देर से शुरुआत: क्या मैं 30 साल की उम्र में 60 हजार वेतन पर घर खरीद सकता हूँ?
Ans: अपने पहले घर की खरीदारी की योजना पहले से बनाना मजबूत वित्तीय जागरूकता को दर्शाता है। आइए इसे पूरे, 360-डिग्री तरीके से देखें - सब कुछ सरल, यथार्थवादी और भारतीय संदर्भ के लिए संरचित रखें।
आपका शुरुआती बिंदु
आप अभी 30 वर्ष के हैं।
आप प्रति माह 60,000 रुपये कमा रहे हैं।
आप अर्ध-शहरी क्षेत्र में घर खरीदने में रुचि रखते हैं।
हम वहनीयता, डाउन पेमेंट, EMI, जीवनशैली और बचत - सभी को मिलाकर विचार करेंगे।
चरण 1: अर्ध-शहरी घर के लिए यथार्थवादी बजट को समझें
अधिकांश अर्ध-शहरी शहरों में, एक अच्छे घर की कीमत 25 लाख रुपये से 45 लाख रुपये के बीच होती है।
आइए इस अनुमान के लिए 35 लाख रुपये को मध्य संख्या के रूप में लें।
आपको आदर्श रूप से कम से कम 20% का डाउन पेमेंट करना चाहिए।
यह लगभग 7 लाख रुपये का डाउन पेमेंट है, और बाकी होम लोन द्वारा।
चरण 2: अपनी आय के आधार पर आरामदायक EMI का अनुमान लगाएं
बैंक EMI के रूप में वेतन का 40% देते हैं। यानी हर महीने 24,000 रुपये।
आप अवधि और ब्याज दर के आधार पर लगभग 25 लाख से 28 लाख रुपये तक का लोन ले सकते हैं।
यह तभी संभव है जब आपके पास कोई अन्य लोन न हो, जैसे कि पर्सनल या कार लोन।
इसलिए, अगर आप अच्छी तरह से योजना बनाते हैं, तो घर की कीमत लगभग 30 लाख से 35 लाख रुपये तक हो सकती है।
चरण 3: मासिक बजट योजना ही कुंजी है
चलिए अपने मौजूदा 60,000 रुपये के वेतन को स्मार्ट तरीके से विभाजित करते हैं।
आवश्यक वस्तुएं (किराया, भोजन, परिवहन): 25,000 रुपये
SIP और आपातकालीन बचत: 10,000 रुपये
जीवनशैली (मोबाइल, कपड़े, सैर-सपाटा): 5,000 रुपये
घर के डाउन पेमेंट के लिए बचत: 15,000 रुपये
अप्रत्याशित जरूरतों के लिए शेष राशि: 10,000 रुपये 5,000
इस तरह, 4 साल में आप डाउन पेमेंट के लिए 7 लाख से 8 लाख रुपये तक बचा सकते हैं।
चरण 4: सबसे पहले इमरजेंसी रिजर्व बनाएं
घर खरीदने से पहले, बैंक या लिक्विड फंड में 1.5 लाख से 2 लाख रुपये रखें।
अगर नौकरी या आय में बदलाव होता है तो यह आपको ताकत देता है।
घर के डाउन पेमेंट के लिए सारी बचत न करें।
आपका इमरजेंसी फंड घर के फंड से अलग होना चाहिए।
चरण 5: SIP के ज़रिए डाउन पेमेंट बनाएँ
रूढ़िवादी हाइब्रिड या बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड में 10,000 से 15,000 रुपये की मासिक SIP शुरू करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित MFD के ज़रिए निवेश करें।
डायरेक्ट प्लान या रैंडम ऐप से बचें। आपको मदद की ज़रूरत है।
4 साल में, SIP आपके पैसे को धीरे-धीरे और सुरक्षित तरीके से बढ़ा सकता है।
इस उद्देश्य के लिए जोखिम भरे शेयरों में निवेश करने से बचें।
चरण 6: घर खरीदने का समय
अब बचत को संपत्ति के लक्ष्य से मिलाते हैं।
34 या 35 की उम्र तक, आप 7 लाख से 8 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त बचत कर सकते हैं।
यदि आप नौकरी में स्थिरता बनाए रखते हैं, तो उस समय तक आपकी ऋण पात्रता भी बढ़ जाएगी।
बैंक सैलरी स्लिप, फॉर्म-16, आईटी रिटर्न और अकाउंट स्टेटमेंट मांगेगा।
आपको स्टांप ड्यूटी, रजिस्ट्रेशन और इंटीरियर का भुगतान भी करना होगा।
इसलिए अतिरिक्त लागतों के लिए 1.5 लाख से 2 लाख रुपये का बफर जोड़ें।
चरण 7: घर खरीदने के बाद लागतों को समझें
60 हजार रुपये के वेतन पर 20,000 से 24,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई मैनेज की जा सकती है।
ईएमआई को वेतन के 40% से अधिक न बढ़ाएं।
ईएमआई शुरू होने के बाद, गैजेट या यात्रा जैसे अन्य खर्चों को कम करें।
घर खरीदने के बाद भी लंबी अवधि के लिए धन संचय के लिए एसआईपी जारी रखना याद रखें।
होम लोन आपको 80C और 24B के तहत कर लाभ भी देता है।
चरण 8: ऐसे कारक जो आपके लक्ष्य में देरी या तेज़ी ला सकते हैं
अगर आपकी सैलरी तेज़ी से बढ़ती है, तो आप 34 साल की उम्र से पहले घर खरीद सकते हैं।
अगर आप नौकरी खो देते हैं या छुट्टी लेते हैं, तो घर का लक्ष्य पूरा होने में देरी हो सकती है।
अगर आपको बोनस या माता-पिता का समर्थन मिलता है, तो आप अपनी योजना को आगे बढ़ा सकते हैं।
अगर आप बिना किसी निश्चित आय के फ्रीलांसिंग शुरू करते हैं, तो बैंक आपको आसानी से होम लोन नहीं दे सकते।
चरण 9: विचार करने के लिए अन्य गैर-वित्तीय कारक
अगर आप 5+ साल तक एक ही शहर या कस्बे में रहने की योजना बना रहे हैं, तो ही खरीदें।
अगर नौकरी में बार-बार तबादले होते हैं या आप विदेश जा सकते हैं, तो न खरीदें।
जब आप मानसिक और वित्तीय रूप से आश्वस्त महसूस करें, तभी खरीदें।
बुकिंग से पहले कानूनी शीर्षक और स्थानीय बाजार के रुझान भी देखें।
ऊंची इमारतों के सपने या साथियों के दबाव में न आएं।
आपको किन चीज़ों से बचना चाहिए
आपातकालीन निधि और नौकरी की स्थिरता होने से पहले होम लोन न लें।
सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए घर न खरीदें।
डाउन पेमेंट के लिए रिटायरमेंट सेविंग्स या PPF को न छुएं।
बीमा सुरक्षा को न छोड़ें - टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर खरीदें।
5 साल में घर की कीमत दोगुनी होने की उम्मीद न करें। अर्ध-शहरी इलाकों में विकास धीमा है।
अंतिम जानकारी
अगर आप अभी से बचत करना शुरू करते हैं, तो आप 4 से 5 साल में अपना पहला घर खरीद सकते हैं। इसका मतलब है कि आप 34 या 35 साल की उम्र तक आराम से घर खरीद सकते हैं।
लेकिन जल्दबाज़ी न करें। सबसे पहले, मासिक SIP, आपातकालीन बचत और कर्ज-मुक्त जीवन जीने की आदत डालें।
घर खरीदने से पहले आपकी आय, बचत अनुशासन और जीवन लक्ष्य सभी एक जैसे होने चाहिए। तभी खरीदें जब आप भावनात्मक और वित्तीय रूप से पूरी तरह से तैयार हों।
अभी यह पूछकर आप सही रास्ते पर हैं। लगातार निवेश करते रहें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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