सर मेरे पास 1.25 करोड़ रुपये हैं, जिनमें से ज़्यादातर एफडी में और 6 लाख म्यूचुअल फंड में निवेशित हैं। मैं इस अक्टूबर में रिटायर हो रहा हूँ और बताई गई रकम मेरी सारी बचत है, जिसमें मेरा पीएफ और ग्रेच्युटी समेत रिटायरमेंट सेटलमेंट भी शामिल है। मेरा सालाना खर्च लगभग 9 लाख रुपये है, लेकिन अगर मेरी बचत से मुझे सालाना लगभग 14 लाख रुपये की कमाई हो जाए तो मुझे कोई दिक्कत नहीं होगी। मेरा एक बच्चा है जो नौकरी करता है और उस पर कोई कर्ज नहीं है। क्या मैं वाकई अपना लक्ष्य पूरा कर पाऊँगा? सादर

Ans: आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं। यह एक महत्वपूर्ण पड़ाव है। आपके पास 1.25 करोड़ रुपये की बचत है, जिनमें से ज़्यादातर फिक्स्ड डिपॉजिट में हैं। आपके पास म्यूचुअल फंड में 6 लाख रुपये भी हैं। आपका सालाना खर्च लगभग 9 लाख रुपये है। लेकिन आप अपनी ज़रूरतों के लिए हर साल 14 लाख रुपये कमाना चाहते हैं। आपने यह भी बताया कि आपका बच्चा नौकरी करता है और आपके पास कोई कर्ज़ नहीं है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति, आपकी भविष्य की ज़रूरतों और क्या आप अपने लक्ष्य को सुरक्षित रूप से पूरा कर सकते हैं, इसका मूल्यांकन करें।

आइए अब आपकी स्थिति को 360 डिग्री के कोण से देखें।

● सेवानिवृत्ति की तैयारी - आज आपकी स्थिति

- आपके पास कुल 1.31 करोड़ रुपये की राशि है।
- इसमें फिक्स्ड डिपॉजिट और म्यूचुअल फंड शामिल हैं।
- यह आपकी पूरी ज़िंदगी की बचत है।
- अक्टूबर से आपकी कमाई बंद हो जाएगी।
- इसका मतलब है कि आपकी बचत आपकी सभी ज़रूरतों को पूरा करेगी।
- पेंशन का कोई ज़िक्र नहीं है।
– इसलिए, आपकी सेवानिवृत्ति आय निवेश से आनी चाहिए।

● वांछित आय - 14 लाख रुपये प्रति वर्ष

– आपके मूल खर्च 9 लाख रुपये प्रति वर्ष हैं।
– लेकिन आप प्रति वर्ष 14 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।
– यह जीवनशैली की ज़रूरतों या अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए है।
– यह वांछित आय आपकी पूँजी को बहुत तेज़ी से कम किए बिना आनी चाहिए।
– आप सुरक्षा चाहते हैं, लेकिन FD से ज़्यादा रिटर्न भी चाहते हैं।
– हमें एक ऐसी योजना बनानी चाहिए जो जोखिम, रिटर्न और तरलता का संतुलन बनाए रखे।

● क्या सिर्फ़ सावधि जमा ही आय की ज़रूरत को पूरा कर सकते हैं?

– FD पूँजी सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– लेकिन ब्याज़ पर्याप्त नहीं है।
– ज़्यादातर FD वर्तमान में 6.5% से 7.5% तक ब्याज देते हैं।
– 1.25 करोड़ रुपये पर, यह लगभग 8 से 9 लाख रुपये देता है।
– यह आपकी 14 लाख रुपये की वार्षिक ज़रूरत को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
– इसके अलावा, FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– कर के बाद, वास्तविक आय और भी कम हो जाएगी।
– केवल FD ही पर्याप्त नहीं होंगे।
– पूरी तरह से FD पर निर्भर रहने से समय के साथ आपकी जमा राशि भी कम हो सकती है।
– मुद्रास्फीति भी धीरे-धीरे क्रय शक्ति को कम करेगी।
– इसलिए, केवल सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉज़िट) वाला तरीका आपके लिए उपयुक्त नहीं है।

● सेवानिवृत्ति के दौरान आय रणनीति का महत्व

– सेवानिवृत्ति आय स्थिर और कर-कुशल होनी चाहिए।
– यह भाग्य या अनुमान पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।
– योजना आपको अगले 25 से 30 वर्षों तक सहारा देनी चाहिए।
– यानी आपके 80 या 90 के दशक के अंत तक।
– आय अभी और भविष्य में पर्याप्त होनी चाहिए।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) इसे ठीक से डिज़ाइन कर सकता है।
– आपको एक संरचित सेवानिवृत्ति निकासी योजना की आवश्यकता है।
– बिना योजना के आँख बंद करके पैसा निकालना आपके मन की शांति को नुकसान पहुँचा सकता है।

● अगर आप हर साल 14 लाख रुपये निकालते हैं तो क्या होगा?

– अगर आप हर साल 1.31 करोड़ रुपये में से 14 लाख रुपये निकालते हैं, तो
– आपकी जमा राशि साल दर साल कम होने लगेगी।
– खासकर अगर ज़्यादातर फंड कम रिटर्न वाली एफडी में हैं।
– 12 से 15 साल से कम समय में आपके पैसे खत्म हो सकते हैं।
– आपकी उम्र में यह जोखिम भरा हो सकता है।
– हमें आपकी पूंजी की सुरक्षा करनी होगी और साथ ही आपको अच्छी आय भी देनी होगी।

● पूंजी सुरक्षा से पूंजी दक्षता की ओर बदलाव की ज़रूरत

– पूंजी सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
– लेकिन पूँजी दक्षता ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– आपकी बचत आपके लिए कड़ी मेहनत करनी चाहिए।
– आपको अपने पैसे से ज़्यादा कमाई करनी होगी।
– कम-लाभ वाली FD में बहुत ज़्यादा पैसा रखना अकुशल है।
– आपकी सेवानिवृत्ति निधि को समझदारी से बाँटना चाहिए।
– निवेश परिसंपत्तियों का उचित मिश्रण मददगार हो सकता है।

● सेवानिवृत्ति योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका

– म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।
– ये मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि प्रदान करते हैं।
– अगर समझदारी से इस्तेमाल किया जाए तो ये स्थिर आय दे सकते हैं।
– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 6 लाख रुपये हैं।
– लेकिन यह आपकी निधि का एक बहुत छोटा हिस्सा है।
– दीर्घकालिक स्थिरता के लिए इसे बढ़ाना होगा।
– लेकिन आँख बंद करके निवेश करना सही नहीं है।
– आपको किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से उचित मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

● FD-भारी पोर्टफोलियो से संतुलित आवंटन की ओर बदलाव

– अपनी कुछ धनराशि कम जोखिम वाले फंडों में रखें।
– लंबी अवधि की वृद्धि के लिए मध्यम जोखिम वाले फंडों में रखें।
– मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए इक्विटी में थोड़ा सा हिस्सा रखें।
– 12 से 18 महीने के खर्चों को लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट टर्म फंडों में रखें।
– इससे मन की शांति मिलती है और आपात स्थिति में धन की उपलब्धता सुनिश्चित होती है।
– बाकी धनराशि को नियमित आय के लिए संरचित किया जा सकता है।
– म्यूचुअल फंडों से संरचित SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग किया जा सकता है।
– इससे आपको मासिक आय को समझदारी से निकालने में मदद मिलती है।
– यह कर-कुशल और टिकाऊ हो सकता है।
– आपको मूलधन से बहुत जल्दी निकासी करने की आवश्यकता नहीं है।
– आपकी पूंजी बढ़ती रह सकती है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों न चुनें?

– डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।
– आपको प्रदर्शन, रिटर्न और स्विच पर स्वयं नज़र रखनी चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद यह मुश्किल हो जाता है।
– इसके अलावा, बाज़ार में गिरावट के दौरान आप अपनी भावनाओं को नियंत्रित नहीं कर पाएँगे।
– गलत समय पर निवेश करने से नुकसान हो सकता है।
– आप तब निवेश से बाहर निकल सकते हैं जब आपको निवेश में बने रहना चाहिए।
– आप पुनर्संतुलन को नज़रअंदाज़ कर सकते हैं।
– डायरेक्ट प्लान आपकी बदलती जीवन आवश्यकताओं को भी नज़रअंदाज़ करते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित प्लान पूर्ण सहायता प्रदान करते हैं।
– वे एक अच्छी तरह से डिज़ाइन की गई योजना प्रदान करते हैं जो समय के साथ समायोजित होती है।
– वे आपको कर नियोजन और धन की सुरक्षा में मदद करते हैं।

● स्वयं सेवानिवृत्ति योजना बनाने के जोखिम

– एक गलत निर्णय आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों को प्रभावित कर सकता है।
– अधिक निकासी से बचत जल्दी खत्म हो सकती है।
– कम निकासी से जीवनशैली और आराम प्रभावित हो सकता है।
– कर नियमों की जानकारी न होने से कर-पश्चात आय कम हो सकती है।
– FD में अत्यधिक निवेश करने से पूंजी वृद्धि कम हो सकती है।
– हड़बड़ी में लिए गए फैसले पछतावे का कारण बन सकते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन सभी जोखिमों से बच सकता है।

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य योजना का महत्व

– आपकी 14 लाख रुपये की वार्षिक ज़रूरत के लिए एक सेवानिवृत्ति योजना का होना ज़रूरी है।
– इसमें मुद्रास्फीति, कर और आपात स्थितियों को ध्यान में रखना चाहिए।
– इसमें उम्र के साथ बढ़ते चिकित्सा खर्चों को भी शामिल करना चाहिए।
– एक लक्ष्य-आधारित योजना प्रत्येक ज़रूरत के लिए धन आवंटित करने में मदद करती है।
– यह आपके वित्त में आत्मविश्वास और संरचना लाती है।
– यह बाज़ार या जीवन में बदलाव के दौरान भावनात्मक रूप से भी आपका साथ देती है।

● कराधान के प्रति जागरूकता आपके पैसे बचा सकती है

– FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– म्यूचुअल फंड बेहतर कर दक्षता प्रदान करते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड से निकासी पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-कुशल तरीके से निकासी का प्रबंधन करता है।
- इससे आपके हाथ में ज़्यादा पैसा रहता है।
- बिना सोचे-समझे निकासी करने से ज़्यादा कर लग सकता है।

● वित्तीय दीर्घायु शारीरिक दीर्घायु जितनी ही महत्वपूर्ण है।

- सेवानिवृत्ति के बाद आप 25 से 30 साल तक जीवित रह सकते हैं।
- आपका पैसा भी उतने ही समय तक चलना चाहिए।
- कई सेवानिवृत्त लोगों को 75 वर्ष की आयु के बाद घाटे का सामना करना पड़ता है।
- ऐसा इसलिए होता है क्योंकि उन्होंने निकासी की योजना समझदारी से नहीं बनाई।
- एफडी पर अत्यधिक निर्भरता एक प्रमुख कारण है।
- उचित परिसंपत्ति आवंटन इस जाल से बचाता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पैसे खत्म होने के जोखिम का प्रबंधन करता है।

● क्या आप वाकई सालाना 14 लाख रुपये कमा सकते हैं?

– हाँ, यह संभव है, लेकिन मौजूदा पोर्टफोलियो सेटअप के साथ नहीं।
– एफडी पर ज़्यादा निवेश करने का तरीका इस लक्ष्य को पूरा नहीं करेगा।
– आपको अपनी बचत का पुनर्गठन समझदारी से करना चाहिए।
– एसेट एलोकेशन, लक्ष्य निर्धारण और टैक्स प्लानिंग एक साथ करनी चाहिए।
– सीएफपी के नेतृत्व वाले तरीके से म्यूचुअल फंड मदद कर सकते हैं।
– निकासी की योजना समझदारी से बनानी चाहिए।
– जीवनशैली के खर्चों की सालाना समीक्षा करनी चाहिए।
– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी में थोड़ा हिस्सा ज़रूरी है।
– लेकिन सुरक्षा को प्राथमिकता देनी चाहिए।
– एक संतुलित और लचीली योजना ही सबसे ज़रूरी है।

● आपको अभी कदम क्यों उठाना चाहिए और देरी क्यों नहीं करनी चाहिए

– आप कुछ महीनों में सेवानिवृत्त हो रहे हैं।
– आपकी मासिक आय बंद हो जाएगी।
– आपके द्वारा अभी लिए गए निर्णय अगले 30 वर्षों तक प्रभाव डालेंगे।
– प्रतीक्षा करने से आपके विकल्प कम हो सकते हैं।
– संकट के आने का इंतज़ार न करें।
– एक CFP आपको स्पष्टता से मार्गदर्शन दे सकता है।
– सभी FD, म्यूचुअल फंड, PF, ग्रेच्युटी और अन्य संपत्तियों की समीक्षा करें।
– आय लक्ष्यों के आधार पर समेकित और पुनर्संयोजित करें।

● आपकी व्यक्तिगत स्थिति मज़बूत है – लेकिन उसे संरचना की आवश्यकता है।

– आप पर कोई कर्ज़ नहीं है, जो बहुत अच्छी बात है।
– आपका बच्चा स्वतंत्र है। इससे दबाव कम होता है।
– आपके पास अच्छी-खासी धनराशि जमा है।
– अब, आपको इसे बुद्धिमानी से सुरक्षित और बढ़ाना चाहिए।
– जीवनशैली की सुरक्षा आपके हाथ में है।
– एक सुखद भविष्य के लिए विशेषज्ञ की मदद लें।
– एक संरचित योजना आपको आत्मविश्वास और नियंत्रण प्रदान करेगी।

● अंततः

– आपने सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी बचत की है।
– लेकिन वर्तमान योजना आपकी आय की ज़रूरतों को पूरा नहीं करेगी।
– FD सुरक्षा तो देते हैं, लेकिन पर्याप्त रिटर्न नहीं देते।
– आपको एक संरचित निवेश आय योजना की आवश्यकता है।
– अगर सावधानी और मार्गदर्शन के साथ इस्तेमाल किया जाए, तो म्यूचुअल फंड मददगार हो सकते हैं।
– अगर आपके पास समय और कौशल की कमी है, तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सुरक्षा, विकास और कर दक्षता सुनिश्चित करता है।
– आपको अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अभी कदम उठाने चाहिए।
– सेवानिवृत्ति का मतलब है शांति से जीवन जीना, पैसे की चिंता न करना।
– आत्मविश्वास और आराम के लिए अपने निवेशों का पुनर्गठन करें।
– अपने पैसे को अपने लिए समझदारी से काम करने दें।
– यही खुशहाल सेवानिवृत्ति की कुंजी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment