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मनी गुरु
नीचे 'मनी' से संबंधित प्रश्नोंके उत्तर देखें
Sunil

Sunil Lala  |212 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 15, 2025

Money
महोदय, मेरी आयु 45 वर्ष है। मेरी मासिक शुद्ध आय 2.25 लाख रुपये (कर, भविष्य निधि, वीपीएफ कटौती आदि के बाद) है। मेरे नाम पर 90 लाख रुपये मूल्य की दो संपत्तियाँ (ज़मीन), 60 लाख रुपये का ईपीएफ, 30,500 रुपये प्रति माह की एसआईपी और 12 लाख रुपये का वर्तमान शेष है। मैं हर महीने पीएफ+वीपीएफ (कर्मचारी अंशदान) के बदले 48,000 रुपये बचा रहा हूँ। मेरे मासिक खर्च 90,000 रुपये (एसआईपी राशि को छोड़कर) हैं। मैं अब किराए के घर में रहता हूँ। मेरे ऊपर कोई कर्ज नहीं है। मैं 10 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना चाहता हूँ। इस संबंध में आपके मार्गदर्शन का अनुरोध करता हूँ। एसआईपी विवरण- मिराए एसेट लार्ज कैप-4500 प्रति माह, पीजीआईएम फ्लेक्सीकैप-3500, एसबीआई कॉन्ट्रा-5000, एसबीआई बैंकिंग एंड फिन-5000, एसबीआई टैक्स सेवर-5000, डीएसपी स्मॉल कैप-3000, डीएसपी हेल्थकेयर-5000
Ans: नमस्ते आकाश, आपके पास अच्छे निवेश तो हैं, लेकिन ये 15 साल बाद 10 करोड़ के फंड तक पहुँचने के लिए काफ़ी नहीं हैं (यह मानते हुए कि आप 60 साल की उम्र में रिटायर होंगे)। मेरी सलाह है कि आप EPF और VPF में जमा पैसे निकाल दें, और इसके साथ ही 50 लाख की ज़मीन बेच दें। कुल मिलाकर लगभग 1.1 करोड़ रुपये आपको आज ही किसी ऐसी संपत्ति में निवेश कर देना चाहिए जो 15 साल के लिए 15% CAGR से रिटर्न दे और साथ ही अपनी SIP बढ़ाकर 60 हज़ार प्रति माह कर दें ताकि 2040 तक आपका फंड 10 करोड़ से ज़्यादा हो जाए।
अगर आप विस्तृत बातचीत करना चाहते हैं, तो कृपया www.slwealthsolutions.com पर जाएँ।
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Money
Sunil

Sunil Lala  |212 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
मेरे पास 95 हज़ार की आय है। मैंने अभी-अभी होम लोन लिया है और मेरी EMI 40,300 है। मैं ELSS और स्मॉल कैप म्यूचुअल फंड में 15 हज़ार की SIP करता हूँ और इसके अलावा मेरे पास 40 साल के लिए 2500 रुपये का एक ULIP प्लान भी है। PF डिडक्शन 9 हज़ार है, और मेरे पास 1.5 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस और 10 लाख का मेडिकल इंश्योरेंस है जो साल-दर-साल बढ़ता रहेगा। मेरी उम्र 29 साल है और मैं अविवाहित हूँ। मेरे पास इमरजेंसी फंड के तौर पर 5 लाख रुपये हैं। मैं बस यह जानना चाहता हूँ कि कहीं मैं कहीं ग़लत तो नहीं कर रहा हूँ? मैं समझता हूँ कि अगर मैंने लोन नहीं लिया होता तो शायद मैं ज़्यादा निवेश कर पाता, लेकिन यह वित्तीय फ़ैसला से ज़्यादा भावनात्मक फ़ैसला है। यह मेरे परिवार में मेरा पहला घर है। मैं यह समझना चाहता हूँ कि 55 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए मैं कौन सी रणनीतियाँ अपना सकता हूँ।
Ans: सबसे पहले, ELSS फंड में SIP करने के अपने फैसले पर पुनर्विचार करें क्योंकि नई कर व्यवस्था में इस पर कोई कर कटौती नहीं मिलती। आपका टर्म कवर अच्छा है, स्वास्थ्य बीमा भी बढ़ रहा है, तो यह अच्छी बात है, और ULIP भी अच्छा है। अगर आप अपने PF योगदान को न्यूनतम राशि तक कम कर सकते हैं, तो ऐसा करें और बाकी राशि म्यूचुअल फंड में निवेश करें। इसके अलावा, आप आर्थिक रूप से अच्छी स्थिति में हैं। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, जल्दी रिटायर होने के लिए उचित वित्तीय परिसंपत्तियों में पैसा लगाएँ।
मुझे आपकी विशेष स्थिति के लिए उपयुक्त सलाह देने के लिए आपसे बात करना अच्छा लगेगा, अगर आप रुचि रखते हैं तो कृपया www.slwealthsolutions.com पर जाएँ।
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Money
Sunil

Sunil Lala  |212 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 15, 2025

Money
महोदय, मैं अपना वित्तीय पोर्टफोलियो दे रहा हूँ। मेरी आयु 33 वर्ष है, मैं विवाहित हूँ, अभी कोई संतान नहीं है (भविष्य में एक बच्चे की योजना है), एमएफ- 1.4 करोड़ (70,000 प्रति माह SIP) एफडी- 50 लाख पीपीएफ- 5 लाख ईपीएफ+एनपीएस- 60 लाख सोना- 10 लाख अचल संपत्ति- 75 लाख क्या मैं 42 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्त होने की योजना बना सकता हूँ? शेष 35 से 40 वर्षों के लिए कौन सा कोष उपयुक्त रहेगा? वर्तमान वेतन- 1.8 लाख/माह
Ans: नमस्ते अनुराग, वैल्यू के लिहाज से आपका पोर्टफोलियो अच्छा है। रिटायर होने के लिए, अपने मासिक खर्चों को समझना ज़्यादा ज़रूरी है। आदर्श रूप से, आपके पास अपने सालाना खर्चों का लगभग 15-16 गुना होना चाहिए। FD, EPF+NPS में आपके 1.1 करोड़ के निवेश से बहुत कम रिटर्न मिल रहा है। आप जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन बनाए रखते हुए बेहतर एसेट एलोकेशन कर सकते हैं। आप निश्चित रूप से 9 साल बाद रिटायर हो सकते हैं, लेकिन मुझे लगता है कि आपको सही मार्गदर्शन देने के लिए मुझे और जानकारी की ज़रूरत होगी। मुझे आपसे बातचीत करना अच्छा लगेगा, इस बारे में विस्तृत चर्चा के लिए कृपया www.slwealthsolutions.com पर जाएँ।
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Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
मैं 29 साल का हूँ, अविवाहित हूँ और मेरी सैलरी 80 हज़ार है। मेरे पास रियल एस्टेट में 8 लाख और स्टॉक में 4 लाख रुपये हैं, और मैं हर महीने 40-50 हज़ार रुपये निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। कोई देनदारी नहीं है। मेरे पास 1 करोड़ का एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस है। कृपया मुझे अगले 10 सालों के लिए निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका बताएँ।
Ans: 29 साल की उम्र में आपकी स्थिति मज़बूत और आशाजनक दोनों है। एक स्थिर नौकरी, कोई देनदारी नहीं, और ₹40-50 हज़ार मासिक निवेश करने की इच्छा के साथ, आपके पास एक ठोस आधार है।

नीचे अगले 10 वर्षों के लिए सभी महत्वपूर्ण पहलुओं को शामिल करते हुए एक गहन, संरचित योजना दी गई है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति
● मासिक वेतन ₹80,000 है।
● कोई ऋण या देनदारी नहीं।
● रियल एस्टेट में ₹8 लाख का निवेश।
● कुल ₹4 लाख के शेयर।
● ₹1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस।

आपके पास सुरक्षा और विकास है - जो पहले से ही एक मज़बूत शुरुआत है।

● धन के स्रोत
आय
● आपका मासिक वेतन स्थिर है।
● आप इसका 50-60% निवेश में लगा सकते हैं।

संपत्ति
● रियल एस्टेट अव्यक्त मूल्य देता है, मासिक प्रतिफल नहीं।
– शेयर उतार-चढ़ाव के बावजूद वृद्धि लाते हैं।
– अभी कोई आश्रित नहीं है, लेकिन लक्ष्य बदल सकते हैं।

सुरक्षा
– टर्म कवर आपात स्थिति में परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

● बचत क्षमता और योजना
– आप मासिक ₹40-50 हज़ार निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– यह आपके वेतन का लगभग 50-60% है—इस स्तर पर आदर्श।
– लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पास आपात स्थिति के लिए तरलता हो।
– लिक्विड फंड में बफर के रूप में ₹3-4 लाख बचाएँ।
– सारी बचत केवल दीर्घकालिक निवेशों में ही न लगाएँ।

● लक्ष्य परिभाषा
अपने लक्ष्यों की पहचान करके शुरुआत करें:

अल्पकालिक (1-3 वर्ष)
– आपातकालीन निधि, कौशल विकास, यात्रा या जीवनशैली।

मध्यम अवधि (4-8 वर्ष)
- विवाह, बड़ी खरीदारी (कार), बच्चे की योजना।

दीर्घकालिक (9-15 वर्ष)
- सेवानिवृत्ति कोष, बच्चे की शिक्षा, धन वृद्धि।

स्पष्ट लक्ष्य आपको समय-सीमाओं में बुद्धिमानी से आवंटन करने में मदद करते हैं।

● आपातकालीन निधि बनाएँ
- प्रारंभिक आपातकालीन कोष के रूप में 4 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
- लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन फंड का उपयोग करें।
- यह सुनिश्चित करता है कि आप दीर्घकालिक निवेशों को न तोड़ें।

एक बार लक्ष्य प्राप्त करने के बाद, आप SIP आवंटन बढ़ा सकते हैं।

● परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
बचत को निम्न में विभाजित करें:

शुद्ध इक्विटी

इक्विटी-डेट हाइब्रिड

डेट फंड

इक्विटी
- फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप फंड चुनें।
- इंडेक्स फंड से बचें- ये डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मंदी के दौरान अपने निवेश को समायोजित करते हैं।

हाइब्रिड
मल्टी-एसेट या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड अस्थिरता को कम करते हैं।
मध्यम अवधि के लक्ष्यों और निकासी के लिए उपयुक्त।

ऋण
अनुमानित रिटर्न के लिए अल्पकालिक या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड का उपयोग करें।
आपातकालीन निधि और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

● मासिक निवेश योजना
मान लें कि निवेश के लिए प्रति माह ₹45,000 हैं।

सुझाया गया विभाजन:

● SIP के माध्यम से इक्विटी में ₹25,000
● हाइब्रिड फंड में ₹10,000
● ऋण या लिक्विड फंड में ₹10,000 जब तक कि धन संचय न हो जाए

SIP को सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ। इससे मुद्रास्फीति का मुकाबला होता है और धन संचय तेज़ी से बढ़ता है।

● स्टॉक बनाम म्यूचुअल फंड
आपके पास वर्तमान में स्टॉक में ₹4 लाख हैं।

– डायरेक्ट स्टॉक्स पर लगातार निगरानी की ज़रूरत होती है और इनमें जोखिम ज़्यादा होता है।
– स्टॉक्स को समय-समय पर पुनर्संतुलित करें; कुछ हिस्से को फंड्स में पुनर्आवंटित करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।
अगर आपके पास डायरेक्ट फंड्स हैं, तो सीएफपी-समर्थित एमएफडी के ज़रिए रेगुलर प्लान्स को प्राथमिकता दें।
ये मार्गदर्शन प्रदान करते हैं और घबराहट में निवेश से बचते हैं।

● म्यूचुअल फंड का चयन
10 वर्षों में, 5–6 चुनिंदा फंड्स के साथ संरचना:

– फ्लेक्सी-कैप इक्विटी (विकास क्षमता)
– लार्ज-कैप इक्विटी (स्थिरता)
– मल्टी-एसेट/हाइब्रिड (जोखिम कम करने वाला)
– थीमैटिक/सेक्टर फंड्स? मुख्य पोर्टफोलियो के लिए इनसे बचें।

मुख्य बिंदु:

– विश्वसनीय टीमों द्वारा प्रबंधित एक्टिव फंड्स चुनें।
– एमएफडी के ज़रिए रेगुलर प्लान्स ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
– डायरेक्ट फंड्स कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन इनमें सलाह की कमी होती है।
– समय-समय पर फंड के प्रदर्शन का पुनर्मूल्यांकन करें।

यदि फंड 2 वर्षों तक खराब प्रदर्शन करता है, तो सिस्टमैटिक ट्रांसफर के माध्यम से स्विच करें।

● बीमा और सुरक्षा की समीक्षा
आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है।
निम्नलिखित पर विचार करें:

– क्या यह भविष्य की ज़िम्मेदारियों के अनुरूप है?
– जैसे-जैसे जीवन में बदलाव आते हैं (शादी, बच्चे), कवर को 2–3 करोड़ रुपये तक बढ़ाना होगा।
– 5 लाख रुपये या उससे अधिक की फ्लोटर राशि के साथ स्वास्थ्य बीमा जोड़ें।
– टॉप-अप किफ़ायती होते हैं और बाद के वर्षों में कवर बढ़ाते हैं।

बीमा धन-निर्माण का आधार है, निवेश नहीं।

● कर दक्षता और वृद्धि
निवेश में:

– इक्विटी फंड में ग्रोथ ऑप्शन का उपयोग करें, IDCW का नहीं।
– ग्रोथ ऑप्शन कर-कुशल है; भुगतान केवल निकासी पर LTCG कर को ट्रिगर करता है।

कर प्रभाव:

– एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड से होने वाले लाभ को नियमित आय माना जाता है।

समझदारी से की गई निकासी और दीर्घकालिक निवेश आपके कर को कम करते हैं।

● तरलता प्रबंधन
6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को तरल बफर के रूप में बनाए रखें।
यह आपको नौकरी में रुकावट या अचानक आने वाली आपात स्थितियों से बचाता है।

सारा पैसा अचल संपत्ति या यूलिप जैसी अचल संपत्तियों में लगाने से बचें।

● अचल संपत्ति की भूमिका
आपका 8 लाख रुपये का अचल संपत्ति निवेश धीरे-धीरे बढ़ सकता है।
लेकिन यह आय में योगदान नहीं देता है।
इसे दीर्घकालिक सुरक्षा जाल के रूप में देखें, मुख्य निवेश के रूप में नहीं।

इसके बजाय वित्तीय संपत्तियों के माध्यम से आय लक्ष्य निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें।

● जीवन में बदलाव की योजना बनाना
अगले दशक में आपकी वैवाहिक स्थिति बदल सकती है।

विवाह के बाद के वित्तीय बदलावों की आपको योजना बनानी चाहिए:

- संयुक्त निवेश लक्ष्य
- बड़ा बीमा कवर
– बच्चों की योजना बनाने के लिए बजट
– आय और देनदारियों में संभावित बदलाव

वित्तीय स्पष्टता की तैयारी अभी से शुरू करें। इससे बदलाव आसान हो जाता है।

● समीक्षा और ट्रैकिंग
समय-समय पर समीक्षा चक्र निर्धारित करें:

– हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें
– जाँच करें कि क्या परिसंपत्ति आवंटन संतुलित रहता है
– एसआईपी प्रदर्शन, जोखिम दर्शन और परिसंपत्ति मिश्रण की समीक्षा करें
– बड़े बदलावों के बजाय छोटे बदलाव करें

नियमित समीक्षा से भटकाव रुकता है और संरेखण में सुधार होता है।

● इंडेक्स फंड क्यों नहीं
आपको सेवानिवृत्ति के चरण तक इंडेक्स फंड से बचना चाहिए।

कारण:

– ये बाजार में गिरावट के दौरान आवंटन को समायोजित नहीं करते हैं
– ये बाजार की ही नकल करते हैं - कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं
– 10 साल के क्षितिज में, इक्विटी में उतार-चढ़ाव रहेगा
– सक्रिय फंड, फंड मैनेजर के कार्यों के माध्यम से गिरावट को कम कर सकते हैं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को अपनी यात्रा का मार्गदर्शन करने दें।

● एन्युइटी और बीमा बचत से बचें
कई नए निवेशक सुरक्षा के लिए एन्युइटी पर विचार करते हैं।
लेकिन:

– ये कम रिटर्न देते हैं
– ये फंड को लॉक कर देते हैं और लचीलेपन को कम करते हैं
– आपको अभी आय की कोई आवश्यकता नहीं है, इसलिए लिक्विड रहना बेहतर है
– जीवन में बाद में SWP के माध्यम से आय का प्रबंधन किया जा सकता है

एन्युइटी में लॉक न होने के बजाय, अभी अपनी धनराशि बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

● 10 वर्षों में जोखिम प्रबंधन
आपके पास शुरुआती बचत क्षमता अधिक है। स्मार्ट जोखिम नियंत्रण महत्वपूर्ण है।

– आपातकालीन निधि को लिक्विड रखें
– एकल स्टॉक या सेक्टर में अत्यधिक निवेश से बचें
– विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता बनाए रखें
– अस्थिरता को संतुलित करने के लिए हाइब्रिड फंड का उपयोग करें
– हर साल नियमित रूप से परिसंपत्ति मिश्रण को पुनर्संतुलित करें

इस तरह आप अत्यधिक जोखिम के बिना लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

● 10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण
लक्ष्य: 10 वर्षों में आरामदायक निधि या मासिक आय।

उदाहरण के लिए:

– मासिक एसआईपी और स्टेप-अप
– किराये की आय जारी रहती है
– डेट/हाइब्रिड में बचत बढ़ती है
– कॉर्पस 2.5-3 करोड़ रुपये तक पहुँच सकता है
– इससे SWP के ज़रिए मुद्रास्फीति-समायोजित आय उत्पन्न हो सकती है

अनुशासन के साथ, आप वित्तीय स्वतंत्रता या लक्ष्य प्राप्ति का मार्ग निर्धारित करते हैं।

● बाल नियोजन और दीर्घकालिक संपत्ति
भले ही अभी अविवाहित हों, शादी और बच्चों की योजनाएँ बनानी होंगी।

– भविष्य के बच्चे के लिए एक छोटा सा अलग एसआईपी शुरू करें।
– कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड चुनें।
– इसे आपातकालीन या सेवानिवृत्ति निधि न समझें।

अलग ट्रैकिंग स्पष्टता प्रदान करती है और दुरुपयोग को रोकती है।

● कभी-कभार जीवनशैली पर खर्च
आपको घर पर आराम और सामाजिक समय बिताने का हक है।

– सामाजिक/अवकाश खर्च के लिए प्रति माह 5,000 से 10,000 रुपये का समय दें।
– इससे बचत को प्रभावित किए बिना आनंद सुनिश्चित होता है।
– इसे एक छोटे "मज़ेदार" फंड के रूप में रखें।

जीवनशैली और बचत में संतुलन बनाए रखना स्थायी अनुशासन की कुंजी है।

● अतिरिक्त आय के स्रोतों पर विचार
आप जैसे फ्रीलांसर निष्क्रिय आय के स्तर जोड़ सकते हैं।

– उच्च माँग वाले क्षेत्रों में कौशल बढ़ाएँ।
– ऑनलाइन कोचिंग या परामर्श प्रदान करें।
– ई-पुस्तकें, पाठ्यक्रम जैसे डिजिटल उत्पाद बनाएँ।
– यदि आपकी अचल संपत्ति का कुछ हिस्सा उपयोग में न हो, तो उसे किराए पर दें।

अतिरिक्त आय आपके निवेश लक्ष्यों को गति दे सकती है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपकी आधारभूत योजना उत्कृष्ट है।
– अब, विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।
– आपातकालीन और जीवन घटना फंड बनाएँ।
– पुरानी पॉलिसियों से बीमा बचत को विकास परिसंपत्तियों में पुनर्वितरित करें।
– सीएफपी-समर्थित नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग करें।
– बाद के चरण तक इंडेक्स फंड्स से बचें।
- एसआईपी में सालाना बढ़ोतरी करें।
- शादी, बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए चरणबद्ध योजना बनाएँ।
- हर छह महीने में निगरानी करें, ट्रैक करें और पुनर्संतुलन करें।

इन चरणों के साथ, आप अगले दशक और उसके बाद भी आर्थिक रूप से सुरक्षित जीवन जी सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
फ्लेक्सी कैप = 14000, एचडीएफसी बैलेंस एडवांटेज फंड - डायरेक्ट प्लान - ग्रोथ = 2000 लेज और मिडकैप फंड = 6500 मिडकैप फंड = 3000 निफ्टी स्मॉलकैप 250 इंडेक्स फंड = 1000 स्मॉलकैप = 2500 निफ्टी 500 मोमेंटम 50 ईटीएफ = 1000 सेक्टर फंड (एनर्जी + बिजनेस साइकिल) = 3000 वर्तमान कॉर्पस = 9 लाख, एक होम लोन 8.50 लाख (दो बच्चे = 14 और 6 साल के) 15 साल बाद 2 करोड़ और 10 साल बाद 50 लाख, कृपया सुझाव दें
Ans: आप पहले से ही कई म्यूचुअल फंडों में निवेश कर रहे हैं। आपका लक्ष्य 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये और 10 वर्षों में 50 लाख रुपये का है। आपके पास 8.5 लाख रुपये का होम लोन और 14 और 6 वर्ष की आयु के दो बच्चे भी हैं।

आइए आपकी स्थिति का आकलन करें और एक 360-डिग्री, लक्ष्य-उन्मुख, सरल भाषा योजना के साथ इसे पुनर्गठित करें।

● अपनी मासिक SIP संरचना को समझें
– फ्लेक्सी कैप: 14,000 रुपये
– बैलेंस्ड एडवांटेज: 2,000 रुपये
– लार्ज और मिड कैप: 6,500 रुपये
– मिड कैप: 3,000 रुपये
– स्मॉल कैप: 2,500 रुपये
– निफ्टी स्मॉलकैप 250 इंडेक्स: 1,000 रुपये
– निफ्टी 500 मोमेंटम 50 ETF: 1,000 रुपये
– सेक्टर फंड (ऊर्जा + व्यावसायिक चक्र): ₹3,000

कुल एसआईपी: ₹33,000 प्रति माह। वर्तमान में कुल राशि ₹9 लाख है।

● पहला मुद्दा: अति-विविधीकृत फंड पोर्टफोलियो
– आप बहुत सारे फंडों में निवेश कर रहे हैं।
– उनमें से कुछ ओवरलैपिंग कर रहे हैं।
– इंडेक्स और ईटीएफ निवेश भी फोकस को कम करते हैं।
– सेक्टर फंड और थीमैटिक फंड लक्ष्य नियोजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– ये जोखिम भरे हैं और विविधीकृत नहीं हैं।

7–8 फंड होने से रिटर्न नहीं, बल्कि भ्रम बढ़ता है।

● दूसरा मुद्दा: आप इंडेक्स और ईटीएफ फंड रखते हैं
– निफ्टी स्मॉलकैप 250 इंडेक्स अप्रबंधित और अस्थिर है।
– यह बिना सुरक्षा के इंडेक्स को ट्रैक करता है।
– ईटीएफ (मोमेंटम 50) भी अल्पकालिक रुझानों पर निर्भर करता है।
– ये केवल बढ़ते बाजारों में ही काम करते हैं।
– स्थिर या गिरते बाज़ारों में, ये तेज़ी से गिरते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बेहतर होते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके आवंटन का मार्गदर्शन कर सकता है।

● तीसरा मुद्दा: सेक्टर और थीम-आधारित फ़ंड
– सेक्टर फ़ंड जोखिम भरे और चक्रीय होते हैं।
– ऊर्जा या व्यावसायिक चक्र फ़ंड उन्नत निवेशकों के लिए हैं।
– ये शिक्षा या सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– सेक्टर लंबी अवधि में कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– लक्ष्य-आधारित योजना के लिए आपको इनकी ज़रूरत नहीं है।

सेक्टर फ़ंड से बाहर निकलना और कोर डायवर्सिफाइड इक्विटी में जाना बेहतर है।

● चौथा मुद्दा: निर्धारित लक्ष्य बकेट का अभाव
– आपका लक्ष्य 10 वर्षों में 50 लाख रुपये का है।
– आपका लक्ष्य 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का भी है।
– लेकिन मौजूदा फ़ंड व्यवस्था स्पष्ट रूप से संरेखित नहीं है।
– आपको प्रत्येक लक्ष्य के लिए SIP को विभाजित करना होगा।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए फंडों का अपना मिश्रण होना चाहिए।

लक्ष्य बकेट के बिना, ट्रैकिंग और समीक्षा करना मुश्किल हो जाता है।

● पाँचवाँ मुद्दा: आपातकालीन निधि का कोई उल्लेख नहीं
– आपको चुकाने के लिए गृह ऋण है।
– आपके बच्चे स्कूल जाते हैं।
– लेकिन कोई आपातकालीन बफर नहीं दिखाया गया है।
– आपातकालीन निधि 6-12 महीनों के खर्च के बराबर होनी चाहिए।
– इसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म फंड में निवेश करें।

आपातकालीन बचत निवेश को अस्त-व्यस्त होने से बचाती है।

● सुझाया गया म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो पुनर्गठन
आइए हम आपके SIP बास्केट को सरल बनाते हैं।

इन्हें पोर्टफोलियो से हटाएँ:
– निफ्टी स्मॉलकैप 250 इंडेक्स
– मोमेंटम 50 ETF
– दोनों सेक्टर फंड

रखें और जारी रखें:
– फ्लेक्सी कैप फंड
– लार्ज और मिड कैप फंड
– मिड कैप फंड
– बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
– स्मॉल कैप फंड (कम निवेश वाला)

अब SIP को विभिन्न श्रेणियों में बाँटें:

10 वर्षों में ₹50 लाख के लक्ष्य के लिए:
– लार्ज और मिड कैप फंड (₹7,000)
– फ्लेक्सी कैप फंड (₹7,000)
– बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (₹3,000)

कुल = ₹17,000/माह

15 वर्षों में ₹2 करोड़ के लक्ष्य के लिए:
– मिड कैप फंड (₹4,000)
– स्मॉल कैप फंड (₹3,000)
– फ्लेक्सी कैप फंड (₹3,000)
– लार्ज और मिड कैप फंड (₹3,000)
– बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (₹3,000)

कुल = ₹16,000/माह

यह विभाजन लक्ष्य ट्रैकिंग को स्पष्ट और कुशल बनाता है।

● एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से एसआईपी जारी रखें
– प्रत्यक्ष योजनाओं में सहायता का अभाव है।
– सीएफपी या एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
– अस्थिरता को प्रबंधित करने और निवेशित बने रहने में मदद करती हैं।
– बेहतर परिसंपत्ति आवंटन और निकास रणनीति।

भावनात्मक अनुशासन और सहायता से वर्षों में धन में वृद्धि होती है।

● इक्विटी म्यूचुअल फंड कराधान
– 1.25 लाख/वर्ष से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– कर के बोझ को कम करने के लिए समझदारी से मोचन की योजना बनाएँ।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार न्यूनतम कर के लिए निकास रणनीति को अनुकूलित कर सकता है।

● होम लोन बनाम निवेश
– आपका होम लोन 8.5 लाख रुपये का है।
– बहुत ज़्यादा प्रीपेमेंट न करें।
– SIP को चलने दें और लंबी अवधि में संपत्ति बढ़ाएँ।
– अगर नकदी खाली हो, तो केवल आंशिक प्रीपेमेंट करें।

कम ब्याज वाले होम लोन टैक्स लाभ प्रदान करते हैं।

● बच्चों की शिक्षा योजना
– बड़े बच्चे को 4 साल में कॉलेज के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है।
– अपने 9 लाख रुपये के कोष का कुछ हिस्सा यहाँ लगाएँ।
– 3-4 लाख रुपये को शॉर्ट-टर्म डेट फंड में डालें।
– इससे धन सुरक्षित और तैयार रहता है।

बच्चों की शिक्षा के लिए कोष को अभी इक्विटी में न रखें।

● सेवानिवृत्ति योजना का दृष्टिकोण
– 15 साल में 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य 16,000 रुपये प्रति माह की SIP से प्राप्त किया जा सकता है।
– आपको हर साल SIP बढ़ाना चाहिए।
– 5-10% की बढ़ोतरी भी रिटर्न में सुधार ला सकती है।
– आपका EPF/PPF रिटायरमेंट फंड को भी सपोर्ट कर सकता है।

बेहतर रिटायरमेंट तैयारी के लिए म्यूचुअल फंड को PF लाभों के साथ मिलाएँ।

● बीमा सुरक्षा समीक्षा
– टर्म इंश्योरेंस का कोई ज़िक्र नहीं है।
– अभी 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
– आपके 2 बच्चे हैं और एक होम लोन है।
– इस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
– अगर जल्दी लिया जाए तो प्रीमियम कम होता है।

अलग सुरक्षा परिवार को मानसिक शांति देती है।

● वार्षिक समीक्षा का महत्व
– फंड के प्रदर्शन की सालाना जाँच ज़रूरी है।
– कुछ फंडों में बदलाव की ज़रूरत हो सकती है।
– जोखिम उठाने की क्षमता बदल सकती है।
– लक्ष्य बदल सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना जाँच करवाने से आपकी योजना स्वस्थ रहती है।

● अंतिम जानकारी
– ओवरलैप से बचने के लिए फंडों की संख्या कम करें।
– इंडेक्स, ईटीएफ और सेक्टर फंड से बाहर निकलें।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित, विविध इक्विटी म्यूचुअल फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग एसआईपी करें।
– होम लोन की ईएमआई जारी रखें, पूर्व भुगतान से बचें।
– अभी आपातकालीन निधि बनाएँ।
– सीएफपी या एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं का उपयोग करें।
– तुरंत टर्म इंश्योरेंस शुरू करें।
– हर साल फंड के प्रदर्शन और प्रगति की समीक्षा करें।

आपकी शुरुआत अच्छी रही है। एक स्पष्ट संरचना और निरंतर निवेश आपके दोनों लक्ष्यों को सुरक्षित रूप से प्राप्त करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Jul 15, 2025 | Answered on Jul 15, 2025
मैं 41 वर्ष का हूँ, वेतन - 140000, मेडिक्लेम = 10 लाख, टर्म इंश्योरेंस = 1 करोड़, कोई आपातकालीन निधि नहीं (मैं इसे बनाना चाहता हूँ, लेकिन यह नहीं जानता कि इसे कैसे और कहाँ निवेश करूँ?)
Ans: ● आपातकालीन निधि: यह क्यों ज़रूरी है
– आपके बच्चे हैं और आपने कर्ज़ लिया है।
– आपके मासिक खर्चे भी होते हैं।
– आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्या होने पर आपको सुकून देती है।
– यह म्यूचुअल फंड या पीपीएफ को बर्बाद होने से बचाती है।
– यह आपकी वित्तीय सुरक्षा का कवच है।

● आपातकालीन निधि में कितना रखें
– कम से कम 6 महीने के मासिक खर्च।
– आदर्श: अगर नौकरी जोखिम भरी है तो 9 से 12 महीने।
– आप हर महीने 1.4 लाख रुपये कमाते हैं।
– इसलिए आपातकालीन निधि में लगभग 8-10 लाख रुपये रखें।

अभी 2-3 लाख रुपये से शुरुआत करें और बाकी समय के साथ जमा करें।

● आपातकालीन निधि कहाँ रखें
– 30% बचत खाते में रखें।
– 70% लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– लिक्विड फंड बचत से बेहतर रिटर्न देते हैं।
– कोई लॉक-इन नहीं। 1 दिन में निकासी।
– कभी भी आसानी से उपलब्ध।

FD का इस्तेमाल न करें। इसमें समय से पहले निकासी पर जुर्माना लगता है।

● आपातकालीन निधि कैसे बनाएँ चरण-दर-चरण
– लिक्विड फंड में ₹5,000-₹10,000 की SIP शुरू करें।
– अपने वार्षिक बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।
– अन्य गैर-ज़रूरी खर्चों को कुछ महीनों के लिए रोक दें।
– आपातकालीन धन को इक्विटी या PPF में निवेश न करें।
– इस धन को अलग रखें, अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

लक्ष्य सुरक्षा है, उच्च रिटर्न नहीं।

● शुरुआत करने का सबसे अच्छा तरीका
– बचत और लिक्विड फंड के मिश्रण में ₹2 लाख से शुरुआत करें।
– धीरे-धीरे ₹8-₹10 लाख तक बढ़ाएँ।
– किसी विश्वसनीय एमएफडी के साथ नियमित म्यूचुअल फंड प्लान का इस्तेमाल करें।
– आपातकालीन फंड की सालाना समीक्षा करें।

एक बार तैयार हो जाने पर, यह आपकी पूरी वित्तीय योजना की सुरक्षा करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
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नमस्ते, मैं 41 साल का हूँ, मेरे दो बच्चे हैं (बड़ा 8वीं कक्षा में और छोटा नर्सरी में) और मैं एक निजी आईटी नौकरी से 2.5 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। मेरे पति/पत्नी और माँ सहित 4 आश्रित हैं। मेरे पास अब तक विभिन्न बचत खातों में लगभग 70 लाख रुपये की बचत है, लेकिन कोई FD नहीं है। EPF में लगभग 33 लाख और PPF में लगभग 10 लाख रुपये (1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष)। ग्रामीण क्षेत्र में 100 वर्ग गज का खाली प्लॉट जिसकी कीमत 15 लाख रुपये है (फरीदाबाद में मेरे पते से लगभग 12 किलोमीटर दूर है और वहाँ स्कूल बस की सुविधा उपलब्ध नहीं है)। मेरे पास मेरठ में पैतृक छोटी कृषि भूमि है, लगभग 900 वर्ग गज। कोई अन्य बचत या संपत्ति नहीं। मैं शहरी क्षेत्र में आवासीय संपत्ति खरीदना चाहता था, लेकिन यह अब मेरी पहुँच से बाहर लगती है और मुझे अपनी सारी बचत एक छोटे से 2 BHK अपार्टमेंट में खर्च करने का कोई फायदा नहीं दिखता। मेरे मासिक खर्च ये हैं: - 28 हज़ार रुपये किराए से संबंधित - 20 हज़ार रुपये स्कूल की फीस और ट्यूशन - 15 हज़ार रुपये मासिक किराना - 2 हज़ार रुपये इंटरनेट (टीवी और घर के ऑफिस के लिए) - 10 हज़ार रुपये कार का पेट्रोल (नोएडा के लिए हफ़्ते में 3 दिन ऑफिस आना-जाना - मेट्रो से अप्रत्यक्ष कनेक्टिविटी के कारण ऑफिस पहुँचने में आधा घंटा अतिरिक्त लगता है) - पारिवारिक मनोरंजन और अन्य ख़रीदारियों के लिए तिमाही में लगभग 30 हज़ार रुपये - पत्नी और माँ को उनके निजी खर्चों के लिए हर महीने 6 हज़ार रुपये देना (कुल 12 हज़ार रुपये) - 27 हज़ार रुपये प्रति माह का अतिरिक्त मेडिक्लेम, 50 लाख रुपये का व्यक्तिगत बीमा - 10 लाख रुपये का मुफ़्त कंपनी मेडिक्लेम - 50 लाख रुपये का मुफ़्त कंपनी बीमा, लेकिन कोई व्यक्तिगत बीमा नहीं मैं अपने पिता के गाँव में 30 लाख रुपये की कृषि भूमि खरीदना चाहता हूँ, लेकिन अभी तक संपत्ति निवेश में मेरा प्रदर्शन अच्छा नहीं रहा है (कोई फ़ायदा नहीं, सिर्फ़ नुकसान)। इसलिए, मैं उलझन में हूँ और बस अपने बच्चों के लिए बैंक खातों में पैसे जमा करने की कोशिश कर रहा हूँ। क्या मुझे अपार्टमेंट खरीदना चाहिए या लंबे समय तक किराये की प्रॉपर्टी में रहना ठीक रहेगा? अनियोजित रिटायरमेंट के लिए, मैं अपने ग्रामीण प्लॉट पर इमरजेंसी के लिए निर्माण करवा सकता हूँ, है ना? मेरा मानना है कि अपार्टमेंट या कुछ और खरीदने से बेहतर कृषि भूमि में निवेश करना होगा। लेकिन मुझे समय-समय पर यह ख्याल आता है कि मैं अपनी नहीं, बल्कि किराए की प्रॉपर्टी पर हूँ। तो मुझे लगता है कि 70 लाख की FD करके उस पर मिलने वाले ब्याज का आनंद लेना बेहतर होगा, ताकि मैं चिंतामुक्त जीवन जी सकूँ। कृपया मुझे कुछ सलाह दें कि मैं पैसे सुरक्षित और समझदारी से कैसे बचाऊँ।
Ans: आप 41 वर्ष के हैं और अपने जीवनसाथी, माँ और दो स्कूली बच्चों के साथ 2.5 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपके पास 70 लाख रुपये की बचत है, साथ ही EPF/PPF में 43 लाख रुपये जमा हैं। आपके पास ग्रामीण इलाकों में प्लॉट भी हैं, लेकिन शहर में कोई घर नहीं है। आपके किराए और पारिवारिक खर्चे भी नियमित हैं। आइए आपकी स्थिति पर एक स्पष्ट 360-डिग्री नज़र डालें और आगे बढ़ने का एक विश्वसनीय रास्ता बनाएँ।

● अपने लक्ष्य और समय-सीमा स्पष्ट करें
– मासिक किराया, बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और अपना घर प्रमुख लक्ष्य हैं।
– इन्हें महत्व और धन की आवश्यकता के अनुसार क्रमबद्ध करें।
– अपना घर बनाने में 5-7 साल लग सकते हैं; शिक्षा का समय निकट है।

एक स्पष्ट लक्ष्य सूची सही निवेश और समय-सीमा चुनने में मदद करती है।

● मासिक नकदी प्रवाह का विश्लेषण करें
– किराया: 28 हज़ार रुपये
– स्कूल और ट्यूशन: 20 हज़ार रुपये
– किराने का सामान: ₹15,000
– इंटरनेट: ₹2,000
– पेट्रोल: ₹10,000
– मनोरंजन: ₹10,000
– व्यक्तिगत भत्ते: ₹12,000
– मेडिक्लेम प्रीमियम: ₹27,000

कुल: ₹1.24 लाख (उपयोगिताओं/बचत को छोड़कर)।

इससे निवेश, बचत और विवेकाधीन खर्च के लिए प्रति माह ₹1.26 लाख बचते हैं।

● आपातकालीन निधि की स्थिति
– आपके पास ₹70 लाख हैं, लेकिन कोई भी तरल सुरक्षा निधि नहीं है।
– आदर्श आपातकालीन बफर 6-12 महीने के घरेलू खर्चों के लिए है।
– यह लगभग ₹8-10 लाख है।
– इसे तरल या अति-अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में रखें।

● बचत का कुशलतापूर्वक उपयोग करें
– बचत में 70 लाख रुपये यूँ ही न रखें; रिटर्न बहुत कम है।
- सुरक्षा, मध्यम और विकास श्रेणियों में बाँटें:

सुरक्षा: लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये

मध्यम अवधि: लघु/मध्यम अवधि के डेट फंड में 15 लाख रुपये

दीर्घकालिक विकास: शेष 45 लाख रुपये इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में

इससे दीर्घकालिक स्थिरता, लक्ष्य प्राप्ति और विकास सुनिश्चित होता है।

● बच्चों की शिक्षा योजना
- बड़ा बच्चा 8वीं कक्षा में है; छोटा नर्सरी में है।
- उच्च शिक्षा में शिक्षा का खर्च बढ़ जाता है।
- अगले 5-10 वर्षों में संयुक्त भविष्य की लागतों का अनुमान लगाएँ।
- प्रत्येक बच्चे के लिए समर्पित मासिक SIP बनाएँ।

बच्चे 1 के लक्ष्य के लिए मध्यम अवधि की वृद्धि आवश्यक है

बच्चे 2 के लक्ष्य के लिए लंबी अवधि (10-12 वर्ष) की आवश्यकता होती है

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग करें ताकि फंड मैनेजर बाजार चक्रों के साथ समायोजन कर सकें।

● अपना घर बनाम किराए पर लेना
- शहरी घर अभी पहुँच से बाहर है; किराए पर लेना जारी रखना बेहतर है।
- किराए पर लेने से लचीलापन मिलता है, रखरखाव का बोझ कम होता है।
- अपार्टमेंट खरीदने से आपकी बचत बढ़ सकती है और शिक्षा/सेवानिवृत्ति प्रभावित हो सकती है।

किराए पर लेना तब तक ठीक रहता है जब तक आपके पास घर की लागत का 30-40% बचत में न हो, साथ ही शिक्षा के लिए अतिरिक्त राशि भी हो।

● संपत्ति और निर्माण योजना
- आपने आपातकालीन विकल्प के रूप में ग्रामीण भूखंड पर निर्माण का उल्लेख किया है।
- ग्रामीण भूमि पर निर्माण करने से अनुमति और उपयोगिता संबंधी चुनौतियाँ आ सकती हैं।
- साथ ही, इससे पूँजी फंस सकती है और तरलता कम हो सकती है।

आपातकालीन आवास आवश्यकताओं के लिए तरल बचत पर निर्भर रहना बेहतर है।

● कृषि भूमि निवेश
- खेती की ज़मीन भविष्य में मूल्य प्रदान कर सकती है, लेकिन अभी कोई आय नहीं दे सकती।
- यह तुरंत तरल या उपयोग योग्य भी नहीं है।
- ज़मीन से होने वाली आय अनिश्चित है।

इसका मूल्य स्पष्ट नहीं है और इसका मुद्रीकरण करना कठिन है। इसे विविध वित्तीय निवेशों के साथ रखना बेहतर है।

● विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन
- इक्विटी फंड मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता प्रदान करते हैं।
- डेट फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए स्थिरता प्रदान करते हैं।
- ईपीएफ/पीपीएफ सुरक्षित आधार हैं।

आपका वर्तमान मिश्रण: 45% विकास (इक्विटी), 35% स्थिरता (डेट और पीपीएफ/ईपीएफ), 20% तरलता।

लक्ष्य मिश्रण के अनुसार हर साल पुनर्संतुलन करें।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का महत्व
- इंडेक्स फंड बाजारों पर कड़ी नज़र रखते हैं।
- मंदी में वे कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं या अपनी थीम से चूक सकते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेक्टर के जोखिमों को समायोजित करते हैं।
– प्रबंधक नकारात्मक पक्ष की रक्षा कर सकते हैं और विकास के विषयों पर काम कर सकते हैं।

शिक्षा, सेवानिवृत्ति या घर खरीदने के लिए धन जुटाते समय विशेष रूप से उपयोगी।

● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
– डायरेक्ट फंड छोटी फीस बचाते हैं लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंड विशेषज्ञ सहायता, भावनात्मक अनुशासन और पुनर्संतुलन सलाह प्रदान करते हैं।
– यह मार्गदर्शन दशकों से मूल्यवान है।

● ईपीएफ और पीपीएफ अवलोकन
– ईपीएफ वेतन कटौती के माध्यम से जारी रहता है; यह सुरक्षित है और बढ़ता है।
– पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति कोष को पूरक कर सकता है।
– ईपीएफ और पीपीएफ को परिपक्वता तक चलने दें।
– बढ़ती बचत (घर, निवेश) का उपयोग अधिक इक्विटी के साथ संतुलन बनाने के लिए करें।

● सेवानिवृत्ति योजना के अगले चरण
– 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तक आपके पास अभी भी लगभग 19 वर्ष हैं।
– आवश्यक धनराशि आपके जीवन के दौरान और उसके बाद जीवनसाथी और बच्चों के भरण-पोषण के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।
– विविध इक्विटी फंडों में ₹25-30 हज़ार मासिक की अलग से SIP शुरू करें।
– यह निवेश सेवानिवृत्ति के लिए एक दीर्घकालिक निधि बनाता है।

● कर नियोजन रणनीति
– EPF अंशदान 80C कटौती प्रदान करता है।
– PPF अंशदान भी 80C के अंतर्गत आते हैं।
– ELSS में SIP (यदि उपयोग किया जाता है) कर कटौती प्रदान करता है, लेकिन इसमें 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है।
– इक्विटी निकासी: ₹1.25 लाख से अधिक की LTCG पर 12.5% कर; STCG पर 20% कर।
– डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

प्रति वर्ष करों को अनुकूलित करने के लिए निवेश और निकासी समय की योजना बनाएँ।

● बीमा कवरेज की जाँच करें
– कंपनी 50 लाख का मुफ़्त मेडिक्लेम और 50 लाख का जीवन बीमा प्रदान करती है।
– आप अतिरिक्त कवर पर भी हर महीने 27,000 रुपये खर्च करते हैं।
– अगर ओवरलैप हो तो प्रीमियम का पुनर्मूल्यांकन करें।
– अपने लिए 50-75 लाख का एक अलग शुद्ध टर्म प्लान लें।
– सुनिश्चित करें कि आपके परिवार को नियोक्ता की पॉलिसियों से परे वित्तीय सुरक्षा मिले।

● निगरानी और समीक्षा
– वार्षिक वित्तीय जाँच-पड़ताल की योजना बनाएँ।
– लक्ष्यों, नकदी प्रवाह, निवेश और बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें।
– जीवन में बदलाव के साथ योगदान और परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।
– एक सीएफपी व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रहों का मार्गदर्शन और सुधार करेगा।

● अभी क्या न करें
– अभी शहरी संपत्ति खरीदने से बचें; यह आपकी वित्तीय स्थिति पर दबाव डाल सकता है।
– सट्टा कृषि भूमि खरीद से दूर रहें।
– बड़ी रकम के लिए सावधि जमा से बचें; रिटर्न कम है।
– अल्पकालिक स्टॉक टिप्स या अतिरिक्त आय योजनाओं के पीछे न भागें।

अनुशासित बचत और निवेश दृष्टिकोण अपनाएँ।

● मुख्य कार्यों का सारांश
– आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये तरल रखें।
– मध्यम लक्ष्यों के लिए डेट फंड में 15 लाख रुपये आवंटित करें।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड में SIP के माध्यम से 45 लाख रुपये निवेश करें।
– अलग-अलग SIP शुरू करें:

बच्चों की शिक्षा

घर खरीदना

सेवानिवृत्ति कोष (लगभग 25-30 हजार रुपये मासिक)
– व्यक्तिगत टर्म लाइफ कवर खरीदें और मेडिक्लेम को अनुकूलित करें।
– CFP के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

इससे लक्ष्य स्पष्टता, वित्तीय सुरक्षा और विकास क्षमता मिलती है।

● अंत में
– आपकी आय स्थिर है और अच्छी-खासी बचत है।
– अब घर का मालिक होना अनिवार्य नहीं है; किराए पर रहना ठीक है।
– कृषि भूमि रखें, लेकिन अधिक निवेश न करें।
– वित्तीय परिसंपत्तियाँ अधिक लचीली, सुरक्षित और विकासोन्मुखी होती हैं।
– विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप कई SIP बनाएँ।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित, नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपनी और अपने आश्रितों की सुरक्षा करें।
– हर साल योजना की निगरानी और समायोजन करें।

यह 360-डिग्री रणनीति आपके परिवार को सुरक्षित रहने और धन वृद्धि में मदद करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

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अरे, मैं अब 43 साल का हूँ और एक फ्रीलांसर के रूप में काम करता हूँ और लगभग 2 लाख प्रति माह कमाता हूँ, लेकिन मुझे नहीं पता कि यह कब तक चलेगा और अब कोई नौकरी करने का मन नहीं कर रहा है। मेरी एक बेटी और एक बेटा है, जिनकी उम्र क्रमशः 12 और 6 साल है। वर्तमान में मेरे पास शेयरों में लगभग 90 लाख और म्यूचुअल फंड में 5.5 लाख रुपये हैं, और मैं 50,000 प्रति माह की एसआईपी भी करता हूँ। मेरे पास एक घर है, जो कर्ज़ मुक्त है। मेरे पास एक ऑफिस स्पेस और एक स्टूडियो अपार्टमेंट भी है, जो किराए पर दिया जाता है और मुझे हर महीने लगभग 33,000 रुपये का किराया मिलता है। (दोनों ही कर्ज़ मुक्त हैं) जीवन बीमा पॉलिसी पिछले 12 सालों से एलआईसी पॉलिसी के लिए लगभग 3.6 लाख प्रति वर्ष का भुगतान किया जा रहा है, मुझे लगता है कि अगले 10 वर्षों तक और भुगतान करना होगा। एचडीएफसी लाइफ ने 5 साल तक 2.5 लाख प्रति वर्ष का भुगतान किया और परिपक्वता की प्रतीक्षा कर रहा है। एसबीआई लाइफ ने 5 साल तक 1.5 लाख रुपये सालाना दिए और अब मैच्योरिटी का इंतज़ार कर रहा हूँ। आदित्य बिड़ला पिछले 12 सालों से 25,000 रुपये दे रहा है, उसे अगले 18 सालों तक चुकाना है। 1.75 करोड़ रुपये का एक टर्म लाइफ प्लान खरीदा है और 5,000 रुपये प्रति माह दे रहा हूँ। फिलहाल मेरे पास एक कार लोन और एक पॉलिसी लोन है जिसकी मासिक ईएमआई लगभग 70,000 रुपये है और यह अगले 2.5 सालों में पूरा हो जाएगा। अब मेरा लक्ष्य 5-6 साल बाद 3 लाख रुपये प्रति माह कमाना है। कृपया मुझे बताएँ कि मैं यह कैसे करूँ। धन्यवाद
Ans: आपकी कमाई, संपत्ति और लक्ष्य दर्शाते हैं कि आप अनुशासित और सक्रिय हैं। आइए हम आपकी स्थिति पर गहराई से नज़र डालें—सभी पहलुओं को शामिल करते हुए और ऐसी अंतर्दृष्टि प्रदान करते हुए जो आगे बढ़ने का एक ठोस रास्ता तैयार करती है।

● वर्तमान वित्तीय विवरण
– उम्र 43, फ्रीलांसर, लगभग 2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– परिवार: बेटी (12) और बेटा (6)।
– प्रत्यक्ष इक्विटी शेयरों में 90 लाख रुपये की होल्डिंग।
– 5.5 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड निवेश।
– म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी।
– एक ऋण-मुक्त घर, कार्यालय स्थान और स्टूडियो अपार्टमेंट के मालिक हैं।
– 33,000 रुपये प्रति माह किराये की आय।

● बीमा और ऋण अवलोकन
– एलआईसी पॉलिसी प्रीमियम 3.6 लाख रुपये प्रति वर्ष, 10 और वर्षों तक जारी रहता है।
– एचडीएफसी लाइफ पॉलिसी प्रीमियम ₹2.5 लाख प्रति वर्ष, 5 वर्ष शेष।
– एसबीआई लाइफ पॉलिसी प्रीमियम ₹1.5 लाख प्रति वर्ष, 5 वर्ष शेष।
– आदित्य बिड़ला पॉलिसी प्रीमियम ₹25,000 प्रति वर्ष, 18 वर्ष शेष।
– टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर ₹1.75 करोड़, प्रीमियम ₹5,000 प्रति माह।
– कार लोन और पॉलिसी पर लोन: ईएमआई ₹70,000 प्रति माह, 2.5 वर्षों में समाप्त।

आपके लक्ष्य: 5-6 वर्षों के बाद ₹3 लाख प्रति माह आय प्राप्त करना। आइए, पेशेवर जानकारी के साथ आपकी योजना का विश्लेषण करें।

● आपके सेटअप की खूबियाँ
– ऋण-मुक्त रियल एस्टेट संपत्तियाँ निष्क्रिय आय और सुरक्षा प्रदान करती हैं।
– विकास की संभावनाओं के लिए आपके पास मज़बूत इक्विटी होल्डिंग्स हैं।
– ₹1000 का एसआईपी 50 हज़ार मासिक निवेश व्यवस्थित निवेश व्यवहार को दर्शाता है।
– टर्म इंश्योरेंस मज़बूत जीवन सुरक्षा प्रदान करता है।
– किराये की आय स्थिर, आवर्ती नकदी प्रवाह जोड़ती है।
– आपके पास स्पष्ट आय लक्ष्य और समय-सीमा है।

आपका ढांचा मज़बूत नींव पर बना है। आपके पास विश्वसनीय वित्तीय स्वतंत्रता की क्षमता है।

● संबोधित करने योग्य प्रमुख चुनौतियाँ
– प्रत्यक्ष शेयरों में उच्च निवेश (90 लाख रुपये) जोखिम बढ़ाता है और सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
– इक्विटी निवेश की तुलना में कम म्यूचुअल फंड आधार विविधीकरण लाभों को सीमित कर सकता है।
– भारी प्रीमियम वाली बीमा-लिंक्ड बचत पॉलिसियाँ फंड आवंटन लचीलेपन को सीमित करती हैं।
– 70 हज़ार रुपये की ईएमआई पूंजी वृद्धि को समाप्त होने तक विलंबित कर रही है।
– फ्रीलांस आय अलग-अलग हो सकती है और अनिश्चित काल तक नहीं रह सकती है।
– आपको 3 लाख रुपये मासिक तक पहुँचने के लिए 5-6 वर्षों में उच्च आय आवश्यकताओं की योजना बनाने की आवश्यकता है।

● लक्ष्य परिभाषा: रु. 3 लाख मासिक आय
– आप 48-49 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने या अपनी गतिविधियाँ कम करने की योजना बना रहे हैं।
– आपका लक्ष्य 3 लाख रुपये मासिक स्थायी आय है।
– वर्तमान निष्क्रिय आय: 33 हज़ार रुपये (किराया) + नियोजित SIP/निकासी।
– अंतर: आपको 5-6 वर्षों में प्रति माह लगभग 2.7 लाख रुपये अतिरिक्त की आवश्यकता होगी।

इसे प्राप्त करने के लिए, आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो स्थायी रूप से प्रति वर्ष 32.4 लाख रुपये उत्पन्न कर सके। 4-5% के आसपास सुरक्षित निकासी दर मानते हुए, आपको तब तक 6.5-8 करोड़ रुपये का कोष चाहिए होगा।

● फंड आवंटन रणनीति - विकास और स्थिरता में संतुलन
आपको जोखिम प्रबंधन करते हुए अपने पोर्टफोलियो को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाना होगा।

म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ:
– धीरे-धीरे प्रत्यक्ष शेयरों को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में पुनर्संतुलित करें, जिनमें शामिल हैं:
लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-एसेट, बैलेंस्ड एडवांटेज।
- इंडेक्स फंडों से बचें - ये बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
- सक्रिय फंड आवंटन, सेक्टर मिश्रण और अस्थिरता को समायोजित करने में मदद करते हैं।

अपने एसआईपी को बढ़ाएँ:
- 50,000 रुपये मासिक एसआईपी जारी रखें।
- मुद्रास्फीति की भरपाई और तेज़ी से धन संचय करने के लिए हर साल 10-15% की वृद्धि करें।

कार/पॉलिसी लोन की ईएमआई बचत का सही उपयोग करें:
- जब ईएमआई 2.5 साल में समाप्त हो जाए, तो 70,000 रुपये मासिक एसआईपी या विवेकाधीन ऋण में पुनर्निर्देशित करें।

● म्यूचुअल फंड चयन - मान्य और सरल करें
आज आपके पास म्यूचुअल फंड में 5.5 लाख रुपये हैं। इसके लिए पैमाने और उचित वितरण की आवश्यकता है।

- केवल 5-6 उच्च-विश्वास वाले फंड ही रखें।
- विविध इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें।
- संतुलित लाभ फंड बॉन्ड सुरक्षा के साथ इक्विटी निवेश प्रदान करते हैं।
- सेक्टर/थीमैटिक फंड से बचें। ये जोखिम भरे होते हैं और विविधीकरण को कम करते हैं।
- मार्गदर्शन और निगरानी के लिए एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से निवेश जारी रखें।

यदि कोई फंड दो वर्षों से अधिक समय तक खराब प्रदर्शन करता है, तो स्विच करने पर विचार करें।
लेकिन अस्थायी सुधार के दौरान एसआईपी बंद न करें।

● इक्विटी स्टॉक - जोखिम प्रबंधन आवश्यकताएँ
आपका इक्विटी निवेश मजबूत है, लेकिन प्रत्यक्ष होल्डिंग्स में केंद्रित है।

- गुणवत्ता, भार और सेक्टर जोखिम के लिए शीर्ष 20 होल्डिंग्स की समीक्षा करें।
- यदि अस्थिर क्षेत्रों में एकाग्रता अधिक है, तो म्यूचुअल फंड में पुनर्संतुलित करें।
- पूंजीगत लाभ कर और बाजार प्रभाव को कम करने के लिए क्रमिक बिक्री का उपयोग करें।
- 50 लाख रुपये से अधिक की इक्विटी पर एलटीसीजी। 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष पर 12.5% कर लगता है।
- STCG पर 20% कर लगता है।

डायरेक्ट स्टॉक तभी रखें जब आप प्रदर्शन पर नज़र रख सकें और हर साल पुनर्संतुलन कर सकें। अन्यथा, म्यूचुअल फंड प्रभावी विविधीकरण प्रदान करते हैं।

● EMI का प्रभाव और लोन के बाद की रणनीति
आपकी कार और पॉलिसी लोन की 70,000 रुपये मासिक की EMI 2.5 साल में समाप्त हो रही है।

EMI समाप्त होने के बाद:

- 70,000 रुपये मासिक अपनी SIP बास्केट में पुनर्निवेश करें।
- इससे अकेले 10 वर्षों में लगातार रिटर्न के साथ 2.5-3 करोड़ रुपये प्राप्त किए जा सकते हैं।
- स्टेप्ड-अप SIP के साथ, यह 3 लाख रुपये के लक्ष्य के लिए एक अच्छी राशि तैयार करता है।

EMI समाप्त होने के बाद तुरंत "लाइफस्टाइल" खर्च न करें। धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

● बीमा-लिंक्ड प्लान - पुनर्मूल्यांकन और पुनर्आवंटन करें
आपके पास कई बीमा निवेश पॉलिसियाँ हैं (LIC, HDFC लाइफ, SBI, आदित्य बिड़ला)।

सुझाव:

– ये योजनाएँ कम शुद्ध प्रतिफल और लॉक-इन अवधि प्रदान करती हैं।
– चूँकि आपके पास पहले से ही टर्म कवर और स्वास्थ्य बीमा है, इसलिए ये अनावश्यक हैं।
– यदि समर्पण मूल्य स्वीकार्य है, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– तेज़ी से विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए मुक्त प्रीमियम का उपयोग करें।

आपको अभी पूँजी वृद्धि की आवश्यकता है। ये बीमा योजनाएँ आपको सीमित कर सकती हैं।

● आय सृजन – एक स्थायी प्रतिफल का निर्माण
33,000 रुपये की किराये की आय स्थिर है। लेकिन मुख्य आय निवेश से आनी चाहिए।

5-6 वर्षों में:

– मान लें कि किराया 33,000 रुपये प्रति माह (कोई वृद्धि नहीं) रहता है।
– मासिक SIP (स्टेप-अप के साथ) और कॉर्पस निकासी/SWP से 2 लाख रुपये जुड़ सकते हैं।
– इससे 3 लाख रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलती है।

संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें जिससे वृद्धि और प्रतिफल दोनों प्राप्त हों।
हाइब्रिड फंड लाभांश और पूंजी वृद्धि प्रदान करेंगे।

● आपातकालीन निधि और तरलता सुरक्षा
आपकी फ्रीलांस आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है। बफर तरलता बनाए रखें।

-अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन या लिक्विड फंड में 6-8 लाख रुपये रखें।
-इससे ज़्यादा कमाई नहीं होती, लेकिन स्थिरता मिलती है।
-इसके लिए सीधे बचत खाते का इस्तेमाल न करें।

यह फंड 3-4 महीनों के खर्चों को कवर करता है और आय में गिरावट को कम करता है।

● बाल शिक्षा और परिवार नियोजन
आपके दो बच्चे हैं। उनकी शिक्षा की योजना अलग से बनाएँ।

-बेटे (12) को उच्च शिक्षा के लिए 6-8 वर्षों में धन की आवश्यकता है।
-बेटी (6) को 12-15 वर्षों में धन की आवश्यकता है।
- दो SIP शुरू करें: प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक, सेवानिवृत्ति SIP से अलग।
– फ्लेक्सी-कैप और कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंडों के मिश्रण को प्राथमिकता दें।
– सेवानिवृत्ति या आपात स्थिति के लिए इस फंड में निवेश न करें।

अलग लक्ष्य, स्पष्ट ट्रैकिंग।

● मुद्रास्फीति और नकदी प्रवाह प्रबंधन
वर्तमान 3 लाख रुपये का लक्ष्य अच्छा है। लेकिन मुद्रास्फीति समय के साथ लागत बढ़ाएगी।

– 6% मुद्रास्फीति दर मान लें। आपकी लक्षित आय 20 वर्षों में 5 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच सकती है।
– SIP में सालाना कम से कम 10-12% की वृद्धि जारी रखें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– स्वास्थ्य सेवा की लागत पर नज़र रखें क्योंकि वे मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती हैं।

मुद्रास्फीति वास्तविक क्रय शक्ति को कम करती है। तदनुसार योजना बनाएँ।

● फ्रीलांस आय जोखिम – बीमा और वैकल्पिक स्रोत
आपकी आय फ्रीलांस-आधारित और परिवर्तनशील है।

– आय सुरक्षा बीमा (विकलांगता/गंभीर बीमारी) पर विचार करें।
– यह आपको लंबे समय तक काम न कर पाने की स्थिति में सुरक्षा प्रदान करता है।
– एक छोटी अतिरिक्त आय बनाने पर विचार करें:

ऑनलाइन शिक्षण, परामर्श, सामग्री लेखन

डिजिटल या कार्यशालाओं में कौशल मुद्रीकरण

एक अतिरिक्त आय स्थिरता और वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करती है।

● स्वास्थ्य सेवा और टर्म बीमा की पर्याप्तता
आपके पास टर्म और कई बीमा कवर हैं। पर्याप्तता की जाँच करें।

– स्वास्थ्य बीमा के लिए 10 लाख रुपये या उससे अधिक तक के टॉप-अप की आवश्यकता हो सकती है।
– 1.75 करोड़ रुपये का टर्म कवर अच्छा है। पॉलिसी-लिंक्ड बचत सरेंडर करने के बाद समीक्षा करें।
– यदि सेवानिवृत्ति के बाद दायित्व बढ़ते हैं तो कवर बढ़ाने पर विचार करें।

बीमा आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करता है और वित्तीय शांति प्रदान करता है।

● नियमित निगरानी और समीक्षा कार्यक्रम
आपकी वित्तीय दुनिया बदल जाएगी। आपको तदनुसार समायोजन करना होगा।

– हर 6 महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा बैठकें निर्धारित करें।
– इन पर नज़र रखें:

पोर्टफोलियो रिटर्न और आवंटन

एसआईपी प्रदर्शन और स्टेप-अप

बीमा ज़रूरतें

नकदी प्रवाह और ईएमआई

बच्चों की शिक्षा बचत

फ्रीलांस आय स्वास्थ्य

यह अनुशासन भटकाव को रोकता है और सुनिश्चित करता है कि आप 3 लाख रुपये के लक्ष्य की ओर सही रास्ते पर बने रहें।

● सक्रिय प्रबंधन क्यों महत्वपूर्ण है
भले ही आपको लगता हो कि इंडेक्स फंड आसान हैं, लेकिन उनमें मानवीय निगरानी का अभाव है।

– इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं और मंदी में निवेश कम नहीं कर सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– वे नकारात्मक जोखिम को प्रबंधित करने में मदद करते हैं—खासकर सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-निकासी चरण में।
– दीर्घकालिक निवेश में, सक्रिय फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकते हैं।
– सीएफपी सहायता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड आपको बाज़ार चक्रों में मार्गदर्शन करते हैं।

जब आपके लक्ष्यों के लिए सुरक्षा और अनुशासन की आवश्यकता हो, तो कम लागत वाले इंडेक्स फंडों के मोह में न पड़ें।

● अंत में
– आपकी वर्तमान स्थिति संपत्ति और आय के मामले में मज़बूत है।
– लेकिन जोखिमों में केंद्रित इक्विटी, भारी बीमा बचत और आय में परिवर्तनशीलता शामिल है।
– बीमा बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करके, आप तेज़ी से निर्माण कर सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर और ईएमआई बचत को पुनर्वितरित करके, आप अपने आय लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।
– तरलता, बाल शिक्षा निधि और बीमा पर्याप्तता बनाए रखें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित और संतुलित फंडों का उपयोग करें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से समीक्षा करें।
– निश्चित या जटिल निवेश योजनाओं और कृषि भूमि के प्रस्तावों से बचें।
– फ्रीलांस आय जोखिम को कम करने के लिए एक अतिरिक्त आय बनाएँ।
– अनुशासन और मासिक समीक्षा के साथ, पाँच वर्षों में प्रति माह 3 लाख रुपये प्राप्त करना यथार्थवादी है।

आपकी यात्रा में स्थिर कदमों की आवश्यकता है। उचित संरचना और सहयोग के साथ आप इसे प्राप्त करने के लिए पूरी तरह तैयार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
 (more)
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

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सर मैं अब 52 साल का हूँ। इस साल से मेरी SIP 6000 रुपये प्रति माह से शुरू हो रही है और मेरे पास 3 लाख का SWP है। मैंने पोस्ट ऑफिस के KVP में 1 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। इसके अलावा, मेरे दो PPF अगले साल परिपक्व होने वाले हैं। अब मेरा निवेश लक्ष्य क्या होना चाहिए और PPF की परिपक्वता के बाद मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: आपकी उम्र 52 साल है। आपने 6,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू की है। आपके पास 3 लाख रुपये का SWP है। आपने डाकघर के KVP में 1 करोड़ रुपये का निवेश किया है। आपके दो PPF खाते भी हैं जो अगले साल मैच्योर हो रहे हैं। आप सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं। फिर भी, बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश है। आइए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आप अभी सेवानिवृत्ति से पहले के चरण में हैं।
– सेवानिवृत्ति अगले 8 से 10 वर्षों में हो सकती है।
– आपने 6,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू की है।
– आपके पास 3 लाख रुपये का SWP है।
– KVP में 1 करोड़ रुपये लॉक हैं, जो एक निश्चित रिटर्न वाली योजना है।
– दो PPF खाते अगले साल मैच्योर हो रहे हैं।

आपका वित्तीय आधार अच्छा है। लेकिन एसेट एलोकेशन में संतुलन की ज़रूरत है।
आइए आगे के कदमों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

● अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें

– सबसे पहले, अभी से सेवानिवृत्ति तक के अपने जीवन के लक्ष्यों की पहचान करें।
– सबसे महत्वपूर्ण होगा सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण।
– दूसरा स्वास्थ्य सेवा योजना हो सकती है।
– तीसरा हो सकता है बाल सहायता या विरासत योजना।

यदि आपने ये लक्ष्य अभी तक नहीं लिखे हैं, तो कृपया अभी करें।
प्रत्येक लक्ष्य की समय-सीमा और अनुमानित आवश्यकता होनी चाहिए।

इससे आपको पीपीएफ की परिपक्वता के बाद धन का बेहतर आवंटन करने में मदद मिलती है।

● आपातकालीन निधि हमेशा प्राथमिकता है

– सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम एक वर्ष के खर्चों के लिए अलग से धन रखा हो।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक विकल्पों में रखें।
– अचानक ज़रूरत पड़ने पर दीर्घकालिक निवेश करने से बचें।

यदि आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है, तो इसे बनाने के लिए पीपीएफ की परिपक्वता के एक हिस्से का उपयोग करें।

● 1 करोड़ रुपये के केवीपी निवेश की समीक्षा करें

– केवीपी निश्चित रिटर्न देता है, लेकिन कोई लचीलापन नहीं।
- आपको फंड तक पहुँचने के लिए मैच्योरिटी तक इंतज़ार करना होगा।
- यह सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न मुद्रास्फीति को मुश्किल से मात दे पाता है।

अगर आपकी मैच्योरिटी में अभी 5+ साल बाकी हैं, तो कोई बात नहीं।
लेकिन दूसरी ज़रूरतों के लिए इसके बाहर लिक्विडिटी प्लान करें।

छोटी या मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए केवीपी पर निर्भर न रहें।

● आगामी पीपीएफ मैच्योरिटी का स्मार्ट इस्तेमाल

- पीपीएफ एक बेहतरीन डेट प्रोडक्ट है। यह टैक्स-फ्री रिटर्न देता है।
- दो खातों की मैच्योरिटी आपको अभी एक अच्छा मौका देती है।

इसे लापरवाही से खर्च करने से बचें। इसे बचत खाते में बेकार न रखें।

मैच्योरिटी राशि का इस्तेमाल इन विकल्पों के अनुसार करें:
- अगर अभी तक इमरजेंसी फंड नहीं बनाया है, तो उसके लिए एक हिस्सा आवंटित करें।
- डेट म्यूचुअल फंड में आगामी 2-3 साल की ज़रूरतों के लिए एक हिस्सा अलग रखें।
- रिटायरमेंट के लिए इक्विटी-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड में बाकी राशि निवेश करें।

इक्विटी फंड 8-10 सालों में मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करते हैं।
आपने 6,000 रुपये की एसआईपी शुरू कर दी है। यह अच्छी बात है।

अब आप पीपीएफ की मैच्योरिटी राशि को एकमुश्त इस्तेमाल करके इसे बढ़ा सकते हैं।

इस राशि को एसटीपी (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करके 12-18 महीनों में बाँट लें।
इक्विटी फंड में एकमुश्त पूरी राशि निवेश न करें।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

● अगर आपके पास एलआईसी एंडोमेंट या यूलिप है, तो ध्यान से देखें।

● अगर रिटर्न 5% से कम है और आपको कवर की ज़रूरत नहीं है, तो उसे सरेंडर कर दें।

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उसे म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
पूरी तरह से टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड का संयोजन सबसे अच्छा है।

आपको सुरक्षा की ज़रूरत है, लेकिन कम रिटर्न के साथ नहीं।

● म्यूचुअल फंड एसआईपी जारी रखें और बढ़ाएँ

● 6,000 रुपये की एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
- लेकिन यह रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
- हो सके तो हर साल SIP में 10-15% की बढ़ोतरी करें।

इसके अलावा, PPF की मैच्योरिटी के बाद, उस पैसे से नए SIP शुरू करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

इंडेक्स फंड से बचें। ये इंडेक्स का आँख बंद करके अनुसरण करते हैं।

जब बाजार गिरता है तो इंडेक्स फंड जोखिम कम नहीं कर सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर सेक्टरों में जाने की सुविधा देते हैं।
ये बाजार की स्थिति के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इसके अलावा, डायरेक्ट प्लान से बचें जब तक कि आप खुद इसकी पूरी निगरानी न कर सकें।

डायरेक्ट फंड सलाह या समीक्षा नहीं देते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं को अपनाना बेहतर है।
इससे उचित ट्रैकिंग और दीर्घकालिक मार्गदर्शन मिलता है।

● रिटायरमेंट के लिए व्यवस्थित रूप से योजना बनाएँ

- आपकी उम्र 52 वर्ष है। इसलिए रिटायरमेंट से पहले आपके पास 8 साल हो सकते हैं।
- अभी बहुत देर नहीं हुई है। लेकिन आपको जल्दी करना होगा।

अनुमान लगाएँ कि सेवानिवृत्ति के बाद आपको हर महीने कितनी राशि की आवश्यकता होगी।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। आपके वर्तमान 50,000 रुपये के लिए बाद में 1 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों तक चल सके।

इसके लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण मददगार हो सकता है।
एसआईपी बढ़ाएँ। परिपक्वता राशि का पुनर्निवेश बुद्धिमानी से करें।
हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की समीक्षा करें।

● केवल निश्चित निवेश पर निर्भर न रहें

-50 की उम्र के बाद कई लोग सावधि जमा या डाकघर योजनाओं को प्राथमिकता देते हैं।
-ये सुरक्षा तो देते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

सेवानिवृत्ति के बाद 20-30 वर्षों में, मुद्रास्फीति मूल्य को खा जाती है।
इसलिए आपको सुरक्षा के साथ-साथ विकास की भी आवश्यकता है।

इसलिए अभी म्यूचुअल फंड की आवश्यकता है।
विशेष रूप से इक्विटी-उन्मुख और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड।

ये आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद करते हैं और साथ ही लचीलापन भी देते हैं।

● SWP रणनीति का सावधानी से इस्तेमाल करें

– आपके पास 3 लाख रुपये का SWP है।
– समझें कि इसका इस्तेमाल क्यों और कैसे किया जा रहा है।

अगर इसे म्यूचुअल फंड से निकाला जा रहा है, तो टैक्स के प्रभाव पर नज़र रखें।
केवल नियोजित ज़रूरतों के लिए ही इस्तेमाल करें। जब तक ज़रूरत न हो, SWP को नियमित आय के रूप में इस्तेमाल न करें।

इसके बजाय, अगर इसे खर्च नहीं किया जा रहा है, तो इसे दोबारा निवेश करें। इसे और बढ़ने दें।

● टैक्स प्लानिंग ज़रूरी है

– आपका PPF मैच्योरिटी टैक्स-फ्री है। यह एक फ़ायदा है।
– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर टैक्स लग सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
– STCG पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड के लिए, सभी लाभों पर आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
इसलिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ। अचानक पूरी रकम निकालने से बचें।

कर का बोझ कम करने के लिए निकासी को वर्षों में बाँटें।

● स्वास्थ्य बीमा और दीर्घकालिक देखभाल

– इस उम्र में, स्वास्थ्य योजना बहुत ज़रूरी है।
– जाँच करें कि क्या आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।

अगर आपके पास कार्यालय बीमा भी है, तो भी व्यक्तिगत योजना लें।
ज़्यादा खर्चों के लिए टॉप-अप पॉलिसी पर भी विचार करें।

चिकित्सा मुद्रास्फीति बढ़ रही है। केवल बचत पर निर्भर न रहें।
स्वास्थ्य बीमा आपके निवेश को खत्म होने से बचाता है।

● संपत्ति नियोजन अभी शुरू करें

– अपनी वसीयत बनाएँ। सभी संपत्तियों और लाभार्थियों का उल्लेख करें।
– सभी दस्तावेज़ों को व्यवस्थित और अद्यतन रखें।

इससे परिवार के लिए बाद में कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।
इससे आपको भी मानसिक शांति मिलती है।

बैंक, म्यूचुअल फंड और बीमा के लिए नामांकन अपडेट पर भी विचार करें।

● अभी क्या न करें

– अभी अचल संपत्ति में निवेश न करें।
– यह आपके पैसे को लॉक कर देता है और कम रिटर्न देता है।
- इसे रखरखाव की ज़रूरत होती है और यह तरल नहीं होता।

इसके अलावा, इस समय नए ऋण लेने से बचें।
- जोखिम भरे शेयरों या आकर्षक उत्पादों से बचें।

- सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

● नियमित निगरानी और समीक्षा

- अपनी योजना की समीक्षा के लिए हर साल एक दिन निर्धारित करें।
- एसआईपी, परिपक्वता राशि, कर स्थिति और लक्ष्य की प्रगति पर नज़र रखें।

- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से चर्चा करें।
- बाज़ार बदलते हैं। जीवन के लक्ष्य बदलते हैं। समीक्षा आपकी योजना को प्रासंगिक बनाए रखती है।

यह न मानें कि सब कुछ अपने आप चलता रहेगा।
- भागीदारी बेहतर परिणाम लाती है।

- अंततः

- आप सेवानिवृत्ति से पहले के महत्वपूर्ण दशक में हैं।
- अभी लिए गए निर्णय आपके सेवानिवृत्त जीवन को परिभाषित करेंगे।

- अपनी पीपीएफ परिपक्वता का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
- पैसे को बेकार या कम रिटर्न वाले विकल्पों में रखने से बचें।

- सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन अभी महत्वपूर्ण है।
एसआईपी जारी रखें। धीरे-धीरे राशि बढ़ाएँ।
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

जल्दबाज़ी न करें। लेकिन देरी भी न करें।
अभी से अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की संपत्ति का गंभीरता से निर्माण शुरू करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
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नमस्कार, मेरी उम्र 33 साल है और मैं एक सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट फंड और अपने होने वाले बच्चे की कॉलेज शिक्षा की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास बचत में 15 लाख, म्यूचुअल फंड में 30 लाख, 2 प्लॉट हैं (8 लाख और 5 लाख के लोन पर, जिनके लिए मैं न्यूनतम ईएमआई चुकाता हूँ, ऐसा प्लॉट्स को ज़मीन हड़पने से बचाने के लिए है क्योंकि वे बैंक के अधीन हैं, "मुझे नहीं पता कि यह कितना सच है"), मैं अपने पैतृक स्वतंत्र डुप्लेक्स घर में रहता हूँ, अपने 3 BHK अपार्टमेंट से 35 हज़ार का किराया प्राप्त करता हूँ (दोनों घरों पर कोई लोन नहीं है)। मैं 2 साल में अपनी शादी होने तक 1.8 लाख प्रति माह बचा सकता हूँ। मैं समझदारी से और बेहतरीन बचत करना चाहता हूँ और एक आरामदायक जीवनशैली जीना चाहता हूँ। मैं फिजूलखर्ची या पार्टी नहीं करता, मुझे घर में सामाजिक अवकाश पसंद है। आपके जवाब के इंतज़ार में।
Ans: आप 33 वर्ष के हैं, अविवाहित हैं, और पहले से ही दीर्घकालिक सोच रहे हैं। यह वित्तीय परिपक्वता का एक मज़बूत संकेत है। आपकी वर्तमान आय, बचत क्षमता और परिसंपत्ति आधार आपको एक अच्छी शुरुआत देते हैं।

आइए अब हम आपकी स्थिति का सभी कोणों से विस्तार से विश्लेषण करते हैं।

● वित्तीय विवरण और नकदी प्रवाह की स्थिति

– आपके पास 15 लाख रुपये की बचत है।
– 30 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेशित हैं।
– आपके पास दो प्लॉट हैं (जिन पर 8 लाख रुपये और 5 लाख रुपये का ऋण है)।
– उपरोक्त ऋणों के लिए आपकी ईएमआई न्यूनतम है।
– आपको अपने 3BHK अपार्टमेंट से 35,000 रुपये का किराया मिलता है।
– आप विरासत में मिले डुप्लेक्स घर में रहते हैं। किराए या ईएमआई का कोई तनाव नहीं।
– आप अगले 2 वर्षों तक प्रति माह 1.8 लाख रुपये बचा सकते हैं।

वर्तमान में आपकी नकदी प्रवाह स्थिति बहुत मज़बूत है।

● आपकी वित्तीय संरचना की मज़बूती

– किराए के घर या ऊँची ईएमआई पर निर्भरता नहीं।
– दीर्घकालिक मूल्य वाली अच्छी रियल एस्टेट संपत्तियाँ।
– 30 लाख रुपये का मज़बूत म्यूचुअल फंड आधार।
– मासिक किराये की आय निष्क्रिय आय में योगदान देती है।
– लगातार बचत पैटर्न।
– कम खर्च करने का व्यवहार, घरेलू जीवनशैली पर ध्यान केंद्रित।

आप पहले से ही वो कर रहे हैं जिसका कई लोग 33 साल की उम्र में केवल सपना देखते हैं।

● भूमि ऋण रणनीति को समझना

– आपने ज़मीन हड़पने से बचने के लिए ऋण रखने का ज़िक्र किया है।
– बैंकों के पास ज़मीन का मालिकाना हक़ होता है, और यह एक निवारक के रूप में कार्य करता है।
– लेकिन सिर्फ़ इससे ज़मीन विवाद नहीं रुकेंगे।
– ज़मीन को बाड़ लगाकर और बार-बार जाकर साफ़ रखना ज़्यादा सुरक्षित है।
– फिर भी, अगर ईएमआई कम है, तो और स्पष्टता आने तक ऋण जारी रखें।
– सुनिश्चित करें कि दस्तावेज़, भार और सीमाएँ स्पष्ट हों।

अगर कानूनी सुरक्षा अच्छी तरह से सुनिश्चित है, तो अनावश्यक ऋण का बोझ न लें।

● लक्ष्य निर्धारण – अभी आपको क्या लक्ष्य रखना चाहिए

आपके दो स्पष्ट लक्ष्य हैं:

– सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति
– भविष्य में बच्चे की कॉलेज शिक्षा का वित्तपोषण

आप पैसे की चिंता के बिना एक शांतिपूर्ण जीवन भी जीना चाहते हैं।

भविष्य के अन्य संभावित लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

– 2 साल में शादी
– आपातकालीन चिकित्सा निधि
– शायद एक कार या छोटे-मोटे अवकाश खर्च

आपको एक ऐसे ढाँचे की ज़रूरत है जो आज़ादी, विकास और सुरक्षा प्रदान करे।

● सेवानिवृत्ति योजना – अभी से रणनीति

– आप सिर्फ़ 33 वर्ष के हैं। सेवानिवृत्ति 25-27 साल दूर है।
– इससे आपको चक्रवृद्धि समय मिलता है।
– सबसे पहले, 5 लाख रुपये का सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य निर्धारित करें। 5 से 6 करोड़।
– आप इसे लंबी अवधि के एसआईपी और एसेट एलोकेशन से बना सकते हैं।
– अपने एसआईपी को इन क्षेत्रों में बाँटें:

फ्लेक्सी-कैप फंड

लार्ज-कैप फंड

मल्टी-एसेट फंड

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
– सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें।

मुद्रास्फीति के अनुरूप हर साल 10% की दर से एसआईपी स्टेप-अप का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। ये बाजार के जोखिमों के अनुसार समायोजित नहीं होते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

● बाल शिक्षा योजना – भविष्य के लिए अभी से तैयारी करें

– शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
– 15-18 साल बाद 4 साल की डिग्री के लिए 75 लाख रुपये या उससे अधिक की आवश्यकता हो सकती है।
– इस लक्ष्य के लिए एक अलग एसआईपी शुरू करें।
– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के मिश्रण का उपयोग करें।
– स्थिरता के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।
– इस लक्ष्य को रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएँ।

इस फंड को केवल अपने बच्चे की कॉलेज की ज़रूरतों के लिए ही रखें।

● मासिक बचत उपयोग योजना (2 वर्षों के लिए 1.8 लाख रुपये)

आपके पास बचत करने की बेहतरीन क्षमता है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

सुझाया गया आवंटन:

– मासिक एसआईपी में 90,000 रुपये
– भविष्य के विवाह खर्चों के लिए लिक्विड/डेट फंड में 40,000 रुपये
– आपातकालीन निधि निर्माण के लिए 20,000 रुपये (लक्ष्य 6-8 लाख रुपये)
– प्लॉट लोन के आंशिक पूर्व भुगतान के लिए 30,000 रुपये (वैकल्पिक)

दो वर्षों में, यह कई लक्ष्यों के लिए मजबूत पूंजी बनाता है।

शादी के बाद, यदि नकदी प्रवाह कम हो जाता है, तो आपके पास पहले से ही एक बफर होगा।

● म्यूचुअल फंड रणनीति – समीक्षा करें और बेहतर बनाएँ

– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं।
– मौजूदा फंड देखें:

क्या वे सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं?

क्या वे इक्विटी शैलियों में फैले हुए हैं?

क्या वे सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं हैं?

यदि वे प्रत्यक्ष फंड हैं, तो पुनर्विचार करें।

प्रत्यक्ष फंडों में व्यक्तिगत निगरानी का अभाव होता है।
गलत स्विच या जल्दबाजी में निकासी से रिटर्न को नुकसान हो सकता है।
सीएफपी-समर्थित एमएफडी महंगी गलतियों से बचने में मदद करता है।

इंडेक्स फंडों का विकल्प न चुनें। वे डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
5–6 कोर फंड रखें, इससे ज़्यादा नहीं।

● रियल एस्टेट – क्या आपको इस पर निर्भर रहना चाहिए?

– आपके पास कई संपत्तियां हैं।
– आपके 3BHK अपार्टमेंट से अच्छा किराया।
– लेकिन, प्लॉट तरल नहीं होते हैं और आय उत्पन्न नहीं करते हैं।
– रियल एस्टेट उपयोगी है, लेकिन सेवानिवृत्ति योजना के लिए आदर्श नहीं है।

संपत्ति में कोई भी नया निवेश करने से बचें।
सेवानिवृत्ति के लिए ज़मीन के मूल्य में वृद्धि पर निर्भर न रहें।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड जैसी वित्तीय संपत्तियाँ बनाते रहें।

● किराये की आय योजना - दीर्घकालिक भूमिका

● 35,000 रुपये का किराया अब एक उपयोगी निष्क्रिय आय है।
- किरायेदारों को बनाए रखने के लिए संपत्ति का रखरखाव करें।
- SIP के लिए किराए का उपयोग करने से बचें।
- खर्चों और बीमा प्रीमियम के लिए किराए का उपयोग करें।
- अपनी अर्जित आय का उपयोग धन सृजन के लिए करें।

इस तरह आप किराया बंद होने की स्थिति में तनाव से बच सकते हैं।

● आपातकालीन और विवाह निधि योजना

● आपातकालीन निधि के रूप में लिक्विड फंड में 6 से 8 लाख रुपये रखें।
- जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसे हाथ न लगाएँ।
- 2 साल के भीतर अपनी शादी के लिए 8 से 10 लाख रुपये की बचत शुरू करें।
– अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।
– इसके लिए इक्विटी फंड का इस्तेमाल न करें।

इससे आपके दीर्घकालिक निवेश अछूते रहते हैं।

● बीमा सुरक्षा - ज़रूरी लेकिन अभी तक ज़िक्र नहीं किया गया

– आपने अपने नोट में बीमा का ज़िक्र नहीं किया।
– आपको अभी 1 करोड़ रुपये के टर्म कवर की ज़रूरत है।
– शादी के बाद यह बढ़ जाना चाहिए।
– 25 लाख रुपये का फ्लोटर हेल्थ कवर लें।
– बाद में मातृत्व या वरिष्ठ नागरिकों की देखभाल के लिए 5 लाख रुपये का टॉप-अप जोड़ें।

बीमा के बिना, आपके लक्ष्य जोखिम में हैं।

● शादी के बाद वित्तीय योजना - क्या उम्मीद करें

– शादी के बाद खर्च धीरे-धीरे बढ़ सकते हैं।
– जीवनसाथी की आय से अतिरिक्त फ़ायदा हो सकता है। या आप जीवनसाथी की मदद कर सकते हैं।
– अचानक SIP कम न करें।
– शादी के 6 महीने बाद अपनी बचत की समीक्षा करें।
– आप दोनों के लक्ष्य स्पष्ट रखें।

आर्थिक सामंजस्य वैवाहिक जीवन में शांति लाता है।

● इस दौर में बचने वाली गलतियाँ

– गोल्ड स्कीम या चिट फंड में निवेश न करें।
– रियल एस्टेट पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर न रहें।
– एंडोमेंट, यूलिप या मनी-बैक प्लान न खरीदें।
– वादा की गई आय के साथ खेती की ज़मीन न ख़रीदें।
– सेक्टर या थीमैटिक फंड में एसआईपी शुरू न करें।
– बचत खाते में बहुत ज़्यादा पैसा न रखें।
– एन्युइटी प्लान न चुनें। ये कम रिटर्न देते हैं।

सरल, कम लागत वाली, सिद्ध रणनीतियों पर टिके रहें।

● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड – रेगुलर क्यों सुरक्षित है

– अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो आप पूरी तरह से स्वतंत्र हैं।
– आपकी प्रगति या जोखिम सहनशीलता पर कोई नज़र नहीं रखता।
– डायरेक्ट फंड में निवेश करने वाले निवेशक अक्सर बाज़ार में गिरावट के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से रेगुलर फंड कोचिंग और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

यह सलाह दिए गए कमीशन से ज़्यादा पैसे बचाती है।

यह शादी या बच्चों के जीवन के महत्वपूर्ण पड़ावों पर विशेष रूप से मददगार होता है।

● अंततः

– आप आर्थिक रूप से अच्छी स्थिति में हैं।
– मज़बूत बचत, कर्ज़-मुक्त जीवनशैली और लक्ष्य की स्पष्टता आपकी ताकत है।
– अपनी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा की योजना अलग-अलग बनाएँ।
– अपनी अगले दो वर्षों का उपयोग एक मज़बूत नींव बनाने के लिए करें।
– बचत को एसआईपी, विवाह निधि और आपातकालीन कोष में बाँटें।
– आगे बढ़ते हुए जोखिम भरी और तरल संपत्तियों से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– कृषि भूमि या उच्च-उपज के वादों के झांसे में न आएँ।
– बीमा करवाते रहें।
– हर 6 महीने में अपने लक्ष्यों की निगरानी और समीक्षा करें।

इस दृष्टिकोण से आप वित्तीय स्वतंत्रता और एक शांतिपूर्ण भविष्य का आनंद ले सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
 (more)
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
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मेरी उम्र 26 साल है। हाल ही में मेरी सरकारी नौकरी लगी है। मैं 40,000 रुपये प्रति माह कमा रहा हूँ। मैं जीवन भर इसी तरह अपनी जीवनशैली जारी रखना चाहता हूँ। मैं अविवाहित हूँ। मेरे ऊपर कोई कर्ज़ नहीं है। मैं 2-4 साल में शादी करने की सोच रहा हूँ। मुझे भविष्य की क्या योजना बनानी चाहिए?
Ans: आपकी उम्र 26 साल है। आपको हाल ही में सरकारी नौकरी मिली है। आपकी मासिक आय 40,000 रुपये है। आप अभी अविवाहित हैं, लेकिन 2 से 4 साल में शादी करने की योजना बना रहे हैं। आप अपनी वर्तमान जीवनशैली को जीवन भर बनाए रखना चाहते हैं। आपके पास कोई ऋण नहीं है। आप वित्तीय योजना बनाने के लिए बहुत अच्छी स्थिति में हैं। आइए, 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ चरण-दर-चरण एक दीर्घकालिक रोडमैप बनाएँ।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आप 40,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– कोई मौजूदा ऋण या ईएमआई नहीं।
– अभी कोई आश्रित नहीं है।
– आप अपने करियर की शुरुआत में हैं।

यह आपके वित्तीय अनुशासन को शुरू करने का सबसे अच्छा समय है।
आपकी आज की आदतें 30 साल बाद आपके जीवन को आकार देंगी।

● बजट बनाना और खर्च पर नियंत्रण

– पहला कदम अपने मासिक खर्चों पर नज़र रखना है।
– सभी ज़रूरी और गैर-ज़रूरी खर्चों को नोट कर लें।
– आदर्श रूप से, नियमित ज़रूरतों पर केवल 50% खर्च करें।
– बाकी 50% बचाकर निवेश करें।
– अभी अनावश्यक जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें।

एक बार जब आपके खर्च नियंत्रण में आ जाएँ, तो आप लक्ष्यों की बेहतर योजना बना सकते हैं।

● आपातकालीन निधि सबसे पहले आती है

– जीवन अप्रत्याशित है। नौकरी सुरक्षित है, लेकिन सभी घटनाएँ सुरक्षित नहीं होतीं।
– अपने खर्चों का कम से कम 6 महीने का हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में बचाकर रखें।
– इस निधि को किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– इसका इस्तेमाल शादी या निवेश के लिए न करें।

जब तक वास्तव में ज़रूरत न हो, इस निधि को ऐसे ही रहने दें।

● बीमा योजना जल्दी शुरू करें

– आप युवा हैं। अभी प्रीमियम कम हैं।
– 50 लाख रुपये या उससे अधिक का शुद्ध टर्म लाइफ कवर लें।
– यह जोखिम की स्थिति में आपके भविष्य के परिवार का समर्थन करेगा।

साथ ही, कम से कम 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा प्लान ज़रूर लें।
आपकी सरकारी नौकरी में कुछ कवरेज हो सकता है। लेकिन एक पर्सनल प्लान भी ज़रूर लें।

स्वास्थ्य संबंधी खर्च हर साल बढ़ रहे हैं। सुरक्षित रहें।

● शादी के खर्चों की योजना

– आप 2 से 4 साल में शादी की योजना बना रहे हैं।
– शादी के लिए एकमुश्त बड़ा खर्च ज़रूरी है।
– अपनी जीवनशैली के हिसाब से खर्च का अनुमान लगाएँ।

इस लक्ष्य के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड निवेश योजना बनाएँ।
इसके लिए हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड का इस्तेमाल करें।
मासिक निवेश करते रहें। इसे दूसरे लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

इस तरह, आपकी शादी आर्थिक रूप से सुचारू रहेगी।

● दीर्घकालिक जीवनशैली स्थिरता की योजना

– आप हमेशा एक जैसी जीवनशैली बनाए रखना चाहते हैं।
– इसके लिए दीर्घकालिक बचत और समझदारी भरे निवेश की ज़रूरत है।

मुद्रास्फीति हर साल आपके खर्चों में बढ़ोतरी करेगी।
आज 40,000 रुपये की जीवनशैली के लिए सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।

इसलिए, आपको अपनी सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी से बचत शुरू कर देनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति योजना बुजुर्गों के लिए नहीं है।
यह आपकी पहली नौकरी से ही शुरू हो जाती है।

● सेवानिवृत्ति योजना अभी शुरू करें

● आपके पास 60 साल की उम्र तक 34 साल हैं।
● इससे चक्रवृद्धि ब्याज के लिए पर्याप्त समय मिलता है।
● शांतिपूर्वक जीवन जीने के लिए आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति राशि की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
इंडेक्स फंड से बचें। ये जोखिमों का प्रबंधन अच्छी तरह से नहीं करते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार का अनुसरण करते हैं। बाजार में गिरावट के दौरान ये बदलाव नहीं कर सकते।
ये निष्क्रिय होते हैं। इनमें कोई लचीलापन नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बेहतर होते हैं।
ये कुशल फंड प्रबंधकों द्वारा निर्देशित होते हैं।

आपको नियमित रूप से निवेश करना चाहिए और लंबे समय तक निवेशित रहना चाहिए।
3,000 से 5,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
जैसे-जैसे आय बढ़ती है, इसे हर साल बढ़ाते रहें।

● बिना मार्गदर्शन के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें

● डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई सलाह नहीं देते।
- पोर्टफोलियो समीक्षा, लक्ष्य निर्धारण या बदलाव में कोई मदद नहीं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
आपको उचित मार्गदर्शन, भावनात्मक समर्थन और दीर्घकालिक अनुशासन मिलता है।

एक छोटा सा शुल्क आपको बेहतर स्पष्टता और बेहतर परिणाम देता है।
ज़्यादातर लोग खराब फंड के कारण नहीं, बल्कि खराब व्यवहार के कारण पैसा गँवाते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इससे बचने में मदद करता है।

● निवेश के लिए पारंपरिक एलआईसी प्लान न खरीदें

- कई युवाओं को एंडोमेंट पॉलिसी गलत तरीके से बेची जाती हैं।
- इनमें बीमा और निवेश का मिश्रण होता है।
- रिटर्न आमतौर पर 5% से कम होता है।

यह मुद्रास्फीति से भी कम है। आपके पैसे का मूल्य कम हो जाता है।

शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अलग से खरीदें।
म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें।
दोनों को कभी भी एक ही उत्पाद में न मिलाएँ।

● लक्ष्य-आधारित निवेश बनाएँ

- आपके जीवन में आगे कई लक्ष्य होंगे।
- विवाह। घर। बच्चे। सेवानिवृत्ति। यात्रा।
- हर लक्ष्य के लिए अलग योजना की ज़रूरत होती है।

हर लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
अलग-अलग समय-सीमा और जोखिम प्रोफ़ाइल वाले SIP शुरू करें।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए सुरक्षित फंड की ज़रूरत होती है।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी-उन्मुख फंड की ज़रूरत होती है।

इससे आपका पैसा व्यवस्थित और केंद्रित रहता है।

● कर्ज़-मुक्त जीवन जिएँ

- आपके पास अभी कोई कर्ज़ नहीं है। यह बहुत अच्छी बात है।
- व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड के कर्ज़ से बचने की कोशिश करें।
- केवल वही ऋण लें जो दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करें।

घर खरीदने के लिए भी, केवल तभी लें जब ज़रूरी हो।
सिर्फ़ इसलिए उधार न लें क्योंकि दूसरे ले रहे हैं।

आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहें।

● छोटी रकम से निवेश शुरू करें

- अभी 2,000 से 3,000 रुपये का मासिक SIP भी काफ़ी है।
- हर वेतन वृद्धि के साथ इसे बढ़ाएँ।

आपकी नौकरी स्थिर है, इसलिए निवेश करना आसान हो जाता है।
अपनी उम्र का फ़ायदा उठाएँ। आपके पास समय है।

बेतरतीब शेयर ट्रेडिंग से बचें।
सिर्फ़ सोशल मीडिया के आधार पर निवेश करने से बचें।

एक मज़बूत नींव बनाएँ।

● अपने करियर की आय वृद्धि की योजना बनाएँ

– आपका सरकारी वेतन धीरे-धीरे बढ़ेगा।
– लेकिन पेंशन या एनपीएस जैसे लाभ मिलते रहेंगे।

हो सके तो दूसरी आय की योजना बनाएँ।
अपने कौशल का इस्तेमाल फ्रीलांस या शौक़ से होने वाली आय के लिए करें।

जितना ज़्यादा आप कमाएँगे, उतना ज़्यादा आप निवेश कर पाएँगे।

लगातार निवेश करते रहें। हर अतिरिक्त रुपया बाद में आपके काम आ सकता है।

● अपनी योजना की नियमित समीक्षा करते रहें

– आपका जीवन हर कुछ सालों में बदलेगा।
– शादी। बच्चे। नई ज़िम्मेदारियाँ।

इसके साथ आपकी योजना भी बदलनी चाहिए।

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से लक्ष्यों की समीक्षा करें।
SIP में बदलाव करें। फंड बदलें। जीवन बीमा कवर बढ़ाएँ।

वित्तीय योजना एक बार की नहीं होती।
यह जीवन भर चलती है।

● अभी रियल एस्टेट में निवेश से बचें

– प्रॉपर्टी आकर्षक लगती है, लेकिन उसकी कीमत ज़्यादा होती है और लिक्विडिटी कम होती है।
– आपको जल्दी प्रॉपर्टी खरीदने की ज़रूरत नहीं है।
– किराये पर मिलने वाली संपत्तियाँ अच्छा रिटर्न नहीं देतीं।

इसके बजाय, पहले मज़बूत वित्तीय संपत्तियाँ बनाएँ।
म्यूचुअल फंड लचीले और कर-कुशल होते हैं।

● म्यूचुअल फंड कराधान को समझें

– जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो टैक्स लगता है।
– अगर एक साल में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा का लाभ होता है, तो टैक्स 12.5% है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

इसलिए, रिडेम्पशन की योजना सावधानी से बनाएँ। फंड से अचानक बाहर न निकलें।

टैक्स प्लानिंग निवेश का एक हिस्सा है।

● वित्तीय अनुशासन बनाए रखें

– अपनी कमाई से ज़्यादा खर्च न करें।
– हमेशा पहले बचत करें, बाद में खर्च करें।

SIP के लिए ऑटो डेबिट का इस्तेमाल करें।
बाज़ार का समय जानने की कोशिश न करें।

भावनाओं को निवेश से दूर रखें।
योजना पर टिके रहें।

यह उबाऊ ज़रूर है, लेकिन कारगर है।

● सरल मासिक वित्तीय योजना (नमूना)

– आय: ₹40,000
– खर्च: ₹20,000
– आपातकालीन निधि: 6 महीने के खर्च पूरे होने तक ₹5,000 बचाएँ
– बीमा: टर्म और स्वास्थ्य बीमा के लिए ₹1,000 मासिक
– सेवानिवृत्ति के लिए SIP: ₹5,000
– शादी के लिए SIP: ₹3,000
– भविष्य के घर/कार के लिए SIP: ₹2,000
– व्यक्तिगत ज़रूरतों के लिए शेष: ₹4,000

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़े, पहले बचत बढ़ाएँ।
जीवनशैली वही रखें। अपनी संपत्ति को तेज़ी से बढ़ने दें।

● अंततः

– आप जल्दी शुरुआत कर रहे हैं। यही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– ऋण और खराब उत्पादों से दूर रहें।
– अभी से बचत और निवेश की आदतें बनाएँ।
– म्यूचुअल फंड का उपयोग करके प्रत्येक लक्ष्य की अलग से योजना बनाएँ।
– प्रत्यक्ष फंड से बचें। इंडेक्स फंड से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह से नियमित फंड का उपयोग करें।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा के साथ अपनी सुरक्षा करें।
– निवेश के रूप में अचल संपत्ति से बचें।
– जैसे-जैसे आपका जीवन बदलता है, हर साल योजना की समीक्षा करें।

यह मार्ग आपको जीवन भर अपनी जीवनशैली बनाए रखने में मदद करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
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महोदय, मैं 47 वर्ष का हूँ और मेरे पास निम्नलिखित पोर्टफोलियो है। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि क्या मैं आर्थिक रूप से स्वतंत्र होकर समय से पहले सेवानिवृत्ति ले सकता हूँ? मेरा पोर्टफोलियो: आईसीआईसीआई मल्टी एसेट फंड: 1 करोड़ आईसीआईसीआई इक्विटी और डेट फंड: 55 लाख पराग पारेख फ्लेक्सी कैप: 40 लाख उपरोक्त कुल फंडों में से: मैं प्रति माह 75,000 रुपये निकालना चाहता/चाहती हूँ। मेरे 3 बेडरूम वाले घर से मुझे 34,000 रुपये प्रति माह किराया मिलता है। इस प्रकार, मेरी कुल आय 1,10,000 रुपये है और मेरे खर्च लगभग 35 से 40 हजार रुपये प्रति माह हैं। इसके अतिरिक्त, मेरे पास, मेरे, मेरी पत्नी और 12वीं में पढ़ रहे मेरे बेटे के लिए टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। अतिरिक्त बचत: मेरे बेटे की डिग्री की शिक्षा के लिए 35 लाख रुपये अलग रखे गए हैं। कृपया सुझाव दें।
Ans: आप 47 वर्ष के हैं और समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं। अब तक की आपकी योजनाएँ बहुत ज़िम्मेदारी और सोच-समझकर किए गए वित्तीय व्यवहार को दर्शाती हैं। आइए, आपकी तत्परता और भविष्य की सुरक्षा का संपूर्ण 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आकलन करें।

● आपकी वित्तीय स्थिति का सारांश

– आपका कुल म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 1.95 करोड़ रुपये का है।
– आपको किराये से प्रति माह 34,000 रुपये मिलते हैं।
– आप म्यूचुअल फंड से हर महीने 75,000 रुपये निकालना चाहते हैं।
– आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की कुल आय का लक्ष्य 1.10 लाख रुपये प्रति माह है।
– आपके खर्च लगभग 35,000 से 40,000 रुपये प्रति माह हैं।
– आपने अपने बेटे की शिक्षा के लिए अलग से 35 लाख रुपये अलग रखे हैं।
– आपके पास अपने परिवार के लिए टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर है।

कुल मिलाकर, आपने कई महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। आप अनुशासित और दूरदर्शी हैं।

● मासिक आय बनाम खर्च - क्या आप सहज हैं?

- कुल आय: 1.10 लाख रुपये प्रति माह।
- कुल खर्च: 35,000 से 40,000 रुपये प्रति माह।
- इससे सेवानिवृत्ति के बाद भी 70,000 रुपये का अच्छा मासिक अधिशेष बचता है।
- हालाँकि, आने वाले वर्षों में, मुद्रास्फीति आपके खर्चों को बढ़ा देगी।
- शिक्षा और स्वास्थ्य सेवा पर होने वाले खर्च की भी योजना बनानी होगी।

आप वर्तमान खर्चों का आराम से प्रबंधन कर सकते हैं। भविष्य की मुद्रास्फीति के लिए सावधानीपूर्वक तैयारी की आवश्यकता है।

● सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह - यह कितना सुरक्षित है?

- म्यूचुअल फंड से 75,000 रुपये मासिक निकासी = 9 लाख रुपये वार्षिक।
- आपकी कुल राशि 1.95 करोड़ रुपये है।
- आप सामान्य सेवानिवृत्ति आयु से 10-13 वर्ष पहले सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
- आपका पोर्टफोलियो आपको कम से कम 35-40 वर्षों तक सहारा दे सके।

9 लाख रुपये की निश्चित वार्षिक निकासी के लिए 4.5% निकासी दर की आवश्यकता होती है।
यह सेवानिवृत्ति के शुरुआती चरण के लिए स्वीकार्य है।
लेकिन 60 वर्ष की आयु के बाद अन्य खर्चों में वृद्धि के कारण यह दर थोड़ी कम हो जानी चाहिए।

विकासोन्मुखी फंडों से SWP का उपयोग करके व्यवस्थित रूप से निकासी करने की योजना बनाएँ।
IDCW विकल्प का उपयोग न करें। यह कर-कुशल नहीं है।

● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आवंटन - मुख्य अवलोकन

- आपने 3 म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश किया है।
- कुल मूल्य 1.95 करोड़ रुपये।
- इनमें से दो हाइब्रिड फंड हैं। एक फ्लेक्सी-कैप इक्विटी फंड है।
- हाइब्रिड फंड अस्थिरता को कम करते हैं और स्थिर आय में मदद करते हैं।
- फ्लेक्सी-कैप फंड लंबी अवधि में विकास की संभावनाएँ बढ़ाते हैं।

यह एक अच्छी शुरुआती संरचना है। लेकिन कुछ बातों का ध्यान रखें:
– 35 वर्षों तक केवल 3 फंडों पर निर्भर न रहें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– फंड मैनेजर की निरंतरता, शैली और प्रदर्शन पर नज़र रखें।

समय के साथ, 5-6 फंडों में विविधता लाएँ। एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड शामिल करें।
साथ ही, अनुमानित अल्पकालिक निकासी के लिए एक डेट-ओरिएंटेड फंड भी शामिल करें।

● वर्षों में मुद्रास्फीति का प्रभाव – क्या उम्मीद करें

– आपका वर्तमान 40,000 रुपये का मासिक खर्च 12 वर्षों में दोगुना हो सकता है।
– 6% मुद्रास्फीति पर, यह 80,000 रुपये प्रति माह हो सकता है।
– 70 वर्ष की आयु में, यह 1.2 लाख रुपये प्रति माह को पार कर सकता है।

इसलिए, आपके निवेश को करों के बाद मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।
आपको अप्रयुक्त अधिशेष को बढ़ाने की ज़रूरत है।
तभी आपकी जमा राशि जीवन भर चलेगी।

केवल धन को "बनाए रखना" ही पर्याप्त नहीं है। आपको धन को सुरक्षित रूप से "बढ़ाना" होगा।

● म्यूचुअल फंड निकासी रणनीति - आगे बढ़ने का सर्वोत्तम तरीका

- हर महीने एक बार में पूरे 75,000 रुपये न निकालें।
- व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करें।
- हाइब्रिड या डेट-ओरिएंटेड फंड से निकासी करें।
- इक्विटी-ओरिएंटेड फंड को बिना किसी रुकावट के बढ़ने दें।

नए कर नियमों पर ध्यान दें:
- 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक इक्विटी फंड से LTCG पर 12.5% कर लगता है।
- इक्विटी फंड से STCG पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड से होने वाले लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

SWP की योजना इस तरह बनाएँ कि पूंजीगत लाभ यथासंभव छूट सीमा के अंतर्गत रहे।
म्यूचुअल फंड में ग्रोथ ऑप्शन का इस्तेमाल करें, IDCW का नहीं।
इस तरह, टैक्स तभी चुकाया जाता है जब आप निकासी करते हैं।

● स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस - कवरेज आकलन

● आपके पास अपने लिए टर्म कवर है।
● आपके पास अपने, पत्नी और बेटे के लिए स्वास्थ्य बीमा है।
● ये दोनों वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आवश्यक हैं।
● 60 या 65 वर्ष की आयु तक टर्म कवर जारी रखें।
● सेवानिवृत्ति के बाद इसे सरेंडर न करें।

स्वास्थ्य बीमा का आजीवन नवीनीकरण होना चाहिए।
यदि वर्तमान कवर 25 लाख रुपये से कम है, तो टॉप-अप कवर जोड़ने पर विचार करें।
● केवल बेस पॉलिसी पर निर्भर न रहें। चिकित्सा मुद्रास्फीति अभी बहुत अधिक है।

● बेटे के लिए शिक्षा निधि - क्या यह पर्याप्त है?

● आपने 25 लाख रुपये रखे हैं। अपने बेटे की डिग्री के लिए 35 लाख रुपये अलग रखें।
– यह एक सोच-समझकर लिया गया फैसला है।
– सुनिश्चित करें कि यह राशि कम जोखिम वाले उपकरणों में हो।
– उच्च-अस्थिरता वाले इक्विटी फंडों में निवेश न करें।
– अगर शिक्षा 1-2 साल दूर है, तो अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।
– अगर डिग्री 3-5 साल दूर है, तो आप कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं।

इस शिक्षा फंड का इस्तेमाल दूसरे कामों के लिए न करें। इसे एक अलग लक्ष्य के रूप में रखें।

● क्या आप वाकई आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं?

– हाँ, मौजूदा खर्चों के आधार पर, आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।
– म्यूचुअल फंड + किराए से आपकी आय 1.10 लाख रुपये प्रति माह है।
– खर्च 40,000 रुपये प्रति माह से कम है।
– आपके पास बीमा और अलग से बाल शिक्षा फंड है।
– आपका पोर्टफोलियो समय से पहले रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त है।

लेकिन… वित्तीय आज़ादी सिर्फ़ वर्तमान आय तक सीमित नहीं है।
यह भविष्य की तैयारी के बारे में भी है।
35-40 वर्षों तक आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहने के लिए, आपको ये करना होगा:
– पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें
– मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजन करें
– अपने स्वास्थ्य की रक्षा करें
– समझदारी से निकासी करें
– हर साल लक्ष्यों पर नज़र रखें
– विकास विकल्पों में निवेशित रहें
– खराब उत्पादों या त्वरित योजनाओं से बचें

● अपनी स्वतंत्रता को और कैसे मज़बूत करें?

– लिक्विड फंड में 6-9 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाए रखें।
– अनियोजित ज़रूरतों के लिए पूरी तरह से म्यूचुअल फंड की आय पर निर्भर न रहें।
– किराये की आय को म्यूचुअल फंड निकासी से अलग रखें।
– खर्चों पर मासिक नज़र रखें और जीवनशैली में बदलाव से बचें।
– हर 5 साल में, भविष्य के अनुमानों की पूरी समीक्षा करें।
– अगर आप स्वस्थ हैं और रुचि रखते हैं, तो छोटी-मोटी अतिरिक्त आय अर्जित करें।
– नए ज़माने के "वैकल्पिक" निवेश के झांसे में न आएँ।
– सरल, सिद्ध साधनों का ही इस्तेमाल करें।

वित्तीय आज़ादी के लिए मन की शांति ज़रूरी है, न कि सिर्फ़ अतिरिक्त नकदी।

● डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड – किसका इस्तेमाल करें?

– अगर आप डायरेक्ट फंड के ज़रिए निवेश कर रहे हैं, तो दोबारा सोचें।
– डायरेक्ट फंड में समीक्षा और व्यवहार संबंधी प्रशिक्षण की ज़रूरत नहीं होती।
– कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत फ़ैसले लेते हैं।
– सीएफ़पी समर्थन वाली एमएफ़डी के ज़रिए रेगुलर योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित होती हैं।
– आपको सलाह, पुनर्संतुलन और लक्ष्य-ट्रैकिंग में मदद मिलती है।

व्यय अनुपात में छोटा सा अंतर दीर्घकालिक लाभ के लायक है।

● सेवानिवृत्ति में आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए?

– इंडेक्स फंड में फंड मैनेजर का कोई हस्तक्षेप नहीं होता।
– वे आँख मूँदकर सूचकांक का अनुसरण करते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान, वे सूचकांक जितना ही गिरते हैं।
– खराब बाजार चक्रों में कोई सहारा या लचीलापन नहीं होता।

सेवानिवृत्ति में, आपको गिरावट से सुरक्षा की आवश्यकता होती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड यह प्रदान करते हैं।
वे जोखिम और मूल्यांकन के आधार पर निवेश को समायोजित करते हैं।
इसलिए, भले ही इंडेक्स फंड कम लागत वाले लगें, उनमें निवेश न करें।

● अंतिम जानकारी

– यदि आप अनुशासित रहें तो आप आज ही सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– अधिक खर्च न करें।
– अपनी जीवनशैली में बहुत तेज़ी से बदलाव न करें।
– शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी न करें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए जोखिम भरे फंड का उपयोग न करें।
– वार्षिकी या कृषि भूमि योजनाओं जैसे आकर्षक उत्पादों से बचें।
– इक्विटी निवेश में अचानक कमी न करें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा और पुनर्संतुलन करवाएँ।
- सरल, कर-कुशल निकासी योजनाएँ बनाए रखें।
- बेटे की शिक्षा निधि को पूरी तरह अलग रखें।
- हर साल मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य देखभाल की लागत पर नज़र रखें।

समय से पहले सेवानिवृत्ति लेना योजना का अंत नहीं है। यह एक लंबी यात्रा की शुरुआत है।
लचीले रहें। केंद्रित रहें। सतर्क रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English
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नमस्ते टीम, एक 32 वर्षीय व्यक्ति के रूप में, जिसकी मासिक आय 2 लाख रुपये है, मैं अपने रिटायरमेंट और अपने 1 साल के बच्चे की शिक्षा के लिए एक वित्तीय योजना की तलाश में हूँ। मेरे वर्तमान वित्तीय विवरण इस प्रकार हैं: घर: 40 लाख रुपये और 60,000 रुपये मासिक ईएमआई। मासिक निवेश: म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये, एलआईसी में 8,000 रुपये। आपातकालीन निधि: 10 लाख रुपये। अन्य संपत्तियाँ: 3 लाख रुपये (पीपीएफ), 4 लाख रुपये (पीएफ), 3 लाख रुपये (एनपीएस), 5 लाख रुपये (शेयर)। आपकी सिफारिशों का इंतजार रहेगा।
Ans: आपकी उम्र 32 साल है और आप हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं। आप 60,000 रुपये के होम लोन की ईएमआई चुका रहे हैं। आप म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये और एलआईसी में 8,000 रुपये का निवेश करते हैं। आपके पास 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड है। आपके पास पीपीएफ में 3 लाख रुपये, पीएफ में 4 लाख रुपये, एनपीएस में 3 लाख रुपये और शेयरों में 5 लाख रुपये भी हैं। आपका बच्चा 1 साल का है और आप सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों की योजना बना रहे हैं।

आप पहले से ही एक अच्छी वित्तीय राह पर हैं। आइए अब हम एक 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से एक योजना तैयार करते हैं।

● मासिक नकदी प्रवाह आकलन

– आप हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं।
– ईएमआई का खर्च 60,000 रुपये है।
– एलआईसी हर महीने 8,000 रुपये लेता है।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी 15,000 रुपये है।
– कुल मिलाकर 83,000 रुपये की निश्चित प्रतिबद्धताएँ हैं।

आपके पास हर महीने 1.17 लाख रुपये बचते हैं। यह आपके भविष्य के निर्माण के लिए एक अच्छा अधिशेष है।

● वर्तमान प्रतिबद्धताओं की समीक्षा

– घर के लिए 60,000 रुपये की ईएमआई ज़्यादा है, लेकिन इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
– सुनिश्चित करें कि होम लोन आपको कर लाभ देता है।
– 8,000 रुपये मासिक वाली एलआईसी योजना की समीक्षा की ज़रूरत है।
– अगर यह एक निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो रिटर्न आमतौर पर कम होता है।

पॉलिसी अवधि, प्रीमियम अवधि और परिपक्वता मूल्य की जाँच करें।

अगर यह शुद्ध टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो इसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना बेहतर है।

– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये का निवेश करते हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
– आपका 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बहुत अच्छा है।

इसे अलग रखें। जब तक कोई गंभीर आपात स्थिति न हो, इसे हाथ न लगाएँ।

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य योजना

– आप अभी 32 वर्ष के हैं। आप 58 या 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– इसका मतलब है कि लगभग 26 से 28 वर्ष।
– यह लंबी अवधि इक्विटी निवेश के लिए उपयुक्त है।

आपके पास पहले से ही NPS में 3 लाख रुपये हैं। इसे जारी रखा जा सकता है।

लेकिन केवल NPS पर निर्भर न रहें। NPS में तरलता और निकासी पर प्रतिबंध हैं।

बेहतर होगा कि आप अपना खुद का म्यूचुअल फंड-आधारित सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

सेवानिवृत्ति के लिए एक अलग SIP शुरू करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड केवल बाजार की गतिविधियों की नकल करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं। वे बेहतर क्षेत्रों में स्थानांतरित नहीं हो सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

वे रणनीतिक बदलाव करते हैं और गिरावट का बेहतर प्रबंधन करते हैं।

सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए यह महत्वपूर्ण है।

● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड

अगर आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो दो बार सोचें।

डायरेक्ट फंड कोई सलाह नहीं देते। ये खुद करने लायक होते हैं।

आप समय पर बदलाव, पुनर्संतुलन या जोखिम समायोजन से चूक सकते हैं।

रेगुलर प्लान का इस्तेमाल करके किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए निवेश करना बेहतर है।

आपको निरंतर मार्गदर्शन, लक्ष्य ट्रैकिंग और भावनात्मक समर्थन मिलता है।

दीर्घकालिक लाभों की तुलना में लागत का अंतर बहुत कम है।

● आदर्श मासिक निवेश आवंटन

1.17 लाख रुपये के अधिशेष में से, अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्यों में विभाजित करें।

- बच्चे की शिक्षा के लिए 30,000 रुपये आवंटित करें।
- सेवानिवृत्ति कोष के लिए 30,000 रुपये आवंटित करें।
- यात्रा या कार अपग्रेड जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए 10,000 रुपये आवंटित करें।
- निकट भविष्य की आकस्मिकताओं के लिए 10,000 रुपये लिक्विड फंड में रखें।

इससे जीवनशैली और त्योहारों पर खर्च के लिए जगह बच जाती है।

इस वितरण से शुरुआत करें और आय बढ़ने पर हर साल समायोजन करें।

● बच्चे की शिक्षा योजना

– आपका बच्चा अभी 1 साल का है।
– स्कूल का खर्च जल्द ही शुरू हो जाएगा। कॉलेज का खर्च 17 साल में शुरू होगा।

इसके लिए लक्ष्य-आधारित SIP का इस्तेमाल करें।

दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्य के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड की ज़रूरत होती है।

SIP को लार्ज-कैप और मिड-कैप म्यूचुअल फंड में विभाजित करें।

यहाँ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर मार्गदर्शन और रिटर्न प्रदान करते हैं।

इसके अलावा, सिर्फ़ इसी लक्ष्य के लिए एक अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।

इसे सेवानिवृत्ति या अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

इससे स्पष्टता और अनुशासन मिलेगा।

हर 6 से 12 महीने में प्रदर्शन की समीक्षा करें।

● सेवानिवृत्ति योजना का विवरण

– सेवानिवृत्ति फंड अगले 25 वर्षों में बढ़ना चाहिए।
– इसके लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।

आपके पास पहले से ही NPS और PF है। ये अच्छे हैं।

लेकिन दोनों में इक्विटी कम होती है और निकासी की सीमा भी होती है।

इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक लचीला, तेज़ ग्रोथ वाला SIP पोर्टफोलियो शुरू करें।

हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करते रहें।

इसे SIP टॉप-अप कहते हैं। इससे तेज़ी से संपत्ति बनती है।

केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह से नियमित फंड का ही इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट फंड इस तरह का संरचित दृष्टिकोण नहीं देते।

किसी भी रिटायरमेंट एन्युइटी से बचें। ये कम रिटर्न और लॉक-इन देते हैं।

लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। बीच में ही निकासी न करें।

● स्टॉक होल्डिंग्स की समीक्षा

आपके पास स्टॉक में 5 लाख रुपये हैं।

- क्या ये स्टॉक आपने खुद चुने हैं? या सलाहकार द्वारा सुझाए गए हैं?
- हर 6 महीने में प्रदर्शन और जोखिम के स्तर की समीक्षा करें।
- अगर स्टॉक कम प्रदर्शन कर रहे हैं या बहुत अस्थिर हैं, तो म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

उचित शोध के बिना शेयर चुनना धन को नष्ट कर सकता है।

म्यूचुअल फंड अधिक विविध और पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं।

इसके अलावा, अब म्यूचुअल फंड इक्विटी नियमों के अनुसार शेयर रिटर्न पर भी कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

इसलिए, तदनुसार ही निकासी की योजना बनाएँ।

● PF और PPF

- आपके पास PPF में 3 लाख रुपये और PF में 4 लाख रुपये हैं।

ये सुरक्षित, निश्चित आय विकल्प हैं।

परिपक्वता तक PPF में योगदान जारी रखें।

PF वेतन के साथ बढ़ेगा। दोनों ही आपकी सेवानिवृत्ति में मदद करेंगे।

लेकिन रिटर्न सीमित हैं। इन पर ज़्यादा भरोसा न करें।

ये सुरक्षा के लिए अच्छे हैं। लेकिन धन सृजन के लिए नहीं।

● LIC निवेश समीक्षा

आप LIC में हर महीने 8,000 रुपये का निवेश करते हैं।

अगर यह पूरी तरह से टर्म प्लान नहीं है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।

पारंपरिक योजनाओं में कम रिटर्न मिलता है, लगभग 4% से 5%।

यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।

सरेंडर वैल्यू की जाँच करें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

इसका एक हिस्सा टर्म इंश्योरेंस खरीदने में लगाएँ।

और एक हिस्सा SIP में। इससे बेहतर कवरेज और रिटर्न मिलता है।

● स्वास्थ्य और जीवन बीमा

आपने टर्म इंश्योरेंस या स्वास्थ्य कवर का ज़िक्र नहीं किया है।

32 साल की उम्र में, टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है।

अपनी आय और ऋण देनदारियों के आधार पर एक शुद्ध टर्म प्लान लें।

यह भी सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर हो।

चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है।

बिना कवर के, एक बीमारी आपकी बचत को खत्म कर सकती है।

इस चरण में देरी न करें। यह महत्वपूर्ण है।

● कर नियोजन

धारा 80C के तहत कर बचाने के लिए म्यूचुअल फंड ELSS का उपयोग करें।

LIC और PPF में बहुत ज़्यादा निवेश करने से बचें।

ELSS में लॉक-इन अवधि कम होती है और रिटर्न बेहतर होता है।

धारा 24(b) और 80C के तहत अपने होम लोन पर मिलने वाले टैक्स लाभों की भी जाँच करें।

रिटर्न और टैक्स बचत, दोनों को ध्यान में रखकर निवेश करें।

● समीक्षा और निगरानी करें

– हर 6 से 12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– लक्ष्य की प्रगति के अनुसार इक्विटी और डेट को पुनर्संतुलित करें।
– आय बढ़ने के साथ SIP की राशि बढ़ाएँ।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावुक निवेश से बचें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। यही वह समय होता है जब आप सस्ता सामान खरीदते हैं।

ट्रैकिंग और योजना बनाने में मदद के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

यह पूर्वाग्रह को दूर करता है और मन की शांति देता है।

● निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें

आपके पास पहले से ही एक घर है। यही काफी है।

निवेश के लिए और संपत्ति न खरीदें।

किराये की आय कम है। तरलता कम है।

इसके बजाय, लचीले और कर-कुशल म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

ये बेहतर तरीके से बढ़ते हैं और इनका प्रबंधन आसान होता है।

● बच्चे की भविष्य की योजना बनाने की चेकलिस्ट

– एक अलग म्यूचुअल फंड फ़ोलियो खोलें।
– अगले 10-15 सालों तक 100% इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।
– 30,000 रुपये के एसआईपी से शुरुआत करें। सालाना बढ़ोतरी करें।
– 12वीं कक्षा के बाद बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– हर साल अपनी जमा राशि पर नज़र रखें।

इससे शिक्षा की लागत के लिए अच्छी तैयारी मिलती है।

● अंततः

– आप पहले से ही एक आशाजनक वित्तीय पथ पर हैं।
– ईएमआई का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा रहा है। आपातकालीन निधि एकदम सही है।
– एलआईसी की समीक्षा की ज़रूरत है। सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। सीएफपी सलाह के साथ नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।
– एसआईपी जारी रखें और सालाना बढ़ोतरी करें।
– अन्य ज़रूरतों के लिए सेवानिवृत्ति के पैसे का इस्तेमाल न करें।
– टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने लक्ष्यों और निवेशों की समीक्षा करें।

इससे आपको अपने भविष्य पर आत्मविश्वास, स्पष्टता और नियंत्रण मिलता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

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मेरी उम्र 41 वर्ष है और मेरी आर्थिक स्थिति निम्न है: संपत्ति पक्ष: 2022 में बैंगलोर में अपार्टमेंट की कीमत 50 लाख रुपये होगी, 2021 में बैंगलोर में प्लॉट की कीमत 25 लाख रुपये होगी, 2014 में मेरे गृहनगर में कृषि भूमि की कीमत 15 लाख रुपये होगी, 2013 में मेरे गृहनगर में प्लॉट की कीमत 8 लाख रुपये होगी, एनपीएस 10 लाख रुपये, ईपीएफ 25 लाख रुपये, सोना 10 लाख रुपये, एसएसवाई 3 लाख रुपये, पीपीएफ 1 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड 16 लाख रुपये, इक्विटी शेयर 10 लाख रुपये, सावधि जमा 11 लाख रुपये (आपातकालीन निधि के लिए 5 लाख रुपये, एसबीआई लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर योजना के लिए 6 लाख रुपये, अगले 6 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये वार्षिक प्रीमियम भुगतान के रूप में)। देनदारियाँ: गृह ऋण 35 लाख, स्वर्ण ऋण 3 लाख अपने लिए 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस लिया, अपनी पत्नी (गृहिणी) के लिए 50 लाख के अलावा अपने नियोक्ता से 1 करोड़ का समूह बीमा कवर लिया। अपने लिए, अपनी पत्नी और अपनी बेटी (4 वर्षीय) के लिए 25 लाख का स्वास्थ्य बीमा लिया, इसके अलावा अपने नियोक्ता से 20 लाख का स्वास्थ्य कवर लिया (अपने 74 वर्षीय पिता के लिए उपयोग कर रहा हूँ, जिन्हें मधुमेह है, इसलिए नियोक्ता का बीमा मेरे पिता के लिए रखा गया था) इसलिए हमारे लिए बाहरी बीमा कवरेज लिया। 2038 में मैच्योरिटी के साथ 40 हज़ार सालाना प्रीमियम वाली 10 लाख की एलआईसी पॉलिसी ली। मेरे सामने मासिक वेतन खर्च योजना को लेकर एक चुनौती है, जहाँ मैं आपके विशेषज्ञ से सलाह लेना चाहता हूँ कि मैं फंड कैसे आवंटित करूँ: घरेलू वेतन 2 लाख है और कोई अन्य आय स्रोत नहीं है और नीचे हर महीने खर्च करने का तरीका दिया गया है, 1. 45 हज़ार होम लोन की ईएमआई और एक अतिरिक्त ईएमआई जमा करने के लिए 5 हज़ार दूसरे खाते में ट्रांसफर करना (सालाना 45 हज़ार की एक अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान)। 2. 30 हज़ार म्यूचुअल फंड एसआईपी (10 फंडों के लिए 3 हज़ार प्रत्येक - क्वांट इंफ्रा, क्वांट स्मॉलकैप, क्वांट ईएलएस, 360 वन फोकस्ड, केनरा रोबेको स्मॉलकैप, केनरा रोबेको इमर्जिंग, मिराए लार्जकैप, पीजीआईएम फ्लेक्सीकैप, पराग ईएलएस, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल टेक्नोलॉजी फंड) 1 हज़ार प्रत्येक फंड के सालाना स्टेपअप विकल्प के साथ। - आंशिक रूप से बच्चे की शादी और मेरे रिटायरमेंट के लिए (ईपीएफ के अलावा) 3. 40 हजार गोल्ड लोन का पूर्व भुगतान 4. 40 हजार घर के रखरखाव का खर्च (कभी-कभी मेरी पत्नी या बच्चे के लिए मेडिकल, शॉपिंग या एडहॉक ज़रूरतों के आधार पर 50 हजार से 60 हजार तक हो जाता है) - मैंने खर्चों को कम करने के लिए इस 40 हजार का बजट भी बनाना शुरू किया, लेकिन कम नहीं कर पाया। 5. मेरे बच्चे की शिक्षा के लिए 15 हजार एसएसवाई और पीपीएफ 6. 5 हजार अपार्टमेंट का रखरखाव 7. 2.3 लाख की वार्षिक ज़रूरतों के लिए 20 हजार का आरडी जिसमें शामिल हैं: क. 45 हजार एलआईसी प्रीमियम की वार्षिक आवश्यकता ख. 60 हजार टर्म और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम की वार्षिक आवश्यकता ग. बाइक बीमा, सेवाओं और अन्य रखरखाव के लिए 30 हजार सालाना घ. बच्ची की स्कूल फीस के लिए 1.3 लाख... कुछ प्रश्न: 1. कार खरीदना चाहते हैं (क्योंकि बच्चा बड़ा हो रहा है और एक्टिवा कार की योजना बना रहा हूँ क्योंकि वह 3 लोगों के साथ यात्रा का प्रबंध नहीं कर सकती)। मेरी आर्थिक स्थिति को देखते हुए कब खरीदें, मेरे पास अभी कोई डाउन पेमेंट नहीं है और न ही कोई अतिरिक्त नकदी है। 2. क्या मुझे अपनी वित्तीय बचत/निवेश रणनीतियों में बदलाव करना चाहिए, कृपया सुझाव दें क्योंकि मासिक प्रतिबद्धता के बाद मेरे पास कोई अतिरिक्त नकदी प्रवाह नहीं बचा है। 3. अगले 15 वर्षों तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना चाहते हैं (सामान्य सेवानिवृत्ति से 5 वर्ष पहले), तो इसके लिए मुझे क्या करना होगा और बेहतर योजना बनानी होगी... 4. सेवानिवृत्ति योजना के लिए चुने गए म्यूचुअल फंड की वर्तमान योजना में कोई बदलाव सुझाएँ। 5. यदि कोई म्यूचुअल फंड अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है, तो क्या पूरी पूंजी निकालकर SIP के साथ किसी अन्य फंड में निवेश करना अच्छा होगा या अन्य फंड में नई SIP शुरू करनी होगी और पिछले फंड की पूंजी को हाथ नहीं लगाना होगा? 6. आय के दूसरे स्रोत के बारे में कोई सुझाव (चूंकि मेरे पास रियल एस्टेट निवेश है, लेकिन उनसे कोई नियमित आय नहीं हो रही है, वहां क्या करना चाहिए) और 7. हाल ही में मैंने प्रबंधित कृषि भूमि के बारे में सुना है, जहां वे नकदी फसलों और चंदन, सागौन जैसी दीर्घकालिक वृक्षारोपण योजना के साथ कृषि भूमि की देखभाल करेंगे और नकदी फसलों के लिए वे हमें फसल की उपज के आधार पर लगभग 2-3 लाख प्रति वर्ष देने के लिए प्रतिबद्ध हैं और भूमि की सराहना के साथ दीर्घकालिक वृक्षारोपण उपज 50 लाख से 1 करोड़ तक है। क्या यह दूसरे स्रोत योजना के लिए अच्छा निवेश है?
Ans: आप पहले से ही कई काम सही कर रहे हैं। साथ ही, कुछ बदलाव आपको अपने लक्ष्यों को बेहतर ढंग से निर्धारित करने, नकदी प्रवाह का प्रबंधन करने और वित्तीय स्वतंत्रता की दिशा में काम करने में मदद कर सकते हैं।

नीचे आपकी अपेक्षाओं के अनुसार सरल और संरचित प्रारूप में एक संपूर्ण 360-डिग्री समीक्षा दी गई है।

● समग्र वित्तीय विवरण

– आप 41 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2 लाख रुपये है।
– आपके पास संपत्तियों का अच्छा मिश्रण है: घर, प्लॉट, म्यूचुअल फंड, एनपीएस, ईपीएफ, एफडी, सोना।
– किराए या घर की ईएमआई का कोई बोझ नहीं है क्योंकि ईएमआई का प्रबंधन किया जा सकता है।
– आप टर्म और हेल्थ कवर के साथ वित्तीय रूप से ज़िम्मेदार हैं।
– आप सेवानिवृत्ति और अपनी बेटी के भविष्य के लिए निवेश करने की कोशिश कर रहे हैं।
– कई प्रतिबद्धताओं के कारण आपको नकदी प्रवाह में तनाव का सामना करना पड़ रहा है।

यह मजबूत इरादे को दर्शाता है। आप सुधारात्मक कदम उठाने को तैयार हैं। यह बहुत अच्छी बात है।

● वर्तमान व्यवस्था में प्रमुख विशेषताएँ

– 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस + 1 करोड़ रुपये का ग्रुप कवर।
– 25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर + 20 लाख रुपये का नियोक्ता स्वास्थ्य कवर।
– स्टेप-अप सुविधा वाले SIP में निवेश।
– बेटी की शिक्षा और शादी के लिए नियमित रूप से बचत।
– वार्षिक खर्चों को संभालने के लिए आवर्ती जमा का उपयोग।
– EMI, पूर्व भुगतान और रखरखाव खर्चों पर नज़र रखना।
– EPF, NPS, MF, सोना, ज़मीन का मिश्रण रखना।

आप अनुशासित और व्यवस्थित हैं, जो आगे बढ़ने के लिए एक मज़बूत आधार है।

● नकदी प्रवाह की मुख्य चुनौतियाँ

– कुल मासिक खर्च लगभग 2 लाख रुपये है।
– महीने के अंत में कोई अतिरिक्त नकदी उपलब्ध नहीं होती।
– कोई भी अप्रत्याशित खर्च प्रवाह को प्रभावित करता है।
– आप एक कार खरीदना चाहते हैं, लेकिन आपके पास कोई अतिरिक्त राशि नहीं है।
– आपकी आरडी (RD) हर महीने 20,000 रुपये जमा कर रही है।
– गोल्ड लोन चुकाने में हर महीने 40,000 रुपये खर्च होते हैं।
– एसआईपी (SIP) में 30,000 रुपये खर्च होते हैं।

आप अच्छा निवेश कर रहे हैं, लेकिन शून्य बफर के साथ, तरलता कमज़ोर है।

● कार खरीद योजना के बारे में

– कार एक ज़रूरत है, खासकर छोटे बच्चे के साथ।
– लेकिन आपको बिना डाउन पेमेंट के कार नहीं खरीदनी चाहिए।
– बिना अतिरिक्त राशि के ईएमआई आपके दूसरे लक्ष्यों को नुकसान पहुँचाएगी।
– आप गोल्ड लोन चुकाने के बाद कार खरीदने का लक्ष्य रख सकते हैं।
– इससे हर महीने 40,000 रुपये बचेंगे।
– गोल्ड लोन चुकाने के बाद 8-10 महीनों में 3-4 लाख रुपये जमा करें।
– फिर 25% डाउन पेमेंट वाली कार खरीदें।
– कम से कम अवधि और सबसे कम ब्याज दर चुनें।

तुरंत कार लोन लेने से बचें। यह आपकी दीर्घकालिक योजना को बिगाड़ सकता है।

● गोल्ड लोन का पूर्व भुगतान – समीक्षा आवश्यक

– आप 3 लाख रुपये के गोल्ड लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए हर महीने 40,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– आपका इरादा सही है, क्योंकि गोल्ड लोन पर ब्याज ज़्यादा होता है।
– लेकिन, 40,000 रुपये की ईएमआई जैसे पूर्व भुगतान के बजाय, वास्तविक ब्याज लागत की जाँच करें।
– यदि अवधि कम है, तो 6 महीने में इसे पूरा करने का प्रयास करें।
– गोल्ड लोन पूरा होने के बाद, 40,000 रुपये को निम्न में से पुनर्वितरित करें:

आपातकालीन/तरलता निधि के लिए 15,000 रुपये

किसी भी अचानक खर्च के लिए 10,000 रुपये

रु. कार के डाउन पेमेंट या स्टेप-अप SIP के लिए 15,000

तरलता केवल तेज़ ऋण चुकौती से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● अपने म्यूचुअल फंड और रणनीति की समीक्षा

– आप 10 अलग-अलग म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं।
– प्रत्येक 3,000 रुपये के बराबर SIP। सभी स्टेप-अप सुविधा के साथ।
– SIP को ELSS, इन्फ्रा, स्मॉलकैप, लार्जकैप, फ्लेक्सीकैप, टेक, फोकस्ड में विभाजित किया गया है।
– चुने गए फंड ज़्यादातर उच्च-जोखिम वाले या विषयगत होते हैं।
– कोई स्पष्ट कोर पोर्टफोलियो नहीं।

सुझाए गए बदलाव:

– 10 फंड से घटाकर अधिकतम 5-6 करें।
– विविध इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
– कोर SIP के रूप में टेक्नोलॉजी या इन्फ्रा जैसे सेक्टोरल फंड से बचें।
– केवल 1 ELSS रखें। बाकी को हटा दें।
– एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।
– बहुत सारे स्मॉल-कैप फंडों की बजाय लार्ज और फ्लेक्सी-कैप फंडों को प्राथमिकता दें।

बहुत सारे फंड पोर्टफोलियो ओवरलैप का कारण बनते हैं। इससे निगरानी मुश्किल हो जाती है।

● अगर फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है तो क्या आपको एसआईपी बंद कर देना चाहिए?

– छोटी अवधि के रिटर्न के आधार पर एसआईपी बंद न करें।
– इक्विटी फंड लंबी अवधि में कारगर होते हैं।
– अगर कोई फंड 2 साल से ज़्यादा समय तक खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो उसकी समीक्षा करें।
– अगर फंड मैनेजर या रणनीति बदल गई है, तो आप बदलाव कर सकते हैं।
– तुरंत पूंजी न निकालें।
– या तो:

एसआईपी बंद करें और किसी बेहतर फंड में निवेश करें

या एसआईपी राशि धीरे-धीरे कम करें

अगर फंड में सुधार दिखता है तो पूंजी को चक्रवृद्धि होने दें

हड़बड़ाहट में निवेश से बचें। नियमित फंड समीक्षा के लिए सीएफपी के साथ एमएफडी की मदद लें।

● आपके बीमा-लिंक्ड निवेश के बारे में

– एलआईसी: रु. 40,000 रुपये वार्षिक प्रीमियम वाली 10 लाख रुपये की पॉलिसी।
-एसबीआई स्मार्ट वेल्थ: 6 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये प्रति वर्ष।

दोनों ही बीमा-सह-निवेश उत्पाद हैं।

सुझाया गया कार्य:

-इनमें कम रिटर्न मिलता है और ये लचीले नहीं होते।
-चूँकि आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है, इसलिए निवेश-लिंक्ड पॉलिसी से बचना चाहिए।
-एलआईसी और एसबीआई वेल्थ की सरेंडर वैल्यू के बारे में बीमाकर्ता से पूछें।
-अगर नुकसान कम है, तो जल्दी सरेंडर करना बेहतर है।
-भविष्य के प्रीमियम को इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
-आपके दीर्घकालिक रिटर्न में उल्लेखनीय सुधार होगा।

बीमा केवल सुरक्षा प्रदान करे, निवेश नहीं।

● रियल एस्टेट निवेश -वर्तमान और भविष्य का दायरा

-आपके पास घर, 2 प्लॉट और कृषि भूमि है।
-इनमें से कोई भी नियमित आय प्रदान नहीं करता।
-प्लॉट और भूमि अचल हैं।
– अब इनसे कोई किराया या खेती से आय नहीं होगी।

सुझाव:

– और संपत्ति न खरीदें।
– अब इन्हें निवेश के रूप में इस्तेमाल न करें।
– अतिरिक्त आय के लिए:

अस्थायी रूप से एक प्लॉट किराए पर लेने पर विचार करें।

राजस्व हिस्सेदारी के साथ खेती के लिए कृषि भूमि पट्टे पर लें।

ऐसी योजनाओं से बचें जो कृषि भूमि से निश्चित आय का वादा करती हैं।

इसके बजाय, अचल संपत्ति को चुपचाप बढ़ने दें। आय के लिए तरल संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

● प्रबंधित कृषि भूमि निवेश पर विचार

– ये जोखिम भरे और अनियमित हैं।
– प्रमोटर फसलों या वृक्षारोपण के आधार पर उच्च रिटर्न का वादा करते हैं।
– लेकिन बाजार मूल्य, जलवायु और भूमि संबंधी मुद्दे आय को प्रभावित करते हैं।
– 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये की भविष्य की उपज केवल अनुमान है।
– आप तरलता और भूमि पर नियंत्रण भी खो देते हैं।

ऐसी योजनाओं के बजाय:

– फ्लेक्सी-कैप या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- ये बेहतर पारदर्शिता और तरलता प्रदान करते हैं।
- अगर आप निष्क्रिय आय चाहते हैं, तो डेट-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड से SWP चुनें।
- नियमित आय के लिए कृषि भूमि योजनाओं पर निर्भर न रहें।

बिना किसी ट्रैक रिकॉर्ड वाले वादों के झांसे में न आएँ।

● आय का दूसरा स्रोत - व्यावहारिक विचार

- आपको वेतन के अलावा स्थिर आय की आवश्यकता है।
- सुझाव:

यदि उपलब्ध हो, तो एक कमरा या जगह किराए पर लें।

फ्रीलांसिंग या अंशकालिक कौशल (शिक्षण, कंटेंट राइटिंग, तकनीक)

वीकेंड क्लासेस या परामर्श (यदि आईटी, शिक्षण, मार्केटिंग में हैं)

ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म: वॉइस-ओवर, डेटा वर्क, कंटेंट एडिटिंग

जीवनसाथी घर से काम करने का विकल्प चुन सकते हैं।

जल्दी अमीर बनने वाली योजनाओं के पीछे न भागें। धीमी, ठोस आय के स्रोत बनाएँ।

● 15 वर्षों में आपकी वित्तीय स्वतंत्रता - क्या यह संभव है?

– आप 56 साल की उम्र में जल्दी रिटायर होने का पक्का इरादा रखते हैं।
– EPF + NPS + MF आपके मुख्य स्तंभ बन सकते हैं।
– रियल एस्टेट तरल नहीं है, रिटायरमेंट के लिए उपयुक्त संपत्ति नहीं है।
– आपको 4-5 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट फंड का लक्ष्य रखना चाहिए।
– SIP में कम से कम 10,000 रुपये प्रति वर्ष की बढ़ोतरी जारी रखें।
– अनावश्यक खर्च से बचें।
– अभी EMI पर कार खरीदने से बचें।
– सभी बीमा-संबंधित बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।
– कम से कम 6 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाए रखें।
– हर साल प्रगति पर नज़र रखने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अनुशासन और सही संपत्ति मिश्रण के साथ, 15 साल का लक्ष्य संभव है।

● वर्तमान मासिक योजना में सुधार के सुझाव

– अगले 6 महीनों में गोल्ड लोन चुकाना सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।
– जब तक यह सब खत्म न हो जाए, कार प्लान को रोक दें।
– बचत खाते में 10,000 रुपये मासिक जमा रखें।
– घर के खर्चों की दोबारा जाँच करें और एक साप्ताहिक ट्रैकर बनाएँ।
– आरडी पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भरता से बचें।
– इसके बजाय, सालाना खर्चों के लिए 3 महीने का रोलिंग बैलेंस बनाएँ।
– एसआईपी को अधिकतम 6 फंड तक सीमित करके बेहतर बनाएँ।
– सीधे फंड से बचें। हैंडहोल्डिंग के लिए सीएफपी के साथ एमएफडी का विकल्प चुनें।

नकदी प्रवाह की स्पष्टता अधिकतम रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● अंत में

– आप पहले से ही कई क्षेत्रों में बहुत अच्छा कर रहे हैं।
– आपको संरचना में कुछ स्मार्ट बदलावों की ज़रूरत है।
– उच्च जोखिम वाले फंड और सेक्टर दांव से बचें।
– खराब बीमा-लिंक्ड उत्पादों को म्यूचुअल फंड से बदलें।
– नकदी प्रवाह में सुधार के बाद कार खरीदने की योजना बनाएँ।
– आय के वादे वाली कृषि भूमि योजनाओं में निवेश न करें।
- एसआईपी की स्थिर वृद्धि के साथ 15 साल की सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रखें।
- कौशल या किराए से धीरे-धीरे दूसरी आय बनाएँ।
- सही रास्ते पर बने रहने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करते रहें।

आज सही योजना बनाने से आपका भविष्य सुरक्षित और शांतिपूर्ण बनेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

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नमस्ते सर, मेरी उम्र 36 साल है और मेरी कुल आय 1.70 लाख रुपये प्रति माह है। मेरे पास 5 लाख रुपये की स्वीपिंग एफडी है और कार लोन के 5 लाख रुपये के अलावा लगभग 33 लाख रुपये का बकाया लोन भी है। हर महीने 36,000 रुपये और 17,000 रुपये ईएमआई के रूप में कटते हैं। कृपया मुझे ईएमआई चुकाने के लिए कोई उपयुक्त योजना या बोझ कम करने के लिए समझदारी से निवेश करने का कोई अन्य तरीका सुझाएँ।
Ans: आप 36 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 1.70 लाख रुपये है। आपके पास एक व्यापक FD में 5 लाख रुपये हैं। आपकी वर्तमान देनदारियों में 33 लाख रुपये का ऋण और 5 लाख रुपये का कार ऋण शामिल है। आपकी वर्तमान EMI 36,000 रुपये और 17,000 रुपये प्रति माह है।

आइए समझते हैं कि इस EMI के दबाव को कैसे कम किया जाए और साथ ही समझदारी भरे वित्तीय फैसले कैसे लिए जाएँ। आपकी स्थिति का 360-डिग्री दृष्टिकोण आगे बढ़ने का सबसे अच्छा रास्ता तय करने में मदद करेगा।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आपकी मासिक टेक-होम राशि 1.70 लाख रुपये है।
– आपकी EMI का बोझ 53,000 रुपये प्रति माह है।
– यह आपकी आय का लगभग 31% है।
– आपके पास एक व्यापक FD में 5 लाख रुपये हैं।

इससे पता चलता है कि आपकी EMI का बोझ थोड़ा ज़्यादा है, लेकिन फिर भी नियंत्रण में है। FD एक सुरक्षा कवच का काम करता है।

● घरेलू नकदी प्रवाह की समझ

– ईएमआई के बाद, आपकी मासिक शेष राशि लगभग 1.17 लाख रुपये होती है।
– इसमें से आप अपने सभी जीवन-यापन के खर्च पूरे करते हैं।
– शेष राशि, यदि कोई हो, तो आपका निवेश योग्य अधिशेष है।

अपने मासिक खर्च के पैटर्न पर नज़र रखने से बचत की संभावना का पता चलता है। इससे बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश बनती है।

● मौजूदा ऋणों का विश्लेषण करें

– 36,000 रुपये की ईएमआई संभवतः आपका गृह या बड़ा व्यक्तिगत ऋण है।
– 17,000 रुपये संभवतः कार ऋण है।
– कार ऋण आमतौर पर उच्च ब्याज दर और अल्पकालिक होता है।
– गृह ऋण दीर्घकालिक होते हैं और कर लाभ प्रदान कर सकते हैं।

आपको दोनों को ठीक से वर्गीकृत करना चाहिए। प्रत्येक ऋण के लिए एक अलग पुनर्भुगतान दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

● ऋण पूर्व-भुगतान रणनीति

– कार ऋण का पूर्व-भुगतान करके शुरुआत करें।
– इससे ब्याज की बचत होती है और समय से पहले भुगतान हो जाता है।
– एक बार हो जाने के बाद, उस ईएमआई का इस्तेमाल पुनर्भुगतान निधि बनाने में करें।

अपनी एफडी को तुरंत न तोड़ें। इसके बजाय, ईएमआई में कमी की एक अनुशासित योजना बनाएँ।

- अपनी 5 लाख रुपये की एफडी को दो हिस्सों में बाँट लें।
- एक हिस्सा आपातकालीन बैकअप के रूप में रहता है।
- दूसरे हिस्से का इस्तेमाल आंशिक रूप से कार लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए किया जाता है।

आंशिक पूर्व भुगतान, बेकार पड़े फंड को रखने से बेहतर है।

● आपातकालीन निधि योजना

- हमेशा 4 से 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।
- यह लगभग 5 से 7 लाख रुपये होता है।
- चूँकि आपके पास पहले से ही 5 लाख रुपये की एफडी है, इसलिए यह राशि पर्याप्त है।

इस फंड को पूरी तरह से न छुएँ। इसे निवेश या ऋण योजनाओं से अलग रखें।

● ऋण-से-आय अनुपात का पुनर्संतुलन

- 1.70 लाख रुपये की आय पर 53,000 रुपये की ईएमआई के साथ, आपका ऋण अनुपात 31% है।
- अगले 12 महीनों में इसे 25% से नीचे लाने का लक्ष्य रखें।
- इससे बेहतर बचत और लचीलापन मिलता है।

जब भी आपको बोनस या अतिरिक्त आय मिले, तो कुछ राशि ऋण कम करने के लिए निकाल लें।

● समझदारी भरा निवेश बनाम ऋण पूर्व भुगतान

- जब ऋण दर 9% से अधिक हो, तो पुनर्भुगतान बेहतर होता है।
- जब ऋण पर ब्याज कम हो (7.5% से कम) और कर लाभ मिलता हो, तो निवेश करें।

इसलिए कार ऋण जल्दी चुकाना चाहिए। अगर कर बचत से मदद मिलती है तो गृह ऋण चल सकता है।

लेकिन अगर ईएमआई मानसिक रूप से तनावपूर्ण है, तो हर साल आंशिक पूर्व भुगतान पर विचार करें।

● एक समर्पित ऋण पुनर्भुगतान योजना बनाना

- शेष आय से हर महीने एक राशि तय करें।
- इसे "ऋण समापन" के लिए ईएमआई की तरह मानें।
- इस पैसे का इस्तेमाल हर तिमाही में पूर्व-भुगतान के लिए करें।

इससे आदत बनती है और परिणाम तेज़ी से मिलते हैं। आपको हमेशा बड़ी एकमुश्त राशि की ज़रूरत नहीं होती।

● पुनर्भुगतान करते समय निवेश को नज़रअंदाज़ न करें

– मासिक निवेश जारी रखें, भले ही वे छोटे हों।
– इससे वर्तमान और भविष्य के लक्ष्यों के बीच संतुलन बना रहता है।
– हर महीने म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए SIP का इस्तेमाल करें।

ऋण आपकी पूरी अतिरिक्त राशि को नहीं खा सकते। धन में समानांतर वृद्धि होनी चाहिए।

● आदर्श निवेश पथ

– लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट का मिश्रण चुनें।
– इक्विटी दीर्घकालिक विकास देती है।
– डेट स्थिरता और सुरक्षा देता है।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही इस्तेमाल करें। निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। कोई रणनीति नहीं, कोई जोखिम सुरक्षा नहीं, कोई क्षेत्र परिवर्तन नहीं।

सक्रिय फंड कुशल प्रबंधकों द्वारा संचालित होते हैं। वे सही क्षेत्रों में जाते हैं। वे अस्थिरता का प्रबंधन करते हैं।

अनिश्चित समय में, यह समर्थन मायने रखता है।

● डायरेक्ट फंड के नुकसान

– डायरेक्ट फंड कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।
– वे यह सुझाव नहीं देते कि कब स्विच करना है या कब बने रहना है।
– वे आपके लक्ष्यों या भावनाओं पर नज़र नहीं रखते।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से वास्तविक लाभ मिलता है।

– सीएफपी आपके निवेश को पुनर्संतुलित करने में मदद करेगा।
– योजना चयन में आपका मार्गदर्शन करेगा।
– लक्ष्य ट्रैकिंग और कर नियोजन की भी योजना बनाएगा।

डायरेक्ट प्लान में यह पूर्ण समर्थन नहीं होता। सीएफपी मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ बेहतर होती हैं।

● मासिक बजट आवंटन सुझाव

– ईएमआई: ₹53,000
– खर्च: ₹60,000 (सामान्य अनुमान के अनुसार)
– अधिशेष: ₹57,000

इस अधिशेष से:

– 25,000 रुपये का निवेश ऋण में कमी के लिए किया जा सकता है
- 20,000 रुपये इक्विटी फंड में SIP के माध्यम से
- 12,000 रुपये शॉर्ट टर्म फंड या लिक्विड फंड में निवेश किए जा सकते हैं

इससे पुनर्भुगतान और निवेश दोनों साथ-साथ चलते रहते हैं।

● कर नियोजन का लाभ

- यदि आपका बड़ा ऋण गृह ऋण है, तो पूर्ण कर लाभ का लाभ उठाएँ।
- धारा 80C और 24(b) के तहत, आपको अच्छी कटौती मिलती है।

निवेश की योजना इस तरह बनाएँ कि वे कर को भी अनुकूल बनाएँ।

● अल्पकालिक लक्ष्य बनाम दीर्घकालिक

- यात्रा या कार अपग्रेड जैसी अल्पकालिक अवधि के लिए, अल्पकालिक डेट फंड का उपयोग करें।
- बच्चे की शिक्षा जैसी दीर्घकालिक अवधि के लिए, इक्विटी-उन्मुख फंड का उपयोग करें।

प्रत्येक निवेश लक्ष्य की योजना समय सीमा के अनुसार बनाएँ। इससे घबराहट में निकासी से बचा जा सकता है।

● स्वीपिंग FD की भूमिका

- यह आपात स्थिति से निपटने का एक अच्छा साधन है।
– लेकिन अर्जित ब्याज पर कर लगता है।
– इसलिए ज़्यादा पैसा बेकार न रखें।

बेहतर विकास के लिए कुछ पैसे कर-कुशल म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

● वित्तीय अनुशासन ज़रूरी है

– SIP के लिए स्वचालित ECS का इस्तेमाल करें।
– बेतरतीब खर्चों से बचें।
– हर 6 महीने में लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए ऋण लेने से बचें।

इससे दीर्घकालिक आत्मविश्वास और वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण होता है।

● रियल एस्टेट में निवेश से बचें

– रियल एस्टेट में पूँजी लंबे समय तक सुरक्षित रहती है।
– इसकी लेनदेन लागत ज़्यादा होती है।
– किराये की आय कम होती है और तरलता कम होती है।

उन वित्तीय संपत्तियों पर ज़्यादा ध्यान दें जो लचीली और कर-कुशल हों।

● बीमा की समीक्षा करें

– सुनिश्चित करें कि आपके पास जीवन बीमा के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है।
– पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।
– ये किसी भी आपात स्थिति में आपके ऋण और परिवार की सुरक्षा करते हैं।

निवेश और बीमा को एक साथ न रखें।

● अभी से सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ

– 36 वर्ष की आयु सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए सबसे उपयुक्त समय है।
– इसके लिए एक अलग SIP बनाएँ।
– जब आप जल्दी शुरुआत करते हैं तो चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।

ऋण पूरी तरह से चुकाने तक इंतज़ार न करें। छोटी शुरुआत करें, लेकिन अभी करें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप स्थिर आय के साथ आर्थिक रूप से स्थिर हैं।
– संरचित दृष्टिकोण से EMI का दबाव प्रबंधनीय है।
– FD के एक हिस्से का उपयोग करके कार ऋण चुकाने को प्राथमिकता दें।
– अन्य ऋणों का अनुशासित आंशिक पूर्व भुगतान करें।
– साथ ही, म्यूचुअल फंड में मासिक SIP शुरू करें।
– डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। CFP-प्रबंधित नियमित योजनाओं का पालन करें।
– हर समय आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– प्रत्येक निवेश की योजना एक लक्ष्य के साथ बनाएँ।
- रियल एस्टेट, नए ऋण और बेतरतीब निवेश से बचें।
- हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

यह 360-डिग्री मार्ग आपको कम तनाव, बेहतर नियंत्रण और दीर्घकालिक धन प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
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नमस्ते सर, मेरी उम्र 50 साल है। मेरा टेक होम सैलरी 1.5 लाख प्रति माह है। मेरे परिवार में पत्नी, माँ और बेटी हैं। बेटी सांख्यिकी में डिग्री कर रही है। मैं 2 साल में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरा अपना फ्लैट है। कोई लोन नहीं है। मेरे पास 15 लाख का फैमिली हेल्थ कवर है। मैंने शेयरों में लगभग 1.5 करोड़ का निवेश किया है। मेरे पास IDCW MF फोलियो लगभग 55 लाख का है जिससे मुझे हर महीने 39 हजार मिलते हैं। मेरी अन्य आय जैसे 20 हजार प्रति माह है। मुझे शेयरों से लगभग 90 हजार प्रति वर्ष का लाभांश भी मिलता है। मेरे पास लगभग 4 लाख का ग्रोथ फंड है। मेरे पास EPF में 17 लाख, फिक्स्ड डिपॉजिट में 18 लाख और बचत में 3 लाख रुपये हैं। वर्तमान में, मेरी बेटी की पढ़ाई सहित मेरे परिवार का खर्च लगभग 60 हजार प्रति माह है। मैं अपनी वर्तमान नौकरी से रिटायर होने के बाद 25 हजार प्रति माह और कमा सकता हूँ। वर्तमान में, हर महीने मेरी बचत क्षमता लगभग 80 हजार रुपये है। कृपया जाँच करें कि क्या मैं सही रास्ते पर हूँ?
Ans: आपका प्रश्न स्पष्ट रूप से आपकी वर्षों से दिखाई गई प्रतिबद्धता को दर्शाता है। नीचे एक विस्तृत और पेशेवर समीक्षा दी गई है।

● आय और व्यय का अवलोकन

– आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
– परिवार में पति/पत्नी, माँ और बेटी शामिल हैं।
– बेटी स्नातक की पढ़ाई कर रही है, जिससे शिक्षा का खर्च बढ़ जाता है।
– आपका कुल मासिक खर्च लगभग 60,000 रुपये है।
– वर्तमान बचत क्षमता 80,000 रुपये प्रति माह है।
– आप 2 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद:
– म्यूचुअल फंड IDCW से 39,000 रुपये प्रति माह।
– 20,000 रुपये प्रति माह अन्य आय।
– 7,500 रुपये प्रति माह औसत लाभांश आय।
– रु. सेवानिवृत्ति के बाद काम या वैकल्पिक गतिविधि से 25,000 रुपये प्रति माह की आय।

ये सेवानिवृत्ति के बाद लगभग 91,500 रुपये मासिक नकदी प्रवाह के बराबर हैं।

● वर्तमान संपत्तियाँ और निवेश

– शेयर: 1.5 करोड़ रुपये।
– आईडीसीडब्ल्यू एमएफ: 55 लाख रुपये।
– ग्रोथ एमएफ: 4 लाख रुपये।
– ईपीएफ: 17 लाख रुपये।
– सावधि जमा: 18 लाख रुपये।
– बचत: 3 लाख रुपये।
– अपना घर: कोई ईएमआई या किराए की बाध्यता नहीं।

आपके घर को छोड़कर आपकी कुल निवेश योग्य राशि लगभग 2.47 करोड़ रुपये है।

● सेवानिवृत्ति में आय की पर्याप्तता

– आपका वर्तमान खर्च 60,000 रुपये है।
– सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चे समान या थोड़े ज़्यादा हो सकते हैं।
- स्वास्थ्य मुद्रास्फीति, जीवनशैली और बेटी की आगे की शिक्षा पर विचार किया जाना चाहिए।

वर्तमान खर्चों के लिए सेवानिवृत्ति के बाद 91,500 रुपये की अपेक्षित मासिक आय पर्याप्त लगती है।
लेकिन दीर्घकालिक मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य देखभाल के लिए तैयार रहना चाहिए।

● आपके पोर्टफोलियो की खूबियाँ

- कोई ऋण नहीं।
- अपना घर - आपको आवास मुद्रास्फीति से बचाता है।
- म्यूचुअल फंड, स्टॉक और निश्चित आय में संतुलित पोर्टफोलियो।
- आईडीसीडब्ल्यू और अन्य स्रोतों के माध्यम से उचित मासिक आय का स्रोत।
- बचत और सावधि जमा में पर्याप्त आपातकालीन बफर।
- 15 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा - बहुत समझदारी भरा।
- इक्विटी निवेश ने अच्छी पूंजी बनाने में मदद की है।

आपकी आर्थिक स्थिति मज़बूत है।

● आवश्यक कमियाँ और सुधार

– IDCW म्यूचुअल फंड कर-कुशल नहीं हो सकता है।
– मासिक IDCW पर आपकी स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।
– पूंजीगत लाभ लाभों के कारण ग्रोथ फंड अधिक कर-कुशल होते हैं।
– कम TER के साथ डायरेक्ट फंड अक्सर आकर्षक लगते हैं।
– लेकिन इनमें निरंतर मार्गदर्शन और व्यवहार प्रशिक्षण का अभाव होता है।
– CFP प्रमाणन वाले योग्य MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ ट्रैकिंग और समीक्षा सुनिश्चित करती हैं।

जब तक आप स्वयं निगरानी और निरंतर पुनर्संतुलन नहीं कर सकते, तब तक डायरेक्ट फंड से बचें।

● इक्विटी रणनीति की समीक्षा

– शेयरों में 1.5 करोड़ रुपये का निवेश एक बड़ा निवेश है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, सक्रिय वेतन न होने के कारण अस्थिरता का जोखिम बढ़ जाता है।
– इक्विटी से आंशिक लाभ बुक करना बुद्धिमानी है।
– 20%–30% हाइब्रिड या डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड में स्थानांतरित करें।
– इससे अचानक निकासी का प्रभाव कम होगा।

सेवानिवृत्ति कोष को पहले पूँजी को सुरक्षित रखना चाहिए, फिर धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।

● ईपीएफ और सावधि जमा का उपयोग

– ईपीएफ एक स्थिर सेवानिवृत्ति घटक है।
– वास्तविक सेवानिवृत्ति तक इसे जारी रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, चरणों में निकासी पर विचार करें।
– एक बार में पूरी निकासी से बचें।

एफडी सुरक्षित है, लेकिन कर-पश्चात कम रिटर्न देता है।
ब्याज पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
इसलिए, एफडी में निवेश को और न बढ़ाएँ।

इसके बजाय, सेवानिवृत्ति के बाद बेहतर कर वाले डेट म्यूचुअल फंड (गैर-सूचकांक) में निवेश करने के बारे में सोचें।

● आय सृजन – भविष्य की संभावनाएँ

– आप पहले से ही कई स्रोतों से प्रति माह 91,500 रुपये कमाते हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद, यदि 60,000 रुपये मासिक खर्च बने रहते हैं, तो आपका नकदी प्रवाह सकारात्मक रहेगा।
– हालाँकि, इन बातों का ध्यान रखें:

बेटी की आगे की शिक्षा या शादी।

अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थिति।

पारिवारिक यात्रा या घर का नवीनीकरण।

इसलिए, आपको अगले 10-15 वर्षों में प्रति माह 75,000-80,000 रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

इसका मतलब है कि आपका अतिरिक्त नकदी प्रवाह कम हो जाएगा।

सुनिश्चित करें कि आपका कोष मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखे।

● कर दक्षता और म्यूचुअल फंड योजना

– म्यूचुअल फंड IDCW भुगतान पूरी तरह से कर योग्य हैं।
– IDCW फंडों को धीरे-धीरे ग्रोथ प्लान में बदलने पर विचार करें।
– इससे पुनर्निवेश और कर अक्षमता से बचा जा सकता है।
– एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– ग्रोथ विकल्प वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड निकासी में लचीलापन प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें।
ये केवल इंडेक्स की नकल करते हैं और सक्रिय जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते।
सक्रिय फंडों का प्रबंधन सेक्टर रोटेशन, पुनर्संतुलन और अवसर प्राप्ति के आधार पर किया जाता है।

खासकर सेवानिवृत्ति के समय, सक्रिय प्रबंधन सुरक्षा और नियंत्रण प्रदान करता है।

● सेवानिवृत्ति कोष - क्या यह पर्याप्त है?

- 2.47 करोड़ रुपये का कोष (घर को छोड़कर)।
- 91.5 हज़ार रुपये मासिक नकदी प्रवाह।
- आज 60 हज़ार रुपये का खर्च।

ऊपर से देखने पर, यह प्रबंधनीय लगता है।
लेकिन 6%-7% मुद्रास्फीति और 20-25 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखें।

आपको एक ऐसे पोर्टफोलियो की आवश्यकता है जो कर-पश्चात 8% से 9% औसत रिटर्न दे।
इक्विटी-डेट बैलेंस्ड फंड या हाइब्रिड एग्रेसिव फंड इसे हासिल करने में मदद कर सकते हैं।

लंबी अवधि के निवेश के लिए बैंक एफडी से बचें।
ये केवल अल्पकालिक रिज़र्व या आपातकालीन पार्किंग के लिए उपयुक्त हैं।

● मासिक बचत उपयोग (अगले 2 वर्षों के लिए 80,000 रुपये)

– इससे 24 महीनों में 19.2 लाख रुपये जुड़ जाएँगे।
– इसे फ्लेक्सी-कैप या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– इक्विटी में एकमुश्त निवेश करने से बचें। SIP मोड का उपयोग करें।
– यदि संभव हो तो दूसरे वर्ष में स्टेप-अप SIP करें।

यह आपके रिटायरमेंट पूल में अतिरिक्त राशि जोड़ देगा।

● स्वास्थ्य बीमा पर्याप्तता

– 15 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर मज़बूत है।
– इसे बिना चूके नवीनीकृत करते रहें।
– सुनिश्चित करें कि इसमें वरिष्ठ नागरिक (आपकी माँ) शामिल हों।
– 20-25 लाख रुपये के टॉप-अप या सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य योजना पर भी विचार करें।
– यह कम प्रीमियम के साथ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति में चिकित्सा व्यय में वृद्धि एक बड़ा जोखिम है।

● आपातकालीन निधि की तैयारी

– 3 लाख रुपये की बचत ठीक है।
– आप कुल 4-5 लाख रुपये तरल रूप में रख सकते हैं।
– बेहतर रिटर्न के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड या स्वीप FD का उपयोग करें।
– बचत खाते में दीर्घकालिक धन जमा न करें।

तरलता महत्वपूर्ण है, लेकिन रिटर्न को नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।

● परिवार नियोजन – बेटी का भविष्य

– उच्च शिक्षा या विवाह के लिए 5-8 वर्षों में 20-30 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– इसके लिए एक अलग म्यूचुअल फंड SIP बनाएँ।
– बैलेंस्ड एडवांटेज या फ्लेक्सी-कैप फंड का उपयोग करें।
– इस लक्ष्य को सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ।

इससे दोनों लक्ष्यों पर स्पष्टता और नियंत्रण मिलता है।

● म्यूचुअल फंड के लिए रेगुलर प्लान बनाम डायरेक्ट प्लान

– डायरेक्ट प्लान का व्यय अनुपात कम होता है।
– लेकिन इनमें व्यक्तिगत सलाह, निगरानी और मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– कई निवेशक गलत समय पर रिडीम या स्विच कर लेते हैं।
– सीएफपी इनपुट वाले एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान भावनात्मक निवेश से बचते हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद बाजार में सुधार के दौरान मार्गदर्शन महत्वपूर्ण होता है।

डायरेक्ट प्लान में व्यवहार संबंधी गलतियाँ सभी टीईआर बचत को खत्म कर सकती हैं।

इसलिए, समग्र, सलाह-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

● अपने स्टॉक पोर्टफोलियो का क्या करें?

– 1.5 करोड़ रुपये की स्टॉक होल्डिंग बड़ी है।
– गुणवत्ता, सेक्टर आवंटन और तरलता की समीक्षा करें।
– 30%-40% लार्जकैप या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– यह पेशेवर निगरानी के साथ स्थिरता प्रदान करता है।
– पूरी सेवानिवृत्ति को शेयर बाजार की अस्थिरता के भरोसे छोड़ने से बचें।

विकास और सुरक्षा में संतुलन बनाएँ।

● नामांकन और वसीयत की योजना पर दोबारा विचार करें

– सेवानिवृत्ति नामांकन की व्यवस्था करने का एक अच्छा समय है।
– सुनिश्चित करें कि EPF, बैंक, म्यूचुअल फंड, शेयरों में नामांकित व्यक्ति अपडेट हों।
– एक पंजीकृत वसीयत बनाएँ।
– अपने परिवार के साथ खुलकर चर्चा करें।

उत्तराधिकार योजना बाद में होने वाली उलझन से बचाती है।

● नियमित समीक्षा और लक्ष्य ट्रैकिंग

– हर 6 महीने में एक समीक्षा चक्र बनाएँ।
– ट्रैक करें:

पोर्टफोलियो रिटर्न

मुद्रास्फीति-समायोजित आय

जीवनशैली व्यय में उतार-चढ़ाव

कर व्यय
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद ट्रैकिंग बंद न करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की योजना एक बार की नहीं होती। यह एक यात्रा है।

● अंततः

– आप सेवानिवृत्ति के सही रास्ते पर हैं।
– बस कुछ अनुकूलन की आवश्यकता है।
– IDCW फंड्स को ग्रोथ के लिए पुनर्गठित करें।
– हाइब्रिड या एक्टिव इक्विटी फंड्स में ज़्यादा निवेश करें।
– FD में निवेश कम करें।
– 3-बकेट रणनीति बनाएँ: लघु, मध्यम, दीर्घकालिक फंड।
– उचित योजना के साथ हर महीने 80,000 रुपये की बचत जारी रखें।
– बेटी की भविष्य की ज़रूरतों की अलग से योजना बनाएँ।
– डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड्स से बचें।
– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– आपने अच्छा किया। अब अपने रिटायरमेंट जीवन को सुरक्षित करने के लिए तैयारी करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
मेरा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 1.5 करोड़, पीएफ 1 करोड़, पीपीएफ 50 लाख, एनपीएस 30 लाख, एफडी 30 लाख, 2 करोड़ की संपत्ति, कोई ऋण देनदारी नहीं है। इस समय बच्चे की उच्च शिक्षा का खर्च अगले 2 वर्षों के लिए प्रति वर्ष 10 लाख है। बाल विवाह के लिए, 4 साल बाद 50 लाख की आवश्यकता होगी। आज मेरा मासिक खर्च 1 लाख है। मेरी किराये की आय 50,000 है। मेरे पास 10 लाख का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा है। मैं 54 वर्ष का हूँ और जल्दी सेवानिवृत्ति लेना चाहता हूँ। क्या यह संभव है?
Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मज़बूत है। आपने सभी परिसंपत्ति वर्गों में अच्छा संतुलन बनाया है। 54 वर्ष की आयु में, आप समय से पहले सेवानिवृत्ति पर विचार कर रहे हैं, जो जीवन बदल देने वाला निर्णय है। इसके लिए सभी पहलुओं से सोच-समझकर योजना बनाने की आवश्यकता है। आइए अब चरण-दर-चरण सब कुछ का आकलन करें और देखें कि क्या समय से पहले सेवानिवृत्ति आपके लिए व्यावहारिक रूप से संभव है। हम 360-डिग्री दृष्टिकोण से मूल्यांकन करेंगे।

● पोर्टफोलियो सारांश समीक्षा

– आपके म्यूचुअल फंड निवेश 1.5 करोड़ रुपये हैं।
– प्रोविडेंट फंड 1 करोड़ रुपये है।
– पीपीएफ 50 लाख रुपये है।
– एनपीएस में 30 लाख रुपये हैं।
– बैंक सावधि जमा 30 लाख रुपये हैं।
– संपत्ति का मूल्य 2 करोड़ रुपये है।
– मासिक घरेलू खर्च 1 लाख रुपये हैं।
– किराये की आय 50,000 रुपये है।
– आपके पास कोई ऋण नहीं है।
– 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर उपलब्ध है।

यह उत्कृष्ट बचत अनुशासन और परिसंपत्ति प्रसार को दर्शाता है। आपने विकास और निश्चित प्रतिफल, दोनों साधनों को कवर किया है। किराये की आय मासिक नकदी प्रवाह में सहायक होती है। स्वास्थ्य कवर एक अच्छा सुरक्षा कवच है।

● आगामी वित्तीय ज़रूरतें

– बच्चे की उच्च शिक्षा का खर्च दो वर्षों के लिए प्रति वर्ष 10 लाख रुपये है।
– इसका मतलब है कि जल्द ही 20 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– आपको चार साल बाद बच्चे की शादी के लिए 50 लाख रुपये की भी आवश्यकता होगी।

दोनों ही योजनाबद्ध और समयबद्ध लक्ष्य हैं। आपको इन राशियों को आज ही सुरक्षित कर लेना चाहिए। इन्हें बाज़ार से जुड़े जोखिम पर नहीं छोड़ना चाहिए।

● मासिक खर्च और सेवानिवृत्ति के बाद का प्रवाह

– आपका मासिक खर्च 1 लाख रुपये है।
– किराये की आय 50,000 रुपये है।
– इसलिए, सेवानिवृत्ति के बाद, आपको निवेश से प्रति माह 50,000 रुपये की आवश्यकता होगी।
- यानी प्रति वर्ष 6 लाख रुपये।

इस स्तर पर, आपके निवेश को स्थायी और मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न देने के लिए संरचित किया जाना चाहिए। आपको बढ़ती चिकित्सा और व्यक्तिगत लागतों को भी ध्यान में रखना चाहिए।

● समय से पहले सेवानिवृत्ति की उपयुक्तता

- आपकी आयु वर्तमान में 54 वर्ष है।
- समय से पहले सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आगे कोई सक्रिय आय नहीं है।
- आपकी निवेश आय अब आपको 30+ वर्षों तक सहारा देनी चाहिए।

आपकी वर्तमान वित्तीय संपत्तियों के आधार पर, हाँ, समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है। लेकिन केवल तभी जब पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संरचित हो और नियमित रूप से समीक्षा की जाती हो।

● निवेश वितरण अवलोकन

- म्यूचुअल फंड कॉर्पस आपकी वृद्धि का सबसे बड़ा चालक है।
- ईपीएफ और पीपीएफ कम जोखिम वाले हैं लेकिन मामूली रिटर्न देते हैं।
- एनपीएस भी दीर्घकालिक है और इसमें लॉक-इन अवधि है।
- एफडी निकट भविष्य में निवेश के लिए तो अच्छा है, लेकिन लंबी अवधि के लिए उपयुक्त नहीं है।

रियल एस्टेट में नकदी नहीं होती और यह मासिक ज़रूरतों को आसानी से पूरा नहीं कर पाता।

इसलिए, सेवानिवृत्ति के बाद आपको अपनी कुल राशि में फेरबदल करना होगा। आपको धीरे-धीरे विकास से आय सुरक्षा की ओर रुख करना होगा।

● बच्चे की शिक्षा के लिए धन

● 20 लाख रुपये एक अलग बैंक खाते या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म म्यूचुअल फंड में रखें।

● इससे पूंजी हानि का कोई जोखिम नहीं होगा।

● इस लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश करने से बचें।

इस पैसे की ज़रूरत दो साल में पड़ेगी। बाज़ार की अस्थिरता को इस पर असर न करने दें।

● बच्चे की शादी की योजना

● यह लक्ष्य चार साल बाद है।

● आप थोड़ा जोखिम उठा सकते हैं।

● बैलेंस्ड एडवांटेज या डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड काम करेंगे।

● तीसरे वर्ष में सुरक्षित साधनों का उपयोग करें।

इस लक्ष्य के लिए आपको आक्रामक इक्विटी फंडों में निवेश नहीं करना चाहिए।

● सेवानिवृत्ति आय रणनीति

– किराये की आय के बाद खर्चों को पूरा करने के लिए आपको प्रति वर्ष 6 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– मुद्रास्फीति के लिए इस राशि को हर साल बढ़ाएँ।
– आपकी निवेश आय को इस आवश्यकता को लगातार पूरा करना चाहिए।

ऐसा करने के लिए, अपनी संपत्तियों को तीन श्रेणियों में विभाजित करें:

तत्काल 5-वर्षीय आवश्यकता
– बैंक FD, अल्पकालिक डेट फंड और वरिष्ठ नागरिक बचत साधनों का उपयोग करें।
– यह हिस्सा पूरी तरह से पूंजी-सुरक्षित होना चाहिए।
– अपनी मासिक आवश्यकता इसी हिस्से से निकालें।

मध्यम अवधि 5-10 वर्ष
– यहाँ, रूढ़िवादी हाइब्रिड या संतुलित लाभ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इनमें इक्विटी और डेट निवेश होता है।
– इससे मुद्रास्फीति को मात देने और पूंजी स्थिरता बनाए रखने में मदद मिल सकती है।

दीर्घकालिक 10 वर्ष से अधिक
– इस हिस्से के लिए, लार्ज-कैप या मल्टीकैप म्यूचुअल फंड चुनें।
– ये लंबी अवधि में आपकी संपत्ति बढ़ाएँगे।
– 5 साल बाद पहली जमा राशि को फिर से भरने के लिए इनका इस्तेमाल करें।

यह संरचना नियमित आय, कुछ वृद्धि और मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का महत्व

– सेवानिवृत्ति के बाद आपको नियमित रूप से किसी वित्तीय सलाहकार (CFP) से परामर्श लेना चाहिए।
– हर साल निवेश पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है।
– कराधान और आय नियोजन में बदलाव होते रहेंगे।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको पोर्टफोलियो निगरानी और लक्ष्य ट्रैकिंग में बेहतर मार्गदर्शन देगा।

● कर नियोजन संबंधी विचार

– म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ अब नए कर नियमों के अनुसार हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड:

आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।

- आपको निकासी को सावधानीपूर्वक विभाजित करना चाहिए।
- जहाँ तक संभव हो, कर योग्य सीमा से नीचे रहने का प्रयास करें।
- कराधान की योजना बनाते समय अपनी किराये की आय को भी शामिल करें।

● स्वास्थ्य और आपातकालीन योजना

- 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा अच्छा है।
- लेकिन भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति अधिक है।
- 20 लाख रुपये या उससे अधिक का टॉप-अप कवर लें।

साथ ही, 10 लाख रुपये का एक अलग आपातकालीन फंड बनाएँ। इसे बचत या लिक्विड फंड में रखें।

● एनपीएस संबंधी विचार

- एनपीएस में पूरी निकासी पर प्रतिबंध है।
- 60 वर्ष की आयु में, आप केवल 60% राशि ही निकाल सकते हैं।
- शेष 40% पेंशन के लिए उपयोग किया जाना चाहिए।

दीर्घकालिक आय की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखें। यह हिस्सा कम लचीला होता है।

● रियल एस्टेट मूल्यांकन

– आपके पास 2 करोड़ रुपये की संपत्ति है।
– यह एक अच्छी संपत्ति है, लेकिन तरल नहीं है।
– नियमित आय के लिए इस पर निर्भर न रहें।

50,000 रुपये की किराये की आय ठीक है। लेकिन रियल एस्टेट आपातकालीन ज़रूरतों को तुरंत पूरा नहीं कर सकता।

● डायरेक्ट फंड के नुकसान

– डायरेक्ट फंड कोई सलाहकार सहायता नहीं देते।
– कोई समीक्षा नहीं, कोई रणनीति नहीं, कोई पोर्टफोलियो सुधार नहीं।
– गलत योजनाएं दीर्घकालिक खराब प्रदर्शन का कारण बन सकती हैं।

सीएफपी द्वारा म्यूचुअल फंड वितरण पेशेवर संचालन सुनिश्चित करता है। सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अनुशासन लाते हैं। वे पुनर्संतुलन, आवश्यकता-आधारित चयन और व्यवहार प्रबंधन प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति में, नियमित सहायता एक छोटी सी फीस बचाने से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

● सक्रिय बनाम निष्क्रिय फंड

– इंडेक्स फंड बाजार की स्थितियों पर प्रतिक्रिया नहीं करते हैं।
– अस्थिरता के दौरान ये अपनी होल्डिंग नहीं बदलते।
- सेक्टरों में गिरावट होने पर भी ये इंडेक्स की नकल करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम के आधार पर समायोजन करते हैं। फंड मैनेजर का कौशल गिरावट से बचाने में मदद करता है। ये उन विषयों और सेक्टरों को भी कवर करते हैं जो बढ़ रहे हैं।

इसलिए सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए, सक्रिय फंड बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देते हैं।

● संपत्ति और वसीयत योजना

- आपको अभी वसीयत तैयार कर लेनी चाहिए।
- सभी संपत्ति वितरण का स्पष्ट रूप से उल्लेख करें।
- म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एनपीएस, एफडी और संपत्ति को शामिल करें।

नामांकन वसीयत का विकल्प नहीं है। अपनी उत्तराधिकार योजना को कानूनी रूप से मजबूत बनाएं।

● अंत में

- आप आर्थिक रूप से मजबूत हैं।
- आपने सुरक्षित और विकास विकल्पों में ठोस निवेश किया है।
- आपके पास कोई ऋण नहीं है।
- आप जल्दी सेवानिवृत्ति लेने के लिए तैयार हैं।

लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, चीजें बदल जाती हैं।

– आय निश्चित हो जाती है।
– खर्च बढ़ सकते हैं।
– आपात स्थितियाँ बचत को प्रभावित कर सकती हैं।

इसलिए ज़रूरी है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति आय को समझदारी से व्यवस्थित करें। 3-बकेट विधि का इस्तेमाल करें। लक्ष्य राशि को अलग रखें। सालाना समीक्षा करें। पूँजी की सुरक्षा करें और मुद्रास्फीति को भी मात दें। और हमेशा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

यह 360-डिग्री दृष्टिकोण आपकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति को शांतिपूर्ण, तनावमुक्त और उद्देश्यपूर्ण बनाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Money
Sunil

Sunil Lala  |212 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
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नमस्ते। मैं 30 साल की महिला हूँ। मेरी मासिक आय 75 हज़ार है। मैंने रियल एस्टेट में 8 लाख और स्टॉक में 4 लाख रुपये निवेश किए हैं। कोई और निवेश नहीं किया है। कोई देनदारी न होने के कारण मैं लगभग 50-60 हज़ार रुपये हर महीने बचा पाती हूँ, और बढ़ती आय के कारण यह भविष्य में भी जारी रहेगी। अगले 10 सालों के लिए बेहतर निवेश रणनीतियों के बारे में कोई सलाह?
Ans: नमस्ते महोदया, आपकी बचत का प्रतिशत अद्भुत है और इसके लिए आपको बधाई। मैं आपको सलाह दूँगा कि आप अगले 10 वर्षों के लिए म्यूचुअल फंड में SIP के ज़रिए निवेश करें ताकि प्रबंधित जोखिमों के साथ अधिकतम रिटर्न का आनंद लिया जा सके। अगर आप वित्त क्षेत्र से हैं, तो मुझे यकीन है कि आपके पास फंड चुनने के लिए पर्याप्त संसाधन हैं, लेकिन अगर आप नहीं हैं, तो मैं आपको अपने निवेश की बेहतर योजना बनाने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से संपर्क करने का सुझाव दूँगा।
मेरी वेबसाइट www.slwealthsolutions.com पर जाएँ और मुझे बताएँ कि क्या आप इस बारे में विस्तृत बातचीत करना चाहते हैं।
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Sunil

Sunil Lala  |212 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
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मेरी उम्र 42 साल है और मैं हर महीने 1 लाख रुपये कमाता हूँ। मेरे पास स्टॉक में 30 लाख रुपये, फिक्स्ड डिपॉजिट में 12 लाख रुपये, 50 लाख रुपये की ज़मीन और 20 लाख रुपये का एक घर और एक फ्लैट है। मैं अपने 11 और 2 साल के बच्चों की शिक्षा और रिटायरमेंट की योजना कैसे बना सकता हूँ? कृपया मेरा मार्गदर्शन करें।
Ans: नमस्ते, आपके पास एक अच्छा एसेट बेस है जिससे आप अपने बच्चों की शिक्षा का खर्च उठा सकते हैं। बस एक ही समस्या है कि आपके पोर्टफोलियो में ज़मीन और फ्लैट का बड़ा हिस्सा गैर-तरल प्रकृति का है; यानी ज़रूरत के समय आप शिक्षा के लिए घर और ज़मीन को सही कीमत पर नहीं बेच पाएँगे। सलाह दी जाती है कि आप उस पैसे को ऐसी एसेट में लगाएँ जो तरल प्रकृति की हो और जो पूँजी वृद्धि पर अधिकतम रिटर्न दे।
मुझे आपकी मदद करने और आपके लिए बेहतर और उपयुक्त सलाह के लिए आपसे विस्तृत बातचीत करने में खुशी होगी; अगर आप रुचि रखते हैं तो कृपया slwealthsolutions.com वेबसाइट देखें।
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Sunil

Sunil Lala  |212 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
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नमस्ते, मैं और मेरी पत्नी टैक्स के बाद 2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं (दोनों वेतनभोगी हैं)। मेरी उम्र 34 साल है और उनकी उम्र 31 साल है। हमारा एक 1 साल का बेटा है। वर्तमान निवेश इस प्रकार हैं: MF: 2 लाख (सिप 25,000 प्रति माह। PPFAS: 10,000, ICICI प्रूड लार्ज कैप डायरेक्ट: 3,000, मोतीलाल ओसवाल मिडकैप: 2,000, LIC MF गोल्ड ETF: 5,000, निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप: 5,000) FD: 4 लाख EPF: 7 लाख PPF: 1.5 लाख प्रति वर्ष (इस साल अप्रैल में शुरू हुआ, 12,500 प्रति माह) खर्च (50,000 प्रति माह) देनदारियाँ। होम लोन: 40 महीने शेष, 35,000 EMI। हम निम्नलिखित लक्ष्य हासिल करना चाहते हैं। 1. बच्चे की शिक्षा के लिए अगले 16 वर्षों में 60 लाख रुपये। 2. नए घर के लिए अगले 10 वर्षों में 60 लाख रुपये। 3. सेवानिवृत्ति के लिए अगले 20 वर्षों में 2 करोड़ रुपये। कृपया उपरोक्त लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए उपयुक्त योजना और निवेश में बदलाव (यदि कोई हो) सुझाएँ।
Ans: नमस्कार, अगले 10 सालों में 1.2 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, आपको आज से 50 हज़ार रुपये की SIP शुरू करनी होगी, जिससे आपको 15% की CAGR रिटर्न मिलेगा। 2 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट लक्ष्य को हासिल करने के लिए आपको 20 हज़ार रुपये की और SIP करनी होगी, जिससे आज से कुल 70 हज़ार रुपये की SIP हो जाएगी। आपकी आय के हिसाब से आपकी वित्तीय स्थिति काफ़ी स्थिर लग रही है, लेकिन म्यूचुअल फंड, PPF और EPF में निवेश के फ़ैसले ग़लत हैं क्योंकि इनसे लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न नहीं मिलेगा। जहाँ तक टैक्स प्लानिंग और सुरक्षा का सवाल है, आपके पैसे लगाने के और भी बेहतर विकल्प मौजूद हैं जो आपके मौजूदा फ़ैसलों से ज़्यादा कारगर होंगे। साथ ही, जहाँ तक आपके म्यूचुअल फंड का सवाल है, ये काफ़ी "सुरक्षित" लगते हैं और चुनाव काफ़ी हद तक पिछले रिटर्न पर आधारित होता है।
मुझे आपकी मदद करने और आपके लिए बेहतर और उपयुक्त सलाह के लिए आपसे विस्तृत बातचीत करने में खुशी होगी; अगर आप रुचि रखते हैं तो कृपया slwealthsolutions.com वेबसाइट देखें।
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Sunil

Sunil Lala  |212 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
नमस्ते, मैं रवि हूँ, 46 साल का हूँ और 1.55 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। साथ ही, 37 हज़ार रुपये प्रति माह किराये से भी मिलता है। मेरी पत्नी भी 60 हज़ार रुपये प्रति माह कमाती है। मेरे पास लगभग 30 लाख रुपये का PF, 15 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और शेयर हैं। 1 लाख रुपये प्रति वर्ष के प्रीमियम पर LIC जीवन उमंग खाता है। मेरे पास 50 लाख रुपये का टर्म प्लान और 10 लाख रुपये का मेडिकल इंश्योरेंस फैमिली प्लान है। बैंगलोर में मेरे दो फ्लैट हैं, एक अपने इस्तेमाल के लिए और दूसरा किराए पर। कार और होम लोन पर 62,000 रुपये प्रति माह की EMI है। मैंने NPS से लगभग 50,000 रुपये प्रति वर्ष की शुरुआत की है और ICICI एन्युइटी प्लान में 1,50,000 रुपये प्रति वर्ष का निवेश भी करता हूँ। कृपया सेवानिवृत्ति योजना के बारे में सलाह दें और क्या मुझे अन्य विकल्पों, जैसे रियल एस्टेट आदि में निवेश करना चाहिए?
Ans: नमस्ते रवि, आपके परिवार की अच्छी आय है जो आपकी जीवनशैली को सहारा दे सकती है। हालाँकि, आपका बहुत सारा पैसा ऐसी संपत्तियों में लगा है जो तरल नहीं हैं (जैसे, बैंगलोर में दूसरा घर और पीएफ) या जिनसे आपको उचित रिटर्न नहीं मिल रहा है (जैसे, एलआईसी जीवन उमंग, पीएफ, एनपीएस, आईसीआईसीआई एन्युटी)। सेवानिवृत्ति की योजना ऐसी संपत्तियों में होनी चाहिए जो मुद्रास्फीति को मात देने के लिए अधिकतम रिटर्न दें और साथ ही पूंजी को तेज़ी से बढ़ाएँ ताकि आपके पास पर्याप्त धन हो जिससे आप अपना गुज़ारा कर सकें। मैं इसी क्षेत्र में विशेषज्ञ हूँ और अगर आप अपनी स्थिति के बारे में विस्तार से बात करना चाहते हैं, तो मैं चाहूँगा कि आप www.slwealthsolutions.com वेबसाइट देखें।
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Sunil

Sunil Lala  |212 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 15, 2025

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महोदय, मैं 40 साल का हूँ और मेरे पास 35 लाख रुपये का कोष है। आपातकालीन निधि के लिए 5 लाख (एक साल का खर्च) की अतिरिक्त FD है। कोई ऋण नहीं है। कोई अल्पकालिक लक्ष्य नहीं है। टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा भी है। मैंने हिसाब लगाया है कि 10 साल बाद, अगर मेरे पैसे 1.5 करोड़ हो जाते हैं, तो मैं अपनी नौकरी से रिटायर हो सकता हूँ। अब मुझे बताइए कि इन 35 लाख में से मेरी संभावित निवेश योजना क्या होगी, ताकि 10 साल में यह 1.5 करोड़ तक पहुँच सके।
Ans: नमस्ते बिस्वदीप, अगले 10 सालों में अपने 35 लाख को 1.5 करोड़ में बदलने के लिए, आपको ऐसे एसेट क्लास में निवेश करना होगा जो 15.67% की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) दे। इसमें करों को शामिल नहीं किया गया है जो पूंजी वृद्धि के साथ लगेंगे और मुद्रास्फीति कारक जो आपके रिटर्न का कुछ हिस्सा खा जाएगा। मेरी वेबसाइट www.slwealthsolutions.com पर जाएँ और मुझे बताएँ कि क्या आप इस बारे में विस्तार से बात करना चाहते हैं।
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Janak

Janak Patel  |60 Answers  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
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नमस्ते महोदय/महोदया, मैं 35 साल का शादीशुदा आदमी हूँ, कोई बच्चा नहीं है, पिछले 13 सालों से क्यूए विश्लेषक के तौर पर काम कर रहा हूँ। मैं 1 लाख प्रति माह कमाता हूँ। मेरे पास कोई ईएमआई नहीं है और न ही कोई अच्छी बचत है। लेकिन किराया 25,000 प्रति माह है। मैं अपने माता-पिता के घर का खर्च चलाने के लिए शायद 20 लाख रुपये का हाउस लोन ले सकता हूँ। लेकिन आईटी में क्यूए के तौर पर काम करने और नौकरी की सुरक्षा को लेकर अनिश्चितता के कारण मैं अपने भविष्य को लेकर चिंतित हूँ। क्या आप मुझे सुझाव दे सकते हैं कि मैं पैसे कैसे बचा सकता हूँ और पेंशन योजना कैसे बना सकता हूँ? कोई भी सुझाव वाकई मददगार होगा।
Ans: नमस्ते,

दी गई जानकारी के आधार पर, विशिष्ट उत्तर देना मुश्किल है। फिर भी, मैं आपको कुछ सुझाव देकर मार्गदर्शन करने का प्रयास करूँगा।

बचत -
जैसा कि मैं समझता हूँ, आपकी आय और व्यय इस समय कोई बचत नहीं छोड़ते। 1 लाख की आय और 25 हज़ार के किराए के साथ, आपके पास अन्य खर्चों के लिए 75 हज़ार हैं। इसलिए सबसे पहले इन पर गौर करें, विभिन्न खर्चों के लिए एक बजट बनाएँ और देखें कि क्या समायोजन करने और कुछ हज़ार की बचत करने की कोई संभावना है। हर महीने 2 हज़ार की बचत भी 15 सालों में 10 लाख बनाने की क्षमता रखती है। इसलिए कोई भी राशि छोटी नहीं होती। छोटी शुरुआत करें और समय के साथ और बचत करने के तरीके खोजते रहें।
किराए के बारे में भी सोचना चाहिए। क्या इसे कम करने का कोई तरीका है, एक छोटा घर या कोई और जगह या ऐसा कुछ जो आपके लिए काम कर सके। जब आप नई जगह के बारे में सोचें, तो केवल किराए के अलावा, कुल खर्च को भी ध्यान में रखें, जैसे यात्रा खर्च। कुल मिलाकर, हर महीने वास्तविक बचत के रूप में लाभ होना चाहिए।

ऋण -
अपने माता-पिता के घर के खर्च के लिए ऋण लेने से आपके बजट पर अतिरिक्त बोझ पड़ेगा। क्या वे उसी शहर में रहते हैं, अगर हाँ, तो क्या उनके साथ रहने का कोई विकल्प है? इससे बचाए गए किराए से ईएमआई चुकाने में मदद मिल सकती है।

अपने जीवनसाथी को सशक्त बनाएँ -
घर की आय में योगदान देने की आपकी जीवनसाथी की क्षमता पर विचार करने का एक और विकल्प है। आप उन्हें किसी ऐसी चीज़ के लिए प्रोत्साहित कर सकते हैं जिसे वे शुरू कर सकें, चाहे वह नौकरी हो या खुद का कुछ, जैसे ट्यूशन या कोई और शौक, कुछ भी जिससे आपकी बचत में थोड़ी और आय हो सके।

करियर -
आईटी में आपके भविष्य की बात करें तो, मैं समझ सकता हूँ कि यह चुनौतीपूर्ण लग सकता है। ऐसे अतिरिक्त कौशल खोजें जिन्हें आप नौकरी के दौरान विकसित कर सकें। कई संगठनों के पास प्रशिक्षण और नए क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करने के साथ करियर विकास के विकल्प होते हैं जहाँ वे किसी मौजूदा कर्मचारी को प्रशिक्षित और उपयोग में लाना पसंद करेंगे। इसलिए अपने संगठन के भीतर और बाहर भी देखें। नए कौशल विकसित करना आईटी में प्रासंगिक बने रहने का एक तरीका हो सकता है। दूसरों से आगे निकलने के लिए खुद को नए उपकरणों और तकनीकों से अपडेट रखें।
अपनी रुचि/विशेषज्ञता के किसी अन्य क्षेत्र पर भी विचार करें या वैकल्पिक करियर के लिए उसे विकसित कर सकते हैं। मैं भी लंबे समय से आईटी उद्योग में हूँ। अपने आईटी करियर के मध्य में ही मुझे वित्त और विशेष रूप से व्यक्तिगत वित्त क्षेत्र में रुचि पैदा हुई और मैंने इसे पूरे जुनून के साथ अपनाया और अंततः इसे एक पेशे/व्यवसाय के रूप में शुरू किया।
तो अपनी रुचि के क्षेत्रों पर ध्यान दें।

धन्यवाद एवं सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
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प्रिय महोदय/महोदया, सबसे पहले मैं 15 जुलाई 2025 तक हमारी होल्डिंग्स की सूची बना देता हूं। स्वयं (आयु 39) - शुद्ध वेतन - 1.53 लाख प्रति माह; परिवर्तनीय वेतन - 1 लाख प्रति वर्ष; टर्म लाइफ इंश्योरेंस - 50 लाख; स्वास्थ्य बीमा - 5 लाख (व्यक्तिगत योजना। नियोक्ता द्वारा अतिरिक्त स्वास्थ्य कवर भी प्रदान किया जाता है); 2 मकान - प्रत्येक 50 लाख रुपये के मूल्य के (1 से 8 हजार प्रति माह किराया मिल रहा है); 1 गृह ऋण - ईएमआई 20 हजार (12 लाख बकाया - अक्टूबर 2021 में 26 लाख उधार लिए और नियमित आंशिक भुगतान के माध्यम से 14 लाख कम किए); 1 खाली प्लॉट - 7 लाख रुपये के मूल्य के; कृषि धान का खेत - ~3 लाख; एनपीएस - 7.5 लाख; ईपीएफ - 8.5 लाख; एनसीडी - म्यूचुअल फंड - 19 लाख (सभी DIY - डायरेक्ट ग्रोथ); एमएफ पोर्टफोलियो: (अगस्त 2016 से एक्सिस टैक्स सेवर 5K एसआईपी; मई 2021 से निप्पॉन इंडिया इंडेक्स बीएसई सेंसेक्स प्लान 1K एसआईपी; एडलवाइस निफ्टी लार्ज मिड कैप 250 इंडेक्स एडहॉक लम्पसम; टाटा डिजिटल इंडिया फंड: टाटा निफ्टी इंडिया टूरिज्म इंडेक्स; मोतीलाल ओसवाल निफ्टी इंडिया डिफेंस इंडेक्स: मिराए एसेट टैक्स सेवर फंड (पत्नी के लिए)); पत्नी (उम्र 31): शुद्ध वेतन - 95 हजार प्रति माह; परिवर्तनीय वेतन - 1.5 लाख प्रति वर्ष; 1 वाणिज्यिक गोदाम - 1 करोड़ मूल्य का (प्रति माह 25 हजार किराया देता है); सोना - 300 ग्राम; एनपीएस - 3 लाख; ईपीएफ - 1 बच्चा (लड़का) - 4 साल का (किंडर-गार्डन में); आपातकालीन निधि - 20 लाख। प्रश्न: मैं अपने बेटे को तीरंदाजी खिलाड़ी के रूप में बड़ा करना चाहता हूँ और उसे अच्छी शिक्षा भी दिलाना चाहता हूँ (चेन्नई महानगर में)। मेरे भाई को कम वेतन मिलता है और उसके दो लड़के हैं (5 साल और 3 साल के) और मैं उसके बच्चों की शिक्षा में भी मदद करना चाहता हूँ। (अर्ध-शहरी क्षेत्र में रहते हैं); हमारी मासिक शुद्ध आय 2.81 लाख (वेतन, किराया) है। कृपया हमारे भविष्य के लिए एक योजना बनाएँ (धन संचय, सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, खेल)। बहुत-बहुत धन्यवाद!
Ans: आपने पहले ही बहुत कुछ सही किया है। आप अच्छी कमाई कर रहे हैं, अपनी क्षमता के अनुसार जीवन यापन कर रहे हैं और अपने परिवार के बारे में सोच रहे हैं। आपके पास अचल संपत्तियाँ, एक अच्छा आपातकालीन निधि और कई निवेश हैं। अपने बेटे को खेलों में आगे बढ़ाने और अपने भाई के बच्चों का समर्थन करने का आपका इरादा सराहनीय है। आइए चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हैं।

● आय और नकदी प्रवाह का आकलन

– आपकी कुल पारिवारिक आय ₹2.81 लाख प्रति माह है।
– इसमें वेतन और किराये की आय शामिल है।
– आपके होम लोन की ईएमआई ₹20,000 है।
– आपको व्यावसायिक संपत्ति से ₹25,000 का किराया भी मिलता है।
– इस आय से खर्चा आसानी से हो जाता है।

आपने पहले ही आपातकालीन निधि के रूप में ₹20 लाख अलग रख लिए हैं।
यह सोच-समझकर किया गया है। कृपया इसे मुद्रास्फीति के साथ अपडेट करते रहें।
सुनिश्चित करें कि यह आसान पहुँच के लिए एक लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में हो।

अब आइए लक्ष्य नियोजन और धन निर्माण की ओर बढ़ते हैं।

● पोर्टफोलियो अवलोकन और अवलोकन

– आपके पास म्यूचुअल फंड में 19 लाख रुपये हैं।
– ज़्यादातर डायरेक्ट ग्रोथ प्लान में हैं।
– आपके पास इंडेक्स फंड और थीमैटिक फंड भी हैं।
– एनपीएस और ईपीएफ में मिलाकर 19 लाख रुपये से ज़्यादा हैं।
– आपके पास स्टॉक में 2.5 लाख रुपये हैं।
– आपके पास एनसीडी में 4 लाख रुपये हैं।
– आपके पास दो घर और एक व्यावसायिक संपत्ति है।
– आपकी पत्नी के पास 300 ग्राम सोना है।

कुल मिलाकर, आपका एसेट मिश्रण विस्तृत और मज़बूत है।
लेकिन कुछ कमियाँ हैं। कुछ एसेट लंबी अवधि में कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।
हमें सभी एसेट को आपके परिवार के जीवन लक्ष्यों के अनुरूप बनाना होगा।

● इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान

आपके पास कई इंडेक्स फंड हैं। साथ ही, सभी म्यूचुअल फंड डायरेक्ट प्लान होते हैं।

इंडेक्स फंड्स की समस्याएँ:

– ये बस बाज़ार सूचकांक की नकल करते हैं।
– कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं।
– तेज़ी के दौर में कोई बेहतर प्रदर्शन नहीं।
– मंदी के दौर में पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– गिरावट से बचाव नहीं कर सकते।
– लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से मात नहीं दे पाते।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड्स की समस्याएँ:

– कम लागत, लेकिन कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं।
– उपयुक्त फंड चुनने में कोई सहायता नहीं।
– ओवरलैपिंग और अति-विविधीकरण का जोखिम।
– भावनात्मक निर्णय पोर्टफोलियो को नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– कोई परिसंपत्ति पुनर्संतुलन या लक्ष्य लिंकिंग नहीं।
– प्रदर्शन को गहराई से ट्रैक या मॉनिटर करना मुश्किल।

आपको नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं से अधिक लाभ होगा
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से।
वे पोर्टफोलियो समीक्षा और बेहतर फंड चयन सुनिश्चित करते हैं।
वे आपको वास्तविक लक्ष्यों के साथ निवेश का मिलान करने में मदद करते हैं।

सेवा मूल्य थोड़ी अधिक लागत से अधिक है।

● अपने बेटे के खेल और शिक्षा के सफ़र की योजना बनाएँ

यह एक सार्थक और उच्च-प्रभावी लक्ष्य है।

- तीरंदाज़ी एक अनुशासित खेल है।
- इसके लिए उपकरण, कोचिंग, यात्रा और समय की आवश्यकता होती है।
- तुरंत वित्तीय योजना बनाना शुरू करें।

यह करें:

- कोचिंग और खेलकूद के वार्षिक खर्चों का अनुमान लगाएँ।
- अभी से केवल खेलकूद के खर्चों के लिए एक SIP आवंटित करें।
- लंबी अवधि के दृष्टिकोण से इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- इसके लिए हर महीने 10,000 रुपये अलग रखें।
- इस पोर्टफोलियो को अन्य लक्ष्यों से अलग रखें।

साथ ही, उसकी शैक्षणिक शिक्षा के लिए:

- स्कूल और कॉलेज के लिए एक अलग लक्ष्य-आधारित निवेश निर्धारित करें।
- चेन्नई मेट्रो में शिक्षा महंगी होगी।
- शिक्षा के लिए हर महीने 10,000 रुपये SIP के रूप में रखें।
- 2-3 सुव्यवस्थित डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
- सालाना समीक्षा करते रहें और समय के साथ SIP बढ़ाते रहें।

यह दोहरा दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपके बेटे को बिना किसी वित्तीय तनाव के
खेल और पढ़ाई, दोनों का अनुभव मिले।

● भाई के बच्चों के लिए योजना सहायता

यह आपके दीर्घकालिक दृष्टिकोण और आपके विस्तारित परिवार के प्रति आपकी देखभाल को दर्शाता है।
वे अर्ध-शहरी क्षेत्र में रहते हैं, इसलिए शिक्षा का खर्च मध्यम हो सकता है।
फिर भी, समय के साथ लागत बढ़ेगी।

- आप एक समर्पित फंड के माध्यम से उनकी मदद कर सकते हैं।
- इसके लिए 5000 रुपये प्रति माह का SIP शुरू करें।
- 10-15 साल के दृष्टिकोण वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- केवल उनके कॉलेज या उच्च शिक्षा के लिए ही निकासी करें।
- तब तक फंड को बिना छुए बढ़ने दें।

इसे अपने बच्चों के फंड से अलग रखें।
इससे भ्रम की स्थिति नहीं रहती और योजना स्पष्ट रहती है।

साथ ही, अपने भाई को बचत और बच्चों की शिक्षा योजनाओं के बारे में भी शिक्षित करें।
उसे छोटे SIP शुरू करने या सुकन्या या PPF खाते खोलने के लिए मार्गदर्शन करें।

● सेवानिवृत्ति योजना - आपका और आपकी पत्नी का भविष्य

आप 39 वर्ष के हैं। आपकी पत्नी 31 वर्ष की हैं। आप दोनों के पास सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय करने के लिए 20-25 वर्ष हैं।
यह समय बहुत महत्वपूर्ण है।

वर्तमान में आपके पास:

- NPS में 7.5 लाख रुपये
- EPF में 8.5 लाख रुपये
- NPS (पत्नी) में 3 लाख रुपये
- EPF (पत्नी) में 3 लाख रुपये

ये अच्छे हैं। लेकिन अकेले पर्याप्त नहीं हैं।

क्या करें:

- सेवानिवृत्ति के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
- अपनी आय से प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश करें।
- आपकी पत्नी 10,000 रुपये प्रति माह निवेश कर सकती है।
- इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– सीएफपी-समर्थित मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ चुनें।
– हर साल एक बार समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति के लिए अचल संपत्ति या सोने पर निर्भर रहने से बचें।
ये बुढ़ापे में तरल या कर-कुशल नहीं होते।

म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति कोष को किश्तों में निकाला जा सकता है।
इक्विटी फंड पर कर भी अनुमानित है।

एनपीएस 60 वर्ष की आयु तक लॉक है। इसका उपयोग केवल सहायता के रूप में करें।
इस पर पूरी तरह निर्भर न रहें।

एक ऐसी सेवानिवृत्ति योजना बनाएँ जो आपको आरामदायक बनाए रखे
भले ही किराये की आय कम हो जाए या बाद में बंद हो जाए।

● मौजूदा अचल संपत्तियों और ऋणों की समीक्षा

आपके पास है:

– दो मकान (प्रत्येक 50 लाख रुपये)
– एक व्यावसायिक गोदाम (1 करोड़ रुपये)
– एक खाली प्लॉट (7 लाख रुपये)
– कृषि धान का खेत (3 लाख रुपये)

इसमें से केवल एक मकान और गोदाम से किराया मिल रहा है।
दूसरा घर और खाली ज़मीन अब उत्पादक नहीं हैं।
साथ ही, 300 ग्राम सोना निष्क्रिय होल्डिंग है।

सुझाव:

– अचल संपत्ति में और वृद्धि न करें।
– नए प्लॉट या घर खरीदने से बचें।
– अचल संपत्ति समय के साथ कम रिटर्न देती है।
– उच्च लागत, कम तरलता और खराब कराधान।
– बुढ़ापे में रखरखाव और कानूनी मुद्दे बढ़ जाते हैं।

इसके बजाय:

– विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
– म्यूचुअल फंड तरल, विविध और कुशल होते हैं।
– आप लक्ष्यों के लिए आंशिक रूप से निकासी कर सकते हैं।

आपकी वर्तमान ईएमआई ₹20000 ठीक है।
ऋण शेष केवल ₹12 लाख है।
इसे 3 वर्षों में चुकाने का प्रयास करें।
समापन के लिए बोनस या अधिशेष किराए का उपयोग करें।

● आपको सोने और शेयरों के साथ क्या करना चाहिए

आपके पास 300 ग्राम सोना है।
यह सुरक्षा संपत्ति के रूप में अच्छा है।

आगे चलकर सोने में ज़्यादा निवेश न करें।
रिटर्न कम और अनिश्चित है।
म्यूचुअल फंड या ईपीएफ/एनपीएस का इस्तेमाल करना बेहतर होगा।

आपके पास डायरेक्ट स्टॉक में भी 2.5 लाख रुपये हैं।
सुनिश्चित करें कि यह अच्छी कंपनियों में हो।
जब तक आपके पास विशेषज्ञता न हो, स्टॉक में निवेश न बढ़ाएँ।

स्टॉक के लिए समय और ज्ञान की ज़रूरत होती है।
म्यूचुअल फंड बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।
सभी लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड एसआईपी पर ज़्यादा ध्यान दें।

● बीमा कवरेज की समीक्षा

आपके पास है:

₹50 लाख का टर्म इंश्योरेंस (स्वयं)
₹5 लाख का स्वास्थ्य बीमा (प्रत्येक)
₹5 लाख का अतिरिक्त कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर

सुझाव:

₹1 करोड़ तक टर्म इंश्योरेंस बढ़ाएँ।
₹50 लाख अपनी पत्नी के लिए टर्म कवर लें।
₹50 लाख का टर्म कवर आपके बेटे के लिए सुरक्षित है।
₹1 करोड़ कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा स्थायी नहीं है।
₹1 करोड़ अलग-अलग रिटेल हेल्थ प्लान हमेशा चालू रखें।

साथ ही, हो सके तो गंभीर बीमारी राइडर्स भी शामिल करें।
चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत ज़्यादा है।

● संपत्ति नियोजन - आपके जैसे परिवारों के लिए बहुत ज़रूरी

चूँकि आपके दोनों पिता अब इस दुनिया में नहीं हैं,
आप भविष्य में स्पष्टता की ज़रूरत समझते हैं।

- पति और पत्नी दोनों के लिए वसीयत तैयार करें।
- सभी संपत्तियों का स्पष्ट उल्लेख करें।
- अपने बेटे के लिए संरक्षकता सौंपें।
- अपने भतीजों का पालन-पोषण करने की अपनी मंशा भी शामिल करें।
- इससे बाद में भ्रम और कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।

इसके अलावा, नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट रखें:

- म्यूचुअल फंड
- एनपीएस और ईपीएफ
- बैंक खाते
- बीमा पॉलिसियाँ

इससे मानसिक शांति और सुरक्षा मिलती है।

● आपकी वर्तमान आय के आधार पर आदर्श मासिक बजट संरचना

आप 2.81 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
आप इस आदर्श बजट मॉडल का पालन कर सकते हैं:

- सभी घरेलू खर्चों के लिए 30% (₹84,000)
– ईएमआई और लोन के लिए 10% (₹20,000)
– बीमा प्रीमियम के लिए 10% (₹20,000)
– निवेश और लक्ष्यों के लिए 40% (₹1.12 लाख)
– जीवनशैली, यात्रा या विविध खर्चों के लिए 10% (₹28,000)

इस तरह आप जीवन का आनंद लेंगे, सुरक्षित रहेंगे और शांति से धन अर्जित करेंगे।

● हर साल अपनी योजना की निगरानी कैसे करें

हर साल, ये 5 समीक्षाएं करें:

– जांचें कि क्या SIP आपके लक्ष्यों से जुड़े हैं
– आय बढ़ने पर SIP की राशि बढ़ाएँ
– म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें
– खेल और शिक्षा की वास्तविक लागत पर नज़र रखें
– सुनिश्चित करें कि बीमा और आपातकालीन निधि पर्याप्त हैं

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह वार्षिक समीक्षा कर सकता है।
इससे आपकी योजना संरेखित और तनावमुक्त रहती है।

● अंततः

आज आप आर्थिक रूप से मज़बूत हैं।
आपकी आय, संपत्ति और बचत का अच्छा मिश्रण है।
आप अपने परिवार और विस्तृत परिवार की परवाह करते हैं।
आप भविष्य-केंद्रित और ज़िम्मेदार हैं।

कृपया अभी अगले कदम उठाएँ:

– अपने डायरेक्ट म्यूचुअल फंड्स को CFP के ज़रिए नियमित योजनाओं में बदलें
– इंडेक्स फंड्स और थीमैटिक फंड्स से धीरे-धीरे बाहर निकलें
– डायवर्सिफाइड एक्टिवली मैनेज्ड इक्विटी फंड्स पर टिके रहें
– बेटे के खेल और शिक्षा के लिए धन आवंटित करें
– रिटायरमेंट SIP तुरंत शुरू करें
– टर्म और हेल्थ कवर की समीक्षा करें
– इस साल अपनी वसीयत पूरी करें
– ज़्यादा रियल एस्टेट या सोने में निवेश करने से बचें

इस 360-डिग्री प्लान के साथ, आप शांति से अपने लक्ष्यों तक पहुँच सकते हैं।
आप अपने बेटे का पालन-पोषण मूल्यों, स्वास्थ्य, शिक्षा और प्रतिभा के साथ कर सकते हैं।
और अपने भाई के बच्चों का भी चुपचाप और मज़बूती से पालन-पोषण कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Jul 15, 2025 | Answered on Jul 15, 2025
रामलिंगम सर, त्वरित प्रतिक्रिया और स्पष्ट रोडमैप उपलब्ध कराने के लिए आपका बहुत-बहुत धन्यवाद।
Ans: आपका स्वागत है! अगर आपके कोई और प्रश्न हों या आपको किसी और सहायता की ज़रूरत हो, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Sunil

Sunil Lala  |212 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 15, 2025

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मैं अभी 33 साल का हूँ और मेरे हाथ में 1.05 लाख प्रति माह की कमाई है (साथ ही हर साल 1.5 लाख परिवर्तनीय वेतन भी)। मेरे पास अगले 4 सालों के लिए 11,300 रुपये प्रति माह का कार लोन बाकी है। अभी तक मेरे पास कोई संपत्ति नहीं है। कोई और EMI भी नहीं है। मेरे मासिक खर्च अधिकतम 40,000 रुपये हैं। मैं प्रति वर्ष 1 लाख रुपये से ज़्यादा का LIC लोन देता हूँ (रणनीतिक रूप से अपने बच्चों की शिक्षा के लिए पैसे जुटाने के लिए (50-60% बोझ उतर जाता है)... नौकरी में किसी भी तरह की समस्या आने पर मेरे पास 6 महीने की बचत है। मुझे घर खरीदने या खरीदने में कोई दिलचस्पी नहीं है। लेकिन मैं कम से कम 10 एकड़ जमीन खरीदने और भविष्य में खेती और पशुपालन के लिए उपयोग करने में रुचि रखता हूं (50 वर्ष की आयु तक कॉर्पोरेट से किसान में परिवर्तन)... मेरे पास परिवर्तन के लिए अब 17 वर्ष शेष हैं... योजना को वित्तीय रूप से कैसे क्रियान्वित किया जाए (10 एकड़ जमीन लगभग 1.2 करोड़ रुपये, इसके अलावा सुधार के लिए 10 लाख और जमीन पर एक छोटे से घर के लिए 20 लाख, जिसे और भी बेहतर बनाया जा सकता है)। मैं इस वर्ष बच्चों की योजना भी बना रहा हूं...
Ans: नमस्ते यशस्वी, सबसे पहले तो मेरा मानना है कि आप एलआईसी में सालाना 1 लाख से ज़्यादा पैसा लगा रहे हैं, जो पैसे का अकुशल इस्तेमाल है। आप बेहतर निवेश कर सकते हैं जिससे आपके बच्चों की शिक्षा पर बेहतर रिटर्न मिल सके। दूसरी बात, ज़मीन के लिए आपकी योजनाओं के बारे में, लक्ष्य हासिल करने के लिए एक लक्ष्य-आधारित निवेश योजना होनी चाहिए। आपको मुद्रास्फीति और संपत्ति से अपेक्षित रिटर्न को ध्यान में रखते हुए प्रति माह निवेश की जाने वाली राशि का अनुमान लगाना होगा। अगर आप इस बारे में विस्तार से बात करना चाहें, तो www.slwealthsolutions.com वेबसाइट पर जाएँ और मुझे बताएँ :)
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Janak

Janak Patel  |60 Answers  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
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नमस्ते, मेरी उम्र 40 वर्ष है। मेरा बेटा तीसरी कक्षा में पढ़ता है। मेरी सैलरी 1.1 लाख प्रति माह है। मेरे पास 50 लाख की एफडी, 2 लाख का ईपीएफ और 2.5 लाख की नकदी है। कृपया मुझे रिटायरमेंट के लिए सुझाव दें।
Ans: नमस्ते,

सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास लगभग 15-20 साल हैं और यह एक अच्छा रिटायरमेंट फंड इकट्ठा करने के लिए एक अच्छा समय है।

इस दौरान भी आपके बेटे की शिक्षा आपकी प्राथमिकता रहेगी। मान लीजिए कि आप अपनी मासिक आय से कम से कम उसकी 10वीं/12वीं कक्षा तक उसकी शिक्षा का खर्च उठा सकते हैं। आप उसके ग्रेजुएशन/पोस्टग्रेजुएशन के लिए एक राशि तय कर सकते हैं जो आप उसे देना चाहते हैं। उदाहरण के लिए, अगर आप उसके 18 साल के होने पर 10 लाख रुपये देना चाहते हैं, तो आपको 12% रिटर्न मानकर म्यूचुअल फंड में 2000 रुपये की मासिक SIP राशि का निवेश शुरू करना होगा। इस प्रकार, आवश्यक राशि के आधार पर आप आवश्यक SIP राशि की गणना कर सकते हैं।

आपके पास 2 लाख रुपये का EPF है जो आज पर्याप्त नहीं है, लेकिन अगर आप योगदान जारी रखते हैं और 15 साल बाद यह एक अच्छी खासी रकम हो सकती है। लेकिन फिर भी यह रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है, इसलिए आप इसे अपनी सेवानिवृत्ति का हिस्सा/योगदान मान सकते हैं।

तो चलिए आपके FD पर नज़र डालते हैं - आपके FD में 50 लाख रुपये हैं। उन पर 7% ब्याज मिलने पर भी आप मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएँगे क्योंकि आपको ब्याज आय पर कर देना होगा।
इस पैसे से बेहतर रिटर्न मिलने की संभावना है और यह न केवल मुद्रास्फीति को मात दे सकता है, बल्कि एक सेवानिवृत्ति कोष भी बना सकता है जो 20 वर्षों के लिए पर्याप्त हो सकता है (यह आपके खर्चों पर भी निर्भर करता है)।

यदि आप इन 50 लाख रुपये को बाँटकर 5 लाख रुपये आपात स्थिति के लिए FD में रखते हैं, तो आप शेष 45 लाख रुपये का निवेश करके एक अच्छा कोष बना सकते हैं।
यदि आप म्यूचुअल फंड में 45 लाख रुपये निवेश करते हैं और 15 वर्षों में 12% का रिटर्न मानते हैं, तो आपके पास लगभग 2.70 करोड़ रुपये का कोष होगा।
सेवानिवृत्ति के लिए 15-20 वर्ष होने पर, आपके पास अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने का एक फायदा है।

हालाँकि ये आँकड़े अभी अच्छे लग सकते हैं, लेकिन इनका मूल्यांकन आपके मासिक खर्चों, जीवन के अन्य लक्ष्यों, बेटे की शिक्षा संबंधी ज़रूरतों आदि जैसे अन्य सभी मानदंडों के साथ किया जाना चाहिए।

मेरा सुझाव है कि आप किसी वित्तीय सलाहकार या शुल्क-आधारित सलाहकार से परामर्श लें और एक ऐसी वित्तीय योजना के सभी पहलुओं पर चर्चा करें जो सेवानिवृत्ति और अन्य सभी लक्ष्यों को कवर करे। यह योजना आपको भविष्य के लिए बेहतर तैयारी करने में मदद करेगी और आपको विकल्प और उन्हें प्राप्त करने के लिए एक स्पष्ट रोडमैप प्रदान करेगी। इसमें स्वास्थ्य और जीवन बीमा के पहलुओं को भी शामिल किया जाएगा।

धन्यवाद एवं सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।
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Janak

Janak Patel  |60 Answers  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
मेरे पास चार म्यूचुअल फंड हैं: 1. एचडीएफसी बीएसई सेंसेक्स प्लान - डायरेक्ट ग्रोथ - 2000 रुपये 2. एसबीआई स्मॉल कैप - 2000 रुपये 3. पराग पारीक फ्लेक्सी कैप - 1000 रुपये 4. एचडीएफसी मिड कैप ऑपर्च्युनिटीज फंड - 1000 रुपये क्या मेरा पोर्टफोलियो डायवर्सिफिकेशन सही है या मुझे कुछ बदलाव करने की ज़रूरत है? कृपया सुझाव दें। मैं लंबी अवधि के लिए 6000 रुपये प्रति माह एसआईपी में निवेश कर रहा हूँ।
Ans: नमस्ते,

आपके पास विभिन्न बाज़ार पूंजीकरणों में एक अच्छा विविध पोर्टफोलियो है और ये फंड लंबी अवधि के निवेश के लिए भी अच्छे हैं।

कृपया SIP जारी रखें और अपनी आय बढ़ने पर इसकी राशि बढ़ाएँ। यदि आप लंबी अवधि के लिए निवेशित रहते हैं, तो पोर्टफोलियो में अच्छी संपत्ति सृजन की क्षमता है।

धन्यवाद एवं सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।
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Samraat

Samraat Jadhav  |2386 Answers  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 14, 2025English
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Mihir

Mihir Tanna  |1067 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
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मैंने ऑनलाइन बिटकॉइन में 1.5 लाख रुपये का निवेश किया है और लगभग 3.64 लाख कमाए हैं, लेकिन वे निकाली गई राशि के लिए स्वीकृति नहीं दे रहे हैं, वे 95 हजार रुपये का कर मांग रहे हैं, एक बार कर का भुगतान करने के बाद उन्होंने स्वीकृति वापस ले ली, यह केवल उनके द्वारा प्रबंधित टेलीग्राम चैट है वित्त विभाग ने प्रिय महेश एन को निम्नलिखित सलाह दी है! कर वापसी का समय: कोई कर राहत की अनुमति नहीं है। भारत की वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण की घोषणा के बाद, आभासी डिजिटल संपत्ति के हस्तांतरण से किसी भी आय पर 30% कर लागू किया जाना है। आपकी कुल राशि 304500 है और अब आपको 30% कर के रूप में 91350 रुपये का भुगतान करना होगा, और सिस्टम कर का भुगतान करेगा, और आपको अग्रिम करों का भुगतान करना होगा। कृपया सुझाव दें कि मैं क्या कर सकता हूं, मेरे पास उन सभी बैंक खातों का विवरण है जिनके खाते में मैंने राशि स्थानांतरित की है, मैं खाताधारक के खिलाफ राशि स्थानांतरित करने के लिए आयकर विभाग से कैसे शिकायत करूं।
Ans: बेहतर होगा कि आप उस प्लेटफ़ॉर्म के संबंधित व्यक्ति से पूछें जिसके ज़रिए आप ट्रेडिंग कर रहे हैं। आपको मिलने वाले कुल मूल्य पर 1% टीडीएस कटेगा। खरीदार आपको कोई भी भुगतान करने से पहले टीडीएस काट लेगा। अगर आप विक्रेता हैं तो आपके लिए टीडीएस अनुपालन की कोई आवश्यकता नहीं है। हालाँकि, वे आपसे अग्रिम कर का भुगतान करने का आग्रह कर सकते हैं।
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Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

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नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरी एक 4 महीने की बेटी है। मैं एक रक्षा आधारित निजी कंपनी में काम करता हूँ। मेरी कमाई 53 हज़ार रुपये है। मेरे मासिक खर्च लगभग 20 हज़ार रुपये हैं। मैंने अभी-अभी म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू किया है और 8,000 रुपये प्रति माह की SIP कर रहा हूँ। मैंने अब तक कई फंडों में लगभग 1.5 लाख रुपये निवेश किए हैं। मेरे EPFO खाते में भी लगभग 1.2 लाख रुपये हैं। मैं पिछले एक साल से अपनी बेटी के लिए हर महीने 20 हज़ार रुपये बचा रहा हूँ, जो इस समय लगभग 2 लाख रुपये होते हैं। मैं इसे लंबी अवधि के लिए उसके नाम पर निवेश करना चाहता हूँ। इसके अलावा, मेरे पास अभी कोई संपत्ति या देनदारी नहीं है। कृपया सुझाव दें कि मैं अपनी बेटी के लिए बचाई गई राशि को सर्वोत्तम रिटर्न के लिए कहाँ निवेश करूँ। और कृपया यह भी सुझाव दें कि बेटी की शिक्षा और शादी के साथ-साथ इसी तरह के मासिक खर्च को ध्यान में रखते हुए मैं अपनी सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाऊँ।
Ans: आप जीवन के एक बेहद अहम दौर से गुज़र रहे हैं। 32 साल की उम्र में, एक छोटे बच्चे और एक स्थिर आय के साथ, आपने एक मज़बूत शुरुआत की है। जल्दी बचत और निवेश करने की आपकी आदत आपको काफ़ी फ़ायदा पहुँचाएगी। आपका परिवार आप पर निर्भर है, और आपका अनुशासन उनके भविष्य को सुरक्षित करेगा।

आइए सब कुछ एक व्यवस्थित और सरल तरीके से देखें।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आपकी आय 53,000 रुपये है।
– आप हर महीने 20,000 रुपये खर्च करते हैं।
– आप बाकी बचत और निवेश करते हैं, जो बहुत अच्छी बात है।
– आप पहले से ही 8,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी करते हैं।
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 1.5 लाख रुपये हैं।
– आपके पास ईपीएफओ में 1.2 लाख रुपये हैं।
– आपने अपनी बेटी के लिए 2 लाख रुपये बचाए हैं।
– आप पर कोई कर्ज़ नहीं है।
– आपके पास घर या सोना जैसी कोई संपत्ति नहीं है।

यह एक अच्छी शुरुआत है। आप पहले से ही अपनी आय का केवल 40% ही खर्च कर रहे हैं। इससे धन संचय की गुंजाइश बनती है। अब, आइए देखें कि आगे क्या करना है।

● अपनी बेटी के 2 लाख रुपये का निवेश: दीर्घकालिक दृष्टिकोण

यह आपकी बेटी के भविष्य के लिए है। संभावित उपयोग उच्च शिक्षा या विवाह हो सकते हैं। दोनों ही दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।

- वह अभी केवल 4 महीने की है।
- आपके पास 15 से 20 साल का समय है।
- इससे विकास-आधारित निवेश की गुंजाइश बनती है।

आप ये कर सकते हैं:

- इन 2 लाख रुपये को 2 या 3 इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
- इंडेक्स फंड से बचें। ये केवल बाजार की नकल करते हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।
– ये बाजार के अवसरों के आधार पर समायोजन करते हैं।
– 15 वर्षों में, ये आमतौर पर इंडेक्स फंडों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इसके अलावा,

– सीएफपी-समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– जब तक आप स्वयं निवेश का प्रबंधन और समीक्षा नहीं कर सकते, तब तक डायरेक्ट प्लान से बचें।
– डायरेक्ट प्लान सहायता, समीक्षा या पोर्टफोलियो संतुलन प्रदान नहीं करते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं।
– एक योग्य योजनाकार बाजार की निगरानी करता है और पुनर्संतुलन का मार्गदर्शन करता है।
– आप महंगी भावनात्मक गलतियों से बचते हैं।

बेटी के फंड के लिए रणनीति:

– 2 लाख रुपये को 2 या 3 अच्छे इक्विटी म्यूचुअल फंडों में विभाजित करें।
– कम से कम 15 वर्षों तक निवेशित रहें।
– बीच में निकासी न करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना समीक्षा करें।
– यह एक अच्छी शिक्षा या विवाह निधि बन सकती है।

और चूँकि आप पहले से ही उसके लिए हर महीने 20,000 रुपये बचा रहे हैं, इसे जारी रखें।
उसके लिए SIP में हर महीने 5,000 या 10,000 रुपये भी समय के साथ बहुत बड़ा बदलाव लाएँगे।

● अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना: दीर्घकालिक लेकिन ध्यान देने योग्य

सेवानिवृत्ति की योजना अभी से शुरू कर देनी चाहिए। आपके पास समय है, लेकिन जितनी जल्दी हो सके, उतना अच्छा है।

– अब आप 32 वर्ष के हैं।
– आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रख सकते हैं।
– इससे आपको बचत करने के लिए 28 वर्ष मिलते हैं।
– लेकिन मुद्रास्फीति पैसे के मूल्य को कम कर देती है।
– इसलिए आज 20,000 रुपये का खर्च सेवानिवृत्ति तक बहुत बढ़ जाएगा।

आपको निम्न के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है:

– सेवानिवृत्ति के बाद आपके अपने खर्च
– आपकी पत्नी की ज़रूरतें
– बुढ़ापे में चिकित्सा खर्च
– यात्रा और आपात स्थिति
– सेवानिवृत्ति के बाद कोई आय नहीं

आपको क्या करना चाहिए:

– आय बढ़ने पर अपनी SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– अभी आप म्यूचुअल फंड में 8000 रुपये निवेश करते हैं।
– इसे हर साल 1000 रुपये बढ़ाएँ।
– केवल सेवानिवृत्ति के लिए एक नया SIP भी शुरू करें।
– बेटी के लक्ष्य से अलग।

इक्विटी म्यूचुअल फंड क्यों मददगार हैं:

– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देते हैं।
– ये 20+ वर्षों में धन संचय करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड न चुनें।
– डेट फंड स्थिर रिटर्न देते हैं लेकिन कम वृद्धि दर देते हैं।
– ये अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं।

EPFO योगदान जारी रखें:

– ईपीएफओ एक अच्छा दीर्घकालिक साधन है।
– यह सेवानिवृत्ति पर सुरक्षित और कर-मुक्त निधि प्रदान करता है।
– अन्य उपयोगों के लिए ईपीएफ न निकालें।
– इसे सेवानिवृत्ति तक बढ़ने दें।

● अपने मासिक बजट पर नज़र रखना और निवेश अनुशासन बनाए रखना

आपके खर्च केवल 20,000 रुपये हैं।
आप हर महीने लगभग 30,000 रुपये बचाते हैं।
इससे आपको सभी लक्ष्यों के लिए पर्याप्त धन प्राप्त होता है।

– 8,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें या इसे बढ़ाएँ।
– बेटी के लिए 5,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए 5,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।
– आपातकालीन बचत के लिए 5,000 से 7,000 रुपये रखें।
– आपातकालीन निधि के रूप में 1 लाख रुपये रखें।
– आसान पहुँच के लिए इसे लिक्विड फंड या एफडी में जमा करें।

इस तरह:

– आप बच्चे की ज़रूरतों को पूरा करते हैं।
– आप सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटाते हैं।
– आप आपात स्थितियों के लिए तैयार रहते हैं।

● जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा: निवेश नहीं, लेकिन ज़रूरी

ये निवेश नहीं हैं। लेकिन ये ज़रूरी हैं।
ये आपके परिवार और वित्तीय स्थिति को अचानक आने वाले झटकों से बचाते हैं।

– 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस चुनें।
– यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी न लें।
– ये कम रिटर्न और ज़्यादा लागत देते हैं।
– अगर आपके पास पहले से ही ऐसे उत्पाद हैं, तो आप उन्हें सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।
– उस राशि को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

– फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा भी खरीदें।
– आपको, आपकी पत्नी और बेटी को कवर किया जाना चाहिए।
– न्यूनतम 5 लाख रुपये का कवरेज।
– स्वास्थ्य संबंधी खर्च हर साल बढ़ता है।

● बेटी की शिक्षा और विवाह योजना

ये बड़े लक्ष्य हैं। लेकिन ये दीर्घकालिक हैं, इसलिए समय आपका मित्र है।

शिक्षा योजना:

– उच्च शिक्षा के लिए बड़े फंड की ज़रूरत होती है।
– 5000 रुपये प्रति माह का एक अलग SIP शुरू करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– हर साल समीक्षा करें और SIP बढ़ाएँ।
– किसी और ज़रूरत के लिए इस निवेश को न छुएँ।

विवाह योजना:

– यह 20+ साल बाद है।
– आप यहाँ एकमुश्त निवेश कर सकते हैं।
– आपके द्वारा बचाए गए 2 लाख रुपये इसके लिए हो सकते हैं।
– शिक्षा निधि स्थिर होने के बाद इस लक्ष्य को धीरे-धीरे बनाएँ।

विवाह और शिक्षा योजना को एक साथ न मिलाएँ।
इन्हें दो अलग-अलग लक्ष्यों के रूप में देखें।

● वित्तीय स्थिरता के लिए संपत्ति का निर्माण

वर्तमान में आपके पास कोई भौतिक संपत्ति नहीं है। यह कोई समस्या नहीं है।

वित्तीय संपत्तियाँ बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

- म्यूचुअल फंड तरल होते हैं और अच्छी वृद्धि कर सकते हैं।
- ईपीएफओ स्थिरता और दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।
- आपातकालीन निधि मन की शांति सुनिश्चित करती है।
- टर्म इंश्योरेंस पारिवारिक ज़रूरतों को पूरा करता है।
- स्वास्थ्य बीमा बचत की रक्षा करता है।

इन पर टिके रहें। सोने या अचल संपत्ति के चक्कर में न पड़ें।

अचल संपत्ति में तरलता कम होती है और रखरखाव ज़्यादा होता है।
- इसके अलावा, पुनर्विक्रय या किराये पर देना आसान नहीं होता और रिटर्न अनिश्चित होता है।

● आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

इंडेक्स फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन उनकी सीमाएँ हैं।

- वे केवल निफ्टी जैसे बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।
- वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।
- गिरते बाजारों में, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
- जोखिम प्रबंधन के लिए कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं है।
- मुद्रास्फीति इंडेक्स फंड के रिटर्न को मात दे सकती है।

दूसरी ओर:

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अनुभवी प्रबंधक होते हैं।
– वे कमज़ोर क्षेत्रों में निवेश कम करते हैं।
– वे मज़बूत क्षेत्रों में निवेश बढ़ाते हैं।
– लंबी अवधि में, वे बेहतर मूल्य प्रदान करते हैं।

हमेशा किसी CFP-निर्देशित सलाहकार के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनें।
वे आपको पुनर्संतुलन और सही रास्ते पर बने रहने में मदद करते हैं।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड आदर्श क्यों नहीं हैं?

डायरेक्ट फंडों का व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन उनमें मार्गदर्शन का अभाव होता है।

– फंड चयन में कोई मदद नहीं।
– कोई समीक्षा या पुनर्संतुलन सहायता नहीं।
– कोई जोखिम प्रोफ़ाइल नहीं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं।

निवेशक अक्सर घबरा जाते हैं या भावुक हो जाते हैं।
इससे लंबी अवधि के रिटर्न पर असर पड़ता है।

दूसरी ओर:

– नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन देती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से, आपको वार्षिक समीक्षा मिलती है।
– आपको लक्ष्यों के आधार पर पोर्टफोलियो संरेखण मिलता है।
– गलतियाँ टाली जाती हैं।

थोड़ी ज़्यादा लागत, उससे मिलने वाले मूल्य के लायक है।
दीर्घकालिक अनुशासन, छोटे लागत अंतर से बेहतर है।

● हर साल क्या समीक्षा करें

हर साल, इन बिंदुओं की समीक्षा करें:

– एसआईपी राशि और वृद्धि
– फंड का प्रदर्शन
– बेटी के लक्ष्य की प्रगति
– सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान
– आय या व्यय में बदलाव
– नई ज़िम्मेदारियाँ या चिकित्सा ज़रूरतें
– आपातकालीन निधि की पर्याप्तता

आपका योजनाकार इस समीक्षा का अच्छी तरह से मार्गदर्शन कर सकता है।
यह सुनिश्चित करता है कि आपके सभी लक्ष्य सही रास्ते पर रहें।

● अंत में

आप जीवन के अपने पड़ाव पर बहुत अच्छा कर रहे हैं।

– आप पर कोई ऋण नहीं है।
– आप बचत में अनुशासित हैं।
– आप अपनी बेटी के लिए योजना बना रहे हैं।
– आप सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं।

यह सोच आपको शांतिपूर्वक धन संचय करने में मदद करेगी।

इन चरणों का पालन करें:

– लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
– रिटर्न के पीछे न भागें।
– सालाना समीक्षा करें।
– लक्ष्य के अनुसार निवेश करें।
– आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– सोने और रियल एस्टेट जैसे विकर्षणों से बचें।
– बीमा और निवेश को एक साथ मिलाने से बचें।
– जहाँ ज़रूरत हो, पेशेवर मदद लें।

इसके साथ, आप आत्मविश्वास से अपना वित्तीय भविष्य बना सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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 (more)
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

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सरजी मैंने पिछले वित्तीय वर्ष यानी 2023-24 में 74,58,474 रुपये का 54F क्लेम किया था। शेयर 10/08/2023 को बेचे गए। फ्लैट 25/08/2023 को खरीदा गया। मैंने वित्तीय वर्ष 2024-25 में 18/11/2024 को एक और फ्लैट खरीदा। चूँकि मैंने मूल संपत्ति (10/08/2023 को बेची गई) की बिक्री के दो साल के भीतर एक और फ्लैट (18/11/2024 को) खरीद लिया है, इसलिए मुझे समझ में आ रहा है कि पिछले वित्त वर्ष 23-24 में किया गया ₹74.58 लाख का LTCG कर अमान्य कर दिया जाएगा और उसे वित्त वर्ष 24-25 की आय में वापस जोड़ दिया जाएगा। प्रश्न - चूँकि शेयरों की बिक्री का लेन-देन 23 जुलाई 2024 (10/08/2023 को) से पहले हुआ था, क्या मुझ पर 10% LTCG कर लगेगा?? या 12.50%, क्योंकि शर्त 18/11/2024 (23 जुलाई 2024 के बाद) को तोड़ी गई थी। सादर नारायणन
Ans: ● आपका लेन-देन संक्षेप में

– आपने 10 अगस्त 2023 को सूचीबद्ध शेयर बेचे।
– आपने 25 अगस्त 2023 को एक फ्लैट खरीदने पर पूंजीगत लाभ के तहत छूट का दावा किया।
– आपने अब 18 नवंबर 2024 को एक और फ्लैट खरीदा है।
– आप जानते हैं कि इससे 74.58 लाख रुपये की पूर्व छूट रद्द हो सकती है।
– आप सही पूछ रहे हैं कि कर 10% होगा या 12.5%।

यह एक बहुत ही विचारशील और दूरदर्शी प्रश्न है। आइए इसे बिंदुवार समझते हैं।

● छूट कब रद्द की जाती है?

– पूंजीगत लाभ छूट शर्तों पर आधारित होती है।
– ऐसी ही एक शर्त यह है कि आपको 2 साल के भीतर कोई दूसरा आवासीय फ्लैट नहीं खरीदना चाहिए।
– आपने 18 नवंबर 2024 को इस शर्त का उल्लंघन किया।
– इसलिए, पहले ली गई छूट रद्द हो जाती है।
– 74.58 लाख रुपये की राशि फिर से कर योग्य हो जाती है।
– यह उलटाव उस वित्तीय वर्ष में होता है जब शर्त टूट जाती है।
– इसलिए, यह आय वित्त वर्ष 2024-25 में वापस जोड़ दी जाएगी।

● इस उलटे LTCG पर कौन सी कर दर लागू होगी?

– आपने अगस्त 2023 में शेयर बेचे, यानी 23 जुलाई 2024 से पहले।
– यह तिथि कराधान नियमों के लिए बहुत महत्वपूर्ण है।
– 12.5% की नई LTCG दर केवल 23 जुलाई 2024 को या उसके बाद के लेनदेन पर लागू होती है।
– आपका मूल लेनदेन इस कट-ऑफ से पहले हुआ था।
– इसलिए, आपके मामले में 10% का पुराना LTCG कर नियम लागू होता है।

इसलिए, भले ही अब छूट वापस ले ली गई है, कर की दर 10% ही रहेगी।
ऐसा इसलिए है क्योंकि लेन-देन की तारीख ही निर्णायक कारक है।
छूट वापस लेने की तारीख नहीं।
तो आपकी समझ सही है, और इसकी सराहना की जाती है।

● क्या आपको इंडेक्सेशन या एसटीसीजी के बारे में चिंता करनी चाहिए?

- नहीं। चूँकि शेयर 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए थे, इसलिए यह स्पष्ट रूप से एलटीसीजी है।
- अल्पकालिक पूंजीगत लाभ नियम यहाँ लागू नहीं होंगे।
- साथ ही, इक्विटी शेयरों के लिए कोई इंडेक्सेशन लाभ उपलब्ध नहीं है।
- लेकिन 1 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 10% की दर उचित और वाजिब है।

- इसका वित्त वर्ष 2024-25 की कर फाइलिंग पर क्या प्रभाव पड़ेगा?

- 74.58 लाख रुपये अब वित्त वर्ष 2024-25 में एलटीसीजी आय के रूप में दिखाई देंगे।
- आपको इसे आईटीआर में पूंजीगत लाभ अनुभाग के अंतर्गत रिपोर्ट करना चाहिए।
– यदि अभी तक भुगतान नहीं किया गया है, तो इस पर अग्रिम कर का भुगतान करें।
– अन्यथा, आपको धारा 234B और 234C के तहत ब्याज का भुगतान करना पड़ सकता है।
– कृपया कर दाखिल करने के लिए अपने चार्टर्ड अकाउंटेंट से संपर्क करें।

अपने रिकॉर्ड को साफ-सुथरा रखने और जाँच से बचने के लिए यह महत्वपूर्ण है।

● क्या इससे आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों पर असर पड़ेगा?

– 74.58 लाख रुपये पर 10% का एकमुश्त कर भुगतान = लगभग 7.45 लाख रुपये।
– यदि आपने इसकी अच्छी तरह से योजना बनाई होती, तो इसे आसानी से वहन किया जा सकता था।
– लेकिन अगर योजना नहीं बनाई जाती, तो यह तरलता को प्रभावित कर सकता है।
– आपको अपने आपातकालीन कोष और आकस्मिक योजना पर फिर से विचार करना चाहिए।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों को तदनुसार पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकता है।

● यह कर नियम क्यों लागू है - एक अंतर्दृष्टि

– कानून आपको LTCG को एक आवासीय फ्लैट में पुनर्निवेश करने की अनुमति देता है।
– यह लाभ घर खरीदने को प्रोत्साहित करने के लिए है, न कि सट्टा लगाने के लिए।
– इसीलिए, 2 साल के भीतर दूसरा घर खरीदना दुरुपयोग माना जाता है।
– इसलिए छूट वापस ले ली जाती है और LTCG को वापस जोड़ दिया जाता है।
– यह नियम सभी करदाताओं के लिए संतुलित और निष्पक्ष रहता है।

● क्या आपको कोई बीमा पॉलिसी सरेंडर करनी चाहिए?

– यदि आपके पास निवेश टैग वाली यूलिप या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसी हैं, तो कृपया उनकी समीक्षा करें।
– ये बहुत कम रिटर्न और कम लचीलापन देती हैं।
– यदि वे 5 साल से अधिक पुरानी हैं, तो आप उन्हें सरेंडर कर सकते हैं।
– उस राशि को MFD-CFP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– इससे आपको बेहतर रिटर्न, तरलता और पारदर्शिता मिल सकती है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों न चुनें?

– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें जोखिम भी होता है।
– कोई मार्गदर्शन नहीं, कोई जोखिम-निर्धारण नहीं, कोई लक्ष्य संरेखण नहीं।
– ये आपको गलत फंड चयन और गलत SIP आवंटन के लिए प्रेरित करते हैं।
– CFP के साथ MFD आपको सहारा देता है और बेहतर फंड फ़िल्टरेशन प्रदान करता है।
– इसके अलावा, रेगुलर प्लान में अंतर्निहित सलाहकार मूल्य होता है।
– वित्तीय शांति के लिए यह लागत चुकाने लायक है।

● इंडेक्स फंड सबसे अच्छा विकल्प क्यों नहीं हैं?

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे केवल बाजार के रुझान का अनुसरण करते हैं।
– वे बेहतर प्रदर्शन नहीं करते या अल्फा रिटर्न नहीं देते।
– अस्थिर या गिरते बाजारों में, वे खराब सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– वे क्षेत्रीय परिवर्तनों या आर्थिक चक्रों के अनुकूल नहीं होते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की चाल के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– उनके पास शोध समर्थन, फंड मैनेजर की बुद्धिमत्ता और अल्फा जनरेशन है।

आपके मामले में, जहाँ पूंजीगत लाभ शामिल है, जोखिम-प्रबंधित रिटर्न महत्वपूर्ण हैं।
इसलिए नियमित मार्ग के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक उपयुक्त हैं।

● इस LTCG कर प्रभाव को कैसे अवशोषित करें

– संतुलित म्यूचुअल फंड में धीरे-धीरे अधिशेष निवेश करने के लिए SIP-आधारित STP शुरू करें।
– 6 महीने के जीवन-यापन व्यय के बराबर एक बफर फंड बनाएँ।
– 7.45 लाख रुपये के LTCG कर प्रभाव के लिए एक अलग फंड बनाए रखें।
– इसे इक्विटी या जोखिम भरे उपकरणों में न रखें।
– इसके लिए अल्ट्रा-शॉर्ट या कम अवधि वाले फंड का उपयोग करें।

● आगे बढ़ने के लिए आपके लिए कर नियोजन अंतर्दृष्टि

– छूट लेने से पहले, हमेशा लॉक-इन और प्रतिबंध अवधि की समीक्षा करें।
– जब तक आप कर का भुगतान करने के लिए तैयार न हों, 2 वर्षों के भीतर कभी भी दूसरी संपत्ति न खरीदें।

– सभी प्रॉपर्टी की खरीद-बिक्री को एक साधारण एक्सेल शीट में दर्ज करें।
– समय-सीमा और लॉक-इन अवधि को चिह्नित रखें।
– इससे अप्रत्याशित घटनाओं से बचा जा सकता है और टैक्स प्लानिंग सुचारू रूप से सुनिश्चित होती है।

साथ ही, अपने CA और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बीच तालमेल बनाए रखें।
उन्हें आपकी वित्तीय स्थिति के लिए एक टीम के रूप में काम करना चाहिए।

● क्या अलग किया जा सकता था

– आप दूसरी प्रॉपर्टी खरीदने के लिए 2 साल से ज़्यादा इंतज़ार कर सकते थे।
– या, आप शुरुआत में छूट का दावा करने से बच सकते थे।
– फिर सक्रिय म्यूचुअल फंड में लाभ का निवेश करके 10% टैक्स बुक कर सकते थे।
– इससे आपकी वित्तीय रणनीति ज़्यादा लचीली रह सकती थी।
– लेकिन हाँ, अतीत को बदला नहीं जा सकता। आइए आगे पर ध्यान केंद्रित करें।

वित्त वर्ष 2024-25 के टैक्स आउटफ्लो की योजना बनाने के लिए आपके पास अभी भी पर्याप्त समय है।
आपको इस अनुभव से स्पष्टता भी मिली है। यह अपने आप में एक संपत्ति है।

● आपके अगले कदम क्या होने चाहिए

– दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) कर के लिए 7.45 लाख रुपये अलग रखें।
– वित्त वर्ष 2024-25 के कर अनुमान के लिए अपने CA को पहले ही सूचित कर दें।
– अगले कुछ वर्षों तक कोई और आवासीय संपत्ति खरीदने से बचें।
– अपने दीर्घकालिक परिसंपत्ति आवंटन का पुनर्मूल्यांकन करें।
– यूलिप, पारंपरिक एलआईसी, डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से प्रबंधित लक्ष्य-आधारित एमएफ पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करें।

● अंत में

आप आगे की सोच रहे हैं और कराधान पर नज़र रख रहे हैं। यह बहुत सराहनीय है।
आपने नेक इरादे से काम किया है। कर कानून की अपनी सीमाएँ हैं।
लेकिन यह स्पष्टता अब आपको समझदारी से काम लेने की शक्ति देती है।
आज ही कुछ सही कदम उठाएँ, और आप अभी भी पूरी तरह से सही रास्ते पर बने रह सकते हैं।
कृपया घबराएँ नहीं। इस स्थिति में 10% की दर एक राहत है।
अपने दस्तावेज़ साफ़ रखें और अपने CA को सूचित रखें।

अपनी दीर्घकालिक धन यात्रा के लिए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बने रहें।
वे आपको अपने लक्ष्यों, करों और मन की शांति के अनुरूप बने रहने में मदद करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
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नमस्ते सर, मैं 38 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ (पत्नी नौकरी नहीं करती) और मेरी 3 साल की एक बेटी है। मेरी सैलरी 2 लाख है। मेरे पास कई लोन हैं: 1. 14 लाख का होम लोन @ 7.9% 2. 33 लाख का टॉप-अप लोन @ 8.1% 3. 1 लाख का क्रेडिट कार्ड लोन @ 13%, 8 महीने की ईएमआई बाकी है 4. 2.4 लाख का स्टॉक पर लोन 10.75% कुल ईएमआई: 63 हजार मेरे पास 40 हजार की मासिक एसआईपी हैं मैं चिट के रूप में भी बचत करता हूँ 45 हजार प्रति माह। वर्तमान में मेरी संपत्तियाँ हैं: 70 लाख का फ्लैट 22 लाख का प्लॉट 1 28 लाख का प्लॉट 2 7 लाख का प्लॉट 3 एमएफ 11 लाख स्टॉक 13 लाख ईपीएफ 27 लाख पीपीएफ 1.2 लाख एनपीएस 65 हज़ार एनपीएस (बेटी के लिए वात्सल्य) 50 हज़ार मेरी पत्नी का ईपीएफ: 15 लाख म्यूचुअल फंड: 5 लाख परिवार को 10 लाख की बचत। नौकरी में अनिश्चितता के कारण, मैं अपना बोझ कम करना चाहता हूँ और साथ ही सबसे बुरे समय के लिए भी तैयार रहना चाहता हूँ। साथ ही, मैं यह भी सुनिश्चित करना चाहता हूँ कि मेरी बेटी 18 साल की होने पर उसे लगातार आय होती रहे। मैं यहाँ क्या कर सकता हूँ? नोट: मेरी पत्नी नौकरी की तलाश में है और हम अपने खर्चों और बचत के बाद तनख्वाह से तनख्वाह पर गुज़ारा करते हैं। कृपया मुझे कोई योजना बताएँ।
Ans: आप एक साथ कई काम संभाल रहे हैं, और यह आसान नहीं है। आइए हम आपकी स्थिति को 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से चरण-दर-चरण देखें और एक ऐसी योजना बनाएँ जो आपको स्पष्टता, राहत और भविष्य की सुरक्षा प्रदान करे।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आप 38 वर्ष के हैं, विवाहित हैं, और आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 3 वर्ष है।
– आपकी पत्नी वर्तमान में नौकरी नहीं कर रही हैं, बल्कि नौकरी की तलाश में हैं।
– आपके पास अभी 2 लाख रुपये हैं।
– आप हर महीने कुल 63,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं।
– आप हर महीने एसआईपी के माध्यम से 40,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– आप हर महीने चिट फंड में 45,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– ईएमआई, एसआईपी और चिट फंड के बाद आप लगभग तनख्वाह से तनख्वाह तक का खर्च चलाते हैं।

अब हम आपकी संपत्ति का आकलन करते हैं।

● अब तक स्वामित्व वाली संपत्तियाँ

– 70 लाख रुपये का आवासीय फ्लैट।
– 22 लाख रुपये, 28 लाख रुपये और 7 लाख रुपये के तीन प्लॉट।
– आपके नाम पर 11 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश।
– 13 लाख रुपये का स्टॉक पोर्टफोलियो।
– आपके नाम पर 27 लाख रुपये का ईपीएफ कोष।
– 1.2 लाख रुपये का पीपीएफ।
– 65,000 रुपये का एनपीएस।
– बेटी का एनपीएस (वात्सल्य) 50,000 रुपये।
– पत्नी का ईपीएफ कोष 15 लाख रुपये।
– पत्नी के म्यूचुअल फंड 5 लाख रुपये।
– आपने परिवार को आर्थिक मदद के रूप में 10 लाख रुपये दिए हैं।

ये मज़बूत परिसंपत्ति स्तर हैं। आपने अब तक अच्छा प्रदर्शन किया है।

● सक्रिय ऋण और ईएमआई का बोझ

● 7.9% ब्याज पर 14 लाख रुपये का गृह ऋण।
● 8.1% ब्याज पर 33 लाख रुपये का टॉप-अप ऋण।
● 13% ब्याज पर 1 लाख रुपये का क्रेडिट कार्ड ऋण। 8 महीने शेष हैं।
● 10.75% ब्याज पर शेयरों पर 2.4 लाख रुपये का ऋण।
● कुल ईएमआई: 63,000 रुपये प्रति माह।

आपकी ईएमआई का बहिर्वाह ज़्यादा है। घर ले जाने वाले वेतन का लगभग 30-35%।
नौकरी की अनिश्चितता के कारण, यह दबाव डालता है।
कुछ ऋण महंगे होते हैं और उन पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता होती है।

● वित्तीय तनाव कम करने के लिए तत्काल उपाय

● सबसे पहले, योजना के अनुसार 8 महीनों में क्रेडिट कार्ड ऋण चुका दें।
● दूसरा, अगला लक्ष्य शेयरों पर ऋण चुकाना है।
– ज़रूरत पड़ने पर शेयरों का कुछ हिस्सा बेच दें।
– शेयर ऋणों पर 10.75% का ब्याज इक्विटी रिटर्न को कम कर देता है।
– शेयरों या म्यूचुअल फंडों को दोबारा गिरवी रखने से बचें।

अगर अभी भी कम राशि बची है, तो चिट में योगदान को अस्थायी रूप से रोक दें।
चिट अनौपचारिक, कम तरल होते हैं और इनमें सामूहिक जोखिम होता है।

– ज़रूरत पड़ने पर 6 महीने के लिए SIP रोकने पर विचार करें।
– इस बची हुई नकदी का इस्तेमाल ज़्यादा ब्याज वाले ऋणों को चुकाने में करें।
– क्रेडिट और शेयर ऋणों का भुगतान करने के बाद SIP फिर से शुरू करें।

इससे मासिक अधिशेष बढ़ता है और मन को शांति मिलती है।

● गृह और टॉप-अप ऋण रणनीति

– ये ऋण कुल मिलाकर 47 लाख रुपये के हैं।
– ब्याज फ़िलहाल नियंत्रण में है।
– जब तक अन्य लक्ष्य लंबित हैं, तब तक तेज़ी से पूर्व भुगतान न करें।
– नियमित EMI का भुगतान करते रहें।
– हो सके तो साल में एक अतिरिक्त ईएमआई लेने की कोशिश करें।

अन्य ज़रूरतों के लिए टॉप-अप लोन लेने से बचें। ये लंबी अवधि में बोझ बढ़ा देते हैं।

● रियल एस्टेट होल्डिंग्स का मूल्यांकन करें

– फ्लैट और प्लॉट की कुल कीमत 127 लाख रुपये है।
– यह आपकी कुल संपत्ति का लगभग 50% है।
– रियल एस्टेट में नकदी नहीं होती और इससे नियमित आय नहीं होती।
– और प्लॉट खरीदने पर विचार न करें।
– बहुत सारे अप्रयुक्त प्लॉट रखने से बचें।
– अगर आय कम है, तो एक प्लॉट बेचने पर विचार करें।
– इस पैसे का इस्तेमाल लोन कम करने या बेटी के लिए फंड बढ़ाने में करें।

संपत्ति से नकदी प्रवाह नहीं होता। नौकरी छूटने पर यह मददगार नहीं होता।

● एसआईपी और निवेश रणनीति का प्रबंधन

– 40,000 रुपये मासिक एसआईपी एक अच्छी आदत है।
- म्यूचुअल फंड का कोष बढ़कर 11 लाख रुपये हो गया है।
- ऋण का दबाव कम होने पर एसआईपी जारी रखें।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
- इंडेक्स फंड नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
- गिरते बाजारों में, इंडेक्स फंड तेजी से गिरते हैं।
- सक्रिय फंड में ऐसे प्रबंधक होते हैं जो समय पर निर्णय लेते हैं।
- इससे विकास में सुधार होता है और जोखिम कम होता है।

इसके अलावा, सीधे म्यूचुअल फंड में खुद निवेश न करें।
- डायरेक्ट फंड व्यक्तिगत सलाह या मार्गदर्शन के साथ नहीं आते हैं।
- गलत चुनाव या समीक्षा की कमी से नुकसान हो सकता है।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
- ये फंड चयन, ट्रैकिंग, पुनर्संतुलन और सहायता प्रदान करते हैं।

यह केवल कम व्यय अनुपात के बजाय दीर्घकालिक मूल्य जोड़ता है।

● आपातकालीन निधि और सुरक्षा कवर

- आपने आपातकालीन बचत का ज़िक्र नहीं किया है।
– नौकरी की अनिश्चितता के चलते यह ज़रूरी है।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड में 6-9 महीने के खर्च का फंड बनाएँ।
– इस राशि में ईएमआई भी शामिल करें।
– आपात स्थिति के लिए रियल एस्टेट या पीपीएफ का इस्तेमाल न करें।

अपने बीमा की भी समीक्षा करें।

– अपने वार्षिक वेतन का कम से कम 15 गुना टर्म इंश्योरेंस लें।
– कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस खरीदें।
– सिर्फ़ ऑफिस कवर पर निर्भर न रहें।
– जांचें कि क्या आपके पास दुर्घटना कवर है। अगर नहीं है तो उसे जोड़ें।

ये कदम मुश्किल समय में आत्मविश्वास देते हैं।

● परिवार को नकद सहायता

– परिवार को सहायता के रूप में 10 लाख रुपये देना उदारतापूर्ण है।
– अगर यह ऋण था, तो इसे धीरे-धीरे वसूलने की कोशिश करें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, दोबारा बड़ी रकम देने से बचें।
– आपकी उम्र के इस पड़ाव में, आत्म-सुरक्षा सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

● बेटी की भविष्य की आय की योजना बनाना

– वह अभी 3 साल की है। आप चाहते हैं कि जब वह 18 साल की हो जाए, तब उसकी आय का स्रोत बने।
– यानी 15 साल बाद।
– आपको शिक्षा के लिए एक कोष और बाद में आय का प्रवाह बनाना होगा।

यहाँ एक योजना पर विचार किया जा सकता है:

– अभी उसके लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।
– इसे अपने नाम पर रखें, लेकिन उसके लक्ष्य से जुड़ा हुआ।
– विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करें।
– SIP को सालाना 10-15% बढ़ाएँ।
– यूलिप, चाइल्ड प्लान या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन कम होता है।

18 साल की उम्र तक, कोष का एक हिस्सा मासिक आय फंड में स्थानांतरित कर दें।
इससे उसे नियमित आय प्राप्त होगी।
इसके अलावा, आप सुरक्षा के लिए उसके नाम पर एक छोटा सा पीपीएफ भी खोल सकते हैं।
इसका इस्तेमाल उसके पोर्टफोलियो के एक छोटे से हिस्से के रूप में ही करें।
सिर्फ़ एनपीएस (वात्सल्य) पर ही निर्भर न रहें। यह बहुत ज़्यादा प्रतिबंधात्मक और दीर्घकालिक है।

यह बहुस्तरीय दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि उसे 18 साल की उम्र में और उसके बाद भी धन मिलता रहे।

● पत्नी का करियर और ईपीएफ प्लानिंग

– आपकी पत्नी के पास 15 लाख रुपये का ईपीएफ और 5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं।
– अगर वह फिर से कमाई शुरू कर देती है, तो इससे दबाव कम हो जाएगा।
– उसे नौकरी या अतिरिक्त आय के विकल्प अपनाने के लिए प्रोत्साहित करें।
– उसका ईपीएफ सुरक्षित है। इसे बढ़ने दें।
– वर्तमान ज़रूरतों के लिए इसका इस्तेमाल करने से बचें।
– आय फिर से शुरू होने के बाद, हो सके तो उसकी एसआईपी भी शुरू करें।

पति और पत्नी दोनों का योगदान दोहरी ताकत पैदा करता है।

● ऋण बनाम निवेश पुनर्संतुलन

– जब उच्च-लागत वाला कर्ज़ लंबित हो, तो निवेश न करें।
– पहले क्रेडिट कार्ड और स्टॉक लोन चुकाएँ।
– फिर आपातकालीन निधि बनाएँ।
– उसके बाद धीरे-धीरे SIP फिर से शुरू करें।
– निवेश के लिए नए लोन न लें।
– पर्सनल लोन या चिट फंड उधार लेने से बचें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्संतुलन में मदद कर सकता है।
वे लक्ष्यों, जोखिम और अवस्था के आधार पर परिसंपत्ति मिश्रण का मार्गदर्शन करेंगे।

● दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति दृष्टि

– 38 वर्ष की आयु में, आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए अभी भी 20 वर्ष हैं।
– EPF और PPF आपकी योजना में पहले से ही सुरक्षित विकल्प हैं।
– NPS को धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।
– लेकिन लॉक-इन विकल्पों के साथ ज़्यादा आगे न बढ़ें।
– म्यूचुअल फंड लचीलापन और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
– जैसे-जैसे EMI कम होती जाती है, सेवानिवृत्ति की ओर SIP बढ़ाते रहें।
– अपनी सेवानिवृत्ति और बेटी के लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से अलग करें।
– इन्हें मिलाने से बाद में भ्रम और कमी हो सकती है।

सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 5 वर्षों में, कम जोखिम वाले विकल्पों का चुनाव करें।

● अतिरिक्त धन का बुद्धिमानी से उपयोग करें

– बोनस, प्रोत्साहन, कर वापसी - सभी का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– जीवनशैली में अनावश्यक सुधार पर खर्च न करें।
– पहले ऋण चुकाने के लिए उपयोग करें।
– फिर आपातकालीन निधि बनाएँ।
– फिर दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP बढ़ाएँ।

धन का यह चरण-दर-चरण उपयोग एक मजबूत भविष्य का निर्माण करता है।

● अभी किन चीजों से बचें

– अधिक प्लॉट या संपत्ति न खरीदें।
– दीर्घकालिक निवेश के लिए चिट फंड का उपयोग न करें।
– धन सृजन के लिए इंडेक्स फंड पर निर्भर न रहें।
– पेशेवर मदद के बिना सीधे फंड में निवेश न करें।
- बेटी के फंड को अन्य बचत के साथ न मिलाएँ।
- यूलिप, पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों का उपयोग न करें।
- यदि पहले से ली हुई हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

ये निर्णय छिपे हुए नुकसान और पछतावे से बचने में मदद करते हैं।

● अंत में

- बचत और परिवार के प्रति आपकी प्रतिबद्धता उत्कृष्ट है।
- आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।
- आपको बस ऋण के तनाव को कम करने और संतुलन बनाने की आवश्यकता है।
- बेटी के सुरक्षित भविष्य और अपनी मानसिक शांति पर ध्यान केंद्रित करें।
- ऋण चुकौती, आपातकालीन निधि और सुरक्षा को प्राथमिकता दें।
- ऋण कम होने पर धीरे-धीरे निवेश फिर से शुरू करें।
- अचल संपत्ति को और बढ़ाने की आवश्यकता नहीं है।
- सीएफपी-समर्थित सलाह के माध्यम से म्यूचुअल फंड बेहतर नियंत्रण और विकास प्रदान करते हैं।

निरंतर बने रहें। हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।
सबसे बुरे के लिए तैयार रहें, लेकिन अच्छे के लिए भी योजना बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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 (more)
Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
मैं 43 साल का हूँ और मेरे पास 1 लाख रुपये हैं। पिछले 5 महीनों से मैं SIP के ज़रिए 15 हज़ार रुपये निवेश कर रहा हूँ। SIP को छोड़कर, मेरा मासिक खर्च 70 हज़ार रुपये है। मैं एक घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ जिसकी लागत 2 करोड़ रुपये होगी। मैं आगे क्या करूँ? रिटायरमेंट तक मेरे पास कितना पैसा होना चाहिए और घर खरीदने की योजना से मैं वह पैसा कैसे कमाऊँ?
Ans: ● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आपकी आयु 43 वर्ष है। इस प्रकार, आपके पास संपत्ति बनाने के लिए लगभग 15-17 वर्ष हैं।
– आपके पास एकमुश्त 1 लाख रुपये हैं।
– आप 5 महीनों से SIP के माध्यम से हर महीने 15,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– आपके घरेलू खर्च 70,000 रुपये मासिक हैं। इस राशि में SIP शामिल नहीं है।
– आप 2 करोड़ रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।
– आप अपनी सेवानिवृत्ति की योजना भी बनाना चाहते हैं।

यह एक अच्छा कदम है। आप पहले से ही SIP के प्रति अनुशासित हैं। इसे जारी रखें।

आइए अब प्रत्येक लक्ष्य पर गहराई से विचार करें।

● 2 करोड़ रुपये की घर खरीद योजना

– 2 करोड़ रुपये का घर खरीदना एक बड़ा फैसला है।
– इसके लिए सावधानीपूर्वक और रणनीतिक वित्तीय तैयारी की आवश्यकता होगी।
– एक सामान्य होम लोन घर की कीमत का 75% से 80% तक हो सकता है।
- इसका मतलब है कि कम से कम 40 लाख रुपये का डाउन पेमेंट ज़रूरी है।
- आपको रजिस्ट्रेशन और इंटीरियर के लिए 10-15 लाख रुपये की भी ज़रूरत होगी।
- तो आपकी कुल ज़रूरत लगभग 50-55 लाख रुपये है।

अब देखते हैं कि आप इस राशि तक कैसे पहुँच सकते हैं।

- आप पहले से ही 15,000 रुपये प्रति माह की SIP कर रहे हैं।
- अगर आप इसे समय के साथ धीरे-धीरे बढ़ाते हैं, तो आपकी जमा राशि तेज़ी से बढ़ेगी।
- लेकिन कम समय में इतने बड़े लक्ष्य के लिए सिर्फ़ SIP काफ़ी नहीं हो सकता है।
- आपको बचत, बोनस और नियोजित उधारी के संयोजन पर विचार करना पड़ सकता है।
- घर खरीदने के लिए रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल करने से बचें। लक्ष्यों को अलग रखें।
- इसके अलावा, ज़्यादा देर न करें, क्योंकि प्रॉपर्टी की कीमतें और लागत बढ़ सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको घर खरीदने की तैयारी की जाँच करने में मदद कर सकता है।

● लोन की तैयारी और EMI का असर

– 20 साल के लिए 1.5 करोड़ रुपये के लोन की EMI लगभग 1.3 लाख रुपये हो सकती है।
– लेकिन आपकी मौजूदा मासिक आय उस EMI को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
– आपका मौजूदा मासिक खर्च 70,000 रुपये है। SIP 15,000 रुपये है।
– यानी कुल खर्च 85,000 रुपये है।
– जब तक आपकी आय में उल्लेखनीय वृद्धि नहीं होती, EMI का दबाव ज़्यादा रहेगा।

आप ये कर सकते हैं:

– घर खरीदने में कुछ साल की देरी करें और तब तक जमकर बचत करें।
– डाउन पेमेंट के लिए 50-60 लाख रुपये जमा करें और लोन की राशि कम करें।
– इससे ईएमआई का प्रबंधन आसान हो जाएगा और ब्याज का बोझ कम होगा।
- आराम के लिए ईएमआई को अपनी आय के 40-45% के भीतर रखें।
- संपत्ति कर, रखरखाव और बीमा को ध्यान में रखें।

सावधान रहें। अल्पकालिक स्वामित्व के लिए दीर्घकालिक संपत्ति से समझौता न करें।

● सेवानिवृत्ति योजना का आकलन

- आपकी सेवानिवृत्ति में लगभग 17 वर्ष शेष हैं।
- अभी मासिक खर्च 70,000 रुपये है। 6% मुद्रास्फीति दर पर, सेवानिवृत्ति पर यह 2 लाख रुपये से अधिक हो सकता है।
- इसलिए, आपको एक अच्छी-खासी सेवानिवृत्ति निधि बनानी चाहिए।
- यह सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों तक आपका साथ दे।
- चिकित्सा आपात स्थिति के बिना भी, सेवानिवृत्ति जीवन के लिए एक बड़ी निधि की आवश्यकता होती है।

आप ये कर सकते हैं:

- 15,000 रुपये का एसआईपी जारी रखें। इसे हर साल 10% बढ़ाएँ।
– सेवानिवृत्ति को अपना प्राथमिक लक्ष्य बनाएँ। घर कुछ साल इंतज़ार कर सकता है।
– लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– लंबी अवधि में विकास के लिए विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

कृपया इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड में सक्रिय जोखिम नियंत्रण का अभाव होता है।
वे बाजार का अनुसरण करते हैं। वे बाजार को मात नहीं दे पाते।
गिरते बाजारों में उनके पास गिरावट से सुरक्षा नहीं होती।
एक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का प्रबंधन एक कुशल फंड मैनेजर द्वारा किया जाता है।
वह बाजार के संकेतों के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकता/सकती है।
इससे लंबी अवधि में बेहतर विकास और कम जोखिम मिलता है।

इसके अलावा, खुद से डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें।
डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं। लेकिन उनमें विशेषज्ञ मार्गदर्शन का अभाव होता है।
गलत फंड चयन लंबी अवधि के रिटर्न को कम कर सकता है।
जब आप सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करते हैं, तो आपको मिलता है:
– सही फंड विकल्प
– समय-समय पर समीक्षा
– पुनर्संतुलन सहायता
– लक्ष्य संरेखण

यह मूल्य छोटे लागत अंतर से कहीं अधिक है।

● सुरक्षा और आपातकालीन निधि योजना

– आपने बीमा या आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया।
– यह आपकी वित्तीय योजना में एक बड़ी कमी है।
– आपके पास अपनी आय का कम से कम 15-20 गुना टर्म लाइफ कवर होना चाहिए।
– परिवार के सभी सदस्यों के लिए स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य है।
– 6-9 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि भी बनाएँ।

इससे मन को शांति मिलती है और संकट में निवेश टूटने से बचा जा सकता है।

शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें। कोई यूलिप या कॉम्बो प्लान नहीं।
यदि आपके पास एलआईसी या यूलिप प्लान हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
सरेंडर मूल्य को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।
पारंपरिक पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं। यूलिप के शुल्क अधिक होते हैं।
ये धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

● खर्च और बजट अनुकूलन

– अगर आपकी कमाई अच्छी है, तो 70,000 रुपये का मासिक खर्च उचित है।
– लेकिन नियमित रूप से अपनी आय का कम से कम 25-30% बचाने की कोशिश करें।
– एक स्मार्ट मासिक बजट बनाएँ।
– अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।
– जीवनशैली संबंधी खर्चों के लिए ईएमआई से बचें।
– आय बढ़ने पर हर साल एसआईपी बढ़ाएँ।
– छोटी-छोटी ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने से बचें।

हर बोनस या अप्रत्याशित लाभ का उपयोग अपने एसआईपी या आपातकालीन निधि को बढ़ाने के लिए करें।

● कर नियोजन का पहलू

– आपको कर-बचत विकल्पों का समझदारी से उपयोग करना चाहिए।
– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड 80सी के तहत कर बचा सकते हैं और आपकी संपत्ति बढ़ा सकते हैं।
– पीपीएफ, एनएससी, या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों में पैसा लगाने से बचें।
– लंबी अवधि में वृद्धि वाले कर-बचत साधनों में निवेश करें।

म्यूचुअल फंड पर नवीनतम कराधान जानें:

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी पर STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

● बच्चों का भविष्य और अन्य लक्ष्य

– आपने बच्चों का ज़िक्र नहीं किया। अगर आपके बच्चे हैं, तो उनकी शिक्षा की भी योजना बनाएँ।
– हर लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड बनाएँ। उन्हें मिलाएँ नहीं।
– भविष्य में बच्चे की उच्च शिक्षा का खर्च 50-80 लाख रुपये हो सकता है।
– लंबी अवधि के फंड में SIP से जल्दी शुरुआत करें।

इस तरह, आपके लक्ष्य आपस में नहीं टकराएँगे। और आपकी सेवानिवृत्ति पर भी असर नहीं पड़ेगा।

● एसेट एलोकेशन प्लानिंग

– संपत्ति निर्माण के लिए संपत्तियों का सही मिश्रण ज़रूरी है।
– आपकी उम्र और लक्ष्यों के हिसाब से, इक्विटी 60-70% होनी चाहिए।
– अल्पकालिक और आपातकालीन ज़रूरतों के लिए डेट और लिक्विड फंड में निवेश करें।
– लंबी अवधि में निवेश बढ़ाने के लिए सोना, रियल एस्टेट या FD से बचें।
– रियल एस्टेट में पैसा फंसा रहता है। इसमें प्रवेश-निकास की लागत ज़्यादा होती है।
– FD कर के बाद मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।

जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, आपके एसेट मिश्रण में बदलाव होना चाहिए।
धीरे-धीरे उच्च जोखिम से सुरक्षा की ओर बढ़ें।
एक CFP नियमित समीक्षा के ज़रिए आपका मार्गदर्शन कर सकता है।

● मासिक कार्य योजना

– आय, व्यय और अधिशेष पर मासिक नज़र रखें।
– SIP को हर साल 10% बढ़ाएँ।
– लिक्विड फंड में 5-10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।
– होम लोन शुरू होने तक नए लोन लेने से बचें।
– छोटी अवधि की खरीदारी के लिए SIP बंद न करें।
– बोनस को एकमुश्त म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– CFP द्वारा समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

यह मासिक आदत ठोस वित्तीय अनुशासन बनाती है।

● आपको क्या नहीं करना चाहिए

– कम बचत के साथ अभी संपत्ति खरीदने की जल्दबाजी न करें।
– EMI चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड SIP न तोड़ें।
– केवल नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।
– इंडेक्स फंड में निवेश न करें। उनका कोई सक्रिय नियंत्रण या निर्णय नहीं होता।
– किसी योग्य मार्गदर्शक के बिना डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– धन संचय के लिए LIC पॉलिसियों या एंडोमेंट पर निर्भर न रहें।
– आपातकालीन निधि या बीमा को नज़रअंदाज़ न करें।

ये गलतियाँ दीर्घकालिक वित्तीय स्वतंत्रता को नुकसान पहुँचा सकती हैं।

● अंततः

– आपने SIP शुरू करके और जल्दी योजना बनाकर सही कदम उठाए हैं।
– नियमित रहें, और CFP के साथ सालाना समीक्षा करें।
– सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें। बेहतर तैयारी से घर का प्रबंधन किया जा सकता है।
– व्यक्तिगत वित्त को सरल और लक्ष्य-केंद्रित रखें।
– दीर्घकालिक अनुशासन बड़े लाभ लाता है।
– अल्पकालिक लाभ या जोखिम भरे रुझानों का पीछा न करें।

पैसा एक साधन है, लक्ष्य नहीं। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें। शांति बनाएँ, केवल संपत्तियाँ नहीं।

आपको एक सुरक्षित, स्मार्ट और मजबूत वित्तीय भविष्य की शुभकामनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 14, 2025

Asked by Anonymous - Jul 14, 2025English
Money
मैं 46 साल का हूँ.. सरकारी नौकरी करता हूँ और हाथ में 85 हजार वेतन है। मैं पीएफआई में 9 हजार, पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि में 12.5 हजार प्रत्येक का निवेश करता हूँ। मेरी बेटी वर्तमान में 13 वर्ष की है। मैं एचबीएलआई के लिए 22 हजार का भुगतान करता हूँ, एसआईपी में 8 हजार का निवेश करता हूँ। मुझे अपने फ्लैट के किराए के रूप में लगभग 10 हजार मिलते हैं। मेरे पास एक फैमिली फ्लोटर है जहाँ मैं सालाना 26 हजार और आरडी 4 हजार प्रति माह का भुगतान करता हूँ। मेरा पीपीएफ सुकन्या और पीएफ वर्तमान में लगभग 11 लाख है। मैं 2039 में सेवानिवृत्त हो जाऊँगा। मेरे पास एक एसबीआई लाइफ है जो बाजार से जुड़ी है जिसकी वर्तमान कीमत लगभग 13.5 लाख है। यह 2027 में परिपक्व होगी। एचबीएल की बकाया ऋण राशि 7 लाख है। मुझे अपने ऋण को चुकाने के साथ-साथ भविष्य के लिए निवेश करने के लिए कहाँ और कितना निवेश करना चाहिए।
Ans: आप अपने निवेश और बचत के बारे में सोच-समझकर काम कर रहे हैं। इस समय, निवेश की संख्या बढ़ाने से ज़्यादा ज़रूरी है स्पष्टता और सही संरचना।

आइए अब आपकी स्थिति को 360 डिग्री के नज़रिए से देखें और एक व्यावहारिक योजना बनाएँ।

● उम्र, आय और लक्ष्य

– अब आपकी उम्र 46 साल है और आपकी सेवानिवृत्ति में 13 साल बाकी हैं।
– आपका वेतन 85,000 रुपये प्रति माह है।
– आपको अपने फ्लैट का किराया भी 10,000 रुपये प्रति माह मिलता है।
– तो, आपकी कुल नियमित नकदी 95,000 रुपये है।
– आपकी बेटी 13 साल की है। शिक्षा और शादी आने वाले बड़े खर्च हैं।
– सेवानिवृत्ति की योजना बनाना भी अभी से प्राथमिकता है।

समय सीमित है, इसलिए हर रुपये का इस्तेमाल सोच-समझकर करना होगा।

● चल रही वित्तीय प्रतिबद्धताएँ

– आप पीएफ में 9,000 रुपये निवेश करते हैं (अनिवार्य कटौती)।
- आप पीपीएफ में 12,500 रुपये और सुकन्या समृद्धि में भी उतने ही रुपये निवेश करते हैं।
- होम लोन के लिए आपकी मासिक ईएमआई 22,000 रुपये है।
- आप एसआईपी में 8,000 रुपये निवेश करते हैं।
- आप फैमिली फ्लोटर के लिए प्रति वर्ष 26,000 रुपये प्रीमियम का भुगतान करते हैं।
- आपकी मासिक आरडी 4,000 रुपये है।

यह एक बहुत अच्छी बचत संस्कृति को दर्शाता है। लेकिन आवंटन में सुधार की आवश्यकता है।

● मौजूदा संपत्ति सारांश

- पीपीएफ, पीएफ, सुकन्या का कुल योग लगभग 11 लाख रुपये है।
- एसबीआई लाइफ (बाजार-लिंक्ड) का मूल्य 13.5 लाख रुपये है, जो 2027 में परिपक्व होगा।
- आपके पास एक घर भी है और आप उससे 10,000 रुपये किराया कमाते हैं।
- ये मज़बूत वित्तीय आधार हैं जिन पर आपको आगे बढ़ना है।

आप बिल्कुल शुरुआत नहीं कर रहे हैं, जो एक अच्छी स्थिति है।

● ऋण की स्थिति

- आपके घर पर बकाया ऋण 7 लाख रुपये है।
- ईएमआई 22,000 रुपये प्रति माह है।
- सेवानिवृत्ति से पहले ऋण चुकाने के लिए आपके पास 13 साल हैं।
- आदर्श रूप से, ऋण सेवानिवृत्ति से पहले चुका दिए जाने चाहिए।

आइए देखें कि इसे कैसे सुचारू रूप से प्रबंधित किया जाए।

● नकदी प्रवाह मूल्यांकन

- मासिक आय: 85,000 रुपये वेतन + 10,000 रुपये किराया = 95,000 रुपये।
- खर्च + एसआईपी + ईएमआई + बचत = लगभग 75,000 रुपये - 80,000 रुपये मासिक।
- आपके पास 15,000-20,000 रुपये का बफर बच सकता है।

इस बफर का प्रबंधन उद्देश्यपूर्ण तरीके से किया जाना चाहिए, न कि संयोगवश।

● एसबीआई लाइफ पॉलिसी मूल्यांकन

– यह एक बाज़ार-आधारित बीमा पॉलिसी है।
– इसका वर्तमान मूल्य 13.5 लाख रुपये है। परिपक्वता 2027 में है।
– ये बीमा-सह-निवेश योजनाएँ अक्सर कम रिटर्न देती हैं।
– 2027 की परिपक्वता के बाद इसे सरेंडर करना बेहतर है।
– पूरी परिपक्वता राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।
– किसी अन्य यूलिप में नवीनीकरण या पुनर्निवेश न करें।

यूलिप महंगे होते हैं और दीर्घकालिक लाभ प्रदान नहीं करते हैं। म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● गृह ऋण पुनर्भुगतान योजना

– अभी जल्दबाजी में गृह ऋण का भुगतान न करें।
– अपने वेतन से नियमित ईएमआई जारी रखें।
– इसके बजाय, अपनी अतिरिक्त बचत को धन बढ़ाने पर केंद्रित करें।
– 2027 में, जब एसबीआई लाइफ़ मैच्योर हो जाए, तो उसमें से 2 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।
– इसका इस्तेमाल होम लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए करें।
– इससे बाद के वर्षों में ईएमआई का बोझ कम होगा।

2034 तक लोन पूरी तरह चुकाने का लक्ष्य रखें। रिटायरमेंट तक न रखें।

● आपातकालीन निधि की आवश्यकता

– आपको कम से कम 2 लाख रुपये लिक्विड फॉर्म में रखने होंगे।
– यह निवेश के लिए नहीं है। यह सुरक्षा के लिए है।
– इसके लिए अपने आरडी और बचत खाते का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें।
– ज़रूरत पड़ने पर आरडी बंद कर दें और उसकी जगह आपातकालीन निधि बनाएँ।

इसके बिना, कोई भी अचानक खर्च आपको फिर से कर्ज लेने पर मजबूर कर देगा।

● बच्चे की शिक्षा और विवाह योजना

– आपकी बेटी अभी 13 साल की है। 5 साल में ग्रेजुएशन कर लेगी।
– उसके बाद पोस्टग्रेजुएशन और शादी होगी।
– आपका सुकन्या खाता और पीपीएफ इसमें मदद करते हैं।
-लेकिन सिर्फ़ यही काफ़ी नहीं है। लक्ष्य-आधारित एसआईपी शुरू करें।
-सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
-डायरेक्ट फंड से बचें। इंडेक्स फंड से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजना वाले एसआईपी समीक्षा और बदलावों में मदद करते हैं।

● इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से क्यों बचें

-इंडेक्स फंड नकारात्मक जोखिम का प्रबंधन नहीं कर सकते।
-बाजार गिरने पर ये गिरते हैं। कोई सुरक्षा रणनीति नहीं।
-मानवीय मार्गदर्शन के बिना ये इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
-डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई सहायता नहीं देते।
-आपको नियमित समीक्षा, एसेट एलोकेशन सहायता या सुधार नहीं मिलेगा।
-विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना, डायरेक्ट फंड लंबी अवधि में कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।

एमएफडी सहायता वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार रणनीति और सुरक्षा को एक साथ लाता है।

● भविष्य की एसआईपी रणनीति

- आप पहले से ही SIP में 8,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– इसे जारी रखें। जब तक कोई आपात स्थिति न आए, इसे बंद न करें।
– 2027 के बाद, इसे बढ़ाकर 12,000 रुपये या उससे अधिक कर दें।
– अतिरिक्त SIP शुरू करने के लिए SBI लाइफ़ मैच्योरिटी के कुछ हिस्से का उपयोग करें।
– ऐसे म्यूचुअल फंड का उपयोग करें जो आपकी समय-सीमा और लक्ष्यों से मेल खाते हों।
– एक SIP बेटी के लिए, एक सेवानिवृत्ति के लिए।

सभी नए निवेश विशिष्ट लक्ष्यों को ध्यान में रखकर होने चाहिए।

● 46 वर्ष की आयु से सेवानिवृत्ति योजना

– आपके पास सेवानिवृत्ति तक 13 वर्ष शेष हैं।
– PF और PPF मदद कर सकते हैं, लेकिन पर्याप्त नहीं हैं।
– मुद्रास्फीति PPF कोष के मूल्य को कम कर देगी।
– म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।
– अगले 13 वर्षों तक नियमित निवेश करना महत्वपूर्ण है।
– जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, SIP बढ़ाते रहें।

आपको सेवानिवृत्ति से पहले वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य रखना चाहिए। सिर्फ़ पेंशन पर निर्भर नहीं।

● स्वास्थ्य बीमा और जोखिम कवर की समीक्षा

– आपके पास एक फैमिली फ्लोटर है। यह अच्छी बात है।
– सुनिश्चित करें कि बीमित राशि कम से कम 10 लाख रुपये हो।
– ज़रूरत पड़ने पर इसे बढ़ाएँ। स्वास्थ्य लागत हर साल बढ़ती है।
– यह भी सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म लाइफ इंश्योरेंस हो।
– राशि आपके वेतन का कम से कम 10 गुना होनी चाहिए।
– निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ।

सुरक्षा योजना उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि धन योजना।

● रियल एस्टेट होल्डिंग – बस इसे बनाए रखें

– आपको अपने फ्लैट से हर महीने 10,000 रुपये किराया मिलता है।
– यह अच्छी निष्क्रिय आय है। इस संपत्ति को न बेचें।
– लेकिन और कोई रियल एस्टेट खरीदने से बचें।
– रखरखाव, कर और तरलता रियल एस्टेट को कम आकर्षक बनाते हैं।
– लचीलेपन और रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर है।

अगर संपत्तियां तरल नहीं हैं, तो ज़्यादा संपत्ति का मतलब ज़्यादा धन नहीं है।

● अभी से सेवानिवृत्ति तक आय उपयोग योजना

● 2024-2027: लोन की ईएमआई, एसआईपी और आपातकालीन निधि पर ध्यान दें।
● 2027: एसबीआई लाइफ की मैच्योरिटी के कुछ हिस्से का इस्तेमाल लोन के आंशिक भुगतान के लिए करें।
● बाकी पैसा एसआईपी में निवेश करें।
● 2027-2034: सेवानिवृत्ति और बेटी के भविष्य के लिए एसआईपी बढ़ाएँ।
● 2034: होम लोन पूरी तरह से चुकाने की योजना बनाएँ।
● 2035-2039: एसआईपी में ज़्यादा से ज़्यादा बचत करें।

इस तरह का स्पष्ट रास्ता वित्तीय नियंत्रण और शांति देता है।

● संपत्ति विविधीकरण

● अभी पीपीएफ या आरडी में ज़्यादा निवेश करने से बचें।
● पीपीएफ चालू रखें, लेकिन योगदान न बढ़ाएँ।
– आपातकालीन निधि तैयार होने के बाद आरडी बंद करें और उस पैसे को एसआईपी में डालें।
– सोना, क्रिप्टो या अन्य जटिल संपत्तियों से बचें।
– नियमित योजना में सरल, गुणवत्तापूर्ण म्यूचुअल फंड एसआईपी पर ही ध्यान केंद्रित करें।

सरल, सुसंगत दृष्टिकोण लंबी अवधि में जीतता है।

● अंततः

– जल्दी योजना बनाने के कारण आप एक मजबूत स्थिति में हैं।
– लेकिन कुछ हिस्सों में सुधार और बेहतर आवंटन की आवश्यकता है।
– अपने वित्त को अधिक कुशलता से व्यवस्थित करने के लिए अगले 3 वर्षों का उपयोग करें।
– जब तक अतिरिक्त राशि न हो, ऋण को पूर्व-बंद करने में जल्दबाजी न करें।
– एसबीआई लाइफ की परिपक्वता राशि का बुद्धिमानी से पुनर्निवेश करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और रियल एस्टेट से बचें।
– मार्गदर्शन के साथ नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड पर ही टिके रहें।
– विशिष्ट लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें - बच्चे की शिक्षा, शादी और आपकी सेवानिवृत्ति।

अभी स्पष्ट दिशा-निर्देश बाद में शांति सुनिश्चित करेंगे। आप बिल्कुल सही रास्ते पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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 (more)
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 14, 2025

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नमस्ते सर मैंने अपनी सारी बचत और जमा-पूंजी लगाकर लगभग 25 लाख का एक घर खरीदा है। मेरा वेतन 60,000/- है, और ऋण विवरण इस प्रकार है: व्यक्तिगत ऋण - 2 लाख स्वर्ण ऋण - 2.25 लाख रिश्तेदारों से - 4.5 लाख (1 वर्ष का समय लगा) अब मुझे पैसे बचाने और एक-एक पैसे का हिसाब रखने में बहुत मुश्किल हो रही है। कृपया मुझे सुझाव दें कि इस स्थिति में मुझे क्या करना चाहिए।
Ans: आइए अपनी वित्तीय स्थिति को ध्यान से समझें और उसे बेहतर बनाने के लिए कदम दर कदम काम करें। मौजूदा हालात मुश्किल लग रहे हैं, लेकिन सही योजना बनाकर हालात को अच्छी तरह संभाला जा सकता है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– अपनी पूरी बचत और म्यूचुअल फंड से 25 लाख रुपये का घर खरीदा।
– कोई होम लोन नहीं, जो एक अच्छी बात है। संपत्ति पूरी तरह से स्वामित्व वाली है।
– मासिक वेतन 60,000 रुपये है।
– मौजूदा कर्जों में शामिल हैं:

2 लाख रुपये का पर्सनल लोन

2.25 लाख रुपये का गोल्ड लोन

रिश्तेदारों से लिए गए 4.5 लाख रुपये
– आपने बताया कि आपको पैसे बचाने या उनका हिसाब रखने में दिक्कत हो रही है।

घर के मालिक होने के शुरुआती सालों में यह एक बहुत ही आम चुनौती होती है। आइए एक-एक करके कदम उठाएँ।

● कैश फ्लो स्ट्रेस एनालिसिस

– ईएमआई और नियमित खर्चों के कारण आपकी मासिक आय खर्च के साथ मेल नहीं खा रही है।
– कम भुगतान अवधि के कारण पर्सनल लोन और गोल्ड लोन की ईएमआई ज़्यादा हो सकती है।
– यह आपका नैतिक दायित्व भी है कि आप एक साल में अपने रिश्तेदारों को यह राशि लौटा दें।
– आपका वर्तमान नकद बहिर्वाह आपकी आय के 70% से ज़्यादा हो सकता है।

यह अंतर वित्तीय तनाव पैदा करता है। हमें इसे संतुलित करने की ज़रूरत है।

● तत्काल ध्यान: मासिक बजट बनाएँ

– हर खर्च, चाहे वह सबसे छोटा ही क्यों न हो, लिखें।
– खर्चों को तीन भागों में बाँटें: ज़रूरी, लचीला और टालने योग्य।
– ज़रूरी: किराया (अगर कोई हो), किराने का सामान, बच्चों की स्कूल फीस, परिवहन।
– लचीला: डीटीएच, ओटीटी, बाहर खाना, गैर-ज़रूरी खरीदारी।
– टालने योग्य: अप्रयुक्त सब्सक्रिप्शन, अनियोजित ईएमआई खरीदारी, गैजेट।
– पहला लक्ष्य लचीली और टालने योग्य श्रेणियों को कम करना है।

आपको हर 15 दिन में इसकी समीक्षा करनी चाहिए। इससे खर्च के बारे में स्पष्ट जागरूकता मिलेगी।

● ऋण प्राथमिकता रणनीति

– सबसे महंगे ऋण से शुरुआत करें: आमतौर पर व्यक्तिगत ऋण और स्वर्ण ऋण।
– पहले व्यक्तिगत ऋण चुकाने का प्रयास करें। ब्याज आमतौर पर बहुत अधिक होता है।
– इसके बाद स्वर्ण ऋण पर ध्यान दें, क्योंकि देरी से स्वर्ण संपत्ति का नुकसान हो सकता है।
– रिश्तेदारों का ऋण शून्य या कम ब्याज पर है, धीरे-धीरे चुकाएँ।
– रिश्तेदारों से ईमानदारी से बात करें और आराम के लिए 6 महीने और माँगें।

ऐसा माँगना ठीक है। ज़्यादातर परिवार इसे समझते हैं।

● ऋण हिमस्खलन विधि (बिना गणना के) का उपयोग करें

– सभी ऋणों पर न्यूनतम ईएमआई का भुगतान करें।
– किसी भी अतिरिक्त राशि का उपयोग सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज वाले ऋण को चुकाने के लिए करें।
– फिर अगले उच्च ब्याज वाले ऋण पर जाएँ।
– सभी को एक समान चुकाने की कोशिश न करें। इससे कुल ब्याज में ज़्यादा कमी नहीं आएगी।

केंद्रित पुनर्भुगतान मानसिक शांति प्रदान करता है।

● आपातकालीन निधि निर्माण

– अभी आपके पास कोई बचत नहीं है।
– आपातकालीन निधि के बिना, कोई भी छोटा खर्च आपको फिर से उधार लेने पर मजबूर कर देगा।
– बचत खाते में कम से कम 30,000 से 50,000 रुपये का फंड बनाना शुरू करें।
– छोटे लक्ष्य निर्धारित करें, जैसे 2,000 रुपये प्रति माह की बचत।
– आपातकालीन निधि निवेश के लिए नहीं है। यह सुरक्षा के लिए है।

यह कदम भविष्य में पर्सनल लोन के जाल से बचाता है।

● निवेश इंतज़ार कर सकता है - लेकिन योजना नहीं

– अभी कोई SIP या निवेश शुरू न करें। केवल कर्ज चुकाने और आपातकालीन निधि पर ध्यान केंद्रित करें।
– लेकिन अपने खर्चों और आय पर नज़र रखें जैसे कि आप SIP की योजना बना रहे हों।
– यह मानसिक अनुशासन तब काम आएगा जब आप वास्तव में निवेश के लिए तैयार होंगे।
– योजना आज से ही शुरू कर देनी चाहिए, निवेश 6-9 महीने इंतज़ार कर सकता है।

संख्याओं में स्पष्टता हमेशा धन सृजन से पहले आती है।

● म्यूचुअल फंड की भूमिका बाद में

– जब कर्ज़ चुका दिए जाएँ और आपातकालीन निधि तैयार हो जाए, तभी निवेश शुरू करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– नियमित योजनाएँ आपको निर्देशित समीक्षा और सहायता प्रदान करती हैं।
– जब तक आप बाज़ार विश्लेषण में प्रशिक्षित न हों, प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें।
– नियमित योजनाएँ पुनर्संतुलन, पोर्टफोलियो समीक्षा और व्यवहारिक सहायता प्रदान करती हैं।

निर्देशित दृष्टिकोण बाज़ार में बदलाव के दौरान भावनात्मक नियंत्रण में मदद करता है।

● इंडेक्स फंड क्यों नहीं

– इंडेक्स फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें छिपे हुए जोखिम होते हैं।
– ये बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी रक्षा नहीं कर सकते।
– ये बिना किसी जोखिम फ़िल्टर के इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– सक्रिय प्रबंधन या नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा की कोई गुंजाइश नहीं है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनिश्चित बाज़ारों में बेहतर रिटर्न देते हैं।

आप जैसे वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए विकास के साथ सुरक्षा महत्वपूर्ण है।

● आय बढ़ाने के प्रयास

– यदि संभव हो, तो सप्ताहांत या शाम को छोटा-मोटा फ्रीलांस काम करें।
– ट्यूशन, ऑनलाइन सहायता, डिलीवरी का काम, या कोई भी कौशल-आधारित काम मददगार हो सकता है।
– 3,000 रुपये की अतिरिक्त आय भी ऋण चुकाने में तेज़ी ला सकती है।
– छोटी-मोटी अतिरिक्त आय को नज़रअंदाज़ न करें। ऋण प्रबंधन में हर रुपया मायने रखता है।

यह कदम आपकी योजना को मज़बूती प्रदान करता है।

● जीवनशैली में बदलाव - अस्थायी रूप से

– बाहर खाना खाने, फ़िल्में देखने और कपड़े पहनने जैसे सभी अनावश्यक खर्चों पर फिलहाल रोक लगा दें।
– जब तक सभी उच्च-ब्याज वाले ऋण चुका नहीं दिए जाते, तब तक सामान्य जीवनशैली अपनाएँ।
– पुराने फ़ोन का इस्तेमाल करें, गैजेट्स से बचें, कपड़ों और अन्य सामानों का दोबारा इस्तेमाल करें।
– बुरा न मानें। यह दौर अस्थायी और उद्देश्यपूर्ण है।

थोड़े समय का त्याग लंबे समय तक शांति लाता है।

● इन गलतियों से बचें

– मौजूदा कर्ज़ चुकाने के लिए दूसरा कर्ज़ न लें।
– नियमित खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड स्वाइप न करें।
– ऑनलाइन शॉपिंग में BNPL या EMI के जाल से बचें।
– अभी सोने या क्रिप्टो में निवेश न करें।
– ऐसी बीमा पॉलिसियों से बचें जिनमें निवेश और जीवन बीमा दोनों शामिल हों।

अभी केवल नकदी और कर्ज़ कम करने पर ध्यान दें।

● पारिवारिक सहयोग और संवाद

– अपने जीवनसाथी या माता-पिता से वर्तमान स्थिति के बारे में ईमानदारी से बात करें।
– परिवार के प्रत्येक सदस्य को छोटी-छोटी ज़िम्मेदारियाँ सौंपें।
– बिजली या खाने पर 200 रुपये की बचत भी मायने रखती है।
– परिवार का भावनात्मक समर्थन वित्तीय अनुशासन को बढ़ाता है।

एकता से समाधान जल्दी मिलते हैं।

● भविष्य की योजना बनाना – एक बार स्थिर हो जाने पर

– कर्ज़ चुकाने के बाद, 3 महीने का समय बनाएँ' वेतन को आपातकालीन निधि के रूप में जमा करें।
– फिर, सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और छुट्टियों जैसे वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।
– मार्गदर्शन के साथ नियमित योजना के तहत 2-3 म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– लक्ष्य-आधारित निवेश चुनें, न कि रुझान-आधारित निवेश।
– हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से लक्ष्यों की समीक्षा करें।

भविष्य की योजना बनाने के लिए संरचना की आवश्यकता होती है, न कि परीक्षण और त्रुटि की।

● बीमा जाँच

– सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी वार्षिक आय के कम से कम 10 गुना के बराबर टर्म लाइफ कवर है।
– यदि आपके पास यूलिप या पारंपरिक एंडोमेंट प्लान हैं, तो किसी CFP के साथ उनकी समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर सरेंडर करें और दीर्घकालिक धन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– स्वास्थ्य के लिए, परिवार के लिए कम से कम 5 लाख रुपये का कवर आवश्यक है।

बीमा सुरक्षा है, निवेश नहीं।

● धन की सफलता के लिए मानसिक ढाँचा

– दूसरों के साथ जीवनशैली की तुलना करना बंद करें।
– सोशल मीडिया पर आधारित खर्च करने की इच्छा से बचें।
- अगले 1-2 सालों तक संतुष्ट और मितव्ययी रहें।
- छोटी-छोटी आर्थिक उपलब्धियों का जश्न मनाएँ - जैसे कि एक ईएमआई जल्दी चुकाना।
- खुद को याद दिलाते रहें - यह एक दौर है, हमेशा के लिए नहीं।

अनुशासन किसी भी निवेश योजना से ज़्यादा शक्तिशाली होता है।

● अंततः

- आपने एक अच्छा काम तो कर ही लिया है - बिना होम लोन के घर खरीद लिया है।
- यह आपकी नींव है। अब आपका काम शांति और तरलता का निर्माण करना है।
- खर्च कम करें, आय बढ़ाएँ, और समझदारी से लोन चुकाएँ।
- जीवनशैली के दबाव और गलत निवेश के जाल को नकार दें।
- एक बार जब आप स्थिर हो जाते हैं, तो नियमित योजना के तहत म्यूचुअल फंड निवेश आपके विकास का मार्गदर्शन करेगा।

कदम दर कदम आगे बढ़ते रहें। आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 14, 2025

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मेरी उम्र 37 साल है और मेरी मासिक सैलरी 1,20,000 रुपये है। इसमें से मैं हर महीने 50,000 रुपये LIC (40,000 रुपये) और SIP (10,000 रुपये) जैसे निवेशों में लगाता हूँ। मैंने एक होम लोन भी लिया है जिसकी EMI लगभग 40,000 रुपये है। कृपया मुझे बताएँ कि क्या मुझे अपने निवेश पर दोबारा विचार करने की ज़रूरत है। अगर हाँ, तो मुझे क्या बदलाव करने चाहिए क्योंकि मुझे ज़्यादा बचत करने की ज़रूरत है ताकि मैं अपने रिटायरमेंट के भविष्य के लिए ज़्यादा निवेश कर सकूँ।
Ans: आपकी आय मज़बूत और अनुशासित है। यह शुरुआत करने के लिए एक बेहतरीन जगह है। आप वर्तमान में ₹50,000 मासिक निवेश करते हैं—40,000 LIC में और 10,000 म्यूच्यूअल फंड SIP में। आप लगभग ₹40,000 होम लोन की EMI भी देते हैं। अब आप रिटायरमेंट के लिए और बचत करना चाहते हैं। आइए हम आपकी वित्तीय स्थिति का गहन मूल्यांकन करें और एक विस्तृत योजना बनाएँ।

● आपके वर्तमान आवंटन की समीक्षा
● आपका वेतन ₹1,20,000 प्रति माह है।
● EMI और LIC निवेश मिलाकर कुल ₹80,000 मासिक है।
● इससे अन्य सभी खर्चों और बचत के लिए केवल ₹40,000 बचते हैं।
● म्यूच्यूअल फंड SIP केवल ₹10,000 प्रति माह है।
● LIC निवेश भारी है और रिटायरमेंट के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है।
● आपके पास आपात स्थितियों या भविष्य के लक्ष्यों के लिए सीमित लचीलापन है।
● वर्तमान ज़रूरतों और भविष्य के लक्ष्यों के बीच संतुलन बनाने के लिए समीक्षा ज़रूरी है।

● प्रमुख चिंताओं की पहचान
– एलआईसी प्रीमियम (निवेश और बीमा) आपके बहिर्वाह पर हावी हैं।
– कम लागत पर टर्म इंश्योरेंस या शुद्ध सुरक्षा ज़्यादा समझदारी होगी।
– ईएमआई और एलआईसी बचत के लचीलेपन को सीमित करते हैं।
– लंबी अवधि में धन सृजन के लिए 10,000 रुपये का एसआईपी बहुत कम है।
– आपातकालीन निधि का कोई ज़िक्र नहीं है— महत्वपूर्ण सहायता का अभाव है।
– होम लोन की ईएमआई निश्चित और ज़्यादा है।
– बीमा कवर अज्ञात है— स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवर पर स्पष्टता की आवश्यकता है।
– पीपीएफ या ईपीएफ जैसी अन्य बचतों का कोई ज़िक्र नहीं है।
– जोखिम और रिटर्न प्रोफ़ाइल विषम है— बहुत कम इक्विटी निवेश।

● एलआईसी निवेश पर पुनर्विचार
– एलआईसी पॉलिसियाँ बीमा और निवेश को अस्पष्ट बनाती हैं।
– शुल्क के बाद अक्सर कम रिटर्न मिलता है।
- अलग से टर्म लाइफ इंश्योरेंस लेना बेहतर है।
- टर्म प्लान का प्रीमियम एलआईसी के मुकाबले काफी कम है।
- एलआईसी से फंड निकालकर म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- इस बदलाव से आपको बेहतर रिटर्न और सुरक्षा मिलती है।
- इससे रिटायरमेंट सेविंग्स के लिए नकदी बचती है।

● इमरजेंसी फंड बनाना
- आपको 3-6 महीने के खर्चों की तुरंत बचत करनी होगी।
- अपनी वर्तमान मासिक ज़रूरतों का अनुमान लगाएँ।
- लिक्विड फंड में कम से कम 1.20-2.40 लाख रुपये बचाएँ।
- आप 5,000-10,000 रुपये मासिक से शुरुआत कर सकते हैं।
- यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थिति से सुरक्षा प्रदान करता है।
- इस फंड को बनाना अभी शुरू करना चाहिए, ईएमआई चुकाते हुए भी।

● बीमा कवर को सुव्यवस्थित करना
– सुनिश्चित करें कि आपके पास एलआईसी या नियोक्ता के माध्यम से टर्म लाइफ कवर है।
– स्वास्थ्य बीमा आपके और परिवार के लिए महत्वपूर्ण है।
– कम से कम 5-10 लाख रुपये तक का टॉप-अप कवरेज लें।
– गंभीर बीमारी या मातृत्व जैसे राइडर्स पर विचार करें।
– बीमा को सरल और किफ़ायती रखें।
– निवेश उत्पादों के साथ मिश्रण से बचें।
– पॉलिसी नवीनीकरण की सालाना नियमित समीक्षा करें।

● होम लोन रणनीति
– 40,000 रुपये की ईएमआई महत्वपूर्ण है, लेकिन आपकी आय से वहन की जा सकती है।
– योजना के अनुसार भुगतान जारी रखें।
– अतिरिक्त ईएमआई पूर्व-भुगतान ब्याज कम कर सकता है, लेकिन धनराशि सीमित कर सकता है।
– अधिक पूर्व-भुगतान करने से पहले तरलता बनाए रखने पर विचार करें।
– एलआईसी के साथ फिर से बातचीत करने के बाद, आप धन को म्यूचुअल फंड और आपातकालीन निधि में स्थानांतरित कर सकते हैं।
– आपातकालीन और निवेश योजनाएँ सुनिश्चित करने के बाद ही पूर्व-भुगतान करें।

● म्यूचुअल फंड निवेश में वृद्धि
– आप वर्तमान में म्यूचुअल फंड में केवल 10,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं।
– सेवानिवृत्ति कोष के लिए इसमें भारी वृद्धि की आवश्यकता है।
– एलआईसी सरेंडर के बाद इसे बढ़ाकर 30,000-40,000 रुपये प्रति माह करने का सुझाव है।
– दीर्घकालिक विकास के लिए विविध इक्विटी फंडों का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंडों से बचें— इनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है और ये कम प्रदर्शन कर सकते हैं।
– बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें।
– स्थिरता के लिए हाइब्रिड या संतुलित फंड जोड़ें।
– सुनिश्चित करें कि फंड सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में हों।
– यह संरचित मार्गदर्शन, समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है।

● एक नई एसआईपी रणनीति तैयार करना
– एलआईसी स्विच करने के बाद, आप मासिक 40,000 रुपये का पुनर्आवंटन कर सकते हैं।
– प्रस्तावित मासिक आवंटन:

इक्विटी डायवर्सिफाइड/मल्टी-कैप: ₹15,000

मिड-कैप: ₹8,000

स्मॉल-कैप: ₹5,000

हाइब्रिड बैलेंस्ड: ₹7,000

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट फंड: ₹5,000
– यह लगभग 60-65% इक्विटी, ₹35-40% डेट बैलेंस प्रदान करता है।
– जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर मिश्रण को समायोजित करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक SIP और मध्यम-लक्ष्यों के लिए अल्पकालिक SIP पर विचार करें।

● सेवानिवृत्ति कोष योजना
– 37 वर्ष की आयु में, आपके पास सेवानिवृत्ति तक 23-25 वर्ष (लगभग 60 वर्ष) हैं।
– अनुशासित SIP और बाजार रिटर्न के साथ, आप ₹3-4 करोड़ जुटा सकते हैं।
– यह सेवानिवृत्ति के बाद की 15-20 वर्षों की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।
– वेतन वृद्धि के आधार पर SIP को सालाना बढ़ाते रहें।
– CFP सहायता से आवंटन की सालाना निगरानी और समायोजन करें।

● निवेश में कर दक्षता
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% कर; STCG पर 20% कर।
– डेट फंड लाभ पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– हाइब्रिड फंड (3+ वर्षों तक रखे गए) को इक्विटी LTCG का दर्जा प्राप्त है।
– टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम पर धारा 80C की कटौती मिलती है।
– अलग-अलग निवेशों में स्पष्ट कर लाभ होते हैं।
– एक CFP कर को कम करने के लिए निकासी और निकासी को समय पर करने में मदद कर सकता है।
– अधिक कर या लाभ की हानि से बचने के लिए समय से पहले मोचन से बचें।

● आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
– फंड के प्रदर्शन और परिसंपत्ति आवंटन की निगरानी के लिए सालाना समीक्षा करें।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को लक्षित आवंटन के अनुसार पुनर्संरेखित करता है।
– फंड मैनेजर में बदलाव के कारण फंड स्विच करना पड़ सकता है।
– जीवन में बदलाव (बच्चे, करियर, स्वास्थ्य) के लिए रणनीति में बदलाव की आवश्यकता होती है।
– सीएफपी भटकाव को रोकने और लक्ष्य संरेखण बनाए रखने में मदद करता है।
– यह सुनिश्चित करता है कि फंड आपके भविष्य के लिए कुशलतापूर्वक काम करें।

● अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण
– बाजार में सुधार आम हैं— एसआईपी बंद न करें।
– पिछले विजेताओं या सनकी फंडों के पीछे भागने से बचें।
– बार-बार फंड न बदलें— प्रक्रिया पर भरोसा करें।
– भावनात्मक निवेश से रिटर्न कम हो जाता है।
– अस्थिर बाजारों के दौरान सीएफपी वस्तुनिष्ठ मार्गदर्शन प्रदान करता है।

● सेवानिवृत्ति आय योजना
– एक बार जब धन संचय हो जाए, तो आपको व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) की आवश्यकता होगी।
- SWP पूंजी निवेशित रखते हुए नियमित आय प्रदान करता है।
- यह अधिक कर-कुशल और मुद्रास्फीति-सचेत है।
- उस स्तर पर इक्विटी और ऋण के बीच निधि आवंटन की योजना बनाएँ।
- CFP ज़रूरतों के आधार पर आय के स्तरीकरण को डिज़ाइन करने में मदद करता है।

● बच्चे और अन्य लक्ष्यों की योजना बनाना
- यदि आप बच्चे की शादी, उच्च शिक्षा या यात्रा की योजना बना रहे हैं, तो समर्पित SIP बनाएँ।
- प्रति लक्ष्य 5,000 रुपये से 10,000 रुपये मासिक आवंटित करें।
- यह सेवानिवृत्ति योजना को अलग और सुरक्षित रखता है।
- प्रत्येक लक्ष्य के लिए प्रगति को स्पष्ट रूप से मापने में मदद करता है।

- अंतिम अंतर्दृष्टि
- आपकी आय और अनुशासन एक मज़बूत आधार प्रदान करते हैं।
- लेकिन वर्तमान संरचना LIC पर भारी है और इसमें विविधीकरण का अभाव है।
- आपको LIC की समीक्षा करके और धनराशि मुक्त करके बेहतर नकदी प्रवाह की आवश्यकता है।
– बिना देर किए आपातकालीन निधि बनाएँ।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में SIP को बढ़ाकर ₹30,000-₹40,000 मासिक करें।
– अपनी उम्र और लक्ष्यों के अनुसार इक्विटी और डेट को संतुलित करें।
– टर्म और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा के ज़रिए बीमाकृत रहें।
– CFP मार्गदर्शन के साथ सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।
– बाज़ार चक्रों के दौरान अनुशासन बनाए रखें।
– यह योजना एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष बनाएगी और भविष्य के लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करेगी।
– आप आर्थिक रूप से सुरक्षित और चिंताओं से मुक्त होकर सेवानिवृत्त होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 14, 2025

Asked by Anonymous - Jul 14, 2025English
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मैं 36 वर्षीय पीएसबी कर्मचारी हूं, मेरे खाते में सब्सिडी वाले कार ऋण (@5.5 प्रतिशत साधारण ब्याज) और ब्याज मुक्त व्यक्तिगत ऋण ईएमआई की कटौती के बाद मुझे 90000 मिलते हैं। मेरी पत्नी 35 वर्ष भी उसी संगठन में अधिकारी हैं। उसे होम लोन की ईएमआई (65 लाख @ 6 प्रतिशत साधारण ब्याज) और कार ऋण ईएमआई (@5.5 प्रतिशत साधारण ब्याज) और ब्याज मुक्त व्यक्तिगत ऋण की कटौती के बाद 53000 रुपये खाते में मिलते हैं। हमारे 2 बच्चे हैं (7 साल की बेटी और 3 साल का बेटा)। हम एक स्थानांतरणीय नौकरी में हैं। मेरी पत्नी ने मेरे वृद्ध पेंशनभोगी माता-पिता की देखभाल करने और बच्चों की शिक्षा में स्थिरता के लिए 3 साल बाद नौकरी छोड़ने की योजना बनाई है ताकि एक जगह बस सकें। हमारे पास 42 लाख रुपये का पीपीएफ, 12 लाख रुपये का सुकन्या, 24 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड और 7.5 लाख रुपये के स्टॉक हैं हमारे पास 3 करोड़ रुपये का एक पैतृक घर, 1 करोड़ रुपये का एक प्लॉट और 90 लाख रुपये का एक निर्माणाधीन घर है (जिसके लिए हमने ऋण लिया है, यह संपत्ति 30,000 रुपये मासिक किराए पर दी जाएगी) हमारे पास 40 लाख रुपये का भौतिक सोना (आभूषण / सिक्के) भी है दीर्घकालिक भविष्य के लक्ष्य बच्चों की शिक्षा चिकित्सा और शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए बेहतर पहुंच के लिए एनसीआर में एक घर जीवनशैली को बनाए रखने के लिए सेवानिवृत्ति कोष / मासिक पेंशन
Ans: आपकी वर्तमान स्थिति ज़िम्मेदारी, योजना और दीर्घकालिक सोच को दर्शाती है। यह अपने आप में एक ठोस वित्तीय योजना का मज़बूत आधार है। आप एक दोहरी आय वाला परिवार हैं, जिसके पास सरकारी क्षेत्र की सुरक्षा, विविध संपत्तियाँ और जीवन के अगले चरण के लिए एक स्पष्ट रोडमैप है। आइए अब एक व्यापक 360-डिग्री दृष्टिकोण लेते हैं ताकि आप एक सुव्यवस्थित तरीके से आगे बढ़ सकें।

● आय और ऋण प्रोफ़ाइल

– सभी कटौतियों के बाद आपकी संयुक्त शुद्ध मासिक आय 1.43 लाख रुपये है।

– सब्सिडी वाले और ब्याज-मुक्त ऋण एक अच्छा लाभ हैं। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

– 65 लाख रुपये का गृह ऋण बड़ा है, लेकिन प्रबंधनीय है।

– 6% साधारण ब्याज दर बाजार दरों से बहुत कम है।

– जब आपकी पत्नी 3 साल में नौकरी छोड़ देगी, तो नकदी प्रवाह कम हो जाएगा।

– उस बदलाव के लिए अभी से योजना बनाना बहुत ज़रूरी है।

– नए घर से मिलने वाली किराये की आय (30,000 रुपये) मददगार साबित होगी।

– इस किराये को अपनी नौकरी के बाद के नकदी प्रवाह के पूर्वानुमान में शामिल करें।

● पारिवारिक ज़िम्मेदारियाँ और जीवन लक्ष्य

– दो छोटे बच्चों को दीर्घकालिक वित्तीय सहायता की आवश्यकता है।

– बुज़ुर्ग माता-पिता को चिकित्सा और जीवन-यापन सहायता की आवश्यकता होगी।

– आपकी पत्नी की नौकरी छोड़ने की योजना स्थिरता के लिए सोची-समझी है।

– इसलिए, अब आपको अपनी वित्तीय स्थिति को एक ही आय के आधार पर बनाना चाहिए।

– भविष्य की सभी योजनाएँ इसे ध्यान में रखकर बनानी चाहिए।

– आपको पहले से योजना बनाकर वित्तीय तनाव कम करना चाहिए।

● मौजूदा संपत्ति और बचत का आकलन

– 42 लाख रुपये का संयुक्त पीपीएफ कोष मज़बूत है।

– पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है। यथासंभव लंबे समय तक योगदान जारी रखें।

– सुकन्या समृद्धि योजना का 12 लाख रुपये का कोष बहुत मददगार है।

- उच्च चक्रवृद्धि ब्याज के लिए 15 वर्ष की आयु तक सुकन्या में योगदान करते रहें।

- 24 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कोष एक अच्छी शुरुआत है।

- 7.5 लाख रुपये मूल्य के शेयरों में निवेश स्वीकार्य है।

- 38 लाख रुपये का एनपीएस दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के लिए उत्कृष्ट है।

- 40 लाख रुपये का सोना भावनात्मक और मौद्रिक दोनों तरह से मूल्य जोड़ता है।

- संपत्ति (पैतृक संपत्ति, प्लॉट, निर्माणाधीन घर) एक मजबूत परिसंपत्ति आधार प्रदान करती है।

- कुल परिसंपत्ति आधार विविध है। लेकिन आपको तरलता और आवंटन में सुधार करना होगा।

● बच्चों की शिक्षा योजना

- आपकी बेटी 7 साल की है। आपका बेटा 3 साल का है। शुरुआत करने का सही समय है।

- भारत या विदेश में उच्च शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।

- लक्ष्यों के आधार पर, प्रति बच्चे 35-50 लाख रुपये का अनुमान लगाएँ।

- अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए सुकन्या का उपयोग करें।

- अपने बेटे के लिए, एक समर्पित म्यूचुअल फंड SIP बनाएँ।

- इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। आपके पास 10-15 साल हैं।

- यूलिप या बीमा-आधारित निवेश से बचें। कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क।

- प्रत्येक बच्चे के लिए अभी 10,000-12,000 रुपये मासिक SIP बनाएँ।

- एक CFP की मदद से लक्ष्य-आधारित फंड चयन का उपयोग करें।

- सालाना वृद्धि की समीक्षा करें और उसके अनुसार SIP समायोजित करें।

● एनसीआर में संपत्ति की आवश्यकता

- एनसीआर में संपत्ति एक दीर्घकालिक जीवनशैली लक्ष्य है।

- जल्दबाजी में खरीदारी करने से बचें। इसके लिए सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग न करें।

– ज़रूरत पड़ने पर, प्लॉट या पैतृक संपत्ति की बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग बाद में करें।

– या अपने वित्तीय लक्ष्य पूरे होने के बाद अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

– शिक्षा या सेवानिवृत्ति की बचत को इस पर खर्च न करें।

– इसे तत्काल लक्ष्य न मानकर भविष्य का लक्ष्य बनाएँ।

● सेवानिवृत्ति कोष और जीवनशैली आय

– आपका एनपीएस कोष पहले से ही 38 लाख रुपये है। यह एक शानदार शुरुआत है।

– पीएसबी कर्मचारियों के रूप में आपके पास ईपीएफ और पेंशन लाभ भी हैं।

– 42 लाख रुपये का पीपीएफ भी सेवानिवृत्ति के बाद के कोष में जुड़ जाएगा।

– आपको अभी भी एक स्वतंत्र म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति कोष बनाना होगा।

– अगले 15-18 वर्षों में 2-3 करोड़ रुपये बनाने का लक्ष्य रखें।

– सालाना टॉप-अप के साथ 25,000-30,000 रुपये मासिक एसआईपी का लक्ष्य रखें।

- हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें। इससे चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति बढ़ती है।

- इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में 10-12% रिटर्न दे सकते हैं।

- म्यूचुअल फंड से SWP रूट का उपयोग करके सेवानिवृत्ति के बाद निकासी करें।

- केवल पेंशन पर निर्भर न रहें। मुद्रास्फीति के साथ खर्च बढ़ेंगे।

- आपके दूसरे घर से किराये की आय एक स्थिर स्रोत होगी।

● परिसंपत्ति आवंटन रणनीति

- आपने अचल संपत्तियों (रियल एस्टेट, सोना) में भारी निवेश किया है।

- म्यूचुअल फंड जैसी तरल संपत्तियों में सुधार करने की आवश्यकता है।

- संपत्ति और सोना अच्छा है, लेकिन तरलता और रिटर्न कम है।

- अगले 10-12 वर्षों में वित्तीय संपत्तियों को बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

आदर्श विभाजन: 60% इक्विटी, 30% निश्चित आय, 10% सोना।

आप पहले से ही सोने और रियल एस्टेट में भारी निवेश कर रहे हैं।

इसलिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में अधिक एसआईपी की आवश्यकता है।

● म्यूचुअल फंड निवेश योजना

आप दोनों के बीच एसआईपी को बढ़ाकर 35,000-40,000 रुपये मासिक करें।

इसे 3-4 सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में विभाजित करें।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें। इनमें लचीलापन कम होता है।

इंडेक्स फंड बाजार के साथ-साथ गिरते भी हैं और बढ़ते भी हैं। कोई बेहतर प्रदर्शन नहीं।

पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड गिरावट को कम कर सकते हैं।

फंड मैनेजर इंडेक्स फंड की तुलना में खराब शेयरों से जल्दी बाहर निकल जाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलाव के अनुसार समायोजित हो जाते हैं।

इंडेक्स फंड सीएफपी प्रमाणन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

– प्रत्यक्ष निधियों में मार्गदर्शन का अभाव होता है। गलत निधि चयन से रिटर्न प्रभावित हो सकता है।

– प्रमाणित योजनाकार के साथ नियमित योजना बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देती है।

● एकमुश्त राशि के लिए एसटीपी रणनीति

– यदि आपको भविष्य में कोई बोनस या एकमुश्त राशि प्राप्त होती है, तो एसटीपी मार्ग का उपयोग करें।

– राशि को लिक्विड फंड में रखें। मासिक रूप से इक्विटी फंड में स्थानांतरित करें।

– इससे बाजार जोखिम कम होता है और निवेश में आसानी होती है।

– पीपीएफ, बोनस आदि से परिपक्वता प्राप्त होने पर यह आदर्श है।

● आपातकालीन निधि और बीमा कवर

– 6-9 लाख रुपये लिक्विड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें।

– केवल आपात स्थिति में उपयोग करें। निवेश के लिए कभी भी हाथ न लगाएँ।

– चिकित्सा कवर में आपके माता-पिता शामिल होने चाहिए।

– 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

– बच्चों के आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने तक टर्म इंश्योरेंस लेते रहें।

– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

● ऋण न्यूनीकरण योजना

– आपके पास पहले से ही सब्सिडी वाले ऋण हैं। समय से पहले भुगतान करने की कोई जल्दी नहीं है।

– लेकिन जल्द ही होम लोन की ईएमआई आपकी एकमात्र आय पर होगी।

– पत्नी के नौकरी छोड़ने के बाद, आपको इसे सावधानी से प्रबंधित करना होगा।

– डिफॉल्ट से बचने के लिए तरलता बनाए रखें।

– नए घर के किराए का उपयोग ईएमआई का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।

– अच्छे ऋणों का समय से पहले भुगतान करने के भावनात्मक दबाव से बचें।

– अतिरिक्त नकदी का उपयोग विकास के लिए निवेश करने में करें।

● कर नियोजन सुझाव

– पीपीएफ, एनपीएस और सुकन्या कर लाभ प्रदान करते हैं। इनका उपयोग जारी रखें।

– म्यूचुअल फंड के लिए, उच्च कर से बचने के लिए दीर्घकालिक निकासी की योजना बनाएँ।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

- अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

- डेट म्यूचुअल फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

- वार्षिक कर-कुशल निकासी योजना के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

● वसीयत और नामांकन की आवश्यकता

- आपके पास कई संपत्तियाँ हैं - संपत्ति, सोना, फंड।

- सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकन अपडेट किए गए हैं।

- एक पंजीकृत वसीयत बनाएँ। इसमें देरी न करें।

- इससे भविष्य में पारिवारिक समस्याओं से बचा जा सकता है और आपके बच्चों की सुरक्षा होती है।

● निगरानी और पुनर्संतुलन

- हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

- परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने के लिए साल में एक बार पुनर्संतुलन करें।

- लक्ष्य की प्रगति पर नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर SIP समायोजित करें।

– निष्पक्ष सलाह के लिए किसी CFP की मदद लें।

– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

– निवेशित रहें। चक्रवृद्धि ब्याज की दीर्घकालिक क्षमता पर भरोसा रखें।

● अंततः

– आपका वित्तीय आधार मज़बूत है। आपकी योजना बनाने की मानसिकता उत्कृष्ट है।

– अगले 3 साल महत्वपूर्ण हैं। आपकी पत्नी की नौकरी जाने से आपकी आय कम हो जाएगी।

– इन 3 सालों का उपयोग मज़बूत म्यूचुअल फंड कोष बनाने में करें।

– बच्चों की शिक्षा निधि और सेवानिवृत्ति कोष पर अभी ध्यान केंद्रित करें।

– अच्छी तरलता बनाए रखें और अचल संपत्तियों में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।

– विदेशी निवेशों के पीछे न भागें। इक्विटी म्यूचुअल फंडों में बने रहें।

– यूलिप, एंडोमेंट प्लान और एन्युइटी से बचें। इनसे कम रिटर्न मिलता है।

– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से काम करें।

– अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें। योजना के अनुसार पुनर्संतुलन करें। घबराहट से बचें।

– अनुशासन के साथ, आप वित्तीय स्वतंत्रता और पारिवारिक सुरक्षा प्राप्त करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 14, 2025

Asked by Anonymous - Jul 14, 2025English
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नमस्ते सर, मेरी उम्र 35 साल है और मेरी टेक होम सैलरी 1 लाख रुपये है। मैंने दिसंबर 2024 में 15 साल की अवधि के लिए 28.75 लाख रुपये का होम लोन लिया था और अब तक मैंने कुल 5.4 लाख रुपये का लोन चुका दिया है और अवधि घटाकर 130 महीने कर दी है। मेरे होम लोन की ईएमआई 28718 रुपये है और मैं हर महीने 20,000 रुपये अतिरिक्त दे रहा हूँ। मेरे पास 10 लाख रुपये का मेडिकल इंश्योरेंस है और मैंने पिछले महीने से पराग फ्लेक्सी कैप फंड के रूप में 5,000 रुपये का म्यूचुअल फंड शुरू किया है। इसके अलावा, मैंने पोस्ट ऑफिस की संचय पार स्कीम (50 साल की उम्र तक) में 5 लाख रुपये का निवेश किया है और तीन साल पूरे कर लिए हैं। मेरा मासिक खर्च लगभग 25,000 से 30,000 रुपये है, जिसे मैं 20,000 रुपये तक नियंत्रित कर सकता हूँ। मेरा बच्चा यूकेजी (आईएससीई) स्कूल में पढ़ रहा है और उसकी सालाना फीस 57,000 रुपये है। मैं कम मात्रा में शेयर खरीद रहा हूँ (डॉ. रेड्डी -5 प्रति माह, आईटीसी - 10 प्रति माह, कर्नाटक बैंक -20)। मेरे पास कार के रखरखाव और बीमा का सालाना खर्च 16,000 रुपये और बाइक का सालाना खर्च 1200 रुपये है। इसके अलावा, मेरे कार्यालय में मेरे परिवार के लिए 7 लाख रुपये का मेडिकल बीमा और माता-पिता के लिए 5 लाख रुपये का मेडिकल बीमा भी है। पिछले महीने से मैंने आपातकालीन निधि के लिए हर महीने 10,000 रुपये बचाना शुरू किया है और कम से कम 3 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाने की योजना बना रहा हूँ। कृपया मुझे मेरी गलतियाँ बताएँ और मेरी अच्छी वित्तीय योजना बताएँ। मुझे अपने भविष्य पर ध्यान केंद्रित करने के लिए अच्छी योजना बनाने में मदद करें। मुझे एक अच्छी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता है और मैं किसी भी ऋण या ईएमआई की योजना नहीं बना रहा हूँ।
Ans: ● आपकी वर्तमान स्थिति का अवलोकन
– आयु 35 वर्ष, वेतन 1 लाख रुपये मासिक टेक-होम।
– दिसंबर 2024 में 28.75 लाख रुपये का गृह ऋण लिया गया।
– ईएमआई 28,718 रुपये और हर महीने 20,000 रुपये अतिरिक्त मूलधन है।
– आपने अब तक 5.4 लाख रुपये चुका दिए हैं और अवधि को घटाकर 130 महीने कर दिया है।
– 10 लाख रुपये का चिकित्सा बीमा है।
– पिछले महीने फ्लेक्सी-कैप फंड में 5,000 रुपये का म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू किया।
– डाकघर योजना: 50 साल की अवधि के लिए 5 लाख रुपये, 3 साल पूरे।
– मासिक खर्च 25-30 हज़ार रुपये; इसे घटाकर 20 हज़ार रुपये करने का लक्ष्य।
– यूकेजी स्कूल में पढ़ने वाले बच्चे की वार्षिक फीस 57,000 रुपये है।
- मासिक रूप से छोटी मात्रा में स्टॉक निवेश (डॉ रेड्डीज, आईटीसी, कर्नाटक बैंक)।
- कार और बाइक बीमा/रखरखाव की लागत लगभग 17,200 रुपये प्रति वर्ष।
- नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया अतिरिक्त चिकित्सा कवर कुल 12 लाख रुपये।
- आपातकालीन निधि बचत अभी 10,000 रुपये प्रति माह से शुरू हुई है और लक्ष्य 3 लाख रुपये है।
- बिना किसी अतिरिक्त ऋण या ईएमआई के सेवानिवृत्ति लक्ष्य।

● गलतियाँ और सुधार के क्षेत्र
- उच्च ईएमआई बोझ: ईएमआई + अतिरिक्त भुगतान आपके शुद्ध वेतन का लगभग आधा हिस्सा खा जाता है।
- अपर्याप्त आपातकालीन निधि: 3-6 महीने के खर्चों की आवश्यकता (न्यूनतम 60-80,000 रुपये)।
- एकल म्यूचुअल फंड निवेश: केवल एक फंड विविधीकरण और लक्ष्य संरेखण को सीमित करता है।
- डाकघर योजना की कठोरता: 50 वर्ष की आयु तक लॉक; म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न।
- छोटे प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश: विविधीकरण के बिना अनावश्यक जोखिम बढ़ जाता है।
- बीमा की कमी: स्वास्थ्य बीमा ठीक लगता है, लेकिन अगर परिवार की ज़रूरतें बढ़ती हैं तो टॉप-अप पर विचार करें।
- सेवानिवृत्ति योजना निधि नहीं: अपनी सेवानिवृत्ति निधि को व्यवस्थित रूप से बनाना शुरू करें।

● ऋण प्रबंधन रणनीति
- आप हर महीने होम लोन के मूलधन का अधिक भुगतान कर रहे हैं।
- अतिरिक्त पूर्व भुगतान ब्याज को कम कर रहा है, लेकिन नकदी प्रवाह पर दबाव डाल रहा है।
- निवेश के लिए धन मुक्त करने के लिए अतिरिक्त ईएमआई को अस्थायी रूप से कम करने पर विचार करें।
- निवेश से अपेक्षित रिटर्न बनाम ऋण की ब्याज दर का मूल्यांकन करें।
- यदि ऋण ब्याज >8-9% है, तो अतिरिक्त पुनर्भुगतान अभी भी उचित है।
- लेकिन नकदी की कमी से बचने के लिए संतुलन आवश्यक है।
- आदर्श रूप से 50 वर्ष की आयु तक होम लोन चुकाने का लक्ष्य रखें।

● आपातकालीन निधि की स्थापना
– आपातकालीन निधि में कम से कम 3-6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।
– 20 हज़ार रुपये प्रति माह के खर्च पर, यह 60-120 हज़ार रुपये के बराबर है।
– आपने शुरुआत कर दी है, लेकिन बचत में तेज़ी लाने की ज़रूरत है।
– लक्ष्य प्राप्त होने तक इसे बढ़ाकर 15-20 हज़ार रुपये मासिक करें।
– इसे किसी लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड में रखें।
– यह संकट के समय सुरक्षा और तुरंत पहुँच सुनिश्चित करता है।

● बीमा कवर की समीक्षा
– आपका टर्म लाइफ इंश्योरेंस अभी के लिए ज़रूरी और पर्याप्त है।
– आपके पास नियोक्ता और व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर कुल मिलाकर 12 लाख रुपये का है।
– यदि आपका बच्चा बड़ा होता है या आश्रितों की संख्या बढ़ती है, तो ज़्यादा कवर पर विचार करें।
– निवेश और बीमा को एक साथ न रखें; यूलिप या एंडोमेंट से बचें।
– आपके पास कोई LIC/ULIP नहीं है, इसलिए सरेंडर या पुनर्निवेश सलाह की कोई आवश्यकता नहीं है।
- पारिवारिक ज़रूरतों के अनुसार गंभीर बीमारी या दुर्घटना कवर जोड़ें।

● निवेश आवंटन रणनीति
- आप EMI और देनदारियों को घटाकर 55,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
- EMI और खर्चों के बाद, कम से कम 30,000 रुपये से 40,000 रुपये प्रति माह निवेश का लक्ष्य रखें।
- फंड श्रेणियों में एक विविध पोर्टफोलियो बनाएँ:

इक्विटी डायवर्सिफाइड/फ्लेक्सी-कैप - कोर ग्रोथ

लार्ज-कैप या मल्टी-कैप - ग्रोथ के साथ स्थिरता

मिड-कैप / स्मॉल-कैप - उच्च रिटर्न की संभावना के लिए

हाइब्रिड बैलेंस्ड - आय के साथ मध्यम जोखिम

डेट फंड - सुरक्षा और नियमित योजना सहायता

- मासिक SIP आवंटन का उदाहरण:

इक्विटी डायवर्सिफाइड/मल्टी-कैप: ₹12,000

मिड-कैप: ₹8,000

स्मॉल-कैप: ₹5,000

हाइब्रिड बैलेंस्ड: ₹7,000

डेट फंड: ₹8,000

फ्लेक्सी-कैप फंड: अपने मौजूदा ₹5,000 को बनाए रखें

लिक्विड फंड: आपातकालीन फंड बनाने के लिए ₹5,000

– इसमें लगभग 65% इक्विटी और 35% डेट आवंटन मिलता है—जो आपकी उम्र और लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।

● इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों बेहतर हैं?
– आप वर्तमान में एक फ्लेक्सी-कैप फंड (सक्रिय रूप से प्रबंधित) में निवेश करते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं, बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
– भारतीय बाज़ारों में, अक्षमताएँ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को मूल्यवर्धन करने का अवसर देती हैं।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से, आपको पेशेवर अंतर्दृष्टि, पुनर्संतुलन और लक्ष्य ट्रैकिंग की सुविधा मिलती है।
– प्रत्यक्ष योजनाओं में इस निगरानी का अभाव होता है।
– सीएफपी-संचालित समीक्षा वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड दीर्घकालिक रूप से संरचना और बेहतर परिणाम देते हैं।

● मौजूदा निवेशों का प्रबंधन
– अपने फ्लेक्सी-कैप फंड के प्रदर्शन और जोखिम प्रोफ़ाइल का मूल्यांकन करें।
– यदि संरेखित हो, तो उसे बनाए रखें; अन्यथा, स्विच करने पर विचार करें।
– डाकघर योजना को धीरे-धीरे अपने विविध पोर्टफोलियो में शामिल करने के लिए एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) का उपयोग करें।
– क्रमिक स्थानांतरण समय संबंधी जोखिम को कम करता है और रिटर्न की संभावना को बेहतर बनाता है।
– स्टॉक: आपकी छोटी प्रत्यक्ष होल्डिंग्स सीखने के लिए ठीक हैं, लेकिन पोर्टफोलियो के 5% तक ही निवेश सीमित रखें।
– मूल संपत्ति वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाने पर विचार करें।

● आपके बच्चे के लिए लक्ष्य-आधारित योजना
– आपका बच्चा यूकेजी में है; स्कूल की फीस 57,000 रुपये प्रति वर्ष है।
– जैसे-जैसे समय बीतता है, बढ़ती शिक्षा लागतों को ध्यान में रखें।
– शिक्षा के लिए एक समर्पित एसआईपी (SIP) स्थापित करें, जैसे कि 5,000 रुपये प्रति माह।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना शिक्षा की लागत पूरी हो जाए।

● सेवानिवृत्ति कोष निर्माण
– 60 वर्ष की आयु तक 2–3 करोड़ रुपये के लक्ष्य वाली योजना के साथ अभी शुरुआत करें।
– आपके पास 25 वर्ष का समय है।
– सुझाए गए एसआईपी आवंटन और वार्षिक वेतन वृद्धि के साथ, आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।
– वेतन बढ़ने पर एसआईपी बढ़ाएँ; टॉप-अप के लिए बोनस और वेतन वृद्धि का उपयोग करने पर विचार करें।
– आवंटन की वार्षिक समीक्षा करते रहें।
– नियमित योगदान लंबी अवधि में प्रभावी रूप से चक्रवृद्धि होते हैं।

● पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
– हर 12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– फंड के प्रदर्शन, फंड मैनेजर के ट्रैक रिकॉर्ड और स्टाइल ड्रिफ्ट का मूल्यांकन करें।
– यदि ड्रिफ्ट 5-10% से अधिक हो, तो अपने मूल आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– जीवन में बदलाव के साथ लक्ष्यों (बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति) के लिए आवंटन बढ़ाएँ।

● कर जागरूकता और दक्षता
– इक्विटी फंड लाभ: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% और लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– हाइब्रिड फंड पर 3 साल बाद इक्विटी की तरह कर लगता है।
– कर दक्षता के लिए दीर्घकालिक होल्ड और छोटे व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों को कर-कुशल संरचनाओं से लाभ होता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निवेश योजना के भीतर आपकी कर रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

● व्यवहारिक वित्त - अनुशासित रहें
- बाज़ार में उतार-चढ़ाव सामान्य हैं; भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न दें।
- गिरावट के दौरान SIP बंद करने से बचें।
- अपनी योजना और पेशेवर मूल्यांकन पर भरोसा करें।
- अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर केंद्रित रहें।
- गिरावट के दौरान समय-समय पर छोटे-छोटे टॉप-अप करने से रिटर्न में सुधार हो सकता है।

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
- लक्ष्यों और समय-सीमा को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने में मदद करता है।
- जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार परिसंपत्ति आवंटन डिज़ाइन करता है।
- सही फंड श्रेणियों का चयन करता है और उचित परिश्रम करता है।
- नियमित समीक्षा, पुनर्संतुलन और प्रगति ट्रैकिंग करता है।
- कर-कुशल निवेश और निकासी योजना बनाने में मदद करता है।
- भावनात्मक त्रुटियों को कम करता है और समय के साथ रिटर्न बढ़ाता है।
- ● अंतिम अंतर्दृष्टि
- आपकी कमाई और बचत की आदतें मज़बूत हैं।
- आपका ईएमआई अनुशासन और अतिरिक्त मूलधन का पुनर्भुगतान सराहनीय है।
– अपर्याप्त आपातकालीन निधि और सीमित विविधीकरण में गलतियाँ छिपी हैं।
– आपको बेहतर तरलता बफर्स बनाने और निवेश में विविधता लाने की आवश्यकता है।
– डाकघर की योजनाओं को धीरे-धीरे एसटीपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में बदलें।
– शुरुआत में एसआईपी को बढ़ाकर 30-35 हज़ार रुपये प्रति माह करें, साथ ही शिक्षा एसआईपी भी।
– जैसे-जैसे ईएमआई का बोझ कम होता है, निवेश को बढ़ाकर 40-45 हज़ार रुपये प्रति माह करें।
– सीखने के अनुभव के रूप में छोटी प्रत्यक्ष स्टॉक राशि का निवेश जारी रखें।
– एमएफडी और सीएफपी मार्गदर्शन के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
– अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और सालाना पुनर्संतुलन करें।
– बीमाकृत रहें और लक्ष्य-विशिष्ट फंड बनाएँ।
– यह संरचित रणनीति आपको आराम से सेवानिवृत्त होने में मदद करेगी।
– यह सुनिश्चित करता है कि आपके बच्चे की शिक्षा का वित्तपोषण हो।
– और आपको ऋण-मुक्त, आर्थिक रूप से सुरक्षित और भविष्य के लिए तैयार रखता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 14, 2025

Asked by Anonymous - Jul 14, 2025English
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नमस्ते, शुभ दोपहर। मैं राम हूँ। मेरी एलआईसी पॉलिसी मैच्योर होने वाली है और मुझे मैच्योरिटी के तौर पर लगभग 15 लाख रुपये मिल रहे हैं। मुझे इस समय उस पैसे की ज़रूरत नहीं है और मैं अगले 10 साल तक इंतज़ार कर सकता हूँ। क्या आप मुझे कोई म्यूचुअल फंड या शेयर बता सकते हैं जो औसतन 12% सालाना रिटर्न दे सके और मेरे पैसे कई गुना बढ़ा सके? धन्यवाद।
Ans: यह जानकर बहुत अच्छा लगता है कि आपकी एलआईसी पॉलिसी की परिपक्वता पर आपको 15 लाख रुपये मिलेंगे। इस राशि को बढ़ाने के लिए 10 साल और इंतज़ार करना भी एक समझदारी भरा फैसला है। चूँकि आपको अभी पैसों की ज़रूरत नहीं है, इसलिए हम दीर्घकालिक विकास के अवसरों पर विचार कर सकते हैं। आइए आपकी मदद के लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री दृष्टिकोण पर गौर करें।

आइए उन निवेश विकल्पों पर नज़र डालें जिन पर आप लगभग 12% वार्षिक रिटर्न पाने के लिए विचार कर सकते हैं।

● अपनी वर्तमान स्थिति को समझना

– आपको एलआईसी पॉलिसी की परिपक्वता पर 15 लाख रुपये मिल रहे हैं।

– आपको 10 साल तक इस पैसे की ज़रूरत नहीं है।

– आप म्यूचुअल फंड या इक्विटी शेयरों में निवेश करने के लिए तैयार हैं।

– आपको औसतन 12% वार्षिक रिटर्न की उम्मीद है।

– आपके पास समय है। यह एक बड़ा फ़ायदा है।

– आपके पास स्पष्टता और धैर्य है। ये धन निर्माण के लिए महत्वपूर्ण हैं।

● लक्ष्य-आधारित निवेश का महत्व

– भले ही आपको अभी पैसों की ज़रूरत न हो, एक लक्ष्य निर्धारित करें।

– खुद से पूछें: मैं इस पैसे का इस्तेमाल 10 साल बाद किस लिए करूँगा?

– एक विशिष्ट लक्ष्य प्रतिबद्धता और ट्रैकिंग में मदद करता है।

– चाहे वह सेवानिवृत्ति हो, बच्चे की शिक्षा हो, या धन सृजन हो, उसे परिभाषित करें।

– इससे आपके निवेश को एक उद्देश्य मिलता है।

– यह आपको उपयुक्त निवेश चुनने में भी मदद करता है।

● म्यूचुअल फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त हैं

– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में धन सृजन के लिए आदर्श हैं।

– ये पेशेवर फंड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

– ये कई कंपनियों में विविधीकृत हैं।

– आपको डायरेक्ट स्टॉक की तरह रोज़ाना निगरानी करने की ज़रूरत नहीं है।

– ये उन निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो सुविधा के साथ विकास चाहते हैं।

– इन्हें आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और रिटर्न की उम्मीदों के अनुसार तैयार किया जा सकता है।

– म्यूचुअल फंड में उच्च तरलता होती है। आप कभी भी निवेश से बाहर निकल सकते हैं।

● इक्विटी म्यूचुअल फंड कैसे मदद कर सकते हैं

– आप विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार कर सकते हैं।

– ये फंड बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं।

– 10 साल की अवधि में, इक्विटी फंड में अच्छी वृद्धि की संभावना होती है।

– ऐतिहासिक रूप से, ऐसे कई फंडों ने 12% या उससे अधिक चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि (CAGR) दी है।

– हालाँकि, पिछला रिटर्न कोई गारंटी नहीं है। लेकिन इतिहास विश्वास दिलाता है।

– इक्विटी फंडों में धैर्य की आवश्यकता होती है। अल्पावधि में इनमें उतार-चढ़ाव होता रहता है।

– 10 वर्षों में, उतार-चढ़ाव कम हो जाते हैं।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें

– आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनना चाहिए।

– इन फंडों में कुशल फंड मैनेजर होते हैं।

– वे विकास को अधिकतम करने के लिए समय पर निर्णय लेते हैं।

– वे बाज़ार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।

– इंडेक्स फंड में यह संभव नहीं है।

– इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं। इसमें कोई बुद्धिमत्ता शामिल नहीं है।

– गिरते बाज़ारों में, इंडेक्स फंड बाज़ार के साथ गिरते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बुरे समय में जोखिम कम कर सकते हैं।

– उनका लक्ष्य इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करना है। यही मुख्य अंतर है।

– अगर सही तरीके से चुना जाए, तो 10 वर्षों के लिए सक्रिय फंड बेहतर मूल्य देते हैं।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।

– डायरेक्ट प्लान सस्ते होते हैं, लेकिन सभी के लिए बेहतर नहीं होते।

– डायरेक्ट फंड में, आपको कोई सहायता या सलाह नहीं मिलती।

– गलत चुनाव या देरी से खर्च बचत से ज़्यादा नुकसान हो सकता है।

– सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत सलाह देता है।

– आपको चुनने, ट्रैक करने और पुनर्संतुलन में मदद मिलती है।

– आपको दस्तावेज़ीकरण और कराधान में भी मदद मिलती है।

– नियमित योजनाओं की लागत थोड़ी ज़्यादा होती है, लेकिन ये मन की शांति प्रदान करती हैं।

– यह बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करती है।

● एसआईपी बनाम एकमुश्त: यहाँ क्या बेहतर है?

– आपको एकमुश्त 15 लाख रुपये मिल रहे हैं।

– आप या तो पूरा निवेश कर सकते हैं या एसटीपी के ज़रिए धीरे-धीरे निवेश कर सकते हैं।

– सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) जोखिम को फैलाता है।

– पहले लिक्विड फंड में निवेश करें। फिर इक्विटी फंड के लिए मासिक एसटीपी निर्धारित करें।

– यह बाज़ार के समय के जोखिम से बचने में मदद करता है।

– 12 से 18 महीनों में, पूरी राशि इक्विटी में स्थानांतरित करें।

– उसके बाद, अगले 9 वर्षों तक पूरी तरह से निवेशित रहें।

- यह रणनीति सुरक्षा और प्रतिफल में संतुलन बनाती है।

● एसेट एलोकेशन बहुत मायने रखता है

- स्मॉल-कैप फंडों में 100% निवेश न करें।

- लार्ज-कैप में भी पूरी राशि न लगाएँ।

- विविध एसेट एलोकेशन का उपयोग करें।

- आप 40% लार्ज-कैप, 40% मिड-कैप, 20% स्मॉल-कैप जैसे विकल्प चुन सकते हैं।

- यह स्थिरता और विकास में संतुलन बनाता है।

- आप 10% डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंडों में भी रख सकते हैं।

- साल में एक बार पुनर्संतुलन करना ज़रूरी है।

- यह जोखिम को नियंत्रित करने और सही रास्ते पर बने रहने में मदद करता है।

● जब तक आप पूरी तरह आश्वस्त न हों, तब तक शेयरों में निवेश न करें।

- डायरेक्ट स्टॉक के लिए शोध और समय की आवश्यकता होती है।

– एक गलत चुनाव आपके पोर्टफोलियो को नुकसान पहुँचा सकता है।

– अगर आपको शेयर चुनने का अनुभव नहीं है, तो इससे बचें।

– पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड ही चुनें।

– ये कई शेयरों में जोखिम फैलाते हैं।

– आपको विशेषज्ञ निर्णय लेने का लाभ मिलता है।

● म्यूचुअल फंड पर कराधान: निवेश करने से पहले जानें

– नए पूंजीगत लाभ कर नियम लागू।

– अगर आप 1 साल के बाद इक्विटी फंड बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।

– अगर 1 साल से पहले बेचते हैं, तो अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाने से कर का बोझ कम हो सकता है।

– लंबी अवधि की वृद्धि और बेहतर कर दक्षता का लाभ उठाने के लिए 10 साल तक निवेशित रहें।

● आपको क्या नहीं करना चाहिए

– इस पैसे को बैंक FD में न रखें। इससे मिलने वाला रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

– बचत खाते में न रखें। समय के साथ इसका मूल्य कम हो जाएगा।

– आकर्षक स्टॉक टिप्स या गारंटीड रिटर्न वाली योजनाओं के झांसे में न आएँ।

– यूलिप या नई LIC पॉलिसियाँ न लें। इनसे रिटर्न कम होता है।

– एन्युइटी से दूर रहें। इनसे कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।

– भावनाओं या सोशल मीडिया के चलन के आधार पर निवेश न करें।

– अल्पकालिक अस्थिरता के कारण इक्विटी फंड से जल्दी बाहर न निकलें।

● वार्षिक समीक्षा और निगरानी

– साल में एक बार अपने निवेश की समीक्षा करें।

– जाँच करें कि क्या फंड उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन कर रहे हैं।

– अगर कोई श्रेणी बहुत ज़्यादा भारी हो जाती है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।

– अपने लक्ष्य के साथ जुड़े रहें।

– समीक्षा और कार्रवाई के लिए अपने CFP की मदद लें।

– बाज़ार के शोर या मीडिया की घबराहट पर प्रतिक्रिया देने से बचें।

– लंबी अवधि पर ध्यान केंद्रित रखें।

● आपातकालीन निधि और बीमा की भूमिका

– कुछ आपातकालीन निधि अलग रखें। इसे इन 15 लाख रुपये के साथ न मिलाएँ।

– आदर्श रूप से, 6 से 9 महीने के खर्चों के लिए तरल रूप में धन रखें।

– सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और सावधि बीमा है।

– इससे आपके निवेश से समय से पहले निकासी से बचा जा सकता है।

– बीमा आपके लक्ष्यों की रक्षा करता है। यह पहले से ही होना चाहिए।

● यदि आपके पास अभी भी LIC पॉलिसी या ULIP हैं

– आपने बताया कि एक LIC पॉलिसी परिपक्व हो गई है।

– यदि आपके पास अन्य LIC पॉलिसी या ULIP हैं, तो उनके रिटर्न की जाँच करें।

– ज़्यादातर एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी केवल 4% से 5% तक रिटर्न देती हैं।

– ये धन सृजन करने वाली नहीं हैं।

– आप इन्हें छोड़कर म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

– इससे आपके पोर्टफोलियो का कुल रिटर्न बेहतर होता है।

● अंततः

– आपने 15 लाख रुपये निवेश करने की योजना बनाकर एक अच्छा फैसला लिया है।

– 10 साल के नजरिए से, इक्विटी म्यूचुअल फंड उपयुक्त हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित, विविध फंड चुनें।

– जब तक आप पूरी तरह आश्वस्त न हों, सीधे स्टॉक में निवेश करने से बचें।

– नियमित योजनाओं का उपयोग करके किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

– बेहतर विकास और सहायता के लिए सीधे और इंडेक्स फंड से बचें।

– केवल रिटर्न पर ही नहीं, बल्कि सही रणनीति पर ध्यान केंद्रित करें।

– धैर्य और अनुशासन के साथ, आप अपने 12% के लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

– सालाना समीक्षा करें, ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें और योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

- यह आपके पैसे को बढ़ाने का एक स्मार्ट तरीका है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 14, 2025

Asked by Anonymous - Jul 14, 2025English
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नमस्कार महोदय, मेरी आयु 38 वर्ष है और मैं SIP के माध्यम से प्रति माह 55,000 रुपये निवेश करना चाहता हूँ। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मुझे किस प्रकार का फंड चुनना चाहिए। वर्तमान में म्यूचुअल फंड में निवेश 6.62 लाख रुपये है, जिसमें 4.00 लाख रुपये एकमुश्त निवेश शामिल है। कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: एसआईपी के ज़रिए हर महीने 55,000 रुपये निवेश करने की आपकी योजना मज़बूत अनुशासन को दर्शाती है। आपने पहले ही 6.62 लाख रुपये निवेश कर रखे हैं, जिसमें 4 लाख रुपये एकमुश्त शामिल हैं। यह एक ठोस शुरुआत है। आइए, आपके फंड चयन को दिशा देने और आपके निवेश को रणनीतिक रूप से संरचित करने के लिए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
– उम्र 38 वर्ष है; आपके पास लंबी अवधि में धन संचय के लिए समय है।
– 55,000 रुपये की मासिक एसआईपी क्षमता एक अच्छी बचत आदत है।
– मौजूदा निवेश: म्यूचुअल फंड में 6.62 लाख रुपये से पता चलता है कि आपने शुरुआत कर दी है।
– आपने 4 लाख रुपये की एकमुश्त राशि बताई; अच्छी बात है, लेकिन इसमें तालमेल की ज़रूरत है।
– क्या ये फंड डायरेक्ट या रेगुलर प्लान में हैं?
– अगर डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कोई मार्गदर्शन या पुनर्संतुलन सहायता नहीं है।
– सीएफपी-आधारित एमएफडी के ज़रिए रेगुलर प्लान आपको संरचना और अनुशासन प्रदान करते हैं।
– अपने लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें: सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, या धन सृजन?

● अपने लक्ष्यों और समय-सीमा को स्पष्ट करें
– अल्पकालिक लक्ष्य (3-5 वर्ष) और दीर्घकालिक लक्ष्य (10-20 वर्ष) निर्धारित करें।
– उदाहरण के लिए: 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति, या 45 वर्ष की आयु में बच्चों की उच्च शिक्षा।
– लक्ष्यों को जानने से फंड की अवधि और आवंटन निर्धारित करने में मदद मिलती है।
– लक्ष्य की स्पष्टता, परिसंपत्ति चयन और निकासी रणनीति का मार्गदर्शन करती है।

● अपने जोखिम प्रोफ़ाइल को समझना
– 38 वर्ष की आयु में, आप इक्विटी में मध्यम से उच्च जोखिम ले सकते हैं।
– लेकिन इसे डेट या हाइब्रिड विकल्पों के माध्यम से सुरक्षा के साथ संतुलित करना होगा।
– बहुत अधिक रूढ़िवादी निवेश करने पर, रिटर्न मुद्रास्फीति से कम हो सकता है।
– बहुत अधिक आक्रामक निवेश करने पर, बाजार में गिरावट भावनात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है।
– एक सीएफपी प्रश्नावली और साक्षात्कार के माध्यम से आपके जोखिम प्रोफ़ाइल का आकलन कर सकता है।
– फिर वे इक्विटी और डेट मिश्रण को तदनुसार संतुलित कर सकते हैं।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए अधिक उपयुक्त क्यों हैं
– आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख नहीं किया। अच्छा।
– इंडेक्स फंड बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं और उससे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
– संरचनात्मक अक्षमताओं के कारण वे भारतीय बाजारों में कमतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि का उपयोग करके बेंचमार्क को मात देने का लक्ष्य रखते हैं।
– आपको शोध-आधारित चयन और समय पर समायोजन से लाभ होता है।
– वे बदलते आर्थिक चक्रों के अनुसार भी ढल जाते हैं।
– सीएफपी के साथ, नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

● आपके एसआईपी के लिए सुझाई गई फंड श्रेणियां
– इक्विटी डायवर्सिफाइड: दीर्घकालिक विकास के लिए मुख्य घटक।
– लार्ज-कैप या मल्टी-कैप: विकास और स्थिरता का संयोजन।
– मिड-कैप और स्मॉल-कैप: मध्यम जोखिम के साथ उच्च क्षमता।
– थीमैटिक या सेक्टर फंड: केंद्रित निवेश के लिए छोटा आवंटन।
– हाइब्रिड बैलेंस्ड: मध्यम जोखिम, इक्विटी-डेट मिश्रण के माध्यम से स्थिर रिटर्न।
– डेट या गिल्ट: सुरक्षा और पूंजी संरक्षण के लिए।

● नमूना एसआईपी आवंटन ढांचा
– कुल ₹55,000 मासिक एसआईपी।
– इक्विटी डायवर्सिफाइड/मल्टी-कैप: 40% (₹22,000)।
– मिड-कैप: 15% (₹8,000)।
– स्मॉल-कैप: 10% (₹5,500)।
– हाइब्रिड बैलेंस्ड: 20% (₹11,000)।
– डेट/गिल्ट: 15% (₹8,500)।
– इससे इक्विटी पर लगभग 65% और डेट पर लगभग 35% का ब्याज मिलता है।
– सालाना समीक्षा करें और जीवन में बदलाव के अनुसार समायोजन करें।

● अपने मौजूदा एकमुश्त निवेश का प्रबंधन
– जाँच करें कि क्या मौजूदा 4 लाख रुपये आपकी आवंटन योजना के अनुरूप हैं।
– यदि नहीं, तो व्यवस्थित स्थानांतरण योजनाओं (STP) का उपयोग करके पुनर्संतुलन पर विचार करें।
– STP धीरे-धीरे डेट से इक्विटी में पैसा स्थानांतरित करता है और समयबद्धता के जोखिम को कम करता है।
– एक CFP आपके लिए इसे सुविधाजनक रूप से संरचित कर सकता है।

● पुनर्संतुलन और समीक्षा प्रोटोकॉल
– आवधिक समीक्षा के बिना, आपका आवंटन समय के साथ बदलता रहता है।
– बाजार की गतिविधियाँ आवंटन को स्वचालित रूप से बदल देती हैं।
– एक वार्षिक जाँच आपके मूल जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल को बनाए रखने में मदद करती है।
– एक CFP पोर्टफोलियो, प्रदर्शन और फंड मैनेजर के ट्रैक रिकॉर्ड की समीक्षा करता है।
– वे ज़रूरत पड़ने पर फंड स्विच या नए निवेश का सुझाव दे सकते हैं।

● लक्ष्य-आधारित निवेश का महत्व
– प्रत्येक फंड या SIP को एक लक्ष्य से जोड़ा जाना चाहिए।
– इससे अनुशासन आता है और धन का दुरुपयोग रुकता है।
– आपको पता चल जाएगा कि प्रत्येक लक्ष्य के लिए SIP कब बंद या बढ़ानी है।
– इससे प्रगति का आकलन करने और ध्यान केंद्रित रखने में मदद मिलती है।

● कर-कुशल निवेश रणनीति
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– करों को कम करने के लिए दीर्घकालिक होल्डिंग का उपयोग करें।
– हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड: 3 वर्षों के बाद इक्विटी के समान कर लाभ।
– एक CFP लक्ष्य के अनुसार कर-कुशल निकास योजना पर सलाह दे सकता है।

● आपातकालीन निधि और बीमा – मुख्य स्तंभ
– सुनिश्चित करें कि आपके पास 3-6 महीने के वेतन के बराबर एक आपातकालीन निधि हो।
– इसके लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– अपने बीमा कवर की समीक्षा करें: स्वास्थ्य, जीवन और व्यक्तिगत दुर्घटना।
– आपात स्थिति में परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म कवर ज़रूरी है।
– जैसे-जैसे आपकी ज़िम्मेदारियाँ बढ़ती हैं, टॉप-अप करते रहें।
– बीमा को यूलिप या पारंपरिक योजनाओं के ज़रिए निवेश के साथ न मिलाएँ।
– अगर आपके पास ऐसी योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और पैसा म्यूचुअल फंड में लगा दें।

● भावनात्मक अनुशासन और दीर्घकालिक दृष्टिकोण
– एसआईपी बाज़ार के समय के हिसाब से नहीं, बल्कि निरंतरता से फलते-फूलते हैं।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव सामान्य और अपेक्षित है।
– मंदी के बाज़ार में एसआईपी बंद न करें।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– फंड मैनेजर और सीएफपी समीक्षा पर भरोसा करें।
– प्रक्रिया पर भरोसा रखें, खासकर 10-20 साल के लक्ष्यों के लिए।
– आपका दीर्घकालिक दृष्टिकोण आपको भावनात्मक निवेश संबंधी गलतियों से बचाएगा।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– वे आपके लक्ष्यों और समय-सीमा के बारे में स्पष्टता स्थापित करने में मदद करते हैं।
– वे आपके निवेश को जोखिम और प्रतिफल की ज़रूरतों के अनुसार संरेखित करते हैं।
– वे फंड चयन और आवंटन में आपका मार्गदर्शन करते हैं।
– वे नियमित रूप से समीक्षा करते हैं और बदलावों के अनुसार पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करते हैं।
– वे लक्ष्यों की तुलना में प्रगति पर नज़र रखते हैं और रणनीति को अपडेट करते हैं।
– वे निकासी योजना और कर दक्षता में मदद करते हैं।
– उनका समर्थन भावनात्मक पूर्वाग्रहों को कम करता है और परिणामों में सुधार करता है।

● प्रगति की निगरानी और बार-बार समायोजन
– 6 महीने, 12 महीने और 24 महीने पर चेकपॉइंट सेट करें।
– फंड के प्रदर्शन, आवंटन और फंड प्रबंधकों की समीक्षा करें।
– वेतन बढ़ने या लक्ष्य बदलने पर SIP राशि अपडेट करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान एकमुश्त टॉप-अप जोड़ें।
– हर कुछ वर्षों में जोखिम उठाने की क्षमता का पुनर्मूल्यांकन करें।
– आवश्यकतानुसार वार्षिक रूप से परिसंपत्ति मिश्रण को समायोजित करें।

● अंत में
– आपकी योजना प्रतिबद्धता और दृढ़ संकल्प दर्शाती है।
– उचित फंड चयन और आवंटन संरचना प्रदान करेगा।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड फंड महत्वपूर्ण हैं।
– भारत में सीमाओं के कारण इंडेक्स फंड पर निर्भरता से बचें।
– मार्गदर्शन, समीक्षा और आत्मविश्वास के लिए सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– आपातकालीन निधि बनाएँ और पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करें।
– इष्टतम प्रदर्शन के लिए हर साल समीक्षा करें।
– अनुशासन बनाए रखें; भावनात्मक निर्णयों से बचें।
– यह कठोर रणनीति धन सृजन की संभावनाओं को बढ़ाती है।
– आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों की दिशा में आत्मविश्वास से काम कर सकते हैं।

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T S Khurana

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 14, 2025

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नमस्ते सर, मेरी उम्र 29 साल है और मैं अविवाहित हूँ। मेरे पास 13 लाख का पर्सनल लोन है और मैं 2027 तक 29,882 रुपये प्रति माह की ईएमआई चुका रहा हूँ। मेरी सैलरी 58,000 रुपये प्रति माह है। निवेश योजना पीपीएफ 5,000 रुपये प्रति माह (अब तक 80,000 रुपये) ईपीएफ 1,22,000 रुपये प्रति माह (अब तक) सोना 5,000 रुपये प्रति माह (70,000 रुपये) भौतिक सोना एमएफ 2,000 रुपये प्रति माह (20,000 रुपये) आरडी 2,000 रुपये प्रति माह (70,000 रुपये) स्टॉक 10,000 रुपये प्रति माह (अब तक) टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये 75 साल की उम्र तक लिया है। 1,444 रुपये प्रति माह का भुगतान। मुझे अपने रिटायरमेंट के लिए 2 करोड़ रुपये चाहिए। मुझे और क्या निवेश करना है? कृपया मुझे सुझाव दें, धन्यवाद सर।
Ans: आप 29 वर्ष के हैं, अविवाहित हैं और 58,000 रुपये मासिक कमाते हैं। आपने अपने वर्तमान निवेश और देनदारियों के बारे में बताया है। आप 2027 तक 29,882 रुपये की पर्सनल लोन की ईएमआई चुका रहे हैं। आप पीपीएफ, ईपीएफ, सोना, म्यूचुअल फंड, आरडी और शेयरों में निवेश कर रहे हैं। आपके पास 75 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस भी है। आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य 2 करोड़ रुपये है।

यह एक अच्छी पहल है। आपने पहले ही कई वित्तीय कदम उठाए हैं। आपका ध्यान कर्ज चुकाने, बचत बढ़ाने, सही निवेश चुनने और अपने 2 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा करने पर होना चाहिए।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– वेतन: 58,000 रुपये प्रति माह।
– लोन की ईएमआई: 2027 तक 29,882 रुपये प्रति माह।
– वेतन का लगभग 51% ईएमआई में चला जाता है।
– बचत के लिए बहुत कम बचता है।
– यह ईएमआई एक वित्तीय बोझ है।
– सबसे पहले कर्ज़ का बोझ कम करना ज़रूरी है।
– आपातकालीन निधि का कोई ज़िक्र नहीं है।
– यह जोखिम भरा है।
– निवेश कई जगहों पर हैं, लेकिन बहुत व्यवस्थित नहीं हैं।
– आपके लक्ष्य की तुलना में कुल निवेश छोटा है।
– सेवानिवृत्ति का लक्ष्य दीर्घकालिक है, जो अच्छी बात है।
– जल्दी योजना बनाने से बेहतर संपत्ति बनाने में मदद मिलती है।

● कर्ज़ चुकाने को प्राथमिकता देने का महत्व

– पर्सनल लोन एक महंगा कर्ज़ है।
– यह हर महीने आपकी आधी कमाई ले लेता है।
– पर्सनल लोन पर ब्याज दर आमतौर पर ज़्यादा होती है।
– इससे आपकी संपत्ति निर्माण की गति धीमी हो जाती है।
– जब तक यह चुकाया नहीं जाता, आपकी बचत सीमित रहेगी।
– जब भी आपको बोनस या उपहार मिले, उसे समय से पहले चुकाने की कोशिश करें।
– नया कर्ज़ न लें।
– 2027 तक इसे पूरा करना बेहद ज़रूरी है।
– उसके बाद, बचत में तेज़ी से वृद्धि होगी।
– इससे आपकी निवेश क्षमता में सुधार होगा।

● तुरंत एक आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें

– आपकी योजना में किसी आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं है।
– कम से कम 3 से 6 महीने के खर्चों के लिए बचत होनी चाहिए।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन खाते में रखें।
– इससे आपको मानसिक शांति मिलती है।
– आपात स्थिति में भविष्य में कर्ज लेने से बचें।
– आपातकालीन निधि मज़बूत व्यक्तिगत वित्त का आधार है।
– इसे 1000 रुपये प्रति माह से भी धीरे-धीरे बनाएँ।
– इसे निवेश के पैसे से अलग रखें।

● पीपीएफ और ईपीएफ – अच्छा दीर्घकालिक अनुशासन

– आप पीपीएफ में हर महीने 5000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
– आपने इसमें 80,000 रुपये बचाए हैं।
– ईपीएफ में अभी 1,22,000 रुपये हैं।
– दोनों ही सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न देते हैं।
– सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।
– लेकिन अकेले पर्याप्त नहीं है।
– ये आपको 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने में मदद नहीं करेंगे।
– ये निश्चित आय विकल्प हैं।
– ये जोखिम कम करने में मदद करते हैं।
– लेकिन ये मुद्रास्फीति को पूरी तरह से मात नहीं दे सकते।
– इसलिए अपने लक्ष्य के लिए केवल इन्हीं पर निर्भर न रहें।

● भौतिक सोना - धन निर्माण के लिए आदर्श निवेश नहीं

– आप हर महीने 5000 रुपये का सोना खरीद रहे हैं।
– अब कुल 70,000 रुपये हैं।
– भौतिक सोने में सुरक्षा, भंडारण और तरलता संबंधी समस्याएँ हैं।
– यह नियमित आय नहीं देता।
– कोई कर लाभ भी नहीं।
– मूल्य वृद्धि धीमी और अनिश्चित है।
- भावना या उपहार के लिए सोना थोड़ी मात्रा में रखा जा सकता है।
- लेकिन दीर्घकालिक निवेश के रूप में नहीं।
- इसके बजाय, अधिक उत्पादक विकल्पों में निवेश करें।

● आरडी और शेयर - अपने आप में पर्याप्त नहीं

- आरडी में 7000 रुपये हैं।
- आरडी पर रिटर्न कम है।
- ब्याज कर योग्य है।
- यह अल्पकालिक बचत के लिए अच्छा है।
- लेकिन दीर्घकालिक धन के लिए नहीं।
- शेयर अभी 10,000 रुपये के हैं।
- शेयर वृद्धि देते हैं, लेकिन सीधे निवेश करने पर जोखिम भरा होता है।
- शोध और अनुशासन की आवश्यकता है।
- सीधे शेयरों में थोड़ा निवेश करना ठीक है।
- लेकिन आपका अधिकांश पैसा म्यूचुअल फंड में जाना चाहिए।

- म्यूचुअल फंड - धन सृजन की कुंजी

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 2000 रुपये निवेश करते हैं।
– यह अच्छी बात है, लेकिन आपकी उम्र के हिसाब से यह बहुत कम है।
– आप युवा हैं। आपके पास समय है।
– म्यूचुअल फंड 15-20 वर्षों में बेहतर रिटर्न देते हैं।
– आप सोच-समझकर जोखिम उठा सकते हैं।
– SIP के ज़रिए इक्विटी म्यूचुअल फंड रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए सबसे अच्छे हैं।
– विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड से बचें।
– अकुशल बाज़ार के कारण इंडेक्स फंड भारत में कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– अगर आपके पास वित्तीय कौशल की कमी है, तो डायरेक्ट प्लान न चुनें।
– CFP और MFD के ज़रिए नियमित प्लान बेहतर हैं।
– आपको सलाह, पुनर्संतुलन, समीक्षा और लक्ष्य ट्रैकिंग की सुविधा मिलती है।
– डायरेक्ट प्लान आपका मार्गदर्शन नहीं करते।
– मुश्किल बाज़ारों में आप ग़लत हो सकते हैं।
– इससे आपको व्यय अनुपात से ज़्यादा नुकसान होगा।

● टर्म इंश्योरेंस – एक समझदारी भरा कदम

– आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– आप हर महीने 1444 रुपये का भुगतान करते हैं।
– यह एक समझदारी भरा कदम है।
– यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– आपने इसे कम प्रीमियम पर जल्दी लॉक कर दिया है।
– सुनिश्चित करें कि नॉमिनी का विवरण अपडेट किया गया है।
– दुर्घटना और स्वास्थ्य बीमा अलग-अलग लें।
– ये भी समान रूप से महत्वपूर्ण हैं।
– केवल कंपनी के मेडिकल कवर पर निर्भर न रहें।

● 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य – क्या यह हासिल किया जा सकता है?

– हाँ, आपका लक्ष्य उचित है।
– आपके पास 60 साल की उम्र तक 30 साल का समय है।
– लेकिन आपको अपना मासिक निवेश बढ़ाना होगा।
– 2000 रुपये का SIP बहुत छोटा है।
– लोन चुकाने के बाद, इसे बढ़ाकर 10,000 रुपये या उससे ज़्यादा कर दें।
– इससे आप सही रास्ते पर आ जाएँगे।
– नियमित रूप से निवेश करते रहें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– सैलरी बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– बोनस का इस्तेमाल एकमुश्त निवेश के लिए करें।
– लंबे समय तक निवेशित रहें।
– इसी तरह चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।

● वित्तीय विकर्षणों से बचें

– बेतरतीब उत्पादों में निवेश न करें।
– आकर्षक शेयरों या IPO के पीछे न भागें।
– चिट फंड या पोंजी योजनाओं से बचें।
– यूलिप या एंडोमेंट प्लान को ना कहें।
– अगर आपके पास एलआईसी, यूलिप या निवेश-बीमा योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– उस पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– ये संपत्ति नहीं बनाते।
– ये बीमा और निवेश को एक ही समझ लेते हैं।
– स्पष्टता के लिए दोनों को अलग रखें।

● भविष्य की रणनीति – अभी से आपको क्या करना चाहिए

– पर्सनल लोन जल्द से जल्द चुकाएँ।
– कम से कम 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– म्यूचुअल फंड में एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– भौतिक सोना खरीदना बंद करें।
– आरडी को धीरे-धीरे कम करें और बेहतर विकल्पों पर स्विच करें।
– हर साल 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर नज़र रखें।
– साल में एक बार एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें।
– बिना स्पष्ट योजना के निवेश न करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
– वे दीर्घकालिक योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।
– वे आपके लक्ष्यों का खाका तैयार करेंगे और आपको एसेट मिक्स के बारे में मार्गदर्शन देंगे।
– वे प्रगति पर नज़र रखेंगे और समय पर बदलाव की सलाह देंगे।

● लंबी अवधि में टैक्स और रिटर्न को नज़रअंदाज़ न करें

– आरडी ब्याज पर टैक्स वास्तविक लाभ को कम करता है।
– म्यूचुअल फंड में टैक्स के बाद बेहतर लाभ होते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% टैक्स लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट फंड पर इनकम स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– पीपीएफ और ईपीएफ टैक्स-फ्री हैं, लेकिन रिटर्न कम है।
– इसलिए विकल्पों के मिश्रण का इस्तेमाल करें।
– सिर्फ़ सुरक्षित ही नहीं, बल्कि समझदारी से निवेश करें।

● मासिक निवेश योजना (लोन खत्म होने के बाद)

– 2027 से सैलरी मुफ़्त लगेगी।
– आप हर महीने 30,000 रुपये की अतिरिक्त बचत करेंगे।
– उस समय से 15,000 से 20,000 रुपये की SIP शुरू करें।
– मौजूदा EPF, PPF में एकमुश्त छोटी राशि जमा करें।
– म्यूचुअल फंड को मुख्य निवेश इंजन के रूप में इस्तेमाल करें।
– इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए इक्विटी के पक्ष में 70:30 का अनुपात बनाए रखें।
– CFP की मदद से सालाना पुनर्संतुलन करें।
– अगर आप आश्वस्त नहीं हैं तो DIY से बचें।

● भावनात्मक अनुशासन दीर्घकालिक सफलता की कुंजी है।

– बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं।
– तेजी के दौर में लालची न हों।
– SIP के साथ निरंतर बने रहें।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– लंबी अवधि की प्रक्रिया पर भरोसा रखें।
– असली दौलत धीरे-धीरे बनती है।
– भावनात्मक नियंत्रण निवेश के चुनाव जितना ही ज़रूरी है।

● अंततः

– आपने जल्दी शुरुआत कर दी है।
– यही आपका सबसे बड़ा फ़ायदा है।
– आप पहले से ही सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं। यह एक परिपक्व दृष्टिकोण है।
– अब ध्यान ऋण चुकाने और बचत बढ़ाने पर होना चाहिए।
– अपने लक्ष्य सरल और निश्चित रखें।
– म्यूचुअल फंड के ज़रिए समझदारी से निवेश करें।
– सीधे शेयर, सोना या जोखिम भरे विचारों से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– वे आपको कम तनाव के साथ अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेंगे।
– अगर आप अनुशासित रहेंगे तो वित्तीय आज़ादी दूर नहीं है।
– अपने पैसे को आपसे ज़्यादा मेहनत करने दें।
– छोटी शुरुआत करें लेकिन नियमित रहें।
– इसी तरह बड़ी दौलत बनती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Samraat

Samraat Jadhav  |2386 Answers  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on Jul 14, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
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मेरी उम्र 47 साल है। मुझ पर 20 लाख का पर्सनल लोन है। और मेरी आय सिर्फ़ 65 हज़ार प्रति माह की सैलरी से होती है। मुझे कर्ज से बाहर निकलने में मदद करें। कृपया सुझाव दें।
Ans: अपने ऋण का पुनर्गठन या पुनर्वित्त करें
पुनर्गठन के बारे में अपने बैंक/वित्तीय संस्थान से बात करें:
- ईएमआई कम करने के लिए अवधि बढ़ाएँ
- बेहतर ब्याज दर पर बातचीत करें
- कम ब्याज दर देने वाले ऋणदाता के पास जाएँ (1-2% कम ब्याज दर भी मददगार हो सकती है!)
लक्ष्य: ईएमआई को ₹30,000-₹35,000 के दायरे में लाएँ, जिससे मासिक ₹10,000-₹15,000 बचेंगे।

- नए कर्ज़ से बचें: नई ईएमआई, क्रेडिट कार्ड से खर्च, या अभी खरीदें-बाद में भुगतान करें जैसी योजनाएँ न लें।
- नकद-आधारित खर्च पर ध्यान दें, सब्सक्रिप्शन में कटौती करें, और खर्चों पर कड़ी नज़र रखें।
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Samraat

Samraat Jadhav  |2386 Answers  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on Jul 14, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
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मेरी उम्र 38 साल है। मेरा मासिक वेतन 308000 है। मेरे ऊपर 80 लाख का होम लोन है। 70 लाख का पर्सनल लोन और 16 लाख का गोल्ड लोन है। मेरी मासिक ईएमआई 215000 है। मैं कर्ज से कैसे बाहर निकलूँ?
Ans: ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें। सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋणों को पहले चुकाने पर ध्यान दें। आमतौर पर:
- पर्सनल लोन (₹70 लाख): आमतौर पर सबसे ज़्यादा ब्याज होता है।
- गोल्ड लोन (₹16 लाख): कम अवधि, मध्यम ब्याज।
- होम लोन (₹80 लाख): जब तक ब्याज दर असामान्य रूप से ज़्यादा न हो, इसे अंतिम प्राथमिकता के रूप में रखें।
आप पर्सनल लोन या गोल्ड लोन को कम ब्याज वाले लंबी अवधि के ऋण में पुनर्वित्त करने पर विचार कर सकते हैं—इससे आपकी ईएमआई का बोझ अस्थायी रूप से कम हो जाएगा।
2. जीवनशैली के खर्चों में तेज़ी से कटौती करें
- प्रति माह अतिरिक्त ₹30,000-₹50,000 की बचत का लक्ष्य रखें।
- उस पैसे को एक अलग ऋण कटौती निधि में रखें और उसका उपयोग मूलधन के एकमुश्त भुगतान के लिए करें।
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Samraat

Samraat Jadhav  |2386 Answers  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on Jul 14, 2025

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 14, 2025

Asked by Anonymous - Jul 14, 2025English
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सर मेरे पास 1.25 करोड़ रुपये हैं, जिनमें से ज़्यादातर एफडी में और 6 लाख म्यूचुअल फंड में निवेशित हैं। मैं इस अक्टूबर में रिटायर हो रहा हूँ और बताई गई रकम मेरी सारी बचत है, जिसमें मेरा पीएफ और ग्रेच्युटी समेत रिटायरमेंट सेटलमेंट भी शामिल है। मेरा सालाना खर्च लगभग 9 लाख रुपये है, लेकिन अगर मेरी बचत से मुझे सालाना लगभग 14 लाख रुपये की कमाई हो जाए तो मुझे कोई दिक्कत नहीं होगी। मेरा एक बच्चा है जो नौकरी करता है और उस पर कोई कर्ज नहीं है। क्या मैं वाकई अपना लक्ष्य पूरा कर पाऊँगा? सादर
Ans: आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं। यह एक महत्वपूर्ण पड़ाव है। आपके पास 1.25 करोड़ रुपये की बचत है, जिनमें से ज़्यादातर फिक्स्ड डिपॉजिट में हैं। आपके पास म्यूचुअल फंड में 6 लाख रुपये भी हैं। आपका सालाना खर्च लगभग 9 लाख रुपये है। लेकिन आप अपनी ज़रूरतों के लिए हर साल 14 लाख रुपये कमाना चाहते हैं। आपने यह भी बताया कि आपका बच्चा नौकरी करता है और आपके पास कोई कर्ज़ नहीं है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति, आपकी भविष्य की ज़रूरतों और क्या आप अपने लक्ष्य को सुरक्षित रूप से पूरा कर सकते हैं, इसका मूल्यांकन करें।

आइए अब आपकी स्थिति को 360 डिग्री के कोण से देखें।

● सेवानिवृत्ति की तैयारी - आज आपकी स्थिति

- आपके पास कुल 1.31 करोड़ रुपये की राशि है।
- इसमें फिक्स्ड डिपॉजिट और म्यूचुअल फंड शामिल हैं।
- यह आपकी पूरी ज़िंदगी की बचत है।
- अक्टूबर से आपकी कमाई बंद हो जाएगी।
- इसका मतलब है कि आपकी बचत आपकी सभी ज़रूरतों को पूरा करेगी।
- पेंशन का कोई ज़िक्र नहीं है।
– इसलिए, आपकी सेवानिवृत्ति आय निवेश से आनी चाहिए।

● वांछित आय - 14 लाख रुपये प्रति वर्ष

– आपके मूल खर्च 9 लाख रुपये प्रति वर्ष हैं।
– लेकिन आप प्रति वर्ष 14 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।
– यह जीवनशैली की ज़रूरतों या अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए है।
– यह वांछित आय आपकी पूँजी को बहुत तेज़ी से कम किए बिना आनी चाहिए।
– आप सुरक्षा चाहते हैं, लेकिन FD से ज़्यादा रिटर्न भी चाहते हैं।
– हमें एक ऐसी योजना बनानी चाहिए जो जोखिम, रिटर्न और तरलता का संतुलन बनाए रखे।

● क्या सिर्फ़ सावधि जमा ही आय की ज़रूरत को पूरा कर सकते हैं?

– FD पूँजी सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– लेकिन ब्याज़ पर्याप्त नहीं है।
– ज़्यादातर FD वर्तमान में 6.5% से 7.5% तक ब्याज देते हैं।
– 1.25 करोड़ रुपये पर, यह लगभग 8 से 9 लाख रुपये देता है।
– यह आपकी 14 लाख रुपये की वार्षिक ज़रूरत को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
– इसके अलावा, FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– कर के बाद, वास्तविक आय और भी कम हो जाएगी।
– केवल FD ही पर्याप्त नहीं होंगे।
– पूरी तरह से FD पर निर्भर रहने से समय के साथ आपकी जमा राशि भी कम हो सकती है।
– मुद्रास्फीति भी धीरे-धीरे क्रय शक्ति को कम करेगी।
– इसलिए, केवल सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉज़िट) वाला तरीका आपके लिए उपयुक्त नहीं है।

● सेवानिवृत्ति के दौरान आय रणनीति का महत्व

– सेवानिवृत्ति आय स्थिर और कर-कुशल होनी चाहिए।
– यह भाग्य या अनुमान पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।
– योजना आपको अगले 25 से 30 वर्षों तक सहारा देनी चाहिए।
– यानी आपके 80 या 90 के दशक के अंत तक।
– आय अभी और भविष्य में पर्याप्त होनी चाहिए।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) इसे ठीक से डिज़ाइन कर सकता है।
– आपको एक संरचित सेवानिवृत्ति निकासी योजना की आवश्यकता है।
– बिना योजना के आँख बंद करके पैसा निकालना आपके मन की शांति को नुकसान पहुँचा सकता है।

● अगर आप हर साल 14 लाख रुपये निकालते हैं तो क्या होगा?

– अगर आप हर साल 1.31 करोड़ रुपये में से 14 लाख रुपये निकालते हैं, तो
– आपकी जमा राशि साल दर साल कम होने लगेगी।
– खासकर अगर ज़्यादातर फंड कम रिटर्न वाली एफडी में हैं।
– 12 से 15 साल से कम समय में आपके पैसे खत्म हो सकते हैं।
– आपकी उम्र में यह जोखिम भरा हो सकता है।
– हमें आपकी पूंजी की सुरक्षा करनी होगी और साथ ही आपको अच्छी आय भी देनी होगी।

● पूंजी सुरक्षा से पूंजी दक्षता की ओर बदलाव की ज़रूरत

– पूंजी सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
– लेकिन पूँजी दक्षता ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– आपकी बचत आपके लिए कड़ी मेहनत करनी चाहिए।
– आपको अपने पैसे से ज़्यादा कमाई करनी होगी।
– कम-लाभ वाली FD में बहुत ज़्यादा पैसा रखना अकुशल है।
– आपकी सेवानिवृत्ति निधि को समझदारी से बाँटना चाहिए।
– निवेश परिसंपत्तियों का उचित मिश्रण मददगार हो सकता है।

● सेवानिवृत्ति योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका

– म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।
– ये मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि प्रदान करते हैं।
– अगर समझदारी से इस्तेमाल किया जाए तो ये स्थिर आय दे सकते हैं।
– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 6 लाख रुपये हैं।
– लेकिन यह आपकी निधि का एक बहुत छोटा हिस्सा है।
– दीर्घकालिक स्थिरता के लिए इसे बढ़ाना होगा।
– लेकिन आँख बंद करके निवेश करना सही नहीं है।
– आपको किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से उचित मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

● FD-भारी पोर्टफोलियो से संतुलित आवंटन की ओर बदलाव

– अपनी कुछ धनराशि कम जोखिम वाले फंडों में रखें।
– लंबी अवधि की वृद्धि के लिए मध्यम जोखिम वाले फंडों में रखें।
– मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए इक्विटी में थोड़ा सा हिस्सा रखें।
– 12 से 18 महीने के खर्चों को लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट टर्म फंडों में रखें।
– इससे मन की शांति मिलती है और आपात स्थिति में धन की उपलब्धता सुनिश्चित होती है।
– बाकी धनराशि को नियमित आय के लिए संरचित किया जा सकता है।
– म्यूचुअल फंडों से संरचित SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग किया जा सकता है।
– इससे आपको मासिक आय को समझदारी से निकालने में मदद मिलती है।
– यह कर-कुशल और टिकाऊ हो सकता है।
– आपको मूलधन से बहुत जल्दी निकासी करने की आवश्यकता नहीं है।
– आपकी पूंजी बढ़ती रह सकती है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों न चुनें?

– डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।
– आपको प्रदर्शन, रिटर्न और स्विच पर स्वयं नज़र रखनी चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद यह मुश्किल हो जाता है।
– इसके अलावा, बाज़ार में गिरावट के दौरान आप अपनी भावनाओं को नियंत्रित नहीं कर पाएँगे।
– गलत समय पर निवेश करने से नुकसान हो सकता है।
– आप तब निवेश से बाहर निकल सकते हैं जब आपको निवेश में बने रहना चाहिए।
– आप पुनर्संतुलन को नज़रअंदाज़ कर सकते हैं।
– डायरेक्ट प्लान आपकी बदलती जीवन आवश्यकताओं को भी नज़रअंदाज़ करते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित प्लान पूर्ण सहायता प्रदान करते हैं।
– वे एक अच्छी तरह से डिज़ाइन की गई योजना प्रदान करते हैं जो समय के साथ समायोजित होती है।
– वे आपको कर नियोजन और धन की सुरक्षा में मदद करते हैं।

● स्वयं सेवानिवृत्ति योजना बनाने के जोखिम

– एक गलत निर्णय आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों को प्रभावित कर सकता है।
– अधिक निकासी से बचत जल्दी खत्म हो सकती है।
– कम निकासी से जीवनशैली और आराम प्रभावित हो सकता है।
– कर नियमों की जानकारी न होने से कर-पश्चात आय कम हो सकती है।
– FD में अत्यधिक निवेश करने से पूंजी वृद्धि कम हो सकती है।
– हड़बड़ी में लिए गए फैसले पछतावे का कारण बन सकते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन सभी जोखिमों से बच सकता है।

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य योजना का महत्व

– आपकी 14 लाख रुपये की वार्षिक ज़रूरत के लिए एक सेवानिवृत्ति योजना का होना ज़रूरी है।
– इसमें मुद्रास्फीति, कर और आपात स्थितियों को ध्यान में रखना चाहिए।
– इसमें उम्र के साथ बढ़ते चिकित्सा खर्चों को भी शामिल करना चाहिए।
– एक लक्ष्य-आधारित योजना प्रत्येक ज़रूरत के लिए धन आवंटित करने में मदद करती है।
– यह आपके वित्त में आत्मविश्वास और संरचना लाती है।
– यह बाज़ार या जीवन में बदलाव के दौरान भावनात्मक रूप से भी आपका साथ देती है।

● कराधान के प्रति जागरूकता आपके पैसे बचा सकती है

– FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– म्यूचुअल फंड बेहतर कर दक्षता प्रदान करते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड से निकासी पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-कुशल तरीके से निकासी का प्रबंधन करता है।
- इससे आपके हाथ में ज़्यादा पैसा रहता है।
- बिना सोचे-समझे निकासी करने से ज़्यादा कर लग सकता है।

● वित्तीय दीर्घायु शारीरिक दीर्घायु जितनी ही महत्वपूर्ण है।

- सेवानिवृत्ति के बाद आप 25 से 30 साल तक जीवित रह सकते हैं।
- आपका पैसा भी उतने ही समय तक चलना चाहिए।
- कई सेवानिवृत्त लोगों को 75 वर्ष की आयु के बाद घाटे का सामना करना पड़ता है।
- ऐसा इसलिए होता है क्योंकि उन्होंने निकासी की योजना समझदारी से नहीं बनाई।
- एफडी पर अत्यधिक निर्भरता एक प्रमुख कारण है।
- उचित परिसंपत्ति आवंटन इस जाल से बचाता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पैसे खत्म होने के जोखिम का प्रबंधन करता है।

● क्या आप वाकई सालाना 14 लाख रुपये कमा सकते हैं?

– हाँ, यह संभव है, लेकिन मौजूदा पोर्टफोलियो सेटअप के साथ नहीं।
– एफडी पर ज़्यादा निवेश करने का तरीका इस लक्ष्य को पूरा नहीं करेगा।
– आपको अपनी बचत का पुनर्गठन समझदारी से करना चाहिए।
– एसेट एलोकेशन, लक्ष्य निर्धारण और टैक्स प्लानिंग एक साथ करनी चाहिए।
– सीएफपी के नेतृत्व वाले तरीके से म्यूचुअल फंड मदद कर सकते हैं।
– निकासी की योजना समझदारी से बनानी चाहिए।
– जीवनशैली के खर्चों की सालाना समीक्षा करनी चाहिए।
– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी में थोड़ा हिस्सा ज़रूरी है।
– लेकिन सुरक्षा को प्राथमिकता देनी चाहिए।
– एक संतुलित और लचीली योजना ही सबसे ज़रूरी है।

● आपको अभी कदम क्यों उठाना चाहिए और देरी क्यों नहीं करनी चाहिए

– आप कुछ महीनों में सेवानिवृत्त हो रहे हैं।
– आपकी मासिक आय बंद हो जाएगी।
– आपके द्वारा अभी लिए गए निर्णय अगले 30 वर्षों तक प्रभाव डालेंगे।
– प्रतीक्षा करने से आपके विकल्प कम हो सकते हैं।
– संकट के आने का इंतज़ार न करें।
– एक CFP आपको स्पष्टता से मार्गदर्शन दे सकता है।
– सभी FD, म्यूचुअल फंड, PF, ग्रेच्युटी और अन्य संपत्तियों की समीक्षा करें।
– आय लक्ष्यों के आधार पर समेकित और पुनर्संयोजित करें।

● आपकी व्यक्तिगत स्थिति मज़बूत है – लेकिन उसे संरचना की आवश्यकता है।

– आप पर कोई कर्ज़ नहीं है, जो बहुत अच्छी बात है।
– आपका बच्चा स्वतंत्र है। इससे दबाव कम होता है।
– आपके पास अच्छी-खासी धनराशि जमा है।
– अब, आपको इसे बुद्धिमानी से सुरक्षित और बढ़ाना चाहिए।
– जीवनशैली की सुरक्षा आपके हाथ में है।
– एक सुखद भविष्य के लिए विशेषज्ञ की मदद लें।
– एक संरचित योजना आपको आत्मविश्वास और नियंत्रण प्रदान करेगी।

● अंततः

– आपने सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी बचत की है।
– लेकिन वर्तमान योजना आपकी आय की ज़रूरतों को पूरा नहीं करेगी।
– FD सुरक्षा तो देते हैं, लेकिन पर्याप्त रिटर्न नहीं देते।
– आपको एक संरचित निवेश आय योजना की आवश्यकता है।
– अगर सावधानी और मार्गदर्शन के साथ इस्तेमाल किया जाए, तो म्यूचुअल फंड मददगार हो सकते हैं।
– अगर आपके पास समय और कौशल की कमी है, तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सुरक्षा, विकास और कर दक्षता सुनिश्चित करता है।
– आपको अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अभी कदम उठाने चाहिए।
– सेवानिवृत्ति का मतलब है शांति से जीवन जीना, पैसे की चिंता न करना।
– आत्मविश्वास और आराम के लिए अपने निवेशों का पुनर्गठन करें।
– अपने पैसे को अपने लिए समझदारी से काम करने दें।
– यही खुशहाल सेवानिवृत्ति की कुंजी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 14, 2025

Asked by Anonymous - Jul 14, 2025English
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नमस्ते सर, मैं डायरेक्ट ग्रोथ फंड में हर महीने 55 हज़ार रुपये निवेश कर रहा हूँ, बिना इसके फ़ायदे और नुकसान जाने। कृपया इस बारे में सलाह दें। सादर।
Ans: आप पहले से ही 55,000 रुपये का मासिक निवेश अनुशासित तरीके से कर रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है। हालाँकि, फायदे या नुकसान जाने बिना डायरेक्ट ग्रोथ फंड में निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है। आइए इसे गहराई से समझते हैं।

आइए आपके निवेश विकल्प का 360-डिग्री विश्लेषण करें और संभावित विकल्पों पर गौर करें।

● डायरेक्ट ग्रोथ फंड क्या है?

- डायरेक्ट ग्रोथ फंड एक म्यूचुअल फंड है जिसे बिना किसी वितरक या मध्यस्थ के खरीदा जाता है।
- आप सीधे म्यूचुअल फंड हाउस में निवेश करते हैं।
- इन योजनाओं का व्यय अनुपात कम होता है।
- ग्रोथ विकल्प का मतलब है कि आपको लाभांश नहीं मिलता। आपका पैसा फंड के भीतर बढ़ता रहता है।

- डायरेक्ट ग्रोथ फंड के नुकसान

- डायरेक्ट फंड पेशेवर सहायता के साथ नहीं आते।
- कोई भी आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा नहीं करता।
- आपको सभी बदलावों पर नज़र रखनी और उनका प्रबंधन करना होगा।
– फंड स्विच करने का फ़ैसला आप पर निर्भर है।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक फ़ैसले आपके रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– आपको शायद पता न हो कि आप ज़्यादा डायवर्सिफ़ाइड हैं या कम डायवर्सिफ़ाइड।
– आप उपयुक्त फंड विकल्पों या बेहतर रणनीतियों से चूक सकते हैं।
– समय पर सलाह के बिना ग़लतियाँ हो सकती हैं।
– आप ग़लत समय पर फंड बेच या रख सकते हैं।
– डायरेक्ट प्लान निवेशक अक्सर अपने निवेश को अपने लक्ष्यों के अनुरूप नहीं बना पाते।
– पोर्टफोलियो रीबैलेंसिंग को नज़रअंदाज़ कर दिया जाता है या इसमें देरी हो जाती है।
– कर संबंधी प्रभावों का सही मूल्यांकन नहीं किया जाता।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित फंड के ये फ़ायदे हैं

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपकी निवेश यात्रा की योजना बनाने में मदद करता है।
– निवेश आपके लक्ष्यों और समय-सीमा के अनुरूप होते हैं।
– आपको एक ख़ास पोर्टफोलियो मिलता है।
– सीएफपी आपके फंड की नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन करता है।
– आपको अपडेट, समीक्षाएं और प्रदर्शन ट्रैकिंग प्राप्त होती है।
– आप बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान अनुशासन के साथ निवेशित रहेंगे।
– वित्तीय गलतियों को रोका जा सकता है।
– समय पर बदलाव और आवंटन समायोजन से रिटर्न बेहतर होता है।
– सीएफपी आपको लक्ष्य नियोजन, जोखिम प्रोफाइलिंग और कर-बचत के बारे में भी मार्गदर्शन देता है।
– आप अपने जीवन पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं; आपके निवेश का प्रबंधन एक पेशेवर द्वारा किया जाता है।
– आपको 360-डिग्री वित्तीय नियोजन दृष्टिकोण प्राप्त होता है।
– संभावित लाभों की तुलना में नियमित योजना की अतिरिक्त लागत बहुत कम है।
– सीएफपी से भावनात्मक मार्गदर्शन आपको बाजार में गिरावट के दौरान शांत रखता है।

● कई निवेशक गलती से डायरेक्ट प्लान क्यों पसंद करते हैं

– उन्हें लगता है कि वे लागत बचा रहे हैं।
– लेकिन वे छूटे हुए अवसरों की कीमत को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
– वे विशेषज्ञ मार्गदर्शन के महत्व को कम आंकते हैं।
– ज़्यादातर प्रत्यक्ष निवेशक पोर्टफोलियो की समीक्षा करना नहीं जानते।
– दीर्घकालिक सफलता के लिए नियमित पेशेवर समीक्षा ज़रूरी है।
– एक विशेषज्ञ आपको छिपे हुए जोखिमों और कमज़ोरियों से अवगत कराता है।
– आप 0.5% लागत बचा सकते हैं, लेकिन गलत फ़ैसलों के कारण 2-3% रिटर्न गँवा सकते हैं।

● खुद से पूछने के लिए महत्वपूर्ण प्रश्न

– क्या आपके फंड आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं?
– आपको इस निवेशित धन की आवश्यकता कब होगी?
– क्या आप प्रत्येक लक्ष्य के लिए पर्याप्त बचत कर रहे हैं?
– क्या आप हर साल पुनर्संतुलन करते हैं?
– क्या आप अनजाने में अतिरिक्त कर चुका रहे हैं?
– क्या आप बाज़ार के उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया दे रहे हैं?
– क्या आप नियमित रूप से फंड के प्रदर्शन पर नज़र रख रहे हैं?
– क्या आप अपने फंड की तुलना बेहतर विकल्पों से करते हैं?
– क्या आप व्यवहार संबंधी गलतियों से सुरक्षित हैं?
– क्या आप जोखिम जोखिम की निगरानी कर रहे हैं?

अगर इनका जवाब 'नहीं' है, तो डायरेक्ट फंड आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं।

● सीएफपी प्रमाणपत्रों के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करने के लाभ

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक संरचित प्रक्रिया का पालन करता है।
– वे आपकी ज़रूरतों, जोखिमों और नकदी प्रवाह को जानने से शुरुआत करते हैं।
– वे आपके वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने में मदद करते हैं।
– फिर प्रत्येक लक्ष्य के अनुरूप निवेश योजनाएँ बनाई जाती हैं।
– आपके जीवन में आने वाले बदलावों के आधार पर नियमित समीक्षा की जाती है।
– उचित दस्तावेज़ीकरण और कागजी कार्रवाई का रखरखाव किया जाता है।
– कर-बचत और धन सुरक्षा रणनीतियों का सुझाव दिया जाता है।
– आकस्मिक निधि और बीमा कवरेज की समीक्षा की जाती है।
– आपके पूरे वित्तीय जीवन को एकीकृत तरीके से संभाला जाता है।
– कोई भी अनावश्यक या भावनात्मक निर्णय आपके निवेश को प्रभावित नहीं करता है।
– आप दूसरों को काम सौंप सकते हैं और मन की शांति पा सकते हैं।

● म्यूचुअल फंड में ग्रोथ ऑप्शन की भूमिका

– ग्रोथ ऑप्शन का मतलब है कि रिटर्न को फंड में दोबारा निवेश किया जाता है।
– इस विकल्प में समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज बेहतर काम करता है।
– आपको बीच में कोई लाभांश नहीं मिलता।
– यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
– लेकिन आपको रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनानी चाहिए।
– अनियोजित रिडेम्पशन से उच्च कर लग सकता है।
– आप डर या लालच के कारण गलत समय पर निवेश से बाहर निकल सकते हैं।
– पेशेवर मार्गदर्शन रिडेम्पशन को समझदारी से प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।

● क्या आप किसी लक्ष्य को ध्यान में रखकर निवेश कर रहे हैं?

– हर निवेश का एक स्पष्ट उद्देश्य होना चाहिए।
– क्या आप सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा या घर खरीदने के लिए बचत कर रहे हैं?
– या यह पैसा बिना किसी दिशा के यूँ ही निवेश किया जा रहा है?
– लक्ष्य-आधारित निवेश आपको प्रतिबद्ध रहने में मदद करता है।
– यह आपके निवेश में स्पष्टता और संरचना लाता है।
– बिना लक्ष्य के, लोग घबरा जाते हैं और गलत समय पर निवेश से बाहर निकल जाते हैं।
– एक CFP सही लक्ष्य के लिए सही फंड चुनने में मदद करता है।

● भावनात्मक अनुशासन रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है

– ज़्यादातर निवेशक भावनात्मक फैसलों के कारण पैसा गँवा देते हैं।
– घबराहट में बिकवाली या अति आत्मविश्वास लंबी अवधि के रिटर्न को बर्बाद कर सकता है।
– प्रत्यक्ष निवेशक अक्सर बाजार की चाल के दौरान भावनात्मक रूप से काम करते हैं।
– एक CFP आपको स्थिर रखने के लिए एक मार्गदर्शक का काम करता है।
– भावनात्मक अनुशासन बेहतर लंबी अवधि के परिणामों की ओर ले जाता है।

● समीक्षा और पुनर्संतुलन – छूटी हुई कड़ियाँ

– एक बार निवेश करना पर्याप्त नहीं है।
– आपको हर 6 या 12 महीने में समीक्षा करनी चाहिए।
– क्या आपके फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं?
– क्या फंड मैनेजर बदल गया है?
– क्या आपका लक्ष्य बदल गया है?
– क्या अब आप अपने लक्ष्य के करीब हैं?
– क्या आपको अब कम जोखिम वाले फंडों में निवेश करना चाहिए?
– पुनर्संतुलन से जोखिम का उचित स्तर बना रहता है।
– ज़्यादातर डायरेक्ट प्लान निवेशक पुनर्संतुलन से बचते हैं।
– इससे आप अनजाने में ही उच्च जोखिम में पड़ सकते हैं।

● कराधान का पहलू जिसे आपको समझना चाहिए

– एक साल के अंदर इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचने पर STCG मिलता है।
– STCG पर 20% टैक्स लगता है।
– एक साल बाद बेचने पर LTCG मिलता है।
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
– समझदारी से योजना बनाकर टैक्स कम किया जा सकता है।
– एक CFP आपको निकासी को समझदारी से प्रबंधित करने में मदद करता है।
– आप कम टैक्स देते हैं और टैक्स के बाद ज़्यादा रिटर्न पाते हैं।
– अगर आप अकेले टैक्स का प्रबंधन करते हैं तो यह आसान नहीं है।
– विशेषज्ञ की मदद के बिना आपको ज़्यादा भुगतान करना पड़ सकता है।

● निवेश से मिलने वाला रिटर्न ही सब कुछ नहीं है

– निवेश केवल उच्च रिटर्न के बारे में नहीं है।
– यह आपके जीवन के लक्ष्यों को पूरा करने के बारे में है।
– यह वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति के बारे में है।
– एक विशेषज्ञ आपको केवल अच्छे रिटर्न से कहीं अधिक हासिल करने में मदद करता है।
– आपको एक रणनीति, संरचना और समर्थन की आवश्यकता होती है।
– एक डायरेक्ट फंड आपको ये सब नहीं दे सकता है।

● मार्गदर्शन के बिना निवेश करना जीपीएस के बिना गाड़ी चलाने जैसा है

– आप अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं, लेकिन इसमें अधिक समय लग सकता है।
– आप गलत रास्ते पर जा सकते हैं या भटक सकते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दिशा और स्पष्टता प्रदान करता है।
– आप समय बचाते हैं, गलतियों से बचते हैं, और शांति से लक्ष्यों तक पहुँचते हैं।
– आपका जीवन अधिक व्यवस्थित हो जाता है।

● डायरेक्ट से रेगुलर प्लान में कब स्विच करने पर विचार करें?

– जब आपके पास ट्रैक और समीक्षा के लिए समय की कमी हो।
– जब आप फंड के प्रदर्शन को लेकर अनिश्चित हों।
– जब आप लक्ष्य-आधारित स्पष्टता चाहते हों।
– जब आप एसेट एलोकेशन के लिए विशेषज्ञ सलाह चाहते हों।
– जब आप बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान मदद चाहते हों।
– जब आप महंगी वित्तीय गलतियों से बचना चाहते हों।
– जब आप पेशेवर मदद को महत्व देते हों।

अभी स्विच करने से आप भविष्य की कई परेशानियों से बच सकते हैं।

● समझदारी से स्विच कैसे करें?

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।
– अपने पिछले निवेश और लक्ष्यों के बारे में बताएं।
– उन्हें अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने दें।
– वे आपको बताएंगे कि कैसे और कब स्विच करना है।
– वे स्विचिंग के दौरान आपको टैक्स बचाने में मदद करेंगे।
– वे भविष्य के लिए SIP की योजना बनाने में भी आपकी मदद करेंगे।
– यह केवल प्लेटफॉर्म बदलने की बात नहीं है।
– यह आपकी वित्तीय यात्रा के लिए एक रोडमैप तैयार कर रहा है।

● अंततः

– आपकी ₹55,000 मासिक निवेश की प्रतिबद्धता सराहनीय है।
– लेकिन अनियंत्रित निवेश नुकसानदेह हो सकता है।
– डायरेक्ट प्लान कम लागत बचाते हैं, लेकिन बड़ा मूल्य गँवा देते हैं।
– सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से संरचना और परिणाम मिलते हैं।
– आपको अनुशासन, स्पष्टता और मन की शांति मिलती है।
– जब तक आप पूरी तरह से तैयार न हों, तब तक स्वयं निवेश करने से बचें।
– पैसे बचाने को पैसे बढ़ाने से न जोड़ें।
– आज ही अपनी योजना की समीक्षा करें और जागरूकता के साथ कार्य करें।
– मार्गदर्शन लें और आत्मविश्वास के साथ आगे बढ़ें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2025

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नमस्ते सर मेरा बेटा अभी 18 साल का हुआ है... मैं उसके भविष्य के लिए अभी से बचत शुरू करना चाहता हूँ... निवेश के लिए सलाह चाहता हूँ... म्यूचुअल फंड, सिप, इक्विटी... कौन सा बेहतर होगा?
Ans: अपने बेटे के भविष्य की योजना बनाना एक समझदारी भरा कदम है। जल्दी शुरुआत करने से धन बढ़ने के लिए ज़्यादा समय मिलता है। आपका बेटा अब 18 साल का हो गया है। उसकी आगे की ज़रूरतें हैं जैसे उच्च शिक्षा, शादी या व्यवसाय स्थापित करना। एक सोची-समझी निवेश योजना उसे आर्थिक रूप से मज़बूत बनाए रखने में मदद करेगी।

● सबसे पहले उद्देश्य और समय-सीमा तय करें

– लक्ष्य को स्पष्ट रूप से पहचानें।
– क्या यह शिक्षा है, शादी है या धन संचय?
– समय-सीमा भी तय करें।

अगर शिक्षा है, तो आपको 3 से 5 साल में धन की आवश्यकता हो सकती है।

अगर शादी है या धन संचय, तो समय-सीमा 10+ साल है।
लक्ष्य की स्पष्टता निवेश के प्रकार का मार्गदर्शन करेगी।

● बचत खाते में धन रखने से बचें

– कई माता-पिता बचत खातों में पैसा रखते हैं।
– इस पर केवल लगभग 3-4% ब्याज मिलता है।
– मुद्रास्फीति इस धन को तेज़ी से खा जाती है।

यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अच्छा नहीं है।
आपको इस पैसे को उच्च-वृद्धि वाले साधनों में लगाना चाहिए।

● म्यूचुअल फंड अच्छी वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं

– म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक धन प्राप्ति के लिए एक शक्तिशाली साधन हैं।
– ये विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और निवेश में आसानी प्रदान करते हैं।

आप हर महीने SIP शुरू कर सकते हैं।
छोटी मासिक राशि भी समय के साथ बड़ी हो सकती है।

म्यूचुअल फंड विभिन्न प्रकार के विकल्प प्रदान करते हैं:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड
– हाइब्रिड फंड
– डेट फंड

अपने बेटे के भविष्य के लिए, इक्विटी फंड पर अधिक ध्यान दें।

● दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड

– इक्विटी म्यूचुअल फंड मुख्य रूप से शेयरों में निवेश करते हैं।
– ये दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आदर्श हैं।
– ये उच्च रिटर्न के साथ मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

यदि आपकी समयावधि 5 वर्ष से अधिक है,
तो इक्विटी फंड आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प हैं।

अल्पावधि में इनमें अस्थिरता दिखाई दे सकती है।
लेकिन समय के साथ ये धैर्यवान निवेशकों को लाभ पहुँचाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में SIP शुरू करने पर विचार करें।

इंडेक्स फंडों से बचें।
ये कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन इनकी सीमाएँ हैं।

● इंडेक्स फंडों से क्यों बचें

– इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।
– ये सूचकांक में कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते।
– ये बाजार के साथ गिरते हैं, इनमें कोई लचीलापन नहीं होता।
– जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का नियंत्रण बेहतर होता है।
फंड मैनेजर मज़बूत कंपनियों और क्षेत्रों का चयन करते हैं।
इनका लक्ष्य बाजार के रिटर्न को मात देना होता है, न कि केवल उनकी बराबरी करना।

आपके बेटे के भविष्य के लिए, सक्रिय फंड अधिक उपयुक्त हैं।
ये बेहतर प्रबंधन के साथ उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

● मध्यम स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड

– हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं।
– ये मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए आदर्श हैं।
– ये इक्विटी ग्रोथ के साथ कुछ स्थिरता प्रदान करते हैं।

अगर आप जोखिम को थोड़ा कम करना चाहते हैं, तो
निवेश के एक हिस्से के लिए हाइब्रिड फंड पर विचार करें।

फिर भी, अगर लक्ष्य 10+ साल दूर है, तो ज़्यादातर पैसा शुद्ध इक्विटी फंड में ही लगाना चाहिए।

● एकमुश्त निवेश से बेहतर है SIP

– SIP का मतलब है सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान।
– आप हर महीने एक निश्चित राशि निवेश करते हैं।
– यह अनुशासन बनाता है और समय के साथ लागत का औसत निकालता है।

यह आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव से बचाता है।
आपको बाज़ार का समय देखने की ज़रूरत नहीं है।

2 या 3 इक्विटी फंड में SIP शुरू करें।
एक ही फंड में पूरा निवेश करने से बचें।

मासिक निवेश करने से आदत और आत्मविश्वास बढ़ता है।
यह दीर्घकालिक विकास के लिए सबसे अच्छा है।

● विशेषज्ञ सहायता के बिना डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि इनमें कमीशन की बचत होती है।
– लेकिन आपको कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं मिलेगी।
– फंड चुनने या उनकी समीक्षा करने में कोई मदद नहीं।
- बाज़ार में बदलाव या फंड के खराब प्रदर्शन पर कोई अलर्ट नहीं।

कई निवेशक डायरेक्ट फंड के साथ गलत फैसले लेते हैं।
- गलत एसेट मिक्स रिटर्न कम कर सकता है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड का इस्तेमाल करें।
- आपको विशेषज्ञ समीक्षा, पुनर्संतुलन और मार्गदर्शन मिलता है।
- यह सुनिश्चित करता है कि आप हमेशा सही रास्ते पर रहें।

● हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

- बस निवेश शुरू करके भूल न जाएँ।
- बाज़ार चक्र हर कुछ वर्षों में बदलते रहते हैं।
- फंड का प्रदर्शन भी बदलता रहता है।

- अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।
- खराब प्रदर्शन करने वाले फंड हटा दें।
- बेहतर प्रदर्शन करने वाली श्रेणियों में निवेश करें।

इससे आपका पोर्टफोलियो स्वस्थ और संतुलित रहता है।

- यूलिप, एलआईसी या एंडोमेंट उत्पादों के झांसे में न आएँ

- कई माता-पिता यूलिप या एंडोमेंट प्लान खरीदते हैं।
- वे बीमा और निवेश को मिला देते हैं।
- रिटर्न आमतौर पर कम होता है - लगभग 4% से 5%।
- लॉक-इन अवधि लंबी होती है। निकासी शुल्क लागू होते हैं।

यदि आपके पास पहले से ऐसी कोई योजना है, तो
जांच लें कि क्या उसे सरेंडर किया जा सकता है।
उस पैसे को इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

परिवार की सुरक्षा के लिए अलग से टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
निवेश और बीमा को दोबारा न मिलाएँ।

● टर्म इंश्योरेंस का महत्व (यदि पहले से नहीं है)

- आपका बेटा आर्थिक रूप से आप पर निर्भर है।
- भविष्य की अनिश्चितताओं को कवर करने के लिए आपके पास टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

अगले 10 से 15 वर्षों के लिए एक बड़ा कवर लें।
यह कम प्रीमियम पर मन की शांति देता है।
यह निवेश नहीं है - यह केवल सुरक्षा है।

● अपने नाम से शुरू करें, बाद में ट्रांसफर करें

- आप अभी अपने नाम से SIP शुरू कर सकते हैं।
- बाद में, जब आपका बेटा आर्थिक रूप से स्थिर हो जाए,
तो आप स्वामित्व हस्तांतरित कर सकते हैं या निधि को उपहार में दे सकते हैं।

यह आपको निर्माण चरण के दौरान नियंत्रण में रखता है।
बाद में लक्ष्य-आधारित निकासी में भी मदद करता है।

● आपातकालीन निधि भी आवश्यक है

– आपात स्थिति के लिए एक निधि बनाए रखें।
– बैंक या लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च।
– सारा पैसा इक्विटी में निवेश न करें।
– आपातकालीन निधि संकट में सुरक्षा प्रदान करती है।

अपने बेटे की शिक्षा या भविष्य के पैसे को अप्रत्याशित पारिवारिक खर्चों के लिए छूने से बचें।

● निवेश अनुशासन ही कुंजी है

– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, SIP को रोकें नहीं।
– बाज़ार के डर से निकासी न करें।
– चक्रों के माध्यम से निवेशित रहें।

समय और अनुशासन राशि से ज़्यादा मायने रखते हैं।
अभी शुरू करें और बिना किसी अंतराल के मासिक रूप से जारी रखें।

जब भी आय बढ़े, SIP राशि बढ़ाएँ।
यह स्टेप-अप SIP तरीका तेज़ी से धन संचय करता है।

● सोने को कम प्राथमिकता देनी चाहिए

– कई भारतीय परिवार सोने को प्राथमिकता देते हैं।
– लेकिन सोना दीर्घकालिक निवेश के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है।

इसमें रिटर्न मध्यम होता है।
सोना आय या वृद्धि नहीं देता।
यह केवल विविधीकरण के लिए उपयोगी है।

कुल निवेश का 10% सोना रखें।
बाकी म्यूचुअल फंड में होना चाहिए।

● व्यवसाय स्थापना सहायता या शिक्षा निधि

– अगर आपका बेटा आगे पढ़ना चाहता है,
तो निवेश उच्च शिक्षा में मदद कर सकता है।

अगर वह व्यवसाय शुरू करना चाहता है,
तो यह पैसा उसके लिए लॉन्चपैड होगा।

इस फंड की योजना उद्देश्यपूर्ण तरीके से बनाएँ।
इसे SIP के ज़रिए व्यवस्थित रूप से बनाएँ।

देरी न करें। समय के साथ चक्रवृद्धि लाभ कम हो जाएगा।

● म्यूचुअल फंड के लिए कर नियम

– 5 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 10% ब्याज मिलता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए 1.25 लाख
पर 12.5% कर लगता है।

- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

- डेट फंड के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
बार-बार खरीदारी और बिक्री से बचें।

● ज़रूरत पड़ने पर ही टैक्स बचाने के लिए SIP का इस्तेमाल करें।

- अगर आप 80C के तहत कर कटौती चाहते हैं, तो
आप ELSS म्यूचुअल फंड पर विचार कर सकते हैं।

इनमें 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है।
रिटर्न बाज़ार से जुड़े होते हैं।

लेकिन अगर आपका 80C पहले से ही PPF, टर्म इंश्योरेंस या ट्यूशन फीस द्वारा कवर है, तो ELSS की ज़रूरत नहीं है।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

- ऐसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आपको पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार 360-डिग्री सहायता प्रदान करता है।

वे आपके लक्ष्यों, जोखिम स्तर और आय का विश्लेषण करते हैं।
वे उपयुक्त फंड सुझाते हैं।
वे आपके पोर्टफोलियो को सालाना ट्रैक करते हैं।

वे आपको हड़बड़ी में कदम उठाने से बचने में मदद करते हैं।
वे पोर्टफोलियो की गुणवत्ता में नियमित रूप से सुधार करते हैं।

कई एजेंटों या बेतरतीब ऑनलाइन ऐप्स का इस्तेमाल करने से बचें।
लगातार एक ही प्लानर के साथ काम करें।

● अंत में

– अगर आप अभी कार्रवाई करते हैं तो आपके बेटे का भविष्य सुरक्षित हो सकता है।
– इंतज़ार न करें या फैसले में देरी न करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– इंडेक्स फंड का नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।
– जब तक आपको बहुत अनुभव न हो, डायरेक्ट फंड से बचें।
– अगर पहले से एलआईसी या यूलिप में पैसा लिया है, तो उसे दोबारा निवेश करें।
– हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– इमरजेंसी फंड भी बनाएँ।
– अपने परिवार की सुरक्षा के लिए उचित बीमा करवाएँ।

यह 360-डिग्री दृष्टिकोण आपके बेटे को एक मज़बूत भविष्य देगा।
आप आत्मविश्वासी और तनावमुक्त महसूस करेंगे।

छोटी शुरुआत करें लेकिन लगातार करते रहें।
निवेश में समय सबसे शक्तिशाली साधन है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English
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मैं 32 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ, अभी तक कोई बच्चा नहीं है। मेरे पास लगभग 40 लाख रुपये की बचत है और मेरे पास म्यूचुअल फंड/शेयरों में 25 लाख + 12 लाख रुपये हैं। मेरी SIP लगभग 50 हज़ार रुपये की है। निवेश और खर्च के बाद मैं हर महीने लगभग 1 लाख रुपये बचा लेता हूँ। मेरे पास 72 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है। मैं घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ, मैं कैसे योजना बनाऊँ? होम लोन का इस्तेमाल करके घर के लिए मेरा न्यूनतम और अधिकतम बजट क्या होना चाहिए?
Ans: आपने एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। आपकी बचत, निवेश, बीमा और मासिक अधिशेष आपके अनुशासन और स्पष्टता को दर्शाते हैं। घर खरीदने की योजना बनाना एक बड़ा कदम है। आइए, घर खरीदने की प्रक्रिया को 360-डिग्री दृष्टिकोण की मदद से समझदारी से तैयार करें।

● अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन

आप 32 वर्ष के हैं और विवाहित हैं। घर खरीदने का यह एक अच्छा समय है।
आपके पास 40 लाख रुपये की बचत है। इससे लचीलापन मिलता है।
25 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में और 12 लाख रुपये शेयरों में निवेशित हैं।
50,000 रुपये प्रति माह की आपकी एसआईपी एक अच्छी आदत है। कृपया इसे जारी रखें।
सभी खर्चों और एसआईपी के बाद, आप हर महीने 1 लाख रुपये बचाते हैं।
72 वर्ष की आयु तक आपका टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये का है। यह एक समझदारी भरा कदम है।

आप अपने घर खरीदने की योजना बनाने के लिए एक स्थिर स्थिति में हैं।

● यह जानना कि आप घर क्यों खरीदना चाहते हैं

– हमेशा उद्देश्य से शुरुआत करें। क्या आप जीवनयापन के लिए खरीद रहे हैं या भावनात्मक सुरक्षा के लिए?
– अगर आप रहने के लिए खरीद रहे हैं, तो आगे बढ़ सकते हैं। अगर निवेश के लिए खरीद रहे हैं, तो दोबारा मूल्यांकन करें।
– एक निवेश के रूप में रियल एस्टेट दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के अनुरूप नहीं है।
– रिटर्न धीमा है। तरलता कम है। कर प्रभाव ज़्यादा है।
– चूँकि आपने किसी भी एलआईसी या यूलिप पॉलिसी का उल्लेख नहीं किया है, इसलिए हमें अभी उन पर विचार करने की आवश्यकता नहीं है।

घर खरीदने को भावनात्मक बनाएँ, वित्तीय नहीं।

● घर खरीदने के लिए आदर्श बजट योजना

– डाउन पेमेंट के लिए पूरी बचत का उपयोग न करें। हमेशा अतिरिक्त बचत रखें।
– न्यूनतम डाउन पेमेंट घर के मूल्य का 20%-30% होना चाहिए।
– अधिकतम ईएमआई आपकी शुद्ध मासिक आय के 35% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
– आप एसआईपी और खर्चों के बाद पहले से ही 1 लाख रुपये प्रति माह बचा रहे हैं।
– एक सुरक्षित ईएमआई 40,000-45,000 रुपये प्रति माह हो सकती है।
– इससे अन्य ज़रूरतों और भविष्य के बच्चों के लिए जगह मिल जाती है।
– इस ईएमआई पर, आप लगभग 40-45 लाख रुपये के लोन पर विचार कर सकते हैं।
– 30% डाउन पेमेंट के साथ, घर का बजट 60-65 लाख रुपये हो सकता है।
– अगर आप ईएमआई को 50,000-55,000 रुपये तक बढ़ाते हैं, तो घर की कीमत 75-80 लाख रुपये तक बढ़ सकती है।
– यही वह अधिकतम सीमा है जिस तक आपको बढ़ाना चाहिए।

आपके आदर्श घर का बजट 60-65 लाख रुपये है। अधिकतम सीमा 80 लाख रुपये है।

● गृह ऋण संरचना और पुनर्भुगतान

– नियमित आंशिक भुगतान के साथ हमेशा अस्थिर ब्याज दरों का विकल्प चुनें।
– ऋण अवधि को लचीला रखें, शुरुआत में लगभग 15-20 वर्ष।
– लेकिन बोनस और अधिशेष के साथ 10-12 वर्षों में पुनर्भुगतान का लक्ष्य रखें।
– डाउन पेमेंट के लिए नकदी खर्च करने से बचें।
– आदर्श रूप से, डाउन पेमेंट के लिए बचत या म्यूचुअल फंड से 20-25 लाख रुपये का उपयोग करें।
– 15-20 लाख रुपये आपातकालीन और अवसर निधि के रूप में रखें।
– जब तक लाभ स्पष्ट न हो और कर न्यूनतम न हों, तब तक शेयरों को भुनाने से बचें।
– गृह ऋण ब्याज पर धारा 24 और 80सी के तहत कर लाभ मिलता है।

आय में गिरावट के दौरान भी गृह ऋण की ईएमआई को प्रबंधनीय रखें।

● आपकी दीर्घकालिक योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका

– आप पहले से ही 10 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। एसआईपी में 50,000 प्रति माह।
– घर खरीदने के बाद भी इसे बिना रुके जारी रखें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में संपत्ति बनाते हैं।
– इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं देते। वे बस उसका आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– मंदी में, वे तेज़ी से गिरते हैं और धीमी गति से उबरते हैं।
– सक्रिय फंड में विशेषज्ञ प्रबंधक पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– सक्रिय फंड में जोखिम प्रबंधन बेहतर होता है।
– सीएफपी मार्गदर्शन द्वारा समर्थित किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से ऐसा करें।

इंडेक्स फंड में न जाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में अधिक मूल्य प्रदान करते हैं।

● आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग क्यों नहीं करना चाहिए

– कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन वे मार्गदर्शन, समीक्षा या समय पर पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं देते।
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान कोई विशेषज्ञ उपलब्ध नहीं होता।
– अनजाने में आपके हाथ कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले फ़ंड लग सकते हैं।
– सीएफ़पी-आधारित एमएफ़डी के ज़रिए नियमित योजनाओं के साथ, आपको ये सुविधाएँ मिलती हैं:
– जोखिम और लक्ष्यों के आधार पर फ़ंड का चयन
– वार्षिक समीक्षा और पोर्टफ़ोलियो में सुधार
– बाज़ार चक्रों के दौरान व्यवहारिक सहायता
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक संरचित दृष्टिकोण

स्व-प्रबंधित जोखिमों के बजाय व्यक्तिगत, दीर्घकालिक सलाह चुनें।

● घर की योजना बनाने के लिए म्यूचुअल फ़ंड का इस्तेमाल करते समय कराधान संबंधी जागरूकता

– एक साल से पहले इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड बेचने पर 20% एसटीसीजी कर लगेगा।
– एक साल बाद बेचने पर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा का मुनाफ़ा होने पर 12.5% एलटीसीजी कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फ़ंड बेचने पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए चरणों में रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।
- लाभ सीमा का प्रबंधन करने के लिए पहले पुरानी इकाइयों का उपयोग करने पर विचार करें।

कर-कुशल तरीके से रिडेम्प्शन की संरचना के लिए किसी CFP के साथ काम करें।

● अपनी आपातकालीन या अवसर निधि को प्रभावित न करें

- घर खरीदने के बाद, कम से कम 10-15 लाख रुपये लिक्विड बफर के रूप में रखें।
- यह नौकरी छूटने, स्वास्थ्य समस्या या पारिवारिक ज़रूरतों में मदद करता है।
- संपत्ति के लिए अपनी सारी बचत खर्च न करें। यह एक आम गलती है।
- घर आराम देना चाहिए, तनाव नहीं।

कैश बफर कठिन समय में शांति और शक्ति देता है।

- अंतिम बजट से पहले भविष्य की पारिवारिक योजनाओं पर विचार करें

- आप शादीशुदा हैं। कुछ सालों में बच्चे आ सकते हैं।
- स्कूल, स्वास्थ्य और जीवनशैली के साथ खर्चे बढ़ेंगे।
- आय हर साल एक ही गति से नहीं बढ़ सकती है।
– ईएमआई और अधिशेष प्रबंधन में लचीलापन बनाए रखें।
– यदि जीवनसाथी कमा रहा है, तो नकदी प्रवाह को सावधानी से संयोजित करें।
– भविष्य में होने वाली बढ़ोतरी से इसे पूरा करने की उम्मीद में ईएमआई को ज़्यादा न बढ़ाएँ।

आगे की सोचें। घर को भविष्य की चुनौतियों से समझौता नहीं करना चाहिए।

● घर खरीदने के बाद संपत्ति आवंटन

– खरीदने के बाद, आपकी संपत्ति का मिश्रण संपत्ति की ओर झुक सकता है।
– संपत्ति तरल नहीं होती और उससे आय नहीं होती।
– इसलिए, ऋण स्थिर होने के बाद धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– रियल एस्टेट में निवेश को संतुलित करने के लिए म्यूचुअल फंड में हिस्सेदारी बढ़ाएँ।
– स्टॉक में जोखिम ज़्यादा हो सकता है। विविधीकरण के लिए एसआईपी का उपयोग करें।
– भौतिक संपत्तियों में फिर से ज़्यादा निवेश न करें।

वित्तीय साधनों में पोर्टफोलियो को विविध बनाए रखने का लक्ष्य रखें।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

– आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का अच्छा टर्म इंश्योरेंस है।
– टैक्स या घर की सुरक्षा के लिए कोई भी बीमा-लिंक्ड प्लान न खरीदें।
- यूलिप, एंडोमेंट या पारंपरिक पॉलिसी न लें।
- प्रॉपर्टी कवर के लिए, टर्म-बेस्ड होम लोन इंश्योरेंस लें।
- यह सस्ता और लोन खत्म होने तक अस्थायी होता है।

इंश्योरेंस को सरल रखें। इसका इस्तेमाल सिर्फ़ सुरक्षा के लिए करें, रिटर्न के लिए नहीं।

● प्रॉपर्टी बुक करने से पहले ज़रूरी कदम

- बिल्डर की प्रतिष्ठा, कानूनी दस्तावेज़ और RERA की मंज़ूरी ज़रूर देखें।
- निर्माण में देरी से बचने के लिए रेडी-टू-मूव प्रॉपर्टी को प्राथमिकता दें।
- कानूनी सुरक्षा के लिए संयुक्त नाम से प्रॉपर्टी रजिस्टर करें।
- छिपे हुए शुल्कों के लिए बताई गई कीमत से 10% ज़्यादा बफर रखें।
- आवेदन करने से पहले बैंक से अपने क्रेडिट स्कोर का आकलन करवाएँ।
- कई बैंकों में आवेदन न करें। इससे क्रेडिट प्रोफ़ाइल प्रभावित होती है।

पूरी जाँच-पड़ताल करने से महंगे कानूनी और भावनात्मक तनाव से बचा जा सकता है।

- अंतिम जानकारी

- आप वित्तीय प्रबंधन और संपत्ति निर्माण में बहुत अच्छा काम कर रहे हैं।
– घर खरीदना एक जीवनशैली से जुड़ा फैसला है। इसे सीमाओं के भीतर ही करें।
– आदर्श घर का बजट 60-65 लाख रुपये है। अधिकतम सीमा 75-80 लाख रुपये है।
– घर की ईएमआई 45,000-50,000 रुपये प्रति माह से कम रखें।
– अपनी एसआईपी या आपातकालीन निधियों को प्रभावित न करें।
– डाउन पेमेंट के लिए अतिरिक्त बचत का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंडों में दीर्घकालिक एसआईपी जारी रखें।
– हर साल अपनी योजना की समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें निजीकरण और रणनीति का अभाव होता है।
– अपने घर को बोझ नहीं, बल्कि आराम का साधन बनने दें।
– सही मार्गदर्शन से, आप ऋण, निवेश और भविष्य के लक्ष्यों को आसानी से प्रबंधित कर सकते हैं।

आज आप जो भी निर्णय लेंगे, वह आपके कल को आकार देगा। निरंतर और संतुलित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
 (more)
Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9752 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2025

Money
नमस्कार सर, मैं 45 वर्ष का व्यक्ति हूं, मेरा 17 वर्ष का बेटा है जो 12वीं विज्ञान संकाय में पढ़ता है। मैं एक व्यवसायी हूं, मेरी मासिक आय 1 लाख है, मेरे पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख और 20 लाख का सोना है। मेरे पास 25000 होम लोन की ईएमआई है और 12000 प्रति माह प्रीमियम की एलआईसी पॉलिसी है, पिछले 2 वर्षों से 2000 का एसआईपी शुरू किया है, मेरे घर का खर्च 20000 प्रति माह है, मुझे अगले 10 वर्षों में 2 करोड़ चाहिए, मैं इसका प्रबंधन कैसे कर सकता हूं या क्या यह मेरे लिए संभव है?
Ans: आपकी उम्र 45 साल है। आप 10 साल में 2 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं। आइए हम चरण-दर-चरण मूल्यांकन और मार्गदर्शन करते हैं।

● वित्तीय संक्षिप्त मूल्यांकन

● मासिक आय 1 लाख रुपये है।
● घर की ईएमआई 25,000 रुपये है।
● घरेलू खर्च 20,000 रुपये हैं।
● एलआईसी प्रीमियम 12,000 रुपये है।
● 2,000 रुपये का एसआईपी वर्तमान में चल रहा है।
● आपके पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये हैं।
● 20 लाख रुपये का सोना।
● आपका बेटा 17 साल का है और 12वीं कक्षा में पढ़ता है।

आपकी वर्तमान बचत कुल 45 लाख रुपये (एमएफ + सोना) है।
यह एक मजबूत शुरुआती आधार है।

● अपनी संपत्ति निर्माण क्षमता का आकलन

● आप 25 लाख रुपये चाहते हैं। 10 साल में 2 करोड़।
- इसका मतलब है कि आपको अपनी शुद्ध संपत्ति में 1.55 करोड़ रुपये की वृद्धि करनी होगी।
- आपके मौजूदा निवेश अकेले पर्याप्त नहीं हैं।
- इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए एक मज़बूत मासिक अधिशेष आवश्यक है।

ईएमआई, एलआईसी और खर्चों के बाद आपका वर्तमान मासिक अधिशेष है:
1,00,000 रुपये - 25,000 रुपये - 20,000 रुपये - 12,000 रुपये = 43,000 रुपये।

यह 43,000 रुपये आपका उपलब्ध मासिक निवेश योग्य अधिशेष है।
वर्तमान में, आप एसआईपी में केवल 2,000 रुपये का उपयोग कर रहे हैं।
यह आपके लक्ष्यों के लिए बहुत कम उपयोग किया गया है।

● मौजूदा एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा और कार्रवाई

- आप एलआईसी पॉलिसी में प्रति माह 12,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
- इसका कुल योग 1,00,000 रुपये होता है। 1.44 लाख प्रति वर्ष।
– ये कम रिटर्न वाली पारंपरिक योजनाएँ हैं।
– संभावित रिटर्न केवल 4% से 5% प्रति वर्ष है।

ये उत्पाद बीमा और निवेश को मिलाते हैं।
इससे समग्र दक्षता कम हो जाती है।

– वित्तीय नियोजन के सिद्धांतों के अनुसार, बीमा और निवेश अलग-अलग होने चाहिए।

यदि आपकी एलआईसी पॉलिसी एक निवेश-लिंक्ड पॉलिसी (एंडोमेंट/यूलिप) है,
– आपको सरेंडर वैल्यू का आकलन करना चाहिए।
– सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
– इससे दीर्घकालिक विकास क्षमता में सुधार होगा।

सुनिश्चित करें कि आपका जीवन बीमा पर्याप्त है।
यदि आवश्यक हो, तो एक शुद्ध टर्म पॉलिसी लें।
यह बहुत सस्ती होगी और आपके परिवार की सुरक्षा करेगी।

● मौजूदा संपत्तियों का पुनर्आवंटन

– आपके पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये हैं।
– जांचें कि क्या यह इक्विटी-उन्मुख है।
– अगर ज़्यादातर हिस्सा डेट फंड या कंज़र्वेटिव हाइब्रिड में है, तो उसे फिर से आवंटित करने पर विचार करें।

20 लाख रुपये का सोना एक अच्छा हेज है।
लेकिन सोना कुल संपत्ति के 10% से 15% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।
आपका सोना वर्तमान कुल संपत्ति का लगभग 45% है।

धीरे-धीरे 5-10 लाख रुपये सोने से म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें।
सोने की कीमतों में उतार-चढ़ाव को नियंत्रित करने के लिए इसे समय के साथ करें।

इससे आपके पोर्टफोलियो की विकास दर में सुधार होगा।

● एसआईपी आवंटन को तुरंत बढ़ाएँ

– आप अभी केवल 2,000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं।
– आपके पास 43,000 रुपये का मासिक अधिशेष है।
– अगले महीने से एसआईपी को बढ़ाकर कम से कम 35,000 रुपये प्रति माह कर दें।
– आकस्मिक खर्चों या त्योहारों पर खर्च के लिए 8,000 रुपये का अतिरिक्त निवेश रखें।

व्यवस्थित निवेश से वित्तीय अनुशासन बनता है।
विविध फंडों में SIP शुरू करें।
फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और लार्ज-कैप फंड शामिल करें।
आंशिक स्थिरता के लिए आप बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड फंड पर भी विचार कर सकते हैं।

सभी फंड एक ही प्रकार के फंड में निवेश करने से बचें।

● सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें

प्रत्यक्ष फंड से बचें। ये कमीशन बचाते हैं, लेकिन मार्गदर्शन का अभाव होता है।
- प्रत्यक्ष योजनाएं केवल बहुत अनुभवी निवेशकों के लिए ही उपयुक्त होती हैं।

प्रत्यक्ष फंड के नुकसान:
- आप फंड के चुनाव और पुनर्संतुलन का प्रबंधन स्वयं करते हैं।
- जब बदलाव की आवश्यकता होती है तो कोई विशेषज्ञ अलर्ट नहीं देता।
- बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान कोई मदद नहीं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
आपको निरंतर सहायता और समीक्षाएं मिलेंगी।
बेहतर फंड उपयुक्तता से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

● अपने लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
ये बाजार सूचकांकों की नकल मात्र होते हैं।

नुकसान:
– खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचने के लिए कोई लचीलापन नहीं।
– गिरावट के दौरान बाजार जितना ही गिरना।
– अवसर मौजूद होने पर भी बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर संभावनाएं प्रदान करते हैं।
वे बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन समायोजित करते हैं।
वे कठिन समय में पूंजी की बेहतर सुरक्षा कर सकते हैं।

अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, आपको स्मार्ट प्रबंधन की आवश्यकता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इसके लिए बेहतर अनुकूल हैं।

● आपके बेटे की शिक्षा का भविष्य

आपका बेटा अभी 17 साल का है।
उच्च शिक्षा का खर्च जल्द ही आ सकता है।
आपको उसकी शिक्षा के लिए अपने लक्ष्य कोष का उपयोग नहीं करना चाहिए।
इसके लिए अलग से राशि आवंटित करें या सोने का एक हिस्सा निर्धारित करें।

कॉलेज जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी को भुनाएँ नहीं।
यदि आवश्यक हो, तो सोने का उपयोग करें या म्यूचुअल फंड के एक छोटे हिस्से को भुनाएँ।

यदि आवश्यक हो, तो शिक्षा ऋण पर भी विचार करें।
ये कर लाभ देते हैं और तत्काल नकदी बोझ को कम करते हैं।

● आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना

आपको 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनानी चाहिए।
इसमें ईएमआई और घरेलू खर्च भी शामिल करें।
यानी लगभग 2.7 लाख रुपये लिक्विड रूप में।

इसे बचत, स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
इसे अपने निवेश पोर्टफोलियो में न मिलाएँ।

यह व्यवसाय में मंदी या आपात स्थिति के दौरान सुरक्षा कवच का काम करता है।

● व्यावसायिक आय में स्थिरता

एक व्यवसायी के रूप में, आय हमेशा स्थिर नहीं रह सकती।
अच्छे महीनों में, यदि संभव हो तो 35,000 रुपये से अधिक का निवेश करें।
मंदी के महीनों में, न्यूनतम SIP पर टिके रहें और ज़रूरत पड़ने पर खर्चों में कटौती करें।

एक समर्पित व्यावसायिक आकस्मिक निधि भी रखें।
इससे आपको बाज़ार में गिरावट के दौरान म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने से बचने में मदद मिलेगी।

● स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस कवर

अपने वर्तमान स्वास्थ्य कवर की जाँच करें।
चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

यदि पहले से कवर नहीं है, तो कम से कम 10 लाख रुपये की फ्लोटर पॉलिसी लें।
इसके साथ ही 25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान भी लें।
प्रीमियम उचित है और कवरेज मज़बूत है।

टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरतों पर भी गौर करें।
जब तक आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य पूरा न हो जाए, आपके परिवार को कवर किया जाना ज़रूरी है।

● 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए संभावित वार्षिक योजना

– सोने से 10 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करें।
– एसआईपी बढ़ाकर 35,000 रुपये प्रति माह करें।
– म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।
– बिना बड़ी निकासी के 10 साल तक जारी रखें।
– जब भी व्यवसाय अनुमति दे, टॉप-अप जोड़ें।

इन चरणों से आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य संभव हो जाता है।
इसके लिए अनुशासन, नियमित समीक्षा और आवेगपूर्ण खर्च से बचने की ज़रूरत है।

● कर नियोजन संबंधी विचार

इक्विटी म्यूचुअल फंड से प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

दीर्घावधि के लिए इक्विटी फंड में ग्रोथ विकल्प का उपयोग करें।
पूंजीगत लाभ की वार्षिक समीक्षा करें और रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।
अनावश्यक करों से बचने के लिए हड़बड़ी में रिडेम्प्शन से बचें।

● अनावश्यक उत्पादों से बचें

– वार्षिकी में निवेश न करें।
– यूलिप या निवेश-लिंक्ड पॉलिसियों से बचें।
– अभी रियल एस्टेट से दूर रहें।

आपके लक्ष्य के लिए विकास और तरलता की आवश्यकता है।
म्यूचुअल फंड और गोल्ड रीबैलेंसिंग पर टिके रहें।
लंबी अवधि के कम-उपज वाले उत्पादों में पैसा लगाने से बचें।

● अंत में

– समझदारी भरे कदमों से आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य संभव है।
– आपने पहले ही 45 लाख रुपये से अच्छी शुरुआत कर ली है।
– एसआईपी को बढ़ाकर 35,000 रुपये प्रति माह करें।
– कम रिटर्न वाली पॉलिसी बंद करें और बेहतर फंडों में निवेश करें।
- समय के साथ अपने सोने के निवेश को संतुलित करें।
- आपातकालीन निधि और बीमा बनाए रखें।
- 10 साल तक अनुशासित रहें।

इस 360-डिग्री दृष्टिकोण से, आपका वित्तीय जीवन सुरक्षित रहेगा।
आप बिना किसी तनाव के अपने परिवार का भी भरण-पोषण कर पाएँगे।

ज़रूरत पड़ने पर, किसी ऐसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें जो आपके लक्ष्यों को समझता हो।
वे आपको वार्षिक योजना समीक्षाओं में मार्गदर्शन करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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