नमस्ते, मैं रवि हूँ, 46 साल का हूँ और 1.55 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। साथ ही, 37 हज़ार रुपये प्रति माह किराये से भी मिलता है। मेरी पत्नी भी 60 हज़ार रुपये प्रति माह कमाती है। मेरे पास लगभग 30 लाख रुपये का PF, 15 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और...

नमस्ते, मैं रवि हूँ, 46 साल का हूँ और 1.55 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। साथ ही, 37 हज़ार रुपये प्रति माह किराये से भी मिलता है। मेरी पत्नी भी 60 हज़ार रुपये प्रति माह कमाती है। मेरे पास लगभग 30 लाख रुपये का PF, 15 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और शेयर हैं। 1 लाख रुपये प्रति वर्ष के प्रीमियम पर LIC जीवन उमंग खाता है। मेरे पास 50 लाख रुपये का टर्म प्लान और 10 लाख रुपये का मेडिकल इंश्योरेंस फैमिली प्लान है। बैंगलोर में मेरे दो फ्लैट हैं, एक अपने इस्तेमाल के लिए और दूसरा किराए पर। कार और होम लोन पर 62,000 रुपये प्रति माह की EMI है। मैंने NPS से लगभग 50,000 रुपये प्रति वर्ष की शुरुआत की है और ICICI एन्युइटी प्लान में 1,50,000 रुपये प्रति वर्ष का निवेश भी करता हूँ। कृपया सेवानिवृत्ति योजना के बारे में सलाह दें और क्या मुझे अन्य विकल्पों, जैसे रियल एस्टेट आदि में निवेश करना चाहिए?

Ans: नमस्ते रवि, आपके परिवार की अच्छी आय है जो आपकी जीवनशैली को सहारा दे सकती है। हालाँकि, आपका बहुत सारा पैसा ऐसी संपत्तियों में लगा है जो तरल नहीं हैं (जैसे, बैंगलोर में दूसरा घर और पीएफ) या जिनसे आपको उचित रिटर्न नहीं मिल रहा है (जैसे, एलआईसी जीवन उमंग, पीएफ, एनपीएस, आईसीआईसीआई एन्युटी)। सेवानिवृत्ति की योजना ऐसी संपत्तियों में होनी चाहिए जो मुद्रास्फीति को मात देने के लिए अधिकतम रिटर्न दें और साथ ही पूंजी को तेज़ी से बढ़ाएँ ताकि आपके पास पर्याप्त धन हो जिससे आप अपना गुज़ारा कर सकें। मैं इसी क्षेत्र में विशेषज्ञ हूँ और अगर आप अपनी स्थिति के बारे में विस्तार से बात करना चाहते हैं, तो मैं चाहूँगा कि आप www.slwealthsolutions.com वेबसाइट देखें।

Ans: आपने लगातार बचत और निवेश के ज़रिए एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार किया है। पीएफ, एनपीएस और सुपरएनुएशन के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण आपकी गहरी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। 51 साल की उम्र में, आपके पास अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को आराम से प्राप्त करने के लिए पहले से ही एक ठोस आधार है। आप सेवानिवृत्ति से सिर्फ़ नौ साल दूर हैं, जिसका मतलब है कि अब आपका ध्यान स्थिरता, विकास और कर दक्षता पर केंद्रित होना चाहिए। आइए हम आपकी स्थिति का विस्तार से विश्लेषण करें और अगले चरण के लिए एक सुसंगठित वित्तीय रणनीति बनाएँ।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन"
"आपके पास पीएफ में 1.9 करोड़ रुपये, एनपीएस में 50 लाख रुपये और सुपरएनुएशन फंड में 50 लाख रुपये हैं।
"आपके पास 1.75 करोड़ रुपये मूल्य के कंपनी शेयर भी हैं जो आपको अगले साल मिलेंगे।
"आपके पास दो घर हैं, जिनमें से एक से 32,000 रुपये मासिक किराये की आय होती है।
"आपका 4 लाख रुपये प्रति माह का टेक-होम वेतन मज़बूत नकदी प्रवाह स्थिरता प्रदान करता है।" ये आँकड़े दर्शाते हैं कि आपने अपने करियर और वित्तीय मामलों का बहुत समझदारी से प्रबंधन किया है।

» अपने वर्तमान जीवन स्तर और प्राथमिकताओं को समझना
– आप सेवानिवृत्ति से पहले के चरण में हैं।
– आपकी प्रमुख वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ आपकी बेटी की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति निधि हैं।
– आपको अपनी संपत्ति को मुद्रास्फीति, कराधान और बाज़ार के उतार-चढ़ाव से भी बचाना होगा।
– चूँकि आपकी सेवानिवृत्ति तक नौ साल बाकी हैं, इसलिए आपके पास अभी भी बुद्धिमानी से चक्रवृद्धि ब्याज लगाने के लिए पर्याप्त समय है।

» अगले नौ वर्षों के लिए प्रमुख लक्ष्य
– सुनिश्चित करें कि आपकी बेटी की शिक्षा पूरी तरह से वित्तपोषित हो।
– एक सेवानिवृत्ति निधि बनाएँ जो सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1.5 लाख रुपये उत्पन्न करे।
– अपनी संपत्ति को मुद्रास्फीति और करों से बचाएँ।
– आपात स्थितियों और अप्रत्याशित घटनाओं के लिए एक संतुलित तरलता स्थिति बनाए रखें।

» आपकी मौजूदा निधि का आकलन
– पीएफ, एनपीएस और सुपरएनुएशन मिलकर पहले से ही एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार तैयार करते हैं।
– पीएफ स्थिर होता है और अनुमानित रिटर्न देता है।
– एनपीएस इक्विटी में निवेश प्रदान करता है और अनुशासित सेवानिवृत्ति बचत में मदद करता है।
– सुपरएनुएशन अतिरिक्त सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान करता है।
– कंपनी के शेयर, प्राप्त होने पर, आपके सेवानिवृत्ति कोष में बड़ी पूंजी जोड़ देंगे।

» विविधीकरण और संतुलन का महत्व
– आपको इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स के बीच सुरक्षा और विकास को संतुलित करना चाहिए।
– 51 वर्ष की आयु में, लगभग 40% इक्विटी में और 60% डेट या निश्चित आय में निवेश आदर्श है।
– यह मिश्रण जोखिम को कम करता है और साथ ही रिटर्न को मुद्रास्फीति से आगे रखता है।
– इक्विटी का हिस्सा मुख्य रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से आना चाहिए, न कि प्रत्यक्ष स्टॉक से।
– डेट का हिस्सा पीएफ, सुपरएनुएशन और स्थिर जमाओं से आना चाहिए।

» पीएफ, एनपीएस और सुपरएनुएशन का प्रबंधन
– सेवानिवृत्ति तक अपने पीएफ अंशदान जारी रखें।
– सेवानिवृत्ति से पहले पीएफ निकालने से बचें; चक्रवृद्धि ब्याज जारी रहने दें।
– एनपीएस में पहले से ही सेवानिवृत्ति तक लॉक-इन अवधि है; कर लाभ के लिए इसे इसी तरह बनाए रखें।
– आप एनपीएस में लगभग 40% इक्विटी आवंटन शामिल करने के लिए छोटे पुनर्संतुलन पर विचार कर सकते हैं।
– स्थिर रिटर्न के लिए सुपरएनुएशन फंड को सेवानिवृत्ति तक बढ़ने देना चाहिए।
– ये तीनों स्रोत मिलकर आपकी सेवानिवृत्ति की मुख्य सुरक्षा का निर्माण करेंगे।

» अगले वर्ष आपको मिलने वाले कंपनी शेयरों का प्रबंधन
– कंपनी के शेयरों में 1.75 करोड़ रुपये आपकी सेवानिवृत्ति योजना में बड़ा बदलाव ला सकते हैं।
– एक बार जब आप उन्हें प्राप्त कर लें, तो उनकी दीर्घकालिक क्षमता और जोखिम संकेंद्रण का आकलन करें।
– सारी संपत्ति एक ही कंपनी में बाँधकर रखने से बचें।
– यदि कंपनी सूचीबद्ध है और आप धीरे-धीरे बेच सकते हैं, तो आंशिक विविधीकरण पर विचार करें।
– दीर्घकालिक विकास के लिए एक अच्छा हिस्सा विविध सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में बदलें।
– इंडेक्स फंड्स से बचें क्योंकि वे केवल बाज़ार की नकल करते हैं और उनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
– पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय म्यूचुअल फंड, आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित कर सकते हैं और गिरावट से बेहतर सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं।

» इंडेक्स फंड्स की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स का महत्व
– इंडेक्स फंड्स बाज़ार में गिरावट के दौरान बिना किसी सुरक्षा के बाज़ार सूचकांकों की नकल करते हैं।
– वे सेक्टर नहीं बदल सकते या खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों से बाहर नहीं निकल सकते।
– अनुभवी प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, समय के साथ बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– वे बाज़ार चक्रों में पुनर्संतुलन कर सकते हैं और उभरते क्षेत्रों से विकास प्राप्त कर सकते हैं।
– इसलिए, आपकी उम्र और लक्ष्यों के लिए, सीएफपी समर्थन वाले पेशेवर रूप से प्रबंधित फंड अधिक उपयुक्त हैं।

» डायरेक्ट फंड्स की तुलना में नियमित म्यूचुअल फंड्स की भूमिका
– डायरेक्ट फंड्स सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन और व्यवहारिक प्रशिक्षण का अभाव होता है।
– डायरेक्ट फंड्स में ज़्यादातर निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान घबरा जाते हैं और एसआईपी बंद कर देते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ निरंतर समीक्षा और अनुशासन सुनिश्चित करती हैं।
– सलाहकार परिसंपत्ति आवंटन, पुनर्संतुलन और जीवन लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाने में मदद करता है।
– इसलिए, आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए, नियमित फंड अधिक सुरक्षित और संरचित होते हैं।

» अपनी बेटी की शिक्षा के लिए धन का प्रबंधन
– अगले तीन वर्षों के लिए आपकी वार्षिक शिक्षा लागत 3 लाख रुपये है।
– इसे आपके वर्तमान वेतन से आसानी से प्रबंधित किया जा सकता है।
– इस अल्पकालिक लक्ष्य के लिए दीर्घकालिक निवेश में बदलाव न करें।
– यदि आवश्यक हो, तो नकदी प्रवाह के प्रबंधन के लिए वार्षिक बोनस या अल्पकालिक डेट फंड के एक छोटे हिस्से का उपयोग करें।
– दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए इक्विटी कोष को अपरिवर्तित रखें।

» अपनी सेवानिवृत्ति कोष आवश्यकता का मूल्यांकन
– आप सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये मासिक आय चाहते हैं।
– आपकी मौजूदा बचत के साथ, यह लक्ष्य यथार्थवादी है।
– अगले नौ वर्षों में, आपका कोष चक्रवृद्धि ब्याज देता रहेगा।
– हर महीने अतिरिक्त निवेश से किसी भी कमी को आसानी से पूरा किया जा सकता है।
– आपको 60 साल की उम्र तक लगभग 6.5 से 7 करोड़ रुपये की राशि तक पहुँचने का लक्ष्य रखना चाहिए।
– उचित आवंटन के साथ, यह आपकी वांछित आय को आराम से उत्पन्न कर सकता है।

» मासिक अधिशेष का निवेश
– 4 लाख रुपये मासिक वेतन और 3 लाख रुपये प्रति वर्ष की शिक्षा व्यय के साथ, आप कम से कम 1 लाख रुपये से 1.25 लाख रुपये मासिक बचा सकते हैं।
– डायवर्सिफाइड, फ्लेक्सीकैप और बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– एसआईपी को नियमित योजना के तहत रखें और अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।
– जब तक बाजार में तेजी से सुधार न हो, एकमुश्त निवेश से बचें।
– व्यवस्थित निवेश बेहतर लागत औसत और अनुशासन प्रदान करेगा।

» कर दक्षता योजना
– पीएफ और सुपरएनुएशन सेवानिवृत्ति के लिए कर-कुशल हैं।
– एनपीएस धारा 80सीसीडी के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
– नए LTCG नियम के तहत म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कर लाभ प्रदान करते हैं (1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5%)।
– आपकी किराये की आय कर योग्य है, लेकिन आप नगरपालिका कर और रखरखाव के लिए कटौती का दावा कर सकते हैं।
– 80C और 80CCD के तहत सभी कटौतियों का नियमित रूप से अधिकतम लाभ उठाना सुनिश्चित करें।

» बीमा और सुरक्षा
– 51 वर्ष की आयु में, बीमा सुरक्षा पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण हो जाती है।
– यदि पहले से नहीं लिया है तो कम से कम 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस कवर बनाए रखें।
– किसी भी निवेश-लिंक्ड पॉलिसी या यूलिप से बचें।
– स्वास्थ्य बीमा में परिवार के लिए कम से कम 15 से 20 लाख रुपये का कवरेज होना चाहिए।
– यह सुनिश्चित करता है कि चिकित्सा आपात स्थिति आपकी सेवानिवृत्ति बचत को प्रभावित न करे।

» आपातकालीन और आकस्मिक निधि
– आपातकालीन रिज़र्व के रूप में लगभग 10 से 15 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD में रखें।
– यह अचानक नौकरी छूटने, स्वास्थ्य समस्याओं या बड़े पारिवारिक खर्चों को संभालने में मदद करेगा।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए PF, NPS या म्यूचुअल फंड को न छुएँ।

» सेवानिवृत्ति तक परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
– विकास के लिए इक्विटी में लगभग 40% निवेश बनाए रखें।
– स्थिरता के लिए ऋण-उन्मुख उत्पादों में 60% निवेश रखें।
– सेवानिवृत्ति के करीब आने पर इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– बाजार की स्थितियों के आधार पर हर 12 से 18 महीने में पुनर्संतुलन करें।
– यह आपके पोर्टफोलियो को बाजार में अचानक गिरावट से बचाएगा और स्थिर चक्रवृद्धि सुनिश्चित करेगा।

» सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों के लिए आय योजना
– 60 वर्ष की आयु में, आप म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना का उपयोग कर सकते हैं।
– PF और सुपरएनुएशन एकमुश्त राशि के साथ-साथ नियमित पेंशन-प्रकार का लाभ प्रदान कर सकते हैं।
– NPS आंशिक निकासी और मासिक पेंशन विकल्प भी देगा।
– आपके घर से किराये की आय एक और स्थिर नकदी प्रवाह जोड़ती है।
– ये सब मिलकर आपके लिए प्रति माह 1.5 लाख रुपये का लक्ष्य उत्पन्न कर सकते हैं।
– मुख्य बात यह है कि पेशेवर मदद से निकासी को सावधानीपूर्वक व्यवस्थित करें।

» सेवानिवृत्ति के दौरान मुद्रास्फीति से निपटना
– मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को कम कर देगी।
– इसलिए, सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी में निवेश आवश्यक है।
– वृद्धि के लिए सेवानिवृत्ति कोष का कम से कम 25% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
– इससे आपके पैसे को खर्चों की तुलना में तेज़ी से बढ़ने में मदद मिलेगी।
– शेष कोष को स्थिरता के लिए डेट और हाइब्रिड फंड में रखा जा सकता है।

» कंपनी के शेयरों की आय का पुनर्निवेश
– अगले वर्ष 1.75 करोड़ रुपये मूल्य के शेयर प्राप्त होने पर, बुद्धिमानी से पुनर्वितरित करें।
– यदि वे एक कंपनी में केंद्रित निवेश बनाते हैं, तो उन्हें धीरे-धीरे बेच दें।
– नियमित योजनाओं के साथ विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– कुछ हिस्सा, लगभग 30 से 40 लाख रुपये, बैलेंस्ड एडवांटेज या डायनेमिक एलोकेशन फंड में रखें।
– इससे सीमित अस्थिरता के साथ विकास होता है।
– सेवानिवृत्ति की आयु के बाद प्रत्यक्ष इक्विटी में बड़ा हिस्सा रखने से बचें।

» सामान्य सेवानिवृत्ति योजना संबंधी गलतियों से बचें
– नई अचल संपत्ति या ज़मीन में निवेश न करें।
– शेयरों में सट्टा व्यापार से बचें।
– पीएफ को समय से पहले न निकालें या बच्चों की शादी या घर के नवीनीकरण के लिए इसका इस्तेमाल न करें।
– अनियमित उत्पादों से उच्च रिटर्न के पीछे भागने से बचें।
– स्पष्ट लक्ष्यों के साथ अनुशासित, पेशेवर रूप से प्रबंधित निवेशों पर टिके रहें।

» नियमित समीक्षा और ट्रैकिंग
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– अपने लक्षित कोष की प्रगति की जाँच करें।
– यदि किसी एक परिसंपत्ति वर्ग में 10% से अधिक का विचलन होता है, तो परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– बीमा कवर की समीक्षा करें और नामांकन विवरण समय-समय पर अपडेट करें।

» परिवार के लिए वित्तीय स्वतंत्रता
– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में उचित नामांकन हो।
– अपने जीवनसाथी को अपने निवेश और पासवर्ड के बारे में अवगत रखें।
– बाद में कानूनी समस्याओं से बचने के लिए वसीयत बनाएँ।
– एक व्यवस्थित आय योजना बनाएँ जो आपकी अनुपस्थिति में भी आपकी पत्नी की जीवनशैली का समर्थन करे।

» सेवानिवृत्ति की मानसिकता और जीवनशैली नियोजन
– वित्तीय सुरक्षा सेवानिवृत्ति का एक हिस्सा है।
– दूसरा हिस्सा यह योजना बनाना है कि आप अपना समय कैसे व्यतीत करना चाहते हैं।
– व्यस्त रहने के लिए छोटे-मोटे शौक या अंशकालिक गतिविधियों पर विचार करें।
– सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में बड़े खर्चों से बचें ताकि धन लंबे समय तक चले।

» अंत में
– आपकी वर्तमान स्थिति आपको सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करती है।
– 60 वर्ष की आयु तक PF, NPS और सुपरएनुएशन योगदान जारी रखें।
– नियमित योजना के तहत विविध म्यूचुअल फंडों में हर महीने 1 लाख रुपये से 1.25 लाख रुपये तक निवेश करें।
- जब आपको 1.75 करोड़ रुपये के कंपनी शेयर मिलें, तो उन्हें इक्विटी और हाइब्रिड फंडों में विविधता प्रदान करें।
- लगभग 10 से 15 लाख रुपये आपातकालीन रिज़र्व में रखें।
- हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में पुनर्संतुलन करें।
- इस अनुशासित दृष्टिकोण का पालन करें और आप सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये मासिक आय के अपने लक्ष्य को आसानी से प्राप्त कर सकते हैं।
- आपको लंबी अवधि के लिए मुद्रास्फीति से पर्याप्त लचीलापन और सुरक्षा भी मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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