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Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 13, 2026
Asked by Anonymous - Jan 11, 2026English
मेरे पास जून 2011 से ली गई LIC जीवन सरल पॉलिसी प्लान 165 है, जिसकी अवधि 15 वर्ष है और जीवन बीमा कवरेज 50000 रुपये है। पॉलिसी लेते समय मेरी आयु 51 वर्ष थी और वार्षिक प्रीमियम 24260 रुपये है। कृपया मुझे जून 2026 में परिपक्वता मूल्य बताएं।
Ans: कई वर्षों तक इस पॉलिसी को बनाए रखने के लिए आपके धैर्य की मैं सराहना करता हूँ।
कई लोग बिना स्पष्टता के ऐसी पॉलिसियाँ जारी रखते हैं।
अब जानकारी प्राप्त करना आपका सही कदम है।
यह परिपक्वता और वित्तीय जागरूकता दर्शाता है।
“आपकी पॉलिसी की बुनियादी जानकारी
“आपने जून 2011 में पॉलिसी शुरू की थी।
“पॉलिसी की अवधि 15 वर्ष है।
“परिपक्वता जून 2026 में है।
“पॉलिसी शुरू करने की आयु 51 वर्ष थी।
“वार्षिक प्रीमियम 24,260 रुपये है।
“जीवन बीमा कवर केवल 50,000 रुपये है।
यह पॉलिसी बीमा और बचत का संयुक्त रूप है।
ऐसी पॉलिसियाँ जबरन बचत पर अधिक ध्यान केंद्रित करती हैं।
“सुरक्षा तत्व बहुत कम है।
“पॉलिसी अवधि के दौरान कुल प्रीमियम भुगतान
“आप पूरे 15 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करते हैं।
“वार्षिक प्रीमियम स्थिर रहता है।
“परिपक्वता से पहले प्रीमियम भुगतान समाप्त हो जाता है।
परिपक्वता तक, कुल प्रीमियम की राशि काफी अधिक होगी।
यह तुलना के लिए महत्वपूर्ण है।
परिपक्वता मूल्य कैसे निर्धारित होता है?
– यह पॉलिसी अन्य पॉलिसियों की तरह बोनस नहीं देती है।
यह परिपक्वता मूल्य कारक प्रणाली पर काम करती है।
परिपक्वता मूल्य आयु और अवधि पर निर्भर करता है।
परिपक्वता पर लॉयल्टी एडिशन जोड़े जा सकते हैं।
रिटर्न पहले से घोषित होते हैं, बाजार से जुड़े नहीं होते।
अनुमानित परिपक्वता मूल्य सीमा
– आपकी आयु और प्रीमियम के हिसाब से रिटर्न मामूली हैं।
ऐसी पॉलिसियां आमतौर पर कम वार्षिक वृद्धि देती हैं।
वृद्धि पारंपरिक बचत उत्पादों के समान है।
इसी तरह के मामलों के पिछले अनुभव के आधार पर:
– परिपक्वता मूल्य आमतौर पर 4.5 लाख रुपये से 5.2 लाख रुपये के बीच होता है।
यह एक अनुमानित सीमा है।
सटीक आंकड़ा अंतिम लॉयल्टी एडिशन पर निर्भर करता है।
– परिपक्वता मूल्य कम क्यों लगता है?
– प्रीमियम का बड़ा हिस्सा लागतों में चला जाता है।
– प्रवेश आयु अधिक होने के कारण मृत्यु शुल्क अधिक है।
रिटर्न इक्विटी वृद्धि से जुड़ा नहीं है।
ये कारक धन सृजन की क्षमता को कम करते हैं।
• जीवन बीमा मूल्यांकन
• जीवन बीमा केवल ₹50,000 है।
• यह राशि आज के समय में बहुत कम है।
• यह परिवार की जरूरतों की रक्षा नहीं करता है।
बीमा का उद्देश्य ठीक से पूरा नहीं होता है।
• निवेश मूल्यांकन
• पॉलिसी विकास के बजाय अनुशासन को बढ़ावा देती है।
• रिटर्न दीर्घकालिक मुद्रास्फीति से अधिक नहीं है।
• क्रय शक्ति समय के साथ घटती जाती है।
इसका वास्तविक धन पर प्रभाव पड़ता है।
• तरलता पहलू
• पैसा दीर्घकालिक रूप से अवरुद्ध रहता है।
• परिपक्वता से पहले निकासी से नुकसान होता है।
• लचीलापन सीमित है।
यह वित्तीय स्वतंत्रता को प्रतिबंधित करता है।
• जोखिम बनाम प्रतिफल संतुलन
– जोखिम कम है।
– प्रतिफल भी कम है।
– लंबी अवधि तक निवेश करने से सीमित लाभ मिलता है।
ऐसा संतुलन धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।
परिपक्वता पर कर पहलू
– परिपक्वता पर प्राप्त राशि आमतौर पर कर मुक्त होती है।
– यह एक सकारात्मक पहलू है।
– लेकिन केवल कर लाभ ही पर्याप्त नहीं है।
कुल परिणाम फिर भी कमजोर रहता है।
– भावनात्मक लगाव कारक
– लंबे समय तक जुड़ाव से भावनात्मक आराम मिलता है।
– परिचितता झूठी सुरक्षा का भाव पैदा करती है।
– आंकड़ों के आधार पर निर्णय लेने चाहिए।
धन संबंधी निर्णय व्यावहारिक होने चाहिए।
– 15 वर्षों में अवसर लागत
– समान प्रीमियम को अलग-अलग निवेश करने पर बेहतर वृद्धि होती है।
– यहां धन का समय मूल्य खो जाता है।
– चक्रवृद्धि ब्याज का अवसर कम उपयोग किया जाता है।
यही छिपी हुई लागत है।
क्या आपको परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखनी चाहिए?
– अब आप परिपक्वता के बहुत करीब हैं।
– अब केवल सीमित प्रीमियम ही बचे हैं।
– अभी पॉलिसी बंद करने से मूल्य कम हो सकता है।
व्यावहारिक दृष्टिकोण से, परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
– परिपक्वता के बाद क्या करें?
– परिपक्वता राशि को दोबारा इसमें निवेश न करें।
– इसी तरह की पॉलिसी न खरीदें।
– बीमा और निवेश को स्पष्ट रूप से अलग रखें।
इससे स्पष्टता और नियंत्रण में सुधार होता है।
– भविष्य में बीमा की आवश्यकता
– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए।
– कवर राशि उचित होनी चाहिए।
– प्रीमियम वहनीय होना चाहिए।
इससे परिवार को उचित सुरक्षा मिलती है।
– भविष्य में निवेश की आवश्यकता
– निवेश वृद्धि पर केंद्रित होना चाहिए।
– दीर्घकालिक निवेश बाजार-आधारित विकल्पों के लिए उपयुक्त हैं।
– अनुशासन को अलग से बनाए रखना चाहिए।
इससे वास्तविक संपत्ति का निर्माण होता है।
“ऐसी नीतियां आदर्श क्यों नहीं हैं?
“ये दो अलग-अलग उद्देश्यों को मिला देती हैं।
“ये सुरक्षा और वृद्धि दोनों को कमज़ोर कर देती हैं।
“पारदर्शिता कम है।
वित्तीय दृष्टि से स्पष्टता हमेशा बेहतर होती है।
“क्या आपको ऐसी ही नीतियां सरेंडर करनी चाहिए?
“हां, लंबी अवधि में खराब प्रदर्शन करने वाली पॉलिसियों के लिए।
“विशेषकर निवेश-सह-बीमा प्रकार की पॉलिसियों के लिए।
“सरेंडर और पेड-अप पॉलिसी का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
प्रत्येक पॉलिसी की अलग से समीक्षा आवश्यक है।
“यदि आपके पास कोई अन्य LIC पॉलिसी है?
“प्रीमियम बनाम जीवन बीमा अनुपात की जांच करें।
“परिपक्वता मूल्य की यथार्थवादी समीक्षा करें।
“अवसर लागत का ईमानदारी से आकलन करें।
यह न मानें कि सभी LIC पॉलिसियां सुरक्षित संपत्ति साधन हैं।
“इस नीति से व्यवहारिक सबक?
“जबरन बचत करना आरामदायक लगता है।
“आराम का मतलब दक्षता नहीं है।
– जागरूकता भविष्य के परिणामों को बदल देती है।
यह सबक महत्वपूर्ण है।
“आपकी पॉलिसी का समग्र विश्लेषण”
– सुरक्षा अपर्याप्त है।
– रिटर्न कम है।
– तरलता कम है।
– कर लाभ सीमित है।
कुल मिलाकर परिणाम औसत दर्जे का है।
“सकारात्मक पक्ष जिसे आपको स्वीकार करना चाहिए”
– आपने दीर्घकालिक अनुशासन बनाए रखा।
– आपने नियमित रूप से प्रतिबद्धताओं का पालन किया।
– आपने पॉलिसी लैप्स होने से बचा।
यह अनुशासन शक्तिशाली है।
“इस अनुशासन का बेहतर उपयोग कैसे करें”
– इसे पारदर्शी निवेशों में लगाएं।
– बीमा को केवल सुरक्षा के लिए रखें।
– स्पष्टता के साथ वार्षिक समीक्षा करें।
अनुशासन और सही संरचना धन का सृजन करते हैं।
“अंत में”
– अपेक्षित परिपक्वता मूल्य लगभग 4.5 से 5.2 लाख रुपये है।
“ सही राशि का पता जून 2026 के आसपास चलेगा।
– परिपक्वता तक निवेश बनाए रखना अभी समझदारी भरा कदम है।
भविष्य में इसी तरह के निवेश दोबारा करने से बचें।
आप भविष्य के परिणामों को बेहतर बनाने की स्थिति में हैं।
यह जागरूकता ही प्रगति है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
कई लोग बिना स्पष्टता के ऐसी पॉलिसियाँ जारी रखते हैं।
अब जानकारी प्राप्त करना आपका सही कदम है।
यह परिपक्वता और वित्तीय जागरूकता दर्शाता है।
“आपकी पॉलिसी की बुनियादी जानकारी
“आपने जून 2011 में पॉलिसी शुरू की थी।
“पॉलिसी की अवधि 15 वर्ष है।
“परिपक्वता जून 2026 में है।
“पॉलिसी शुरू करने की आयु 51 वर्ष थी।
“वार्षिक प्रीमियम 24,260 रुपये है।
“जीवन बीमा कवर केवल 50,000 रुपये है।
यह पॉलिसी बीमा और बचत का संयुक्त रूप है।
ऐसी पॉलिसियाँ जबरन बचत पर अधिक ध्यान केंद्रित करती हैं।
“सुरक्षा तत्व बहुत कम है।
“पॉलिसी अवधि के दौरान कुल प्रीमियम भुगतान
“आप पूरे 15 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करते हैं।
“वार्षिक प्रीमियम स्थिर रहता है।
“परिपक्वता से पहले प्रीमियम भुगतान समाप्त हो जाता है।
परिपक्वता तक, कुल प्रीमियम की राशि काफी अधिक होगी।
यह तुलना के लिए महत्वपूर्ण है।
परिपक्वता मूल्य कैसे निर्धारित होता है?
– यह पॉलिसी अन्य पॉलिसियों की तरह बोनस नहीं देती है।
यह परिपक्वता मूल्य कारक प्रणाली पर काम करती है।
परिपक्वता मूल्य आयु और अवधि पर निर्भर करता है।
परिपक्वता पर लॉयल्टी एडिशन जोड़े जा सकते हैं।
रिटर्न पहले से घोषित होते हैं, बाजार से जुड़े नहीं होते।
अनुमानित परिपक्वता मूल्य सीमा
– आपकी आयु और प्रीमियम के हिसाब से रिटर्न मामूली हैं।
ऐसी पॉलिसियां आमतौर पर कम वार्षिक वृद्धि देती हैं।
वृद्धि पारंपरिक बचत उत्पादों के समान है।
इसी तरह के मामलों के पिछले अनुभव के आधार पर:
– परिपक्वता मूल्य आमतौर पर 4.5 लाख रुपये से 5.2 लाख रुपये के बीच होता है।
यह एक अनुमानित सीमा है।
सटीक आंकड़ा अंतिम लॉयल्टी एडिशन पर निर्भर करता है।
– परिपक्वता मूल्य कम क्यों लगता है?
– प्रीमियम का बड़ा हिस्सा लागतों में चला जाता है।
– प्रवेश आयु अधिक होने के कारण मृत्यु शुल्क अधिक है।
रिटर्न इक्विटी वृद्धि से जुड़ा नहीं है।
ये कारक धन सृजन की क्षमता को कम करते हैं।
• जीवन बीमा मूल्यांकन
• जीवन बीमा केवल ₹50,000 है।
• यह राशि आज के समय में बहुत कम है।
• यह परिवार की जरूरतों की रक्षा नहीं करता है।
बीमा का उद्देश्य ठीक से पूरा नहीं होता है।
• निवेश मूल्यांकन
• पॉलिसी विकास के बजाय अनुशासन को बढ़ावा देती है।
• रिटर्न दीर्घकालिक मुद्रास्फीति से अधिक नहीं है।
• क्रय शक्ति समय के साथ घटती जाती है।
इसका वास्तविक धन पर प्रभाव पड़ता है।
• तरलता पहलू
• पैसा दीर्घकालिक रूप से अवरुद्ध रहता है।
• परिपक्वता से पहले निकासी से नुकसान होता है।
• लचीलापन सीमित है।
यह वित्तीय स्वतंत्रता को प्रतिबंधित करता है।
• जोखिम बनाम प्रतिफल संतुलन
– जोखिम कम है।
– प्रतिफल भी कम है।
– लंबी अवधि तक निवेश करने से सीमित लाभ मिलता है।
ऐसा संतुलन धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।
परिपक्वता पर कर पहलू
– परिपक्वता पर प्राप्त राशि आमतौर पर कर मुक्त होती है।
– यह एक सकारात्मक पहलू है।
– लेकिन केवल कर लाभ ही पर्याप्त नहीं है।
कुल परिणाम फिर भी कमजोर रहता है।
– भावनात्मक लगाव कारक
– लंबे समय तक जुड़ाव से भावनात्मक आराम मिलता है।
– परिचितता झूठी सुरक्षा का भाव पैदा करती है।
– आंकड़ों के आधार पर निर्णय लेने चाहिए।
धन संबंधी निर्णय व्यावहारिक होने चाहिए।
– 15 वर्षों में अवसर लागत
– समान प्रीमियम को अलग-अलग निवेश करने पर बेहतर वृद्धि होती है।
– यहां धन का समय मूल्य खो जाता है।
– चक्रवृद्धि ब्याज का अवसर कम उपयोग किया जाता है।
यही छिपी हुई लागत है।
क्या आपको परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखनी चाहिए?
– अब आप परिपक्वता के बहुत करीब हैं।
– अब केवल सीमित प्रीमियम ही बचे हैं।
– अभी पॉलिसी बंद करने से मूल्य कम हो सकता है।
व्यावहारिक दृष्टिकोण से, परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
– परिपक्वता के बाद क्या करें?
– परिपक्वता राशि को दोबारा इसमें निवेश न करें।
– इसी तरह की पॉलिसी न खरीदें।
– बीमा और निवेश को स्पष्ट रूप से अलग रखें।
इससे स्पष्टता और नियंत्रण में सुधार होता है।
– भविष्य में बीमा की आवश्यकता
– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए।
– कवर राशि उचित होनी चाहिए।
– प्रीमियम वहनीय होना चाहिए।
इससे परिवार को उचित सुरक्षा मिलती है।
– भविष्य में निवेश की आवश्यकता
– निवेश वृद्धि पर केंद्रित होना चाहिए।
– दीर्घकालिक निवेश बाजार-आधारित विकल्पों के लिए उपयुक्त हैं।
– अनुशासन को अलग से बनाए रखना चाहिए।
इससे वास्तविक संपत्ति का निर्माण होता है।
“ऐसी नीतियां आदर्श क्यों नहीं हैं?
“ये दो अलग-अलग उद्देश्यों को मिला देती हैं।
“ये सुरक्षा और वृद्धि दोनों को कमज़ोर कर देती हैं।
“पारदर्शिता कम है।
वित्तीय दृष्टि से स्पष्टता हमेशा बेहतर होती है।
“क्या आपको ऐसी ही नीतियां सरेंडर करनी चाहिए?
“हां, लंबी अवधि में खराब प्रदर्शन करने वाली पॉलिसियों के लिए।
“विशेषकर निवेश-सह-बीमा प्रकार की पॉलिसियों के लिए।
“सरेंडर और पेड-अप पॉलिसी का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
प्रत्येक पॉलिसी की अलग से समीक्षा आवश्यक है।
“यदि आपके पास कोई अन्य LIC पॉलिसी है?
“प्रीमियम बनाम जीवन बीमा अनुपात की जांच करें।
“परिपक्वता मूल्य की यथार्थवादी समीक्षा करें।
“अवसर लागत का ईमानदारी से आकलन करें।
यह न मानें कि सभी LIC पॉलिसियां सुरक्षित संपत्ति साधन हैं।
“इस नीति से व्यवहारिक सबक?
“जबरन बचत करना आरामदायक लगता है।
“आराम का मतलब दक्षता नहीं है।
– जागरूकता भविष्य के परिणामों को बदल देती है।
यह सबक महत्वपूर्ण है।
“आपकी पॉलिसी का समग्र विश्लेषण”
– सुरक्षा अपर्याप्त है।
– रिटर्न कम है।
– तरलता कम है।
– कर लाभ सीमित है।
कुल मिलाकर परिणाम औसत दर्जे का है।
“सकारात्मक पक्ष जिसे आपको स्वीकार करना चाहिए”
– आपने दीर्घकालिक अनुशासन बनाए रखा।
– आपने नियमित रूप से प्रतिबद्धताओं का पालन किया।
– आपने पॉलिसी लैप्स होने से बचा।
यह अनुशासन शक्तिशाली है।
“इस अनुशासन का बेहतर उपयोग कैसे करें”
– इसे पारदर्शी निवेशों में लगाएं।
– बीमा को केवल सुरक्षा के लिए रखें।
– स्पष्टता के साथ वार्षिक समीक्षा करें।
अनुशासन और सही संरचना धन का सृजन करते हैं।
“अंत में”
– अपेक्षित परिपक्वता मूल्य लगभग 4.5 से 5.2 लाख रुपये है।
“ सही राशि का पता जून 2026 के आसपास चलेगा।
– परिपक्वता तक निवेश बनाए रखना अभी समझदारी भरा कदम है।
भविष्य में इसी तरह के निवेश दोबारा करने से बचें।
आप भविष्य के परिणामों को बेहतर बनाने की स्थिति में हैं।
यह जागरूकता ही प्रगति है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 13, 2026
Asked by Anonymous - Jan 10, 2026English
सर, मेरे पास अवीवा लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी है जिसका प्रीमियम 10 साल तक देय है। मैंने 5 साल का प्रीमियम चुका दिया है। मैं पॉलिसी बंद करना चाहता हूं, क्या मैं ऐसा कर सकता हूं? अगर हां, तो मुझे सरेंडर वैल्यू के रूप में कितना प्रीमियम मिलेगा?
Ans: मुझे खुशी है कि आप अपनी अवीवा जीवन बीमा पॉलिसी के बारे में स्पष्ट निर्णय ले रहे हैं।
आपने अपने वित्तीय विकल्पों की समीक्षा करने और संभवतः उनमें सुधार करने का साहस दिखाया है।
यह कदम पैसे के प्रति आपकी जिम्मेदारी और गंभीरता को दर्शाता है।
“क्या आप पॉलिसी बंद कर सकते हैं/सरेंडर कर सकते हैं?”
– जी हां, अधिकांश अवीवा नियमित प्रीमियम जीवन बीमा पॉलिसियों में कुछ वर्षों तक प्रीमियम भुगतान के बाद पॉलिसी सरेंडर करने की अनुमति होती है।
– यदि आपने न्यूनतम आवश्यक प्रीमियम का भुगतान किया है, तो आपको सरेंडर मूल्य प्राप्त होगा।
– अधिकांश अवीवा योजनाओं में सरेंडर मूल्य लागू होने से पहले कम से कम 3 वर्षों के प्रीमियम का भुगतान करना आवश्यक है।
– यदि आपने पहले ही 5 वर्षों का प्रीमियम भुगतान कर दिया है, तो आप अधिकांश मामलों में इस शर्त को पूरा करते हैं।
तो हां, आप अभी पॉलिसी बंद कर सकते हैं और सरेंडर कर सकते हैं।
“सरेंडर करने पर क्या होता है?”
– सरेंडर करने पर पॉलिसी समाप्त हो जाती है।
– सभी जीवन बीमा, लाभ और भविष्य के बोनस तुरंत बंद हो जाते हैं।
– आपको भुगतान किए गए प्रीमियम और आपकी पॉलिसी के नियमों के आधार पर सरेंडर मूल्य प्राप्त होता है।
आपको कितना सरेंडर मूल्य मिल सकता है
सटीक राशि आपकी पॉलिसी की शर्तों पर निर्भर करती है। लेकिन आम तौर पर ये कारक होते हैं:
–बीमा कंपनियां आमतौर पर गारंटीकृत सरेंडर मूल्य का भुगतान करती हैं।
यदि विशेष सरेंडर मूल्य अधिक हो तो वे कभी-कभी इसका भी भुगतान करती हैं।
आपको गारंटीकृत या विशेष सरेंडर मूल्य में से जो भी अधिक हो, वह मिलता है।
कई अवीवा नियमित प्रीमियम योजनाओं के लिए, गारंटीकृत सरेंडर मूल्य का सामान्य पैटर्न इस प्रकार है:
–3 साल बाद: लगभग 30%
–4 साल बाद: लगभग 50%
–5 साल बाद: लगभग 55%
–6 साल बाद: लगभग 57.5%
–7 साल बाद: लगभग 60%
–8 साल बाद: लगभग 65%
–9 साल बाद: लगभग 70%
–10 साल बाद: लगभग 90%
– पूरी अवधि समाप्त होने पर: भुगतान किए गए प्रीमियम का 100%
इसलिए यदि आपने 5 वर्षों का प्रीमियम चुकाया है:
– आपको सरेंडर मूल्य के रूप में अपने कुल भुगतान किए गए प्रीमियम का लगभग 50% से 60% प्राप्त हो सकता है।
वास्तविक राशि आपके पॉलिसी अनुबंध पर निर्भर करेगी।
“उदाहरण (केवल दृष्टांत के लिए)
यदि आपने 5 वर्षों में कुल 1,00,000 रुपये का प्रीमियम चुकाया है:
– मानक शर्तों के तहत सरेंडर मूल्य लगभग 55,000 रुपये से 60,000 रुपये के बीच हो सकता है।
यह आपके मामले के लिए सटीक नहीं है।
यह केवल आपको प्रक्रिया समझाने के लिए है।
“विशेष सरेंडर मूल्य घटक
– कुछ पॉलिसियों में, बीमाकर्ता एक विशेष सरेंडर मूल्य प्रदान कर सकता है।
– इसमें बोनस या आरक्षित निधि का कुछ हिस्सा शामिल हो सकता है।
– यदि यह गारंटीकृत सरेंडर मूल्य से अधिक है, तो आपको वह प्राप्त होगा।
“ कंपनी की नीति और नियामक की मंजूरी के अनुसार विशेष मूल्य समय के साथ बदल सकते हैं।
• आपको कौन से दस्तावेज़ जमा करने होंगे
आम तौर पर, आपको ये दस्तावेज़ चाहिए होंगे:
– बीमाकर्ता से सरेंडर डिस्चार्ज फॉर्म।
– मूल पॉलिसी
– पैन और आधार कार्ड जैसे केवाईसी दस्तावेज़।
– बैंक खाते के लिए रद्द किया गया चेक।
बीमाकर्ता आपको फॉर्म भरने में मार्गदर्शन करेगा।
• सरेंडर अनुरोध जमा करने के बाद क्या होता है
• कंपनी प्रीमियम इतिहास की समीक्षा करती है।
• वे सरेंडर मूल्य की गणना करते हैं।
• वे आपको गारंटीकृत या विशेष सरेंडर मूल्य में से जो भी अधिक हो, उसका भुगतान करते हैं।
• यह राशि आपके बैंक खाते में जमा की जाती है।
• सरेंडर मूल्य पर कर
– जीवन बीमा का सरेंडर मूल्य कर योग्य हो सकता है।
– कुछ मामलों में इसे अन्य स्रोतों से आय के रूप में माना जा सकता है।
• कर पॉलिसी के प्रकार और प्रीमियम संरचना पर निर्भर करता है।
सरेंडर करने से पहले आपको टैक्स संबंधी नियमों की पुष्टि कर लेनी चाहिए।
सरेंडर करने से पहले जानने योग्य बातें
– आप तुरंत जीवन बीमा खो देंगे।
यदि कोई भविष्य में बोनस मिलता है, तो वह भी आपको नहीं मिलेगा।
सरेंडर मूल्य अक्सर भुगतान किए गए प्रीमियम से काफी कम होता है।
कई पॉलिसियों में समय से पहले पॉलिसी बंद करने पर जुर्माना लगता है।
सरेंडर करना संभव है, लेकिन लागत अधिक हो सकती है।
सरेंडर मूल्य कम क्यों होता है?
– बीमाकर्ता अधिग्रहण लागत और कमीशन वसूल करते हैं।
समय से पहले पॉलिसी बंद करने पर जुर्माना लगता है।
यह संरचना साल के शुरुआती समय में पॉलिसी बंद करने पर भारी असर डालती है।
इन्हीं कारणों से, सरेंडर मूल्य निराशाजनक लगता है।
क्या आपको विकल्पों पर विचार करना चाहिए?
पूरी तरह से सरेंडर करने से पहले, इन बातों पर विचार करें:
– भुगतान किया हुआ विकल्प।
आप प्रीमियम देना बंद कर देते हैं, लेकिन लाभ कम हो जाते हैं।
भुगतान किया हुआ विकल्प तुरंत सरेंडर करने से बेहतर मूल्य दे सकता है।
आपका सटीक विकल्प पॉलिसी की शर्तों पर निर्भर करता है।
“अपनी पॉलिसी में जांच करना महत्वपूर्ण है”
लिखित विवरण मांगें जिसमें निम्नलिखित जानकारी हो:
– आज की तारीख में गारंटीकृत सरेंडर मूल्य।
– विशेष सरेंडर मूल्य, यदि उपलब्ध हो।
– पेड-अप लाभ का विवरण।
– कवरेज और भविष्य के लाभों पर प्रभाव।
हमेशा आंकड़े लिखित में लें।
“आपके लिए अगला कदम”
– अवीवा ग्राहक सेवा से संपर्क करें।
आज ही सरेंडर मूल्य का कोटेशन मांगें।
पेड-अप विकल्प का कोटेशन भी मांगें।
निर्णय लेने से पहले दोनों की तुलना करें।
स्पष्टता होने से बाद में पछतावा कम होता है।
अंत में, आप पॉलिसी को अभी बंद करने के लिए स्वतंत्र हैं।
लेकिन सरेंडर मूल्य भुगतान किए गए प्रीमियम से कम होगा।
निर्णय लेते समय नुकसान और भविष्य के लाभ के बीच संतुलन बनाए रखें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपने अपने वित्तीय विकल्पों की समीक्षा करने और संभवतः उनमें सुधार करने का साहस दिखाया है।
यह कदम पैसे के प्रति आपकी जिम्मेदारी और गंभीरता को दर्शाता है।
“क्या आप पॉलिसी बंद कर सकते हैं/सरेंडर कर सकते हैं?”
– जी हां, अधिकांश अवीवा नियमित प्रीमियम जीवन बीमा पॉलिसियों में कुछ वर्षों तक प्रीमियम भुगतान के बाद पॉलिसी सरेंडर करने की अनुमति होती है।
– यदि आपने न्यूनतम आवश्यक प्रीमियम का भुगतान किया है, तो आपको सरेंडर मूल्य प्राप्त होगा।
– अधिकांश अवीवा योजनाओं में सरेंडर मूल्य लागू होने से पहले कम से कम 3 वर्षों के प्रीमियम का भुगतान करना आवश्यक है।
– यदि आपने पहले ही 5 वर्षों का प्रीमियम भुगतान कर दिया है, तो आप अधिकांश मामलों में इस शर्त को पूरा करते हैं।
तो हां, आप अभी पॉलिसी बंद कर सकते हैं और सरेंडर कर सकते हैं।
“सरेंडर करने पर क्या होता है?”
– सरेंडर करने पर पॉलिसी समाप्त हो जाती है।
– सभी जीवन बीमा, लाभ और भविष्य के बोनस तुरंत बंद हो जाते हैं।
– आपको भुगतान किए गए प्रीमियम और आपकी पॉलिसी के नियमों के आधार पर सरेंडर मूल्य प्राप्त होता है।
आपको कितना सरेंडर मूल्य मिल सकता है
सटीक राशि आपकी पॉलिसी की शर्तों पर निर्भर करती है। लेकिन आम तौर पर ये कारक होते हैं:
–बीमा कंपनियां आमतौर पर गारंटीकृत सरेंडर मूल्य का भुगतान करती हैं।
यदि विशेष सरेंडर मूल्य अधिक हो तो वे कभी-कभी इसका भी भुगतान करती हैं।
आपको गारंटीकृत या विशेष सरेंडर मूल्य में से जो भी अधिक हो, वह मिलता है।
कई अवीवा नियमित प्रीमियम योजनाओं के लिए, गारंटीकृत सरेंडर मूल्य का सामान्य पैटर्न इस प्रकार है:
–3 साल बाद: लगभग 30%
–4 साल बाद: लगभग 50%
–5 साल बाद: लगभग 55%
–6 साल बाद: लगभग 57.5%
–7 साल बाद: लगभग 60%
–8 साल बाद: लगभग 65%
–9 साल बाद: लगभग 70%
–10 साल बाद: लगभग 90%
– पूरी अवधि समाप्त होने पर: भुगतान किए गए प्रीमियम का 100%
इसलिए यदि आपने 5 वर्षों का प्रीमियम चुकाया है:
– आपको सरेंडर मूल्य के रूप में अपने कुल भुगतान किए गए प्रीमियम का लगभग 50% से 60% प्राप्त हो सकता है।
वास्तविक राशि आपके पॉलिसी अनुबंध पर निर्भर करेगी।
“उदाहरण (केवल दृष्टांत के लिए)
यदि आपने 5 वर्षों में कुल 1,00,000 रुपये का प्रीमियम चुकाया है:
– मानक शर्तों के तहत सरेंडर मूल्य लगभग 55,000 रुपये से 60,000 रुपये के बीच हो सकता है।
यह आपके मामले के लिए सटीक नहीं है।
यह केवल आपको प्रक्रिया समझाने के लिए है।
“विशेष सरेंडर मूल्य घटक
– कुछ पॉलिसियों में, बीमाकर्ता एक विशेष सरेंडर मूल्य प्रदान कर सकता है।
– इसमें बोनस या आरक्षित निधि का कुछ हिस्सा शामिल हो सकता है।
– यदि यह गारंटीकृत सरेंडर मूल्य से अधिक है, तो आपको वह प्राप्त होगा।
“ कंपनी की नीति और नियामक की मंजूरी के अनुसार विशेष मूल्य समय के साथ बदल सकते हैं।
• आपको कौन से दस्तावेज़ जमा करने होंगे
आम तौर पर, आपको ये दस्तावेज़ चाहिए होंगे:
– बीमाकर्ता से सरेंडर डिस्चार्ज फॉर्म।
– मूल पॉलिसी
– पैन और आधार कार्ड जैसे केवाईसी दस्तावेज़।
– बैंक खाते के लिए रद्द किया गया चेक।
बीमाकर्ता आपको फॉर्म भरने में मार्गदर्शन करेगा।
• सरेंडर अनुरोध जमा करने के बाद क्या होता है
• कंपनी प्रीमियम इतिहास की समीक्षा करती है।
• वे सरेंडर मूल्य की गणना करते हैं।
• वे आपको गारंटीकृत या विशेष सरेंडर मूल्य में से जो भी अधिक हो, उसका भुगतान करते हैं।
• यह राशि आपके बैंक खाते में जमा की जाती है।
• सरेंडर मूल्य पर कर
– जीवन बीमा का सरेंडर मूल्य कर योग्य हो सकता है।
– कुछ मामलों में इसे अन्य स्रोतों से आय के रूप में माना जा सकता है।
• कर पॉलिसी के प्रकार और प्रीमियम संरचना पर निर्भर करता है।
सरेंडर करने से पहले आपको टैक्स संबंधी नियमों की पुष्टि कर लेनी चाहिए।
सरेंडर करने से पहले जानने योग्य बातें
– आप तुरंत जीवन बीमा खो देंगे।
यदि कोई भविष्य में बोनस मिलता है, तो वह भी आपको नहीं मिलेगा।
सरेंडर मूल्य अक्सर भुगतान किए गए प्रीमियम से काफी कम होता है।
कई पॉलिसियों में समय से पहले पॉलिसी बंद करने पर जुर्माना लगता है।
सरेंडर करना संभव है, लेकिन लागत अधिक हो सकती है।
सरेंडर मूल्य कम क्यों होता है?
– बीमाकर्ता अधिग्रहण लागत और कमीशन वसूल करते हैं।
समय से पहले पॉलिसी बंद करने पर जुर्माना लगता है।
यह संरचना साल के शुरुआती समय में पॉलिसी बंद करने पर भारी असर डालती है।
इन्हीं कारणों से, सरेंडर मूल्य निराशाजनक लगता है।
क्या आपको विकल्पों पर विचार करना चाहिए?
पूरी तरह से सरेंडर करने से पहले, इन बातों पर विचार करें:
– भुगतान किया हुआ विकल्प।
आप प्रीमियम देना बंद कर देते हैं, लेकिन लाभ कम हो जाते हैं।
भुगतान किया हुआ विकल्प तुरंत सरेंडर करने से बेहतर मूल्य दे सकता है।
आपका सटीक विकल्प पॉलिसी की शर्तों पर निर्भर करता है।
“अपनी पॉलिसी में जांच करना महत्वपूर्ण है”
लिखित विवरण मांगें जिसमें निम्नलिखित जानकारी हो:
– आज की तारीख में गारंटीकृत सरेंडर मूल्य।
– विशेष सरेंडर मूल्य, यदि उपलब्ध हो।
– पेड-अप लाभ का विवरण।
– कवरेज और भविष्य के लाभों पर प्रभाव।
हमेशा आंकड़े लिखित में लें।
“आपके लिए अगला कदम”
– अवीवा ग्राहक सेवा से संपर्क करें।
आज ही सरेंडर मूल्य का कोटेशन मांगें।
पेड-अप विकल्प का कोटेशन भी मांगें।
निर्णय लेने से पहले दोनों की तुलना करें।
स्पष्टता होने से बाद में पछतावा कम होता है।
अंत में, आप पॉलिसी को अभी बंद करने के लिए स्वतंत्र हैं।
लेकिन सरेंडर मूल्य भुगतान किए गए प्रीमियम से कम होगा।
निर्णय लेते समय नुकसान और भविष्य के लाभ के बीच संतुलन बनाए रखें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 13, 2026
Asked by Anonymous - Jan 11, 2026English
मैंने जो निवेश किए हैं, उनके बारे में मुझे कुछ सलाह चाहिए - मुझे यकीन नहीं है कि भविष्य में उनसे अच्छा रिटर्न मिलेगा या नहीं। 1) मैंने अक्टूबर 2024 में जेएम एग्रेसिव हाइब्रिड फंड (रेगुलर) में 5 लाख रुपये का निवेश किया था, लेकिन अभी तक इससे अच्छे परिणाम नहीं मिल रहे हैं। आज की तारीख में यह नकारात्मक रिटर्न दे रहा है। निवेशित राशि 4,65,651 रुपये है, जिसमें -6.87% का रिटर्न मिल रहा है। 2) बैंक ऑफ इंडिया - बिजनेस साइकिल फंड - रेगुलर प्लान - ग्रोथ में 1 लाख रुपये का निवेश किया था और इसकी वर्तमान राशि 87,395 रुपये है, जिसमें -12.60% का रिटर्न मिल रहा है। 3) जेएम स्मॉल कैप फंड रेगुलर ग्रोथ ऑप्शन (जी) में एसआईपी मोड के माध्यम से निवेश किया है। अब तक निवेशित राशि - 84,995 रुपये है और वर्तमान राशि - 80,539 रुपये है। निरपेक्ष रिटर्न - 5.24% है। 4) जेएम वैल्यू फंड रेगुलर ग्रोथ ऑप्शन (जी) में एसआईपी मोड के माध्यम से निवेश किया है। अब तक निवेशित राशि - 84,995 रुपये है और वर्तमान राशि - 81,805 रुपये है। निरपेक्ष रिटर्न - 3.75% है (सितंबर से)। 2024 -- 5) एचडीएफसी बैलेंस एडवांटेज फंड रेगुलर प्लान ग्रोथ (जी) निवेशित मूल्य 5,00,000 - वर्तमान मूल्य - 5,21,982 रिटर्न - 4.40%। मुझे पूरी तरह से समझ नहीं आ रहा है कि क्या करूं। क्या मुझे इसमें निवेशित रहना चाहिए या किसी अन्य फंड में निवेश करना चाहिए? मैं लगभग एक साल से इसका इंतजार कर रहा हूं, लेकिन अभी तक कोई वृद्धि नहीं दिख रही है। हालांकि, जिस ब्रोकर के माध्यम से मैंने इसमें निवेश किया है, वह मुझे कोई अच्छा सुझाव या सलाह नहीं दे रहा है। कृपया आगे की योजना बनाने में मेरी मदद करें। मुझे यकीन नहीं है कि ये फंड भविष्य में मुझे अच्छा रिटर्न देंगे या नहीं? कृपया सुझाव दें।
Ans: आपके निवेशों के प्रति आपकी ईमानदारी और धैर्य की मैं सराहना करता हूँ।
आपकी चिंता जायज़ है और इस पर स्पष्टता आवश्यक है।
आप एक ज़िम्मेदार दीर्घकालिक निवेशक की तरह सोच रहे हैं।
यही अपने आप में एक मज़बूत आधार है।
“वर्तमान स्थिति का अवलोकन
“ आपने मुख्य रूप से 2024 के उत्तरार्ध में निवेश किया।
“ उस चरण के बाद बाज़ार अस्थिर रहे।
“ मध्यम और लघु शेयरों में भारी गिरावट आई।
“ हाइब्रिड रणनीतियों पर भी अल्पकालिक दबाव पड़ा।
“ एक वर्ष समीक्षा के लिए बहुत कम समय है।
अल्पकालिक निराशा का अर्थ दीर्घकालिक विफलता नहीं है।
ऐसे दौर में कई मज़बूत पोर्टफोलियो कमज़ोर नज़र आते हैं।
“ यह चरण बुद्धिमत्ता से ज़्यादा अनुशासन की परीक्षा लेता है।
“ यह समझना कि प्रतिफल कमज़ोर क्यों दिखते हैं
“ इक्विटी बाज़ार चक्रों में चलते हैं, सीधी रेखाओं में नहीं।
“ मंदी के दौरान व्यावसायिक चक्र के विषय गहराई से प्रभावित होते हैं।
“ भय-प्रेरित बाज़ारों में छोटी कंपनियों के शेयरों में अधिक गिरावट आती है।
“ मूल्य रणनीतियों को वास्तविक मूल्य दर्शाने में समय लगता है।
– हाइब्रिड फंड अस्थिरता के दौरान इक्विटी एक्सपोजर को भी कम करते हैं।
आपके फंड ने ठीक उसी तरह प्रतिक्रिया दी जैसा कि उनके डिजाइन का उद्देश्य था।
उन्होंने जोखिम भरे रिटर्न के पीछे भागने के बजाय नुकसान से सुरक्षा प्रदान की।
यह व्यवहार कोई दोष नहीं है।
“आक्रामक हाइब्रिड श्रेणी का व्यवहार
– ये फंड इक्विटी और डेट को गतिशील रूप से संतुलित करते हैं।
– ये अनिश्चित परिस्थितियों में इक्विटी को कम करते हैं।
– ऐसे समय में अल्पकालिक रिटर्न कमज़ोर दिखाई देते हैं।
– दीर्घकालिक स्थिरता प्राथमिक उद्देश्य है।
ये फंड धैर्यवान निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो सुगम निवेश चाहते हैं।
ये त्वरित वृद्धि के लिए नहीं हैं।
“व्यापार चक्र उन्मुख श्रेणी का व्यवहार
– ये फंड आर्थिक चरणों का सक्रिय रूप से अनुसरण करते हैं।
– प्रदर्शन सही चक्र पहचान पर निर्भर करता है।
– अल्पकालिक कम प्रदर्शन आम बात है।
– दीर्घकालिक लाभ आर्थिक पुनरुद्धार के बाद मिलते हैं।
इस श्रेणी में अधिक धैर्य की आवश्यकता होती है।
यहाँ निकास निर्णय भावनात्मक नहीं होने चाहिए।
• लघु आकार की कंपनियों की श्रेणी का व्यवहार
• लघु कंपनियाँ तरलता के प्रति अत्यधिक संवेदनशील होती हैं।
• बड़े शेयरों की तुलना में इनमें गिरावट हमेशा अधिक तीव्र होती है।
• तेजी के दौर में रिकवरी भी तेजी से होती है।
• एसआईपी निवेश में अक्सर अस्थायी नकारात्मक दौर आते हैं।
पहले वर्ष में एसआईपी का नकारात्मक रिटर्न सामान्य है।
यह दौर सस्ते में शेयर खरीदने में सहायक होता है।
• मूल्य उन्मुख श्रेणी का व्यवहार
• मूल्य रणनीतियाँ कम मूल्य वाले शेयरों की पहचान का इंतजार करती हैं।
• बाजार अक्सर लंबे समय तक मूल्य को नजरअंदाज करते हैं।
• अचानक पुनर्मूल्यांकन से भविष्य में मजबूत रिटर्न मिलता है।
मूल्य निवेश भावनात्मक सहनशक्ति की परीक्षा लेता है।
यहाँ समय सबसे बड़ा सहयोगी है।
• गतिशील परिसंपत्ति आवंटन श्रेणी का व्यवहार
• ये फंड मूल्यांकन के आधार पर इक्विटी एक्सपोजर बदलते हैं।
• महंगे बाज़ारों के दौरान इक्विटी आवंटन कम हो जाता है।
– अल्पकालिक लाभ सीमित प्रतीत होता है।
– नुकसान से बचाव मज़बूत बना रहता है।
ये फंड पूंजी संरक्षण पर सर्वोपरि ध्यान केंद्रित करते हैं।
मूल्यांकन सामान्य होने पर रिटर्न में सुधार होता है।
“आपकी होल्डिंग अवधि का आकलन
– आपकी होल्डिंग अवधि अठारह महीने से कम है।
– इक्विटी फंडों के लिए आदर्श रूप से न्यूनतम पाँच वर्ष आवश्यक हैं।
– कुछ श्रेणियों के लिए सात वर्ष या उससे अधिक की आवश्यकता होती है।
– एक वर्ष का मूल्यांकन भ्रामक संकेत देता है।
अभी निर्णय लेने से बाद में अनावश्यक पछतावा होगा।
“आपके अनुभव में बाज़ार समय की भूमिका
– आपने बाज़ार में तेज़ी के बाद प्रवेश किया।
– प्रवेश के तुरंत बाद बाज़ार में गिरावट आई।
यह समय संबंधी समस्या आम है।
– यह फंड की गुणवत्ता को परिभाषित नहीं करता है।
लंबी होल्डिंग अवधि के साथ समय जोखिम कम हो जाता है।
“क्या आपको अभी सब कुछ बेच देना चाहिए?
– घबराहट में किए गए निकास से नुकसान स्थायी हो जाता है।
– मंदी के दौरान स्विच करने से गलतियाँ और बढ़ जाती हैं।
रिकवरी चरण अक्सर निवेशकों को चौंका देते हैं।
निकास के निर्णय तर्क पर आधारित होने चाहिए, असुविधा पर नहीं।
“अभी वास्तव में किस पर ध्यान देने की आवश्यकता है?
– पोर्टफोलियो संरचना में स्पष्टता होनी चाहिए।
– श्रेणियों के ओवरलैप की समीक्षा आवश्यक है।
– लक्ष्य संरेखण की जाँच की जानी चाहिए।
– समय सीमा की पुनः पुष्टि आवश्यक है।
समस्या केवल प्रदर्शन नहीं है।
समस्या एक स्पष्ट रोडमैप का अभाव है।
“ फंड चयन की गुणवत्ता
– आपके द्वारा चुनी गई श्रेणियाँ विकास-उन्मुख हैं।
– जोखिम प्रोफ़ाइल दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त है।
– रणनीतियों में विविधीकरण मौजूद है।
चयन का उद्देश्य उचित प्रतीत होता है।
क्रियान्वयन मार्गदर्शन कमजोर था।
“ नियमित योजनाओं की भूमिका
– नियमित योजनाएँ निरंतर निगरानी प्रदान करती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का समर्थन अनुशासन बढ़ाता है।
व्यवहारिक मार्गदर्शन भावनात्मक गलतियों से बचाता है।
समस्या नियमित संरचना नहीं है।
समस्या सक्रिय सलाह की कमी है।
“आगे बढ़ने का एक समझदारी भरा रास्ता कैसा दिखता है?
“एक साथ सब कुछ न निकालें।
“हाल ही में अच्छा प्रदर्शन करने वालों के पीछे न भागें।
“एक साल के आंकड़ों पर प्रतिक्रिया न दें।
अभी की स्थिरता बाद में लाभ दिलाती है।
“पहला कदम: अपने लक्ष्यों की पुनः पुष्टि करें
“प्रत्येक निवेश लक्ष्य को स्पष्ट रूप से पहचानें।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय सीमा निर्धारित करें।
“इक्विटी पांच साल से अधिक के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
लक्ष्यों के बिना, प्रदर्शन हमेशा निराशाजनक लगता है।
“दूसरा कदम: धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करें
“समान शैलियों में दोहराव कम करें।
“बहुत अधिक उच्च जोखिम वाली श्रेणियों से बचें।
“विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बनाए रखें।
पुनर्संतुलन धीमा और व्यवस्थित होना चाहिए।
“ तीसरा चरण: एसआईपी जारी रखने की रणनीति
– मंदी के दौरान एसआईपी जारी रखें।
अस्थिरता से दीर्घकालिक लाभ में सुधार होता है।
एसआईपी बंद करने से चक्रवृद्धि ब्याज कम हो जाता है।
यह चरण संचय के लिए अनुकूल है।
चौथा चरण: एकमुश्त निवेश की समीक्षा रणनीति
– एकमुश्त निवेश के लिए अधिक धैर्य की आवश्यकता होती है।
तीन पूर्ण बाजार चक्रों के बाद समीक्षा करें।
उस अवधि से पहले निवेश न बदलें।
समय के साथ एकमुश्त निवेश का डर कम हो जाता है।
पांचवां चरण: प्रक्रिया पर नज़र रखें, आंकड़ों पर नहीं
– पोर्टफोलियो संरेखण की वार्षिक जांच करें।
बार-बार रिटर्न ट्रैक करने से बचें।
अनुशासन और निरंतरता पर ध्यान केंद्रित करें।
धन धीरे-धीरे बढ़ता है, शोर-शराबे से नहीं।
जल्दी निकलने पर कर संबंधी विचार
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर अधिक कर लगता है।
जल्दी बुक किए गए नुकसान की वसूली में देरी होती है।
कर का प्रभाव शुद्ध लाभ को कम करता है।
कर दक्षता के लिए धैर्य आवश्यक है।
निवेश का भावनात्मक पहलू
– इक्विटी निवेश में बेचैनी होना स्वाभाविक है।
बाजार शांत निवेशकों को पुरस्कृत करते हैं।
अक्सर सुधार से पहले चिंता चरम पर पहुंच जाती है।
आजकल कई निवेशक आपकी इस भावना से सहमत हैं।
आपके ब्रोकर की चुप्पी क्यों नुकसान पहुंचाती है?
– स्पष्टीकरण की कमी संदेह पैदा करती है।
समीक्षा का अभाव भय बढ़ाता है।
बाजार में गिरावट के दौरान मार्गदर्शन अधिक महत्वपूर्ण होता है।
इस कमी को तुरंत दूर करने की आवश्यकता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के समर्थन का महत्व
– सीएफपी का मार्गदर्शन व्यवहार नियंत्रण पर केंद्रित होता है।
पोर्टफोलियो संबंधी निर्णय प्रक्रिया-आधारित हो जाते हैं।
भावनात्मक गलतियाँ काफी हद तक कम हो जाती हैं।
फंड चुनने से ज्यादा सलाह मायने रखती है।
आपकी स्थिति का समग्र विश्लेषण
– निवेश में कोई खामी नहीं होती।
अपेक्षाएँ सही नहीं थीं।
समय सीमा की समझ अधूरी थी।
लगातार सलाह नहीं मिल रही थी।
इन समस्याओं का समाधान संभव है।
अब आपको क्या नहीं करना चाहिए?
डर के मारे निवेश न छोड़ें।
हाल के सफल निवेशकों से तुलना न करें।
सीधी वृद्धि की उम्मीद न रखें।
धैर्य ही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
अब आपको क्या करना शुरू कर देना चाहिए?
नियमित समीक्षाओं की मांग करें।
सीएफपी (CFP) के नेतृत्व में निगरानी करवाएं।
अपने पोर्टफोलियो को जीवन के लक्ष्यों के अनुरूप बनाएं।
स्पष्टता आने पर आत्मविश्वास वापस आता है।
अंत में
आपका पोर्टफोलियो एक कठिन परीक्षा से गुजर रहा है।
निवेशित रहने से दीर्घकालिक संभावना बेहतर होती है।
अभी का अनुशासन भविष्य में आराम देता है।
आप जितना सोचते हैं, उससे कहीं अधिक सफलता के करीब हैं।
समय और व्यवस्थित योजना आपको इसका फल देंगे।
सादर धन्यवाद,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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आपकी चिंता जायज़ है और इस पर स्पष्टता आवश्यक है।
आप एक ज़िम्मेदार दीर्घकालिक निवेशक की तरह सोच रहे हैं।
यही अपने आप में एक मज़बूत आधार है।
“वर्तमान स्थिति का अवलोकन
“ आपने मुख्य रूप से 2024 के उत्तरार्ध में निवेश किया।
“ उस चरण के बाद बाज़ार अस्थिर रहे।
“ मध्यम और लघु शेयरों में भारी गिरावट आई।
“ हाइब्रिड रणनीतियों पर भी अल्पकालिक दबाव पड़ा।
“ एक वर्ष समीक्षा के लिए बहुत कम समय है।
अल्पकालिक निराशा का अर्थ दीर्घकालिक विफलता नहीं है।
ऐसे दौर में कई मज़बूत पोर्टफोलियो कमज़ोर नज़र आते हैं।
“ यह चरण बुद्धिमत्ता से ज़्यादा अनुशासन की परीक्षा लेता है।
“ यह समझना कि प्रतिफल कमज़ोर क्यों दिखते हैं
“ इक्विटी बाज़ार चक्रों में चलते हैं, सीधी रेखाओं में नहीं।
“ मंदी के दौरान व्यावसायिक चक्र के विषय गहराई से प्रभावित होते हैं।
“ भय-प्रेरित बाज़ारों में छोटी कंपनियों के शेयरों में अधिक गिरावट आती है।
“ मूल्य रणनीतियों को वास्तविक मूल्य दर्शाने में समय लगता है।
– हाइब्रिड फंड अस्थिरता के दौरान इक्विटी एक्सपोजर को भी कम करते हैं।
आपके फंड ने ठीक उसी तरह प्रतिक्रिया दी जैसा कि उनके डिजाइन का उद्देश्य था।
उन्होंने जोखिम भरे रिटर्न के पीछे भागने के बजाय नुकसान से सुरक्षा प्रदान की।
यह व्यवहार कोई दोष नहीं है।
“आक्रामक हाइब्रिड श्रेणी का व्यवहार
– ये फंड इक्विटी और डेट को गतिशील रूप से संतुलित करते हैं।
– ये अनिश्चित परिस्थितियों में इक्विटी को कम करते हैं।
– ऐसे समय में अल्पकालिक रिटर्न कमज़ोर दिखाई देते हैं।
– दीर्घकालिक स्थिरता प्राथमिक उद्देश्य है।
ये फंड धैर्यवान निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो सुगम निवेश चाहते हैं।
ये त्वरित वृद्धि के लिए नहीं हैं।
“व्यापार चक्र उन्मुख श्रेणी का व्यवहार
– ये फंड आर्थिक चरणों का सक्रिय रूप से अनुसरण करते हैं।
– प्रदर्शन सही चक्र पहचान पर निर्भर करता है।
– अल्पकालिक कम प्रदर्शन आम बात है।
– दीर्घकालिक लाभ आर्थिक पुनरुद्धार के बाद मिलते हैं।
इस श्रेणी में अधिक धैर्य की आवश्यकता होती है।
यहाँ निकास निर्णय भावनात्मक नहीं होने चाहिए।
• लघु आकार की कंपनियों की श्रेणी का व्यवहार
• लघु कंपनियाँ तरलता के प्रति अत्यधिक संवेदनशील होती हैं।
• बड़े शेयरों की तुलना में इनमें गिरावट हमेशा अधिक तीव्र होती है।
• तेजी के दौर में रिकवरी भी तेजी से होती है।
• एसआईपी निवेश में अक्सर अस्थायी नकारात्मक दौर आते हैं।
पहले वर्ष में एसआईपी का नकारात्मक रिटर्न सामान्य है।
यह दौर सस्ते में शेयर खरीदने में सहायक होता है।
• मूल्य उन्मुख श्रेणी का व्यवहार
• मूल्य रणनीतियाँ कम मूल्य वाले शेयरों की पहचान का इंतजार करती हैं।
• बाजार अक्सर लंबे समय तक मूल्य को नजरअंदाज करते हैं।
• अचानक पुनर्मूल्यांकन से भविष्य में मजबूत रिटर्न मिलता है।
मूल्य निवेश भावनात्मक सहनशक्ति की परीक्षा लेता है।
यहाँ समय सबसे बड़ा सहयोगी है।
• गतिशील परिसंपत्ति आवंटन श्रेणी का व्यवहार
• ये फंड मूल्यांकन के आधार पर इक्विटी एक्सपोजर बदलते हैं।
• महंगे बाज़ारों के दौरान इक्विटी आवंटन कम हो जाता है।
– अल्पकालिक लाभ सीमित प्रतीत होता है।
– नुकसान से बचाव मज़बूत बना रहता है।
ये फंड पूंजी संरक्षण पर सर्वोपरि ध्यान केंद्रित करते हैं।
मूल्यांकन सामान्य होने पर रिटर्न में सुधार होता है।
“आपकी होल्डिंग अवधि का आकलन
– आपकी होल्डिंग अवधि अठारह महीने से कम है।
– इक्विटी फंडों के लिए आदर्श रूप से न्यूनतम पाँच वर्ष आवश्यक हैं।
– कुछ श्रेणियों के लिए सात वर्ष या उससे अधिक की आवश्यकता होती है।
– एक वर्ष का मूल्यांकन भ्रामक संकेत देता है।
अभी निर्णय लेने से बाद में अनावश्यक पछतावा होगा।
“आपके अनुभव में बाज़ार समय की भूमिका
– आपने बाज़ार में तेज़ी के बाद प्रवेश किया।
– प्रवेश के तुरंत बाद बाज़ार में गिरावट आई।
यह समय संबंधी समस्या आम है।
– यह फंड की गुणवत्ता को परिभाषित नहीं करता है।
लंबी होल्डिंग अवधि के साथ समय जोखिम कम हो जाता है।
“क्या आपको अभी सब कुछ बेच देना चाहिए?
– घबराहट में किए गए निकास से नुकसान स्थायी हो जाता है।
– मंदी के दौरान स्विच करने से गलतियाँ और बढ़ जाती हैं।
रिकवरी चरण अक्सर निवेशकों को चौंका देते हैं।
निकास के निर्णय तर्क पर आधारित होने चाहिए, असुविधा पर नहीं।
“अभी वास्तव में किस पर ध्यान देने की आवश्यकता है?
– पोर्टफोलियो संरचना में स्पष्टता होनी चाहिए।
– श्रेणियों के ओवरलैप की समीक्षा आवश्यक है।
– लक्ष्य संरेखण की जाँच की जानी चाहिए।
– समय सीमा की पुनः पुष्टि आवश्यक है।
समस्या केवल प्रदर्शन नहीं है।
समस्या एक स्पष्ट रोडमैप का अभाव है।
“ फंड चयन की गुणवत्ता
– आपके द्वारा चुनी गई श्रेणियाँ विकास-उन्मुख हैं।
– जोखिम प्रोफ़ाइल दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त है।
– रणनीतियों में विविधीकरण मौजूद है।
चयन का उद्देश्य उचित प्रतीत होता है।
क्रियान्वयन मार्गदर्शन कमजोर था।
“ नियमित योजनाओं की भूमिका
– नियमित योजनाएँ निरंतर निगरानी प्रदान करती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का समर्थन अनुशासन बढ़ाता है।
व्यवहारिक मार्गदर्शन भावनात्मक गलतियों से बचाता है।
समस्या नियमित संरचना नहीं है।
समस्या सक्रिय सलाह की कमी है।
“आगे बढ़ने का एक समझदारी भरा रास्ता कैसा दिखता है?
“एक साथ सब कुछ न निकालें।
“हाल ही में अच्छा प्रदर्शन करने वालों के पीछे न भागें।
“एक साल के आंकड़ों पर प्रतिक्रिया न दें।
अभी की स्थिरता बाद में लाभ दिलाती है।
“पहला कदम: अपने लक्ष्यों की पुनः पुष्टि करें
“प्रत्येक निवेश लक्ष्य को स्पष्ट रूप से पहचानें।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय सीमा निर्धारित करें।
“इक्विटी पांच साल से अधिक के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
लक्ष्यों के बिना, प्रदर्शन हमेशा निराशाजनक लगता है।
“दूसरा कदम: धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करें
“समान शैलियों में दोहराव कम करें।
“बहुत अधिक उच्च जोखिम वाली श्रेणियों से बचें।
“विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बनाए रखें।
पुनर्संतुलन धीमा और व्यवस्थित होना चाहिए।
“ तीसरा चरण: एसआईपी जारी रखने की रणनीति
– मंदी के दौरान एसआईपी जारी रखें।
अस्थिरता से दीर्घकालिक लाभ में सुधार होता है।
एसआईपी बंद करने से चक्रवृद्धि ब्याज कम हो जाता है।
यह चरण संचय के लिए अनुकूल है।
चौथा चरण: एकमुश्त निवेश की समीक्षा रणनीति
– एकमुश्त निवेश के लिए अधिक धैर्य की आवश्यकता होती है।
तीन पूर्ण बाजार चक्रों के बाद समीक्षा करें।
उस अवधि से पहले निवेश न बदलें।
समय के साथ एकमुश्त निवेश का डर कम हो जाता है।
पांचवां चरण: प्रक्रिया पर नज़र रखें, आंकड़ों पर नहीं
– पोर्टफोलियो संरेखण की वार्षिक जांच करें।
बार-बार रिटर्न ट्रैक करने से बचें।
अनुशासन और निरंतरता पर ध्यान केंद्रित करें।
धन धीरे-धीरे बढ़ता है, शोर-शराबे से नहीं।
जल्दी निकलने पर कर संबंधी विचार
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर अधिक कर लगता है।
जल्दी बुक किए गए नुकसान की वसूली में देरी होती है।
कर का प्रभाव शुद्ध लाभ को कम करता है।
कर दक्षता के लिए धैर्य आवश्यक है।
निवेश का भावनात्मक पहलू
– इक्विटी निवेश में बेचैनी होना स्वाभाविक है।
बाजार शांत निवेशकों को पुरस्कृत करते हैं।
अक्सर सुधार से पहले चिंता चरम पर पहुंच जाती है।
आजकल कई निवेशक आपकी इस भावना से सहमत हैं।
आपके ब्रोकर की चुप्पी क्यों नुकसान पहुंचाती है?
– स्पष्टीकरण की कमी संदेह पैदा करती है।
समीक्षा का अभाव भय बढ़ाता है।
बाजार में गिरावट के दौरान मार्गदर्शन अधिक महत्वपूर्ण होता है।
इस कमी को तुरंत दूर करने की आवश्यकता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के समर्थन का महत्व
– सीएफपी का मार्गदर्शन व्यवहार नियंत्रण पर केंद्रित होता है।
पोर्टफोलियो संबंधी निर्णय प्रक्रिया-आधारित हो जाते हैं।
भावनात्मक गलतियाँ काफी हद तक कम हो जाती हैं।
फंड चुनने से ज्यादा सलाह मायने रखती है।
आपकी स्थिति का समग्र विश्लेषण
– निवेश में कोई खामी नहीं होती।
अपेक्षाएँ सही नहीं थीं।
समय सीमा की समझ अधूरी थी।
लगातार सलाह नहीं मिल रही थी।
इन समस्याओं का समाधान संभव है।
अब आपको क्या नहीं करना चाहिए?
डर के मारे निवेश न छोड़ें।
हाल के सफल निवेशकों से तुलना न करें।
सीधी वृद्धि की उम्मीद न रखें।
धैर्य ही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
अब आपको क्या करना शुरू कर देना चाहिए?
नियमित समीक्षाओं की मांग करें।
सीएफपी (CFP) के नेतृत्व में निगरानी करवाएं।
अपने पोर्टफोलियो को जीवन के लक्ष्यों के अनुरूप बनाएं।
स्पष्टता आने पर आत्मविश्वास वापस आता है।
अंत में
आपका पोर्टफोलियो एक कठिन परीक्षा से गुजर रहा है।
निवेशित रहने से दीर्घकालिक संभावना बेहतर होती है।
अभी का अनुशासन भविष्य में आराम देता है।
आप जितना सोचते हैं, उससे कहीं अधिक सफलता के करीब हैं।
समय और व्यवस्थित योजना आपको इसका फल देंगे।
सादर धन्यवाद,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Samraat Jadhav |2538 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Jan 12, 2026
मैंने 24 महीने पहले ट्राइडेंट लिमिटेड के 1013 शेयर 41.35 रुपये प्रति शेयर के भाव से खरीदे थे और राइट्स लिमिटेड के शेयर 20 महीने पहले 360.02 रुपये प्रति शेयर के भाव से खरीदे थे। इस स्टॉक का भविष्य क्या होगा? कृपया मुझे मार्गदर्शन दें।
Ans: अमेरिका-भारत व्यापार समझौते के बाद ट्राइडेंट का प्रदर्शन अच्छा होना चाहिए और राइट्स दीर्घकालिक निवेश के लिए एक अच्छी कंपनी है। बेहतर लाभ के लिए दोनों कंपनियों को दीर्घकालिक रूप से अपने पास रखें।
(more)
Reetika Sharma |484 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 12, 2026
Asked by Anonymous - Jan 09, 2026English
नमस्कार महोदय, मेरी उम्र 40 वर्ष है और मैं विवाहित हूँ। मेरे दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 10 और 7 वर्ष है। मेरी मासिक आय 1,60,000 रुपये है।
मैंने 45 लाख रुपये का गृह ऋण लिया है, जिसकी किस्त 71,000 रुपये है और यह 7 वर्षों तक (दिसंबर 2032 तक) चलती रहेगी। मुझे किराए से लगभग 30,000 रुपये प्राप्त होते हैं। मैंने 2 करोड़ रुपये का सावधि बीमा कराया हुआ है।
मैंने कोई बाहरी स्वास्थ्य बीमा नहीं कराया है, केवल कंपनी का स्वास्थ्य बीमा है। मुझे दोनों बच्चों की वार्षिक स्कूल फीस लगभग 2 लाख रुपये देनी पड़ती है।
मेरे पीएफ में वर्तमान में 10 लाख रुपये जमा हैं। मैंने अभी तक कोई कार नहीं खरीदी है। मैंने घर के लिए जमीन खरीदी है, जिसका वर्तमान बाजार मूल्य लगभग 50 लाख रुपये है। मेरा मासिक खर्च लगभग 25,000 रुपये है, कोई किराया नहीं है। मुझे अपने माता-पिता की देखभाल भी करनी है।
मैंने LIC की 4 पॉलिसी ली हैं (मेरे, मेरी पत्नी और बच्चों के लिए), जिन पर लगभग 1 लाख रुपये का भुगतान हो रहा है और प्रत्येक पॉलिसी पर 5 लाख रुपये का मैच्योरिटी लाभ मिल रहा है। मैंने अगले 20 वर्षों के लिए अपनी वित्तीय ज़रूरतों, जैसे PPF, MF, सुकन्या समृद्धि योजना, बेटी के लिए जमा पूंजी आदि की योजना नहीं बनाई है। अब मैं अपने बच्चों की शिक्षा, स्वास्थ्य और शादी के बारे में सोच रहा हूँ। चूंकि मैं निजी क्षेत्र में काम करता हूँ, इसलिए मुझे नहीं पता कि आगे क्या होगा। कम से कम अभी मुझे इसकी सही योजना बनानी होगी। क्या आप कृपया मुझे सबसे अच्छी योजना बता सकते हैं?
Ans: नमस्कार,
आपने अब तक अच्छा किया है, लेकिन कुल मिलाकर वित्तीय स्थिति और निवेश काफी अव्यवस्थित हैं। आइए एक विस्तृत नज़र डालें:
- आपके पास सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) में एक अलग आपातकालीन निधि होनी चाहिए; कम से कम 3 से 6 महीने के खर्च के बराबर।
- टर्म कवर लेना अच्छा लगता है, लेकिन अपने परिवार को कवर करने के लिए कम से कम 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा भी आवश्यक है। नौकरी बदलने पर यह काम आएगा और वर्तमान में इसका प्रीमियम भविष्य में बीमा खरीदने की तुलना में कम होगा।
- आपके पास एक फ्लैट है जिसकी EMI अगले 7 वर्षों के लिए 71,000 रुपये है, यानी आपकी आय का 44% इसमें जाता है। यह एक बहुत ही खराब खरीदारी है। किसी की भी EMI वेतन के 30% से अधिक नहीं होनी चाहिए। या तो अपनी EMI को किसी तरह कम करें या इसे बेचने पर विचार करें क्योंकि 30,000 रुपये प्रति माह का किराया आपको वार्षिक रूप से केवल 1-2% किराया ही देता है। अन्य निवेश साधनों में निवेश न्यूनतम 12% वार्षिक रिटर्न की गारंटी देता है।
50 लाख रुपये की जमीन - अच्छी है, लेकिन यह नकदी में बदलने वाली नहीं है। हालांकि, इसे दीर्घकालिक रूप से रखा जा सकता है।
- 4 LIC पॉलिसी - इनकी बिल्कुल भी ज़रूरत नहीं है। LIC पॉलिसी 4-5% का वार्षिक रिटर्न देती हैं और इनमें कमीशन बहुत ज़्यादा होता है, इसलिए इन्हें किसी को भी खरीदने की सलाह नहीं दी जाती। एक साधारण FD इससे बेहतर होती। अगर संभव हो, तो कुछ नुकसान होने पर इन पॉलिसी को बंद कर दें और इस पैसे को लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
जैसा कि आपने बताया, आपने कोई योजना नहीं बनाई है। आपको कुछ सोच-समझकर और योजनाबद्ध निवेश करने की ज़रूरत है:
- बच्चों की शिक्षा
- माता-पिता का स्वास्थ्य
- आपकी सेवानिवृत्ति
- बच्चों की शादी
- और आपके अन्य सभी महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों के लिए।
आपकी मौजूदा EMI से 71,000 और आपकी सैलरी से 29,000 - कुल 1 लाख रुपये हर महीने इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश किए जाने चाहिए। अगले 20 सालों तक 1 लाख रुपये का निवेश (14% CAGR और 10% स्टेप-अप मानते हुए) करने से 20 साल बाद आपके पास 22 करोड़ रुपये हो जाएंगे।
निवेश में और वृद्धि होने पर कॉर्पस राशि भी बढ़ेगी।
इसलिए, आपको अपनी वर्तमान स्थिति के अनुरूप निवेश शुरू करने के लिए एक समर्पित पेशेवर के साथ काम करने की आवश्यकता है।
आपको एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लेना चाहिए जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही धनराशि के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन का सुझाव देता है।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
(more)
आपने अब तक अच्छा किया है, लेकिन कुल मिलाकर वित्तीय स्थिति और निवेश काफी अव्यवस्थित हैं। आइए एक विस्तृत नज़र डालें:
- आपके पास सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) में एक अलग आपातकालीन निधि होनी चाहिए; कम से कम 3 से 6 महीने के खर्च के बराबर।
- टर्म कवर लेना अच्छा लगता है, लेकिन अपने परिवार को कवर करने के लिए कम से कम 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा भी आवश्यक है। नौकरी बदलने पर यह काम आएगा और वर्तमान में इसका प्रीमियम भविष्य में बीमा खरीदने की तुलना में कम होगा।
- आपके पास एक फ्लैट है जिसकी EMI अगले 7 वर्षों के लिए 71,000 रुपये है, यानी आपकी आय का 44% इसमें जाता है। यह एक बहुत ही खराब खरीदारी है। किसी की भी EMI वेतन के 30% से अधिक नहीं होनी चाहिए। या तो अपनी EMI को किसी तरह कम करें या इसे बेचने पर विचार करें क्योंकि 30,000 रुपये प्रति माह का किराया आपको वार्षिक रूप से केवल 1-2% किराया ही देता है। अन्य निवेश साधनों में निवेश न्यूनतम 12% वार्षिक रिटर्न की गारंटी देता है।
50 लाख रुपये की जमीन - अच्छी है, लेकिन यह नकदी में बदलने वाली नहीं है। हालांकि, इसे दीर्घकालिक रूप से रखा जा सकता है।
- 4 LIC पॉलिसी - इनकी बिल्कुल भी ज़रूरत नहीं है। LIC पॉलिसी 4-5% का वार्षिक रिटर्न देती हैं और इनमें कमीशन बहुत ज़्यादा होता है, इसलिए इन्हें किसी को भी खरीदने की सलाह नहीं दी जाती। एक साधारण FD इससे बेहतर होती। अगर संभव हो, तो कुछ नुकसान होने पर इन पॉलिसी को बंद कर दें और इस पैसे को लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
जैसा कि आपने बताया, आपने कोई योजना नहीं बनाई है। आपको कुछ सोच-समझकर और योजनाबद्ध निवेश करने की ज़रूरत है:
- बच्चों की शिक्षा
- माता-पिता का स्वास्थ्य
- आपकी सेवानिवृत्ति
- बच्चों की शादी
- और आपके अन्य सभी महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों के लिए।
आपकी मौजूदा EMI से 71,000 और आपकी सैलरी से 29,000 - कुल 1 लाख रुपये हर महीने इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश किए जाने चाहिए। अगले 20 सालों तक 1 लाख रुपये का निवेश (14% CAGR और 10% स्टेप-अप मानते हुए) करने से 20 साल बाद आपके पास 22 करोड़ रुपये हो जाएंगे।
निवेश में और वृद्धि होने पर कॉर्पस राशि भी बढ़ेगी।
इसलिए, आपको अपनी वर्तमान स्थिति के अनुरूप निवेश शुरू करने के लिए एक समर्पित पेशेवर के साथ काम करने की आवश्यकता है।
आपको एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लेना चाहिए जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही धनराशि के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन का सुझाव देता है।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
Naveenn Kummar |240 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Jan 10, 2026
Asked by Anonymous - Jan 08, 2026English
नमस्कार नवीन सर, मेरे दो प्रश्न हैं: प्रश्न 1) मैंने लगभग 2011 में अपने माता-पिता के लिए बजाज एलियांज फैमिलीकेयर बीमा लिया था, जिसका मासिक प्रीमियम 20,000 रुपये था। मैंने 2015 तक नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान किया। हालांकि, 2015 के आसपास एक बड़ी दुर्घटना हुई, जिसके बाद मैंने अपने माता-पिता के लिए बजाज एलियांज को अस्पताल में भर्ती होने का आधिकारिक दावा प्रस्तुत किया। एजेंट ने सभी हार्ड कॉपी ले लीं और कहा कि वे नागपुर से पुणे डाक के रास्ते में खो गईं। मैंने कई बार एजेंट से बहस की और बजाज के उच्च अधिकारियों से शिकायत की, एजेंट के खिलाफ भी शिकायत दर्ज कराई। विडंबना यह है कि सभी दस्तावेजी सबूत और एफआईआर असली होने के बावजूद बजाज एलियांज ने मुझसे संपर्क करना बंद कर दिया। मैं उनसे बार-बार संपर्क करने से तंग आ गया और 2016 से प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर दिया। पॉलिसी अब निष्क्रिय है। मेरा प्रश्न यह है कि मुझे पता है कि यह एक लंबा विलंब और हारा हुआ मामला है क्योंकि मैं बार-बार फॉलो-अप करने से निराश हो गया था, क्या कोई ऐसा तरीका है जिससे मैं बजाज एलियांज से अपना 1.2 लाख रुपये का प्रीमियम वापस पा सकूं? यदि आप कोई सलाह दे सकें तो यह बहुत मददगार होगा। मैं इसका उपयोग अपने माता-पिता के इलाज और चिकित्सा संबंधी ज़रूरतों के लिए कर सकता हूँ।
प्रश्न 2) मैंने हाल ही में भारी निवेश करके एक फ्लैट खरीदा और HDFC से ऋण लिया। ऋण राशि लगभग 1 करोड़ रुपये होने के कारण, HDFC ने (एक तरह से दबाव डालते हुए) मुझसे कहा कि मुझे जोखिम को कवर करने के लिए उनसे बीमा करवाना होगा। लगभग 15 लाख रुपये का यह बीमा मेरे ऋण में अतिरिक्त राशि के रूप में जोड़ दिया गया है और मुझे इसे अपनी EMI के अलावा मासिक रूप से चुकाना होगा (+ 14,000 रुपये का अतिरिक्त बोझ)। मेरा प्रश्न यह है कि क्या HDFC से ऐसा बीमा करवाना वास्तव में आवश्यक है, क्योंकि मैं उनके इस प्रस्ताव के बिल्कुल खिलाफ था। मैंने सुझाव दिया कि मैं इसके बजाय अन्य कंपनियों से सावधि बीमा ले सकता हूँ जो कि सस्ता भी पड़ेगा, लेकिन उन्होंने जोर देकर कहा कि यह समान ही होगा। कृपया सलाह दें कि क्या यह वास्तव में फायदेमंद है और क्या मेरे पास कोई अन्य विकल्प हैं।
Ans: प्रश्न 1. पुरानी बजाज एलियांज स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी। क्या अब कुछ राशि वापस मिल सकती है?
आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी थी, बचत या निवेश योजना नहीं। स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम केवल पॉलिसी वर्ष के दौरान सुरक्षा के लिए भुगतान किए जाते हैं। ये एलआईसी, यूएलआईपी या एंडोमेंट योजनाओं की तरह जमा नहीं होते या वापसी योग्य नहीं होते। एक बार पॉलिसी समाप्त हो जाने और दावा न चुकाए जाने पर, प्रीमियम की स्वतः वापसी नहीं होती, भले ही प्रीमियम कई वर्षों तक भुगतान किए गए हों।
बजाज एलियांज के आपके मामले में, दावा स्वयं वास्तविक प्रतीत होता है, लेकिन प्रक्रिया में चूक हुई।
क्या हुआ?
अस्पताल में भर्ती होने के दावे प्रस्तुत किए गए।
एजेंट ने मूल दस्तावेज एकत्र किए, जो कथित तौर पर कूरियर के दौरान खो गए।
आपने इस मामले को आगे बढ़ाया, शिकायतें दर्ज कराईं और एफआईआर दर्ज कराई।
अंततः संचार बंद हो गया।
प्रीमियम भुगतान बंद कर दिया गया और पॉलिसी समाप्त हो गई।
यह सेवा में कमी का मामला है, लेकिन लंबे समय के अंतराल ने मामले को काफी कमजोर कर दिया है।
डुप्लीकेट दस्तावेज़ प्रक्रिया क्यों महत्वपूर्ण थी?
जब मूल डिस्चार्ज सारांश और बिल खो जाते हैं, तो बीमाकर्ता आमतौर पर डुप्लीकेट अस्पताल रिकॉर्ड स्वीकार करते हैं, बशर्ते वे:
अस्पताल द्वारा आधिकारिक लेटरहेड पर जारी किए गए हों
प्रमाणित सत्य प्रतियां के रूप में चिह्नित हों
नुकसान घोषणा या एफआईआर द्वारा समर्थित हों
अस्पताल कई वर्षों तक रिकॉर्ड रखते हैं और नियमित रूप से ऐसी डुप्लीकेट प्रतियां जारी करते हैं। कई मामलों में, प्रामाणिकता को मजबूत करने और बीमाकर्ता की आपत्तियों से बचने के लिए अतिरिक्त बैंक सत्यापन का उपयोग किया जाता है। यह प्रक्रिया दावे को प्रक्रियात्मक रूप से जीवित रखती है। एजेंट को उस चरण में इस पुनर्निर्माण का मार्गदर्शन और निष्पादन करना चाहिए था। चूंकि यह समय पर नहीं किया गया था, इसलिए बीमाकर्ता के पास बाद में अनुबंध समाप्त करने का प्रक्रियात्मक आधार था।
क्या 8-10 वर्षों के बाद वसूली संभव है?
वास्तविकता में, यह बहुत मुश्किल है, हालांकि पूरी तरह से असंभव नहीं है। सामान्य ग्राहक सेवा मार्ग बंद हो जाते हैं। केवल कानूनी या नियामक कार्रवाई ही शेष रहती है।
क्या अभी भी प्रयास किए जा सकते हैं?
बीमा लोकपाल: निःशुल्क, लेकिन देरी के कारण संभावना कम है।
IRDAI शिकायत पोर्टल: FIR और उपलब्ध सभी दस्तावेज़ों के साथ विस्तृत शिकायत दर्ज करें। सही प्रक्रिया, सीमित उम्मीदें।
उपभोक्ता न्यायालय: यह तभी संभव है जब लापरवाही और उत्पीड़न साबित हो सके। समय लेने वाला और खर्चीला। चूंकि प्रीमियम लगभग ₹1.2 लाख था, इसलिए प्रयास और परिणाम का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना आवश्यक है।
उम्मीदों का निर्धारण
प्रीमियम की पूरी वापसी की संभावना बहुत कम है।
अधिकतम, दावे पर विचार या आंशिक मुआवजा मिल सकता है।
दस्तावेज़ों की कमी और अनियमित फॉलो-अप से मामला काफी कमजोर हो जाता है।
व्यावहारिक सलाह
वर्तमान चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए इस धन पर निर्भर न रहें। किसी भी वसूली को आकस्मिक मानें, योजनाबद्ध नहीं।
प्रश्न 2. HDFC द्वारा जोड़ा गया होम लोन बीमा। क्या यह अनिवार्य है या इसके लाभ हैं?
संक्षिप्त उत्तर: नहीं, यह अनिवार्य नहीं है।
बैंक अक्सर इस तरह के बीमा को आक्रामक रूप से बढ़ावा देते हैं।
एचडीएफसी के साथ आपके मामले में:
लगभग 1 करोड़ रुपये का गृह ऋण
लगभग 15 लाख रुपये का बीमा जोड़ा गया
प्रीमियम को ऋण में अतिरिक्त राशि के रूप में जोड़ा गया
ईएमआई में लगभग 14,000 रुपये की वृद्धि हुई
यह एक बंडल बिक्री पद्धति है।
नियामक स्थिति
कोई भी बैंक किसी उधारकर्ता को बैंक या उसके सहयोगी से बीमा खरीदने के लिए बाध्य नहीं कर सकता।
आरबी और आईआरडीएआई उधारकर्ताओं को किसी भी बीमाकर्ता को चुनने की अनुमति देते हैं, बशर्ते पर्याप्त जोखिम कवर मौजूद हो।
ऋण स्वीकृति को कानूनी रूप से बैंक के बीमा की खरीद से नहीं जोड़ा जा सकता।
क्या बीमा स्वयं आवश्यक है?
हाँ, बड़े ऋण के लिए जोखिम कवर समझदारी भरा है। लेकिन इस संरचना में नहीं।
बेहतर संरचना
आपके जीवन पर शुद्ध सावधि बीमा
बीमा राशि बकाया ऋण के बराबर या उससे थोड़ी अधिक
आवश्यकता पड़ने पर पॉलिसी बैंक को सौंपी जाएगी
यह विकल्प सस्ता, पारदर्शी, लचीला और पूरी तरह से आपके नियंत्रण में है।
बैंक लोन बीमा कम फायदेमंद क्यों है?
एकल प्रीमियम योजनाएँ महँगी होती हैं।
बीमा प्रीमियम पर ब्याज देना पड़ता है।
कवरेज अक्सर कम हो जाता है जबकि लागत नहीं बढ़ती।
छोड़ना और संशोधन करना मुश्किल है।
उपलब्ध विकल्प:
यदि फ्री लुक अवधि के भीतर हैं, तो तुरंत रद्द करें और प्रीमियम को लोन के साथ समायोजित करें।
यदि फ्री लुक अवधि समाप्त हो गई है, तो सरेंडर की शर्तों की समीक्षा करें और निकास हानि का आकलन करें।
स्वतंत्र सावधि बीमा लें और बैंक को औपचारिक रूप से सूचित करें। वे वैध वैकल्पिक कवर को अस्वीकार नहीं कर सकते।
यदि समय हो, तो राष्ट्रीयकृत बैंकों के बारे में जानकारी लें, जो अक्सर बीमा शर्तों में अधिक लचीले होते हैं।
अंतिम सारांश:
स्वास्थ्य बीमा दावा मुद्दा भावनात्मक रूप से उचित है, लेकिन समय बीत जाने और प्रक्रियात्मक वसूली चरणों के छूट जाने के कारण कानूनी रूप से कमजोर है।
होम लोन बीमा मुद्दा हल किया जा सकता है, और समय रहते कार्रवाई करने से दीर्घकालिक लागत में काफी कमी आ सकती है।
सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
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आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी थी, बचत या निवेश योजना नहीं। स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम केवल पॉलिसी वर्ष के दौरान सुरक्षा के लिए भुगतान किए जाते हैं। ये एलआईसी, यूएलआईपी या एंडोमेंट योजनाओं की तरह जमा नहीं होते या वापसी योग्य नहीं होते। एक बार पॉलिसी समाप्त हो जाने और दावा न चुकाए जाने पर, प्रीमियम की स्वतः वापसी नहीं होती, भले ही प्रीमियम कई वर्षों तक भुगतान किए गए हों।
बजाज एलियांज के आपके मामले में, दावा स्वयं वास्तविक प्रतीत होता है, लेकिन प्रक्रिया में चूक हुई।
क्या हुआ?
अस्पताल में भर्ती होने के दावे प्रस्तुत किए गए।
एजेंट ने मूल दस्तावेज एकत्र किए, जो कथित तौर पर कूरियर के दौरान खो गए।
आपने इस मामले को आगे बढ़ाया, शिकायतें दर्ज कराईं और एफआईआर दर्ज कराई।
अंततः संचार बंद हो गया।
प्रीमियम भुगतान बंद कर दिया गया और पॉलिसी समाप्त हो गई।
यह सेवा में कमी का मामला है, लेकिन लंबे समय के अंतराल ने मामले को काफी कमजोर कर दिया है।
डुप्लीकेट दस्तावेज़ प्रक्रिया क्यों महत्वपूर्ण थी?
जब मूल डिस्चार्ज सारांश और बिल खो जाते हैं, तो बीमाकर्ता आमतौर पर डुप्लीकेट अस्पताल रिकॉर्ड स्वीकार करते हैं, बशर्ते वे:
अस्पताल द्वारा आधिकारिक लेटरहेड पर जारी किए गए हों
प्रमाणित सत्य प्रतियां के रूप में चिह्नित हों
नुकसान घोषणा या एफआईआर द्वारा समर्थित हों
अस्पताल कई वर्षों तक रिकॉर्ड रखते हैं और नियमित रूप से ऐसी डुप्लीकेट प्रतियां जारी करते हैं। कई मामलों में, प्रामाणिकता को मजबूत करने और बीमाकर्ता की आपत्तियों से बचने के लिए अतिरिक्त बैंक सत्यापन का उपयोग किया जाता है। यह प्रक्रिया दावे को प्रक्रियात्मक रूप से जीवित रखती है। एजेंट को उस चरण में इस पुनर्निर्माण का मार्गदर्शन और निष्पादन करना चाहिए था। चूंकि यह समय पर नहीं किया गया था, इसलिए बीमाकर्ता के पास बाद में अनुबंध समाप्त करने का प्रक्रियात्मक आधार था।
क्या 8-10 वर्षों के बाद वसूली संभव है?
वास्तविकता में, यह बहुत मुश्किल है, हालांकि पूरी तरह से असंभव नहीं है। सामान्य ग्राहक सेवा मार्ग बंद हो जाते हैं। केवल कानूनी या नियामक कार्रवाई ही शेष रहती है।
क्या अभी भी प्रयास किए जा सकते हैं?
बीमा लोकपाल: निःशुल्क, लेकिन देरी के कारण संभावना कम है।
IRDAI शिकायत पोर्टल: FIR और उपलब्ध सभी दस्तावेज़ों के साथ विस्तृत शिकायत दर्ज करें। सही प्रक्रिया, सीमित उम्मीदें।
उपभोक्ता न्यायालय: यह तभी संभव है जब लापरवाही और उत्पीड़न साबित हो सके। समय लेने वाला और खर्चीला। चूंकि प्रीमियम लगभग ₹1.2 लाख था, इसलिए प्रयास और परिणाम का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना आवश्यक है।
उम्मीदों का निर्धारण
प्रीमियम की पूरी वापसी की संभावना बहुत कम है।
अधिकतम, दावे पर विचार या आंशिक मुआवजा मिल सकता है।
दस्तावेज़ों की कमी और अनियमित फॉलो-अप से मामला काफी कमजोर हो जाता है।
व्यावहारिक सलाह
वर्तमान चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए इस धन पर निर्भर न रहें। किसी भी वसूली को आकस्मिक मानें, योजनाबद्ध नहीं।
प्रश्न 2. HDFC द्वारा जोड़ा गया होम लोन बीमा। क्या यह अनिवार्य है या इसके लाभ हैं?
संक्षिप्त उत्तर: नहीं, यह अनिवार्य नहीं है।
बैंक अक्सर इस तरह के बीमा को आक्रामक रूप से बढ़ावा देते हैं।
एचडीएफसी के साथ आपके मामले में:
लगभग 1 करोड़ रुपये का गृह ऋण
लगभग 15 लाख रुपये का बीमा जोड़ा गया
प्रीमियम को ऋण में अतिरिक्त राशि के रूप में जोड़ा गया
ईएमआई में लगभग 14,000 रुपये की वृद्धि हुई
यह एक बंडल बिक्री पद्धति है।
नियामक स्थिति
कोई भी बैंक किसी उधारकर्ता को बैंक या उसके सहयोगी से बीमा खरीदने के लिए बाध्य नहीं कर सकता।
आरबी और आईआरडीएआई उधारकर्ताओं को किसी भी बीमाकर्ता को चुनने की अनुमति देते हैं, बशर्ते पर्याप्त जोखिम कवर मौजूद हो।
ऋण स्वीकृति को कानूनी रूप से बैंक के बीमा की खरीद से नहीं जोड़ा जा सकता।
क्या बीमा स्वयं आवश्यक है?
हाँ, बड़े ऋण के लिए जोखिम कवर समझदारी भरा है। लेकिन इस संरचना में नहीं।
बेहतर संरचना
आपके जीवन पर शुद्ध सावधि बीमा
बीमा राशि बकाया ऋण के बराबर या उससे थोड़ी अधिक
आवश्यकता पड़ने पर पॉलिसी बैंक को सौंपी जाएगी
यह विकल्प सस्ता, पारदर्शी, लचीला और पूरी तरह से आपके नियंत्रण में है।
बैंक लोन बीमा कम फायदेमंद क्यों है?
एकल प्रीमियम योजनाएँ महँगी होती हैं।
बीमा प्रीमियम पर ब्याज देना पड़ता है।
कवरेज अक्सर कम हो जाता है जबकि लागत नहीं बढ़ती।
छोड़ना और संशोधन करना मुश्किल है।
उपलब्ध विकल्प:
यदि फ्री लुक अवधि के भीतर हैं, तो तुरंत रद्द करें और प्रीमियम को लोन के साथ समायोजित करें।
यदि फ्री लुक अवधि समाप्त हो गई है, तो सरेंडर की शर्तों की समीक्षा करें और निकास हानि का आकलन करें।
स्वतंत्र सावधि बीमा लें और बैंक को औपचारिक रूप से सूचित करें। वे वैध वैकल्पिक कवर को अस्वीकार नहीं कर सकते।
यदि समय हो, तो राष्ट्रीयकृत बैंकों के बारे में जानकारी लें, जो अक्सर बीमा शर्तों में अधिक लचीले होते हैं।
अंतिम सारांश:
स्वास्थ्य बीमा दावा मुद्दा भावनात्मक रूप से उचित है, लेकिन समय बीत जाने और प्रक्रियात्मक वसूली चरणों के छूट जाने के कारण कानूनी रूप से कमजोर है।
होम लोन बीमा मुद्दा हल किया जा सकता है, और समय रहते कार्रवाई करने से दीर्घकालिक लागत में काफी कमी आ सकती है।
सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
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Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 09, 2026
मेरी उम्र 57 वर्ष है। मैं सेवानिवृत्ति की योजना के लिए म्यूचुअल फंड में और निवेश करना चाहता हूँ। अगले तीन वर्षों तक हर महीने लगभग 15000 रुपये का निवेश करना चाहता हूँ, जिसमें मध्यम वृद्धि और कम जोखिम हो, साथ ही 10 से 12% का रिटर्न भी मिले। कृपया मुझे आगे बढ़ने के लिए मार्गदर्शन दें।
Ans: 57 वर्ष की आयु में आपका अनुशासन परिपक्वता और स्पष्टता दर्शाता है।
आपकी मंशा सेवानिवृत्ति स्थिरता के प्रति आपकी जिम्मेदारी को दर्शाती है।
आपकी एसआईपी प्रतिबद्धता निरंतरता और नियंत्रण को दर्शाती है।
आप सही समय पर सोच रहे हैं।
आपकी वर्तमान आयु और समय सीमा
– आज आपकी आयु 57 वर्ष है।
आपकी शेष संचय अवधि कम है।
आप अगले तीन वर्षों के लिए निवेश की योजना बना रहे हैं।
यह एक महत्वपूर्ण परिवर्तन का दौर है।
अब पूंजी की सुरक्षा अत्यंत महत्वपूर्ण हो जाती है।
विकास से सेवानिवृत्ति आय को समर्थन मिलना चाहिए।
जोखिम को नियंत्रित रखना आवश्यक है।
अपनी प्रतिफल अपेक्षा को समझना
– आप 10 से 12 प्रतिशत प्रतिफल की अपेक्षा रखते हैं।
संतुलन के साथ यह उचित है।
इसके लिए उचित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।
यह आक्रामक इक्विटी पर निर्भर नहीं हो सकता।
अस्थिरता को नियंत्रण में रखना आवश्यक है।
अल्पकालिक बाजार झटकों को सीमित रखना चाहिए।
• मासिक निवेश प्रतिबद्धता मूल्यांकन
• मासिक एसआईपी राशि 15000 रुपये है।
• वार्षिक योगदान सुविधाजनक है।
• इससे वित्तीय दबाव से बचाव होता है।
• राशि से अधिक निरंतरता मायने रखती है।
• अनुशासन बेहतर परिणाम देता है।
• यह आपकी उम्र के अनुकूल है।
• जोखिम क्षमता बनाम जोखिम सहनशीलता
• 55 वर्ष की आयु के बाद जोखिम क्षमता कम हो जाती है।
• जोखिम सहनशीलता भी उम्र के साथ बदलती है।
• आप रोमांच की बजाय स्थिरता को प्राथमिकता देते हैं।
• यह एक स्वस्थ सोच है।
• सेवानिवृत्ति नियोजन के लिए स्थिर प्रतिफल आवश्यक है।
• अचानक गिरावट से मन की शांति भंग होती है।
• परिसंपत्ति आवंटन का सिद्धांत
• परिसंपत्ति आवंटन से ही अधिकांश प्रतिफल प्राप्त होता है।
• चयन से अधिक मिश्रण मायने रखता है।
• संतुलित निवेश तनाव को कम करता है।
• इक्विटी विकास में सहायक होती है।
• ऋण स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करता है।
– हाइब्रिड दृष्टिकोण आपकी प्रोफ़ाइल के लिए उपयुक्त है।
अनुशंसित परिसंपत्ति मिश्रण दिशा
– इक्विटी आवंटन मध्यम रहना चाहिए।
– उच्च अस्थिरता वाले क्षेत्रों से बचें।
– गुणवत्ता केंद्रित रणनीतियों को प्राथमिकता दें।
– ऋण हिस्सा स्थिरता प्रदान करना चाहिए।
– क्रेडिट जोखिम सीमित होना चाहिए।
– तरलता पर्याप्त होनी चाहिए।
– इक्विटी घटक मार्गदर्शन
– इक्विटी एक्सपोजर मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।
– विविधतापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– विषयगत एकाग्रता से बचें।
– क्षेत्र-भारी एक्सपोजर से बचें।
– गति-संचालित रणनीतियों से बचें।
– रिटर्न का पीछा करने से ज्यादा स्थिरता मायने रखती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों सहायक होते हैं
– बाजार अक्सर बदलते रहते हैं।
– इंडेक्स फंड बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।
– मंदी के दौरान वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– कोई डाउनसाइड सुरक्षा मौजूद नहीं है।
– सक्रिय फंड पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– फंड प्रबंधक जोखिम को कम करते हैं।
– वे तनाव के समय पूंजी की रक्षा करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के निकट यह महत्वपूर्ण है।
“इंडेक्स फंड अब उपयुक्त क्यों नहीं हैं?
– इंडेक्स फंड बाजार की गिरावट को प्रतिबिंबित करते हैं।
– मंदी के दौरान इनमें लचीलापन नहीं होता।
– गिरावट तीव्र हो सकती है।
– रिकवरी का समय समय सीमा से अधिक हो सकता है।
– अल्पावधि निवेश को सुरक्षा की आवश्यकता होती है।
– सक्रिय फंड जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं।
– ऋण घटक मार्गदर्शन
– ऋण पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।
– यह समग्र अस्थिरता को कम करता है।
– यह पूर्वानुमानित रिटर्न का समर्थन करता है।
– क्रेडिट गुणवत्ता उच्च बनी रहनी चाहिए।
– आक्रामक क्रेडिट रणनीतियों से बचें।
– लंबी अवधि के निवेश से बचें।
– हाइब्रिड फंड की भूमिका
– हाइब्रिड फंड विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाते हैं।
– ये इक्विटी एक्सपोजर को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं।
ये भावनात्मक तनाव को कम करते हैं।
तीन से पांच वर्षों के लिए उपयुक्त।
ये बाजार की अस्थिरता को कम करते हैं।
ये सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।
• एसआईपी संरचना और अनुशासन
• पूरे तीन वर्षों तक एसआईपी जारी रखें।
• अस्थिरता के दौरान इसे बंद करने से बचें।
• बाजार धैर्य का फल देता है।
• एसआईपी खरीद लागत को औसत करता है।
• बाजार के समय का अनुमान लगाना अनावश्यक है।
• अनुशासन आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।
• पोर्टफोलियो समीक्षा आवृत्ति
• पोर्टफोलियो की समीक्षा हर साल एक बार करें।
• बार-बार बदलाव करने से बचें।
• चक्रवृद्धि ब्याज को चुपचाप काम करने दें।
• केवल जीवन में होने वाले बड़े बदलावों पर ही प्रतिक्रिया दें।
• बाजार के दैनिक उतार-चढ़ाव को नजरअंदाज करें।
• पुनर्संतुलन दृष्टिकोण
• यदि आवश्यक हो तो वार्षिक रूप से पुनर्संतुलन करें।
– लाभ को सुरक्षित संपत्तियों में स्थानांतरित करें।
संचित मूल्य की रक्षा करें।
भावनात्मक निर्णयों से बचें।
पूर्व निर्धारित आवंटन का पालन करें।
सेवानिवृत्ति से पहले तरलता नियोजन
– आपातकालीन निधि अलग से रखें।
छह से नौ महीने के खर्चों को कवर करें।
धन को आसानी से सुलभ रखें।
आपातकालीन धन को आपस में न मिलाएं।
इससे निवेश अनुशासन बना रहता है।
कर दक्षता के प्रति जागरूकता
– इक्विटी फंडों पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक सकल घरेलू उत्पाद (एलटीसीजी) पर कर लगता है।
कर दर 12.5 प्रतिशत है।
स्थायी सकल घरेलू उत्पाद (एसटीसी) पर 20 प्रतिशत कर लगता है।
ऋण फंड स्लैब कराधान का पालन करते हैं।
धारण अवधि नियोजन महत्वपूर्ण है।
निकासी नियोजन मानसिकता
– सेवानिवृत्ति के समय एकमुश्त निकासी से बचें।
धीरे-धीरे निकासी करने से जोखिम कम होता है।
बाजार समय के जोखिम को कम करता है।
कर का प्रभाव धीरे-धीरे फैलता है।
आय स्थिर हो जाती है।
सेवानिवृत्ति के बाद की योजना
“कम जोखिम वाली संपत्तियों में धीरे-धीरे निवेश करें।
शेयर बाजार से अचानक बाहर न निकलें।
विकास के लिए कुछ निवेश रखें।
इससे लंबी सेवानिवृत्ति संभव होती है।
मुद्रास्फीति जोखिम पर विचार
“मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।
केवल निश्चित आय से लाभ नहीं हो सकता।
संतुलन महत्वपूर्ण है।
व्यवहारिक अनुशासन का महत्व
“भावनात्मक निर्णय प्रतिफल को नष्ट कर देते हैं।
गिरावट के दौरान डर नुकसान का कारण बनता है।
तेजी के दौरान लालच जोखिम बढ़ाता है।
निर्धारित योजना पर टिके रहें।
सरलता सफलता दिलाती है।
“ नियमित निधि मार्ग की भूमिका
– नियमित निधियां निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
निगरानी व्यवस्थित हो जाती है।
पोर्टफोलियो अनुशासन में सुधार होता है।
व्यवहार संबंधी सहायता उपलब्ध होती है।
समीक्षा चर्चाएं संरचित रहती हैं।
“प्रत्यक्ष निधियां क्यों उपयुक्त नहीं हो सकतीं?
– प्रत्यक्ष निधियों में मार्गदर्शन की कमी होती है।
पेशेवर समीक्षा सहायता उपलब्ध नहीं होती।
भावनात्मक निर्णय जोखिम बढ़ाते हैं।
सेवानिवृत्ति के निकट गलतियां महंगी साबित होती हैं।
– नियमित मार्ग अनुशासन को बढ़ावा देता है।
“निवेश से परे जोखिम प्रबंधन
– पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
चिकित्सा महंगाई अधिक है।
“निवेशों से पैसा निकालने से बचें।
सेवानिवृत्ति निधि की रक्षा करें।
“आय नियोजन परिप्रेक्ष्य
– सेवानिवृत्ति आय में निश्चितता आवश्यक है।
“पूंजी संरक्षण प्राथमिकता बन जाता है।
“विकास दीर्घायु जोखिम को कम करता है।
“ दोनों को ध्यानपूर्वक संतुलित करें।
अनुपयुक्त विकल्पों से बचें
– आक्रामक इक्विटी रणनीतियों से बचें।
लीवरेज उत्पादों से बचें।
सट्टा उपकरणों से बचें।
जटिल संरचनाओं से बचें।
सरलता दीर्घकालिक लाभ देती है।
अपेक्षा प्रबंधन
– प्रतिफल वार्षिक रूप से भिन्न हो सकता है।
अल्पकालिक उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।
दीर्घकालिक औसत पर ध्यान केंद्रित करें।
दूसरों से तुलना करने से बचें।
मनोवैज्ञानिक आराम का आकलन
– नींद की गुणवत्ता मायने रखती है।
अतिरिक्त प्रतिफल से अधिक शांति महत्वपूर्ण है।
स्थिर पोर्टफोलियो आत्मविश्वास देता है।
आत्मविश्वास निर्णय की गुणवत्ता में सुधार करता है।
सेवानिवृत्ति की तैयारी की निगरानी
– वार्षिक आधार पर कोष वृद्धि पर नज़र रखें।
सेवानिवृत्ति खर्चों के अनुरूप रहें।
यदि संभव हो तो योगदान समायोजित करें।
लचीले बने रहें।
• जीवनसाथी की भागीदारी की भूमिका
• अपने जीवनसाथी के साथ योजना पर चर्चा करें।
• साझा स्पष्टता से अनुशासन बढ़ता है।
• आपसी समझ से तनाव कम होता है।
• उत्तराधिकार और नामांकन
• सुनिश्चित करें कि नामांकन अद्यतन हैं।
• रिकॉर्ड व्यवस्थित रखें।
• परिवार के सदस्यों को सूचित करें।
• इससे भविष्य में होने वाली जटिलताओं से बचा जा सकता है।
• अंतिम निष्कर्ष
• आपका दृष्टिकोण विचारशील और समयबद्ध है।
• मासिक एसआईपी उपयुक्त है।
• सुरक्षा के साथ मध्यम वृद्धि यथार्थवादी है।
• संतुलित और हाइब्रिड रणनीतियाँ आपके लिए उपयुक्त हैं।
• सक्रिय प्रबंधन सुरक्षा प्रदान करता है।
• अनुशासन ही परिणाम तय करेगा।
• धैर्य के साथ निवेशित रहें।
• सेवानिवृत्ति का आत्मविश्वास धीरे-धीरे बढ़ेगा।
सादर धन्यवाद,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपकी मंशा सेवानिवृत्ति स्थिरता के प्रति आपकी जिम्मेदारी को दर्शाती है।
आपकी एसआईपी प्रतिबद्धता निरंतरता और नियंत्रण को दर्शाती है।
आप सही समय पर सोच रहे हैं।
आपकी वर्तमान आयु और समय सीमा
– आज आपकी आयु 57 वर्ष है।
आपकी शेष संचय अवधि कम है।
आप अगले तीन वर्षों के लिए निवेश की योजना बना रहे हैं।
यह एक महत्वपूर्ण परिवर्तन का दौर है।
अब पूंजी की सुरक्षा अत्यंत महत्वपूर्ण हो जाती है।
विकास से सेवानिवृत्ति आय को समर्थन मिलना चाहिए।
जोखिम को नियंत्रित रखना आवश्यक है।
अपनी प्रतिफल अपेक्षा को समझना
– आप 10 से 12 प्रतिशत प्रतिफल की अपेक्षा रखते हैं।
संतुलन के साथ यह उचित है।
इसके लिए उचित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।
यह आक्रामक इक्विटी पर निर्भर नहीं हो सकता।
अस्थिरता को नियंत्रण में रखना आवश्यक है।
अल्पकालिक बाजार झटकों को सीमित रखना चाहिए।
• मासिक निवेश प्रतिबद्धता मूल्यांकन
• मासिक एसआईपी राशि 15000 रुपये है।
• वार्षिक योगदान सुविधाजनक है।
• इससे वित्तीय दबाव से बचाव होता है।
• राशि से अधिक निरंतरता मायने रखती है।
• अनुशासन बेहतर परिणाम देता है।
• यह आपकी उम्र के अनुकूल है।
• जोखिम क्षमता बनाम जोखिम सहनशीलता
• 55 वर्ष की आयु के बाद जोखिम क्षमता कम हो जाती है।
• जोखिम सहनशीलता भी उम्र के साथ बदलती है।
• आप रोमांच की बजाय स्थिरता को प्राथमिकता देते हैं।
• यह एक स्वस्थ सोच है।
• सेवानिवृत्ति नियोजन के लिए स्थिर प्रतिफल आवश्यक है।
• अचानक गिरावट से मन की शांति भंग होती है।
• परिसंपत्ति आवंटन का सिद्धांत
• परिसंपत्ति आवंटन से ही अधिकांश प्रतिफल प्राप्त होता है।
• चयन से अधिक मिश्रण मायने रखता है।
• संतुलित निवेश तनाव को कम करता है।
• इक्विटी विकास में सहायक होती है।
• ऋण स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करता है।
– हाइब्रिड दृष्टिकोण आपकी प्रोफ़ाइल के लिए उपयुक्त है।
अनुशंसित परिसंपत्ति मिश्रण दिशा
– इक्विटी आवंटन मध्यम रहना चाहिए।
– उच्च अस्थिरता वाले क्षेत्रों से बचें।
– गुणवत्ता केंद्रित रणनीतियों को प्राथमिकता दें।
– ऋण हिस्सा स्थिरता प्रदान करना चाहिए।
– क्रेडिट जोखिम सीमित होना चाहिए।
– तरलता पर्याप्त होनी चाहिए।
– इक्विटी घटक मार्गदर्शन
– इक्विटी एक्सपोजर मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।
– विविधतापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– विषयगत एकाग्रता से बचें।
– क्षेत्र-भारी एक्सपोजर से बचें।
– गति-संचालित रणनीतियों से बचें।
– रिटर्न का पीछा करने से ज्यादा स्थिरता मायने रखती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों सहायक होते हैं
– बाजार अक्सर बदलते रहते हैं।
– इंडेक्स फंड बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।
– मंदी के दौरान वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– कोई डाउनसाइड सुरक्षा मौजूद नहीं है।
– सक्रिय फंड पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– फंड प्रबंधक जोखिम को कम करते हैं।
– वे तनाव के समय पूंजी की रक्षा करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के निकट यह महत्वपूर्ण है।
“इंडेक्स फंड अब उपयुक्त क्यों नहीं हैं?
– इंडेक्स फंड बाजार की गिरावट को प्रतिबिंबित करते हैं।
– मंदी के दौरान इनमें लचीलापन नहीं होता।
– गिरावट तीव्र हो सकती है।
– रिकवरी का समय समय सीमा से अधिक हो सकता है।
– अल्पावधि निवेश को सुरक्षा की आवश्यकता होती है।
– सक्रिय फंड जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं।
– ऋण घटक मार्गदर्शन
– ऋण पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।
– यह समग्र अस्थिरता को कम करता है।
– यह पूर्वानुमानित रिटर्न का समर्थन करता है।
– क्रेडिट गुणवत्ता उच्च बनी रहनी चाहिए।
– आक्रामक क्रेडिट रणनीतियों से बचें।
– लंबी अवधि के निवेश से बचें।
– हाइब्रिड फंड की भूमिका
– हाइब्रिड फंड विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाते हैं।
– ये इक्विटी एक्सपोजर को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं।
ये भावनात्मक तनाव को कम करते हैं।
तीन से पांच वर्षों के लिए उपयुक्त।
ये बाजार की अस्थिरता को कम करते हैं।
ये सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।
• एसआईपी संरचना और अनुशासन
• पूरे तीन वर्षों तक एसआईपी जारी रखें।
• अस्थिरता के दौरान इसे बंद करने से बचें।
• बाजार धैर्य का फल देता है।
• एसआईपी खरीद लागत को औसत करता है।
• बाजार के समय का अनुमान लगाना अनावश्यक है।
• अनुशासन आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।
• पोर्टफोलियो समीक्षा आवृत्ति
• पोर्टफोलियो की समीक्षा हर साल एक बार करें।
• बार-बार बदलाव करने से बचें।
• चक्रवृद्धि ब्याज को चुपचाप काम करने दें।
• केवल जीवन में होने वाले बड़े बदलावों पर ही प्रतिक्रिया दें।
• बाजार के दैनिक उतार-चढ़ाव को नजरअंदाज करें।
• पुनर्संतुलन दृष्टिकोण
• यदि आवश्यक हो तो वार्षिक रूप से पुनर्संतुलन करें।
– लाभ को सुरक्षित संपत्तियों में स्थानांतरित करें।
संचित मूल्य की रक्षा करें।
भावनात्मक निर्णयों से बचें।
पूर्व निर्धारित आवंटन का पालन करें।
सेवानिवृत्ति से पहले तरलता नियोजन
– आपातकालीन निधि अलग से रखें।
छह से नौ महीने के खर्चों को कवर करें।
धन को आसानी से सुलभ रखें।
आपातकालीन धन को आपस में न मिलाएं।
इससे निवेश अनुशासन बना रहता है।
कर दक्षता के प्रति जागरूकता
– इक्विटी फंडों पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक सकल घरेलू उत्पाद (एलटीसीजी) पर कर लगता है।
कर दर 12.5 प्रतिशत है।
स्थायी सकल घरेलू उत्पाद (एसटीसी) पर 20 प्रतिशत कर लगता है।
ऋण फंड स्लैब कराधान का पालन करते हैं।
धारण अवधि नियोजन महत्वपूर्ण है।
निकासी नियोजन मानसिकता
– सेवानिवृत्ति के समय एकमुश्त निकासी से बचें।
धीरे-धीरे निकासी करने से जोखिम कम होता है।
बाजार समय के जोखिम को कम करता है।
कर का प्रभाव धीरे-धीरे फैलता है।
आय स्थिर हो जाती है।
सेवानिवृत्ति के बाद की योजना
“कम जोखिम वाली संपत्तियों में धीरे-धीरे निवेश करें।
शेयर बाजार से अचानक बाहर न निकलें।
विकास के लिए कुछ निवेश रखें।
इससे लंबी सेवानिवृत्ति संभव होती है।
मुद्रास्फीति जोखिम पर विचार
“मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।
केवल निश्चित आय से लाभ नहीं हो सकता।
संतुलन महत्वपूर्ण है।
व्यवहारिक अनुशासन का महत्व
“भावनात्मक निर्णय प्रतिफल को नष्ट कर देते हैं।
गिरावट के दौरान डर नुकसान का कारण बनता है।
तेजी के दौरान लालच जोखिम बढ़ाता है।
निर्धारित योजना पर टिके रहें।
सरलता सफलता दिलाती है।
“ नियमित निधि मार्ग की भूमिका
– नियमित निधियां निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
निगरानी व्यवस्थित हो जाती है।
पोर्टफोलियो अनुशासन में सुधार होता है।
व्यवहार संबंधी सहायता उपलब्ध होती है।
समीक्षा चर्चाएं संरचित रहती हैं।
“प्रत्यक्ष निधियां क्यों उपयुक्त नहीं हो सकतीं?
– प्रत्यक्ष निधियों में मार्गदर्शन की कमी होती है।
पेशेवर समीक्षा सहायता उपलब्ध नहीं होती।
भावनात्मक निर्णय जोखिम बढ़ाते हैं।
सेवानिवृत्ति के निकट गलतियां महंगी साबित होती हैं।
– नियमित मार्ग अनुशासन को बढ़ावा देता है।
“निवेश से परे जोखिम प्रबंधन
– पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
चिकित्सा महंगाई अधिक है।
“निवेशों से पैसा निकालने से बचें।
सेवानिवृत्ति निधि की रक्षा करें।
“आय नियोजन परिप्रेक्ष्य
– सेवानिवृत्ति आय में निश्चितता आवश्यक है।
“पूंजी संरक्षण प्राथमिकता बन जाता है।
“विकास दीर्घायु जोखिम को कम करता है।
“ दोनों को ध्यानपूर्वक संतुलित करें।
अनुपयुक्त विकल्पों से बचें
– आक्रामक इक्विटी रणनीतियों से बचें।
लीवरेज उत्पादों से बचें।
सट्टा उपकरणों से बचें।
जटिल संरचनाओं से बचें।
सरलता दीर्घकालिक लाभ देती है।
अपेक्षा प्रबंधन
– प्रतिफल वार्षिक रूप से भिन्न हो सकता है।
अल्पकालिक उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।
दीर्घकालिक औसत पर ध्यान केंद्रित करें।
दूसरों से तुलना करने से बचें।
मनोवैज्ञानिक आराम का आकलन
– नींद की गुणवत्ता मायने रखती है।
अतिरिक्त प्रतिफल से अधिक शांति महत्वपूर्ण है।
स्थिर पोर्टफोलियो आत्मविश्वास देता है।
आत्मविश्वास निर्णय की गुणवत्ता में सुधार करता है।
सेवानिवृत्ति की तैयारी की निगरानी
– वार्षिक आधार पर कोष वृद्धि पर नज़र रखें।
सेवानिवृत्ति खर्चों के अनुरूप रहें।
यदि संभव हो तो योगदान समायोजित करें।
लचीले बने रहें।
• जीवनसाथी की भागीदारी की भूमिका
• अपने जीवनसाथी के साथ योजना पर चर्चा करें।
• साझा स्पष्टता से अनुशासन बढ़ता है।
• आपसी समझ से तनाव कम होता है।
• उत्तराधिकार और नामांकन
• सुनिश्चित करें कि नामांकन अद्यतन हैं।
• रिकॉर्ड व्यवस्थित रखें।
• परिवार के सदस्यों को सूचित करें।
• इससे भविष्य में होने वाली जटिलताओं से बचा जा सकता है।
• अंतिम निष्कर्ष
• आपका दृष्टिकोण विचारशील और समयबद्ध है।
• मासिक एसआईपी उपयुक्त है।
• सुरक्षा के साथ मध्यम वृद्धि यथार्थवादी है।
• संतुलित और हाइब्रिड रणनीतियाँ आपके लिए उपयुक्त हैं।
• सक्रिय प्रबंधन सुरक्षा प्रदान करता है।
• अनुशासन ही परिणाम तय करेगा।
• धैर्य के साथ निवेशित रहें।
• सेवानिवृत्ति का आत्मविश्वास धीरे-धीरे बढ़ेगा।
सादर धन्यवाद,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Vipul Bhavsar | Answer |Ask -Follow
Tax Expert - Answered on Jan 08, 2026
Asked by Anonymous - Jan 04, 2026English
महोदय, मैंने समय पर आईटीआर2 फॉर्म में अपना रिटर्न दाखिल कर दिया है।
शेयरों की बिक्री पर मेरा कुछ स्टॉक टैक्स बकाया था और संपत्ति की बिक्री पर एलटीजी बकाया था। गणना किया गया कर 15 सितंबर 2025 से पहले चुका दिया गया था। मैं एक वरिष्ठ नागरिक हूं।
चिंता की बात यह है कि मुझे अभी तक कर विभाग से कोई सूचना नहीं मिली है। इसका क्या मतलब है? क्या मेरा रिटर्न जांच के दायरे में आ गया है या यह सामान्य बात है? मुझे क्या करना चाहिए, कृपया सलाह दें।
धन्यवाद और सादर।
Ans: प्रिय महोदय,
मुझे उम्मीद है कि आपने आयकर रिटर्न दाखिल करने से पहले एआईएस और टीआईएस की जाँच कर ली होगी। इस वर्ष से, आयकर विभाग ने जानबूझकर उन रिटर्नों को संसाधित नहीं किया है जिनमें दाखिल किए गए विवरणों और एआईएस/टीआईएस में उपलब्ध विवरणों में स्पष्ट विसंगति पाई गई है।
हालाँकि, यदि ऐसा कोई मामला नहीं है, तो आप निश्चिंत रहें और आयकर विभाग द्वारा रिटर्न संसाधित किए जाने का इंतजार करें। धैर्य रखें।
सादर,
विपुल भावसार
चार्टर्ड अकाउंटेंट
www.capitalca.in
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मुझे उम्मीद है कि आपने आयकर रिटर्न दाखिल करने से पहले एआईएस और टीआईएस की जाँच कर ली होगी। इस वर्ष से, आयकर विभाग ने जानबूझकर उन रिटर्नों को संसाधित नहीं किया है जिनमें दाखिल किए गए विवरणों और एआईएस/टीआईएस में उपलब्ध विवरणों में स्पष्ट विसंगति पाई गई है।
हालाँकि, यदि ऐसा कोई मामला नहीं है, तो आप निश्चिंत रहें और आयकर विभाग द्वारा रिटर्न संसाधित किए जाने का इंतजार करें। धैर्य रखें।
सादर,
विपुल भावसार
चार्टर्ड अकाउंटेंट
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Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 08, 2026
प्रिय महोदय, क्या कोई ऐसी वेबसाइट है जहाँ हमें म्यूचुअल फंड से होने वाले पूंजीगत लाभ और मोचन से पहले देय कर की जानकारी मिल सके? साथ ही, मोचन के लिए उपलब्ध शेष इकाइयाँ और 1.5 लाख रुपये की सीमा तक शेष पूंजीगत लाभ की जानकारी भी मिल सके।
Ans: – सीधे अपने सेवा प्रदाता से पूछें।
यह आपका एमएफडी या ऑनलाइन एमएफ प्लेटफॉर्म हो सकता है।
वे आपको अवास्तविक पूंजीगत लाभ दिखा सकते हैं।
वे आपको मोचन से पहले कर योग्य लाभ दिखा सकते हैं।
वे आपको मोचन के लिए उपलब्ध इकाइयाँ दिखा सकते हैं।
वे आपको शेष दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ छूट सीमा दिखा सकते हैं।
यह डेटा योजना-वार और तिथि-वार होता है।
इससे मैन्युअल गणना की त्रुटियों से बचा जा सकता है।
यह मोचन की योजना कर-कुशलता से बनाने में मदद करता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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(more)
यह आपका एमएफडी या ऑनलाइन एमएफ प्लेटफॉर्म हो सकता है।
वे आपको अवास्तविक पूंजीगत लाभ दिखा सकते हैं।
वे आपको मोचन से पहले कर योग्य लाभ दिखा सकते हैं।
वे आपको मोचन के लिए उपलब्ध इकाइयाँ दिखा सकते हैं।
वे आपको शेष दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ छूट सीमा दिखा सकते हैं।
यह डेटा योजना-वार और तिथि-वार होता है।
इससे मैन्युअल गणना की त्रुटियों से बचा जा सकता है।
यह मोचन की योजना कर-कुशलता से बनाने में मदद करता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Samraat Jadhav |2538 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Jan 08, 2026
Samraat Jadhav |2538 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Jan 08, 2026
नमस्कार सर, मुझे QIB खाते से IPO आवंटन के लिए अतिरिक्त राशि मिली है, लेकिन मैं भुगतान नहीं कर पा रहा हूँ। वे कह रहे हैं कि मुझे पूरी राशि का भुगतान करना होगा, अन्यथा मुझे और जुर्माना भरना पड़ेगा। और अगर मेरे पास और पैसे नहीं हैं, तो वे कह रहे हैं कि हम ऋण के लिए आवेदन करेंगे और आप मेरे IPO से पैसे निकाल सकते हैं। मैं क्या करूँ सर? मैंने पहले ही 7 लाख रुपये जमा कर दिए हैं, अब वे मुझे विकल्प दे रहे हैं?
Ans: यह एक घोटाला है, खुदरा निवेशकों के लिए QIB खाते जैसी कोई चीज़ नहीं है और IPO का सारा पैसा पहले ही ब्लॉक करना पड़ता है, आंशिक भुगतान की कोई व्यवस्था नहीं है। कृपया अपनी मेहनत की कमाई निकाल लें।
(more)
Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 08, 2026
प्रिय महोदय, मुझे एक सुझाव चाहिए। 1) पिछले 10 वर्षों से, 2015 में, मैंने एक सलाहकार की मदद से MF में निवेश शुरू किया था और सभी 6 MF नियमित मोड में हैं। कुल राशि 16 लाख रुपये है। मैंने इन 6 नियमित MF में SIP बंद करने का सोचा था, लेकिन इससे कमीशन खर्च हो रहा है। मैं अपने सभी नियमित MF को डायरेक्ट MF में बदलना चाहता हूं। कृपया कर बचत और उसी AMC के डायरेक्ट MF में अन्य निवेश विकल्पों के संबंध में सर्वोत्तम रणनीति सुझाएं। कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: आपके लंबे समय के अनुशासन और धैर्य के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।
दस वर्षों की निरंतरता से मजबूत वित्तीय चरित्र का निर्माण होता है।
लागतों के प्रति आपकी जागरूकता परिपक्वता और जिम्मेदारी दर्शाती है।
आपकी संचित राशि प्रतिबद्धता को दर्शाती है, न कि भाग्य को।
“वर्तमान स्थिति का आकलन
“आपने 2015 में म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू किया।
“सभी निवेश नियमित योजनाओं में हैं।
“कुल मूल्य लगभग 16 लाख रुपये है।
“आप चल रहे कमीशन को लेकर चिंतित हैं।
“आप डायरेक्ट प्लान में जाने पर विचार कर रहे हैं।
“आप कर दक्षता और स्पष्टता चाहते हैं।
“नियमित योजनाओं को स्पष्ट रूप से समझना
“नियमित योजनाओं में वितरक सहायता शामिल होती है।
“कमीशन फंड के खर्चों से भुगतान किया जाता है।
“ये लागतें धीरे-धीरे प्रतिफल को कम करती हैं।
“लंबी अवधि में इसका प्रभाव बढ़ता जाता है।
“यह चिंता जायज और व्यावहारिक है।
“डायरेक्ट प्लान के बारे में महत्वपूर्ण वास्तविकता
“ डायरेक्ट प्लान में डिस्ट्रीब्यूटर कमीशन नहीं होता।
व्यय अनुपात कम दिखाई देता है।
कागज़ पर रिटर्न ज़्यादा दिखता है।
हालांकि, छिपे हुए जोखिम मौजूद होते हैं।
मार्गदर्शन के अभाव में व्यवहार संबंधी गलतियाँ बढ़ जाती हैं।
घबराहट में बिक्री आम हो जाती है।
संपत्ति आवंटन का अनुशासन अक्सर टूट जाता है।
पोर्टफोलियो में बदलाव चुपचाप होता रहता है।
टैक्स के समय को लेकर गलतियाँ बढ़ जाती हैं।
रीबैलेंसिंग को अक्सर नज़रअंदाज़ किया जाता है।
सीएफपी सहायता के साथ नियमित योजनाओं का मूल्य
नियमित योजनाएँ निरंतर निगरानी प्रदान करती हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संरचना प्रदान करता है।
भावनाओं को पेशेवर रूप से प्रबंधित किया जाता है।
जोखिम को जीवन लक्ष्यों के अनुरूप रखा जाता है।
टैक्स संबंधी निर्णय सावधानीपूर्वक लिए जाते हैं।
रीबैलेंसिंग व्यवस्थित रूप से की जाती है।
दीर्घकालिक अनुशासन सुरक्षित रहता है।
लागत के बदले स्पष्टता मिलती है।
रिटर्न अधिक अनुमानित हो जाते हैं।
अचानक रूपांतरण में सावधानी क्यों आवश्यक है?
- नियमित से प्रत्यक्ष रूपांतरण के लिए रिडेम्पशन आवश्यक है।
रिडेम्पशन पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।
कर का प्रभाव होल्डिंग अवधि पर निर्भर करता है।
इक्विटी फंड अलग-अलग नियमों का पालन करते हैं।
डेट फंड स्लैब कराधान का पालन करते हैं।
समय की गलतियाँ मूल्य को नष्ट कर सकती हैं।
इक्विटी फंड कराधान का प्रभाव
- दीर्घकालिक होल्डिंग पर कम कर लगता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर कर लगता है।
कर की दर 12.5 प्रतिशत है।
अल्पकालिक लाभ पर अधिक कर लगता है।
कर की दर 20 प्रतिशत है।
अनियोजित बिक्री से कर का भुगतान बढ़ जाता है।
डेट फंड कराधान का प्रभाव
- डेट फंड लाभ स्लैब दरों का पालन करते हैं।
– होल्डिंग अवधि कर में कमी नहीं करती।
रिडेम्पशन से कर योग्य आय बढ़ जाती है।
इससे सरचार्ज भी प्रभावित होता है।
योजना बनाना अत्यंत महत्वपूर्ण हो जाता है।
“पूर्ण निकासी के बजाय स्मार्ट रणनीति”
“एकमुश्त रिडेम्पशन से बचें।
“कम खर्च के पीछे अंधाधुंध न भागें।
सबसे पहले चक्रवृद्धि ब्याज की रक्षा करें।
लागत से अधिक कर दक्षता मायने रखती है।
“व्यवहारिक नियंत्रण का बहुत महत्व है।
“व्यावहारिक परिवर्तन दृष्टिकोण”
“मौजूदा नियमित योजनाओं में एसआईपी बंद करें।
शुरुआत में मौजूदा इकाइयों को न छुएं।
“लाभ को और परिपक्व होने दें।
धीरे-धीरे कर का प्रभाव कम करें।
प्रत्येक फंड श्रेणी की अलग-अलग समीक्षा करें।
“कर नियंत्रण के साथ क्रमिक बदलाव”
“केवल कर-कुशल हिस्से का ही रिडेम्पशन करें।
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ छूट का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– वित्तीय वर्षों में रिडेम्पशन को फैलाएं।
उच्च कर स्लैब को पार करने से बचें।
बाजार में निरंतर एक्सपोजर बनाए रखें।
“समान एएमसी डायरेक्ट ऑप्शन विश्लेषण
– डायरेक्ट प्लान एक ही एएमसी के अंतर्गत मौजूद हैं।
पोर्टफोलियो रणनीति समान रहती है।
केवल लागत संरचना बदलती है।
हालांकि, निगरानी समाप्त हो जाती है।
स्व-समीक्षा का अनुशासन अनिवार्य हो जाता है।
“व्यवहारिक जोखिम मूल्यांकन
बाजार में सुधार धैर्य की परीक्षा लेते हैं।
खबरें जल्दी ही भय पैदा करती हैं।
मार्गदर्शन के बिना, बिकवाली बढ़ जाती है।
पुनः प्रवेश देर से होता है।
नुकसान स्थायी हो जाते हैं।
“डायरेक्ट प्लान में निगरानी की जिम्मेदारी
आपको तिमाही आधार पर प्रदर्शन पर नज़र रखनी होगी।
संपत्ति आवंटन पर कड़ा नियंत्रण आवश्यक है।
जोखिम प्रोफ़ाइल की वार्षिक समीक्षा आवश्यक है।
– कर चोरी पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
– दस्तावेज़ीकरण की ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है।
“केवल लागत बचत क्यों पर्याप्त नहीं है?
– व्यय अनुपात का अंतर आकर्षक लगता है।
– व्यवहार संबंधी हानि अक्सर बचत से अधिक होती है।
– गलत समय पर निवेश करने से प्रतिफल कम हो जाता है।
– भावनात्मक निर्णयों की लागत अधिक होती है।
“ सक्रिय निधि प्रबंधन की भूमिका?
– सक्रिय निधियां बाजार परिवर्तनों के अनुसार समायोजित होती हैं।
– निधि प्रबंधक अस्थिरता का प्रबंधन करते हैं।
– स्टॉक चयन से मूल्य बढ़ता है।
– जोखिम नियंत्रण से स्थिरता में सुधार होता है।
– भारतीय बाजारों के लिए उपयुक्त।
“ सूचकांक निधियों से क्यों बचना चाहिए?
– सूचकांक निधियां बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करती हैं।
– मंदी के दौरान वे सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकतीं।
– नकारात्मक जोखिम प्रबंधन मौजूद नहीं है।
– अस्थिरता पूरी तरह से उजागर रहती है।
सक्रिय फंड लचीलापन प्रदान करते हैं।
→ पोर्टफोलियो विविधीकरण समीक्षा
→ बाजार के विभिन्न क्षेत्रों में निवेश सुनिश्चित करें।
→ जोखिम और स्थिरता में संतुलन बनाए रखें।
→ अत्यधिक एकाग्रता से बचें।
→ फंडों के बीच ओवरलैप की समीक्षा करें।
→ दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखें।
→ अन्य निवेश विकल्प परिप्रेक्ष्य
→ म्यूचुअल फंड धन सृजन के प्रमुख साधन बने हुए हैं।
→ अल्पकालिक उत्पादों के पीछे भागने से बचें।
→ तरलता और कर दक्षता महत्वपूर्ण हैं।
→ जीवन लक्ष्यों के साथ तालमेल महत्वपूर्ण है।
→ कर नियोजन एकीकरण
→ पूंजीगत लाभ नियोजन को वार्षिक रूप से संरेखित किया जाना चाहिए।
→ अनावश्यक मोचन से बचें।
→ छूटों का सावधानीपूर्वक उपयोग करें।
→ साफ-सुथरे रिकॉर्ड बनाए रखें।
→ कम आय वाले वर्षों के दौरान निकास की योजना बनाएं।
→ निर्णय ढांचा सारांश
→ लागत मायने रखती है, लेकिन अनुशासन उससे कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।
→ कर नियोजन चक्रवृद्धि ब्याज की रक्षा करता है।
– व्यवहार पर नियंत्रण से बेहतर परिणाम मिलते हैं।
– पेशेवर मार्गदर्शन से मूल्य बढ़ता है।
“संतुलित अनुशंसा दृष्टिकोण
– सीधे रूपांतरण में जल्दबाजी न करें।
– पेशेवर सहायता के मूल्य का मूल्यांकन करें।
– केवल आंशिक परिवर्तन पर विचार करें।
– दीर्घकालिक रणनीति को हमेशा सुरक्षित रखें।
– अंत में
– आपकी जागरूकता वित्तीय परिपक्वता दर्शाती है।
– आपकी यात्रा को सुनियोजित सुरक्षा की आवश्यकता है।
– अनुशासन से धन का सर्वोत्तम विकास होता है।
– खर्चों का प्रबंधन सोच-समझकर किया जाना चाहिए।
अक्सर मार्गदर्शन शुल्क से अधिक बचत कराता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
दस वर्षों की निरंतरता से मजबूत वित्तीय चरित्र का निर्माण होता है।
लागतों के प्रति आपकी जागरूकता परिपक्वता और जिम्मेदारी दर्शाती है।
आपकी संचित राशि प्रतिबद्धता को दर्शाती है, न कि भाग्य को।
“वर्तमान स्थिति का आकलन
“आपने 2015 में म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू किया।
“सभी निवेश नियमित योजनाओं में हैं।
“कुल मूल्य लगभग 16 लाख रुपये है।
“आप चल रहे कमीशन को लेकर चिंतित हैं।
“आप डायरेक्ट प्लान में जाने पर विचार कर रहे हैं।
“आप कर दक्षता और स्पष्टता चाहते हैं।
“नियमित योजनाओं को स्पष्ट रूप से समझना
“नियमित योजनाओं में वितरक सहायता शामिल होती है।
“कमीशन फंड के खर्चों से भुगतान किया जाता है।
“ये लागतें धीरे-धीरे प्रतिफल को कम करती हैं।
“लंबी अवधि में इसका प्रभाव बढ़ता जाता है।
“यह चिंता जायज और व्यावहारिक है।
“डायरेक्ट प्लान के बारे में महत्वपूर्ण वास्तविकता
“ डायरेक्ट प्लान में डिस्ट्रीब्यूटर कमीशन नहीं होता।
व्यय अनुपात कम दिखाई देता है।
कागज़ पर रिटर्न ज़्यादा दिखता है।
हालांकि, छिपे हुए जोखिम मौजूद होते हैं।
मार्गदर्शन के अभाव में व्यवहार संबंधी गलतियाँ बढ़ जाती हैं।
घबराहट में बिक्री आम हो जाती है।
संपत्ति आवंटन का अनुशासन अक्सर टूट जाता है।
पोर्टफोलियो में बदलाव चुपचाप होता रहता है।
टैक्स के समय को लेकर गलतियाँ बढ़ जाती हैं।
रीबैलेंसिंग को अक्सर नज़रअंदाज़ किया जाता है।
सीएफपी सहायता के साथ नियमित योजनाओं का मूल्य
नियमित योजनाएँ निरंतर निगरानी प्रदान करती हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संरचना प्रदान करता है।
भावनाओं को पेशेवर रूप से प्रबंधित किया जाता है।
जोखिम को जीवन लक्ष्यों के अनुरूप रखा जाता है।
टैक्स संबंधी निर्णय सावधानीपूर्वक लिए जाते हैं।
रीबैलेंसिंग व्यवस्थित रूप से की जाती है।
दीर्घकालिक अनुशासन सुरक्षित रहता है।
लागत के बदले स्पष्टता मिलती है।
रिटर्न अधिक अनुमानित हो जाते हैं।
अचानक रूपांतरण में सावधानी क्यों आवश्यक है?
- नियमित से प्रत्यक्ष रूपांतरण के लिए रिडेम्पशन आवश्यक है।
रिडेम्पशन पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।
कर का प्रभाव होल्डिंग अवधि पर निर्भर करता है।
इक्विटी फंड अलग-अलग नियमों का पालन करते हैं।
डेट फंड स्लैब कराधान का पालन करते हैं।
समय की गलतियाँ मूल्य को नष्ट कर सकती हैं।
इक्विटी फंड कराधान का प्रभाव
- दीर्घकालिक होल्डिंग पर कम कर लगता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर कर लगता है।
कर की दर 12.5 प्रतिशत है।
अल्पकालिक लाभ पर अधिक कर लगता है।
कर की दर 20 प्रतिशत है।
अनियोजित बिक्री से कर का भुगतान बढ़ जाता है।
डेट फंड कराधान का प्रभाव
- डेट फंड लाभ स्लैब दरों का पालन करते हैं।
– होल्डिंग अवधि कर में कमी नहीं करती।
रिडेम्पशन से कर योग्य आय बढ़ जाती है।
इससे सरचार्ज भी प्रभावित होता है।
योजना बनाना अत्यंत महत्वपूर्ण हो जाता है।
“पूर्ण निकासी के बजाय स्मार्ट रणनीति”
“एकमुश्त रिडेम्पशन से बचें।
“कम खर्च के पीछे अंधाधुंध न भागें।
सबसे पहले चक्रवृद्धि ब्याज की रक्षा करें।
लागत से अधिक कर दक्षता मायने रखती है।
“व्यवहारिक नियंत्रण का बहुत महत्व है।
“व्यावहारिक परिवर्तन दृष्टिकोण”
“मौजूदा नियमित योजनाओं में एसआईपी बंद करें।
शुरुआत में मौजूदा इकाइयों को न छुएं।
“लाभ को और परिपक्व होने दें।
धीरे-धीरे कर का प्रभाव कम करें।
प्रत्येक फंड श्रेणी की अलग-अलग समीक्षा करें।
“कर नियंत्रण के साथ क्रमिक बदलाव”
“केवल कर-कुशल हिस्से का ही रिडेम्पशन करें।
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ छूट का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– वित्तीय वर्षों में रिडेम्पशन को फैलाएं।
उच्च कर स्लैब को पार करने से बचें।
बाजार में निरंतर एक्सपोजर बनाए रखें।
“समान एएमसी डायरेक्ट ऑप्शन विश्लेषण
– डायरेक्ट प्लान एक ही एएमसी के अंतर्गत मौजूद हैं।
पोर्टफोलियो रणनीति समान रहती है।
केवल लागत संरचना बदलती है।
हालांकि, निगरानी समाप्त हो जाती है।
स्व-समीक्षा का अनुशासन अनिवार्य हो जाता है।
“व्यवहारिक जोखिम मूल्यांकन
बाजार में सुधार धैर्य की परीक्षा लेते हैं।
खबरें जल्दी ही भय पैदा करती हैं।
मार्गदर्शन के बिना, बिकवाली बढ़ जाती है।
पुनः प्रवेश देर से होता है।
नुकसान स्थायी हो जाते हैं।
“डायरेक्ट प्लान में निगरानी की जिम्मेदारी
आपको तिमाही आधार पर प्रदर्शन पर नज़र रखनी होगी।
संपत्ति आवंटन पर कड़ा नियंत्रण आवश्यक है।
जोखिम प्रोफ़ाइल की वार्षिक समीक्षा आवश्यक है।
– कर चोरी पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
– दस्तावेज़ीकरण की ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है।
“केवल लागत बचत क्यों पर्याप्त नहीं है?
– व्यय अनुपात का अंतर आकर्षक लगता है।
– व्यवहार संबंधी हानि अक्सर बचत से अधिक होती है।
– गलत समय पर निवेश करने से प्रतिफल कम हो जाता है।
– भावनात्मक निर्णयों की लागत अधिक होती है।
“ सक्रिय निधि प्रबंधन की भूमिका?
– सक्रिय निधियां बाजार परिवर्तनों के अनुसार समायोजित होती हैं।
– निधि प्रबंधक अस्थिरता का प्रबंधन करते हैं।
– स्टॉक चयन से मूल्य बढ़ता है।
– जोखिम नियंत्रण से स्थिरता में सुधार होता है।
– भारतीय बाजारों के लिए उपयुक्त।
“ सूचकांक निधियों से क्यों बचना चाहिए?
– सूचकांक निधियां बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करती हैं।
– मंदी के दौरान वे सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकतीं।
– नकारात्मक जोखिम प्रबंधन मौजूद नहीं है।
– अस्थिरता पूरी तरह से उजागर रहती है।
सक्रिय फंड लचीलापन प्रदान करते हैं।
→ पोर्टफोलियो विविधीकरण समीक्षा
→ बाजार के विभिन्न क्षेत्रों में निवेश सुनिश्चित करें।
→ जोखिम और स्थिरता में संतुलन बनाए रखें।
→ अत्यधिक एकाग्रता से बचें।
→ फंडों के बीच ओवरलैप की समीक्षा करें।
→ दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखें।
→ अन्य निवेश विकल्प परिप्रेक्ष्य
→ म्यूचुअल फंड धन सृजन के प्रमुख साधन बने हुए हैं।
→ अल्पकालिक उत्पादों के पीछे भागने से बचें।
→ तरलता और कर दक्षता महत्वपूर्ण हैं।
→ जीवन लक्ष्यों के साथ तालमेल महत्वपूर्ण है।
→ कर नियोजन एकीकरण
→ पूंजीगत लाभ नियोजन को वार्षिक रूप से संरेखित किया जाना चाहिए।
→ अनावश्यक मोचन से बचें।
→ छूटों का सावधानीपूर्वक उपयोग करें।
→ साफ-सुथरे रिकॉर्ड बनाए रखें।
→ कम आय वाले वर्षों के दौरान निकास की योजना बनाएं।
→ निर्णय ढांचा सारांश
→ लागत मायने रखती है, लेकिन अनुशासन उससे कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।
→ कर नियोजन चक्रवृद्धि ब्याज की रक्षा करता है।
– व्यवहार पर नियंत्रण से बेहतर परिणाम मिलते हैं।
– पेशेवर मार्गदर्शन से मूल्य बढ़ता है।
“संतुलित अनुशंसा दृष्टिकोण
– सीधे रूपांतरण में जल्दबाजी न करें।
– पेशेवर सहायता के मूल्य का मूल्यांकन करें।
– केवल आंशिक परिवर्तन पर विचार करें।
– दीर्घकालिक रणनीति को हमेशा सुरक्षित रखें।
– अंत में
– आपकी जागरूकता वित्तीय परिपक्वता दर्शाती है।
– आपकी यात्रा को सुनियोजित सुरक्षा की आवश्यकता है।
– अनुशासन से धन का सर्वोत्तम विकास होता है।
– खर्चों का प्रबंधन सोच-समझकर किया जाना चाहिए।
अक्सर मार्गदर्शन शुल्क से अधिक बचत कराता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Reetika Sharma |484 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 07, 2026
महोदय, मैंने कंपनी के शेयर तब खरीदे थे जब वह सूचीबद्ध नहीं थी। आईपीओ के बाद कंपनी लगभग एक वर्ष बाद, 31 जनवरी 2018 को स्टॉक एक्सचेंज पर सूचीबद्ध हुई। पूंजीगत लाभ की गणना के लिए, 31 जनवरी 2018 की पूर्व तिथि पर कोई मूल्य उपलब्ध नहीं है। क्या मुझे पूंजीगत लाभ की गणना के लिए आईपीओ मूल्य का उपयोग करना चाहिए? कृपया उत्तर दें। धन्यवाद।
Ans: नमस्कार काशीनाथ,
चूंकि शेयर 31 जनवरी, 2018 को सूचीबद्ध नहीं थे, इसलिए आपको अधिग्रहण लागत की गणना निम्नलिखित सूत्र के अनुसार करनी होगी:
अधिग्रहण लागत = वास्तविक खरीद मूल्य * (वित्त वर्ष 2017-2018 का CII) / आपके खरीद वर्ष का CII)
प्राप्त राशि को वर्तमान मूल्य से घटाकर आपको वास्तविक लाभ प्राप्त होगा।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
(more)
चूंकि शेयर 31 जनवरी, 2018 को सूचीबद्ध नहीं थे, इसलिए आपको अधिग्रहण लागत की गणना निम्नलिखित सूत्र के अनुसार करनी होगी:
अधिग्रहण लागत = वास्तविक खरीद मूल्य * (वित्त वर्ष 2017-2018 का CII) / आपके खरीद वर्ष का CII)
प्राप्त राशि को वर्तमान मूल्य से घटाकर आपको वास्तविक लाभ प्राप्त होगा।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 07, 2026
मैं अमेरिका में रहने वाला एक गैर-निवासी (एनआरआई) हूँ और वर्तमान में सेवानिवृत्ति (दीर्घकालिक) के लिए एनपीएस में योगदान दे रहा हूँ। इसके अलावा, मैं अगले लगभग दो वर्षों में करों को कम रखते हुए आय का एक स्रोत बनाना चाहता हूँ। मैं म्यूचुअल फंड और अन्य उपयुक्त निवेश विकल्पों में निवेश करने के लिए तैयार हूँ। मेरी जोखिम लेने की क्षमता मध्यम है और मैं प्रति माह 1.5 लाख रुपये तक निवेश कर सकता हूँ।
Ans: हाय राम,
चूंकि आप एनआरआई हैं और निकट भविष्य में आय का स्रोत तलाश रहे हैं, आपके पास सीमित विकल्प हैं।
आप एनआरआई फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश कर सकते हैं, जिसमें जोखिम कम होता है और 6-7% रिटर्न मिलता है।
या फिर डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जिसमें फिक्स्ड डिपॉजिट से कम जोखिम और बेहतर रिटर्न मिलता है।
दीर्घकालिक निवेश के लिए, एनपीएस में निवेश जारी रखें।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
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(more)
चूंकि आप एनआरआई हैं और निकट भविष्य में आय का स्रोत तलाश रहे हैं, आपके पास सीमित विकल्प हैं।
आप एनआरआई फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश कर सकते हैं, जिसमें जोखिम कम होता है और 6-7% रिटर्न मिलता है।
या फिर डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जिसमें फिक्स्ड डिपॉजिट से कम जोखिम और बेहतर रिटर्न मिलता है।
दीर्घकालिक निवेश के लिए, एनपीएस में निवेश जारी रखें।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 07, 2026
Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English
एलआईसी
एलआईसी की नई जीवन लाभ योजना (936):
प्रारंभ: 25.02.2021
प्रीमियम समाप्ति: 25.01.2037 (16 वर्ष)
परिपक्वता: 25.02.2046 (25 वर्ष)
मासिक प्रीमियम: 4983 + जीएसटी (अगस्त 2025 तक जीएसटी का भुगतान किया गया)
बीमा राशि: 1300000
प्रीमियम का भुगतान 25.01.2026 तक (कुल 60 महीने)
यदि मैं आगे प्रीमियम देना बंद कर दूं और इसे चुकता पॉलिसी में बदल दूं तो क्या होगा?
परिपक्वता राशि क्या होगी?
वर्तमान में समर्पण मूल्य क्या होगा?
यदि मैं 16 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान जारी रखूं तो परिपक्वता राशि क्या होगी?
Ans: नमस्कार,
मुझे खेद है, लेकिन इस तरह की योजनाएँ ज़्यादा फ़ायदेमंद नहीं होतीं और ऐसी योजनाओं का विकल्प कभी नहीं चुनना चाहिए।
इस नुकसान को अगले 20 वर्षों तक झेलने के बजाय, इस पॉलिसी को अभी सरेंडर करना आपके लिए बेहतर है।
साधारण फिक्स्ड डिपॉजिट में आपको आसानी से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर दोगुने से भी ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है।
आपकी परिपक्वता राशि आपको LIC कार्यालय द्वारा बताई जाएगी, लेकिन आपने जो भुगतान किया है, उस पर आपको निश्चित रूप से 15% से ज़्यादा का नुकसान होगा।
लेकिन अच्छी बात यह है कि पॉलिसी सरेंडर करके उसे म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से, जहाँ कम से कम 12% रिटर्न मिलता है, आपका नुकसान सिर्फ़ 2-3 वर्षों में पूरा हो जाएगा।
इसलिए, व्यावहारिक उपाय यही है कि आप इस पॉलिसी को बंद कर दें।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
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(more)
मुझे खेद है, लेकिन इस तरह की योजनाएँ ज़्यादा फ़ायदेमंद नहीं होतीं और ऐसी योजनाओं का विकल्प कभी नहीं चुनना चाहिए।
इस नुकसान को अगले 20 वर्षों तक झेलने के बजाय, इस पॉलिसी को अभी सरेंडर करना आपके लिए बेहतर है।
साधारण फिक्स्ड डिपॉजिट में आपको आसानी से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर दोगुने से भी ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है।
आपकी परिपक्वता राशि आपको LIC कार्यालय द्वारा बताई जाएगी, लेकिन आपने जो भुगतान किया है, उस पर आपको निश्चित रूप से 15% से ज़्यादा का नुकसान होगा।
लेकिन अच्छी बात यह है कि पॉलिसी सरेंडर करके उसे म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से, जहाँ कम से कम 12% रिटर्न मिलता है, आपका नुकसान सिर्फ़ 2-3 वर्षों में पूरा हो जाएगा।
इसलिए, व्यावहारिक उपाय यही है कि आप इस पॉलिसी को बंद कर दें।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो मुझे बताएं।
सादर,
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Reetika Sharma |484 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 07, 2026
Asked by Anonymous - Dec 27, 2025English
नमस्कार सर, 1 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो से 40 वर्षों तक प्रति माह कितनी आय अर्जित की जा सकती है, ताकि पोर्टफोलियो पर ज्यादा असर न पड़े और वह बढ़ता रहे?
Ans: नमस्कार,
यदि पोर्टफोलियो 12% वार्षिक रिटर्न देता है, तो आप हर महीने 60,000 रुपये (मुद्रास्फीति समायोजित) निकाल सकते हैं, जो आपके जीवन भर के लिए पर्याप्त होगा और आपके परिवार के लिए एक बड़ी विरासत छोड़ेगा।
हालांकि, आप मुझे अपनी निकासी की आवश्यकताएं बता सकते हैं ताकि मैं आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूं।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
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यदि पोर्टफोलियो 12% वार्षिक रिटर्न देता है, तो आप हर महीने 60,000 रुपये (मुद्रास्फीति समायोजित) निकाल सकते हैं, जो आपके जीवन भर के लिए पर्याप्त होगा और आपके परिवार के लिए एक बड़ी विरासत छोड़ेगा।
हालांकि, आप मुझे अपनी निकासी की आवश्यकताएं बता सकते हैं ताकि मैं आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूं।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
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Ulhas Joshi |282 Answers |Ask -Follow
Mutual Fund Expert - Answered on Jan 07, 2026
प्रिय महोदय,
मेरे बेटों में से बड़ा बेटा 23 वर्ष और छोटा बेटा 21 वर्ष का है। मैं जानना चाहता हूँ कि एसबीआई लाइफ पॉलिसी या किसी अन्य ब्रांड की पॉलिसी में, वर्तमान में सबसे लाभकारी और अचानक मृत्यु से सुरक्षा प्रदान करने वाली कौन सी पॉलिसी उनके आयु वर्ग और आय (6-8 लाख रुपये प्रति वर्ष) के लिए उपयुक्त है। धन्यवाद, चेन्नई से (2 जनवरी 2026)
Ans: नमस्कार, और मुझे लिखने के लिए धन्यवाद। मैं इस कॉलम में केवल म्यूचुअल फंड्स पर चर्चा करता हूँ। आपकी वित्तीय योजना के अन्य पहलुओं के लिए, मैं आपको एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने की सलाह देता हूँ जो आपकी आवश्यकताओं के अनुसार योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकता है।
(more)
Reetika Sharma |484 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 07, 2026
Asked by Anonymous - Dec 03, 2025English
मैं स्वरोजगार योजना (एसडब्ल्यूपी) के लिए म्यूचुअल फंड में 1.00 करोड़ रुपये निवेश करना चाहता हूं। मुझे कौन से फंड चुनने चाहिए जिससे मुझे हर महीने 60,000 रुपये मिलें और निकासी राशि में वार्षिक वृद्धि हो।
Ans: नमस्कार,
म्यूचुअल फंड में निवेश करना और खर्चों के लिए स्व-निवेश योजना (एसडब्ल्यूपी) करना एक बेहतरीन विचार है। सही तरीके से करने पर, 1 करोड़ रुपये की राशि (मुद्रास्फीति को समायोजित करते हुए) आपको जीवन भर के लिए पर्याप्त धन उपलब्ध करा सकती है।
हालांकि, ऐसा कोई एक फंड नहीं है जिसमें आप अपना सारा पैसा निवेश कर दें। कम से कम 12% वार्षिक रिटर्न प्राप्त करने के लिए डेट और इक्विटी फंड के मिश्रण में निवेश करने के लिए किसी पेशेवर की मदद लें। इस तरह, आप मुद्रास्फीति को मात दे सकेंगे और अपनी वार्षिक निकासी राशि बढ़ा सकेंगे।
इसलिए, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए उपयुक्त फंड चुनने में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
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(more)
म्यूचुअल फंड में निवेश करना और खर्चों के लिए स्व-निवेश योजना (एसडब्ल्यूपी) करना एक बेहतरीन विचार है। सही तरीके से करने पर, 1 करोड़ रुपये की राशि (मुद्रास्फीति को समायोजित करते हुए) आपको जीवन भर के लिए पर्याप्त धन उपलब्ध करा सकती है।
हालांकि, ऐसा कोई एक फंड नहीं है जिसमें आप अपना सारा पैसा निवेश कर दें। कम से कम 12% वार्षिक रिटर्न प्राप्त करने के लिए डेट और इक्विटी फंड के मिश्रण में निवेश करने के लिए किसी पेशेवर की मदद लें। इस तरह, आप मुद्रास्फीति को मात दे सकेंगे और अपनी वार्षिक निकासी राशि बढ़ा सकेंगे।
इसलिए, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए उपयुक्त फंड चुनने में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
Reetika Sharma |484 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 07, 2026
Asked by Anonymous - Nov 27, 2025English
क्या कोई गोल्ड फंड अच्छा है? कृपया मुझे मार्गदर्शन दें।
Ans: नमस्कार,
सोने में निवेश करना अच्छा विचार है। लेकिन केवल सोने में निवेश करना उचित नहीं है।
किसी भी निवेश पोर्टफोलियो में 15% से अधिक सोना नहीं होना चाहिए।
सोने में निवेश करने के लिए कई अच्छे फंड उपलब्ध हैं, जैसे ICICI गोल्ड फंड ऑफ फंड या HDFC गोल्ड फंड। इनमें से कोई भी चुनें।
यदि आपके पास डीमैट खाता है, तो आप दीर्घकालिक निवेश के लिए गोल्ड ईटीएफ में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।
हालांकि, सोने में एक साथ बड़ी राशि का निवेश करने से बचें। इस तरह का निवेश करने से पहले हमेशा किसी पेशेवर सलाहकार से परामर्श लें।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/
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सोने में निवेश करना अच्छा विचार है। लेकिन केवल सोने में निवेश करना उचित नहीं है।
किसी भी निवेश पोर्टफोलियो में 15% से अधिक सोना नहीं होना चाहिए।
सोने में निवेश करने के लिए कई अच्छे फंड उपलब्ध हैं, जैसे ICICI गोल्ड फंड ऑफ फंड या HDFC गोल्ड फंड। इनमें से कोई भी चुनें।
यदि आपके पास डीमैट खाता है, तो आप दीर्घकालिक निवेश के लिए गोल्ड ईटीएफ में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।
हालांकि, सोने में एक साथ बड़ी राशि का निवेश करने से बचें। इस तरह का निवेश करने से पहले हमेशा किसी पेशेवर सलाहकार से परामर्श लें।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/
Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 07, 2026
नमस्कार सर,
मैं 41 वर्ष का विवाहित व्यक्ति हूँ। मेरे दो बच्चे हैं, एक 2 वर्ष का और दूसरा 13 वर्ष का।
मैंने 6 लाख रुपये का ऋण लिया है, जिसकी किस्त 30 रुपये प्रति किस्त है और यह 3 साल तक चलेगी। मेरी तनख्वाह 52 हजार रुपये है।
कृपया मुझे बताएं कि मैं अपना ऋण कैसे चुका सकता हूँ।
Ans: इस स्थिति को साझा करने में आपकी ईमानदारी और साहस की मैं सराहना करता हूँ।
समस्या को समय रहते पहचानना एक बड़ी खूबी है।
आप अनुशासन और धैर्य से उबर सकते हैं।
आपकी स्थिति संभालने योग्य है।
आपकी वर्तमान स्थिति स्पष्ट रूप से इस प्रकार है:
– आयु 41 वर्ष।
– विवाहित, दो बच्चे।
– एक बच्चा दो वर्ष का है।
– दूसरा बच्चा तेरह वर्ष का है।
– मासिक वेतन लगभग 52,000 रुपये है।
ऋण की स्थिति का संक्षिप्त विवरण:
– कुल ऋण लगभग 6 लाख रुपये है।
– EMI लगभग 30,000 रुपये है।
– ऋण की अवधि तीन वर्ष है।
– EMI आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खर्च कर देती है।
सबसे महत्वपूर्ण आश्वासन:
– यह कोई स्थायी समस्या नहीं है।
– यह नकदी प्रवाह में असंतुलन है।
– व्यवस्थित तरीके से इसे सुधारा जा सकता है।
– घबराहट से हालात और बिगड़ेंगे।
“तुरंत नियंत्रण के लिए जोखिम वाले क्षेत्र:
– EMI आपकी आधी से ज़्यादा तनख्वाह ले लेती है।
– घरेलू खर्चों पर दबाव पड़ सकता है।
– आपातकालीन बचत कम हो सकती है।
– आय में किसी भी तरह की रुकावट बहुत नुकसान पहुंचा सकती है।
“प्राथमिकता क्रम अभी बदलना होगा:
– जीवनयापन सबसे पहले।
– कर्ज कम करना उसके बाद।
– बचत बाद में।
– निवेश कुछ समय के लिए टाला जा सकता है।
“पहला कदम है खर्च पर नियंत्रण:
– हर महीने खर्च किए गए हर रुपये का हिसाब रखें।
– गैर-जरूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें।
– विवेकाधीन खर्चों को पूरी तरह रोक दें।
– जीवनशैली में बदलाव अस्थायी है।
“खर्च को नियंत्रित करने का सुझाया गया तरीका:
– एक सख्त मासिक बजट बनाएं।
– जरूरतों और इच्छाओं को स्पष्ट रूप से अलग करें।
– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें।
जहां तक संभव हो, केवल नकद भुगतान करें।
• EMI का बोझ तत्काल ध्यान देने योग्य है।
• इस स्तर पर EMI बहुत अधिक है।
• नकदी प्रवाह की समस्या बनी रहेगी।
• राहत प्रदान करना आवश्यक है।
• यहां कई विकल्प मौजूद हैं।
• विकल्प एक: ऋण पुनर्गठन
• अपने ऋणदाता से तुरंत बात करें।
• अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।
• EMI में काफी कमी आ सकती है।
• कुल ब्याज बढ़ सकता है, लेकिन राहत महत्वपूर्ण है।
• विकल्प दो: शेष राशि का हस्तांतरण
• कम ब्याज दर वाले विकल्पों की जांच करें।
• लंबी अवधि EMI के दबाव को कम करती है।
• अतिरिक्त ऋण न लें।
• केवल मौजूदा ऋण का पुनर्गठन करें।
• विकल्प तीन: आंशिक पूर्व भुगतान
• कोई भी बोनस या अतिरिक्त आय मददगार साबित होती है।
• छोटे पूर्व भुगतान भी तनाव कम करते हैं।
• मूलधन कम करने पर ध्यान केंद्रित करें।
– नए कर्ज़ों से पूरी तरह बचें।
आपातकालीन निधि बेहद ज़रूरी है।
– यहां तक कि 20,000 रुपये का अतिरिक्त फंड भी मददगार होता है।
ईएमआई से राहत मिलने के बाद धीरे-धीरे बचत करें।
अपने पैसे को हमेशा तैयार रखें।
इससे नए कर्ज़ लेने से बचा जा सकता है।
बच्चों की ज़िम्मेदारियों का वास्तविक आकलन करें।
– शिक्षा का खर्च बढ़ेगा।
जीवनशैली के लिए कर्ज़ लेने से बचें।
भविष्य के कर्ज़ों की योजना पहले से बनानी चाहिए।
कर्ज़ से मुक्ति बच्चों की सुरक्षा की नींव है।
क्या आपको अभी निवेश करना चाहिए?
– निवेश को कुछ समय के लिए रोक दें।
अभी कर्ज़ चुकाना सबसे अच्छा प्रतिफल है।
मानसिक शांति में ज़बरदस्त सुधार होता है।
स्थिरता आने के बाद निवेश दोबारा शुरू करें।
जीवनसाथी और परिवार के सहयोग की भूमिका।
– अपने जीवनसाथी से खुलकर बात करें।
अपनी अपेक्षाओं को आपस में जोड़ें।
भावनात्मक सहयोग महत्वपूर्ण है।
– संयुक्त अनुशासन से तेजी से रिकवरी होती है।
• आय बढ़ाने के प्रयास
• अतिरिक्त आय के कौशल खोजें।
• सप्ताहांत या अंशकालिक काम सहायक होता है।
• कौशल उन्नयन से दीर्घकालिक संभावनाएं बेहतर होती हैं।
• छोटी-छोटी प्रगति भी मायने रखती है।
• अभी किन चीजों से सख्ती से बचना चाहिए
• कोई नया ऋण न लें।
• क्रेडिट कार्ड का कोई भी बकाया न रखें।
• अनौपचारिक उधार न लें।
• जोखिम भरे निवेश के विचार न अपनाएं।
• मनोवैज्ञानिक अनुशासन संबंधी सलाह
• ऋण वसूली धीमी होती है, तुरंत नहीं।
• दूसरों से तुलना न करें।
• मासिक प्रगति पर ध्यान केंद्रित करें।
• छोटी-छोटी सफलताओं का जश्न मनाएं।
• अनुशासित रहने पर तीन साल का दृष्टिकोण
• ऋण पूरी तरह से चुकाया जा सकता है।
• नकदी प्रवाह सकारात्मक हो जाता है।
• तनाव काफी कम हो जाता है।
– बचत फिर से आत्मविश्वास के साथ शुरू की जा सकती है।
• कर्ज चुकाने के बाद
– सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएं।
– फिर बच्चों की शिक्षा की योजना बनाना शुरू करें।
– फिर सेवानिवृत्ति बचत फिर से शुरू करें।
– चरणबद्ध वृद्धि सुरक्षित है।
• अंतिम सुझाव
व्यवस्थित तरीके से आप अपना कर्ज चुका सकते हैं।
सबसे पहले EMI का तनाव कम करें।
तीन साल तक खर्चों पर सख्ती से नियंत्रण रखें।
नया कर्ज लेने से पूरी तरह बचें।
अनुशासन से आप और भी मजबूत बनेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
समस्या को समय रहते पहचानना एक बड़ी खूबी है।
आप अनुशासन और धैर्य से उबर सकते हैं।
आपकी स्थिति संभालने योग्य है।
आपकी वर्तमान स्थिति स्पष्ट रूप से इस प्रकार है:
– आयु 41 वर्ष।
– विवाहित, दो बच्चे।
– एक बच्चा दो वर्ष का है।
– दूसरा बच्चा तेरह वर्ष का है।
– मासिक वेतन लगभग 52,000 रुपये है।
ऋण की स्थिति का संक्षिप्त विवरण:
– कुल ऋण लगभग 6 लाख रुपये है।
– EMI लगभग 30,000 रुपये है।
– ऋण की अवधि तीन वर्ष है।
– EMI आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खर्च कर देती है।
सबसे महत्वपूर्ण आश्वासन:
– यह कोई स्थायी समस्या नहीं है।
– यह नकदी प्रवाह में असंतुलन है।
– व्यवस्थित तरीके से इसे सुधारा जा सकता है।
– घबराहट से हालात और बिगड़ेंगे।
“तुरंत नियंत्रण के लिए जोखिम वाले क्षेत्र:
– EMI आपकी आधी से ज़्यादा तनख्वाह ले लेती है।
– घरेलू खर्चों पर दबाव पड़ सकता है।
– आपातकालीन बचत कम हो सकती है।
– आय में किसी भी तरह की रुकावट बहुत नुकसान पहुंचा सकती है।
“प्राथमिकता क्रम अभी बदलना होगा:
– जीवनयापन सबसे पहले।
– कर्ज कम करना उसके बाद।
– बचत बाद में।
– निवेश कुछ समय के लिए टाला जा सकता है।
“पहला कदम है खर्च पर नियंत्रण:
– हर महीने खर्च किए गए हर रुपये का हिसाब रखें।
– गैर-जरूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें।
– विवेकाधीन खर्चों को पूरी तरह रोक दें।
– जीवनशैली में बदलाव अस्थायी है।
“खर्च को नियंत्रित करने का सुझाया गया तरीका:
– एक सख्त मासिक बजट बनाएं।
– जरूरतों और इच्छाओं को स्पष्ट रूप से अलग करें।
– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें।
जहां तक संभव हो, केवल नकद भुगतान करें।
• EMI का बोझ तत्काल ध्यान देने योग्य है।
• इस स्तर पर EMI बहुत अधिक है।
• नकदी प्रवाह की समस्या बनी रहेगी।
• राहत प्रदान करना आवश्यक है।
• यहां कई विकल्प मौजूद हैं।
• विकल्प एक: ऋण पुनर्गठन
• अपने ऋणदाता से तुरंत बात करें।
• अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।
• EMI में काफी कमी आ सकती है।
• कुल ब्याज बढ़ सकता है, लेकिन राहत महत्वपूर्ण है।
• विकल्प दो: शेष राशि का हस्तांतरण
• कम ब्याज दर वाले विकल्पों की जांच करें।
• लंबी अवधि EMI के दबाव को कम करती है।
• अतिरिक्त ऋण न लें।
• केवल मौजूदा ऋण का पुनर्गठन करें।
• विकल्प तीन: आंशिक पूर्व भुगतान
• कोई भी बोनस या अतिरिक्त आय मददगार साबित होती है।
• छोटे पूर्व भुगतान भी तनाव कम करते हैं।
• मूलधन कम करने पर ध्यान केंद्रित करें।
– नए कर्ज़ों से पूरी तरह बचें।
आपातकालीन निधि बेहद ज़रूरी है।
– यहां तक कि 20,000 रुपये का अतिरिक्त फंड भी मददगार होता है।
ईएमआई से राहत मिलने के बाद धीरे-धीरे बचत करें।
अपने पैसे को हमेशा तैयार रखें।
इससे नए कर्ज़ लेने से बचा जा सकता है।
बच्चों की ज़िम्मेदारियों का वास्तविक आकलन करें।
– शिक्षा का खर्च बढ़ेगा।
जीवनशैली के लिए कर्ज़ लेने से बचें।
भविष्य के कर्ज़ों की योजना पहले से बनानी चाहिए।
कर्ज़ से मुक्ति बच्चों की सुरक्षा की नींव है।
क्या आपको अभी निवेश करना चाहिए?
– निवेश को कुछ समय के लिए रोक दें।
अभी कर्ज़ चुकाना सबसे अच्छा प्रतिफल है।
मानसिक शांति में ज़बरदस्त सुधार होता है।
स्थिरता आने के बाद निवेश दोबारा शुरू करें।
जीवनसाथी और परिवार के सहयोग की भूमिका।
– अपने जीवनसाथी से खुलकर बात करें।
अपनी अपेक्षाओं को आपस में जोड़ें।
भावनात्मक सहयोग महत्वपूर्ण है।
– संयुक्त अनुशासन से तेजी से रिकवरी होती है।
• आय बढ़ाने के प्रयास
• अतिरिक्त आय के कौशल खोजें।
• सप्ताहांत या अंशकालिक काम सहायक होता है।
• कौशल उन्नयन से दीर्घकालिक संभावनाएं बेहतर होती हैं।
• छोटी-छोटी प्रगति भी मायने रखती है।
• अभी किन चीजों से सख्ती से बचना चाहिए
• कोई नया ऋण न लें।
• क्रेडिट कार्ड का कोई भी बकाया न रखें।
• अनौपचारिक उधार न लें।
• जोखिम भरे निवेश के विचार न अपनाएं।
• मनोवैज्ञानिक अनुशासन संबंधी सलाह
• ऋण वसूली धीमी होती है, तुरंत नहीं।
• दूसरों से तुलना न करें।
• मासिक प्रगति पर ध्यान केंद्रित करें।
• छोटी-छोटी सफलताओं का जश्न मनाएं।
• अनुशासित रहने पर तीन साल का दृष्टिकोण
• ऋण पूरी तरह से चुकाया जा सकता है।
• नकदी प्रवाह सकारात्मक हो जाता है।
• तनाव काफी कम हो जाता है।
– बचत फिर से आत्मविश्वास के साथ शुरू की जा सकती है।
• कर्ज चुकाने के बाद
– सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएं।
– फिर बच्चों की शिक्षा की योजना बनाना शुरू करें।
– फिर सेवानिवृत्ति बचत फिर से शुरू करें।
– चरणबद्ध वृद्धि सुरक्षित है।
• अंतिम सुझाव
व्यवस्थित तरीके से आप अपना कर्ज चुका सकते हैं।
सबसे पहले EMI का तनाव कम करें।
तीन साल तक खर्चों पर सख्ती से नियंत्रण रखें।
नया कर्ज लेने से पूरी तरह बचें।
अनुशासन से आप और भी मजबूत बनेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Samraat Jadhav |2538 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Jan 07, 2026
Asked by Anonymous - Jan 06, 2026English
Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 06, 2026
Asked by Anonymous - Jan 06, 2026English
एसआईपी आवंटन संबंधी सलाह चाहिए
नमस्कार,
मैं (43 वर्षीय पुरुष) हर महीने 50,000 रुपये एसआईपी में निवेश करना चाहता/चाहती हूँ। कृपया मुझे 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए एक वृद्धि-उन्मुख निवेश रणनीति सुझाएँ (वर्तमान मासिक खर्च - 1 लाख)। मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो इस प्रकार है:
1. 1 करोड़ - रियल एस्टेट
2. 68 लाख - वीपीएफ
3. 30 लाख - नकद शेष (अमेरिकी डॉलर में)
4. 3 लाख - कॉर्पोरेट बॉन्ड
5. 9 लाख - इक्विटी
6. 2.5 लाख प्रत्येक गोल्ड और सिल्वर ईटीएफ
7. मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड - 1 लाख, मिराए एसेट लार्ज और मिडकैप - 3 लाख, क्वांट स्मॉल कैप फंड - 1 लाख।
कार लोन की 19,000 रुपये की ईएमआई पूरी तरह से किराये की आय से कवर होती है।
Ans: पूरी जानकारी साझा करने में आपकी स्पष्टता और अनुशासन की मैं सराहना करता हूँ।
आपकी उम्र के हिसाब से आपकी संपत्ति अच्छी है।
जल्दी योजना बनाने का आपका इरादा परिपक्वता दर्शाता है।
यह आपको एक वास्तविक लाभ देता है।
→ आपकी उम्र, समयसीमा और जिम्मेदारियों का संक्षिप्त विवरण
→ आपकी आयु अभी 43 वर्ष है।
→ सेवानिवृत्ति की लक्षित आयु 58 वर्ष है।
→ निवेश अवधि पंद्रह वर्ष है।
→ मासिक घरेलू खर्च 1 लाख रुपये है।
→ जीवनशैली में होने वाली महंगाई की सावधानीपूर्वक योजना बनानी होगी।
→ मुख्य उद्देश्य की स्पष्टता
→ अल्पकालिक आय के बजाय सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण करना।
→ मुद्रास्फीति से क्रय शक्ति की रक्षा करना।
→ सेवानिवृत्ति के निकट तनाव कम करना।
→ लचीलापन और तरलता बनाए रखना।
→ वर्तमान संपत्ति संरचना का अवलोकन
→ लगभग 1 करोड़ रुपये की अचल संपत्ति।
→ लगभग 68 लाख रुपये की वीपीएफ होल्डिंग।
→ लगभग 30 लाख अमेरिकी डॉलर का नकद शेष।
लगभग 3 लाख कॉर्पोरेट बॉन्ड।
लगभग 9 लाख प्रत्यक्ष इक्विटी।
सोने और चांदी के ईटीएफ में सीमित निवेश।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश अभी भी सीमित है।
आपके परिसंपत्ति मिश्रण पर महत्वपूर्ण अवलोकन:
आपके पोर्टफोलियो में सुरक्षा परिसंपत्तियां हावी हैं।
विकासशील परिसंपत्तियां वर्तमान में कम हैं।
यह अनुशासित आय अर्जित करने वालों में आम है।
विकास की कमी को अभी दूर करना होगा।
अगले पंद्रह वर्ष महत्वपूर्ण क्यों हैं:
समय अभी भी आपके पक्ष में है।
संचयी आय में वृद्धि पचास वर्ष से पहले सबसे अच्छा परिणाम देती है।
बाद में वृद्धि मुश्किल हो जाती है।
इक्विटी निवेश को अभी चरम पर पहुंचाना होगा।
मासिक एसआईपी राशि का आकलन:
50,000 रुपये प्रति माह सार्थक है।
वार्षिक निवेश पर्याप्त हो जाता है।
बाजार के समय से ज्यादा निरंतरता मायने रखती है।
एसआईपी अनुशासन से अच्छे परिणाम मिलेंगे।
“ध्यान देने योग्य प्रमुख जोखिम कारक:
“ लंबी सेवानिवृत्ति अवधि में मुद्रास्फीति का जोखिम।
“पचहत्तर वर्ष से अधिक आयु का जोखिम।
“पचास वर्ष के बाद करियर की अनिश्चितता।
“स्वास्थ्य सेवाओं की बढ़ती लागत।
“पहले से मौजूद मजबूत पहलू:
“ घर की EMI का कोई दबाव नहीं।
“किराए से कार की EMI कवर हो जाती है।
“भविष्य निधि का मजबूत अनुशासन।
“विदेशी मुद्रा में विविधीकरण मौजूद है।
“आपकी योजना के लिए मुख्य निवेश दर्शन:
“पहले विकास, फिर स्थिरता।
“पचास वर्ष की शुरुआत तक इक्विटी में अधिक निवेश।
“पचपन वर्ष के बाद धीरे-धीरे जोखिम कम करना।
“वार्षिक समीक्षा अनिवार्य है।
“एसआईपी आवंटन में इक्विटी का प्रभुत्व क्यों होना चाहिए:
“ सेवानिवृत्ति निधि में वास्तविक वृद्धि आवश्यक है।
स्थिर आय मुद्रास्फीति को मुश्किल से ही मात दे पाती है।
चिकित्सा मुद्रास्फीति कहीं अधिक है।
इक्विटी दीर्घकालिक झटकों को बेहतर ढंग से झेलती है।
“सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी आपके लिए क्यों उपयुक्त है?
“बाजार चक्रों से गुजरते हैं।
सक्रिय फंड क्षेत्र के अनुसार निवेश समायोजित करते हैं।
“जोखिम प्रबंधन गतिशील होता है।
यह अस्थिरता के दौर में मददगार होता है।
“सूचकांक-आधारित निवेश यहाँ आदर्श क्यों नहीं है?
“सूचकांक फंड हमेशा पूरी तरह से निवेशित रहते हैं।
वे अधिक मूल्यांकन के दौरान जोखिम कम नहीं कर सकते।
वे बाजार की गिरावट को पूरी तरह से प्रतिबिंबित करते हैं।
“सक्रिय फंड गिरावट को नियंत्रित करते हैं।
“एसआईपी आवंटन की व्यापक संरचना
“इक्विटी-उन्मुख फंडों का प्रभुत्व होना चाहिए।
संतुलन के लिए हाइब्रिड में छोटा आवंटन।
“अति विविधीकरण से बचें।
“सरलता अनुशासन को बढ़ाती है।
“ सुझाई गई एसआईपी आवंटन रणनीति
– दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ पर ध्यान केंद्रित करें।
अस्थायी अस्थिरता को शांतिपूर्वक स्वीकार करें।
किसी विशेष क्षेत्र में एकाग्रता से बचें।
मुख्य श्रेणियों पर टिके रहें।
इक्विटी आवंटन प्रतिशत मार्गदर्शन
– इक्विटी में लगभग सत्तर से पचहत्तर प्रतिशत।
नियंत्रित आवंटन रणनीतियों में संतुलन बनाए रखें।
अभी केवल डेट एसआईपी से बचें।
अन्यत्र डेट पहले से ही पर्याप्त है।
बड़ी और स्थापित कंपनियों में निवेश
– यहां पर्याप्त हिस्सा आवंटित करें।
इससे मंदी के दौरान स्थिरता मिलती है।
आय की स्पष्टता अधिक होती है।
पोर्टफोलियो की अस्थिरता कम होती है।
मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश
– यहां मध्यम रूप से निवेश करें।
यह सेगमेंट विकास को गति देता है।
अस्थिरता अधिक है लेकिन प्रबंधनीय है।
लंबी अवधि के निवेश से यह जोखिम कम होता है।
“छोटी कंपनियों में निवेश कम रखें
– आवंटन सीमित रखें।
“उच्च रिटर्न के साथ अचानक गिरावट भी आती है।
“एसआईपी से लागत कम करने में मदद मिलती है।
आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें।
“हाइब्रिड या संतुलित रणनीतियों की भूमिका
“ झटके को कम करने का काम करती है।
“बाजार के चरम पर अस्थिरता को नियंत्रित करती है।
“ 50 वर्ष की आयु पार करने के बाद उपयोगी।
शुरुआत में अधिक निवेश न करें।
“50,000 रुपये की एसआईपी को कैसे संरचित किया जा सकता है
“अधिकांश हिस्सा इक्विटी ग्रोथ श्रेणियों में निवेश करें।
“कम हिस्सा संतुलित रणनीतियों में निवेश करें।
अभी सोने में एसआईपी की आवश्यकता नहीं है।
कमोडिटी में पहले से ही निवेश मौजूद है।
“मौजूदा इक्विटी निवेशों का प्रबंधन
“मौजूदा इक्विटी होल्डिंग्स को जारी रखें।
“बार-बार स्विच करने से बचें।
“इसके बजाय एसआईपी के माध्यम से निवेश बढ़ाएं।”
– जीतने वाले शेयरों को लंबे समय तक बढ़ने दें।
“सीधे इक्विटी निवेश का दृष्टिकोण
– निवेश सीमित रखें।
भावनात्मक रूप से उत्तेजित होकर निवेश करने से बचें।
इसे सहायक निवेश के रूप में मानें।
म्यूचुअल फंड मुख्य निवेश बने रहने चाहिए।
“कॉर्पोरेट बॉन्ड निवेश का दृष्टिकोण
– वर्तमान में आकार छोटा है।
अतिरिक्त निवेश की आवश्यकता नहीं है।
क्रेडिट जोखिम सीमित रहना चाहिए।
शेयर बाजार में वृद्धि पर ध्यान केंद्रित रखें।
“वीपीएफ और सेवानिवृत्ति लाभों की भूमिका
– वीपीएफ पहले से ही स्थिरता प्रदान करता है।
यह सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों में सहायक होगा।
इस निवेश में कोई बदलाव न करें।
इक्विटी एसआईपी इसका अच्छा पूरक है।
“यूएसडी नकद निवेश का दृष्टिकोण
– मुद्रा विविधीकरण सकारात्मक है।
तुरंत पूरी तरह से परिवर्तित करने से बचें।
बाजार में गिरावट के दौरान चुनिंदा रूप से उपयोग करें।
यहां आपातकालीन बफर बनाए रखें।
• अचल संपत्ति में निवेश संबंधी विचार
• पहले से ही पर्याप्त निवेश है।
• अतिरिक्त आवंटन की आवश्यकता नहीं है।
• तरलता कम है।
• वित्तीय परिसंपत्तियों को इसे संतुलित करना होगा।
• EMI और नकदी प्रवाह की सुविधा
• EMI किराये की आय से कवर हो जाती है।
• यह स्वस्थ नकदी प्रवाह प्रबंधन है।
• नई देनदारियों से बचें।
• SIP के लिए अधिशेष बचाकर रखें।
• सेवानिवृत्ति व्यय अनुमान संबंधी विचार
• आज का 1 लाख रुपये मूल्य बढ़ जाएगा।
• व्यय वर्षों में दोगुना हो सकता है।
• इक्विटी वृद्धि इसकी भरपाई करती है।
• अनुशासन जीवनशैली की रक्षा करता है।
• बाद में धीरे-धीरे जोखिम कम करने की रणनीति
• 53 वर्ष की आयु के बाद इक्विटी कम करना शुरू करें।
• लाभ को धीरे-धीरे स्थिरता में स्थानांतरित करें।
• अचानक बड़े बदलावों से बचें।
• बाजार के समय का अनुमान लगाना भरोसेमंद नहीं है।
• व्यवहारिक अनुशासन संबंधी मार्गदर्शन
– मंदी के दौरान SIP बंद करने से बचें।
• मंदी अवसर का समय होती है।
• परिसंपत्ति आवंटन पर कायम रहें।
• भावनात्मक नियंत्रण धन सृजन करता है।
• कर दक्षता जागरूकता
• इक्विटी म्यूचुअल फंड से होने वाला लाभ कर योग्य है।
• 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक संचय (LTCG) पर कर लगता है।
• अल्पकालिक संचय (STCG) पर अधिक कर लगता है।
• होल्डिंग अवधि में अनुशासन सहायक होता है।
• पोर्टफोलियो समीक्षा की आवृत्ति
• हर साल एक बार समीक्षा करें।
• तिमाही आधार पर बदलाव करने से बचें।
• जीवन की महत्वपूर्ण घटनाएं समीक्षा को प्रेरित करती हैं।
• निरंतरता गतिविधि से बेहतर है।
• बीमा जांच अनुस्मारक
• पर्याप्त सावधि बीमा सुनिश्चित करें।
• स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।
• चिकित्सा खर्च आसानी से योजनाओं को बिगाड़ सकते हैं।
– निवेश से पहले सुरक्षा।
शिक्षा और पारिवारिक जिम्मेदारियाँ एक सुरक्षा कवच का काम करती हैं।
आवश्यकतानुसार अलग बचत रखें।
रिटायरमेंट एसआईपी को न छेड़ें।
लक्ष्यों को अलग-अलग रखने से भ्रम से बचा जा सकता है।
रिटायरमेंट को पवित्र बनाए रखें।
अब क्या न करें?
गारंटीड रिटर्न वाले निवेशों के पीछे न भागें।
शुरुआती दौर में कर्ज में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।
बिना सोचे-समझे सलाह न मानें।
व्यक्तिगत योजना हमेशा बेहतर होती है।
अस्थिरता के लिए मानसिक तैयारी।
इक्विटी रिटर्न सालाना असमान होते हैं।
दीर्घकालिक परिणाम मायने रखते हैं।
अल्पकालिक शोर को नज़रअंदाज़ करें।
प्रमुख खबरों पर नहीं, प्रक्रिया पर ध्यान दें।
अपनी योजना की अनुरूपता की जाँच करें।
संपत्ति पहले से ही मजबूत है।
एसआईपी से विकास संतुलन बेहतर होता है।
समयसीमा व्यावहारिक है।
– क्रियान्वयन में अनुशासन महत्वपूर्ण है।
→ निष्कर्ष
आपका एसआईपी निर्णय समयोचित और आवश्यक है।
₹50,000 मासिक निवेश परिणामों में महत्वपूर्ण बदलाव ला सकता है।
समय रहते इक्विटी वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें।
बाद में धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करने से लाभ सुरक्षित रहेगा।
अनुशासन के साथ, 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति संभव प्रतीत होती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपकी उम्र के हिसाब से आपकी संपत्ति अच्छी है।
जल्दी योजना बनाने का आपका इरादा परिपक्वता दर्शाता है।
यह आपको एक वास्तविक लाभ देता है।
→ आपकी उम्र, समयसीमा और जिम्मेदारियों का संक्षिप्त विवरण
→ आपकी आयु अभी 43 वर्ष है।
→ सेवानिवृत्ति की लक्षित आयु 58 वर्ष है।
→ निवेश अवधि पंद्रह वर्ष है।
→ मासिक घरेलू खर्च 1 लाख रुपये है।
→ जीवनशैली में होने वाली महंगाई की सावधानीपूर्वक योजना बनानी होगी।
→ मुख्य उद्देश्य की स्पष्टता
→ अल्पकालिक आय के बजाय सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण करना।
→ मुद्रास्फीति से क्रय शक्ति की रक्षा करना।
→ सेवानिवृत्ति के निकट तनाव कम करना।
→ लचीलापन और तरलता बनाए रखना।
→ वर्तमान संपत्ति संरचना का अवलोकन
→ लगभग 1 करोड़ रुपये की अचल संपत्ति।
→ लगभग 68 लाख रुपये की वीपीएफ होल्डिंग।
→ लगभग 30 लाख अमेरिकी डॉलर का नकद शेष।
लगभग 3 लाख कॉर्पोरेट बॉन्ड।
लगभग 9 लाख प्रत्यक्ष इक्विटी।
सोने और चांदी के ईटीएफ में सीमित निवेश।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश अभी भी सीमित है।
आपके परिसंपत्ति मिश्रण पर महत्वपूर्ण अवलोकन:
आपके पोर्टफोलियो में सुरक्षा परिसंपत्तियां हावी हैं।
विकासशील परिसंपत्तियां वर्तमान में कम हैं।
यह अनुशासित आय अर्जित करने वालों में आम है।
विकास की कमी को अभी दूर करना होगा।
अगले पंद्रह वर्ष महत्वपूर्ण क्यों हैं:
समय अभी भी आपके पक्ष में है।
संचयी आय में वृद्धि पचास वर्ष से पहले सबसे अच्छा परिणाम देती है।
बाद में वृद्धि मुश्किल हो जाती है।
इक्विटी निवेश को अभी चरम पर पहुंचाना होगा।
मासिक एसआईपी राशि का आकलन:
50,000 रुपये प्रति माह सार्थक है।
वार्षिक निवेश पर्याप्त हो जाता है।
बाजार के समय से ज्यादा निरंतरता मायने रखती है।
एसआईपी अनुशासन से अच्छे परिणाम मिलेंगे।
“ध्यान देने योग्य प्रमुख जोखिम कारक:
“ लंबी सेवानिवृत्ति अवधि में मुद्रास्फीति का जोखिम।
“पचहत्तर वर्ष से अधिक आयु का जोखिम।
“पचास वर्ष के बाद करियर की अनिश्चितता।
“स्वास्थ्य सेवाओं की बढ़ती लागत।
“पहले से मौजूद मजबूत पहलू:
“ घर की EMI का कोई दबाव नहीं।
“किराए से कार की EMI कवर हो जाती है।
“भविष्य निधि का मजबूत अनुशासन।
“विदेशी मुद्रा में विविधीकरण मौजूद है।
“आपकी योजना के लिए मुख्य निवेश दर्शन:
“पहले विकास, फिर स्थिरता।
“पचास वर्ष की शुरुआत तक इक्विटी में अधिक निवेश।
“पचपन वर्ष के बाद धीरे-धीरे जोखिम कम करना।
“वार्षिक समीक्षा अनिवार्य है।
“एसआईपी आवंटन में इक्विटी का प्रभुत्व क्यों होना चाहिए:
“ सेवानिवृत्ति निधि में वास्तविक वृद्धि आवश्यक है।
स्थिर आय मुद्रास्फीति को मुश्किल से ही मात दे पाती है।
चिकित्सा मुद्रास्फीति कहीं अधिक है।
इक्विटी दीर्घकालिक झटकों को बेहतर ढंग से झेलती है।
“सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी आपके लिए क्यों उपयुक्त है?
“बाजार चक्रों से गुजरते हैं।
सक्रिय फंड क्षेत्र के अनुसार निवेश समायोजित करते हैं।
“जोखिम प्रबंधन गतिशील होता है।
यह अस्थिरता के दौर में मददगार होता है।
“सूचकांक-आधारित निवेश यहाँ आदर्श क्यों नहीं है?
“सूचकांक फंड हमेशा पूरी तरह से निवेशित रहते हैं।
वे अधिक मूल्यांकन के दौरान जोखिम कम नहीं कर सकते।
वे बाजार की गिरावट को पूरी तरह से प्रतिबिंबित करते हैं।
“सक्रिय फंड गिरावट को नियंत्रित करते हैं।
“एसआईपी आवंटन की व्यापक संरचना
“इक्विटी-उन्मुख फंडों का प्रभुत्व होना चाहिए।
संतुलन के लिए हाइब्रिड में छोटा आवंटन।
“अति विविधीकरण से बचें।
“सरलता अनुशासन को बढ़ाती है।
“ सुझाई गई एसआईपी आवंटन रणनीति
– दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ पर ध्यान केंद्रित करें।
अस्थायी अस्थिरता को शांतिपूर्वक स्वीकार करें।
किसी विशेष क्षेत्र में एकाग्रता से बचें।
मुख्य श्रेणियों पर टिके रहें।
इक्विटी आवंटन प्रतिशत मार्गदर्शन
– इक्विटी में लगभग सत्तर से पचहत्तर प्रतिशत।
नियंत्रित आवंटन रणनीतियों में संतुलन बनाए रखें।
अभी केवल डेट एसआईपी से बचें।
अन्यत्र डेट पहले से ही पर्याप्त है।
बड़ी और स्थापित कंपनियों में निवेश
– यहां पर्याप्त हिस्सा आवंटित करें।
इससे मंदी के दौरान स्थिरता मिलती है।
आय की स्पष्टता अधिक होती है।
पोर्टफोलियो की अस्थिरता कम होती है।
मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश
– यहां मध्यम रूप से निवेश करें।
यह सेगमेंट विकास को गति देता है।
अस्थिरता अधिक है लेकिन प्रबंधनीय है।
लंबी अवधि के निवेश से यह जोखिम कम होता है।
“छोटी कंपनियों में निवेश कम रखें
– आवंटन सीमित रखें।
“उच्च रिटर्न के साथ अचानक गिरावट भी आती है।
“एसआईपी से लागत कम करने में मदद मिलती है।
आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें।
“हाइब्रिड या संतुलित रणनीतियों की भूमिका
“ झटके को कम करने का काम करती है।
“बाजार के चरम पर अस्थिरता को नियंत्रित करती है।
“ 50 वर्ष की आयु पार करने के बाद उपयोगी।
शुरुआत में अधिक निवेश न करें।
“50,000 रुपये की एसआईपी को कैसे संरचित किया जा सकता है
“अधिकांश हिस्सा इक्विटी ग्रोथ श्रेणियों में निवेश करें।
“कम हिस्सा संतुलित रणनीतियों में निवेश करें।
अभी सोने में एसआईपी की आवश्यकता नहीं है।
कमोडिटी में पहले से ही निवेश मौजूद है।
“मौजूदा इक्विटी निवेशों का प्रबंधन
“मौजूदा इक्विटी होल्डिंग्स को जारी रखें।
“बार-बार स्विच करने से बचें।
“इसके बजाय एसआईपी के माध्यम से निवेश बढ़ाएं।”
– जीतने वाले शेयरों को लंबे समय तक बढ़ने दें।
“सीधे इक्विटी निवेश का दृष्टिकोण
– निवेश सीमित रखें।
भावनात्मक रूप से उत्तेजित होकर निवेश करने से बचें।
इसे सहायक निवेश के रूप में मानें।
म्यूचुअल फंड मुख्य निवेश बने रहने चाहिए।
“कॉर्पोरेट बॉन्ड निवेश का दृष्टिकोण
– वर्तमान में आकार छोटा है।
अतिरिक्त निवेश की आवश्यकता नहीं है।
क्रेडिट जोखिम सीमित रहना चाहिए।
शेयर बाजार में वृद्धि पर ध्यान केंद्रित रखें।
“वीपीएफ और सेवानिवृत्ति लाभों की भूमिका
– वीपीएफ पहले से ही स्थिरता प्रदान करता है।
यह सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों में सहायक होगा।
इस निवेश में कोई बदलाव न करें।
इक्विटी एसआईपी इसका अच्छा पूरक है।
“यूएसडी नकद निवेश का दृष्टिकोण
– मुद्रा विविधीकरण सकारात्मक है।
तुरंत पूरी तरह से परिवर्तित करने से बचें।
बाजार में गिरावट के दौरान चुनिंदा रूप से उपयोग करें।
यहां आपातकालीन बफर बनाए रखें।
• अचल संपत्ति में निवेश संबंधी विचार
• पहले से ही पर्याप्त निवेश है।
• अतिरिक्त आवंटन की आवश्यकता नहीं है।
• तरलता कम है।
• वित्तीय परिसंपत्तियों को इसे संतुलित करना होगा।
• EMI और नकदी प्रवाह की सुविधा
• EMI किराये की आय से कवर हो जाती है।
• यह स्वस्थ नकदी प्रवाह प्रबंधन है।
• नई देनदारियों से बचें।
• SIP के लिए अधिशेष बचाकर रखें।
• सेवानिवृत्ति व्यय अनुमान संबंधी विचार
• आज का 1 लाख रुपये मूल्य बढ़ जाएगा।
• व्यय वर्षों में दोगुना हो सकता है।
• इक्विटी वृद्धि इसकी भरपाई करती है।
• अनुशासन जीवनशैली की रक्षा करता है।
• बाद में धीरे-धीरे जोखिम कम करने की रणनीति
• 53 वर्ष की आयु के बाद इक्विटी कम करना शुरू करें।
• लाभ को धीरे-धीरे स्थिरता में स्थानांतरित करें।
• अचानक बड़े बदलावों से बचें।
• बाजार के समय का अनुमान लगाना भरोसेमंद नहीं है।
• व्यवहारिक अनुशासन संबंधी मार्गदर्शन
– मंदी के दौरान SIP बंद करने से बचें।
• मंदी अवसर का समय होती है।
• परिसंपत्ति आवंटन पर कायम रहें।
• भावनात्मक नियंत्रण धन सृजन करता है।
• कर दक्षता जागरूकता
• इक्विटी म्यूचुअल फंड से होने वाला लाभ कर योग्य है।
• 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक संचय (LTCG) पर कर लगता है।
• अल्पकालिक संचय (STCG) पर अधिक कर लगता है।
• होल्डिंग अवधि में अनुशासन सहायक होता है।
• पोर्टफोलियो समीक्षा की आवृत्ति
• हर साल एक बार समीक्षा करें।
• तिमाही आधार पर बदलाव करने से बचें।
• जीवन की महत्वपूर्ण घटनाएं समीक्षा को प्रेरित करती हैं।
• निरंतरता गतिविधि से बेहतर है।
• बीमा जांच अनुस्मारक
• पर्याप्त सावधि बीमा सुनिश्चित करें।
• स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।
• चिकित्सा खर्च आसानी से योजनाओं को बिगाड़ सकते हैं।
– निवेश से पहले सुरक्षा।
शिक्षा और पारिवारिक जिम्मेदारियाँ एक सुरक्षा कवच का काम करती हैं।
आवश्यकतानुसार अलग बचत रखें।
रिटायरमेंट एसआईपी को न छेड़ें।
लक्ष्यों को अलग-अलग रखने से भ्रम से बचा जा सकता है।
रिटायरमेंट को पवित्र बनाए रखें।
अब क्या न करें?
गारंटीड रिटर्न वाले निवेशों के पीछे न भागें।
शुरुआती दौर में कर्ज में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।
बिना सोचे-समझे सलाह न मानें।
व्यक्तिगत योजना हमेशा बेहतर होती है।
अस्थिरता के लिए मानसिक तैयारी।
इक्विटी रिटर्न सालाना असमान होते हैं।
दीर्घकालिक परिणाम मायने रखते हैं।
अल्पकालिक शोर को नज़रअंदाज़ करें।
प्रमुख खबरों पर नहीं, प्रक्रिया पर ध्यान दें।
अपनी योजना की अनुरूपता की जाँच करें।
संपत्ति पहले से ही मजबूत है।
एसआईपी से विकास संतुलन बेहतर होता है।
समयसीमा व्यावहारिक है।
– क्रियान्वयन में अनुशासन महत्वपूर्ण है।
→ निष्कर्ष
आपका एसआईपी निर्णय समयोचित और आवश्यक है।
₹50,000 मासिक निवेश परिणामों में महत्वपूर्ण बदलाव ला सकता है।
समय रहते इक्विटी वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें।
बाद में धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करने से लाभ सुरक्षित रहेगा।
अनुशासन के साथ, 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति संभव प्रतीत होती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 06, 2026
Asked by Anonymous - Jan 06, 2026English
मेरी उम्र 54 वर्ष है। मैं अभी भी कार्यरत हूँ। मेरी पत्नी गृहिणी हैं।
मैं बेंगलुरु में रहता हूँ। मुझ पर कोई ऋण नहीं है। मेरा अपना घर है। मेरे पास 3 फ्लैट हैं, सभी किराए पर हैं। मेरी फिक्स्ड डिपॉजिट में 4 करोड़ रुपये हैं।
मेरे पास बेंगलुरु में 3 प्लॉट और बेंगलुरु के बाहर 4 प्लॉट हैं। मेरे पास 1 करोड़ रुपये मूल्य की 2.5 एकड़ कृषि भूमि है। मेरी सेवानिवृत्ति निधि 1 करोड़ रुपये से अधिक है, जो अभी भी जमा हो रही है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं। मेरी पेंशन एसबीआई लाइफ से 2027 से शुरू होगी। मुझे 3 वरिष्ठ नागरिकों की देखभाल करनी है और मेरी दो बेटियाँ पढ़ रही हैं।
मेरी कुल आय फिलहाल लगभग 3.5 लाख रुपये है, जिसमें मेरे किराए और फिक्स्ड डिपॉजिट पर मिलने वाला ब्याज शामिल है, वेतन को छोड़कर।
क्या मुझे उपरोक्त चीजों में कुछ बदलाव करने की आवश्यकता है या मैं अभी सुरक्षित रूप से सेवानिवृत्त हो सकता हूँ?
Ans: आपकी वित्तीय स्थिति को स्पष्ट और ईमानदारी से साझा करने के लिए मैं वास्तव में आपकी सराहना करता हूँ।
आपने धैर्य और अनुशासन से संपत्ति अर्जित की है।
इससे आपको सेवानिवृत्ति संबंधी विकल्पों पर मजबूत नियंत्रण प्राप्त होता है।
आपकी स्थिति आपके अनुमान से कहीं अधिक मजबूत है।
→ आपकी वर्तमान आयु और जीवन स्तर
→ आपकी आयु 54 वर्ष है।
→ आप अभी भी कार्यरत हैं।
→ सेवानिवृत्ति का निर्णय निकट है।
→ पारिवारिक जिम्मेदारियाँ अभी भी मौजूद हैं।
→ पारिवारिक जिम्मेदारियों का आकलन
→ पत्नी गृहिणी हैं।
→ दो बेटियाँ पढ़ रही हैं।
→ तीन वरिष्ठ नागरिकों को सहायता की आवश्यकता है।
→ इसके लिए स्थिर मासिक आय की आवश्यकता है।
→ आवास और जीवन स्थिति
→ आप अपने घर में रहते हैं।
→ किराए का कोई दबाव नहीं है।
→ यह एक बड़ा लाभ है।
→ इससे सेवानिवृत्ति का तनाव काफी हद तक कम हो जाता है।
→ अचल संपत्ति का अवलोकन
→ किराये से आय अर्जित करने वाले तीन फ्लैट।
बेंगलुरु में कई भूखंड।
बेंगलुरु के बाहर कई भूखंड।
लगभग 1 करोड़ रुपये मूल्य की कृषि भूमि।
“रियल एस्टेट में निवेश पर महत्वपूर्ण नोट
“संपत्ति में आपका निवेश बहुत अधिक है।
संपत्ति स्वभाव से ही अचल होती है।
आय किरायेदारों की स्थिरता पर निर्भर करती है।
पूंजी मूल्य बाजार चक्रों पर निर्भर करता है।
“स्थिर जमा
“स्थिर जमा में लगभग 4 करोड़ रुपये।
इससे स्थिर ब्याज आय प्राप्त होती है।
पूंजी की सुरक्षा उच्च स्तर की है।
दीर्घकालिक मुद्रास्फीति का जोखिम बना रहता है।
“सेवानिवृत्ति लाभ संचय
“सेवानिवृत्ति कोष 1 करोड़ रुपये से अधिक है।
यह अभी भी बढ़ रहा है।
इससे भविष्य की सुरक्षा बढ़ती है।
सेवानिवृत्ति के बाद तरलता में सुधार होता है।
“ म्यूचुअल फंड में निवेश
– म्यूचुअल फंड में मात्र 5 लाख रुपये।
इक्विटी में निवेश बहुत कम है।
– विकास क्षमता का पूरी तरह से उपयोग नहीं किया गया है।
– मुद्रास्फीति से सुरक्षा सीमित है।
→ पेंशन आय की स्पष्टता
– एसबीआई लाइफ पेंशन 2027 से शुरू हो रही है।
→ इससे आय का एक निश्चित स्रोत मिलता है।
→ यह बुनियादी खर्चों को पूरा करने में सहायक है।
→ इससे सेवानिवृत्ति के प्रति आत्मविश्वास बढ़ता है।
→ वर्तमान आय स्थिति
– किराये से होने वाली आय और एफडी पर मिलने वाला ब्याज मिलाकर 3.5 लाख रुपये प्रति माह है।
→ इसमें आपका वेतन शामिल नहीं है।
→ यह एक मजबूत नियमित आय है।
→ नकदी प्रवाह मजबूत दिख रहा है।
→ मासिक खर्च का अनुमान
– आपने सटीक खर्चों का उल्लेख नहीं किया है।
→ बेंगलुरु में आरामदायक जीवनशैली की संभावना है।
→ वरिष्ठ नागरिकों की देखभाल से चिकित्सा खर्च बढ़ जाते हैं।
→ शिक्षा संबंधी खर्च अभी भी जारी हैं।
“पहली बड़ी तसल्ली
– आप आर्थिक रूप से कमजोर नहीं हैं।
आपके पास संपत्ति और आय दोनों ही प्रचुर मात्रा में हैं।
आपके पास आय के कई स्रोत हैं।
एक व्यवस्थित योजना के साथ सेवानिवृत्ति संभव है।
लेकिन सेवानिवृत्ति केवल संपत्ति के बारे में नहीं है।
– नकदी प्रवाह की स्थिरता सबसे महत्वपूर्ण है।
– मुद्रास्फीति के प्रभाव को नियंत्रित करना आवश्यक है।
स्वास्थ्य लागत बढ़ेगी।
संपत्ति के केंद्रीकरण का जोखिम मौजूद है।
क्या आप आज सुरक्षित रूप से सेवानिवृत्त हो सकते हैं?
– आय के दृष्टिकोण से, हाँ।
– जोखिम संतुलन के दृष्टिकोण से, कुछ बदलावों की आवश्यकता है।
– तरलता के दृष्टिकोण से, सुधार की आवश्यकता है।
– सरलता के दृष्टिकोण से, पुनर्गठन सहायक है।
अपनी आय की स्थिरता को समझना
– किराये की आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
– खाली रहने से आय कम हो सकती है।
– रखरखाव लागत समय के साथ बढ़ती है।
” संपत्ति से होने वाली आय पर निर्भरता जोखिम भरी होती है।
• फिक्स्ड डिपॉजिट से होने वाली आय के जोखिम
• फिक्स्ड डिपॉजिट की ब्याज दरें बदलती रहती हैं।
• पुनर्निवेश का जोखिम बना रहता है।
• मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।
• कर वास्तविक प्रतिफल को घटाता है।
• पेंशन आय की भूमिका
• पेंशन से निश्चितता आती है।
• यह आवश्यक खर्चों में सहायक होती है।
• यह निवेश पर दबाव कम करती है।
• यह एक सकारात्मक आधार है।
• शिक्षा संबंधी जिम्मेदारी योजना
• बेटियों की शिक्षा का खर्च बढ़ेगा।
• उच्च शिक्षा के लिए एकमुश्त राशि की आवश्यकता हो सकती है।
• गैर-तरल संपत्तियों का अचानक उपयोग करने से बचें।
• नकदी की उपलब्धता की पहले से योजना बनाएं।
• वरिष्ठ नागरिकों की देखभाल योजना
• चिकित्सा खर्च अचानक बढ़ सकते हैं।
• बीमा हर चीज को कवर नहीं कर सकता है।
• आपातकालीन नकदी आवश्यक है।
जबरन संपत्ति बिक्री से बचें।
“पहचाने गए प्रमुख चिंता के क्षेत्र:
– अचल संपत्ति का अत्यधिक संकेंद्रण।
– बाजार से जुड़े विकास परिसंपत्तियों का बहुत कम होना।
– ब्याज आय पर अत्यधिक निर्भरता।
– परिसंपत्ति प्रबंधन में जटिलता।
“अत्यधिक अचल संपत्ति जोखिमपूर्ण क्यों है?
– बिक्री में समय लगता है।
– कीमतें स्थान पर निर्भर करती हैं।
– आय की गारंटी नहीं है।
– कानूनी और भरण-पोषण संबंधी मुद्दे उत्पन्न होते हैं।
“इक्विटी में बहुत कम निवेश जोखिमपूर्ण क्यों है?
– मुद्रास्फीति चुपचाप धन को नष्ट कर देती है।
– सेवानिवृत्ति की लंबी अवधि।
– चिकित्सा महंगाई अधिक है।
– विकास परिसंपत्तियों की आवश्यकता है।
“सेवानिवृत्ति में सरलता क्यों महत्वपूर्ण है?
– बहुत अधिक परिसंपत्तियां तनाव पैदा करती हैं।
– निगरानी करना मुश्किल हो जाता है।
– निर्णय लेने की थकान बढ़ जाती है।
– सरल संरचना से मन को शांति मिलती है।
“आदर्श सेवानिवृत्ति संरचना का सिद्धांत”
– खर्चों के लिए स्थिर आय।
– मुद्रास्फीति के लिए विकासशील परिसंपत्तियाँ।
– आपात स्थितियों के लिए तरलता।
“प्रबंधन का बोझ कम होना।”
“अभी क्या बदलाव उचित हैं”
– धीरे-धीरे पुनर्संतुलन आवश्यक है।
– अचानक परिसमापन की आवश्यकता नहीं है।
– चरणबद्ध दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम करता है।
“भावनात्मक शांति बनाए रखना आवश्यक है।”
“अचल संपदा में निवेश का पुनर्संतुलन”
– आपको सब कुछ बेचने की आवश्यकता नहीं है।
“गैर-मुख्य भूखंडों की पहचान करें।”
चरणबद्ध मुद्रीकरण पर विचार करें।
“एक भाग को वित्तीय परिसंपत्तियों में परिवर्तित करें।”
“मुद्रीकरण क्यों फायदेमंद है”
– तरलता में सुधार करता है।
“एकाग्रता जोखिम को कम करता है।”
“शिक्षा और स्वास्थ्य देखभाल की जरूरतों को पूरा करता है।”
“संपत्ति नियोजन को सरल बनाता है।”
→ फिक्स्ड डिपॉजिट पुनर्गठन के लिए सुझाव
– आपातकालीन बचत बनाए रखें।
पूरी रकम को लंबे समय के लिए निवेश न करें।
परिपक्वता अवधि को क्रमबद्ध रखें।
लचीलापन बनाए रखें।
→ म्यूचुअल फंड आवंटन का महत्व
→ आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाएं।
इसे दीर्घकालिक वृद्धि के लिए उपयोग करें।
→ यह समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देता है।
→ बाद के जीवन के खर्चों में मदद करता है।
→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त हैं
→ बाजार की स्थितियां अक्सर बदलती रहती हैं।
→ सक्रिय प्रबंधक जोखिम को समायोजित करते हैं।
→ जोखिम प्रबंधन गतिशील है।
→ यह सेवानिवृत्ति के चरण के लिए उपयुक्त है।
→ सेवानिवृत्ति की आम गलतियों से बचें
→ उच्च गारंटीकृत रिटर्न के पीछे न भागें।
→ पैसे को स्थायी रूप से निवेश न करें।
→ मुद्रास्फीति को नजरअंदाज न करें।
→ केवल संपत्ति पर निर्भर न रहें।
→ स्वास्थ्य और बीमा जांच
→ पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
आवश्यकता पड़ने पर अतिरिक्त बीमा कराने पर विचार करें।
60 वर्ष की आयु के बाद चिकित्सा खर्च में तेजी से वृद्धि होती है।
इससे आपकी बचत सुरक्षित रहती है।
संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
एकाधिक संपत्तियों से उत्तराधिकार प्रक्रिया जटिल हो जाती है।
स्पष्ट नामांकन आवश्यक हैं।
वसीयत का मसौदा तैयार करना महत्वपूर्ण है।
परिवार में सामंजस्य स्पष्टता पर निर्भर करता है।
सेवानिवृत्ति के लिए भावनात्मक तैयारी
वित्तीय तैयारी मजबूत प्रतीत होती है।
मानसिक तैयारी भी उतनी ही महत्वपूर्ण है।
अचानक सेवानिवृत्ति से खालीपन महसूस हो सकता है।
धीरे-धीरे बदलाव सहायक होता है।
आंशिक सेवानिवृत्ति का विकल्प
कार्य घंटे कम करें।
यदि संभव हो तो हल्की परामर्श सेवाएं जारी रखें।
मानसिक सक्रियता बनाए रखें।
आय बोनस बन जाती है।
अभी सेवानिवृत्त होने का प्रभाव
वेतन हानि गंभीर नहीं है।
निष्क्रिय आय से जीवनशैली बेहतर होती है।
स्वास्थ्य और परिवार के लिए समय बढ़ता है।
तनाव काफी कम हो जाता है।
यदि आप अभी सेवानिवृत्त होते हैं, तो कुछ शर्तें लागू होती हैं:
खर्चों पर नियंत्रण रखना आवश्यक है।
संपत्ति पुनर्गठन शुरू कर देना चाहिए।
वार्षिक समीक्षा अनिवार्य है।
लचीलापन बनाए रखना आवश्यक है।
यदि आप दो साल और काम करते हैं:
सेवानिवृत्ति निधि और बढ़ती है।
पेंशन की शुरुआत बेहतर ढंग से व्यवस्थित होती है।
शिक्षा खर्च कम हो जाते हैं।
परिवर्तन सुगम हो जाता है।
किसी भी जल्दबाजी में लिए गए निर्णय की आवश्यकता नहीं है।
आपको सेवानिवृत्त होने के लिए बाध्य नहीं किया जाता है।
आपको काम जारी रखने के लिए बाध्य नहीं किया जाता है।
चुनाव आपका है।
यही अपने आप में सफलता है।
अंतिम विचार:
आप आर्थिक रूप से अभी सेवानिवृत्त होने में सक्षम हैं।
हालांकि, कुछ पुनर्गठन से सुरक्षा में सुधार होगा।
संपत्ति का केंद्रीकरण धीरे-धीरे कम करें।
विकासशील संपत्तियों में धीरे-धीरे वृद्धि करें।
अनुशासन के साथ, सेवानिवृत्ति सुखमय और गरिमापूर्ण हो सकती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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आपने धैर्य और अनुशासन से संपत्ति अर्जित की है।
इससे आपको सेवानिवृत्ति संबंधी विकल्पों पर मजबूत नियंत्रण प्राप्त होता है।
आपकी स्थिति आपके अनुमान से कहीं अधिक मजबूत है।
→ आपकी वर्तमान आयु और जीवन स्तर
→ आपकी आयु 54 वर्ष है।
→ आप अभी भी कार्यरत हैं।
→ सेवानिवृत्ति का निर्णय निकट है।
→ पारिवारिक जिम्मेदारियाँ अभी भी मौजूद हैं।
→ पारिवारिक जिम्मेदारियों का आकलन
→ पत्नी गृहिणी हैं।
→ दो बेटियाँ पढ़ रही हैं।
→ तीन वरिष्ठ नागरिकों को सहायता की आवश्यकता है।
→ इसके लिए स्थिर मासिक आय की आवश्यकता है।
→ आवास और जीवन स्थिति
→ आप अपने घर में रहते हैं।
→ किराए का कोई दबाव नहीं है।
→ यह एक बड़ा लाभ है।
→ इससे सेवानिवृत्ति का तनाव काफी हद तक कम हो जाता है।
→ अचल संपत्ति का अवलोकन
→ किराये से आय अर्जित करने वाले तीन फ्लैट।
बेंगलुरु में कई भूखंड।
बेंगलुरु के बाहर कई भूखंड।
लगभग 1 करोड़ रुपये मूल्य की कृषि भूमि।
“रियल एस्टेट में निवेश पर महत्वपूर्ण नोट
“संपत्ति में आपका निवेश बहुत अधिक है।
संपत्ति स्वभाव से ही अचल होती है।
आय किरायेदारों की स्थिरता पर निर्भर करती है।
पूंजी मूल्य बाजार चक्रों पर निर्भर करता है।
“स्थिर जमा
“स्थिर जमा में लगभग 4 करोड़ रुपये।
इससे स्थिर ब्याज आय प्राप्त होती है।
पूंजी की सुरक्षा उच्च स्तर की है।
दीर्घकालिक मुद्रास्फीति का जोखिम बना रहता है।
“सेवानिवृत्ति लाभ संचय
“सेवानिवृत्ति कोष 1 करोड़ रुपये से अधिक है।
यह अभी भी बढ़ रहा है।
इससे भविष्य की सुरक्षा बढ़ती है।
सेवानिवृत्ति के बाद तरलता में सुधार होता है।
“ म्यूचुअल फंड में निवेश
– म्यूचुअल फंड में मात्र 5 लाख रुपये।
इक्विटी में निवेश बहुत कम है।
– विकास क्षमता का पूरी तरह से उपयोग नहीं किया गया है।
– मुद्रास्फीति से सुरक्षा सीमित है।
→ पेंशन आय की स्पष्टता
– एसबीआई लाइफ पेंशन 2027 से शुरू हो रही है।
→ इससे आय का एक निश्चित स्रोत मिलता है।
→ यह बुनियादी खर्चों को पूरा करने में सहायक है।
→ इससे सेवानिवृत्ति के प्रति आत्मविश्वास बढ़ता है।
→ वर्तमान आय स्थिति
– किराये से होने वाली आय और एफडी पर मिलने वाला ब्याज मिलाकर 3.5 लाख रुपये प्रति माह है।
→ इसमें आपका वेतन शामिल नहीं है।
→ यह एक मजबूत नियमित आय है।
→ नकदी प्रवाह मजबूत दिख रहा है।
→ मासिक खर्च का अनुमान
– आपने सटीक खर्चों का उल्लेख नहीं किया है।
→ बेंगलुरु में आरामदायक जीवनशैली की संभावना है।
→ वरिष्ठ नागरिकों की देखभाल से चिकित्सा खर्च बढ़ जाते हैं।
→ शिक्षा संबंधी खर्च अभी भी जारी हैं।
“पहली बड़ी तसल्ली
– आप आर्थिक रूप से कमजोर नहीं हैं।
आपके पास संपत्ति और आय दोनों ही प्रचुर मात्रा में हैं।
आपके पास आय के कई स्रोत हैं।
एक व्यवस्थित योजना के साथ सेवानिवृत्ति संभव है।
लेकिन सेवानिवृत्ति केवल संपत्ति के बारे में नहीं है।
– नकदी प्रवाह की स्थिरता सबसे महत्वपूर्ण है।
– मुद्रास्फीति के प्रभाव को नियंत्रित करना आवश्यक है।
स्वास्थ्य लागत बढ़ेगी।
संपत्ति के केंद्रीकरण का जोखिम मौजूद है।
क्या आप आज सुरक्षित रूप से सेवानिवृत्त हो सकते हैं?
– आय के दृष्टिकोण से, हाँ।
– जोखिम संतुलन के दृष्टिकोण से, कुछ बदलावों की आवश्यकता है।
– तरलता के दृष्टिकोण से, सुधार की आवश्यकता है।
– सरलता के दृष्टिकोण से, पुनर्गठन सहायक है।
अपनी आय की स्थिरता को समझना
– किराये की आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
– खाली रहने से आय कम हो सकती है।
– रखरखाव लागत समय के साथ बढ़ती है।
” संपत्ति से होने वाली आय पर निर्भरता जोखिम भरी होती है।
• फिक्स्ड डिपॉजिट से होने वाली आय के जोखिम
• फिक्स्ड डिपॉजिट की ब्याज दरें बदलती रहती हैं।
• पुनर्निवेश का जोखिम बना रहता है।
• मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।
• कर वास्तविक प्रतिफल को घटाता है।
• पेंशन आय की भूमिका
• पेंशन से निश्चितता आती है।
• यह आवश्यक खर्चों में सहायक होती है।
• यह निवेश पर दबाव कम करती है।
• यह एक सकारात्मक आधार है।
• शिक्षा संबंधी जिम्मेदारी योजना
• बेटियों की शिक्षा का खर्च बढ़ेगा।
• उच्च शिक्षा के लिए एकमुश्त राशि की आवश्यकता हो सकती है।
• गैर-तरल संपत्तियों का अचानक उपयोग करने से बचें।
• नकदी की उपलब्धता की पहले से योजना बनाएं।
• वरिष्ठ नागरिकों की देखभाल योजना
• चिकित्सा खर्च अचानक बढ़ सकते हैं।
• बीमा हर चीज को कवर नहीं कर सकता है।
• आपातकालीन नकदी आवश्यक है।
जबरन संपत्ति बिक्री से बचें।
“पहचाने गए प्रमुख चिंता के क्षेत्र:
– अचल संपत्ति का अत्यधिक संकेंद्रण।
– बाजार से जुड़े विकास परिसंपत्तियों का बहुत कम होना।
– ब्याज आय पर अत्यधिक निर्भरता।
– परिसंपत्ति प्रबंधन में जटिलता।
“अत्यधिक अचल संपत्ति जोखिमपूर्ण क्यों है?
– बिक्री में समय लगता है।
– कीमतें स्थान पर निर्भर करती हैं।
– आय की गारंटी नहीं है।
– कानूनी और भरण-पोषण संबंधी मुद्दे उत्पन्न होते हैं।
“इक्विटी में बहुत कम निवेश जोखिमपूर्ण क्यों है?
– मुद्रास्फीति चुपचाप धन को नष्ट कर देती है।
– सेवानिवृत्ति की लंबी अवधि।
– चिकित्सा महंगाई अधिक है।
– विकास परिसंपत्तियों की आवश्यकता है।
“सेवानिवृत्ति में सरलता क्यों महत्वपूर्ण है?
– बहुत अधिक परिसंपत्तियां तनाव पैदा करती हैं।
– निगरानी करना मुश्किल हो जाता है।
– निर्णय लेने की थकान बढ़ जाती है।
– सरल संरचना से मन को शांति मिलती है।
“आदर्श सेवानिवृत्ति संरचना का सिद्धांत”
– खर्चों के लिए स्थिर आय।
– मुद्रास्फीति के लिए विकासशील परिसंपत्तियाँ।
– आपात स्थितियों के लिए तरलता।
“प्रबंधन का बोझ कम होना।”
“अभी क्या बदलाव उचित हैं”
– धीरे-धीरे पुनर्संतुलन आवश्यक है।
– अचानक परिसमापन की आवश्यकता नहीं है।
– चरणबद्ध दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम करता है।
“भावनात्मक शांति बनाए रखना आवश्यक है।”
“अचल संपदा में निवेश का पुनर्संतुलन”
– आपको सब कुछ बेचने की आवश्यकता नहीं है।
“गैर-मुख्य भूखंडों की पहचान करें।”
चरणबद्ध मुद्रीकरण पर विचार करें।
“एक भाग को वित्तीय परिसंपत्तियों में परिवर्तित करें।”
“मुद्रीकरण क्यों फायदेमंद है”
– तरलता में सुधार करता है।
“एकाग्रता जोखिम को कम करता है।”
“शिक्षा और स्वास्थ्य देखभाल की जरूरतों को पूरा करता है।”
“संपत्ति नियोजन को सरल बनाता है।”
→ फिक्स्ड डिपॉजिट पुनर्गठन के लिए सुझाव
– आपातकालीन बचत बनाए रखें।
पूरी रकम को लंबे समय के लिए निवेश न करें।
परिपक्वता अवधि को क्रमबद्ध रखें।
लचीलापन बनाए रखें।
→ म्यूचुअल फंड आवंटन का महत्व
→ आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाएं।
इसे दीर्घकालिक वृद्धि के लिए उपयोग करें।
→ यह समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देता है।
→ बाद के जीवन के खर्चों में मदद करता है।
→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त हैं
→ बाजार की स्थितियां अक्सर बदलती रहती हैं।
→ सक्रिय प्रबंधक जोखिम को समायोजित करते हैं।
→ जोखिम प्रबंधन गतिशील है।
→ यह सेवानिवृत्ति के चरण के लिए उपयुक्त है।
→ सेवानिवृत्ति की आम गलतियों से बचें
→ उच्च गारंटीकृत रिटर्न के पीछे न भागें।
→ पैसे को स्थायी रूप से निवेश न करें।
→ मुद्रास्फीति को नजरअंदाज न करें।
→ केवल संपत्ति पर निर्भर न रहें।
→ स्वास्थ्य और बीमा जांच
→ पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
आवश्यकता पड़ने पर अतिरिक्त बीमा कराने पर विचार करें।
60 वर्ष की आयु के बाद चिकित्सा खर्च में तेजी से वृद्धि होती है।
इससे आपकी बचत सुरक्षित रहती है।
संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
एकाधिक संपत्तियों से उत्तराधिकार प्रक्रिया जटिल हो जाती है।
स्पष्ट नामांकन आवश्यक हैं।
वसीयत का मसौदा तैयार करना महत्वपूर्ण है।
परिवार में सामंजस्य स्पष्टता पर निर्भर करता है।
सेवानिवृत्ति के लिए भावनात्मक तैयारी
वित्तीय तैयारी मजबूत प्रतीत होती है।
मानसिक तैयारी भी उतनी ही महत्वपूर्ण है।
अचानक सेवानिवृत्ति से खालीपन महसूस हो सकता है।
धीरे-धीरे बदलाव सहायक होता है।
आंशिक सेवानिवृत्ति का विकल्प
कार्य घंटे कम करें।
यदि संभव हो तो हल्की परामर्श सेवाएं जारी रखें।
मानसिक सक्रियता बनाए रखें।
आय बोनस बन जाती है।
अभी सेवानिवृत्त होने का प्रभाव
वेतन हानि गंभीर नहीं है।
निष्क्रिय आय से जीवनशैली बेहतर होती है।
स्वास्थ्य और परिवार के लिए समय बढ़ता है।
तनाव काफी कम हो जाता है।
यदि आप अभी सेवानिवृत्त होते हैं, तो कुछ शर्तें लागू होती हैं:
खर्चों पर नियंत्रण रखना आवश्यक है।
संपत्ति पुनर्गठन शुरू कर देना चाहिए।
वार्षिक समीक्षा अनिवार्य है।
लचीलापन बनाए रखना आवश्यक है।
यदि आप दो साल और काम करते हैं:
सेवानिवृत्ति निधि और बढ़ती है।
पेंशन की शुरुआत बेहतर ढंग से व्यवस्थित होती है।
शिक्षा खर्च कम हो जाते हैं।
परिवर्तन सुगम हो जाता है।
किसी भी जल्दबाजी में लिए गए निर्णय की आवश्यकता नहीं है।
आपको सेवानिवृत्त होने के लिए बाध्य नहीं किया जाता है।
आपको काम जारी रखने के लिए बाध्य नहीं किया जाता है।
चुनाव आपका है।
यही अपने आप में सफलता है।
अंतिम विचार:
आप आर्थिक रूप से अभी सेवानिवृत्त होने में सक्षम हैं।
हालांकि, कुछ पुनर्गठन से सुरक्षा में सुधार होगा।
संपत्ति का केंद्रीकरण धीरे-धीरे कम करें।
विकासशील संपत्तियों में धीरे-धीरे वृद्धि करें।
अनुशासन के साथ, सेवानिवृत्ति सुखमय और गरिमापूर्ण हो सकती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Mihir Tanna |1093 Answers |Ask -Follow
Tax Expert - Answered on Jan 06, 2026
Asked by Anonymous - Nov 08, 2025English
नमस्कार महोदय... मैंने जो व्यावसायिक संपत्ति (2003 में 6.5 लाख रुपये में खरीदी थी) बेची है, वह दो नामों पर पंजीकृत है। पहला नाम मेरा है और दूसरा मेरे पति का। मेरे पति कर लाभ नहीं ले सकते क्योंकि उनके नाम पर पहले से ही दो संपत्तियां हैं। मैंने नवंबर 2024 में निर्माणाधीन आवासीय फ्लैट में 63 लाख रुपये का निवेश किया था। यह संपत्ति पहले से ही पंजीकृत है और इसका कब्ज़ा जून 2027 में मिलने की उम्मीद है। मैंने अपनी व्यावसायिक संपत्ति जून 2025 में बेच दी थी। मैंने 1.1 करोड़ रुपये का चेक अपने नाम पर और 5 लाख रुपये का चेक अपने पति के नाम पर लिया है। अब पूंजीगत लाभ पर अधिकतम कर बचाने के लिए गणना कैसे की जाए? कृपया मार्गदर्शन करें। धन्यवाद।
Ans: आयकर के लिहाज़ से, संपत्ति अधिग्रहण में योगदान देने वाले व्यक्ति को आमतौर पर कर का मालिक माना जाता है। इसलिए, यदि आप दोनों ने व्यावसायिक संपत्ति के अधिग्रहण में योगदान दिया है, तो आप दोनों अपने-अपने योगदान के अनुपात में कर का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होंगे।
इसके अलावा, यदि आप व्यावसायिक संपत्ति का हस्तांतरण करके नई आवासीय संपत्ति खरीदते हैं, तो आप धारा 54F के तहत छूट का दावा करने के पात्र हैं, बशर्ते कुछ शर्तें पूरी हों। जैसे कि व्यावसायिक संपत्ति की बिक्री की तारीख पर आपके पास एक से अधिक मकान नहीं होने चाहिए। आपको व्यावसायिक संपत्ति की पूरी बिक्री राशि को व्यावसायिक संपत्ति के हस्तांतरण के 3 साल के भीतर आवासीय मकान के निर्माण में निवेश करना होगा। शेष राशि, जिसे आयकर रिटर्न दाखिल करने की नियत तारीख से पहले निर्माण में निवेश नहीं किया जा सकता है, उसे निर्दिष्ट बैंक में पूंजीगत लाभ योजना खाते में निवेश करना होगा।
चूंकि आपने व्यावसायिक संपत्ति के हस्तांतरण से पहले निर्माण कार्य शुरू कर दिया है, इसलिए धारा 54F के तहत छूट का दावा करना कानूनी विवाद का विषय हो सकता है।
(more)
इसके अलावा, यदि आप व्यावसायिक संपत्ति का हस्तांतरण करके नई आवासीय संपत्ति खरीदते हैं, तो आप धारा 54F के तहत छूट का दावा करने के पात्र हैं, बशर्ते कुछ शर्तें पूरी हों। जैसे कि व्यावसायिक संपत्ति की बिक्री की तारीख पर आपके पास एक से अधिक मकान नहीं होने चाहिए। आपको व्यावसायिक संपत्ति की पूरी बिक्री राशि को व्यावसायिक संपत्ति के हस्तांतरण के 3 साल के भीतर आवासीय मकान के निर्माण में निवेश करना होगा। शेष राशि, जिसे आयकर रिटर्न दाखिल करने की नियत तारीख से पहले निर्माण में निवेश नहीं किया जा सकता है, उसे निर्दिष्ट बैंक में पूंजीगत लाभ योजना खाते में निवेश करना होगा।
चूंकि आपने व्यावसायिक संपत्ति के हस्तांतरण से पहले निर्माण कार्य शुरू कर दिया है, इसलिए धारा 54F के तहत छूट का दावा करना कानूनी विवाद का विषय हो सकता है।
Mihir Tanna |1093 Answers |Ask -Follow
Tax Expert - Answered on Jan 06, 2026
Asked by Anonymous - Dec 07, 2025English
मेरी बेटी ब्रिटेन में काम करती है। मैं उसे भारत से 10 लाख रुपये भेजना चाहता हूँ, ताकि वह भविष्य में इनका इस्तेमाल कर सके या निवेश कर सके। क्या उसे कोई टैक्स देना होगा? क्या मुझे टैक्स देना होगा? अगर वह निकट भविष्य में ब्रिटेन छोड़ देती है, तो क्या ब्रिटेन से पैसे निकालने में कोई दिक्कत आएगी?
Ans: भारतीय आयकर अधिनियम के अनुसार, बेटी को दिए गए उपहार पर कोई कर नहीं लगेगा। ब्रिटेन के कर कानूनों के लिए, कृपया स्थानीय सलाहकार से परामर्श लें। हालांकि, उपहार विलेख निष्पादित करना उचित होगा।
(more)
Mihir Tanna |1093 Answers |Ask -Follow
Tax Expert - Answered on Jan 06, 2026
मेरे 79 वर्षीय पिता मुंबई में अपना पगड़ीनुमा फ्लैट बेच रहे हैं (किरायेदारी अधिकार का हस्तांतरण)। इस पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर लगेगा।
मेरा प्रश्न यह है कि क्या खरीदार द्वारा बिक्री पर कोई टीडीएस काटा जाएगा? बिक्री मूल्य 60 लाख रुपये है।
क्या अधिग्रहण लागत शून्य होगी? क्योंकि हमारे पास इस बात का कोई स्पष्ट रिकॉर्ड नहीं है कि पगड़ीनुमा फ्लैट के लिए शुरू में कितना भुगतान किया गया था।
Ans: किरायेदार संपत्ति का मालिक नहीं होता। संपत्ति में अधिकारों के हस्तांतरण के लिए प्रतिफल प्राप्त होता है। पगड़ी प्रणाली में, संपत्ति के अधिकार मकान मालिक, निवर्तमान किरायेदार और आगामी किरायेदार/मालिक के बीच त्रिपक्षीय समझौते के माध्यम से हस्तांतरित होते हैं। इसलिए, कुल प्रतिफल पर टीडीएस काटना उचित है।
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Samraat Jadhav |2538 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Jan 06, 2026
महोदय,
ICICI सिक्योरिटीज के माध्यम से मुझे स्वचालित रूप से एक आईपीओ आवंटित हो गया है, जबकि मैंने इसके लिए सदस्यता नहीं ली थी। अब वे मुझसे आवंटन राशि का भुगतान करने के लिए कह रहे हैं और उन्होंने मेरा पूरा ट्रेडिंग बैलेंस ब्लॉक कर दिया है। मेरे पास इसके लिए पर्याप्त धनराशि नहीं है।
कृपया मुझे बताएं कि आगे क्या करना चाहिए और इस समस्या का समाधान कैसे किया जा सकता है?
Ans: कृपया ऐप की प्रामाणिकता की जांच करें, इसमें स्वचालित आवंटन और ट्रेडिंग पूंजी अवरोधन जैसी कोई प्रक्रिया नहीं है। कृपया सत्यापित करें।
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Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 06, 2026
नमस्कार महोदय, मेरे आधार कार्ड में नाम का पहला अक्षर पूरा नहीं लिखा है, जबकि मेरे बैंक खातों और बीमा खातों में नाम का पहला अक्षर पूरा लिखा हुआ है। साथ ही, कुछ खातों में पिता और सर का नाम आपस में बदल गया है। क्या इसमें कोई समस्या है? क्या मुझे भविष्य के लिए इसे ठीक करवाना चाहिए? इसके लिए सबसे सरल और आसान तरीका क्या है?
Ans: आपकी चिंता बिल्कुल जायज़ और समयोचित है।
भारत में कई लोग इसी समस्या का सामना करते हैं।
भविष्य की सुरक्षा के लिहाज़ से आप बिल्कुल सही सोच रहे हैं।
इसे शांतिपूर्वक और व्यवस्थित तरीके से संभाला जा सकता है।
“सबसे पहले, गंभीरता को स्पष्ट रूप से समझें”
“नामों का मेल न खाना बहुत आम बात है।
“मामूली अंतर आमतौर पर रोज़मर्रा की समस्याओं का कारण नहीं बनते।
समस्याएं बड़े दावों या विरासत के मामलों में उत्पन्न होती हैं।
“केवाईसी, बीमा, पीएफ, बैंक दावों में एकरूपता आवश्यक है।
“संक्षिप्त नाम बनाम संक्षिप्त नाम”
“आधार में संक्षिप्त नाम या पूर्ण नाम दोनों की अनुमति है।
“बैंक अक्सर पूर्ण नामों का उपयोग करते हैं।
“बीमा पॉलिसियां पूर्ण नामों को प्राथमिकता देती हैं।
“यह अंतर आमतौर पर प्रबंधनीय होता है।
“पिता के नाम और उपनाम का अदला-बदली का मुद्दा”
“यह संक्षिप्त नामों से कहीं अधिक संवेदनशील है।
“कानूनी दस्तावेज़ इसे नाम का मेल न खाने के रूप में मान सकते हैं।
“ उत्तराधिकार, बीमा या पीएफ दावों में देरी हो सकती है।
– बेहतर है कि इसे जल्द से जल्द ठीक कर लिया जाए।
भविष्य के दृष्टिकोण से, सुधार करना उचित है।
– सेवानिवृत्ति दावों में कई दस्तावेज़ शामिल होते हैं।
– नामांकित व्यक्ति के दावों में सटीक मिलान आवश्यक है।
– अन्यथा कानूनी वारिसों को परेशानी का सामना करना पड़ सकता है।
– समय रहते सुधार करने से भविष्य की चिंता से बचा जा सकता है।
– किस दस्तावेज़ को आधार बनाना चाहिए?
– आदर्श रूप से आधार को आधार बनाना चाहिए।
– यह पैन, बैंक, बीमा और पीएफ को जोड़ता है।
– पहले आधार को ठीक करें, फिर अन्य को संरेखित करें।
– क्या आपको आधार या अन्य दस्तावेज़ बदलने चाहिए?
– आमतौर पर आधार को ठीक करना आसान होता है।
– आधार आधिकारिक रूप से नाम सुधार की अनुमति देता है।
– अन्य संस्थान बाद में आधार का पालन करते हैं।
– इससे दोहराव वाले काम में कमी आती है।
– वास्तव में किन सुधारों की आवश्यकता है?
– एक अंतिम सही पूर्ण नाम प्रारूप तय करें।
पिता के नाम का सही क्रम तय करें।
– उपनाम का क्रम एक जैसा रखें।
– यदि संभव हो तो शुरुआती अक्षरों का प्रयोग न करें।
“एकरूपता का सरल उदाहरण:
– आपका पूरा नाम हर जगह एक जैसा होना चाहिए।
– पिता के नाम की वर्तनी और क्रम एक जैसा होना चाहिए।
– उपनाम का क्रम एक जैसा रहना चाहिए।
– हर जगह एक ही प्रारूप का उपयोग करने से भ्रम से बचा जा सकता है।
“ आधार सुधार प्रक्रिया:
– निकटतम आधार सेवा केंद्र पर जाएँ।
– मूल पहचान पत्र साथ ले जाएँ।
– यदि आवश्यक हो तो पता प्रमाण साथ ले जाएँ।
– नाम और पिता के नाम में सुधार का अनुरोध करें।
“ आधार सुधार के लिए स्वीकार्य दस्तावेज़:
– पैन कार्ड आमतौर पर स्वीकार्य है।
– पासपोर्ट एक मजबूत प्रमाण है।
– वोटर आईडी भी मान्य है।
– बैंक पासबुक कभी-कभी स्वीकार्य होती है।
“ यदि पैन कार्ड में नाम सही है तो क्या करें:
– पैन कार्ड को प्राथमिक प्रमाण के रूप में उपयोग करें।
आधार में सुधार करना अब आसान है।
– पैन कार्ड पर व्यापक रूप से भरोसा किया जाता है।
– आधार को पैन कार्ड से मिलाएं।
“ऑनलाइन आधार सुधार का विकल्प”
– वर्तनी में मामूली सुधार ऑनलाइन किए जा सकते हैं।
“बड़े बदलावों के लिए व्यक्तिगत रूप से उपस्थित होना आवश्यक है।
– पिता के नाम के क्रम में बदलाव के लिए व्यक्तिगत रूप से उपस्थित होना आवश्यक है।
– बायोमेट्रिक सत्यापन आवश्यक है।
“आधार अपडेट होने में लगने वाला समय”
– आमतौर पर 7 से 15 दिन।
– स्थिति को ऑनलाइन ट्रैक किया जा सकता है।
– अपडेट किया गया आधार कार्ड बाद में डाउनलोड किया जा सकता है।
“भौतिक कार्ड वैकल्पिक है।”
“आधार में सुधार के बाद, अगले चरण”
– आधार का उपयोग करके बैंक केवाईसी अपडेट करें।
– बीमा रिकॉर्ड धीरे-धीरे अपडेट करें।
– म्यूचुअल फंड केवाईसी रिकॉर्ड अपडेट करें।
– पीएफ और पेंशन रिकॉर्ड अपडेट करें।
“सभी अपडेट एक साथ जल्दबाजी में न करें”
– पहले महत्वपूर्ण खातों से शुरुआत करें।
– बैंक खाते सबसे पहले आते हैं।
इसके बाद बीमा पॉलिसी आती हैं।
निवेश धीरे-धीरे किए जा सकते हैं।
क्या शपथपत्र आवश्यक है?
– आधार कार्ड के लिए आमतौर पर आवश्यक नहीं होता।
कुछ बीमाकर्ता शपथपत्र मांग सकते हैं।
साधारण नोटरीकृत शपथपत्र भी मान्य है।
छोटे-मोटे सुधारों के लिए यह दुर्लभ है।
क्या खाता फ्रीज होने का खतरा है?
– तत्काल कोई खतरा नहीं है।
सुधार एक नियमित प्रक्रिया है।
अपडेट के दौरान बैंक को सूचित करें।
स्वीकृति पर्चियों को सुरक्षित रखें।
सुधार को अनदेखा करने पर क्या होगा?
– दैनिक कामकाज सुचारू रूप से चलता रहेगा।
दावों में देरी हो सकती है।
नामांकित व्यक्तियों को बाद में परेशानी हो सकती है।
कानूनी स्पष्टीकरण की आवश्यकता हो सकती है।
बीमा दावों पर प्रभाव
– बीमाकर्ता नाम और पहचान का मिलान करते हैं।
नाम का मिलान न होने पर अतिरिक्त सत्यापन की आवश्यकता होती है।
देरी से परिवार के सदस्यों को तनाव हो सकता है।
यहाँ रोकथाम ही बेहतर है।
पीएफ और सेवानिवृत्ति दावों पर प्रभाव
पीएफ में अब आधार का व्यापक उपयोग होता है।
नाम का मिलान न होने पर दावे अस्वीकृत हो सकते हैं।
उस समय सुधार करना कठिन होता है।
जल्दी सुधार करना बुद्धिमानी है।
लागत
आधार सुधार की लागत न्यूनतम है।
यात्रा और समय मुख्य लागत हैं।
किसी एजेंट की आवश्यकता नहीं है।
बिचौलियों से पूरी तरह बचें।
भावनात्मक आश्वासन
यह कोई दुर्लभ समस्या नहीं है।
सरकारी प्रणालियाँ इसे प्रतिदिन संभालती हैं।
प्रक्रिया अब सुव्यवस्थित है।
आप जिम्मेदारी से काम कर रहे हैं।
अंतिम निष्कर्ष
हाँ, भविष्य की सुरक्षा के लिए सुधार की सलाह दी जाती है।
सबसे पहले आधार सुधार से शुरुआत करें।
पैन, बैंक और बीमा को धीरे-धीरे व्यवस्थित करें।
इससे आपका परिवार भविष्य की परेशानियों से सुरक्षित रहेगा।
आज उठाया गया छोटा कदम कल के बड़े तनाव से बचाएगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
भारत में कई लोग इसी समस्या का सामना करते हैं।
भविष्य की सुरक्षा के लिहाज़ से आप बिल्कुल सही सोच रहे हैं।
इसे शांतिपूर्वक और व्यवस्थित तरीके से संभाला जा सकता है।
“सबसे पहले, गंभीरता को स्पष्ट रूप से समझें”
“नामों का मेल न खाना बहुत आम बात है।
“मामूली अंतर आमतौर पर रोज़मर्रा की समस्याओं का कारण नहीं बनते।
समस्याएं बड़े दावों या विरासत के मामलों में उत्पन्न होती हैं।
“केवाईसी, बीमा, पीएफ, बैंक दावों में एकरूपता आवश्यक है।
“संक्षिप्त नाम बनाम संक्षिप्त नाम”
“आधार में संक्षिप्त नाम या पूर्ण नाम दोनों की अनुमति है।
“बैंक अक्सर पूर्ण नामों का उपयोग करते हैं।
“बीमा पॉलिसियां पूर्ण नामों को प्राथमिकता देती हैं।
“यह अंतर आमतौर पर प्रबंधनीय होता है।
“पिता के नाम और उपनाम का अदला-बदली का मुद्दा”
“यह संक्षिप्त नामों से कहीं अधिक संवेदनशील है।
“कानूनी दस्तावेज़ इसे नाम का मेल न खाने के रूप में मान सकते हैं।
“ उत्तराधिकार, बीमा या पीएफ दावों में देरी हो सकती है।
– बेहतर है कि इसे जल्द से जल्द ठीक कर लिया जाए।
भविष्य के दृष्टिकोण से, सुधार करना उचित है।
– सेवानिवृत्ति दावों में कई दस्तावेज़ शामिल होते हैं।
– नामांकित व्यक्ति के दावों में सटीक मिलान आवश्यक है।
– अन्यथा कानूनी वारिसों को परेशानी का सामना करना पड़ सकता है।
– समय रहते सुधार करने से भविष्य की चिंता से बचा जा सकता है।
– किस दस्तावेज़ को आधार बनाना चाहिए?
– आदर्श रूप से आधार को आधार बनाना चाहिए।
– यह पैन, बैंक, बीमा और पीएफ को जोड़ता है।
– पहले आधार को ठीक करें, फिर अन्य को संरेखित करें।
– क्या आपको आधार या अन्य दस्तावेज़ बदलने चाहिए?
– आमतौर पर आधार को ठीक करना आसान होता है।
– आधार आधिकारिक रूप से नाम सुधार की अनुमति देता है।
– अन्य संस्थान बाद में आधार का पालन करते हैं।
– इससे दोहराव वाले काम में कमी आती है।
– वास्तव में किन सुधारों की आवश्यकता है?
– एक अंतिम सही पूर्ण नाम प्रारूप तय करें।
पिता के नाम का सही क्रम तय करें।
– उपनाम का क्रम एक जैसा रखें।
– यदि संभव हो तो शुरुआती अक्षरों का प्रयोग न करें।
“एकरूपता का सरल उदाहरण:
– आपका पूरा नाम हर जगह एक जैसा होना चाहिए।
– पिता के नाम की वर्तनी और क्रम एक जैसा होना चाहिए।
– उपनाम का क्रम एक जैसा रहना चाहिए।
– हर जगह एक ही प्रारूप का उपयोग करने से भ्रम से बचा जा सकता है।
“ आधार सुधार प्रक्रिया:
– निकटतम आधार सेवा केंद्र पर जाएँ।
– मूल पहचान पत्र साथ ले जाएँ।
– यदि आवश्यक हो तो पता प्रमाण साथ ले जाएँ।
– नाम और पिता के नाम में सुधार का अनुरोध करें।
“ आधार सुधार के लिए स्वीकार्य दस्तावेज़:
– पैन कार्ड आमतौर पर स्वीकार्य है।
– पासपोर्ट एक मजबूत प्रमाण है।
– वोटर आईडी भी मान्य है।
– बैंक पासबुक कभी-कभी स्वीकार्य होती है।
“ यदि पैन कार्ड में नाम सही है तो क्या करें:
– पैन कार्ड को प्राथमिक प्रमाण के रूप में उपयोग करें।
आधार में सुधार करना अब आसान है।
– पैन कार्ड पर व्यापक रूप से भरोसा किया जाता है।
– आधार को पैन कार्ड से मिलाएं।
“ऑनलाइन आधार सुधार का विकल्प”
– वर्तनी में मामूली सुधार ऑनलाइन किए जा सकते हैं।
“बड़े बदलावों के लिए व्यक्तिगत रूप से उपस्थित होना आवश्यक है।
– पिता के नाम के क्रम में बदलाव के लिए व्यक्तिगत रूप से उपस्थित होना आवश्यक है।
– बायोमेट्रिक सत्यापन आवश्यक है।
“आधार अपडेट होने में लगने वाला समय”
– आमतौर पर 7 से 15 दिन।
– स्थिति को ऑनलाइन ट्रैक किया जा सकता है।
– अपडेट किया गया आधार कार्ड बाद में डाउनलोड किया जा सकता है।
“भौतिक कार्ड वैकल्पिक है।”
“आधार में सुधार के बाद, अगले चरण”
– आधार का उपयोग करके बैंक केवाईसी अपडेट करें।
– बीमा रिकॉर्ड धीरे-धीरे अपडेट करें।
– म्यूचुअल फंड केवाईसी रिकॉर्ड अपडेट करें।
– पीएफ और पेंशन रिकॉर्ड अपडेट करें।
“सभी अपडेट एक साथ जल्दबाजी में न करें”
– पहले महत्वपूर्ण खातों से शुरुआत करें।
– बैंक खाते सबसे पहले आते हैं।
इसके बाद बीमा पॉलिसी आती हैं।
निवेश धीरे-धीरे किए जा सकते हैं।
क्या शपथपत्र आवश्यक है?
– आधार कार्ड के लिए आमतौर पर आवश्यक नहीं होता।
कुछ बीमाकर्ता शपथपत्र मांग सकते हैं।
साधारण नोटरीकृत शपथपत्र भी मान्य है।
छोटे-मोटे सुधारों के लिए यह दुर्लभ है।
क्या खाता फ्रीज होने का खतरा है?
– तत्काल कोई खतरा नहीं है।
सुधार एक नियमित प्रक्रिया है।
अपडेट के दौरान बैंक को सूचित करें।
स्वीकृति पर्चियों को सुरक्षित रखें।
सुधार को अनदेखा करने पर क्या होगा?
– दैनिक कामकाज सुचारू रूप से चलता रहेगा।
दावों में देरी हो सकती है।
नामांकित व्यक्तियों को बाद में परेशानी हो सकती है।
कानूनी स्पष्टीकरण की आवश्यकता हो सकती है।
बीमा दावों पर प्रभाव
– बीमाकर्ता नाम और पहचान का मिलान करते हैं।
नाम का मिलान न होने पर अतिरिक्त सत्यापन की आवश्यकता होती है।
देरी से परिवार के सदस्यों को तनाव हो सकता है।
यहाँ रोकथाम ही बेहतर है।
पीएफ और सेवानिवृत्ति दावों पर प्रभाव
पीएफ में अब आधार का व्यापक उपयोग होता है।
नाम का मिलान न होने पर दावे अस्वीकृत हो सकते हैं।
उस समय सुधार करना कठिन होता है।
जल्दी सुधार करना बुद्धिमानी है।
लागत
आधार सुधार की लागत न्यूनतम है।
यात्रा और समय मुख्य लागत हैं।
किसी एजेंट की आवश्यकता नहीं है।
बिचौलियों से पूरी तरह बचें।
भावनात्मक आश्वासन
यह कोई दुर्लभ समस्या नहीं है।
सरकारी प्रणालियाँ इसे प्रतिदिन संभालती हैं।
प्रक्रिया अब सुव्यवस्थित है।
आप जिम्मेदारी से काम कर रहे हैं।
अंतिम निष्कर्ष
हाँ, भविष्य की सुरक्षा के लिए सुधार की सलाह दी जाती है।
सबसे पहले आधार सुधार से शुरुआत करें।
पैन, बैंक और बीमा को धीरे-धीरे व्यवस्थित करें।
इससे आपका परिवार भविष्य की परेशानियों से सुरक्षित रहेगा।
आज उठाया गया छोटा कदम कल के बड़े तनाव से बचाएगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Naveenn Kummar |240 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Jan 05, 2026
Asked by Anonymous - Jan 03, 2026English
मेरी बेटी 20 साल की हो गई है और अभी छात्रा है, उसकी पढ़ाई में कम से कम 3 साल बाकी हैं। व्यावहारिक रूप से देखा जाए तो वह अपना खुद का व्यवसाय शुरू करेगी। उसे मेरी कंपनी द्वारा प्रदान किए गए पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा के तहत स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्राप्त है।
क्या हमें उसके लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा करवाना चाहिए, और यदि हाँ, तो कितने का और किस बीमा कंपनी से?
Ans: अगर आपकी बेटी 20 साल की है, स्वस्थ है और काफी हद तक आत्मनिर्भर है, जिसके सामने पढ़ाई (और शायद काम या व्यवसाय) के कई साल हैं, तो जी हां – उसके लिए अपने नियोक्ता के पारिवारिक बीमा पर पूरी तरह निर्भर रहने के बजाय अपनी खुद की व्यक्तिगत चिकित्सा/स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेना एक अच्छा विचार है।
यहां जानिए क्यों यह महत्वपूर्ण है:
आपके नियोक्ता की पॉलिसी आमतौर पर "फैमिली फ्लोटर" होती है, जिसका अर्थ है कि कुल बीमा राशि सभी बीमित सदस्यों द्वारा साझा की जाती है। यदि परिवार में किसी और को देखभाल की आवश्यकता होती है, तो उसका उपलब्ध कवरेज कम हो सकता है। अपनी खुद की पॉलिसी होने से यह सुनिश्चित होता है कि उसके पास हमेशा अपना समर्पित कवरेज रहेगा और स्थान, नौकरी या शिक्षा की स्थिति बदलने पर भी वह इसे नहीं खोएगी।
कितना कवरेज उचित है?
उसकी उम्र और स्वास्थ्य स्थिति को देखते हुए:
कम से कम ₹5 लाख की शुरुआती बीमा राशि का लक्ष्य रखें। यह प्रीमियम पर अधिक खर्च किए बिना अधिकांश अस्पताल में रहने और उपचारों के लिए पर्याप्त है।
₹7.5-10 लाख का कवर अतिरिक्त मानसिक शांति प्रदान करता है, खासकर यदि वह किसी बड़े शहर में रहती है जहाँ चिकित्सा लागत अधिक होती है।
आप प्रीमियम और जोखिम सहनशीलता के आधार पर ₹10 लाख से अधिक का कवर भी ले सकते हैं।
किस प्रकार की पॉलिसी लेनी चाहिए?
उसके नाम पर एक मानक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चुनें। विकल्पों की तुलना करते समय इन बातों का ध्यान रखें:
चिकित्सा महंगाई वास्तविक है, और जो सीमा आज अधिक लग रही है, वह कुछ वर्षों में कम पड़ सकती है। पर्याप्त बीमा राशि होने से उसे लचीलापन मिलता है।
किसी भी पॉलिसी में जांचने योग्य मुख्य बातें (चाहे कोई भी ब्रांड हो):
बीमा राशि: कम से कम ₹5-10 लाख से शुरू करें।
कैशलेस अस्पताल नेटवर्क: उसके कॉलेज या घर के पास एक व्यापक नेटवर्क बहुत उपयोगी होता है।
पूर्व-मौजूदा बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि: यदि उसे अभी कोई बीमारी नहीं है, तो ऐसी योजनाएँ देखें जो जटिलताओं को जल्द से जल्द कवर करना शुरू कर दें।
सामान्य बीमारियों के लिए पहले दिन से कवरेज: कई योजनाएँ मानक उपचारों के लिए तत्काल कवरेज प्रदान करती हैं।
किफायती प्रीमियम और बेहतर क्लेम इतिहास: कीमत मायने रखती है, लेकिन क्लेम की आसानी उससे भी ज़्यादा मायने रखती है।
टैक्स लाभ:
आप पॉलिसी के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम को धारा 80D के तहत टैक्स कटौती के रूप में क्लेम कर सकते हैं। इससे लागत थोड़ी कम हो जाती है।
संक्षेप में, अपनी खुद की पॉलिसी लेने से उन्हें स्वतंत्रता, निर्बाध कवरेज और उनकी ज़रूरतों के लिए एक निश्चित बीमा राशि मिलती है। यदि आप चाहें, तो मैं उनके शहर और उम्र के आधार पर विभिन्न कवर स्तरों के लिए प्रीमियम का अनुमान लगाने में आपकी मदद कर सकता हूँ।
सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
(more)
यहां जानिए क्यों यह महत्वपूर्ण है:
आपके नियोक्ता की पॉलिसी आमतौर पर "फैमिली फ्लोटर" होती है, जिसका अर्थ है कि कुल बीमा राशि सभी बीमित सदस्यों द्वारा साझा की जाती है। यदि परिवार में किसी और को देखभाल की आवश्यकता होती है, तो उसका उपलब्ध कवरेज कम हो सकता है। अपनी खुद की पॉलिसी होने से यह सुनिश्चित होता है कि उसके पास हमेशा अपना समर्पित कवरेज रहेगा और स्थान, नौकरी या शिक्षा की स्थिति बदलने पर भी वह इसे नहीं खोएगी।
कितना कवरेज उचित है?
उसकी उम्र और स्वास्थ्य स्थिति को देखते हुए:
कम से कम ₹5 लाख की शुरुआती बीमा राशि का लक्ष्य रखें। यह प्रीमियम पर अधिक खर्च किए बिना अधिकांश अस्पताल में रहने और उपचारों के लिए पर्याप्त है।
₹7.5-10 लाख का कवर अतिरिक्त मानसिक शांति प्रदान करता है, खासकर यदि वह किसी बड़े शहर में रहती है जहाँ चिकित्सा लागत अधिक होती है।
आप प्रीमियम और जोखिम सहनशीलता के आधार पर ₹10 लाख से अधिक का कवर भी ले सकते हैं।
किस प्रकार की पॉलिसी लेनी चाहिए?
उसके नाम पर एक मानक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चुनें। विकल्पों की तुलना करते समय इन बातों का ध्यान रखें:
चिकित्सा महंगाई वास्तविक है, और जो सीमा आज अधिक लग रही है, वह कुछ वर्षों में कम पड़ सकती है। पर्याप्त बीमा राशि होने से उसे लचीलापन मिलता है।
किसी भी पॉलिसी में जांचने योग्य मुख्य बातें (चाहे कोई भी ब्रांड हो):
बीमा राशि: कम से कम ₹5-10 लाख से शुरू करें।
कैशलेस अस्पताल नेटवर्क: उसके कॉलेज या घर के पास एक व्यापक नेटवर्क बहुत उपयोगी होता है।
पूर्व-मौजूदा बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि: यदि उसे अभी कोई बीमारी नहीं है, तो ऐसी योजनाएँ देखें जो जटिलताओं को जल्द से जल्द कवर करना शुरू कर दें।
सामान्य बीमारियों के लिए पहले दिन से कवरेज: कई योजनाएँ मानक उपचारों के लिए तत्काल कवरेज प्रदान करती हैं।
किफायती प्रीमियम और बेहतर क्लेम इतिहास: कीमत मायने रखती है, लेकिन क्लेम की आसानी उससे भी ज़्यादा मायने रखती है।
टैक्स लाभ:
आप पॉलिसी के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम को धारा 80D के तहत टैक्स कटौती के रूप में क्लेम कर सकते हैं। इससे लागत थोड़ी कम हो जाती है।
संक्षेप में, अपनी खुद की पॉलिसी लेने से उन्हें स्वतंत्रता, निर्बाध कवरेज और उनकी ज़रूरतों के लिए एक निश्चित बीमा राशि मिलती है। यदि आप चाहें, तो मैं उनके शहर और उम्र के आधार पर विभिन्न कवर स्तरों के लिए प्रीमियम का अनुमान लगाने में आपकी मदद कर सकता हूँ।
सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
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Reetika Sharma |484 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 05, 2026
Asked by Anonymous - Dec 15, 2025English
मेरे जीजाजी सेवानिवृत्त हैं और वरिष्ठ नागरिक हैं। मेरी बहन गृहिणी हैं। उनके बैंकों में 35 लाख रुपये की सावधि जमा है। कुछ जमाओं पर ब्याज दर क्रमशः 7.7%, 8.2% और 8.3% है। मेरे जीजाजी को पेंशन और एक घर से किराया मिलता है। वे इस आय से अपने मासिक खर्चों का प्रबंधन कर लेते हैं। लेकिन उन्हें सावधि जमा पर कम रिटर्न मिल रहा है और ब्याज पर कर भी देना पड़ रहा है। उनके कोई बच्चे नहीं हैं। क्या उनकी सावधि जमा के लिए कोई बेहतर योजना बनाई जा सकती है? मेरी बहन 67 वर्ष की और मेरे जीजाजी 70 वर्ष के हैं। क्या आप उनकी 35 लाख रुपये की सावधि जमा राशि के लिए कोई बेहतर वित्तीय योजना सुझा सकते हैं?
Ans: नमस्कार,
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) को लेकर आपकी चिंता जायज़ है। ब्याज पर कर लगता है और बचत के लिए FD सबसे व्यावहारिक तरीका नहीं है।
आपकी बहन के मामले में, म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है, जिसमें 7 लाख रुपये डेट फंड में रखे जाएं, जिनमें से मासिक निकासी (SWP) की जाए; और बाकी 28 लाख रुपये इक्विटी और हाइब्रिड फंड में निवेश किए जाएं ताकि पूंजी बढ़ती रहे।
आमतौर पर यह तरीका पेशेवर ही अपनाते हैं। इसलिए आप इस संबंध में किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) से संपर्क कर सकते हैं।
इसलिए, एक पेशेवर सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) से संपर्क करें जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम को ध्यान में रखते हुए आपको निवेश के लिए सही फंड चुनने में मार्गदर्शन कर सके। CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करते हैं और ज़रूरत पड़ने पर संशोधन सुझाते हैं।
अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएं।
शुभकामनाएं,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/
(more)
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) को लेकर आपकी चिंता जायज़ है। ब्याज पर कर लगता है और बचत के लिए FD सबसे व्यावहारिक तरीका नहीं है।
आपकी बहन के मामले में, म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है, जिसमें 7 लाख रुपये डेट फंड में रखे जाएं, जिनमें से मासिक निकासी (SWP) की जाए; और बाकी 28 लाख रुपये इक्विटी और हाइब्रिड फंड में निवेश किए जाएं ताकि पूंजी बढ़ती रहे।
आमतौर पर यह तरीका पेशेवर ही अपनाते हैं। इसलिए आप इस संबंध में किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) से संपर्क कर सकते हैं।
इसलिए, एक पेशेवर सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) से संपर्क करें जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम को ध्यान में रखते हुए आपको निवेश के लिए सही फंड चुनने में मार्गदर्शन कर सके। CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करते हैं और ज़रूरत पड़ने पर संशोधन सुझाते हैं।
अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएं।
शुभकामनाएं,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/
Reetika Sharma |484 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 05, 2026
Asked by Anonymous - Dec 16, 2025English
नमस्कार नितिन सर,
मेरी उम्र 48 वर्ष है और मैं एक निजी कंपनी में कार्यरत हूँ। मैंने 2017 से निवेश करना शुरू किया है। वर्तमान में मेरे निवेश का मूल्य 82 लाख रुपये है और मैं नीचे दिए गए अनुसार हर महीने 50,000 रुपये की एसआईपी जमा कर रहा हूँ। मेरा लक्ष्य 58 वर्ष की आयु तक 2.5 करोड़ रुपये का कोष बनाना है। कृपया सलाह दें...
1. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये
2. सुंदरम मिड कैप फंड रेगुलर प्लान - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये
3. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 10,000 रुपये
4. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज कैप फंड - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये
5. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांस्ड फंड फंड- ग्रोथ - ₹5,000
6. डीएसपी स्मॉल कैप फंड रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000
7. निप्पन इंडिया फार्मा फंड- ग्रोथ - ₹5,000
8. एसबीआई फोकस्ड फंड रेगुलर प्लान- ग्रोथ - ₹5,000
9. एसबीआई डायनेमिक एसेट एलोकेशन एक्टिव फंड - रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000
Ans: नमस्कार,
यह बहुत अच्छी बात है कि आप 2017 से निवेश कर रहे हैं। लंबे समय तक निवेश और धैर्य हमेशा अच्छे परिणाम देते हैं।
अगर सही तरीके से निवेश किया जाए, तो आप 58 साल की उम्र तक आसानी से अपना लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।
आपने जिन फंड्स का जिक्र किया है, उनमें बहुत अधिक ओवरलैपिंग और बिखराव है। इसमें सुधार और पूर्ण पुनर्वितरण की आवश्यकता है। अधिकतम 5 फंड ही होने चाहिए। अपने पोर्टफोलियो को अपने लक्ष्य और व्यक्तिगत प्रोफाइल के अनुरूप बनाने के लिए किसी पेशेवर की मदद लें।
आपके जैसे अनियमित पोर्टफोलियो का उल्टा असर हो सकता है और इससे नकारात्मक या शून्य रिटर्न मिल सकता है।
और हर साल मासिक एसआईपी को 10% बढ़ाने का प्रयास करें। इससे महंगाई का असर कम होगा।
इसलिए, किसी पेशेवर सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) से सलाह जरूर लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए आपको निवेश करने के लिए सही फंड्स के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और जरूरत पड़ने पर संशोधन सुझाता है।
अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएं।
सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/
(more)
यह बहुत अच्छी बात है कि आप 2017 से निवेश कर रहे हैं। लंबे समय तक निवेश और धैर्य हमेशा अच्छे परिणाम देते हैं।
अगर सही तरीके से निवेश किया जाए, तो आप 58 साल की उम्र तक आसानी से अपना लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।
आपने जिन फंड्स का जिक्र किया है, उनमें बहुत अधिक ओवरलैपिंग और बिखराव है। इसमें सुधार और पूर्ण पुनर्वितरण की आवश्यकता है। अधिकतम 5 फंड ही होने चाहिए। अपने पोर्टफोलियो को अपने लक्ष्य और व्यक्तिगत प्रोफाइल के अनुरूप बनाने के लिए किसी पेशेवर की मदद लें।
आपके जैसे अनियमित पोर्टफोलियो का उल्टा असर हो सकता है और इससे नकारात्मक या शून्य रिटर्न मिल सकता है।
और हर साल मासिक एसआईपी को 10% बढ़ाने का प्रयास करें। इससे महंगाई का असर कम होगा।
इसलिए, किसी पेशेवर सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) से सलाह जरूर लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए आपको निवेश करने के लिए सही फंड्स के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और जरूरत पड़ने पर संशोधन सुझाता है।
अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएं।
सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
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Reetika Sharma |484 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 05, 2026
Asked by Anonymous - Dec 20, 2025English
नमस्कार रीतिका,
मैं निम्नलिखित फंडों में निवेश कर रहा हूँ:
पराग परिख फ्लेक्सी कैप 15,000
मीरा एसेट लार्ज और मिड कैप 4,000
बंधन लार्ज और मिड कैप 5,000
एचडीएफसी फोकस्ड फंड 5,000
बंधन स्मॉल कैप 4,000
मोतीलाल ओसवाल मिड कैप 4,000
मेरे लक्ष्य हैं बच्चों की शादी, शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए एक अतिरिक्त निधि।
मुझे यह निधि 12 साल बाद चाहिए।
मेरी उम्र 39 वर्ष है।
कुल एसआईपी 44500 है।
क्या एक और फ्लेक्सी कैप फंड जोड़ना उचित होगा? मैं एक एनआरआई हूँ, इसलिए मेरे पास पीएफ खाता नहीं है। मैं अपने मौजूदा निवेशों में क्या बदलाव कर सकता हूँ? क्या इस तरह का पोर्टफोलियो रखना ठीक रहेगा:
लक्ष्य 1 -> पोर्टफोलियो -> 2 फंड
लक्ष्य 2 -> पोर्टफोलियो -> 2 फंड
लक्ष्य 3 -> पोर्टफोलियो -> 2 फंड
कृपया सलाह दें।
धन्यवाद
Ans: नमस्कार,
39 वर्ष की आयु में, आपके पास अपने लक्ष्यों के लिए निवेश करने और चक्रवृद्धि ब्याज को अपना काम करने देने के लिए 12 वर्षों का पर्याप्त समय है। आइए एक विस्तृत विश्लेषण करें:
- आपका वर्तमान मासिक निवेश (44.5 हजार रुपये) सही ढंग से वितरित नहीं है। समग्र पोर्टफोलियो अव्यवस्थित है और फंडों में ओवरलैपिंग है। पूरे पोर्टफोलियो और धन को आपके लक्ष्यों के अनुरूप पुनर्वितरित करने की आवश्यकता है।
- विशिष्ट पोर्टफोलियो के साथ लक्ष्य अच्छे हैं, लेकिन उन्हें बनाए रखना काफी बोझिल है, इसलिए यह आपके लिए अनुशंसित नहीं है।
- आपको एक पेशेवर के साथ काम करना चाहिए जो आपकी एनआरआई स्थिति को ध्यान में रखते हुए और भविष्य में कर संबंधी प्रभावों को कम करने के लिए एक निवेश रणनीति तैयार करेगा।
- आपके लिए पीएफ खाते जैसे स्थिर निवेश को बनाए रखना भी महत्वपूर्ण है (लेकिन आप एनआरआई स्थिति के कारण ऐसा नहीं कर सकते)। वैकल्पिक रूप से, स्थिरता के लिए निवेश मूल्य के 10% के बराबर बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करें।
- बच्चों की शादी और सेवानिवृत्ति के लिए मल्टी एसेट फंड और स्मॉल कैप जैसे आक्रामक इक्विटी फंड चुनें; और शिक्षा के लक्ष्य के लिए फ्लेक्सी कैप और निफ्टी इंडेक्स फंड चुनें।
- अपनी मौजूदा एसआईपी (SIP) बंद करें और उसे नए चुने गए फंडों में पुनर्वितरित करें।
लेकिन बेहतर होगा कि आप किसी पेशेवर की मदद लें।
इसलिए, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए उपयुक्त फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
(more)
39 वर्ष की आयु में, आपके पास अपने लक्ष्यों के लिए निवेश करने और चक्रवृद्धि ब्याज को अपना काम करने देने के लिए 12 वर्षों का पर्याप्त समय है। आइए एक विस्तृत विश्लेषण करें:
- आपका वर्तमान मासिक निवेश (44.5 हजार रुपये) सही ढंग से वितरित नहीं है। समग्र पोर्टफोलियो अव्यवस्थित है और फंडों में ओवरलैपिंग है। पूरे पोर्टफोलियो और धन को आपके लक्ष्यों के अनुरूप पुनर्वितरित करने की आवश्यकता है।
- विशिष्ट पोर्टफोलियो के साथ लक्ष्य अच्छे हैं, लेकिन उन्हें बनाए रखना काफी बोझिल है, इसलिए यह आपके लिए अनुशंसित नहीं है।
- आपको एक पेशेवर के साथ काम करना चाहिए जो आपकी एनआरआई स्थिति को ध्यान में रखते हुए और भविष्य में कर संबंधी प्रभावों को कम करने के लिए एक निवेश रणनीति तैयार करेगा।
- आपके लिए पीएफ खाते जैसे स्थिर निवेश को बनाए रखना भी महत्वपूर्ण है (लेकिन आप एनआरआई स्थिति के कारण ऐसा नहीं कर सकते)। वैकल्पिक रूप से, स्थिरता के लिए निवेश मूल्य के 10% के बराबर बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करें।
- बच्चों की शादी और सेवानिवृत्ति के लिए मल्टी एसेट फंड और स्मॉल कैप जैसे आक्रामक इक्विटी फंड चुनें; और शिक्षा के लक्ष्य के लिए फ्लेक्सी कैप और निफ्टी इंडेक्स फंड चुनें।
- अपनी मौजूदा एसआईपी (SIP) बंद करें और उसे नए चुने गए फंडों में पुनर्वितरित करें।
लेकिन बेहतर होगा कि आप किसी पेशेवर की मदद लें।
इसलिए, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए उपयुक्त फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
Samraat Jadhav |2538 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Jan 05, 2026
Asked by Anonymous - Dec 21, 2025English
मेरे परिवार ने 1992 से 1996 के बीच शेयरों में निवेश किया था, लेकिन अब वे शेयर न तो बेचे जा सकते हैं और न ही उन कंपनियों के बारे में कोई जानकारी उपलब्ध है। कृपया मुझे बताएं कि मुझे क्या करना चाहिए।
Ans: इक्विटी में निवेश करते समय यह जोखिम रहता है; आपको कंपनी के व्यवसाय और मूलभूत कारकों पर नज़र रखने की आवश्यकता है।
(more)
Reetika Sharma |484 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 05, 2026
यह अंतिम संशोधित सीएफपी अनुरोध है, जिसमें स्पष्ट रूप से अगले 6 महीनों के भीतर सेवानिवृत्ति योजना का अनुरोध किया गया है, साथ ही इसे संक्षिप्त और पेशेवर रखा गया है।
ईमेल
विषय
व्यापक वित्तीय समीक्षा और 6 महीने की सेवानिवृत्ति योजना का अनुरोध
नमस्कार,
मैं अगले 6 महीनों के भीतर एक व्यापक वित्तीय समीक्षा और एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति योजना तैयार करवाना चाहता/चाहती हूँ।
ऋण/ईएमआई: कुल गृह ऋण ₹2.29 करोड़, जिसमें शामिल हैं: ईएमआई-1 ₹94,000 प्रति माह (16 वर्ष @ 8.0%), ईएमआई-2 ₹71,000 प्रति माह (15 वर्ष @ 8.25%), ईएमआई-3 ₹61,000 प्रति माह (13 वर्ष @ 7.75%)।
आय: किराये से प्राप्त आय ₹50,000 प्रति माह और ₹37,000 प्रति माह (5% वार्षिक वृद्धि), साथ ही अन्य मासिक आय ₹20,000, ₹14,000 और ₹60,000।
खर्च: घरेलू खर्च ₹90,000 प्रति माह, 5% वार्षिक मुद्रास्फीति के साथ।
संधि: ₹1.40 करोड़ तत्काल उपलब्ध और ₹1.80 करोड़ अगले 6 महीनों में अपेक्षित।
लक्ष्य: शिक्षा निधि—2031 से 4 वर्षों के लिए ₹6 लाख प्रति वर्ष और 2036 से 4 वर्षों के लिए ₹8 लाख प्रति वर्ष। मुझे 2042 में ₹67 लाख और 2046 में ₹1.3 करोड़ की पूंजी की आवश्यकता है।
मैं ऋण के पूर्व भुगतान बनाम उसे जारी रखने, कर दक्षता, नकदी प्रवाह अनुकूलन और निवेश विकल्पों (वाणिज्यिक कार्यालय स्थान, REITs, म्यूचुअल फंड, हाइब्रिड रणनीतियाँ) पर सलाह चाहता/चाहती हूँ ताकि एक स्थायी सेवानिवृत्ति योजना बनाई जा सके।
पुनश्च: मैं ₹58 लाख के एक ऋण को बंद करने और EMI कम करने या मेट्रो शहर के प्रमुख स्थान पर ₹37,000 प्रति माह (5% वार्षिक वृद्धि) के किराए वाले कार्यालय स्थान में निवेश करने की योजना बना रहा/रही हूँ।
सादर,
विजय जी
Ans: हाय विजय,
आपने वित्त के बारे में काफी जानकारी साझा की है, लेकिन बेहतर होगा यदि आप अपनी आयु भी बता दें ताकि मैं आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ। सटीक जानकारी से मुझे आपके वित्त की योजना बनाने में और भी सटीक मार्गदर्शन मिल सकेगा।
कृपया अन्य आवश्यक विवरण भी साझा करें। फिलहाल मैं बिना आयु बताए आपकी सहायता करने का प्रयास करूँगा।
- यह 'संपत्ति से भरपूर लेकिन नकदी प्रवाह तंग' का मामला है। आपकी कुल आय 1.81 लाख रुपये है और 2.26 लाख रुपये की ईएमआई है, जिसमें 90,000 रुपये का खर्च शामिल है।
- 58 लाख रुपये का ऋण पूर्व भुगतान करें; इससे आपके नकदी प्रवाह में प्रति माह 71,000 रुपये का सुधार होगा।
- 61,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई वाले तीसरे ऋण को बंद करने पर विचार करें।
दोनों ऋण बंद करने पर, आपका कुल नकदी प्रवाह सकारात्मक हो जाएगा; कुल ईएमआई में 1.32 लाख रुपये की भारी कमी आएगी।
- लोन 1 बंद न करें। इसे चालू रखें और समय पर EMI का भुगतान करते रहें।
जब 1.8 करोड़ रुपये प्राप्त हो जाएं, तो आपके द्वारा बताए गए लक्ष्यों के संबंध में मेरा सुझाव है:
> कुछ राशि आपातकालीन निधि के रूप में लिक्विड फंड में रखें। इसके लिए कम से कम 10 लाख रुपये रखें।
> शिक्षा लक्ष्य - 2031 और 2036 में आवश्यकता - इस लक्ष्य के लिए हाइब्रिड फंड में 60 लाख रुपये निवेश करें।
> 2042 और 2046 में कॉर्पस आवश्यकता - इस लक्ष्य के लिए मल्टीकैप फंड और अन्य आक्रामक हाइब्रिड फंड में 1 करोड़ रुपये निवेश करें।
- 37,000 रुपये के किराए का उपयोग कमर्शियल स्पेस खरीदने के बजाय REITs में निवेश करने के लिए करें, क्योंकि प्रॉपर्टी लिक्विड नहीं होती जबकि REITs लिक्विड होती हैं। प्रॉपर्टी खरीदने का मतलब एक और EMI का भुगतान करना होगा। नई EMI से बचें।
साथ ही, मैं आपको सलाह दूंगा कि आप अपने निवेश को समग्र रूप से शुरू करने के लिए पेशेवर सलाह लें ताकि आप निर्धारित समय सीमा के भीतर अपनी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा कर सकें।
इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही धनराशि का मार्गदर्शन कर सकते हैं। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करते हैं और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाते हैं।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
(more)
आपने वित्त के बारे में काफी जानकारी साझा की है, लेकिन बेहतर होगा यदि आप अपनी आयु भी बता दें ताकि मैं आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ। सटीक जानकारी से मुझे आपके वित्त की योजना बनाने में और भी सटीक मार्गदर्शन मिल सकेगा।
कृपया अन्य आवश्यक विवरण भी साझा करें। फिलहाल मैं बिना आयु बताए आपकी सहायता करने का प्रयास करूँगा।
- यह 'संपत्ति से भरपूर लेकिन नकदी प्रवाह तंग' का मामला है। आपकी कुल आय 1.81 लाख रुपये है और 2.26 लाख रुपये की ईएमआई है, जिसमें 90,000 रुपये का खर्च शामिल है।
- 58 लाख रुपये का ऋण पूर्व भुगतान करें; इससे आपके नकदी प्रवाह में प्रति माह 71,000 रुपये का सुधार होगा।
- 61,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई वाले तीसरे ऋण को बंद करने पर विचार करें।
दोनों ऋण बंद करने पर, आपका कुल नकदी प्रवाह सकारात्मक हो जाएगा; कुल ईएमआई में 1.32 लाख रुपये की भारी कमी आएगी।
- लोन 1 बंद न करें। इसे चालू रखें और समय पर EMI का भुगतान करते रहें।
जब 1.8 करोड़ रुपये प्राप्त हो जाएं, तो आपके द्वारा बताए गए लक्ष्यों के संबंध में मेरा सुझाव है:
> कुछ राशि आपातकालीन निधि के रूप में लिक्विड फंड में रखें। इसके लिए कम से कम 10 लाख रुपये रखें।
> शिक्षा लक्ष्य - 2031 और 2036 में आवश्यकता - इस लक्ष्य के लिए हाइब्रिड फंड में 60 लाख रुपये निवेश करें।
> 2042 और 2046 में कॉर्पस आवश्यकता - इस लक्ष्य के लिए मल्टीकैप फंड और अन्य आक्रामक हाइब्रिड फंड में 1 करोड़ रुपये निवेश करें।
- 37,000 रुपये के किराए का उपयोग कमर्शियल स्पेस खरीदने के बजाय REITs में निवेश करने के लिए करें, क्योंकि प्रॉपर्टी लिक्विड नहीं होती जबकि REITs लिक्विड होती हैं। प्रॉपर्टी खरीदने का मतलब एक और EMI का भुगतान करना होगा। नई EMI से बचें।
साथ ही, मैं आपको सलाह दूंगा कि आप अपने निवेश को समग्र रूप से शुरू करने के लिए पेशेवर सलाह लें ताकि आप निर्धारित समय सीमा के भीतर अपनी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा कर सकें।
इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही धनराशि का मार्गदर्शन कर सकते हैं। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करते हैं और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाते हैं।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
Samraat Jadhav |2538 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Jan 05, 2026
सर, मैंने एक ग्रुप ज्वाइन किया है और ऐप में ट्रेडिंग के लिए अकाउंट खोला है। उन्होंने मुझे जो लिंक दिया था, वह पहले तो सामान्य था, लेकिन उन्होंने मेरी पूंजी से 400% से अधिक राशि आवंटित कर दी है और मैं भुगतान करने में असमर्थ हूं। मेरी धनराशि फंसी हुई है और वे कह रहे हैं कि भुगतान तभी होगा जब मैं आईपीओ पूरा कर सकूं, अन्यथा वे मुझ पर जुर्माना लगाएंगे। साथ ही, उन्होंने जो राशि आवंटित की है, वह मेरे बैंक खाते की शेष राशि से भी अधिक है और मेरे पास आईपीओ पूरा करने का कोई रास्ता नहीं है।
Ans: प्रितेश, यह एक घोटाला है। कृपया साइबर अपराध विभाग में शिकायत दर्ज करें और यदि संभव हो तो अपनी पूंजी निकाल लें।
(more)
Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 05, 2026
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महोदय,
मेरी आयु 54 वर्ष है और मेरी दो बेटियाँ हैं। हाल ही में मेरी नौकरी चली गई है। मेरे पास पीपीएफ में 80 लाख रुपये, रहने के लिए एक फ्लैट, एमएफ में 50 लाख रुपये (ज्यादातर इक्विटी), इक्विटी में 20 लाख रुपये और पीपीएफ में 50 लाख रुपये हैं। मुझे नई नौकरी नहीं मिल पा रही है। कृपया मुझे एक ऐसी योजना सुझाएँ जिसमें मैं अगले 22 वर्षों तक (55 वर्ष की आयु तक) प्रति माह 1 लाख रुपये खर्च कर सकूँ।
Ans: इस कठिन दौर में आपकी खुलेपन की भावना की मैं वास्तव में सराहना करता हूँ।
54 वर्ष की आयु में नौकरी खोना भावनात्मक दबाव पैदा करता है।
आपकी संपत्ति आपको शक्ति और विकल्प प्रदान करती है।
आप शून्य से शुरुआत नहीं कर रहे हैं।
यहाँ आशा अभी भी जीवित है।
“आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना”
“आज आपकी आयु 54 वर्ष है।
“आप 76 वर्ष की आयु तक आय चाहते हैं।
“समय सीमा लगभग 22 वर्ष है।
“मासिक आवश्यकता 1 लाख रुपये है।
“वार्षिक आवश्यकता 12 लाख रुपये है।
“वर्तमान में आपके पास मौजूद संपत्तियाँ”
“पीपीएफ लगभग 80 लाख रुपये।
“एक और पीपीएफ लगभग 50 लाख रुपये।
“इक्विटी म्यूचुअल फंड लगभग 50 लाख रुपये।
“प्रत्यक्ष इक्विटी लगभग 20 लाख रुपये।
“किराए के दबाव के बिना अपना घर।
“ कुल निवेश योग्य वित्तीय कोष
– घर को छोड़कर, कोष लगभग 2 करोड़ रुपये है।
– यह एक मजबूत आधार है।
– यह आपको राहत देता है।
तरलता और वृद्धि दोनों मौजूद हैं।
“पहला भावनात्मक और व्यावहारिक आश्वासन
– आपकी स्थिति असफलता नहीं है।
– कई पेशेवर अपने करियर के अंतिम चरण में व्यवधान का सामना करते हैं।
“ संपत्ति अनुशासन के साथ बनाई गई है।
– यह अनुशासन अब आपकी रक्षा करेगा।
“प्रमुख जोखिम जिनका हमें प्रबंधन करना होगा
– 76 वर्ष या उससे अधिक आयु तक दीर्घायु जोखिम।
– मुद्रास्फीति के कारण क्रय शक्ति में कमी।
– निकासी के दौरान बाजार में अस्थिरता।
– सुरक्षित संपत्तियों का बहुत जल्दी अत्यधिक उपयोग।
“प्रमुख ताकतें जो आपके पक्ष में काम कर रही हैं
– कोई किराया खर्च नहीं।
– कोई ऋण दबाव नहीं।
“ विविधीकृत परिसंपत्तियाँ पहले से मौजूद हैं।
– पीपीएफ से दीर्घकालिक सोच स्पष्ट होती है।
आपातकालीन घबराहट भरे कदम क्यों टालने चाहिए?
– अभी पूरी इक्विटी न बेचें।
– पीपीएफ को समय से पहले खत्म न करें।
– जोखिम भरे आय निवेश विकल्पों के पीछे न भागें।
– पूंजी संरक्षण सर्वोपरि है।
अगले 22 वर्षों के लिए मूल सिद्धांत
– पहले स्थिर स्रोतों से खर्च करें।
– विकास परिसंपत्तियों को लंबे समय तक बढ़ने दें।
– एक निश्चित मासिक आय प्रवाह बनाएँ।
– वार्षिक समीक्षा करें और शांतिपूर्वक समायोजन करें।
– अपनी 1 लाख रुपये की मासिक आवश्यकता का ढांचा तैयार करना
– एकमुश्त राशि के बजाय वार्षिक किस्तों में सोचें।
– दो से तीन साल के खर्चों के लिए पैसे तैयार रखें।
– शेष राशि वृद्धि के लिए निवेशित रहने दें।
– सुझाया गया आय बजट दृष्टिकोण
– तत्काल आय के लिए अल्पकालिक बजट।
अगले चरण के लिए मध्यम अवधि का बजट।
– बाद के वर्षों के लिए दीर्घकालिक बजट।
→ अल्पकालिक आय बजट का डिज़ाइन
→ पहले पाँच वर्षों के खर्चों को कवर करें।
→ लगभग 60 लाख रुपये की आवश्यकता।
→ उपलब्ध सबसे सुरक्षित साधनों का उपयोग करें।
→ इससे तनाव और अस्थिरता का जोखिम कम होता है।
→ अल्पकालिक बजट का स्रोत
→ पीपीएफ परिपक्वता योजना के एक हिस्से का उपयोग करें।
→ कम जोखिम वाले ऋण उन्मुख निवेशों का उपयोग करें।
→ इस बजट में इक्विटी से बचें।
→ आय स्थिरता प्राथमिकता है।
→ मासिक आय का प्रवाह
→ वार्षिक राशि बचत खाते में जमा करें।
→ प्रति माह 1 लाख रुपये निकालें।
→ बाजारों पर प्रतिदिन नजर न रखें।
→ अस्थिरता पर नहीं, जीवन पर ध्यान दें।
→ मध्यम अवधि का विकास और समर्थन बजट
→ छठी से बारहवीं कक्षा तक के लोगों के लिए उपयुक्त।
नियंत्रित जोखिम के साथ आंशिक वृद्धि की अनुमति देता है।
इक्विटी में निवेश सीमित रखना चाहिए।
संतुलन करना यहाँ आवश्यक है।
दीर्घकालिक वृद्धि पोर्टफोलियो का महत्व
67 वर्ष और उससे अधिक आयु के लोगों के लिए उपयुक्त।
इक्विटी में सबसे लंबे समय तक निवेश बनाए रखना चाहिए।
यह समय के साथ मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करता है।
यह पोर्टफोलियो बाद के जीवन में गरिमा की रक्षा करता है।
मौजूदा इक्विटी म्यूचुअल फंड का प्रबंधन
अभी पूरी तरह से निवेश न निकालें।
अस्थिरता कम करने के लिए धीरे-धीरे संतुलन बनाएँ।
कुछ निवेश को संतुलित संरचनाओं में स्थानांतरित करें।
दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ की शक्ति को बनाए रखें।
प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग्स का प्रबंधन
एकाग्रता और अस्थिरता की समीक्षा करें।
आवश्यकता पड़ने पर धीरे-धीरे निवेश कम करें।
मंदी के दौरान भावनात्मक रूप से बेचने से बचें।
इसका उपयोग केवल दीर्घकालिक निवेश के लिए करें।
“आपकी योजना में पीपीएफ की भूमिका
“पीपीएफ आपकी स्थिरता का आधार है।
“यह अनुमानित और कर-प्रभावी वृद्धि प्रदान करता है।
“इसका उपयोग धीरे-धीरे करें, आक्रामक रूप से नहीं।
“पीपीएफ की शुरुआती वर्षों में ही पूरी राशि खर्च करने से बचें।
“1 लाख रुपये मासिक निवेश क्यों संभव है?
“वार्षिक आवश्यकता मध्यम है।
“घर का स्वामित्व खर्चों को कम करता है।
“संग्रह राशि पर्याप्त है।
“खर्च में अनुशासन पहले से ही मौजूद है।
“मुद्रास्फीति की वास्तविकता और समायोजन
“खर्च धीरे-धीरे बढ़ेंगे।
वार्षिक समीक्षा आवश्यक है।
“जीवनशैली में छोटे-मोटे बदलाव बहुत मददगार होते हैं।
“लचीलापन योजना को सक्रिय रखता है।
“बेटियों और जिम्मेदारियों के बारे में
“अभी बड़ी रकम उपहार में देने से बचें।
“सेवानिवृत्ति के बाद आत्मनिर्भरता को प्राथमिकता दें।
“ खुद को नुकसान पहुंचाए बिना उनका समर्थन करें।
– आर्थिक गरिमा ही परिवार की सुरक्षा है।
यदि बाद में पुनः रोजगार मिलता है
– आय को बोनस बफर के रूप में मानें।
– जीवनशैली में अचानक बदलाव न करें।
– पूंजी की अवधि बढ़ाएं।
– इससे भावनात्मक आत्मविश्वास मिलता है।
– यदि आय कभी दोबारा शुरू न हो
– अनुशासन के साथ योजना तब भी काम करती है।
– वार्षिक निकासी दर उचित बनी रहती है।
– विकास परिसंपत्तियां बाद के वर्षों में सहारा देती हैं।
– शांत क्रियान्वयन महत्वपूर्ण है।
– स्वास्थ्य देखभाल और बीमा पर ध्यान दें
– पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
– एक अलग चिकित्सा बफर बनाएं।
– स्वास्थ्य संबंधी झटकों के लिए मुख्य पूंजी का उपयोग करने से बचें।
– स्वास्थ्य लागत योजनाओं को पटरी से उतार सकती है।
– व्यवहारिक अनुशासन सबसे महत्वपूर्ण है
– बाजार के उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया करने से बचें।
– निकासी संरचना का पालन करें।
साल में एक बार समीक्षा करें।
– भावनात्मक नियंत्रण धन की रक्षा करता है।
अब क्या न करें
– गारंटीशुदा आय वाले निवेश विकल्पों के पीछे न भागें।
धन को अपरिवर्तनीय रूप से निवेशित न करें।
दोस्तों की सलाह पर निर्भर न रहें।
व्यक्तिगत योजना आम विचारों से बेहतर होती है।
अंतिम विचार
अनुशासन के साथ आप हर महीने 1 लाख रुपये का प्रबंधन कर सकते हैं।
आपकी संपत्ति आपको समय और सम्मान देती है।
अब प्रतिफल से अधिक संरचना मायने रखती है।
शांत क्रियान्वयन आपको सफलता दिलाएगा।
आप आर्थिक रूप से घायल हैं, टूटे नहीं हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
54 वर्ष की आयु में नौकरी खोना भावनात्मक दबाव पैदा करता है।
आपकी संपत्ति आपको शक्ति और विकल्प प्रदान करती है।
आप शून्य से शुरुआत नहीं कर रहे हैं।
यहाँ आशा अभी भी जीवित है।
“आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना”
“आज आपकी आयु 54 वर्ष है।
“आप 76 वर्ष की आयु तक आय चाहते हैं।
“समय सीमा लगभग 22 वर्ष है।
“मासिक आवश्यकता 1 लाख रुपये है।
“वार्षिक आवश्यकता 12 लाख रुपये है।
“वर्तमान में आपके पास मौजूद संपत्तियाँ”
“पीपीएफ लगभग 80 लाख रुपये।
“एक और पीपीएफ लगभग 50 लाख रुपये।
“इक्विटी म्यूचुअल फंड लगभग 50 लाख रुपये।
“प्रत्यक्ष इक्विटी लगभग 20 लाख रुपये।
“किराए के दबाव के बिना अपना घर।
“ कुल निवेश योग्य वित्तीय कोष
– घर को छोड़कर, कोष लगभग 2 करोड़ रुपये है।
– यह एक मजबूत आधार है।
– यह आपको राहत देता है।
तरलता और वृद्धि दोनों मौजूद हैं।
“पहला भावनात्मक और व्यावहारिक आश्वासन
– आपकी स्थिति असफलता नहीं है।
– कई पेशेवर अपने करियर के अंतिम चरण में व्यवधान का सामना करते हैं।
“ संपत्ति अनुशासन के साथ बनाई गई है।
– यह अनुशासन अब आपकी रक्षा करेगा।
“प्रमुख जोखिम जिनका हमें प्रबंधन करना होगा
– 76 वर्ष या उससे अधिक आयु तक दीर्घायु जोखिम।
– मुद्रास्फीति के कारण क्रय शक्ति में कमी।
– निकासी के दौरान बाजार में अस्थिरता।
– सुरक्षित संपत्तियों का बहुत जल्दी अत्यधिक उपयोग।
“प्रमुख ताकतें जो आपके पक्ष में काम कर रही हैं
– कोई किराया खर्च नहीं।
– कोई ऋण दबाव नहीं।
“ विविधीकृत परिसंपत्तियाँ पहले से मौजूद हैं।
– पीपीएफ से दीर्घकालिक सोच स्पष्ट होती है।
आपातकालीन घबराहट भरे कदम क्यों टालने चाहिए?
– अभी पूरी इक्विटी न बेचें।
– पीपीएफ को समय से पहले खत्म न करें।
– जोखिम भरे आय निवेश विकल्पों के पीछे न भागें।
– पूंजी संरक्षण सर्वोपरि है।
अगले 22 वर्षों के लिए मूल सिद्धांत
– पहले स्थिर स्रोतों से खर्च करें।
– विकास परिसंपत्तियों को लंबे समय तक बढ़ने दें।
– एक निश्चित मासिक आय प्रवाह बनाएँ।
– वार्षिक समीक्षा करें और शांतिपूर्वक समायोजन करें।
– अपनी 1 लाख रुपये की मासिक आवश्यकता का ढांचा तैयार करना
– एकमुश्त राशि के बजाय वार्षिक किस्तों में सोचें।
– दो से तीन साल के खर्चों के लिए पैसे तैयार रखें।
– शेष राशि वृद्धि के लिए निवेशित रहने दें।
– सुझाया गया आय बजट दृष्टिकोण
– तत्काल आय के लिए अल्पकालिक बजट।
अगले चरण के लिए मध्यम अवधि का बजट।
– बाद के वर्षों के लिए दीर्घकालिक बजट।
→ अल्पकालिक आय बजट का डिज़ाइन
→ पहले पाँच वर्षों के खर्चों को कवर करें।
→ लगभग 60 लाख रुपये की आवश्यकता।
→ उपलब्ध सबसे सुरक्षित साधनों का उपयोग करें।
→ इससे तनाव और अस्थिरता का जोखिम कम होता है।
→ अल्पकालिक बजट का स्रोत
→ पीपीएफ परिपक्वता योजना के एक हिस्से का उपयोग करें।
→ कम जोखिम वाले ऋण उन्मुख निवेशों का उपयोग करें।
→ इस बजट में इक्विटी से बचें।
→ आय स्थिरता प्राथमिकता है।
→ मासिक आय का प्रवाह
→ वार्षिक राशि बचत खाते में जमा करें।
→ प्रति माह 1 लाख रुपये निकालें।
→ बाजारों पर प्रतिदिन नजर न रखें।
→ अस्थिरता पर नहीं, जीवन पर ध्यान दें।
→ मध्यम अवधि का विकास और समर्थन बजट
→ छठी से बारहवीं कक्षा तक के लोगों के लिए उपयुक्त।
नियंत्रित जोखिम के साथ आंशिक वृद्धि की अनुमति देता है।
इक्विटी में निवेश सीमित रखना चाहिए।
संतुलन करना यहाँ आवश्यक है।
दीर्घकालिक वृद्धि पोर्टफोलियो का महत्व
67 वर्ष और उससे अधिक आयु के लोगों के लिए उपयुक्त।
इक्विटी में सबसे लंबे समय तक निवेश बनाए रखना चाहिए।
यह समय के साथ मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करता है।
यह पोर्टफोलियो बाद के जीवन में गरिमा की रक्षा करता है।
मौजूदा इक्विटी म्यूचुअल फंड का प्रबंधन
अभी पूरी तरह से निवेश न निकालें।
अस्थिरता कम करने के लिए धीरे-धीरे संतुलन बनाएँ।
कुछ निवेश को संतुलित संरचनाओं में स्थानांतरित करें।
दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ की शक्ति को बनाए रखें।
प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग्स का प्रबंधन
एकाग्रता और अस्थिरता की समीक्षा करें।
आवश्यकता पड़ने पर धीरे-धीरे निवेश कम करें।
मंदी के दौरान भावनात्मक रूप से बेचने से बचें।
इसका उपयोग केवल दीर्घकालिक निवेश के लिए करें।
“आपकी योजना में पीपीएफ की भूमिका
“पीपीएफ आपकी स्थिरता का आधार है।
“यह अनुमानित और कर-प्रभावी वृद्धि प्रदान करता है।
“इसका उपयोग धीरे-धीरे करें, आक्रामक रूप से नहीं।
“पीपीएफ की शुरुआती वर्षों में ही पूरी राशि खर्च करने से बचें।
“1 लाख रुपये मासिक निवेश क्यों संभव है?
“वार्षिक आवश्यकता मध्यम है।
“घर का स्वामित्व खर्चों को कम करता है।
“संग्रह राशि पर्याप्त है।
“खर्च में अनुशासन पहले से ही मौजूद है।
“मुद्रास्फीति की वास्तविकता और समायोजन
“खर्च धीरे-धीरे बढ़ेंगे।
वार्षिक समीक्षा आवश्यक है।
“जीवनशैली में छोटे-मोटे बदलाव बहुत मददगार होते हैं।
“लचीलापन योजना को सक्रिय रखता है।
“बेटियों और जिम्मेदारियों के बारे में
“अभी बड़ी रकम उपहार में देने से बचें।
“सेवानिवृत्ति के बाद आत्मनिर्भरता को प्राथमिकता दें।
“ खुद को नुकसान पहुंचाए बिना उनका समर्थन करें।
– आर्थिक गरिमा ही परिवार की सुरक्षा है।
यदि बाद में पुनः रोजगार मिलता है
– आय को बोनस बफर के रूप में मानें।
– जीवनशैली में अचानक बदलाव न करें।
– पूंजी की अवधि बढ़ाएं।
– इससे भावनात्मक आत्मविश्वास मिलता है।
– यदि आय कभी दोबारा शुरू न हो
– अनुशासन के साथ योजना तब भी काम करती है।
– वार्षिक निकासी दर उचित बनी रहती है।
– विकास परिसंपत्तियां बाद के वर्षों में सहारा देती हैं।
– शांत क्रियान्वयन महत्वपूर्ण है।
– स्वास्थ्य देखभाल और बीमा पर ध्यान दें
– पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
– एक अलग चिकित्सा बफर बनाएं।
– स्वास्थ्य संबंधी झटकों के लिए मुख्य पूंजी का उपयोग करने से बचें।
– स्वास्थ्य लागत योजनाओं को पटरी से उतार सकती है।
– व्यवहारिक अनुशासन सबसे महत्वपूर्ण है
– बाजार के उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया करने से बचें।
– निकासी संरचना का पालन करें।
साल में एक बार समीक्षा करें।
– भावनात्मक नियंत्रण धन की रक्षा करता है।
अब क्या न करें
– गारंटीशुदा आय वाले निवेश विकल्पों के पीछे न भागें।
धन को अपरिवर्तनीय रूप से निवेशित न करें।
दोस्तों की सलाह पर निर्भर न रहें।
व्यक्तिगत योजना आम विचारों से बेहतर होती है।
अंतिम विचार
अनुशासन के साथ आप हर महीने 1 लाख रुपये का प्रबंधन कर सकते हैं।
आपकी संपत्ति आपको समय और सम्मान देती है।
अब प्रतिफल से अधिक संरचना मायने रखती है।
शांत क्रियान्वयन आपको सफलता दिलाएगा।
आप आर्थिक रूप से घायल हैं, टूटे नहीं हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Reetika Sharma |484 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 05, 2026
मैं 7-10 साल की समय सीमा के लिए पोर्टफोलियो बना रहा हूँ। इसका उद्देश्य वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना है। मैं म्यूचुअल फंड में हर महीने 1.25 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास पर्याप्त टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस है।
नीचे मेरे पोर्टफोलियो को विभाजित करने का तरीका दिया गया है:
1. निफ्टी 50 - 35000 रुपये (UTI निफ्टी 50 इंडेक्स फंड में निवेश करने का विचार)
2. निफ्टी नेक्स्ट 50 - 20000 रुपये (एक्सिस निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड में निवेश करने का विचार)
3. मिडकैप 150 - 15000 रुपये (मोतीलाल ओसवाल निफ्टी मिडकैप 150 इंडेक्स फंड डायरेक्ट ग्रोथ)
4. स्मॉलकैप 250 - 5000 रुपये (मोतीलाल ओसवाल निफ्टी स्मॉलकैप 250 इंडेक्स फंड डायरेक्ट ग्रोथ)
5. निफ्टी अल्फा लो वोलैटिलिटी 30 - रुपये 15000 (ICICI प्रूडेंशियल निफ्टी अल्फा लो वोलैटिलिटी 30 ETF)
6 REIT - 15000 रुपये (पक्का नहीं)
7 अंतर्राष्ट्रीय सूचकांक - 15000 रुपये (पक्का नहीं)
8 गोल्ड ETF - 5000 रुपये (पक्का नहीं)
मुझे निम्नलिखित पर आपकी राय चाहिए:
A) मेरे पोर्टफोलियो संरचना का आप क्या मूल्यांकन करते हैं?
B) क्या आप प्रत्येक श्रेणी के अंतर्गत 1 या 2 म्यूचुअल फंड सुझा सकते हैं? मैं परिचालन खर्च कम रखना चाहता हूँ, यानी अधिकतम यूनिट खरीदकर रखना चाहता हूँ और साथ ही निकास शुल्क न्यूनतम रखना चाहता हूँ।
Ans: हाय नितिन,
हर महीने 1.25 लाख रुपये के निवेश से वित्तीय स्वतंत्रता के लिए पोर्टफोलियो बनाना एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता है। चूंकि आपकी समयसीमा 7-10 वर्ष है, आइए इस पर विस्तार से विचार करें।
- आपने 8 फंडों का उल्लेख किया है और चुने गए सेगमेंट बहुत अधिक विविधतापूर्ण हैं। उदाहरण के लिए - स्मॉल कैप में केवल 5,000 रुपये यानी कुल मूल्य का 4%। यह वास्तव में कारगर नहीं है। फंड चुनते समय उचित रणनीति अपनानी चाहिए।
- सीधे RIET निवेश करना केवल इन्फ्लुएंसर्स द्वारा पैदा किया गया एक FOMO (फियर ऑफ मिसिंग आउट) है। आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता नहीं है।
- कई फंडों/श्रेणियों में शेयरों का बहुत अधिक ओवरलैप है और इससे अच्छा प्रदर्शन नहीं होगा।
मैं समझता हूं कि आप अपने परिचालन खर्चों को न्यूनतम रखना चाहते हैं, लेकिन इस तरह का DIY पोर्टफोलियो अक्सर नकारात्मक रिटर्न देता है। हालांकि डायरेक्ट फंड अपने कम व्यय अनुपात के कारण काफी लोकप्रिय हैं, लेकिन एक पेशेवर की भागीदारी के कारण नियमित फंड पोर्टफोलियो कहीं बेहतर प्रदर्शन करता है।
आपका कुल मासिक निवेश 1.25 लाख रुपये कोई छोटी राशि नहीं है। यहां आपको गंभीर मार्गदर्शन की आवश्यकता है, क्योंकि एक छोटी सी गलती भी आपके निवेश की समय सीमा को दोगुना कर सकती है या आपके लाभ को पूरी तरह से समाप्त कर सकती है।
इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही धनराशि का चयन करने में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन का सुझाव देता है।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
(more)
हर महीने 1.25 लाख रुपये के निवेश से वित्तीय स्वतंत्रता के लिए पोर्टफोलियो बनाना एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता है। चूंकि आपकी समयसीमा 7-10 वर्ष है, आइए इस पर विस्तार से विचार करें।
- आपने 8 फंडों का उल्लेख किया है और चुने गए सेगमेंट बहुत अधिक विविधतापूर्ण हैं। उदाहरण के लिए - स्मॉल कैप में केवल 5,000 रुपये यानी कुल मूल्य का 4%। यह वास्तव में कारगर नहीं है। फंड चुनते समय उचित रणनीति अपनानी चाहिए।
- सीधे RIET निवेश करना केवल इन्फ्लुएंसर्स द्वारा पैदा किया गया एक FOMO (फियर ऑफ मिसिंग आउट) है। आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता नहीं है।
- कई फंडों/श्रेणियों में शेयरों का बहुत अधिक ओवरलैप है और इससे अच्छा प्रदर्शन नहीं होगा।
मैं समझता हूं कि आप अपने परिचालन खर्चों को न्यूनतम रखना चाहते हैं, लेकिन इस तरह का DIY पोर्टफोलियो अक्सर नकारात्मक रिटर्न देता है। हालांकि डायरेक्ट फंड अपने कम व्यय अनुपात के कारण काफी लोकप्रिय हैं, लेकिन एक पेशेवर की भागीदारी के कारण नियमित फंड पोर्टफोलियो कहीं बेहतर प्रदर्शन करता है।
आपका कुल मासिक निवेश 1.25 लाख रुपये कोई छोटी राशि नहीं है। यहां आपको गंभीर मार्गदर्शन की आवश्यकता है, क्योंकि एक छोटी सी गलती भी आपके निवेश की समय सीमा को दोगुना कर सकती है या आपके लाभ को पूरी तरह से समाप्त कर सकती है।
इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही धनराशि का चयन करने में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन का सुझाव देता है।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
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Stock Market Expert - Answered on Jan 05, 2026
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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 05, 2026
Asked by Anonymous - Jan 05, 2026English
नमस्कार महोदय, क्या एक्सिस मैक्सलाइफ हाई ग्रोथ फंड 2 में निवेश करना अच्छा रहेगा, क्योंकि इसमें दावा किया गया है कि 60 वर्ष की आयु के बाद हमें अच्छी मासिक आय प्राप्त होगी? कृपया सुझाव दें।
Ans: आप सही समय पर एक बहुत ही प्रासंगिक प्रश्न पूछ रहे हैं।
आपकी सावधानी सेवानिवृत्ति योजना के प्रति परिपक्वता और जिम्मेदारी दर्शाती है।
“सबसे पहले, इस उत्पाद के बारे में स्पष्टता:
“यह म्यूचुअल फंड नहीं है।
“यह एक यूएलआईपी संरचना के अंतर्गत एक इक्विटी फंड है।
“यूएलआईपी बीमा और निवेश का संयोजन है।
“रिटर्न बाजार और यूएलआईपी शुल्कों पर निर्भर करता है।
“मासिक आय की गारंटी नहीं है।
“यूएलआईपी इक्विटी फंड विकल्प वास्तव में कैसे काम करते हैं:
“आपका पैसा पहले यूएलआईपी पॉलिसी में जाता है।
“निवेश शुरू होने से पहले शुल्क काट लिए जाते हैं।
“शेष राशि इक्विटी फंड में निवेश की जाती है।
“फंड का प्रदर्शन बाजार चक्रों पर निर्भर करता है।
“पॉलिसी का मूल्य इक्विटी बाजारों के साथ घटता-बढ़ता रहता है।
“60 वर्ष के बाद मासिक आय” के दावे की वास्तविकता:
“ ULIPs निश्चित मासिक आय का वादा नहीं कर सकते।
आय परिपक्वता के समय जमा राशि पर निर्भर करती है।
निकासी के समय बाजार की स्थितियां बहुत मायने रखती हैं।
भुगतान धीरे-धीरे आपकी जमा राशि को कम कर देते हैं।
बाजार की खराब स्थिति आय की स्थिरता को कम कर सकती है।
इक्विटी-आधारित ULIPs के प्रमुख जोखिम:
उच्च प्रारंभिक शुल्क शुरुआती वृद्धि को कम करते हैं।
फंड बदलने के नियम लचीलेपन को सीमित करते हैं।
लॉक-इन अवधि निकासी की स्वतंत्रता को कम करती है।
पारदर्शिता म्यूचुअल फंड की तुलना में कम होती है।
दीर्घकालिक रूप से कम प्रदर्शन का जोखिम बना रहता है।
सेवानिवृत्ति आय के लिए ULIP क्यों कमजोर है:
सेवानिवृत्ति के लिए पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है।
ULIP भुगतान बाजार के व्यवहार पर निर्भर करते हैं।
इक्विटी की अस्थिरता निकासी को प्रभावित कर सकती है।
सेवानिवृत्ति के बाद भी शुल्क जारी रहते हैं।
आय की स्थिरता सुनिश्चित नहीं है।
दीर्घकालिक संपत्ति के लिए यूएलआईपी बनाम म्यूचुअल फंड
– यूएलआईपी बीमा और निवेश को एक साथ मिलाकर अप्रभावी ढंग से निवेश करते हैं।
– म्यूचुअल फंड अधिक स्वच्छ निवेश विकल्प हैं।
– यूएलआईपी धन पर नियंत्रण कम कर देते हैं।
– स्विचिंग लागत प्रतिफल को कम कर सकती है।
– यूएलआईपी में लचीलापन सीमित होता है।
“बीमा और निवेश अलग-अलग रहने चाहिए।
– बीमा जीवन जोखिम से सुरक्षा प्रदान करता है।
– निवेश संपत्ति का निर्माण करता है।
– दोनों को मिलाने से भ्रम की स्थिति पैदा होती है।
– यूएलआईपी दोनों ही भूमिकाओं को बेहतर ढंग से निभाने में विफल रहते हैं।
– अलग-अलग समाधान दीर्घकालिक रूप से बेहतर होते हैं।
“ यूएलआईपी के भीतर इक्विटी बेहतर इक्विटी नहीं होती।
– फंड प्रबंधकों को यूएलआईपी की सीमाओं का सामना करना पड़ता है।
– व्यय अनुपात अंतर्निहित और अस्पष्ट होते हैं।
– प्रदर्शन की तुलना करना कठिन है।
– विकल्पों का दायरा सीमित है।
“ दीर्घकालिक दक्षता प्रभावित होती है।
• कर लाभ के तर्क में सावधानी बरतनी चाहिए
• कर नियम कभी भी बदल सकते हैं।
• लॉक-इन भविष्य के नियमों पर निर्भरता बढ़ाता है।
• तरलता हानि एक छिपा हुआ नुकसान है।
• कर संबंधी दिखावे से ज़्यादा लचीलापन मायने रखता है।
• सेवानिवृत्ति योजना में अनुकूलनशीलता आवश्यक है।
• यूएलआईपी में मासिक आय का भ्रम
• आय केवल व्यवस्थित निकासी है।
• आपका अपना पैसा धीरे-धीरे वापस किया जाता है।
• कोई अतिरिक्त आय जादुई रूप से उत्पन्न नहीं होती है।
• गलत समय पर निवेश करने से पूंजी का जीवनकाल कम हो जाता है।
• विपणन भाषा झूठा भरोसा दिलाती है।
• सेवानिवृत्ति के निकट इक्विटी में अस्थिरता जोखिम भरी है
• बाजार में गिरावट निकासी के साथ हो सकती है।
• पूंजी को होने वाला नुकसान स्थायी हो जाता है।
• रिकवरी का समय अपर्याप्त हो सकता है।
• अनुक्रम जोखिम बहुत वास्तविक है।
• ULIPs सीमित जोखिम प्रबंधन उपकरण प्रदान करते हैं।
“एक बेहतर सेवानिवृत्ति संरचना कैसी दिखती है?
– दीर्घकालिक वृद्धि के लिए केवल इक्विटी निवेश।
– उम्र के साथ धीरे-धीरे स्थिरता की ओर बढ़ना।
– आय के स्रोतों का स्पष्ट विभाजन।
– हमेशा उपलब्ध तरलता।
– नियंत्रण निवेशक के पास रहता है।
“यदि आपके पास पहले से कोई ULIP है?
– पॉलिसी शुल्कों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।
– लागतों को घटाकर फंड के प्रदर्शन को समझें।
“ बिना सोचे-समझे नया निवेश न करें।
अनुमानित लाभों के पीछे न भागें।
निर्णय लक्ष्य-आधारित होने चाहिए।
“नए निवेश पर विचार करते समय क्या करें?
– आय नियोजन के लिए ULIPs से बचें।
– सेवानिवृत्ति के निकट इक्विटी ULIPs से बचें।
– पारदर्शी निवेश मार्ग चुनें।
– बीमा को अलग और सरल रखें।
– लचीलापन और तरलता बनाए रखें।
→ निष्कर्ष
यूएलपी के अंतर्गत यह इक्विटी फंड विकल्प 60 वर्ष की आयु के बाद विश्वसनीय आय के लिए उपयुक्त नहीं है।
यह मासिक आय की गारंटी नहीं देता है।
शुल्क और अस्थिरता जोखिम को बढ़ाते हैं।
सेवानिवृत्ति आय के लिए स्थिरता, नियंत्रण और लचीलापन आवश्यक है।
यूएलपी इन गुणों को लगातार प्रदान करने में विफल रहते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आपकी सावधानी सेवानिवृत्ति योजना के प्रति परिपक्वता और जिम्मेदारी दर्शाती है।
“सबसे पहले, इस उत्पाद के बारे में स्पष्टता:
“यह म्यूचुअल फंड नहीं है।
“यह एक यूएलआईपी संरचना के अंतर्गत एक इक्विटी फंड है।
“यूएलआईपी बीमा और निवेश का संयोजन है।
“रिटर्न बाजार और यूएलआईपी शुल्कों पर निर्भर करता है।
“मासिक आय की गारंटी नहीं है।
“यूएलआईपी इक्विटी फंड विकल्प वास्तव में कैसे काम करते हैं:
“आपका पैसा पहले यूएलआईपी पॉलिसी में जाता है।
“निवेश शुरू होने से पहले शुल्क काट लिए जाते हैं।
“शेष राशि इक्विटी फंड में निवेश की जाती है।
“फंड का प्रदर्शन बाजार चक्रों पर निर्भर करता है।
“पॉलिसी का मूल्य इक्विटी बाजारों के साथ घटता-बढ़ता रहता है।
“60 वर्ष के बाद मासिक आय” के दावे की वास्तविकता:
“ ULIPs निश्चित मासिक आय का वादा नहीं कर सकते।
आय परिपक्वता के समय जमा राशि पर निर्भर करती है।
निकासी के समय बाजार की स्थितियां बहुत मायने रखती हैं।
भुगतान धीरे-धीरे आपकी जमा राशि को कम कर देते हैं।
बाजार की खराब स्थिति आय की स्थिरता को कम कर सकती है।
इक्विटी-आधारित ULIPs के प्रमुख जोखिम:
उच्च प्रारंभिक शुल्क शुरुआती वृद्धि को कम करते हैं।
फंड बदलने के नियम लचीलेपन को सीमित करते हैं।
लॉक-इन अवधि निकासी की स्वतंत्रता को कम करती है।
पारदर्शिता म्यूचुअल फंड की तुलना में कम होती है।
दीर्घकालिक रूप से कम प्रदर्शन का जोखिम बना रहता है।
सेवानिवृत्ति आय के लिए ULIP क्यों कमजोर है:
सेवानिवृत्ति के लिए पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है।
ULIP भुगतान बाजार के व्यवहार पर निर्भर करते हैं।
इक्विटी की अस्थिरता निकासी को प्रभावित कर सकती है।
सेवानिवृत्ति के बाद भी शुल्क जारी रहते हैं।
आय की स्थिरता सुनिश्चित नहीं है।
दीर्घकालिक संपत्ति के लिए यूएलआईपी बनाम म्यूचुअल फंड
– यूएलआईपी बीमा और निवेश को एक साथ मिलाकर अप्रभावी ढंग से निवेश करते हैं।
– म्यूचुअल फंड अधिक स्वच्छ निवेश विकल्प हैं।
– यूएलआईपी धन पर नियंत्रण कम कर देते हैं।
– स्विचिंग लागत प्रतिफल को कम कर सकती है।
– यूएलआईपी में लचीलापन सीमित होता है।
“बीमा और निवेश अलग-अलग रहने चाहिए।
– बीमा जीवन जोखिम से सुरक्षा प्रदान करता है।
– निवेश संपत्ति का निर्माण करता है।
– दोनों को मिलाने से भ्रम की स्थिति पैदा होती है।
– यूएलआईपी दोनों ही भूमिकाओं को बेहतर ढंग से निभाने में विफल रहते हैं।
– अलग-अलग समाधान दीर्घकालिक रूप से बेहतर होते हैं।
“ यूएलआईपी के भीतर इक्विटी बेहतर इक्विटी नहीं होती।
– फंड प्रबंधकों को यूएलआईपी की सीमाओं का सामना करना पड़ता है।
– व्यय अनुपात अंतर्निहित और अस्पष्ट होते हैं।
– प्रदर्शन की तुलना करना कठिन है।
– विकल्पों का दायरा सीमित है।
“ दीर्घकालिक दक्षता प्रभावित होती है।
• कर लाभ के तर्क में सावधानी बरतनी चाहिए
• कर नियम कभी भी बदल सकते हैं।
• लॉक-इन भविष्य के नियमों पर निर्भरता बढ़ाता है।
• तरलता हानि एक छिपा हुआ नुकसान है।
• कर संबंधी दिखावे से ज़्यादा लचीलापन मायने रखता है।
• सेवानिवृत्ति योजना में अनुकूलनशीलता आवश्यक है।
• यूएलआईपी में मासिक आय का भ्रम
• आय केवल व्यवस्थित निकासी है।
• आपका अपना पैसा धीरे-धीरे वापस किया जाता है।
• कोई अतिरिक्त आय जादुई रूप से उत्पन्न नहीं होती है।
• गलत समय पर निवेश करने से पूंजी का जीवनकाल कम हो जाता है।
• विपणन भाषा झूठा भरोसा दिलाती है।
• सेवानिवृत्ति के निकट इक्विटी में अस्थिरता जोखिम भरी है
• बाजार में गिरावट निकासी के साथ हो सकती है।
• पूंजी को होने वाला नुकसान स्थायी हो जाता है।
• रिकवरी का समय अपर्याप्त हो सकता है।
• अनुक्रम जोखिम बहुत वास्तविक है।
• ULIPs सीमित जोखिम प्रबंधन उपकरण प्रदान करते हैं।
“एक बेहतर सेवानिवृत्ति संरचना कैसी दिखती है?
– दीर्घकालिक वृद्धि के लिए केवल इक्विटी निवेश।
– उम्र के साथ धीरे-धीरे स्थिरता की ओर बढ़ना।
– आय के स्रोतों का स्पष्ट विभाजन।
– हमेशा उपलब्ध तरलता।
– नियंत्रण निवेशक के पास रहता है।
“यदि आपके पास पहले से कोई ULIP है?
– पॉलिसी शुल्कों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।
– लागतों को घटाकर फंड के प्रदर्शन को समझें।
“ बिना सोचे-समझे नया निवेश न करें।
अनुमानित लाभों के पीछे न भागें।
निर्णय लक्ष्य-आधारित होने चाहिए।
“नए निवेश पर विचार करते समय क्या करें?
– आय नियोजन के लिए ULIPs से बचें।
– सेवानिवृत्ति के निकट इक्विटी ULIPs से बचें।
– पारदर्शी निवेश मार्ग चुनें।
– बीमा को अलग और सरल रखें।
– लचीलापन और तरलता बनाए रखें।
→ निष्कर्ष
यूएलपी के अंतर्गत यह इक्विटी फंड विकल्प 60 वर्ष की आयु के बाद विश्वसनीय आय के लिए उपयुक्त नहीं है।
यह मासिक आय की गारंटी नहीं देता है।
शुल्क और अस्थिरता जोखिम को बढ़ाते हैं।
सेवानिवृत्ति आय के लिए स्थिरता, नियंत्रण और लचीलापन आवश्यक है।
यूएलपी इन गुणों को लगातार प्रदान करने में विफल रहते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Asked on - Jan 06, 2026 | Answered on Jan 06, 2026
नमस्कार महोदय, स्पष्टीकरण के लिए धन्यवाद।
क्या एक्सिस मैक्सलाइफ स्मार्ट टर्म प्लान प्लस खरीदना फायदेमंद है, क्योंकि यह पूरी तरह से बीमा योजना है?
Ans: कृपया सावधि योजनाओं का विकल्प चुनें, प्रीमियम वापसी या पूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों का नहीं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Samraat Jadhav |2538 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Jan 05, 2026
Asked by Anonymous - Dec 28, 2025English
Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 05, 2026
Asked by Anonymous - Jan 05, 2026English
नमस्कार महोदय, मैं 57 वर्षीय पूर्व बैंकर और अब सलाहकार हूँ। मैं गुड़गांव में रहता हूँ। मैं जानना चाहता हूँ कि क्या मैं अभी सेवानिवृत्त हो सकता हूँ। मेरी स्थिति इस प्रकार है: 1) मुझ पर कोई देनदारी नहीं है। 2) मेरा कोई आश्रित नहीं है - मेरी पत्नी (52) और पुत्र (26) दोनों की अपनी-अपनी आय है और वे मुझ पर निर्भर नहीं हैं। उनके पास अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा भी हैं - प्रत्येक के पास 50 लाख रुपये से अधिक का बीमा है। पुत्र के पास स्वतंत्र निवेश निधि है। 3) मेरे पास 50 लाख रुपये की अपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है। 4) मेरे माता-पिता दोनों को अच्छी मासिक पेंशन मिलती है, उनके अपने निवेश हैं (जो हर महीने बढ़ते रहते हैं), और उनके पास पर्याप्त चिकित्सा बीमा है। वे आर्थिक रूप से हम पर निर्भर नहीं हैं और स्वतंत्र रूप से रहते हैं। 5) परिवार का मासिक खर्च 1.5 लाख रुपये से अधिक नहीं है (जिसमें चिकित्सा बीमा प्रीमियम और पत्नी का सावधि बीमा प्रीमियम शामिल है)। मुझे कोई एसआईपी या सावधि बीमा प्रीमियम या ईएमआई नहीं चुकानी है। (मासिक खर्चों में मैंने निम्नलिखित को शामिल नहीं किया है - हर 3 साल में एक बार विदेश यात्राएं, प्रत्येक पर 5 लाख रुपये का खर्च, आईआईएम में कौशल विकास पाठ्यक्रम आदि - 2.50 लाख रुपये, मेरी कंसल्टिंग प्रैक्टिस के लिए अन्य शहरों की व्यावसायिक विकास यात्राएं, ट्रेकिंग आदि। ये सभी विवेकाधीन खर्च हैं और सालाना लगभग 7-8 लाख रुपये तक जा सकते हैं। (वास्तव में मुझे इस बात की चिंता सता रही है कि अपनी जमा पूंजी को छुए बिना इसे कैसे वित्त पोषित किया जाए।) 6) मुझे प्रति माह 2 लाख रुपये की सलाहकार आय प्राप्त होती रहती है और खर्चों को घटाने के बाद मैं अतिरिक्त रूप से प्रति माह 0.50 लाख रुपये का निवेश करता हूं, मुख्य रूप से सीधे इक्विटी में। 7) मेरा पोर्टफोलियो (स्वयं और पत्नी का संयुक्त) i) म्यूचुअल फंड (70% लार्जकैप, हाइब्रिड, मल्टी एसेट; छोटा हिस्सा 15% स्मॉल और मिडकैप में और बाकी BAF प्लस डेट म्यूचुअल फंड में) - 5.7 करोड़ रुपये - (पोर्टफोलियो यील्ड 15%+ XIRR) ii) सावधि आय - बैंक जमा - 1.5 करोड़ रुपये iii) ए-रेटेड बॉन्ड - 0.15 करोड़ iv) सोने में निवेश - 1.3 करोड़ v) प्रत्यक्ष इक्विटी - 0.30 करोड़ vi) पीपीएफ - 0.10 करोड़ vii) अन्य निवेश - 0.25 करोड़ (विदेशी मुद्रा निवेश, वरिष्ठ सुरक्षित बॉन्ड, पी2पी निवेश, गैर-सूचीबद्ध प्रतिभूतियां, इनवॉइस फाइनेंसिंग, + एंजेल निवेश में छोटी राशि) viii) हाथ में नकदी - 0.05 करोड़ ix) अपना घर (कोई गिरवी नहीं) - 4.5 करोड़ रुपये (सभी फिटिंग और इंटीरियर सहित वर्तमान मूल्य), और एक वर्ष में 5 करोड़ रुपये से अधिक होने की उम्मीद है। निवेश/जीवन यात्रा में मेरे अगले कदम: ए) घर की बिक्री - लक्ष्य मूल्य प्राप्त होने पर या अधिकतम 5-7 वर्षों में निश्चित रूप से बेचूंगा। मैं और मेरी पत्नी तब एक छोटे किराए के अपार्टमेंट में चले जाएंगे। न्यूनतम एफडी ब्याज पर भी, मैं आराम से एक अच्छे 2 बीएचके के किराए का भुगतान कर पाऊंगा। बी) मेरे पास 5 लाख रुपये की एक कार है - इसे बेचने या अपग्रेड करने का कोई इरादा नहीं है। C) मैं अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो और समग्र रूप से बेहतर रिटर्न प्राप्त करना चाहता हूँ। विविधीकरण और अतिरिक्त जोखिम लेने के लिए तैयार हूँ। D) स्वास्थ्य, शारीरिक रूप से आत्मनिर्भरता, कौशल विकास, समय-समय पर यात्रा और सामाजिक कार्यों, जैसे धर्मार्थ कार्यों पर ध्यान केंद्रित करना चाहता हूँ। E) 65 वर्ष की आयु तक (लाभदायक रोजगार में) काम करने का इरादा है। F) 65 वर्ष के बाद भी नि:शुल्क सेवा और अध्यापन जारी रखूँगा। G) 75 वर्ष की आयु के बाद ही सक्रिय रूप से यात्रा शुरू करूँगा। H) एकमात्र अन्य खर्च मेरे बेटे की शादी के लिए होगा - जो मेरे बेटे को 50 लाख रुपये तक के ऋण के रूप में दिया जाएगा (3-4 साल बाद)। संक्षेप में, एक मितव्ययी जीवन शैली और उच्च निवेश प्रतिफल पर ध्यान केंद्रित करना चाहता हूँ। मैंने 3 करोड़ रुपये से अधिक की विरासत राशि (वर्तमान मूल्य - बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेशित) पर विचार नहीं किया है, जो मुझे और मेरी पत्नी को (किसी समय) प्राप्त होगी। कृपया सलाह दें कि क्या मैं आर्थिक रूप से सेवानिवृत्त होने के लिए तैयार हूँ।
Ans: आपने पहले ही कई काम सही किए हैं।
आपकी स्पष्टता, अनुशासन और दस्तावेज़ीकरण दुर्लभ हैं।
इतने नियंत्रण के साथ इस स्तर तक बहुत कम लोग पहुँच पाते हैं।
आपका प्रश्न केवल धन के बारे में नहीं है।
यह आत्मविश्वास, संरचना और क्रमबद्धता के बारे में है।
1. सबसे पहले, आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन
आइए भावनाओं के बजाय तथ्यों पर गौर करें।
आपकी कुल संपत्ति (मुख्य घर को छोड़कर)
अनुमानित निवेश योग्य संपत्ति:
म्यूचुअल फंड: ₹5.70 करोड़
स्थिर जमा: ₹1.50 करोड़
बॉन्ड और स्थिर आय: ₹0.15 करोड़
सोना: ₹1.30 करोड़
प्रत्यक्ष इक्विटी: ₹0.30 करोड़
पीपीएफ: ₹0.10 करोड़
अन्य निवेश: ₹0.25 करोड़
नकद: ₹0.05 करोड़
कुल वित्तीय संपत्ति 9.35 करोड़ रुपये
इसमें शामिल नहीं हैं:
4.5-5.0 करोड़ रुपये मूल्य का प्राथमिक निवास
3 करोड़ रुपये से अधिक की संभावित विरासत
यह आपको पहले से ही बहुत मजबूत स्थिति में रखता है।
2. आश्रितता का जोखिम: लगभग शून्य
यह आपकी सबसे बड़ी ताकत में से एक है।
पत्नी आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं
पुत्र आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं
माता-पिता आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं
चिकित्सा संबंधी जोखिमों का अच्छा बीमा है
किसी भी प्रकार की कोई देनदारी नहीं है
एक योजनाकार के दृष्टिकोण से, आश्रितता का जोखिम नगण्य है।
यह अकेले ही अधिकांश परिवारों के सामने आने वाले सेवानिवृत्ति के सबसे बड़े डर को दूर करता है।
3. आपकी व्यय संरचना: बहुत प्रबंधनीय
मुख्य वार्षिक व्यय
मासिक पारिवारिक व्यय: 1.5 लाख रुपये
वार्षिक मुख्य व्यय: लगभग 18 लाख रुपये
इसमें शामिल हैं:
बीमा प्रीमियम
कोई ईएमआई नहीं
कोई एसआईपी प्रतिबद्धता नहीं
आपकी जीवनशैली नियंत्रित है, वंचित नहीं।
4. असली सवाल: विवेकाधीन खर्च को लेकर चिंता
आपने स्पष्ट रूप से बताया है कि आपको क्या परेशान कर रहा है।
ईमानदारी महत्वपूर्ण है।
आपके विवेकाधीन खर्चों में शामिल हैं:
हर 3 साल में एक बार विदेश यात्रा: लगभग 5 लाख रुपये
कौशल विकास पाठ्यक्रम: लगभग 2.5 लाख रुपये
व्यापारिक यात्रा, ट्रेकिंग, विकास यात्राएं
कुल विवेकाधीन खर्च:
औसतन लगभग 7-8 लाख रुपये प्रति वर्ष
आपकी चिंता:
“मैं अपनी जमा पूंजी को छुए बिना इसका खर्च कैसे उठाऊं?”
यह एक जायज़ चिंता है, लेकिन डर वास्तविकता से कहीं अधिक बड़ा है।
5. नियमित आय: इससे सब कुछ बदल जाता है
आप शून्य आय में सेवानिवृत्त नहीं हो रहे हैं।
आपकी वर्तमान आय:
सलाहकार आय: ₹2 लाख प्रति माह
वार्षिक सकल आय: लगभग ₹24 लाख
आप निवेश भी करते हैं:
₹50,000 प्रति माह अतिरिक्त
इसका अर्थ है:
आपकी आय पहले से ही मूलभूत खर्चों को कवर करती है
विवेकाधीन खर्चों का कुछ हिस्सा नकदी प्रवाह से पूरा होता है
आज आपके कोष पर कोई दबाव नहीं है
तकनीकी रूप से यह पहले से ही अर्ध-सेवानिवृत्ति है।
6. क्या आप आज सेवानिवृत्त हो सकते हैं?
संक्षिप्त उत्तर: हाँ, आर्थिक रूप से आप हो सकते हैं।
लेकिन आइए “सेवानिवृत्ति” को परिभाषित करें।
यदि सेवानिवृत्ति का अर्थ है:
पूर्णकालिक बैंकिंग नौकरी छोड़ना
सलाहकार सेवाएं, परामर्श और शिक्षण जारी रखना
मजबूरी के बजाय अपनी इच्छा से काम करना
तो आप आर्थिक रूप से पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं।
आपके कोष को अब आपके श्रम की आवश्यकता नहीं है।
7. आपके कोष की स्थिरता
आइए बिना किसी सूत्र के तार्किक रूप से स्थिरता का परीक्षण करें।
आपकी वित्तीय संपत्ति अकेले ही 9 करोड़ रुपये से अधिक है।
यहां तक कि रूढ़िवादी कर-पश्चात रिटर्न भी पर्याप्त नकदी प्रवाह उत्पन्न कर सकता है।
आपका वार्षिक मूल व्यय लगभग 18 लाख रुपये है।
यह आपकी वित्तीय संपत्ति के 2.5% से भी कम है।
वैश्विक सेवानिवृत्ति मानकों के अनुसार यह अत्यंत सुरक्षित है।
यहां तक कि इन खर्चों के बाद भी:
बेटे की शादी के लिए लिया गया 50 लाख रुपये का ऋण
कभी-कभार की यात्रा
कौशल विकास
दान
आपकी बचत राशि काफी अधिक बनी रहती है।
8. अनुक्रम जोखिम: कम, लेकिन संरचना की आवश्यकता
आपका सबसे बड़ा जोखिम बाजार जोखिम नहीं है।
यह अनुक्रम और एकाग्रता जोखिम है।
अवलोकन:
मनी मार्केट पोर्टफोलियो मजबूत है लेकिन प्रतिफल पर केंद्रित है।
सोने में निवेश सार्थक है।
इक्विटी में प्रत्यक्ष निवेश मौजूद है।
स्थिर आय पर्याप्त है।
जिन पर ध्यान देने की आवश्यकता है:
कैश-फ्लो योजना
बकेट रणनीति
पुनर्संतुलन का अनुशासन
9. अब उच्च प्रतिफल प्राप्त करने के बारे में
आपने उल्लेख किया:
“मैं अपने मनी मार्केट पोर्टफोलियो पर बेहतर प्रतिफल प्राप्त करना चाहता/चाहती हूँ।”
इस पर गहन विचार करने की आवश्यकता है।
आपकी वर्तमान स्थिति में:
आपको प्रतिफल को अधिकतम करने की आवश्यकता नहीं है।
आपको नियंत्रण के साथ प्रतिफल चाहिए।
अब अस्थिरता मनोवैज्ञानिक रूप से मायने रखती है।
अतिरिक्त जोखिम लेना वैकल्पिक है, अनिवार्य नहीं।
उच्च प्रतिफल आपके जीवनशैली में कोई खास बदलाव नहीं लाएगा।
उच्च अस्थिरता मन की शांति भंग कर सकती है।
इसका मतलब यह नहीं है कि आप वृद्धि निवेश बंद कर दें।
इसका मतलब है कि वृद्धि मापी जानी चाहिए, आक्रामक नहीं।
10. प्रत्यक्ष इक्विटी और वैकल्पिक परिसंपत्तियाँ
आपके पास पहले से ही हैं:
प्रत्यक्ष इक्विटी
गैर-सूचीबद्ध प्रतिभूतियाँ
एंजल निवेश
पी2पी, इनवॉइस फाइनेंसिंग
यह आपकी "उच्च प्रतिफल" की इच्छा को पहले ही पूरा कर देता है।
इन बातों से सावधान रहें:
तरलता जोखिम
नियामक जोखिम
अति आत्मविश्वास पूर्वाग्रह
इस पूंजी के आकार पर, पूंजी संरक्षण उच्च प्रतिफल से बेहतर है।
11. घर बेचने की योजना: समझदारीपूर्ण और लचीली
आपकी योजना:
5-7 वर्षों में घर बेचना
किराए के आलीशान अपार्टमेंट में जाना
यह आर्थिक रूप से सुदृढ़ है।
कारण:
5 करोड़ रुपये की पूंजी उपलब्ध होती है
निष्क्रिय इक्विटी को आय उत्पन्न करने वाली परिसंपत्तियों में परिवर्तित करता है
बाद में रखरखाव का बोझ कम करता है
मूल स्थिर आय प्रतिफल भी किराए का भुगतान आराम से कर सकता है।
यह सेवानिवृत्ति के लिए अनुकूलित निर्णय है, न कि आकार घटाने की हताशा।
12. अपनी निजी संपत्ति को छुए बिना विवेकाधीन खर्चों का वित्तपोषण
यहाँ आपको आवश्यक मानसिकता परिवर्तन की आवश्यकता है।
“निजी संपत्ति” कोई पवित्र और अछूत वस्तु नहीं है।
यह जीवनयापन के लिए ही है।
यथास्थिति बनाए रखना मानसिक शांति प्रदान करता है।
व्यावहारिक दृष्टिकोण:
तरल परिसंपत्तियों में एक वर्ष के खर्चों के लिए धनराशि रखें
विवेकाधीन खर्चों के लिए दो से तीन वर्ष की धनराशि का बफर रखें
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान विकास परिसंपत्तियों को अछूता रखें
इस तरह:
यात्रा करने में कोई अपराधबोध नहीं होगा
कौशल विकास सार्थक लगेगा
निजी संपत्ति भावनात्मक रूप से सुरक्षित रहेगी
13. 65 वर्ष की आयु तक काम करना: उत्कृष्ट विकल्प
आपकी योजना:
65 वर्ष की आयु तक काम करना
फिर नि:शुल्क सेवा और अध्यापन करना
यह आदर्श है।
लाभ:
आय निरंतर बनी रहेगी
मानसिक तीक्ष्णता बनी रहेगी
सामाजिक प्रासंगिकता बनी रहेगी
निकासी का दबाव कम रहेगा
इस दृष्टिकोण से वित्तीय स्थिरता में नाटकीय रूप से सुधार होगा।
14. स्वास्थ्य और दीर्घायु योजना
आप पहले से ही इन बातों पर ध्यान देते हैं:
शारीरिक स्वतंत्रता
स्वास्थ्य
ट्रेकिंग और सक्रिय गतिविधियाँ
यह पैसे जितना ही महत्वपूर्ण है।
आपकी कुल संपत्ति के स्तर पर:
स्वास्थ्य सबसे बड़ी संपत्ति है
विकलांगता सबसे बड़ा जोखिम है
आपका बीमा पर्याप्त है।
अब जीवनशैली में अनुशासन अधिक महत्वपूर्ण होगा।
15. बेटे की शादी का ऋण: प्रबंधनीय और विचारशील
50 लाख रुपये का ऋण, उपहार नहीं, संतुलन दर्शाता है।
आपकी संचित राशि से:
यह एक छोटा प्रतिशत है
यह सेवानिवृत्ति सुरक्षा को प्रभावित नहीं करेगा
बस सुनिश्चित करें:
स्पष्ट दस्तावेज
स्पष्ट पुनर्भुगतान अपेक्षा
भावनात्मक सीमाएँ
16. विरासत: योजना के लिए अनदेखा करना अच्छा है
विरासत पर निर्भर न रहकर आपने सही काम किया।
यदि और जब यह प्राप्त होता है:
यह अधिशेष बन जाता है
यह विरासत या परोपकार को बढ़ाता है
विरासत की योजना न बनाना परिपक्वता का संकेत है।
17. मनोवैज्ञानिक तैयारी: अंतिम परीक्षा
आर्थिक रूप से, आप तैयार हैं।
भावनात्मक रूप से, आप लगभग तैयार हैं।
अब बस इतना ही बाकी है:
यह स्वीकार करना कि अब पर्याप्त हो गया है
संचय से उपयोग की ओर बढ़ना
बिना किसी अपराधबोध के आनंद का अनुभव करना
यह परिवर्तन पैसे बचाने से भी कठिन है।
अंतिम निर्णय
आज आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं
अब आप अनिवार्य रोजगार से सेवानिवृत्त हो सकते हैं
आपका सलाहकार कार्य वैकल्पिक है, अनिवार्य नहीं
आपकी जीवनशैली आपकी संपत्तियों से पूरी तरह समर्थित है
आपके जोखिम प्रबंधनीय और विविध हैं
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपकी स्पष्टता, अनुशासन और दस्तावेज़ीकरण दुर्लभ हैं।
इतने नियंत्रण के साथ इस स्तर तक बहुत कम लोग पहुँच पाते हैं।
आपका प्रश्न केवल धन के बारे में नहीं है।
यह आत्मविश्वास, संरचना और क्रमबद्धता के बारे में है।
1. सबसे पहले, आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन
आइए भावनाओं के बजाय तथ्यों पर गौर करें।
आपकी कुल संपत्ति (मुख्य घर को छोड़कर)
अनुमानित निवेश योग्य संपत्ति:
म्यूचुअल फंड: ₹5.70 करोड़
स्थिर जमा: ₹1.50 करोड़
बॉन्ड और स्थिर आय: ₹0.15 करोड़
सोना: ₹1.30 करोड़
प्रत्यक्ष इक्विटी: ₹0.30 करोड़
पीपीएफ: ₹0.10 करोड़
अन्य निवेश: ₹0.25 करोड़
नकद: ₹0.05 करोड़
कुल वित्तीय संपत्ति 9.35 करोड़ रुपये
इसमें शामिल नहीं हैं:
4.5-5.0 करोड़ रुपये मूल्य का प्राथमिक निवास
3 करोड़ रुपये से अधिक की संभावित विरासत
यह आपको पहले से ही बहुत मजबूत स्थिति में रखता है।
2. आश्रितता का जोखिम: लगभग शून्य
यह आपकी सबसे बड़ी ताकत में से एक है।
पत्नी आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं
पुत्र आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं
माता-पिता आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं
चिकित्सा संबंधी जोखिमों का अच्छा बीमा है
किसी भी प्रकार की कोई देनदारी नहीं है
एक योजनाकार के दृष्टिकोण से, आश्रितता का जोखिम नगण्य है।
यह अकेले ही अधिकांश परिवारों के सामने आने वाले सेवानिवृत्ति के सबसे बड़े डर को दूर करता है।
3. आपकी व्यय संरचना: बहुत प्रबंधनीय
मुख्य वार्षिक व्यय
मासिक पारिवारिक व्यय: 1.5 लाख रुपये
वार्षिक मुख्य व्यय: लगभग 18 लाख रुपये
इसमें शामिल हैं:
बीमा प्रीमियम
कोई ईएमआई नहीं
कोई एसआईपी प्रतिबद्धता नहीं
आपकी जीवनशैली नियंत्रित है, वंचित नहीं।
4. असली सवाल: विवेकाधीन खर्च को लेकर चिंता
आपने स्पष्ट रूप से बताया है कि आपको क्या परेशान कर रहा है।
ईमानदारी महत्वपूर्ण है।
आपके विवेकाधीन खर्चों में शामिल हैं:
हर 3 साल में एक बार विदेश यात्रा: लगभग 5 लाख रुपये
कौशल विकास पाठ्यक्रम: लगभग 2.5 लाख रुपये
व्यापारिक यात्रा, ट्रेकिंग, विकास यात्राएं
कुल विवेकाधीन खर्च:
औसतन लगभग 7-8 लाख रुपये प्रति वर्ष
आपकी चिंता:
“मैं अपनी जमा पूंजी को छुए बिना इसका खर्च कैसे उठाऊं?”
यह एक जायज़ चिंता है, लेकिन डर वास्तविकता से कहीं अधिक बड़ा है।
5. नियमित आय: इससे सब कुछ बदल जाता है
आप शून्य आय में सेवानिवृत्त नहीं हो रहे हैं।
आपकी वर्तमान आय:
सलाहकार आय: ₹2 लाख प्रति माह
वार्षिक सकल आय: लगभग ₹24 लाख
आप निवेश भी करते हैं:
₹50,000 प्रति माह अतिरिक्त
इसका अर्थ है:
आपकी आय पहले से ही मूलभूत खर्चों को कवर करती है
विवेकाधीन खर्चों का कुछ हिस्सा नकदी प्रवाह से पूरा होता है
आज आपके कोष पर कोई दबाव नहीं है
तकनीकी रूप से यह पहले से ही अर्ध-सेवानिवृत्ति है।
6. क्या आप आज सेवानिवृत्त हो सकते हैं?
संक्षिप्त उत्तर: हाँ, आर्थिक रूप से आप हो सकते हैं।
लेकिन आइए “सेवानिवृत्ति” को परिभाषित करें।
यदि सेवानिवृत्ति का अर्थ है:
पूर्णकालिक बैंकिंग नौकरी छोड़ना
सलाहकार सेवाएं, परामर्श और शिक्षण जारी रखना
मजबूरी के बजाय अपनी इच्छा से काम करना
तो आप आर्थिक रूप से पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं।
आपके कोष को अब आपके श्रम की आवश्यकता नहीं है।
7. आपके कोष की स्थिरता
आइए बिना किसी सूत्र के तार्किक रूप से स्थिरता का परीक्षण करें।
आपकी वित्तीय संपत्ति अकेले ही 9 करोड़ रुपये से अधिक है।
यहां तक कि रूढ़िवादी कर-पश्चात रिटर्न भी पर्याप्त नकदी प्रवाह उत्पन्न कर सकता है।
आपका वार्षिक मूल व्यय लगभग 18 लाख रुपये है।
यह आपकी वित्तीय संपत्ति के 2.5% से भी कम है।
वैश्विक सेवानिवृत्ति मानकों के अनुसार यह अत्यंत सुरक्षित है।
यहां तक कि इन खर्चों के बाद भी:
बेटे की शादी के लिए लिया गया 50 लाख रुपये का ऋण
कभी-कभार की यात्रा
कौशल विकास
दान
आपकी बचत राशि काफी अधिक बनी रहती है।
8. अनुक्रम जोखिम: कम, लेकिन संरचना की आवश्यकता
आपका सबसे बड़ा जोखिम बाजार जोखिम नहीं है।
यह अनुक्रम और एकाग्रता जोखिम है।
अवलोकन:
मनी मार्केट पोर्टफोलियो मजबूत है लेकिन प्रतिफल पर केंद्रित है।
सोने में निवेश सार्थक है।
इक्विटी में प्रत्यक्ष निवेश मौजूद है।
स्थिर आय पर्याप्त है।
जिन पर ध्यान देने की आवश्यकता है:
कैश-फ्लो योजना
बकेट रणनीति
पुनर्संतुलन का अनुशासन
9. अब उच्च प्रतिफल प्राप्त करने के बारे में
आपने उल्लेख किया:
“मैं अपने मनी मार्केट पोर्टफोलियो पर बेहतर प्रतिफल प्राप्त करना चाहता/चाहती हूँ।”
इस पर गहन विचार करने की आवश्यकता है।
आपकी वर्तमान स्थिति में:
आपको प्रतिफल को अधिकतम करने की आवश्यकता नहीं है।
आपको नियंत्रण के साथ प्रतिफल चाहिए।
अब अस्थिरता मनोवैज्ञानिक रूप से मायने रखती है।
अतिरिक्त जोखिम लेना वैकल्पिक है, अनिवार्य नहीं।
उच्च प्रतिफल आपके जीवनशैली में कोई खास बदलाव नहीं लाएगा।
उच्च अस्थिरता मन की शांति भंग कर सकती है।
इसका मतलब यह नहीं है कि आप वृद्धि निवेश बंद कर दें।
इसका मतलब है कि वृद्धि मापी जानी चाहिए, आक्रामक नहीं।
10. प्रत्यक्ष इक्विटी और वैकल्पिक परिसंपत्तियाँ
आपके पास पहले से ही हैं:
प्रत्यक्ष इक्विटी
गैर-सूचीबद्ध प्रतिभूतियाँ
एंजल निवेश
पी2पी, इनवॉइस फाइनेंसिंग
यह आपकी "उच्च प्रतिफल" की इच्छा को पहले ही पूरा कर देता है।
इन बातों से सावधान रहें:
तरलता जोखिम
नियामक जोखिम
अति आत्मविश्वास पूर्वाग्रह
इस पूंजी के आकार पर, पूंजी संरक्षण उच्च प्रतिफल से बेहतर है।
11. घर बेचने की योजना: समझदारीपूर्ण और लचीली
आपकी योजना:
5-7 वर्षों में घर बेचना
किराए के आलीशान अपार्टमेंट में जाना
यह आर्थिक रूप से सुदृढ़ है।
कारण:
5 करोड़ रुपये की पूंजी उपलब्ध होती है
निष्क्रिय इक्विटी को आय उत्पन्न करने वाली परिसंपत्तियों में परिवर्तित करता है
बाद में रखरखाव का बोझ कम करता है
मूल स्थिर आय प्रतिफल भी किराए का भुगतान आराम से कर सकता है।
यह सेवानिवृत्ति के लिए अनुकूलित निर्णय है, न कि आकार घटाने की हताशा।
12. अपनी निजी संपत्ति को छुए बिना विवेकाधीन खर्चों का वित्तपोषण
यहाँ आपको आवश्यक मानसिकता परिवर्तन की आवश्यकता है।
“निजी संपत्ति” कोई पवित्र और अछूत वस्तु नहीं है।
यह जीवनयापन के लिए ही है।
यथास्थिति बनाए रखना मानसिक शांति प्रदान करता है।
व्यावहारिक दृष्टिकोण:
तरल परिसंपत्तियों में एक वर्ष के खर्चों के लिए धनराशि रखें
विवेकाधीन खर्चों के लिए दो से तीन वर्ष की धनराशि का बफर रखें
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान विकास परिसंपत्तियों को अछूता रखें
इस तरह:
यात्रा करने में कोई अपराधबोध नहीं होगा
कौशल विकास सार्थक लगेगा
निजी संपत्ति भावनात्मक रूप से सुरक्षित रहेगी
13. 65 वर्ष की आयु तक काम करना: उत्कृष्ट विकल्प
आपकी योजना:
65 वर्ष की आयु तक काम करना
फिर नि:शुल्क सेवा और अध्यापन करना
यह आदर्श है।
लाभ:
आय निरंतर बनी रहेगी
मानसिक तीक्ष्णता बनी रहेगी
सामाजिक प्रासंगिकता बनी रहेगी
निकासी का दबाव कम रहेगा
इस दृष्टिकोण से वित्तीय स्थिरता में नाटकीय रूप से सुधार होगा।
14. स्वास्थ्य और दीर्घायु योजना
आप पहले से ही इन बातों पर ध्यान देते हैं:
शारीरिक स्वतंत्रता
स्वास्थ्य
ट्रेकिंग और सक्रिय गतिविधियाँ
यह पैसे जितना ही महत्वपूर्ण है।
आपकी कुल संपत्ति के स्तर पर:
स्वास्थ्य सबसे बड़ी संपत्ति है
विकलांगता सबसे बड़ा जोखिम है
आपका बीमा पर्याप्त है।
अब जीवनशैली में अनुशासन अधिक महत्वपूर्ण होगा।
15. बेटे की शादी का ऋण: प्रबंधनीय और विचारशील
50 लाख रुपये का ऋण, उपहार नहीं, संतुलन दर्शाता है।
आपकी संचित राशि से:
यह एक छोटा प्रतिशत है
यह सेवानिवृत्ति सुरक्षा को प्रभावित नहीं करेगा
बस सुनिश्चित करें:
स्पष्ट दस्तावेज
स्पष्ट पुनर्भुगतान अपेक्षा
भावनात्मक सीमाएँ
16. विरासत: योजना के लिए अनदेखा करना अच्छा है
विरासत पर निर्भर न रहकर आपने सही काम किया।
यदि और जब यह प्राप्त होता है:
यह अधिशेष बन जाता है
यह विरासत या परोपकार को बढ़ाता है
विरासत की योजना न बनाना परिपक्वता का संकेत है।
17. मनोवैज्ञानिक तैयारी: अंतिम परीक्षा
आर्थिक रूप से, आप तैयार हैं।
भावनात्मक रूप से, आप लगभग तैयार हैं।
अब बस इतना ही बाकी है:
यह स्वीकार करना कि अब पर्याप्त हो गया है
संचय से उपयोग की ओर बढ़ना
बिना किसी अपराधबोध के आनंद का अनुभव करना
यह परिवर्तन पैसे बचाने से भी कठिन है।
अंतिम निर्णय
आज आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं
अब आप अनिवार्य रोजगार से सेवानिवृत्त हो सकते हैं
आपका सलाहकार कार्य वैकल्पिक है, अनिवार्य नहीं
आपकी जीवनशैली आपकी संपत्तियों से पूरी तरह समर्थित है
आपके जोखिम प्रबंधनीय और विविध हैं
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Samraat Jadhav |2538 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Jan 05, 2026
Asked by Anonymous - Dec 29, 2025English
Samraat Jadhav |2538 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Jan 05, 2026
Asked by Anonymous - Jan 04, 2026English
नमस्कार महोदय, मैंने 1995 शेयरों के लिए आवेदन किया था (कुल 500 शेयर) और 1500 रुपये का भुगतान किया था, लेकिन कंपनी ने केवल 100 शेयर आवंटित किए। आवेदन संख्या 3 + आवंटन राशि 2 रुपये * 100 रुपये थी। जिंदल विजयनगर स्टील लिमिटेड का शेयर प्रमाणपत्र 15 अप्रैल 1995 को जारी किया गया था, जिसका अंकित मूल्य 10 रुपये था। उसी दिन मेरे पते पर 1000 रुपये वापस कर दिए गए थे। इसके बाद मुझे कोई कॉल मनी लेटर नहीं भेजा गया। मैंने केफिनटेक से संपर्क किया, लेकिन उन्होंने बताया कि मेरे शेयर जब्त कर लिए गए हैं। मैं संबंधित पत्राचार चाहता हूं, लेकिन कोई जवाब नहीं मिल रहा है।
Ans: यदि केफिनटेक ने इसकी पुष्टि कर दी है, तो उसने मौजूदा शेयरों को डीमैट में परिवर्तित कर दिया होगा।
(more)
Samraat Jadhav |2538 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Jan 05, 2026
Asked by Anonymous - Jan 05, 2026English
Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 03, 2026
Asked by Anonymous - Jan 03, 2026English
नमस्कार महोदय,
नव वर्ष की हार्दिक शुभकामनाएँ।
अप्रैल 2025 से बेरोजगार हूँ। बच्चे के जन्म के कारण नौकरी छोड़ दी।
पिछले 6 महीनों से अपनी पेंशन की बचत खर्च कर रहा हूँ।
फिलहाल कोई ऋण नहीं है।
नौकरी की तलाश में हूँ। अगले कुछ महीनों में घर का सौदा पूरा होने के बाद 70 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है।
मैं अपनी 6 महीने की बेटी के लिए पैसे बचाना चाहता हूँ। अगर अगले 3 महीनों में नौकरी नहीं मिली तो छोटा व्यवसाय शुरू करना चाहता हूँ। और भविष्य के लिए कुछ बचत भी करना चाहता हूँ (यदि संभव हो)। कृपया सुझाव दें।
धन्यवाद।
Ans: आपने कठिन समय में साहस दिखाया है।
माता-पिता बनने और बेरोजगारी को एक साथ संभालना ताकत की बात है।
तनाव के बावजूद आपकी सूझबूझ सराहनीय है।
यह योजनाबद्ध सोच आपके परिवार की रक्षा करेगी।
“आपकी वर्तमान स्थिति
“आप वर्तमान में बेरोजगार हैं।
नौकरी छोड़ने का कारण बच्चे का जन्म और उसकी जिम्मेदारी थी।
पिछले कई महीनों से आय बंद है।
हाल ही में पेंशन के पैसे से गुजारा चल रहा था।
ऋण न होना बड़ी राहत है।
इससे अब आपको राहत मिली है।
“तत्काल भावनात्मक और वित्तीय स्थिति
“ नकदी प्रवाह की अनिश्चितता चिंता पैदा करती है।
नवजात शिशु के आने से जिम्मेदारी तेजी से बढ़ गई है।
आय का अनुमान अभी सीमित है।
निर्णयों में सुरक्षा को प्राथमिकता देनी होगी।
अब पूंजी की सुरक्षा अत्यंत महत्वपूर्ण है।
“आने वाली 70 लाख रुपये की राशि का महत्व
“ 70 लाख रुपये एक बड़ा अवसर है।
– यह पैसा खोई हुई आय सुरक्षा की भरपाई करता है।
गलत निर्णय दीर्घकालिक नुकसान पहुंचा सकते हैं।
सही संरचना जीवन भर आराम प्रदान कर सकती है।
भावनात्मक नियंत्रण अत्यंत महत्वपूर्ण है।
→ किसी भी निवेश से पहले पहला नियम
→ निवेश संबंधी निर्णय जल्दबाजी में न लें।
→ प्रतिफल के पीछे न भागें।
→ तुरंत व्यवसाय शुरू न करें।
→ पहले जीवन को स्थिर करें।
→ पूंजी की पूरी तरह से सुरक्षा करें।
→ आपातकालीन निधि निर्माण की प्राथमिकता
→ आपातकालीन निधि अब अनिवार्य है।
→ कम से कम दो साल के खर्चों के बराबर राशि रखें।
→ नौकरी की अनिश्चितता अभी भी बनी हुई है।
→ व्यवसाय से होने वाली आय शुरू में अस्थिर हो सकती है।
→ आपातकालीन निधि मन की शांति प्रदान करती है।
→ आपातकालीन निधि कहां रखें
→ सुरक्षित और तरल साधनों का उपयोग करें।
→ पूंजी की सुरक्षा प्रतिफल से अधिक महत्वपूर्ण है।
→ तत्काल तरलता होनी चाहिए।
इस फंड में उतार-चढ़ाव नहीं होना चाहिए।
बाजार से जुड़े जोखिम से बचें।
स्वास्थ्य और चिकित्सा सुरक्षा जांच
स्वास्थ्य बीमा इस समय अत्यंत महत्वपूर्ण है।
बच्चों के चिकित्सा खर्च अप्रत्याशित होते हैं।
एक बार अस्पताल में भर्ती होने से सारी बचत खत्म हो सकती है।
पर्याप्त कवरेज आवश्यक है।
निवेश करने से पहले यह जांच करें।
जीवन बीमा का महत्व
आपके पास एक आश्रित शिशु है।
आय प्रतिस्थापन जोखिम अधिक है।
दीर्घकालिक बीमा आवश्यक है।
कवरेज सार्थक होना चाहिए।
यह आपके बच्चे के भविष्य की रक्षा करता है।
अल्पकालिक करियर योजना का समय
आप सक्रिय रूप से नौकरी की तलाश कर रहे हैं।
अगले तीन महीने निर्णायक हैं।
नौकरी से होने वाली आय स्थिरता बढ़ाती है।
अभी अपरिवर्तनीय निर्णय लेने से बचें।
– विकल्पों को लचीला रखें।
“व्यापारिक विचार के समय का आकलन
– व्यापार के लिए भावनात्मक दृढ़ता आवश्यक है।
– शुरुआत में व्यापार से होने वाली आय अनिश्चित होती है।
– शुरुआती दौर में पूंजी का जोखिम अधिक होता है।
– तुरंत व्यापार शुरू करने से बचें।
– पहले नौकरी के परिणामों का अवलोकन करें।
“व्यापारिक पूंजी आवंटन नियम
– अपनी पूरी बचत कभी भी व्यापार में निवेश न करें।
– व्यापार की पूंजी सीमित होनी चाहिए।
– विफलता से पारिवारिक सुरक्षा नष्ट नहीं होनी चाहिए।
“व्यापारिक धन को स्पष्ट रूप से अलग रखें।
– बैकअप फंड को सुरक्षित रखें।
“व्यापारिक योजना के लिए सुझाया गया दृष्टिकोण
– कौशल-आधारित व्यापार से शुरुआत करें।
– शुरुआत में पूंजी की आवश्यकता कम रखें।
– छह महीने तक व्यवहार्यता का परीक्षण करें।
– स्थिरता आने के बाद ही विस्तार करें।
“व्यापार के लिए ऋण लेने से बचें।
“ आपकी बेटी के भविष्य की योजना का दृष्टिकोण
– आपकी बेटी छह महीने की है।
समय सीमा बहुत लंबी है।
चक्रवृद्धि ब्याज का प्रभाव बहुत शक्तिशाली हो सकता है।
प्रतिफल से अधिक अनुशासन महत्वपूर्ण है।
यह एक आशीर्वाद का दौर है।
शिक्षा योजना का दृष्टिकोण
– शिक्षा की लागत में तेजी से वृद्धि होगी।
गुणवत्तापूर्ण शिक्षा के लिए प्रारंभिक योजना आवश्यक है।
बाद में शिक्षा ऋण लेने से बचें।
लंबी अवधि के लिए इक्विटी में निवेश करना उपयुक्त है।
धैर्य ही कुंजी है।
विवाह योजना पर विचार
– विवाह के खर्च भविष्य के व्यय हैं।
अभी अत्यधिक प्रतिबद्धता से बचें।
योजना बाद में शुरू की जा सकती है।
पहले शिक्षा पर ध्यान दें।
लचीलापन महत्वपूर्ण है।
सेवानिवृत्ति और दीर्घकालिक सुरक्षा की आवश्यकता
– आपको भविष्य की सुरक्षा की भी आवश्यकता है।
बच्चों के लक्ष्य आत्मनिर्भरता का विकल्प नहीं हो सकते।
– सेवानिवृत्ति योजना जल्दी शुरू करनी चाहिए।
– बाद में निर्भरता से बचना चाहिए।
– संतुलन आवश्यक है।
“संपत्ति आवंटन दर्शन: वर्तमान
– पूंजी संरक्षण सर्वोपरि है।
– विकास द्वितीय स्थान पर है।
– तरलता तृतीय स्थान पर है।
– भावनात्मक शांति सर्वोपरि है।
“सरलता गलतियों से बचाती है।”
“सुझाया गया व्यापक आवंटन दिशा-निर्देश:
– प्रमुख हिस्सा सुरक्षित संपत्तियों में रखें।
– विकास के लिए छोटा हिस्सा आवंटित करें।
– व्यावसायिक पूंजी को अलग रखें।
– आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें।
– जोखिम भरे दांवों से बचें।
“इक्विटी आवंटन विचार प्रक्रिया:
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी आवश्यक है।
– समय सीमा इक्विटी एक्सपोजर की अनुमति देती है।
– अस्थिरता को स्वीकार करना चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकल्प हैं।
जोखिम नियंत्रण महत्वपूर्ण है।
इंडेक्स फंड क्यों उपयुक्त नहीं हैं?
इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।
बाजार में गिरावट के दौरान वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
उनमें नुकसान से बचाव की कोई व्यवस्था नहीं होती।
उनमें सक्रिय निर्णय लेने की प्रक्रिया नहीं होती।
सक्रिय फंड जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों फायदेमंद हैं?
फंड मैनेजर आवंटन को समायोजित करते हैं।
मूल्यांकन अनुशासन से नुकसान कम होता है।
क्षेत्रीय जोखिम को सक्रिय रूप से नियंत्रित किया जाता है।
जोखिम की नियमित निगरानी की जाती है।
यह पारिवारिक जिम्मेदारी के चरण के लिए उपयुक्त है।
सीएफपी सहायता के माध्यम से नियमित फंड
नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
व्यवहार संबंधी सहायता से घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।
समीक्षाओं से अनुशासन में सुधार होता है।
प्रत्यक्ष फंडों में मार्गदर्शन की कमी होती है।
सीएफपी (CFP) के दिशानिर्देश निर्णयों की सुरक्षा करते हैं।
• ऋण आवंटन की वर्तमान भूमिका
• ऋण स्थिरता प्रदान करता है।
• ऋण पूंजी की रक्षा करता है।
• ऋण आपात स्थितियों में सहायक होता है।
• प्रतिफल पूर्वानुमानित होते हैं।
• ऋण चिंता कम करता है।
• स्वर्ण आवंटन पर विचार
• स्वर्ण जोखिम से बचाव प्रदान करता है।
• स्वर्ण आय उत्पन्न नहीं करता है।
• आवंटन सीमित होना चाहिए।
• भावनात्मक रूप से अत्यधिक खरीदारी से बचें।
• इसे संतुलित रखें।
• 70 लाख रुपये का बुद्धिमानी से उपयोग
• एकमुश्त राशि का तुरंत निवेश न करें।
• चरणबद्ध निवेश अधिक सुरक्षित है।
• बाजार अस्थिर हो सकते हैं।
• समय का जोखिम अधिक है।
• धैर्य से परिणाम बेहतर होते हैं।
• निवेश पर कर जागरूकता
• इक्विटी लाभ पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।
कर दर 12.5 प्रतिशत है।
अल्पकालिक लाभ पर अधिक कर लगता है।
निकास की योजना सावधानीपूर्वक बनाएं।
“आम गलतियों से अभी बचें
– मित्रों की सलाह से बचें।
सोशल मीडिया के सुझावों से बचें।
उच्च प्रतिफल के वादों से बचें।
जटिल उत्पादों से बचें।
सरलता पूंजी की रक्षा करती है।
“मनोवैज्ञानिक सुरक्षा का महत्व
– वित्तीय तनाव निर्णयों को प्रभावित करता है।
– भावनात्मक स्पष्टता महत्वपूर्ण है।
– नींद की गुणवत्ता महत्वपूर्ण है।
– स्थिर संरचना भय को कम करती है।
– आत्मविश्वास योजना बनाने से आता है।
“ मासिक व्यय अनुशासन
– खर्चों पर कड़ी नज़र रखें।
– आवश्यकताओं और इच्छाओं को अलग करें।
– विवेकाधीन खर्च कम करें।
– जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रित करें।
– बचत स्वतः बढ़ती है।
“यदि तीन महीनों के भीतर नौकरी मिल जाए
– आय स्थिरता को प्राथमिकता दें।
– मासिक निवेश फिर से शुरू करें।
– तुरंत व्यवसाय शुरू करने से बचें।
– आत्मविश्वास फिर से बनाएँ।
– योजना की वार्षिक समीक्षा करें।
“यदि नौकरी न मिले
– सावधानीपूर्वक छोटा व्यवसाय शुरू करें।
– केवल सीमित पूंजी का उपयोग करें।
– आपातकालीन निधि को अप्रयुक्त रखें।
– व्यवसाय की व्यवहार्यता की नियमित रूप से समीक्षा करें।
यदि तनाव बढ़ता है तो बाहर निकल जाएँ।
“ बच्चे के पैसे की सुरक्षा
– बच्चों के निवेश अलग होने चाहिए।
– बच्चों के पैसे का उपयोग न करें।
– इसे दीर्घकालिक लक्ष्यों पर केंद्रित रखें।
– बार-बार बदलाव करने से बचें।
– चक्रवृद्धि ब्याज को अपना काम करने दें।
“ समय के साथ व्यवहार अनुशासन
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव बढ़ेगा।
अल्पकालिक उतार-चढ़ावों को नज़रअंदाज़ करें।
दीर्घकालिक योजना पर टिके रहें।
वर्ष में एक बार समीक्षा करें।
भावनात्मक कार्यों से बचें।
→ संपत्ति और नामांकन योजना
– बच्चे का नामांकन ठीक से करें।
दस्तावेज़ों को व्यवस्थित रखें।
परिवार के किसी विश्वसनीय सदस्य को सूचित करें।
सरलता से भ्रम दूर होता है।
योजना बनाने से मन को शांति मिलती है।
→ आशा और आत्मविश्वास बढ़ाना
– आप अभी देर नहीं हुए हैं।
आपके पास पर्याप्त पूंजी है।
आपके पास स्पष्टता है।
आपके पास समय है।
अनुशासन से स्थिरता फिर से स्थापित होगी।
→ अंत में
– आपकी स्थिति प्रबंधनीय है।
अब पूंजी संरक्षण प्राथमिकता है।
आपातकालीन निधि सबसे पहले होनी चाहिए।
– नौकरी की तलाश सक्रिय रूप से जारी रखनी चाहिए।
व्यापार में सावधानी बरतनी चाहिए।
बच्चा नियोजन दीर्घकालिक होना चाहिए।
नियमित समीक्षा भविष्य की सुरक्षा सुनिश्चित करेगी।
शांति धीरे-धीरे लौट आएगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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माता-पिता बनने और बेरोजगारी को एक साथ संभालना ताकत की बात है।
तनाव के बावजूद आपकी सूझबूझ सराहनीय है।
यह योजनाबद्ध सोच आपके परिवार की रक्षा करेगी।
“आपकी वर्तमान स्थिति
“आप वर्तमान में बेरोजगार हैं।
नौकरी छोड़ने का कारण बच्चे का जन्म और उसकी जिम्मेदारी थी।
पिछले कई महीनों से आय बंद है।
हाल ही में पेंशन के पैसे से गुजारा चल रहा था।
ऋण न होना बड़ी राहत है।
इससे अब आपको राहत मिली है।
“तत्काल भावनात्मक और वित्तीय स्थिति
“ नकदी प्रवाह की अनिश्चितता चिंता पैदा करती है।
नवजात शिशु के आने से जिम्मेदारी तेजी से बढ़ गई है।
आय का अनुमान अभी सीमित है।
निर्णयों में सुरक्षा को प्राथमिकता देनी होगी।
अब पूंजी की सुरक्षा अत्यंत महत्वपूर्ण है।
“आने वाली 70 लाख रुपये की राशि का महत्व
“ 70 लाख रुपये एक बड़ा अवसर है।
– यह पैसा खोई हुई आय सुरक्षा की भरपाई करता है।
गलत निर्णय दीर्घकालिक नुकसान पहुंचा सकते हैं।
सही संरचना जीवन भर आराम प्रदान कर सकती है।
भावनात्मक नियंत्रण अत्यंत महत्वपूर्ण है।
→ किसी भी निवेश से पहले पहला नियम
→ निवेश संबंधी निर्णय जल्दबाजी में न लें।
→ प्रतिफल के पीछे न भागें।
→ तुरंत व्यवसाय शुरू न करें।
→ पहले जीवन को स्थिर करें।
→ पूंजी की पूरी तरह से सुरक्षा करें।
→ आपातकालीन निधि निर्माण की प्राथमिकता
→ आपातकालीन निधि अब अनिवार्य है।
→ कम से कम दो साल के खर्चों के बराबर राशि रखें।
→ नौकरी की अनिश्चितता अभी भी बनी हुई है।
→ व्यवसाय से होने वाली आय शुरू में अस्थिर हो सकती है।
→ आपातकालीन निधि मन की शांति प्रदान करती है।
→ आपातकालीन निधि कहां रखें
→ सुरक्षित और तरल साधनों का उपयोग करें।
→ पूंजी की सुरक्षा प्रतिफल से अधिक महत्वपूर्ण है।
→ तत्काल तरलता होनी चाहिए।
इस फंड में उतार-चढ़ाव नहीं होना चाहिए।
बाजार से जुड़े जोखिम से बचें।
स्वास्थ्य और चिकित्सा सुरक्षा जांच
स्वास्थ्य बीमा इस समय अत्यंत महत्वपूर्ण है।
बच्चों के चिकित्सा खर्च अप्रत्याशित होते हैं।
एक बार अस्पताल में भर्ती होने से सारी बचत खत्म हो सकती है।
पर्याप्त कवरेज आवश्यक है।
निवेश करने से पहले यह जांच करें।
जीवन बीमा का महत्व
आपके पास एक आश्रित शिशु है।
आय प्रतिस्थापन जोखिम अधिक है।
दीर्घकालिक बीमा आवश्यक है।
कवरेज सार्थक होना चाहिए।
यह आपके बच्चे के भविष्य की रक्षा करता है।
अल्पकालिक करियर योजना का समय
आप सक्रिय रूप से नौकरी की तलाश कर रहे हैं।
अगले तीन महीने निर्णायक हैं।
नौकरी से होने वाली आय स्थिरता बढ़ाती है।
अभी अपरिवर्तनीय निर्णय लेने से बचें।
– विकल्पों को लचीला रखें।
“व्यापारिक विचार के समय का आकलन
– व्यापार के लिए भावनात्मक दृढ़ता आवश्यक है।
– शुरुआत में व्यापार से होने वाली आय अनिश्चित होती है।
– शुरुआती दौर में पूंजी का जोखिम अधिक होता है।
– तुरंत व्यापार शुरू करने से बचें।
– पहले नौकरी के परिणामों का अवलोकन करें।
“व्यापारिक पूंजी आवंटन नियम
– अपनी पूरी बचत कभी भी व्यापार में निवेश न करें।
– व्यापार की पूंजी सीमित होनी चाहिए।
– विफलता से पारिवारिक सुरक्षा नष्ट नहीं होनी चाहिए।
“व्यापारिक धन को स्पष्ट रूप से अलग रखें।
– बैकअप फंड को सुरक्षित रखें।
“व्यापारिक योजना के लिए सुझाया गया दृष्टिकोण
– कौशल-आधारित व्यापार से शुरुआत करें।
– शुरुआत में पूंजी की आवश्यकता कम रखें।
– छह महीने तक व्यवहार्यता का परीक्षण करें।
– स्थिरता आने के बाद ही विस्तार करें।
“व्यापार के लिए ऋण लेने से बचें।
“ आपकी बेटी के भविष्य की योजना का दृष्टिकोण
– आपकी बेटी छह महीने की है।
समय सीमा बहुत लंबी है।
चक्रवृद्धि ब्याज का प्रभाव बहुत शक्तिशाली हो सकता है।
प्रतिफल से अधिक अनुशासन महत्वपूर्ण है।
यह एक आशीर्वाद का दौर है।
शिक्षा योजना का दृष्टिकोण
– शिक्षा की लागत में तेजी से वृद्धि होगी।
गुणवत्तापूर्ण शिक्षा के लिए प्रारंभिक योजना आवश्यक है।
बाद में शिक्षा ऋण लेने से बचें।
लंबी अवधि के लिए इक्विटी में निवेश करना उपयुक्त है।
धैर्य ही कुंजी है।
विवाह योजना पर विचार
– विवाह के खर्च भविष्य के व्यय हैं।
अभी अत्यधिक प्रतिबद्धता से बचें।
योजना बाद में शुरू की जा सकती है।
पहले शिक्षा पर ध्यान दें।
लचीलापन महत्वपूर्ण है।
सेवानिवृत्ति और दीर्घकालिक सुरक्षा की आवश्यकता
– आपको भविष्य की सुरक्षा की भी आवश्यकता है।
बच्चों के लक्ष्य आत्मनिर्भरता का विकल्प नहीं हो सकते।
– सेवानिवृत्ति योजना जल्दी शुरू करनी चाहिए।
– बाद में निर्भरता से बचना चाहिए।
– संतुलन आवश्यक है।
“संपत्ति आवंटन दर्शन: वर्तमान
– पूंजी संरक्षण सर्वोपरि है।
– विकास द्वितीय स्थान पर है।
– तरलता तृतीय स्थान पर है।
– भावनात्मक शांति सर्वोपरि है।
“सरलता गलतियों से बचाती है।”
“सुझाया गया व्यापक आवंटन दिशा-निर्देश:
– प्रमुख हिस्सा सुरक्षित संपत्तियों में रखें।
– विकास के लिए छोटा हिस्सा आवंटित करें।
– व्यावसायिक पूंजी को अलग रखें।
– आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें।
– जोखिम भरे दांवों से बचें।
“इक्विटी आवंटन विचार प्रक्रिया:
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी आवश्यक है।
– समय सीमा इक्विटी एक्सपोजर की अनुमति देती है।
– अस्थिरता को स्वीकार करना चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकल्प हैं।
जोखिम नियंत्रण महत्वपूर्ण है।
इंडेक्स फंड क्यों उपयुक्त नहीं हैं?
इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।
बाजार में गिरावट के दौरान वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
उनमें नुकसान से बचाव की कोई व्यवस्था नहीं होती।
उनमें सक्रिय निर्णय लेने की प्रक्रिया नहीं होती।
सक्रिय फंड जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों फायदेमंद हैं?
फंड मैनेजर आवंटन को समायोजित करते हैं।
मूल्यांकन अनुशासन से नुकसान कम होता है।
क्षेत्रीय जोखिम को सक्रिय रूप से नियंत्रित किया जाता है।
जोखिम की नियमित निगरानी की जाती है।
यह पारिवारिक जिम्मेदारी के चरण के लिए उपयुक्त है।
सीएफपी सहायता के माध्यम से नियमित फंड
नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
व्यवहार संबंधी सहायता से घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।
समीक्षाओं से अनुशासन में सुधार होता है।
प्रत्यक्ष फंडों में मार्गदर्शन की कमी होती है।
सीएफपी (CFP) के दिशानिर्देश निर्णयों की सुरक्षा करते हैं।
• ऋण आवंटन की वर्तमान भूमिका
• ऋण स्थिरता प्रदान करता है।
• ऋण पूंजी की रक्षा करता है।
• ऋण आपात स्थितियों में सहायक होता है।
• प्रतिफल पूर्वानुमानित होते हैं।
• ऋण चिंता कम करता है।
• स्वर्ण आवंटन पर विचार
• स्वर्ण जोखिम से बचाव प्रदान करता है।
• स्वर्ण आय उत्पन्न नहीं करता है।
• आवंटन सीमित होना चाहिए।
• भावनात्मक रूप से अत्यधिक खरीदारी से बचें।
• इसे संतुलित रखें।
• 70 लाख रुपये का बुद्धिमानी से उपयोग
• एकमुश्त राशि का तुरंत निवेश न करें।
• चरणबद्ध निवेश अधिक सुरक्षित है।
• बाजार अस्थिर हो सकते हैं।
• समय का जोखिम अधिक है।
• धैर्य से परिणाम बेहतर होते हैं।
• निवेश पर कर जागरूकता
• इक्विटी लाभ पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।
कर दर 12.5 प्रतिशत है।
अल्पकालिक लाभ पर अधिक कर लगता है।
निकास की योजना सावधानीपूर्वक बनाएं।
“आम गलतियों से अभी बचें
– मित्रों की सलाह से बचें।
सोशल मीडिया के सुझावों से बचें।
उच्च प्रतिफल के वादों से बचें।
जटिल उत्पादों से बचें।
सरलता पूंजी की रक्षा करती है।
“मनोवैज्ञानिक सुरक्षा का महत्व
– वित्तीय तनाव निर्णयों को प्रभावित करता है।
– भावनात्मक स्पष्टता महत्वपूर्ण है।
– नींद की गुणवत्ता महत्वपूर्ण है।
– स्थिर संरचना भय को कम करती है।
– आत्मविश्वास योजना बनाने से आता है।
“ मासिक व्यय अनुशासन
– खर्चों पर कड़ी नज़र रखें।
– आवश्यकताओं और इच्छाओं को अलग करें।
– विवेकाधीन खर्च कम करें।
– जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रित करें।
– बचत स्वतः बढ़ती है।
“यदि तीन महीनों के भीतर नौकरी मिल जाए
– आय स्थिरता को प्राथमिकता दें।
– मासिक निवेश फिर से शुरू करें।
– तुरंत व्यवसाय शुरू करने से बचें।
– आत्मविश्वास फिर से बनाएँ।
– योजना की वार्षिक समीक्षा करें।
“यदि नौकरी न मिले
– सावधानीपूर्वक छोटा व्यवसाय शुरू करें।
– केवल सीमित पूंजी का उपयोग करें।
– आपातकालीन निधि को अप्रयुक्त रखें।
– व्यवसाय की व्यवहार्यता की नियमित रूप से समीक्षा करें।
यदि तनाव बढ़ता है तो बाहर निकल जाएँ।
“ बच्चे के पैसे की सुरक्षा
– बच्चों के निवेश अलग होने चाहिए।
– बच्चों के पैसे का उपयोग न करें।
– इसे दीर्घकालिक लक्ष्यों पर केंद्रित रखें।
– बार-बार बदलाव करने से बचें।
– चक्रवृद्धि ब्याज को अपना काम करने दें।
“ समय के साथ व्यवहार अनुशासन
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव बढ़ेगा।
अल्पकालिक उतार-चढ़ावों को नज़रअंदाज़ करें।
दीर्घकालिक योजना पर टिके रहें।
वर्ष में एक बार समीक्षा करें।
भावनात्मक कार्यों से बचें।
→ संपत्ति और नामांकन योजना
– बच्चे का नामांकन ठीक से करें।
दस्तावेज़ों को व्यवस्थित रखें।
परिवार के किसी विश्वसनीय सदस्य को सूचित करें।
सरलता से भ्रम दूर होता है।
योजना बनाने से मन को शांति मिलती है।
→ आशा और आत्मविश्वास बढ़ाना
– आप अभी देर नहीं हुए हैं।
आपके पास पर्याप्त पूंजी है।
आपके पास स्पष्टता है।
आपके पास समय है।
अनुशासन से स्थिरता फिर से स्थापित होगी।
→ अंत में
– आपकी स्थिति प्रबंधनीय है।
अब पूंजी संरक्षण प्राथमिकता है।
आपातकालीन निधि सबसे पहले होनी चाहिए।
– नौकरी की तलाश सक्रिय रूप से जारी रखनी चाहिए।
व्यापार में सावधानी बरतनी चाहिए।
बच्चा नियोजन दीर्घकालिक होना चाहिए।
नियमित समीक्षा भविष्य की सुरक्षा सुनिश्चित करेगी।
शांति धीरे-धीरे लौट आएगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam Kalirajan |10956 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 02, 2026
Asked by Anonymous - Jan 02, 2026English
प्रिय महोदय, मैं एक वेतनभोगी कर्मचारी हूँ, मेरी आमदनी 82000 रुपये है और मैंने 12500 रुपये का गृह ऋण और 11000 रुपये का कार ऋण लिया हुआ है। मैं 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होऊंगा और वर्तमान में मेरी आयु 49 वर्ष है। मैंने प्रति माह 4500 रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश किया हुआ है। संभवतः अगले वर्ष मेरी आमदनी बढ़ने के साथ ही मुझे आयकर देना होगा। सेवानिवृत्ति के बाद आरामदायक जीवन जीने के लिए मैं अपने खर्चों, बचत और निवेश का प्रबंधन कैसे करूँ? मेरे दो बच्चे हैं जिनकी आयु 12 और 8 वर्ष है।
Ans: आपने अपनी स्थिति को ईमानदारी और स्पष्टता से साझा किया है।
आपकी जागरूकता ही आपकी ज़िम्मेदारी दर्शाती है।
उनतालीस वर्ष की आयु में योजना बनाना अभी भी अच्छा नियंत्रण प्रदान करता है।
आपके पास अभी भी परिणामों को बेहतर बनाने का समय है।
“आपकी वर्तमान जीवन और आय स्थिति
– आपकी आयु उनतालीस वर्ष है।
“ आप वेतनभोगी कर्मचारी हैं।
“ आपकी मासिक आय लगभग 82,000 रुपये है।
आपकी सेवानिवृत्ति आयु अट्ठावन वर्ष है।
आपके पास काम करने के लिए सीमित वर्ष बचे हैं।
आपकी आय में जल्द ही वृद्धि हो सकती है।
आपके कर का प्रभाव धीरे-धीरे बढ़ेगा।
“ पारिवारिक जिम्मेदारियां और आश्रित
– आप चार लोगों के परिवार का भरण-पोषण करते हैं।
आपके दो बच्चे पूरी तरह से आप पर निर्भर हैं।
आपके बच्चों की आयु बारह और आठ वर्ष है।
आपकी शिक्षा का खर्च तेजी से बढ़ेगा।
उनके लक्ष्य सेवानिवृत्ति के वर्षों के साथ मेल खाएंगे।
– योजना बनाते समय सभी प्राथमिकताओं में संतुलन बनाए रखना आवश्यक है।
• ऋण दायित्वों का आकलन
• गृह ऋण की EMI 12,500 रुपये है।
• कार ऋण की EMI 11,000 रुपये है।
• कुल EMI का बोझ 23,500 रुपये है।
• EMI आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खर्च कर देती है।
• ऋण चुकाने का समय महत्वपूर्ण है।
• मासिक नकदी प्रवाह की वास्तविकता
• आय मासिक रूप से निश्चित है।
• खर्चे अधिकतर आवर्ती हैं।
• EMI पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
• बचत खर्चों के बाद ही हो पाती है।
• नकदी प्रवाह पर नियंत्रण आवश्यक है।
• नकदी रिसाव की पहचान शीघ्र ही करनी चाहिए।
• वर्तमान निवेश की आदत में सुधार
• आप प्रति माह 4,500 रुपये का निवेश करते हैं।
• यह बाधाओं के बावजूद अनुशासन दिखाता है।
– कई लोग निवेश नहीं करते।
आपने पहले ही यात्रा शुरू कर दी है।
इस आदत को धीरे-धीरे विकसित करना होगा।
“सेवानिवृत्ति की समय सीमा को समझना
आपके पास लगभग नौ साल बचे हैं।
सेवानिवृत्ति योजना बनाने का समय सीमित है।
अभी की गई गलतियाँ महंगी साबित हो सकती हैं।
देरी से संचयी लाभ कम हो जाते हैं।
तुरंत ध्यान केंद्रित करना होगा।
“सेवानिवृत्ति के बाद सुखमय जीवन का अर्थ
“सुखमय जीवन का अर्थ है खर्चों में स्थिरता।
चिकित्सा खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।
बच्चों की शिक्षा आप पर बोझ नहीं बननी चाहिए।
सेवानिवृत्ति से पहले ऋण कम होना चाहिए।
आय प्रतिस्थापन आवश्यक है।
“खर्च प्रबंधन पहली प्राथमिकता
खर्च बचत क्षमता निर्धारित करते हैं।
केवल आय वृद्धि ही पर्याप्त नहीं है।
खर्च में अनुशासन अधिशेष बनाता है।
छोटे-छोटे नुकसान भविष्य की सुरक्षा को कमज़ोर करते हैं।
– खर्चों पर नज़र रखना ज़रूरी है।
“खर्चों को नियंत्रित करने के व्यावहारिक उपाय
– खर्चों को मासिक आधार पर वर्गीकृत करें।
– आवश्यक और गैर-आवश्यक खर्चों की पहचान करें।
– जीवनशैली में होने वाली महंगाई को जल्द से जल्द कम करें।
– बार-बार अपग्रेड करने से बचें।
– विवेकाधीन खर्चों पर नियंत्रण रखें।
“ईएमआई रणनीति और ऋण योजना
– ऋण सेवानिवृत्ति की स्वतंत्रता को कम करते हैं।
– कार ऋण को समय से पहले चुकाने का लक्ष्य रखें।
– बचत को ऋण चुकाने की ओर निर्देशित करें।
– गृह ऋण की अवधि लंबी हो सकती है।
– आपातकालीन निधि के बिना समय से पहले भुगतान करने से बचें।
“ आपातकालीन निधि का महत्व
– आपातकालीन निधि अत्यंत महत्वपूर्ण है।
– यह निवेशों की सुरक्षा करती है।
– यह ऋण डिफ़ॉल्ट से बचाती है।
– कम से कम छह महीने के खर्चों के बराबर राशि रखें।
– केवल सुरक्षित और आसानी से चुकाए जा सकने वाले विकल्पों का उपयोग करें।
“ कर के प्रभाव के बारे में जागरूकता
– वेतन वृद्धि पर कर लगेगा।
– कर नियोजन अभी से शुरू करें।
– कर नियोजन में देरी से बचत कम हो जाती है।
– कर बचत लक्ष्यों को पूरा करने में सहायक होनी चाहिए।
– केवल कर लगने वाले निवेशों से बचें।
“ सेवानिवृत्ति निधि का वास्तविक मूल्यांकन
– सेवानिवृत्ति आय का नियमित प्रवाह आवश्यक है।
– बचत में निरंतर वृद्धि होनी चाहिए।
– मुद्रास्फीति से मूल्य में कमी आएगी।
– चिकित्सा व्यय की महंगाई अधिक है।
– निधि कई वर्षों तक चलनी चाहिए।
“ बच्चों की शिक्षा नियोजन पर दृष्टिकोण
– बच्चों की शिक्षा का खर्च बढ़ रहा है।
– वरिष्ठ नागरिकों की शिक्षा सेवानिवृत्ति के दौरान आती है।
– नियोजन अभी से शुरू करें।
– शिक्षा लक्ष्यों के लिए इक्विटी निवेश आवश्यक है।
– बाद में शिक्षा ऋण लेने से बचें।
“ शिक्षा और सेवानिवृत्ति में संतुलन
– सेवानिवृत्ति से समझौता नहीं किया जा सकता।
– शिक्षा नियोजन चरणबद्ध होना चाहिए।
बचत को स्पष्ट रूप से निर्धारित करना आवश्यक है।
लक्ष्यों में गड़बड़ी तनाव का कारण बनती है।
लक्ष्यों की स्पष्टता आत्मविश्वास बढ़ाती है।
म्यूचुअल फंड निवेश की वर्तमान समीक्षा
4,500 रुपये मासिक निवेश अब कम है।
इसे धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।
समय से ज़्यादा एसआईपी में वृद्धि मायने रखती है।
निरंतरता से परिणाम मिलते हैं।
चरणबद्ध निवेश आवश्यक है।
इस स्तर पर परिसंपत्ति आवंटन
विकास और स्थिरता दोनों आवश्यक हैं।
इक्विटी की भूमिका अभी भी महत्वपूर्ण है।
जोखिम को नियंत्रित करना आवश्यक है।
ऋण आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।
संतुलन भावनात्मक तनाव को कम करता है।
इक्विटी एक्सपोजर परिप्रेक्ष्य
लंबे समय में इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देती है।
अल्पकालिक अस्थिरता सामान्य है।
नौ साल की उम्र में भी इक्विटी का उपयोग किया जा सकता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उपयुक्त हैं।
जोखिम प्रबंधन अब महत्वपूर्ण है।
इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए?
इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।
इनमें नुकसान को नियंत्रित करने की कोई क्षमता नहीं होती।
बाजार में गिरावट के दौरान ये पूरी तरह से गिर जाते हैं।
सेवानिवृत्ति नियोजन में लचीलेपन की आवश्यकता होती है।
सक्रिय प्रबंधन जोखिम को नियंत्रित करने में मदद करता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का महत्व
फंड प्रबंधक पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
मूल्यांकन अनुशासन पूंजी की रक्षा करता है।
क्षेत्रीय जोखिम में बदलाव हो सकता है।
जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन किया जाता है।
यह आपके आयु वर्ग के लिए उपयुक्त है।
नियमित फंड की भूमिका
नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
व्यवहार संबंधी सहायता घबराहट में बिक्री को रोकती है।
समीक्षाएं पोर्टफोलियो को संरेखित रखती हैं।
प्रत्यक्ष फंड में समर्थन की कमी होती है।
सीएफपी मार्गदर्शन अनुशासन को बढ़ावा देता है।
• ऋण और स्थिरता योजना
• ऋण अस्थिरता को कम करता है।
• यह भविष्य में निकासी में सहायक होता है।
• आय स्थिरता मन की शांति प्रदान करती है।
• क्रमिक बदलाव आवश्यक है।
• अचानक परिसंपत्ति परिवर्तन से बचें।
• बचत दर सुधार रणनीति
• प्रतिफल से अधिक बचत दर मायने रखती है।
• हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
• बोनस को निवेश में लगाएँ।
• जीवनशैली में तुरंत सुधार करने से बचें।
• पहले खुद को भुगतान करें।
• उद्देश्यपूर्ण कर बचत
• कर बचत लक्ष्यों के अनुरूप होनी चाहिए।
• निश्चित निवेश अवधि अनुशासन में सहायक होती है।
• बहुत अधिक निवेश करने से बचें।
• लचीलापन महत्वपूर्ण है।
• वार्षिक आधार पर कर योजना की समीक्षा करें।
• बीमा सुरक्षा जाँच
• सावधि बीमा पर्याप्त होना चाहिए।
परिवार आपकी आय पर निर्भर करता है।
कवरेज आपकी देनदारियों के अनुरूप होना चाहिए।
स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ते हैं।
चिकित्सा खर्च की तैयारी
- पचास वर्ष की आयु के बाद स्वास्थ्य खर्च बढ़ जाते हैं।
बीमा बोझ कम करता है।
अतिरिक्त बीमा कवर बनाए रखें।
सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग करने से बचें।
स्वास्थ्य योजना आत्मविश्वास बढ़ाती है।
करियर जोखिम जागरूकता
- उम्र के साथ नौकरी का जोखिम बढ़ता है।
कौशल की प्रासंगिकता मायने रखती है।
सक्रिय रूप से सीखते रहें।
अति आत्मविश्वास से बचें।
आय की निरंतरता महत्वपूर्ण है।
सेवानिवृत्ति के लिए मनोवैज्ञानिक तैयारी
- सेवानिवृत्ति जीवन में एक बड़ा बदलाव है।
आय अचानक बंद हो जाती है।
खर्च जारी रहते हैं।
मानसिक तैयारी आवश्यक है।
धीरे-धीरे समायोजन सहायक होता है।
• सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली की योजना
– निश्चित आय के लिए अनुशासन आवश्यक है।
उच्च निश्चित खर्चों से बचें।
सरलता से आराम मिलता है।
लचीलापन तनाव कम करता है।
शांति विलासिता से अधिक महत्वपूर्ण है।
• संपत्ति और नामांकन योजना
• नामांकन को अद्यतन करना आवश्यक है।
संपत्ति का दस्तावेजीकरण होना चाहिए।
सरलता पारिवारिक विवादों से बचाती है।
समय-समय पर विवरणों की समीक्षा करें।
योजना मन की शांति प्रदान करती है।
• व्यवहारिक अनुशासन का महत्व
• भावनात्मक निर्णय धन को नष्ट कर देते हैं।
बाजार की अस्थिरता भय बढ़ाती है।
दीर्घकालिक योजना पर टिके रहें।
बार-बार पोर्टफोलियो में बदलाव करने से बचें।
अनुशासन भविष्य की रक्षा करता है।
• समीक्षा आवृत्ति मार्गदर्शन
• योजना की समीक्षा वर्ष में एक बार करें।
आय में बदलाव के अनुसार समायोजन करें।
– परिवार की ज़रूरतों के अनुसार समायोजन करें।
– लगातार निगरानी से बचें।
– दीर्घकालिक दृष्टिकोण महत्वपूर्ण है।
“आपको अभी क्या करना शुरू करना चाहिए?
– मासिक खर्चों पर नज़र रखें।
– आपातकालीन निधि बनाएँ।
– धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– ऋण चुकाने की योजना बनाएँ।
– लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू करें।
“आपको क्या नहीं करना चाहिए?
– जीवनशैली में अनावश्यक खर्च से बचें।
– रिटर्न के पीछे भागने से बचें।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– बीमा को नज़रअंदाज़ करने से बचें।
– कर संबंधी घबराहट में निर्णय लेने से बचें।
“आशा और सकारात्मक दृष्टिकोण
– आपके पास अभी भी समय है।
– छोटे कदम बड़े परिणाम देते हैं।
– अनुशासन आय के आकार से बेहतर है।
– योजना बनाने से चिंता कम होती है।
– निरंतरता आत्मविश्वास बढ़ाती है।
“ अंत में
– आपकी स्थिति प्रबंधनीय है।
– शीघ्र कार्रवाई से परिणाम बदलेंगे।
– बचत दर पर ध्यान केंद्रित करें।
– ऋण धीरे-धीरे कम करें।
– निवेश में निरंतर वृद्धि करें।
– बीमा के माध्यम से परिवार की सुरक्षा करें।
– मार्गदर्शन के साथ वार्षिक समीक्षा करें।
– आरामदायक सेवानिवृत्ति संभव है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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(more)
आपकी जागरूकता ही आपकी ज़िम्मेदारी दर्शाती है।
उनतालीस वर्ष की आयु में योजना बनाना अभी भी अच्छा नियंत्रण प्रदान करता है।
आपके पास अभी भी परिणामों को बेहतर बनाने का समय है।
“आपकी वर्तमान जीवन और आय स्थिति
– आपकी आयु उनतालीस वर्ष है।
“ आप वेतनभोगी कर्मचारी हैं।
“ आपकी मासिक आय लगभग 82,000 रुपये है।
आपकी सेवानिवृत्ति आयु अट्ठावन वर्ष है।
आपके पास काम करने के लिए सीमित वर्ष बचे हैं।
आपकी आय में जल्द ही वृद्धि हो सकती है।
आपके कर का प्रभाव धीरे-धीरे बढ़ेगा।
“ पारिवारिक जिम्मेदारियां और आश्रित
– आप चार लोगों के परिवार का भरण-पोषण करते हैं।
आपके दो बच्चे पूरी तरह से आप पर निर्भर हैं।
आपके बच्चों की आयु बारह और आठ वर्ष है।
आपकी शिक्षा का खर्च तेजी से बढ़ेगा।
उनके लक्ष्य सेवानिवृत्ति के वर्षों के साथ मेल खाएंगे।
– योजना बनाते समय सभी प्राथमिकताओं में संतुलन बनाए रखना आवश्यक है।
• ऋण दायित्वों का आकलन
• गृह ऋण की EMI 12,500 रुपये है।
• कार ऋण की EMI 11,000 रुपये है।
• कुल EMI का बोझ 23,500 रुपये है।
• EMI आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खर्च कर देती है।
• ऋण चुकाने का समय महत्वपूर्ण है।
• मासिक नकदी प्रवाह की वास्तविकता
• आय मासिक रूप से निश्चित है।
• खर्चे अधिकतर आवर्ती हैं।
• EMI पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
• बचत खर्चों के बाद ही हो पाती है।
• नकदी प्रवाह पर नियंत्रण आवश्यक है।
• नकदी रिसाव की पहचान शीघ्र ही करनी चाहिए।
• वर्तमान निवेश की आदत में सुधार
• आप प्रति माह 4,500 रुपये का निवेश करते हैं।
• यह बाधाओं के बावजूद अनुशासन दिखाता है।
– कई लोग निवेश नहीं करते।
आपने पहले ही यात्रा शुरू कर दी है।
इस आदत को धीरे-धीरे विकसित करना होगा।
“सेवानिवृत्ति की समय सीमा को समझना
आपके पास लगभग नौ साल बचे हैं।
सेवानिवृत्ति योजना बनाने का समय सीमित है।
अभी की गई गलतियाँ महंगी साबित हो सकती हैं।
देरी से संचयी लाभ कम हो जाते हैं।
तुरंत ध्यान केंद्रित करना होगा।
“सेवानिवृत्ति के बाद सुखमय जीवन का अर्थ
“सुखमय जीवन का अर्थ है खर्चों में स्थिरता।
चिकित्सा खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।
बच्चों की शिक्षा आप पर बोझ नहीं बननी चाहिए।
सेवानिवृत्ति से पहले ऋण कम होना चाहिए।
आय प्रतिस्थापन आवश्यक है।
“खर्च प्रबंधन पहली प्राथमिकता
खर्च बचत क्षमता निर्धारित करते हैं।
केवल आय वृद्धि ही पर्याप्त नहीं है।
खर्च में अनुशासन अधिशेष बनाता है।
छोटे-छोटे नुकसान भविष्य की सुरक्षा को कमज़ोर करते हैं।
– खर्चों पर नज़र रखना ज़रूरी है।
“खर्चों को नियंत्रित करने के व्यावहारिक उपाय
– खर्चों को मासिक आधार पर वर्गीकृत करें।
– आवश्यक और गैर-आवश्यक खर्चों की पहचान करें।
– जीवनशैली में होने वाली महंगाई को जल्द से जल्द कम करें।
– बार-बार अपग्रेड करने से बचें।
– विवेकाधीन खर्चों पर नियंत्रण रखें।
“ईएमआई रणनीति और ऋण योजना
– ऋण सेवानिवृत्ति की स्वतंत्रता को कम करते हैं।
– कार ऋण को समय से पहले चुकाने का लक्ष्य रखें।
– बचत को ऋण चुकाने की ओर निर्देशित करें।
– गृह ऋण की अवधि लंबी हो सकती है।
– आपातकालीन निधि के बिना समय से पहले भुगतान करने से बचें।
“ आपातकालीन निधि का महत्व
– आपातकालीन निधि अत्यंत महत्वपूर्ण है।
– यह निवेशों की सुरक्षा करती है।
– यह ऋण डिफ़ॉल्ट से बचाती है।
– कम से कम छह महीने के खर्चों के बराबर राशि रखें।
– केवल सुरक्षित और आसानी से चुकाए जा सकने वाले विकल्पों का उपयोग करें।
“ कर के प्रभाव के बारे में जागरूकता
– वेतन वृद्धि पर कर लगेगा।
– कर नियोजन अभी से शुरू करें।
– कर नियोजन में देरी से बचत कम हो जाती है।
– कर बचत लक्ष्यों को पूरा करने में सहायक होनी चाहिए।
– केवल कर लगने वाले निवेशों से बचें।
“ सेवानिवृत्ति निधि का वास्तविक मूल्यांकन
– सेवानिवृत्ति आय का नियमित प्रवाह आवश्यक है।
– बचत में निरंतर वृद्धि होनी चाहिए।
– मुद्रास्फीति से मूल्य में कमी आएगी।
– चिकित्सा व्यय की महंगाई अधिक है।
– निधि कई वर्षों तक चलनी चाहिए।
“ बच्चों की शिक्षा नियोजन पर दृष्टिकोण
– बच्चों की शिक्षा का खर्च बढ़ रहा है।
– वरिष्ठ नागरिकों की शिक्षा सेवानिवृत्ति के दौरान आती है।
– नियोजन अभी से शुरू करें।
– शिक्षा लक्ष्यों के लिए इक्विटी निवेश आवश्यक है।
– बाद में शिक्षा ऋण लेने से बचें।
“ शिक्षा और सेवानिवृत्ति में संतुलन
– सेवानिवृत्ति से समझौता नहीं किया जा सकता।
– शिक्षा नियोजन चरणबद्ध होना चाहिए।
बचत को स्पष्ट रूप से निर्धारित करना आवश्यक है।
लक्ष्यों में गड़बड़ी तनाव का कारण बनती है।
लक्ष्यों की स्पष्टता आत्मविश्वास बढ़ाती है।
म्यूचुअल फंड निवेश की वर्तमान समीक्षा
4,500 रुपये मासिक निवेश अब कम है।
इसे धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।
समय से ज़्यादा एसआईपी में वृद्धि मायने रखती है।
निरंतरता से परिणाम मिलते हैं।
चरणबद्ध निवेश आवश्यक है।
इस स्तर पर परिसंपत्ति आवंटन
विकास और स्थिरता दोनों आवश्यक हैं।
इक्विटी की भूमिका अभी भी महत्वपूर्ण है।
जोखिम को नियंत्रित करना आवश्यक है।
ऋण आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।
संतुलन भावनात्मक तनाव को कम करता है।
इक्विटी एक्सपोजर परिप्रेक्ष्य
लंबे समय में इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देती है।
अल्पकालिक अस्थिरता सामान्य है।
नौ साल की उम्र में भी इक्विटी का उपयोग किया जा सकता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उपयुक्त हैं।
जोखिम प्रबंधन अब महत्वपूर्ण है।
इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए?
इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।
इनमें नुकसान को नियंत्रित करने की कोई क्षमता नहीं होती।
बाजार में गिरावट के दौरान ये पूरी तरह से गिर जाते हैं।
सेवानिवृत्ति नियोजन में लचीलेपन की आवश्यकता होती है।
सक्रिय प्रबंधन जोखिम को नियंत्रित करने में मदद करता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का महत्व
फंड प्रबंधक पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
मूल्यांकन अनुशासन पूंजी की रक्षा करता है।
क्षेत्रीय जोखिम में बदलाव हो सकता है।
जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन किया जाता है।
यह आपके आयु वर्ग के लिए उपयुक्त है।
नियमित फंड की भूमिका
नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
व्यवहार संबंधी सहायता घबराहट में बिक्री को रोकती है।
समीक्षाएं पोर्टफोलियो को संरेखित रखती हैं।
प्रत्यक्ष फंड में समर्थन की कमी होती है।
सीएफपी मार्गदर्शन अनुशासन को बढ़ावा देता है।
• ऋण और स्थिरता योजना
• ऋण अस्थिरता को कम करता है।
• यह भविष्य में निकासी में सहायक होता है।
• आय स्थिरता मन की शांति प्रदान करती है।
• क्रमिक बदलाव आवश्यक है।
• अचानक परिसंपत्ति परिवर्तन से बचें।
• बचत दर सुधार रणनीति
• प्रतिफल से अधिक बचत दर मायने रखती है।
• हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
• बोनस को निवेश में लगाएँ।
• जीवनशैली में तुरंत सुधार करने से बचें।
• पहले खुद को भुगतान करें।
• उद्देश्यपूर्ण कर बचत
• कर बचत लक्ष्यों के अनुरूप होनी चाहिए।
• निश्चित निवेश अवधि अनुशासन में सहायक होती है।
• बहुत अधिक निवेश करने से बचें।
• लचीलापन महत्वपूर्ण है।
• वार्षिक आधार पर कर योजना की समीक्षा करें।
• बीमा सुरक्षा जाँच
• सावधि बीमा पर्याप्त होना चाहिए।
परिवार आपकी आय पर निर्भर करता है।
कवरेज आपकी देनदारियों के अनुरूप होना चाहिए।
स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ते हैं।
चिकित्सा खर्च की तैयारी
- पचास वर्ष की आयु के बाद स्वास्थ्य खर्च बढ़ जाते हैं।
बीमा बोझ कम करता है।
अतिरिक्त बीमा कवर बनाए रखें।
सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग करने से बचें।
स्वास्थ्य योजना आत्मविश्वास बढ़ाती है।
करियर जोखिम जागरूकता
- उम्र के साथ नौकरी का जोखिम बढ़ता है।
कौशल की प्रासंगिकता मायने रखती है।
सक्रिय रूप से सीखते रहें।
अति आत्मविश्वास से बचें।
आय की निरंतरता महत्वपूर्ण है।
सेवानिवृत्ति के लिए मनोवैज्ञानिक तैयारी
- सेवानिवृत्ति जीवन में एक बड़ा बदलाव है।
आय अचानक बंद हो जाती है।
खर्च जारी रहते हैं।
मानसिक तैयारी आवश्यक है।
धीरे-धीरे समायोजन सहायक होता है।
• सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली की योजना
– निश्चित आय के लिए अनुशासन आवश्यक है।
उच्च निश्चित खर्चों से बचें।
सरलता से आराम मिलता है।
लचीलापन तनाव कम करता है।
शांति विलासिता से अधिक महत्वपूर्ण है।
• संपत्ति और नामांकन योजना
• नामांकन को अद्यतन करना आवश्यक है।
संपत्ति का दस्तावेजीकरण होना चाहिए।
सरलता पारिवारिक विवादों से बचाती है।
समय-समय पर विवरणों की समीक्षा करें।
योजना मन की शांति प्रदान करती है।
• व्यवहारिक अनुशासन का महत्व
• भावनात्मक निर्णय धन को नष्ट कर देते हैं।
बाजार की अस्थिरता भय बढ़ाती है।
दीर्घकालिक योजना पर टिके रहें।
बार-बार पोर्टफोलियो में बदलाव करने से बचें।
अनुशासन भविष्य की रक्षा करता है।
• समीक्षा आवृत्ति मार्गदर्शन
• योजना की समीक्षा वर्ष में एक बार करें।
आय में बदलाव के अनुसार समायोजन करें।
– परिवार की ज़रूरतों के अनुसार समायोजन करें।
– लगातार निगरानी से बचें।
– दीर्घकालिक दृष्टिकोण महत्वपूर्ण है।
“आपको अभी क्या करना शुरू करना चाहिए?
– मासिक खर्चों पर नज़र रखें।
– आपातकालीन निधि बनाएँ।
– धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– ऋण चुकाने की योजना बनाएँ।
– लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू करें।
“आपको क्या नहीं करना चाहिए?
– जीवनशैली में अनावश्यक खर्च से बचें।
– रिटर्न के पीछे भागने से बचें।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– बीमा को नज़रअंदाज़ करने से बचें।
– कर संबंधी घबराहट में निर्णय लेने से बचें।
“आशा और सकारात्मक दृष्टिकोण
– आपके पास अभी भी समय है।
– छोटे कदम बड़े परिणाम देते हैं।
– अनुशासन आय के आकार से बेहतर है।
– योजना बनाने से चिंता कम होती है।
– निरंतरता आत्मविश्वास बढ़ाती है।
“ अंत में
– आपकी स्थिति प्रबंधनीय है।
– शीघ्र कार्रवाई से परिणाम बदलेंगे।
– बचत दर पर ध्यान केंद्रित करें।
– ऋण धीरे-धीरे कम करें।
– निवेश में निरंतर वृद्धि करें।
– बीमा के माध्यम से परिवार की सुरक्षा करें।
– मार्गदर्शन के साथ वार्षिक समीक्षा करें।
– आरामदायक सेवानिवृत्ति संभव है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Reetika Sharma |484 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 02, 2026
महोदय,
क्या मैं श्री राम फाइनेंस लिमिटेड में 5 से 10 लाख रुपये की राशि 5 साल या उससे अधिक समय के लिए सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) में निवेश कर सकता हूँ? इस निवेश पर हर छह महीने या सालाना ब्याज बैंक खाते में जमा होगा, क्योंकि यहाँ की ब्याज दरें सामान्य बैंकों से बेहतर हैं। क्या यह निवेश सुरक्षित है? कृपया सलाह दें कि क्या सावधि जमा में सुरक्षित निवेश के लिए कोई निजी समूह उपलब्ध है?
धन्यवाद
Ans: नमस्कार,
जी हां, श्री राम फाइनेंस लिमिटेड में फिक्स्ड डिपॉजिट कराना सुरक्षित है। लेकिन इसके लिए किसी प्रमाणित प्लेटफॉर्म का ही उपयोग करें।
यदि आपको और सहायता चाहिए, तो कृपया मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/
जी हां, श्री राम फाइनेंस लिमिटेड में फिक्स्ड डिपॉजिट कराना सुरक्षित है। लेकिन इसके लिए किसी प्रमाणित प्लेटफॉर्म का ही उपयोग करें।
यदि आपको और सहायता चाहिए, तो कृपया मुझे बताएं।
सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/
Asked on - Jan 06, 2026 | Answered on Jan 06, 2026
महोदया, आपके सुझाव के लिए धन्यवाद। मैं आपके सुझाव के अनुसार ही करूंगा।
धन्यवाद।
Ans: आपका स्वागत है
Reetika Sharma |484 Answers |Ask -Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 02, 2026
नमस्कार सर, मेरा नाम सुधीर है, मेरी उम्र 43 वर्ष है और मैं एक गैर-राष्ट्रीय वित्तीय संस्थान (एनबीएफसी) में कार्यरत हूं। फिलहाल मैंने 25,000 रुपये 8 अलग-अलग म्यूचुअल फंडों में निवेश किए हैं। अब मैं इसमें 5,000 रुपये और बढ़ाना चाहता हूं, तो कृपया एचडीएफसी म्यूचुअल फंड में से सबसे अच्छा विकल्प सुझाएं।
मेरे वर्तमान निवेश फंडों का विवरण नीचे दिया गया है...
एक्सिस मिड कैप फंड रेगुलर ग्रोथ - 4000/-
बंधन स्मॉल कैप फंड रेगुलर ग्रोथ - 3000/-
केनरा रोबेको लार्ज और मिड कैप रेगुलर ग्रोथ - 3000/-
एचडीएफसी डिफेंस फंड रेगुलर ग्रोथ - 5000/-
कोटक स्मॉल कैप फंड ग्रोथ (रेगुलर प्लान) - 3000/-
मोतीलाल ओसवाल मिड कैप फंड रेगुलर प्लान ग्रोथ - 1000/-
मोतीलाल ओसवाल मल्टी कैप फंड रेगुलर प्लान ग्रोथ - 50,000/- (एकमुश्त)
मोतीलाल ओसवाल स्मॉल कैप फंड रेगुलर प्लान ग्रोथ - 4000/-
निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ प्लान - 2000/-
कृपया एचडीएफसी या किसी अन्य फंड से उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए सर्वोत्तम फंड का सुझाव दें। मैं कम से कम 4 से 5 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहा हूं। और मेरे वर्तमान निवेश पिछले 5 वर्षों के हैं।
सादर,
सुधीर
Ans: नमस्कार सुधीर,
आपकी उम्र को देखते हुए, आपके द्वारा किए गए कुल निवेश सराहनीय हैं। लेकिन आपको अपने निवेश के तरीके पर काम करने की आवश्यकता है।
आपके वर्तमान फंड और एसआईपी बहुत अधिक केंद्रित और ओवरलैप हो रहे हैं। आपके द्वारा (या आपके सलाहकार द्वारा) चुने गए फंड किसी के लिए भी निवेश जारी रखने के लिए बिल्कुल भी उपयुक्त नहीं हैं।
यहां 25000 रुपये के साथ-साथ प्रति माह 5000 रुपये के पुनर्वितरण के लिए एक उचित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। साथ ही, संचित राशि को उचित फंडों में पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए ताकि आपके लक्ष्य पूरे हो सकें।
इसलिए कृपया अपने वर्तमान एसआईपी बंद कर दें।
मुझे बेहतर मार्गदर्शन देने के लिए कृपया अपनी उम्र, लक्ष्य और जोखिम प्रोफाइल जैसी अधिक जानकारी साझा करें।
या आप किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से संपर्क कर सकते हैं, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए उपयुक्त फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/
(more)
आपकी उम्र को देखते हुए, आपके द्वारा किए गए कुल निवेश सराहनीय हैं। लेकिन आपको अपने निवेश के तरीके पर काम करने की आवश्यकता है।
आपके वर्तमान फंड और एसआईपी बहुत अधिक केंद्रित और ओवरलैप हो रहे हैं। आपके द्वारा (या आपके सलाहकार द्वारा) चुने गए फंड किसी के लिए भी निवेश जारी रखने के लिए बिल्कुल भी उपयुक्त नहीं हैं।
यहां 25000 रुपये के साथ-साथ प्रति माह 5000 रुपये के पुनर्वितरण के लिए एक उचित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। साथ ही, संचित राशि को उचित फंडों में पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए ताकि आपके लक्ष्य पूरे हो सकें।
इसलिए कृपया अपने वर्तमान एसआईपी बंद कर दें।
मुझे बेहतर मार्गदर्शन देने के लिए कृपया अपनी उम्र, लक्ष्य और जोखिम प्रोफाइल जैसी अधिक जानकारी साझा करें।
या आप किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से संपर्क कर सकते हैं, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए उपयुक्त फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 02, 2026
नमस्कार, मैं जल्द ही 51 वर्ष का होने वाला हूँ। मैं एक बहुराष्ट्रीय कंपनी में कार्यरत हूँ और मेरे पास पर्याप्त जीवन बीमा है (मृत्यु की स्थिति में 1 करोड़ रुपये से थोड़ा अधिक का कवरेज)। इसके अतिरिक्त, मैंने HDFC लाइफ की गारंटीड इनकम इंश्योरेंस योजना भी ली है, जिसमें मृत्यु की स्थिति में 1.5 करोड़ रुपये तक का जीवन बीमा कवरेज है। मेरी देनदारियाँ (होम लोन आदि) लगभग 1.5 करोड़ रुपये हैं। ये लोन बीमा के अंतर्गत कवर नहीं हैं।
इस स्थिति में, क्या मुझे अभी भी टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता है? फिलहाल मेरे पास कोई टर्म इंश्योरेंस नहीं है।
मेरी सेवानिवृत्ति की आयु 60 वर्ष है।
Ans: नमस्कार राघवेंद्र,
जी हां, आपको टर्म इंश्योरेंस खरीदना चाहिए और सुनिश्चित करें कि आप विवाहित महिला संरक्षण अधिनियम (MWP Act) के तहत बीमा कराएं। इससे यह सुनिश्चित होगा कि क्लेम की राशि आपके परिवार को ही मिले, न कि किसी ऋण या किसी और को।
कवर राशि आपके बचे हुए वित्तीय लक्ष्यों और आपके अन्य निवेशों पर निर्भर करती है।
कृपया मुझे अपने बारे में संक्षिप्त जानकारी दें ताकि मैं आपको सही बीमा राशि बता सकूं।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
शुभकामनाएं,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
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जी हां, आपको टर्म इंश्योरेंस खरीदना चाहिए और सुनिश्चित करें कि आप विवाहित महिला संरक्षण अधिनियम (MWP Act) के तहत बीमा कराएं। इससे यह सुनिश्चित होगा कि क्लेम की राशि आपके परिवार को ही मिले, न कि किसी ऋण या किसी और को।
कवर राशि आपके बचे हुए वित्तीय लक्ष्यों और आपके अन्य निवेशों पर निर्भर करती है।
कृपया मुझे अपने बारे में संक्षिप्त जानकारी दें ताकि मैं आपको सही बीमा राशि बता सकूं।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
शुभकामनाएं,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Jan 02, 2026
नमस्कार!
मैं पिछले तीन वर्षों से कोटक स्मॉल कैप फंड में 2000 रुपये की मासिक एसआईपी के साथ और फ्रैंकलिन इंडिया स्मॉल कैप फंड में पिछले डेढ़ वर्ष से 5000 रुपये की एसआईपी के साथ निवेश कर रहा हूँ। लेकिन मुझे कोटक स्मॉल कैप फंड में 10% से भी कम का बहुत कम रिटर्न मिल रहा है और फ्रैंकलिन इंडिया स्मॉल कैप फंड में नकारात्मक रिटर्न मिल रहा है।
तो क्या मुझे मौजूदा गिरावट को देखते हुए और भविष्य में अच्छे रिटर्न की उम्मीद में इन फंडों में निवेश जारी रखना चाहिए या निवेश बंद कर देना चाहिए?
मेरा निवेश काल 7-10 वर्ष से अधिक है।
Ans: हाय विकास,
स्मॉल कैप शेयरों में निवेश करना बहुत जोखिम भरा होता है और हाल के समय में इन फंडों ने नकारात्मक रिटर्न दिया है।
आपकी अपेक्षाओं के आधार पर आपके द्वारा चुने गए फंड गलत हैं। ये आपके द्वारा किए गए कुछ बेतरतीब चुनाव हैं जो आगे चलकर केवल नकारात्मक रिटर्न ही देंगे।
सही निवेश और फंड का चयन केवल किसी पेशेवर के मार्गदर्शन में ही किया जाना चाहिए। यह कई कारकों पर आधारित होता है जैसे कि उम्र, वित्तीय लक्ष्य, निवेश अवधि, जोखिम उठाने की क्षमता आदि।
फिलहाल, इन फंडों में आगे निवेश करना बंद कर दें। किसी पेशेवर से संपर्क करें ताकि वे विस्तृत सारांश दिखा सकें और आपकी स्थिति के आधार पर आपके अगले कदम का विश्लेषण कर सकें। या मुझे साझा करें ताकि मैं आपको बता सकूं कि आपको निवेश निकालना चाहिए और कहीं और निवेश करना चाहिए या निवेशित रहना चाहिए।
इसलिए, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से अवश्य संपर्क करें जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंडों का मार्गदर्शन कर सके। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/
(more)
स्मॉल कैप शेयरों में निवेश करना बहुत जोखिम भरा होता है और हाल के समय में इन फंडों ने नकारात्मक रिटर्न दिया है।
आपकी अपेक्षाओं के आधार पर आपके द्वारा चुने गए फंड गलत हैं। ये आपके द्वारा किए गए कुछ बेतरतीब चुनाव हैं जो आगे चलकर केवल नकारात्मक रिटर्न ही देंगे।
सही निवेश और फंड का चयन केवल किसी पेशेवर के मार्गदर्शन में ही किया जाना चाहिए। यह कई कारकों पर आधारित होता है जैसे कि उम्र, वित्तीय लक्ष्य, निवेश अवधि, जोखिम उठाने की क्षमता आदि।
फिलहाल, इन फंडों में आगे निवेश करना बंद कर दें। किसी पेशेवर से संपर्क करें ताकि वे विस्तृत सारांश दिखा सकें और आपकी स्थिति के आधार पर आपके अगले कदम का विश्लेषण कर सकें। या मुझे साझा करें ताकि मैं आपको बता सकूं कि आपको निवेश निकालना चाहिए और कहीं और निवेश करना चाहिए या निवेशित रहना चाहिए।
इसलिए, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से अवश्य संपर्क करें जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंडों का मार्गदर्शन कर सके। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।
यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।
सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
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