी बाद के वर्षों में चिकित्सा खर्च बढ़ेंगे।
– मुद्रास्फीति धीरे-धीरे आपके मासिक खर्च को बढ़ाएगी।

जल्दी सेवानिवृत्ति संभव है, लेकिन इसके लिए दृढ़ अनुशासन और सावधानीपूर्वक योजना की आवश्यकता है।

“क्या आपकी वर्तमान संपत्ति 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है?”
– आपके पास पहले से ही एक अच्छी-खासी धनराशि है, जो एक बड़ा सकारात्मक पहलू है।
– इसका एक बड़ा हिस्सा सावधि जमा में है, जो सुरक्षा तो देता है लेकिन कम वृद्धि दर प्रदान करता है।
– इक्विटी में निवेश अच्छा है, लेकिन इसका सावधानीपूर्वक प्रबंधन आवश्यक है।
– पीपीएफ दीर्घकालिक स्थिरता और कर दक्षता प्रदान करता है।
– बचत खाते की राशि बिना किसी उद्देश्य के बहुत अधिक नहीं बढ़नी चाहिए।

आपकी संपत्ति पर्याप्त है, लेकिन इसके उपयोग में स्पष्टता की आवश्यकता है।

“जल्दी सेवानिवृत्त होने का मुख्य जोखिम”
– लंबी सेवानिवृत्ति अवधि से धन के जल्दी समाप्त होने का जोखिम बढ़ जाता है।
सेवानिवृत्ति के दौरान बाजार में कई उतार-चढ़ाव आएंगे।
– एक गलत निकासी चरण आपकी दीर्घकालिक स्थिरता को नुकसान पहुंचा सकता है।
– आय बंद होने पर भावनात्मक निर्णय अधिक बार लेने पड़ते हैं।

इसका मतलब यह नहीं है कि आपको जल्दी सेवानिवृत्त नहीं होना चाहिए, लेकिन आपको इसके लिए गहन तैयारी करनी होगी।

“बच्चों की भविष्य की योजना
– अगले 5 से 10 वर्षों में शिक्षा संबंधी प्रमुख खर्चे आएंगे।
– इन खर्चों को सेवानिवृत्ति निधि से पूरी तरह अलग रखना चाहिए।
– बाजार में मंदी के दौरान दीर्घकालिक संपत्तियों को बेचने पर निर्भर न रहें।
– समय सीमा कम होने पर शिक्षा निधि को सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करें।

स्पष्ट अलगाव से बाद में पछतावे से बचा जा सकता है।

“अगले 7 वर्षों में किन बातों पर ध्यान देना चाहिए
– वेतन आने तक आक्रामक निवेश जारी रखें।
– कम वृद्धि वाले विकल्पों में निष्क्रिय धन को धीरे-धीरे कम करें।
– आय बढ़ने पर एसआईपी की राशि बढ़ाएं।
– केवल अतिरिक्त धन होने पर जीवनशैली में विस्तार करने से बचें।
– एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति आय संरचना बनाएं, न कि केवल एक बड़ा कोष।

ये 7 वर्ष आपके धन निर्माण के सबसे महत्वपूर्ण वर्ष हैं।

“क्या आपको 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहिए या 60 वर्ष की आयु तक काम करना जारी रखना चाहिए?”
– आर्थिक रूप से, सख्त अनुशासन के साथ 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति संभव है।
– भावनात्मक और व्यावहारिक रूप से, अधिक समय तक काम करने से दबाव कम होता है।
– 50 वर्ष की आयु के बाद अंशकालिक या कम तनाव वाला काम भी सुरक्षा बढ़ाता है।
– 55 या 60 वर्ष की आयु तक काम करना बहुत अधिक आराम प्रदान करता है।
– अधिक समय तक काम करना आपको शुरुआती बाजार झटकों से बचाता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से, लचीलापन सबसे समझदारी भरा विकल्प है।

“एकमुश्त सेवानिवृत्ति के बजाय सुझाया गया तरीका”
– पूर्ण सेवानिवृत्ति के बजाय 50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य रखें।
– मजबूरी के बजाय अपनी इच्छा से काम करने का विकल्प रखें।
– आय को पूरी तरह से कम करने के बजाय काम के तनाव को कम करें।
– कुछ और वर्षों तक निवेश को बिना छुए बढ़ने दें।

इससे वित्तीय चिंता के बिना स्वतंत्रता मिलती है।

• सेवानिवृत्ति के बाद निकासी में अनुशासन
• मनोदशा या बाजार के उतार-चढ़ाव के आधार पर निकासी न करें।
• योजनाबद्ध और चरणबद्ध निकासी करें।
• सेवानिवृत्ति के बाद भी विकास संपत्तियों को बनाए रखें।
• बार-बार नहीं, बल्कि साल में एक बार समीक्षा करें।

यह आपके पूरे जीवनकाल के लिए धन की सुरक्षा करता है।

• अंतिम विचार
• 43 वर्ष की आयु में आप एक दुर्लभ और मजबूत स्थिति में हैं।
• 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति संभव है, लेकिन इसके लिए एक सख्त संरचना की आवश्यकता है।
• लंबे समय तक काम करते रहने से तनाव नहीं, बल्कि शांति मिलती है।
• वित्तीय स्वतंत्रता पहले, सेवानिवृत्ति बाद में, एक संतुलित मार्ग है।
• अनुशासन से आप 85 वर्ष और उससे भी अधिक आयु तक अपना धन सुरक्षित रख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अब तक बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है। एसआईपी के अनुशासन के माध्यम से लगभग 1 करोड़ रुपये की संपत्ति बनाना, घर का मालिक होना और इस स्तर पर अच्छी आय अर्जित करना स्पष्टता, धैर्य और निरंतरता को दर्शाता है। यह आपको आत्मविश्वास के साथ अगले चरण की योजना बनाने के लिए एक ठोस आधार प्रदान करता है।
– वर्तमान जीवन स्तर और जिम्मेदारियां
– आयु 57 वर्ष, 62 वर्ष की आयु तक सक्रिय आय के लिए 5 वर्ष शेष
– मासिक आय लगभग 4 लाख रुपये, जो एक बड़ी ताकत है
– बेटी 25 वर्ष की, विवाह और करियर अभी तय होना बाकी है
– पुत्र 20 वर्ष का, शिक्षा के खर्च अभी बाकी हैं
– एक वर्ष के भीतर लगभग 30 लाख रुपये की एक कार खरीदने की योजना
– 62 वर्ष की आयु के बाद प्रति माह 2 लाख रुपये की सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता
– मौजूदा निवेश कोष लगभग 1 करोड़ रुपये, मुख्य रूप से एसआईपी के माध्यम से
यह एक उत्कृष्ट “उच्च आय, उच्च जिम्मेदारी” वाला चरण है। अगले 5 वर्ष आपके वित्तीय जीवन के लिए सबसे शक्तिशाली वर्ष हैं।

अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता को समझना
– सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 2 लाख रुपये का मतलब नियमित नकदी प्रवाह है, न कि एकमुश्त धन।
– सेवानिवृत्ति 25 से 30 वर्ष तक चल सकती है, इसलिए सुरक्षा और वृद्धि दोनों आवश्यक हैं।
– केवल ब्याज या निश्चित आय पर निर्भर रहना लंबे समय तक पर्याप्त नहीं होगा।
– सेवानिवृत्ति के बाद भी बचत का एक हिस्सा बढ़ता रहना चाहिए।
इसका अर्थ है कि आपकी सेवानिवृत्ति की बचत आज की आपकी अपेक्षा से अधिक होनी चाहिए और इसे उचित रूप से संरचित किया जाना चाहिए।
– मौजूदा 1 करोड़ रुपये अपने आप में पर्याप्त क्यों नहीं हैं?
– इस 1 करोड़ रुपये ने अपना काम बखूबी किया है, लेकिन यह अभी भी संचय की अवस्था में है।
– कार खरीदने से भविष्य की बचत कम हो जाएगी, इसलिए अभी से योजना बनाना आवश्यक है।
– बेटी की शादी एक बड़ा खर्च है और इसकी योजना अलग से बनानी चाहिए।
– मुद्रास्फीति हर साल मासिक जरूरतों को बढ़ाती रहेगी।
इसलिए, ध्यान इस बचत को और बढ़ाने और गलत निकासी से बचाने पर केंद्रित होना चाहिए।
– अगले 5 कामकाजी वर्षों (57 से 62 वर्ष की आयु) के लिए रणनीति
– इन 5 वर्षों को “धन वृद्धि का चरण” माना जाना चाहिए।
– जब तक वेतन आता रहे, तब तक नियमित रूप से एसआईपी (SIP) जारी रखें।
– यदि संभव हो, तो हर साल एसआईपी की राशि थोड़ी-थोड़ी करके बढ़ाएं।
– सेवानिवृत्ति निकट होने मात्र से इक्विटी-उन्मुख निवेश बंद न करें।
– नए निवेशों को स्थिरता-उन्मुख विकल्पों के साथ धीरे-धीरे संतुलित करें।
यहाँ लक्ष्य केवल सुरक्षा नहीं, बल्कि एक मजबूत सेवानिवृत्ति आधार बनाना है।
– 30 लाख रुपये की कार खरीद की योजना
– कार के लिए किए गए दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निवेशों को प्रभावित न करें।
– कार के लिए रखे गए धन को अलग और सुरक्षित रूप से रखें।
– अल्पावधि के कारण इस धन को बाजार की अस्थिरता से दूर रखें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि सेवानिवृत्ति योजना अप्रभावित और अनुशासित बनी रहे।
लक्ष्यों का यह पृथक्करण मन की शांति और नियंत्रण प्रदान करता है।
– बेटी की शादी की योजना
– शादी के खर्च को मध्यम अवधि के लक्ष्य के रूप में लें।
– इसके लिए सेवानिवृत्ति निधि पर निर्भर न रहें।
– मध्यम जोखिम वाले निवेश के लिए एक अलग बजट बनाएं।
– जैसे-जैसे शादी नजदीक आती है, उस बजट में जोखिम को धीरे-धीरे कम करें।
इस तरह, आखिरी समय में भावनात्मक फैसले लेने से बचा जा सकता है।
“आगे निवेश की संरचना कैसे करें?
– आपकी उम्र में भी वृद्धि-उन्मुख निवेश आवश्यक हैं।
– स्थिरता की ओर क्रमिक बदलाव चरणबद्ध तरीके से ही होना चाहिए।
– कम प्रतिफल वाले विकल्पों में बहुत जल्दी सब कुछ न लगाएं।
– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ पैसा वृद्धि के लिए निवेशित रखें।
– ऐसे निवेश में पैसा न लगाएं जहां लचीलापन कम हो।
आपकी आय की आवश्यकता मासिक है, लेकिन आपके निवेश को दीर्घकालिक दृष्टिकोण से सोचना चाहिए।
“सेवानिवृत्ति के बाद आय योजना (62 वर्ष के बाद)
– निवेश से मनमाने ढंग से निकासी न करें।
– एक नियोजित, नियमित निकासी संरचना बनाएं।
– सुनिश्चित करें कि एक हिस्सा स्थिरता प्रदान करे और दूसरा हिस्सा वृद्धि प्रदान करे।
“ निकासी की समीक्षा हर महीने नहीं, बल्कि हर साल करें।
– निकासी के समय करों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करें।
इससे आय सुचारू और तनावमुक्त हो जाती है।
• जोखिम प्रबंधन और सुरक्षा
• सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति के बाद भी पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा जारी रहे।
• आपातकालीन निधि कम से कम एक वर्ष के खर्चों को कवर करे।
• नामांकित व्यक्ति का विवरण और दस्तावेज़ अद्यतन रखें।
• बाद में परिवार के तनाव से बचने के लिए एक सरल वसीयत लिखें।
ये कदम आपकी संपत्ति की रक्षा करते हैं, न कि केवल उसे बढ़ाते हैं।
• इस चरण में क्या न करें
• गारंटीकृत दिखने वाले उच्च रिटर्न वाले उत्पादों के पीछे न भागें।
• डर के मारे एसआईपी को समय से पहले बंद न करें।
• जीवनशैली में सुधार के लिए सेवानिवृत्ति के धन का उपयोग न करें।
• बच्चों की ज़रूरतों और सेवानिवृत्ति जैसे लक्ष्यों को आपस में न मिलाएं।
अब जटिलता से ज़्यादा स्पष्टता महत्वपूर्ण है।
• समय सीमा का सारांश
• अगला 1 वर्ष: कार खरीदने की योजना और अनुशासित क्रियान्वयन।
• अगले 3 से 5 वर्ष: आक्रामक लेकिन समझदारी से संपत्ति निर्माण।
• 62 वर्ष के बाद: निरंतर वृद्धि के साथ संरचित निकासी
– दीर्घकालिक: सेवानिवृत्ति निधि आपके पूरे जीवन भर के लिए पर्याप्त होनी चाहिए
– अंत में
– आप देर नहीं कर रहे हैं; वास्तव में आप एक मजबूत स्थिति में हैं
– उच्च आय के वर्ष अभी आने बाकी हैं, जो कई लोगों के पास नहीं होते
– लक्ष्य-आधारित विभाजन, अनुशासन और समय पर समीक्षा के साथ, प्रति माह 2 लाख रुपये प्राप्त करना संभव है
– मुख्य बात है जल्दी योजना बनाना, निवेशित रहना और समझदारी से निकासी करना
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: सबसे पहले, आपको अपने माता-पिता के आधार कार्ड के आधार पर अपनी 10वीं की मार्कशीट में सुधार करना होगा। इसके बाद आप अपनी 12वीं की मार्कशीट में अपने माता-पिता की सही जानकारी प्राप्त कर सकते हैं। बेशक, इसमें कुछ समय और मेहनत लग सकती है, लेकिन मुझे नहीं लगता कि इसका कोई और विकल्प है।
यदि आपके कोई और प्रश्न हों तो आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: 01. आपके प्रश्न में कुछ बुनियादी जानकारी का अभाव है, जैसे कि 2024 में दुकान की लागत आदि। इसके अलावा, यदि उनकी कोई अन्य आय है, तो इससे कुल कर भुगतान प्रभावित होगा।
02. आप निश्चित रूप से इस राशि (दीर्घकालिक संचयी पूंजीगत राशि) को किसी आवासीय मकान में या एनएचएआई द्वारा जारी किए गए कर-बचत पूंजी बांडों आदि में निवेश कर सकते हैं। यह निवेश आपकी कर देयता को कम करने में सहायक होगा।
यदि आपको कोई और स्पष्टीकरण चाहिए, तो आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: 38 वर्ष की आयु में वित्तीय प्रबंधन के लिए आपका प्रयास, आप दोनों के लिए स्थिर आय और घर का मालिक होना सराहनीय है। म्यूचुअल फंड में निवेश करना, बचत बनाए रखना और बच्चे की योजना बनाना आपकी अच्छी सोच और जिम्मेदारी को दर्शाता है। अभी कुछ सुधार करने से आपका भविष्य अधिक सुरक्षित और शांतिपूर्ण हो सकता है।

“वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
“ आपकी संयुक्त पारिवारिक आय स्थिर और अनुमानित है।

“घर का मालिक होना भविष्य के एक बड़े बोझ को कम करता है।

“स्थिर जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) आपकी संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा है, जो सुरक्षा तो प्रदान करता है लेकिन दीर्घकालिक वृद्धि कम है।

“पीपीएफ और ईपीएस दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करते हैं, जो सकारात्मक है।

“म्यूचुअल फंड में निवेश अभी शुरू ही हुआ है और इसे दिशा की आवश्यकता है।

“जीवन के इस चरण में बीमा सुरक्षा स्पष्ट रूप से अपर्याप्त है।

“आपातकालीन निधि और नकदी प्रबंधन
“आपके पास पहले से ही फिक्स्ड डिपॉजिट और बचत खाते में पर्याप्त धन है।

“यह आपातकालीन जरूरतों के लिए पर्याप्त से अधिक है।

“ अब बचत या सावधि जमा में और अधिक धन जमा करने की आवश्यकता नहीं है।
– सावधि जमा में जमा अतिरिक्त धन को धीरे-धीरे दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में निवेश करना चाहिए।

“बच्चे के जन्म से पहले स्वास्थ्य बीमा योजना
– कार्यालय द्वारा प्रदान किया जाने वाला 2 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त नहीं है।

– यदि कार्यालय द्वारा उपलब्ध हो, तो तुरंत कम से कम 10 लाख रुपये का पारिवारिक फ्लोटर बीमा करवा लें।

– बच्चे के जन्म के बाद चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ जाते हैं।

– नियोक्ता द्वारा प्रदान किया जाने वाला बीमा ही आपकी एकमात्र सुरक्षा नहीं होनी चाहिए; पोर्टेबिलिटी और निरंतरता महत्वपूर्ण हैं।

– गर्भावस्था संबंधी योजना बनाने से पहले स्वास्थ्य बीमा मजबूत होना चाहिए।

“जीवन बीमा की वास्तविकता का आकलन
– कंपनी द्वारा प्रदान किया जाने वाला 25 लाख रुपये का मृत्यु बीमा दीर्घकालिक रूप से विश्वसनीय नहीं है।

– नौकरी बदलने या नौकरी छूटने पर यह बीमा तुरंत समाप्त हो सकता है।

– आश्रित जीवनसाथी और भावी बच्चे के साथ, यह बीमा अपर्याप्त है।

– दीर्घकालिक पारिवारिक सुरक्षा के लिए एक अलग सावधि बीमा पॉलिसी आवश्यक है।

बीमा का उद्देश्य आय की रक्षा करना होना चाहिए, न कि केवल कागज़ पर मौजूद रहना।

→ एलआईसी पॉलिसी समीक्षा
→ 2030 में परिपक्व होने वाली 3 लाख रुपये की एलआईसी पॉलिसी में विकास दर कम है।

→ यह न तो सार्थक बीमा प्रदान करती है और न ही अच्छा रिटर्न देती है।

→ इस तरह के निवेश-सह-बीमा उत्पाद धन सृजन को धीमा कर देते हैं।

→ यदि सरेंडर मूल्य उचित है, तो पॉलिसी से बाहर निकलकर म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर है।

→ बीमा और निवेश अलग-अलग रहने चाहिए।

→ म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मूल्यांकन
→ वर्तमान एसआईपी चयन में स्पष्टता और संतुलन का अभाव है।

→ इस स्तर पर सेक्टर-केंद्रित फंड स्थिरता प्रदान किए बिना जोखिम बढ़ाते हैं।

→ सिल्वर ईटीएफ एफओएफ आय उत्पन्न नहीं करता है और लंबे समय तक स्थिर रह सकता है।

→ बहुत सारे छोटे एसआईपी प्रभाव को कम करते हैं और भ्रम बढ़ाते हैं।

→ संतुलित रणनीतियाँ ठीक हैं, लेकिन इक्विटी ग्रोथ के लिए मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

→ सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करने से जुड़ी चिंताएँ
– सीधे फंड में निवेश के लिए गहन ज्ञान और निरंतर निगरानी आवश्यक है।

– गलत फंड का चयन या अपर्याप्त पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल को नुकसान पहुंचा सकता है।

– अधिकांश निवेशक बिना मार्गदर्शन के गलत समय पर निवेश बंद कर देते हैं।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करने से अनुशासन, समीक्षा और निरंतर मार्गदर्शन मिलता है।

– वास्तविक जीवन में व्यय अनुपात से अधिक व्यवहार प्रबंधन महत्वपूर्ण है।

→ परिसंपत्ति आवंटन सुधार रणनीति
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सावधि जमा पर निर्भरता धीरे-धीरे कम करें।

– इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित तरीके से निवेश बढ़ाएँ।

→ ऋण साधनों को केवल सुरक्षा और अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए ही रखें।

→ इस चरण में विषयगत और कमोडिटी-आधारित निवेश से बचें।

→ प्रयोग करने की तुलना में सरलता और निरंतरता बेहतर परिणाम देती है।

→ एसआईपी राशि और विस्तार योजना
→ रु. 5,000 रुपये की एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन भविष्य के लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।
– खर्च स्थिर होने पर, एसआईपी को चरणबद्ध तरीके से बढ़ाना चाहिए।
– वेतन वृद्धि का सीधा असर एसआईपी में वृद्धि पर पड़ना चाहिए।
– दीर्घकालिक संपत्ति अनुशासन से आती है, न कि एकमुश्त निवेश से।
– संतुलित रणनीतियों में एकमुश्त निवेश स्वीकार्य है, लेकिन नियमित निवेश पर ध्यान केंद्रित रहना चाहिए।

“बाल नियोजन और भविष्य के लक्ष्य
– बच्चों की शिक्षा और स्वास्थ्य देखभाल भविष्य में प्रमुख खर्च होंगे।

– समय पर योजना बनाने से बाद में तनाव कम होता है।
– लंबी अवधि के लिए इक्विटी में निवेश करने से बढ़ती शिक्षा लागत को प्रबंधित करने में मदद मिलती है।
– आक्रामक विकास से पहले बीमा, आपातकालीन निधि और स्थिर निवेश की व्यवस्था होनी चाहिए।

“अंतिम निष्कर्ष
– आप देर नहीं कर रहे हैं; आप सही समय पर हैं, अपनी दिशा बदलने के लिए।

– बीमा सुरक्षा को तत्काल मजबूत करने की आवश्यकता है।

– बेहतर विकास के लिए एलआईसी जैसी पॉलिसियों से बाहर निकलकर उन्हें पुनर्निर्देशित करना चाहिए। म्यूचुअल फंड रणनीति को सरल बनाने और पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

अनुशासन और सही संरचना के साथ, आप अपने परिवार के लिए एक मजबूत और तनावमुक्त भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: निवेश, सुरक्षा और दीर्घकालिक सोच के प्रति आपका अनुशासन सराहनीय है। 42 वर्ष की आयु में, आपकी व्यवस्थित बचत की आदतें और सेवानिवृत्ति की आयु के बारे में स्पष्टता के साथ, आपने पहले ही कई चीजें सही की हैं। यह आपको पूर्ण परिवर्तन के बजाय सुधार करने के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

“वर्तमान वित्तीय संरचना का आकलन
“आप म्यूचुअल फंड, एनपीएस, पीपीएफ और ईपीएफओ में लगातार निवेश कर रहे हैं।

“होम लोन के पुनर्भुगतान में अनुशासन और 7 साल के भीतर इसे चुकाने का स्पष्ट इरादा एक बड़ा सकारात्मक पहलू है।

“इस आयु में ईपीएफओ में जमा राशि अच्छी है और सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए स्थिरता प्रदान करती है।

“पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा और सावधि बीमा अच्छे जोखिम प्रबंधन को दर्शाते हैं।

“बच्चों से संबंधित कोई वित्तीय जिम्मेदारी न होने से सेवानिवृत्ति का आराम काफी बढ़ जाता है।

“क्या आप 58 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति की राह पर हैं?
“अभी भी 16 वर्ष शेष हैं, समय स्पष्ट रूप से आपके पक्ष में है।

“आपकी बचत दर और निरंतरता दर्शाती है कि आप सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं।

“ हालाँकि, “शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति” केवल पूंजी के आकार से अधिक आय प्रतिस्थापन पर निर्भर करती है।

– 58 वर्ष के बाद का जीवन आसानी से 25-30 वर्ष तक लंबा हो सकता है, इसलिए मुद्रास्फीति से सुरक्षा अत्यंत महत्वपूर्ण है।

– आपका वर्तमान मार्ग अच्छा है, लेकिन परिणामों की गुणवत्ता में सुधार के लिए कुछ आवंटन सुधारों की आवश्यकता है।

– इंडेक्स फंड और ईटीएफ आधारित निवेश को लेकर चिंताएँ
– इंडेक्स फंड और ईटीएफ बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं, जिनमें नुकसान से बचाव का कोई प्रावधान नहीं होता।

– वे बाजार में गिरावट में पूरी तरह से भागीदार होते हैं, लेकिन कमजोर क्षेत्रों या अतिमूल्यांकित शेयरों से सक्रिय रूप से बचते नहीं हैं।

– ईटीएफ विशेष रूप से अस्थिर चरणों के दौरान ट्रैकिंग त्रुटि और तरलता जोखिम की एक अतिरिक्त परत जोड़ते हैं।

– अंतर्राष्ट्रीय ईटीएफ एफओएफ में मुद्रा जोखिम और कराधान अक्षमता भी होती है।

– सोने और चांदी के ईटीएफ एफओएफ आय उत्पन्न नहीं करते हैं और लंबे समय तक स्थिर रह सकते हैं।

लंबे कामकाजी जीवन में, इस तरह का निष्क्रिय निवेश धन दक्षता को कम कर सकता है।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड आपकी प्रोफ़ाइल के लिए बेहतर क्यों हैं?
“सक्रिय फंड बाजार चक्रों के अनुसार ढल जाते हैं और जब मूल्यांकन बहुत अधिक होता है तो निवेश कम कर देते हैं।

“फंड प्रबंधक बड़े, मध्यम और चुनिंदा निवेश अवसरों के बीच गतिशील रूप से बदलाव कर सकते हैं।

“बाजार में लंबे समय तक तनाव रहने पर जोखिम प्रबंधन बेहतर तरीके से किया जा सकता है।

“आपकी तरह लंबी अवधि के निवेश के लिए, बाजार के अनुरूप निवेश करने की तुलना में स्थिरता अधिक महत्वपूर्ण है।

“यह दृष्टिकोण सेवानिवृत्ति निधि के सुचारू निर्माण में सहायक है।

“संपत्ति आवंटन में अभी दूर करने योग्य कमियां
“इक्विटी निवेश अच्छा है, लेकिन जटिलता की बजाय गुणवत्ता पर ध्यान देना चाहिए।

“बहुत अधिक श्रेणियां और वित्तीय निधियां (FOF) फोकस और नियंत्रण को कमजोर करती हैं।

“सेवानिवृत्ति केंद्रित इक्विटी का लक्ष्य स्थिरता होना चाहिए, न कि रोमांच।

“एनपीएस और ईपीएफओ आपको पहले से ही अनुशासन के साथ दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ प्रदान करते हैं।

“जो आवश्यक है वह है विकास, पूर्वानुमान और भविष्य के नकदी प्रवाह के बीच बेहतर संतुलन।”

होम लोन रणनीति और सेवानिवृत्ति पर इसका प्रभाव
– सेवानिवृत्ति से पहले होम लोन चुकाना भावनात्मक और वित्तीय दोनों दृष्टि से सही कदम है।

एक बार EMI बंद हो जाने पर, वह 70,000 रुपये मासिक राशि निवेश योग्य अधिशेष बन जाती है।

ऋण चुकाने के बाद इस अधिशेष को समझदारी से पुनर्निर्देशित करने से सेवानिवृत्ति की तैयारी में काफी सुधार हो सकता है।

आज दीर्घकालिक इक्विटी चक्रवृद्धि ब्याज की कीमत पर अग्रिम भुगतान को टालने से बचें।

“ सेवानिवृत्ति का “जादुई आंकड़ा” क्या दर्शाना चाहिए?
– सेवानिवृत्ति का लक्ष्य आपकी वर्तमान आय के बजाय आपके जीवन व्यय को प्रतिस्थापित करना चाहिए।

इसमें जीवनशैली, स्वास्थ्य देखभाल की महंगाई, यात्रा और शौक शामिल होने चाहिए।

– चूंकि आपके कोई आश्रित बच्चे नहीं हैं, इसलिए आपकी आवश्यक पूंजी अधिक प्रबंधनीय है।

– एक संख्या से अधिक महत्वपूर्ण 30 वर्षों तक निरंतर निकासी की सुविधा है।

– सेवानिवृत्ति के बाद आय की निश्चितता और पूंजी सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।

“ आगे निवेश कहाँ बढ़ाएँ?
– धीरे-धीरे एसआईपी को इंडेक्स फंड और ईटीएफ एफओएफ से हटाकर निवेश की ओर ले जाएँ।

– सुव्यवस्थित विविध इक्विटी रणनीतियों में आवंटन बढ़ाएँ।

– कर दक्षता और अनुशासित दीर्घकालिक बचत के लिए एनपीएस जारी रखें।

– होम लोन कम होने पर, बढ़ी हुई राशि को सेवानिवृत्ति-केंद्रित इक्विटी फंड में निवेश करें।

– जबरन निकासी से बचने के लिए पर्याप्त आपातकालीन और चिकित्सा निधि बनाए रखें।

→ सुरक्षा और आकस्मिकता समीक्षा
– ऋण और सेवानिवृत्ति की अवधि को देखते हुए टर्म कवर कम प्रतीत होता है।

– अपने जीवनसाथी की जीवनशैली की पूर्ण सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए कवरेज की समीक्षा करें।

– चिकित्सा बीमा संरचना मजबूत है; निरंतरता बनाए रखनी चाहिए।

→ बीमा और निवेश उत्पादों को आपस में न मिलाएँ।

→ अंतिम निष्कर्ष
– आप देर नहीं कर रहे हैं; वास्तव में आप आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

– निवेश संरचना में कुछ सुधार परिणामों में महत्वपूर्ण रूप से सुधार कर सकते हैं।

→ उत्पाद विविधता से कहीं अधिक महत्वपूर्ण हैं सरलीकरण, सक्रिय प्रबंधन और अनुशासित आवंटन।

ऋण चुकाना, स्वास्थ्य की रक्षा करना और इक्विटी की गुणवत्ता में सुधार करना मन की शांति प्रदान करेगा।

अभी किए गए लक्षित समायोजनों से 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति आर्थिक रूप से आरामदायक और गरिमापूर्ण हो सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका अनुशासन, दूरदर्शिता और स्वास्थ्य-केंद्रित जीवनशैली सराहनीय है। बहुत कम लोग 61 वर्ष की आयु तक बिना किसी दवा, बीमारी और निवेश की मजबूत आदत के साथ पहुँच पाते हैं। यह स्वयं स्पष्टता और निरंतरता को दर्शाता है, जो किसी भी वित्तीय निर्णय लेते समय एक बड़ी ताकत है।

• आपका वर्तमान स्वास्थ्य और जीवनशैली मूल्यांकन
• आपकी आयु के अनुसार आपके स्वास्थ्य संकेतक उत्कृष्ट हैं।

• उच्च रक्तचाप, मधुमेह, शराब और तंबाकू का सेवन न करने से जोखिम कम होता है, लेकिन यह इसे पूरी तरह समाप्त नहीं करता है।

• 60 वर्ष की आयु के बाद चिकित्सा जोखिम जीवनशैली से कम और आयु-संबंधी घटनाओं से अधिक जुड़े होते हैं।

• इस अवस्था में सबसे स्वस्थ व्यक्तियों को भी अचानक और अप्रत्याशित रूप से अस्पताल में भर्ती होने का सामना करना पड़ता है।

• चिकित्सा बीमा बनाम चिकित्सा निधि की भूमिका को समझना
• चिकित्सा बीमा जोखिम हस्तांतरण का एक साधन है, न कि प्रतिफल उत्पन्न करने वाला उत्पाद।

• आपकी स्वयं द्वारा बनाई गई चिकित्सा निधि एक मजबूत संपत्ति है और अनुशासन को दर्शाती है।

• हालांकि, आज चिकित्सा लागत तेजी से बढ़ती है और अक्सर बिना किसी पूर्व सूचना के आती है।

– अगर अस्पताल का एक बड़ा बिल जल्दी या बार-बार आए, तो यह आपकी अच्छी-खासी जमा पूंजी को भी हिला सकता है।

बीमा आपके निवेशों की सुरक्षा करता है ताकि आपके म्यूचुअल फंड की पूंजी जीवन के लक्ष्यों और विरासत के लिए बढ़ती रहे।

• बिना क्लेम और प्रीमियम लोडिंग की चिंता
• बिना क्लेम के प्रीमियम का भुगतान करना असहज महसूस करना स्वाभाविक है।

बीमा तब सबसे अच्छा काम करता है जब इसका उपयोग न किया जाए, ठीक वैसे ही जैसे सीट बेल्ट।

• प्रीमियम लोडिंग आमतौर पर बार-बार या बड़े क्लेम के बाद ही होती है, छोटे या नियमित उपयोग के लिए नहीं।

• बढ़ती उम्र में, बीमा से बाहर निकलना और बाद में फिर से बीमा कराना या तो असंभव होता है या बहुत महंगा।

• बीमाकर्ता के साथ 25 साल के संबंध का महत्व
• लंबे समय तक निरंतरता से अंडरराइटिंग में आसानी होती है और क्लेम का निपटान सुचारू रूप से होता है।

• प्रतीक्षा अवधि, बहिष्करण और नई जांच से बचा जा सकता है।

• अभी बाहर निकलना इस लाभ को हमेशा के लिए खो देना है।

• अच्छी सेहत होने पर भी, बढ़ती उम्र में दोबारा बीमा कराना अनिश्चित है।

क्या आपको पूरी तरह से मेडिकल बीमा छोड़ देना चाहिए?
– पर्याप्त धनराशि होने पर भी, बीमा पूरी तरह से छोड़ना उचित नहीं है।

आज की वहनीयता जोखिम नहीं है, बल्कि अगले 20-25 वर्षों में इसकी निरंतरता जोखिम है।

मेडिकल फंड बीमा का समर्थन करना चाहिए, न कि उसे पूरी तरह से प्रतिस्थापित करना चाहिए।

बीमा स्वास्थ्य संबंधी संकटों के दौरान आपकी गरिमा, स्वतंत्रता और पारिवारिक शांति की रक्षा करता है।

प्रीमियम के तनाव को कम करने का संतुलित तरीका
– मूल बीमा राशि को कम करना एक समझदारी भरा मध्य मार्ग है।

अचानक आए बड़े अस्पताल बिलों से बचाव के लिए बीमा बनाए रखें।

अपनी मेडिकल फंड का उपयोग कटौती योग्य राशि, छोटे खर्चों और बीमा में शामिल न होने वाली वस्तुओं के लिए करें।

यह तरीका जोखिम को कवर करते हुए वार्षिक प्रीमियम को कम करता है।

यह निरंतरता और मानसिक शांति बनाए रखता है।

कर, तरलता और पोर्टफोलियो अनुशासन का पहलू
– बाज़ार में अस्थिरता के समय चिकित्सा खर्च अक्सर आते हैं।

खराब बाज़ार के दौरान म्यूचुअल फंड से जबरन निकासी दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान पहुंचा सकती है।

बीमा गलत समय पर निवेश बेचने से बचाता है।

आपकी मौजूदा वित्तीय संरचना पहले से ही अच्छी वित्तीय परिपक्वता दर्शाती है; यह कदम इसे और सुरक्षित करता है।

परिवार और भावनात्मक पहलू
– चिकित्सा बीमा आपात स्थिति में बच्चों या परिवार पर निर्भरता कम करता है।

यह सुनिश्चित करता है कि निर्णय स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतों के आधार पर लिए जाएं, न कि पैसे के दबाव के आधार पर।

खासकर बुढ़ापे में मन की शांति का वास्तविक मूल्य होता है।

अंतिम विचार
– जीवन के इस पड़ाव पर अपने चिकित्सा बीमा को पूरी तरह से न छोड़ें।

बीमा राशि कम करना पूरी तरह से छोड़ने से बेहतर है।

अपने चिकित्सा कोष का उपयोग एक सहायक परत के रूप में करते रहें, न कि प्रतिस्थापन के रूप में।

यह सुरक्षा बनाए रखता है, लागत को नियंत्रित करता है और दीर्घकालिक वित्तीय संतुलन को बनाए रखता है।

– आपके अनुशासन ने आपको बहुत आगे तक पहुंचाया है; यह निर्णय आपकी अब तक की उपलब्धियों की रक्षा करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्कार रामकुमार,

सबसे पहले, कृपया मुझे बताएं कि आप अभी 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं या 60 वर्ष की आयु में। वर्तमान आवंटन और आंकड़ों के साथ प्रति माह 3 लाख रुपये प्राप्त करना काफी मुश्किल है। कुछ तत्काल बदलाव आवश्यक हैं, जिन पर नीचे चर्चा की गई है:
> आपके पास 2 करोड़ रुपये सावधि जमा में हैं। यह अच्छा है, लेकिन सावधि जमा पर बहुत कम रिटर्न मिलता है। यदि आप सेवानिवृत्ति में अधिक भुगतान चाहते हैं, तो आपको इस राशि को उच्च रिटर्न देने वाले साधनों जैसे हाइब्रिड और इक्विटी फंडों के मिश्रण में निवेश करना चाहिए।
आपातकालीन निधि के रूप में 36 लाख रुपये सावधि जमा में अलग रखें और शेष राशि को मार्गदर्शन के तहत म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
> 64 लाख रुपये पीपीएफ, 16.5 लाख रुपये एनपीएस और 16 लाख रुपये ईपीएफ - ये सभी धन सुरक्षा के लिए बहुत सुरक्षित साधन हैं। ये तीनों आपकी सेवानिवृत्ति के बाद शुरुआती वर्षों की निधि आवश्यकताओं को पूरा कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति तक इन्हें जारी रखें।

> डायरेक्ट इक्विटी और एसजीबी में 55 लाख रुपये - अगर आपके पास जानकारी और समय नहीं है तो सीधे स्टॉक में निवेश करना उचित नहीं है। बेहतर प्रबंधन के लिए स्टॉक में निवेश की गई राशि को फ्लेक्सीकैप म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें और एसजीबी को बनाए रखें।
> 37 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में - बहुत अच्छा। हालांकि, सुनिश्चित करें कि आपने सही फंड चुने हैं।

यदि आप उपरोक्त सलाह का पालन करते हैं और एफडी और स्टॉक से फंड को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने का विकल्प चुनते हैं, तो एक पेशेवर द्वारा (विभिन्न फंडों के मिश्रण में) एक उचित सेवानिवृत्ति रणनीति लागू की जाएगी जो 80 वर्ष की आयु तक आपके मासिक खर्चों को कवर करेगी।

यदि सही तरीके से किया जाए, तो आप अपने कॉर्पस को कभी भी समाप्त किए बिना प्रति माह 2.5 लाख रुपये निकाल सकते हैं।

एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और यदि आवश्यक हो तो संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।


सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार,

गारंटीड इनकम प्लान्स को लेकर आपकी चिंता मैं समझती हूँ, लेकिन दुर्भाग्यवश, इस तरह के प्लान्स इसी तरह काम करते हैं। इनमें लिक्विडिटी की कमी होती है, वास्तविक रिटर्न मात्र 5-6% होता है और छिपे हुए शुल्क बहुत अधिक होते हैं।
मेरा सुझाव है कि आप इसे घाटे में बेच दें और इसके बजाय म्यूचुअल फंड्स में प्रति वर्ष 5 लाख रुपये निवेश करें। सही तरीके से निवेश करने पर 8 वर्षों में आपके पास 73 लाख रुपये हो जाएँगे, जो काफी अच्छी रकम है और लिक्विडिटी की कोई चिंता नहीं रहेगी।

निवेश का चुनाव हमेशा बहुत सावधानी से करना चाहिए।

यदि आपको म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करने का तरीका नहीं पता है, तो किसी पेशेवर सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) से संपर्क करें। वे आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम को ध्यान में रखते हुए आपको निवेश के लिए सही फंड्स चुनने में मार्गदर्शन कर सकते हैं। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन का सुझाव देता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: आपने वर्षों से अच्छी योजना बनाई है और बचत की है। इससे सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक मजबूत आधार बनता है। मैं आपके प्रश्नों का एक-एक करके सरल और स्पष्ट तरीके से उत्तर दूंगा।

“वर्तमान वित्तीय स्थिति – समग्र मूल्यांकन

“अपना घर, कोई गृह ऋण नहीं: बहुत सकारात्मक
“ सेवानिवृत्ति निधि ईपीएफ, ग्रेच्युटी, सावधि जमा और एनपीएस में वितरित: अच्छी तरह से विविधीकृत
“कार ऋण और बेटी की शादी के अलावा कोई बड़ी देनदारी नहीं
“नियमित खर्च ज्ञात और यथार्थवादी हैं

व्यापक दृष्टिकोण से, आपकी सेवानिवृत्ति निधि पर्याप्त है, बशर्ते इसे आय और मुद्रास्फीति नियंत्रण के लिए उचित रूप से संरचित किया गया हो।

“सेवानिवृत्ति के बाद तत्काल कार्रवाई

“योजना के अनुसार ग्रेच्युटी का उपयोग कार ऋण चुकाने के लिए करें। यह समझदारी भरा कदम है और ईएमआई के तनाव को दूर करता है।

“कम से कम 2-3 वर्षों के घरेलू खर्चों को सुरक्षित और तरल विकल्पों में रखें।

“सेवानिवृत्ति के बाद पूरी निधि का एक साथ उपयोग न करें। चरणबद्ध योजना महत्वपूर्ण है।”

सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय योजना

आपके खर्चे लगभग 2.5 लाख रुपये से 3 लाख रुपये प्रति माह हैं। इसका मतलब है कि आय इस प्रकार होनी चाहिए:

स्थिर
कर-प्रभावी
मुद्रास्फीति के अनुरूप

सरल शब्दों में सुझाया गया ढांचा:

एक हिस्सा नियमित मासिक आय उत्पन्न करने के लिए
एक हिस्सा मुद्रास्फीति से निपटने के लिए धीरे-धीरे बढ़ने के लिए
एक हिस्सा आपात स्थितियों और चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए अलग रखा जाए

सभी पैसे को केवल निश्चित रिटर्न वाली निवेश योजनाओं में न लगाएं, क्योंकि मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को कम कर देगी।

ईपीएफ, एनपीएस और एफडी रणनीति

ईपीएफ: बहुत मजबूत आधार। पूरे ईपीएफ को तुरंत निकालने से बचें। केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आवश्यक हो।

एनपीएस: सावधानी से उपयोग करें। लचीलापन सुनिश्चित करें और आवश्यकता न होने पर जबरन आय से बचें।

एफडी: ब्याज दरों और परिपक्वता अवधि की समीक्षा करें। सभी एफडी को एक साथ नवीनीकृत करने से बचें।

इससे ब्याज दर के जोखिम और कर के प्रभाव को प्रबंधित करने में मदद मिलती है।

“सेवानिवृत्ति के बाद आयकर प्रबंधन

“वित्तीय वर्षों में निकासी को विभाजित करें।

“एक ही वर्ष में बड़ी कर योग्य आय अर्जित करने से बचें।

“वरिष्ठ नागरिकों के कर लाभों का पूरा उपयोग करें।

उच्च रिटर्न की तलाश करने की तुलना में निकासी का उचित क्रम अधिक महत्वपूर्ण है।

“बेटियों की शादी की योजना

“प्रति संतान लगभग 10 लाख रुपये उचित है।

“चूंकि समय सीमा लगभग 3 वर्ष है, इसलिए इस धन को कम जोखिम वाले विकल्पों में रखें।

“शादी के लिए निवेश किए गए धन को बाजार की अस्थिरता से बचाएं।

इस लक्ष्य को सेवानिवृत्ति आय योजना से स्पष्ट रूप से अलग रखा जाना चाहिए।

“स्वास्थ्य और चिकित्सा योजना

“चूंकि आपकी पत्नी मधुमेह रोगी हैं, इसलिए उम्र के साथ स्वास्थ्य खर्च बढ़ सकते हैं।

“सामान्य से अधिक तरलता बनाए रखें।

“उच्च रिटर्न के लिए आपातकालीन भंडार से समझौता न करें।


इस स्तर पर, अधिकतम लाभ प्राप्त करने की तुलना में चिकित्सीय सुरक्षा अधिक महत्वपूर्ण है।

“सोने के आभूषण – क्या आपको इन्हें बेचना चाहिए?

“बेटी की शादी के लिए खरीदे गए सोने के आभूषणों को आदर्श रूप से अभी नहीं बेचना चाहिए।

“भावनात्मक और सामाजिक मूल्य भी महत्वपूर्ण हैं।

“सोना तभी बेचें जब वास्तव में कोई कमी हो या कोई चिकित्सीय आपात स्थिति हो।

सोना एक बैकअप के रूप में होना चाहिए, न कि सेवानिवृत्ति निधि का प्राथमिक स्रोत।

“क्या सुरक्षित रूप से लाभ बढ़ाया जा सकता है?

“हाँ, लेकिन केवल सीमित सीमा तक।

“ध्यान स्मार्ट आवंटन पर होना चाहिए, न कि आक्रामक लाभ प्राप्ति पर।

“आय की स्थिरता और मन की शांति, लाभ को अधिकतम करने से अधिक महत्वपूर्ण हैं।

इस स्तर पर, संरक्षण + अनुमानित आय का संतुलन ही सही है।

“अंत में

आप घबराहट के बजाय तैयारी के साथ सेवानिवृत्ति में प्रवेश कर रहे हैं। यही बात आपको कई लोगों से आगे रखती है। आपकी जमा पूंजी पर्याप्त है, लेकिन सफलता इस बात पर निर्भर करती है कि आप आय का उपयोग कैसे करते हैं, न कि केवल इस बात पर कि आपके पास कितनी राशि है।

एक स्पष्ट आय योजना, नियंत्रित निकासी, उचित कर नियोजन और पर्याप्त तरलता आप दोनों के लिए एक आरामदायक और सम्मानजनक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment