विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आपका निवेश निर्णय मुख्य रूप से आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल, निवेश की अवधि और आपके जीवन के लक्ष्यों या उपलब्धियों पर निर्भर करेगा। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि यदि आप उचित प्रतिफल प्राप्त करने और चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहते हैं, तो आपके पास कम से कम 10 वर्ष या उससे अधिक का निवेश समय होना चाहिए।
एक वर्ष के निवेश के लिए सुझाया गया म्यूचुअल फंड कोई भी इक्विटी आर्बिट्रेज फंड और/या मध्यम अवधि का डेट म्यूचुअल फंड प्लान (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर के अधीन) हो सकता है। सहायता प्राप्त करने के लिए कृपया किसी प्रमाणित वित्तीय सलाहकार या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

पुरषोत्तम, सीएफपी®, एमबीए, सीएआईआईबी, एफआईआई
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
बीमा सलाहकार
www.finphoenixinvest.com

Ans: एसआईपी आवंटन मुख्य रूप से आपके जोखिम प्रोफाइल, निवेश की अवधि और आपके जीवन के लक्ष्यों या उपलब्धियों पर निर्भर करता है। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अच्छे रिटर्न और चक्रवृद्धि ब्याज के लाभ प्राप्त करने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने हेतु कम से कम 10 वर्ष या उससे अधिक का निवेश समय होना आवश्यक है। सहायता के लिए कृपया किसी प्रमाणित वित्तीय सलाहकार या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

पुरषोत्तम, सीएफपी®, एमबीए, सीएआईआईबी, एफआईआई
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
बीमा सलाहकार
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Ans: आपने एक बहुत ही महत्वपूर्ण प्रश्न पूछा है।
इससे पता चलता है कि आप अपने पैसे के बारे में गहराई से सोच रहे हैं।
निवेश विकल्पों की तुलना करना वित्तीय परिपक्वता को दर्शाता है।
एक समझदारी भरा निर्णय लेने के आपके इरादे की मैं सराहना करता हूँ।
आइए इसका सावधानीपूर्वक और स्पष्ट रूप से विश्लेषण करें।

“आपका प्रश्न वास्तव में किस बारे में है?
“आप म्यूचुअल फंड और जीवन बीमा की तुलना करना चाहते हैं।

“आप जानना चाहते हैं कि धन सृजन के लिए कौन सा बेहतर है।

“आप जानना चाहते हैं कि प्रत्येक आपके लक्ष्यों को कैसे प्रभावित करता है।

“आप यह तय करना चाहते हैं कि आपकी बचत कहाँ निवेश की जानी चाहिए।

“आप बिना किसी भ्रम के स्पष्टता चाहते हैं।

“यह तुलना तर्कसंगत है।

“इसमें उद्देश्य, प्रतिफल, जोखिम, लागत और लचीलेपन पर विचार किया जाना चाहिए।

“हम प्रत्येक पहलू का विस्तार से विश्लेषण करेंगे।

“इन दोनों के बीच मूलभूत अंतर?
“म्यूचुअल फंड विशुद्ध रूप से निवेश उत्पाद हैं।

“जीवन बीमा मुख्य रूप से निवेश तत्व के साथ सुरक्षा प्रदान करता है।

“म्यूचुअल फंड का उद्देश्य आपकी पूंजी को बढ़ाना है।”
– जीवन बीमा का उद्देश्य आपके परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित रखना है।

– बीमा से मिलने वाला कोई भी लाभ गौण है, प्राथमिक लक्ष्य नहीं।

– यह अंतर आपके निर्णय के लिए महत्वपूर्ण है।

“यह तुलना आपके लिए क्यों महत्वपूर्ण है?
– कई लोग बीमा और निवेश को एक ही समझ लेते हैं।

– इससे योजना बनाने में भ्रम पैदा होता है।

– पैसा सीमित है।

– निवेश के लिए उद्देश्य की स्पष्टता आवश्यक है।

– निवेश धन सृजन के लिए होता है।

– सुरक्षा जोखिम कम करने के लिए होती है।

– आपको दोनों की आवश्यकता है, लेकिन सही अनुपात में।

– म्यूचुअल फंड वास्तव में क्या हैं?
– म्यूचुअल फंड निवेशकों द्वारा एकत्रित धन का संग्रह है।

– पेशेवर विभिन्न बाजारों में इस धन का प्रबंधन करते हैं।

– आपको यूनिट्स मिलती हैं, सीधे स्टॉक या बॉन्ड नहीं।
– रिटर्न बाजार के प्रदर्शन और प्रबंधक के कार्यों पर निर्भर करता है।

– आप अपने लक्ष्यों के आधार पर चुनाव कर सकते हैं।

– एसआईपी (SIP) पद्धति से आदत और अनुशासन बनता है।

आप आसानी से इसे निकाल सकते हैं (नियमों के अधीन)।

विविधीकरण से एक ही शेयर में निवेश करने का जोखिम कम होता है।

जीवन बीमा वास्तव में क्या है?
जीवन बीमा वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

यह आपके न रहने पर आपके आश्रितों को मानसिक शांति देता है।

निवेश (यदि कोई हो) गौण है।

कई जीवन बीमा योजनाओं में बचत के तत्व शामिल होते हैं।

बाजार से जुड़े परिसंपत्तियों की तुलना में इनकी वृद्धि दर आमतौर पर कम होती है।

वास्तविक मूल्य जोखिम सुरक्षा में निहित है।

लोग निवेश के साथ बीमा क्यों खरीदते हैं?
वे अक्सर सोचते हैं कि यह एक ही जगह पर सब कुछ मिल जाएगा।

वे एक ही उत्पाद में सुरक्षा और प्रतिफल दोनों चाहते हैं।

मार्केटिंग भ्रम पैदा कर सकती है।

लेकिन इन दोनों को मिलाने से दोनों की भूमिका कमजोर हो जाती है।

सुरक्षा महंगी हो जाती है।

निवेश पर प्रतिफल कम हो जाता है।

“म्यूचुअल फंड आपकी संपत्ति बढ़ाने में कैसे मदद करते हैं?
– ये इक्विटी, डेट या दोनों में निवेश करते हैं।

– इक्विटी फंड दीर्घकालिक वृद्धि में सहायक होते हैं।

– डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

– लंबी अवधि में, इक्विटी की वृद्धि दर मुद्रास्फीति से अधिक होती है।

– चक्रवृद्धि वृद्धि दर लंबी अवधि के निवेश के लिए उपयुक्त होती है।

“जीवन बीमा निवेश के रूप में कैसे काम करता है?
– कुछ पॉलिसियां ​​परिपक्वता पर एक निश्चित लाभ देती हैं।

– रिटर्न पूर्वनिर्धारित होते हैं और अक्सर कम होते हैं।

– ये बाजार की वृद्धि दर से पीछे रहते हैं।

– लंबी अवधि में, ऐसे रिटर्न अक्सर इक्विटी की तुलना में कम होते हैं।

– मुद्रास्फीति समय के साथ वास्तविक मूल्य को कम करती है।

“आपको बीमा और निवेश को अलग क्यों रखना चाहिए?
– बीमा केवल जोखिम से सुरक्षा प्रदान करता है।

– निवेश का उद्देश्य आपके धन को बढ़ाना है।

– इन्हें मिलाने से लक्ष्य अस्पष्ट हो जाते हैं।

“ अलग-अलग निवेश लचीलापन प्रदान करते हैं।

अलग-अलग बीमा से स्पष्टता मिलती है।

इससे बेहतर वित्तीय योजना बनाने में मदद मिलती है।

→ लागत तुलना: म्यूचुअल फंड बनाम बीमा
→ म्यूचुअल फंड में केवल फंड प्रबंधन शुल्क होता है।

→ ये शुल्क पारदर्शी और सार्वजनिक रूप से बताए जाते हैं।

→ बीमा में कई शुल्क होते हैं।

→ प्रीमियम आवंटन शुल्क।

→ मृत्यु शुल्क।

→ फंड प्रबंधन शुल्क।

→ पॉलिसी प्रशासन शुल्क।

→ ये शुल्क वास्तविक प्रतिफल को कम करते हैं।

→ शुरुआती वर्षों में अक्सर ये शुल्क काफी अधिक होते हैं।

→ आप सकल प्रदर्शन से कम कमाते हैं।

→ प्रतिफल पर शुल्कों का प्रभाव
→ म्यूचुअल फंड कम लागत के साथ संरचित होते हैं।

→ सक्रिय प्रबंधन का लक्ष्य बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

→ लागत के कारण बीमा निवेश बाजार से पीछे रह जाता है।

→ इससे आपकी दीर्घकालिक संपत्ति कम हो जाती है।

→ जब आंकड़े मायने रखते हैं, तो लागतें और भी अधिक मायने रखती हैं।

• तरलता परिप्रेक्ष्य
– म्यूचुअल फंड को कम समय में भुनाया जा सकता है।

• आपको कुछ ही दिनों में पैसा मिल जाता है (फंड के नियमों के आधार पर)।

• बीमा से जुड़े बचत फंडों पर सरेंडर पेनल्टी लग सकती है।

• समय से पहले निकासी पर भारी नुकसान हो सकता है।

• आपातकालीन योजना के लिए तरलता महत्वपूर्ण है।

• रिटर्न की पारदर्शिता
– म्यूचुअल फंड दैनिक NAV प्रकाशित करते हैं।

• आपको पता रहता है कि आपका पैसा कहाँ है।

• बीमा से जुड़े रिटर्न अपारदर्शी होते हैं।

• पारदर्शिता कम होती है।

• आप प्रदर्शन को आसानी से ट्रैक नहीं कर सकते।

• कर व्यवस्था में अंतर
– म्यूचुअल फंड में होल्डिंग अवधि के आधार पर स्पष्ट कर नियम होते हैं।

• इक्विटी फंडों में अनुकूल दीर्घकालिक कर दरें होती हैं।

• यदि शर्तें पूरी होती हैं तो बीमा भुगतान आमतौर पर कर मुक्त होते हैं।

• लेकिन पॉलिसी के अंतर्गत निवेश से होने वाला लाभ हमेशा कुशल नहीं होता।

– कर संबंधी नियम मुख्य निर्णय का आधार नहीं होने चाहिए।

“जोखिम और प्रतिफल की तुलना
– म्यूचुअल फंड में बाजार जोखिम होता है।

– उच्च जोखिम का अर्थ अक्सर लंबी अवधि में उच्च अपेक्षित प्रतिफल होता है।

– बीमा निवेश में बाजार जोखिम कम होता है।

– प्रतिफल स्थिर होता है लेकिन कम होता है।

– जोखिम क्षमता और प्रतिफल की अपेक्षा लक्ष्यों के अनुरूप होनी चाहिए।

– प्रत्येक विकल्प का व्यवहारिक प्रभाव
– म्यूचुअल फंड में अनुशासन की आवश्यकता होती है।

– आपको उतार-चढ़ाव के बावजूद निवेशित रहना होगा।

– बीमा निवेश प्रतिफल के बारे में झूठा भरोसा दिलाता है।

– कई लोग खराब प्रतिफल के कारण बाद में निवेश वापस कर देते हैं।

– आपका व्यवहार सचेत और शिक्षित होना चाहिए।

– लक्ष्यों के आधार पर उपयुक्तता
– सेवानिवृत्ति योजना में वृद्धि की आवश्यकता होती है।

– धन सृजन में चक्रवृद्धि ब्याज की आवश्यकता होती है।

– बच्चों की शिक्षा और विवाह निधि में वृद्धि की आवश्यकता होती है।

– सुरक्षा के लिए बीमा कवर आवश्यक है।

– इसलिए, निवेश और बीमा की भूमिकाएँ अलग-अलग होनी चाहिए।

“सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस को प्राथमिकता क्यों दें?
– टर्म इंश्योरेंस न्यूनतम लागत पर अधिकतम कवरेज प्रदान करता है।

– यह परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

– इसका उद्देश्य आपके धन को बढ़ाना नहीं है।

– मृत्यु लाभ आश्रितों की सुरक्षा करता है।

– निवेश अलग होना चाहिए।

“बीमा और निवेश को मिलाने पर क्या होता है?
– आप बीमा के लिए अधिक भुगतान करते हैं।

– निवेश पर आपको कम लाभ मिलता है।

– आपकी तरलता और लचीलापन कम हो जाता है।

– यह एक आम समस्या है।

“दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए प्रतिफल सबसे महत्वपूर्ण क्यों है?
– मुद्रास्फीति समय के साथ प्रतिफल को कम कर देती है।

– उच्च प्रतिफल जीवनशैली बनाए रखने में मदद करते हैं।

– इक्विटी फंड ऐतिहासिक रूप से दीर्घकालिक रूप से मुद्रास्फीति को मात देते हैं।

– कम रिटर्न से पूंजी अपर्याप्त हो जाती है।

• परिसंपत्ति आवंटन की भूमिका
• आपके पास परिसंपत्तियों का सही मिश्रण होना चाहिए।

• विकास के लिए इक्विटी।

• स्थिरता के लिए डेट।

• आवश्यकता पड़ने पर वैकल्पिक परिसंपत्तियाँ।

• अच्छा आवंटन जोखिम और रिटर्न को नियंत्रित करता है।

• म्यूचुअल फंड: विकास के लिए मुख्य निवेश
• दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करें।

• अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट या हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

• एसआईपी से आदत बनती है।

• बाजार में गिरावट के समय एकमुश्त राशि का उपयोग किया जा सकता है।

• जीवन बीमा: मुख्य सुरक्षा उपकरण
• सावधि बीमा अलग से होना चाहिए।

• यह परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करता है।

• निवेश के लिए बीमा न खरीदें।

• गलत संयोजन का वास्तविक उदाहरण
• कई लोग जीवन बचत योजना खरीदते हैं।

• वे अधिक प्रीमियम चुकाते हैं।

– रिटर्न निराशाजनक होता है।

– वे समय से पहले ही निवेश बंद कर देते हैं।

– अक्सर उन्हें नुकसान उठाना पड़ता है।

“निवेश के रूप में बीमा की अवसर लागत
– बीमा में फंसा पैसा कहीं और अधिक बढ़ सकता था।

– उसी पैसे को म्यूचुअल फंड में निवेश करने से अधिक चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

– लंबी अवधि में यह अंतर महत्वपूर्ण हो जाता है।

“समय सीमा का महत्व
– रिटर्न के लिए निवेश की समय सीमा मायने रखती है।

– इक्विटी के लिए कम से कम 7-10 वर्ष का समय चाहिए।

– बीमा बचत लंबे समय तक फंसी रहती है।
– इससे लचीलापन कम हो जाता है।

“वित्तीय लक्ष्य और प्राथमिकताएं
– लक्ष्यों की स्पष्टता प्राथमिकता है।

– निवेश लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए।

– सुरक्षा जोखिम के अनुरूप होनी चाहिए।

– लक्ष्यों को आपस में मिलाने से भ्रम पैदा होता है।

“ दो पोर्टफोलियो का उदाहरण (सामान्य)
– पोर्टफोलियो A: सावधि बीमा + इक्विटी म्यूचुअल फंड।

– पोर्टफोलियो B: बीमा बचत योजना।

– पोर्टफोलियो A सुरक्षा और वृद्धि दोनों अलग-अलग प्रदान करता है।

– पोर्टफोलियो B सुरक्षा और कम वृद्धि प्रदान करता है।

– पोर्टफोलियो A आमतौर पर धन और सुरक्षा के मामले में बेहतर प्रदर्शन करता है।

• निवेशकों का व्यवहारिक मनोविज्ञान
– म्यूचुअल फंड निवेशकों को अस्थिरता सहन करनी चाहिए।

– बीमा योजना धारक अक्सर गारंटीशुदा आराम की उम्मीद करते हैं।

– वास्तविकता अलग है।

– शिक्षा और अनुशासन महत्वपूर्ण हैं।

• तरलता और आपातकालीन आवश्यकताएँ
– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन विकल्प प्रदान करते हैं।

– बीमा बचत योजना से समय से पहले निकासी पर नुकसान हो सकता है।

– आपात स्थिति में तरल परिसंपत्तियों की आवश्यकता होती है।

• रणनीति में लचीलापन
– म्यूचुअल फंड श्रेणियों के बीच स्विच करने की अनुमति देते हैं।

• आप अपनी आवश्यकताओं के अनुसार परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित कर सकते हैं।

– बीमा निवेश में लचीलापन सीमित होता है।

“पुनर्संतुलन का महत्व
– जोखिम प्रबंधन के लिए म्यूचुअल फंड का पुनर्संतुलन किया जा सकता है।

– आप इक्विटी और डेट के बीच समायोजन कर सकते हैं।

– बीमा बचत में पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं होती है।

– बाजार चक्रों की भूमिका
– म्यूचुअल फंड चक्रों का अनुसरण करते हैं।

– दीर्घकालिक दृष्टिकोण चक्रों को सुचारू बनाता है।

– बीमा बचत बाजार चक्रों की अनदेखी करती है।

– लेकिन इससे प्रतिफल कम रहता है।

– वित्तीय नियोजन परिप्रेक्ष्य
– एक अच्छी वित्तीय योजना सुरक्षा और विकास को अलग करती है।

– बीमा सुरक्षा है।

– म्यूचुअल फंड विकास हैं।

– इन्हें मिलाने से आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

– लागत दक्षता तुलना
– म्यूचुअल फंड की लागत पारदर्शी होती है।

– बीमा में कई छिपे हुए शुल्क होते हैं।


– कम लागत से शुद्ध लाभ में वृद्धि होती है।

समय के साथ कर दक्षता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए रखने पर कर-कुशल होते हैं।

– बीमा भुगतान कर मुक्त हो सकते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति और अवसर लागत के समायोजन के बाद लाभ कम हो सकते हैं।

– सेवानिवृत्ति योजना संदर्भ
– सेवानिवृत्ति के लिए मुद्रास्फीति से अधिक वृद्धि की आवश्यकता होती है।

– इक्विटी फंड इसमें मदद करते हैं।

– बीमा सेवानिवृत्ति तक परिवार की सुरक्षा करता है।

– जोखिम प्रबंधन दृष्टिकोण
– म्यूचुअल फंड में बाजार जोखिम का प्रबंधन किया जा सकता है।

– एसआईपी, परिसंपत्ति आवंटन और विविधीकरण के माध्यम से।

– सावधि बीमा द्वारा बीमा जोखिम (मृत्यु जोखिम) को कम किया जा सकता है।

– तरलता योजना दृष्टिकोण
– आपात स्थिति और अल्पकालिक जरूरतों के लिए तरलता आवश्यक है।

– योजना बनाकर म्यूचुअल फंड यह प्रदान कर सकते हैं।

– बीमा बचत पर्याप्त तरलता प्रदान नहीं करती है।


• बीमा बचत में व्यवहार संबंधी जोखिम
– खराब प्रदर्शन के कारण कई लोग समय से पहले ही बीमा छोड़ देते हैं।

– इससे नुकसान होता है।

– यह व्यवहार योजना को नुकसान पहुंचाता है।

• पेशेवर वित्तीय सलाह का दर्शन
• निवेश और सुरक्षा अलग-अलग स्तंभ होने चाहिए।

– स्पष्ट लक्ष्य आवंटन को निर्देशित करते हैं।

• अल्पकालिक उतार-चढ़ाव को दीर्घकालिक योजनाओं को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

• आपके लिए व्यावहारिक कदम
• सबसे पहले पर्याप्त सावधि बीमा कवर खरीदें।

– फिर वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– रिटर्न के लिए बीमा न खरीदें।

– आपातकालीन स्थिति के लिए अलग से बचत होनी चाहिए।

• निवेशक अक्सर क्या भूल जाते हैं
• वे गारंटीकृत रिटर्न को अच्छे रिटर्न से भ्रमित कर देते हैं।

– बीमा बचत कम रिटर्न की गारंटी देती है।

– अच्छी योजना का अर्थ है स्मार्ट आवंटन।

• इसमें प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
• एक योजनाकार ज़रूरतों और इच्छाओं में अंतर करता है।

कार्यन में अनुशासन का मार्गदर्शन करता है।

महंगी गलतियों से बचने में मदद करता है।

अंतिम विचार
–निवेश में वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

बीमा केवल जोखिम से सुरक्षा के लिए होना चाहिए।

इन दोनों को मिलाने से दोनों लक्ष्य कमजोर हो जाते हैं।

धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

परिवार की सुरक्षा के लिए सावधि बीमा खरीदें।

केवल लाभ के लिए बीमा न खरीदें।

दीर्घकालिक अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें।

स्पष्टता और सही उद्देश्य से आपका वित्तीय जीवन बेहतर होता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपके प्रश्न और खरीदने से पहले समझने की आपकी इच्छा की सराहना करता हूँ।
आइए, निवेश और वित्तीय नियोजन के दृष्टिकोण से इसका स्पष्ट रूप से विश्लेषण करें।

“एक्सिस मैक्स लाइफ इन्वेस्टमेंट प्लान वास्तव में क्या है?
– यह एक निवेश घटक वाला जीवन बीमा उत्पाद है।

– यह बीमा कवर और बचत घटक का वादा करता है।

– इसकी संरचना सुरक्षा और धन सृजन का मिश्रण है।

– ऐसे उत्पादों को अक्सर “निवेश-लिंक्ड” जीवन बीमा योजनाएँ कहा जाता है।

“हमें इसके वास्तविक उद्देश्य का मूल्यांकन क्यों करना चाहिए?
– जीवन बीमा और निवेश दो अलग-अलग वित्तीय कार्य हैं।

– आपको प्रत्येक कार्य का अलग-अलग मूल्यांकन करना चाहिए।

– इन्हें आपस में मिलाने से अक्सर दोनों की भूमिकाएँ कमजोर हो जाती हैं।

“जीवन बीमा का वास्तविक उद्देश्य?
– जीवन बीमा का उद्देश्य मृत्यु की स्थिति में आश्रितों की सुरक्षा करना है।

– इसका उद्देश्य परिवार को वित्तीय स्थिरता प्रदान करना है।

– इसका मुख्य मूल्य जोखिम कवर है, न कि प्रतिफल।

“ निवेश का वास्तविक लक्ष्य
– निवेश से समय के साथ आपका पैसा बढ़ना चाहिए।
– वृद्धि मुद्रास्फीति से अधिक होनी चाहिए।
– तरलता, लागत और पारदर्शिता महत्वपूर्ण हैं।

“बीमा और निवेश को मिलाना समस्याग्रस्त क्यों है?
– बीमा घटक निवेश योग्य राशि को कम कर देता है।

– इन योजनाओं में शुल्क अधिक होते हैं।

– शुद्ध वृद्धि विकल्पों की तुलना में रिटर्न आमतौर पर कम होता है।

– लॉक-इन और निकास शुल्क काफी अधिक होते हैं।

– आप बीमा + निवेश + शुल्क का भुगतान करते हैं।

– संयुक्त लागत अक्सर रिटर्न को कम कर देती है।

“निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाओं में लागत संरचना
– प्रीमियम आवंटन शुल्क अग्रिम लागत हैं।

– मृत्यु शुल्क बीमा लागत को बढ़ाते हैं।

– फंड प्रबंधन शुल्क निवेश मूल्य को कम करते हैं।

– पॉलिसी शुल्क समय के साथ बढ़ते जाते हैं।

– इन शुल्कों का संचयी प्रभाव शुद्ध रिटर्न को कम करता है।

“ आपको सकल फंड प्रदर्शन से काफी कम मिलता है।

• दीर्घकालिक रिटर्न पर लागत का प्रभाव
– शुरुआती वर्षों में सबसे अधिक शुल्क लगते हैं।

• आपके पैसे की वृद्धि धीमी होती है।

• लागत के कारण चक्रवृद्धि ब्याज कमजोर हो जाता है।

• लंबी अवधि में, लागत का अंतर काफी बढ़ जाता है।

• ऐसी योजनाओं में तरलता संबंधी समस्याएं
• समय से पहले निकासी करने पर जुर्माना लगता है।

• लॉक-इन अवधि से पहले आप बिना किसी लागत के बाहर नहीं निकल सकते।

• पैसा कई वर्षों तक फंसा रहता है।

• इससे आपातकालीन योजना बनाने में बाधा आती है।

• रिटर्न की पारदर्शिता
• म्यूचुअल फंड दैनिक NAV और प्रदर्शन दिखाते हैं।

• बीमा बचत पर रिटर्न अपारदर्शी होते हैं।

• सभी शुल्क और समायोजन दिखाई नहीं देते।

• आप प्रदर्शन को आसानी से ट्रैक नहीं कर सकते।

• शुद्ध म्यूचुअल फंड से तुलना
• म्यूचुअल फंड निवेश वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
– जीवन बीमा बचत योजनाएँ जोखिम और प्रतिफल का संयोजन प्रदान करती हैं।

– म्यूचुअल फंड लचीलापन और पुनर्संतुलन की सुविधा देते हैं।

– बीमा योजनाएँ सक्रिय पुनर्वितरण की अनुमति नहीं देती हैं।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि दर में वृद्धि दर अधिक देते हैं।

“इस योजना में बीमा इष्टतम नहीं है”
– निवेश योजना के अंतर्गत सावधि बीमा महंगा होता है।

– अलग से सावधि बीमा खरीदना सस्ता होता है।

– कम प्रीमियम पर आपको अधिक सुरक्षा मिलती है।

– बीमा को निवेश उपकरण के रूप में उपयोग नहीं किया जाना चाहिए।

“ निवेश-लिंक्ड जीवन योजनाओं की व्यवहारिक कमियाँ”
– कई खरीदार गारंटीकृत प्रतिफल की उम्मीद करते हैं।

– वास्तविकता अक्सर अपेक्षाओं से कम होती है।

– निराशा के कारण कई लोग समय से पहले योजना छोड़ देते हैं।

– योजना छोड़ने से हानि या कम मूल्य प्राप्त होता है।

“गलत अपेक्षाओं की कीमत”
– जब अपेक्षाएँ वास्तविकता से मेल नहीं खातीं, तो घबराहट में बिक्री होने लगती है।
– वित्तीय तनाव बढ़ जाता है।

“अवसर लागत
“कम प्रतिफल वाली योजनाओं में फंसा पैसा कहीं और अधिक बढ़ सकता था।

– आप धन सृजन की संभावित क्षमता खो देते हैं।

– अवसर लागत समय के साथ चुपचाप बढ़ती जाती है।

“कर दक्षता तुलना
“ यदि शर्तें पूरी होती हैं, तो बीमा भुगतान कर मुक्त हो सकते हैं।

– लेकिन पॉलिसी के भीतर बचत पूरी तरह से कर कुशल नहीं होती है।

– म्यूचुअल फंड पारदर्शी कराधान प्रदान करते हैं।

– दीर्घकालिक इक्विटी लाभ पर अनुकूल कर लगता है।

– कर आपके प्राथमिक निर्णय का आधार नहीं होना चाहिए।

“बीमा केवल सुरक्षा क्यों होना चाहिए
– सावधि बीमा अलग और किफायती होना चाहिए।

– फिर आप शेष धन को वृद्धि के लिए निवेश कर सकते हैं।

– यह आदर्श वित्तीय योजना है।

“यदि आपका लक्ष्य वृद्धि है
– सुरक्षा को प्राथमिकता देने वाला उत्पाद कम प्रदर्शन करेगा।

आपको विकास के लिए बने उत्पादों की आवश्यकता है।

यदि आपका लक्ष्य सुरक्षा है
– एक सावधि बीमा उत्पाद कम लागत में मजबूत कवरेज प्रदान करता है।

यहां निवेश पर प्रतिफल उद्देश्य नहीं है।

भावनात्मक पहलू
– विक्रेता अक्सर इन योजनाओं को "सुरक्षित निवेश + बीमा" के रूप में विज्ञापित करते हैं।

– इससे आराम का भ्रम पैदा होता है।

– वास्तविकता यह है कि प्रतिफल सीमित होते हैं।

– प्रतिफल के लिए यथार्थवादी अपेक्षाएं
– इन योजनाओं में रूढ़िवादी आवंटन से रूढ़िवादी प्रतिफल प्राप्त होते हैं।

– इक्विटी एक्सपोजर सीमित हो सकता है।

– प्रतिफल शायद ही कभी दीर्घकालिक बाजार इक्विटी प्रतिफल के बराबर होते हैं।

– यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण करने वालों को निराश करता है।

– निवेशक अक्सर क्या चूक जाते हैं
– प्रीमियम का एक बड़ा हिस्सा बीमा भाग में चला जाता है।

आपकी वास्तविक निवेश योग्य राशि प्रीमियम से बहुत कम है।

– इससे चक्रवृद्धि लाभ का प्रभाव काफी कम हो जाता है।

“योजनाओं के भीतर फंड प्रबंधन शुल्क
– पॉलिसियां ​​आंतरिक निवेश विकल्प प्रदान करती हैं।

– लेकिन यहां शुल्क म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक होते हैं।

– अधिक लागत का अर्थ है कम शुद्ध प्रतिफल।

“लॉक-इन और निकास दंड
– अधिकांश जीवन बीमा निवेश योजनाओं में लंबा लॉक-इन होता है।

– समय से पहले निकास महंगा पड़ता है।

– यदि आपके लक्ष्य बदलते हैं, तो आपको नुकसान उठाना पड़ता है।

“ऐसी स्थितियां जहां ऐसी योजनाएं सबसे अधिक नुकसान पहुंचाती हैं
– आपातकालीन वित्तीय आवश्यकता।

– नौकरी छूटना या व्यावसायिक तनाव।

– अप्रत्याशित स्वास्थ्य खर्च।

– जीवन लक्ष्यों में परिवर्तन।

– आप बिना किसी लागत के निकास नहीं कर सकते।

– इससे वित्तीय स्थिरता प्रभावित होती है।

“इसके बजाय आपको क्या करना चाहिए
– टर्म इंश्योरेंस अलग से खरीदें।

शुद्ध निवेश उत्पाद अलग से खरीदें।

इससे स्पष्टता और कार्यकुशलता आती है।

“अलग-अलग बीमा क्यों बेहतर है?
“सुरक्षा की लागत कम होती है।

आप मिश्रित शुल्कों से बचते हैं।

आपको ठीक-ठीक पता होता है कि आप किस चीज़ के लिए भुगतान कर रहे हैं।

“अलग-अलग निवेश क्यों बेहतर है?

आप लक्ष्यों के आधार पर चुनाव कर सकते हैं।

आप आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन कर सकते हैं।

आप प्रदर्शन को सीधे ट्रैक कर सकते हैं।

“बीमा बचत योजना को कैसे पुनर्व्यवस्थित करें?

विकास के लिए मिश्रित योजना में निवेश करना बंद करें।

केवल तभी जारी रखें जब बाहर निकलने से आपकी वित्तीय योजना को नुकसान हो।

यहां से नए सिरे से आवंटन शुरू न करें।

भविष्य के धन को बेहतर विकल्पों में लगाएं।

“बिना परेशानी के बदलाव कैसे करें?

समय के साथ प्रीमियम जोड़ना बंद करें।

निकास लागत का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

जब वित्तीय दृष्टि से उचित हो तभी निवेश छोड़ें।

“ऐसी योजना से कब बाहर निकलें?
– यदि शुल्क अधिक हो।
– यदि लाभ अन्य विकल्पों से कम हो।
– यदि निवेश में समय सीमा जुड़ जाने के कारण लचीलापन नहीं रहता हो।

– योजनाबद्ध तरीके से धीरे-धीरे निवेश छोड़ें।

“वित्तीय नियोजन में व्यवहार की भूमिका
– निवेश करना सीधा-सादा मामला नहीं है।

– व्यवहार ही सफलता निर्धारित करता है।

– भावनाओं के कारण कम लाभ वाली योजनाओं में निवेशित रहना दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुंचाता है।

“समय क्यों महत्वपूर्ण है?
– धन चक्रवृद्धि ब्याज से बढ़ता है।

– विलंबित वृद्धि से पूंजी में काफी कमी आती है।

“मिश्रित योजना कब उचित हो सकती है (दुर्लभ):
– यदि आपके पास पहले से ही पूर्ण सुरक्षा है।

– और आपको अनिवार्य बचत सुरक्षा की आवश्यकता है।

– लेकिन फिर भी यह सर्वोत्तम विकल्प नहीं है।

“ आपके लिए वास्तविक लागत
– उच्च शुल्क आपकी कुल संपत्ति को कम करते हैं।

– कम तरलता आपकी लचीलता को कम करती है।

आपके लिए वास्तविक लाभ
– यहाँ केवल बीमा सुरक्षा ही उपलब्ध है।

– निवेश लाभ आमतौर पर निराशाजनक होता है।

शुद्ध म्यूचुअल फंड से तुलना
– म्यूचुअल फंड पारदर्शी होते हैं।

– म्यूचुअल फंड की लागत कम होती है।

– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में तेजी से बढ़ते हैं।

– म्यूचुअल फंड तरलता प्रदान करते हैं।

– आप नियंत्रण में रहते हैं।

आपकी प्राथमिकताओं का मूल्यांकन
– सबसे पहले अपनी वास्तविक आवश्यकता निर्धारित करें।

– सुरक्षा या वृद्धि?

– यदि सुरक्षा प्राथमिकता है
– अलग से सावधि जीवन बीमा खरीदें।

– यदि वृद्धि प्राथमिकता है
– म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– यदि दोनों प्राथमिकता हैं
– इन्हें अलग रखें।

– उत्पादों को आपस में न मिलाएं।

“निर्णय लेने का एक सरल तरीका”
“यदि आपके उत्पाद का प्रतिफल बाज़ार में उपलब्ध विकल्पों से कम रहता है,
तो यह निवेश के लिए अच्छा नहीं है।

“विशेषज्ञ दृष्टिकोण (सीएफपी लेंस)”
“पहले सुरक्षा, फिर निवेश।

“यह नियम महंगी गलतियों से बचाता है।”

“लोग सबसे आम गलती क्या करते हैं”
“निवेश के रूप में बीमा खरीदना।

“इससे प्रतिफल कम होता है और लागत बढ़ती है।”

“सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय नियम”
“उत्पाद को उद्देश्य के अनुसार चुनें।

“एक ही उत्पाद का कई उद्देश्यों के लिए उपयोग न करें।”

“अंत में”
“एक्सिस मैक्स लाइफ निवेश योजना केवल निवेश के रूप में अच्छी नहीं है।

“यह महंगी है, प्रतिफल कम देती है और कम लचीली है।

“यह उन भूमिकाओं को मिला देती है जो अलग-अलग रहनी चाहिए।

अंत में, आप अधिक भुगतान करते हैं और कम कमाते हैं।”

“ इससे सेवानिवृत्ति और धन सृजन जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुँच सकता है।

– अलग से सावधि बीमा खरीदना और अनुशासित इक्विटी फंडों में निवेश करना बेहतर है।

– इससे कुशलतापूर्वक सुरक्षा और वृद्धि मिलती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: हाय नितिन,

यह अच्छी बात है कि आप इस उम्र में निवेश करने और अपने सभी ऋण चुकाने के इच्छुक हैं। चलिए, मैं आपके लिए चीजों का विस्तार से विश्लेषण करता हूँ।

1. कुल आय - 68000 रुपये प्रति माह; EMI - 31000 रुपये प्रति माह (गोल्ड लोन सहित) और खर्च - 5000 रुपये प्रति माह।
आपकी कुल EMI आपकी मासिक आय का लगभग 47% है। इसे कम करने की आवश्यकता है।
आपके पास लगभग 32000 रुपये प्रति माह बचेंगे। मैं इसके लिए एक योजना बनाऊंगा।

2. गोल्ड लोन चुकाना आवश्यक है, उसके बाद आपका पर्सनल लोन। गोल्ड लोन को पहले चुकाने के लिए प्रति माह 10000 रुपये की अतिरिक्त किस्त लें, क्योंकि इस पर ब्याज दर सबसे अधिक है।

3. अब आपके पास 22000 रुपये बचेंगे और आपको अपने लिए एक आपातकालीन निधि की आवश्यकता है। आपको आपातकालीन निधि के रूप में 50,000 रुपये की सावधि जमा (FD) करानी चाहिए। अगले 10 महीनों तक प्रति माह 5000 रुपये निकालते रहें। ऐसा करने से आपके पास अतिरिक्त 17000 रुपये बचेंगे।

4. अपने और परिवार के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा करवाएं। साथ ही, कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस भी करवाएं। 5. शेष 12000 रुपये को दो भागों में निवेश करें। 7000 रुपये दीर्घकालिक निवेश के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएं। इसके लिए एक फ्लेक्सीकैप फंड और एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड चुनें - प्रत्येक फंड में 3500 रुपये।
शेष 5000 रुपये अपनी यात्रा योजनाओं के लिए आरडी में निवेश करें।

यह योजना आपके सभी दायित्वों और लक्ष्यों को पूरा करेगी। अपने ऋणों को चुकाने और दी गई योजना के अनुसार निवेश करने के लिए संख्याओं का पालन करना सुनिश्चित करें।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: हाय इमरान,

LIC पॉलिसियाँ अपनी कम रिटर्न के लिए जानी जाती हैं, जो पूरी अवधि में अधिकतम 4-5% ही होती है। यह रिटर्न तो फिक्स्ड डिपॉजिट से भी कम है।

लेकिन आपने 12 साल का प्रीमियम - 5.88 लाख रुपये - पहले ही चुका दिया है; आपको सिर्फ 4.6 लाख रुपये ही वापस मिलेंगे। यही स्थिति हर LIC पॉलिसी के साथ होती है।

पॉलिसी जारी रखना है या सरेंडर करना है, यह आपकी ज़रूरत पर निर्भर करता है।

अगर आप इतने कम रिटर्न से संतुष्ट हैं, तो पॉलिसी जारी रखें।

अगर आप इस रकम को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करेंगे या आपको पैसों की ज़रूरत है, तो पॉलिसी सरेंडर कर दें।

अभी पॉलिसी सरेंडर करना आपके लिए नुकसानदायक होगा। लेकिन अगर आप पूरे 4.6 लाख रुपये को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करते हैं और साथ ही 12.5 हज़ार रुपये की तिमाही SIP करते हैं, तो 8 साल के अंत में आपको 17.8 लाख रुपये मिलेंगे।

और यह रकम पॉलिसी जारी रखने पर कुल बीमा राशि से भी ज़्यादा है। साथ ही, अंतिम मूल्य आपको अभी होने वाले नुकसान की भरपाई कर देगा।

इसलिए बेहतर है कि आप पॉलिसी सरेंडर कर दें और उन निवेशों को ज़्यादा रिटर्न देने वाले साधनों में लगा दें।


अगर आपको और मदद की ज़रूरत हो तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: हाय शरदके

यह अच्छी बात है कि आप पिछले 3 वर्षों से लगातार निवेश कर रहे हैं। वर्तमान में आप प्रति माह 1.4 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं।

आपका लक्ष्य 10 करोड़ रुपये का कोष बनाना है।

वर्तमान निवेश आपके लिए अच्छा है, लेकिन थोड़ा सा पुनर्संतुलन आपके लिए बहुत फायदेमंद साबित हो सकता है।

हालांकि आप स्वयं निवेश कर रहे हैं, लेकिन किसी पेशेवर की मदद लेने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप नियमित रूप से निवेश की निगरानी करने में मदद मिलेगी।

यदि आप इस निवेश को 10 वर्षों तक जारी रखते हैं, तो 10 वर्षों में आपके पास लगभग 4.7 करोड़ रुपये हो सकते हैं।

यदि आप इसी तरह निवेश करते रहते हैं और 12% वार्षिक रिटर्न प्राप्त करते हैं, तो आपका 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य अगले 15 वर्षों में पूरा हो जाएगा।

हालांकि, यदि आप अपनी एसआईपी को सालाना 10-15% बढ़ाते हैं, तो आप अपना लक्ष्य 3 साल पहले ही प्राप्त कर सकते हैं।

अभी आप डायरेक्ट फंड्स में निवेश कर रहे हैं क्योंकि वे काफी आकर्षक प्रतीत होते हैं। लेकिन किसी प्रमाणित पेशेवर के माध्यम से निवेश करने से वास्तव में आप अपने लक्ष्य को अधिक तेज़ी से और शांतिपूर्वक प्राप्त कर सकते हैं।

इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से संपर्क करें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: आपने सही समय पर सोचना शुरू कर दिया है।
यही अपने आप में एक बड़ी ताकत है।
कई लोग इस सवाल को टाल देते हैं।
आप समय से पहले ही जिम्मेदारी ले रहे हैं।
इससे आशा और नियंत्रण मिलता है।

“अपने जीवन के वर्तमान चरण को समझना”
“आपकी आयु अभी 49 वर्ष है।

“सेवानिवृत्ति का वर्ष लगभग 2040 है।
“आपके पास लगभग 15 वर्ष शेष हैं।

“यह एक महत्वपूर्ण दौर है।

“अभी लिए गए निर्णय बहुत मायने रखते हैं।

“अभी भी सुधार संभव है।

“परिवार और जिम्मेदारी का संदर्भ”
“सेवानिवृत्ति की योजना केवल संख्याओं के बारे में नहीं है।

“यह गरिमा और शांति के बारे में है।

“यह स्वतंत्रता के बारे में है।

“आपको 85 वर्ष की आयु तक योजना बनानी होगी।

“दीर्घायु जोखिम वास्तविक है।

“चिकित्सा खर्चों में महंगाई वास्तविक है।

“वर्तमान व्यय आकलन”
“ आपका वर्तमान मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये है।

– यह सालाना 14.4 लाख रुपये के बराबर है।

– यह आज का खर्च है।

– भविष्य में खर्च और भी अधिक होगा।

– मुद्रास्फीति चुपचाप खर्चों को बढ़ा देती है।

“मुद्रास्फीति की वास्तविकता
– मुद्रास्फीति हर साल पैसे का मूल्य घटाती है।

– जीवनशैली में होने वाली महंगाई भी दबाव बढ़ाती है।

– चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

– बुढ़ापे के खर्च अनिश्चित होते हैं।

– योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखना आवश्यक है।

“ सेवानिवृत्ति की समयावधि को समझना
– सेवानिवृत्ति कोई एक घटना नहीं है।

– यह एक लंबी अवधि है।

– आप सेवानिवृत्ति के बाद 35 साल तक जीवित रह सकते हैं।

– योजना बनाते समय इस पूरी अवधि को शामिल करना आवश्यक है।

“ आपकी मौजूदा सेवानिवृत्ति संपत्ति
– पीपीएफ की जमा राशि 1.24 लाख रुपये है।
– ईपीएफ की जमा राशि 10 लाख रुपये है।

– ये सुरक्षित निवेश साधन हैं।

– ये स्थिरता प्रदान करते हैं।

– इनमें वृद्धि की संभावना सीमित है।

“वर्तमान जमा राशि पर अवलोकन
– वर्तमान जमा राशि मामूली है।

– यह सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं है।

– लेकिन अभी भी समय है।

– अभी कार्रवाई करना महत्वपूर्ण है।

“प्रश्न 1: आपको कितनी जमा राशि की आवश्यकता है?
– सेवानिवृत्ति की जमा राशि खर्चों पर निर्भर करती है।

– यह मुद्रास्फीति पर निर्भर करती है।

– यह जीवनकाल पर निर्भर करती है।

– वर्तमान खर्च 1.2 लाख रुपये है।

– भविष्य के खर्च बहुत अधिक होंगे।

– आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति जमा राशि की आवश्यकता है।

“ आवश्यक निधि का दिशात्मक ज्ञान
– आपको आय उत्पन्न करने वाली निधि की आवश्यकता है।
– आय मुद्रास्फीति से अधिक होनी चाहिए।

– निधि समय से पहले समाप्त नहीं होनी चाहिए।
– पूंजी संरक्षण बाद में मायने रखता है।

– सेवानिवृत्ति से पहले वृद्धि महत्वपूर्ण है।

“ सेवानिवृत्ति निधि की वास्तविकता
– केवल बैंक ब्याज पर्याप्त नहीं है।

– निश्चित आय मुद्रास्फीति के आगे संघर्ष करती है।

– वृद्धिशील संपत्तियों की आवश्यकता अभी है।

“ प्रश्न 2: आज आपको कितनी आवश्यकता है?
– आज का खर्च 1.2 लाख रुपये मासिक है।

– यह आपका आधार संदर्भ है।

– भविष्य के खर्च कई गुना बढ़ जाएंगे।

– चिकित्सा खर्च भी बढ़ेंगे।

– जीवनशैली बनाए रखना भी अपेक्षित है।

“ यहां महत्वपूर्ण स्पष्टीकरण
– सेवानिवृत्ति योजना सटीक गणित नहीं है।

– यह संभाव्यता-आधारित योजना है।


– पर्याप्त बफर पर ध्यान दें।

→ 60 वर्ष के बाद सेवानिवृत्ति व्यय संरचना
→ मासिक जीवन निर्वाह लागत।

→ चिकित्सा और बीमा लागत।

→ आपातकालीन खर्च।

→ आवश्यकता पड़ने पर पारिवारिक सहायता।

→ सभी के लिए धन की आवश्यकता होती है।

→ प्रश्न 3: आपके लिए सर्वोत्तम विकल्प
→ विकल्प समय सीमा पर निर्भर करते हैं।

→ विकल्प जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करते हैं।

→ 49 वर्ष की आयु में, इक्विटी में निवेश आवश्यक है।

→ केवल सुरक्षा ही पर्याप्त नहीं है।

→ परिसंपत्ति आवंटन दर्शन
→ उत्पादों से अधिक परिसंपत्ति आवंटन महत्वपूर्ण है।

→ सही मिश्रण तनाव को कम करता है।

→ विकास परिसंपत्तियां कोष का निर्माण करती हैं।

→ रक्षात्मक परिसंपत्तियां स्थिरता प्रदान करती हैं।

→ सुझाई गई परिसंपत्ति आवंटन दिशा
→ विकास के लिए इक्विटी उन्मुख निवेश।

→ स्थिरता के लिए ऋण आधारित निवेश।

– सेवानिवृत्ति नजदीक आने पर धीरे-धीरे बदलाव।

“इक्विटी अब क्यों महत्वपूर्ण है?
– आपके पास अभी भी 15 साल हैं।

– इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।

– इक्विटी धैर्य का फल देती है।

– अस्थिरता अस्थायी होती है।

“इक्विटी को लेकर आम डर
– कई लोग बाजार गिरने से डरते हैं।

– डर के कारण कम निवेश होता है।

– दीर्घकालिक इक्विटी अस्थिरता को कम करती है।

“ सेवानिवृत्ति में म्यूचुअल फंड की भूमिका
– म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं।

– वे पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

– एसआईपी अनुशासन बनाए रखने में मदद करते हैं।

“ इंडेक्स फंड से क्यों बचें?
– इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।

– वे करेक्शन के दौरान पूरी तरह गिर जाते हैं।

– उनमें नुकसान से बचाव की कोई व्यवस्था नहीं होती।

– सक्रिय निर्णय लेने की प्रक्रिया मौजूद नहीं है।

– सक्रिय फंड जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करते हैं।

– फंड प्रबंधक आवंटन को अनुकूलित करते हैं।

“सक्रिय प्रबंधन का महत्व
– भारतीय बाजार अस्थिर हैं।

– आर्थिक चक्र तेजी से बदलते हैं।

– सक्रिय फंड जोखिम को समायोजित करते हैं।

“नियमित निवेश क्यों महत्वपूर्ण है
– अस्थिरता के दौरान मार्गदर्शन महत्वपूर्ण होता है।

– व्यवहार संबंधी सहायता रिटर्न की रक्षा करती है।

– गलत समय पर निवेश करने से शुल्क से अधिक नुकसान होता है।

“ चरण-दर-चरण सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण
– मासिक निवेश के अनुशासन से शुरुआत करें।

– वार्षिक योगदान बढ़ाएँ।

– वेतन वृद्धि का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

“ एसआईपी रणनीति का महत्व
– एसआईपी समय के तनाव को दूर करता है।

– एसआईपी आदत बनाता है।

– एसआईपी दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।


• आपकी योजना में वर्तमान कमियाँ
– कोई समर्पित सेवानिवृत्ति एसआईपी (SIP) का उल्लेख नहीं है।

• केवल ईपीएफ अपर्याप्त है।

• पीपीएफ में योगदान कम है।

• आपको तुरंत क्या शुरू करना चाहिए
• समर्पित सेवानिवृत्ति एसआईपी बनाएं।

• सेवानिवृत्ति तक धन को अप्रयुक्त रखें।

• इसे स्पष्ट रूप से चिह्नित करें।

• ईपीएफ और पीपीएफ की भूमिका का स्पष्टीकरण
• ईपीएफ एक स्थिर आधार प्रदान करता है।

• पीपीएफ कर दक्षता प्रदान करता है।

• दोनों की वृद्धि दर कम है।

• वे अकेले बड़ा कोष नहीं बना सकते।

• सुरक्षा और वृद्धि का संतुलन
• ईपीएफ को न छोड़ें।

• ईपीएफ पर अत्यधिक निर्भर न रहें।

• वृद्धिशील संपत्तियों के साथ इसे मिलाएं।

• कोष के प्रति जुनून के बजाय योगदान पर ध्यान केंद्रित करें
• संख्याओं को लेकर घबराएं नहीं।

– मासिक अनुशासन पर ध्यान दें।

– निरंतरता से ही परिणाम मिलते हैं।

“सेवानिवृत्ति योजना के चरण
– सेवानिवृत्ति तक संचय चरण।

– सेवानिवृत्ति के आसपास संक्रमण चरण।

– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी चरण।

– प्रत्येक चरण के लिए रणनीति आवश्यक है।

“संचय चरण की रणनीति
– इक्विटी में अधिक निवेश।

– एसआईपी की अधिक राशि।

– न्यूनतम निकासी।

“ संक्रमण चरण की रणनीति
– जोखिम में धीरे-धीरे कमी।

– स्थिरता निवेश में वृद्धि।

– आय के लिए तैयारी करें।

“ निकासी चरण की रणनीति
– नियंत्रित निकासी।

– मुद्रास्फीति-समायोजित आय।

– समय से पहले खर्च करने से बचें।

“ चिकित्सा योजना का महत्व
– सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य लागत बढ़ जाती है।

– बीमा जारी रहना चाहिए।

– आपातकालीन बचत आवश्यक है।

“महंगाई से सेवानिवृत्ति की तैयारी
– महंगाई एक खामोश हत्यारा है।

– केवल निश्चित आय पर्याप्त नहीं है।

– विकास योग्य संपत्तियां अनिवार्य हैं।

“सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली की योजना
– खर्चों में बहुत अधिक कमी नहीं आ सकती है।

– कुछ खर्च कम हो जाते हैं।

– कुछ खर्च बढ़ जाते हैं।

– आवास और उपयोगिता खर्च
– घर का रखरखाव जारी रहता है।

– उपयोगिता बिल जारी रहते हैं।

– कर जारी रहते हैं।

“सेवानिवृत्ति के भावनात्मक पहलू
– नियमित आय का नुकसान दुखदायी होता है।

– वित्तीय आत्मविश्वास मायने रखता है।

– योजना बनाने से मन को शांति मिलती है।

“ व्यवहारिक अनुशासन आवश्यक है
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचें।

“ एसआईपी बंद करने से बचें।

समय आपका मित्र है।

अभी क्या न करें
- बचत खातों पर निर्भर न रहें।

गारंटीड रिटर्न योजनाओं के पीछे न भागें।

मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ न करें।

वार्षिक समीक्षा का महत्व
- योजना की वार्षिक समीक्षा करें।

योगदान समायोजित करें।

प्रगति पर शांत भाव से नज़र रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
- योजना को व्यवस्थित करने में मदद करता है।

गलतियों से बचने में मदद करता है।

भावनाओं को नियंत्रित करने में मदद करता है।

आपका सबसे बड़ा लाभ
- आपके पास अभी भी समय है।

आपको अभी से जानकारी है।

आप सोच-समझकर निर्णय ले सकते हैं।

आपका सबसे बड़ा जोखिम
- कार्रवाई में देरी।

अत्यधिक रूढ़िवादिता।

विकास की अनदेखी।

“अगले एक वर्ष के लिए सरल कार्य योजना
– तुरंत रिटायरमेंट एसआईपी शुरू करें।

– यदि संभव हो तो स्वेच्छा से ईपीएफ बढ़ाएँ।

– धीरे-धीरे पीपीएफ बढ़ाएँ।

“अगले पाँच वर्षों के लिए कार्य योजना
– वार्षिक रूप से निवेश बढ़ाएँ।

– इक्विटी में निवेश बनाए रखें।

– निकासी से बचें।

“रिटायरमेंट के निकट कार्य योजना
– धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।

– आय के स्रोत बनाएँ।

– पूंजी की रक्षा करें।

“अंतिम निष्कर्ष
– रिटायरमेंट की योजना बनाना संभव है।

– अभी देर नहीं हुई है।

– आपको अनुशासित निवेश की आवश्यकता है।

– आपको विकास के अवसर चाहिए।

– अभी स्पष्टता के साथ शुरुआत करें।

– रिटायरमेंट तक निरंतर बने रहें।

– शांतिपूर्ण रिटायरमेंट संभव है।


सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने निरंतर निवेश करके अनुशासन दिखाया है।
व्यक्तिगत चुनौतियों के बावजूद आपने एसआईपी (SIP) फिर से शुरू की।

यह प्रतिबद्धता और सीखने की क्षमता को दर्शाता है।
आपका पोर्टफोलियो आपके प्रयास और इरादे को दर्शाता है।
यह प्रशंसा और स्पष्टता-आधारित मार्गदर्शन का पात्र है।

→ समग्र पोर्टफोलियो का संक्षिप्त अवलोकन
→ आपने जल्दी निवेश शुरू किया।

→ आपने ज्यादातर एसआईपी का उपयोग किया।

→ आपने विभिन्न श्रेणियों में निवेश किया।

→ तनाव के दौरान आपने जिम्मेदारी से एसआईपी रोक दी।

→ पोर्टफोलियो का आकार अभी भी बढ़ रहा है।

→ समय सीमा लंबी प्रतीत होती है।

→ जोखिम लेने की क्षमता मध्यम से उच्च प्रतीत होती है।

→ आपने इक्विटी में अत्यधिक लीवरेज नहीं लिया है।

→ आप विभिन्न विषयों का सावधानीपूर्वक अध्ययन कर रहे हैं।

→ पोर्टफोलियो संरचना पर प्राथमिक अवलोकन
→ आपके पास कई इक्विटी शैलियाँ हैं।

→ कुछ ओवरलैप हैं।

→ आपके पास विषयगत एक्सपोजर है।

→ मुख्य आवंटन को मजबूत करने की आवश्यकता है।
– सैटेलाइट निवेश आवंटन में अनुशासन आवश्यक है।

– पोर्टफोलियो को सरल बनाने की आवश्यकता है।

“लक्ष्य संरेखण मूल्यांकन
– स्पष्ट लक्ष्य निर्धारण का उल्लेख नहीं है।

– फंड अवसरवादी प्रतीत होते हैं।

– लक्ष्य आवंटन को दिशा देते हैं।

– लक्ष्यों के बिना भ्रम उत्पन्न होता है।

– सेवानिवृत्ति और धन सृजन प्राथमिक प्रतीत होते हैं।

– कर बचत एक द्वितीयक लक्ष्य है।

“समय सीमा की समझ
– आपकी एसआईपी प्रारंभ तिथियां दीर्घकालिक इरादे का संकेत देती हैं।

– इक्विटी दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयुक्त है।

– अल्पकालिक अस्थिरता को नजरअंदाज किया जाना चाहिए।

– धैर्य आपका सहयोगी है।

“ परिसंपत्ति आवंटन परिप्रेक्ष्य
– आपका पोर्टफोलियो इक्विटी-प्रधान है।

– यह दीर्घकालिक निवेश के लिए स्वीकार्य है।

– लेकिन इक्विटी शैलियों में संतुलन होना आवश्यक है।
– अत्यधिक विषयगत जोखिम से बचें।

• कोर और सैटेलाइट अवधारणा की व्याख्या
• कोर फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

• सैटेलाइट फंड लाभ बढ़ाते हैं।

• कोर फंड का बहुमत होना चाहिए।

• सैटेलाइट फंड सीमित होने चाहिए।

• आपके पोर्टफोलियो में वर्तमान में बिखरे हुए सैटेलाइट फंड हैं।

• मल्टी-कैप श्रेणी का मूल्यांकन
• मल्टी-कैप लचीलापन प्रदान करता है।

• फंड मैनेजर आवंटन का निर्णय लेता है।

• यह उन निवेशकों के लिए उपयुक्त है जिनके पास समय की कमी है।

• यह श्रेणी बाजार चक्रों को अच्छी तरह से संभालती है।

• इस श्रेणी में निवेश जारी रखें।

• एसआईपी राशि को बनाए रखा जा सकता है।

• यहां बार-बार निकासी से बचें।

• सक्रिय इक्विटी श्रेणी का मूल्यांकन
• सक्रिय विविध इक्विटी बाजार के अनुकूल होती है।

• फंड मैनेजर के निर्णय मूल्य बढ़ाते हैं।

• यह भारत जैसे गतिशील बाजारों के लिए उपयुक्त है।

• अनुशासन के साथ निवेश जारी रखें।

– ऐसे एक या दो फंड ही काफी हैं।

“स्मॉल कैप श्रेणी का मूल्यांकन
– स्मॉल कैप शेयर अस्थिर होते हैं।

– रिटर्न चक्रीय होते हैं।

– हालिया प्रदर्शन सपाट लग सकता है।

– यह सामान्य है।

– एसआईपी मार्ग सही है।

– आवंटन सीमित होना चाहिए।

– आक्रामक रूप से निवेश न बढ़ाएं।

– अल्पकालिक रिटर्न के आधार पर निवेश बंद न करें।

“ ईएलएसएस श्रेणी का मूल्यांकन
– ईएलएसएस कर बचत और धन सृजन के लिए उपयुक्त है।

– लॉक-इन अवधि अनुशासन बनाए रखती है।

– प्रदर्शन वार्षिक रूप से बदलता रहता है।

– लॉक-इन अवधि घबराहट में होने वाली बिकवाली को कम करती है।

– एक ईएलएसएस फंड ही पर्याप्त है।

– एक से अधिक ईएलएसएस फंड अव्यवस्था पैदा करते हैं।

– एसआईपी जारी रखना ठीक है।

“ क्षेत्रीय और विषयगत एक्सपोजर समीक्षा
– डिजिटल थीम सीमित है।

– रक्षा थीम नीति-प्रेरित है।

– थीम समय पर निर्भर करती हैं।

– इन पर कड़ी निगरानी रखने की आवश्यकता है।

– थीम मुख्य निवेश नहीं हैं।

– इनमें सीमित एक्सपोजर होना चाहिए।

– अत्यधिक एक्सपोजर से जोखिम बढ़ता है।

“थीमैटिक फंड्स पर कार्रवाई
– और अधिक पैसा लगाने से बचें।

– नए एसआईपी शुरू न करें।

– मौजूदा एसआईपी को थोड़े समय के लिए जारी रखें।

– बाद में धीरे-धीरे बाहर निकलने की योजना बनाएं।

– बाद में मुख्य श्रेणियों में पुनर्निवेश करें।

“ फ्लेक्सी कैप श्रेणी मूल्यांकन
– फ्लेक्सी कैप बाजार के अनुकूलन की अनुमति देता है।

– प्रबंधक विभिन्न क्षेत्रों में बदलते रहते हैं।

– यह श्रेणी दीर्घकालिक निवेशकों के लिए उपयुक्त है।

– यह समय के दबाव को कम करता है।

– एसआईपी और एकमुश्त निवेश दोनों ही तरीके ठीक हैं।
– इस श्रेणी को जारी रखें।

पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड का उल्लेख
– इंडेक्स फंड बाजार की नकल आँख बंद करके करते हैं।

– करेक्शन के दौरान इनमें भारी गिरावट आती है।

– इनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं होता।

– कोई रणनीतिक आवंटन नहीं होता।

– इंडेक्स मूल्यांकन जोखिमों को अनदेखा करता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम प्रबंधन बेहतर करते हैं।

– फंड मैनेजर एक्सपोजर बदलते रहते हैं।

– सक्रिय फंड अस्थिर भारतीय बाजारों के लिए उपयुक्त हैं।

नियमित फंड का विकल्प
– नियमित विकल्प मार्गदर्शन प्रदान करता है।

– दीर्घकालिक रूप से व्यवहारिक समर्थन महत्वपूर्ण है।

– लागत का अंतर गौण है।

– गलत निर्णयों की लागत अधिक होती है।

– नियमित निवेश जवाबदेही सुनिश्चित करता है।

– अतीत में एसआईपी में रुकावट
– तनाव के कारण एसआईपी में रुकावट आना सामान्य बात है।

आपने जिम्मेदारी से कार्यभार संभाला।

– दशकों तक निरंतरता मायने रखती है।

– कुछ अंतराल धन को बर्बाद नहीं करेंगे।

→ पोर्टफोलियो ओवरलैप अवलोकन
– कई इक्विटी शैलियों के शेयर ओवरलैप करते हैं।

– इससे विविधीकरण का लाभ कम हो जाता है।

→ कम फंड स्पष्टता बढ़ाते हैं।

→ एकाग्रता से निगरानी बेहतर होती है।

→ सुझाई गई आदर्श इक्विटी संरचना
– एक विविध कोर फंड।

→ एक फ्लेक्सी स्टाइल फंड।

→ एक मध्यम या छोटा एक्सपोजर।

→ यदि आवश्यक हो तो एक कर-बचत फंड।

→ अत्यधिक थीम से बचें।

→ सुझाई गई आवंटन दिशा
– कोर इक्विटी का प्रभुत्व होना चाहिए।

→ सैटेलाइट इक्विटी सीमित होनी चाहिए।

→ जोखिम स्वभाव के अनुरूप होना चाहिए।

→ पुनर्संतुलन विचार प्रक्रिया
→ अभी पुनर्संतुलन की तत्काल आवश्यकता नहीं है।
– पोर्टफोलियो का आकार अभी भी छोटा है।

– योगदान पर अधिक ध्यान दें।

– पुनर्संतुलन बाद में महत्वपूर्ण होगा।

“फंड की समीक्षा कब करें?
– वार्षिक समीक्षा करें।

– मासिक जाँच से बचें।

– श्रेणी के प्रदर्शन की तुलना करें।

– एक वर्ष के रिटर्न पर ध्यान न दें।

“प्रदर्शन मूल्यांकन मार्गदर्शन
– एक वर्ष का डेटा भ्रामक हो सकता है।

– तीन वर्ष का दृष्टिकोण बेहतर है।

– पाँच वर्ष का दृष्टिकोण स्पष्टता प्रदान करता है।

– प्रतिक्रिया-आधारित परिवर्तनों से बचें।

“व्यवहारिक अनुशासन मार्गदर्शन
– समाचारों से प्रेरित निर्णयों से बचें।

– सोशल मीडिया सुझावों से बचें।

– लिखित योजना का पालन करें।

“जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य
– इक्विटी अस्थिरता प्रदान करती है।

अस्थिरता हानि नहीं है।

– हानि केवल बेचने पर ही होती है।

• तरलता और आपातकालीन योजना
• सुनिश्चित करें कि आपातकालीन निधि अलग से मौजूद हो।

• इक्विटी को न छुएं।

• इससे मजबूरन बेचने से बचा जा सकता है।

• कर संबंधी विचार
• इक्विटी कर दीर्घकालिक रूप से अनुकूल है।

• होल्डिंग अवधि मायने रखती है।

• अनावश्यक फेरबदल से बचें।

• एसआईपी राशि आवंटन की भूमिका
• आय के साथ धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं।

• अचानक वृद्धि से बचें।

• आकार से अधिक स्थिरता मायने रखती है।

• भविष्य में एसआईपी बढ़ाने की रणनीति
• पहले कोर फंड बढ़ाएं।

• थीम फंड बढ़ाने से बचें।

• कोर फंड को ही मुख्य भूमिका निभाने दें।

• आप क्या सही कर रहे हैं
• जल्दी शुरुआत।

– एसआईपी अनुशासन।

– दीर्घकालिक सोच।

– समीक्षा के लिए तत्परता।

“सुधार की आवश्यकताएँ
– फंडों की संख्या कम करें।

– विषयगत जोखिम कम करें।

– मुख्य आवंटन को मजबूत करें।

“निवेश का भावनात्मक पहलू
– बाजार का शोर संदेह पैदा करता है।

– संदेह गलतियों की ओर ले जाता है।

“शिक्षा आत्मविश्वास बढ़ाती है।

“ दीर्घकालिक धन परिप्रेक्ष्य
– धन धीरे-धीरे बढ़ता है।

– निरंतरता प्रतिभा से बेहतर है।

– बाजार में बिताया गया समय मायने रखता है।

“सामान्य निवेशक जाल से बचें
– हाल ही में अच्छा प्रदर्शन करने वालों के पीछे भागना।

– प्रवेश और निकास का सही समय तय करना।

– अत्यधिक विविधीकरण।

“ लक्ष्य निर्धारण का महत्व
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग श्रेणियां होनी चाहिए।

– प्रत्येक श्रेणी के लिए परिसंपत्ति मिश्रण आवश्यक है।

– इससे भ्रम से बचा जा सकता है।

“कार्यान्वयन योग्य अगले कदम
– नए फंड में निवेश पर रोक लगाएं।

– वर्तमान फंडों की वार्षिक समीक्षा करें।

– भविष्य में एसआईपी में होने वाली वृद्धि को मुख्य निवेशों की ओर निर्देशित करें।

“क्या आपको अभी किसी फंड से बाहर निकलने की आवश्यकता है?
– तत्काल बंद करने की आवश्यकता नहीं है।

– धीरे-धीरे समेकन बेहतर है।

– जल्दबाजी में निकासी से बचें।

“क्या आपको किसी फंड की राशि कम करने की आवश्यकता है?
– विषयगत एसआईपी राशि को पहले कम करें।

– निवेश को न्यूनतम रखें।

“क्या आपको नई श्रेणियों की आवश्यकता है?
– अभी किसी नई श्रेणी की आवश्यकता नहीं है।

– सरलता से परिणाम बेहतर होते हैं।

“प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– योजनाकार व्यवहार नियंत्रण में सहायता करता है।

“ योजनाकार आपके जीवन के लिए धन को संतुलित करता है।

– अस्थिरता के समय मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है।

“दीर्घकालिक आत्मविश्वास संदेश
– आप तेजी से सीख रहे हैं।

– गलतियाँ यात्रा का हिस्सा हैं।

– अनुशासन से लाभ बढ़ता है।

– अंत में
– आपका पोर्टफोलियो व्यावहारिक है।

– इसे सरल बनाने की आवश्यकता है।

– अपनी मुख्य ताकत पर ध्यान केंद्रित करें।

– प्रयोग सीमित करें।

– धैर्यपूर्वक निवेशित रहें।

– समय को अनुशासन का फल देने दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने बकाया चुकाकर साहस दिखाया।

आपने समस्या का डटकर सामना किया।
कई लोग इस तरह के समाधान से बचते हैं।
यह अपने आप में एक मजबूत सकारात्मक संकेत है।
आपने देर से ही सही, लेकिन सही काम किया।
आपका भविष्य का क्रेडिट जीवन अभी समाप्त नहीं हुआ है।

“वास्तव में क्या हुआ, इसे समझना
– आपने बहुत कम उम्र में क्रेडिट कार्ड लिया था।

– तब आपको वित्तीय मामलों की कोई जानकारी नहीं थी।

– खर्च भावनात्मक रूप से होता था।

– नौकरी छूटने के कारण आय अचानक बंद हो गई।

– कोविड ने कई युवाओं के करियर को बाधित किया।

– भुगतान में चूक अनजाने में शुरू हो गई।

– फोन खो जाने के कारण संपर्क विवरण बदल गए।

– संचार की कमी ने नुकसान को और बढ़ा दिया।

– ब्याज चुपचाप बढ़ता रहा।

– जुर्माना हर महीने बढ़ता रहा।

– वसूली प्रक्रिया बाद में शुरू हुई।

– यह पैटर्न आम है।

– यह केवल आपके साथ ही नहीं हुआ है।


“उच्च बकाया राशि के बारे में
– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर बहुत अधिक होती है।

ब्याज मासिक रूप से बढ़ता जाता है।

देर से भुगतान करने पर शुल्क भी जुड़ता रहता है।

ब्याज पर भी जीएसटी लागू होता है।

90 दिन बीत जाने पर जोखिम बढ़ जाता है।

कई महीनों बाद, राशि बहुत बढ़ जाती है।

3.15 लाख रुपये की मांग चौंकाने वाली लगती है।

लेकिन यह कार्ड के नियमों के अनुसार है।

यह कानूनी रूप से लागू करने योग्य है।

बातचीत से आपके पैसे बच गए।

“आपके निपटान निर्णय का मूल्यांकन
– आप भागे नहीं।

आपने भावनात्मक रूप से बहस नहीं की।

आपने शांति से बातचीत की।

आपने अपनी देनदारी काफी कम कर दी।

आपने उपयोग की गई राशि का लगभग दोगुना भुगतान किया।

यह निपटान में सामान्य बात है।

“ आपने तय तारीखों पर भुगतान किया।

आपने योजना का पूरी तरह पालन किया।

आपको नो ड्यूज़ लेटर मिल गया।

यह कदम बहुत महत्वपूर्ण है।

स्थिति: बंद
बंद स्थिति राहत की बात है।

इसका मतलब है कि कोई सक्रिय देनदारी नहीं है।

खाता दोबारा नहीं खुलेगा।

कोई रिकवरी कॉल नहीं आएगी।

कानूनी जोखिम खत्म हो गया है।

यह खाता बंद करना है, मिटाना नहीं।

CIBIL स्कोर अभी भी कम क्यों है?
CIBIL भुगतान व्यवहार पर नज़र रखता है।

यह भुगतान में देरी को रिकॉर्ड करता है।

यह डिफ़ॉल्ट को रिकॉर्ड करता है।

आपके कार्ड का लंबे समय तक भुगतान नहीं हुआ था।

इससे नकारात्मक इतिहास बना।

बंद होने के बाद भी, इतिहास बना रहता है।

यह कई वर्षों तक बना रहता है।

क्लोजर से स्कोर तुरंत रीसेट नहीं होता।

“एक्सपीरियन स्कोर बेहतर क्यों है?”
– प्रत्येक ब्यूरो का अपना एल्गोरिदम होता है।

– प्रत्येक ब्यूरो डेटा को अलग-अलग तरीके से मापता है।

– ऋणदाता असमान रूप से डेटा रिपोर्ट करते हैं।

– कुछ मासिक रिपोर्ट करते हैं।

– कुछ त्रैमासिक रिपोर्ट करते हैं।

– एक्सपीरियन में टैगिंग कम सख्त हो सकती है।

– बैंकों द्वारा CIBIL का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है।

– दोनों स्कोर मान्य हैं।

– ऋणदाता आमतौर पर CIBIL को प्राथमिकता देते हैं।

“कौन सा स्कोर अधिक महत्वपूर्ण है?”
– भारत में, CIBIL ऋण देने में प्रमुख भूमिका निभाता है।

– बैंक सबसे पहले CIBIL की जांच करते हैं।

– NBFC अन्य स्कोर की जांच कर सकते हैं।

– डिजिटल ऋणदाता एक्सपीरियन का उपयोग कर सकते हैं।

– CIBIL में सुधार पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।

“क्या आपको भविष्य में ऋण मिल सकता है?”
– हाँ, बाद में ऋण लेना संभव है।

लेकिन तुरंत बड़े ऋण नहीं।

पहले छोटे क्रेडिट पर ध्यान दें।

विश्वास धीरे-धीरे बनता है।

समय के साथ क्रेडिट स्कोर में आई गिरावट ठीक हो जाती है।

“आपके स्कोर को बेहतर बनाने वाले मुख्य कारक
“आगे नियमित भुगतान।

कम क्रेडिट उपयोग।

कोई नया डिफ़ॉल्ट नहीं।

भुगतान के बाद का समय अंतराल।

अब व्यवहार इतिहास से ज़्यादा मायने रखता है।

“अभी आपको क्या नहीं करना चाहिए
“बहुत सारे ऋणों के लिए आवेदन न करें।

बहुत सारे कार्डों के लिए आवेदन न करें।

हर अस्वीकृति स्कोर को नुकसान पहुँचाती है।

“तुरंत आवेदन वाले ऋण न लें।

वे आक्रामक रूप से रिपोर्ट करते हैं।

भविष्य के कार्डों को समय से पहले बंद न करें।

“क्रेडिट को फिर से बनाने का पहला कदम
“आपको एक नए सकारात्मक इतिहास की आवश्यकता है।

– एक साफ-सुथरा खाता मददगार होता है।

– छोटी शुरुआत करें।

– दीर्घकालिक सोचें।

“शुरुआत में सुरक्षित ऋण सबसे अच्छा है
– सुरक्षित ऋण में जोखिम कम होता है।

– ऋणदाता इस पर अधिक भरोसा करते हैं।

– इससे विश्वास फिर से कायम करने में मदद मिलती है।

– उतना ही खर्च करें जितना आप चुका सकते हैं।

“अगली बार क्रेडिट कार्ड का सही उपयोग कैसे करें
– सीमा के 30 प्रतिशत से कम खर्च करें।

– हर महीने पूरा बिल चुकाएं।

– कभी भी केवल MAD (मामूली भुगतान) न करें।
– MAD खतरनाक है।

– ऑटो-डेबिट सेट करें।

– मैन्युअल देरी से बचें।

“भुगतान व्यवहार सबसे महत्वपूर्ण है
– एक बार भी देर से भुगतान करने से बहुत नुकसान होता है।

– राशि से ज्यादा नियमितता मायने रखती है।

– समय पर चुकाने के साथ छोटी-छोटी खरीदारी मददगार होती है।


स्कोर में सुधार की समयरेखा
– पहले छह महीनों में धीमी गति से बदलाव दिखता है।

– एक वर्ष में स्पष्ट सुधार दिखाई देता है।

– दो वर्षों में मजबूत रिकवरी होती है।

– निपटान का प्रभाव समय के साथ कम होता जाता है।

– “निपटान” बनाम “बंद” के बारे में
– निपटान की स्थिति अधिक नुकसानदायक होती है।

– भुगतान के बाद बंद होना बेहतर है।

– आपका स्कोर “बंद” है।

– यह सकारात्मक है।

– नो ड्यूज़ पत्र को सुरक्षित रखें।

– यदि CIBIL बाद में “निपटान” दिखाता है तो क्या करें?
– तुरंत विवाद दर्ज करें।

– नो ड्यूज़ का प्रमाण अपलोड करें।

– सुधार होने तक फॉलो-अप करें।

– क्रेडिट मिक्स और इसकी भूमिका
– एकल क्रेडिट लाइन का इतिहास कमजोर होता है।
– मिश्रित क्रेडिट लाइन धीरे-धीरे स्कोर बढ़ाती है।

– तभी क्रेडिट लें जब आप तैयार हों।

आय की स्थिरता महत्वपूर्ण है
– ऋणदाता आय पर भी ध्यान देते हैं।

– स्थिर नौकरी से ऋण स्वीकृति में मदद मिलती है।

– केवल क्रेडिट स्कोर ही पर्याप्त नहीं है।

– आपकी उम्र एक बड़ा लाभ है
– आप अभी भी बहुत युवा हैं।

– आपके सामने कई दशक हैं।

– शुरुआती गलतियाँ जीवन को परिभाषित नहीं करतीं।

– क्रेडिट क्षति का मनोवैज्ञानिक पहलू
– शर्म अक्सर कार्रवाई में देरी करती है।

– भय सीखने में बाधा डालता है।

– आपने वास्तविकता का बहादुरी से सामना किया।

– यह मानसिकता आपको उबरने में मदद करती है।

– इस अनुभव से सीखें
– क्रेडिट मुफ्त पैसा नहीं है।

– ब्याज वित्तीय स्थिति को बर्बाद कर सकता है।

– आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

– बीमा महत्वपूर्ण है।


– जीवनशैली आय के अनुरूप होनी चाहिए।

“क्रेडिट में अनुशासन बुद्धिमत्ता से बेहतर है”
– समझदार लोग भी कभी-कभी डिफ़ॉल्ट कर देते हैं।

– अनुशासन पुनरावृत्ति को रोकता है।

– सिस्टम इच्छाशक्ति से बेहतर है।

“हर संभव चीज़ को स्वचालित करें”
– क्रेडिट बिलों का स्वतः भुगतान करें।

– देय तिथियों को स्वतः ट्रैक करें।

– निर्णय लेने की थकान को कम करें।

“क्रेडिट का उपयोग कम रखें”
– अधिक उपयोग जोखिम का संकेत देता है।

– कम उपयोग नियंत्रण का संकेत देता है।

– शून्य शेष राशि भी मददगार होती है।

“ऋण के लिए सह-हस्ताक्षर करने से बचें”
– दूसरों के ऋणों की कभी गारंटी न दें।

– उनका डिफ़ॉल्ट आपको नुकसान पहुँचाता है।

“ऋणदाता अब आपको कैसे देखेंगे”
– पिछला डिफ़ॉल्ट दिखाई देता है।

– निपटान जिम्मेदारी दर्शाता है।

– डिफ़ॉल्ट के बाद का समय मायने रखता है।

– आगे का व्यवहार ही निर्णायक होता है।

क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट योग्यता में अंतर
– स्कोर केवल एक कारक है।

आय और स्थिरता मायने रखती है।

नियोक्ता प्रोफ़ाइल मायने रखती है।

मौजूदा देनदारियां मायने रखती हैं।

यदि आपको बाद में तत्काल ऋण की आवश्यकता हो
– शुरू में उच्च ब्याज दर की अपेक्षा करें।

कम राशि का ऋण स्वीकार करें।

इसका उपयोग क्रेडिट रिकॉर्ड बनाने के लिए करें।

क्रेडिट सुधार घोटालों से बचें
– कोई भी इतिहास को मिटा नहीं सकता।

भुगतान वाली सेवाएं अक्सर विफल हो जाती हैं।

समय और अनुशासन सबसे अच्छा काम करते हैं।

नियमित निगरानी महत्वपूर्ण है
– तिमाही आधार पर रिपोर्ट देखें।

त्रैमासिक रूप से गलतियाँ खोजें।

किसी भी गलत प्रविष्टि पर आपत्ति जताएं।

भावनात्मक रूप से भी शांत होना आवश्यक है
– अपने अतीत को क्षमा करें।

आपने वही किया जो आपको तब पता था।

गलतियों से ही विकास होता है।

अंततः
– आपका क्रेडिट जीवन समाप्त नहीं हुआ है।

आपका स्कोर लगातार बेहतर होता जाएगा।

आपने सबसे कठिन चरण पार कर लिया है।

समाप्ति के लिए साहस की आवश्यकता थी।

अब स्वच्छ व्यवहार पर ध्यान दें।

धैर्य का फल आपको अवश्य मिलेगा।

आप निश्चित रूप से दोबारा ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

बस तुरंत बड़े ऋण नहीं।

निरंतर बने रहें।

अनुशासित रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपमें दृढ़ अनुशासन और स्पष्टता झलकती है।
आपकी पारदर्शिता से गहन योजना बनाने में मदद मिलती है।
आपका इरादा ज़िम्मेदारी और परिपक्वता को दर्शाता है।
आप पहले से ही कई साथियों से आगे हैं।

“वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन”
“आपकी आय स्थिर है।

आपकी संपत्ति विविध क्षेत्रों में बंटी हुई है।

आप अपनी बेटी के भविष्य के बारे में सोच रहे हैं।

आपने सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी शुरू कर दी है।

आप खर्चों पर सक्रिय रूप से नज़र रख रहे हैं।

आप नियमित रूप से अपने प्रदर्शन की समीक्षा कर रहे हैं।

आपकी सबसे बड़ी ताकत निरंतरता है।

आपकी दूसरी ताकत लक्ष्य निर्धारण है।

आपकी तीसरी ताकत जोखिम के प्रति जागरूकता है।

आपकी चौथी ताकत बीमा कवरेज है।

आपकी चिंता के क्षेत्र हैं ऋण संरचना।

आपकी चिंता के क्षेत्र हैं तरलता योजना।

आपकी चिंता के क्षेत्र हैं पोर्टफोलियो ओवरलैप।

आपकी चिंता के क्षेत्र हैं अपेक्षाओं का संरेखण।

“ पारिवारिक ज़िम्मेदारी और समय सीमा
– आज आपकी उम्र 41 वर्ष है।

आपके पास आज़ादी के लिए लगभग 15 वर्ष बचे हैं।

आपकी आयु लगभग 45 वर्ष है।

आपका जीवनसाथी अब आर्थिक रूप से आप पर निर्भर है।

आपकी बेटी को शिक्षा सुरक्षा की आवश्यकता है।

आपकी बेटी को विवाह के लिए तैयार होने की आवश्यकता है।

ये आवश्यकताएँ अपरिहार्य हैं।

इन आवश्यकताओं के लिए चरणबद्ध निधि की आवश्यकता है।

इन आवश्यकताओं के लिए अनुशासित बजट की आवश्यकता है।

आपके लिए वित्तीय स्वतंत्रता का अर्थ
– वित्तीय स्वतंत्रता का अर्थ है नकदी प्रवाह की सुविधा।

इसका अर्थ है नौकरी पर निर्भरता न होना।

इसका अर्थ है 85 वर्ष की आयु तक गरिमापूर्ण जीवन।

इसका अर्थ है चिकित्सा सुरक्षा।

इसका अर्थ है पारिवारिक सहयोग।

इसका अर्थ है तनावमुक्त जीवन।

इसका अर्थ विलासिता नहीं है।

इसका अर्थ अटकलबाजी नहीं है।

इसका अर्थ संपत्ति बेचने का दबाव भी नहीं है।

“आवश्यक निधि का दिशात्मक मूल्यांकन:
“ आपको मुद्रास्फीति-समायोजित नकदी प्रवाह की आवश्यकता है।

“ आपको भविष्य में पूंजी संरक्षण की आवश्यकता है।

“ आपको अगले 15 वर्षों के दौरान विकास की आवश्यकता है।

“ स्वतंत्रता के बाद आपको स्थिर आय की आवश्यकता है।

“ निधि खर्चों को पूरा करने में सक्षम होनी चाहिए।

निधि आपात स्थितियों को पूरा करने में सक्षम होनी चाहिए।

निधि स्वास्थ्य देखभाल को पूरा करने में सक्षम होनी चाहिए।

“ जीवनशैली के साथ सटीक संख्याएँ बदलती रहती हैं।

“ संख्याओं पर नहीं, संरचना पर ध्यान केंद्रित करें।

“ऋण संरचना मूल्यांकन:
“ गृह ऋण प्रबंधनीय है।

“ ब्याज दर उचित है।

“ अवधि करियर के अनुरूप है।

“ पिता से लिया गया ऋण भावनात्मक रूप से महंगा है।

“ ब्याज हानि वास्तविक है।

“ दायित्व का दबाव अधिक है।
– पारिवारिक ऋण शांति को प्रभावित करते हैं।

– इस ऋण को प्राथमिकता देनी चाहिए।

– इस ऋण का जल्द से जल्द निपटारा करवाना चाहिए।

“तत्काल ऋण कार्य योजना
– सभी वैकल्पिक निवेशों को अस्थायी रूप से रोकें।

– वार्षिक बोनस का रणनीतिक उपयोग करें।

– बोनस को पिता के ऋण में लगाएं।

– यदि आवश्यक हो, तो इक्विटी का कुछ हिस्सा बेच दें।

– भावनात्मक शांति यहाँ मायने रखती है।

– शांति का वित्तीय मूल्य है।

– ऋण चुकाने के बाद, निवेश फिर से मजबूती से शुरू करें।

– कार खरीद निर्णय की समीक्षा
– आपका निर्णय भावनात्मक रूप से व्यावहारिक था।

– आपने दस्तावेज़ीकरण की जटिलता से बचा लिया।

– आपने बंधक संबंधी समस्याओं से बचा लिया।

– वित्तीय रूप से, ब्याज लागत अधिक है।

– व्यवहारिक रूप से, शांति मायने रखती है।

– यह गलती घातक नहीं है।

– सुधार संभव है।


– पिता से लिया गया ऋण पहले चुकाएं।

दोषबोध के कारण होने वाली देरी से बचें।

मासिक नकदी प्रवाह मूल्यांकन
– आपकी आय अच्छी है।

आपकी एसआईपी राशि पर्याप्त है।

आपकी बचत दर अच्छी है।

आपके स्थायी कर्ज़ भारी हैं।

आपकी लचीलापन मध्यम है।

हाथ से लिया गया ऋण समाप्त होने पर अधिशेष बढ़ता है।

इससे धन सृजन में तेजी आएगी।

आपातकालीन निधि संरचना समीक्षा
– आप पहले से ही आपातकालीन निधि रखते हैं।

आप कई साधनों का उपयोग करते हैं।

आप तरलता के प्रति जागरूक रहते हैं।

आपातकालीन निधि का उद्देश्य सुरक्षा है।

आपातकालीन निधि में उतार-चढ़ाव नहीं होना चाहिए।

बाजार से जुड़े फंडों का उपयोग करने से जोखिम बढ़ता है।

आपातकालीन धन के लिए निश्चितता आवश्यक है।

आपातकालीन निधि में सुधार
– छह महीने के खर्चों को सुरक्षित रखें।

– कम अस्थिरता वाले साधनों का उपयोग करें।

यहां इक्विटी निवेश से बचें।

आपात स्थिति को अवसर से अलग करें।

मानसिक स्पष्टता से निर्णय लेने में मदद मिलती है।

“वार्षिक व्यय प्रबंधन समीक्षा
“आपका दृष्टिकोण सुनियोजित है।

“आपने वार्षिक दायित्वों की योजना बनाई है।

“आपने ऋण पर निर्भरता से परहेज किया है।

“तरल निधि का उपयोग स्वीकार्य है।

“निकासी की योजना बनाएं।

“एक वर्ष की आवश्यकताओं के लिए धन तैयार रखें।

“समय जोखिम से बचें।

“एक्सिस लिक्विड फंड का उपयोग
“यह वार्षिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त है।

“इससे आसानी से धन प्राप्त किया जा सकता है।

“यह बचत योजनाओं से बेहतर प्रतिफल प्रदान करता है।

“यहां अधिक आवंटन न करें।

“केवल आवश्यक राशि रखें।

“बोनस प्रबंधन रणनीति
“बोनस एक शक्तिशाली पूंजी है।

“ बोनस का कोई उद्देश्य होना चाहिए।

– पहली प्राथमिकता ऋण चुकाना है।

– दूसरी प्राथमिकता आपातकालीन बचत है।

– तीसरी प्राथमिकता दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।

– जीवनशैली में अनावश्यक वृद्धि से बचें।

– बोनस का आवंटन पहले से ही मानसिक रूप से तय कर लें।

– इससे आवेगपूर्ण खर्च से बचा जा सकता है।

• सेवानिवृत्ति योजना मूल्यांकन
– ईपीएफ में निवेश मजबूत है।

एनपीएस में निवेश अनुशासन बनाए रखता है।

– म्यूचुअल फंड विकास प्रदान करते हैं।

– सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियां विविध हैं।

– समय सीमा इक्विटी के लिए उपयुक्त है।

– बार-बार निवेश में बदलाव करने से बचें।

– परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।

• म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा
– आपके पास विविध श्रेणियों में निवेश है।

– आप एसआईपी अनुशासन का पालन करते हैं।

– आप वार्षिक रूप से निवेश बढ़ाते हैं।

– अल्पकालिक प्रदर्शन में गिरावट सामान्य है।

• एक साल का डेटा भ्रामक होता है।

– बाज़ार चक्र अलग-अलग शैलियों में भिन्न होते हैं।

– धैर्य का फल मिलता है।

“बार-बार फंड बदलने पर”
– प्रतिक्रिया के आधार पर फंड बदलने से बचें।

– पिछले साल के विजेताओं के पीछे भागने से बचें।

– फंड बदलने से चक्रवृद्धि ब्याज दर फिर से शुरू हो जाती है।

– फंड बदलने से व्यवहार संबंधी जोखिम पैदा होता है।

– रिटर्न की नहीं, बल्कि फंड रणनीति की समीक्षा करें।

– लक्ष्य अवधि के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

“ मिडकैप और लार्जकैप के प्रदर्शन को लेकर चिंताएं”
– एक साल बहुत कम है।

– पांच साल का समय सार्थक होता है।

– बाज़ार के चरण नेतृत्व को बदलते रहते हैं।

– खराब प्रदर्शन अक्सर सुधार से पहले आता है।

– यदि मूलभूत कारकों में बदलाव आया है, तो समीक्षा करें।

– अन्यथा, अनुशासित रहें।

“ दैनिक एसआईपी के पुनर्निर्देशन पर”
– दैनिक एसआईपी व्यवहार को बढ़ा देते हैं।

बार-बार बदलाव करने से अस्थिरता बढ़ती है।

स्थिरता बनाए रखें।

मासिक नहीं, वार्षिक समीक्षा करें।

REIT आवंटन मूल्यांकन पर
REIT आय का अवसर प्रदान करते हैं।

REIT विविधीकरण प्रदान करते हैं।

REIT बाजार से जुड़े होते हैं।

REIT ब्याज के प्रति संवेदनशील होते हैं।

आवंटन सीमित रहना चाहिए।

आय की कोई गारंटी नहीं है।

निश्चित प्रतिफल की अपेक्षा न रखें।

सूचकांक फंड एक्सपोजर पर
सूचकांक फंड में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।

सूचकांक फंड बाजार की गिरावट को पूरी तरह प्रतिबिंबित करते हैं।

फंड मैनेजर का कोई हस्तक्षेप नहीं होता।

रणनीतिक आवंटन संभव नहीं है।

अस्थिरता पूरी तरह से समाप्त हो जाती है।

व्यवहारिक तनाव बढ़ता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर अनुकूलन करते हैं।

– कुशल प्रबंधक जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं।

– दीर्घकालिक अल्फा क्षमता मौजूद है।

“प्रत्यक्ष निधि दृष्टिकोण पर ध्यान दें:
– प्रत्यक्ष निधि व्यय अनुपात को कम करती है।

– प्रत्यक्ष निधि मार्गदर्शन की आवश्यकता नहीं होती है।

– निवेशक का व्यवहार परिणामों को निर्धारित करता है।

– गलत समय पर लिए गए निर्णय प्रतिफल को नष्ट कर देते हैं।

– नियमित निधि पेशेवर सहायता प्रदान करती है।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन मूल्य बढ़ाता है।

– अनुशासन लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

“ बाल शिक्षा योजना समीक्षा:
– आप समय से पहले योजना बना रहे हैं।

– आपने शिक्षा परिसंपत्तियों में विविधता लाई है।

– इक्विटी आवंटन समयसीमा के अनुकूल है।

– सामाजिक सुरक्षा मूल्य (एसएसवाई) सुरक्षा प्रदान करता है।

– अत्यधिक संकेंद्रण से बचें।

– हर पांच साल में कॉर्पस की समीक्षा करें।

“ बाल विवाह योजना समीक्षा:
– स्वर्ण आवंटन पारंपरिक है।

– भूमि परिसंपत्तियां पहले से मौजूद हैं।

– अतिरिक्त संपत्ति खरीदने से बचें।

वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

– विवाह के दौरान तरलता महत्वपूर्ण है।

• बीमा कवरेज की समीक्षा
– सावधि बीमा पर्याप्त है।

– स्वास्थ्य बीमा मजबूत है।

– कॉर्पोरेट बीमा एक अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

– व्यक्तिगत बीमा निरंतरता सुनिश्चित करता है।

• सावधि बीमा की समय-समय पर समीक्षा करें।

• एलआईसी पॉलिसी का मूल्यांकन
– एलआईसी पॉलिसी विरासत पर आधारित है।

– रिटर्न कम है।

– सरेंडर करने के निर्णय का मूल्यांकन आवश्यक है।

– केवल सात वर्ष शेष हैं।

– भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।

– अवसर लागत की शांत भाव से समीक्षा करें।

• जीवनशैली और व्यय प्रबंधन
– आपके खर्चे यथार्थवादी हैं।

– कोई अनावश्यक खर्च दिखाई नहीं देता।

– मुद्रास्फीति पर वार्षिक रूप से नज़र रखें।

– तदनुसार एसआईपी समायोजित करें।


• परिसंपत्ति आवंटन अनुशासन
– लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से अलग करें।

• उद्देश्यों को आपस में न मिलाएं।

• आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें।

• आवश्यकता पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।

• व्यवहारिक वित्त मार्गदर्शन
• बाजार में उतार-चढ़ाव निरंतर होता रहता है।

• भावनाएं नकारात्मक परिणामों को जन्म देती हैं।

• लिखित योजना का पालन करें।

• सामाजिक तुलना से बचें।

• स्वास्थ्य और करियर जोखिम योजना
• कौशल की प्रासंगिकता बनाए रखें।

• कमाई की क्षमता की रक्षा करें।

• स्वास्थ्य ही असली धन है।

• निवारक देखभाल से पैसे की बचत होती है।

• उत्तराधिकार और नामांकन
• सभी जगह नामांकन सुनिश्चित करें।

• समय-समय पर सूची को अपडेट करें।

• जीवनसाथी के साथ योजना पर चर्चा करें।

• अंतिम निष्कर्ष
• आप सही रास्ते पर हैं।

• छोटे-मोटे सुधार सहायक होंगे।

– पारिवारिक ऋण का शीघ्र भुगतान करें।

– आपातकालीन व्यवस्था को सरल बनाएं।

– धैर्यपूर्वक निवेशित रहें।

– बार-बार निवेश न बदलें।

– परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।

– समय को अपने लिए काम करने दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपकी परेशानी को स्पष्ट रूप से समझ सकता हूँ।
आपकी स्थिति अभी बहुत कठिन लग रही है।

लेकिन यह अंत नहीं है।
यह एक रिकवरी चरण है।
आपने सही समय पर संपर्क किया।

सबसे पहले, कृपया गहरी साँस लें।
कर्ज़ भारी लगता है, लेकिन इसे संभाला जा सकता है।
आप अकेले नहीं हैं।

“सबसे पहला और सबसे महत्वपूर्ण आश्वासन
– कोविड के कारण नौकरी छूटना आपकी गलती नहीं थी।

कई अच्छे पेशेवरों को इसका सामना करना पड़ा।

ऋण लेना जीवनयापन के लिए आवश्यक था, न कि गैर-जिम्मेदारी के लिए।

आपने अपने परिवार की रक्षा करने की कोशिश की।

यह इरादा बहुत मायने रखता है।

जब कर्ज़ बढ़ता जाता है तो घबराहट होती है।

घबराहट सोचने की क्षमता को कम कर देती है।

हम इसे धीरे-धीरे कम करेंगे।

“तत्काल मानसिक संतुलन की आवश्यकता है
– कुल ऋण राशि के बारे में सोचना बंद करें।

केवल अगले छह महीनों पर ध्यान केंद्रित करें।

“ दीर्घकालीन भय को फिलहाल नजरअंदाज करें।

संकट को चरणबद्ध तरीके से नियंत्रित करना आवश्यक है।

आपको अभी पूर्णता की आवश्यकता नहीं है।

आपको पहले स्थिरता चाहिए।

वर्तमान ऋण स्थिति को समझना
- 1 करोड़ रुपये के ऋण के करीब पहुंचना डरावना लगता है।

आय अनिश्चित होने के कारण भय बढ़ जाता है।

कई ऋण भ्रम पैदा करते हैं।

ब्याज का भुगतान अंतहीन लगता है।

लेकिन ऋण कोई जेल नहीं है।

ऋण पर बातचीत की जा सकती है।

ऋण का पुनर्गठन किया जा सकता है।

वास्तविक समस्या ऋण राशि नहीं है।

वास्तविक समस्या नकदी प्रवाह में असंतुलन है।

स्थिर आय के बिना EMI का दबाव कष्टदायी होता है।

भावनात्मक दबाव निर्णयों को बिगाड़ देता है।

हम पहले नकदी प्रवाह को ठीक करते हैं।

फिर हम संरचना को ठीक करते हैं।

तत्काल जीवनयापन योजना – अगले 90 दिन
– सभी नए ऋण तुरंत रोक दें।
– भावनात्मक ऋण न लें।

– निवेश के लिए ऋण न लें।

– सभी गैर-जरूरी खर्चों में कटौती करें।

– जीवनयापन की यह स्थिति अस्थायी है।

– स्वाभिमान को अभी प्रतीक्षा करनी होगी।

• खर्च नियंत्रण – कठिन लेकिन आवश्यक
– यदि आवश्यक हो तो एसआईपी को अस्थायी रूप से रोकें।

– शिक्षा एसआईपी को थोड़े समय के लिए धीमा किया जा सकता है।

– निवेश जीवनयापन के बाद आता है।

– भोजन, किराया, दवाइयाँ सबसे पहले आती हैं।

– ईएमआई दूसरे नंबर पर आती हैं।

• आय स्थिरीकरण – सर्वोच्च प्राथमिकता
– अभी कोई भी आय अच्छी आय है।

– प्रतिष्ठा से ईएमआई का भुगतान नहीं होता।

– अस्थायी काम स्वीकार्य है।


प्रशिक्षण केंद्रों का नुकसान संरचनात्मक था।

कोविड के बाद दुनिया बदल गई।

कौशल-आधारित आय को पुनर्जीवित करना आवश्यक है।

तत्काल आय के लिए विचारणीय उपाय:
फ्रीलांस प्रशिक्षण सत्र।

ऑनलाइन कोचिंग या मेंटरिंग।

पार्ट-टाइम शिक्षण कार्य।

कॉर्पोरेट अल्पकालिक कार्यशालाएँ।

संपर्कों के माध्यम से परामर्श कार्य।

अनुबंध भूमिकाएँ भी ठीक हैं।

अपने पुराने नेटवर्क को तुरंत सक्रिय करें:
पूर्व सहकर्मियों से व्यक्तिगत रूप से संपर्क करें।

अपनी स्थिति के बारे में ईमानदारी से बताएं।

अवसरों के बारे में पूछें।

अधिकांश नौकरियाँ लोगों के माध्यम से मिलती हैं।

चुप रहने से अलगाव बढ़ता है।

ऋण वर्गीकरण: अत्यंत महत्वपूर्ण

सभी ऋणों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।

ऋणदाता का नाम लिखें।

ब्याज दर लिखें।

ईएमआई राशि लिखें।

बची हुई अवधि लिखें।

यह सब कागज़ पर लिखें।

स्पष्ट दृश्य भय को कम करता है।

ऋणों को सही ढंग से प्राथमिकता देना
- उच्च ब्याज वाले ऋणों को पहले लिखें।

मन की शांति के लिए पारिवारिक ऋणों को बाद में लिखें।

सुरक्षित ऋणों को बाद में लिखें।

भावनात्मक ऋण मानसिक रूप से अधिक हानिकारक होते हैं।

होम लोन का परिप्रेक्ष्य
- होम लोन दीर्घकालिक होता है।

बैंक इसमें लचीले होते हैं।

पुनर्गठन संभव है।

अवधि बढ़ाने से ईएमआई कम हो जाती है।

अस्थायी राहत के विकल्प मौजूद हैं।

बैंक से तुरंत संपर्क करें
- बातचीत में देरी न करें।

बैंक संचार को प्राथमिकता देते हैं।

चुप रहने से कानूनी दबाव बनता है।

ईएमआई पुनर्गठन का अनुरोध करें।

कार्यकाल विस्तार का अनुरोध करें।
– अस्थायी राहत मांगें।

परिवार के ऋण प्रबंधन
– परिवार से खुलकर बात करें।

– शांति से अपनी वास्तविकता साझा करें।

– समय विस्तार का अनुरोध करें।

– परिवार में शांति इस समय अत्यंत महत्वपूर्ण है।

– छिपाने से दबाव बढ़ता है।

संपत्ति समीक्षा – वास्तविकता का आकलन
– संपत्ति सुरक्षा के लिए होती है।

– संपत्ति संकट से उबरने में भी सहायक हो सकती है।

– भावनात्मक लगाव को विराम दें।

क्या आपको अभी कुछ बेचना चाहिए?
– संपत्ति बेचने में जल्दबाजी न करें।

– कम कीमत पर बेचने से संपत्ति का मूल्य कम हो जाता है।

– लेकिन आंशिक परिसमापन मददगार हो सकता है।

– यह रणनीतिक होना चाहिए।

– संकट के दौरान निवेश
– निवेश पवित्र नहीं होते।

– परिवार का अस्तित्व सर्वोपरि है।

– अस्थायी निकासी स्वीकार्य है।
– यहाँ अपराधबोध की कोई भूमिका नहीं है।

“आपातकालीन निधि की वास्तविकता
– आपातकालीन निधि का उपयोग पहले ही हो चुका है।

– यही इसका उद्देश्य है।

– यहाँ असफलता का अनुभव न करें।

“बीमा जारी रहना चाहिए
– सावधि बीमा समाप्त नहीं होना चाहिए।

– स्वास्थ्य बीमा जारी रहना चाहिए।

– ये अनिवार्य हैं।

“भावनात्मक स्वास्थ्य ही वित्तीय स्वास्थ्य है
– निरंतर तनाव निर्णयों को प्रभावित करता है।

– नींद की कमी सोचने की क्षमता को खराब करती है।

– अपने जीवनसाथी से खुलकर बात करें।

– इसे अकेले न संभालें।

“अब क्या न करें
– त्वरित लाभ की उम्मीद में निवेश न करें।

– व्यापार के लिए ऋण न लें।

– सोशल मीडिया की सलाह का पालन न करें।

– अपनी तुलना दूसरों से न करें।

“पुनर्निर्माण चरण – आय स्थिर होने के बाद
– धीरे-धीरे एसआईपी (SIP) फिर से शुरू करें।

– छोटी राशि भी ठीक है।

– निरंतरता महत्वपूर्ण है, राशि नहीं।

“दीर्घकालिक वास्तविकता का आकलन
– वित्तीय स्वतंत्रता में देरी हो सकती है।

– देरी विफलता नहीं है।

– आज का संघर्ष कल की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

“महत्वपूर्ण मानसिकता परिवर्तन
– आप टूटे नहीं हैं।

– आपकी स्थिति अस्थायी है।

– कोविड ने कई लोगों के करियर बदल दिए।

– अब नए सिरे से शुरुआत करना सामान्य बात है।

“आज के लिए एक स्पष्ट कार्य
– आज ही सभी ऋणों को लिख लें।

– आज ही आय के एक संभावित स्रोत से संपर्क करें।

– एक सप्ताह के भीतर बैंक से मिलने का समय तय करें।

“इस सप्ताह के लिए एक स्पष्ट कार्य
– अंतरिम आय सुरक्षित करें।

“ खर्चों में आक्रामक रूप से कटौती करें।
– आवश्यकता पड़ने पर निवेश रोकें।

“इस महीने के लिए एक स्पष्ट कार्य”
– ऋण पुनर्गठन को अंतिम रूप दें।

– नकदी प्रवाह को स्थिर करें।

“आपमें अभी भी शक्ति है”
– आप शिक्षित हैं।

– आप कुशल हैं।

– आप अपने परिवार की परवाह करते हैं।

– ये शक्तिशाली संपत्तियां हैं।

“अंत में”
– यह चरण अभी भारी लग रहा है।

– लेकिन इसे पलटा जा सकता है।

– डर के बजाय नियंत्रण पर ध्यान केंद्रित करें।

– एक-एक कदम करके आगे बढ़ें।

– मैं स्पष्ट रूप से सोचने में आपकी मदद करने के लिए यहां हूं।

– आप इसमें अकेले नहीं हैं।


सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: नहीं, आप केवल रिटेल श्रेणी में ही आवेदन कर सकते हैं, QIB केवल संस्थागत (बड़ी कंपनियों) के लिए है।

Ans: kfintech से जुड़ें

Ans: हाय गिरीश

आप 55 वर्ष के हैं, दुबई में कार्यरत हैं और वर्तमान में आपकी कंपनी की विश्वव्यापी चिकित्सा बीमा पॉलिसी के अंतर्गत आते हैं। यह कवरेज बहुत अच्छा है, लेकिन कृपया एक महत्वपूर्ण बात याद रखें: यह आपकी नौकरी समाप्त होने के साथ ही समाप्त हो जाएगी। स्वास्थ्य बीमा योजना में नौकरी से परे की स्थिति को भी ध्यान में रखना चाहिए।

क्या आप भारत में 60 वर्ष की आयु में स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी ले सकते हैं?

जी हां, आप ले सकते हैं। भारत में अधिकांश बीमा कंपनियां 60 वर्ष और उससे भी अधिक आयु में पॉलिसी लेने की अनुमति देती हैं।

हालांकि, इस आयु में:

प्रीमियम काफी अधिक होते हैं

चिकित्सा परीक्षण और जांच बहुत सख्त होती है

कोई भी जीवनशैली संबंधी समस्या या पिछला चिकित्सा इतिहास प्रतीक्षा अवधि, पॉलिसी से बाहर रखे जाने या प्रीमियम में वृद्धि का कारण बन सकता है

इसलिए, हालांकि यह संभव है, 60 वर्ष की आयु में नए सिरे से बीमा शुरू करना आदर्श नहीं है।

क्या अभी पॉलिसी लेने से बाद में प्रीमियम कम करने में मदद मिलेगी?
सबसे बड़ा लाभ केवल प्रीमियम ही नहीं, बल्कि निश्चितता और निरंतरता भी है।


अगर आप 55 साल की उम्र में पॉलिसी लेते हैं:

आप कम आयु वर्ग में प्रवेश करते हैं।

अनिवार्य प्रतीक्षा अवधि (आमतौर पर 2-4 वर्ष) सेवानिवृत्ति से काफी पहले पूरी हो जाती है।

जब आप 60 वर्ष के होते हैं, तब तक पॉलिसी परिपक्व हो जाती है और कहीं अधिक उपयोगी हो जाती है।

अंडरराइटिंग तब होती है जब आप युवा और स्वस्थ होते हैं।

उम्र के साथ प्रीमियम में वृद्धि तो होगी, लेकिन आप नए वरिष्ठ नागरिक के रूप में प्रवेश करने पर होने वाली अचानक वृद्धि और अनिश्चितता से बच जाते हैं।

लेकिन चूंकि आपके पास पहले से ही पूर्ण चिकित्सा कवर है, तो क्या यह आवश्यक है?
इस भारतीय पॉलिसी को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षा कवच के रूप में देखें, न कि अपने नियोक्ता के कवर के विकल्प के रूप में।

आपको अभी इसका सक्रिय रूप से उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है।
आपको बस इसे पृष्ठभूमि में चलने देना है, ताकि जब आप भारत लौटें, तो आपको सबसे खराब समय पर बीमा खरीदने के लिए मजबूर न होना पड़े।

कई प्रवासी इस निर्णय को टालने की गलती करते हैं और फिर 60 वर्ष की आयु में विकल्पों के सीमित होने पर संघर्ष करते हैं।

आपको किस प्रकार की पॉलिसी पर विचार करना चाहिए?

सरल शब्दों में कहें तो:

आपके और आपकी पत्नी के लिए एक फैमिली फ्लोटर पॉलिसी

पर्याप्त कवरेज, न्यूनतम कवरेज नहीं

अस्पताल में भर्ती होने के लाभों पर ध्यान दें

जीवन भर पॉलिसी जारी रखने के इरादे से इसे खरीदें

पॉलिसी को अनावश्यक रूप से जटिल बनाने से बचें। स्वास्थ्य बीमा में सरलता ही सबसे अच्छा काम करती है।

अंतिम सलाह
स्वास्थ्य बीमा एक ऐसा क्षेत्र है जहां समय पर कार्रवाई करने से बाद में चुपचाप लाभ मिलता है।
शायद आप 60 साल की उम्र में 55 साल की उम्र में पॉलिसी खरीदने के लिए खुद को धन्यवाद न दें, लेकिन अगर कोई स्वास्थ्य समस्या आती है तो आपको निश्चित रूप से पछतावा होगा।

सबसे आम सवाल यह है कि मैं फैमिली फ्लोटर बीमा कैसे ले सकता हूं? अधिकांश बीमा कंपनियां भारत यात्रा के दौरान यह पॉलिसी जारी करती हैं।

कुछ ही बीमा कंपनियां यह पॉलिसी जारी करती हैं यदि आप भारत नहीं आ पाते हैं, तो विदेश में अस्पताल या क्लिनिक में चिकित्सा जांच का खर्च आपकी जेब पर भारी पड़ेगा।

नवीन कुमार
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: आपके पीएफ नंबर में कोई समस्या नहीं है। आप उसी नंबर से अपना पीएफ जारी रख सकते हैं, लेकिन कंपनी में शामिल होते समय आपको अपने नए नियोक्ता को अपना पीएफ नंबर बताना होगा।

Ans: परिपक्वता से पहले सरेंडर करने पर - पूर्णतः कर योग्य
वार्षिक भुगतान का विकल्प चुनने पर - कर स्लैब और नियमों के अनुसार अन्य आय के रूप में कर योग्य
कृपया सटीक देयता जानने के लिए चार्टर्ड अकाउंटेंट (CA) से परामर्श लें, क्योंकि पॉलिसी दस्तावेज़, अवधि और किए गए भुगतान की जाँच आवश्यक है।

विपुल भावसार
चार्टर्ड अकाउंटेंट
www.capitalca.in

Ans: आपकी पत्नी की योजना अनुशासन, स्पष्टता और दीर्घकालिक दृष्टिकोण दर्शाती है। आप दोनों समझदारी से धन सृजित करने के लिए जिम्मेदार कदम उठा रहे हैं। 40 वर्ष की आयु में उनकी उच्च जोखिम लेने की क्षमता और 10 वर्षों से अधिक की लंबी समयावधि नियंत्रित अस्थिरता के साथ सार्थक वृद्धि का अवसर प्रदान करती है।

नीचे उनकी स्थिति के सभी महत्वपूर्ण पहलुओं, पोर्टफोलियो मूल्यांकन, विविधीकरण, जोखिम, पुनर्संतुलन, आवंटन संबंधी सुझाव, व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन, कर निहितार्थ, निगरानी और अनुशासित क्रियान्वयन को शामिल करते हुए एक संरचित और विस्तृत रोडमैप दिया गया है।

• उनके लक्ष्यों और समयावधि को समझना
• उनकी निवेश अवधि 10 वर्षों से अधिक है।

• यह समयावधि इक्विटी-आधारित वृद्धि पर केंद्रित है।

• उच्च जोखिम प्रोफ़ाइल सार्थक इक्विटी एक्सपोजर की अनुमति देती है।

• सेवानिवृत्ति योजना के लिए वृद्धि के साथ-साथ अनुशासन भी आवश्यक है।

• लंबी समयावधि अल्प से मध्यम बाजार उतार-चढ़ाव को सहन कर सकती है।

• वह वर्षों में चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ उठा सकती हैं।

• धैर्य और निरंतरता महत्वपूर्ण हो जाते हैं।

• वर्तमान पोर्टफोलियो का सारांश
• उन्होंने अब तक 140000 रुपये निवेश किए हैं।

वर्तमान मूल्य 155451 रुपये है।

यह अल्पावधि में अच्छी वृद्धि दर्शाता है।

आज उनका निवेश तीन फंडों में है।

प्रत्येक फंड में 2000 रुपये की एसआईपी है।

कुल एसआईपी अब तक 6000 रुपये मासिक है।

वह अतिरिक्त 9000 रुपये मासिक निवेश करने की योजना बना रही हैं।

इससे कुल मासिक एसआईपी बढ़कर 15000 रुपये हो जाएगी।

उनके पोर्टफोलियो की सकारात्मक विशेषताएं:
वे नियमित रूप से निवेश कर रही हैं।

एसआईपी से समय जोखिम कम होता है।

उन्होंने विभिन्न श्रेणियों में निवेश किया है।

इक्विटी में उनका निवेश काफी अधिक है, जो वृद्धि में सहायक है।

उनके कुल मूल्य में वृद्धि हुई है।

इससे आत्मविश्वास और गति मिलती है।

निवेश परिवेश का संदर्भ:
बाज़ार अस्थिरता के चक्रों से गुज़रते हैं।

अल्पकालिक गिरावट सामान्य है।

दीर्घकालिक वृद्धि मूलभूत सिद्धांतों पर आधारित रहती है।

अल्पकालिक अस्थिरता जोखिम है, लेकिन दीर्घकालिक अवसर है।

मंदी के दौरान अधिक बचत करने से औसत मूल्य बेहतर मिलते हैं।

“सक्रिय प्रबंधन बनाम सूचकांक निधियों की भूमिका
“निष्क्रिय सूचकांक निधियां बाज़ार सूचकांकों का सटीक अनुसरण करती हैं।

मंदी के दौरान इनमें लचीलापन नहीं होता।

तीव्र गिरावट के दौरान सूचकांक पूरी तरह गिर जाते हैं।

सक्रिय निधियां कमज़ोर अवधि में जोखिम कम कर सकती हैं।

वे गुणवत्ता वाले अग्रणी शेयरों में निवेश कर सकती हैं और कमज़ोर क्षेत्रों से बच सकती हैं।

उच्च जोखिम और दीर्घकालिक निवेशक के लिए, सक्रिय प्रबंधन स्थायी नुकसान से सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

सक्रिय प्रबंधक शेयर चयन और जोखिम नियंत्रण के माध्यम से मूल्यवर्धन कर सकते हैं।

यह विशेष रूप से तब महत्वपूर्ण होता है जब बड़ी रकम निवेश की जाती है।

इसलिए इस समय सक्रिय निधियां अधिक उपयुक्त हैं।

“नियमित फंड मार्ग बनाम प्रत्यक्ष मार्ग
– कई निवेशक सोचते हैं कि प्रत्यक्ष फंड से लागत बचती है।

– प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात को कम करते हैं, लेकिन मार्गदर्शन में खरे नहीं उतरते।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) का मार्गदर्शन व्यवहारिक अनुशासन प्रदान करता है।

अनुशासन बाजार में गिरावट के दौरान जल्दबाजी में लिए गए निर्णयों को रोकता है।

भावनात्मक गलतियाँ व्यय अनुपात के अंतर से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

“नियमित फंड में एमएफडी (मैनेज्ड मेंटल डेवलपमेंट) का समर्थन शामिल होता है।

नियमित मार्ग लक्ष्यों, जोखिमों, पुनर्संतुलन और कर की निगरानी में सहायक होता है।

दीर्घकालिक निवेश के लिए, निर्देशित समीक्षा बेहतर परिणाम देती है।

“वर्तमान फंडों का मूल्यांकन
– इक्विटी और डेट हाइब्रिड फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

फ्लेक्सी-कैप एक्सपोजर व्यापक इक्विटी विविधीकरण प्रदान करता है।

मिडकैप फोकस उच्च विकास क्षमता प्रदान करता है।

कुल मिलाकर, ये विविध जोखिम-लाभ प्रदान करते हैं।

हालांकि, भविष्य के लिए मूल्यांकन प्रदर्शन की निरंतरता, शैली स्थिरता और जोखिम प्रबंधन पर निर्भर करता है।
– फंड श्रेणियां उसके जोखिम प्रोफाइल और निवेश अवधि के अनुरूप होनी चाहिए।

“रीबैलेंसिंग के मूल सिद्धांत
– रीबैलेंसिंग का अर्थ है बाजार की गतिविधियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करना।

– यह जोखिम को मूल उद्देश्य के अनुरूप पुनः स्थापित करता है।

– यह अनपेक्षित जोखिमों से बचाता है।

– बार-बार रीबैलेंसिंग करने से बचें; इसे उद्देश्यपूर्ण तरीके से करें।

– रीबैलेंसिंग कम कीमत पर खरीदने और उच्च कीमत पर बेचने को प्रोत्साहित करता है।

– रीबैलेंसिंग पर कब विचार करें
– वार्षिक समीक्षा करना उचित है।

– यदि आवंटन में महत्वपूर्ण बदलाव होता है, तो बाजार की बड़ी गतिविधियों के कारण रीबैलेंसिंग की आवश्यकता हो सकती है।

– यदि तेजी के कारण इक्विटी का हिस्सा बहुत अधिक हो जाता है, तो चुनिंदा रूप से कटौती करें।

– यदि किसी फंड की शैली उसके मूल उद्देश्य से बदल जाती है, तो समायोजन पर विचार करें।

– सुनिश्चित करें कि रीबैलेंसिंग लक्ष्य-उन्मुख हो, न कि समाचारों पर प्रतिक्रिया।

– उच्च जोखिम वाले दीर्घकालिक निवेशक के लिए सुझाया गया समग्र आवंटन
– विकास का मुख्य आधार इक्विटी ही है।

ऋण या स्थिरता वाला हिस्सा पोर्टफोलियो संतुलन बनाए रखने में सहायक होता है।

हालांकि, 40 वर्ष की आयु में उच्च जोखिम के साथ, इक्विटी का प्रभुत्व हो सकता है।

लेकिन अत्यधिक केंद्रित जोखिम मंदी के दौरान नुकसान पहुंचा सकता है।

संतुलन के लिए गुणवत्तापूर्ण हाइब्रिड घटकों को शामिल करें।

इक्विटी आवंटन पर जोर
– बड़ी और विविध इक्विटी में निवेश स्थिर विकास को बढ़ावा देता है।

मध्य और छोटी पूंजी में निवेश उच्च जोखिम के साथ विकास की संभावना बढ़ाता है।

केवल मध्य पूंजी में अत्यधिक निवेश अस्थिरता बढ़ाता है।

बहु-पूंजी उन्मुखीकरण वाली विविध इक्विटी रणनीतियाँ उतार-चढ़ाव को सुचारू बनाती हैं।

हाइब्रिड घटक की भूमिका

हाइब्रिड फंड स्वचालित रूप से इक्विटी और ऋण को संयोजित करते हैं।

वे विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बनाए रखते हैं।

वे भावनात्मक पूर्वाग्रह को कम कर सकते हैं।

अच्छा हाइब्रिड निवेश खराब बाजारों के दौरान पूंजी को संरक्षित करने में मदद करता है।

यह इक्विटी रिटर्न खोए बिना समग्र पोर्टफोलियो स्थिरता को बनाए रखने में सहायक होता है।


“गोल्ड फंड्स में निवेश करना – हाँ, स्पष्टता के साथ”
– गोल्ड इक्विटी की तरह विकास का चालक नहीं है।

यह विविधीकरण और मुद्रास्फीति से बचाव प्रदान करता है।
लेकिन लंबी अवधि में गोल्ड का रिटर्न इक्विटी से पीछे रह सकता है।

गोल्ड का निवेश सीमित मात्रा में ही होना चाहिए।

अधिक गोल्ड समग्र विकास क्षमता को कम करता है।

हेजिंग के रूप में, यह इक्विटी में गिरावट के दौरान अस्थिरता को कम करता है।

गोल्ड फंड्स में एक छोटा सा हिस्सा विविधीकरण का लाभ देता है।

गोल्ड में कितना निवेश करें?
– दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित करने के लिए, गोल्ड का निवेश सीमित होना चाहिए।

यह कुल पोर्टफोलियो का एक छोटा प्रतिशत हो सकता है।

कारण: गोल्ड का दीर्घकालिक रिटर्न इक्विटी से कम है।

अतिरिक्त गोल्ड विकास क्षमता को कम करता है।

इसे विविधीकरण के लिए रखें, मुख्य विकास के लिए नहीं।

” फंड चयन के सिद्धांत (विशिष्ट नामों के बिना)
– ऐसे फंड चुनें जिनका प्रदर्शन चक्रों में स्थिर रहा हो।
– अल्पकालिक लाभ के पीछे भागने से बचें।
– अनुभवी प्रबंधन टीमों को प्राथमिकता दें।
– बार-बार निवेश शैली में बदलाव से बचें।
– जोखिम-समायोजित वृद्धि पर विचार करें।
– केवल लाभ ही नहीं, बल्कि जोखिम नियंत्रण पर भी ध्यान दें।
– फंडों का मूल्यांकन पूर्ण और सापेक्ष जोखिम मापदंडों के आधार पर करें।

– केंद्रित या विषयगत निवेश से बचें।

इक्विटी पोर्टफोलियो में गुणवत्तापूर्ण कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करें।

– कुल मासिक एसआईपी की संरचना
– मौजूदा 6000 रुपये के एसआईपी को जारी रखें।

चुनिंदा श्रेणियों में 9000 रुपये का नया एसआईपी जोड़ें।

सभी नए एसआईपी को एक ही श्रेणी में न लगाएं।

विविध इक्विटी, हाइब्रिड और छोटे गोल्ड निवेश में इसे फैलाएं।

– क्षमता से अधिक उच्च अस्थिरता वाली श्रेणियों में निवेश करने से बचें।

• निवेश आवंटन का उदाहरण (केवल अवधारणा)
• विविध इक्विटी फंडों में बहुमत निवेश।

• हाइब्रिड फंडों में मध्यम निवेश।

• स्वर्ण फंडों में कम निवेश।

• जोखिम सहनशीलता और बाजार मूल्यांकन के आधार पर अनुपात समायोजित करें।

• इक्विटी निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएं।

• निवेश को नियंत्रण में रखने के लिए वार्षिक रूप से पुनर्संतुलन करें।

• कर संबंधी निहितार्थ जिन पर विचार करना आवश्यक है
• इक्विटी से संबंधित फंडों के लिए कर नियम हैं।

• 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

• अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

• यदि परिसंपत्ति मिश्रण के आधार पर ऋण या हाइब्रिड फंडों के लिए कर स्लैब दरें लागू होती हैं।

• करों के लिए होल्डिंग अवधि की योजना महत्वपूर्ण है।

• दीर्घकालिक दृष्टिकोण कर के बोझ को कम करता है।

• अस्थिर बाजारों में एसआईपी व्यवहार
• एसआईपी समय के प्रभाव को कम करता है।

अस्थिरता के कारण बाज़ार में गिरावट आने पर सस्ते शेयर खरीदे जा सकते हैं।

गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

बाज़ार में गिरावट अवसर में तब्दील हो जाती है।

कंपाउंडिंग के लिए निरंतरता महत्वपूर्ण है।

भावनात्मक निर्णयों से बचें
बाज़ार की खबरें डर या लालच को बढ़ा सकती हैं।

बिना समीक्षा किए आवंटन में बदलाव न करें।

तेजी से गिरावट के दौरान पोर्टफोलियो में फेरबदल करने से बचें।

अनुशासित मार्ग पर चलें।

यह दीर्घकालिक परिणामों की रक्षा करता है।

समय-समय पर समीक्षा की भूमिका
वार्षिक या अर्धवार्षिक समीक्षा करें।

लक्ष्यों और जोखिम के साथ तालमेल की जांच करें।

यदि आवंटन में विचलन हो तो उसे रीसेट करें।

समय के साथ अनुशासन बनाए रखें।

CFP मार्गदर्शन पूर्वाग्रहों को कम करने में मदद करता है।

व्यवहारिक कोचिंग का लाभ
गिरावट के दौरान निवेशक अक्सर घबराकर शेयर बेच देते हैं।

या तेजी के दौर में लाभ कमाने की कोशिश करें।
– सीएफपी (CFP) का समर्थन इन गलतियों को रोकता है।

यह धैर्य और निरंतरता को बढ़ावा देता है।

• लागत और व्यय के प्रति जागरूकता
• व्यय अनुपात मायने रखता है, लेकिन यह एकमात्र कारक नहीं है।

• मार्गदर्शन लागत से परे मूल्य प्रदान करता है।

• कर और लागत के बाद शुद्ध लाभ पर ध्यान केंद्रित करें।

• व्यवहार और आवंटन अधिकांश परिणामों को निर्धारित करते हैं।

• समग्र जोखिम प्रबंधन
• अल्पावधि में इक्विटी अस्थिरता अधिक होती है।

• दीर्घकालिक दृष्टिकोण कई उतार-चढ़ावों को सहन कर लेता है।

• लेकिन बड़े नुकसान दृढ़ संकल्प की परीक्षा लेते हैं।

• संतुलित और विविध पोर्टफोलियो तनाव को कम करता है।

• आपातकालीन निधि और तरलता
• आपातकालीन बचत अलग रखें।

• तत्काल जरूरतों के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।

• तरलता जबरन बिक्री को रोकती है।

• यह दीर्घकालिक विकास की रक्षा करता है।

• लक्ष्य स्पष्टता और मील के पत्थर
– दीर्घकालिक लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें।

सेवानिवृत्ति की आयु, निधि की आवश्यकताएँ और अन्य लक्ष्य।

यह आवंटन निर्णयों को प्रभावित करता है।

मौलिक लक्ष्यों के सापेक्ष प्रगति की नियमित रूप से जाँच करें।

“जीवनसाथी और परिवार का सामंजस्य
– योजनाओं पर संयुक्त रूप से चर्चा करें।

“साझा समझ प्रतिबद्धता को बढ़ाती है।

“जोखिम और समयसीमा पर सहमति बनाएँ।

“उत्तराधिकार योजना
– नामांकनों को अद्यतन करें।

– अभिलेखों को व्यवस्थित रखें।

“यह पारिवारिक हितों की रक्षा करता है।

“प्रदर्शन मापदंडों की निगरानी
– पूर्ण और जोखिम-समायोजित प्रतिफल पर ध्यान केंद्रित करें।

“ यादृच्छिक बेंचमार्क से तुलना न करें।

“दशक भर स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।

“यदि गोल्ड फंड चुना जाता है तो उसकी विशिष्टताएँ
– ये पोर्टफोलियो को सुरक्षित रखते हैं।

“ये विकास के लिए मुख्य आधार नहीं हैं।”
– सोने में सीमित और संतुलित निवेश रखें।
– समय-समय पर समीक्षा करें।

→ निष्कर्ष
– आपकी पत्नी की आर्थिक स्थिति मजबूत और सराहनीय है।

– उनका दीर्घकालिक दृष्टिकोण इक्विटी और हाइब्रिड निवेश पर केंद्रित है।

सक्रिय फंड चयन और निर्देशित नियमित निवेश मूल्यवर्धन में सहायक है।

इक्विटी, हाइब्रिड और सीमित मात्रा में सोने में विविधीकरण संतुलन बनाए रखता है।

वार्षिक पुनर्संतुलन जोखिम को नियंत्रण में रखता है।

एसआईपी अनुशासन अस्थिरता को कम करता है।

कर और व्यवहार संबंधी पहलू भी महत्वपूर्ण हैं।

आत्मविश्वास बनाए रखें, निरंतर रहें और सोच-समझकर समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: कई वर्षों तक इस पॉलिसी को बनाए रखने के लिए आपके धैर्य की मैं सराहना करता हूँ।
कई लोग बिना स्पष्टता के ऐसी पॉलिसियाँ जारी रखते हैं।
अब जानकारी प्राप्त करना आपका सही कदम है।
यह परिपक्वता और वित्तीय जागरूकता दर्शाता है।

“आपकी पॉलिसी की बुनियादी जानकारी
“आपने जून 2011 में पॉलिसी शुरू की थी।
“पॉलिसी की अवधि 15 वर्ष है।
“परिपक्वता जून 2026 में है।
“पॉलिसी शुरू करने की आयु 51 वर्ष थी।
“वार्षिक प्रीमियम 24,260 रुपये है।
“जीवन बीमा कवर केवल 50,000 रुपये है।

यह पॉलिसी बीमा और बचत का संयुक्त रूप है।
ऐसी पॉलिसियाँ जबरन बचत पर अधिक ध्यान केंद्रित करती हैं।
“सुरक्षा तत्व बहुत कम है।

“पॉलिसी अवधि के दौरान कुल प्रीमियम भुगतान
“आप पूरे 15 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करते हैं।
“वार्षिक प्रीमियम स्थिर रहता है।
“परिपक्वता से पहले प्रीमियम भुगतान समाप्त हो जाता है।


परिपक्वता तक, कुल प्रीमियम की राशि काफी अधिक होगी।
यह तुलना के लिए महत्वपूर्ण है।

परिपक्वता मूल्य कैसे निर्धारित होता है?
– यह पॉलिसी अन्य पॉलिसियों की तरह बोनस नहीं देती है।

यह परिपक्वता मूल्य कारक प्रणाली पर काम करती है।

परिपक्वता मूल्य आयु और अवधि पर निर्भर करता है।

परिपक्वता पर लॉयल्टी एडिशन जोड़े जा सकते हैं।

रिटर्न पहले से घोषित होते हैं, बाजार से जुड़े नहीं होते।

अनुमानित परिपक्वता मूल्य सीमा
– आपकी आयु और प्रीमियम के हिसाब से रिटर्न मामूली हैं।

ऐसी पॉलिसियां ​​आमतौर पर कम वार्षिक वृद्धि देती हैं।

वृद्धि पारंपरिक बचत उत्पादों के समान है।

इसी तरह के मामलों के पिछले अनुभव के आधार पर:
– परिपक्वता मूल्य आमतौर पर 4.5 लाख रुपये से 5.2 लाख रुपये के बीच होता है।

यह एक अनुमानित सीमा है।
सटीक आंकड़ा अंतिम लॉयल्टी एडिशन पर निर्भर करता है।

– परिपक्वता मूल्य कम क्यों लगता है?
– प्रीमियम का बड़ा हिस्सा लागतों में चला जाता है।
– प्रवेश आयु अधिक होने के कारण मृत्यु शुल्क अधिक है।

रिटर्न इक्विटी वृद्धि से जुड़ा नहीं है।

ये कारक धन सृजन की क्षमता को कम करते हैं।

• जीवन बीमा मूल्यांकन
• जीवन बीमा केवल ₹50,000 है।

• यह राशि आज के समय में बहुत कम है।

• यह परिवार की जरूरतों की रक्षा नहीं करता है।

बीमा का उद्देश्य ठीक से पूरा नहीं होता है।

• निवेश मूल्यांकन
• पॉलिसी विकास के बजाय अनुशासन को बढ़ावा देती है।

• रिटर्न दीर्घकालिक मुद्रास्फीति से अधिक नहीं है।

• क्रय शक्ति समय के साथ घटती जाती है।

इसका वास्तविक धन पर प्रभाव पड़ता है।

• तरलता पहलू
• पैसा दीर्घकालिक रूप से अवरुद्ध रहता है।

• परिपक्वता से पहले निकासी से नुकसान होता है।

• लचीलापन सीमित है।

यह वित्तीय स्वतंत्रता को प्रतिबंधित करता है।

• जोखिम बनाम प्रतिफल संतुलन
– जोखिम कम है।
– प्रतिफल भी कम है।
– लंबी अवधि तक निवेश करने से सीमित लाभ मिलता है।

ऐसा संतुलन धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।

परिपक्वता पर कर पहलू
– परिपक्वता पर प्राप्त राशि आमतौर पर कर मुक्त होती है।

– यह एक सकारात्मक पहलू है।

– लेकिन केवल कर लाभ ही पर्याप्त नहीं है।

कुल परिणाम फिर भी कमजोर रहता है।

– भावनात्मक लगाव कारक
– लंबे समय तक जुड़ाव से भावनात्मक आराम मिलता है।

– परिचितता झूठी सुरक्षा का भाव पैदा करती है।

– आंकड़ों के आधार पर निर्णय लेने चाहिए।

धन संबंधी निर्णय व्यावहारिक होने चाहिए।

– 15 वर्षों में अवसर लागत
– समान प्रीमियम को अलग-अलग निवेश करने पर बेहतर वृद्धि होती है।

– यहां धन का समय मूल्य खो जाता है।

– चक्रवृद्धि ब्याज का अवसर कम उपयोग किया जाता है।

यही छिपी हुई लागत है।


क्या आपको परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखनी चाहिए?
– अब आप परिपक्वता के बहुत करीब हैं।
– अब केवल सीमित प्रीमियम ही बचे हैं।
– अभी पॉलिसी बंद करने से मूल्य कम हो सकता है।

व्यावहारिक दृष्टिकोण से, परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखना समझदारी भरा कदम है।

– परिपक्वता के बाद क्या करें?
– परिपक्वता राशि को दोबारा इसमें निवेश न करें।

– इसी तरह की पॉलिसी न खरीदें।

– बीमा और निवेश को स्पष्ट रूप से अलग रखें।

इससे स्पष्टता और नियंत्रण में सुधार होता है।

– भविष्य में बीमा की आवश्यकता
– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए।

– कवर राशि उचित होनी चाहिए।

– प्रीमियम वहनीय होना चाहिए।

इससे परिवार को उचित सुरक्षा मिलती है।

– भविष्य में निवेश की आवश्यकता
– निवेश वृद्धि पर केंद्रित होना चाहिए।

– दीर्घकालिक निवेश बाजार-आधारित विकल्पों के लिए उपयुक्त हैं।

– अनुशासन को अलग से बनाए रखना चाहिए।


इससे वास्तविक संपत्ति का निर्माण होता है।

“ऐसी नीतियां आदर्श क्यों नहीं हैं?
“ये दो अलग-अलग उद्देश्यों को मिला देती हैं।

“ये सुरक्षा और वृद्धि दोनों को कमज़ोर कर देती हैं।

“पारदर्शिता कम है।

वित्तीय दृष्टि से स्पष्टता हमेशा बेहतर होती है।

“क्या आपको ऐसी ही नीतियां सरेंडर करनी चाहिए?
“हां, लंबी अवधि में खराब प्रदर्शन करने वाली पॉलिसियों के लिए।

“विशेषकर निवेश-सह-बीमा प्रकार की पॉलिसियों के लिए।

“सरेंडर और पेड-अप पॉलिसी का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

प्रत्येक पॉलिसी की अलग से समीक्षा आवश्यक है।

“यदि आपके पास कोई अन्य LIC पॉलिसी है?
“प्रीमियम बनाम जीवन बीमा अनुपात की जांच करें।

“परिपक्वता मूल्य की यथार्थवादी समीक्षा करें।

“अवसर लागत का ईमानदारी से आकलन करें।

यह न मानें कि सभी LIC पॉलिसियां ​​सुरक्षित संपत्ति साधन हैं।

“इस नीति से व्यवहारिक सबक?
“जबरन बचत करना आरामदायक लगता है।

“आराम का मतलब दक्षता नहीं है।


– जागरूकता भविष्य के परिणामों को बदल देती है।

यह सबक महत्वपूर्ण है।

“आपकी पॉलिसी का समग्र विश्लेषण”
– सुरक्षा अपर्याप्त है।

– रिटर्न कम है।

– तरलता कम है।

– कर लाभ सीमित है।

कुल मिलाकर परिणाम औसत दर्जे का है।

“सकारात्मक पक्ष जिसे आपको स्वीकार करना चाहिए”
– आपने दीर्घकालिक अनुशासन बनाए रखा।

– आपने नियमित रूप से प्रतिबद्धताओं का पालन किया।

– आपने पॉलिसी लैप्स होने से बचा।

यह अनुशासन शक्तिशाली है।

“इस अनुशासन का बेहतर उपयोग कैसे करें”
– इसे पारदर्शी निवेशों में लगाएं।

– बीमा को केवल सुरक्षा के लिए रखें।

– स्पष्टता के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

अनुशासन और सही संरचना धन का सृजन करते हैं।

“अंत में”
– अपेक्षित परिपक्वता मूल्य लगभग 4.5 से 5.2 लाख रुपये है।

“ सही राशि का पता जून 2026 के आसपास चलेगा।
– परिपक्वता तक निवेश बनाए रखना अभी समझदारी भरा कदम है।

भविष्य में इसी तरह के निवेश दोबारा करने से बचें।

आप भविष्य के परिणामों को बेहतर बनाने की स्थिति में हैं।

यह जागरूकता ही प्रगति है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: मुझे खुशी है कि आप अपनी अवीवा जीवन बीमा पॉलिसी के बारे में स्पष्ट निर्णय ले रहे हैं।
आपने अपने वित्तीय विकल्पों की समीक्षा करने और संभवतः उनमें सुधार करने का साहस दिखाया है।

यह कदम पैसे के प्रति आपकी जिम्मेदारी और गंभीरता को दर्शाता है।

“क्या आप पॉलिसी बंद कर सकते हैं/सरेंडर कर सकते हैं?”
– जी हां, अधिकांश अवीवा नियमित प्रीमियम जीवन बीमा पॉलिसियों में कुछ वर्षों तक प्रीमियम भुगतान के बाद पॉलिसी सरेंडर करने की अनुमति होती है।

– यदि आपने न्यूनतम आवश्यक प्रीमियम का भुगतान किया है, तो आपको सरेंडर मूल्य प्राप्त होगा।

– अधिकांश अवीवा योजनाओं में सरेंडर मूल्य लागू होने से पहले कम से कम 3 वर्षों के प्रीमियम का भुगतान करना आवश्यक है।

– यदि आपने पहले ही 5 वर्षों का प्रीमियम भुगतान कर दिया है, तो आप अधिकांश मामलों में इस शर्त को पूरा करते हैं।

तो हां, आप अभी पॉलिसी बंद कर सकते हैं और सरेंडर कर सकते हैं।

“सरेंडर करने पर क्या होता है?”
– सरेंडर करने पर पॉलिसी समाप्त हो जाती है।

– सभी जीवन बीमा, लाभ और भविष्य के बोनस तुरंत बंद हो जाते हैं।

– आपको भुगतान किए गए प्रीमियम और आपकी पॉलिसी के नियमों के आधार पर सरेंडर मूल्य प्राप्त होता है।

आपको कितना सरेंडर मूल्य मिल सकता है
सटीक राशि आपकी पॉलिसी की शर्तों पर निर्भर करती है। लेकिन आम तौर पर ये कारक होते हैं:

–बीमा कंपनियां आमतौर पर गारंटीकृत सरेंडर मूल्य का भुगतान करती हैं।

यदि विशेष सरेंडर मूल्य अधिक हो तो वे कभी-कभी इसका भी भुगतान करती हैं।

आपको गारंटीकृत या विशेष सरेंडर मूल्य में से जो भी अधिक हो, वह मिलता है।

कई अवीवा नियमित प्रीमियम योजनाओं के लिए, गारंटीकृत सरेंडर मूल्य का सामान्य पैटर्न इस प्रकार है:

–3 साल बाद: लगभग 30%
–4 साल बाद: लगभग 50%
–5 साल बाद: लगभग 55%
–6 साल बाद: लगभग 57.5%
–7 साल बाद: लगभग 60%
–8 साल बाद: लगभग 65%
–9 साल बाद: लगभग 70%
–10 साल बाद: लगभग 90%
– पूरी अवधि समाप्त होने पर: भुगतान किए गए प्रीमियम का 100%

इसलिए यदि आपने 5 वर्षों का प्रीमियम चुकाया है:
– आपको सरेंडर मूल्य के रूप में अपने कुल भुगतान किए गए प्रीमियम का लगभग 50% से 60% प्राप्त हो सकता है।

वास्तविक राशि आपके पॉलिसी अनुबंध पर निर्भर करेगी।

“उदाहरण (केवल दृष्टांत के लिए)
यदि आपने 5 वर्षों में कुल 1,00,000 रुपये का प्रीमियम चुकाया है:
– मानक शर्तों के तहत सरेंडर मूल्य लगभग 55,000 रुपये से 60,000 रुपये के बीच हो सकता है।

यह आपके मामले के लिए सटीक नहीं है।

यह केवल आपको प्रक्रिया समझाने के लिए है।

“विशेष सरेंडर मूल्य घटक
– कुछ पॉलिसियों में, बीमाकर्ता एक विशेष सरेंडर मूल्य प्रदान कर सकता है।

– इसमें बोनस या आरक्षित निधि का कुछ हिस्सा शामिल हो सकता है।

– यदि यह गारंटीकृत सरेंडर मूल्य से अधिक है, तो आपको वह प्राप्त होगा।

“ कंपनी की नीति और नियामक की मंजूरी के अनुसार विशेष मूल्य समय के साथ बदल सकते हैं।

• आपको कौन से दस्तावेज़ जमा करने होंगे
आम तौर पर, आपको ये दस्तावेज़ चाहिए होंगे:
– बीमाकर्ता से सरेंडर डिस्चार्ज फॉर्म।
– मूल पॉलिसी
– पैन और आधार कार्ड जैसे केवाईसी दस्तावेज़।
– बैंक खाते के लिए रद्द किया गया चेक।

बीमाकर्ता आपको फॉर्म भरने में मार्गदर्शन करेगा।

• सरेंडर अनुरोध जमा करने के बाद क्या होता है
• कंपनी प्रीमियम इतिहास की समीक्षा करती है।

• वे सरेंडर मूल्य की गणना करते हैं।

• वे आपको गारंटीकृत या विशेष सरेंडर मूल्य में से जो भी अधिक हो, उसका भुगतान करते हैं।

• यह राशि आपके बैंक खाते में जमा की जाती है।

• सरेंडर मूल्य पर कर
– जीवन बीमा का सरेंडर मूल्य कर योग्य हो सकता है।

– कुछ मामलों में इसे अन्य स्रोतों से आय के रूप में माना जा सकता है।

• कर पॉलिसी के प्रकार और प्रीमियम संरचना पर निर्भर करता है।


सरेंडर करने से पहले आपको टैक्स संबंधी नियमों की पुष्टि कर लेनी चाहिए।

सरेंडर करने से पहले जानने योग्य बातें
– आप तुरंत जीवन बीमा खो देंगे।

यदि कोई भविष्य में बोनस मिलता है, तो वह भी आपको नहीं मिलेगा।

सरेंडर मूल्य अक्सर भुगतान किए गए प्रीमियम से काफी कम होता है।

कई पॉलिसियों में समय से पहले पॉलिसी बंद करने पर जुर्माना लगता है।

सरेंडर करना संभव है, लेकिन लागत अधिक हो सकती है।

सरेंडर मूल्य कम क्यों होता है?
– बीमाकर्ता अधिग्रहण लागत और कमीशन वसूल करते हैं।

समय से पहले पॉलिसी बंद करने पर जुर्माना लगता है।

यह संरचना साल के शुरुआती समय में पॉलिसी बंद करने पर भारी असर डालती है।

इन्हीं कारणों से, सरेंडर मूल्य निराशाजनक लगता है।

क्या आपको विकल्पों पर विचार करना चाहिए?
पूरी तरह से सरेंडर करने से पहले, इन बातों पर विचार करें:
– भुगतान किया हुआ विकल्प।

आप प्रीमियम देना बंद कर देते हैं, लेकिन लाभ कम हो जाते हैं।

भुगतान किया हुआ विकल्प तुरंत सरेंडर करने से बेहतर मूल्य दे सकता है।

आपका सटीक विकल्प पॉलिसी की शर्तों पर निर्भर करता है।


“अपनी पॉलिसी में जांच करना महत्वपूर्ण है”
लिखित विवरण मांगें जिसमें निम्नलिखित जानकारी हो:
– आज की तारीख में गारंटीकृत सरेंडर मूल्य।
– विशेष सरेंडर मूल्य, यदि उपलब्ध हो।
– पेड-अप लाभ का विवरण।
– कवरेज और भविष्य के लाभों पर प्रभाव।

हमेशा आंकड़े लिखित में लें।

“आपके लिए अगला कदम”
– अवीवा ग्राहक सेवा से संपर्क करें।

आज ही सरेंडर मूल्य का कोटेशन मांगें।

पेड-अप विकल्प का कोटेशन भी मांगें।

निर्णय लेने से पहले दोनों की तुलना करें।

स्पष्टता होने से बाद में पछतावा कम होता है।

अंत में, आप पॉलिसी को अभी बंद करने के लिए स्वतंत्र हैं।

लेकिन सरेंडर मूल्य भुगतान किए गए प्रीमियम से कम होगा।
निर्णय लेते समय नुकसान और भविष्य के लाभ के बीच संतुलन बनाए रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपके निवेशों के प्रति आपकी ईमानदारी और धैर्य की मैं सराहना करता हूँ।
आपकी चिंता जायज़ है और इस पर स्पष्टता आवश्यक है।
आप एक ज़िम्मेदार दीर्घकालिक निवेशक की तरह सोच रहे हैं।

यही अपने आप में एक मज़बूत आधार है।

“वर्तमान स्थिति का अवलोकन
“ आपने मुख्य रूप से 2024 के उत्तरार्ध में निवेश किया।
“ उस चरण के बाद बाज़ार अस्थिर रहे।

“ मध्यम और लघु शेयरों में भारी गिरावट आई।

“ हाइब्रिड रणनीतियों पर भी अल्पकालिक दबाव पड़ा।

“ एक वर्ष समीक्षा के लिए बहुत कम समय है।

अल्पकालिक निराशा का अर्थ दीर्घकालिक विफलता नहीं है।
ऐसे दौर में कई मज़बूत पोर्टफोलियो कमज़ोर नज़र आते हैं।

“ यह चरण बुद्धिमत्ता से ज़्यादा अनुशासन की परीक्षा लेता है।

“ यह समझना कि प्रतिफल कमज़ोर क्यों दिखते हैं
“ इक्विटी बाज़ार चक्रों में चलते हैं, सीधी रेखाओं में नहीं।

“ मंदी के दौरान व्यावसायिक चक्र के विषय गहराई से प्रभावित होते हैं।

“ भय-प्रेरित बाज़ारों में छोटी कंपनियों के शेयरों में अधिक गिरावट आती है।

“ मूल्य रणनीतियों को वास्तविक मूल्य दर्शाने में समय लगता है।
– हाइब्रिड फंड अस्थिरता के दौरान इक्विटी एक्सपोजर को भी कम करते हैं।

आपके फंड ने ठीक उसी तरह प्रतिक्रिया दी जैसा कि उनके डिजाइन का उद्देश्य था।
उन्होंने जोखिम भरे रिटर्न के पीछे भागने के बजाय नुकसान से सुरक्षा प्रदान की।

यह व्यवहार कोई दोष नहीं है।

“आक्रामक हाइब्रिड श्रेणी का व्यवहार
– ये फंड इक्विटी और डेट को गतिशील रूप से संतुलित करते हैं।

– ये अनिश्चित परिस्थितियों में इक्विटी को कम करते हैं।

– ऐसे समय में अल्पकालिक रिटर्न कमज़ोर दिखाई देते हैं।

– दीर्घकालिक स्थिरता प्राथमिक उद्देश्य है।

ये फंड धैर्यवान निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो सुगम निवेश चाहते हैं।

ये त्वरित वृद्धि के लिए नहीं हैं।

“व्यापार चक्र उन्मुख श्रेणी का व्यवहार
– ये फंड आर्थिक चरणों का सक्रिय रूप से अनुसरण करते हैं।

– प्रदर्शन सही चक्र पहचान पर निर्भर करता है।

– अल्पकालिक कम प्रदर्शन आम बात है।

– दीर्घकालिक लाभ आर्थिक पुनरुद्धार के बाद मिलते हैं।


इस श्रेणी में अधिक धैर्य की आवश्यकता होती है।
यहाँ निकास निर्णय भावनात्मक नहीं होने चाहिए।

• लघु आकार की कंपनियों की श्रेणी का व्यवहार
• लघु कंपनियाँ तरलता के प्रति अत्यधिक संवेदनशील होती हैं।

• बड़े शेयरों की तुलना में इनमें गिरावट हमेशा अधिक तीव्र होती है।

• तेजी के दौर में रिकवरी भी तेजी से होती है।

• एसआईपी निवेश में अक्सर अस्थायी नकारात्मक दौर आते हैं।

पहले वर्ष में एसआईपी का नकारात्मक रिटर्न सामान्य है।

यह दौर सस्ते में शेयर खरीदने में सहायक होता है।

• मूल्य उन्मुख श्रेणी का व्यवहार
• मूल्य रणनीतियाँ कम मूल्य वाले शेयरों की पहचान का इंतजार करती हैं।

• बाजार अक्सर लंबे समय तक मूल्य को नजरअंदाज करते हैं।

• अचानक पुनर्मूल्यांकन से भविष्य में मजबूत रिटर्न मिलता है।

मूल्य निवेश भावनात्मक सहनशक्ति की परीक्षा लेता है।

यहाँ समय सबसे बड़ा सहयोगी है।

• गतिशील परिसंपत्ति आवंटन श्रेणी का व्यवहार
• ये फंड मूल्यांकन के आधार पर इक्विटी एक्सपोजर बदलते हैं।

• महंगे बाज़ारों के दौरान इक्विटी आवंटन कम हो जाता है।
– अल्पकालिक लाभ सीमित प्रतीत होता है।

– नुकसान से बचाव मज़बूत बना रहता है।

ये फंड पूंजी संरक्षण पर सर्वोपरि ध्यान केंद्रित करते हैं।

मूल्यांकन सामान्य होने पर रिटर्न में सुधार होता है।

“आपकी होल्डिंग अवधि का आकलन
– आपकी होल्डिंग अवधि अठारह महीने से कम है।

– इक्विटी फंडों के लिए आदर्श रूप से न्यूनतम पाँच वर्ष आवश्यक हैं।

– कुछ श्रेणियों के लिए सात वर्ष या उससे अधिक की आवश्यकता होती है।

– एक वर्ष का मूल्यांकन भ्रामक संकेत देता है।

अभी निर्णय लेने से बाद में अनावश्यक पछतावा होगा।

“आपके अनुभव में बाज़ार समय की भूमिका
– आपने बाज़ार में तेज़ी के बाद प्रवेश किया।

– प्रवेश के तुरंत बाद बाज़ार में गिरावट आई।

यह समय संबंधी समस्या आम है।

– यह फंड की गुणवत्ता को परिभाषित नहीं करता है।

लंबी होल्डिंग अवधि के साथ समय जोखिम कम हो जाता है।

“क्या आपको अभी सब कुछ बेच देना चाहिए?
– घबराहट में किए गए निकास से नुकसान स्थायी हो जाता है।
– मंदी के दौरान स्विच करने से गलतियाँ और बढ़ जाती हैं।

रिकवरी चरण अक्सर निवेशकों को चौंका देते हैं।

निकास के निर्णय तर्क पर आधारित होने चाहिए, असुविधा पर नहीं।

“अभी वास्तव में किस पर ध्यान देने की आवश्यकता है?
– पोर्टफोलियो संरचना में स्पष्टता होनी चाहिए।

– श्रेणियों के ओवरलैप की समीक्षा आवश्यक है।

– लक्ष्य संरेखण की जाँच की जानी चाहिए।

– समय सीमा की पुनः पुष्टि आवश्यक है।

समस्या केवल प्रदर्शन नहीं है।

समस्या एक स्पष्ट रोडमैप का अभाव है।

“ फंड चयन की गुणवत्ता
– आपके द्वारा चुनी गई श्रेणियाँ विकास-उन्मुख हैं।

– जोखिम प्रोफ़ाइल दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त है।

– रणनीतियों में विविधीकरण मौजूद है।

चयन का उद्देश्य उचित प्रतीत होता है।

क्रियान्वयन मार्गदर्शन कमजोर था।

“ नियमित योजनाओं की भूमिका
– नियमित योजनाएँ निरंतर निगरानी प्रदान करती हैं।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का समर्थन अनुशासन बढ़ाता है।

व्यवहारिक मार्गदर्शन भावनात्मक गलतियों से बचाता है।

समस्या नियमित संरचना नहीं है।
समस्या सक्रिय सलाह की कमी है।

“आगे बढ़ने का एक समझदारी भरा रास्ता कैसा दिखता है?
“एक साथ सब कुछ न निकालें।

“हाल ही में अच्छा प्रदर्शन करने वालों के पीछे न भागें।

“एक साल के आंकड़ों पर प्रतिक्रिया न दें।

अभी की स्थिरता बाद में लाभ दिलाती है।

“पहला कदम: अपने लक्ष्यों की पुनः पुष्टि करें
“प्रत्येक निवेश लक्ष्य को स्पष्ट रूप से पहचानें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय सीमा निर्धारित करें।

“इक्विटी पांच साल से अधिक के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।

लक्ष्यों के बिना, प्रदर्शन हमेशा निराशाजनक लगता है।

“दूसरा कदम: धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करें
“समान शैलियों में दोहराव कम करें।

“बहुत अधिक उच्च जोखिम वाली श्रेणियों से बचें।

“विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बनाए रखें।

पुनर्संतुलन धीमा और व्यवस्थित होना चाहिए।

“ तीसरा चरण: एसआईपी जारी रखने की रणनीति
– मंदी के दौरान एसआईपी जारी रखें।

अस्थिरता से दीर्घकालिक लाभ में सुधार होता है।

एसआईपी बंद करने से चक्रवृद्धि ब्याज कम हो जाता है।

यह चरण संचय के लिए अनुकूल है।

चौथा चरण: एकमुश्त निवेश की समीक्षा रणनीति
– एकमुश्त निवेश के लिए अधिक धैर्य की आवश्यकता होती है।

तीन पूर्ण बाजार चक्रों के बाद समीक्षा करें।

उस अवधि से पहले निवेश न बदलें।

समय के साथ एकमुश्त निवेश का डर कम हो जाता है।

पांचवां चरण: प्रक्रिया पर नज़र रखें, आंकड़ों पर नहीं
– पोर्टफोलियो संरेखण की वार्षिक जांच करें।

बार-बार रिटर्न ट्रैक करने से बचें।

अनुशासन और निरंतरता पर ध्यान केंद्रित करें।

धन धीरे-धीरे बढ़ता है, शोर-शराबे से नहीं।

जल्दी निकलने पर कर संबंधी विचार
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर अधिक कर लगता है।

जल्दी बुक किए गए नुकसान की वसूली में देरी होती है।

कर का प्रभाव शुद्ध लाभ को कम करता है।

कर दक्षता के लिए धैर्य आवश्यक है।

निवेश का भावनात्मक पहलू
– इक्विटी निवेश में बेचैनी होना स्वाभाविक है।

बाजार शांत निवेशकों को पुरस्कृत करते हैं।

अक्सर सुधार से पहले चिंता चरम पर पहुंच जाती है।

आजकल कई निवेशक आपकी इस भावना से सहमत हैं।

आपके ब्रोकर की चुप्पी क्यों नुकसान पहुंचाती है?
– स्पष्टीकरण की कमी संदेह पैदा करती है।

समीक्षा का अभाव भय बढ़ाता है।

बाजार में गिरावट के दौरान मार्गदर्शन अधिक महत्वपूर्ण होता है।

इस कमी को तुरंत दूर करने की आवश्यकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के समर्थन का महत्व
– सीएफपी का मार्गदर्शन व्यवहार नियंत्रण पर केंद्रित होता है।

पोर्टफोलियो संबंधी निर्णय प्रक्रिया-आधारित हो जाते हैं।

भावनात्मक गलतियाँ काफी हद तक कम हो जाती हैं।

फंड चुनने से ज्यादा सलाह मायने रखती है।

आपकी स्थिति का समग्र विश्लेषण
– निवेश में कोई खामी नहीं होती।

अपेक्षाएँ सही नहीं थीं।

समय सीमा की समझ अधूरी थी।

लगातार सलाह नहीं मिल रही थी।

इन समस्याओं का समाधान संभव है।

अब आपको क्या नहीं करना चाहिए?
डर के मारे निवेश न छोड़ें।

हाल के सफल निवेशकों से तुलना न करें।

सीधी वृद्धि की उम्मीद न रखें।

धैर्य ही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

अब आपको क्या करना शुरू कर देना चाहिए?
नियमित समीक्षाओं की मांग करें।

सीएफपी (CFP) के नेतृत्व में निगरानी करवाएं।

अपने पोर्टफोलियो को जीवन के लक्ष्यों के अनुरूप बनाएं।

स्पष्टता आने पर आत्मविश्वास वापस आता है।

अंत में
आपका पोर्टफोलियो एक कठिन परीक्षा से गुजर रहा है।

निवेशित रहने से दीर्घकालिक संभावना बेहतर होती है।

अभी का अनुशासन भविष्य में आराम देता है।

आप जितना सोचते हैं, उससे कहीं अधिक सफलता के करीब हैं।
समय और व्यवस्थित योजना आपको इसका फल देंगे।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अमेरिका-भारत व्यापार समझौते के बाद ट्राइडेंट का प्रदर्शन अच्छा होना चाहिए और राइट्स दीर्घकालिक निवेश के लिए एक अच्छी कंपनी है। बेहतर लाभ के लिए दोनों कंपनियों को दीर्घकालिक रूप से अपने पास रखें।

Ans: नमस्कार,

आपने अब तक अच्छा किया है, लेकिन कुल मिलाकर वित्तीय स्थिति और निवेश काफी अव्यवस्थित हैं। आइए एक विस्तृत नज़र डालें:
- आपके पास सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) में एक अलग आपातकालीन निधि होनी चाहिए; कम से कम 3 से 6 महीने के खर्च के बराबर।
- टर्म कवर लेना अच्छा लगता है, लेकिन अपने परिवार को कवर करने के लिए कम से कम 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा भी आवश्यक है। नौकरी बदलने पर यह काम आएगा और वर्तमान में इसका प्रीमियम भविष्य में बीमा खरीदने की तुलना में कम होगा।

- आपके पास एक फ्लैट है जिसकी EMI अगले 7 वर्षों के लिए 71,000 रुपये है, यानी आपकी आय का 44% इसमें जाता है। यह एक बहुत ही खराब खरीदारी है। किसी की भी EMI वेतन के 30% से अधिक नहीं होनी चाहिए। या तो अपनी EMI को किसी तरह कम करें या इसे बेचने पर विचार करें क्योंकि 30,000 रुपये प्रति माह का किराया आपको वार्षिक रूप से केवल 1-2% किराया ही देता है। अन्य निवेश साधनों में निवेश न्यूनतम 12% वार्षिक रिटर्न की गारंटी देता है।

50 लाख रुपये की जमीन - अच्छी है, लेकिन यह नकदी में बदलने वाली नहीं है। हालांकि, इसे दीर्घकालिक रूप से रखा जा सकता है।

- 4 LIC पॉलिसी - इनकी बिल्कुल भी ज़रूरत नहीं है। LIC पॉलिसी 4-5% का वार्षिक रिटर्न देती हैं और इनमें कमीशन बहुत ज़्यादा होता है, इसलिए इन्हें किसी को भी खरीदने की सलाह नहीं दी जाती। एक साधारण FD इससे बेहतर होती। अगर संभव हो, तो कुछ नुकसान होने पर इन पॉलिसी को बंद कर दें और इस पैसे को लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

जैसा कि आपने बताया, आपने कोई योजना नहीं बनाई है। आपको कुछ सोच-समझकर और योजनाबद्ध निवेश करने की ज़रूरत है:
- बच्चों की शिक्षा
- माता-पिता का स्वास्थ्य
- आपकी सेवानिवृत्ति
- बच्चों की शादी
- और आपके अन्य सभी महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों के लिए।

आपकी मौजूदा EMI से 71,000 और आपकी सैलरी से 29,000 - कुल 1 लाख रुपये हर महीने इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश किए जाने चाहिए। अगले 20 सालों तक 1 लाख रुपये का निवेश (14% CAGR और 10% स्टेप-अप मानते हुए) करने से 20 साल बाद आपके पास 22 करोड़ रुपये हो जाएंगे।

निवेश में और वृद्धि होने पर कॉर्पस राशि भी बढ़ेगी।

इसलिए, आपको अपनी वर्तमान स्थिति के अनुरूप निवेश शुरू करने के लिए एक समर्पित पेशेवर के साथ काम करने की आवश्यकता है।
आपको एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लेना चाहिए जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही धनराशि के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन का सुझाव देता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: प्रश्न 1. पुरानी बजाज एलियांज स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी। क्या अब कुछ राशि वापस मिल सकती है?

आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी थी, बचत या निवेश योजना नहीं। स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम केवल पॉलिसी वर्ष के दौरान सुरक्षा के लिए भुगतान किए जाते हैं। ये एलआईसी, यूएलआईपी या एंडोमेंट योजनाओं की तरह जमा नहीं होते या वापसी योग्य नहीं होते। एक बार पॉलिसी समाप्त हो जाने और दावा न चुकाए जाने पर, प्रीमियम की स्वतः वापसी नहीं होती, भले ही प्रीमियम कई वर्षों तक भुगतान किए गए हों।

बजाज एलियांज के आपके मामले में, दावा स्वयं वास्तविक प्रतीत होता है, लेकिन प्रक्रिया में चूक हुई।

क्या हुआ?

अस्पताल में भर्ती होने के दावे प्रस्तुत किए गए।

एजेंट ने मूल दस्तावेज एकत्र किए, जो कथित तौर पर कूरियर के दौरान खो गए।

आपने इस मामले को आगे बढ़ाया, शिकायतें दर्ज कराईं और एफआईआर दर्ज कराई।

अंततः संचार बंद हो गया।

प्रीमियम भुगतान बंद कर दिया गया और पॉलिसी समाप्त हो गई।

यह सेवा में कमी का मामला है, लेकिन लंबे समय के अंतराल ने मामले को काफी कमजोर कर दिया है।


डुप्लीकेट दस्तावेज़ प्रक्रिया क्यों महत्वपूर्ण थी?
जब मूल डिस्चार्ज सारांश और बिल खो जाते हैं, तो बीमाकर्ता आमतौर पर डुप्लीकेट अस्पताल रिकॉर्ड स्वीकार करते हैं, बशर्ते वे:

अस्पताल द्वारा आधिकारिक लेटरहेड पर जारी किए गए हों

प्रमाणित सत्य प्रतियां के रूप में चिह्नित हों

नुकसान घोषणा या एफआईआर द्वारा समर्थित हों

अस्पताल कई वर्षों तक रिकॉर्ड रखते हैं और नियमित रूप से ऐसी डुप्लीकेट प्रतियां जारी करते हैं। कई मामलों में, प्रामाणिकता को मजबूत करने और बीमाकर्ता की आपत्तियों से बचने के लिए अतिरिक्त बैंक सत्यापन का उपयोग किया जाता है। यह प्रक्रिया दावे को प्रक्रियात्मक रूप से जीवित रखती है। एजेंट को उस चरण में इस पुनर्निर्माण का मार्गदर्शन और निष्पादन करना चाहिए था। चूंकि यह समय पर नहीं किया गया था, इसलिए बीमाकर्ता के पास बाद में अनुबंध समाप्त करने का प्रक्रियात्मक आधार था।

क्या 8-10 वर्षों के बाद वसूली संभव है?
वास्तविकता में, यह बहुत मुश्किल है, हालांकि पूरी तरह से असंभव नहीं है। सामान्य ग्राहक सेवा मार्ग बंद हो जाते हैं। केवल कानूनी या नियामक कार्रवाई ही शेष रहती है।

क्या अभी भी प्रयास किए जा सकते हैं?

बीमा लोकपाल: निःशुल्क, लेकिन देरी के कारण संभावना कम है।


IRDAI शिकायत पोर्टल: FIR और उपलब्ध सभी दस्तावेज़ों के साथ विस्तृत शिकायत दर्ज करें। सही प्रक्रिया, सीमित उम्मीदें।

उपभोक्ता न्यायालय: यह तभी संभव है जब लापरवाही और उत्पीड़न साबित हो सके। समय लेने वाला और खर्चीला। चूंकि प्रीमियम लगभग ₹1.2 लाख था, इसलिए प्रयास और परिणाम का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना आवश्यक है।

उम्मीदों का निर्धारण

प्रीमियम की पूरी वापसी की संभावना बहुत कम है।

अधिकतम, दावे पर विचार या आंशिक मुआवजा मिल सकता है।

दस्तावेज़ों की कमी और अनियमित फॉलो-अप से मामला काफी कमजोर हो जाता है।

व्यावहारिक सलाह
वर्तमान चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए इस धन पर निर्भर न रहें। किसी भी वसूली को आकस्मिक मानें, योजनाबद्ध नहीं।

प्रश्न 2. HDFC द्वारा जोड़ा गया होम लोन बीमा। क्या यह अनिवार्य है या इसके लाभ हैं?

संक्षिप्त उत्तर: नहीं, यह अनिवार्य नहीं है।
बैंक अक्सर इस तरह के बीमा को आक्रामक रूप से बढ़ावा देते हैं।

एचडीएफसी के साथ आपके मामले में:

लगभग 1 करोड़ रुपये का गृह ऋण

लगभग 15 लाख रुपये का बीमा जोड़ा गया

प्रीमियम को ऋण में अतिरिक्त राशि के रूप में जोड़ा गया

ईएमआई में लगभग 14,000 रुपये की वृद्धि हुई

यह एक बंडल बिक्री पद्धति है।

नियामक स्थिति

कोई भी बैंक किसी उधारकर्ता को बैंक या उसके सहयोगी से बीमा खरीदने के लिए बाध्य नहीं कर सकता।

आरबी और आईआरडीएआई उधारकर्ताओं को किसी भी बीमाकर्ता को चुनने की अनुमति देते हैं, बशर्ते पर्याप्त जोखिम कवर मौजूद हो।

ऋण स्वीकृति को कानूनी रूप से बैंक के बीमा की खरीद से नहीं जोड़ा जा सकता।

क्या बीमा स्वयं आवश्यक है?

हाँ, बड़े ऋण के लिए जोखिम कवर समझदारी भरा है। लेकिन इस संरचना में नहीं।

बेहतर संरचना

आपके जीवन पर शुद्ध सावधि बीमा

बीमा राशि बकाया ऋण के बराबर या उससे थोड़ी अधिक

आवश्यकता पड़ने पर पॉलिसी बैंक को सौंपी जाएगी

यह विकल्प सस्ता, पारदर्शी, लचीला और पूरी तरह से आपके नियंत्रण में है।

बैंक लोन बीमा कम फायदेमंद क्यों है?

एकल प्रीमियम योजनाएँ महँगी होती हैं।

बीमा प्रीमियम पर ब्याज देना पड़ता है।

कवरेज अक्सर कम हो जाता है जबकि लागत नहीं बढ़ती।

छोड़ना और संशोधन करना मुश्किल है।

उपलब्ध विकल्प:

यदि फ्री लुक अवधि के भीतर हैं, तो तुरंत रद्द करें और प्रीमियम को लोन के साथ समायोजित करें।

यदि फ्री लुक अवधि समाप्त हो गई है, तो सरेंडर की शर्तों की समीक्षा करें और निकास हानि का आकलन करें।

स्वतंत्र सावधि बीमा लें और बैंक को औपचारिक रूप से सूचित करें। वे वैध वैकल्पिक कवर को अस्वीकार नहीं कर सकते।

यदि समय हो, तो राष्ट्रीयकृत बैंकों के बारे में जानकारी लें, जो अक्सर बीमा शर्तों में अधिक लचीले होते हैं।

अंतिम सारांश:

स्वास्थ्य बीमा दावा मुद्दा भावनात्मक रूप से उचित है, लेकिन समय बीत जाने और प्रक्रियात्मक वसूली चरणों के छूट जाने के कारण कानूनी रूप से कमजोर है।

होम लोन बीमा मुद्दा हल किया जा सकता है, और समय रहते कार्रवाई करने से दीर्घकालिक लागत में काफी कमी आ सकती है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: 57 वर्ष की आयु में आपका अनुशासन परिपक्वता और स्पष्टता दर्शाता है।
आपकी मंशा सेवानिवृत्ति स्थिरता के प्रति आपकी जिम्मेदारी को दर्शाती है।
आपकी एसआईपी प्रतिबद्धता निरंतरता और नियंत्रण को दर्शाती है।
आप सही समय पर सोच रहे हैं।

आपकी वर्तमान आयु और समय सीमा
– आज आपकी आयु 57 वर्ष है।

आपकी शेष संचय अवधि कम है।

आप अगले तीन वर्षों के लिए निवेश की योजना बना रहे हैं।

यह एक महत्वपूर्ण परिवर्तन का दौर है।

अब पूंजी की सुरक्षा अत्यंत महत्वपूर्ण हो जाती है।

विकास से सेवानिवृत्ति आय को समर्थन मिलना चाहिए।

जोखिम को नियंत्रित रखना आवश्यक है।

अपनी प्रतिफल अपेक्षा को समझना
– आप 10 से 12 प्रतिशत प्रतिफल की अपेक्षा रखते हैं।

संतुलन के साथ यह उचित है।

इसके लिए उचित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

यह आक्रामक इक्विटी पर निर्भर नहीं हो सकता।

अस्थिरता को नियंत्रण में रखना आवश्यक है।

अल्पकालिक बाजार झटकों को सीमित रखना चाहिए।

• मासिक निवेश प्रतिबद्धता मूल्यांकन
• मासिक एसआईपी राशि 15000 रुपये है।

• वार्षिक योगदान सुविधाजनक है।

• इससे वित्तीय दबाव से बचाव होता है।

• राशि से अधिक निरंतरता मायने रखती है।

• अनुशासन बेहतर परिणाम देता है।

• यह आपकी उम्र के अनुकूल है।

• जोखिम क्षमता बनाम जोखिम सहनशीलता
• 55 वर्ष की आयु के बाद जोखिम क्षमता कम हो जाती है।
• जोखिम सहनशीलता भी उम्र के साथ बदलती है।

• आप रोमांच की बजाय स्थिरता को प्राथमिकता देते हैं।

• यह एक स्वस्थ सोच है।

• सेवानिवृत्ति नियोजन के लिए स्थिर प्रतिफल आवश्यक है।

• अचानक गिरावट से मन की शांति भंग होती है।

• परिसंपत्ति आवंटन का सिद्धांत
• परिसंपत्ति आवंटन से ही अधिकांश प्रतिफल प्राप्त होता है।

• चयन से अधिक मिश्रण मायने रखता है।

• संतुलित निवेश तनाव को कम करता है।

• इक्विटी विकास में सहायक होती है।

• ऋण स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करता है।
– हाइब्रिड दृष्टिकोण आपकी प्रोफ़ाइल के लिए उपयुक्त है।

अनुशंसित परिसंपत्ति मिश्रण दिशा
– इक्विटी आवंटन मध्यम रहना चाहिए।
– उच्च अस्थिरता वाले क्षेत्रों से बचें।
– गुणवत्ता केंद्रित रणनीतियों को प्राथमिकता दें।

– ऋण हिस्सा स्थिरता प्रदान करना चाहिए।

– क्रेडिट जोखिम सीमित होना चाहिए।

– तरलता पर्याप्त होनी चाहिए।

– इक्विटी घटक मार्गदर्शन
– इक्विटी एक्सपोजर मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

– विविधतापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

– विषयगत एकाग्रता से बचें।

– क्षेत्र-भारी एक्सपोजर से बचें।

– गति-संचालित रणनीतियों से बचें।

– रिटर्न का पीछा करने से ज्यादा स्थिरता मायने रखती है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों सहायक होते हैं
– बाजार अक्सर बदलते रहते हैं।

– इंडेक्स फंड बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।

– मंदी के दौरान वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

– कोई डाउनसाइड सुरक्षा मौजूद नहीं है।
– सक्रिय फंड पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

– फंड प्रबंधक जोखिम को कम करते हैं।

– वे तनाव के समय पूंजी की रक्षा करते हैं।

– सेवानिवृत्ति के निकट यह महत्वपूर्ण है।

“इंडेक्स फंड अब उपयुक्त क्यों नहीं हैं?
– इंडेक्स फंड बाजार की गिरावट को प्रतिबिंबित करते हैं।

– मंदी के दौरान इनमें लचीलापन नहीं होता।

– गिरावट तीव्र हो सकती है।

– रिकवरी का समय समय सीमा से अधिक हो सकता है।

– अल्पावधि निवेश को सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

– सक्रिय फंड जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं।

– ऋण घटक मार्गदर्शन
– ऋण पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।

– यह समग्र अस्थिरता को कम करता है।

– यह पूर्वानुमानित रिटर्न का समर्थन करता है।

– क्रेडिट गुणवत्ता उच्च बनी रहनी चाहिए।

– आक्रामक क्रेडिट रणनीतियों से बचें।

– लंबी अवधि के निवेश से बचें।

– हाइब्रिड फंड की भूमिका
– हाइब्रिड फंड विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाते हैं।

– ये इक्विटी एक्सपोजर को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं।

ये भावनात्मक तनाव को कम करते हैं।

तीन से पांच वर्षों के लिए उपयुक्त।

ये बाजार की अस्थिरता को कम करते हैं।

ये सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

• एसआईपी संरचना और अनुशासन
• पूरे तीन वर्षों तक एसआईपी जारी रखें।

• अस्थिरता के दौरान इसे बंद करने से बचें।

• बाजार धैर्य का फल देता है।

• एसआईपी खरीद लागत को औसत करता है।

• बाजार के समय का अनुमान लगाना अनावश्यक है।

• अनुशासन आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

• पोर्टफोलियो समीक्षा आवृत्ति
• पोर्टफोलियो की समीक्षा हर साल एक बार करें।

• बार-बार बदलाव करने से बचें।

• चक्रवृद्धि ब्याज को चुपचाप काम करने दें।

• केवल जीवन में होने वाले बड़े बदलावों पर ही प्रतिक्रिया दें।

• बाजार के दैनिक उतार-चढ़ाव को नजरअंदाज करें।

• पुनर्संतुलन दृष्टिकोण
• यदि आवश्यक हो तो वार्षिक रूप से पुनर्संतुलन करें।

– लाभ को सुरक्षित संपत्तियों में स्थानांतरित करें।

संचित मूल्य की रक्षा करें।
भावनात्मक निर्णयों से बचें।

पूर्व निर्धारित आवंटन का पालन करें।

सेवानिवृत्ति से पहले तरलता नियोजन
– आपातकालीन निधि अलग से रखें।

छह से नौ महीने के खर्चों को कवर करें।

धन को आसानी से सुलभ रखें।

आपातकालीन धन को आपस में न मिलाएं।

इससे निवेश अनुशासन बना रहता है।

कर दक्षता के प्रति जागरूकता
– इक्विटी फंडों पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक सकल घरेलू उत्पाद (एलटीसीजी) पर कर लगता है।

कर दर 12.5 प्रतिशत है।

स्थायी सकल घरेलू उत्पाद (एसटीसी) पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

ऋण फंड स्लैब कराधान का पालन करते हैं।

धारण अवधि नियोजन महत्वपूर्ण है।

निकासी नियोजन मानसिकता
– सेवानिवृत्ति के समय एकमुश्त निकासी से बचें।

धीरे-धीरे निकासी करने से जोखिम कम होता है।

बाजार समय के जोखिम को कम करता है।

कर का प्रभाव धीरे-धीरे फैलता है।

आय स्थिर हो जाती है।

सेवानिवृत्ति के बाद की योजना
“कम जोखिम वाली संपत्तियों में धीरे-धीरे निवेश करें।

शेयर बाजार से अचानक बाहर न निकलें।

विकास के लिए कुछ निवेश रखें।

इससे लंबी सेवानिवृत्ति संभव होती है।

मुद्रास्फीति जोखिम पर विचार
“मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।

केवल निश्चित आय से लाभ नहीं हो सकता।

संतुलन महत्वपूर्ण है।

व्यवहारिक अनुशासन का महत्व
“भावनात्मक निर्णय प्रतिफल को नष्ट कर देते हैं।

गिरावट के दौरान डर नुकसान का कारण बनता है।

तेजी के दौरान लालच जोखिम बढ़ाता है।

निर्धारित योजना पर टिके रहें।

सरलता सफलता दिलाती है।

“ नियमित निधि मार्ग की भूमिका
– नियमित निधियां निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।

निगरानी व्यवस्थित हो जाती है।

पोर्टफोलियो अनुशासन में सुधार होता है।

व्यवहार संबंधी सहायता उपलब्ध होती है।

समीक्षा चर्चाएं संरचित रहती हैं।

“प्रत्यक्ष निधियां क्यों उपयुक्त नहीं हो सकतीं?
– प्रत्यक्ष निधियों में मार्गदर्शन की कमी होती है।

पेशेवर समीक्षा सहायता उपलब्ध नहीं होती।

भावनात्मक निर्णय जोखिम बढ़ाते हैं।

सेवानिवृत्ति के निकट गलतियां महंगी साबित होती हैं।

– नियमित मार्ग अनुशासन को बढ़ावा देता है।

“निवेश से परे जोखिम प्रबंधन
– पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

चिकित्सा महंगाई अधिक है।

“निवेशों से पैसा निकालने से बचें।

सेवानिवृत्ति निधि की रक्षा करें।

“आय नियोजन परिप्रेक्ष्य
– सेवानिवृत्ति आय में निश्चितता आवश्यक है।

“पूंजी संरक्षण प्राथमिकता बन जाता है।

“विकास दीर्घायु जोखिम को कम करता है।

“ दोनों को ध्यानपूर्वक संतुलित करें।

अनुपयुक्त विकल्पों से बचें
– आक्रामक इक्विटी रणनीतियों से बचें।

लीवरेज उत्पादों से बचें।

सट्टा उपकरणों से बचें।

जटिल संरचनाओं से बचें।

सरलता दीर्घकालिक लाभ देती है।

अपेक्षा प्रबंधन
– प्रतिफल वार्षिक रूप से भिन्न हो सकता है।

अल्पकालिक उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

दीर्घकालिक औसत पर ध्यान केंद्रित करें।

दूसरों से तुलना करने से बचें।

मनोवैज्ञानिक आराम का आकलन
– नींद की गुणवत्ता मायने रखती है।

अतिरिक्त प्रतिफल से अधिक शांति महत्वपूर्ण है।

स्थिर पोर्टफोलियो आत्मविश्वास देता है।

आत्मविश्वास निर्णय की गुणवत्ता में सुधार करता है।

सेवानिवृत्ति की तैयारी की निगरानी
– वार्षिक आधार पर कोष वृद्धि पर नज़र रखें।

सेवानिवृत्ति खर्चों के अनुरूप रहें।

यदि संभव हो तो योगदान समायोजित करें।

लचीले बने रहें।

• जीवनसाथी की भागीदारी की भूमिका
• अपने जीवनसाथी के साथ योजना पर चर्चा करें।

• साझा स्पष्टता से अनुशासन बढ़ता है।

• आपसी समझ से तनाव कम होता है।

• उत्तराधिकार और नामांकन
• सुनिश्चित करें कि नामांकन अद्यतन हैं।

• रिकॉर्ड व्यवस्थित रखें।

• परिवार के सदस्यों को सूचित करें।

• इससे भविष्य में होने वाली जटिलताओं से बचा जा सकता है।

• अंतिम निष्कर्ष
• आपका दृष्टिकोण विचारशील और समयबद्ध है।

• मासिक एसआईपी उपयुक्त है।

• सुरक्षा के साथ मध्यम वृद्धि यथार्थवादी है।

• संतुलित और हाइब्रिड रणनीतियाँ आपके लिए उपयुक्त हैं।

• सक्रिय प्रबंधन सुरक्षा प्रदान करता है।

• अनुशासन ही परिणाम तय करेगा।

• धैर्य के साथ निवेशित रहें।

• सेवानिवृत्ति का आत्मविश्वास धीरे-धीरे बढ़ेगा।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: प्रिय महोदय,
मुझे उम्मीद है कि आपने आयकर रिटर्न दाखिल करने से पहले एआईएस और टीआईएस की जाँच कर ली होगी। इस वर्ष से, आयकर विभाग ने जानबूझकर उन रिटर्नों को संसाधित नहीं किया है जिनमें दाखिल किए गए विवरणों और एआईएस/टीआईएस में उपलब्ध विवरणों में स्पष्ट विसंगति पाई गई है।
हालाँकि, यदि ऐसा कोई मामला नहीं है, तो आप निश्चिंत रहें और आयकर विभाग द्वारा रिटर्न संसाधित किए जाने का इंतजार करें। धैर्य रखें।
सादर,

विपुल भावसार
चार्टर्ड अकाउंटेंट
www.capitalca.in

Ans: – सीधे अपने सेवा प्रदाता से पूछें।

यह आपका एमएफडी या ऑनलाइन एमएफ प्लेटफॉर्म हो सकता है।

वे आपको अवास्तविक पूंजीगत लाभ दिखा सकते हैं।

वे आपको मोचन से पहले कर योग्य लाभ दिखा सकते हैं।

वे आपको मोचन के लिए उपलब्ध इकाइयाँ दिखा सकते हैं।

वे आपको शेष दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ छूट सीमा दिखा सकते हैं।

यह डेटा योजना-वार और तिथि-वार होता है।

इससे मैन्युअल गणना की त्रुटियों से बचा जा सकता है।

यह मोचन की योजना कर-कुशलता से बनाने में मदद करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: कौन से शेयर?

Ans: यह एक घोटाला है, खुदरा निवेशकों के लिए QIB खाते जैसी कोई चीज़ नहीं है और IPO का सारा पैसा पहले ही ब्लॉक करना पड़ता है, आंशिक भुगतान की कोई व्यवस्था नहीं है। कृपया अपनी मेहनत की कमाई निकाल लें।

Ans: आपके लंबे समय के अनुशासन और धैर्य के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।
दस वर्षों की निरंतरता से मजबूत वित्तीय चरित्र का निर्माण होता है।
लागतों के प्रति आपकी जागरूकता परिपक्वता और जिम्मेदारी दर्शाती है।
आपकी संचित राशि प्रतिबद्धता को दर्शाती है, न कि भाग्य को।

“वर्तमान स्थिति का आकलन
“आपने 2015 में म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू किया।
“सभी निवेश नियमित योजनाओं में हैं।

“कुल मूल्य लगभग 16 लाख रुपये है।

“आप चल रहे कमीशन को लेकर चिंतित हैं।

“आप डायरेक्ट प्लान में जाने पर विचार कर रहे हैं।

“आप कर दक्षता और स्पष्टता चाहते हैं।

“नियमित योजनाओं को स्पष्ट रूप से समझना
“नियमित योजनाओं में वितरक सहायता शामिल होती है।

“कमीशन फंड के खर्चों से भुगतान किया जाता है।

“ये लागतें धीरे-धीरे प्रतिफल को कम करती हैं।

“लंबी अवधि में इसका प्रभाव बढ़ता जाता है।

“यह चिंता जायज और व्यावहारिक है।

“डायरेक्ट प्लान के बारे में महत्वपूर्ण वास्तविकता
“ डायरेक्ट प्लान में डिस्ट्रीब्यूटर कमीशन नहीं होता।

व्यय अनुपात कम दिखाई देता है।

कागज़ पर रिटर्न ज़्यादा दिखता है।

हालांकि, छिपे हुए जोखिम मौजूद होते हैं।

मार्गदर्शन के अभाव में व्यवहार संबंधी गलतियाँ बढ़ जाती हैं।

घबराहट में बिक्री आम हो जाती है।

संपत्ति आवंटन का अनुशासन अक्सर टूट जाता है।

पोर्टफोलियो में बदलाव चुपचाप होता रहता है।

टैक्स के समय को लेकर गलतियाँ बढ़ जाती हैं।

रीबैलेंसिंग को अक्सर नज़रअंदाज़ किया जाता है।

सीएफपी सहायता के साथ नियमित योजनाओं का मूल्य
नियमित योजनाएँ निरंतर निगरानी प्रदान करती हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संरचना प्रदान करता है।

भावनाओं को पेशेवर रूप से प्रबंधित किया जाता है।

जोखिम को जीवन लक्ष्यों के अनुरूप रखा जाता है।

टैक्स संबंधी निर्णय सावधानीपूर्वक लिए जाते हैं।

रीबैलेंसिंग व्यवस्थित रूप से की जाती है।

दीर्घकालिक अनुशासन सुरक्षित रहता है।

लागत के बदले स्पष्टता मिलती है।

रिटर्न अधिक अनुमानित हो जाते हैं।

अचानक रूपांतरण में सावधानी क्यों आवश्यक है?
- नियमित से प्रत्यक्ष रूपांतरण के लिए रिडेम्पशन आवश्यक है।

रिडेम्पशन पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।

कर का प्रभाव होल्डिंग अवधि पर निर्भर करता है।

इक्विटी फंड अलग-अलग नियमों का पालन करते हैं।

डेट फंड स्लैब कराधान का पालन करते हैं।

समय की गलतियाँ मूल्य को नष्ट कर सकती हैं।

इक्विटी फंड कराधान का प्रभाव
- दीर्घकालिक होल्डिंग पर कम कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर कर लगता है।

कर की दर 12.5 प्रतिशत है।

अल्पकालिक लाभ पर अधिक कर लगता है।

कर की दर 20 प्रतिशत है।

अनियोजित बिक्री से कर का भुगतान बढ़ जाता है।

डेट फंड कराधान का प्रभाव
- डेट फंड लाभ स्लैब दरों का पालन करते हैं।

– होल्डिंग अवधि कर में कमी नहीं करती।

रिडेम्पशन से कर योग्य आय बढ़ जाती है।

इससे सरचार्ज भी प्रभावित होता है।

योजना बनाना अत्यंत महत्वपूर्ण हो जाता है।

“पूर्ण निकासी के बजाय स्मार्ट रणनीति”
“एकमुश्त रिडेम्पशन से बचें।

“कम खर्च के पीछे अंधाधुंध न भागें।

सबसे पहले चक्रवृद्धि ब्याज की रक्षा करें।

लागत से अधिक कर दक्षता मायने रखती है।

“व्यवहारिक नियंत्रण का बहुत महत्व है।

“व्यावहारिक परिवर्तन दृष्टिकोण”
“मौजूदा नियमित योजनाओं में एसआईपी बंद करें।

शुरुआत में मौजूदा इकाइयों को न छुएं।

“लाभ को और परिपक्व होने दें।

धीरे-धीरे कर का प्रभाव कम करें।

प्रत्येक फंड श्रेणी की अलग-अलग समीक्षा करें।

“कर नियंत्रण के साथ क्रमिक बदलाव”
“केवल कर-कुशल हिस्से का ही रिडेम्पशन करें।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ छूट का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– वित्तीय वर्षों में रिडेम्पशन को फैलाएं।

उच्च कर स्लैब को पार करने से बचें।

बाजार में निरंतर एक्सपोजर बनाए रखें।

“समान एएमसी डायरेक्ट ऑप्शन विश्लेषण
– डायरेक्ट प्लान एक ही एएमसी के अंतर्गत मौजूद हैं।

पोर्टफोलियो रणनीति समान रहती है।

केवल लागत संरचना बदलती है।

हालांकि, निगरानी समाप्त हो जाती है।

स्व-समीक्षा का अनुशासन अनिवार्य हो जाता है।

“व्यवहारिक जोखिम मूल्यांकन

बाजार में सुधार धैर्य की परीक्षा लेते हैं।

खबरें जल्दी ही भय पैदा करती हैं।

मार्गदर्शन के बिना, बिकवाली बढ़ जाती है।

पुनः प्रवेश देर से होता है।

नुकसान स्थायी हो जाते हैं।

“डायरेक्ट प्लान में निगरानी की जिम्मेदारी

आपको तिमाही आधार पर प्रदर्शन पर नज़र रखनी होगी।

संपत्ति आवंटन पर कड़ा नियंत्रण आवश्यक है।

जोखिम प्रोफ़ाइल की वार्षिक समीक्षा आवश्यक है।
– कर चोरी पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

– दस्तावेज़ीकरण की ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है।

“केवल लागत बचत क्यों पर्याप्त नहीं है?
– व्यय अनुपात का अंतर आकर्षक लगता है।

– व्यवहार संबंधी हानि अक्सर बचत से अधिक होती है।

– गलत समय पर निवेश करने से प्रतिफल कम हो जाता है।

– भावनात्मक निर्णयों की लागत अधिक होती है।

“ सक्रिय निधि प्रबंधन की भूमिका?

– सक्रिय निधियां बाजार परिवर्तनों के अनुसार समायोजित होती हैं।

– निधि प्रबंधक अस्थिरता का प्रबंधन करते हैं।

– स्टॉक चयन से मूल्य बढ़ता है।

– जोखिम नियंत्रण से स्थिरता में सुधार होता है।

– भारतीय बाजारों के लिए उपयुक्त।

“ सूचकांक निधियों से क्यों बचना चाहिए?

– सूचकांक निधियां बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करती हैं।

– मंदी के दौरान वे सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकतीं।

– नकारात्मक जोखिम प्रबंधन मौजूद नहीं है।

– अस्थिरता पूरी तरह से उजागर रहती है।

सक्रिय फंड लचीलापन प्रदान करते हैं।

→ पोर्टफोलियो विविधीकरण समीक्षा
→ बाजार के विभिन्न क्षेत्रों में निवेश सुनिश्चित करें।

→ जोखिम और स्थिरता में संतुलन बनाए रखें।

→ अत्यधिक एकाग्रता से बचें।

→ फंडों के बीच ओवरलैप की समीक्षा करें।

→ दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखें।

→ अन्य निवेश विकल्प परिप्रेक्ष्य
→ म्यूचुअल फंड धन सृजन के प्रमुख साधन बने हुए हैं।

→ अल्पकालिक उत्पादों के पीछे भागने से बचें।

→ तरलता और कर दक्षता महत्वपूर्ण हैं।

→ जीवन लक्ष्यों के साथ तालमेल महत्वपूर्ण है।

→ कर नियोजन एकीकरण
→ पूंजीगत लाभ नियोजन को वार्षिक रूप से संरेखित किया जाना चाहिए।

→ अनावश्यक मोचन से बचें।

→ छूटों का सावधानीपूर्वक उपयोग करें।

→ साफ-सुथरे रिकॉर्ड बनाए रखें।

→ कम आय वाले वर्षों के दौरान निकास की योजना बनाएं।

→ निर्णय ढांचा सारांश
→ लागत मायने रखती है, लेकिन अनुशासन उससे कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

→ कर नियोजन चक्रवृद्धि ब्याज की रक्षा करता है।
– व्यवहार पर नियंत्रण से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

– पेशेवर मार्गदर्शन से मूल्य बढ़ता है।

“संतुलित अनुशंसा दृष्टिकोण
– सीधे रूपांतरण में जल्दबाजी न करें।

– पेशेवर सहायता के मूल्य का मूल्यांकन करें।

– केवल आंशिक परिवर्तन पर विचार करें।

– दीर्घकालिक रणनीति को हमेशा सुरक्षित रखें।

– अंत में
– आपकी जागरूकता वित्तीय परिपक्वता दर्शाती है।

– आपकी यात्रा को सुनियोजित सुरक्षा की आवश्यकता है।

– अनुशासन से धन का सर्वोत्तम विकास होता है।

– खर्चों का प्रबंधन सोच-समझकर किया जाना चाहिए।

अक्सर मार्गदर्शन शुल्क से अधिक बचत कराता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्कार काशीनाथ,

चूंकि शेयर 31 जनवरी, 2018 को सूचीबद्ध नहीं थे, इसलिए आपको अधिग्रहण लागत की गणना निम्नलिखित सूत्र के अनुसार करनी होगी:
अधिग्रहण लागत = वास्तविक खरीद मूल्य * (वित्त वर्ष 2017-2018 का CII) / आपके खरीद वर्ष का CII)

प्राप्त राशि को वर्तमान मूल्य से घटाकर आपको वास्तविक लाभ प्राप्त होगा।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: हाय राम,

चूंकि आप एनआरआई हैं और निकट भविष्य में आय का स्रोत तलाश रहे हैं, आपके पास सीमित विकल्प हैं।

आप एनआरआई फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश कर सकते हैं, जिसमें जोखिम कम होता है और 6-7% रिटर्न मिलता है।
या फिर डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जिसमें फिक्स्ड डिपॉजिट से कम जोखिम और बेहतर रिटर्न मिलता है।

दीर्घकालिक निवेश के लिए, एनपीएस में निवेश जारी रखें।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार,

मुझे खेद है, लेकिन इस तरह की योजनाएँ ज़्यादा फ़ायदेमंद नहीं होतीं और ऐसी योजनाओं का विकल्प कभी नहीं चुनना चाहिए।
इस नुकसान को अगले 20 वर्षों तक झेलने के बजाय, इस पॉलिसी को अभी सरेंडर करना आपके लिए बेहतर है।

साधारण फिक्स्ड डिपॉजिट में आपको आसानी से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर दोगुने से भी ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है।
आपकी परिपक्वता राशि आपको LIC कार्यालय द्वारा बताई जाएगी, लेकिन आपने जो भुगतान किया है, उस पर आपको निश्चित रूप से 15% से ज़्यादा का नुकसान होगा।

लेकिन अच्छी बात यह है कि पॉलिसी सरेंडर करके उसे म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से, जहाँ कम से कम 12% रिटर्न मिलता है, आपका नुकसान सिर्फ़ 2-3 वर्षों में पूरा हो जाएगा।

इसलिए, व्यावहारिक उपाय यही है कि आप इस पॉलिसी को बंद कर दें।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार,

यदि पोर्टफोलियो 12% वार्षिक रिटर्न देता है, तो आप हर महीने 60,000 रुपये (मुद्रास्फीति समायोजित) निकाल सकते हैं, जो आपके जीवन भर के लिए पर्याप्त होगा और आपके परिवार के लिए एक बड़ी विरासत छोड़ेगा।

हालांकि, आप मुझे अपनी निकासी की आवश्यकताएं बता सकते हैं ताकि मैं आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूं।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार, और मुझे लिखने के लिए धन्यवाद। मैं इस कॉलम में केवल म्यूचुअल फंड्स पर चर्चा करता हूँ। आपकी वित्तीय योजना के अन्य पहलुओं के लिए, मैं आपको एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने की सलाह देता हूँ जो आपकी आवश्यकताओं के अनुसार योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकता है।

Ans: नमस्कार,

म्यूचुअल फंड में निवेश करना और खर्चों के लिए स्व-निवेश योजना (एसडब्ल्यूपी) करना एक बेहतरीन विचार है। सही तरीके से करने पर, 1 करोड़ रुपये की राशि (मुद्रास्फीति को समायोजित करते हुए) आपको जीवन भर के लिए पर्याप्त धन उपलब्ध करा सकती है।

हालांकि, ऐसा कोई एक फंड नहीं है जिसमें आप अपना सारा पैसा निवेश कर दें। कम से कम 12% वार्षिक रिटर्न प्राप्त करने के लिए डेट और इक्विटी फंड के मिश्रण में निवेश करने के लिए किसी पेशेवर की मदद लें। इस तरह, आप मुद्रास्फीति को मात दे सकेंगे और अपनी वार्षिक निकासी राशि बढ़ा सकेंगे।

इसलिए, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए उपयुक्त फंड चुनने में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्कार,

सोने में निवेश करना अच्छा विचार है। लेकिन केवल सोने में निवेश करना उचित नहीं है।
किसी भी निवेश पोर्टफोलियो में 15% से अधिक सोना नहीं होना चाहिए।

सोने में निवेश करने के लिए कई अच्छे फंड उपलब्ध हैं, जैसे ICICI गोल्ड फंड ऑफ फंड या HDFC गोल्ड फंड। इनमें से कोई भी चुनें।

यदि आपके पास डीमैट खाता है, तो आप दीर्घकालिक निवेश के लिए गोल्ड ईटीएफ में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

हालांकि, सोने में एक साथ बड़ी राशि का निवेश करने से बचें। इस तरह का निवेश करने से पहले हमेशा किसी पेशेवर सलाहकार से परामर्श लें।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: इस स्थिति को साझा करने में आपकी ईमानदारी और साहस की मैं सराहना करता हूँ।
समस्या को समय रहते पहचानना एक बड़ी खूबी है।
आप अनुशासन और धैर्य से उबर सकते हैं।
आपकी स्थिति संभालने योग्य है।

आपकी वर्तमान स्थिति स्पष्ट रूप से इस प्रकार है:
– आयु 41 वर्ष।
– विवाहित, दो बच्चे।
– एक बच्चा दो वर्ष का है।
– दूसरा बच्चा तेरह वर्ष का है।
– मासिक वेतन लगभग 52,000 रुपये है।

ऋण की स्थिति का संक्षिप्त विवरण:
– कुल ऋण लगभग 6 लाख रुपये है।
– EMI लगभग 30,000 रुपये है।
– ऋण की अवधि तीन वर्ष है।
– EMI आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खर्च कर देती है।

सबसे महत्वपूर्ण आश्वासन:
– यह कोई स्थायी समस्या नहीं है।
– यह नकदी प्रवाह में असंतुलन है।
– व्यवस्थित तरीके से इसे सुधारा जा सकता है।
– घबराहट से हालात और बिगड़ेंगे।

“तुरंत नियंत्रण के लिए जोखिम वाले क्षेत्र:
– EMI आपकी आधी से ज़्यादा तनख्वाह ले लेती है।

– घरेलू खर्चों पर दबाव पड़ सकता है।

– आपातकालीन बचत कम हो सकती है।

– आय में किसी भी तरह की रुकावट बहुत नुकसान पहुंचा सकती है।

“प्राथमिकता क्रम अभी बदलना होगा:
– जीवनयापन सबसे पहले।

– कर्ज कम करना उसके बाद।

– बचत बाद में।

– निवेश कुछ समय के लिए टाला जा सकता है।

“पहला कदम है खर्च पर नियंत्रण:
– हर महीने खर्च किए गए हर रुपये का हिसाब रखें।

– गैर-जरूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें।

– विवेकाधीन खर्चों को पूरी तरह रोक दें।

– जीवनशैली में बदलाव अस्थायी है।

“खर्च को नियंत्रित करने का सुझाया गया तरीका:
– एक सख्त मासिक बजट बनाएं।

– जरूरतों और इच्छाओं को स्पष्ट रूप से अलग करें।

– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें।

जहां तक ​​संभव हो, केवल नकद भुगतान करें।

• EMI का बोझ तत्काल ध्यान देने योग्य है।
• इस स्तर पर EMI बहुत अधिक है।

• नकदी प्रवाह की समस्या बनी रहेगी।

• राहत प्रदान करना आवश्यक है।

• यहां कई विकल्प मौजूद हैं।

• विकल्प एक: ऋण पुनर्गठन
• अपने ऋणदाता से तुरंत बात करें।

• अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।

• EMI में काफी कमी आ सकती है।

• कुल ब्याज बढ़ सकता है, लेकिन राहत महत्वपूर्ण है।

• विकल्प दो: शेष राशि का हस्तांतरण
• कम ब्याज दर वाले विकल्पों की जांच करें।

• लंबी अवधि EMI के दबाव को कम करती है।

• अतिरिक्त ऋण न लें।

• केवल मौजूदा ऋण का पुनर्गठन करें।

• विकल्प तीन: आंशिक पूर्व भुगतान
• कोई भी बोनस या अतिरिक्त आय मददगार साबित होती है।

• छोटे पूर्व भुगतान भी तनाव कम करते हैं।

• मूलधन कम करने पर ध्यान केंद्रित करें।

– नए कर्ज़ों से पूरी तरह बचें।

आपातकालीन निधि बेहद ज़रूरी है।
– यहां तक ​​कि 20,000 रुपये का अतिरिक्त फंड भी मददगार होता है।

ईएमआई से राहत मिलने के बाद धीरे-धीरे बचत करें।

अपने पैसे को हमेशा तैयार रखें।

इससे नए कर्ज़ लेने से बचा जा सकता है।

बच्चों की ज़िम्मेदारियों का वास्तविक आकलन करें।
– शिक्षा का खर्च बढ़ेगा।

जीवनशैली के लिए कर्ज़ लेने से बचें।

भविष्य के कर्ज़ों की योजना पहले से बनानी चाहिए।

कर्ज़ से मुक्ति बच्चों की सुरक्षा की नींव है।

क्या आपको अभी निवेश करना चाहिए?
– निवेश को कुछ समय के लिए रोक दें।

अभी कर्ज़ चुकाना सबसे अच्छा प्रतिफल है।

मानसिक शांति में ज़बरदस्त सुधार होता है।

स्थिरता आने के बाद निवेश दोबारा शुरू करें।

जीवनसाथी और परिवार के सहयोग की भूमिका।
– अपने जीवनसाथी से खुलकर बात करें।

अपनी अपेक्षाओं को आपस में जोड़ें।

भावनात्मक सहयोग महत्वपूर्ण है।
– संयुक्त अनुशासन से तेजी से रिकवरी होती है।

• आय बढ़ाने के प्रयास
• अतिरिक्त आय के कौशल खोजें।

• सप्ताहांत या अंशकालिक काम सहायक होता है।

• कौशल उन्नयन से दीर्घकालिक संभावनाएं बेहतर होती हैं।

• छोटी-छोटी प्रगति भी मायने रखती है।

• अभी किन चीजों से सख्ती से बचना चाहिए
• कोई नया ऋण न लें।

• क्रेडिट कार्ड का कोई भी बकाया न रखें।

• अनौपचारिक उधार न लें।

• जोखिम भरे निवेश के विचार न अपनाएं।

• मनोवैज्ञानिक अनुशासन संबंधी सलाह
• ऋण वसूली धीमी होती है, तुरंत नहीं।

• दूसरों से तुलना न करें।

• मासिक प्रगति पर ध्यान केंद्रित करें।

• छोटी-छोटी सफलताओं का जश्न मनाएं।

• अनुशासित रहने पर तीन साल का दृष्टिकोण
• ऋण पूरी तरह से चुकाया जा सकता है।

• नकदी प्रवाह सकारात्मक हो जाता है।

• तनाव काफी कम हो जाता है।
– बचत फिर से आत्मविश्वास के साथ शुरू की जा सकती है।

• कर्ज चुकाने के बाद
– सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएं।

– फिर बच्चों की शिक्षा की योजना बनाना शुरू करें।

– फिर सेवानिवृत्ति बचत फिर से शुरू करें।

– चरणबद्ध वृद्धि सुरक्षित है।

• अंतिम सुझाव
व्यवस्थित तरीके से आप अपना कर्ज चुका सकते हैं।
सबसे पहले EMI का तनाव कम करें।
तीन साल तक खर्चों पर सख्ती से नियंत्रण रखें।
नया कर्ज लेने से पूरी तरह बचें।

अनुशासन से आप और भी मजबूत बनेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: कंपनी को लेखांकन संबंधी कुछ गड़बड़ियों का सामना करना पड़ा है, जो दीर्घकालिक दृष्टि से अच्छा संकेत नहीं है। कंपनी से बाहर निकलना एक अच्छा विकल्प है।

Ans: पूरी जानकारी साझा करने में आपकी स्पष्टता और अनुशासन की मैं सराहना करता हूँ।
आपकी उम्र के हिसाब से आपकी संपत्ति अच्छी है।
जल्दी योजना बनाने का आपका इरादा परिपक्वता दर्शाता है।

यह आपको एक वास्तविक लाभ देता है।

→ आपकी उम्र, समयसीमा और जिम्मेदारियों का संक्षिप्त विवरण
→ आपकी आयु अभी 43 वर्ष है।
→ सेवानिवृत्ति की लक्षित आयु 58 वर्ष है।
→ निवेश अवधि पंद्रह वर्ष है।
→ मासिक घरेलू खर्च 1 लाख रुपये है।

→ जीवनशैली में होने वाली महंगाई की सावधानीपूर्वक योजना बनानी होगी।

→ मुख्य उद्देश्य की स्पष्टता
→ अल्पकालिक आय के बजाय सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण करना।

→ मुद्रास्फीति से क्रय शक्ति की रक्षा करना।

→ सेवानिवृत्ति के निकट तनाव कम करना।

→ लचीलापन और तरलता बनाए रखना।

→ वर्तमान संपत्ति संरचना का अवलोकन
→ लगभग 1 करोड़ रुपये की अचल संपत्ति।

→ लगभग 68 लाख रुपये की वीपीएफ होल्डिंग।

→ लगभग 30 लाख अमेरिकी डॉलर का नकद शेष।

लगभग 3 लाख कॉर्पोरेट बॉन्ड।

लगभग 9 लाख प्रत्यक्ष इक्विटी।

सोने और चांदी के ईटीएफ में सीमित निवेश।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश अभी भी सीमित है।

आपके परिसंपत्ति मिश्रण पर महत्वपूर्ण अवलोकन:
आपके पोर्टफोलियो में सुरक्षा परिसंपत्तियां हावी हैं।

विकासशील परिसंपत्तियां वर्तमान में कम हैं।

यह अनुशासित आय अर्जित करने वालों में आम है।

विकास की कमी को अभी दूर करना होगा।

अगले पंद्रह वर्ष महत्वपूर्ण क्यों हैं:
समय अभी भी आपके पक्ष में है।

संचयी आय में वृद्धि पचास वर्ष से पहले सबसे अच्छा परिणाम देती है।

बाद में वृद्धि मुश्किल हो जाती है।

इक्विटी निवेश को अभी चरम पर पहुंचाना होगा।

मासिक एसआईपी राशि का आकलन:
50,000 रुपये प्रति माह सार्थक है।

वार्षिक निवेश पर्याप्त हो जाता है।

बाजार के समय से ज्यादा निरंतरता मायने रखती है।

एसआईपी अनुशासन से अच्छे परिणाम मिलेंगे।

“ध्यान देने योग्य प्रमुख जोखिम कारक:
“ लंबी सेवानिवृत्ति अवधि में मुद्रास्फीति का जोखिम।

“पचहत्तर वर्ष से अधिक आयु का जोखिम।

“पचास वर्ष के बाद करियर की अनिश्चितता।

“स्वास्थ्य सेवाओं की बढ़ती लागत।

“पहले से मौजूद मजबूत पहलू:
“ घर की EMI का कोई दबाव नहीं।

“किराए से कार की EMI कवर हो जाती है।

“भविष्य निधि का मजबूत अनुशासन।

“विदेशी मुद्रा में विविधीकरण मौजूद है।

“आपकी योजना के लिए मुख्य निवेश दर्शन:
“पहले विकास, फिर स्थिरता।

“पचास वर्ष की शुरुआत तक इक्विटी में अधिक निवेश।

“पचपन वर्ष के बाद धीरे-धीरे जोखिम कम करना।

“वार्षिक समीक्षा अनिवार्य है।

“एसआईपी आवंटन में इक्विटी का प्रभुत्व क्यों होना चाहिए:
“ सेवानिवृत्ति निधि में वास्तविक वृद्धि आवश्यक है।

स्थिर आय मुद्रास्फीति को मुश्किल से ही मात दे पाती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति कहीं अधिक है।

इक्विटी दीर्घकालिक झटकों को बेहतर ढंग से झेलती है।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी आपके लिए क्यों उपयुक्त है?
“बाजार चक्रों से गुजरते हैं।

सक्रिय फंड क्षेत्र के अनुसार निवेश समायोजित करते हैं।

“जोखिम प्रबंधन गतिशील होता है।

यह अस्थिरता के दौर में मददगार होता है।

“सूचकांक-आधारित निवेश यहाँ आदर्श क्यों नहीं है?
“सूचकांक फंड हमेशा पूरी तरह से निवेशित रहते हैं।

वे अधिक मूल्यांकन के दौरान जोखिम कम नहीं कर सकते।

वे बाजार की गिरावट को पूरी तरह से प्रतिबिंबित करते हैं।

“सक्रिय फंड गिरावट को नियंत्रित करते हैं।

“एसआईपी आवंटन की व्यापक संरचना
“इक्विटी-उन्मुख फंडों का प्रभुत्व होना चाहिए।

संतुलन के लिए हाइब्रिड में छोटा आवंटन।

“अति विविधीकरण से बचें।

“सरलता अनुशासन को बढ़ाती है।

“ सुझाई गई एसआईपी आवंटन रणनीति
– दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ पर ध्यान केंद्रित करें।

अस्थायी अस्थिरता को शांतिपूर्वक स्वीकार करें।

किसी विशेष क्षेत्र में एकाग्रता से बचें।

मुख्य श्रेणियों पर टिके रहें।

इक्विटी आवंटन प्रतिशत मार्गदर्शन
– इक्विटी में लगभग सत्तर से पचहत्तर प्रतिशत।

नियंत्रित आवंटन रणनीतियों में संतुलन बनाए रखें।

अभी केवल डेट एसआईपी से बचें।

अन्यत्र डेट पहले से ही पर्याप्त है।

बड़ी और स्थापित कंपनियों में निवेश
– यहां पर्याप्त हिस्सा आवंटित करें।

इससे मंदी के दौरान स्थिरता मिलती है।

आय की स्पष्टता अधिक होती है।

पोर्टफोलियो की अस्थिरता कम होती है।

मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश
– यहां मध्यम रूप से निवेश करें।

यह सेगमेंट विकास को गति देता है।

अस्थिरता अधिक है लेकिन प्रबंधनीय है।

लंबी अवधि के निवेश से यह जोखिम कम होता है।

“छोटी कंपनियों में निवेश कम रखें
– आवंटन सीमित रखें।

“उच्च रिटर्न के साथ अचानक गिरावट भी आती है।

“एसआईपी से लागत कम करने में मदद मिलती है।

आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें।

“हाइब्रिड या संतुलित रणनीतियों की भूमिका
“ झटके को कम करने का काम करती है।

“बाजार के चरम पर अस्थिरता को नियंत्रित करती है।

“ 50 वर्ष की आयु पार करने के बाद उपयोगी।

शुरुआत में अधिक निवेश न करें।

“50,000 रुपये की एसआईपी को कैसे संरचित किया जा सकता है
“अधिकांश हिस्सा इक्विटी ग्रोथ श्रेणियों में निवेश करें।

“कम हिस्सा संतुलित रणनीतियों में निवेश करें।

अभी सोने में एसआईपी की आवश्यकता नहीं है।

कमोडिटी में पहले से ही निवेश मौजूद है।

“मौजूदा इक्विटी निवेशों का प्रबंधन
“मौजूदा इक्विटी होल्डिंग्स को जारी रखें।

“बार-बार स्विच करने से बचें।

“इसके बजाय एसआईपी के माध्यम से निवेश बढ़ाएं।”
– जीतने वाले शेयरों को लंबे समय तक बढ़ने दें।

“सीधे इक्विटी निवेश का दृष्टिकोण
– निवेश सीमित रखें।

भावनात्मक रूप से उत्तेजित होकर निवेश करने से बचें।

इसे सहायक निवेश के रूप में मानें।

म्यूचुअल फंड मुख्य निवेश बने रहने चाहिए।

“कॉर्पोरेट बॉन्ड निवेश का दृष्टिकोण
– वर्तमान में आकार छोटा है।

अतिरिक्त निवेश की आवश्यकता नहीं है।

क्रेडिट जोखिम सीमित रहना चाहिए।

शेयर बाजार में वृद्धि पर ध्यान केंद्रित रखें।

“वीपीएफ और सेवानिवृत्ति लाभों की भूमिका
– वीपीएफ पहले से ही स्थिरता प्रदान करता है।

यह सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों में सहायक होगा।

इस निवेश में कोई बदलाव न करें।

इक्विटी एसआईपी इसका अच्छा पूरक है।

“यूएसडी नकद निवेश का दृष्टिकोण
– मुद्रा विविधीकरण सकारात्मक है।

तुरंत पूरी तरह से परिवर्तित करने से बचें।

बाजार में गिरावट के दौरान चुनिंदा रूप से उपयोग करें।

यहां आपातकालीन बफर बनाए रखें।

• अचल संपत्ति में निवेश संबंधी विचार
• पहले से ही पर्याप्त निवेश है।

• अतिरिक्त आवंटन की आवश्यकता नहीं है।

• तरलता कम है।

• वित्तीय परिसंपत्तियों को इसे संतुलित करना होगा।

• EMI और नकदी प्रवाह की सुविधा
• EMI किराये की आय से कवर हो जाती है।

• यह स्वस्थ नकदी प्रवाह प्रबंधन है।

• नई देनदारियों से बचें।

• SIP के लिए अधिशेष बचाकर रखें।

• सेवानिवृत्ति व्यय अनुमान संबंधी विचार
• आज का 1 लाख रुपये मूल्य बढ़ जाएगा।

• व्यय वर्षों में दोगुना हो सकता है।

• इक्विटी वृद्धि इसकी भरपाई करती है।

• अनुशासन जीवनशैली की रक्षा करता है।

• बाद में धीरे-धीरे जोखिम कम करने की रणनीति
• 53 वर्ष की आयु के बाद इक्विटी कम करना शुरू करें।

• लाभ को धीरे-धीरे स्थिरता में स्थानांतरित करें।

• अचानक बड़े बदलावों से बचें।

• बाजार के समय का अनुमान लगाना भरोसेमंद नहीं है।

• व्यवहारिक अनुशासन संबंधी मार्गदर्शन
– मंदी के दौरान SIP बंद करने से बचें।

• मंदी अवसर का समय होती है।

• परिसंपत्ति आवंटन पर कायम रहें।

• भावनात्मक नियंत्रण धन सृजन करता है।

• कर दक्षता जागरूकता
• इक्विटी म्यूचुअल फंड से होने वाला लाभ कर योग्य है।

• 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक संचय (LTCG) पर कर लगता है।

• अल्पकालिक संचय (STCG) पर अधिक कर लगता है।

• होल्डिंग अवधि में अनुशासन सहायक होता है।

• पोर्टफोलियो समीक्षा की आवृत्ति
• हर साल एक बार समीक्षा करें।

• तिमाही आधार पर बदलाव करने से बचें।

• जीवन की महत्वपूर्ण घटनाएं समीक्षा को प्रेरित करती हैं।

• निरंतरता गतिविधि से बेहतर है।

• बीमा जांच अनुस्मारक
• पर्याप्त सावधि बीमा सुनिश्चित करें।

• स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।

• चिकित्सा खर्च आसानी से योजनाओं को बिगाड़ सकते हैं।

– निवेश से पहले सुरक्षा।

शिक्षा और पारिवारिक जिम्मेदारियाँ एक सुरक्षा कवच का काम करती हैं।
आवश्यकतानुसार अलग बचत रखें।

रिटायरमेंट एसआईपी को न छेड़ें।

लक्ष्यों को अलग-अलग रखने से भ्रम से बचा जा सकता है।

रिटायरमेंट को पवित्र बनाए रखें।

अब क्या न करें?
गारंटीड रिटर्न वाले निवेशों के पीछे न भागें।

शुरुआती दौर में कर्ज में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।

बिना सोचे-समझे सलाह न मानें।

व्यक्तिगत योजना हमेशा बेहतर होती है।

अस्थिरता के लिए मानसिक तैयारी।

इक्विटी रिटर्न सालाना असमान होते हैं।

दीर्घकालिक परिणाम मायने रखते हैं।

अल्पकालिक शोर को नज़रअंदाज़ करें।

प्रमुख खबरों पर नहीं, प्रक्रिया पर ध्यान दें।

अपनी योजना की अनुरूपता की जाँच करें।

संपत्ति पहले से ही मजबूत है।

एसआईपी से विकास संतुलन बेहतर होता है।

समयसीमा व्यावहारिक है।
– क्रियान्वयन में अनुशासन महत्वपूर्ण है।

→ निष्कर्ष
आपका एसआईपी निर्णय समयोचित और आवश्यक है।
₹50,000 मासिक निवेश परिणामों में महत्वपूर्ण बदलाव ला सकता है।
समय रहते इक्विटी वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें।
बाद में धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करने से लाभ सुरक्षित रहेगा।
अनुशासन के साथ, 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति संभव प्रतीत होती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपकी वित्तीय स्थिति को स्पष्ट और ईमानदारी से साझा करने के लिए मैं वास्तव में आपकी सराहना करता हूँ।

आपने धैर्य और अनुशासन से संपत्ति अर्जित की है।

इससे आपको सेवानिवृत्ति संबंधी विकल्पों पर मजबूत नियंत्रण प्राप्त होता है।
आपकी स्थिति आपके अनुमान से कहीं अधिक मजबूत है।

→ आपकी वर्तमान आयु और जीवन स्तर
→ आपकी आयु 54 वर्ष है।

→ आप अभी भी कार्यरत हैं।

→ सेवानिवृत्ति का निर्णय निकट है।

→ पारिवारिक जिम्मेदारियाँ अभी भी मौजूद हैं।

→ पारिवारिक जिम्मेदारियों का आकलन
→ पत्नी गृहिणी हैं।

→ दो बेटियाँ पढ़ रही हैं।

→ तीन वरिष्ठ नागरिकों को सहायता की आवश्यकता है।

→ इसके लिए स्थिर मासिक आय की आवश्यकता है।

→ आवास और जीवन स्थिति
→ आप अपने घर में रहते हैं।

→ किराए का कोई दबाव नहीं है।

→ यह एक बड़ा लाभ है।

→ इससे सेवानिवृत्ति का तनाव काफी हद तक कम हो जाता है।

→ अचल संपत्ति का अवलोकन
→ किराये से आय अर्जित करने वाले तीन फ्लैट।

बेंगलुरु में कई भूखंड।

बेंगलुरु के बाहर कई भूखंड।

लगभग 1 करोड़ रुपये मूल्य की कृषि भूमि।

“रियल एस्टेट में निवेश पर महत्वपूर्ण नोट
“संपत्ति में आपका निवेश बहुत अधिक है।

संपत्ति स्वभाव से ही अचल होती है।

आय किरायेदारों की स्थिरता पर निर्भर करती है।

पूंजी मूल्य बाजार चक्रों पर निर्भर करता है।

“स्थिर जमा
“स्थिर जमा में लगभग 4 करोड़ रुपये।

इससे स्थिर ब्याज आय प्राप्त होती है।

पूंजी की सुरक्षा उच्च स्तर की है।

दीर्घकालिक मुद्रास्फीति का जोखिम बना रहता है।

“सेवानिवृत्ति लाभ संचय
“सेवानिवृत्ति कोष 1 करोड़ रुपये से अधिक है।

यह अभी भी बढ़ रहा है।

इससे भविष्य की सुरक्षा बढ़ती है।

सेवानिवृत्ति के बाद तरलता में सुधार होता है।

“ म्यूचुअल फंड में निवेश
– म्यूचुअल फंड में मात्र 5 लाख रुपये।

इक्विटी में निवेश बहुत कम है।
– विकास क्षमता का पूरी तरह से उपयोग नहीं किया गया है।
– मुद्रास्फीति से सुरक्षा सीमित है।

→ पेंशन आय की स्पष्टता
– एसबीआई लाइफ पेंशन 2027 से शुरू हो रही है।

→ इससे आय का एक निश्चित स्रोत मिलता है।

→ यह बुनियादी खर्चों को पूरा करने में सहायक है।

→ इससे सेवानिवृत्ति के प्रति आत्मविश्वास बढ़ता है।

→ वर्तमान आय स्थिति
– किराये से होने वाली आय और एफडी पर मिलने वाला ब्याज मिलाकर 3.5 लाख रुपये प्रति माह है।

→ इसमें आपका वेतन शामिल नहीं है।

→ यह एक मजबूत नियमित आय है।

→ नकदी प्रवाह मजबूत दिख रहा है।

→ मासिक खर्च का अनुमान
– आपने सटीक खर्चों का उल्लेख नहीं किया है।

→ बेंगलुरु में आरामदायक जीवनशैली की संभावना है।

→ वरिष्ठ नागरिकों की देखभाल से चिकित्सा खर्च बढ़ जाते हैं।

→ शिक्षा संबंधी खर्च अभी भी जारी हैं।


“पहली बड़ी तसल्ली
– आप आर्थिक रूप से कमजोर नहीं हैं।

आपके पास संपत्ति और आय दोनों ही प्रचुर मात्रा में हैं।

आपके पास आय के कई स्रोत हैं।

एक व्यवस्थित योजना के साथ सेवानिवृत्ति संभव है।

लेकिन सेवानिवृत्ति केवल संपत्ति के बारे में नहीं है।
– नकदी प्रवाह की स्थिरता सबसे महत्वपूर्ण है।

– मुद्रास्फीति के प्रभाव को नियंत्रित करना आवश्यक है।

स्वास्थ्य लागत बढ़ेगी।

संपत्ति के केंद्रीकरण का जोखिम मौजूद है।

क्या आप आज सुरक्षित रूप से सेवानिवृत्त हो सकते हैं?
– आय के दृष्टिकोण से, हाँ।

– जोखिम संतुलन के दृष्टिकोण से, कुछ बदलावों की आवश्यकता है।

– तरलता के दृष्टिकोण से, सुधार की आवश्यकता है।

– सरलता के दृष्टिकोण से, पुनर्गठन सहायक है।

अपनी आय की स्थिरता को समझना
– किराये की आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

– खाली रहने से आय कम हो सकती है।

– रखरखाव लागत समय के साथ बढ़ती है।

” संपत्ति से होने वाली आय पर निर्भरता जोखिम भरी होती है।

• फिक्स्ड डिपॉजिट से होने वाली आय के जोखिम
• फिक्स्ड डिपॉजिट की ब्याज दरें बदलती रहती हैं।

• पुनर्निवेश का जोखिम बना रहता है।

• मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।

• कर वास्तविक प्रतिफल को घटाता है।

• पेंशन आय की भूमिका
• पेंशन से निश्चितता आती है।

• यह आवश्यक खर्चों में सहायक होती है।

• यह निवेश पर दबाव कम करती है।

• यह एक सकारात्मक आधार है।

• शिक्षा संबंधी जिम्मेदारी योजना
• बेटियों की शिक्षा का खर्च बढ़ेगा।

• उच्च शिक्षा के लिए एकमुश्त राशि की आवश्यकता हो सकती है।

• गैर-तरल संपत्तियों का अचानक उपयोग करने से बचें।

• नकदी की उपलब्धता की पहले से योजना बनाएं।

• वरिष्ठ नागरिकों की देखभाल योजना
• चिकित्सा खर्च अचानक बढ़ सकते हैं।

• बीमा हर चीज को कवर नहीं कर सकता है।

• आपातकालीन नकदी आवश्यक है।

जबरन संपत्ति बिक्री से बचें।

“पहचाने गए प्रमुख चिंता के क्षेत्र:
– अचल संपत्ति का अत्यधिक संकेंद्रण।

– बाजार से जुड़े विकास परिसंपत्तियों का बहुत कम होना।

– ब्याज आय पर अत्यधिक निर्भरता।

– परिसंपत्ति प्रबंधन में जटिलता।

“अत्यधिक अचल संपत्ति जोखिमपूर्ण क्यों है?
– बिक्री में समय लगता है।

– कीमतें स्थान पर निर्भर करती हैं।

– आय की गारंटी नहीं है।

– कानूनी और भरण-पोषण संबंधी मुद्दे उत्पन्न होते हैं।

“इक्विटी में बहुत कम निवेश जोखिमपूर्ण क्यों है?
– मुद्रास्फीति चुपचाप धन को नष्ट कर देती है।

– सेवानिवृत्ति की लंबी अवधि।

– चिकित्सा महंगाई अधिक है।

– विकास परिसंपत्तियों की आवश्यकता है।

“सेवानिवृत्ति में सरलता क्यों महत्वपूर्ण है?
– बहुत अधिक परिसंपत्तियां तनाव पैदा करती हैं।

– निगरानी करना मुश्किल हो जाता है।

– निर्णय लेने की थकान बढ़ जाती है।

– सरल संरचना से मन को शांति मिलती है।

“आदर्श सेवानिवृत्ति संरचना का सिद्धांत”
– खर्चों के लिए स्थिर आय।

– मुद्रास्फीति के लिए विकासशील परिसंपत्तियाँ।

– आपात स्थितियों के लिए तरलता।

“प्रबंधन का बोझ कम होना।”

“अभी क्या बदलाव उचित हैं”
– धीरे-धीरे पुनर्संतुलन आवश्यक है।

– अचानक परिसमापन की आवश्यकता नहीं है।

– चरणबद्ध दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम करता है।

“भावनात्मक शांति बनाए रखना आवश्यक है।”

“अचल संपदा में निवेश का पुनर्संतुलन”
– आपको सब कुछ बेचने की आवश्यकता नहीं है।

“गैर-मुख्य भूखंडों की पहचान करें।”

चरणबद्ध मुद्रीकरण पर विचार करें।

“एक भाग को वित्तीय परिसंपत्तियों में परिवर्तित करें।”

“मुद्रीकरण क्यों फायदेमंद है”
– तरलता में सुधार करता है।

“एकाग्रता जोखिम को कम करता है।”

“शिक्षा और स्वास्थ्य देखभाल की जरूरतों को पूरा करता है।”

“संपत्ति नियोजन को सरल बनाता है।”


→ फिक्स्ड डिपॉजिट पुनर्गठन के लिए सुझाव
– आपातकालीन बचत बनाए रखें।

पूरी रकम को लंबे समय के लिए निवेश न करें।
परिपक्वता अवधि को क्रमबद्ध रखें।

लचीलापन बनाए रखें।

→ म्यूचुअल फंड आवंटन का महत्व
→ आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाएं।

इसे दीर्घकालिक वृद्धि के लिए उपयोग करें।

→ यह समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देता है।

→ बाद के जीवन के खर्चों में मदद करता है।

→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त हैं
→ बाजार की स्थितियां अक्सर बदलती रहती हैं।

→ सक्रिय प्रबंधक जोखिम को समायोजित करते हैं।

→ जोखिम प्रबंधन गतिशील है।

→ यह सेवानिवृत्ति के चरण के लिए उपयुक्त है।

→ सेवानिवृत्ति की आम गलतियों से बचें
→ उच्च गारंटीकृत रिटर्न के पीछे न भागें।

→ पैसे को स्थायी रूप से निवेश न करें।

→ मुद्रास्फीति को नजरअंदाज न करें।

→ केवल संपत्ति पर निर्भर न रहें।

→ स्वास्थ्य और बीमा जांच
→ पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

आवश्यकता पड़ने पर अतिरिक्त बीमा कराने पर विचार करें।

60 वर्ष की आयु के बाद चिकित्सा खर्च में तेजी से वृद्धि होती है।
इससे आपकी बचत सुरक्षित रहती है।

संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
एकाधिक संपत्तियों से उत्तराधिकार प्रक्रिया जटिल हो जाती है।

स्पष्ट नामांकन आवश्यक हैं।

वसीयत का मसौदा तैयार करना महत्वपूर्ण है।

परिवार में सामंजस्य स्पष्टता पर निर्भर करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए भावनात्मक तैयारी
वित्तीय तैयारी मजबूत प्रतीत होती है।

मानसिक तैयारी भी उतनी ही महत्वपूर्ण है।

अचानक सेवानिवृत्ति से खालीपन महसूस हो सकता है।

धीरे-धीरे बदलाव सहायक होता है।

आंशिक सेवानिवृत्ति का विकल्प
कार्य घंटे कम करें।

यदि संभव हो तो हल्की परामर्श सेवाएं जारी रखें।

मानसिक सक्रियता बनाए रखें।

आय बोनस बन जाती है।

अभी सेवानिवृत्त होने का प्रभाव
वेतन हानि गंभीर नहीं है।

निष्क्रिय आय से जीवनशैली बेहतर होती है।

स्वास्थ्य और परिवार के लिए समय बढ़ता है।

तनाव काफी कम हो जाता है।

यदि आप अभी सेवानिवृत्त होते हैं, तो कुछ शर्तें लागू होती हैं:
खर्चों पर नियंत्रण रखना आवश्यक है।

संपत्ति पुनर्गठन शुरू कर देना चाहिए।

वार्षिक समीक्षा अनिवार्य है।

लचीलापन बनाए रखना आवश्यक है।

यदि आप दो साल और काम करते हैं:

सेवानिवृत्ति निधि और बढ़ती है।

पेंशन की शुरुआत बेहतर ढंग से व्यवस्थित होती है।

शिक्षा खर्च कम हो जाते हैं।

परिवर्तन सुगम हो जाता है।

किसी भी जल्दबाजी में लिए गए निर्णय की आवश्यकता नहीं है।

आपको सेवानिवृत्त होने के लिए बाध्य नहीं किया जाता है।

आपको काम जारी रखने के लिए बाध्य नहीं किया जाता है।

चुनाव आपका है।

यही अपने आप में सफलता है।

अंतिम विचार:
आप आर्थिक रूप से अभी सेवानिवृत्त होने में सक्षम हैं।

हालांकि, कुछ पुनर्गठन से सुरक्षा में सुधार होगा।
संपत्ति का केंद्रीकरण धीरे-धीरे कम करें।
विकासशील संपत्तियों में धीरे-धीरे वृद्धि करें।
अनुशासन के साथ, सेवानिवृत्ति सुखमय और गरिमापूर्ण हो सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आयकर के लिहाज़ से, संपत्ति अधिग्रहण में योगदान देने वाले व्यक्ति को आमतौर पर कर का मालिक माना जाता है। इसलिए, यदि आप दोनों ने व्यावसायिक संपत्ति के अधिग्रहण में योगदान दिया है, तो आप दोनों अपने-अपने योगदान के अनुपात में कर का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होंगे।

इसके अलावा, यदि आप व्यावसायिक संपत्ति का हस्तांतरण करके नई आवासीय संपत्ति खरीदते हैं, तो आप धारा 54F के तहत छूट का दावा करने के पात्र हैं, बशर्ते कुछ शर्तें पूरी हों। जैसे कि व्यावसायिक संपत्ति की बिक्री की तारीख पर आपके पास एक से अधिक मकान नहीं होने चाहिए। आपको व्यावसायिक संपत्ति की पूरी बिक्री राशि को व्यावसायिक संपत्ति के हस्तांतरण के 3 साल के भीतर आवासीय मकान के निर्माण में निवेश करना होगा। शेष राशि, जिसे आयकर रिटर्न दाखिल करने की नियत तारीख से पहले निर्माण में निवेश नहीं किया जा सकता है, उसे निर्दिष्ट बैंक में पूंजीगत लाभ योजना खाते में निवेश करना होगा।

चूंकि आपने व्यावसायिक संपत्ति के हस्तांतरण से पहले निर्माण कार्य शुरू कर दिया है, इसलिए धारा 54F के तहत छूट का दावा करना कानूनी विवाद का विषय हो सकता है।

Ans: भारतीय आयकर अधिनियम के अनुसार, बेटी को दिए गए उपहार पर कोई कर नहीं लगेगा। ब्रिटेन के कर कानूनों के लिए, कृपया स्थानीय सलाहकार से परामर्श लें। हालांकि, उपहार विलेख निष्पादित करना उचित होगा।

Ans: किरायेदार संपत्ति का मालिक नहीं होता। संपत्ति में अधिकारों के हस्तांतरण के लिए प्रतिफल प्राप्त होता है। पगड़ी प्रणाली में, संपत्ति के अधिकार मकान मालिक, निवर्तमान किरायेदार और आगामी किरायेदार/मालिक के बीच त्रिपक्षीय समझौते के माध्यम से हस्तांतरित होते हैं। इसलिए, कुल प्रतिफल पर टीडीएस काटना उचित है।

Ans: कृपया ऐप की प्रामाणिकता की जांच करें, इसमें स्वचालित आवंटन और ट्रेडिंग पूंजी अवरोधन जैसी कोई प्रक्रिया नहीं है। कृपया सत्यापित करें।

Ans: आपकी चिंता बिल्कुल जायज़ और समयोचित है।
भारत में कई लोग इसी समस्या का सामना करते हैं।
भविष्य की सुरक्षा के लिहाज़ से आप बिल्कुल सही सोच रहे हैं।
इसे शांतिपूर्वक और व्यवस्थित तरीके से संभाला जा सकता है।

“सबसे पहले, गंभीरता को स्पष्ट रूप से समझें”
“नामों का मेल न खाना बहुत आम बात है।

“मामूली अंतर आमतौर पर रोज़मर्रा की समस्याओं का कारण नहीं बनते।

समस्याएं बड़े दावों या विरासत के मामलों में उत्पन्न होती हैं।

“केवाईसी, बीमा, पीएफ, बैंक दावों में एकरूपता आवश्यक है।

“संक्षिप्त नाम बनाम संक्षिप्त नाम”
“आधार में संक्षिप्त नाम या पूर्ण नाम दोनों की अनुमति है।

“बैंक अक्सर पूर्ण नामों का उपयोग करते हैं।

“बीमा पॉलिसियां ​​पूर्ण नामों को प्राथमिकता देती हैं।

“यह अंतर आमतौर पर प्रबंधनीय होता है।

“पिता के नाम और उपनाम का अदला-बदली का मुद्दा”
“यह संक्षिप्त नामों से कहीं अधिक संवेदनशील है।

“कानूनी दस्तावेज़ इसे नाम का मेल न खाने के रूप में मान सकते हैं।

“ उत्तराधिकार, बीमा या पीएफ दावों में देरी हो सकती है।
– बेहतर है कि इसे जल्द से जल्द ठीक कर लिया जाए।

भविष्य के दृष्टिकोण से, सुधार करना उचित है।
– सेवानिवृत्ति दावों में कई दस्तावेज़ शामिल होते हैं।

– नामांकित व्यक्ति के दावों में सटीक मिलान आवश्यक है।

– अन्यथा कानूनी वारिसों को परेशानी का सामना करना पड़ सकता है।

– समय रहते सुधार करने से भविष्य की चिंता से बचा जा सकता है।

– किस दस्तावेज़ को आधार बनाना चाहिए?
– आदर्श रूप से आधार को आधार बनाना चाहिए।
– यह पैन, बैंक, बीमा और पीएफ को जोड़ता है।

– पहले आधार को ठीक करें, फिर अन्य को संरेखित करें।

– क्या आपको आधार या अन्य दस्तावेज़ बदलने चाहिए?
– आमतौर पर आधार को ठीक करना आसान होता है।

– आधार आधिकारिक रूप से नाम सुधार की अनुमति देता है।

– अन्य संस्थान बाद में आधार का पालन करते हैं।

– इससे दोहराव वाले काम में कमी आती है।

– वास्तव में किन सुधारों की आवश्यकता है?
– एक अंतिम सही पूर्ण नाम प्रारूप तय करें।

पिता के नाम का सही क्रम तय करें।
– उपनाम का क्रम एक जैसा रखें।
– यदि संभव हो तो शुरुआती अक्षरों का प्रयोग न करें।

“एकरूपता का सरल उदाहरण:

– आपका पूरा नाम हर जगह एक जैसा होना चाहिए।

– पिता के नाम की वर्तनी और क्रम एक जैसा होना चाहिए।

– उपनाम का क्रम एक जैसा रहना चाहिए।

– हर जगह एक ही प्रारूप का उपयोग करने से भ्रम से बचा जा सकता है।

“ आधार सुधार प्रक्रिया:
– निकटतम आधार सेवा केंद्र पर जाएँ।

– मूल पहचान पत्र साथ ले जाएँ।

– यदि आवश्यक हो तो पता प्रमाण साथ ले जाएँ।

– नाम और पिता के नाम में सुधार का अनुरोध करें।

“ आधार सुधार के लिए स्वीकार्य दस्तावेज़:
– पैन कार्ड आमतौर पर स्वीकार्य है।

– पासपोर्ट एक मजबूत प्रमाण है।

– वोटर आईडी भी मान्य है।

– बैंक पासबुक कभी-कभी स्वीकार्य होती है।

“ यदि पैन कार्ड में नाम सही है तो क्या करें:
– पैन कार्ड को प्राथमिक प्रमाण के रूप में उपयोग करें।

आधार में सुधार करना अब आसान है।
– पैन कार्ड पर व्यापक रूप से भरोसा किया जाता है।

– आधार को पैन कार्ड से मिलाएं।

“ऑनलाइन आधार सुधार का विकल्प”
– वर्तनी में मामूली सुधार ऑनलाइन किए जा सकते हैं।

“बड़े बदलावों के लिए व्यक्तिगत रूप से उपस्थित होना आवश्यक है।

– पिता के नाम के क्रम में बदलाव के लिए व्यक्तिगत रूप से उपस्थित होना आवश्यक है।

– बायोमेट्रिक सत्यापन आवश्यक है।

“आधार अपडेट होने में लगने वाला समय”
– आमतौर पर 7 से 15 दिन।

– स्थिति को ऑनलाइन ट्रैक किया जा सकता है।

– अपडेट किया गया आधार कार्ड बाद में डाउनलोड किया जा सकता है।

“भौतिक कार्ड वैकल्पिक है।”

“आधार में सुधार के बाद, अगले चरण”
– आधार का उपयोग करके बैंक केवाईसी अपडेट करें।

– बीमा रिकॉर्ड धीरे-धीरे अपडेट करें।

– म्यूचुअल फंड केवाईसी रिकॉर्ड अपडेट करें।

– पीएफ और पेंशन रिकॉर्ड अपडेट करें।

“सभी अपडेट एक साथ जल्दबाजी में न करें”
– पहले महत्वपूर्ण खातों से शुरुआत करें।

– बैंक खाते सबसे पहले आते हैं।

इसके बाद बीमा पॉलिसी आती हैं।

निवेश धीरे-धीरे किए जा सकते हैं।

क्या शपथपत्र आवश्यक है?
– आधार कार्ड के लिए आमतौर पर आवश्यक नहीं होता।

कुछ बीमाकर्ता शपथपत्र मांग सकते हैं।

साधारण नोटरीकृत शपथपत्र भी मान्य है।

छोटे-मोटे सुधारों के लिए यह दुर्लभ है।

क्या खाता फ्रीज होने का खतरा है?
– तत्काल कोई खतरा नहीं है।

सुधार एक नियमित प्रक्रिया है।

अपडेट के दौरान बैंक को सूचित करें।

स्वीकृति पर्चियों को सुरक्षित रखें।

सुधार को अनदेखा करने पर क्या होगा?
– दैनिक कामकाज सुचारू रूप से चलता रहेगा।

दावों में देरी हो सकती है।

नामांकित व्यक्तियों को बाद में परेशानी हो सकती है।

कानूनी स्पष्टीकरण की आवश्यकता हो सकती है।

बीमा दावों पर प्रभाव
– बीमाकर्ता नाम और पहचान का मिलान करते हैं।

नाम का मिलान न होने पर अतिरिक्त सत्यापन की आवश्यकता होती है।

देरी से परिवार के सदस्यों को तनाव हो सकता है।

यहाँ रोकथाम ही बेहतर है।

पीएफ और सेवानिवृत्ति दावों पर प्रभाव
पीएफ में अब आधार का व्यापक उपयोग होता है।

नाम का मिलान न होने पर दावे अस्वीकृत हो सकते हैं।

उस समय सुधार करना कठिन होता है।

जल्दी सुधार करना बुद्धिमानी है।

लागत
आधार सुधार की लागत न्यूनतम है।

यात्रा और समय मुख्य लागत हैं।

किसी एजेंट की आवश्यकता नहीं है।

बिचौलियों से पूरी तरह बचें।

भावनात्मक आश्वासन
यह कोई दुर्लभ समस्या नहीं है।

सरकारी प्रणालियाँ इसे प्रतिदिन संभालती हैं।

प्रक्रिया अब सुव्यवस्थित है।

आप जिम्मेदारी से काम कर रहे हैं।

अंतिम निष्कर्ष
हाँ, भविष्य की सुरक्षा के लिए सुधार की सलाह दी जाती है।
सबसे पहले आधार सुधार से शुरुआत करें।

पैन, बैंक और बीमा को धीरे-धीरे व्यवस्थित करें।
इससे आपका परिवार भविष्य की परेशानियों से सुरक्षित रहेगा।
आज उठाया गया छोटा कदम कल के बड़े तनाव से बचाएगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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