विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: 2005 में Jsw स्टील में विलय के बाद शेयरों की संख्या घटकर 16 रह गई और फिर 2017 में jsw स्टील के शेयरों का विभाजन 160 हो गया। कृपया ध्यान दें: यह गणना सार्वजनिक डोमेन पर उपलब्ध जानकारी पर आधारित है। सही गणना Kfintech द्वारा की जाएगी जो इस मुद्दे के लिए रजिस्ट्रार है। मेरा सुझाव है कि आप उनसे संपर्क करें और सही जानकारी प्राप्त करें।

Ans: यह डीलिस्टेड है और ट्रेडिंग नहीं कर रहा है।

Ans: एनआईएसएम प्रशिक्षण पाने का सबसे अच्छा तरीका है

Ans: आपने एक बहुत ही महत्वपूर्ण पहला कदम उठाया है

आपने अपनी स्थिति ईमानदारी से साझा की है।
यह अपने आप में आपकी स्पष्टता और साहस को दर्शाता है।
बहुत से लोग इन जीवन प्रश्नों का सामना करने से बचते हैं।
लेकिन आप अपने भविष्य के बारे में पहले से ही सोच रहे हैं।
यह कमज़ोरी नहीं है। यह ताकत है।
आप बेहतर योजना बनाना चाहते हैं, सम्मान के साथ जीना चाहते हैं और स्वतंत्र रहना चाहते हैं।
आइए अब देखें कि आप कैसे आगे बढ़ सकते हैं।

भावनात्मक स्वास्थ्य वित्तीय स्वास्थ्य जितना ही महत्वपूर्ण है

अकेलापन महसूस करना व्यक्तिगत विफलता नहीं है।
यह बहुत से लोगों के साथ होता है, खासकर बाद के चरणों में।
लेकिन अकेलापन आपके स्वास्थ्य, आत्मविश्वास और ऊर्जा को प्रभावित कर सकता है।
इसलिए भावनात्मक कल्याण की भी योजना बनानी चाहिए।
भावनात्मक स्थिरता के लिए कुछ कदम उठाए जा सकते हैं:

समुदाय-आधारित वरिष्ठ नागरिक क्लब या पुरुषों के सहायता समूहों में शामिल हों।

आस-पास के सामाजिक या धार्मिक संगठनों में स्वयंसेवक बनें।

पार्कों या सार्वजनिक पुस्तकालयों में अधिक समय बिताएँ।

निःशुल्क स्थानीय कार्यशालाओं, स्वास्थ्य शिविरों या वरिष्ठ शौक मंडलियों में भाग लें।

ऐसे डिजिटल समूहों में शामिल हों जहाँ लोग समान जीवन कहानियाँ साझा करते हैं।

आप पुराने दोस्तों या सहपाठियों से फिर से जुड़ने की कोशिश भी कर सकते हैं।

अगर संभव हो तो किसी पेशेवर चिकित्सक से बात करें।

आपको मजबूती के साथ आगे बढ़ने के लिए स्पष्टता और साहस मिल सकता है।

मानसिक शांति आपकी नींव है।

अगर आपका दिमाग साफ है तो हर दूसरा क्षेत्र बेहतर होगा।

आय में कमी के लिए घबराने की नहीं, बल्कि शांत योजना बनाने की जरूरत है

नौकरी छूटना भारी लग सकता है।

यह भविष्य की आय और खर्चों को लेकर डर पैदा करता है।

लेकिन चिंता से मदद नहीं मिलेगी। उचित योजना बनाने से मदद मिलेगी।

आइए इन प्रमुख सवालों के साथ अपनी स्थिति का आकलन करें:

क्या आपके पास कोई आपातकालीन बचत है?

क्या आपके पास पीएफ, ग्रेच्युटी या पुराने निवेश हैं?

क्या आपकी मां आर्थिक रूप से पूरी तरह आप पर निर्भर हैं?

क्या आपको कोई किराया या पेंशन आय मिल रही है?

क्या आपके पास कोई LIC या पारंपरिक पॉलिसी है?

अगर आपके पास LIC या ULIP या निवेश-बीमा पॉलिसी है,
तो उनकी तुरंत समीक्षा की जानी चाहिए।

उन्हें सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना समझदारी हो सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए इसका विश्लेषण करने में मदद कर सकता है।

आपको एक ऐसी संरचना की आवश्यकता है जो मासिक आय और तरलता प्रदान करे।

इस समीक्षा में देरी न करें। आपको कार्य करने के लिए स्पष्टता की आवश्यकता है।

आपकी माँ की देखभाल की भी सुरक्षा की आवश्यकता है

आप अपनी माँ के साथ रह रहे हैं।

अब वह बुजुर्ग हो गई होंगी।

उनके स्वास्थ्य और देखभाल के लिए भी कुछ तैयारी की आवश्यकता होगी।

यहाँ कुछ बिंदु दिए गए हैं जिन्हें जाँचना चाहिए:

क्या उनके पास अब स्वास्थ्य बीमा है?

यदि नहीं, तो आपको उन्हें बुनियादी चिकित्सा निधि से सुरक्षित रखना चाहिए।

केवल उनकी आपात स्थितियों के लिए 1 लाख रुपये अलग से रखें।

यदि वह सरकारी योजनाओं के लिए पात्र हैं, तो उन्हें नामांकित करें।

साथ ही, उनकी बैंकिंग और मोबाइल उपयोग को सरल बनाने का प्रयास करें।

डिजिटल उपकरण आपको उनकी ज़रूरतों को ट्रैक करने और प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।

यदि संभव हो, तो किसी भरोसेमंद पड़ोसी या चचेरे भाई को सूचित रखें।

यदि ज़रूरत हो तो वह एक व्यक्ति बैकअप सहायता हो सकता है।

पूरा बोझ चुपचाप न उठाएँ।

एक छोटा सा समूह भी मददगार हो सकता है।

अपनी खुद की चिकित्सा और दीर्घकालिक जरूरतों के बारे में सोचना शुरू करें

52 साल की उम्र बुढ़ापे की तैयारी शुरू करने के लिए सही उम्र है।

अब भी बहुत देर नहीं हुई है। लेकिन अब और इंतजार न करें।

अपने व्यक्तिगत स्वास्थ्य और गतिशीलता के बारे में सोचें:

क्या आपको कोई मौजूदा चिकित्सा समस्या है?

क्या आपने अभी एक अच्छी स्वास्थ्य पॉलिसी ले रखी है?

क्या आपका स्वास्थ्य बीमा पहले व्यक्तिगत या नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया था?

अगर आपके पास नियोक्ता द्वारा कवर था, तो वह अब निष्क्रिय हो जाएगा।

आपको जल्द से जल्द अपनी खुद की स्वास्थ्य पॉलिसी की आवश्यकता है।

एक बुनियादी पॉलिसी से शुरुआत करें, फिर बाद में बढ़ाएँ।

उम्र बढ़ने के साथ प्रीमियम बढ़ता है। इसलिए जितना जल्दी हो सके उतना बेहतर है।

साथ ही, 3 से 5 लाख रुपये का मेडिकल इमरजेंसी फंड बनाना शुरू करें।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

स्वास्थ्य संबंधी घटनाएँ कभी भी हो सकती हैं।

बीमा + फंड के साथ, आप सुरक्षित हैं।

वरिष्ठ देखभाल गृहों और सहायता प्राप्त रहने के बारे में सोचना

भविष्य की देखभाल के बारे में आपकी चिंता जायज है।
बुढ़ापे में अकेले रहना मुश्किल हो सकता है।

अभी केयर होम बुक करना ज़रूरी नहीं है।

लेकिन विकल्पों को पहले से समझ लेना समझदारी होगी।

इसे कैसे अपनाएँ:

अपने शहर या आस-पास के इलाकों में सीनियर होम जाएँ।

उनकी एडमिशन प्रक्रिया, फीस, सेवाएँ और समीक्षाएँ समझें।

2-3 जगहों की एक छोटी सूची बनाएँ जो भरोसेमंद लगें।

दस्तावेजों और प्राथमिकताओं के साथ एक फ़ोल्डर तैयार रखें।

जब तक ज़रूरत न हो, पहले से बुक न करें।

लेकिन अपनी रिसर्च को तैयार और सहेज कर रखें।

अपनी इच्छाओं के बारे में अपने करीबी रिश्तेदारों या निष्पादक को भी सूचित रखें।

भविष्य के लिए वसीयत और निर्देश पत्र तैयार रखें।

इससे आपको मानसिक शांति मिलती है।
आपकी भविष्य की देखभाल आपकी शर्तों पर होगी।

मासिक आय और स्थिरता के लिए निवेश

नौकरी के बिना, आपको आय का एक विश्वसनीय स्रोत चाहिए।
यह म्यूचुअल फंड आय योजनाओं से आ सकता है।

ये फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाजार चक्रों के आधार पर समायोजित होते हैं।
वे बैंक एफडी या इंडेक्स फंड से बेहतर काम करते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।
वे मंदी के समय सुरक्षा नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, सीएफपी मार्गदर्शन के तहत,
जोखिम सुरक्षा के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

साथ ही, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान से बचें।
डायरेक्ट प्लान कम लागत वाले लग सकते हैं।
लेकिन आप विशेषज्ञ मार्गदर्शन और समय पर समीक्षा खो देते हैं।

नियमित योजना के तहत प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना
आपको लक्ष्य-आधारित रणनीति, पुनर्संतुलन और व्यक्तिगत सहायता देता है।

इस स्तर पर, नियमित योजना अधिक सुरक्षित और उपयोगी है।
मन की शांति छोटी लागत बचत से अधिक महत्वपूर्ण है।

ऐसी योजना शुरू करें जो आपकी पूंजी से मासिक भुगतान प्रदान करे।
आप म्यूचुअल फंड के माध्यम से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) चुन सकते हैं।
यह आपके पैसे के बढ़ने के दौरान आय प्रदान करता है।

आपकी वित्तीय योजना 360-डिग्री होनी चाहिए:

स्वास्थ्य योजना

आपातकालीन बफर

मासिक आय

सेवानिवृत्ति निधि

संपत्ति योजना

केवल एक समाधान की तलाश न करें।
एक पूर्ण प्रणाली आपको सुरक्षित रखेगी।

अभी उठाए जाने वाले अन्य महत्वपूर्ण कदम

महत्वपूर्ण दस्तावेजों की एक फाइल बनाएं: आधार, पैन, पासबुक, बीमा, मेडिकल रिपोर्ट।

सभी खातों और निवेशों के लिए नामांकन करें।

यदि संपत्ति छोटी है, तो भी एक बुनियादी वसीयत लिखें।

जब तक कोई आपात स्थिति न हो, ऋण या देनदारियों से बचें।

जब तक आय स्थिर न हो जाए, तब तक अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।

यदि संभव हो, तो अंशकालिक, फ्रीलांस या ऑनलाइन प्रोजेक्ट आज़माएँ।

आप ट्यूशन भी पढ़ा सकते हैं, टाइपिंग का काम कर सकते हैं या ऑनलाइन कौशल बेच सकते हैं।

कोई भी छोटी आय ऊर्जा और आत्मविश्वास लाती है।

जब तक कुछ काम न आए, तब तक अलग-अलग विकल्पों को आज़माते रहें।

अंत में

आपका भविष्य अभी भी आपके हाथों में है।

52 वर्ष की आयु अंत नहीं है। यह अगले चरण की शुरुआत है।

आपने साहस के साथ पहला कदम उठाया है।

अब योजना बनाकर कदम-दर-कदम आगे बढ़ें।

अपना दिमाग मजबूत रखें, अपनी दिनचर्या सरल रखें और अपने सहायक मंडल को सक्रिय रखें।

वित्तीय अनुशासन, चिकित्सा तत्परता और भावनात्मक शांति - इन तीनों पर आपका ध्यान होना चाहिए।

केयर होम प्लानिंग का एक हिस्सा है। एकमात्र हिस्सा नहीं।

आज ही अपना सेल्फ-केयर सिस्टम बनाना शुरू करें।

और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से विशेषज्ञ सहायता प्राप्त करें।

यह आपकी यात्रा को आसान, संरचित और शांतिपूर्ण बना देगा।

आप एक सुरक्षित, मजबूत और स्वतंत्र भविष्य के हकदार हैं।

यह उचित योजना के साथ 100% संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: हालाँकि साझा किए गए विवरणों के आधार पर व्यापक अनुमान लगाना संभव है, लेकिन इस प्रश्न का उत्तर पूरी तरह से सटीकता के साथ नहीं दिया जा सकता है क्योंकि कुछ महत्वपूर्ण जानकारी अधूरी है या निर्दिष्ट नहीं है। हम आपको अपनी समस्याओं के उचित समाधान पाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से मिलने का सुझाव देते हैं। साथ ही, 10 वर्षों में 1-2 करोड़ अवास्तविक है। आप एक सलाहकार से मिल सकते हैं और अपने बजट और निवेश रणनीतियों को फिर से बना सकते हैं। इससे आपको अधिक बचत करने में मदद मिलेगी।

Ans: आपके वर्तमान परिदृश्य को देखते हुए, मुझे लगता है कि यदि आप अतिरिक्त ऋण लेते हैं, और चूँकि आपके अधिकांश व्यक्तिगत ऋण उपलब्ध जानकारी के अनुसार अप्राप्त हैं, मुझे लगता है कि आपको अपने निर्णय पर विचार करने के लिए कुछ अतिरिक्त समय लेना चाहिए। कागज पर यह आकर्षक लगता है, जब तक कि कोई बैक अप योजना न हो। सुनिश्चित करें कि आपका ऋण सेवा अनुपात जो वार्षिक ईएमआई / वार्षिक वेतन 35% से अधिक नहीं होना चाहिए।

Ans: आपकी रुचि के आधार पर आप कई तरह के कार्यक्रम अपना सकते हैं। बेहतर सीखने के लिए आप वित्त, एआई आदि में प्रमाणन कार्यक्रम भी अपना सकते हैं।

Ans: हालांकि साझा किए गए विवरणों के आधार पर व्यापक अनुमान लगाना संभव है, लेकिन इस प्रश्न का उत्तर पूरी तरह से सटीकता के साथ नहीं दिया जा सकता है क्योंकि कुछ महत्वपूर्ण जानकारी अधूरी है या निर्दिष्ट नहीं है। हम आपको अपनी समस्याओं के उचित समाधान पाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से मिलने का सुझाव देते हैं

Ans: आप केवल 34 वर्ष के हैं।
यह आपको अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अच्छा समय देता है।
फ्लेक्सीकैप, लार्जकैप, मिडकैप और स्मॉलकैप में निवेश करना एक स्मार्ट मिश्रण है।
यह संरचना स्थिरता और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि दोनों का समर्थन करती है।
इस स्तर पर 5000 रुपये का एसआईपी एक स्थिर प्रतिबद्धता है।
अब आप बेहतर संतुलन के लिए एक और फंड जोड़ना चाहते हैं।
यह एक बुद्धिमानी भरा कदम है। लेकिन चयन सावधानी से किया जाना चाहिए।
आइए आपके सामने मौजूद विकल्पों का मूल्यांकन करें।

कॉन्ट्रा फंड और उनकी भूमिका को समझना

कॉन्ट्रा फंड निवेश की एक अलग शैली का पालन करते हैं।
वे अलोकप्रिय या कम प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों या कंपनियों में निवेश करते हैं।
उनका मानना ​​है कि भविष्य में उन क्षेत्रों में सुधार होगा।
अस्थिर या साइडवेज मार्केट में कॉन्ट्रा रणनीति अच्छी तरह से काम करती है। परिणाम देखने के लिए धैर्य और दीर्घकालिक होल्डिंग की आवश्यकता होती है।
अल्पकालिक लक्ष्यों या रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं है।
कॉन्ट्रा फंड का उपयोग अनुभवी परिपक्व निवेशक कर सकते हैं।
लेकिन कई युवा निवेशकों के लिए, यह जटिलता और रिटर्न में देरी लाता है।

इसलिए, यदि आप कॉन्ट्रा फंड चुनते हैं, तो 7 साल या उससे अधिक समय तक धैर्य के साथ निवेश करें।
और सुनिश्चित करें कि आपका बाकी पोर्टफोलियो स्थिर है।

टेक्नोलॉजी या इंफ्रास्ट्रक्चर जैसे सेक्टर-आधारित फंड के बारे में क्या?

सेक्टरल फंड केवल एक थीम या सेक्टर में निवेश करते हैं।
जैसे टेक्नोलॉजी या इंफ्रास्ट्रक्चर या फार्मा।
इनमें उच्च जोखिम और उच्च रिटर्न की संभावना होती है।

यदि सेक्टर अच्छा प्रदर्शन करता है, तो रिटर्न बहुत मजबूत होता है।
लेकिन यदि सेक्टर विफल हो जाता है, तो रिटर्न कई वर्षों तक खराब हो सकता है।

इन फंडों को सही समय और सेक्टर की समझ की आवश्यकता होती है।
ये कोर पोर्टफोलियो के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
आपको अपने मुख्य होल्डिंग्स को संतुलित करने के लिए इनका उपयोग नहीं करना चाहिए।

इनका उपयोग केवल तभी करें जब आपके पास प्रयोगात्मक निवेश के लिए अधिशेष धन हो।
अपने कुल पोर्टफोलियो के केवल 5% तक ही निवेश सीमित करें।

इसलिए, यदि आपके पास 5,000 रुपये मासिक एसआईपी है,
तो सेक्टर फंड को प्रति माह 250 रुपये से अधिक नहीं मिलना चाहिए।

पीएसयू-थीम वाले फंड के बारे में क्या?

पीएसयू-केंद्रित फंड सरकारी कंपनियों में निवेश करते हैं।
ये कंपनियाँ आमतौर पर बैंकिंग, तेल, बिजली आदि में काम करती हैं।
इनका रिटर्न सरकारी नीति और सुधारों पर निर्भर करता है।

आर्थिक विकास और पीएसयू पुनरुद्धार चक्रों के दौरान वे अच्छा प्रदर्शन कर सकते हैं।
लेकिन जब सुधार धीमे होते हैं या वैश्विक मुद्दे उठते हैं तो वे कम प्रदर्शन करते हैं।

पीएसयू फंड बहुत चक्रीय होते हैं।
वे स्थिर दीर्घकालिक चक्रवृद्धि के लिए नहीं बने हैं।
वे आपकी संरचना में कोर फंड के रूप में भी उपयुक्त नहीं हैं।

सेक्टर फंड की तरह, पीएसयू एक्सपोजर कम रखें।
इनसे आपके मुख्य विविध पोर्टफोलियो में कोई गड़बड़ी नहीं होनी चाहिए।

सही बैलेंसिंग फंड कैसे चुनें

आपकी उम्र और एसआईपी चरण में, आपको एक चीज की आवश्यकता है: दीर्घकालिक विकास के साथ स्थिरता।
इसलिए, ऐसा फंड जोड़ना बेहतर है जो बाजार चक्रों में काम करता हो।

सही विकल्प थीम-आधारित नहीं है, न ही क्षेत्रीय।
इसके बजाय, सक्रिय रणनीति के साथ एक अच्छी तरह से प्रबंधित विविध फंड चुनें।
यह सहज रिटर्न देता है और आपके पोर्टफोलियो को अच्छी तरह से संतुलित रखता है।

विविध फंड सभी क्षेत्रों में निवेश करते हैं। फंड मैनेजर बाजार की जरूरतों के अनुसार आवंटन में बदलाव करता है। यह सिंगल-थीम फंड की तुलना में अधिक सुरक्षित और प्रभावी है। साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपका निवेश प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना में हो। नियमित योजना आपको विशेषज्ञ सहायता और निगरानी प्रदान करती है। यदि आप सीधे निवेश करते हैं, तो आप समय पर पुनर्संतुलन और विशेषज्ञ सलाह से चूक जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन गलत फंड विकल्पों के साथ आपको नुकसान पहुंचाते हैं। नियमित फंड के साथ, सीएफपी ट्रैकिंग और समीक्षा में मदद करता है। इससे आपको अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने में मदद मिलती है। यदि आप अभी भी किसी विषयगत विचार में निवेश करना चाहते हैं तो क्या करें यदि आप अभी भी किसी कॉन्ट्रा या सेक्टर विचार में निवेश करना चाहते हैं, तो अपने निवेश को कुल एसआईपी के 5% या 10% तक ही सीमित रखें। यदि थीम काम करती है तो इससे आपको लाभ उठाने में मदद मिलती है। लेकिन यह आपके मुख्य पोर्टफोलियो को प्रभावित नहीं करता है। थीम में निवेश करने से पहले हमेशा अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। समाचार, YouTube या साथियों के सुझावों पर न जाएं। ऐसे फंड जोड़ने से पहले उचित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

सुनिश्चित करें कि आपके मुख्य पोर्टफोलियो में कम से कम 80% विविध फंड हैं।
इसमें फ्लेक्सीकैप, लार्जकैप और संतुलित आवंटन फंड शामिल हैं।
यदि आवश्यक हो तो केवल 20% या उससे कम थीमैटिक फंड में जाना चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप अपनी वर्तमान रणनीति के साथ बहुत अच्छा कर रहे हैं।
34 वर्ष की आयु मजबूत निवेश आधार बनाने पर ध्यान केंद्रित करने का आदर्श समय है।
आपका फ्लेक्सी, लार्ज, मिड और स्मॉल कैप का मिश्रण संतुलित है।

अब आप एक और फंड जोड़ने के बारे में सोच रहे हैं।
यह ठीक है, लेकिन इस उद्देश्य के लिए सेक्टर और पीएसयू-आधारित फंड से बचें।

इसके बजाय, नियमित योजना के तहत एक विविध सक्रिय फंड चुनें।
इससे आपको सहज रिटर्न और जोखिम-प्रबंधित वृद्धि मिलती है।

यदि अभी भी कॉन्ट्रा या सेक्टर-आधारित फंड के बारे में उत्सुक हैं,
तो उनका उपयोग केवल प्रयोग के लिए करें। जोखिम बहुत कम रखें।
हर 6 महीने में प्रदर्शन की निगरानी करें। यदि प्रदर्शन नहीं कर रहे हैं तो और न जोड़ें।

आपके सभी SIP को प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा ट्रैक किया जाना चाहिए।
इससे आपको जोखिम, कर और लक्ष्यों के लिए 360-डिग्री सहायता मिलती है।
अचानक सुझावों और सोशल मीडिया-आधारित फंड विचारों से बचें।

एक उद्देश्य के साथ निवेश करें, नियमित रूप से समीक्षा करें और अनुशासन के साथ कार्य करें।
इस तरह समय के साथ वास्तविक धन का निर्माण होता है।

योजना-विशिष्ट अनुशंसा के लिए, कृपया MFD-CFP से व्यक्तिगत रूप से संपर्क करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप दोनों ने पहले से ही बढ़िया वित्तीय योजना बना रखी है। आपकी बचत का पैटर्न मजबूत है। आपकी निवेश संपत्तियाँ अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। आपके पास 5 साल में FIRE हासिल करने का अच्छा मौका है। लेकिन रिटायरमेंट के बाद 5 लाख रुपये मासिक आय तक पहुँचने के लिए, पूरी 360-डिग्री समीक्षा आवश्यक है। आइए चरण दर चरण चलते हैं।

आय और आयु प्रोफ़ाइल

आपकी संयुक्त आयु आक्रामक चक्रवृद्धि के लिए आदर्श है।

आपकी 8 लाख रुपये की मासिक आय बहुत अच्छी है।

आप पहले से ही समझदारी से बचत और निवेश कर रहे हैं।

फिर भी, 5 साल में FIRE हासिल करने के लिए तीव्र अनुकूलन की आवश्यकता होगी।

मासिक घरेलू खर्च

आपको मासिक घरेलू खर्च का मूल्यांकन करना चाहिए।

यदि खर्च अधिक हैं, तो जीवनशैली मुद्रास्फीति को कम करें।

मासिक रुझानों की निगरानी के लिए बजट ट्रैकर बनाए रखें।

वार्षिक खर्च अपनी आय के 30-35% से अधिक न रखें।

50-60% की बचत दर FIRE समयरेखा में सुधार करेगी।

बच्चों का शिक्षा और विवाह योजना

आपके दो बच्चे हैं।

आपके पास पहले से ही सुकन्या समृद्धि में 15 लाख रुपये हैं।

अधिकतम सीमा तक पहुँचने तक यहाँ निवेश जारी रखें।

शिक्षा मुद्रास्फीति प्रति वर्ष लगभग 8-10% है।

विदेश में या भारत में उच्च शिक्षा के लिए अलग से कोष तैयार करें।

बच्चों के लक्ष्यों के साथ सेवानिवृत्ति कोष को न मिलाएँ।

दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

बीमा योजना

कृपया अपने जीवन बीमा कवर की समीक्षा करें।

केवल टर्म लाइफ इंश्योरेंस की आवश्यकता है।

आदर्श कवर = वार्षिक आय का 15 से 20 गुना।

सभी LIC या ULIP या एंडोमेंट पॉलिसियाँ रद्द करें।

म्यूचुअल फंड में सरेंडर वैल्यू का पुनर्निवेश करें।

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।

कंपनी पॉलिसी के अलावा व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर भी लें।

गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर भी महत्वपूर्ण हैं।

ऋण निवेश मूल्यांकन

EPF में 1.3 करोड़ रुपये लंबी अवधि की संपत्ति के लिए बहुत बढ़िया है।

EPF आपकी सेवानिवृत्ति तक चलता है। इसे चुपचाप बढ़ने दें।

PPF में 50 लाख रुपये अच्छे हैं। जल्दी न निकालें।

आपके पास बॉन्ड और FD में 25 लाख रुपये भी हैं।

इन पर मिलने वाले ब्याज पर कर लगता है। इसका इस्तेमाल सिर्फ़ सुरक्षा और लिक्विडिटी के लिए करें।

ऋण उत्पादों में और ज़्यादा निवेश करने से बचें।

FIRE के लिए, इक्विटी-केंद्रित निवेश बेहतर काम करते हैं।

रियल एस्टेट होल्डिंग

आपके पास दो फ्लैट हैं। इतना ही काफी है।

और कोई संपत्ति खरीदने से बचें।

रियल एस्टेट में लिक्विडिटी कम होती है और ट्रांजेक्शन कॉस्ट ज़्यादा होती है।

रेंटल यील्ड कम होती है। संपत्ति निर्माण के लिए अच्छा नहीं है।

वित्तीय संपत्तियों पर ज़्यादा ध्यान दें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - मुख्य मूल्यांकन

म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये का निवेश बहुत अच्छा है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सभी योजनाओं की समीक्षा करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-इनाम संतुलन प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड गिरते बाज़ारों में कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।

अच्छे सक्रिय फंड कुशल फंड प्रबंधन के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

लार्ज कैप, मिड कैप और फ्लेक्सी कैप श्रेणियों में विविधता लाएँ।

SIP मोड और लक्ष्य-लिंक्ड रणनीति की ज़रूरत है।

CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के ज़रिए नियमित योजनाएँ चुनें।

डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन और सहायता प्रदान नहीं करते।

नियमित योजनाएँ विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि और प्रदर्शन समीक्षा लाती हैं।

भारतीय स्टॉक होल्डिंग - सुझाव

भारतीय स्टॉक में 1 करोड़ रुपये का निवेश अच्छा आत्मविश्वास दर्शाता है।

पोर्टफोलियो की गुणवत्ता की समीक्षा करें।

कुछ स्टॉक में ज़्यादा निवेश करने से बचें।

खुदरा पोर्टफोलियो अक्सर संतुलित नहीं होते।

पूंजी क्षरण से बचने के लिए स्टॉप-लॉस अनुशासन का उपयोग करें।

ट्रेडिंग-आधारित दृष्टिकोण से बचें।

मौलिक रूप से मज़बूत कंपनियों के साथ बने रहें।

ज़रूरत पड़ने पर इस पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

यूएस स्टॉक होल्डिंग - मुख्य बिंदु

अमेरिकी शेयरों में 4 करोड़ रुपये का निवेश काफी है।

इसमें मुद्रा जोखिम शामिल है।

वैश्विक तकनीक और नवाचार के प्रति निवेश अच्छा है।

लेकिन अंतर्राष्ट्रीय आवंटन को कुल के 20-30% तक सीमित रखें।

उच्च बीटा शेयरों के पोर्टफोलियो भार की समीक्षा करें।

यदि बहुत अधिक अस्थिर है तो सुरक्षित विकल्पों की ओर पुनर्संतुलन करें।

आवंटन को और न बढ़ाएँ।

FIRE के लिए परिसंपत्ति आवंटन रणनीति

संतुलित वृद्धि और सुरक्षा मिश्रण को लक्षित करें।

5 वर्षों के लिए 65% इक्विटी, 30% ऋण, 5% लिक्विड का लक्ष्य रखें।

FIRE के बाद, 50% इक्विटी, 45% ऋण, 5% लिक्विड पर स्विच करें।

इक्विटी को इंडेक्स या डायरेक्ट स्कीम में न रखते हुए, क्वालिटी म्यूचुअल फंड में रखें।

लिक्विड बकेट में 18-24 महीने के खर्च को कवर करना चाहिए।

रिटायरमेंट के बाद SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।

कर-कुशल निकासी फंड की दीर्घायु बनाए रखने में मदद करती है।

कर नियोजन परिप्रेक्ष्य

कर योग्य ब्याज आय को कम करने के लिए निवेश को अनुकूलित करें।

FIRE के बाद, आपके पास वेतन आय नहीं होगी।

निचले कर ब्रैकेट में आने की योजना बनाएं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

इक्विटी MF में STCG पर 20% कर लगता है।

स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है। रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएं।

बेहतर कर दक्षता के लिए पति-पत्नी के बीच निकासी को विभाजित करें।

आपातकालीन निधि सेटअप

आपातकालीन निधि के रूप में 15-20 लाख रुपये बनाए रखें।

उच्च सुरक्षा वाले लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में रखें।

इसमें चिकित्सा, नौकरी छूटने या तत्काल ज़रूरतों को पूरा करना चाहिए।

सालाना समीक्षा करें और फिर से भरें।

सेवानिवृत्ति कोष का आकलन

आप सेवानिवृत्ति के बाद 5 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य रखते हैं।

इसका मतलब है कि सालाना 60 लाख रुपये।

आपको मुद्रास्फीति-रोधी सेवानिवृत्ति योजना की आवश्यकता है।

उस कोष को 85-90 वर्ष की आयु तक चलने के लिए संरचित किया जाना चाहिए।

आपके पास पहले से ही वित्तीय परिसंपत्तियों में लगभग 8.7 करोड़ रुपये हैं।

यह एक ठोस आधार है। लेकिन जीवनशैली और मुद्रास्फीति मूल्य को कम कर सकती है।

जोखिम-समायोजित वास्तविक रिटर्न पर ध्यान दें।

सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह की रणनीति

मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP।

कम जोखिम वाले फंड में 2 साल का खर्च रखें।

इक्विटी MF और हाइब्रिड MF में बने रहें।

कर व्यय को कम करने के लिए टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए कभी भी दीर्घकालिक कोष को न तोड़ें।

संपत्ति नियोजन अनिवार्यताएं

पंजीकृत वसीयत लिखें।

सभी वित्तीय उत्पादों में नामांकन करें।

जीवनसाथी के साथ विरासत योजना पर चर्चा करें।

भरोसेमंद निष्पादक नियुक्त करें।

यदि आवश्यक हो तो पावर ऑफ अटॉर्नी बनाएं।

बच्चों के लिए विवाद और भ्रम को कम करें।

आगे बढ़ने से क्या बचें

फिर से रियल एस्टेट में निवेश न करें।

एंडोमेंट या यूलिप प्लान में निवेश न करें।

जल्दी रिटर्न या ट्रेंडिंग स्टॉक का पीछा न करें।

इंडेक्स फंड पर भरोसा न करें। उनमें सक्रिय निर्णय की कमी होती है।

डायरेक्ट फंड से बचें। MFD-आधारित नियमित प्लान मदद करते हैं।

सालाना पोर्टफोलियो समीक्षा अवश्य करें

हर साल CFP के साथ बैठें।

म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्आवंटन करें।

एसेट मिक्स और जोखिम प्रोफ़ाइल की जाँच करें।

खर्चों पर नज़र रखें और FIRE प्लान को एडजस्ट करें।

बच्चों की ज़रूरतें बढ़ सकती हैं। लक्ष्यों को समय पर अपडेट करें।

सभी निवेशों को परिवार की ज़रूरतों के हिसाब से बनाएँ।

अंत में

आज आप एक मज़बूत वित्तीय स्थिति में हैं।

आपका पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण और अच्छी तरह से संरचित है।

केंद्रित कार्यों के साथ, 5 साल में FIRE संभव है।

गुणवत्तापूर्ण एसेट में निवेशित रहें।

नियमित रूप से निगरानी करें, पुनर्संतुलन करें और मार्गदर्शन लें।

अपने परिवार के भविष्य को सावधानी और स्पष्टता के साथ सुरक्षित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 61 साल की उम्र में, पेंशन-समर्थित जीवनशैली और मजबूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के साथ, आप और आपकी पत्नी कई सेवानिवृत्त लोगों की तुलना में बेहतर वित्तीय स्थिति में हैं। आप समझदारी से और लगातार निवेश कर रहे हैं। यह आपके अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। आइए अब हम आपकी स्थिति पर एक विस्तृत नज़र डालते हैं और आपको SIP जारी रखने या फ़िक्स्ड डिपॉज़िट में जाने के बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद करने के लिए 360-डिग्री रणनीति प्रदान करते हैं।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन

आइए सबसे पहले आपके नंबरों को स्पष्ट रूप से देखें:

आप 61 वर्ष के हैं और सेवानिवृत्त हैं। आपको मासिक पेंशन के रूप में 44,000 रुपये मिलते हैं।

आप इस पेंशन को म्यूचुअल फंड में SIP में निवेश करते हैं।

आपके पास फ़िक्स्ड डिपॉज़िट में 34 लाख रुपये हैं। आपको इससे हर महीने 25,000 रुपये मिलते हैं।

आप 50,000 रुपये के मासिक घरेलू खर्च में 25,000 रुपये का योगदान करते हैं।

आपकी पत्नी भी सेवानिवृत्त हैं और उन्हें भी लगभग इतनी ही पेंशन मिलती है।

उनके पास फ़िक्स्ड डिपॉज़िट में 52 लाख रुपये और 10,000 रुपये हैं। म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये निवेश किए हैं।

आपने म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये निवेश किए हैं जो बढ़कर 52 लाख रुपये हो गए हैं।

आपकी पत्नी अब SIP के ज़रिए 25 लाख रुपये निवेश कर रही हैं।

आपका अपना फ़्लैट है और आपका एक शादीशुदा बेटा दूसरे शहर में रहता है।

यह आर्थिक रूप से संतुलित स्थिति है। अब हम प्रत्येक भाग का मूल्यांकन करके गहराई से समझेंगे।

1. मासिक नकदी प्रवाह - टिकाऊ और आरामदायक

आप और आपकी पत्नी को मिलकर पेंशन के रूप में हर महीने लगभग 88,000 रुपये मिलते हैं।

आपको FD ब्याज के रूप में हर महीने 25,000 रुपये भी मिलते हैं।

इससे आपकी कुल मासिक आय लगभग 1.13 लाख रुपये हो जाती है।

आपका घरेलू खर्च सिर्फ़ 50,000 रुपये है। इससे 60,000 रुपये से ज़्यादा का अधिशेष बचता है।

आप मासिक खर्चों के लिए अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस पर निर्भर नहीं हैं। यह किसी भी रिटायर व्यक्ति के लिए बहुत मज़बूत स्थिति है।

2. फिक्स्ड डिपॉज़िट आय - विश्वसनीय लेकिन कम वृद्धि

आपकी कुल FD वैल्यू (आप + पत्नी) 86 लाख रुपये है।

आप दोनों को इससे मासिक आय होती है।

यह सुरक्षा और लिक्विडिटी के लिए अच्छा है।

लेकिन FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है और भविष्य में कम हो सकता है।

FD रिटर्न शायद ही कभी लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात दे।

आप स्थिरता के लिए कुछ FD रख सकते हैं, लेकिन सब कुछ नहीं।

FD का इस्तेमाल केवल आपातकालीन बफर और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए किया जाना चाहिए।

3. म्यूचुअल फंड कॉर्पस - प्रभावशाली वृद्धि और धन सृजनकर्ता

आपका 30 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश बढ़कर 52 लाख रुपये हो गया है।

यह एक मजबूत पूंजी वृद्धि है।

आपकी पत्नी के पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं।

दोनों को मिलाकर, आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस 82 लाख रुपये है।

इससे पता चलता है कि आपने म्यूचुअल फंड पर भरोसा किया है और निवेश बनाए रखा है।

यह निर्णय अच्छा रहा है, और आपको इसे जारी रखना चाहिए।

4. चालू SIP - बेहतरीन आदत, इसे जारी रखें

आप अपनी पूरी पेंशन SIP में निवेश करते हैं।

आपकी पत्नी SIP के ज़रिए 25 लाख रुपये निवेश कर रही है।

ये SIP लंबी अवधि में संपत्ति बना रहे हैं।

म्यूचुअल फंड SIP लचीले, कर कुशल हैं और रुपए की लागत औसत करने में मदद करते हैं।

आपको SIP को बिना रोके जारी रखना चाहिए।

ये SIP आपको बाद में ज़्यादा वित्तीय आज़ादी देंगे।

5. क्या आपको SIP से FD में शिफ्ट होना चाहिए? नहीं, यहाँ जानें क्यों

SIP 5-10 साल में FD से ज़्यादा रिटर्न दे रहे हैं।

FD रिटर्न पूरी तरह से कर योग्य हैं और मुद्रास्फीति के कारण वास्तविक मूल्य में कम हो जाते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP पर कुशलता से कर लगाया जाता है।

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा LTCG पर सिर्फ़ 12.5% ​​कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

एसआईपी बेहतर मुद्रास्फीति सुरक्षा और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं।

चूंकि आपकी जोखिम लेने की क्षमता अच्छी है, और आप खर्चों के लिए एमएफ के पैसे पर निर्भर नहीं हैं, इसलिए आप बाजार में होने वाले उतार-चढ़ाव को शांति से झेल सकते हैं।

अभी एसआईपी बंद करने से भविष्य में धन कम हो जाएगा।

निवेशित रहें। एसआईपी को रोकें या रोकें नहीं।

6. भविष्य की मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

65 या 70 के बाद, आप व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) शुरू कर सकते हैं।

इससे म्यूचुअल फंड कॉर्पस से मासिक आय होगी।

एसआईपी से धन बढ़ता है। एसडब्ल्यूपी से बाद में नियमित आय होती है।

इससे बाद में एफडी पर निर्भरता कम करने में मदद मिलेगी।

अपनी पूंजी के और बढ़ने के बाद ही एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

अभी के लिए, निवेश करते रहें। बाद में, आय का आनंद लें।

7. एसेट एलोकेशन - प्रतिक्रियात्मक रूप से नहीं, बल्कि नियमित रूप से समीक्षा करें

आप दोनों के पास लगभग 1.68 करोड़ रुपये हैं।

लगभग 48% म्यूचुअल फंड में है। लगभग 52% हिस्सा फिक्स्ड डिपॉजिट में है।

यह आपके चरण के लिए एक संतुलित आवंटन है।

लेकिन अगले कुछ वर्षों में, धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड शेयर को 60% तक बढ़ाएँ।

30% फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें।

शेष 10% अल्पकालिक जरूरतों के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में लगाया जा सकता है।

रिटायरमेंट में भी FD में अधिक निवेश न करें।

8. इमरजेंसी फंड - हमेशा एक अलग पूल रखें

4-6 लाख रुपये अलग-अलग इमरजेंसी फंड में रखें।

इसके लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD का इस्तेमाल करें।

अचानक ज़रूरत पड़ने पर लॉन्ग-टर्म म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

इससे आपका निवेश स्थिर रहता है।

मन की शांति के लिए सुरक्षा पूल ज़रूरी है।

9. रियल एस्टेट या सोने की ज़रूरत नहीं

आपके पास पहले से ही एक फ्लैट है।

आपको रियल एस्टेट में और निवेश करने की ज़रूरत नहीं है।

रियल एस्टेट में लिक्विडिटी नहीं होती, यह महंगा होता है और इसे मैनेज करना मुश्किल होता है।

साथ ही, सोने में अधिक निवेश न करें।

व्यक्तिगत उपयोग के लिए केवल थोड़ी राशि रखें।

अपनी पूंजी को वृद्धि और आय-उत्पादक परिसंपत्तियों में रखें।

10. इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें

अभी इंडेक्स फंड में निवेश न करें।

इंडेक्स फंड सभी स्टॉक में निवेश करते हैं, अच्छे और बुरे।

वे कोई सक्रिय चयन या जोखिम प्रबंधन नहीं देते हैं।

गिरते बाजारों में, वे इंडेक्स जितना ही गिरते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर समय में बेहतर होते हैं।

फंड मैनेजर अच्छे स्टॉक चुनने में मदद करते हैं, खराब स्टॉक से बचते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें:

डायरेक्ट फंड में सलाहकार सहायता नहीं होती है।

कोई भी आपको यह नहीं बताता कि कब रिडीम करना है या स्विच करना है।

बाजार में सुधार के दौरान भावनात्मक रूप से प्रबंधन करना कठिन होता है।

सीएफपी के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से नियमित योजनाएं पूर्ण सहायता प्रदान करती हैं।

केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करते रहें।

11. एस्टेट प्लानिंग - अभी कार्य करें, बाद में नहीं

आपके पास पर्याप्त धन है। एस्टेट प्लानिंग के लिए अभी सही समय है।

प्रत्येक वसीयत लिखें।

म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स, एफडी और अपने फ्लैट का विवरण शामिल करें।

इसमें उल्लेख करें कि किसे क्या मिलेगा।

बाद में कानूनी परेशानी से बचने के लिए वसीयत पंजीकृत करें।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि सभी वित्तीय परिसंपत्तियों में नामांकित व्यक्ति के नाम जोड़े गए हैं।

नामांकित व्यक्ति कानूनी उत्तराधिकारी नहीं है। केवल वसीयत ही वितरण का फैसला करती है।

इसकी योजना पहले ही बना लें। यह आपके परिवार को बाद में भ्रम से बचाएगा।

12. कर नियोजन - चीजों को साफ और सरल रखें

म्यूचुअल फंड में सभी पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।

जब तक ज़रूरत न हो या पुनर्संतुलन के लिए न हो, तब तक भुनाएँ नहीं।

ज़्यादा कर से बचने के लिए समझदारी से भुनाएँ।

सुविधा के लिए एफडी और म्यूचुअल फंड में संयुक्त नाम का उपयोग करें।

सभी निवेशों को पैन और अपडेटेड केवाईसी से लिंक रखें।

अपने दस्तावेज़ों को स्पष्ट और अपडेट रखें।

13. सेवानिवृत्ति सुरक्षा - आप पहले से ही वहाँ हैं

आपके खर्च आय से कम हैं।

आपके निवेश अच्छी तरह से बढ़ रहे हैं।

आपको आर्थिक रूप से अपने बेटे पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं है।

आपके पास भविष्य के लिए पर्याप्त धन है।

लेकिन खर्चों पर नज़र रखें। मुद्रास्फीति वर्षों में धीरे-धीरे बढ़ सकती है।

14. स्वास्थ्य बीमा - पुनः जाँच करना महत्वपूर्ण है

कृपया सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी के पास अच्छा स्वास्थ्य बीमा कवर है।

न्यूनतम कवर 10-15 लाख रुपये होना चाहिए।

यदि आवश्यक हो तो सुपर टॉप-अप प्लान का उपयोग करें।

जीवन के अंत तक स्वास्थ्य पॉलिसी को सक्रिय रखें।

चिकित्सा लागत अचानक बढ़ सकती है।

15. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका - इसे न छोड़ें

आप दोनों अच्छी तरह से प्रबंधन कर रहे हैं।

लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करने से आगे अनुकूलन में मदद मिल सकती है।

एक सीएफपी निम्नलिखित में मदद करता है:

लक्ष्य मानचित्रण

संपत्ति पुनर्संतुलन

कर-कुशल निकासी

पोर्टफोलियो समीक्षा

उत्तराधिकार योजना

सीएफपी व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान करता है, सामान्य नहीं।

वे भविष्य में भावनात्मक या गलत निर्णय लेने से बचने में मदद करते हैं।

अंत में

आज आप बहुत मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपकी जीवनशैली सुरक्षित है। आपके निवेश बढ़ रहे हैं। आपकी आदतें अनुशासित हैं। यह स्मार्ट रिटायरमेंट प्लानिंग का एक स्पष्ट उदाहरण है।

SIP से FD में जाने की कोई आवश्यकता नहीं है। जब तक आप आर्थिक रूप से सहज और मानसिक रूप से तनावमुक्त हैं, तब तक आप SIP जारी रख सकते हैं। SIP आपकी वित्तीय विरासत का निर्माण कर रहे हैं और आपको मुद्रास्फीति से आगे रख रहे हैं।

अब आपको जो चाहिए वह है:

नियमित म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें।

कुछ वर्षों के बाद धीरे-धीरे विकास से आय-उन्मुख रणनीतियों (जैसे SWP) में बदलाव करें।

हर 1–2 साल में एसेट एलोकेशन को संतुलित करें।

बीमा को अपडेट रखें।

जल्द ही एस्टेट प्लानिंग पूरी करें।

आपकी अब तक की यात्रा सुसंगत और विचारशील रही है। चलते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पहले से ही सक्रिय कदम उठा रहे हैं। यह अपने आप में एक अच्छी शुरुआत है।

अब हम आपके निवेश का 360 डिग्री के नजरिए से आकलन करते हैं। हम यह सुनिश्चित करेंगे कि आपका हर लक्ष्य सही रणनीति से मेल खाता हो।

मासिक आय और व्यय अवलोकन
आपकी मासिक आय 84,200 रुपये है।

आप हर महीने लगभग 30,500 रुपये बचा रहे हैं।

इसका मतलब है कि आप अपनी आय का लगभग 36% बचा रहे हैं।

यह अच्छी बात है। ज़्यादातर लोग 20% भी नहीं बचाते।

बचत की इस आदत को बनाए रखें।

मौजूदा निवेशों की संक्षिप्त समीक्षा
1. सुकन्या समृद्धि खाता (SSA)

आप हर महीने 2,500 रुपये निवेश करते हैं।

यह आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक स्मार्ट विकल्प है।

यह सरकार द्वारा समर्थित है और मैच्योरिटी पर टैक्स-फ्री है।

इसे बंद न करें। आय बढ़ने के साथ-साथ इसे धीरे-धीरे बढ़ाने की कोशिश करें।

लॉक-इन तब तक है जब तक वह 21 साल की नहीं हो जाती। लेकिन इससे अनुशासन बनता है।

2. म्यूचुअल फंड - 8,000 रुपये एसआईपी
आपके म्यूचुअल फंड विकल्प इस प्रकार हैं:

3,000 रुपये - यूटीआई निफ्टी 50

2,000 रुपये - पराग पारिख फ्लेक्सी कैप

1,000 रुपये - निप्पॉन लार्ज कैप

1,000 रुपये - क्वांट स्मॉल कैप

1,000 रुपये - मोतीलाल मिडकैप

आइए अब उनका सही से मूल्यांकन करें।

इंडेक्स फंड: यूटीआई निफ्टी 50 - 3,000 रुपये
आप इंडेक्स फंड में निवेश कर रहे हैं। यहाँ कुछ महत्वपूर्ण बिंदु दिए गए हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

वे इंडेक्स का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

वे बाजार के जोखिमों पर प्रतिक्रिया नहीं करते।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

वे कुछ स्टॉक में उच्च सांद्रता रख सकते हैं।

वही स्टॉक बार-बार दोहराए जाते हैं।

बेहतर विकल्प:

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज कैप फंड का उपयोग करें।

फंड मैनेजर सक्रिय रूप से गुणवत्ता वाले स्टॉक का चयन करता है।

वे कमज़ोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं।

वे सेक्टर रोटेशन का लाभ उठाते हैं।

आप यूटीआई निफ्टी 50 से लार्ज कैप रेगुलर फंड में शिफ्ट हो सकते हैं। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा सुझाए गए फंड को चुनें।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - 2,000 रुपये
यह एक अच्छा फंड विकल्प है।

फ्लेक्सी कैप फंड सभी आकारों में निवेश करते हैं।

वे जोखिम और रिटर्न को अच्छी तरह से संतुलित करते हैं।

आप इसे जारी रख सकते हैं।

लेकिन एक मुद्दा: यदि यह एक डायरेक्ट प्लान है, तो कृपया निम्नलिखित पर ध्यान दें:

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान:

एमएफडी या सीएफपी से कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं।

गलतियाँ अनदेखी हो जाती हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक निर्णय।

कोई पोर्टफोलियो समीक्षा या पुनर्संतुलन सहायता नहीं।

आप पिछले रिटर्न के आधार पर गलत फंड चुन सकते हैं।

ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म केवल उत्पादों को बढ़ावा देते हैं, सलाह नहीं।

प्रमाणित MFD/CFP के माध्यम से नियमित योजना का लाभ:

आपको व्यक्तिगत सलाह मिलती है।

लक्ष्य ट्रैकिंग में मदद करता है।

बाजार में सुधार के दौरान मदद करता है।

आपके एसेट एलोकेशन को संतुलित रखता है।

कृपया जाँच लें कि क्या आपके निवेश सीधे हैं। यदि हाँ, तो बेहतर दिशा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में शिफ्ट करें।

निप्पॉन लार्ज कैप - 1,000 रुपये
यह ठीक है। लेकिन अन्य लार्ज कैप के साथ ओवरलैप संभव है।

मूल्यांकन करें कि क्या फ्लेक्सी कैप और निफ्टी में पहले से ही निवेश करते समय इसकी आवश्यकता है।

सीमित SIP बजट के साथ, बहुत अधिक विविधता न रखें।

केवल एक लार्ज कैप रखें। एक से अधिक नहीं।

क्वांट स्मॉल कैप - 1,000 रुपये
स्मॉल कैप जोखिम भरे हैं।

अस्थिरता बहुत अधिक है।

अगर लक्ष्य तय है जैसे कि बच्चे की शिक्षा, तो इससे बचें।

यह 12-15 साल में संपत्ति निर्माण के लिए बेहतर है।

आप इसे अभी रख सकते हैं। लेकिन धीरे-धीरे ही बढ़ाएँ। जब तक कोई CFP न बताए, तब तक SIP न बढ़ाएँ।

मोतीलाल मिडकैप - 1,000 रुपये
मिडकैप फंड बेहतर रिटर्न की संभावना देते हैं।

लेकिन जोखिम लार्ज कैप से ज़्यादा है।

मिक्स में 1 मिडकैप होना अच्छा है।

आप इसे जारी रख सकते हैं। लेकिन हर साल प्रदर्शन की समीक्षा करें।

आवर्ती जमा (RD) - 10,000 रुपये
अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए अच्छा है।

अनुशासन में मदद करता है।

टैक्स के बाद रिटर्न कम होता है।

शिक्षा या शादी जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए RD का उपयोग न करें।

एक बार जब आपके पास 6 महीने का आपातकालीन फंड हो जाए, तो ज़्यादा ग्रोथ के लिए कुछ RD को म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

LIC एंडोमेंट पॉलिसी (814) - 10,000 रुपये 10,000
इसकी सावधानीपूर्वक समीक्षा की आवश्यकता है।

यह पॉलिसी बच्चों के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।

इसका कारण यह है:

रिटर्न केवल 4% से 5% है।

लंबी लॉक-इन अवधि।

कोई लचीलापन नहीं।

कम बीमा कवर।

कोई मुद्रास्फीति सुरक्षा नहीं।

आप बीमा और निवेश को मिला रहे हैं। यह अच्छा विचार नहीं है।

आदर्श कदम:

इस पॉलिसी को सरेंडर करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में राशि का पुनर्निवेश करें।

साथ ही, अलग से एक शुद्ध टर्म बीमा लें।

यह एक कदम बेहतर उपयोग के लिए हर महीने 10,000 रुपये मुक्त कर सकता है।

बच्चे की शिक्षा और विवाह लक्ष्य योजना
आपकी 2 साल की बेटी है।

इसका मतलब है कि आपके पास स्नातक करने के लिए 14 साल और शादी के लिए 20-22 साल हैं।
ये दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।

इन लक्ष्यों के लिए आपको क्या चाहिए:

उच्च-विकास निवेश।

विविध पोर्टफोलियो।

नियमित निगरानी।

मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न।

वर्तमान में, आपके निवेश खंडित हैं।

प्रत्येक लक्ष्य और सही निवेश के बीच कोई स्पष्ट संरेखण नहीं है।

चलिए इसे ठीक करते हैं।

अब से आप क्या कर सकते हैं

1. लक्ष्य बकेट बनाएँ

शिक्षा (स्नातक): लक्ष्य वर्ष - 2039

उच्च शिक्षा/विवाह: लक्ष्य वर्ष - 2045

2. प्रत्येक लक्ष्य के लिए SIP संरेखित करें

लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो में SIP शुरू करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड असाइन करें।

हर साल विकास को ट्रैक करें।

3. LIC एंडोमेंट को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें

LIC 814 को सरेंडर करें।

इस 10,000 रुपये को अपने SIP में जोड़ें।

यह शक्तिशाली कंपाउंडिंग बनाएगा।

4. फंड ओवरलैप कम करें

3-4 से ज़्यादा म्यूचुअल फंड न रखें।

हर कैटेगरी में सिर्फ़ एक चुनें - लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, मिडकैप।

ऐसे फंड रखने से बचें जो आपकी ट्रैकिंग को भ्रमित करते हों।

5. जब संभव हो तो SSA बढ़ाएँ

धीरे-धीरे अपने SSA योगदान को 4,000-5,000 रुपये तक बढ़ाने की कोशिश करें।

इससे सुरक्षित टैक्स-फ्री रिटर्न मिलता है।

6. इमरजेंसी फंड बनाएँ

अभी, RD का इस्तेमाल आंशिक रूप से इमरजेंसी फंड के तौर पर किया जाता है।

बचत + FD में 3-4 लाख रुपये रखने का लक्ष्य रखें।

इसे अलग रखें। निवेश के लिए इसे न छुएँ।

7. टर्म इंश्योरेंस लें

आपके पास आश्रित जीवनसाथी और बेटी है।

आपका मौजूदा बीमा LIC 814 है - यह पर्याप्त नहीं है।

50-75 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

आपकी उम्र में प्रीमियम कम होगा।

यह किसी भी जोखिम के मामले में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप नियमित रूप से बचत करके अच्छा कर रहे हैं।

लेकिन अभी, कुछ पैसा कम रिटर्न वाले उत्पादों में जा रहा है।

आप निम्न तरीकों से रिटर्न बढ़ा सकते हैं:

LIC की जगह म्यूचुअल फंड SIP का इस्तेमाल करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का उपयोग करें

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को लक्ष्य से जुड़ा रखें

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

हर साल फंड की समीक्षा करें

हर वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएं

यह 360-डिग्री पुनर्संरेखण आपको अपनी बेटी के भविष्य के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार देगा।

इस तरह से उसकी शिक्षा और शादी की ज़रूरतों को बेहतर तरीके से पूरा किया जा सकेगा।

अपनी बचत की आदत को मजबूत रखें।

लेकिन अपने लक्ष्यों से मेल खाने के लिए बेहतर साधनों का इस्तेमाल करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप जीवन के ऐसे पड़ाव पर हैं जहाँ सावधानीपूर्वक योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। 51 साल की उम्र में, बिना कमाई वाली स्थिति में, और दो आश्रितों के साथ, आपका ध्यान आय को सुरक्षित करने, पूंजी की सुरक्षा करने और अपने परिवार की दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए समझदारी से योजना बनाने पर होना चाहिए।

आपके पास पहले से ही कुछ सकारात्मक चीज़ें हैं। आइए चरण-दर-चरण आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें और 360-डिग्री वित्तीय रोडमैप बनाने में आपका मार्गदर्शन करें।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति - एक अवलोकन

आप 51 वर्ष के हैं और वर्तमान में काम नहीं कर रहे हैं।

आपकी एक पत्नी, एक बेटी (18) और एक बेटा (8) हैं जो आर्थिक रूप से आप पर निर्भर हैं।

आपके पास अपने परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

आपके पास 30 लाख रुपये का जीवन बीमा है। आगे की समीक्षा की आवश्यकता है।

आप 3BHK घर में रहते हैं और 2BHK संपत्ति के मालिक हैं जिसका किराया 30,000 रुपये प्रति माह है।

आपके पास 60 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में हैं।

आप म्यूचुअल फंड और स्टॉक निवेश में नए हैं।

यह स्पष्टता आपकी वित्तीय ताकत और कमियों का आकलन करने में मदद करती है।

इस चरण में जोखिम और जरूरतों का आकलन

इस चरण में, आपके पास कुछ आय (किराए से), स्थिर संपत्ति और पूंजी है। लेकिन आपके पास नियमित कामकाजी आय नहीं है। आपके आश्रित युवा हैं, और भविष्य के खर्च (विशेष रूप से शिक्षा) अधिक हैं। आइए आपके वर्तमान जोखिमों पर नज़र डालें:

काम से स्थिर आय की कमी

आपके बच्चों की दीर्घकालिक शिक्षा की ज़रूरतें

मुद्रास्फीति फिक्स्ड डिपॉजिट को खा रही है

म्यूचुअल फंड या अन्य विकास विकल्पों में कोई निवेश नहीं

जीवन बीमा अपर्याप्त हो सकता है

आइए अब देखें कि प्रत्येक भाग की सोच-समझकर योजना कैसे बनाई जाए।

1. आपातकालीन निधि - आपकी तत्काल सहायता प्रणाली

हमेशा एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपनी स्थिति के लिए, बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 6-8 लाख रुपये रखें।

यह चिकित्सा, मरम्मत या तत्काल पारिवारिक खर्चों के लिए है।

स्वीप-इन FD या शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड का इस्तेमाल करें।

इसे लॉन्ग-टर्म निवेश के साथ न मिलाएं।

यह फंड तब सुरक्षा देता है जब आय नियमित नहीं होती।

2. स्वास्थ्य बीमा - अच्छी शुरुआत, थोड़े सुधार की जरूरत

आपके पास पहले से ही 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर है। यह एक अच्छा आधार है।

लेकिन 15-20 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान शामिल करें।

इससे कम प्रीमियम पर अतिरिक्त सुरक्षा मिलेगी।

सुनिश्चित करें कि यह आपकी पत्नी और दोनों बच्चों को कम से कम 60 साल की उम्र तक कवर करता है।

आजीवन नवीनीकरण योग्य योजनाओं पर ध्यान दें।

अस्पताल में भर्ती होने का खर्च तेजी से बढ़ रहा है। यह कवर आपकी बचत को सुरक्षित रखने में मदद करता है।

3. जीवन बीमा - सुरक्षा अंतर को कवर किया जाना चाहिए

आपकी स्थिति के लिए 30 लाख रुपये का जीवन कवर कम है।

कम से कम 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म बीमा लेने का लक्ष्य रखें।

कोई निवेश-लिंक्ड पॉलिसी नहीं। केवल टर्म बीमा।

इसमें शामिल होना चाहिए:

दोनों बच्चों की शिक्षा

पत्नी के रहने का खर्च

भविष्य की कोई देनदारी

अगर जल्दी लिया जाए तो टर्म प्लान प्रीमियम किफायती होते हैं।

अपने बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

4. फिक्स्ड डिपॉजिट - कम ग्रोथ, टैक्सेबल रिटर्न

आपके पास FD में 60 लाख रुपये हैं। यह अभी मददगार है।

लेकिन FD रिटर्न कम है और पूरी तरह से टैक्सेबल है।

यह लंबे समय में महंगाई को मात नहीं दे पाएगा।

अपनी FD को तीन हिस्सों में बांटें:

अल्पकालिक जरूरतें (1-2 साल) - FD में रखें

मध्यम अवधि की जरूरतें (3-5 साल) - डेट म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें

दीर्घकालिक ग्रोथ (7+ साल) - इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें

केवल बेकार पूंजी को FD में रखना चाहिए। बाकी आपके लिए काम करना चाहिए।

5. रेंटल इनकम - सुरक्षा और अनुकूलन

आप 2BHK किराए से हर महीने 30,000 रुपये कमाते हैं।

यह सालाना 3.6 लाख रुपये है।

यह एक अच्छा स्रोत है, लेकिन इसका बीमा करवाएं और इसका अच्छी तरह से रखरखाव करें।

इस आय का कुछ हिस्सा रखरखाव या आपातकालीन मरम्मत के लिए अलग रखें।

इस किराए को अपनी मासिक आय का हिस्सा मानें।

6. म्यूचुअल फंड निवेश - सरल शुरुआत करें, व्यवस्थित तरीके से आगे बढ़ें

आप म्यूचुअल फंड में नए हैं। यह बिल्कुल ठीक है। छोटी शुरुआत करें, लेकिन नियमित रहें।

CFP-निर्देशित म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से नियमित योजनाओं से शुरुआत करें।

वे आपको व्यक्तिगत योजना, कर प्रबंधन और भावनात्मक अनुशासन के बारे में मार्गदर्शन करते हैं।

डायरेक्ट प्लान से बचें। वे कोई मार्गदर्शन और कोई मानवीय सहायता नहीं देते हैं।

डायरेक्ट प्लान उन विशेषज्ञों के लिए होते हैं जो रोजाना निगरानी करते हैं। उनमें व्यवहार संबंधी कोचिंग की कमी होती है।

नियमित योजनाओं में कमीशन हो सकता है, लेकिन वे आपको पूरी सेवा देते हैं।

डायरेक्ट प्लान में समय और ज्ञान की कमी नुकसान पहुंचा सकती है।

अब फंड के प्रकार के चयन के लिए:

दीर्घावधि (7+ वर्ष) के लिए: सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे सभी स्टॉक में निवेश करते हैं, यहां तक ​​कि खराब स्टॉक में भी।

इंडेक्स फंड जोखिम का प्रबंधन नहीं करते हैं। कोई सक्रिय निर्णय लेने की प्रक्रिया नहीं होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित होते हैं। वे केवल अच्छी गुणवत्ता वाले स्टॉक का चयन करते हैं।

अच्छे फंड मैनेजर आपको बाजार के औसत रिटर्न को मात देने में मदद करते हैं।

मध्यम अवधि (3-5 वर्ष) के लिए: संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अल्पावधि (1-2 वर्ष) के लिए: अल्पावधि ऋण म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

हमेशा समय सीमा और लक्ष्य के आधार पर निवेश करें।

7. मासिक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) - आदत डालें

अपनी FD और किराये की आय से, मासिक SIP शुरू करें।

20,000 रुपये प्रति माह से शुरू करें।

जैसे-जैसे आप सहज होते जाते हैं, धीरे-धीरे बढ़ाते जाएं।

SIP वित्तीय अनुशासन और दीर्घकालिक धन बनाता है।

नियमित रूप से किए गए छोटे कदम बड़े परिणाम देते हैं।

8. रिटायरमेंट प्लानिंग - आपका अपना भविष्य सुरक्षित होना चाहिए

आप 51 वर्ष के हैं। आप 30-35 वर्ष और जी सकते हैं।

अपनी खुद की रिटायरमेंट को नज़रअंदाज़ न करें।

FD का एक हिस्सा रिटायरमेंट-केंद्रित फंड में लगाना शुरू करें।

ये फंड पूंजी बढ़ाने और बाद में मासिक आय देने में मदद करते हैं।

10-12 वर्षों में 3-4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की योजना बनाएं।

60 के बाद म्यूचुअल फंड SWP (सिस्टेमैटिक विड्रॉल प्लान) का इस्तेमाल करें।

इससे म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित मासिक आय मिलती है।

कभी भी सिर्फ़ बच्चों पर निर्भर न रहें। आपकी वित्तीय स्वतंत्रता मायने रखती है।

9. बच्चों की शिक्षा की योजना - प्राथमिकता दी जानी चाहिए

बेटी 18 वर्ष की है। उच्च शिक्षा बहुत निकट है।

बेटा 8 वर्ष का है। आपके पास उसके लक्ष्यों के लिए समय है।

अपनी FD का एक हिस्सा (मान लें कि 20 लाख रुपये) लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

बेटी की शिक्षा के लिए, संतुलित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। 3 साल में निकासी के लिए एसटीपी का उपयोग करें।

बेटे की शिक्षा के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। आपके पास 10 साल हैं।

लक्ष्य के अनुसार आवंटन करें। फंड को मिक्स न करें।

शिक्षा महंगी है। स्मार्ट तरीके से शुरुआती प्लानिंग की जरूरत है।

10. वसीयत लिखना और एस्टेट प्लानिंग - अपने परिवार की सुरक्षा

आपके पास दो प्रॉपर्टी और अचल संपत्तियां हैं।

पंजीकृत वसीयत तैयार करें। यह बाद में कानूनी उलझन से बचाता है।

उल्लेख करें कि आप संपत्ति और परिसंपत्तियों को कैसे विभाजित करना चाहते हैं।

साथ ही, सभी म्यूचुअल फंड और बैंक खातों में नामांकित व्यक्ति का विवरण दर्ज करें।

नामांकित व्यक्ति मालिक नहीं है। वसीयत अंतिम स्वामित्व तय करती है।

वसीयत आपके परिवार के लिए शांति और स्पष्टता लाती है।

11. टैक्स प्लानिंग - इसे सरल और स्मार्ट रखें

एफडी ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। यह वास्तविक रिटर्न को कम कर सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

रु. 10 लाख से ऊपर LTCG 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फंड: आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

कर-कुशल फंड का उपयोग करें। निवेश और रिडेम्प्शन का रिकॉर्ड रखें।

12. बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं

यदि आपके पास LIC पॉलिसी या ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है:

सरेंडर वैल्यू की समीक्षा करें।

उनमें से अधिकांश खराब रिटर्न देते हैं।

इनसे धीरे-धीरे बाहर निकलें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बीमा को अलग रखें, केवल शुद्ध टर्म कवर के रूप में।

बीमा सुरक्षा के लिए है। निवेश धन के लिए है।

13. इन सामान्य गलतियों से बचें

इक्विटी में एक बार में बड़ी राशि निवेश करने से बचें। जोखिम को फैलाने के लिए STP का उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड के पिछले प्रदर्शन का पीछा न करें।

निवेश के लिए टिप्स, टीवी सलाह या दोस्तों पर भरोसा न करें।

अभी रियल एस्टेट निवेश से दूर रहें। यह पूंजी को लॉक करता है और तरल नहीं होता।

एन्युटी उत्पादों से बचें। वे कम रिटर्न देते हैं और कोई लचीलापन नहीं देते। सरल, दीर्घकालिक, अनुशासित म्यूचुअल फंड निवेश सबसे अच्छा काम करता है। 14. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करें एक सीएफपी पेशेवर आपको लक्ष्य-आधारित, समग्र योजना बनाने में मदद करता है। वे इसमें मदद करते हैं: संपत्ति आवंटन कर योजना पोर्टफोलियो समीक्षा जोखिम विश्लेषण व्यवहार कोचिंग वे अनुभव, तर्क और भावनात्मक संतुलन लाते हैं। उनका मार्गदर्शन आपको बड़ी गलतियों से बचने में मदद करता है। अंत में - आपकी कार्य योजना अभी शुरू होती है आपके पास संपत्ति के साथ एक अच्छा आधार है और कोई बड़ी देनदारी नहीं है। लेकिन योजना बनाने में देरी हो रही है। अभी कार्य करें। जो आपके पास है उसे सुरक्षित रखें (स्वास्थ्य + जीवन + आपातकालीन निधि) एफडी से धीरे-धीरे लक्ष्य-आधारित निवेश की ओर बढ़ें नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाएं अपनी वसीयत लिखें और नामांकन सुनिश्चित करें अपने खर्चों पर नज़र रखें और मासिक निवेश करें आपको विशेषज्ञ होने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन आपको अनुशासित होना चाहिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं म्यूचुअल फंड निवेश शुरू करने में आपके स्पष्ट लक्ष्यों और पहल की सराहना करता हूं। आइए पेशेवर मार्गदर्शन के साथ अनुशासित निवेश का उपयोग करके 18-20 वर्षों में 5 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति राशि तक पहुंचने में आपकी मदद करने के लिए एक 360-डिग्री योजना बनाएं।

व्यक्तिगत वित्तीय स्नैपशॉट
आप 36 वर्ष के हैं और एक आईटी कंपनी में काम करते हैं।

मासिक वेतन 70,000 रुपये है।

अविवाहित, कोई आश्रित नहीं।

आपके पास वर्तमान में निवेश:

पीपीएफ: 34 लाख रुपये

एफडी/आरडी: 14 लाख रुपये

बचत खाता: 2 लाख रुपये

ईपीएफ: 7 लाख रुपये (कर्मचारी और नियोक्ता दोनों मिलाकर)

आपके पास एक कार है और आप पर कोई मौजूदा कर्ज नहीं है।

आप जुलाई 2025 से 20,000 रुपये मासिक के साथ म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करने की योजना बना रहे हैं।

आपने 5 म्यूचुअल फंड और 2 ईटीएफ चुने हैं।

आपके दिमाग में कुछ लिक्विड फंड विकल्प भी हैं।

नियोक्ता 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा प्रदान करता है।

आप मध्यम जोखिम उठाने की क्षमता रखते हैं और रिटायरमेंट एसेट में 5 करोड़ रुपये की इच्छा रखते हैं।

आपके पास PPF और EPF में मजबूत आधार है। आपकी योजना पहल और विविधीकरण को दर्शाती है। आइए पेशेवर अंतर्दृष्टि के साथ इसे परिष्कृत और मजबूत करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य और समय सीमा
लक्ष्य: 18-20 वर्षों में ~54-56 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये जमा करना।

आपके पास दीर्घावधि खातों (PPF+EPF+FD) में ~57 लाख रुपये लॉक हैं।

अंतर को पाटने के लिए, ग्रोथ एसेट में अनुशासित निवेश आवश्यक है।

20,000 रुपये मासिक की SIP एक शानदार शुरुआत है, लेकिन लक्ष्य को पूरा करने के लिए वेतन बढ़ने के साथ इसे बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

इक्विटी एक्सपोजर केंद्रीय होना चाहिए।

संतुलित ऋण एक्सपोजर अस्थिरता को कम करेगा।

हम आपके मध्यम जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार निवेश को संरेखित करेंगे।

प्रस्तावित फंड मिक्स की समीक्षा
आपने पाँच म्यूचुअल फंड और दो ETF चुने हैं। आइए उनका मूल्यांकन करें:

HDFC बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (20%)

ICICI प्रूडेंशियल ब्लू चिप फंड (20%)

मोतीलाल ओसवाल मिड कैप फंड (20%)

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड (20%)

बंधन स्मॉल कैप फंड (10%)

SBI निफ्टी 50 ETF (5%)

मोतीलाल ओसवाल नैस्डैक 100 ETF (5%)

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
आपने दो ETF शामिल किए हैं जो निष्क्रिय रूप से प्रबंधित हैं और केवल एक इंडेक्स को ट्रैक करते हैं।

इंडेक्स फंड में सक्रिय निगरानी का अभाव है— वे केवल बेंचमार्क को प्रतिबिंबित करते हैं और बाजार में बदलाव या सेक्टर जोखिमों पर प्रतिक्रिया नहीं कर सकते हैं।

ऐसे फंड मंदी में खराब प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि वे जोखिम को कम करने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित नहीं कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधकों को कम मूल्य वाले स्टॉक खरीदने या कमजोर स्टॉक से बाहर निकलने की सुविधा देते हैं।

वे अस्थिर बाजारों में दीर्घकालिक धन सृजन के लिए बेहतर अनुकूल हैं।

फंड मिक्स की आलोचना
आपके पास दो लार्ज-कैप फंड हैं - स्थिरता के लिए अच्छा है।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप आवंटन विकास क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च अस्थिरता रखते हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड पूरे मार्केट कैप में गतिशील आवंटन प्रदान करता है।

संयुक्त इक्विटी आवंटन 90% पर मजबूत है जो आपके दीर्घकालिक विकास लक्ष्य के साथ संरेखित है।

निष्क्रिय ईटीएफ में 10% सक्रिय प्रबंधन की कमी के कारण चपलता और लचीलेपन को कम करता है।

एक शुरुआती के रूप में, पेशेवर सहायता के बिना कई सक्रिय फंडों को संभालना जटिल हो सकता है।

सीएफपी मार्गदर्शन के बिना, प्रत्यक्ष योजना जोखिमों में भावनात्मक बदलाव, ओवरट्रेडिंग और खराब पुनर्संतुलन निर्णय शामिल हैं।

म्यूचुअल फंड और ईटीएफ पर सिफारिश
पसंदीदा रणनीति
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।

इंडेक्स ईटीएफ में 10% जोखिम से बचें, क्योंकि आप सक्रिय प्रबंधन लाभ खो देते हैं।

लार्ज-, मिड- और फ्लेक्सी-कैप श्रेणियों में 3-4 अच्छी तरह से शोध किए गए, उच्च-गुणवत्ता वाले सक्रिय फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप सक्रिय फंड को कोर (~ 60-70%) बनाना चाहिए।

मिड-कैप (~ 15-20%) विकास की संभावना प्रदान करता है।

आपके मध्यम जोखिम प्रोफ़ाइल को देखते हुए, स्मॉल-कैप एक्सपोज़र मध्यम (5-10%) हो सकता है।

संतुलन बनाए रखें और पोर्टफोलियो को अधिक जटिल बनाने से बचें।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड की भूमिका
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनें।

नियमित योजनाओं में पुनर्संतुलन और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन के लिए सीएफपी समर्थन शामिल है।

वे आपको बाजार चक्रों के दौरान निवेशित रहने में मदद करते हैं।

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें क्योंकि उनमें निरंतर विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है।

सीएफपी आपको प्रदर्शन की समीक्षा करने और समय पर आवंटन परिवर्तन करने में मदद करेगा।

संशोधित फंड आवंटन का सुझाव
यह आपके लक्ष्य, जोखिम प्रोफाइल और 20,000 रुपये प्रति माह से शुरू करने की इच्छा के साथ संरेखित पोर्टफोलियो का एक उदाहरण है:

लार्ज-कैप एक्टिव फंड: 35%

फ्लेक्सी-कैप एक्टिव फंड: 25%

मिड-कैप एक्टिव फंड: 20%

स्मॉल-कैप एक्टिव फंड: 10%

डेट/ईएलएसएस या बैलेंस्ड फंड: 10%*

* विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन के लिए डेट या बैलेंस्ड फंड महत्वपूर्ण है।

लिक्विड फंड सुझाव
आपने तीन लिक्विड फंड पर विचार किया: आदित्य बिड़ला सन लाइफ लिक्विड फंड, एडलवाइस लिक्विड फंड और एक्सिस लिक्विड फंड (डायरेक्ट ग्रोथ)।

लिक्विड फंड कम जोखिम वाले होते हैं और बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

चूंकि ये डायरेक्ट फंड हैं और आपके पास म्यूचुअल फंड का सीमित ज्ञान है, इसलिए सीएफपी सलाह महत्वपूर्ण है।

लिक्विड फंड के लिए नियमित योजनाएं निगरानी प्रदान करती हैं और आपातकालीन फंड रणनीति के साथ संरेखण सुनिश्चित करती हैं।

आप 6 महीने के बराबर का इमरजेंसी फंड रख सकते हैं। नियमित योजना के माध्यम से लिक्विड फंड में खर्च।

आपातकालीन निधि सेटअप
आपके पास वर्तमान में FD/RD में 14 लाख रुपये हैं।

आपातकालीन बफर के लिए 6-8 लाख रुपये को लिक्विड म्यूचुअल फंड में बदलें।

इस फंड को सुलभ रखें और इसे लक्ष्यों के लिए निवेश के रूप में न लें।

शेष FD को समय के साथ व्यवस्थित रूप से ऋण और इक्विटी साधनों में पुनः आवंटित किया जा सकता है।

बीमा कवरेज योजना
स्वास्थ्य बीमा
आपका नियोक्ता 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर प्रदान करता है।

यह आपात स्थिति या भविष्य की मुद्रास्फीति के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

कम से कम 10-15 लाख रुपये की व्यक्तिगत स्वास्थ्य टॉप-अप योजना जोड़ने पर विचार करें।

वरिष्ठ नागरिकों - अपने माता-पिता - को फैमिली फ्लोटर या अलग योजना में शामिल करें।

यह भविष्य में होने वाली चिकित्सा आपात स्थितियों से आपके कोष की रक्षा करता है।

टर्म इंश्योरेंस
हालाँकि आपके कोई आश्रित नहीं हैं, फिर भी टर्म इंश्योरेंस फायदेमंद हो सकता है।

यह आपकी अपनी आय देयता या भविष्य की प्रतिबद्धताओं जैसे कि होम लोन को कवर कर सकता है।

जैसे-जैसे बंधक और जीवनशैली बढ़ती है, टर्म कवर वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

उचित कवरेज स्तर का आकलन करने के लिए सीएफपी के साथ इस पर चर्चा करें।

ऋण और वैकल्पिक साधन
अब कोई ऋण नहीं होने के कारण, आप एक मजबूत स्थिति में हैं।

इक्विटी से परे, अपनी बचत का एक हिस्सा पीपीएफ, डेट म्यूचुअल फंड या कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करने पर विचार करें।

यह पूंजी सुरक्षा के साथ मध्यम रिटर्न देता है।

समय सीमा के आधार पर आवंटन करें - अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ऋण और लंबी अवधि के लिए इक्विटी।

जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति निकट आती है, स्थिरता के लिए धीरे-धीरे कुछ इक्विटी को ऋण में स्थानांतरित करें।

म्यूचुअल फंड में कर संबंधी विचार
इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

ऋण फंड: आपकी आय स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।

धारा 80सी के तहत कर कटौती के लिए पीपीएफ का उपयोग करें।

एलटीसीजी छूट सीमा के भीतर रहने के लिए मोचन की योजना बनाएं।

नियमित सीएफपी समीक्षा कर को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करेगी।

व्यवहारिक और समीक्षा रूपरेखा
वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा वस्तुनिष्ठ निर्णयों की कुंजी है।

सीएफपी आपको प्रदर्शन बहाव के आधार पर पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन के माध्यम से मार्गदर्शन करेगा।

बाजार के शोर के कारण आवेगपूर्ण फंड स्विचिंग से बचें।

सीएफपी सलाह के साथ, दीर्घकालिक योजना के अनुरूप रहें।

जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, एसआईपी योगदान बढ़ाएं और नियमित रूप से परिसंपत्ति मिश्रण की समीक्षा करें।

जीवनशैली और वित्तीय अनुशासन
अच्छे वेतन वाले एक आईटी पेशेवर के रूप में, आय में वृद्धि होने की संभावना है।

लक्ष्यों की वार्षिक समीक्षा करें और तदनुसार एसआईपी बढ़ाएँ।

जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें—पहले बचत करें, बाद में खर्च करें।

एक अनुशासित योजना आपके धन को पर्याप्त रूप से बढ़ाएगी और बढ़ाएगी।

5 करोड़ रुपये के कॉर्पस का मार्ग
आपकी मौजूदा पीपीएफ, ईपीएफ, एफडी राशि एक आधार कॉर्पस बनाएगी।

सक्रिय फंड और नियमित समीक्षाओं द्वारा संचालित इक्विटी एसआईपी तेजी से बढ़ेंगे।

ऋण और तरल घटक अस्थिरता को कम करेंगे।

व्यवस्थित मासिक SIP और वृद्धिशील वृद्धि के साथ, 5 करोड़ रुपये तक पहुंचना यथार्थवादी है।

एक लंबी निवेश अवधि चक्रवृद्धि को आपके पक्ष में शक्तिशाली रूप से काम करने की अनुमति देती है।

कार्रवाई के चरणों का 360-डिग्री सारांश
मौजूदा FD से 6-8 लाख रुपये को आपातकालीन बफर के रूप में लिक्विड फंड में स्थानांतरित करें।

नियमित सक्रिय म्यूचुअल फंड के माध्यम से 20,000 रुपये मासिक SIP शुरू करें।

आवंटन समायोजित करें: लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप, डेट

सक्रिय फंड लाभ बनाए रखने के लिए ETF और डायरेक्ट फंड से बचें।

व्यक्तिगत स्वास्थ्य टॉप-अप बीमा और पैरेंट कवर खरीदें।

आश्रितों के बिना भी देयता कवर के लिए टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समीक्षा के साथ सालाना पुनर्संतुलन करें।

आय वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ और कॉर्पस लक्ष्य तक केंद्रित रहें।

समय के साथ वित्तीय मील के पत्थर
जुलाई-दिसंबर 2025

आपातकालीन निधि बनाएँ।

SIP शुरू करें।

मौजूदा अधिशेष को आवंटित करें।

2026-2028

सक्रिय SIP जारी रखें, साल में दो बार समीक्षा करें।

वेतन वृद्धि के साथ SIP राशि बढ़ाएँ।

2028-2032

पोर्टफोलियो में जोरदार वृद्धि होगी।

मिक्स में सक्रिय इक्विटी का भारी योगदान रहेगा।

CFP के साथ पुनर्संतुलन की शुरुआत करें।

2032-2038

मिड-कैप और स्मॉल-कैप परिपक्व होंगे।

ऋण आवंटन धीरे-धीरे बढ़ेगा।

कॉर्पस महत्वपूर्ण मील के पत्थर तक पहुँचेगा।

2038-2045

सेवानिवृत्ति की आयु से ठीक पहले, धीरे-धीरे अधिक ऋण की ओर बढ़ें।

2045-46 तक 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने का लक्ष्य रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अब एक मजबूत स्थिति में हैं। PPF में पहले से ही 34 लाख रुपये और एक अनुशासित SIP रणनीति के साथ, 5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। सीएफपी की मदद से प्रबंधित सक्रिय म्यूचुअल फंड इंडेक्स-ओनली विकल्पों से काफी आगे निकल सकते हैं। सावधानीपूर्वक चयनित श्रेणियों में वितरित करने से अस्थिरता से बचाव होता है और विकास को बढ़ावा मिलता है। एक मजबूत आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा आपके मार्ग की रक्षा करेगा। वार्षिक समीक्षा और समय-समय पर निवेश में वृद्धि आपकी योजना को और बेहतर बनाएगी। निरंतर प्रयास और सीएफपी मार्गदर्शन के साथ, आप अपनी संपत्ति को लगातार बढ़ा सकते हैं और वित्तीय मजबूती के साथ रिटायर हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप 42 वर्ष के हैं और 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का लक्ष्य बना रहे हैं। आपकी वर्तमान आय 2.15 लाख रुपये मासिक है। आप अनुशासित, ऋण-मुक्त हैं और आपके पास मजबूत विविध निवेश हैं। आप 2-3 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति आय का लक्ष्य रखते हैं। आइए हम इस पर 360-डिग्री प्लानिंग लेंस से काम करें।

समझें कि 50 वर्ष के बाद 2-3 लाख रुपये मासिक का क्या मतलब है
आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 8 वर्ष हैं

मुद्रास्फीति के साथ, 50 वर्ष की आयु तक 2-3 लाख रुपये आज के हिसाब से 3-4 लाख रुपये लगेंगे

इसे बनाने के लिए, आपकी लक्षित निधि लगभग 5-6 करोड़ रुपये होनी चाहिए

इसमें म्यूचुअल फंड और अन्य साधनों से कर-पश्चात 6-8% रिटर्न शामिल है

अब ध्यान बेहतर रणनीति के साथ तेजी से धन बढ़ाने पर होना चाहिए

उच्च वृद्धि के लिए निवेश का पुनर्मूल्यांकन और पुनर्स्थापन करें
आपके पास पहले से ही एक ठोस निवेश मिश्रण है। लेकिन कुछ हिस्से धीमी गति से बढ़ रहे हैं।

इक्विटी स्टॉक - 1 लाख रुपये

बहुत कम जोखिम

जब तक पेशेवर रूप से प्रबंधित न किया जाए, तब तक स्टॉक का चयन जोखिम भरा है

जब तक किसी CFP द्वारा निर्देशित न किया जाए, तब तक इस हिस्से को न बढ़ाएँ

म्यूचुअल फंड - कुल 43 लाख रुपये (एकमुश्त + SIP)

यह आपकी मुख्य संपत्ति चालक है

फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड का संतुलित मिश्रण बनाए रखें

सुनिश्चित करें कि आप CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से केवल नियमित योजनाओं में निवेश करें

डायरेक्ट प्लान में समर्थन, निगरानी और पुनर्संतुलन की कमी होती है

तेज़ चक्रवृद्धि तक पहुँचने के लिए SIP को सालाना 10% बढ़ाएँ

STP का उपयोग करके FD/NSC की परिपक्वता को धीरे-धीरे इक्विटी MF में स्थानांतरित करें

FD - 10 लाख रुपये 16 लाख

FD रिटर्न कम है और पूरी तरह से कर योग्य है

आपात स्थिति के लिए यहाँ केवल 6-9 महीने के खर्च रखें

बाकी को हाइब्रिड या डेट MF में स्थानांतरित किया जा सकता है

कर-कुशल सेवानिवृत्ति आय के लिए बाद में SWP का उपयोग करें

NSC - 12 लाख रुपये

लॉक-इन और ब्याज पर कर

परिपक्वता के बाद NSC का नवीनीकरण न करें

परिपक्वता के बाद लंबी अवधि के इक्विटी या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें

PPF - 7.5 लाख रुपये + 1.5 लाख रुपये सालाना

अच्छा कर-मुक्त दीर्घकालिक उपकरण

सेवानिवृत्ति तक जारी रखें, फिर सुरक्षा आवंटन के लिए उपयोग करें

अधिक आवंटन न करें; इक्विटी प्रमुख बनी रहनी चाहिए

NPS - 4 लाख रुपये + 1 लाख रुपये सालाना

NPS इक्विटी और डेट में निवेश देता है

कम लागत और कर-कुशल

60 तक वार्षिक योगदान जारी रखें

निकासी पर वार्षिकी से बचें; अधिकतम एकमुश्त राशि चुनें

SSY - 7.5 लाख रुपये + 1.5 लाख रुपये सालाना

बेटी की शिक्षा/विवाह के लिए बेहतरीन

सुरक्षित और कर-मुक्त

परिपक्वता तक जारी रखें (शुरू करने से 21 साल)

पत्नी के लिए PPF - 4 लाख रुपये

1 लाख रुपये प्रति वर्ष के साथ जारी रखें

द्वितीयक सेवानिवृत्ति कोष के रूप में मदद करता है

बेटी के लिए PPF - 2023 से 50,000 रुपये सालाना

उसकी शिक्षा/विवाह के लिए छोटा लेकिन स्थिर कोष

उसकी उम्र 21 साल होने तक बनाए रखें

LIC और चाइल्ड प्लान की समीक्षा करें
आपके पास निम्नलिखित बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ हैं:

LIC एंडोमेंट पॉलिसी - 10 लाख रुपये

LIC चाइल्ड मनी बैक - 10 लाख रुपये

SBI स्मार्ट चैंप - 10 लाख रुपये 5 लाख

ये कम रिटर्न देते हैं (~4–5%) और इनमें लचीलापन भी नहीं है।

अब क्या करें:

लॉक-इन खत्म होने पर इन पॉलिसियों को सरेंडर कर दें

अपनी बेटी के भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें

अभी एक बार का नुकसान लंबे समय तक नुकसान उठाने से बेहतर है

सुरक्षा के लिए सिर्फ़ टर्म इंश्योरेंस रखें

किराये की आय की योजना
आप एक फ्लैट से 25,000 रुपये किराया कमाते हैं।

इसे सेवानिवृत्ति के बाद द्वितीयक आय के रूप में शामिल करें

रिक्त स्थान के जोखिम के कारण इसे प्राथमिक आय के रूप में मानने से बचें

किराये के उद्देश्य से अधिक अचल संपत्ति न खरीदें

इसके बजाय, बिक्री मूल्य (यदि कोई हो) को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें

बेटी और जीवनसाथी के लिए संपत्ति नियोजन
सुनिश्चित करें कि आपके निवेश कानूनी रूप से सुरक्षित हैं:

सभी निवेशों में नामांकन अपडेट करें

पंजीकृत वसीयत बनाएँ

बैंक खाते, MF फ़ोलियो, बीमा को एक ही स्थान पर सूचीबद्ध करें

जीवनसाथी को सूचित करें कि आपकी अनुपस्थिति में इन्हें कहाँ से प्राप्त किया जा सकता है

आपातकालीन निधि में वृद्धि
आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में बचत में 2 लाख रुपये हैं।

तीन लोगों के परिवार के लिए यह कम है

5-6 लाख रुपये (6-9 महीने के खर्च) का लक्ष्य रखें

इस कोष के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करें

अल्पकालिक आपात स्थितियों के लिए इक्विटी का उपयोग करने से बचें

SIP के लिए स्टेप-अप रणनीति
आप 10 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। 50,000 रुपये मासिक एसआईपी में निवेश करें।

इसे सालाना 10% बढ़ाएँ

अगले साल से इसे 55,000 रुपये करें

फिर 60,500 रुपये और इसी तरह आगे बढ़ें

इससे 5-6 करोड़ रुपये की राशि तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलेगी

इक्विटी MF, जब अच्छी तरह से प्रबंधित होते हैं, तो मुद्रास्फीति और FD को आसानी से मात देते हैं

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और एन्युटी उत्पादों से बचें
कई लोग ये सामान्य गलतियाँ करते हैं। आइए स्पष्ट करें:

इंडेक्स फंड:

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं

क्षेत्रों को घुमाना या गिरावट की रक्षा नहीं कर सकते

साइडवेज या अस्थिर बाजारों में खराब प्रदर्शन

विशेषज्ञ MFD + CFP समर्थन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक परिणाम प्रदान करते हैं

प्रत्यक्ष फंड:

कोई समर्थन नहीं, कोई पुनर्संतुलन नहीं

आप अकेले पोर्टफोलियो को ट्रैक करते हैं

सलाहकार के बिना, भावना-चालित गलतियाँ होती हैं

लक्ष्य-लिंक्ड प्लानिंग के लिए MFD के माध्यम से नियमित फंड के साथ बने रहें

वार्षिकी:

कर के बाद खराब रिटर्न (लगभग 4–5%)

अपने पैसे को स्थायी रूप से लॉक करें

सेवानिवृत्ति के दौरान बचें

लचीले, कर-कुशल नकदी प्रवाह के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें

सेवानिवृत्ति कॉर्पस वितरण - बकेट सिस्टम
सेवानिवृत्ति पर, परिसंपत्तियों को तीन बकेट में विभाजित करें:

1. सुरक्षा बकेट (0–3 वर्ष):

रु. मासिक निकासी के लिए 15-20 लाख

लिक्विड फंड, डेट MF, FD, PPF बैलेंस का उपयोग करें

2. मध्यम अवधि बकेट (3-7 वर्ष):

रूढ़िवादी हाइब्रिड या संतुलित लाभ फंड में 30-40 लाख रुपये

सेवानिवृत्ति के बाद SWP का उपयोग किया जा सकता है

3. दीर्घकालिक विकास बकेट (7+ वर्ष):

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप फंड में 2-3 करोड़ रुपये

मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के साथ दीर्घकालिक आय सुनिश्चित करने के लिए

अपनी बेटी के लिए विरासत छोड़ने में भी मदद मिलेगी

सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह रणनीति
50 वर्ष की आयु से, इस तरह से नकदी प्रवाह की योजना बनाएं:

किराए से 25,000 रुपये

म्यूचुअल फंड में SWP से 75,000 रुपये

सुरक्षा के लिए FD या PPF से 25,000 रुपये

दीर्घकालिक हाइब्रिड और इक्विटी फंड लाभ से शेष राशि

इससे 10,000 रुपये मिलेंगे। 50 वर्ष की आयु से 1.25-1.5 लाख प्रति माह
स्टेप-अप एसआईपी और इक्विटी ग्रोथ के साथ, आय 2-2.5 लाख रुपये मासिक को पार कर सकती है
लक्ष्य पहले 5 वर्षों के लिए पूंजी वापस न लेने का होना चाहिए

वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा
प्रत्येक वर्ष, अपने MFD + CFP की समीक्षा करें:

फंड प्रदर्शन और परिसंपत्ति आवंटन

SIP स्टेप-अप और निकासी योजना

सेवानिवृत्ति कोष पर बाजार की प्रवृत्ति का प्रभाव

बदलते जोखिम और रिटर्न की जरूरतों के आधार पर फंड शिफ्ट करें

बेटी की शिक्षा के लक्ष्यों को ट्रैक करें और योजनाओं को अपडेट करें

जीवन बीमा और स्वास्थ्य कवरेज पर्याप्तता
आपके पास है:

टर्म कवर - 50 लाख रुपये (पर्याप्त नहीं)

स्वास्थ्य बीमा - परिवार के लिए 10 लाख रुपये

सुझाई गई कार्रवाई:

60 वर्ष की आयु तक टर्म कवर को 1-1.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ

गंभीर बीमारी या 50 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप खरीदें 10-20 लाख

इससे यह सुनिश्चित होता है कि धन चिकित्सा संबंधी आपात स्थितियों से सुरक्षित रहेगा

अंत में
आपने एक मजबूत नींव रखी है। आपकी प्रगति प्रेरणादायक है।
50 वर्ष की आयु से 2-3 लाख रुपये मासिक आय प्राप्त करने के लिए, निम्न कार्य करें:

हर वर्ष एसआईपी में वृद्धि करें

कम-उपज वाली पॉलिसियों से बाहर निकलें और पुनः निवेश करें

एफडी, एनएससी आवंटन कम करें और म्यूचुअल फंड का अधिक उपयोग करें

आपातकालीन निधि बनाएँ

एमएफडी + सीएफपी के साथ हर वर्ष पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

बीमा कवर बढ़ाएँ

वसीयत बनाएँ और नामांकन अपडेट करें

आप 50 वर्ष की आयु में अमीर, शांतिपूर्वक और आत्मविश्वास से रिटायर हो सकते हैं।

शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: यह मानते हुए कि दोनों 50% संपत्ति के मालिक हैं और दोनों एक ही संपत्ति का उपयोग करते हैं, किराया देने का लेन-देन उचित नहीं है। तदनुसार, HRA का दावा करना उचित नहीं है।

Ans: आप 40 वर्ष के हैं और आपकी आय और बचत की आदत मजबूत है। आपने PF, PPF, SIP, FD में निवेश किया है और आपका एक छोटा बेटा भी है। आपका लक्ष्य 45-50 वर्ष की आयु के बीच वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना है। आपके पास पहले से ही महत्वपूर्ण निर्माण खंड हैं। आइए हम आपके लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए एक 360-डिग्री, विस्तृत योजना बनाएँ।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
यहाँ आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का एक स्नैपशॉट है:

मासिक टेक-होम वेतन: रु. 1.60 लाख

खर्च: किराया रु. 18,000 + अन्य रु. 50,000 = रु. 68,000 प्रति माह

उपलब्ध अधिशेष: रु. 92,000 मासिक

PF: रु. 10 लाख

PPF: रु. 9 लाख (रु. 12,000 प्रति माह)

म्यूचुअल फंड SIP: रु. 55,000 प्रति माह (वर्तमान मूल्य ~ 27 लाख रुपये)

एफडी: 21 लाख रुपये

कोई ऋण नहीं

नई सेडान और बाइक का मालिक

बेटा 2 साल का है

आपकी बचत और निवेश पहले से ही मजबूत हैं। आपके पास अनुशासित अधिशेष है। अब लक्ष्य उन्हें वित्तीय स्वतंत्रता के लिए चैनलाइज़ करना है।

आपके लिए वित्तीय स्वतंत्रता को परिभाषित करें
अच्छी तरह से योजना बनाने के लिए, आइए परिभाषित करें कि आपके लिए वित्तीय स्वतंत्रता का क्या अर्थ है:

क्या आप काम को पूरी तरह से रोकना चाहते हैं? या घंटे कम करना चाहते हैं?

क्या आप अपनी जीवनशैली को पूरा करने के लिए निष्क्रिय आय चाहते हैं?

क्या आप बचत, यात्रा, स्वास्थ्य के लिए अधिशेष चाहते हैं?

क्या आप अपने बेटे के भविष्य के लिए धन तैयार करना चाहते हैं?

45-50 वर्ष की आयु में, आपको खर्चों के बराबर या उससे अधिक आय की आवश्यकता होगी (68,000 रुपये मासिक प्लस मुद्रास्फीति बफर)। अपनी इच्छित जीवनशैली और आय आवश्यकताओं को स्पष्ट रूप से निर्धारित करें।

स्वतंत्रता के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाएं
आप अभी 40 वर्ष के हैं और आपके पास 5-10 वर्ष शेष हैं। मान लीजिए कि आप 45-50 वर्ष की आयु में आराम से जीवन जीने के लिए 1 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं। इसका मतलब है कि प्रति वर्ष 12 लाख रुपये। मुद्रास्फीति के साथ, यह बढ़ सकता है। वित्तीय स्वतंत्रता को लक्षित करने के लिए, आपको एक कोष की आवश्यकता होगी जो प्रति वर्ष 12 लाख रुपये की निष्क्रिय आय उत्पन्न करे। मान लीजिए कि आप 50 वर्ष की आयु तक 3-4 करोड़ रुपये का कुल कोष चाहते हैं। यह आपको मूलधन को छुए बिना मुद्रास्फीति-समायोजित मासिक रिटर्न देने में मदद करेगा।

बकेट अप्रोच - उद्देश्य के अनुसार परिसंपत्तियों का विभाजन
पैसे को समझदारी से प्रबंधित करने के लिए, अपने फंड को तीन बकेट में विभाजित करें:

1. स्थिरता / आय बकेट (0-3 वर्ष क्षितिज)

निकट अवधि की जरूरतों और तरलता के लिए फंड रखें

अल्प अवधि के ऋण या हाइब्रिड फंड का उपयोग करें

बाजार में गिरावट होने पर भी आय को सुचारू रखने में मदद करता है

2. मध्यम अवधि की वृद्धि बकेट (3-7 वर्ष क्षितिज)

रूढ़िवादी हाइब्रिड या संतुलित लाभ फंड का उपयोग करें

बेहतर रिटर्न अर्जित करते हुए पूंजी की सुरक्षा का लक्ष्य रखें

3. दीर्घकालिक वृद्धि बकेट (7+ वर्ष क्षितिज)

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड (बड़े, फ्लेक्सी, मिड-कैप) का उपयोग करें

समय के साथ उच्चतम रिटर्न की संभावना

मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि और स्वतंत्रता कोष के लिए आवश्यक

वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन और पुनर्वितरण रणनीति
आइए अपने वर्तमान आवंटन का आकलन करें और कुछ पुनर्संरेखण सुझाव दें:

सावधि जमा - रु. 21 लाख

FD रिटर्न कम और कर योग्य है

6-9 महीने के खर्च (~5 लाख रुपये) को FD या लिक्विड फंड में रखने पर विचार करें

बाकी को धीरे-धीरे डेट म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें, फिर STP के ज़रिए हाइब्रिड/इक्विटी में डालें

PPF - 9 लाख रुपये + 12,000 रुपये मासिक

कर-मुक्त और सुरक्षित

मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए अच्छा

जारी रखें लेकिन एक बार आरामदायक इक्विटी बफर बन जाने के बाद ज़्यादा योगदान से बचें

म्यूचुअल फंड SIP - 55,000 रुपये मासिक / 27 लाख रुपये मौजूदा

धन निर्माण के लिए बढ़िया कोर

MFD + CFP सहायता के ज़रिए नियमित निवेश योजनाएँ सुनिश्चित करें

बड़े, फ्लेक्सी, मिड-कैप में संतुलित; लक्ष्यों और जोखिम के लिए समायोजित

PF - 10 लाख रुपये 10 लाख

PF एक लॉक-इन ओल्ड-स्कूल एसेट है

इसे दीर्घकालिक स्थिरता के लिए रखें

समय से पहले निकासी से बचें

डायरेक्ट फंड, इंडेक्स फंड, एन्युइटी और बीमा-जाल से क्यों बचें
आपका पोर्टफोलियो स्वस्थ है। लेकिन विकास को पटरी से उतारने वाले विकर्षणों से बचना महत्वपूर्ण है:

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में सलाहकार सहायता की कमी होती है - पेशेवर निगरानी के बिना, गलत फंड विकल्प या गलत समय पर निकासी हो सकती है

इंडेक्स फंड और ETF निष्क्रिय होते हैं और सुधार के दौरान खराब प्रदर्शन कर सकते हैं। कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होने का मतलब है कोई डाउनसाइड सुरक्षा या रोटेशन नहीं

एन्युइटी और बीमा-लिंक्ड निवेश योजनाएं आपके पैसे को लॉक कर देती हैं, कम रिटर्न (~4–5%) देती हैं, और लचीलेपन को सीमित करती हैं

ULIP, एंडोमेंट प्लान और मनी-बैक स्कीम में अक्सर छिपी हुई लागतें और खराब रिटर्न होता है

MFD + CFP के माध्यम से केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखें। यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप अनुशासन, नियमित समीक्षा और रणनीतिक पुनर्संतुलन प्रदान करता है।

एसआईपी के लिए स्टेप-अप रणनीति का उपयोग करें
आप पहले से ही हर महीने 55,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह बेहतरीन अनुशासन है। 50 वर्ष की आयु तक 3-4 करोड़ रुपये की राशि प्राप्त करने के लिए, "स्टेप-अप एसआईपी" रणनीति का उपयोग करें:

हर साल एसआईपी राशि में 10% की वृद्धि करें (उदाहरण के लिए, अगले साल 60,000 रुपये, फिर 66,000 रुपये, और इसी तरह)

यह दृष्टिकोण बिना किसी परेशानी के कोष को बढ़ाता है

स्टेप-अप के लिए वेतन वृद्धि, बोनस या एफडी ब्याज का उपयोग करें

45 वर्ष की आयु के बाद, जब इक्विटी अधिक हो सकती है, तो आप रुक सकते हैं या पुनः आवंटित कर सकते हैं

स्थिरता और चक्रवृद्धि आपके दोहरे लीवर हैं।

पोर्टफोलियो आवंटन और फंड गुणवत्ता पर फिर से विचार करें
हर साल, अपने MFD + CFP से मिलकर पुनर्मूल्यांकन करें:

क्या फंड का प्रदर्शन बेंचमार्क के अनुरूप है?

क्या एसेट क्लास अभी भी आपकी जोखिम क्षमता और समयसीमा से मेल खाते हैं?

क्या आपको इक्विटी, हाइब्रिड और डेट के बीच संतुलन बनाना चाहिए?

क्या आपको किसी खराब प्रदर्शन वाले फंड से बाहर निकलना चाहिए?

मार्गदर्शन होने से यह सुनिश्चित होता है कि नुकसान होने से पहले ही गलतियों का पता चल जाता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड केवल निरीक्षण से ही चमक सकते हैं।

एस्टेट प्लानिंग और नामांकन स्पष्टता
आपका एक नाबालिग बेटा है। उसके भविष्य की सुरक्षा करना महत्वपूर्ण है:

सुनिश्चित करें कि सभी बैंक खाते, म्यूचुअल फंड, पीएफ और पीपीएफ में वैध नामांकन हैं

एक विश्वसनीय अभिभावक और निष्पादक का नाम बताते हुए वसीयत बनाएँ

जीवन बीमा नामांकन और दस्तावेज़ों को अद्यतित रखें

वसीयत के स्थान के बारे में किसी विश्वसनीय पारिवारिक सदस्य को सूचित करें

इससे कानूनी स्पष्टता मिलती है और आपके बेटे की भलाई का समर्थन होता है।

बीमा: टर्म और स्वास्थ्य सुरक्षा उपाय
आपकी आय मजबूत है लेकिन जोखिम भी उतना ही है:

टर्म लाइफ इंश्योरेंस - आपके पास संभवतः माता-पिता या नियोक्ता पॉलिसी के तहत कवर है। सुनिश्चित करें कि कवर आपके वेतन का 10-15 गुना है। यदि नहीं, तो परिवार की सुरक्षा के लिए एक नया, शुद्ध टर्म प्लान (यूलिप नहीं) खरीदें।

स्वास्थ्य बीमा - आप महानगर में रहते हैं। स्वास्थ्य सेवा महंगी हो सकती है। यदि आपका वर्तमान स्वास्थ्य बीमा केवल नियोक्ता-आधारित है, तो 10-15 लाख रुपये का व्यक्तिगत/पारिवारिक फ्लोटर कवर खरीदें। उम्र बढ़ने के साथ टॉप-अप राइडर्स पर विचार करें।

बीमा सुनिश्चित करता है कि दुर्घटना या बीमारी आपकी बचत को खत्म न करे।

आपातकालीन निधि: मन की शांति
जोखिम जोखिम बढ़ाने से पहले, 6-9 महीने के खर्च के लिए कोष बनाएँ:

लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट में 5-6 लाख रुपये रखें

इसका उपयोग केवल आपातकालीन स्थितियों (चिकित्सा, नौकरी छूटना, या तत्काल खर्च) के लिए करें

एसटीपी का उपयोग करके मासिक अतिरिक्त राशि को ग्रोथ बकेट में डालें

यह बफर वित्तीय शांति लाता है और पूंजी की सुरक्षा करता है।

वार्षिक समीक्षा प्रक्रिया
सेवानिवृत्ति और धन संचय समय-समय पर ध्यान देने की मांग करते हैं। हर साल, समीक्षा करें:

पोर्टफोलियो सहसंबंध, प्रदर्शन, और फंड मैनेजर में बदलाव

परिसंपत्ति आवंटन बनाम लक्ष्य और जोखिम बदलाव

SIP स्टेप-अप प्रगति

बच्चों की भविष्य की लागत (स्कूल, शिक्षा, विवाह)

बीमा समीक्षा (नवीनीकरण या संवर्द्धन)

आपका CFP-नेतृत्व वाला MFD संरचित समीक्षा और लक्ष्य ट्रैकिंग का उपयोग करके मार्गदर्शन कर सकता है। यह चपलता और संरेखण सुनिश्चित करता है।

सरल जीवनशैली में बदलाव के माध्यम से बचत में तेजी
कॉर्पस वृद्धि को गति देने के लिए, मामूली व्यय समायोजन पर ध्यान दें:

वार्षिक रूप से गैर-आवश्यक चीजों की समीक्षा करें और उन्हें कम करें

वेतन वृद्धि पर जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें

खर्चों के बजाय SIP को बढ़ावा देने के लिए बोनस, प्रोत्साहन, FD ब्याज का उपयोग करें

जब तक लक्ष्यों के साथ संरेखित न हों, तब तक संपत्ति या सोने जैसी बड़ी खरीदारी में देरी करें

बचाया और पुनर्निवेशित किया गया प्रत्येक रुपया आपको 45-50 की उम्र में वित्तीय स्वतंत्रता के करीब लाता है।

विरासत योजना और आत्म-विकास
जैसे-जैसे आपकी संपत्ति बढ़ती है, व्यक्तिगत और विरासत लक्ष्यों पर भी विचार करें:

जैसे-जैसे आपका बेटा बड़ा होता है, उसे वित्तीय साक्षरता सिखाएँ

उसके लिए बचत, सोच और लक्ष्य-निर्धारण को प्रोत्साहित करें

अपने तत्काल परिवार से परे परोपकार या सामाजिक उद्देश्य के लिए तैयार रहें

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, वसीयत, नामांकन, योजनाओं को अपडेट करते रहें

जब आप सार्थक और बुद्धिमानी से साझा करते हैं, तो संपत्ति सबसे अच्छी होती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत रास्ते पर हैं। आपकी ताकतें हैं:

उच्च बचत दर

SIP के माध्यम से नियमित निवेश

कोई ऋण नहीं

सहायक आय

अब संरचना और रणनीति लाने पर ध्यान दें:

आपातकालीन बफर बनाएँ

FD को ग्रोथ बकेट में बदलें

सलाहकार मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें

हर साल SIP बढ़ाएँ

पर्याप्त बीमा के माध्यम से सुरक्षा करें

अपने बेटे के लिए संपत्ति नियोजन

CFP के साथ वार्षिक समीक्षा

यदि लगन से पालन किया जाए, तो आप 45-50 की उम्र में मन की शांति और जीवनशैली बरकरार रखते हुए आराम से रिटायर हो सकते हैं।

आपकी वित्तीय आज़ादी कोई सपना नहीं है। यह एक योजना से दूर है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 38 वर्ष के हैं और अपने परिवार में अकेले कमाने वाले हैं।

मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।

आपके पास 8.7% ब्याज पर 65 लाख रुपये का आवास ऋण है।

आपके पास 13.5% ब्याज पर एक ऐप से 4.6 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है।

आप होम लोन की EMI के रूप में हर महीने 56,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

घर का खर्च 40,000-50,000 रुपये प्रति माह है।

आपके पास कोई बचत नहीं है।

आपके पास केवल पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा है।

मैं मदद मांगने में आपकी ईमानदारी की सराहना करता हूँ। आपकी आय अच्छी है। अब, हमें नकदी प्रवाह को ठीक करना चाहिए और पुनर्निर्माण करना चाहिए।

तत्काल उद्देश्य
उच्च ब्याज वाले ऋण को जल्दी से कम करें।

एक छोटा आपातकालीन कोष बनाएँ।

मासिक बजट में सुधार करें।

मार्गदर्शन के साथ अनुशासित निवेश शुरू करें।

अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करें।

चरण 1: व्यक्तिगत ऋण चुकौती
ऐप से लिया गया आपका ऋण 13.5% ब्याज देता है।

इसे चुकाना सर्वोच्च प्राथमिकता है।

इसे चुकाने के लिए किसी भी उपलब्ध अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

भविष्य के बोनस या वेतन वृद्धि के हिस्से का उपयोग करने पर विचार करें।

इस दायित्व से मुक्त होने से वित्तीय तनाव जल्दी कम हो जाता है।

चरण 2: घरेलू बजट को संशोधित करें
आपके खर्च (40k-50k) विवेकाधीन आय की तुलना में अधिक हैं।

बचत खोजने के लिए एक महीने के लिए प्रत्येक खर्च को ट्रैक करें।

गैर-आवश्यक खर्चों में तेजी से कटौती करें।

जब तक आवश्यक न हो, भोजन, सदस्यता, यात्रा कम करें।

खर्च को 30,000-35,000 रुपये तक कम करने का लक्ष्य रखें।

इससे ऋण और बचत के लिए अधिशेष मुक्त हो जाएगा।

चरण 3: आपातकालीन निधि बनाएँ
आपके पास वर्तमान में कोई बचत नहीं है।

50,000 रुपये के छोटे लक्ष्य से शुरुआत करें।

इसे बैंक या लिक्विड फंड जैसे सुरक्षित लिक्विड खाते में रखें।

जब तक वह फंड तैयार न हो जाए, तब तक किसी भी अधिशेष का उपयोग करें।

यह आपको नए लोन के बिना अप्रत्याशित स्थितियों से बचाता है।

चरण 4: होम लोन रणनीति
आपका होम लोन दर 8.7% है, मध्यम।

पहले पर्सनल लोन को क्लियर करने पर ध्यान दें, फिर इस होम लोन को संबोधित करें।

एक बार पर्सनल लोन समाप्त हो जाने पर, उस EMI को अतिरिक्त होम लोन पुनर्भुगतान में लगा दें।

अतिरिक्त भुगतान समय के साथ ब्याज और अवधि को कम करता है।

चरण 5: निवेश और धन निर्माण
इक्विटी और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
धन बढ़ाने के लिए, इक्विटी निवेश आवश्यक है।

आप इक्विटी में SIP शुरू करने पर विचार कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे केवल बेंचमार्क को ट्रैक करते हैं।

उनमें कमजोर बाजारों में सक्रिय जोखिम समायोजन की कमी होती है।

इसके बजाय, CFP द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

सक्रिय फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान रणनीति बदल सकते हैं।

उनका लक्ष्य बाजार चक्रों के माध्यम से बेहतर प्रदर्शन करना है।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड
डायरेक्ट फंड आपको कमीशन बचाते हैं लेकिन निरंतर सलाह की कमी होती है।

सीएफपी सहायता के बिना, आप बहुत बार प्रतिक्रिया कर सकते हैं या बदलाव कर सकते हैं।

नियमित योजनाएँ आपके सीएफपी को समय-समय पर पुनर्संतुलन प्रदान करने की अनुमति देती हैं।

यह मार्गदर्शन आपको लक्ष्यों पर केंद्रित रहने में मदद करता है।

YouTube अकेले पेशेवर अंतर्दृष्टि की जगह नहीं ले सकता।

ऋण और स्थिरता
आपातकालीन निधि निर्धारित होने के बाद सुरक्षित ऋण साधनों में निवेश करें।

पीपीएफ, ईपीएफ या ऋण निधि में छोटी मासिक राशि का उपयोग करें।

ये मूलधन की रक्षा करते हैं और इक्विटी जोखिम को पूरक बनाते हैं।

चरण 6: व्यवस्थित निवेश योजना
ऋण भुगतान कम होने के बाद निवेश को स्वचालित करें।

छोटी शुरुआत करें; इक्विटी में मासिक 5,000 रुपये भी मददगार हैं।

एसआईपी बढ़ाएँ क्योंकि होम लोन चुकाने से मासिक नकदी मुक्त होती है।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप सक्रिय फंडों में विविधता लाएँ।

आवंटन को समायोजित करने के लिए अपने सीएफपी के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

चरण 7: बीमा और सुरक्षा
आपके पास स्वास्थ्य बीमा है। यह अच्छी बात है।

लेकिन आपको होम लोन देयता को कवर करने के लिए टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता है।

टर्म कवर सुनिश्चित करता है कि परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे।

यूएलआईपी जैसे निवेश-सह-बीमा उत्पादों से बचें।

वे अधिक महंगे हैं और सक्रिय फंडों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

चरण 8: कर दक्षता
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

धारा 80सी के तहत कटौती के लिए पीपीएफ, ईपीएफ का उपयोग करें।

लाभ पर कर प्रभाव को कम करने के लिए मोचन की योजना बनाएं।

चरण 9: व्यवहारिक अनुशासन
बाजार में गिरावट के दौरान भी एसआईपी योजनाओं पर टिके रहें।

दैनिक समाचारों पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न करें।

अस्थिर बाजारों के दौरान आपका सीएफपी आपका मार्गदर्शन करेगा।

सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें; केवल सलाह के साथ पुनर्संतुलन करें।

लक्ष्यों का दस्तावेजीकरण करें और प्रगति को ट्रैक करें।

चरण 10: प्रगति की निगरानी
महीने 1-3:

ऐप लोन EMI का आक्रामक तरीके से भुगतान करें।

घरेलू खर्च कम करें।

50 हजार रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।

महीने 3-12:

पर्सनल लोन चुकाएं।

छोटी इक्विटी SIP शुरू करें।

आपात स्थिति के लिए लिक्विडिटी बनाए रखें।

वर्ष 2-3:

बड़ी SIP शुरू करने के लिए EMI से बची हुई नकदी का इस्तेमाल करें।

धीरे-धीरे इक्विटी आवंटन बढ़ाएं।

होम लोन पर अतिरिक्त भुगतान शुरू करें।

वर्ष 3-5:

होम लोन EMI सरप्लस निवेश बन जाता है।

आपातकालीन फंड 6 महीने के खर्च तक बढ़ जाता है।

पोर्टफोलियो इक्विटी और डेट में विविधता लाता है।

वर्ष 5 से आगे:

SIP अनुशासन बनाए रखें।

करियर ग्रोथ के साथ निवेश बढ़ाएं।

पुनर्संतुलन और कर नियोजन के लिए वार्षिक समीक्षा।

360 डिग्री रणनीति सारांश
ऋण: पहले उच्च ब्याज वाले ऋण का भुगतान करें, फिर गृह ऋण के अतिरिक्त भुगतान करें।

बजट: मासिक अधिशेष मुक्त करने के लिए गैर-आवश्यक चीजों में कटौती करें।

आपातकालीन निधि: तुरंत निर्माण शुरू करें।

निवेश: सीएफपी के माध्यम से सक्रिय इक्विटी एसआईपी, ऋण साधनों के साथ पूरक।

बीमा: परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस जोड़ें।

नकदी प्रवाह: बचत और निवेश को स्वचालित करें।

कर: 80 सी साधनों का उपयोग करें और बुद्धिमानी से निवेश करें।

व्यवहार: बाजार चक्रों के दौरान अनुशासित रहें।

समीक्षा: अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक जांच करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप दृढ़ निश्चयी हैं और आपके पास आय का एक स्पष्ट मार्ग है। पहले उच्च लागत वाले ऋण का भुगतान करके, आप बचत के लिए मासिक अधिशेष मुक्त करते हैं। आपातकालीन निधि असफलताओं से बचाती है। सीएफपी द्वारा निर्देशित सक्रिय म्यूचुअल फंड, आपकी संपत्ति को लगातार पुनर्निर्माण करेंगे। गृह ऋण के अतिरिक्त भुगतान ब्याज को कम करते हैं। बीमा सुनिश्चित करता है कि आपका परिवार सुरक्षित रहे। नियमित अनुशासन, बजट, निवेश और वार्षिक समीक्षा के साथ, आप वित्तीय स्वतंत्रता हासिल कर सकते हैं और एक मजबूत वित्तीय भविष्य का पुनर्निर्माण कर सकते हैं।

आपकी यात्रा आज छोटे कदमों से शुरू होती है। ध्यान केंद्रित रखें और जब भी ज़रूरत हो CFP मार्गदर्शन लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 31.08.2025 को रेलवे सेवा से सेवानिवृत्त होने वाले हैं। आप 50,000 रुपये मासिक पेंशन की उम्मीद करते हैं। आपको रिटायरमेंट कॉर्पस के रूप में 55 लाख रुपये मिलेंगे। आप पर घर के किराए का कोई बोझ नहीं है। आपके बच्चे बड़े हो गए हैं और पढ़ाई कर रहे हैं। आपको चिकित्सा लागत सहित 60,000 रुपये मासिक की आवश्यकता है। आप एक शांतिपूर्ण रिटायरमेंट प्लान चाहते हैं। आइए हम आपके लिए चरण-दर-चरण 360-डिग्री योजना बनाते हैं।

रिटायरमेंट के बाद मासिक आय बनाम खर्च
आपकी पेंशन 50,000 रुपये मासिक होगी।

आपके अनुमानित खर्च 60,000 रुपये मासिक हैं।

इसलिए, आपके पास 10,000 रुपये का मासिक अंतर होगा।

आपको अपने रिटायरमेंट कॉर्पस से 10,000 रुपये मासिक जुटाने की आवश्यकता होगी।

55 लाख रुपये एक मजबूत आधार है।

लेकिन महत्वपूर्ण यह है कि आप इसे कैसे प्रबंधित करते हैं और बढ़ाते हैं।

आइए अब सही संरचना बनाएं।

सबसे पहले एक सुरक्षा रिजर्व बनाएं
सबसे पहले, अपने मन की शांति की रक्षा करें।

आपको आपात स्थितियों के लिए एक बफर बनाना चाहिए।

इसमें कम से कम 12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

इसका मतलब है कि कम जोखिम वाले साधनों में 7-8 लाख रुपये।

इसे कहां रखें:

फिक्स्ड डिपॉजिट

लिक्विड म्यूचुअल फंड

ऑटो स्वीप वाला बैंक सेविंग अकाउंट

जब तक कोई आपात स्थिति न हो, इस पैसे को छुआ नहीं जाना चाहिए।

इसे लंबी अवधि की योजनाओं में निवेश न करें।

यह रिजर्व मुश्किल समय में आत्मविश्वास और शांति देता है।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को 3 बकेट में विभाजित करें
आपके पास 55 लाख रुपये हैं।

इसे समझदारी से इस्तेमाल करने के लिए, इसे 3 भागों में विभाजित करें।

प्रत्येक बकेट एक अलग उद्देश्य पूरा करेगी।

1. शॉर्ट-टर्म बकेट (0-3 साल)

राशि: रु. 12 लाख

उद्देश्य: मासिक आय अंतर को कवर करना

साधन: हाइब्रिड म्यूचुअल फंड, अल्ट्रा शॉर्ट डेट फंड

SWP के माध्यम से मासिक 10,000 रुपये निकालें

यह बकेट मासिक आय स्थिरता देता है।

यह बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचाता है।

2. मध्यम अवधि की बकेट (3-7 वर्ष)

राशि: 15 लाख रुपये

उद्देश्य: 3 साल बाद अपनी आय का समर्थन करें

साधन: संतुलित लाभ फंड, रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड

6 महीने में एकमुश्त या एसटीपी निवेश करें

ये फंड विकास और सुरक्षा को संतुलित करते हैं।

3. दीर्घकालिक बकेट (7+ वर्ष)

राशि: 25 लाख रुपये

उद्देश्य: भविष्य की मुद्रास्फीति सुरक्षा, बच्चों के लिए विरासत

साधन: फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड, लार्ज और मिड-कैप फंड

लिक्विड फंड से 12-24 महीने में एसटीपी के माध्यम से निवेश करें

यह आपका विकास इंजन है।

यह आपको अगले 15-20 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।

सुनिश्चित करें कि SIP या SWP नियमित म्यूचुअल फंड में हों

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

डायरेक्ट फंड जोखिम भरे क्यों हैं:

कोई मार्गदर्शन नहीं

कोई पोर्टफोलियो समीक्षा नहीं

गलत योजना का चयन

आप फंड की गुणवत्ता में बदलाव को नज़रअंदाज़ कर सकते हैं

बाजार में गिरावट के दौरान कोई व्यवहारिक समर्थन नहीं

केवल नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करें।

इससे आपको नियमित अपडेट, समीक्षा और भावनात्मक अनुशासन मिलता है।

इंडेक्स फंड या ETF का उपयोग न करें

इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें।

वे आपके लिए उपयुक्त क्यों नहीं हैं:

वे इंडेक्स को आँख मूंदकर दिखाते हैं

बाजार में गिरावट आने पर वे पूरी तरह गिर जाते हैं

कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं

खराब क्षेत्रों से बाहर नहीं निकलते

निष्क्रिय फंड आपकी पूंजी की रक्षा नहीं करते

आपके जीवन के चरण में अधिक सावधानीपूर्वक प्रबंधन की आवश्यकता है।

आपको सक्रिय फंड की आवश्यकता है जहाँ प्रबंधक सूचित निर्णय लेते हैं।

वे अस्थिर वर्षों में गिरावट को कम करने में मदद करते हैं।

एन्युइटी या नई बीमा योजनाएँ न खरीदें
आपने एन्युइटी या बीमा-आधारित उत्पादों के बारे में सुना होगा।

उनसे पूरी तरह बचें।

वे उपयुक्त क्यों नहीं हैं:

अपने पैसे को जीवन भर के लिए लॉक करें

खराब रिटर्न दें (लगभग 4-5%)

कोई लचीलापन नहीं

भविष्य की ज़रूरतों के लिए कोई वृद्धि नहीं

कर-कुशल नहीं

इसके बजाय SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) के साथ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

वे आपको नियमित आय और दीर्घकालिक वृद्धि देते हैं।

और वे ज़रूरत के अनुसार रोकने या बढ़ाने की स्वतंत्रता देते हैं।

एकमुश्त राशि को बेकार रखने के बजाय SWP का उपयोग करें
अल्पकालिक बकेट से, प्रति माह 10,000 रुपये का SWP शुरू करें।

अपने जोखिम स्तर के अनुकूल हाइब्रिड फंड चुनें।

SWP बेहतर क्यों है:

हर महीने नियमित आय

1 साल के बाद कर-कुशल

आप कभी भी रोक सकते हैं

आंशिक निकासी के लिए कोई जुर्माना नहीं

इससे आपको पेंशन गैप को आसानी से भरने में मदद मिलती है।

जब बाजार कम हो तो एकमुश्त रकम न निकालें।

मेडिकल और स्वास्थ्य व्यय के लिए योजना बनाएं
आपने बताया कि 60,000 रुपये में मेडिकल खर्च शामिल है।

आप अभी 60 के दशक में हैं या जल्द ही इसमें प्रवेश करने वाले हैं।

स्वास्थ्य लागत हर साल बढ़ेगी।

क्या करें:

वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा लें

अगर पहले से लिया है, तो टॉप-अप कवर पर विचार करें

स्वास्थ्य बफर के रूप में 3-5 लाख रुपये अलग रखें

मेडिकल रिकॉर्ड और पॉलिसी एक फ़ोल्डर में रखें

अपने बच्चों को पॉलिसी नंबर और अस्पताल की सूची के बारे में भी बताएं।

यह अचानक स्वास्थ्य समस्याओं के दौरान मदद करता है।

अपनी पेंशन को समझदारी से आवंटित करें
आपकी पेंशन हर महीने आएगी।

इसका इस्तेमाल इस क्रम में करें:

बुनियादी जीवन-यापन के खर्च

उपयोगिताएँ और चिकित्सा बिल

यात्रा या जीवनशैली की लागत

निवेश के लिए पेंशन का इस्तेमाल करने से बचें।

निवेश को धन और आय के लिए अलग-अलग काम करने दें।

पेंशन आपको निश्चित आय देता है।

यह आपके मासिक नकदी प्रवाह को स्थिरता देता है।

वित्तीय योजना में अपने बच्चों को शामिल करें
आपके दोनों बच्चे स्नातकोत्तर हैं।

वे प्रतियोगी परीक्षाओं की तैयारी कर रहे हैं।

उन्हें अपनी सेवानिवृत्ति योजना में शामिल करें।

यह क्यों मददगार है:

वे आपके नकदी प्रवाह को समझते हैं

वे जानते हैं कि दस्तावेज़ कहाँ हैं

वे आपात स्थिति के दौरान मदद कर सकते हैं

वे जिम्मेदारी से भविष्य की योजना बनाना सीखते हैं

वित्त की समीक्षा करने के लिए हर 6 महीने में एक बार उनके साथ बैठें।

एक वसीयत लिखें और उचित रूप से नामांकित करें
सुनिश्चित करें कि आपके परिवार को आपके बाद आसानी से संपत्ति मिल जाए।

अभी वसीयत तैयार करें:

पेंशन, पीएफ, म्यूचुअल फंड, एफडी का उल्लेख करें

सभी पॉलिसी नंबर जोड़ें

अपने कानूनी उत्तराधिकारियों के नाम स्पष्ट रूप से लिखें

2 गवाहों के साथ हस्ताक्षर करें

साथ ही सभी म्यूचुअल फंड, बैंक खातों में सही नामांकित व्यक्ति का नाम देखें।

इससे आपके परिवार के लिए बाद में तनाव कम हो जाता है।

इन सामान्य गलतियों से बचें
सेवानिवृत्ति के बाद शांति से रहने के लिए, इनसे बचें:

एफडी में बहुत अधिक पैसा रखना

नई बीमा-सह-निवेश योजनाएँ खरीदना

प्रत्यक्ष या सूचकांक निधियों में निवेश करना

उच्च-रिटर्न योजनाओं के चक्कर में पड़ना

रिश्तेदारों को बड़ी रकम उधार देना

पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा को नज़रअंदाज़ करना

बुनियादी बातों पर टिके रहें। आय स्थिरता और स्थिर विकास पर ध्यान दें।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा कैसे करें
अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में समीक्षा करें।

क्या जांचें:

SWP प्रदर्शन

म्यूचुअल फंड स्वास्थ्य

आय आवश्यकता में परिवर्तन

कर प्रभाव

बच्चों के करियर की प्रगति

जीवन की घटनाओं के अनुसार अपडेट करते रहें।

सेवानिवृत्ति योजना एक बार का काम नहीं है।

इसके लिए धीरे-धीरे समायोजन और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है।

मुद्रास्फीति के लिए स्टेप-अप SWP का उपयोग करें
आज आप हर महीने 60,000 रुपये खर्च करते हैं।

लेकिन मुद्रास्फीति के कारण यह हर साल बढ़ेगा।

इसलिए, अपने SWP को सालाना 5–7% बढ़ाएँ।

इससे खर्चों में कटौती किए बिना जीवनशैली को बनाए रखने में मदद मिलती है।

आपका CFP रिटर्न के आधार पर इस सालाना स्टेप-अप की योजना बनाएगा।

संरचित योजना के माध्यम से मन की शांति का निर्माण करें
आप इस संरचना का पालन करके शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं:

हाइब्रिड फंड + SWP से अल्पकालिक आय

नियमित खर्चों के लिए पेंशन

बफर + बीमा से चिकित्सा लागत

इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक विकास

हर 6 महीने में CFP के साथ समीक्षा करें

सभी दस्तावेज़ और नामांकन तैयार रखें

निर्णयों में बच्चों को शामिल करें

इससे, आपकी संपत्ति आपको और आपके परिवार को शांति से सहारा देगी।

आप स्वतंत्रता, आत्मविश्वास और सम्मान के साथ जिएंगे।

अंत में
आप जीवन के एक नए अध्याय में प्रवेश कर रहे हैं। आपकी बचत अब आपके लिए काम करना शुरू कर देगी।

आपने पहले ही एक मजबूत आधार बना लिया है। अब बस एक सरल, लचीली योजना बनाएं।

इस पर ध्यान दें:

मासिक आय प्रवाह

आपातकालीन तैयारी

नियमित समीक्षा

कर दक्षता

पूंजी की सुरक्षा और लगातार विकास

आप चिंता मुक्त रह सकते हैं और अपने बच्चों को उनके शुरुआती करियर के दौरान सहायता भी दे सकते हैं।

शांति इस बात से नहीं आती कि हमारे पास कितना है, बल्कि इस बात से आती है कि हम कितनी समझदारी से प्रबंधन करते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
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Ans: मैं समझता हूँ कि यह स्थिति कितनी तनावपूर्ण होगी, और मैं आगे बढ़ने के लिए बेहतर रास्ता तलाशने के आपके साहस की सराहना करता हूँ। आइए वित्तीय स्वतंत्रता को जल्दी और स्थायी रूप से पुनः प्राप्त करने के लिए एक विचारशील, 360-डिग्री योजना के माध्यम से काम करें।

व्यक्तिगत वित्तीय स्नैपशॉट
आपने एक महीने पहले शुरू होने वाले 5 साल के कार्यकाल के साथ 20 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण लिया।

आपका वर्तमान टेक-होम वेतन 80,000 रुपये प्रति माह है।

अब तक बहुत कम बचत हुई है; ऋण ब्याज कटौती शुरू हो गई है।

आप जल्दी से जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता हासिल करना चाहते हैं और सुरक्षित रहना चाहते हैं।

तत्काल उद्देश्य
जितनी जल्दी हो सके उच्च ब्याज वाले ऋण को चुकाएँ।

एक स्थिर आपातकालीन निधि बनाएँ।

अनुशासित बचत और निवेश की आदतें बनाएँ।

CFP मार्गदर्शन के तहत सक्रिय निवेश रणनीतियों का उपयोग करें।

अपने वित्त में आत्मविश्वास और नियंत्रण बहाल करें।

ऋण चुकौती रणनीति
1. ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
आपका 20 लाख रुपये का ऋण अब सबसे बड़ी देनदारी है।

न्यूनतम समयबद्ध EMI बनाने के बजाय पुनर्भुगतान में तेज़ी लाएँ।

इस ऋण के लिए अतिरिक्त वेतन और अधिशेष निधि आवंटित करें।

18-24 महीनों के भीतर ऋण का कम से कम आधा हिस्सा चुकाने का लक्ष्य रखें।

किसी भी बोनस या अप्रत्याशित लाभ का उपयोग बड़े हिस्से के पूर्व भुगतान के लिए करें।

2. बजट पुनर्संरेखण
आपका शुद्ध वेतन 80,000 रुपये है।

निश्चित मासिक व्यय में EMI और आवश्यक चीज़ें शामिल हैं।

गैर-आवश्यक व्यय को बेरहमी से कम करें।

जितना संभव हो उतना ऋण भुगतान की ओर पुनर्निर्देशित करें।

यदि संभव हो, तो अतिरिक्त आय या अपस्किलिंग के साथ आय बढ़ाएँ।

आपातकालीन निधि का निर्माण
जब ऋण EMI अधिशेष को कम कर दे, तो बचत करना शुरू करें।

6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन कोष का लक्ष्य रखें।

इस निधि को सुरक्षित तरल साधनों में रखें।

यह आपको नए ऋण के बिना अप्रत्याशित मुद्दों से बचाता है।

धन के पुनर्निर्माण के लिए निवेश रणनीति
1. सक्रिय म्यूचुअल फंड के साथ इक्विटी
आप डायरेक्ट इक्विटी लार्ज-कैप एसआईपी के बारे में सोच सकते हैं।

डायरेक्ट फंड में निष्पक्ष निरंतर मार्गदर्शन की कमी होती है।

एमएफ डिस्ट्रीब्यूटर और सीएफपी के माध्यम से बेचे जाने वाले नियमित फंड जरूरतों को पूरा करते हैं।

सक्रिय फंड बेहतर होते हैं क्योंकि फंड मैनेजर होल्डिंग्स को एडजस्ट कर सकते हैं।

वे मंदी के दौर में डाउनसाइड को मैनेज करके इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड केवल बेंचमार्क को ही दर्शाते हैं; कोई रणनीतिक बदलाव नहीं।

स्थिर विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड का उपयोग करें।

2. एसेट क्लास में विविधता लाएं
लंबी अवधि में धन बढ़ाने के लिए इक्विटी।

स्थिरता के लिए पीपीएफ, कॉरपोरेट बॉन्ड, लिक्विड फंड जैसे डेट इंस्ट्रूमेंट।

रिटर्न को सुचारू बनाने और अस्थिरता को कम करने के लिए दोनों को मिलाएं।

रिकवरी चरण शुरू होने पर इक्विटी-हैवी मिक्स (> 60%) का लक्ष्य रखें।

जैसे-जैसे लोन कम होता है, डेट आवंटन धीरे-धीरे बढ़ सकता है।

3. व्यवस्थित निवेश योजनाएँ
आपातकालीन निधि बनने के बाद मासिक SIP को स्वचालित करें।

विभिन्न श्रेणियों में 3–4 सक्रिय फंड चुनें।

CFP के माध्यम से नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आप ट्रैक पर बने रहें।

वेतन वृद्धि के साथ SIP दरों का वार्षिक टॉप-अप आवश्यक है।

4. साइड निवेश
किसी भी अतिरिक्त आय का बुद्धिमानी से उपयोग करें - सभी को इक्विटी में न लगाएँ।

यदि अतिरिक्त आय आती है, तो उसका एक हिस्सा निवेश करें, एक हिस्सा बचाएँ।

CFP मार्गदर्शन के बिना आवेगपूर्ण प्रत्यक्ष स्टॉक ट्रेडिंग से बचें।

कैशफ्लो प्रक्षेपण और अधिशेष आवंटन
वेतन: 80,000 रु.

EMI हिस्सा लगभग 35,000-40,000 रु. हो सकता है।

आवश्यक वस्तुओं के बाद, एक छोटा अधिशेष बचता है।

समय के साथ, जैसे-जैसे ऋण का भुगतान होता है, अधिशेष बढ़ता है।

यह अधिशेष निवेश और पुनर्निर्माण को बढ़ावा देता है।

बीमा और जोखिम शमन
आपके पास पहले से ही बुनियादी व्यक्तिगत कवर हो सकता है।

सुनिश्चित करें कि ऋण देनदारियों के लिए टर्म कवर पर्याप्त है।

बकाया ऋण और पारिवारिक जरूरतों को पूरा करने के लिए टर्म पॉलिसी पर विचार करें।

यदि स्वास्थ्य कवर मौजूद है, तो आय बढ़ने पर इसे बनाए रखें या बढ़ाएँ।

कम रिटर्न वाली यूलिप जैसी निवेश-सह-बीमा योजनाओं से बचें।

व्यवहार और मानसिकता घटक
अनुशासित रहें: जल्दी ऋण चुकाने से स्वतंत्रता मिलती है।

ऋण का बोझ कम होने पर नियमित निवेश को स्वचालित करें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक प्रतिक्रियाओं से बचें।

प्रदर्शन को संतुलित करने और सालाना समीक्षा करने के लिए सीएफपी सलाह का उपयोग करें।

निवेश में कर दक्षता
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये की छूट के बाद 12.5% ​​पर कर के साथ दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) प्राप्त करते हैं।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

80C कर आश्रय के लिए PPF/EPF का उपयोग करें।

छूट के दायरे में रहने और कर कम करने के लिए मोचन समय की योजना बनाएं।

रिकवरी और धन सृजन के लिए समयरेखा
महीने 1-6: खर्च कम करें, EMI भुगतान बढ़ाएँ, नकदी प्रवाह पर नज़र रखें।

महीने 6-18: अधिशेष और बोनस का उपयोग करके ऋण चुकौती में तेज़ी लाएँ।

महीने 12+: आपातकालीन निधि और छोटे SIP बनाना शुरू करें।

महीने 18-36: ऋण EMI SIP के लिए बचत बन जाती है - निवेश बढ़ाएँ।

वर्ष 3-5: ऋण संभवतः चुका दिया गया है। आपातकालीन निधि सुरक्षित है। SIP अब मुख्य धन साधन बन गया है।

वर्ष 5 से आगे: लगातार निवेश करना, आय वृद्धि के साथ SIP राशि बढ़ाना।

10 वर्षों के भीतर, आप नेट वर्थ का पुनर्निर्माण कर सकते हैं और आत्मविश्वास हासिल कर सकते हैं।

360-डिग्री सारांश
ऋण: आक्रामक रूप से भुगतान करें, पूर्व भुगतान के लिए अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करें।

नकदी प्रवाह: बजट को कड़ा करें और अधिशेष को अधिकतम करें।

आपातकालीन: 6 महीने की धनराशि जल्द से जल्द बनाएँ।

निवेश: CFP के माध्यम से सक्रिय इक्विटी और डेट फंड में SIP शुरू करें।

बीमा: टर्म और हेल्थ कवर रखें; ULIP/रियल एस्टेट से बचें।

निगरानी: वार्षिक समीक्षा और CFP के साथ पुनर्संतुलन।

मानसिकता: भावनाओं पर नियंत्रण रखें, अनुशासित रहें, स्थिर रूप से पुनर्निर्माण करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक महत्वपूर्ण वित्तीय झटके से गुज़रे हैं। फिर भी आपके पास तेज़ी से उबरने की प्रबल प्रेरणा भी है। सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋण को आक्रामक रूप से चुकाकर, आप अपने भविष्य के नकदी प्रवाह को मुक्त कर सकते हैं। एक बार ऋण कम हो जाने पर, वह पैसा निवेश के लिए ईंधन बन जाता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित व्यवस्थित सक्रिय फंड निवेश, धन का लगातार पुनर्निर्माण करेगा। सुरक्षा के लिए बीमा बनाए रखें, आपातकालीन कुशन बनाएँ, और अनुशासन के साथ प्रगति की निगरानी करें। वर्षों से, सावधानीपूर्वक आवंटन और दृढ़ता आपकी वित्तीय स्वतंत्रता को आपकी अपेक्षा से तेज़ी से बहाल कर सकती है।

आपकी आगे की यात्रा महीनों और वर्षों तक लगातार कदम उठाने का मामला है। मैं आपके संकल्प की सराहना करता हूँ। यदि आप ध्यान और पेशेवर सलाह के साथ योजना का पालन करते हैं, तो आप नियंत्रण, शक्ति और वित्तीय शांति हासिल कर लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं। आपका लक्ष्य मजबूत है। आप अपने बेटे के लिए 5 करोड़ रुपये की संपत्ति बनाना चाहते हैं। आपके पास आय के स्रोत और मौजूदा निवेश हैं। लेकिन अपनी संपत्ति को तेज़ी से बढ़ाने के लिए, एक संरचित और स्मार्ट दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आइए हम इसे 360 डिग्री स्पष्टता के साथ चरण-दर-चरण देखें।

अपने वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट को समझना
आइए सबसे पहले अपनी वित्तीय स्थिति का सारांश दें:

मासिक पेंशन: 6,000 रुपये

मासिक FD ब्याज: 60,000 रुपये

मासिक किराये की आय: 25,000 रुपये

कुल मासिक आय: 91,000 रुपये

मासिक SIP: 30,000 रुपये (छोटे, मध्यम, बड़े कैप फंड में)

स्टॉक पोर्टफोलियो: 7 लाख रुपये

अब तक PPF निवेश: 4.5 लाख रुपये

2 साल में परिपक्व होने वाली PLI: 7.5 लाख रुपये

दो टाटा AIA पॉलिसी: 10 लाख रुपये 2028 से 65,000 वार्षिक रिटर्न

आपकी वर्तमान आय स्थिर है। आपका निवेश पैटर्न सुसंगत है। आप वित्तीय रूप से अनुशासित हैं। अब हम आपको विकास को अधिकतम करने में मदद करेंगे।

फिक्स्ड डिपॉजिट की भूमिका का पुनर्मूल्यांकन करें
आप FD ब्याज से हर महीने 60,000 रुपये कमा रहे हैं।

लेकिन FD के साथ गंभीर मुद्दे हैं:

FD रिटर्न हर साल कर योग्य होते हैं

वे शायद ही मुद्रास्फीति को मात देते हैं

कोई पूंजी वृद्धि नहीं

लंबी अवधि में वास्तविक मूल्य कम हो जाता है

FD केवल स्थिरता और आपात स्थितियों के लिए उपयोगी होते हैं।

आपको क्या करना चाहिए:

1 साल के खर्च के लिए 6 लाख रुपये रखें

शेष FD राशि को लिक्विड फंड में स्थानांतरित करें

इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक STP शुरू करें

जोखिम कम करने के लिए STP को 24-30 महीनों में फैलाएँ

यह निष्क्रिय फंड को धीरे-धीरे धन-सृजन करने वाले फंड में बदल देगा।

अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की अच्छी तरह से समीक्षा करें
आपके पास इक्विटी शेयरों में 7 लाख रुपये हैं।

स्टॉक अच्छे हैं, लेकिन जोखिम भरे भी हैं। आपको यह जांचना होगा:

क्या कंपनियाँ वित्तीय रूप से मज़बूत हैं?

क्या आप प्रदर्शन पर नज़र रख रहे हैं?

क्या आपके पास सेक्टर डायवर्सिफिकेशन है?

क्या लाभांश का पुनर्निवेश किया जा रहा है?

यदि आप सक्रिय रूप से निगरानी नहीं करते हैं, तो आंशिक रूप से बाहर निकलने पर विचार करें।

कार्य योजना:

केवल गुणवत्ता वाले लार्ज-कैप स्टॉक रखें

बाकी को एकमुश्त या एसटीपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें

सक्रिय म्यूचुअल फंड के माध्यम से विशेषज्ञों को चयन करने दें

स्टॉक के लिए समय और शोध की आवश्यकता होती है। यदि संभव न हो, तो प्रबंधित विकल्पों में जाएँ।

अपनी एसआईपी रणनीति को मज़बूत करें
आप पहले से ही 30,000 रुपये मासिक एसआईपी कर रहे हैं।

यह अब आपका सबसे मज़बूत धन-निर्माण उपकरण है।

सुनिश्चित करें कि आपके एसआईपी:

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप में फैले हुए हैं

सभी सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं

एमएफडी + सीएफपी समर्थन के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से किए गए

हर 6 महीने में एक बार समीक्षा की गई

कभी भी सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

डायरेक्ट फंड से क्यों बचें:

कोई नियमित समीक्षा नहीं

कोई पेशेवर सहायता नहीं

गलत योजना चयन जोखिम

खराब बाजारों में गलतियां करना

MFD + CFP के माध्यम से केवल नियमित फंड का उपयोग करें।

वे उचित चयन, लक्ष्य मानचित्रण और निगरानी में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड या ETF न चुनें
कुछ लोग इंडेक्स फंड या ETF का सुझाव दे सकते हैं।

लेकिन अपने उद्देश्य के लिए इनसे बचें।

वे सही क्यों नहीं हैं:

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं

गिरते क्षेत्रों से बच नहीं सकते

कोई फंड मैनेजर नियंत्रण नहीं

बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स भी गिरता है

खराब प्रदर्शन के खिलाफ कोई सुरक्षा नहीं

आपको विरासत के लिए दीर्घकालिक विकास की आवश्यकता है। कॉपी-पेस्ट परिणाम नहीं।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ रहें।

अपनी PLI परिपक्वता की योजना पहले से बना लें
आपकी PLI 2 साल में परिपक्व हो जाएगी। आपको 7.5 लाख रुपये मिलेंगे।

इसे FD में न रखें।

इस तरह से योजना बनाएँ:

2 साल में 10 लाख रुपये रखें। आपातकाल में 1 लाख

बाकी का निवेश हाइब्रिड या बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड में करें

एसटीपी का इस्तेमाल करके 18 महीनों में हर महीने इक्विटी फंड में शिफ्ट करें

इस तरह आप पूंजी की सुरक्षा करते हैं और बेहतर ग्रोथ भी पाते हैं।

टाटा एआईए पॉलिसी की विस्तार से समीक्षा करें
आपके पास दो जीवन बीमा पॉलिसी हैं।

वे 2028 से सालाना 65,000 रुपये देंगी।

ये सबसे ज़्यादा संभावना निवेश-सह-बीमा योजनाएँ हैं।

ऐसी योजनाएँ खराब रिटर्न देती हैं। लगभग 5% या उससे भी कम।

अभी सरेंडर वैल्यू चेक करें:

अगर सरेंडर से अच्छा मूल्य मिलता है, तो बाहर निकलने पर विचार करें

उस मूल्य का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें

बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न

अगर आपको 6% से कम रिटर्न मिल रहा है, तो सरेंडर करने से आपको तेज़ी से बढ़ने में मदद मिल सकती है।

इस निर्णय के लिए सीएफपी के साथ अपने एमएफडी की मदद लें।

पीपीएफ को स्थिरता के लिए रखें, ग्रोथ के लिए नहीं
आपने पहले ही पीपीएफ में 4.5 लाख रुपये का निवेश किया है।

पीपीएफ टैक्स-फ्री और सुरक्षित है।

लेकिन पीपीएफ रिटर्न केवल लगभग 7% है।

यह स्थिरता के लिए अच्छा है, तेज़ विकास के लिए नहीं।

क्या करें:

सिर्फ़ 1,000-2,000 रुपये प्रति महीने से ही निवेश जारी रखें

इसे सुरक्षा जाल के रूप में इस्तेमाल करें

इसे अपनी मुख्य सेवानिवृत्ति या धन योजना के रूप में इस्तेमाल न करें

ज़्यादातर पैसा इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

धीरे-धीरे अपनी एसआईपी बढ़ाएँ
अभी, एसआईपी 30,000 रुपये मासिक है।

आप 91,000 रुपये मासिक कमा रहे हैं।

आप भविष्य में एसआईपी बढ़ा सकते हैं:

किराए में वृद्धि

परिपक्व पीएलआई से ब्याज

वार्षिक पॉलिसी रिटर्न

स्टेप-अप एसआईपी रणनीति का उपयोग करें:

हर साल, एसआईपी में 2,000-5,000 रुपये की वृद्धि करें

इससे धन तेज़ी से बढ़ता है

आपके वास्तविक निवेश बेहतर तरीके से बढ़ते हैं

यहां तक ​​कि छोटी-छोटी वृद्धि भी 10-15 वर्षों में बड़ा प्रभाव डालती है।

नई बीमा योजनाओं या यूलिप से बचें
अभी नई बीमा-लिंक्ड योजनाएँ न खरीदें।

वे जटिल और कम रिटर्न वाली होती हैं।

इनसे बचें:

यूलिप

एंडोमेंट योजनाएँ

मनी-बैक पॉलिसी

वे आपके पैसे को लॉक कर देती हैं और केवल 4%–5% रिटर्न देती हैं।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। वे पारदर्शी और लचीले होते हैं।

अपनी संपत्ति के हस्तांतरण के लिए वसीयत लिखें
आप अपने बेटे के लिए यह संपत्ति बना रहे हैं।

सुनिश्चित करें कि उसे बिना किसी समस्या के यह प्राप्त हो।

एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें:

म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, स्टॉक, बैंक एफडी का उल्लेख करें

पूरा नामांकित व्यक्ति का विवरण लिखें

एक निष्पादक चुनें

एक प्रति अपने विश्वसनीय पारिवारिक सदस्य के पास रखें

वसीयत कानूनी देरी और पारिवारिक उलझन से बचाती है।

आप यह अपने बेटे के लिए कर रहे हैं। उसके लिए इसे आसान बनाएँ।

रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें
आपको पहले से ही 25,000 रुपये किराया मिल रहा है।

अधिक संपत्ति खरीदने की कोशिश न करें।

रियल एस्टेट से जुड़ी समस्याएं:

किराये पर कम आय

बेचना मुश्किल

कानूनी समस्याएं

पारदर्शिता नहीं

आपातकाल में खराब लिक्विडिटी

सिर्फ़ वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित रखें।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी कम तनाव के साथ बेहतर परिणाम देते हैं।

धन वृद्धि के लिए फोकस क्षेत्र
5 करोड़ रुपये तक तेज़ी से पहुँचने के लिए, इन पर ध्यान दें:

निष्क्रिय FD को इक्विटी में बदलना

हर साल SIP बढ़ाना

पॉलिसी रिटर्न का समझदारी से इस्तेमाल करना

कम रिटर्न वाले उत्पादों से बाहर निकलना

डायरेक्ट या इंडेक्स फंड से बचना

हमेशा MFD + CFP सपोर्ट का इस्तेमाल करना

इससे आपको अनुशासन, स्पष्टता और विकास मिलता है।

3-बकेट रणनीति बनाएं
अपने निवेश को 3 भागों में विभाजित करें:

1. सुरक्षा बकेट:

1 साल के खर्च को FD में रखें

PPF और लिक्विड फंड शामिल करें

2. आय बकेट:

किराये, पेंशन, PLI रिटर्न का उपयोग करें

निश्चित आय के लिए पॉलिसी भुगतान का उपयोग करें

3. ग्रोथ बकेट:

SIP

इक्विटी म्यूचुअल फंड

स्टॉक पोर्टफोलियो का हिस्सा

यह विकास और स्थिरता को संतुलित करता है।

आपका CFP सटीक प्रतिशत का मार्गदर्शन कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप कई काम अच्छे से कर रहे हैं। आप अनुशासित और केंद्रित हैं। अब आपको यह करने की आवश्यकता है:

कम रिटर्न वाली संपत्तियों को कम करें

प्रत्यक्ष या इंडेक्स फंड के जाल से बचें

म्यूचुअल फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करें

SIP को सालाना बढ़ाएँ

प्रत्येक परिपक्वता आने से पहले उसकी योजना बनाएँ

एक उचित वसीयत तैयार करें

CFP-आधारित MFD के साथ मिलकर काम करें

आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। अब बस एक नक्शे और एक गाइड के साथ चलें।

रु. 5 करोड़ तक की कमाई निरंतरता, योजना और समय से संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: वर्तमान स्थिति का अवलोकन
आप 33 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 1.4 लाख रुपये है।

आप अपनी पत्नी, माता-पिता और एक बच्चे का भरण-पोषण करते हैं। 5 महीने में दूसरा बच्चा आने वाला है।

आपके पास 6 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है।

आपके पास 8 लाख रुपये की आरडी है जो 2 महीने में समाप्त हो रही है।

आपके पास 1 लाख रुपये की बचत है।

आप डायरेक्ट इक्विटी लार्ज-कैप फंड में एसआईपी शुरू करने की योजना बना रहे हैं।

आपको म्यूचुअल फंड के बारे में गहन जानकारी नहीं है। आपने यूट्यूब वीडियो के माध्यम से सीखा है।

आप 55 वर्ष की आयु में, यानी 22 वर्ष बाद रिटायर होने का लक्ष्य रखते हैं।

धन लक्ष्य और समयरेखा
आप 55 वर्ष की आयु से पहले अपनी संपत्ति बढ़ाना चाहते हैं, जो 22 वर्ष दूर है।

अनुमानित भविष्य के खर्चों के आधार पर लक्ष्य कोष निर्धारित करें।

आपको वर्तमान दायित्वों का प्रबंधन करते हुए धन संचय करना चाहिए।

अनुशासित बचत के साथ, लक्ष्य आपके समय सीमा के भीतर प्राप्त किया जा सकता है।

गैप एनालिसिस और संसाधन उपलब्धता
वर्तमान एसेट पूल:

8 लाख रुपये का आरडी

1 लाख रुपये की बचत

कुल: 9 लाख रुपये

देयता: पर्सनल लोन 6 लाख रुपये

आरडी परिपक्व होने के बाद शुद्ध निवेश योग्य राशि: लोन के बाद लगभग 2 लाख रुपये।

आय से अधिशेष बनाना महत्वपूर्ण है।

आपको कॉर्पस बढ़ाने के लिए अधिशेष को निवेश में लगाना चाहिए।

ऋण प्रबंधन रणनीति
आपके पर्सनल लोन को जल्दी चुकाने के लिए प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

यदि आप समय से पहले भुगतान करते हैं, तो आप आज महंगे ब्याज से बच सकते हैं।

आरडी आय का कुछ हिस्सा लोन चुकाने के लिए आवंटित करें।

एक बार लोन क्लियर हो जाने के बाद, बची हुई ईएमआई राशि को निवेश में लगाएँ।

यह आपकी निवेश क्षमता को काफी हद तक बढ़ा देता है।

कैशफ्लो और बजट प्रबंधन
मासिक आय: 1.4 लाख रुपये

मासिक घरेलू खर्च: 50,000 रुपये का अनुमान लगाएँ (यह मानते हुए कि यह आपकी पिछली राशि के समान है)

खर्च और ईएमआई के बाद, अधिशेष की सटीक गणना करें।

खर्च करने से पहले मासिक बचत को स्वचालित करें।

आपातकालीन कोष के रूप में कम से कम 6 महीने के खर्च रखें।

निवेश रणनीति और मार्ग
एक्टिव बनाम इंडेक्स फंड
आप डायरेक्ट इक्विटी लार्ज कैप फंड में SIP की योजना बनाते हैं।

डायरेक्ट फंड में CFP या वितरक से मार्गदर्शन की कमी होती है।

YouTube चैनल समय या आवंटन के बारे में गुमराह कर सकते हैं।

CFP मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएँ निरंतर समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं।

इंडेक्स फंड केवल बेंचमार्क को ही दर्शाते हैं। उनमें बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होने की क्षमता नहीं होती।

एक्टिव म्यूचुअल फंड जरूरत पड़ने पर होल्डिंग्स को एडजस्ट कर सकते हैं।

वे अस्थिर बाजारों में डाउनसाइड प्रोटेक्शन भी देते हैं।

इक्विटी एक्सपोजर
इक्विटी लंबी अवधि के लिए धन सृजन के लिए आवश्यक है।

लार्ज कैप फंड लंबी अवधि में स्थिर वृद्धि देते हैं।

मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप एक्टिव फंड रिटर्न बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

जोखिम में विविधता लाने के लिए कई फंडों को मिलाएं।

एक्टिव सलाह के बिना किसी एक डायरेक्ट फंड पर भरोसा न करें।

ऋण और स्थिरता
स्थिरता और सुरक्षा के लिए ऋण साधनों का उपयोग करें।

पीपीएफ, ईपीएफ, आरडी, डेट फंड जैसे उपकरण चुनें।

ये निश्चित रिटर्न देते हैं और पूंजी को सुरक्षित रखते हैं।

डेट घटक पोर्टफोलियो की अस्थिरता को कम करेगा।

पोर्टफोलियो एसेट आवंटन
प्रारंभिक आवंटन:

इक्विटी: ~65% (सीएफपी के माध्यम से सक्रिय फंड)

ऋण: ~35% (पीपीएफ, आरडी, ईपीएफ, डेट फंड)

सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे ऋण की ओर बढ़ें।

इस अनुपात को बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।

चरण-दर-चरण कार्यान्वयन योजना
1. व्यक्तिगत ऋण को तुरंत चुकाएं
आरडी आय को ऋण चुकाने के लिए निवेश करें।

ब्याज लागत को तुरंत बचाएं।

आपको देनदारी से जल्दी मुक्त रखें।

2. आपातकालीन निधि बनाएं
6 महीने के खर्च को लिक्विड अकाउंट (बैंक या लिक्विड फंड) में रखें

यह नौकरी छूटने या मेडिकल इमरजेंसी से बचाएगा।

आपातकालीन स्थितियों के लिए निवेश कोष का उपयोग न करें।

3. तुरंत SIP शुरू करें
अतिरिक्त आय और मासिक SIP के लिए फ्री-अप EMI का उपयोग करें।

CFP सलाह के साथ बड़े, मध्यम या फ्लेक्सी-कैप सक्रिय इक्विटी फंड चुनें।

3-4 सक्रिय फंड में व्यवस्थित रूप से आवंटन करें।

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें क्योंकि उनमें निगरानी समर्थन की कमी होती है।

नियमित योजनाओं में CFP को कमीशन शामिल होता है, जिससे बेहतर निगरानी संभव होती है।

4. ऋण/बचत उपकरण जारी रखें
परिपक्वता तक RD योगदान बनाए रखें।

कर लाभ के लिए अधिशेष राशि को सालाना PPF या EPF में निवेश करें।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ऋण म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

मूल कोष सुरक्षित होने के बाद NPS जोड़ा जा सकता है।

5. समय-समय पर पुनर्संतुलन करें
CFP के साथ वार्षिक समीक्षा सुनिश्चित करती है कि प्रदर्शन सही दिशा में बना रहे।

यदि इक्विटी में उल्लेखनीय वृद्धि या गिरावट हुई है तो आवंटन को समायोजित करें।

वेतन वृद्धि के साथ सालाना SIP राशि बढ़ाएँ।

6. बीमा और चिकित्सा कवर
आप मुख्य आय स्रोत हैं; परिवार आप पर निर्भर करता है।

टर्म इंश्योरेंस कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना होना चाहिए।

यूलिप या एंडोमेंट नहीं, बल्कि अलग टर्म पॉलिसी का इस्तेमाल करें।

पूरे परिवार के लिए मजबूत स्वास्थ्य बीमा जारी रखें।

आवश्यकतानुसार मातृत्व और नवजात शिशु कवर जोड़ें।

7. कर नियोजन
कर योग्य आय को कम करने के लिए पीपीएफ, ईपीएफ और डेट फंड में निवेश का उपयोग करें।

उच्च-टर्नओवर वाले स्टॉक ट्रेड से बचें; पूंजीगत लाभ पर कर लगता है।

लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ सीमा के लिए एसआईपी चालू रखें।

धारा 80सी/80सीसीडी नियमों का विवेकपूर्ण तरीके से उपयोग करें।

8. भविष्य की वित्तीय उपलब्धियाँ
दूसरे बच्चे के जन्म से मासिक खर्च बढ़ जाएगा।

पोर्टफोलियो को अलग-अलग करके शिक्षा निधि की योजना बनाएँ।

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड और छोटी अवधि की जरूरतों के लिए डेट फंड का इस्तेमाल करें।

लक्ष्य समयसीमा के अनुसार बचत और पोर्टफोलियो मिश्रण को समायोजित करें।

अनुशासन और व्यवहार संबंधी पहलू
बाजारों का समय जानने की कोशिश किए बिना मासिक एसआईपी पर टिके रहें।

बाजार में उतार-चढ़ाव पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न करें।

सीएफपी से जुड़े रहें; आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें।

लक्ष्यों का दस्तावेजीकरण करें, सालाना उनकी समीक्षा करें।

जोखिम निगरानी
इक्विटी अस्थिर है, लेकिन लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देती है।

डेट फंड सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

विविध आवंटन जोखिम को कम करता है।

सुनिश्चित करें कि बीमा और आपातकालीन निधि झटकों का सामना कर सके।

2 करोड़ रुपये के कॉर्पस का रास्ता
अनुशासित एसआईपी और चक्रवृद्धि ब्याज के साथ, लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

इक्विटी वृद्धि और ऋण स्थिरता धीरे-धीरे शुद्ध मूल्य का निर्माण करेगी।

सेवानिवृत्ति से पहले कॉर्पस 2 करोड़ रुपये को पार करने तक धीरे-धीरे चढ़ने की उम्मीद करें।

नियमित निगरानी सुनिश्चित करेगी कि लक्ष्य यथार्थवादी रहें।

360-डिग्री सारांश
क्षेत्र कार्य योजना
आय और बजट व्यय और EMI के बाद अधिशेष बचत को स्वचालित करें
ऋण ऋण को जल्दी से चुकाने के लिए RD का उपयोग करें
आपातकाल 6 महीने का लिक्विड रिजर्व बनाएँ
निवेश CFP के माध्यम से सक्रिय फंड में SIP शुरू करें
एसेट स्प्लिट इक्विटी ~65%, डेट ~35%, सालाना पुनर्संतुलन करें
बीमा पर्याप्त अवधि और स्वास्थ्य कवरेज
कर कर दक्षता के लिए PPF, EPF, डेट निवेश का उपयोग करें
निगरानी वार्षिक समीक्षा और पोर्टफोलियो समायोजन
व्यवहार बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुसंगत रहें
लक्ष्य बच्चों की शिक्षा और भविष्य के खर्चों की योजना बनाएँ

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास पहले से ही मजबूत आधार है: आय, बीमा, बचत।

ऋण चुकाने से निवेश के लिए मासिक अधिशेष मुक्त होता है।

CFP द्वारा निर्देशित सक्रिय इक्विटी फंड इंडेक्स या डायरेक्ट फंड की तुलना में मूल्य जोड़ते हैं।

ऋण साधन सुरक्षा प्रदान करते हैं।

SIP अनुशासन और नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण हैं।

आप 55 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने की राह पर हैं।

ध्यान केंद्रित रखें, सालाना समीक्षा करें और जीवन में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल बिठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 34 वर्ष के हैं। आपकी मासिक आय 72,000 रुपये है। आपके पास 5 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है। आप पर दोस्तों और रिश्तेदारों का 15 लाख रुपये का कर्ज भी है। कुल ऋण 20 लाख रुपये है। आपने EMI देना बंद कर दिया है। कोई बचत नहीं है। यह एक कठिन स्थिति है। लेकिन समाधान संभव है। आइए एक पूर्ण 360-डिग्री योजना के साथ कदम दर कदम आगे बढ़ें।

अपनी वर्तमान वास्तविकता का आकलन करें
मासिक वेतन: 72,000 रुपये

कुल ऋण: 20 लाख रुपये

कोई बचत नहीं

कोई निवेश नहीं

EMI बंद हो गई है

भारी मानसिक तनाव

यह एक गंभीर चरण है। लेकिन यह तथ्य कि आप इसे हल करना चाहते हैं, ताकत दिखाता है।

चरण 1: रुकें और स्वीकार करें
सबसे पहले, रुकें और शांति से सोचें।

घबराएँ नहीं

अपराधी महसूस करना बंद करें

अपनी वर्तमान स्थिति को स्वीकार करें

इसे एक-एक कदम करके ठीक करने का निर्णय लें

आप अकेले नहीं हैं। बहुत से लोग ऐसे कर्ज के जाल में फंस जाते हैं। सबसे महत्वपूर्ण है कि आप क्या कदम उठाते हैं।

चरण 2: अपने ऋणों को स्पष्ट रूप से वर्गीकृत करें
आपके पास दो प्रकार के ऋण हैं:

औपचारिक ऋण:

बैंक या NBFC व्यक्तिगत ऋण

ये आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करेंगे

वे कानूनी नोटिस भेज सकते हैं

अनौपचारिक ऋण:

दोस्तों और रिश्तेदारों से उधार लिया गया

ये रिश्तों को नुकसान पहुँचाते हैं

वे कभी भी पूछ सकते हैं

वर्गीकरण क्यों करें:

ताकि आप उन्हें अलग तरीके से संभाल सकें

प्रत्येक के लिए अलग समाधान की आवश्यकता होती है

चरण 3: अपने सटीक नकदी प्रवाह को ट्रैक करें
आइए देखें कि आप मासिक कितना चुका सकते हैं।

मासिक आय: रु. 72,000

मासिक बुनियादी जीवन व्यय: इसे रु. 25,000-30,000 तक सीमित रखें

सभी गैर-आवश्यक खर्चों में कटौती करने का प्रयास करें

केवल भोजन, किराया, उपयोगिताओं पर ध्यान दें

संभावित बचत:

रु. 1000 बचाने का प्रयास करें 40,000 मासिक ऋण चुकौती के लिए

बचाया गया हर रुपया ऋण चुकौती में खर्च होना चाहिए

छोटे-छोटे खर्च भी बढ़ जाते हैं। सख्त लेकिन व्यावहारिक रहें।

चरण 4: अपने ऋण भुगतान को प्राथमिकता दें
आपको तय करना होगा कि पहले कौन सा ऋण चुकाना है।

पहले औपचारिक ऋण चुकाएँ:

ये क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं

ये उच्च ब्याज लेते हैं

कानूनी कार्रवाई की ओर ले जा सकते हैं

बैंक से बात करें और अनुरोध करें:

ईएमआई रोकें

ऋण पुनर्गठन

कम ईएमआई योजना

कुछ बैंक कठिनाई राहत प्रदान करते हैं

उनके साथ ईमानदार रहें। यदि आप समझाते हैं तो कई पुनर्गठन के लिए सहमत होते हैं।

औपचारिक ऋण के बाद:

धीरे-धीरे अनौपचारिक हाथ ऋण चुकाना शुरू करें

अपने दोस्तों और रिश्तेदारों के साथ खुलकर बात करें

उन्हें अपनी कार्य योजना बताएं

छोटे लेकिन नियमित भुगतान करें

लोग ईमानदारी और अनुशासन की सराहना करते हैं।

चरण 5: कोई नया ऋण लेने से बचें
यह बहुत महत्वपूर्ण है। ये न करें:

पुराने लोन चुकाने के लिए नया लोन लें

क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करें

पे-डे ऐप या मनी लेंडर्स का इस्तेमाल करें

नए दोस्तों से उधार लें

इससे आप और फंस सकते हैं। आप पहले से ही कर्ज में डूबे हुए हैं।

कदम-दर-कदम सफाई पर ध्यान दें।

चरण 6: अपनी आय बढ़ाएँ
अभी, आय निश्चित है। लेकिन अगर आप ज़्यादा कमा सकते हैं, तो कर्ज जल्दी खत्म हो जाएगा।

इन विचारों को आज़माएँ:

वीकेंड फ्रीलांसिंग

शाम की ट्यूशन

ऑनलाइन पार्ट-टाइम काम

अगर आपकी नौकरी अनुमति देती है तो अतिरिक्त शिफ्ट

त्योहारों पर आधारित अस्थायी नौकरियाँ

5,000-10,000 रुपये प्रति महीने अतिरिक्त भी मदद करेंगे।

नौकरी के स्तर के बारे में चिंता न करें। आय पर ध्यान दें। यह सिर्फ़ अगले 2-3 सालों के लिए है।

चरण 7: ऋण निकासी योजना बनाएँ
आपके पास 20 लाख रुपये का ऋण है। मान लें कि आप 20 लाख रुपये चुका सकते हैं। 40,000 प्रति माह।

यह 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष है।

तो आपको पूरा कर्ज चुकाने में 4-5 साल लग सकते हैं।

लेकिन इस पुनर्भुगतान क्रम का पालन करें:

छोटे उच्च-ब्याज वाले ऋणों से शुरू करें

एक ऋण को पूरी तरह से चुकाएँ

फिर अगले पर जाएँ

इससे प्रेरणा मिलती है

यह प्रगति भी दिखाता है

इसे ऋण स्नोबॉल विधि कहा जाता है।

यदि आपको कोई बोनस या नकद उपहार मिलता है, तो इसका उपयोग एक ऋण को पूरी तरह से चुकाने के लिए करें।

चरण 8: भावनात्मक खर्च से बचें
आप दुखी, निराश या शर्मिंदा महसूस कर सकते हैं। यह सामान्य है।

लेकिन इससे निपटने के लिए इन तरीकों का इस्तेमाल न करें:

खरीदारी

बाहर खाना

पार्टियाँ

दिखावा

पैसे के हर टुकड़े का उपयोग एक लक्ष्य के लिए करें: ऋण मुक्ति।

परिवार से बात करें। पैसे नहीं, बल्कि सहायता माँगें।

चरण 9: अपने मानसिक स्वास्थ्य की रक्षा करें
ऋण तनाव वास्तविक है। यह नींद, आत्मविश्वास और शांति को प्रभावित कर सकता है।

इन चरणों का प्रयास करें:

सुबह जल्दी उठें

प्रतिदिन व्यायाम करें

अपना बजट साप्ताहिक लिखें

नकारात्मक लोगों से बचें

यदि आप उदास महसूस करते हैं तो मदद लें

आप अभी सही काम कर रहे हैं। अपना दिमाग स्थिर रखें।

चरण 10: ऋण चुकाने के बाद आपातकालीन निधि बनाएँ

ऋण चुकाने के बाद:

2,000 रुपये प्रति माह की बचत शुरू करें

धीरे-धीरे 1 लाख रुपये का बफर बनाएँ

इसे लिक्विड फंड में रखें

इसका उपयोग केवल चिकित्सा या नौकरी छूटने पर करें

आपातकालीन निधि भविष्य के ऋण से बचाती है।

चरण 11: जोखिम भरे विकल्पों को न छुएँ
आप अब कई विचार सुन सकते हैं जैसे:

रिटर्न के लिए रियल एस्टेट में निवेश करें

ट्रेडिंग करें या तुरंत लाभ कमाएँ

बीमा और निवेश योजनाएँ खरीदें

इंडेक्स फंड या ETF का उपयोग करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड खरीदें

अभी इन सब से बचें। आप तैयार नहीं हैं।

केवल इन पर ध्यान दें:

कर्ज चुकाना

बचत बनाना

आय की सुरक्षा करना

चरण 12: बीमा लेना ज़रूरी है, लेकिन कर्ज चुकाने के बाद शुरू करें
अभी, कोई भी प्लान न खरीदें।

लेकिन कर्ज चुकाने के बाद, खरीदें:

टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस

स्वास्थ्य बीमा (अगर पहले से कवर नहीं है)

केवल शुद्ध टर्म प्लान का इस्तेमाल करें। एंडोमेंट या यूलिप से बचें।

आय स्थिर होने के बाद ही खरीदें।

चरण 13: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें
आपको अगले 5 वर्षों के लिए मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

ऋण चुकाने के बाद, निम्न के साथ काम करें:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी)

सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करें

नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

वे आपकी सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा, बीमा, कर और निवेश का मार्गदर्शन करेंगे।

सीधे फंड से बचें। कोई मार्गदर्शन नहीं। गलतियाँ आपको भविष्य की संपत्ति से वंचित कर सकती हैं।

चरण 14: एक सरल मासिक बजट का उपयोग करें
हर महीने इस प्रारूप का उपयोग करें:

आय: रु. 72,000

किराया: रु. ___

खाना: रु. ___

परिवहन: रु. ___

ईएमआई: रु. ___

दोस्त को ऋण: रु. ___

बचत: रु. ___

हर रविवार को इस पर नज़र रखें। इसे सरल और ईमानदार रखें।

अंत में
आप बहुत गंभीर वित्तीय स्थिति में हैं। लेकिन पूछने का आपका साहस ताकत दिखाता है।

अब आपको चाहिए:

सभी खर्चों पर नियंत्रण रखें

आय पक्ष की आय बढ़ाएँ

एक-एक करके ऋण चुकाएँ

नए ऋण से बचें

अभी निवेश न करें

पहले स्थिरता बनाएँ

बाद में CFP के ज़रिए निवेश करें

4-5 साल में, आपका जीवन पूरी तरह बदल सकता है।

आप ऋण-मुक्त हो जाएँगे। मानसिक रूप से तनावमुक्त होंगे। और भविष्य के लिए मज़बूत होंगे।

बाद में आप खुद को धन्यवाद देंगे।

आज से ही शुरुआत करें। ईमानदार रहें। मज़बूत रहें। कार्रवाई करें। हर छोटा कदम मायने रखता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी उम्र 31 साल है, आपका मासिक वेतन 1.4 लाख रुपये है।

बकाया ऋण:

कार ऋण 7.5 लाख रुपये, जो 3 साल में खत्म हो रहा है

व्यक्तिगत ऋण 1.2 लाख रुपये, जो 1 साल में खत्म हो रहा है

निवेश:

म्यूचुअल फंड एसआईपी में 3.5 लाख रुपये

पीपीएफ में 1.5 लाख रुपये

ईपीएफ में 5 लाख रुपये

एनपीएस में 60,000 रुपये

शेयरों में 1.4 लाख रुपये

आरडी 7,000 रुपये प्रति माह

स्वास्थ्य कवर: पारिवारिक और व्यक्तिगत, 40 लाख रुपये के टॉप-अप के साथ

मासिक खर्च 50,000 रुपये

यह एक मजबूत आधार है। पोर्टफोलियो में विविधता दिखती है। बीमा कवर अच्छा है। आपके पास स्पष्ट ऋण समयसीमा है।

धन लक्ष्य
लक्ष्य: अगले 10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये या उससे अधिक की पूंजी बनाना

मासिक बचत और अनुशासित निवेश महत्वपूर्ण होगा

आपकी आय और समय को देखते हुए आवश्यक लक्ष्य कोष यथार्थवादी है

अंतराल और संसाधन विश्लेषण
वर्तमान तरल निवेश कुल:

MF: 3.5 लाख रुपये

PPF: 1.5 लाख रुपये

EPF: 5 लाख रुपये

NPS: 60,000 रुपये

स्टॉक: 1.4 लाख रुपये

RD: मासिक वृद्धि

कुल ~12 लाख रुपये और मासिक वृद्धि

ऋण EMI निवेश योग्य अधिशेष को कम करती है

खर्चों और EMI के बाद मासिक अधिशेष आपका विकास इंजन है

लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आवश्यक मासिक निवेश की गणना करने की आवश्यकता है

ऋण रणनीति
व्यक्तिगत ऋण 1 वर्ष में समाप्त हो जाता है।

एक बार यह समाप्त हो जाने पर, उस EMI राशि को मुक्त कर दें।

कार ऋण 3 वर्षों में समाप्त हो जाता है।

3 साल बाद, वह EMI भी मुक्त हो जाती है

सक्रिय रूप से निवेश करने के लिए मुक्त नकदी प्रवाह का उपयोग करें

नकदी प्रवाह प्रबंधन
वेतन: रु.1.4 लाख

खर्च: रु.50,000

ऋण EMI के बारे में विस्तृत जानकारी की आवश्यकता है, लेकिन मध्यम मान लें

अधिशेष को निवेश में लगाया जाना चाहिए

खर्चों से पहले बचत सुनिश्चित करने के लिए प्रवाह का प्रबंधन करें। महीने की शुरुआत में निवेश को स्वचालित करें।

निवेश रणनीति अवलोकन
विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

इंडेक्स फंड से बचें; उनमें सक्रिय जोखिम नियंत्रण की कमी होती है

इंडेक्स फंड केवल बाजार प्रतिफल प्रदान करते हैं

सक्रिय फंड बदलती परिस्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं

डायरेक्ट बनाम रेगुलर प्लान के लिए:

डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी होती है

कोई बैलेंस ट्रैकिंग नहीं, संभावित समय संबंधी गलतियाँ

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से रेगुलर फंड सलाह और समीक्षा सक्षम करते हैं

लचीलेपन की कमी के कारण कोई वार्षिकी अनुशंसित नहीं है

सुझाया गया पोर्टफोलियो मिश्रण
इक्विटी म्यूचुअल फंड (सक्रिय रूप से प्रबंधित): शुरू में ~65%

ऋण साधन (पीपीएफ, ईपीएफ, आरडी, ऋण फंड): ~25%

स्टॉक और एनपीएस: ~10%

सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे इक्विटी को ऋण में बदलें

वांछित विभाजन को बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें

चरण-दर-चरण योजना
1. व्यक्तिगत ऋण का पूर्व भुगतान करें
1 वर्ष में भुगतान हो जाता है

किसी भी बोनस या अतिरिक्त का उपयोग करके तेजी लाएं

फंड को मुक्त करने से निवेश बढ़ता है

2. ऋण समाप्त होने के बाद एसआईपी बढ़ाएँ
ऋण समाप्त होने के बाद, एसआईपी में ईएमआई राशि जोड़ें

जारी रखें कार लोन भी इसी तरह लें

3. निवेश को स्वचालित करें
SIP और RD को जल्दी सेटअप करें

सुनिश्चित करें कि सभी अधिशेष मासिक रूप से निवेश किए जाएं

4. CFP इनसाइट के साथ सक्रिय फंड चुनें
विविधतापूर्ण लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप सक्रिय फंड चुनें

नियमित रूप से प्रदर्शन का पुनर्मूल्यांकन करें

सीमित प्रबंधन लचीलेपन के कारण इंडेक्स प्लान से बचें

5. RD और PPF, EPF, NPS जारी रखें
ये स्थिरता और कर लाभ प्रदान करते हैं

PPF और EPF में सालाना योगदान करते रहें

NPS रिटायरमेंट संरेखित रिटर्न देता है

6. स्टॉक निवेश
छोटा जोखिम रखें (1.4 लाख रुपये)

उच्च सांद्रता या सट्टा चुनने से बचें

केवल वही निवेश करें जिसे खोने में आपको सहजता हो

बीमा और जोखिम योजना
आपके पास पहले से ही माता-पिता सहित अच्छा स्वास्थ्य कवर है

सुनिश्चित करें कि आपका टर्म बीमा देनदारियों और परिवार की ज़रूरतें

अलग टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें, यूलिप या बीमा-सह-निवेश का नहीं

6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि ज़रूरी है

प्रगति पर नज़र रखना और समीक्षा करना
अपने सीएफपी के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करना

सालाना एसेट स्प्लिट को संतुलित करना

वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी राशि को समायोजित करना

इक्विटी, डेट बेंचमार्क के मुक़ाबले प्रदर्शन की निगरानी करना

अनुशासन और व्यवहार संबंधी अंतर्दृष्टि
बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण निवेश में बदलाव न करें

दीर्घकालिक दृष्टिकोण पर टिके रहें

बाजार में उतार-चढ़ाव होने पर सीएफपी सलाह का उपयोग करें

नियमित निवेश चक्रवृद्धि के माध्यम से पुरस्कृत करते हैं

कर दक्षता
पीपीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और ईएलएसएस जैसे सक्रिय फंड पर कर लाभ का उपयोग करें

कर के बोझ से बचने के लिए आरडी को आंशिक रूप से भुनाएं

कर कारणों से शेयरों में बार-बार ट्रेडिंग से बचें

जोखिम मूल्यांकन और शमन
इक्विटी रिटर्न साल-दर-साल अलग-अलग होते हैं

ऋण साधन मूलधन की रक्षा करते हैं

मुद्रास्फीति मूल्य को नष्ट करती है, इसलिए इक्विटी वृद्धि की आवश्यकता है

बीमा और आपातकालीन निधि झटकों के खिलाफ ढाल हैं

अनुमानित बचत समयरेखा
पहला वर्ष: व्यक्तिगत ऋण भुगतान, एसआईपी में वृद्धि

वर्ष 3: कार ऋण भुगतान, एसआईपी राशि को दोगुना करें

वर्ष 4-10: एसआईपी कुल अधिक, चक्रवृद्धि कारगर

वर्ष 10 तक, पोर्टफोलियो संभवतः 2 रुपये को पार कर जाएगा करोड़

360 डिग्री वेल्थ सॉल्यूशन सारांश
क्षेत्र कार्य योजना
आय अनुशासित अधिशेष मासिक बचत
ऋण व्यक्तिगत और फिर कार ऋण का पूर्व भुगतान
निवेश सक्रिय फंड + ऋण + एनपीएस + स्टॉक
योजना प्रकार सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ
संपत्ति आवंटन 65% इक्विटी / 35% ऋण, पुनर्संतुलन
बीमा अवधि + स्वास्थ्य कवर पर्याप्त
आपातकालीन 6 महीने के खर्च नकद आरक्षित
समीक्षा वार्षिक सीएफपी समीक्षा और समायोजन
मानसिकता दीर्घकालिक फोकस, आवेगी परिवर्तनों से बचें
कर कर-लाभ वाले उपकरणों का उपयोग करें

अंतिम अंतर्दृष्टि
10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य संभव है।

आपके पास अच्छी आय, निवेश, बीमा है।

ऋण-मुक्त स्थिति विकास के लिए धन मुक्त करेगी।

सीएफपी द्वारा निर्देशित सक्रिय म्यूचुअल फंड मूल्य जोड़ेंगे।

अनुशासन, समीक्षा, पुनर्संतुलन और जोखिम कवर महत्वपूर्ण हैं।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान, एन्युइटी, रियल एस्टेट से बचें।

फोकस, निरंतरता और सीएफपी अंतर्दृष्टि के साथ आप वित्तीय रूप से मजबूत होकर रिटायर हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 35 साल के हैं। आपकी मौजूदा सैलरी 80,000 रुपये प्रति महीना है। आप हर महीने 40,000 रुपये खर्च करते हैं। इसमें किराया और बेटी की पढ़ाई शामिल है। आप हर महीने 40,000 रुपये बचाते हैं। आपके पास एफडी में 30 लाख रुपये हैं। आपके पास ईपीएफ में 4.5 लाख रुपये हैं। आप पीपीएफ में भी हर महीने 10,000 रुपये निवेश करते हैं।

आप पर कोई लोन नहीं है। यह बहुत अच्छी बात है। आप 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं। इसका मतलब है कि आपके पास प्लानिंग के लिए 15 साल हैं। आइए सभी कोणों से आपकी योजना पर विस्तार से नज़र डालें।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
आपके पास पहले से क्या है, इसका सारांश यहां दिया गया है:

फिक्स्ड डिपॉजिट में 30 लाख रुपये।

ईपीएफ में 4.5 लाख रुपये।

पिछले 3 सालों से पीपीएफ में हर महीने 10,000 रुपये।

निवेश के लिए हर महीने 40,000 उपलब्ध हैं।

कंपनी आपके स्वास्थ्य बीमा को कवर करती है।

कोई लोन या EMI नहीं।

एकल आय, जिसमें बेटी का भविष्य सुरक्षित हो।

यह एक ठोस आधार है। आप सावधान और विचारशील हैं। यह सही शुरुआत है।

चरण 1: स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें
आप 50 वर्ष की आयु तक रिटायर होना चाहते हैं। इसलिए, हम 15 वर्ष के कामकाजी जीवन की योजना बनाते हैं। 50 वर्ष के बाद, आपको 85 वर्ष या उससे अधिक आयु तक मासिक आय की आवश्यकता होती है।

साथ ही, आपको निम्न कार्य करने होंगे:

अपनी बेटी की उच्च शिक्षा का समर्थन करें।

उसकी शादी की योजना बनाएं।

आपातकालीन बफर बनाएँ।

सेवानिवृत्ति आय का स्रोत बनाएँ।

इन सभी के लिए स्पष्टता और प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है। प्रत्येक को उद्देश्य के साथ योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

चरण 2: वर्तमान बचत - पुनर्मूल्यांकन
आपकी FD 30 लाख रुपये की है। ये कम-उपज वाले साधन हैं।

आइए तथ्यों को देखें:

FD ब्याज पर कर लगता है।

कर के बाद, वास्तविक रिटर्न बहुत कम होता है।

FD मुद्रास्फीति को मात नहीं देता।

यदि आप 15 वर्षों तक FD में 30 लाख रुपये रखते हैं, तो इसका मूल्य कम हो सकता है। आपको इसे धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करना चाहिए। एक बार में नहीं, बल्कि सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (STP) के माध्यम से।

आदर्श कदम:

आपातकाल के लिए FD में 6-8 लाख रुपये रखें।

शेष राशि को डेट फंड में स्थानांतरित करें।

3 वर्षों में म्यूचुअल फंड में मासिक STP शुरू करें।

इससे जोखिम कम होगा और वृद्धि बढ़ेगी।

चरण 3: आपातकालीन निधि निर्माण
अब आपके पास कोई EMI नहीं है। लेकिन आपको अभी भी आपात स्थितियों के लिए योजना बनानी चाहिए।

6-9 महीने के खर्चों को अलग रखें।

आप 40,000 रुपये प्रति माह खर्च करते हैं।

लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में 3.6 लाख रुपये रखें।

इससे मन को शांति मिलती है। आप चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्याओं के दौरान अपने निवेश को नहीं छूते हैं।

चरण 4: कंपनी कवर के बाहर स्वास्थ्य बीमा
कंपनी स्वास्थ्य कवर अस्थायी है।

आपको अपनी खुद की स्वतंत्र स्वास्थ्य पॉलिसी की आवश्यकता है।

10 लाख रुपये की व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें।

अगर आप अकेले माता-पिता हैं तो बेटी को भी शामिल करें।

देरी न करें। कम प्रीमियम पर अभी खरीदें।

स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ रही है। रिटायरमेंट में, यह आपकी सबसे बड़ी जरूरत होगी।

चरण 5: सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस लें
आप अकेले कमाने वाले हैं। इसलिए टर्म कवर जरूरी है।

कितना कवर लें:

अपनी सालाना सैलरी का कम से कम 15-20 गुना।

यानी 1.2 करोड़ रुपये से 1.6 करोड़ रुपये।

यह शुद्ध बीमा है। कोई रिटर्न नहीं। लेकिन बहुत कम लागत।

60 या 65 साल की उम्र तक पॉलिसी लें। निवेश योजना या यूलिप न खरीदें।

चरण 6: रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए SIP शुरू करें
रिटायरमेंट कोष बनाने के लिए आपके पास 15 साल हैं। अब आपका सबसे बड़ा ध्यान इसी पर है।

अपनी 40,000 रुपये की मासिक बचत का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।

लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और मिड कैप फंड का मिश्रण चुनें।

विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें:

वे सिर्फ इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बचते नहीं हैं।

कोई लचीलापन नहीं।

गिरते बाजारों में, इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर तरीके से समायोजित होते हैं।

विशेषज्ञ प्रबंधक जोखिम कम करते हैं और संभावित रिटर्न बढ़ाते हैं।

चरण 7: डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
डायरेक्ट फंड कम खर्च के कारण आकर्षक लगते हैं।

लेकिन आप विशेषज्ञ की मदद नहीं ले पाते।

डायरेक्ट प्लान में क्या होता है:

आप गलत स्कीम चुनते हैं।

आप गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

संतुलन बनाने में कोई मदद नहीं मिलती।

कोई समीक्षा या सुधार नहीं।

इससे खराब रिटर्न मिलता है।

बेहतर विकल्प:

सीएफपी प्रमाणन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

वे आपके निवेश का मार्गदर्शन करते हैं।

वे आपके लक्ष्यों के लिए फंड को संरेखित करते हैं।

आप रिटायरमेंट तक ट्रैक पर बने रहते हैं।

एक छोटी सी फीस स्पष्टता और अनुशासन के लायक है।

चरण 8: स्टेप-अप एसआईपी रणनीति का उपयोग करें
आप अभी 40,000 रुपये प्रति माह निवेश करते हैं। लेकिन आय बढ़ेगी।

हर साल, एसआईपी को 10%-15% तक बढ़ाएँ।

इससे धन का निर्माण तेजी से होता है।

उदाहरण:

वर्ष 1: 40K रुपये

वर्ष 2: 45K रुपये

वर्ष 3: 50K रुपये

यह चुपचाप काम करता है और 15 वर्षों में बड़ी राशि बनाता है।

चरण 9: बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाएँ
आपकी बेटी को 5-7 साल बाद धन की आवश्यकता हो सकती है।

आपको इसके लिए अलग से योजना बनानी चाहिए।

ऐसा करें:

सिर्फ़ इस लक्ष्य के लिए 5,000-10,000 रुपये मासिक SIP शुरू करें।

फ्लेक्सी कैप या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

ज़रूरत पड़ने पर ही पैसे निकालें।

इसे रिटायरमेंट प्लानिंग के साथ न मिलाएँ।

हर लक्ष्य के लिए अलग-अलग निवेश की ज़रूरत होती है।

चरण 10: PPF का समझदारी से इस्तेमाल करें
आप पहले से ही PPF में 10,000 रुपये प्रति महीने का निवेश करते हैं।

यह सुरक्षित और कर-मुक्त है। आप इसे जारी रख सकते हैं।

लेकिन यह रिटायरमेंट में पूरी तरह से मदद नहीं करेगा। क्योंकि:

PPF 15 साल के लिए लॉक होता है।

निकासी सीमित है।

इक्विटी की तुलना में रिटर्न कम है।

बेटी की शिक्षा या सुरक्षा रिजर्व के लिए PPF का इस्तेमाल करें।

लेकिन रिटायरमेंट के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा ध्यान दें।

चरण 11: कर नियोजन और दक्षता
आप निम्न का उपयोग करके स्मार्ट तरीके से कर बचा सकते हैं:

EPF और PPF (80C के अंतर्गत)

ELSS म्यूचुअल फंड

टर्म इंश्योरेंस (80C के अंतर्गत)

स्वास्थ्य प्रीमियम (80D के अंतर्गत)

सुझाव:

केवल कर लाभ के लिए निवेश न करें।

लक्ष्यों के लिए निवेश करें। कर बचत बोनस है।

चरण 12: पारिवारिक सुरक्षा के लिए संपत्ति नियोजन
वसीयत बनाएँ।

लिखें कि किसे क्या मिलेगा।

अपनी बेटी के लिए एक अभिभावक नियुक्त करें।

म्यूचुअल फंड, EPF, PPF और टर्म कवर शामिल करें।

नामांकन वसीयत के बराबर नहीं है। वसीयत पूरी स्पष्टता देती है।

एक निष्पादक रखें। सुनिश्चित करें कि आपके परिवार को योजना के बारे में पता हो।

चरण 13: हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें
आप निवेश करके भूल नहीं सकते।

हर साल पूरी समीक्षा करें।

जाँचें कि फंड कैसा प्रदर्शन कर रहे हैं।

SIP बढ़ाएँ।

किसी भी नॉन-परफॉर्मिंग फंड को बंद करें।

MFD + CFP की मदद से बेहतर फंड में शिफ्ट करें।

हर साल यह छोटा सा प्रयास सुनिश्चित करता है कि आपका भविष्य सुरक्षित रहे।

चरण 14: बीमा + निवेश उत्पादों से दूर रहें
न खरीदें:

ULIP

एंडोमेंट पॉलिसी

मनी-बैक पॉलिसी

वे रिटर्न का वादा करते हैं लेकिन केवल 4%-5% देते हैं।

कोई लचीलापन नहीं। उच्च लॉक-इन। खराब पारदर्शिता।

केवल इन पर ध्यान दें:

टर्म इंश्योरेंस

हेल्थ इंश्योरेंस

म्यूचुअल फंड

PPF

EPF

यह पर्याप्त है।

चरण 15: रिटायरमेंट के लिए मानसिक तैयारी
आप 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं। यह सिर्फ़ 15 साल दूर है।

भावनात्मक रूप से भी तैयारी शुरू करें:

अपनी क्षमता से कम खर्च करना सीखें।

सरल जीवनशैली अपनाएँ।

कर्ज से बचें।

स्वस्थ रहें। चिकित्सा लागत बढ़ेगी।

केवल पैसा रिटायरमेंट में शांति नहीं देगा। सरलता से ही काम चलेगा।

अंत में
आप पहले से ही समझदारी से सोच रहे हैं। आप पहले से ही अपनी आय का 50% बचा रहे हैं। यह दुर्लभ है।

अब इस बचत को स्मार्ट निवेश में बदलें।

यहाँ पर ध्यान देने योग्य बातें बताई गई हैं:

FD में निवेश धीरे-धीरे कम करें।

STP का उपयोग करके म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सालाना स्टेप-अप के साथ SIP का उपयोग करें।

प्रत्येक लक्ष्य को अलग रखें।

शुद्ध टर्म और स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से CFP की मदद लें।

सालाना समीक्षा करें और सही कोर्स करें।

50 साल की उम्र में रिटायर होना संभव है। आपके पास 15 साल हैं। आज ही अपनी 360-डिग्री वित्तीय योजना शुरू करें।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: वर्तमान स्थिति का अवलोकन
आप 34 वर्ष के हैं और बैंकर के रूप में काम कर रहे हैं।

आपके पास 5.5% साधारण ब्याज पर 36 लाख रुपये का गृह ऋण है।

आपके पास 5.5 लाख रुपये का कार ऋण है, EMI 6,500 रुपये है।

आपके पास 6.5% पर 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है, EMI 15,000 रुपये है।

टेक-होम वेतन 1.10 लाख रुपये प्रति माह है।

मासिक खर्च 35,000 रुपये है।

मौजूदा निवेश:

NPS में 16 लाख रुपये

PPF में 50,000 रुपये

म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये

रियल एस्टेट में 35 लाख रुपये

आप 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जो 11 वर्ष दूर है।

सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता
आपके वर्तमान मासिक खर्च 35,000 रुपये हैं।

अगले 11 वर्षों में मुद्रास्फीति के कारण ये खर्च बढ़ेंगे।

रिटायरमेंट कॉर्पस आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 25 से 30 गुना होना चाहिए।

आज के मूल्य में आपको लगभग 1.5 से 1.8 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

मुद्रास्फीति के लिए समायोजित, आपको 2.5 करोड़ रुपये से अधिक की आवश्यकता हो सकती है।

यह राशि आपको रिटायरमेंट के दौरान सहारा देगी।

गैप असेसमेंट
तरल निवेश 17.5 लाख रुपये (एनपीएस + पीपीएफ + म्यूचुअल फंड) तक होता है।

ऋण आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले लेते हैं।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती है और यह रिटायरमेंट आय के लिए आदर्श नहीं है।

आपको लिक्विड और विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में अधिक निवेश करने की आवश्यकता है।

वर्तमान बचत रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

निवेश योजना तुरंत शुरू होनी चाहिए।

रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुँचने के लिए कार्य योजना
1. सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को बंद करें
पर्सनल और कार ऋणों को जल्दी से चुकाने पर ध्यान दें।

इन ऋणों पर 6% से अधिक ब्याज लगता है, जो आपकी बचत शक्ति को कम करता है।

उन्हें चुकाने के बाद, उस EMI राशि को मासिक रूप से निवेश करें।

2. धीरे-धीरे बचत बढ़ाएँ
वर्तमान में, आपके पास खर्च और EMI के बाद 53,500 रुपये उपलब्ध हैं।

इसमें से कम से कम 20,000-30,000 रुपये मासिक निवेश के लिए इस्तेमाल करें।

जब लोन क्लियर हो जाए, तो निवेश को और बढ़ाएँ।

3. सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर हैं।

वे मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं और रणनीति में लचीलापन प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और उनमें विशेषज्ञ प्रबंधन की कमी होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की समीक्षा कुशल फंड मैनेजर द्वारा की जाती है।

इससे आपको अधिक रिटर्न कमाने के बेहतर अवसर मिलते हैं।

4. मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट प्लान से बचें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड व्यक्तिगत सेवा प्रदान नहीं करते हैं।

आप गलत विकल्प चुन सकते हैं या घबराहट में निर्णय ले सकते हैं।

CFP मार्गदर्शन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना सुरक्षित है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करने में मदद करता है। नियमित योजनाएँ निरंतर सहायता और सक्रिय सलाह प्रदान करती हैं। 5. एक निश्चित परिसंपत्ति आवंटन पर टिके रहें इक्विटी और ऋण में सही अनुपात में निधि आवंटित करें। विकास के लिए इक्विटी अब लगभग 70% होनी चाहिए। अस्थिरता को कम करने के लिए ऋण 30% होना चाहिए। 45 वर्ष की आयु के करीब आने पर धीरे-धीरे इक्विटी कम करें। आपकी पूंजी की सुरक्षा के लिए ऋण घटक बढ़ जाएगा। 6. आपातकालीन निधि बनाएँ कम से कम 6 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखें। यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य समस्या के मामले में सुरक्षा प्रदान करता है। अल्पकालिक जरूरतों के लिए दीर्घकालिक निवेश का उपयोग करने से बचें। नकदी प्रवाह और निवेश ट्रैकिंग कुल बहिर्वाह अब 56,500 रुपये (खर्च + ईएमआई) है। आपके पास 53,500 रुपये मासिक अधिशेष है। बैंक खातों में अधिशेष को बेकार न रहने दें। इस अधिशेष के साथ व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरू करें। एक बार लोन क्लियर हो जाने के बाद, उस EMI की राशि भी निवेश करें।

हर साल अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजना की समीक्षा करें।

निवेश पोर्टफोलियो संरचना
दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड।

स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड या निश्चित आय।

लचीलेपन की कमी के कारण कोई इंडेक्स फंड या ETF नहीं।

पेशेवर सहायता की कमी के कारण कोई प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड नहीं।

कोई वार्षिकी नहीं क्योंकि वे कठोर हैं और कम रिटर्न देते हैं।

आगे रियल एस्टेट निवेश से बचें। यह तरल और गैर-पारदर्शी है।

बीमा योजना
सेवानिवृत्ति की आयु तक टर्म इंश्योरेंस लें।

इसमें आपके बकाया लोन और परिवार के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।

बीमा-सह-निवेश योजनाओं में निवेश न करें।

अपने और परिवार के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा लें।

स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ती है और सेवानिवृत्ति बचत को खत्म कर सकती है।

कार्यों का सारांश
पहले व्यक्तिगत और कार ऋण का भुगतान करें।

यदि ब्याज कम रहता है तो होम लोन जारी रखें।

म्यूचुअल फंड में हर महीने कम से कम 20,000-30,000 रुपये की बचत करें।

सीएफपी द्वारा निर्देशित सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इक्विटी और डेट एसेट्स का मिश्रण रखें।

हर साल पुनर्संतुलन करें।

आपातकालीन बचत बनाएं।

उचित बीमा कवर लें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
यदि आप निरंतर बने रहें तो 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव है।

आपकी आय आपको अच्छी बचत क्षमता प्रदान करती है।

ऋण चुकाएं, अनुशासन के साथ कोष बनाएं।

सक्रिय फंड निवेश मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड, एन्युइटी और रियल एस्टेट से बचें।

वार्षिक समीक्षा के साथ इस योजना पर टिके रहें।

प्रगति की निगरानी करें और आवश्यकता पड़ने पर समायोजन करें।

नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपका प्रश्न आपके भविष्य के बारे में गहन सोच को दर्शाता है, और यह हमेशा सराहनीय है। समय से पहले रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लिए एक साथ योजना बनाने के लिए एक तेज, सर्वांगीण रणनीति की आवश्यकता होती है। आइए इसे 360 डिग्री के आकलन के साथ देखें।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आप बहुत ही महत्वपूर्ण चरण में हैं। यहाँ बताया गया है कि आपने पहले ही क्या हासिल कर लिया है:

आप 41 वर्ष के हैं और हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं।

आपके 12 और 5 वर्ष के 2 बच्चे हैं।

आपके पास 1 करोड़ रुपये का घर है।

आपके पास 75 लाख रुपये के प्लॉट हैं।

10 लाख रुपये पीएफ में हैं।

हाल ही में 30 हजार रुपये की एसआईपी शुरू की है।

आप एनपीएस में हर महीने 20 हजार रुपये का योगदान करते हैं।

आप अपने कार लोन के लिए 20 हजार रुपये की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं।

2 लाख रुपये का पर्सनल लोन बकाया है।

10 लाख रुपये 1 लाख सालाना एलआईसी प्रीमियम का भुगतान किया जाता है।

रिटायरमेंट लक्ष्य: 50 साल की उम्र से 2 लाख रुपये मासिक आय।

ये सभी अच्छे कदम हैं। लेकिन अब आपको बारीकियां और गहरी स्पष्टता की जरूरत है।

50 साल की उम्र में रिटायरमेंट: मुख्य वास्तविकताएं
50 साल की उम्र में रिटायर होना संभव है। लेकिन यह बहुत जल्दी है। आप 85 या उससे अधिक तक जीवित रह सकते हैं। इसका मतलब है कि आपको रिटायरमेंट के बाद कम से कम 35 साल तक आय की जरूरत है।

2 लाख रुपये मासिक लक्ष्य के साथ, यह सालाना 24 लाख रुपये है। और आपको हर साल महंगाई को भी मात देनी होगी।

आपको इन चीजों के लिए तैयार रहना चाहिए:

50 साल की उम्र के बाद शून्य आय।

60 और उसके बाद उच्च स्वास्थ्य सेवा लागत।

अपने बच्चों की उच्च शिक्षा और शादी के लिए सहायता करना।

बिना तनाव के आराम से जीवन जीना।

यह हासिल किया जा सकता है। लेकिन केवल अभी से तेज और प्रतिबद्ध योजना के साथ।

चरण 1: समेकित करें और प्राथमिकता तय करें
आइए अपने वर्तमान वित्त पर नज़र डालें और देखें कि क्या रखना है और क्या बदलना है।

आपके पास पहले से मौजूद संपत्तियाँ:

घर (1 करोड़ रुपये): रहने के लिए अच्छी सुरक्षा।

प्लॉट (75 लाख रुपये): इनसे आय नहीं होती।

पीएफ (10 लाख रुपये): दीर्घकालिक और सुरक्षित।

एनपीएस (चल रहा): दीर्घकालिक और कर-बचत।

एसआईपी (30 हजार रुपये मासिक): आगे की ओर एक बढ़िया कदम।

आपके पास मौजूद देनदारियाँ:

कार लोन की ईएमआई: 20 हजार रुपये/माह (1 साल में चुकानी होगी)।

पर्सनल लोन: 2 लाख रुपये (जल्द ही चुकाना होगा)।

एलआईसी: 1 लाख रुपये/वर्ष प्रीमियम।

तत्काल ध्यान देने योग्य क्षेत्र:

पर्सनल लोन तुरंत चुकाएँ।

अगले 12 महीनों में कार लोन चुकाने की योजना बनाएँ।

LIC पॉलिसी के लाभों की दोबारा जाँच करें।

चरण 2: LIC पॉलिसी की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें
यदि आपकी LIC एक पारंपरिक या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो यह आपके प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुकूल नहीं हो सकती है। ये देते हैं:

कम रिटर्न (लगभग 4% से 5%)

लंबे समय तक लॉक-इन

खराब लिक्विडिटी

आपको पूछना चाहिए:

परिपक्वता मूल्य क्या है?

समर्पण मूल्य क्या है?

क्या यह पर्याप्त जीवन जोखिम को कवर करता है?

यदि यह निवेश-सह-बीमा है:

इसे सरेंडर करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें (MFD + CFP रूट के माध्यम से)।

क्यों?

म्यूचुअल फंड अधिक पारदर्शी होते हैं।

लंबी अवधि में अधिक रिटर्न।

लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए बेहतर अनुकूल।

चरण 3: मासिक बजट वितरण
आपकी वर्तमान आय 2 लाख रुपये है। यहाँ बताया गया है कि आपको इसे उद्देश्य के साथ कैसे वितरित करना चाहिए।

आवश्यक जीवन और EMI:

घरेलू: रु. 50 हजार लगभग।

ईएमआई: 20 हजार रुपये (1 और साल के लिए)

एलआईसी प्रीमियम: 8,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें

निवेश:

एसआईपी: 30 हजार रुपये प्रति माह - जारी रखें और सालाना बढ़ाएं।

एनपीएस: 20 हजार रुपये प्रति माह - जारी रखें। लेकिन बहुत ज्यादा भरोसा न करें।

सुझाव:

लोन बंद होने के बाद, 20 हजार रुपये की ईएमआई को म्यूचुअल फंड एसआईपी में बदल दें।

1 साल के बाद 60 हजार रुपये से 70 हजार रुपये तक के कुल मासिक निवेश का लक्ष्य रखें।

चरण 4: बच्चों की शिक्षा की योजना
आपका बड़ा बच्चा 12 साल का है। इसलिए आपको 5-6 साल के भीतर शिक्षा के लिए कोष की जरूरत है।

छोटा बच्चा 5 साल का है। आपके पास योजना बनाने के लिए 12-13 साल हैं।

सुझाई गई कार्य योजना:

प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें।

दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड (MFD + CFP के माध्यम से) का उपयोग करें।

प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए मासिक 10K-15K रुपये आवंटित करें।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं।

स्टॉक चयन में कोई लचीलापन नहीं।

अस्थिर चरणों में कम प्रदर्शन करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलाव के साथ समायोजित होते हैं।

फंड मैनेजर बाजार में होने वाले बदलावों को समझदारी से संभालते हैं।

चरण 5: रिटायरमेंट कॉर्पस बिल्डिंग
50 साल की उम्र में रिटायर होने और हर महीने 2 लाख रुपये पाने के लिए, आपको एक बड़ा कॉर्पस बनाना होगा।

अब आपको क्या करना चाहिए:

उच्च-विकास वाले म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

हर साल SIP में लगातार वृद्धि करें।

किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय को फिर से निवेश करें।

कार लोन बंद होने के बाद, SIP को 60K रुपये प्रति माह तक बढ़ाएँ।

लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, स्मॉल/मिड कैप फंड के संयोजन का उपयोग करें।

डायरेक्ट प्लान से बचें:

आप गलत स्कीम चुन सकते हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान निगरानी सुनिश्चित करते हैं।

आपको उचित सहायता मिलती है।

आपके लिए समीक्षा और पुनर्संतुलन किया जाता है।

डायरेक्ट प्लान = कोई सहायता नहीं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित = निर्देशित विकास।

लंबी अवधि के रिटर्न में अंतर कमीशन के लायक है।

चरण 6: प्लॉट के साथ क्या करें?

आपके पास 75 लाख रुपये के प्लॉट हैं। लेकिन जमीन से आय नहीं होती। यह केवल एक निष्क्रिय संपत्ति है।

बेहतर प्लानिंग विकल्प:

3-5 साल में एक प्लॉट बेचें।

म्यूचुअल फंड और रिटायरमेंट लक्ष्यों में पैसा लगाएँ।

विविधता लाएँ। केवल संपत्ति की कीमत बढ़ने पर निर्भर न रहें।

प्लॉट फंड का उपयोग करके ऐसी वित्तीय संपत्ति बनाएँ जो मासिक आय दे।

चरण 7: स्वास्थ्य और जीवन बीमा
बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं। आपको चाहिए:

टर्म इंश्योरेंस:

कम से कम 1 करोड़ रुपये का कवर।

शुद्ध जोखिम कवर।

प्रीमियम बहुत कम हैं।

स्वास्थ्य बीमा:

10 लाख और 15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर।

दोनों बच्चों को शामिल करें।

बाद में अस्वीकृति से बचने के लिए जल्दी लें।

यूएलआईपी और एंडोमेंट प्लान से बचें।

वे खराब सुरक्षा और रिटर्न देते हैं।

चरण 8: आपातकालीन निधि और बफर
आपातकालीन निधि में कम से कम 6-8 महीने के खर्च रखें।

इन विकल्पों का उपयोग करें:

लिक्विड म्यूचुअल फंड।

बचत बैंक में स्वीप-इन एफडी।

आपातकालीन जरूरतों के लिए इक्विटी का उपयोग न करें।

आपातकालीन निधि मन की शांति देती है।

चरण 9: अधिकतम दक्षता के लिए कर नियोजन
आप पहले से ही उपयोग कर रहे हैं:

एनपीएस - 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती देता है।

पीएफ - 80C के अंतर्गत।

बेहतर कर लाभ के लिए इन्हें जोड़ें:

ELSS म्यूचुअल फंड - 3 साल का लॉक-इन।

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम - 80D कटौती।

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम - 80C के अंतर्गत।

सिर्फ़ कर बचाने के लिए निवेश न करें। इसे अपने लक्ष्यों से जोड़ें।

चरण 10: ट्रैक करें, समीक्षा करें और सही दिशा में आगे बढ़ें
हर 6 महीने में:

अपने सभी निवेशों की समीक्षा करें।

SIP और लक्ष्यों को ट्रैक करें।

ज़रूरत पड़ने पर फंड को फिर से संतुलित करें।

अगर इसे खुद मैनेज करना मुश्किल लगता है, तो CFP के साथ पार्टनरशिप करें।

उनकी सलाह लक्ष्य से जुड़ी और संरचित होती है।

अंत में
आपकी वित्तीय यात्रा अच्छी तरह से शुरू हो गई है। आपके पास बड़े सपने हैं। और आप कदम उठाने के लिए तैयार हैं।

अब आपको ये करना चाहिए:

जल्दी से लोन चुकाएँ।

ज़्यादा से ज़्यादा पैसे म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

कम रिटर्न वाली LIC/बीमा पॉलिसियाँ बंद करें।

समर्पित SIP के साथ बच्चों का भविष्य सुरक्षित करें। 50 साल की उम्र तक 4-5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड तैयार करें।

स्टेप-अप एसआईपी, अनुशासन और प्रतिबद्धता के ज़रिए ऐसा करें।

लगातार बने रहें। शॉर्टकट से बचें। ट्रेंड और सुनी-सुनाई बातों पर ध्यान न दें।

अपने पैसे को अपने लक्ष्यों के लिए काम करने दें, किसी और की राय के लिए नहीं।

जल्दी रिटायरमेंट किस्मत से नहीं होता। यह संरचित कार्रवाई और स्मार्ट प्लानिंग से होता है।

शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका दोस्त युवा है और हर महीने 24,000 रुपये कमाता है।

वह संपत्ति बनाना चाहता है।

यह सही उम्र में एक समझदारी भरा फैसला है।

जल्दी योजना बनाने से चक्रवृद्धि ब्याज के लिए ज़्यादा समय मिलता है।

आइए हम 360 डिग्री की रणनीति बनाएं।

इसमें बचत, निवेश, जोखिम कवर और लक्ष्यों का संतुलन होना चाहिए।

हर रुपये का कोई न कोई उद्देश्य होना चाहिए।

अनुशासन और समय के साथ छोटी बचत भी बड़ी हो जाती है।

मासिक बजट को समझना

सबसे पहले, उसे अपने पैसे पर नज़र रखनी चाहिए।

यह कहाँ जा रहा है? कितना बचता है?

मान लीजिए 10,000 रुपये खर्च में चले जाते हैं।

तो 14,000 रुपये अतिरिक्त होंगे।

हमें इसे समझदारी से आवंटित करना चाहिए।

आपातकालीन निधि योजना

उसे सबसे पहले आपातकालीन नकदी बनानी चाहिए।

कम से कम 30,000 से 50,000 रुपये अलग रखें।

हर महीने 2,000 रुपये बचाना शुरू करें।

बचत खाते या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

घर में बड़ी नकदी रखने से बचें।

आपातकालीन निधि शांति देती है।
संकट में निवेश तोड़ने की जरूरत नहीं है।

स्वास्थ्य और टर्म बीमा सबसे पहले

23 साल की उम्र में भी सुरक्षा जरूरी है।
एक बीमारी बचत को खत्म कर सकती है।
उसे 3-5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लेना चाहिए।
कंपनी समूह योजना के बजाय व्यक्तिगत पॉलिसी लें।
उसकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम है।
इस कदम में देरी न करें।

इसके बाद, एक छोटा टर्म बीमा लें।
अभी 25 लाख रुपये का कवर भी पर्याप्त है।
बाद में आय बढ़ने पर इसे बढ़ाएं।
टर्म प्लान परिवार को वित्तीय सुरक्षा देता है।
पारंपरिक या यूलिप योजनाओं से बचें।
ये बीमा और निवेश को बुरी तरह मिलाते हैं।

अगर उसके पास पहले से ही एलआईसी या यूलिप है,
तो हमें विश्लेषण करना चाहिए और जरूरत पड़ने पर सरेंडर करना चाहिए।
म्यूचुअल फंड में आय का निवेश करें।

आदर्श निवेश संरचना

अब आइए एक सरल निवेश योजना बनाएं।
कुल निवेश योग्य राशि: लगभग 10,000 रुपये प्रति माह।

इस तरह से राशि को विभाजित करें:

4,000 रुपये फ्लेक्सी-कैप फंड में

2,000 रुपये लार्ज और मिड-कैप फंड में

2,000 रुपये हाइब्रिड या मल्टी-कैप फंड में

कर-बचत के लिए PPF या ELSS में 1,000 रुपये डिजिटल गोल्ड या बैलेंस्ड गोल्ड फंड में

आइए देखें कि यह मिश्रण क्यों काम करता है।

फ्लेक्सी-कैप फंड:

यह बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों में निवेश करता है।

फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर चयन करता है।

कोर होल्डिंग के रूप में अच्छा है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना चुनें।

MFD समीक्षा और पुनर्संतुलन में मदद करता है।

लार्ज और मिड-कैप फंड:

यह स्थिरता और विकास लाता है।

स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंड से अधिक सुरक्षित।

लंबी अवधि के लिए धन सृजन के लिए यहां SIP जोड़ें।

मल्टी-कैप या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड:

वे सभी सेगमेंट में पैसा लगाते हैं।

कुछ फंड इक्विटी और डेट मिक्स का इस्तेमाल करते हैं।

इससे बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान जोखिम कम हो जाता है।

पहली बार निवेश करने वालों के लिए आदर्श।

पीपीएफ या ईएलएसएस (1,000 रुपये प्रति माह):

कर की जरूरत के आधार पर केवल एक ही चुनें।

पीपीएफ निश्चित कर-मुक्त ब्याज देता है।

ईएलएसएस कर बचत और बाजार रिटर्न देता है।

पीपीएफ के लिए लॉक-इन 15 साल और ईएलएसएस के लिए 3 साल है।

सोने में निवेश:

वह सोने पर आधारित फंड में 1,000 रुपये प्रति माह निवेश कर सकता है।

गोल्ड ईटीएफ नहीं।

गोल्ड ईटीएफ निष्क्रिय है, कोई अल्फा नहीं देता है।

गोल्ड म्यूचुअल फंड (फंड ऑफ फंड स्टाइल) चुनना बेहतर है।

डीमैट की जरूरत नहीं। एसआईपी आसान है।

मुद्रास्फीति या संकट के दौरान सोना बचाव देता है।

लेकिन पोर्टफोलियो में सोने को 10% तक ही रखें।

एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर क्यों हैं

युवा निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष योजनाओं को प्राथमिकता देते हैं।
लेकिन वे मार्गदर्शन, समीक्षा और सुधारों को याद करते हैं।
एक गलत फंड रिटर्न को नष्ट कर सकता है।
साथ ही, प्रत्यक्ष योजनाएँ लक्ष्य ट्रैकिंग का समर्थन नहीं करती हैं।

नियमित योजनाएँ एमएफडी + सीएफपी तक पहुँच प्रदान करती हैं।
वे वित्तीय लक्ष्य बनाने और उन्हें ट्रैक करने में मदद करती हैं।
वे ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलित करती हैं।
शुल्क एएमसी द्वारा भुगतान किया जाता है, निवेशक द्वारा नहीं।

यदि वह बिना समर्थन के निवेश करता है, तो वह बीच में ही रुक सकता है।
पेशेवर मदद अनुशासन को मजबूत रखती है।

लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण

उसे अभी 2–3 छोटे लक्ष्य निर्धारित करने चाहिए।
जैसे:

अगले 12 महीनों में आपातकालीन निधि

2 वर्षों में बाइक खरीदना

3 वर्षों में इक्विटी में 2 लाख रुपये

5+ वर्षों में विवाह निधि

लक्ष्य दिशा लाते हैं।
अन्यथा, निवेश बेतरतीब हो जाते हैं।
उसे समयसीमा के साथ एसआईपी शुरू करना चाहिए।
हर साल MFD के साथ समीक्षा करें।

निवेश में ये गलतियाँ न करें

अभी सीधे शेयर बाज़ार में निवेश न करें।

रिटर्न के लिए बीमा न खरीदें।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें।

वे निष्क्रिय हैं और हमेशा बाज़ार को मात नहीं देते।

क्रैश के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

स्मार्ट फंड मैनेजर के साथ सक्रिय फंड का उपयोग करना बेहतर है।

सारा पैसा बैंक खाते में न रखें।

दूसरों के निवेश की नकल न करें।

उसकी योजना उसकी आय और लक्ष्यों से मेल खानी चाहिए।

टैक्स प्लानिंग सलाह

24,000 रुपये प्रति महीने पर, टैक्स अभी कोई समस्या नहीं है।

लेकिन यह तब होगा, जब आय 5 लाख रुपये को पार कर जाएगी।

इसलिए, धीरे-धीरे सेक्शन 80C के लाभ बनाना शुरू करें।

PPF, ELSS, SSS और जीवन बीमा अच्छे साधन हैं।

ELSS इक्विटी एक्सपोजर के साथ सबसे कम लॉक-इन देता है।

इस योजना को आगे कैसे बढ़ाएँ

हर साल, आय बढ़ सकती है।
उसे इसके साथ SIP भी बढ़ाना चाहिए।
500 रुपये का स्टेप-अप भी फर्क डालता है।
जीवनशैली में होने वाली मुद्रास्फीति से बचें।
बचत बढ़ाते रहें, खर्च नहीं।

साथ ही:

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा लें

केवल उच्च रिटर्न वाले फंड का पीछा न करें

एसेट एलोकेशन पर टिके रहें

बाजार में गिरावट के दौरान धैर्य रखें

धन धीरे-धीरे लेकिन निश्चित रूप से बढ़ता है।

क्या होगा अगर उसके पास शुरुआत करने के लिए केवल 5,000 रुपये हों?

फिर भी, छोटी शुरुआत करें।

फ्लेक्सी-कैप फंड में 2,000 रुपये

हाइब्रिड फंड में 1,000 रुपये

ELSS या PPF में 1,000 रुपये

आपातकालीन फंड में 1,000 रुपये

राशि से ज़्यादा आदत मायने रखती है।

इससे अनुशासन और आत्मविश्वास बढ़ता है।

अंत में

आपका दोस्त बहुत छोटा है।
उसके पास समय है।

5,000 प्रति माह की बचत लाखों में बढ़ सकती है।
लेकिन उसे नियमित और होशियार होना चाहिए।

उसे बताएँ:

खर्च पर नज़र रखें

हर महीने बचत करें

उद्देश्यपूर्ण निवेश करें

बीमा कवर लें

आकर्षक निवेश से बचें

लिखित योजना पर टिके रहें

हर साल CFP से समीक्षा करें

इससे उसे दीर्घकालिक वित्तीय स्वतंत्रता मिलेगी।
हर महान निवेशक ने इसी तरह छोटे से शुरुआत की है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते,

1.4 लाख की टेक होम सैलरी और 75 हजार की EMI के साथ, आपके पास खर्च और बचत के लिए 65 हजार हैं।

आपकी मौजूदा संपत्ति है - 2 घर और एक विला प्लॉट। क्या आपको कम से कम एक घर का किराया मिलता है, जो आपकी बचत को पूरा करने में मदद कर सकता है। मुझे संदेह है कि विला प्लॉट से कोई आय हो सकती है। इसलिए किसी भी संभावित किराये की आय पर विचार करें।

आपके पास 25 लाख का गोल्ड लोन है, बचत में 10 लाख का कुछ हिस्सा (50%) इस्तेमाल करके इसे कम करें। बाकी को इमरजेंसी फंड के रूप में लें।

एक बार जब आप अपनी आय को अनुकूलित कर लेते हैं और अपने बकाया लोन को कम कर लेते हैं, तो देखें कि आप वास्तव में लंबी अवधि के लिए कितनी बचत कर सकते हैं।

आपके मन में 1 करोड़ के लक्ष्य के लिए कुछ गणित।

यह मानते हुए कि आपके निवेश पर 12% रिटर्न मिलेगा, आपको 10 साल में 1 करोड़ हासिल करने के लिए हर महीने 43 हजार की आवश्यकता होगी। यदि आप इसे हासिल करने की समय अवधि को 15 साल तक बढ़ाते हैं, तो आपको हर महीने 20 हजार की आवश्यकता होगी।

इसलिए यथार्थवादी बनें और 1 करोड़ के अपने लक्ष्य में योगदान देने के लिए लंबी अवधि की योजना बनाएं। चूंकि मुझे लोन की अवधि नहीं पता है, इसलिए मैं लोन पूरा होने के बाद बचत में EMI राशि को शामिल नहीं कर सकता।

जैसा कि मैं देखता हूं, कई सलाहकार 1 करोड़ हासिल करने के लिए पोर्टफोलियो की सिफारिश कर सकते हैं, लेकिन सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपको संपत्ति और लोन जमा करने, आय और व्यय का प्रबंधन करने और अपनी बचत की योजना बनाने में होशियार होना चाहिए। रिटायरमेंट के करीब पहुंचने से पहले आपके पास आक्रामक निवेशक बनने के लिए कम से कम 10 साल हैं, इसलिए इक्विटी के बारे में सोचें।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: आप लगातार निवेश कर रहे हैं और अच्छा अनुशासन दिखा रहे हैं। आइए 34 वर्ष की आयु में आपकी स्थिति के अनुरूप एक पूर्ण 360° योजना बनाएं, जिसमें 1 लाख रुपये की आय हो।

1. मौजूदा प्रतिबद्धताओं की समीक्षा
होम लोन EMI: 50,000 रुपये/माह

बीमा प्रीमियम: 11k रुपये (इक्विटी/ऋण-लिंक्ड), 7k रुपये, 5k रुपये (ULIP)

म्यूचुअल फंड SIP: SBI इंडेक्स NFO में 2k रुपये

विश्लेषण

आपकी EMI और बीमा प्रीमियम कुल 63k रुपये/माह है, जिससे सीमित अधिशेष बचता है। इक्विटी/ऋण-लिंक्ड और ULIP प्रीमियम में छिपे हुए शुल्क और कम पारदर्शिता होती है। SBI इंडेक्स NFO एक इंडेक्स स्कीम है, जो सक्रिय जोखिम प्रबंधन के बिना विकास के लिए आदर्श नहीं है।

2. बीमा/निवेश-सह-बीमा उत्पादों पर सर्जरी
इक्विटी/ऋण-लिंक्ड बीमा में उच्च कमीशन और कम रिटर्न होता है

पारंपरिक बीमा प्रीमियम निवेश के लिए महंगे हैं

यूलिप में भी शुरुआती शुल्क और लॉक-इन अधिक होते हैं

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं इन्हें सरेंडर करने पर विचार करने की सलाह देता हूँ

सरेंडर की गई राशि का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें

लाभ:

पारदर्शी फंड प्रदर्शन

कम लागत और लक्ष्यों के साथ मुक्त संरेखण

बेहतर लचीलापन और इक्विटी जोखिम

3. बीमा कवर का अनुकूलन करें
सुनिश्चित करें कि आपके पास उचित शुद्ध जोखिम बीमा है:

जीवन बीमा

कम से कम आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना कवर

इसके लिए टर्म प्लान सबसे अच्छा विकल्प है

स्वास्थ्य बीमा

फैमिली फ्लोटर के रूप में 5-10 लाख रुपये का कवर

आपको और आश्रितों को सुरक्षा प्रदान करता है, खासकर ऋण के बाद

एक बार यूलिप और लिंक्ड बीमा सरेंडर हो जाने के बाद, बचत का कुछ हिस्सा इन बीमा जरूरतों को पूरा करने के लिए पुनर्निर्देशित करें

4. आपातकालीन निधि बनाएँ
आपको एक समर्पित बफ़र की आवश्यकता है:

6-8 महीने के ज़रूरी खर्चों को बनाए रखें

इसे नियमित योजना के ज़रिए लिक्विड म्यूचुअल फ़ंड में रखें

इससे बचत खाते से बेहतर रिटर्न मिलता है

अपनी EMI और रहने के खर्च को देखते हुए, पहले कम से कम 3-4 लाख रुपये आपातकालीन स्थितियों के लिए आवंटित करें।

5. मासिक निवेश रणनीति
एक बार बीमा और बफ़र सेट हो जाने के बाद, अपने अधिशेष की संरचना करें:

इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड (MFD + CFP के ज़रिए सक्रिय रूप से प्रबंधित): 10k-15k/माह

दीर्घकालिक संपत्ति के लिए कोर डायवर्सिफाइड इक्विटी फ़ंड(s)

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड इंडेक्स फ़ंड के विपरीत जोखिम नियंत्रण और विशेषज्ञ पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं

ऋण फ़ंड (नियमित योजना के ज़रिए छोटी/मध्यम अवधि): 5k-10k/माह

ऋण जोखिम का समर्थन करता है और तरलता में मदद करता है

गोल्ड इक्विटी फ़ंड या गोल्ड सेविंग फ़ंड: 10k-15k/माह 2k–3k/माह

मुद्रास्फीति बचाव और पोर्टफोलियो संतुलन प्रदान करता है

यूलिप या लिंक्ड बीमा: बेहतर रिटर्न क्षमता के लिए इस 5k/माह के रु. को रद्द करें और इक्विटी या डेट एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें

6. इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से क्यों बचें
इंडेक्स फंड

केवल इंडेक्स की नकल करते हैं; कोई डाउनसाइड डिफेंस नहीं

मंदी के दौरान आवंटन को शिफ्ट करने के लिए कोई मैनेजर नहीं

निवेशक लक्ष्यों के लिए जोखिम को समायोजित नहीं कर सकते

डायरेक्ट प्लान

निगरानी और निवेशक मार्गदर्शन की कमी

पुनर्संतुलन समर्थन की कमी से व्यवहार संबंधी गलतियाँ होती हैं

एमएफडी+सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ अनुशासन और बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देती हैं

7. आवंटन मिश्रण और पुनर्संतुलन
आपका आदर्श मिश्रण:

इक्विटी (सक्रिय फंड के माध्यम से): 60-70%

ऋण (नियमित फंड के माध्यम से): 20-30%

सोने का आवंटन: 5-10%

नियमित समीक्षा:

आवंटन बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें

यदि इक्विटी बहुत अधिक बढ़ती है, तो कुछ को ऋण या सोने में स्थानांतरित करें

CFP की सहायता से फंड ओवरलैप और प्रदर्शन को ट्रैक करें

8. ऋण पूर्व भुगतान बनाम निवेश वृद्धि
आपकी EMI (50%) अधिक है, लेकिन होम लोन ब्याज पर कर कटौती की जाती है। रणनीति:

EMI जारी रखें; जब तक आपके पास अधिशेष न हो, तब तक पूर्व भुगतान से बचें

सबसे पहले आपातकालीन निधि भरने और इक्विटी बनाने पर ध्यान दें

यूलिप सरेंडर के बाद, अधिशेष को निवेश में लगाएँ

अतिरिक्त पूर्व भुगतान पर तभी विचार करें जब निवेश लक्ष्य सही दिशा में हों

9. कर और सेवानिवृत्ति योजना
इक्विटी म्यूचुअल फंड अनुकूल कर उपचार का आनंद लेते हैं: रु. 10 लाख से अधिक LTCG 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर लगेगा

आय स्लैब के अनुसार डेट फंड पर कर लगेगा

धारा 80सी के तहत अग्रिम कर लाभ के लिए ईएलएसएस का उपयोग करें

अतिरिक्त कर कटौती (80सीसीडी) और सेवानिवृत्ति योजना के लिए एनपीएस पर विचार करें

10. लक्ष्य-आधारित योजना
आपके अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों में ये शामिल हो सकते हैं:

घर में सुधार या डाउन-पेमेंट (एच1बी के बाद)

ऋण समाप्त होने के बाद जीवन के लिए सेवानिवृत्ति कोष

बच्चों का भविष्य (अभी कुछ साल दूर)

समयबद्ध, अलग-अलग एसआईपी के माध्यम से तदनुसार योजना बनाएं जैसे:

सेवानिवृत्ति निधि (दीर्घकालिक इक्विटी एसआईपी)

गृह लक्ष्य निधि (ऋण-उन्मुख एसआईपी)

बाल नियोजन निधि (हाइब्रिड फंड के माध्यम से 2026 से शुरू होगी)

11. नियमित निगरानी और व्यवहारिक अनुशासन
सीएफपी को तिमाही या कम से कम द्विवार्षिक रूप से पूरा करें

लक्ष्य पर बने रहने के लिए पुनर्संतुलन करें

बाजार में होने वाले प्रचार के कारण बार-बार स्विच करने से बचें

वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी की राशि बढ़ाएँ

अंतिम अंतर्दृष्टि
महंगे बीमा-लिंक्ड उत्पादों को सरेंडर करें

टर्म-लाइफ और पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा को उचित रूप से निधि दें

लिक्विड फंड में 3-4 लाख रुपये का आपातकालीन बफर बनाएँ

नए एसआईपी आवंटित करें: नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी, डेट, गोल्ड

अपने पोर्टफोलियो को सालाना समेकित और पुनर्संतुलित करें

इंडेक्स फंड से बचें; सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड को प्राथमिकता दें

ईएमआई को प्रबंधनीय रखें, और धन वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें

अनुशासन आपकी सबसे मजबूत वित्तीय संपत्ति है

यह 360 डिग्री दृष्टिकोण आपको 34 वर्ष की आयु में सुरक्षा, विकास और लक्ष्यों को संतुलित करने में मदद करता है। संरचित निष्पादन और आवधिक जाँच के साथ, आप अपने वित्तीय भविष्य को आत्मविश्वास से सुरक्षित करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप नियमित रूप से बचत और निवेश करके पहले से ही बहुत अनुशासन दिखा रहे हैं। आइए हम आपकी आयु, आय, लक्ष्य और प्राथमिकताओं को ध्यान में रखते हुए आपके भविष्य के लिए एक ठोस 360 डिग्री वित्तीय रोडमैप तैयार करें।

आय, व्यय और बचत स्नैपशॉट
आयु: 27 (अक्टूबर में 28 वर्ष की हो रही है)

आपका वेतन: रु. 98k/माह (शिफ्ट भत्ता शामिल है)

आपकी पत्नी की आय: रु. 15-16k/माह (कार्य स्थिति के आधार पर)

संयुक्त मासिक आय: लगभग रु. 1.13 लाख

किराया: रु. 12k/माह

घरेलू खर्च: रु. 10k/माह

माता-पिता का चिकित्सा बीमा: रु. 27k/वर्ष

किराए को छोड़कर कुल निश्चित मासिक खर्च ~ रु. 22k

आपके पास बचत है: रु. बचत खाते में 11-12 लाख

मौजूदा SIP निवेश: बड़े, मध्यम, छोटे, मल्टीकैप, ELSS में 7 फंड कुल 10k/माह

चरण 1: आपातकालीन निधि स्थापित करें
आपके पास बचत में 11-12 लाख रुपये हैं।

आपातकालीन बफर के रूप में 3.5-4 लाख रुपये आवंटित करें (~3-4 महीने के खर्च)।

इसे नियमित योजना के माध्यम से लिक्विड डेट म्यूचुअल फंड में रखें।

यह बैंक बचत की तुलना में सुरक्षा, तरलता और बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करता है।

शेष बचत को अपने वित्तीय लक्ष्यों में लगाएं (बाद में समझाया जाएगा)।

चरण 2: मुख्य निवेश लक्ष्य बनाएं
A. सेवानिवृत्ति योजना
आप युवा हैं और आपके सामने 30+ साल हैं।

सेवानिवृत्ति कोष को दीर्घकालिक वृद्धि की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित, विविध इक्विटी फंड में 5k रुपये मासिक सिप शुरू करें।

इंडेक्स फंड से बचें - वे निष्क्रिय रूप से बाजारों का अनुसरण करते हैं और आवंटन को समायोजित नहीं करते हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनें, न कि प्रत्यक्ष योजनाएं।

यह मार्गदर्शन, पुनर्संतुलन और भावनात्मक अनुशासन देता है।

बी. बच्चों की योजना (2026 से आगे)
4-5 साल बाद तक कोई जल्दबाजी नहीं।

2026 के आसपास शिक्षा निधि निर्माण की योजना बनाएं।

2026 से, बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड में 5k-10k/माह का निवेश करें।

संतुलित या हाइब्रिड फंड का उपयोग करें जो कुछ ऋण बफर प्रदान करते हैं।

नियमित योजना मार्गदर्शन समय पर समीक्षा सुनिश्चित करता है।

सी. होम परचेज फंड (एच1बी के बाद)
आप भारत लौटने के बाद एक फ्लैट खरीदने की योजना बनाते हैं।

प्रारंभिक डाउन पेमेंट फंड के रूप में बचत से 5-6 लाख रुपये अलग रखें।

इसे नियमित योजना के माध्यम से कम जोखिम वाले डेट फंड (अल्पकालिक या कम अवधि) में रखें।

100 रुपये जोड़ें। आपातकालीन बफर बनने के बाद इस फंड में 5k/माह निवेश करें।

D. धन संचय
आप 10k/माह के कई SIP (सात फंड) रखते हैं।

अगर वे आपकी जोखिम-वापसी की ज़रूरतों को पूरा करते हैं, तो उन्हें जारी रखें।

लेकिन ओवरलैपिंग फंड रणनीतियों को समेकित करने पर विचार करें।

समेकन जटिलता को कम करता है और ट्रैकिंग को बेहतर बनाता है।

चरण 3: पोर्टफोलियो को अनुकूलित और समेकित करें
A. मौजूदा SIP फंड की समीक्षा करें
लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप, मल्टी-कैप, ELSS: विविधता अच्छी है।

लेकिन सात फंड ओवरलैप का कारण बन सकते हैं।

उन शीर्ष 3 इक्विटी फंड की पहचान करें जो व्यापक बाजार कवरेज और मजबूत प्रदर्शन देते हैं।

उन्हें अपने कोर के रूप में जारी रखें।

अन्य विषयगत या छोटे फंड का उपयोग प्राथमिक के रूप में न करके सैटेलाइट के रूप में करें।

B. ओवरलैप कम करें
ओवरलैप तब होता है जब कई फंड समान होल्डिंग्स साझा करते हैं।

अपने CFP या MFD से ओवरलैप विश्लेषण चलाने के लिए कहें।

ओवरलैपिंग फंड को मजबूत, बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में समेकित करें।

इससे मंथन कम होता है और ट्रैकिंग बेहतर होती है।

C. थीमैटिक ETF (म्यूचुअल फंड के माध्यम से) को बनाए रखें

वैश्विक थीम (यदि आपके पास कोई है) मूल्य जोड़ सकती है, लेकिन उन्हें छोटा (इक्विटी का 5-10%) रखें।

आपका ध्यान सबसे पहले व्यापक भारतीय इक्विटी पर होना चाहिए।

वैश्विक इक्विटी में कोई भी विविधीकरण सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के माध्यम से होना चाहिए, न कि ETF या इंडेक्स फंड के माध्यम से।

चरण 4: बचत का नकद निवेश
आपके पास 11-12 लाख रुपये बेकार पड़े हैं। इसे निवेश करने का तरीका इस प्रकार है:

आपातकालीन निधि: लिक्विड म्यूचुअल फंड में 3.5-4 लाख रुपये

बाल नियोजन: कम अवधि के डेट फंड में 5-6 लाख रुपये निवेश करें

सेवानिवृत्ति: बचत से 1 लाख रुपये सेवानिवृत्ति इक्विटी SIP में निवेश करें

गृह निधि: 1 लाख रुपये निवेश करके टॉप अप करें शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड में 1 लाख

इससे वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित बचत का संरचित उपयोग सुनिश्चित होता है।

चरण 5: मासिक नकदी प्रवाह और एसआईपी रणनीति
आइए मासिक निवेश की रणनीतिक योजना बनाएं:

वर्तमान 10 हजार रुपये के एसआईपी जारी रखें

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में 5 हजार रुपये का रिटायरमेंट एसआईपी जोड़ें

चाइल्ड फंड एसआईपी 5 हजार रुपये जोड़ें (2026 से शुरू)

डेब्ट फंड में 5 हजार रुपये का होम फंड एसआईपी जोड़ें

इस परिनियोजन के बाद कुल मासिक एसआईपी: 25 हजार रुपये नया + 10 हजार रुपये मौजूदा = 35 हजार रुपये

लाइफस्टाइल, निवेश या बोनस के लिए अधिशेष रखें।

चरण 6: बीमा लेना और सुरक्षा की जरूरतें
जीवन बीमा:

आपकी उम्र में, संयुक्त आय ~ 13-14 लाख रुपये/वर्ष के साथ, आपको 1-1.5 करोड़ रुपये की शुद्ध टर्म कवर बीमा राशि की आवश्यकता है।

यह आय हानि में पत्नी और भविष्य के बच्चे की सुरक्षा करता है। स्वास्थ्य बीमा: आपके पास पहले से ही 27 हजार रुपये प्रति वर्ष का माता-पिता का कवर है। चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए 5-10 लाख रुपये की व्यक्तिगत पारिवारिक फ्लोटर योजना जोड़ें। परिवार शुरू करने से पहले और दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए यह महत्वपूर्ण है। विकलांगता/दुर्घटना कवर: विकलांगता के मामले में आय सुरक्षा के लिए आप एक छोटे प्रीमियम-अवधि राइडर पर विचार कर सकते हैं। वैकल्पिक लेकिन शिफ्ट भत्ता निर्भरता को देखते हुए उपयोगी। चरण 7: कर नियोजन इक्विटी फंड में एसआईपी नए म्यूचुअल फंड एलटीसीजी कर नियम के तहत योग्य हैं: 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा 1.5 लाख रुपये तक की सीमा के लिए सेक्शनल 80सी कटौती के लिए ईएलएसएस फंड का उपयोग करें रिटायरमेंट एसआईपी 80सी/80सीसीडी के लिए योग्य हो सकता है (फंड के प्रकार और संरचना के आधार पर) कर कम करने के लिए बार-बार निकासी से बचें। इक्विटी निवेश पर दीर्घकालिक क्षितिज बनाए रखें।

चरण 8: जोखिम और परिसंपत्ति आवंटन
आपकी प्रोफ़ाइल को देखते हुए:

आयु 27, जोखिम उठाने की क्षमता अधिक, लंबी क्षितिज के साथ

परिसंपत्ति मिश्रण मार्गदर्शन:

इक्विटी: 60-70%

ऋण: 20-30%

तरल/आपातकालीन: 10-15%

आपका वर्तमान मिश्रण:

विभिन्न श्रेणियों में SIP के माध्यम से इक्विटी (अच्छा)

गृह किराया बचत निधि के माध्यम से ऋण

आपको स्पष्ट आपातकालीन और बीमा बफर की आवश्यकता है

यह आवंटन आपकी आयु और लक्ष्यों के अनुरूप है।

चरण 9: समीक्षा, पुनर्संतुलन और निगरानी
पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए हर 6 महीने में MFD के साथ CFP से मिलें

यदि इक्विटी या ऋण में ±10% की गिरावट आती है तो आवंटन को पुनर्संतुलित करें

संपत्ति ओवरलैप, प्रदर्शन और लक्ष्य संरेखण देखें

आय वृद्धि के साथ धीरे-धीरे SIP राशि बढ़ाएँ

उदाहरण समायोजन:

दो वर्षों में सेवानिवृत्ति SIP को 5k रुपये से बढ़ाकर 10k करें

चिकित्सा योजना शुरू होने के बाद चाइल्ड फंड जोड़ें

फ्लैट खरीदने के बाद, होम फंड को कम करें और सेवानिवृत्ति के लिए आवंटित करें

चरण 10: जीवनशैली, लक्ष्य और लचीलापन
आप जीवनशैली को सरल और मितव्ययी रखें—यह एक बेहतरीन आदत है

समय से पहले संपत्ति खरीदने के बजाय बचत और निवेश पर ध्यान दें

H1B रिटर्न और वेतन स्पष्टता के बाद तक बड़े खर्च को टालें

बच्चों या स्थानांतरण जैसे जीवन परिवर्तनों के प्रति लचीले और उत्तरदायी रहें

360° वित्तीय रोडमैप सारांश
लिक्विड म्यूचुअल फंड में आपातकालीन निधि बनाएँ (~4 लाख रुपये)

कम जोखिम वाले डेट म्यूचुअल फंड में घर के डाउन-पेमेंट फंड को पार्क करें (~6 लाख रुपये)

रिटायरमेंट-केंद्रित इक्विटी एसआईपी शुरू करें (5 हजार रुपये मासिक)

समेकन के माध्यम से अपने मौजूदा एसआईपी को जारी रखें और अनुकूलित करें

बीमा जोड़ें: टर्म लाइफ कवर रु. 1–1.5 करोड़, फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर

कर बचत के लिए 80C के तहत ELSS का उपयोग करें

अपनी मितव्ययी जीवनशैली और उच्च बचत अनुशासन बनाए रखें

CFP मार्गदर्शन के माध्यम से हर 6 महीने में पुनर्संतुलन और समीक्षा करें

बोनस या वेतन वृद्धि के साथ स्टेप-अप SIP

वर्ष 2026 से बच्चे से संबंधित खर्चों के लिए तैयारी करें

अंतिम अंतर्दृष्टि
27 वर्ष की आयु में आपकी बचत अनुशासन प्रभावशाली है

आपने एक मजबूत शुरुआत की है

अब आपातकालीन सुरक्षा, सेवानिवृत्ति वृद्धि और बीमा कवर का निर्माण करें

अव्यवस्था को कम करने और स्पष्टता बढ़ाने के लिए निवेश को समेकित करें

CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें

दीर्घकालिक फंड के लिए इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें

बच्चे के भविष्य और घर खरीदने की योजना सोच-समझकर बनाएं

लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और जीवन में होने वाले बदलावों के साथ लचीले रहें

आप भविष्य की वित्तीय मजबूती और लचीलेपन के लिए एक मजबूत नींव रख रहे हैं। लगातार क्रियान्वयन, समय-समय पर समीक्षा और रणनीतिक समायोजन के साथ, आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को शांतिपूर्वक और आत्मविश्वास से पूरा कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप हिम्मत करके मदद मांग रहे हैं। यह पहला महत्वपूर्ण कदम है।

आइए अब हम आपकी स्थिति को समझें और एक 360-डिग्री कार्य योजना बनाएं।

आप 46 वर्ष के हैं। आप 2.1 लाख रुपये वेतन और 10,000 रुपये मासिक किराया कमाते हैं।

इससे आपकी मासिक आय 2.2 लाख रुपये हो जाती है।

आपको ईएमआई और रहने के खर्च के कारण हर महीने 50,000 रुपये से अधिक की कमी होती है।

आपके पास पीएफ के अलावा कोई बचत नहीं है।

आप वित्तीय दबाव में हैं। लेकिन सही कदम उठाकर इसे ठीक किया जा सकता है।

चलिए कदम-दर-कदम चलते हैं।

अपने मौजूदा नकदी प्रवाह को समझना
मासिक आय = 2.2 लाख रुपये।

मासिक निकासी = 2.7 लाख रुपये या उससे अधिक।

मासिक कमी = 50,000 रुपये से अधिक।

हर महीने कर्ज बढ़ रहा है।

यह टिकाऊ नहीं है। अगर आज इस पर कार्रवाई नहीं की गई तो यह और भी बदतर हो जाएगा।

कर्ज को सख्त अनुशासन के साथ संभालना चाहिए।

अपने खर्चों को 3 हिस्सों में बांटें
निश्चित दायित्व

ऋण के लिए EMI (घर, व्यक्तिगत, क्रेडिट कार्ड, आदि)

कोई भी किराया या स्कूल फीस

बीमा प्रीमियम

आवश्यक जीवन-यापन लागत

किराने का सामान

उपयोगिता बिल

परिवहन और ईंधन

बच्चों के खर्च

विवेकाधीन लागत

बाहर खाना

ऑनलाइन शॉपिंग

OTT सदस्यताएँ

जीवन-शैली और सप्ताहांत खर्च

आवश्यक कार्रवाई:

सभी मासिक खर्चों की लिखित सूची बनाएँ।

निश्चित, आवश्यक और टालने योग्य को स्पष्ट रूप से चिह्नित करें।

इससे लीकेज पर नियंत्रण मिलता है।

आप EMI में कटौती नहीं कर सकते। लेकिन आप जीवनशैली के खर्चों को नियंत्रित कर सकते हैं।

ऋण समीक्षा और पुनर्गठन
आप सबसे अधिक संभावना निम्न का प्रबंधन कर रहे हैं:

क्रेडिट कार्ड बकाया

व्यक्तिगत ऋण

कार ऋण

गृह ऋण

सभी ऋण समान नहीं होते। कुछ लोग दूसरों की तुलना में अधिक खाते हैं।

आप जो कदम उठा सकते हैं:

अपने सभी लोन की EMI, बैलेंस और ब्याज दर के साथ सूची बनाएँ।

उच्च ब्याज वाले लोन (क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन) की पहचान करें।

उन्हें एक कम ब्याज वाले लोन में मिलाएँ (अगर क्रेडिट स्कोर अनुमति देता है)।

अपने बैंक से कर्ज समेकन या पुनर्गठन के लिए बात करें।

एक ही समेकित लोन EMI तनाव को कम करेगा।

बैंकों या NBFC में कई EMI से बचें।

साथ ही:

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

उन्हें बैंक या NBFC के साथ बातचीत करने दें।

देरी से बचें। आज ही कार्रवाई करने से भविष्य में होने वाले दर्द से बचा जा सकता है।

अगले 6 महीनों के लिए आपातकालीन कार्य योजना
आपका कैश फ्लो नकारात्मक है। इसलिए रिकवरी प्लान बनाना ज़रूरी है।

इन 6 महीने के चरणों से शुरुआत करें:

सभी SIP और निवेश को अस्थायी रूप से बंद कर दें।

क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल बंद कर दें। ज़रूरत पड़ने पर कार्ड लॉक कर दें।

PF आंशिक निकासी का इस्तेमाल सिर्फ़ तभी करें जब बहुत ज़रूरत हो।

जीवनशैली की लागतों को स्थिर करें। सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।

जाँच करें कि क्या आप अप्रयुक्त संपत्ति (बाइक, गैजेट, फर्नीचर) बेच सकते हैं।

घर पर अप्रयुक्त रखे गए सोने या पुराने आभूषणों की खोज करें।

सबसे पहले उच्चतम ब्याज वाले ऋण को कम करने के लिए इसका उपयोग करें।

यह अस्थायी राहत देगा। दीर्घकालिक समाधान नहीं। लेकिन पहले, अंतर को पाटें।

मासिक कमी को पूरा करने के लिए आय बढ़ाएँ
आपकी आय 2.2 लाख रुपये है। खर्च 2.7 लाख रुपये हैं।

इसलिए हमें आपकी आमद भी बढ़ाने की ज़रूरत है।

यहाँ कुछ यथार्थवादी तरीके दिए गए हैं:

सप्ताहांत ट्यूशन लें (स्कूल के विषय या प्रतियोगी परीक्षाएँ)।

अपने कौशल के आधार पर सप्ताहांत फ्रीलांसिंग का प्रयास करें।

नियोक्ता से पूछें कि क्या अल्पावधि में अग्रिम वेतन संभव है।

जाँच ​​करें कि क्या पति या पत्नी या परिवार अंशकालिक दूरस्थ कार्य कर सकते हैं।

बड़े बच्चों (यदि कोई हो) को छोटी-छोटी सशुल्क इंटर्नशिप करने दें।

अब हर 5,000-10,000 रुपये मायने रखते हैं। आप ऐसा हमेशा नहीं कर रहे हैं।

एक बार जब ऋण नियंत्रण में आ जाता है, तो आप फिर से आराम कर सकते हैं।

पीएफ पर लोन - केवल अंतिम विकल्प
आपके पास पीएफ कोष है। यह आपकी एकमात्र बचत है।

लेकिन पूरी तरह से निकालने से बचें।

यदि आपको चाहिए तो:

केवल आंशिक पीएफ लोन लें।

इसका उपयोग उच्च ब्याज वाले कर्ज को चुकाने के लिए करें।

दैनिक खर्चों के लिए पीएफ का उपयोग न करें।

पीएफ आपका भविष्य का रिटायरमेंट फंड है। इसे सावधानी से छूएं।

इस चरण में क्या न करें
ईएमआई का भुगतान करने के लिए दूसरा व्यक्तिगत ऋण न लें।

अन्य कार्ड बिलों का भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।

जब तक अल्पकालिक और स्पष्ट न हो, तब तक दोस्तों से उधार न लें।

त्वरित रिटर्न की उम्मीद में किसी भी जोखिम भरे उत्पाद में निवेश न करें।

बीमा से जुड़े निवेश से बचें। चिट फंड से बचें।

अब आपका ध्यान रिकवरी पर है। रिटर्न पर नहीं।

यदि आपके पास LIC या ULIP है
यदि आपके पास:

LIC एंडोमेंट पॉलिसी

ULIP पॉलिसी

मनी-बैक या निवेश-बीमा कॉम्बो पॉलिसी

तो:

सरेंडर वैल्यू चेक करें।

लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर पॉलिसी से बाहर निकलें।

EMI के दबाव को कम करने के लिए सरेंडर मनी का उपयोग करें।

ऋण चुकाने के बाद ही म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बीमा और निवेश को अलग-अलग रखना चाहिए।

अगले 2–3 वर्षों में इससे कैसे बाहर निकलें
यहाँ आपका 24 महीने का रास्ता है:

अभी उच्च-ब्याज वाले ऋण को समेकित करें।

खर्चों में 20–30% की कटौती करें।

सभी नए निवेशों को अस्थायी रूप से रोक दें।

3 महीने के भीतर अतिरिक्त आय स्रोत खोजें।

अपने जीवनसाथी के साथ हर महीने नकदी प्रवाह की समीक्षा करें।

बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करके एक बार में एक ऋण का भुगतान करें।

हर 3 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

भावनात्मक रूप से पैसे से जुड़ा कोई भी फैसला अकेले न लें।

2 साल में आपकी जिंदगी पूरी तरह बदल सकती है। लेकिन इसकी शुरुआत आज से ही हो जाती है।

स्थिरता के बाद, नई योजना शुरू करें
जब कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो इस तरह के कदमों से फिर से निर्माण करें:

आपातकालीन निधि एसआईपी शुरू करें - लिक्विड फंड में 5,000 रुपये मासिक।

एमएफडी-सीएफपी रूट के जरिए म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें - 10,000 रुपये मासिक।

अलग-अलग लक्ष्य फंड शुरू करें - बच्चे, सेवानिवृत्ति, छुट्टी, आदि।

कर्ज, खर्च, लक्ष्यों की हर 6 महीने में समीक्षा करें।

टर्म इंश्योरेंस, स्वास्थ्य बीमा को सही तरीके से बनाएं।

इस बार, जीवन भर कर्ज मुक्त रहें। सीखें। समायोजित करें। आगे बढ़ें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अकेले नहीं हैं। कई वेतनभोगी पेशेवर कर्ज के तनाव का सामना करते हैं।

लेकिन बहुत कम लोग आपकी तरह मार्गदर्शन लेने के लिए बहादुर होते हैं।

आप इससे बाहर आ सकते हैं। लेकिन कार्रवाई में देरी न करें।

यहाँ आपके कार्य सारांश दिए गए हैं:

सभी व्यय और ऋण लिखें।

आज ही सभी विवेकाधीन व्यय बंद करें।

उच्च-ब्याज ऋण को समेकित करने के लिए कदम उठाएँ।

अंशकालिक आय स्रोतों की खोज करें।

व्यय कम करें। आय बढ़ाएँ।

अभी अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

हर छोटी-छोटी कार्रवाई जुड़ती है। यह अस्थायी है। आप फिर से स्वतंत्र हो जाएँगे।

अभी कार्रवाई करें। आपका भविष्य स्वयं आपको धन्यवाद देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मजबूत आधार तैयार कर लिया है। आइए अपने लक्ष्यों का विश्लेषण पूरे 360 डिग्री रोडमैप के साथ करें।

1. होम लोन प्रीपेमेंट रणनीति
25 साल के लिए 8% पर EMI 24K रुपये है।

आप इसे 10 साल में बंद करने की योजना बनाते हैं।

प्रीपेमेंट कुल ब्याज को काफी कम कर देता है।

किसी भी वार्षिक बोनस का आंशिक रूप से प्रीपेमेंट के लिए उपयोग करें।

प्रीपेमेंट को बढ़ावा देने के लिए बच्चे की बचत को थोड़ा टालें।

बच्चे के जन्म के बाद, अधिशेष आवंटन पर फिर से विचार करें।

अधिशेष को विभाजित करने पर विचार करें: 50% प्रीपे, 50% निवेश करें।

हर साल निवेश और प्रीपेमेंट के बीच संतुलन बनाए रखें।

2. 10-15 साल में 1 करोड़ रुपये बनाना
आपके पास पहले से ही मजबूत SIP हैं।

संयुक्त आय अधिक बचत की अनुमति देती है।

1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, 25-30K रुपये मासिक इक्विटी SIP का लक्ष्य रखें।

CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

इक्विटी विकास प्रदान करती है और मुद्रास्फीति को संभालती है।

वैश्विक, छोटे-मध्यम-बड़े कैप एक्सपोज़र जारी रखें।

ऋण बंद होने के बाद, SIP बढ़ाने के लिए EMI राशि का उपयोग करें।

3. पोर्टफोलियो विविधीकरण और समेकन
आपके पास 13 म्यूचुअल फंड और प्रत्यक्ष इक्विटी है।

अच्छा है कि आप इंडेक्स फंड से बचते हैं।

लेकिन बहुत सारी योजनाएँ छोटे/मध्यम/बड़े कैप में ओवरलैप हो सकती हैं।

समेकन ओवरलैप और ट्रैकिंग प्रयास को कम करने में मदद करता है।

छोटे-कैप, मिड-कैप, लार्ज-कैप को एक या दो व्यापक फंड में समेकित करने पर विचार करें।

वैश्विक विषयगत जोखिम रखें लेकिन इक्विटी के अधिकतम 10% पर कैप करें।

संतुलन के लिए ऋण और सोने का आवंटन जारी रखें।

अपने लक्ष्य आवंटन (जैसे, इक्विटी 60%, ऋण 30%, सोना 10%) के लिए नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें।

4. फंड और आवंटन में बदलाव
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड लंबी अवधि के लिए महत्वपूर्ण हैं।

आपका मिश्रण थीम और विकास के अवसरों को कवर करता है।

लेकिन छोटी SIP राशियों में स्टेप-अप ठीक है।

हालांकि, बहुत सारे सक्रिय STP चीजों को जटिल बनाते हैं।

STP खत्म करें, फिर कोर इक्विटी फंड में समेकित करें।

सैटेलाइट प्ले के रूप में वैश्विक फंड रखें।

डेट एरा फंड (जी-सेक, कम अवधि, लिक्विड) अच्छी तरह से कवर किए गए हैं।

आपातकालीन फंड को टॉप अप करने की आवश्यकता है - कम से कम 5-6 लाख रुपये बनाए रखें।

5. एसटीपी और एसआईपी पुनर्संतुलन तर्क
एसटीपी एकमुश्त राशि को धीरे-धीरे इक्विटी में स्थानांतरित करने में मदद करते हैं।

ओवरलैप के कारण आपके एसटीपी को रोकना और पुनर्संतुलित करना तर्कसंगत है।

लेकिन लक्ष्य संरेखण सुनिश्चित करें: बार-बार स्विच करने के बजाय कोर फंड रखें।

फंड बकेट को परिभाषित करें - कोर, सैटेलाइट - और तदनुसार एसटीपी रखें।

ओवरलैप और कम प्रदर्शन करने वालों को हटाने के लिए मध्य वर्ष में पुनर्संतुलन करें।

प्रदर्शन का पीछा करने से बचें; योजना पर टिके रहें।

6. जोखिम उठाने की क्षमता और आवंटन संरेखण
आपने 5 में से 4 जोखिम उठाने की क्षमता का उल्लेख किया है।

आपका आवंटन इक्विटी की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है।

यह आपके जोखिम-वापसी आराम से मेल खाता है।

वैश्विक फंड और थीमैटिक छोटे बने हुए हैं; संतुलन के लिए अच्छा है।

ऋण होल्डिंग्स बफर और ऋण कुशन को कवर करती हैं।

ऋण/तरल में कम से कम 25-30% बनाए रखें।

60-65% का इक्विटी आवंटन आपके जोखिम स्तर से मेल खाता है।

सालाना समीक्षा करें और जीवन स्तर के आधार पर समायोजित करें।

7. 360 डिग्री जीवन की घटनाएँ और वित्तीय योजना
परिवार और बाल नियोजन

2026 में बच्चे की योजना बनाना।

अभी चिकित्सा और बाल कवर बढ़ाएँ।

जीवनसाथी के लिए टर्म इंश्योरेंस राइडर जोड़ने पर विचार करें।

कॉर्पस प्लान में भविष्य के शिक्षा व्यय को शामिल करें।

आपातकालीन योजना

लिक्विड फंड में 6-8 महीने का खर्च कवर रखें।

आप कर्ज और माता-पिता का समर्थन लेकर चलते हैं - बफर रखते हैं।

लंबी अवधि के एसआईपी या लोन प्रीपेमेंट से पैसे निकालने से बचें।

बीमा और सुरक्षा

कम से कम 10-12 गुना संयुक्त आय के बराबर जीवन बीमा कवर की पुष्टि करें।

सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य कवर में मातृत्व और बच्चे का कवर शामिल हो।

बच्चे के बाद टर्म कवर बढ़ाने पर विचार करें।

कार बीमा भी होना चाहिए।

कर दक्षता

वर्तमान कर व्यवस्था के तहत दीर्घकालिक इक्विटी लाभ का उपयोग करें।

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

करों को कम करने के लिए निकासी को संरेखित करें।

डेब्ट फंड पर स्लैब दरों पर कर लगता है; उन्हें लक्ष्यों के आसपास उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति संरेखण

आपकी वर्तमान सेवानिवृत्ति बचत न्यूनतम है (ईपीएफ/पीपीएफ/एनपीएस निर्दिष्ट नहीं है)।

यदि अतिरिक्त धनराशि उपलब्ध हो तो सेवानिवृत्ति के उद्देश्य से पीपीएफ या एनपीएस जोड़ें।

इक्विटी एसआईपी घर और बच्चे दोनों से परे दीर्घकालिक लक्ष्यों का भी समर्थन करता है।

8. कार्रवाई योग्य रोडमैप
ए. अल्पकालिक (1-2 वर्ष)
इक्विटी एसआईपी को बढ़ाकर 25-30 हजार रुपये मासिक करें।

लिक्विड इमरजेंसी फंड को बढ़ाकर 5-6 लाख रुपये करें।

बोनस का उपयोग करके होम लोन का पूर्व भुगतान करें—10% वार्षिक अतिरिक्त का लक्ष्य रखें।

ओवरलैपिंग इक्विटी फंड को समेकित करें।

एसटीपी को पूरा करें और स्पष्ट फंड बकेट परिभाषित करें।

टर्म लाइफ कवर और बेहतर स्वास्थ्य कवर (मातृत्व सहित) प्राप्त करें।

बी. मध्यम अवधि (3-5 वर्ष)
इक्विटी एसआईपी जारी रखें; ऋण बंद होने के बाद स्टेप-अप समायोजित करें।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें—यदि ऋण बफर पर्याप्त हो जाता है तो इक्विटी बढ़ाएं।

बच्चे के आने पर चाइल्ड एजुकेशन फंड पर विचार करें।

बच्चे के लिए अतिरिक्त टर्म और स्वास्थ्य बीमा बनाएं। जोखिम और लक्ष्यों के अनुकूल स्थिर ऋण/इक्विटी मिश्रण बनाए रखें। सी. दीर्घावधि (6+ वर्ष) ऋण के बाद की EMI SIP बन जाती है, जिससे 1 करोड़ रुपये का कोष बनता है। अधिशेष को इक्विटी और सेवानिवृत्ति (PPF/NPS) में समान रूप से विभाजित करें। सालाना कोष वृद्धि पर नज़र रखें। लगभग 10वें वर्ष में, सेवानिवृत्ति बचत का आकलन करें। सेवानिवृत्ति के करीब इक्विटी लाभ को ऋण में बदलें (60)। 9. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और नियमित योजनाएँ क्यों सक्रिय प्रबंधन बाजार चक्रों के दौरान लचीलापन प्रदान करता है। वे कमजोर क्षेत्रों से दूर आवंटन करते हैं। एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान करती हैं। प्रत्यक्ष योजनाएँ आपको भावनात्मक गलतियों से अवगत कराती हैं। सीएफपी-समर्थित नियमित योजनाएँ लक्ष्यों के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद करती हैं। 10. पूर्व भुगतान बनाम विकास संतुलन ऋण का समय से पहले भुगतान करने से ब्याज की बचत होती है लेकिन विकास की संभावना कम हो जाती है। बहुत अधिक पूर्व भुगतान इक्विटी विकास को रोक सकता है। संतुलन महत्वपूर्ण है—अधिशेष को ऋण और इक्विटी में विभाजित करें।

सालाना पुनर्मूल्यांकन करें और ऋण और जीवन चरण के आधार पर अधिशेष के साथ पुनर्संतुलन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित बचत के साथ आपकी नींव मजबूत है।

तीन स्तंभों पर ध्यान दें: ऋण में कमी, इक्विटी वृद्धि और बीमा।

ओवरलैपिंग इक्विटी फंड को समेकित करें लेकिन विविधीकरण बनाए रखें।

वेतन/ईएमआई प्रवाह के साथ रणनीतिक रूप से एसआईपी बढ़ाएं।

अनुरूप निष्पादन के लिए एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

तरलता संबंधी समस्याएँ आने से पहले आपातकालीन बफर बनाएँ।

विकास में निवेश करते हुए धीरे-धीरे होम लोन का भुगतान करें।

बच्चे, शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए एक साथ योजना बनाएँ।

चरण और बाजार के अनुरूप हर साल समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।

यह रोडमैप आपको आय, जीवन के चरण, लक्ष्यों और जोखिम के साथ संरेखित एक स्पष्ट, समग्र योजना देता है। आप ऋण-मुक्त जीवन, एक मजबूत कोष और वित्तीय आत्मविश्वास की ओर एक मजबूत रास्ते पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका वित्तीय जीवन अच्छी तरह से संरचित है। फिर भी, अधिक ध्यान, समेकन और स्पष्टता की गुंजाइश है।

आइए सब कुछ पेशेवर लेकिन समझने में आसान तरीके से संबोधित करें।

परिवार और वित्तीय स्नैपशॉट - सारांश समीक्षा
आप 32 वर्ष के हैं, आपकी पत्नी 30 वर्ष की है।

2026 में बच्चा होने की उम्मीद है।

2.5 करोड़ रुपये के सह-स्वामित्व वाले घर में रहते हैं।

आपका हिस्सा 50% है। किसी अन्य अचल संपत्ति की आवश्यकता नहीं है।

संयुक्त शुद्ध मासिक आय 1.75 लाख रुपये है।

आपको बोनस मिलता है। कुल वार्षिक आय 23.6 लाख रुपये है।

होम लोन के लिए ईएमआई 24,000 रुपये है। लोन बैलेंस 28 लाख रुपये है।

ईएमआई सस्ती है। लोन की अवधि 25 साल है, लेकिन लक्ष्य 10 साल है।

ईएमआई सहित मासिक जीवन व्यय 1 लाख रुपये है।

इससे आपको लगभग 50,000-75,000 रुपये मासिक अधिशेष मिलता है।

बीमा और सुरक्षा - आधार परत
नियोक्ता टर्म कवर 1 करोड़ रुपये है। यह पर्याप्त नहीं है।

1 करोड़ रुपये का अतिरिक्त व्यक्तिगत टर्म बीमा लें।

20 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर मौजूद है। यह अच्छा है।

यदि संभव हो तो 2026 से पहले मातृत्व कवर शामिल करें।

बीमा के साथ निवेश को मिलाने से बचें।

यूएलआईपी, मनी-बैक या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

यदि आपके पास पहले से ऐसी कोई पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।

बेहतर विकास के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

जीवन सुरक्षा शुद्ध होनी चाहिए। निवेश अलग होना चाहिए।

आपातकालीन निधि - सुरक्षा पहले
लिक्विड फंड में अभी 3.5 लाख रुपये हैं।

मासिक खर्च 1 लाख रुपये है।

इस फंड में 6 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

यह परिवार के लिए 6 महीने का कवरेज देता है।

उस स्तर तक पहुँचने के लिए हर महीने 5,000 रुपये जोड़ें।

वास्तविक आपात स्थितियों के लिए इसे अछूता रखें।

यह कदम मन की शांति देता है और दीर्घकालिक निवेश को टूटने से बचाता है।

EPF, PPF और NPS - दीर्घकालिक सुरक्षा जाल
आप EPF + PPF में हर महीने 14,000 रुपये निवेश करते हैं। कॉर्पस 6 लाख रुपये है।

NPS में सालाना निवेश 50,000 रुपये है। मौजूदा कॉर्पस 1 लाख रुपये है।

तीनों को जारी रखें। ये मज़बूत, कर-मुक्त रिटायरमेंट टूल हैं।

साथ ही:

NPS में सालाना 10,000 रुपये की वृद्धि करें।

सेक्शन 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये तक का लाभ प्राप्त करें।

PPF सुरक्षित है। ज़रूरत पड़ने पर हर महीने 1,000 रुपये और जोड़ें।

ये आपके स्थिर कोर और पेंशन फ़ॉलबैक के रूप में काम करते हैं।

डायरेक्ट इक्विटी और इंटरनेशनल स्टॉक - नियंत्रण रखें
आपने भारतीय प्रत्यक्ष शेयरों में 1.75 लाख रुपये रखे हैं।
आपने अमेरिकी शेयरों में 2 लाख रुपये रखे हैं।
जोखिमों से अवगत रहें:
शेयरों को ट्रैक करने और शोध करने की आवश्यकता है।
वैश्विक घटनाओं के दौरान प्रत्यक्ष शेयरों में भारी गिरावट आ सकती है।
उन्हें अपने मुख्य धन चालक के रूप में न समझें।
कार्रवाई के कदम:
अपने कुल पोर्टफोलियो के 10-15% पर प्रत्यक्ष शेयरों की सीमा तय करें।
जब तक आप गहन स्टॉक विश्लेषण में आश्वस्त न हों, तब तक अधिक न खरीदें।
दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में एसआईपी का उपयोग करें।
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - पोर्टफोलियो मूल्यांकन
आपके पास 13+ योजनाएँ हैं। यहाँ कुछ स्पष्टता की आवश्यकता है।
आइए तर्क और समूहीकरण के साथ उनका मूल्यांकन करें।
कोर इक्विटी आवंटन - विकास इंजन
फ्लेक्सी कैप फंड (15K SIP): दीर्घकालिक आधार के लिए अच्छा है।
लार्ज और मिड कैप फंड: उपयोगी। लंबे समय तक रखें।

स्मॉल कैप फंड (25K SIP): कुल SIP का बहुत अधिक प्रतिशत।

SIP को घटाकर 15K करें। स्मॉल कैप अस्थिर होते हैं।

मिड कैप STP बंद हो गया। दूसरों के साथ ओवरलैप होने पर तार्किक।

ब्लूचिप और वैल्यू डिस्कवरी - STP के माध्यम से शिफ्टिंग। अच्छा कदम।

ऐसे STP को लंबे समय तक जारी न रहने दें। जल्दी ही पुनर्संतुलन पूरा करें।

सुझाव

केवल 4-5 मजबूत इक्विटी फंड ही रखें।

एक लार्ज-कैप, एक फ्लेक्सी, एक मिड, एक स्मॉल।

अधिक फंड जोड़ने से बचें।

अधिक फंड - अधिक वृद्धि। बस अधिक भ्रम।

थीमैटिक और ग्लोबल एक्सपोजर

यूएस टेक और यूरोप फंड: दोनों ही खास हैं।

एक को रखें। लाभ के बाद दूसरे से बाहर निकलें।

वैश्विक एक्सपोजर में 10% से अधिक कॉरपस न रखें।

ऋण आवंटन

जी-सेक फंड: दीर्घकालिक स्थिरता के लिए उत्कृष्ट।

कम अवधि का फंड: लक्ष्य पूरा हो चुका है। एसआईपी रोक सकते हैं।

लिक्विड फंड: आपातकाल के लिए। जारी रखें।

गोल्ड आवंटन

गोल्ड सेविंग फंड + गोल्डबीज: ओवरलैप जोखिम।

केवल एक ही रखें। पोर्टफोलियो का अधिकतम 10%।

कई रूपों में सोना न खरीदें।

फंड पर सारांश

आपको कुल 7-8 म्यूचुअल फंड योजनाओं की आवश्यकता है।

विभाजित करें:

4 इक्विटी फंड

1 डेट फंड

1 लिक्विड फंड

1 गोल्ड/ग्लोबल फंड (दोनों नहीं)

डायरेक्ट प्लान - सीएफपी-एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं पर स्विच करने पर विचार करें
आप अभी डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान का उपयोग कर रहे हैं।

लेकिन डायरेक्ट प्लान के साथ गंभीर जोखिम हैं:

कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सीएफपी-स्तरीय मार्गदर्शन नहीं।

सुधार के दौरान भावनात्मक रूप से बाहर निकलने का जोखिम।

विशेषज्ञ समीक्षा के बिना फंड स्विचिंग लक्ष्यों को नुकसान पहुंचा सकती है।

आपको प्रदर्शन की स्वयं समीक्षा करनी चाहिए - अधिकांश के लिए कठिन।

सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के लाभ:

उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहार संबंधी कोचिंग।

अनुकूलित लक्ष्य योजना और पुनर्संतुलन।

फंड प्रदर्शन की वार्षिक समीक्षा।

जीवन की घटनाओं और बाजार के शोर के दौरान सहायता करना।

नियमित योजना में टीईआर में अधिक लागत आ सकती है। लेकिन सलाह के माध्यम से अधिक मूल्य मिलता है।

एसटीपी और एसआईपी रणनीति - अच्छी तरह से संरचित लेकिन समीक्षा की आवश्यकता है
आपके एसटीपी फंड ओवरलैप सुधार पर केंद्रित हैं।

यह अस्थायी होने पर ठीक है।

फिर भी:

एक ही लक्ष्य के लिए एसटीपी और एसआईपी का उपयोग न करें।

एसटीपी को अधिकतम 3-6 महीने के भीतर समाप्त करें।

एक साथ बहुत सारे एसटीपी से बचें।

एसआईपी:

हर साल एसआईपी को 10-15% तक बढ़ाएं।

इससे आपको 1 करोड़ रुपये तक जल्दी पहुंचने में मदद मिलेगी।

बोनस या उपहार आय से टॉप-अप एसआईपी जोड़ें।

लक्ष्यों को प्राथमिकता दें: चाइल्डकैअर, रिटायरमेंट, यात्रा।

एसआईपी को साफ और केंद्रित रखें। एसटीपी केवल शिफ्टिंग के लिए हैं, लंबी अवधि के लिए नहीं।

कराधान जागरूकता - नए नियम लागू
म्यूचुअल फंड के लिए नवीनतम कर संरचना को याद रखें:

1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगेगा।

इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

कर-बचत रणनीतियों का उपयोग करें:

10+ वर्षों के लिए इक्विटी रखें। अल्पकालिक निकास से बचें।

एलटीसीजी सीमा की जाँच करने के बाद मोचन की योजना बनाएँ।

ईएलएसएस का उपयोग केवल 80सी के लिए करें, कोर पोर्टफोलियो के लिए नहीं।

अपने सीएफपी के साथ सालाना निकास योजनाओं पर चर्चा करें।

ऋण चुकौती - 10 साल में होम लोन कैसे चुकाएं
मौजूदा लोन 28 लाख रुपये है। EMI 24,000 रुपये है।

आप इसे 10 साल में चुकाना चाहते हैं।

ऐसा करें:

हर साल EMI में 5-10% की बढ़ोतरी करें।

हर साल अपने बोनस का कुछ हिस्सा प्रीपेमेंट के लिए इस्तेमाल करें।

लोन चुकाने के लिए SIP या लॉन्ग टर्म फंड को भुनाएं नहीं।

हर मार्च में मूलधन पर नज़र रखें।

प्रीपेमेंट के बाद भी पर्याप्त लिक्विडिटी बनाए रखें।

8% ब्याज पर लोन ठीक है। लेकिन लंबी अवधि में ब्याज का बोझ बढ़ जाता है।

संपत्ति निर्माण और देनदारी चुकाने के बीच संतुलन बनाए रखें।

लक्ष्य नियोजन - SIP को जीवन योजनाओं के साथ जोड़ना
बाल नियोजन (2026 से आगे)

अभी एक नया SIP शुरू करें।

हाइब्रिड एग्रेसिव या बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।

ज़िम्मेदारियों के बढ़ने पर सालाना टॉप-अप करें।

कार लक्ष्य (मल्टी-एसेट फंड)

इस SIP को जारी रखें।

खरीदने से पहले अंतिम 1 वर्ष में ऋण में शिफ्ट करें।

अंतर्राष्ट्रीय यात्रा (कम अवधि निधि)

पहले से ही अच्छी तरह से संभाला हुआ है।

नए एसआईपी की कोई आवश्यकता नहीं है।

सेवानिवृत्ति

एनपीएस योगदान बढ़ाएँ।

पीपीएफ में हर महीने 1,000 रुपये और जोड़ें।

इस लक्ष्य के लिए एक कोर लार्ज-कैप फंड रखें।

हर साल अपने सीएफपी के साथ लक्ष्यों की समीक्षा करें।

हर फंड को एक परिभाषित जीवन लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए। कोई ओवरलैप नहीं।

अंत में
आप अपनी उम्र के अधिकांश लोगों से वित्तीय रूप से आगे हैं।

अब आपको यह करना चाहिए:

अपनी म्यूचुअल फंड सूची को 7-8 फंड तक सीमित करें।

सीएफपी-एमएफडी के माध्यम से डायरेक्ट से रेगुलर प्लान में शिफ्ट करें।

स्मॉल-कैप और ग्लोबल एक्सपोजर को सीमित करें।

टर्म कवर बढ़ाएँ और स्वास्थ्य बीमा जारी रखें।

एसआईपी बंद न करें। हर साल कदम बढ़ाएँ।

हर साल अपने सीएफपी के साथ पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

आपातकालीन निधि अनुशासन बनाए रखें।

लोन प्रीपेमेंट की योजना बनाएं, लेकिन निवेश की कीमत पर नहीं।

10-15 साल में आपका 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य बहुत संभव है। हो सकता है कि इससे भी ज़्यादा हो जाए।

धैर्य रखें। लगातार बने रहें। अपने पैसे को लंबे समय तक काम करने दें।

आप सही रास्ते पर हैं। बस अब वाहन को ठीक से ट्यून करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment