विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आपने पहले ही एक बहुत मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आपकी आय स्थिर है। आपकी किराये की आय बढ़ रही है। आपकी व्यावसायिक आय अतिरिक्त सहायता प्रदान करती है। आपकी संपत्तियाँ अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। आप ज़िम्मेदारी और देखभाल के साथ एक बड़े परिवार की देखभाल भी करते हैं। यह अनुशासन, परिपक्वता और नियंत्रण को दर्शाता है। ये गुण आपको आत्मविश्वास के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ने में मदद करेंगे।

"आपका समग्र वित्तीय स्वास्थ्य

आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है। आपकी कमाई अच्छी है। आपके पास वेतन के अलावा दो आय स्रोत हैं। आपके पास अच्छी बचत है। आपके पास कोई भी खराब ऋण या डूबत ऋण नहीं है। आपकी संपत्ति का आधार विविध है।

आपके घरेलू खर्च नियंत्रित हैं। आपके ऋण की ईएमआई प्रबंधनीय हैं। आपके बच्चों की शिक्षा का खर्च फिलहाल नियंत्रण में है। आप मेडिक्लेम के साथ अपने परिवार की सुरक्षा भी करते हैं। यह स्थिरता आपको जल्दी सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक ठोस आधार प्रदान करती है।

"आपकी वर्तमान आय क्षमता

आपका मासिक वेतन 1.87 लाख रुपये है।
आपकी किराये की आय 1.03 लाख रुपये है।
आपकी व्यावसायिक आय 15,000 रुपये है।

तो, आपकी कुल मासिक आय लगभग 3.05 लाख रुपये है।

भारतीय परिस्थितियों में यह बहुत अच्छी बात है। आपकी आय में अच्छा मिश्रण है। वेतन स्थिरता देता है। किराया निष्क्रिय प्रवाह देता है। व्यावसायिक आय लचीलापन प्रदान करती है। प्रति वर्ष 5 प्रतिशत की दर से बढ़ती किराये की आय दीर्घकालिक सहायता प्रदान करती है। यह आपको सेवानिवृत्ति में मदद करेगी।

"आपका वर्तमान व्यय पैटर्न"

आपका मासिक खर्च है:
- घरेलू: 50,000 रुपये
- गृह ऋण: 20,000 रुपये
- कार ऋण: 22,000 रुपये
- बच्चों की शिक्षा: 35,000 रुपये

आपका कुल खर्च लगभग 1.27 लाख रुपये प्रति माह है।

यह आरामदायक है क्योंकि आपकी आय इसे आसानी से पूरा कर लेती है। आपके ऋण की ईएमआई एक दिन समाप्त हो जाएगी। इससे आपका मासिक अधिशेष बढ़ेगा। इस अधिशेष को सेवानिवृत्ति के लिए बचाया जा सकता है।

आपके परिवार का आकार आपके खर्च को उचित बनाता है। आप अपनी माँ और बहन का भी भरण-पोषण करते हैं, जिससे ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है। सेवानिवृत्ति के दौरान भी अपने आश्रितों का भरण-पोषण करने के लिए आपको एक दीर्घकालिक योजना की आवश्यकता है।

"आपका वर्तमान बीमा सेटअप

आपके पास कॉर्पोरेट मेडिक्लेम है। आपके पास परिवार के लिए व्यक्तिगत मेडिक्लेम है। आपके पास अपनी माँ के लिए भी मेडिक्लेम है। यह बहुत अच्छी बात है। आप भविष्य में होने वाले चिकित्सा जोखिम को पहले ही कम कर रहे हैं।

लेकिन आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया है। छह आश्रितों वाले परिवार के लिए टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है। टर्म इंश्योरेंस कम खर्चीला होता है। यह उच्च सुरक्षा प्रदान करता है। अगर आपको कुछ हो जाए तो यह आपके परिवार को सुरक्षित रखता है। यह दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए एक ज़रूरी साधन है। आपको इसे प्राथमिकता देनी चाहिए।

"आपका वर्तमान निवेश संयोजन

आपके निवेश इस प्रकार हैं:

"पीएफ: 50 लाख रुपये
"पीपीएफ: 12 लाख रुपये
"एमआईएस: 8.5 लाख रुपये
"एनएससी: 5 लाख रुपये
"शेयर: 15 लाख रुपये
"एमएफ कॉर्पस: 21 लाख रुपये
" सोने के आभूषण: 340 ग्राम

आपका निवेश आधार मज़बूत है। आपके पास दीर्घकालिक संपत्तियाँ हैं। आपके पास ऋण और इक्विटी का अच्छा मिश्रण है। पीएफ आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है। यह सेवानिवृत्ति की क्षमता का निर्माण करता है। आपके शेयर और म्यूचुअल फंड विकास में योगदान देते हैं। आपका सोना मुद्रास्फीति और संकट से सुरक्षा प्रदान करता है।

आपकी म्यूचुअल फंड एसआईपी सूची लंबी और विविध है। लेकिन आपकी म्यूचुअल फंड सूची में तीन समस्याएँ हैं:

आपके पास कई फंड हैं।

आपके पास इंडेक्स फंड हैं।

आपके पास कई स्मॉल-कैप फंड हैं।

इससे ओवरलैप, भ्रम और अतिरिक्त जोखिम पैदा होता है।

"आपके मामले में इंडेक्स फंड आदर्श क्यों नहीं हैं?

आपके पास इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड देखने में भले ही सरल लगें, लेकिन उनके कुछ स्पष्ट नुकसान हैं।

-वे निष्क्रिय रूप से बाजार की नकल करते हैं।
-वे आपको मंदी के चक्र में सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
-जब बाजार में उतार-चढ़ाव होता है, तब वे रणनीति नहीं बदलते।
-वे बेहतर क्षेत्रों में जाने की सुविधा नहीं देते।
-वे इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

– एक कुशल फंड मैनेजर कंपनियों का गहन अध्ययन करता है।
– फंड मैनेजर अधिक मूल्यांकित शेयरों से बच सकता है।
– फंड मैनेजर छूटे हुए अवसरों का तुरंत लाभ उठा सकता है।
– फंड मैनेजर जोखिम के आधार पर सेक्टर वेटेज बदल सकता है।
– फंड मैनेजर समय के साथ अल्फा बना सकता है।

आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए रिटर्न पावर और रणनीति की आवश्यकता होती है। इसलिए इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए बेहतर हैं।

आप इंडेक्स फंड में निवेश को धीरे-धीरे कम कर सकते हैं और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के मार्गदर्शन में मजबूत, विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्थानांतरित हो सकते हैं। इससे आपको बेहतर जोखिम नियंत्रण और संभावित वृद्धि प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

» आपकी एसआईपी संरचना में सुधार की आवश्यकता है

अभी आपकी एसआईपी सूची में बहुत सारे फंड हैं। कुछ ईएलएसएस हैं। कुछ स्मॉल-कैप हैं। कुछ गोल्ड हैं। कुछ मिड-कैप हैं। कुछ ओवरलैपिंग श्रेणियां हैं। यह आपकी योजना को जटिल बनाता है।

आपके लिए लक्ष्य होना चाहिए:

– एक सरल सूची
– एक केंद्रित सूची
– एक संरचित परिसंपत्ति मिश्रण
– एक स्थिर जोखिम दृष्टिकोण
– एक दीर्घकालिक चक्रवृद्धि योजना

बहुत अधिक स्मॉल-कैप फंड भारी जोखिम पैदा करते हैं। बाजार में उतार-चढ़ाव पोर्टफोलियो पर दबाव डाल सकते हैं। दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए आपको अधिक लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप अभिविन्यास की आवश्यकता है।

आप पोर्टफोलियो को चरणबद्ध तरीके से साफ कर सकते हैं और केवल कुछ स्थिर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रख सकते हैं जो आपके भविष्य के सेवानिवृत्ति कोष का समर्थन करते हैं।

"बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य में स्पष्टता की आवश्यकता है"

आपके बच्चे NEET और ISI की तैयारी कर रहे हैं। इन लक्ष्यों के लिए उच्च धन की आवश्यकता होती है। कोचिंग फीस, छात्रावास शुल्क, यात्रा, किताबें, आवेदन शुल्क और लंबे कॉलेज के वर्षों में बहुत पैसा खर्च होगा। इसके लिए आपको एक नियोजित फंड की आवश्यकता है।

आपके बच्चों के फंड का SIP अच्छा है, लेकिन बिखरा हुआ है। आपको एक समेकित लक्ष्य-आधारित योजना की आवश्यकता है। इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए आपको अधिक विकास-उन्मुख इक्विटी फंड की आवश्यकता है। यह लक्ष्य सेवानिवृत्ति फंड से अलग होना चाहिए।

"भविष्य की शिक्षा मुद्रास्फीति"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति अधिक है। यह तेज़ी से बढ़ता है। मेडिकल और इंजीनियरिंग कोचिंग की लागत हर साल बढ़ती है। हॉस्टल का खर्च भी बढ़ता है। यात्रा का खर्च भी बढ़ता है। इसलिए बच्चों की शिक्षा निधि में अच्छी वृद्धि होनी चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी फंड बेहतर काम करते हैं।

आपकी स्थिर आय इसमें सहायक होती है। लेकिन आपको कई बिखरे हुए SIP के बजाय सीमित धनराशि के साथ उचित आवंटन की आवश्यकता होती है।

ऋण संरचना और भविष्य के लाभ

आपके पास गृह ऋण और कार ऋण है। दोनों EMI का भुगतान आसानी से किया जा सकता है। आपका गृह ऋण आपको कर लाभ प्राप्त करने में मदद करेगा। इससे आपकी कर योग्य आय कम रहती है।

आपका कार ऋण जल्दी समाप्त हो जाएगा। इन ऋणों के समाप्त होने के बाद, आपका अतिरिक्त नकदी प्रवाह बढ़ जाएगा। आप इस EMI राशि को सेवानिवृत्ति SIP में स्थानांतरित कर सकते हैं। इससे आपकी सेवानिवृत्ति योजना को बढ़ावा मिलेगा।

55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति योजना

आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। आपके पास सात साल का समय है। यह कम है। लेकिन आप अच्छी कमाई करते हैं। और आप अच्छी बचत करते हैं। अगर आप बेहतर योजना बनाते हैं तो यह आपको जल्दी सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ने का मौका देता है।

आपको निम्नलिखित बिंदुओं पर ध्यान देने की आवश्यकता है:

– आपको ज़्यादा मासिक बचत की ज़रूरत है।
– आपको ज़्यादा केंद्रित म्यूचुअल फ़ंड की ज़रूरत है।
– आपको ओवरलैप कम करने की ज़रूरत है।
– आपको इक्विटी आवंटन बढ़ाने की ज़रूरत है।
– आपको सेवानिवृत्ति के लिए एक आय योजना बनाने की ज़रूरत है।
– आपको अपनी माँ और बहन के लिए योजना बनाने की ज़रूरत है।
– आपको अपने परिवार को टर्म इंश्योरेंस से सुरक्षित रखने की ज़रूरत है।

55 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना संभव है, लेकिन अभी से अनुशासित योजना बनाकर ही।

» सेवानिवृत्ति आय आवश्यकताएँ

सेवानिवृत्ति में, आपको छह लोगों की जीवनशैली की रक्षा करनी होगी। आपकी बेटी और बेटा अभी पढ़ाई करेंगे। आपकी माँ को चिकित्सा देखभाल की ज़रूरत होगी। आपकी बहन को जीवन भर देखभाल की ज़रूरत होगी।

इसलिए आपका सेवानिवृत्ति कोष बड़ा और अच्छी तरह से सुरक्षित होना चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद आपकी किराये की आय मदद करेगी। आपका पीएफ मदद करेगा। आपके म्यूचुअल फ़ंड मदद करेंगे। अगर आपके कर्मचारी ठीक से काम करते हैं तो आपकी व्यावसायिक आय जारी रह सकती है।

आपकी सेवानिवृत्ति आय स्थिर और मुद्रास्फीति से सुरक्षित होनी चाहिए। यह इक्विटी और डेट म्यूचुअल फ़ंड के उचित मिश्रण और किराए और पीएफ जैसे निश्चित स्रोतों से आएगा।

"आपके परिवार के लिए जोखिम मूल्यांकन"

आपके परिवार में निर्भरता अनुपात ज़्यादा है। आप माँ की देखभाल करते हैं। आप बहन की देखभाल करते हैं। आप पत्नी और दो बच्चों की देखभाल करते हैं। इससे दीर्घकालिक वित्तीय ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है। आपको तीन महत्वपूर्ण पहलुओं पर विचार करना चाहिए:

"आय की सुरक्षा कैसे करें"
"बचत कैसे बढ़ाएँ"
"जोखिम कैसे कम करें"

आय सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा साधन है। यह कम लागत और ज़्यादा लाभ वाला है। यह ज़रूरी है क्योंकि आप पाँच लोगों का भरण-पोषण करते हैं।

आपके इक्विटी निवेश को दीर्घकालिक विकास में सहायक होना चाहिए, लेकिन बहुत सारे स्मॉल-कैप फंडों के साथ जोखिम भरा नहीं होना चाहिए।

पीएफ, पीपीएफ, एनएससी, एमआईएस जैसे आपके डेट निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं। यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

"गोल्ड एक्सपोज़र समीक्षा"

आपका सोने के आभूषणों का आधार ऊँचा है। आभूषणों का भावनात्मक मूल्य होता है, लेकिन वित्तीय तरलता कम होती है। आप गोल्ड फंडों में भी निवेश करते हैं। इससे सोने में बहुत ज़्यादा निवेश हो जाता है। सोना मुद्रास्फीति से बचाता है, लेकिन तेज़ी से नहीं बढ़ता।

आप गोल्ड फंड एसआईपी को धीरे-धीरे कम कर सकते हैं। सोना केवल हेज के लिए रखें, विकास के लिए नहीं। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विकास हेतु इक्विटी की आवश्यकता होती है, सोने की नहीं।

"सुव्यवस्थित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की आवश्यकता"

आपकी म्यूचुअल फंड सूची में कई फंड हैं। इससे भ्रम की स्थिति पैदा होती है। इससे रिटर्न की दृश्यता कम हो जाती है। इससे ट्रैकिंग की समस्या बढ़ जाती है। आपको कुछ मज़बूत, स्थिर और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को छाँटना होगा। एमएफडी सहायता वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संरचना तैयार कर सकता है।

नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करते हैं। प्रत्यक्ष फंडों में सहायता की कमी होती है। कई निवेशक प्रत्यक्ष फंडों के साथ गलत निर्णय ले लेते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे गलत श्रेणियों में निवेश करते हैं। वे पुनर्संतुलन से चूक जाते हैं। सीएफपी सहायता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अनुशासन, स्पष्टता और उचित ट्रैकिंग प्रदान करते हैं।

यह आपको भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करता है। यह आपको बदलते बाजारों में पोर्टफोलियो को समायोजित करने में मदद करता है। यह आपको स्थिरता प्राप्त करने में मदद करता है।

"आपातकालीन निधि योजना"

छह सदस्यों वाले परिवार के लिए, आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। आपको कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को सुरक्षित रूप से संग्रहीत करने की आवश्यकता होती है। यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपातकाल के दौरान आपकी सुरक्षा करता है। आप इसे लिक्विड फंड या अल्पकालिक डेट फंड में रख सकते हैं।

यह आपको दीर्घकालिक निवेशों में निवेश करने से बचाएगा। इससे अचानक आने वाली समस्याओं के दौरान शांति मिलती है।

"बच्चों की भविष्य सुरक्षा योजना"

आपकी बहन को जीवन भर के लिए सहायता की आवश्यकता है। आपको उसके लिए एक समर्पित फंड बनाना चाहिए। आप इक्विटी और डेट के मिश्रण का उपयोग कर सकते हैं। फंड को उपयोग होने तक लॉक रहना चाहिए।

आपके बच्चों को शिक्षा निधि की आवश्यकता होगी। आपको इसे अलग रखना चाहिए। इसके लिए आप दीर्घकालिक इक्विटी फंड का उपयोग कर सकते हैं।

इससे सेवानिवृत्ति के दौरान दबाव से बचा जा सकता है।

"संपत्ति नियोजन और नामांकन व्यवस्था"

चूँकि आप कई आश्रितों का भरण-पोषण करते हैं, इसलिए आपको उचित नामांकन करना चाहिए। आपको एक वसीयत अवश्य बनानी चाहिए। इससे स्पष्टता मिलती है और भविष्य में भ्रम कम होता है। आपके परिवार को बाद में कानूनी समस्याओं का सामना नहीं करना पड़ेगा। यह आपकी माँ और बहन की देखभाल के लिए महत्वपूर्ण है।

"55 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय रणनीति"

55 वर्ष की आयु के बाद, आपको एक स्थिर आय प्रवाह की आवश्यकता होगी। आप इन पर निर्भर होंगे:

"किराये की आय"
"पीएफ एकमुश्त राशि"
"इक्विटी म्यूचुअल फंड SWP"
" डेट म्यूचुअल फंड SWP
– जमा राशि से ब्याज
– व्यावसायिक आय (यदि जारी रहे)

आपको एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति आवंटन बनाना होगा। आपको इक्विटी और डेट का मिश्रण चाहिए। इससे विकास के साथ-साथ स्थिरता भी मिलती है।

सेवानिवृत्ति में आपको सोने में बहुत ज़्यादा पैसा नहीं रखना चाहिए।

» समय से पहले सेवानिवृत्ति की संभावना

आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो सकते हैं यदि आप:

– SIP आवंटन बढ़ाएँ
– अनावश्यक धन कम करें
– इंडेक्स फंड को मज़बूत सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्थानांतरित करें
– बड़ा शिक्षा कोष बनाएँ
– गोल्ड फंड SIP कम करें
– टर्म इंश्योरेंस को मज़बूत बनाएँ
– सिस्टर केयर फंड बनाएँ
– आपातकालीन निधि बनाएँ

आपकी आय इसकी अनुमति देती है। आपकी किराये की आय इसका समर्थन करती है। आपका वर्तमान परिसंपत्ति आधार इसमें मदद करता है। सात साल की केंद्रित योजना के साथ, समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव हो जाती है।

» अंततः

आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है। आपकी आय स्थिर है। आपकी किराये की आय है। आपकी व्यावसायिक आय है। आप ज़िम्मेदारी के साथ एक बड़े परिवार का प्रबंधन करते हैं। आप नियमित रूप से निवेश करते हैं। आपके पास एक मज़बूत परिसंपत्ति आधार है। ये सभी तत्व आपको आशा और नियंत्रण प्रदान करते हैं।

यदि आप व्यवस्थित कदम उठाते हैं, तो आप जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। आपको म्युचुअल फंड आवंटन में पारदर्शिता की आवश्यकता है। आपको इक्विटी वृद्धि पर अधिक ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। आपको सोने में निवेश कम करने की आवश्यकता है। आपको बेहतर जोखिम वितरण की आवश्यकता है। आपको टर्म इंश्योरेंस और आपातकालीन निधि की आवश्यकता है।

अनुशासन, सहयोग और व्यवस्थित मार्गदर्शन के साथ, 55 वर्ष की आयु में आपका शीघ्र सेवानिवृत्ति लक्ष्य संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक बहुत ही मुश्किल दौर से गुज़र रहे हैं। आपकी स्थिति में कोई भी व्यक्ति दबाव, भय और उलझन महसूस करेगा। लेकिन आप मदद के लिए आगे आ रहे हैं, और यही इस समस्या को हल करने की दिशा में पहला और सबसे मज़बूत कदम है।

1. सबसे पहले, अपनी स्थिति को स्पष्ट रूप से समझें

आपका वेतन: ₹50,000
आपकी ईएमआई का बोझ: ₹1,20,000

इसका मतलब है कि आपकी ईएमआई आपकी आय से दोगुनी से भी ज़्यादा है, जिसे वहन करना असंभव है।
आप ऐसे ही नहीं चल सकते। यह आपकी आर्थिक स्थिति और मानसिक स्वास्थ्य को बिगाड़ देगा।

आपको तुरंत सुधारात्मक कदम उठाने होंगे।

2. आप फँसे हुए क्यों महसूस करते हैं

– लोन ऐप्स से लिए गए लोन पर आमतौर पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है
– पर्सनल लोन + ऑटो लोन + क्रेडिट कार्ड कई स्तरों पर दबाव बनाते हैं
– कई ईएमआई → अलग-अलग देय तिथियां → विलंब शुल्क → ज़्यादा तनाव
– मानसिक दबाव आपको और उधार लेने के लिए प्रेरित करता है → चक्र अंतहीन हो जाता है

यह एक पारंपरिक कर्ज़ चक्र है, लेकिन अच्छी खबर यह है कि इससे बाहर निकलने के व्यवस्थित तरीके हैं।

3. क्या आपको सेटलमेंट लेना चाहिए?

सेटलमेंट संभव है, लेकिन आपको इसके फायदे और नुकसान समझने होंगे:

फायदे

– ईएमआई का दबाव कम हो जाता है
– आप कम राशि पर लोन चुकाते हैं
– आपको राहत मिलती है और आप अपनी ज़िंदगी फिर से शुरू कर सकते हैं

नुकसान

– आपका सिबिल स्कोर गिर जाएगा
– 3–7 सालों तक, आपको नए लोन लेने में दिक्कत हो सकती है
– बैंक आपके खाते को "बंद" के बजाय "सेटल्ड" के रूप में चिह्नित कर देंगे
– आपको सावधानी से बातचीत करनी चाहिए

लेकिन आपके मामले में, सेटलमेंट एक व्यावहारिक विकल्प है, क्योंकि भुगतान जारी रखना असंभव है।

4. क्या आपको सेटलमेंट खुद करना चाहिए या किसी वकील/एजेंसी के ज़रिए?
विकल्प A: खुद करें

आप खुद बातचीत कर सकते हैं।
ज़्यादातर ऋणदाता सेटलमेंट के प्रस्ताव तब स्वीकार करते हैं जब:

– आपके बकाया भुगतान हों
– आप आर्थिक तंगी दिखाते हों
– आप विनम्रता और निरंतरता से बात करते हैं
– आप एक उचित एकमुश्त प्रस्ताव देते हैं

लेकिन: आपको यह पता होना चाहिए कि कैसे बात करनी है, कितना प्रस्ताव देना है, क्या हस्ताक्षर करना है और क्या नहीं।

विकल्प B: वकील पैनल / ऋण सलाहकार

वे शुल्क लेते हैं, लेकिन वे:

– आपकी ओर से बातचीत करते हैं
– कॉल और दबाव को संभालते हैं
– कानूनी शर्तों को जानते हैं
– जानते हैं कि ऋणदाता कैसे व्यवहार करते हैं
– आपको उत्पीड़न से बचाते हैं

यदि आप मानसिक रूप से तनाव महसूस करते हैं, तो वकील पैनल बेहतर है।

5. यदि आप स्वयं बातचीत करना चाहते हैं, तो यहाँ सटीक चरण-दर-चरण स्क्रिप्ट दी गई है
चरण 1: सभी ऋणों का भुगतान अस्थायी रूप से बंद कर दें

यह डरावना लग सकता है, लेकिन आप पहले से ही भुगतान करने में असमर्थ हैं।
EMI न चुकाने से:

– ऋणदाताओं को पता चलेगा कि आप वास्तव में आर्थिक तंगी में हैं
– उन्हें निपटान के लिए ज़्यादा खुला बनाएँ

चरण 2: 60-90 दिनों की देरी का इंतज़ार करें

यही वह समय होता है जब ऋणदाता बातचीत के लिए सबसे ज़्यादा लचीले होते हैं।

चरण 3: निपटान संबंधी बातचीत शुरू करें

कॉल करें या उनके संग्रह विभाग के कॉल का इंतज़ार करें।

आप कह सकते हैं:

"सर, मैं अपनी ईएमआई नहीं चुका पा रहा हूँ। मेरा वेतन केवल 50,000 रुपये है।
मैं यह ऋण चुकाना चाहता हूँ। मैं पूरी राशि नहीं चुका सकता।
अगर आप निपटान का प्रस्ताव देते हैं, तो मैं कुछ पैसों का इंतज़ाम करके इसे चुका सकता हूँ।"

शांत रहें। बहस न करें।

चरण 4: अपना प्रस्ताव तय करें

सामान्य निपटान प्रतिशत:

– क्रेडिट कार्ड: 40%–60%
– व्यक्तिगत ऋण: 40%–70%
– ऋण ऐप्स: 30%–50%
– ऑटो लोन: वाहन की रिकवरी पर निर्भर करता है

आप कम कीमत (30-40%) से शुरुआत कर सकते हैं क्योंकि ऋणदाता बातचीत करके ज़्यादा कीमत वसूलेंगे।

चरण 5: भुगतान करने से पहले "निपटान पत्र" प्राप्त करें

बिना प्राप्त किए कभी भी भुगतान न करें:

-निपटान पत्र
-राशि की पुष्टि
-भुगतान विवरण
-समयरेखा
-भुगतान का तरीका

यह पत्र आपको कानूनी रूप से सुरक्षित रखता है।

चरण 6: केवल बैंक हस्तांतरण के माध्यम से भुगतान करें

फील्ड एजेंटों को कभी भी UPI का उपयोग न करें।
कभी भी नकद न दें।

चरण 7: सभी दस्तावेज़ सुरक्षित रखें

यह आपको भविष्य में ऋणदाता द्वारा फिर से वसूली की कोशिश करने पर सुरक्षा प्रदान करता है।

6. क्या आपको अभी भुगतान जारी रखना चाहिए या तुरंत रोक देना चाहिए?

आपकी ईएमआई 1,20,000 रुपये और आय 50,000 रुपये होने पर:

आपको तुरंत भुगतान रोक देना चाहिए।
लगातार भुगतान करने से आपकी वित्तीय स्थिति और मानसिक स्थिरता नष्ट हो जाएगी।

आप पहले ही थक चुके हैं। आपको रीसेट की ज़रूरत है।

ईएमआई न चुकाने से आपके खाते "डिलीक्वेंसी" में चले जाएँगे, जिसके बाद ऋणदाता लचीले हो जाएँगे।

यह एक रणनीति है, विफलता नहीं।

7. निपटान के दौरान कानूनी परेशानी से कैसे बचें

– विनम्र और जवाबदेह रहें
– ऋणदाता के कॉल ब्लॉक न करें
– बातचीत से बचें नहीं
– सभी बातचीत का रिकॉर्ड रखें
– लिखित पुष्टि मांगें
– बिना पढ़े कभी भी हस्ताक्षर न करें
– शांत रहें; 99% मामले अदालत में नहीं जाते

छोटे खुदरा ऋणों में कानूनी कार्रवाई बेहद दुर्लभ है, जब तक कि आप उन्हें वर्षों तक नज़रअंदाज़ न करें।

8. लोन ऐप्स को कैसे प्रबंधित करें

लोन ऐप्स आक्रामक व्यवहार करते हैं।
ये रहा क्या करें:

– धमकियों से न डरें
– वे कानूनी तौर पर आपके घर नहीं आ सकते
– वे कानूनी तौर पर आपके संपर्कों को कॉल नहीं कर सकते
– वे आपको कानूनी तौर पर परेशान नहीं कर सकते
– ज़रूरत पड़ने पर आप RBI से शिकायत कर सकते हैं।

वे आमतौर पर कम राशि पर समझौता करते हैं क्योंकि उन्हें पता है कि उनकी ब्याज दरें अनुचित हैं।

9. ऑटो लोन की रणनीति

आपका 12 लाख रुपये का ऑटो लोन है।

अगर EMI बहुत ज़्यादा है, तो इन बातों पर विचार करें:

– वाहन का स्वैच्छिक समर्पण
– ऋणदाता इसे बेच देता है
– आप बिक्री के बाद केवल शेष राशि का भुगतान करते हैं

इससे भारी बोझ कम हो जाता है।

यह बाद में गाड़ी ज़ब्त होने से बेहतर है।

10. आपकी पहली 60-दिवसीय कार्य योजना
दिन 1-30

– सभी EMI रोकें
– कॉल ट्रैक करें
– ऋणदाताओं से शांति से बात करना शुरू करें

दिन 30-60

– निपटान वार्ता शुरू करें
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन को पहले लक्षित करें (लोन ऐप, क्रेडिट कार्ड)
– बाद में पर्सनल लोन लेने से बचें
– साप्ताहिक संवाद बनाए रखें

दिन 60-90

- निपटान को अंतिम रूप दें
- निपटान पत्र मिलने के बाद ही भुगतान करें

11. निपटान के बाद, अपने जीवन का पुनर्निर्माण करें

ऋण चुकाने के बाद:

चरण 1: आपातकालीन निधि बनाएँ
चरण 2: क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद करें
चरण 3: बजट बनाना शुरू करें
चरण 4: छोटी बचत शुरू करें
चरण 5: धीरे-धीरे CIBIL का पुनर्निर्माण करें

2-3 वर्षों के भीतर, आपका क्रेडिट ठीक हो जाएगा।

12. सबसे महत्वपूर्ण बात

आप अकेले नहीं हैं।
लाखों लोग इस स्थिति का सामना करते हैं।
अधिकांश इससे बाहर निकल आते हैं।
आप भी इससे बाहर निकल सकते हैं।
ऋण के जाल अंतिम लगते हैं, लेकिन उन्हें सुलझाया जा सकता है।

आपको एक सुव्यवस्थित योजना और शांत कार्यान्वयन की आवश्यकता है।

और आपने सबसे महत्वपूर्ण कदम पहले ही उठा लिया है - आपने मदद मांगी है।

आप इससे बाहर निकल आएंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 46 साल की उम्र तक 1.8 करोड़ रुपये का कोष बनाकर बहुत अच्छा काम किया है। बहुत से लोग इतनी जल्दी योजना नहीं बनाते। स्पष्टता पर आपका ध्यान आपकी गहरी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। आपका प्रश्न बिल्कुल सही है। आप जानना चाहते हैं कि आराम और सम्मान के साथ जीने के लिए आपको 58 साल की उम्र तक कितना धन संचय करना होगा।

"आपका वर्तमान व्यय स्तर"

आपका मासिक खर्च अभी 50,000 रुपये है। एक स्थिर शहरी जीवन के लिए यह एक व्यावहारिक स्तर है। यह खर्च सावधानीपूर्वक खर्च करने को दर्शाता है। लेकिन यह राशि हमेशा एक जैसी नहीं रहेगी। कीमतें समय के साथ बढ़ती हैं। आपको बढ़ती कीमतों के लिए योजना बनानी चाहिए। आपको भविष्य की जीवनशैली की ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। आपको चिकित्सा लागत के जोखिम को ध्यान में रखना चाहिए। आपके भविष्य के सेवानिवृत्त जीवन में अधिक नकदी प्रवाह की आवश्यकता हो सकती है। आपकी योजना को इसे कवर करना चाहिए।

"मुद्रास्फीति की भूमिका"

मुद्रास्फीति आपके सेवानिवृत्त जीवन को आकार देगी। मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है। थोड़ी सी भी मुद्रास्फीति भविष्य की लागत को बदल सकती है। आपको इस प्रभाव का सम्मान करना चाहिए। आप बढ़ती कीमतों को नज़रअंदाज़ नहीं कर सकते। आप स्थिर लागत नहीं मान सकते। आपको हर साल खर्चों में वृद्धि की उम्मीद करनी चाहिए। आपको चिकित्सा मुद्रास्फीति के और भी अधिक होने की उम्मीद करनी चाहिए। आपको इसे योजना के एक मुख्य भाग के रूप में स्वीकार करना होगा। आपको अपनी योजना में पर्याप्त बफर बनाना होगा।

"58 साल की उम्र में बढ़ते खर्चों का आपके लिए क्या मतलब है?"

आपकी वर्तमान जीवनशैली के लिए 50,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता है। 12 वर्षों में यह राशि बहुत अधिक बढ़ जाएगी। यह बढ़ी हुई राशि आपकी सेवानिवृत्त जीवनशैली को परिभाषित करेगी। यह बढ़ी हुई राशि आपके तनाव के स्तर को परिभाषित करेगी। यह बढ़ी हुई राशि आपकी स्वतंत्रता को परिभाषित करेगी। आपको उस भविष्य की संख्या के लिए तैयार रहना होगा। आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो उस संख्या को वहन कर सके। आपको एक मजबूत मार्जिन बनाना होगा।

"आपको अपेक्षा से अधिक कोष का लक्ष्य क्यों रखना चाहिए?"

अधिकांश लोग सेवानिवृत्ति की आवश्यकताओं को कम आंकते हैं। वे मुद्रास्फीति का गलत आकलन करते हैं। वे चिकित्सा लागत को नज़रअंदाज़ करते हैं। वे जीवनकाल को कम आंकते हैं। वे पारिवारिक आवश्यकताओं को भूल जाते हैं। वे संभावित जीवनशैली में बदलाव को भूल जाते हैं। वे एक बार के बड़े खर्चों को भूल जाते हैं। वे दीर्घकालिक देखभाल को भूल जाते हैं। आपको इन अंतरालों से बचना चाहिए। एक बड़ा कोष सुरक्षा प्रदान करता है। एक बड़ा कोष शांति प्रदान करता है। एक बड़ा कोष अधिक विकल्प प्रदान करता है। यह तनाव को दूर रखता है। यह आपके परिवार की रक्षा करता है।

" आपकी सेवानिवृत्ति का प्रारंभिक वर्ष

आप 58 वर्ष की आयु के लिए योजना बनाते हैं। यानी आपके पास 12 वर्ष होते हैं। ये 12 वर्ष बहुत महत्वपूर्ण हैं। ये वर्ष आपकी स्वतंत्रता का निर्धारण करते हैं। आपको इन 12 वर्षों में अच्छी बचत करनी चाहिए। आपको अपनी वर्तमान बचत को सुरक्षित रखना चाहिए। आपको समझदारी भरी योजना बनाकर धन अर्जित करना चाहिए। आपको जोखिम भरे विकल्पों से बचना चाहिए। आपको कम पारदर्शिता वाले उत्पादों से बचना चाहिए। आपको अपनी योजना को सरल और स्पष्ट रखना चाहिए।

"स्वस्थ शुरुआत"

आपका वर्तमान 1.8 करोड़ रुपये का कोष एक मज़बूत शुरुआत है। कई लोग इस आधार के बिना 58 वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं। आप पहले से ही आगे हैं। आपके पास पहले से ही स्थिरता है। आपके पास पहले से ही एक आरामदायक आधार है। अब आप इस आधार पर आगे बढ़ सकते हैं। अब आप और अधिक विकास कर सकते हैं। ध्यान केंद्रित करके, आप अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

"आपको 12 वर्षों तक अनुशासन क्यों बनाए रखना चाहिए"

आपके अगले 12 वर्ष महत्वपूर्ण हैं। आपको अनुशासित निवेश जारी रखना चाहिए। आपको लगातार बचत करते रहना चाहिए। आपको हर साल अपनी योजना की समीक्षा करनी चाहिए। आपको अपनी प्रगति पर नज़र रखनी चाहिए। आपको धैर्य रखना चाहिए। आपको भावुक निर्णयों से बचना चाहिए। आपको घबराहट में बेचने से बचना चाहिए। धीमा, स्थिर और निरंतर निवेश सबसे अच्छा काम करता है।

"सेवानिवृत्ति में आपका खर्च स्थिर नहीं रहेगा

आज आपका 50,000 रुपये का मासिक खर्च उस स्तर पर नहीं रहेगा। हर साल इसके बढ़ने की उम्मीद करें। अगले 12 वर्षों में इसके लगभग दोगुना होने की उम्मीद करें। यह दोगुना होना सामान्य है। यह दोगुना होना मानक मुद्रास्फीति सीमा से आता है। आप मुद्रास्फीति को रोक नहीं सकते। लेकिन आप इसके लिए योजना बना सकते हैं।

"58 वर्ष की आयु में भविष्य का मासिक खर्च

सेवानिवृत्ति की शुरुआत में आपका भविष्य का मासिक खर्च 85,000 रुपये से 95,000 रुपये या उससे अधिक के आसपास हो सकता है। यह आपके मामले के लिए एक सामान्य अनुमान है। आपके भविष्य के लिए आवश्यक धन-संपत्ति को इस स्तर का समर्थन करना चाहिए। आपको इस स्तर के आधार पर अपने धन-संपत्ति की योजना बनानी चाहिए। यह आपके पूरे भविष्य को आकार देगा।

"आपको कम से कम 25 से 30 वर्षों के लिए आय प्रदान करनी होगी

अब बहुत से लोग 80 वर्ष से अधिक जीवित रहते हैं। चिकित्सा देखभाल में सुधार हुआ है। जागरूकता बढ़ी है। लंबी आयु के लिए योजना बनाना बुद्धिमानी है। आपको कम से कम 25 से 30 साल की सेवानिवृत्ति की योजना बनानी चाहिए। इस लंबी उम्र के लिए एक मज़बूत कोष की ज़रूरत होती है। यह कोष आपके जीवनकाल तक चलना चाहिए। कोष कम नहीं होना चाहिए। आपको सुरक्षा का प्रबंध करना होगा।

"सेवानिवृत्ति योजना में कोष की आवश्यकता ज़्यादा क्यों दिखती है?

सेवानिवृत्ति योजना में हमेशा एक उच्च संख्या दिखाई जाती है। यह सामान्य है। क्योंकि मुद्रास्फीति लंबी अवधि में बढ़ती है। क्योंकि चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है। क्योंकि आप अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रह सकते हैं। क्योंकि सेवानिवृत्ति के बाद रिटर्न कम हो जाता है। क्योंकि आप सेवानिवृत्ति के बाद ज़्यादा जोखिम नहीं उठा सकते। क्योंकि आपको तब स्थिरता की आवश्यकता होती है। इसलिए कोष की ज़रूरतें बड़ी लगती हैं। लेकिन यह यथार्थवादी है। यह ज़रूरी है।

"58 वर्ष की आयु में आवश्यक अनुमानित कोष

आपके मामले में, 58 वर्ष की आयु में आवश्यक कोष 4.5 करोड़ रुपये से 5.5 करोड़ रुपये के बीच हो सकता है। यह एक व्यावहारिक अनुमान है। यह स्तर आपके बढ़े हुए खर्चों को वहन करता है। यह स्तर लंबी सेवानिवृत्ति जीवन को सहारा देता है। यह स्तर चिकित्सा लागत के लिए सुरक्षा प्रदान करता है। यह स्तर सुरक्षित निकासी की अनुमति देता है। यह स्तर आपकी जीवनशैली की रक्षा करता है।

"आपको इस कॉर्पस रेंज से क्यों नहीं डरना चाहिए?

यह संख्या बड़ी लग सकती है। लेकिन आपके पास समय है। आपके पास 12 साल हैं। आपके पास पहले से ही 1.8 करोड़ रुपये हैं। आप अपने लक्ष्य की ओर बढ़ सकते हैं। आप हर महीने निवेश कर सकते हैं। आप केंद्रित रह सकते हैं। आप हर साल अपनी योजना की समीक्षा कर सकते हैं। आप अनुशासन के साथ इस स्तर तक पहुँच सकते हैं। बहुत से लोग देर से शुरुआत करते हैं। आपने अच्छा किया है। आप अच्छी प्रगति कर सकते हैं।"

"आपके वर्तमान कॉर्पस का भविष्य के लक्ष्य पर प्रभाव"

आपका 1.8 करोड़ रुपये का कॉर्पस एक मज़बूत आधार है। यह आधार बढ़ेगा। यह आपके लिए कारगर रहेगा। नियमित निवेश से, यह आधार आपके लक्ष्य को मज़बूत बनाता है। यह दबाव कम करने में मदद करता है। यह आत्मविश्वास लाता है। यह आपकी लंबी योजना का समर्थन करता है।

"आपको सही उत्पाद क्यों चुनने चाहिए?"

आपका भविष्य का कॉर्पस आपके उत्पाद चयन पर निर्भर करता है। आपको अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले उत्पाद चुनने चाहिए। आपको मज़बूत जोखिम नियंत्रण वाले उत्पाद चुनने चाहिए। आपको कुशल प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित उत्पाद चुनने चाहिए। आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। इंडेक्स फंड सुनने में आसान लगते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड में कुछ कमियाँ भी होती हैं। इंडेक्स फंड बिना किसी निर्णय के इंडेक्स का अनुसरण करते हैं। इंडेक्स फंड मंदी में सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते। इंडेक्स फंड बाजार में बदलाव के साथ तालमेल नहीं बिठा सकते। इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों को भी अपने पास रखते हैं। इंडेक्स फंड भारी-भरकम कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। आपको कोई सक्रिय जोखिम नियंत्रण नहीं मिलता। खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियां लंबी देरी तक इंडेक्स में बनी रहती हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर अवसर प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मानवीय निर्णय लेने की क्षमता प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम संतुलन प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं। शीर्ष प्रबंधक चक्रों के दौरान अधिक मूल्य सृजित करते हैं।

"आपको डायरेक्ट प्लान से क्यों बचना चाहिए?"

डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन डायरेक्ट प्लान पूरी ज़िम्मेदारी आप पर डालते हैं। डायरेक्ट प्लान कोई संरचित मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते। डायरेक्ट प्लान कोई लक्ष्य समीक्षा प्रदान नहीं करते। डायरेक्ट प्लान कोई मानवीय निगरानी प्रदान नहीं करते। डायरेक्ट प्लान आपको भावनात्मक गलतियों के लिए खुला छोड़ देते हैं। डायरेक्ट प्लान कोई व्यवहारिक समर्थन प्रदान नहीं करते। डायरेक्ट प्लान में निवेशक अक्सर गलत समय का चुनाव करते हैं। गलत समय रिटर्न को खत्म कर देता है। सीएफपी प्रमाण-पत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित प्लान समर्थन प्रदान करते हैं। वे मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। वे पोर्टफोलियो अनुशासन प्रदान करते हैं। वे जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। वे समय पर समीक्षा प्रदान करते हैं। वे व्यवहार का प्रबंधन करते हैं। वे बाजार के तनाव के दौरान मार्गदर्शन करते हैं। यह सहायता लागत बचत से ज़्यादा दीर्घकालिक लाभ बढ़ाती है।

"आपको लक्ष्य निधि के लिए रियल एस्टेट का उपयोग क्यों नहीं करना चाहिए?"

रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए रियल एस्टेट आदर्श नहीं है। रियल एस्टेट के लिए उच्च नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है। रियल एस्टेट की लेनदेन लागत अधिक होती है। रियल एस्टेट में तरलता कम होती है। रियल एस्टेट के कारण परिसमापन में देरी होती है। रियल एस्टेट चक्र धीमा होता है। भारत में रियल एस्टेट के किराए कम हैं। रियल एस्टेट लगातार मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता। विनियमित उत्पादों से आपको अधिक स्पष्टता मिलती है। आपको अधिक लचीलापन मिलता है। आपको अधिक पारदर्शिता मिलती है।

"वार्षिकियाँ आपके लिए उपयुक्त क्यों नहीं हैं?"

वार्षिकियों में लचीलेपन का अभाव है। वार्षिकियाँ कम लाभ देती हैं। वार्षिकियाँ मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं बिठा पातीं। वार्षिकियाँ पैसे को रोक लेती हैं। वार्षिकियाँ वित्तीय स्वतंत्रता को कम करती हैं। वार्षिकियाँ पछतावे का कारण बन सकती हैं। आपको लचीली आय की आवश्यकता है। आपको बेहतर विकास की आवश्यकता है। आपको सही संतुलन वाले बाजार-आधारित उत्पादों की आवश्यकता है।

"बीमा-सह-निवेश योजनाएँ खराब विकल्प क्यों हैं?"

बीमा-सह-निवेश योजनाएँ कम लाभ देती हैं। वे आपके पैसे को रोक लेती हैं। उनमें पारदर्शिता कम होती है। इनमें लंबी लॉक-इन अवधि होती है। इनकी लागत ज़्यादा होती है। ये मज़बूत रिटायरमेंट फंड नहीं बना सकते। टर्म इंश्योरेंस और निवेश बेहतर काम करते हैं।

"आपको एक सरल संरचना क्यों बनानी चाहिए?

आपका भविष्य का फंड एक सरल योजना से आना चाहिए। योजना में उचित प्रसार होना चाहिए। योजना में मज़बूत फंड का इस्तेमाल होना चाहिए। योजना को आपकी उम्र बढ़ने के साथ जोखिम कम करना चाहिए। योजना में विकास और सुरक्षा का संतुलन होना चाहिए। योजना को स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज देना चाहिए।

"आपको हर साल अपनी योजना की समीक्षा क्यों करनी चाहिए?

आपकी आय बदल सकती है। आपके खर्च बदल सकते हैं। आपके लक्ष्य बदल सकते हैं। आपका जोखिम प्रोफ़ाइल बदल सकता है। आपकी समय सीमा हर साल कम होती जाती है। आपको सालाना समीक्षा करनी चाहिए। आपको आवंटन समायोजित करना चाहिए। आपको निवेश को संतुलित करना चाहिए। आपको सही रास्ते पर बने रहना चाहिए।

"आपको लिक्विडिटी बफर क्यों बनाए रखना चाहिए?

आपको कुछ पैसा लिक्विड रखना चाहिए। आपात स्थिति बिना बताए आ जाती है। आपको अपने निवेश को ज़बरदस्ती बेचने से बचाना चाहिए। आपको 6 से 12 महीने के खर्चों को लिक्विड विकल्पों में रखना चाहिए। यह आपकी दीर्घकालिक योजना की सुरक्षा करता है।

" आपको चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए योजना क्यों बनानी चाहिए

चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है। आपको स्वास्थ्य खर्चों के लिए एक सुरक्षित कोष रखना चाहिए। आपको स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखना चाहिए। यदि संभव हो तो आपको अलग से एक स्वास्थ्य कोष की योजना बनानी चाहिए। चिकित्सा मुद्रास्फीति आपके सेवानिवृत्ति प्रवाह को बाधित कर सकती है। अतिरिक्त धन इस दर्द को कम करता है।

"58 वर्ष की आयु में आपकी निकासी रणनीति"

आपको धीरे-धीरे निकासी करनी चाहिए। आपको योजनाबद्ध तरीके से निकासी करनी चाहिए। आपको बहुत तेज़ी से निकासी नहीं करनी चाहिए। आपको कोष का एक हिस्सा विकास योग्य संपत्तियों में रखना चाहिए। आपको स्थिर संपत्तियों में एक हिस्सा रखना चाहिए। आपको क्रमिक निकासी योजना का उपयोग करना चाहिए। आपको मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखना चाहिए। आपको पूंजी की सुरक्षा करनी चाहिए।

"58 वर्ष की आयु के बाद सुरक्षा क्यों बढ़ानी चाहिए"

58 वर्ष की आयु के बाद आप जोखिम कम कर देते हैं। आप उच्च रिटर्न के पीछे नहीं भाग सकते। आपको स्थिरता को प्राथमिकता देनी चाहिए। आपको कोष की सुरक्षा करनी चाहिए। आपको बाजार की चरम सीमाओं से बचना चाहिए। आपको ऐसी संपत्तियाँ रखनी चाहिए जो स्थिर रिटर्न दें। आपको विकास का हिस्सा छोटा लेकिन उपयोगी रखना चाहिए।

"उत्पादों से ज़्यादा व्यवहार क्यों मायने रखता है"

आपका व्यवहार आपके धन को आकार देता है। आपका अनुशासन आपकी सफलता को परिभाषित करता है। आपको धैर्य रखना चाहिए। आपको शांत रहना होगा। आपको निरंतर बने रहना होगा। आपको योजना पर भरोसा रखना होगा। कई निवेशक अपने व्यवहार के कारण असफल हो जाते हैं। आपकी सफलता मानसिक स्थिरता पर निर्भर करती है।

"आपको एक स्पष्ट लक्ष्य संख्या क्यों निर्धारित करनी चाहिए?"

आपको एक स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना होगा। एक स्पष्ट लक्ष्य दिशा देता है। एक स्पष्ट लक्ष्य उद्देश्य देता है। एक स्पष्ट लक्ष्य प्रगति का मूल्यांकन करने में मदद करता है। आपका वर्तमान अनुमानित लक्ष्य 58 वर्ष की आयु में 4.5 करोड़ रुपये से 5.5 करोड़ रुपये तक है। यह संख्या स्पष्टता प्रदान करती है। आप इसे हर साल परिष्कृत कर सकते हैं।

"आज से आपके कदम"

"अपने वर्तमान खर्च पर नज़र रखें।
"वार्षिक मुद्रास्फीति प्रभाव को अपडेट करें।
"अनुशासित मासिक निवेश बनाएँ।
"अपने 1.8 करोड़ रुपये को समझदारी से निवेशित रखें।
"बेहतर प्रबंधन के लिए सक्रिय फंडों का पालन करें।
"प्रत्यक्ष फंडों से बचें।
"इंडेक्स फंडों से बचें।
"एन्युइटी उत्पादों से बचें।
"कॉर्पस निर्माण के लिए रियल एस्टेट से बचें।
"जहाँ तक संभव हो बचत बढ़ाएँ।
– किसी CFP के साथ नियमित रूप से योजना की समीक्षा करें।
– उम्र बढ़ने के साथ आवंटन को अपडेट करें।
– एक मेडिकल बफर बनाएँ।
– एक आपातकालीन कोष बनाएँ।
– धीमी और सुरक्षित निकासी की योजना बनाएँ।

» आपकी यात्रा पहले से ही मज़बूत है

आप 46 साल की उम्र में एक मज़बूत स्थिति में हैं। आपने पहले ही 1.8 करोड़ रुपये कमा लिए हैं। आप पहले से ही अनुशासन दिखाते हैं। आप पहले से ही ध्यान केंद्रित करते हैं। आप और भी बहुत कुछ बना सकते हैं। आप अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं। आप एक चिंतामुक्त सेवानिवृत्त जीवन बना सकते हैं। आप अपने परिवार की सुरक्षा कर सकते हैं। आप आराम और सम्मान का आनंद ले सकते हैं।

» आपका उद्देश्य दीर्घकालिक होना चाहिए

आपका उद्देश्य दीर्घकालिक सुरक्षा है। आपका उद्देश्य शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति है। आपका उद्देश्य स्थिर नकदी प्रवाह है। आपका उद्देश्य मुद्रास्फीति से सुरक्षा है। आपका उद्देश्य जीवनशैली सुरक्षा है। इन मूल्यों को अपने पास रखें। ये आपकी यात्रा का मार्गदर्शन करेंगे।

» अंततः

आज आपकी मानसिकता सही है। आपकी शुरुआत मज़बूत है। आपका ध्यान ऊँचा है। आपका भविष्य सुरक्षित हो सकता है। आपको बस निरंतर अनुशासन की आवश्यकता है। आपको बस एक सरल संरचना की ज़रूरत है। आपको बस उचित समीक्षा की ज़रूरत है। 58 साल की उम्र में आपकी सेवानिवृत्ति निधि का लक्ष्य 4.5 करोड़ से 5.5 करोड़ रुपये के बीच होना चाहिए। इससे सुरक्षा मिलती है। इससे आराम मिलता है। इससे सम्मान मिलता है। आप इस स्तर तक पहुँच सकते हैं। आप इसे पार कर सकते हैं। आप बिना किसी चिंता के अपने बुढ़ापे का आनंद ले सकते हैं। यह पूरी तरह से संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: हाँ - आमतौर पर आप इस्तीफा देते समय सुपरएनुएशन फंड का 100% निकाल सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप कार्रवाई कर रहे हैं। आप पहले से योजना बना रहे हैं। यही आपको आगे बढ़ाता है। सही मिश्रण से 20 साल में 5 करोड़ रुपये कमाने का आपका लक्ष्य संभव है। आपके SIP प्रयास मज़बूत इरादे दर्शाते हैं। आपकी पत्नी भी अच्छा निवेश कर रही हैं। यह टीमवर्क दीर्घकालिक संपत्ति का निर्माण करता है।

"आपका वर्तमान ढांचा"
आपके पोर्टफोलियो में मल्टीकैप, फ्लेक्सीकैप, मिडकैप और स्मॉलकैप शामिल हैं। इससे बाज़ार में व्यापक कवरेज मिलता है। आपकी SIP राशि सभी श्रेणियों में संतुलित है। आप आकर्षक थीम के पीछे नहीं भाग रहे हैं। इससे स्थिरता आती है। आप दीर्घकालिक सोच रहे हैं। यह समझदारी है।

आपकी पत्नी के पास भी लार्ज और मिडकैप, मिडकैप, स्मॉलकैप, फ्लेक्सीकैप और मल्टीकैप का मिश्रण है। कुल मिलाकर आपके पोर्टफोलियो लगभग सभी प्रमुख बाज़ार खंडों को कवर करते हैं। यह एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।

आप बहुत सारी श्रेणियों को नहीं मिला रहे हैं। आप विकास-केंद्रित इक्विटी के दायरे में ही रह रहे हैं। यह आपके 20 साल के लक्ष्य के अनुरूप है।

आपका संयुक्त मासिक SIP अच्छा है। बाज़ार के शोर से ज़्यादा दीर्घकालिक अनुशासन मायने रखेगा।

» फंड मिश्रण की उपयुक्तता
आपकी फंड सूची में व्यापक विविध श्रेणियां शामिल हैं। मल्टीकैप्स बाजार चक्रों में मदद करते हैं। फ्लेक्सी कैप्स अपने आप आवंटन समायोजित करते हैं। मिडकैप्स मजबूत विकास क्षमता प्रदान करते हैं। स्मॉलकैप्स उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन अधिक जोखिम के साथ।

आपकी पत्नी के फंड भी समान श्रेणियों को कवर करते हैं। यह ओवरलैप ठीक है। यह कई परिवारों में आम है। महत्वपूर्ण बात यह है कि एक ही शैली के बहुत सारे फंड न रखें। आपकी संख्या प्रबंधनीय है।

दोनों पोर्टफोलियो मिड और स्मॉलकैप की ओर थोड़ा झुके हुए हैं। लंबी अवधि के लिए यह ठीक है। समय के साथ जोखिम कम होता जाता है। विकास बड़ा होता जाता है। आपका 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य इस झुकाव का समर्थन करता है। उच्च विकास क्षमता लंबी अवधि के चक्रवृद्धि में मदद करती है।

फिर भी, आपको बाजार में गिरावट के दौरान धैर्य रखना चाहिए। मिड और स्मॉलकैप्स गिरावट के चक्रों में और गिर सकते हैं। आपका समय क्षितिज आपको उन गिरावटों से उबरने में मदद करेगा।

आपके मिश्रण में कोई सेक्टर फंड नहीं है। इससे संकेन्द्रण जोखिम से बचा जा सकता है। यह अच्छा है। आप थीमैटिक फंड्स से भी बचें। यह आपको अचानक आने वाली गिरावट से बचाता है।

इंडेक्स फंड्स पर विचार
आपके पास एक इंडेक्स फंड है। बहुत से लोग सोचते हैं कि इंडेक्स फंड सरल होते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड्स की अपनी सीमाएँ होती हैं। इंडेक्स फंड्स बाज़ार को मात नहीं दे सकते। वे केवल उसकी नकल करते हैं। इंडेक्स फंड्स में शीर्ष इंडेक्स हैवीवेट्स पर भी ध्यान केंद्रित होता है। गिरते बाज़ारों के दौरान इंडेक्स फंड्स सुरक्षा प्रदान नहीं करते। इंडेक्स फंड्स सक्रिय जोखिम नियंत्रण का उपयोग नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं। वे विभिन्न क्षेत्रों में बदलाव करते हैं। वे कमज़ोर क्षेत्रों में निवेश कम कर सकते हैं। वे शोध और समय का उपयोग कर सकते हैं। इससे दीर्घकालिक प्रदर्शन में मदद मिलती है।

आपके अन्य सभी फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं। इससे फंड मैनेजरों से बेहतर मार्गदर्शन मिलता है। इससे चक्रवृद्धि ब्याज की बेहतर संभावना भी मिलती है। यह 20 वर्षों में धन सृजन के लिए महत्वपूर्ण है।

डायरेक्ट फंड्स पर विचार
यदि आपके पास कोई डायरेक्ट विकल्प हैं, तो आपको इस पर ध्यान देना चाहिए। डायरेक्ट फंड्स प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा संचालित एमएफडी की भूमिका को समाप्त कर देते हैं। इससे आपको सब कुछ स्वयं संभालना पड़ता है। यह दीर्घकालिक स्थिरता को नुकसान पहुँचा सकता है। कठिन दौर में आपको मार्गदर्शन की आवश्यकता हो सकती है। पेशेवर सहायता के बिना, आप घबराहट में निवेश से बाहर निकल सकते हैं। नियमित फंड पूर्ण समर्थन और निरंतर समीक्षा प्रदान करते हैं। वे अनुशासन बनाए रखने में मदद करते हैं। ये व्यवहार नियंत्रण में मदद करते हैं। ये गलतियाँ कम करते हैं। ये लाभ व्यय अनुपात से ज़्यादा मायने रखते हैं।

यदि आपके किसी मौजूदा निवेश में डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल होता है, तो रेगुलर प्लान में बदलाव करने से बेहतर मार्गदर्शन, बेहतर निगरानी और बेहतर निर्णयों के ज़रिए बेहतर दीर्घकालिक परिणाम मिलेंगे।

"आवंटन गुणवत्ता"
आपका संयुक्त आवंटन अच्छी तरह फैला हुआ है।

"मल्टी-कैप्स संतुलन लाते हैं"
"फ्लेक्सी कैप्स लचीलापन लाते हैं"
"मिड-कैप्स आक्रामक वृद्धि लाते हैं"
"स्मॉल-कैप्स दीर्घकालिक गति लाते हैं"

यह संयोजन 20 साल के लक्ष्य के लिए समझदारी भरा है। ये श्रेणियाँ एक-दूसरे की पूरक हैं।

लेकिन आपको अभी और फंड नहीं जोड़ने चाहिए। बहुत ज़्यादा फंड ग्रोथ को कम कर देते हैं। आपकी मौजूदा संख्या पहले से ही अच्छी है। इसी बास्केट में बने रहें और समय के साथ SIP बढ़ाते रहें।

"ओवरलैप चेक"
आपके और आपकी पत्नी के फंड के बीच कुछ ओवरलैप ठीक है। ओवरलैप तभी समस्या बनता है जब किसी एक मार्केट-कैप या स्टाइल में निवेश बहुत ज़्यादा हो जाता है। यहाँ आपके कैप्स अच्छी तरह से मिश्रित हैं। आपको अभी भी पर्याप्त विविधता मिलती है। दोनों पोर्टफोलियो में अलग-अलग फंड हाउस हैं। इससे एकल-घर का जोखिम कम हो जाता है।

इस समय आपको ओवरलैप की चिंता नहीं करनी चाहिए। आपकी दीर्घकालिक दृष्टि इन ओवरलैप को सुचारू रूप से काम करने देती है।

"एसआईपी वृद्धि और पैमाना"
आज आपके एसआईपी स्तर अच्छे हैं। लेकिन 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, भविष्य में होने वाली बढ़ोतरी मायने रखेगी। अगर वृद्धि धीमी होती है, तो एक निश्चित एसआईपी अकेले पर्याप्त नहीं हो सकती। लेकिन स्टेप-अप एसआईपी इस अंतर को आसानी से पाट सकते हैं। अपनी आय के साथ हर साल एसआईपी बढ़ाएँ। छोटी-छोटी वार्षिक वृद्धि भी बाद में बड़ी संपत्ति बनाती है।

आपका 20 साल का क्षितिज चक्रवृद्धि के लिए लंबा समय देता है। निवेशित बने रहना ही महत्वपूर्ण है। महत्वपूर्ण बात यह है कि खराब बाजारों में एसआईपी बंद न करें। महत्वपूर्ण बात यह है कि अल्पकालिक रुझानों का पीछा न करें।

"व्यवहारिक क्षमताएँ जिनकी आपको आवश्यकता है"
सबसे बड़ा जोखिम बाजार जोखिम नहीं है। सबसे बड़ा जोखिम व्यवहार है। धैर्य रखें। गिरावट के दौरान शांत रहें। बार-बार फंड बदलने से बचें। बार-बार वैल्यू चेक करने से बचें। निरंतरता का लक्ष्य रखें। इससे आपको कम तनाव के साथ 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

आपके फंडों के मिश्रण में उतार-चढ़ाव दिखाई देंगे। लेकिन लंबी अवधि की रेखा ऊपर चढ़ेगी। आपको प्रक्रिया पर भरोसा रखना होगा। आपको स्थिर रहना होगा।

"जोखिम और अपेक्षाएँ"
आपके पोर्टफोलियो में मिड और स्मॉल कैप हैं। इसलिए अस्थिरता आएगी। लेकिन लंबी अवधि की संपत्ति इन्हीं क्षेत्रों से आती है। यह आपके लक्ष्य के अनुकूल है। लेकिन हर साल स्थिर रिटर्न की उम्मीद न करें। कुछ साल उच्च रिटर्न देंगे। कुछ साल स्थिर रहेंगे। कुछ साल नकारात्मक। लेकिन 20 साल का परिणाम मजबूत दिखेगा।

आप भविष्य के लक्ष्य के लिए योजना बना रहे हैं। लंबी अवधि का चक्रवृद्धि ब्याज उतार-चढ़ाव को संभाल लेगा। भारी गिरावट के दौरान भी SIP चालू रखें। ये SIP सबसे ज़्यादा मूल्य देते हैं।

"पुनर्संतुलन"
हर साल एक समीक्षा करें। हर महीने नहीं। हर तिमाही नहीं। एक समीक्षा ही काफी है। जाँच करें कि क्या मिड और स्मॉल कैप बहुत ज़्यादा बढ़ गए हैं। अगर जोखिम बढ़ता है, तो थोड़ा पीछे मल्टीकैप या फ्लेक्सी कैप में शिफ्ट हो जाएँ। लेकिन ऐसा साल में सिर्फ़ एक बार करें। ज़रूरत से ज़्यादा सुधार न करें। बदलाव छोटे रखें।

इस वार्षिक समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का उपयोग करें। विशेषज्ञ की राय घबराहट या अति-आत्मविश्वास से बचने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फंड में निकासी पर पूंजीगत लाभ लगता है। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। लेकिन चूँकि आपका लक्ष्य 20 साल का है, इसलिए आपका कर-बहिष्कार केवल अंत में होगा। इसलिए कराधान से अभी चक्रवृद्धि ब्याज पर कोई असर नहीं पड़ेगा।

जल्दी निकासी न करें। बार-बार निवेश न करें। निवेश बदलने से भी कर लगता है। निवेशित रहें। इससे चक्रवृद्धि ब्याज सुरक्षित रहता है।

"नकदी प्रवाह योजना"
आपके SIP आपके नकदी प्रवाह पर दबाव नहीं डालने चाहिए। आपातकालीन निधि को अलग रखें। छोटी आय में गिरावट आने पर SIP बंद न करें। इसके बजाय, कम आय वाले महीनों के लिए कुछ जमा रखें। आपकी संपत्ति तभी बढ़ती है जब आप लगातार निवेश करते रहते हैं। निवेश के लिए ऋण लेने से बचें। अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए दीर्घकालिक फंड बेचने से बचें। अपने निवेश को साफ-सुथरा रखें।

"आपका मिश्रण क्यों काम करता है"
आपके फंड विकल्प सरल हैं। आपकी श्रेणियां स्थिर हैं। आपका ध्यान दीर्घकालिक है। आप सबसे लोकप्रिय विषयों के पीछे नहीं भाग रहे हैं। इससे गलती का जोखिम कम होता है। इससे स्थिर संपत्ति बनती है। आपकी पत्नी भी विकास के साथ जुड़ी हुई है। आप दोनों दीर्घकालिक संपत्ति का लक्ष्य रखते हैं। यह साझेदारी वित्तीय मजबूती प्रदान करती है।

आपके पोर्टफोलियो में लार्ज कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप में निवेश होता है। इससे अच्छा जोखिम-प्रतिफल मिलता है। मल्टी कैप और फ्लेक्सी कैप कठिन वर्षों में संतुलन लाते हैं। मिड और स्मॉल कैप मजबूत वर्षों में उच्च वृद्धि लाते हैं। यह मिश्रण आपके 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करता है।

"आपको क्या जारी रखना चाहिए"
"SIP जारी रखें"
"सालाना SIP स्टेप-अप करें"
"एक सरल बास्केट का पालन करें"
"जल्दी-जल्दी बदलाव करने से बचें"
"20 साल तक निवेशित रहें"
"उचित मार्गदर्शन के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें"
"सुधारों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सहायता लें"

"आपको क्या नहीं करना चाहिए"
"ज़्यादा फंड जोड़ना"
"SIP बंद करना"
"छोटी अवधि के रिटर्न का पीछा करना"
" बिना किसी मार्गदर्शन के डायरेक्ट प्लान पर निर्भर रहना
– सुचारू रिटर्न की उम्मीद करना
– पोर्टफोलियो की बार-बार जाँच करना
– बाज़ार का सही समय पर आकलन

» अंतिम जानकारी
आपके फंडों का मिश्रण दीर्घकालिक विकास के लिए ठीक है। आपकी श्रेणियाँ अच्छी तरह फैली हुई हैं। आपका जोखिम स्तर 20 साल के लक्ष्य के लिए उपयुक्त है। आपकी शैली चक्रवृद्धि ब्याज को बढ़ावा देती है। SIP में लगातार बढ़ोतरी के साथ आपका परिणाम 5 करोड़ रुपये तक पहुँच सकता है। अगर आप लगातार बने रहें तो यह संरचना कारगर साबित होती है।

आपका निवेश व्यवहार आपकी सफलता तय करेगा। आपकी दीर्घकालिक दृष्टि आपको बढ़त दिलाती है। आपका अनुशासित SIP प्रवाह आपके कोष का निर्माण करेगा। आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ। वही फंड सेट रखें। बाज़ार चक्रों के दौरान इसे बनाए रखें। यह सरल योजना आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद कर सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका अनुशासन गंभीरता दर्शाता है। आपकी स्पष्टता फोकस दर्शाती है। भविष्य की योजना बनाने की आपकी इच्छा स्थिरता दर्शाती है। मैं इस मानसिकता की सराहना करता हूँ। आप सही रास्ता समझने में भी रुचि दिखाते हैं। इससे आपको गलतियों से बचने में मदद मिलती है।

- आप दीर्घकालिक सोचते हैं।
- आप इक्विटी निवेश करते हैं।
- आप स्टेप-अप एसआईपी का उपयोग करते हैं।
- आप सक्रिय फंडों में निवेश करते हैं।
- आप अपनी योजना की समीक्षा करते हैं।
ये आदतें स्थिर धन निर्माण में सहायक होती हैं।
आपके प्रश्न भी गहरी रुचि दर्शाते हैं।
सही रास्ते पर बने रहने का आपका इरादा बहुत महत्वपूर्ण है।

- 5% स्टेप-अप के साथ 1 लाख रुपये का आपका वार्षिक एसआईपी
आपका वार्षिक एसआईपी एक मजबूत कदम है।
स्टेप-अप के साथ एक वार्षिक एसआईपी भविष्य में धन कमाने में मदद करता है।
हर साल 5% की वृद्धि और अधिक शक्ति प्रदान करती है।
आपका सक्रिय फंड विकल्प अच्छा है।
सक्रिय फंड दीर्घकालिक विकास में मदद करते हैं।
सक्रिय फंड शोध और चयन का उपयोग करते हैं।
वे कमजोर शेयरों को जल्दी हटा देते हैं।
वे मजबूत शेयरों को जल्दी जोड़ते हैं।
यह बाज़ार में गिरावट के दौरान आपके पैसे की सुरक्षा करता है।
निष्क्रिय इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।
इंडेक्स फंड इंडेक्स की आँख मूंदकर नकल करते हैं।
वे कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते।
वे मज़बूत कंपनियों में निवेश भी नहीं बढ़ा सकते।
इससे कुल रिटर्न कम हो जाता है।
इससे दीर्घकालिक जोखिम बढ़ जाता है।
इसलिए आपके लिए एक एक्टिव मल्टीकैप फंड चुनना बेहतर है।

"इस SIP के साथ 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने में लगने वाला समय
आपका वार्षिक SIP हर साल बढ़ेगा।
आपकी निवेश राशि बढ़ेगी।
आपका फंड समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज भी देता है।
ये दोनों मिलकर काम करते हैं।
इससे आपको अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलती है।
स्टेप-अप SIP और एक्टिव इक्विटी फंड ग्रोथ के साथ, आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।
आपको धैर्य की आवश्यकता है।
आपको अनुशासन की आवश्यकता है।
बाज़ार में गिरावट के दौरान आपको SIP बंद नहीं करना चाहिए।
अगर आप निवेशित रहेंगे, तो आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर सही रहेगी।
यह रास्ता आपको आराम से 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने में मदद करता है।

" मिड कैप फंड में आपकी 3 लाख रुपये की एकमुश्त राशि
आपकी एकमुश्त राशि एक सक्रिय मिड कैप फंड में निवेशित है।
मिड कैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
मिड कैप फंड में अस्थिरता भी अधिक होती है।
लेकिन दीर्घकालिक विकास दर मज़बूत होती है।
सक्रिय मिड कैप फंड बेहतर मिड कैप कंपनियों का चयन करने में मदद करते हैं।
वे बैलेंस शीट का अध्ययन करते हैं।
वे नकदी प्रवाह का अध्ययन करते हैं।
वे प्रबंधन गुणवत्ता का अध्ययन करते हैं।
इससे कमज़ोर मिड कैप फंड से बचने में मदद मिलती है।
निष्क्रिय मिड कैप इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।
वे इंडेक्स के सभी शेयरों को रखते हैं।
इसमें कम गुणवत्ता वाली कंपनियां भी शामिल हैं।
दीर्घकालिक संपत्ति के लिए एक सक्रिय मिड कैप फंड का आपका चुनाव बेहतर है।

आपके 3 लाख रुपये 10 वर्षों में बढ़ सकते हैं।
लंबी अवधि में मिड कैप फंड लार्ज कैप फंड से ज़्यादा बढ़ते हैं।
उनकी चक्रवृद्धि ब्याज दर मज़बूत होती है।
आपकी एकमुश्त राशि दस वर्षों में कई गुना बढ़ सकती है।
रिटर्न बाजार चक्रों पर भी निर्भर करता है।
लेकिन मिड कैप फंड लंबी अवधि में मज़बूत संभावनाएं देते हैं।

» 1500 रुपये प्रति माह का क्रिप्टो एसआईपी - कड़ी चेतावनी
आपने क्रिप्टो में एसआईपी करने के बारे में पूछा था।
मैं क्रिप्टो के खिलाफ दृढ़ता से सलाह देता हूँ।
क्रिप्टो पूरी तरह से विनियमित नहीं है।
क्रिप्टो के पीछे कोई वास्तविक व्यवसाय नहीं है।
क्रिप्टो का कोई नकदी प्रवाह नहीं है।
क्रिप्टो की कोई बैलेंस शीट नहीं है।
क्रिप्टो का कोई राजस्व नहीं है।
क्रिप्टो केवल अटकलों से प्रेरित है।
क्रिप्टो की कीमतें बिना किसी कारण के बढ़ जाती हैं।
क्रिप्टो की कीमतें बिना किसी चेतावनी के गिर जाती हैं।
क्रिप्टो सिक्के बिना किसी सूचना के बाजार से गायब हो जाते हैं।
क्रिप्टो एक्सचेंज कभी-कभी बंद भी हो जाते हैं।
क्रिप्टो अचानक बेकार हो सकता है।
यह इसे बेहद जोखिम भरा बनाता है।

आपको क्रिप्टो में पैसा लगाने से बचना चाहिए।
क्रिप्टो का उपयोग दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए नहीं किया जाना चाहिए।
क्रिप्टो का उपयोग धन सृजन के लिए नहीं किया जाना चाहिए।
क्रिप्टो का उपयोग बच्चों के लक्ष्यों के लिए नहीं किया जाना चाहिए।
क्रिप्टो का उपयोग सेवानिवृत्ति के लिए नहीं किया जाना चाहिए।
क्रिप्टो का उपयोग बचत के लिए नहीं किया जाना चाहिए।
क्रिप्टो का उपयोग व्यवस्थित निवेश के लिए नहीं किया जाना चाहिए।
क्रिप्टो की कोई सुरक्षा नहीं है।
क्रिप्टो का कोई दीर्घकालिक रिकॉर्ड नहीं है।
क्रिप्टो इक्विटी की जगह नहीं ले सकता।
क्रिप्टो म्यूचुअल फंड की जगह नहीं ले सकता।
क्रिप्टो दीर्घकालिक धन-संपत्ति साधनों की जगह नहीं ले सकता।

इसलिए आपको क्रिप्टो को पूरी तरह से छोड़ देना चाहिए।
वह 1500 रुपये प्रति माह इक्विटी फंड में जा सकते हैं।
या आप इसे अपनी स्टेप-अप योजना में जोड़ सकते हैं।
इससे आपको सुरक्षित और स्थिर धन मिलेगा।

"यदि आप डायरेक्ट फंड रखते हैं, तो उनकी समीक्षा करें
आपको डायरेक्ट फंड से बचना चाहिए।
डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डर के समय डायरेक्ट फंड कोई सहायता नहीं देते।
सुधार के समय डायरेक्ट फंड कोई मदद नहीं देते।
एसेट एलोकेशन पर डायरेक्ट फंड कोई सलाह नहीं देते।
जोखिम प्रबंधन में डायरेक्ट फंड कोई सहायता नहीं देते।
डायरेक्ट फंड केवल व्यय अनुपात को थोड़ा कम करते हैं।
लेकिन यह छोटी बचत सही सलाह के मूल्य को मात नहीं दे सकती।
प्रत्यक्ष निवेश में गलतियाँ व्यय अनुपात के अंतर से अधिक महंगी पड़ती हैं।

नियमित फंड आपको सहायता देते हैं।
सहायता आपको घबराहट में बिक्री से बचने में मदद करती है।
सहायता आपको गिरावट के दौरान निवेशित रखती है।
सहायता फंड को लक्ष्यों के साथ संरेखित करती है।
सहायता सालाना जोखिम की समीक्षा करती है।
सहायता दीर्घकालिक अनुशासन सुनिश्चित करती है।
सीएफपी योग्यता वाले एमएफडी से मिलने वाला यह समर्थन स्थिरता प्रदान करता है।
आपकी दीर्घकालिक संपत्ति व्यय बचत से ज़्यादा अनुशासन पर निर्भर करती है।

"एक्टिव फंड्स के साथ बने रहें
एक्टिव फंड्स आपकी प्रोफ़ाइल के अनुकूल हैं।
एक्टिव फंड्स दीर्घकालिक संपत्ति के लिए उपयुक्त हैं।
एक्टिव फंड्स मज़बूत कंपनियों का चयन करते हैं।
एक्टिव फंड्स कमज़ोर क्षेत्रों से बाहर निकल जाते हैं।
एक्टिव फंड्स अवसरों को जल्दी पकड़ लेते हैं।
पैसिव फंड्स ऐसा नहीं कर सकते।
पैसिव फंड्स इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियाँ भी होती हैं।
पैसिव फंड्स उनमें फँसे रहते हैं।
इससे दीर्घकालिक संपत्ति कम हो जाती है।
आपको एक्टिव फंड्स के साथ अपनी योजना जारी रखनी चाहिए।

"10 वर्षों में आपके 3 लाख रुपये की वृद्धि
मिड कैप्स में आपके 3 लाख रुपये मज़बूती से बढ़ सकते हैं।
मिड कैप्स लंबी अवधि में तेज़ी से बढ़ते हैं।
आपका फंड कई गुना बढ़ सकता है।
आपका रिटर्न बाज़ार चक्रों और स्थिरता पर निर्भर करता है।
लेकिन दीर्घकालिक दिशा सकारात्मक रहती है।
एक्टिव मिड कैप्स ज़्यादा रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।
इसलिए आपका 10 साल का विकास दृष्टिकोण स्वस्थ है।

" आपको 15 साल तक क्रिप्टो से क्यों बचना चाहिए
आपने पहले 15 साल की क्रिप्टो SIP की योजना बनाई थी।
यह सुरक्षित नहीं है।
क्रिप्टो में कोई स्थिरता नहीं है।
क्रिप्टो शुद्ध सट्टा है।
क्रिप्टो के कोई बुनियादी सिद्धांत नहीं हैं।
क्रिप्टो का कोई मूल्यांकन मॉडल नहीं है।
क्रिप्टो की गतिविधियाँ अप्रत्याशित हैं।
क्रिप्टो दुर्लभ चक्रों में बड़ा रिटर्न दे सकता है।
लेकिन क्रिप्टो शून्य रिटर्न भी दे सकता है।
क्रिप्टो नकारात्मक रिटर्न भी दे सकता है।
क्रिप्टो गायब भी हो सकता है।

कोई भी दीर्घकालिक लक्ष्य ऐसी संपत्ति पर निर्भर नहीं होना चाहिए।
इसलिए क्रिप्टो निवेश से पूरी तरह बचें।

"क्या आपको 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए हर महीने 1 करोड़ रुपये से निकासी करनी चाहिए?" आपने पूछा कि अपनी राशि को 5 करोड़ रुपये तक पहुँचाने के लिए 1 करोड़ रुपये से कितना निकालना चाहिए।
निकासी और वृद्धि एक साथ नहीं चलते।
यदि आप निकासी करते हैं, तो आपका मूलधन कम हो जाता है।
जब मूलधन कम होता है, तो चक्रवृद्धि ब्याज धीमा हो जाता है।
और धीमी चक्रवृद्धि ब्याज दर 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने में देरी करती है।
इसलिए जब लक्ष्य राशि वृद्धि हो, तो निकासी उपयुक्त नहीं है।

अगर आप चाहते हैं कि आपके 1 करोड़ रुपये 5 करोड़ रुपये तक पहुँचें, तो
आपको निकासी से बचना चाहिए।
आपके 1 करोड़ रुपये पूरी तरह से निवेशित रहने चाहिए।
चक्रवृद्धि ब्याज दर को काम करने दें।
सक्रिय फंडों को अपने पैसे को धीरे-धीरे और स्थिर रूप से बढ़ने दें।

अगर निकासी अनिवार्य है, तो बहुत कम निकासी करें।
अपेक्षित फंड वृद्धि से बहुत कम निकासी करें।
लेकिन फिर भी, यह आपके 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के सफ़र को धीमा कर देता है।
इसलिए अगर आपका एकमात्र लक्ष्य वृद्धि है, तो मासिक निकासी से बचें।

1 करोड़ रुपये को बरकरार रखें।
इसे कई वर्षों तक बढ़ने दें।
इससे 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने की सबसे ज़्यादा संभावना है।

"आपकी योजना के मज़बूत बिंदु"
"आपकी दीर्घकालिक दृष्टि है।
"आप सक्रिय फंडों का उपयोग करते हैं।
"आप स्टेप-अप एसआईपी का उपयोग करते हैं।
"आप निष्क्रिय इंडेक्स फंडों से बचते हैं।
"आप प्रत्यक्ष फंडों से बचते हैं।
"आप लक्ष्यों के लिए स्पष्टता चाहते हैं।
"आप अनुशासित निवेश चाहते हैं।
" ये आदतें आपके भविष्य के धन को सहारा देती हैं।

» स्वस्थ निवेश व्यवहार कैसे बनाए रखें
– हमेशा निवेशित रहें।
– खबरों पर प्रतिक्रिया न दें।
– नई चमकदार संपत्तियों से बचें।
– क्रिप्टो से बचें।
– बाजार का समय जानने से बचें।
– एसआईपी चालू रखें।
– एसआईपी सालाना बढ़ाएँ।
– साल में एक बार फंड की समीक्षा करें।
– समर्थन के लिए नियमित फंड का उपयोग करें।

ये कदम धन को शांतिपूर्वक चक्रवृद्धि करने में मदद करते हैं।

» योजना के लिए कर नियम
1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।
इक्विटी एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
ऋण लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
रिडीम करते समय इन नियमों को ध्यान में रखें।
कर प्रभाव कम होने पर रिडीम की योजना बनाएँ।
बार-बार निकासी से बचें।
इससे कर की बचत होती है और धन प्रतिधारण बढ़ता है।

» क्रिप्टो के सुरक्षित विकल्प
क्रिप्टो के बजाय, इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।
इनका व्यावसायिक मूल्य होता है।
इनकी वास्तविक कमाई होती है।
इनके ऑडिटेड खाते होते हैं।
इनका उचित नियमन होता है।
इनका दीर्घकालिक इतिहास होता है।
इनके पास विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।
इससे सुरक्षित और विश्वसनीय वृद्धि मिलती है।

क्रिप्टो इनमें से कुछ भी नहीं देता।
इसलिए क्रिप्टो से पूरी तरह बचें।

"5 करोड़ रुपये तक पहुँचने का दीर्घकालिक दृष्टिकोण"
आपके लक्ष्य संभव हैं।
आपकी सोच सही है।
आपका अनुशासन आपको आगे बढ़ने में मदद करेगा।
आपका स्टेप-अप एसआईपी आपकी संपत्ति बढ़ाएगा।
आपका मिडकैप एकमुश्त निवेश और बढ़ेगा।
आपका सक्रिय दृष्टिकोण नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान करता है।
आपका धैर्य दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज दर को बढ़ावा देगा।

क्रिप्टो छोड़ दें।
इक्विटी फंडों में बने रहें।
स्टेप-अप एसआईपी में बने रहें।
1 करोड़ रुपये से निकासी से बचें।
इसे शांति से बढ़ने दें।
5 करोड़ रुपये तक का आपका सफ़र आसान हो जाता है।

"अंततः"
आपकी योजना मज़बूत है।
आपकी दीर्घकालिक सोच अच्छी है।
आपके फंड विकल्प उपयुक्त हैं।
आपका SIP स्टेप-अप और मज़बूती प्रदान करता है।
आपका मिड-कैप निवेश विकास लाता है।
भविष्य के लिए योजना बनाने की आपकी इच्छा परिपक्वता दर्शाती है।
लेकिन क्रिप्टो से पूरी तरह बचना चाहिए।
क्रिप्टो दीर्घकालिक धन का समर्थन नहीं करता है।
क्रिप्टो वास्तविक मूल्य के बिना उच्च जोखिम लाता है।
इसलिए क्रिप्टो को छोड़ दें और सिद्ध रास्तों पर चलें।
यह आपके पैसे की सुरक्षा करेगा।
यह आपको 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने में मदद करेगा।
धैर्य रखें।
केंद्रित रहें।
आपके लक्ष्य आसानी से पहुँच में हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Ans: आपने एक मज़बूत आधार तैयार किया है। आपकी बचत अनुशासन दुर्लभ है। आपके एसेट मिक्स में भी अच्छा संतुलन दिखाई देता है। आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य स्पष्ट है। आपके प्रश्न वाजिब और महत्वपूर्ण हैं। मैं आपकी योजना की हर पहलू से समीक्षा करूँगा।

– आप हर महीने अच्छी-खासी बचत करते हैं।
– आपके पास इक्विटी और डेट का अच्छा मिश्रण है।
– आपने बीमा का अच्छा कवरेज लिया है।
– आप बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए पहले से योजना बनाते हैं।
– यह सोच धन और शांति का निर्माण करती है।

» वर्तमान मासिक निवेश की समीक्षा
आपकी मासिक SIP प्रतिबद्धता उच्च और स्थिर है। यह दीर्घकालिक धन के लिए एक मज़बूत लाभ है।

आप फ्लेक्सी कैप, मल्टी कैप, सेक्टर फंड और स्मार्ट मिड और स्मॉल कैप फंड में निवेश करते हैं। इससे व्यापक इक्विटी मिक्स मिलता है। यह मिश्रण जोखिम को फैलाता है और बाज़ार की वृद्धि को दर्शाता है।

आपका ETF उपयोग निष्क्रिय उत्पादों में आपकी रुचि को दर्शाता है। लेकिन भारतीय निवेशकों के लिए निष्क्रिय उत्पादों में कुछ कमियाँ भी हैं।

आपकी NPS राशि भी स्थिर है। NPS दीर्घकालिक अनुशासन प्रदान करता है। यह कर लाभ भी देता है।

आप लिक्विड फंडों से एसटीपी भी चलाते हैं। इससे बाज़ार के समय का जोखिम कम होता है। यह एक अच्छा कदम है।

"आपके वर्तमान योजना विकल्पों का मूल्यांकन"
आपके कुल फंड प्रकार सही हैं। लेकिन आपको लंबी अवधि में उत्पादों की अव्यवस्था कम करनी होगी। कई फंड ओवरलैप बनाते हैं।

आपका फ्लेक्सी कैप, मल्टी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप मिश्रण अच्छा है। ये मुख्य विकास श्रेणियाँ हैं। इन श्रेणियों में सक्रिय फंड प्रबंधक कौशल की आवश्यकता होती है। यह कौशल भारत में मायने रखता है। भारत में बाज़ार की अक्षमता ज़्यादा है। इस बाज़ार में सक्रिय फंड ज़्यादा मददगार होते हैं।

आपका सेक्टर आवंटन छोटा है। सेक्टर फंडों में ज़्यादा जोखिम होता है। जैसा कि आप कर रहे हैं, निवेश को छोटा ही रखें।

लिक्विड फंडों के माध्यम से आपका ऋण उपयोग समझदारी भरा है।

आपके ईटीएफ उपयोग पर ध्यान देने की आवश्यकता है। निष्क्रिय उत्पाद एक सूचकांक का अनुसरण करते हैं। इंडेक्स फंड और ईटीएफ शेयरों की एक टोकरी की नकल करते हैं। वे बेहतर शेयर नहीं चुन सकते। वे खराब शेयरों से भी बच नहीं सकते। इससे रिटर्न सीमित हो जाता है। इससे बाजार में गिरावट के दौरान जोखिम भी बढ़ जाता है।

इंडेक्स फंड और ईटीएफ भी भारी धन एकत्र करते हैं। जब बाजार गिरता है, तो वे सूचकांक के साथ गिरते हैं। वे बचाव नहीं कर सकते। सक्रिय फंड समायोजन करने का प्रयास करते हैं। वे पूँजी की बेहतर सुरक्षा करने की कोशिश करते हैं।

ईटीएफ को डीमैट और मार्केट ऑर्डर की भी ज़रूरत होती है। ये बाज़ार की तरलता पर निर्भर करते हैं। कम तरलता एनएवी और कारोबार मूल्य के बीच के अंतर को बढ़ा सकती है।

इन कारणों से, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि के भारतीय निवेशकों के लिए बेहतर बने हुए हैं। ये लचीलापन देते हैं। ये शोध का उपयोग करते हैं। ये मूल्य की जल्दी पहचान करते हैं। ये कमज़ोर शेयरों से जल्दी बचते हैं।

"डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड"
आप कुछ डायरेक्ट फंड रख सकते हैं। डायरेक्ट फंड ऊपरी तौर पर सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें एक छिपा हुआ नुकसान है।

डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन नहीं देते। कोई पोर्टफोलियो समीक्षा नहीं। कोई जोखिम संरेखण नहीं। कोई भविष्य की योजना नहीं। आपके जैसे उच्च-मूल्य वाले पोर्टफोलियो के लिए, यह जोखिम खतरनाक है।

आप करियर, परिवार, बच्चों के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति को संभालते हैं। आप हर फंड, हर जोखिम परिवर्तन और हर परिसंपत्ति बदलाव पर रोज़ाना नज़र नहीं रख सकते। इससे आपके दीर्घकालिक रिटर्न कम हो सकते हैं।

सीएफपी योग्यता वाले वितरक के माध्यम से निवेश किए जाने पर रेगुलर फंड पूरा मार्गदर्शन देते हैं। ये आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करते हैं। ये आपकी योजना को समायोजित करते हैं। ये जोखिम का प्रबंधन करते हैं। ये आपके परिसंपत्ति मिश्रण का समर्थन करते हैं। ये आपको बाज़ार के दबाव के दौरान गलत फ़ैसले लेने से बचाते हैं। इस सेवा का मूल्य, लागत के छोटे अंतर से कहीं ज़्यादा है।

एक उच्च मूल्य वाले पोर्टफोलियो के लिए पेशेवर नज़रिए की ज़रूरत होती है। बाज़ार में गिरावट के दौरान एक गलत कदम, सालों की मेहनत पर पानी फेर सकता है। मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड आपको इस जोखिम से बचाते हैं।

"आपके जोखिम प्रसार की समीक्षा"
आपके वर्तमान निवेश मिश्रण में फ्लेक्सी कैप, मल्टी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप शामिल हैं। यह एक स्वस्थ जोखिम प्रसार दर्शाता है।

लिक्विड और पीएफ के माध्यम से आपका ऋण हिस्सा स्थिर है। पीएफ गारंटीकृत संचय देता है। यह अस्थिरता को भी कम करता है।
आपका एनपीएस आवंटन सेवानिवृत्ति अनुशासन को भी मज़बूत करता है।

आपके प्रत्यक्ष स्टॉक कुछ संकेन्द्रण जोखिम जोड़ते हैं। लेकिन आपका कुल आवंटन अब संतुलित है।

"मौजूदा बीमा की समीक्षा"
आपका टर्म कवर ठीक है।
आपका मेडिकल कवर उपयोगी है।
आय बढ़ने पर आप एक सुपर टॉप-अप रख सकते हैं।

" वर्तमान संपत्तियों की समीक्षा
एमएफ इक्विटी और डेट = 1.75 करोड़ रुपये
पीएफ = 1.20 करोड़ रुपये
एनपीएस = 33 लाख रुपये
एफडी = 8 लाख रुपये
डायरेक्ट स्टॉक = 1.33 करोड़ रुपये

आपकी कुल वित्तीय संपत्तियाँ मज़बूत हैं। वे भविष्य के लक्ष्यों के लिए पहले से ही आश्वस्त करती हैं।
आपके खर्च अभी 1.2 लाख रुपये प्रति माह हैं। यह भविष्य की गणनाओं के लिए महत्वपूर्ण है।

"आपके वर्तमान फंडों की उपयुक्तता"
श्रेणीवार आपका समग्र आवंटन अच्छा है।
केवल दो समायोजन आवश्यक हैं:
"निष्क्रिय ईटीएफ आवंटन को धीरे-धीरे कम करें।
"क्षेत्रीय निवेश कम रखें।

आपके अन्य फंड ठीक हैं। वे व्यापक बाजार का अनुसरण करते हैं। वे सक्रिय प्रबंधन का उपयोग करते हैं। वे दीर्घकालिक विकास को बढ़ावा देते हैं।

"समान एसआईपी से 10 वर्षों में अपेक्षित संपत्ति"
मैं सूत्र नहीं दिखाऊँगा। मैं सरल जानकारी दूँगा।

आप प्रति माह 2.5 लाख रुपये से अधिक निवेश करते हैं। यह एक बड़ा मासिक प्रवाह है। दस वर्षों में, यह प्रवाह अकेले ही एक बड़ी राशि बन जाता है। इक्विटी इसे और बढ़ाएगी।

इस गति से, दस वर्षों में आपकी संपत्ति कहीं अधिक बढ़ जाएगी। म्यूचुअल फंड में आपके मौजूदा 1.75 करोड़ रुपये भी बढ़ेंगे। आपका पीएफ भी बढ़ेगा। आपके शेयर भी बढ़ सकते हैं।

यदि आप इस गति को बनाए रखते हैं, तो आप एक बहुत बड़े दीर्घकालिक संचय की उम्मीद कर सकते हैं।

"अपेक्षित संपत्ति यदि एसआईपी हर साल 10% बढ़ता है"
बढ़ती एसआईपी बहुत तेज़ी से संपत्ति बनाती है।
प्रति वर्ष 10% की वृद्धि भविष्य के मूल्य में भारी वृद्धि करती है।
यह आपको मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करती है।
यह बढ़ती आय के साथ भी संरेखित होती है।

यदि आप सालाना निवेश बढ़ाते हैं, तो आपकी दस साल की संपत्ति नियमित एसआईपी की तुलना में काफी अधिक बढ़ेगी।
चक्रवृद्धि और बढ़ते निवेश का संयोजन एक शक्तिशाली प्रभाव पैदा करता है।

"बच्चों की शिक्षा का लक्ष्य"
आप प्रति बेटी 50 लाख रुपये की योजना बना रहे हैं।
यह एक ठोस लक्ष्य है।
आपके पास दस साल और पंद्रह साल बचे हैं।
आपके मौजूदा निवेश दोनों लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।
आपके दीर्घकालिक एसआईपी (SIP) इन लक्ष्यों को पूरा करेंगे।

योजना बनाते समय इन लक्ष्यों को अलग-अलग रखें।
इन लक्ष्यों के लिए एक स्थिर मिश्रण का उपयोग करें।
बच्चों के लक्ष्यों के लिए ज़्यादा निवेश वाले सेक्टर से बचें।

"सेवानिवृत्ति योजना की समीक्षा"
आपकी सेवानिवृत्ति दस साल दूर है।
आपका वर्तमान खर्च 1.2 लाख रुपये प्रति माह है।
दस साल बाद, खर्च बढ़ जाएँगे।
मुद्रास्फीति लागत बढ़ा देगी।
आपका सेवानिवृत्ति कोष लंबे समय तक चलना चाहिए।

आपके पास पहले से ही मजबूत आधार संपत्तियाँ हैं।
आप भारी मासिक एसआईपी भी करते हैं।
आपका पीएफ और एनपीएस आपको बाद में मदद करेंगे।

आपको एक बड़े सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है क्योंकि आप लंबे समय तक जीवित रहेंगे।
आपको स्थिर आय की आवश्यकता होगी।
आपका इक्विटी हिस्सा लंबी उम्र को सहारा देगा।

"सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य"
आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आपको एक बड़ी राशि की आवश्यकता है।
आपको जीवनयापन की लागत, स्वास्थ्य लागत, जीवनशैली की लागत को कवर करने की आवश्यकता है।
आपको अतिरिक्त सुरक्षा बफर भी रखना होगा।

आपके पास पहले से ही इक्विटी, डेट, पीएफ, एनपीएस और स्टॉक में 4 करोड़ रुपये से ज़्यादा हैं।
अगले दस सालों में भारी बचत और ग्रोथ के साथ, आप एक आरामदायक रिटायरमेंट राशि तक पहुँच जाएँगे।
आपको अनुशासन बनाए रखना होगा।
आपको सही आवंटन रखना होगा।

अगर आप अपनी योजना जारी रखते हैं, तो आपका कुल भविष्य का कोष आपकी रिटायरमेंट ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।
आपके पास अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त धन होगा।
आपके बच्चों के लक्ष्य भी पूरे हो सकते हैं।

"पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने के सुझाव"
"सक्रिय फंडों को मुख्य रखें।
"फंडों की संख्या धीरे-धीरे कम करें।
"निष्क्रिय ईटीएफ से धीरे-धीरे बाहर निकलें।
"सेक्टर फंड में निवेश सीमित रखें।
"मिड और स्मॉल कैप आवंटन मध्यम रखें।
"सुरक्षा के लिए कुछ तरलता बनाए रखें।
"रिटायरमेंट तक पीएफ को अछूता रखें।
"दीर्घकालिक अनुशासन के लिए एनपीएस जारी रखें।

"एसेट एलोकेशन मार्गदर्शन"
जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, धीरे-धीरे बदलाव करें।
उच्च अस्थिरता वाली श्रेणियों को कम करें।
स्थिर फंड जोड़ें।
विकास के लिए इक्विटी रखें।
स्थिरता के लिए डेट रखें।
यह शेष राशि बाद में स्थिर आय का समर्थन करेगी।

"अगले दस वर्षों के लिए व्यवहार मार्गदर्शन"
"सभी बाजार चक्रों में निवेशित रहें।
"बाजार के उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया न करें।
"गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
"आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें।
"अनावश्यक फंड परिवर्तनों से बचें।
"कर प्रभाव को ध्यान में रखें।
"नकदी प्रवाह को स्थिर रखें।

"कर नोट्स"
नए कर नियम के अनुसार, 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष के बाद इक्विटी LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा।
"STCG पर 20% कर लगेगा।
"डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
"सेवानिवृत्ति से पहले समझदारी से मोचन की योजना बनाएँ।

"भविष्य की रणनीति पर मार्गदर्शन"
"वर्तमान SIP जारी रखें।
– जितना हो सके, हर साल निवेश बढ़ाएँ।
– स्पष्ट उद्देश्य के साथ फंडों को सुव्यवस्थित करें।
– सक्रिय प्रबंधन का पालन करें।
– बिना मार्गदर्शन के सीधे निवेश करने से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें।
– निवेश में सख्त अनुशासन बनाए रखें।
– मज़बूत आपातकालीन बफर बनाए रखें।

» बचने योग्य गलतियाँ
– बिना मार्गदर्शन के सीधे निवेश करने से बचें।
– ज़्यादा ETF निवेश से बचें।
– बहुत ज़्यादा छोटे फंडों से बचें।
– घबराहट में बिक्री से बचें।
– बिना समीक्षा के अचानक बदलाव से बचें।

» आपका दस साल का रोडमैप
– मौजूदा SIP जारी रखें।
– हर साल 10% निवेश बढ़ाएँ।
– निष्क्रिय उत्पादों को कम करें।
– सक्रिय उत्पादों को अपना मुख्य लक्ष्य बनाएँ।
– इक्विटी-ऋण संतुलन बनाए रखें।
– बच्चों की सुरक्षा करें। शिक्षा के लक्ष्य।
- सेवानिवृत्ति की संपत्तियों को मज़बूत बनाएँ।
- स्पष्ट ध्यान केंद्रित रखें।

"आप भावनात्मक रूप से क्या उम्मीद कर सकते हैं?

आप बाज़ार में उतार-चढ़ाव देखेंगे।

गिरावट के दौरान आप अपनी योजना पर संदेह करेंगे।

दृढ़ रहें।

आपका अनुशासन दीर्घकालिक सफलता दिलाएगा।

आपके परिवार को शांति और स्थिरता मिलेगी।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वर्तमान योजना मज़बूत है।

आपका अनुशासन मज़बूत है।

आपकी आय आपके लक्ष्य का समर्थन करती है।

आपकी बचत की आदतें विकास में सहायक हैं।

बस छोटे-मोटे सुधारों की ज़रूरत है।

आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त करने योग्य है।

आपके बच्चों के लक्ष्य भी प्राप्त करने योग्य हैं।

अगले दस वर्षों तक निरंतर बने रहें।

आपके आज के प्रयास जीवन भर के लिए आरामदायक होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 1. लार्ज और मिड कैप फंड - 10,000 रुपये
यह श्रेणी स्थिरता और विकास का संतुलन प्रदान करती है।
7 साल जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

2. फ्लेक्सी कैप फंड - 10,000 रुपये
यह श्रेणी लार्ज, मिड और स्मॉल कैप के बीच समायोजन करती है।
यह लचीलापन और सहज रिटर्न प्रदान करती है।

3. मिड कैप फंड - 5,000 रुपये
मिड कैप 7 साल की अवधि में अच्छी वृद्धि करते हैं।
इनमें बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज दर (कंपाउंडिंग) की संभावना होती है।

4. स्मॉल कैप फंड - 5,000 रुपये
केवल एक छोटी राशि का उपयोग करें।
स्मॉल कैप में समय और धैर्य की आवश्यकता होती है, लेकिन ये दीर्घकालिक रिटर्न को बेहतर बनाने में मदद करते हैं।

यह विभाजन क्यों काम करता है
- यह जोखिम को कम करता है।
- यह विकास की संभावना को बढ़ाता है।
- यह आपके पोर्टफोलियो को संतुलित रखता है।
- यह 7 साल के क्षितिज के लिए बहुत उपयुक्त है।

यदि आपकी जोखिम सहनशीलता कम है, तो स्मॉल कैप कम करें और लार्ज व मिड कैप में ज़्यादा निवेश करें।
यदि आपकी जोखिम सहनशीलता ज़्यादा है, तो मिड कैप और स्मॉल कैप में थोड़ी वृद्धि करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: स्थिर SIP के प्रति आपकी प्रतिबद्धता बहुत अच्छी है।
आप अपने प्रदर्शन पर ध्यानपूर्वक नज़र रखते हैं।
आप धैर्य और दीर्घकालिक सोच रखते हैं।
यह अनुशासन मज़बूत संपत्ति का निर्माण करता है।
आपकी लंबी यात्रा इक्विटी में गहरे विश्वास को भी दर्शाती है।
यह विश्वास आपको समय के साथ फल देगा।

आपके SIP लार्ज कैप, लार्ज और मिड कैप, फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप में चलते हैं।
आप अलग-अलग क्षेत्रों में तीन एकमुश्त फंड भी रखते हैं।
आपका स्प्रेड व्यापक है।
आपका आधार मज़बूत है।
आप कम रिटर्न वाले फंडों के बारे में भी जायज़ चिंताएँ रखते हैं।
और आप बेहतर प्रदर्शन करने वाले स्थानों में पैसा लगाना चाहते हैं।
मैं इन सभी बिंदुओं को चरण-दर-चरण समझाऊँगा।

"आपका वर्तमान पोर्टफोलियो आकार"

आपका SIP पाँच श्रेणियों को कवर करता है।
इससे जोखिम कम होता है।
यह आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।
आपका मिश्रण दीर्घकालिक विकास को भी बढ़ावा देता है।
आपके पास लंबे समय से चल रहे SIP हैं।
ये डीप कंपाउंडिंग बनाते हैं।
आपने हाल ही में कुछ नए SIP भी शुरू किए हैं।
इन नए SIP को समय चाहिए।

आपका एकमुश्त हिस्सा तीन इक्विटी क्षेत्रों में है।
ये क्षेत्र स्थिर और चक्रीय वृद्धि प्रदान करते हैं।
इसलिए आपका पोर्टफोलियो एक भरी हुई टोकरी की तरह काम करता है।
कुछ हिस्से तेज़ी से बढ़ते हैं।
कुछ हिस्से धीमी गति से बढ़ते हैं।
लेकिन साथ मिलकर ये संतुलन बनाते हैं।

खराब प्रदर्शन करने वाले SIP की समीक्षा करने का आपका विचार सामान्य है।
ज़्यादातर निवेशक किसी न किसी समय ऐसा महसूस करते हैं।
लेकिन निर्णयों के लिए स्पष्ट विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
भावुकता नहीं।
अल्पकालिक भय नहीं।
अल्पकालिक निराशा नहीं।

"आज कुछ SIP कम रिटर्न क्यों दिखा रहे हैं?"

तीन SIP आपको चिंतित कर रहे हैं।
ये स्मॉल कैप और मिड कैप पर केंद्रित हैं।
ये श्रेणियाँ अलग-अलग व्यवहार करती हैं।
ये चक्रों में चलती हैं।
कुछ चक्रों में इनका लाभ तेज़ी से बढ़ता है।
कुछ में ये तेज़ी से गिरते हैं।
इन श्रेणियों के लिए यह सामान्य है।

आपकी SIP शुरू करने की तारीखें भी बहुत हाल की हैं।
कुछ तो बस कुछ महीने पुरानी हैं।
एक तो लगभग एक साल पुरानी है।
एक लगभग डेढ़ साल का होता है।
इतनी छोटी अवधि सही प्रदर्शन नहीं दिखाती।
ये केवल अस्थायी बाज़ार के मूड को दर्शाती हैं।

स्मॉल कैप के लिए लंबी अवधि ज़रूरी होती है।
कम से कम पाँच साल।
कभी-कभी सात साल।
कभी-कभी इससे भी ज़्यादा।
मिड कैप के लिए भी धैर्य की ज़रूरत होती है।
नए SIP शुरुआत में असली ताकत नहीं दिखाते।

अभी आपके कम रिटर्न का मतलब ख़राब फ़ंड क्वालिटी नहीं है।
ये सिर्फ़ बाज़ार के दौर को दिखाते हैं।
दौर बदलते हैं।
रिटर्न तेज़ी से बदलते हैं।
स्मॉल और मिड कैप अक्सर कमज़ोर दौर के बाद तेज़ी से बढ़ते हैं।

इसलिए कृपया इन नए SIP का अभी आकलन न करें।
इन्हें और समय दें।
इनकी शुरुआत एक अस्थिर चक्र में हुई थी।
और यही एकमात्र कारण है कि रिटर्न कम दिख रहा है।

"क्या आपको इन SIP को अपने मज़बूत फ़ंड में स्थानांतरित करना चाहिए?"

क्या आप इन SIP को अपने स्थिर प्रदर्शन वाले फ़ंड में स्थानांतरित करने के बारे में सोच रहे हैं?
आपके स्थिर प्रदर्शन करने वाले फंडों में लार्ज कैप, लंबे समय तक चलने वाले फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिड कैप, और लंबे समय तक चलने वाले स्मॉल कैप शामिल हैं।
ये फंड लंबी अवधि में मज़बूत रिटर्न देते हैं।
इनका आपके साथ लंबा इतिहास भी है।

लेकिन अभी निवेश बदलने से आपका एसेट मिक्स बिगड़ सकता है।
अगर आप मिड और स्मॉल कैप फंड से पैसा हटाते हैं, तो आपका पोर्टफोलियो लार्ज कैप फंड की ओर ज़्यादा झुक जाएगा।
इससे लंबी अवधि में रिटर्न की संभावना कम हो जाती है।
लार्ज कैप फंड स्थिर लेकिन धीमे होते हैं।
स्मॉल और मिड कैप फंड लंबी अवधि में चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) में तेज़ी लाते हैं।
अगर आप इन्हें अभी हटा देते हैं, तो भविष्य में ग्रोथ कम हो जाती है।

साथ ही, कम रिटर्न पर निवेश बदलने से आपका नुकसान अस्थायी रूप से लॉक हो जाता है।
इससे आपकी रिकवरी की संभावना कम हो जाती है।
इक्विटी फंड धैर्य की मांग करते हैं।
निवेश केवल श्रेणी परिवर्तन या लक्ष्य परिवर्तन के लिए ही होना चाहिए।
शुरुआती कम रिटर्न के कारण नहीं।

आपके मौजूदा स्थिर फंड मजबूत हैं।
लेकिन आपके नए SIP अभी नए हैं।
उन्हें एक चक्र पूरा करना होगा।
उन्हें समय दें।
उन्हें ट्रैक रिकॉर्ड बनाने दें।
उन्हें अपने प्राकृतिक चक्र में बढ़ने दें।

इसलिए अभी निवेश बदलने की ज़रूरत नहीं है।
निवेश बनाए रखना बेहतर है।
यह आपके एसेट स्प्रेड को सुरक्षित रखता है।
यह आपके भविष्य के लाभ को सुरक्षित रखता है।

"निवेश बदलने के बजाय आप क्या कर सकते हैं?

"सभी श्रेणियों में SIP राशि जारी रखें।
"सिर्फ़ इसलिए SIP बंद न करें क्योंकि रिटर्न कम दिख रहा है।
"नए SIP को व्यवस्थित होने का समय दें।
"अपने मौजूदा मज़बूत फंड्स को आधार बनाए रखें।
"नए SIP को चक्र के साथ धीरे-धीरे बढ़ने दें।

यह तरीका आपके दीर्घकालिक रास्ते को मज़बूत बनाए रखता है।
आपका जोखिम संतुलित रहता है।
आपके रिटर्न की संभावना ज़्यादा रहती है।
आपकी शांति बरकरार रहती है।

"आपका लार्ज कैप SIP

आपका लार्ज कैप SIP स्थिर दीर्घकालिक रिटर्न दिखाता है।
लार्ज कैप आपको बाज़ार के झटकों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये लगातार मज़बूती देते हैं।
यह SIP ऐसे ही बना रह सकता है।
यहाँ आपकी राशि अच्छी है।

लार्ज कैप कभी भी स्मॉल कैप जैसी उछाल नहीं देंगे।
लेकिन वे रीढ़ की हड्डी को मज़बूती देते हैं।
आप पहले से ही इसका आनंद ले रहे हैं।
इसलिए यहाँ कोई बदलाव करने की ज़रूरत नहीं है।

"आपका लार्ज और मिड कैप SIP"

यह श्रेणी संतुलित वृद्धि के लिए अच्छी है।
यह स्थिरता और गति दोनों प्रदान करती है।
लंबी होल्डिंग अवधि के कारण आपका रिटर्न मज़बूत है।
यह SIP आपके निवेश का एक स्तंभ है।
आप इस SIP को जारी रख सकते हैं।

यह श्रेणी कभी-कभी लार्ज कैप से बेहतर प्रदर्शन करती है।
कभी-कभी इसके अंदर मिड कैप वृद्धि को बढ़ावा देते हैं।
इसलिए यह एक सहज वृद्धि वक्र प्रदान करता है।

"आपका दीर्घकालिक फ्लेक्सी कैप SIP"

एक फ्लेक्सी कैप फंड बाजार चक्रों के आधार पर आवंटन को समायोजित करता है।
यह प्राकृतिक संतुलन प्रदान करता है।
आपका रिटर्न अच्छी दीर्घकालिक चक्रवृद्धि दर दर्शाता है।
यह SIP दीर्घकालिक धन के लिए मूल्यवान है।
इसे भी जारी रखें।

फ्लेक्सी कैप बाजार पूंजीकरण में बदलाव की स्वतंत्रता देता है।
यह कठिन चक्रों के दौरान मदद करता है।
यह अवसर चक्रों के दौरान मदद करता है।

"आपका पिछला स्मॉल कैप SIP जिसमें अच्छा रिटर्न है"

आपका लंबे समय से चल रहा स्मॉल कैप SIP मज़बूत है।
रिटर्न पूरे चक्र का लाभ दिखाता है।
यह साबित करता है कि स्मॉल कैप को समय की ज़रूरत होती है।
आपने निम्न और उच्च, दोनों चरण देखे हैं।
और इसने आपको अच्छा प्रतिफल दिया है।
यह आपके नए SIP के लिए सबसे अच्छा उदाहरण है।

यह SIP लंबी अवधि में भी अच्छा रिटर्न देता है।
स्मॉल कैप लंबे समय तक रखने पर तेज़ी से बढ़ते हैं।
यह SIP जारी रहना चाहिए।
यह आपके रिटर्न की संभावना को मज़बूत करता है।

"आपके तीन नए SIP जिनमें कम रिटर्न है"

ये SIP अभी कमज़ोर लग रहे हैं।
लेकिन ये बहुत नए हैं।
ये अभी लंबी अवधि में अपनी उपयोगिता नहीं दिखा सकते।
कृपया प्रतीक्षा करें।
कृपया जारी रखें।
ये स्थिर हो जाएँगे।
ये बाद में अपनी चक्रीय मज़बूती दिखाएँगे।

अभी रुकने से आपका मिश्रण गड़बड़ा सकता है।
अभी रुकने से भविष्य में ज़्यादा रिटर्न पाने की आपकी संभावना कम हो सकती है।

इसलिए मैं इन्हें जारी रखने की सलाह देता हूँ।
इन्हें तीन से पाँच साल पूरे होने दें।
फिर दोबारा समीक्षा करें।

"आपकी एकमुश्त राशि पीएसयू थीम में"

आपकी पीएसयू-थीम वाली एकमुश्त राशि एक चक्रीय विचार की तरह काम करती है।
यह सुधार चक्रों के दौरान अच्छी तरह से बढ़ती है।
यह मज़बूत सरकारी नीति चक्रों के दौरान बढ़ती है।
आप इसे अभी थोड़े समय के लिए रखें।

छोटी अवधि के लिए रिटर्न अच्छा है।
लेकिन यह श्रेणी हमेशा स्थिर नहीं रहती।
यह लहरों में चलती है।
इसलिए आपको मध्यम उम्मीदें रखनी चाहिए।
यहाँ सहज रिटर्न की उम्मीद न करें।
इसे मध्यम अवधि के लिए रखें।
अभी और न जोड़ें।
इसे अपने आप चलने दें।

तीन साल बाद समीक्षा करें।
इसे अपनी कुल राशि के एक छोटे हिस्से के रूप में रखें।

"आपकी एकमुश्त राशि फ्लेक्सी श्रेणी में"

यह फंड व्यापक बाजार कवरेज देता है।
आपका रिटर्न अच्छा है।
जब बाजार दिशा बदलते हैं तो फ्लेक्सी कैप अच्छा काम करता है।
इसे लंबी अवधि के लिए रखें।
यह व्यापक-आधारित धन सृजन के लिए उपयुक्त है।

भुनाने की कोई ज़रूरत नहीं है।
बदलने की कोई ज़रूरत नहीं है।
इसे स्थिर रहने दें और लगातार बढ़ने दें।

» उभरती श्रेणी में आपकी एकमुश्त राशि

यह श्रेणी तब बढ़ती है जब घरेलू और वैश्विक चक्र विकासोन्मुखी कंपनियों के पक्ष में होते हैं।
आपका रिटर्न मज़बूत है।
यह दर्शाता है कि श्रेणी अच्छा प्रदर्शन कर रही है।

इसे लंबी अवधि के लिए रखें।
इसमें कोई बदलाव न करें।
अधिक चक्रवृद्धि ब्याज दर की अनुमति दें।
यह उच्च पूंजी वृद्धि को सहारा दे सकता है।

» इंडेक्स फंड की तुलना में एक्टिव फंड बेहतर संभावनाएं क्यों देते हैं?

इंडेक्स फंड बाजार पर नज़र रखते हैं।
वे बाजार को मात नहीं दे सकते।
वे इंडेक्स के अंदर कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते।
वे जोखिम का सक्रिय प्रबंधन नहीं कर सकते।
वे बाजार के झटकों के दौरान समायोजन नहीं कर सकते।
वे चक्र के आधार पर क्षेत्रों के बीच बदलाव नहीं कर सकते।

एक्टिव फंड ये सब कर सकते हैं।
एक्टिव फंड कमज़ोर शेयरों को हटा सकते हैं।
एक्टिव फंड मज़बूत क्षेत्रों में ज़्यादा निवेश कर सकते हैं।
एक्टिव फंड जोखिम को जल्दी कम कर सकते हैं।
एक्टिव फंड अवसरों को जल्दी पकड़ सकते हैं।
एक्टिव फंड लंबी अवधि में बेहतर क्षमता प्रदान करते हैं।
इसलिए आपके एक्टिव फंड विकल्प उपयुक्त हैं।

» रेगुलर प्लान, डायरेक्ट प्लान से बेहतर क्यों हैं?

रेगुलर प्लान मार्गदर्शन के साथ आते हैं।
ये आपको स्पष्टता प्रदान करते हैं।
आपको समीक्षाओं में सहायता मिलती है।
आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का दृष्टिकोण मिलता है।
आपको समय पर सुधार मिलते हैं।
आपको अस्थिर चक्रों में भावनात्मक सहारा मिलता है।

डायरेक्ट प्लान ऐसा कोई सहारा नहीं देते।
मुश्किल समय में डायरेक्ट प्लान आपको अकेला छोड़ देते हैं।
मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट प्लान जोखिम भरे हो जाते हैं।

इसलिए रेगुलर प्लान आपकी लंबी अवधि की यात्रा के लिए बेहतर हैं।

"नकदी प्रवाह में सहजता और मानसिक सुकून"

आपकी SIP का आकार मज़बूत है।
कई श्रेणियों में दस हज़ार रुपये से बड़ी संपत्ति बनती है।
लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके नकदी प्रवाह के अनुकूल हो।
आपको दबाव महसूस नहीं होना चाहिए।
आपकी SIP स्वाभाविक लगनी चाहिए।
भारी नहीं।
तनावपूर्ण नहीं।

मानसिक सुकून ज़रूरी है।
अगर आप अल्पकालिक रिटर्न के बारे में बहुत ज़्यादा चिंता करते हैं, तो आप गलत कदम उठा सकते हैं।
कृपया इक्विटी को एक दीर्घकालिक साथी के रूप में देखें।
अल्पकालिक दर्द सामान्य है।
लेकिन दीर्घकालिक लाभ शक्तिशाली होता है।

"आपके पोर्टफोलियो में जोखिम का फैलाव"

आपका पोर्टफोलियो पाँच श्रेणियों में अच्छी तरह फैला हुआ है।
लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करता है।
फ्लेक्सी कैप संतुलन प्रदान करता है।
लार्ज और मिड कैप सुचारू विकास प्रदान करते हैं।
मिड कैप गति प्रदान करता है।
स्मॉल कैप उच्च चक्रवृद्धि ब्याज देता है।
पीएसयू सरकार से जुड़े क्षेत्रों में निवेश प्रदान करता है।
उभरती हुई श्रेणी भविष्य के विकास के रुझान प्रदान करती है।

यह फैलाव आपकी दीर्घकालिक सुरक्षा का समर्थन करता है।
यह आपको एक पूर्ण 360-डिग्री संरचना प्रदान करता है।
यह आपको सभी चक्रों को संभालने में मदद करता है।

"भविष्य में समीक्षा कैसे करें"

साल में एक बार समीक्षा करें।
हर महीने नहीं।
हर तिमाही नहीं।
एक साल स्पष्ट संकेत देता है।
छोटी अवधि शोर करती है।

केवल श्रेणी-स्तरीय परिवर्तनों की जाँच करें।
अल्पकालिक कम रिटर्न पर प्रतिक्रिया न करें।
कमजोर दौर में बदलाव न करें।
केवल तभी बदलाव करें जब आपके लक्ष्य या जोखिम का स्तर बदल जाए।

"अंततः"

आपका पोर्टफोलियो मजबूत है।
आपकी प्रतिबद्धता मजबूत है।
आपकी श्रेणियाँ संतुलित हैं।
आपका एकमुश्त हिस्सा ठीक है।
आपके कमज़ोर SIP सिर्फ़ इसलिए कमज़ोर लग रहे हैं क्योंकि वे नए हैं।
उन्हें समय चाहिए।
उन्हें अभी न बदलें।
अपने सभी SIP जारी रहने दें।
इससे लंबे समय में धन बढ़ेगा।
आप सही दिशा में हैं।
स्थिर रहें।
धैर्य रखें।
निवेशित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Ans: पुरानी सेवा और पेंशन पात्रता
आपने 2010-11 में पीएफ निकाला था। जब पीएफ निकाला जाता है, तो पेंशन का हिस्सा भी सेटल हो जाता है। इसलिए 2004-07 और 2007-08 की सेवा अवधि को अब जोड़ा नहीं जा सकता। इसे आपके वर्तमान यूएएन से भी नहीं जोड़ा जा सकता। केवल अनसेटल्ड ईपीएस सेवा को ही आगे बढ़ाया जा सकता है।

इसलिए पेंशन पात्रता केवल आपके वर्तमान यूएएन के तहत सेवा पर निर्भर करेगी।

स्थानांतरण अस्वीकृति का कारण
"अनएक्सेम्प्टेड टू अनएक्सेम्प्टेड इन अदर रीजन या टू एक्सेम्प्टेड एस्टेब्लिशमेंट" त्रुटि का अर्थ है:
– आपका पुराना या नया नियोक्ता किसी भिन्न ईपीएफओ श्रेणी या क्षेत्र से संबंधित है,
– और उस संयोजन के लिए ऑनलाइन स्थानांतरण की अनुमति नहीं है।

आपको अपने नियोक्ता के माध्यम से ऑफ़लाइन स्थानांतरण का अनुरोध करना होगा या ईपीएफओ कार्यालय जाना होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: नए कर नियमों के तहत, 12 लाख रुपये का कर-मुक्त लाभ केवल सामान्य कर योग्य आय पर लागू होता है, पूंजीगत लाभ जैसी विशेष दर वाली आय पर नहीं।

पात्रता की जाँच के लिए विशेष दर वाली आय को कुल आय में जोड़ा जाता है, लेकिन धारा 87A के तहत छूट केवल सामान्य आय से प्राप्त कर पर लागू होती है, पूंजीगत लाभ कर पर नहीं।

आपके मामले में:
– सामान्य आय = 12 लाख रुपये → स्लैब लाभ के तहत शून्य कर के लिए योग्य है।
– पूंजीगत लाभ = 3 लाख रुपये → 21,875 रुपये का LTCG कर अभी भी चुकाना होगा।
– 60,000 रुपये का कोई अतिरिक्त स्लैब कर लागू नहीं होता।

इसलिए आप केवल LTCG कर का भुगतान करते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: इस कठिन मुद्दे को संभालने में आपके धैर्य की मैं सराहना करता/करती हूँ। आपने अब तक स्थिर कदम उठाए हैं। आपकी उम्र में यह स्थिति तनावपूर्ण है, लेकिन फिर भी कुछ स्पष्ट रास्ते हैं जो आपको आगे बढ़ने में मदद कर सकते हैं।

"समस्या की जड़ को समझना
आपके नियोक्ता ने आपके इस्तीफे के बाद पाँच साल तक पेंशन का हिस्सा देना जारी रखा। यह भुगतान आपके पेंशन खाते में रहा। EPFO ​​ने इसे स्वीकार कर लिया क्योंकि सिस्टम अक्सर तब तक भुगतान नहीं रोकता जब तक कि नियोक्ता समय पर इस्तीफा न दे दे। यह एक आम समस्या है। इसमें आपकी कोई गलती नहीं है।

आपके नियोक्ता ने भी आपके दावे का समर्थन करने पर सहमति जताई है। यह अच्छी बात है क्योंकि नियोक्ता का समर्थन बहुत ज़रूरी है। EPFO ​​उचित नियोक्ता पत्रों के बिना अतिरिक्त पेंशन राशि जारी नहीं करेगा।

"EPFO पैसा क्यों जारी नहीं कर रहा है?
EPFO अधिकारी आमतौर पर सख्त नियमों का पालन करते हैं। वे अतिरिक्त पेंशन भुगतान को नियोक्ता की गलती मानते हैं। वे राशि को पेंशन पूल में रखते हैं। वे इसे आसानी से जारी नहीं करते। कई सेवानिवृत्त लोगों को इसी समस्या का सामना करना पड़ता है। स्थानीय EPFO ​​कार्यालय कभी-कभी सही कदम उठाने से बचते हैं। इससे देरी और भ्रम की स्थिति पैदा होती है।

लेकिन अगर नियोक्ता गलती को प्रमाणित करता है तो कानून सुधार की अनुमति देता है। तो आपके मामले में दम है।

» अपने नियोक्ता के साथ पहला कदम
आपके नियोक्ता को एक औपचारिक अनुरोध दर्ज करना होगा। सिर्फ़ मौखिक आश्वासन से काम नहीं चलेगा। आपको कंपनी के लेटरहेड पर एक लिखित पत्र लिखना होगा। इस पत्र में लिखा होना चाहिए कि आपके जाने के बाद भुगतान की गई पेंशन राशि गलती से हुई थी। नियोक्ता को EPFO ​​से आपके बैंक खाते में राशि वापस करने का अनुरोध करना होगा। नियोक्ता को आपकी सही विदाई तिथि की भी पुष्टि करनी होगी।

आपको इस पत्र की एक प्रति अवश्य रखनी चाहिए। यह आपका आधार बन जाता है।

» मुख्य दस्तावेज़ जो आपको एकत्र करने चाहिए
आपको निम्नलिखित दस्तावेज़ एकत्र करके सुरक्षित रखने चाहिए:

– नियोक्ता द्वारा दिया गया विदाई पत्र
– नियोक्ता द्वारा की गई गलती की पुष्टि करने वाला पत्र
– गलत पेंशन भुगतान दिखाने वाली आपकी PF पासबुक की प्रति
– आपका त्यागपत्र और अंतिम निपटान का प्रमाण
– आपका आधार, पैन, बैंक पासबुक की प्रति

ये आपके मामले को तेज़ी से आगे बढ़ाने में आपकी मदद करेंगे।

» औपचारिक EPFO ​​शिकायत दर्ज करना
बहुत से लोग इस भाग के बारे में नहीं जानते। यह सबसे प्रभावी कदम है।

आपको EPFiGMS पोर्टल पर शिकायत दर्ज करनी होगी। यह आधिकारिक शिकायत प्रणाली है। यहाँ शिकायत दर्ज करने पर, शिकायत उच्च अधिकारियों के पास जाती है। उन्हें एक निश्चित समय सीमा के भीतर जवाब देना होगा। स्थानीय अधिकारी इन मामलों को नज़रअंदाज़ नहीं कर सकते।

इसके लिए चरण:

– EPFiGMS वेबसाइट पर जाएँ
– अपना PF कार्यालय चुनें
– नियोक्ता का पत्र और अन्य दस्तावेज़ अपलोड करें
– स्पष्ट रूप से लिखें कि नियोक्ता की गलती से अतिरिक्त पेंशन का भुगतान हो गया था
– अपने खाते में धनवापसी का अनुरोध करें

इससे एक ट्रैकिंग नंबर बनता है। आपको उस नंबर को सेव करना होगा।

» जवाब न मिलने पर शिकायत दर्ज करें
यदि PF कार्यालय शिकायत का समाधान नहीं करता है, तो अगला स्तर है। आप शिकायत दर्ज कर सकते हैं। EPFiGMS सिस्टम के भीतर ही शिकायत दर्ज करने का विकल्प देता है।

आप निम्न तक शिकायत दर्ज कर सकते हैं:

– क्षेत्रीय PF आयुक्त
– क्षेत्रीय PF आयुक्त
– केंद्रीय PF आयुक्त

उच्च अधिकारी ऐसे मामलों को अधिक गंभीरता से लेते हैं। कई लोग आगे बढ़ने के बाद ही सफल होते हैं।

"नियमित फ़ॉलो-अप का महत्व
ईपीएफओ तब बेहतर काम करता है जब आप लगातार फ़ॉलो-अप करते हैं। अपनी फ़ॉलो-अप प्रक्रिया को विनम्र और दृढ़ रखें। आपको लिखित रिमाइंडर के साथ कार्यालय जाना चाहिए। प्रत्येक रिमाइंडर में दिनांक और आपकी शिकायत संख्या होनी चाहिए।

आप अपने नियोक्ता के मानव संसाधन अधिकारी को भी अपने साथ ले जा सकते हैं। जब नियोक्ता आपके साथ आता है, तो अधिकारी तेज़ी से प्रतिक्रिया देते हैं।

"सूचना का अधिकार अधिनियम का उपयोग करना
यदि पीएफ कार्यालय लगातार देरी कर रहा है, तो आपके पास एक और मज़बूत उपाय है। आप आरटीआई आवेदन दायर कर सकते हैं। इससे पीएफ कार्यालय को लिखित में जवाब देना होगा कि उन्होंने पैसा क्यों रोक रखा है। आरटीआई दायर होने के बाद वे देरी नहीं कर सकते।

आप आरटीआई में पूछ सकते हैं:

"रिफंड क्यों संसाधित नहीं हो रहा है?
"कौन सा नियम रिफंड रोक रहा है?
"कौन सी कार्रवाई लंबित है?
"कौन से अधिकारी ज़िम्मेदार हैं?

आरटीआई दबाव डालता है और फाइलों को तेज़ी से आगे बढ़ाता है।

" पीएफ आयुक्त की जन सुनवाई से सहायता प्राप्त करना
प्रत्येक पीएफ कार्यालय में मासिक जन सुनवाई होती है। लोग क्षेत्रीय आयुक्त से सीधे मिल सकते हैं। आप अपने दस्तावेज़ों और शिकायत संख्या के साथ जा सकते हैं। कई लोगों को इन सुनवाइयों में त्वरित समाधान मिल जाता है।

आपको कार्यालय से सुनवाई की तारीख पूछनी चाहिए। नियोक्ता के पत्र के साथ उपस्थित हों। आपका मामला सरल और वास्तविक है। इसे यहाँ सुलझाया जा सकता है।

"नियोक्ता के डिजिटल पोर्टल के माध्यम से संपर्क करें
नियोक्ता के पास एक अलग लॉगिन होता है जिसे नियोक्ता पोर्टल कहा जाता है। नियोक्ता आपकी निकासी तिथि को ठीक से अपडेट कर सकता है। उन्हें एक सुधार अनुरोध दर्ज करना होगा। यदि नियोक्ता इसे सही ढंग से अपडेट करता है, तो आपका धनवापसी मामला मजबूत हो जाता है। आपको नियोक्ता से बिना देर किए ऐसा करने का अनुरोध करना चाहिए।

"औपचारिक अनुरोध पत्र लिखना
आपको ईपीएफओ को अपना लिखित अनुरोध भी प्रस्तुत करना होगा। पत्र संक्षिप्त और स्पष्ट होना चाहिए। आपको ये संलग्न करने होंगे:

"नियोक्ता सुधार पत्र"
"आपके पहचान पत्र
"पीएफ पासबुक"

एक प्रति ईपीएफओ को दें और दूसरी प्रति पर पावती लें। यह रिकॉर्ड के लिए महत्वपूर्ण है।

» सीपीजीआरएएमएस के माध्यम से शिकायत
अगर ईपीएफओ फिर भी कार्रवाई नहीं करता है, तो सीपीजीआरएएमएस नामक एक राष्ट्रीय शिकायत प्रणाली है। यहाँ शिकायत दर्ज करने के बाद, पीएफ कार्यालय को तुरंत जवाब देना चाहिए। यह शक्तिशाली है क्योंकि यह केंद्र सरकार के डैशबोर्ड पर जाता है।

सीपीजीआरएएमएस के माध्यम से कई लोगों को कुछ हफ़्तों के भीतर परिणाम मिल जाते हैं।

» भावनात्मक दबाव से निपटना
आप 66 वर्ष के हैं। आपको अपनी दैनिक ज़रूरतों के लिए इस पैसे की ज़रूरत है। आप पहले ही देरी का सामना कर चुके हैं। तनाव महसूस करना स्वाभाविक है। लेकिन आपके मामले में कुछ मज़बूत बिंदु हैं:

– पैसा आपका है
– नियोक्ता आपका समर्थन करता है
– ईपीएफओ के पास रिकॉर्ड है
– कानून सुधार की अनुमति देता है

इसलिए आपके अवसर प्रबल हैं। आपको स्थिर रहना चाहिए और एक-एक करके चरणों का पालन करना चाहिए।

» ईपीएफओ कर्मचारियों द्वारा हतोत्साहित होने से बचें
कभी-कभी अधिकारी अतिरिक्त काम से बचने के लिए "रिफंड नहीं कर सकते" कह देते हैं। इसका मतलब यह नहीं है कि रिफंड संभव नहीं है। इसका मतलब सिर्फ़ इतना है कि वे ज़िम्मेदारी नहीं लेना चाहते। जब आप EPFiGMS, RTI, CPGRAMS जैसी लिखित प्रणालियों का इस्तेमाल करते हैं, तो वे आपके मामले से बच नहीं सकते।

आपकी सधी हुई कार्रवाई से ही गति आएगी।

» अपनी बातचीत सरल और विनम्र रखें
अधिकारियों से बहस न करें। शब्दों को संक्षिप्त और सम्मानजनक रखें। दस्तावेज़ साफ़-सुथरे दिखाएँ। इससे उन्हें आपके मामले को तेज़ी से निपटाने में मदद मिलेगी। आपको आत्मविश्वास से भरा लेकिन शांत दिखना चाहिए।

» अभी आपको जो कदम उठाने चाहिए
नीचे सही क्रम में सरल कदम दिए गए हैं:

– नियोक्ता सुधार पत्र प्राप्त करें
– सभी दस्तावेज़ एकत्र करें
– EPFiGMS पर शिकायत दर्ज करें
– दस्तावेज़ों और नियोक्ता सहायता के साथ जाएँ
– ज़रूरत पड़ने पर आगे बढ़ाएँ
– देरी होने पर RTI दर्ज करें
– जन सुनवाई में शामिल हों
– अगर अभी भी लंबित है तो CPGRAMS दर्ज करें

ये कदम सभी पहलुओं को कवर करते हैं। इनमें से एक ज़रूर मदद करेगा।

» रिफ़ंड क्यों मान्य है
रिफ़ंड मान्य है क्योंकि:

– आपके जाने के बाद अतिरिक्त पेंशन का भुगतान किया गया
– यह भुगतान पीएफ नियमों के अनुरूप नहीं है
– नियोक्ता ने गलती की पुष्टि की है
– आपने पहले ही अपनी पेंशन बंद कर दी है
– आप कानूनी रूप से क्रेडिट में सुधार के हकदार हैं

जब नियोक्ता गलती प्रमाणित करता है, तो ईपीएफओ को कार्रवाई करनी चाहिए।

» नियोक्ता को शामिल रखें
नियोक्ता की भूमिका बहुत महत्वपूर्ण है। कई मामले इसलिए अटक जाते हैं क्योंकि नियोक्ता सहयोग नहीं करता। लेकिन आपके मामले में, नियोक्ता तैयार है। उनसे निम्न के लिए कहें:

– पत्र
– डिजिटल सुधार
– कार्यालय में एक बार आना
– शिकायत में सहायता

यह आपके मामले में बहुत मददगार है।

» अपने कागजी काम को व्यवस्थित रखने पर विचार करें
सभी कागज़ात एक ही फ़ाइल में रखें। अलग-अलग अनुभागों का उपयोग करें। जब आप कार्यालय जाते हैं, तो यह स्पष्टता दिखाता है। जब आपके कागज़ात अच्छी तरह से व्यवस्थित होते हैं, तो अधिकारी बेहतर प्रतिक्रिया देते हैं।

» यदि धनवापसी में लंबे समय तक देरी हो रही है
यदि सभी चरणों के बाद भी कोई प्रगति नहीं होती है, तो आप दिल्ली स्थित क्षेत्रीय कार्यालय या मुख्यालय को लिख सकते हैं। स्कैन किए हुए दस्तावेज़ों के साथ केवल सरल शब्द भेजें। वे अक्सर क्षेत्रीय कार्यालय पर कार्रवाई करने का दबाव डालते हैं।

आप पेंशन विभाग को अलग से भी लिख सकते हैं। लेकिन आमतौर पर उच्च अधिकारी ही इसका समाधान करते हैं।

"अपने वित्तीय तनाव का प्रबंधन करें
आपकी उम्र में, हर रुपया मायने रखता है। 69,000 रुपये की यह राशि दैनिक ज़रूरतों के लिए छोटी नहीं है। आपको आशावान बने रहना चाहिए। आपने सही कदम उठाए हैं। औपचारिक तरीकों का पालन करते रहें। आप सफल होंगे। कई वरिष्ठ नागरिकों को लगातार फॉलो-अप के बाद इस तरह का रिफंड मिला है।

"यह सोचने से बचें कि पैसा खो गया है
आपका पैसा खोया नहीं है। यह बस अटका हुआ है। यह अभी भी आपके पेंशन खाते में है। इसका पूरा सबूत है। आपको इसे अनलॉक करने के लिए बस सही प्रक्रिया की ज़रूरत है। आपका मामला मज़बूत है। आपको नियोक्ता का भी समर्थन प्राप्त है। इसलिए रिफंड संभव है।

"धैर्य के साथ बड़ी तस्वीर देखें
ईपीएफओ धीमी गति से चलता है। लेकिन सही माध्यमों से आगे बढ़ने पर सिस्टम काम करता है। आपको यह राशि प्राप्त करने का पूरा अधिकार है। सरल चरणों के साथ आगे बढ़ते रहें। आपको प्रगति मिलेगी।

" अंतिम निष्कर्ष
आपने इस मामले को हिम्मत से संभाला है। आपने अपने नियोक्ता से भी मदद ली है। यह बहुत ज़रूरी है। स्पष्ट लिखित चरणों का पालन करते रहें। अपनी शिकायत सही तरीके से दर्ज करें। बिना किसी डर के आगे बढ़ाएँ। अगर स्थानीय कार्यालय देरी करता है, तो RTI और CPGRAMS का इस्तेमाल करें। जन सुनवाई में उच्च अधिकारियों से मिलें। इन कदमों से आपका रिफंड सही दिशा में आगे बढ़ेगा। कृपया धैर्य बनाए रखें। आपको प्रगति दिखाई देगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: हमारी संस्कृति में सोने की एक मज़बूत भूमिका है। यह भावनात्मक सुकून देता है। यह पोर्टफोलियो को स्थिरता भी देता है। सोना इक्विटी और डेट से अलग व्यवहार करता है। यह आपके पोर्टफोलियो को कठिन समय में संतुलित बनाए रखने में मदद करता है। कई भारतीय परिवार सोने को एक सुरक्षा कवच के रूप में देखते हैं।

लेकिन सोना कोई निश्चित रिटर्न देने वाला साधन नहीं है। सोना ब्याज नहीं देता। सोना चक्रों में चलता है। इसलिए सही आवंटन और सही उम्मीदें महत्वपूर्ण हैं। आपने सही समय पर पूछा है।

"क्या अभी सोने के लिए सही समय है?
सोने की कीमतों में कई कारकों के कारण उतार-चढ़ाव होता है। इन कारकों में वैश्विक तनाव, मुद्रास्फीति, मुद्रा की कमज़ोरी और ब्याज दरों में बदलाव शामिल हैं। जब दुनिया में भय का माहौल होता है, तो सोने की मांग बढ़ जाती है। जब मुद्रास्फीति बढ़ती है, तो सोना मूल्य की रक्षा करता है।

इस समय, वैश्विक अस्थिरता अभी भी उच्च स्तर पर है। कई बड़ी अर्थव्यवस्थाएँ मंदी का सामना कर रही हैं। मुद्राओं में तेज़ी से उतार-चढ़ाव हो रहा है। कई बाजारों में मुद्रास्फीति स्थिर बनी हुई है। केंद्रीय बैंक भी अपने भंडार के लिए सोना खरीदते रहते हैं। ये कारक सोने को सहारा देते हैं।

लेकिन सोना कई बार महंगा भी हो जाता है। ऊँची कीमतें निकट भविष्य में बढ़त को कम कर सकती हैं। फिर भी, सोना दीर्घकालिक संतुलन के लिए अभी भी उपयोगी है। किसी भी निवेशक के लिए सोने में सही समय पर निवेश करना मुश्किल होता है। यहाँ तक कि विशेषज्ञ भी इससे जूझते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार होने के नाते, मैं सोने को जोखिम कम करने वाला मानता हूँ, न कि लाभ कमाने वाला। इसलिए सही समय आज या कल का नहीं है। सही समय वह है जब आप स्थिरता चाहते हैं। अगर आपका लक्ष्य दीर्घकालिक है और आप संतुलन चाहते हैं, तो योजनाबद्ध तरीके से अभी सोना लगाना ठीक है।

"कितना सोना सही है?
बहुत ज़्यादा सोना आपकी वृद्धि को कम कर देगा। बहुत कम सोना स्थिरता को कम कर सकता है। ज़्यादातर दीर्घकालिक निवेशक अपनी कुल संपत्ति का 5% से 10% सोने में रखते हैं। यह एक स्थिर सीमा है। यह अनिश्चित अवधि के दौरान आपके पोर्टफोलियो को सुरक्षित रखने में मदद करता है।

आपका अपना जोखिम स्तर आपको मार्गदर्शन दे सकता है। अगर आप बाजार के उतार-चढ़ाव से घबराते हैं, तो आप 10% के करीब रह सकते हैं। अगर आप आश्वस्त और शांत हैं, तो आप 5% के करीब रह सकते हैं। ज़्यादातर मामलों में आपको 10% से ज़्यादा निवेश नहीं करना चाहिए। ज़्यादा आवंटन दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण को धीमा कर देता है।

"गोल्ड म्यूचुअल फंड भौतिक सोने से बेहतर क्यों हैं?
भौतिक सोने को भंडारण की ज़रूरत होती है। इसे सुरक्षा की ज़रूरत होती है। इसमें मेकिंग चार्ज भी लगता है। इसमें अशुद्धियाँ हो सकती हैं। भौतिक सोना बेचने से रिटर्न भी कम हो सकता है। इसलिए कई दीर्घकालिक निवेशक गोल्ड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करते हैं।

गोल्ड म्यूचुअल फंड आपको आसान पहुँच प्रदान करते हैं। आपको शुद्धता की चिंता नहीं होती। आपको इसे स्टोर करने की चिंता नहीं होती। आप SIP के ज़रिए छोटी मात्रा में खरीदारी कर सकते हैं। आप इसे कभी भी बेच सकते हैं। आपको पारदर्शिता भी मिलती है। आप NAV को ट्रैक कर सकते हैं।

गोल्ड म्यूचुअल फंड सोने के उपकरणों में निवेश करते हैं। ये वैश्विक कीमतों का अनुसरण करते हैं। इसलिए ये बाजार की गतिविधियों को स्पष्ट रूप से दर्शाते हैं। इससे आपको बेहतर योजना बनाने में मदद मिलती है।

"आपको डायरेक्ट फंड से क्यों बचना चाहिए?"
आपने गोल्ड म्यूचुअल फंड के बारे में सुझाव माँगा था। उससे पहले, मुझे डायरेक्ट प्लान के बारे में बताना होगा। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं। लेकिन ये मार्गदर्शन नहीं देते। ये सहायता नहीं देते। ये व्यक्तिगत रणनीति नहीं बताते। ये सहायता प्रदान नहीं करते।

डायरेक्ट प्लान ज़्यादा गलतियाँ भी आमंत्रित करते हैं। आप गलत समय पर निवेश कर सकते हैं। आप जल्दी निकल सकते हैं। आप बाजार के शोर से भ्रमित हो सकते हैं। ये गलतियाँ छोटे लागत अंतर से कहीं ज़्यादा महंगी होती हैं।

CFP पृष्ठभूमि वाले योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित प्लान आपको सहायता प्रदान करते हैं। आपको आवंटन के लिए मार्गदर्शन मिलता है। आपको लक्ष्य स्पष्टता मिलती है। आपको समीक्षा सत्र मिलते हैं। बाज़ार में गिरावट के समय आपको व्यवहारिक सहायता मिलती है। ये सभी चीज़ें आपको गलत फ़ैसलों से होने वाले नुकसान से बचने में मदद करती हैं।

यहाँ तक कि कई निवेशक जो डायरेक्ट प्लान इस्तेमाल करते हैं, वे व्यवहार संबंधी गलतियाँ देखकर बाद में नियमित प्लान में बदल जाते हैं। सीएफपी प्रशिक्षित एमएफडी के ज़रिए आपको मिलने वाला समर्थन, लागत के छोटे अंतर से कहीं ज़्यादा मूल्यवान है।

"इंडेक्स फ़ंड और गोल्ड ईटीएफ आपके लिए उपयुक्त क्यों नहीं हैं?
आपने यहाँ इंडेक्स फ़ंड के बारे में नहीं पूछा है। बल्कि आपने गोल्ड म्यूचुअल फ़ंड के बारे में पूछा है। बहुत से लोग गोल्ड ईटीएफ या इंडेक्स-शैली के गोल्ड विकल्पों को गोल्ड म्यूचुअल फ़ंड के साथ मिलाते हैं। इसलिए मुझे इसके नुकसानों के बारे में बताना होगा।

इंडेक्स-प्रकार के उत्पाद बिना सोचे-समझे बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे बस इंडेक्स की नकल करते हैं। वे जोखिमों को सक्रिय रूप से नियंत्रित नहीं कर सकते। वे बाज़ार के बदलावों को संभाल नहीं सकते। वे विशिष्ट अवसरों का लाभ नहीं उठा सकते। आपको कोई सक्रिय मार्गदर्शन नहीं मिलता।

इंडेक्स फ़ंड भी "आसान और सस्ता" होने का एहसास दिलाते हैं। लेकिन मुश्किल बाज़ारों में ये आपको अकेला छोड़ देते हैं। आप घबराकर निवेश से बाहर निकल सकते हैं। आप गलत समय पर निवेश कर सकते हैं। इससे आपका जोखिम बढ़ जाता है।

गोल्ड ईटीएफ के लिए, आपको एक डीमैट खाते की भी आवश्यकता होती है। आपको ब्रोकरेज लागत भी देखनी होगी। म्यूचुअल फंड की तुलना में आपको कम लिक्विडिटी भी मिल सकती है।

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित गोल्ड म्यूचुअल फंड स्पष्टता, लचीलापन और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। ये आपको अपने दीर्घकालिक उद्देश्य के अनुरूप बने रहने में मदद करते हैं।

"गोल्ड म्यूचुअल फंड कैसे काम करते हैं"
गोल्ड म्यूचुअल फंड सोने में निवेश करते हैं। ये वैश्विक कीमतों का अनुसरण करते हैं। ये अंतरराष्ट्रीय सोने की कीमतों के समान ही चलते हैं। जब सोना बढ़ता है, तो ये फंड बढ़ते हैं। जब सोना गिरता है, तो ये फंड गिरते हैं।

इनका उद्देश्य बिना किसी भौतिक जोखिम के सोने तक आसान पहुँच प्रदान करना है। ये एसआईपी की अनुमति देते हैं। ये एकमुश्त निवेश की अनुमति देते हैं। ये शुद्धता आश्वासन के साथ लंबी अवधि तक निवेश की अनुमति देते हैं।

गोल्ड म्यूचुअल फंड डीमैट खाते की आवश्यकता को भी समाप्त कर देते हैं। ये बेहतर लिक्विडिटी भी प्रदान करते हैं। ज़रूरत पड़ने पर आप जल्दी से रिडीम कर सकते हैं।

"गोल्ड फंड का अल्पकालिक व्यवहार"
अल्पकालिक सोने की चाल तेज़ हो सकती है। दुनिया में भय के समय भी सोना गिर सकता है। बाजार शांत होने पर भी सोना बढ़ सकता है। यह सामान्य है। सोना एक साथ कई वैश्विक संकेतों पर प्रतिक्रिया करता है।

अगर आप अल्पकालिक दृष्टिकोण से सोने में निवेश करते हैं, तो आप भ्रमित हो सकते हैं। आपको उतार-चढ़ाव देखने को मिल सकते हैं। इसलिए सोने में धैर्य की आवश्यकता होती है।

अल्पकालिक चार्ट कई निवेशकों का ध्यान भटका सकते हैं। लेकिन आप ट्रेडिंग नहीं करना चाहते। आप दीर्घकालिक सुरक्षा संतुलन चाहते हैं। इसलिए आप अल्पकालिक उतार-चढ़ाव को नज़रअंदाज़ कर सकते हैं।

"गोल्ड फंडों का दीर्घकालिक व्यवहार"
लंबे समय में, सोना मूल्य की रक्षा करता है। लंबी अवधि में मुद्रास्फीति के साथ सोना बढ़ता है। वैश्विक तनाव के दौर में सोना पोर्टफोलियो को सहारा देता है। सोना बड़ी गिरावट को कम करता है।

सोना परिसंपत्ति मिश्रण को भी सहारा देता है। सोना जोखिम-समायोजित रिटर्न में सुधार करता है। लंबी अवधि में सोना इक्विटी को मात नहीं दे सकता। लेकिन सोना झटकों को कम करता है। यह आपके मन को स्थिर रखने में मदद करता है। यह आपको बिना घबराए विकास संपत्तियों में निवेशित रहने में मदद करता है।

जब आप लंबी अवधि के लिए सोना रखते हैं, तो यह आपके अनुभव को सुगम बनाता है। यह उन भारतीय निवेशकों के लिए उपयोगी है जो अक्सर वैश्विक और स्थानीय दोनों तरह की अस्थिरता का सामना करते हैं।

"गोल्ड म्यूचुअल फंडों के लिए कर नियम"
गोल्ड म्यूचुअल फंड, डेट फंड कराधान का पालन करते हैं। आप अपने आयकर स्लैब के आधार पर भुगतान करते हैं। लंबी अवधि या छोटी अवधि के लिए कोई विशेष दर नहीं है। यह ठीक है क्योंकि गोल्ड फंड बैलेंस के लिए होते हैं। ये टैक्स लाभ के लिए नहीं होते।

जब आप रिडीम करते हैं, तो आपके लाभ पर टैक्स लगता है। अगर आप लंबे समय तक निवेश करते हैं, तो चक्रवृद्धि लाभ के कारण आपका टैक्स प्रभाव कम हो जाता है। इसलिए टैक्स से ज़्यादा ज़रूरी है योजना बनाना।

"गोल्ड म्यूचुअल फंड में कैसे निवेश करें"
सोने के लिए एक साधारण SIP उपयोगी है। यह समय के तनाव से बचाता है। यह आपको अलग-अलग स्तरों पर खरीदारी करने में मदद करता है। यह आपको स्थिर रहने में मदद करता है।

आप धीरे-धीरे एकमुश्त राशि भी डाल सकते हैं। आप कुछ महीनों में निवेश कर सकते हैं। इससे उच्च मूल्य प्रवेश जोखिम से बचने में मदद मिलती है।

अपने सोने के आवंटन को हमेशा अपने कुल पोर्टफोलियो से जोड़ें। डर के आधार पर सोना न खरीदें। संपत्ति संतुलन के आधार पर खरीदें।

"योजनाओं का नाम लिए बिना गोल्ड म्यूचुअल फंड कैसे चुनें"
चूँकि मुझे किसी योजना का नाम नहीं लेना है, इसलिए मैं आपको चयन संबंधी विशेषताओं के बारे में बताऊँगा:

"स्थिर ट्रैकिंग गुणवत्ता वाला फंड चुनें।
"सरल संरचना वाला फंड चुनें।
"ऐसा फंड चुनें जो वैश्विक सोने की कीमतों का स्पष्ट रूप से अनुसरण करता हो।

– उच्च पारदर्शिता वाला फंड चुनें।
– स्थिर प्रदर्शन इतिहास वाला फंड चुनें।
– किसी प्रतिष्ठित फंड हाउस द्वारा प्रबंधित फंड चुनें।
– सीएफपी पृष्ठभूमि वाले एमएफडी के माध्यम से एक नियमित योजना चुनें।

ये बिंदु सुनिश्चित करते हैं कि फंड सोने की प्रकृति को अच्छी तरह से प्रतिबिंबित करेगा।

» सीएफपी-प्रशिक्षित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना क्यों बेहतर है
आपको आवंटन के लिए मार्गदर्शन मिलता है। आपको सोने के चक्रों को समझने में मदद मिलती है। आपको समीक्षा के लिए रिमाइंडर मिलते हैं। घबराहट के समय में आपको व्यवहार संबंधी सहायता मिलती है। आप दीर्घकालिक लक्ष्यों के प्रति भी प्रतिबद्ध रहते हैं।

कई निवेशक उत्पाद के कारण नहीं, बल्कि व्यवहार संबंधी गलतियों के कारण पैसा गंवाते हैं। नियमित योजनाएं एक सहायता प्रणाली प्रदान करती हैं। इससे गलतियाँ कम होती हैं। इससे अनुशासन बढ़ता है। इससे दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

» सोना 360 डिग्री वित्तीय योजना में कैसे फिट बैठता है
आपका सोने का आवंटन आपकी पूरी तस्वीर से जुड़ा होना चाहिए। यहाँ एक सरल 360 डिग्री दृश्य है:

– आपके पास विकास के लिए इक्विटी फंड हो सकते हैं।
– स्थिरता के लिए आपके पास डेट फंड हो सकते हैं।
– आप संकट से सुरक्षा के लिए गोल्ड फंड जोड़ते हैं।
– आप इस मिश्रण की सालाना समीक्षा करते हैं।
– आप जीवन के चरण के आधार पर समायोजन करते हैं।
– आप लक्ष्यों को केंद्र में रखते हैं।
– आप भावनात्मक निर्णयों से बचते हैं।
– आप अनावश्यक उथल-पुथल से बचते हैं।
– आप निरंतर अनुशासन के साथ निवेश करते हैं।

यह एक स्वस्थ दीर्घकालिक योजना है। सोना एक सीट बेल्ट की तरह काम करता है। हो सकता है कि आपको इसका रोज़ाना एहसास न हो। लेकिन यह अचानक आने वाले झटकों से आपकी रक्षा करता है।

» जब गोल्ड फंड आपके अनुकूल न हों
यदि आप निश्चित रिटर्न की उम्मीद करते हैं तो गोल्ड फंड आपके अनुकूल नहीं हो सकते हैं। यदि आप तेज़ विकास चाहते हैं तो गोल्ड फंड आपके अनुकूल नहीं हो सकते हैं। यदि आप निरंतर ऊपर की ओर बढ़ना चाहते हैं तो गोल्ड फंड आपके अनुकूल नहीं हो सकते हैं।

गोल्ड फंड तब सबसे अच्छा काम करते हैं जब आप धैर्य दिखाते हैं। गोल्ड फंड तब सबसे अच्छा काम करते हैं जब स्पष्ट आवंटन नियमों के साथ उपयोग किया जाता है। वे अकेले धन इंजन नहीं हैं। वे संतुलन उपकरण हैं।

» कुछ निवेशक क्या गलत समझते हैं
कई लोग सोचते हैं कि सोना हमेशा बढ़ता रहेगा। यह सच नहीं है। सोना चक्रों में चलता है। संकट के समय यह तेज़ी से बढ़ सकता है। फिर यह लंबे समय तक स्थिर रह सकता है। इसलिए अल्पकालिक दांवों की तुलना में दीर्घकालिक निवेश बेहतर है।

कुछ लोग सोचते हैं कि सोना इक्विटी की जगह ले लेता है। यह गलत है। इक्विटी धन का निर्माण करती है। सोना धन की रक्षा करता है। दोनों का सही मिश्रण ज़रूरी है।

कुछ लोग सोचते हैं कि भौतिक सोना सबसे अच्छा है। लेकिन भौतिक सोने की कीमत ज़्यादा होती है और शुद्धता कम होती है। गोल्ड फंड लंबी अवधि के लिए ज़्यादा स्वच्छ और सुरक्षित होते हैं।

"सोने के लिए अभी भी निवेश करना ठीक क्यों हो सकता है?

आपको चिंता हो सकती है कि कीमतें ऊँची हैं। लेकिन सोना कोई व्यापारिक साधन नहीं है। सोना आपकी समग्र योजना का समर्थन करता है। इसलिए भले ही कीमतें ऊँची लगें, दीर्घकालिक निवेश निवेश को उचित ठहराता है।

सोना वैश्विक चक्रों में भी चलता है। वैश्विक तनाव अभी भी सक्रिय है। कई केंद्रीय बैंक ब्याज दरों में बदलाव को धीमा कर सकते हैं। मुद्रास्फीति असमान बनी हुई है। यह सोने को अभी भी प्रासंगिक बनाता है।

इसलिए अभी SIP या चरणों में निवेश करना ठीक है। आप आज के भाव पर नहीं, बल्कि दीर्घकालिक भूमिका पर ध्यान केंद्रित करते हैं।


अंततः
आप बहुत समझदारी से सोच रहे हैं। आप कार्य करने से पहले पूछ रहे हैं। यह एक अच्छा संकेत है। गोल्ड फंड सही अनुपात में उपयोग किए जाने पर उपयोगी होते हैं। ये स्थिरता प्रदान करते हैं। ये संतुलन प्रदान करते हैं। ये शुद्धता प्रदान करते हैं। ये आसान पहुँच प्रदान करते हैं।

एक नियमित योजना के माध्यम से गोल्ड म्यूचुअल फंड चुनें। सीएफपी पृष्ठभूमि वाले किसी एमएफडी से मार्गदर्शन लें। अपना आवंटन 5% से 10% के बीच रखें। स्थिर निवेश के लिए एसआईपी का उपयोग करें। सालाना समीक्षा करें। धैर्य रखें। लक्ष्यों से जुड़ें।

इस दृष्टिकोण से, सोना आपके लिए अच्छा रहेगा। यह कठिन दौर में आपके पोर्टफोलियो की रक्षा करेगा। यह आपके दीर्घकालिक अनुशासन में भी मदद करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: 2009 को अपने अधिग्रहण वर्ष के रूप में उपयोग करें। कर के लिए, आवंटन तिथि को खरीद तिथि माना जाता है, न कि कब्ज़ा तिथि (2019) या OC तिथि (2024)। बिल्डर की देरी या BMC संबंधी समस्याएँ आपकी होल्डिंग अवधि को प्रभावित नहीं करती हैं। आपका लाभ दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ होगा, और आप प्रत्येक किस्त के भुगतान के वर्ष से इंडेक्सेशन का दावा कर सकते हैं। इससे आपको पूर्ण LTCG लाभ मिलता है और आपका कर योग्य लाभ कम हो जाता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपकी स्पष्टता मज़बूत योजना को दर्शाती है। आपका दीर्घकालिक दृष्टिकोण बहुत प्रेरणादायक है। आपकी स्थिर बचत की आदतें भी बेहतरीन अनुशासन दर्शाती हैं। कई लोग निरंतरता बनाए रखने में कठिनाई महसूस करते हैं। लेकिन आपने मज़बूत नियंत्रण दिखाया है। आपने एक आत्मविश्वास भरे भविष्य के लिए एक स्थिर आधार तैयार किया है।

"आपकी वर्तमान खूबियाँ"

आपने 38 साल की उम्र में एक मज़बूत आधार बनाया है। आपका अनुशासन स्पष्ट है। आप सोच-समझकर निवेश करते हैं। आप अपने आँकड़ों पर अच्छी नज़र रखते हैं। आप दीर्घकालिक योजनाओं में विश्वास रखते हैं। इससे आपको बहुत फ़ायदा होता है।

38 साल की उम्र में आपका 52 लाख रुपये का म्यूचुअल फ़ंड (MF) मूल्य बहुत अच्छा है। कई लोग इस उम्र तक आधे से भी कम कमा पाते हैं। आपका लंबा SIP इतिहास आपको मज़बूत आदतें बनाने में मदद करता है।

आपका 40 लाख रुपये का NPS बैलेंस भी मज़बूत है। आपको नियोक्ता और कर्मचारी दोनों का हिस्सा मिलता है। इससे आपको लगातार बढ़ावा मिलता है। आपका NPS हर महीने अपने आप बढ़ता है।

आपका 19 लाख रुपये का PF मूल्य भी धीमी और स्थिर संपत्ति निर्माण को दर्शाता है। PF सहायता आपके सेवानिवृत्ति आधार को स्थिर रखती है।

आपका 1 लाख रुपये का टर्म कवर 1.75 करोड़ आपके परिवार की भी मज़बूत सुरक्षा करते हैं। अगर कुछ भी हो जाए, तो आपके आश्रित सुरक्षित रहेंगे।

आपके बैंक भत्ते आपके जीवन के तनाव को कम करते हैं। आपको किराए के घर का आनंद मिलता है। आपको यात्रा की सुविधा मिलती है। आपका मेडिकल कवर आपको शांति देता है। आपके रहने का खर्च कम है। ये छोटे-छोटे पॉइंट आपकी बचत बढ़ाने में मदद करते हैं।

लोन की ईएमआई के बाद भी एसआईपी जारी रखने की आपकी भविष्य की प्रतिबद्धता आपके मजबूत इरादे को दर्शाती है। इससे आपकी दीर्घकालिक संपत्ति में वृद्धि होती है।

ये सभी पॉइंट एक सकारात्मक कहानी बयां करते हैं।

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"आपके जीवन के चरण का आकलन

आपकी 38 वर्ष की आयु आपको एक सुखद स्थिति में रखती है। 60 वर्ष की आयु से पहले आपके पास 22 वर्ष हैं। ये वर्ष आपके भविष्य की संपत्ति का निर्धारण करेंगे।

आपकी आय स्थिर है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की नौकरियों में लगातार वृद्धि होती है। पदोन्नति और पुनरीक्षण के साथ आपका भविष्य का वेतन बढ़ेगा।

आपके बच्चे छोटे हैं। उनकी भविष्य की ज़रूरतें बढ़ेंगी। आपको शिक्षा के लिए योजना बनाने की ज़रूरत है। आपको स्वास्थ्य और जीवन की घटनाओं के लिए बफर बनाने की ज़रूरत है।

2026 से आपके होम लोन की 42,000 रुपये की ईएमआई आपके खाली पैसे को कम कर देगी। लेकिन आपकी नौकरी के भत्ते आपके तनाव को कम करते हैं। इसलिए आपका नकदी प्रवाह अभी भी मज़बूत बना रहता है।

आपके पास मज़बूत दीर्घकालिक साधन हैं। आपके पास म्यूचुअल फंड है। आपके पास पीएफ है। आपके पास एनपीएस है। यह आपको रिटर्न, सुरक्षा और अनुशासन का मिश्रण देता है।

लंबी चक्रवृद्धि ब्याज दर के कारण आपकी भविष्य की संपत्ति बढ़ेगी। आपकी नियमित एसआईपी आदत आपके नेट वर्थ को बढ़ाएगी।

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"आपका म्यूचुअल फंड मूल्यांकन

आपका म्यूचुअल फंड मूल्य 52 लाख रुपये है। आप हर महीने 35,000 रुपये का निवेश करते हैं। आप ईएमआई शुरू होने के बाद भी 20,000 रुपये जारी रखने की योजना बना रहे हैं।

यह स्थिर आदत मजबूत संपत्ति का निर्माण करती है। यदि आप निवेशित रहते हैं तो लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड में चक्रवृद्धि ब्याज अच्छी तरह बढ़ता है।

आपने एसआईपी और एकमुश्त राशि का सही चुनाव किया है। आपने SIP बंद नहीं किए। आपने कई बार उन्हें बढ़ाया है। यह आपकी गहरी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

लेकिन मुझे एक महत्वपूर्ण बात पर ज़ोर देना चाहिए। आपने यह नहीं बताया कि आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल करते हैं या नहीं। अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल करते हैं, तो मुझे आपकी चिंताओं के बारे में बताना होगा।

डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।

लेकिन वे कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं देते।

वे कोई जोखिम समीक्षा नहीं करते।

वे कोई परिसंपत्ति आवंटन जाँच नहीं करते।

वे बाज़ार के दबाव के दौरान कोई मार्गदर्शन नहीं देते।

वे कोई निरंतर सुधार नहीं करते।

डायरेक्ट फंड वाले कई निवेशक खराब बाज़ार में घबरा जाते हैं। वे SIP बंद कर सकते हैं या गलत तरीके से फंड ट्रांसफर कर सकते हैं। वे दीर्घकालिक विकास से चूक जाते हैं। उनके पास व्यवहारिक समर्थन का अभाव होता है। व्यवहार लागत से ज़्यादा धन को आकार देता है।

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एक योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ अधिक संतुलन प्रदान करती हैं। आपको परिसंपत्ति समीक्षा सहायता मिलती है। आपको पुनर्संतुलन सहायता मिलती है। आपको भावनात्मक नियंत्रण सहायता मिलती है। आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान व्यावहारिक सलाह मिलती है। इससे आपको लंबी अवधि तक निवेशित रहने में मदद मिलती है।

यह लाभ लागत के छोटे अंतर से कहीं अधिक मूल्यवान है।

इसके अलावा, अगर आप इंडेक्स फंड का इस्तेमाल करते हैं, तो मुझे उनके बारे में भी चेतावनी देनी चाहिए। इंडेक्स फंड देखने में आसान लगते हैं। लेकिन इनमें असल समस्याएँ हैं।

इंडेक्स फंड बाज़ार के अधिमूल्यन से बच नहीं पाते।

ये इंडेक्स की आँख मूँदकर नकल करते हैं।

ये महंगे हो चुके शेयरों को ज़्यादा खरीदते हैं।

ये बुरे सालों में सुरक्षा नहीं करते।

ये डाउनसाइड मैनेजमेंट की सुविधा नहीं देते।

ये कोई सक्रिय रणनीति नहीं देते।

ये रणनीतिक बदलाव नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड स्मार्ट आवंटन के लिए ज़्यादा गुंजाइश देते हैं। ये सेक्टरों के ज़्यादा गर्म होने पर जोखिम कम कर सकते हैं। ये उच्च क्षमता वाली कंपनियों को जल्दी चुन सकते हैं। ये अस्थिरता के दौरान समायोजन कर सकते हैं। यह क्षमता दीर्घकालिक विकास में मदद करती है।

इसलिए, आपकी म्यूचुअल फंड दिशा सक्रिय फंडों के पक्ष में होनी चाहिए। और यह मज़बूत व्यवहारिक और सलाहकारी सहायता के लिए नियमित रूप से होना चाहिए।

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"एनपीएस मूल्यांकन"

आपका 40 लाख रुपये का एनपीएस 38 पर मज़बूत है। आपका मासिक हिस्सा लगभग 24,000 रुपये है। आपको नियोक्ता का योगदान भी मिलता है। इससे स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।

एनपीएस एक दीर्घकालिक धन-संपत्ति साधन है। यह अनुशासन में मदद करता है। यह धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से बढ़ता है। यह सेवानिवृत्ति की मानसिकता को बढ़ावा देता है।

लेकिन आपको एक बात याद रखनी चाहिए। एनपीएस में निकासी के नियम हैं। आप पूरी राशि नहीं निकाल सकते। आपको संरचित भुगतान के लिए कुछ हिस्सा इस्तेमाल करना होगा। लेकिन आपके पास समय है। आप इसके अनुसार योजना बना सकते हैं।

इक्विटी और डेट मिश्रण में दीर्घकालिक निवेश के कारण आपका एनपीएस अच्छी वृद्धि करेगा। इससे स्थिरता मिलती है।

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"पीएफ आकलन"

आपका 19 लाख रुपये का पीएफ मूल्य स्वस्थ है। पीएफ धीरे-धीरे बढ़ता है। लेकिन यह सुरक्षित है। यह एक स्थिर आधार बनाता है। आपका 20,000 रुपये का मासिक पीएफ सुरक्षा बढ़ाता है।

पीएफ दशकों तक अछूता रहने पर सबसे अच्छा काम करता है। आप ऐसा कर रहे हैं। इससे भविष्य के लिए एक विश्वसनीय आधार बनता है।

आपका पीएफ आपकी सेवानिवृत्ति की भी सुरक्षा करता है। यह जोखिम-मुक्त वृद्धि देता है। यह बाद के वर्षों में महत्वपूर्ण होता है जब आपको स्थिर आय की आवश्यकता होती है।

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» टर्म इंश्योरेंस मूल्यांकन

आपका टर्म कवर 1.75 करोड़ रुपये का है। आपकी आय 1.10 लाख रुपये प्रति माह है। आपके दो छोटे बच्चे हैं। आपने होम लोन ले रखा है।

आपका कवरेज अच्छा है। लेकिन भविष्य में, जब वेतन बढ़ेगा, तो आप कवर की समीक्षा कर सकते हैं। लेकिन अभी, यह पर्याप्त है।

निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ। शुद्ध टर्म कवर जारी रखें। भविष्य में यूलिप या एंडोमेंट से बचें। ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं। ये कम रिटर्न देते हैं।

केवल अगर आपके पास यूलिप या एलआईसी बचत योजनाएँ हैं, तो आप बेहतर विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। लेकिन आपके संदेश में ऐसी पॉलिसियों का उल्लेख नहीं है। इसलिए कोई कार्रवाई करने की आवश्यकता नहीं है।

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"आवास ऋण मूल्यांकन"

आपका ऋण 92 लाख रुपये का है। ईएमआई अप्रैल 2026 में शुरू होगी। ईएमआई 42,000 रुपये होगी। यह ईएमआई आपकी आय के हिसाब से प्रबंधित की जा सकती है।

आपके बैंक भत्ते आपकी जीवनशैली में मदद करते हैं। इसलिए आप ईएमआई का भुगतान आसानी से कर सकते हैं। आप एसआईपी भी जारी रख सकते हैं। इससे आपको अच्छा लाभ मिलता है।

आपका ऋण धीरे-धीरे आपके नकदी प्रवाह को कम कर देगा। लेकिन यह कर नियोजन में भी मदद करता है। और यह आपके धन के उपयोग में अनुशासन लाता है।

यदि यह आपके SIP को प्रभावित करता है, तो आपको पूर्व भुगतान से बचना चाहिए। SIP बेहतर दीर्घकालिक वृद्धि देता है। ऋण कम निश्चित लागत देता है। इसलिए SIP अधिक मूल्यवान है।

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"भविष्य की नकदी प्रवाह क्षमता"

आपका वेतन 1.10 लाख रुपये है। आपके भत्ते आपके मूल खर्चों को कम करते हैं। इसलिए आप अच्छी बचत करते हैं। आपकी 35,000 रुपये की SIP मज़बूत बचत क्षमता दर्शाती है।

EMI शुरू होते ही आपकी मुफ़्त बचत कम हो जाती है। लेकिन आप फिर भी 20,000 रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं। यह बहुत अच्छी बात है। यह अनुशासन धन को आकार देता है।

साथ ही, आपका NPS और PF बिना किसी प्रयास के चलते रहते हैं। ये भविष्य में बड़ी कीमत जोड़ते हैं।

आपको SIP को छोटे-छोटे चरणों में बढ़ाते रहना चाहिए। सालाना 2,000 रुपये की बढ़ोतरी भी बड़ी वृद्धि में मदद करती है।

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"क्या आप 60 साल की उम्र में 3.5 लाख रुपये मासिक SWP तक पहुँच पाएंगे?"

आप जानना चाहते हैं कि क्या आप 60 साल की उम्र में 3.5 लाख रुपये प्रति माह कमा सकते हैं। इसका मतलब है कि प्रति वर्ष 42 लाख रुपये।

आप इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन इसके लिए मज़बूत योजना की ज़रूरत है। इसके लिए निरंतर अनुशासन की ज़रूरत है। 50 साल की उम्र के बाद इसमें सावधानी से एसेट एलोकेशन की ज़रूरत होती है। बाद में धीरे-धीरे और लगातार जोखिम कम करने की ज़रूरत होती है।

आपकी मौजूदा एसेट पहले से ही अच्छी गति दिखा रही हैं।

अगर आप 22 साल और निवेश करते रहें, तो आपका म्यूचुअल फंड अच्छी ग्रोथ कर सकता है। आपका पीएफ धीरे-धीरे लेकिन सुरक्षित रूप से बढ़ेगा। लंबी अवधि के कारण आपका एनपीएस तेज़ी से बढ़ेगा। आपका लोन आपकी सेवानिवृत्ति से पहले ही खत्म हो जाएगा। तब आपका वित्तीय तनाव कम हो जाएगा।

अगर आप 60 साल की उम्र में 8 से 9 करोड़ रुपये का फंड बनाते हैं, तो आप एक टिकाऊ SWP के लिए कोशिश कर सकते हैं। लेकिन शुरुआती सालों में आपको बहुत तेज़ी से निकासी नहीं करनी चाहिए। एक मज़बूत SWP के लिए संतुलन और जोखिम नियंत्रण ज़रूरी है।

एक सुरक्षित SWP दर बाज़ार की स्थितियों पर निर्भर करती है। सुरक्षित दर आमतौर पर कम होती है। लेकिन एक मज़बूत फंड के साथ 3.5 लाख रुपये प्रति माह का आपका लक्ष्य संभव है। इसके लिए उचित योजना और एसेट रणनीति की ज़रूरत है।

आपको सेवानिवृत्ति के समय अपनी एसेट को ग्रोथ और सेफ्टी वाले हिस्सों में बाँटना चाहिए। आपको 3 से 5 साल के खर्चों के लिए लिक्विड फंड रखना चाहिए। यह आपको खराब बाज़ारों में सुरक्षा प्रदान करता है।

तो हाँ, यह SWP लक्ष्य संभव है। लेकिन इसके लिए लंबे समय तक अनुशासन की ज़रूरत है।

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"क्या आप 20 सालों में 8 से 9 करोड़ रुपये तक पहुँच पाएँगे?

आप 8 से 9 करोड़ रुपये का लक्ष्य रख सकते हैं। आपका आधार मज़बूत है। आपके पास 22 साल का समय है। आपकी मासिक निवेश की आदतें अच्छी हैं। आपके पास नियमित PF और NPS जमा हैं। आपके पास टर्म कवर है। आपके पास होम लोन है, लेकिन फिर भी आप बचत करते हैं।"

अगर आप लंबे समय तक एसआईपी जारी रखते हैं, तो आपका म्यूचुअल फंड अकेले ही बड़ा हो सकता है। आपका पीएफ धीरे-धीरे लेकिन लगातार बढ़ेगा। लंबे लॉक-इन के कारण आपका एनपीएस बहुत तेज़ी से बढ़ेगा।

आपके लोन की ईएमआई अभी बचत कम कर देगी। लेकिन बाद में, लोन चुकाने के बाद, आपकी बचत फिर से बढ़ सकती है।

तो हाँ, आपका 8 से 9 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है। लेकिन केवल तभी जब:

आप बिना किसी अंतराल के एसआईपी जारी रखें।

आप वेतन बढ़ने पर एसआईपी बढ़ाएँ।

आप एनपीएस या पीएफ बंद न करें।

आप बाज़ार में भावनात्मक प्रतिक्रियाओं से बचें।

आप 50 वर्ष की आयु के बाद जोखिम का प्रबंधन करते हैं।

आप यूलिप या कम रिटर्न वाली बीमा योजनाओं से बचते हैं।

आप सक्रिय फंडों से जुड़े रहते हैं।

आप सीएफपी समर्थित मार्गदर्शन के साथ नियमित मोड का उपयोग करते हैं।

यह रास्ता आपको सुरक्षित रखता है।

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"अभी ध्यान देने योग्य प्रमुख क्षेत्र

एसआईपी को स्थिर और बढ़ता हुआ रखें।

जीवनशैली में बड़े बदलाव से बचें।

हर साल एसआईपी बढ़ाएँ।

म्यूचुअल फंड को पूरी तरह से सक्रिय रखें।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए प्रत्यक्ष फंड से बचें।

निष्क्रिय मुद्दों के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

पीएफ और एनपीएस अनुशासन बनाए रखें।

वेतन वृद्धि के बाद बीमा की समीक्षा करें।

छह महीने के बराबर का आपातकालीन कोष बनाएँ।

व्यक्तिगत ऋण और कार्ड ऋण से बचें।

बच्चों की शिक्षा के लिए धीरे-धीरे योजना बनाएँ।

गृह ऋण को योजना के अनुसार जारी रखें।

लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज पर ध्यान दें।

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» परिसंपत्ति आवंटन मार्गदर्शन

अभी, आपका आवंटन विकास पर केंद्रित है। 38 साल की उम्र तक यह ठीक है। लेकिन 50 साल की उम्र के बाद, जोखिम कम करना शुरू करें। हर साल धीरे-धीरे बदलाव करते रहें। इससे आपकी भविष्य की आय स्थिर रहती है।

आपका PF और NPS प्राकृतिक सुरक्षा प्रदान करते हैं। आपका MF वृद्धि देता है। यह मिश्रण कारगर है।

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"स्वास्थ्य बीमा मूल्यांकन"

आपका बैंक चिकित्सा बीमा देता है। यह मददगार है। लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, यह बीमा समाप्त हो सकता है। सेवानिवृत्ति के बाद आपको निजी पारिवारिक बीमा की आवश्यकता होगी।

45 वर्ष की आयु से पहले स्वास्थ्य बीमा खरीदें। जल्दी खरीदने से प्रीमियम कम रहता है। इससे भविष्य में अस्वीकृति का जोखिम टल जाता है।

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"बच्चों की योजना"

आपके बच्चे 9 और 2 साल के हैं। उनकी भविष्य की शिक्षा का खर्च बहुत अधिक है। आपको शिक्षा के लिए एक अलग SIP शुरू करना चाहिए। छोटी मासिक SIP भी इस प्रक्रिया को शुरू कर देती है।

शिक्षा के पैसे को सेवानिवृत्ति के पैसे के साथ न मिलाएँ। दोनों को अलग रखें। इससे आपकी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा में मदद मिलती है।

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"सेवानिवृत्ति जीवनशैली मूल्यांकन"

आप 3.5 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं। आज के हिसाब से यह ज़्यादा है। लेकिन मुद्रास्फीति आपकी ज़रूरतें बढ़ा देगी। 60 साल की उम्र में आपकी आय की ज़रूरतें ज़्यादा होंगी। आपका लक्ष्य उचित है।

आपको 60 की उम्र में ग्रोथ एसेट्स और स्थिर एसेट्स का एक संतुलित मिश्रण बनाना होगा। यह मिश्रण दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है। यह मुद्रास्फीति से भी सुरक्षा प्रदान करता है।

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"आपको क्या बदलना चाहिए

आपको फंड मोड की समीक्षा करनी चाहिए। यदि आप डायरेक्ट मोड का उपयोग करते हैं, तो सीएफपी-समर्थित एमएफडी सपोर्ट के साथ रेगुलर मोड में शिफ्ट हो जाएं। इससे आपको भविष्य में तनाव का प्रबंधन करने में मदद मिलती है। यह दीर्घकालिक रिटर्न की सुरक्षा करता है।

अगर आप इंडेक्स फंड का इस्तेमाल करते हैं, तो एक्टिव फंड में शिफ्ट हो जाएँ। एक्टिव फंड बेहतर डाउनसाइड कंट्रोल में मदद करते हैं। पैसिव फंड बाज़ार के चरम या गिरावट के दौरान सपोर्ट नहीं देते।

यूलिप में निवेश न करें। बचत बीमा न खरीदें। बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।

अगर होम लोन से SIP कम हो जाता है, तो उसे समय से पहले न चुकाएँ। SIP से लंबी अवधि में ज़्यादा फ़ायदा मिलता है।

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» आपको क्या जारी रखना चाहिए

एमएफ एसआईपी जारी रखें। पीएफ जारी रखें। एनपीएस जारी रखें। टर्म कवर जारी रखें। कम लागत वाली जीवनशैली जारी रखें। अनुशासित बचत जारी रखें। दीर्घकालिक फोकस जारी रखें। मजबूत स्थिरता दृष्टिकोण जारी रखें।

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"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपने 38 साल की उम्र में एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। आपकी बचत की आदत दुर्लभ और मूल्यवान है। आपका अनुशासन आपको दीर्घकालिक आराम का सीधा रास्ता देता है।

आपका 8 से 9 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है। 3.5 लाख रुपये मासिक SWP का आपका सपना भी संभव है। आपको प्रतिबद्ध रहना होगा। आपको SIP बढ़ाते रहना होगा। आपको खराब निवेश से बचना होगा। आपको उचित परिसंपत्ति मिश्रण का उपयोग करना होगा।

अनुशासन और स्पष्टता के साथ आपका भविष्य उज्ज्वल दिखता है। आपकी प्रगति पहले से ही तेज़ गति दिखा रही है। आपको बस स्थिर ध्यान और नियंत्रित आदतों की आवश्यकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने ऋण का प्रबंधन बहुत सावधानी से किया है। आपके नियमित पूर्व-भुगतान अच्छे अनुशासन को दर्शाते हैं। आपकी कम बकाया राशि भी स्पष्ट योजना का प्रतीक है। आपका प्रयास सराहनीय है। अब आप आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका चुनना चाहते हैं। आप अपने ऋण का समझदारी से उपयोग करना चाहते हैं। आप अपनी नई ज़रूरतों को भी संतुलन के साथ प्रबंधित करना चाहते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति
आपका गृह ऋण लगभग चुका दिया गया है। बकाया राशि अब बहुत कम है। आपकी ब्याज दर 8.8% है। आपकी OD सीमा लगभग 45 लाख रुपये है। आपने OD में लगभग 30 लाख रुपये जमा कर रखे हैं। इससे आपका ब्याज कम हो जाता है। आप कभी भी निकासी कर सकते हैं। इससे आपको बहुत सुविधा होती है। आपकी भविष्य की ज़रूरतें स्पष्ट हैं। आप 15 से 20 लाख रुपये में घर का नवीनीकरण करवाना चाहते हैं। आप लगभग 10 लाख रुपये में एक नई कार चाहते हैं। आपकी अधिकांश बचत MF और FD में है। अब आप यह तय करना चाहते हैं कि आपको ऋण बंद कर देना चाहिए या OD का उपयोग करना चाहिए।

"मुख्य प्रश्न
आपका मुख्य प्रश्न सरल है। क्या आपको ऋण अभी बंद कर देना चाहिए या इसे चालू रखना चाहिए क्योंकि OD सुविधा लचीलापन प्रदान करती है? आप यह भी जानना चाहते हैं कि क्या आपको अपनी ज़रूरतों के लिए नए लोन लेने चाहिए। आप पैसे का समझदारी से इस्तेमाल करना चाहते हैं। आप स्पष्टता और शांति बनाए रखना चाहते हैं।

"ओवरड्राफ्ट स्ट्रक्चर आपकी कैसे मदद करता है"
ओवरड्राफ्ट स्ट्रक्चर आपको काफ़ी आज़ादी देता है। आप पैसा लगा सकते हैं। आप पैसे ले सकते हैं। आप जमा किए गए हर रुपये पर ब्याज बचाते हैं। यह सामान्य टर्म लोन से बेहतर है। आपकी नकदी की कमी नहीं होती। आपका ब्याज भुगतान कम रहता है। आप अचानक आने वाली ज़रूरतों को आसानी से पूरा कर सकते हैं। यह लचीलापन अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए उपयोगी है।

"ओवरड्राफ्ट स्ट्रक्चर बंद करने से पहले ध्यान देने योग्य बातें"
लोन बंद करने से शांति मिलती है। लेकिन इससे ओवरड्राफ्ट स्ट्रक्चर का फ़ायदा खत्म हो जाता है। जब आप लोन बंद करते हैं, तो खाता बंद हो जाता है। आप ओवरड्राफ्ट कुशन खो देते हैं। आप नकदी समर्थन खो देते हैं। आपको बाद में अपनी ज़रूरतों के लिए नए लोन की भी ज़रूरत होगी। नए लोन की दरें ज़्यादा हो सकती हैं। इनमें कागज़ी कार्रवाई भी बढ़ सकती है। लोन जल्दी बंद करना तभी अच्छा होता है जब भविष्य में ओवरड्राफ्ट की कोई ज़रूरत न हो। यहाँ आपकी निकट भविष्य में कई ज़रूरतें होती हैं।

"ओवरड्राफ्ट स्ट्रक्चर बंद करने से पहले ध्यान देने योग्य बातें आपकी ज़रूरतों का खर्च
आपके घर के नवीनीकरण में 15 से 20 लाख रुपये लग सकते हैं। आपकी कार की कीमत 10 लाख रुपये हो सकती है। इस तरह आपकी कुल ज़रूरत लगभग 25 से 30 लाख रुपये होगी। आपके पास OD में 30 लाख रुपये जमा हैं। आप इसका इस्तेमाल दोनों ज़रूरतों के लिए कर सकते हैं। यह एक आसान विकल्प है। आपके पास पहले से ही नकदी मौजूद है। आप नए लोन शुल्क से बचते हैं। आप अतिरिक्त ब्याज से बचते हैं। आप नियंत्रण बनाए रखते हैं।

"क्या आपको नवीनीकरण के लिए नया लोन लेना चाहिए?"
आप गृह सुधार लोन ले सकते हैं। लेकिन इसकी दर अक्सर ज़्यादा होती है। प्रोसेसिंग लागत भी बोझ बढ़ाती है। इसकी दर आवास ऋण की दरों के करीब हो सकती है, लेकिन हमेशा बराबर नहीं होती। कागजी कार्रवाई में भी आपका समय बर्बाद होता है। OD पहले से ही एक आसान रास्ता देता है। जब आप OD से पैसे निकालते हैं, तो आप केवल इस्तेमाल की गई राशि पर ब्याज देते हैं। जब अतिरिक्त राशि आती है, तो आप तेज़ी से चुका सकते हैं। इसलिए यहाँ नया लोन लेने से कोई खास फ़ायदा नहीं होता। OD इस ज़रूरत के लिए उपयुक्त है।

"क्या आपको कार लोन लेना चाहिए?"
कार लोन की दर आपके OD से ज़्यादा होती है। आप पहले दिन से ही पूरी राशि पर ब्याज देते हैं। आप आंशिक भुगतान करके आसानी से ब्याज कम नहीं कर सकते। आप "जब चाहें तब भुगतान करें" वाली शैली का आनंद नहीं ले सकते। आपका OD आसानी से 10 लाख रुपये तक का खर्च कवर कर सकता है। OD का उपयोग करने से लागत कम होती है। आप पुनर्भुगतान पर भी नियंत्रण रखते हैं।

"क्या आपको ऋण बंद कर देना चाहिए?"
यदि आप अभी ऋण बंद कर देते हैं, तो आप OD संरचना खो देते हैं। एक बार बंद करने के बाद, आप उसी OD को दोबारा नहीं खोल सकते। आपकी ज़रूरतें जल्द ही पूरी हो जाएँगी। अभी बंद करने से आपको दो नए ऋण लेने पड़ेंगे। इससे लागत बढ़ जाती है। इससे कागजी कार्रवाई भी बढ़ जाती है। आपके पास OD के माध्यम से पहले से ही नकदी है। इसलिए अभी बंद करने से आपको कोई फायदा नहीं होगा। आपका बकाया बहुत कम है। आपका OD एक सस्ते नकदी उपकरण की तरह काम कर रहा है। इसे अभी रखें। सभी बड़े खर्च पूरे करने के बाद ही इसे बंद करें।

"आपकी दीर्घकालिक स्थिरता पर प्रभाव
ज़रूरतों के लिए OD का उपयोग करने से आपका MF पोर्टफोलियो सुरक्षित रहता है। आप अपने दीर्घकालिक इक्विटी फंड को अछूता रख सकते हैं। यह दीर्घकालिक विकास को सुरक्षित रखता है। अगर आप अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर गड़बड़ा सकती है। आपको म्यूचुअल फंड से पूंजीगत लाभ पर कर भी लग सकता है। आपको भविष्य के रिटर्न का भी नुकसान हो सकता है। इसलिए लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। अल्पकालिक नकदी प्रवाह के लिए ओवरड्राफ्ट (OD) का इस्तेमाल करें।

"MF कर के पहलू को समझना
अगर आप अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​की दर से कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर से कर लगता है। इससे आपके म्यूचुअल फंड का मूल्य कम हो सकता है। अगर आप डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है। अगर आप उच्च स्लैब में हैं, तो यह महंगा पड़ सकता है। इसलिए जब ओवरड्राफ्ट जैसे सस्ते विकल्प मौजूद हों, तो अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।

"सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) का इस्तेमाल क्यों न करें?
FD पर निश्चित ब्याज मिलता है। लेकिन FD को जल्दी तोड़ने पर जुर्माना लग सकता है। FD पर ब्याज स्लैब के अनुसार कर योग्य होता है। इससे कर की लागत बढ़ जाती है। ओवरड्राफ्ट बिना कुछ तोड़े तरलता प्रदान करता है। इसलिए ऐसी ज़रूरतों के लिए FD का इस्तेमाल करने की तुलना में ओवरड्राफ्ट बेहतर है।

क्या आपको लोन का पूर्व भुगतान जारी रखना चाहिए?

हाँ, आप छोटी-छोटी रकम का पूर्व भुगतान जारी रख सकते हैं। लेकिन केवल तभी जब आप अपनी मरम्मत और कार की ज़रूरतें पूरी कर लें। आपका लक्ष्य कम ब्याज देना है। जब आप पैसे जमा रखते हैं तो आपका OD ब्याज कम हो जाता है। आप बिना नकदी खोए ब्याज बचाते हैं। जब भी आपके पास अतिरिक्त पैसा हो, आप छोटे-छोटे पूर्व भुगतान जारी रख सकते हैं। लेकिन जब तक आपकी ज़रूरतें पूरी न हो जाएँ, तब तक आँख मूंदकर पूर्व भुगतान न करें।


आपकी दीर्घकालिक ऋण-स्मार्ट रणनीति

सभी प्रमुख ज़रूरतें पूरी होने तक OD को सक्रिय रखें।

OD के पैसे का उपयोग मरम्मत के लिए करें।

अपनी कार के लिए OD का उपयोग करें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को अप्रभावित रखें।

FD का उपयोग केवल तभी करें जब OD महंगा हो जाए।

सभी बड़ी ज़रूरतें पूरी होने और नकदी स्थिर रहने के बाद ही लोन चुकाएँ।


जोखिम का आकलन
आपको एक जोखिम ज़रूर देखना चाहिए। अगर आप ज़्यादातर ज़रूरतों के लिए OD का इस्तेमाल करते हैं, तो आपकी जमा राशि कम हो सकती है। इससे ब्याज बढ़ेगा क्योंकि आपकी प्रभावी राशि कम हो जाएगी। लेकिन यह ठीक है क्योंकि आप अपनी ज़रूरतों के लिए पैसे का इस्तेमाल कर रहे हैं। और आपकी ब्याज दर अभी भी अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में कम है। खर्च पूरा होने के बाद, आप धीरे-धीरे ओवरड्राफ्ट (OD) को अतिरिक्त राशि से भर सकते हैं। इससे ब्याज दर फिर से कम हो जाती है।

"कैश बफर सुनिश्चित करें"
OD का इस्तेमाल करते समय भी हमेशा थोड़ा कैश बफर रखें। छोटी-मोटी आपात स्थितियों के लिए बचत खातों या FD में कुछ नकदी रखें। इससे छोटी-मोटी अप्रत्याशित स्थितियों में तनाव कम होता है। ओवरड्राफ्ट से एक-एक रुपया भी न निकालें।

"अपनी म्यूचुअल फंड रणनीति को स्थिर रखें"
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से निर्देशित सहायता प्राप्त करने में मदद करते हैं। CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड आपको विशेषज्ञ सेवा तक पहुँच प्रदान करते हैं। आपको व्यवहार संबंधी सहायता मिलती है। आपकी नियमित समीक्षा होती है। डायरेक्ट प्लान में इस तरह की सहायता का अभाव होता है। डायरेक्ट प्लान सारा काम आप पर डाल देते हैं। कई निवेशक बिना मदद के घबरा जाते हैं। डायरेक्ट प्लान गलत फंड चुनने का कारण भी बन सकते हैं। डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं। लेकिन गलत फैसले महंगे पड़ सकते हैं। CFP-निर्देशित MFD समर्थन वाले नियमित फंड संतुलित देखभाल प्रदान करते हैं। ये दीर्घकालिक योजना के लिए बेहतर हैं। अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को CFP द्वारा निर्देशित नियमित पथ पर बनाए रखें।

"इंडेक्स फंड क्यों नहीं?"
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। ये बाजार चक्रों के अनुसार नहीं बदलते। बाजार के अत्यधिक गर्म होने पर ये जोखिम कम करने का मौका चूक जाते हैं। ये बेहतर सेक्टर चुनने का मौका चूक जाते हैं। इंडेक्स फंड आपको कमज़ोर कंपनियों में निवेश करने के लिए भी मजबूर करते हैं। इससे दीर्घकालिक मजबूती कम होती है। कुशल प्रबंधकों द्वारा समर्थित एक्टिव फंड गतिशील कार्य प्रदान करते हैं। बाजार की स्थितियों में बदलाव के साथ ये समायोजित हो जाते हैं। एक्टिव फंड गिरावट से भी सुरक्षा प्रदान करने का प्रयास करते हैं। भारतीय निवेशकों के लिए, यह लचीलापन उपयोगी है। इसलिए अच्छी तरह से प्रबंधित एक्टिव फंड ही चुनें।

"भावनात्मक आराम"
आपका ओवरड्राफ्ट (OD) आपको बहुत आराम देता है। आप कभी भी पैसे निकाल सकते हैं। आप कभी भी चुका सकते हैं। आप खुद को किसी बंधन में नहीं डालते। इससे तनाव कम होता है। यह भारतीय परिवारों की ज़रूरतों के अनुरूप भी है। आपका ध्यान जीवन के लक्ष्यों पर केंद्रित रहता है।

"पैसे का सावधानी से इस्तेमाल करें"
घर के नवीनीकरण के लिए पैसा आराम प्रदान करना चाहिए। यह आपके मुख्य लक्ष्यों में बाधा नहीं डालनी चाहिए। आपकी कार की खरीदारी आपके नकदी प्रवाह के अनुकूल होनी चाहिए। ओवरड्राफ्ट का इस्तेमाल करने से आपको समय पर नियंत्रण मिलता है। आप अधिशेष या बोनस मिलने पर चुका सकते हैं। आप बिना किसी जल्दबाजी के योजना बना सकते हैं।

" बीमा सुरक्षा के बारे में सोचें
कर्ज संबंधी निर्णय लेते समय सुरक्षा को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए। सुनिश्चित करें कि आपका टर्म इंश्योरेंस कवर पर्याप्त हो। आपको अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी रखना चाहिए। यह आपकी दीर्घकालिक संपत्ति की सुरक्षा करता है। इससे कठिन समय में आपको म्युचुअल फंड से जबरन निकासी से भी बचना पड़ता है।

"अपने वित्तीय मानचित्र की समीक्षा करें"
साल में एक बार किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी पूरी योजना की समीक्षा करें। इससे आपको लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करने में मदद मिलती है। यह आपके म्युचुअल फंड आवंटन को सही रखता है। यह स्पष्टता प्रदान करता है। आपको पता चल जाएगा कि कब कर्ज कम करना है और कब संपत्ति बढ़ानी है।

"सभी ज़रूरतों के बाद, आपको क्या करना चाहिए?"
जब सभी बड़ी ज़रूरतें पूरी हो जाएँ, तो आप फिर से सोच सकते हैं। अगर बकाया राशि कम है, तो आप लोन चुका सकते हैं। फिर आप संपत्ति के कागजात खोलेंगे। ओवरड्राफ्ट (OD) अपना उद्देश्य पूरा कर चुका होगा। स्थिर बचत और स्पष्ट लक्ष्यों के साथ, बाद में लोन चुकाना सुरक्षित होता है।

"एक संतुलित और सरल उत्तर"
आपको अभी होम लोन नहीं चुकाना चाहिए। आपको ओवरड्राफ्ट का इस्तेमाल नवीनीकरण और कार के लिए करना चाहिए। आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अपने म्युचुअल फंड फंड को बरकरार रखना चाहिए। आपको इन ज़रूरतों के लिए नए लोन लेने से बचना चाहिए। जैसे-जैसे अतिरिक्त राशि आती जाए, आपको छोटी-छोटी रकम का पूर्व भुगतान करते रहना चाहिए। आपको ऋण तभी चुकाना चाहिए जब सभी ज़रूरतें पूरी हो जाएँ और आपका नकदी प्रवाह स्थिर हो जाए।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"
आप अभी मज़बूत स्थिति में हैं। आपका अनुशासन समझदारी दिखाता है। आपका ओवरटाइम (OD) आपको एक स्मार्ट टूल देता है। अपनी जीवन की ज़रूरतों के लिए इसका बुद्धिमानी से इस्तेमाल करें। अपने दीर्घकालिक निवेशों की सुरक्षा करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से अपनी बचत को व्यवस्थित रखें। आपका रास्ता सुरक्षित और स्थिर दिखता है। इस संतुलित दृष्टिकोण से आपका वित्तीय जीवन सरल और शांतिपूर्ण बना रह सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने स्पष्ट विवरण साझा किए हैं। आप निवेश के प्रति भी दृढ़ अनुशासन दिखाते हैं। यह प्रभावशाली है। 39 वर्ष की आयु में आपकी योजना बनाने की मानसिकता आपकी एक बड़ी खूबी है। आपके पास पहले से ही इक्विटी फंड, EPF और PPF हैं। आपके पास अपना घर भी है। यह 8 वर्षों में आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक स्थिर आधार तैयार करता है।

आपकी वर्तमान स्थिति
आप नियमित रूप से SIP की आदत डालते हैं। आप हर महीने 50,000 रुपये का योगदान करते हैं। आपकी उम्र में यह एक बड़ा लाभ है। आपका इक्विटी फंड कोष अभी 31 लाख रुपये है। आपका EPF 18 लाख रुपये है। आपके PPF का संयुक्त मूल्य 40 लाख रुपये है। आप शिक्षा के लिए PPF का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं। यह समझदारी है। आप अपने आँकड़ों पर भी स्पष्ट नज़र रखते हैं। यह सब आपको एक स्थिर सेवानिवृत्ति जीवन जीने में मदद करेगा।

8 वर्षों में आपकी सेवानिवृत्ति एक निकट-अवधि का लक्ष्य है। इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है। आपकी बचत दर मज़बूत है। EPF, PPF और इक्विटी में आपका विविधीकरण संतुलित है। आपके पास आवास लागत की कोई योजना भी नहीं है। इससे भविष्य का बोझ कम होता है।

» अपने भविष्य की जीवन-यापन संबंधी ज़रूरतों को समझना
आपकी जीवनशैली का खर्च सबसे पहला कारक है। आपको सेवानिवृत्ति के बाद लगभग 27 से 28 वर्षों तक स्थिर मासिक आय की आवश्यकता होती है। यानी 47 से 75 वर्ष की आयु तक। बैंगलोर में जीवन-यापन का खर्च तेज़ी से बढ़ता है। आपकी सेवानिवृत्ति की ज़िंदगी को मुद्रास्फीति कवर की ज़रूरत होती है। आपके पोर्टफोलियो को धीमी वृद्धि और नियमित निकासी का समर्थन करना चाहिए।

आप जैसे ज़्यादातर परिवारों को एक बड़े रिटायरमेंट फंड की ज़रूरत होती है। आपको बढ़ते खर्चों के लिए जगह चाहिए। आपको चिकित्सा ज़रूरतों के लिए भी जगह चाहिए। आपको लंबी सेवानिवृत्ति के दौरान जीवनशैली के खर्चों के लिए भी पैसे की ज़रूरत होती है। इसलिए एक मज़बूत कोष सुरक्षित आज़ादी देता है।

आपको एक बड़े रिटायरमेंट फंड की ज़रूरत है। एक बड़ा कोष स्थिर आय देता है। यह आपको मुद्रास्फीति का सामना करने में भी मदद करता है। यह लंबी ज़िंदगी के लिए सुरक्षा भी प्रदान करता है। यहाँ कोई सटीक संख्या नहीं है। लेकिन आपका लक्ष्य करोड़ों रुपये का होना चाहिए। आपकी वर्तमान बचत दर और मौजूदा कोष दर्शाता है कि ऐसा कोष संभव है। अभी सटीक फ़ॉर्मूले से बचें। लगातार निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

"आपका SIP अनुशासन क्यों मायने रखता है"
आपका हर महीने 50,000 रुपये का SIP मज़बूत दीर्घकालिक वृद्धि का निर्माण करता है। आप पहले से ही धैर्य रखते हैं। इक्विटी फंड्स को समय चाहिए। आप 8 साल में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। शुद्ध इक्विटी के लिए यह एक छोटी अवधि है। लेकिन आपके मौजूदा फंड बैलेंस और मासिक योगदान से अच्छी वृद्धि हो सकती है।

चूँकि आप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स में निवेश करते हैं, इसलिए आपको फंड मैनेजर कौशल का लाभ मिलता है। डायरेक्ट फंड्स निवेशकों पर बहुत अधिक ज़िम्मेदारी डालते हैं। सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर ट्रैकिंग सुनिश्चित करती हैं। इससे व्यवहार और परिणामों में सुधार होता है। नियमित योजनाएँ संरचित समीक्षा सहायता भी प्रदान करती हैं। इससे आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद मिलती है। आपका वर्तमान मार्ग पहले से ही इस सोच के अनुरूप है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भी फंड के भीतर समायोजन करते हैं। वे मजबूत क्षेत्रों को चुनते हैं और कमजोर क्षेत्रों से बचते हैं। इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते। इंडेक्स फंड बाजार के भार का अनुसरण करते हैं। वे कमजोर शेयर भी खरीदते हैं। यह अस्थिर समय में रिटर्न को सीमित करता है। वे बाजार की हर गिरावट में गिरते हैं। वे साइडवेज़ बाजारों में भी गिरावट लाते हैं। इससे आपके जैसे कम समय के निवेशकों को नुकसान होता है।

आपकी योजना को प्रबंधित नियंत्रण की आवश्यकता है। आपकी योजना को जोखिम को समझदारी से संभालने की आवश्यकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड यह लचीलापन प्रदान करते हैं।

"सेवानिवृत्ति में आपका ईपीएफ भूमिका"
आपका ईपीएफ आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक स्थिर हिस्सा है। यह वार्षिक ब्याज के साथ सुरक्षित वृद्धि प्रदान करता है। सेवानिवृत्ति के बाद निकासी पर यह कर-कुशल भी है। लेकिन अकेले EPF मुद्रास्फीति के जोखिम से नहीं लड़ सकता। इसलिए आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना में EPF को म्यूचुअल फंड के साथ मिलाना चाहिए।

आप नौकरी छोड़ने पर EPF की पूरी राशि निकाल सकते हैं। लेकिन पूरी तरह से सेवानिवृत्त होने के बाद ही निकासी करना समझदारी है। नौकरी करते समय EPF का ब्याज कर-मुक्त होता है। सेवानिवृत्ति के बाद, अगर EPF का ब्याज लंबे समय तक नहीं बढ़ाया जाता है, तो यह कर योग्य हो जाता है। इसलिए, कमाई बंद होने के बाद एक निश्चित समय सीमा के भीतर निकासी की योजना बनाएँ। आप निकाली गई राशि को किसी सुरक्षित म्यूचुअल फंड श्रेणी में स्थानांतरित कर सकते हैं। इससे बेहतर तरलता और लचीली आय योजना मिलती है।

"EPF कब निकालें"
आप अपनी नौकरी से सेवानिवृत्त होने के बाद EPF निकाल सकते हैं। लेकिन केवल तभी निकालें जब आप अपनी सेवानिवृत्ति आय योजना बनाने के लिए तैयार हों। पूरी राशि एक बार में निकाल लें। फिर इसे एक संरचित सेवानिवृत्ति आवंटन में स्थानांतरित करें। इससे आपकी SWP योजना बनाने में मदद मिलती है।

EPF उस दिन तक स्थिर रहता है जब तक आप काम करना बंद नहीं कर देते। इसलिए इसे अपनी सेवानिवृत्ति की तारीख तक बिना बदले बढ़ने दें। इससे 8 और वर्षों तक सुरक्षित चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है। यह आपके रिटायरमेंट बेस के लिए महत्वपूर्ण है।

"शिक्षा योजना में आपके PPF की स्थिति"
आप अपने बच्चों की शिक्षा के लिए PPF का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं। यह समझदारी भरा कदम है। PPF सुरक्षित और कर-मुक्त है। यह स्थिर वृद्धि भी देता है। शिक्षा के लिए इसका उपयोग करने से आपकी सेवानिवृत्ति राशि पर दबाव कम होता है। आपके पास एक साथ दो PPF खाते भी हैं। इससे कॉलेज की लागत के लिए पर्याप्त गुंजाइश मिलती है। इसलिए अपने PPF को सेवानिवृत्ति के लिए अछूता रखें। इसे केवल शिक्षा के लिए रखना बेहतर है।

"सेवानिवृत्ति के बाद सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो संरचना"
आपकी सेवानिवृत्ति निधि को मासिक आय उत्पन्न करने में मदद करनी चाहिए। यह 75 वर्ष की आयु तक और उसके बाद भी चलनी चाहिए। आपको एक संतुलित मिश्रण की आवश्यकता है। आपको स्थिरता के लिए सुरक्षित विकल्पों की आवश्यकता है। आपको मुद्रास्फीति के लिए विकास विकल्पों की आवश्यकता है। और आपको लचीली तरलता की आवश्यकता है।

आपके सेवानिवृत्ति के बाद के पोर्टफोलियो में तीन भाग होने चाहिए:

"आय के पहले 3 से 5 वर्षों के लिए कम जोखिम वाली बकेट।
"अगले 7 से 10 वर्षों के लिए मध्यम जोखिम वाली बकेट।
" लंबी अवधि की मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए ग्रोथ बकेट।

बकेट संरचना फंडों की सुरक्षा करती है। यह स्थायी SWP की अनुमति देती है। यह आपके द्वारा आय निकासी शुरू करने के बाद भी आपके पैसे को बढ़ने में मदद करती है।

अल्पकालिक सुरक्षा के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट फंड का उपयोग करें। ये पूंजी को सुरक्षित रखते हैं और लचीलापन प्रदान करते हैं। यहाँ भी डायरेक्ट प्लान से बचें। नियमित प्लान बेहतर समर्थन और समीक्षा प्रदान करते हैं। लंबी अवधि की मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए हाइब्रिड और डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड का उपयोग करें। यह मिश्रण विकास और सुरक्षा दोनों को संतुलित करता है।

"अपने EPF + म्यूचुअल फंड कॉर्पस को SWP में कैसे स्थानांतरित करें
सेवानिवृत्त होने के बाद, अपने EPF निकासी और अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस को मिला दें। सब कुछ केवल कम जोखिम वाले फंडों में स्थानांतरित न करें। इससे विकास रुक जाएगा और आपका पैसा 75 साल तक नहीं टिकेगा। इसके बजाय, पैसे को योजनाबद्ध तरीके से विभाजित करें।

"पहले कुछ वर्षों के खर्चों को सुरक्षित म्यूचुअल फंड श्रेणियों में रखें।
"मध्यम अवधि के पैसे को संतुलित रणनीतियों में रखें।
"दीर्घकालिक हिस्सा डायवर्सिफाइड इक्विटी में रखें।

फिर केवल कम जोखिम वाले बकेट से SWP शुरू करें। आप ग्रोथ बकेट से लाभ कम करके हर कुछ वर्षों में इस बकेट को फिर से भरेंगे। यह चक्र आपके कोष को लंबे समय तक बनाए रखने में मदद करता है। SWP को लंबे समय तक चलाने का यह सबसे सुरक्षित और स्मार्ट तरीका है।

SWP कर दक्षता प्रदान करता है। SWP अनुमानित आय भी देता है। SWP मूलधन के जल्दी खत्म होने से भी बचाता है। इससे आपका पैसा लंबे समय तक चलता है। इक्विटी फंड बेहतर दीर्घकालिक विकास देते हैं। यह मुद्रास्फीति को कवर करता है। डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। यह शुरुआती वर्षों में SWP का समर्थन करता है। दोनों का मिश्रण यह सुनिश्चित करता है कि आपका पैसा 75 वर्ष की आयु तक और उससे भी अधिक समय तक चल सके।

"SWP के दौरान जोखिम प्रबंधन"
सेवानिवृत्ति के बाद जोखिम नियंत्रण महत्वपूर्ण है। आपके पोर्टफोलियो को शांत रहना चाहिए। इसमें तेज गिरावट से बचना चाहिए। आप जोखिम को कम कर सकते हैं:

"कम से कम 4 से 5 वर्षों की आय को सुरक्षित फंडों में रखें।
"साल में एक बार अपने एसेट मिक्स की समीक्षा करें।
"हर कुछ वर्षों में ग्रोथ फंडों में मुनाफावसूली करें।
"अल्पकालिक बाजार के उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया न दें।

इससे आपकी योजना स्थिर रहती है। यह आपके SWP को कई वर्षों तक सहारा भी देता है। सेवानिवृत्ति निवेश में व्यवहार महत्वपूर्ण है। शांत व्यवहार, लंबी अवधि के लिए धन संचय में सहायक होता है।

"पूरा पैसा फिक्स्ड डिपॉजिट में क्यों न लगाएँ?
फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित लगते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते। ये दीर्घकालिक आय नियोजन के लिए कोई लचीलापन भी नहीं देते। FD ब्याज पर कर लगता है। इससे शुद्ध आय कम हो जाती है। FD मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित नहीं होते। इसलिए पूरी राशि FD में डालने से बचें। बेहतर दीर्घकालिक योजना के लिए प्रबंधित म्यूचुअल फंड संरचना का उपयोग करें।

"अपनी योजना को जीवन लक्ष्यों के साथ कैसे संरेखित करें?
आपके दो प्रमुख लक्ष्य हैं:

– 8 वर्षों में सेवानिवृत्ति।
– दो बच्चों की शिक्षा।

आपका PPF शिक्षा का ध्यान रखेगा। आपका EPF और इक्विटी फंड सेवानिवृत्ति का ध्यान रखेंगे। आपका SIP विकास को बढ़ावा देगा। आपका EPF सुरक्षा प्रदान करेगा। आपका PPF बिना किसी तनाव के शिक्षा का समर्थन करेगा। यह संतुलन आपके परिवार के लिए स्थिरता बनाता है।

आपके सेवानिवृत्ति के लिए कुछ अतिरिक्त बचत की आवश्यकता हो सकती है। हो सके तो आप SIP बढ़ा सकते हैं। छोटी-छोटी बढ़ोतरी भी 8 सालों में अच्छी ग्रोथ देती है। आप कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर रकम बैंक खाते में रख सकते हैं। इससे स्थिरता मिलती है। इससे फंड को ज़बरदस्ती बेचने से भी बचा जा सकता है।

"सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह की योजना"
सेवानिवृत्ति के बाद अपनी आय की परतें बनाएँ:

मासिक नकदी के लिए कम जोखिम वाले फंडों से SWP।

विकास के लाभ का उपयोग करके एक रिफिल तंत्र।

सुरक्षित फंडों में एक मेडिकल बफर।

PPF में एक अलग शिक्षा बफर।

इससे सुचारू आय मिलती है। यह सुरक्षा प्रदान करता है। यह दीर्घकालिक जीवन लक्ष्यों का समर्थन करता है। यह फंड को जल्दी खत्म होने से भी बचाता है।

"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी योजना के लिए उपयुक्त क्यों हैं?"
सक्रिय रणनीतियाँ आपकी छोटी सेवानिवृत्ति अवधि के लिए उपयुक्त होती हैं। वे जोखिम को समायोजित करती हैं। वे बेहतर स्टॉक चुनती हैं। वे कमज़ोर कंपनियों से बचती हैं। यह अस्थिर बाज़ारों में आपके पैसे की सुरक्षा करती है।

इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते। इंडेक्स फंड इंडेक्स में शामिल हर कंपनी को खरीदते हैं। वे बाज़ार के भार का पालन करते हैं। वे बाज़ार में गिरावट से सुरक्षा नहीं दे सकते। वे कोई लचीलापन नहीं देते। इससे सेवानिवृत्त लोगों को नुकसान होता है। इसलिए इंडेक्स फंड से बचें। नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहें।

"व्यवहार, अनुशासन और वार्षिक समीक्षा"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। इसे जारी रखें। वार्षिक समीक्षा करते रहें। फंड बार-बार न बदलें। बाज़ार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं। खबरों पर अति प्रतिक्रिया न करें। स्थिर निर्णयों पर टिके रहें। इससे आपकी जमा राशि लंबे समय तक चलती है। व्यवहार 90% परिणामों को आकार देता है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"
आपकी शुरुआत मज़बूत है। आपकी आदतें अच्छी हैं। आपके पास उत्पादों में संतुलन है। आपके लक्ष्य भी स्पष्ट हैं। 8 साल बचे हैं, आप एक मज़बूत नींव बना सकते हैं। आपका SIP और EPF मिलकर लंबी सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक राशि तक पहुँच सकते हैं। आपका PPF शिक्षा संबंधी ज़रूरतों को सुरक्षित रूप से पूरा करेगा। फिर आप अपनी संयुक्त सेवानिवृत्ति राशि को एक संतुलित SWP योजना में स्थानांतरित कर सकते हैं। इससे आपको 75 वर्ष की आयु तक और उसके बाद भी स्थिर मासिक आय बनाए रखने में मदद मिलेगी। निरंतर बने रहें। धैर्य रखें। आप सही रास्ते पर हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Ans: आप अपनी कर योग्य आय कम करना चाहते हैं।
आप अपनी बचत को भी सुरक्षित रखना चाहते हैं।
आपकी बचत अब सावधि जमा में है।
FD का ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
इससे आपकी कर योग्य आय बढ़ जाती है।
यह आपको अधिभार स्तर से ऊपर ले जा सकता है।
इसलिए आप ऐसे विकल्प चाहते हैं जो सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करें।
एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए यह एक बहुत ही उचित अपेक्षा है।
आपको सबसे पहले स्थिरता की आवश्यकता है।
रिटर्न दूसरे स्थान पर है।
कर दक्षता तीसरे स्थान पर है।
आपकी योजना को इन तीनों का समर्थन करना चाहिए।

» सुरक्षा आपका पहला फ़िल्टर क्यों होनी चाहिए
आपके स्तर पर, पूँजी की सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
उच्च जोखिम लेने की आवश्यकता नहीं है।
आपको केवल सुरक्षित और स्थिर साधनों की आवश्यकता है।
आपको भारी बदलावों से बचना चाहिए।
आपकी बचत लंबे समय तक चलनी चाहिए।
इसलिए हम जो साधन चुनते हैं वे होने चाहिए:
– सरकार समर्थित
– उच्च सुरक्षा
– अनुमानित आय
– कम अस्थिरता
– ट्रैक करने में आसान

ये गुण उच्च रिटर्न की चाहत से ज़्यादा मायने रखते हैं।

"शुद्ध सावधि जमा अभी आपके लिए उपयुक्त क्यों नहीं हो सकते हैं?
FD सुरक्षित हैं।
लेकिन ये आपको करों में नुकसान पहुँचाते हैं।
सभी ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
इससे आपकी कर योग्य आय बढ़ जाती है।
यह कर-पश्चात ब्याज को कम करता है।
यदि FD की दरें बाद में गिरती हैं, तो आपकी आय भी कम हो जाती है।
आप FD के साथ कर देयता को भी बहुत कम नहीं कर सकते।
इसलिए केवल FD आपकी ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकते।

"कर-मुक्त निवेश विकल्पों को समझना
आपने कर-मुक्त साधनों के बारे में पूछा।
भारत में कर-मुक्त विकल्प सीमित हैं।
लेकिन कुछ विकल्प फिर भी आपकी मदद कर सकते हैं।
ये दो प्रकार के होते हैं:
– पूरी तरह से कर-मुक्त आय
– धारा 80C के तहत कर-बचत साधन
दोनों ही आपकी कर योग्य आय को कम कर सकते हैं।
दोनों कम जोखिम वाले प्रोफाइल के लिए भी उपयुक्त हैं।

"कर-मुक्त बॉन्ड (पिछले जारी किए गए)
कर-मुक्त बॉन्ड पहले कुछ सरकारी संस्थाओं द्वारा जारी किए जाते थे।
ये कर-मुक्त ब्याज प्रदान करते थे।
इन्हें मज़बूत संस्थानों का समर्थन प्राप्त था।
इनमें उच्च सुरक्षा थी।
इनसे स्थिर रिटर्न मिलता था।
आज भी, आप इन्हें बाज़ार में खरीद सकते हैं।
लेकिन कुछ बातें ध्यान देने योग्य हैं:
– इनका कारोबार द्वितीयक बाज़ार में होता है।
– कीमत अंकित मूल्य से ज़्यादा या कम हो सकती है।
– ऊँची कीमत पर खरीदने से आपका प्रभावी प्रतिफल कम हो जाता है।
– लेकिन ब्याज कर-मुक्त रहता है।

ये बॉन्ड सुरक्षित हैं क्योंकि जारीकर्ता मज़बूत हैं।
लेकिन खरीदने से पहले आपको प्रतिफल की जाँच ज़रूर कर लेनी चाहिए।
फिर भी, ये सबसे सुरक्षित कर-मुक्त विकल्पों में से एक हैं।

» सरकार समर्थित वरिष्ठ नागरिक योजनाएँ
ये योजनाएँ सुरक्षा और स्थिर आय प्रदान करती हैं।
ये कर नियोजन में भी मदद करती हैं।
आप अपनी कुल आय के कर योग्य हिस्से को कम करने के लिए इनका उपयोग कर सकते हैं।

– वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
यह योजना सेवानिवृत्त लोगों के लिए बहुत उपयुक्त है।
सरकार इसका समर्थन करती है।
यह स्थिर ब्याज देती है।
ब्याज कर योग्य है।
लेकिन मूल निवेश धारा 80सी के तहत कटौती के लिए पात्र है।
इससे आपकी कर योग्य आय कम हो जाती है।
आप इसमें अच्छी रकम निवेश कर सकते हैं।
यह सुरक्षित और अनुमानित है।
यह तिमाही भुगतान देता है।
यह आपकी पूंजी को भी सुरक्षित रखता है।

- पीपीएफ (यदि आप एक्सटेंशन खोलते हैं)
आपने कहा कि आपका पिछला पीपीएफ परिपक्व हो गया है।
आप इसे एक बार में पाँच साल के लिए बढ़ा सकते हैं।
पीपीएफ का ब्याज कर-मुक्त है।
इससे सुरक्षा मिलती है।
इससे कर का बोझ कम होता है।
यदि आप दीर्घकालिक स्थिरता चाहते हैं तो आप इसका दोबारा उपयोग कर सकते हैं।
तरलता सीमित है।
लेकिन कर में कमी अच्छी है।
सरकारी सहायता के कारण पीपीएफ पूरी सुरक्षा प्रदान करता है।

- 5 साल की कर-बचत वाली एफडी
इससे 80सी का लाभ मिलता है।
लेकिन ब्याज कर योग्य है।
यह उस वर्ष के लिए आपकी कर योग्य आय को कम करता है।
यह कम जोखिम वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त है।
लेकिन लॉक-इन पाँच साल के लिए होता है।

- RBI फ्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड
ये सरकार समर्थित बॉन्ड हैं।
बहुत उच्च सुरक्षा।
ब्याज दर हर छह महीने में रीसेट होती है।
ब्याज पर कर लगता है।
लेकिन ये आपको FD से पैसा सुरक्षित आधार पर स्थानांतरित करने में मदद करते हैं।
इससे स्थिर आय भी मिलती है।
इससे पूंजी सुरक्षित रहती है।
आप विविधीकरण करके पूरी तरह से कर योग्य FD ब्याज के कुल जोखिम को कम करते हैं।

"RBI के माध्यम से राज्य विकास ऋण (SDL)"
SDL अधिक सुरक्षित होते हैं क्योंकि राज्य इन्हें जारी करते हैं।
ये मजबूत समर्थन के साथ आते हैं।
ये कॉर्पोरेट बॉन्ड की तुलना में अधिक सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ब्याज पर कर लगता है।
लेकिन आपको अनुमानित रिटर्न मिलता है।
ये उन निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो सुरक्षा चाहते हैं।
लेकिन आपको इन्हें केवल सुरक्षित प्लेटफॉर्म के माध्यम से ही खरीदना चाहिए।

हालाँकि, ये कर-मुक्त नहीं हैं।
फिर भी, ये उच्च-स्तरीय सुरक्षा प्रदान करते हैं।

"सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB)"
SGB भारत सरकार द्वारा समर्थित हैं।
ये 2.5% ब्याज देते हैं।
ब्याज पर कर लगता है।
लेकिन 8 साल बाद पूंजीगत लाभ कर-मुक्त होता है।
यह एक मज़बूत कर लाभ है।
यह दीर्घकालिक योजना बनाने में सहायक होता है।
यह भविष्य की कर योग्य आय को भी कम करता है।
इसमें म्यूचुअल फंड का कोई जोखिम नहीं है।
यह पूरी तरह से सॉवरेन समर्थित है।
लेकिन कीमतें सोने की कीमतों के साथ बदलती रहती हैं।
आपको इससे सहज होना चाहिए।
लेकिन पूंजी गारंटी लागू नहीं होती।
इसलिए केवल एक छोटा सा हिस्सा ही लें।

"टैक्स टालने के लिए म्यूचुअल फंड डेट फंड जोड़ना"

डेट म्यूचुअल फंड एक महत्वपूर्ण लाभ देते हैं।
ये रिडेम्पशन तक टैक्स टालते हैं।
FD ब्याज की तरह हर साल टैक्स नहीं देना पड़ता।
इससे कर योग्य आय पर बेहतर नियंत्रण मिलता है।
आप अपनी आय कम होने पर रिडीम कर सकते हैं।
इससे सरचार्ज प्रबंधन में मदद मिलती है।
डेट फंड FD की तुलना में बेहतर लिक्विडिटी भी देते हैं।
अस्थिरता कम होती है।
आपको केवल उच्च-गुणवत्ता वाले पोर्टफोलियो ही चुनने चाहिए।
ये फंड टैक्स टाइमिंग लाभों के लिए सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त हैं।
आप फिर भी जोखिम कम रखेंगे।
डेट फंड आपकी योजना के "कर नियंत्रण" वाले हिस्से का समर्थन करते हैं।
यह FD की तुलना में एक बड़ा फ़ायदा है।
FD आपको हर साल कर चुकाने के लिए बाध्य करते हैं।
डेट फंड आपको भुगतान का समय चुनने की सुविधा देते हैं।

"कर लाभ के लिए सक्रिय आय-आर्बिट्रेज श्रेणी जोड़ना"

आर्बिट्रेज फंड इक्विटी पोजीशन रखते हैं, लेकिन जोखिम कम होता है।
वे हेज्ड पोजीशन का उपयोग करते हैं।
वे बहुत कम जोखिम वाले डेट इंस्ट्रूमेंट की तरह व्यवहार करते हैं।
उनका कराधान इक्विटी नियमों का पालन करता है।
इससे एक स्मार्ट कर लाभ मिलता है।
यह कानूनी रूप से आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
यह FD ब्याज की तरह हर साल आपके पूरे स्लैब पर कर लगने से बेहतर है।
आर्बिट्रेज फंड अच्छी तरलता भी देते हैं।
वे वार्षिक आय को नियंत्रित करने में मदद करते हैं।
वे रूढ़िवादी सेवानिवृत्त निवेशकों के लिए बहुत उपयुक्त हैं।
ये सुरक्षा, लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करते हैं।
यह प्रभावी कर भार को कम करने का एक प्रभावी साधन है।

» म्यूचुअल फंड अभी भी वैकल्पिक क्यों हैं?
आपने कहा कि आप सुरक्षा चाहते हैं।
आप अभी भी इक्विटी म्यूचुअल फंड से बच सकते हैं।
डेट और आर्बिट्रेज फंड जोखिम को कम रखते हैं।
ये वार्षिक कर योग्य आय को कम करने में मदद करते हैं।
इसलिए ये आपके लक्ष्य के लिए कारगर हैं।
आप सुरक्षित क्षेत्र में रहते हैं।
आपको कर नियंत्रण भी मिलता है।
यह संयोजन आपके सेवानिवृत्त जीवन का समर्थन करता है।

» अधिभार स्तर से नीचे कैसे रहें
आप इन तरीकों से कर योग्य आय कम कर सकते हैं:
– FD के पैसे का एक हिस्सा SCSS में स्थानांतरित करें
– एक हिस्से के लिए PPF एक्सटेंशन का उपयोग करें
– SCSS + PPF + कर-बचत FD के साथ 80C का पूरा उपयोग करें
– डेट फंड में कुछ हिस्सा स्थानांतरित करके वार्षिक कर योग्य ब्याज कम करें
– कम जोखिम के साथ इक्विटी-कर लाभ के लिए आर्बिट्रेज फंड का उपयोग करें
– कर-मुक्त प्रवाह के लिए कुछ कर-मुक्त बॉन्ड जोड़ें
– दीर्घकालिक कर-मुक्त पूंजीगत लाभ के लिए SGB जोड़ें
– वार्षिक FD ब्याज भार कम करें

प्रत्येक चरण कर योग्य आय को सुरक्षित रूप से कम करता है।

» आय नियोजन संरचना (केवल अवधारणा, बिना संख्याओं के)
एक सरल संरचना इस प्रकार काम कर सकती है:
– स्थिर तिमाही आय के लिए कुछ हिस्सा SCSS में निवेश करें
– कर-मुक्त दीर्घकालिक वृद्धि के लिए कुछ हिस्सा PPF में निवेश करें
– कर-मुक्त ब्याज के लिए कुछ हिस्सा कर-मुक्त बॉन्ड में निवेश करें
– भविष्य में कर-मुक्त लाभ के लिए कुछ हिस्सा SGB में निवेश करें
– कर स्थगन के लिए कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें
– कम जोखिम वाले इक्विटी-कर लाभ के लिए कुछ हिस्सा आर्बिट्रेज फंड में निवेश करें
– तरलता के लिए कुछ हिस्सा अल्पकालिक FD में निवेश करें

इससे आय स्थिर रहती है।
इससे कर कम रहते हैं।
इससे पूंजी सुरक्षित रहती है।
इससे FD पर निर्भरता कम होती है।
इससे जोखिम केवल सरकार समर्थित और कम जोखिम वाले विकल्पों में ही फैलता है।

"सेवानिवृत्त जीवन के लिए तरलता योजना"
तरलता महत्वपूर्ण है।
आपको हमेशा कुछ पैसा तैयार रखना चाहिए।
आप सारा पैसा लंबे समय तक लॉक नहीं कर सकते।
लेकिन आपको कर राहत की भी ज़रूरत है।
इसलिए आपको परतों की ज़रूरत है:

"अत्यधिक तरल परत: अल्पकालिक FD
"अर्ध-तरल परत: SCSS और डेट फंड
"कर-लाभ परत: आर्बिट्रेज फंड
"दीर्घकालिक सुरक्षित परत: PPF और SGB
"कर-मुक्त परत: PPF और पुराने कर-मुक्त बॉन्ड

यह 360-डिग्री स्थिरता प्रदान करता है।

"व्यवहार और अनुशासन
एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, शांति महत्वपूर्ण है।
आपकी योजना सरल होनी चाहिए।
आपकी योजना स्थिर होनी चाहिए।
आपकी योजना में तेज़ी से बदलाव की ज़रूरत नहीं होनी चाहिए।
आपकी योजना में चुपचाप कर कम करने चाहिए।
आपकी योजना में हमेशा पूँजी की सुरक्षा होनी चाहिए।

आपका काम साल में सिर्फ़ एक बार समीक्षा करना है।
और कुछ नहीं।
इससे तनाव कम होता है।
इससे ज़िंदगी शांत रहती है।

» आम गलतियाँ जिनसे आपको बचना चाहिए
– FD में बहुत ज़्यादा निवेश न करें
– सिर्फ़ कर योग्य ब्याज पर निर्भर न रहें
– ज़्यादा रिटर्न के पीछे न भागें
– जोखिम भरे बॉन्ड न खरीदें
– कम रेटिंग वाले कॉर्पोरेट बॉन्ड न चुनें
– बहुत सारे विकल्पों को एक साथ न मिलाएँ
– 80C के फ़ायदों को नज़रअंदाज़ न करें
– अगर आप सहज नहीं हैं तो ज़्यादा जोखिम वाले इक्विटी फ़ंड से बचें

ये छोटे कदम आपकी संपत्ति की सुरक्षा करते हैं।

» कर के प्रभाव को समझने का महत्व
कर सेवानिवृत्त लोगों की आय कम कर देते हैं।
इसलिए योजना समझदारी से बनानी चाहिए।
आपको कर-मुक्त और कर-अनुकूल विकल्पों का मिश्रण चाहिए।
आपको सरकार समर्थित सुरक्षा चाहिए।
आपको डेट फ़ंड जैसे आस्थगित-कर उपकरणों की ज़रूरत है।
आपको आर्बिट्रेज फ़ंड जैसे कम जोखिम वाले इक्विटी-कर श्रेणी की ज़रूरत है।
यह ज़्यादा जोखिम उठाए बिना संभव है।
आपकी योजना में बार-बार लगने वाले कर-योग्य ब्याज को कम करना ज़रूरी है।
आपकी योजना में कर-कुशल दीर्घकालिक स्रोत बनाने ज़रूरी हैं।

» कुछ पुराने कर-मुक्त साधन आपके लिए सबसे अच्छे क्यों हैं?
पहले के कर-मुक्त बॉन्ड सबसे अच्छे कम जोखिम वाले विकल्पों में से एक हैं।
ये ऑफर करते हैं:
– ब्याज पर शून्य कर
– सरकार समर्थित प्रतिभूतियाँ
– अनुमानित भुगतान
– इक्विटी की तरह बाज़ार में कोई उतार-चढ़ाव नहीं

आप इन्हें केवल प्रतिष्ठित ब्रोकरों के माध्यम से ही सावधानीपूर्वक खरीद सकते हैं।
यील्ड की जाँच ज़रूर करें।
फिर भी, ये आपके स्वभाव के अनुकूल हैं।

» अधिभार से कैसे बचें
अधिभार एक निश्चित सीमा से अधिक आय पर लागू होता है।
इसलिए आपको ये करना चाहिए:
– कर-योग्य ब्याज कम करें
– कर-मुक्त स्रोत बढ़ाएँ
– 80C का पूरा उपयोग करें
– FD से सुरक्षित सरकारी योजनाओं में बदलाव करें
– कर स्थगन के लिए डेट फंड का उपयोग करें
– कम जोखिम वाले इक्विटी टैक्स उपचार के लिए आर्बिट्रेज फंड का उपयोग करें
– आय की संरचित परतों का उपयोग करें

इससे कर योग्य आय आपकी चुनी हुई सीमा में रहती है।

» आय प्रवाह का प्रबंधन कैसे करें
आपको आय को दो भागों में विभाजित करना चाहिए:
– कर योग्य आय
– कर-मुक्त आय

आप कर को पूरी तरह से समाप्त नहीं कर सकते।
लेकिन आप दोनों को संतुलित कर सकते हैं।
इससे आपको सही दायरे में रहने में मदद मिलती है।
आप शांति और सुरक्षा का आनंद लेंगे।

» आपका पैसा आपके सेवानिवृत्त जीवन के लिए उपयोगी होना चाहिए।
आपका पैसा आराम का समर्थन करने वाला होना चाहिए।
आपकी कर योजना स्वास्थ्य आवश्यकताओं का समर्थन करने वाली होनी चाहिए।
आपका ब्याज मासिक खर्चों का समर्थन करने वाला होना चाहिए।
आपकी पूंजी सुरक्षित रहनी चाहिए।
आपका तनाव कम रहना चाहिए।
आपकी योजना आपके जीवन भर चलनी चाहिए।
यहाँ सुरक्षा और कर में कमी साथ-साथ चलती है।

» अंत में
आप अपनी कर योग्य आय को सुरक्षित रूप से कम कर सकते हैं।
आप अपने पैसे का कुछ हिस्सा सरकार समर्थित योजनाओं में स्थानांतरित कर सकते हैं।
आप एससीएसएस, पीपीएफ, कर-मुक्त बॉन्ड, एसजीबी और 80सी-आधारित विकल्पों का उपयोग कर सकते हैं।
अब आप कर स्थगन के लिए डेट म्यूचुअल फंड का भी उपयोग कर सकते हैं।
आप कम जोखिम वाले इक्विटी-कर लाभ के लिए सक्रिय आर्बिट्रेज फंड का भी उपयोग कर सकते हैं।
इनमें से प्रत्येक सुरक्षा प्रदान करता है।
प्रत्येक कर योग्य एफडी ब्याज पर निर्भरता कम करता है।
प्रत्येक आपकी जीवनशैली की रक्षा करता है।
आपकी योजना सुरक्षित, सरल, कर-कुशल और स्थिर रहेगी।
यह आपको सेवानिवृत्त जीवन में 360-डिग्री शांति प्रदान करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी आयु 45 वर्ष है।
आपकी आय ₹126420 प्रति माह है।
आपके पास पहले से ही दो ऋण चल रहे हैं:

गृह ऋण
– बकाया: ₹10,97,797
– ईएमआई: ₹16,571
– समाप्ति: अगस्त 2032

गृह ऋण टॉप-अप
– बकाया: ₹13,57,928
– ईएमआई: ₹35,000
– समाप्ति: दिसंबर 2029

वर्तमान में कुल ईएमआई = ₹51,571 प्रति माह

अब आप ₹35,00,000 का नया ऋण चाहते हैं
– ब्याज दर: 8.15%
– अवधि: 14 वर्ष
– अपेक्षित किराया: ₹13,000 प्रति माह

1. पहली जाँच — ईएमआई पर असर

8.15% ब्याज दर पर 14 साल के लिए 35 लाख रुपये के लोन की ईएमआई लगभग 34,500 रुपये से 36,000 रुपये होगी।

इस प्रकार आपकी नई कुल ईएमआई होगी:

**वर्तमान ईएमआई 51,571 रुपये

नई ईएमआई लगभग 35,000 रुपये
= कुल ईएमआई लगभग 86,000 रुपये**

इसका मतलब है कि आप अपनी सैलरी का लगभग 68% ईएमआई पर खर्च करेंगे।

यह सुरक्षित नहीं है।

एक सुरक्षित ईएमआई-से-आय अनुपात 30% से 40% है।

50% से ऊपर की ईएमआई आपको उच्च जोखिम वाले क्षेत्र में डाल देती है।

2. किराये की आय बनाम ईएमआई

अपेक्षित किराया: 13,000 रुपये प्रति माह
अंतर: ईएमआई (35,000 रुपये) - किराया (13,000 रुपये)

आप अभी भी अपनी जेब से 22,000 रुपये प्रति माह का भुगतान करेंगे।

और याद रखें:
– कुछ महीनों के लिए किराया खाली हो सकता है
– मरम्मत का काम आ सकता है
– किरायेदारों से जुड़ी समस्याएँ पैदा हो सकती हैं
– संपत्ति कर और रखरखाव भी लागू होगा

इसलिए यह संपत्ति आत्मनिर्भर नहीं होगी।
यह आपके वेतन से पैसा निकालती रहेगी।

3. दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति की सोच

आपने कहा था "सेवानिवृत्ति के समय मुझे लाभ पहुँचाएँ"।
लेकिन आप लगभग 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे।
आपका नया ऋण लगभग 59 वर्ष की आयु में समाप्त हो जाएगा।

इसलिए अगले 14 वर्षों तक, आप:

– भारी ईएमआई का भुगतान करेंगे
– किराये की अनिश्चितता का सामना करेंगे
– नकदी की कमी होगी
– वित्तीय तनाव बढ़ेगा

45-60 वर्ष की आयु के दौरान आपको इन पर ध्यान देना चाहिए:
– सेवानिवृत्ति कोष बढ़ाना
– कर्ज कम करना
– बचत में सुधार करना
– आपातकालीन निधि बनाना
– दीर्घकालिक निवेश करना

अभी एक बड़ा ऋण आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी को धीमा कर देगा।

4. नौकरी छूटने या वेतन में गिरावट का जोखिम

आप निजी क्षेत्र में हैं।
नौकरी की सुरक्षा अनिश्चित है।
ऐसे मामलों में, ऊँची EMI खतरनाक हो जाती है।
बैंक आप पर दबाव डाल सकते हैं।
नकदी प्रवाह कम हो जाता है।

EMI को वेतन के 70% के करीब रखना जोखिम भरा है।

5. किराये के रिटर्न के लिए रियल एस्टेट कुशल नहीं है।

आप 35 लाख रुपये की लागत वाली परियोजना पर 13,000 रुपये के किराए की उम्मीद करते हैं।
यह बहुत कम रिटर्न है।

भारत में, किराये का रिटर्न केवल 2-3% के आसपास है।
ऋण ब्याज लगभग 8% है।

इसका मतलब है कि संपत्ति कभी भी अपने खर्चे खुद नहीं उठा पाएगी।
आपको हमेशा अपनी जेब से अतिरिक्त भुगतान करना होगा।

6. आपके पास पहले से ही दो ऋण हैं।

आपके ऋण 2029 और 2032 में समाप्त हो रहे हैं।
नया ऋण लेने के बजाय, सुरक्षित योजना यह है:

– हो सके तो टॉप-अप लोन जल्दी चुका दें
– तीन की बजाय एक लोन रखें
– बचत बढ़ाएँ
– सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ
– कर्ज़ का बोझ कम करें

45 साल की उम्र में, प्राथमिकता कर्ज़ कम करने पर होनी चाहिए, न कि और बढ़ाने पर।

7. तरलता और सुरक्षा को प्राथमिकता देनी चाहिए

एक नया भारी कर्ज़ तरलता को कम करता है।
आपके पास इन चीज़ों के लिए कम रिज़र्व होगा:
– स्वास्थ्य समस्याएँ
– नौकरी में बदलाव
– आपातकालीन ज़रूरतें
– बच्चे की शिक्षा
– पारिवारिक कार्यक्रम

किराये की आय से ज़्यादा तरलता ज़रूरी है।

क्या आपको आगे बढ़ना चाहिए? — अंतिम आकलन

संख्याओं और जोखिमों के आधार पर:

नहीं, यह कोई समझदारी भरा कदम नहीं है।

कारण:
– ईएमआई बढ़कर 86,000 प्रति माह हो जाती है
– वेतन का 68% ईएमआई में चला जाएगा
– ईएमआई की तुलना में किराया बहुत कम है
– आपके पास पहले से ही दो मौजूदा ऋण हैं
– आप उच्च जोखिम वाले क्षेत्र में प्रवेश कर रहे हैं
– यह कदम सेवानिवृत्ति योजना को कमज़ोर करता है
– कम किराये की उपज दीर्घकालिक रिटर्न को कमज़ोर बनाती है
– ज़्यादा कर्ज़ सेवानिवृत्ति से पहले तनाव बढ़ाता है

आपको यह 35 लाख रुपये का ऋण लेने से बचना चाहिए।

इसके बजाय इन पर ध्यान दें:
– मौजूदा टॉप-अप ऋण को जल्दी चुकाना
– सेवानिवृत्ति निवेश बढ़ाना
– आपातकालीन निधि बनाना
– कर्ज़ का बोझ कम करना
– दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को मज़बूत करना

आपका भविष्य कम कर्ज़ और ज़्यादा निवेश से सुरक्षित होगा, न कि एक और संपत्ति ऋण लेने से।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 55 साल की उम्र में मज़बूत प्रतिबद्धता दिखाई है।
आपकी आय स्थिर है।
आपका म्यूचुअल फंड निवेश मज़बूत है।
आपकी SIP ज़्यादा है।
आपका घर कर्ज़-मुक्त है।
आपका स्वास्थ्य बीमा अच्छा है।
आपकी सादा जीवन जीने की स्पष्टता भी अच्छी है।
यह एक उचित सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।

आपका लक्ष्य 60 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना है।
आप एक सादा और कर्ज़-मुक्त जीवन चाहते हैं।
आप अपने अंतिम कार्यकाल में स्थिरता चाहते हैं।
आप तनाव से बचना चाहते हैं।
आप अपने भविष्य को सुरक्षित रखना चाहते हैं।
मैं आपकी स्थिति का पूरा 360-डिग्री दृष्टिकोण प्रस्तुत करूँगा।

मैं हर वाक्य छोटा रखूँगा।
मैं योजनाओं के नाम नहीं लिखूँगा।
मैं एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की तरह सोचूँगा।
मैं साधारण भारतीय अंग्रेज़ी का प्रयोग करूँगा।
मैं पैराग्राफ़ छोटे रखूँगा।
जैसा कि अनुरोध किया गया है, मैं पूरा उत्तर लंबा और विस्तृत रखूँगा।

आपका घर कर्ज़-मुक्त होना बहुत मददगार है।
55 साल की उम्र में आपका 1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड कोष ठोस है।
आपकी 1 लाख रुपये की SIP मज़बूत बचत क्षमता दर्शाती है।
आपका 30 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा सुरक्षा प्रदान करता है।
आपका 2 करोड़ रुपये का टर्म कवर आपके परिवार का भरण-पोषण करता है।
आपकी स्थिर नौकरी से होने वाली आय योजनाबद्ध बचत में सहायक होती है।
ये बिंदु सेवानिवृत्ति के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करते हैं।

"अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें"
आपकी आय 1.5 लाख रुपये प्रति माह है।
आपकी EMI का भार 44,000 रुपये प्रति माह है।
आपकी EMI आपकी आय का लगभग एक-तिहाई हिस्सा ले लेती है।
यह प्रबंधनीय है, लेकिन कठिन भी है।
कार लोन 18 महीनों में समाप्त हो जाएगा।
लेकिन शिक्षा लोन 15 साल तक चलेगा।
यह सबसे बड़ा निरंतर भार है।
इसे अनुशासन के साथ संभालना होगा।

आपके पास 3 लाख रुपये की एक छोटी FD है।
यह आपातकालीन ज़रूरतों के लिए छोटी है।
आपको इसमें जल्दी सुधार करना चाहिए।
इससे मन को शांति मिलती है।
एक छोटा सा बफर तनाव कम कर सकता है।

आपका 40,000 रुपये प्रति माह का टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम बहुत ज़्यादा है।
यह राशि आपकी आय के लिए बहुत ज़्यादा है।
इसकी तत्काल समीक्षा की आवश्यकता है।
हो सकता है कि आपको अभी इतने कवर की ज़रूरत न हो।
आपका बेटा बड़ा हो गया है और पढ़ाई कर रहा है।
आपका घर कर्ज़-मुक्त है।
आपकी संपत्तियाँ बढ़ गई हैं।
आप अब अपना कवर कम कर सकते हैं।
कवर कम करने से आपकी मासिक लागत कम हो जाएगी।
इससे आपको राहत मिलेगी।

"अपनी उम्र और सेवानिवृत्ति लक्ष्य की समीक्षा करें"
आप अभी 55 वर्ष के हैं।
आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
इसलिए आपके पास केवल पाँच वर्ष शेष हैं।
पाँच वर्ष बहुत कम समय है।
आपको अभी अपना आधार सुरक्षित करना होगा।
आपकी योजना को सभी पहलुओं पर विचार करना होगा।
आपकी योजना को 60 वर्ष की आयु के बाद 25-30 वर्षों तक काम करना होगा।
आपकी योजना सुरक्षित और स्थिर होनी चाहिए।

आपको अभी अपनी बचत की रक्षा करनी होगी।
आपको जोखिम भरे व्यवहार से बचना होगा।
आपको पाँच वर्षों तक नकदी प्रवाह बनाए रखना होगा।
आपको आपातकालीन धन जमा करना होगा।
आपको बढ़ते खर्चों के लिए योजना बनानी होगी।
इन सभी बिंदुओं पर चरण-दर-चरण योजना बनाने की आवश्यकता है।

» आपके म्यूचुअल फंड की समीक्षा
आपके पास म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये हैं।
यह एक मज़बूत रिटायरमेंट बेस है।
आप हर महीने SIP के ज़रिए 1 लाख रुपये भी निवेश करते हैं।
आपकी उम्र के हिसाब से यह एक बहुत ही ज़्यादा SIP है।
यह आपकी नकदी प्रवाह क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
अगर आपको दबाव महसूस हो, तो आप SIP को एडजस्ट कर सकते हैं।
लेकिन इसे पूरी तरह से बंद न करें।
आप कुछ रकम डेट फंड में भी ट्रांसफर कर सकते हैं।
डेट रिटायरमेंट से पहले स्थिरता लाता है।
यह अंतिम वर्षों में जोखिम को कम करता है।

आपका फंड मिक्स शेयर नहीं किया जाता।
लेकिन आपको बहुत ज़्यादा फंड से बचना चाहिए।
जटिलता के कारण आपको डायरेक्ट फंड से बचना चाहिए।
डायरेक्ट फंड पर ज़्यादा नज़र रखने की ज़रूरत होती है।
डायरेक्ट फंड को आपके समय की ज़रूरत होती है।
डायरेक्ट फंड को ज़्यादा फ़ैसले लेने पड़ते हैं।
इससे 55 साल की उम्र में ग़लतियाँ हो सकती हैं।
रेगुलर फंड, CFP क्रेडेंशियल वाले MFD से मार्गदर्शन देते हैं।
ये अनुशासन देते हैं।
ये व्यवहार संबंधी ग़लतियों को कम करते हैं।
ये स्थिर प्रगति करते हैं।

आपको इंडेक्स फंड से भी बचना चाहिए।
इंडेक्स फंड्स में भी बाज़ार के साथ गिरावट आती है।
इनमें कोई सक्रिय जोखिम नियंत्रण नहीं होता।
इनमें स्टॉक चुनने का कोई लचीलापन नहीं होता।
ये बुरे समय में आपकी सुरक्षा नहीं कर सकते।
जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, यह जोखिम बढ़ जाता है।
सक्रिय फंड सुरक्षित स्टॉक विकल्प प्रदान करते हैं।
सक्रिय फंड अत्यधिक गिरावट को कम करते हैं।
ज़रूरत पड़ने पर सक्रिय फंड अपना वज़न बदलते हैं।
यह 50 से ऊपर के लोगों के लिए ज़्यादा उपयुक्त है।

» आपकी बीमा समीक्षा
आपका टर्म कवर 2 करोड़ रुपये का है।
आपका प्रीमियम 40,000 रुपये प्रति माह है।
यह 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
आपकी उम्र में यह बहुत ज़्यादा है।
हो सकता है कि आपको अभी इतने बड़े कवर की ज़रूरत न हो।
आपका बेटा पढ़ाई कर रहा है।
आपके घर पर कोई कर्ज़ नहीं है।
आपके निवेश मज़बूत हैं।
आपकी देनदारी सिर्फ़ शिक्षा ऋण है।
आपका टर्म कवर कम किया जा सकता है।
कवर कम करने से ज़्यादा नकदी प्रवाह मिलता है।
यह अतिरिक्त नकदी सेवानिवृत्ति बचत में जा सकती है।

कृपया एन्युटी प्लान न खरीदें।
ये लचीलेपन को कम करते हैं।
ये कम रिटर्न देते हैं।
ये पैसे को हमेशा के लिए लॉक कर देते हैं।
ये आपके लक्ष्यों से मेल नहीं खाते।
इसलिए एन्युइटी उत्पादों से बचें।

» आपका स्वास्थ्य कवर
आपके पास 30 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।
यह आपकी उम्र के हिसाब से अच्छा है।
इस कवर को चालू रखें।
चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है।
यह कवर आपके भविष्य का समर्थन करता है।
यह आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित रखता है।
साल में एक बार अपनी पॉलिसी की समीक्षा करें।
बहिष्करणों की जाँच करें।
दावा नियमों की जाँच करें।
इससे आखिरी समय में आने वाली समस्याओं से बचा जा सकता है।

» आपातकालीन निधि योजना
आपकी 3 लाख रुपये की FD छोटी है।
आपको ज़्यादा आपातकालीन धन की आवश्यकता है।
यह आपातकालीन धन कम से कम छह महीने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।
आपकी वर्तमान ज़रूरतें ज़्यादा हैं।
इसलिए कम से कम 10 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएँ।
इसे साधारण जगहों पर रखें।
आप FD का इस्तेमाल कर सकते हैं।
आप लिक्विड फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं।
यह नौकरी बदलने के दौरान मदद करता है।
यह स्वास्थ्य समस्याओं के दौरान मदद करता है।
इससे शांति मिलती है।

आपको PF या ग्रेच्युटी नहीं मिलती।
आप निजी क्षेत्र में काम करते हैं।
आपकी आय की कोई गारंटी नहीं है।
इसलिए आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी हो जाती है।

"अपने कर्ज़ की स्थिति की समीक्षा करें
आपकी दो ईएमआई हैं।
कार की ईएमआई 8000 रुपये है।
यह जल्द ही खत्म हो जाएगी।
यह कोई बड़ी चिंता की बात नहीं है।

शिक्षा ऋण की ईएमआई 36000 रुपये है।
यह 15 साल तक चलेगी।
यह एक लंबी प्रतिबद्धता है।
यह ईएमआई आपकी सेवानिवृत्ति के बाद भी जारी रहेगी।
यह जोखिम भरा है।
आपकी सेवानिवृत्ति की रकम पर दबाव पड़ेगा।
हो सके तो इस ऋण को जल्दी से कम करने की कोशिश करें।
जब भी संभव हो, छोटे-छोटे अतिरिक्त भुगतान करें।
छोटे-छोटे भुगतान भी दीर्घकालिक बोझ को कम करते हैं।
यह आपकी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा करेगा।

"अगले पाँच वर्षों के लिए नकदी प्रवाह की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास पाँच साल हैं।
आपकी आय 1.5 लाख रुपये है।
आपकी ईएमआई कुल 44,000 रुपये है।
आपका टर्म कवर 40,000 रुपये लेता है।
इस प्रकार आपका निश्चित बहिर्वाह 84,000 रुपये है।
आपकी एसआईपी 1 लाख रुपये है।
इस प्रकार आपका कुल बहिर्वाह 1.84 लाख रुपये है।
यह आपकी आय से अधिक है।

आप इसे लंबे समय तक नहीं चला सकते।
आप दबाव महसूस करेंगे।
आपको संतुलन की आवश्यकता है।
आप अपने टर्म कवर को समायोजित कर सकते हैं।
आप अपनी एसआईपी को समायोजित कर सकते हैं।
इससे नकदी मुक्त होती है।
इससे ईएमआई का तनाव दूर होता है।
इससे बचत की गुंजाइश बनती है।

60 वर्ष की आयु से पहले आदर्श निवेश संरचना
आपका लक्ष्य अपनी निधि को सुरक्षित करना है।
आपको विकास और सुरक्षा दोनों की आवश्यकता है।
आप अभी अधिक जोखिम नहीं उठा सकते।
आपको धीरे-धीरे एक संतुलित मिश्रण की ओर बढ़ना चाहिए।
इक्विटी और ऋण का मिश्रण मददगार होता है।
जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति निकट आती है, ऋण बढ़ना चाहिए।
इक्विटी कम होनी चाहिए, लेकिन गायब नहीं होनी चाहिए।
छोटी इक्विटी निवेश दीर्घकालिक विकास में सहायक होती है।
ऋण स्थिरता देता है।

यहाँ आपको प्रतिशत के विवरण की आवश्यकता नहीं है।
लेकिन आपको पाँच वर्षों में बदलाव शुरू करना होगा।
इसे धीरे-धीरे करें।
इसे सालाना करें।
अचानक बदलाव न करें।
एक सीएफपी आपके लिए इस मिश्रण को बेहतर बना सकता है।

"सेवानिवृत्ति आय योजना"
आप सादा जीवन चाहते हैं।
आप ऋण-मुक्त जीवन चाहते हैं।
यह सही संरचना के साथ संभव है।
आपको 60 वर्ष की आयु में मासिक आय योजना की आवश्यकता है।
आप म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी का उपयोग कर सकते हैं।
ऋण और इक्विटी के मिश्रण का उपयोग करें।
ऋण नियमित प्रवाह देता है।
इक्विटी धीमी वृद्धि देती है।
यह आपके पैसे को लंबे समय तक जीवित रखता है।
आपको एन्युइटी योजनाओं से बचना चाहिए।
वे कम रिटर्न देती हैं।
वे आपके पैसे को लॉक कर देती हैं।
एसडब्लूपी अधिक लचीलापन देता है।

इक्विटी फंड बेचते समय, कर के बारे में जागरूक रहें।
अल्पकालिक लाभ कर 20% है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
डेट फंड के लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
इससे आपको SWP टैक्स की सही योजना बनाने में मदद मिलती है।

"आपके बेटे का शिक्षा ऋण और भविष्य"
आपके बेटे को शिक्षा ऋण संरचना के कारण कम ब्याज का लाभ मिलता है।
लेकिन अभी EMI का बोझ आप पर है।
जब वह कमाना शुरू कर दे, तो उसे EMI का भार उठाने के लिए प्रोत्साहित करें।
इससे आपका बोझ कम होता है।
इससे आपकी सेवानिवृत्ति की शांति बनी रहती है।
इससे उसका अनुशासन भी बढ़ता है।

"आपकी जीवनशैली योजना"
सरल जीवनशैली की ज़रूरतों की योजना बनाना।
अपने निश्चित खर्चों की सूची बनाएँ।
अपनी चिकित्सा ज़रूरतों की सूची बनाएँ।
अपनी बुनियादी ज़रूरतों की सूची बनाएँ।
भविष्य में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।
आपके निवेश को इन ज़रूरतों को पूरा करना चाहिए।
आपकी नकदी सुरक्षित रहनी चाहिए।
आपकी इक्विटी धीमी और स्थिर होनी चाहिए।
आपके ऋण से आपके मासिक खर्च की पूर्ति होनी चाहिए।

"अंतिम चरण में गलतियाँ कम करें।
अभी उच्च जोखिम वाले फंडों का पीछा न करें।
लोकप्रिय शेयरों का पीछा न करें।
बिना परखे विचारों का पीछा न करें।
प्रत्यक्ष फंडों का पीछा न करें।
इंडेक्स फंडों का पीछा न करें।
ये रिटायरमेंट फंड को नुकसान पहुँचा सकते हैं।
स्थिर सक्रिय फंडों से जुड़े रहें।
एक नियोजित मिश्रण बनाए रखें।
एक सीएफपी के साथ वार्षिक समीक्षा करते रहें।

"एक सुरक्षा प्रणाली बनाएँ"
स्वास्थ्य बीमा सक्रिय रखें।
टर्म इंश्योरेंस सही आकार का रखें।
कवर समायोजित करके प्रीमियम कम करें।
आपातकालीन निधि तैयार रखें।
नामांकन को अद्यतन रखें।
वसीयत बनाएँ।
अपने कागजात सुरक्षित रखें।
परिवार को हर चीज़ से अवगत रखें।
यह आपके भविष्य की रक्षा करता है।

"अगले पाँच वर्षों के लिए आपका रोडमैप"
"आपातकालीन निधि बनाएँ।"
"टर्म इंश्योरेंस का बोझ कम करें।
"ईएमआई का तनाव धीरे-धीरे कम करें।
"एसआईपी बनाए रखें, लेकिन ज़रूरत पड़ने पर राशि समायोजित करें।
"साल दर साल ऋण आवंटन बढ़ाएँ।"
"इक्विटी को नियंत्रित स्तर पर रखें।
"साल में एक बार समीक्षा करें।"
"दीर्घकालिक ध्यान केंद्रित रखें।"
"भावनात्मक निर्णयों से बचें।" 60 साल की उम्र तक SWP की तैयारी करें।

यह रोडमैप मज़बूत रिटायरमेंट सपोर्ट तैयार करता है।
यह रोडमैप आपकी शांति को बेहतर बनाता है।
यह रोडमैप आपके भविष्य की रक्षा करता है।

» अंततः
आपका आधार मज़बूत है।
आपका अनुशासन प्रभावशाली है।
अब आपको बस सही तालमेल की ज़रूरत है।
आप 60 साल की उम्र में आराम से रिटायर हो सकते हैं।
आप एक साधारण और शांतिपूर्ण जीवन जी सकते हैं।
अच्छी योजना बनाकर आप कर्ज़ मुक्त रह सकते हैं।
आपको बस बीमा, EMI लोड, SIP और एसेट मिक्स को समायोजित करने की ज़रूरत है।
आपके आज के कदम आपके अगले 30 सालों की सुरक्षा करेंगे।

ज़रूरत पड़ने पर, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आँकड़ों, नकदी प्रवाह और एसेट मिक्स को बेहतर बना सकता है।
लेकिन आपकी दिशा पहले से ही सही है।
अब आपको एक ढाँचे की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक व्यापक मिश्रण बनाने का प्रयास किया है।
यह 66 वर्ष की आयु में आपके अच्छे अनुशासन को दर्शाता है।
आप फंड श्रेणियों के बारे में भी अच्छी जागरूकता दिखाते हैं।
मैं आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ।
आप जानना चाहते हैं कि क्या किसी बदलाव की आवश्यकता है।
अब मैं आपके मिश्रण को 360-डिग्री दृष्टिकोण से देखूँगा।
मैं हर पंक्ति को सरल रखूँगा।
मैं सभी बिंदुओं को संक्षिप्त रखूँगा।
मैं एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में आपका मार्गदर्शन करूँगा।
जैसा कि आपने अनुरोध किया है, मैं योजना के नामों का उल्लेख नहीं करूँगा।
आपकी फंड सूची इस प्रकार है:
– लार्ज कैप: 2
– मिडकैप: 2
– मल्टीकैप: 1
– ईएलएसएस: 3
– फ्लेक्सीकैप: 1
– वैल्यू फंड: 1
आपके पास कुल 10 फंड हैं।
आपके जीवन के इस चरण के लिए यह संख्या अधिक है।
अब आपको इतने सारे फंडों की आवश्यकता नहीं हो सकती है।
अब आपका लक्ष्य सुरक्षा, स्थिर विकास और आसान ट्रैकिंग है।
नीचे एक विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है।

आपने श्रेणियों का एक अच्छा मिश्रण बनाया है।
आपने विभिन्न शैलियों को शामिल किया है।
यह अच्छी दीर्घकालिक सोच को दर्शाता है।
66 वर्ष की आयु में, आपको अधिक स्थिरता की भी आवश्यकता है।
आपकी योजना पूँजी सुरक्षा पर केंद्रित होनी चाहिए।
आपकी योजना कम तनाव पर भी केंद्रित होनी चाहिए।
इसलिए एक सरल संरचना आपकी अधिक मदद करेगी।
आपके पास इसके लिए पहले से ही सही आधार है।

"आपके वर्तमान मिश्रण की समीक्षा"
आपका मिश्रण विस्तृत है, लेकिन थोड़ा बिखरा हुआ है।
लार्ज कैप स्थिर हैं।
मिडकैप बढ़ सकते हैं, लेकिन उतार-चढ़ाव भी कर सकते हैं।
मल्टीकैप और फ्लेक्सीकैप गतिशील आवंटन देते हैं।
वैल्यू फंड धीमी लेकिन स्थिर शैली देते हैं।
60 के बाद कर बचत के लिए ELSS फंड की आवश्यकता नहीं रह जाती।
इसलिए तीन ELSS फंड अतिरिक्त ओवरलैप बनाते हैं।
सबसे बड़ी समस्या ओवरलैप है।
इन श्रेणियों में कई समान स्टॉक हो सकते हैं।
इससे आपका पोर्टफोलियो वास्तविकता से बड़ा दिखाई देता है।
अधिक फंड का मतलब अधिक सुरक्षा नहीं है।
अधिक फंड अधिक भ्रम पैदा कर सकते हैं।
कम फंड आसान ट्रैकिंग दे सकते हैं।

» श्रेणी के उद्देश्य की समीक्षा
प्रत्येक श्रेणी का एक अलग विचार होता है।
– लार्ज कैप फंड सुरक्षित वृद्धि प्रदान करते हैं।
– मिडकैप फंड उच्च उतार-चढ़ाव प्रदान करते हैं।
– मल्टीकैप फंड सभी आकारों में फैले होते हैं।
– फ्लेक्सीकैप फंड बाजार के दृष्टिकोण के आधार पर भार बदलते हैं।
– वैल्यू फंड केवल तभी निवेश करते हैं जब कीमत सस्ती लगती है।
– ईएलएसएस फंड मुख्य रूप से कर बचत के लिए होते हैं।
66 वर्ष की आयु में, आपको कर-आधारित निवेश की आवश्यकता नहीं रह जाती है।
इसलिए ईएलएसएस कम उपयोगी हो जाता है।
मिडकैप फंड अभी भी काम कर सकते हैं।
लेकिन उनकी संख्या सीमित होनी चाहिए।
फ्लेक्सीकैप, मल्टीकैप और वैल्यू कोर होल्डिंग्स के रूप में कार्य कर सकते हैं।
लेकिन इन सभी के होने से दोहराव हो सकता है।

» आपकी उम्र के लिए पोर्टफोलियो की सरलता
66 वर्ष की आयु में, सरल संरचना अधिक स्पष्टता प्रदान करती है।
यह गलतियों के जोखिम को कम करती है।
यह निर्णय लेने में आसानी में मदद करती है।
अब आपको केवल कुछ ही फंडों की आवश्यकता है।
लेकिन प्रत्येक फंड उच्च गुणवत्ता वाला होना चाहिए।
प्रत्येक फंड आपके जोखिम स्तर के अनुरूप होना चाहिए।
सरल योजनाएँ मानसिक बोझ कम करती हैं।
सरल योजनाएँ कर प्रभाव को कम करती हैं।
सरल योजनाएँ पुनर्संतुलन को भी आसान बनाती हैं।

"क्या आपको बदलाव की ज़रूरत है?
हाँ, कुछ बदलाव आपकी मदद कर सकते हैं।
लेकिन आपको पूरी तरह से फेरबदल की ज़रूरत नहीं है।
आपको केवल कटौती की ज़रूरत है।
आपको अतिरिक्त फंड निकालने होंगे।
आपको एक कोर-एंड-सपोर्ट शैली बनाए रखनी होगी।
आपको एक स्थिर परिसंपत्ति मिश्रण की भी आवश्यकता है।
इस स्तर पर केवल इक्विटी पर्याप्त नहीं है।
आपको कुछ ऋण आवंटन की आवश्यकता है।
ऋण आवंटन शांति और स्थिर नकदी प्रवाह देता है।
यह 360-डिग्री योजना का हिस्सा है।

"आपके फंड के लिए सुझाई गई संरचना"
मैं किसी भी योजना का नाम लिए बिना एक संरचना का विचार दूँगा।
यह संरचना आसान और अधिक संतुलित है।
"एक लार्ज कैप फंड रखें।
"एक मिडकैप फंड रखें।
"एक फ्लेक्सीकैप या मल्टीकैप फंड रखें।
"केवल ज़रूरत पड़ने पर ही एक वैल्यू फंड रखें।
– लॉक-इन के बाद सभी ELSS फंड से बाहर निकलें।
इससे आपके फंड दस से घटकर तीन या चार रह जाते हैं।
इससे आपका पोर्टफोलियो मज़बूत और सरल रहता है।
इससे ओवरलैप कम होता है।
इससे बेहतर नियंत्रण मिलता है।

» ELSS क्यों कम करें
ELSS केवल टैक्स बचाने के लिए अच्छा है।
हो सकता है कि आपको अभी सेक्शन 80C की ज़रूरत न पड़े।
तीन ELSS फंड रखने का कोई फ़ायदा नहीं है।
ये भी मल्टी-कैप फंड की तरह ही काम करते हैं।
ये एक ही तरह का एक्सपोज़र लाते हैं।
इसलिए ये कोई अतिरिक्त मूल्य नहीं जोड़ते।
आप लॉक-इन के बाद बाहर निकल सकते हैं।
आप किसी ज़्यादा स्थिर श्रेणी में जा सकते हैं।
इससे आपकी उम्र में ज़्यादा सुरक्षा मिलती है।

» मिडकैप को सीमित क्यों करें
मिडकैप में काफ़ी उतार-चढ़ाव होता है।
इससे आपकी शांति प्रभावित हो सकती है।
अभी केवल एक मिडकैप फंड रखें।
इससे अस्थिरता कम होती है।
इससे आपकी सेवानिवृत्ति राशि सुरक्षित रहती है।
विकास अभी भी जारी रहेगा।
लेकिन शांत गति के साथ।

» लार्ज कैप फंड क्यों रखें
लार्ज कैप फंड स्थिर गति प्रदान करते हैं।
ये गिरावट की स्थिति में बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये आपके वर्तमान जीवन स्तर के अनुकूल हैं।
एक लार्ज कैप फंड पर्याप्त है।

» फ्लेक्सीकैप या मल्टीकैप फंड की भूमिका
ये फंड व्यापक विकल्प प्रदान करते हैं।
ये फंड मैनेजर को आकार समायोजित करने की अनुमति देते हैं।
इससे अच्छा लचीलापन मिलता है।
ये दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
आप इनमें से केवल एक ही प्रकार का फंड रख सकते हैं।
आपको दोनों की आवश्यकता नहीं है।

» वैल्यू फंड की भूमिका
वैल्यू फंड रखा जा सकता है।
लेकिन यह अनिवार्य नहीं है।
यह आपकी सहजता पर निर्भर करता है।
वैल्यू फंड धीरे-धीरे चलते हैं।
ये कम आक्रामक होते हैं।
ये स्थिरता प्रदान करने वाले के रूप में कार्य कर सकते हैं।
लेकिन आपको बहुत अधिक परतों से बचना चाहिए।
इनकी संख्या कम रखें।

» एक्टिव फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।
आपने इंडेक्स फंड नहीं चुना है।
यह आपके स्तर के लिए अच्छा है।
इंडेक्स फंड में गिरावट के समय सुरक्षा का अभाव होता है।
ये बाजार के गिरने के साथ ही गिरते हैं।
उनके पास जोखिम कम करने के लिए कोई प्रबंधक नहीं होता।
उनके पास स्टॉक बदलने का लचीलापन भी नहीं होता।
66 साल की उम्र में, आपको चुनिंदा निवेश की ज़रूरत होती है।
एक्टिव फंड स्मार्ट स्टॉक चयन प्रदान करते हैं।
एक्टिव फंड बुरे दौर में जोखिम कम करते हैं।
यह सेवानिवृत्त लोगों के लिए सुरक्षित है।
इसलिए आपकी एक्टिव स्टाइल बेहतर है।

"डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड"
आपने डायरेक्ट फंड के बारे में बात नहीं की।
अगर आप कभी डायरेक्ट फंड के बारे में सोचें, तो सावधान रहें।
डायरेक्ट फंड को आपका समय चाहिए।
उन्हें आपकी पूरी निगरानी की ज़रूरत होती है।
आपको अकेले ही पुनर्संतुलन करना होगा।
आपकी उम्र में यह तनावपूर्ण हो सकता है।
इससे गलत समय पर फैसले हो सकते हैं।
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के ज़रिए रेगुलर फंड बेहतर अनुशासन देते हैं।
आपको मार्गदर्शन, समीक्षाएं और सहायता मिलती है।
यह व्यवहार संबंधी गलतियों को रोकता है।
यह आपके रिटायरमेंट के पैसे की सुरक्षा करता है।
इसलिए रेगुलर प्लान लंबी अवधि की शांति के लिए ज़्यादा सुरक्षित हैं।

"एसेट मिक्स चेक"
आय के चरण में संतुलित मिश्रण की ज़रूरत होती है।
आप 30% से 40% इक्विटी में रख सकते हैं।
आप बाकी रकम कर्ज में रख सकते हैं।
कर्ज स्थिरता देता है।
कर्ज नकदी प्रवाह देता है।
कर्ज बाजार में गिरावट की चिंता कम करता है।
कर्ज SWP योजना बनाने में भी मदद करता है।
आपको अभी पूरी तरह से इक्विटी पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।
मैं कोई सटीक फॉर्मूला नहीं दे रहा हूँ।
मैं सिर्फ़ सिद्धांत बता रहा हूँ।
आप CFP के ज़रिए इसे बेहतर बना सकते हैं।

"यह मिश्रण क्यों मायने रखता है?
आपको अभी दो चीज़ों की ज़रूरत है।
आपको अगले 20 सालों के लिए विकास की ज़रूरत है।
आपको मासिक ज़रूरतों के लिए सुरक्षा की भी ज़रूरत है।
आपके मिश्रण को दोनों का समर्थन करना चाहिए।
इसलिए इक्विटी को पूरी तरह से हटाया नहीं जा सकता।
लेकिन इक्विटी को नियंत्रित किया जाना चाहिए।
एक संतुलित मिश्रण सही संतुलन देता है।

"आपके पैसे के लिए 360-डिग्री दृष्टिकोण
आपको अन्य क्षेत्रों पर भी ध्यान देना चाहिए।
आपको स्वास्थ्य बीमा की ज़रूरत है।
आपको आपातकालीन धन की ज़रूरत है।
आपको नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करना होगा।
आपको वसीयत की ज़रूरत है।
आपको कर प्रभाव की समीक्षा करनी होगी।
आपको खर्च की ज़रूरतों की जाँच करनी होगी।
ये 360-डिग्री व्यू को पूरा करते हैं।
आपके फंड में बदलाव इन बिंदुओं से मेल खाने चाहिए।

"पुनर्संतुलन दृष्टिकोण"
आपको साल में एक बार समीक्षा करनी चाहिए।
आपको हर कुछ महीनों में बदलाव नहीं करना चाहिए।
साल में एक बार समीक्षा करने से अनुशासन बना रहता है।
इससे भावनात्मक गलतियों से बचा जा सकता है।
इससे दीर्घकालिक विकास स्थिर रहता है।
इससे आपकी सेवानिवृत्ति सुचारू होती है।

"जागरूकता के लिए म्यूचुअल फंड कर नियम
जब आप इक्विटी फंड बेचते हैं, तो आपको टैक्स के बारे में पता होना चाहिए।
अल्पकालिक लाभ पर 20% टैक्स लगता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक पर दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।
डेट फंड लाभ पर टैक्स स्लैब लागू होते हैं।
रिडेम्पशन की योजना बनाने के लिए यह आवश्यक है।
आपको धीरे-धीरे बेचना चाहिए।
आपको अचानक निकासी से बचना चाहिए।

"आप आगे क्या कर सकते हैं?"
"कुल फंड संख्या कम करें।
"लॉक-इन के बाद ELSS से बाहर निकलें।
"केवल एक मिडकैप रखें।
" एक लार्ज कैप रखें।
– एक फ्लेक्सीकैप या मल्टीकैप रखें।
– वैल्यू फंड तभी रखें जब आपको वह शैली पसंद हो।
– ऋण जोखिम बनाए रखें।
– साल में एक बार समीक्षा करें।
इससे आपकी योजना मज़बूत रहेगी।
इससे आपका जीवन आसान हो जाएगा।
इससे आपके पैसे की बेहतर सुरक्षा होगी।
इससे आपको शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति मिलती है।

» अंततः
आपका आधार पहले से ही अच्छा है।
आपको बस थोड़ा सा सुधार करने की ज़रूरत है।
एक सरल संरचना अब आपकी मदद करेगी।
यह आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों की सुरक्षा करेगी।
यह कम तनाव के साथ स्थिर रिटर्न देगी।
आपका पैसा आपके लिए बेहतर काम करेगा।
आपका जीवन शांतिपूर्ण रहेगा।
ज़रूरत पड़ने पर, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके जोखिम स्तर, SWP ज़रूरतों और ऋण मिश्रण को ठीक कर सकता है।
आपका दृष्टिकोण पहले से ही सही है।
आपका अगला कदम केवल संरचना को व्यवस्थित करने के बारे में है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका प्रश्न आपके वित्तीय भविष्य के प्रति अत्यधिक चिंता दर्शाता है। कई सेवानिवृत्त लोग इस कदम को नज़रअंदाज़ कर देते हैं। आपने पहले ही एक समझदारी भरा कदम उठा लिया है। आप स्थिर आय चाहते हैं। आप सुरक्षा चाहते हैं। आप अपने पैसों की लंबी उम्र चाहते हैं। ये बहुत महत्वपूर्ण बिंदु हैं। मैं आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ।

"आपकी वर्तमान योजना को समझना
आपका विचार सरल है। आपके पास 1 करोड़ रुपये हैं। आप हर महीने 40,000 रुपये चाहते हैं। इसका मतलब है कि हर साल 4.8 लाख रुपये। यह आपके पैसे का 4.8 प्रतिशत है। यह बहुत ज़्यादा नहीं है। यह बहुत कम भी नहीं है। यह मध्यम श्रेणी में है। कई सेवानिवृत्त लोग 7 या 8 प्रतिशत की कोशिश करते हैं। इससे पोर्टफोलियो पर दबाव पड़ सकता है। आपका 4.8 प्रतिशत ज़्यादा उचित है। यह अनुशासन का समर्थन करता है। यह तनाव को कम रखता है।

आपका विचार 15 वर्षों के लिए है। यह एक अच्छी समय-सीमा है। यह आपके फंड को बढ़ने की जगह देता है। यह बाजार चक्रों के लिए समय देता है। यह मुद्रास्फीति समायोजन के लिए भी समय देता है।

"निकासी दर क्यों मायने रखती है
आपकी SWP दर तय करती है कि आपका पैसा कितने समय तक चलेगा। ऊँची दर से पैसा जल्दी खत्म हो सकता है। बहुत कम दर आपकी मासिक ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकती। आपकी 4.8 प्रतिशत की ब्याज दर ठीक है। यह जीवन की ज़रूरतों और पोर्टफोलियो की सेहत को संतुलित करती है।

जब आप मिश्रित पोर्टफोलियो से पैसा निकालते हैं, तो विकास पक्ष आपके निकाले गए पैसे को फिर से भरने में मदद करता है। स्थिरता पक्ष बुरे वर्षों में गिरावट को कम करने में मदद करता है। यह मिश्रण SWP को स्थिर रखने में मदद करता है।

"एक उचित संरचना क्यों महत्वपूर्ण है?
एक SWP केवल मासिक निकासी नहीं है। यह एक पूर्ण प्रणाली है। इस प्रणाली के लिए योजना की आवश्यकता होती है। इसकी नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है। इसके लिए स्पष्ट परिसंपत्ति विभाजन की आवश्यकता होती है। इसे कमजोर बाजार वर्षों के लिए एक सुरक्षा कवच की आवश्यकता होती है।

यदि आप अभी इस संरचना को ठीक से निर्धारित करते हैं, तो आपका SWP सुरक्षित रह सकता है। आपका पैसा कई वर्षों तक चल सकता है। आप मन की शांति बनाए रख सकते हैं।

"एक संतुलित मिश्रण का महत्व
आपके पोर्टफोलियो में इक्विटी फंड, हाइब्रिड फंड और डेट फंड हो सकते हैं। एक स्पष्ट मिश्रण जोखिम को कम करता है। यह सुचारू नकदी प्रवाह देता है। इक्विटी विकास देता है। डेट स्थिर प्रवाह देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है।

चूँकि आप 15 वर्षों तक मासिक आय चाहते हैं, इसलिए आपको एक ऐसे बैलेंस की आवश्यकता है जो स्थिर SWP को सहारा दे। एक शुद्ध इक्विटी प्लान बहुत ज़्यादा उतार-चढ़ाव वाला हो सकता है। एक शुद्ध डेट प्लान अच्छी गति से विकास नहीं कर सकता। एक संतुलित मिश्रण आदर्श है।

» इक्विटी फंडों का सावधानीपूर्वक उपयोग आवश्यक है
कुछ निवेशक SWP के लिए इक्विटी में बड़ी रकम लगाते हैं। यह मज़बूत बाज़ारों में कारगर हो सकता है। यह कमज़ोर बाज़ारों में विफल भी हो सकता है। आपके SWP को बाज़ार के दोनों मिज़ाज़ों को झेलना होगा। इसीलिए SWP के लिए शुद्ध इक्विटी सुरक्षित नहीं है।

इसके अलावा, आपको लंबी अवधि के SWP के लिए इंडेक्स फंडों की बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए। इंडेक्स फंड इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। वे सक्रिय रूप से जोखिम का प्रबंधन नहीं करते। वे बाज़ार चक्रों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में एक पेशेवर फंड मैनेजर होता है। एक कुशल मैनेजर कमज़ोर वर्षों में जोखिम को सीमित करने में मदद करता है। यह SWP के वर्षों में मूलधन की सुरक्षा में मदद करता है। इंडेक्स फंडों में यह सहारा मौजूद नहीं होता।

» डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं
डेट फंड पोर्टफोलियो में शांति लाते हैं। वे बाज़ार के खराब वर्षों में मदद करते हैं। वे SWP को स्थिर बनाए रखने में मदद करते हैं। चूँकि डेट फंड बाज़ार दरों का पालन करते हैं, इसलिए वे एक आधार के रूप में काम करते हैं। SWP के लिए, यह आधार बहुत मददगार होता है।

अगर आप डायरेक्ट डेट फंड का इस्तेमाल करते हैं, तो आपको याद रखना चाहिए कि डायरेक्ट फंड पर ज़्यादा नज़र रखने की ज़रूरत होती है। उन्हें आपकी सक्रिय समीक्षा की ज़रूरत होती है। कई सेवानिवृत्त निवेशकों को यह मुश्किल लगता है। CFP कौशल वाले किसी योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के ज़रिए ली गई नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन प्रदान करती हैं। नियमित योजनाएँ सहायता भी प्रदान करती हैं। यह सहायता गलत निवेश से बचने में मदद करती है।

"अपनी 40,000 रुपये की मासिक ज़रूरत को कैसे देखें
आपको बुनियादी ज़रूरतों के लिए कुछ पैसों की ज़रूरत हो सकती है। आपको स्वास्थ्य सेवा के लिए कुछ पैसों की ज़रूरत हो सकती है। आपको परिवार के भरण-पोषण के लिए कुछ पैसों की ज़रूरत हो सकती है। आपको निजी सुख-सुविधाओं के लिए कुछ पैसों की ज़रूरत हो सकती है। 40,000 रुपये प्रति माह एक संतुलित राशि लगती है।

यह पैसों पर ज़्यादा दबाव नहीं डालता। यह बहुत ज़्यादा बोझ नहीं है। यह 1 करोड़ रुपये के फंड के लिए उपयुक्त है।

"मुद्रास्फीति पर ध्यान देने की ज़रूरत है
मुद्रास्फीति बढ़ेगी। लागत बढ़ेगी। आपकी ज़रूरतें बढ़ेंगी। समय के साथ आपकी SWP धीरे-धीरे बढ़नी चाहिए। आप अपने SWP को 15 साल के लिए एक ही संख्या पर स्थिर नहीं रख सकते। इससे आपकी क्रय शक्ति कम हो सकती है।

हर दो या तीन साल में थोड़ी-बहुत बढ़ोतरी आपको मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करेगी। यह बढ़ोतरी धीमी होनी चाहिए। यह आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि के अनुरूप होनी चाहिए।

» बाजार में तेज गिरावट का जोखिम
तेज गिरावट SWP को प्रभावित कर सकती है। इक्विटी मूल्य में अचानक बड़ी गिरावट आपके पोर्टफोलियो को नीचे गिरा सकती है। इससे बाजार में गिरावट के समय आपको निकासी करनी पड़ सकती है। यह अच्छा नहीं है। इसे ठीक करने के लिए, आपको अपने निवेश में पर्याप्त स्थिरता की आवश्यकता है।

डेट फंड और हाइब्रिड फंड में उचित आवंटन इस समस्या को कम कर सकता है। आपको सुचारू नकदी प्रवाह मिलेगा। आपको हर दिन बाजार की खबरों की चिंता नहीं करनी पड़ेगी।

» आपातकालीन धन की भूमिका
कृपया एक आपातकालीन राशि रखें। इसे अलग रखें। इसे अपनी SWP योजना में शामिल न करें। आपको तत्काल स्वास्थ्य आवश्यकताओं के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है। आपको घर की जरूरतों के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है। आपातकालीन फंड आपको अचानक बिक्री से बचने में मदद करते हैं।

एक अच्छा आपातकालीन फंड शांति देता है। यह आपके SWP को अचानक झटकों से बचाता है।

» निकासी के लिए कर नियम
प्रत्येक SWP निकासी में कुछ लाभ शामिल हो सकते हैं। कर फंड के प्रकार और लाभ अवधि के आधार पर लागू होगा। इस कर का शुद्ध प्रवाह पर प्रभाव पड़ सकता है। आपको अपनी निकासी योजना में इसके लिए योजना बनानी चाहिए।

इक्विटी फंड नियम:

एक वर्ष से कम के लाभ अल्पकालिक होते हैं। इन पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

एक वर्ष से अधिक के लाभ दीर्घकालिक होते हैं। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5 प्रतिशत कर लगता है।

डेट फंड नियम:

आपके कर स्लैब के अनुसार अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लाभों पर कर लगता है।

आपको कर के इस पहलू से डरना नहीं चाहिए। एक उचित योजना कर के बोझ को कम कर सकती है। एक सुनियोजित SWP आपको लाभों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करने में मदद कर सकता है।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्यों मदद करता है?"
आप छोटी-छोटी चीजों को खुद संभाल सकते हैं। लेकिन सेवानिवृत्ति योजना नाजुक होती है। एक गलत कदम पूरी योजना को बिगाड़ सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक स्पष्ट रोडमैप देता है। वह आपको सबसे अच्छा मिश्रण बनाने में मदद करता है। वह हर साल योजना की समीक्षा करता है। वह बाज़ार और जीवन की घटनाओं के अनुसार योजना में बदलाव करता है।

यह मार्गदर्शन SWP में बहुत उपयोगी है क्योंकि SWP में अनुशासन की आवश्यकता होती है।

"रियल एस्टेट पर विचार क्यों न करें?
कुछ सेवानिवृत्त लोग आय के लिए रियल एस्टेट का उपयोग करने के बारे में सोचते हैं। लेकिन रियल एस्टेट में भारी काम की ज़रूरत होती है। इसमें किरायेदारों का काम, मरम्मत का काम, कानूनी देखभाल की ज़रूरत होती है। इससे एकमुश्त आय होती है। इसमें कोई स्थिर प्रवाह नहीं होता। इसलिए यह SWP योजना के लिए उपयुक्त नहीं है।

आपका वर्तमान लक्ष्य स्थिर आय है। रियल एस्टेट से यह नहीं मिलेगा।

"एन्युइटी पर विचार क्यों न करें?
एन्युइटी निश्चित आय देती है। लेकिन ये आपके पैसे को सुरक्षित रखती हैं। ये कम रिटर्न देती हैं। ये मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से मात नहीं देतीं। ये लचीलेपन को कम करती हैं। इन कारणों से, ये आपकी दीर्घकालिक आय के लिए आदर्श नहीं हैं।

संतुलित मिश्रण वाली SWP का आपका विचार बेहतर है।

"अपने पोर्टफोलियो को 15 वर्षों तक स्वस्थ रखना
अपने पोर्टफोलियो को 15 वर्षों तक सुरक्षित रखने के लिए, आपको कुछ आदतों का पालन करना चाहिए:

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

यदि आवश्यक हो, तो परिसंपत्ति मिश्रण को समायोजित करें।

SWP की राशि धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

अगर बाज़ार बहुत ज़्यादा गिर जाए, तो एक या दो साल के लिए SWP कम कर दें।

अपने पैसे को भावनात्मक उतार-चढ़ाव से बचाएँ।

कम जोखिम वाले फ़ंड में दो साल का बफर रखें।

अपने विकास के हिस्से को लंबे समय तक जारी रखें।

ये आदतें आपके पैसे को पूरे 15 साल तक टिकाए रखने में मदद करती हैं।

"नियमित समीक्षा आपको अनुकूलन में मदद करती है
बाज़ार बदलेंगे। आपका स्वास्थ्य बदल सकता है। आपकी ज़रूरतें बदल सकती हैं। सालाना समीक्षा आपकी योजना को सही दिशा में ले जाने में मदद करेगी। इससे समस्याओं का जल्द पता लगाने में मदद मिलेगी। इससे अगले साल के SWP को दिशा देने में मदद मिलेगी।

समीक्षा के बिना, अच्छी योजनाएँ भी विफल हो सकती हैं।

"दो साल का कुशन फ़ंड क्यों मददगार होता है
कुशन फ़ंड एक आसान विचार है। SWP के दो साल कम जोखिम वाले डेट फ़ंड में रखें। यह पैसा आपको बाज़ार के बुरे सालों में भी आय प्राप्त करने में मदद करता है। आपको कमज़ोर दौर में इक्विटी बेचने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी। यह आपके कुल पैसे की सुरक्षा करता है। इससे आपका SWP ज़्यादा स्थिर बनता है।

यह कुशन फ़ंड एक अतिरिक्त सुरक्षा कवच है। यह आपकी 15 साल की आय योजना का समर्थन करता है।

» विविधीकरण की भूमिका
आपका SWP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से फैला हुआ हो। एक स्प्रेड में शामिल हो सकते हैं:

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड।

हाइब्रिड फंड।

डेट फंड।

यह स्प्रेड जोखिम को कम करता है। यह सुगमता प्रदान करता है। यह दीर्घकालिक आय का समर्थन करता है।

बहुत अधिक फंड का उपयोग करने से बचें। इसे सरल रखें। कम संख्या में गुणवत्ता वाले फंड बेहतर होते हैं।

» व्यवहार में आपका 4.8 प्रतिशत कैसा दिखता है
15 साल की अवधि के लिए 4.8 प्रतिशत निकासी दर आरामदायक है। यदि आप अनुशासन का पालन करते हैं, तो आपके पैसे पर भारी दबाव नहीं पड़ेगा। यदि आपका पोर्टफोलियो स्थिर गति से बढ़ता है, तो आपका मूलधन जल्दी कम नहीं होगा। भले ही विकास वर्षों के बीच बदलता रहे, मिश्रित संरचना आपकी रक्षा करेगी।

आपकी योजना व्यावहारिक है। यह समझदारीपूर्ण है। यह भविष्य के अनुकूल है।

» बचने योग्य गलतियाँ
यहाँ कुछ गलतियाँ दी गई हैं जिनसे आपको बचना चाहिए:

उच्च-रिटर्न वाले फंडों के पीछे न भागें।

एक साल में SWP में तेज़ी से बढ़ोतरी न करें।

इक्विटी में बहुत ज़्यादा पैसा न रखें।

समीक्षाओं को बंद न करें।

बिना वजह बार-बार फंड न बदलें।

अगर आप मार्गदर्शन चाहते हैं तो डायरेक्ट प्लान पर विचार न करें।

ये गलतियाँ आपके पोर्टफोलियो की सेहत बिगाड़ सकती हैं। आपके SWP को नुकसान हो सकता है।

"अगर आपको मदद की ज़रूरत है तो डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल क्यों न करें?
डायरेक्ट प्लान कम लागत देते हैं। लेकिन ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते। सेवानिवृत्त निवेशकों को अक्सर मार्गदर्शन की ज़रूरत होती है। उन्हें समीक्षाओं की ज़रूरत होती है। उन्हें अनुशासन की ज़रूरत होती है। CFP कौशल वाले किसी योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के ज़रिए एक नियमित प्लान मदद करता है। यह घबराहट से बचाता है। यह मदद कम बाज़ार वाले सालों में बहुत काम आती है।

"SWP के लिए स्वस्थ मानसिकता
अपने SWP को एक लंबी यात्रा के रूप में देखने की कोशिश करें। इसके लिए शांत मन की ज़रूरत होती है। इसके लिए स्थिर कदमों की ज़रूरत होती है। इसके लिए धीमे सुधारों की ज़रूरत होती है। इसके लिए धैर्य की ज़रूरत होती है। अगर आप स्थिर रहेंगे, तो आपका SWP स्वस्थ रहेगा। आप शांति का आनंद लेंगे।

"व्यावहारिक कदम जो आप अभी शुरू कर सकते हैं
आप इन चरणों से शुरुआत कर सकते हैं:

प्रत्येक वर्ष के लिए स्पष्ट ज़रूरतें निर्धारित करें।

उचित संपत्ति विभाजन तय करें।

दो साल के लिए एक कुशन फंड बनाएँ।

कम जोखिम वाले फंड या हाइब्रिड फंड से SWP शुरू करें।

विकास के लिए इक्विटी रखें।

हर कुछ वर्षों में SWP में थोड़ी-थोड़ी बढ़ोतरी करें।

यह प्रणाली दीर्घकालिक आय का समर्थन करती है।

"आपकी योजना एक खुशहाल सेवानिवृत्त जीवन का समर्थन कैसे करती है?
आपकी योजना आपको आराम से जीने में मदद करती है। यह अनुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह आपको चिंता से मुक्ति देती है। यह आपको स्पष्टता प्रदान करती है। आप स्वास्थ्य, परिवार और शांति पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। आपको हर दिन बाज़ार पर नज़र रखने की ज़रूरत नहीं है।

आपका सेवानिवृत्ति जीवन संतुलित हो जाता है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"
1 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो से 4.8 प्रतिशत की दर से 40,000 रुपये प्रति माह निकालने का आपका विचार व्यावहारिक है। यह 15 साल के क्षितिज के लिए उपयुक्त है। यह आपकी आय का समर्थन करता है। यदि आप एक संतुलित मिश्रण निर्धारित करते हैं तो यह आपके पैसे की सुरक्षा करता है। आपको नियमित समीक्षाओं का पालन करना चाहिए। आपको एक छोटा कुशन रखना चाहिए। आपको जोखिम भरे कदमों से बचना चाहिए।

इन तरीकों से, आपकी SWP योजना कई वर्षों तक स्वस्थ रह सकती है। आपका भविष्य शांतिपूर्ण और स्थिर रह सकता है। आपने सही पहला कदम उठा लिया है। आपकी स्पष्टता आपकी योजना को मज़बूती देती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने कम उम्र में ही कई सही काम किए हैं। आपकी बचत आपके परिवार के प्रति स्पष्ट चिंता दर्शाती है। आपके लक्ष्य भी गहरी स्पष्टता दर्शाते हैं। मैं एक मज़बूत दीर्घकालिक योजना बनाने के आपके इरादे की सराहना करता हूँ। आपने पहले ही एक बहुत अच्छा आधार तैयार कर लिया है। अब आपको बस एक स्पष्ट रोडमैप की ज़रूरत है जो हर संपत्ति और लक्ष्य को जोड़े।

आपकी वर्तमान खूबियाँ
आपकी बचत समझदारी भरी सोच दर्शाती है।
आपकी संपत्तियों का मिश्रण पहले से ही व्यापक है।
आपने 35 साल की उम्र में ही मज़बूत अनुशासन बनाया।
आपने दोनों बच्चों के लिए योजना बनाई।
आपके पास इक्विटी, डेट, पीपीएफ, एसएसवाई और नियोक्ता के शेयर हैं।
आपके पास दो अपार्टमेंट भी हैं।
आप पहले से ही बीमा का उपयोग करते हैं।
ये चीज़ें आपको बहुत मज़बूत आधार शक्ति प्रदान करती हैं।
यह आधार आपको अगले 25 से 40 वर्षों की योजना बनाने में मदद करता है।
यह आधार आपके बाद के वर्षों में जोखिम को नियंत्रित करने में भी मदद करता है।
बहुत से लोग देर से शुरुआत करते हैं।
आप उनसे बहुत आगे हैं।

"आपके प्रमुख पारिवारिक लक्ष्य"
आपके मुख्य लक्ष्य स्पष्ट हैं।
आपका लक्ष्य बच्चों की शिक्षा है।
आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति है।
इस तरह की स्पष्टता बहुत मददगार होती है।
आपके लक्ष्य दीर्घकालिक हैं।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए स्थिर योजनाओं की आवश्यकता होती है।
स्थिर योजनाएँ समय के साथ अच्छी तरह विकसित होती हैं।
आप देनदारियों का प्रबंधन भी करना चाहते हैं।
यह भी महत्वपूर्ण है।
यहाँ अच्छी योजना बनाने से शांति मिलती है।
आपकी वर्तमान आयु लंबी चक्रवृद्धि अवधि प्रदान करती है।

"आपकी वर्तमान संपत्तियों को समझना
मुझे आपकी संपत्तियों को शांत दृष्टि से समझने दीजिए।

"आपके पास दो अपार्टमेंट हैं। एक ऋण-मुक्त है। दूसरे पर 21 लाख रुपये का ऋण है।
"आपके पास म्यूचुअल फंड में 36 लाख रुपये हैं। आपके पास डायरेक्ट प्लान हैं।
"आपके पास स्टॉक में 5 लाख रुपये हैं।
"आपके पास पीपीएफ में 40 लाख रुपये हैं।
"आपके पास बड़ी बेटी के लिए एसएसवाई है।
"आपके पास नियोक्ता आरएसयू में लगभग 65 लाख रुपये की होल्डिंग है।
"आपके पास स्वास्थ्य बीमा है।

आपकी स्थिति मजबूत है लेकिन संतुलित नहीं है।
आपका पैसा अभी तक आपके लक्ष्यों के साथ पूरी तरह से संरेखित नहीं है।
अभी से एक संरचित योजना स्पष्ट स्पष्टता लाएगी।

"डायरेक्ट म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक पारिवारिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त क्यों नहीं हो सकते हैं"
आप अभी डायरेक्ट म्यूचुअल फंड रखते हैं।
डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
लेकिन उनकी गहन निगरानी की आवश्यकता होती है।
उन्हें जोखिम परिवर्तनों की समीक्षा की आवश्यकता होती है।
उन्हें प्रदर्शन चक्रों की समीक्षा की आवश्यकता होती है।
बुरे वर्षों के दौरान उन्हें कठोर अनुशासन की भी आवश्यकता होती है।
कई निवेशकों के पास ऐसी समीक्षा के लिए समय की कमी होती है।
डायरेक्ट फंड भी कोई सहारा नहीं देते।
आप सभी तनावों का सामना अकेले करते हैं।
आप फंड के बदलावों का प्रबंधन भी अकेले करते हैं।
गलत समय पर किए गए बदलाव दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान पहुँचाते हैं।
डायरेक्ट फंड कई बार गलत निकासी का कारण बनते हैं।
डायरेक्ट फंड खराब पुनर्संतुलन का कारण भी बन सकते हैं।
ये समस्याएं आपकी दीर्घकालिक संपत्ति को कम करती हैं।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड इन जोखिमों को कम करने में मदद करते हैं।
आपको संरचित समीक्षाएं मिलती हैं।
आपको विशेषज्ञ पुनर्संतुलन मिलता है।
आपको व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन मिलता है।
आपको आवंटन सहायता मिलती है।
आपको शांति मिलती है।
यह सहायता गलतियों को कम करती है।
कम गलतियाँ आपके परिवार के लिए ज़्यादा दौलत का मतलब हैं।

"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए बेहतर क्यों हो सकते हैं?"
आपकी इक्विटी योजना दीर्घकालिक है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार चक्रों के अनुसार समायोजित हो सकते हैं।
वे विभिन्न क्षेत्रों में घूमते हैं।
वे कठिन दौर में नकारात्मक जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।
वे बेहतर अल्फा की तलाश करते हैं।
इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।
इंडेक्स फंड स्थिर रहते हैं।
इंडेक्स फंड अच्छी और कमज़ोर, दोनों तरह की कंपनियों में निवेश करते हैं।
इंडेक्स फंड दबावग्रस्त क्षेत्रों में भी निवेश करते हैं।
इंडेक्स फंड कोई लचीलापन नहीं देते।
इंडेक्स फंड कुछ सूचकांकों में उच्च सांद्रता जोखिम भी देखते हैं।
आपके लक्ष्यों को अधिक स्मार्ट जोखिम नियंत्रण की आवश्यकता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको ऐसा करने में मदद करते हैं।
इससे दीर्घकालिक परिणाम बेहतर हो सकते हैं।

"अपनी देनदारियों का आकलन"
आपका एकमात्र बड़ा ऋण 21 लाख रुपये का है।
यह आपकी आय के स्तर के लिए ज़्यादा नहीं है।
मुख्य बात यह है कि ईएमआई को सुचारू बनाए रखें।
बहुत तेज़ी से आगे बढ़ने से बचें।
अपने निवेश प्रवाह को बाधित न करें।
एक संतुलित ईएमआई और एसआईपी मिश्रण सबसे अच्छा काम करता है।

" बच्चों की शिक्षा योजना
आपकी दो बेटियाँ हैं।
मुद्रास्फीति के साथ उनकी लागत बढ़ती है।
इसका मतलब है कि आपको दीर्घकालिक व्यवस्थित योजना की आवश्यकता है।
ये कदम मददगार साबित होंगे:

– बड़ी बेटी के लिए SSY रखें।
– छोटी बेटी के लिए भी एक व्यवस्थित योजना शुरू करें।
– दोनों के लिए इक्विटी और डेट का मिश्रण इस्तेमाल करें।
– दीर्घकालिक सहायता के लिए आंशिक रूप से PPF का उपयोग करें।
– नियमित योगदान छोटा लेकिन स्थिर रखें।

यह निरंतर प्रयास बड़ी छलांगों से ज़्यादा मायने रखता है।
बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कम से कम 10 से 15 साल लगते हैं।
इसलिए विकास के लिए ज़्यादातर इक्विटी का इस्तेमाल करें।
स्थिरता के लिए डेट में थोड़ा सा हिस्सा इस्तेमाल करें।

» आपके और आपके जीवनसाथी के लिए सेवानिवृत्ति योजना रणनीति
आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए अभी लंबा समय बचा है।
यह समय इक्विटी आवंटन को बल देता है।
आपके पास PPF भी है।
PPF सुरक्षा प्रदान करता है।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना में सेवानिवृत्ति के बाद के 15 से 20 वर्षों को शामिल किया जाना चाहिए।
इसके लिए मुद्रास्फीति-समायोजित योजना की आवश्यकता है।

इन चरणों का पालन करें:

– पोर्टफोलियो का एक हिस्सा सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में रखें।
– ऋण सुरक्षा के लिए रखें, रिटर्न के लिए नहीं।
– अधिक सुरक्षित आधार बनाने के लिए PPF जारी रखें।
– नियोक्ता के शेयरों में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए नियोक्ता के शेयरों पर निर्भर न रहें।
– मज़बूत विविधीकरण के साथ एक अलग सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो बनाएँ।

सेवानिवृत्ति एक जोखिम भरी संपत्ति पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।
सेवानिवृत्ति केवल इक्विटी पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।
सेवानिवृत्ति केवल ऋण पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।
मिश्रण का उपयोग करें।
पुनर्संतुलन का उपयोग करें।
समीक्षा का उपयोग करें।

» नियोक्ता के शेयरों में जोखिम को समझना
आपके पास नियोक्ता के शेयरों में 65 लाख रुपये हैं।
यह आपकी संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा है।
इससे संकेन्द्रण जोखिम पैदा होता है।
यदि कंपनी को समस्याएँ आती हैं, तो आपकी संपत्ति गिर सकती है।
आप नौकरी भी बदल सकते हैं।
इसलिए इस जोखिम को धीरे-धीरे कम करें।
एक साथ सब कुछ न बेचें।
छोटे-छोटे हिस्सों में बेचें।
पैसे को डायवर्सिफाइड फंड्स में ट्रांसफर करें।
इससे आपके दीर्घकालिक लक्ष्य ज़्यादा सुरक्षित हो जाते हैं।

» आपकी रियल एस्टेट स्थिति
आपके पास पहले से ही दो अपार्टमेंट हैं।
दोनों बैंगलोर में हैं।
आपको और प्रॉपर्टी की ज़रूरत नहीं है।
रियल एस्टेट में भी पैसा लॉक रहता है।
आपके पास पहले से ही पर्याप्त निवेश है।
भविष्य के निवेश रियल एस्टेट में नहीं लगाने चाहिए।

» एक मज़बूत एसेट एलोकेशन फ्रेमवर्क बनाना
एक स्पष्ट एसेट एलोकेशन आपको ज़्यादा स्पष्टता देता है।
यह आपके लक्ष्यों को सही रास्ते पर बनाए रखने में मदद करता है।
यह जोखिम को भी अच्छी तरह नियंत्रित करता है।

इन दीर्घकालिक कदमों का इस्तेमाल करें:

– विकास के लिए इक्विटी में ज़्यादा हिस्सा दें।
– स्थिरता के लिए डेट में पर्याप्त हिस्सा दें।
– पीपीएफ को दीर्घकालिक सुरक्षा उपकरण के रूप में रखें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए अलग-अलग प्लान रखें।
– रिटायरमेंट और एजुकेशन फंड को एक साथ न रखें।

हर लक्ष्य की अपनी योजना होती है।
इससे आपके पैसे में ज़्यादा व्यवस्था आती है।

» सुचारू विकास के लिए व्यवस्थित निवेश
SIP आपकी बहुत मदद करते हैं।
आप इनका इस्तेमाल हर लक्ष्य को पूरा करने के लिए कर सकते हैं।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी SIP का इस्तेमाल करें।
स्थिरता के लिए डेट SIP का इस्तेमाल करें।
धीमे और स्थिर प्रवाह का इस्तेमाल करें।
बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करने की कोशिश करें।
गिरावट आपको सस्ते यूनिट खरीदने में मदद करती है।
सस्ते यूनिट का मतलब है बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न।

"आपातकालीन और सुरक्षा परतें बनाना"
आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
कम से कम छह महीने के खर्चों को सुरक्षित रखें।
यह आपके SIP की सुरक्षा करता है।
यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों की भी रक्षा करता है।
आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है।
इसे अपडेट रखें।
स्वास्थ्य संबंधी खर्च आपकी योजनाओं को बाधित कर सकते हैं।
बीमा इससे बचने में मदद करता है।

"आपकी पूरी योजना का 360 डिग्री दृश्य"
आपकी पूरी योजना एक प्रणाली की तरह काम करनी चाहिए।
प्रत्येक लक्ष्य को उचित संपत्तियों से जोड़ा जाना चाहिए।
आपके ऋण आपके नकदी प्रवाह के अनुरूप होने चाहिए।
आपकी बचत आपकी जोखिम क्षमता के अनुरूप होनी चाहिए।
आपका बीमा आपकी बचत की रक्षा करे।
आपके बच्चों की योजना आपके रिटायरमेंट प्लान में खलल नहीं डालनी चाहिए।
आपकी रिटायरमेंट प्लान आपके बच्चों की योजना में खलल नहीं डालनी चाहिए।
आपके पोर्टफोलियो को संतुलित रखना चाहिए।
आपके फंड्स की समीक्षा होती रहनी चाहिए।
आपका व्यवहार शांत रहना चाहिए।
यही असली 360 डिग्री प्लानिंग है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन सभी को एक साथ लाने में मदद करता है।
यह आपको सभी लक्ष्यों के लिए एक स्पष्ट नक्शा देता है।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ कैसे काम करें"
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों का अध्ययन करता है।
योजनाकार नकदी प्रवाह का अध्ययन करता है।
योजनाकार आपके व्यवहार पैटर्न को समझता है।
योजनाकार आपके जोखिम स्तर की जाँच करता है।
योजनाकार परिसंपत्ति आवंटन डिज़ाइन करता है।
योजनाकार आपके लिए सही श्रेणियों का चयन करता है।
योजनाकार हर साल आपकी योजना की समीक्षा करता है।
योजनाकार ज़रूरत पड़ने पर आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करता है।
आपको केवल फंड चयन ही नहीं, बल्कि पूरी सेवा मिलती है।
आपको अपने परिवार के लिए एक पूरी योजना मिलती है।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्यों बहुत अधिक मूल्य जोड़ता है"
एक योजनाकार भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करता है।
ऐसी गलतियाँ धन को कम करती हैं।
एक योजनाकार पुनर्संतुलन में मदद करता है।
पुनर्संतुलन सुरक्षा और रिटर्न के लिए महत्वपूर्ण है।
एक योजनाकार संपत्ति मानचित्रण का काम संभालता है।
एक योजनाकार सभी लक्ष्यों को संरेखित रखता है।
एक योजनाकार आपको करों की योजना बनाने में मदद करता है।
एक योजनाकार समग्र मार्गदर्शन देता है।
एक योजनाकार अनुशासन देता है।
अनुशासन धन का निर्माण करता है।

एक योजनाकार फंड चक्रों पर भी नज़र रखता है।
एक योजनाकार बाजार के शोर के दौरान मार्गदर्शन करता है।
एक योजनाकार आपकी योजना को स्थिर रखता है।

यह सहायता आपके परिवार की दीर्घकालिक सुरक्षा में मदद करती है।

"आपके मामले के लिए नकदी प्रवाह पुनर्गठन"
आपके पास ऋण की ईएमआई है।
आपके पास निवेश हैं।
आपके बच्चों के खर्चे हैं।
आपको एक स्पष्ट नकदी प्रवाह मानचित्र की आवश्यकता है।
इन चरणों का उपयोग करें:

– सबसे पहले मासिक एसआईपी तय करें।
– ईएमआई को सुरक्षित सीमा से नीचे रखें।
– आपातकालीन निधि को सुरक्षित रखें।
– बच्चों की योजना को स्थिर रखें।
– रिटायरमेंट एसआईपी को स्थिर रखें।
- लंबी अवधि के निवेश में हाथ न डालें।

यह पैटर्न मज़बूत संपत्ति बनाता है।

"बीमा और जोखिम सुरक्षा"
स्वास्थ्य बीमा अच्छा है।
लेकिन जाँच लें कि कवरेज पर्याप्त है या नहीं।
स्वास्थ्य लागत हर साल बढ़ती है।
एक अच्छा स्वास्थ्य कवर आपको बड़े झटकों से बचाता है।

जीवन बीमा भी देखें।
यह आय और लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए।
जीवन बीमा आपके परिवार की सुरक्षा के लिए होना चाहिए अगर कुछ होता है।
निवेश से जुड़ी पॉलिसियों का इस्तेमाल न करें।
शुद्ध टर्म कवर बेहतर है।
यह सरल है।
यह स्पष्ट है।
यह अच्छी तरह से सुरक्षा प्रदान करता है।

"सभी संपत्तियों पर कर योजना"
पीपीएफ से कर लाभ का उपयोग करें।
एसएसवाई से कर लाभ का उपयोग करें।
होम लोन से कर लाभ का उपयोग करें।
फंड बेचते समय दीर्घकालिक लाभ का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

नए कर नियम लागू:
1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।
इक्विटी एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से बिक्री की योजना बनाएँ।
इससे कर कम रखने में मदद मिलती है।

» अंततः
आपने पहले ही एक मज़बूत आधार बना लिया है।
अब आपको बस एक परिष्कृत ढाँचे की ज़रूरत है।
आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं।
आपके परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा की ज़रूरत है।
आपकी बचत उन लक्ष्यों को पूरा कर सकती है।
आपको सही तालमेल की ज़रूरत है।
आपको सही फंड मिश्रण की ज़रूरत है।
आपको विशेषज्ञ समीक्षा की ज़रूरत है।
आपको व्यवहारिक मार्गदर्शन की ज़रूरत है।
ये कदम आपको शांति और स्थिरता की ओर ले जाते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सभी पहलुओं को एक साथ लाने में मदद करता है।
यह आपको एक संपूर्ण पारिवारिक समाधान देता है।
यह आपको कई वर्षों के लिए स्पष्टता प्रदान करता है।
यह आपके बच्चों को सुरक्षित रास्ते देता है।
यह आपको और आपके जीवनसाथी को एक शांत सेवानिवृत्त जीवन देता है।

आपके पास पहले से ही अच्छी क्षमता है।
सही योजना मार्गदर्शन के साथ, आप और भी तेज़ी से आगे बढ़ सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: पीपीएफ का पूरा चक्र पूरा करने में आपका धैर्य और अनुशासन अद्भुत है। कई निवेशक 15 साल तक प्रतिबद्ध नहीं रहते। आपने यह बहुत सावधानी से किया है। यह आपके मज़बूत वित्तीय व्यवहार को दर्शाता है। इससे आपको अभी 20 लाख रुपये का सुरक्षित कोष भी मिलता है। आप बेहतर तरलता और ज़्यादा रिटर्न चाहते हैं। यह एक बहुत ही उचित लक्ष्य है। मैं आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ।

नीचे एक विस्तृत और सरल योजना दी गई है। मैं तरलता, जोखिम, कर, समय सीमा और आपके जीवन में समग्र समायोजन को कवर करूँगा। मैं चरणों को आसान शैली में भी समझाऊँगा। प्रत्येक बिंदु आसानी से पढ़ने के लिए संक्षिप्त है।

आइए अब प्रत्येक भाग को सहज और संरचित तरीके से देखें।

"उद्देश्य और स्पष्टता
आपके पैसे को दिशा चाहिए। हर रुपये का एक काम होना चाहिए।
"सबसे पहले, आपको यह देखना होगा कि क्या इन 20 लाख रुपये का कोई निर्धारित लक्ष्य है।
"अगर लक्ष्य निकट है, तो सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
"अगर लक्ष्य दूर है, तो आप बेहतर विकास का लक्ष्य रख सकते हैं।
" तरलता ठीक है, लेकिन इससे दीर्घकालिक रिटर्न कम नहीं होना चाहिए।
– आपको सुरक्षा और विकास का मिश्रण चाहिए।
– यह मिश्रण आपकी उम्र, आय और जोखिम के दृष्टिकोण के अनुकूल होना चाहिए।

» सारा पैसा शुद्ध सुरक्षित संपत्तियों में क्यों न रखा जाए?
सुरक्षित संपत्तियाँ शांति देती हैं। लेकिन वे धीमी गति से बढ़ती हैं।
– बैंक एफडी निश्चित रिटर्न देता है। लेकिन यह तरलता को कम करता है।
– एफडी से मिलने वाले ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इससे आपका वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।
– आप बेहतर तरलता और अधिक विकास चाहते हैं।
– इसलिए केवल एफडी ही इसका समर्थन नहीं करेगा।
– आपको अपनी योजना में उच्च-विकास स्थान की आवश्यकता है।

» स्थिरता के लिए ऋण उपकरणों की भूमिका
ऋण उपकरण तरलता का समर्थन कर सकते हैं।
– एफडी की तुलना में डेट म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता प्रदान करते हैं।
– अधिकांश डेट फंडों में कोई लॉक-इन अवधि नहीं होती है।
– आप किसी भी दिन भुना सकते हैं।
– रिटर्न इक्विटी की तुलना में स्थिर है, लेकिन फिर भी मामूली है।
– ये आपको आपातकालीन धन जमा करने में मदद करते हैं।
– ये आपको अल्पकालिक लक्ष्यों को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
– कराधान सरल है। आप अपने टैक्स स्लैब के आधार पर कर का भुगतान करते हैं।
– इसलिए डेट फंड आसानी देते हैं, लेकिन उच्च वृद्धि नहीं।
– फिर भी ये आपके निवेश में आवश्यक हैं।

» हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट्स की भूमिका
हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट्स आपकी वृद्धि और स्थिरता को संतुलित करने में मदद कर सकते हैं।
– ये पैसे का एक हिस्सा इक्विटी में लगाते हैं।
– ये कुछ हिस्सा डेट में लगाते हैं।
– इससे शुद्ध इक्विटी की तुलना में अस्थिरता कम रहती है।
– ये दीर्घकालिक निवेशकों की मदद कर सकते हैं जो स्थिर वृद्धि चाहते हैं।
– तरलता अच्छी है क्योंकि आप किसी भी समय रिडीम कर सकते हैं।
– ये मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
– ये सुरक्षा और वृद्धि के बीच एक कदम के रूप में कार्य करते हैं।

» इंडेक्स फंड पर निर्भर क्यों न रहें
कुछ लोगों को लगता है कि इंडेक्स फंड साधारण वृद्धि देते हैं।
लेकिन इंडेक्स फंड की अपनी सीमाएँ होती हैं।
– वे बाज़ार के इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे खराब बाज़ार चक्रों के लिए रणनीति नहीं बदल सकते।
– बाज़ार गिरने पर वे जोखिम कम नहीं कर सकते।
– बाज़ार बढ़ने पर वे निवेश बढ़ा नहीं सकते।
– वे सेक्टर असंतुलन का प्रबंधन नहीं कर सकते।
– वे इंडेक्स के अंदर जोखिम भरे शेयरों से बच नहीं सकते।
– वे संकेन्द्रण जोखिम को नियंत्रित नहीं कर सकते।
– वे उच्च-गुणवत्ता वाले एक्टिव कॉल्स का चयन भी नहीं कर सकते।
– मज़बूत चक्रों वाले बाज़ारों में, इंडेक्स फंड अच्छी तरह से संचालित एक्टिव फंडों से पिछड़ सकते हैं।
– एक्टिव फंड, जब अच्छी तरह से प्रबंधित होते हैं, तो शोध, जोखिम नियंत्रण और पुनर्संतुलन का उपयोग करते हैं।
– एक्टिव फंड परिस्थितियों के अनुसार सेक्टर बदल सकते हैं।
– इससे बेहतर दीर्घकालिक परिणामों की गुंजाइश बनती है।

आपने तरलता के साथ अधिकतम रिटर्न की मांग की थी।
इंडेक्स फंड जोखिम को नियंत्रित नहीं कर सकते।
इसलिए एक्टिव फंड आपके लिए बेहतर हैं।

» एक ऐसे एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड क्यों चुनें जो एक सीएफपी भी हो
कई लोग डायरेक्ट प्लान आज़माते हैं।
लेकिन डायरेक्ट फंड की अपनी सीमाएँ होती हैं।
– डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन हटा देते हैं।
– आपको कोई व्यवहारिक सहायता नहीं मिलती।
– आपको कोई पोर्टफोलियो समीक्षा सहायता नहीं मिलती।
– आपको कोई जोखिम नियंत्रण सहायता नहीं मिलती।
– आप सब कुछ अकेले ही प्रबंधित करते हैं।
– इससे भावनात्मक निर्णय लिए जाते हैं।
– कई निवेशक अक्सर स्कीम बदलते हैं।
– कई गलत समय पर निकल जाते हैं।
– कई बाजार के चरम पर प्रवेश करते हैं।
– गलत समय पर रिटर्न कम हो जाता है।
– सीएफपी पृष्ठभूमि वाले एमएफडी के ज़रिए लिए गए नियमित फंड संरचना प्रदान करते हैं।
– आपको अनुशासन मिलता है।
– आपको उपयुक्तता जाँच मिलती है।
– आपको लक्ष्य संरेखण मिलता है।
– आपको समय पर समीक्षा मिलती है।
– इससे मज़बूत दीर्घकालिक परिणाम बनते हैं।
– छोटी सी अतिरिक्त लागत अक्सर कहीं ज़्यादा शुद्ध लाभ लाती है।

» तरलता मूल्यांकन
आप तरलता चाहते हैं।
– तरलता ओपन-एंडेड म्यूचुअल फंड से आती है।
– आप किसी भी दिन रिडीम कर सकते हैं।
– पैसा एक से दो दिनों में आपके बैंक में पहुँच जाता है।
– आपको स्थिर वृद्धि भी मिलती है।
– इसलिए म्यूचुअल फंड आपकी ज़रूरतों को पूरा करते हैं।
– डेट फंड और हाइब्रिड फंड अच्छी तरलता देते हैं।
– इक्विटी फंड भी अच्छी तरलता देते हैं।
– आपको फंड के अंदर एक तरलता सीढ़ी बनानी चाहिए।
– इससे दीर्घकालिक योजनाओं में खलल डाले बिना त्वरित पहुँच मिलती है।

» समय क्षितिज सोच
आपका क्षितिज आपकी योजना को आकार देता है।
– अगर आपको 1 से 3 साल में कुछ पैसे की ज़रूरत है, तो उसे डेट फंड में रखें।
– अगर आपको 3 से 7 साल में कुछ पैसे की ज़रूरत है, तो हाइब्रिड फंड अच्छी तरह से काम कर सकते हैं।
– अगर आपका निवेश लक्ष्य 7 साल या उससे ज़्यादा है, तो इक्विटी फंड बेहतर ग्रोथ दे सकते हैं।
– समय अवधि आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव से बचाती है।
– लंबी अवधि इक्विटी में जोखिम को कम करती है।
– इसलिए अपने 20 लाख रुपये को इन श्रेणियों में बाँटें।

» जोखिम मूल्यांकन
आपका जोखिम स्तर महत्वपूर्ण है।
– आप अधिकतम रिटर्न चाहते हैं, लेकिन जोखिम नियंत्रित रहना चाहिए।
– शुद्ध इक्विटी ज़्यादा ग्रोथ देगी, लेकिन ज़्यादा अस्थिरता भी।
– एक संतुलित मिश्रण गिरावट के दौरान डर को कम करता है।
– आपको अचानक बड़े कदम उठाने से बचना चाहिए।
– आपको ज़्यादा रिटर्न के पीछे भागने से बचना चाहिए।
– एक स्थिर योजना चुपचाप धन अर्जित करती है।

» सुझाई गई आवंटन संरचना
नीचे एक व्यापक संरचना दी गई है।
यह तरलता को ऊँचा रखती है।
यह जोखिम को संतुलित रखती है।
यह विकास को बढ़ावा देती है।

– लगभग 30% निवेश अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– लगभग 20% निवेश हाइब्रिड फंडों में रखें।
– लगभग 50% निवेश सुप्रबंधित सक्रिय इक्विटी फंडों में रखें।

यह कोई योजना सूची नहीं है।
यह केवल एक उच्च-स्तरीय संरचना है।

» यह संरचना क्यों काम करती है
यह मिश्रण आपको हर तरफ से सहारा देता है।
– डेट फंड सुरक्षा और त्वरित पहुँच प्रदान करते हैं।
– हाइब्रिड फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।
– इक्विटी फंड दीर्घकालिक संपत्ति प्रदान करते हैं।
– यह मिश्रण मुद्रास्फीति से लड़ता है।
– यह मिश्रण तरलता को मज़बूत रखता है।
– यह मिश्रण बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान डर को कम करता है।

» कर जागरूकता
आपको कर प्रभावों के बारे में अवश्य पता होना चाहिए।
– प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर LTCG के लिए 12.5% ​​कर लगता है।
– इक्विटी अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इससे दीर्घकालिक योजना बनाने में मदद मिलती है।
– कर दक्षता के लिए लंबी होल्डिंग अवधि का उपयोग करें।
– बार-बार निवेश में फेरबदल से बचें।

» आपातकालीन उपयोग की स्पष्टता
हमेशा कुछ त्वरित-पहुँच वाली धनराशि तैयार रखें।
– आप डेट फंड के कुछ पैसे आपातकालीन उपयोग के लिए रख सकते हैं।
– इससे इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।
– इससे आराम मिलता है।
– इससे किसी भी समय तरलता मिलती है।

» रिटर्न व्यवहार में सुधार
आपका व्यवहार एक बड़ी भूमिका निभाता है।
– लंबे समय तक निवेशित रहें।
– खबरों पर प्रतिक्रिया न दें।
– योजनाओं को बार-बार न बदलें।
– अपनी योजना पर टिके रहें।
– साल में एक या दो बार समीक्षा करें।
– इससे दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

» क्यों न फिर से सब कुछ पीपीएफ में रखा जाए?
पीपीएफ सुरक्षित है।
लेकिन इसमें तरलता की कमी है।
– इसमें लंबी अवधि की लॉक-इन अवधि होती है।
– आप पैसे तक तेज़ी से नहीं पहुँच सकते।
– रिटर्न स्थिर दिखते हैं।
– लेकिन ये लंबी अवधि की संपत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हैं।
– आप पहले ही PPF का अच्छा इस्तेमाल कर चुके हैं।
– अब आपको ज़्यादा लचीले निवेश की ज़रूरत है।

» पुनर्निवेश कैसे करें
पैसे को चरणबद्ध तरीके से निवेश करें।
– पूरी राशि एक बार में इक्विटी में निवेश न करें।
– इक्विटी वाले हिस्से के लिए अलग-अलग निवेश करें।
– डेट और हाइब्रिड वाले हिस्से एक साथ डालें।
– इक्विटी वाले हिस्से को कुछ महीनों में बाँट दें।
– इससे समय संबंधी जोखिम कम हो जाता है।

» जीवन के लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करना
बिना लक्ष्यों के पैसे का गलत इस्तेमाल होने का खतरा होता है।
– अगले 3 से 10 वर्षों की ज़रूरतों को पहचानें।
– निवेश को उन अवधियों के साथ मिलाएँ।
– दीर्घकालिक धन को दीर्घकालिक परिसंपत्तियों में रखें।
– निकट अवधि के धन को कम जोखिम वाली परिसंपत्तियों में रखें।
– इससे आपको और आपके परिवार को स्पष्टता मिलती है।

» व्यवहारिक अनुशासन
यह हिस्सा उत्पादों जितना ही महत्वपूर्ण है।
– आपको अस्थिरता में शांत रहना चाहिए।
– आपको बाज़ार के चरम पर उत्साह से बचना चाहिए।
– आपको सुधार के दौरान डर से बचना चाहिए।
– आपको बेतरतीब सलाह सुनने से बचना चाहिए।
– आपको अपनी योजना का पालन करना चाहिए।
– इससे आपके परिवार की संपत्ति को स्थिरता मिलती है।

» पुनर्संतुलन
आपको अपने मिश्रण को नियमित रूप से पुनर्संतुलित करना चाहिए।
– बाज़ार बदलते रहते हैं।
– आपका पोर्टफ़ोलियो असंतुलित हो सकता है।
– इक्विटी हिस्सा बहुत ज़्यादा बढ़ सकता है।
– ऋण हिस्सा सिकुड़ सकता है।
– पुनर्संतुलन जोखिम को नियंत्रित रखता है।
– इसे साल में एक बार करें।
– यह छोटा सा कदम रिटर्न में सुधार करता है।

» 360-डिग्री आराम के लिए लिक्विडिटी प्लानिंग
लिक्विडिटी केवल त्वरित पहुँच नहीं है।
यह स्मार्ट पहुँच के बारे में है।
– तात्कालिक ज़रूरतों के लिए डेट फंड रखें।
– मध्यम अवधि की ज़रूरतों के लिए हाइब्रिड फंड रखें।
– दीर्घकालिक निर्माण के लिए इक्विटी रखें।
– यह एक 360-डिग्री सिस्टम बनाता है।
– यह आपके जीवन के सभी चरणों का समर्थन करता है।
– आप अटके हुए महसूस नहीं करेंगे।
– आप असुरक्षित महसूस नहीं करेंगे।
– आप दीर्घकालिक विकास नहीं खोएँगे।

» सरल शब्दों में बाज़ार चक्रों को समझना
बाज़ार चक्रों में चलते हैं।
– अच्छे दौर आते हैं।
– धीमे दौर भी आते हैं।
– इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।
– डेट के लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– हाइब्रिड के लिए समय की आवश्यकता होती है।
– आपका मिश्रण सभी चक्रों को आसानी से पार कर लेगा।

» आय की भूमिका
आपकी मासिक आय आपको शांति देती है।
– चूँकि आपके पास आय है, आप मध्यम इक्विटी निवेश कर सकते हैं।
– आप लंबी अवधि के धन को बढ़ने दे सकते हैं।
– आपका वेतन आपकी तरलता का भी समर्थन करता है।
– इसलिए ये 20 लाख रुपये संतुलन के साथ काम कर सकते हैं।

» भावनात्मक दबाव में कमी
एक संरचित योजना भावनात्मक तनाव को दूर करती है।
– आपको पता है कि पैसा कहाँ है।
– आपको पता है कि यह वहाँ क्यों है।
– आपको पता है कि आप इसे कब प्राप्त कर सकते हैं।
– आपको पता है कि यह कैसे बढ़ेगा।
– आप अधिक आत्मविश्वास महसूस करते हैं।
– आपका परिवार अधिक सुरक्षित महसूस करता है।

» आपको अत्यधिक जोखिम से क्यों बचना चाहिए
कुछ लोग उच्च-लाभ वाले विचारों का पीछा करते हैं।
– लेकिन उच्च जोखिम बचत को नष्ट कर सकता है।
– धीमी और स्थिर योजनाएँ धन का बेहतर निर्माण करती हैं।
– हर एक रुपया सावधानी से निवेश किया जाना चाहिए।
– सुरक्षा और विकास को समान भागीदार बने रहना चाहिए।

» नकदी प्रवाह सहायता
आपका पोर्टफोलियो भविष्य की नकदी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।
– अगर आपको बाद में धन की आवश्यकता हो, तो पहले ऋण से धन निकालें।
– दीर्घकालिक इक्विटी में जल्दी निवेश न करें।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर सही बनी रहती है।
– इससे आपको स्थिरता के साथ तरलता का आनंद लेने में मदद मिलती है।

» मुद्रास्फीति जागरूकता
मुद्रास्फीति धन के मूल्य को कम करती है।
– इसलिए शुद्ध सुरक्षित परिसंपत्तियाँ मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकतीं।
– इक्विटी मुद्रास्फीति को मात दे सकती है।
– हाइब्रिड मुद्रास्फीति के जोखिम को कम कर सकता है।
– ऋण अल्पकालिक ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।
– ये दोनों मिलकर समय के साथ मुद्रास्फीति से लड़ते हैं।

» बचने योग्य गलतियाँ
कृपया इन सामान्य गलतियों से बचें।
– सारा पैसा एक ही प्रकार में निवेश न करें।
– सारा पैसा दोबारा पीपीएफ में न रखें।
– इंडेक्स फंड्स के पीछे न भागें।
– बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट फंड्स न चुनें।
– एक बार में पूरी राशि इक्विटी में निवेश न करें।
– रोज़ाना रिटर्न की जाँच न करें।
– अफवाहों पर प्रतिक्रिया न दें।
– वार्षिक समीक्षा न छोड़ें।

» सर्वोत्तम दीर्घकालिक मूल्य कैसे प्राप्त करें
छोटे-छोटे लगातार कदमों से आपको सर्वोत्तम परिणाम मिलते हैं।
– लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
– अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें।
– धैर्य पर ध्यान केंद्रित करें।
– एसेट मिक्स पर ध्यान केंद्रित करें।
– समीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।
– व्यवहार पर ध्यान केंद्रित करें।

» आपकी आगे की यात्रा
आपने अब तक बहुत अच्छा काम किया है।
आपका अगला चरण और भी मज़बूत हो सकता है।
आपके 20 लाख रुपये एक मज़बूत आधार हैं।
अब आपको एक संतुलित और तरल योजना की आवश्यकता है।
यह योजना कई वर्षों तक आपके परिवार का भरण-पोषण कर सकती है।

» अंततः
आपकी PPF यात्रा आपकी ताकत दिखाती है।
अब आपके अगले कदम के लिए सुरक्षा और विकास का मिश्रण ज़रूरी है।
डेट, हाइब्रिड और इक्विटी के बीच एक स्थिर आवंटन इसे संभव बनाता है।
सीएफपी-आधारित मार्गदर्शन के साथ नियमित मोड में सक्रिय फंड बेहतर रणनीति और बेहतर परिणाम देते हैं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड देखने में आसान लगते हैं।
लेकिन इनमें लचीलेपन और पेशेवर समर्थन का अभाव होता है।
नियमित समीक्षा के साथ एक संतुलित संरचना आपके लिए फायदेमंद साबित होगी।
आपके पैसे के हर हिस्से में उद्देश्य, शांति और प्रगति होगी।
यह 360-डिग्री योजना तरलता, विकास और अनुशासन प्रदान करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक बहुत मज़बूत आधार बनाया है। आपकी संपत्तियाँ अनुशासन दर्शाती हैं। कई लोग छंटनी के बाद घबरा जाते हैं। लेकिन आप स्थिर रहे। यही अपने आप में एक बड़ी ताकत है। आपकी किराये की आय, म्यूचुअल फंड, इक्विटी होल्डिंग्स और रियल एस्टेट आपको स्थिरता प्रदान करते हैं। आपके खर्चे भी नियंत्रण में हैं। इससे आपको शांति से अपने अगले कदम की योजना बनाने की गुंजाइश मिलती है। आपके विचारों में स्पष्टता है। ऐसा कम ही देखने को मिलता है।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपकी संपत्ति का आधार बहुत मज़बूत है। आपके परिवार के सदस्यों के पास 87 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड हैं। आपके डीमैट खाते में 4 करोड़ रुपये की इक्विटी है। आपके पास किराए पर दो घर हैं और किराए से आपको हर महीने 1.1 लाख रुपये की कमाई होती है। आपके पास 15 लाख रुपये का सोना है। आपके पास लगभग 30 लाख रुपये के रियल एस्टेट निवेश भी हैं। आपके रिटायरमेंट खाते में 2 करोड़ रुपये हैं। और अब आप पर कोई कर्ज नहीं है। यह आपको बहुत सुरक्षित स्थिति देता है।

आपके खर्चे सामान्य हैं। आप एलआईसी योजनाओं पर सालाना 4 लाख रुपये खर्च करते हैं। आप बच्चों की शिक्षा पर सालाना 2 लाख रुपये खर्च करते हैं। आप घरेलू खर्चों का भी प्रबंधन करते हैं। सिर्फ़ किराए की आय से ही आपकी बुनियादी ज़रूरतें पूरी हो जाती हैं। यह एक अच्छा आराम का स्तर है। आपको जोखिम भरे कदम उठाने के लिए मजबूर नहीं होना पड़ता। आप हर कदम की योजना तर्क और धैर्य के साथ बना सकते हैं।

आपकी उम्र भी आदर्श है। 42 साल की उम्र में, आपके पास समय है। आप कोई व्यवसाय शुरू कर सकते हैं। आप इसे धीरे-धीरे आगे बढ़ा सकते हैं। आप लंबी अवधि के लिए निवेश कर सकते हैं। आपके आश्रित युवा हैं, इसलिए भविष्य की योजना बनाना ज़रूरी है। लेकिन आपकी मौजूदा संपत्ति इसका समर्थन करती है।

"आपकी म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स"

आप अलग-अलग पारिवारिक खातों के ज़रिए कई म्यूचुअल फंड रखते हैं। ये हाइब्रिड, शॉर्ट-टर्म, मल्टी-एसेट और इक्विटी फंड का मिश्रण हैं। इससे पर्याप्त विविधता मिलती है। चूँकि आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के ज़रिए नियमित योजनाओं का उपयोग कर रहे हैं, इसलिए आपको उचित मार्गदर्शन मिलता है। इससे आपको गलत जोखिम भरे कदमों से बचने में मदद मिलती है। ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन में भी मदद मिलती है।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं। लेकिन ये मार्गदर्शन नहीं देते। आपके मामले में, मार्गदर्शन ज़्यादा मायने रखता है क्योंकि आपके पास कई संपत्तियाँ हैं। मार्गदर्शन के बिना, गलत बिक्री और गलत समय पर निवेश नुकसान का कारण बन सकता है। डायरेक्ट फंड में कई निवेशक कम लागत चुकाते हैं, लेकिन गलत फैसलों के कारण बड़ा नुकसान उठाते हैं। रेगुलर प्लान आपको एसेट एलोकेशन अनुशासन में मदद करते हैं। ये टैक्स प्लानिंग में मदद करते हैं। ये कैश फ्लो प्लानिंग में मदद करते हैं। इसलिए रेगुलर प्लान रखने का आपका चुनाव सही है।

इसके अलावा, आप इंडेक्स फंड नहीं रख रहे हैं। यह भी मददगार है। इंडेक्स फंड देखने में आसान लगते हैं। लेकिन उनकी भी सीमाएँ होती हैं। ये बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। ये महंगे शेयरों से बच नहीं सकते। ये तेज़ी से बदलते समय में बदलाव नहीं कर सकते। ये जोखिम का समझदारी से प्रबंधन नहीं कर सकते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में विशेषज्ञ टीमें होती हैं। ये बाज़ार पर नज़र रखते हैं। ये कमज़ोर शेयरों को जल्दी हटा देते हैं। ये वैल्यूएशन सिग्नल का इस्तेमाल करते हैं। ये मुद्रास्फीति को मात देने के लिए कड़ी मेहनत करते हैं। इससे आपको बेहतर दीर्घकालिक परिणाम प्राप्त करने में मदद मिलती है। इसलिए एक्टिव फंडों का आपका चुनाव उचित है।

"आपकी बीमा प्रतिबद्धताएँ"

आप एलआईसी पॉलिसियों के लिए सालाना 4 लाख रुपये का भुगतान करते हैं। ये ज़्यादातर कम रिटर्न वाली योजनाएँ होती हैं। ये बीमा और निवेश को मिलाती हैं। ये योजनाएँ आपके कैश फ्लो को सीमित करती हैं। ये कम दीर्घकालिक रिटर्न देती हैं। ये आपके पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक कर देती हैं। ये आपकी विकास आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं होतीं। चूँकि आपने गहन मूल्यांकन के लिए कहा है, इसलिए मैं इस पर ज़ोर देना चाहता हूँ। ऐसी योजनाओं में, सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में निवेश करने से दीर्घकालिक विकास में मदद मिलती है। अगर आपके पास यूलिप या निवेश-प्लस-बीमा योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करने से आपको बेहतर संपत्ति बनाने में मदद मिल सकती है। लेकिन सरेंडर शुल्क और परिपक्वता अवधि की जाँच करने के बाद ही अंतिम निर्णय लें।

"आपकी इक्विटी होल्डिंग्स"

आपके पास शेयरों में 4 करोड़ रुपये हैं। यह आपकी सबसे बड़ी तरल संपत्ति है। शेयर उच्च वृद्धि ला सकते हैं। लेकिन इनमें उतार-चढ़ाव भी हो सकते हैं। अगर आप इस पैसे का अंधाधुंध इस्तेमाल बिज़नेस फंडिंग के लिए करते हैं, तो यह आपकी सुरक्षा को कम कर सकता है। लेकिन अगर आप इस पैसे का इस्तेमाल योजनाबद्ध तरीके से करते हैं, तो आप विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बना सकते हैं।

आपके रिटायरमेंट खाते में 2 करोड़ रुपये भी हैं। यह खाता लंबी अवधि की ठोस सुरक्षा देता है। व्यवसाय के लिए इसे छूने से बचें। यह आपके भविष्य का सुरक्षा जाल है।

"आपकी किराये की आय की सुविधा"

आपकी किराये की आय 1.1 लाख रुपये प्रति माह है। यह एक बहुत अच्छा नकदी प्रवाह है। यह आपके बीमा प्रीमियम, स्कूल की फीस, भोजन और नियमित ज़रूरतों को पूरा करता है। यह आपकी सुरक्षा कवच है। कई उद्यमी संघर्ष करते हैं क्योंकि वे जीवित रहने के लिए व्यावसायिक आय पर निर्भर रहते हैं। आपको इससे मुक्ति मिलती है। आप नकदी प्रवाह के तनाव के बिना व्यवसाय को बढ़ा सकते हैं। यह एक बड़ा वरदान है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

"क्या आपको व्यवसाय के लिए ऋण लेना चाहिए या परिसमापन?

यह आपका मुख्य प्रश्न है। आपको अपने विनिर्माण व्यवसाय के लिए 70 लाख रुपये की आवश्यकता है। आप जानना चाहते हैं कि आपको ऋण लेना चाहिए, शेयर बेचने चाहिए या म्यूचुअल फंड से ऋण लेना चाहिए।

आइए प्रत्येक विकल्प का मूल्यांकन करें।

"अपने शेयरों का उपयोग"

अभी शेयर बेचने से आपकी दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान हो सकता है। शेयर लंबे वर्षों में उच्च चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं। यदि आप व्यवसाय के लिए अभी बेचते हैं, तो आप भविष्य की वृद्धि खो देंगे। इसके अलावा, शेयर बाजार चक्रों में चलते हैं। यदि आप निम्न चक्र के दौरान बेचते हैं, तो आप मूल्य खो देते हैं। यदि आप उच्च चक्र के दौरान बेचते हैं, तो आप भविष्य की वृद्धि भी खो देते हैं। व्यवसाय को स्थिर होने के लिए भी समय चाहिए। शुरुआती वर्षों में, आपका व्यवसाय स्थिर रिटर्न नहीं दे सकता है। इसलिए नए व्यवसाय के लिए धन जुटाने हेतु दीर्घकालिक विकास संपत्तियां बेचना आदर्श नहीं है। अल्पकालिक कराधान और दीर्घकालिक कराधान भी मायने रखते हैं। शेयरों के लिए, अल्पकालिक लाभ पर कर लगाया जाता है। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। इससे आपकी पूँजी और कम हो सकती है।

इसलिए, व्यवसाय के लिए अपने शेयरों का बड़ा हिस्सा बेचने से बचें।

"म्यूचुअल फंड पर ऋण"

म्यूचुअल फंड पर ऋण एक लचीला विकल्प है। यह तेज़ होता है। इससे नकदी निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ती। आप अपने म्यूचुअल फंड मूल्य का एक हिस्सा उधार ले सकते हैं। आप फंड पर रिटर्न कमाते रहते हैं। आपको केवल उपयोग की गई राशि पर ही ब्याज देना पड़ता है। यह ऋण आमतौर पर व्यक्तिगत ऋण से सस्ता होता है। लेकिन ऋण अवधि आमतौर पर कम होती है। बाज़ार गिरने पर ऋण सीमा बदल सकती है। अगर बाज़ार तेज़ी से गिरता है, तो आपको मार्जिन कॉल मिल सकते हैं। इससे तनाव होता है। साथ ही, ऋण ब्याज आपकी अतिरिक्त नकदी को कम कर सकता है। आपके पास पहले से ही लगभग 6 लाख रुपये प्रति वर्ष खर्च हैं। आपको किराए से आय होती है। लेकिन ऋण लेने से आपका सुरक्षा मार्जिन कम हो जाएगा।

फिर भी, यदि आप केवल एक छोटा सा हिस्सा उधार लेते हैं तो यह एक स्वीकार्य विकल्प है। लेकिन पूरे 70 लाख रुपये के लिए, यह दबाव पैदा कर सकता है।

"व्यावसायिक ऋण"

व्यावसायिक ऋण या कार्यशील पूंजी ऋण भी संभव है। लेकिन ब्याज दरें ऊँची हो सकती हैं। आपको नकदी प्रवाह की मज़बूत योजना बनाने की ज़रूरत है। आप एक नया उद्यम शुरू कर रहे हैं। नए उद्यमों से स्थिर आय उत्पन्न होने में समय लगता है। शुरुआती महीनों में ऊँची ईएमआई चुकाने से आपका मन विचलित हो सकता है। अभी आपके पास कोई नौकरी नहीं है। इसलिए ऋणदाता ज़्यादा जोखिम देख सकते हैं। वे अतिरिक्त दस्तावेज़ या सुरक्षा की माँग कर सकते हैं। इससे आपके व्यवसाय में देरी हो सकती है।

व्यावसायिक ऋण विस्तार के लिए ठीक है। लेकिन नई शुरुआत के लिए, यह जोखिम बढ़ा देता है।

"एक संतुलित वित्तपोषण रणनीति"

आपको एक ऐसी रणनीति की ज़रूरत है जो आपकी दीर्घकालिक संपत्ति की रक्षा करे। आपको एक ऐसी रणनीति की भी ज़रूरत है जो आपके तनाव को कम करे। और आपको एक ऐसी रणनीति की ज़रूरत है जो आपके व्यवसाय को चरणबद्ध तरीके से बढ़ने में मदद करे।

आपके पास 4 करोड़ रुपये का एक बहुत बड़ा इक्विटी पोर्टफोलियो है। आपके पास म्यूचुअल फंड में 87 लाख रुपये हैं। आपके पास सोने में 15 लाख रुपये हैं। आपकी माँ के डीमैट खाते में 13 लाख रुपये हैं। आपके पास रियल एस्टेट निवेश में 30 लाख रुपये हैं। आपके पास सेवानिवृत्ति निधि में 2 करोड़ रुपये हैं। इसलिए आपकी कुल तरल और अर्ध-तरल संपत्ति बहुत मज़बूत है।

एक मिश्रित दृष्टिकोण मददगार होगा।

आप इन चरणों पर विचार कर सकते हैं:

– अपने इक्विटी पोर्टफोलियो का एक छोटा सा हिस्सा इस्तेमाल करें।
– म्यूचुअल फंड पर एक छोटा सा लोन लें।
– शुरुआती दौर में बिज़नेस लोन लेने से बचें।
– म्यूचुअल फंड में बड़ी बिकवाली से बचें।
– रिटायरमेंट के पैसे को छूने से बचें।
– किराए की आय को घरेलू ज़रूरतों के लिए रखें।

यह मिश्रण संतुलन प्रदान करता है। यह आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर को बरकरार रखता है। यह आपके सुरक्षा जाल को मज़बूत रखता है। यह फंडिंग लोड को फैलाता है।

» चरण-दर-चरण फंडिंग व्यू

» अपने स्टॉक का लगभग 25% से 30% इस्तेमाल करें

आपके पास स्टॉक में 4 करोड़ रुपये हैं। इसका लगभग 25% से 30% बिज़नेस के लिए इस्तेमाल करना उचित है। यह लगभग 1 करोड़ रुपये से 1.2 करोड़ रुपये के बीच आता है। लेकिन आपको पूरे 70 लाख रुपये की ज़रूरत नहीं है। आपको केवल 70 लाख रुपये की ज़रूरत है। इसलिए बहुत कम हिस्से का इस्तेमाल करना ही काफी है। शेयरों से लगभग 30 लाख से 40 लाख रुपये बेचना सुरक्षित है। इससे आपकी दीर्घकालिक संपत्ति पर कोई असर नहीं पड़ेगा। यह आपकी सेवानिवृत्ति को प्रभावित नहीं करेगा। यह आपके जोखिम को कम रखता है।

शेयरों से प्राप्त धन का उपयोग करने से ऋण का बोझ कम होता है। व्यवसाय के शुरुआती महीनों में आप तनावमुक्त रहते हैं। व्यावसायिक विचारों के लिए शांत मन की आवश्यकता होती है। ईएमआई का दबाव निर्णय की गुणवत्ता को प्रभावित करता है।

"म्यूचुअल फंड पर ऋण से लगभग 20 लाख से 30 लाख रुपये का उपयोग करें।

केवल एक छोटा ऋण लें। इसे सहायता के रूप में उपयोग करें। पूरे 70 लाख रुपये उधार न लें। एक छोटा ऋण आपको तरलता प्रदान करता है। यह आपको कार्यशील पूंजी में मदद करता है। यह आपके म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि को भी बनाए रखता है। व्यवसाय के नकदी प्रवाह में सुधार होने पर आप इस छोटे ऋण को चुका देते हैं। मार्जिन का दबाव भी कम होगा क्योंकि आप एक छोटी राशि का उपयोग कर रहे हैं।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है। आप अपनी संपत्तियों का बुद्धिमानी से उपयोग करते हैं। आप ऋणों को सुरक्षित स्तर पर रखते हैं। आप भविष्य के अवसरों के लिए जगह रखते हैं। कई व्यवसायों को अनुवर्ती पूंजी की आवश्यकता होती है। आपको बैकअप रखना चाहिए।

"ऋण या बिक्री के लिए रियल एस्टेट का उपयोग क्यों न करें?

आपके पास पहले से ही कई घर हैं। लेकिन व्यवसाय के लिए घर बेचना भावनात्मक तनाव का कारण बन सकता है। इसके अलावा, अचल संपत्ति की बिक्री में समय लगता है। हो सकता है कि इसकी सही कीमत न मिले। आपको अभी अच्छा किराया भी मिल रहा है। इसलिए इसे न छेड़ें। आपकी किराये की आय आपकी मानसिक सुरक्षा है। इसे बरकरार रखें।

"नकदी प्रवाह सुरक्षा"

आपकी 1.1 लाख रुपये की किराये की आय आपकी जीवन-यापन की ज़रूरतों को पूरा करती है। आपके 4 लाख रुपये के सालाना एलआईसी खर्च को संभाला जा सकता है। लेकिन अपनी एलआईसी योजनाओं की समीक्षा करने पर विचार करें। अगर वे कम रिटर्न वाली योजनाएं हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें और शुल्कों की जांच के बाद म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें। इससे पैसा बचेगा। इससे नकदी प्रवाह का अवांछित दबाव कम होगा। इससे आपकी दीर्घकालिक संपत्ति में भी सुधार होगा।

आपके व्यवसाय में समय लगेगा। लेकिन आपका किराया आपकी रक्षा करेगा। शुरुआती महीनों में आप व्यावसायिक आय पर निर्भर नहीं रहेंगे। इससे आपको स्पष्ट सोच मिलती है। स्पष्ट सोच अच्छे व्यावसायिक निर्णय लेने में मदद करती है।

"जोखिम योजना"

आपके आश्रित हैं। आपको उनकी सुरक्षा करनी चाहिए। आपके पास टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए। अगर आपके पास कम कवर वाली टर्म प्लान हैं, तो कवर बढ़ाएँ। एक टर्म प्लान कम लागत पर उच्च सुरक्षा प्रदान करता है। चूँकि आपकी संपत्तियाँ बड़ी हैं, इसलिए एक मध्यम कवर भी ठीक है। लेकिन टर्म कवर पूरी तरह से सुरक्षा होनी चाहिए। निवेश और बीमा के साथ नहीं।

आपको परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा की भी ज़रूरत है। आपके दो बच्चे हैं। आपकी पत्नी, माँ और आपको अच्छे स्वास्थ्य कवर की ज़रूरत है। यह आपकी संपत्ति की सुरक्षा करता है।

"आपातकालीन निधि"

अपने परिवार के खर्चों के लिए कम से कम 12 महीने का एक आपातकालीन निधि रखें। आप इसके लिए अपने अल्ट्रा-शॉर्ट या कम अवधि के फंड का कुछ हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं। जब व्यवसाय धीमा हो जाता है, तो आपातकालीन निधि मदद करती है। यह घबराहट से बचाती है। यह गलत बिक्री से बचाती है।

"व्यावसायिक जोखिम रणनीति"

अपना व्यवसाय स्पष्टता के साथ शुरू करें। मशीनरी, कर्मचारियों, कार्यशील पूंजी, बिक्री चक्रों के लिए एक योजना तैयार करें। व्यावसायिक खाते को अलग रखें। व्यक्तिगत और व्यावसायिक धन को न मिलाएँ।

धीमी शुरुआत करें। बहुत तेज़ी से विस्तार न करें। छोटे पैमाने पर विचार का परीक्षण करें। अगर आपका मॉडल काम करता है, तो अगले साल विस्तार करें। आपके पास अच्छी संपत्तियाँ हैं। आप सुरक्षित रूप से विस्तार कर सकते हैं।

"कर दृष्टिकोण"

यदि आप शेयर बेचते हैं, तो दीर्घकालिक और अल्पकालिक कर प्रभाव की जाँच करें। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। शेयर बेचते समय इस बात का ध्यान रखें।

अगर आप म्यूचुअल फंड पर लोन लेते हैं, तो ब्याज पर टैक्स में छूट नहीं मिलेगी। लेकिन बेचने से आप टैक्स से बच सकते हैं।

"अंतिम जानकारी"

आप मज़बूत स्थिति में हैं। आप बिना किसी डर के यह व्यवसाय शुरू कर सकते हैं। लेकिन आपको अपनी दीर्घकालिक संपत्ति की सुरक्षा करनी होगी। आपको बड़े कर्ज़ों से बचना होगा। आपको अपनी मूल संपत्तियों को नुकसान पहुँचाने से बचना होगा।

एक संतुलित फंडिंग योजना सबसे अच्छी है। सीमित स्टॉक मनी का इस्तेमाल करें। म्यूचुअल फंड पर छोटे लोन का इस्तेमाल करें। किराये की आय सुरक्षित रखें। रिटायरमेंट फंड को अछूता रखें। अपनी एलआईसी योजनाओं की समीक्षा करें। एक आपातकालीन निधि बनाएँ। व्यवसाय धीरे-धीरे शुरू करें। इसे चरणबद्ध तरीके से बढ़ाएँ।

अब तक का आपका सफ़र मज़बूती दिखाता है। आप इस दौर को भी आत्मविश्वास से संभाल लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Ans: आपने अपार्टमेंट बुक करके एक बड़ा आर्थिक कदम उठाया है। सलाह लेने की आपकी पहल की मैं सराहना करता हूँ। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, आपके द्वारा उठाए जा सकने वाले कदमों की एक व्यवस्थित सूची यहाँ दी गई है - अपने अधिकारों की पुष्टि करने से लेकर उचित अधिकारियों के साथ बातचीत करने तक। आगे बढ़ने से पहले, किसी योग्य संपत्ति वकील से अपने सभी दस्तावेज़ों और निर्णयों की समीक्षा अवश्य करें।

"समझौते के विवरण की पुष्टि करें"

अपने बिक्री समझौते (या अनुबंध) की जाँच करें और वादा की गई कब्ज़े की तारीख़ नोट करें: आपने दिसंबर 2004, फिर दिसंबर 2005 और अब अगस्त 2006 का उल्लेख किया है।

सत्यापित करें कि क्या बिल्डर (GSA Grandeur)/प्रमोटर के पास MahaRERA (रियल एस्टेट नियामक प्राधिकरण, महाराष्ट्र) के तहत कोई पंजीकृत परियोजना है।

देखें कि क्या परियोजना पंजीकरण संख्या के साथ MahaRERA वेबसाइट पर सूचीबद्ध है।

जाँच ​​करें कि क्या बिल्डर ने देरी और विस्तार के बारे में लिखित सूचना (ईमेल/पत्र) जारी की है और क्या उन्होंने मूल तिथि और बाद में संशोधित तिथि को स्वीकार किया है।

सभी भुगतान रसीदें संभाल कर रखें (आपने कुल 1.11 करोड़ रुपये + पंजीकरण में से 1 करोड़ रुपये का भुगतान किया) और प्रत्येक भुगतान कब और किस किश्त के अनुसार किया गया था, इसका रिकॉर्ड रखें।

"कानून के तहत अपने कानूनी अधिकारों को समझें"

रियल एस्टेट (विनियमन एवं विकास) अधिनियम, 2016 (रेरा) और संबंधित महाराष्ट्र नियमों के तहत, यदि कोई प्रमोटर तय समय से ज़्यादा समय तक कब्ज़ा देने में देरी करता है, तो आपको अधिनियम की धारा 18 के अनुसार मुआवज़ा या वापसी (वापसी) का अधिकार है।

आप बिल्डर से देरी की अवधि के लिए अब तक चुकाई गई राशि पर ब्याज मांग सकते हैं। महाराष्ट्र रेरा के तहत मॉडल समझौते में कहा गया है कि यदि प्रमोटर समय-सीमा के भीतर डिलीवरी नहीं कर पाता है, तो प्रमोटर को देरी के प्रत्येक महीने के लिए ब्याज देना होगा।

यदि बिल्डर "उचित" विस्तारित समय के भीतर डिलीवरी करने में विफल रहता है (या पूरी तरह से विफल रहता है), तो आप मुआवज़े के साथ-साथ अपनी राशि वापस लेने और वापसी का विकल्प चुन सकते हैं।

यदि परियोजना RERA में पंजीकृत नहीं है (भले ही उसे पंजीकृत होना चाहिए था), तो आपके पास उपभोक्ता कानून या अनुबंध कानून के तहत कानूनी कार्रवाई के लिए अतिरिक्त आधार हो सकते हैं।

कृपया ध्यान दें: हाल के निर्णयों में यह स्पष्ट किया गया है कि बिल्डर की देरी आपको अधिकार प्रदान करती है; लेकिन हाल के निर्णयों के अनुसार, आपके द्वारा चुकाया गया गृह ऋण ब्याज उपभोक्ता फोरम के माध्यम से पूरी तरह से वापस नहीं किया जा सकता है।

"तुरंत व्यावहारिक कदम जो आपको उठाने चाहिए"

बिल्डर (GSA Grandeur) को एक औपचारिक पत्र (पंजीकृत डाक द्वारा) लिखें और भेजें जिसमें यह लिखा हो:

आपने डिंडोशी कोर्ट के पास मलाड पूर्व में 2 BHK अपार्टमेंट बुक किया था।

समझौते के अनुसार, (मूल) कब्जे की तारीख दिसंबर 2004 थी और बाद में संशोधित तारीखें भी थीं।

आपने कुल 1.11 करोड़ रुपये में से 1 करोड़ रुपये + पंजीकरण शुल्क का भुगतान कर दिया है।

आप बिल्डर से मांग करते हैं कि वह कब्जा सौंपने की संशोधित निश्चित तारीख स्पष्ट रूप से बताए, या वैकल्पिक रूप से, यदि वे निश्चित तारीख तक भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो आपको पैसे वापस लेने और वापस करने का विकल्प प्रदान करें।

मॉडल समझौते और RERA के प्रावधानों के अनुसार, आप विलंब की अवधि के लिए भुगतान की गई राशि पर ब्याज चाहते हैं।

अपने सभी संवाद लिखित रूप में रखें और सभी संबंधित दस्तावेज़ों की प्रतिलिपि बनाएँ: भुगतान रसीदें, समझौता, बिल्डर के पत्र, कोई भी घोषणा, आदि।

जाँच ​​करें कि क्या बिल्डर ने परियोजना/चरण के लिए अधिभोग प्रमाणपत्र (OC) या पूर्णता प्रमाणपत्र के लिए आवेदन किया है या प्राप्त किया है। OC के बिना, हस्तांतरण कानूनी रूप से अधूरा है।

नियामक और कानूनी मंचों से संपर्क करें

महारेरा वेबसाइट पर जाँच करें कि परियोजना पंजीकृत है या नहीं और परियोजना पंजीकरण संख्या प्राप्त करें।

यदि पंजीकृत है, तो आप अधिनियम के तहत महारेरा (महाराष्ट्र रियल एस्टेट नियामक प्राधिकरण) में शिकायत दर्ज कर सकते हैं। अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों के अनुसार, आप धनवापसी, मुआवज़ा और विलंब के लिए ब्याज के लिए उनसे संपर्क कर सकते हैं।

यदि परियोजना पंजीकृत नहीं है या बिल्डर नियमों का पालन नहीं करता है, तो आप अनुबंध के उल्लंघन के लिए उपभोक्ता फोरम या उपयुक्त सिविल कोर्ट/अनुबंध न्यायाधिकरण में मुकदमा दायर करने पर भी विचार कर सकते हैं।

दावा दायर करने से पहले, किसी रियल एस्टेट/उपभोक्ता कानून विशेषज्ञ वकील से सलाह लें ताकि आपके सभी सबूत और दावे सही ढंग से तैयार किए जा सकें।

"अपने विकल्पों का मूल्यांकन करें: जारी रखें बनाम वापस लें

अगर बिल्डर अब आपको एक निश्चित हैंडओवर तिथि (ओसी के साथ, सभी कार्य पूरे हो चुके हैं) देता है, तो आप जारी रखना चुन सकते हैं, क्योंकि आपने पहले ही एक बड़ी राशि का निवेश कर दिया है।

हालांकि, अगर बिल्डर अभी भी अस्पष्ट तिथियां (अगस्त 2006 या उसके बाद) दे रहा है और प्रगति के कोई संकेत नहीं दिख रहे हैं (ओसी लंबित है, कार्य अधूरा है), तो आपको वापसी और धनवापसी पर गंभीरता से विचार करना चाहिए।

ऐसी स्थिति में, आपको निम्नलिखित मांग करनी चाहिए: भुगतान की गई राशि की पूरी वापसी, विलंब अवधि के लिए ब्याज (और यदि उचित हो तो मुआवज़ा), साथ ही आपके द्वारा लिए गए वैकल्पिक आवास/किराए के लिए संभावित नुकसान।

यह निगरानी करें कि क्या बिल्डर निर्माण कार्य जारी रख रहा है, अनुमोदन प्राप्त कर रहा है, और क्या उसने स्पष्ट समय-सीमा बताई है।

"जोखिम का आकलन और अपनी सुरक्षा

चूँकि आपने भुगतान बहुत पहले कर दिया था और कब्ज़ा मिलने में काफी देरी हो रही है, इसलिए इसमें समय-मूल्य और जोखिम शामिल है।

सुनिश्चित करें कि आपके स्वामित्व अधिकार सुरक्षित हैं: समझौते में आपकी इकाई, मंज़िल, पार्किंग (यदि कोई हो) और आपके भुगतानों का स्पष्ट रूप से उल्लेख होना चाहिए।

जब तक आपको कब्ज़ा पत्र न मिल जाए और बिल्डर आपको चाबियाँ और ओसी/अधिभोग प्रमाणपत्र न दे दे, तब तक कोई भी बड़ा भुगतान न करें।

बिल्डर की संपत्ति पर किसी भी ग्रहणाधिकार, बंधक या शुल्क की जाँच करें जिससे हस्तांतरण में और देरी हो सकती है।

ध्यान दें कि संपत्ति/रियल एस्टेट में बड़ी देरी और बिल्डर के दिवालिया होने का जोखिम हो सकता है; इसलिए आपकी सक्रिय कार्रवाई ही समझदारी है।

» आपके मामले के लिए दस्तावेज़ चेकलिस्ट

बिक्री के लिए समझौता (आपके और बिल्डर द्वारा हस्ताक्षरित) जिसमें कब्ज़ा तिथि का खंड हो।

आपके भुगतानों की भुगतान रसीदें/चेक प्रतियाँ (1 करोड़ का भुगतान) और पंजीकरण शुल्क के रिकॉर्ड।

संशोधित तिथियों (दिसंबर 2005, अगस्त 2006) के बारे में बिल्डर से लिखित संचार।

महारेरा पर परियोजना पंजीकरण प्रमाणपत्र (यदि उपलब्ध हो)।

भवन के लिए अधिभोग प्रमाणपत्र/पूर्णता प्रमाणपत्र की स्थिति।

निर्माण स्थिति की तस्वीरें, सोसाइटी गठन रिकॉर्ड, यदि कोई हो।

बिल्डर द्वारा देरी की स्वीकृति या कब्जे/वापसी की आपकी मांग को दर्शाने वाला पत्राचार।

देरी के कारण आपके द्वारा वहन किया गया कोई भी किराया/वैकल्पिक आवास व्यय (यदि लागू हो)।

» कार्रवाई की समय-सीमा

बिल्डर को तुरंत पंजीकृत पत्र भेजकर निश्चित तिथि या धनवापसी की मांग करें।

यदि बिल्डर निश्चित तिथि के साथ जवाब नहीं देता है, तो 1-2 महीनों के भीतर महारेरा में शिकायत दर्ज करें या कानूनी कार्रवाई शुरू करें।

बिल्डर की प्रगति पर नज़र रखें; यदि कोई महत्वपूर्ण देरी होती है (वादा की गई तिथि से कई वर्ष बाद), तो आपका मामला और मज़बूत हो जाएगा।

सभी दस्तावेज़ संभाल कर रखें और सक्रिय रहें; इन मामलों में समय-सीमा और रिकॉर्ड महत्वपूर्ण होते हैं।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अपने अधिकारों का दावा करने का एक मज़बूत आधार है। यह तथ्य कि कब्जे का वादा वर्षों पहले किया गया था और अभी भी देरी हो रही है, इसका मतलब है कि आप शीघ्र हस्तांतरण या धनवापसी/मुआवज़े की मांग करने के अपने अधिकार के भीतर हैं। औपचारिक लिखित मांग शुरू करें, महारेरा के तहत बिल्डर के पंजीकरण की पुष्टि करें, सभी रिकॉर्ड रखें, और अगर बिल्डर जवाब न दे तो नियामक/कानूनी सहायता लें। सही दृष्टिकोण और सबूतों के साथ, आप बिल्डर को काम करने के लिए मजबूर कर सकते हैं या आपको मुआवज़ा दे सकते हैं। आपकी तुरंत कार्रवाई आपके निवेश की सुरक्षा करेगी और आगे के नुकसान से बचाएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
होलिस्टिक इन्वेस्टमेंट प्लानर्स
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 35 साल की उम्र में, आपका वित्तीय जीवन सही दिशा में आगे बढ़ रहा है। आप अच्छी कमाई कर रहे हैं, लगातार निवेश कर रहे हैं, और अपने रिटायरमेंट के बारे में सोच रहे हैं। यह दूरदर्शी रवैया समय के साथ बड़ा बदलाव लाएगा। आपकी योजना के कई सकारात्मक पहलू हैं, लेकिन इसे और बेहतर बनाया जा सकता है ताकि आपका 8-10 करोड़ रुपये का लक्ष्य और भी आसान हो जाए।

आइए, चरण-दर-चरण आपकी स्थिति का आकलन करें और आपके वित्तीय विकास के लिए एक स्पष्ट रास्ता बनाएँ।

"आपकी वर्तमान स्थिति"

"आपने जल्दी शुरुआत की है, जिससे आपको धन संचय करने के लिए पर्याप्त समय मिल गया है।
"विभिन्न फंड श्रेणियों में कई SIP निवेश करना एक मज़बूत आधार है।
"इस समय अपना घर और कार खरीदना ज़िम्मेदार वित्तीय योजना को दर्शाता है।
"परिवार की ज़रूरतों और माता-पिता के सहयोग का प्रबंधन आपके वित्तीय जीवन में स्थिरता लाता है।
"हर साल SIP बढ़ाने का इरादा अनुशासन और दीर्घकालिक फोकस को दर्शाता है।

आपकी दिशा सही है। अब बारी है अपनी वित्तीय योजना की संरचना और दक्षता में सुधार लाने की।

"अपनी आय और नकदी प्रवाह को समझना"

"आपकी 28 लाख रुपये की वार्षिक आय (CTC) भविष्य की बचत के लिए एक मज़बूत आधार है।
"1,17,000 रुपये के वेतन और अतिरिक्त परिवर्तनीय वेतन व भत्तों के साथ, आपके पास लचीलापन है।
"वर्तमान ऋण EMI (48,000 रुपये का घर + 10,500 रुपये की कार) आपकी मासिक आय का लगभग 50% ले लेती है।
"शेष नकदी का उपयोग घर, बच्चों की ज़रूरतों और SIP के लिए किया जाता है।

आप अपने नकदी प्रवाह का प्रबंधन अच्छी तरह से कर रहे हैं, लेकिन कर्ज़ कम होने पर दीर्घकालिक बचत बढ़ाने की गुंजाइश है।

"अपने निवेश पोर्टफोलियो का आकलन"

कई म्यूचुअल फंडों में आपकी SIP कुल मिलाकर लगभग 14,000 रुपये प्रति माह है। यह एक अच्छी शुरुआत है।
हालाँकि, विविधीकरण और फंड ओवरलैप की सावधानीपूर्वक समीक्षा की जानी चाहिए।

– बहुत ज़्यादा छोटे SIP फंड होल्डिंग्स में दोहराव का कारण बन सकते हैं।
– कम लेकिन अच्छी तरह से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड्स पर ध्यान केंद्रित करें।
– सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और मिड कैप श्रेणियों को कवर करता है।
– अस्थिरता को नियंत्रित करने के लिए स्मॉल कैप में निवेश को कुल SIP के 15-20% तक सीमित रखें।
– टैक्स-सेविंग और इक्विटी ग्रोथ के लिए ELSS निवेश जारी रखें।

एक संरचित पोर्टफोलियो बेहतर दीर्घकालिक स्थिरता और आसान समीक्षा प्रदान करता है।

» नियमित म्यूचुअल फंड डायरेक्ट फंड्स से बेहतर क्यों हैं?

कई निवेशक डायरेक्ट फंड्स को यह सोचकर पसंद करते हैं कि वे लागत बचाते हैं। लेकिन लंबे समय में यह हमेशा सच नहीं होता।

– डायरेक्ट फंड्स सारी ज़िम्मेदारी आप पर डाल देते हैं - फंड का चयन, ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन।
– ज़्यादातर निवेशक समय-समय पर समीक्षा नहीं करते, जिससे अवसर छूट जाते हैं या जोखिम बढ़ जाता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ निरंतर सहायता प्रदान करती हैं।
- पेशेवर निगरानी के लाभों की तुलना में लागत का अंतर बहुत कम है।
- मार्गदर्शन खराब प्रदर्शन करने वाली योजनाओं से हटकर लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से संरेखित करने में मदद करता है।

इसलिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश जारी रखना बेहतर है।

"अपने लक्ष्यों का मूल्यांकन"

आपका 8-10 करोड़ रुपये का स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य है। सही रणनीति से इसे प्राप्त किया जा सकता है।
आपकी पारिवारिक ज़िम्मेदारियाँ भी हैं - गृह ऋण, कार ऋण, बच्चे की शिक्षा और दीर्घकालिक सुरक्षा।

- सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए कम से कम 25-30 वर्षों तक केंद्रित निवेश की आवश्यकता होती है।
- शिक्षा और पारिवारिक सुरक्षा के लिए अल्पकालिक और मध्यम अवधि की योजना की आवश्यकता होती है।
- आपकी वर्तमान बचत दर अच्छी है, लेकिन वार्षिक वेतन वृद्धि और बोनस योजना के साथ इसमें सुधार हो सकता है।

प्रत्येक लक्ष्य को अलग रखने से स्पष्टता मिलेगी और प्रगति पर बेहतर नियंत्रण मिलेगा।

"ऋण प्रबंधन और ऋण नियोजन"

ऋण आवश्यक हैं, लेकिन आपकी बचत में बाधा नहीं डालनी चाहिए।

"आपका 48,000 रुपये का होम लोन, जिसकी ईएमआई है, दीर्घकालिक है। जब तक ब्याज बहुत ज़्यादा न हो, समय से पहले भुगतान करने में जल्दबाजी न करें।
"इसके बजाय, ईएमआई जारी रखें और लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करें।
"आपका 10,500 रुपये का कार लोन अल्पकालिक है। एक बार यह चुकाने के बाद, उस ईएमआई को एसआईपी में बदल दें।
"जब तक ज़रूरी न हो, नए लोन लेने से बचें।

यह संतुलन नकदी और धन वृद्धि दोनों सुनिश्चित करता है।

"एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा"

आपने 40,000 रुपये के वार्षिक प्रीमियम वाली दो एलआईसी पॉलिसियों का ज़िक्र किया।
"ये पारंपरिक योजनाएं आमतौर पर लगभग 5-6% का कम रिटर्न देती हैं।

"ये बीमा और निवेश को मिला देती हैं, जिससे धन वृद्धि कम हो जाती है।" सुरक्षा और निवेश को अलग-अलग रखना बेहतर है।
– इन पॉलिसियों को सरेंडर करने (सरेंडर वैल्यू की जाँच के बाद) पर विचार करें और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– पारिवारिक सुरक्षा के लिए अलग से एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान लें।

यह बदलाव आपको लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न पाने और उचित कवरेज सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है।

» एक मज़बूत बीमा कवर बनाना

पारिवारिक सुरक्षा हर वित्तीय योजना की रीढ़ होती है।

– आपके पास अपनी वार्षिक आय के 10-12 गुना के बराबर टर्म लाइफ इंश्योरेंस होना चाहिए।
– इससे यह सुनिश्चित होगा कि अगर आपको कुछ हो जाए तो आपकी पत्नी और बच्चे सुरक्षित रहेंगे।
– अगर आपकी पत्नी आय में योगदान देती है, तो उसके पास भी एक छोटा टर्म कवर होना चाहिए।
– कम से कम 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।
– चिकित्सा जोखिम को कम करने के लिए टॉप-अप कवर जोड़ें।

बीमा निवेश नहीं है। यह आपके परिवार की वित्तीय ढाल है।

» आपातकालीन निधि की तैयारी

हर परिवार के पास अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए एक सुरक्षा कवच होना चाहिए।

- कुल 6-8 महीनों के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
- इस उद्देश्य के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म डेट फंड का उपयोग करें।
- इसे अपने निवेश के साथ न मिलाएँ या सावधि जमा का उपयोग न करें।
- हर साल एक बार इसकी समीक्षा करें और खर्च बढ़ने पर इसे बढ़ाएँ।

इससे मन की शांति मिलती है और दीर्घकालिक निवेश टूटने से बचते हैं।

- अपने SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ

आपके वर्तमान SIP अच्छे हैं, लेकिन उन्हें आय के साथ बढ़ने की आवश्यकता है।

- हर साल SIP राशि में कम से कम 10-15% की वृद्धि करें।
- किसी भी बोनस या परिवर्तनीय वेतन को अतिरिक्त SIP में पुनर्निर्देशित करें।
- कार ऋण समाप्त होने पर, उस EMI का उपयोग SIP टॉप-अप के लिए करें।
- लक्ष्य-आधारित SIP का उपयोग करें - सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और धन सृजन के लिए अलग-अलग फंड रखें।

यह छोटी सी वार्षिक वृद्धि समय के साथ आपके कोष को उल्लेखनीय रूप से बढ़ा देगी।

"एसेट एलोकेशन स्ट्रैटेजी"

आपके पोर्टफोलियो में विकास और स्थिरता का संतुलन होना चाहिए।

"दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
"स्थिरता के लिए 20-25% डेट म्यूचुअल फंड या पीएफ में रखें।
"अल्पकालिक जरूरतों के लिए 5-10% लिक्विड फंड में रखें।
"नई सावधि जमा से बचें क्योंकि कर-पश्चात रिटर्न कम होता है।
"डेट फंड बेहतर लचीलापन और उच्च कर दक्षता प्रदान करते हैं।

एक सही एसेट मिश्रण जोखिम को नियंत्रित करता है और बाजार चक्रों में रिटर्न को स्थिर रखता है।

"सक्रिय फंडों की तुलना में इंडेक्स फंडों के नुकसान

कुछ निवेशक यह सोचकर इंडेक्स फंडों की ओर रुख करते हैं कि वे बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
लेकिन दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अभी भी बढ़त बनाए रखते हैं।

" इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं; बाज़ार में गिरावट के दौरान वे सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
- अर्थव्यवस्था में बदलाव होने पर उनके पास सेक्टर आवंटन बदलने की लचीलापन नहीं होती।
- सक्रिय फंड रक्षात्मक क्षेत्रों में जा सकते हैं और जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।
- कुशल फंड प्रबंधक उभरते अवसरों की पहचान तेज़ी से कर सकते हैं।
- सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा जैसे लक्ष्यों के लिए, सक्रिय प्रबंधन अधिक स्थिरता प्रदान करता है।

इसलिए, इंडेक्स-आधारित निवेश के बजाय गुणवत्तापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में बने रहना बेहतर है।

- बच्चे की शिक्षा और भविष्य की योजना

आपका बेटा अभी 6 साल का है। उच्च शिक्षा शुरू होने में आपके पास लगभग 12-14 साल हैं।

- शिक्षा के लिए एक अलग SIP बनाएँ।
- संतुलित या विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें।
- जैसे ही आप लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, उपयोग से 2 साल पहले फंड को सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित कर दें।
- बाद में शिक्षा के लिए होम इक्विटी या ऋण का उपयोग करने से बचें।
– शुरुआती योजना आपको उस अवस्था में कर्ज़ मुक्त रखेगी।

यह सुनिश्चित करता है कि आपके बच्चे की शिक्षा पूरी तरह से वित्तपोषित हो और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों पर कोई असर न पड़े।

» कर नियोजन

आपकी आय के स्तर के लिए कुशल कर प्रबंधन आवश्यक है।

– धारा 80C कटौती के लिए ELSS फंड जारी रखें।
– गृह ऋण के मूलधन और ब्याज लाभ का दावा करें।
– धारा 80D के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का उपयोग करें।
– दीर्घकालिक कर बचत के लिए स्वैच्छिक PF या NPS में योगदान करें।
– LTCG को कम करने के लिए म्यूचुअल फंड से निकासी की रणनीतिक योजना बनाएँ।

उचित कर नियोजन आपके लक्ष्यों के लिए अधिक धन निवेशित रखता है।

» निवेश की समीक्षा और निगरानी

बाजार बदलता रहता है, इसलिए नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।

– हर 6-12 महीनों में पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– लगातार खराब परिणामों के बाद खराब प्रदर्शन करने वाले फंडों को हटा दें।
– फंड प्रबंधन या उद्देश्य में बदलावों पर नज़र रखें।
- साल में एक बार इक्विटी-डेट अनुपात को संतुलित करें।
- अल्पकालिक बाज़ार के उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया न दें।

बाज़ार की समय-सारिणी से ज़्यादा ज़रूरी है समीक्षा और अनुशासन।

"भविष्य में धन सृजन की संभावना"

आपकी वर्तमान आयु और आय को देखते हुए, आपका 8-10 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है।

- अगर आप सालाना SIP बढ़ाते रहें और 25 साल तक निवेशित रहें, तो यह संभव है।
- जब तक कि यह नियोजित लक्ष्यों के लिए न हो, समय से पहले निकासी से बचें।
- अपने निवेश को दीर्घकालिक उद्देश्यों से जोड़े रखें।
- बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें।

निरंतरता और समय, धन के सबसे बड़े चालक हैं, न कि समय।

- जीवनशैली और खर्च पर नियंत्रण

आप पारिवारिक खर्चों का अच्छा प्रबंधन कर रहे हैं, लेकिन नियंत्रण बनाए रखने से बचत तेज़ी से बढ़ेगी।

- आय बढ़ने पर जीवनशैली में वृद्धि से बचें।
– एक मासिक बजट बनाए रखें और विवेकाधीन खर्चों पर नज़र रखें।
– कुल मासिक आय का कम से कम 30-35% बचाने की कोशिश करें।
– अपनी पत्नी की आय का उपयोग पारिवारिक मनोरंजन और छोटे लक्ष्यों के लिए करें, जैसा कि आप पहले से ही करते आ रहे हैं।

छोटी-छोटी बचत की आदतें वर्षों में बड़ी संपत्ति में बदल जाती हैं।

"सेवानिवृत्ति योजना रणनीति"

आप अभी 35 वर्ष के हैं, और सेवानिवृत्ति लगभग 58-60 वर्ष की हो सकती है। आपके पास 20 से अधिक वर्ष हैं।

– तेज़ी से विकास के लिए पहले 15 वर्षों तक इक्विटी में निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– सुरक्षा के लिए अंतिम 5 वर्षों में धीरे-धीरे ऋण का हिस्सा बढ़ाएँ।
– सेवानिवृत्ति से पहले लिक्विड या डेट फंड में 2-3 वर्षों के खर्च के बराबर राशि जमा करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, आप मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू कर सकते हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद बचत खाते में बड़ी रकम बेकार रखने से बचें।

यह व्यवस्थित तरीका काम बंद होने के बाद भी आपकी जीवनशैली को बनाए रख सकता है।

"कृषि संपत्ति और पारिवारिक संपत्तियों का प्रबंधन"

आपके परिवार के पास पहले से ही कृषि भूमि और पैतृक स्थान पर एक घर है।

"इसे प्राथमिक निवेश के बजाय एक विरासत या वैकल्पिक संपत्ति के रूप में देखें।
"भविष्य की सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के लिए इस पर निर्भर न रहें।
"अगर इससे बाद में आय होती है, तो इसे बोनस सहायता के रूप में देखें।
"अपने माता-पिता की सुविधा के लिए इसे बनाए रखें।

वित्तीय स्वतंत्रता वित्तीय संपत्तियों से आनी चाहिए, न कि ज़मीन या संपत्ति से।

"अंत में"

राहुल, आपका वित्तीय आधार मज़बूत है। आप उद्देश्यपूर्ण निवेश कर रहे हैं, ऋण का प्रबंधन कर रहे हैं और समय से योजना बना रहे हैं। हर साल एसआईपी बढ़ाकर, कम-लाभ वाली एलआईसी पॉलिसियों का पुनर्गठन करके और परिसंपत्ति आवंटन को संतुलित रखकर, आपका 8-10 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

अपना अनुशासन बनाए रखें, अनावश्यक ऋण लेने से बचें और नियमित रूप से निवेश की समीक्षा करें। समय के साथ, आपका पैसा आपसे ज़्यादा मेहनत करने लगेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। दो किराये के मकान, कई SIP, अच्छा वेतन और विविध संपत्तियाँ आपकी वित्तीय जागरूकता को दर्शाती हैं। 45 और 47 की उम्र में, आप अपनी संपत्ति वृद्धि, शिक्षा के लक्ष्यों और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अपनी योजना को बेहतर बनाने के लिए एकदम सही अवस्था में हैं।

नीचे बचत, निवेश और वित्तीय स्थिरता को मज़बूत करने के लिए एक व्यापक 360-डिग्री योजना दी गई है।

"अपने मौजूदा आधार की सराहना करें"

"आपका पहले से ही पैसों पर अच्छा नियंत्रण है।
"नियमित SIP, किराये की आय और इक्विटी निवेश वित्तीय परिपक्वता दर्शाते हैं।
"म्यूचुअल फंड, शेयर, FD और रियल एस्टेट जैसी संपत्तियों का मिश्रण एक अच्छा संतुलन बनाता है।
"बेटियों की शिक्षा और भविष्य के खर्चों पर आपका ध्यान सुविचारित है।
"अगला कदम निवेश को अनुकूलित करना, जोखिमों का प्रबंधन करना और कर-कुशल योजना बनाना है।"

"अपनी वित्तीय स्थिति को समझना"

" आपकी पारिवारिक आय अच्छी है: आपसे 10 लाख रुपये और आपके पति से 45 लाख रुपये।
- मासिक किराए से 50,000 रुपये जुड़ते हैं, जिससे स्थिर निष्क्रिय आय होती है।
- कुल मिलाकर, आपके घर में सालाना लगभग 60 लाख रुपये की आमद होती है।
- 1 लाख रुपये का मासिक घरेलू खर्च और 6 लाख रुपये की वार्षिक शिक्षा लागत मध्यम है।
- आपके पास म्यूचुअल फंड में लगभग 30 लाख रुपये, इक्विटी में 18 लाख रुपये और एफडी में 5-8 लाख रुपये हैं।
- आपके पति का एसआईपी, एनपीएस और पीएफ योगदान लंबी अवधि की सुरक्षा को और बढ़ाता है।
- आपकी मजबूत आय को देखते हुए 50 लाख रुपये का होम लोन प्रबंधनीय है।

इसका मतलब है कि आपका नकदी प्रवाह अच्छा है, लेकिन बचत और निवेश वृद्धि को लंबी अवधि की ज़रूरतों के लिए बेहतर ढंग से संरचित किया जा सकता है।

"वित्तीय लक्ष्यों पर एक नज़र"

- बेटियाँ शिक्षा और विवाह: भविष्य में लगभग 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
– सेवानिवृत्ति: 55-60 वर्ष की आयु के बाद वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखें।
– ऋण चुकौती: बचत को प्रभावित किए बिना ईएमआई का प्रबंधन करें।
– धन सृजन: भविष्य में आराम और लचीलेपन के लिए अधिशेष बढ़ाएँ।

इन सभी लक्ष्यों को योजनाबद्ध परिसंपत्ति आवंटन और अनुशासित निवेश के माध्यम से प्रबंधित किया जा सकता है।

» घरेलू नकदी प्रवाह का प्रबंधन और अनुकूलन

– आपका परिवार अच्छी कमाई करता है, लेकिन बच्चों की शिक्षा और जीवनशैली के साथ खर्च आसानी से बढ़ सकते हैं।
– हर महीने अपनी कुल आय का कम से कम 35% बचाने की कोशिश करें।
– कोई भी वार्षिक बोनस या किराए में संशोधन सीधे निवेश में जाना चाहिए।
– बचत खातों में बड़ी निष्क्रिय राशि रखने से बचें।
– इसके बजाय, हर महीने अधिशेष को अपने एसआईपी या डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

जब नकदी प्रवाह को अनुशासन के साथ प्रवाहित किया जाता है, तो आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्य अधिक प्राप्त करने योग्य हो जाते हैं।

» अपनी निवेश रणनीति को मज़बूत करना

आप पहले से ही 35,000 रुपये मासिक SIP निवेश कर रही हैं और आपके पति 10,000 रुपये। यह अच्छी बात है, लेकिन आपकी आय के स्तर को देखते हुए, इसे बढ़ाया जा सकता है।

- आप दोनों संयुक्त रूप से 75,000-90,000 रुपये मासिक SIP का लक्ष्य रख सकते हैं।
- इससे शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन संचय करने में मदद मिलेगी।
- लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंडों का उचित मिश्रण इस्तेमाल करें।
- ओवरलैपिंग स्कीमों या बहुत सी समान श्रेणियों में निवेश करने से बचें।
- प्रत्येक SIP का एक स्पष्ट लक्ष्य होना चाहिए - शिक्षा, सेवानिवृत्ति या धन सृजन।

हर साल नियमित समीक्षा के साथ, आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बहुत तेज़ी से बढ़ सकता है।

- इक्विटी और डेट में संतुलन

म्यूचुअल फंड और शेयरों से आपका कुल इक्विटी निवेश काफी अधिक है। यह दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छा है, लेकिन इसमें संतुलन की आवश्यकता है।

– 65-70% निवेश इक्विटी (म्यूचुअल फंड + शेयर) में रखें।
– 25-30% निवेश डेट म्यूचुअल फंड, पीएफ या लिक्विड फंड जैसे डेट इंस्ट्रूमेंट्स में रखें।
– नए फिक्स्ड डिपॉजिट से बचें। इनसे टैक्स के बाद कम रिटर्न मिलता है।
– डेट म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन देते हैं और लक्ष्य-आधारित निकासी के दौरान मददगार साबित हो सकते हैं।

यह संतुलन बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आपके पोर्टफोलियो को स्थिर रखता है।

» प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश का प्रबंधन

आपके पास प्रत्यक्ष इक्विटी में 18 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छी रकम है, लेकिन जोखिम प्रबंधन महत्वपूर्ण है।

– व्यावसायिक गुणवत्ता और दीर्घकालिक प्रदर्शन के लिए प्रत्येक स्टॉक की समीक्षा करें।
– अल्पकालिक मूल्य परिवर्तन या बाजार के सुझावों पर निर्भर न रहें।
– कुछ ही स्टॉक या सेक्टरों में निवेश करने से बचें।
– उच्च-गुणवत्ता वाली, मौलिक रूप से मजबूत कंपनियों में निवेश करना पसंद करें।
– अगर किसी शेयर ने लंबे समय तक खराब प्रदर्शन किया है, तो बेहतर विविधीकरण के लिए उस राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड में बदलने पर विचार करें।

याद रखें, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, व्यक्तिगत निवेशकों की तुलना में विविधीकरण और पुनर्संतुलन को बेहतर ढंग से संभाल सकते हैं।

"नियमित म्यूचुअल फंड, प्रत्यक्ष फंडों से बेहतर क्यों हैं?"

कई निवेशक सोचते हैं कि प्रत्यक्ष फंड लागत बचाते हैं। लेकिन यह हमेशा सच नहीं होता।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड, निरंतर समीक्षा और सहायता प्रदान करते हैं।
"वे आपके लक्ष्यों के साथ फंडों को पुनर्संतुलित करने, बदलने और संरेखित करने में मदद करते हैं।
"अधिकांश निवेशक बाजार या फंड में बदलावों पर नियमित रूप से नज़र नहीं रखते।
"गलत फंड चयन या पुनर्आवंटन में देरी, छोटे व्यय अनुपात अंतर से भी बड़ा नुकसान पहुंचा सकती है।
"नियमित योजनाएं अनुशासित और लक्ष्य-उन्मुख निवेश सुनिश्चित करती हैं।

इसलिए, विशेषज्ञ-समर्थित नियमित मार्ग के माध्यम से निवेश करने से दीर्घकालिक स्थिरता और मन की शांति मिलती है।

" इंडेक्स फंड निवेश की समीक्षा

आपने इंडेक्स फंड का ज़िक्र नहीं किया, लेकिन कई लोग उनकी तुलना करते हैं।
यह समझना ज़रूरी है कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों काम करते हैं।

- इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। बाज़ार में गिरावट आने पर ये आपकी सुरक्षा नहीं करते।
- अगर इंडेक्स कुछ सालों तक कमज़ोर प्रदर्शन करता है, तो ये मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आर्थिक बदलावों के अनुसार आवंटन और क्षेत्रों को समायोजित करते हैं।
- अनुभवी फंड मैनेजर गिरावट से बचाव कर सकते हैं और लंबी अवधि के रिटर्न को बढ़ा सकते हैं।
- शिक्षा और शादी जैसे आपके लक्ष्यों के लिए, ऐसा लचीलापन बेहद ज़रूरी है।

इसलिए, धन सृजन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें।

- आवास ऋण का प्रबंधन

आपके पति के 50 लाख रुपये के ऋण को समझदारी से संभालना चाहिए।

- अगर ब्याज दर उचित है, तो जल्दी बंद करने से बचें।
- इसके बजाय, नियमित ईएमआई जारी रखें और म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त निवेश करें।
- इक्विटी फंड, लोन की ब्याज लागत से ज़्यादा लंबी अवधि का रिटर्न देंगे।
- हालाँकि, एक साल की ईएमआई की राशि को सुरक्षा बफर के रूप में लिक्विड फंड में रखें।
- अगर ब्याज दरें बहुत ज़्यादा बढ़ जाती हैं, तो आंशिक पूर्व-भुगतान किया जा सकता है।

इस तरीके से तरलता बनी रहती है और आपकी जमा राशि तेज़ी से बढ़ती है।

"बेटियों की शिक्षा और शादी की योजना बनाना"

शिक्षा और शादी दोनों पर लगभग 2 करोड़ रुपये खर्च हो सकते हैं। प्रत्येक बच्चे के लिए लक्ष्य-आधारित फंड बनाना शुरू करें।

- बड़ी बेटी के 5-7 साल में पोस्ट-ग्रेजुएशन या शादी के लिए, बैलेंस्ड या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- छोटी बेटी के 10-12 साल के लक्ष्य के लिए, डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी इन एसआईपी को जारी रखें।
- लक्ष्य वर्ष से 2 साल पहले धीरे-धीरे फंड को डेट विकल्पों में स्थानांतरित करें।

इससे यह सुनिश्चित होगा कि ज़रूरत पड़ने पर पैसा सुरक्षित रूप से उपलब्ध रहे।

» बीमा और सुरक्षा

आपके पति के पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा कवर है। आपके पास एक टर्म प्लान भी होना चाहिए।

– टर्म कवर आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए।
– यह किसी भी अनिश्चितता की स्थिति में परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
– दोनों बेटियों सहित पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।
– कम से कम 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर रखें।
– यदि वर्तमान कवरेज कम है तो टॉप-अप प्लान जोड़ें।

बीमा सुरक्षा है, निवेश नहीं। यह पूरे परिवार को मानसिक शांति देता है।

» आपातकालीन और आकस्मिक निधि

आपातकालीन निधि को निवेश से अलग रखें।

– कम से कम 6-8 महीने के खर्चों को लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।
– इस अनुमान में ईएमआई, स्कूल फीस और नियमित खर्च शामिल करें।
– इस उद्देश्य के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग करने से बचें। इसे लचीला और सुलभ रखें।

इससे किसी भी चिकित्सा, नौकरी या आय संबंधी अनिश्चितता से आसानी से निपटने में मदद मिलती है।

"कर नियोजन"

आप और आपके पति उच्च आय वर्ग में हैं। उचित नियोजन कानूनी रूप से कर बचाने में मदद करता है।

"दीर्घकालिक कर-कुशल सेवानिवृत्ति नियोजन के लिए NPS और PF जारी रखें।
"धारा 80C के लाभों के लिए ELSS म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें।
"धारा 80D के तहत स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का उपयोग करें।
"जहां भी लागू हो, HRA, गृह ऋण ब्याज और शिक्षा शुल्क कटौती का उपयोग करें।
"कर प्रभाव को कम करने के लिए म्यूचुअल फंड की अल्पकालिक बिक्री से बचें।

कर नियोजन हमेशा लक्ष्य नियोजन के साथ-साथ होना चाहिए।

"सेवानिवृत्ति नियोजन"

आप 45 वर्ष की हैं और आपके पति 47 वर्ष के हैं। सेवानिवृत्ति में 10-12 वर्ष लग सकते हैं।

"स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ सभी मौजूदा SIP जारी रखें।
"वेतन वृद्धि के साथ हर साल SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– सेवानिवृत्ति कोष के लिए विविध और संतुलित एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति के करीब, कोष का 20-25% सुरक्षित ऋण साधनों में निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति से पहले कम से कम 2-3 साल के खर्चों को लिक्विड फंड में बनाए रखें।

इससे सेवानिवृत्ति में स्थिर आय और बाजार के उतार-चढ़ाव से सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

» जीवनशैली और बचत का प्रबंधन

आप प्रति माह लगभग 1 लाख रुपये खर्च करते हैं, जो आपकी आय के स्तर के हिसाब से उचित है।
लेकिन जीवनशैली में बदलाव के प्रति सचेत रहें।

– हर वेतन वृद्धि के साथ खर्च बढ़ाने से बचें।
– वेतन वृद्धि को SIP टॉप-अप में शामिल करें।
– मासिक खर्चों पर नज़र रखें और बिलों, EMI और निवेश के लिए अलग-अलग खाते रखें।
– बड़ी आवेगपूर्ण खरीदारी या अनावश्यक क्रेडिट कार्ड ऋण से बचें।

सरल ट्रैकिंग आदतें दीर्घकालिक धन सृजन में बड़ा अंतर लाती हैं।

» किराये के अलावा निष्क्रिय आय का सृजन

किराये से होने वाली आय अच्छी है, लेकिन विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

– ऐसी वित्तीय संपत्तियाँ बनाने पर ध्यान केंद्रित करें जो बाद में निष्क्रिय आय उत्पन्न करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से SWP मासिक नकदी प्रवाह प्रदान कर सकता है।
– लाभांश विकल्प या हाइब्रिड फंड भी सेवानिवृत्ति के बाद आय की ज़रूरतों को पूरा कर सकते हैं।
– जब तक लक्ष्य की माँग न हो, दीर्घकालिक संपत्तियों को जल्दी बेचने से बचें।

इससे किराये के अलावा विश्वसनीय द्वितीयक आय बनती है।

» नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा

बाजार और व्यक्तिगत लक्ष्य समय के साथ बदलते हैं।
इसलिए, हर 6 से 12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

– यदि इक्विटी या डेट शेयरों में बहुत अधिक बदलाव होता है, तो पुनर्संतुलन करें।
– लगातार खराब प्रदर्शन के बाद खराब प्रदर्शन करने वाली योजनाओं को हटा दें।
– केवल रिटर्न पर ही नहीं, बल्कि फंड श्रेणी पर भी नज़र रखें।
– किसी भी निकासी से पहले कर प्रभाव की जाँच करें।

समय पर समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश हमेशा लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

» अंततः

आप और आपके पति ने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
आपका अगला कदम अपने निवेशों को व्यवस्थित, अनुकूलित और स्वचालित करना है।
प्रत्येक लक्ष्य से जुड़ी एक संरचित SIP योजना यह सुनिश्चित करेगी कि आप भविष्य के हर खर्च को आसानी से पूरा कर सकें।
अनुशासित रहें, समीक्षा करते रहें और धन सृजन के लिए दीर्घकालिक इक्विटी निवेश जारी रखें।
निरंतर कार्रवाई और निर्देशित योजना के साथ, अपनी जीवनशैली को बनाए रखना और सभी लक्ष्यों को पूरा करना बिल्कुल संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने भारी पारिवारिक ज़िम्मेदारियों के बावजूद अपने SIP को सक्रिय रखने में बहुत ईमानदारी से काम किया है। सीमित आय, ऋण और बच्चे की चिकित्सा आवश्यकताओं के साथ कई लक्ष्यों का प्रबंधन आपकी दृढ़ता और अनुशासन को दर्शाता है। आइए आपकी स्थिति का गहराई से विश्लेषण करें और आगे की योजना बनाएँ।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आप 43 वर्ष के हैं और 80,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।
आपका SIP योगदान हर महीने लगभग 14,100 रुपये है।
आपका संचित म्यूचुअल फंड कोष 2.14 लाख रुपये है।
आपके पास 10 लाख रुपये का PPF और 20 लाख रुपये का NPS भी है।
आप पर कुल 18 लाख रुपये का ऋण है—8 लाख रुपये घर और कार के लिए, और 10 लाख रुपये ब्याज-मुक्त ऋण के रूप में।

आपका मुख्य लक्ष्य अपने बच्चे के इलाज और भविष्य के लिए एक स्थिर वित्तीय आधार सुनिश्चित करना है।

आपकी स्थिति में आपातकालीन स्थितियों के लिए तरलता, कर्ज़ में कमी और दीर्घकालिक निधि निर्माण के बीच सावधानीपूर्वक संतुलन बनाए रखने की आवश्यकता है।

"आपके प्रयास की सराहना"

चिकित्सा व्यय का सामना करते हुए भी SIP जारी रखना आपके बच्चे के भविष्य के प्रति आपकी दृढ़ प्रतिबद्धता को दर्शाता है।
कई लोग ऐसे समय में निवेश करना बंद कर देते हैं, लेकिन आपने अनुशासन दिखाया है।
नकदी प्रवाह का दबाव कम होने पर यह निरंतर आदत आपके दीर्घकालिक धन सृजन में मदद करेगी।

"वर्तमान SIP मिश्रण का विश्लेषण"

आपके SIP इस क्षेत्र में फैले हुए हैं:
"निफ्टी 50: 3,500 रुपये"
"निफ्टी नेक्स्ट 50: 3,000 रुपये"
"निप्पॉन लार्ज कैप: 3,500 रुपये"
"एचडीएफसी मिडकैप: 2,500 रुपये"
"पराग फ्लेक्सीकैप: 3,000 रुपये"
"टाटा स्मॉल कैप: 1,300 रुपये"
" सोना: 500 रुपये
- एचडीएफसी डेट फंड: 700 रुपये

यह श्रेणियों का एक अच्छा मिश्रण है, लेकिन जोखिम और तरलता के बीच संतुलन को बेहतर बनाया जा सकता है।

"इंडेक्स फंड की सीमाओं को समझना"

निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी दोनों ही इंडेक्स फंड हैं।
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की ही नकल करते हैं।
ये बाजार के रिटर्न को मात नहीं दे सकते।
ये बाजार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं करते।
कोई भी पेशेवर फंड मैनेजर सक्रिय रूप से जोखिम का प्रबंधन नहीं करता।
जब बाजार गिरते हैं, तो इंडेक्स फंड भी समान रूप से गिरते हैं।
आश्रित बच्चे और भावनात्मक जिम्मेदारियों वाले व्यक्ति के लिए, ऐसी अस्थिरता तनाव पैदा कर सकती है।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार की स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो का विश्लेषण और समायोजन करते हैं।
वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बच सकते हैं और बेहतर क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
लंबी अवधि में, अच्छे सक्रिय फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, खासकर भारत जैसे उभरते बाजारों में।

इसलिए, निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 दोनों को बनाए रखना आदर्श नहीं हो सकता है।

आप केवल एक सक्रिय लार्ज कैप फंड और एक फ्लेक्सीकैप फंड ही रख सकते हैं।

"बहुत सारे समान फंड रखने के नुकसान"

आपके पास पहले से ही तीन लार्ज कैप-उन्मुख फंड हैं: निफ्टी 50, निफ्टी नेक्स्ट 50 और निप्पॉन लार्ज कैप।
ये होल्डिंग्स में ओवरलैप करते हैं।
बहुत सारे लार्ज कैप फंड रखने से विविधीकरण नहीं होता।
इससे केवल निगरानी का बोझ बढ़ता है।
सरलीकरण आपको बेहतर प्रबंधन में मदद करेगा।

"मिडकैप और स्मॉल कैप आवंटन समीक्षा"

मिडकैप और स्मॉल कैप फंड लंबी अवधि के विकास के लिए उपयोगी हैं, लेकिन अल्पावधि में जोखिम भरे हैं।
आपके ऋण और चिकित्सा आवश्यकताओं को देखते हुए, उच्च रिटर्न की तुलना में जोखिम नियंत्रण अधिक महत्वपूर्ण है।

एचडीएफसी मिडकैप और टाटा स्मॉल कैप मिलकर लगभग 3,800 रुपये का एसआईपी बनाते हैं।
इस निवेश को अभी कम किया जा सकता है।
बाद में जब आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर हो जाए, तो आप इसे बढ़ा सकते हैं।

"फ्लेक्सीकैप फंड की भूमिका"

पराग फ्लेक्सीकैप, लार्ज और मिडकैप के बीच एक अच्छा सेतु है।
यह फंड मैनेजर को अवसर के आधार पर विभिन्न श्रेणियों में निवेश करने की सुविधा देता है।
यह सुविधा जोखिम प्रबंधन को बेहतर बनाने में मदद करती है।
आप इस SIP को जारी रख सकते हैं।

"गोल्ड SIP समीक्षा"

आपका 500 रुपये का गोल्ड SIP ठीक है।
सोना मुद्रास्फीति और अनिश्चितता के विरुद्ध एक अच्छा बचाव है।
लेकिन अपने कुल निवेश के 10% से कम निवेश रखें।
इसे और न बढ़ाएँ।

"डेट फंड आवंटन"

आपके प्रोफाइल के लिए 700 रुपये का डेट SIP बहुत छोटा है।
डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।
आपातकालीन निधि और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इनकी आवश्यकता होती है।
चूँकि आपके पास चिकित्सा व्यय और ऋण हैं, इसलिए अधिक ऋण आवंटन आवश्यक है।
जब नकदी प्रवाह में सुधार होता है, तो आप इस SIP को धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं।

याद रखें, डेट म्यूचुअल फंड के लिए, दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
फिर भी, अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए ये इक्विटी फंड से अधिक सुरक्षित हैं।

"आपातकालीन निधि की आवश्यकता"

आपने बताया कि आपके पास कोई बचत नहीं बची है।
यह जोखिम भरा है क्योंकि आपात स्थिति कभी भी आ सकती है।
उच्च SIP जारी रखने से पहले आपको एक आपातकालीन निधि बनानी होगी।
कम से कम 6 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड या बैंक सेविंग्स में रखें।
यह चिकित्सा या वित्तीय झटकों के दौरान मानसिक शांति प्रदान करेगा।

जब तक यह बफर तैयार न हो जाए, आप एक या दो SIP अस्थायी रूप से रोक सकते हैं।

"ऋण प्रबंधन रणनीति"

चूँकि आपका 10 लाख रुपये का ऋण ब्याज-मुक्त है, इसलिए आप इसे धीरे-धीरे चुका सकते हैं।
8 लाख रुपये के होम और कार लोन के लिए, ब्याज दर की जाँच करें।
यदि यह 9% से अधिक है, तो आप अपना आपातकालीन निधि बनाने के बाद आंशिक रूप से पूर्व भुगतान कर सकते हैं।
अस्थिर फंडों में अतिरिक्त रिटर्न कमाने की तुलना में ऋण कम करने से अधिक राहत मिलती है।

उपभोग या विलासिता के लिए नए ऋण लेने से बचें।
ऋण चुकाने के लिए किसी भी अतिरिक्त बोनस या उपहार का उपयोग करें।

"नकदी प्रवाह पुनर्संतुलन"

आपकी मासिक आय 80,000 रुपये है।
आपकी वर्तमान SIP लगभग 14,100 रुपये है।
यह आय का लगभग 17.5% है।
सिद्धांत रूप में तो यह ठीक है, लेकिन जब कोई तरल बचत नहीं होती, तो यह तनाव पैदा करता है।
आप अस्थायी रूप से कुल SIP को लगभग 9,000-10,000 रुपये तक कम कर सकते हैं।
बची हुई राशि का उपयोग आपातकालीन निधि बनाने में करें।
12-18 महीनों के बाद, जब सुरक्षा तैयार हो जाए, तो SIP को फिर से शुरू करें।

"सुझाया गया सरलीकृत SIP ढांचा"

आप अपने SIP का पुनर्गठन इस प्रकार कर सकते हैं:

"एक लार्ज कैप फंड (सक्रिय, इंडेक्स नहीं) - लगभग 3,000 रुपये
"एक फ्लेक्सीकैप फंड - लगभग 3,000 रुपये
"एक बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड फंड - लगभग 2,000 रुपये
"एक डेट फंड - लगभग 2,000 रुपये
"गोल्ड SIP" 500 रुपये

कुल 10,500 रुपये का यह SIP प्रबंधन में आसान और अधिक स्थिर होगा।
इससे दोहराव और जोखिम कम होगा।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश का महत्व"

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड निवेश सस्ता लग सकता है।
लेकिन इसके लिए समय, शोध और भावनात्मक नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
विशेषज्ञ समीक्षा के बिना, गलत फंड चयन या गलत समय आपके रिटर्न को कम कर सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से निरंतर समीक्षा और लक्ष्य संरेखण में मदद मिलती है।
एक योग्य CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ बाजार में गिरावट के दौरान भी सहायक होती हैं।
यह मार्गदर्शन आपको भावनात्मक गलतियों से बचाता है।
व्यय अनुपात में छोटा सा अंतर आपको मिलने वाली शांति और अनुशासन के लायक है।

इसलिए, CFP द्वारा संचालित MFD चैनल के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।

"बीमा के माध्यम से सुरक्षा"

चूँकि आपके बच्चे को आजीवन चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपके पास ये हैं:
"आपके परिवार को कवर करने वाला एक उचित स्वास्थ्य बीमा।
"अपने लिए एक व्यक्तिगत दुर्घटना पॉलिसी।
" आपके बच्चे के भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमित राशि वाला एक जीवन बीमा टर्म प्लान।

यूलिप या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें।
ये कम रिटर्न और कम कवरेज देते हैं।
यदि आपके पास पहले से ही ऐसी पॉलिसियाँ हैं, तो आप उन्हें सरेंडर करके CFP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

"बच्चे के भविष्य की योजना बनाना"

CP से पीड़ित आपके बच्चे के लिए, भविष्य की देखभाल की योजना बनाना मुख्य लक्ष्य है।
आपके पास एक अलग समर्पित कॉर्पस प्लान होना चाहिए।
आप इसे बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंडों में दीर्घकालिक SIP के संयोजन के माध्यम से बना सकते हैं।
आपके बाद उसकी वित्तीय सुरक्षा का प्रबंधन करने के लिए बाद में एक निजी ट्रस्ट बनाने पर भी विचार करें।
आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ऐसी विशेष योजना बनाने में सहायता कर सकता है।

"PPF और NPS समीक्षा"

आपका 10 लाख रुपये का PPF एक मजबूत सुरक्षित आधार है।
इसे हर साल जारी रखें।
यह स्थिरता और दीर्घकालिक कर-मुक्त रिटर्न सुनिश्चित करता है।

आपका 20 लाख रुपये का NPS सेवानिवृत्ति योजना के लिए अच्छा है।
अपनी सुविधानुसार योगदान करते रहें।
लेकिन याद रखें, 60 वर्ष की आयु से पहले NPS में सीमित तरलता होती है।
इसलिए, आपात स्थिति के लिए इस पर निर्भर न रहें।

"तरलता और सुरक्षा सर्वोपरि"

चूँकि आपके पास कोई बचत नहीं है और ज़िम्मेदारियाँ ज़्यादा हैं, इसलिए तरलता प्राथमिकता है।
अपनी सारी धनराशि दीर्घकालिक निवेशों में न लगाएँ।
सुनिश्चित करें कि कुछ राशि तक आसानी से पहुँच हो।
इसके लिए डेट फंड और बैंक जमा का मिश्रण रखें।

"बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनाओं का प्रबंधन"

इक्विटी फंड में अक्सर उतार-चढ़ाव होता रहता है।
बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं।
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप लगातार निवेश करते रहें।
हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करते रहें।
वह प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद करेगा।

"भविष्य की कार्य योजना"

"चरण 1: 6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
"चरण 2: जोखिम भरे SIP को अस्थायी रूप से कम करें और पोर्टफोलियो को सरल बनाएँ।
" चरण 3: स्वास्थ्य और जीवन बीमा सुरक्षा जारी रखें।
- चरण 4: व्यवस्थित रूप से ऋण में कमी की योजना बनाएँ।
- चरण 5: नकदी प्रवाह स्थिर होने के बाद SIP की समीक्षा करें और उसे बढ़ाएँ।
- चरण 6: बच्चों की देखभाल के लिए एक कोष बनाएँ और बाद में ज़रूरत पड़ने पर एक ट्रस्ट बनाएँ।
- चरण 7: अपने CFP के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

"अंततः

आपने असाधारण साहस और निरंतरता दिखाई है।
आपका दिल सही जगह पर है, और आपका अनुशासन फल देगा।
पहले सुरक्षा और तरलता पर, और फिर विकास पर ध्यान केंद्रित करके, आप वित्तीय मजबूती का पुनर्निर्माण कर सकते हैं।
अभी उठाए गए छोटे-छोटे कदम आपके बच्चे के भविष्य के लिए एक सुरक्षित आधार तैयार करेंगे।

धैर्य रखें, निरंतर बने रहें, और हर साल एक बार अपनी योजना की समीक्षा करें।
आज की आपकी प्रतिबद्धता आपके परिवार के लिए एक शांतिपूर्ण कल का निर्माण करेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका प्रश्न बहुत ही उचित और विचारोत्तेजक है। यह दर्शाता है कि आप सुरक्षा को लेकर सतर्क हैं, जो पारंपरिक बैंकों के बाहर सावधि जमाओं में लेन-देन करते समय सही दृष्टिकोण है। कई निवेशक एनबीएफसी द्वारा दी जाने वाली थोड़ी अधिक ब्याज दरों से आकर्षित होते हैं, लेकिन सुरक्षा और तरलता हमेशा प्राथमिकता होनी चाहिए, खासकर सेवानिवृत्ति या आपातकालीन धन के लिए। आइए हर पहलू से इसका विस्तार से मूल्यांकन करें।

एनबीएफसी सावधि जमा कैसे काम करती है, यह समझना

बजाज फाइनेंस, महिंद्रा फाइनेंस या एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस जैसी एनबीएफसी कंपनियां किसी भी अन्य पंजीकृत गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी के समान नियामक ढांचे के तहत जमा स्वीकार करती हैं। ये जमाएं भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के दिशानिर्देशों द्वारा नियंत्रित होती हैं।

हालांकि, बैंक जमाओं की तुलना में एक बड़ा अंतर है - एनबीएफसी एफडी में डीआईसीजीसी से बीमा कवरेज नहीं होता है। इसका मतलब है कि बैंक एफडी के विपरीत, जो प्रति बैंक प्रति जमाकर्ता 5 लाख रुपये तक का बीमा होता है, एनबीएफसी एफडी में कोई बीमा सुरक्षा नहीं होती है। अगर कंपनी दबाव में है, तो रिकवरी में समय लग सकता है।

रिटर्न 0.5% या 1% ज़्यादा लग सकता है, लेकिन जोखिम भी ज़्यादा है। इसलिए, सुरक्षा पूरी तरह से कंपनी की वित्तीय स्थिति और क्रेडिट रेटिंग पर निर्भर करती है।

एनबीएफसी जमाओं की क्रेडिट सुरक्षा का मूल्यांकन

अगर आप किसी एनबीएफसी एफडी में निवेश करने का फैसला करते हैं, तो क्रिसिल, आईसीआरए या केयर से उसकी क्रेडिट रेटिंग ज़रूर जाँच लें। केवल उच्च रेटिंग वाली जमाएँ (एएए या समकक्ष) ही अपेक्षाकृत सुरक्षित होती हैं।
- बजाज फाइनेंस का ट्रैक रिकॉर्ड मज़बूत है और इसकी रेटिंग भी ऊँची है, इसलिए इसे सुरक्षित एनबीएफसी में से एक माना जाता है।
- महिंद्रा फाइनेंस भी एक बड़े औद्योगिक समूह द्वारा समर्थित है और इसकी रेटिंग अच्छी बनी हुई है।
- एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस एक सरकारी संस्थान से जुड़ा है, लेकिन फिर भी यह एक एनबीएफसी के रूप में काम करता है, बैंक के रूप में नहीं।

मजबूत नामों के बावजूद, आपको हमेशा याद रखना चाहिए कि क्रेडिट रेटिंग बदल सकती है। इसलिए, साल में एक बार कंपनी के वित्तीय प्रदर्शन की समीक्षा करें। सिर्फ़ ब्रांड नाम से प्रभावित न हों।

"तरलता और निकासी संबंधी समस्याएँ"

निकासी के दौरान "देरी" को लेकर आपकी चिंता कुछ मामलों में आंशिक रूप से सही है। बैंकों के विपरीत, NBFC समय से पहले निकासी में अधिक समय लेते हैं। वे ज़्यादा जुर्माना भी लगा सकते हैं या धनराशि जारी करने में देरी कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए:
"यदि आप NBFC FD को समय से पहले बंद करना चाहते हैं, तो आपको 7 से 15 दिनों का लिखित नोटिस देना पड़ सकता है।
"भुगतान हमेशा तुरंत नहीं होता, क्योंकि कुछ NBFC अतिरिक्त प्रसंस्करण समय लेते हैं।
"कुछ NBFC पहले तीन महीनों के भीतर समय से पहले निकासी पर भी प्रतिबंध लगाते हैं।

यह उन्हें बैंक FD या डेट म्यूचुअल फंड की तुलना में कम तरल बनाता है। इसलिए, NBFC जमा आपातकालीन निधि या अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

"NBFC FD की बैंक FD से तुलना

"बैंक FD 5 लाख रुपये तक का DICGC बीमा प्रदान करते हैं।
" बैंकों में निकासी और पुनर्निवेश आसान होता है।
- वरिष्ठ नागरिक और नियमित निवेशक सुगम ऑनलाइन संचालन और समय से पहले बंद करने के विकल्पों का लाभ उठाते हैं।

एनबीएफसी एफडी उच्च ब्याज दरें प्रदान करते हैं, लेकिन कम लचीलेपन और उच्च क्रेडिट जोखिम के साथ।

यदि आपका लक्ष्य अल्पकालिक निवेश है, तो किसी निर्धारित बैंक एफडी में बने रहना बेहतर है। यदि आपका लक्ष्य थोड़ा लंबा (3 से 5 वर्ष) है और आप निकासी में कुछ देरी को संभाल सकते हैं, तभी किसी उच्च-रेटेड एनबीएफसी एफडी पर विचार करें - और वह भी केवल अपनी जमा राशि के एक छोटे हिस्से के लिए।

"आदर्श अनुपात और निवेश रणनीति"

"अपनी निश्चित आय वाली जमा राशि का 10% से 15% से अधिक एनबीएफसी एफडी में न रखें।
- शेष राशि प्रतिष्ठित बैंक एफडी, डेट म्यूचुअल फंड या अन्य विनियमित कम जोखिम वाले विकल्पों में रखें।
- कभी भी किसी एक एनबीएफसी पर निर्भर न रहें; यदि आप निवेश करने की योजना बना रहे हैं तो दो या तीन में विविधता लाएँ।
- एफडी की परिपक्वता अवधि को अपने लक्ष्य के अनुरूप बनाएँ। पाँच साल से ज़्यादा लंबी अवधि की जमा राशि से बचें।

यह संतुलन आपको अपनी तरलता या सुरक्षा को जोखिम में डाले बिना थोड़ा बेहतर रिटर्न अर्जित करने में मदद करेगा।

» निश्चित आय के लिए वैकल्पिक और सुरक्षित विकल्प

एनबीएफसी एफडी में बहुत ज़्यादा निवेश करने के बजाय, आप ये विकल्प भी तलाश सकते हैं:
– प्रतिष्ठित एएमसी के लघु-अवधि या कम-अवधि वाले म्यूचुअल फंड (ये तरलता और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं)।
– वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाएँ या आरबीआई फ्लोटिंग रेट बॉन्ड, यदि लागू हो।
– विभिन्न परिपक्वता अवधि और बैंकों में फैली हुई लैडर बैंक एफडी।

ये विकल्प एनबीएफसी एफडी की तुलना में बेहतर तरलता और कम क्रेडिट जोखिम सुनिश्चित करते हैं।

» कर दक्षता का मूल्यांकन

एनबीएफसी एफडी से मिलने वाला ब्याज, बैंक एफडी की तरह ही, आपकी आय स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है। इसमें कोई कर लाभ नहीं है। एक वित्तीय वर्ष में 5,000 रुपये से अधिक ब्याज पर टीडीएस काटा जाता है।

इसलिए, ज़्यादा ब्याज़ के लिए NBFC FD में निवेश करने से पहले, कर-पश्चात रिटर्न पर भी विचार करें। कभी-कभी, बैंक FD की तुलना में कर-पश्चात लाभ नगण्य होता है, लेकिन जोखिम ज़्यादा होता है।

"जब NBFC FD में निवेश करना समझदारी भरा हो

"जब आप थोड़े ज़्यादा रिटर्न के लिए मध्यम जोखिम लेने को तैयार हों।
"जब आप केवल AAA रेटिंग वाली NBFC में निवेश कर रहे हों।
"जब जमा अवधि मध्यम अवधि (3-5 वर्ष) हो।
"जब राशि आपकी कुल जमा राशि के एक छोटे से हिस्से तक सीमित हो।

आपातकालीन निधि, पेंशन आय, या अल्पकालिक नकदी प्रवाह के लिए NBFC FD का उपयोग न करें।

"अंततः

NBFC से निकासी में देरी को लेकर आपकी चिंता जायज़ है। हालाँकि बजाज फाइनेंस और महिंद्रा फाइनेंस जैसी प्रतिष्ठित NBFC विश्वसनीय हैं, लेकिन समय से पहले निकासी में देरी और जमा बीमा की कमी के कारण वे बैंक FD की तुलना में कम लचीली हैं।

इन्हें केवल विविधीकरण के लिए रखें, मुख्य कोष के लिए नहीं। निवेश करने से पहले हमेशा कंपनी की क्रेडिट रेटिंग, बैलेंस शीट की मजबूती और सेवा रिकॉर्ड की जाँच करें। बेहतर तरलता, सुरक्षा और कर दक्षता के लिए बैंक एफडी या डेट म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

सुरक्षा हमेशा थोड़े ज़्यादा रिटर्न से पहले आनी चाहिए। संतुलित विविधीकरण और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से, आप अपनी पूंजी की सुरक्षा कर सकते हैं और साथ ही उसे कुशलतापूर्वक बढ़ा भी सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने भविष्य के प्रति गहरी प्रतिबद्धता दिखाई है। 48 साल की उम्र में, आप SIP के ज़रिए 28 लाख रुपये जुटा चुके हैं। आप हर महीने 26,000 रुपये की SIP भी करते हैं। आप NPS टियर I में सालाना 75,000 रुपये का योगदान भी करते हैं। ये आदतें मज़बूत अनुशासन दर्शाती हैं। ये आदतें दीर्घकालिक सोच दर्शाती हैं। ये आदतें गहरी एकाग्रता दर्शाती हैं। आपकी उम्र के कई लोग आपके आधे से भी कम कमाने के लिए संघर्ष करते हैं। आपने एक मज़बूत नींव रखी है। आपको अपने प्रयास की सराहना करनी चाहिए। आपने अगले पाँच सालों में 1 करोड़ रुपये कमाने का एक स्पष्ट लक्ष्य भी निर्धारित किया है। यह स्पष्टता एक स्थिर योजना बनाने में मदद करती है। आपका सफ़र मज़बूत है। और आप सही संतुलन के साथ अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

नीचे एक बहुत ही विस्तृत, विस्तृत, 360 डिग्री मार्गदर्शन दिया गया है जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में सरल भाषा में, लेकिन पेशेवर गहराई के साथ लिखा गया है।

"आपकी वर्तमान स्थिति
"आपके पास SIP कोष में 28 लाख रुपये हैं।
"आप विभिन्न फंडों में हर महीने 26,000 रुपये का निवेश करते हैं।"
" आप एनपीएस टियर I में हर साल 75,000 रुपये भी जोड़ते हैं।
– आपकी आदतें स्थिर हैं।
– आपमें अनुशासन है।
– आपके आर्थिक जीवन में एक संरचना है।
– आप निरंतर निवेश करते हैं।
– यह भविष्य में विकास के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।
– ज़्यादातर निवेशकों को निरंतरता बनाए रखने में दिक्कत होती है।
– आप उस चरण को पहले ही पार कर चुके हैं।

» आपकी प्रतिबद्धता के लिए प्रशंसा
– आपने बहुत पहले निवेश करना शुरू कर दिया था।
– आपने एसआईपी बंद नहीं किया।
– आपने अपनी एसआईपी को कई फंड हाउस में फैलाया।
– आपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एनपीएस का भी इस्तेमाल किया।
– आपने स्वस्थ बचत व्यवहार बनाए रखा।
– आपकी योजना आत्मविश्वास दिखाती है।
– आपकी योजना परिपक्वता दिखाती है।
– यह आपको बड़े लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करेगा।

» पाँच वर्षों में आपका 1 करोड़ का लक्ष्य
– इक्विटी के लिए पाँच साल एक छोटी अवधि है।
– लेकिन आपका मौजूदा कोष पहले से ही आपका साथ दे रहा है।
– आपको अभी तेज़ विकास की ज़रूरत है।
– लेकिन विकास को नियंत्रित रखना होगा।
– आपको अत्यधिक जोखिम नहीं उठाना चाहिए।
– आपको असुरक्षित उत्पादों में निवेश नहीं करना चाहिए।
– आपको अस्थिरता के दौरान घबराना नहीं चाहिए।
– आपको एक स्थिर संरचना की आवश्यकता है।
– आपको दीर्घकालिक ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।

» पाँच साल के लिए संतुलित रणनीति की आवश्यकता क्यों है
– पाँच साल मध्यावधि है।
– बहुत ज़्यादा इक्विटी निवेश तनाव पैदा करता है।
– बहुत कम इक्विटी निवेश विकास को कम करता है।
– इसलिए आपको एक संतुलित प्रसार की आवश्यकता है।
– आपको ऐसे फंडों की ज़रूरत है जो विकास को लक्ष्य बनाते हों।
– लेकिन उन्हें जोखिम का प्रबंधन भी करना होगा।
– उन्हें बाज़ार के उतार-चढ़ाव को संभालना होगा।
– उन्हें नकारात्मक पक्ष से बेहतर तरीके से सुरक्षा प्रदान करनी होगी।
– उन्हें आपके लक्षित वर्ष का समर्थन करना चाहिए।
– आपको मज़बूत सक्रिय फ़ंड प्रबंधन की आवश्यकता है।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड आपके लिए उपयुक्त हैं
– आप पहले से ही सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड का उपयोग करते हैं।
– यह एक अच्छा विकल्प है।
– सक्रिय फ़ंड बाज़ार की स्थितियों को समायोजित करते हैं।
– वे कठिन दौर में जोखिम कम करते हैं।
– इंडेक्स फ़ंड ऐसा नहीं कर सकते।
– इंडेक्स फ़ंड बस बाज़ार की नकल करते हैं।
– वे गिरावट में पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– वे कोई सुरक्षात्मक उपाय नहीं करते।
– उन्हें टिके रहने के लिए भावनात्मक मज़बूती की ज़रूरत होती है।
– आपकी उम्र में, जोखिम नियंत्रण ज़्यादा मायने रखता है।
– सक्रिय फ़ंड आपके लक्षित अवधि के लिए बेहतर हैं।

» आपको इंडेक्स फ़ंड से क्यों बचना चाहिए
– बहुत से लोग इंडेक्स फ़ंड का प्रचार करते हैं।
– लेकिन वे छिपे हुए जोखिमों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
– इंडेक्स फ़ंड पूरे बाज़ार के उतार-चढ़ाव पर नज़र रखते हैं।
– उनका फ़ंड मैनेजर के पास कोई दृष्टिकोण नहीं होता।
– इनमें पूर्ण अस्थिरता होती है।
– ये कोई लचीलापन नहीं देते।
– ये छोटे लक्ष्यों वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– ये मध्यम अवधि के लक्ष्यों का ठीक से समर्थन नहीं करते।
– ये आपके पाँच-वर्षीय लक्ष्य ढाँचे से मेल नहीं खाते।
– सक्रिय फंड एक सुगम यात्रा प्रदान करते हैं।
– सक्रिय फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए तनाव को कम कर सकते हैं।

» प्रत्यक्ष फंड से भी बचें
– प्रत्यक्ष फंड कम लागत के कारण निवेशकों को आकर्षित करते हैं।
– लेकिन प्रत्यक्ष फंड के लिए गहन कौशल की आवश्यकता होती है।
– इन्हें शोध की आवश्यकता होती है।
– इन्हें पुनर्संतुलन निर्णयों की आवश्यकता होती है।
– इन्हें निरंतर ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
– इन्हें बाजार चक्रों का गहन ज्ञान होना चाहिए।
– मार्गदर्शन के बिना, गलतियाँ हो सकती हैं।
– गलत बदलाव आपके लक्ष्य को तोड़ सकते हैं।
– सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– ये भावनात्मक नियंत्रण में मदद करते हैं।
– ये सही समय पर पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
– ये उपयुक्त विविधीकरण में मदद करते हैं।
– इससे लागत बचत की तुलना में दीर्घकालिक सफलता में वृद्धि होती है।

» आपके मौजूदा SIP की ताकत
– आप पहले से ही प्रति माह 26000 रुपये का निवेश करते हैं।
– 48 वर्ष की आयु में यह एक मज़बूत राशि है।
– इससे स्थिर धन का निर्माण होता है।
– आपकी वर्तमान SIP राशि आपके लक्ष्य को पूरा करती है।
– लेकिन आपको थोड़ी वृद्धि की आवश्यकता हो सकती है।
– पाँच वर्षों में थोड़ी वृद्धि भी मददगार होती है।
– आप आय में वृद्धि के आधार पर समायोजन कर सकते हैं।
– आप सालाना टॉप-अप कर सकते हैं।
– प्रति माह 3000 रुपये अतिरिक्त भी मददगार होते हैं।
– इससे आपकी प्रगति तेज़ होगी।

» अपने फंड स्प्रेड की समीक्षा करें
– आप कई फंड हाउस में निवेश करते हैं।
– लेकिन बहुत सारे फंड ओवरलैप का कारण बन सकते हैं।
– बहुत सारे फंड दोहराव पैदा करते हैं।
– इससे कार्यकुशलता कम हो जाती है।
– हो सकता है आपको ज़्यादा फंड की ज़रूरत न हो।
– आपको सही मिश्रण की ज़रूरत है, व्यापक मिश्रण की नहीं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे सरल बनाने में मदद कर सकता है।
– सरलीकृत पोर्टफोलियो विकास को बेहतर बनाता है।
– सरलीकृत पोर्टफोलियो तनाव को कम करता है।

» आपका NPS योगदान
– आप हर साल 75,000 रुपये जोड़ते हैं।
– NPS दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति के लिए उपयोगी है।
– लेकिन इसमें सीमित तरलता है।
– यह सेवानिवृत्ति पर वार्षिकी (एन्युइटी) लेने के लिए भी बाध्य करता है।
– और आप वार्षिकी नहीं चाहते।
– इसलिए NPS को मध्यम रखें।
– NPS में बहुत ज़्यादा वृद्धि न करें।
– SIP-आधारित वृद्धि अधिक लचीलापन देती है।
– NPS का उपयोग केवल कर और दीर्घकालिक अनुशासन के लिए करें।

» आप SIP को व्यवस्थित तरीके से बढ़ा सकते हैं
– हर साल SIP बढ़ाएँ।
– छोटे-छोटे चरणों में बढ़ाएँ।
– जब भी वेतन बढ़े, बढ़ाएँ।
– आप 2000 से 5000 रुपये अतिरिक्त जोड़ सकते हैं।
– इससे 1 करोड़ रुपये तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलती है।
– यहाँ निरंतरता सबसे ज़्यादा मायने रखती है।

» एसेट एलोकेशन व्यू
– आपको ग्रोथ की ज़रूरत है।
– लेकिन आपको नियंत्रण की भी ज़रूरत है।
– बहुत ज़्यादा इक्विटी तनाव का कारण बन सकती है।
– बहुत कम इक्विटी ग्रोथ को धीमा कर देती है।
– आपको संतुलित निवेश वाले सक्रिय फंडों की ज़रूरत है।
– इससे रास्ता आसान हो जाता है।
– यह आपके पाँच साल के लक्ष्य के अनुकूल है।
– एसेट एलोकेशन की सालाना समीक्षा की जानी चाहिए।

» रियल एस्टेट निवेश से बचें
– रियल एस्टेट में बड़ी पूंजी की ज़रूरत होती है।
– इससे तरलता कम हो जाती है।
– इससे ऋण का बोझ बढ़ता है।
– यह आपके लक्ष्य के लिए जोखिम पैदा करता है।
– यह अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
– यह लचीलेपन को कम करता है।
– यह आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं है।

» व्यवहारिक पहलू मायने रखता है
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– संकट के दौरान घबराएँ नहीं।
– बाजार में सुधार सामान्य है।
– विकास वर्षों में होता है।
– अनुशासन रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– आपका व्यवहार आपकी सफलता तय करेगा।
– आपका व्यवहार पहले से ही अच्छा है।
– इसे सावधानी से बनाए रखें।

» जोखिम नियंत्रण रणनीति
– उच्च जोखिम वाले फंडों का पीछा न करें।
– गर्म क्षेत्रों का पीछा न करें।
– बार-बार फंड न बदलें।
– खबरों पर प्रतिक्रिया न दें।
– प्रत्यक्ष इक्विटी ट्रेडिंग का उपयोग न करें।
– अपना दृष्टिकोण स्थिर रखें।
– स्थिरता बेहतर परिणाम देती है।

» अपनी लक्ष्य समय-सीमा सुरक्षित रखें
– पाँच वर्षों में सावधानी बरतने की आवश्यकता है।
– पिछले वर्ष अपने कुछ फंड को स्थिर विकल्पों में स्थानांतरित करें।
– यह आपके संचित कोष की सुरक्षा करता है।
– यह अंतिम समय के झटकों से बचाता है।
– सीएफपी-निर्देशित ग्लाइड पथ सहायक होता है।

» वर्ष में दो बार अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें
– प्रतिदिन जाँच न करें।
– वर्ष में दो बार पर्याप्त है।
– आवंटन की जाँच करें।
– ओवरलैप की जाँच करें।
– एसआईपी प्रवाह की जाँच करें।
– फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।
– जाँच करें कि क्या लक्ष्य सही दिशा में है।
– यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें।

» भविष्य में निकासी के लिए कर दृश्य
– एक साल से कम समय में इक्विटी फंड से निकासी पर 20 प्रतिशत STCG लगता है।
– एक साल बाद निकासी पर LTCG मिलता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5 प्रतिशत कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, कर स्लैब पर निर्भर करता है।
– लक्ष्य पूरा होने के बाद आपको निकासी की योजना समझदारी से बनानी चाहिए।
– कर नियोजन अधिक रिटर्न बनाए रखने में मदद करता है।

» आपातकालीन निधि मायने रखती है
– कुछ पैसे SIP से बाहर रखें।
– इससे तनाव से बचा जा सकता है।
– यह SIP को सुरक्षित रखता है।
– आपातकालीन निधि से जबरन निकासी से बचा जा सकता है।
– कम से कम छह महीने के खर्च के लिए धन रखें।
– इससे नौकरी के जोखिमों का सामना करना पड़ता है।
– इससे परिवार की ज़रूरतें पूरी होती हैं।

» बीमा योजना
– आपके पास जीवन बीमा होना चाहिए।
– आपके पास स्वास्थ्य बीमा होना चाहिए।
– ये आपकी संपत्ति की रक्षा करते हैं।
– ये अनचाहे झटकों को रोकते हैं।
– सिर्फ़ नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।
– एक व्यक्तिगत पॉलिसी हमेशा सुरक्षित होती है।

» 1 करोड़ रुपये तक आपका रास्ता
– आपके मौजूदा 28 लाख रुपये इस लक्ष्य को मज़बूती से पूरा करते हैं।
– आपका 26,000 रुपये का SIP इस लक्ष्य को पूरा करने में मदद करता है।
– थोड़ी-सी बढ़ोतरी आपके रास्ते को तेज़ कर देगी।
– सक्रिय फ़ंड का चयन परिणामों को मज़बूत बनाता है।
– CFP के ज़रिए नियमित फ़ंड मार्गदर्शन स्थिरता में मदद करता है।
– अनुशासन दीर्घकालिक सफलता सुनिश्चित करता है।
– आपकी सभी आदतें सही हैं।
– आप 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के बहुत करीब हैं।
– आपको बस अनुशासित निरंतरता की ज़रूरत है।

» 360 डिग्री रणनीति पर ध्यान केंद्रित करें
– SIP प्रवाह के बारे में सोचें।
– फ़ंड मॉडरेशन के बारे में सोचें।
– आपातकालीन फ़ंड के बारे में सोचें।
– टैक्स के बारे में सोचें।
– उम्र-आधारित जोखिम के बारे में सोचें।
– स्वास्थ्य बीमा के बारे में सोचें।
– ऋण भार के बारे में सोचें।
– सेवानिवृत्ति की समय-सीमा के बारे में सोचें।
– पारिवारिक सहायता के बारे में सोचें।
– भविष्य की आय स्थिरता के बारे में सोचें।
– ये सभी आपकी अंतिम सफलता को आकार देते हैं।

» आपकी योजना पहले से ही उच्च शक्ति दिखाती है
– आपको SIP का अनुभव है।
– आपकी आय स्थिर है।
– आपके पास बहु-वर्षीय अनुशासन है।
– आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं।
– आपकी नींव मजबूत है।
– आपको अभी और सुधार की आवश्यकता है।
– सुधार आपको अंतिम बढ़ावा देगा।

» अंततः
– आप सही रास्ते पर हैं।
– आपके पास पहले से ही 28 लाख रुपये हैं।
– आप प्रति माह 26000 रुपये का निवेश करते हैं।
– आप एनपीएस में सालाना 75,000 रुपये डालते हैं।
– आप अनुशासन बनाए रखते हैं।
– कुछ सावधानीपूर्वक समायोजनों के साथ, आप 1 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।
– आपको एसआईपी जारी रखना चाहिए।
– जब भी संभव हो, आपको एसआईपी बढ़ाना चाहिए।
– आपको अपने पोर्टफोलियो को सरल बनाना चाहिए।
– आपको मार्गदर्शन के साथ सक्रिय, नियमित फंड का उपयोग करना चाहिए।
– आपको पिछले वर्ष में जोखिम को नियंत्रित करना चाहिए।
– आपको आज की मजबूत आदतों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– आपका लक्ष्य यथार्थवादी है।
– आपका लक्ष्य प्राप्त करने योग्य है।
– आपकी मानसिकता पहले से ही मजबूत है।
– अनुशासित रहें और निरंतर बने रहें।
– आप आत्मविश्वास के साथ 1 करोड़ रुपये तक पहुँचेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Ans: एक स्पष्ट दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ ₹10,000 मासिक निवेश शुरू करने का आपका विचार उत्कृष्ट है। अधिकांश निवेशक या तो देरी करते हैं या बिना स्पष्टता के निवेश करते हैं। आप पहले से ही अनुशासन और उद्देश्य के साथ सोच रहे हैं। 10 साल से अधिक का समय आपको धन को सार्थक रूप से चक्रवृद्धि करने के लिए पर्याप्त समय देता है। आइए आपके पोर्टफोलियो का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करें और देखें कि यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए कितना कारगर है।

» अपने निवेश मिश्रण को समझना

आपने चार प्रकार के इक्विटी फंडों में निवेश की योजना बनाई है:

फ्लेक्सी कैप फंड - ₹4000

लार्ज कैप फंड - ₹2000

मिड कैप फंड - ₹3000

स्मॉल कैप फंड - ₹1000

यह आवंटन विविधीकरण की उचित समझ दर्शाता है। आपका निवेश बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों में है। फ्लेक्सी कैप फंड अतिरिक्त लचीलापन प्रदान करता है क्योंकि यह सभी क्षेत्रों में गतिशील रूप से निवेश करता है। हालाँकि, कुछ बारीकियाँ आपकी योजना को और अधिक मजबूत और संतुलित बना सकती हैं।

» आपके विविधीकरण का मूल्यांकन

आपके वर्तमान ढांचे में फ्लेक्सी कैप और लार्ज कैप फंडों के बीच बहुत ज़्यादा ओवरलैप है। फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज-कैप कंपनियों में एक बड़ा हिस्सा निवेश करते हैं। इसलिए, एक और समर्पित लार्ज-कैप फंड जोड़ने से वास्तविक विविधीकरण के बजाय दोहराव होता है।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप आवंटन दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त हैं। इनमें उच्च विकास क्षमता तो होती है, लेकिन अस्थिरता भी अधिक होती है। आपका 10 साल का निवेश समय ऐसे निवेश के लिए उपयुक्त है, लेकिन अनुपात में संतुलन की आवश्यकता है।

3000 रुपये वाला मिड-कैप और 1000 रुपये वाला स्मॉल-कैप अभी के लिए ठीक है। हालाँकि, फ्लेक्सी कैप और लार्ज कैप को मिलाने से 60% से ज़्यादा निवेश उन्हीं बड़ी कंपनियों में हो जाता है। इसलिए, आपका पोर्टफोलियो लगभग लार्ज-कैप-प्रधान पोर्टफोलियो की तरह व्यवहार करेगा। इससे विविधीकरण का लाभ कम हो जाता है।

» जोखिम मूल्यांकन और रिटर्न क्षमता

म्यूचुअल फंड निवेश में, जोखिम और रिटर्न साथ-साथ चलते हैं।

लार्ज-कैप फंड स्थिरता और मामूली वृद्धि प्रदान करते हैं।

मिड-कैप फंड उच्च वृद्धि प्रदान करते हैं, लेकिन उनमें उतार-चढ़ाव अधिक होता है।

स्मॉल-कैप फंड सबसे ज़्यादा विकास क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन इनमें अल्पकालिक जोखिम भी ज़्यादा होता है।

आपका 10 साल से ज़्यादा का निवेश समय मिड और स्मॉल-कैप फंडों में निवेश करने के लिए उपयुक्त है। लेकिन आपका निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता को भी दर्शाता होना चाहिए। अगर आप मध्यम जोखिम वाले निवेशक हैं, तो लार्ज और फ्लेक्सी कैप में लगभग 60% और मिड और स्मॉल कैप में 40% निवेश रखने से एक संतुलित मिश्रण प्राप्त हो सकता है।

वर्तमान में, आप उस अनुपात के करीब हैं, लेकिन लार्ज और फ्लेक्सी कैप के बीच दोहराव के साथ। इस ओवरलैप को समायोजित करने से जोखिम बढ़ाए बिना विविधीकरण में सुधार हो सकता है।

"फ्लेक्सी कैप फंड क्यों कारगर हैं?"

फ्लेक्सी कैप फंड फंड प्रबंधकों को बाजार चक्रों के आधार पर बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों के बीच बदलाव करने की अनुमति देते हैं। यह लचीलापन बाजार में गिरावट के दौरान पूंजी की सुरक्षा और तेजी के दौरान विकास को बनाए रखने में मदद करता है।

ये उन दीर्घकालिक निवेशकों के लिए आदर्श हैं जो पेशेवर प्रबंधन और संतुलित जोखिम चाहते हैं। समय के साथ, ऐसे फंड अलग-अलग लार्ज या मिड-कैप आवंटन की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

इस प्रकार, एक ही फ्लेक्सी कैप फंड रखने से आपका पोर्टफोलियो सरल हो सकता है और फिर भी आपको पूरा बाजार निवेश मिल सकता है।

"पोर्टफोलियो की सरलता की आवश्यकता"

बहुत अधिक ओवरलैपिंग फंड निगरानी और पुनर्संतुलन को मुश्किल बना देते हैं। सरलता आपको निरंतरता बनाए रखने में मदद करती है। चार फंडों वाला पोर्टफोलियो ठीक है, लेकिन आप अपनी संरचना को इस प्रकार परिष्कृत कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप फंड (मुख्य होल्डिंग - ₹4000)

एक मिड कैप फंड (₹3000)

एक स्मॉल कैप फंड (₹2000)

एक फोकस्ड या लार्ज एंड मिड कैप फंड (₹1000)

यह संरचना दोहराव को कम करती है और वास्तविक बहु-खंड विविधीकरण लाती है।

आपको स्पष्टता और आसान निगरानी के साथ पूरे बाजार स्पेक्ट्रम में भागीदारी मिलेगी।

"आवंटन अनुशासन का महत्व"

कई निवेशक बाजार के रुझानों के आधार पर फंड आवंटन में बार-बार बदलाव करते हैं। इससे चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) को नुकसान पहुँचता है। अपना लक्ष्य आवंटन एक बार तय करें और साल में केवल एक बार समीक्षा करें।

यदि स्मॉल या मिड-कैप फंड अस्थायी रूप से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, तो आवंटन को आँख बंद करके न बढ़ाएँ। इसी तरह, यदि बाजार गिरता है, तो घबराहट में निकासी से बचें। आपकी 10 साल की अवधि अल्पकालिक अस्थिरता को कम करने के लिए पर्याप्त समय देती है।

धन सृजन में निरंतरता और अनुशासन बनाए रखना सबसे प्रभावी रणनीति है।

"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए बेहतर क्यों हैं?"

कुछ निवेशक कम लागत के कारण इंडेक्स या पैसिव फंड पसंद करते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड बिना विश्लेषण के इंडेक्स की नकल करते हैं। वे इंडेक्स में कमज़ोर या ज़्यादा मूल्य वाले शेयरों से बच नहीं सकते।

अनुभवी फंड मैनेजरों के नेतृत्व में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाज़ार चक्रों, कंपनी की आय और मूल्यांकन का अध्ययन करते हैं। वे रिटर्न की सुरक्षा या वृद्धि के लिए पोर्टफोलियो को तेज़ी से समायोजित कर सकते हैं।

10,000 रुपये मासिक एसआईपी वाले दीर्घकालिक निवेशक के लिए, सक्रिय फंड बेहतर जोखिम-समायोजित प्रदर्शन प्रदान कर सकते हैं। पेशेवर प्रबंधन समय के साथ महत्वपूर्ण मूल्य जोड़ता है।

इसलिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करके आपकी योजना सही दृष्टिकोण है। इसी तरह जारी रखें। इस स्तर पर इंडेक्स फंड से बचें।

"खुद डायरेक्ट प्लान क्यों न चुनें?"

कई निवेशक थोड़ी लागत बचाने के लिए डायरेक्ट प्लान चुनते हैं। लेकिन म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के प्रबंधन के लिए विशेषज्ञता और व्यवहारिक अनुशासन की आवश्यकता होती है।

प्रत्यक्ष निवेशक अक्सर फंड के प्रदर्शन की समीक्षा या पुनर्संतुलन ठीक से नहीं कर पाते। वे बाजार में गिरावट के दौरान भी घबरा जाते हैं और एसआईपी बंद कर देते हैं। इससे दीर्घकालिक परिणामों को नुकसान पहुँचता है।

सीएफपी योग्यता वाले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करने से आपको पेशेवर मदद मिलती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निम्नलिखित में मदद करेगा:

समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन

कर दक्षता योजना

लक्ष्य-आधारित रणनीति

व्यवहारिक अनुशासन

नियमित योजनाओं में थोड़ा अतिरिक्त खर्च निर्देशित धन सृजन और मन की शांति के लिए एक उचित मूल्य है।

"एसआईपी जारी रखने का महत्व"

दीर्घकालिक चक्रवृद्धि की कुंजी निर्बाध निवेश है। बाजार चक्र बढ़ते और गिरते रहेंगे, लेकिन आपकी एसआईपी जारी रहनी चाहिए।

जब बाजार गिरते हैं, तो आपकी एसआईपी कम कीमतों पर अधिक यूनिट खरीदती है। जब बाजार बढ़ता है, तो आपकी यूनिट की कीमत बढ़ती है। इससे एक औसत प्रभाव पैदा होता है जिसे रुपया लागत औसत कहा जाता है।

आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, चक्रवृद्धि प्रभाव उतना ही मजबूत होगा। 10 साल या उससे ज़्यादा समय में, छोटी SIP भी एक बड़ी राशि में बदल सकती हैं।

"हर कुछ सालों में पुनर्संतुलन करना"

हालांकि दीर्घकालिक निवेश का मतलब धैर्य रखना है, लेकिन हर 2 से 3 साल में आवंटन की समीक्षा करना समझदारी है।

अगर कोई एक श्रेणी तेज़ी से बढ़ती है और आपके बैलेंस को बिगाड़ती है, तो छोटे मुनाफ़े बुक करें और दूसरी श्रेणियों में निवेश करें। इस प्रक्रिया को पुनर्संतुलन कहते हैं। यह मुनाफ़े की सुरक्षा करता है और वांछित जोखिम स्तर को बनाए रखता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको बिना किसी भावनात्मक पूर्वाग्रह के इसे सही तरीके से करने में मदद कर सकता है।

"याद रखने योग्य कराधान संबंधी पहलू"

नवीनतम नियमों के तहत:

अगर आप एक साल के अंदर इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो मुनाफ़े को अल्पकालिक माना जाता है और उस पर 20% कर लगता है।

अगर आप एक साल से ज़्यादा समय तक निवेश करते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के मुनाफ़े पर 12.5% ​​कर लगता है।

SIP के ज़रिए पुनर्निवेश करने का मतलब है कि कर गणना के लिए हर किस्त को एक अलग निवेश माना जाता है।

इसलिए, कर के प्रभाव को कम करने के लिए हमेशा अपने रिडेम्पशन की योजना सावधानीपूर्वक बनाएँ। 10 साल की एसआईपी के लिए, ज़्यादातर लाभ दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के अंतर्गत आएंगे, जो कर-कुशल है।

"दीर्घकालिक इक्विटी निवेश में धैर्य क्यों ज़रूरी है?"

इक्विटी म्यूचुअल फंड सीधी रेखा में नहीं चलते। इनमें उतार-चढ़ाव, बाज़ार में गिरावट और सुस्त दौर आते रहेंगे।

ऐसे समय में धैर्य रखना ही सफल निवेशकों को औसत निवेशकों से अलग करता है। बाज़ार में गिरावट आने पर एसआईपी बंद न करें। दरअसल, ऐसे समय में आपको कम निवेश मिलता है।

अगर आप पूरे बाज़ार चक्र के दौरान निवेशित रहते हैं, तो दीर्घकालिक लाभ महत्वपूर्ण होते हैं।

"सही सोच का निर्माण"

म्यूचुअल फंड निवेश केवल फंड चुनने के बारे में नहीं है। यह सोच का भी हिस्सा है।

अपने पोर्टफोलियो के रिटर्न की तुलना दूसरों से करने से बचें। हर किसी के लक्ष्य और समय-सीमा अलग-अलग होती है। अपनी योजना पर ध्यान केंद्रित करें और उसमें निरंतरता बनाए रखें।

हर साल शीर्ष प्रदर्शन करने वालों के पीछे न भागें। सबसे अच्छा फंड भी अस्थायी रूप से कमज़ोर प्रदर्शन कर सकता है। उसे उबरने और अच्छा प्रदर्शन करने के लिए पर्याप्त समय दें।

एक शांत और स्थिर दृष्टिकोण आपको 10 वर्षों में सबसे अधिक लाभ देता है।

» स्थिरता के लिए बाद में डेट फंड जोड़ना

जैसे-जैसे आप अपने 10वें वर्ष के करीब पहुँचते हैं, कुछ हिस्सा कम जोखिम वाले डेट या हाइब्रिड फंड में निवेश करना शुरू कर दें। यह आपके लक्ष्य के करीब पहुँचने पर बाज़ार की अस्थिरता से आपके लाभ की रक्षा करता है।

अपने लक्ष्य से 2 से 3 साल पहले धीरे-धीरे इस बदलाव को शुरू करें। इस तरह, आप मुनाफ़े को सुरक्षित रखते हैं और अनिश्चितता को कम करते हैं।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस बदलाव को सुचारू रूप से करने में आपकी मदद कर सकता है।

» बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें

कभी-कभी एजेंट म्यूचुअल फंड की जगह यूलिप या पारंपरिक बीमा योजनाओं का सुझाव दे सकते हैं। ऐसे उत्पादों से बचें।

ये कम रिटर्न, लंबी लॉक-इन अवधि और कम लचीलेपन की पेशकश करते हैं। बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

जीवन सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और चिकित्सा सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा लें। शेष राशि को धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

» जानकारी प्राप्त करते रहें और समय-समय पर समीक्षा करते रहें

म्यूचुअल फंड की मूल बातें और बाज़ार के व्यवहार के बारे में सीखते रहें। जागरूकता आपको बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान आत्मविश्वास बनाए रखने में मदद करती है।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक बार अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। लगातार खराब प्रदर्शन करने वाले फंडों को पर्याप्त समय के बाद ही हटाएँ, न कि अल्पकालिक परिणामों के आधार पर।

10 साल के सफ़र में, धैर्य, अनुशासन और समय-समय पर समीक्षा सबसे बड़ा अंतर लाती है।


अंततः

आप सही रास्ते पर हैं। आपकी बचत की आदत, SIP प्रतिबद्धता और दीर्घकालिक दृष्टिकोण मज़बूत नींव हैं।

फ्लेक्सी कैप और लार्ज कैप फंडों के बीच ओवरलैप को कम करके अपने पोर्टफोलियो को सरल बनाएँ। सही विविधीकरण के लिए फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप श्रेणियों पर ध्यान केंद्रित रखें।

बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहें। साल में एक बार समीक्षा करें, ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें और प्रक्रिया पर भरोसा रखें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की निर्देशित सलाह और निरंतर SIP अनुशासन के साथ, आपका 10,000 रुपये का मासिक निवेश 10 साल और उससे भी आगे ठोस संपत्ति बना सकता है।

अपने लक्ष्य स्पष्ट रखें, धैर्य बनाए रखें और निवेश नियमित रखें। यही दीर्घकालिक धन सृजन का असली रहस्य है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने करियर की शुरुआत में ही 2 लाख रुपये बचाकर एक बहुत ही समझदारी भरा कदम उठाया है। कई लोग अपनी पहली नौकरी में बचत करने में चूक जाते हैं। आपका अनुशासन परिपक्वता और मज़बूत वित्तीय सोच को दर्शाता है। आइए जानें कि उच्च शिक्षा के लिए जाने से पहले इस पैसे को प्रभावी ढंग से कैसे बढ़ाया जाए।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना"

आप अपने करियर में अभी सिर्फ़ एक साल ही हैं, और 40,000 रुपये प्रति माह कमा रहे हैं। आपके पास पहले से ही एक अल्पकालिक लक्ष्य है - सितंबर 2026 में मास्टर डिग्री की संभावना। इसका मतलब है कि तैयारी और शुल्क भुगतान के लिए आपके पास लगभग 10 से 12 महीने का समय है। चूँकि यह योजना अभी तक निश्चित नहीं हुई है, इसलिए आपकी निवेश रणनीति लचीली होनी चाहिए। आपको पहले पूँजी सुरक्षा और फिर रिटर्न पर ध्यान देना चाहिए।

अगर आपकी योजना बदलती है और आप लंबे समय तक काम पर बने रहते हैं, तो आपके निवेश विकल्प थोड़े ज़्यादा जोखिम और ज़्यादा रिटर्न वाले विकल्पों की ओर जा सकते हैं। इसलिए, हम अल्पकालिक और वैकल्पिक दोनों परिदृश्यों पर विचार करेंगे।

" बैंक में पैसा बेकार रखना क्यों सही नहीं है?

बचत खाते में पड़े पैसे पर केवल 2.5% से 3.5% ब्याज मिलता है। मुद्रास्फीति और कर के बाद, वास्तविक रिटर्न लगभग शून्य या नकारात्मक हो जाता है। समय के साथ आपकी क्रय शक्ति कम होती जाती है। इसलिए, पैसे को अपने लिए काम में लाने का आपका विचार सही और सराहनीय है।

हालांकि, बिना किसी योजना या स्पष्टता के निवेश करने से नुकसान हो सकता है। इसलिए सबसे पहले, हमें समय सीमा, जोखिम सहनशीलता और नकदी की ज़रूरतें तय करनी होंगी।

"आपातकालीन निधि बनाना"

निवेश करने से पहले, आपको एक छोटी आपातकालीन निधि बनानी चाहिए। नौकरी छूटना, स्वास्थ्य समस्याएँ या पारिवारिक आपात स्थिति जैसी अप्रत्याशित परिस्थितियाँ कभी भी आ सकती हैं। आप त्वरित पहुँच के लिए एक साधारण बचत खाते या स्वीप-इन सावधि जमा में 50,000 रुपये अलग रख सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि अचानक आने वाले खर्चों पर आपके निवेश पर कोई असर न पड़े।

"अगर आप अपने मास्टर प्लान के बारे में आश्वस्त हैं"

अगर आप 2026 में विदेश जाने के बारे में आश्वस्त हैं, तो आपका लक्ष्य अल्पकालिक है। ऐसे में, पूंजी सुरक्षा आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता है। आपको ज़्यादा इक्विटी जोखिम नहीं उठाना चाहिए। इक्विटी बाज़ार अल्पावधि में उतार-चढ़ाव करते हैं और वैश्विक या स्थानीय घटनाओं के कारण तेज़ी से गिर सकते हैं।

ऐसे मामलों में, लिक्विड म्यूचुअल फ़ंड या अल्पकालिक डेट फ़ंड जैसे कम जोखिम वाले विकल्पों का इस्तेमाल करें। ये मध्यम स्थिरता के साथ बैंक बचत की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। चूँकि आपकी समयावधि कम है, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड से पूरी तरह बचें।

लिक्विड या आर्बिट्रेज फ़ंड बहुत कम जोखिम के साथ लगभग 6% से 7% रिटर्न दे सकते हैं। आवेदन या वीज़ा खर्च के लिए पैसे की ज़रूरत पड़ने पर आप इन्हें आसानी से भुना सकते हैं।

याद रखें, नवीनतम कर नियमों के तहत डेट फ़ंड के रिटर्न पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

"अगर आपकी मास्टर्स योजना में देरी होती है

अगर आप अंततः 2026 में मास्टर्स नहीं करने का फ़ैसला करते हैं, तो आपकी अवधि लंबी हो जाती है। तब आप हाइब्रिड म्यूचुअल फ़ंड जैसे थोड़े ज़्यादा जोखिम वाले विकल्पों पर विचार कर सकते हैं। ये फ़ंड आंशिक रूप से इक्विटी और आंशिक रूप से डेट में निवेश करते हैं, विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाते हैं।

ये सीमित बचत वाले युवा कमाने वालों के लिए उपयुक्त हैं जो मध्यम लेकिन स्थिर विकास चाहते हैं। आप 3 से 5 साल तक निवेशित रह सकते हैं और चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठा सकते हैं।

आप ऐसे फंडों में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू कर सकते हैं। 2000 से 3000 रुपये प्रति माह की SIP से भी समय के साथ अच्छी रकम बनाई जा सकती है।

"इस समय इंडेक्स फंड से बचें"

आपने इंडेक्स फंड की प्रशंसा करते हुए कई लेख पढ़े होंगे। लेकिन आप जैसे छोटे निवेशकों के लिए, इंडेक्स फंड के स्पष्ट नुकसान हैं।

इंडेक्स फंड बस बाजार सूचकांक की नकल करते हैं। वे बदलती बाजार स्थितियों के अनुसार ढल नहीं पाते। जब बाजार गिरते हैं, तो इंडेक्स फंड भी उसी तरह गिरते हैं। आपकी पूंजी की सुरक्षा के लिए कोई फंड मैनेजर निर्णय नहीं ले पाता।

इसके अलावा, इंडेक्स फंड कुछ बड़ी कंपनियों में अत्यधिक निवेशित हो जाते हैं। इससे संकेन्द्रण जोखिम बढ़ जाता है।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो कंपनी के मूल सिद्धांतों, मूल्यांकन और बाजार के रुझानों के आधार पर निर्णय लेते हैं। वे रिटर्न की सुरक्षा या वृद्धि के लिए होल्डिंग्स में बदलाव कर सकते हैं।

एक नए निवेशक के लिए, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन, सक्रिय निगरानी और अनुकूलित रणनीति प्रदान करता है।

" डायरेक्ट म्यूचुअल फंड निवेश से क्यों बचें?

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं क्योंकि इनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन ये बिना किसी पेशेवर मार्गदर्शन के आते हैं। आपको खुद ही शोध, फंड चयन, पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन करना होता है।

ज़्यादातर नए निवेशक भावुक होकर फैसले लेते हैं - वे बाजार के उछाल के दौरान निवेश करते हैं और गिरावट के दौरान निकाल लेते हैं। इससे लंबी अवधि के रिटर्न पर असर पड़ता है।

जब आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या सीएफपी योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करते हैं, तो आपको पेशेवर मार्गदर्शन मिलता है। वे सही योजनाओं का चयन करने, प्रदर्शन की निगरानी करने और आपके लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करने में मदद करते हैं।

नियमित योजनाओं की लागत थोड़ी ज़्यादा हो सकती है, लेकिन ये पेशेवर सहायता, व्यवहारिक अनुशासन और समय-समय पर पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं। यह खर्चों में होने वाले छोटे अंतर की तुलना में ज़्यादा मूल्य जोड़ता है।

अनुशासित निवेश का महत्व

निवेश की सफलता बाजार के समय से ज़्यादा निरंतरता पर निर्भर करती है। अनियमित या बेतरतीब निवेश से धन नहीं बनता। अगर आप अपनी नौकरी जारी रखते हैं, तो हर महीने छोटी-छोटी एसआईपी शुरू करें। जब आपकी सैलरी बढ़े, तो एसआईपी बढ़ाएँ।

मामूली रिटर्न मानते हुए, 5 साल तक हर महीने 2000 रुपये का निवेश करके भी 1.6 लाख से 1.8 लाख रुपये तक की कमाई की जा सकती है। इससे बचत की आदत बनती है और आप जीवन में आगे चलकर बड़े लक्ष्यों के लिए तैयार होते हैं।

"उच्च जोखिम वाले अल्पकालिक निवेशों से बचें"

कई युवा जल्दी रिटर्न देने वाली योजनाओं, स्टॉक टिप्स या क्रिप्टो के वादों के झांसे में आ जाते हैं। ये आपकी बचत को आसानी से खत्म कर सकते हैं। छोटी राशि और अनिश्चित लक्ष्य वाले शुरुआती लोगों के लिए, ये जोखिम भरे हो सकते हैं।

सट्टा व्यापार, इंट्राडे स्टॉक खरीदारी या असत्यापित डिजिटल संपत्तियों से दूर रहें। धन संचय के लिए पहले धैर्य और सुरक्षा की आवश्यकता होती है, फिर विकास की।

"यदि आप जोखिम से बचना चाहते हैं तो आवर्ती जमा या अल्पकालिक FD पर विचार करें"

यदि आप बहुत रूढ़िवादी हैं और बाजार में निवेश नहीं करना चाहते हैं, तो आप अल्पकालिक बैंक जमा का उपयोग कर सकते हैं। एक साल की FD पर लगभग 6.5% से 7% का रिटर्न मिल सकता है। यह सुरक्षित और अनुमानित है।

हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप सभी फंड एक ही FD में न लगाएँ। यदि आपकी योजना बदलती है, तो आंशिक रूप से निवेश करने की सुविधा बनाए रखें।

"अपने मास्टर्स लक्ष्य के लिए वित्तीय लचीलापन बनाए रखें।

यदि आप विदेश जाने की योजना बना रहे हैं, तो आपको आवेदन शुल्क, वीज़ा, शुरुआती प्रवास और आपात स्थितियों के लिए धन की आवश्यकता होगी। इसलिए, अपने धन का एक हिस्सा तरल रखें। पूरे 2 लाख रुपये को दीर्घकालिक उत्पादों में निवेश करने से बचें।

आप इसे इस प्रकार विभाजित कर सकते हैं:

बैंक में आपातकालीन निधि के रूप में 50,000 रुपये

तरल या अल्पकालिक डेट फंड में 1 लाख रुपये

हाइब्रिड या कंजर्वेटिव बैलेंस्ड फंड में 50,000 रुपये (केवल तभी जब मास्टर्स प्लान में देरी हो सकती है)

यह मिश्रण सुरक्षा, तरलता और मध्यम वृद्धि का संतुलन प्रदान करता है।

"निवेश करने से पहले कराधान को समझना

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, कराधान महत्वपूर्ण है। यदि आप एक वर्ष से पहले इक्विटी फंड निकालते हैं, तो लाभ को अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) माना जाता है और उस पर 20% कर लगाया जाता है।

अगर आप इक्विटी फंड को एक साल से ज़्यादा समय तक रखते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

डेट फंड पर, होल्डिंग अवधि चाहे जो भी हो, आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। इसलिए, अगर आपकी मासिक आय 40,000 रुपये है, तो सही तरीके से प्रबंधन करने पर टैक्स का असर कम होगा।

"बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें"

अगर कोई यूलिप या एंडोमेंट प्लान का सुझाव देता है, तो उनसे बचें। ये बीमा और निवेश को एक साथ रखते हैं और लंबी लॉक-इन अवधि के साथ कम रिटर्न देते हैं।

जब आपके आश्रित हों, तो शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें। फ़िलहाल, चूँकि आप अविवाहित और युवा हैं, एक साधारण स्वास्थ्य बीमा ही काफ़ी है। यह मेडिकल इमरजेंसी के दौरान आपकी बचत की रक्षा करता है।

"निवेश बढ़ाने से पहले जानकारी जुटाएँ"

व्यक्तिगत वित्त की मूल बातें सीखने में समय लगाएँ। एसेट एलोकेशन, रिस्क प्रोफाइलिंग और कंपाउंडिंग जैसी अवधारणाओं को समझें। ये आपको भविष्य में आत्मविश्वास से भरे फ़ैसले लेने में मदद करेंगे।

आप व्यक्तिगत वित्त ब्लॉग, YouTube चैनल पढ़ सकते हैं या प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के ऑनलाइन सत्रों में भाग ले सकते हैं। इस समय ज्ञान ही सबसे अच्छा निवेश है।

"सिर्फ़ पैसा बढ़ाने से आगे सोचें"

आपका लक्ष्य सिर्फ़ "पैसा बढ़ाना" नहीं, बल्कि "उद्देश्यपूर्ण ढंग से सुरक्षित रूप से बढ़ना" होना चाहिए। अल्पकालिक लाभ के लिए जल्दबाज़ी में किए गए निवेश अक्सर पछतावे का कारण बनते हैं।

संरचित बचत की आदत बनाने पर ध्यान दें। समय के साथ, जब आपकी आय बढ़ेगी और आपके लक्ष्य विस्तृत होंगे, तो आपकी शुरुआती आदतें आपको वित्तीय स्वतंत्रता बनाने में मदद करेंगी।

आप बाद में दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड रणनीतियों के ज़रिए घर खरीदने, परिवार शुरू करने या समय से पहले सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के लक्ष्यों की योजना बना सकते हैं।

"अंततः"

आप अपनी वित्तीय यात्रा के एक बहुत ही शुरुआती लेकिन प्रभावशाली चरण में हैं। आपकी बचत की आदत और विकास के प्रति जागरूकता अच्छे संकेत हैं।

अभी के लिए, अपनी पूँजी की सुरक्षा करें, कुछ तरलता बनाए रखें और मध्यम रिटर्न का लक्ष्य रखें। एक बार जब आपका मास्टर प्लान स्पष्ट हो जाए, तो आप अपने निवेश को उसके अनुसार पुनर्गठित कर सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के उचित मार्गदर्शन से, आप अनुशासित निवेश, कर नियोजन और वित्तीय लक्ष्य प्रबंधन सीख सकते हैं।

आज की एक छोटी सी शुरुआत भी भविष्य के लिए मज़बूत वित्तीय नींव तैयार करती है। सीखते रहें, बचत करते रहें और समझदारी से निवेश करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने इस छोटी सी उम्र में बहुत अच्छा काम किया है। आप पहले से ही आईटी में काम करते हैं। आपकी सैलरी 40,000 रुपये है। आपके पास सिर्फ़ एक साल का अनुभव है। फिर भी, आपने 2 लाख रुपये बचाए। यह आपके अनुशासन को दर्शाता है। कई लोग सालों की नौकरी के बाद भी बचत नहीं कर पाते। आप पहले से ही आगे हैं। आप अपने भविष्य के बारे में भी सोचते हैं। आप उच्च शिक्षा के बारे में सोचते हैं। आप पैसे की बढ़ोतरी के बारे में सोचते हैं। यह परिपक्वता दर्शाता है। आपको इस शुरुआत पर गर्व होना चाहिए।

आपका सवाल साफ़ है। आप अपने पैसे को बढ़ाना चाहते हैं। आप अपनी बचत को बैंक में बेकार नहीं छोड़ना चाहते। आपके पास 2026 में मास्टर्स की डिग्री के लिए एक संभावित योजना भी है। लेकिन आप पूरी तरह से आश्वस्त नहीं हैं। इसलिए आपकी धन योजना में लचीलापन होना चाहिए। योजनाएँ बदलने पर भी यह आपका साथ दे। यह सुरक्षा और वृद्धि दोनों दे। मैं इसे सभी पहलुओं से सरल तरीके से समझाऊँगा। मेरे वाक्य छोटे रहेंगे। मेरा लहजा सरल और स्पष्ट रहेगा। लेकिन एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में मैं गहरी जानकारी भी दूँगा।

नीचे आपकी स्थिति के लिए एक विस्तृत, संपूर्ण, 360-डिग्री मार्गदर्शन दिया गया है।

» आपके शुरुआती अनुशासन की सराहना
– आपने 21 या 22 साल की उम्र में 2 लाख रुपये बचाए।
– यह बहुत ही मज़बूत अनुशासन है।
– बहुत से लोग शुरुआती सालों में 50,000 रुपये भी नहीं बचा पाते।
– आपकी सोच दुर्लभ है।
– आप जीवन में आगे की सोचते हैं।
– आप पैसे को महत्व देते हैं।
– आप विकास के बारे में सोचते हैं।
– इससे आपको एक बड़ी शुरुआत मिलती है।
– आपको यह आदत हमेशा बनाए रखनी चाहिए।
– शुरुआती आदतें भविष्य की सफलता तय करती हैं।

» आपका वर्तमान जीवन स्तर
– आप अभी अपने करियर के शुरुआती दौर में हैं।
– आने वाले वर्षों में आपकी आय बढ़ेगी।
– आपकी ज़िम्मेदारियाँ अभी कम हैं।
– आपके पास समय है।
– समय आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– जल्दी शुरुआत करने पर पैसा तेज़ी से बढ़ता है।
– आपकी उम्र में चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।
– आज के छोटे कदम आगे चलकर बड़े परिणाम देते हैं।
– लेकिन आपको जोखिम का प्रबंधन सावधानी से करना चाहिए।

» आपकी मास्टर्स योजना और अनिश्चितता
– आप 2026 में मास्टर्स करने की योजना बना रहे हैं।
– लेकिन आप अभी तक निश्चित नहीं हैं।
– इसका मतलब है कि आपकी धन योजना लचीली होनी चाहिए।
– आपको लंबे समय तक पैसा लॉक नहीं करना चाहिए।
– आपको बहुत ज़्यादा जोखिम नहीं उठाना चाहिए।
– आपको लंबे समय तक लॉक-इन वाले उत्पाद नहीं चुनने चाहिए।
– आपको ज़रूरत पड़ने पर आसानी से बाहर निकलने की ज़रूरत है।
– आपको उचित वृद्धि की ज़रूरत है।
– आपको पूँजी सुरक्षा की भी ज़रूरत है।
– योजना में दोनों स्थितियों को ध्यान में रखना चाहिए।
– अगर आप विदेश जाते हैं तो भी यह काम करना चाहिए।
– अगर आप यहीं रहते हैं तो भी यह काम करना चाहिए।

» सिर्फ़ बैंक बचत ही काफ़ी क्यों नहीं है
– बैंक बचत बहुत कम रिटर्न देती है।
– ब्याज मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– निष्क्रिय धन समय के साथ मूल्य खो देता है।
– दो साल तक, बैंक ब्याज ज़्यादा मदद नहीं करेगा।
– आपकी बचत लगभग स्थिर रहेगी।
– इसलिए आपको बेहतर साधनों की आवश्यकता है।
– लेकिन बेहतर साधनों में अत्यधिक जोखिम नहीं होना चाहिए।
– संतुलित विकल्प आपकी अवस्था के अनुकूल हैं।

» बहुत अधिक जोखिम लेने से बचें
– कई युवा तेज़ी से पैसा कमाने के पीछे भागते हैं।
– वे क्रिप्टो में कूद पड़ते हैं।
– वे ट्रेडिंग में कूद पड़ते हैं।
– वे F&O में कूद पड़ते हैं।
– ये आपके स्तर पर बड़ा नुकसान देते हैं।
– आपकी बचत अभी कीमती है।
– आपको हर रुपये की रक्षा करनी चाहिए।
– आपको जुए के उत्पादों का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
– आपको स्थिर विकास पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– आपको पैसे को तरल रखना चाहिए।

» म्यूचुअल फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त हैं
– म्यूचुअल फंड नियंत्रित जोखिम देते हैं।
– ये बैंकों से बेहतर रिटर्न देते हैं।
– ये लचीलापन प्रदान करते हैं।
– आप कभी भी निकासी कर सकते हैं।
– ये छोटी और लंबी, दोनों समयसीमाओं के लिए उपयुक्त हैं।
– ये आपकी मास्टर प्लान से मेल खा सकते हैं।
– ये आपकी नौकरी की योजना से मेल खा सकते हैं।
– ये आपके भविष्य के लक्ष्यों से भी मेल खा सकते हैं।

» नियमित फंड का उपयोग करें, डायरेक्ट फंड से बचें
– कई युवा डायरेक्ट फंड खरीदते हैं।
– उन्हें लगता है कि इससे लागत कम होती है।
– लेकिन डायरेक्ट फंड के लिए गहन कौशल की आवश्यकता होती है।
– आपको योजनाएँ चुननी चाहिए।
– आपको बाज़ारों पर नज़र रखनी चाहिए।
– आपको सही समय पर पुनर्संतुलन करना चाहिए।
– आपको भावनाओं को नियंत्रित करना चाहिए।
– शुरुआती दौर में ये आसान नहीं होते।
– गलतियाँ नुकसान का कारण बन सकती हैं।
– सीएफपी सपोर्ट वाले एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड ज़्यादा मददगार होते हैं।
– आपको मार्गदर्शन मिलता है।
– आपको लक्ष्य समीक्षा मिलती है।
– आपको भावनात्मक सुरक्षा मिलती है।
– आप घबराहट में बिकवाली से बचते हैं।
– आपको बेहतर दीर्घकालिक परिणाम मिलते हैं।
– यह सपोर्ट छोटी लागत बचत से ज़्यादा मूल्यवान है।

» इंडेक्स फंड आपके लिए अच्छे क्यों नहीं हैं
– कुछ लोग कहते हैं कि इंडेक्स फंड सरल होते हैं।
– लेकिन इंडेक्स फंड में पूरा बाज़ार जोखिम होता है।
– बाज़ार में गिरावट आने पर ये पूरी तरह गिर जाते हैं।
– ये कोई सक्रिय नियंत्रण नहीं देते।
– इनमें कोई फंड मैनेजर सुरक्षा नहीं होती।
– शुरुआती लोगों के लिए, यह जोखिम भरा है।
– आपको सहज गतिविधि की ज़रूरत होती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर सपोर्ट देते हैं।
– ये जोखिम को समायोजित करते हैं।
– ये नकारात्मक पक्ष को कम करते हैं।
– ये युवा निवेशकों के लिए ज़्यादा उपयुक्त होते हैं।

» अभी आपका सबसे अच्छा निवेश तरीका
– आपकी समयावधि दो साल है।
– इसलिए आपको मध्यम जोखिम की आवश्यकता है।
– आपको बहुत अस्थिर फंडों से बचना चाहिए।
– आपको लंबे लॉक-इन विकल्पों से बचना चाहिए।
– आपको सरल और संतुलित विकल्पों की आवश्यकता है।
– आपको अपनी पूंजी की सुरक्षा करनी चाहिए।
– आपकी योजना अचानक ज़रूरत पड़ने पर काम आनी चाहिए।

आपके लिए सबसे संतुलित तरीका यह है:

भाग 1: कुछ पैसे तरल रखें
– बैंक या लिक्विड फंड में कम से कम 50,000 रुपये रखें।
– यह आपात स्थिति में मदद करता है।
– यह आपको स्थिर रखता है।

भाग 2: बाकी पैसे उपयुक्त म्यूचुअल फंडों में निवेश करें
– नियमित फंड चुनें।
– ऐसे फंड चुनें जो 2 से 3 साल के लक्ष्यों के अनुकूल हों।
– ऐसे फंड चुनें जो ऊपर और नीचे की ओर सुरक्षा प्रदान करते हों।
– आप छोटी SIP भी शुरू कर सकते हैं।
– एसआईपी आदत बनाता है।
– एसआईपी दीर्घकालिक अनुशासन बढ़ाता है।
– 2000 रुपये का एसआईपी भी मदद करता है।
– यह आपके जीवन में एक ढाँचा बनाता है।

» तेज़ ट्रेडिंग से बचें
– स्टॉक ट्रेडिंग न करें।
– ऑप्शंस ट्रेडिंग न करें।
– क्रिप्टो में न कूदें।
– स्टॉक टिप्स के पीछे न भागें।
– ये बचत को नष्ट कर देते हैं।
– आपकी पूँजी बहुत कीमती है।
– स्थिरता की रक्षा करें।
– धीरे-धीरे लेकिन स्थिर निर्माण करें।

» अपने मास्टर्स फंडिंग के बारे में सोचें
– यदि आप 2026 में मास्टर्स के लिए जाते हैं, तो आपको कुछ धन की आवश्यकता होगी।
– फीस ज़्यादा है।
– यात्रा का खर्च ज़्यादा है।
– रहने का खर्च ज़्यादा है।
– आपको ऋण की आवश्यकता हो सकती है।
– आपके 2 लाख रुपये शुरुआती भुगतान में मदद कर सकते हैं।
– इसलिए अपने पैसे को सुरक्षित रखें।
– इसे बहुत ज़्यादा जोखिम में न डालें।

» अगर आप नहीं जाते हैं तो वैकल्पिक योजना के बारे में सोचें
– अगर आप मास्टर्स छोड़ देते हैं, तो यह पैसा आपके करियर को बढ़ावा दे सकता है।
– आप इसका इस्तेमाल कोर्स के लिए कर सकते हैं।
– आप अपने कौशल का निर्माण कर सकते हैं।
– आप इसका इस्तेमाल भूमिकाएँ बदलने के लिए कर सकते हैं।
– आप भविष्य के लक्ष्यों की योजना बना सकते हैं।
– आप ज़्यादा गहराई से निवेश कर सकते हैं।
– अभी एक छोटी सी अनुशासित शुरुआत बाद में काम आती है।

» कम उम्र में धन का निर्माण
– आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए।
– लेकिन विकास स्थिर होना चाहिए।
– आपको धैर्य विकसित करना चाहिए।
– आपको भावनात्मक नियंत्रण विकसित करना चाहिए।
– धन समय के साथ बढ़ता है।
– धन अनुशासन से बढ़ता है।
– धन एकाग्रता से बढ़ता है।
– आपने पहले ही अच्छी शुरुआत कर दी है।

» कौशल विकास और धन वृद्धि को मिलाएँ
– आय बढ़ने पर धन तेज़ी से बढ़ता है।
– कौशल के साथ आय बढ़ती है।
– अब निवेश पर मिलने वाले प्रतिफल से ज़्यादा कौशल मायने रखता है।
– अपनी बचत का कुछ हिस्सा पाठ्यक्रमों में लगाएँ।
– प्रमाणपत्र बनाएँ।
– नौकरी का मूल्य बनाएँ।
– कौशल में 2 लाख रुपये का निवेश वेतन में ज़बरदस्त वृद्धि कर सकता है।
– ज़्यादा वेतन से ज़्यादा SIP मिलता है।
– ज़्यादा SIP से लंबी अवधि में धन का निर्माण होता है।

» एक स्वस्थ आपातकालीन निधि बनाएँ
– आपातकालीन निधि शांति प्रदान करती है।
– यह नौकरी बदलने के दौरान तनाव से बचाती है।
– यह पाठ्यक्रम योजनाओं के दौरान मदद करती है।
– यह स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दौरान मदद करती है।
– उच्च जोखिम वाले कदम उठाने से पहले आपको इसे अपनाना चाहिए।

» सरल अच्छी आदतें बनाएँ
– SIP का उपयोग करें।
– खर्च करने से पहले बचत करें।
– अपने खर्चों की समीक्षा करें।
– हर साल SIP बढ़ाएँ।
– जीवनशैली के लिए ऋण लेने से बचें।
– क्रेडिट कार्ड के कर्ज से बचें।
– ये आदतें तेज़ी से धन अर्जित करती हैं।

» आपकी बचत सही तरीके से बढ़ सकती है
– अगर आप 2 साल तक निवेशित रहते हैं, तो धन बढ़ सकता है।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
– लेकिन दीर्घकालिक दृष्टिकोण मददगार होता है।
– आप अनुशासन सीखेंगे।
– आप धैर्य सीखेंगे।
– आप पैसे को बेहतर ढंग से समझेंगे।

» अपनी तुलना दूसरों से न करें
– कुछ लोग बड़ा रिटर्न दिखाते हैं।
– वे अपने नुकसान को छिपाते हैं।
– वे जोखिम भरे तरीकों का पीछा करते हैं।
– आप इससे बचें।
– धीरे-धीरे और स्थिरता से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

» किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजना बनाएँ
– एक सीएफपी आपके लक्ष्यों पर नज़र रखने में मदद कर सकता है।
– एक सीएफपी उपयुक्त फंड चुनने में मदद कर सकता है।
– एक सीएफपी जोखिम संबंधी गलतियों से बचने में मदद कर सकता है।
– एक सीएफपी भावनात्मक निर्णय लेने में मदद कर सकता है।
– एक सीएफपी दीर्घकालिक संरचना प्रदान करता है।

» कर दृष्टिकोण
– यदि आप एक वर्ष के भीतर इक्विटी फंड से निकासी करते हैं, तो 20 प्रतिशत की दर से एसटीसीजी लागू होता है।
– यदि आप एक वर्ष के बाद निकासी करते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5 प्रतिशत की दर से कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, कर आपके स्लैब पर आधारित होता है।
– आप अपनी निकासी की योजना समझदारी से बना सकते हैं।
– अच्छी योजना कर के बोझ को कम करती है।

» आपके लिए एक 360 डिग्री योजना
– आपातकालीन बफर के रूप में 50,000 रुपये बचाएँ।
– बाकी राशि को उपयुक्त नियमित फंड में निवेश करें।
– छोटी मासिक एसआईपी शुरू करें।
– हर वेतन वृद्धि के बाद SIP बढ़ाएँ।
– साल में दो बार अपनी योजना की समीक्षा करें।
– उच्च जोखिम वाले उत्पादों से सुरक्षित रहें।
– मास्टर्स के लिए धन सुलभ रखें।
– 2026 में जब आपको स्पष्टता मिले, तो अपनी योजना पर फिर से विचार करें।
– लक्ष्य बदलने पर भी दीर्घकालिक ध्यान केंद्रित रखें।

» अंततः
– आपने एक शानदार शुरुआत की है।
– आपके पास पहले से ही 2 लाख रुपये हैं।
– आप पहले से ही अनुशासन दिखाते हैं।
– आप पहले से ही दीर्घकालिक सोचते हैं।
– यह मानसिकता आपको बहुत आगे ले जाएगी।
– सावधानीपूर्वक योजना बनाने से आपका धन बढ़ सकता है।
– स्थिर आदतों से आपका भविष्य मजबूत रहेगा।
– आप अपनी बचत को सुरक्षित रूप से बढ़ा सकते हैं।
– और ज़रूरत पड़ने पर आप अपनी मास्टर्स योजना का समर्थन कर सकते हैं।
– निरंतर बने रहें।
– धैर्य रखें।
– अपने कौशल में सुधार करते रहें।
– आपका वित्तीय भविष्य उज्ज्वल है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने पूरे परिवार में SIP की एक मज़बूत आदत बना ली है। यह स्पष्ट अनुशासन और दीर्घकालिक सोच को दर्शाता है। कई लोग ऐसा ढाँचा बनाने में बहुत देर कर देते हैं। आपकी पत्नी, आपके HUF और आपके अपने तीन SIP पहले से ही मौजूद हैं। इससे आपको निवेश का एक स्थिर प्रवाह मिलता है। यह यह भी दर्शाता है कि आप अपने परिवार के लिए वित्तीय स्थिरता को महत्व देते हैं। 66 साल की उम्र में यह अपने आप में एक बड़ी ताकत है।

आप एक बहुत ही महत्वपूर्ण प्रश्न भी पूछते हैं। आप जानना चाहते हैं कि आपको अपना SWP कब शुरू करना चाहिए। इस प्रश्न के कई स्तर हैं। इसके लिए स्पष्टता और सावधानीपूर्वक मूल्यांकन दोनों की आवश्यकता है। मैं आपको सरल शब्दों में मार्गदर्शन करूँगा। मैं आसान तरीके से गहरी अंतर्दृष्टि भी साझा करूँगा। हर बिंदु संक्षिप्त, स्पष्ट और व्यावहारिक होगा। मेरा लहजा बातचीत जैसा रहेगा। मैं एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में 360 डिग्री स्थिरता, सुरक्षा और प्रगति पर ध्यान केंद्रित करते हुए बात करूँगा।

नीचे एक पूर्ण और विस्तृत मार्गदर्शन दिया गया है। इसमें आपकी आयु, आपके SIP प्रवाह, आपकी अपेक्षित आवश्यकताओं, आपकी जोखिम सीमाओं और आपके दीर्घकालिक आराम को शामिल किया जाएगा। यह यह भी दिखाएगा कि SWP का उपयोग कैसे स्मार्ट और स्थिर तरीके से किया जा सकता है।

– आप 66 साल की उम्र में भी निवेशित रहे।
– आपने SIP के तीन स्रोत बनाए।
– यह संरचना भविष्य की आय का समर्थन करती है।
– बहुत से लोग बहुत जल्दी निवेश करना बंद कर देते हैं।
– आपने ऐसा नहीं किया।
– आपका निर्णय परिपक्वता दर्शाता है।
– इससे आपको बुढ़ापे में बेहतर नियंत्रण मिलता है।
– आपके SIP प्रवाह यह भी दर्शाते हैं कि आपके परिवार ने वित्तीय आदतों को संतुलित कर लिया है।
– यह दुर्लभ और शक्तिशाली है।
– आपको इस प्रगति की सराहना करनी चाहिए।

» अपने जीवन के चरण को समझना
– अब आप 66 वर्ष के हो गए हैं।
– यह एक ऐसा चरण है जहाँ नकदी प्रवाह बहुत महत्वपूर्ण हो जाता है।
– जोखिम को नियंत्रित किया जाना चाहिए।
– विकास जारी रहना चाहिए।
– आपको सुरक्षा और अनुशासन का मिश्रण चाहिए।
– आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों में मासिक आराम शामिल हो सकता है।
– आपको चिकित्सा सहायता के लिए धन की भी आवश्यकता हो सकती है।
– आपको यात्रा के लिए पैसे की ज़रूरत हो सकती है।
– आप अपनी पत्नी का खर्च उठाना चाह सकते हैं।
– आप अपने जीवन स्तर को स्थिर रखना चाह सकते हैं।
– SWP इस चरण के लिए एक उपकरण है।
– लेकिन समय बहुत मायने रखता है।
– सही शुरुआत का समय आपके कोष पर दबाव से बचने में मदद करता है।
– गलत शुरुआत का समय आपके कोष को जल्दी खत्म कर सकता है।
– इसलिए हम इसकी योजना सोच-समझकर बनाते हैं।

» नकदी प्रवाह योजना का महत्व
– SWP मासिक पैसा देता है।
– लेकिन यह आपके म्यूचुअल फंड से पैसा निकालता है।
– आपको निवेश और निकासी में संतुलन बनाना होगा।
– आपको अपने मूल कोष की सुरक्षा करनी होगी।
– आपको विकास को बनाए रखना होगा।
– यदि संभव हो तो आपको खराब बाजारों में बेचने से बचना होगा।
– आपको दीर्घकालिक ज़रूरतों को ध्यान में रखना होगा।
– ये बिंदु आपके SWP की शुरुआत की तारीख को आकार देते हैं।

» आपकी वर्तमान SIP संरचना
– पत्नी की SIP: ₹125000 मासिक।
– HUF SIP: ₹25000 मासिक।
– आपकी SIP: ₹40000 मासिक।
– कुल मासिक SIP: ₹190000।
– यह एक मज़बूत निवेश अनुशासन है।
– 66 वर्ष की आयु में ऐसी SIP संरचना दुर्लभ है।
– इससे हर महीने नई राशि बनती है।
– इस उम्र में SIP जारी रखना दर्शाता है कि आप अभी भी विकास चाहते हैं।
– और आपमें अभी भी जोखिम उठाने की क्षमता है।
– यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना में मदद करता है।
– निरंतर SIP भविष्य के SWP का समर्थन कर सकता है।
– यह धन-संग्रह को भरता है जबकि SWP धीरे-धीरे उसमें से धन निकालता है।
– यह संतुलन मददगार है।

» आपको SWP कब शुरू करना चाहिए
– शुरुआत का समय ज़रूरत पर निर्भर करता है।
– अगर आपको अभी आय की ज़रूरत है, तो आप जल्द ही शुरुआत कर सकते हैं।
– अगर आपको अभी आय की ज़रूरत नहीं है, तो देरी करना बेहतर है।
– देरी करने से आपकी जमा राशि और बढ़ती है।
– हर अतिरिक्त वर्ष आपको आराम देता है।
– अगर आपका वर्तमान नकदी प्रवाह स्थिर है, तो प्रतीक्षा करें।
– प्रतीक्षा करने से आमतौर पर दीर्घकालिक सुरक्षा में सुधार होता है।
– कई लोग 60 की उम्र में SWP शुरू करते हैं।
– लेकिन कई लोगों के लिए, 66 से 70 की उम्र बेहतर होती है।
– आप अभी 66 साल के हैं।
– जब भी आपको नकदी प्रवाह में स्पष्ट कमी का सामना करना पड़े, आप कभी भी शुरुआत कर सकते हैं।

» कब शुरू करें, यह तय करने के लिए मुख्य कारक
– आपका मासिक खर्च स्तर।
– आपके चिकित्सा खर्च।
– आपकी पत्नी की वित्तीय ज़रूरतें।
– आपकी वर्तमान पेंशन या किराये की आय।
– आपके बैंक बैलेंस की स्थिरता।
– बाज़ार जोखिम के साथ आपकी सहजता का स्तर।
– म्यूचुअल फंड के बाहर आपकी बचत।

यदि आपके पास अभी पर्याप्त आय है:
– तो SWP शुरू करने का सबसे अच्छा समय बाद का है।
– कई लोग 68 या 70 की उम्र के आसपास शुरुआत करते हैं।
– इससे विकास में अधिक मदद मिलती है।

यदि आपके पास अभी पर्याप्त आय नहीं है:
– आप तुरंत SWP शुरू कर सकते हैं।
– लेकिन छोटी शुरुआत करें।
– एक बार में बड़ी निकासी से बचें।
– शुरुआती वर्षों में SWP राशि कम रखें।

» कॉर्पस की मजबूती का महत्व
– आपके पास पहले से ही बड़ी SIP राशि है।
– यह आपके भविष्य के SWP का समर्थन करता है।
– लेकिन हम आपके कुल म्यूचुअल फंड मूल्य की भी जांच करते हैं।
– बड़ा कॉर्पस मतलब सुरक्षित SWP।
– छोटे कोष का मतलब है धीमी SWP।
– हम हमेशा पहले कोष की सुरक्षा करते हैं।
– कोष सुरक्षा दीर्घकालिक शांति प्रदान करती है।
– SWP को कभी भी बहुत तेज़ी से कोर को खाली नहीं करना चाहिए।
– नियंत्रित SWP एक स्मार्ट तरीका है।

» विकास क्यों जारी रहना चाहिए
– 66 वर्ष की आयु में, जीवन प्रत्याशा लंबी होती है।
– आपको 25 से 30 वर्षों के लिए और धन की आवश्यकता हो सकती है।
– यह एक लंबा समय है।
– मुद्रास्फीति लागत बढ़ाएगी।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति और भी अधिक है।
– आपको अपने फंड में कुछ वृद्धि की आवश्यकता है।
– यदि आप अभी SIP बंद कर देते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।
– यदि आप SWP बहुत जल्दी शुरू करते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।
– इसलिए समय दोनों पक्षों को संतुलित करना चाहिए।

» SWP से पहले सुरक्षा
– SWP शुरू करने से पहले, कम से कम 2 साल के खर्च को सुरक्षित साधनों में रखें।
– यह लिक्विड फंड या बैंक में हो सकता है।
– यह खराब बाज़ारों के दौरान आपकी सुरक्षा करता है।
– यह गिरावट के दौरान ज़बरदस्ती बिकवाली को रोकता है।
– ज़बरदस्ती बिकवाली चक्रवृद्धि ब्याज को नुकसान पहुँचाती है।
– इसलिए सुरक्षा बफर ज़रूरी है।
– यह बफर SWP से पहले तैयार कर लेना चाहिए।

» क्या आपको SWP शुरू करने के बाद SIP जारी रखना चाहिए?
– हाँ, अगर आप कर सकते हैं तो आप SIP जारी रख सकते हैं।
– SIP फंड को पोषित करता है।
– SWP फंड से लेता है।
– इससे एक संतुलित प्रणाली बनती है।
– कई सेवानिवृत्त लोग ऐसा करते हैं।
– यह पोर्टफोलियो के खत्म होने के जोखिम को कम करता है।
– छोटी SIP भी विकास जारी रखती है।
– यह एक अनुशासित तरीका है।

» आपके चरण के लिए SWP कैसे काम करता है?
– SWP आपको मासिक पैसा देता है।
– आपको FD तोड़ने की ज़रूरत नहीं है।
– आपको बड़ी रकम निकालने की ज़रूरत नहीं है।
– आपको स्थिर नकदी प्रवाह मिलता है।
– आप राशि तय करते हैं।
– आप तारीख तय करते हैं।
– यह सुचारू रूप से काम करता है।
– लेकिन फंड का मूल्य ऊपर-नीचे होता रहेगा।
– आपको कुशल फंड चुनने होंगे।
– अगर पूछा जाए तो डायरेक्ट फंड से बचें।
– मैं नीचे समझाता हूँ।

» SWP के लिए डायरेक्ट फंड से बचें
– बहुत से लोग सोचते हैं कि डायरेक्ट फंड लागत बचाते हैं।
– वे केवल TER को देखते हैं।
– लेकिन डायरेक्ट फंड उन्नत कौशल की मांग करते हैं।
– आपको बाजार चक्रों पर नज़र रखनी होगी।
– आपको यह तय करना होगा कि कब पुनर्संतुलन करना है।
– आपको यह तय करना होगा कि जोखिम के स्तर को कब बदलना है।
– आपको यह तय करना होगा कि SWP चरणों की योजना कैसे बनाई जाए।
– सेवानिवृत्ति की उम्र में यह आसान नहीं होता।
– कई गलत कदम लंबी अवधि के निवेश को नुकसान पहुँचाते हैं।
– सीएफपी मार्गदर्शन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
– आपको नियमित समीक्षाएं मिलती हैं।
– आपको जोखिम नियंत्रण सहायता मिलती है।
– आपको व्यवहारिक स्थिरता मिलती है।
– आप हड़बड़ी में किए गए कार्यों से बचते हैं।
– ये लागत बचत से कहीं अधिक मूल्यवान हैं।

» एसडब्लूपी के लिए इंडेक्स फंड से बचें
– कुछ लोग इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं।
– वे कहते हैं कि इंडेक्स फंड स्थिर रिटर्न देते हैं।
– लेकिन इंडेक्स फंड में सक्रिय जोखिम नियंत्रण का अभाव होता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– आप गिरावट से सुरक्षा नहीं कर सकते।
– अस्थिरता से बचाव के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं है।
– एसडब्लूपी के लिए यह खतरनाक है।
– आपको कम अस्थिरता की आवश्यकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इसकी पेशकश करते हैं।
– ये ज़्यादा लचीलापन देते हैं।
– ये खराब बाज़ार चक्रों के दौरान मदद करते हैं।
– ये जोखिम को समायोजित करते हैं।
– SWP को सहजता की ज़रूरत होती है, न कि सिर्फ़ बाज़ार पर नज़र रखने की।

» बाज़ार चक्र और SWP समय
– बाज़ार चक्र बढ़ते और गिरते रहते हैं।
– खराब चक्रों के दौरान SWP फंडों को नुकसान पहुँचा सकता है।
– इसलिए एक बफर रखने से मदद मिलती है।
– आपकी शुरुआत की तारीख सिर्फ़ बाज़ार से प्रभावित नहीं होनी चाहिए।
– यह मुख्य रूप से आपकी ज़रूरत पर निर्भर होनी चाहिए।
– बाज़ार बदलते रहेंगे।
– लेकिन स्थिर योजना समय पर ध्यान देने से बेहतर है।
– इसीलिए हम संरचित रणनीति का इस्तेमाल करते हैं।

» अगर आप अभी SWP शुरू करते हैं
– पहले एक छोटी राशि का इस्तेमाल करें।
– इसे प्रति वर्ष अपनी कुल राशि के 3 से 4 प्रतिशत के बराबर रखें।
– अभी के लिए SIP चालू रखें।
– हर साल समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर ही अपने SWP को समायोजित करें।
– बहुत तेज़ी से न बढ़ाएँ।

» यदि आप बाद में SWP शुरू करते हैं
– तो आप अपनी जमा राशि को और बढ़ा सकते हैं।
– आपको ज़्यादा स्थिरता मिलती है।
– आपको ज़्यादा आत्मविश्वास मिलता है।
– इससे भविष्य के रिटर्न पर दबाव कम हो सकता है।
– इससे आपके जीवनसाथी को बाद के वर्षों में भी मदद मिलती है।

» SWP के लिए कर का पहलू
– इक्विटी फंड SWP को मोचन के रूप में माना जाता है।
– STCG पर 20 प्रतिशत कर लगता है।
– प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5 प्रतिशत कर लगता है।
– छोटे SWP आमतौर पर सीमा के भीतर रहते हैं।
– यह इसे कर-अनुकूल बनाता है।
– डेट फंड SWP पर स्लैब के आधार पर कर लगता है।
– इसलिए, संपत्तियों के मिश्रण की योजना अच्छी तरह से बनानी चाहिए।
– यह योजना SWP शुरू होने से पहले बना लेनी चाहिए।

» आपकी पत्नी की SIP की भूमिका
– उनकी SIP सबसे बड़ी है।
– इससे भविष्य में सहारा मिलता है।
– इससे आपके परिवार की संयुक्त संपत्ति बढ़ती रहती है।
– उनकी SIP आपके SWP पर दबाव कम करने में मदद कर सकती है।
– यह आपके लिए एक बड़ा लाभ है।
– बहुत कम परिवार ऐसी संतुलित संरचना बनाए रखते हैं।

» SWP की ओर बढ़ने का समझदारी भरा तरीका
– यदि संभव हो तो एक और वर्ष के लिए SIP के साथ कोष बनाते रहें।
– दो साल का आपातकालीन बफर तैयार करें।
– अपने खर्चों की बारीकी से समीक्षा करें।
– अपनी आवश्यक मासिक ज़रूरतों को पहचानें।
– जांचें कि क्या आपकी वर्तमान आय उसे पूरा करती है।
– यदि नहीं, तो उस अंतर राशि से SWP शुरू करें।
– पहले वर्ष में SWP छोटा रखें।
– बाद के वर्षों में धीरे-धीरे समायोजित करें।

» आपकी उम्र में ज़्यादातर लोग SWP कब शुरू करते हैं
– कई लोग 66 से 70 की उम्र में शुरुआत करते हैं।
– कुछ लोग 72 तक इंतज़ार करते हैं।
– कुछ लोग नकदी प्रवाह की ज़रूरत के कारण जल्दी शुरुआत करते हैं।
– इसका कोई निश्चित नियम नहीं है।
– सबसे अच्छा समय वह है जब आपकी ज़रूरत शुरू होती है।

» आपकी आदर्श कार्य योजना
– चरण 1: अपने मासिक खर्च की समीक्षा करें।
– चरण 2: दो साल का सुरक्षित बफ़र बनाएँ।
– चरण 3: यदि संभव हो तो कम से कम एक और वर्ष के लिए SIP जारी रखें।
– चरण 4: अपनी वर्तमान आय के स्रोतों की जाँच करें।
– चरण 5: SWP तभी शुरू करें जब आपको मासिक अंतराल का सामना करना पड़े।
– चरण 6: कम राशि से शुरुआत करें।
– चरण 7: CFP के साथ सालाना समीक्षा करें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
– आपके पास पारिवारिक स्तर का SIP अनुशासन है।
– 66 साल की उम्र में यह एक दुर्लभ उपहार है।
– आपको आत्मविश्वास महसूस होना चाहिए।
– जब भी आपको नकदी प्रवाह की आवश्यकता हो, आप अपना SWP शुरू कर सकते हैं।
– अगर आपको अभी इसकी आवश्यकता नहीं है, तो प्रतीक्षा करें।
– प्रतीक्षा करने से दीर्घकालिक सुरक्षा बढ़ती है।
– हमेशा अपनी जमा राशि की सुरक्षा करें।
– हमेशा एक बफर बनाए रखें।
– हमेशा हर साल अपने निवेश की समीक्षा करें।
– यह स्थिर तरीका आपको और आपकी पत्नी के लिए शांति सुनिश्चित करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप 70+ की उम्र में भी निवेश के बारे में सोच रहे हैं। यह आपकी सक्रिय मानसिकता और अपने पैसे को काम करते रहने की आपकी इच्छा को दर्शाता है। इस उम्र में कई लोग सिर्फ़ सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं, लेकिन आप संतुलन की तलाश में हैं - यह वित्तीय परिपक्वता का एक मज़बूत संकेत है।

8 लाख रुपये की वार्षिक आय के साथ, आप एक स्थिर स्थिति में हैं। अब आपका ध्यान पूँजी की सुरक्षा, स्थिर आय अर्जित करने और चिकित्सा व जीवनशैली संबंधी ज़रूरतों के लिए तरलता बनाए रखने पर होना चाहिए। आइए इसकी पूरी और व्यावहारिक समीक्षा करें।

"अपनी वित्तीय अवस्था को समझना"

इस उम्र में, आपकी प्राथमिकता उच्च रिटर्न नहीं होनी चाहिए। बल्कि मानसिक शांति और नियमित आय होनी चाहिए। निवेश योजना आपके पैसे को सुरक्षित रखते हुए, मुद्रास्फीति को थोड़ा कम करने वाली होनी चाहिए।

अब आपके लक्ष्य हैं:

पूँजी की सुरक्षा।

मासिक खर्चों के लिए नियमित आय।

आपात स्थिति में धन की आसान पहुँच।

मुद्रास्फीति से निपटने के लिए उचित वृद्धि।

अब आपको उच्च जोखिम वाली इक्विटी वृद्धि के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है। इसके बजाय, आपको संतुलित स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

" 70 की उम्र के बाद म्यूचुअल फंड में निवेश के मुख्य सिद्धांत

1. सुरक्षा और आय सृजन पर ध्यान दें
इस अवस्था में, ऐसे म्यूचुअल फंड चुनना ज़रूरी है जो कम अस्थिर हों। पोर्टफोलियो रूढ़िवादी होना चाहिए - इक्विटी की तुलना में डेट की ओर ज़्यादा झुका हुआ।

एक अच्छी संरचना इस प्रकार हो सकती है:

स्थिरता और आय के लिए लगभग 70-80% डेट म्यूचुअल फंड में।

दीर्घकालिक मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए लगभग 20-30% इक्विटी म्यूचुअल फंड में।

यह संयोजन आपके पैसे को सुरक्षित रखने और फ़िक्स्ड डिपॉज़िट की तुलना में थोड़ा बेहतर वृद्धि करने में मदद कर सकता है।

2. तरलता को ऊँचा रखें
अपने पैसे को दीर्घकालिक क्लोज्ड-एंडेड फंड या टैक्स-सेविंग फंड में लॉक करने से बचें। अभी तरलता ज़्यादा मायने रखती है। हमेशा कम से कम एक साल के खर्च लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।

3. व्यवस्थित निकासी (SWP) के माध्यम से निवेश करें
यदि आप मासिक आय के लिए अपने निवेश पर निर्भर हैं, तो डेट या बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।

इस तरह, आप पेंशन जैसी स्थिर मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं जबकि शेष राशि बढ़ती रहती है।

4. इक्विटी में अत्यधिक निवेश से बचें
कई लोग मानते हैं कि इक्विटी जोखिम भरा है - और हाँ, अगर इसका ज़्यादा इस्तेमाल किया जाए तो यह जोखिम भरा भी हो सकता है। अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में 20-30% का छोटा सा निवेश आपके कोष को बिना ज़्यादा जोखिम बढ़ाए मुद्रास्फीति से बचाने में मदद करता है।

इस समय इंडेक्स फंडों से बचें। ये बाज़ार की नकल करते हैं और मंदी के दौरान तेज़ी से गिर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि फंड मैनेजर जोखिम को संभालते हैं और बाज़ार में उतार-चढ़ाव के समय समायोजन करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का महत्व

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर लोगों द्वारा संचालित होते हैं जो बाज़ार की स्थितियों के आधार पर निर्णय लेते हैं।
एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए, यह बहुत महत्वपूर्ण है। यह अस्थिरता के दौरान भावनात्मक निर्णय लेने से बचाता है।

दूसरी ओर, इंडेक्स फंड इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। जब बाज़ार गिरता है, तो आपका मूल्य भी उतनी ही तेज़ी से गिरता है। इससे चिंता पैदा हो सकती है और मन की शांति भंग हो सकती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को बेहतर ढंग से संतुलित कर सकते हैं।

"सही डेट फंड चुनना"

डेट म्यूचुअल फंड कई प्रकार के होते हैं। आपकी उम्र के हिसाब से, आपको सुरक्षित श्रेणियों में ही निवेश करना चाहिए। आप उच्च-गुणवत्ता वाले सरकारी और कॉर्पोरेट बॉन्ड वाले लघु-अवधि या मध्यम-अवधि फंड चुन सकते हैं।

क्रेडिट रिस्क फंड या दीर्घ-अवधि फंड से बचें। ब्याज दरों में बदलाव के कारण इनमें उतार-चढ़ाव हो सकता है।

आप अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए लिक्विड या मनी मार्केट फंड में भी निवेश कर सकते हैं। ये बहुत कम जोखिम वाले होते हैं और तुरंत निकासी में मदद करते हैं।

"कर परिप्रेक्ष्य"

चूँकि आपकी वार्षिक आय लगभग 8 लाख रुपये है, इसलिए आप कटौती के आधार पर 10% या 20% के कर स्लैब में आ सकते हैं।

म्यूचुअल फंड के लिए, कर नियम इस प्रकार हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड:
लाभ (अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों) पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर के बाद भी, म्यूचुअल फंड अक्सर बैंक एफडी की तुलना में बेहतर तरलता और लचीलेपन के साथ कर-पश्चात अधिक रिटर्न देते हैं।

"रेगुलर बनाम डायरेक्ट म्यूचुअल फंड"

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन वे पेशेवर निगरानी प्रदान नहीं करते हैं। वरिष्ठ नागरिकों के लिए, विशेषज्ञ सहायता महत्वपूर्ण है क्योंकि:

आपको निरंतर समीक्षा और पुनर्संतुलन मिलता है।

आपको सलाह मिलती है कि कब भुनाना है और धन कहाँ निवेश करना है।

आप बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान घबराहट में निर्णय लेने से बचते हैं।

लागत में छोटा सा अंतर आपके समग्र वित्तीय स्वास्थ्य की मानसिक शांति और सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका"

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ज़रूरतों के अनुसार आपके पोर्टफोलियो को संरचित करने में आपकी मदद कर सकता है:

आपको मासिक कितनी आय की आवश्यकता है।

आपात स्थिति के लिए कितना रखना है।

निकासी पर कर कैसे कम करें।

बाद में अपने जीवनसाथी या बच्चों को संपत्ति कैसे आसानी से हस्तांतरित करें।

योजनाकार आपकी जीवनशैली के अनुरूप एक SWP योजना तैयार कर सकता है। उदाहरण के लिए, खर्चों के लिए मासिक निकासी और यात्रा या उपहारों के लिए एक छोटी वार्षिक निकासी।

"आपातकालीन और चिकित्सा आरक्षित निधि"

कम से कम एक से दो साल के खर्चों के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक जमा जैसे सुरक्षित और तुरंत उपलब्ध फंड रखें। यह चिकित्सा या अचानक ज़रूरतों के लिए आपकी सुरक्षा है।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। भले ही आपके परिवार के पास सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी या कॉर्पोरेट चिकित्सा सहायता हो, फिर भी आपका अपना स्वास्थ्य बीमा होने से दावे में देरी या बहिष्करण के दौरान मदद मिलती है।

"इन सामान्य गलतियों से बचें"

जोखिम भरे थीमैटिक या स्मॉल-कैप फंड में निवेश न करें।

अपुष्ट सुझावों या शेयर बाजार के प्रयोगों से बचें।

इंडेक्स फंड या ETF में निवेश न करें - ये अस्थिर होते हैं और सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं होते।

पारंपरिक बीमा योजनाओं या वार्षिकी में धन जमा करने से बचें; ये तरलता को सीमित करते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

बिना मार्गदर्शन के एकमुश्त निवेश न करें। आंशिक इक्विटी निवेश के लिए भी व्यवस्थित तरीकों का इस्तेमाल करें।

"संतुलित दृष्टिकोण का उदाहरण"

आप एक सरल तरीका अपना सकते हैं:

20% इक्विटी म्यूचुअल फंड (सक्रिय रूप से प्रबंधित) में।

70% डेट म्यूचुअल फंड (अल्पकालिक या मध्यम अवधि) में।

10% लिक्विड फंड में आपातकालीन रिज़र्व के रूप में।

इस मिश्रण से, आप स्थिर नकदी प्रवाह के लिए एक मासिक SWP स्थापित कर सकते हैं।

यह दृष्टिकोण शांति, आय स्थिरता और पूंजी हानि के कम जोखिम प्रदान करता है। आपका पैसा सुलभ रहता है और मामूली रिटर्न अर्जित करता रहता है।

"आप कितना उम्मीद कर सकते हैं"

गणना में जाए बिना, एक संतुलित पोर्टफोलियो आराम से लगभग 6-8% औसत रिटर्न दे सकता है।

इसलिए, यदि आपने 50 लाख रुपये निवेश किए हैं, तो आप SWP के माध्यम से मासिक 25,000-30,000 रुपये निकाल सकते हैं, जबकि पूंजी धीरे-धीरे बढ़ती रहती है।

मुख्य बात यह है कि हर 1-2 साल में मुद्रास्फीति और बाजार के प्रदर्शन के अनुसार निकासी दर को समायोजित करें।

"परिवार और संपत्ति नियोजन"

इस चरण में, अपने निवेशों के लिए एक स्पष्ट नामांकन और वसीयत भी तैयार करें।
सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी या बच्चों को पता हो कि निवेश कहाँ हैं और उन तक कैसे पहुँचा जा सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कानूनी जटिलताओं के बिना इन चरणों को व्यवस्थित करने में मदद कर सकता है।

"अंततः"

आप जीवन के एक खूबसूरत चरण में हैं जहाँ आपका ध्यान जोखिम पर नहीं, बल्कि आराम पर होना चाहिए।
आपका लक्ष्य सरल होना चाहिए - स्थिर आय, सुरक्षित विकास और पूर्ण मानसिक शांति।

अपने पैसे को लचीला और सुरक्षित रखें।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए, इक्विटी में एक छोटा हिस्सा रखते हुए, ज़्यादातर डेट फंड चुनें।

मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें।

निरंतर मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और जोखिम भरे उत्पादों से बचें।

एक अच्छा मेडिकल और आपातकालीन बफर हमेशा तैयार रखें।

इस दृष्टिकोण से, आपकी बचत सुरक्षित रहेगी, आपकी मासिक ज़रूरतें पूरी होंगी, और आपकी पूँजी आपके जीवनकाल से भी ज़्यादा समय तक शांतिपूर्वक चलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 2018 से अपनी अनुशासित SIP यात्रा में शानदार प्रदर्शन किया है। 49 वर्ष की आयु तक बिना किसी ऋण देनदारी के 72 लाख रुपये का कोष बनाना निरंतर प्रयास और वित्तीय परिपक्वता को दर्शाता है। आपका 16.86% वार्षिक XIRR इस बात का एक मज़बूत संकेतक है कि आपका पोर्टफोलियो समय के साथ कुशलतापूर्वक प्रदर्शन कर रहा है। सबसे अच्छी बात यह है कि आपने सेवानिवृत्ति की आयु (55) को ध्यान में रखा है। इससे आपको बाजार के जोखिमों को कम करते हुए सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर, नियमित आय के लिए अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाने के लिए लगभग छह साल का समय मिलता है।

आइए आपकी स्थिति पर सभी कोणों से विचार करें और देखें कि आपके फंड मिश्रण, संरचना और भविष्य के पुनर्वितरण योजना को कैसे बेहतर बनाया जा सकता है।

वर्तमान पोर्टफोलियो मूल्यांकन

आपके वर्तमान पोर्टफोलियो में इक्विटी, हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का मिश्रण शामिल है। यह मिश्रण मध्यम स्थिरता के साथ विकास प्रदान करता है। हालाँकि, फंड श्रेणियों में ओवरलैपिंग है। उदाहरण के लिए, आप एक ही AMC से समान शैलियों (जैसे मिडकैप, हाइब्रिड और फ्लेक्सीकैप) में कई फंड रखते हैं।

आपके पास कई मिडकैप फंड हैं। ये ग्रोथ-ओरिएंटेड हैं, लेकिन अस्थिर भी हैं। बहुत सारे मिडकैप फंड जोखिम बढ़ा देते हैं।

आपके पास एक से ज़्यादा स्मॉल-कैप फंड हैं। स्मॉल-कैप फंड अच्छा रिटर्न देते हैं, लेकिन अल्पावधि में इनमें भारी उतार-चढ़ाव होता है।

कई हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड कुछ सुरक्षा प्रदान करते हैं। लेकिन विभिन्न एएमसी में दोहराव से विविधीकरण का ज़्यादा फ़ायदा नहीं मिल सकता है।

कुल मिलाकर, आपका पोर्टफोलियो ग्रोथ फंड की ओर झुका हुआ दिखता है। जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, इसे धीरे-धीरे स्थिरता-केंद्रित आवंटन की ओर ले जाने की ज़रूरत है।

आपका एसआईपी प्रदर्शन दर्शाता है कि आपने अच्छा प्रदर्शन करने वाली योजनाएँ चुनी हैं। लेकिन आपकी यात्रा का अगला चरण धन की सुरक्षा, कर दक्षता और स्थिर नकदी प्रवाह पर केंद्रित होना चाहिए।

"विकास से स्थिरता की ओर संक्रमण की आवश्यकता"

आप अभी 49 वर्ष के हैं और 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपके पास छह साल की सक्रिय आय है। यह एक महत्वपूर्ण अवधि है। इस चरण के दौरान लक्ष्य उचित वृद्धि बनाए रखते हुए पोर्टफोलियो जोखिम को धीरे-धीरे कम करना है।

सेवानिवृत्ति से पहले के चरण में, आप एक स्टेप-डाउन आवंटन रणनीति से शुरुआत कर सकते हैं:

अभी इक्विटी आवंटन लगभग 60-65% पर रखें।

धीरे-धीरे इसे हर साल 5-7% तक कम करते जाएँ जब तक कि आप 55 वर्ष की आयु में 40% इक्विटी और 60% डेट या हाइब्रिड फंड तक न पहुँच जाएँ।

इस तरह, आप विकास की संभावना को खोते नहीं हैं और स्थिरता की ओर सहज संक्रमण सुनिश्चित करते हैं।

इन वर्षों के दौरान, आप SIP जारी रख सकते हैं, लेकिन नए निवेशों को शुद्ध इक्विटी मिडकैप या स्मॉलकैप फंड के बजाय बैलेंस्ड एडवांटेज या इक्विटी हाइब्रिड फंडों की ओर ज़्यादा मोड़ सकते हैं।

"सेवानिवृत्ति के बाद पोर्टफोलियो पुनर्आवंटन"

सेवानिवृत्ति के समय, आपका ध्यान धन सृजन से हटकर नियमित आय और पूंजी सुरक्षा पर केंद्रित होगा। ऐसे चरण में निम्नलिखित संरचना अच्छी तरह से काम करती है:

लगभग 35-40% इक्विटी-उन्मुख फंडों (मुख्य रूप से लार्ज-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज) में। यह हिस्सा आपको मुद्रास्फीति को मात देने और यह सुनिश्चित करने में मदद करेगा कि आपका कोष लंबे समय तक चले।

लगभग 45-50% कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट म्यूचुअल फंड में। इससे कम अस्थिरता के साथ नियमित निकासी संभव होगी।

लगभग 10-15% लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में, जो 1 से 2 साल के खर्चों के लिए आपातकालीन रिज़र्व या बफर के रूप में काम करेगा।

यह तरीका बाज़ार के उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करता है और दीर्घकालिक इक्विटी आवंटन को प्रभावित किए बिना व्यवस्थित निकासी की अनुमति देता है।

आप सेवानिवृत्ति के बाद भी बकेट रणनीति अपना सकते हैं:

बकेट 1 - लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में 2 साल के खर्च।

बकेट 2 - कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में 3 से 5 साल के खर्च।

बकेट 3 - इक्विटी और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में दीर्घकालिक विकास वाला हिस्सा।

बकेट 1 से समय-समय पर निकासी करें और बाज़ार के अनुकूल होने पर आवश्यकतानुसार बकेट 2 और 3 से रिडीम करके इसे फिर से भरें।

» रेगुलर फंड बनाम डायरेक्ट फंड

आप सही कह रहे हैं कि डायरेक्ट फंड का व्यय अनुपात रेगुलर फंड की तुलना में कम होता है। हालाँकि, कई निवेशक डायरेक्ट निवेश के छिपे हुए नुकसानों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

रेगुलर प्लान में, आपको अपने म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से निरंतर सहायता, समीक्षा और पुनर्संतुलन सहायता मिलती है।

डायरेक्ट प्लान में पेशेवर निगरानी का अभाव होता है। उचित समीक्षा के बिना, निवेशक ओवरलैपिंग फंड, गलत एसेट एलोकेशन, या पुनर्संतुलन के अवसरों को गँवा सकते हैं।

रेगुलर प्लान बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। इससे घबराहट में निवेश से बचा जा सकता है।

एक CFP कराधान, फंड के प्रदर्शन और बदलते लक्ष्यों पर नियमित रूप से नज़र रखता है। यह सलाह व्यय अनुपात के अंतर से कहीं अधिक मूल्य जोड़ती है।

लंबे समय में, पेशेवर मार्गदर्शन से प्राप्त व्यवहारिक और पोर्टफोलियो अनुशासन, रेगुलर और डायरेक्ट प्लान के बीच के छोटे से लागत अंतर से कहीं अधिक महत्वपूर्ण होता है।

इसलिए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में रेगुलर प्लान जारी रखना बेहतर है, जो सेवानिवृत्ति के बाद निकासी, कर और पुनर्संतुलन को व्यवस्थित रूप से प्रबंधित करने में मदद कर सके।

» अपनी फंड सूची को सरल बनाना

आपके पास वर्तमान में लगभग बारह अलग-अलग फंड हैं। आपके पोर्टफोलियो के आकार के हिसाब से यह संख्या ज़्यादा है। बहुत ज़्यादा फंड रखने से दोहराव बढ़ता है और ट्रैकिंग मुश्किल हो जाती है।

आप इन दिशानिर्देशों का पालन करके पोर्टफोलियो को सरल बना सकते हैं:

दीर्घकालिक विकास के लिए एक या दो अच्छे प्रदर्शन वाले फ्लेक्सीकैप या लार्ज-कैप-उन्मुख फंड रखें।

एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड रखें। यह बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच स्वचालित रूप से समायोजन करता है।

नियमित आय और कम अस्थिरता के लिए एक कंजर्वेटिव हाइब्रिड या इक्विटी हाइब्रिड फंड रखें।

ओवरलैपिंग मिडकैप और स्मॉल-कैप स्कीमों से धीरे-धीरे बाहर निकलें, खासकर जब आप 55 वर्ष के हो जाएँ।

इससे पोर्टफोलियो की अव्यवस्था कम होगी और निगरानी बहुत आसान हो जाएगी। यह समान होल्डिंग वाले फंडों में आंतरिक ओवरलैप को भी कम करेगा।

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी रणनीति

सेवानिवृत्ति के समय, आप SIP बंद कर सकते हैं और एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू कर सकते हैं। इससे आपको अपने कोष से नियमित मासिक आय प्राप्त होगी।

आदर्श रूप से, आप सालाना 5-6% निकासी दर से शुरुआत कर सकते हैं।

अगले 12 महीनों के खर्चों के लिए लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में पैसा रखें।

हर महीने केवल इन्हीं सुरक्षित श्रेणियों से निकासी करें।

जब बाजार अच्छा प्रदर्शन कर रहा हो, तो बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड फंड से आंशिक रूप से रिडीम करके साल में एक बार उस हिस्से को फिर से भरें।

यह तरीका सुनिश्चित करता है कि आपको अपनी दीर्घकालिक निधि को प्रभावित किए बिना स्थिर नकदी प्रवाह मिलता रहे।

कराधान पर भी ध्यान दें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक की LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए, आपके CFP द्वारा निर्देशित उचित निकासी क्रम समय के साथ करों को कम करने में मदद कर सकता है।

"सेवानिवृत्ति के बाद बाजार जोखिम का प्रबंधन"

एक बार जब आपकी कमाई बंद हो जाती है, तो बाजार में कोई भी बड़ी गिरावट आपको भावनात्मक और आर्थिक रूप से प्रभावित कर सकती है। इसलिए आपके पोर्टफोलियो में मज़बूत शॉक एब्ज़ॉर्बर होने चाहिए।

आप बाज़ार के जोखिम को इन तरीकों से नियंत्रित कर सकते हैं:

शुद्ध इक्विटी निवेश को कम करके और हाइब्रिड आवंटन को बढ़ाकर।

लिक्विड फंडों में 2 साल के खर्चों के लिए आपातकालीन रिज़र्व रखना।

सेवानिवृत्ति के बाद आक्रामक स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंडों से बचना।

बाजार में गिरावट के दौरान निकासी को धीमा करना और घबराहट में रिडेम्पशन से बचना।

साल में एक बार पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना।

इन चरणों का पालन करने से अस्थिर बाजारों के दौरान भी आपकी सेवानिवृत्ति आय अधिक अनुमानित हो जाएगी।

"पेशेवर समीक्षा और मार्गदर्शन का महत्व"

आपने कठिन काम पहले ही कर लिया है - लगातार SIP के ज़रिए संपत्ति बनाना। अगला चरण उस संपत्ति को बुद्धिमानी से संरक्षित और वितरित करना है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद करेगा:

आपकी अपेक्षित जीवनशैली के आधार पर सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह योजना।

कर-कुशल निकासी रणनीति।

हर साल परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा।

सही समय पर फंड स्विच करना या पुनर्संतुलित करना।

अपनी नकदी ज़रूरतों के आधार पर ग्रोथ या IDCW विकल्पों में से चुनाव करना।

AMC या फंड श्रेणियों में दोहराव से बचना।

नियमित निगरानी और सलाह आपकी योजना को गतिशील और बदलती परिस्थितियों के अनुकूल बनाती है। यह आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में मानसिक शांति सुनिश्चित करता है।

"भावनात्मक आराम और व्यवहार अनुशासन"

सेवानिवृत्ति के बाद धन प्रबंधन केवल संख्याओं के बारे में नहीं है। यह मन की शांति के बारे में भी है। एक अनुशासित योजना आपको बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी बेहतर नींद लेने में मदद करती है।

जब आप CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से निवेश करते हैं, तो आपको व्यवहारिक समर्थन मिलता है। ये आपको बाज़ार में गिरावट के दौरान निवेशित रहने और तेज़ी के दौरान व्यवस्थित रूप से लाभ कमाने में मदद करते हैं। डायरेक्ट फ़ंड निवेशक अक्सर ऐसे समय में भावनात्मक रूप से संघर्ष करते हैं और गलत समय पर निर्णय लेते हैं।

इस प्रकार, नियमित योजनाओं और विशेषज्ञ समीक्षा के साथ बने रहने से लंबे समय में आत्मविश्वास और स्थिरता बढ़ती है।

"सेवानिवृत्ति बफर बनाना"

अपने निवेश पोर्टफोलियो के अलावा, एक आकस्मिक बफर रखना भी बुद्धिमानी है। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष को अप्रत्याशित झटकों से बचाएगा।

आप लगभग 6 से 12 महीने के खर्चों को बचत-लिंक्ड लिक्विड फंड में रख सकते हैं। यह आपके निवेश कोष से अलग होना चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि आप आपात स्थिति में अनावश्यक रूप से दीर्घकालिक फंडों को भुना न सकें।

इसके अलावा, सेवानिवृत्ति के बाद भी पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज बनाए रखने पर विचार करें। इससे चिकित्सा लागत आपकी निवेश आय को प्रभावित नहीं करेगी।

"पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें"

जैसे-जैसे आपकी उम्र 55 के करीब पहुँचती है, अपने CFP के साथ हर साल एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। इन मुख्य बिंदुओं पर ध्यान दें:

क्या आपकी इक्विटी और डेट का अनुपात आपके जोखिम स्तर के अनुसार है?

क्या कोई फंड 3 साल या उससे ज़्यादा समय से लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है?

क्या आप सुरक्षित फंडों में 1-2 साल के खर्चों के लिए तैयार हैं?

क्या आपकी निकासी कर-कुशल है?

नियमित समीक्षा आपकी योजना को आपके जीवन में बदलाव और बाज़ार की स्थितियों के अनुरूप बनाए रखती है।

"अंततः"

आपने नियमित रूप से निवेश करके और अनुशासित रहकर एक मज़बूत आधार तैयार किया है। आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से बढ़ा है, और सेवानिवृत्ति में छह साल बाकी हैं, इसलिए आप एक आरामदायक स्थिति में हैं।

अब से, आपका ध्यान अपनी संपत्ति की सुरक्षा, अपने पोर्टफोलियो को सरल बनाने और एक स्थिर आय प्रवाह की योजना बनाने पर होना चाहिए।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं के माध्यम से अपने निवेश जारी रखें। इससे आपको सही समय पर सही बदलाव करने और कराधान और निकासी को समझदारी से संभालने में मदद मिलेगी।

निवेशित रहें, अनुशासित रहें, और स्थिर आय और बाजार की गतिविधियों से न्यूनतम तनाव के साथ एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पहले से ही एक अनुशासित और विचारशील वित्तीय यात्रा पर हैं। 34 वर्ष की आयु में, दीर्घकालिक लक्ष्यों और प्रारंभिक वित्तीय संरचना के बारे में आपकी स्पष्टता प्रभावशाली है। आप ऋण, निवेश और जीवनशैली के खर्चों में अच्छा संतुलन बना रहे हैं। आपकी उम्र के अधिकांश लोग अभी भी यह पता लगा रहे हैं कि उनका पैसा कहाँ खर्च होता है, लेकिन आप सचेत रूप से अपने वित्तीय जीवन को दिशा दे रहे हैं।

आपकी घरेलू आय और वर्तमान निवेश आदतें भविष्य में धन सृजन के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करती हैं। आपके पास पहले से ही संपत्तियों, प्रबंधनीय ऋण और स्पष्ट पारिवारिक लक्ष्यों का एक अच्छा मिश्रण है। आइए आपकी योजना का विस्तार से मूल्यांकन करें और देखें कि इसे अपने जीवन के अगले चरण के लिए कैसे आकार दें।

» आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

घरेलू आय: 4.4 लाख रुपये प्रति माह

कुल ईएमआई: 1.5 लाख रुपये प्रति माह

घरेलू खर्च: 1.4 लाख रुपये प्रति माह

मासिक निवेश: 1 लाख रुपये प्रति माह (80% म्यूचुअल फंड, 20% स्टॉक)

आपातकालीन निधि: 2 लाख रुपये

मौजूदा संपत्ति: स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये, पीएफ में 30 लाख रुपये

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम: 85 वर्ष की आयु तक 1.3 लाख रुपये प्रति वर्ष

यह एक मजबूत प्रोफ़ाइल है। आपकी आय-व्यय अनुपात 20-25% की बचत की अनुमति देता है। आपकी संपत्तियाँ अच्छी तरह से विविधीकृत हैं, हालाँकि आपका आपातकालीन निधि काफी कम है। आपकी ईएमआई भी अधिक है, जो समय के साथ कम हो जाएगी, लेकिन वर्तमान में आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले रही है।

"अपनी ऋण स्थिति का मूल्यांकन"

आपका ऋण संरचित है, लेकिन भारी है। फिर भी, इसे प्रबंधित किया जा सकता है क्योंकि आपकी आय अच्छी है।

होम लोन (1 करोड़ रुपये बकाया, 9 साल बाकी)

ईएमआई 1.1 लाख रुपये प्रति माह है।

आप नियमित भुगतान जारी रख सकते हैं और अभी पूर्व-भुगतान से बच सकते हैं।

होम लोन पर धारा 80सी और 24(बी) के तहत कर लाभ मिलता है।

तेज़ी से पूर्व-भुगतान करने के बजाय, ज़्यादा रिटर्न के लिए निवेश जारी रखें।

कार लोन (8 लाख रुपये बकाया, 4 साल बाकी)

ईएमआई 25,000 रुपये प्रति माह है।

कार लोन उपभोग लोन होते हैं, संपत्ति निर्माण लोन नहीं।

इसके पूरा होने के बाद, उसी ईएमआई को निवेश में लगाएँ।

पर्सनल लोन (15,000 रुपये प्रति माह, 4 साल बाकी)

कार लोन के बाद इस लोन का भुगतान करना चाहिए।

एक बार चुकाने के बाद, अपनी आपातकालीन निधि बढ़ाने के लिए इस ईएमआई को पुनर्निर्देशित करें।

कुल मिलाकर, 4 वर्षों के भीतर, आपकी ईएमआई 40,000 रुपये प्रति माह कम हो जाएगी। इससे आपकी बचत क्षमता मज़बूत होगी।

» आपातकालीन निधि और जोखिम सुरक्षा

आपका वर्तमान 2 लाख रुपये का आपातकालीन निधि काफी कम है। आदर्श रूप से, आपके पास कम से कम 6 महीने के कुल घरेलू खर्चों और ईएमआई के लिए पर्याप्त धन होना चाहिए। इसका मतलब है कि लगभग 18-20 लाख रुपये, किसी आसानी से उपलब्ध लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म फंड के रूप में।

आपके और आपकी पत्नी के पास नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा है, जो अच्छी बात है। लेकिन जब आप अपना परिवार शुरू करते हैं, तो अपने नियोक्ता की योजना के बाहर एक अलग फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें। इससे नौकरी की स्थिति बदलने पर भी निरंतरता सुनिश्चित होती है।

आपका टर्म प्लान उत्कृष्ट और पर्याप्त लंबा है। लेकिन कवरेज राशि की समीक्षा करके सुनिश्चित करें कि यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना हो। यदि नहीं, तो आप न्यूनतम लागत पर एक शुद्ध टर्म कवर के साथ टॉप-अप कर सकते हैं।

"एक मजबूत निवेश ढांचा बनाना"

आपका 1 लाख रुपये का मासिक निवेश एक अच्छी आदत है। म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट स्टॉक के बीच 80:20 का अनुपात जागरूकता दर्शाता है। हालाँकि, डायरेक्ट स्टॉक को अच्छी तरह से प्रबंधित करने के लिए निरंतर शोध और भावनात्मक अनुशासन की आवश्यकता होती है। ज़्यादातर निवेशक असंगत फ़ैसलों और समय की ग़लतियों के कारण कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।

अगर आपका ध्यान दीर्घकालिक धन सृजन और पारिवारिक लक्ष्यों पर है, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड के ज़रिए ही निवेश जारी रखें। सीएफ़पी-प्रबंधित प्रक्रिया के ज़रिए नियमित योजना निवेश, डायरेक्ट प्लान से बेहतर होते हैं क्योंकि:

आपको पेशेवर एसेट एलोकेशन सहायता मिलती है।

आपको समय पर पुनर्संतुलन मार्गदर्शन मिलता है।

आप बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहार संबंधी ग़लतियों से बचते हैं।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन भावनात्मक फ़ैसलों और लक्ष्य पर नज़र न रखने के कारण निवेशकों को कम मुनाफ़ा होता है। विशेषज्ञ मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ ज़्यादा अनुशासित धन सृजन करती हैं।

"इंडेक्स फ़ंड से क्यों बचें?"

इंडेक्स फ़ंड को अक्सर सरल और कम लागत वाला बताकर प्रचारित किया जाता है। लेकिन ये सिर्फ़ बाज़ार की गतिविधियों की नकल करते हैं और गिरावट के दौरान आपके नुकसान की भरपाई नहीं करते। ये बिल्कुल इंडेक्स की तरह ही प्रदर्शन करते हैं, यानी अगर इंडेक्स 20% गिरता है, तो आप भी 20% गिरेंगे।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड में पेशेवर फ़ंड मैनेजर होते हैं जो उतार-चढ़ाव के दौरान पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। ये रणनीतिक फ़ैसले लेकर और जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करके बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। आपके लक्ष्यों के लिए, सक्रिय फंड ज़्यादा उपयुक्त हैं क्योंकि आपकी समय-सीमा लंबी है और आपकी जोखिम सहनशीलता ज़्यादा है।

"अपने लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करना"

आपके मुख्य लक्ष्य हैं:

क़र्ज़ मुक्त होना।

एक मज़बूत वित्तीय बफर बनाना।

किसी टियर-2 शहर में स्थानांतरित होना और घर से काम करना।

आइए अपनी रणनीति को चरण-दर-चरण संरेखित करें।

लक्ष्य 1: क़र्ज़ मुक्ति

अभी स्थिर ईएमआई भुगतान पर ध्यान केंद्रित करें, पूर्व-भुगतान पर नहीं।

तरलता और निवेश की गति बनाए रखें।

एक बार जब आपके कार और व्यक्तिगत ऋण चुका दिए जाते हैं, तो उन ईएमआई को निवेश में लगाएँ।

9 वर्षों में, आपका गृह ऋण भी समाप्त हो जाएगा।

तब तक, आपकी कुल संपत्ति काफ़ी बढ़ जाएगी, जिससे आप 45 वर्ष की आयु से पहले क़र्ज़ मुक्त हो जाएँगे।

लक्ष्य 2: स्थानांतरण से पहले वित्तीय बफर
आप लगभग 5-6 वर्षों में स्थानांतरित होने की योजना बना रहे हैं, तब तक आपकी आय 40% तक कम हो सकती है।

इसलिए, आपके बफर में कम से कम 3 साल के खर्च और आकस्मिकताओं को कवर करना चाहिए।
आप अभी 1.4 लाख रुपये मासिक खर्च करते हैं, लेकिन स्थानांतरण के बाद, टियर-2 शहर में यह घटकर लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह रह ​​सकता है।

इसलिए, स्थानांतरण से पहले कम से कम 35-40 लाख रुपये का बफर बनाने का लक्ष्य रखें। आसान पहुँच और स्थिरता के लिए इस फंड को डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए।

लक्ष्य 3: धन सृजन और वित्तीय स्वतंत्रता
आपके पास पहले से ही निवेश में 50 लाख रुपये और पीएफ में 30 लाख रुपये हैं।
1 लाख रुपये के निरंतर मासिक निवेश और ईएमआई बंद होने पर और वृद्धि के साथ, आपका कोष काफी बढ़ सकता है।

यदि आप नियमित रूप से निवेश करते रहें और अनावश्यक निकासी से बचें, तो 43-44 वर्ष की आयु तक आपकी कुल संपत्ति आराम से 3-3.5 करोड़ रुपये को पार कर जाएगी। इससे आपको स्थानांतरित होने और यहाँ तक कि यदि चाहें तो अर्ध-सेवानिवृत्ति लेने की स्वतंत्रता मिलेगी।

» सुझाई गई निवेश संरचना

65-70% इक्विटी म्यूचुअल फंड (बड़े, मध्यम और फ्लेक्सी-कैप में विविध) में निवेश करें।

स्थिरता के लिए 25-30% अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

निरंतर आपातकालीन निवेश के रूप में 5% लिक्विड फंड में निवेश करें।

बहुत ज़्यादा फंड रखने से बचें। 6-7 फंड पर्याप्त हैं। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल पुनर्संतुलन करें।

यदि आप बचत से इक्विटी में एकमुश्त राशि सुरक्षित रूप से स्थानांतरित करना चाहते हैं, तो आप एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) का उपयोग कर सकते हैं।

"सार्वजनिक भविष्य निधि और पीएफ"

आपका 30 लाख रुपये का पीएफ बैलेंस एक ठोस, कम जोखिम वाला आधार है। वेतन के माध्यम से अपना ईपीएफ योगदान जारी रखें। यदि आप दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए एक स्थिर घटक जोड़ना चाहते हैं, तो आप एक स्वैच्छिक पीपीएफ भी खोल सकते हैं। पीएफ और पीपीएफ सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं और बाजार में गिरावट से बचाते हैं।

" परिवार नियोजन और भविष्य की ज़िम्मेदारियाँ

आप 2026 के अंत तक परिवार शुरू करने की योजना बना रहे हैं। इससे आपको अपनी वित्तीय स्थिति मज़बूत करने के लिए लगभग दो साल का समय मिल जाएगा।

इससे पहले आप ये कदम उठा सकते हैं:

20 लाख रुपये तक का आपातकालीन कोष बनाएँ।

हो सके तो पर्सनल लोन पूरी तरह चुका दें।

बच्चे के जन्म के बाद परिवार की स्थिरता के लिए 3 साल का बफर बनाएँ।

बच्चे के जन्म के बाद SIP के ज़रिए बच्चों की शिक्षा के लिए एक कोष शुरू करें।

बच्चे के जन्म के बाद आपकी मौजूदा जीवनशैली के खर्च 30-40% तक बढ़ सकते हैं, इसलिए पहले से योजना बनाना मददगार होता है।

"कर नियोजन"

अपने PF, टर्म प्लान और होम लोन के मूलधन पर धारा 80C के तहत कटौती का दावा करते रहें।
आपको होम लोन के ब्याज पर धारा 24(b) का लाभ भी मिलता है।
ELSS म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल तभी करें जब आपको PF और बीमा के बाद 80C के अंतर को पूरा करना हो।
बहुत ज़्यादा निवेश न करने वाली टैक्स-सेविंग योजनाओं में निवेश करने से बचें। आपके लक्ष्यों के लिए तरलता महत्वपूर्ण है।

» बीमा समीक्षा

जब तक कवरेज पर्याप्त है, तब तक आपका टर्म प्लान प्रीमियम ठीक है। अगर आपकी कवर राशि पहले से ही आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना है, तो आप इसे जारी रख सकते हैं।

किसी भी बीमा-सह-निवेश उत्पाद से बचें। ये न तो अच्छा कवर देते हैं और न ही अच्छा रिटर्न। अगर ऐसी कोई योजना मौजूद है, तो उसका मूल्यांकन करें और लॉक-इन के बाद उसे सरेंडर कर दें, और अपने CFP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

चूँकि आप और आपकी पत्नी नियोक्ता द्वारा कवर किए गए हैं, इसलिए बाद में स्वतंत्रता के लिए एक अतिरिक्त फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी खरीदें।

» स्थानांतरण की तैयारी

जब आप अपने गृहनगर जाने की योजना बनाते हैं और आपकी आय 40% कम हो जाती है, तो आपको यह सुनिश्चित करना होगा:

कोई उच्च-ब्याज ऋण न हो (व्यक्तिगत या कार ऋण चुकाया गया हो)।

गृह ऋण जो चुकाने के करीब हो या कम से कम आधा चुकाया गया हो।

12-18 महीनों के जीवन-यापन के खर्चों के लिए एक तरल निधि।

आय उत्पन्न करने वाला एक स्थिर निवेश कोष या यदि आवश्यक हो तो आंशिक निकासी।

उस अवस्था में, आपका मासिक निवेश कम हो सकता है, लेकिन आपका संचित कोष चक्रवृद्धि ब्याज के माध्यम से बढ़ता रहेगा।

यदि आप अपनी सीमा प्राप्त कर लेते हैं और निवेश अनुशासन बनाए रखते हैं, तो 6-7 वर्षों में स्थानांतरण व्यावहारिक और आर्थिक रूप से सुरक्षित है।

"सामान्य गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। अस्थिरता दीर्घकालिक धन का निर्माण करती है।

बीमा और निवेश उत्पादों को एक साथ न मिलाएँ।

अपनी क्षमता से अधिक शेयरों में सीधे निवेश करने से बचें।

केवल लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड से निकासी न करें।

बिना पेशेवर मार्गदर्शन के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ निरंतर निगरानी और व्यवहारिक सहायता प्रदान करती हैं, जो कम व्यय अनुपात बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

"अगले 5 वर्षों के लिए वित्तीय अनुशासन"

एक विस्तृत बजट बनाए रखें और सभी खर्चों पर नज़र रखें।

वेतन वृद्धि के साथ हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें।

नए निवेश जोड़ने से पहले अपनी आपातकालीन निधि बनाएँ।

अगर अतिरिक्त बोनस या प्रोत्साहन मिल रहे हैं, तो छोटे लोन जल्दी चुका दें।

बच्चे के जन्म जैसी जीवन की घटनाओं के साथ बीमा को अपडेट रखें।

40 साल की उम्र तक, आप अपने होम लोन को छोड़कर लगभग कर्ज मुक्त हो सकते हैं, आपके पास एक मजबूत सुरक्षा निधि और बढ़ता हुआ निवेश आधार होगा।

"अंततः"

आपके पास पहले से ही सही मानसिकता और आधार है। अगले 5-6 साल चक्रवृद्धि ब्याज के लिए महत्वपूर्ण हैं।
कुछ महत्वपूर्ण सुधारों के साथ अपनी वर्तमान संरचना को जारी रखें:

आपातकालीन निधि को 18-20 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

अभी होम लोन का पूर्व भुगतान करने से बचें; इसके बजाय निवेश करें।

कार और पर्सनल लोन चुकाने के बाद भविष्य की ईएमआई बचत को निवेश में लगाएँ।

35-40 लाख रुपये का स्थानांतरण बफर बनाने की योजना बनाएँ।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से पेशेवर निवेश प्रबंधन जारी रखें।

यदि आप इस अनुशासित दृष्टिकोण का पालन करते हैं, तो आप लगभग 7-8 वर्षों में पूर्ण वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं। तब तक आपका होम लोन लगभग चुका दिया जाएगा, आपकी कुल राशि 3 करोड़ रुपये से ज़्यादा हो जाएगी, और आप निश्चिंत होकर अपने गृहनगर जा सकेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं। 39 साल की उम्र में, आपका करियर स्थिर है, अच्छी आय है, अनुशासित बचत है, और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने का दृढ़ इरादा है। जोखिम और दीर्घकालिक दृष्टिकोण के बारे में आपकी जागरूकता प्रभावशाली है। आपकी उम्र के कई लोग इस स्पष्टता को समझने में देर करते हैं। आपके पास पहले से ही मज़बूत आधार हैं - अच्छा EPF और NPS योगदान, ठोस तरलता, और उच्च बचत क्षमता।

घर खरीदने और कृषि भूमि बेचने के बारे में आपके प्रश्न सामयिक हैं। दोनों ही गहन विचार की आवश्यकता रखते हैं क्योंकि ये भावनाओं, जीवनशैली और वित्तीय सुरक्षा से जुड़े हैं। आइए हम आपकी स्थिति का चरणबद्ध तरीके से आकलन करें।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपके पास EPF में 17 लाख रुपये, NPS में 2.1 लाख रुपये, सोने में 15 लाख रुपये, लिक्विड फंड में 70 लाख रुपये और ULIP में 3 लाख रुपये हैं।

आप अपने वेतन का एक बड़ा हिस्सा बचा रहे हैं। EPF और NPS कर लाभ के साथ दीर्घकालिक धन सृजनकर्ता हैं।

आप पर अभी तक कोई गृह ऋण देनदारी नहीं है। किराया केवल 13,000 रुपये प्रति माह है, जो आपकी आय का एक छोटा सा हिस्सा है।

आपका परिवार छोटा है और दूसरा बच्चा आने वाला है, इसलिए नकदी प्रवाह में लचीलापन ज़रूरी है।

आप पहले से ही एक मज़बूत और लचीली स्थिति में हैं। अगले 7 सालों में 2 करोड़ रुपये बनाने और 10-12 सालों में रिटायर होने पर आपका ध्यान स्पष्ट और व्यावहारिक है - लेकिन तभी जब आपके निवेश कुशलता से काम करें।

"क्या आपको अभी घर खरीदना चाहिए या किराए पर ही रहना चाहिए?"

आइए इस पर हर पहलू से गौर करें।

स्वामित्व की लागत बनाम किराए पर लेने की लागत
घर का मालिक होना भावनात्मक रूप से संतोषजनक लगता है। लेकिन आर्थिक रूप से, यह अक्सर आपकी नकदी को रोक देता है।
पुणे में 60 लाख रुपये की संपत्ति में स्टांप शुल्क, पंजीकरण और साज-सज्जा शामिल होगी - इसमें लगभग 8-10 लाख रुपये और जुड़ जाएँगे। इस तरह, आपकी कुल लागत लगभग 70 लाख रुपये तक पहुँच जाएगी।

यदि आप अपने लिक्विड फंड का उपयोग करते हैं, तो आप अपनी अधिकांश आपातकालीन और अवसर निधि खो देंगे। फिर आपके पास अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए निवेश करने की बहुत कम लचीलापन होगी।

आपका वर्तमान किराया केवल 13,000 रुपये प्रति माह है - आपकी आय का 0.3% से भी कम। यह आर्थिक रूप से बहुत कुशल है। किराया आपको लचीलापन, कम रखरखाव की ज़िम्मेदारी और अधिक आक्रामक निवेश करने के लिए तरलता प्रदान करता है।

निवेश पर प्रतिफल का परिप्रेक्ष्य
आवासीय संपत्ति आमतौर पर सालाना 6-8% की दर से बढ़ती है, रखरखाव, संपत्ति कर और तरलता में देरी को ध्यान में रखते हुए कभी-कभी कम भी होती है। दूसरी ओर, म्यूचुअल फंड में, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से उचित निवेश करने पर लंबी अवधि में 10-12% कमाने की क्षमता होती है।

यदि आप वही 60-70 लाख रुपये इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, तो आपके चक्रवृद्धि लाभ अधिक, लचीले और अधिक कर-कुशल होंगे।

आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य पर प्रभाव
सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास केवल 10-12 वर्ष हैं। आप बड़ी और बेकार पड़ी संपत्तियों को वहन नहीं कर सकते जो नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं करतीं। स्वयं के कब्जे वाली संपत्ति आय नहीं देती; यह केवल भावनात्मक आराम देती है। आपके पास पहले से ही स्थिर किराया है, इसलिए निवेश में तरलता बनाए रखना बेहतर है।

अभी घर खरीदने के बजाय, यदि आवश्यक हो, तो आप परिवार के आराम के लिए एक बेहतर घर किराए पर ले सकते हैं और अपनी पूंजी तेज़ी से बढ़ा सकते हैं। बाद में, सेवानिवृत्ति के करीब, यदि आप भावनात्मक रूप से सहमत हों, तो आप अपने घर में बसने का फैसला कर सकते हैं।

भावनात्मक और पारिवारिक पहलू
घर का मालिक होना गर्व की बात है, लेकिन इससे आपकी वित्तीय स्वतंत्रता में बाधा नहीं आनी चाहिए। आपका परिवार पहले से ही बढ़ रहा है। अगर आप अभी खरीदते हैं, तो आपकी तरलता और जोखिम सहनशीलता कम हो जाएगी। इससे आने वाले वर्षों में दबाव बढ़ सकता है जब बच्चों की शिक्षा या चिकित्सा संबंधी ज़रूरतें बढ़ेंगी।

कर पहलू
पूरी नकदी से खरीदारी करने पर आपको कोई बड़ा कर लाभ नहीं मिलेगा, क्योंकि केवल गृह ऋण पर ही ब्याज में कटौती की अनुमति मिलती है। इसलिए, बिना ऋण के खरीदारी करने पर कोई कर लाभ नहीं मिलता है और आपकी तरलता में भारी कमी आती है।

इसलिए, इस समय किराए पर रहना और अपनी अतिरिक्त राशि का निवेश करना ज़्यादा समझदारी भरा कदम है। किराया कम है, और आपके 70 लाख रुपये की कमाई और बढ़ोतरी हो सकती है।

"अपनी कृषि भूमि बेचने पर अंतर्दृष्टि"

आपने बताया कि आपकी कृषि भूमि लगभग 2 करोड़ रुपये की है और उससे कोई आय नहीं हो रही है। काम और परिवार की अनुपस्थिति के कारण आप उस पर खेती भी नहीं कर सकते।

यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण निर्णय है, और हम इसे कई पहलुओं से देख सकते हैं।

तरलता और प्रतिफल कारक
कृषि भूमि भावनात्मक मूल्य तो देती है, लेकिन जब तक आप उस पर खेती या पट्टे पर नहीं लेते, तब तक कोई आय नहीं होती। इसे रखने से रखरखाव, कानूनी सतर्कता और कभी-कभी राजनीतिक या अतिक्रमण का जोखिम भी जुड़ा होता है।

यदि आप इसे व्यवस्थित रूप से बेचकर पुनर्निवेश करते हैं, तो आपके 2 करोड़ रुपये वास्तविक प्रतिफल देना शुरू कर सकते हैं। विविध म्यूचुअल फंड और अन्य परिसंपत्ति वर्गों के माध्यम से सालाना 9-10% का औसत प्रतिफल भी आपको सालाना 18-20 लाख रुपये दे सकता है। यह एक मज़बूत निष्क्रिय आय क्षमता है।

बेकार भूमि रखने से कोई चक्रवृद्धि ब्याज नहीं मिलता; लेकिन इसे सही तरीके से निवेश करने से मिलता है।

पूंजीगत लाभ के निहितार्थ
जब आप कृषि भूमि बेचते हैं, तो आप पर पूंजीगत लाभ कर लग सकता है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आपने इसे कितने समय तक अपने पास रखा है और यह ग्रामीण या शहरी कृषि भूमि के रूप में योग्य है या नहीं। कर का सटीक स्वरूप स्थानीय सीमाओं पर निर्भर करता है, लेकिन कर चुकाने के बाद भी, आपके पास निवेश योग्य एक बड़ी राशि बची रहेगी।

यदि आप कुछ कर टालना चाहते हैं, तो आप आय का कुछ हिस्सा निर्दिष्ट पुनर्निवेश या बॉन्ड में भी लगा सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे कानूनी और कुशलतापूर्वक योजना बनाने में मदद कर सकता है।

लक्ष्य से जुड़ाव
यदि आपका लक्ष्य 10-12 वर्षों में आराम से सेवानिवृत्त होना है, तो भूमि की बिक्री आपकी वित्तीय स्थिति को पूरी तरह से बदल सकती है। 2 करोड़ रुपये का पुनर्निवेश आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को बहुत पहले प्राप्त करने और उससे भी अधिक प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

फिर आप तनावमुक्त तरीके से अपने बच्चों की शिक्षा, चिकित्सा आवश्यकताओं और समय से पहले सेवानिवृत्ति की गारंटी दे सकते हैं।

भावनात्मक पहलू
कई लोग पैतृक या गृहनगर की ज़मीन बेचने से हिचकिचाते हैं। लेकिन अगर इसका इस्तेमाल या प्रबंधन नहीं हो रहा है, तो यह एक गैर-निष्पादित परिसंपत्ति बन जाती है। इसे बेचना और फिर से निवेश करना एक तर्कसंगत, लक्ष्य-आधारित निर्णय है। आप अपनी जड़ें नहीं खो रहे हैं; आप उन्हें अपने बच्चों के भविष्य के लिए वित्तीय विकास में बदल रहे हैं।

"अपने मौजूदा पोर्टफोलियो का क्या करें"

आपके पास पहले से ही EPF, NPS, ULIP, सोना और बड़ी मात्रा में तरलता है। आइए प्रत्येक को परिष्कृत करें:

EPF और NPS
इन्हें जारी रखें। ये स्थिरता और कर बचत प्रदान करते हैं। NPS विशेष रूप से आपके सेवानिवृत्ति कोष का पूरक है।

सोने में निवेश
सुरक्षा जाल के रूप में सोना ठीक है, लेकिन इसे कुल संपत्ति के लगभग 10% तक सीमित रखें। आपके पास पहले से ही 15 लाख रुपये हैं - बस इतना ही काफी है। यहाँ निवेश बढ़ाने से बचें क्योंकि सोने में लंबे समय तक सुस्ती के दौर आते हैं।

ULIP
ULIP कुशल धन-निर्माण नहीं हैं। ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं, जिससे पारदर्शिता कम होती है और लागत ज़्यादा होती है। चूँकि आपका यूलिप छोटा है (3 लाख रुपये), आप लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर इसे सरेंडर कर सकते हैं और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसे उचित रूप से आवंटित करने में मार्गदर्शन कर सकता है।

लिक्विड फंड (70 लाख रुपये)
यह इस समय आपकी सबसे मज़बूत संपत्ति है। आप इस पैसे को 12-18 महीनों में धीरे-धीरे चुनिंदा इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने के लिए एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) का उपयोग कर सकते हैं। इससे बाज़ार समय जोखिम कम हो जाता है।

खुद से सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें। सीएफपी-प्रबंधित नियमित योजनाएं बेहतर सहायता, भावनात्मक अनुशासन और निरंतर पुनर्संतुलन सहायता प्रदान करती हैं। डायरेक्ट प्लान में इस सहायता का अभाव होता है और इससे दीर्घकालिक निवेशक व्यवहार खराब होता है।

"7 वर्षों में अपना 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना"

आपका लक्ष्य स्पष्ट है। आप आसानी से 1.5 लाख रुपये प्रति माह के अलावा अपनी तरलता और भूमि से प्राप्त आय का एक हिस्सा निवेश कर सकते हैं।

निवेश आवंटन रणनीति

दीर्घकालिक विकास के लिए लगभग 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाया जा सकता है।

स्थिरता के लिए लगभग 25% अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आपातकालीन ज़रूरतों के लिए लगभग 5% लिक्विड या आर्बिट्रेज फंड में निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सक्रिय जोखिम प्रबंधन के बिना बाज़ार का अनुसरण करते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाज़ार चक्रों का सामना कर सकते हैं और समय के साथ अल्फा रिटर्न बढ़ा सकते हैं।

कर जागरूकता
जब आप रिडीम करते हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% ​​LTCG टैक्स और अल्पावधि के लिए 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इन नियमों के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, और आपका CFP समय और बदलाव को कुशलतापूर्वक निर्देशित कर सकता है।

"आपातकालीन निधि और बीमा"

छोटे परिवार के साथ, लगभग 6-8 महीने के खर्चों को लिक्विड रूप में आपातकालीन निधि के रूप में रखें। आपके पास इसे आसानी से बनाए रखने के लिए पहले से ही पर्याप्त तरलता है।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। आपकी वार्षिक आय का लगभग 15-20 गुना शुद्ध टर्म लाइफ कवर (यूलिप या एंडोमेंट नहीं) आदर्श है। फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा में बच्चों और जीवनसाथी दोनों को पर्याप्त रूप से कवर किया जाना चाहिए।

"दूसरे बच्चे के आगमन के दौरान नकदी प्रवाह प्रबंधन"

जब आपका दूसरा बच्चा आता है, तो अस्थायी रूप से नकदी प्रवाह का दबाव रहेगा। कम से कम 10-15 लाख रुपये 2-3 वर्षों के लिए बफर के रूप में अलग रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके मासिक निवेश बिना किसी तनाव के जारी रहें।

"क्या न करें"

निवेश के लिए रियल एस्टेट में जल्दबाज़ी न करें। यह पूँजी को बाँधता है और कम तरलता देता है।

इस समय प्रत्यक्ष स्टॉक या सट्टा उपकरणों से बचें। आपका ध्यान स्थिर चक्रवृद्धि पर होना चाहिए।

एक से ज़्यादा यूलिप या पारंपरिक पॉलिसियों में निवेश न करें। ये रिटर्न को कम कर देते हैं।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कैसे मूल्यवर्धन कर सकता है"

आपकी स्थिति को निरंतर पुनर्संतुलन और निगरानी की आवश्यकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको एक समग्र रोडमैप तैयार करने और उसे लागू करने में मदद कर सकता है - टैक्स प्लानिंग, बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति, बीमा और नकदी प्रवाह नियंत्रण से लेकर विरासत नियोजन तक।

वे आपको परिसंपत्ति आवंटन अनुशासन, व्यवहार नियंत्रण और बाज़ार रणनीति के बारे में मार्गदर्शन करेंगे। सलाह की लागत उस शांति और स्पष्टता की तुलना में बहुत कम है जो यह प्रदान करती है।

» अंततः

आप उच्च आय, अनुशासित बचत और बड़ी तरलता के साथ एक मजबूत स्थिति में हैं। लेकिन आपके अगले 10 साल महत्वपूर्ण हैं।

किराए पर रहना जारी रखें और म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से तरलता बनाए रखें।

यदि आप भावनात्मक रूप से सहज हैं, तो अपनी खाली पड़ी कृषि भूमि बेच दें और अधिक रिटर्न के लिए पुनर्निवेश करें।

अपने 70 लाख रुपये और मासिक 1.5 लाख रुपये को व्यवस्थित रूप से एक विविध पोर्टफोलियो में डालें।

सोना और एनपीएस बनाए रखें, यूलिप से बाहर निकलें, और बीमा और आपातकालीन बफर के माध्यम से अपने परिवार की सुरक्षा करें।

यह दृष्टिकोण आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को तेज़ी से, अधिक लचीलेपन और मन की शांति के साथ प्राप्त करने में मदद करेगा। फिर आप अपनी शर्तों पर - सुरक्षा, स्वतंत्रता और सम्मान के साथ - सेवानिवृत्ति में प्रवेश कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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