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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English
नमस्ते टीम, एक 32 वर्षीय व्यक्ति के रूप में, जिसकी मासिक आय 2 लाख रुपये है, मैं अपने रिटायरमेंट और अपने 1 साल के बच्चे की शिक्षा के लिए एक वित्तीय योजना की तलाश में हूँ। मेरे वर्तमान वित्तीय विवरण इस प्रकार हैं: घर: 40 लाख रुपये और 60,000 रुपये मासिक ईएमआई। मासिक निवेश: म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये, एलआईसी में 8,000 रुपये। आपातकालीन निधि: 10 लाख रुपये। अन्य संपत्तियाँ: 3 लाख रुपये (पीपीएफ), 4 लाख रुपये (पीएफ), 3 लाख रुपये (एनपीएस), 5 लाख रुपये (शेयर)। आपकी सिफारिशों का इंतजार रहेगा।
Ans: आपकी उम्र 32 साल है और आप हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं। आप 60,000 रुपये के होम लोन की ईएमआई चुका रहे हैं। आप म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये और एलआईसी में 8,000 रुपये का निवेश करते हैं। आपके पास 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड है। आपके पास पीपीएफ में 3 लाख रुपये, पीएफ में 4 लाख रुपये, एनपीएस में 3 लाख रुपये और शेयरों में 5 लाख रुपये भी हैं। आपका बच्चा 1 साल का है और आप सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों की योजना बना रहे हैं।
आप पहले से ही एक अच्छी वित्तीय राह पर हैं। आइए अब हम एक 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से एक योजना तैयार करते हैं।
● मासिक नकदी प्रवाह आकलन
– आप हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं।
– ईएमआई का खर्च 60,000 रुपये है।
– एलआईसी हर महीने 8,000 रुपये लेता है।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी 15,000 रुपये है।
– कुल मिलाकर 83,000 रुपये की निश्चित प्रतिबद्धताएँ हैं।
आपके पास हर महीने 1.17 लाख रुपये बचते हैं। यह आपके भविष्य के निर्माण के लिए एक अच्छा अधिशेष है।
● वर्तमान प्रतिबद्धताओं की समीक्षा
– घर के लिए 60,000 रुपये की ईएमआई ज़्यादा है, लेकिन इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
– सुनिश्चित करें कि होम लोन आपको कर लाभ देता है।
– 8,000 रुपये मासिक वाली एलआईसी योजना की समीक्षा की ज़रूरत है।
– अगर यह एक निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो रिटर्न आमतौर पर कम होता है।
पॉलिसी अवधि, प्रीमियम अवधि और परिपक्वता मूल्य की जाँच करें।
अगर यह शुद्ध टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो इसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना बेहतर है।
– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये का निवेश करते हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
– आपका 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बहुत अच्छा है।
इसे अलग रखें। जब तक कोई गंभीर आपात स्थिति न हो, इसे हाथ न लगाएँ।
● सेवानिवृत्ति लक्ष्य योजना
– आप अभी 32 वर्ष के हैं। आप 58 या 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– इसका मतलब है कि लगभग 26 से 28 वर्ष।
– यह लंबी अवधि इक्विटी निवेश के लिए उपयुक्त है।
आपके पास पहले से ही NPS में 3 लाख रुपये हैं। इसे जारी रखा जा सकता है।
लेकिन केवल NPS पर निर्भर न रहें। NPS में तरलता और निकासी पर प्रतिबंध हैं।
बेहतर होगा कि आप अपना खुद का म्यूचुअल फंड-आधारित सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।
सेवानिवृत्ति के लिए एक अलग SIP शुरू करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड केवल बाजार की गतिविधियों की नकल करते हैं।
वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं। वे बेहतर क्षेत्रों में स्थानांतरित नहीं हो सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।
वे रणनीतिक बदलाव करते हैं और गिरावट का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए यह महत्वपूर्ण है।
● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
अगर आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो दो बार सोचें।
डायरेक्ट फंड कोई सलाह नहीं देते। ये खुद करने लायक होते हैं।
आप समय पर बदलाव, पुनर्संतुलन या जोखिम समायोजन से चूक सकते हैं।
रेगुलर प्लान का इस्तेमाल करके किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए निवेश करना बेहतर है।
आपको निरंतर मार्गदर्शन, लक्ष्य ट्रैकिंग और भावनात्मक समर्थन मिलता है।
दीर्घकालिक लाभों की तुलना में लागत का अंतर बहुत कम है।
● आदर्श मासिक निवेश आवंटन
1.17 लाख रुपये के अधिशेष में से, अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्यों में विभाजित करें।
- बच्चे की शिक्षा के लिए 30,000 रुपये आवंटित करें।
- सेवानिवृत्ति कोष के लिए 30,000 रुपये आवंटित करें।
- यात्रा या कार अपग्रेड जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए 10,000 रुपये आवंटित करें।
- निकट भविष्य की आकस्मिकताओं के लिए 10,000 रुपये लिक्विड फंड में रखें।
इससे जीवनशैली और त्योहारों पर खर्च के लिए जगह बच जाती है।
इस वितरण से शुरुआत करें और आय बढ़ने पर हर साल समायोजन करें।
● बच्चे की शिक्षा योजना
– आपका बच्चा अभी 1 साल का है।
– स्कूल का खर्च जल्द ही शुरू हो जाएगा। कॉलेज का खर्च 17 साल में शुरू होगा।
इसके लिए लक्ष्य-आधारित SIP का इस्तेमाल करें।
दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्य के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड की ज़रूरत होती है।
SIP को लार्ज-कैप और मिड-कैप म्यूचुअल फंड में विभाजित करें।
यहाँ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर मार्गदर्शन और रिटर्न प्रदान करते हैं।
इसके अलावा, सिर्फ़ इसी लक्ष्य के लिए एक अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।
इसे सेवानिवृत्ति या अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।
इससे स्पष्टता और अनुशासन मिलेगा।
हर 6 से 12 महीने में प्रदर्शन की समीक्षा करें।
● सेवानिवृत्ति योजना का विवरण
– सेवानिवृत्ति फंड अगले 25 वर्षों में बढ़ना चाहिए।
– इसके लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।
आपके पास पहले से ही NPS और PF है। ये अच्छे हैं।
लेकिन दोनों में इक्विटी कम होती है और निकासी की सीमा भी होती है।
इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक लचीला, तेज़ ग्रोथ वाला SIP पोर्टफोलियो शुरू करें।
हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करते रहें।
इसे SIP टॉप-अप कहते हैं। इससे तेज़ी से संपत्ति बनती है।
केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह से नियमित फंड का ही इस्तेमाल करें।
डायरेक्ट फंड इस तरह का संरचित दृष्टिकोण नहीं देते।
किसी भी रिटायरमेंट एन्युइटी से बचें। ये कम रिटर्न और लॉक-इन देते हैं।
लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। बीच में ही निकासी न करें।
● स्टॉक होल्डिंग्स की समीक्षा
आपके पास स्टॉक में 5 लाख रुपये हैं।
- क्या ये स्टॉक आपने खुद चुने हैं? या सलाहकार द्वारा सुझाए गए हैं?
- हर 6 महीने में प्रदर्शन और जोखिम के स्तर की समीक्षा करें।
- अगर स्टॉक कम प्रदर्शन कर रहे हैं या बहुत अस्थिर हैं, तो म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
उचित शोध के बिना शेयर चुनना धन को नष्ट कर सकता है।
म्यूचुअल फंड अधिक विविध और पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं।
इसके अलावा, अब म्यूचुअल फंड इक्विटी नियमों के अनुसार शेयर रिटर्न पर भी कर लगता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
इसलिए, तदनुसार ही निकासी की योजना बनाएँ।
● PF और PPF
- आपके पास PPF में 3 लाख रुपये और PF में 4 लाख रुपये हैं।
ये सुरक्षित, निश्चित आय विकल्प हैं।
परिपक्वता तक PPF में योगदान जारी रखें।
PF वेतन के साथ बढ़ेगा। दोनों ही आपकी सेवानिवृत्ति में मदद करेंगे।
लेकिन रिटर्न सीमित हैं। इन पर ज़्यादा भरोसा न करें।
ये सुरक्षा के लिए अच्छे हैं। लेकिन धन सृजन के लिए नहीं।
● LIC निवेश समीक्षा
आप LIC में हर महीने 8,000 रुपये का निवेश करते हैं।
अगर यह पूरी तरह से टर्म प्लान नहीं है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
पारंपरिक योजनाओं में कम रिटर्न मिलता है, लगभग 4% से 5%।
यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।
सरेंडर वैल्यू की जाँच करें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
इसका एक हिस्सा टर्म इंश्योरेंस खरीदने में लगाएँ।
और एक हिस्सा SIP में। इससे बेहतर कवरेज और रिटर्न मिलता है।
● स्वास्थ्य और जीवन बीमा
आपने टर्म इंश्योरेंस या स्वास्थ्य कवर का ज़िक्र नहीं किया है।
32 साल की उम्र में, टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है।
अपनी आय और ऋण देनदारियों के आधार पर एक शुद्ध टर्म प्लान लें।
यह भी सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर हो।
चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है।
बिना कवर के, एक बीमारी आपकी बचत को खत्म कर सकती है।
इस चरण में देरी न करें। यह महत्वपूर्ण है।
● कर नियोजन
धारा 80C के तहत कर बचाने के लिए म्यूचुअल फंड ELSS का उपयोग करें।
LIC और PPF में बहुत ज़्यादा निवेश करने से बचें।
ELSS में लॉक-इन अवधि कम होती है और रिटर्न बेहतर होता है।
धारा 24(b) और 80C के तहत अपने होम लोन पर मिलने वाले टैक्स लाभों की भी जाँच करें।
रिटर्न और टैक्स बचत, दोनों को ध्यान में रखकर निवेश करें।
● समीक्षा और निगरानी करें
– हर 6 से 12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– लक्ष्य की प्रगति के अनुसार इक्विटी और डेट को पुनर्संतुलित करें।
– आय बढ़ने के साथ SIP की राशि बढ़ाएँ।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावुक निवेश से बचें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। यही वह समय होता है जब आप सस्ता सामान खरीदते हैं।
ट्रैकिंग और योजना बनाने में मदद के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
यह पूर्वाग्रह को दूर करता है और मन की शांति देता है।
● निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें
आपके पास पहले से ही एक घर है। यही काफी है।
निवेश के लिए और संपत्ति न खरीदें।
किराये की आय कम है। तरलता कम है।
इसके बजाय, लचीले और कर-कुशल म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
ये बेहतर तरीके से बढ़ते हैं और इनका प्रबंधन आसान होता है।
● बच्चे की भविष्य की योजना बनाने की चेकलिस्ट
– एक अलग म्यूचुअल फंड फ़ोलियो खोलें।
– अगले 10-15 सालों तक 100% इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।
– 30,000 रुपये के एसआईपी से शुरुआत करें। सालाना बढ़ोतरी करें।
– 12वीं कक्षा के बाद बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– हर साल अपनी जमा राशि पर नज़र रखें।
इससे शिक्षा की लागत के लिए अच्छी तैयारी मिलती है।
● अंततः
– आप पहले से ही एक आशाजनक वित्तीय पथ पर हैं।
– ईएमआई का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा रहा है। आपातकालीन निधि एकदम सही है।
– एलआईसी की समीक्षा की ज़रूरत है। सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। सीएफपी सलाह के साथ नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।
– एसआईपी जारी रखें और सालाना बढ़ोतरी करें।
– अन्य ज़रूरतों के लिए सेवानिवृत्ति के पैसे का इस्तेमाल न करें।
– टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने लक्ष्यों और निवेशों की समीक्षा करें।
इससे आपको अपने भविष्य पर आत्मविश्वास, स्पष्टता और नियंत्रण मिलता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आप पहले से ही एक अच्छी वित्तीय राह पर हैं। आइए अब हम एक 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से एक योजना तैयार करते हैं।
● मासिक नकदी प्रवाह आकलन
– आप हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं।
– ईएमआई का खर्च 60,000 रुपये है।
– एलआईसी हर महीने 8,000 रुपये लेता है।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी 15,000 रुपये है।
– कुल मिलाकर 83,000 रुपये की निश्चित प्रतिबद्धताएँ हैं।
आपके पास हर महीने 1.17 लाख रुपये बचते हैं। यह आपके भविष्य के निर्माण के लिए एक अच्छा अधिशेष है।
● वर्तमान प्रतिबद्धताओं की समीक्षा
– घर के लिए 60,000 रुपये की ईएमआई ज़्यादा है, लेकिन इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
– सुनिश्चित करें कि होम लोन आपको कर लाभ देता है।
– 8,000 रुपये मासिक वाली एलआईसी योजना की समीक्षा की ज़रूरत है।
– अगर यह एक निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो रिटर्न आमतौर पर कम होता है।
पॉलिसी अवधि, प्रीमियम अवधि और परिपक्वता मूल्य की जाँच करें।
अगर यह शुद्ध टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो इसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना बेहतर है।
– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये का निवेश करते हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
– आपका 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बहुत अच्छा है।
इसे अलग रखें। जब तक कोई गंभीर आपात स्थिति न हो, इसे हाथ न लगाएँ।
● सेवानिवृत्ति लक्ष्य योजना
– आप अभी 32 वर्ष के हैं। आप 58 या 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– इसका मतलब है कि लगभग 26 से 28 वर्ष।
– यह लंबी अवधि इक्विटी निवेश के लिए उपयुक्त है।
आपके पास पहले से ही NPS में 3 लाख रुपये हैं। इसे जारी रखा जा सकता है।
लेकिन केवल NPS पर निर्भर न रहें। NPS में तरलता और निकासी पर प्रतिबंध हैं।
बेहतर होगा कि आप अपना खुद का म्यूचुअल फंड-आधारित सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।
सेवानिवृत्ति के लिए एक अलग SIP शुरू करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड केवल बाजार की गतिविधियों की नकल करते हैं।
वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं। वे बेहतर क्षेत्रों में स्थानांतरित नहीं हो सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।
वे रणनीतिक बदलाव करते हैं और गिरावट का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए यह महत्वपूर्ण है।
● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
अगर आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो दो बार सोचें।
डायरेक्ट फंड कोई सलाह नहीं देते। ये खुद करने लायक होते हैं।
आप समय पर बदलाव, पुनर्संतुलन या जोखिम समायोजन से चूक सकते हैं।
रेगुलर प्लान का इस्तेमाल करके किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए निवेश करना बेहतर है।
आपको निरंतर मार्गदर्शन, लक्ष्य ट्रैकिंग और भावनात्मक समर्थन मिलता है।
दीर्घकालिक लाभों की तुलना में लागत का अंतर बहुत कम है।
● आदर्श मासिक निवेश आवंटन
1.17 लाख रुपये के अधिशेष में से, अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्यों में विभाजित करें।
- बच्चे की शिक्षा के लिए 30,000 रुपये आवंटित करें।
- सेवानिवृत्ति कोष के लिए 30,000 रुपये आवंटित करें।
- यात्रा या कार अपग्रेड जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए 10,000 रुपये आवंटित करें।
- निकट भविष्य की आकस्मिकताओं के लिए 10,000 रुपये लिक्विड फंड में रखें।
इससे जीवनशैली और त्योहारों पर खर्च के लिए जगह बच जाती है।
इस वितरण से शुरुआत करें और आय बढ़ने पर हर साल समायोजन करें।
● बच्चे की शिक्षा योजना
– आपका बच्चा अभी 1 साल का है।
– स्कूल का खर्च जल्द ही शुरू हो जाएगा। कॉलेज का खर्च 17 साल में शुरू होगा।
इसके लिए लक्ष्य-आधारित SIP का इस्तेमाल करें।
दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्य के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड की ज़रूरत होती है।
SIP को लार्ज-कैप और मिड-कैप म्यूचुअल फंड में विभाजित करें।
यहाँ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर मार्गदर्शन और रिटर्न प्रदान करते हैं।
इसके अलावा, सिर्फ़ इसी लक्ष्य के लिए एक अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।
इसे सेवानिवृत्ति या अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।
इससे स्पष्टता और अनुशासन मिलेगा।
हर 6 से 12 महीने में प्रदर्शन की समीक्षा करें।
● सेवानिवृत्ति योजना का विवरण
– सेवानिवृत्ति फंड अगले 25 वर्षों में बढ़ना चाहिए।
– इसके लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।
आपके पास पहले से ही NPS और PF है। ये अच्छे हैं।
लेकिन दोनों में इक्विटी कम होती है और निकासी की सीमा भी होती है।
इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक लचीला, तेज़ ग्रोथ वाला SIP पोर्टफोलियो शुरू करें।
हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करते रहें।
इसे SIP टॉप-अप कहते हैं। इससे तेज़ी से संपत्ति बनती है।
केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह से नियमित फंड का ही इस्तेमाल करें।
डायरेक्ट फंड इस तरह का संरचित दृष्टिकोण नहीं देते।
किसी भी रिटायरमेंट एन्युइटी से बचें। ये कम रिटर्न और लॉक-इन देते हैं।
लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। बीच में ही निकासी न करें।
● स्टॉक होल्डिंग्स की समीक्षा
आपके पास स्टॉक में 5 लाख रुपये हैं।
- क्या ये स्टॉक आपने खुद चुने हैं? या सलाहकार द्वारा सुझाए गए हैं?
- हर 6 महीने में प्रदर्शन और जोखिम के स्तर की समीक्षा करें।
- अगर स्टॉक कम प्रदर्शन कर रहे हैं या बहुत अस्थिर हैं, तो म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
उचित शोध के बिना शेयर चुनना धन को नष्ट कर सकता है।
म्यूचुअल फंड अधिक विविध और पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं।
इसके अलावा, अब म्यूचुअल फंड इक्विटी नियमों के अनुसार शेयर रिटर्न पर भी कर लगता है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
इसलिए, तदनुसार ही निकासी की योजना बनाएँ।
● PF और PPF
- आपके पास PPF में 3 लाख रुपये और PF में 4 लाख रुपये हैं।
ये सुरक्षित, निश्चित आय विकल्प हैं।
परिपक्वता तक PPF में योगदान जारी रखें।
PF वेतन के साथ बढ़ेगा। दोनों ही आपकी सेवानिवृत्ति में मदद करेंगे।
लेकिन रिटर्न सीमित हैं। इन पर ज़्यादा भरोसा न करें।
ये सुरक्षा के लिए अच्छे हैं। लेकिन धन सृजन के लिए नहीं।
● LIC निवेश समीक्षा
आप LIC में हर महीने 8,000 रुपये का निवेश करते हैं।
अगर यह पूरी तरह से टर्म प्लान नहीं है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
पारंपरिक योजनाओं में कम रिटर्न मिलता है, लगभग 4% से 5%।
यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।
सरेंडर वैल्यू की जाँच करें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
इसका एक हिस्सा टर्म इंश्योरेंस खरीदने में लगाएँ।
और एक हिस्सा SIP में। इससे बेहतर कवरेज और रिटर्न मिलता है।
● स्वास्थ्य और जीवन बीमा
आपने टर्म इंश्योरेंस या स्वास्थ्य कवर का ज़िक्र नहीं किया है।
32 साल की उम्र में, टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है।
अपनी आय और ऋण देनदारियों के आधार पर एक शुद्ध टर्म प्लान लें।
यह भी सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर हो।
चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है।
बिना कवर के, एक बीमारी आपकी बचत को खत्म कर सकती है।
इस चरण में देरी न करें। यह महत्वपूर्ण है।
● कर नियोजन
धारा 80C के तहत कर बचाने के लिए म्यूचुअल फंड ELSS का उपयोग करें।
LIC और PPF में बहुत ज़्यादा निवेश करने से बचें।
ELSS में लॉक-इन अवधि कम होती है और रिटर्न बेहतर होता है।
धारा 24(b) और 80C के तहत अपने होम लोन पर मिलने वाले टैक्स लाभों की भी जाँच करें।
रिटर्न और टैक्स बचत, दोनों को ध्यान में रखकर निवेश करें।
● समीक्षा और निगरानी करें
– हर 6 से 12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– लक्ष्य की प्रगति के अनुसार इक्विटी और डेट को पुनर्संतुलित करें।
– आय बढ़ने के साथ SIP की राशि बढ़ाएँ।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावुक निवेश से बचें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। यही वह समय होता है जब आप सस्ता सामान खरीदते हैं।
ट्रैकिंग और योजना बनाने में मदद के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
यह पूर्वाग्रह को दूर करता है और मन की शांति देता है।
● निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें
आपके पास पहले से ही एक घर है। यही काफी है।
निवेश के लिए और संपत्ति न खरीदें।
किराये की आय कम है। तरलता कम है।
इसके बजाय, लचीले और कर-कुशल म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
ये बेहतर तरीके से बढ़ते हैं और इनका प्रबंधन आसान होता है।
● बच्चे की भविष्य की योजना बनाने की चेकलिस्ट
– एक अलग म्यूचुअल फंड फ़ोलियो खोलें।
– अगले 10-15 सालों तक 100% इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।
– 30,000 रुपये के एसआईपी से शुरुआत करें। सालाना बढ़ोतरी करें।
– 12वीं कक्षा के बाद बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– हर साल अपनी जमा राशि पर नज़र रखें।
इससे शिक्षा की लागत के लिए अच्छी तैयारी मिलती है।
● अंततः
– आप पहले से ही एक आशाजनक वित्तीय पथ पर हैं।
– ईएमआई का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा रहा है। आपातकालीन निधि एकदम सही है।
– एलआईसी की समीक्षा की ज़रूरत है। सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। सीएफपी सलाह के साथ नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।
– एसआईपी जारी रखें और सालाना बढ़ोतरी करें।
– अन्य ज़रूरतों के लिए सेवानिवृत्ति के पैसे का इस्तेमाल न करें।
– टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने लक्ष्यों और निवेशों की समीक्षा करें।
इससे आपको अपने भविष्य पर आत्मविश्वास, स्पष्टता और नियंत्रण मिलता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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