विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आप दूरदर्शिता से काम ले रहे हैं, और यही बात आपको एक मजबूत आधार प्रदान करती है। पारिवारिक जिम्मेदारियों और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना एक साथ बनाना स्पष्टता और परिपक्वता को दर्शाता है। हर साल 10 प्रतिशत की वृद्धि के साथ, आपकी योजना और भी मजबूत हो जाती है।

• अपने लक्ष्यों और समय-सीमा को समझना
• बहन की शादी लगभग 2 साल का अल्पकालिक लक्ष्य है
• आपकी अपनी शादी लगभग 4 साल का मध्यम अवधि का लक्ष्य है
• सेवानिवृत्ति 15 साल या उससे अधिक का दीर्घकालिक लक्ष्य है
• अल्पकालिक और मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए मासिक निवेश क्षमता 20,000 रुपये है
• दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति के लिए मासिक निवेश क्षमता 5,000 रुपये है
• आप हर साल धीरे-धीरे वृद्धि करने में सहज हैं

• अल्पकालिक लक्ष्य (2 साल) के लिए सही परिसंपत्ति दृष्टिकोण
• यहां उच्च प्रतिफल की तुलना में पूंजी संरक्षण अधिक महत्वपूर्ण है
• इक्विटी में निवेश सीमित होना चाहिए क्योंकि बाजार के उतार-चढ़ाव लक्ष्य को नुकसान पहुंचा सकते हैं
• स्थिरता और तरलता पर ध्यान केंद्रित करें
– सीमित इक्विटी एक्सपोजर वाले कम जोखिम वाले म्यूचुअल फंड श्रेणियों का उपयोग करें
– इस लक्ष्य के लिए विशुद्ध इक्विटी फंडों से बचें
– लक्ष्य की तिथि नजदीक आने पर सुरक्षित विकल्पों में पैसा लगाना शुरू करें

• मध्यम अवधि के लक्ष्य (4 वर्ष) के लिए सही परिसंपत्ति दृष्टिकोण
– यह लक्ष्य कुछ इक्विटी एक्सपोजर की अनुमति देता है, लेकिन आक्रामक जोखिम की नहीं
– पूर्ण इक्विटी की तुलना में संतुलित दृष्टिकोण बेहतर काम करता है
– चौथे वर्ष तक पहुँचते ही इक्विटी हिस्सा कम होना चाहिए
– इक्विटी-उन्मुख फंडों से सुरक्षित फंडों में धीरे-धीरे बदलाव करना महत्वपूर्ण है
– इससे लक्ष्य नजदीक आने पर पैसा सुरक्षित रहता है

• इंडेक्स फंड आपके लक्ष्यों के लिए उपयुक्त क्यों नहीं हैं
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं और गिरते बाजारों में आपकी रक्षा नहीं कर सकते
– बुरे समय में जोखिम को नियंत्रित करने के लिए कोई फंड मैनेजर निर्णय नहीं लेता है
– अल्प और मध्यम अवधि के लक्ष्यों में, बाजार में गिरावट शादियों में देरी कर सकती है या ऋण लेने के लिए मजबूर कर सकती है
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित करने का प्रयास करते हैं
– बाज़ार की स्थितियों के आधार पर फंड मैनेजर विभिन्न क्षेत्रों और शेयरों में निवेश कर सकते हैं।
– यह लचीलापन पूंजी की सुरक्षा और स्थिरता बनाए रखने में सहायक होता है।

→ दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना (15 वर्ष या उससे अधिक)
– इसमें इक्विटी की भूमिका अधिक महत्वपूर्ण है।
– दीर्घकालिक लक्ष्य बाज़ार के उतार-चढ़ाव को संभाल सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड इस अवधि के लिए उपयुक्त हैं।
– नियमित निवेश और वार्षिक वृद्धि से समय के साथ मजबूत संपत्ति का निर्माण होगा।
– पिछले वर्ष के सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन करने वाले फंडों के पीछे भागने से बचें।
– स्थिर प्रबंधन वाले गुणवत्तापूर्ण फंडों में निवेश करें।

→ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड निवेश क्यों फायदेमंद है?
– नियमित फंड आपको निरंतर निगरानी और पुनर्संतुलन में सहायता प्रदान करते हैं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान व्यवहार नियंत्रण अत्यंत महत्वपूर्ण है।
– कई निवेशक बिना मार्गदर्शन के गलत समय पर निवेश बंद कर देते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निवेश को जीवन लक्ष्यों के अनुरूप बनाने में मदद करता है।
– लागत का अंतर कम है, लेकिन मार्गदर्शन का मूल्य बहुत अधिक है।

→ 10 प्रतिशत वार्षिक वृद्धि का बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें
– वेतन संशोधन के बाद हर साल एसआईपी राशि बढ़ाएँ
– सेवानिवृत्ति एसआईपी में वृद्धि को पहली प्राथमिकता दें
– अगली प्राथमिकता मध्यम अवधि के विवाह लक्ष्य को पूरा करना है
– इससे दीर्घकालिक धन सृजन की योजना सही दिशा में बनी रहती है

“आपकी योजना के लिए कर जागरूकता
– एक वर्ष के भीतर बेचे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अल्पकालिक कर अधिक लगता है
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक वर्ष के बाद बेचना अधिक कर-कुशल है
– लक्ष्य तिथियों के निकट निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ
– आवश्यकता पड़ने पर ही पूरी राशि एक बार में न निकालें

“ अंतिम निष्कर्ष
– लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से अलग करके आप सही रास्ते पर हैं
– बेहतर नियंत्रण के लिए इंडेक्स फंड से बचें और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करें
– जोखिम स्तर को लक्ष्य समय सीमा के साथ सख्ती से मिलाएँ
– वार्षिक स्टेप-अप आपके लिए आवश्यक काम आसानी से कर देगा
– अनुशासन और समय पर समीक्षा के साथ, तीनों लक्ष्य तनावमुक्त होकर प्राप्त किए जा सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 2006 से परिपक्वता तक इस दीर्घकालिक पॉलिसी को जारी रखकर अच्छा अनुशासन दिखाया है। ऐसी पॉलिसियों में पूरी अवधि तक निवेशित रहना धैर्य की मांग करता है, और यह अपने आप में प्रशंसा के योग्य है।

“पॉलिसी का संक्षिप्त विवरण”
–पॉलिसी प्रारंभ वर्ष: 2006
–पॉलिसी अवधि: 21 वर्ष
–परिपक्वता वर्ष: 2027
–बीमा राशि: ₹3,00,000
–प्रकार: बचत और वार्षिक बोनस सहित पारंपरिक जीवन बीमा

“परिपक्वता राशि सामान्यतः कैसे निर्धारित होती है”
–परिपक्वता पर अंतिम राशि मुख्य रूप से दो भागों से मिलकर बनती है
–पहला भाग मूल बीमा राशि है, जो ₹3,00,000 है
–दूसरा भाग प्रत्येक वर्ष जोड़े जाने वाले संचित साधारण प्रत्यावर्ती बोनस हैं
–कुछ वर्षों में समग्र प्रदर्शन के आधार पर एक छोटा अंतिम बोनस भी हो सकता है

–2027 तक अपेक्षित परिपक्वता मूल्य
– लगभग 2006 में शुरू हुई 21 साल की अवधि वाली पॉलिसियों के लिए, बोनस दरें कई वर्षों तक अपेक्षाकृत स्थिर रहीं।
– पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान, कुल परिपक्वता राशि आमतौर पर बीमा राशि की लगभग 2 गुना हो जाती है, कभी-कभी थोड़ी अधिक भी।
– व्यावहारिक रूप से, 2027 में आपकी परिपक्वता राशि लगभग इस सीमा में होने की संभावना है:
– लगभग 5.75 लाख रुपये से 6.50 लाख रुपये
– सटीक राशि परिपक्वता वर्ष में घोषित अंतिम बोनस पर निर्भर करेगी।

“वित्तीय रूप से इस राशि का आपके लिए क्या अर्थ है?
– वर्तमान नियमों के तहत परिपक्वता मूल्य सुरक्षित और कर-मुक्त है।
– यह उच्च-विकास निवेश के बजाय एकमुश्त सहायता निधि के रूप में बेहतर काम करता है।
– दीर्घकालिक मुद्रास्फीति की तुलना में रिटर्न स्थिर है लेकिन मामूली है।
– परिपक्वता के बाद भी पॉलिसी जीवन बीमा प्रदान करती रहती है, जिससे भावनात्मक सुकून मिलता है।

“योजना बनाने संबंधी महत्वपूर्ण बातें
– इस पॉलिसी ने सुरक्षा और अनिवार्य बचत प्रदान करके अपना काम पहले ही कर दिया है।
– चूंकि परिपक्वता नजदीक है, इसलिए 2027 से पहले इस राशि का उपयोग कैसे किया जाएगा, इसकी योजना बनाना बुद्धिमानी होगी।
– विकल्पों में ऋण कम करना, बच्चों की शिक्षा में सहायता करना, या एक स्थिर कम जोखिम वाला निवेश बनाना शामिल हो सकता है।
– परिपक्वता राशि को लंबे समय तक बचत में निष्क्रिय न रखें।

→ निष्कर्ष
– 21 वर्षों में आपका अनुशासन ही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– परिपक्वता राशि लगभग 6 लाख रुपये होगी, इसमें थोड़ा बहुत अंतर हो सकता है।
– इसका मूल्य उच्च प्रतिफल से अधिक निश्चितता और शांति में निहित है।
– परिपक्वता के बाद उचित पुनर्निवेश योजना के साथ, यह राशि आपकी समग्र वित्तीय स्थिति में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप दूरदर्शिता से काम ले रहे हैं, और यह बहुत महत्वपूर्ण है। 5 साल की सेवा पूरी होने से पहले EPF निकासी पर कर का प्रभाव पड़ता है, लेकिन सही जानकारी होने पर बाद में कोई अप्रत्याशित समस्या नहीं होगी।

• 5 साल की सेवा पूरी होने से पहले EPF निकासी
• आपकी कुल सेवा अवधि केवल 3 वर्ष है
• EPF निकासी कर योग्य आय मानी जाती है
• पैन लिंक होने के कारण TDS कम दर पर लागू होता है
• निकासी राशि 6 ​​लाख रुपये है

• EPF निकासी के समय TDS कटौती
• पैन लिंक होने पर, EPFO ​​10% की दर से TDS काटता है
• TDS की गणना EPF के कर योग्य हिस्से पर की जाती है
• व्यवहारिक रूप से, EPFO ​​आमतौर पर लगभग 60,000 रुपये TDS के रूप में काटता है
• TDS कटौती के बाद आपको शेष राशि प्राप्त होगी

• TDS पर महत्वपूर्ण स्पष्टीकरण
• TDS अंतिम कर नहीं है
• यह केवल EPFO ​​द्वारा एकत्र किया गया अग्रिम कर है।
– वास्तविक कर आपकी वार्षिक कुल आय पर निर्भर करता है।

“आपके आयकर रिटर्न में EPF निकासी पर कर कैसे लगता है?
– EPF निकासी आपकी कुल आय में जोड़ी जाती है।
– कर्मचारी अंशदान का हिस्सा कर योग्य हो जाता है।
– नियोक्ता अंशदान का हिस्सा कर योग्य हो जाता है।
– अर्जित ब्याज भी कर योग्य हो जाता है।
– पूरी कर योग्य राशि पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

“EPF निकासी के बाद आयकर रिटर्न दाखिल करना
– रिटर्न में EPF निकासी राशि घोषित करना अनिवार्य है।
– EPFO ​​द्वारा काटा गया TDS फॉर्म 26AS में दिखाई देगा।
– आपको आय और TDS दोनों का विवरण सही-सही दर्ज करना होगा।

“क्या आप काटे गए TDS की वापसी का दावा कर सकते हैं?
– हाँ, वापसी पूरी तरह से संभव है।
– यदि EPF निकासी सहित आपकी कुल आय कर योग्य सीमा से कम है
– या यदि आपकी अंतिम कर देयता काटे गए टीडीएस से कम है
– रिटर्न प्रोसेसिंग के बाद अतिरिक्त टीडीएस वापस कर दिया जाएगा

“गलतफहमी से बचें
– कई लोग सोचते हैं कि 10% टीडीएस अंतिम कर है, जो सच नहीं है
– आय वर्ग के आधार पर वास्तविक कर शून्य, कम या अधिक हो सकता है
– रिटर्न दाखिल न करने पर रिफंड का नुकसान होगा

“दीर्घकालिक दृष्टिकोण से योजना संबंधी जानकारी
– ईपीएफ सेवानिवृत्ति-केंद्रित संपत्ति है
– समय से पहले निकासी से कर बढ़ता है और भविष्य की सुरक्षा कम हो जाती है
– केवल तभी निकासी करें जब वास्तव में वित्तीय आवश्यकता हो
– यदि रोजगार जल्द ही फिर से शुरू हो जाता है, तो हस्तांतरण हमेशा आसान होता है

“अंत में
– निकासी पर लगभग 60,000 रुपये का टीडीएस काटा जाएगा
– 5 वर्ष से कम सेवा के कारण संपूर्ण ईपीएफ निकासी कर योग्य है
– यदि कुल आय सीमा के भीतर है तो रिफंड का दावा किया जा सकता है
– नियमित रूप से रिटर्न दाखिल करने से स्थायी कर हानि से बचा जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने इस समस्या की जल्द जाँच करके सही काम किया है। ईपीएफ में जन्मतिथि का मिलान न होना आम बात है और इसे पूरी तरह से ठीक किया जा सकता है। आपका 4.5 लाख रुपये का बैलेंस सुरक्षित है और इसमें घबराने की कोई बात नहीं है। इसे व्यवस्थित और साफ-सुथरे तरीके से निपटाया जा सकता है।

“यह मिलान न होने का कारण क्या है?
– पुराने ईपीएफ रिकॉर्ड नियोक्ता द्वारा दर्ज किए गए डेटा पर आधारित थे, आधार कार्ड पर नहीं।
– दिन या महीने में मामूली अंतर होने पर भी आवेदन अस्वीकृत हो जाता है।
– ईपीएफओ अब आधार कार्ड को मुख्य रिकॉर्ड मानता है।
– जन्मतिथि का मिलान होने तक, स्थानांतरण और निकासी के अनुरोध लंबित रहते हैं।

“ईपीएफओ में जन्मतिथि अपडेट करने की सही प्रक्रिया?
– चरण 1: सुनिश्चित करें कि आधार कार्ड में जन्मतिथि सही है।

यदि आधार कार्ड में जन्मतिथि गलत है, तो पहले आधार कार्ड को ठीक करें।

आधार कार्ड सही होने तक ईपीएफओ बदलाव स्वीकार नहीं करेगा।

– चरण 2: “संयुक्त घोषणा” शुरू करें। ऑनलाइन

EPFO सदस्य पोर्टल पर लॉग इन करें

"संयुक्त घोषणा" विकल्प चुनें

सुधार के लिए "जन्म तिथि" चुनें

आधार के अनुसार सही जन्म तिथि दर्ज करें

– चरण 3: नियोक्ता सत्यापन

वर्तमान नियोक्ता को अनुरोध को डिजिटल रूप से स्वीकृत करना होगा

यदि नियोक्ता EPFO ​​पोर्टल पर सक्रिय है, तो किसी भौतिक फॉर्म की आवश्यकता नहीं है

– चरण 4: EPFO ​​फील्ड कार्यालय की स्वीकृति

EPFO अधिकारी आधार, पैन और सेवा इतिहास का सत्यापन करते हैं

स्वीकृति मिलने के बाद, जन्म तिथि EPFO ​​रिकॉर्ड में अपडेट हो जाती है

• आमतौर पर आवश्यक दस्तावेज़
– आधार (अनिवार्य)
– पैन (सहायक)
– स्कूल प्रमाणपत्र या जन्म प्रमाण पत्र, केवल तभी जब EPFO ​​अतिरिक्त प्रमाण मांगे
– अधिकांश मामलों में, केवल आधार ही पर्याप्त होता है

• इस सुधार प्रक्रिया में कितना समय लगता है
– नियोक्ता की स्वीकृति: 3 से 10 कार्यदिवस
– ईपीएफओ सत्यापन: 15 से 30 कार्यदिवस
– कुछ क्षेत्रीय कार्यालयों में, इसमें 45 दिन तक लग सकते हैं
– 30 दिन बीत जाने पर ईपीएफओ शिकायत के माध्यम से आगे की कार्रवाई की जा सकती है

“इस बीच आपके 4.5 लाख रुपये के ईपीएफ बैलेंस का क्या होगा?
– आपका ईपीएफ खाता सक्रिय रहेगा
– पैसा ईपीएफओ में निवेशित रहेगा
– बैलेंस पर कोई रोक नहीं लगेगी
– कोई कटौती या जुर्माना नहीं लगेगा

“ क्या सुधार के दौरान ईपीएफ पर ब्याज मिलता रहेगा?
– हाँ, ब्याज मिलता रहेगा
– ईपीएफ ब्याज की गणना वार्षिक रूप से की जाती है, दैनिक रूप से नहीं
– जब तक खाते से निकासी नहीं की जाती, ब्याज जमा होता रहेगा
– जन्मतिथि में सुधार या स्थानांतरण अस्वीकृति से ब्याज नहीं रुकेगा
– इस देरी के कारण ब्याज का कोई नुकसान नहीं होगा

“ जन्मतिथि में सुधार के बाद ईपीएफ स्थानांतरण पर प्रभाव?
– जन्मतिथि अपडेट होने के बाद, स्थानांतरण अनुरोध दोबारा जमा करें
– स्थानांतरण आमतौर पर आसानी से स्वीकृत हो जाता है
– पिछला सेवाकाल पूरी तरह सुरक्षित रहता है
– पेंशन पात्रता और सेवा वर्ष बरकरार रहते हैं

“ध्यान रखने योग्य महत्वपूर्ण बिंदु
– सुधार लंबित रहने के दौरान निकासी के लिए आवेदन न करें
– आधार को लिंक और सक्रिय रखें
– हर सप्ताह अनुरोध की स्थिति देखें
– यदि नियोक्ता देरी करता है, तो EPFO ​​में ऑनलाइन शिकायत दर्ज करें

“व्यापक वित्तीय योजना संबंधी जानकारी
– EPF दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति का एक महत्वपूर्ण स्तंभ है
– रिकॉर्ड को व्यवस्थित रखने से सेवानिवृत्ति के दौरान भविष्य में होने वाली देरी से बचा जा सकता है
– आज की छोटी प्रशासनिक समस्याओं से बाद में होने वाली बड़ी परेशानियों से बचा जा सकता है
– इसे अभी ठीक करके आप सही काम कर रहे हैं

“अंत में
– जन्मतिथि में सुधार एक प्रक्रियात्मक मामला है, वित्तीय नुकसान नहीं
– आपका पैसा सुरक्षित है
– ब्याज बिना किसी रुकावट के जारी रहता है
– एक बार समस्या हल हो जाने पर, आपका ईपीएफ का सफर सुगम और भविष्य के लिए तैयार हो जाएगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने ईपीएफ नियमों को समझने का सही समय पर उठाया गया कदम है। यह स्पष्टता आपको गलतियों से बचने और अपनी दीर्घकालिक बचत की सुरक्षा करने में मदद करेगी।

“इस्तीफा और बेरोजगारी के बाद ईपीएफ नियम
– ईपीएफ निकासी नियम बेरोजगारी की अवधि पर निर्भर करते हैं
– अप्रैल 2024 में इस्तीफा देने पर बेरोजगारी की गणना अंतिम कार्य दिवस से शुरू होती है
– ईपीएफओ बेरोजगारी को नियोक्ता और कर्मचारी दोनों के योगदान के बिना मानता है

“बेरोजगारी के 1 महीने बाद निकासी की पात्रता
– बिना नौकरी के 1 पूरा महीना पूरा होने के बाद
– आप ईपीएफ शेष राशि का 75% तक निकाल सकते हैं
– इसे आंशिक निकासी माना जाता है
– शेष राशि ईपीएफ खाते में रहती है

“बेरोजगारी के 2 महीने बाद निकासी की पात्रता
– लगातार 2 महीने बेरोजगारी पूरी होने के बाद
– आप ईपीएफ शेष राशि का 100% निकालने के पात्र हो जाते हैं
– इसमें कर्मचारी और नियोक्ता दोनों का योगदान शामिल है
– पेंशन के लिए अलग नियम हैं और इसका भुगतान नकद में नहीं किया जाता है।

“बेरोजगारी 3 महीने तक जारी रहने पर क्या होता है?
– 3 महीने तक बेरोजगार रहने से निकासी पर कोई प्रतिबंध नहीं लगता है।
– 2 महीने बाद ही पूरी ईपीएफ निकासी की अनुमति रहती है।
– 2 महीने से अधिक प्रतीक्षा करने पर कोई अतिरिक्त लाभ नहीं मिलता है।

“क्या नए नियोक्ता के पास न जाने से कोई फर्क पड़ता है?
– हाँ, पात्रता पर फर्क पड़ता है।
– यदि आप नए नियोक्ता के पास नहीं जाते हैं, तो निकासी की अनुमति है।
– यदि आप नए नियोक्ता के पास जाते हैं, तो ईपीएफओ स्थानांतरण की अपेक्षा करता है, निकासी की नहीं।
– ईपीएफ योगदान वाली अल्पकालिक नौकरी भी रोजगार की स्थिति को पुनः आरंभ कर देती है।

“बेरोजगारी के दौरान ईपीएफ पर ब्याज
– ईपीएफ में 36 महीने तक कोई योगदान न होने पर भी ब्याज मिलता रहता है।
– ब्याज का भुगतान वर्ष के अंत में किया जाता है।
– समय से पहले निकासी करने से भविष्य में ब्याज संचय रुक सकता है।

“ कर संबंधी पहलू जिन पर ध्यान देना आवश्यक है
– यदि कुल ईपीएफ सेवा 5 वर्ष से कम है, तो निकासी पर कर लग सकता है।
– यदि सेवा 5 वर्ष या उससे अधिक है, तो निकासी कर-मुक्त है।
– इसमें एकाधिक नियोक्ताओं के अधीन सेवा भी शामिल है।

“व्यावहारिक निर्णय मार्गदर्शन
– ईपीएफ सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए है।
– केवल तभी निकासी करें जब वास्तव में नकदी प्रवाह की आवश्यकता हो।
– यदि नौकरी की तलाश जारी है, तो ईपीएफ को सुरक्षित रखने से भविष्य में संचयन में मदद मिलती है।
– पुनः रोजगार मिलने पर निकासी की तुलना में हस्तांतरण हमेशा बेहतर होता है।

“बचने योग्य सामान्य गलतियाँ
– केवल इसलिए ईपीएफ निकालना क्योंकि यह उपलब्ध है।
– पेंशन भाग के नियमों की अनदेखी करना।
– यह मान लेना कि 3 महीने प्रतीक्षा करने से अधिक लाभ मिलेगा।

“अंत में
– बेरोजगारी के 2 महीने बाद, पूर्ण ईपीएफ निकासी की अनुमति है।
– बेरोजगारी के 3 महीने पात्रता को नहीं बदलते हैं।
– नए नियोक्ता के साथ काम न करने पर निकासी की अनुमति है।
– नए नियोक्ता से जुड़ने पर स्थानांतरण का विकल्प बदल जाता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ईपीएफ के नियम सरल और आप जैसे वेतनभोगी लोगों के लिए मददगार हैं।

“ईपीएफ कटौती की बुनियादी बातें
“ईपीएफ नियमों के अनुसार, आपके मूल वेतन का 12% हर महीने ईपीएफ के लिए काटा जाता है।

“आपके 18,000 रुपये के मूल वेतन पर, आपका योगदान 2,160 रुपये (18,000 का 12%) है।*
“यह राशि आपके ईपीएफ खाते में जमा होती है और धीरे-धीरे आपकी सेवानिवृत्ति निधि को बढ़ाती है।*

“नियोक्ता का कुल योगदान
“आपका नियोक्ता भी आपके मूल वेतन का 12% यानी हर महीने 2,160 रुपये का योगदान देता है।

“कुल ईपीएफ जमा राशि 4,320 रुपये (आपका हिस्सा और नियोक्ता का हिस्सा) हो जाती है।*
“यह समान योगदान एक बड़ा लाभ है, जो बिना किसी अतिरिक्त लागत के आपकी बचत क्षमता को दोगुना कर देता है।*

“ नियोक्ता के हिस्से का विभाजन
– नियोक्ता के 2,160 रुपये में से अधिकांश EPF में जाता है, लेकिन एक हिस्सा पेंशन लाभ के लिए EPS में जाता है।
– 15,000 रुपये तक के वेतन पर, EPS को 8.33% (अधिकतम 1,250 रुपये) मिलता है, शेष EPF में जाता है। लेकिन चूंकि आपका मूल वेतन 18,000 रुपये है, इसलिए EPS की अधिकतम सीमा 1,250 रुपये है।*
– इसलिए नियोक्ता के EPF में 910 रुपये (2,160 में से 1,250 रुपये घटाने पर) आते हैं, जिससे आपको पेंशन और भविष्य निधि दोनों में अच्छी वृद्धि मिलती है।*

– यह व्यवस्था क्यों कारगर है
– EPF लगभग 8-9% कर मुक्त ब्याज देता है, जो सुरक्षित है और कई अन्य विकल्पों से बेहतर है।

– आपकी कुल 4,320 रुपये की मासिक राशि चक्रवृद्धि ब्याज के साथ वर्षों में काफी बढ़ जाती है।
– अपनी ईपीएफ स्टेटमेंट की वार्षिक समीक्षा करें और इस निरंतर धन संचय की सराहना करें।*

अंतिम निष्कर्ष
– ईपीएफ सेवानिवृत्ति, बीमा और ऋण प्राप्ति के लिए एक ठोस समग्र शुरुआत है।

– अधिकतम लाभ के लिए नियमित रूप से योगदान करते रहें। वेतन विवरण में बदलाव होने पर अपने मानव संसाधन विभाग से संपर्क करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने जिस स्पष्टता से अपने आंकड़े, लक्ष्य और चिंताओं को प्रस्तुत किया है, उसकी मैं सराहना करता हूँ। 41 वर्ष की आयु में, अच्छी आय, अनुशासित निवेश और जोखिमों के प्रति जागरूकता के साथ, आप पहले से ही कई लोगों से आगे हैं। अब मुख्य बात है तालमेल बिठाना और उचित समायोजन करना, न कि बड़े बदलाव करना।

“आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का संक्षिप्त विवरण
“2 लाख रुपये का मासिक वेतन आपको अच्छी कमाई की क्षमता प्रदान करता है
“ईएफपी में नियमित योगदान स्थिरता और अनुशासन लाता है
“दीर्घकालिक वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश सही दिशा है
“लगभग 70 लाख रुपये का गृह ऋण प्रबंधनीय है, लेकिन फिर भी एक बड़ी जिम्मेदारी है
“लगभग 95 लाख रुपये के सोने के आभूषण आपकी कुल संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं

“सोने का भंडार – मजबूती के साथ एक छिपा हुआ असंतुलन
“एक वर्ष में सोने की कीमत में 25% की वृद्धि आकर्षक लगती है, लेकिन यह हर साल दोहराई नहीं जा सकती
“आभूषण एक भावनात्मक और सांस्कृतिक संपत्ति है, न कि वृद्धि-केंद्रित संपत्ति
“ निर्माण शुल्क और पुनर्विक्रय छूट, परिसमापन के समय प्रभावी मूल्य को कम कर देते हैं।
– सोना सीधे तौर पर नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं करता या सेवानिवृत्ति खर्चों का समर्थन नहीं करता।
– वर्तमान मूल्य पर, सोना आपकी संपत्ति का एक बड़ा और केंद्रित हिस्सा है।

• 15 वर्षीय सेवानिवृत्ति योजना में सोने की भूमिका
– सोना एक सुरक्षा कवच और भावनात्मक सुरक्षा के रूप में सबसे अच्छा काम करता है।
– इसे संपत्ति की रक्षा करनी चाहिए, न कि उसे कई गुना बढ़ाने की उम्मीद करनी चाहिए।
– सोने पर अत्यधिक निर्भरता समग्र पोर्टफोलियो वृद्धि को धीमा कर सकती है।
– 20 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, विकास संपत्तियों को अधिकांश काम करना चाहिए।
– सोने को सीमित किया जाना चाहिए और इसे द्वितीयक समर्थन के रूप में माना जाना चाहिए।

• ईपीएफओ – स्थिर है लेकिन विकास का इंजन नहीं है।
– ईपीएफओ पूर्वानुमानित और कम जोखिम वाला चक्रवृद्धि ब्याज देता है।
– यह पूंजी की रक्षा करता है और सेवानिवृत्ति अनुशासन लाता है।
– हालांकि, रिटर्न मध्यम रहता है और लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को आसानी से मात नहीं दे सकता है।
– केवल ईपीएफओ ही आपको 20 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक नहीं पहुंचा सकता।
• इसे एक मजबूत आधार बने रहना चाहिए, मुख्य प्रेरक शक्ति नहीं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड – आपके लक्ष्य का मूल इंजन
15 साल की अवधि इक्विटी को बाजार चक्रों से गुजरने की अनुमति देती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार मूल्यांकन और आय में बदलाव के अनुसार खुद को ढाल सकते हैं।
इंडेक्स-शैली का निवेश बाजार के साथ पूरी तरह से चलता है, बिना किसी नुकसान नियंत्रण के।
गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड बिना किसी सुरक्षा के पूरी तरह से गिर जाते हैं।
सक्रिय फंड जोखिम प्रबंधन और चुनिंदा अवसरों को भुनाने का लक्ष्य रखते हैं।

होम लोन – सेवानिवृत्ति की तैयारी पर अप्रत्यक्ष प्रभाव।
बड़ी ईएमआई दीर्घकालिक निवेश क्षमता को कम करती हैं।
समय के साथ ब्याज लागत धन सृजन को कम कर सकती है।
ऋण चुकौती और निवेश में संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है।
जब नकदी प्रवाह अनुमति देता है, तो आंशिक पूर्व भुगतान रणनीति लचीलापन बढ़ाती है।
कम कर्ज का मतलब सेवानिवृत्ति के करीब अधिक स्वतंत्रता है।

20 करोड़ रुपये का लक्ष्य – बिना गणना के वास्तविकता की जांच।

लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासन के साथ अवास्तविक नहीं।
– अल्पकालिक प्रतिफल से अधिक इक्विटी निवेश में निरंतरता महत्वपूर्ण है।
– जीवनशैली मुद्रास्फीति को सावधानीपूर्वक नियंत्रित करना आवश्यक है।
– अचानक जोखिम लेना या रुझानों का पीछा करना प्रगति को पटरी से उतार सकता है।
– सोने की कीमतों से अधिक आपकी आय वृद्धि और बचत दर सफलता निर्धारित करेगी।

“अभी दूर करने योग्य प्रमुख कमियाँ:
– विकास संपत्तियों की तुलना में सोने में अत्यधिक निवेश।
– विकास, स्थिरता और सुरक्षा के बीच स्पष्ट आवंटन की आवश्यकता।
– गृह ऋण का दीर्घकालिक नकदी प्रवाह पर प्रभाव।
– यह सुनिश्चित करना कि इक्विटी निवेश लक्ष्य-संरेखित हों और नियमित रूप से समीक्षा की जाए।
– तेजी के बाजारों के दौरान आराम से प्रेरित निर्णयों से बचना।

“व्यवहारिक अनुशासन – सबसे बड़ा अंतर।
– हाल के सोने के प्रतिफल को भविष्य के आवंटन को प्रभावित न करने दें।
– केवल इसलिए सोने में निवेश न बढ़ाएँ क्योंकि कीमतें बढ़ रही हैं।
– सुस्त या गिरते दौर में भी इक्विटी में निरंतरता बनाए रखें।
– भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि वार्षिक रूप से समीक्षा करें।
“ सेवानिवृत्ति को एक दीर्घकालिक परियोजना के रूप में लें, न कि वार्षिक मूल्यांकन के रूप में।

अंत में
– आप सही राह पर हैं, लेकिन संतुलन को और बेहतर बनाने की आवश्यकता है।
– सोने ने भरोसा दिलाया है, लेकिन विकास इक्विटी से आना चाहिए।
– EPFO ​​स्थिरता प्रदान करता है, गति नहीं।
– ऋण कम करने और उत्पादक निवेश बढ़ाने से निश्चितता बढ़ती है।
– अनुशासन और समय पर किए गए सुधारों से एक मजबूत सेवानिवृत्ति का परिणाम अभी भी प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने इतनी कम उम्र में जो अनुशासन दिखाया है, उसकी मैं सराहना करता हूँ। 28 साल की उम्र में SIP शुरू करना, वार्षिक स्टेप-अप करना और STP के माध्यम से अपने पिता के 30 लाख रुपये का जिम्मेदारी से प्रबंधन करना परिपक्वता और दृढ़ संकल्प को दर्शाता है। इससे आपको एक मजबूत आधार मिलता है, बशर्ते संरचना को और बेहतर बनाया जाए।

• समग्र पोर्टफोलियो संरचना – क्या अच्छा काम कर रहा है
• आपके पास बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों में निवेश है
• 10% स्टेप-अप के साथ SIP दीर्घकालिक धन के लिए एक बहुत ही अच्छी आदत है
• अपने पिता के पैसे के लिए एकमुश्त निवेश के बजाय STP का उपयोग करने से समय जोखिम कम होता है
• संतुलित शैली के फंड का उपयोग पोर्टफोलियो में कुछ स्थिरता लाता है
• आपकी उम्र को देखते हुए समय स्पष्ट रूप से आपके पक्ष में है

• मुख्य चिंता – ओवरलैप और दोहराव का जोखिम
• बहुत सारे फंड एक ही बड़ी और मध्यम पूंजीगत कंपनियों में निवेश कर रहे हैं
• कई फंडों द्वारा समान शेयरों में निवेश करने से वास्तविक विविधीकरण कम हो जाता है
• कागज़ पर रिटर्न अलग दिख सकते हैं, लेकिन पोर्टफोलियो का व्यवहार समान होगा।
– अत्यधिक विविधीकरण से निगरानी का बोझ बढ़ता है, जबकि परिणाम में कोई सुधार नहीं होता।
– कई समान फंडों की तुलना में कम, लेकिन सोच-समझकर चुने गए फंड आमतौर पर बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

→ एसआईपी समीक्षा – इक्विटी एकाग्रता
→ कई फंडों में लार्ज और मिड कैप का एक्सपोजर अधिक है।
→ स्मॉल कैप आवंटन मौजूद है, जो आपकी उम्र के अनुकूल है, लेकिन इस पर नियंत्रण की आवश्यकता है।
→ स्मॉल कैप उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन मंदी के दौरान इनकी कीमत में भी तेज़ी से गिरावट आ सकती है।
→ बाज़ार में गिरावट के दौरान एसआईपी राशि को भावनात्मक रूप से प्रभावित नहीं करना चाहिए।
→ पोर्टफोलियो में प्रत्येक श्रेणी के लिए भूमिका का स्पष्ट निर्धारण आवश्यक है।

→ इंडेक्स-शैली फंड एक्सपोजर के बारे में
→ बाज़ार से जुड़े फंड जो केवल एक इंडेक्स को ट्रैक करते हैं, पूरी तरह ऊपर और पूरी तरह नीचे जाते हैं।
→ बाज़ार में मंदी के दौरान कोई नुकसान से सुरक्षा नहीं होती।
→ उच्च मूल्यांकन होने पर जोखिम भरे क्षेत्रों को कम करने की कोई लचीलता नहीं होती।
→ सक्रिय फंड बाज़ार और आय चक्रों के आधार पर आवंटन बदल सकते हैं।
→ लंबी अवधि में, सक्रिय प्रबंधन अस्थिरता को बेहतर ढंग से नियंत्रित करने में सहायक होता है।

“पिता के 30 लाख रुपये – जोखिम उपयुक्तता जांच
“ यह पैसा भावनात्मक या आर्थिक रूप से आपका नहीं है।
“ यहां आक्रामक वृद्धि से अधिक पूंजी संरक्षण महत्वपूर्ण है।
“ अत्यधिक विषयगत और इक्विटी-प्रधान निवेश से तनाव का जोखिम बढ़ता है।
“ सेवानिवृत्ति और विषय-उन्मुख फंडों में अक्सर लॉक-इन या शैलीगत कठोरता होती है।
“आपके पिता की आयु, आय की आवश्यकताएं और सुविधा आवंटन का मार्गदर्शन करना चाहिए।

“विषयगत और सेवानिवृत्ति-उन्मुख फंड – सावधानी आवश्यक है।
“विषयगत फंड ऐसे चक्रों पर निर्भर करते हैं जो लंबे समय तक कमजोर रह सकते हैं।
“ ये बढ़ते बाजारों में भी वर्षों तक कम प्रदर्शन कर सकते हैं।
“ सेवानिवृत्ति-लेबल वाले फंडों में भी इक्विटी जोखिम होता है, केवल नाम से जोखिम कम नहीं होता।
“ ऐसे फंडों को कभी भी माता-पिता के मूल धन पर हावी नहीं होना चाहिए।
“ पारिवारिक धन के लिए सरलता और पूर्वानुमानशीलता अधिक मायने रखती है

“सुधार की आवश्यकता है, घबराहट की नहीं
– लार्ज और मिड कैप फंडों में दोहराव कम करें
– स्मॉल कैप में निवेश को सार्थक रखें, लेकिन अत्यधिक न करें
– पिता के धन को स्थिरता और सुचारू प्रतिफल की ओर पुनर्व्यवस्थित करें
– जब तक स्पष्ट कमी न हो, नए फंड न जोड़ें
– फंडों की संख्या पर नहीं, बल्कि लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें

“व्यवहारिक अनुशासन – छिपा हुआ जोखिम
– दैनिक या मासिक प्रतिफल की जाँच करने से बचें
– अल्पकालिक कम प्रदर्शन पर प्रतिक्रिया न दें
– एसआईपी तभी बढ़ाएं जब आय में वृद्धि इसका समर्थन करती हो
– पिता के पोर्टफोलियो का प्रयोग कभी भी प्रयोगों या रुझानों के लिए न करें
– समय के साथ फंड चयन से अधिक स्थिरता मायने रखेगी

“अंत में
– आपका इरादा और अनुशासन मजबूत है, जो इस उम्र में दुर्लभ है
– पोर्टफोलियो को सरल बनाने की आवश्यकता है, बदलने की नहीं
– सक्रिय इक्विटी फंड विकास के मुख्य चालक बने रहने चाहिए।
मूल कंपनी के निवेश को अतिरिक्त सुरक्षा और सम्मान के साथ संभालना चाहिए।
– थोड़े से पुनर्गठन और धैर्य के साथ, यह पोर्टफोलियो बहुत अच्छा प्रदर्शन कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: इस स्थिति को साझा करने में आपकी ईमानदारी और साहस की मैं वास्तव में सराहना करता हूँ। गलती स्वीकार करना, आगे के नुकसान को रोकना और मदद मांगना सबसे महत्वपूर्ण कदम हैं। कई लोग चुपचाप ऐसे कर्ज के जाल में फंस जाते हैं। आपने इसका सामना करने का फैसला किया है, और यही बात उम्मीद जगाती है।

“आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
“आपकी मासिक आय लगभग 50,000 रुपये है
“परिवार के खर्चे लगभग 25,000 रुपये हैं, जो आवश्यक हैं और इनमें बहुत अधिक कटौती नहीं की जा सकती
“1.5 लाख रुपये से अधिक की EMI का बोझ कभी भी सहन करने योग्य नहीं था और अंततः टूटना ही था
“उच्च ब्याज दर वाले अल्पकालिक ऑनलाइन ऋण इस तरह से बनाए जाते हैं कि उधारकर्ता फंस जाते हैं
“जो हुआ वह केवल खराब योजना का परिणाम नहीं था, बल्कि एक ऐसी संरचना थी जो तात्कालिकता का फायदा उठाने के लिए बनाई गई थी

“बिटकॉइन के नुकसान और कर्ज के दुष्चक्र के बारे में
“नुकसान दर्दनाक है, लेकिन यह हो चुका है और इसे पलटा नहीं जा सकता
“नए ऋणों के माध्यम से वसूली करने की कोशिश ने समस्या को और बढ़ा दिया
“ पुराने EMI चुकाने के लिए नए लोन लेना कर्ज के दुष्चक्र का एक स्पष्ट संकेत है।
– अब सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आप कोई भी नया लोन लेना पूरी तरह और स्थायी रूप से बंद कर दें।

“क्या आपके मामले में लोन सेटलमेंट सही कदम है?”
– जब आय बुनियादी खर्चों और EMI के लिए भी पर्याप्त नहीं होती, तो सेटलमेंट एक व्यावहारिक विकल्प बन जाता है।
– बैंकों द्वारा समेकन को अस्वीकार करना स्पष्ट रूप से दर्शाता है कि आपकी ऋण चुकाने की क्षमता फिलहाल खत्म हो चुकी है।
– लोन सेटलमेंट आमतौर पर अंतिम विकल्प होता है, लेकिन कभी-कभी यह सही विकल्प होता है।
– यह तब राहत देता है जब ऋण चुकाने में पहले ही विफलता आ चुकी हो।
– यह नैतिक विफलता नहीं है; यह वित्तीय सुधार का एक साधन है।

“वकील पैनल या ऋण सहायता फर्मों की भूमिका”
– ऐसे पैनल बातचीत, दस्तावेज़ीकरण और वसूली के दबाव से निपटने में मदद कर सकते हैं।
– वे उत्पीड़न को कम कर सकते हैं और संचार को व्यवस्थित कर सकते हैं।
– हालांकि, वे जादुई रूप से लोन माफ नहीं कर सकते या क्रेडिट स्कोर को पूरी तरह से सुरक्षित नहीं रख सकते।
– आपको उनकी फीस, समय सीमा और लिखित कार्यक्षेत्र को स्पष्ट रूप से समझना चाहिए।
– बिना पारदर्शिता के कभी भी खाली कागज़ों पर हस्ताक्षर न करें या किसी को भी पूर्ण नियंत्रण न दें।

• निपटान से पहले आपको जिन महत्वपूर्ण जोखिमों के बारे में पता होना चाहिए:
• आपका क्रेडिट स्कोर कुछ वर्षों तक प्रभावित होगा।
• अल्प से मध्यम अवधि में भविष्य के ऋण कठिन या महंगे होंगे।
• निपटान के लिए सहमत राशि को एकमुश्त बचाने के लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है।
• निपटान के दौरान किसी भी प्रतिबद्धता का उल्लंघन दबाव को पुनः उत्पन्न कर सकता है।

• आपको तुरंत क्या करना बंद कर देना चाहिए:
• सभी नए ऋण, आवेदन या मित्रों से उधार लेना बंद कर दें।
• "आसान वसूली" या "शीघ्र समाधान" के किसी भी वादे पर विश्वास करना बंद कर दें।
• उधार लिए गए पैसे से दोबारा निवेश या व्यापार न करें।
• कॉल या संदेशों को न छिपाएं; सभी संदेशों को एक ही माध्यम से भेजें।

• अगले 12-24 महीनों के लिए नकदी प्रवाह योजना।
• बिना किसी अपराधबोध के अपने ₹25,000 के पारिवारिक खर्च की रक्षा करें।
• बुनियादी जीवन स्तर को स्थिर रखें; तनावमुक्त मन से उबरने में मदद मिलती है।
• वेतन से जो भी बचता है, उसे केवल ऋण निपटान बचत में ही लगाएं।
– इस चरण में कोई निवेश नहीं, कोई ट्रेडिंग नहीं, कोई शॉर्टकट नहीं।

“भावनात्मक पक्ष और मानसिकता का पुनर्स्थापन
– अपराधबोध और भय स्वाभाविक हैं, लेकिन इन्हें निर्णयों को नियंत्रित नहीं करना चाहिए।
– यह चरण नुकसान की भरपाई के बारे में है, धन सृजन के बारे में नहीं।
– एक बार ऋण का निपटान हो जाने और आय स्थिर हो जाने पर, पुनर्निर्माण संभव है।
– आज कई आर्थिक रूप से मजबूत लोग ऐसे निम्न दौर से गुजर चुके हैं।

“ऋण से मुक्ति के बाद क्या आता है?
– पहली प्राथमिकता आपातकालीन बचत होगी।
– फिर धीरे-धीरे क्रेडिट अनुशासन का पुनर्निर्माण।
– बाद में, उचित मार्गदर्शन के माध्यम से धीरे-धीरे और नियंत्रित निवेश।
– अभी के लिए, जीवित रहना और स्थिरता ही सफलता है।

“ अंत में
– आपकी आय, व्यय और असफल पुनर्भुगतान संरचना को देखते हुए, ऋण निपटान एक उचित कदम है।
– वकीलों की टीम मदद कर सकती है, लेकिन केवल पूर्ण स्पष्टता और सख्त आत्म-नियंत्रण के साथ।
– दीर्घकालिक जीवन स्थिरता की रक्षा के लिए अस्थायी क्रेडिट स्कोर क्षति को स्वीकार करें।
– अनुशासन और धैर्य बनाए रखने पर यह दौर गुजर जाएगा।
आर्थिक सुधार में समय लगता है, लेकिन यह बिल्कुल संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप सही उम्र में एक बहुत ही प्रासंगिक और परिपक्व प्रश्न पूछ रहे हैं। गृह ऋण के दबाव, बच्चों की शिक्षा की ज़रूरतों और लंबी सेवानिवृत्ति योजना के बारे में आपकी स्पष्टता अच्छी वित्तीय जागरूकता दर्शाती है। यही अपने आप में एक मजबूत आधार है।

“वर्तमान मूल्य स्तर पर सोना – भावनात्मक संतुष्टि बनाम वित्तीय भूमिका
“सोने की कीमतों का 12,000-13,000 रुपये से बढ़कर लगभग 15,000 रुपये प्रति ग्राम तक पहुंचना “मौका चूक जाने” का डर पैदा कर सकता है।
“सोने का मूल्यांकन हाल के मूल्य उतार-चढ़ाव के आधार पर नहीं, बल्कि आपके संपूर्ण वित्तीय जीवन में इसकी भूमिका के आधार पर किया जाना चाहिए।
“सोना आय उत्पन्न करने वाली संपत्ति नहीं है; यह ब्याज, लाभांश या नकद प्रवाह नहीं देता है।
“उच्च मूल्य स्तर पर, सोने से भविष्य में मिलने वाला प्रतिफल लंबे समय तक असमान और धीमा रह सकता है।
“बड़े लक्ष्य रखने वाले 39 वर्षीय व्यक्ति के लिए, सोना एक स्थिर कारक होना चाहिए, न कि विकास का इंजन।

“भौतिक सोना – यह कहाँ उपयुक्त है और कहाँ नहीं
– आभूषण एक सांस्कृतिक और पारिवारिक संपत्ति है, न कि विशुद्ध निवेश।
– निर्माण शुल्क, अपव्यय और पुनर्विक्रय कटौती वास्तविक प्रतिफल को कम कर देते हैं।
– भौतिक सोना केवल शादी या रीति-रिवाजों जैसी नियोजित पारिवारिक आवश्यकताओं के लिए ही उपयुक्त है।
– धन सृजन या शिक्षा निधि के उद्देश्य से आभूषण खरीदने से बचें।
– भौतिक सोने में निवेश सीमित रखें ताकि अनावश्यक रूप से नकदी अवरुद्ध न हो।

“डिजिटल सोना और गोल्ड ईटीएफ – कई निवेशक जोखिमों को अनदेखा करते हैं।
– डिजिटल सोना और गोल्ड ईटीएफ बाजार की तरलता और ट्रैकिंग सटीकता पर निर्भर करते हैं।
– कीमतें हमेशा भौतिक सोने के अनुरूप नहीं बदलतीं।
– अस्थिर बाजार चरणों के दौरान निकास के समय पर कोई नियंत्रण नहीं होता।
– डीमैट रूप में सोना रखने से आय लाभ दिए बिना बाजार जोखिम बढ़ जाता है।
– गोल्ड ईटीएफ शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसी दीर्घकालिक धन संबंधी आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते।

“आपके समग्र आवंटन में सोने की मात्रा सीमित क्यों होनी चाहिए?
– सोना एक सुरक्षा कवच के रूप में सबसे अच्छा काम करता है, न कि प्रतिफल उत्पन्न करने वाले कारक के रूप में।
– अत्यधिक सोना समग्र पोर्टफोलियो की वृद्धि को धीमा कर सकता है।
– सेवानिवृत्ति के लिए 20-25 वर्ष शेष रखने वाले व्यक्ति के लिए, वृद्धिशील परिसंपत्तियाँ अधिक महत्वपूर्ण होती हैं।
– सोने में सीमित निवेश रखना भावनात्मक संतुलन और स्थिरता बनाए रखने में सहायक होता है।
– यह दृष्टिकोण बाजार के उतार-चढ़ाव दोनों के दौरान पछतावे से बचाता है।

“ईपीएफओ – पोर्टफोलियो में आपकी मौन शक्ति।
– ईपीएफओ स्थिर, कर-कुशल और कम जोखिम वाली वृद्धि प्रदान करता है।
– यह दैनिक बाजार तनाव के बिना अनुशासन लाता है।
– ईपीएफओ में योगदान बढ़ाने से सेवानिवृत्ति की निश्चितता बढ़ती है।
– ईपीएफओ लंबी अवधि के निवेश और पूंजी सुरक्षा आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त है।
– यह एक मजबूत आधारभूत परिसंपत्ति के रूप में कार्य करता है, विशेष रूप से गृह ऋण के मामले में।

“ इक्विटी म्यूचुअल फंड – बाजार के उच्च स्तर पर भी प्रासंगिक।
– इक्विटी बाजार समय-समय पर हमेशा “ऊंचा” दिखाई देगा।
लंबी अवधि तक निवेश बनाए रखने से अल्पकालिक अस्थिरता कम हो जाती है
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड, इंडेक्स फंड की तुलना में बाजार की स्थितियों के अनुसार बेहतर ढंग से समायोजित होते हैं
– इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं और मंदी के दौरान पूरी तरह से गिर जाते हैं
– सक्रिय फंड का उद्देश्य नुकसान से बचाव करना और सभी चक्रों में अवसरों का लाभ उठाना है

“ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर क्यों हैं
– बाजार में तनाव के दौरान इंडेक्स फंड में कोई लचीलापन नहीं होता है
– इनमें जोखिम प्रबंधन की कोई परत नहीं होती है और ये पूरा बाजार जोखिम वहन करते हैं
– सक्रिय फंड कमजोर क्षेत्रों में निवेश को कम कर सकते हैं
– फंड प्रबंधक आय में बदलाव और मूल्यांकन संबंधी चिंताओं पर प्रतिक्रिया देते हैं
– लंबी अवधि में, यह अनुकूलनशीलता सुचारू रूप से धन सृजन में सहायक होती है

“ शिक्षा लक्ष्य – उन्हें सुरक्षित रखें और समयबद्ध बनाएं
– बच्चों की शिक्षा एक अनिवार्य लक्ष्य है
– इस उद्देश्य के लिए जोखिम भरी एकाग्रता या भावनात्मक संपत्तियों से बचें
– धीरे-धीरे जोखिम कम करने वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड यहां बेहतर काम करते हैं
– शिक्षा नियोजन के लिए सोना प्राथमिक संपत्ति नहीं होना चाहिए
– कीमतों में उतार-चढ़ाव से ज़्यादा स्थिरता और स्पष्टता मायने रखती है।

• गृह ऋण बनाम निवेश – व्यावहारिक संतुलन
• सभी विकल्पों के चक्कर में एक साथ मासिक नकदी प्रवाह को तनाव में न डालें।
• निवेश सुचारू रूप से चलता रहे, इसके लिए EMI को आरामदायक रखें।
• बड़ा ऋण लेते समय आक्रामक रूप से सोना खरीदने से बचें।
• नियंत्रित ऋण और स्थिर निवेश एक साथ बेहतर परिणाम देते हैं।
• मन की शांति भी एक वित्तीय प्रतिफल है।

• पारंपरिक बचत – भूमिका और सीमाएं
• बैंक बचत और जमा राशि तरलता के लिए हैं, वृद्धि के लिए नहीं।
• यहां केवल आपातकालीन और अल्पकालिक जरूरतों के लिए ही पैसा रखें।
• यहां जमा अतिरिक्त धन समय के साथ मूल्य खो देता है।
• सुरक्षा निधि को दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ न मिलाएं।
• स्पष्ट अलगाव अनुशासन लाता है।

• अंत में
• सोने की मौजूदा कीमतों पर, भारी मात्रा में नया निवेश करने से बचें।
• सीमित और उद्देश्य-आधारित सोना रखें, प्रतिफल-आधारित नहीं।
• स्थिरता और सेवानिवृत्ति की निश्चितता के लिए EPFO ​​को मजबूत करें।
• विकास संबंधी आवश्यकताओं के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
– वित्तीय बोझ डाले बिना सुरक्षा, विकास और भावनात्मक संतुलन बनाए रखें
– यह स्थिर दृष्टिकोण जीवन के सभी चरणों में आत्मविश्वास बढ़ाता है

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप सही दिशा में सोच रहे हैं। आप कीमत पर सवाल उठा रहे हैं, न कि उससे बहक रहे हैं। यही आपकी परिपक्वता और दूरदर्शिता को दर्शाता है। कई निवेशक इस स्तर पर रुकते नहीं हैं। आपकी इस स्पष्टता के लिए आपकी सराहना होनी चाहिए।

“प्रति ग्राम कीमत बनाम धन सृजन की वास्तविकता
– चांदी की कीमत 330 रुपये प्रति ग्राम और सोने की कीमत लगभग 15,000 रुपये प्रति ग्राम देखकर मन में एक तीव्र आकर्षण पैदा होता है।
– हमारा मन सोचता है कि चांदी “सस्ती” है और सोना “महंगा”।
– यह एक मानसिक शॉर्टकट है, निवेश का तर्क नहीं।
– धन समय के साथ प्रतिशत प्रतिफल से बढ़ता है, न कि इस बात से कि हम कितने ग्राम खरीद सकते हैं।
– 100 रुपये प्रति ग्राम का एक ग्राम जो धीरे-धीरे बढ़ता है, वह 10,000 रुपये प्रति ग्राम के एक ग्राम से कम प्रदर्शन कर सकता है जो लगातार बढ़ता है।

“चांदी आकर्षक क्यों दिखती है लेकिन उसका व्यवहार अलग क्यों होता है?
– चांदी की दोहरी भूमिका है: कीमती धातु और औद्योगिक धातु।
– औद्योगिक मांग चांदी की कीमतों को अस्थिर और चक्रीय बनाती है
– अर्थव्यवस्था में मंदी आने पर चांदी की मांग में तेजी से गिरावट आ सकती है
– इससे कीमतों में लंबे समय तक स्थिरता बनी रहती है
– मासिक निवेश करने वाले वेतनभोगी पेशेवरों के लिए, इस तरह के उतार-चढ़ाव धैर्य की परीक्षा ले सकते हैं

• सोना और चांदी विकास परिसंपत्तियां नहीं हैं
– सोना और चांदी दोनों से आय या नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं होता है
– इनका मूल्य मुख्य रूप से मांग, मुद्रास्फीति के डर और मुद्रा के उतार-चढ़ाव पर निर्भर करता है
– लंबी अवधि में, ये क्रय शक्ति की रक्षा करते हैं लेकिन शायद ही कभी धन को बढ़ाते हैं
– 10 वर्षों में चांदी से मजबूत वृद्धि की उम्मीद करना आमतौर पर अवास्तविक है
– यह विशेष रूप से तब सच है जब लक्ष्य अनुशासित मासिक निवेश करना हो

• क्या चांदी छोटे निवेशकों के लिए एक मानसिक जाल है?
– हां, कई निवेशकों के लिए यह है
– “मैं और अधिक ग्राम खरीद सकता हूं” मनोवैज्ञानिक आराम देता है
– लेकिन आराम का मतलब बेहतर रिटर्न नहीं होता है
– लंबे समय तक निवेश करने पर चांदी अक्सर उम्मीदों से कम प्रदर्शन करती है।
– भंडारण लागत, शुद्धता संबंधी समस्याएं और तरलता संबंधी चुनौतियां वास्तविक लाभ को और कम कर देती हैं।

“क्या चांदी की कोई भूमिका है?”
– चांदी का उपयोग एक छोटे विविधीकरण उपकरण के रूप में किया जा सकता है।
– इसे कभी भी दीर्घकालिक पोर्टफोलियो का मुख्य आधार नहीं बनाना चाहिए।
– आवंटन सीमित और उद्देश्य-आधारित होना चाहिए।
– इसे विकास के इंजन के बजाय बचाव के रूप में मानें।
– अत्यधिक निवेश समग्र पोर्टफोलियो की प्रगति को धीमा कर सकता है।

“अपने 10-वर्षीय लक्ष्य के साथ बेहतर तालमेल बिठाएं।
– 35 वर्ष की आयु में, आपकी सबसे बड़ी ताकत समय है।
– नियमित मासिक निवेश विकास-उन्मुख संपत्तियों के लिए उपयुक्त है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड इस चरण के लिए उपयुक्त हैं।
– सक्रिय फंड प्रबंधक बाजार परिवर्तनों के अनुकूल हो सकते हैं और नुकसान से सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं।
– यह लचीलापन धातु की कीमतों में उतार-चढ़ाव से अधिक महत्वपूर्ण है।

“ बाजार से जुड़े धातु उत्पाद आदर्श विकल्प क्यों नहीं हैं?”
– वे मूल्यवर्धन किए बिना धातु की कीमतों का बारीकी से अनुसरण करते हैं।
– सक्रिय निर्णय लेने या नुकसान पर नियंत्रण का अभाव
– प्रतिफल केवल मूल्य चक्रों पर निर्भर करता है
– इससे दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ कमजोर हो जाता है
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का लक्ष्य धन बढ़ाना होता है, न कि केवल कीमतों पर नजर रखना

→ जोखिम, भावना और अनुशासन
– चांदी की कीमतें तेजी से ऊपर-नीचे हो सकती हैं
– इस तरह के उतार-चढ़ाव निवेशकों को बाजार के समय का अनुमान लगाने के लिए प्रेरित कर सकते हैं
– समय का अनुमान लगाने में हुई गलतियाँ दीर्घकालिक परिणामों को नुकसान पहुँचाती हैं
– धातु की कीमतों पर प्रतिक्रिया करने की तुलना में सरल, स्थिर निवेश बेहतर होता है
– सामर्थ्य से अधिक अनुशासन मायने रखता है

→ कर और तरलता के प्रति जागरूकता
– भौतिक चांदी पर निर्माण शुल्क और विक्रय अंतर होते हैं
– कर व्यवस्था कर-पश्चात प्रतिफल को कम कर सकती है
– तत्काल जरूरतों के दौरान तरलता हमेशा सुचारू नहीं होती है
– खरीद के चरण में अक्सर इन बाधाओं को नजरअंदाज कर दिया जाता है

→ समग्र पोर्टफोलियो सोच
– आपका 15,000 रुपये का मासिक बजट एक शक्तिशाली आदत है
– उन संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें जो समय और निरंतरता से लाभ देती हैं
– धातुओं का उपयोग केवल सहायक के रूप में करें, प्रेरक के रूप में नहीं
– विकास संपत्तियों को मुख्य भूमिका निभानी चाहिए
– समय-समय पर एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ आवंटन की समीक्षा करें

→ अंतिम निष्कर्ष
– चांदी का किफायती दिखना काफी हद तक एक मानसिक भ्रम है
– दीर्घकालिक संपत्ति प्रतिफल की गुणवत्ता से बनती है, न कि प्रति इकाई मूल्य से
– वेतनभोगी निवेशकों के लिए चांदी दीर्घकालिक रूप से विश्वसनीय लाभ प्रदान नहीं करती है
– सीमित निवेश ठीक है, निर्भरता नहीं
– विकास-उन्मुख निवेश पर ध्यान केंद्रित करना आपके 10-वर्षीय लक्ष्य को कहीं बेहतर ढंग से पूरा करेगा

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने जल्दी निवेश शुरू करके और सही समय पर मार्गदर्शन मांगकर अच्छी मंशा दिखाई है। कई निवेशक नुकसान बढ़ने तक समीक्षा करने का इंतजार करते हैं। इस स्तर पर आपकी जागरूकता ही दीर्घकालिक संपत्ति की रक्षा करती है। इक्विटी निवेश में अस्थायी नुकसान होना आम बात है, लेकिन संरचना और अनुशासन ही भविष्य के परिणाम तय करते हैं।

– आपकी आयु, समयावधि और निवेश चरण
– 41 वर्ष की आयु में, आप अभी भी मजबूत संचय चरण में हैं।
– आपके पास अल्पकालिक अस्थिरता से उबरने के लिए पर्याप्त समय है।

– इक्विटी उपयुक्त है, लेकिन जोखिम को नियंत्रित करना आवश्यक है।

– डेढ़ वर्ष का आपका निवेश अनुभव अभी नया है।

– उत्पाद चयन से अधिक महत्वपूर्ण प्रारंभिक मार्गदर्शन है।

– आपकी वर्तमान एसआईपी संरचना को समझना
– आप दो इक्विटी फंडों में प्रत्येक में 1500 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

– एक फंड बड़ी और मध्यम आकार की कंपनियों पर केंद्रित है।

– दूसरा पूरी तरह से स्मॉल-कैप कंपनियों में निवेश करता है।

– एसआईपी राशि मामूली है, लेकिन अनुशासन अच्छा है।
– फंड मिश्रण विकास का इरादा दर्शाता है, लेकिन इसमें उच्च अस्थिरता का जोखिम है।

“आपके एकमुश्त निवेश निर्णय की समीक्षा”
– आपने 1.50 लाख रुपये की एकमुश्त राशि स्मॉल-कैप फंड में निवेश की।

– स्मॉल-कैप में एकमुश्त निवेश से समय जोखिम बढ़ जाता है।

– स्मॉल-कैप शेयरों में अल्पावधि में तेजी से उतार-चढ़ाव होता है।

“जनवरी 2025 में निवेश करने से आप बाजार में गिरावट के जोखिम में आ गए।

– वर्तमान में 12,000 रुपये का नकारात्मक नुकसान असामान्य नहीं है।

“ स्मॉल-कैप फंड जल्दी नकारात्मक क्यों दिखते हैं?”
– स्मॉल-कैप शेयर बाजार की भावना पर तेजी से प्रतिक्रिया करते हैं।

– जब बाजार में गिरावट आती है, तो स्मॉल-कैप शेयर लार्ज-कैप शेयरों की तुलना में तेजी से गिरते हैं।

– रिकवरी में भी समय लगता है और धैर्य की परीक्षा होती है।

– अल्पकालिक रिटर्न फंड की गुणवत्ता का मापदंड नहीं है।

इस तरह के निवेश के लिए न्यूनतम समय सीमा पांच से सात वर्ष है।

• शुरुआती नुकसान का भावनात्मक प्रभाव
• नकारात्मक रिटर्न देखकर संदेह और भय उत्पन्न होता है।

• नए निवेशकों के लिए यह आम बात है।

• इस स्तर पर घबराहट में की गई कार्रवाई से नुकसान स्थायी हो सकता है।

• स्पष्टता के साथ निवेशित रहना अब अधिक महत्वपूर्ण है।

• रिटर्न से अधिक व्यवहार परिणाम निर्धारित करता है।

• पोर्टफोलियो एकाग्रता जोखिम
• आपका पोर्टफोलियो एक उच्च जोखिम वाली श्रेणी की ओर अधिक झुका हुआ है।

• एसआईपी और एकमुश्त निवेश दोनों एक ही स्मॉल-कैप शैली में हैं।

• इससे एकाग्रता जोखिम उत्पन्न होता है।

• रणनीतियों में विविधीकरण सीमित है।

• बेहतर अनुभव के लिए संतुलन आवश्यक है।

• लार्ज और मिड-कैप निवेश का मूल्यांकन
• लार्ज और मिड-कैप फंड अपेक्षाकृत स्थिरता प्रदान करते हैं।

• वे शुद्ध स्मॉल-कैप की तुलना में अस्थिरता को कम करते हैं।

• यह एक्सपोजर कोर पोर्टफोलियो के लिए अच्छा है।

हालांकि, आवंटन का आकार अभी भी छोटा है।

कोर पोर्टफोलियो हमेशा सैटेलाइट निवेशों से अधिक मजबूत होना चाहिए।

“डायरेक्ट प्लान – एक महत्वपूर्ण चिंता जिसे आपको जानना चाहिए
आप डायरेक्ट प्लान के माध्यम से निवेश कर रहे हैं।

डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन, समीक्षा या भावनात्मक समर्थन प्रदान नहीं करते हैं।

जब बाजार गिरते हैं, तो निवेशक खोया हुआ और भ्रमित महसूस करते हैं।

डायरेक्ट प्लान में अक्सर गलत निकास होते हैं।

सीएफपी द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान अनुशासन बनाए रखने में मदद करते हैं।

“नियमित प्लान दीर्घकालिक मूल्य क्यों बढ़ाते हैं?

नियमित प्लान में पेशेवर निगरानी शामिल होती है।

बाजार में बदलाव के दौरान पोर्टफोलियो की समीक्षा की जाती है।

रीबैलेंसिंग मार्गदर्शन जोखिम को कम करता है।

भावनात्मक निर्णय लेने पर नियंत्रण रहता है।

बची गई गलतियों की तुलना में लागत का अंतर कम है।

“अस्थिर फंडों में एसआईपी बनाम एकमुश्त निवेश
“ एसआईपी स्मॉल कैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में अच्छा काम करता है।
– गलत समय पर एकमुश्त निवेश करने से पछतावा बढ़ जाता है।
– एकमुश्त निवेश के बजाय एसआईपी का तरीका बेहतर है।

– भविष्य के निवेश में व्यवस्थित अनुशासन पर ध्यान देना चाहिए।

– एकमुश्त निवेश का उपयोग सावधानीपूर्वक और चरणबद्ध तरीके से करना चाहिए।

• शुरुआती चरण में कर जागरूकता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​दीर्घकालिक संचयी कर (एलटीसीजी) लगता है।

– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

– जल्दी निकासी से कर का बोझ बढ़ जाता है।

– धैर्यपूर्वक निवेश बनाए रखने से कर के बाद का लाभ बेहतर होता है।

– कर के कारण जल्दबाजी में निर्णय नहीं लेने चाहिए।

• मौजूदा घाटे वाले निवेश का क्या करें
– अल्पकालिक नुकसान के आधार पर बाहर न निकलें।

– जब तक आप बेचते नहीं हैं, नुकसान स्थायी नहीं होता है।

– फंड को उबरने के लिए समय चाहिए।

हालिया रिटर्न के बजाय दीर्घकालिक दृष्टिकोण की समीक्षा करें।
– भावनात्मक धैर्य आवश्यक है।

• करेक्शन धन सृजन का हिस्सा हैं।

• हर दीर्घकालिक निवेशक को अस्थायी नुकसान का सामना करना पड़ता है।

• बाजार धैर्य का फल देने से पहले विश्वास की परीक्षा लेते हैं।

• इक्विटी का मूल्यांकन करने के लिए डेढ़ साल का समय बहुत कम है।

• इक्विटी समय का फल देती है, गति का नहीं।

• निवेशित रहने से परिपक्वता आती है।

• भविष्य में पोर्टफोलियो की गुणवत्ता में सुधार कैसे करें?
• स्मॉल-कैप निवेश पर अत्यधिक निर्भरता कम करें।

• मुख्य विविध इक्विटी आवंटन को मजबूत करें।

• उच्च जोखिम वाले फंडों को सीमित रखें।

• आय बढ़ने के साथ-साथ एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं।

• निवेश को लक्ष्यों के अनुरूप बनाएं, न कि बाजार के उतार-चढ़ाव के अनुरूप।

• लक्ष्य-आधारित योजना का महत्व
• निवेश का कोई उद्देश्य होना चाहिए, जैसे सेवानिवृत्ति या शिक्षा।

• लक्ष्य की स्पष्टता अनुशासन को बढ़ाती है।

• अनिश्चित निवेश से चिंता बढ़ती है।
– फंड का चुनाव समय सीमा के आधार पर किया जाना चाहिए।

योजना बनाकर निवेश करने से पछतावा कम होता है।

आपातकालीन और सुरक्षा जागरूकता
– सुनिश्चित करें कि इक्विटी के अलावा आपातकालीन निधि मौजूद हो।

बाजार में गिरावट के दौरान जबरन निकासी से बचें।

नौकरी की स्थिरता हमेशा सुनिश्चित नहीं की जा सकती।

तरलता सुरक्षा दीर्घकालिक निवेशों की रक्षा करती है।

मन की शांति से निर्णय लेने में सुधार होता है।

आवधिक समीक्षा की भूमिका
– पोर्टफोलियो की समीक्षा कम से कम वर्ष में एक बार अवश्य की जानी चाहिए।

समीक्षा करना प्रतिक्रिया देने से भिन्न है।

समायोजन डेटा-आधारित होने चाहिए।

पेशेवर समीक्षा पूर्वाग्रह से बचाती है।

यहीं पर सीएफपी का मार्गदर्शन सहायक होता है।

अंत में
– आपका नकारात्मक रिटर्न बाजार का एक सामान्य चरण है, विफलता नहीं।

आपकी एसआईपी की आदत अच्छी है और इसे जारी रखना चाहिए।

स्मॉल-कैप में निवेश के लिए धैर्य और संतुलन की आवश्यकता होती है।

– जल्दबाजी में निवेश बंद करने और भावनात्मक फैसले लेने से बचें।

सीएफपी (मुख्य वित्तीय सलाहकार) के नेतृत्व में एमएफडी (मुख्य वित्तीय योजनाकार) के माध्यम से निर्देशित और व्यवस्थित निवेश की ओर बढ़ें।

अनुशासन, समय और उचित आवंटन के साथ, आपके निवेश में लगातार वृद्धि हो सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका सवाल बहुत ही समझदारी भरा है। चांदी का सही इस्तेमाल करने पर यह दीर्घकालिक संपत्ति को सुरक्षित रख सकती है। निवेश का तरीका धातु से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है। एक स्पष्ट रणनीति निराशा से बचाती है और पूंजी की रक्षा करती है।

• पोर्टफोलियो में चांदी की भूमिका
• चांदी को एक सहायक परिसंपत्ति के रूप में देखा जाना चाहिए, न कि मुख्य निवेश के रूप में।

• यह मुद्रास्फीति और अनिश्चित आर्थिक दौर में मददगार होती है।

• शेयर बाजार में अस्थिरता होने पर यह विविधीकरण प्रदान करती है।

• आवंटन सीमित और लक्ष्य-उन्मुख होना चाहिए।

• अत्यधिक निवेश से कीमतों में उतार-चढ़ाव के कारण तनाव बढ़ सकता है।

• भौतिक चांदी एक विकल्प के रूप में
• भौतिक चांदी दीर्घकालिक निवेश और संपत्ति संरक्षण के लिए उपयुक्त है।

• इसमें बार-बार व्यापार न होने के कारण व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

• यह रूढ़िवादी निवेशकों को भरोसा दिलाती है।

• हालांकि, भंडारण, सुरक्षा, निर्माण शुल्क और तरलता संबंधी समस्याएं मौजूद हैं।

• इसका उपयोग केवल छोटे, दीर्घकालिक आवंटन के लिए ही करना सर्वोत्तम है।

• सिल्वर ईटीएफ और इंडेक्स-शैली के उत्पाद – मुख्य चिंताएँ
– सिल्वर ईटीएफ निष्क्रिय उत्पाद हैं जो केवल कीमतों पर नज़र रखते हैं।

– ये गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

– व्यय अनुपात और ट्रैकिंग त्रुटि समय के साथ प्रतिफल को कम करते हैं।

– दैनिक मूल्य दृश्यता भावनात्मक खरीद-बिक्री को बढ़ावा देती है।

– जब चांदी की कीमतें पहले से ही अधिक हों तो निष्क्रिय निवेश जोखिमपूर्ण होता है।

“सक्रिय निर्णय लेना क्यों महत्वपूर्ण है?
– चांदी की कीमतें चक्रीय रूप से चलती हैं और लंबे समय तक स्थिर रह सकती हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित रणनीतियाँ जोखिम और समय को नियंत्रित करने में मदद करती हैं।

– सक्रिय निगरानी उच्चतम स्तर पर भारी निवेश से बचाती है।

– इससे अनुशासन और दीर्घकालिक अनुभव में सुधार होता है।

“ निष्क्रिय उत्पादों में यह लचीलापन नहीं होता है।

“ चांदी के प्रति व्यावहारिक दृष्टिकोण
– आवंटन को सीमित और सुनियोजित रखें।

– उच्च कीमतों पर एकमुश्त खरीदारी से बचें।

– समय संबंधी जोखिम को कम करने के लिए चरणबद्ध निवेश का उपयोग करें।
– समय-समय पर अपने निवेश आवंटन की समीक्षा करें, दैनिक नहीं।

सुनिश्चित करें कि चांदी आपकी समग्र वित्तीय योजना का समर्थन करती है।

अंत में
– चांदी एक हेज के रूप में सबसे अच्छा काम करती है, न कि रिटर्न इंजन के रूप में।

– मूल्य से अधिक सफलता विधि, अनुशासन और निवेश आवंटन पर निर्भर करती है।

संतुलित योजना मन की शांति और स्थिरता प्रदान करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, आयु, पोर्टफोलियो और लक्ष्य को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करके एक मजबूत पहला कदम उठाया है। यह स्पष्टता ही आपको कई निवेशकों से आगे रखती है। आप अच्छी कमाई कर रहे हैं, धन सृजन के बारे में गंभीरता से सोच रहे हैं, और आपने अपने लिए पांच साल का एक निश्चित लक्ष्य निर्धारित किया है। सही मार्गदर्शन मिलने पर यह मानसिकता परिणाम देती है।

मैं आपके वर्तमान पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करूंगा, यह आकलन करूंगा कि क्या यह पांच साल में आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के अनुरूप है, उन जोखिमों को उजागर करूंगा जिन्हें आप अनदेखा कर रहे होंगे, और आपको यह मार्गदर्शन दूंगा कि आपको आगे कितना और कैसे निवेश करना चाहिए, साथ ही एकमुश्त निवेश की आपकी प्राथमिकता को भी ध्यान में रखूंगा।

– आपकी वर्तमान जीवन अवस्था और आय क्षमता को समझना
– 44 वर्ष की आयु में, आप उच्च आय और उच्च जिम्मेदारी वाले चरण में हैं।

– आपकी 1.35 लाख रुपये की मासिक आय आपको आक्रामक लेकिन सावधानीपूर्वक निवेश करने की पर्याप्त क्षमता प्रदान करती है।

– इक्विटी-प्रधान धन सृजन के लिए पांच साल एक छोटी अवधि है।
– जोखिम लेने की क्षमता अधिक हो सकती है, लेकिन जोखिम सहनशीलता यथार्थवादी होनी चाहिए।

– इस समयावधि में पूंजी संरक्षण उतना ही महत्वपूर्ण हो जाता है जितना कि विकास।

“पांच वर्षों में 1 करोड़ रुपये के आपके घोषित लक्ष्य पर स्पष्टता
“पांच वर्षों में 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन असंभव नहीं।

“हालांकि, इस लक्ष्य के लिए अनुशासित आवंटन, समय नियंत्रण और पोर्टफोलियो संतुलन की आवश्यकता है।

“पांच वर्ष की अवधि में बड़ी गलतियों या लंबे समय तक नुकसान की गुंजाइश नहीं है।

“अत्यधिक अस्थिर क्षेत्रों में अधिक निवेश इस लक्ष्य को बाधित कर सकता है।

पोर्टफोलियो को स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए, न कि उत्साह पर।

“आपके मौजूदा पोर्टफोलियो मिश्रण का संक्षिप्त मूल्यांकन
“आपका पोर्टफोलियो स्मॉल-कैप और मिड-कैप श्रेणियों की ओर अधिक झुका हुआ है।

“आपके पास कई विषयगत और क्षेत्र-केंद्रित फंड भी हैं।

“समान शैलियों में जोखिम का ओवरलैप है।

“रक्षात्मक और स्थिरता-उन्मुख निवेश सीमित है।

“एक निष्क्रिय सूचकांक-लिंक्ड निवेश भी मौजूद है, जिस पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

“ स्मॉल-कैप निवेश – मजबूती और छिपा जोखिम
– अनुकूल चक्रों के दौरान स्मॉल-कैप फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

लेकिन इनमें गहरी गिरावट भी आती है और उबरने में अधिक समय लगता है।

पांच साल की अवधि में, समय का जोखिम बहुत अधिक हो जाता है।

स्मॉल-कैप में आपका निवेश पहले से ही अधिक है।

बाजार में एक लंबी गिरावट आपकी 1 करोड़ रुपये की योजना को पटरी से उतार सकती है।

→ मिड-कैप निवेश – अस्थिरता के साथ विकास
→ मिड-कैप फंड विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

हालांकि, अल्प से मध्यम अवधि में इनमें अस्थिरता बनी रहती है।

पांच साल की अवधि को देखते हुए, मिड-कैप में निवेश को नियंत्रित करना आवश्यक है।

→ बाजार में गिरावट के दौरान अत्यधिक मिड-कैप निवेश भावनात्मक दबाव बढ़ाता है।

→ रिटर्न एकसमान नहीं होते और धैर्य की आवश्यकता होती है।

→ सेक्टर और थीमेटिक फंड – लचीलेपन के बिना केंद्रित निवेश
→ सेक्टर और थीमेटिक फंड किसी एक विचार के सफल होने पर निर्भर करते हैं।

यदि वह थीम उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन नहीं करती है, तो रिटर्न बुरी तरह प्रभावित होते हैं।

ये फंड मुख्य निवेश के लिए नहीं हैं।

इन पर कड़ी निगरानी रखनी चाहिए और समय रहते इनसे बाहर निकलना चाहिए।

एकमुश्त निवेश रणनीति में, समय का चुनाव और भी महत्वपूर्ण हो जाता है।

“पैसिव इंडेक्स-लिंक्ड एक्सपोजर – यह आपकी योजना को क्यों कमजोर करता है?
“पैसिव इंडेक्स उत्पाद बिना किसी निर्णय के केवल इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।

वे बिना किसी विकल्प के उच्च मूल्यांकन पर महंगे स्टॉक और गिरावट के दौरान सस्ते स्टॉक खरीदते हैं।

इसमें कोई जोखिम प्रबंधन, मूल्यांकन नियंत्रण और नुकसान से सुरक्षा नहीं होती है।

पांच साल की लक्ष्य-आधारित योजना में, लचीलेपन की यह कमी जोखिम भरी है।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलाव होने पर रणनीति बदल सकते हैं, पैसिव फंड ऐसा नहीं कर सकते।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लक्ष्य के लिए बेहतर क्यों हैं?
“सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा संचालित किए जाते हैं।

“ वे मूल्यांकन, आय और बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

उनका लक्ष्य अस्थिरता के दौर में नुकसान को कम करना है।

पांच वर्षों में, जोखिम का यह सक्रिय प्रबंधन मूल्यवान है।

1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, बाजार की निगरानी से अधिक अनुशासन महत्वपूर्ण है।

• आपके पोर्टफोलियो में अत्यधिक विविधीकरण और ओवरलैप का जोखिम
• कई फंड रखने का मतलब हमेशा बेहतर विविधीकरण नहीं होता है।

आपके कई फंड एक ही प्रकार की कंपनियों में निवेश करते हैं।

इससे ओवरलैप और केंद्रित जोखिम उत्पन्न होता है।

बाजार में गिरावट के दौरान, ऐसे सभी फंड एक साथ गिरते हैं।

• सच्चा विविधीकरण रणनीति से आता है, न कि फंडों की संख्या से।

• एकमुश्त निवेश को प्राथमिकता देना – अवसर और सावधानी
• सही समय पर किया गया एकमुश्त निवेश अच्छा परिणाम दे सकता है।

लेकिन बाजार वर्तमान में अस्थिर और मूल्यांकन के प्रति संवेदनशील हैं।

गलत समय पर बड़ी एकमुश्त राशि लगाने से पछतावे का जोखिम बढ़ जाता है।

किस्तों में एकमुश्त निवेश करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।
– एकमुश्त निवेश में भी अनुशासन महत्वपूर्ण है।

“उच्च प्रतिफल की अपेक्षा में व्यवहारिक जोखिम
– 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य उच्च प्रतिफल की अपेक्षा पैदा करता है।

यह निवेशकों को अत्यधिक जोखिम लेने के लिए प्रेरित कर सकता है।

बाजार में गिरावट धैर्य और आत्मविश्वास की परीक्षा लेती है।

जब पोर्टफोलियो में तेजी से गिरावट आती है तो घबराहट में बिक्री आम बात है।

भावनात्मक अनुशासन उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि परिसंपत्ति का चयन।

“पांच वर्षों के लिए यथार्थवादी प्रतिफल की अपेक्षा
– इक्विटी बाजार एकसमान प्रतिफल नहीं देते हैं।

कुछ वर्ष स्थिर या नकारात्मक हो सकते हैं।

हर साल लगातार उच्च प्रतिफल की अपेक्षा करना जोखिम भरा है।

योजना में उतार-चढ़ाव को ध्यान में रखना चाहिए।

योजना में सुरक्षा मार्जिन शामिल होना चाहिए।

“44 वर्ष की आयु में पूंजी संरक्षण का महत्व
– 44 वर्ष की आयु में, बड़े नुकसान के बाद पूंजी का पुनर्निर्माण 30 वर्ष की आयु की तुलना में अधिक कठिन होता है।
– पारिवारिक जिम्मेदारियां आमतौर पर उम्र के साथ बढ़ती हैं।
– निजी क्षेत्र की नौकरियों में आय वृद्धि हमेशा सुनिश्चित नहीं होती।
– इसलिए, पोर्टफोलियो में होने वाले झटकों को नियंत्रित करना आवश्यक है।

– आक्रामक रूप से आगे बढ़ने की बजाय संतुलित वृद्धि अधिक समझदारी का विकल्प है।

• आगे आपको लगभग कितना निवेश करने की आवश्यकता है
– आपकी वर्तमान निवेशित राशि आपको एक आधार प्रदान करती है, लेकिन यह अकेले पर्याप्त नहीं है।
– पांच वर्षों में 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए, आपको महत्वपूर्ण नए निवेश की आवश्यकता होगी।

– इसके लिए आपको अपनी अतिरिक्त आय का एक बड़ा हिस्सा निवेश करना होगा।

– मौजूदा पोर्टफोलियो से ही सब कुछ करने की उम्मीद करना अवास्तविक है।

– पांच वर्षों के लिए मासिक समतुल्य निवेश अधिक होगा।

• जोखिम कम करने वाली एकमुश्त निवेश रणनीति
– एक बार में बड़ी राशि देने के बजाय, चरणबद्ध एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

• 12 से 18 महीनों में कई बाज़ार चरणों में निवेश करें।

– इससे प्रवेश मूल्य स्थिर रहता है और पछतावे की संभावना कम होती है।

– बाज़ार में गिरावट के दौरान उपयोग के लिए पर्याप्त तरलता रखें।

– यह दृष्टिकोण जोखिम प्रबंधन के साथ-साथ आपकी प्राथमिकताओं का भी ध्यान रखता है।

• अपने लक्ष्य के लिए परिसंपत्ति आवंटन अनुशासन
– इक्विटी मुख्य चालक होनी चाहिए, लेकिन अत्यधिक नहीं।

– गुणवत्ता-उन्मुख विविध रणनीतियों की ओर झुकाव होना चाहिए।

• स्मॉल-कैप और थीमेटिक निवेश सीमित करें।

– विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बनाए रखें।

• आवंटन की समीक्षा हर साल करें, न कि हर सप्ताह।

• निकास योजना बनाते समय कर जागरूकता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​दीर्घकालिक संचयी कर लगता है।

• अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

– यदि अच्छी तरह से योजना नहीं बनाई गई है, तो इससे आपकी शुद्ध पूंजी कम हो सकती है।

• चरणबद्ध निकासी कर के प्रभाव को प्रबंधित करने में सहायक होती है।
– कर नियोजन आपकी पांच वर्षीय योजना का हिस्सा होना चाहिए।

पोर्टफोलियो को सरल बनाने का महत्व
– स्पष्ट भूमिका वाले कम फंड कई ओवरलैपिंग फंडों की तुलना में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– सरलीकरण से निगरानी और विश्वास में सुधार होता है।

– यह अस्थिरता के दौरान भावनात्मक उतार-चढ़ाव को भी कम करता है।

– प्रत्येक फंड का एक निश्चित उद्देश्य होना चाहिए।

– जटिलता का अर्थ हमेशा परिष्कार नहीं होता।

– केवल बाजार प्रदर्शन पर निर्भर रहने का जोखिम
– बाजार आपके नियंत्रण से बाहर हैं।

– आपकी बचत दर और अनुशासन आपके नियंत्रण में हैं।

– बचत बढ़ाना उच्च प्रतिफल का पीछा करने की तुलना में अधिक निश्चितता प्रदान करता है।

– निरंतरता पूर्वानुमान से बेहतर है।

– यह मानसिकता आपके लक्ष्य की रक्षा करती है।

– आपातकालीन और आकस्मिकता के प्रति जागरूकता
– आक्रामक निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपातकालीन निधि उपलब्ध हो।

निजी क्षेत्र में नौकरी के जोखिम को नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।

बाजार में गिरावट के दौरान मजबूरन निकासी से दीर्घकालिक योजनाएँ बर्बाद हो जाती हैं।

तरलता सुरक्षा आपके निवेश की रक्षा करती है।

मन की शांति से निर्णय लेने की गुणवत्ता में सुधार होता है।

पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निवेश को लक्ष्यों और व्यवहार के अनुरूप बनाने में मदद करता है।

उत्पाद चयन योजना का केवल एक हिस्सा है।

निगरानी, ​​पुनर्संतुलन और भावनात्मक मार्गदर्शन समान रूप से महत्वपूर्ण हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के मामले में यह और भी महत्वपूर्ण हो जाता है।

मार्गदर्शन से महंगी गलतियों से बचा जा सकता है।

अंत में
पांच वर्षों में 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने की आपकी महत्वाकांक्षा आत्मविश्वास और दृढ़ संकल्प को दर्शाती है।

आपके वर्तमान पोर्टफोलियो में वृद्धि की क्षमता है, लेकिन इसमें उच्च अस्थिरता का जोखिम भी है।

स्मॉल-कैप, क्षेत्रीय और निष्क्रिय निवेश में अधिक निवेश से पूर्वानुमान क्षमता कमजोर हो जाती है।

पोर्टफोलियो का सरलीकरण, सक्रिय प्रबंधन और अनुशासित नए निवेश आवश्यक हैं।
– समय के जोखिम को नियंत्रित करने के लिए एकमुश्त निवेश को चरणबद्ध तरीके से करना चाहिए।

– उत्साह के बजाय संतुलन पर ध्यान केंद्रित करें।

– अनुशासन, धैर्य और सही संरचना के साथ, आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपने समय और चुनाव पर सवाल उठाकर आप सही दिशा में सोच रहे हैं। कई निवेशक सिर्फ कीमत देखते हैं और जल्दबाजी में निवेश कर देते हैं। आप धैर्य और जागरूकता दिखा रहे हैं। यही आपकी संपत्ति की रक्षा करता है। चांदी एक उपयोगी परिसंपत्ति है, लेकिन जब कीमतें पहले से ही ऊंची हों तो निवेश करने का तरीका अधिक मायने रखता है। मैं एक संपूर्ण और संतुलित दृष्टिकोण साझा करूंगा ताकि आप स्पष्टता और आत्मविश्वास के साथ निर्णय ले सकें।

“ऊंची कीमतों पर चांदी को एक परिसंपत्ति के रूप में समझना
– चांदी सिर्फ एक कीमती धातु नहीं है। यह एक औद्योगिक धातु भी है।

– इसकी कीमत वैश्विक मांग, मुद्रा की चाल, ब्याज दरों, मुद्रास्फीति के डर और इलेक्ट्रॉनिक्स और सौर पैनलों जैसे औद्योगिक उपयोग के कारण घटती-बढ़ती रहती है।

– जब चांदी की दरें पहले से ही ऊंची हों, तो अल्पकालिक गिरावट का जोखिम भी अधिक होता है।

– बिना स्पष्टता के ऊंची कीमतों पर खरीदना धैर्य और भावनाओं की परीक्षा ले सकता है।

– इसका मतलब यह नहीं है कि चांदी खराब है। इसका मतलब सिर्फ यह है कि निवेश का तरीका और उसे रखने का उद्देश्य बहुत महत्वपूर्ण हो जाता है।

“सोने की तुलना में चांदी में समय का महत्व अधिक क्यों है
– चांदी सोने की तुलना में अधिक अस्थिर है।

कीमतों में उतार-चढ़ाव अधिक तीव्र और तेज़ होते हैं।
– उच्च मूल्य क्षेत्रों के दौरान, चांदी की कीमत लंबे समय तक स्थिर रह सकती है या गिर सकती है।

– कई निवेशक इस दौर में रुचि खो देते हैं और गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

– इसलिए, चांदी को कभी भी उत्साह में नहीं खरीदना चाहिए। इसमें अनुशासन की आवश्यकता होती है।

“भौतिक चांदी – यह वास्तव में कैसे काम करती है
– भौतिक चांदी का अर्थ है सिक्के, छड़ें या बर्तन।

– आप न केवल चांदी के लिए बल्कि निर्माण शुल्क, जीएसटी और डीलर मार्जिन के लिए भी भुगतान करते हैं।

– जब आप बेचते हैं, तो आपको शायद ही कभी वही कीमत मिलती है जो आप ऑनलाइन या समाचारों में देखते हैं।

– तरलता स्थानीय जौहरी या डीलर पर निर्भर करती है।

– भंडारण आपकी जिम्मेदारी है। सुरक्षा और बीमा अतिरिक्त चिंताएं हैं।

“उच्च मूल्य अवधि के दौरान भौतिक चांदी के लाभ
– भौतिक चांदी कुछ निवेशकों को भावनात्मक सुकून देती है।

– बाजार ट्रैकिंग त्रुटि नहीं होती है। धातु पर आपका सीधा स्वामित्व होता है।

कई वर्षों तक रखने पर यह दीर्घकालिक मूल्य भंडार के रूप में कार्य कर सकता है।

यह वित्तीय प्रणाली से बाहर है। इससे रूढ़िवादी निवेशकों को मानसिक शांति मिलती है।

यह फंड से संबंधित जोखिमों से बचाता है।

“भौतिक चांदी की सीमाएँ जिनका आपको ध्यान रखना चाहिए:
“उच्च कीमतों पर खरीदने से आपका पैसा उच्च आधार पर ही फंसा रह जाता है।

“निकास स्प्रेड अधिक होता है। बेचने पर आपको नुकसान होता है।

“कोई आय या प्रतिफल नहीं। यह केवल मूल्य वृद्धि पर निर्भर करता है।

“पुनर्संतुलन करना कठिन। आप आसानी से इसका कुछ हिस्सा नहीं बेच सकते।

बार-बार खरीदने और बेचने पर यह कर-कुशल नहीं है।

“सिल्वर ईटीएफ: वे क्या वादा करते हैं और क्या नहीं:
सिल्वर ईटीएफ चांदी की कीमत पर नज़र रखते हैं।

“ये निष्क्रिय उत्पाद हैं। ये केवल सूचकांक या धातु की कीमत का अनुसरण करते हैं।

“वे नुकसान को कम करने या जोखिम को सक्रिय रूप से प्रबंधित करने का प्रयास नहीं करते हैं।

“ अस्थिरता के दौर में, इनकी कीमत चांदी की तरह ही गिरती है।

– करेक्शन के दौरान कोई सुरक्षा नहीं होती।

→ सिल्वर ईटीएफ के नुकसान जिन्हें आपको स्पष्ट रूप से समझना चाहिए:
→ निष्क्रिय होने के कारण, इसमें फंड मैनेजर का कोई निर्णय नहीं होता।

→ चांदी महंगी लगने पर नकदी में बदलने की कोई सुविधा नहीं होती।

→ ट्रैकिंग त्रुटि समय के साथ रिटर्न को कम कर सकती है।

→ व्यय अनुपात चुपचाप रिटर्न को कम करता है।

→ आप बिना किसी नियंत्रण के पूरी तरह से बाजार मूल्य पर निर्भर होते हैं।

→ उच्च मूल्य चक्रों के दौरान निष्क्रिय उत्पाद क्यों संघर्ष करते हैं:
→ निष्क्रिय उत्पाद उच्चतम स्तर सहित सभी मूल्य स्तरों पर खरीदते हैं।

→ वे मूल्य या सुरक्षा मार्जिन की प्रतीक्षा नहीं करते।

→ उच्च मूल्य चरणों के दौरान, रिटर्न कई वर्षों तक कम रह सकता है।

→ निवेशक धैर्य खो देते हैं और नुकसान पर बाहर निकल जाते हैं।

→ यह कमोडिटी-लिंक्ड निष्क्रिय उत्पादों में आम है।

→ सिल्वर ईटीएफ में तरलता जोखिम और व्यवहार जोखिम
– तरलता बाजार की मात्रा पर निर्भर करती है।

– तनावपूर्ण समय में, स्प्रेड बढ़ सकता है।

– व्यवहार जोखिम अधिक होता है क्योंकि कीमतें प्रतिदिन बदलती रहती हैं।

– कई निवेशक अल्पकालिक गिरावट पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया करते हैं।

– इससे दीर्घकालिक निवेश का उद्देश्य ही विफल हो जाता है।

“कर पहलू जिसे आपको अनदेखा नहीं करना चाहिए
– सिल्वर ईटीएफ से होने वाले लाभ को गैर-इक्विटी निवेश की तरह माना जाता है।

– कर आपके आयकर स्लैब के अनुसार लागू होता है।

– इससे कर-पश्चात रिटर्न कम हो जाता है, खासकर उच्च कर वर्ग के निवेशकों के लिए।

– भौतिक चांदी पर भी कर लगता है, लेकिन कई निवेशक इस वास्तविकता को अनदेखा कर देते हैं।

– जब रिटर्न अनिश्चित हो तो कर दक्षता महत्वपूर्ण हो जाती है।

“ चांदी की उच्च कीमतों के लिए सक्रिय जोखिम प्रबंधन क्यों आवश्यक है
– उच्च कीमतों पर, रिटर्न की तलाश करने की तुलना में जोखिम प्रबंधन अधिक महत्वपूर्ण है।

– निष्क्रिय निवेश कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करता है।

– सक्रिय निर्णय लेने से नुकसान को नियंत्रित करने में मदद मिलती है।

उत्पाद चयन से अधिक परिसंपत्ति आवंटन महत्वपूर्ण है।

चांदी कुल संपत्ति का एक छोटा हिस्सा होनी चाहिए, न कि मुख्य आधार।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम निष्क्रिय उत्पादों की भूमिका
“ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम और अवसरों का प्रबंधन करने का लक्ष्य रखते हैं।

फंड प्रबंधक बाजार की स्थितियों के आधार पर एक्सपोजर बदल सकते हैं।

वे किसी सूचकांक या धातु की कीमत का अंधाधुंध अनुसरण नहीं करते हैं।

यह लचीलापन उच्च मूल्य और अस्थिर चरणों के दौरान मूल्यवान होता है।

निष्क्रिय उत्पादों में यह लाभ बिल्कुल नहीं होता है।

“ईटीएफ और सूचकांक-शैली के उत्पाद अधिकांश निवेशकों के लिए आदर्श क्यों नहीं हैं?

वे मानते हैं कि निवेशक हमेशा अनुशासित रहेंगे।

वास्तव में, भावनाएं निर्णयों को प्रभावित करती हैं।

तेजी से गिरावट से घबराहट में बिकवाली होती है।

स्थिर रिटर्न से बोरियत और बाहर निकलने की प्रवृत्ति होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित दृष्टिकोण निवेशकों को बेहतर मार्गदर्शन प्रदान करता है।

“ भौतिक चांदी बनाम चांदी ईटीएफ – व्यवहार तुलना
– भौतिक चांदी में निवेश करने वाले निवेशक आमतौर पर इसमें लगने वाले प्रयास के कारण इसे लंबे समय तक अपने पास रखते हैं।

– ईटीएफ निवेशक दैनिक मूल्य उतार-चढ़ाव को देखते हैं और तुरंत प्रतिक्रिया देते हैं।

– इससे अक्सर प्रवेश और निकास में गलतियाँ होती हैं।

– भौतिक परिसंपत्तियों के साथ व्यवहारिक अनुशासन बेहतर होता है।

– लेकिन वित्तीय रूप में लागत दक्षता तभी बेहतर होती है जब कीमतें स्थिर हों।

“भौतिक चांदी कब अधिक उपयुक्त है?
– यदि आपका लक्ष्य दीर्घकालिक धन संरक्षण है।

– यदि आवंटन छोटा है और बार-बार व्यापार के लिए नहीं है।

– यदि आप भंडारण और तरलता सीमाओं से सहज हैं।

– यदि आप दैनिक रूप से कीमतों पर नज़र नहीं रख रहे हैं।

– यदि चांदी केवल एक बचाव है, प्रतिफल का स्रोत नहीं।

“चांदी ईटीएफ कब आकर्षक लगते हैं लेकिन निराश कर सकते हैं?
– वे सरल और आधुनिक दिखते हैं।

– वे दैनिक रूप से स्पष्ट मूल्य उतार-चढ़ाव दिखाते हैं।

“ लेकिन ये नुकसान से सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– रिटर्न पूरी तरह से समय पर निर्भर करता है।

उच्च मूल्य पर निवेश करने पर निराशा का जोखिम अधिक होता है।

• एक समग्र वित्तीय योजना में चांदी की स्थिति
• चांदी कुल परिसंपत्तियों का एक छोटा सा हिस्सा ही होनी चाहिए।

• इसे एक बचाव के रूप में कार्य करना चाहिए, न कि विकास के इंजन के रूप में।

• सेवानिवृत्ति और शिक्षा जैसे मुख्य लक्ष्यों के लिए स्थिर विकास परिसंपत्तियों की आवश्यकता होती है।

• चांदी में अत्यधिक निवेश पोर्टफोलियो पर दबाव बढ़ा सकता है।

• धातु के चुनाव से अधिक संतुलन मायने रखता है।

• मनोवैज्ञानिक आराम बनाम वित्तीय दक्षता
• भौतिक चांदी मनोवैज्ञानिक आराम देती है।

• ईटीएफ लेनदेन में सुविधा प्रदान करते हैं।

• उच्च कीमतों पर इनमें से कोई भी रिटर्न की गारंटी नहीं देता।

• आराम को योजना का विकल्प नहीं बनाना चाहिए।

• योजना बनाते समय भावनाओं का भी ध्यान रखना चाहिए।

• चांदी के साथ निवेशकों द्वारा की जाने वाली सामान्य गलतियाँ
• समाचारों की सुर्खियाँ देखकर भारी मात्रा में खरीदारी करना।

कमोडिटी से अल्पकालिक लाभ की अपेक्षा रखना।

कर और निकास लागतों की अनदेखी करना।

मौका चूक जाने के डर से ज़रूरत से ज़्यादा निवेश करना।

चांदी की तुलना इक्विटी रिटर्न से करना।

अब चांदी में समझदारी से निवेश कैसे करें
उच्च कीमतों पर एकमुश्त खरीदारी से बचें।

निवेश सीमित और सोच-समझकर करें।

लक्ष्य-आधारित योजना के लिए चांदी पर निर्भर न रहें।

कुल परिसंपत्ति संतुलन पर अधिक ध्यान दें।

जोखिम सहनशीलता का ईमानदारी से मूल्यांकन करें।

कमोडिटी निवेश में मार्गदर्शन की भूमिका
कमोडिटी में समय और अनुशासन की आवश्यकता होती है।

भावनात्मक निर्णय बहुत नुकसान पहुंचा सकते हैं।

संरचित सलाह अत्यधिक जोखिम से बचने में मदद करती है।

उत्पाद का चुनाव व्यवहार के अनुरूप होना चाहिए।

दीर्घकालिक उत्साह से ज़्यादा दीर्घकालिक स्पष्टता मायने रखती है।

अंत में
जब चांदी की दरें ऊंची हों, तो सावधानी ही आपका सबसे अच्छा साथी है।
– भौतिक चांदी उन निवेशकों के लिए उपयुक्त है जो दीर्घकालिक सोच रखते हैं और तरलता की तुलना में स्थिरता को महत्व देते हैं।

– निष्क्रिय निवेश होने के कारण, चांदी के ईटीएफ उच्च मूल्य चरणों के दौरान अधिक जोखिम रखते हैं और नुकसान पर कोई नियंत्रण नहीं रखते।

– निष्क्रिय निवेश उत्पाद पूरी तरह से समय और निवेशक के व्यवहार पर निर्भर करते हैं, जो अक्सर प्रतिफल के विपरीत काम करता है।

– संतुलित दृष्टिकोण, सीमित आवंटन और मजबूत समग्र वित्तीय योजना बेहतर मानसिक शांति और परिणाम प्रदान करती है।

– चांदी आपकी योजना का समर्थन करे, न कि उसे संचालित करे।

– आपका विचारशील प्रश्न ही आपकी परिपक्वता को दर्शाता है। यह मानसिकता किसी भी उत्पाद से अधिक धन की रक्षा करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: महोदय, आपकी स्पष्टता, अनुशासन और विकल्पों का मूल्यांकन करने की तत्परता परिपक्वता और वित्तीय जागरूकता दर्शाती है।
आप सही उम्र में सही प्रश्न पूछ रहे हैं।

यह आपको नियंत्रण और लचीलापन प्रदान करता है।
– आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और मजबूती
– चालीस वर्ष की आयु आपको समय का लाभ और आय स्थिरता प्रदान करती है।
– एक बहुराष्ट्रीय कंपनी में काम करने से नियमित नकदी प्रवाह सुनिश्चित होता है।
– 1.4 लाख रुपये की मासिक आय आपकी अच्छी कमाई क्षमता को दर्शाती है।

80 लाख रुपये का मौजूदा निवेश आपकी मजबूत बचत की आदत को दर्शाता है।
– पहले से ही एक फ्लैट का मालिक होना आपको आवास सुरक्षा प्रदान करता है।

45 लाख रुपये का संभावित विक्रय मूल्य आवश्यकता पड़ने पर अतिरिक्त तरलता प्रदान करता है।

15,000 रुपये की किराये की आय सीमित नकद सहायता प्रदान करती है।

यह एक मजबूत आधार है।

आप दबाव में नहीं हैं।
इससे आप शांत और तर्कसंगत निर्णय ले पाते हैं।
– घर खरीदने से पहले उद्देश्य की स्पष्टता
– एक घर को सबसे पहले भावनात्मक और जीवन संबंधी जरूरतों को पूरा करना चाहिए।

घर से दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता प्रभावित नहीं होनी चाहिए।

घर से जीवन भर की जमा पूंजी खर्च नहीं होनी चाहिए।

घर से आपातकालीन सुरक्षा में कमी नहीं आनी चाहिए।
उद्देश्य की स्पष्टता ही वित्तपोषण विधि निर्धारित करती है।
स्वयं के उपयोग के लिए खरीदना, लाभ के लिए खरीदने से भिन्न होता है।
→ 1 करोड़ रुपये के घर के निर्णय को समझना
→ 1 करोड़ रुपये का घर एक बड़ा निवेश है।

यह तरलता, नकदी प्रवाह और भविष्य के लक्ष्यों को प्रभावित करता है।

यह सेवानिवृत्ति योजना और लचीलेपन को भी प्रभावित करता है।
आराम खरीदते समय आपको भविष्य के लक्ष्यों की रक्षा करनी चाहिए।
संतुलन आवश्यक है।
→ विकल्प एक: खरीद के लिए सभी निवेश बंद करना
→ पूरे 80 लाख रुपये का उपयोग करने से तरलता समाप्त हो जाएगी।

आप भविष्य के चक्रवृद्धि लाभों से वंचित हो जाएंगे।

बाद में निवेश को फिर से स्थापित करना कठिन हो जाता है।

नौकरी या स्वास्थ्य जोखिम तनाव का कारण बन सकते हैं।

यह विकल्प वित्तीय आत्मविश्वास को कम करता है।

खरीद के बाद यह भावनात्मक दबाव बढ़ाता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं पूर्ण परिसमापन का समर्थन नहीं करता/करती।
• दीर्घकालिक लक्ष्यों पर पूर्ण परिसमापन का प्रभाव
• सेवानिवृत्ति योजना में तीव्र गति से देरी होगी।
• बच्चों के भविष्य के लक्ष्य विलंबित हो सकते हैं।
• आपातकालीन निधि कम हो जाएगी।

• बाद में बाजार में पुनः प्रवेश करना महंगा पड़ सकता है।

एक बार खोई हुई संपत्ति को पुनः बनाने में समय लगता है।
• दूसरा विकल्प: गृह ऋण के साथ आंशिक परिसमापन
• यह एक संतुलित दृष्टिकोण है।

• यह आपके निवेश के एक हिस्से की रक्षा करता है।

• यह जोखिम को समय के साथ फैलाता है।

• यह तरलता को बरकरार रखता है।
यह विकल्प लचीलापन प्रदान करता है।
यह विकल्प पछतावे के जोखिम को कम करता है।
• आंशिक परिसमापन भावनात्मक रूप से कैसे मदद करता है
• आप विकास संपत्तियों में निवेशित रहते हैं।

• आप भविष्य के लक्ष्यों के बारे में आश्वस्त महसूस करते हैं।

• आप नकदी की कमी महसूस करने से बचते हैं।

• आप वित्तीय गरिमा बनाए रखते हैं।

मन की शांति मायने रखती है।
• आंशिक वित्तपोषण के साथ गृह ऋण संबंधी विचार
• गृह ऋण कर दक्षता प्रदान करते हैं।
• EMI वित्तीय अनुशासन बनाए रखती है।
• ऋण की ब्याज दर आरामदायक होनी चाहिए।

• EMI सुरक्षित सीमा से अधिक नहीं होनी चाहिए।
ऋण सुविधा के लिए होना चाहिए।
ऋण बोझ नहीं बनना चाहिए।
• EMI वहनीयता मूल्यांकन
• EMI मासिक बचत के भीतर होनी चाहिए।

• जीवनशैली के खर्च आरामदायक रहने चाहिए।

• आपातकालीन बचत को स्पर्श नहीं किया जाना चाहिए।

आपकी आय एक उचित EMI का समर्थन करती है।
अपनी क्षमता से अधिक खर्च करने से बचें।
• ऋण अवधि के दौरान निवेश की भूमिका
• निवेश निरंतर स्थिर रूप से बढ़ते रहते हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्य सुरक्षित रहते हैं।

• मुद्रास्फीति के जोखिम का समाधान हो जाता है।

यहां समय आपके पक्ष में काम करता है।
• विकल्प तीन: किराये की संपत्ति खरीदना और प्रतीक्षा करना
• किराये से प्राप्त होने वाली आय आमतौर पर कम होती है।

• रखरखाव से शुद्ध आय कम हो जाती है।

– खाली रहने का जोखिम नकदी प्रवाह को प्रभावित करता है।

कर प्रभावी प्रतिफल को कम करता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं निवेश के लिए किराये की संपत्ति की अनुशंसा नहीं करता।
→ किराये पर प्रतीक्षा करने की रणनीति कमजोर क्यों है?
→ पैसा फंसा रहता है।

→ वृद्धि अनिश्चित है।

→ तरलता कम है।

→ प्रतिफल शायद ही कभी मुद्रास्फीति से अधिक होता है।

यह विकल्प स्पष्टता में देरी करता है।

यह विकल्प जटिलता बढ़ाता है।
→ किराये की आय के माध्यम से प्रतीक्षा करने की अवसर लागत
→ किराये की आय धीमी है।

→ संपत्ति की कीमतों में उतार-चढ़ाव अप्रत्याशित है।

→ निवेश वृद्धि का अवसर खो जाता है।
समय मूल्यवान है।
→ विकल्प चार: प्रतीक्षा करना और अधिक धन जमा करना
→ प्रतीक्षा करने से अधिक बचत होती है।

→ प्रतीक्षा करने से ऋण की आवश्यकता कम हो जाती है।

→ प्रतीक्षा करने से आत्मविश्वास बढ़ता है।

हालांकि, प्रतीक्षा करने में भी जोखिम हैं।
→ बहुत देर तक इंतजार करने के जोखिम
– संपत्ति की कीमतें बढ़ सकती हैं।
– निर्माण लागत बढ़ सकती है।
– जीवनशैली की ज़रूरतें बदल सकती हैं।
इंतजार समयबद्ध होना चाहिए।
→ खरीदारी में देरी का भावनात्मक पहलू
– बार-बार देरी से निराशा होती है।
– परिवार के आराम में कमी आ सकती है।
धैर्य और सक्रियता में संतुलन बनाए रखें।

→ अनुशंसित संतुलित दृष्टिकोण
– सभी निवेशों को बेचकर नकदी में न बदलें।

निवेश की आंशिक राशि का उपयोग करें।

आराम से रहने योग्य गृह ऋण लें।

आपातकालीन निधि को सुरक्षित रखें।

यह दृष्टिकोण नियंत्रण प्रदान करता है।

कितनी नकदी शेष रहनी चाहिए
– कम से कम एक वर्ष के खर्चों के लिए नकदी शेष रहनी चाहिए।

चिकित्सा और नौकरी से संबंधित जोखिमों को कवर किया जाना चाहिए।
सुरक्षा सर्वोपरि है।

मौजूदा फ्लैट के निर्णय का प्रबंधन
– बेचने से नकदी मिलती है।

किराए पर देने से सीमित मासिक सहायता मिलती है।
भावनात्मक लगाव का पहले मूल्यांकन करें।
• मौजूदा फ्लैट बेचना कब समझदारी भरा है?
– यदि रखरखाव का खर्च अधिक हो।
– यदि स्थान अब आपके लिए उपयुक्त न हो।
– यदि बिक्री से प्राप्त धनराशि ऋण का बोझ कम करे।
निर्णय व्यावहारिक होना चाहिए।
• फ्लैट रखना कब समझदारी भरा है?
– यदि भावनात्मक रूप से इसका महत्व हो।
– यदि भविष्य में स्वयं के उपयोग की योजना हो।
केवल डर के कारण फ्लैट को अपने पास न रखें।
• कर के प्रभाव के बारे में जागरूकता
• बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।
• इक्विटी म्यूचुअल फंड पर नए नियमों के अनुसार कर लगता है।
• डेट म्यूचुअल फंड पर लाभ स्लैब दर के अनुसार होता है।
केवल कर के आधार पर निर्णय न लें।
• निवेश आवंटन में निरंतरता
• गृह ऋण के दौरान व्यवस्थित निवेश जारी रखें।
• दीर्घकालिक धन सृजन को न रोकें।

निरंतरता से आत्मविश्वास बढ़ता है।
• परिसंपत्ति आवंटन में अनुशासन
• इक्विटी वृद्धि प्रदान करती है।
• डेट स्थिरता प्रदान करती है।

संतुलन तनाव कम करता है।
अतिवादी स्थितियों से बचें।
• जोखिम प्रबंधन समीक्षा
• पर्याप्त सावधि बीमा आवश्यक है।
• स्वास्थ्य बीमा मजबूत होना चाहिए।
• आपातकालीन निधि अलग से होनी चाहिए।
घर खरीदना जिम्मेदारी बढ़ाता है।
• नकदी प्रवाह तनाव परीक्षण
• EMI और खर्चों को प्रबंधनीय रखना चाहिए।
• ब्याज दरों में वृद्धि के लिए अतिरिक्त राशि रखें।
सबसे खराब स्थिति के लिए शांत भाव से योजना बनाएं।
• मुद्रास्फीति से सुरक्षा का दृष्टिकोण
• जीवन यापन की लागत बढ़ेगी।

बच्चों की ज़रूरतें बढ़ेंगी।
निवेश मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करते हैं।
• खरीद के बाद मानसिक शांति
• आंशिक ऋण लचीलापन बनाए रखता है।

• शेष निवेश आत्मविश्वास देते हैं।
वित्तीय शांति मायने रखती है।
• दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण
• सेवानिवृत्ति योजना को रोकना नहीं चाहिए।

बीता हुआ समय वापस नहीं आता।
लगातार निवेशित रहें।
• घर खरीदते समय आम गलतियों से बचें
– भावनाओं में बहकर ज़रूरत से ज़्यादा खरीदारी न करें।
– EMI की सीमा को न बढ़ाएँ।
– निवेश को पूरी तरह से खत्म न करें।
सरल अनुशासन से पछतावे से बचा जा सकता है।

निर्णय लेने की रूपरेखा का सारांश
– सबसे पहले उद्देश्य स्पष्ट करें।

फिर तरलता सुरक्षा सुनिश्चित करें।

ऋण की सुविधा का आकलन करें।

निवेश की निरंतरता सुनिश्चित करें।

इससे स्पष्टता मिलती है।

अंत में
– आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है।

आपकी आय संतुलित निर्णय लेने में सहायक है।

ऋण के साथ आंशिक परिसमापन सबसे उपयुक्त है।

किराए की संपत्ति की रणनीति से बचें।

निवेश को पूरी तरह से बंद न करें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों को बरकरार रखें।

यह मार्ग आज आराम और कल आत्मविश्वास प्रदान करता है।

सादर धन्यवाद,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपके अनुशासन और पारदर्शिता की सराहना करता हूँ।
आपने जल्दी निवेश करना शुरू कर दिया है।
आप एक स्पष्ट जीवन लक्ष्य के बारे में सोच रहे हैं।
घर खरीदना जिम्मेदारी और दूरदर्शिता दर्शाता है।

आपके प्रयास को व्यवस्थित मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
आपके पोर्टफोलियो को परिष्करण की आवश्यकता है, अस्वीकृति की नहीं।
स्पष्टता तनाव कम करेगी और बेहतर परिणाम देगी।

“आपका प्राथमिक लक्ष्य समझना
“आपका मुख्य लक्ष्य घर खरीदना है।

लक्ष्य मूल्य लगभग 50 लाख रुपये है।

यह एक मध्यम अवधि का लक्ष्य है।

यह लक्ष्य अपरिवर्तनीय है।

घर खरीदने के लिए निश्चितता आवश्यक है।

यहां अस्थिरता को नियंत्रित करना होगा।

“समय सीमा का आकलन
“आपने खरीद का सटीक वर्ष नहीं बताया है।

संभवतः पांच से सात वर्षों के भीतर।

यह अवधि बाजार के उतार-चढ़ाव के प्रति संवेदनशील है।

जोखिम को नियंत्रित करना होगा।
पूंजी की सुरक्षा प्रतिफल से अधिक महत्वपूर्ण है।

“आपकी वर्तमान म्यूचुअल फंड संरचना
“ पोर्टफोलियो में इक्विटी का दबदबा है।
– निवेश कई अलग-अलग क्षेत्रों में फैला हुआ है।

ओवरलैप का जोखिम स्पष्ट है।

लक्ष्य संरेखण फिलहाल कमजोर है।

रिटर्न स्वीकार्य प्रतीत होते हैं।
संरचना में सुधार की आवश्यकता है।

“मल्टी-कैप निवेश की समीक्षा
– मल्टी-कैप निवेश लचीलापन प्रदान करता है।

फंड मैनेजर विभिन्न मार्केट कैप में आवंटन बदलता रहता है।

यह अनिश्चित बाजार स्थितियों के लिए उपयुक्त है।

इस श्रेणी को जारी रखें।

एसआईपी राशि उचित है।

यहाँ तत्काल किसी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं है।

“सक्रिय विविध इक्विटी निवेश की समीक्षा
– सक्रिय विविध फंड दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त हैं।

ये क्षेत्र और स्टॉक निवेश को समायोजित करते हैं।

हालांकि, अल्पावधि में अस्थिरता अधिक हो सकती है।

आपके मुख्य लक्ष्य को स्थिरता की आवश्यकता है।

एसआईपी राशि को नियंत्रित किया जाना चाहिए।


घर खरीदने के लक्ष्य के लिए निर्भरता कम करें।

“स्मॉल कैप निवेश की समीक्षा”
– स्मॉल कैप में जोखिम अधिक होता है।

इनमें रिटर्न में उतार-चढ़ाव अधिक होता है।

इनमें गिरावट लंबी और गहरी हो सकती है।

यह श्रेणी घर खरीदने के लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं है।

इनमें भावनात्मक तनाव अधिक हो सकता है।

इसलिए आगे एसआईपी करना बंद कर दें।

मौजूदा इकाइयों को बढ़ने दें।

“ईएलएस निवेश की समीक्षा”
– ईएलएस फंड कर बचत के उद्देश्य को पूरा करते हैं।

लॉक-इन से तरलता जोखिम कम होता है।

आपका निवेश उचित है।

कर संबंधी आवश्यकताओं से अधिक निवेश करने से बचें।

ईएलएस से घर खरीदने के लिए निवेश नहीं करना चाहिए।

इसका उपयोग केवल कर नियोजन के लिए करें।

“सेक्टोरल टेक्नोलॉजी निवेश की समीक्षा”
– सेक्टर फंड चक्रीय होते हैं।

प्रदर्शन वैश्विक रुझानों पर निर्भर करता है।

समय का विशेष महत्व है।

उच्च सांद्रता जोखिम मौजूद है।

क्षेत्रीय फंड लक्ष्य-अनुकूल नहीं हैं।

यहां नए एसआईपी बंद कर दें।

और पैसा न डालें।

→ रक्षा सूचकांक एक्सपोजर की समीक्षा
→ यह एक विषयगत सूचकांक उत्पाद है।

सूचकांक फंड बिना सोचे-समझे गति का अनुसरण करते हैं।

→ गिरावट पर कोई नियंत्रण नहीं है।

→ मूल्यांकन को पूरी तरह से अनदेखा किया जाता है।

→ अस्थिरता निवेशकों को चौंका सकती है।

यह श्रेणी आपके लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं है।

→ सूचकांक फंड जोखिम भरे क्यों हैं?
→ सूचकांक फंड गिरावट के दौरान पूरी तरह से गिर जाते हैं।

→ कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं होता है।

→ लाभ बुकिंग का कोई अनुशासन नहीं है।

→ ये केवल लंबी अवधि के निवेश के लिए उपयुक्त हैं।

घरेलू लक्ष्य के लिए पूर्वानुमान की आवश्यकता होती है।


सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

→ फ्लेक्सी कैप एक्सपोजर की समीक्षा
→ फ्लेक्सी कैप फंड बहुमुखी होते हैं।

→ प्रबंधक विभिन्न सेगमेंट में निवेश करते रहते हैं।

→ यह बदलते बाजार चक्रों के अनुकूल है।

→ एसआईपी राशि उचित है।

→ इस श्रेणी में निवेश जारी रखें।

यह फंड दीर्घकालिक वृद्धि में सहायक है।

→ समग्र पोर्टफोलियो विश्लेषण
→ बहुत अधिक इक्विटी श्रेणियां।

→ बहुत अधिक थीम।

→ गृह लक्ष्य के लिए बहुत अधिक अस्थिरता।

→ लक्ष्य स्पष्टता का अभाव।

इसमें तत्काल सुधार की आवश्यकता है।

→ लक्ष्य-आधारित परिसंपत्ति पृथक्करण
→ गृह लक्ष्य के लिए अलग धन रखें।

→ दीर्घकालिक संपत्ति के लिए अलग धन रखें।

→ लक्ष्यों को मिलाने से भ्रम की स्थिति उत्पन्न होती है।

→ गृह क्रय के लिए धन रणनीति
→ पूंजी सुरक्षा प्राथमिकता है।

→ वृद्धि द्वितीयक है।

– तरलता महत्वपूर्ण है।

यहाँ आक्रामक इक्विटी निवेश से बचें।

घरेलू निवेश के लिए उपयुक्त श्रेणियाँ
– रूढ़िवादी हाइब्रिड रणनीतियाँ।

– अल्प से मध्यम अवधि की ऋण रणनीतियाँ।

– संतुलित आवंटन दृष्टिकोण।

ये अस्थिरता को कम करते हैं।

घरेलू निवेश के लिए केवल इक्विटी निवेश क्यों नहीं?
– बाजार समय का जोखिम मौजूद है।

– खरीद की तारीख के आसपास बाजार में गिरावट से भारी नुकसान होता है।

– ऋण पर निर्भरता बढ़ सकती है।

यहाँ सुरक्षा, प्रतिफल से अधिक महत्वपूर्ण है।

दीर्घकालिक धन हिस्सेदारी रणनीति
– यहाँ इक्विटी का उपयोग किया जा सकता है।

– समय अस्थिरता को अवशोषित करता है।

– सक्रिय प्रबंधन अनुशासन बनाए रखने में मदद करता है।

यह हिस्सा लगातार बढ़ सकता है।

– एसआईपी पुनर्गठन सुझाव
– कुल इक्विटी एसआईपी निवेश कम करें।

– कुछ एसआईपी को स्थिर श्रेणियों में पुनर्निर्देशित करें।

– थीमैटिक और स्मॉल कैप एसआईपी बंद करें।

यह आपके घरेलू लक्ष्य के अनुरूप है।

मौजूदा निवेशों का प्रबंधन
– अचानक सब कुछ न निकालें।

धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करना बेहतर है।

भावनात्मक निर्णय पछतावे का कारण बनते हैं।

चरणबद्ध तरीके से कार्रवाई करें।

नियमित म्यूचुअल फंड मार्ग क्यों फायदेमंद है
– मार्गदर्शन अनुशासन सुनिश्चित करता है।

व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

पोर्टफोलियो समीक्षा निष्पक्ष रहती है।

दीर्घकालिक सफलता में सुधार होता है।

बिना मार्गदर्शन के सीधे निवेश के नुकसान
– निवेशक प्रदर्शन के पीछे भागते हैं।

अस्थिरता के दौरान घबराहट बढ़ जाती है।

गलत तरीके से निकासी से लाभ नष्ट हो जाता है।

मार्गदर्शन व्यवहार की रक्षा करता है।

आपकी योजना के लिए कर जागरूकता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभ के स्पष्ट नियम हैं।

– निर्धारित सीमा से अधिक दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर अधिक कर लगता है।

बार-बार निवेश में बदलाव से बचें।

आपातकालीन निधि की जाँच
– छह महीने के खर्चों के लिए अलग से धन रखें।

आपातकालीन धन का निवेश न करें।

इससे जबरन निकासी से बचा जा सकता है।

बीमा की संक्षिप्त जाँच
– पर्याप्त सावधि बीमा सुनिश्चित करें।

स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।

बीमा और निवेश को आपस में न मिलाएँ।

मानसिक शांति महत्वपूर्ण है
– पोर्टफोलियो ऐसा होना चाहिए जिससे आपको चैन की नींद आए।

तनाव से निर्णय लेने की क्षमता कम हो जाती है।

स्थिरता से निरंतरता बढ़ती है।

समयबद्धता का पालन
– पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें।

घर खरीदने का समय नजदीक आने पर समायोजन करें।

इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।

इन गलतियों से अभी बचें
– पिछले साल के रिटर्न के पीछे न भागें।

नए थीम जोड़ने से बचें।
– बार-बार थीम बदलने से बचें।

सरलता ही सबसे अच्छा उपाय है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– निवेश को लक्ष्यों के अनुरूप बनाने में मदद करता है।

– जोखिम को वस्तुनिष्ठ रूप से प्रबंधित करने में मदद करता है।

– भावनाओं को नियंत्रित करने में मदद करता है।

इससे दीर्घकालिक लाभ मिलता है।

अंतिम निष्कर्ष
– घर खरीदने का आपका इरादा दृढ़ है।

– आपकी निवेश यात्रा की अच्छी शुरुआत हुई है।

– पोर्टफोलियो को लक्ष्य के अनुरूप बनाना आवश्यक है।

स्मॉल कैप और थीम अनावश्यक जोखिम बढ़ाते हैं।

इंडेक्स आधारित थीम में नुकसान से सुरक्षा का अभाव होता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड आपके लिए बेहतर हैं।

घर खरीदने के लक्ष्य को धन के लक्ष्य से अलग रखें।

खरीदारी नजदीक आने पर अस्थिरता कम करें।

– सफलता रिटर्न से नहीं, अनुशासन से तय होगी।

वर्तमान में सुधार के साथ, आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: इस उम्र में आपकी स्थिति बेहद मजबूत और दुर्लभ है।
50 वर्ष की आयु तक बहुत कम लोग इस स्तर की स्पष्टता और संपत्ति की मजबूती हासिल कर पाते हैं।

1. आपकी वित्तीय स्थिति का समग्र आकलन

आइए सबसे पहले देखें कि आप आज कहाँ खड़े हैं।

आयु: 50+

नकद और नकदी बचत: लगभग 2.8 करोड़ रुपये

किराया आय: 1 लाख रुपये प्रति माह

मासिक जीवन व्यय: 35,000-40,000 रुपये

कोई ऋण या देनदारी नहीं

अचल संपत्ति: लगभग 5 करोड़ रुपये

उच्च वर्तमान आय: 50 लाख रुपये प्रति वर्ष

बेटी की शिक्षा जारी है

सेवानिवृत्ति के बाद आय की संभावना

यह एक असाधारण रूप से मजबूत बैलेंस शीट है।

भविष्य की आय के बिना भी, आपकी वर्तमान संपत्ति आपको आराम से सहारा दे सकती है।

2. क्या अगले साल सेवानिवृत्त होना बुद्धिमानी है?

आर्थिक दृष्टि से

पूरी तरह से वित्तीय दृष्टिकोण से देखें तो, हाँ, आप अगले साल आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

इसके कारण ये हैं:

आपकी किराये की आय ही आपके खर्चों को दोगुने से अधिक कवर करती है।

आपका व्यय-संपत्ति अनुपात बहुत कम है।

आपके पास बड़ी मात्रा में अतिरिक्त नकदी भंडार है।

आप पर ऋण का कोई जोखिम नहीं है।

आपके बुनियादी जीवन-यापन के खर्च पहले से ही स्व-वित्तपोषित हैं।

यह आपको केवल सेवानिवृत्ति ही नहीं, बल्कि वित्तीय स्वतंत्रता के क्षेत्र में रखता है।

भावनात्मक और व्यावहारिक दृष्टि से

हालाँकि, सेवानिवृत्ति केवल पैसे के बारे में नहीं है।

50 वर्ष से अधिक आयु में, असली सवाल ये हैं:

क्या आप अपने वर्तमान काम का आनंद लेते हैं?

क्या काम आपके स्वास्थ्य या शांति को प्रभावित करता है?

क्या आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद मानसिक सक्रियता के लिए कोई योजना है?

यदि काम अभी तनावपूर्ण या अर्थहीन लगता है, तो सेवानिवृत्ति उचित है।

यदि काम अभी भी आपको उत्साहित करता है और आपके स्वास्थ्य को नुकसान नहीं पहुँचा रहा है, तो इसे जारी रखना सार्थक है।

3. क्या आपको कुछ और साल काम करना चाहिए?

यह अनिवार्य नहीं है।

यह एक विकल्प है।

दो-तीन साल और काम करने से आपको ये फायदे मिलेंगे:

आपकी बेटी के जीवन के महत्वपूर्ण पड़ावों के लिए अतिरिक्त सहारा

भविष्य में निवेश पर कम दबाव

घर निर्माण के दौरान अधिक लचीलापन

परिवर्तन के दौरान मानसिक शांति

लेकिन याद रखें:

आप पहले से ही आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।

अतिरिक्त काम से आराम तो मिलता है, लेकिन जीवनयापन सुनिश्चित नहीं होता।

आसान सेवानिवृत्ति आपके लिए सबसे उपयुक्त हो सकती है।

4. आसान सेवानिवृत्ति रणनीति (आपके लिए बेहद उपयुक्त)

अगले साल पूरी तरह से सेवानिवृत्त होने के बजाय, इस पर विचार करें:

उच्च दबाव वाली तकनीकी नौकरी छोड़ें

कम तनाव वाली आय वाली नौकरियों की ओर रुख करें

लचीला, रुचि-आधारित काम चुनें

आपने जिन उदाहरणों का पहले ही उल्लेख किया है:

इंजीनियरिंग कॉलेज में लेक्चरर की भूमिका

ऑनलाइन तकनीकी परामर्श

कोचिंग या मेंटरिंग सेंटर

इनसे आपको ये फायदे मिलेंगे:

मानसिक जुड़ाव

सामाजिक संपर्क

अतिरिक्त आय

पहचान की निरंतरता

इससे निवेश से निकासी का दबाव कम होता है।

5. सेवानिवृत्ति के बाद अपने नकदी प्रवाह को समझना

आइए इसे सरल शब्दों में समझते हैं।

मासिक आवक (अनुमानित दृष्टिकोण)

किराया आय: 1 लाख रुपये

वैकल्पिक कार्य से आय: परिवर्तनशील

मासिक व्यय

जीवन व्यय: 40,000 रुपये

शिक्षा सहायता: अधिशेष से प्रबंधनीय

सेवानिवृत्ति के बाद भी आपके पास मासिक अधिशेष होगा।

इसका मतलब है कि आपके निवेशों को तुरंत आय उत्पन्न करने की आवश्यकता नहीं है।

यह एक विलासितापूर्ण स्थिति है।

6. सेवानिवृत्ति के बाद 2.8 करोड़ रुपये का निवेश कैसे करें?

लक्ष्य है पूंजी संरक्षण + स्थिर वृद्धि + लचीलापन।

आक्रामक रूप से आगे बढ़ने की होड़ नहीं।

मुख्य सिद्धांत

पूंजी की रक्षा करें

मुद्रास्फीति को धीरे-धीरे मात दें

तरलता बनाए रखें

एकाग्रता जोखिम से बचें

7. एक ही बार में सब कुछ निवेश न करें

यह बहुत महत्वपूर्ण है।

बाजार चक्रों में चलते हैं

सेवानिवृत्ति के बाद भावनात्मक शांति मायने रखती है

धन को चरणबद्ध तरीके से निवेश करें।

कम से कम इतना पैसा रखें:

2-3 साल के खर्च के बराबर राशि बेहद स्थिर संपत्तियों में निवेश करें।

इससे बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान मन की शांति बनी रहती है।

8. आपके लिए संपत्ति आवंटन का सिद्धांत

आपकी स्थिति को देखते हुए:

आपको उच्च जोखिम की आवश्यकता नहीं है।

आपको कुछ वृद्धि की आवश्यकता है।

आपको सरलता चाहिए।

संतुलित दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम करता है।

इक्विटी अभी भी क्यों महत्वपूर्ण है?

सेवानिवृत्ति 30+ वर्षों तक चल सकती है।

मुद्रास्फीति धीरे-धीरे क्रय शक्ति को कम करती है।

कुछ इक्विटी निवेश दीर्घकालिक मूल्य की रक्षा करता है।

उच्च इक्विटी निवेश क्यों नहीं?

किराया आय पहले से ही स्थिरता प्रदान करती है।

बड़े पूंजीगत निकासी से मन की शांति भंग होती है।

संयम ही कुंजी है।

9. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त हैं?

इस चरण में:

बाजार की अस्थिरता प्रतिफल से अधिक मायने रखती है।

नुकसान से सुरक्षा महत्वपूर्ण है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

मूल्यांकन के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

अत्यधिक उतार-चढ़ाव के दौरान जोखिम कम करते हैं।

जोखिम नियंत्रण पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

निष्क्रिय उत्पाद केवल बाजार के उतार-चढ़ाव का अनुसरण करते हैं।

10. सेवानिवृत्ति के बाद इन गलतियों से बचें:

बीमा-लिंक्ड निवेश उत्पादों से बचें।

लंबे समय के लिए पैसा लॉक करने से बचें।

"गारंटीशुदा उच्च प्रतिफल" के पीछे भागने से बचें।

बहुत सारे उत्पादों का प्रबंधन करने से बचें।

सरलता मन की शांति बनाए रखती है।

11. स्व-प्रबंधित निवेश योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग बाद में किया जा सकता है, तुरंत नहीं।

आपको अभी आय निकासी की आवश्यकता नहीं है।

यह बहुत अच्छा है।

अपने निवेश को कुछ वर्षों तक धीरे-धीरे बढ़ने दें।

बाद में, यदि आवश्यक हो:

SWP कर-कुशल मासिक आय उत्पन्न कर सकता है।

किराया आय निकासी के दबाव को कम करती है।

इससे निधि की अवधि काफी बढ़ जाती है।

12. नए घर का निर्माण

यह एक महत्वपूर्ण भविष्य का खर्च है।

मुख्य सुझाव:

निर्माण के लिए धन अलग रखें।

इसे बाजार की अस्थिरता से बचाएं।

नकदी प्रवाह के अनुसार निर्माण को चरणबद्ध तरीके से करें।

अस्थिर संपत्तियों से निर्माण के लिए पूरी तरह से धन देने से बचें।

13. बेटी की शिक्षा और जिम्मेदारियां

इंजीनियरिंग शिक्षा के खर्च आपकी नकदी स्थिति से प्रबंधित किए जा सकते हैं।

इस लक्ष्य के लिए किसी आक्रामक निवेश की आवश्यकता नहीं है।

लाभ पर नहीं, स्थिरता पर ध्यान दें।

14. संपत्ति नियोजन अब महत्वपूर्ण है।

आपकी संपत्ति के स्तर पर:

नामांकन अपडेट करें।

स्पष्ट वसीयत लिखें।

संपत्ति संरचना को सरल बनाएं।

यह पारिवारिक शांति बनाए रखता है।

15. सेवानिवृत्ति का मनोवैज्ञानिक पहलू

कई उच्च आय वाले लोग इन समस्याओं से जूझते हैं:

नियमित दिनचर्या का अचानक टूटना

पहचान में बदलाव

निवेशों पर अत्यधिक निगरानी

कुछ काम जारी रखने से इस समस्या से बचा जा सकता है।

16. सेवानिवृत्ति के समय पर अंतिम सुझाव
वित्तीय उत्तर

आप अगले साल बिना किसी डर के सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

व्यावहारिक उत्तर

धीरे-धीरे बदलाव करना समझदारी भरा है।

अभी काम की तीव्रता कम करें

1-2 साल में पूरी तरह से सेवानिवृत्त हो जाएं

वैकल्पिक गतिविधियों में शामिल हों

इससे धन, स्वास्थ्य और उद्देश्य में संतुलन बना रहता है।

17. अंतिम निष्कर्ष

आप पहले से ही आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं

आपकी किराये से होने वाली आय एक बड़ी ताकत है

2.8 करोड़ रुपये की नकद राशि आपको अद्वितीय लचीलापन प्रदान करती है

आपको आक्रामक रिटर्न की आवश्यकता नहीं है

अब पूंजी संरक्षण अधिक महत्वपूर्ण है

आसान सेवानिवृत्ति आपके लिए सबसे उपयुक्त है

यदि काम करने में आनंद आता है तो उसे जारी रखें

जल्दबाजी के बजाय आराम से निवेश करें

शांति और लचीलापन ही आपका असली धन है

आपने बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है। अगला चरण शांत, लचीला और उद्देश्यपूर्ण होना चाहिए।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: सबसे पहले, मैं आपके अनुशासित कामकाजी जीवन और सुदृढ़ वित्तीय स्थिति की सराहना करता हूँ।
बिना किसी देनदारी के सेवानिवृत्ति तक पहुँचना एक बड़ी उपलब्धि है।
समय सीमा और स्वतः निवेश योजना (एसडब्ल्यूपी) के बारे में आपकी स्पष्टता अच्छी योजना परिपक्वता दर्शाती है।

मैं एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में जवाब दूंगा।
मुख्य फोकस स्थिरता, आय और मुद्रास्फीति से सुरक्षा पर होगा।

“आपकी वर्तमान स्थिति को समझना
– आयु साठ वर्ष है।

हाल ही में सक्रिय सेवा से सेवानिवृत्त हुए हैं।

अपेक्षित सेवानिवृत्ति निधि 55 लाख रुपये है।

कोई ऋण या देनदारी नहीं है।

आपने मध्यम जोखिम क्षमता स्पष्ट रूप से बताई है।

आय से पहले निवेश की अवधि पाँच वर्ष है।

छठे वर्ष से स्वतः निवेश योजना बनाई गई है।

यह एक संतुलित और व्यावहारिक स्थिति है।

“इस निधि के लिए प्रमुख उद्देश्य
– पूंजी संरक्षण आवश्यक है।

नियमित आय पूर्वानुमानित होनी चाहिए।

मुद्रास्फीति के प्रभाव को नियंत्रित किया जाना चाहिए।

– अस्थिरता नियंत्रण में रहनी चाहिए।

आवश्यकता पड़ने पर तरलता उपलब्ध होनी चाहिए।

सभी निर्णय इन लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए लिए जाने चाहिए।

“जीवन के इस चरण में महत्वपूर्ण वास्तविकता”
“ आक्रामक वृद्धि से अधिक पूंजी संरक्षण महत्वपूर्ण है।

“सेवानिवृत्ति के बाद बड़ी निकासी तनावपूर्ण हो जाती है।

“आय नियोजन सुनियोजित होना चाहिए।

जोखिम का आकलन और उद्देश्यपूर्ण निर्णय लेना चाहिए।

“अब बचने योग्य सामान्य गलतियाँ”
“पूरी राशि एक ही परिसंपत्ति में निवेश करने से बचें।

“उच्च प्रतिफल के वादों के पीछे भागने से बचें।

“कठोर उत्पादों में पैसा फंसाने से बचें।

अब लचीलापन बहुत महत्वपूर्ण है।

“केवल बैंक जमा ही पर्याप्त क्यों नहीं हैं”
“ब्याज मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

“कर वास्तविक प्रतिफल को कम कर देता है।

“परिपक्वता के बाद पुनर्निवेश का जोखिम बना रहता है।

“ये सुरक्षित तो हैं, लेकिन अपूर्ण समाधान हैं।

“ इक्विटी की भूमिका अभी भी क्यों महत्वपूर्ण है?
– सेवानिवृत्ति पच्चीस वर्ष या उससे अधिक समय तक चल सकती है।

मुद्रास्फीति धीरे-धीरे क्रय शक्ति को कम करती है।

विकासशील परिसंपत्तियों में कुछ निवेश आवश्यक है।

“पूर्ण इक्विटी निवेश उपयुक्त क्यों नहीं है?
– बाजार की अस्थिरता मानसिक शांति को प्रभावित करती है।

– अनुक्रम जोखिम समय से पहले निकासी को प्रभावित करता है।

संतुलन ही सही दृष्टिकोण है।

“सुझाया गया समग्र आवंटन विचार प्रक्रिया?
– एक हिस्सा स्थिरता के लिए।

एक हिस्सा आय नियोजन के लिए।

एक हिस्सा मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए।

इससे एक मजबूत सेवानिवृत्ति संरचना बनती है।

“पहला चरण: पहले पाँच वर्षों का संचय
– यह चरण स्वतः निवेश योजना (एसडब्ल्यूपी) के लिए आधार तैयार करता है।

आय की तत्काल आवश्यकता नहीं होती है।

रिटर्न स्थिर होने चाहिए, आक्रामक नहीं।

“ऋण-उन्मुख म्यूचुअल फंड की भूमिका?
– वे स्थिरता प्रदान करते हैं।

– ये अस्थिरता को कम करते हैं।

ये पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह को सुनिश्चित करते हैं।

ये सेवानिवृत्ति के चरण के लिए उपयुक्त हैं।

“पारंपरिक गारंटीकृत उत्पाद क्यों नहीं?
– रिटर्न मुद्रास्फीति के अनुरूप नहीं हो सकता है।

लॉक-इन अवधि लचीलेपन को सीमित करती है।

सेवानिवृत्ति के दौरान तरलता महत्वपूर्ण है।

“इक्विटी-आधारित म्यूचुअल फंड की भूमिका?
– इक्विटी दीर्घकालिक स्थिरता को सुनिश्चित करती है।

सक्रिय प्रबंधन जोखिम नियंत्रण में सहायक होता है।

यह हिस्सा मध्यम होना चाहिए।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड यहाँ बेहतर क्यों हैं?
– बाजार में लगातार बदलाव होते रहते हैं।

सक्रिय फंड आवंटन को समायोजित करते हैं।

सूचकांक-आधारित उत्पादों में नुकसान को नियंत्रित करने की क्षमता नहीं होती है।

“सेवानिवृत्ति में सूचकांक फंड के नुकसान?
– बाजार में भारी गिरावट से पूंजी पर असर पड़ता है।

मूल्यांकन में कोई अनुशासन नहीं होता।

तनाव के दौर में लचीलापन नहीं होता।


सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिरता को बेहतर ढंग से संभालते हैं।

“पांच वर्षीय पार्किंग रणनीति का तर्क
– पैसा निष्क्रिय नहीं रहना चाहिए।

इसे नियंत्रित जोखिम के साथ बढ़ना चाहिए।

धीरे-धीरे होने वाली वृद्धि से एसडब्ल्यूपी का आधार बनता है।

“छठे वर्ष से एसडब्ल्यूपी योजना
– एसडब्ल्यूपी कॉर्पस को मासिक आय में बदल देता है।

“अच्छी तरह से योजना बनाने पर यह कर-कुशल होता है।

पूरे कॉर्पस को बेचे बिना नियमित आय।

“निकासी पर कर परिप्रेक्ष्य
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के दीर्घकालिक लाभ पर अनुकूल कर नियम लागू होते हैं।

डेट फंड पर कर आय वर्ग पर निर्भर करता है।

कर योजना से शुद्ध आय में सुधार होता है।

“ एसडब्ल्यूपी निश्चित ब्याज आय से बेहतर क्यों है
– लचीली निकासी राशि।

– बेहतर कर दक्षता।

– पूंजी निरंतर काम करती रहती है।

यह सेवानिवृत्ति आय की जरूरतों के लिए उपयुक्त है।

“ तरलता का लाभ
– निधियों तक कभी भी पहुँचा जा सकता है।

– चिकित्सा या पारिवारिक आवश्यकताओं को पूरा किया जा सकता है।

इससे मन को शांति मिलती है।

• लंबी सेवानिवृत्ति के दौरान मुद्रास्फीति से सुरक्षा
– खर्च हर साल बढ़ते हैं।

– स्थिर आय का मूल्य घटता है।

वृद्धिशील परिसंपत्तियाँ क्रय शक्ति की रक्षा करती हैं।

• एसडब्ल्यूपी के दौरान जोखिम प्रबंधन
– केवल आवश्यक राशि ही निकालें।

– बाजार में गिरावट के दौरान बड़ी निकासी से बचें।

अनुशासन से निधि सुरक्षित रहती है।

• पुनर्संतुलन का महत्व
– परिसंपत्ति आवंटन समय के साथ बदलता रहता है।

– वार्षिक समीक्षा असंतुलन को ठीक करने में मदद करती है।

इससे जोखिम संतुलित रहता है।

• सेवानिवृत्ति के बाद भी आपातकालीन आरक्षित निधि
– अलग से आपातकालीन बफर रखें।

– इससे जबरन निकासी से बचा जा सकता है।

चिकित्सा खर्च अचानक हो सकते हैं।

• मनोवैज्ञानिक आराम महत्वपूर्ण है
• सेवानिवृत्ति आय तनावमुक्त होनी चाहिए।

बाजार की दैनिक निगरानी अनावश्यक है।

सरल संरचना सर्वोत्तम होती है।

क्या बचें
- ...

अंत में
– 55 लाख रुपये एक सार्थक सेवानिवृत्ति निधि है।

आपकी शून्य देनदारी एक मजबूत पक्ष है।

मध्यम जोखिम वाला दृष्टिकोण उपयुक्त है।

संतुलित आवंटन सर्वोत्तम परिणाम देता है।

स्वचालित निवेश योजना (एसडब्ल्यूपी) से पहले पांच साल का संचय समझदारी भरा है।

नियंत्रित इक्विटी निवेश मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

ऋण निवेश स्थिरता और आय नियोजन प्रदान करता है।

एसडब्ल्यूपी कर-कुशल नियमित आय प्रदान करता है।

समय-समय पर समीक्षा दीर्घकालिक निश्चिंतता सुनिश्चित करती है।

सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण और गरिमामय हो सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: कम उम्र में आपकी स्पष्टता और अनुशासन की मैं वास्तव में सराहना करता हूँ।
जोखिम के प्रति आपकी ईमानदारी परिपक्वता दर्शाती है।
आप पहले से ही अपने कई साथियों से आगे हैं।

“आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आयु तीस वर्ष।

– मासिक आय 1 लाख रुपये।
– कोई देनदारी या ऋण नहीं।
– बचत खाते में लगभग 17 लाख रुपये।

कुछ प्रत्यक्ष स्टॉक में निवेश।

शेयर बाजार का सीमित ज्ञान।

जीवन बीमा पहले से ही है।

स्वास्थ्य बीमा सक्रिय है।

यह एक मजबूत आधार है।
आपके पास लचीलापन और समय का लाभ है।

“आपकी स्थिति में प्रमुख ताकतें
– स्थिर आय।

₹ईएमएल का कोई वित्तीय दबाव नहीं।

पर्याप्त अतिरिक्त नकदी उपलब्ध।

बीमा कवर पहले से ही व्यवस्थित।

निवेश की लंबी अवधि।


इन शक्तियों का सावधानीपूर्वक उपयोग करना चाहिए।

• कार्रवाई में देरी होने पर प्रमुख जोखिम
– बचत खाते से बहुत कम वास्तविक प्रतिफल मिलता है।

– मुद्रास्फीति धीरे-धीरे क्रय शक्ति को कम करती है।

– बड़ी मात्रा में निष्क्रिय नकदी दीर्घकालिक संपत्ति को कम करती है।

भावनात्मक रूप से शेयर निवेश करने से तनाव हो सकता है।

पैसा आपके लिए काम करना चाहिए।

• अपनी जोखिम प्राथमिकता को समझना
• आप स्पष्ट रूप से कम अस्थिरता पसंद करते हैं।

• आप आक्रामक इक्विटी निवेश नहीं चाहते हैं।

• आप प्रगति के साथ शांति चाहते हैं।

यह बिल्कुल ठीक है।
हर योजना को व्यवहार का सम्मान करना चाहिए।

• इस योजना का उद्देश्य
• सबसे पहले पूंजी की रक्षा करना।

– मुद्रास्फीति को लगातार मात देना।

• तरलता बनाए रखना।

• धीरे-धीरे दीर्घकालिक संपत्ति का निर्माण करना।

• भावनात्मक निवेश की गलतियों से बचना।

• पहला कदम: आपातकालीन निधि संरचना
• आपातकालीन निधि अलग रखनी चाहिए।
– छह से नौ महीने के खर्च का हिसाब रखें।

मासिक खर्च मध्यम रखें।

आपातकालीन निधि को सुरक्षित साधनों में निवेश करें।

इस हिस्से को शेयर बाजार में न लगाएं।

इससे मानसिक शांति मिलती है।

“केवल बचत खाता क्यों पर्याप्त नहीं है?
– ब्याज दर बहुत कम है।

मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

वास्तविक मूल्य लगातार गिरता रहता है।

“बचत खाता केवल लेन-देन के लिए है।”

“मौजूदा बचत राशि का प्रबंधन?
– 17 लाख रुपये एक साथ निवेश न करें।

चरणबद्ध निवेश भावनात्मक रूप से अधिक सुरक्षित है।

अचानक निवेश करने से पछतावे का जोखिम होता है।

धीरे-धीरे निवेश करने से अनुशासन आता है।

“मौजूदा प्रत्यक्ष शेयरों का प्रबंधन?
– चूंकि शेयर बाजार का ज्ञान सीमित है, इसलिए सावधानी बरतनी चाहिए।

– सीधे शेयरों में निवेश करने के लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।

भावनात्मक निर्णय नुकसान का कारण बनते हैं।

अभी और सीधे शेयर न खरीदें।

मौजूदा शेयरों को धैर्यपूर्वक रखें।

गुणवत्ता और एकाग्रता की समीक्षा बाद में करें।

“अभी आक्रामक इक्विटी निवेश क्यों न करें?
– कम जोखिम की प्राथमिकता का सम्मान किया जाना चाहिए।

“उच्च अस्थिरता से घबराहट हो सकती है।

“लाभ से अधिक व्यवहार मायने रखता है।

“आदर्श परिसंपत्ति आवंटन विचार प्रक्रिया
– कुछ इक्विटी की अभी भी आवश्यकता है।

“इक्विटी मुद्रास्फीति से लड़ती है।

“ऋण स्थिरता प्रदान करता है।

“संतुलन महत्वपूर्ण है।

“रूढ़िवादी विकास ढांचा
– स्थिर परिसंपत्तियों में बहुमत।

“ विकास परिसंपत्तियों में छोटा हिस्सा।

“एकमुश्त निवेश के बजाय नियमित निवेश।

इससे तनाव कम होता है।

“ आपके मामले में म्यूचुअल फंड की भूमिका
– म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

– ये उन निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जिनके पास बाजार की विशेषज्ञता नहीं है।

– विविधीकरण व्यक्तिगत स्टॉक जोखिम को कम करता है।

– ये पारदर्शी और लचीले होते हैं।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त हैं?
– बाजार चक्र अक्सर बदलते रहते हैं।

– सक्रिय प्रबंधक पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

– निष्क्रिय उत्पाद बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।

– अस्थिरता के दौर में सक्रिय प्रबंधन सहायक होता है।

“ सूचकांक-आधारित उत्पाद आदर्श क्यों नहीं हैं?
– सूचकांक फंड पूरी तरह से बाजार के साथ चलते हैं।

– इनमें नुकसान पर कोई नियंत्रण नहीं होता।

– इनमें मूल्यांकन का कोई अनुशासन नहीं होता।

– उच्च अस्थिरता रूढ़िवादी निवेशकों को प्रभावित करती है।

– सक्रिय फंड जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने का लक्ष्य रखते हैं।

“ नियमित म्यूचुअल फंड मार्ग क्यों सहायक है?
– पेशेवर मार्गदर्शन अनुशासन को बढ़ावा देता है।

“ निरंतर समीक्षा गलतियों से बचने में सहायक होती है।

– व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन अत्यंत महत्वपूर्ण है।

– दीर्घकालिक सफलता निरंतरता पर निर्भर करती है।

“इक्विटी में कितना निवेश उचित है?
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी आवश्यक है।

– लेकिन निवेश नियंत्रित होना चाहिए।

– मध्यम आवंटन आपके लिए सबसे उपयुक्त है।

– सुविधा के अनुसार धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ।

“ अपने मासिक नकदी प्रवाह की संरचना
– आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है।

– आपको नियमित रूप से निवेश करना चाहिए।

– नियमित निवेश से समय संबंधी जोखिम कम होता है।

– वेतनभोगी निवेशकों के लिए एसआईपी उपयुक्त है।

“ मौजूदा 17 लाख रुपये का उपयोग
– पूरी राशि तुरंत निवेश न करें।

– इसे कई महीनों में चरणबद्ध तरीके से उपयोग करें।

– एक हिस्सा सुरक्षा के रूप में रखें।

– चुनी हुई श्रेणियों में धीरे-धीरे निवेश करें।

• अल्पकालिक आवश्यकताओं की योजना
• निकट भविष्य के लक्ष्यों को सुरक्षित रूप से स्थगित कर देना चाहिए।

• अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए इक्विटी में निवेश करने से बचें।

• यहां प्रतिफल से अधिक स्थिरता महत्वपूर्ण है।

• मध्यम अवधि के लक्ष्यों पर विचार
• करियर परिवर्तन।

• विवाह योजना।

• कौशल उन्नयन।

• इन लक्ष्यों के लिए संतुलित योजना की आवश्यकता है।

• दीर्घकालिक लक्ष्यों के प्रति जागरूकता
• सेवानिवृत्ति योजना।

• वित्तीय स्वतंत्रता।

• जीवनशैली की स्वतंत्रता।

• यहां इक्विटी की भूमिका अधिक महत्वपूर्ण है।

• जल्दी शुरुआत करना क्यों फायदेमंद है
• समय आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

• चक्रवृद्धि ब्याज चुपचाप काम करता है।

• यहां तक ​​कि मध्यम प्रतिफल भी सार्थक रूप से बढ़ता है।

• कर दक्षता के प्रति जागरूकता
• इक्विटी म्यूचुअल फंड के कर नियम स्पष्ट हैं।

दीर्घकालिक लाभ पर अनुकूल कराधान लागू होता है।

कर दक्षता से शुद्ध लाभ में सुधार होता है।

म्यूचुअल फंड का तरलता लाभ
- आप कभी भी निकासी कर सकते हैं।

निकास पर कोई भारी जुर्माना नहीं लगता।

यह लचीलापन जीवन के विभिन्न चरणों के अनुकूल है।

व्यवस्थित निवेश का व्यवहारिक लाभ
- भावनात्मक निर्णय लेने से मुक्ति मिलती है।

बाजार के समय के तनाव से मुक्ति मिलती है।

निवेश की आदत बनती है।

निवेश अनुशासन प्रतिफल से अधिक महत्वपूर्ण है
- निरंतरता से धन का निर्माण होता है।

अनुशासन प्रतिभा से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

शांत निवेश दीर्घकालिक लाभ देता है।

जोखिम प्रबंधन दर्शन
- एकाग्रता जोखिम से बचें।

प्रदर्शन के पीछे भागने से बचें।

अल्पकालिक उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया करने से बचें।

“अभी आपको किन बातों से बचना चाहिए?
– उच्च जोखिम वाले व्यापार से बचें।

– सलाह और अफवाहों से बचें।

– जटिल उत्पादों से बचें।

– बीमा से जुड़ी निवेश योजनाओं से बचें।

“ बीमा जांच का संक्षिप्त विवरण
– आपके पास पहले से ही जीवन बीमा है।

– सुनिश्चित करें कि यह पूरी तरह से सुरक्षा प्रदान करता है।

– कवरेज आपकी जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

– बीमा और निवेश को आपस में न मिलाएं।

“ स्वास्थ्य बीमा जांच का संक्षिप्त विवरण
– स्वास्थ्य बीमा पहले से ही सक्रिय है।

– सुनिश्चित करें कि बीमा राशि पर्याप्त है।

– कमरे के किराए में लचीलापन शामिल करें।

– इससे आपकी बचत सुरक्षित रहती है।

“ मानसिक शांति महत्वपूर्ण है
– निवेश से आपकी नींद में खलल नहीं पड़ना चाहिए।

– विकास के साथ-साथ शांति भी उतनी ही महत्वपूर्ण है।

– रूढ़िवादी विकास टिकाऊ होता है।

“ समय के साथ यह योजना कैसे विकसित होती है?
“ ज्ञान बढ़ने से जोखिम लेने की क्षमता में सुधार हो सकता है।

आय में वृद्धि होने की संभावना है।

निवेश को धीरे-धीरे समायोजित किया जा सकता है।

आवधिक समीक्षा का महत्व
- वर्ष में एक या दो बार समीक्षा करें।

जीवन में होने वाले परिवर्तनों के आधार पर समायोजन करें।

बार-बार बदलाव करने से बचें।

निर्णय लेने में जल्दबाजी क्यों न करें
- बाज़ार हमेशा अवसर प्रदान करते हैं।

एक चरण छूट जाना सामान्य बात है।

गलत निर्णयों से नुकसान होता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
- लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से संरचित करने में सहायता करता है।

- व्यवहार प्रबंधन में सहायता करता है।

- वस्तुनिष्ठ समीक्षा प्रदान करता है।

- भावनात्मक गलतियों से बचाता है।

समय के साथ आत्मविश्वास का निर्माण
- अनुभव से समझ बढ़ती है।

- इक्विटी के साथ सहजता धीरे-धीरे बढ़ती है।

- धैर्य आत्मविश्वास बढ़ाता है।

अंततः
–आप एक बहुत मजबूत स्थिति में हैं।

–आपकी आय और बचत आपको स्वतंत्रता प्रदान करती है।

–कम जोखिम को प्राथमिकता देना स्वीकार्य है।

–संरचित निवेश ही समाधान है।

–धीरे-धीरे निवेश करने से तनाव कम होता है।

–म्यूचुअल फंड आपकी वित्तीय स्थिति के अनुकूल हैं।

जटिल और मिश्रित निवेश विकल्पों से बचें।

अनुशासन, संतुलन और समय पर ध्यान केंद्रित करें।

धन्यवाद सहित, आपकी संपत्ति निरंतर और सुरक्षित रूप से बढ़ेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक बहुत ही महत्वपूर्ण प्रश्न पूछा है।
इससे पता चलता है कि आप अपने पैसे के बारे में गहराई से सोच रहे हैं।
निवेश विकल्पों की तुलना करना वित्तीय परिपक्वता को दर्शाता है।
एक समझदारी भरा निर्णय लेने के आपके इरादे की मैं सराहना करता हूँ।
आइए इसका सावधानीपूर्वक और स्पष्ट रूप से विश्लेषण करें।

“आपका प्रश्न वास्तव में किस बारे में है?
“आप म्यूचुअल फंड और जीवन बीमा की तुलना करना चाहते हैं।

“आप जानना चाहते हैं कि धन सृजन के लिए कौन सा बेहतर है।

“आप जानना चाहते हैं कि प्रत्येक आपके लक्ष्यों को कैसे प्रभावित करता है।

“आप यह तय करना चाहते हैं कि आपकी बचत कहाँ निवेश की जानी चाहिए।

“आप बिना किसी भ्रम के स्पष्टता चाहते हैं।

“यह तुलना तर्कसंगत है।

“इसमें उद्देश्य, प्रतिफल, जोखिम, लागत और लचीलेपन पर विचार किया जाना चाहिए।

“हम प्रत्येक पहलू का विस्तार से विश्लेषण करेंगे।

“इन दोनों के बीच मूलभूत अंतर?
“म्यूचुअल फंड विशुद्ध रूप से निवेश उत्पाद हैं।

“जीवन बीमा मुख्य रूप से निवेश तत्व के साथ सुरक्षा प्रदान करता है।

“म्यूचुअल फंड का उद्देश्य आपकी पूंजी को बढ़ाना है।”
– जीवन बीमा का उद्देश्य आपके परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित रखना है।

– बीमा से मिलने वाला कोई भी लाभ गौण है, प्राथमिक लक्ष्य नहीं।

– यह अंतर आपके निर्णय के लिए महत्वपूर्ण है।

“यह तुलना आपके लिए क्यों महत्वपूर्ण है?
– कई लोग बीमा और निवेश को एक ही समझ लेते हैं।

– इससे योजना बनाने में भ्रम पैदा होता है।

– पैसा सीमित है।

– निवेश के लिए उद्देश्य की स्पष्टता आवश्यक है।

– निवेश धन सृजन के लिए होता है।

– सुरक्षा जोखिम कम करने के लिए होती है।

– आपको दोनों की आवश्यकता है, लेकिन सही अनुपात में।

– म्यूचुअल फंड वास्तव में क्या हैं?
– म्यूचुअल फंड निवेशकों द्वारा एकत्रित धन का संग्रह है।

– पेशेवर विभिन्न बाजारों में इस धन का प्रबंधन करते हैं।

– आपको यूनिट्स मिलती हैं, सीधे स्टॉक या बॉन्ड नहीं।
– रिटर्न बाजार के प्रदर्शन और प्रबंधक के कार्यों पर निर्भर करता है।

– आप अपने लक्ष्यों के आधार पर चुनाव कर सकते हैं।

– एसआईपी (SIP) पद्धति से आदत और अनुशासन बनता है।

आप आसानी से इसे निकाल सकते हैं (नियमों के अधीन)।

विविधीकरण से एक ही शेयर में निवेश करने का जोखिम कम होता है।

जीवन बीमा वास्तव में क्या है?
जीवन बीमा वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

यह आपके न रहने पर आपके आश्रितों को मानसिक शांति देता है।

निवेश (यदि कोई हो) गौण है।

कई जीवन बीमा योजनाओं में बचत के तत्व शामिल होते हैं।

बाजार से जुड़े परिसंपत्तियों की तुलना में इनकी वृद्धि दर आमतौर पर कम होती है।

वास्तविक मूल्य जोखिम सुरक्षा में निहित है।

लोग निवेश के साथ बीमा क्यों खरीदते हैं?
वे अक्सर सोचते हैं कि यह एक ही जगह पर सब कुछ मिल जाएगा।

वे एक ही उत्पाद में सुरक्षा और प्रतिफल दोनों चाहते हैं।

मार्केटिंग भ्रम पैदा कर सकती है।

लेकिन इन दोनों को मिलाने से दोनों की भूमिका कमजोर हो जाती है।

सुरक्षा महंगी हो जाती है।

निवेश पर प्रतिफल कम हो जाता है।

“म्यूचुअल फंड आपकी संपत्ति बढ़ाने में कैसे मदद करते हैं?
– ये इक्विटी, डेट या दोनों में निवेश करते हैं।

– इक्विटी फंड दीर्घकालिक वृद्धि में सहायक होते हैं।

– डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

– लंबी अवधि में, इक्विटी की वृद्धि दर मुद्रास्फीति से अधिक होती है।

– चक्रवृद्धि वृद्धि दर लंबी अवधि के निवेश के लिए उपयुक्त होती है।

“जीवन बीमा निवेश के रूप में कैसे काम करता है?
– कुछ पॉलिसियां ​​परिपक्वता पर एक निश्चित लाभ देती हैं।

– रिटर्न पूर्वनिर्धारित होते हैं और अक्सर कम होते हैं।

– ये बाजार की वृद्धि दर से पीछे रहते हैं।

– लंबी अवधि में, ऐसे रिटर्न अक्सर इक्विटी की तुलना में कम होते हैं।

– मुद्रास्फीति समय के साथ वास्तविक मूल्य को कम करती है।

“आपको बीमा और निवेश को अलग क्यों रखना चाहिए?
– बीमा केवल जोखिम से सुरक्षा प्रदान करता है।

– निवेश का उद्देश्य आपके धन को बढ़ाना है।

– इन्हें मिलाने से लक्ष्य अस्पष्ट हो जाते हैं।

“ अलग-अलग निवेश लचीलापन प्रदान करते हैं।

अलग-अलग बीमा से स्पष्टता मिलती है।

इससे बेहतर वित्तीय योजना बनाने में मदद मिलती है।

→ लागत तुलना: म्यूचुअल फंड बनाम बीमा
→ म्यूचुअल फंड में केवल फंड प्रबंधन शुल्क होता है।

→ ये शुल्क पारदर्शी और सार्वजनिक रूप से बताए जाते हैं।

→ बीमा में कई शुल्क होते हैं।

→ प्रीमियम आवंटन शुल्क।

→ मृत्यु शुल्क।

→ फंड प्रबंधन शुल्क।

→ पॉलिसी प्रशासन शुल्क।

→ ये शुल्क वास्तविक प्रतिफल को कम करते हैं।

→ शुरुआती वर्षों में अक्सर ये शुल्क काफी अधिक होते हैं।

→ आप सकल प्रदर्शन से कम कमाते हैं।

→ प्रतिफल पर शुल्कों का प्रभाव
→ म्यूचुअल फंड कम लागत के साथ संरचित होते हैं।

→ सक्रिय प्रबंधन का लक्ष्य बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

→ लागत के कारण बीमा निवेश बाजार से पीछे रह जाता है।

→ इससे आपकी दीर्घकालिक संपत्ति कम हो जाती है।

→ जब आंकड़े मायने रखते हैं, तो लागतें और भी अधिक मायने रखती हैं।

• तरलता परिप्रेक्ष्य
– म्यूचुअल फंड को कम समय में भुनाया जा सकता है।

• आपको कुछ ही दिनों में पैसा मिल जाता है (फंड के नियमों के आधार पर)।

• बीमा से जुड़े बचत फंडों पर सरेंडर पेनल्टी लग सकती है।

• समय से पहले निकासी पर भारी नुकसान हो सकता है।

• आपातकालीन योजना के लिए तरलता महत्वपूर्ण है।

• रिटर्न की पारदर्शिता
– म्यूचुअल फंड दैनिक NAV प्रकाशित करते हैं।

• आपको पता रहता है कि आपका पैसा कहाँ है।

• बीमा से जुड़े रिटर्न अपारदर्शी होते हैं।

• पारदर्शिता कम होती है।

• आप प्रदर्शन को आसानी से ट्रैक नहीं कर सकते।

• कर व्यवस्था में अंतर
– म्यूचुअल फंड में होल्डिंग अवधि के आधार पर स्पष्ट कर नियम होते हैं।

• इक्विटी फंडों में अनुकूल दीर्घकालिक कर दरें होती हैं।

• यदि शर्तें पूरी होती हैं तो बीमा भुगतान आमतौर पर कर मुक्त होते हैं।

• लेकिन पॉलिसी के अंतर्गत निवेश से होने वाला लाभ हमेशा कुशल नहीं होता।

– कर संबंधी नियम मुख्य निर्णय का आधार नहीं होने चाहिए।

“जोखिम और प्रतिफल की तुलना
– म्यूचुअल फंड में बाजार जोखिम होता है।

– उच्च जोखिम का अर्थ अक्सर लंबी अवधि में उच्च अपेक्षित प्रतिफल होता है।

– बीमा निवेश में बाजार जोखिम कम होता है।

– प्रतिफल स्थिर होता है लेकिन कम होता है।

– जोखिम क्षमता और प्रतिफल की अपेक्षा लक्ष्यों के अनुरूप होनी चाहिए।

– प्रत्येक विकल्प का व्यवहारिक प्रभाव
– म्यूचुअल फंड में अनुशासन की आवश्यकता होती है।

– आपको उतार-चढ़ाव के बावजूद निवेशित रहना होगा।

– बीमा निवेश प्रतिफल के बारे में झूठा भरोसा दिलाता है।

– कई लोग खराब प्रतिफल के कारण बाद में निवेश वापस कर देते हैं।

– आपका व्यवहार सचेत और शिक्षित होना चाहिए।

– लक्ष्यों के आधार पर उपयुक्तता
– सेवानिवृत्ति योजना में वृद्धि की आवश्यकता होती है।

– धन सृजन में चक्रवृद्धि ब्याज की आवश्यकता होती है।

– बच्चों की शिक्षा और विवाह निधि में वृद्धि की आवश्यकता होती है।

– सुरक्षा के लिए बीमा कवर आवश्यक है।

– इसलिए, निवेश और बीमा की भूमिकाएँ अलग-अलग होनी चाहिए।

“सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस को प्राथमिकता क्यों दें?
– टर्म इंश्योरेंस न्यूनतम लागत पर अधिकतम कवरेज प्रदान करता है।

– यह परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

– इसका उद्देश्य आपके धन को बढ़ाना नहीं है।

– मृत्यु लाभ आश्रितों की सुरक्षा करता है।

– निवेश अलग होना चाहिए।

“बीमा और निवेश को मिलाने पर क्या होता है?
– आप बीमा के लिए अधिक भुगतान करते हैं।

– निवेश पर आपको कम लाभ मिलता है।

– आपकी तरलता और लचीलापन कम हो जाता है।

– यह एक आम समस्या है।

“दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए प्रतिफल सबसे महत्वपूर्ण क्यों है?
– मुद्रास्फीति समय के साथ प्रतिफल को कम कर देती है।

– उच्च प्रतिफल जीवनशैली बनाए रखने में मदद करते हैं।

– इक्विटी फंड ऐतिहासिक रूप से दीर्घकालिक रूप से मुद्रास्फीति को मात देते हैं।

– कम रिटर्न से पूंजी अपर्याप्त हो जाती है।

• परिसंपत्ति आवंटन की भूमिका
• आपके पास परिसंपत्तियों का सही मिश्रण होना चाहिए।

• विकास के लिए इक्विटी।

• स्थिरता के लिए डेट।

• आवश्यकता पड़ने पर वैकल्पिक परिसंपत्तियाँ।

• अच्छा आवंटन जोखिम और रिटर्न को नियंत्रित करता है।

• म्यूचुअल फंड: विकास के लिए मुख्य निवेश
• दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करें।

• अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट या हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

• एसआईपी से आदत बनती है।

• बाजार में गिरावट के समय एकमुश्त राशि का उपयोग किया जा सकता है।

• जीवन बीमा: मुख्य सुरक्षा उपकरण
• सावधि बीमा अलग से होना चाहिए।

• यह परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करता है।

• निवेश के लिए बीमा न खरीदें।

• गलत संयोजन का वास्तविक उदाहरण
• कई लोग जीवन बचत योजना खरीदते हैं।

• वे अधिक प्रीमियम चुकाते हैं।

– रिटर्न निराशाजनक होता है।

– वे समय से पहले ही निवेश बंद कर देते हैं।

– अक्सर उन्हें नुकसान उठाना पड़ता है।

“निवेश के रूप में बीमा की अवसर लागत
– बीमा में फंसा पैसा कहीं और अधिक बढ़ सकता था।

– उसी पैसे को म्यूचुअल फंड में निवेश करने से अधिक चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

– लंबी अवधि में यह अंतर महत्वपूर्ण हो जाता है।

“समय सीमा का महत्व
– रिटर्न के लिए निवेश की समय सीमा मायने रखती है।

– इक्विटी के लिए कम से कम 7-10 वर्ष का समय चाहिए।

– बीमा बचत लंबे समय तक फंसी रहती है।
– इससे लचीलापन कम हो जाता है।

“वित्तीय लक्ष्य और प्राथमिकताएं
– लक्ष्यों की स्पष्टता प्राथमिकता है।

– निवेश लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए।

– सुरक्षा जोखिम के अनुरूप होनी चाहिए।

– लक्ष्यों को आपस में मिलाने से भ्रम पैदा होता है।

“ दो पोर्टफोलियो का उदाहरण (सामान्य)
– पोर्टफोलियो A: सावधि बीमा + इक्विटी म्यूचुअल फंड।

– पोर्टफोलियो B: बीमा बचत योजना।

– पोर्टफोलियो A सुरक्षा और वृद्धि दोनों अलग-अलग प्रदान करता है।

– पोर्टफोलियो B सुरक्षा और कम वृद्धि प्रदान करता है।

– पोर्टफोलियो A आमतौर पर धन और सुरक्षा के मामले में बेहतर प्रदर्शन करता है।

• निवेशकों का व्यवहारिक मनोविज्ञान
– म्यूचुअल फंड निवेशकों को अस्थिरता सहन करनी चाहिए।

– बीमा योजना धारक अक्सर गारंटीशुदा आराम की उम्मीद करते हैं।

– वास्तविकता अलग है।

– शिक्षा और अनुशासन महत्वपूर्ण हैं।

• तरलता और आपातकालीन आवश्यकताएँ
– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन विकल्प प्रदान करते हैं।

– बीमा बचत योजना से समय से पहले निकासी पर नुकसान हो सकता है।

– आपात स्थिति में तरल परिसंपत्तियों की आवश्यकता होती है।

• रणनीति में लचीलापन
– म्यूचुअल फंड श्रेणियों के बीच स्विच करने की अनुमति देते हैं।

• आप अपनी आवश्यकताओं के अनुसार परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित कर सकते हैं।

– बीमा निवेश में लचीलापन सीमित होता है।

“पुनर्संतुलन का महत्व
– जोखिम प्रबंधन के लिए म्यूचुअल फंड का पुनर्संतुलन किया जा सकता है।

– आप इक्विटी और डेट के बीच समायोजन कर सकते हैं।

– बीमा बचत में पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं होती है।

– बाजार चक्रों की भूमिका
– म्यूचुअल फंड चक्रों का अनुसरण करते हैं।

– दीर्घकालिक दृष्टिकोण चक्रों को सुचारू बनाता है।

– बीमा बचत बाजार चक्रों की अनदेखी करती है।

– लेकिन इससे प्रतिफल कम रहता है।

– वित्तीय नियोजन परिप्रेक्ष्य
– एक अच्छी वित्तीय योजना सुरक्षा और विकास को अलग करती है।

– बीमा सुरक्षा है।

– म्यूचुअल फंड विकास हैं।

– इन्हें मिलाने से आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

– लागत दक्षता तुलना
– म्यूचुअल फंड की लागत पारदर्शी होती है।

– बीमा में कई छिपे हुए शुल्क होते हैं।


– कम लागत से शुद्ध लाभ में वृद्धि होती है।

समय के साथ कर दक्षता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए रखने पर कर-कुशल होते हैं।

– बीमा भुगतान कर मुक्त हो सकते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति और अवसर लागत के समायोजन के बाद लाभ कम हो सकते हैं।

– सेवानिवृत्ति योजना संदर्भ
– सेवानिवृत्ति के लिए मुद्रास्फीति से अधिक वृद्धि की आवश्यकता होती है।

– इक्विटी फंड इसमें मदद करते हैं।

– बीमा सेवानिवृत्ति तक परिवार की सुरक्षा करता है।

– जोखिम प्रबंधन दृष्टिकोण
– म्यूचुअल फंड में बाजार जोखिम का प्रबंधन किया जा सकता है।

– एसआईपी, परिसंपत्ति आवंटन और विविधीकरण के माध्यम से।

– सावधि बीमा द्वारा बीमा जोखिम (मृत्यु जोखिम) को कम किया जा सकता है।

– तरलता योजना दृष्टिकोण
– आपात स्थिति और अल्पकालिक जरूरतों के लिए तरलता आवश्यक है।

– योजना बनाकर म्यूचुअल फंड यह प्रदान कर सकते हैं।

– बीमा बचत पर्याप्त तरलता प्रदान नहीं करती है।


• बीमा बचत में व्यवहार संबंधी जोखिम
– खराब प्रदर्शन के कारण कई लोग समय से पहले ही बीमा छोड़ देते हैं।

– इससे नुकसान होता है।

– यह व्यवहार योजना को नुकसान पहुंचाता है।

• पेशेवर वित्तीय सलाह का दर्शन
• निवेश और सुरक्षा अलग-अलग स्तंभ होने चाहिए।

– स्पष्ट लक्ष्य आवंटन को निर्देशित करते हैं।

• अल्पकालिक उतार-चढ़ाव को दीर्घकालिक योजनाओं को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

• आपके लिए व्यावहारिक कदम
• सबसे पहले पर्याप्त सावधि बीमा कवर खरीदें।

– फिर वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– रिटर्न के लिए बीमा न खरीदें।

– आपातकालीन स्थिति के लिए अलग से बचत होनी चाहिए।

• निवेशक अक्सर क्या भूल जाते हैं
• वे गारंटीकृत रिटर्न को अच्छे रिटर्न से भ्रमित कर देते हैं।

– बीमा बचत कम रिटर्न की गारंटी देती है।

– अच्छी योजना का अर्थ है स्मार्ट आवंटन।

• इसमें प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
• एक योजनाकार ज़रूरतों और इच्छाओं में अंतर करता है।

कार्यन में अनुशासन का मार्गदर्शन करता है।

महंगी गलतियों से बचने में मदद करता है।

अंतिम विचार
–निवेश में वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

बीमा केवल जोखिम से सुरक्षा के लिए होना चाहिए।

इन दोनों को मिलाने से दोनों लक्ष्य कमजोर हो जाते हैं।

धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

परिवार की सुरक्षा के लिए सावधि बीमा खरीदें।

केवल लाभ के लिए बीमा न खरीदें।

दीर्घकालिक अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें।

स्पष्टता और सही उद्देश्य से आपका वित्तीय जीवन बेहतर होता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपके प्रश्न और खरीदने से पहले समझने की आपकी इच्छा की सराहना करता हूँ।
आइए, निवेश और वित्तीय नियोजन के दृष्टिकोण से इसका स्पष्ट रूप से विश्लेषण करें।

“एक्सिस मैक्स लाइफ इन्वेस्टमेंट प्लान वास्तव में क्या है?
– यह एक निवेश घटक वाला जीवन बीमा उत्पाद है।

– यह बीमा कवर और बचत घटक का वादा करता है।

– इसकी संरचना सुरक्षा और धन सृजन का मिश्रण है।

– ऐसे उत्पादों को अक्सर “निवेश-लिंक्ड” जीवन बीमा योजनाएँ कहा जाता है।

“हमें इसके वास्तविक उद्देश्य का मूल्यांकन क्यों करना चाहिए?
– जीवन बीमा और निवेश दो अलग-अलग वित्तीय कार्य हैं।

– आपको प्रत्येक कार्य का अलग-अलग मूल्यांकन करना चाहिए।

– इन्हें आपस में मिलाने से अक्सर दोनों की भूमिकाएँ कमजोर हो जाती हैं।

“जीवन बीमा का वास्तविक उद्देश्य?
– जीवन बीमा का उद्देश्य मृत्यु की स्थिति में आश्रितों की सुरक्षा करना है।

– इसका उद्देश्य परिवार को वित्तीय स्थिरता प्रदान करना है।

– इसका मुख्य मूल्य जोखिम कवर है, न कि प्रतिफल।

“ निवेश का वास्तविक लक्ष्य
– निवेश से समय के साथ आपका पैसा बढ़ना चाहिए।
– वृद्धि मुद्रास्फीति से अधिक होनी चाहिए।
– तरलता, लागत और पारदर्शिता महत्वपूर्ण हैं।

“बीमा और निवेश को मिलाना समस्याग्रस्त क्यों है?
– बीमा घटक निवेश योग्य राशि को कम कर देता है।

– इन योजनाओं में शुल्क अधिक होते हैं।

– शुद्ध वृद्धि विकल्पों की तुलना में रिटर्न आमतौर पर कम होता है।

– लॉक-इन और निकास शुल्क काफी अधिक होते हैं।

– आप बीमा + निवेश + शुल्क का भुगतान करते हैं।

– संयुक्त लागत अक्सर रिटर्न को कम कर देती है।

“निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाओं में लागत संरचना
– प्रीमियम आवंटन शुल्क अग्रिम लागत हैं।

– मृत्यु शुल्क बीमा लागत को बढ़ाते हैं।

– फंड प्रबंधन शुल्क निवेश मूल्य को कम करते हैं।

– पॉलिसी शुल्क समय के साथ बढ़ते जाते हैं।

– इन शुल्कों का संचयी प्रभाव शुद्ध रिटर्न को कम करता है।

“ आपको सकल फंड प्रदर्शन से काफी कम मिलता है।

• दीर्घकालिक रिटर्न पर लागत का प्रभाव
– शुरुआती वर्षों में सबसे अधिक शुल्क लगते हैं।

• आपके पैसे की वृद्धि धीमी होती है।

• लागत के कारण चक्रवृद्धि ब्याज कमजोर हो जाता है।

• लंबी अवधि में, लागत का अंतर काफी बढ़ जाता है।

• ऐसी योजनाओं में तरलता संबंधी समस्याएं
• समय से पहले निकासी करने पर जुर्माना लगता है।

• लॉक-इन अवधि से पहले आप बिना किसी लागत के बाहर नहीं निकल सकते।

• पैसा कई वर्षों तक फंसा रहता है।

• इससे आपातकालीन योजना बनाने में बाधा आती है।

• रिटर्न की पारदर्शिता
• म्यूचुअल फंड दैनिक NAV और प्रदर्शन दिखाते हैं।

• बीमा बचत पर रिटर्न अपारदर्शी होते हैं।

• सभी शुल्क और समायोजन दिखाई नहीं देते।

• आप प्रदर्शन को आसानी से ट्रैक नहीं कर सकते।

• शुद्ध म्यूचुअल फंड से तुलना
• म्यूचुअल फंड निवेश वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
– जीवन बीमा बचत योजनाएँ जोखिम और प्रतिफल का संयोजन प्रदान करती हैं।

– म्यूचुअल फंड लचीलापन और पुनर्संतुलन की सुविधा देते हैं।

– बीमा योजनाएँ सक्रिय पुनर्वितरण की अनुमति नहीं देती हैं।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि दर में वृद्धि दर अधिक देते हैं।

“इस योजना में बीमा इष्टतम नहीं है”
– निवेश योजना के अंतर्गत सावधि बीमा महंगा होता है।

– अलग से सावधि बीमा खरीदना सस्ता होता है।

– कम प्रीमियम पर आपको अधिक सुरक्षा मिलती है।

– बीमा को निवेश उपकरण के रूप में उपयोग नहीं किया जाना चाहिए।

“ निवेश-लिंक्ड जीवन योजनाओं की व्यवहारिक कमियाँ”
– कई खरीदार गारंटीकृत प्रतिफल की उम्मीद करते हैं।

– वास्तविकता अक्सर अपेक्षाओं से कम होती है।

– निराशा के कारण कई लोग समय से पहले योजना छोड़ देते हैं।

– योजना छोड़ने से हानि या कम मूल्य प्राप्त होता है।

“गलत अपेक्षाओं की कीमत”
– जब अपेक्षाएँ वास्तविकता से मेल नहीं खातीं, तो घबराहट में बिक्री होने लगती है।
– वित्तीय तनाव बढ़ जाता है।

“अवसर लागत
“कम प्रतिफल वाली योजनाओं में फंसा पैसा कहीं और अधिक बढ़ सकता था।

– आप धन सृजन की संभावित क्षमता खो देते हैं।

– अवसर लागत समय के साथ चुपचाप बढ़ती जाती है।

“कर दक्षता तुलना
“ यदि शर्तें पूरी होती हैं, तो बीमा भुगतान कर मुक्त हो सकते हैं।

– लेकिन पॉलिसी के भीतर बचत पूरी तरह से कर कुशल नहीं होती है।

– म्यूचुअल फंड पारदर्शी कराधान प्रदान करते हैं।

– दीर्घकालिक इक्विटी लाभ पर अनुकूल कर लगता है।

– कर आपके प्राथमिक निर्णय का आधार नहीं होना चाहिए।

“बीमा केवल सुरक्षा क्यों होना चाहिए
– सावधि बीमा अलग और किफायती होना चाहिए।

– फिर आप शेष धन को वृद्धि के लिए निवेश कर सकते हैं।

– यह आदर्श वित्तीय योजना है।

“यदि आपका लक्ष्य वृद्धि है
– सुरक्षा को प्राथमिकता देने वाला उत्पाद कम प्रदर्शन करेगा।

आपको विकास के लिए बने उत्पादों की आवश्यकता है।

यदि आपका लक्ष्य सुरक्षा है
– एक सावधि बीमा उत्पाद कम लागत में मजबूत कवरेज प्रदान करता है।

यहां निवेश पर प्रतिफल उद्देश्य नहीं है।

भावनात्मक पहलू
– विक्रेता अक्सर इन योजनाओं को "सुरक्षित निवेश + बीमा" के रूप में विज्ञापित करते हैं।

– इससे आराम का भ्रम पैदा होता है।

– वास्तविकता यह है कि प्रतिफल सीमित होते हैं।

– प्रतिफल के लिए यथार्थवादी अपेक्षाएं
– इन योजनाओं में रूढ़िवादी आवंटन से रूढ़िवादी प्रतिफल प्राप्त होते हैं।

– इक्विटी एक्सपोजर सीमित हो सकता है।

– प्रतिफल शायद ही कभी दीर्घकालिक बाजार इक्विटी प्रतिफल के बराबर होते हैं।

– यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण करने वालों को निराश करता है।

– निवेशक अक्सर क्या चूक जाते हैं
– प्रीमियम का एक बड़ा हिस्सा बीमा भाग में चला जाता है।

आपकी वास्तविक निवेश योग्य राशि प्रीमियम से बहुत कम है।

– इससे चक्रवृद्धि लाभ का प्रभाव काफी कम हो जाता है।

“योजनाओं के भीतर फंड प्रबंधन शुल्क
– पॉलिसियां ​​आंतरिक निवेश विकल्प प्रदान करती हैं।

– लेकिन यहां शुल्क म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक होते हैं।

– अधिक लागत का अर्थ है कम शुद्ध प्रतिफल।

“लॉक-इन और निकास दंड
– अधिकांश जीवन बीमा निवेश योजनाओं में लंबा लॉक-इन होता है।

– समय से पहले निकास महंगा पड़ता है।

– यदि आपके लक्ष्य बदलते हैं, तो आपको नुकसान उठाना पड़ता है।

“ऐसी स्थितियां जहां ऐसी योजनाएं सबसे अधिक नुकसान पहुंचाती हैं
– आपातकालीन वित्तीय आवश्यकता।

– नौकरी छूटना या व्यावसायिक तनाव।

– अप्रत्याशित स्वास्थ्य खर्च।

– जीवन लक्ष्यों में परिवर्तन।

– आप बिना किसी लागत के निकास नहीं कर सकते।

– इससे वित्तीय स्थिरता प्रभावित होती है।

“इसके बजाय आपको क्या करना चाहिए
– टर्म इंश्योरेंस अलग से खरीदें।

शुद्ध निवेश उत्पाद अलग से खरीदें।

इससे स्पष्टता और कार्यकुशलता आती है।

“अलग-अलग बीमा क्यों बेहतर है?
“सुरक्षा की लागत कम होती है।

आप मिश्रित शुल्कों से बचते हैं।

आपको ठीक-ठीक पता होता है कि आप किस चीज़ के लिए भुगतान कर रहे हैं।

“अलग-अलग निवेश क्यों बेहतर है?

आप लक्ष्यों के आधार पर चुनाव कर सकते हैं।

आप आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन कर सकते हैं।

आप प्रदर्शन को सीधे ट्रैक कर सकते हैं।

“बीमा बचत योजना को कैसे पुनर्व्यवस्थित करें?

विकास के लिए मिश्रित योजना में निवेश करना बंद करें।

केवल तभी जारी रखें जब बाहर निकलने से आपकी वित्तीय योजना को नुकसान हो।

यहां से नए सिरे से आवंटन शुरू न करें।

भविष्य के धन को बेहतर विकल्पों में लगाएं।

“बिना परेशानी के बदलाव कैसे करें?

समय के साथ प्रीमियम जोड़ना बंद करें।

निकास लागत का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

जब वित्तीय दृष्टि से उचित हो तभी निवेश छोड़ें।

“ऐसी योजना से कब बाहर निकलें?
– यदि शुल्क अधिक हो।
– यदि लाभ अन्य विकल्पों से कम हो।
– यदि निवेश में समय सीमा जुड़ जाने के कारण लचीलापन नहीं रहता हो।

– योजनाबद्ध तरीके से धीरे-धीरे निवेश छोड़ें।

“वित्तीय नियोजन में व्यवहार की भूमिका
– निवेश करना सीधा-सादा मामला नहीं है।

– व्यवहार ही सफलता निर्धारित करता है।

– भावनाओं के कारण कम लाभ वाली योजनाओं में निवेशित रहना दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुंचाता है।

“समय क्यों महत्वपूर्ण है?
– धन चक्रवृद्धि ब्याज से बढ़ता है।

– विलंबित वृद्धि से पूंजी में काफी कमी आती है।

“मिश्रित योजना कब उचित हो सकती है (दुर्लभ):
– यदि आपके पास पहले से ही पूर्ण सुरक्षा है।

– और आपको अनिवार्य बचत सुरक्षा की आवश्यकता है।

– लेकिन फिर भी यह सर्वोत्तम विकल्प नहीं है।

“ आपके लिए वास्तविक लागत
– उच्च शुल्क आपकी कुल संपत्ति को कम करते हैं।

– कम तरलता आपकी लचीलता को कम करती है।

आपके लिए वास्तविक लाभ
– यहाँ केवल बीमा सुरक्षा ही उपलब्ध है।

– निवेश लाभ आमतौर पर निराशाजनक होता है।

शुद्ध म्यूचुअल फंड से तुलना
– म्यूचुअल फंड पारदर्शी होते हैं।

– म्यूचुअल फंड की लागत कम होती है।

– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में तेजी से बढ़ते हैं।

– म्यूचुअल फंड तरलता प्रदान करते हैं।

– आप नियंत्रण में रहते हैं।

आपकी प्राथमिकताओं का मूल्यांकन
– सबसे पहले अपनी वास्तविक आवश्यकता निर्धारित करें।

– सुरक्षा या वृद्धि?

– यदि सुरक्षा प्राथमिकता है
– अलग से सावधि जीवन बीमा खरीदें।

– यदि वृद्धि प्राथमिकता है
– म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– यदि दोनों प्राथमिकता हैं
– इन्हें अलग रखें।

– उत्पादों को आपस में न मिलाएं।

“निर्णय लेने का एक सरल तरीका”
“यदि आपके उत्पाद का प्रतिफल बाज़ार में उपलब्ध विकल्पों से कम रहता है,
तो यह निवेश के लिए अच्छा नहीं है।

“विशेषज्ञ दृष्टिकोण (सीएफपी लेंस)”
“पहले सुरक्षा, फिर निवेश।

“यह नियम महंगी गलतियों से बचाता है।”

“लोग सबसे आम गलती क्या करते हैं”
“निवेश के रूप में बीमा खरीदना।

“इससे प्रतिफल कम होता है और लागत बढ़ती है।”

“सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय नियम”
“उत्पाद को उद्देश्य के अनुसार चुनें।

“एक ही उत्पाद का कई उद्देश्यों के लिए उपयोग न करें।”

“अंत में”
“एक्सिस मैक्स लाइफ निवेश योजना केवल निवेश के रूप में अच्छी नहीं है।

“यह महंगी है, प्रतिफल कम देती है और कम लचीली है।

“यह उन भूमिकाओं को मिला देती है जो अलग-अलग रहनी चाहिए।

अंत में, आप अधिक भुगतान करते हैं और कम कमाते हैं।”

“ इससे सेवानिवृत्ति और धन सृजन जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुँच सकता है।

– अलग से सावधि बीमा खरीदना और अनुशासित इक्विटी फंडों में निवेश करना बेहतर है।

– इससे कुशलतापूर्वक सुरक्षा और वृद्धि मिलती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने सही समय पर सोचना शुरू कर दिया है।
यही अपने आप में एक बड़ी ताकत है।
कई लोग इस सवाल को टाल देते हैं।
आप समय से पहले ही जिम्मेदारी ले रहे हैं।
इससे आशा और नियंत्रण मिलता है।

“अपने जीवन के वर्तमान चरण को समझना”
“आपकी आयु अभी 49 वर्ष है।

“सेवानिवृत्ति का वर्ष लगभग 2040 है।
“आपके पास लगभग 15 वर्ष शेष हैं।

“यह एक महत्वपूर्ण दौर है।

“अभी लिए गए निर्णय बहुत मायने रखते हैं।

“अभी भी सुधार संभव है।

“परिवार और जिम्मेदारी का संदर्भ”
“सेवानिवृत्ति की योजना केवल संख्याओं के बारे में नहीं है।

“यह गरिमा और शांति के बारे में है।

“यह स्वतंत्रता के बारे में है।

“आपको 85 वर्ष की आयु तक योजना बनानी होगी।

“दीर्घायु जोखिम वास्तविक है।

“चिकित्सा खर्चों में महंगाई वास्तविक है।

“वर्तमान व्यय आकलन”
“ आपका वर्तमान मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये है।

– यह सालाना 14.4 लाख रुपये के बराबर है।

– यह आज का खर्च है।

– भविष्य में खर्च और भी अधिक होगा।

– मुद्रास्फीति चुपचाप खर्चों को बढ़ा देती है।

“मुद्रास्फीति की वास्तविकता
– मुद्रास्फीति हर साल पैसे का मूल्य घटाती है।

– जीवनशैली में होने वाली महंगाई भी दबाव बढ़ाती है।

– चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

– बुढ़ापे के खर्च अनिश्चित होते हैं।

– योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखना आवश्यक है।

“ सेवानिवृत्ति की समयावधि को समझना
– सेवानिवृत्ति कोई एक घटना नहीं है।

– यह एक लंबी अवधि है।

– आप सेवानिवृत्ति के बाद 35 साल तक जीवित रह सकते हैं।

– योजना बनाते समय इस पूरी अवधि को शामिल करना आवश्यक है।

“ आपकी मौजूदा सेवानिवृत्ति संपत्ति
– पीपीएफ की जमा राशि 1.24 लाख रुपये है।
– ईपीएफ की जमा राशि 10 लाख रुपये है।

– ये सुरक्षित निवेश साधन हैं।

– ये स्थिरता प्रदान करते हैं।

– इनमें वृद्धि की संभावना सीमित है।

“वर्तमान जमा राशि पर अवलोकन
– वर्तमान जमा राशि मामूली है।

– यह सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं है।

– लेकिन अभी भी समय है।

– अभी कार्रवाई करना महत्वपूर्ण है।

“प्रश्न 1: आपको कितनी जमा राशि की आवश्यकता है?
– सेवानिवृत्ति की जमा राशि खर्चों पर निर्भर करती है।

– यह मुद्रास्फीति पर निर्भर करती है।

– यह जीवनकाल पर निर्भर करती है।

– वर्तमान खर्च 1.2 लाख रुपये है।

– भविष्य के खर्च बहुत अधिक होंगे।

– आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति जमा राशि की आवश्यकता है।

“ आवश्यक निधि का दिशात्मक ज्ञान
– आपको आय उत्पन्न करने वाली निधि की आवश्यकता है।
– आय मुद्रास्फीति से अधिक होनी चाहिए।

– निधि समय से पहले समाप्त नहीं होनी चाहिए।
– पूंजी संरक्षण बाद में मायने रखता है।

– सेवानिवृत्ति से पहले वृद्धि महत्वपूर्ण है।

“ सेवानिवृत्ति निधि की वास्तविकता
– केवल बैंक ब्याज पर्याप्त नहीं है।

– निश्चित आय मुद्रास्फीति के आगे संघर्ष करती है।

– वृद्धिशील संपत्तियों की आवश्यकता अभी है।

“ प्रश्न 2: आज आपको कितनी आवश्यकता है?
– आज का खर्च 1.2 लाख रुपये मासिक है।

– यह आपका आधार संदर्भ है।

– भविष्य के खर्च कई गुना बढ़ जाएंगे।

– चिकित्सा खर्च भी बढ़ेंगे।

– जीवनशैली बनाए रखना भी अपेक्षित है।

“ यहां महत्वपूर्ण स्पष्टीकरण
– सेवानिवृत्ति योजना सटीक गणित नहीं है।

– यह संभाव्यता-आधारित योजना है।


– पर्याप्त बफर पर ध्यान दें।

→ 60 वर्ष के बाद सेवानिवृत्ति व्यय संरचना
→ मासिक जीवन निर्वाह लागत।

→ चिकित्सा और बीमा लागत।

→ आपातकालीन खर्च।

→ आवश्यकता पड़ने पर पारिवारिक सहायता।

→ सभी के लिए धन की आवश्यकता होती है।

→ प्रश्न 3: आपके लिए सर्वोत्तम विकल्प
→ विकल्प समय सीमा पर निर्भर करते हैं।

→ विकल्प जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करते हैं।

→ 49 वर्ष की आयु में, इक्विटी में निवेश आवश्यक है।

→ केवल सुरक्षा ही पर्याप्त नहीं है।

→ परिसंपत्ति आवंटन दर्शन
→ उत्पादों से अधिक परिसंपत्ति आवंटन महत्वपूर्ण है।

→ सही मिश्रण तनाव को कम करता है।

→ विकास परिसंपत्तियां कोष का निर्माण करती हैं।

→ रक्षात्मक परिसंपत्तियां स्थिरता प्रदान करती हैं।

→ सुझाई गई परिसंपत्ति आवंटन दिशा
→ विकास के लिए इक्विटी उन्मुख निवेश।

→ स्थिरता के लिए ऋण आधारित निवेश।

– सेवानिवृत्ति नजदीक आने पर धीरे-धीरे बदलाव।

“इक्विटी अब क्यों महत्वपूर्ण है?
– आपके पास अभी भी 15 साल हैं।

– इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।

– इक्विटी धैर्य का फल देती है।

– अस्थिरता अस्थायी होती है।

“इक्विटी को लेकर आम डर
– कई लोग बाजार गिरने से डरते हैं।

– डर के कारण कम निवेश होता है।

– दीर्घकालिक इक्विटी अस्थिरता को कम करती है।

“ सेवानिवृत्ति में म्यूचुअल फंड की भूमिका
– म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं।

– वे पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

– एसआईपी अनुशासन बनाए रखने में मदद करते हैं।

“ इंडेक्स फंड से क्यों बचें?
– इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।

– वे करेक्शन के दौरान पूरी तरह गिर जाते हैं।

– उनमें नुकसान से बचाव की कोई व्यवस्था नहीं होती।

– सक्रिय निर्णय लेने की प्रक्रिया मौजूद नहीं है।

– सक्रिय फंड जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करते हैं।

– फंड प्रबंधक आवंटन को अनुकूलित करते हैं।

“सक्रिय प्रबंधन का महत्व
– भारतीय बाजार अस्थिर हैं।

– आर्थिक चक्र तेजी से बदलते हैं।

– सक्रिय फंड जोखिम को समायोजित करते हैं।

“नियमित निवेश क्यों महत्वपूर्ण है
– अस्थिरता के दौरान मार्गदर्शन महत्वपूर्ण होता है।

– व्यवहार संबंधी सहायता रिटर्न की रक्षा करती है।

– गलत समय पर निवेश करने से शुल्क से अधिक नुकसान होता है।

“ चरण-दर-चरण सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण
– मासिक निवेश के अनुशासन से शुरुआत करें।

– वार्षिक योगदान बढ़ाएँ।

– वेतन वृद्धि का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

“ एसआईपी रणनीति का महत्व
– एसआईपी समय के तनाव को दूर करता है।

– एसआईपी आदत बनाता है।

– एसआईपी दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।


• आपकी योजना में वर्तमान कमियाँ
– कोई समर्पित सेवानिवृत्ति एसआईपी (SIP) का उल्लेख नहीं है।

• केवल ईपीएफ अपर्याप्त है।

• पीपीएफ में योगदान कम है।

• आपको तुरंत क्या शुरू करना चाहिए
• समर्पित सेवानिवृत्ति एसआईपी बनाएं।

• सेवानिवृत्ति तक धन को अप्रयुक्त रखें।

• इसे स्पष्ट रूप से चिह्नित करें।

• ईपीएफ और पीपीएफ की भूमिका का स्पष्टीकरण
• ईपीएफ एक स्थिर आधार प्रदान करता है।

• पीपीएफ कर दक्षता प्रदान करता है।

• दोनों की वृद्धि दर कम है।

• वे अकेले बड़ा कोष नहीं बना सकते।

• सुरक्षा और वृद्धि का संतुलन
• ईपीएफ को न छोड़ें।

• ईपीएफ पर अत्यधिक निर्भर न रहें।

• वृद्धिशील संपत्तियों के साथ इसे मिलाएं।

• कोष के प्रति जुनून के बजाय योगदान पर ध्यान केंद्रित करें
• संख्याओं को लेकर घबराएं नहीं।

– मासिक अनुशासन पर ध्यान दें।

– निरंतरता से ही परिणाम मिलते हैं।

“सेवानिवृत्ति योजना के चरण
– सेवानिवृत्ति तक संचय चरण।

– सेवानिवृत्ति के आसपास संक्रमण चरण।

– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी चरण।

– प्रत्येक चरण के लिए रणनीति आवश्यक है।

“संचय चरण की रणनीति
– इक्विटी में अधिक निवेश।

– एसआईपी की अधिक राशि।

– न्यूनतम निकासी।

“ संक्रमण चरण की रणनीति
– जोखिम में धीरे-धीरे कमी।

– स्थिरता निवेश में वृद्धि।

– आय के लिए तैयारी करें।

“ निकासी चरण की रणनीति
– नियंत्रित निकासी।

– मुद्रास्फीति-समायोजित आय।

– समय से पहले खर्च करने से बचें।

“ चिकित्सा योजना का महत्व
– सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य लागत बढ़ जाती है।

– बीमा जारी रहना चाहिए।

– आपातकालीन बचत आवश्यक है।

“महंगाई से सेवानिवृत्ति की तैयारी
– महंगाई एक खामोश हत्यारा है।

– केवल निश्चित आय पर्याप्त नहीं है।

– विकास योग्य संपत्तियां अनिवार्य हैं।

“सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली की योजना
– खर्चों में बहुत अधिक कमी नहीं आ सकती है।

– कुछ खर्च कम हो जाते हैं।

– कुछ खर्च बढ़ जाते हैं।

– आवास और उपयोगिता खर्च
– घर का रखरखाव जारी रहता है।

– उपयोगिता बिल जारी रहते हैं।

– कर जारी रहते हैं।

“सेवानिवृत्ति के भावनात्मक पहलू
– नियमित आय का नुकसान दुखदायी होता है।

– वित्तीय आत्मविश्वास मायने रखता है।

– योजना बनाने से मन को शांति मिलती है।

“ व्यवहारिक अनुशासन आवश्यक है
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचें।

“ एसआईपी बंद करने से बचें।

समय आपका मित्र है।

अभी क्या न करें
- बचत खातों पर निर्भर न रहें।

गारंटीड रिटर्न योजनाओं के पीछे न भागें।

मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ न करें।

वार्षिक समीक्षा का महत्व
- योजना की वार्षिक समीक्षा करें।

योगदान समायोजित करें।

प्रगति पर शांत भाव से नज़र रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
- योजना को व्यवस्थित करने में मदद करता है।

गलतियों से बचने में मदद करता है।

भावनाओं को नियंत्रित करने में मदद करता है।

आपका सबसे बड़ा लाभ
- आपके पास अभी भी समय है।

आपको अभी से जानकारी है।

आप सोच-समझकर निर्णय ले सकते हैं।

आपका सबसे बड़ा जोखिम
- कार्रवाई में देरी।

अत्यधिक रूढ़िवादिता।

विकास की अनदेखी।

“अगले एक वर्ष के लिए सरल कार्य योजना
– तुरंत रिटायरमेंट एसआईपी शुरू करें।

– यदि संभव हो तो स्वेच्छा से ईपीएफ बढ़ाएँ।

– धीरे-धीरे पीपीएफ बढ़ाएँ।

“अगले पाँच वर्षों के लिए कार्य योजना
– वार्षिक रूप से निवेश बढ़ाएँ।

– इक्विटी में निवेश बनाए रखें।

– निकासी से बचें।

“रिटायरमेंट के निकट कार्य योजना
– धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।

– आय के स्रोत बनाएँ।

– पूंजी की रक्षा करें।

“अंतिम निष्कर्ष
– रिटायरमेंट की योजना बनाना संभव है।

– अभी देर नहीं हुई है।

– आपको अनुशासित निवेश की आवश्यकता है।

– आपको विकास के अवसर चाहिए।

– अभी स्पष्टता के साथ शुरुआत करें।

– रिटायरमेंट तक निरंतर बने रहें।

– शांतिपूर्ण रिटायरमेंट संभव है।


सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने निरंतर निवेश करके अनुशासन दिखाया है।
व्यक्तिगत चुनौतियों के बावजूद आपने एसआईपी (SIP) फिर से शुरू की।

यह प्रतिबद्धता और सीखने की क्षमता को दर्शाता है।
आपका पोर्टफोलियो आपके प्रयास और इरादे को दर्शाता है।
यह प्रशंसा और स्पष्टता-आधारित मार्गदर्शन का पात्र है।

→ समग्र पोर्टफोलियो का संक्षिप्त अवलोकन
→ आपने जल्दी निवेश शुरू किया।

→ आपने ज्यादातर एसआईपी का उपयोग किया।

→ आपने विभिन्न श्रेणियों में निवेश किया।

→ तनाव के दौरान आपने जिम्मेदारी से एसआईपी रोक दी।

→ पोर्टफोलियो का आकार अभी भी बढ़ रहा है।

→ समय सीमा लंबी प्रतीत होती है।

→ जोखिम लेने की क्षमता मध्यम से उच्च प्रतीत होती है।

→ आपने इक्विटी में अत्यधिक लीवरेज नहीं लिया है।

→ आप विभिन्न विषयों का सावधानीपूर्वक अध्ययन कर रहे हैं।

→ पोर्टफोलियो संरचना पर प्राथमिक अवलोकन
→ आपके पास कई इक्विटी शैलियाँ हैं।

→ कुछ ओवरलैप हैं।

→ आपके पास विषयगत एक्सपोजर है।

→ मुख्य आवंटन को मजबूत करने की आवश्यकता है।
– सैटेलाइट निवेश आवंटन में अनुशासन आवश्यक है।

– पोर्टफोलियो को सरल बनाने की आवश्यकता है।

“लक्ष्य संरेखण मूल्यांकन
– स्पष्ट लक्ष्य निर्धारण का उल्लेख नहीं है।

– फंड अवसरवादी प्रतीत होते हैं।

– लक्ष्य आवंटन को दिशा देते हैं।

– लक्ष्यों के बिना भ्रम उत्पन्न होता है।

– सेवानिवृत्ति और धन सृजन प्राथमिक प्रतीत होते हैं।

– कर बचत एक द्वितीयक लक्ष्य है।

“समय सीमा की समझ
– आपकी एसआईपी प्रारंभ तिथियां दीर्घकालिक इरादे का संकेत देती हैं।

– इक्विटी दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयुक्त है।

– अल्पकालिक अस्थिरता को नजरअंदाज किया जाना चाहिए।

– धैर्य आपका सहयोगी है।

“ परिसंपत्ति आवंटन परिप्रेक्ष्य
– आपका पोर्टफोलियो इक्विटी-प्रधान है।

– यह दीर्घकालिक निवेश के लिए स्वीकार्य है।

– लेकिन इक्विटी शैलियों में संतुलन होना आवश्यक है।
– अत्यधिक विषयगत जोखिम से बचें।

• कोर और सैटेलाइट अवधारणा की व्याख्या
• कोर फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

• सैटेलाइट फंड लाभ बढ़ाते हैं।

• कोर फंड का बहुमत होना चाहिए।

• सैटेलाइट फंड सीमित होने चाहिए।

• आपके पोर्टफोलियो में वर्तमान में बिखरे हुए सैटेलाइट फंड हैं।

• मल्टी-कैप श्रेणी का मूल्यांकन
• मल्टी-कैप लचीलापन प्रदान करता है।

• फंड मैनेजर आवंटन का निर्णय लेता है।

• यह उन निवेशकों के लिए उपयुक्त है जिनके पास समय की कमी है।

• यह श्रेणी बाजार चक्रों को अच्छी तरह से संभालती है।

• इस श्रेणी में निवेश जारी रखें।

• एसआईपी राशि को बनाए रखा जा सकता है।

• यहां बार-बार निकासी से बचें।

• सक्रिय इक्विटी श्रेणी का मूल्यांकन
• सक्रिय विविध इक्विटी बाजार के अनुकूल होती है।

• फंड मैनेजर के निर्णय मूल्य बढ़ाते हैं।

• यह भारत जैसे गतिशील बाजारों के लिए उपयुक्त है।

• अनुशासन के साथ निवेश जारी रखें।

– ऐसे एक या दो फंड ही काफी हैं।

“स्मॉल कैप श्रेणी का मूल्यांकन
– स्मॉल कैप शेयर अस्थिर होते हैं।

– रिटर्न चक्रीय होते हैं।

– हालिया प्रदर्शन सपाट लग सकता है।

– यह सामान्य है।

– एसआईपी मार्ग सही है।

– आवंटन सीमित होना चाहिए।

– आक्रामक रूप से निवेश न बढ़ाएं।

– अल्पकालिक रिटर्न के आधार पर निवेश बंद न करें।

“ ईएलएसएस श्रेणी का मूल्यांकन
– ईएलएसएस कर बचत और धन सृजन के लिए उपयुक्त है।

– लॉक-इन अवधि अनुशासन बनाए रखती है।

– प्रदर्शन वार्षिक रूप से बदलता रहता है।

– लॉक-इन अवधि घबराहट में होने वाली बिकवाली को कम करती है।

– एक ईएलएसएस फंड ही पर्याप्त है।

– एक से अधिक ईएलएसएस फंड अव्यवस्था पैदा करते हैं।

– एसआईपी जारी रखना ठीक है।

“ क्षेत्रीय और विषयगत एक्सपोजर समीक्षा
– डिजिटल थीम सीमित है।

– रक्षा थीम नीति-प्रेरित है।

– थीम समय पर निर्भर करती हैं।

– इन पर कड़ी निगरानी रखने की आवश्यकता है।

– थीम मुख्य निवेश नहीं हैं।

– इनमें सीमित एक्सपोजर होना चाहिए।

– अत्यधिक एक्सपोजर से जोखिम बढ़ता है।

“थीमैटिक फंड्स पर कार्रवाई
– और अधिक पैसा लगाने से बचें।

– नए एसआईपी शुरू न करें।

– मौजूदा एसआईपी को थोड़े समय के लिए जारी रखें।

– बाद में धीरे-धीरे बाहर निकलने की योजना बनाएं।

– बाद में मुख्य श्रेणियों में पुनर्निवेश करें।

“ फ्लेक्सी कैप श्रेणी मूल्यांकन
– फ्लेक्सी कैप बाजार के अनुकूलन की अनुमति देता है।

– प्रबंधक विभिन्न क्षेत्रों में बदलते रहते हैं।

– यह श्रेणी दीर्घकालिक निवेशकों के लिए उपयुक्त है।

– यह समय के दबाव को कम करता है।

– एसआईपी और एकमुश्त निवेश दोनों ही तरीके ठीक हैं।
– इस श्रेणी को जारी रखें।

पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड का उल्लेख
– इंडेक्स फंड बाजार की नकल आँख बंद करके करते हैं।

– करेक्शन के दौरान इनमें भारी गिरावट आती है।

– इनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं होता।

– कोई रणनीतिक आवंटन नहीं होता।

– इंडेक्स मूल्यांकन जोखिमों को अनदेखा करता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम प्रबंधन बेहतर करते हैं।

– फंड मैनेजर एक्सपोजर बदलते रहते हैं।

– सक्रिय फंड अस्थिर भारतीय बाजारों के लिए उपयुक्त हैं।

नियमित फंड का विकल्प
– नियमित विकल्प मार्गदर्शन प्रदान करता है।

– दीर्घकालिक रूप से व्यवहारिक समर्थन महत्वपूर्ण है।

– लागत का अंतर गौण है।

– गलत निर्णयों की लागत अधिक होती है।

– नियमित निवेश जवाबदेही सुनिश्चित करता है।

– अतीत में एसआईपी में रुकावट
– तनाव के कारण एसआईपी में रुकावट आना सामान्य बात है।

आपने जिम्मेदारी से कार्यभार संभाला।

– दशकों तक निरंतरता मायने रखती है।

– कुछ अंतराल धन को बर्बाद नहीं करेंगे।

→ पोर्टफोलियो ओवरलैप अवलोकन
– कई इक्विटी शैलियों के शेयर ओवरलैप करते हैं।

– इससे विविधीकरण का लाभ कम हो जाता है।

→ कम फंड स्पष्टता बढ़ाते हैं।

→ एकाग्रता से निगरानी बेहतर होती है।

→ सुझाई गई आदर्श इक्विटी संरचना
– एक विविध कोर फंड।

→ एक फ्लेक्सी स्टाइल फंड।

→ एक मध्यम या छोटा एक्सपोजर।

→ यदि आवश्यक हो तो एक कर-बचत फंड।

→ अत्यधिक थीम से बचें।

→ सुझाई गई आवंटन दिशा
– कोर इक्विटी का प्रभुत्व होना चाहिए।

→ सैटेलाइट इक्विटी सीमित होनी चाहिए।

→ जोखिम स्वभाव के अनुरूप होना चाहिए।

→ पुनर्संतुलन विचार प्रक्रिया
→ अभी पुनर्संतुलन की तत्काल आवश्यकता नहीं है।
– पोर्टफोलियो का आकार अभी भी छोटा है।

– योगदान पर अधिक ध्यान दें।

– पुनर्संतुलन बाद में महत्वपूर्ण होगा।

“फंड की समीक्षा कब करें?
– वार्षिक समीक्षा करें।

– मासिक जाँच से बचें।

– श्रेणी के प्रदर्शन की तुलना करें।

– एक वर्ष के रिटर्न पर ध्यान न दें।

“प्रदर्शन मूल्यांकन मार्गदर्शन
– एक वर्ष का डेटा भ्रामक हो सकता है।

– तीन वर्ष का दृष्टिकोण बेहतर है।

– पाँच वर्ष का दृष्टिकोण स्पष्टता प्रदान करता है।

– प्रतिक्रिया-आधारित परिवर्तनों से बचें।

“व्यवहारिक अनुशासन मार्गदर्शन
– समाचारों से प्रेरित निर्णयों से बचें।

– सोशल मीडिया सुझावों से बचें।

– लिखित योजना का पालन करें।

“जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य
– इक्विटी अस्थिरता प्रदान करती है।

अस्थिरता हानि नहीं है।

– हानि केवल बेचने पर ही होती है।

• तरलता और आपातकालीन योजना
• सुनिश्चित करें कि आपातकालीन निधि अलग से मौजूद हो।

• इक्विटी को न छुएं।

• इससे मजबूरन बेचने से बचा जा सकता है।

• कर संबंधी विचार
• इक्विटी कर दीर्घकालिक रूप से अनुकूल है।

• होल्डिंग अवधि मायने रखती है।

• अनावश्यक फेरबदल से बचें।

• एसआईपी राशि आवंटन की भूमिका
• आय के साथ धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं।

• अचानक वृद्धि से बचें।

• आकार से अधिक स्थिरता मायने रखती है।

• भविष्य में एसआईपी बढ़ाने की रणनीति
• पहले कोर फंड बढ़ाएं।

• थीम फंड बढ़ाने से बचें।

• कोर फंड को ही मुख्य भूमिका निभाने दें।

• आप क्या सही कर रहे हैं
• जल्दी शुरुआत।

– एसआईपी अनुशासन।

– दीर्घकालिक सोच।

– समीक्षा के लिए तत्परता।

“सुधार की आवश्यकताएँ
– फंडों की संख्या कम करें।

– विषयगत जोखिम कम करें।

– मुख्य आवंटन को मजबूत करें।

“निवेश का भावनात्मक पहलू
– बाजार का शोर संदेह पैदा करता है।

– संदेह गलतियों की ओर ले जाता है।

“शिक्षा आत्मविश्वास बढ़ाती है।

“ दीर्घकालिक धन परिप्रेक्ष्य
– धन धीरे-धीरे बढ़ता है।

– निरंतरता प्रतिभा से बेहतर है।

– बाजार में बिताया गया समय मायने रखता है।

“सामान्य निवेशक जाल से बचें
– हाल ही में अच्छा प्रदर्शन करने वालों के पीछे भागना।

– प्रवेश और निकास का सही समय तय करना।

– अत्यधिक विविधीकरण।

“ लक्ष्य निर्धारण का महत्व
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग श्रेणियां होनी चाहिए।

– प्रत्येक श्रेणी के लिए परिसंपत्ति मिश्रण आवश्यक है।

– इससे भ्रम से बचा जा सकता है।

“कार्यान्वयन योग्य अगले कदम
– नए फंड में निवेश पर रोक लगाएं।

– वर्तमान फंडों की वार्षिक समीक्षा करें।

– भविष्य में एसआईपी में होने वाली वृद्धि को मुख्य निवेशों की ओर निर्देशित करें।

“क्या आपको अभी किसी फंड से बाहर निकलने की आवश्यकता है?
– तत्काल बंद करने की आवश्यकता नहीं है।

– धीरे-धीरे समेकन बेहतर है।

– जल्दबाजी में निकासी से बचें।

“क्या आपको किसी फंड की राशि कम करने की आवश्यकता है?
– विषयगत एसआईपी राशि को पहले कम करें।

– निवेश को न्यूनतम रखें।

“क्या आपको नई श्रेणियों की आवश्यकता है?
– अभी किसी नई श्रेणी की आवश्यकता नहीं है।

– सरलता से परिणाम बेहतर होते हैं।

“प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– योजनाकार व्यवहार नियंत्रण में सहायता करता है।

“ योजनाकार आपके जीवन के लिए धन को संतुलित करता है।

– अस्थिरता के समय मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है।

“दीर्घकालिक आत्मविश्वास संदेश
– आप तेजी से सीख रहे हैं।

– गलतियाँ यात्रा का हिस्सा हैं।

– अनुशासन से लाभ बढ़ता है।

– अंत में
– आपका पोर्टफोलियो व्यावहारिक है।

– इसे सरल बनाने की आवश्यकता है।

– अपनी मुख्य ताकत पर ध्यान केंद्रित करें।

– प्रयोग सीमित करें।

– धैर्यपूर्वक निवेशित रहें।

– समय को अनुशासन का फल देने दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने बकाया चुकाकर साहस दिखाया।

आपने समस्या का डटकर सामना किया।
कई लोग इस तरह के समाधान से बचते हैं।
यह अपने आप में एक मजबूत सकारात्मक संकेत है।
आपने देर से ही सही, लेकिन सही काम किया।
आपका भविष्य का क्रेडिट जीवन अभी समाप्त नहीं हुआ है।

“वास्तव में क्या हुआ, इसे समझना
– आपने बहुत कम उम्र में क्रेडिट कार्ड लिया था।

– तब आपको वित्तीय मामलों की कोई जानकारी नहीं थी।

– खर्च भावनात्मक रूप से होता था।

– नौकरी छूटने के कारण आय अचानक बंद हो गई।

– कोविड ने कई युवाओं के करियर को बाधित किया।

– भुगतान में चूक अनजाने में शुरू हो गई।

– फोन खो जाने के कारण संपर्क विवरण बदल गए।

– संचार की कमी ने नुकसान को और बढ़ा दिया।

– ब्याज चुपचाप बढ़ता रहा।

– जुर्माना हर महीने बढ़ता रहा।

– वसूली प्रक्रिया बाद में शुरू हुई।

– यह पैटर्न आम है।

– यह केवल आपके साथ ही नहीं हुआ है।


“उच्च बकाया राशि के बारे में
– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर बहुत अधिक होती है।

ब्याज मासिक रूप से बढ़ता जाता है।

देर से भुगतान करने पर शुल्क भी जुड़ता रहता है।

ब्याज पर भी जीएसटी लागू होता है।

90 दिन बीत जाने पर जोखिम बढ़ जाता है।

कई महीनों बाद, राशि बहुत बढ़ जाती है।

3.15 लाख रुपये की मांग चौंकाने वाली लगती है।

लेकिन यह कार्ड के नियमों के अनुसार है।

यह कानूनी रूप से लागू करने योग्य है।

बातचीत से आपके पैसे बच गए।

“आपके निपटान निर्णय का मूल्यांकन
– आप भागे नहीं।

आपने भावनात्मक रूप से बहस नहीं की।

आपने शांति से बातचीत की।

आपने अपनी देनदारी काफी कम कर दी।

आपने उपयोग की गई राशि का लगभग दोगुना भुगतान किया।

यह निपटान में सामान्य बात है।

“ आपने तय तारीखों पर भुगतान किया।

आपने योजना का पूरी तरह पालन किया।

आपको नो ड्यूज़ लेटर मिल गया।

यह कदम बहुत महत्वपूर्ण है।

स्थिति: बंद
बंद स्थिति राहत की बात है।

इसका मतलब है कि कोई सक्रिय देनदारी नहीं है।

खाता दोबारा नहीं खुलेगा।

कोई रिकवरी कॉल नहीं आएगी।

कानूनी जोखिम खत्म हो गया है।

यह खाता बंद करना है, मिटाना नहीं।

CIBIL स्कोर अभी भी कम क्यों है?
CIBIL भुगतान व्यवहार पर नज़र रखता है।

यह भुगतान में देरी को रिकॉर्ड करता है।

यह डिफ़ॉल्ट को रिकॉर्ड करता है।

आपके कार्ड का लंबे समय तक भुगतान नहीं हुआ था।

इससे नकारात्मक इतिहास बना।

बंद होने के बाद भी, इतिहास बना रहता है।

यह कई वर्षों तक बना रहता है।

क्लोजर से स्कोर तुरंत रीसेट नहीं होता।

“एक्सपीरियन स्कोर बेहतर क्यों है?”
– प्रत्येक ब्यूरो का अपना एल्गोरिदम होता है।

– प्रत्येक ब्यूरो डेटा को अलग-अलग तरीके से मापता है।

– ऋणदाता असमान रूप से डेटा रिपोर्ट करते हैं।

– कुछ मासिक रिपोर्ट करते हैं।

– कुछ त्रैमासिक रिपोर्ट करते हैं।

– एक्सपीरियन में टैगिंग कम सख्त हो सकती है।

– बैंकों द्वारा CIBIL का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है।

– दोनों स्कोर मान्य हैं।

– ऋणदाता आमतौर पर CIBIL को प्राथमिकता देते हैं।

“कौन सा स्कोर अधिक महत्वपूर्ण है?”
– भारत में, CIBIL ऋण देने में प्रमुख भूमिका निभाता है।

– बैंक सबसे पहले CIBIL की जांच करते हैं।

– NBFC अन्य स्कोर की जांच कर सकते हैं।

– डिजिटल ऋणदाता एक्सपीरियन का उपयोग कर सकते हैं।

– CIBIL में सुधार पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।

“क्या आपको भविष्य में ऋण मिल सकता है?”
– हाँ, बाद में ऋण लेना संभव है।

लेकिन तुरंत बड़े ऋण नहीं।

पहले छोटे क्रेडिट पर ध्यान दें।

विश्वास धीरे-धीरे बनता है।

समय के साथ क्रेडिट स्कोर में आई गिरावट ठीक हो जाती है।

“आपके स्कोर को बेहतर बनाने वाले मुख्य कारक
“आगे नियमित भुगतान।

कम क्रेडिट उपयोग।

कोई नया डिफ़ॉल्ट नहीं।

भुगतान के बाद का समय अंतराल।

अब व्यवहार इतिहास से ज़्यादा मायने रखता है।

“अभी आपको क्या नहीं करना चाहिए
“बहुत सारे ऋणों के लिए आवेदन न करें।

बहुत सारे कार्डों के लिए आवेदन न करें।

हर अस्वीकृति स्कोर को नुकसान पहुँचाती है।

“तुरंत आवेदन वाले ऋण न लें।

वे आक्रामक रूप से रिपोर्ट करते हैं।

भविष्य के कार्डों को समय से पहले बंद न करें।

“क्रेडिट को फिर से बनाने का पहला कदम
“आपको एक नए सकारात्मक इतिहास की आवश्यकता है।

– एक साफ-सुथरा खाता मददगार होता है।

– छोटी शुरुआत करें।

– दीर्घकालिक सोचें।

“शुरुआत में सुरक्षित ऋण सबसे अच्छा है
– सुरक्षित ऋण में जोखिम कम होता है।

– ऋणदाता इस पर अधिक भरोसा करते हैं।

– इससे विश्वास फिर से कायम करने में मदद मिलती है।

– उतना ही खर्च करें जितना आप चुका सकते हैं।

“अगली बार क्रेडिट कार्ड का सही उपयोग कैसे करें
– सीमा के 30 प्रतिशत से कम खर्च करें।

– हर महीने पूरा बिल चुकाएं।

– कभी भी केवल MAD (मामूली भुगतान) न करें।
– MAD खतरनाक है।

– ऑटो-डेबिट सेट करें।

– मैन्युअल देरी से बचें।

“भुगतान व्यवहार सबसे महत्वपूर्ण है
– एक बार भी देर से भुगतान करने से बहुत नुकसान होता है।

– राशि से ज्यादा नियमितता मायने रखती है।

– समय पर चुकाने के साथ छोटी-छोटी खरीदारी मददगार होती है।


स्कोर में सुधार की समयरेखा
– पहले छह महीनों में धीमी गति से बदलाव दिखता है।

– एक वर्ष में स्पष्ट सुधार दिखाई देता है।

– दो वर्षों में मजबूत रिकवरी होती है।

– निपटान का प्रभाव समय के साथ कम होता जाता है।

– “निपटान” बनाम “बंद” के बारे में
– निपटान की स्थिति अधिक नुकसानदायक होती है।

– भुगतान के बाद बंद होना बेहतर है।

– आपका स्कोर “बंद” है।

– यह सकारात्मक है।

– नो ड्यूज़ पत्र को सुरक्षित रखें।

– यदि CIBIL बाद में “निपटान” दिखाता है तो क्या करें?
– तुरंत विवाद दर्ज करें।

– नो ड्यूज़ का प्रमाण अपलोड करें।

– सुधार होने तक फॉलो-अप करें।

– क्रेडिट मिक्स और इसकी भूमिका
– एकल क्रेडिट लाइन का इतिहास कमजोर होता है।
– मिश्रित क्रेडिट लाइन धीरे-धीरे स्कोर बढ़ाती है।

– तभी क्रेडिट लें जब आप तैयार हों।

आय की स्थिरता महत्वपूर्ण है
– ऋणदाता आय पर भी ध्यान देते हैं।

– स्थिर नौकरी से ऋण स्वीकृति में मदद मिलती है।

– केवल क्रेडिट स्कोर ही पर्याप्त नहीं है।

– आपकी उम्र एक बड़ा लाभ है
– आप अभी भी बहुत युवा हैं।

– आपके सामने कई दशक हैं।

– शुरुआती गलतियाँ जीवन को परिभाषित नहीं करतीं।

– क्रेडिट क्षति का मनोवैज्ञानिक पहलू
– शर्म अक्सर कार्रवाई में देरी करती है।

– भय सीखने में बाधा डालता है।

– आपने वास्तविकता का बहादुरी से सामना किया।

– यह मानसिकता आपको उबरने में मदद करती है।

– इस अनुभव से सीखें
– क्रेडिट मुफ्त पैसा नहीं है।

– ब्याज वित्तीय स्थिति को बर्बाद कर सकता है।

– आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

– बीमा महत्वपूर्ण है।


– जीवनशैली आय के अनुरूप होनी चाहिए।

“क्रेडिट में अनुशासन बुद्धिमत्ता से बेहतर है”
– समझदार लोग भी कभी-कभी डिफ़ॉल्ट कर देते हैं।

– अनुशासन पुनरावृत्ति को रोकता है।

– सिस्टम इच्छाशक्ति से बेहतर है।

“हर संभव चीज़ को स्वचालित करें”
– क्रेडिट बिलों का स्वतः भुगतान करें।

– देय तिथियों को स्वतः ट्रैक करें।

– निर्णय लेने की थकान को कम करें।

“क्रेडिट का उपयोग कम रखें”
– अधिक उपयोग जोखिम का संकेत देता है।

– कम उपयोग नियंत्रण का संकेत देता है।

– शून्य शेष राशि भी मददगार होती है।

“ऋण के लिए सह-हस्ताक्षर करने से बचें”
– दूसरों के ऋणों की कभी गारंटी न दें।

– उनका डिफ़ॉल्ट आपको नुकसान पहुँचाता है।

“ऋणदाता अब आपको कैसे देखेंगे”
– पिछला डिफ़ॉल्ट दिखाई देता है।

– निपटान जिम्मेदारी दर्शाता है।

– डिफ़ॉल्ट के बाद का समय मायने रखता है।

– आगे का व्यवहार ही निर्णायक होता है।

क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट योग्यता में अंतर
– स्कोर केवल एक कारक है।

आय और स्थिरता मायने रखती है।

नियोक्ता प्रोफ़ाइल मायने रखती है।

मौजूदा देनदारियां मायने रखती हैं।

यदि आपको बाद में तत्काल ऋण की आवश्यकता हो
– शुरू में उच्च ब्याज दर की अपेक्षा करें।

कम राशि का ऋण स्वीकार करें।

इसका उपयोग क्रेडिट रिकॉर्ड बनाने के लिए करें।

क्रेडिट सुधार घोटालों से बचें
– कोई भी इतिहास को मिटा नहीं सकता।

भुगतान वाली सेवाएं अक्सर विफल हो जाती हैं।

समय और अनुशासन सबसे अच्छा काम करते हैं।

नियमित निगरानी महत्वपूर्ण है
– तिमाही आधार पर रिपोर्ट देखें।

त्रैमासिक रूप से गलतियाँ खोजें।

किसी भी गलत प्रविष्टि पर आपत्ति जताएं।

भावनात्मक रूप से भी शांत होना आवश्यक है
– अपने अतीत को क्षमा करें।

आपने वही किया जो आपको तब पता था।

गलतियों से ही विकास होता है।

अंततः
– आपका क्रेडिट जीवन समाप्त नहीं हुआ है।

आपका स्कोर लगातार बेहतर होता जाएगा।

आपने सबसे कठिन चरण पार कर लिया है।

समाप्ति के लिए साहस की आवश्यकता थी।

अब स्वच्छ व्यवहार पर ध्यान दें।

धैर्य का फल आपको अवश्य मिलेगा।

आप निश्चित रूप से दोबारा ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

बस तुरंत बड़े ऋण नहीं।

निरंतर बने रहें।

अनुशासित रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपमें दृढ़ अनुशासन और स्पष्टता झलकती है।
आपकी पारदर्शिता से गहन योजना बनाने में मदद मिलती है।
आपका इरादा ज़िम्मेदारी और परिपक्वता को दर्शाता है।
आप पहले से ही कई साथियों से आगे हैं।

“वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन”
“आपकी आय स्थिर है।

आपकी संपत्ति विविध क्षेत्रों में बंटी हुई है।

आप अपनी बेटी के भविष्य के बारे में सोच रहे हैं।

आपने सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी शुरू कर दी है।

आप खर्चों पर सक्रिय रूप से नज़र रख रहे हैं।

आप नियमित रूप से अपने प्रदर्शन की समीक्षा कर रहे हैं।

आपकी सबसे बड़ी ताकत निरंतरता है।

आपकी दूसरी ताकत लक्ष्य निर्धारण है।

आपकी तीसरी ताकत जोखिम के प्रति जागरूकता है।

आपकी चौथी ताकत बीमा कवरेज है।

आपकी चिंता के क्षेत्र हैं ऋण संरचना।

आपकी चिंता के क्षेत्र हैं तरलता योजना।

आपकी चिंता के क्षेत्र हैं पोर्टफोलियो ओवरलैप।

आपकी चिंता के क्षेत्र हैं अपेक्षाओं का संरेखण।

“ पारिवारिक ज़िम्मेदारी और समय सीमा
– आज आपकी उम्र 41 वर्ष है।

आपके पास आज़ादी के लिए लगभग 15 वर्ष बचे हैं।

आपकी आयु लगभग 45 वर्ष है।

आपका जीवनसाथी अब आर्थिक रूप से आप पर निर्भर है।

आपकी बेटी को शिक्षा सुरक्षा की आवश्यकता है।

आपकी बेटी को विवाह के लिए तैयार होने की आवश्यकता है।

ये आवश्यकताएँ अपरिहार्य हैं।

इन आवश्यकताओं के लिए चरणबद्ध निधि की आवश्यकता है।

इन आवश्यकताओं के लिए अनुशासित बजट की आवश्यकता है।

आपके लिए वित्तीय स्वतंत्रता का अर्थ
– वित्तीय स्वतंत्रता का अर्थ है नकदी प्रवाह की सुविधा।

इसका अर्थ है नौकरी पर निर्भरता न होना।

इसका अर्थ है 85 वर्ष की आयु तक गरिमापूर्ण जीवन।

इसका अर्थ है चिकित्सा सुरक्षा।

इसका अर्थ है पारिवारिक सहयोग।

इसका अर्थ है तनावमुक्त जीवन।

इसका अर्थ विलासिता नहीं है।

इसका अर्थ अटकलबाजी नहीं है।

इसका अर्थ संपत्ति बेचने का दबाव भी नहीं है।

“आवश्यक निधि का दिशात्मक मूल्यांकन:
“ आपको मुद्रास्फीति-समायोजित नकदी प्रवाह की आवश्यकता है।

“ आपको भविष्य में पूंजी संरक्षण की आवश्यकता है।

“ आपको अगले 15 वर्षों के दौरान विकास की आवश्यकता है।

“ स्वतंत्रता के बाद आपको स्थिर आय की आवश्यकता है।

“ निधि खर्चों को पूरा करने में सक्षम होनी चाहिए।

निधि आपात स्थितियों को पूरा करने में सक्षम होनी चाहिए।

निधि स्वास्थ्य देखभाल को पूरा करने में सक्षम होनी चाहिए।

“ जीवनशैली के साथ सटीक संख्याएँ बदलती रहती हैं।

“ संख्याओं पर नहीं, संरचना पर ध्यान केंद्रित करें।

“ऋण संरचना मूल्यांकन:
“ गृह ऋण प्रबंधनीय है।

“ ब्याज दर उचित है।

“ अवधि करियर के अनुरूप है।

“ पिता से लिया गया ऋण भावनात्मक रूप से महंगा है।

“ ब्याज हानि वास्तविक है।

“ दायित्व का दबाव अधिक है।
– पारिवारिक ऋण शांति को प्रभावित करते हैं।

– इस ऋण को प्राथमिकता देनी चाहिए।

– इस ऋण का जल्द से जल्द निपटारा करवाना चाहिए।

“तत्काल ऋण कार्य योजना
– सभी वैकल्पिक निवेशों को अस्थायी रूप से रोकें।

– वार्षिक बोनस का रणनीतिक उपयोग करें।

– बोनस को पिता के ऋण में लगाएं।

– यदि आवश्यक हो, तो इक्विटी का कुछ हिस्सा बेच दें।

– भावनात्मक शांति यहाँ मायने रखती है।

– शांति का वित्तीय मूल्य है।

– ऋण चुकाने के बाद, निवेश फिर से मजबूती से शुरू करें।

– कार खरीद निर्णय की समीक्षा
– आपका निर्णय भावनात्मक रूप से व्यावहारिक था।

– आपने दस्तावेज़ीकरण की जटिलता से बचा लिया।

– आपने बंधक संबंधी समस्याओं से बचा लिया।

– वित्तीय रूप से, ब्याज लागत अधिक है।

– व्यवहारिक रूप से, शांति मायने रखती है।

– यह गलती घातक नहीं है।

– सुधार संभव है।


– पिता से लिया गया ऋण पहले चुकाएं।

दोषबोध के कारण होने वाली देरी से बचें।

मासिक नकदी प्रवाह मूल्यांकन
– आपकी आय अच्छी है।

आपकी एसआईपी राशि पर्याप्त है।

आपकी बचत दर अच्छी है।

आपके स्थायी कर्ज़ भारी हैं।

आपकी लचीलापन मध्यम है।

हाथ से लिया गया ऋण समाप्त होने पर अधिशेष बढ़ता है।

इससे धन सृजन में तेजी आएगी।

आपातकालीन निधि संरचना समीक्षा
– आप पहले से ही आपातकालीन निधि रखते हैं।

आप कई साधनों का उपयोग करते हैं।

आप तरलता के प्रति जागरूक रहते हैं।

आपातकालीन निधि का उद्देश्य सुरक्षा है।

आपातकालीन निधि में उतार-चढ़ाव नहीं होना चाहिए।

बाजार से जुड़े फंडों का उपयोग करने से जोखिम बढ़ता है।

आपातकालीन धन के लिए निश्चितता आवश्यक है।

आपातकालीन निधि में सुधार
– छह महीने के खर्चों को सुरक्षित रखें।

– कम अस्थिरता वाले साधनों का उपयोग करें।

यहां इक्विटी निवेश से बचें।

आपात स्थिति को अवसर से अलग करें।

मानसिक स्पष्टता से निर्णय लेने में मदद मिलती है।

“वार्षिक व्यय प्रबंधन समीक्षा
“आपका दृष्टिकोण सुनियोजित है।

“आपने वार्षिक दायित्वों की योजना बनाई है।

“आपने ऋण पर निर्भरता से परहेज किया है।

“तरल निधि का उपयोग स्वीकार्य है।

“निकासी की योजना बनाएं।

“एक वर्ष की आवश्यकताओं के लिए धन तैयार रखें।

“समय जोखिम से बचें।

“एक्सिस लिक्विड फंड का उपयोग
“यह वार्षिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त है।

“इससे आसानी से धन प्राप्त किया जा सकता है।

“यह बचत योजनाओं से बेहतर प्रतिफल प्रदान करता है।

“यहां अधिक आवंटन न करें।

“केवल आवश्यक राशि रखें।

“बोनस प्रबंधन रणनीति
“बोनस एक शक्तिशाली पूंजी है।

“ बोनस का कोई उद्देश्य होना चाहिए।

– पहली प्राथमिकता ऋण चुकाना है।

– दूसरी प्राथमिकता आपातकालीन बचत है।

– तीसरी प्राथमिकता दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।

– जीवनशैली में अनावश्यक वृद्धि से बचें।

– बोनस का आवंटन पहले से ही मानसिक रूप से तय कर लें।

– इससे आवेगपूर्ण खर्च से बचा जा सकता है।

• सेवानिवृत्ति योजना मूल्यांकन
– ईपीएफ में निवेश मजबूत है।

एनपीएस में निवेश अनुशासन बनाए रखता है।

– म्यूचुअल फंड विकास प्रदान करते हैं।

– सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियां विविध हैं।

– समय सीमा इक्विटी के लिए उपयुक्त है।

– बार-बार निवेश में बदलाव करने से बचें।

– परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।

• म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा
– आपके पास विविध श्रेणियों में निवेश है।

– आप एसआईपी अनुशासन का पालन करते हैं।

– आप वार्षिक रूप से निवेश बढ़ाते हैं।

– अल्पकालिक प्रदर्शन में गिरावट सामान्य है।

• एक साल का डेटा भ्रामक होता है।

– बाज़ार चक्र अलग-अलग शैलियों में भिन्न होते हैं।

– धैर्य का फल मिलता है।

“बार-बार फंड बदलने पर”
– प्रतिक्रिया के आधार पर फंड बदलने से बचें।

– पिछले साल के विजेताओं के पीछे भागने से बचें।

– फंड बदलने से चक्रवृद्धि ब्याज दर फिर से शुरू हो जाती है।

– फंड बदलने से व्यवहार संबंधी जोखिम पैदा होता है।

– रिटर्न की नहीं, बल्कि फंड रणनीति की समीक्षा करें।

– लक्ष्य अवधि के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

“ मिडकैप और लार्जकैप के प्रदर्शन को लेकर चिंताएं”
– एक साल बहुत कम है।

– पांच साल का समय सार्थक होता है।

– बाज़ार के चरण नेतृत्व को बदलते रहते हैं।

– खराब प्रदर्शन अक्सर सुधार से पहले आता है।

– यदि मूलभूत कारकों में बदलाव आया है, तो समीक्षा करें।

– अन्यथा, अनुशासित रहें।

“ दैनिक एसआईपी के पुनर्निर्देशन पर”
– दैनिक एसआईपी व्यवहार को बढ़ा देते हैं।

बार-बार बदलाव करने से अस्थिरता बढ़ती है।

स्थिरता बनाए रखें।

मासिक नहीं, वार्षिक समीक्षा करें।

REIT आवंटन मूल्यांकन पर
REIT आय का अवसर प्रदान करते हैं।

REIT विविधीकरण प्रदान करते हैं।

REIT बाजार से जुड़े होते हैं।

REIT ब्याज के प्रति संवेदनशील होते हैं।

आवंटन सीमित रहना चाहिए।

आय की कोई गारंटी नहीं है।

निश्चित प्रतिफल की अपेक्षा न रखें।

सूचकांक फंड एक्सपोजर पर
सूचकांक फंड में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।

सूचकांक फंड बाजार की गिरावट को पूरी तरह प्रतिबिंबित करते हैं।

फंड मैनेजर का कोई हस्तक्षेप नहीं होता।

रणनीतिक आवंटन संभव नहीं है।

अस्थिरता पूरी तरह से समाप्त हो जाती है।

व्यवहारिक तनाव बढ़ता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर अनुकूलन करते हैं।

– कुशल प्रबंधक जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं।

– दीर्घकालिक अल्फा क्षमता मौजूद है।

“प्रत्यक्ष निधि दृष्टिकोण पर ध्यान दें:
– प्रत्यक्ष निधि व्यय अनुपात को कम करती है।

– प्रत्यक्ष निधि मार्गदर्शन की आवश्यकता नहीं होती है।

– निवेशक का व्यवहार परिणामों को निर्धारित करता है।

– गलत समय पर लिए गए निर्णय प्रतिफल को नष्ट कर देते हैं।

– नियमित निधि पेशेवर सहायता प्रदान करती है।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन मूल्य बढ़ाता है।

– अनुशासन लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

“ बाल शिक्षा योजना समीक्षा:
– आप समय से पहले योजना बना रहे हैं।

– आपने शिक्षा परिसंपत्तियों में विविधता लाई है।

– इक्विटी आवंटन समयसीमा के अनुकूल है।

– सामाजिक सुरक्षा मूल्य (एसएसवाई) सुरक्षा प्रदान करता है।

– अत्यधिक संकेंद्रण से बचें।

– हर पांच साल में कॉर्पस की समीक्षा करें।

“ बाल विवाह योजना समीक्षा:
– स्वर्ण आवंटन पारंपरिक है।

– भूमि परिसंपत्तियां पहले से मौजूद हैं।

– अतिरिक्त संपत्ति खरीदने से बचें।

वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

– विवाह के दौरान तरलता महत्वपूर्ण है।

• बीमा कवरेज की समीक्षा
– सावधि बीमा पर्याप्त है।

– स्वास्थ्य बीमा मजबूत है।

– कॉर्पोरेट बीमा एक अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

– व्यक्तिगत बीमा निरंतरता सुनिश्चित करता है।

• सावधि बीमा की समय-समय पर समीक्षा करें।

• एलआईसी पॉलिसी का मूल्यांकन
– एलआईसी पॉलिसी विरासत पर आधारित है।

– रिटर्न कम है।

– सरेंडर करने के निर्णय का मूल्यांकन आवश्यक है।

– केवल सात वर्ष शेष हैं।

– भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।

– अवसर लागत की शांत भाव से समीक्षा करें।

• जीवनशैली और व्यय प्रबंधन
– आपके खर्चे यथार्थवादी हैं।

– कोई अनावश्यक खर्च दिखाई नहीं देता।

– मुद्रास्फीति पर वार्षिक रूप से नज़र रखें।

– तदनुसार एसआईपी समायोजित करें।


• परिसंपत्ति आवंटन अनुशासन
– लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से अलग करें।

• उद्देश्यों को आपस में न मिलाएं।

• आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें।

• आवश्यकता पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।

• व्यवहारिक वित्त मार्गदर्शन
• बाजार में उतार-चढ़ाव निरंतर होता रहता है।

• भावनाएं नकारात्मक परिणामों को जन्म देती हैं।

• लिखित योजना का पालन करें।

• सामाजिक तुलना से बचें।

• स्वास्थ्य और करियर जोखिम योजना
• कौशल की प्रासंगिकता बनाए रखें।

• कमाई की क्षमता की रक्षा करें।

• स्वास्थ्य ही असली धन है।

• निवारक देखभाल से पैसे की बचत होती है।

• उत्तराधिकार और नामांकन
• सभी जगह नामांकन सुनिश्चित करें।

• समय-समय पर सूची को अपडेट करें।

• जीवनसाथी के साथ योजना पर चर्चा करें।

• अंतिम निष्कर्ष
• आप सही रास्ते पर हैं।

• छोटे-मोटे सुधार सहायक होंगे।

– पारिवारिक ऋण का शीघ्र भुगतान करें।

– आपातकालीन व्यवस्था को सरल बनाएं।

– धैर्यपूर्वक निवेशित रहें।

– बार-बार निवेश न बदलें।

– परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।

– समय को अपने लिए काम करने दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपकी परेशानी को स्पष्ट रूप से समझ सकता हूँ।
आपकी स्थिति अभी बहुत कठिन लग रही है।

लेकिन यह अंत नहीं है।
यह एक रिकवरी चरण है।
आपने सही समय पर संपर्क किया।

सबसे पहले, कृपया गहरी साँस लें।
कर्ज़ भारी लगता है, लेकिन इसे संभाला जा सकता है।
आप अकेले नहीं हैं।

“सबसे पहला और सबसे महत्वपूर्ण आश्वासन
– कोविड के कारण नौकरी छूटना आपकी गलती नहीं थी।

कई अच्छे पेशेवरों को इसका सामना करना पड़ा।

ऋण लेना जीवनयापन के लिए आवश्यक था, न कि गैर-जिम्मेदारी के लिए।

आपने अपने परिवार की रक्षा करने की कोशिश की।

यह इरादा बहुत मायने रखता है।

जब कर्ज़ बढ़ता जाता है तो घबराहट होती है।

घबराहट सोचने की क्षमता को कम कर देती है।

हम इसे धीरे-धीरे कम करेंगे।

“तत्काल मानसिक संतुलन की आवश्यकता है
– कुल ऋण राशि के बारे में सोचना बंद करें।

केवल अगले छह महीनों पर ध्यान केंद्रित करें।

“ दीर्घकालीन भय को फिलहाल नजरअंदाज करें।

संकट को चरणबद्ध तरीके से नियंत्रित करना आवश्यक है।

आपको अभी पूर्णता की आवश्यकता नहीं है।

आपको पहले स्थिरता चाहिए।

वर्तमान ऋण स्थिति को समझना
- 1 करोड़ रुपये के ऋण के करीब पहुंचना डरावना लगता है।

आय अनिश्चित होने के कारण भय बढ़ जाता है।

कई ऋण भ्रम पैदा करते हैं।

ब्याज का भुगतान अंतहीन लगता है।

लेकिन ऋण कोई जेल नहीं है।

ऋण पर बातचीत की जा सकती है।

ऋण का पुनर्गठन किया जा सकता है।

वास्तविक समस्या ऋण राशि नहीं है।

वास्तविक समस्या नकदी प्रवाह में असंतुलन है।

स्थिर आय के बिना EMI का दबाव कष्टदायी होता है।

भावनात्मक दबाव निर्णयों को बिगाड़ देता है।

हम पहले नकदी प्रवाह को ठीक करते हैं।

फिर हम संरचना को ठीक करते हैं।

तत्काल जीवनयापन योजना – अगले 90 दिन
– सभी नए ऋण तुरंत रोक दें।
– भावनात्मक ऋण न लें।

– निवेश के लिए ऋण न लें।

– सभी गैर-जरूरी खर्चों में कटौती करें।

– जीवनयापन की यह स्थिति अस्थायी है।

– स्वाभिमान को अभी प्रतीक्षा करनी होगी।

• खर्च नियंत्रण – कठिन लेकिन आवश्यक
– यदि आवश्यक हो तो एसआईपी को अस्थायी रूप से रोकें।

– शिक्षा एसआईपी को थोड़े समय के लिए धीमा किया जा सकता है।

– निवेश जीवनयापन के बाद आता है।

– भोजन, किराया, दवाइयाँ सबसे पहले आती हैं।

– ईएमआई दूसरे नंबर पर आती हैं।

• आय स्थिरीकरण – सर्वोच्च प्राथमिकता
– अभी कोई भी आय अच्छी आय है।

– प्रतिष्ठा से ईएमआई का भुगतान नहीं होता।

– अस्थायी काम स्वीकार्य है।


प्रशिक्षण केंद्रों का नुकसान संरचनात्मक था।

कोविड के बाद दुनिया बदल गई।

कौशल-आधारित आय को पुनर्जीवित करना आवश्यक है।

तत्काल आय के लिए विचारणीय उपाय:
फ्रीलांस प्रशिक्षण सत्र।

ऑनलाइन कोचिंग या मेंटरिंग।

पार्ट-टाइम शिक्षण कार्य।

कॉर्पोरेट अल्पकालिक कार्यशालाएँ।

संपर्कों के माध्यम से परामर्श कार्य।

अनुबंध भूमिकाएँ भी ठीक हैं।

अपने पुराने नेटवर्क को तुरंत सक्रिय करें:
पूर्व सहकर्मियों से व्यक्तिगत रूप से संपर्क करें।

अपनी स्थिति के बारे में ईमानदारी से बताएं।

अवसरों के बारे में पूछें।

अधिकांश नौकरियाँ लोगों के माध्यम से मिलती हैं।

चुप रहने से अलगाव बढ़ता है।

ऋण वर्गीकरण: अत्यंत महत्वपूर्ण

सभी ऋणों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।

ऋणदाता का नाम लिखें।

ब्याज दर लिखें।

ईएमआई राशि लिखें।

बची हुई अवधि लिखें।

यह सब कागज़ पर लिखें।

स्पष्ट दृश्य भय को कम करता है।

ऋणों को सही ढंग से प्राथमिकता देना
- उच्च ब्याज वाले ऋणों को पहले लिखें।

मन की शांति के लिए पारिवारिक ऋणों को बाद में लिखें।

सुरक्षित ऋणों को बाद में लिखें।

भावनात्मक ऋण मानसिक रूप से अधिक हानिकारक होते हैं।

होम लोन का परिप्रेक्ष्य
- होम लोन दीर्घकालिक होता है।

बैंक इसमें लचीले होते हैं।

पुनर्गठन संभव है।

अवधि बढ़ाने से ईएमआई कम हो जाती है।

अस्थायी राहत के विकल्प मौजूद हैं।

बैंक से तुरंत संपर्क करें
- बातचीत में देरी न करें।

बैंक संचार को प्राथमिकता देते हैं।

चुप रहने से कानूनी दबाव बनता है।

ईएमआई पुनर्गठन का अनुरोध करें।

कार्यकाल विस्तार का अनुरोध करें।
– अस्थायी राहत मांगें।

परिवार के ऋण प्रबंधन
– परिवार से खुलकर बात करें।

– शांति से अपनी वास्तविकता साझा करें।

– समय विस्तार का अनुरोध करें।

– परिवार में शांति इस समय अत्यंत महत्वपूर्ण है।

– छिपाने से दबाव बढ़ता है।

संपत्ति समीक्षा – वास्तविकता का आकलन
– संपत्ति सुरक्षा के लिए होती है।

– संपत्ति संकट से उबरने में भी सहायक हो सकती है।

– भावनात्मक लगाव को विराम दें।

क्या आपको अभी कुछ बेचना चाहिए?
– संपत्ति बेचने में जल्दबाजी न करें।

– कम कीमत पर बेचने से संपत्ति का मूल्य कम हो जाता है।

– लेकिन आंशिक परिसमापन मददगार हो सकता है।

– यह रणनीतिक होना चाहिए।

– संकट के दौरान निवेश
– निवेश पवित्र नहीं होते।

– परिवार का अस्तित्व सर्वोपरि है।

– अस्थायी निकासी स्वीकार्य है।
– यहाँ अपराधबोध की कोई भूमिका नहीं है।

“आपातकालीन निधि की वास्तविकता
– आपातकालीन निधि का उपयोग पहले ही हो चुका है।

– यही इसका उद्देश्य है।

– यहाँ असफलता का अनुभव न करें।

“बीमा जारी रहना चाहिए
– सावधि बीमा समाप्त नहीं होना चाहिए।

– स्वास्थ्य बीमा जारी रहना चाहिए।

– ये अनिवार्य हैं।

“भावनात्मक स्वास्थ्य ही वित्तीय स्वास्थ्य है
– निरंतर तनाव निर्णयों को प्रभावित करता है।

– नींद की कमी सोचने की क्षमता को खराब करती है।

– अपने जीवनसाथी से खुलकर बात करें।

– इसे अकेले न संभालें।

“अब क्या न करें
– त्वरित लाभ की उम्मीद में निवेश न करें।

– व्यापार के लिए ऋण न लें।

– सोशल मीडिया की सलाह का पालन न करें।

– अपनी तुलना दूसरों से न करें।

“पुनर्निर्माण चरण – आय स्थिर होने के बाद
– धीरे-धीरे एसआईपी (SIP) फिर से शुरू करें।

– छोटी राशि भी ठीक है।

– निरंतरता महत्वपूर्ण है, राशि नहीं।

“दीर्घकालिक वास्तविकता का आकलन
– वित्तीय स्वतंत्रता में देरी हो सकती है।

– देरी विफलता नहीं है।

– आज का संघर्ष कल की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

“महत्वपूर्ण मानसिकता परिवर्तन
– आप टूटे नहीं हैं।

– आपकी स्थिति अस्थायी है।

– कोविड ने कई लोगों के करियर बदल दिए।

– अब नए सिरे से शुरुआत करना सामान्य बात है।

“आज के लिए एक स्पष्ट कार्य
– आज ही सभी ऋणों को लिख लें।

– आज ही आय के एक संभावित स्रोत से संपर्क करें।

– एक सप्ताह के भीतर बैंक से मिलने का समय तय करें।

“इस सप्ताह के लिए एक स्पष्ट कार्य
– अंतरिम आय सुरक्षित करें।

“ खर्चों में आक्रामक रूप से कटौती करें।
– आवश्यकता पड़ने पर निवेश रोकें।

“इस महीने के लिए एक स्पष्ट कार्य”
– ऋण पुनर्गठन को अंतिम रूप दें।

– नकदी प्रवाह को स्थिर करें।

“आपमें अभी भी शक्ति है”
– आप शिक्षित हैं।

– आप कुशल हैं।

– आप अपने परिवार की परवाह करते हैं।

– ये शक्तिशाली संपत्तियां हैं।

“अंत में”
– यह चरण अभी भारी लग रहा है।

– लेकिन इसे पलटा जा सकता है।

– डर के बजाय नियंत्रण पर ध्यान केंद्रित करें।

– एक-एक कदम करके आगे बढ़ें।

– मैं स्पष्ट रूप से सोचने में आपकी मदद करने के लिए यहां हूं।

– आप इसमें अकेले नहीं हैं।


सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी पत्नी की योजना अनुशासन, स्पष्टता और दीर्घकालिक दृष्टिकोण दर्शाती है। आप दोनों समझदारी से धन सृजित करने के लिए जिम्मेदार कदम उठा रहे हैं। 40 वर्ष की आयु में उनकी उच्च जोखिम लेने की क्षमता और 10 वर्षों से अधिक की लंबी समयावधि नियंत्रित अस्थिरता के साथ सार्थक वृद्धि का अवसर प्रदान करती है।

नीचे उनकी स्थिति के सभी महत्वपूर्ण पहलुओं, पोर्टफोलियो मूल्यांकन, विविधीकरण, जोखिम, पुनर्संतुलन, आवंटन संबंधी सुझाव, व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन, कर निहितार्थ, निगरानी और अनुशासित क्रियान्वयन को शामिल करते हुए एक संरचित और विस्तृत रोडमैप दिया गया है।

• उनके लक्ष्यों और समयावधि को समझना
• उनकी निवेश अवधि 10 वर्षों से अधिक है।

• यह समयावधि इक्विटी-आधारित वृद्धि पर केंद्रित है।

• उच्च जोखिम प्रोफ़ाइल सार्थक इक्विटी एक्सपोजर की अनुमति देती है।

• सेवानिवृत्ति योजना के लिए वृद्धि के साथ-साथ अनुशासन भी आवश्यक है।

• लंबी समयावधि अल्प से मध्यम बाजार उतार-चढ़ाव को सहन कर सकती है।

• वह वर्षों में चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ उठा सकती हैं।

• धैर्य और निरंतरता महत्वपूर्ण हो जाते हैं।

• वर्तमान पोर्टफोलियो का सारांश
• उन्होंने अब तक 140000 रुपये निवेश किए हैं।

वर्तमान मूल्य 155451 रुपये है।

यह अल्पावधि में अच्छी वृद्धि दर्शाता है।

आज उनका निवेश तीन फंडों में है।

प्रत्येक फंड में 2000 रुपये की एसआईपी है।

कुल एसआईपी अब तक 6000 रुपये मासिक है।

वह अतिरिक्त 9000 रुपये मासिक निवेश करने की योजना बना रही हैं।

इससे कुल मासिक एसआईपी बढ़कर 15000 रुपये हो जाएगी।

उनके पोर्टफोलियो की सकारात्मक विशेषताएं:
वे नियमित रूप से निवेश कर रही हैं।

एसआईपी से समय जोखिम कम होता है।

उन्होंने विभिन्न श्रेणियों में निवेश किया है।

इक्विटी में उनका निवेश काफी अधिक है, जो वृद्धि में सहायक है।

उनके कुल मूल्य में वृद्धि हुई है।

इससे आत्मविश्वास और गति मिलती है।

निवेश परिवेश का संदर्भ:
बाज़ार अस्थिरता के चक्रों से गुज़रते हैं।

अल्पकालिक गिरावट सामान्य है।

दीर्घकालिक वृद्धि मूलभूत सिद्धांतों पर आधारित रहती है।

अल्पकालिक अस्थिरता जोखिम है, लेकिन दीर्घकालिक अवसर है।

मंदी के दौरान अधिक बचत करने से औसत मूल्य बेहतर मिलते हैं।

“सक्रिय प्रबंधन बनाम सूचकांक निधियों की भूमिका
“निष्क्रिय सूचकांक निधियां बाज़ार सूचकांकों का सटीक अनुसरण करती हैं।

मंदी के दौरान इनमें लचीलापन नहीं होता।

तीव्र गिरावट के दौरान सूचकांक पूरी तरह गिर जाते हैं।

सक्रिय निधियां कमज़ोर अवधि में जोखिम कम कर सकती हैं।

वे गुणवत्ता वाले अग्रणी शेयरों में निवेश कर सकती हैं और कमज़ोर क्षेत्रों से बच सकती हैं।

उच्च जोखिम और दीर्घकालिक निवेशक के लिए, सक्रिय प्रबंधन स्थायी नुकसान से सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

सक्रिय प्रबंधक शेयर चयन और जोखिम नियंत्रण के माध्यम से मूल्यवर्धन कर सकते हैं।

यह विशेष रूप से तब महत्वपूर्ण होता है जब बड़ी रकम निवेश की जाती है।

इसलिए इस समय सक्रिय निधियां अधिक उपयुक्त हैं।

“नियमित फंड मार्ग बनाम प्रत्यक्ष मार्ग
– कई निवेशक सोचते हैं कि प्रत्यक्ष फंड से लागत बचती है।

– प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात को कम करते हैं, लेकिन मार्गदर्शन में खरे नहीं उतरते।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) का मार्गदर्शन व्यवहारिक अनुशासन प्रदान करता है।

अनुशासन बाजार में गिरावट के दौरान जल्दबाजी में लिए गए निर्णयों को रोकता है।

भावनात्मक गलतियाँ व्यय अनुपात के अंतर से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

“नियमित फंड में एमएफडी (मैनेज्ड मेंटल डेवलपमेंट) का समर्थन शामिल होता है।

नियमित मार्ग लक्ष्यों, जोखिमों, पुनर्संतुलन और कर की निगरानी में सहायक होता है।

दीर्घकालिक निवेश के लिए, निर्देशित समीक्षा बेहतर परिणाम देती है।

“वर्तमान फंडों का मूल्यांकन
– इक्विटी और डेट हाइब्रिड फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

फ्लेक्सी-कैप एक्सपोजर व्यापक इक्विटी विविधीकरण प्रदान करता है।

मिडकैप फोकस उच्च विकास क्षमता प्रदान करता है।

कुल मिलाकर, ये विविध जोखिम-लाभ प्रदान करते हैं।

हालांकि, भविष्य के लिए मूल्यांकन प्रदर्शन की निरंतरता, शैली स्थिरता और जोखिम प्रबंधन पर निर्भर करता है।
– फंड श्रेणियां उसके जोखिम प्रोफाइल और निवेश अवधि के अनुरूप होनी चाहिए।

“रीबैलेंसिंग के मूल सिद्धांत
– रीबैलेंसिंग का अर्थ है बाजार की गतिविधियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करना।

– यह जोखिम को मूल उद्देश्य के अनुरूप पुनः स्थापित करता है।

– यह अनपेक्षित जोखिमों से बचाता है।

– बार-बार रीबैलेंसिंग करने से बचें; इसे उद्देश्यपूर्ण तरीके से करें।

– रीबैलेंसिंग कम कीमत पर खरीदने और उच्च कीमत पर बेचने को प्रोत्साहित करता है।

– रीबैलेंसिंग पर कब विचार करें
– वार्षिक समीक्षा करना उचित है।

– यदि आवंटन में महत्वपूर्ण बदलाव होता है, तो बाजार की बड़ी गतिविधियों के कारण रीबैलेंसिंग की आवश्यकता हो सकती है।

– यदि तेजी के कारण इक्विटी का हिस्सा बहुत अधिक हो जाता है, तो चुनिंदा रूप से कटौती करें।

– यदि किसी फंड की शैली उसके मूल उद्देश्य से बदल जाती है, तो समायोजन पर विचार करें।

– सुनिश्चित करें कि रीबैलेंसिंग लक्ष्य-उन्मुख हो, न कि समाचारों पर प्रतिक्रिया।

– उच्च जोखिम वाले दीर्घकालिक निवेशक के लिए सुझाया गया समग्र आवंटन
– विकास का मुख्य आधार इक्विटी ही है।

ऋण या स्थिरता वाला हिस्सा पोर्टफोलियो संतुलन बनाए रखने में सहायक होता है।

हालांकि, 40 वर्ष की आयु में उच्च जोखिम के साथ, इक्विटी का प्रभुत्व हो सकता है।

लेकिन अत्यधिक केंद्रित जोखिम मंदी के दौरान नुकसान पहुंचा सकता है।

संतुलन के लिए गुणवत्तापूर्ण हाइब्रिड घटकों को शामिल करें।

इक्विटी आवंटन पर जोर
– बड़ी और विविध इक्विटी में निवेश स्थिर विकास को बढ़ावा देता है।

मध्य और छोटी पूंजी में निवेश उच्च जोखिम के साथ विकास की संभावना बढ़ाता है।

केवल मध्य पूंजी में अत्यधिक निवेश अस्थिरता बढ़ाता है।

बहु-पूंजी उन्मुखीकरण वाली विविध इक्विटी रणनीतियाँ उतार-चढ़ाव को सुचारू बनाती हैं।

हाइब्रिड घटक की भूमिका

हाइब्रिड फंड स्वचालित रूप से इक्विटी और ऋण को संयोजित करते हैं।

वे विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बनाए रखते हैं।

वे भावनात्मक पूर्वाग्रह को कम कर सकते हैं।

अच्छा हाइब्रिड निवेश खराब बाजारों के दौरान पूंजी को संरक्षित करने में मदद करता है।

यह इक्विटी रिटर्न खोए बिना समग्र पोर्टफोलियो स्थिरता को बनाए रखने में सहायक होता है।


“गोल्ड फंड्स में निवेश करना – हाँ, स्पष्टता के साथ”
– गोल्ड इक्विटी की तरह विकास का चालक नहीं है।

यह विविधीकरण और मुद्रास्फीति से बचाव प्रदान करता है।
लेकिन लंबी अवधि में गोल्ड का रिटर्न इक्विटी से पीछे रह सकता है।

गोल्ड का निवेश सीमित मात्रा में ही होना चाहिए।

अधिक गोल्ड समग्र विकास क्षमता को कम करता है।

हेजिंग के रूप में, यह इक्विटी में गिरावट के दौरान अस्थिरता को कम करता है।

गोल्ड फंड्स में एक छोटा सा हिस्सा विविधीकरण का लाभ देता है।

गोल्ड में कितना निवेश करें?
– दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित करने के लिए, गोल्ड का निवेश सीमित होना चाहिए।

यह कुल पोर्टफोलियो का एक छोटा प्रतिशत हो सकता है।

कारण: गोल्ड का दीर्घकालिक रिटर्न इक्विटी से कम है।

अतिरिक्त गोल्ड विकास क्षमता को कम करता है।

इसे विविधीकरण के लिए रखें, मुख्य विकास के लिए नहीं।

” फंड चयन के सिद्धांत (विशिष्ट नामों के बिना)
– ऐसे फंड चुनें जिनका प्रदर्शन चक्रों में स्थिर रहा हो।
– अल्पकालिक लाभ के पीछे भागने से बचें।
– अनुभवी प्रबंधन टीमों को प्राथमिकता दें।
– बार-बार निवेश शैली में बदलाव से बचें।
– जोखिम-समायोजित वृद्धि पर विचार करें।
– केवल लाभ ही नहीं, बल्कि जोखिम नियंत्रण पर भी ध्यान दें।
– फंडों का मूल्यांकन पूर्ण और सापेक्ष जोखिम मापदंडों के आधार पर करें।

– केंद्रित या विषयगत निवेश से बचें।

इक्विटी पोर्टफोलियो में गुणवत्तापूर्ण कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करें।

– कुल मासिक एसआईपी की संरचना
– मौजूदा 6000 रुपये के एसआईपी को जारी रखें।

चुनिंदा श्रेणियों में 9000 रुपये का नया एसआईपी जोड़ें।

सभी नए एसआईपी को एक ही श्रेणी में न लगाएं।

विविध इक्विटी, हाइब्रिड और छोटे गोल्ड निवेश में इसे फैलाएं।

– क्षमता से अधिक उच्च अस्थिरता वाली श्रेणियों में निवेश करने से बचें।

• निवेश आवंटन का उदाहरण (केवल अवधारणा)
• विविध इक्विटी फंडों में बहुमत निवेश।

• हाइब्रिड फंडों में मध्यम निवेश।

• स्वर्ण फंडों में कम निवेश।

• जोखिम सहनशीलता और बाजार मूल्यांकन के आधार पर अनुपात समायोजित करें।

• इक्विटी निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएं।

• निवेश को नियंत्रण में रखने के लिए वार्षिक रूप से पुनर्संतुलन करें।

• कर संबंधी निहितार्थ जिन पर विचार करना आवश्यक है
• इक्विटी से संबंधित फंडों के लिए कर नियम हैं।

• 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

• अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

• यदि परिसंपत्ति मिश्रण के आधार पर ऋण या हाइब्रिड फंडों के लिए कर स्लैब दरें लागू होती हैं।

• करों के लिए होल्डिंग अवधि की योजना महत्वपूर्ण है।

• दीर्घकालिक दृष्टिकोण कर के बोझ को कम करता है।

• अस्थिर बाजारों में एसआईपी व्यवहार
• एसआईपी समय के प्रभाव को कम करता है।

अस्थिरता के कारण बाज़ार में गिरावट आने पर सस्ते शेयर खरीदे जा सकते हैं।

गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

बाज़ार में गिरावट अवसर में तब्दील हो जाती है।

कंपाउंडिंग के लिए निरंतरता महत्वपूर्ण है।

भावनात्मक निर्णयों से बचें
बाज़ार की खबरें डर या लालच को बढ़ा सकती हैं।

बिना समीक्षा किए आवंटन में बदलाव न करें।

तेजी से गिरावट के दौरान पोर्टफोलियो में फेरबदल करने से बचें।

अनुशासित मार्ग पर चलें।

यह दीर्घकालिक परिणामों की रक्षा करता है।

समय-समय पर समीक्षा की भूमिका
वार्षिक या अर्धवार्षिक समीक्षा करें।

लक्ष्यों और जोखिम के साथ तालमेल की जांच करें।

यदि आवंटन में विचलन हो तो उसे रीसेट करें।

समय के साथ अनुशासन बनाए रखें।

CFP मार्गदर्शन पूर्वाग्रहों को कम करने में मदद करता है।

व्यवहारिक कोचिंग का लाभ
गिरावट के दौरान निवेशक अक्सर घबराकर शेयर बेच देते हैं।

या तेजी के दौर में लाभ कमाने की कोशिश करें।
– सीएफपी (CFP) का समर्थन इन गलतियों को रोकता है।

यह धैर्य और निरंतरता को बढ़ावा देता है।

• लागत और व्यय के प्रति जागरूकता
• व्यय अनुपात मायने रखता है, लेकिन यह एकमात्र कारक नहीं है।

• मार्गदर्शन लागत से परे मूल्य प्रदान करता है।

• कर और लागत के बाद शुद्ध लाभ पर ध्यान केंद्रित करें।

• व्यवहार और आवंटन अधिकांश परिणामों को निर्धारित करते हैं।

• समग्र जोखिम प्रबंधन
• अल्पावधि में इक्विटी अस्थिरता अधिक होती है।

• दीर्घकालिक दृष्टिकोण कई उतार-चढ़ावों को सहन कर लेता है।

• लेकिन बड़े नुकसान दृढ़ संकल्प की परीक्षा लेते हैं।

• संतुलित और विविध पोर्टफोलियो तनाव को कम करता है।

• आपातकालीन निधि और तरलता
• आपातकालीन बचत अलग रखें।

• तत्काल जरूरतों के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।

• तरलता जबरन बिक्री को रोकती है।

• यह दीर्घकालिक विकास की रक्षा करता है।

• लक्ष्य स्पष्टता और मील के पत्थर
– दीर्घकालिक लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें।

सेवानिवृत्ति की आयु, निधि की आवश्यकताएँ और अन्य लक्ष्य।

यह आवंटन निर्णयों को प्रभावित करता है।

मौलिक लक्ष्यों के सापेक्ष प्रगति की नियमित रूप से जाँच करें।

“जीवनसाथी और परिवार का सामंजस्य
– योजनाओं पर संयुक्त रूप से चर्चा करें।

“साझा समझ प्रतिबद्धता को बढ़ाती है।

“जोखिम और समयसीमा पर सहमति बनाएँ।

“उत्तराधिकार योजना
– नामांकनों को अद्यतन करें।

– अभिलेखों को व्यवस्थित रखें।

“यह पारिवारिक हितों की रक्षा करता है।

“प्रदर्शन मापदंडों की निगरानी
– पूर्ण और जोखिम-समायोजित प्रतिफल पर ध्यान केंद्रित करें।

“ यादृच्छिक बेंचमार्क से तुलना न करें।

“दशक भर स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।

“यदि गोल्ड फंड चुना जाता है तो उसकी विशिष्टताएँ
– ये पोर्टफोलियो को सुरक्षित रखते हैं।

“ये विकास के लिए मुख्य आधार नहीं हैं।”
– सोने में सीमित और संतुलित निवेश रखें।
– समय-समय पर समीक्षा करें।

→ निष्कर्ष
– आपकी पत्नी की आर्थिक स्थिति मजबूत और सराहनीय है।

– उनका दीर्घकालिक दृष्टिकोण इक्विटी और हाइब्रिड निवेश पर केंद्रित है।

सक्रिय फंड चयन और निर्देशित नियमित निवेश मूल्यवर्धन में सहायक है।

इक्विटी, हाइब्रिड और सीमित मात्रा में सोने में विविधीकरण संतुलन बनाए रखता है।

वार्षिक पुनर्संतुलन जोखिम को नियंत्रण में रखता है।

एसआईपी अनुशासन अस्थिरता को कम करता है।

कर और व्यवहार संबंधी पहलू भी महत्वपूर्ण हैं।

आत्मविश्वास बनाए रखें, निरंतर रहें और सोच-समझकर समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: कई वर्षों तक इस पॉलिसी को बनाए रखने के लिए आपके धैर्य की मैं सराहना करता हूँ।
कई लोग बिना स्पष्टता के ऐसी पॉलिसियाँ जारी रखते हैं।
अब जानकारी प्राप्त करना आपका सही कदम है।
यह परिपक्वता और वित्तीय जागरूकता दर्शाता है।

“आपकी पॉलिसी की बुनियादी जानकारी
“आपने जून 2011 में पॉलिसी शुरू की थी।
“पॉलिसी की अवधि 15 वर्ष है।
“परिपक्वता जून 2026 में है।
“पॉलिसी शुरू करने की आयु 51 वर्ष थी।
“वार्षिक प्रीमियम 24,260 रुपये है।
“जीवन बीमा कवर केवल 50,000 रुपये है।

यह पॉलिसी बीमा और बचत का संयुक्त रूप है।
ऐसी पॉलिसियाँ जबरन बचत पर अधिक ध्यान केंद्रित करती हैं।
“सुरक्षा तत्व बहुत कम है।

“पॉलिसी अवधि के दौरान कुल प्रीमियम भुगतान
“आप पूरे 15 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करते हैं।
“वार्षिक प्रीमियम स्थिर रहता है।
“परिपक्वता से पहले प्रीमियम भुगतान समाप्त हो जाता है।


परिपक्वता तक, कुल प्रीमियम की राशि काफी अधिक होगी।
यह तुलना के लिए महत्वपूर्ण है।

परिपक्वता मूल्य कैसे निर्धारित होता है?
– यह पॉलिसी अन्य पॉलिसियों की तरह बोनस नहीं देती है।

यह परिपक्वता मूल्य कारक प्रणाली पर काम करती है।

परिपक्वता मूल्य आयु और अवधि पर निर्भर करता है।

परिपक्वता पर लॉयल्टी एडिशन जोड़े जा सकते हैं।

रिटर्न पहले से घोषित होते हैं, बाजार से जुड़े नहीं होते।

अनुमानित परिपक्वता मूल्य सीमा
– आपकी आयु और प्रीमियम के हिसाब से रिटर्न मामूली हैं।

ऐसी पॉलिसियां ​​आमतौर पर कम वार्षिक वृद्धि देती हैं।

वृद्धि पारंपरिक बचत उत्पादों के समान है।

इसी तरह के मामलों के पिछले अनुभव के आधार पर:
– परिपक्वता मूल्य आमतौर पर 4.5 लाख रुपये से 5.2 लाख रुपये के बीच होता है।

यह एक अनुमानित सीमा है।
सटीक आंकड़ा अंतिम लॉयल्टी एडिशन पर निर्भर करता है।

– परिपक्वता मूल्य कम क्यों लगता है?
– प्रीमियम का बड़ा हिस्सा लागतों में चला जाता है।
– प्रवेश आयु अधिक होने के कारण मृत्यु शुल्क अधिक है।

रिटर्न इक्विटी वृद्धि से जुड़ा नहीं है।

ये कारक धन सृजन की क्षमता को कम करते हैं।

• जीवन बीमा मूल्यांकन
• जीवन बीमा केवल ₹50,000 है।

• यह राशि आज के समय में बहुत कम है।

• यह परिवार की जरूरतों की रक्षा नहीं करता है।

बीमा का उद्देश्य ठीक से पूरा नहीं होता है।

• निवेश मूल्यांकन
• पॉलिसी विकास के बजाय अनुशासन को बढ़ावा देती है।

• रिटर्न दीर्घकालिक मुद्रास्फीति से अधिक नहीं है।

• क्रय शक्ति समय के साथ घटती जाती है।

इसका वास्तविक धन पर प्रभाव पड़ता है।

• तरलता पहलू
• पैसा दीर्घकालिक रूप से अवरुद्ध रहता है।

• परिपक्वता से पहले निकासी से नुकसान होता है।

• लचीलापन सीमित है।

यह वित्तीय स्वतंत्रता को प्रतिबंधित करता है।

• जोखिम बनाम प्रतिफल संतुलन
– जोखिम कम है।
– प्रतिफल भी कम है।
– लंबी अवधि तक निवेश करने से सीमित लाभ मिलता है।

ऐसा संतुलन धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।

परिपक्वता पर कर पहलू
– परिपक्वता पर प्राप्त राशि आमतौर पर कर मुक्त होती है।

– यह एक सकारात्मक पहलू है।

– लेकिन केवल कर लाभ ही पर्याप्त नहीं है।

कुल परिणाम फिर भी कमजोर रहता है।

– भावनात्मक लगाव कारक
– लंबे समय तक जुड़ाव से भावनात्मक आराम मिलता है।

– परिचितता झूठी सुरक्षा का भाव पैदा करती है।

– आंकड़ों के आधार पर निर्णय लेने चाहिए।

धन संबंधी निर्णय व्यावहारिक होने चाहिए।

– 15 वर्षों में अवसर लागत
– समान प्रीमियम को अलग-अलग निवेश करने पर बेहतर वृद्धि होती है।

– यहां धन का समय मूल्य खो जाता है।

– चक्रवृद्धि ब्याज का अवसर कम उपयोग किया जाता है।

यही छिपी हुई लागत है।


क्या आपको परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखनी चाहिए?
– अब आप परिपक्वता के बहुत करीब हैं।
– अब केवल सीमित प्रीमियम ही बचे हैं।
– अभी पॉलिसी बंद करने से मूल्य कम हो सकता है।

व्यावहारिक दृष्टिकोण से, परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखना समझदारी भरा कदम है।

– परिपक्वता के बाद क्या करें?
– परिपक्वता राशि को दोबारा इसमें निवेश न करें।

– इसी तरह की पॉलिसी न खरीदें।

– बीमा और निवेश को स्पष्ट रूप से अलग रखें।

इससे स्पष्टता और नियंत्रण में सुधार होता है।

– भविष्य में बीमा की आवश्यकता
– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए।

– कवर राशि उचित होनी चाहिए।

– प्रीमियम वहनीय होना चाहिए।

इससे परिवार को उचित सुरक्षा मिलती है।

– भविष्य में निवेश की आवश्यकता
– निवेश वृद्धि पर केंद्रित होना चाहिए।

– दीर्घकालिक निवेश बाजार-आधारित विकल्पों के लिए उपयुक्त हैं।

– अनुशासन को अलग से बनाए रखना चाहिए।


इससे वास्तविक संपत्ति का निर्माण होता है।

“ऐसी नीतियां आदर्श क्यों नहीं हैं?
“ये दो अलग-अलग उद्देश्यों को मिला देती हैं।

“ये सुरक्षा और वृद्धि दोनों को कमज़ोर कर देती हैं।

“पारदर्शिता कम है।

वित्तीय दृष्टि से स्पष्टता हमेशा बेहतर होती है।

“क्या आपको ऐसी ही नीतियां सरेंडर करनी चाहिए?
“हां, लंबी अवधि में खराब प्रदर्शन करने वाली पॉलिसियों के लिए।

“विशेषकर निवेश-सह-बीमा प्रकार की पॉलिसियों के लिए।

“सरेंडर और पेड-अप पॉलिसी का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

प्रत्येक पॉलिसी की अलग से समीक्षा आवश्यक है।

“यदि आपके पास कोई अन्य LIC पॉलिसी है?
“प्रीमियम बनाम जीवन बीमा अनुपात की जांच करें।

“परिपक्वता मूल्य की यथार्थवादी समीक्षा करें।

“अवसर लागत का ईमानदारी से आकलन करें।

यह न मानें कि सभी LIC पॉलिसियां ​​सुरक्षित संपत्ति साधन हैं।

“इस नीति से व्यवहारिक सबक?
“जबरन बचत करना आरामदायक लगता है।

“आराम का मतलब दक्षता नहीं है।


– जागरूकता भविष्य के परिणामों को बदल देती है।

यह सबक महत्वपूर्ण है।

“आपकी पॉलिसी का समग्र विश्लेषण”
– सुरक्षा अपर्याप्त है।

– रिटर्न कम है।

– तरलता कम है।

– कर लाभ सीमित है।

कुल मिलाकर परिणाम औसत दर्जे का है।

“सकारात्मक पक्ष जिसे आपको स्वीकार करना चाहिए”
– आपने दीर्घकालिक अनुशासन बनाए रखा।

– आपने नियमित रूप से प्रतिबद्धताओं का पालन किया।

– आपने पॉलिसी लैप्स होने से बचा।

यह अनुशासन शक्तिशाली है।

“इस अनुशासन का बेहतर उपयोग कैसे करें”
– इसे पारदर्शी निवेशों में लगाएं।

– बीमा को केवल सुरक्षा के लिए रखें।

– स्पष्टता के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

अनुशासन और सही संरचना धन का सृजन करते हैं।

“अंत में”
– अपेक्षित परिपक्वता मूल्य लगभग 4.5 से 5.2 लाख रुपये है।

“ सही राशि का पता जून 2026 के आसपास चलेगा।
– परिपक्वता तक निवेश बनाए रखना अभी समझदारी भरा कदम है।

भविष्य में इसी तरह के निवेश दोबारा करने से बचें।

आप भविष्य के परिणामों को बेहतर बनाने की स्थिति में हैं।

यह जागरूकता ही प्रगति है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मुझे खुशी है कि आप अपनी अवीवा जीवन बीमा पॉलिसी के बारे में स्पष्ट निर्णय ले रहे हैं।
आपने अपने वित्तीय विकल्पों की समीक्षा करने और संभवतः उनमें सुधार करने का साहस दिखाया है।

यह कदम पैसे के प्रति आपकी जिम्मेदारी और गंभीरता को दर्शाता है।

“क्या आप पॉलिसी बंद कर सकते हैं/सरेंडर कर सकते हैं?”
– जी हां, अधिकांश अवीवा नियमित प्रीमियम जीवन बीमा पॉलिसियों में कुछ वर्षों तक प्रीमियम भुगतान के बाद पॉलिसी सरेंडर करने की अनुमति होती है।

– यदि आपने न्यूनतम आवश्यक प्रीमियम का भुगतान किया है, तो आपको सरेंडर मूल्य प्राप्त होगा।

– अधिकांश अवीवा योजनाओं में सरेंडर मूल्य लागू होने से पहले कम से कम 3 वर्षों के प्रीमियम का भुगतान करना आवश्यक है।

– यदि आपने पहले ही 5 वर्षों का प्रीमियम भुगतान कर दिया है, तो आप अधिकांश मामलों में इस शर्त को पूरा करते हैं।

तो हां, आप अभी पॉलिसी बंद कर सकते हैं और सरेंडर कर सकते हैं।

“सरेंडर करने पर क्या होता है?”
– सरेंडर करने पर पॉलिसी समाप्त हो जाती है।

– सभी जीवन बीमा, लाभ और भविष्य के बोनस तुरंत बंद हो जाते हैं।

– आपको भुगतान किए गए प्रीमियम और आपकी पॉलिसी के नियमों के आधार पर सरेंडर मूल्य प्राप्त होता है।

आपको कितना सरेंडर मूल्य मिल सकता है
सटीक राशि आपकी पॉलिसी की शर्तों पर निर्भर करती है। लेकिन आम तौर पर ये कारक होते हैं:

–बीमा कंपनियां आमतौर पर गारंटीकृत सरेंडर मूल्य का भुगतान करती हैं।

यदि विशेष सरेंडर मूल्य अधिक हो तो वे कभी-कभी इसका भी भुगतान करती हैं।

आपको गारंटीकृत या विशेष सरेंडर मूल्य में से जो भी अधिक हो, वह मिलता है।

कई अवीवा नियमित प्रीमियम योजनाओं के लिए, गारंटीकृत सरेंडर मूल्य का सामान्य पैटर्न इस प्रकार है:

–3 साल बाद: लगभग 30%
–4 साल बाद: लगभग 50%
–5 साल बाद: लगभग 55%
–6 साल बाद: लगभग 57.5%
–7 साल बाद: लगभग 60%
–8 साल बाद: लगभग 65%
–9 साल बाद: लगभग 70%
–10 साल बाद: लगभग 90%
– पूरी अवधि समाप्त होने पर: भुगतान किए गए प्रीमियम का 100%

इसलिए यदि आपने 5 वर्षों का प्रीमियम चुकाया है:
– आपको सरेंडर मूल्य के रूप में अपने कुल भुगतान किए गए प्रीमियम का लगभग 50% से 60% प्राप्त हो सकता है।

वास्तविक राशि आपके पॉलिसी अनुबंध पर निर्भर करेगी।

“उदाहरण (केवल दृष्टांत के लिए)
यदि आपने 5 वर्षों में कुल 1,00,000 रुपये का प्रीमियम चुकाया है:
– मानक शर्तों के तहत सरेंडर मूल्य लगभग 55,000 रुपये से 60,000 रुपये के बीच हो सकता है।

यह आपके मामले के लिए सटीक नहीं है।

यह केवल आपको प्रक्रिया समझाने के लिए है।

“विशेष सरेंडर मूल्य घटक
– कुछ पॉलिसियों में, बीमाकर्ता एक विशेष सरेंडर मूल्य प्रदान कर सकता है।

– इसमें बोनस या आरक्षित निधि का कुछ हिस्सा शामिल हो सकता है।

– यदि यह गारंटीकृत सरेंडर मूल्य से अधिक है, तो आपको वह प्राप्त होगा।

“ कंपनी की नीति और नियामक की मंजूरी के अनुसार विशेष मूल्य समय के साथ बदल सकते हैं।

• आपको कौन से दस्तावेज़ जमा करने होंगे
आम तौर पर, आपको ये दस्तावेज़ चाहिए होंगे:
– बीमाकर्ता से सरेंडर डिस्चार्ज फॉर्म।
– मूल पॉलिसी
– पैन और आधार कार्ड जैसे केवाईसी दस्तावेज़।
– बैंक खाते के लिए रद्द किया गया चेक।

बीमाकर्ता आपको फॉर्म भरने में मार्गदर्शन करेगा।

• सरेंडर अनुरोध जमा करने के बाद क्या होता है
• कंपनी प्रीमियम इतिहास की समीक्षा करती है।

• वे सरेंडर मूल्य की गणना करते हैं।

• वे आपको गारंटीकृत या विशेष सरेंडर मूल्य में से जो भी अधिक हो, उसका भुगतान करते हैं।

• यह राशि आपके बैंक खाते में जमा की जाती है।

• सरेंडर मूल्य पर कर
– जीवन बीमा का सरेंडर मूल्य कर योग्य हो सकता है।

– कुछ मामलों में इसे अन्य स्रोतों से आय के रूप में माना जा सकता है।

• कर पॉलिसी के प्रकार और प्रीमियम संरचना पर निर्भर करता है।


सरेंडर करने से पहले आपको टैक्स संबंधी नियमों की पुष्टि कर लेनी चाहिए।

सरेंडर करने से पहले जानने योग्य बातें
– आप तुरंत जीवन बीमा खो देंगे।

यदि कोई भविष्य में बोनस मिलता है, तो वह भी आपको नहीं मिलेगा।

सरेंडर मूल्य अक्सर भुगतान किए गए प्रीमियम से काफी कम होता है।

कई पॉलिसियों में समय से पहले पॉलिसी बंद करने पर जुर्माना लगता है।

सरेंडर करना संभव है, लेकिन लागत अधिक हो सकती है।

सरेंडर मूल्य कम क्यों होता है?
– बीमाकर्ता अधिग्रहण लागत और कमीशन वसूल करते हैं।

समय से पहले पॉलिसी बंद करने पर जुर्माना लगता है।

यह संरचना साल के शुरुआती समय में पॉलिसी बंद करने पर भारी असर डालती है।

इन्हीं कारणों से, सरेंडर मूल्य निराशाजनक लगता है।

क्या आपको विकल्पों पर विचार करना चाहिए?
पूरी तरह से सरेंडर करने से पहले, इन बातों पर विचार करें:
– भुगतान किया हुआ विकल्प।

आप प्रीमियम देना बंद कर देते हैं, लेकिन लाभ कम हो जाते हैं।

भुगतान किया हुआ विकल्प तुरंत सरेंडर करने से बेहतर मूल्य दे सकता है।

आपका सटीक विकल्प पॉलिसी की शर्तों पर निर्भर करता है।


“अपनी पॉलिसी में जांच करना महत्वपूर्ण है”
लिखित विवरण मांगें जिसमें निम्नलिखित जानकारी हो:
– आज की तारीख में गारंटीकृत सरेंडर मूल्य।
– विशेष सरेंडर मूल्य, यदि उपलब्ध हो।
– पेड-अप लाभ का विवरण।
– कवरेज और भविष्य के लाभों पर प्रभाव।

हमेशा आंकड़े लिखित में लें।

“आपके लिए अगला कदम”
– अवीवा ग्राहक सेवा से संपर्क करें।

आज ही सरेंडर मूल्य का कोटेशन मांगें।

पेड-अप विकल्प का कोटेशन भी मांगें।

निर्णय लेने से पहले दोनों की तुलना करें।

स्पष्टता होने से बाद में पछतावा कम होता है।

अंत में, आप पॉलिसी को अभी बंद करने के लिए स्वतंत्र हैं।

लेकिन सरेंडर मूल्य भुगतान किए गए प्रीमियम से कम होगा।
निर्णय लेते समय नुकसान और भविष्य के लाभ के बीच संतुलन बनाए रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपके निवेशों के प्रति आपकी ईमानदारी और धैर्य की मैं सराहना करता हूँ।
आपकी चिंता जायज़ है और इस पर स्पष्टता आवश्यक है।
आप एक ज़िम्मेदार दीर्घकालिक निवेशक की तरह सोच रहे हैं।

यही अपने आप में एक मज़बूत आधार है।

“वर्तमान स्थिति का अवलोकन
“ आपने मुख्य रूप से 2024 के उत्तरार्ध में निवेश किया।
“ उस चरण के बाद बाज़ार अस्थिर रहे।

“ मध्यम और लघु शेयरों में भारी गिरावट आई।

“ हाइब्रिड रणनीतियों पर भी अल्पकालिक दबाव पड़ा।

“ एक वर्ष समीक्षा के लिए बहुत कम समय है।

अल्पकालिक निराशा का अर्थ दीर्घकालिक विफलता नहीं है।
ऐसे दौर में कई मज़बूत पोर्टफोलियो कमज़ोर नज़र आते हैं।

“ यह चरण बुद्धिमत्ता से ज़्यादा अनुशासन की परीक्षा लेता है।

“ यह समझना कि प्रतिफल कमज़ोर क्यों दिखते हैं
“ इक्विटी बाज़ार चक्रों में चलते हैं, सीधी रेखाओं में नहीं।

“ मंदी के दौरान व्यावसायिक चक्र के विषय गहराई से प्रभावित होते हैं।

“ भय-प्रेरित बाज़ारों में छोटी कंपनियों के शेयरों में अधिक गिरावट आती है।

“ मूल्य रणनीतियों को वास्तविक मूल्य दर्शाने में समय लगता है।
– हाइब्रिड फंड अस्थिरता के दौरान इक्विटी एक्सपोजर को भी कम करते हैं।

आपके फंड ने ठीक उसी तरह प्रतिक्रिया दी जैसा कि उनके डिजाइन का उद्देश्य था।
उन्होंने जोखिम भरे रिटर्न के पीछे भागने के बजाय नुकसान से सुरक्षा प्रदान की।

यह व्यवहार कोई दोष नहीं है।

“आक्रामक हाइब्रिड श्रेणी का व्यवहार
– ये फंड इक्विटी और डेट को गतिशील रूप से संतुलित करते हैं।

– ये अनिश्चित परिस्थितियों में इक्विटी को कम करते हैं।

– ऐसे समय में अल्पकालिक रिटर्न कमज़ोर दिखाई देते हैं।

– दीर्घकालिक स्थिरता प्राथमिक उद्देश्य है।

ये फंड धैर्यवान निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो सुगम निवेश चाहते हैं।

ये त्वरित वृद्धि के लिए नहीं हैं।

“व्यापार चक्र उन्मुख श्रेणी का व्यवहार
– ये फंड आर्थिक चरणों का सक्रिय रूप से अनुसरण करते हैं।

– प्रदर्शन सही चक्र पहचान पर निर्भर करता है।

– अल्पकालिक कम प्रदर्शन आम बात है।

– दीर्घकालिक लाभ आर्थिक पुनरुद्धार के बाद मिलते हैं।


इस श्रेणी में अधिक धैर्य की आवश्यकता होती है।
यहाँ निकास निर्णय भावनात्मक नहीं होने चाहिए।

• लघु आकार की कंपनियों की श्रेणी का व्यवहार
• लघु कंपनियाँ तरलता के प्रति अत्यधिक संवेदनशील होती हैं।

• बड़े शेयरों की तुलना में इनमें गिरावट हमेशा अधिक तीव्र होती है।

• तेजी के दौर में रिकवरी भी तेजी से होती है।

• एसआईपी निवेश में अक्सर अस्थायी नकारात्मक दौर आते हैं।

पहले वर्ष में एसआईपी का नकारात्मक रिटर्न सामान्य है।

यह दौर सस्ते में शेयर खरीदने में सहायक होता है।

• मूल्य उन्मुख श्रेणी का व्यवहार
• मूल्य रणनीतियाँ कम मूल्य वाले शेयरों की पहचान का इंतजार करती हैं।

• बाजार अक्सर लंबे समय तक मूल्य को नजरअंदाज करते हैं।

• अचानक पुनर्मूल्यांकन से भविष्य में मजबूत रिटर्न मिलता है।

मूल्य निवेश भावनात्मक सहनशक्ति की परीक्षा लेता है।

यहाँ समय सबसे बड़ा सहयोगी है।

• गतिशील परिसंपत्ति आवंटन श्रेणी का व्यवहार
• ये फंड मूल्यांकन के आधार पर इक्विटी एक्सपोजर बदलते हैं।

• महंगे बाज़ारों के दौरान इक्विटी आवंटन कम हो जाता है।
– अल्पकालिक लाभ सीमित प्रतीत होता है।

– नुकसान से बचाव मज़बूत बना रहता है।

ये फंड पूंजी संरक्षण पर सर्वोपरि ध्यान केंद्रित करते हैं।

मूल्यांकन सामान्य होने पर रिटर्न में सुधार होता है।

“आपकी होल्डिंग अवधि का आकलन
– आपकी होल्डिंग अवधि अठारह महीने से कम है।

– इक्विटी फंडों के लिए आदर्श रूप से न्यूनतम पाँच वर्ष आवश्यक हैं।

– कुछ श्रेणियों के लिए सात वर्ष या उससे अधिक की आवश्यकता होती है।

– एक वर्ष का मूल्यांकन भ्रामक संकेत देता है।

अभी निर्णय लेने से बाद में अनावश्यक पछतावा होगा।

“आपके अनुभव में बाज़ार समय की भूमिका
– आपने बाज़ार में तेज़ी के बाद प्रवेश किया।

– प्रवेश के तुरंत बाद बाज़ार में गिरावट आई।

यह समय संबंधी समस्या आम है।

– यह फंड की गुणवत्ता को परिभाषित नहीं करता है।

लंबी होल्डिंग अवधि के साथ समय जोखिम कम हो जाता है।

“क्या आपको अभी सब कुछ बेच देना चाहिए?
– घबराहट में किए गए निकास से नुकसान स्थायी हो जाता है।
– मंदी के दौरान स्विच करने से गलतियाँ और बढ़ जाती हैं।

रिकवरी चरण अक्सर निवेशकों को चौंका देते हैं।

निकास के निर्णय तर्क पर आधारित होने चाहिए, असुविधा पर नहीं।

“अभी वास्तव में किस पर ध्यान देने की आवश्यकता है?
– पोर्टफोलियो संरचना में स्पष्टता होनी चाहिए।

– श्रेणियों के ओवरलैप की समीक्षा आवश्यक है।

– लक्ष्य संरेखण की जाँच की जानी चाहिए।

– समय सीमा की पुनः पुष्टि आवश्यक है।

समस्या केवल प्रदर्शन नहीं है।

समस्या एक स्पष्ट रोडमैप का अभाव है।

“ फंड चयन की गुणवत्ता
– आपके द्वारा चुनी गई श्रेणियाँ विकास-उन्मुख हैं।

– जोखिम प्रोफ़ाइल दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त है।

– रणनीतियों में विविधीकरण मौजूद है।

चयन का उद्देश्य उचित प्रतीत होता है।

क्रियान्वयन मार्गदर्शन कमजोर था।

“ नियमित योजनाओं की भूमिका
– नियमित योजनाएँ निरंतर निगरानी प्रदान करती हैं।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का समर्थन अनुशासन बढ़ाता है।

व्यवहारिक मार्गदर्शन भावनात्मक गलतियों से बचाता है।

समस्या नियमित संरचना नहीं है।
समस्या सक्रिय सलाह की कमी है।

“आगे बढ़ने का एक समझदारी भरा रास्ता कैसा दिखता है?
“एक साथ सब कुछ न निकालें।

“हाल ही में अच्छा प्रदर्शन करने वालों के पीछे न भागें।

“एक साल के आंकड़ों पर प्रतिक्रिया न दें।

अभी की स्थिरता बाद में लाभ दिलाती है।

“पहला कदम: अपने लक्ष्यों की पुनः पुष्टि करें
“प्रत्येक निवेश लक्ष्य को स्पष्ट रूप से पहचानें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय सीमा निर्धारित करें।

“इक्विटी पांच साल से अधिक के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।

लक्ष्यों के बिना, प्रदर्शन हमेशा निराशाजनक लगता है।

“दूसरा कदम: धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करें
“समान शैलियों में दोहराव कम करें।

“बहुत अधिक उच्च जोखिम वाली श्रेणियों से बचें।

“विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बनाए रखें।

पुनर्संतुलन धीमा और व्यवस्थित होना चाहिए।

“ तीसरा चरण: एसआईपी जारी रखने की रणनीति
– मंदी के दौरान एसआईपी जारी रखें।

अस्थिरता से दीर्घकालिक लाभ में सुधार होता है।

एसआईपी बंद करने से चक्रवृद्धि ब्याज कम हो जाता है।

यह चरण संचय के लिए अनुकूल है।

चौथा चरण: एकमुश्त निवेश की समीक्षा रणनीति
– एकमुश्त निवेश के लिए अधिक धैर्य की आवश्यकता होती है।

तीन पूर्ण बाजार चक्रों के बाद समीक्षा करें।

उस अवधि से पहले निवेश न बदलें।

समय के साथ एकमुश्त निवेश का डर कम हो जाता है।

पांचवां चरण: प्रक्रिया पर नज़र रखें, आंकड़ों पर नहीं
– पोर्टफोलियो संरेखण की वार्षिक जांच करें।

बार-बार रिटर्न ट्रैक करने से बचें।

अनुशासन और निरंतरता पर ध्यान केंद्रित करें।

धन धीरे-धीरे बढ़ता है, शोर-शराबे से नहीं।

जल्दी निकलने पर कर संबंधी विचार
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर अधिक कर लगता है।

जल्दी बुक किए गए नुकसान की वसूली में देरी होती है।

कर का प्रभाव शुद्ध लाभ को कम करता है।

कर दक्षता के लिए धैर्य आवश्यक है।

निवेश का भावनात्मक पहलू
– इक्विटी निवेश में बेचैनी होना स्वाभाविक है।

बाजार शांत निवेशकों को पुरस्कृत करते हैं।

अक्सर सुधार से पहले चिंता चरम पर पहुंच जाती है।

आजकल कई निवेशक आपकी इस भावना से सहमत हैं।

आपके ब्रोकर की चुप्पी क्यों नुकसान पहुंचाती है?
– स्पष्टीकरण की कमी संदेह पैदा करती है।

समीक्षा का अभाव भय बढ़ाता है।

बाजार में गिरावट के दौरान मार्गदर्शन अधिक महत्वपूर्ण होता है।

इस कमी को तुरंत दूर करने की आवश्यकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के समर्थन का महत्व
– सीएफपी का मार्गदर्शन व्यवहार नियंत्रण पर केंद्रित होता है।

पोर्टफोलियो संबंधी निर्णय प्रक्रिया-आधारित हो जाते हैं।

भावनात्मक गलतियाँ काफी हद तक कम हो जाती हैं।

फंड चुनने से ज्यादा सलाह मायने रखती है।

आपकी स्थिति का समग्र विश्लेषण
– निवेश में कोई खामी नहीं होती।

अपेक्षाएँ सही नहीं थीं।

समय सीमा की समझ अधूरी थी।

लगातार सलाह नहीं मिल रही थी।

इन समस्याओं का समाधान संभव है।

अब आपको क्या नहीं करना चाहिए?
डर के मारे निवेश न छोड़ें।

हाल के सफल निवेशकों से तुलना न करें।

सीधी वृद्धि की उम्मीद न रखें।

धैर्य ही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

अब आपको क्या करना शुरू कर देना चाहिए?
नियमित समीक्षाओं की मांग करें।

सीएफपी (CFP) के नेतृत्व में निगरानी करवाएं।

अपने पोर्टफोलियो को जीवन के लक्ष्यों के अनुरूप बनाएं।

स्पष्टता आने पर आत्मविश्वास वापस आता है।

अंत में
आपका पोर्टफोलियो एक कठिन परीक्षा से गुजर रहा है।

निवेशित रहने से दीर्घकालिक संभावना बेहतर होती है।

अभी का अनुशासन भविष्य में आराम देता है।

आप जितना सोचते हैं, उससे कहीं अधिक सफलता के करीब हैं।
समय और व्यवस्थित योजना आपको इसका फल देंगे।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 57 वर्ष की आयु में आपका अनुशासन परिपक्वता और स्पष्टता दर्शाता है।
आपकी मंशा सेवानिवृत्ति स्थिरता के प्रति आपकी जिम्मेदारी को दर्शाती है।
आपकी एसआईपी प्रतिबद्धता निरंतरता और नियंत्रण को दर्शाती है।
आप सही समय पर सोच रहे हैं।

आपकी वर्तमान आयु और समय सीमा
– आज आपकी आयु 57 वर्ष है।

आपकी शेष संचय अवधि कम है।

आप अगले तीन वर्षों के लिए निवेश की योजना बना रहे हैं।

यह एक महत्वपूर्ण परिवर्तन का दौर है।

अब पूंजी की सुरक्षा अत्यंत महत्वपूर्ण हो जाती है।

विकास से सेवानिवृत्ति आय को समर्थन मिलना चाहिए।

जोखिम को नियंत्रित रखना आवश्यक है।

अपनी प्रतिफल अपेक्षा को समझना
– आप 10 से 12 प्रतिशत प्रतिफल की अपेक्षा रखते हैं।

संतुलन के साथ यह उचित है।

इसके लिए उचित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

यह आक्रामक इक्विटी पर निर्भर नहीं हो सकता।

अस्थिरता को नियंत्रण में रखना आवश्यक है।

अल्पकालिक बाजार झटकों को सीमित रखना चाहिए।

• मासिक निवेश प्रतिबद्धता मूल्यांकन
• मासिक एसआईपी राशि 15000 रुपये है।

• वार्षिक योगदान सुविधाजनक है।

• इससे वित्तीय दबाव से बचाव होता है।

• राशि से अधिक निरंतरता मायने रखती है।

• अनुशासन बेहतर परिणाम देता है।

• यह आपकी उम्र के अनुकूल है।

• जोखिम क्षमता बनाम जोखिम सहनशीलता
• 55 वर्ष की आयु के बाद जोखिम क्षमता कम हो जाती है।
• जोखिम सहनशीलता भी उम्र के साथ बदलती है।

• आप रोमांच की बजाय स्थिरता को प्राथमिकता देते हैं।

• यह एक स्वस्थ सोच है।

• सेवानिवृत्ति नियोजन के लिए स्थिर प्रतिफल आवश्यक है।

• अचानक गिरावट से मन की शांति भंग होती है।

• परिसंपत्ति आवंटन का सिद्धांत
• परिसंपत्ति आवंटन से ही अधिकांश प्रतिफल प्राप्त होता है।

• चयन से अधिक मिश्रण मायने रखता है।

• संतुलित निवेश तनाव को कम करता है।

• इक्विटी विकास में सहायक होती है।

• ऋण स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करता है।
– हाइब्रिड दृष्टिकोण आपकी प्रोफ़ाइल के लिए उपयुक्त है।

अनुशंसित परिसंपत्ति मिश्रण दिशा
– इक्विटी आवंटन मध्यम रहना चाहिए।
– उच्च अस्थिरता वाले क्षेत्रों से बचें।
– गुणवत्ता केंद्रित रणनीतियों को प्राथमिकता दें।

– ऋण हिस्सा स्थिरता प्रदान करना चाहिए।

– क्रेडिट जोखिम सीमित होना चाहिए।

– तरलता पर्याप्त होनी चाहिए।

– इक्विटी घटक मार्गदर्शन
– इक्विटी एक्सपोजर मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

– विविधतापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

– विषयगत एकाग्रता से बचें।

– क्षेत्र-भारी एक्सपोजर से बचें।

– गति-संचालित रणनीतियों से बचें।

– रिटर्न का पीछा करने से ज्यादा स्थिरता मायने रखती है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों सहायक होते हैं
– बाजार अक्सर बदलते रहते हैं।

– इंडेक्स फंड बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।

– मंदी के दौरान वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

– कोई डाउनसाइड सुरक्षा मौजूद नहीं है।
– सक्रिय फंड पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

– फंड प्रबंधक जोखिम को कम करते हैं।

– वे तनाव के समय पूंजी की रक्षा करते हैं।

– सेवानिवृत्ति के निकट यह महत्वपूर्ण है।

“इंडेक्स फंड अब उपयुक्त क्यों नहीं हैं?
– इंडेक्स फंड बाजार की गिरावट को प्रतिबिंबित करते हैं।

– मंदी के दौरान इनमें लचीलापन नहीं होता।

– गिरावट तीव्र हो सकती है।

– रिकवरी का समय समय सीमा से अधिक हो सकता है।

– अल्पावधि निवेश को सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

– सक्रिय फंड जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं।

– ऋण घटक मार्गदर्शन
– ऋण पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।

– यह समग्र अस्थिरता को कम करता है।

– यह पूर्वानुमानित रिटर्न का समर्थन करता है।

– क्रेडिट गुणवत्ता उच्च बनी रहनी चाहिए।

– आक्रामक क्रेडिट रणनीतियों से बचें।

– लंबी अवधि के निवेश से बचें।

– हाइब्रिड फंड की भूमिका
– हाइब्रिड फंड विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाते हैं।

– ये इक्विटी एक्सपोजर को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं।

ये भावनात्मक तनाव को कम करते हैं।

तीन से पांच वर्षों के लिए उपयुक्त।

ये बाजार की अस्थिरता को कम करते हैं।

ये सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

• एसआईपी संरचना और अनुशासन
• पूरे तीन वर्षों तक एसआईपी जारी रखें।

• अस्थिरता के दौरान इसे बंद करने से बचें।

• बाजार धैर्य का फल देता है।

• एसआईपी खरीद लागत को औसत करता है।

• बाजार के समय का अनुमान लगाना अनावश्यक है।

• अनुशासन आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

• पोर्टफोलियो समीक्षा आवृत्ति
• पोर्टफोलियो की समीक्षा हर साल एक बार करें।

• बार-बार बदलाव करने से बचें।

• चक्रवृद्धि ब्याज को चुपचाप काम करने दें।

• केवल जीवन में होने वाले बड़े बदलावों पर ही प्रतिक्रिया दें।

• बाजार के दैनिक उतार-चढ़ाव को नजरअंदाज करें।

• पुनर्संतुलन दृष्टिकोण
• यदि आवश्यक हो तो वार्षिक रूप से पुनर्संतुलन करें।

– लाभ को सुरक्षित संपत्तियों में स्थानांतरित करें।

संचित मूल्य की रक्षा करें।
भावनात्मक निर्णयों से बचें।

पूर्व निर्धारित आवंटन का पालन करें।

सेवानिवृत्ति से पहले तरलता नियोजन
– आपातकालीन निधि अलग से रखें।

छह से नौ महीने के खर्चों को कवर करें।

धन को आसानी से सुलभ रखें।

आपातकालीन धन को आपस में न मिलाएं।

इससे निवेश अनुशासन बना रहता है।

कर दक्षता के प्रति जागरूकता
– इक्विटी फंडों पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक सकल घरेलू उत्पाद (एलटीसीजी) पर कर लगता है।

कर दर 12.5 प्रतिशत है।

स्थायी सकल घरेलू उत्पाद (एसटीसी) पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

ऋण फंड स्लैब कराधान का पालन करते हैं।

धारण अवधि नियोजन महत्वपूर्ण है।

निकासी नियोजन मानसिकता
– सेवानिवृत्ति के समय एकमुश्त निकासी से बचें।

धीरे-धीरे निकासी करने से जोखिम कम होता है।

बाजार समय के जोखिम को कम करता है।

कर का प्रभाव धीरे-धीरे फैलता है।

आय स्थिर हो जाती है।

सेवानिवृत्ति के बाद की योजना
“कम जोखिम वाली संपत्तियों में धीरे-धीरे निवेश करें।

शेयर बाजार से अचानक बाहर न निकलें।

विकास के लिए कुछ निवेश रखें।

इससे लंबी सेवानिवृत्ति संभव होती है।

मुद्रास्फीति जोखिम पर विचार
“मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।

केवल निश्चित आय से लाभ नहीं हो सकता।

संतुलन महत्वपूर्ण है।

व्यवहारिक अनुशासन का महत्व
“भावनात्मक निर्णय प्रतिफल को नष्ट कर देते हैं।

गिरावट के दौरान डर नुकसान का कारण बनता है।

तेजी के दौरान लालच जोखिम बढ़ाता है।

निर्धारित योजना पर टिके रहें।

सरलता सफलता दिलाती है।

“ नियमित निधि मार्ग की भूमिका
– नियमित निधियां निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।

निगरानी व्यवस्थित हो जाती है।

पोर्टफोलियो अनुशासन में सुधार होता है।

व्यवहार संबंधी सहायता उपलब्ध होती है।

समीक्षा चर्चाएं संरचित रहती हैं।

“प्रत्यक्ष निधियां क्यों उपयुक्त नहीं हो सकतीं?
– प्रत्यक्ष निधियों में मार्गदर्शन की कमी होती है।

पेशेवर समीक्षा सहायता उपलब्ध नहीं होती।

भावनात्मक निर्णय जोखिम बढ़ाते हैं।

सेवानिवृत्ति के निकट गलतियां महंगी साबित होती हैं।

– नियमित मार्ग अनुशासन को बढ़ावा देता है।

“निवेश से परे जोखिम प्रबंधन
– पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

चिकित्सा महंगाई अधिक है।

“निवेशों से पैसा निकालने से बचें।

सेवानिवृत्ति निधि की रक्षा करें।

“आय नियोजन परिप्रेक्ष्य
– सेवानिवृत्ति आय में निश्चितता आवश्यक है।

“पूंजी संरक्षण प्राथमिकता बन जाता है।

“विकास दीर्घायु जोखिम को कम करता है।

“ दोनों को ध्यानपूर्वक संतुलित करें।

अनुपयुक्त विकल्पों से बचें
– आक्रामक इक्विटी रणनीतियों से बचें।

लीवरेज उत्पादों से बचें।

सट्टा उपकरणों से बचें।

जटिल संरचनाओं से बचें।

सरलता दीर्घकालिक लाभ देती है।

अपेक्षा प्रबंधन
– प्रतिफल वार्षिक रूप से भिन्न हो सकता है।

अल्पकालिक उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

दीर्घकालिक औसत पर ध्यान केंद्रित करें।

दूसरों से तुलना करने से बचें।

मनोवैज्ञानिक आराम का आकलन
– नींद की गुणवत्ता मायने रखती है।

अतिरिक्त प्रतिफल से अधिक शांति महत्वपूर्ण है।

स्थिर पोर्टफोलियो आत्मविश्वास देता है।

आत्मविश्वास निर्णय की गुणवत्ता में सुधार करता है।

सेवानिवृत्ति की तैयारी की निगरानी
– वार्षिक आधार पर कोष वृद्धि पर नज़र रखें।

सेवानिवृत्ति खर्चों के अनुरूप रहें।

यदि संभव हो तो योगदान समायोजित करें।

लचीले बने रहें।

• जीवनसाथी की भागीदारी की भूमिका
• अपने जीवनसाथी के साथ योजना पर चर्चा करें।

• साझा स्पष्टता से अनुशासन बढ़ता है।

• आपसी समझ से तनाव कम होता है।

• उत्तराधिकार और नामांकन
• सुनिश्चित करें कि नामांकन अद्यतन हैं।

• रिकॉर्ड व्यवस्थित रखें।

• परिवार के सदस्यों को सूचित करें।

• इससे भविष्य में होने वाली जटिलताओं से बचा जा सकता है।

• अंतिम निष्कर्ष
• आपका दृष्टिकोण विचारशील और समयबद्ध है।

• मासिक एसआईपी उपयुक्त है।

• सुरक्षा के साथ मध्यम वृद्धि यथार्थवादी है।

• संतुलित और हाइब्रिड रणनीतियाँ आपके लिए उपयुक्त हैं।

• सक्रिय प्रबंधन सुरक्षा प्रदान करता है।

• अनुशासन ही परिणाम तय करेगा।

• धैर्य के साथ निवेशित रहें।

• सेवानिवृत्ति का आत्मविश्वास धीरे-धीरे बढ़ेगा।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment