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Ans: जर्मनी जाने से पहले आपने एक अच्छा निवेश आधार तैयार कर लिया है। अनुपालन बनाए रखना और अपने रिटर्न के लिए इन निवेशों को सुरक्षित रखना बहुत ज़रूरी है। यहाँ आपके विकल्पों का एक व्यापक दृष्टिकोण दिया गया है।

● अपनी कर निवास स्थिति को समझें
– भारत में आपकी कर निवास स्थिति अनुपालन निर्धारित करती है।
– भारत में बिताए गए दिनों के आधार पर भारत में आवासीय स्थिति लागू होती है।
– अगर आप अनिवासी भारतीय हैं, तो आप पर केवल भारतीय आय पर ही कर लगाया जाता है।
– भारत में म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ भुनाए जाने पर भी कर योग्य होता है।
– अगर आप निवासी बने रहते हैं, तो वैश्विक आय भारत में कर योग्य हो जाती है।
– भारतीय नियमों के आधार पर हर साल अपनी निवास स्थिति की पुष्टि करें।
– सही तरीके से आईटीआर दाखिल करना महत्वपूर्ण है। अनुपालन न करने पर जुर्माना लग सकता है।

● निवेश जारी रखें - लाभ और जोखिम
– म्यूचुअल फंड और स्टॉक रखने से वे भविष्य में वृद्धि के लिए निवेशित रहते हैं।
– आपके लौटने तक ये चक्रवृद्धि होते रहते हैं।
– आप रिडेम्पशन तक पूंजीगत लाभ कर से बच सकते हैं।
– लेकिन आपको अभी भी सालाना आईटीआर दाखिल करना होगा।
– आपको अपने एनआरआई स्टेटस के लिए शेड्यूल में इन्हें घोषित करना पड़ सकता है।
– आपको यह भी सुनिश्चित करना होगा कि केवाईसी और एफएटीसीए फाइलिंग अप-टू-डेट हों।
– अगर आपका लक्ष्य दीर्घकालिक सुरक्षा है, तो इन्हें बढ़ने दें।
– भारतीय म्यूचुअल फंड में निवेश आपके रिटर्न पर रिडीम करना आसान है।
– डायरेक्ट इंडेक्स फंड या इंटरनेशनल फंड से बचें; ये डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं देते।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।
– जैसे-जैसे आप रिटर्न की योजना बनाते हैं, लंबी अवधि के इक्विटी एक्सपोजर जारी रह सकते हैं।

● निवेश स्विच करना या परिवर्तित करना
– आप डायरेक्ट इक्विटी या इक्विटी फंड को परिवर्तित करने पर विचार कर सकते हैं।
– लेकिन एनएफओ में रूपांतरण या फंड स्विच करने पर बेचने पर टैक्स लग सकता है।
– फंड परिवार के भीतर स्विच को रिडेम्पशन माना जाता है।
– जब तक फंड का प्रदर्शन खराब न हो, रूपांतरण शायद ही कभी मददगार साबित होते हैं।
– अगर प्रदर्शन ठीक है, तो मौजूदा फंड को जारी रखना बेहतर है।
– अगर आपको कम प्रदर्शन करने वाले फंड मिलते हैं, तो टैक्स और समय का प्रबंधन करने के लिए धीरे-धीरे निवेश से बाहर निकलें।
– ऐसे उत्पादों में पैसा लगाने से बचें जिन पर ज़्यादा टैक्स या लॉक-इन लगता है।

● रिटर्न से पहले निवेश भुनाने का विकल्प
– आप रिटर्न से पहले कुछ या सभी म्यूचुअल फंड भुना सकते हैं।
– 1.25 लाख रुपये की छूट सीमा से ऊपर LTCG पर 12.5% की दर से ब्याज लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है। कर का बोझ कम करने के लिए वर्षों में रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
– एक साल में बड़े कर प्रभाव से बचने के लिए, चरणों में, आदर्श रूप से 3 वर्षों में रिडीम करें।
– ज़रूरत पड़ने पर सुरक्षित संपत्तियों में निवेश करने के लिए आय का उपयोग करें या जर्मनी चले जाएँ।
– लेकिन लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठाने के लिए शेष राशि का निवेश जारी रखें।
– पूरी तरह से जल्दी रिडीम करने से विकास की संभावना कम हो सकती है।

● विदेश में आयकर अनुपालन
– यदि भारत में कर योग्य हो, तो अनिवासी भारतीयों को आयकर रिटर्न दाखिल करना होगा।
– म्यूचुअल फंड और शेयरों से प्राप्त लाभांश कर योग्य है, लेकिन उस पर टीडीएस लगता है।
– यदि टीडीएस कर देयता से अधिक है, तो रिटर्न दाखिल करके धनवापसी का दावा करें।
– बोनस लाभांश पर अधिक टीडीएस लग सकता है।
– आईटीआर दाखिल करने के लिए आपको बैंक एफडी या म्यूचुअल फंड ब्याज रिकॉर्ड बनाए रखना होगा।
– यदि आप विदेश में पैसा भेजते हैं, तो फॉर्म 15CA/15CB में अपना विदेशी पता प्रदान करें।
– अनुपालन न करने पर जुर्माना या ब्याज शुल्क लग सकता है।

● 3-4 वर्षों के बाद रिटर्न के लिए लक्ष्य संरेखण
– आपका लक्ष्य 3-4 वर्षों में रिटर्न प्राप्त करना है। निवेश की योजना बनाने के लिए इसका उपयोग करें।
– यदि आपको रिटर्न के तुरंत बाद धन की आवश्यकता होगी, तो पहले से आंशिक मोचन शुरू कर दें।
– रिटर्न के बाद दीर्घकालिक आवश्यकताओं के लिए, इक्विटी निवेश को बरकरार रखें।
– अगर आप प्रॉपर्टी खरीदने या पारिवारिक लक्ष्यों के लिए रिटर्न पर फंड जुटाने की योजना बना रहे हैं, तो अभी एक अलग म्यूचुअल फंड बकेट बनाएँ।
– पुनर्भुगतान संतुलन बनाए रखें ताकि अल्पकालिक ज़रूरतें लिक्विड या कंजर्वेटिव फंड में हों।
– मध्यम से लंबी अवधि के लिए एसआईपी या एकमुश्त राशि के ज़रिए इक्विटी फंड में निवेश करें।

● रेगुलर प्लान रूट अपनाएँ, डायरेक्ट प्लान से बचें
– एनआरआई निवेशक कभी-कभी शुल्क बचाने के लिए डायरेक्ट प्लान चुनते हैं।
– लेकिन डायरेक्ट प्लान में पेशेवर मार्गदर्शन, समीक्षा और पुनर्संतुलन का अभाव होता है।
– लंबी अवधि के लाभ और निगरानी के लिए, रेगुलर प्लान रूट को प्राथमिकता दें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लक्ष्य ट्रैकिंग और जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित करता है।
– जैसे-जैसे आपके निवास और कर कानून विकसित होते हैं, यह और अधिक उपयोगी होता जाता है।

● इस पैसे के लिए इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें
– इंडेक्स फंड बाजार सूचकांक की नकल करते हैं। इसमें कोई गिरावट की गुंजाइश नहीं है।
– जब बाजार गिरते हैं, तो वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– वे बदलती बाज़ार स्थितियों के अनुसार ढल नहीं पाते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड जोखिम निगरानी और रणनीतिक बदलाव प्रदान करते हैं।
– महत्वपूर्ण लक्ष्यों और अंतर्राष्ट्रीय निवास स्थान परिवर्तन के लिए, यह लचीलापन मूल्यवान है।

● मुद्रा नियोजन पर विचार करें
– जब आप वापस लौटेंगे, तो आप भारतीय रुपये में धनराशि वापस ला सकते हैं।
– मुद्रा विनिमय दर को ध्यान में रखें। प्रतिकूल दर पर रूपांतरण करने से मूल्य कम हो जाता है।
– यदि आप भारत में निवेश जारी रखने की योजना बना रहे हैं, तो धन प्रेषण तक कोई मुद्रा जोखिम नहीं है।
– लेकिन यदि विदेश में रहते हुए भुना रहे हैं, तो रुपये की मज़बूती के लिए इष्टतम समय चुनें।
– आप भारतीय निवेश के लिए एनआरओ बैंक खाते और धन प्रेषण के लिए एनआरई का उपयोग कर सकते हैं।
– दोहरे कर संबंधी समस्याओं से बचने के लिए जर्मनी और भारत में किसी कर जागरूक सलाहकार से परामर्श लें।

● दस्तावेज़ों को सुव्यवस्थित रखें
– फ़ंड निवेश विवरण, लाभांश और लेन-देन विवरण बनाए रखें।
– इन निवेशों और भुगतान किए गए किसी भी कर को दर्शाते हुए आईटीआर फ़ाइल करें।
– इससे रिटर्न पर कानूनी अनुपालन सुनिश्चित होता है।
– यदि आपको म्यूचुअल फंड हाउस या कर अधिकारियों से पत्र प्राप्त होते हैं, तो तुरंत जवाब दें।
– दंडात्मक ब्याज से बचने के लिए पूंजीगत लाभ की सही घोषणा करें।

● कार्य योजना सारांश
– प्रत्येक वित्तीय वर्ष में अपनी कर निवास स्थिति की पुष्टि करें।
– अच्छा प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड और स्टॉक रखना जारी रखें।
– लक्ष्य ट्रैकिंग के लिए सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– किसी भी खराब प्रदर्शन वाली संपत्ति की पहचान करें और धीरे-धीरे बाहर निकलें।
– यदि नियोजित रिटर्न व्यय रिटर्न के तुरंत बाद देय है, तो चरणबद्ध मोचन शुरू करें।
– कर कम करने के लिए पूंजीगत लाभ को कई वर्षों में फैलाएँ।
– यदि आप रिटर्न पर खर्च की उम्मीद करते हैं तो एक लक्ष्य बकेट बनाएँ।
– अनुपालन के लिए फंड और लाभांश कर रिकॉर्ड रखें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें। नियमित प्लान के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।
– एनआरओ/एनआरई खाते को सही ढंग से बनाए रखें। एफएटीसीए रिपोर्टिंग और पैन फाइलिंग की निगरानी करें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
विदेश जाने के बाद भी आपने एक सुदृढ़ इक्विटी आधार बनाए रखा है। सोच-समझकर योजना बनाकर अपने निवेश जारी रखना बुद्धिमानी है। अनुपालन, जोखिम संरेखण और लक्ष्य जुड़ाव पर ध्यान केंद्रित करें। बिना किसी रणनीति के आवेगपूर्ण निकासी या स्थानांतरण से बचें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा नियमित फंड योजनाओं के माध्यम से मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप इस धन को सुरक्षित रख सकते हैं, कर-अनुपालन बनाए रख सकते हैं, और 3-4 वर्षों में वापसी पर इसका प्रभावी ढंग से उपयोग कर सकते हैं।

विदेश से भी आपका वित्तीय क्षितिज मज़बूत बना रहता है। स्मार्ट टाइमिंग, संरचित निकासी, निरंतर निगरानी और लक्ष्य स्पष्टता आपको जर्मनी और भारत में अपने भविष्य के बीच आत्मविश्वास से जुड़ने में मदद करेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही कुछ मज़बूत कदम उठा लिए हैं।
आपके SIP अच्छे हैं। आपका NPS मज़बूत है।
आप कई ज़िम्मेदारियाँ निभा रहे हैं।
माता-पिता, बच्चे, लोन की EMI, निवेश - ये सब आप एक साथ कर रहे हैं।

फिर भी, कुछ कमियाँ हैं जिन्हें ठीक करना बाकी है।

बड़े अपार्टमेंट के फ़ैसले का ध्यानपूर्वक आकलन करें

– बड़ा घर ख़रीदना आकर्षक लगता है, लेकिन इसकी क़ीमत ज़्यादा होती है।
– 1.5 करोड़ रुपये के लोन का मतलब है ज़्यादा EMI का बोझ।
– आपको हर महीने 1.1-1.2 लाख रुपये की EMI चुकानी पड़ सकती है।
– इससे आपके कैश फ्लो पर गहरा दबाव पड़ेगा।
– साथ ही, आप अपनी म्यूचुअल फ़ंड की बचत को डाउन पेमेंट के तौर पर खर्च कर देंगे।
– आपात स्थिति या भविष्य के लक्ष्यों के लिए कोई जगह नहीं बचेगी।

– 60,000-70,000 रुपये में किराए पर रहना आसान लग सकता है।
– लेकिन इससे आपकी घर ले जाने वाली आय का लगभग आधा हिस्सा खर्च हो जाएगा।
– इतनी सारी ज़िम्मेदारियों के साथ, ऐसा कदम उठाना जोखिम भरा है।

– जगह और निजता आपकी पत्नी की वाजिब चिंताएँ हैं।
– लेकिन आप दोनों को लागत, लक्ष्यों और कर्ज़ के बोझ पर चर्चा करनी चाहिए।
– घर खरीदना सिर्फ़ भावनात्मक नहीं होता। अगर बिना योजना के किया जाए तो यह एक वित्तीय जाल बन सकता है।
– हैदराबाद में रियल एस्टेट की कीमतें बहुत ज़्यादा हैं।
– वे हमेशा विकास नहीं देतीं।
– करों और लागतों के बाद वास्तविक रिटर्न बहुत कम होता है।
– इसलिए घर को निवेश की तरह न लें।

– आप 45,000 रुपये के बजट में किराए के फ्लैट पर विचार कर सकते हैं।
– या घर को अपग्रेड करने से पहले 2-3 साल इंतज़ार करें।
– पहले धन संचय बनाएँ, फिर अपनी सुविधानुसार निर्णय लें।

● आपातकालीन निधि की कमी को तुरंत पूरा करें

– आपके पास कोई तरल नकदी या आपातकालीन निधि नहीं है।
– यह आपके 6 सदस्यों वाले परिवार के लिए बहुत जोखिम भरा है।
– बच्चों, वरिष्ठ माता-पिता और ईएमआई के साथ, आपके पास सुरक्षा कवच होना चाहिए।

– आपको अभी आपातकालीन निधि के रूप में 4-5 लाख रुपये रखने चाहिए।
– तरल म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक डेट फंड का उपयोग करें।
– या बैंक में स्वीप-इन FD करें।
– यह पैसा रिटर्न के लिए नहीं, बल्कि सुरक्षा के लिए है।
– नियमानुसार 3-6 महीने के खर्चों के लिए पैसे रखें।

– इसे बनाने के लिए आप 10,000-15,000 रुपये की SIP अस्थायी रूप से रोक सकते हैं।
– या यदि उपलब्ध हो, तो वार्षिक बोनस या टैक्स रिफंड का उपयोग करें।

● अपने सभी ऋणों का उचित मूल्यांकन करें

– आपका होम लोन 31 लाख रुपये का है और इसकी ईएमआई 37 हज़ार रुपये है।
– यह उचित और किफ़ायती है। इसमें कोई समस्या नहीं है।

– लेकिन 25 हज़ार रुपये की पर्सनल लोन की ईएमआई ज़्यादा है।
– यह आपकी बचत को खत्म कर देती है। पर्सनल लोन पर ब्याज ज़्यादा होता है।
– अगले 12 महीनों में इस लोन को चुकाने की कोशिश करें।
– ज़रूरत पड़ने पर किसी भी बोनस, उपहार या सोने जैसी बेकार संपत्ति का इस्तेमाल करें।
– नए कंज्यूमर ड्यूरेबल या लाइफस्टाइल लोन लेने से बचें।

– क्रेडिट कार्ड से किए गए खर्च को ईएमआई में न बदलें।
– अभी खरीदो, बाद में चुकाओ के झांसे में न आएँ।
– ज़रूरतों पर खर्च कम करें और देनदारियों को चुकाने पर ध्यान दें।

● स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त नहीं है

– 8 लाख रुपये की कंपनी पॉलिसी मददगार है, लेकिन पर्याप्त नहीं।
– अगर आपकी नौकरी चली जाए या आप नौकरी बदल दें तो क्या होगा? कवर बंद हो जाएगा।

– आपको 10 लाख रुपये का एक अलग फैमिली फ्लोटर खरीदना चाहिए।
– इसे तब खरीदें जब आप स्वस्थ हों। देर न करें।
– प्रीमियम अब किफायती होगा।
– चयन के लिए ऑनलाइन प्लान इस्तेमाल करें या सीएफपी से सलाह लें।

– आप अपने माता-पिता के प्लान के लिए 50,000 रुपये दे रहे हैं।
– यह बहुत सोच-समझकर और ज़िम्मेदारी भरा कदम है।
– इसे हर साल बिना चूके जारी रखें।

● अपनी एलआईसी पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करें

– आप एलआईसी में 3,000 रुपये मासिक (खुद के लिए) और 4,000 रुपये (पत्नी के लिए) देते हैं।
– ये पुराने ज़माने के निवेश उत्पाद हैं।
– रिटर्न कम है। लगभग 4-5% ही।

– अगर ये पारंपरिक प्लान या एंडोमेंट/यूलिप हैं, तो इन्हें बंद कर दें।
– यदि हो जाए, तो न्यूनतम लॉक-इन अवधि पूरी होने के बाद उन्हें सरेंडर कर दें।
– सरेंडर की राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।
– इस पैसे का उपयोग अपने बच्चों की शिक्षा निधि बनाने में करें।

– बीमा और निवेश को कभी भी मिलाना नहीं चाहिए।
– केवल टर्म प्लान खरीदें। शेष राशि म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● मज़बूत SIP, लेकिन लक्ष्य से जुड़ाव ज़रूरी है

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 55,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– यह बहुत अच्छी बात है। लेकिन अभी कोई लक्ष्य टैगिंग नहीं है।

– हर निवेश का एक लक्ष्य होना चाहिए।
– इससे आपके SIP को उद्देश्य और फोकस मिलता है।

– अपनी वर्तमान SIP को नीचे दिए अनुसार विभाजित करें:

सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए 15,000 रुपये।

बेटी की उच्च शिक्षा के लिए 15,000 रुपये।

बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 10,000 रुपये।

दीर्घकालिक धन कोष के लिए 5,000 रुपये।

10,000 रुपये का इस्तेमाल लचीले ढंग से किया जा सकता है या आपात स्थिति में रोका जा सकता है।

- अपने फंड प्रकारों की समीक्षा करें। सेक्टर फंड, थीमैटिक फंड या अंतर्राष्ट्रीय फंड से बचें।
- विविध या हाइब्रिड दृष्टिकोण वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।
- इंडेक्स फंड के पीछे न जाएँ। ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
- सही निवेश विकल्प चुनने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी की मदद लें।
- वे रिडेम्पशन, रीबैलेंसिंग और टैक्स प्लानिंग के बारे में भी मार्गदर्शन करते हैं।

● आपकी पत्नी की निवेश आदतों की समीक्षा ज़रूरी है

- वह बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करती हैं।
- यह अच्छा और अनुशासित है। इसे जारी रखें।
- कर-मुक्त रिटर्न देता है। इसका इस्तेमाल बेटी के कॉलेज या शादी के लिए करें।

- वह एलआईसी में भी हर महीने 4,000 रुपये का निवेश करती हैं।
– जैसा कि चर्चा की गई है, एलआईसी की पारंपरिक योजनाएँ अच्छी तरह से आगे नहीं बढ़तीं।
– पॉलिसी के प्रकार की जाँच करें। अगर टर्म प्लान नहीं है, तो समीक्षा करें और सरेंडर करने पर विचार करें।
– राशि को म्यूचुअल फंड एसआईपी में बदलें।

– उसके पास 20 लाख रुपये का सोना भी है।
– जाँच करें कि यह आभूषणों के रूप में है या निवेश के रूप में।
– आभूषणों से रिटर्न नहीं मिलता। साथ ही, इनमें शुद्धता और पुनर्विक्रय संबंधी समस्याएँ भी होती हैं।
– कुछ सोने को गोल्ड ईटीएफ में बदलें या बचे हुए सोने को बेचकर म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– उस पैसे का इस्तेमाल कर्ज़ चुकाने या आपातकालीन निधि बनाने में करें।

● बच्चों के लिए लक्ष्य-आधारित योजना बनाना शुरू करें

– दोनों बच्चे अभी छोटे हैं।
– बेटी 4 साल की है और बेटा सिर्फ़ 4 महीने का है।

– आपके पास उनकी कॉलेज शिक्षा की योजना बनाने के लिए 13-17 साल हैं।
– दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें।
– इन्हें "बाल शिक्षा लक्ष्य" के रूप में टैग करें।
– भविष्य की ज़रूरतों को जानने के लिए बाल शिक्षा कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें।
– मान लें कि उस समय में लागत दोगुनी या तिगुनी हो जाएगी।
– बाद में बड़ी रकम का इंतज़ार करने से बेहतर है कि मासिक निवेश किया जाए।

– बीमा-आधारित बाल योजनाओं से बचें।
– केवल लंबी अवधि के लिए म्यूचुअल फंड SIP पर ही ध्यान केंद्रित करें।
– रिटर्न के पीछे न भागें। बस नियमित रहें।

● सेवानिवृत्ति योजना को नज़रअंदाज़ न करें

– आपकी उम्र अभी 38 साल है।
– आपकी सेवानिवृत्ति में 22 साल बाकी हैं।
– लेकिन सेवानिवृत्ति योजना जल्दी शुरू कर देनी चाहिए।

– 30 लाख रुपये का NPS कोष एक बहुत अच्छी शुरुआत है।
– NPS में नियमित रूप से निवेश करते रहें।
– नकदी प्रवाह का दबाव होने पर भी रुकें नहीं।
– एनपीएस कर लाभ और दीर्घकालिक पेंशन प्रदान करता है।

– सेवानिवृत्ति के लिए एक म्यूचुअल फंड बकेट भी बनाएँ।
– संतुलित या हाइब्रिड सक्रिय फंडों का उपयोग करें।
– यदि संभव हो तो 15,000 रुपये मासिक निवेश करें।
– एनपीएस शुरू करने से पहले उस राशि का उपयोग एक पुल के रूप में किया जा सकता है।

– केवल ईपीएफ/एनपीएस पर निर्भर न रहें।
– अपनी सेवानिवृत्ति संपत्तियों में विविधता लाएँ।

● जीवन बीमा और वसीयत से अपनी सुरक्षा करें

– आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है। यह एक अच्छा निर्णय है।
– लेकिन आपके कई आश्रित हैं - पत्नी, बच्चे और माता-पिता।
– आपका कुल कवर कम से कम 2.5-3 करोड़ रुपये होना चाहिए।
– अभी 1.5-2 करोड़ रुपये का अतिरिक्त टर्म प्लान खरीदें।
- आपकी उम्र में प्रीमियम कम है।

- एक सरल वसीयत भी बनाएँ।
- इसमें उल्लेख करें कि किसे क्या और कितना मिलेगा।
- अपने बच्चों के लिए एक अभिभावक नियुक्त करें।
- अपने सभी निवेशों में पत्नी को नामांकित बनाएँ।

- इससे स्पष्टता मिलेगी और भविष्य में विवादों से बचा जा सकेगा।

● मासिक बजट बनाएँ और उसका ट्रैक रखें

- अभी आपकी आय अच्छी है।
- लेकिन खर्च बिखरे हुए हैं और उन पर नज़र रखना मुश्किल है।
- अपनी पत्नी के साथ मिलकर एक मासिक बजट बनाएँ।
- ज़रूरतों, इच्छाओं और बचत में विभाजित करें।
- हो सके तो 50:30:20 नियम का पालन करें।

- अपने खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
- ऐप्स या एक्सेल शीट का इस्तेमाल करें।
- लीकेज की पहचान करें और गैर-ज़रूरी खर्चों को कम करें।
– एसआईपी और लोन की ईएमआई को स्वचालित करें।

– सिर्फ़ बचत की आदत ही नहीं, बल्कि खर्च करने की एक प्रणाली बनाएँ।

● ये आसान और तुरंत कदम उठाएँ

– 4-5 लाख रुपये का एक आपातकालीन कोष बनाएँ।
– इस कोष के बनने तक 10-15 हज़ार रुपये के एसआईपी को रोक दें।
– एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा करें और उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– अपने लिए अतिरिक्त टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– अपने परिवार के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– पर्सनल लोन जल्दी चुकाएँ।
– सभी एसआईपी की समीक्षा करें और उन्हें विशिष्ट लक्ष्यों से जोड़ें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए नए एसआईपी शुरू करें।
– अभी घर खरीदने या महंगे किराए से बचें।
– रियल एस्टेट में एसेट क्लास के रूप में निवेश न करें।
– खर्चों पर नज़र रखें और मासिक अधिशेष बनाए रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

● अंततः

– आप अपनी उम्र के ज़्यादातर लोगों से पहले से ही काफ़ी बेहतर कर रहे हैं।
– आपके पास निवेश, बीमा और अच्छी आय है।
– लेकिन ज़िम्मेदारियाँ भारी हैं। इसलिए हर पैसे का इस्तेमाल सोच-समझकर करना चाहिए।
– घर या रुतबे के लिए खुद को ज़्यादा न खींचें।
– आज़ादी, लक्ष्यों और सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।
– परिवार का भविष्य आज की व्यवस्था पर निर्भर करता है।
– स्पष्ट लक्ष्यों, नियंत्रित खर्च और निर्देशित निवेश के साथ, आप अपने लक्ष्यों तक पहुँचेंगे।
– आपके बच्चे अच्छे कॉलेजों में पढ़ेंगे।
– आप शांति से सेवानिवृत्त होंगे।
– धैर्य, निरंतरता और तालमेल बनाए रखें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्पष्टता, सहायता और समीक्षा प्रदान कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 60 वर्ष के हो गए हैं। यह जोखिम कम करने और मन की शांति सुनिश्चित करने का समय है।

पूँजी को सुरक्षित रखना, तरलता सुनिश्चित करना और कानूनी रूप से सब कुछ साफ़-सुथरा रखना अब प्राथमिकता है।

आइए अब आपकी स्थिति का दीर्घकालिक, 360-डिग्री नियोजन के दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

● बेहिसाब धन से प्लॉट खरीदने पर वर्तमान फोकस

– आप हैदराबाद में एक प्लॉट खरीदना चाहते हैं, जिसमें ज़्यादातर बेहिसाब नकदी हो।

– इससे कई वित्तीय, कानूनी और अनुपालन संबंधी समस्याएँ पैदा होती हैं।

– काले धन से जुड़े लेन-देन पर अब कड़ी निगरानी रखी जाती है।

– ज़्यादातर प्लॉट पंजीकरण के लिए आधार, पैन और भुगतान विवरण की आवश्यकता होती है।

– अधिकारी संपत्ति के मूल्य को आय और कर रिकॉर्ड से जोड़ते हैं।

– बाद में, अगर पूछताछ की जाती है, तो भारी जुर्माना और कानूनी जोखिम हो सकता है।

– यह जोखिम विशेष रूप से संपत्ति के पुनर्विक्रय या उत्तराधिकारियों को हस्तांतरित करते समय बढ़ जाता है।

– रियल एस्टेट के ज़रिए काला धन भुनाना न तो सुरक्षित है और न ही अनुशंसित।

– यह आपकी संपत्ति को औपचारिक व्यवस्था से बाहर भी रखता है।

– 60 साल की उम्र में, यह आपके परिवार के लिए भी दीर्घकालिक जटिलताएँ पैदा करता है।

● इस समय रियल एस्टेट क्यों उपयुक्त नहीं है

– आप 60 साल के हो चुके हैं। अब आपका ध्यान नकदी पर होना चाहिए, न कि ज़मीन में पैसा लगाने पर।

– ज़मीन से नियमित आय नहीं होती।

– यह आसानी से दोबारा बेचने या आपातकालीन उपयोग की सुविधा भी नहीं देती।

– ज़मीन खरीदने या रखने पर कोई कर लाभ नहीं मिलता।

– ज़मीन का मूल्य धीरे-धीरे और अनिश्चित रूप से बढ़ता है। कोई गारंटीशुदा रिटर्न नहीं है।

– रखरखाव, सुरक्षा और अतिक्रमण का जोखिम और भी परेशानी बढ़ा देता है।

– आपकी उम्र में, आपको शांति, नकदी प्रवाह और स्वास्थ्य बीमा की ज़रूरत है—ज़मीन के तनाव की नहीं।

– आपको चिकित्सा, जीवनशैली और परिवार के भरण-पोषण के लिए नियमित रूप से धन की आवश्यकता होगी।

– अचल, अचल संपत्तियों में धन जमा न करें।

● अघोषित धन के उपयोग और नियमितीकरण के बेहतर विकल्प

– नकद या बेहिसाबी धन मानसिक और कानूनी बोझ लाता है।

– आप इसे कानूनी, अनुपालन माध्यमों से धीरे-धीरे नियमित कर सकते हैं।

– रोज़मर्रा के खर्चों के लिए काले धन का उपयोग शुरू करें।

– इसका उपयोग किराने का सामान, यात्रा, उपयोगिताओं, मरम्मत, उपहार जैसे नकद-आधारित खर्चों के लिए करें।

– इससे खर्चों के लिए सफेद आय का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं रहती।

– फिर आप अपने सफेद धन को म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू कर सकते हैं।

– धीरे-धीरे काले धन को कम करें और एक औपचारिक पोर्टफोलियो बनाएँ।

– इस बदलाव में समय लगता है। लेकिन यह मन की शांति देता है।

– शॉर्टकट के ज़रिए काले धन को सफेद में बदलने की कोशिश न करें। ज़्यादातर लोग मुसीबत में फँस जाते हैं।

– संपत्ति खरीदते समय नकद देने या लेने से बचें। यह कानून का उल्लंघन है।

● सफेद धन से एक कानूनी सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो बनाएँ

– आपका ध्यान अभी नियमित आय बनाने पर होना चाहिए।

– म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए सफेद धन का उपयोग करें।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आय, विकास और जोखिम प्रबंधन के लिए सर्वोत्तम हैं।

– इंडेक्स फंड से बचें। ये बाजार के साथ गिरते हैं और कोई नकारात्मक सुरक्षा नहीं देते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बदलती बाजार स्थितियों के अनुसार ढल जाते हैं।

– डायरेक्ट प्लान न चुनें। ये कोई सलाह या समीक्षा नहीं देते हैं।

– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं लक्ष्य ट्रैकिंग, वार्षिक समीक्षा और विशेषज्ञ सहायता प्रदान करती हैं।

– हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एसआईपी या एकमुश्त निवेश शुरू करें।

– कंजर्वेटिव हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड आपकी उम्र के अनुकूल हैं।

– ये मध्यम जोखिम के साथ मासिक आय प्रदान करते हैं।

– मासिक भुगतान प्राप्त करने के लिए आप सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग कर सकते हैं।

– यह भुगतान पेंशन की जगह ले सकता है और जीवनशैली को सहारा दे सकता है।

– ज़मीन के विपरीत, जो बेकार पड़ी रहती है, धन पृष्ठभूमि में भी चुपचाप बढ़ता है।

● एक अलग स्वास्थ्य और आपातकालीन योजना बनाएँ

– 60 वर्ष की आयु में, चिकित्सा लागत कभी भी बढ़ सकती है।

– यदि आपके पास अलग से स्वास्थ्य बीमा नहीं है, तो इसे अभी खरीद लें।

– केवल कंपनी कवर या बचत पर निर्भर न रहें।

– टॉप-अप लाभ वाली स्वास्थ्य योजनाएँ वरिष्ठ नागरिकों के लिए अच्छी तरह से काम करती हैं।

– अभी प्रीमियम ज़्यादा हैं। लेकिन बाद में अस्पताल के बिल बहुत ज़्यादा हो सकते हैं।

– आपातकालीन बफर के लिए लिक्विड फंड या FD में 3 लाख से 5 लाख रुपये तक जमा करें।

– इससे संकट के समय निवेश को अचानक बेचने से बचा जा सकता है।

– आपातकालीन धन और निवेश के बारे में नामांकित व्यक्ति और परिवार को जागरूक रखें।

– यदि कोई संपत्ति नकद या अनौपचारिक नाम पर है, तो उसे औपचारिक स्वामित्व में बदल दें।

– इससे बाद में परिवार के सदस्यों को होने वाली उलझन से बचने में मदद मिलती है।

● अपने उत्तराधिकारियों को आसानी से संपत्ति हस्तांतरित करें

– बेहिसाब ज़मीन या नकदी बच्चों को हस्तांतरित करना मुश्किल होता है।

– कानूनी उत्तराधिकारियों को स्वामित्व का दावा करने या साबित करने में कठिनाई हो सकती है।

– आंशिक रूप से काले धन में रखी गई संपत्ति बाद में कानूनी विवाद पैदा कर सकती है।

– अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में ऐसी जटिलताएँ रखने से बचें।

– म्यूचुअल फंड, पीएफ, स्वास्थ्य बीमा और बचत जैसी साफ-सुथरी, आसानी से हस्तांतरित होने वाली संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

– म्यूचुअल फंड नामांकन की अनुमति देते हैं। हस्तांतरण सरल और कर-कुशल है।

– चीजों को सरल बनाने के लिए अपनी वसीयत भी तैयार करें।

– वसीयत भविष्य में पारिवारिक कलह और अदालती लड़ाइयों से बचाती है।

– वसीयत में सभी म्यूचुअल फंड, पीएफ, नकदी, बैंक और बीमा का उल्लेख करें।

- एक प्रति अपने परिवार और एक विश्वसनीय व्यक्ति के पास रखें।

- काला धन वाली अचल संपत्ति आसानी से वसीयत में नहीं दी जा सकती।

- कानूनी विवाद पारिवारिक संपत्ति में देरी या उसे नष्ट कर सकते हैं।

● ज़मीन में निवेश से भावनात्मक लगाव से बचें

- बहुत से लोग सिर्फ़ शान या भविष्य में बिक्री की उम्मीद के लिए ज़मीन रखते हैं।

- लेकिन ज़मीन आपकी मासिक ज़रूरतों को पूरा नहीं करती।

- इससे आपकी दवा या नाती-पोतों की पढ़ाई का खर्च नहीं चलेगा।

- इसे सिर्फ़ प्रतिष्ठा या इस विश्वास के लिए न रखें कि इसकी क़ीमत बढ़ जाएगी।

- आपकी उम्र में, असली क़ीमत शांति, आराम और नियमित आय से आती है।

- बिना बिकी ज़मीन में 3 करोड़ रुपये रखने से बेहतर है कि म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये हों।

– हो सकता है कि भविष्य में आपके बच्चों को ज़मीन की ज़रूरत ही न पड़े।

– आधुनिक पीढ़ी सरल, तरल संपत्तियों को प्राथमिकता देती है।

– अपनी संपत्ति को साफ़-सुथरा और उपयोगी रखकर उनकी मदद करें।

● अगर फिर भी प्लॉट खरीदने पर ज़ोर दे रहे हैं

– अगर आप फिर भी ज़मीन खरीदना चाहते हैं, तो सिर्फ़ सफ़ेद धन का इस्तेमाल करें।

– पूरी कीमत दर्ज करें। कम या नकद हिस्सा दर्ज न करें।

– आय के स्रोत का प्रमाण और लेन-देन का रिकॉर्ड रखें।

– बेनामी सौदे न करें। हमेशा अपने या अपने उत्तराधिकारी के नाम पर ही ज़मीन खरीदें।

– ज़मीन के घोटालों, अवैध लेआउट और विवादित प्लॉटों से सावधान रहें।

– किसी पंजीकृत वकील से कानूनी जाँच-पड़ताल करवाएँ।

– स्वामित्व का शीर्षक, रूपांतरण स्थिति और नगरपालिका की मंज़ूरियों की जाँच करें।

– ऐसे लेआउट न चुनें जिनमें बहुत ज़्यादा रिटर्न का वादा किया गया हो। कई तो बस बिक्री के लिए प्रचार-प्रसार होते हैं।

– अगर प्लॉट खरीद भी लिया जाए, तो उससे मासिक आय की उम्मीद न करें।

– इसलिए इसे सेवानिवृत्ति योजना का हिस्सा न समझें।

● अंततः

– आप उस मुकाम पर पहुँच गए हैं जहाँ सादगी ही धन है।

– काले धन से खरीदी गई अचल संपत्ति तनाव और कानूनी समस्याओं का कारण बनती है।

– इसके बजाय, जीवन-यापन के खर्चों के लिए नकदी का इस्तेमाल करें और सफेद धन का समझदारी से निवेश करें।

– अभी और ज़मीन खरीदने से बचें। यह आपकी उम्र और लक्ष्यों के अनुकूल नहीं है।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करें।

– नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें, न कि प्रत्यक्ष या इंडेक्स फंडों का।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड स्थिरता, विकास और मासिक आय प्रदान करते हैं।

– आपातकालीन सुरक्षा बनाएँ। अलग से स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।

– वसीयत और पारिवारिक सुरक्षा की योजना बनाएँ। सभी संपत्तियों को कानूनी, पता लगाने योग्य नामों में रखें।

– एक शांतिपूर्ण और आर्थिक रूप से सुदृढ़ सेवानिवृत्ति आपके परिवार के लिए सबसे अच्छा उपहार है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने वर्षों के प्रयास से एक मज़बूत नींव तैयार की है।

अपने करियर की शुरुआत कम उम्र में करना और उच्च-मूल्य वाली अचल संपत्ति, पेंशन, पीएफ और शेयर जमा करना आपकी कड़ी मेहनत को दर्शाता है।

अब आपका ध्यान अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने और एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य की तैयारी पर होना चाहिए।

● वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का आकलन

– आपका पोर्टफोलियो रियल एस्टेट की ओर अत्यधिक झुका हुआ है।

– लगभग 11 करोड़ रुपये की संपत्ति में आपकी अधिकांश संपत्ति है।

– रियल एस्टेट तरल नहीं होता है। आपात स्थिति में इसका तुरंत उपयोग नहीं किया जा सकता है।

– 2.8 करोड़ रुपये की ईएमआई का बोझ बहुत अधिक है। आपकी आय का लगभग 50% ऋण में चला जाता है।

– रियल एस्टेट से किराया 1.25 लाख रुपये मासिक है। लेकिन सभी ईएमआई इसमें शामिल नहीं हैं।

– कुछ संपत्तियाँ स्वयं के कब्जे में हैं या खाली पड़ी हैं। इससे नकदी प्रवाह पर दबाव बढ़ता है।

– आपका 1.2 करोड़ रुपये का पीएफ एक मज़बूत रिटायरमेंट सुरक्षा ब्लॉक है।

– 6% कर-पश्चात रिटर्न वाली 31 लाख रुपये की पेंशन पॉलिसी धीमी गति से बढ़ रही है।

– आपके पास कंपनी के शेयरों में 60 लाख रुपये और आईपीओ/इक्विटी में 8 लाख रुपये हैं।

– म्यूचुअल फंड होल्डिंग सिर्फ़ 1 लाख रुपये है। यह आपकी उम्र और लक्ष्य के हिसाब से बहुत कम है।

– अब आपकी उम्र 48 साल है। आपके पास नकदी जुटाने के लिए सिर्फ़ 7 साल हो सकते हैं।

– बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए केंद्रित पूंजी की ज़रूरत है, न कि बंद पड़ी संपत्ति की।

● आपात स्थिति और ऋण दबाव के लिए तत्काल कार्रवाई के बिंदु

– आपने बताया कि ईएमआई के कारण आपात स्थिति से निपटना मुश्किल होता है।

– यह संपत्ति-समृद्ध, नकदी-प्रवाह-विहीन स्थिति का स्पष्ट संकेत है।

– ऐसी संपत्ति बेचें जहाँ किराया कम हो या मूल्यवृद्धि की संभावना कम हो।

– बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग कम से कम एक उच्च ईएमआई वाले ऋण को पूरी तरह से चुकाने में करें।

– उन ऋणों को चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें जो किराए से स्वयं वित्तपोषित नहीं हैं।

– मासिक ईएमआई मुक्त होने से तनाव कम होगा और राहत मिलेगी।

– बिक्री से प्राप्त राशि का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

– आपातकालीन निधि में कम से कम 6 से 12 महीने की ईएमआई और खर्चों को कवर करना चाहिए।

– इसके बिना, कोई भी अचानक समस्या आपके पूरे वित्तीय ढांचे को बिगाड़ सकती है।

– इस निर्णय में देरी न करें। पहले ऋण के तनाव से निपटना होगा।

● स्वास्थ्य और टर्म बीमा में अंतर

– आपके पास केवल नियोक्ता द्वारा दिया गया स्वास्थ्य बीमा है। यह एक गंभीर जोखिम है।

– यदि नौकरी चली जाती है या आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो यह कवर समाप्त हो जाता है।

– तुरंत अपने और परिवार के लिए एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें।

– 10 लाख रुपये के फ्लोटर से शुरुआत करें। 10 लाख रुपये के डिडक्टिबल के साथ 20 लाख रुपये का टॉप-अप जोड़ें।

– यह बिना ज़्यादा प्रीमियम के पूरी सुरक्षा प्रदान करता है।

– चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है। इस अंतर को नज़रअंदाज़ न करें।

– अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की भी जाँच करें।

– यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए।

– यह सेवानिवृत्ति से पहले कुछ अनहोनी होने पर आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

– यदि उपलब्ध न हो तो दुर्घटना और विकलांगता राइडर जोड़ें।

– बीमा कोई निवेश नहीं है। यह सुरक्षा है। इसे स्पष्ट रखें।

● निर्माणाधीन संपत्ति की प्रतिबद्धता को संभालना

– आपने नए फ्लैटों के लिए 3.3 करोड़ रुपये का भुगतान किया है। 2 करोड़ रुपये अभी भी बकाया हैं।

– यह भुगतान निर्माण से जुड़ा है। इसलिए निकासी एकमुश्त नहीं है।

– लेकिन अगले 2-3 सालों में यह एक बहुत बड़ा वित्तीय बोझ है।

- आप इसके लिए धन कैसे जुटाते हैं, इस बारे में बहुत सतर्क रहें।

- अगर ये संपत्तियाँ पुनर्विक्रय या किराये के लिए हैं, तो निकासी की योजना सावधानी से बनाएँ।

- किसी अन्य अचल, तरल संपत्ति में धन न लगाएँ।

- तीनों फ्लैटों को जारी रखने के लाभों की समीक्षा करें।

- अगर कोई फ्लैट ज़्यादा क़ीमत वाला या देरी वाला लगता है, तो चाहे नुकसान ही क्यों न हो, उससे बाहर निकल जाएँ।

- निर्माण में देरी आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की योजनाओं को पटरी से उतार सकती है।

- संपत्ति के सपनों को भावनात्मक रूप से न पकड़ें।

- आपको नकदी की ज़रूरत है, ज़्यादा इमारतों की नहीं।

● सेवानिवृत्ति की योजना - 1.5 लाख रुपये मासिक का लक्ष्य

- आप सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना चाहते हैं।

- भविष्य में यह 18 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है।

- सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों के लिए एक स्थिर आय स्रोत बनाने के लिए आपके पास 7 वर्ष हैं।

- रियल एस्टेट अकेले इसका समर्थन नहीं कर सकता। मुद्रास्फीति के साथ किराये में वृद्धि नहीं होती है।

- तरलता महत्वपूर्ण है। धन को लचीले, कर-कुशल विकल्पों में स्थानांतरित करें।

- नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में मासिक एसआईपी शुरू करें।

- डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें। वे समीक्षा या सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

- इंडेक्स फंड न चुनें। उनमें डाउनसाइड सुरक्षा का अभाव होता है और वे बुरी तरह गिर सकते हैं।

- आपको हर साल पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और लक्ष्य संरेखण की आवश्यकता होती है।

- केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ही यह लाभ देते हैं।

- भविष्य की आय आवश्यकताओं के आधार पर एसआईपी निर्धारित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

- लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंडों को मिलाएँ।

- पाँचवीं कक्षा से कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड या डेट फंड में निवेश शुरू करें।

- सेवानिवृत्ति से 2 साल पहले इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।

- बाद के वर्षों में SIP को सेवानिवृत्ति-केंद्रित फंडों में स्थानांतरित करें।

- सेवानिवृत्ति तक PF कोष को अपरिवर्तित रखें। यह कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करता है।

- सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से क्रमिक निकासी की योजना बनाएँ।

- एकमुश्त राशि न निकालें। SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का समझदारी से उपयोग करें।

● बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाना

- बच्चे अब किशोर हो गए हैं। स्नातक और उच्च शिक्षा आपका निकट भविष्य का लक्ष्य है।

- दोनों बच्चों के लिए प्रवेश की लागत और वर्ष का अनुमान लगाएँ।

- प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग शिक्षा लक्ष्य कोष बनाएँ।

- कंपनी के कुछ शेयर या इक्विटी होल्डिंग बेचें या आंशिक रूप से भुनाएँ।

– बच्चों की शिक्षा के लिए निर्धारित म्यूचुअल फंड में इसे फिर से निवेश करें।

– इस लक्ष्य के लिए पेंशन पॉलिसी या पीएफ का इस्तेमाल न करें।

– समय-सीमा के आधार पर लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड चुनें।

– 3 साल से कम की अवधि के लिए, कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड का इस्तेमाल करें।

– 3-5 साल के लिए, हाइब्रिड इक्विटी-ओरिएंटेड फंड का इस्तेमाल करें।

– 5 साल से ज़्यादा के लिए, लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप एक्सपोज़र वाले इक्विटी फंड उपयुक्त हैं।

– अस्थिरता को प्रबंधित करने के लिए लिक्विड फंड से एसआईपी या एसटीपी शुरू करें।

– बच्चों की शिक्षा के लिए रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें। यह समय पर नहीं बिक सकता।

– हो सके तो एजुकेशन लोन लेने से भी बचें। ये रिटायरमेंट के बाद के लचीलेपन को कम करते हैं।

● आईपीओ, स्टॉक और इक्विटी होल्डिंग्स

– आपके वर्तमान इक्विटी स्टॉक और आईपीओ लगभग 8 लाख रुपये के हैं।

– ये अस्थिर हो सकते हैं। जोखिम का आकलन करने के लिए नियमित समीक्षा करें।

– कंपनी के स्टॉक पर भी बहुत अधिक निर्भर न रहें।

– कंपनी के स्टॉक में आपके 60 लाख रुपये एक संकेन्द्रण जोखिम हैं।

– इसे धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में डायवर्सिफाई करें।

– कर प्रभाव से बचने के लिए चरणबद्ध तरीके से रिडीम करें।

– नए म्यूचुअल फंड कर नियमों को याद रखें:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा

एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा

– कर देयता कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

– कंपनी के शेयर लिक्विड नहीं हो सकते हैं या मुश्किल समय में गिर सकते हैं।

– म्यूचुअल फंड अधिक लचीले और डायवर्सिफाइड होते हैं।

● म्यूचुअल फंड के सफ़र की शुरुआत

– केवल नियमित योजनाओं से शुरुआत करें। डायरेक्ट प्लान न चुनें।

– डायरेक्ट प्लान में मार्गदर्शन और उचित जोखिम प्रबंधन का अभाव होता है।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्षमता और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं।

– आपको अपने लक्ष्यों - सेवानिवृत्ति और शिक्षा - के अनुरूप SIP की आवश्यकता है।

– बच्चों और अपने लिए SIP को अलग-अलग लेबल करें।

– जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए हर साल पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

– सेवानिवृत्ति के करीब आते ही एक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें।

– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। तभी आप बेहतर यूनिट जमा कर सकते हैं।

– म्यूचुअल फंड आपके लिक्विडिटी बिल्डर हैं। अभी उन पर ध्यान दें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपकी रियल एस्टेट सफलता ही नींव है।

– अब आपको इसे तरलता और लचीलेपन के साथ संतुलित करना होगा।

– एक कम प्रदर्शन वाली संपत्ति बेचें। इसका इस्तेमाल लोन चुकाने और आपातकालीन निधि बनाने में करें।

– सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य, दोनों के लिए म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश शुरू करें।

– ज़्यादा अचल संपत्ति न खरीदें। म्यूचुअल फंड में निवेश में देरी न करें।

– तुरंत स्वास्थ्य बीमा लें।

– कंपनी के शेयरों में विविधता लाएँ। ज़रूरत से ज़्यादा ध्यान केंद्रित न करें।

– प्रत्येक लक्ष्य को उसकी अपनी निवेश योजना के साथ ट्रैक करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह बनाने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– इंडेक्स फंड से बचें। नियमित योजनाओं के ज़रिए सक्रिय म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।

– हर साल प्रबंधन, ट्रैकिंग और समायोजन के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

– आप वित्तीय स्वतंत्रता के करीब हैं। अभी कुछ साहसिक कदम इसे साकार कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने समय से पहले सेवानिवृत्ति लेकर और म्यूचुअल फंड में निवेश करके एक महत्वपूर्ण कदम उठाया है। आपके उद्देश्य की स्पष्टता—पूंजी वृद्धि और 2.5 लाख रुपये की मासिक आय—सुस्पष्ट है। आय-उत्पादक साधनों और म्यूचुअल फंड के मिश्रण के साथ 7.5 करोड़ रुपये का व्यवस्थित निवेश दर्शाता है कि आप वित्तीय स्वतंत्रता के प्रति गंभीर हैं।

● निवेश रणनीति का आकलन

– फिक्स्ड इनकम (चोला बॉन्ड, श्रीराम एफडी) और म्यूचुअल फंड के बीच आपका विभाजन संतुलन दर्शाता है।

– 8% से अधिक की फिक्स्ड इनकम पर 80 लाख रुपये का निवेश लगभग 6.5 लाख रुपये प्रति वर्ष देता है। यह लगभग 54,000 रुपये प्रति माह है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

– विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंड में पहले से ही 2 करोड़ रुपये का निवेश दीर्घकालिक वृद्धि की मंशा दर्शाता है।

– आपने एसेट एलोकेशन, फ्लेक्सी कैप, मल्टी-एसेट और अवसर-उन्मुख फंड चुने हैं। इससे अच्छा विविधीकरण होता है।

– 4.7 करोड़ रुपये को संतुलित और मौजूदा फंडों में लगाने की योजना, जोखिम और संभावित रिटर्न को बाजार चक्रों में फैलाती है।

– 7.5 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो से 2.5 लाख रुपये (लगभग 4% वार्षिक) का मासिक निकासी लक्ष्य, अगर अच्छी तरह से संरचित हो, तो टिकाऊ है।

– एमएफडी के माध्यम से नियमित विकास योजनाओं का उपयोग करना समझदारी है। एमएफडी अस्थिरता के दौरान सेवा, पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और मनोवैज्ञानिक समर्थन सुनिश्चित करता है।

● इक्विटी फंडों में अस्थिरता – क्या यह सामान्य है?

– शुरुआती महीनों में इक्विटी फंड लाल निशान दिखा सकते हैं। यह पूरी तरह से सामान्य है।

– बाजार अल्पकालिक रूप से स्थिर रह सकते हैं या गिर भी सकते हैं। लेकिन समय के साथ, वे अर्थव्यवस्था के साथ बढ़ते हैं।

– मल्टी-एसेट और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) इक्विटी-ऋण संतुलन के कारण शुरुआती चरणों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– आईसीआईसीआई मल्टी एसेट आपको शुरुआती राहत दे रहा है, इसकी वजह इसकी हाइब्रिड प्रकृति है। इसका मतलब यह नहीं है कि इक्विटी फंड्स में खामियाँ हैं।

– फ्लेक्सी कैप और ऑपर्च्युनिटीज फंड जैसे अपने शुद्ध इक्विटी फंड्स को सही प्रदर्शन दिखाने के लिए कम से कम 3-5 साल का समय दें।

– अल्पकालिक एनएवी के आधार पर फंड की गुणवत्ता का आकलन करने से बचें।

● व्यय अनुपात की चिंता – नियमित बनाम प्रत्यक्ष

– नियमित फंड्स एमएफडी सेवाओं के साथ आते हैं। यह आपके वित्तीय साझेदार का समय, अंतर्दृष्टि और प्रयास है।

– प्रत्यक्ष फंड्स व्यय अनुपात बचाते हैं, लेकिन आप सहायता, आवधिक समीक्षा और रणनीति अपडेट खो देते हैं।

– विशेष रूप से एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए, अनुभवहीनता या भावनाओं के कारण गलतियाँ करने से व्यय अनुपात बचत से ज़्यादा नुकसान हो सकता है।

– एक नए निवेशक के रूप में, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर परिणाम और मन की शांति प्रदान करती हैं।

– नियमित योजनाओं में व्यय अनुपात व्यक्तिगत सलाह, सेवा और निरंतरता के लिए एक छोटी सी कीमत है।

● आपकी अगस्त और सितंबर की निवेश योजना - क्या यह सही है?

- अगस्त में दो BAF में 1.5 करोड़ रुपये का आपका निवेश और फ्लेक्सी कैप, मल्टी एसेट और ऑपर्च्युनिटीज़ फंड में टॉप-अप करना सोच-समझकर किया गया है।

- BAF डाउनसाइड प्रोटेक्शन और रीबैलेंसिंग प्रदान करते हैं। इनसे सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) शुरू करना उपयुक्त है।

- फ्लेक्सी कैप टॉप-अप लंबी अवधि की इक्विटी ग्रोथ में मदद करता है। पराग पारिख और HDFC फ्लेक्सी कैप अच्छे विकल्प हैं।

- मल्टी एसेट और ऑपर्च्युनिटीज़ फंड में टॉप-अप करना भी उपयुक्त है। आपको इनका आंशिक अनुभव पहले से ही है।

- अगस्त की संरचना को दोहराते हुए सितंबर की किश्त एक अच्छा विचार है - निरंतरता समय के जोखिम को कम करती है।

- हालांकि, अगर सितंबर में एचडीएफसी एसेट एलोकेशन के एफओएफ और बीएएफ को अंतिम रूप नहीं दिया गया है, तो उसे छोड़ना स्वीकार्य है। आप अगस्त के एनएवी मूवमेंट के आधार पर दोबारा विचार कर सकते हैं।

● आगे टॉप-अप करने से पहले सुझाव

– अल्पकालिक प्रदर्शन के आधार पर टॉप-अप न करें।

– जब तक फंड के फंडामेंटल में बदलाव न हो, तब तक मौजूदा स्कीमों के साथ बने रहें।

– टॉप-अप के बाद एसेट एलोकेशन संतुलित रहे, इसकी पुष्टि करें। इक्विटी:डेट को अपने कम्फर्ट ज़ोन में रखें।

– अगर इक्विटी एक्सपोज़र 65-70% को पार कर जाता है, और आप असहज महसूस करते हैं, तो रुकें और भविष्य के टॉप-अप पर पुनर्विचार करें।

– पहले 3-6 महीनों में लाल एनएवी के आधार पर भावुक निर्णय न लें।

– अपने सीएफपी से हर ट्रांच डिप्लॉयमेंट से पहले स्ट्रेस-टेस्ट परिदृश्यों को चलाने के लिए कहें। इससे आत्मविश्वास बनाए रखने में मदद मिलती है।

● एसडब्ल्यूपी रणनीति – कब और कैसे शुरू करें?

– SWP तभी शुरू किया जाना चाहिए जब कम से कम ₹1-1.5 करोड़ बैलेंस्ड एडवांटेज फंड्स में हों।

- इन फंड्स को खरीद के बाद कम से कम 2-3 महीने तक निवेशित रहने दें। इससे फंड को बाजार में निवेश के हिसाब से सेटल होने का मौका मिलता है।

- आदर्श रूप से, अगर फंड अगस्त में निवेश किए जाते हैं, तो SWP नवंबर या दिसंबर 2025 से शुरू करें।

- शुरुआत में BAF से ₹1 लाख/माह से शुरुआत करें। बाद में, जैसे-जैसे फंड बढ़ता है, आप इसे ₹2.5 लाख तक बढ़ा सकते हैं।

- इक्विटी-उन्मुख BAF से SWP कर-कुशल है। ₹1.25 लाख से अधिक वार्षिक लाभ पर केवल 12.5% LTCG कर लगेगा (जुलाई 2025 के नियम के अनुसार)।

- आपात स्थिति या SWP में देरी के लिए 12 महीने की आकस्मिकता राशि लिक्विड फॉर्म या FD में रखें।

● विविधीकरण समीक्षा - कोई गैप?

– आपने फ्लेक्सी कैप, मल्टी एसेट, ऑपर्च्युनिटीज़, एसेट एलोकेशन FOF और BAF में निवेश फैलाया है। यह अच्छी बात है।

– विभिन्न AMC में निवेश संतुलित है। आप किसी एक फंड हाउस में ज़्यादा केंद्रित नहीं हैं।

– चोला बॉन्ड और श्रीराम FD गैर-बाजार से जुड़ी आय देते हैं। इससे इक्विटी में उतार-चढ़ाव कम होता है।

– आप लिक्विड फंड या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म डेट फंड जैसे उच्च-तरलता वाले उत्पादों में 20-25 लाख रुपये रखना चाह सकते हैं। इससे किसी भी अचानक ज़रूरत पड़ने पर मदद मिलती है।

– बाज़ार में तेज़ी आने पर भी अपनी पूरी राशि का 50% से ज़्यादा उच्च-जोखिम वाले इक्विटी फंड में लगाने से बचें।

– हमेशा "सर्वश्रेष्ठ" फंड के पीछे भागना ज़रूरी नहीं है। अच्छी रेटिंग वाले, डायवर्सिफाइड फंड के साथ बने रहना ज़्यादा समझदारी है।

● कर नियोजन दृष्टिकोण

– सुनिश्चित करें कि आप और आपके जीवनसाथी के पैन का उपयोग रिडीम करते समय सही तरीके से किया जाए ताकि एक ही नाम पर अतिरिक्त LTCG से बचा जा सके।

– प्रति व्यक्ति, प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये की LTCG सीमा से कम रहने के लिए इक्विटी से निकासी को अलग-अलग करें।

– आपकी निश्चित आय (FD + बॉन्ड) पर स्लैब के अनुसार कर लगेगा। यदि आपके जीवनसाथी का स्लैब कम है, तो आप उनके नाम पर कुछ राशि रखने पर विचार कर सकते हैं।

– म्यूचुअल फंड से होने वाले पूंजीगत लाभ की वार्षिक समीक्षा की जानी चाहिए। अंतिम समय में कर नियोजन के लिए मार्च तक का इंतज़ार न करें।

– फंडों के बीच बार-बार स्विच करने से बचें— इससे 20% कर दर पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ हो सकता है।

● भावनात्मक सहजता और व्यवहार संबंधी पहलू

– फंडों का नकारात्मक रिटर्न देखकर चिंतित होना बहुत सामान्य है।

– व्यवहारिक अनुशासन फंड चयन जितना ही महत्वपूर्ण है।

– एमएफडी का रास्ता अपनाने का आपका निर्णय यह सुनिश्चित करता है कि जब आपकी भावनाएँ बढ़ें, तो आपके पास बात करने के लिए कोई हो।

– घबराहट में निवेश से बचें। इक्विटी बाज़ार समय और धैर्य के साथ ही चलते हैं।

– एनएवी को रोज़ाना या साप्ताहिक रूप से ट्रैक न करें। पोर्टफोलियो को महीने में केवल एक बार ट्रैक करें।

– अपने सीएफपी के साथ स्पष्ट रूप से संवाद करें। कोई भी कदम उठाने से पहले अपनी असुविधाएँ साझा करें।

● निवेश आय से व्यय प्रबंधन

– 7.5 करोड़ रुपये के फंड के लिए 2.5 लाख रुपये प्रति माह का लक्ष्य उचित है। यह केवल 4% वार्षिक निकासी दर है।

– एसडब्लूपी शुरू करने के लिए बीएएफ और मल्टी एसेट फंड आदर्श हैं।

– पहले कुछ वर्षों में एसडब्लूपी के पूरक के रूप में फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड आय का उपयोग करें।

– केवल इक्विटी फंडों को कम से कम 5-7 वर्षों तक बिना किसी रुकावट के बढ़ने दें।

- अगर बाज़ार गिरता है, तो कम NAV पर इक्विटी फंडों को भुनाने से बचने के लिए FD ब्याज़ या लिक्विड कॉर्पस का इस्तेमाल करें।

- हर 6 महीने में अपने CFP के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। सिर्फ़ तभी समायोजन करें जब लक्ष्य या बाज़ार में अचानक बदलाव हो।

● क्या न करें

- किसी फंड का मूल्यांकन 3-6 महीनों के भीतर न करें। ग्रोथ फंड में समय लगता है।

- डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें। CFP प्रमाणपत्र वाले MFD से मिलने वाला समर्थन, छोटी-मोटी बचत से कहीं ज़्यादा मूल्य जोड़ता है।

- स्टार परफ़ॉर्मर्स या सेक्टर के रुझानों का पीछा न करें। विविध रणनीतियों के साथ बने रहें।

- इस समय स्ट्रक्चर्ड प्रोडक्ट्स या PMS के बहकावे में न आएँ। पारदर्शिता और तरलता के लिए म्यूचुअल फंड्स ही चुनें।

- तरलता को नज़रअंदाज़ न करें। कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड या FD में रखें।

- टैक्स संबंधी पहलुओं की समीक्षा करना न भूलें। वार्षिक पुनर्संतुलन से पूंजीगत लाभ पर असर पड़ सकता है।

● अंततः

- आप सही रास्ते पर हैं। 2.5 लाख रुपये के आय लक्ष्य वाली 7.5 करोड़ रुपये की योजना टिकाऊ है।

- फंड का चयन विकास और सुरक्षा दोनों के लिए उपयुक्त है।

- बिना घबराए अपने निवेश चरणों को पूरा करें।

- प्रत्यक्ष फंड या व्यय अनुपात की चिंता से बचें। लागत पर नहीं, बल्कि परिणाम पर ध्यान केंद्रित करें।

- अनुशासित SWP, पेशेवर मार्गदर्शन और धैर्य के साथ, आपकी योजना सफल होगी।

- नियमित समीक्षा और भावनात्मक सुरक्षा के लिए अपने MFD-CFP के साथ जुड़े रहें।

- यदि इस निरंतरता के साथ लागू किया जाए तो आपकी समय से पहले सेवानिवृत्ति न केवल प्राप्त करने योग्य है, बल्कि संभावित रूप से प्रेरणादायक भी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में तीन SIP। EPF और VPF में लगातार योगदान। 10 साल में 3.5 करोड़ रुपये का एक मज़बूत लक्ष्य।

आइए अब इसका सभी पहलुओं से आकलन करें और स्पष्टता बनाएँ।

● आपकी अब तक की निवेश प्रतिबद्धता

– आप वर्तमान में इक्विटी म्यूचुअल फंड में 35,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं।

– फंड विकल्पों में फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियां शामिल हैं।

– इससे आपको बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों में विविधता मिलती है।

– आपका PF 10 लाख रुपये और VPF योगदान 7,000 रुपये मासिक है।

– ये निश्चित आय वाले उपकरण आपके पोर्टफोलियो में सुरक्षा जोड़ते हैं।

– अब आप 36 वर्ष के हैं और आपके पास 10 साल का समय है। यह ग्रोथ निवेश के लिए एकदम सही है।

– 8 और 10 साल की उम्र के दो बच्चों का होना आपकी समय-सीमा और उद्देश्य को स्पष्ट करता है।

– 10 साल में 3.5 करोड़ रुपये कमाने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन सही कदमों से इसे हासिल किया जा सकता है।

● अपनी वर्तमान रणनीति का मूल्यांकन कैसे करें

– विभिन्न बाज़ार क्षेत्रों में आपके फंड का चयन सुनियोजित है।

– एक लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड पर्याप्त है। इस श्रेणी में दूसरा फंड न जोड़ें।

– मल्टीकैप फंड बाज़ार पूंजीकरण में और फैलाव जोड़ता है। यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए कारगर है।

– स्मॉल-कैप फंड उच्च वृद्धि की संभावना तो रखता है, लेकिन साथ ही उच्च अस्थिरता भी लाता है।

– इसमें निवेश करते रहें। लेकिन इसमें निवेश को और बढ़ाने से बचें।

– 35,000 रुपये की एसआईपी राशि एक मज़बूत मासिक प्रतिबद्धता है।

– आपका पीएफ और वीपीएफ 7,000 रुपये और जोड़ते हैं। तो, कुल मासिक निवेश 42,000 रुपये है।

- यह कुल मिलाकर 5.04 लाख रुपये प्रति वर्ष है। 10 वर्षों में, यह 50 लाख रुपये से अधिक की पूँजी है।

- दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के साथ, आप अपने 3.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब पहुँच सकते हैं।

- लेकिन आपको SIP छोड़े बिना लगातार निवेश करना चाहिए।

- साथ ही, सही रास्ते पर बने रहने के लिए हर साल अपनी SIP में 10-15% की वृद्धि करें।

- जब बाज़ार नीचे हो तो SIP कम न करें। चक्रों का पालन करने के लिए निवेशित रहें।

● इंडेक्स फ़ंड या डायरेक्ट फ़ंड न चुनें

- कुछ निवेशक यह सोचकर इंडेक्स फ़ंड की ओर रुख करते हैं कि यह सस्ता है।

- लेकिन इंडेक्स फ़ंड बस बाज़ार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय निर्णय नहीं लेते।

- बाज़ार गिरने पर वे बुरी तरह गिर जाते हैं। कोई सुरक्षा या बफर नहीं।

– ये स्थिर या गिरते बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

– इंडेक्स फ़ंड केवल विकसित बाज़ारों में ही काम करते हैं, भारत में नहीं।

– भारतीय बाज़ार कुशल नहीं हैं। इसलिए एक्टिव फ़ंड यहाँ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड ही चुनें। ये दीर्घकालिक बेहतर प्रदर्शन देते हैं।

– डायरेक्ट प्लान की बजाय रेगुलर प्लान चुनें।

– डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन, समीक्षा या व्यक्तिगत सहायता नहीं देते।

– रेगुलर प्लान के साथ, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करने में आपकी मदद करता है।

– पुनर्संतुलन, स्विचिंग और निरंतर संरेखण विशेषज्ञ की मदद से किया जाता है।

– स्वयं निवेश करने से भावनात्मक नियंत्रण, फ़ंड की गुणवत्ता जाँच और कर नियोजन की कमी हो सकती है।

● 10-वर्षीय लक्ष्य के लिए अपने पोर्टफोलियो को कैसे बेहतर बनाएँ

– मौजूदा तीन फ़ंड ही रखें। ये मुख्य इक्विटी निवेश को अच्छी तरह से कवर करते हैं।

– जब तक आपकी SIP वृद्धि विविधीकरण की मांग न करे, तब तक नए फ़ंड न जोड़ें।

– आय बढ़ने पर हर साल SIP बढ़ाएँ।

– 3 साल में 60,000 रुपये मासिक SIP तक पहुँचने का लक्ष्य रखें।

– इससे आपको मुद्रास्फीति की भरपाई करने और 3.5 करोड़ रुपये तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलेगी।

– प्रदर्शन और लक्ष्य संरेखण पर नज़र रखने के लिए सालाना पोर्टफोलियो समीक्षा करें।

– लगातार 3 साल तक कम प्रदर्शन करने के बाद ही कम प्रदर्शन करने वाले पोर्टफोलियो को बदलें।

– 6-12 महीने के रिटर्न के आधार पर फ़ैसला न लें। फंडों को अच्छा प्रदर्शन करने में समय लगता है।

– हर 2 साल में इक्विटी और फिक्स्ड इनकम के बीच संतुलन बनाएँ।

– इससे जोखिम नियंत्रित रहेगा और रिटर्न बेहतर होगा।

– बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड फ़ोलियो का इस्तेमाल करें।

– इससे आपको लक्ष्यों पर बेहतर नज़र रखने में मदद मिलेगी।

– प्रत्येक SIP को लेबल करें और उन्हें अपने लक्ष्यों से जोड़ें।

● आपका निश्चित आय आवंटन - पीएफ और वीपीएफ

-ईपीएफ और वीपीएफ आपकी योजना में स्थिरता लाते हैं।

-10 लाख रुपये का पीएफ बैलेंस पहले से ही एक अच्छा आधार है।

-7,000 रुपये का मासिक वीपीएफ ऋण आवंटन को और बढ़ावा देता है।

-वीपीएफ कर-मुक्त है और समय के साथ चक्रवृद्धि रिटर्न देता है।

-इस योगदान को जारी रखें। वेतन बढ़ने पर इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

-आपका पीएफ सेवानिवृत्ति या समय से पहले सेवानिवृत्ति के दौरान एक ठोस आधार के रूप में कार्य करेगा।

-लेकिन लंबी अवधि की संपत्ति के लिए केवल पीएफ पर निर्भर न रहें।

-इक्विटी म्यूचुअल फंड विकास में बड़ी भूमिका निभाएंगे।

-पीएफ+वीपीएफ आपकी पूंजी संरक्षण इकाई हो सकती है। म्यूचुअल फंड आपके विकास की इकाई हैं।

-अपने लक्ष्यों की सुरक्षा - बीमा और आपातकालीन बैकअप

- जांचें कि क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस है। कवर आपकी आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए।

– अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो एक अलग टर्म प्लान लें। केवल शुद्ध टर्म, कोई रिटर्न नहीं।

– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है। केवल नियोक्ता के कवर पर निर्भर न रहें।

– 5 लाख से 10 लाख के लिए एक अलग फैमिली फ्लोटर लें। ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप जोड़ें।

– 6 महीने के खर्चों के लिए FD या लिक्विड फंड में इमरजेंसी फंड रखें।

– इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप आपात स्थिति में म्यूचुअल फंड से पैसे नहीं निकालेंगे।

– आपके बच्चों के भविष्य और आपके धन लक्ष्य को इस सुरक्षा कवच की ज़रूरत है।

– इसके बिना, एक भी संकट योजना को पटरी से उतार सकता है।

● कुशल रिटर्न के लिए टैक्स प्लानिंग

– आप 80C के तहत 1.5 लाख रुपये का दावा कर सकते हैं। आपका PF, VPF इसका ज़्यादातर हिस्सा कवर कर देगा।

– टैक्स बचाने के लिए कम-यील्ड इंश्योरेंस लेने की ज़रूरत नहीं है।

– पारंपरिक योजनाओं से बचें। ये कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि देती हैं।

– अगर 80C का गैप रह जाता है, तो ELSS म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– ELSS टैक्स बेनिफिट और लंबी अवधि के इक्विटी रिटर्न देता है।

– स्वास्थ्य बीमा के लिए 80D का इस्तेमाल करें। खुद और परिवार के लिए 25,000 रुपये। अगर माता-पिता कवर हैं, तो 50,000 रुपये।

– जाँच करें कि क्या SIP पूंजीगत लाभ कर के लिए योग्य हैं।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड अब 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगाते हैं।

– शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।

– टैक्स के असर को कम करने के लिए रिडेम्पशन को स्मार्ट तरीके से मैनेज करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

● अगले 10 वर्षों के लिए महत्वपूर्ण पड़ाव

– वर्ष 1–3: एसआईपी बढ़ाएँ। मज़बूत कोष बनाएँ।

– वर्ष 4–6: निवेशित रहें। बाज़ार में गिरावट के दौरान भी निवेश बंद न करें।

– वर्ष 7–9: लक्ष्यों की समीक्षा करें। यदि लक्ष्य के करीब हों तो स्मॉल-कैप से बैलेंस्ड फ़ंड में निवेश करें।

– वर्ष 10: अंतिम मूल्य सुनिश्चित करने के लिए लक्ष्य-आधारित राशि को धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में स्थानांतरित करें।

– पिछले वर्ष का इंतज़ार न करें। 8वें या 9वें वर्ष में जोखिम कम करना शुरू करें।

– आपातकालीन निधि को अपरिवर्तित रखें।

– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फ़ंड का उपयोग न करें।

– भ्रम से बचने के लिए म्यूचुअल फ़ंड फ़ोलियो को प्रत्येक लक्ष्य से जोड़कर रखें।

● अंत में

– आप पहले से ही कई चीज़ें सही कर रहे हैं।

– आपके पास लक्ष्य स्पष्टता, निरंतर निवेश और अनुशासन है।

– बस वार्षिक समीक्षा और SIP बूस्ट के साथ रणनीति को बेहतर बनाएँ।

– इंडेक्स फंड से बचें। बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।

– डायरेक्ट प्लान से बचें। बेहतर परिणामों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

– निवेशित रहें, केंद्रित रहें। 10 वर्षों में 3.5 करोड़ कमाना संभव है।

– हर साल कुछ सही कदम उठाने से स्थायी संपत्ति बनाई जा सकती है।

– बीमा के माध्यम से सुरक्षा बनाएँ, भावनाओं पर नियंत्रण रखें और वार्षिक समीक्षा करें।

– केवल परिणामों का ही नहीं, प्रगति का भी जश्न मनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप पहले से ही बहुत अच्छा काम कर रहे हैं।

कोई कर्ज़ नहीं। अच्छी आय। अच्छी तरह से कवर किया गया बीमा। खर्चों पर अच्छा नियंत्रण। एक ठोस आधार पहले ही बन चुका है।

आइए अब आपके प्रश्नों का आकलन करें और आपको 360-डिग्री दृष्टिकोण से मार्गदर्शन करें।

● बच्चों की शिक्षा और पोर्टफोलियो समायोजन

– आपका लक्ष्य स्पष्ट है: बच्चों की शिक्षा और उच्च शिक्षा।

– आपके पास निश्चित रिटर्न वाले साधन हैं, जो सुरक्षा प्रदान करते हैं। लेकिन यह दीर्घकालिक विकास को भी बाधित करते हैं।

– स्कूली शिक्षा के लिए, निश्चित आय ठीक है। लेकिन उच्च शिक्षा के लिए, लागत तेज़ी से बढ़ रही है।

– मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए आपको कुछ विकास संपत्तियों की आवश्यकता है।

– बेटी के लिए सुकन्या योजना जारी रखें। यह सुरक्षित और कर-मुक्त है। 15 वर्ष की आयु तक योगदान करते रहें।

– बेटे के लिए, पीपीएफ खाता खोलने पर विचार करें। या फिर एक समर्पित म्यूचुअल फंड शुरू करें।

– चूँकि आपके पास पहले से ही LIC और ULIP हैं, इसलिए वे कारगर नहीं हैं।

– LIC और ULIP को सरेंडर करने का सुझाव दें। ये कम रिटर्न देते हैं और बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं।

– राशि को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

– नियमित योजनाओं का उपयोग करें और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

– नियमित योजनाएं आपको निरंतर मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करती हैं। डायरेक्ट प्लान में ऐसी कोई मदद नहीं होती।

– इंडेक्स फंड में निवेश न करें। इनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन का अभाव होता है और कोई पेशेवर फंड मैनेजर सहायता नहीं होती।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।

– ये बाजार की स्थितियों के अनुसार ढल जाते हैं और बेहतर प्रदर्शन प्रदान करते हैं।

– दो लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाएँ – एक बेटी और एक बेटे के लिए।

– स्थिरता के लिए 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में और 40% PPF या FD में आवंटित करें।

– बाजार और लक्ष्य की प्रगति के आधार पर हर साल पुनर्संतुलन करें।

● स्वास्थ्य बीमा - माँ के लिए ज़रूरी

- आपका मौजूदा 5 लाख रुपये का नियोक्ता फ्लोटर स्वास्थ्य कवर अच्छा है।

- लेकिन अगर आप नौकरी छोड़ देते हैं या सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो कंपनी बीमा कभी भी बंद हो सकता है।

- आपके पास 5 लाख रुपये का व्यक्तिगत पारिवारिक फ्लोटर है - यह एक अच्छा कदम है।

- लेकिन आपकी माँ इसके अंतर्गत कवर नहीं हैं।

- उनके लिए एक अलग स्वास्थ्य कवर खरीदने पर विचार करें।

- व्यक्तिगत वरिष्ठ नागरिक पॉलिसी उनकी उम्र के हिसाब से बेहतर है।

- 5 लाख रुपये की मूल पॉलिसी के साथ 10 लाख रुपये का टॉप-अप कवर शामिल करें।

- अपनी माँ को फ्लोटर में शामिल करने से बचें। प्रीमियम में तेज़ी से वृद्धि होगी।

- वरिष्ठ नागरिक योजनाओं में प्रतीक्षा अवधि हो सकती है। इसलिए, जब तक वह स्वस्थ हैं, जल्दी शुरू करें।

- यदि उपलब्ध हो, तो गंभीर बीमारी राइडर शामिल करें।

- इस कदम से भविष्य में बड़ी जेब खर्च का जोखिम कम होगा।

● टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य कवर - बढ़ाने की ज़रूरत है?

- आपके पास 2.6 करोड़ रुपये का टर्म कवर और 55 लाख रुपये का नियोक्ता समूह टर्म कवर है।

- आपकी आय और परिवार पर निर्भरता के लिए, कवर अभी काफी अच्छा है।

- भविष्य की सुरक्षा के लिए आप कवर को बढ़ाकर 3 करोड़ रुपये करने पर विचार कर सकते हैं।

- जाँच करें कि क्या टर्म पॉलिसी विकलांगता या आय की हानि को कवर करती हैं।

- यदि पहले से कवर नहीं है, तो आकस्मिक मृत्यु और विकलांगता राइडर्स शामिल करें।

- स्वास्थ्य बीमा के संबंध में, 5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर बेस लेवल है।

- बेहतर सुरक्षा के लिए 5 लाख रुपये की कटौती योग्य राशि के साथ 15 लाख रुपये की टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।

- यह बेस कवर बढ़ाने से सस्ता है और उच्च सुरक्षा प्रदान करता है।

- यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि आपने काम को प्रभावित करने वाले संभावित स्वास्थ्य जोखिमों का उल्लेख किया है।

● किराये की आय - क्या ऊपर मकान बनाना उचित है?

- आपके इलाके में किराये की अच्छी संभावना है। 12,000 रुपये प्रति यूनिट ठीक-ठाक है।

- चूँकि आपके पास कोई ऋण नहीं है और ज़मीन आपकी है, इसलिए इस पर विचार किया जा सकता है।

- लेकिन निर्माण में लागत, प्रयास, जोखिम और समय शामिल होता है।

- निर्माण की लागत और अपेक्षित किराये के रिटर्न का मूल्यांकन करें।

- साथ ही, स्थानीय नियमों और आवश्यक अनुमोदनों की जाँच करें।

- सुनिश्चित करें कि कर-पश्चात किराये की आय निवेश को उचित ठहराए।

- किराये की आय कर योग्य है। रिक्तियों और रखरखाव पर भी विचार करें।

- यदि आप इसे प्रबंधित कर सकते हैं और आपके पास अतिरिक्त धन है, तो यह आपकी सेवानिवृत्ति का समर्थन कर सकता है।

- लेकिन आय के लिए केवल अचल संपत्ति पर निर्भर न रहें।

- अचल संपत्ति तरल नहीं होती और इसमें लचीलापन नहीं होता।

- अपनी मुख्य रणनीति के रूप में वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

● सेवानिवृत्ति योजना - क्या आप 10 साल में सेवानिवृत्त हो सकते हैं?

- अब आप 40 वर्ष के हो गए हैं। 50 वर्ष तक काम करने की योजना बनाना एक समझदारी भरा कदम है।

- सेवानिवृत्ति आपके भविष्य के खर्चों और मौजूदा कोष पर निर्भर करती है।

- अभी आपका वार्षिक खर्च 5.5 लाख रुपये है। यह 10-15 वर्षों में बढ़कर 12 लाख रुपये हो सकता है।

- आपके पास पीएफ, पीपीएफ, एफडी, जमीन, सोना आदि मूल सेवानिवृत्ति संपत्तियां हैं।

- 10 वर्षों में सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको अगले 30 वर्षों के बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय की आवश्यकता है।

- अभी से एक अलग सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें।

- लंबी अवधि के विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी का उपयोग करें।

- वेतन बढ़ने के साथ एसआईपी बढ़ाते रहें।

- सेवानिवृत्ति के लिए बच्चों की शिक्षा निधि को न छुएं।

- लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड निवेश रणनीति अपनाएँ।

- सेवानिवृत्ति के बाद नियमित निकासी के लिए पीपीएफ, म्यूचुअल फंड और छोटी एफडी (FD) को एक साथ मिलाएँ।

- हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी प्रगति का नियमित मूल्यांकन करें।

- उम्मीद या मोटे आंकड़ों के आधार पर सेवानिवृत्ति की योजना न बनाएँ।

- अनुकूलित रणनीति और जोखिम-आधारित आवंटन का उपयोग करें।

- तरल सेवानिवृत्ति सहायता के रूप में ज़मीन या सोने पर निर्भर न रहें।

● कर बचत रणनीति - अधिक बचत के तरीके

- आप धारा 80सी के तहत कटौती का दावा कर सकते हैं।

- पीएफ, पीपीएफ, सुकन्या, जीवन बीमा, यूलिप प्रीमियम सभी 80सी का हिस्सा हैं।

- अधिकतम सीमा 1.5 लाख रुपये है। आप इसका पहले से ही अच्छा उपयोग कर रहे हैं।

- लेकिन एलआईसी और यूलिप अप्रभावी हैं। इन्हें ईएलएसएस म्यूचुअल फंड से बदलें।

– ELSS बेहतर रिटर्न देता है और 80C विकल्पों में इसकी लॉक-इन अवधि सबसे कम है।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित योजनाओं के ज़रिए ELSS में निवेश करें।

– आप 80D के तहत स्वास्थ्य बीमा का दावा कर सकते हैं।

– स्वयं और परिवार के लिए 25,000 रुपये। वरिष्ठ नागरिक माता-पिता के लिए 50,000 रुपये।

– इसलिए, आपकी माँ के लिए स्वास्थ्य बीमा भी 80D का लाभ देगा।

– 24(b) के तहत गृह ऋण ब्याज अब लागू नहीं है क्योंकि आपके पास कोई ऋण नहीं है।

– यदि पात्र हों तो HRA का उपयोग करें। यदि सेवानिवृत्ति निधि को बढ़ावा देने की आवश्यकता है, तो 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती के लिए NPS का उपयोग करें।

– केवल कर बचत के लिए उत्पादों में निवेश करने से बचें।

– कर-बचत को हमेशा अपने लक्ष्यों के साथ जोड़ें।

● म्यूचुअल फंड योजना – शुरू करने की योजना

– अब म्यूचुअल फंड पर विचार करना आपके लिए सही है।

- लेकिन इंडेक्स फंड से बचें। ये बस बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं।

- इंडेक्स फंड बाजार जितना ही गिरते हैं। कोई डाउनसाइड कुशन नहीं।

- ये स्थिर या अस्थिर अवधियों के दौरान भी कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।

- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कठिन समय में नुकसान कम करने और अच्छे समय में इंडेक्स को मात देने की कोशिश करते हैं।

- दीर्घकालिक स्थिरता वाले और अनुभवी टीमों द्वारा प्रबंधित फंड चुनें।

- डायरेक्ट प्लान से बचें। ये कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं देते।

- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

- आपको पोर्टफोलियो समीक्षा, फंड पुनर्संतुलन, लक्ष्य संरेखण और भावनात्मक समर्थन मिलता है।

- शिक्षा, सेवानिवृत्ति, आकस्मिकता और विकास के लिए - अलग-अलग म्यूचुअल फंड बकेट का उपयोग करें।

- एसआईपी को अनुशासित रखें। अल्पकालिक बाजार के डर से रुकें नहीं।

- लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का इस्तेमाल करें।

– आय बढ़ने पर हर साल SIP बढ़ाएँ।

– FD या LIC की आय से एकमुश्त निवेश प्रबंधित करने के लिए STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करें।

● अंततः

– आपने एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है।

– कोई कर्ज़ नहीं। अच्छा बीमा। अच्छी बचत। उचित जीवनशैली।

– अगला कदम भविष्य के लक्ष्यों के लिए पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना है।

– कम-उपज वाले उत्पादों से लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंडों की ओर रुख करें।

– LIC और ULIP को छोड़ दें। ये आधुनिक वित्तीय योजना के अनुरूप नहीं हैं।

– अपनी माँ को स्वतंत्र स्वास्थ्य बीमा से सुरक्षित करें।

– टॉप-अप योजनाओं के साथ अपने स्वास्थ्य बीमा को मज़बूत बनाएँ।

– किराये की आय एक वैकल्पिक अतिरिक्त आय है, न कि प्राथमिक आधार।

– नियमित योजना के ज़रिए म्यूचुअल फ़ंड में मासिक निवेश शुरू करें।

- सही रास्ते पर बने रहने के लिए हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

- आप आज़ादी से सिर्फ़ 10 साल दूर हैं। अच्छी योजना बनाएँ। अच्छी तरह निगरानी करें। आप वहाँ पहुँच सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ans: आपकी सोच बहुत स्पष्ट है।
आप पर कोई कर्ज़ नहीं है।
आपकी बचत अच्छी है।
और आप अपने खर्चों को अच्छी तरह समझते हैं।
यह आपके लिए एक बेहतरीन शुरुआत है।

आइए अब हर पहलू पर गहराई से विचार करें।
आप मन की शांति चाहते हैं।
आप वित्तीय सुरक्षा चाहते हैं।
हम आपके लिए इसे बनाने के हर पहलू पर गौर करेंगे।

● वर्तमान संपत्ति और देनदारियाँ

– म्यूचुअल फंड: 60 लाख रुपये।
– कोई ऋण या ईएमआई नहीं।
– एक घर पूरी तरह से चुकाया हुआ।
– 4 करोड़ रुपये की संपत्ति।
– स्वास्थ्य बीमा कवर: 10 लाख रुपये।
– टर्म इंश्योरेंस कवर: 50 लाख रुपये।
– चिकित्सा स्थिति: क्रोनिक किडनी की समस्या।
– मासिक खर्च: लगभग 30,000 रुपये।
– वार्षिक जीवनशैली खर्च: 5–6 लाख रुपये।

आपकी संपत्ति का आधार काफी मज़बूत है।
आपकी जीवनशैली की ज़रूरतें सीमित हैं।
इसलिए समय से पहले सेवानिवृत्ति एक संभावित लक्ष्य है।
लेकिन हमें इसकी योजना बहुत सावधानी से बनानी चाहिए।

● आपका वास्तविक सेवानिवृत्ति लक्ष्य

आप अभी 38 वर्ष के हैं।
आप 40 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
इसका मतलब है कि 40+ वर्षों तक वित्तीय स्वतंत्रता।
40 से 85 या 90 वर्ष की आयु तक।
यानी लगभग 45-50 वर्षों तक कोई सक्रिय आय नहीं।

आपको इन चीज़ों के लिए तैयार रहना चाहिए:
- नियमित आय।
- मुद्रास्फीति।
- चिकित्सा व्यय।
- अनियोजित ज़रूरतें।
- बाज़ार में उतार-चढ़ाव।

इस स्पष्टता के साथ, हम हर पहलू की योजना बनाएंगे।

● रियल एस्टेट पर निर्भरता

आप 4 करोड़ रुपये की संपत्ति बेचना चाहते हैं।
आप किराया देने वाली संपत्तियों में पुनर्निवेश करना चाहते हैं।
लेकिन भारत में किराये से होने वाली आय बहुत कम है।

4% किराये की आय पर भी:
– 4 करोड़ रुपये से सालाना केवल 13.3 लाख रुपये मिलते हैं।
– यानी लगभग 1.1 लाख रुपये प्रति माह।
– यह किराया निश्चित नहीं है।
– खाली रहने की अवधि होगी।
– रखरखाव का खर्च आएगा।
– किराये के कानून जटिल हैं।
– आपात स्थिति में संपत्ति तरल नहीं होती।

यह भी ध्यान दें:
– रियल एस्टेट चक्रवृद्धि वृद्धि नहीं देता।
– रियल एस्टेट मुद्रास्फीति को विश्वसनीय रूप से मात नहीं दे पाता।
– संपत्ति से होने वाली आय पूरी तरह से कर योग्य होती है।
– पुनर्निवेश में स्टाम्प शुल्क, जीएसटी और कानूनी शुल्क भी शामिल होते हैं।

संपत्ति के बजाय, हमें एक अधिक तरल और कर-कुशल योजना की आवश्यकता है।

● नियमित आय उत्पन्न करने का बेहतर तरीका

आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 60 लाख रुपये हैं।
म्यूचुअल फंड किराए से ज़्यादा तेज़ी से बढ़ते हैं।
ये ज़्यादा लचीले होते हैं।
ये चक्रवृद्धि वृद्धि प्रदान करते हैं।
ये बेहतर तरलता प्रदान करते हैं।

आप इस तरीके को अपना सकते हैं:
– अपनी धनराशि को दो बकेट में बाँटें।
– बकेट 1: आपातकालीन + अल्पकालिक (तरल + आर्बिट्रेज + कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड)।
– बकेट 2: दीर्घकालिक वृद्धि (इक्विटी + संतुलित लाभ + लार्ज और मिडकैप फंड)।

वर्ष 1 से 5 तक:
– मासिक आय के लिए बकेट 1 का उपयोग करें।
– 50,000 रुपये मासिक प्राप्त करने के लिए SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।
– मुद्रास्फीति के लिए वार्षिक समायोजन करें।

वर्ष 6 से आगे:
– बकेट 2 (जो इस बीच बढ़ी है) से निकासी शुरू करें।
– यह योजना 40+ वर्षों तक चल सकती है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ फंड की समीक्षा करते रहें।

यह तरीका प्रॉपर्टी से ज़्यादा सुरक्षित है।
टैक्स और रिटर्न के लिहाज़ से भी बेहतर है।

● आपका स्वास्थ्य बीमा गैप

आपके पास पहले से ही 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।
लेकिन आपकी किडनी की समस्या नई पॉलिसी लेने की संभावनाओं को सीमित कर देती है।

फिर भी, आप ये कर सकते हैं:
– जाँच करें कि क्या आपका बीमाकर्ता मौजूदा कवर पर टॉप-अप पॉलिसी प्रदान करता है।
– जाँच करें कि क्या आपकी मौजूदा पॉलिसी गंभीर बीमारी के लिए अतिरिक्त कवर देती है।
– म्यूचुअल फंड में अपना "हेल्थ कॉर्पस" बनाना शुरू करें।
– भविष्य में चिकित्सा उपयोग के लिए 15-20 लाख रुपये रखें।
– यह फंड छोटी अवधि के डेट और हाइब्रिड फंड में होना चाहिए।
– इसका इस्तेमाल किसी अन्य उद्देश्य के लिए न करें।

आपको अपने मेडिकल बफर को अपग्रेड करते रहना चाहिए।
यह सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी शांति की रक्षा करता है।

● आपका टर्म इंश्योरेंस और एस्टेट प्लान

आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म कवर है।
लेकिन आपके कोई आश्रित नहीं हैं।
आप बच्चे नहीं चाहते।

इसलिए अभी टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत नहीं है।
इसे अवधि समाप्त होने पर समाप्त होने दें।
इसके बजाय, एक स्पष्ट वसीयत बनाएँ।
लिखें कि आपकी संपत्ति किसे मिलेगी।
किसी ज़िम्मेदार व्यक्ति को नामांकित करें।
साथ ही, स्वास्थ्य सेवा के लिए एक नामांकित व्यक्ति भी चुनें।
इससे भविष्य में कानूनी झंझटों से बचा जा सकता है।

एक अच्छी संपत्ति योजना स्पष्टता और शांति लाती है।

● रियल एस्टेट आदर्श क्यों नहीं हो सकता

जैसा कि पहले कहा गया है, किराये की आय आकर्षक लगती है।
लेकिन इसमें कई छिपी हुई लागतें होती हैं।
साथ ही, किराये का रिटर्न सालों तक स्थिर रहता है।

आइए इसकी सीमाओं पर गौर करें:
– संपत्ति के मूल्य अब तेज़ी से नहीं बढ़ते।
– बेचने में समय और मेहनत लगती है।
– किराए पर स्लैब दर से कर लगता है।
– संपत्ति पर रखरखाव, कर और कानूनी मुद्दे लगते हैं।
– प्राकृतिक आपदाएँ या किरायेदारों से होने वाली क्षति जोखिम भरी होती है।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड ये ऑफर करते हैं:
– कर-दक्षता।
– विविधीकरण।
– तरलता।
– SWP के माध्यम से निष्क्रिय आय।
– रिटर्न की बेहतर दृश्यता।
– किसी भी समय पुनर्संतुलन का विकल्प।

आपको 4 करोड़ रुपये प्रॉपर्टी में लगाने की ज़रूरत नहीं है।
अपनी संपत्तियों को तरल और उत्पादक बनाए रखें।

● एसेट एलोकेशन प्लान

अगर संपत्तियों का सही ढंग से बंटवारा हो, तो आप निश्चिंत होकर रिटायर हो सकते हैं।
इस तरह का आवंटन आपके लिए उपयुक्त हो सकता है:

30 लाख रुपये - अल्पकालिक और मेडिकल कॉर्पस (हाइब्रिड और डेट फंड में)।

1 करोड़ रुपये - दीर्घकालिक इक्विटी कॉर्पस (फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिडकैप, बैलेंस्ड एडवांटेज)।

30 लाख रुपये - अवसर फंड (डायनेमिक एसेट एलोकेशन + गोल्ड + ग्लोबल इक्विटी में)।

50 लाख रुपये - हेल्थ बफर + SWP सपोर्ट (हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड्स में)।

40 साल की उम्र से, धीरे-धीरे 60 लाख रुपये से SWP शुरू करें।
बाकी रकम बाद के वर्षों में बढ़ती है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस योजना को सालाना बेहतर बना सकता है।

● कर योजना और पूंजीगत लाभ

आपके म्यूचुअल फंड लाभ पर नए कर नियम लागू हैं:
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगेगा।
– STCG पर 20% कर लगेगा।
– डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

आपको अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनानी चाहिए।
ऐसे फंड का इस्तेमाल करें जहाँ लाभ सीमा से कम हो।
कर कम करने के लिए रिडेम्पशन को समझदारी से विभाजित करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस बारे में विस्तार से मार्गदर्शन कर सकता है।
रियल एस्टेट में कर संबंधी लचीलापन कम होता है।
म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।

● सेवानिवृत्ति के बाद मानसिक शांति

आप काम से थक चुके हैं।
आप आराम करना, घूमना-फिरना और अपने शौक पूरे करना चाहते हैं।
आप कोई वित्तीय दबाव नहीं चाहते।

इसका मतलब है कि आपकी आय:
– अनुमानित होनी चाहिए।
– कर-कुशल होनी चाहिए।
– मुद्रास्फीति के साथ बढ़नी चाहिए।
– लचीली होनी चाहिए।

केवल SWP वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड ही यह सुविधा प्रदान करते हैं।
किराया इसकी बराबरी नहीं कर सकता।
किराया निश्चित होता है और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित नहीं होता।
इसके अलावा, अगर संपत्ति खाली है, तो आपकी आय रुक जाती है।

इसलिए अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की ज़िंदगी को लचीली आय के इर्द-गिर्द बनाएँ।
इसके लिए म्यूचुअल फंड का रास्ता बेहतर है।

● जीवनशैली बजट

आप हर महीने 30,000 रुपये खर्च करते हैं।
वार्षिक यात्रा: 1–2 लाख रुपये।
कुल: 5–6 लाख रुपये प्रति वर्ष।

अगर हम मुद्रास्फीति को भी ध्यान में रखें:
– 10 साल बाद प्रति वर्ष 8–10 लाख रुपये।
– SWP के ज़रिए इतनी राशि निकालने की योजना बनाएँ।
– कॉर्पस को मुद्रास्फीति से ज़्यादा बढ़ना चाहिए।
- फंड का चयन और समीक्षा यहाँ महत्वपूर्ण है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर साल समीक्षा कर सकता है।
वे आपके पोर्टफोलियो को जीवनशैली में बदलाव के अनुरूप रखते हैं।

सिर्फ़ किराए जैसी निश्चित आय पर निर्भर न रहें।
आपको लचीली संपत्ति की ज़रूरत है।

● इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड से बचना

कुछ लोग इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का सुझाव दे सकते हैं।
लेकिन ये आपके मामले के लिए आदर्श नहीं हैं।

इसका कारण यह है:
- इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुकरण करते हैं।
- वे गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
- वे कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं देते।
- डायरेक्ट फंड कोई सलाहकार सहायता नहीं देते।

आपके मामले में, आपको सुरक्षा, विकास और व्यक्तिगत सलाह की ज़रूरत है।
इसलिए सीएफपी या एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर हैं।
आपको विशेषज्ञ सहायता मिलती है।
आपको निकासी, कर, पुनर्संतुलन में मदद मिलती है।
आप सेवानिवृत्ति के दौरान गलतियाँ बर्दाश्त नहीं कर सकते।

हमेशा सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजनाओं का ही चयन करें।

● आपातकालीन योजना

अल्पकालिक फंडों में 15-20 लाख रुपये रखें।
केवल चिकित्सा, यात्रा या पारिवारिक ज़रूरतों के लिए उपयोग करें।
जीवनशैली फंड के साथ न मिलाएँ।

आपके मामले में आपातकालीन योजना आवश्यक है।
यह तनाव और अवांछित कर्ज़ से बचाती है।
यह स्वास्थ्य समस्याओं के दौरान शांति प्रदान करती है।

● पोर्टफोलियो समीक्षा और कार्यान्वयन

सेवानिवृत्त होने के बाद, आपको हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करनी चाहिए।
फंड का प्रदर्शन कमज़ोर हो सकता है।
आपको अपनी संपत्ति बदलने की आवश्यकता पड़ सकती है।
मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ सकती है।
कर नियम बदल सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए इस पर नज़र रखता है।
वे चीज़ों को सक्रिय रूप से समायोजित करते हैं।
इससे 40+ वर्षों के सेवानिवृत्त जीवन के लिए आत्मविश्वास मिलता है।

● अंतिम जानकारी

● आपके पास 40 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने के लिए एक ठोस आधार है।
● आपको किराये की संपत्तियों की आवश्यकता नहीं है।
● अपनी मौजूदा अचल संपत्ति को धीरे-धीरे और समझदारी से बेचें।
– विभिन्न म्यूचुअल फंडों में पुनर्निवेश करें।
– 40 वर्ष की आयु से मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें।
– 45+ वर्षों के लिए 6-8 लाख रुपये की वार्षिक आय की योजना बनाएँ।
– प्रत्यक्ष या सूचकांक फंडों से बचें।
– वार्षिकी से बचें।
– किराये की आय पर अत्यधिक निर्भर न रहें।
– 20 लाख रुपये का स्वास्थ्य कोष बनाएँ।
– 15 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
– 1.5-2 करोड़ रुपये को लंबी अवधि के लिए इक्विटी में बढ़ने दें।
– हर साल एक CFP से सहायता प्राप्त करें।
– आपकी यात्रा शांतिपूर्ण और सुरक्षित हो सकती है।

निरंतर बने रहें।
निवेशित रहें।
समीक्षा करते रहें।
समय से पहले सेवानिवृत्ति कोई सपना नहीं है।
यह एक योजना है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आर्थिक तंगी के बारे में खुलकर बात करना आसान नहीं होता। आपने बहुत हिम्मत और जागरूकता दिखाई है। ज़िंदगी के इस पड़ाव पर, फ़ैसले लेना मुश्किल लग सकता है। लेकिन सही कदमों से स्पष्टता और नियंत्रण वापस पाया जा सकता है।

आप दोनों स्वास्थ्य और आय संबंधी चुनौतियों के बावजूद अपना सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन कर रहे हैं। आइए अब हम आपके मामले का ध्यानपूर्वक विश्लेषण करें और आपको एक चरण-दर-चरण 360-डिग्री योजना के साथ मार्गदर्शन करें। लक्ष्य तनाव कम करना, नियंत्रण हासिल करना और भविष्य की सुरक्षा करना है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आपके पति 60 वर्ष के हैं। वह एक सलाहकार के रूप में काम करते हैं।
– उनकी आय परियोजनाओं पर निर्भर करती है। कोई स्थिर मासिक आय नहीं है।
– स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ गंभीर हैं। इलाज और दवाओं का खर्च लगभग 40,000 रुपये प्रति माह है।
– एलआईसी हाउसिंग से 4 साल पहले हाउसिंग लोन लिया गया था। लोन की अवधि 14 साल है।
– लोन की ईएमआई 30,000 रुपये प्रति माह है (आपके संदेश से अनुमानित)।
– क्रेडिट कार्ड का बकाया 5 लाख रुपये है। यह अधिकतम सीमा तक पहुँच चुका है।
– स्वास्थ्य समस्याओं के कारण होम लोन पर कोई बीमा कवर नहीं है।
– आपकी उम्र 56 वर्ष है। वर्तमान में कोई नौकरी या स्थिर आय नहीं है।
– सारी बचत लोन चुकाने में खर्च कर दी गई है।
– आपके नाम पर कुछ पॉलिसी हैं, लेकिन मैच्योरिटी वैल्यू का कोई उल्लेख नहीं है।

आपका परिवार स्पष्ट रूप से कर्ज के दबाव, स्वास्थ्य संबंधी खर्चों और अनियमित आय से जूझ रहा है। लेकिन धीरे-धीरे पुनर्गठन और पुनर्निर्माण के तरीके मौजूद हैं।

● पहला फोकस - कर्ज प्राथमिकता और पुनर्गठन

– हाउसिंग लोन की ईएमआई 30,000 रुपये है और यह 10 साल और चलेगा।
– क्रेडिट कार्ड का बकाया 5 लाख रुपये है, जिस पर बहुत अधिक ब्याज (35-45% वार्षिक) है।
– यह एक खतरे की घंटी है। आप पुनर्भुगतान के जाल में फँस गए हैं।
– क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का पहले निपटारा करना ज़रूरी है।

निम्नलिखित कदम तुरंत उठाएँ:

– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल पूरी तरह से बंद कर दें। ज़रूरत पड़ने पर उसे ब्लॉक कर दें।
– कार्ड जारीकर्ता से संपर्क करें और निपटान योजना या पुनर्गठन का अनुरोध करें।
– अपनी वित्तीय स्थिति स्पष्ट रूप से बताएँ और ब्याज माफ़ी या दीर्घकालिक ईएमआई विकल्प के लिए अनुरोध करें।
– कई मामलों में, अगर आप भुगतान करने में असमर्थता दिखाते हैं, तो वे बकाया राशि का निपटान करने के लिए सहमत हो जाते हैं।
– इस 5 लाख रुपये को एक संरचित ईएमआई योजना में बदलने का प्रयास करें।
– यदि संभव हो तो 0% ब्याज के साथ 8,000 रुपये से 10,000 रुपये प्रति माह पुनर्भुगतान का लक्ष्य रखें।

कार्ड पर ब्याज कम करने से आपके नकदी प्रवाह पर दबाव कम होगा।

● दूसरा ध्यान – गृह ऋण का प्रबंधन

– एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस के ऋण आमतौर पर लचीले नहीं होते, लेकिन उनका प्रबंधन असंभव नहीं है।
– उनसे संपर्क करें और स्वास्थ्य समस्याओं के कारण ईएमआई में कमी या अवधि बढ़ाने के लिए कहें।
- अगर 30,000 रुपये की ईएमआई वहन करने लायक नहीं रह गई है, तो अस्थायी ईएमआई अवकाश का अनुरोध करें।
- जाँच करें कि क्या 6-12 महीनों के लिए केवल ब्याज भुगतान की अनुमति है।
- कई ऋणदाता कठिनाई में राहत सहायता प्रदान करते हैं। आपको सक्रिय रूप से पूछना चाहिए।
- अगर एलआईसी से कोई मदद नहीं मिलती है, तो लचीली शर्तों वाले किसी अन्य ऋणदाता को बैलेंस ट्रांसफर करने पर विचार करें।
- सहकारी बैंकों या छोटे एनबीएफसी से संपर्क करें जो केवल ब्याज भुगतान की अनुमति देते हैं।

होम लोन एक सुरक्षित ऋण है। इसलिए पुनर्गठन संभव है। लेकिन जल्दी कार्रवाई करना महत्वपूर्ण है।

● तीसरा फोकस - स्वास्थ्य व्यय और विकल्प

- स्वास्थ्य देखभाल के लिए प्रति माह 40,000 रुपये बहुत अधिक है, खासकर कर्ज के साथ।
- वर्तमान में चल रही दवाओं, परीक्षणों और उपचारों की सूची बनाएँ।
- जाँच करें कि क्या सरकारी अस्पताल या धर्मार्थ ट्रस्ट कम लागत पर यही सुविधा प्रदान कर सकते हैं।
- पुरानी बीमारियों के लिए, कई गैर-सरकारी संगठन और दवा कंपनियाँ कम कीमत पर दवाइयाँ उपलब्ध कराती हैं।
– दवा कंपनियों के रोगी सहायता कार्यक्रमों के लिए आवेदन करें।
– आयुष्मान भारत योजना की पात्रता (आपके कार्ड की स्थिति के आधार पर) भी जाँच लें।
– आप सूचीबद्ध अस्पतालों में मुफ़्त या रियायती उपचार के लिए पात्र हो सकते हैं।
– डॉक्टरों से पूछें कि क्या लागत कम करने के लिए जेनेरिक दवाइयाँ उपलब्ध हैं।

स्वास्थ्य लागत में मासिक 10,000 रुपये तक की कमी करने से भी कर्ज़ चुकाने में मदद मिलेगी।

● चौथा ध्यान केंद्रित करें - आपकी भूमिका और आय के विकल्प

– आप 56 वर्ष के हैं। आप मानसिक रूप से सक्रिय हैं और समाधान खोज रहे हैं। यह सराहनीय है।
– यदि संभव हो, तो अंशकालिक या घर से कमाई करने पर विचार करें।
– ऑनलाइन ट्यूशन, टाइपिंग, स्पोकन इंग्लिश क्लासेस या सिलाई जैसे क्षेत्र काम आ सकते हैं।
– आपकी ओर से 5000 रुपये प्रति माह की आय भी दबाव कम करेगी।
– अगर आपको खाना पकाने का शौक है, तो आप छोटे-मोटे खाने-पीने की चीज़ें, अचार या स्नैक्स भी बेच सकती हैं।
- आपकी उम्र की कई महिलाएं व्हाट्सएप ग्रुप के ज़रिए ऑनलाइन छोटे-मोटे व्यवसाय चलाती हैं।
- बड़ी आय का लक्ष्य न रखें। बस स्थिर और नियमित निवेश ही काफ़ी है।
- इससे आपका आत्मविश्वास भी बढ़ेगा और भावनात्मक स्थिरता भी आएगी।

आप सिर्फ़ आश्रित ही नहीं, बल्कि योगदानकर्ता भी बन सकते हैं।

● पाँचवाँ ध्यान - बीमा और मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा

- आपके पति के पास स्वास्थ्य समस्याओं के कारण होम लोन पर कोई बीमा नहीं है।
- आपके पास कुछ पॉलिसियाँ हैं। लेकिन विवरण साझा नहीं करते।

यह तुरंत करें:

- सभी पॉलिसी के नाम, भुगतान किया गया प्रीमियम, शुरुआती वर्ष और वर्तमान सरेंडर मूल्य सूचीबद्ध करें।
- 3-4% रिटर्न देने वाली पारंपरिक योजनाओं को रखने से बचें।
- अगर योजनाएँ यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक हैं, तो अगर वे जल्द ही परिपक्व नहीं हो रही हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
- ऋण नियंत्रण में आने के बाद ही पुनर्निवेश करें।
- इस समय, आपको बीमा से जुड़े निवेश नहीं करने चाहिए।
- अगर कोई पॉलिसी अगले 2 वर्षों में परिपक्व होने वाली है, तो प्रतीक्षा करें और परिपक्वता राशि का उपयोग ऋण के लिए करें।

नकदी प्रवाह पहले आना चाहिए। बीमा-आधारित बचत बाद में की जा सकती है।

● छठा ध्यान - भविष्य की सुरक्षा न्यूनतम लेकिन मज़बूत होनी चाहिए

- व्यावहारिक रूप से आप दोनों सेवानिवृत्ति के करीब हैं या पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं।
- आपके भविष्य को रिटर्न से ज़्यादा वित्तीय स्थिरता की ज़रूरत है।

ऋण कम होने पर ही ये कदम उठाएँ:

- अगर पहले से कवर नहीं है, तो अपने लिए एक छोटी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
- अगर उम्र या स्वास्थ्य कारणों से कोई बीमाकर्ता स्वीकार नहीं करता है, तो 50,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक की बचत केवल चिकित्सा उपयोग के लिए रखें।
- एन्युटी या पेंशन योजनाएँ न लें। ये पैसे को फँसा देती हैं।
- अभी कोई नई एलआईसी या निवेश पॉलिसी न खरीदें।
– अपनी वर्तमान आय की सुरक्षा करें और खर्चों में कमी करें। यही अपने आप में सुरक्षा है।

आपकी उम्र में, नकदी, रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● सातवाँ फोकस - मानसिक स्वास्थ्य और पारिवारिक चर्चा

– आपके घर में तनाव बहुत ज़्यादा है। चिकित्सा, वित्तीय और भावनात्मक बोझ बहुत ज़्यादा है।
– कृपया अपने पति और परिवार के करीबी लोगों के साथ खुलकर बात करें।
– अगर आपके बच्चे या भाई-बहन भावनात्मक या आर्थिक रूप से मदद कर सकते हैं, तो उन्हें भी शामिल करें।
– कभी-कभी किसी रिश्तेदार से 50,000 रुपये की अल्पकालिक मदद भी क्रेडिट कार्ड के तनाव को कम कर सकती है।
– अगर आर्थिक रूप से मदद नहीं मिल रही है, तो बैंक या क्रेडिट कॉल या कागजी कार्रवाई के लिए उनकी मदद लें।
– मदद आपके दिमाग का बोझ कम करती है। इससे निर्णय लेने में मदद मिलती है।
– इसके अलावा, सरल श्वास या आध्यात्मिक अभ्यास का प्रयास करें। आंतरिक शक्ति कठिन समय में मदद करती है।

मानसिक शांति आर्थिक सुधार के लिए जगह देती है।

● आठवाँ फोकस - प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– आपकी स्थिति में कर्ज़, बीमारी, नियमित आय का अभाव और कमज़ोर बीमा शामिल है।
– आपको नकदी प्रवाह को पुनर्गठित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लेना चाहिए।
– वे एक ऐसी योजना बनाने में मदद करेंगे जो पहले जीवनयापन पर और बाद में बचत पर केंद्रित हो।
– एक सीएफपी आपकी पुरानी पॉलिसियों का मूल्यांकन भी कर सकता है और उन्हें सरेंडर या होल्ड करने के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।
– वे मासिक ट्रैकिंग सहायता प्रदान करते हैं। इससे आप अनुशासित रहेंगे।
– सबसे महत्वपूर्ण बात, वे उत्पाद बेचने की कोशिश नहीं करेंगे। वे रणनीति प्रदान करते हैं।

अभी सही वित्तीय मार्गदर्शन आपके शेष 20+ वर्षों के जीवन की रक्षा कर सकता है।

● नौवाँ ध्यान - इस चरण में किन बातों से बचें

– पुराने ऋणों को चुकाने के लिए कोई नया ऋण न लें।
– ऐसे एजेंटों के झांसे में न आएँ जो "बिना सिबिल जाँच के संपत्ति पर ऋण" की पेशकश करते हैं।
– 10% या उससे ज़्यादा की निश्चित आय का वादा करने वाले किसी भी उत्पाद में निवेश न करें।
- रियल एस्टेट या सोने में निवेश न करें।
- अभी नई बीमा पॉलिसी न खरीदें।
- पूरे शुल्क की जाँच किए बिना NBFC से पर्सनल लोन न लें।
- बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।

यह समय आपके पास जो है उसे सुरक्षित रखने का है। बढ़ने का नहीं। सुरक्षा पहले।

● अंततः - आगे बढ़ने का आपका रास्ता, एक-एक कदम

- आज ही सभी ऋणों, बकाया राशि और पॉलिसियों की सूची कागज़ पर लिखें।
- क्रेडिट कार्ड कंपनी से संपर्क करें और पुनर्गठन के लिए बातचीत करें।
- एलआईसी हाउसिंग से संपर्क करें और अस्थायी ईएमआई राहत का अनुरोध करें।
- जहाँ तक संभव हो, विश्वसनीय अस्पतालों और जेनेरिक दवाओं का उपयोग करके स्वास्थ्य देखभाल की लागत कम करें।
- घर से छोटी आय के उपाय खोजें। अपने समय का उपयोग एक संपत्ति के रूप में करें।
- अपने नाम की कम मूल्य वाली पॉलिसियों की समीक्षा करें और संभवतः उन्हें सरेंडर भी करें।
- परिवार से भावनात्मक समर्थन और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मानसिक स्पष्टता प्राप्त करें।
- इन सबके बाद हर महीने 1000 रुपये की बचत शुरू करें। धीरे-धीरे आपातकालीन निधि बनाएँ।

सफ़ाई और पुनर्निर्माण में कभी देर नहीं होती। चरण दर चरण, यह संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक बेहद मुश्किल दौर से बड़ी हिम्मत से निपट रहे हैं। दो साल के बच्चे की देखभाल, कर्ज़ों का प्रबंधन और एक ही आय पर गुज़ारा करने के लिए हिम्मत की ज़रूरत होती है। यह काबिले तारीफ़ है। हमेशा कोई न कोई रास्ता ज़रूर होता है, और धीरे-धीरे हालात को काबू में किया जा सकता है। आइए हम आपकी स्थिति का आकलन करें और एक 360-डिग्री योजना के साथ आपका मार्गदर्शन करें।

आइए हर पहलू से शुरुआत करें।

● वर्तमान कर्ज़ की स्थिति - आकलन और विश्लेषण

- आपका कुल कर्ज़ लगभग 65 लाख रुपये है।
- इसमें से 50 लाख रुपये निजी स्रोतों जैसे दोस्तों, रिश्तेदारों और अन्य लोगों से हैं।
- बाकी में क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि और बैंकों या एनबीएफसी से लिए गए कर्ज़ शामिल हैं।
- क्रेडिट कार्ड पर आमतौर पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है। कभी-कभी यह सालाना 40% से भी ज़्यादा हो जाता है।
- अनौपचारिक स्रोतों से लिए गए कर्ज़ पर भी ज़्यादा ब्याज लग सकता है, और इनमें लचीलापन कम हो सकता है।
- आपकी पारिवारिक आय 72,000 रुपये प्रति माह है।
– कोई बचत नहीं बची है। आप ज़्यादातर ईएमआई और ब्याज ही चुका रहे हैं।

यह एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात है। आपका पहला लक्ष्य वित्तीय तनाव को कम करना होना चाहिए।

● आपकी वर्तमान जीवन प्राथमिकताएँ

– आपका बच्चा 2 साल का है और उसे पूर्णकालिक देखभाल की ज़रूरत है।
– आप वर्तमान में काम नहीं कर रहे हैं। इससे आय का प्रवाह सीमित हो जाता है।
– आप अपने ससुराल वालों के नाम पर एक घर में रहते हैं।
– आपके पास कोई अन्य संपत्ति या परिसंपत्ति नहीं है जिसे बेचा जा सके।
– खराब CIBIL स्कोर के कारण आप औपचारिक ऋण के लिए पात्र नहीं हैं।

आप पुनर्भुगतान के जाल में फँसे हैं। इसलिए नकदी प्रवाह की योजना बनाना पहला कदम है। चलिए आगे बढ़ते हैं।

● मासिक दबाव कम करने के लिए तत्काल कदम

– केवल बुनियादी ज़रूरतों के लिए एक सरल मासिक बजट तैयार करें।
– ओटीटी सब्सक्रिप्शन, सैर-सपाटे या अतिरिक्त फ़ोन प्लान जैसे सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– केवल बुनियादी घरेलू ज़रूरतों के लिए एक निश्चित मासिक राशि अलग रखें।
– जो बचता है उसे ईएमआई और ऋण ब्याज के लिए इस्तेमाल करें।
– देखें कि क्या कुछ क्रेडिट कार्ड ईएमआई को कम ब्याज दर पर लंबी अवधि की ईएमआई में बदला जा सकता है।
– क्रेडिट कार्ड कंपनियों से बात करें। अपनी स्थिति के अनुसार उनसे बकाया राशि का पुनर्गठन करने का अनुरोध करें।
– कुछ मामलों में, वे ब्याज कम कर सकते हैं या अधिक समय तक भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं।
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋणों के भुगतान को पहले प्राथमिकता दें। क्रेडिट कार्ड आमतौर पर सबसे ऊपर होते हैं।

मासिक रूप से बचाए गए 3000 रुपये भी समय के साथ इस चक्र में बदलाव ला सकते हैं।

● पारिवारिक और सामाजिक ऋण – एक विशेष रणनीति की आवश्यकता

– आपने बताया कि 50 लाख रुपये अलग-अलग व्यक्तियों से लिए गए हैं।
– ये अक्सर दोस्त, रिश्तेदार या अनौपचारिक संपर्क होते हैं।
– इन सभी उधारों को कागज़ पर व्यवस्थित करें।
– नाम, कुल उधार, भुगतान की समय-सीमा और सहमत ब्याज लिखें।
– उनमें से कुछ की पुनर्भुगतान अपेक्षाएँ लचीली हो सकती हैं।
– ईमानदार रहें और अपनी स्थिति उन्हें खुलकर समझाएँ।
– समय, पुनर्गठन, या यहाँ तक कि एक अस्थायी विराम का अनुरोध करें।
– आपको आश्चर्य हो सकता है। बहुत से लोग ईमानदारी को महत्व देते हैं और समर्थन करेंगे।
– इन्हें तात्कालिकता के आधार पर 3-4 समूहों में संयोजित करने का प्रयास करें।
– उन लोगों को प्राथमिकता दें जो अधिक दबाव डाल रहे हैं या अधिक ब्याज ले रहे हैं।

इस डेटा को समेकित करना भावनात्मक रूप से कठिन है, लेकिन बाद में तनाव कम करेगा।

● धीरे-धीरे अपने क्रेडिट स्वास्थ्य में सुधार

– खराब CIBIL स्कोर में सुधार किया जा सकता है। लेकिन इसमें समय और तरीका लगता है।
– क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम देय राशि का समय पर भुगतान करते रहें।
– हर कीमत पर नए छूटे हुए भुगतानों से बचें।
– अभी और ऋण के लिए आवेदन न करें। इससे आपका क्रेडिट स्कोर और कम हो जाएगा।
– प्रलोभन को कम करने के लिए केवल 1 या 2 कार्ड सक्रिय रखें, अन्य को बंद या ब्लॉक करें।
– ज़रूरत पड़ने पर ही इन कार्डों का इस्तेमाल बुनियादी ज़रूरतों के लिए करें।
– पहले छोटे लोन या कार्ड चुकाएँ और उन्हें बंद करवाएँ।
– एक बंद लोन आपके क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाता है।
– 12 से 18 महीनों के अंदर, आप बेहतर क्रेडिट स्कोर ट्रेंड देखना शुरू कर सकते हैं।

आपका CIBIL स्कोर स्थायी नहीं है। यह केवल अस्थायी है और इसे ठीक किया जा सकता है।

● आय के अवसर तलाशना - भले ही छोटा हो

– आपके पति 72,000 रुपये कमाते हैं। यह एक अच्छी आधार आय है।
– आपकी तरफ़ से कोई भी छोटी आय नकदी प्रवाह को बढ़ाने में मदद करेगी।
– चूँकि आप घर पर एक बच्चे के साथ हैं, इसलिए ऑनलाइन काम के विकल्प आज़माएँ।
– कंटेंट राइटिंग, ट्यूशन, ट्रांसक्रिप्शन, या साधारण डेटा एंट्री अच्छी शुरुआत हो सकती है।
– हो सके तो आप घर पर ही 1-2 बच्चों को बुनियादी कक्षाएं पढ़ा सकते हैं।
– घर का बना खाना ऑर्डर करें, टिफिन सर्विस दें या साधारण स्नैक्स बेचें।
- अगर आप 5000 से 8000 रुपये मासिक कमाते हैं, तो भी इससे मदद मिलेगी।
- ऐसे काम पर ध्यान केंद्रित करें जो बच्चों की देखभाल को प्रभावित न करे लेकिन नियमित आय प्रदान करे।

जब आय बढ़ती है, तो कर्ज का दबाव अपने आप कम हो जाता है। छोटी आय भी उपयोगी होती है।

● वित्तीय आदतें - एक मजबूत आधार की आवश्यकता

- एक डायरी या ऐप में रोज़ाना खर्च लिखने की आदत डालें।
- अपने पति को भी मासिक खर्चों पर नज़र रखने और उनकी समीक्षा करने के लिए प्रोत्साहित करें।
- हर महीने की पहली तारीख को मासिक समीक्षा की दिनचर्या बनाएँ।
- उन कर्जों को चिह्नित करें जिन्हें आप धीरे-धीरे चुका रहे हैं।
- छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ। इससे आप दोनों प्रेरित रहेंगे।
- नकद खर्च से बचें। बेहतर ट्रैकिंग के लिए डिजिटल माध्यमों का उपयोग करें।
- इस दौरान किसी को भी पैसे उधार देने से बचें।
- केवल अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

वित्तीय तनाव को प्रबंधित करने में अनुशासन आय से ज़्यादा प्रभावी होता है।

● बीमा - सुरक्षा पर पुनर्विचार ज़रूरी

- देखें कि क्या आपके पति के पास टर्म इंश्योरेंस है। अगर नहीं, तो तुरंत एक ले लें।
- इसमें उनकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर होना चाहिए।
- यूलिप, पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान से बचें।
- ये महंगे होते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
- सिर्फ़ टर्म लाइफ़ कवर ही चुनें। प्रीमियम कम होता है।
- स्वास्थ्य बीमा सक्रिय होना चाहिए। इसमें आपको, आपके पति और बच्चे को कवर करना चाहिए।
- अस्पताल का खर्च आपके बजट को बिगाड़ सकता है और ज़्यादा कर्ज़ ले सकता है।
- अगर आपके पास कवर नहीं है, तो कम से कम 5 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर लें।
- सिर्फ़ नियोक्ता के बीमा पर निर्भर न रहें।

जब आय सीमित हो और कर्ज़ ज़्यादा हो, तो सुरक्षा मन की शांति देती है।

● निवेश योजना - अभी नहीं, लेकिन ध्यान रखें

- अभी, निवेश आपकी प्राथमिकता नहीं है।
- आपका ध्यान केवल ऋण में कमी और नकदी प्रवाह में सुधार पर होना चाहिए।
- एक बार जब आप कम से कम 5000 रुपये मासिक बचत करने लगें, तो निवेश के बारे में सोचें।
- जब आप तैयार हों, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित फंडों के माध्यम से निवेश शुरू करें।
- सीधे फंडों का विकल्प न चुनें। इसके लिए विशेषज्ञता और समय की आवश्यकता होती है, जो अभी आपके पास नहीं हो सकता है।
- किसी विशेषज्ञ के माध्यम से नियमित योजनाएँ उचित समीक्षा, पुनर्संतुलन और जोखिम कम करने में मदद करेंगी।
- तैयार होने पर कम जोखिम वाले संतुलित या हाइब्रिड फंडों से शुरुआत करें।
- इंडेक्स फंडों का विकल्प न चुनें। ये सक्रिय निर्णय लेने के बिना काम करते हैं।
- आपकी स्थिति में, आपको निष्क्रिय प्रबंधन की नहीं, बल्कि रणनीति की आवश्यकता है।

पहले अपनी वित्तीय स्थिति को ठीक करें। फिर मार्गदर्शन के साथ धीरे-धीरे निवेश की ओर बढ़ें।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका - आपके मामले में वैकल्पिक नहीं

- आपकी स्थिति जटिल और भावनात्मक है।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) पूरी योजना के साथ मार्गदर्शन कर सकता है।
- वे न केवल म्यूचुअल फंड का सुझाव देंगे।
- वे बजट बनाने, कर्ज कम करने, बीमा, निवेश और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों में मदद करते हैं।
- वे आपके कर्ज की गति पर नज़र रखेंगे और आपको कर्ज से उबरने में मदद करेंगे।
- ज़रूरत पड़ने पर आप उन्हें लेनदारों से बात करने के लिए भी कह सकते हैं।
- एक पेशेवर की मदद से आपके मन का दबाव कम होता है।
- यह दिशा, जवाबदेही और आशा पैदा करता है।

आप अकेले नहीं हैं। एक योजनाकार का सहयोग आपके पैसों के लिए एक कोच की तरह है।

- भावनात्मक और पारिवारिक सहयोग - इसका सदुपयोग करें

- कृपया अपनी स्थिति अपने करीबी परिवार के सदस्यों के साथ साझा करें।
- पूछें कि क्या उनमें से कोई ब्याज-मुक्त ऋण या सहायता दे सकता है।
- कर्ज़ वसूली में थोड़ी देर का विराम भी आपको राहत देगा।
– अपने पति को उनके मानसिक स्वास्थ्य का भी ध्यान रखने के लिए प्रोत्साहित करें।
– रोज़ाना दबाव का प्रबंधन रिश्तों को प्रभावित करता है।
– नियमित रूप से बात करें। साथ मिलकर योजना बनाएँ। हर हफ़्ते समीक्षा करें।
– दोषारोपण या उँगली उठाने से बचें। इससे रिकवरी में देरी होती है।

इस समय परिवार के रूप में एकजुट रहना आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

● कानूनी पहलू – इसे ध्यान में रखें

– अगर कोई लेनदार अवैध रूप से परेशान कर रहा है या धमकी दे रहा है, तो कानूनी मदद लें।
– क्रेडिट कार्ड कंपनियां घर नहीं जा सकतीं या शारीरिक रूप से धमकी नहीं दे सकतीं।
– अगर कोई हिंसक व्यवहार करता है तो आप पुलिस में शिकायत दर्ज करा सकती हैं।
– सभी सौदों के लिए लिखित संवाद रखें। मौखिक समझौतों से बचें।
– गंभीर मामलों में, आप कानूनी कर्ज़ राहत विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।
– इनमें कर्ज़ निपटान, पुनर्गठन, या दिवाला संहिता (अगर कोई रास्ता नहीं है) शामिल हैं।
– लेकिन बाकी सभी कदमों के बाद यह आखिरी विकल्प होना चाहिए।

कानून को पहले कदम के रूप में नहीं, बल्कि समर्थन के रूप में इस्तेमाल करें। रोकथाम, संघर्ष से बेहतर है।

● अंततः – आशा और दिशा दोनों संभव हैं

– आप पहले से ही इसका सामना करने के लिए बहादुर हैं।
– मार्गदर्शन प्राप्त करके आपने एक बुद्धिमानी भरा पहला कदम उठाया है।
– अब अपने लक्ष्यों को तीन भागों में बाँटें: कर्ज़ कम करें, आय बढ़ाएँ, भविष्य की रक्षा करें।
– कदम दर कदम, एक उच्च-ब्याज वाले कर्ज़ को कम करें।
– अपनी ट्रैकिंग और अनुशासन के साथ निरंतर बने रहें।
– छोटे-छोटे स्थिर कदमों से आपकी स्थिति 2-3 सालों में बदल सकती है।
– उम्मीद मत खोइए। आपका बच्चा बड़ा होगा। आपकी आय बढ़ेगी।
– अभी शुरुआत करें। केंद्रित रहें। हर महीने छोटी-छोटी जीत हासिल करते रहें।

हमें आपके ठीक होने और भविष्य की प्रगति में विश्वास है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।

आपने पहले साल की फ़ीस चुका दी है। आपकी पीपीएफ मैच्योरिटी 2026 में है। आपके पास म्यूचुअल फ़ंड में 65 लाख रुपये हैं। यह एक मज़बूत स्थिति है।

अब आइए आपकी स्थिति को चौतरफा नज़रिए से देखें और एक सरल, कम दबाव वाली शिक्षा वित्तपोषण योजना बनाएँ।

● कॉलेज शिक्षा के लिए भुगतान समय-सीमा जानें

– 4 वर्षों के लिए कुल शिक्षा लागत 30 लाख रुपये है।

– पहले वर्ष का खर्च पहले ही उठा लिया गया है।

– यानी अगले 3 वर्षों में 22 से 23 लाख रुपये की ज़रूरत होगी।

– यह संभवतः किश्तों में चुकाया जाएगा—एक साल में एक बार।

– इसलिए नकदी प्रवाह की योजना बनाना पूरी एकमुश्त निकासी से बेहतर है।

– पूरी राशि अभी बैंक में रखने के लिए बेचने से बचें।

– इसके बजाय, रिडेम्पशन को वार्षिक आवश्यकताओं के साथ मिलाएँ।

● म्यूचुअल फंड का बेतरतीब ढंग से इस्तेमाल न करें - निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ

● आपके पास 65 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड हैं।

● इसे पूरी तरह से भुनाने की जल्दबाजी न करें।

● इसके बजाय, यह पहचानें कि कितनी राशि की आवश्यकता है और कब।

● हर साल केवल उतनी ही राशि बेचें जितनी आवश्यक है, पूरी राशि अभी नहीं।

● इक्विटी म्यूचुअल फंड में उतार-चढ़ाव होता रहता है। इसलिए शुल्क देय होने से 4-6 महीने पहले रिडीम कर लें।

● इससे बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने का समय मिल जाता है।

● आप भावनात्मक घबराहट से भी बचते हैं।

● नकदी प्रवाह के लिए यदि आवश्यक हो तो व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

● बाजार के रुझानों पर नज़र रखें और कमजोरी में नहीं, बल्कि मजबूती में बेचें।

● पीपीएफ को नज़रअंदाज़ न करें - यह एक शक्तिशाली संसाधन है

– आपका PPF मार्च 2026 में परिपक्व हो रहा है।

– परिपक्वता मूल्य 23 लाख रुपये है।

– आप इसे तीसरे या चौथे वर्ष की फीस के लिए इस्तेमाल करने की योजना बना सकते हैं।

– PPF की परिपक्वता कर-मुक्त है। यह एक बड़ा लाभ है।

– इस राशि का उपयोग शिक्षा लक्ष्य के अंतिम भाग के लिए करें।

– इससे आपके म्यूचुअल फंड पर बोझ कम होता है।

– साथ ही, PPF में पैसा तब तक रखें जब तक इसकी पूरी ज़रूरत न हो।

– जब तक कोई बड़ा अंतर न हो, जल्दी निकासी न करें।

– अगर बाज़ार की स्थिति अनुकूल हो, तो पहले म्यूचुअल फंड भुनाएँ।

● एक वर्ष की फीस को सुरक्षित पार्किंग विकल्प में रखें

– प्रत्येक शैक्षणिक वर्ष शुरू होने से पहले, अगले वर्ष की फीस को किसी सुरक्षित फंड में स्थानांतरित कर दें।

– शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड या ओवरनाइट फंड का इस्तेमाल करें।

– ये अस्थिर नहीं होते और आपकी पूँजी को सुरक्षित रखते हैं।

– इससे आपको शुल्क भुगतान के समय अचानक आने वाले झटकों से बचने में मदद मिलेगी।

– इक्विटी फंड को धीरे-धीरे भुनाएँ और उसे सुरक्षित बकेट में डालें।

– आखिरी मिनट तक इंतज़ार करने से बचें।

– बाजार में घबराहट के दौरान म्यूचुअल फंड की एनएवी तेज़ी से गिर सकती है।

– स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए समय से पहले लाभ को लॉक कर लें।

● अनावश्यक रूप से शिक्षा ऋण न लें

– आपके पास पर्याप्त व्यक्तिगत धन है।

– ऋण अंतिम विकल्प होना चाहिए, पहला नहीं।

– ब्याज का बोझ आपके भविष्य के लक्ष्यों को प्रभावित करेगा।

– अपनी खुद की संपत्ति से भुगतान करना ज़्यादा बेहतर है।

– कर लाभ के लिए ऋण का उपयोग करने की मानसिकता से बचें।

– ब्याज लागत की तुलना में कर लाभ कम होता है।

– इसके अलावा, ऋण चुकाने से लचीलापन कम हो जाता है।

- आप ऋण-मुक्त रहने की स्थिति में हैं। इसे ऐसे ही बनाए रखें।

● अपने अन्य वित्तीय लक्ष्यों को बनाए रखें

- सारा पैसा शिक्षा की योजना बनाने में न लगाएँ।

- आपको सेवानिवृत्ति या आपातकालीन निधि की भी आवश्यकता हो सकती है।

- हमेशा 5 से 6 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

- दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य से समझौता न करें।

- अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को तदनुसार विभाजित करें।

- इस लक्ष्य के लिए केवल 22 से 23 लाख रुपये आवंटित करें।

- बाकी राशि अन्य जीवन लक्ष्यों के लिए रखें।

- दीर्घकालिक और अल्पकालिक योजनाओं को एक ही स्थान पर न मिलाएँ।

● शिक्षा के लिए सेक्टर या थीमैटिक फंड का उपयोग न करें।

- ये फंड जोखिम भरे और अप्रत्याशित होते हैं।

– ये छोटी अवधि के लिए लक्ष्य-अनुकूल नहीं होते।

– इनका प्रदर्शन बाहरी कारकों पर निर्भर करता है।

– शिक्षा के लक्ष्यों के लिए स्थिर और सुरक्षित वृद्धि आवश्यक है।

– निकासी के लिए हाइब्रिड या लार्ज-कैप उन्मुख सक्रिय फंड चुनें।

– निकट अवधि के लिए निवेश हेतु डेट फंड या लिक्विड फंड का उपयोग करें।

– इस उद्देश्य के लिए गोल्ड फंड या अंतर्राष्ट्रीय फंड न रखें।

– ऐसे फंड से चरणबद्ध और समयबद्ध तरीके से बाहर निकलें।

● कर-कुशलतापूर्वक मोचन की योजना बनाएँ

– म्यूचुअल फंड मोचन का कर प्रभाव पड़ता है।

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है।

– STCG पर 20% कर लगता है।

– इसलिए कर प्रभाव को कम करने के लिए अपनी निकासी को अलग-अलग समय पर करें।

– एक ही वित्तीय वर्ष में सब कुछ बेचने से बचें।

– इस तरह योजना बनाएँ कि आप हर साल मार्च से पहले रिडीम कर सकें।

– रिडेम्पशन को 3 सालों में बाँटें।

– इससे कर देयता कम होती है और तनाव कम होता है।

● ऐसे लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

– इंडेक्स फंड गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।

– ये सिर्फ़ बाज़ार की चाल को दर्शाते हैं।

– बाज़ार गिरने पर इनमें भारी गिरावट आती है।

– इंडेक्स फंड में जोखिम को कोई नियंत्रित नहीं करता।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर गिरावट सुरक्षा प्रदान करते हैं।

– ज़रूरत पड़ने पर वे सेक्टर वेट को समायोजित करते हैं।

– आपके पैसे को फंड मैनेजर से कुछ जोखिम प्रबंधन मिलता है।

– शिक्षा जैसे महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए, नियंत्रण ज़रूरी है।

– डायरेक्ट प्लान आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं देते।

– इस स्तर पर, आपको योजनाबद्ध रिडेम्पशन, कराधान सलाह और जोखिम नियंत्रण की आवश्यकता होती है।

– नियमित योजनाएँ प्रदान करने वाला एक CFP आपको लक्ष्य-संबंधी स्पष्टता प्रदान करता है।

– यह सहायता 0.5% बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

● अब आप क्या कर सकते हैं – सरल कार्य बिंदु

– अपने बेटे की शिक्षा के लिए सटीक वार्षिक आवश्यकता की पहचान करें।

– इस लक्ष्य के लिए 22-23 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड चिह्नित करें।

– उन फंड प्रकारों और श्रेणियों की समीक्षा करें।

– इस आवंटन से जुड़े विषयगत और अस्थिर फंडों से बाहर निकलें।

– लार्ज-कैप, हाइब्रिड या कंजर्वेटिव फंड प्रकारों को बनाए रखें।

– वर्ष 2 की फीस को अभी एक अल्पकालिक डेट फंड में स्थानांतरित करें।

– वर्ष 3 के मोचन की योजना 2025 की शुरुआत में बनाएँ।

– वर्ष 4 को मार्च 2026 में PPF परिपक्वता के लिए रखें।

– आपके बाकी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को लंबी अवधि की वृद्धि के लिए निवेशित रखा जा सकता है।

– हर 6 महीने में अपने फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।

– अल्पकालिक समाचारों या बाज़ार की हलचल से प्रभावित न हों।

– पोर्टफोलियो संरेखण की दोबारा जाँच के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

● भावनाओं और व्यावहारिकता में संतुलन बनाएँ

– शिक्षा एक गहरा भावनात्मक लक्ष्य है।

– लेकिन डर या जल्दबाजी को अपने फ़ैसलों का आधार न बनने दें।

– संरचित योजना बेहतर परिणाम देती है।

– आपके पास पहले से ही ज़्यादातर संसाधन उपलब्ध हैं।

– समय, कर और सुरक्षा को एक साथ लाने से ही आपको सफलता मिलेगी।

– यह समय उच्च रिटर्न के पीछे भागने का नहीं है।

– यह समय धन की सुरक्षा और बुद्धिमानी से उपयोग करने का है।

– हर साल की ज़रूरतों के लिए पहले से तैयारी करके अप्रत्याशित घटनाओं से बचें।

– आपको ज़रूरत से ज़्यादा बेचने की ज़रूरत नहीं है।

– मन की शांति प्रतिशत रिटर्न से ज़्यादा कीमती है।

● अंततः

– आपने कड़ी मेहनत पहले ही कर ली है।

– आपने दौलत बना ली है। आप अपने बेटे के भविष्य के लिए तैयार हैं।

– अब बस निकासी को लक्ष्यों के साथ मिलाएँ।

– अपने म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन को चरणबद्ध और टैक्स-स्मार्ट रखें।

– पीपीएफ मैच्योरिटी का उपयोग एक स्पष्ट समय-सीमा के साथ करें।

– ऋण लेने, घबराहट में बेचने या जोखिम में ज़्यादा निवेश करने से बचें।

– निर्देशित, केंद्रित और संतुलित रहें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे विस्तार से समझने में मदद कर सकता है।

– शिक्षा एक महान लक्ष्य है। आपने आधार तैयार कर लिया है। अब आपको बस समझदारी से क्रियान्वयन करने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ans: आपने पहले ही कुछ समझदारी भरे कदम उठा लिए हैं।

आपने निवेश किया है। आपने प्राप्त मूल्य पर सवाल उठाए हैं। आपने रुककर निवेश किया है, वापस नहीं लिया है। यह एक परिपक्व सोच है।

आइए, आपकी ज़रूरतों और आगे की योजनाओं के आधार पर एक 360-डिग्री समाधान तैयार करें।

● रेगुलर प्लान बनाम डायरेक्ट प्लान - आपका अनुभव मायने रखता है

- आपके रेगुलर प्लान के तहत 13 से ज़्यादा म्यूचुअल फंड थे।

- आपको फंड हाउस से जुड़े लोगों से कोई मार्गदर्शन नहीं मिला।

- यह एक सच्ची निराशा और एक जायज़ चिंता है।

- लेकिन रेगुलर प्लान के साथ यह कोई समस्या नहीं है।

- समस्या गलत वितरक या एजेंट चुनने में है।

- रेगुलर प्लान एक बड़ा फ़ायदा देते हैं: व्यक्तिगत सलाह।

- लेकिन सिर्फ़ तभी जब यह किसी ज़िम्मेदार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिले।

– अगर सीएफपी (CFP) शामिल है, तो वे आपका मार्गदर्शन करते हैं, आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करते हैं और सक्रिय रूप से सलाह देते हैं।

– डायरेक्ट फंड्स सपोर्ट सिस्टम को हटा देते हैं।

– वे आपसे शोध, समीक्षा और खुद को पुनर्संतुलित करने की अपेक्षा करते हैं।

– यह जोखिम भरा है जब तक कि आप अनुभवी न हों और बाजारों से भावनात्मक रूप से अलग न हों।

– इसलिए नियमित योजनाओं को बुरा न समझें।

– इसके बजाय योजना के पीछे सही व्यक्ति को चुनें।

– सीएफपी प्रमाणन वाला एक एमएफडी लक्ष्य-आधारित रणनीतियाँ देता है, न कि उत्पाद को आगे बढ़ाता है।

● 13 म्यूचुअल फंड क्यों ज़रूरत से ज़्यादा हैं

– बहुत सारे फंडों में निवेश करने से पोर्टफोलियो ओवरलैप हो जाता है।

– आपके पास एक ही स्टॉक वाले पाँच फंड हो सकते हैं।

– यह विविधीकरण के उद्देश्य को खत्म कर देता है।

– यह भ्रम पैदा करता है और ट्रैकिंग को कमज़ोर करता है।

– इसके अलावा, बहुत ज़्यादा फंड का मतलब हमेशा बेहतर रिटर्न नहीं होता।

- दरअसल, प्रदर्शन पर नज़र रखना मुश्किल हो जाता है।

- आदर्श रूप से, ज़्यादातर लक्ष्यों के लिए 5 से 7 फंड पर्याप्त होते हैं।

- फंड की संख्या लक्ष्यों पर निर्भर करती है, बाज़ार के डर या FOMO पर नहीं।

- उचित आवंटन वाले कम फंड बिखरे हुए पोर्टफोलियो से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

● मिड और स्मॉल कैप का डर - आपकी सावधानी तार्किक है

- समाचारों में मिड और स्मॉल कैप के ज़्यादा मूल्यांकन का ज़िक्र है।

- यह आंशिक रूप से सही है, खासकर अल्पकालिक परिप्रेक्ष्य में।

- ये फंड ज़्यादा ग्रोथ देते हैं, लेकिन तेज़ गिरावट के साथ आते हैं।

- चूँकि आप घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, इसलिए आपको सुरक्षित ग्रोथ की ज़रूरत है।

- जब आपको नकदी की ज़रूरत हो, तो आप पूँजी का नुकसान नहीं उठा सकते।

- इसलिए अभी इनसे बचकर आप सही हैं।

– आपकी जागरूकता परिपक्वता दर्शाती है। यही आपकी खूबी है।

● डायरेक्ट प्लान में मौजूदा फंड - मुख्य अवलोकन

– आपने गोल्ड सेविंग्स और मैन्युफैक्चरिंग फंड में निवेश का ज़िक्र किया है।

– दोनों ही सेक्टर-केंद्रित या थीमैटिक प्रकृति के हैं।

– गोल्ड फंड अप्रत्यक्ष रूप से अंतरराष्ट्रीय सोने की कीमतों पर नज़र रखता है।

– मैन्युफैक्चरिंग फंड थीम-आधारित होता है और इसमें सेक्टर का जोखिम ज़्यादा होता है।

– ये अल्पकालिक या घर से जुड़े लक्ष्यों के लिए आदर्श नहीं हैं।

– ये आपका मुख्य पोर्टफोलियो नहीं होना चाहिए।

– जब तक आपके पास अन्य बेस फंड न हों, आपको थीमैटिक या सेक्टर फंड से बचना चाहिए।

– चूँकि रियल एस्टेट की खरीदारी की संभावना है, इसलिए अभी अपना ध्यान हाइब्रिड फंड पर केंद्रित करें।

– ये विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

– साथ ही, ये अल्पकालिक अस्थिरता को बेहतर ढंग से संभालते हैं।

● बैलेंस्ड फंड श्रेणी - आपकी वर्तमान ज़रूरतों के लिए आदर्श

– आपको विकास और पूँजी सुरक्षा का मिश्रण चाहिए।

– हाइब्रिड फ़ंड (जिन्हें संतुलित फ़ंड भी कहा जाता है) यह मिश्रण प्रदान करते हैं।

– ये इक्विटी और डेट को एक ही उत्पाद में मिला देते हैं।

– हाइब्रिड फ़ंड कई प्रकार के होते हैं: कंज़र्वेटिव, बैलेंस्ड, एग्रेसिव।

– अपनी समय-सीमा और जोखिम सहने की क्षमता के आधार पर चुनें।

– एक प्रमाणित योजनाकार इस चयन को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है।

– ये फ़ंड बाज़ार के मूड के आधार पर निवेश को समायोजित करते हैं।

– ये आपको रिडेम्पशन के समय बड़े झटकों से बचाने में मदद करते हैं।

– ये बाज़ार के शोर के दौरान भावनात्मक घबराहट को भी कम करते हैं।

– घर से जुड़े लक्ष्यों के लिए, हाइब्रिड एक समझदारी भरी श्रेणी है।

● लार्ज कैप्स – हाल के प्रदर्शन के आधार पर उनका आकलन न करें

– कई लोगों को लगता है कि लार्ज कैप्स कमज़ोर प्रदर्शन कर रहे हैं।

– लेकिन उनकी भूमिका मिड या स्मॉल कैप से अलग है।

– ये स्थिरता लाते हैं, उत्साह नहीं।

– बाजार में गिरावट के दौरान, लार्ज कैप कम गिरते हैं।

– यही कारण है कि ये किसी भी स्मार्ट पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा बने रहते हैं।

– इन्हें पूरी तरह से न हटाएँ। सही उम्मीद के साथ इनका इस्तेमाल करें।

– अगर आप केवल रिटर्न के पीछे भागते हैं, तो आप हर साल पोर्टफोलियो बदलते रहेंगे।

– इससे धन सृजन प्रभावित होता है।

– उचित शोध के बाद चुने गए सिद्ध सक्रिय लार्ज कैप फंडों के साथ बने रहें।

– किसी फंड का पिछले एक साल का रिटर्न आकलन करने का सही तरीका नहीं है।

● अपने निवेश घर-लक्ष्य को तैयार रखें

– आपने कहा था कि आपको दूसरा घर खरीदने के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है।

– इसलिए आपको अभी उच्च इक्विटी निवेश वाले फंडों से बचना चाहिए।

– 3 साल के भीतर आवश्यक कोई भी धन शुद्ध इक्विटी में नहीं लगाना चाहिए।

– इसके बजाय कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फ़ंड या शॉर्ट-टर्म डेट फ़ंड का इस्तेमाल करें।

– ये सीमित अस्थिरता के साथ कम से मध्यम वृद्धि देते हैं।

– इससे आपको बाद में फ़ंड भुनाने में मदद मिलती है।

– आपको कोई बड़ा झटका नहीं लगेगा।

– रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा ज़रूरी है पूँजी की सुरक्षा।

– घर खरीदने के बाद, आप फिर से ज़्यादा इक्विटी में निवेश कर सकते हैं।

● म्यूचुअल फ़ंड पोर्टफ़ोलियो संरचना – इसे साफ़ रखें

इक्विटी आवंटन: 2 या 3 डायवर्सिफाइड एक्टिव इक्विटी फ़ंड चुनें।

हाइब्रिड आवंटन: समय-सीमा के आधार पर 1 या 2 चुनें।

ऋण आवंटन: यदि लक्ष्य निकट है, तो 1 शॉर्ट-टर्म या डायनेमिक डेट फ़ंड जोड़ें।

सेक्टर फ़ंड, अंतर्राष्ट्रीय फ़ंड, NFO और FOMO-चालित लॉन्च से बचें।

5-7 से ज़्यादा म्यूचुअल फ़ंड रखने की ज़रूरत नहीं है।

प्रति श्रेणी एक फ़ंड रखें। दोहराएँ नहीं।

केवल एक प्रतिबद्ध सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं पर ही टिके रहें।

हर 6 महीने में समीक्षा करें। समाचारों या मीडिया की हलचल पर अति प्रतिक्रिया न करें।

● डायरेक्ट प्लान से बचें - खासकर जब लक्ष्य भावनात्मक हों

- डायरेक्ट प्लान कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं। लेकिन कोई समर्थन नहीं है।

- यह उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो बाज़ारों का अध्ययन करते हैं, फंडों की निगरानी करते हैं और परिसंपत्ति आवंटन जानते हैं।

- लेकिन अधिकांश निवेशकों के पास इतना समय या बैंडविड्थ नहीं होता है।

- जब घर खरीदना या बच्चे की शिक्षा जैसे लक्ष्य सामने आते हैं, तो घबराहट शुरू हो जाती है।

- डायरेक्ट प्लान उस स्तर पर कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं।

- एक सीएफपी आपको निकास योजना, कराधान, पुनर्संतुलन और लक्ष्य संरेखण में मदद करता है।

- थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करने से स्पष्टता, आत्मविश्वास और मन की शांति मिलती है।

- सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ, आपको पेशेवर सहायता मिलती है।

- यह व्यय अनुपात में 0.5% की बचत से कहीं ज़्यादा मूल्यवान है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने खुद को जितना श्रेय दिया है, उससे कहीं ज़्यादा सही काम किए हैं।

– आपने SIP रोक दिए। आपने अपनी पुरानी रणनीति पर सवाल उठाए। आप निवेशित रहे।

– इससे ही पता चलता है कि अब आप समझदारी से सोच रहे हैं।

– केवल 5–7 सक्रिय फंडों के साथ अपने पोर्टफोलियो का पुनर्निर्माण करें।

– डायरेक्ट प्लान से बचें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित मार्ग चुनें।

– अगर सेक्टर या थीमैटिक फंड आपके लक्ष्यों से मेल नहीं खाते, तो उनसे धीरे-धीरे बाहर निकलें।

– निकट भविष्य के लक्ष्यों के लिए संतुलित हाइब्रिड या अल्पकालिक ऋण विकल्पों की ओर रुख करें।

– रिटर्न प्रतिशत के पीछे न भागें। जोखिम नियंत्रण और लक्ष्य संरेखण पर ध्यान दें।

– निवेशित रहकर, समझदारी से समीक्षा करके और विशेषज्ञ सहायता प्राप्त करके आप धन अर्जित करेंगे।

– मुश्किल समय में खुद अपना सलाहकार बनने से बचें।

– मदद लें। स्थिर रहें। आत्मविश्वास बनाए रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ans: आपने अपने बच्चों के लिए एक ज़िंदगी बनाई है। यह प्रेरणादायक है।

उस समय घर खरीदना सही लगता था। लेकिन प्राथमिकताएँ बदल जाती हैं। अब बच्चे और स्थिरता ज़्यादा मायने रखती है।

आपका सवाल साहसिक और हिम्मत भरा है। आइए एक पूरी कार्ययोजना बनाएँ, जिसमें सभी पहलुओं को शामिल किया जाए।

● आय और वित्तीय स्थिति

– आप 1.2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। यह एक मज़बूत आधार है।

– आप एकल माँ हैं। इसलिए वित्तीय अनुशासन और भी ज़रूरी है।

– आपके होम लोन की ईएमआई और फ्लैट का रखरखाव 28,000 रुपये मासिक है।

– आप एक और घर का किराया भी देते हैं। यह घर की लागत का दोगुना है।

– कोई SIP नहीं, कोई बीमा नहीं, और कोई आपातकालीन निधि नहीं होने से दबाव बढ़ता है।

– आपके EPF में 3.5 लाख रुपये हैं। यह तरल नहीं है, लेकिन मददगार है।

– आप भावनात्मक और आर्थिक रूप से दो घरों के बीच फँसे हुए हैं।

● आर्थिक तंगी को समझें

● फ्लैट खाली पड़ा है। इसलिए उससे कोई किराया नहीं आ रहा है।

● लेकिन रखरखाव और ईएमआई हर महीने जारी रहती है।

● यह आपके मासिक नकदी प्रवाह में एक बोझ है।

● ये 28,000 रुपये आपकी आय का लगभग 23% है।

● इसके अलावा, आपके मौजूदा घर का किराया और भी ज़्यादा खर्च होता है।

● आप पैसा और मानसिक शांति दोनों खो रहे हैं।

● आप गलत नहीं हैं। लेकिन अब समझदारी से काम लेने का समय आ गया है।

● घर हमेशा एक अच्छा निवेश नहीं होता

● बहुत से लोग मानते हैं कि घर एक "संपत्ति" है।

● लेकिन अगर इससे कोई आय या उपयोग नहीं होता है, तो यह एक दायित्व है।

● कीमत में बढ़ोतरी की कोई गारंटी नहीं होती।

– आपको अभी भी इस पर 24 लाख रुपये का कर्ज़ देना है।

– और न कोई किरायेदार है, न पुनर्विक्रय की कोई स्पष्टता, न ही कोई उपयोग।

– तो यह फ्लैट आपकी संपत्ति या नकदी प्रवाह बढ़ाने में मदद नहीं कर रहा है।

– यह आपकी गलती नहीं है। यह एक आम गलती है।

● क्या आपको फ्लैट बेचना चाहिए?

– अगर आप इसे अपने पास रखते रहेंगे, तो आपको हर महीने नुकसान होगा।

– आप एसआईपी, आपातकालीन निधि और बीमा में देरी करेंगे।

– आपका बजट हमेशा कमज़ोर रहता है।

– अगर आप अभी बेचते हैं, तो थोड़ा नुकसान होने पर भी, बोझ खत्म हो जाता है।

– आपका दिमाग और पैसा दोनों मुक्त हो जाते हैं।

– नुकसान अभी दुख देता है। लेकिन आप जल्दी उबर जाएँगे।

– कुछ सालों में, आप इस बदलाव के लिए खुद को धन्यवाद देंगे।

– इसे बेच दें। होम लोन का पूरा भुगतान करें।

● बिक्री का समझदारी से इस्तेमाल करें।

– बिक्री से प्राप्त राशि से, पूरा होम लोन चुका दें।

– अगर कुछ बचता है, तो 1.5-2 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

– यह भविष्य के झटकों के लिए आपकी जीवनरक्षक नौका है।

– नई अचल संपत्ति या अन्य जोखिम भरे निवेशों में जल्दबाजी न करें।

– इस पैसे को ऑक्सीजन की तरह सुरक्षित रखें।

– इसे एक अलग बैंक खाते में रखें।

– जब तक आप अपने निवेश की सही योजना नहीं बना लेते, इसे वहीं रहने दें।

– सुरक्षा को प्राथमिकता दिए बिना आप धन नहीं बढ़ा सकते।

● "यह नुकसान है" वाली भावना में न पड़ें।

– थोड़ा नुकसान उठाकर बेचना असफलता नहीं है।

– हर महीने आप जो कुछ भी रखते हैं, वह एक बड़ा अदृश्य नुकसान है।

- लोन का ब्याज, फ्लैट मेंटेनेंस और चूके हुए निवेश आपको और नुकसान पहुँचाते हैं।

- आप हर महीने समय, पैसा और शांति खो रहे हैं।

- आप जितनी जल्दी बाहर निकलेंगे, आपकी स्थिति उतनी ही बेहतर होगी।

- अपराधबोध से नहीं, बल्कि उद्देश्य के साथ छोड़ें।

- यही वित्तीय आत्मसम्मान है।

- यह हार मानना नहीं है। यह आगे बढ़ना है।

● सबसे पहले बुनियादी बीमा लें

- टर्म लाइफ इंश्योरेंस से शुरुआत करें। कम से कम 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का कवर लें।

- आप अकेले कमाने वाले हैं। इसलिए यह ज़रूरी है।

- अगर जल्दी और सीधे लिया जाए तो प्रीमियम कम होता है।

- निवेश से जुड़ी योजनाएँ खरीदने की कोई ज़रूरत नहीं है।

- यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।

- 95% से ज़्यादा क्लेम सेटलमेंट रेशियो वाला शुद्ध टर्म इंश्योरेंस चुनें।

– फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस भी लें।

– मेडिकल खर्च सालों की बचत को बर्बाद कर सकते हैं।

● तुरंत इमरजेंसी फंड शुरू करें

– फ्लैट बेचने के बाद, 1.5-2 लाख रुपये का लिक्विड फंड बनाएँ।

– इसे एक अलग बचत खाते में रखें।

– इसे निवेश न करें। खरीदारी के लिए इसे न छुएँ।

– यह आपकी वित्तीय सुरक्षा का बटन है।

– आपको 4-6 महीने के खर्चों के लिए हाथ में पैसा चाहिए।

– EPF कोई इमरजेंसी फंड नहीं है।

– लिक्विड कैश आत्मविश्वास देता है और चिंता कम करता है।

– यह संकट के समय लोन और क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल से बचने में मदद करता है।

● धीरे-धीरे SIP शुरू करें

– फ्लैट बिक जाने के बाद, आपके पास मासिक EMI की बचत होगी।

– उस खाली पैसे का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए करें।

– डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें।

– डायरेक्ट फंड के लिए आत्म-विश्लेषण की आवश्यकता होती है, जिसमें समय और विशेषज्ञता लगती है।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

– वे आपके लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन करते हैं, न कि बाज़ार के प्रचार के आधार पर।

– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ अनुकूलित योजना और व्यक्तिगत ध्यान प्रदान करती हैं।

– प्रदर्शन में अंतर शुल्क के लायक है।

● अभी इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे बाज़ार का अनुसरण करते हैं, लेकिन कोई लचीलापन नहीं देते।

– अस्थिर समय में, सक्रिय फंड गिरावट से बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

– आपको केवल ट्रैकिंग की नहीं, बल्कि जोखिम-प्रबंधित वृद्धि की आवश्यकता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवरों द्वारा शोध किए जाते हैं।

– सीएफपी सहायता से, आपको इक्विटी और डेट का सही मिश्रण मिलता है।

– इंडेक्स फंड यह व्यक्तिगत रणनीति प्रदान नहीं करते।

– जब तक आपके लक्ष्य ठोस और जोखिम कम न हों, तब तक इनसे बचें।

● निवेश के लिए दोबारा रियल एस्टेट न खरीदें

– आपने खुद देखा होगा कि यह तरल नहीं है।

– यह पैसे को रोक देता है और बिना बिके या खाली होने पर तनाव पैदा करता है।

– रखरखाव, कर और ईएमआई इसे महंगा बनाते हैं।

– निवेश से लचीलापन, विकास और तरलता मिलनी चाहिए।

– म्यूचुअल फंड और बॉन्ड धन निर्माण के लिए बेहतर हैं।

– निवेश को कभी भी भावनाओं या पारिवारिक दबाव के साथ न जोड़ें।

– "रियल एस्टेट हमेशा अच्छा होता है" मिथक के झांसे में न आएँ।

– अपने पैसे को गतिशील और मुक्त रखें।

● स्थिरता के लिए छोटे कदम उठाएँ

– सबसे पहले, अपने नकदी प्रवाह को ठीक करें।

– घर बेचें। कर्ज़ चुकाएँ।

– बीमा शुरू करें। आपातकालीन निधि बनाएँ।

– फिर सिर्फ़ 5,000 रुपये मासिक से SIP शुरू करें।

– नियमित रूप से किए जाने पर छोटे निवेश भी बढ़ते हैं।

– दूसरों से तुलना न करें। अपनी दौड़ जारी रखें।

– हर कदम आपके दिमाग पर दबाव कम करेगा।

– आपको बेहतर नींद आएगी और बेहतर योजनाएँ बना पाएँगे।

● पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको लक्ष्य-वार मार्गदर्शन देगा।

– वे आपको उत्पाद के जाल और गलत फैसलों से बचने में मदद करते हैं।

– वे एक व्यक्तिगत निवेश मिश्रण प्रदान करते हैं।

– वे जोखिम, बीमा, कर और सेवानिवृत्ति के बीच संतुलन बनाने में भी मदद करते हैं।

– केवल ऐप सुझावों या ब्लॉग पर निर्भर न रहें।

– आपकी स्थिति को सहायता और जवाबदेही की आवश्यकता है।

– एक सीएफपी के साथ, आप सिर्फ़ पोर्टफोलियो पर ही नहीं, बल्कि बच्चों की परवरिश पर भी ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

- मन की शांति ही असली मुनाफ़ा है।

● अंततः

- आप मज़बूत हैं। आप दो ज़िंदगियों को एक साथ संभाल रहे हैं।

- फ्लैट बेचना कमज़ोरी नहीं है। यह एक समझदारी भरी स्पष्टता है।

- यह बचत, बीमा और भविष्य के लक्ष्यों के लिए जगह बनाता है।

- अभी नुकसान को छोड़ दें ताकि बाद में मुनाफ़ा हो सके।

- सुरक्षा और छोटे कदमों के साथ नई शुरुआत करें।

- आपको देर नहीं हुई है। आप बस फिर से शुरुआत करने वाले हैं।

- और इस बार, यह आपकी शर्तों पर होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: खुलकर बात करने के लिए शुक्रिया। आपने पहला साहसी कदम उठाया है—मदद माँगना।

यह दर्शाता है कि आप नियंत्रण लेने के लिए तैयार हैं। यह बहुत प्रभावशाली है।

आइए अब हम आपके लिए कदम दर कदम वापसी का रास्ता बनाते हैं।

आपके जीवन में वित्तीय स्थिरता और शांति लाने के लिए यहाँ एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना दी गई है।

● अपनी आय और वर्तमान संकट को समझना

– आपका टेक-होम वेतन 1.5 लाख रुपये प्रति माह है।

– ईएमआई भुगतान के बाद, आपके पास लगभग कुछ भी नहीं बचता है।

– अब आपके पास कोई बचत या एसआईपी नहीं है।

– आपके पास हर महीने 30,000 रुपये की कमी है।

– इस कमी को पूरा करने के लिए आप दोस्तों और परिवार से उधार ले रहे हैं।

– यह टिकाऊ नहीं है। आप यह पहले से ही जानते हैं।

– आप बहुत ज़्यादा परेशान महसूस करते हैं। लेकिन इसे कार्रवाई से ठीक किया जा सकता है।

– आइए, इस रिसाव को रोकने और धीरे-धीरे पुनर्निर्माण के लिए मिलकर काम करें।

● समस्या की जड़ पहचानें

– दो पर्सनल लोन और एक क्रेडिट कार्ड आपकी आय खा रहे हैं।

– आपकी वर्तमान आय के हिसाब से ईएमआई बहुत ज़्यादा है।

– खर्च या बचत के लिए कोई जगह नहीं बची है।

– बुनियादी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए उधार लेना आपको और भी ज़्यादा तनाव में डाल रहा है।

– सबसे पहले, आपको मासिक खर्च कम करना होगा।

– दूसरा, आपको तुरंत नया उधार लेना बंद कर देना चाहिए।

– तीसरा, अभी सिर्फ़ जीवनयापन और रिकवरी पर ध्यान केंद्रित करें।

– निवेश नहीं, रिटर्न नहीं—पहले सिर्फ़ स्थिरता।

● पहला कदम: अपने सभी लोन और ईएमआई की सूची बनाएँ

– प्रत्येक लोन और क्रेडिट कार्ड को अलग-अलग लिखें।

– बकाया राशि, ब्याज दर और मासिक ईएमआई नोट करें।

– यह भी लिखें कि चुकाने के लिए कितने महीने बाकी हैं।

– इससे यह स्पष्ट हो जाता है कि सबसे ज़्यादा नुकसान किस वजह से हो रहा है।

– इसे अपने दिमाग में न रखें। इसे कागज़ पर लिख लें।

– जिसे आप माप नहीं सकते, उसे आप ठीक नहीं कर सकते।

– एक बार लिख लेने के बाद, हम पुनर्गठन की योजना बना सकते हैं।

● ऋणों पर बातचीत करें और उन्हें समेकित करें

– अपने बैंक या ऋणदाता से संपर्क करें। व्यक्तिगत ऋणों के पुनर्गठन के लिए कहें।

– लंबी चुकौती अवधि के साथ कम ईएमआई का अनुरोध करें।

– इससे मासिक दबाव कम होगा।

– पूछें कि क्या वे दोनों ऋणों को एक में समेकित कर सकते हैं।

– इससे प्रबंधन और ट्रैकिंग आसान हो जाती है।

– अगर आपका पुनर्भुगतान रिकॉर्ड अच्छा है, तो वे सहमत हो सकते हैं।

– कुछ बैंक कम ब्याज पर "वेतन पर ऋण" देते हैं।

– अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। इससे बोझ बढ़ जाता है।

● सबसे पहले क्रेडिट कार्ड से निपटें

– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज सबसे ज़्यादा है। लगभग 36-42% वार्षिक।

– यह आपके पैसों की एक खामोश हत्या है।

– पूरी राशि का तुरंत भुगतान करने का प्रयास करें।

– यदि यह संभव नहीं है, तो एक छोटा सा व्यक्तिगत ऋण लें और उसे चुका दें।

– 12-14% ब्याज वाला ऋण कार्ड पर ब्याज से बेहतर है।

– अभी के लिए कार्ड का उपयोग पूरी तरह से बंद कर दें।

– इसे फ्रीज कर दें, छिपा दें, या ऐप्स से हटा दें।

– वित्तीय सुधार के बाद ही आप इसका दोबारा उपयोग कर सकते हैं।

● सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें

– अपने मासिक खर्चों को लाइन-दर-लाइन देखें।

– जो भी ज़रूरी न हो उसे हटा दें।

– सब्सक्रिप्शन, ऑनलाइन शॉपिंग, फ़ूड डिलीवरी आदि रद्द करें।

– हो सके तो पब्लिक ट्रांसपोर्ट या कारपूल का इस्तेमाल करें।

– अपने परिवार को अपनी वित्तीय पुनर्निर्धारण योजना के बारे में बताएँ।

– बिना किसी अपराधबोध के सामाजिक खर्चों को "ना" कहें।

– यह अस्थायी है, लेकिन आपके आर्थिक सुधार के लिए ज़रूरी है।

– हर 500 रुपये की बचत आपको थोड़ी राहत देती है।

● इमरजेंसी फंड खत्म हो गया है – कोई बात नहीं

– आपने कहा था कि आपका इमरजेंसी फंड पहले ही इस्तेमाल हो चुका है।

– यह बिल्कुल इसी काम के लिए है। इसलिए बुरा मत मानिए।

– एक बार जब हम ईएमआई कम कर देंगे और उधार लेना बंद कर देंगे, तो हम इसे फिर से बना लेंगे।

– पहला लक्ष्य बस बिना नया कर्ज़ लिए गुज़ारा करना है।

– फिर 20,000-30,000 रुपये का नया आपातकालीन कोष बनाएँ।

– शुरुआत के लिए 5,000 रुपये प्रति माह भी पर्याप्त हैं।

– जब ज़िंदगी आपको चौंका दे, तो यही आपका सुरक्षा कवच है।

● नौकरी बदलने से मदद मिल सकती है, लेकिन यह एकमात्र रास्ता नहीं है

– आप नई नौकरी की तलाश में हैं। यह अच्छी बात है।

– वेतन वृद्धि दबाव कम करने में मदद करेगी।

– लेकिन नई नौकरी मिलने का इंतज़ार न करें।

– नौकरी की तलाश में समय लगता है और यह हमेशा अनुमानित नहीं होता।

– लागत में कटौती और ऋण पुनर्गठन तुरंत शुरू करें।

– नई नौकरी मिलने पर, अतिरिक्त आय का उपयोग कर्ज़ जल्दी चुकाएँ।

– जीवनशैली को फिर से बेहतर बनाने के लिए नहीं। कम से कम अभी तो नहीं।

● पारिवारिक सहयोग: इसका समझदारी से इस्तेमाल करें

– आप दोस्तों या परिवार से हर महीने 30,000 रुपये उधार ले रहे हैं।

– यह हमेशा नहीं चल सकता। इससे रिश्तों में तनाव आता है।

– इसके बजाय, एकमुश्त सहायता राशि माँगें।

– इसका इस्तेमाल ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज़ (क्रेडिट कार्ड, छोटा लोन) चुकाने में करें।

– उनसे वादा करें कि आप दोबारा उधार नहीं लेंगे।

– इससे उन्हें आत्मविश्वास मिलता है। इससे आपको आत्मसम्मान मिलता है।

– अगले महीने फिर से उधार न माँगें, जब तक कि कोई आपात स्थिति न हो।

– अनौपचारिक कर्ज़ों का भी गंभीरता से सम्मान करें। विश्वास मायने रखता है।

● भावनात्मक खरीदारी और वित्तीय अपराधबोध से बचें

– परिवार को विलासिता की चीज़ें न दे पाने के लिए अपराधबोध महसूस करना आसान है।

– लेकिन इस दौर में व्यावहारिक जीवन जीने की ज़रूरत है, पूर्णता की नहीं।

– आपका आत्म-मूल्य आपकी आय या कर्ज़ की स्थिति नहीं है।

– बच्चों को खिलौनों की नहीं, आपके समय की ज़रूरत है।

– जीवनसाथी को आपके प्यार की ज़रूरत है, महँगे तोहफ़ों की नहीं।

– अभी गुज़ारा करने पर ध्यान दें। सपने 12 महीने तक इंतज़ार कर सकते हैं।

– कर्ज़ से मुक्ति ही सबसे बड़ा तोहफ़ा है जो आप उन्हें दे सकते हैं।

● अभी कोई निवेश या SIP नहीं - कोई बात नहीं

– अभी SIP शुरू न करें। छोटी भी नहीं।

– आपका ध्यान EMI कम करने और नए कर्ज़ लेने से बचने पर है।

– बजट संतुलित होने के बाद SIP शुरू कर सकते हैं।

– आपातकालीन निधि के बिना निवेश शुरू करना जोखिम भरा है।

– पहले आधार बनाएँ, फिर बाद में निवेश की परतें जोड़ें।

– सोशल मीडिया की सलाह पर आँख मूंदकर अमल न करें।

– पहले लीक ठीक करें। फिर टैंक भरें।

● किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद लें

– किसी बैंक एजेंट या यूट्यूब पर मिलने वाली बेतरतीब सलाह की नहीं।

– एक सीएफपी आपको चरण-दर-चरण, व्यक्तिगत योजना देगा।

– वे आपके सटीक आंकड़ों के साथ काम करते हैं और वास्तविक विकल्प प्रदान करते हैं।

– अभी सीधे फंड या केवल ऑनलाइन ऐप्स से बचें।

– आपको केवल तकनीक की नहीं, बल्कि मानवीय सलाह की भी ज़रूरत है।

– सीएफपी-समर्थित एमएफडी वाले नियमित फंड आपको सहारा देने में मदद करते हैं।

– अब आपको आकर्षक रिटर्न की ज़रूरत नहीं है। आपको मार्गदर्शन की ज़रूरत है।

● मनोवैज्ञानिक रीसेट ज़रूरी है

– आपने कहा था, "मैंने गड़बड़ कर दी है।" यह पूरी तरह सच नहीं है।

– आप अभी भी 1.5 लाख रुपये कमा रहे हैं। यह आपकी खूबी है।

– आप समस्या से वाकिफ हैं। यही परिपक्वता है।

- आप मदद ले रहे हैं। यही ज़िम्मेदारी है।

- गलतियाँ असफलताएँ नहीं हैं। ये सही रास्ते पर चलने के संकेत हैं।

- आप अभी जो करेंगे, वही अगले 10 सालों को आकार देगा।

- शांत रहें। ईमानदार रहें। निरंतर बने रहें।

● रिकवरी के बाद दीर्घकालिक कदम

- एक बार जब लोन नियंत्रण में आ जाए, तो 3 महीने के खर्चों की बचत करें।

- उसके बाद, दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP शुरू करें।

- CFP के ज़रिए एक बैलेंस्ड फंड से शुरुआत करें।

- सेवानिवृत्ति कोष धीरे-धीरे बनाएँ।

- बीमा का इस्तेमाल जोखिम सुरक्षा के लिए करें, निवेश के लिए नहीं।

- ULIP या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

- ज़्यादा रिटर्न वाले ऐप्स या क्रिप्टो के पीछे न भागें।

- अपनी धन योजना को सरल और तनावमुक्त रखें।

● अंततः

– आप डूब नहीं रहे हैं। आप एहसास कर रहे हैं और काम कर रहे हैं।

– खर्चों में कटौती करें। ऋणों का पुनर्गठन करें। क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें।

– नए ऋण और नई ईएमआई से बचें।

– एसआईपी और विलासिता की वस्तुओं को अस्थायी रूप से रोक दें।

– हर महीने 2–3 छोटी जीत हासिल करें।

– लिखित बजट रखें। हर रुपये पर नज़र रखें।

– स्थिर दिशा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करें।

– भविष्य अभी भी आपको ही आकार देना है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ans: प्रदीपा, आप पहले से ही इस मुश्किल हालात में अपना सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन कर रही हैं।

दो बच्चों की परवरिश, घर चलाना, कर्ज़ चुकाना और फिर भी योजना बनाने की कोशिश करना—इन सबके लिए बहुत हिम्मत चाहिए।

आपने अब तक बहुत समझदारी भरे कदम उठाए हैं। आइए अब कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं और स्पष्टता लाते हैं।

यह उत्तर आपको आगे क्या करना है, इस बारे में पूरी जानकारी देता है।

● आपकी वर्तमान आय और खर्च

– आपकी कुल मासिक आय 24,500 रुपये है।

– इसमें वेतन (13,500 रुपये), मकान का किराया (8,000 रुपये), ट्यूशन फीस (3,000 रुपये) शामिल हैं।

– आपके मूल खर्च 15,000 रुपये हैं। यानी 9,500 रुपये बचते हैं।

– लेकिन आपके प्लॉट की ईएमआई 15,840 रुपये है। तो, आपके पास मासिक किफ़ायती रकम है।

– आप अभी किसी तरह इसे संभाल रहे हैं। लेकिन यह टिकाऊ नहीं है।

● प्लॉट लोन आर्थिक दबाव पैदा कर रहा है

– आपका प्लॉट लोन अभी लगभग 15.5 लाख रुपये का है।

– मासिक ईएमआई 15,840 रुपये है। यह आपकी मासिक बचत से ज़्यादा है।

– अभी, आप इस ईएमआई का भुगतान करने के लिए कुछ उधार ले रहे हैं या कुछ टाल रहे हैं।

– अगर प्लॉट जल्दी नहीं बिका तो यह दबाव समय के साथ बढ़ता जाएगा।

– यह लोन उस घर के लिए नहीं है जिसमें आप रहते हैं। यह एक प्लॉट के लिए है।

– प्लॉट आपको आय नहीं दे रहा है, सिर्फ़ खर्चे दे रहा है।

– बिना बचत के हर महीने ईएमआई चुकाना भविष्य के लिए जोखिम भरा है।

– इसलिए सबसे पहले इस लोन पर ध्यान देने की ज़रूरत है।

● प्लॉट बेचने की संभावना

– आपने कहा कि प्लॉट की कीमत 21 लाख रुपये है।

– बेचने में समय लग सकता है, लेकिन जितनी जल्दी बिक जाए, उतना अच्छा है।

– ज़्यादा कीमत का इंतज़ार न करें। अभी बेचने से आपकी EMI का बोझ कम हो जाता है।

– अगर आपको 18-19 लाख रुपये भी मिलते हैं, तो आप लोन चुका सकते हैं।

– लोन चुकाने के बाद आपको अतिरिक्त पैसे भी मिल सकते हैं।

– किसी विश्वसनीय एजेंट से बात करें, कीमत को यथार्थवादी रखें और बिक्री को आगे बढ़ाएँ।

– बातचीत करते समय बताएँ कि EMI चुकाना मुश्किल हो रहा है।

● विकल्प 1: आभूषण गिरवी रखें

– आपके पास 170 ग्राम सोना है। यह एक मूल्यवान संपत्ति है।

– शुद्धता के आधार पर आपको 6-7 लाख रुपये का लोन मिल सकता है।

– लेकिन इससे दूसरा लोन बन जाता है। अब आपकी दो EMI होंगी।

– इससे समस्या थोड़े समय के लिए ही हल होती है।

– आपको सोने के ऋण पर मासिक ब्याज देना होगा।

– यह आपको समय तो देता है, लेकिन पूरी राहत नहीं देता।

– यह केवल एक अस्थायी पट्टी है, पूर्ण समाधान नहीं।

– इसका उपयोग केवल तभी करें जब आपको यकीन हो कि अगले 3-4 महीनों में प्लॉट बिक जाएगा।

– अन्यथा, दूसरा ऋण भी एक समस्या बन जाएगा।

● विकल्प 2: आभूषण बेचें

– आपने कहा था कि आपको सोने के लिए 13 लाख रुपये मिल सकते हैं।

– बेचने से आपका प्लॉट ऋण 15.5 लाख रुपये से घटकर 2.5 लाख रुपये हो जाएगा।

– इससे आपकी ईएमआई लगभग 3,000 रुपये रह जाती है।

– आपकी आय से इसे संभालना बहुत आसान है।

– इससे तनाव तुरंत कम हो जाएगा।

– आप 13,000 रुपये के मासिक अंतर को बचा सकते हैं।

– प्लॉट बिक जाने के बाद, बची हुई रकम से धीरे-धीरे सोना फिर से जमा करें।

– भविष्य में जब आप आर्थिक रूप से मज़बूत होंगे, तब आप सोना वापस खरीद सकते हैं।

– इससे आपको अभी शांति और राहत मिलेगी।

– इससे आपको छोटी-छोटी आपातकालीन बचतें फिर से बनाने में भी मदद मिलेगी।

– फ़िलहाल, गिरवी रखने की तुलना में यह बेहतर विकल्प है।

– आप कर्ज़ कम करते हैं और और नहीं बढ़ाते।

● आपकी स्थिति के लिए कौन सा विकल्प बेहतर है

– सोना बेचना एक बेहतर विकल्प है।

– इससे आपको स्थायी राहत मिलती है।

– आपको केवल एक छोटी सी ईएमआई चुकानी होगी।

– गिरवी रखना केवल एक अल्पकालिक मदद है, लेकिन यह नया तनाव पैदा करता है।

– अगर आमदनी कम है, तो दो कर्ज़ लेने से बचें।

– सोना बेचना भावनात्मक रूप से कठिन हो सकता है, लेकिन अभी यह व्यावहारिक है।

– आपके और आपके बच्चों के लिए मन की शांति ज़्यादा कीमती है।

● अभी इन बातों से बचें

– रिश्तेदारों या निजी ऋणदाताओं से उधार न लें।

– प्लॉट का लोन चुकाने के लिए पर्सनल लोन न लें।

– प्लॉट की कीमत बढ़ने का ज़्यादा इंतज़ार न करें।

– सोना बेचकर प्लॉट का लोन चालू न रखें।

– अपने लिए बीमा को नज़रअंदाज़ न करें।

– अगर आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो ईएमआई नियंत्रण में आने के बाद इस पर विचार करें।

● दबाव कम होने के बाद आप क्या कर सकते हैं

– जब आप गहने बेचकर ईएमआई कम कर देंगे, तो आप हर महीने 13,000 रुपये बचा लेंगे।

– इसका कुछ हिस्सा आपातकालीन बचत में लगाएँ।

– 3 महीने के खर्च के लिए बैंक सेविंग्स या रेकरिंग डिपॉजिट में रखें।

– बच्चों की शिक्षा के लिए छोटी बचत शुरू करें।

- सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति बच्चे 1,000 रुपये की एसआईपी से शुरुआत करें।

- आप हर साल धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ा सकते हैं।

- अभी रिटर्न की चिंता न करें। नियमित बचत की आदत पर ध्यान दें।

- सर्टिफाइड प्लानर के ज़रिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें जो लक्ष्य-आधारित योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें। यह मार्गदर्शन या रिमाइंडर नहीं देता।

- सलाह के साथ नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें। इससे स्पष्टता, समीक्षा और सहायता मिलती है।

● अपने बच्चों के भविष्य की सुरक्षा

- जीवन बीमा को सक्रिय रखें। अगर अभी तक नहीं लिया है तो टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें।

- यह सस्ता है और आपके बच्चों के लिए बड़ा कवर देता है।

- बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ। यूलिप और एंडोमेंट अभी मददगार नहीं हैं।

– दोनों बच्चों के लिए बचत खाता खोलें। उन्हें बचत का महत्व सिखाएँ।

– स्थिर आय और स्वास्थ्य बनाने पर ध्यान दें।

– शिक्षा उनके लिए आपका सबसे बड़ा उपहार है।

– मज़बूत बने रहें। आप पहले से ही सही काम कर रहे हैं।

● आगे बढ़ने की सरल योजना

– सोना बेचें। कर्ज़ कम करें। केवल एक ईएमआई रखें।

– खरीदार आने पर प्लॉट का कर्ज़ चुकाने की कोशिश करें।

– हर महीने ईएमआई का अंतर बचाएँ।

– 3 महीने का आपातकालीन फंड बनाएँ।

– बच्चों के लिए धीरे-धीरे एसआईपी शुरू करें।

– भविष्य में छोटे-छोटे हिस्सों में सोना जमा करें।

– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, नए कर्ज़ न लें।

– एक लिखित बजट रखें और उस पर टिके रहें।

– एक बार जब सब ठीक हो जाए, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

● भावनात्मक मजबूती और व्यावहारिक विकल्प

– सोना बेचना नुकसान जैसा लग सकता है। लेकिन ऐसा नहीं है।

– यह दबाव से मुक्ति की ओर एक कदम है।

– आप अपनी संपत्ति नहीं खो रहे हैं, बल्कि शांति पा रहे हैं।

– आपके दिवंगत पति चाहते होंगे कि आप तनावमुक्त रहें।

– सोना दोबारा खरीदा जा सकता है, लेकिन मानसिक स्वास्थ्य नहीं।

– आपके बच्चों को सोने से ज़्यादा एक शांत माँ की ज़रूरत है।

● अंततः

– आप एक कठिन परिस्थिति का साहस के साथ सामना कर रहे हैं।

– सोना गिरवी रखने से ज़्यादा समझदारी अभी सोना बेचना है।

– ईएमआई का तनाव कम करें। जितना हो सके, बचत करें।

– आय, बचत और शिक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।

– अपने जीवन को सरल और कर्ज मुक्त रखें।

– आपने पहले ही बहुत मज़बूती दिखाई है।

- कदम दर कदम आगे बढ़ते रहो। शांति ज़रूर आएगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने बहुत ही सोच-समझकर और महत्वपूर्ण प्रश्न पूछा है।

यह स्पष्ट है कि आप स्पष्टता और दूरदर्शिता के साथ योजना बना रहे हैं।

कर जागरूकता के साथ अपने बच्चों के लक्ष्यों के लिए एसटीपी शुरू करना एक समझदारी भरा कदम है।

कर, संरचना, नियंत्रण और दक्षता के दृष्टिकोण से आपकी रणनीति की सावधानीपूर्वक समीक्षा की जानी चाहिए।

आइए इसे सभी पहलुओं से देखें। नीचे आपका मार्गदर्शन करने के लिए एक विस्तृत 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य दिया गया है।

● डेट से इक्विटी फंड में एसटीपी पर कर

– एसटीपी को स्रोत फंड से व्यवस्थित मोचन के रूप में माना जाता है।

– यदि आप एसटीपी के लिए डेट फंड का उपयोग कर रहे हैं, तो प्रत्येक यूनिट का मासिक मोचन होता है।

– प्रत्येक मोचन पूंजीगत लाभ को ट्रिगर करता है, भले ही एसटीपी के माध्यम से स्वचालित हो।

– नवीनतम नियम के अनुसार, डेट फंड से किसी भी पूंजीगत लाभ - लघु या दीर्घकालिक - पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

– चूँकि आप उच्च कर श्रेणी में हैं, इसलिए हर मासिक एसटीपी से आयकर योग्य लाभ प्राप्त होता है।

- हाँ, यह असुविधाजनक है। लेकिन नए नियम के तहत कराधान इसी तरह काम करता है।

● नाबालिग बेटी के नाम पर निवेश स्थापित करना

- निवेश में बच्चों के नाम भावनात्मक लगाव और ट्रैकिंग स्पष्टता प्रदान करते हैं।

- लेकिन नाबालिग की आय पर कराधान वयस्क आय की तरह काम नहीं करता।

- क्लबिंग प्रावधानों के अनुसार, नाबालिग बच्चे की आय माता-पिता की आय के साथ जुड़ जाती है।

- अगर पत्नी की कोई आय नहीं है, तो नाबालिगों के फंड से होने वाले लाभ को आपकी आय के साथ जोड़ दिया जाएगा।

- भले ही आपकी पत्नी अभिभावक हो, फिर भी आपकी आय पर कर लगता है।

- इसलिए, बच्चे के पैन कार्ड में सिर्फ़ एसटीपी का नाम दर्ज करने से आपका कर का बोझ कम नहीं होता।

-कर अधिकारी सिर्फ़ फ़ोलियो पर नाम नहीं, बल्कि धन के स्रोत को देखते हैं।

-एकमात्र छूट: अगर आय नाबालिग के कौशल या प्रतिभा से हो। यह यहाँ लागू नहीं होता।

-इसलिए, यह रणनीति आपको एसटीसीजी या स्लैब-स्तरीय कर से बचने में मदद नहीं करेगी।

● क्या आपको अब भी बच्चों के नाम पर निवेश करना चाहिए?

-हाँ, आप अनुशासन और निगरानी के लिए उनके नाम पर निवेश जारी रख सकते हैं।

-इससे प्रत्येक बच्चे की शिक्षा या शादी के लिए एक समर्पित कोष बनेगा।

-लेकिन इससे कर बचत की उम्मीद न करें।

-आप प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए अपने नाम पर एक अलग फ़ोलियो भी निर्धारित कर सकते हैं।

-इससे आपके लिए नियंत्रण और कर रिपोर्टिंग आसान हो जाएगी।

– अंततः, यह मानसिक स्पष्टता का मामला है, न कि कानूनी कर पृथक्करण का।

● एसटीपी के रूप में आर्बिट्रेज फंड स्रोत: कर परिप्रेक्ष्य

– आर्बिट्रेज फंड इक्विटी-उन्मुख होते हैं।

– ये अलग-अलग बाज़ारों में समान स्टॉक खरीदते और बेचते हैं।

– इन फंडों पर इक्विटी कर लागू होता है, डेट पर नहीं।

– इसलिए, 1 वर्ष के बाद होने वाला लाभ दीर्घकालिक होता है और 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% कर लगता है।

– अल्पकालिक लाभ (12 महीनों के भीतर) पर 20% कर लगता है।

– चूँकि एसटीपी मासिक होते हैं, इसलिए प्रत्येक मोचन अल्पकालिक प्रकृति का होता है।

– इसलिए आर्बिट्रेज एसटीपी पर पहले 12 महीनों के लिए 20% एसटीसीजी लगेगा।

– यदि हर महीने लाभ कम है, तो वास्तविक कर न्यूनतम हो सकता है।

– फिर भी, यदि एसटीपी अवधि 1 वर्ष से कम है, तो एसटीसीजी अपरिहार्य है।

● एसटीपी के लिए आर्बिट्रेज फंड के लाभ

– इक्विटी की तरह कर लगाया जाता है, जो 1 वर्ष से अधिक समय तक रखने पर डेट स्लैब कर से कम होता है।

– इक्विटी से अधिक स्थिर, हाइब्रिड फंड की तुलना में कम अस्थिर।

– बचत खाते की तुलना में कर-पश्चात थोड़ा बेहतर रिटर्न देता है।

– अल्प से मध्यम अवधि के लिए अर्ध-तरल पार्क के रूप में कार्य कर सकता है।

– यदि एसटीपी 12 महीनों से अधिक समय तक चलने की उम्मीद है, तो यह आदर्श है।

– अन्य इक्विटी फंडों की तुलना में आर्बिट्रेज रणनीति में जोखिम कम होता है।

● एसटीपी के लिए आर्बिट्रेज फंड के नुकसान

– रिटर्न निश्चित नहीं होते। ये आम तौर पर 4% से 6% के बीच होते हैं।

– कम बाजार अस्थिरता के दौरान, 3.5% रिटर्न भी मिलता है।

– उन लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है जिनके लिए पूर्वानुमानित पूंजी की आवश्यकता होती है।

– रिटर्न लगातार मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

– 12 महीनों के भीतर रिडेम्पशन का मतलब है लाभ पर 20% कर।

– जैसा कि कई लोग मानते हैं, यह पूरी तरह से कर-मुक्त नहीं है।

● क्या एसटीपी के लिए आर्बिट्रेज लिक्विड या डेट फंड से बेहतर है?

– यह एसटीपी अवधि और कर ब्रैकेट पर निर्भर करता है।

– आपके मामले में, उच्च कर ब्रैकेट डेट फंड को कम कुशल बनाता है।

– 12+ महीनों से अधिक के एसटीपी के लिए आर्बिट्रेज बेहतर कर-पश्चात परिणाम प्रदान कर सकता है।

– 6 महीने से कम के एसटीपी के लिए, लिक्विड फंड सुरक्षा और पूर्वानुमान प्रदान करते हैं।

– हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड संतुलन प्रदान करते हैं, लेकिन उनमें कुछ अस्थिरता होती है।

– सभी के लिए एक जैसा कोई उपाय नहीं है। अवधि, लक्ष्य और कर प्रभाव की जाँच अवश्य की जानी चाहिए।

● एसटीपी बनाम एकमुश्त: दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए

– एसटीपी तब बहुत अच्छा होता है जब आपके पास एकमुश्त राशि तैयार हो, लेकिन आप इक्विटी जोखिम कम करना चाहते हों।

– यह इक्विटी बाजार में प्रवेश के समय के जोखिम को कम करता है।

– बच्चे के भविष्य, शादी या कॉलेज के लक्ष्यों के लिए निवेश करते समय उपयोगी।

– लेकिन एसटीपी का प्रत्येक चरण स्रोत निधि से कर योग्य लेनदेन बनाता है।

– यदि स्रोत निधि की आपकी होल्डिंग अवधि लंबी है, तो कर कम हो जाता है।

– लेकिन यदि एसटीपी छोटा और बार-बार होता है, तो कर हर बार रिपोर्ट किया जाता है।

● कम तनाव के साथ एसटीपी कर का प्रबंधन कैसे करें

– यदि कर की चिंता है, तो इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड के रूप में स्रोत निधि चुनें।

– या यदि एसटीपी 12+ महीनों के लिए है, तो आर्बिट्रेज फंड का उपयोग करें।

– सुनिश्चित करें कि एलटीसीजी कर से बचने के लिए लाभ सालाना 1.25 लाख रुपये से कम रहे।

– प्रति माह एसटीपी मूल्य को मध्यम रखें।

– कई स्रोतों से कई एसटीपी बनाने से बचें।

– आईटीआर के लिए हर साल CAMS/KFintech से पूंजीगत लाभ रिपोर्ट दाखिल करें।

– मासिक मोचन और पूंजीगत लाभ पर नज़र रखने के लिए एक स्प्रेडशीट बनाए रखें।

– दबाव कम करने के लिए आईटीआर की समय-सीमा के अनुसार एसटीपी की योजना बनाएँ।

● सीएफपी-संबद्ध एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें

– प्रत्यक्ष योजनाएँ मददगार नहीं होतीं। गलतियाँ वर्षों में महंगी पड़ सकती हैं।

– नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों को निगरानी और मार्गदर्शन करने की अनुमति देते हैं।

– फंड चयन, परिसंपत्ति आवंटन और कर ट्रैकिंग आसान हो जाती है।

– आप रिटर्न का पीछा करने या बाजारों का समय निर्धारित करने के तनाव से भी बच जाते हैं।

– नियमित योजनाओं में विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि होती है। वे लक्ष्य-आधारित एसटीपी के लिए आदर्श हैं।

– यह विशेष रूप से तब मददगार होता है जब आपके नाबालिग बच्चे हों और दीर्घकालिक लक्ष्य हों।

– कराधान, फंड स्विच और पुनर्संतुलन के लिए एक विश्वसनीय मार्गदर्शक की आवश्यकता होती है।

– सूचित और सुसंगत रहने के लिए CFP प्रमाणपत्र वाले किसी व्यक्ति को चुनें।

● STP लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड या ETF क्यों नहीं?

– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान अनुकूल नहीं होते हैं।

– STP से इंडेक्स फंड में निवेश करने पर नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा नहीं मिल सकती है।

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और अस्थिरता का प्रबंधन नहीं करते हैं।

– पेशेवर प्रबंधन वाले सक्रिय फंड बदलती अर्थव्यवस्था के अनुसार समायोजित हो जाते हैं।

– सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बच्चों के लक्ष्यों के लिए बेहतर होते हैं।

– खासकर जब समय सीमा 5-10 वर्ष या उससे अधिक हो।

– ETF में तरलता और ट्रैकिंग त्रुटि की समस्याएँ भी होती हैं।

– जब तक ठोस सलाह न मिले, नियोजित लक्ष्यों के लिए निष्क्रिय फंड का उपयोग न करें।

● एसटीपी सोर्स फंड के बेहतर विकल्प

– आर्बिट्रेज फंड: यदि 12+ महीने की एसटीपी अवधि निश्चित है तो उपयुक्त।

– अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन फंड: यदि आप कर-कुशलता के बजाय सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं।

– कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड: मध्यम वृद्धि, यदि इक्विटी अधिक है तो बेहतर कराधान।

– लिक्विड फंड: 3-6 महीने के एसटीपी के लिए उपयुक्त, जहाँ पूँजी बरकरार रहनी चाहिए।

– केवल कर के आधार पर नहीं, बल्कि बच्चे के लक्ष्य की समय-सीमा के आधार पर फंड चुनें।

● आपके बच्चों की योजना के लिए रणनीतिक सुझाव

– प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए अलग-अलग एसआईपी या एसटीपी बनाए रखें।

– “ "डॉटर एडु 2032", आदि पर नज़र रखने के लिए फ़ोलियो का स्पष्ट नाम लिखें।

– फंडों को एक साथ न जोड़ें। बच्चे के लक्ष्यों को अलग-अलग रखें।

– इन फ़ोलियो का इस्तेमाल किसी भी अन्य निजी खर्च के लिए करने से बचें।

– हर 12 महीने में समीक्षा करें और ज़रूरत के अनुसार एसटीपी राशि समायोजित करें।

– बाज़ार में उतार-चढ़ाव होने पर भी निवेश जारी रखें। बच्चे का भविष्य प्राथमिकता है।

– एसटीपी का इस्तेमाल करके बाज़ार का समय जानने की कोशिश न करें। सिस्टम से चिपके रहें।

● अंत में

– एसटीपी एक स्मार्ट टूल है। लेकिन यह टैक्स से नहीं बचता।

– नाबालिग बेटी के नाम पर निवेश करने से एसटीसीजी का बोझ कम नहीं होगा।

– अगर आप 12+ महीनों के लिए योजना बनाते हैं तो आर्बिट्रेज फंड मददगार होता है।

– क्लबिंग प्रावधान छोटे फ़ोलियो में टैक्स बचाने के इरादे को खत्म कर देता है।

– एसटीपी का इस्तेमाल मुख्य रूप से जोखिम कम करने के लिए करें, टैक्स बचाने के लिए नहीं।

– टैक्स लगेगा, लेकिन सही फंड के चुनाव से इसे समझदारी से प्रबंधित किया जा सकता है।

– अनुशासन बनाए रखें, सालाना समीक्षा करें और हमेशा अपने लक्ष्य के अनुरूप काम करें।

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आपकी दीर्घकालिक रणनीति कुशल और तनावमुक्त रहेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप पहले से ही अपने कामों को बहुत अच्छे से मैनेज कर रहे हैं।

32 लाख रुपये के होम लोन, दो बच्चों की परवरिश और निवेश का प्रबंधन करना आसान नहीं है।

आप अपनी आय का 30% बचा रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है और दुर्लभ भी। ज़्यादातर लोग ऐसा नहीं करते।

आइए अब आपको एक संपूर्ण, व्यवस्थित, तनाव-मुक्त और व्यावहारिक रणनीति बताते हैं जो आपके जीवन के वर्तमान पड़ाव के लिए उपयुक्त है।

यहाँ एक विस्तृत 360-डिग्री निवेश और धन प्रबंधन योजना दी गई है—जो कर बचत, विकास और मन की शांति पर केंद्रित है।

● आय, व्यय और बजट नियंत्रण

– आपकी मासिक आय 1.2 लाख रुपये है। यह एक मज़बूत आधार है।

– आवास ऋण की ईएमआई और स्कूल की फीस भारी है, लेकिन अनुशासन से इसे प्रबंधित किया जा सकता है।

– मासिक खर्चों का बजट सख्ती से बनाते रहें। हर छोटी बचत जुड़ती है।

– मासिक खर्चों, ईएमआई और बचत के लिए अलग-अलग बैंक खाते रखें।

– 3 महीने के खर्चों को आपातकालीन धन के रूप में रखें। स्वीप-इन FD या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

– ईएमआई पर गैजेट या लग्ज़री सामान खरीदने से बचें। ज़रूरत पड़ने पर उन्हें टाल दें।

– जीवनशैली में होने वाली बढ़ोतरी को ना कहें। बच्चे बड़े होते हैं, लेकिन साथ ही आपकी मानसिक शांति भी बढ़नी चाहिए।

● होम लोन: अभी प्रीपेमेंट करने में जल्दबाजी न करें

– जब तक ब्याज 9.5% से ज़्यादा न हो, अपने होम लोन का प्रीपेमेंट करने में जल्दबाजी न करें।

– नियमित ईएमआई जारी रखें और धारा 80C और 24(b) के तहत पूरे कर लाभ का दावा करें।

– अभी लोन का प्रीपेमेंट करने के बजाय अतिरिक्त पैसे का इस्तेमाल निवेश के लिए करें।

– अगर आपकी लोन दर बहुत ज़्यादा है, तो ऋणदाता से बातचीत करने या पुनर्वित्त लेने पर विचार करें।

– किसी भी वेतन वृद्धि का उपयोग SIP बढ़ाने या आपातकालीन निधि बनाने के बाद ही आंशिक पूर्व-भुगतान के लिए करें।

● कर-बचत: PPF और SIP को मिलाना एक समझदारी भरा कदम है

– PPF सुरक्षा, कर लाभ और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज देता है।

– यह आपकी संपत्ति का एक कम जोखिम वाला, सेवानिवृत्ति-अनुकूल हिस्सा बनाता है।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP लंबी अवधि में बेहतर वृद्धि और तरलता प्रदान करते हैं।

– धारा 80C के तहत इन्हें मिलाना एक अच्छा विचार है। आप यह सही कर रहे हैं।

– 80C के तहत अपनी सारी राशि को केवल एक ही विकल्प जैसे बीमा या केवल PPF में लॉक करने से बचें।

– कर-बचत म्यूचुअल फंड (जिसे ELSS कहा जाता है) में SIP लचीलापन और तरलता प्रदान करते हैं।

– ELSS में 80C के तहत सबसे कम लॉक-इन अवधि (केवल 3 वर्ष) है।

– 80C के तहत बेची जाने वाली बीमा योजनाओं के झांसे में न आएँ। ये धन सृजन नहीं करतीं।

- कोई भी 80C उत्पाद सब कुछ नहीं कर सकता। विविधीकरण ही महत्वपूर्ण है।

● इक्विटी म्यूचुअल फंड: विकास के लिए अन्य साधनों से बेहतर

- इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP लंबी अवधि में धन सृजन का अवसर प्रदान करते हैं।

- यदि संभव हो तो SIP राशि अपनी मासिक आय का कम से कम 15% रखें।

- यदि ELSS 80C की सीमा के अंतर्गत आता है तो यह उपयोगी है। अधिक विकास के लिए, विविध इक्विटी फंड का उपयोग करें।

- ऐसी योजनाओं से बचें जो दोहरे अंकों में निश्चित रिटर्न का वादा करती हैं। जोखिम बहुत अधिक है।

- यदि बाजार गिरता है तो SIP बंद न करें। निवेश जारी रखने का यही सबसे अच्छा समय है।

- साल में एक बार प्रदर्शन की समीक्षा करें। दैनिक या साप्ताहिक जांच न करें।

- अल्पावधि में इक्विटी अस्थिर होती है। लेकिन लंबी अवधि में यह मुद्रास्फीति को मात देने वाली बेहतर वृद्धि देता है।

● पीपीएफ: दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए सरल और सुरक्षित

– सुरक्षा और कर-मुक्त परिपक्वता के लिए हर साल पीपीएफ में निवेश करते रहें।

– यह एक स्थिर निश्चित आय उत्पाद होने के कारण आपके पोर्टफोलियो में संतुलन लाता है।

– पीपीएफ आपको धीरे-धीरे और स्थिर रूप से सेवानिवृत्ति कोष बनाने में भी मदद करता है।

– इसे खर्च की तरह न समझें। इसे भविष्य की सुरक्षा के साधन के रूप में देखें।

– अगर आप वहन कर सकते हैं तो प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये का निवेश करते रहें। यह कर-मुक्त चक्रवृद्धि ब्याज देता है।

● एनपीएस: केवल तभी जब आप लंबे समय तक लॉक-इन कर सकें

– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

– लेकिन इसमें 60 साल तक लॉक-इन अवधि होती है। निकासी भी सीमित है।

– एनपीएस तभी चुनें जब आपको बच्चों के लक्ष्यों के लिए उस पैसे की ज़रूरत न हो।

– अगर रिटायरमेंट आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता है तो यह अच्छा है।

– लेकिन याद रखें, कुल राशि का 40% पेंशन के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए।

– एनपीएस तब सबसे उपयुक्त होता है जब आप 20+ वर्षों के लिए निवेश कर सकते हैं।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें, प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान का उपयोग करें

– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है। गलतियाँ ज़्यादा महंगी पड़ सकती हैं।

– रेगुलर फंड का उपयोग करने वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निरंतर सहायता प्रदान करता है।

– रेगुलर प्लान की लागत थोड़ी ज़्यादा होती है, लेकिन पोर्टफोलियो अनुशासन बेहतर होता है।

– ये आपको भावनात्मक निर्णयों, बदलाव और समय संबंधी गलतियों से बचने में मदद करते हैं।

– किसी पेशेवर के माध्यम से निवेश करने से मन को शांति मिलती है।

– यह आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए डॉक्टर की तरह है।

● इंडेक्स फंड और उनके प्रचार के झांसे में न आएँ

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। ये बाज़ार में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार में बदलाव के साथ शेयर बदल सकते हैं।

– सक्रिय फंड अस्थिर भारतीय बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

– इंडेक्स फंड में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है। बाज़ार में गिरावट के समय सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– आपको सिर्फ़ कम लागत की नहीं, बल्कि लचीलेपन की भी ज़रूरत है।

– आपकी परिस्थिति में बुद्धिमानी से प्रबंधन की ज़रूरत है, न कि रोबोटिक निवेश की।

● बीमा: निवेश के साथ न मिलाएँ

– केवल टर्म इंश्योरेंस ही खरीदें। यह शुद्ध जीवन बीमा है और बहुत सस्ता है।

– यूलिप या पारंपरिक एंडोमेंट प्लान निवेश के लिए नहीं हैं।

– ये कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देते हैं।

– अगर आपके पास ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें (अगर 3 या 5 साल से ज़्यादा पुरानी हैं)।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें।

– बच्चों के लिए, चाइल्ड प्लान न खरीदें। इसके बजाय म्यूचुअल फंड में SIP का इस्तेमाल करें।

● बच्चों की शिक्षा और भविष्य के लक्ष्य

– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग SIP खोलें।

– इस लक्ष्य के लिए दीर्घकालिक डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।

– आय बढ़ने पर SIP को सालाना बढ़ाते रहें।

– एक अच्छा फंड बनाने के लिए आपको कम से कम 10-12 साल चाहिए।

– भविष्य में एजुकेशन लोन पर निर्भर न रहें। अभी से निवेश शुरू करें।

– स्पष्टता के लिए प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य को एक अलग म्यूचुअल फंड फोलियो में रखें।

– किसी अन्य कारण से इस पैसे को न छुएं।

● रिटायरमेंट प्लानिंग ज़रूरी है, अभी भी

– अब आपकी उम्र 35 साल है। रिटायरमेंट 55 या 60 साल की उम्र में हो सकता है।

– आपके पास लगभग 20+ साल हैं। यह धन संचय करने का अच्छा समय है।

– सिर्फ़ इसलिए रिटायरमेंट प्लानिंग में देरी न करें क्योंकि बच्चे आपकी प्राथमिकता हैं।

– सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए एक अलग SIP बनाएँ।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड्स को PPF और शायद NPS (अगर आप सुनिश्चित हैं) के साथ मिलाएँ।

– आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपको बाद में उतनी ही कम बचत करनी पड़ेगी।

– लक्ष्य-आधारित निवेश बिखरी हुई बचत से बेहतर काम करता है।

– रिटायरमेंट के लिए सिर्फ़ EPF या घर के मूल्य पर निर्भर न रहें।

● उच्च रिटर्न का वादा करने वाले फिनटेक ऐप्स: दूर रहें

– नियमित रूप से 14-18% रिटर्न का वादा करने वाले ऐप्स जोखिम भरे होते हैं।

– इनमें से ज़्यादातर ऐप्स अनियमित होते हैं या उन पर कम निगरानी रखी जाती है।

– सेबी-विनियमित म्यूचुअल फंड और आरबीआई-समर्थित बचत योजनाओं का ही इस्तेमाल करें।

– आपका पैसा प्रयोगों के लिए नहीं है। इसे सुरक्षित और बढ़ते हुए रखें।

– यूट्यूब या व्हाट्सएप से ट्रेंड या टिप्स का पीछा न करें।

– सरल, दीर्घकालिक निवेश, आकर्षक प्लेटफॉर्म से बेहतर काम करता है।

– बैंकिंग, बीमा और निवेश को एक ही ऐप में न मिलाएँ।

● पोर्टफोलियो में तनाव और सरलता का प्रबंधन

– बहुत सारे विकल्प तनाव का कारण बनते हैं। अपने पोर्टफोलियो को सरल रखें।

– 3 से 4 म्यूचुअल फंड पर्याप्त हैं।

– एनएवी की रोज़ाना जाँच न करें। साल में एक बार जाँच करना पर्याप्त है।

– मासिक एसआईपी ऑटो-डेबिट चुनें। समीक्षा के समय तक इसे भूल जाएँ।

– ईएलएसएस, डायवर्सिफाइड इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण सबसे अच्छा काम करता है।

– पीपीएफ और टर्म इंश्योरेंस जोड़ें। यही आपका पूरा पैकेज है।

- आपात स्थिति के लिए एक लिक्विड फंड या स्वीप FD रखें।

- बैंक FD में 1 साल से ज़्यादा 20% से ज़्यादा न रखें।

● वार्षिक समीक्षा और अनुशासन

- निवेश की समीक्षा के लिए हर साल एक तारीख़ तय करें।

- पुनर्संतुलन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

- बाज़ार में तेज़ी या गिरावट के दौरान भावुक फ़ैसले लेने से बचें।

- अपनी योजना पर डटे रहें। धैर्य 5 से 10 साल में रंग लाता है।

- हर 2-3 साल में बीमा और लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें।

- बार-बार फंड न बदलें। चक्रवृद्धि ब्याज को काम करने दें।

- आपकी स्थिति आशा और विश्वास की हक़दार है।

- आप ज़्यादातर लोगों से बेहतर कर रहे हैं। आप बचत, निवेश और योजना बना रहे हैं।

– आपका वर्तमान दृष्टिकोण—पीपीएफ और एसआईपी का 80C मिश्रण—सुसंगत और कुशल है।

– आपको हर नई योजना के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है। केंद्रित रहें।

– अभी बचाया गया हर रुपया आपको बाद में आज़ादी देता है।

– दूसरों से तुलना न करें। आपका जीवन, लक्ष्य और बच्चे अनोखे हैं।

– निरंतर रहें, परिपूर्ण नहीं। वित्तीय स्वतंत्रता एक यात्रा है।

● अंततः

– आपके पास पहले से ही अनुशासन और स्पष्टता है।

– पेशेवर सहायता लें, जटिलताएँ दूर करें, और एक केंद्रित योजना का पालन करें।

– प्रचार से बचें, तनाव से बचें।

– अपने निवेश को पृष्ठभूमि में चुपचाप काम करने दें।

– दबाव से नहीं, बल्कि शांति से धन अर्जित करें।

– आपके बच्चे और भविष्य का आपका रूप आपको धन्यवाद देंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: यदि छात्र उस वित्तीय वर्ष के लिए अनिवासी भारतीय (एनआरआई) है, तो:

– विदेशी अंशकालिक आय भारत में कर योग्य नहीं है।
– केवल भारत में अर्जित आय ही भारत में कर योग्य है।

यदि छात्र निवासी है, तो:

– वैश्विक आय, जिसमें विदेशी अंशकालिक आय भी शामिल है, भारत में कर योग्य है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप साहसिक और सोच-समझकर फैसले ले रहे हैं। अपने बच्चों के भविष्य की योजना बनाना और शांति के लिए नौकरी छोड़ना एक साहसिक कदम है। अब, आइए आपकी समग्र स्थिति पर 360 डिग्री के नज़रिए से नज़र डालें और एक मज़बूत योजना बनाएँ।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आपकी उम्र 35 वर्ष है
– 10 लाख रुपये की पूंजी से व्यवसाय शुरू करने की योजना बना रहे हैं
– EPFO में 23 लाख रुपये हैं
– बैंक में 10 लाख रुपये की नकदी है
– 10 लाख रुपये की सावधि जमा राशि है
– ULIP में 3.25 लाख रुपये हैं
– प्रत्यक्ष इक्विटी में 1.5 लाख रुपये
– 1.5% मासिक ब्याज दर पर 10 लाख रुपये = 15,000 रुपये/माह
– 15 लाख रुपये के घर की लीज़ राशि
– 1 करोड़ रुपये का टर्म लोन (उपयोग अस्पष्ट)
– 30 लाख रुपये के दो प्लॉट
– म्यूचुअल फंड में 5 फंडों में 95,000 रुपये का एकमुश्त निवेश
– आपके दो छोटे बच्चे हैं

आपके पास उचित नकदी प्रवाह, मध्यम जोखिम वाले निवेश और व्यावसायिक सहायता उपलब्ध है।

लेकिन बच्चों के मजबूत भविष्य और स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए कुछ क्षेत्रों में बदलाव की आवश्यकता है।

● मासिक नकदी प्रवाह का आकलन

आपके पास:
– 10 लाख रुपये जो 1.5% मासिक ब्याज देता है = 15,000 रुपये की आय
– व्यवसाय से खर्चों को वहन करने की उम्मीद
– 10 लाख रुपये की तरल नकदी उपलब्ध
– एफडी में 10 लाख रुपये से ब्याज आय प्राप्त होती है

मासिक निवेश मिश्रित और अर्ध-स्थिर है।

आपको अधिक सुसंगत मासिक रिटर्न बनाना होगा।
केवल व्यवसाय पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।

● घर के पट्टे और सावधि ऋण का मूल्यांकन

15 लाख रुपये का पट्टा कुछ वर्षों के बाद वापसी योग्य हो सकता है।

रु. 1 करोड़ का टर्म लोन एक बड़ी देनदारी है।

आपने ईएमआई की राशि का उल्लेख नहीं किया।

कृपया सुनिश्चित करें कि यह ईएमआई व्यावसायिक आय से प्रबंधित हो सके।

यदि ईएमआई अधिक है, तो व्यावसायिक जोखिम कम करें और आपातकालीन बचत बनाएँ।

नए उधार लेने से भी बचें।

क्रेडिट स्कोर और मानसिक शांति बनाए रखने के लिए समय पर ईएमआई का भुगतान करना महत्वपूर्ण है।

● यूलिप निवेश सुझाव

आपके पास यूलिप में 3.25 लाख रुपये हैं।

यूलिप में शुल्क अधिक और पारदर्शिता कम होती है।

अधिकांश मामलों में रिटर्न कम होता है।

यदि लॉक-इन अवधि समाप्त हो गई है, तो सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

यदि लॉक-इन अवधि समाप्त नहीं हुई है, तो परिपक्वता तक प्रतीक्षा करें और अधिक पैसा न लगाएँ।

बीमा और निवेश को कभी भी मिलाना नहीं चाहिए।

यूलिप न तो एक अच्छा निवेश है और न ही एक अच्छा बीमा।

● प्रत्यक्ष इक्विटी मूल्यांकन

आपके पास प्रत्यक्ष स्टॉक में 1.5 लाख रुपये हैं।

इसे तभी रखें जब आप बाजार को समझते हों।

अन्यथा इसे डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में लगा दें।

डायरेक्ट स्टॉक में जोखिम ज़्यादा होता है।

व्यवसाय और बच्चों की व्यस्तता के कारण आपको नियमित रूप से निगरानी करने का समय नहीं मिल पाता।

● EPFO सेवानिवृत्ति बचत

EPFO में 23 लाख रुपये की राशि मज़बूत है

यह आपकी सेवानिवृत्ति का आधार है

जब तक कोई आपात स्थिति न हो, इसे न निकालें

इसे सुरक्षित रूप से रखें और बढ़ने दें

यह कर-मुक्त भी है

यह 58 वर्ष की आयु के बाद उपयोगी होगा

● लिक्विड कैश और FD का उपयोग

बैंक में 10 लाख रुपये और FD में 10 लाख रुपये की तरल राशि अच्छी सुरक्षा है

लेकिन लिक्विड बैंक बचत पर बहुत कम रिटर्न मिलता है

5 लाख रुपये को लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में लगा दें

सुरक्षा के लिए FD को ही रहने दें, लेकिन FD को और न बढ़ाएँ

आपका व्यवसाय शुरुआत में अनिश्चित आय लाएगा

इसलिए यह बफर 12-18 महीनों के लिए महत्वपूर्ण है

● आय उत्पन्न करने वाले निवेश की समीक्षा

रु. 1.5% मासिक आय वाला 10 लाख रुपये का निवेश बेहतरीन है

यह 15,000 रुपये की निष्क्रिय मासिक आय है

इसे पारिवारिक सुरक्षा सहायता के रूप में देखा जाना चाहिए

जब तक आपात स्थिति न हो, मूलधन का उपयोग न करें

यह FD या किराये से बेहतर है

अपनी मासिक ज़रूरतों के लिए इसे जारी रखें

● रियल एस्टेट मूल्यांकन

आपके पास 30 लाख रुपये मूल्य के 2 प्लॉट हैं

हम रियल एस्टेट को निवेश के रूप में अनुशंसित नहीं करते हैं

ज़मीन पर कोई मासिक रिटर्न नहीं मिलता है

तत्काल नकदी की आवश्यकता होने पर इसे बेचना भी मुश्किल होता है

इसे सक्रिय धन निर्माण में शामिल न करें

केवल व्यक्तिगत या दीर्घकालिक उपयोग के लिए रखें

● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा

आपने हाल ही में 95,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया है। इन फंडों में शामिल हैं:

– फ्लेक्सी कैप
– मल्टी एसेट
– बैलेंस्ड एडवांटेज
– क्वांटमेंटल
– लार्ज और मिडकैप

यह अच्छा विविधीकरण दर्शाता है।

लेकिन ये सभी नए निवेश हैं।

कृपया 3 महीनों में तेज़ वृद्धि की उम्मीद न करें।

म्यूचुअल फंडों को परिणाम दिखाने के लिए 5-7 साल लगते हैं।

इसके अलावा, फंड का चयन भी महत्वपूर्ण है।

आपने नियमित योजनाओं में निवेश किया है। यह बहुत अच्छी बात है।

नियमित योजनाओं में ये सुविधाएँ उपलब्ध हैं:
– विशेषज्ञ द्वारा फंड चयन
– आवधिक समीक्षा
– लक्ष्य-आधारित मार्गदर्शन

प्रत्यक्ष फंडों से बचें क्योंकि:
– सलाहकार सहायता नहीं
– गलत चयन का जोखिम
– बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक समर्थन नहीं

एमएफडी और सीएफपी वाली नियमित योजना दीर्घकालिक संपत्ति बनाने में मदद करती है।

● बच्चों के भविष्य के लिए निवेश योजना

आपके 2 बच्चे हैं - उम्र 3 और 2 महीने

उनकी शिक्षा और विवाह के लिए केंद्रित योजना की आवश्यकता है

खर्च शुरू होने से पहले आपके पास 15+ साल हैं

बच्चे की शिक्षा के लिए 10,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी शुरू करें

इस तरह विभाजित करें:
– रुपये लार्ज कैप में 4,000 रुपये
- फ्लेक्सी कैप में 3,000 रुपये
- हाइब्रिड फंड में 3,000 रुपये

आप बच्चों के लिए विशेष फंड में भी SIP जोड़ सकते हैं

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें

बच्चों के लिए ULIP या बीमा योजनाओं में निवेश न करें

इनमें कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क मिलता है

अगर दोनों बेटियाँ हैं तो आप सुकन्या समृद्धि योजना भी शुरू कर सकते हैं

PPF का इस्तेमाल केवल लंबी अवधि के सुरक्षित निवेश के लिए करें

शादी के लिए, 100 रुपये का SIP शुरू करें 5,000 अलग से

निवेश को सरल और लक्ष्य-आधारित रखें

● व्यावसायिक सुरक्षा रणनीति

व्यवसाय आपकी नई आय का स्रोत है

स्थिर लाभ देने में समय लगता है

कृपया आपातकालीन निधि में 12-18 महीने के खर्चों के लिए अलग रखें

इसके लिए FD या नकदी का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें

बाल शिक्षा निधि का इस्तेमाल व्यावसायिक ज़रूरतों के लिए न करें

हर महीने व्यावसायिक आय पर नज़र रखें

व्यावसायिक नकदी को व्यक्तिगत आय के साथ मिलाने से बचें

जब तक ज़रूरी न हो, नया ऋण न लें

धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से निवेश करें

● बीमा सुरक्षा

आपके पास अभी टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए

बीमित राशि आपकी वार्षिक ज़रूरत का 15-20 गुना होनी चाहिए

उदाहरण के लिए, अगर आपकी ज़रूरत 6 लाख रुपये प्रति वर्ष है, तो 1.2 करोड़ रुपये का बीमा करवाएँ

पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें

पत्नी और 2 बच्चों को कवर करें

न्यूनतम 1.5 लाख रुपये 10 लाख का फ़ैमिली फ्लोटर ज़रूरी है

चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है

अगर कोई नियोक्ता योजना है, तो उस पर ही निर्भर रहने से बचें

● कर योजना

आप इनमें निवेश करके कर बचा सकते हैं:

– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड (80सी के तहत 1.5 लाख रुपये)
– एनपीएस 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये
– 80डी के तहत स्वास्थ्य बीमा
– 80ई के तहत शिक्षा ऋण पर ब्याज

कर-बचत का उपयोग केवल तभी करें जब यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हो

केवल कर बचत के लिए निवेश न करें

● संपत्ति और नामांकन योजना

सभी खातों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें

इसमें शामिल हैं:
– म्यूचुअल फंड
– बैंक खाते
– टर्म इंश्योरेंस
– सावधि जमा
– पीपीएफ और ईपीएफओ

यदि संभव हो तो एक बुनियादी वसीयत भी बनाएँ।

वसीयत में बच्चों के अभिभावकों का नाम लिखें।

इससे बाद में पारिवारिक विवादों से बचने में मदद मिलती है।

● निगरानी रणनीति

हर 6 महीने में सभी निवेशों की समीक्षा करें।

म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की जाँच करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।

वार्षिक समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

बाज़ार के शोर के कारण भावनात्मक बदलाव न करें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों पर केंद्रित रहें।

● अंततः

– आप एक साहसी और ज़िम्मेदारी भरा रास्ता बना रहे हैं।
– व्यवसाय को आपातकालीन निधि से सहायता मिलनी चाहिए।
– बच्चों की शिक्षा के लिए विविध म्यूचुअल फंडों में एसआईपी की आवश्यकता होती है।
– लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर यूलिप सरेंडर करें।
– नई अचल संपत्ति से बचें।
– टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य कवर बनाए रखें।
– एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– हर 6 महीने में सभी योजनाओं की समीक्षा करें।
– डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– बाज़ार में गिरावट से घबराएँ नहीं

आप एक मज़बूत सफ़र पर हैं। अनुशासन के साथ निवेश करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आपने 15 लाख रुपये बचा लिए हैं। यह आपके वित्तीय अनुशासन के स्तर को दर्शाता है। आपने अगले साल के लिए घर खरीदने की योजना बनाई है। इसलिए अब आपकी प्राथमिकता कुछ रिटर्न के साथ पूंजी सुरक्षा है। आप कम जोखिम वाले निवेश भी चाहते हैं। आइए अब इस पर 360-डिग्री दृष्टिकोण से विचार करें और आपको एक पूरी योजना दें।

● समय सीमा को समझना

– आप एक साल में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।
– इसका मतलब है कि आपका पैसा लंबे समय तक निवेशित नहीं रह सकता।
– जब निवेश का समय कम हो, तो आपको बाजार से जुड़े जोखिमों से बचना चाहिए।
– पूंजी की सुरक्षा उच्च रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण हो जाती है।
– इसलिए दीर्घकालिक निवेश या जोखिम भरे फंड उपयुक्त नहीं हैं।

● लंबी लॉक-इन अवधि वाले निवेश से बचें

– आप अधिक रिटर्न के लिए निवेश करने के लिए प्रेरित हो सकते हैं।
– लेकिन अभी इसके लिए सही समय नहीं है।
– पीपीएफ, ईएलएसएस या बीमा योजनाओं जैसे लॉक-इन उत्पाद यहाँ काम नहीं करेंगे।
– आपको एक साल में अपने फंड तक पूरी पहुँच की आवश्यकता है।
– नकदी प्रवाह में किसी भी तरह की देरी आपके घर खरीदने की योजना को प्रभावित करेगी।

● इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें

– आपने सुना होगा कि इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले होते हैं।
– लेकिन ये अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श नहीं हैं।
– जब बाजार गिरता है तो इंडेक्स फंड भी गिरते हैं।
– इनमें गिरावट से बचाव के लिए कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता।
– इनमें लक्ष्य-विशिष्ट जोखिम समायोजन का भी अभाव होता है।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड भी आकर्षक लग सकते हैं।
– लेकिन इनमें मार्गदर्शन या निगरानी की सुविधा नहीं होती।
– आप निकास बिंदु से चूक सकते हैं।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– ज़रूरत पड़ने पर आपको योजना को समायोजित करने में बेहतर मदद मिलती है।

● पैसे को सुरक्षित और तरल रखें

– आपके घर खरीदने की योजना के लिए, पूंजी की सुरक्षा सबसे महत्वपूर्ण है।
– इसके लिए कम जोखिम वाले, तरल म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– ये फंड किसी भी समय निकासी की अनुमति देते हैं।
– ये आमतौर पर बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
– आप अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड पर भी विचार कर सकते हैं।
– उच्च क्रेडिट जोखिम या लंबी अवधि के जोखिम से बचें।
– सुरक्षा के लिए उच्च गुणवत्ता वाले फंड में बने रहें।

● घर खरीदने तक पार्किंग की रणनीति बनाएँ

– पूरे 15 लाख रुपये बचत खाते में न रखें।
– 12-13 लाख रुपये तरल या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड में रखें।
– शेष 2-3 लाख रुपये अपने बैंक में रखें।
– इससे ज़रूरत पड़ने पर नकदी उपलब्ध रहती है।
– आप इन कम जोखिम वाले फंड में निवेश करने के लिए एसटीपी का भी उपयोग कर सकते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही फंड चुनने में मार्गदर्शन कर सकते हैं।

● अल्पकालिक म्यूचुअल फंड पर कराधान

– चूँकि आप इस पैसे को 12 महीनों में खर्च करने की योजना बना रहे हैं, इसलिए कराधान मायने रखता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, आपके आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है।
– इसलिए इन फंडों से प्राप्त ब्याज या पूंजीगत लाभ आपकी आय में जोड़ा जाएगा।
– लेकिन फिर भी, ये आमतौर पर FD की तुलना में कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।
– साथ ही, आपको अधिक लचीलापन और दैनिक पहुँच मिलती है।

● अभी इक्विटी से दूर रहें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड अल्पावधि के लिए अच्छे नहीं हैं।
– यहाँ तक कि संतुलित फंड भी अचानक गिर सकते हैं।
– यदि आपके घर के सौदे से ठीक पहले बाजार में गिरावट आती है, तो इससे नुकसान हो सकता है।
– एक साल में नुकसान की भरपाई करने का समय नहीं है।
– इसलिए अभी किसी भी इक्विटी निवेश से बचना बेहतर है।

● रियल एस्टेट निवेश विकल्पों से बचें

– चूँकि आप रहने के लिए घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो कोई बात नहीं।
– लेकिन रियल एस्टेट को निवेश न समझें।
– संपत्ति तरल नहीं होती और उसे रखरखाव की ज़रूरत होती है।
– यह म्यूचुअल फंड जैसी नियमित आय नहीं देती।
– इसके अलावा, भविष्य में पुनर्विक्रय के लिए खरीदारी करना अभी समझदारी नहीं है।
– आपका ध्यान घर पर होना चाहिए, संपत्ति में निवेश पर नहीं।

● डाउन पेमेंट के लिए अपने नकदी प्रवाह की योजना बनाएँ

– आवश्यक डाउन पेमेंट को तरल रूप में तैयार रखें।
– सुनिश्चित करें कि आप उस राशि को किसी जोखिम भरे स्थान पर निवेश न करें।
– अभी बैंक से ऋण पात्रता पर चर्चा करें।
– ताकि आपको पता चल सके कि अपने 15 लाख रुपये में से कितना निवेश करना है।
– ऋण की शर्तों की पुष्टि करने से पहले किसी भी संपत्ति के लिए प्रतिबद्ध न हों।

● घर खरीदने के बाद, आगे क्या?

– घर खरीदने के बाद, बची हुई धनराशि को फिर से निवेश करना चाहिए।
– उस समय, समय-सीमा बदल जाती है।
– फिर आप मध्यम-जोखिम वाली निवेश योजनाओं पर विचार कर सकते हैं।
– अपने लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट में विविधता लाएँ।
– एक पूर्ण वित्तीय योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

● आपातकालीन निधि अनुस्मारक

– अपने पूरे 15 लाख रुपये का निवेश न करें।
– आपात स्थिति के लिए हमेशा 2–3 लाख रुपये अलग रखें।
– चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्याओं जैसे अप्रत्याशित खर्च हो सकते हैं।
– आपातकालीन निधि लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक खाते में होनी चाहिए।

● क्या आपको अभी भी सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) का उपयोग करना चाहिए?

– एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन रिटर्न कम है।
– साथ ही, एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– अवधि के आधार पर तरलता भी सीमित हो सकती है।
– समय से पहले निकासी पर आपको ब्याज का नुकसान हो सकता है।
– इसके बजाय, लिक्विड म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले होते हैं।
– ये FD के बराबर या उससे बेहतर रिटर्न देते हैं।
– और आप एक या दो दिन में ही निकासी कर सकते हैं।

● अगर आप घर खरीदने में देरी करते हैं तो क्या होगा?

– अगर आपकी योजना बदलती है, तो अपने निवेश को उसके अनुसार समायोजित करें।
– अगर 2–3 साल बाद खरीद रहे हैं, तो शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– अगर यह 3 साल से आगे जाता है, तो हाइब्रिड फंड पर विचार करें।
– नई समय-सीमा के आधार पर इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– लेकिन इसे मार्गदर्शन के साथ चरण-दर-चरण करें।

● पैसे जमा करने के लिए बीमा योजनाओं का उपयोग न करें

– कुछ लोग 1–2 साल के निवेश के लिए यूलिप या एंडोमेंट प्लान का उपयोग करते हैं।
– ये बिल्कुल भी उपयुक्त नहीं हैं।
– इनमें लॉक-इन और कम लिक्विडिटी होती है।
– शुरुआती वर्षों में निकासी शुल्क भी ज़्यादा होते हैं।
– इसलिए इस लक्ष्य के लिए बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें।

● उच्च-जोखिम वाले उत्पादों से बचें

– एनएफओ, पीएमएस या आकर्षक नामों के बहकावे में न आएँ।
– अभी आपको पोर्टफोलियो-स्तरीय उत्पादों की ज़रूरत नहीं है।
– सरल, सुरक्षित और लक्ष्य-केंद्रित रहें।
– अगर समझदारी से इस्तेमाल किया जाए तो म्यूचुअल फंड अच्छे होते हैं।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के इस्तेमाल के फ़ायदे

– एक सीएफपी लक्ष्य-आधारित निवेश रणनीति देता है।
– वे आपके नकदी प्रवाह, करों और संपत्ति सुरक्षा की समीक्षा करते हैं।
– वे फंड के प्रदर्शन की निगरानी भी करते हैं और बदलावों का सुझाव देते हैं।
– नियमित फ़ॉलो-अप और पुनर्संतुलन संभव है।
– आप भावनात्मक और आर्थिक रूप से सही रास्ते पर बने रहते हैं।
– इससे गलत चुनाव का जोखिम कम हो जाता है।

● घर के दस्तावेज़ और बजट साफ़ रखें

– उपलब्ध धनराशि के आधार पर अपने घर का बजट तय करें।
– अपने बजट को ज़रूरत से ज़्यादा बढ़ाने से बचें।
– ख़रीदारी के बाद भी कम से कम 2–3 लाख रुपये अलग रखें।
– पंजीकरण, साज-सज्जा या स्थानांतरण के खर्चों के लिए।
– सभी रसीदों और ऋण पत्रों का एक स्पष्ट रिकॉर्ड रखें।

● इस एक साल के दौरान किन बातों से बचें

– लंबी अवधि की योजनाओं में पैसा न फँसाएँ।
– शेयर बाज़ार में ज़्यादा जोखिम वाले दांव न लगाएँ।
– इस फ़ंड से दूसरों को पैसा उधार न दें।
– नए बीमा-संबंधी निवेशों में निवेश न करें।
– अपने घर की योजना बनाने में बहुत देर न करें।

● आपके अगले कदम

– घर खरीदने की तारीख स्पष्ट रूप से तय करें।
– पैसे को लिक्विड फंड और बचत खाते में बाँटें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से फंड विकल्पों पर चर्चा करें।
– इस साल ज़्यादा रिटर्न के पीछे न भागें।
– पूंजी सुरक्षा और तरलता को प्राथमिकता दें।
– घर बन जाने के बाद, अपने वित्तीय लक्ष्यों पर फिर से विचार करें।
– उसके बाद नई बचत से दीर्घकालिक निवेश शुरू करें।

● अंत में

– आपने 15 लाख रुपये बचा लिए हैं जो एक मज़बूत स्थिति है।
– आपका घर खरीदने का लक्ष्य नज़दीक है, इसलिए सुरक्षा पर ध्यान दें।
– पैसे को लचीला रखें और जोखिम भरे उत्पादों से बचें।
– हर कदम पर मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– घर खरीद लेने के बाद, बाकी पैसा समझदारी से निवेश करें।
– अभी के लिए केंद्रित, अनुशासित और कम जोखिम वाले रहें।
– सही दृष्टिकोण से, आप अपने लक्ष्यों को आसानी से प्राप्त कर लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: वित्तीय लक्ष्य के प्रति आपकी प्रतिबद्धता
– आप 39 वर्ष के हैं और 55,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये बचाना है।
– यह एक केंद्रित और समयबद्ध लक्ष्य है।
– जल्दी निवेश शुरू करने का आपका प्रयास वाकई अच्छा है।
– बहुत से लोग योजना बनाने में देरी करते हैं। आपने जल्दी सही कदम उठाया है।
– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और बाजार से जुड़ी बीमा पॉलिसी में निवेश करते हैं।

● अपने लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझना
– आप 11 वर्षों के भीतर 1 करोड़ रुपये की बचत करना चाहते हैं।
– यह एक मध्यम अवधि का वित्तीय लक्ष्य है।
– इसके लिए निरंतर निवेश अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– आपके वर्तमान निवेश आगे बढ़ने के लिए एक अच्छा आधार हैं।
– लेकिन आपको अपनी योजना को अनुकूलित और मजबूत करने की आवश्यकता होगी।

● अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
– आप पिछले 6 महीनों से म्यूचुअल फंड में 4,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– पिछले 6 महीनों से पीपीएफ में 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– 4 साल से चल रही मार्केट-लिंक्ड बीमा योजना में 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

● मार्केट-लिंक्ड बीमा योजनाओं से जुड़ी समस्याएँ
– ये योजनाएँ महंगी होती हैं।
– इनमें पॉलिसी शुल्क, मृत्यु दर शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क लगते हैं।
– ये आपके रिटर्न को कम कर देते हैं।
– इसके अलावा, लॉक-इन अवधि आमतौर पर 5 साल या उससे ज़्यादा होती है।
– आप अपनी मर्ज़ी से बदलाव या निकासी नहीं कर सकते।
– बीमा और निवेश को कभी भी मिलाना नहीं चाहिए।
– शुद्ध बीमा टर्म पॉलिसी से ही आना चाहिए।
– निवेश म्यूचुअल फंड या अन्य उपकरणों से होना चाहिए।
– बाज़ार से जुड़ी योजनाएँ न तो मज़बूत सुरक्षा प्रदान करती हैं और न ही मज़बूत वृद्धि।

– आपने इस पॉलिसी में 4 साल पूरे कर लिए हैं।
– अभी सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– लॉक-इन पूरा होने पर (आमतौर पर 5 साल बाद), बाहर निकलने की योजना बनाएँ।
– इस राशि को SIP या STP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– इससे बेहतर वृद्धि और लचीलापन मिलेगा।

● PPF निवेश की समीक्षा
– PPF एक सुरक्षित साधन है।
– यह निश्चित ब्याज और कर लाभ देता है।
– लेकिन इसमें 15 साल का लॉक-इन होता है।
– शुरुआती वर्षों में तरलता कम होती है।
– ब्याज दर की कोई गारंटी नहीं है।
– यह सरकार द्वारा हर तिमाही में तय किया जाता है।
– इक्विटी की तुलना में रिटर्न कम है।
– यह आंशिक दीर्घकालिक स्थिरता के लिए उपयोगी है।
– आप अपना 10 लाख रुपये का निवेश जारी रख सकते हैं। पीपीएफ में 5,000 रुपये का निवेश।
- लेकिन इसे और न बढ़ाएँ।
- इसे अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा ही रखें।

● म्यूचुअल फंड निवेश रणनीति
- 4,000 रुपये का एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
- म्यूचुअल फंड मध्यम से लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए ज़्यादा ग्रोथ देते हैं।
- आपका लक्ष्य 11 साल दूर है।
- यह इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए उपयुक्त है।
- आय बढ़ने पर एसआईपी की राशि धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
- अगले 12 महीनों में इसे बढ़ाकर 12,000 रुपये प्रति माह करने का प्रयास करें।
- हर साल एसआईपी की समीक्षा करें और इसे और बढ़ाएँ।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

● डायरेक्ट फंड से बचें - प्रमाणित पेशेवरों के माध्यम से नियमित फंड चुनें
- डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं।
- लेकिन वे मार्गदर्शन या सेवा प्रदान नहीं करते हैं।
– बिना समर्थन के, गलत फंड विकल्प चुन लिए जा सकते हैं।
– कई निवेशक बाज़ार की गतिविधियों के कारण घबराहट में SIP बंद कर देते हैं।
– CFP और म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से नियमित योजनाएँ मददगार साबित होती हैं।
– वे आपके फंड पर नज़र रखते हैं और ज़रूरत पड़ने पर बदलाव करते हैं।
– वे एसेट एलोकेशन सलाह देते हैं।
– बाज़ार के शोर या भ्रम में आपका नुकसान नहीं होता।
– बेहतर परिणामों के कारण थोड़ी अतिरिक्त लागत उचित है।

● अपने लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाज़ार इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे बाज़ार को मात नहीं देते।
– गिरते बाज़ारों में, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– स्थिर बाज़ारों में, वे कुछ नहीं करते।
– वे पूँजी की सुरक्षा नहीं करते।
– वे शेयरों की गुणवत्ता के अनुसार समायोजन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं।
– ये प्रबंधक कमज़ोर शेयरों से बाहर निकल जाते हैं।
– वे बेहतर प्रदर्शन करने वाली कंपनियों की तलाश करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड धन सृजन के लिए बेहतर होते हैं।

● शुद्ध टर्म इंश्योरेंस के साथ अपने लक्ष्य की सुरक्षा
– आपके पास एक बाज़ार-आधारित बीमा योजना है।
– लेकिन यह शुद्ध सुरक्षा नहीं है।
– यह आपके परिवार को पूरी सुरक्षा नहीं दे सकता है।
– आपको एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान लेना चाहिए।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए।
– इसलिए, 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म प्लान लें।
– नॉमिनी और दस्तावेज़ों को अपडेट रखें।
– हर 5 साल में इसकी समीक्षा करें।

● 11 वर्षों में 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने की चरण-दर-चरण रणनीति
– म्यूचुअल फंड में प्रति माह 12,000 रुपये का निवेश करें (धीरे-धीरे इस स्तर तक पहुँचें)।
– 1 करोड़ रुपये का निवेश जारी रखें। पीपीएफ में 5,000 रुपये स्थिर निवेश के रूप में रखें।
- 5 साल बाद बीमा-लिंक्ड निवेश से बाहर निकलें।
- आय को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
- किसी भी वार्षिक बोनस, वेतन वृद्धि या अप्रत्याशित लाभ को पुनर्निवेशित करें।
- अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
- बाजार में गिरावट के दौरान भी एसआईपी बंद न करें।
- निवेशित रहें। चक्रवृद्धि ब्याज को काम करने दें।

● अंतिम 2-3 वर्षों में जोखिम कम करना
- 9वें या 10वें वर्ष में, इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
- अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- यह बाजार में गिरावट से होने वाले लाभ की रक्षा करता है।
- धीरे-धीरे निवेश करने से अस्थिरता के झटके से बचा जा सकता है।
- पैसा स्थानांतरित करने के लिए आखिरी क्षण तक इंतजार न करें।

● कर नियोजन और निकासी
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1 वर्ष के बाद के लाभ पर LTCG के रूप में कर लगाया जाता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।
– PPF के लिए, परिपक्वता पर कोई कर नहीं लगता है।
– बाजार से जुड़ी बीमा कंपनियों के लिए, परिपक्वता IRDA के नियमों पर निर्भर करती है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– एक बार में सभी रिडीम न करें। चरणबद्ध निकासी का उपयोग करें।

● विकास में तेजी लाने के लिए अतिरिक्त सुझाव
– जीवनशैली के खर्चों पर नियंत्रण रखें।
– अनावश्यक EMI या क्रेडिट उपयोग से बचें।
– हर बार बढ़ोतरी होने पर SIP बढ़ाएँ।
– प्रति वर्ष 1,000 रुपये की अतिरिक्त राशि भी 11 वर्षों में बड़ी हो सकती है।
– मासिक बजट पर नज़र रखें।
– बिना योजना के बेतरतीब निवेश करने से बचें।
– एसेट एलोकेशन का सख्ती से पालन करें।
– हर 2 साल में पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– निरंतरता पर ध्यान दें। बाज़ार की टाइमिंग पर ध्यान न दें।

● भावनात्मक अनुशासन ज़रूरी है
– बाज़ार ऊपर-नीचे होता रहेगा।
– आपको अल्पकालिक उतार-चढ़ाव को नज़रअंदाज़ करना चाहिए।
– बाज़ार गिरने पर SIP बंद न करें।
– ज़्यादा निवेश करने का यही सबसे अच्छा समय है।
– धैर्य रखें। प्रक्रिया पर भरोसा रखें।
– दूसरों से तुलना करने से बचें।
– हर किसी के अलग-अलग लक्ष्य और समय-सीमाएँ होती हैं।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– एक CFP आपको 360-डिग्री रणनीति बनाने में मदद करता है।
– वे निवेश को जीवन के लक्ष्यों के साथ जोड़ते हैं।
– वे पुनर्संतुलन और समीक्षा में मदद करते हैं।
– वे सही उत्पाद मिश्रण का सुझाव देते हैं।
– वे सुनिश्चित करते हैं कि आप बीमा के जाल में न फँसें।
– वे यह गणना करने में मदद करते हैं कि कितनी SIP पर्याप्त है।
– उनका दीर्घकालिक संबंध वित्तीय अनुशासन का निर्माण करता है।

● बचने योग्य सामान्य गलतियाँ
– अधिक बीमा-सह-निवेश उत्पाद न खरीदें।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के कारण SIP बंद न करें।
– असत्यापित स्रोतों से सलाह न लें।
– अपने लक्ष्य से पहले म्यूचुअल फंड निवेश न निकालें।
– कम रिटर्न वाले विकल्पों में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।
– मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ न करें।
– 11 साल बाद 1 करोड़ रुपये की क़ीमत कम हो सकती है।
– इसलिए, बेहतर सुरक्षा के लिए, हो सके तो ज़्यादा निवेश करें।

● आपातकालीन निधि और तरलता की भूमिका
– 3-6 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि में रखें।
– सावधि जमा या तरल निधि का उपयोग करें।
– इससे म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने से बचने में मदद मिलती है।
– आपातकालीन निधि आपकी योजना को स्थिरता प्रदान करती है।

● नकदी प्रवाह और बजट ट्रैकिंग
– नकदी प्रवाह की नियमित समीक्षा करें।
– सभी खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
– बजटिंग ऐप्स या मैन्युअल ट्रैकिंग का उपयोग करें।
– फिजूलखर्ची की पहचान करें।
– बचत को SIP में पुनर्निर्देशित करें।

● अंत में
– आपके पास एक स्पष्ट लक्ष्य है।
– आपने जल्दी शुरुआत की। इससे आपको बढ़त मिलती है।
– SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– कम प्रदर्शन करने वाले उत्पादों से समझदारी से बाहर निकलें।
– बीमा-निवेश संयोजन से बचें।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
– सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– अनुशासित रहें, नियमित रूप से निवेश करें और वार्षिक समीक्षा करें।
– यह यात्रा निश्चित रूप से आपको 1 करोड़ रुपये तक ले जाएगी।
– आप प्रतिबद्धता के साथ इसे पार भी कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। आपकी बचत की आदत मज़बूत है। आप अपने परिवार का ध्यान रख रहे हैं और लंबी अवधि के बारे में सोच रहे हैं। यह आपकी समझदारी को दर्शाता है। अब, आइए आपकी सेवानिवृत्ति और भविष्य की आय की योजना बनाएँ।

● मासिक आय और व्यय की समीक्षा

– आपका मासिक वेतन 75,000 रुपये है
– मासिक खर्च 50,000 रुपये हैं
– अधिशेष 25,000 रुपये प्रति माह है
– SIP निवेश 14,000 रुपये प्रति माह है
– LIC प्रीमियम 2,500 रुपये प्रति माह है
– कुल मासिक निवेश 16,500 रुपये है
– शेष 8,500 रुपये बचत या अन्य ज़रूरतों पर खर्च होते हैं

आप अपनी आय का 30% से ज़्यादा बचा रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।

● SIP पोर्टफोलियो मूल्यांकन

आप 5 फंडों में 14,000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं।

रु. मल्टी कैप में 5,000
– मल्टी कैप सभी आकार के कैप में निवेश देता है
– इससे आपके पोर्टफोलियो में संतुलन आता है

केनरा रोबेको में ₹2,500
– फंड हाउस अपने प्रदर्शन के लिए जाना जाता है
– हम स्कीम का नाम नहीं बता सकते, लेकिन आवंटन उचित लगता है

डीएसपी ईएलएसएस में ₹2,000
– ईएलएसएस टैक्स बचाने वाला है
– दोहराव से बचने के लिए केवल एक ही ईएलएसएस रखें
– अगर 80सी पहले से ही भरा हुआ है तो इसमें और पैसा लगाने से बचें

बजाज फिनसर्व फंड में ₹2,500
– जांचें कि यह सेक्टोरल है या थीमैटिक
– सेक्टोरल फंड उच्च जोखिम वाले होते हैं
– ऐसी स्कीमों में 10% से ज़्यादा निवेश करने से बचें

व्हाइट ओक कैपिटल में ₹2,500
– लार्ज और मिडकैप संतुलित जोखिम प्रदान करते हैं
– दीर्घकालिक संपत्ति वृद्धि के लिए अच्छा

सुझाव:
– दोहराव कम करने के लिए SIP का पुनर्गठन करें
– जब तक आप जोखिमों को न समझें, सेक्टर/थीमैटिक फंडों से बचें
– केवल एक ELSS फंड रखें
– बेहतर स्थिरता के लिए लार्ज कैप या हाइब्रिड फंड जोड़ें

● इक्विटी बाजार निवेश

– 7 लाख रुपये प्रत्यक्ष इक्विटी में हैं
– आपने बताया कि यह लाभ में है
– धीरे-धीरे लाभ बुकिंग की आवश्यकता हो सकती है
– कुल संपत्ति का केवल 10-15% प्रत्यक्ष शेयरों में रखें

प्रत्यक्ष शेयरों में उच्च जोखिम होता है।

जब तक आप नियमित रूप से बाजार पर नज़र नहीं रखते, आवंटन को धीरे-धीरे कम करें।

उसमें से कुछ को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

म्यूचुअल फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

प्रत्यक्ष शेयरों में समय, कौशल और जोखिम लेने की क्षमता की आवश्यकता होती है।

● NPS पोर्टफोलियो स्थिति

– NPS में 9 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है
– NPS आपको सेवानिवृत्ति लाभ देता है
– इसमें 80CCD(1B) के तहत कर लाभ मिलता है।

सुनिश्चित करें कि NPS में इक्विटी निवेश अभी ज़्यादा हो।

जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, इक्विटी का हिस्सा धीरे-धीरे कम करते जाएँ।

आप 5,000 रुपये से 10,000 रुपये मासिक तक का योगदान जारी रख सकते हैं।

अपनी बचत से अतिरिक्त राशि का उपयोग इसे बढ़ाने के लिए करें।

NPS अच्छा रिटर्न और कर-बचत प्रदान करता है।

लेकिन केवल NPS पर ही निर्भर न रहें।

● LIC प्रीमियम मूल्यांकन

– आप 2,500 रुपये प्रति माह = 30,000 रुपये सालाना दे रहे हैं।

जाँच करें कि यह टर्म इंश्योरेंस है या एंडोमेंट।

यदि एंडोमेंट या ULIP:

– रिटर्न बहुत कम है।
– पॉलिसी में लॉक-इन अवधि और कम लचीलापन है।
– बेहतर होगा कि इसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

यदि टर्म प्लान:

– यह अच्छी सुरक्षा है।
– कवर अपनी वार्षिक आय का कम से कम 20 गुना रखें।

यह 1,00,000 रुपये होगा। आपकी उम्र में 1.8 करोड़

आपका एक छोटा बच्चा है। इसलिए, टर्म इंश्योरेंस बहुत ज़रूरी है।

● आपातकालीन निधि की आवश्यकता

आपकी एक बच्ची और पत्नी है।

आपातकालीन निधि ज़रूरी है।

अभी, इसका कोई ज़िक्र नहीं है।

आपको 4 से 6 महीने के खर्चों के लिए बचत करनी चाहिए।

मतलब लगभग 2.5 लाख से 3 लाख रुपये।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में डालें।

सिर्फ़ बचत खाते का इस्तेमाल न करें।

आपातकालीन निधि मानसिक शांति और सुरक्षा प्रदान करती है।

● सेवानिवृत्ति योजना का उद्देश्य

आइए आपकी भविष्य की ज़रूरतों का आकलन करें।

आप अभी 37 वर्ष के हैं। 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की संभावना है।

इससे आपको बचत के लिए 23 वर्ष मिलते हैं।

आज मासिक ज़रूरत 50,000 रुपये है।

सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति के कारण आपको और अधिक धन की आवश्यकता होगी।

मान लें कि आपको 50,000 रुपये की आवश्यकता है। 60 साल की उम्र में 1.5 लाख/माह

आपको एक बड़ा रिटायरमेंट फंड बनाना होगा

मौजूदा अधिशेष को अधिक कुशलता से निवेश करने से शुरुआत करें

● भविष्य के निवेश के लिए सेक्टर सुझाव

– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें
– स्थिरता के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड फंड जोड़ें
– कम अस्थिरता के लिए लार्ज कैप फंड शामिल करें
– 5-10% आवंटन के लिए गोल्ड फंड जोड़ें

जब तक टैक्स-सेविंग लंबित न हो, तब तक ELSS में अधिक निवेश न करें

जब तक आप जोखिम को पूरी तरह से न समझ लें, सेक्टर-विशिष्ट या थीमैटिक फंड से बचें

आप टैक्स लाभ के लिए NPS में भी योगदान कर सकते हैं

यदि अनुभव नहीं है तो सीधे स्टॉक ट्रेडिंग से बचें

● इंडेक्स फंड और ETF से बचें

आपने इंडेक्स फंड का ज़िक्र नहीं किया

फिर भी, आइए बताते हैं कि इनसे क्यों बचना चाहिए

– इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं
– कुछ मामलों में वे मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते
– निर्णय लेने के लिए कोई मानव प्रबंधन नहीं
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं

भारतीय बाजारों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं

फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीति में बदलाव करते हैं

इससे लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन मिलता है

इसलिए, एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहें

● डायरेक्ट फंड से बचें

आप डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल कर रहे होंगे

डायरेक्ट प्लान की फीस कम होती है

लेकिन इनमें कोई मार्गदर्शन या विशेषज्ञ सहायता नहीं होती

कोई भी आपके पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी नहीं करता

गलत फैसले समय के साथ बड़ा नुकसान पहुंचा सकते हैं

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करना बेहतर है

वे आपकी मदद करते हैं:
– सही फंड चुनें
– जीवन लक्ष्यों के आधार पर योजना बनाएँ
– पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचें

आपको समर्थन, सहारा और दीर्घकालिक अनुशासन मिलता है

जिससे अंततः अधिक धन अर्जित होता है

● जीवन और स्वास्थ्य बीमा सुझाव

आपकी पत्नी और छोटी बेटी है

कृपया सुनिश्चित करें कि परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लिया गया है

न्यूनतम रु. 10 लाख का कवर ज़रूरी है

अगर अभी तक नहीं लिया है तो फ़ैमिली फ्लोटर प्लान खरीदें

चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है

इस कदम में देरी न करें

इसके अलावा, अभी टर्म इंश्योरेंस की समीक्षा करें

अगर मौजूदा पॉलिसी कम ब्याज दर या एंडोमेंट पॉलिसी है तो नई टर्म पॉलिसी लें

● बच्चे के भविष्य की योजना

आपकी एक साल की बेटी है

उसकी शिक्षा और शादी के लिए अभी से निवेश शुरू करें

18 साल की उम्र में कॉलेज और 25 साल की उम्र में शादी का लक्ष्य रखें

अच्छा फंड बनाने के लिए आपको 15+ साल चाहिए

बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या लार्ज कैप फंड का इस्तेमाल करें

बच्चों के लिए यूलिप या बीमा से जुड़ी योजनाओं से बचें

अभी 5,000 रुपये प्रति माह निवेश करें और समय के साथ इसे बढ़ाएँ

आप पीपीएफ या सुकन्या समृद्धि का भी इस्तेमाल कर सकते हैं

छोटी शुरुआत करें, लेकिन नियमित रहें

● अधिशेष का बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें

आपका मासिक अधिशेष लगभग 8,500 रुपये है

इसका उपयोग इस प्रकार करें:

– 10,000 रुपये जोड़ें म्यूचुअल फंड में 3,000 रुपये और डालें
– एनपीएस या सुकन्या समृद्धि में 2,000 रुपये डालें
– आपातकालीन निधि बनाने के लिए 2,000 रुपये का इस्तेमाल करें
– बफर के रूप में 1,500 रुपये रखें

आय बढ़ने पर एसआईपी भी बढ़ाएँ

बचत खाते में अतिरिक्त राशि रखने से बचें

इस पर बहुत कम ब्याज मिलता है

● बोनस या बकाया राशि का इस्तेमाल करें

अगर आपको बोनस या बकाया राशि मिलती है:

– निवेश के लिए 50% का इस्तेमाल करें
– आपातकालीन निधि के लिए 25% का इस्तेमाल करें
– 25% का इस्तेमाल परिवार या निजी ज़रूरतों के लिए करें

सारा पैसा गैजेट्स या छुट्टियों पर खर्च न करें

हाइब्रिड या फ्लेक्सी कैप फंड में एकमुश्त निवेश करें

अपने पैसे को चुपचाप बढ़ने दें

● निगरानी और समीक्षा

हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

अपने फंड के प्रदर्शन और आवंटन पर नज़र रखें

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद करने से बचें

अगर अनिश्चित हों तो किसी प्रमाणित योजनाकार की मदद लें

दीर्घकालिक लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें

● अंत में

– आपने एक मज़बूत निवेश आधार तैयार कर लिया है
– SIP अच्छी तरह से संरचित हैं, लेकिन उन्हें थोड़ी ट्यूनिंग की ज़रूरत है
– सीधे स्टॉक में निवेश कम करना चाहिए
– ज़रूरत पड़ने पर LIC की समीक्षा करें और टर्म प्लान में बदलाव करें
– जल्द ही आपातकालीन निधि बनाएँ
– आय बढ़ने पर निवेश बढ़ाएँ
– बच्चों के भविष्य की योजना और सेवानिवृत्ति पर ध्यान दें
– विशेषज्ञ की मदद से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
– डायरेक्ट और इंडेक्स प्लान से बचें
– जोखिम और सुरक्षा के बीच उचित संतुलन बनाएँ

इन सुधारों से आपका वित्तीय भविष्य मज़बूत दिखता है

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ans: आपने अच्छा अनुशासन दिखाया है। EPF में 23 लाख रुपये और FD में 18 लाख रुपये की बचत करना आसान नहीं है। 53 साल की उम्र में, आपका ध्यान पूरी तरह से रिटायरमेंट के लिए तैयार पोर्टफोलियो बनाने पर केंद्रित होना चाहिए। आइए अब इसे 360-डिग्री दृष्टिकोण से देखें और सभी पहलुओं का चरणबद्ध तरीके से उत्तर दें।

● वर्तमान वित्तीय विवरण

– आपका वेतन 1.10 लाख रुपये है जो अच्छा और स्थिर है।
– किराए सहित मासिक खर्च 80,000 रुपये है।
– आप हर महीने लगभग 30,000 रुपये बचाते हैं।
– आपके EPF में 23 लाख रुपये, PPF में 3 लाख रुपये और FD में 18 लाख रुपये हैं।
– VPF भी आपके रिटायरमेंट पूल का निर्माण कर रहा है।
– कोई ऋण या देनदारी न होना एक बड़ा लाभ है।
– आपके बेटे की शिक्षा के लिए जल्द ही उचित योजना बनाने की आवश्यकता है।

● रियल एस्टेट खरीदने का फैसला

– इस समय घर खरीदने के लिए सोच-समझकर पैसे खर्च करने की ज़रूरत है।
– आपके रिटायरमेंट के लिए सिर्फ़ 4.5 साल बचे हैं।
– 2 BHK अपार्टमेंट के लिए 45-50 लाख रुपये का बजट अभी बहुत ज़्यादा है।
– इस कदम से आपकी ज़्यादातर रकम एक ही संपत्ति में फंस जाएगी।
– आपकी नकदी कम हो जाएगी, जो रिटायरमेंट के बाद खतरनाक है।
– रियल एस्टेट को रखरखाव और टैक्स की भी ज़रूरत होती है।
– 18 लाख रुपये की FD से आपको किराये की आय भी नहीं मिलेगी।
– इसलिए, रिटायरमेंट के लिहाज़ से अभी घर खरीदना समझदारी नहीं है।
– लचीलापन बनाए रखें, पैसे को प्रॉपर्टी में लगाने से बचें।
– इस समय घर खरीदने की तुलना में किराये का घर सस्ता है।
– आपका मौजूदा 16,000 रुपये का किराया मैनेज करने लायक है।

● रिटायरमेंट आय लक्ष्य

– आप सेवानिवृत्ति के बाद हर महीने 70,000-80,000 रुपये कमाना चाहते हैं।
- यह सालाना 8.4-9.6 लाख रुपये के बराबर है।
- इसके लिए, आपको एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।
- 4.5 साल में एक-एक रुपया जमा करना ज़रूरी है।
- आपका EPF, PPF और VPF आधार को सहारा देने में मदद करेंगे।
- लेकिन FD का ब्याज़ मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए पर्याप्त नहीं है।
- अभी से उचित म्यूचुअल फंड आवंटन में पैसा लगाएँ।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से मिश्रण तैयार करें।
- इक्विटी निवेश से लंबी अवधि में बेहतर विकास होगा।

● सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह का प्रबंधन

- अपनी ज़रूरतों को ज़रूरी और जीवनशैली के लक्ष्यों में बाँट लें।
- भोजन, स्वास्थ्य, किराए जैसी ज़रूरी चीज़ों के लिए नियमित आय की ज़रूरत होती है।
- यात्रा, उपहार, शौक जैसी जीवनशैली के लिए लचीली आय की आवश्यकता होती है।
– म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करें।
– ये मासिक रूप से नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करते हैं।
– मासिक आय के लिए FD का उपयोग करने से बचें।
– भविष्य में FD का रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– इसके बजाय, हाइब्रिड और इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इक्विटी फंड बेहतर कर उपचार और मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करते हैं।

● आय के लिए रियल एस्टेट क्यों नहीं?

– संपत्ति म्यूचुअल फंड की तरह निश्चित आय नहीं देती है।
– किराया अनिश्चित और कर योग्य हो सकता है।
– रखरखाव लागत आपकी किराये की आय को खा सकती है।
– पुनर्विक्रय मूल्य अनिश्चित होता है, खासकर 60 वर्ष की आयु के बाद।
– आप तरलता और लचीलापन खो देते हैं।
– चिकित्सा आपात स्थिति संपत्ति की बिक्री का इंतजार नहीं कर सकती।
– म्यूचुअल फंड आसान पहुँच और कम तनाव प्रदान करते हैं।

● ईपीएफ और वीपीएफ की भूमिका

– 23 लाख रुपये का ईपीएफ कोष एक ठोस आधार है।
– सेवानिवृत्ति तक वीपीएफ में निवेश जारी रखें।
– इससे सुरक्षित और गारंटीशुदा बचत मिलती है।
– लेकिन इससे अकेले 80,000 रुपये मासिक नहीं मिल सकते।
– ईपीएफ की ब्याज दर बाद में भी गिर सकती है।
– यह स्थिरता के लिए अच्छा है, पूर्ण विकास के लिए नहीं।

● एफडी में 18 लाख रुपये का क्या करें

– एफडी का ब्याज कम है और कर योग्य है।
– बेहतर विकास के लिए आपको इसका कुछ हिस्सा स्थानांतरित करना होगा।
– एसटीपी (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग इक्विटी म्यूचुअल फंड में करें।
– एक बार में पूरी राशि का निवेश न करें।
– इसे शुरू करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– आपात स्थिति के लिए एफडी में 3–5 लाख रुपये रखें।
– म्यूचुअल फंड में बैलेंस को और ज़्यादा मेहनत करनी चाहिए।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड से बचें।

● इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

– इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे बदलती परिस्थितियों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।
– बुरे वर्षों में, वे बाज़ार के साथ गिर जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिमों के साथ बेहतर तालमेल बिठाते हैं।
– फंड मैनेजर सेक्टर और स्टॉक का चुनाव समझदारी से करते हैं।
– इससे संभावित रिटर्न ज़्यादा और जोखिम कम होता है।

● सेवानिवृत्ति निवेश आवंटन योजना

– अपने निवेश को 3 श्रेणियों में बाँटें।
– श्रेणी 1: 1-2 साल के खर्च लिक्विड फंड में रखें।
– श्रेणी 2: 5-7 साल के खर्च हाइब्रिड फंड में रखें।
– श्रेणी 3: लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी फंड में रखें।
– यह मिश्रण सुरक्षा और विकास प्रदान करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी को सुचारू रूप से प्रबंधित करने में आपकी मदद करता है।

● 80,000 रुपये मासिक लक्ष्य कैसे प्राप्त करें

– सेवानिवृत्ति तक SIP में हर महीने 30,000 रुपये निवेश करें।
– हाइब्रिड और इक्विटी फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
– FD और भविष्य की बचत को भी पुनर्निवेशित करें।
– सेवानिवृत्ति तक, यह कोष हर महीने 80,000 रुपये का समर्थन कर सकता है।
– हर साल CFP के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करते रहें।
– बाजार में गिरावट के समय निवेश बंद न करें।
– इसके बजाय, बाजार में गिरावट के समय SIP बढ़ाएँ।

● सेवानिवृत्ति के बाद कर योजना

– इक्विटी फंडों के अब नए कर नियम हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए, लंबी अवधि के लिए इक्विटी फंड रखें।
– कर-अनुकूल मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें।
– एक बार में बड़ी निकासी से बचें।
– अपने CFP की मदद से सावधानीपूर्वक निकासी की योजना बनाएँ।

● अपने बेटे की शिक्षा का प्रबंधन

– वह अभी 11वीं कक्षा में है।
– स्नातक की पढ़ाई का खर्च 2 साल के भीतर शुरू होगा।
– आपको अभी से योजना बनानी चाहिए।
– शिक्षा की लागत का अनुमान लगाएँ और एक अलग लक्ष्य निर्धारित करें।
– इसके लिए अभी से मासिक बचत से SIP शुरू करें।
– हाइब्रिड या अल्पकालिक म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– शिक्षा के लिए रिटायरमेंट फंड को न छुएँ।
– स्पष्टता और ट्रैकिंग के लिए लक्ष्यों को अलग रखें।

● परिवार की सुरक्षा के लिए आपातकालीन कोष

– आपात स्थिति के लिए 3-5 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें।
- इसमें चिकित्सा, किराया या पारिवारिक समस्याओं को कवर किया जाता है।
- आपातकालीन फंड को कभी भी इक्विटी में निवेश न करें।
- केवल अत्यधिक लिक्विड, सुरक्षित फंड का ही उपयोग करें।
- सालाना राशि की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप करें।

● बीमा जाँच

- 53 साल की उम्र में स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है।
- क्या आपके पास अभी व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है?
- अगर नहीं, तो उम्र बढ़ने से पहले प्रीमियम बढ़ जाने से पहले एक ले लें।
- सह-भुगतान या सीमा वाली पॉलिसी से बचें।
- अगर कवर नहीं है तो अपने बेटे के लिए भी एक पॉलिसी लें।
- केवल नियोक्ता की स्वास्थ्य योजना पर निर्भर न रहें।
- ये सेवानिवृत्ति पर समाप्त हो जाती हैं।

- अभी किन चीज़ों से बचें

- इस समय संपत्ति न खरीदें।
- FD में ज़्यादा पैसा न लगाएँ।
– एसआईपी निवेश में अब और देरी न करें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए केवल ईपीएफ पर निर्भर न रहें।
– सीएफपी मार्गदर्शन के बिना सीधे निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड या ईटीएफ न खरीदें।

● सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं?

– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई सहायता नहीं देते।
– आपको नियमित रूप से पुनर्संतुलन सलाह नहीं मिलेगी।
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई भावनात्मक मदद नहीं मिलेगी।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं संरचना प्रदान करती हैं।
– वे लक्ष्यों को ट्रैक करती हैं और महंगी गलतियों से बचने में मदद करती हैं।
– आपको व्यक्तिगत फंड चयन मिलता है।
– इससे बेहतर परिणाम और मन की शांति मिलती है।

● कार्य योजना सारांश

– अभी 2 BHK न खरीदें।
– किराए पर रहते हुए पैसे का इस्तेमाल रिटायरमेंट के लिए करें।
– STP के ज़रिए FD को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।
– रिटायरमेंट तक VPF जारी रखें।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये की SIP शुरू करें।
– अपने बेटे के कॉलेज के खर्चों के लिए अलग SIP सेट करें।
– इमरजेंसी फंड के रूप में 3-5 लाख रुपये रखें।
– पूरे परिवार के लिए पर्सनल हेल्थ इंश्योरेंस लें।
– अपने CFP के साथ हर साल हर चीज़ की समीक्षा करें।

● अंत में

– आपने अब तक अपने पैसे का अच्छा प्रबंधन किया है।
– इस समय, सुरक्षा और आय पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– रियल एस्टेट में बड़े जोखिम न लें।
– उचित संरचना के साथ रिटायरमेंट पोर्टफोलियो बनाएँ।
– निवेशित रहें। प्रतिबद्ध रहें।
– अगर आप अभी कदम उठाएँ तो आपका भविष्य चिंतामुक्त हो सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मज़बूत निवेश आधार बनाने में अच्छा काम किया है।

आपकी 85,000 रुपये की मासिक आय का सार्थक उपयोग हो रहा है। आपके पास पहले से ही SIP, PPF, LIC और आपातकालीन निधि है। यह वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है।

आइए अब एक व्यापक समीक्षा करें और सुधार के सुझाव दें।

● आय और व्यय सारांश

– मासिक आय: 85,000 रुपये
– मासिक घर का खर्च: 25,000 रुपये
– सरकारी बीमा: 7,500 रुपये/माह
– SIP निवेश: 34,000 रुपये/माह
– PPF: पहले से ही 10 लाख रुपये
– आपातकालीन निधि: 1 लाख रुपये
– LIC वार्षिक प्रीमियम: 16,000 रुपये
– बचा हुआ पैसा बचत खाते में जाता है

आप अपनी आय का 50% से ज़्यादा बचा रहे हैं। यह बहुत बढ़िया है।

● म्यूचुअल फंड आवंटन की समीक्षा

– स्मॉल कैप में 15,000 रुपये बहुत ज़्यादा हैं
– मिड कैप में 5,000 रुपये ठीक हैं
– फ्लेक्सी कैप में 5,000 रुपये और मल्टी कैप में 5,000 रुपये बैलेंस बढ़ाते हैं
– कॉन्ट्रा में 4,000 रुपये विविधीकरण बढ़ाते हैं

लेकिन स्मॉल कैप में आवंटन कुल SIP का लगभग 45% है। यह जोखिम भरा है।

सुझाव:
स्मॉल कैप SIP को घटाकर 10,000 रुपये कर दें
उस 5,000 रुपये का इस्तेमाल लार्ज कैप या बैलेंस्ड एडवांटेज श्रेणी में करें

स्मॉल कैप ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं। लेकिन जोखिम भी बहुत ज़्यादा है।

मार्केट कैप में संतुलित आवंटन ज़्यादा सुरक्षित है।

● म्यूचुअल फंड पर कराधान

कृपया नए नियमों पर ध्यान दें:

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा
- अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगेगा
- डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसलिए लंबी अवधि तक निवेश करने से कर का बोझ कम होता है।

आप 10 से 15 साल तक निवेश कर रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है।

● पीपीएफ का आकलन

आपके पास पीपीएफ में पहले से ही 10 लाख रुपये हैं। यह अच्छी बात है।

यह एक सुरक्षित और कर-मुक्त विकल्प है।

यदि संभव हो, तो सालाना 1.5 लाख रुपये तक पहुँचने के लिए 12,500 रुपये प्रति माह का निवेश जारी रखें।

इससे सुनिश्चित और स्थिर वृद्धि मिलती है।

आप इसका उपयोग सेवानिवृत्ति के दौरान या बच्चे की शिक्षा के लिए कर सकते हैं।

● सरकारी बीमा कटौती

7,500 रुपये मासिक कटौती की जाती है। संभवतः यह राशि समूह बीमा या पेंशन में जाती है।

इससे दीर्घकालिक सुरक्षा की एक परत जुड़ जाती है।

यहाँ कोई कार्रवाई करने की ज़रूरत नहीं है, जब तक कि यह अत्यधिक न हो।

● एलआईसी प्रीमियम मूल्यांकन

आप एलआईसी में प्रति वर्ष 16,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

यह इस बात पर निर्भर करता है कि यह टर्म इंश्योरेंस है या एंडोमेंट।

अगर यह टर्म इंश्योरेंस है, तो इसे जारी रखें।

अगर यह एंडोमेंट है, तो यह कम रिटर्न देता है।

अगर बीमित राशि कम है और अवधि लंबी है, तो आप इसे सरेंडर कर सकते हैं।

इसके बजाय म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

एंडोमेंट या निवेश-सह-बीमा योजनाएँ कारगर नहीं होतीं।

बीमा और निवेश को अलग-अलग रखना बेहतर है।

● आपातकालीन निधि मूल्यांकन

आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 1 लाख रुपये हैं।

यह पर्याप्त नहीं है।

आदर्श रूप से, 4 से 6 महीने के खर्चों के लिए अलग रखें।

यह लगभग 1.5 से 2 लाख रुपये होता है।

इसे स्वीप-इन FD या लिक्विड फंड में रखें।

बचत खाते से कम रिटर्न मिलता है।

इसलिए बचत से अतिरिक्त राशि को नियमित रूप से लिक्विड फंड में डालें।

● बची हुई बचत का निवेश

खर्चों, SIP और LIC के बाद जो भी बचता है, वह बचत खाते में जाता है।

इससे धन सृजन में मदद नहीं मिलती।

आप ये कर सकते हैं:

– अतिरिक्त राशि का इस्तेमाल PPF में टॉप-अप करने के लिए करें
– बैलेंस्ड या लार्ज कैप फंड में और SIP डालें
– 2 लाख रुपये तक का आपातकालीन फंड बनाएँ
– कुछ राशि गोल्ड म्यूचुअल फंड या SGB में आवंटित करें

लिक्विड फंड से इक्विटी SIP में STP (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करें

इससे बचत खाते की तुलना में लचीलापन और बेहतर रिटर्न मिलता है।

● SIP मोड सुझाव: नियमित बनाम डायरेक्ट

संभवतः आप डायरेक्ट प्लान के ज़रिए निवेश कर रहे हैं।

आइए डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसानों पर प्रकाश डालें:

– विशेषज्ञ द्वारा निरंतर पोर्टफोलियो समीक्षा नहीं
– मार्गदर्शन के बिना भावुक खरीदारी/बिक्री का जोखिम
– दीर्घकालिक सहायता या रणनीति संरेखण का अभाव

डायरेक्ट प्लान कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन गलत फंड चयन दीर्घकालिक रिटर्न को कम कर सकता है।

सीएफपी वाले योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित प्लान निम्नलिखित में मदद कर सकते हैं:

– लक्ष्यों के अनुसार सही फंड चुनना
– सही समय पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
– बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक रूप से घबराकर बाहर निकलने से बचना
– लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण

विशेषज्ञ सहायता के लिए एक छोटा सा शुल्क देना दीर्घकालिक मूल्य में वृद्धि करता है।

● रियल एस्टेट अनुशंसित नहीं है

हम रियल एस्टेट को निवेश के रूप में अनुशंसित नहीं करते हैं।

इसमें बड़ी पूंजी फंस जाती है।

रिटर्न अनिश्चित होते हैं और कर-कुशल नहीं होते।

तरलता भी कम होती है।

एसआईपी + पीपीएफ का आपका वर्तमान तरीका अधिक प्रभावी है।

● टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता

टर्म इंश्योरेंस का कोई उल्लेख नहीं है।

यदि आपने पहले से टर्म इंश्योरेंस नहीं लिया है तो कृपया शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें।

कवर आपकी वार्षिक आय का 15 से 20 गुना होना चाहिए।

प्रीमियम कम है और आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

● दीर्घकालिक लक्ष्य योजना

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के बारे में सोचें, जैसे:

– सेवानिवृत्ति
– बच्चे की शिक्षा या विवाह
– चिकित्सा आपातकाल

आप पहले से ही एक मज़बूत आधार तैयार कर रहे हैं।

लेकिन लक्ष्य निर्धारित करें और उनके साथ राशि भी जोड़ें।

यह आपके निवेश को एक उद्देश्य प्रदान करता है।

● पोर्टफोलियो विविधीकरण

आपका पोर्टफोलियो इक्विटी पर ज़्यादा केंद्रित है। इस उम्र में यह ठीक है।

लेकिन आप ये भी जोड़ सकते हैं:

– हाइब्रिड फंड
– गोल्ड म्यूचुअल फंड या SGB (5-10% के लिए)

ये पोर्टफोलियो की अस्थिरता को कम करते हैं।

स्मॉलकैप में ज़्यादा निवेश न करें।

लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

आवंटन की समीक्षा करने के बाद अपने मौजूदा SIP जारी रखें।

● बोनस या वेतन वृद्धि का उपयोग

कोई भी बोनस या वेतन वृद्धि इस प्रकार हो सकती है:

– आंशिक रूप से SIP में जोड़ा जा सकता है
– आंशिक रूप से आपातकालीन निधि में
– आंशिक रूप से PPF या NPS में

इससे आपका वित्तीय अनुशासन बना रहता है।

जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।

अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी बचत दर को भी बढ़ने दें।

● निगरानी और समीक्षा

हर 6 महीने में समीक्षा करें।

फंड के प्रदर्शन और पोर्टफोलियो बैलेंस की जाँच करें।

अगर स्मॉल कैप लंबे समय तक खराब प्रदर्शन करते हैं, तो पुनर्संतुलन करें।

समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

पोर्टफोलियो समायोजन में अनुमान लगाने का काम न करें।

● सामान्य गलतियों से बचें

व्यक्तिगत ऋण न लें या अनावश्यक रूप से क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।

यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी में दोबारा निवेश करने से बचें।

सुझावों या समाचारों के आधार पर निवेश न करें।

अपने लक्ष्यों पर टिके रहें और नियमित रूप से योजना की समीक्षा करें।

सरलता और अनुशासन पर ध्यान दें।

● अंत में

– आप आर्थिक रूप से बहुत अच्छा कर रहे हैं
– आपका SIP अनुशासन प्रभावशाली है
– स्मॉल कैप निवेश को थोड़ा कम करें
– अपने आपातकालीन निधि के आकार में सुधार करें
– बचत खाते में अतिरिक्त राशि रखने से बचें
– अगर LIC टर्म प्लान नहीं है, तो सरेंडर करने पर विचार करें
– अगर नहीं किया है तो टर्म इंश्योरेंस लें
– सीधे फंड लेने से बचें और नियमित योजनाओं के माध्यम से विशेषज्ञ मार्गदर्शन लें
– दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और ध्यान भटकने से बचें

इस तरह, आप एक ठोस और तनाव-मुक्त वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप जल्दी योजना बनाकर बहुत अच्छी मंशा दिखा रहे हैं। अभी से शुरुआत करने से आपको अपनी वित्तीय स्थिति सुधारने और बेहतर भविष्य बनाने का समय मिलेगा।

आइए अब आपके मामले को 360-डिग्री वित्तीय योजना के नज़रिए से देखें।

● आय और व्यय पैटर्न

– इस उम्र में आपका मासिक वेतन 1.5 लाख रुपये है, जो अच्छी बात है।
– लेकिन आपकी वर्तमान ईएमआई का भुगतान काफी ज़्यादा है।
– यह आपकी लगातार निवेश करने की क्षमता को सीमित करता है।
– सबसे पहले आपको अपने नकदी प्रवाह को ठीक करने पर ध्यान देना चाहिए।
– आपका भविष्य इस बात पर निर्भर करता है कि आप इसे अभी कितनी अच्छी तरह प्रबंधित करते हैं।

● मौजूदा बीमा योजनाएँ

– एसबीआई लाइफ और पीएनबी मेटलाइफ बीमा-सह-निवेश योजनाएँ हैं।
– ये धन सृजन के साधन नहीं हैं।
– ऐसी योजनाओं से मिलने वाला रिटर्न कम होता है, आमतौर पर मुद्रास्फीति से भी कम।
– चूँकि ये योजनाएँ हाल ही में शुरू की गई हैं, इसलिए अभी सरेंडर करने से नुकसान कम होगा।
– सरेंडर किए गए पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– यह केवल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से ही करें।

● ऋण स्थिति की समीक्षा

– आपका 43 लाख रुपये का गृह ऋण 8 साल से ज़्यादा पुराना है।
– 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण और 9 लाख रुपये का स्वर्ण ऋण भारी बोझ हैं।
– दोनों की ईएमआई आपकी आय को खा रही हैं।
– सबसे पहले, नए ऋण लेना बंद करें।
– फिर प्राथमिकता सूची के साथ पुनर्भुगतान रणनीति शुरू करें।

● ऋण पुनर्भुगतान रणनीति

– सबसे पहले व्यक्तिगत ऋण को चुकाने पर ध्यान दें।
– इस पर ब्याज दर सबसे ज़्यादा होने की संभावना है।
– फिर स्वर्ण ऋण चुकाएँ।
– बोनस या प्रोत्साहन राशि से हर साल गृह ऋण का आंशिक भुगतान करने का प्रयास करें।
– ऋणों के पुनर्गठन या रोलओवर से बचें।
– इससे केवल अल्पकालिक राहत मिलती है, दीर्घकालिक कष्ट।

● आपातकालीन निधि निर्माण

– 4-6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा जारी किए गए लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– आपात स्थिति के लिए कभी भी अपने बच्चों के पैसे या बीमा का उपयोग न करें।
– यह निधि आपको दोबारा नया ऋण लेने से बचाएगी।

● चिकित्सा और जीवन बीमा सबसे पहले

– योजना बनाते समय आपकी स्वास्थ्य समस्या पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
– अपने और परिवार के लिए एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
– केवल कंपनी बीमा पर निर्भर रहने से बचें।
– कम से कम 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस भी लें।
– यह यूलिप या एंडोमेंट प्लान से सस्ता और अधिक उपयोगी है।

● बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना

– आपकी बेटियाँ छोटी हैं। आपके पास योजना बनाने का समय है।
– आपको प्रत्येक बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए अलग-अलग लक्ष्य निर्धारित करने होंगे।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– विविध फंडों में एसआईपी के माध्यम से मासिक निवेश करें।
– छोटी शुरुआत करें, हर 6 महीने में निवेश बढ़ाएँ।
– प्रगति पर नज़र रखने के लिए प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग एसआईपी का उपयोग करें।

● 50 वर्ष की आयु से सेवानिवृत्ति योजना

– आपके पास 50 वर्ष तक पहुँचने के लिए 14 वर्ष शेष हैं।
– यदि उचित योजना बनाई जाए, तो यह धन संचय करने का एक अच्छा समय है।
– आपको अगले 6 वर्षों में सभी ऋणों का भुगतान करने का लक्ष्य रखना चाहिए।
– उसके बाद, सभी ईएमआई राशि को सेवानिवृत्ति निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
– नियमित रूप से विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।

● प्रत्यक्ष फंड क्यों नहीं?

– कम व्यय अनुपात के कारण प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन इनमें उचित मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान आप गलत फंड चुन सकते हैं या जल्दी निकल सकते हैं।
– एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड अनुशासित मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– समय-समय पर पुनर्संतुलन और व्यवहारिक प्रशिक्षण में मदद करते हैं।
– स्वयं निवेश करने की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक परिणाम।

● इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं, कोई मानवीय निर्णय नहीं।
– बाजार में गिरावट के दौरान ये आपकी रक्षा करने में विफल रहते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।
– पेशेवर फंड मैनेजर जोखिम के आधार पर समायोजन करने में मदद करते हैं।
– सेवानिवृत्ति या बच्चों के भविष्य जैसे महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए, सक्रिय फंड बेहतर होते हैं।

● मासिक निवेश आवंटन योजना (ऋण चुकौती के बाद का चरण)

– ऋण चुकौती के बाद, 40,000 रुपये मासिक से एसआईपी शुरू करें।
– सेवानिवृत्ति, बेटियों की शिक्षा और उनकी शादियों में विभाजित करें।
– अपने सीएफपी के साथ हर साल फंड की समीक्षा करें।
– तेज़ी से धन सृजन के लिए SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें।
– ELSS का इस्तेमाल केवल कर बचत के लिए करें, मुख्य योजना के रूप में नहीं।

● सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण

– शुरुआती वर्षों में इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
– 48 वर्ष की आयु तक धीरे-धीरे हाइब्रिड फंडों की ओर रुख करें।
– सुनिश्चित करें कि आप कम से कम 30 वर्षों की सेवानिवृत्ति के लिए एक कोष बनाएँ।
– पेंशन योजनाओं या वार्षिकी पर निर्भर न रहें।
– निवेश को तरल और लचीला रखें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

● कराधान के पहलू

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के अब नए नियम हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- अपने सीएफपी की मदद से सावधानीपूर्वक निकासी की योजना बनाएँ।
- घबराकर निकासी न करें। इससे और अधिक कर लगता है।

● वित्तीय अनुशासन में सुधार

- अनुशासन बनाने के लिए एसआईपी के लिए ऑटो-डेबिट का उपयोग करें।
- बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी को रोकें नहीं।
- यदि संभव हो तो उन्हें बढ़ाएँ।
- हर 6 महीने में अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें।
- परिवार को वित्तीय जागरूकता में शामिल रखें।

- महत्वपूर्ण अनुस्मारक

- किसी भी अनावश्यक खर्च और विलासिता पर खर्च को रोकें।
- ऋण पूर्व भुगतान या एकमुश्त निवेश के लिए बोनस का उपयोग करें।
- बिना किसी लक्ष्य के बेतरतीब ढंग से निवेश न करें।
- ट्रेडिंग, क्रिप्टो या सट्टा परिसंपत्तियों से बचें।
- धैर्य रखें और दीर्घकालिक योजनाओं पर ध्यान केंद्रित करें।

● एसबीआई लाइफ और पीएनबी मेटलाइफ से सरेंडर वैल्यू का क्या करें?

– बीमाकर्ता से सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– पुनर्निवेश के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– उस राशि को पहले डेट म्यूचुअल फंड में डालें।
– फिर उसे एसटीपी (सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए इक्विटी फंड में डालें।
– इससे बाज़ार की टाइमिंग से बचा जा सकता है और बेहतर रिटर्न मिलता है।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– वे आपको एक संपूर्ण वित्तीय रोडमैप बनाने में मदद करते हैं।
– लक्ष्य ट्रैकिंग, फंड चयन और समीक्षा में सहायता करते हैं।
– वे जोखिमों का प्रबंधन भी करते हैं और निर्णय लेने की क्षमता में सुधार करते हैं।
– उनका मार्गदर्शन बाज़ार में बदलाव के दौरान भावनात्मक गलतियों को रोकता है।
– वे एक ऐसी योजना बनाने में मदद करते हैं जो स्वास्थ्य समस्याओं या आपात स्थितियों में भी कारगर हो।

● आपको क्या नहीं करना चाहिए

– धन सृजन के लिए बीमा पर निर्भर न रहें।
– उत्पाद को समझे बिना निवेश न करें।
– बाज़ार के डर से निवेश बंद न करें।
– निवेश के लिए क्रेडिट कार्ड या लोन का इस्तेमाल न करें।
– बिना किसी लक्ष्य के रिटर्न के पीछे न भागें।

● अंततः

– आप नियंत्रण पाने के लिए बिल्कुल सही समय पर हैं।
– अगले 3-5 सालों में कर्ज़ कम करने को प्राथमिकता दें।
– छोटे निवेश से शुरुआत करें, धीरे-धीरे अनुशासन बनाएँ।
– बीमा से अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– अपनी बेटियों के भविष्य के लिए अच्छी तैयारी करें।
– एक दीर्घकालिक रणनीति के साथ अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करें।
– प्रतिबद्ध, निरंतर और आत्मविश्वासी बने रहें।

सही मार्गदर्शन से आप अपनी वित्तीय स्थिति को बदल सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: ● आय और नकदी प्रवाह का आकलन
– आपकी मासिक आय 1.9 लाख रुपये है।
– 70,000 रुपये का एसआईपी (SIP) धन संचयन के प्रति आपकी गहरी प्रतिबद्धता दर्शाता है।
– 19 वर्षों के लिए गृह ऋण की ईएमआई 35,000 रुपये है।
– 7 वर्षों के लिए कार ऋण की ईएमआई 32,000 रुपये है।
– एसआईपी और दोनों ईएमआई के बाद आपके पास मासिक 53,000 रुपये बचते हैं।
– यदि कोई वार्षिक बोनस है, तो उसका उल्लेख नहीं किया गया है।
– यह मानते हुए कि कोई अन्य आय नहीं है, हम इसी आधार पर आकलन करेंगे।

● मौजूदा संपत्ति की स्थिति और वृद्धि की संभावना
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 65 लाख रुपये हैं।
– 70,000 रुपये मासिक एसआईपी के साथ, इसमें उल्लेखनीय वृद्धि होगी।
– 11-12% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि (CAGR) मानते हुए, आपकी धनराशि 6-7 वर्षों में दोगुनी हो जाएगी।
- अगर आप लगातार निवेश करते रहें, तो आप अच्छी स्थिति में हैं।
- लेकिन चल रही देनदारियों को समझदारी से निपटाना होगा।

● ऋण प्रतिबद्धताएँ और पूर्व-समापन योजना
- गृह ऋण: ₹38.5 लाख शेष, EMI ₹35,000, अवधि 19 वर्ष।
- कार ऋण (LAS): ₹16 लाख, EMI ₹32,000, अवधि 7 वर्ष।
- दोनों पर कुल मिलाकर मासिक ₹67,000 खर्च होते हैं।
- कार ऋण, कम अवधि का और ब्याज-भारी होने के कारण, जल्दी चुकाने की आवश्यकता होती है।
- इसे 3-4 वर्षों के भीतर पूर्व-भुगतान करने पर विचार करें।
- गृह ऋण की तुलना में पूर्व-समापन LAS को प्राथमिकता दें।
- ज़रूरत पड़ने पर वार्षिक अधिशेष, बोनस या आंशिक भुगतान का उपयोग करें।
– कार लोन चुकाने के बाद, उस ईएमआई को एसआईपी या होम लोन प्रीपेमेंट में बदल दें।
– होम लोन की अवधि बहुत लंबी है। इसे 19 साल की बजाय 12 साल में पूरा करने का लक्ष्य रखें।
– कार लोन चुकाने के बाद आंशिक भुगतान शुरू करें।

● बच्चों की शिक्षा और विवाह लक्ष्य
– बेटी 14 साल की है। मान लीजिए कि स्नातक 18 साल की उम्र में और स्नातकोत्तर 22 साल की उम्र में होगा।
– बेटा 9 साल का है। उसकी स्नातक 9 साल में शुरू होगी।
– मुद्रास्फीति समायोजित होने पर, प्रत्येक बच्चे के लिए स्नातक + स्नातकोत्तर की लागत 40-50 लाख रुपये हो सकती है।
– इसका मतलब है कि दोनों के लिए लगभग 1 करोड़ रुपये, सिर्फ़ शिक्षा के लिए।
– विवाह खर्च, मूल्यों के आधार पर, प्रति बच्चे 25-30 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– संयुक्त लक्ष्य: 15 वर्षों में 1.5-1.6 करोड़ रुपये।
- यह तभी प्राप्त किया जा सकता है जब SIP जारी रखे जाएँ और बाद में स्टेप-अप राशि जोड़ी जाए।
- प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें।
- सुरक्षा के लिए डायवर्सिफाइड हाइब्रिड और लार्ज कैप फंड का उपयोग करें।
- निकट भविष्य के UG लक्ष्यों के लिए डेट फंड या आवर्ती जमा में एक छोटा SIP जोड़ें।
- बच्चों के लक्ष्यों के लिए रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें।
- ULIP या एंडोमेंट प्लान से बचें। म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

● बीमा कवरेज विश्लेषण
- 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अभी के लिए पर्याप्त है।
- यदि देनदारियाँ लंबे समय तक रहती हैं, तो टॉप-अप की आवश्यकता हो सकती है।
- जाँच करें कि क्या वर्तमान राशि वार्षिक आय + देनदारियों + बच्चे की शिक्षा का 10-12 गुना कवर करती है।
- 1 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा। 1 करोड़ का लक्ष्य मज़बूत है।
– सुनिश्चित करें कि योजना परिवार के सभी सदस्यों को पर्याप्त रूप से कवर करती है।
– हर साल 25,000-50,000 रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ ताकि जोखिम से बचा जा सके।

● सेवानिवृत्ति आय की अपेक्षाएँ
– आप सेवानिवृत्ति के बाद 10% वार्षिक मुद्रास्फीति दर पर 2 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं।
– इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति (शुरुआत) पर लगभग 3.5-4 करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता होगी।
– 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की संभावना, आपको निवेश के लिए 16 और वर्ष प्रदान करती है।
– 70,000 रुपये मासिक एसआईपी और लगातार रिटर्न के साथ, आप 12 वर्षों में 3 करोड़ रुपये को पार कर जाएँगे।
– यदि कोई बड़ी निकासी नहीं की जाती है, तो आप 15-16 वर्षों में 4-4.5 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।
– बिना रुके एसआईपी जारी रखें।
– कार लोन चुकाने के बाद, SIP में सालाना 10% की बढ़ोतरी करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP को रोकने से बचें।
– सेवानिवृत्ति के समय एन्युइटी जैसे कम रिटर्न वाले विकल्पों की ओर रुख न करें।

● डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड
– कम व्यय अनुपात के लिए आप डायरेक्ट फंड पर विचार कर सकते हैं।
– लेकिन सिर्फ़ पोर्टफोलियो प्रबंधन के अपने नुकसान हैं।
– पुनर्संतुलन में चूक, लक्ष्य का बेमेल होना, भावनात्मक फ़ैसले रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– CFP-समर्थित MFD के ज़रिए रेगुलर फंड निर्देशित सहायता प्रदान करते हैं।
– आपको पोर्टफोलियो समीक्षा, लक्ष्य संरेखण और व्यवहार सुधार मिलेगा।
– पेशेवर मदद से दीर्घकालिक धन निर्माण आसान होता है।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव या जीवन के बदलावों के दौरान भी मदद मिलती है।

● इंडेक्स फंड आपके लिए उपयुक्त क्यों नहीं हो सकते
– इंडेक्स फंड बाज़ार चक्रों या मंदी के अनुसार ढलते नहीं हैं।
– ये बाज़ार की स्थिति को दर्शाते हैं – यहाँ तक कि गिरावट में भी।
– कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं की जाती।
– मुद्रास्फीति को मात देने या अल्फा बनाने के लिए कोई सक्रिय प्रयास नहीं किया जाता।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सर्वोत्तम अवसरों का चयन करते हैं।
– लक्षित, लक्ष्य-आधारित योजना के लिए बेहतर अनुकूल।
– आपको सक्रिय निर्णय लेने की आवश्यकता है क्योंकि इसमें सेवानिवृत्ति, शिक्षा और पूर्व-भुगतान शामिल हैं।

● बेहतर वित्तीय नियंत्रण के लिए अपने बजट को समायोजित करना
– वर्तमान ईएमआई और एसआईपी प्रतिबद्धताओं के लिए मासिक 1.37 लाख रुपये लगते हैं।
– आपके पास लगभग 53,000 रुपये बचते हैं।
– इसमें से, कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।
– कोई भी बोनस या अप्रत्याशित लाभ लक्ष्य-विशिष्ट निवेशों में लगाया जाना चाहिए।
– विवेकाधीन जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें।
– हर तिमाही खर्चों की निगरानी करें।
– बड़े खर्चों के लिए सिंकिंग फंड बनाएँ।

● बेहतर परिणामों के लिए निवेश की स्वच्छता
– साल में कम से कम एक बार SIP के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
– बार-बार फंड न बदलें।
– NFO और आकर्षक योजनाओं से बचें।
– खराब बाज़ार के दौरान SIP बंद न करें। उस समय यूनिट सस्ती होती हैं।
– 55 वर्ष की आयु तक विकास बनाम स्थिरता के लिए परिसंपत्ति आवंटन 70:30 रखें।
– उसके बाद, धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।
– मासिक आय के लिए 60 वर्ष की आयु के बाद SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) पर विचार करें।

● करियर और आय योजना
– अब आपकी आयु 44 वर्ष है। आपको 58-60 वर्ष की आयु तक काम करना पड़ सकता है।
– इससे आपको निवेश के लिए 14-16 वर्ष और मिलेंगे।
– अगर आय स्थिर हो, तो कौशल-निर्माण या अतिरिक्त आय पर ध्यान केंद्रित करें।
– केवल वेतन पर निर्भर न रहें।
– म्यूचुअल फंड लाभांश या ब्याज से होने वाली निष्क्रिय आय बाद में बढ़ सकती है।
– ज़रूरत पड़ने पर परिवार के सदस्यों से बचत में योगदान लेने पर विचार करें।

● ऋण चुकाने और सेवानिवृत्ति के लिए आदर्श समय-सीमा
– आप योजना बनाकर 3-4 वर्षों में कार ऋण चुका सकते हैं।
– उसके बाद, उस ईएमआई को एसआईपी या होम लोन प्रीपे में स्थानांतरित कर दें।
– 19 वर्षों के बजाय 12 वर्षों में होम लोन प्रीपे करें।
– इसका मतलब है कि आप 56 वर्ष की आयु तक ऋण-मुक्त हो सकते हैं।
– उस समय तक, आपकी कुल राशि 4 करोड़ रुपये को पार कर सकती है।
– यदि शिक्षा और विवाह के लक्ष्यों के लिए अलग-अलग धन जुटाया जाता है, तो सेवानिवृत्ति का लक्ष्य सुरक्षित रहता है।
– आप 58 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति पर विचार कर सकते हैं।
– प्रारंभिक सेवानिवृत्ति तभी संभव है जब अतिरिक्त आय या कुल राशि बढ़े।
– लचीला दृष्टिकोण रखें लेकिन अनुशासन के साथ योजना बनाएँ।

● संभावित जोखिम जिनसे सावधान रहें
– नौकरी छूटना या आय में गिरावट: 6-9 महीने का आपातकालीन फंड रखें।
– स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ: स्वास्थ्य बीमा और व्यक्तिगत सुरक्षा बढ़ाते रहें।
– शिक्षा या जीवनशैली में मुद्रास्फीति: हर 2 साल में लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– बाजार में सुधार: मंदी के दौरान SIP बंद न करें।
– अचल संपत्ति या अचल संपत्तियों पर निर्भरता: लक्ष्यों के लिए इससे बचें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– अच्छी SIP और बीमा के साथ आप सही रास्ते पर हैं।
– पहले उच्च-ब्याज वाले ऋण को कम करें, फिर दीर्घकालिक धन पर ध्यान केंद्रित करें।
– शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग योजनाओं के माध्यम से धन जुटाएँ।
– फंड चयन और समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– निरंतर और अनुशासित रहें।
– आपके प्रयासों से 58 वर्ष की आयु तक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त की जा सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: वर्तमान वित्तीय अनुशासन
– अपने वित्तीय जीवन में व्यवस्थित सोच रखना अच्छा है।
– बिना ऋण के घर का मालिक होना आपके वित्तीय आधार को मज़बूत बनाता है।
– वेतन और किराए से नियमित आय स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करती है।
– 6 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का आपका स्पष्ट लक्ष्य आपकी एकाग्रता और गंभीरता को दर्शाता है।

● आय और नकदी प्रवाह का मूल्यांकन
– आपका परिवार कुल मिलाकर 3.44 लाख रुपये प्रति माह कमाता है।
– आपकी उम्र में यह एक स्वस्थ और स्थिर आय है।
– आपकी 24,000 रुपये की किराये की आय एक निष्क्रिय निवेश को जोड़ती है।
– आपके पास हर महीने अच्छा निवेश करने की क्षमता है।
– आप लगातार 1.2 से 1.4 लाख रुपये प्रति माह निवेश करने का लक्ष्य रख सकते हैं।

● मौजूदा संपत्तियों और होल्डिंग्स की समीक्षा
– आपकी 1.5 करोड़ रुपये की दो अतिरिक्त संपत्तियां वित्तीय रूप से अनुत्पादक हैं।
– ये तरल नहीं होते और तेज़ वित्तीय विकास के लिए आदर्श नहीं हैं।
– रियल एस्टेट में रखरखाव लागत ज़्यादा होती है, तरलता कम होती है और लचीलापन सीमित होता है।
– आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए इन पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।

● वित्तीय लक्ष्य पर स्पष्टता
– 6 वर्षों में 2 करोड़ रुपये की बचत एक अल्पकालिक से मध्यम अवधि का लक्ष्य है।
– आवश्यक विकास दर ऊँची है।
– इसलिए, उचित योजना बनाना ज़रूरी है।
– इस लक्ष्य के लिए केवल सुरक्षित या कम रिटर्न वाले विकल्प ही पर्याप्त नहीं होंगे।

● इक्विटी लार्ज कैप प्लान का विश्लेषण
– लार्ज कैप फंड स्थिरता और अच्छी दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं।
– लेकिन ये 6 वर्षों में हमेशा उच्च रिटर्न नहीं दे सकते।
– ये मिड या स्मॉल कैप फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।
– फिर भी, इनमें बाज़ार जोखिम होता है और ये अकेले उपयुक्त नहीं हैं।

● आपके लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड के नुकसान
– इंडेक्स फंड केवल स्टॉक इंडेक्स की नकल करते हैं।
– उनका लक्ष्य बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता।
– यह आपके रिटर्न की संभावना को सीमित करता है।
– अल्पावधि में, इंडेक्स फंड बाजार चक्रों के कारण खराब प्रदर्शन कर सकते हैं।
– इंडेक्स फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ऐसा कर सकते हैं और बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रख सकते हैं।
– आपके 6 साल के लक्ष्य के लिए, सक्रिय प्रबंधन जोखिम को कम करने और रिटर्न में सुधार करने में मदद करता है।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड की भूमिका
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा संचालित होते हैं।
– वे कंपनियों का विश्लेषण करते हैं और बाजार के रुझानों के अनुसार होल्डिंग्स बदलते हैं।
– यह बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करता है।
– साथ ही, इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन की संभावना अधिक होती है।
– 6 साल की अवधि में, यह बढ़त महत्वपूर्ण है।
– ये इंडेक्स फंड्स की तुलना में बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

● 2 करोड़ के लक्ष्य के लिए निवेश रणनीति
– कई फंड प्रकारों में विविध दृष्टिकोण अपनाएँ।
– लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और फोकस्ड इक्विटी फंड्स को मिलाएँ।
– अतिरिक्त विकास क्षमता के लिए मिड-कैप फंड में थोड़ा सा हिस्सा निवेश करें।
– केवल अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले गुणवत्तापूर्ण फंड चुनें।
– उच्च जोखिम वाली उच्च रिटर्न वाली योजनाओं के पीछे भागने से बचें।

● व्यवस्थित निवेश महत्वपूर्ण है
– म्यूचुअल फंड्स में SIP के माध्यम से मासिक निवेश करें।
– SIP अनुशासन देता है और आपकी लागत को औसत करता है।
– यह बाजार की गतिविधियों के आधार पर भावनात्मक निर्णयों को दूर करता है।
– उच्च SIP राशि से शुरुआत करें, आदर्श रूप से 1.2 लाख रुपये से 1.4 लाख रुपये तक।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से इसकी वार्षिक समीक्षा करें।
– आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग
– अपने मामले में डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– डायरेक्ट प्लान में कोई सलाहकार सहायता नहीं होती।
– इसे स्वयं ट्रैक करना और समायोजित करना कठिन है।
– डायरेक्ट प्लान बाजार में गिरावट या लक्ष्य परिवर्तन के दौरान व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।
– इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित प्लान का उपयोग करें।
– नियमित प्लान सेवा, पोर्टफोलियो समीक्षा, पुनर्संतुलन और व्यवहारिक सहायता प्रदान करते हैं।
– कम लागत दीर्घकालिक मूल्य के लायक है।

● निवेश-बीमा उत्पादों से बचें
– यदि आपके पास यूलिप या एंडोमेंट प्लान हैं, तो उनके वास्तविक रिटर्न की दोबारा जाँच करें।
– वे उच्च लागत और लॉक-इन के साथ कम रिटर्न देते हैं।
– वे छोटी अवधि में धन सृजन का समर्थन नहीं करते हैं।
– यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– बेहतर ग्रोथ के लिए उस पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

● आपातकालीन योजना और तरलता
– कम से कम 6 महीने के खर्च को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
– इसे बाज़ार से जुड़े उत्पादों में निवेश न करें।
– लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इससे सुरक्षा और त्वरित पहुँच मिलती है।
– आपात स्थिति के लिए संपत्ति की बिक्री पर निर्भर न रहें।

● कराधान और योजना पर इसका प्रभाव
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, STCG पर 20% कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– ये नए नियम तब लागू होते हैं जब आप फंड रिडीम या स्विच करते हैं।
– आपके लक्ष्य के अंतिम वर्ष के दौरान कराधान योजना महत्वपूर्ण है।
– डेट फंड कराधान आपके आयकर स्लैब के अनुसार होता है।
– आपकी वर्तमान आय उच्च कर श्रेणी में आती है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए अनावश्यक निकासी से बचें।

● टर्म इंश्योरेंस के साथ लक्ष्य सुरक्षा
– सरल टर्म इंश्योरेंस के साथ अपने लक्ष्य की सुरक्षा करें।
– यदि आपके पास पर्याप्त कवरेज नहीं है, तो अभी एक ले लें।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का 10 से 15 गुना होना चाहिए।
– निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ।
– परिवार के लिए 10 से 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भी लें।
– चिकित्सा आपात स्थिति आपके वित्तीय लक्ष्यों में देरी कर सकती है।

● वर्तमान जीवनशैली खर्चों की समीक्षा
– मासिक अधिशेष बढ़ाने के लिए जीवनशैली खर्चों पर नज़र रखें।
– अनियोजित खरीदारी, ईएमआई या जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें।
– वेतन में होने वाली किसी भी वृद्धि को सीधे SIP में जमा करें।
– आय के अनुसार हर साल SIP बढ़ाएँ।

● पत्नी की आय और संयुक्त योजना
– अपनी पत्नी की आय को भी योजना में शामिल करें।
– उसके वेतन से भी कुछ SIP आवंटित करें।
– कर दक्षता के लिए उसके नाम पर निवेश करें।
– संयुक्त लक्ष्य योजना दीर्घकालिक सफलता को मज़बूत बनाती है।

● पुनर्संतुलन और वार्षिक समीक्षा
– हर साल, अपने निवेश की प्रगति की जाँच करें।
– ज़रूरत पड़ने पर SIP राशि समायोजित करें।
– बाज़ार के रुझानों के अनुसार फंड मिश्रण को पुनर्संतुलित करें।
– यह काम किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– वास्तव में, कम NAV के कारण SIP मंदी के बाज़ार में बेहतर काम करते हैं।

● सेवानिवृत्ति योजना का भी महत्व
– हालाँकि 2 करोड़ रुपये की बचत एक मज़बूत लक्ष्य है, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए भी योजना बनाएँ।
– दीर्घकालिक धन के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
– 10,000 रुपये प्रति माह भी 20 वर्षों में बड़ा हो सकता है।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के कारण दीर्घकालिक योजना बनाने में देरी न करें।
– भविष्य में मुद्रास्फीति और चिकित्सा लागत बहुत अधिक होगी।

● लक्ष्यों के लिए संपत्ति पर निर्भर न रहें
– आपकी 1.5 करोड़ रुपये की संपत्ति समय पर 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा नहीं कर सकती।
– संपत्ति बेचना समय लेने वाला और अनिश्चित है।
– बाजार की कीमतें और खरीदार आपके पक्ष में काम नहीं कर सकते।
– सभी जीवन लक्ष्यों के लिए वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपकी आय आपको 6 वर्षों में 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने का एक शानदार मौका देती है।
– लेकिन सफलता इस बात पर निर्भर करती है कि आप कितनी अच्छी तरह और कितनी निरंतरता से निवेश करते हैं।
– गलत उत्पादों और शॉर्टकट से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अपनी प्रगति पर सालाना नज़र रखें और अनुशासित रहें।
– बीमा, आपातकालीन निधि, कर और जोखिम पर नियंत्रण रखें।
– अपने मामले में इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
– बाज़ार की घबराहट और ग़लत फ़ैसलों से अपने लक्ष्यों की रक्षा करें।
– यह 360-डिग्री रणनीति आपको आत्मविश्वास से धन संचय करने में मदद करेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● आय और कुल नकदी प्रवाह

– आपकी मासिक आय कर-पश्चात 2 लाख रुपये है।
– 25,000 रुपये की किराये की आय एक अच्छा निष्क्रिय प्रवाह प्रदान करती है।
– गृह ऋण की ईएमआई आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले सकती है।
– दो बच्चों की भविष्य की ज़रूरतों के लिए सावधानीपूर्वक योजना और धन की आवश्यकता होगी।
– मज़बूत और स्थिर नकदी प्रवाह आपको अपनी संपत्ति को स्मार्ट तरीके से बढ़ाने के विकल्प प्रदान करता है।

● मौजूदा गृह ऋण और देनदारियाँ

– पहले ऋण पर 15 लाख रुपये बकाया हैं; घर किराए पर है।
– दूसरा ऋण काफी बड़ा है और 96 लाख रुपये बकाया हैं।
– इस दूसरे गृह ऋण पर ब्याज भुगतान अधिक होगा।
– गृह ऋण कर लाभ एक सीमा के बाद सीमित होते हैं।
– यदि ऋण को रिटर्न के साथ संतुलित नहीं किया जाता है, तो यह दीर्घकालिक तनाव पैदा कर सकता है।
– आपको दोनों ऋणों के लिए ईएमआई बनाम लाभ का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करना चाहिए।

● किराये की संपत्ति का मूल्यांकन

– किराये पर मिलने वाला लाभ संपत्ति के मूल्य का लगभग 2% है।
– अन्य वित्तीय संपत्तियों की तुलना में यह लाभ बहुत कम है।
– संपत्ति के साथ कर, रखरखाव और किरायेदारी संबंधी जोखिम भी जुड़े होते हैं।
– भौतिक संपत्ति संपत्तियों के साथ तरलता एक और चिंता का विषय है।
– किराये की आय कर योग्य होती है, जिससे इसका लाभ और कम हो जाता है।

● ज़ब्ती का निर्णय और नकदी प्रवाह में सुधार

– संपत्ति बेचकर और धन का उपयोग करके ऋण कम करना समझदारी है।
– विशेष रूप से दूसरे बड़े ऋण को ज़ब्ती करना ज़्यादा समझदारी भरा है।
– ज़ब्ती से नकदी प्रवाह में तुरंत सुधार होता है।
– आप वर्षों में ब्याज पर होने वाले बड़े खर्च से बचेंगे।
– ईएमआई के बिना, आपके पास निवेश करने के लिए ज़्यादा अधिशेष होगा।
– घर के प्रति भावनात्मक लगाव वित्तीय तर्क से ज़्यादा महत्वपूर्ण नहीं होना चाहिए।

– 96 लाख के ऋण का अधिकतम भुगतान करें।
- यदि पूर्ण भुगतान संभव न हो, तो आंशिक ज़ब्ती भी एक अच्छी शुरुआत है।
- बच्चों के लक्ष्यों और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए आय को प्राथमिकता दें।

● आपातकालीन निधि प्रबंधन

- 15 लाख रुपये का आपातकालीन निधि उत्कृष्ट है।
- 6-9 महीने के खर्चों को हमेशा तरल रखें।
- शेष राशि को अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड में लगाया जा सकता है।
- इससे बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

● एनपीएस निवेश रणनीति

- टियर 1 में मासिक 11.5 हज़ार रुपये एक स्वस्थ दीर्घकालिक आदत है।
- 6 लाख रुपये का वर्तमान कोष सही दिशा में है।
- एनपीएस कर-कुशल है और सेवानिवृत्ति योजना को अच्छी तरह से समर्थन देता है।
- टियर 2 में 1 लाख रुपये का कोष और सालाना 30-40 हज़ार रुपये जोड़ना ठीक है।
– लेकिन एनपीएस टियर 2 निकासी के लिए कर-अनुकूल नहीं है।
– इसे केवल सैटेलाइट आवंटन के रूप में उपयोग करना बेहतर है।

● म्यूचुअल फंड निवेश मूल्यांकन

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये मासिक निवेश सकारात्मक है।
– लेकिन डायरेक्ट फंड में पेशेवर सलाहकार सहायता का अभाव होता है।
– कई लोग पुनर्संतुलन, ट्रैकिंग और योजना में बदलाव करने से चूक जाते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से मदद मिलती है।
– सीएफपी-समर्थित एमएफडी अनुशासित रणनीति, समीक्षा और भावनात्मक समर्थन प्रदान करते हैं।
– उनकी विशेषज्ञता यह सुनिश्चित करती है कि योजनाएं आपके जोखिम और लक्ष्यों के अनुरूप हों।
– एक छोटा सा ट्रायल शुल्क देना दीर्घकालिक लाभों के लायक है।

– डायरेक्ट फंड DIY विशेषज्ञों के लिए काम कर सकते हैं, लेकिन अधिकांश निवेशक संघर्ष करते हैं।
– आप मौजूदा डायरेक्ट होल्डिंग्स को धीरे-धीरे नियमित योजनाओं में स्थानांतरित कर सकते हैं।
– इस तरह, आपके निवेश की लगातार निगरानी की जाएगी।

● बीमा पोर्टफोलियो समीक्षा

– 1 करोड़ रुपये का टाटा एआईए यूलिप टर्म प्लान उल्लेखनीय है।
– यूलिप एक शुद्ध टर्म प्लान नहीं है; यह बीमा और निवेश का मिश्रण है।
– यूलिप शुल्क ज़्यादा होते हैं और रिटर्न अप्रत्याशित होते हैं।
– बेहतर होगा कि आप एक अलग टर्म प्लान और अलग-अलग निवेश प्लान रखें।
– अगर टाटा एआईए प्लान मुख्य रूप से यूलिप है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
– नियमित रूट के ज़रिए आय को विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– आपके लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर कम है।
– आप कवर को अपनी वार्षिक आय के 15-20 गुना तक बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।
– टर्म इंश्योरेंस में केवल आय प्रतिस्थापन की ज़रूरतें ही शामिल होनी चाहिए।

● एलआईसी पॉलिसी समीक्षा और कार्रवाई

– एलआईसी पॉलिसियों में आमतौर पर लगभग 4-5% का रिटर्न कम होता है।
– ये अक्सर एंडोमेंट या मनी-बैक प्रकार के होते हैं।
– ये दीर्घकालिक धन संचय के रूप में प्रभावी नहीं होते हैं।
– यदि न्यूनतम अवधि लॉक पूरी हो गई है, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– अपने लक्ष्यों के अनुरूप म्यूचुअल फंड में राशि का पुनर्निवेश करें।
– तभी चक्रवृद्धि ब्याज आपके पक्ष में काम करेगा।

● बच्चों का भविष्य और शिक्षा योजना

– बेटी का 14 लाख रुपये का पीपीएफ बैलेंस एक शानदार शुरुआत है।
– आपको उसके लिए पीपीएफ में सालाना निवेश जारी रखना चाहिए।
– लेकिन केवल पीपीएफ ही उच्च शिक्षा के लिए पूरी तरह से धन उपलब्ध नहीं कराएगा।
– दोनों बच्चों के लिए 10-15 साल के दृष्टिकोण से म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– सुनिश्चित करें कि ये निवेश लक्ष्य-विशिष्ट हों और नियमित रूप से उनकी समीक्षा की जाती हो।

– 3 साल के बच्चे के लिए, आपके पास धन संचय करने के लिए ज़्यादा समय होता है।
– छोटी-छोटी SIP शुरू करें और हर साल आय बढ़ने के साथ इसे बढ़ाते जाएँ।
– इस तरह, आप बाद में शिक्षा के लिए ऋण पर निर्भर नहीं रहेंगे।

● सेवानिवृत्ति योजना और आपकी भविष्य की ज़रूरतें

– सेवानिवृत्ति सबसे बड़ा और सबसे लंबा लक्ष्य है।
– आपका NPS अच्छा है, लेकिन उसे पूरक के रूप में इस्तेमाल किया जाना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद ज़्यादा धन-संपत्ति के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करें।
– जोखिम और मुनाफ़े को संतुलित करने के लिए मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप श्रेणियों का इस्तेमाल करें।
– इक्विटी-ऋण संतुलन सही है, यह सुनिश्चित करने के लिए NPS आवंटन की नियमित रूप से समीक्षा करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद LIC या ULIP से मिलने वाली कोई भी पेंशन पर्याप्त नहीं होगी।
– केवल एक मज़बूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो ही बाद में आय प्रदान कर सकता है।
– अनुशासन बनाए रखें और जब तक ज़रूरी न हो, निकासी से बचें।

● रियल एस्टेट बनाम वित्तीय संपत्तियों की तुलना

– रियल एस्टेट में तरलता कम होती है और किराया भी कम मिलता है।
– कर, मरम्मत, पंजीकरण जैसी लागतें शुद्ध लाभ को कम करती हैं।
– वित्तीय संपत्तियाँ लक्ष्य-आधारित योजना के लिए बेहतर होती हैं।
– ये लचीली, पारदर्शी और पुनर्संतुलित करने में आसान होती हैं।
– एक घर बेचकर म्यूचुअल फंड में निवेश करना समझदारी है।

– आप एक मुख्य घर रख सकते हैं और वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
– भविष्य की सुरक्षा के लिए संपत्ति के मूल्यवृद्धि पर निर्भर न रहें।

● कर दक्षता और धन सृजन

– म्यूचुअल फंड, संपत्ति या यूलिप की तुलना में बेहतर कर-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अब सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– एक साल के भीतर बेचने पर अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों ही अवधियों में आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– कर नियोजन केवल निवेश पर आधारित नहीं होना चाहिए।
– कर-पश्चात प्रतिफल और लक्ष्य निर्धारण पर ध्यान केंद्रित करें।

– केवल कर बचत के लिए बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।
– 80C के लिए LIC या ULIP के बजाय ELSS का उपयोग करें।

● व्यवहारिक अनुशासन और ट्रैकिंग

– अधिकांश धन सृजन निरंतरता और समीक्षा पर आधारित होता है।
– एक CFP के साथ काम करने से संरचना और व्यवहारिक सहायता मिलती है।
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट और तेजी के दौरान लालच से बचें।
– केवल प्रतिफल पर ही नहीं, लक्ष्यों पर भी नज़र रखें।
– वार्षिक समीक्षा को अपनी आदत बनाएँ।

– जीवन के चरणों और लक्ष्यों के विकसित होने के साथ पुनर्संतुलन आवश्यक है।
– CFP बदलती प्राथमिकताओं के साथ आवंटन को समायोजित करने में मार्गदर्शन कर सकता है।

● संपत्ति और उत्तराधिकार योजना

– जैसे-जैसे आप धन संचय करते हैं, नामांकन और वसीयत लिखने की भी योजना बनाएँ।
– सभी वित्तीय संपत्तियों के लिए उचित दस्तावेज़ों का उपयोग करें।
– बीमा, एनपीएस, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ आदि के बारे में नामांकित व्यक्तियों को अपडेट करें।
– बाद में सुचारू रूप से बदलाव के लिए एक पंजीकृत वसीयत लिखने पर विचार करें।
– जीवनसाथी को प्रमुख खातों और पॉलिसियों के बारे में शिक्षित करें।

● अंतिम जानकारी

– पहले कदम के रूप में किराये का घर बेचें और बड़े ऋण को कम करें।
– अपने नकदी प्रवाह को मुक्त करना कम किराये की आय से ज़्यादा प्रभावी है।
– सीएफपी-आधारित एमएफडी के माध्यम से प्रत्यक्ष से नियमित म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– कम-उपज वाले एलआईसी और यूलिप की समीक्षा करें और उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एसआईपी बढ़ाएँ।
– एक पर्याप्त टर्म प्लान के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– लक्ष्य-केंद्रित, समीक्षात्मक और अनुशासित निवेश के साथ धन संचय करें।
– समग्र, निष्पक्ष और संरचित मार्गदर्शन प्राप्त करने के लिए किसी CFP के साथ काम करें।
- अपने वित्त में हमेशा सरलता, तरलता और पारदर्शिता को प्राथमिकता दें।
- अपने पैसे को आपको तनाव नहीं, बल्कि शांति दें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● थैलेसीमिया माइनर और बीमा को समझना

– थैलेसीमिया माइनर आमतौर पर गंभीर या उच्च जोखिम वाला नहीं होता है।
– लेकिन कई बीमाकर्ता इसे पहले से मौजूद स्थिति मानते हैं।
– इससे टॉप-अप पॉलिसी अस्वीकृत हो सकती है।

● कवरेज प्राप्त करने के चरण

– केवल एक ही नहीं, बल्कि कई बीमाकर्ताओं से संपर्क करें।
– कुछ बीमाकर्ता लोडिंग या बहिष्करण के साथ टॉप-अप की अनुमति देते हैं।
– पूर्ण चिकित्सा प्रकटीकरण के साथ आवेदन करें।
– एक अनुभवी स्वास्थ्य बीमा एजेंट के माध्यम से काम करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको विशेषज्ञ बीमा भागीदारों से जोड़ सकता है।

● समूह बीमा का उपयोग करें

– जांचें कि क्या आपका नियोक्ता फैमिली फ्लोटर या समूह कवर प्रदान करता है।
– समूह पॉलिसियाँ अक्सर बिना किसी प्रतिबंध के पहले से मौजूद स्थितियों को कवर करती हैं।
– कुछ बैंक लचीले प्रवेश के साथ समूह मेडिक्लेम भी प्रदान करते हैं।

● अंतिम जानकारी

– अंडरराइटिंग में लचीलेपन वाली अन्य बीमा कंपनियों को आज़माएँ।
- व्यापक स्वीकृति के लिए समूह या कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करें।
- किसी ऐसे CFP के साथ काम करें जो बीमाकर्ता के साथ बातचीत में आपका मार्गदर्शन कर सके।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: ● आय और व्यय संरचना

– आपकी मासिक आय 2.3 लाख रुपये है।
– ईएमआई 47,000 रुपये मासिक है, जो आपकी आय का लगभग 20% है।
– एसआईपी योगदान 25,000 रुपये मासिक है, जो लगभग 11% है।
– बीमा प्रीमियम 60,000 रुपये वार्षिक है।
– मेडिक्लेम पर आपको सालाना 20,000 रुपये खर्च करने होंगे।
– अगले साल से, बेटे के ग्रेजुएशन के लिए सालाना 5 लाख रुपये की ज़रूरत है।

ईएमआई और एसआईपी के बाद आपका मासिक अधिशेष नियमित खर्चों से पहले लगभग 1.58 लाख रुपये है। इससे आपको अच्छा लचीलापन मिलता है।

● अपने होम लोन के पूर्व-भुगतान विकल्प का मूल्यांकन

– आपकी लोन ईएमआई प्रबंधनीय सीमा के भीतर है।
– होम लोन का पूर्व-भुगतान करने से दीर्घकालिक ब्याज लागत कम हो जाती है।
– लेकिन होम लोन पर धारा 80सी और 24(बी) के तहत कर लाभ भी मिलते हैं।
– अभी समय से पहले भुगतान करने से अन्य लक्ष्यों के लिए नकदी प्रवाह कम हो सकता है।
– चूँकि शिक्षा का खर्च निकट है, इसलिए नकदी प्रवाह अधिक महत्वपूर्ण है।

इसलिए अभी होम लोन का समय से पहले भुगतान करना आदर्श नहीं है। नकदी प्रवाह बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।

● एसआईपी जारी रखने का महत्व

– एसआईपी चक्रवृद्धि ब्याज के माध्यम से दीर्घकालिक संपत्ति का निर्माण करते हैं।
– आपके पास पहले से ही 3 साल का एसआईपी ट्रैक रिकॉर्ड है।
– बाजार चक्र अल्पकालिक एसआईपी परिणामों को प्रभावित कर सकते हैं।
– लेकिन एसआईपी लंबी अवधि में अनुशासन को पुरस्कृत करते हैं।
– एसआईपी को रोकने से दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज चक्र टूट सकता है।

एसआईपी जारी रखने से आपके भविष्य के लक्ष्यों जैसे सेवानिवृत्ति या बच्चे की स्नातकोत्तर शिक्षा में स्थिरता सुनिश्चित होती है।

● आगामी शिक्षा व्यय की तैयारी

– रु. 5 लाख रुपये सालाना एक महत्वपूर्ण आवर्ती खर्च होगा।
- यह लगभग 42,000 रुपये प्रति माह के बराबर है।
- आपको अभी से इस राशि को अलग से अलग रखना शुरू कर देना चाहिए।
- लिक्विड फंड या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
- इससे आपको बचत खाते की तुलना में आसान पहुँच और बेहतर रिटर्न मिलेगा।

सिर्फ़ शिक्षा के खर्च के लिए एक नई बचत शुरू करें और इसे अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

● अपनी बीमा पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन

- आप बीमा पर प्रति वर्ष 60,000 रुपये खर्च करते हैं।
- जाँच करें कि क्या वे निवेश-सह-बीमा योजनाएँ हैं।
- यूलिप या एंडोमेंट प्लान कम रिटर्न और कम लचीलापन देते हैं।
- इन्हें सरेंडर कर देना चाहिए और आय को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर देना चाहिए।

एक साधारण टर्म प्लान बेहतर है। आपको कम लागत में उच्च कवर मिलता है।

- समग्र समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लक्ष्यों और संरचना की समीक्षा करेगा।
– वे जोखिम, प्रतिफल, कराधान और लक्ष्य संरेखण पर विचार करते हैं।
– नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि आप सही रास्ते पर बने रहें।
– सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश आपको व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी अनुकूलित और अनुशासित निवेश प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें क्योंकि वे लक्ष्य ट्रैकिंग या व्यक्तिगत सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान

– डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और वित्तीय अनुशासन की कमी होती है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मदद करने वाला कोई नहीं होता।
– कई निवेशक बिना मार्गदर्शन के गलत समय पर निवेश से बाहर निकल जाते हैं।
– परिसंपत्ति आवंटन का कोई अनुकूलन नहीं होता।
– दीर्घकालिक धन-निर्माण के लिए आपके साथ एक मानव विशेषज्ञ की आवश्यकता होती है।

सीएफपी प्रमाणपत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना हमेशा बेहतर होता है।

● होम लोन प्रीपेमेंट बनाम एसआईपी की तुलना

– होम लोन प्रीपेमेंट भावनात्मक राहत देता है।
– लेकिन यह उस पूंजी को रोक देता है जिसकी कहीं और ज़रूरत हो सकती है।
– प्रीपेमेंट ब्याज की एक निश्चित बचत देता है।
– लेकिन म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न की संभावना देते हैं।
– एसआईपी को आपकी सेवानिवृत्ति या बच्चे की भविष्य की शिक्षा के साथ जोड़ा जा सकता है।

एसआईपी जारी रखें और अभी लोन का प्रीपेमेंट न करें।

● अभी एसआईपी बंद करने का जोखिम

– बाजार सबसे अच्छा रिटर्न तब दे सकता है जब इसकी उम्मीद कम हो।
– एसआईपी बंद करने से आप तेजी के दौर से चूक सकते हैं।
– आपने पहले ही 3 साल के लिए एसआईपी की गति बना ली है।
– इसे अभी तोड़ने से लंबी अवधि का चक्रवृद्धि ब्याज कम हो जाता है।
– एसआईपी सबसे ज़्यादा प्रभावी तब होते हैं जब इन्हें 10+ सालों तक बिना रुके किया जाए।

आपको उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहना चाहिए।

● अतिरिक्त आय का बेहतर उपयोग

– सभी निश्चित प्रतिबद्धताओं के बाद भी, आपके पास अच्छा मासिक अधिशेष रहता है।
– आगामी शिक्षा आवश्यकताओं के लिए हर महीने 42,000 रुपये अलग रखें।
– इसे अगले 3-4 वर्षों के लिए अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में रखें।
– निकट भविष्य के लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड का उपयोग न करें।
– मासिक रूप से नकदी प्रवाह की समीक्षा करें और उसके अनुसार समायोजन करें।

इससे आपको तरलता, विकास और मानसिक शांति मिलती है।

● परिसंपत्ति आवंटन रणनीति

– विभिन्न लक्ष्यों के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण रखें।
– सेवानिवृत्ति या बच्चे के स्नातकोत्तर जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड।
– अगले वर्ष की कॉलेज फीस जैसी अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए डेट या लिक्विड फंड।
– आपातकालीन निधि में 6 महीने के खर्चों का हिसाब रखें।
– एक ही परिसंपत्ति वर्ग में सब कुछ निवेश करने से बचें।

संतुलित आवंटन जोखिम कम करता है और रिटर्न की स्थिरता में सुधार करता है।

● शिक्षा लक्ष्य योजना

– आपके बेटे की स्नातक की पढ़ाई का खर्च तुरंत पूरा हो जाएगा।
– इसे अलग से लिक्विड फॉर्म में रखना शुरू करें।
– इसके लिए इक्विटी SIP पर निर्भर न रहें।
– ज़रूरत पड़ने पर लिक्विड फंड से निकासी करें।
– छोटी अवधि की ज़रूरत के लिए कभी भी लंबी अवधि के SIP को न तोड़ें।

स्पष्टता और बेहतर ट्रैकिंग के लिए हर निवेश को एक लक्ष्य से जोड़ें।

● डेट फंड कराधान नियम

– डेट फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– अब इंडेक्सेशन का कोई लाभ नहीं है।
– फिर भी, ज़्यादातर मामलों में ये FD से बेहतर रिटर्न देते हैं।
– फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में लिक्विडिटी भी बेहतर होती है।
– ये छोटी से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

डेट म्यूचुअल फंड हर योजना का हिस्सा होना चाहिए।

● इक्विटी फंड कराधान नियम

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– फिर भी, इक्विटी फंड कर-पश्चात दीर्घकालिक रिटर्न बेहतर देते हैं।
– कराधान के प्रभाव को कम करने के लिए लंबे समय तक निवेशित रहें।
– इक्विटी का उपयोग केवल 5 वर्ष से अधिक के लक्ष्यों के लिए करें।

उचित कर नियोजन समय के साथ वास्तविक रिटर्न में सुधार करता है।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं?

– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।
– वे हमेशा मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
– एक कुशल फंड मैनेजर अस्थिरता के दौरान पोर्टफोलियो को समायोजित करता है।
– विशेष रूप से भारत में, बाजार की अक्षमताओं को सक्रिय रूप से पकड़ा जा सकता है।

सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

● होम लोन प्रीपेमेंट पर कब विचार करें

– यदि आपकी शिक्षा संबंधी ज़रूरतें पूरी हो गई हैं।
– और अतिरिक्त नकदी लगातार उपलब्ध है।
– तो साल में एक बार आंशिक प्रीपेमेंट पर विचार करें।
– इसके लिए आपातकालीन निधि या SIP का उपयोग न करें।
– सुनिश्चित करें कि आपके अन्य लक्ष्य प्रभावित न हों।

सभी लक्ष्य निवेश सही दिशा में होने के बाद इसे अंतिम प्राथमिकता देनी चाहिए।

● लक्ष्य निर्धारण महत्वपूर्ण है

– प्रत्येक रुपये को एक लक्ष्य से जोड़ा जाना चाहिए।
– अनियोजित बचत अक्सर खर्च हो जाती है।
– अन्य लक्ष्यों से पहले शिक्षा और सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें।
– अगले 3–5 वर्षों के लिए उचित नकदी प्रवाह दृश्यता बनाए रखें।
– CFP द्वारा सुझाए गए लक्ष्य-विशिष्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

संरचना स्पष्टता और आत्मविश्वास देती है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– अपने SIP बंद न करें। ये दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए महत्वपूर्ण हैं।

– अभी होम लोन का समय से पहले भुगतान न करें। आज तरलता ज़्यादा ज़रूरी है।
– अपने बेटे की शिक्षा के लिए अभी से अलग से बचत करना शुरू करें।
– जाँच लें कि क्या आपकी बीमा पॉलिसियाँ निवेश-आधारित हैं। अगर हाँ, तो उन्हें सरेंडर करके दोबारा निवेश करें।
– सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। व्यक्तिगत ट्रैकिंग के लिए सीएफपी मार्गदर्शन वाले एमएफडी के ज़रिए निवेश करें।
– बेहतर प्रदर्शन के लिए इंडेक्स फंड की बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– लक्ष्य समय-सीमा के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच एसेट मिक्स बनाए रखें।
– अपनी सभी वित्तीय प्राथमिकताओं के लिए 360-डिग्री प्लानिंग सुनिश्चित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ans: आप अपनी उम्र के हिसाब से अच्छा कर रहे हैं। यह देखकर अच्छा लगा कि आपकी आय, निवेश और ज़िम्मेदारियों को गंभीरता से लिया जा रहा है। ईएमआई का प्रबंधन, परिवार की मदद और संपत्ति का निर्माण - यही एक मज़बूत आधार है।

● आय, ईएमआई और व्यय सारांश

– आपकी मासिक आय ₹1.40 लाख है
– कार लोन की ईएमआई: ₹24,000 (2.5 साल बाकी)
– प्लॉट लोन की ईएमआई: ₹16,000 (16 महीने बाकी)
– पर्सनल लोन की ईएमआई: ₹15,000 (24 महीने बाकी)
– अन्य ईएमआई: ₹15,000 (उद्देश्य स्पष्ट नहीं है - लेकिन हम इस पर विचार करेंगे)
– भाई को लोन: ₹5 लाख (1 साल में चुकाना है, बिना ब्याज के)
– मासिक खर्च: ₹20,000

इस प्रकार कुल मासिक व्यय (ईएमआई + खर्च) ₹90,000 है। इससे लगभग ₹50,000 मासिक अधिशेष बचता है।

आपके ऋण संरचित हैं, लेकिन भारी हैं। अच्छी बात यह है कि कई ऋण अल्पकालिक हैं। इससे जल्द ही सुधार और वृद्धि की गुंजाइश बनती है।

● मौजूदा संपत्तियाँ और निवेश

● म्यूचुअल फंड: ₹9 लाख
● सावधि जमा: ₹2 लाख
● शेयर: ₹1.5 लाख
● 1 करोड़ का सावधि बीमा
● 12,000 रुपये के प्रीमियम वाला एलआईसी (विवरण साझा नहीं किया गया है - एंडोमेंट मानते हुए)

यह एक अच्छी शुरुआत है। आपकी उम्र और ईएमआई के दबाव को देखते हुए निवेश का आकार अच्छा है। आप अपने भविष्य की उपेक्षा नहीं कर रहे हैं।

लेकिन इसे और बेहतर बनाने के लिए कुछ समायोजन आवश्यक हैं।

● ऋण प्रबंधन स्पष्ट प्राथमिकता योजना

29 साल की उम्र में, आपकी पहली प्राथमिकता महंगे लोन चुकाना होनी चाहिए। ये रही एक योजना:

– सबसे पहले, वादे के मुताबिक अपने भाई का 5 लाख रुपये का लोन 12 महीनों के अंदर चुकाएँ।
– इसके लिए 12 महीनों तक हर महीने 42,000 रुपये आवंटित करें।
– इसमें कोई समझौता नहीं होना चाहिए। कोई आंशिक देरी नहीं।

यह हो जाने के बाद, प्लॉट लोन और पर्सनल लोन जल्दी चुकाने पर ध्यान दें। हालाँकि इनकी अवधि कम होती है, लेकिन समय से पहले चुकाने से ब्याज बचता है।

कार लोन 24,000 रुपये की ईएमआई पर बड़ा है। लेकिन चूँकि केवल 2.5 साल बचे हैं, इसलिए इसे तब तक चलने दें जब तक कोई अप्रत्याशित लाभ न हो।

फ़िलहाल, कोई नया लोन न लें। निवेश के लिए भी नहीं।

समय से पहले चुकाने के लिए FD या MF की एकमुश्त राशि का इस्तेमाल न करें। इन्हें आपात स्थिति और विकास के लिए रखें। केवल अतिरिक्त आय का ही इस्तेमाल करें।

● आपातकालीन निधि - स्थिरता बनाएँ और बनाए रखें

2 लाख रुपये की FD अच्छी है। लेकिन आदर्श रूप से, आपातकालीन निधि 6 महीने के कुल खर्च और EMI के बराबर होनी चाहिए।

आपके मामले में, कुल मासिक खर्च 90,000 रुपये है। इसलिए आपातकालीन निधि कम से कम 5-6 लाख रुपये होनी चाहिए।

अगले 12-18 महीनों में अपनी FD में 3 लाख रुपये जोड़ें। या इस उद्देश्य के लिए म्यूचुअल फंड का एक हिस्सा लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में स्थानांतरित करें।

निवेश या खर्च के लिए इस फंड को हाथ नहीं लगाना चाहिए।

● बीमा समीक्षा - स्मार्ट प्रोटेक्शन फर्स्ट

आपकी उम्र में 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सही निर्णय है। शाबाश।

कृपया इन पर ध्यान दें:

- पॉलिसी 60 या 65 वर्ष की आयु तक कवर होनी चाहिए
- प्रीमियम नियमित भुगतान होना चाहिए, एकल या सीमित भुगतान नहीं
- बीमाकर्ता का दावा निपटान अनुपात 95% या उससे अधिक होना चाहिए।

अब 12,000 रुपये वार्षिक वाली एलआईसी पॉलिसी के बारे में:

– यदि यह एक पारंपरिक एंडोमेंट पॉलिसी है, तो रिटर्न कम (लगभग 4-5%) होगा।
– ये पॉलिसियाँ बीमा और निवेश का सही मिश्रण नहीं करतीं।

यदि पॉलिसी 5 वर्ष से अधिक पुरानी है और सरेंडर मूल्य, चुकाए गए प्रीमियम से अधिक है, तो सरेंडर करने पर विचार करें। इस राशि को अपने लक्ष्यों के अनुरूप म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

यदि अभी 5 वर्ष नहीं हैं, तो न्यूनतम अवधि के बाद भविष्य के प्रीमियम रोक दें और इसे चुकता कर दें। उस पैसे को दीर्घकालिक एसआईपी में लगाएँ।

बीमा और निवेश को अलग रखें। इससे अधिक स्पष्टता और बेहतर रिटर्न मिलता है।

● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - मूल्यांकन, सफाई और सुदृढ़ीकरण

आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 9 लाख रुपये हैं। यह आपकी उम्र के हिसाब से बहुत अच्छा है।

लेकिन अब यह करें:

– फंडों की संख्या की समीक्षा करें
– एक ही श्रेणी की ओवरलैपिंग योजनाओं से बचें
– केवल दीर्घकालिक ट्रैक रिकॉर्ड वाले गुणवत्तापूर्ण फंड ही रखें
– ज़रूरत पड़ने पर लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड का उचित मिश्रण सुनिश्चित करें।

बहुत ज़्यादा फंड रखने से बचें। 4 से 6 अच्छी तरह से चुने गए फंड पर्याप्त से ज़्यादा हैं।

सुनिश्चित करें कि फंड नियमित योजनाएं हों और CFP क्रेडेंशियल वाले योग्य MFD द्वारा ट्रैक किए जाते हों। इससे फंड की समीक्षा, मार्गदर्शन और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन सुनिश्चित होता है।

अगर आप डायरेक्ट प्लान रखते हैं, तो दोबारा सोचें। इससे कमीशन तो बचता है, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता।

डायरेक्ट फंड में गलतियाँ (गलत श्रेणी, गलत समय, हड़बड़ी में निकासी) अक्सर किसी भी बचत शुल्क से ज़्यादा रिटर्न कम कर देती हैं।

इंडेक्स फंड या ETF से भी बचें। ये बाजार में गिरावट के दौरान एडजस्ट नहीं होते। एक्टिव फंड बेहतर डाउनसाइड प्रोटेक्शन और चयन लचीलापन प्रदान करते हैं।

● स्टॉक होल्डिंग्स – जोखिम और जोखिम को नियंत्रित करें

आपकी उम्र के हिसाब से 1.5 लाख रुपये के स्टॉक ठीक हैं। प्रत्यक्ष इक्विटी को अपने पोर्टफोलियो के 10-15% से कम रखें।

जब तक आपके पास गहन ज्ञान, समय और अनुशासन न हो, तब तक इसमें निवेश न बढ़ाएँ।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए शेयरों का उपयोग करने से बचें।

यदि आप नियमित रूप से निगरानी नहीं कर रहे हैं, तो भविष्य के इक्विटी निवेशों को विविध इक्विटी म्यूचुअल फंडों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

ये बेहतर प्रबंधित, कर-कुशल और पेशेवर रूप से निगरानी योग्य होते हैं।

● मासिक अधिशेष - कहाँ और कैसे आवंटित करें

सभी खर्चों और ईएमआई के बाद, आपके पास मासिक लगभग ₹50,000 अधिशेष बचता है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें, यहाँ बताया गया है:

- भाई को ऋण के लिए ₹42,000 (अगले 12 महीनों के लिए)
- हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में ₹3,000 एसआईपी (लचीलेपन और स्थिरता के लिए)
- लार्ज या फ्लेक्सी कैप फंड में ₹5,000 का SIP (दीर्घकालिक वृद्धि के लिए)

12 महीने बाद, जब भाई का ऋण समाप्त हो जाए, तो फिर से पुनर्गठन करें:

– अन्य ऋणों को जल्दी चुकाने के लिए ₹15,000
– SIP में ₹10,000 की वृद्धि
– आपात स्थिति में FD या डेट फंड में ₹5,000
– परिवर्तनशील लक्ष्यों (यात्रा, कौशल, आदि) के लिए ₹10,000 रखें

इस वितरण की वार्षिक समीक्षा करें।

● भविष्य के लक्ष्य - अभी योजना बनाएँ, बाद में नहीं

भले ही आप विवाहित न हों, आपको अभी से तैयारी करनी चाहिए। 5-10 साल आगे के बारे में सोचें।

संभावित भविष्य के लक्ष्यों में शामिल हैं:

– विवाह
– घर की साज-सज्जा या आंतरिक सज्जा
– व्यवसाय शुरू करना या उच्च शिक्षा
– दूसरी कार खरीदना (बाद में)
– सेवानिवृत्ति (हाँ, अभी से भी)

प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय-सीमा निर्धारित करें। उसी के अनुसार SIP शुरू करें।

लघु लक्ष्य (2-4 वर्ष): हाइब्रिड फंड या अल्पकालिक डेट फंड।
दीर्घ लक्ष्य (5+ वर्ष): डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड।

एक ही फंड में समय-सीमाओं को मिलाने से बचें। प्रत्येक लक्ष्य की अपनी अलग टोकरी होनी चाहिए।

केवल निवेश के लिए रियल एस्टेट में दोबारा निवेश न करें। अभी के लिए आपका प्लॉट खरीदना ही पर्याप्त है। और निवेश करने से जोखिम बढ़ता है और तरलता कम होती है।

● कर योजना और संरचना

आपकी EMI ज़्यादा है और ब्याज भी ज़्यादा चुकाना पड़ सकता है। लेकिन फिर भी आप कर दक्षता के लिए योजना बना सकते हैं।

ये करें:

– 80C का उपयोग करें: LIC, PF, ELSS SIP, और गृह ऋण मूलधन
– 80D का उपयोग करें: स्वयं और माता-पिता के लिए चिकित्सा बीमा
– गृह ऋण ब्याज: 24(b) सीमा के अंतर्गत
– इक्विटी म्यूचुअल फंड की बिक्री में 1.25 लाख रुपये की एलटीसीजी सीमा का समझदारी से इस्तेमाल करें।

म्यूचुअल फंड को हमेशा व्यवस्थित तरीके से भुनाएँ। अतिरिक्त एसटीसीजी से बचें, जिस पर 20% कर लगता है।

बेहतर रिडेम्पशन की योजना बनाने के लिए अपने एमएफडी (सीएफपी क्रेडेंशियल्स के साथ) की मदद लें।

● समीक्षा और पुनर्संतुलन - इसे न छोड़ें

कम से कम 6 महीने में एक बार, पूरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

● फंड के प्रदर्शन की जाँच करें
● बदलते लक्ष्यों के अनुसार एसआईपी समायोजित करें
● ओवरलैपिंग स्कीम कम करें
● अगर एसेट मिक्स बदलता है तो इक्विटी और डेट को पुनर्संतुलित करें

अगर बाजार में तेजी के कारण इक्विटी 75% से ऊपर जाती है, तो कुछ लाभ हाइब्रिड या डेट में स्थानांतरित करें।

यह भविष्य के झटकों से बचाता है और पूंजी की सुरक्षा करता है।

● धन निर्माण के लिए बनाए रखने योग्य आदतें

● खर्च को आय के 40-45% से कम रखें
● आवेगपूर्ण खरीदारी या जीवनशैली में उतार-चढ़ाव से बचें
– नए ऋण लेने से पहले EMI की समीक्षा करें
– बीमा को सरल और साफ़ रखें - केवल टर्म लोन
– हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें
– उपभोग के लिए ऋण लेने से बचें
– रोज़ाना बाज़ार की जाँच न करें। इसके बजाय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें

स्थिरता और अनुशासन, अच्छे शेयरों के पीछे भागने से ज़्यादा मायने रखते हैं।

● अंततः

आपकी वित्तीय शुरुआत मज़बूत है। आपने कम उम्र में ही ज़िम्मेदारी संभाल ली है।

आपकी EMI व्यवस्थित हैं, और आपका अधिशेष अच्छा है। अल्पकालिक ऋण समाप्त होने के बाद, आपका निवेश योग्य अधिशेष तेज़ी से बढ़ेगा।

इस समय का उपयोग अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने, कर्ज़ कम करने और मज़बूत SIP स्थापित करने में करें।

म्यूचुअल फंड के माध्यम से लक्ष्य-आधारित निवेश बनाएँ। प्रमाणित MFD के माध्यम से पेशेवर मार्गदर्शन का उपयोग करके निगरानी करें।

यदि आप निगरानी नहीं कर सकते हैं तो सीधे फंड से बचें। इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय फंडों से जुड़े रहें और साल में दो बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

बीमा को शुद्ध रखें। निवेश को सरल रखें।

यह 360-डिग्री योजना आपके भविष्य के लिए वित्तीय स्वतंत्रता, मानसिक शांति और स्मार्ट विकास सुनिश्चित करेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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Ans: आप स्पष्टता और परिपक्वता के साथ अपने वित्त का स्वामित्व ले रहे हैं। यह अपने आप में दुर्लभ और प्रेरणादायक है। यह आपके परिवार के भविष्य के प्रति गहरी प्रतिबद्धता दर्शाता है।

आपने नियमित और प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड निवेशों को अपने और अपनी पत्नी के बीच विभाजित करने का प्रयास किया है। हालाँकि लागत बचाने का इरादा समझ में आता है, फिर भी कुछ बातों का मूल्यांकन करना ज़रूरी है।

आइए चरण-दर-चरण चलते हैं और आपको एक व्यापक उत्तर देते हैं।

● प्रत्यक्ष फंड बनाम नियमित फंड - व्यावहारिक तुलना

- प्रत्यक्ष फंड कागज़ पर लागत बचाते हैं
- लेकिन इनके साथ कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं होती है।
- ज़्यादातर निवेशक फंड चुनते हैं और फिर ट्रैक करना भूल जाते हैं।
- या वे घबराकर गलत समय पर रिडीम कर लेते हैं।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे सिर्फ़ बेचते नहीं हैं। वे नियमित रूप से योजना बनाते हैं, समीक्षा करते हैं और सही दिशा में आगे बढ़ते हैं। यह मार्गदर्शन गलत फंड विकल्पों या असामयिक निकासी से होने वाले बड़े नुकसान से बचाता है।

एक डायरेक्ट फंड सालाना 0.5% की बचत कर सकता है। लेकिन एक गलत कदम 10% या उससे ज़्यादा का नुकसान पहुँचा सकता है। इसके अलावा, डायरेक्ट पोर्टल लक्ष्य ट्रैकिंग, एसेट एलोकेशन या रीबैलेंसिंग में मदद नहीं करते।

इसलिए, डायरेक्ट फंड में बचत हमेशा वास्तविक बचत नहीं होती। यह ऐसा है जैसे परामर्श शुल्क से बचने के लिए डॉक्टर के पास न जाना और बाद में गलत दवा लेना।

अपने व्यक्तिगत पोर्टफोलियो के लिए भी, सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित मोड में जाने पर विचार करें। इससे स्पष्टता, स्थिरता और जवाबदेही आती है।

● ऋण सुरक्षा के लिए यूलिप - क्या आपको जारी रखना चाहिए या पुनर्योजना बनानी चाहिए?

आपने बताया कि यूलिप 35 लाख रुपये के प्रॉपर्टी लोन के संदर्भ में लिया गया था। यह जोखिम प्रबंधन के आपके इरादे को दर्शाता है। यह अच्छी बात है।

लेकिन अब हमें इस यूलिप की उपयोगिता का आकलन करना होगा:

- क्या यूलिप लाइफ कवर ऋण के लिए पर्याप्त है?
- क्या यूलिप से मिलने वाला रिटर्न म्यूचुअल फंड से बेहतर है?
- फंड शुल्क, मृत्यु दर शुल्क और लॉक-इन प्रभाव क्या हैं?
- क्या यह ऋण प्राप्त करने का सही साधन है या टर्म इंश्योरेंस बेहतर होगा?

यूलिप बीमा और निवेश का मिश्रण हैं। लेकिन ये दोनों ही बहुत कुशलता से नहीं करते।

अगर पॉलिसी अभी शुरुआती चरण में है और फंड वैल्यू चुकाए गए प्रीमियम से कम है, तो आप ब्रेक-ईवन का इंतज़ार कर सकते हैं।

लेकिन अगर पॉलिसी 5 साल से ज़्यादा पुरानी है और सरेंडर वैल्यू बेहतर है, तो सरेंडर करने पर विचार करें। उस पैसे को किसी बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड या लक्ष्य-आधारित एसआईपी में लगाएँ।

साथ ही, 1 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा का एक अलग टर्म इंश्योरेंस खरीदें। इससे कम लागत में बेहतर कवरेज मिलेगा। यह आपकी लोन देनदारी को भी बेहतर तरीके से सुरक्षित रखेगा।

● बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड - क्या यह अभी आपके लिए उपयुक्त है?

हाँ। हाइब्रिड फंड अभी आपके लिए उपयुक्त है। आपके पास मध्यम जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।

बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड स्थिरता और विकास दोनों प्रदान करते हैं। ये आंशिक रूप से इक्विटी में और आंशिक रूप से डेट में निवेश करते हैं। इससे अस्थिरता कम होती है।

आपके मामले में हाइब्रिड फंड के आदर्श उपयोग:

– सेवानिवृत्ति के लिए धन संचयन
– मध्यम अवधि के लक्ष्य (5 से 10 वर्ष)
– मध्यम वृद्धि की उम्मीद के साथ बोनस या अधिशेष जमा करना

ये अनुशासन बनाए रखने में मदद करते हैं। ये बाजार में गिरावट के दौरान अति-प्रतिक्रिया से बचते हैं।

ये पेशेवरों द्वारा प्रबंधित होते हैं। इसलिए परिसंपत्ति आवंटन बाजार के रुझानों के आधार पर समायोजित किया जाता है।

इसके अलावा, इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंडों के लिए कराधान इक्विटी फंडों की तरह है:

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है
– लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है

यदि आप लंबी अवधि के लिए निवेश करते हैं तो यह प्रबंधनीय है।

● सही हाइब्रिड फंड कैसे चुनें

केवल हाल के रिटर्न के आधार पर चयन करने से बचें। इन कारकों पर ध्यान दें:

– फंड हाउस की विश्वसनीयता
– 5-वर्षीय और 7-वर्षीय रोलिंग रिटर्न में निरंतरता
– व्यय अनुपात (नियमित फंडों के लिए)
– इक्विटी बनाम डेट का एसेट मिश्रण
– फंड मैनेजर का अनुभव

अपने MFD (जो एक CFP होता है) से अपने लक्ष्यों और शैली के अनुकूल फंड चुनने के लिए कहें।

NFO या बहुत आक्रामक हाइब्रिड फंड से बचें। लगातार अच्छा प्रदर्शन करने वाले सिद्ध प्रदर्शन वाले फंड चुनें।

अपने नकदी प्रवाह और सुविधा के अनुसार SIP या एकमुश्त निवेश शुरू करें।

● क्या हाइब्रिड फंड रेगुलर होना चाहिए या डायरेक्ट?

एक प्रमाणित MFD के माध्यम से रेगुलर प्लान चुनें। यहाँ कारण बताया गया है:

– हाइब्रिड फंडों की निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है
– बाजार और ब्याज चक्र रिटर्न को प्रभावित करते हैं
– पुनर्संतुलन के लिए समय और अनुभव की आवश्यकता होती है
– डायरेक्ट प्लान इस मार्गदर्शन को पूरी तरह से नज़रअंदाज़ कर देते हैं

इसके अलावा, अगर आप कभी भी SIP बंद कर देते हैं या किसी डायरेक्ट फंड में गलती से रिडीम कर लेते हैं, तो कोई भी इस पर ध्यान नहीं देता। रेगुलर मोड में, एक CFP-समर्थित MFD आपको सचेत, समीक्षा और मार्गदर्शन कर सकता है।

इसे अपनी वित्तीय यात्रा के लिए एक सह-पायलट के रूप में सोचें। यह केवल लागत नहीं है। यह आत्मविश्वास और निरंतरता है।

उचित योजना के लिए 0.5% अतिरिक्त भुगतान करना कोई खर्च नहीं है। यह एक समझदारी भरा निवेश है।

● हाइब्रिड फंड आपके व्यापक परिदृश्य में कैसे फिट बैठते हैं

आप इन उद्देश्यों के लिए हाइब्रिड फंड का उपयोग कर सकते हैं:

– इक्विटी फंड के साथ दीर्घकालिक कोष
– सेवानिवृत्ति के लिए समानांतर सहायता
– बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए बफर फंड
– सावधि जमा या आवर्ती जमा का बेहतर विकल्प

यह FD की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

आप इनका उपयोग गृह ऋण के लिए पूर्व-भुगतान निधि के रूप में भी कर सकते हैं। हर साल 1 लाख रुपये का बोनस यहाँ जमा करें और कर-कुशलता के लिए 3 साल बाद भुनाएँ।

हाइब्रिड फंड लचीले होते हैं और जीवन के विभिन्न चरणों में व्यापक रूप से उपयोग किए जाते हैं।

जब इक्विटी फंड जोखिम भरे लगते हैं और डेट अनाकर्षक लगता है, तो ये मुख्य पोर्टफोलियो का हिस्सा हो सकते हैं।

ये पहली बार म्यूचुअल फंड में निवेश करने वालों के लिए भी मानसिक शांति प्रदान करते हैं।

● बेहतर पोर्टफोलियो निर्माण के लिए अतिरिक्त सुझाव

– किसी भी फंड को चुनने से पहले स्पष्ट लक्ष्य रखें
– प्रत्येक SIP या निवेश को एक निर्धारित लक्ष्य के साथ जोड़ें
– हमेशा इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड में विविधता लाएँ
– बहुत ज़्यादा ओवरलैपिंग फंड न रखें
– हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– ट्रैक करें कि प्रत्येक फंड प्रत्येक लक्ष्य में कैसे योगदान देता है

लक्ष्य-वार निवेश ट्रैकर बनाए रखें। आपका MFD इसे तैयार करने में मदद कर सकता है।

बार-बार फंड बदलने से बचें। धैर्य के साथ अच्छी क्वालिटी के फंड चुनें।

साल में एक बार रीबैलेंस करें, ज़्यादा बार नहीं।

टैक्स प्रभाव की जाँच किए बिना कभी भी फंड रिडीम न करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी कुछ SIP चालू रखें। इससे दीर्घकालिक लाभ मिलता है।

● आपका मौजूदा पोर्टफोलियो – विचार करने योग्य कुछ समायोजन

– पत्नी के नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें
– लक्ष्य-आधारित योजनाओं के माध्यम से अपने डायरेक्ट फंड को धीरे-धीरे नियमित फंड में बदलें
– अगर यूलिप ब्रेक-ईवन को पार कर जाता है और लक्ष्य पूरा नहीं करता है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
– अगले 5-10 साल के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड फंड (रेगुलर मोड में) का इस्तेमाल करें।
– छोटी अवधि की ज़रूरतों (1 साल से कम) के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें।
– आगे भी यूलिप-मुक्त संरचना बनाए रखें। शुद्ध बीमा + शुद्ध निवेश का संयोजन बेहतर है।

प्रत्येक फंड को या तो भविष्य के लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए या आपातकालीन या ऋण चुकौती रिज़र्व के रूप में काम करना चाहिए।

अपने सीएफपी-समर्थित एमएफडी को इसे स्पष्ट रूप से समझने में मदद करें। इस तरह, कोई भी फंड बेकार या गलत तरीके से नहीं पड़ा रहेगा।

● अपने वर्तमान निर्णयों की समीक्षा करें – सकारात्मक पहलू और सुझाव

– आप सालाना 1 लाख रुपये का होम लोन प्रीपेमेंट कर रहे हैं। बहुत अच्छा।
– आपने लोन की सुरक्षा के लिए बीमा की संरचना की है। लेकिन समीक्षा करें कि क्या यूलिप इसके लिए उपयुक्त है।
– आपने और आपकी पत्नी ने पोर्टफोलियो को विभाजित कर रखा है। कर दक्षता के लिए बढ़िया।
– प्रत्यक्ष फंडों ने लागत तो बचाई, लेकिन विशेषज्ञों की मदद भी कम ली। बदलाव पर विचार करें
- आप स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड चाहते हैं। यह एक अच्छा अगला कदम है।

कुछ बदलावों के साथ, आपकी संरचना एक आदर्श वित्तीय योजना बन सकती है।

यह आपके परिवार में एक मज़बूत वित्तीय संस्कृति भी स्थापित करता है। आपके बच्चे आपसे सीखेंगे।

● अंततः

आप दीर्घकालिक सोच रहे हैं। आप सीखने के लिए तैयार हैं। यह बहुत उपयोगी है।

म्यूचुअल फंड लचीले, कर-अनुकूल और आज के भारतीय परिवारों के लिए उपयुक्त हैं।

हाइब्रिड फंड उपयोगी होते हैं, खासकर जब आप विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन चाहते हैं।

लेकिन चयन, समीक्षा और लक्ष्यों के साथ तालमेल, पिछले रिटर्न या लागत बचत से ज़्यादा मायने रखता है।

जटिल बाजार में अकेले न चलें। सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

यह संरचना, समीक्षा, लक्ष्य ट्रैकिंग और मन की शांति प्रदान करता है।

सुरक्षा और विकास के बीच एक सेतु के रूप में हाइब्रिड फंड का उपयोग करें। आप अभी शुरुआत कर सकते हैं और चरणों में आगे बढ़ सकते हैं।

यह 360-डिग्री दृष्टिकोण आपके ऋण, शिक्षा लक्ष्यों, सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं और पारिवारिक सुरक्षा को एक साथ लाता है।

इस वित्तीय यात्रा को सरल, मज़बूत और सुव्यवस्थित बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने SIP, बीमा और अनुशासित व्यय आदतों के साथ एक ढाँचा स्थापित करने में अच्छा काम किया है। आप ठोस कदम उठा रहे हैं और सराहना के पात्र हैं।

आइए हम आपकी स्थिति का हर पहलू से आकलन करें और आपके लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक योजना प्रदान करें, जो इस प्रकार हैं:

– गहना और गृह ऋण चुकाना
– दो बच्चों की उच्च शिक्षा की योजना बनाना
– अपने खर्चों का समझदारी से प्रबंधन करना और दीर्घकालिक धन सृजन के लिए निवेश करना

आइए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से इस पर विस्तार से विचार करें।

● आय और व्यय सारांश

– आपकी मासिक टेक-होम आय 1.1 लाख रुपये है
– 26,000 रुपये मासिक PF अंशदान (नियोक्ता का हिस्सा शामिल)
– 8,000 रुपये का SIP और 5,000 रुपये का TATA ULIP
– पारिवारिक और कॉर्पोरेट चिकित्सा कवर उपलब्ध हैं
– मासिक खर्च ₹35,000
– स्कूल फीस ₹15,000
– होम लोन की ईएमआई ₹22,000
– बकाया ज्वैलरी लोन ₹8 लाख

निवेश को छोड़कर आपका कुल मासिक खर्च लगभग ₹85,000 है। इसलिए उपलब्ध अधिशेष लगभग ₹25,000 प्रति माह है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

● तत्काल चिंताएँ - ज्वैलरी लोन

– बकाया ₹8 लाख का ज्वैलरी लोन एक बोझ है
– ऐसे लोन पर ब्याज दरें आमतौर पर ज़्यादा होती हैं
– कोई और योजना बनाने से पहले इसे चुकाने का प्रयास करें
– इसे एक वित्तीय आपात स्थिति समझें

₹5,000 प्रति माह वाले यूलिप को जारी रखने के बजाय, अगर यह 5 साल से पुराना है और इसका मूल्य चुकाए गए प्रीमियम से ज़्यादा है, तो इसे सरेंडर करने पर विचार करें। टाटा यूलिप के शुल्क आमतौर पर ज़्यादा होते हैं। रिटर्न अक्सर इक्विटी म्यूचुअल फंड से कम होता है।

उस 5,000 रुपये को ईएमआई बढ़ाने या ज्वैलरी लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए रिज़र्व बनाने में लगाएँ।

इसके अलावा, 8,000 रुपये की SIP को एक साल के लिए रोक दें और 13,000 रुपये (SIP + ULIP) का इस्तेमाल ज्वैलरी लोन जल्दी चुकाने के लिए करें।

अगर यह 12 महीने तक जारी रहे, तो आप साल में लगभग 1.5 लाख रुपये बचा लेंगे। इसका इस्तेमाल आंशिक भुगतान के लिए करें।

इसके बाद, इसे और कम करने के लिए बोनस, प्रोत्साहन या PF लोन (अगर अनुमति हो) का इस्तेमाल करें।

इसके बाद, SIP और लंबी अवधि की योजनाओं को फिर से शुरू करें।

● होम लोन - लंबी अवधि का लेकिन ध्यान देने योग्य

-16.5 लाख रुपये का होम लोन तुरंत चुकाना ज़रूरी नहीं है
-इस पर ब्याज आमतौर पर कम होता है और टैक्स में छूट भी मिलती है
-अभी इसे जल्दी से जल्दी चुकाने की जल्दबाजी न करें
- एक बार ज्वैलरी लोन चुकाने के बाद, आप हर साल आंशिक पूर्व-भुगतान की योजना बना सकते हैं।

वार्षिक बोनस या टैक्स रिफंड का उपयोग करके हर साल होम लोन का 10% आंशिक पूर्व-भुगतान करें। इससे ब्याज का बोझ कम होगा और अवधि भी कम होगी। इस लोन को उपभोग के लिए बढ़ाने से बचें।

● आपातकालीन निधि और बीमा कवर

– आपके पास पहले से ही 15 लाख रुपये का मेडिकल बीमा (कॉर्पोरेट + व्यक्तिगत) है।
– यह आपके परिवार के आकार के लिए अच्छा कवरेज है।
– सुनिश्चित करें कि व्यक्तिगत पॉलिसी एक फैमिली फ्लोटर हो जिसमें नो क्लेम बोनस लाभ हो।

कम से कम 6 महीने के खर्च + ईएमआई के बराबर एक आपातकालीन निधि रखें। लगभग न्यूनतम 3 लाख रुपये।

इसे धीरे-धीरे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में जमा करना शुरू करें। यह निवेश को तोड़े बिना आपात स्थिति में मदद करेगा।

इसके अलावा, 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक के टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें। यह आपकी प्रोफ़ाइल में नहीं है। अगर आपको कुछ हो जाता है, तो यह आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करेगा।

ऐसी बीमा पॉलिसियों से बचें जिनमें निवेश को शामिल किया गया हो। ये कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देती हैं।

● बच्चों के लिए उच्च शिक्षा योजना

– आपके बच्चे 5 और 2 साल के हैं
– उनके कॉलेज की ज़रूरतों से पहले आपके पास 13 और 16 साल हैं
– 18 साल की उम्र में प्रत्येक बच्चे के लिए कम से कम 35-40 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें।

दोनों बच्चों के लिए 5,000-5,000 रुपये के SIP शुरू करें। ज्वैलरी लोन चुकाने के बाद, यह संभव होगा।

लार्ज और मिडकैप शैलियों के मिश्रण वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड चुनें। ये इंडेक्स फंड की तुलना में लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

कई लोग कम लागत के कारण इंडेक्स फंड में रुचि लेते हैं। लेकिन भारत में, सक्रिय फंड आमतौर पर इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं। ये बाजार में गिरावट के दौरान जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करते हैं। फंड मैनेजर बाजार चक्रों के अनुसार ढल जाते हैं। इंडेक्स फंड ऐसा नहीं करते।

बच्चों के लक्ष्यों के लिए ETF और निष्क्रिय निवेश से भी बचें। आपको अच्छी वृद्धि के साथ पूंजी सुरक्षा की आवश्यकता है।

चूंकि लक्ष्य 13+ साल दूर है, इसलिए अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें। लक्ष्य के करीब पहुँचते ही, कॉलेज की उम्र के आसपास बाज़ार के जोखिम से बचने के लिए धीरे-धीरे डेट म्यूचुअल फंड्स की ओर रुख करें।

किसी ऐसे म्यूचुअल फंड निवेशक (MFD) की मदद से नियमित रूप से फंड्स की निगरानी करें जो CFP हो। अगर फंड का प्रदर्शन अच्छा न हो, तो वह आपको बदलाव का सुझाव दे सकता है।

डायरेक्ट प्लान की बजाय रेगुलर फंड्स का इस्तेमाल करें। डायरेक्ट फंड्स में मदद, सलाह और पोर्टफोलियो समीक्षा का अभाव होता है। फंड के चयन और समय में गलतियों की वजह से आपको रेगुलर प्लान्स में मिलने वाले 0.5%-0.7% कमीशन से ज़्यादा नुकसान हो सकता है।

● ज्वेल लोन चुकाने के बाद निवेश योजना

ज्वेल लोन चुकाने के बाद, यहाँ सुझाया गया मासिक खर्च है:

● बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए ₹8,000 की SIP
● ₹3 लाख की जमा राशि होने तक आपातकालीन निधि के लिए ₹10,000
● ₹5,000 का होम लोन सालाना आंशिक रूप से प्रीपे (एकमुश्त)
● ₹5,000 की SIP लंबी अवधि के लिए धन संचय के लिए
● अपनी सेवानिवृत्ति निधि के लिए 5,000 रुपये का निवेश करें

इस तरह, हर रुपये का एक उद्देश्य होता है। कोई लीकेज या भ्रम नहीं होगा।

साथ ही, हर साल अपनी SIP की समीक्षा करें। वेतन बढ़ने पर इसे सालाना 10% बढ़ाएँ। यह मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बिठाता है।

● सेवानिवृत्ति योजना और धन संचय

अभी, आपने विशिष्ट सेवानिवृत्ति निधि का उल्लेख नहीं किया है। लेकिन यह एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है।

अपने मौजूदा EPF का उपयोग करें, लेकिन केवल उसी पर निर्भर न रहें।

जब गहनों का ऋण चुका दिया जाए और बच्चों की SIP शुरू हो जाए, तो सेवानिवृत्ति के लिए विविध इक्विटी फंडों में 5,000 रुपये मासिक SIP शुरू करें। भविष्य में इसे बढ़ाकर 10,000 रुपये कर दें।

किसी अन्य लक्ष्य के लिए इस निधि को न छुएँ।

यदि आवश्यक हो, तो 80C के तहत कर बचत के लिए ELSS का उपयोग करें। यह धन सृजन में भी सहायक होता है।

एंडोमेंट या पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने से बचें। ये कम रिटर्न देती हैं और आपका पैसा लॉक-इन रहता है।

म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले और पारदर्शी होते हैं।

● टैक्स प्लानिंग

ईपीएफ, टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम, ईएलएसएस और स्कूल ट्यूशन के साथ 80सी का अधिकतम लाभ उठाएँ।

स्वास्थ्य बीमा के लिए 80डी के लाभ पर भी विचार करें।

सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए निवेश करने से बचें। यह लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए।

म्यूचुअल फंड पर कराधान का ध्यान रखना ज़रूरी है। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

● शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% टैक्स
● 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5% टैक्स

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

इसलिए एमएफडी या सीएफपी की मदद से रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

● नियमित रूप से योजना की समीक्षा करें

एक वित्तीय कैलेंडर बनाएँ। हर 6 महीने में एसआईपी, फंड के प्रदर्शन और लोन की समीक्षा करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए कितना फंड उपलब्ध है और कितना बकाया है, इस पर नज़र रखें।

बार-बार बदलाव करने से बचें। नियमित रहें। चक्रवृद्धि ब्याज से अनुशासन को बढ़ावा मिलता है।

● बचने योग्य गलतियाँ

– यदि उपयुक्त न हो तो लंबे समय तक यूलिप जारी रखें। यदि शुल्क ज़्यादा हों तो इससे बाहर निकलने पर विचार करें।
– बीमा और निवेश का मिश्रण
– बिना सहायता के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड या निष्क्रिय उत्पादों का उपयोग
– टर्म इंश्योरेंस या आपातकालीन फंड की अनदेखी
– बच्चों की उच्च शिक्षा की योजना में देरी
– ज्वैलरी लोन जैसे उच्च ब्याज वाले ऋणों का आंशिक पूर्व भुगतान न करना

● अंतिम जानकारी

आपकी वित्तीय आदतें सही रास्ते पर हैं। आप बचत कर रहे हैं और समय से योजना बना रहे हैं।

ज्वैलरी लोन चुकाना आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए। इससे नकदी प्रवाह आसान होगा।

एक बार यह अवधि पूरी हो जाने के बाद, आप होम लोन, बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के बीच संतुलन बना सकते हैं।

म्यूचुअल फंड का उपयोग मार्गदर्शन के साथ करें। सक्रिय, विविध फंड चुनें और प्रदर्शन की समीक्षा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें। शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड का अलग-अलग उपयोग करें।

आपातकालीन निधि और नियमित समीक्षा के साथ वित्तीय सुरक्षा जाल बनाएँ।

यह समग्र योजना आपके परिवार की ज़रूरतों, आपकी मानसिक शांति और दीर्घकालिक धन सुनिश्चित करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: सावधि जमा पर ब्याज पर कराधान को समझना

– सावधि जमा पर ब्याज "अन्य स्रोतों से आय" के अंतर्गत कर योग्य है।
– कर इस पर आधारित नहीं है कि ब्याज कब प्राप्त होता है।
– यह इस पर आधारित है कि ब्याज कब अर्जित होता है।
– यह तब भी लागू होता है जब सावधि जमा (FD) केवल परिपक्वता पर ही भुगतान करती है।

● ब्याज कब अर्जित होता है?

– ब्याज केवल परिपक्वता पर ही नहीं, बल्कि प्रत्येक वित्तीय वर्ष में अर्जित होता है।
– बैंक हर तिमाही या छमाही में ब्याज की गणना करते हैं।
– पुनर्निवेशित सावधि जमा (FD) पर भी ब्याज वार्षिक रूप से अर्जित होता है।
– पूरा ब्याज परिपक्वता पर भुगतान किया जाता है, लेकिन वार्षिक रूप से अर्जित होता है।

● कराधान उपार्जन पद्धति पर आधारित है।

– आयकर अधिनियम के अनुसार, ब्याज की घोषणा वार्षिक रूप से की जानी चाहिए।
– इसे "कराधान का उपार्जन आधार" कहा जाता है।
– इसकी अनदेखी करने पर बाद में कर की मांग और जुर्माना लग सकता है।

● FD पर कर के बारे में आम गलतफहमी

– कई लोग मानते हैं कि कर केवल FD की परिपक्वता पर ही देय होता है।
– आयकर नियमों के तहत यह गलत है।
– इस धारणा के कारण परिपक्वता वर्ष में कर का बड़ा प्रवाह हो सकता है।
– साथ ही, इस पर आयकर विभाग से ब्याज और जुर्माना भी लग सकता है।

● हर साल आपका दायित्व

– हर साल आपको अर्जित ब्याज का अनुमान लगाना चाहिए।
– ITR दाखिल करते समय इसे अपनी कुल आय में जोड़ें।
– उस राशि पर अपनी आय स्लैब के अनुसार कर का भुगतान करें।
– यह तब भी लागू होता है जब ब्याज का भुगतान न किया गया हो।

● वार्षिक अर्जित ब्याज कहाँ से प्राप्त करें

– अपने बैंक से वार्षिक ब्याज उपार्जन प्रमाणपत्र मांगें।
– आमतौर पर हर साल अप्रैल में उपलब्ध होता है।
– इससे आपके रिटर्न में सही टैक्स रिपोर्टिंग में मदद मिलती है।

● FD पर स्रोत पर कर कटौती (TDS)

– यदि ब्याज 40,000 रुपये प्रति वर्ष से अधिक है, तो बैंक TDS काटते हैं।
– वरिष्ठ नागरिकों के लिए, यह सीमा 50,000 रुपये है।
– TDS 10% है, बशर्ते PAN अपडेट हो।
– यदि PAN नहीं है, तो TDS 20% हो सकता है।
– TDS अंतिम कर देयता नहीं है।
– आपको अभी भी अपने स्लैब टैक्स की गणना करनी होगी।
– यदि आप उच्च टैक्स स्लैब में आते हैं, तो शेष टैक्स का भुगतान करें।
– यदि आपका स्लैब कम है, तो अतिरिक्त TDS की वापसी का दावा करें।

● यदि आप वार्षिक रिपोर्टिंग की उपेक्षा करते हैं

– कर विभाग फॉर्म 26AS के माध्यम से FD पर होने वाले लाभ को ट्रैक कर सकता है।
– ब्याज AIS (वार्षिक सूचना विवरण) में भी दर्शाया जाता है।
– यदि आप ब्याज की सूचना नहीं देते हैं, तो यह खतरे की घंटी है।
– भविष्य में जाँच में, आपको कर की माँग और जुर्माने का सामना करना पड़ सकता है।

● कर नियोजन सुझाव

– हर साल बैंक से फॉर्म 16A या ब्याज प्रमाणपत्र माँगें।
– अपने रिटर्न में अर्जित ब्याज को अपनी आय में जोड़ें।
– यदि आवश्यक हो, तो 31 जुलाई से पहले स्व-मूल्यांकन कर का भुगतान करें।
– इससे परिपक्वता पर अंतिम समय में अचानक लगने वाले कर के बोझ से बचा जा सकता है।
– धारा 234B और 234C के तहत ब्याज से भी बचा जा सकता है।

● समग्र वित्तीय नियोजन पर प्रभाव

– FD निश्चित रिटर्न देते हैं, लेकिन ब्याज पूरी तरह से कर योग्य होता है।
– इससे कई निवेशकों के लिए कर-पश्चात रिटर्न कम हो जाता है।
– अन्य निवेशों के साथ तुलना करते समय इस कर पहलू पर विचार करें।
– उच्च आय वालों के लिए, डेट म्यूचुअल फंड बेहतर हो सकते हैं।
– ये इंडेक्सेशन लाभ प्रदान करते हैं और समय के साथ कर का प्रभाव कम होता है।

● क्या आपको वार्षिक कर से बचने के लिए FD तोड़ देना चाहिए?

– FD तोड़ने की कोई आवश्यकता नहीं है।
– बस हर साल ब्याज की सही घोषणा करें।
– भले ही परिपक्वता दूर हो, वार्षिक ब्याज उपार्जन दिखाएँ।
– यदि वार्षिक घोषणा पहले ही कर दी गई है, तो परिपक्वता राशि कर-मुक्त होगी।

● कर दाखिल करने और दस्तावेज़ीकरण संबंधी सुझाव

– FD खोलने की तिथि, राशि और परिपक्वता तिथि का रिकॉर्ड रखें।
– बैंक के वार्षिक ब्याज प्रमाणपत्र को सुरक्षित रखें।
– ITR दाखिल करते समय, "अन्य स्रोतों से आय" के अंतर्गत ब्याज दर्ज करें।
– बेमेल से बचने के लिए AIS डेटा से मिलान करें।
– यदि बेमेल पाया जाता है, तो ITR प्रसंस्करण के दौरान प्रमाण के साथ समझाएँ।

● परिपक्वता वर्ष पर क्या होता है?

– परिपक्वता वर्ष में, आपको पूरा ब्याज और मूलधन प्राप्त होता है।
– लेकिन ITR में केवल पिछले वर्ष का ब्याज ही घोषित करें।
– पूरे 6 वर्षों के ब्याज की दोबारा रिपोर्ट न करें।
– इसका मतलब दोहरा कराधान होगा।
– परिपक्वता राशि में पहले से ही कर योग्य हिस्सा शामिल होता है।

● यदि आपने पिछले वर्षों में रिपोर्टिंग नहीं की है

– आप पिछले 2 आकलन वर्षों के पिछले रिटर्न को संशोधित कर सकते हैं।
– संशोधित रिटर्न दाखिल करें और ब्याज सहित कर का भुगतान करें।
– बाद में जुर्माना भुगतने से बेहतर है कि स्वेच्छा से सुधार कर लें।

● याद रखने योग्य मुख्य कर नियम

– अर्जित ब्याज उपार्जन आधार पर कर योग्य है।
– भले ही भुगतान केवल परिपक्वता पर किया गया हो।
– केवल परिपक्वता वर्ष में ही नहीं, बल्कि हर वर्ष कर का भुगतान करें।

● आदर्श ट्रैकिंग अभ्यास

– FD निवेश के लिए एक्सेल शीट बनाए रखें।
– FD राशि, प्रारंभ और समाप्ति तिथि, और वार्षिक ब्याज नोट करें।
– अपना ITR दाखिल करते समय हर साल इस मूल्य को जोड़ें।

● वार्षिक ब्याज घोषित करने का लाभ

– आप अंतिम वर्ष में कर के झटके से बचते हैं।
– आप दंड, ब्याज और आयकर विभाग के नोटिस से बचते हैं।
– आप आय को पारदर्शी रूप से प्रदर्शित करते हैं।
– इससे गृह ऋण, वीज़ा और अन्य वित्तीय प्रमाण प्राप्त करने में मदद मिलती है।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– एक CFP आपके निवेश की कर-दक्षता को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।
– अन्य नकदी प्रवाहों के साथ FD की परिपक्वता की योजना बनाने में मदद कर सकता है।
– यदि कर रिटर्न को कम कर रहा है तो बेहतर विकल्प सुझा सकता है।
– एक CFP के साथ नियमित समीक्षा इस तरह के भ्रम से बचने में मदद करती है।

● सावधि जमा के नुकसान

– मुद्रास्फीति की तुलना में रिटर्न कम है।
– हर साल कर योग्य।
– कोई इंडेक्सेशन लाभ नहीं।
– टीडीएस तरलता कम करता है।
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं।

● कर दक्षता के लिए वैकल्पिक विकल्प

– सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
– ये आय और निकासी की बेहतर योजना बनाने में मदद करते हैं।
– अल्पकालिक और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ को अलग-अलग चरणों में विभाजित किया जा सकता है।
– पेशेवर फंड मैनेजर जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और विश्वसनीय एमएफडी इन्हें संरेखित करने में मदद कर सकते हैं।

● इंडेक्स फंड के प्रचार में न पड़ें

– इंडेक्स फंड कम लागत प्रदान करते हैं, लेकिन कोई लचीलापन नहीं।
– बाजार में बदलाव के दौरान बेहतर प्रदर्शन की कोई गुंजाइश नहीं।
– गिरते बाज़ारों में नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा कमज़ोर।
– विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड का उपयोग करना बेहतर है।
– इससे बाज़ार चक्रों में पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद मिलती है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड के नुकसान

– डायरेक्ट प्लान के लिए आपको स्वयं शोध और निगरानी की आवश्यकता होती है।
– किसी प्रमाणित म्यूचुअल फ़ंड वितरक से मार्गदर्शन प्राप्त नहीं होता।
– अधिकांश निवेशकों के पास इसके लिए समय या ज्ञान की कमी होती है।
– फ़ंड चयन या निकासी समय में त्रुटियाँ रिटर्न को नुकसान पहुँचाती हैं।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान सलाह, सहायता और दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करते हैं।
– सीएफपी-संरेखित एमएफडी संरेखित लक्ष्य, समीक्षा और अनुशासन सुनिश्चित करता है।

● एंडोमेंट या निवेश पॉलिसियों पर निर्भर न रहें

– यदि आप निवेश के लिए एलआईसी या डाक पॉलिसियाँ रखते हैं, तो आरओआई का मूल्यांकन करें।
– इनमें से अधिकांश कर-पश्चात कम रिटर्न देते हैं।
– सरेंडर करने और SIP के ज़रिए बेहतर विकल्पों में दोबारा निवेश करने पर विचार करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस बदलाव को कुशलतापूर्वक करने में आपकी मदद कर सकता है।

● अंतिम जानकारी

– FD ब्याज पर कर केवल परिपक्वता पर ही नहीं, बल्कि हर साल चुकाना होगा।
– ब्याज सालाना अर्जित होता है और प्राप्त न होने पर भी कर योग्य होता है।
– TDS का मतलब यह नहीं है कि आपका पूरा कर चुका दिया गया है।
– हर साल ITR में ब्याज घोषित करें।
– सटीक कर दाखिल करने के लिए सालाना ब्याज प्रमाणपत्र प्राप्त करें।
– बेहतर रिटर्न के लिए, कर-कुशल डेट म्यूचुअल फंड देखें।
– बिना सलाह के डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– CFP और विश्वसनीय MFD से पेशेवर सहायता प्राप्त करें।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने सोच-समझकर कदम उठाए हैं। आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राथमिकताएँ निर्धारित हैं। अब आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री विश्लेषण करें।

आपकी प्रोफ़ाइल दर्शाती है कि आप ईमानदार और गंभीर हैं। आइए आगे का रास्ता स्पष्ट करें।

● आय, वेतन और मासिक प्रतिबद्धताएँ

– आपका शुद्ध वेतन 47,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके वेतन से 5,000 रुपये का एनपीएस अंशदान पहले ही कट चुका है।
– जून 2027 तक ऋण की ईएमआई 10,500 रुपये प्रति माह है।
– मासिक जीवन-यापन व्यय 25,000 रुपये से 30,000 रुपये के बीच है।
– एलआईसी प्रीमियम 5,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके पास अभी निवेश अधिशेष के लिए सीमित जगह है।
– लेकिन जून 2027 के बाद इसमें सुधार होगा।

● एनपीएस खाते का विश्लेषण

– अभी एनपीएस बैलेंस 4 लाख रुपये है।
– आप 5,000 रुपये मासिक का योगदान कर रहे हैं।
– यह 2044 में सेवानिवृत्ति तक जारी रहेगा।
– एनपीएस सेवानिवृत्ति के लिए एक अनुशासित और कर-कुशल साधन है।
– इसे बिना किसी निकासी के बढ़ने दें।
– भविष्य में एनपीएस योगदान को कम करने से बचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, केवल 60% राशि ही कर-मुक्त होगी।
– शेष 40% के लिए वार्षिकी या संरचित निकासी की आवश्यकता हो सकती है।
– पूरी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए अकेले एनपीएस पर्याप्त नहीं हो सकता है।

● एलआईसी पॉलिसी मूल्यांकन

– आप 2039 तक 5,000 रुपये मासिक का भुगतान करते हैं।
– पॉलिसी 21 लाख रुपये की परिपक्वता अवधि और 10,000 रुपये की वार्षिकी प्रदान करती है। 10 लाख रुपये का मृत्यु लाभ।
– एलआईसी बीमा और कम रिटर्न वाली बचत का मिश्रण है।
– अनुमानित रिटर्न लगभग 4% से 5% प्रति वर्ष होने की संभावना है।
– आप इस योजना को सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।
– इसे दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– म्यूचुअल फंड अधिक रिटर्न और बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
– बीमा हमेशा निवेश से अलग होना चाहिए।
– जोखिम कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस का उपयोग करें।
– धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

● पीपीएफ खाते की समीक्षा

– आप अनियमित रूप से एक छोटी राशि का योगदान कर रहे हैं।
– वर्तमान शेष राशि 1.7 लाख रुपये है।
– परिपक्वता 2033 में है।
– पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है।
– लेकिन यह 7–7.5% का मामूली रिटर्न प्रदान करता है।
– इसका इस्तेमाल सिर्फ़ अपने कर्ज़ वाले हिस्से के तौर पर करें।
– इसे अपनी मुख्य विकास इंजन के रूप में इस्तेमाल करने से बचें।
– हो सके तो योगदान थोड़ा बढ़ाएँ।
– लेकिन शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे लक्ष्यों के लिए इस पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर न रहें।

● वर्तमान कर्ज़ संरचना और ईएमआई विश्लेषण

– 10,500 रुपये की ईएमआई जून 2027 में समाप्त होगी।
– यह आपके वर्तमान निवेश योग्य अधिशेष का लगभग 25% है।
– एक बार चुकाने के बाद, आपकी मासिक बचत ज़्यादा होगी।
– इस लोन के समाप्त होने के तुरंत बाद दूसरा लोन न लें।
– उस ईएमआई राशि का इस्तेमाल लक्ष्य-आधारित एसआईपी के लिए करें।
– कार या ज़मीन खरीदने के लिए लोन लेने से बचें।
– 2027 के बाद कर्ज़ मुक्त रहने की कोशिश करें।
– इससे आपको तेज़ी से धन संचय करने में मदद मिलेगी।

● बीमा योजना की समीक्षा

– एलआईसी टर्म इंश्योरेंस नहीं है।
– आपने किसी शुद्ध टर्म प्लान का ज़िक्र नहीं किया।
– कृपया तुरंत 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक के कवर वाला एक प्लान खरीदें।
– यह कम खर्चीला है और आपके परिवार की सुरक्षा के लिए ज़रूरी है।
– अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपके बेटे का भविष्य खतरे में पड़ सकता है।
– टर्म इंश्योरेंस उसकी शिक्षा और पालन-पोषण को सुरक्षित करने का सबसे अच्छा तरीका है।
– नामांकित व्यक्ति के नाम सही ढंग से जोड़े गए हैं, इसकी समीक्षा करें और सुनिश्चित करें।

● लक्ष्य 1: आपके बेटे की शिक्षा योजना

– आपका बेटा अभी 6 साल का है।
– इंजीनियरिंग या मेडिकल की शिक्षा का खर्च ज़्यादा हो सकता है।
– इसके लिए कुल मिलाकर 25-30 लाख रुपये या उससे ज़्यादा की ज़रूरत हो सकती है।
– इस लक्ष्य की योजना बनाने के लिए आपके पास 10-12 साल हैं।
– सिर्फ़ इसी उद्देश्य के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले विविध म्यूचुअल फंड चुनें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फंड से बचें।
– डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और आवधिक समीक्षा का अभाव होता है।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं और कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– आपको वार्षिक समीक्षा और रणनीति समायोजन मिलेंगे।
– 2027 में आपके लोन की ईएमआई समाप्त होने पर SIP बढ़ाएँ।
– यदि संभव हो, तो अभी से 3,000-5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
– यह छोटी शुरुआत भी समय के साथ बढ़ेगी।

● लक्ष्य 2: कार खरीदना

– कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है।
– इसे कभी भी दीर्घकालिक ऋण से नहीं खरीदना चाहिए।
– केवल बचत से कार खरीदने का प्रयास करें।
– खरीदारी को 2027 के बाद तक टालें।
– आप 3 साल की आवर्ती जमा या अल्पकालिक एसआईपी शुरू कर सकते हैं।
– इस लक्ष्य के लिए संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– कार खरीदने के लिए अपने बेटे की शिक्षा निधि को प्रभावित न करें।
– कार का बजट सरल और यथार्थवादी रखें।
– ज़्यादा ईएमआई वाले महंगे मॉडल खरीदने से बचें।
– याद रखें, कार एक आराम है, लक्ष्य नहीं।

● लक्ष्य 3: ज़मीन का एक टुकड़ा खरीदना

– रहने के लिए रियल एस्टेट एक जीवनशैली विकल्प है।
– लेकिन इसे निवेश की तरह न लें।
– रियल एस्टेट में तरलता और पारदर्शिता का अभाव होता है।
– साथ ही, इससे स्टांप ड्यूटी और रखरखाव जैसे अतिरिक्त खर्च भी आते हैं।
– अगर आपको ज़मीन खरीदनी ही है, तो ऐसा तभी करें जब आपके मुख्य लक्ष्य पूरे हो जाएँ।
– इसके लिए अपने बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति में कभी देरी न करें।
– दोबारा बड़ा होम लोन लेने से बचें।
– अगर आप अभी भी ज़मीन खरीदना चाहते हैं, तो अभी एक अलग SIP शुरू करें।
– 8+ साल की अवधि वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– ज़मीन के लिए अपने अन्य दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों से समझौता न करें।

● आपातकालीन निधि योजना

– आपने किसी आपातकालीन निधि का ज़िक्र नहीं किया।
– वेतनभोगी परिवारों के लिए यह बहुत ज़रूरी है।
– आपको लिक्विड फंड में कम से कम 1.5-2 लाख रुपये की ज़रूरत है।
– इसे अगले 6-8 महीनों में बनाएँ।
– इसके लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– बचत बैंक खाते में पैसा बेकार न रखें।
– यह पैसा चिकित्सा, नौकरी छूटने या पारिवारिक आपात स्थितियों के लिए है।

● दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति रणनीति

– आप 2044 में सेवानिवृत्त होंगे, यानी 19 साल।
– तब तक एनपीएस बढ़ता रहेगा।
– लेकिन सिर्फ़ एनपीएस ही काफ़ी नहीं है।
– अभी एक अलग रिटायरमेंट-केंद्रित एसआईपी शुरू करें।
– सक्रिय फ़ंड मैनेजरों वाले दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड चुनें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फ़ंड ऐसी कस्टमाइज़ेशन सुविधा नहीं देते।
– सीएफपी-आधारित मार्गदर्शन वाले नियमित म्यूचुअल फ़ंड, संरचना लाते हैं।
– 2027 के बाद, रिटायरमेंट एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करें।
– दो रिटायरमेंट स्रोत बनाएँ – एनपीएस और म्यूचुअल फ़ंड।
– यह दोहरी संरचना कर और तरलता संतुलन प्रदान करती है।
– ऐसी किसी भी योजना से बचें जो बीमा को रिटायरमेंट के साथ मिलाती हो।

● अभी से सुझाई गई नकदी प्रवाह योजना

– मासिक शुद्ध आय ₹47,000 है।
– 2027 तक ईएमआई ₹10,500 है।
– एलआईसी प्रीमियम ₹5,000 है।
– खर्च अधिकतम 30,000 रुपये है।
– आज के समय में बहुत कम बचता है।
– फिर भी, अपने बेटे के लक्ष्य के लिए 2,000-3,000 रुपये की SIP आज़माएँ।
– साथ ही, आपातकालीन आधार के रूप में लिक्विड फंड में 1,000 रुपये अलग रखें।
– 2027 में EMI समाप्त होने के बाद, पूरी राशि SIP में डालें।
– इसे रिटायरमेंट, कार और घर की योजना बनाने वाले SIP में बाँट दें।
– लोन चुकाने के बाद जीवनशैली के खर्चों में बढ़ोतरी न करें।
– इसके बजाय, बचत की प्रतिबद्धता बढ़ाएँ।

● वित्तीय अनुशासन बनाए रखें

– कार, यात्रा या समारोहों के लिए उधार लेने से बचें।
– किसी ऐप या डायरी का उपयोग करके अपने सभी खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
– अपने सभी खातों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें।
– हर 6 महीने में अपने सभी निवेशों की समीक्षा करें।
– एसआईपी की तारीखों और बीमा नवीनीकरण के लिए वित्तीय अनुस्मारक सेट करें।
– बाजार में गिरावट आने पर भी एसआईपी बंद न करें।
– लंबी अवधि के चक्रवृद्धि लाभ के लिए निवेशित रहें।

● इंडेक्स और डायरेक्ट फंड की तुलना में एक्टिव म्यूचुअल फंड के लाभ

– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और कोई सक्रिय रणनीति नहीं देते।
– बाजार गिरने पर ये बुरी तरह गिर सकते हैं।
– ये जोखिम कम करने में मदद नहीं करते।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड गैर-विशेषज्ञों के लिए भी जोखिम भरे होते हैं।
– ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते, कोई नियमित समीक्षा नहीं करते, और संकट के समय कोई मदद नहीं करते।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– आपको सालाना चेक-अप, लक्ष्य निर्धारण और सुधार मिलते हैं।
– एक योजनाकार आपकी भावनाओं को नियंत्रण में रखता है।
– इससे लंबी अवधि में सुरक्षित रूप से धन अर्जित करने में मदद मिलती है।

● अंत में

– आपकी आदतें अच्छी हैं और लक्ष्य स्पष्ट हैं।
– लेकिन कुछ उत्पादों के चुनाव में सुधार की ज़रूरत है।
– एलआईसी को छोड़ दें और उसकी जगह टर्म इंश्योरेंस लें।
– एसआईपी से अपने बेटे की शिक्षा के लिए फंड बनाएँ।
– केवल बचत से ही कार फंड बनाएँ।
– ज़मीन खरीदने में जल्दबाज़ी न करें।
– आपातकालीन निधि और सेवानिवृत्ति निधि धीरे-धीरे बनाएँ।
– 2027 के बाद, आपके नकदी प्रवाह में सुधार होगा।
– इसका उपयोग एसआईपी बढ़ाने और अपने लक्ष्यों तक आसानी से पहुँचने के लिए करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 30 वर्ष के हैं, विवाहित हैं, वेतनभोगी हैं और आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है। होम लोन की ईएमआई 58,640 रुपये है, जिसका कुछ हिस्सा माता-पिता चुकाते हैं। किराया 17,000 रुपये है। आप स्मॉल-कैप एसआईपी में हर महीने 15,000 रुपये निवेश करते हैं। आपकी म्यूचुअल फंड वैल्यू 1.54 लाख रुपये और स्टॉक वैल्यू 2.44 लाख रुपये है। आपकी प्राथमिकता एक आपातकालीन निधि है। आप दीर्घकालिक संपत्ति बनाने और संभवतः दूसरा घर खरीदने का भी लक्ष्य रखते हैं। आइए, चरण-दर-चरण एक 360-डिग्री योजना बनाएँ:

● आपातकालीन निधि की आवश्यकता और योजना

● आपको 6-12 महीनों के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि की आवश्यकता है।
● किराए और ईएमआई सहित, आपका मासिक खर्च लगभग 1.17 लाख रुपये है।
● 6 महीने का फंड लगभग 7 लाख रुपये होगा; 12 महीने का फंड लगभग 14 लाख रुपये होगा।
● इसे बचत खाते और लिक्विड म्यूचुअल फंड (नियमित योजना) के मिश्रण में रखें।
– इन योजनाओं में हर महीने ₹10,000-20,000 की बचत करके शुरुआत करें।
– जब आपकी राशि ₹7 लाख हो जाए, तो इसे बनाए रखें।
– इस फंड का इस्तेमाल घर खरीदने या निवेश के लिए न करें।

● वर्तमान इक्विटी आवंटन की समीक्षा

– आप वर्तमान में दो स्मॉल-कैप फंड में निवेश करते हैं।
– स्मॉल-कैप फंड अत्यधिक अस्थिर होते हैं।
– ज़रूरत से ज़्यादा निवेश जोखिम का कारण बन सकता है, खासकर करियर के शुरुआती दौर में।
– आपका ₹1.5 लाख का वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो तेज़ी से उतार-चढ़ाव कर सकता है।
– कुछ आवंटन को लार्ज-कैप या बैलेंस्ड इक्विटी में बदलने पर विचार करें।
– विविधीकरण के लिए एक फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप फंड जोड़ें।
– आपातकालीन फंड जमा होने के बाद हम इसे बाद में पुनर्गठित करेंगे।

● प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश

– आपके स्टॉक ₹2.44 लाख हैं।
– निरंतर निगरानी के बिना प्रत्यक्ष इक्विटी जोखिम बढ़ाती है।
– अभी और स्टॉक निवेश करने से बचें।
– कुछ इक्विटी को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।
– इससे बेहतर विविधीकरण और पेशेवर निगरानी मिलती है।

● लक्ष्य: दीर्घकालिक निधि बनाएँ

– आपका दीर्घकालिक लक्ष्य वित्तीय स्वतंत्रता है।
– आप अंततः एक दूसरे घर के बारे में भी सोचते हैं।
– समय सीमा निर्धारित करें: मान लीजिए घर और सेवानिवृत्ति के लिए 10-15 वर्ष।
– एक बार आपातकालीन निधि बन जाने के बाद, SIP को बढ़ाकर ₹25,000-30,000 मासिक कर दें।
– फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड एडवांटेज और मॉडरेट स्मॉल-कैप में निवेश करें।
– मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा दी गई नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

● होम लोन की गतिशीलता

– ईएमआई ज़्यादा होती है, लेकिन माता-पिता उसका कुछ हिस्सा वहन करते हैं।
– आपकी खर्च करने योग्य आय के मुकाबले ईएमआई का प्रबंधन किया जा सकता है।
– पूर्व-भुगतान में जल्दबाज़ी नहीं करनी चाहिए।
– पहले निवेश बढ़ाने पर ध्यान दें।
– जब अधिशेष बढ़ता है, तो आप किश्तों में पूर्व-भुगतान कर सकते हैं।
– इससे ऋण प्रवाह में कमी लाए बिना ऋण अवधि धीरे-धीरे कम हो जाती है।

● दूसरे घर की योजना

– आपातकालीन निधि तैयार होने के बाद छोटी-छोटी योजनाएँ बनाना ठीक है।
– अपनी ईएमआई, किराए और बचत क्षमता को देखते हुए, 2–3 साल प्रतीक्षा करें।
– उस समय में, म्यूचुअल फंड के माध्यम से संपार्श्विक बढ़ाएँ।
– 3 साल में 20–30% डाउन पेमेंट तैयार करने का लक्ष्य रखें।
– अपनी यात्रा की शुरुआत में नए होम लोन के तनाव से बचें।

● म्यूचुअल फंड रणनीति और संरचना

– इंडेक्स फंड से बचें; ये निष्क्रिय होते हैं और कोई डाउनसाइड बफर नहीं देते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को गतिशील रूप से प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
– बाजार चक्रों के दौरान निवेशित बने रहें।
– समीक्षा के लिए डायरेक्ट प्लान के बजाय सीएफपी या एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें।
– स्मॉल-कैप फंड आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा बने रहते हैं, लेकिन इक्विटी के 20% तक भार कम कर देते हैं।
– लार्ज/मल्टी-कैप फंड में 40% और बैलेंस्ड एडवांटेज/फ्लेक्सी-कैप फंड में 40% निवेश करें।

● मासिक निवेश रोडमैप

आपातकालीन फंड के मजबूत होने के बाद इस संरचना से शुरुआत करें:

फ्लेक्सी/मल्टी-कैप फंड: ₹10,000 मासिक

लार्ज-कैप/दो फंडों के बीच विभाजित: ₹8,000

स्मॉल-कैप फंड: ₹5,000

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: ₹7,000

इससे लगभग ₹30,000 का इक्विटी आवंटन मिलता है।
आपातकालीन निधि पूरी तरह तैयार होने तक 10,000 रुपये का लिक्विड फंड एसआईपी जोड़ें।
इन एसआईपी में धीरे-धीरे आरडी को शामिल करें।

● आपातकालीन निधि एसआईपी बनाम आरडी

– 3,000 रुपये मासिक की आरडी को लिक्विड फंड एसआईपी में बदलें।
– आपातकालीन लक्ष्य जल्दी पाने के लिए 7,000 रुपये अतिरिक्त जोड़ें।
– आपातकालीन निधि 7 लाख रुपये हो जाने पर, आरडी बंद कर दें और इक्विटी एसआईपी जारी रखें।

● अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए ऋण आवंटन

– 20,000 रुपये मासिक लिक्विड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– इससे बैंक एफडी की तुलना में तरलता और बेहतर रिटर्न सुनिश्चित होता है।
– अप्रत्याशित नकदी की ज़रूरतों के लिए इसका इस्तेमाल करें।

● बीमा कवरेज की समीक्षा

– अभी तक स्वास्थ्य या जीवन बीमा का कोई ज़िक्र नहीं है।
– आप घर के मालिक और पति हैं; बीमा महत्वपूर्ण है।
– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– मातृत्व/बच्चे के कवर के साथ जीवनसाथी को कवर करने वाला पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– यह सबसे खराब स्थिति में भी सुरक्षा प्रदान करता है।

● कर संबंधी विचार

– गृह ऋण के ब्याज और मूलधन की अदायगी पर धारा 80सी और 24(बी) के लाभ मिलते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के म्यूचुअल फंड एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए इक्विटी रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– लिक्विड फंड से निकासी पर कर होल्डिंग अवधि और स्लैब पर निर्भर करता है।
– भविष्य में निकासी की योजना बनाते समय पूंजीगत लाभ कर पर विचार करें।

● लक्ष्य-आधारित परिसंपत्ति विभाजन

आपातकालीन निधि: बचत + तरल निधि

गृह ऋण पूर्व-भुगतान/अग्रिम: 2-3 वर्षों के बाद अधिशेष से भुगतान

दीर्घकालिक निधि: इक्विटी-प्रधान म्यूचुअल फंड

दूसरे घर के लिए बचत: 5-वर्षीय योजना के अनुरूप इक्विटी + तरल मिश्रण

यह विभाजन आपको परिणाम देखने और प्रगति पर नज़र रखने में मदद करता है।

● आवधिक समीक्षा

– हर 6 महीने में, आपातकालीन निधि, SIP आवंटन और लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– यदि बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण ओवरवेट बढ़ता है, तो इक्विटी बनाम ऋण को पुनर्संतुलित करें।
– SIP को सालाना 10% या वेतन वृद्धि के साथ बढ़ाएँ।
– दूसरे घर के लिए निधि की प्रगति पर नज़र रखें।
– जीवन की घटनाओं के अनुसार समायोजन करें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपका वित्तीय आधार (1 लाख रुपये खर्च करने योग्य) मजबूत है।
– आवंटन में मामूली बदलाव से कार्यकुशलता में मदद मिलती है।
- सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ (7-10 लाख रुपये का लक्ष्य)।
- विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
- ईएमआई अनुशासन बनाए रखें; निवेश प्रवाह को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
- आपातकालीन सुरक्षा के बाद दूसरे घर की योजना बनाएँ।
- अभी स्वास्थ्य और टर्म बीमा जोड़ें।
- कर संबंधी प्रभावों को ध्यान में रखें।
- जैसे-जैसे आप आगे बढ़ते हैं, समीक्षा करें और अनुकूलन करें।

आप आगे हैं। अनुशासन और संरचना के साथ, आप अपने दोनों लक्ष्यों को प्राप्त कर लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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