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Ramalingam Kalirajan |10963 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 16, 2026
नमस्कार, मेरी उम्र 49 वर्ष है। मैंने निम्नलिखित निवेश किए हैं: 1) पीपीएफ में 1.24 लाख रुपये और 2) ईपीएफओ में 10 लाख रुपये। मैं 2040 में सेवानिवृत्त होऊंगा। मेरा वर्तमान मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये है। कृपया मुझे बताएं: 1) मुझे अपनी सेवानिवृत्ति के लिए कितनी राशि निवेश करनी चाहिए? 2) मेरी वर्तमान स्थिति में मुझे कितनी राशि की आवश्यकता होगी? 3) मेरे लिए सबसे अच्छा विकल्प क्या है?
धन्यवाद
अभिनव
Ans: आपने सही समय पर सोचना शुरू कर दिया है।
यही अपने आप में एक बड़ी ताकत है।
कई लोग इस सवाल को टाल देते हैं।
आप समय से पहले ही जिम्मेदारी ले रहे हैं।
इससे आशा और नियंत्रण मिलता है।
“अपने जीवन के वर्तमान चरण को समझना”
“आपकी आयु अभी 49 वर्ष है।
“सेवानिवृत्ति का वर्ष लगभग 2040 है।
“आपके पास लगभग 15 वर्ष शेष हैं।
“यह एक महत्वपूर्ण दौर है।
“अभी लिए गए निर्णय बहुत मायने रखते हैं।
“अभी भी सुधार संभव है।
“परिवार और जिम्मेदारी का संदर्भ”
“सेवानिवृत्ति की योजना केवल संख्याओं के बारे में नहीं है।
“यह गरिमा और शांति के बारे में है।
“यह स्वतंत्रता के बारे में है।
“आपको 85 वर्ष की आयु तक योजना बनानी होगी।
“दीर्घायु जोखिम वास्तविक है।
“चिकित्सा खर्चों में महंगाई वास्तविक है।
“वर्तमान व्यय आकलन”
“ आपका वर्तमान मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये है।
– यह सालाना 14.4 लाख रुपये के बराबर है।
– यह आज का खर्च है।
– भविष्य में खर्च और भी अधिक होगा।
– मुद्रास्फीति चुपचाप खर्चों को बढ़ा देती है।
“मुद्रास्फीति की वास्तविकता
– मुद्रास्फीति हर साल पैसे का मूल्य घटाती है।
– जीवनशैली में होने वाली महंगाई भी दबाव बढ़ाती है।
– चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ते हैं।
– बुढ़ापे के खर्च अनिश्चित होते हैं।
– योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखना आवश्यक है।
“ सेवानिवृत्ति की समयावधि को समझना
– सेवानिवृत्ति कोई एक घटना नहीं है।
– यह एक लंबी अवधि है।
– आप सेवानिवृत्ति के बाद 35 साल तक जीवित रह सकते हैं।
– योजना बनाते समय इस पूरी अवधि को शामिल करना आवश्यक है।
“ आपकी मौजूदा सेवानिवृत्ति संपत्ति
– पीपीएफ की जमा राशि 1.24 लाख रुपये है।
– ईपीएफ की जमा राशि 10 लाख रुपये है।
– ये सुरक्षित निवेश साधन हैं।
– ये स्थिरता प्रदान करते हैं।
– इनमें वृद्धि की संभावना सीमित है।
“वर्तमान जमा राशि पर अवलोकन
– वर्तमान जमा राशि मामूली है।
– यह सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं है।
– लेकिन अभी भी समय है।
– अभी कार्रवाई करना महत्वपूर्ण है।
“प्रश्न 1: आपको कितनी जमा राशि की आवश्यकता है?
– सेवानिवृत्ति की जमा राशि खर्चों पर निर्भर करती है।
– यह मुद्रास्फीति पर निर्भर करती है।
– यह जीवनकाल पर निर्भर करती है।
– वर्तमान खर्च 1.2 लाख रुपये है।
– भविष्य के खर्च बहुत अधिक होंगे।
– आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति जमा राशि की आवश्यकता है।
“ आवश्यक निधि का दिशात्मक ज्ञान
– आपको आय उत्पन्न करने वाली निधि की आवश्यकता है।
– आय मुद्रास्फीति से अधिक होनी चाहिए।
– निधि समय से पहले समाप्त नहीं होनी चाहिए।
– पूंजी संरक्षण बाद में मायने रखता है।
– सेवानिवृत्ति से पहले वृद्धि महत्वपूर्ण है।
“ सेवानिवृत्ति निधि की वास्तविकता
– केवल बैंक ब्याज पर्याप्त नहीं है।
– निश्चित आय मुद्रास्फीति के आगे संघर्ष करती है।
– वृद्धिशील संपत्तियों की आवश्यकता अभी है।
“ प्रश्न 2: आज आपको कितनी आवश्यकता है?
– आज का खर्च 1.2 लाख रुपये मासिक है।
– यह आपका आधार संदर्भ है।
– भविष्य के खर्च कई गुना बढ़ जाएंगे।
– चिकित्सा खर्च भी बढ़ेंगे।
– जीवनशैली बनाए रखना भी अपेक्षित है।
“ यहां महत्वपूर्ण स्पष्टीकरण
– सेवानिवृत्ति योजना सटीक गणित नहीं है।
– यह संभाव्यता-आधारित योजना है।
– पर्याप्त बफर पर ध्यान दें।
→ 60 वर्ष के बाद सेवानिवृत्ति व्यय संरचना
→ मासिक जीवन निर्वाह लागत।
→ चिकित्सा और बीमा लागत।
→ आपातकालीन खर्च।
→ आवश्यकता पड़ने पर पारिवारिक सहायता।
→ सभी के लिए धन की आवश्यकता होती है।
→ प्रश्न 3: आपके लिए सर्वोत्तम विकल्प
→ विकल्प समय सीमा पर निर्भर करते हैं।
→ विकल्प जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करते हैं।
→ 49 वर्ष की आयु में, इक्विटी में निवेश आवश्यक है।
→ केवल सुरक्षा ही पर्याप्त नहीं है।
→ परिसंपत्ति आवंटन दर्शन
→ उत्पादों से अधिक परिसंपत्ति आवंटन महत्वपूर्ण है।
→ सही मिश्रण तनाव को कम करता है।
→ विकास परिसंपत्तियां कोष का निर्माण करती हैं।
→ रक्षात्मक परिसंपत्तियां स्थिरता प्रदान करती हैं।
→ सुझाई गई परिसंपत्ति आवंटन दिशा
→ विकास के लिए इक्विटी उन्मुख निवेश।
→ स्थिरता के लिए ऋण आधारित निवेश।
– सेवानिवृत्ति नजदीक आने पर धीरे-धीरे बदलाव।
“इक्विटी अब क्यों महत्वपूर्ण है?
– आपके पास अभी भी 15 साल हैं।
– इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।
– इक्विटी धैर्य का फल देती है।
– अस्थिरता अस्थायी होती है।
“इक्विटी को लेकर आम डर
– कई लोग बाजार गिरने से डरते हैं।
– डर के कारण कम निवेश होता है।
– दीर्घकालिक इक्विटी अस्थिरता को कम करती है।
“ सेवानिवृत्ति में म्यूचुअल फंड की भूमिका
– म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– वे पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– एसआईपी अनुशासन बनाए रखने में मदद करते हैं।
“ इंडेक्स फंड से क्यों बचें?
– इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।
– वे करेक्शन के दौरान पूरी तरह गिर जाते हैं।
– उनमें नुकसान से बचाव की कोई व्यवस्था नहीं होती।
– सक्रिय निर्णय लेने की प्रक्रिया मौजूद नहीं है।
– सक्रिय फंड जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– फंड प्रबंधक आवंटन को अनुकूलित करते हैं।
“सक्रिय प्रबंधन का महत्व
– भारतीय बाजार अस्थिर हैं।
– आर्थिक चक्र तेजी से बदलते हैं।
– सक्रिय फंड जोखिम को समायोजित करते हैं।
“नियमित निवेश क्यों महत्वपूर्ण है
– अस्थिरता के दौरान मार्गदर्शन महत्वपूर्ण होता है।
– व्यवहार संबंधी सहायता रिटर्न की रक्षा करती है।
– गलत समय पर निवेश करने से शुल्क से अधिक नुकसान होता है।
“ चरण-दर-चरण सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण
– मासिक निवेश के अनुशासन से शुरुआत करें।
– वार्षिक योगदान बढ़ाएँ।
– वेतन वृद्धि का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
“ एसआईपी रणनीति का महत्व
– एसआईपी समय के तनाव को दूर करता है।
– एसआईपी आदत बनाता है।
– एसआईपी दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
• आपकी योजना में वर्तमान कमियाँ
– कोई समर्पित सेवानिवृत्ति एसआईपी (SIP) का उल्लेख नहीं है।
• केवल ईपीएफ अपर्याप्त है।
• पीपीएफ में योगदान कम है।
• आपको तुरंत क्या शुरू करना चाहिए
• समर्पित सेवानिवृत्ति एसआईपी बनाएं।
• सेवानिवृत्ति तक धन को अप्रयुक्त रखें।
• इसे स्पष्ट रूप से चिह्नित करें।
• ईपीएफ और पीपीएफ की भूमिका का स्पष्टीकरण
• ईपीएफ एक स्थिर आधार प्रदान करता है।
• पीपीएफ कर दक्षता प्रदान करता है।
• दोनों की वृद्धि दर कम है।
• वे अकेले बड़ा कोष नहीं बना सकते।
• सुरक्षा और वृद्धि का संतुलन
• ईपीएफ को न छोड़ें।
• ईपीएफ पर अत्यधिक निर्भर न रहें।
• वृद्धिशील संपत्तियों के साथ इसे मिलाएं।
• कोष के प्रति जुनून के बजाय योगदान पर ध्यान केंद्रित करें
• संख्याओं को लेकर घबराएं नहीं।
– मासिक अनुशासन पर ध्यान दें।
– निरंतरता से ही परिणाम मिलते हैं।
“सेवानिवृत्ति योजना के चरण
– सेवानिवृत्ति तक संचय चरण।
– सेवानिवृत्ति के आसपास संक्रमण चरण।
– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी चरण।
– प्रत्येक चरण के लिए रणनीति आवश्यक है।
“संचय चरण की रणनीति
– इक्विटी में अधिक निवेश।
– एसआईपी की अधिक राशि।
– न्यूनतम निकासी।
“ संक्रमण चरण की रणनीति
– जोखिम में धीरे-धीरे कमी।
– स्थिरता निवेश में वृद्धि।
– आय के लिए तैयारी करें।
“ निकासी चरण की रणनीति
– नियंत्रित निकासी।
– मुद्रास्फीति-समायोजित आय।
– समय से पहले खर्च करने से बचें।
“ चिकित्सा योजना का महत्व
– सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य लागत बढ़ जाती है।
– बीमा जारी रहना चाहिए।
– आपातकालीन बचत आवश्यक है।
“महंगाई से सेवानिवृत्ति की तैयारी
– महंगाई एक खामोश हत्यारा है।
– केवल निश्चित आय पर्याप्त नहीं है।
– विकास योग्य संपत्तियां अनिवार्य हैं।
“सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली की योजना
– खर्चों में बहुत अधिक कमी नहीं आ सकती है।
– कुछ खर्च कम हो जाते हैं।
– कुछ खर्च बढ़ जाते हैं।
– आवास और उपयोगिता खर्च
– घर का रखरखाव जारी रहता है।
– उपयोगिता बिल जारी रहते हैं।
– कर जारी रहते हैं।
“सेवानिवृत्ति के भावनात्मक पहलू
– नियमित आय का नुकसान दुखदायी होता है।
– वित्तीय आत्मविश्वास मायने रखता है।
– योजना बनाने से मन को शांति मिलती है।
“ व्यवहारिक अनुशासन आवश्यक है
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचें।
“ एसआईपी बंद करने से बचें।
समय आपका मित्र है।
अभी क्या न करें
- बचत खातों पर निर्भर न रहें।
गारंटीड रिटर्न योजनाओं के पीछे न भागें।
मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ न करें।
वार्षिक समीक्षा का महत्व
- योजना की वार्षिक समीक्षा करें।
योगदान समायोजित करें।
प्रगति पर शांत भाव से नज़र रखें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
- योजना को व्यवस्थित करने में मदद करता है।
गलतियों से बचने में मदद करता है।
भावनाओं को नियंत्रित करने में मदद करता है।
आपका सबसे बड़ा लाभ
- आपके पास अभी भी समय है।
आपको अभी से जानकारी है।
आप सोच-समझकर निर्णय ले सकते हैं।
आपका सबसे बड़ा जोखिम
- कार्रवाई में देरी।
अत्यधिक रूढ़िवादिता।
विकास की अनदेखी।
“अगले एक वर्ष के लिए सरल कार्य योजना
– तुरंत रिटायरमेंट एसआईपी शुरू करें।
– यदि संभव हो तो स्वेच्छा से ईपीएफ बढ़ाएँ।
– धीरे-धीरे पीपीएफ बढ़ाएँ।
“अगले पाँच वर्षों के लिए कार्य योजना
– वार्षिक रूप से निवेश बढ़ाएँ।
– इक्विटी में निवेश बनाए रखें।
– निकासी से बचें।
“रिटायरमेंट के निकट कार्य योजना
– धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।
– आय के स्रोत बनाएँ।
– पूंजी की रक्षा करें।
“अंतिम निष्कर्ष
– रिटायरमेंट की योजना बनाना संभव है।
– अभी देर नहीं हुई है।
– आपको अनुशासित निवेश की आवश्यकता है।
– आपको विकास के अवसर चाहिए।
– अभी स्पष्टता के साथ शुरुआत करें।
– रिटायरमेंट तक निरंतर बने रहें।
– शांतिपूर्ण रिटायरमेंट संभव है।
सादर धन्यवाद,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
यही अपने आप में एक बड़ी ताकत है।
कई लोग इस सवाल को टाल देते हैं।
आप समय से पहले ही जिम्मेदारी ले रहे हैं।
इससे आशा और नियंत्रण मिलता है।
“अपने जीवन के वर्तमान चरण को समझना”
“आपकी आयु अभी 49 वर्ष है।
“सेवानिवृत्ति का वर्ष लगभग 2040 है।
“आपके पास लगभग 15 वर्ष शेष हैं।
“यह एक महत्वपूर्ण दौर है।
“अभी लिए गए निर्णय बहुत मायने रखते हैं।
“अभी भी सुधार संभव है।
“परिवार और जिम्मेदारी का संदर्भ”
“सेवानिवृत्ति की योजना केवल संख्याओं के बारे में नहीं है।
“यह गरिमा और शांति के बारे में है।
“यह स्वतंत्रता के बारे में है।
“आपको 85 वर्ष की आयु तक योजना बनानी होगी।
“दीर्घायु जोखिम वास्तविक है।
“चिकित्सा खर्चों में महंगाई वास्तविक है।
“वर्तमान व्यय आकलन”
“ आपका वर्तमान मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये है।
– यह सालाना 14.4 लाख रुपये के बराबर है।
– यह आज का खर्च है।
– भविष्य में खर्च और भी अधिक होगा।
– मुद्रास्फीति चुपचाप खर्चों को बढ़ा देती है।
“मुद्रास्फीति की वास्तविकता
– मुद्रास्फीति हर साल पैसे का मूल्य घटाती है।
– जीवनशैली में होने वाली महंगाई भी दबाव बढ़ाती है।
– चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ते हैं।
– बुढ़ापे के खर्च अनिश्चित होते हैं।
– योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखना आवश्यक है।
“ सेवानिवृत्ति की समयावधि को समझना
– सेवानिवृत्ति कोई एक घटना नहीं है।
– यह एक लंबी अवधि है।
– आप सेवानिवृत्ति के बाद 35 साल तक जीवित रह सकते हैं।
– योजना बनाते समय इस पूरी अवधि को शामिल करना आवश्यक है।
“ आपकी मौजूदा सेवानिवृत्ति संपत्ति
– पीपीएफ की जमा राशि 1.24 लाख रुपये है।
– ईपीएफ की जमा राशि 10 लाख रुपये है।
– ये सुरक्षित निवेश साधन हैं।
– ये स्थिरता प्रदान करते हैं।
– इनमें वृद्धि की संभावना सीमित है।
“वर्तमान जमा राशि पर अवलोकन
– वर्तमान जमा राशि मामूली है।
– यह सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं है।
– लेकिन अभी भी समय है।
– अभी कार्रवाई करना महत्वपूर्ण है।
“प्रश्न 1: आपको कितनी जमा राशि की आवश्यकता है?
– सेवानिवृत्ति की जमा राशि खर्चों पर निर्भर करती है।
– यह मुद्रास्फीति पर निर्भर करती है।
– यह जीवनकाल पर निर्भर करती है।
– वर्तमान खर्च 1.2 लाख रुपये है।
– भविष्य के खर्च बहुत अधिक होंगे।
– आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति जमा राशि की आवश्यकता है।
“ आवश्यक निधि का दिशात्मक ज्ञान
– आपको आय उत्पन्न करने वाली निधि की आवश्यकता है।
– आय मुद्रास्फीति से अधिक होनी चाहिए।
– निधि समय से पहले समाप्त नहीं होनी चाहिए।
– पूंजी संरक्षण बाद में मायने रखता है।
– सेवानिवृत्ति से पहले वृद्धि महत्वपूर्ण है।
“ सेवानिवृत्ति निधि की वास्तविकता
– केवल बैंक ब्याज पर्याप्त नहीं है।
– निश्चित आय मुद्रास्फीति के आगे संघर्ष करती है।
– वृद्धिशील संपत्तियों की आवश्यकता अभी है।
“ प्रश्न 2: आज आपको कितनी आवश्यकता है?
– आज का खर्च 1.2 लाख रुपये मासिक है।
– यह आपका आधार संदर्भ है।
– भविष्य के खर्च कई गुना बढ़ जाएंगे।
– चिकित्सा खर्च भी बढ़ेंगे।
– जीवनशैली बनाए रखना भी अपेक्षित है।
“ यहां महत्वपूर्ण स्पष्टीकरण
– सेवानिवृत्ति योजना सटीक गणित नहीं है।
– यह संभाव्यता-आधारित योजना है।
– पर्याप्त बफर पर ध्यान दें।
→ 60 वर्ष के बाद सेवानिवृत्ति व्यय संरचना
→ मासिक जीवन निर्वाह लागत।
→ चिकित्सा और बीमा लागत।
→ आपातकालीन खर्च।
→ आवश्यकता पड़ने पर पारिवारिक सहायता।
→ सभी के लिए धन की आवश्यकता होती है।
→ प्रश्न 3: आपके लिए सर्वोत्तम विकल्प
→ विकल्प समय सीमा पर निर्भर करते हैं।
→ विकल्प जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करते हैं।
→ 49 वर्ष की आयु में, इक्विटी में निवेश आवश्यक है।
→ केवल सुरक्षा ही पर्याप्त नहीं है।
→ परिसंपत्ति आवंटन दर्शन
→ उत्पादों से अधिक परिसंपत्ति आवंटन महत्वपूर्ण है।
→ सही मिश्रण तनाव को कम करता है।
→ विकास परिसंपत्तियां कोष का निर्माण करती हैं।
→ रक्षात्मक परिसंपत्तियां स्थिरता प्रदान करती हैं।
→ सुझाई गई परिसंपत्ति आवंटन दिशा
→ विकास के लिए इक्विटी उन्मुख निवेश।
→ स्थिरता के लिए ऋण आधारित निवेश।
– सेवानिवृत्ति नजदीक आने पर धीरे-धीरे बदलाव।
“इक्विटी अब क्यों महत्वपूर्ण है?
– आपके पास अभी भी 15 साल हैं।
– इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।
– इक्विटी धैर्य का फल देती है।
– अस्थिरता अस्थायी होती है।
“इक्विटी को लेकर आम डर
– कई लोग बाजार गिरने से डरते हैं।
– डर के कारण कम निवेश होता है।
– दीर्घकालिक इक्विटी अस्थिरता को कम करती है।
“ सेवानिवृत्ति में म्यूचुअल फंड की भूमिका
– म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– वे पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– एसआईपी अनुशासन बनाए रखने में मदद करते हैं।
“ इंडेक्स फंड से क्यों बचें?
– इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।
– वे करेक्शन के दौरान पूरी तरह गिर जाते हैं।
– उनमें नुकसान से बचाव की कोई व्यवस्था नहीं होती।
– सक्रिय निर्णय लेने की प्रक्रिया मौजूद नहीं है।
– सक्रिय फंड जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– फंड प्रबंधक आवंटन को अनुकूलित करते हैं।
“सक्रिय प्रबंधन का महत्व
– भारतीय बाजार अस्थिर हैं।
– आर्थिक चक्र तेजी से बदलते हैं।
– सक्रिय फंड जोखिम को समायोजित करते हैं।
“नियमित निवेश क्यों महत्वपूर्ण है
– अस्थिरता के दौरान मार्गदर्शन महत्वपूर्ण होता है।
– व्यवहार संबंधी सहायता रिटर्न की रक्षा करती है।
– गलत समय पर निवेश करने से शुल्क से अधिक नुकसान होता है।
“ चरण-दर-चरण सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण
– मासिक निवेश के अनुशासन से शुरुआत करें।
– वार्षिक योगदान बढ़ाएँ।
– वेतन वृद्धि का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
“ एसआईपी रणनीति का महत्व
– एसआईपी समय के तनाव को दूर करता है।
– एसआईपी आदत बनाता है।
– एसआईपी दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
• आपकी योजना में वर्तमान कमियाँ
– कोई समर्पित सेवानिवृत्ति एसआईपी (SIP) का उल्लेख नहीं है।
• केवल ईपीएफ अपर्याप्त है।
• पीपीएफ में योगदान कम है।
• आपको तुरंत क्या शुरू करना चाहिए
• समर्पित सेवानिवृत्ति एसआईपी बनाएं।
• सेवानिवृत्ति तक धन को अप्रयुक्त रखें।
• इसे स्पष्ट रूप से चिह्नित करें।
• ईपीएफ और पीपीएफ की भूमिका का स्पष्टीकरण
• ईपीएफ एक स्थिर आधार प्रदान करता है।
• पीपीएफ कर दक्षता प्रदान करता है।
• दोनों की वृद्धि दर कम है।
• वे अकेले बड़ा कोष नहीं बना सकते।
• सुरक्षा और वृद्धि का संतुलन
• ईपीएफ को न छोड़ें।
• ईपीएफ पर अत्यधिक निर्भर न रहें।
• वृद्धिशील संपत्तियों के साथ इसे मिलाएं।
• कोष के प्रति जुनून के बजाय योगदान पर ध्यान केंद्रित करें
• संख्याओं को लेकर घबराएं नहीं।
– मासिक अनुशासन पर ध्यान दें।
– निरंतरता से ही परिणाम मिलते हैं।
“सेवानिवृत्ति योजना के चरण
– सेवानिवृत्ति तक संचय चरण।
– सेवानिवृत्ति के आसपास संक्रमण चरण।
– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी चरण।
– प्रत्येक चरण के लिए रणनीति आवश्यक है।
“संचय चरण की रणनीति
– इक्विटी में अधिक निवेश।
– एसआईपी की अधिक राशि।
– न्यूनतम निकासी।
“ संक्रमण चरण की रणनीति
– जोखिम में धीरे-धीरे कमी।
– स्थिरता निवेश में वृद्धि।
– आय के लिए तैयारी करें।
“ निकासी चरण की रणनीति
– नियंत्रित निकासी।
– मुद्रास्फीति-समायोजित आय।
– समय से पहले खर्च करने से बचें।
“ चिकित्सा योजना का महत्व
– सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य लागत बढ़ जाती है।
– बीमा जारी रहना चाहिए।
– आपातकालीन बचत आवश्यक है।
“महंगाई से सेवानिवृत्ति की तैयारी
– महंगाई एक खामोश हत्यारा है।
– केवल निश्चित आय पर्याप्त नहीं है।
– विकास योग्य संपत्तियां अनिवार्य हैं।
“सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली की योजना
– खर्चों में बहुत अधिक कमी नहीं आ सकती है।
– कुछ खर्च कम हो जाते हैं।
– कुछ खर्च बढ़ जाते हैं।
– आवास और उपयोगिता खर्च
– घर का रखरखाव जारी रहता है।
– उपयोगिता बिल जारी रहते हैं।
– कर जारी रहते हैं।
“सेवानिवृत्ति के भावनात्मक पहलू
– नियमित आय का नुकसान दुखदायी होता है।
– वित्तीय आत्मविश्वास मायने रखता है।
– योजना बनाने से मन को शांति मिलती है।
“ व्यवहारिक अनुशासन आवश्यक है
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचें।
“ एसआईपी बंद करने से बचें।
समय आपका मित्र है।
अभी क्या न करें
- बचत खातों पर निर्भर न रहें।
गारंटीड रिटर्न योजनाओं के पीछे न भागें।
मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ न करें।
वार्षिक समीक्षा का महत्व
- योजना की वार्षिक समीक्षा करें।
योगदान समायोजित करें।
प्रगति पर शांत भाव से नज़र रखें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
- योजना को व्यवस्थित करने में मदद करता है।
गलतियों से बचने में मदद करता है।
भावनाओं को नियंत्रित करने में मदद करता है।
आपका सबसे बड़ा लाभ
- आपके पास अभी भी समय है।
आपको अभी से जानकारी है।
आप सोच-समझकर निर्णय ले सकते हैं।
आपका सबसे बड़ा जोखिम
- कार्रवाई में देरी।
अत्यधिक रूढ़िवादिता।
विकास की अनदेखी।
“अगले एक वर्ष के लिए सरल कार्य योजना
– तुरंत रिटायरमेंट एसआईपी शुरू करें।
– यदि संभव हो तो स्वेच्छा से ईपीएफ बढ़ाएँ।
– धीरे-धीरे पीपीएफ बढ़ाएँ।
“अगले पाँच वर्षों के लिए कार्य योजना
– वार्षिक रूप से निवेश बढ़ाएँ।
– इक्विटी में निवेश बनाए रखें।
– निकासी से बचें।
“रिटायरमेंट के निकट कार्य योजना
– धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।
– आय के स्रोत बनाएँ।
– पूंजी की रक्षा करें।
“अंतिम निष्कर्ष
– रिटायरमेंट की योजना बनाना संभव है।
– अभी देर नहीं हुई है।
– आपको अनुशासित निवेश की आवश्यकता है।
– आपको विकास के अवसर चाहिए।
– अभी स्पष्टता के साथ शुरुआत करें।
– रिटायरमेंट तक निरंतर बने रहें।
– शांतिपूर्ण रिटायरमेंट संभव है।
सादर धन्यवाद,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Nayagam P P |10876 Answers |Ask -Follow
Career Counsellor - Answered on Jan 16, 2026
महोदय,
मेरी बेटी मनोविज्ञान में बीए करना चाहती है, आगे उच्च शिक्षा प्राप्त करना चाहती है और अंततः काउंसलर बनना चाहती है।
उसने क्राइस्ट यूनिवर्सिटी (सेंट्रल कैंपस) में बीए कम्युनिकेशन एंड मीडिया और मनोविज्ञान के लिए आवेदन किया था। दुर्भाग्यवश, पहले दौर में उसका चयन नहीं हुआ और अब वह दूसरे दौर के लिए आवेदन करने की योजना बना रही है।
इस बीच:
उसने बीए मनोविज्ञान के लिए बैंगलोर स्थित मणिपाल विश्वविद्यालय में आवेदन किया है और उसे दूसरे दौर की आवेदन प्रक्रिया की सूचना मिल गई है।
उसने मनोविज्ञान और समाजशास्त्र में डबल मेजर के लिए भी मणिपाल विश्वविद्यालय, मणिपाल में आवेदन किया है और उन्होंने भी दूसरे दौर की प्रक्रिया साझा की है। हालांकि, छात्रवृत्ति मिलने की संभावना को छोड़कर, मणिपाल विश्वविद्यालय का यह डबल डिग्री विकल्प हमारे बजट से बाहर है।
हम निम्नलिखित विषयों पर आपके मार्गदर्शन और सुझाव के लिए अत्यंत आभारी होंगे:
उसके दीर्घकालिक लक्ष्य, यानी काउंसलर बनने के लिए कौन सा विकल्प अकादमिक दृष्टि से बेहतर होगा?
क्या अगले दौर के लिए आवेदन करना उचित होगा?
क्या हमें अन्य विश्वविद्यालयों या अन्य विकल्पों पर भी विचार करना चाहिए?
कृपया अपना बहुमूल्य सुझाव साझा करें।
धन्यवाद, महोदय।
Ans: आपकी बेटी की काउंसलर बनने की आकांक्षा एक सामयिक और बेहद लाभदायक करियर विकल्प है, विशेष रूप से भारत के बदलते शैक्षिक परिदृश्य में, जहाँ राष्ट्रीय शिक्षा नीति 2020 के तहत स्कूलों में काउंसलिंग सेवाओं को अनिवार्य किया गया है, जिससे प्रशिक्षित पेशेवरों की भारी मांग पैदा हुई है। पेशेवर आवश्यकताओं पर शोध से एक महत्वपूर्ण तथ्य सामने आता है: मनोविज्ञान में स्नातक की डिग्री बुनियादी ज्ञान प्रदान करती है, लेकिन संगठित क्षेत्रों—चाहे स्कूल हों, गैर सरकारी संगठन हों या कॉर्पोरेट संस्थान—में काउंसलर की भूमिकाओं के लिए काउंसलिंग या एप्लाइड साइकोलॉजी में मास्टर डिग्री के साथ-साथ पर्यवेक्षित व्यावहारिक अनुभव की आवश्यकता होती है। अच्छी खबर यह है कि उनकी मनोविज्ञान में स्नातक की डिग्री कई रास्ते खोलती है, जिनमें से प्रत्येक की वित्तीय, संस्थागत और करियर संबंधी अलग-अलग संभावनाएं हैं। क्राइस्ट यूनिवर्सिटी की प्रतिष्ठा, मणिपाल यूनिवर्सिटी की किफायती शिक्षा और छात्रवृत्ति व्यवस्था, और काउंसलर बनने के मार्ग में मास्टर डिग्री की विशेषज्ञता की महत्वपूर्ण भूमिका का विश्लेषण करने के बाद, तीन अलग-अलग रणनीतिक विकल्प उभरते हैं जो वित्तीय बाधाओं को ध्यान में रखते हुए उनके दीर्घकालिक लक्ष्य को सर्वोत्तम रूप से पूरा करते हैं।
बेटी के काउंसलर बनने के करियर लक्ष्य के लिए तीन सर्वोत्तम शैक्षणिक मार्ग: तुलनात्मक विश्लेषण
विकल्प 1: छात्रवृत्ति के साथ मणिपाल विश्वविद्यालय, बैंगलोर (मनोविज्ञान में बीए) + परामर्श विशेषज्ञता के साथ मनोविज्ञान में एमए सबसे किफायती मार्ग है और इसे पहली प्राथमिकता के रूप में दृढ़ता से अनुशंसित किया जाता है। तीन वर्षों के लिए बीए मनोविज्ञान की फीस लगभग ₹3.5-4 लाख है, जो क्राइस्ट यूनिवर्सिटी के चार वर्षीय कार्यक्रम की तुलना में काफी कम है। इसका मुख्य लाभ मणिपाल के मजबूत छात्रवृत्ति तंत्र में निहित है: मेधावी रैंक प्राप्त करने वाले छात्रों को ट्यूशन फीस में छूट मिलती है (शीर्ष 100 रैंक वालों को 100% छूट, 101-1000 रैंक वालों को पारिवारिक आय के आधार पर आंशिक छूट मिलती है), और विशिष्ट सीमा से कम वार्षिक आय वाले परिवारों के लिए अतिरिक्त आवश्यकता-आधारित वित्तीय सहायता उपलब्ध है। बीए पूरा करने के बाद, आपकी बेटी को तुरंत आरसीआई से मान्यता प्राप्त संस्थानों जैसे टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ सोशल साइंसेज (टीआईएसएस) मुंबई, दिल्ली विश्वविद्यालय, या विशेषीकृत काउंसलिंग साइकोलॉजी कार्यक्रमों में काउंसलिंग विशेषज्ञता के साथ एमए साइकोलॉजी कार्यक्रमों के लिए आवेदन करना चाहिए, जहां छात्रवृत्ति के अवसर (30-50% छूट आम बात है) ₹4-6 लाख के स्नातकोत्तर निवेश को काफी हद तक कम कर देते हैं। यह मार्ग पांच वर्षों में ₹7-10 लाख का कुल निवेश प्रदान करता है (प्रतिस्पर्धियों की तुलना में काफी कम), स्कूलों, गैर सरकारी संगठनों और कॉर्पोरेट वेलनेस कार्यक्रमों में बेंगलुरु स्थित मजबूत नौकरी बाजार प्लेसमेंट प्रदान करता है, और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि एमए काउंसलिंग साइकोलॉजी की योग्यता उसे आरसीआई पंजीकरण के लिए तैयार करती है यदि भविष्य में क्लिनिकल साइकोलॉजी में उसकी रुचि हो। शुरुआती वेतन ₹4-5 लाख प्रति वर्ष है, जो अनुभव और विशेषज्ञता प्रमाणपत्रों के साथ 5-7 वर्षों में बढ़कर ₹8-12 लाख प्रति वर्ष हो जाता है।
विकल्प 2: क्राइस्ट यूनिवर्सिटी सेंट्रल कैंपस (मनोविज्ञान में बीए) + किसी प्रतिष्ठित संस्थान से मनोविज्ञान में एमए करना, दीर्घकालिक आय क्षमता और संस्थान की प्रतिष्ठा को अधिकतम करने का सर्वोत्तम विकल्प है, विशेष रूप से यदि वर्तमान आवेदन दौर में छात्रवृत्ति की उपलब्धता से उनकी वित्तीय स्थिति में सुधार होता है। क्राइस्ट यूनिवर्सिटी का सेंट्रल बैंगलोर कैंपस मनोविज्ञान शिक्षा के लिए असाधारण प्रतिष्ठा रखता है, जिसमें व्यापक चार वर्षीय पाठ्यक्रम और संकाय विशेषज्ञता है जो शीर्ष स्तरीय मास्टर कार्यक्रमों में आवेदन को काफी मजबूत बनाती है। दूसरे दौर की आवेदन प्रक्रिया (अंतिम तिथि 30 मार्च, 2026) प्रवेश कार्यालय के माध्यम से छात्रवृत्ति की संभावनाओं का पता लगाने का अवसर प्रदान करती है—योग्यता छात्रवृत्ति या मनोविज्ञान में बीए के लिए आवश्यकता-आधारित सहायता के बारे में पूछताछ करने के लिए सीधे उनके वित्तीय सहायता विभाग से संपर्क करें, जिसके बारे में आपके परिवार को पहले दौर में पता नहीं चला होगा। यदि क्राइस्ट यूनिवर्सिटी में चयन संभव हो जाता है, तो यह मार्ग निम्नलिखित लाभ प्रदान करता है: कुल निवेश ₹9-11 लाख (मणिपाल की तुलना में थोड़ा अधिक), असाधारण अखिल भारतीय प्लेसमेंट नेटवर्क जो महानगरों और टियर-2 शहरों में रोजगार के अवसर सुनिश्चित करता है, और प्रतिष्ठित मास्टर कार्यक्रमों में प्रवेश के लिए रणनीतिक स्थिति जहां क्राइस्ट यूनिवर्सिटी की स्नातक डिग्री का काफी महत्व है। मध्य-करियर में संभावित वेतन ₹10-15 लाख प्रति वर्ष तक पहुंच सकता है, जो मार्ग 1 की तुलना में लगभग ₹2-3 लाख प्रति वर्ष अधिक है, जो क्राइस्ट के मजबूत पूर्व छात्र वेतन नेटवर्क और नियोक्ता ब्रांड की पहचान को दर्शाता है। महत्वपूर्ण रूप से, चार वर्षीय संरचना उन्हें अंतिम वर्ष के व्यावहारिक प्रशिक्षण के दौरान स्कूलों, गैर सरकारी संगठनों और कॉर्पोरेट वेलनेस टीमों के साथ इंटर्नशिप पूरी करने की अनुमति देती है, जिससे पेशेवर अभ्यास के लिए आवश्यक पर्यवेक्षित परामर्श अनुभव प्राप्त होता है।
विकल्प 3: मणिपाल विश्वविद्यालय, मणिपाल परिसर (मनोविज्ञान और समाजशास्त्र में दोहरी डिग्री) + परामर्श मनोविज्ञान में केंद्रित स्नातकोत्तर एक विशेषज्ञ विकल्प के रूप में उभरता है, जो विशेष रूप से तब प्रभावी होता है जब आपकी बेटी गैर-सरकारी संगठनों में परामर्श, सामाजिक सामुदायिक कार्य या वंचित आबादी के लिए विशेष परामर्शदाता की भूमिकाओं में उद्यमशीलता की रुचि दिखाती है। दोहरी डिग्री मनोविज्ञान की नैदानिक समझ को समाजशास्त्र के प्रणालीगत और सामुदायिक दृष्टिकोणों के साथ जोड़कर एक अंतःविषयक आधार प्रदान करती है—एक ऐसा संयोजन जिसे गैर-सरकारी संगठनों, सरकारी सामाजिक कल्याण विभागों और सामुदायिक मानसिक स्वास्थ्य कार्यक्रमों में नियोक्ता स्पष्ट रूप से महत्व देते हैं। इस मार्ग के लिए छात्रवृत्ति प्राप्त करने के लिए सक्रिय प्रयास आवश्यक हैं: मणिपाल की डॉ. टीएमए पाई मेरिट छात्रवृत्ति शीर्ष प्रदर्शन करने वालों को 100% ट्यूशन फीस में छूट प्रदान करती है (12वीं में 80%+ अंक आवश्यक हैं), और आवश्यकता-आधारित पारिवारिक आय छात्रवृत्तियाँ ₹12.5 लाख से कम वार्षिक आय वाले परिवारों के लिए 25-50% की छूट प्रदान करती हैं। यदि आपकी बेटी ने 12वीं कक्षा में सर्वोच्च अंक प्राप्त किए हैं या आर्थिक तंगी से जूझ रही है, तो यह विकल्प वास्तव में मणिपाल बैंगलोर की तुलना में कम खर्चीला हो सकता है, साथ ही विशिष्ट काउंसलर क्षेत्रों में बेहतर करियर विकल्प भी प्रदान करता है। दो मुख्य पाठ्यक्रमों (छात्रवृत्ति सहित ₹8-10 लाख, 100% मेरिट छूट के साथ संभावित रूप से कम) और स्नातकोत्तर (छात्रवृत्ति सहित ₹4-6 लाख) का कुल खर्च ₹12-16 लाख है, लेकिन यह प्रगतिशील संस्थानों (अशोका, सिम्बायोसिस, मानसिक स्वास्थ्य पर जोर देने वाले नए सीबीएसई स्कूल) में स्कूल काउंसलिंग भूमिकाओं के लिए विशिष्ट योग्यता प्रदान करता है, गैर सरकारी संगठनों में काउंसलिंग पदों के लिए तत्काल रोजगार की संभावना बढ़ाता है, जहां समाजशास्त्र की पृष्ठभूमि उसे केवल मनोविज्ञान के उम्मीदवारों से अलग करती है, और सामाजिक मनोविज्ञान या सामुदायिक मानसिक स्वास्थ्य में डॉक्टरेट की पढ़ाई के लिए मजबूत आधार प्रदान करता है। प्रारंभिक वेतन ₹4-6 लाख प्रति वर्ष है, जो अनुभव के साथ बढ़कर ₹9-14 लाख प्रति वर्ष हो जाता है, विशेष रूप से गैर सरकारी संगठनों में नेतृत्व की भूमिकाओं में जहां मनोविज्ञान-समाजशास्त्र की संयुक्त विशेषज्ञता का विशेष महत्व होता है।
मणिपाल विश्वविद्यालय में दोहरी डिग्री के लिए वित्तीय बाधा के संबंध में, मैं सुझाव देता हूं कि आप सीधे मणिपाल के वित्तीय सहायता कार्यालय से संपर्क करके यह पता करें कि क्या वर्तमान पारिवारिक वित्तीय दस्तावेज़ों के आधार पर छात्रवृत्ति पात्रता पर पुनर्विचार किया जा सकता है—कई संस्थान आर्थिक आवश्यकता दर्शाने वाले द्वितीय-चरण के आवेदकों के लिए आरक्षित छात्रवृत्तियां रखते हैं। साथ ही, प्रारंभिक चरण के बाद उत्पन्न हुई किसी भी विशेष परिस्थिति का दस्तावेजीकरण करके उसके आवेदन को मजबूत बनाएं, क्योंकि इससे कभी-कभी अतिरिक्त सहायता प्राप्त करने का मार्ग प्रशस्त होता है।
क्राइस्ट विश्वविद्यालय के द्वितीय-चरण के आवेदन के संबंध में, इस पर विचार करना रणनीतिक रूप से मूल्यवान बना हुआ है, इसलिए नहीं कि यह आवश्यक रूप से श्रेष्ठ है (मणिपाल बैंगलोर बेहतर सामर्थ्य के साथ समान शैक्षणिक गुणवत्ता प्रदान करता है), बल्कि इसलिए कि संस्थागत विकल्पों को अधिकतम करने से छात्रवृत्ति की संभावना बढ़ जाती है—यदि क्राइस्ट विश्वविद्यालय द्वितीय-चरण में योग्यता सहायता प्रदान करता है, तो चार वर्षीय संरचना और केंद्रीय परिसर की प्रतिष्ठा मामूली अतिरिक्त लागत को उचित ठहरा सकती है।
तीनों विकल्पों में सबसे महत्वपूर्ण कमी मास्टर कार्यक्रम का चयन है; बीए प्रवेश को अंतिम रूप देने के साथ ही इस पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है। विशेष रूप से, आरसीआई द्वारा मान्यता प्राप्त संस्थानों (टीआईएसएस, दिल्ली विश्वविद्यालय, अंबेडकर विश्वविद्यालय दिल्ली, या विकल्प 1 या 3 चुनने पर मणिपाल विश्वविद्यालय) में तीन से चार एमए काउंसलिंग साइकोलॉजी कार्यक्रमों की पहचान करें, जहां आपकी बेटी अपने बीए के अंतिम वर्ष में एक साथ आवेदन कर सके। इससे छात्रवृत्ति आवेदन जल्दी जमा करने और संस्थागत सहायता की स्वीकृति की संभावना को अधिकतम करने में मदद मिलेगी। आपकी बेटी के उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!
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बेटी के काउंसलर बनने के करियर लक्ष्य के लिए तीन सर्वोत्तम शैक्षणिक मार्ग: तुलनात्मक विश्लेषण
विकल्प 1: छात्रवृत्ति के साथ मणिपाल विश्वविद्यालय, बैंगलोर (मनोविज्ञान में बीए) + परामर्श विशेषज्ञता के साथ मनोविज्ञान में एमए सबसे किफायती मार्ग है और इसे पहली प्राथमिकता के रूप में दृढ़ता से अनुशंसित किया जाता है। तीन वर्षों के लिए बीए मनोविज्ञान की फीस लगभग ₹3.5-4 लाख है, जो क्राइस्ट यूनिवर्सिटी के चार वर्षीय कार्यक्रम की तुलना में काफी कम है। इसका मुख्य लाभ मणिपाल के मजबूत छात्रवृत्ति तंत्र में निहित है: मेधावी रैंक प्राप्त करने वाले छात्रों को ट्यूशन फीस में छूट मिलती है (शीर्ष 100 रैंक वालों को 100% छूट, 101-1000 रैंक वालों को पारिवारिक आय के आधार पर आंशिक छूट मिलती है), और विशिष्ट सीमा से कम वार्षिक आय वाले परिवारों के लिए अतिरिक्त आवश्यकता-आधारित वित्तीय सहायता उपलब्ध है। बीए पूरा करने के बाद, आपकी बेटी को तुरंत आरसीआई से मान्यता प्राप्त संस्थानों जैसे टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ सोशल साइंसेज (टीआईएसएस) मुंबई, दिल्ली विश्वविद्यालय, या विशेषीकृत काउंसलिंग साइकोलॉजी कार्यक्रमों में काउंसलिंग विशेषज्ञता के साथ एमए साइकोलॉजी कार्यक्रमों के लिए आवेदन करना चाहिए, जहां छात्रवृत्ति के अवसर (30-50% छूट आम बात है) ₹4-6 लाख के स्नातकोत्तर निवेश को काफी हद तक कम कर देते हैं। यह मार्ग पांच वर्षों में ₹7-10 लाख का कुल निवेश प्रदान करता है (प्रतिस्पर्धियों की तुलना में काफी कम), स्कूलों, गैर सरकारी संगठनों और कॉर्पोरेट वेलनेस कार्यक्रमों में बेंगलुरु स्थित मजबूत नौकरी बाजार प्लेसमेंट प्रदान करता है, और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि एमए काउंसलिंग साइकोलॉजी की योग्यता उसे आरसीआई पंजीकरण के लिए तैयार करती है यदि भविष्य में क्लिनिकल साइकोलॉजी में उसकी रुचि हो। शुरुआती वेतन ₹4-5 लाख प्रति वर्ष है, जो अनुभव और विशेषज्ञता प्रमाणपत्रों के साथ 5-7 वर्षों में बढ़कर ₹8-12 लाख प्रति वर्ष हो जाता है।
विकल्प 2: क्राइस्ट यूनिवर्सिटी सेंट्रल कैंपस (मनोविज्ञान में बीए) + किसी प्रतिष्ठित संस्थान से मनोविज्ञान में एमए करना, दीर्घकालिक आय क्षमता और संस्थान की प्रतिष्ठा को अधिकतम करने का सर्वोत्तम विकल्प है, विशेष रूप से यदि वर्तमान आवेदन दौर में छात्रवृत्ति की उपलब्धता से उनकी वित्तीय स्थिति में सुधार होता है। क्राइस्ट यूनिवर्सिटी का सेंट्रल बैंगलोर कैंपस मनोविज्ञान शिक्षा के लिए असाधारण प्रतिष्ठा रखता है, जिसमें व्यापक चार वर्षीय पाठ्यक्रम और संकाय विशेषज्ञता है जो शीर्ष स्तरीय मास्टर कार्यक्रमों में आवेदन को काफी मजबूत बनाती है। दूसरे दौर की आवेदन प्रक्रिया (अंतिम तिथि 30 मार्च, 2026) प्रवेश कार्यालय के माध्यम से छात्रवृत्ति की संभावनाओं का पता लगाने का अवसर प्रदान करती है—योग्यता छात्रवृत्ति या मनोविज्ञान में बीए के लिए आवश्यकता-आधारित सहायता के बारे में पूछताछ करने के लिए सीधे उनके वित्तीय सहायता विभाग से संपर्क करें, जिसके बारे में आपके परिवार को पहले दौर में पता नहीं चला होगा। यदि क्राइस्ट यूनिवर्सिटी में चयन संभव हो जाता है, तो यह मार्ग निम्नलिखित लाभ प्रदान करता है: कुल निवेश ₹9-11 लाख (मणिपाल की तुलना में थोड़ा अधिक), असाधारण अखिल भारतीय प्लेसमेंट नेटवर्क जो महानगरों और टियर-2 शहरों में रोजगार के अवसर सुनिश्चित करता है, और प्रतिष्ठित मास्टर कार्यक्रमों में प्रवेश के लिए रणनीतिक स्थिति जहां क्राइस्ट यूनिवर्सिटी की स्नातक डिग्री का काफी महत्व है। मध्य-करियर में संभावित वेतन ₹10-15 लाख प्रति वर्ष तक पहुंच सकता है, जो मार्ग 1 की तुलना में लगभग ₹2-3 लाख प्रति वर्ष अधिक है, जो क्राइस्ट के मजबूत पूर्व छात्र वेतन नेटवर्क और नियोक्ता ब्रांड की पहचान को दर्शाता है। महत्वपूर्ण रूप से, चार वर्षीय संरचना उन्हें अंतिम वर्ष के व्यावहारिक प्रशिक्षण के दौरान स्कूलों, गैर सरकारी संगठनों और कॉर्पोरेट वेलनेस टीमों के साथ इंटर्नशिप पूरी करने की अनुमति देती है, जिससे पेशेवर अभ्यास के लिए आवश्यक पर्यवेक्षित परामर्श अनुभव प्राप्त होता है।
विकल्प 3: मणिपाल विश्वविद्यालय, मणिपाल परिसर (मनोविज्ञान और समाजशास्त्र में दोहरी डिग्री) + परामर्श मनोविज्ञान में केंद्रित स्नातकोत्तर एक विशेषज्ञ विकल्प के रूप में उभरता है, जो विशेष रूप से तब प्रभावी होता है जब आपकी बेटी गैर-सरकारी संगठनों में परामर्श, सामाजिक सामुदायिक कार्य या वंचित आबादी के लिए विशेष परामर्शदाता की भूमिकाओं में उद्यमशीलता की रुचि दिखाती है। दोहरी डिग्री मनोविज्ञान की नैदानिक समझ को समाजशास्त्र के प्रणालीगत और सामुदायिक दृष्टिकोणों के साथ जोड़कर एक अंतःविषयक आधार प्रदान करती है—एक ऐसा संयोजन जिसे गैर-सरकारी संगठनों, सरकारी सामाजिक कल्याण विभागों और सामुदायिक मानसिक स्वास्थ्य कार्यक्रमों में नियोक्ता स्पष्ट रूप से महत्व देते हैं। इस मार्ग के लिए छात्रवृत्ति प्राप्त करने के लिए सक्रिय प्रयास आवश्यक हैं: मणिपाल की डॉ. टीएमए पाई मेरिट छात्रवृत्ति शीर्ष प्रदर्शन करने वालों को 100% ट्यूशन फीस में छूट प्रदान करती है (12वीं में 80%+ अंक आवश्यक हैं), और आवश्यकता-आधारित पारिवारिक आय छात्रवृत्तियाँ ₹12.5 लाख से कम वार्षिक आय वाले परिवारों के लिए 25-50% की छूट प्रदान करती हैं। यदि आपकी बेटी ने 12वीं कक्षा में सर्वोच्च अंक प्राप्त किए हैं या आर्थिक तंगी से जूझ रही है, तो यह विकल्प वास्तव में मणिपाल बैंगलोर की तुलना में कम खर्चीला हो सकता है, साथ ही विशिष्ट काउंसलर क्षेत्रों में बेहतर करियर विकल्प भी प्रदान करता है। दो मुख्य पाठ्यक्रमों (छात्रवृत्ति सहित ₹8-10 लाख, 100% मेरिट छूट के साथ संभावित रूप से कम) और स्नातकोत्तर (छात्रवृत्ति सहित ₹4-6 लाख) का कुल खर्च ₹12-16 लाख है, लेकिन यह प्रगतिशील संस्थानों (अशोका, सिम्बायोसिस, मानसिक स्वास्थ्य पर जोर देने वाले नए सीबीएसई स्कूल) में स्कूल काउंसलिंग भूमिकाओं के लिए विशिष्ट योग्यता प्रदान करता है, गैर सरकारी संगठनों में काउंसलिंग पदों के लिए तत्काल रोजगार की संभावना बढ़ाता है, जहां समाजशास्त्र की पृष्ठभूमि उसे केवल मनोविज्ञान के उम्मीदवारों से अलग करती है, और सामाजिक मनोविज्ञान या सामुदायिक मानसिक स्वास्थ्य में डॉक्टरेट की पढ़ाई के लिए मजबूत आधार प्रदान करता है। प्रारंभिक वेतन ₹4-6 लाख प्रति वर्ष है, जो अनुभव के साथ बढ़कर ₹9-14 लाख प्रति वर्ष हो जाता है, विशेष रूप से गैर सरकारी संगठनों में नेतृत्व की भूमिकाओं में जहां मनोविज्ञान-समाजशास्त्र की संयुक्त विशेषज्ञता का विशेष महत्व होता है।
मणिपाल विश्वविद्यालय में दोहरी डिग्री के लिए वित्तीय बाधा के संबंध में, मैं सुझाव देता हूं कि आप सीधे मणिपाल के वित्तीय सहायता कार्यालय से संपर्क करके यह पता करें कि क्या वर्तमान पारिवारिक वित्तीय दस्तावेज़ों के आधार पर छात्रवृत्ति पात्रता पर पुनर्विचार किया जा सकता है—कई संस्थान आर्थिक आवश्यकता दर्शाने वाले द्वितीय-चरण के आवेदकों के लिए आरक्षित छात्रवृत्तियां रखते हैं। साथ ही, प्रारंभिक चरण के बाद उत्पन्न हुई किसी भी विशेष परिस्थिति का दस्तावेजीकरण करके उसके आवेदन को मजबूत बनाएं, क्योंकि इससे कभी-कभी अतिरिक्त सहायता प्राप्त करने का मार्ग प्रशस्त होता है।
क्राइस्ट विश्वविद्यालय के द्वितीय-चरण के आवेदन के संबंध में, इस पर विचार करना रणनीतिक रूप से मूल्यवान बना हुआ है, इसलिए नहीं कि यह आवश्यक रूप से श्रेष्ठ है (मणिपाल बैंगलोर बेहतर सामर्थ्य के साथ समान शैक्षणिक गुणवत्ता प्रदान करता है), बल्कि इसलिए कि संस्थागत विकल्पों को अधिकतम करने से छात्रवृत्ति की संभावना बढ़ जाती है—यदि क्राइस्ट विश्वविद्यालय द्वितीय-चरण में योग्यता सहायता प्रदान करता है, तो चार वर्षीय संरचना और केंद्रीय परिसर की प्रतिष्ठा मामूली अतिरिक्त लागत को उचित ठहरा सकती है।
तीनों विकल्पों में सबसे महत्वपूर्ण कमी मास्टर कार्यक्रम का चयन है; बीए प्रवेश को अंतिम रूप देने के साथ ही इस पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है। विशेष रूप से, आरसीआई द्वारा मान्यता प्राप्त संस्थानों (टीआईएसएस, दिल्ली विश्वविद्यालय, अंबेडकर विश्वविद्यालय दिल्ली, या विकल्प 1 या 3 चुनने पर मणिपाल विश्वविद्यालय) में तीन से चार एमए काउंसलिंग साइकोलॉजी कार्यक्रमों की पहचान करें, जहां आपकी बेटी अपने बीए के अंतिम वर्ष में एक साथ आवेदन कर सके। इससे छात्रवृत्ति आवेदन जल्दी जमा करने और संस्थागत सहायता की स्वीकृति की संभावना को अधिकतम करने में मदद मिलेगी। आपकी बेटी के उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!
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Nayagam P P |10876 Answers |Ask -Follow
Career Counsellor - Answered on Jan 16, 2026
नमस्कार सर। मेरी बेटी वीआईटी में बीटेक कंप्यूटर कोर के दूसरे सेमेस्टर में पढ़ रही है। दूसरे सेमेस्टर के बाद उसकी ढाई महीने की गर्मियों की छुट्टियां हैं। कृपया मुझे बताएं कि इस समय का सदुपयोग करियर ग्रोथ के लिए कैसे किया जा सकता है? क्या इंटर्नशिप के लिए अभी बहुत जल्दी है?
Ans: स्नेहा महोदया, द्वितीय वर्ष के छात्रों के लिए इंटर्नशिप संभव है; माइक्रोसॉफ्ट एक्सप्लोर, गूगल स्टेप और माइक्रोसॉफ्ट एंगेज जैसे कार्यक्रम द्वितीय वर्ष के छात्रों को भर्ती करते हैं, हालांकि आमतौर पर 6.0 से अधिक सीजीपीए और कोई बैकलॉग न होना आवश्यक है। आपकी बेटी के लिए सर्वोत्तम 2.5 महीने की रणनीति को तीन चरणों में विभाजित किया जा सकता है: कौशल आधार (पहला महीना), परियोजना विकास (1.5 महीना) और अनुप्रयोग (0.5 महीना)।
पहला चरण: तकनीकी कौशल (सप्ताह 1-5) में डेटा संरचनाओं और एल्गोरिदम को प्राथमिकता दी जाती है, जिसके लिए प्रतिदिन 3-4 घंटे LeetCode या HackerRank पर अभ्यास करना होता है, जिसमें आसान से मध्यम कठिनाई स्तर के 2-3 प्रश्न हल करने होते हैं। ऑब्जेक्ट-ओरिएंटेड प्रोग्रामिंग अभ्यास के माध्यम से किसी एक प्रोग्रामिंग भाषा (पायथन या जावा) में महारत हासिल करना अनिवार्य है। उसे ऑपरेटिंग सिस्टम की अवधारणाओं (प्रोसेस, थ्रेडिंग और मेमोरी मैनेजमेंट) और SQL डेटाबेस क्वेरीज़ पर 5-10 घंटे देने चाहिए, क्योंकि ये पाठ्यक्रम और साक्षात्कार में पूछे जा सकते हैं।
चरण 2: पोर्टफोलियो प्रोजेक्ट (सप्ताह 5-10) में एक सुव्यवस्थित प्रोजेक्ट बनाना आवश्यक है—या तो HTML/CSS/JavaScript और Node.js/Django का उपयोग करके एक फुल-स्टैक वेब एप्लिकेशन, विज़ुअलाइज़ेशन के साथ एक पायथन डेटा विश्लेषण टूल, या दस्तावेज़ीकरण के साथ 50 से अधिक समस्याओं वाला एक प्रतिस्पर्धी प्रोग्रामिंग रिपॉजिटरी। मात्रा से अधिक गुणवत्ता मायने रखती है।
चरण 3: सॉफ्ट स्किल्स (सप्ताह 10-11) में 2-3 तकनीकी व्याख्या वीडियो (प्रत्येक 5-10 मिनट) रिकॉर्ड करना, 3-4 मॉक तकनीकी साक्षात्कार आयोजित करना और पाठ्यक्रम, प्रोजेक्ट और प्लेटफ़ॉर्म उपलब्धियों को उजागर करने वाला 1-पृष्ठ का रिज्यूमे बनाना शामिल है।
द्वितीय वर्ष के छात्रों के लिए इंटर्नशिप विकल्प (2026): गूगल स्टेप (12 सप्ताह, मई-अगस्त, अल्पप्रतिनिधित्व वाले समूह) और माइक्रोसॉफ्ट एक्सप्लोर (8 सप्ताह, जून-अगस्त, किसी भी पृष्ठभूमि के छात्र) न्यूनतम अनुभव वाले द्वितीय वर्ष के छात्रों को स्वीकार करते हैं; माइक्रोसॉफ्ट एंगेज (4 सप्ताह, सीजीपीए > 6.0) प्लेसमेंट से पहले साक्षात्कार के अवसर प्रदान करता है; सैमसंग परिचय (2 महीने) के लिए कोडिंग पोर्टफोलियो आवश्यक है; आईआईटी रिसर्च इंटर्नशिप (1-3 महीने, अत्यधिक प्रतिस्पर्धी) अत्याधुनिक अनुसंधान का अनुभव प्रदान करती है; और वीआईटी का सेंटर फॉर फंक्शनल मैटेरियल्स (सीएफएम) परिसर-आधारित अनुसंधान प्रदान करता है (12 मई-11 जून, आवेदन की अंतिम तिथि 25 अप्रैल)। वीआईटी का सेमेस्टर इंटर्नशिप कार्यक्रम ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप की अनुपलब्धता की स्थिति में विकल्प प्रदान करता है।
कार्यान्वयन समयरेखा: तुरंत सीजीपीए सत्यापित करें और LeetCode/HackerRank पर पंजीकरण करें; फरवरी के मध्य तक पहला चरण, अप्रैल के आरंभ तक दूसरा चरण और मई के मध्य तक तीसरा चरण पूरा करें, फिर इंटर्नशिप शुरू करें। यह संतुलित दृष्टिकोण आपकी बेटी के लिए दीर्घकालिक करियर की नींव सुनिश्चित करता है। आपकी बेटी के उज्ज्वल भविष्य के लिए हार्दिक शुभकामनाएं!
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पहला चरण: तकनीकी कौशल (सप्ताह 1-5) में डेटा संरचनाओं और एल्गोरिदम को प्राथमिकता दी जाती है, जिसके लिए प्रतिदिन 3-4 घंटे LeetCode या HackerRank पर अभ्यास करना होता है, जिसमें आसान से मध्यम कठिनाई स्तर के 2-3 प्रश्न हल करने होते हैं। ऑब्जेक्ट-ओरिएंटेड प्रोग्रामिंग अभ्यास के माध्यम से किसी एक प्रोग्रामिंग भाषा (पायथन या जावा) में महारत हासिल करना अनिवार्य है। उसे ऑपरेटिंग सिस्टम की अवधारणाओं (प्रोसेस, थ्रेडिंग और मेमोरी मैनेजमेंट) और SQL डेटाबेस क्वेरीज़ पर 5-10 घंटे देने चाहिए, क्योंकि ये पाठ्यक्रम और साक्षात्कार में पूछे जा सकते हैं।
चरण 2: पोर्टफोलियो प्रोजेक्ट (सप्ताह 5-10) में एक सुव्यवस्थित प्रोजेक्ट बनाना आवश्यक है—या तो HTML/CSS/JavaScript और Node.js/Django का उपयोग करके एक फुल-स्टैक वेब एप्लिकेशन, विज़ुअलाइज़ेशन के साथ एक पायथन डेटा विश्लेषण टूल, या दस्तावेज़ीकरण के साथ 50 से अधिक समस्याओं वाला एक प्रतिस्पर्धी प्रोग्रामिंग रिपॉजिटरी। मात्रा से अधिक गुणवत्ता मायने रखती है।
चरण 3: सॉफ्ट स्किल्स (सप्ताह 10-11) में 2-3 तकनीकी व्याख्या वीडियो (प्रत्येक 5-10 मिनट) रिकॉर्ड करना, 3-4 मॉक तकनीकी साक्षात्कार आयोजित करना और पाठ्यक्रम, प्रोजेक्ट और प्लेटफ़ॉर्म उपलब्धियों को उजागर करने वाला 1-पृष्ठ का रिज्यूमे बनाना शामिल है।
द्वितीय वर्ष के छात्रों के लिए इंटर्नशिप विकल्प (2026): गूगल स्टेप (12 सप्ताह, मई-अगस्त, अल्पप्रतिनिधित्व वाले समूह) और माइक्रोसॉफ्ट एक्सप्लोर (8 सप्ताह, जून-अगस्त, किसी भी पृष्ठभूमि के छात्र) न्यूनतम अनुभव वाले द्वितीय वर्ष के छात्रों को स्वीकार करते हैं; माइक्रोसॉफ्ट एंगेज (4 सप्ताह, सीजीपीए > 6.0) प्लेसमेंट से पहले साक्षात्कार के अवसर प्रदान करता है; सैमसंग परिचय (2 महीने) के लिए कोडिंग पोर्टफोलियो आवश्यक है; आईआईटी रिसर्च इंटर्नशिप (1-3 महीने, अत्यधिक प्रतिस्पर्धी) अत्याधुनिक अनुसंधान का अनुभव प्रदान करती है; और वीआईटी का सेंटर फॉर फंक्शनल मैटेरियल्स (सीएफएम) परिसर-आधारित अनुसंधान प्रदान करता है (12 मई-11 जून, आवेदन की अंतिम तिथि 25 अप्रैल)। वीआईटी का सेमेस्टर इंटर्नशिप कार्यक्रम ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप की अनुपलब्धता की स्थिति में विकल्प प्रदान करता है।
कार्यान्वयन समयरेखा: तुरंत सीजीपीए सत्यापित करें और LeetCode/HackerRank पर पंजीकरण करें; फरवरी के मध्य तक पहला चरण, अप्रैल के आरंभ तक दूसरा चरण और मई के मध्य तक तीसरा चरण पूरा करें, फिर इंटर्नशिप शुरू करें। यह संतुलित दृष्टिकोण आपकी बेटी के लिए दीर्घकालिक करियर की नींव सुनिश्चित करता है। आपकी बेटी के उज्ज्वल भविष्य के लिए हार्दिक शुभकामनाएं!
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Ramalingam Kalirajan |10963 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 16, 2026
नमस्कार सर, मेरा नाम रवि कुमार है और मैं पेशे से आईटी सॉल्यूशन कंसल्टेंट हूँ। कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे किन फंडों में निवेश जारी रखना चाहिए, किनमें निवेश बंद करना चाहिए या किनमें निवेश कम करना चाहिए? क्या आप कोई बेहतर फंड श्रेणी या परिसंपत्ति आवंटन सुझाएंगे? मैं अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की संक्षिप्त समीक्षा और मार्गदर्शन चाहता हूँ कि क्या मुझे इसे जारी रखना चाहिए, पुनर्संतुलित करना चाहिए या कोई बदलाव करना चाहिए।
वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो:- | एबीएसएल मल्टी कैप फंड – एसआईपी ₹3,000 (दिसंबर 2021), आंशिक निकासी और पुनर्निवेश किया गया, वर्तमान मूल्य: ₹1.71 लाख निवेशित: ₹1.35 लाख | क्वांट एक्टिव फंड – एसआईपी ₹10,000 (दिसंबर 2023), वर्तमान मूल्य: ₹2.25 लाख निवेशित: ₹2.40 लाख | निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड – एसआईपी ₹2,500 (जनवरी 2024), वर्तमान मूल्य: ₹58,016 निवेशित: ₹57,500 | फ्रैंकलिन इंडिया ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड – एसआईपी ₹5,000 (जनवरी 2025), वर्तमान मूल्य: ₹56,260 निवेशित: ₹55,000 | एबीएसएल डिजिटल इंडिया फंड – एसआईपी ₹2,500 (जनवरी 2025), वर्तमान मूल्य: ₹23,218 निवेशित: ₹22,500 | एबीएसएल निफ्टी इंडिया डिफेंस इंडेक्स फंड – एसआईपी ₹1,000 (जनवरी 2025), वर्तमान मूल्य: ₹10,044 निवेशित: ₹8,914 | एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड – एसआईपी ₹6,000 (अप्रैल 2025) + ₹18,000 एकमुश्त निवेश, वर्तमान मूल्य: ₹68,663 निवेशित राशि: ₹66,000 | फ्रैंकलिन इंडिया ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड – एकमुश्त निवेश ₹5000 वर्तमान मूल्य: ₹5,109
(कुछ एसआईपी को 2025 में कुछ महीनों के लिए व्यक्तिगत कारणों से रोक दिया गया था।)
Ans: आपने निरंतर निवेश करके अनुशासन दिखाया है।
व्यक्तिगत चुनौतियों के बावजूद आपने एसआईपी (SIP) फिर से शुरू की।
यह प्रतिबद्धता और सीखने की क्षमता को दर्शाता है।
आपका पोर्टफोलियो आपके प्रयास और इरादे को दर्शाता है।
यह प्रशंसा और स्पष्टता-आधारित मार्गदर्शन का पात्र है।
→ समग्र पोर्टफोलियो का संक्षिप्त अवलोकन
→ आपने जल्दी निवेश शुरू किया।
→ आपने ज्यादातर एसआईपी का उपयोग किया।
→ आपने विभिन्न श्रेणियों में निवेश किया।
→ तनाव के दौरान आपने जिम्मेदारी से एसआईपी रोक दी।
→ पोर्टफोलियो का आकार अभी भी बढ़ रहा है।
→ समय सीमा लंबी प्रतीत होती है।
→ जोखिम लेने की क्षमता मध्यम से उच्च प्रतीत होती है।
→ आपने इक्विटी में अत्यधिक लीवरेज नहीं लिया है।
→ आप विभिन्न विषयों का सावधानीपूर्वक अध्ययन कर रहे हैं।
→ पोर्टफोलियो संरचना पर प्राथमिक अवलोकन
→ आपके पास कई इक्विटी शैलियाँ हैं।
→ कुछ ओवरलैप हैं।
→ आपके पास विषयगत एक्सपोजर है।
→ मुख्य आवंटन को मजबूत करने की आवश्यकता है।
– सैटेलाइट निवेश आवंटन में अनुशासन आवश्यक है।
– पोर्टफोलियो को सरल बनाने की आवश्यकता है।
“लक्ष्य संरेखण मूल्यांकन
– स्पष्ट लक्ष्य निर्धारण का उल्लेख नहीं है।
– फंड अवसरवादी प्रतीत होते हैं।
– लक्ष्य आवंटन को दिशा देते हैं।
– लक्ष्यों के बिना भ्रम उत्पन्न होता है।
– सेवानिवृत्ति और धन सृजन प्राथमिक प्रतीत होते हैं।
– कर बचत एक द्वितीयक लक्ष्य है।
“समय सीमा की समझ
– आपकी एसआईपी प्रारंभ तिथियां दीर्घकालिक इरादे का संकेत देती हैं।
– इक्विटी दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयुक्त है।
– अल्पकालिक अस्थिरता को नजरअंदाज किया जाना चाहिए।
– धैर्य आपका सहयोगी है।
“ परिसंपत्ति आवंटन परिप्रेक्ष्य
– आपका पोर्टफोलियो इक्विटी-प्रधान है।
– यह दीर्घकालिक निवेश के लिए स्वीकार्य है।
– लेकिन इक्विटी शैलियों में संतुलन होना आवश्यक है।
– अत्यधिक विषयगत जोखिम से बचें।
• कोर और सैटेलाइट अवधारणा की व्याख्या
• कोर फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।
• सैटेलाइट फंड लाभ बढ़ाते हैं।
• कोर फंड का बहुमत होना चाहिए।
• सैटेलाइट फंड सीमित होने चाहिए।
• आपके पोर्टफोलियो में वर्तमान में बिखरे हुए सैटेलाइट फंड हैं।
• मल्टी-कैप श्रेणी का मूल्यांकन
• मल्टी-कैप लचीलापन प्रदान करता है।
• फंड मैनेजर आवंटन का निर्णय लेता है।
• यह उन निवेशकों के लिए उपयुक्त है जिनके पास समय की कमी है।
• यह श्रेणी बाजार चक्रों को अच्छी तरह से संभालती है।
• इस श्रेणी में निवेश जारी रखें।
• एसआईपी राशि को बनाए रखा जा सकता है।
• यहां बार-बार निकासी से बचें।
• सक्रिय इक्विटी श्रेणी का मूल्यांकन
• सक्रिय विविध इक्विटी बाजार के अनुकूल होती है।
• फंड मैनेजर के निर्णय मूल्य बढ़ाते हैं।
• यह भारत जैसे गतिशील बाजारों के लिए उपयुक्त है।
• अनुशासन के साथ निवेश जारी रखें।
– ऐसे एक या दो फंड ही काफी हैं।
“स्मॉल कैप श्रेणी का मूल्यांकन
– स्मॉल कैप शेयर अस्थिर होते हैं।
– रिटर्न चक्रीय होते हैं।
– हालिया प्रदर्शन सपाट लग सकता है।
– यह सामान्य है।
– एसआईपी मार्ग सही है।
– आवंटन सीमित होना चाहिए।
– आक्रामक रूप से निवेश न बढ़ाएं।
– अल्पकालिक रिटर्न के आधार पर निवेश बंद न करें।
“ ईएलएसएस श्रेणी का मूल्यांकन
– ईएलएसएस कर बचत और धन सृजन के लिए उपयुक्त है।
– लॉक-इन अवधि अनुशासन बनाए रखती है।
– प्रदर्शन वार्षिक रूप से बदलता रहता है।
– लॉक-इन अवधि घबराहट में होने वाली बिकवाली को कम करती है।
– एक ईएलएसएस फंड ही पर्याप्त है।
– एक से अधिक ईएलएसएस फंड अव्यवस्था पैदा करते हैं।
– एसआईपी जारी रखना ठीक है।
“ क्षेत्रीय और विषयगत एक्सपोजर समीक्षा
– डिजिटल थीम सीमित है।
– रक्षा थीम नीति-प्रेरित है।
– थीम समय पर निर्भर करती हैं।
– इन पर कड़ी निगरानी रखने की आवश्यकता है।
– थीम मुख्य निवेश नहीं हैं।
– इनमें सीमित एक्सपोजर होना चाहिए।
– अत्यधिक एक्सपोजर से जोखिम बढ़ता है।
“थीमैटिक फंड्स पर कार्रवाई
– और अधिक पैसा लगाने से बचें।
– नए एसआईपी शुरू न करें।
– मौजूदा एसआईपी को थोड़े समय के लिए जारी रखें।
– बाद में धीरे-धीरे बाहर निकलने की योजना बनाएं।
– बाद में मुख्य श्रेणियों में पुनर्निवेश करें।
“ फ्लेक्सी कैप श्रेणी मूल्यांकन
– फ्लेक्सी कैप बाजार के अनुकूलन की अनुमति देता है।
– प्रबंधक विभिन्न क्षेत्रों में बदलते रहते हैं।
– यह श्रेणी दीर्घकालिक निवेशकों के लिए उपयुक्त है।
– यह समय के दबाव को कम करता है।
– एसआईपी और एकमुश्त निवेश दोनों ही तरीके ठीक हैं।
– इस श्रेणी को जारी रखें।
पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड का उल्लेख
– इंडेक्स फंड बाजार की नकल आँख बंद करके करते हैं।
– करेक्शन के दौरान इनमें भारी गिरावट आती है।
– इनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं होता।
– कोई रणनीतिक आवंटन नहीं होता।
– इंडेक्स मूल्यांकन जोखिमों को अनदेखा करता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम प्रबंधन बेहतर करते हैं।
– फंड मैनेजर एक्सपोजर बदलते रहते हैं।
– सक्रिय फंड अस्थिर भारतीय बाजारों के लिए उपयुक्त हैं।
नियमित फंड का विकल्प
– नियमित विकल्प मार्गदर्शन प्रदान करता है।
– दीर्घकालिक रूप से व्यवहारिक समर्थन महत्वपूर्ण है।
– लागत का अंतर गौण है।
– गलत निर्णयों की लागत अधिक होती है।
– नियमित निवेश जवाबदेही सुनिश्चित करता है।
– अतीत में एसआईपी में रुकावट
– तनाव के कारण एसआईपी में रुकावट आना सामान्य बात है।
आपने जिम्मेदारी से कार्यभार संभाला।
– दशकों तक निरंतरता मायने रखती है।
– कुछ अंतराल धन को बर्बाद नहीं करेंगे।
→ पोर्टफोलियो ओवरलैप अवलोकन
– कई इक्विटी शैलियों के शेयर ओवरलैप करते हैं।
– इससे विविधीकरण का लाभ कम हो जाता है।
→ कम फंड स्पष्टता बढ़ाते हैं।
→ एकाग्रता से निगरानी बेहतर होती है।
→ सुझाई गई आदर्श इक्विटी संरचना
– एक विविध कोर फंड।
→ एक फ्लेक्सी स्टाइल फंड।
→ एक मध्यम या छोटा एक्सपोजर।
→ यदि आवश्यक हो तो एक कर-बचत फंड।
→ अत्यधिक थीम से बचें।
→ सुझाई गई आवंटन दिशा
– कोर इक्विटी का प्रभुत्व होना चाहिए।
→ सैटेलाइट इक्विटी सीमित होनी चाहिए।
→ जोखिम स्वभाव के अनुरूप होना चाहिए।
→ पुनर्संतुलन विचार प्रक्रिया
→ अभी पुनर्संतुलन की तत्काल आवश्यकता नहीं है।
– पोर्टफोलियो का आकार अभी भी छोटा है।
– योगदान पर अधिक ध्यान दें।
– पुनर्संतुलन बाद में महत्वपूर्ण होगा।
“फंड की समीक्षा कब करें?
– वार्षिक समीक्षा करें।
– मासिक जाँच से बचें।
– श्रेणी के प्रदर्शन की तुलना करें।
– एक वर्ष के रिटर्न पर ध्यान न दें।
“प्रदर्शन मूल्यांकन मार्गदर्शन
– एक वर्ष का डेटा भ्रामक हो सकता है।
– तीन वर्ष का दृष्टिकोण बेहतर है।
– पाँच वर्ष का दृष्टिकोण स्पष्टता प्रदान करता है।
– प्रतिक्रिया-आधारित परिवर्तनों से बचें।
“व्यवहारिक अनुशासन मार्गदर्शन
– समाचारों से प्रेरित निर्णयों से बचें।
– सोशल मीडिया सुझावों से बचें।
– लिखित योजना का पालन करें।
“जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य
– इक्विटी अस्थिरता प्रदान करती है।
अस्थिरता हानि नहीं है।
– हानि केवल बेचने पर ही होती है।
• तरलता और आपातकालीन योजना
• सुनिश्चित करें कि आपातकालीन निधि अलग से मौजूद हो।
• इक्विटी को न छुएं।
• इससे मजबूरन बेचने से बचा जा सकता है।
• कर संबंधी विचार
• इक्विटी कर दीर्घकालिक रूप से अनुकूल है।
• होल्डिंग अवधि मायने रखती है।
• अनावश्यक फेरबदल से बचें।
• एसआईपी राशि आवंटन की भूमिका
• आय के साथ धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं।
• अचानक वृद्धि से बचें।
• आकार से अधिक स्थिरता मायने रखती है।
• भविष्य में एसआईपी बढ़ाने की रणनीति
• पहले कोर फंड बढ़ाएं।
• थीम फंड बढ़ाने से बचें।
• कोर फंड को ही मुख्य भूमिका निभाने दें।
• आप क्या सही कर रहे हैं
• जल्दी शुरुआत।
– एसआईपी अनुशासन।
– दीर्घकालिक सोच।
– समीक्षा के लिए तत्परता।
“सुधार की आवश्यकताएँ
– फंडों की संख्या कम करें।
– विषयगत जोखिम कम करें।
– मुख्य आवंटन को मजबूत करें।
“निवेश का भावनात्मक पहलू
– बाजार का शोर संदेह पैदा करता है।
– संदेह गलतियों की ओर ले जाता है।
“शिक्षा आत्मविश्वास बढ़ाती है।
“ दीर्घकालिक धन परिप्रेक्ष्य
– धन धीरे-धीरे बढ़ता है।
– निरंतरता प्रतिभा से बेहतर है।
– बाजार में बिताया गया समय मायने रखता है।
“सामान्य निवेशक जाल से बचें
– हाल ही में अच्छा प्रदर्शन करने वालों के पीछे भागना।
– प्रवेश और निकास का सही समय तय करना।
– अत्यधिक विविधीकरण।
“ लक्ष्य निर्धारण का महत्व
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग श्रेणियां होनी चाहिए।
– प्रत्येक श्रेणी के लिए परिसंपत्ति मिश्रण आवश्यक है।
– इससे भ्रम से बचा जा सकता है।
“कार्यान्वयन योग्य अगले कदम
– नए फंड में निवेश पर रोक लगाएं।
– वर्तमान फंडों की वार्षिक समीक्षा करें।
– भविष्य में एसआईपी में होने वाली वृद्धि को मुख्य निवेशों की ओर निर्देशित करें।
“क्या आपको अभी किसी फंड से बाहर निकलने की आवश्यकता है?
– तत्काल बंद करने की आवश्यकता नहीं है।
– धीरे-धीरे समेकन बेहतर है।
– जल्दबाजी में निकासी से बचें।
“क्या आपको किसी फंड की राशि कम करने की आवश्यकता है?
– विषयगत एसआईपी राशि को पहले कम करें।
– निवेश को न्यूनतम रखें।
“क्या आपको नई श्रेणियों की आवश्यकता है?
– अभी किसी नई श्रेणी की आवश्यकता नहीं है।
– सरलता से परिणाम बेहतर होते हैं।
“प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– योजनाकार व्यवहार नियंत्रण में सहायता करता है।
“ योजनाकार आपके जीवन के लिए धन को संतुलित करता है।
– अस्थिरता के समय मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है।
“दीर्घकालिक आत्मविश्वास संदेश
– आप तेजी से सीख रहे हैं।
– गलतियाँ यात्रा का हिस्सा हैं।
– अनुशासन से लाभ बढ़ता है।
– अंत में
– आपका पोर्टफोलियो व्यावहारिक है।
– इसे सरल बनाने की आवश्यकता है।
– अपनी मुख्य ताकत पर ध्यान केंद्रित करें।
– प्रयोग सीमित करें।
– धैर्यपूर्वक निवेशित रहें।
– समय को अनुशासन का फल देने दें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
व्यक्तिगत चुनौतियों के बावजूद आपने एसआईपी (SIP) फिर से शुरू की।
यह प्रतिबद्धता और सीखने की क्षमता को दर्शाता है।
आपका पोर्टफोलियो आपके प्रयास और इरादे को दर्शाता है।
यह प्रशंसा और स्पष्टता-आधारित मार्गदर्शन का पात्र है।
→ समग्र पोर्टफोलियो का संक्षिप्त अवलोकन
→ आपने जल्दी निवेश शुरू किया।
→ आपने ज्यादातर एसआईपी का उपयोग किया।
→ आपने विभिन्न श्रेणियों में निवेश किया।
→ तनाव के दौरान आपने जिम्मेदारी से एसआईपी रोक दी।
→ पोर्टफोलियो का आकार अभी भी बढ़ रहा है।
→ समय सीमा लंबी प्रतीत होती है।
→ जोखिम लेने की क्षमता मध्यम से उच्च प्रतीत होती है।
→ आपने इक्विटी में अत्यधिक लीवरेज नहीं लिया है।
→ आप विभिन्न विषयों का सावधानीपूर्वक अध्ययन कर रहे हैं।
→ पोर्टफोलियो संरचना पर प्राथमिक अवलोकन
→ आपके पास कई इक्विटी शैलियाँ हैं।
→ कुछ ओवरलैप हैं।
→ आपके पास विषयगत एक्सपोजर है।
→ मुख्य आवंटन को मजबूत करने की आवश्यकता है।
– सैटेलाइट निवेश आवंटन में अनुशासन आवश्यक है।
– पोर्टफोलियो को सरल बनाने की आवश्यकता है।
“लक्ष्य संरेखण मूल्यांकन
– स्पष्ट लक्ष्य निर्धारण का उल्लेख नहीं है।
– फंड अवसरवादी प्रतीत होते हैं।
– लक्ष्य आवंटन को दिशा देते हैं।
– लक्ष्यों के बिना भ्रम उत्पन्न होता है।
– सेवानिवृत्ति और धन सृजन प्राथमिक प्रतीत होते हैं।
– कर बचत एक द्वितीयक लक्ष्य है।
“समय सीमा की समझ
– आपकी एसआईपी प्रारंभ तिथियां दीर्घकालिक इरादे का संकेत देती हैं।
– इक्विटी दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयुक्त है।
– अल्पकालिक अस्थिरता को नजरअंदाज किया जाना चाहिए।
– धैर्य आपका सहयोगी है।
“ परिसंपत्ति आवंटन परिप्रेक्ष्य
– आपका पोर्टफोलियो इक्विटी-प्रधान है।
– यह दीर्घकालिक निवेश के लिए स्वीकार्य है।
– लेकिन इक्विटी शैलियों में संतुलन होना आवश्यक है।
– अत्यधिक विषयगत जोखिम से बचें।
• कोर और सैटेलाइट अवधारणा की व्याख्या
• कोर फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।
• सैटेलाइट फंड लाभ बढ़ाते हैं।
• कोर फंड का बहुमत होना चाहिए।
• सैटेलाइट फंड सीमित होने चाहिए।
• आपके पोर्टफोलियो में वर्तमान में बिखरे हुए सैटेलाइट फंड हैं।
• मल्टी-कैप श्रेणी का मूल्यांकन
• मल्टी-कैप लचीलापन प्रदान करता है।
• फंड मैनेजर आवंटन का निर्णय लेता है।
• यह उन निवेशकों के लिए उपयुक्त है जिनके पास समय की कमी है।
• यह श्रेणी बाजार चक्रों को अच्छी तरह से संभालती है।
• इस श्रेणी में निवेश जारी रखें।
• एसआईपी राशि को बनाए रखा जा सकता है।
• यहां बार-बार निकासी से बचें।
• सक्रिय इक्विटी श्रेणी का मूल्यांकन
• सक्रिय विविध इक्विटी बाजार के अनुकूल होती है।
• फंड मैनेजर के निर्णय मूल्य बढ़ाते हैं।
• यह भारत जैसे गतिशील बाजारों के लिए उपयुक्त है।
• अनुशासन के साथ निवेश जारी रखें।
– ऐसे एक या दो फंड ही काफी हैं।
“स्मॉल कैप श्रेणी का मूल्यांकन
– स्मॉल कैप शेयर अस्थिर होते हैं।
– रिटर्न चक्रीय होते हैं।
– हालिया प्रदर्शन सपाट लग सकता है।
– यह सामान्य है।
– एसआईपी मार्ग सही है।
– आवंटन सीमित होना चाहिए।
– आक्रामक रूप से निवेश न बढ़ाएं।
– अल्पकालिक रिटर्न के आधार पर निवेश बंद न करें।
“ ईएलएसएस श्रेणी का मूल्यांकन
– ईएलएसएस कर बचत और धन सृजन के लिए उपयुक्त है।
– लॉक-इन अवधि अनुशासन बनाए रखती है।
– प्रदर्शन वार्षिक रूप से बदलता रहता है।
– लॉक-इन अवधि घबराहट में होने वाली बिकवाली को कम करती है।
– एक ईएलएसएस फंड ही पर्याप्त है।
– एक से अधिक ईएलएसएस फंड अव्यवस्था पैदा करते हैं।
– एसआईपी जारी रखना ठीक है।
“ क्षेत्रीय और विषयगत एक्सपोजर समीक्षा
– डिजिटल थीम सीमित है।
– रक्षा थीम नीति-प्रेरित है।
– थीम समय पर निर्भर करती हैं।
– इन पर कड़ी निगरानी रखने की आवश्यकता है।
– थीम मुख्य निवेश नहीं हैं।
– इनमें सीमित एक्सपोजर होना चाहिए।
– अत्यधिक एक्सपोजर से जोखिम बढ़ता है।
“थीमैटिक फंड्स पर कार्रवाई
– और अधिक पैसा लगाने से बचें।
– नए एसआईपी शुरू न करें।
– मौजूदा एसआईपी को थोड़े समय के लिए जारी रखें।
– बाद में धीरे-धीरे बाहर निकलने की योजना बनाएं।
– बाद में मुख्य श्रेणियों में पुनर्निवेश करें।
“ फ्लेक्सी कैप श्रेणी मूल्यांकन
– फ्लेक्सी कैप बाजार के अनुकूलन की अनुमति देता है।
– प्रबंधक विभिन्न क्षेत्रों में बदलते रहते हैं।
– यह श्रेणी दीर्घकालिक निवेशकों के लिए उपयुक्त है।
– यह समय के दबाव को कम करता है।
– एसआईपी और एकमुश्त निवेश दोनों ही तरीके ठीक हैं।
– इस श्रेणी को जारी रखें।
पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड का उल्लेख
– इंडेक्स फंड बाजार की नकल आँख बंद करके करते हैं।
– करेक्शन के दौरान इनमें भारी गिरावट आती है।
– इनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं होता।
– कोई रणनीतिक आवंटन नहीं होता।
– इंडेक्स मूल्यांकन जोखिमों को अनदेखा करता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम प्रबंधन बेहतर करते हैं।
– फंड मैनेजर एक्सपोजर बदलते रहते हैं।
– सक्रिय फंड अस्थिर भारतीय बाजारों के लिए उपयुक्त हैं।
नियमित फंड का विकल्प
– नियमित विकल्प मार्गदर्शन प्रदान करता है।
– दीर्घकालिक रूप से व्यवहारिक समर्थन महत्वपूर्ण है।
– लागत का अंतर गौण है।
– गलत निर्णयों की लागत अधिक होती है।
– नियमित निवेश जवाबदेही सुनिश्चित करता है।
– अतीत में एसआईपी में रुकावट
– तनाव के कारण एसआईपी में रुकावट आना सामान्य बात है।
आपने जिम्मेदारी से कार्यभार संभाला।
– दशकों तक निरंतरता मायने रखती है।
– कुछ अंतराल धन को बर्बाद नहीं करेंगे।
→ पोर्टफोलियो ओवरलैप अवलोकन
– कई इक्विटी शैलियों के शेयर ओवरलैप करते हैं।
– इससे विविधीकरण का लाभ कम हो जाता है।
→ कम फंड स्पष्टता बढ़ाते हैं।
→ एकाग्रता से निगरानी बेहतर होती है।
→ सुझाई गई आदर्श इक्विटी संरचना
– एक विविध कोर फंड।
→ एक फ्लेक्सी स्टाइल फंड।
→ एक मध्यम या छोटा एक्सपोजर।
→ यदि आवश्यक हो तो एक कर-बचत फंड।
→ अत्यधिक थीम से बचें।
→ सुझाई गई आवंटन दिशा
– कोर इक्विटी का प्रभुत्व होना चाहिए।
→ सैटेलाइट इक्विटी सीमित होनी चाहिए।
→ जोखिम स्वभाव के अनुरूप होना चाहिए।
→ पुनर्संतुलन विचार प्रक्रिया
→ अभी पुनर्संतुलन की तत्काल आवश्यकता नहीं है।
– पोर्टफोलियो का आकार अभी भी छोटा है।
– योगदान पर अधिक ध्यान दें।
– पुनर्संतुलन बाद में महत्वपूर्ण होगा।
“फंड की समीक्षा कब करें?
– वार्षिक समीक्षा करें।
– मासिक जाँच से बचें।
– श्रेणी के प्रदर्शन की तुलना करें।
– एक वर्ष के रिटर्न पर ध्यान न दें।
“प्रदर्शन मूल्यांकन मार्गदर्शन
– एक वर्ष का डेटा भ्रामक हो सकता है।
– तीन वर्ष का दृष्टिकोण बेहतर है।
– पाँच वर्ष का दृष्टिकोण स्पष्टता प्रदान करता है।
– प्रतिक्रिया-आधारित परिवर्तनों से बचें।
“व्यवहारिक अनुशासन मार्गदर्शन
– समाचारों से प्रेरित निर्णयों से बचें।
– सोशल मीडिया सुझावों से बचें।
– लिखित योजना का पालन करें।
“जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य
– इक्विटी अस्थिरता प्रदान करती है।
अस्थिरता हानि नहीं है।
– हानि केवल बेचने पर ही होती है।
• तरलता और आपातकालीन योजना
• सुनिश्चित करें कि आपातकालीन निधि अलग से मौजूद हो।
• इक्विटी को न छुएं।
• इससे मजबूरन बेचने से बचा जा सकता है।
• कर संबंधी विचार
• इक्विटी कर दीर्घकालिक रूप से अनुकूल है।
• होल्डिंग अवधि मायने रखती है।
• अनावश्यक फेरबदल से बचें।
• एसआईपी राशि आवंटन की भूमिका
• आय के साथ धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं।
• अचानक वृद्धि से बचें।
• आकार से अधिक स्थिरता मायने रखती है।
• भविष्य में एसआईपी बढ़ाने की रणनीति
• पहले कोर फंड बढ़ाएं।
• थीम फंड बढ़ाने से बचें।
• कोर फंड को ही मुख्य भूमिका निभाने दें।
• आप क्या सही कर रहे हैं
• जल्दी शुरुआत।
– एसआईपी अनुशासन।
– दीर्घकालिक सोच।
– समीक्षा के लिए तत्परता।
“सुधार की आवश्यकताएँ
– फंडों की संख्या कम करें।
– विषयगत जोखिम कम करें।
– मुख्य आवंटन को मजबूत करें।
“निवेश का भावनात्मक पहलू
– बाजार का शोर संदेह पैदा करता है।
– संदेह गलतियों की ओर ले जाता है।
“शिक्षा आत्मविश्वास बढ़ाती है।
“ दीर्घकालिक धन परिप्रेक्ष्य
– धन धीरे-धीरे बढ़ता है।
– निरंतरता प्रतिभा से बेहतर है।
– बाजार में बिताया गया समय मायने रखता है।
“सामान्य निवेशक जाल से बचें
– हाल ही में अच्छा प्रदर्शन करने वालों के पीछे भागना।
– प्रवेश और निकास का सही समय तय करना।
– अत्यधिक विविधीकरण।
“ लक्ष्य निर्धारण का महत्व
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग श्रेणियां होनी चाहिए।
– प्रत्येक श्रेणी के लिए परिसंपत्ति मिश्रण आवश्यक है।
– इससे भ्रम से बचा जा सकता है।
“कार्यान्वयन योग्य अगले कदम
– नए फंड में निवेश पर रोक लगाएं।
– वर्तमान फंडों की वार्षिक समीक्षा करें।
– भविष्य में एसआईपी में होने वाली वृद्धि को मुख्य निवेशों की ओर निर्देशित करें।
“क्या आपको अभी किसी फंड से बाहर निकलने की आवश्यकता है?
– तत्काल बंद करने की आवश्यकता नहीं है।
– धीरे-धीरे समेकन बेहतर है।
– जल्दबाजी में निकासी से बचें।
“क्या आपको किसी फंड की राशि कम करने की आवश्यकता है?
– विषयगत एसआईपी राशि को पहले कम करें।
– निवेश को न्यूनतम रखें।
“क्या आपको नई श्रेणियों की आवश्यकता है?
– अभी किसी नई श्रेणी की आवश्यकता नहीं है।
– सरलता से परिणाम बेहतर होते हैं।
“प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– योजनाकार व्यवहार नियंत्रण में सहायता करता है।
“ योजनाकार आपके जीवन के लिए धन को संतुलित करता है।
– अस्थिरता के समय मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है।
“दीर्घकालिक आत्मविश्वास संदेश
– आप तेजी से सीख रहे हैं।
– गलतियाँ यात्रा का हिस्सा हैं।
– अनुशासन से लाभ बढ़ता है।
– अंत में
– आपका पोर्टफोलियो व्यावहारिक है।
– इसे सरल बनाने की आवश्यकता है।
– अपनी मुख्य ताकत पर ध्यान केंद्रित करें।
– प्रयोग सीमित करें।
– धैर्यपूर्वक निवेशित रहें।
– समय को अनुशासन का फल देने दें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan |10963 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 16, 2026
2019 में, 22 साल की उम्र में, मैंने HDFC से 70000 की लिमिट वाला क्रेडिट कार्ड लिया और पहले 5 महीनों में ही लगभग 62000 बेहिसाब खर्च कर दिए। मैंने 2 महीने तक MAD का बकाया चुकाया, लेकिन उसके बाद भुगतान करना बंद कर दिया क्योंकि मेरी नौकरी चली गई और मैं अपने गृहनगर वापस आ गया। मेरा फोन खो गया था, इसलिए मैंने अपना नंबर बदल लिया और मुझे बकाया भुगतान के संबंध में कोई कॉल या ईमेल नहीं आया, लेकिन मुझे पता था कि वे मुझे कॉल करेंगे और मुझसे पैसे वसूलेंगे। वह दिन अक्टूबर 2024 में आया, एक रिकवरी एजेंट ने मुझे कॉल किया और कहा कि मुझे अपना खाता बंद करने के लिए 315000 का भुगतान करना होगा। मैं घबरा गया और कहा कि यह बहुत बड़ी रकम है क्योंकि मैंने केवल 65,000 का उपयोग किया था और यह मेरे उधार ली गई राशि से लगभग 450% अधिक है। एजेंट ने कहा, "चिंता मत करो, हम तुम्हारा खाता बंद कर देंगे, लेकिन तुम्हें 138500 रुपये चुकाने होंगे।" मैं सहमत हो गया। मैंने किश्तों में भुगतान करने का अनुरोध किया, जिस पर वह सहमत हो गया और मुझे यह योजना दी:
23 नवंबर - 50000 रुपये
23 दिसंबर - 50000 रुपये
23 जनवरी - 25000 रुपये
10 फरवरी - 13500 रुपये
मैंने निर्धारित तिथि पर उपरोक्त किश्तें चुका दीं और उसी दिन अपना खाता बंद करवा दिया। मुझे नो ड्यूज लेटर भी मिल गया। मैंने अपना CIBIL स्कोर चेक किया और उसमें HDFC कार्ड - बंद दिखाया गया था।
अब मेरा CIBIL स्कोर 675 है और मैं जानना चाहता हूं कि मैं अपना स्कोर कैसे सुधार सकता हूं और क्या मुझे भविष्य में लोन मिल सकता है।
मेरे क्रेडिट इतिहास के बारे में थोड़ी जानकारी: मेरे पास केवल एक क्रेडिट हिस्ट्री है जो HDFC के साथ थी और मेरे नाम पर कोई अन्य क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन नहीं है। मेरा Experian क्रेडिट स्कोर 795 है, मेरा CIBIL और Experian स्कोर अलग-अलग क्यों है?
Ans: आपने बकाया चुकाकर साहस दिखाया।
आपने समस्या का डटकर सामना किया।
कई लोग इस तरह के समाधान से बचते हैं।
यह अपने आप में एक मजबूत सकारात्मक संकेत है।
आपने देर से ही सही, लेकिन सही काम किया।
आपका भविष्य का क्रेडिट जीवन अभी समाप्त नहीं हुआ है।
“वास्तव में क्या हुआ, इसे समझना
– आपने बहुत कम उम्र में क्रेडिट कार्ड लिया था।
– तब आपको वित्तीय मामलों की कोई जानकारी नहीं थी।
– खर्च भावनात्मक रूप से होता था।
– नौकरी छूटने के कारण आय अचानक बंद हो गई।
– कोविड ने कई युवाओं के करियर को बाधित किया।
– भुगतान में चूक अनजाने में शुरू हो गई।
– फोन खो जाने के कारण संपर्क विवरण बदल गए।
– संचार की कमी ने नुकसान को और बढ़ा दिया।
– ब्याज चुपचाप बढ़ता रहा।
– जुर्माना हर महीने बढ़ता रहा।
– वसूली प्रक्रिया बाद में शुरू हुई।
– यह पैटर्न आम है।
– यह केवल आपके साथ ही नहीं हुआ है।
“उच्च बकाया राशि के बारे में
– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर बहुत अधिक होती है।
ब्याज मासिक रूप से बढ़ता जाता है।
देर से भुगतान करने पर शुल्क भी जुड़ता रहता है।
ब्याज पर भी जीएसटी लागू होता है।
90 दिन बीत जाने पर जोखिम बढ़ जाता है।
कई महीनों बाद, राशि बहुत बढ़ जाती है।
3.15 लाख रुपये की मांग चौंकाने वाली लगती है।
लेकिन यह कार्ड के नियमों के अनुसार है।
यह कानूनी रूप से लागू करने योग्य है।
बातचीत से आपके पैसे बच गए।
“आपके निपटान निर्णय का मूल्यांकन
– आप भागे नहीं।
आपने भावनात्मक रूप से बहस नहीं की।
आपने शांति से बातचीत की।
आपने अपनी देनदारी काफी कम कर दी।
आपने उपयोग की गई राशि का लगभग दोगुना भुगतान किया।
यह निपटान में सामान्य बात है।
“ आपने तय तारीखों पर भुगतान किया।
आपने योजना का पूरी तरह पालन किया।
आपको नो ड्यूज़ लेटर मिल गया।
यह कदम बहुत महत्वपूर्ण है।
स्थिति: बंद
बंद स्थिति राहत की बात है।
इसका मतलब है कि कोई सक्रिय देनदारी नहीं है।
खाता दोबारा नहीं खुलेगा।
कोई रिकवरी कॉल नहीं आएगी।
कानूनी जोखिम खत्म हो गया है।
यह खाता बंद करना है, मिटाना नहीं।
CIBIL स्कोर अभी भी कम क्यों है?
CIBIL भुगतान व्यवहार पर नज़र रखता है।
यह भुगतान में देरी को रिकॉर्ड करता है।
यह डिफ़ॉल्ट को रिकॉर्ड करता है।
आपके कार्ड का लंबे समय तक भुगतान नहीं हुआ था।
इससे नकारात्मक इतिहास बना।
बंद होने के बाद भी, इतिहास बना रहता है।
यह कई वर्षों तक बना रहता है।
क्लोजर से स्कोर तुरंत रीसेट नहीं होता।
“एक्सपीरियन स्कोर बेहतर क्यों है?”
– प्रत्येक ब्यूरो का अपना एल्गोरिदम होता है।
– प्रत्येक ब्यूरो डेटा को अलग-अलग तरीके से मापता है।
– ऋणदाता असमान रूप से डेटा रिपोर्ट करते हैं।
– कुछ मासिक रिपोर्ट करते हैं।
– कुछ त्रैमासिक रिपोर्ट करते हैं।
– एक्सपीरियन में टैगिंग कम सख्त हो सकती है।
– बैंकों द्वारा CIBIL का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है।
– दोनों स्कोर मान्य हैं।
– ऋणदाता आमतौर पर CIBIL को प्राथमिकता देते हैं।
“कौन सा स्कोर अधिक महत्वपूर्ण है?”
– भारत में, CIBIL ऋण देने में प्रमुख भूमिका निभाता है।
– बैंक सबसे पहले CIBIL की जांच करते हैं।
– NBFC अन्य स्कोर की जांच कर सकते हैं।
– डिजिटल ऋणदाता एक्सपीरियन का उपयोग कर सकते हैं।
– CIBIL में सुधार पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।
“क्या आपको भविष्य में ऋण मिल सकता है?”
– हाँ, बाद में ऋण लेना संभव है।
लेकिन तुरंत बड़े ऋण नहीं।
पहले छोटे क्रेडिट पर ध्यान दें।
विश्वास धीरे-धीरे बनता है।
समय के साथ क्रेडिट स्कोर में आई गिरावट ठीक हो जाती है।
“आपके स्कोर को बेहतर बनाने वाले मुख्य कारक
“आगे नियमित भुगतान।
कम क्रेडिट उपयोग।
कोई नया डिफ़ॉल्ट नहीं।
भुगतान के बाद का समय अंतराल।
अब व्यवहार इतिहास से ज़्यादा मायने रखता है।
“अभी आपको क्या नहीं करना चाहिए
“बहुत सारे ऋणों के लिए आवेदन न करें।
बहुत सारे कार्डों के लिए आवेदन न करें।
हर अस्वीकृति स्कोर को नुकसान पहुँचाती है।
“तुरंत आवेदन वाले ऋण न लें।
वे आक्रामक रूप से रिपोर्ट करते हैं।
भविष्य के कार्डों को समय से पहले बंद न करें।
“क्रेडिट को फिर से बनाने का पहला कदम
“आपको एक नए सकारात्मक इतिहास की आवश्यकता है।
– एक साफ-सुथरा खाता मददगार होता है।
– छोटी शुरुआत करें।
– दीर्घकालिक सोचें।
“शुरुआत में सुरक्षित ऋण सबसे अच्छा है
– सुरक्षित ऋण में जोखिम कम होता है।
– ऋणदाता इस पर अधिक भरोसा करते हैं।
– इससे विश्वास फिर से कायम करने में मदद मिलती है।
– उतना ही खर्च करें जितना आप चुका सकते हैं।
“अगली बार क्रेडिट कार्ड का सही उपयोग कैसे करें
– सीमा के 30 प्रतिशत से कम खर्च करें।
– हर महीने पूरा बिल चुकाएं।
– कभी भी केवल MAD (मामूली भुगतान) न करें।
– MAD खतरनाक है।
– ऑटो-डेबिट सेट करें।
– मैन्युअल देरी से बचें।
“भुगतान व्यवहार सबसे महत्वपूर्ण है
– एक बार भी देर से भुगतान करने से बहुत नुकसान होता है।
– राशि से ज्यादा नियमितता मायने रखती है।
– समय पर चुकाने के साथ छोटी-छोटी खरीदारी मददगार होती है।
स्कोर में सुधार की समयरेखा
– पहले छह महीनों में धीमी गति से बदलाव दिखता है।
– एक वर्ष में स्पष्ट सुधार दिखाई देता है।
– दो वर्षों में मजबूत रिकवरी होती है।
– निपटान का प्रभाव समय के साथ कम होता जाता है।
– “निपटान” बनाम “बंद” के बारे में
– निपटान की स्थिति अधिक नुकसानदायक होती है।
– भुगतान के बाद बंद होना बेहतर है।
– आपका स्कोर “बंद” है।
– यह सकारात्मक है।
– नो ड्यूज़ पत्र को सुरक्षित रखें।
– यदि CIBIL बाद में “निपटान” दिखाता है तो क्या करें?
– तुरंत विवाद दर्ज करें।
– नो ड्यूज़ का प्रमाण अपलोड करें।
– सुधार होने तक फॉलो-अप करें।
– क्रेडिट मिक्स और इसकी भूमिका
– एकल क्रेडिट लाइन का इतिहास कमजोर होता है।
– मिश्रित क्रेडिट लाइन धीरे-धीरे स्कोर बढ़ाती है।
– तभी क्रेडिट लें जब आप तैयार हों।
आय की स्थिरता महत्वपूर्ण है
– ऋणदाता आय पर भी ध्यान देते हैं।
– स्थिर नौकरी से ऋण स्वीकृति में मदद मिलती है।
– केवल क्रेडिट स्कोर ही पर्याप्त नहीं है।
– आपकी उम्र एक बड़ा लाभ है
– आप अभी भी बहुत युवा हैं।
– आपके सामने कई दशक हैं।
– शुरुआती गलतियाँ जीवन को परिभाषित नहीं करतीं।
– क्रेडिट क्षति का मनोवैज्ञानिक पहलू
– शर्म अक्सर कार्रवाई में देरी करती है।
– भय सीखने में बाधा डालता है।
– आपने वास्तविकता का बहादुरी से सामना किया।
– यह मानसिकता आपको उबरने में मदद करती है।
– इस अनुभव से सीखें
– क्रेडिट मुफ्त पैसा नहीं है।
– ब्याज वित्तीय स्थिति को बर्बाद कर सकता है।
– आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
– बीमा महत्वपूर्ण है।
– जीवनशैली आय के अनुरूप होनी चाहिए।
“क्रेडिट में अनुशासन बुद्धिमत्ता से बेहतर है”
– समझदार लोग भी कभी-कभी डिफ़ॉल्ट कर देते हैं।
– अनुशासन पुनरावृत्ति को रोकता है।
– सिस्टम इच्छाशक्ति से बेहतर है।
“हर संभव चीज़ को स्वचालित करें”
– क्रेडिट बिलों का स्वतः भुगतान करें।
– देय तिथियों को स्वतः ट्रैक करें।
– निर्णय लेने की थकान को कम करें।
“क्रेडिट का उपयोग कम रखें”
– अधिक उपयोग जोखिम का संकेत देता है।
– कम उपयोग नियंत्रण का संकेत देता है।
– शून्य शेष राशि भी मददगार होती है।
“ऋण के लिए सह-हस्ताक्षर करने से बचें”
– दूसरों के ऋणों की कभी गारंटी न दें।
– उनका डिफ़ॉल्ट आपको नुकसान पहुँचाता है।
“ऋणदाता अब आपको कैसे देखेंगे”
– पिछला डिफ़ॉल्ट दिखाई देता है।
– निपटान जिम्मेदारी दर्शाता है।
– डिफ़ॉल्ट के बाद का समय मायने रखता है।
– आगे का व्यवहार ही निर्णायक होता है।
क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट योग्यता में अंतर
– स्कोर केवल एक कारक है।
आय और स्थिरता मायने रखती है।
नियोक्ता प्रोफ़ाइल मायने रखती है।
मौजूदा देनदारियां मायने रखती हैं।
यदि आपको बाद में तत्काल ऋण की आवश्यकता हो
– शुरू में उच्च ब्याज दर की अपेक्षा करें।
कम राशि का ऋण स्वीकार करें।
इसका उपयोग क्रेडिट रिकॉर्ड बनाने के लिए करें।
क्रेडिट सुधार घोटालों से बचें
– कोई भी इतिहास को मिटा नहीं सकता।
भुगतान वाली सेवाएं अक्सर विफल हो जाती हैं।
समय और अनुशासन सबसे अच्छा काम करते हैं।
नियमित निगरानी महत्वपूर्ण है
– तिमाही आधार पर रिपोर्ट देखें।
त्रैमासिक रूप से गलतियाँ खोजें।
किसी भी गलत प्रविष्टि पर आपत्ति जताएं।
भावनात्मक रूप से भी शांत होना आवश्यक है
– अपने अतीत को क्षमा करें।
आपने वही किया जो आपको तब पता था।
गलतियों से ही विकास होता है।
अंततः
– आपका क्रेडिट जीवन समाप्त नहीं हुआ है।
आपका स्कोर लगातार बेहतर होता जाएगा।
आपने सबसे कठिन चरण पार कर लिया है।
समाप्ति के लिए साहस की आवश्यकता थी।
अब स्वच्छ व्यवहार पर ध्यान दें।
धैर्य का फल आपको अवश्य मिलेगा।
आप निश्चित रूप से दोबारा ऋण प्राप्त कर सकते हैं।
बस तुरंत बड़े ऋण नहीं।
निरंतर बने रहें।
अनुशासित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपने समस्या का डटकर सामना किया।
कई लोग इस तरह के समाधान से बचते हैं।
यह अपने आप में एक मजबूत सकारात्मक संकेत है।
आपने देर से ही सही, लेकिन सही काम किया।
आपका भविष्य का क्रेडिट जीवन अभी समाप्त नहीं हुआ है।
“वास्तव में क्या हुआ, इसे समझना
– आपने बहुत कम उम्र में क्रेडिट कार्ड लिया था।
– तब आपको वित्तीय मामलों की कोई जानकारी नहीं थी।
– खर्च भावनात्मक रूप से होता था।
– नौकरी छूटने के कारण आय अचानक बंद हो गई।
– कोविड ने कई युवाओं के करियर को बाधित किया।
– भुगतान में चूक अनजाने में शुरू हो गई।
– फोन खो जाने के कारण संपर्क विवरण बदल गए।
– संचार की कमी ने नुकसान को और बढ़ा दिया।
– ब्याज चुपचाप बढ़ता रहा।
– जुर्माना हर महीने बढ़ता रहा।
– वसूली प्रक्रिया बाद में शुरू हुई।
– यह पैटर्न आम है।
– यह केवल आपके साथ ही नहीं हुआ है।
“उच्च बकाया राशि के बारे में
– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर बहुत अधिक होती है।
ब्याज मासिक रूप से बढ़ता जाता है।
देर से भुगतान करने पर शुल्क भी जुड़ता रहता है।
ब्याज पर भी जीएसटी लागू होता है।
90 दिन बीत जाने पर जोखिम बढ़ जाता है।
कई महीनों बाद, राशि बहुत बढ़ जाती है।
3.15 लाख रुपये की मांग चौंकाने वाली लगती है।
लेकिन यह कार्ड के नियमों के अनुसार है।
यह कानूनी रूप से लागू करने योग्य है।
बातचीत से आपके पैसे बच गए।
“आपके निपटान निर्णय का मूल्यांकन
– आप भागे नहीं।
आपने भावनात्मक रूप से बहस नहीं की।
आपने शांति से बातचीत की।
आपने अपनी देनदारी काफी कम कर दी।
आपने उपयोग की गई राशि का लगभग दोगुना भुगतान किया।
यह निपटान में सामान्य बात है।
“ आपने तय तारीखों पर भुगतान किया।
आपने योजना का पूरी तरह पालन किया।
आपको नो ड्यूज़ लेटर मिल गया।
यह कदम बहुत महत्वपूर्ण है।
स्थिति: बंद
बंद स्थिति राहत की बात है।
इसका मतलब है कि कोई सक्रिय देनदारी नहीं है।
खाता दोबारा नहीं खुलेगा।
कोई रिकवरी कॉल नहीं आएगी।
कानूनी जोखिम खत्म हो गया है।
यह खाता बंद करना है, मिटाना नहीं।
CIBIL स्कोर अभी भी कम क्यों है?
CIBIL भुगतान व्यवहार पर नज़र रखता है।
यह भुगतान में देरी को रिकॉर्ड करता है।
यह डिफ़ॉल्ट को रिकॉर्ड करता है।
आपके कार्ड का लंबे समय तक भुगतान नहीं हुआ था।
इससे नकारात्मक इतिहास बना।
बंद होने के बाद भी, इतिहास बना रहता है।
यह कई वर्षों तक बना रहता है।
क्लोजर से स्कोर तुरंत रीसेट नहीं होता।
“एक्सपीरियन स्कोर बेहतर क्यों है?”
– प्रत्येक ब्यूरो का अपना एल्गोरिदम होता है।
– प्रत्येक ब्यूरो डेटा को अलग-अलग तरीके से मापता है।
– ऋणदाता असमान रूप से डेटा रिपोर्ट करते हैं।
– कुछ मासिक रिपोर्ट करते हैं।
– कुछ त्रैमासिक रिपोर्ट करते हैं।
– एक्सपीरियन में टैगिंग कम सख्त हो सकती है।
– बैंकों द्वारा CIBIL का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है।
– दोनों स्कोर मान्य हैं।
– ऋणदाता आमतौर पर CIBIL को प्राथमिकता देते हैं।
“कौन सा स्कोर अधिक महत्वपूर्ण है?”
– भारत में, CIBIL ऋण देने में प्रमुख भूमिका निभाता है।
– बैंक सबसे पहले CIBIL की जांच करते हैं।
– NBFC अन्य स्कोर की जांच कर सकते हैं।
– डिजिटल ऋणदाता एक्सपीरियन का उपयोग कर सकते हैं।
– CIBIL में सुधार पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।
“क्या आपको भविष्य में ऋण मिल सकता है?”
– हाँ, बाद में ऋण लेना संभव है।
लेकिन तुरंत बड़े ऋण नहीं।
पहले छोटे क्रेडिट पर ध्यान दें।
विश्वास धीरे-धीरे बनता है।
समय के साथ क्रेडिट स्कोर में आई गिरावट ठीक हो जाती है।
“आपके स्कोर को बेहतर बनाने वाले मुख्य कारक
“आगे नियमित भुगतान।
कम क्रेडिट उपयोग।
कोई नया डिफ़ॉल्ट नहीं।
भुगतान के बाद का समय अंतराल।
अब व्यवहार इतिहास से ज़्यादा मायने रखता है।
“अभी आपको क्या नहीं करना चाहिए
“बहुत सारे ऋणों के लिए आवेदन न करें।
बहुत सारे कार्डों के लिए आवेदन न करें।
हर अस्वीकृति स्कोर को नुकसान पहुँचाती है।
“तुरंत आवेदन वाले ऋण न लें।
वे आक्रामक रूप से रिपोर्ट करते हैं।
भविष्य के कार्डों को समय से पहले बंद न करें।
“क्रेडिट को फिर से बनाने का पहला कदम
“आपको एक नए सकारात्मक इतिहास की आवश्यकता है।
– एक साफ-सुथरा खाता मददगार होता है।
– छोटी शुरुआत करें।
– दीर्घकालिक सोचें।
“शुरुआत में सुरक्षित ऋण सबसे अच्छा है
– सुरक्षित ऋण में जोखिम कम होता है।
– ऋणदाता इस पर अधिक भरोसा करते हैं।
– इससे विश्वास फिर से कायम करने में मदद मिलती है।
– उतना ही खर्च करें जितना आप चुका सकते हैं।
“अगली बार क्रेडिट कार्ड का सही उपयोग कैसे करें
– सीमा के 30 प्रतिशत से कम खर्च करें।
– हर महीने पूरा बिल चुकाएं।
– कभी भी केवल MAD (मामूली भुगतान) न करें।
– MAD खतरनाक है।
– ऑटो-डेबिट सेट करें।
– मैन्युअल देरी से बचें।
“भुगतान व्यवहार सबसे महत्वपूर्ण है
– एक बार भी देर से भुगतान करने से बहुत नुकसान होता है।
– राशि से ज्यादा नियमितता मायने रखती है।
– समय पर चुकाने के साथ छोटी-छोटी खरीदारी मददगार होती है।
स्कोर में सुधार की समयरेखा
– पहले छह महीनों में धीमी गति से बदलाव दिखता है।
– एक वर्ष में स्पष्ट सुधार दिखाई देता है।
– दो वर्षों में मजबूत रिकवरी होती है।
– निपटान का प्रभाव समय के साथ कम होता जाता है।
– “निपटान” बनाम “बंद” के बारे में
– निपटान की स्थिति अधिक नुकसानदायक होती है।
– भुगतान के बाद बंद होना बेहतर है।
– आपका स्कोर “बंद” है।
– यह सकारात्मक है।
– नो ड्यूज़ पत्र को सुरक्षित रखें।
– यदि CIBIL बाद में “निपटान” दिखाता है तो क्या करें?
– तुरंत विवाद दर्ज करें।
– नो ड्यूज़ का प्रमाण अपलोड करें।
– सुधार होने तक फॉलो-अप करें।
– क्रेडिट मिक्स और इसकी भूमिका
– एकल क्रेडिट लाइन का इतिहास कमजोर होता है।
– मिश्रित क्रेडिट लाइन धीरे-धीरे स्कोर बढ़ाती है।
– तभी क्रेडिट लें जब आप तैयार हों।
आय की स्थिरता महत्वपूर्ण है
– ऋणदाता आय पर भी ध्यान देते हैं।
– स्थिर नौकरी से ऋण स्वीकृति में मदद मिलती है।
– केवल क्रेडिट स्कोर ही पर्याप्त नहीं है।
– आपकी उम्र एक बड़ा लाभ है
– आप अभी भी बहुत युवा हैं।
– आपके सामने कई दशक हैं।
– शुरुआती गलतियाँ जीवन को परिभाषित नहीं करतीं।
– क्रेडिट क्षति का मनोवैज्ञानिक पहलू
– शर्म अक्सर कार्रवाई में देरी करती है।
– भय सीखने में बाधा डालता है।
– आपने वास्तविकता का बहादुरी से सामना किया।
– यह मानसिकता आपको उबरने में मदद करती है।
– इस अनुभव से सीखें
– क्रेडिट मुफ्त पैसा नहीं है।
– ब्याज वित्तीय स्थिति को बर्बाद कर सकता है।
– आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
– बीमा महत्वपूर्ण है।
– जीवनशैली आय के अनुरूप होनी चाहिए।
“क्रेडिट में अनुशासन बुद्धिमत्ता से बेहतर है”
– समझदार लोग भी कभी-कभी डिफ़ॉल्ट कर देते हैं।
– अनुशासन पुनरावृत्ति को रोकता है।
– सिस्टम इच्छाशक्ति से बेहतर है।
“हर संभव चीज़ को स्वचालित करें”
– क्रेडिट बिलों का स्वतः भुगतान करें।
– देय तिथियों को स्वतः ट्रैक करें।
– निर्णय लेने की थकान को कम करें।
“क्रेडिट का उपयोग कम रखें”
– अधिक उपयोग जोखिम का संकेत देता है।
– कम उपयोग नियंत्रण का संकेत देता है।
– शून्य शेष राशि भी मददगार होती है।
“ऋण के लिए सह-हस्ताक्षर करने से बचें”
– दूसरों के ऋणों की कभी गारंटी न दें।
– उनका डिफ़ॉल्ट आपको नुकसान पहुँचाता है।
“ऋणदाता अब आपको कैसे देखेंगे”
– पिछला डिफ़ॉल्ट दिखाई देता है।
– निपटान जिम्मेदारी दर्शाता है।
– डिफ़ॉल्ट के बाद का समय मायने रखता है।
– आगे का व्यवहार ही निर्णायक होता है।
क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट योग्यता में अंतर
– स्कोर केवल एक कारक है।
आय और स्थिरता मायने रखती है।
नियोक्ता प्रोफ़ाइल मायने रखती है।
मौजूदा देनदारियां मायने रखती हैं।
यदि आपको बाद में तत्काल ऋण की आवश्यकता हो
– शुरू में उच्च ब्याज दर की अपेक्षा करें।
कम राशि का ऋण स्वीकार करें।
इसका उपयोग क्रेडिट रिकॉर्ड बनाने के लिए करें।
क्रेडिट सुधार घोटालों से बचें
– कोई भी इतिहास को मिटा नहीं सकता।
भुगतान वाली सेवाएं अक्सर विफल हो जाती हैं।
समय और अनुशासन सबसे अच्छा काम करते हैं।
नियमित निगरानी महत्वपूर्ण है
– तिमाही आधार पर रिपोर्ट देखें।
त्रैमासिक रूप से गलतियाँ खोजें।
किसी भी गलत प्रविष्टि पर आपत्ति जताएं।
भावनात्मक रूप से भी शांत होना आवश्यक है
– अपने अतीत को क्षमा करें।
आपने वही किया जो आपको तब पता था।
गलतियों से ही विकास होता है।
अंततः
– आपका क्रेडिट जीवन समाप्त नहीं हुआ है।
आपका स्कोर लगातार बेहतर होता जाएगा।
आपने सबसे कठिन चरण पार कर लिया है।
समाप्ति के लिए साहस की आवश्यकता थी।
अब स्वच्छ व्यवहार पर ध्यान दें।
धैर्य का फल आपको अवश्य मिलेगा।
आप निश्चित रूप से दोबारा ऋण प्राप्त कर सकते हैं।
बस तुरंत बड़े ऋण नहीं।
निरंतर बने रहें।
अनुशासित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan |10963 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 16, 2026
मैं 41 वर्ष का हूं, मेरी पत्नी (32 वर्ष) गृहिणी है और मेरी एक छोटी बच्ची (5 वर्ष) है। मेरी वर्तमान स्थिति इस प्रकार है: ऋण: गृह ऋण 35 लाख (एसबीआई से 2022 में) - वर्तमान में बकाया 24.98 लाख। ऋण 12 लाख (मेरे पिताजी से) - कार खरीदने के लिए लिया था, लेकिन मुझे उन्हें तुरंत चुकाना होगा क्योंकि उन्हें वरिष्ठ नागरिकों की सावधि जमा पर 10 प्रतिशत ब्याज मिलता है और उन्होंने मुझसे भुगतान करने को कहा है। निवेश और उसका उद्देश्य: 1 अपार्टमेंट - उद्देश्य - बेंगलुरु में किराए की बचत, सेवानिवृत्ति के लिए घर। बेंगलुरु के बाहरी इलाके में 1 प्लॉट - उद्देश्य - बेटी की शादी (20 साल शेष)। मेरे गृहनगर में 1 प्लॉट - उद्देश्य - बेटी की शादी (20 साल शेष)। इक्विटी 14 लाख से अधिक - उद्देश्य - 50% बेटी की शिक्षा के लिए और 50% सेवानिवृत्ति के बाद के लिए। एमएफ 19 लाख से अधिक - उद्देश्य - 20% बेटी की शिक्षा के लिए और 80% सेवानिवृत्ति के बाद के लिए। ईपीएफ 25 लाख से अधिक - उद्देश्य - सेवानिवृत्ति के बाद के सामाजिक सुरक्षा कोष (एसएसवाई)। 5 लाख से अधिक - उद्देश्य - बेटी की शिक्षा के लिए। पीपीएफ 2 लाख से अधिक - उद्देश्य - बेटी की शिक्षा के लिए। एनपीएस 11 लाख से अधिक - उद्देश्य - सेवानिवृत्ति के बाद 100 ग्राम सोने के सिक्के - उद्देश्य - बेटी की शादी के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट 4 लाख - उद्देश्य - आपातकालीन निधि - अपनी मासिक निश्चित प्रतिबद्धताओं को देखते हुए अभी भी 2 लाख और जोड़ना चाहता हूँ एक्सिस लिक्विड फंड 1 लाख - उद्देश्य - आपातकालीन निधि - वार्षिक बोनस और मासिक बचे हुए फ्री कैश से जोड़ रहा हूँ निप्पॉन इंडिया इंडेक्स निफ्टी 50 प्लान 1 लाख - उद्देश्य - आपातकालीन निधि - वार्षिक बोनस से जोड़ रहा हूँ यूटीआई निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड - 1 लाख - उद्देश्य - आपातकालीन निधि - वार्षिक बोनस से जोड़ रहा हूँ मोतीलाल ओसवाल निफ्टी मिडकैप 150 इंडेक्स फंड - 1 लाख - उद्देश्य - आपातकालीन निधि - वार्षिक बोनस से जोड़ रहा हूँ बीमा: स्वयं का टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ मेरी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये, मेरी कंपनी के 1.5 करोड़ रुपये के ग्रुप टर्म इंश्योरेंस के अतिरिक्त (2 करोड़ रुपये और लेने की योजना है, डिट्टो के साथ समीक्षा चल रही है)। स्वास्थ्य बीमा के लिए 20 लाख रुपये, मेरी कंपनी के 15 लाख रुपये के ग्रुप इंश्योरेंस के अतिरिक्त। जीवन आनंद एलआईसी के लिए 10 लाख रुपये - जब मैंने पहली नौकरी ज्वाइन की थी, तब मेरे पिता ने इसमें नामांकन कराया था, हालांकि मेरी इसमें रुचि नहीं है, अब सरेंडर करने के बारे में नहीं सोच रहा हूँ क्योंकि केवल 7 साल बचे हैं। मासिक 2.35 लाख रुपये घर ले जाने पर खर्च होते हैं: 45 हजार रुपये होम लोन की EMI - 2022 से 11 साल की अवधि के लिए, 40 हजार रुपये डैड हैंड लोन की किस्त (दिसंबर 2025 से भुगतान शुरू), 45 हजार रुपये घर के रखरखाव के खर्च, 66 हजार रुपये MF SIP (20 हजार रुपये पराग फ्लेक्सी कैप, 18 हजार रुपये बंधन स्मॉल कैप, 16 हजार रुपये मोतीलाल लार्ज कैप, 12 हजार रुपये मोतीलाल मिडकैप)। सालाना स्टेप अप 10 हजार रुपये प्रोराटा, 12.5 हजार रुपये SSY और 5 हजार रुपये PPF - बेटी की शिक्षा के लिए 5 हजार रुपये। REITs SIP (दिसंबर 2025 से एम्बेसी में 40%, माइंडस्पेस में 40%, नेक्सस में 20% निवेश के साथ शुरू किया गया), वार्षिक खर्चों को पूरा करने के लिए लिक्विड फंड के तहत 15,000 का निवेश। वार्षिक खर्चों की आवश्यकता: - 15,000 लिक्विड फंड प्रति माह (नीचे दिए गए खर्चों के लिए आवश्यकता पड़ने पर एक्सिस लिक्विड फंड से आंशिक रूप से लिया जाता है), बच्ची की स्कूल फीस के लिए 1.3 लाख, टर्म और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए 60,000, LIC - जीवन आनंद के लिए 45,000 (7 साल शेष), कार/बाइक बीमा, सर्विसिंग और अन्य खर्चों के लिए वार्षिक 20,000। प्रश्न: 1. मैं अगले 15 वर्षों में आर्थिक रूप से स्वतंत्र होना चाहता हूं, इसलिए मुझे इसके लिए क्या करना चाहिए और बेहतर योजना कैसे बनानी चाहिए... यदि मेरी आवश्यकता 85 वर्ष की आयु तक है तो मुझे कितना कोष बनाए रखना चाहिए? 2. क्या मेरी वित्तीय योजना में कोई सुधार करने की आवश्यकता है, जैसे कि चयनित म्यूचुअल फंड में कोई बदलाव, बचत को किसी अन्य खाते में स्थानांतरित करना, या पिता से लिए गए ऋण को कम करके बचत में स्थानांतरित करना ताकि आवश्यक कोष प्राप्त हो सके? 3. फिलहाल मैं अपनी वार्षिक जरूरतों के लिए लिक्विड फंड का इस्तेमाल कर रहा हूं - क्या यह अच्छा तरीका है या इन वार्षिक जरूरतों को पूरा करने का कोई और तरीका सुझाएं? अगर लिक्विड फंड अच्छा है तो मैं अपनी वार्षिक जरूरतों के लिए एक्सिस लिक्विड फंड का इस्तेमाल कर रहा हूं। 4. मार्च के अंत में मुझे सालाना बोनस के तौर पर 4 लाख रुपये मिलेंगे (टैक्स कटने के बाद), इसे कैसे मैनेज करूं या निवेश करूं? 5. मैंने दिसंबर के दूसरे हफ्ते में महिंद्रा 3XO ऑटोमैटिक पेट्रोल कार खरीदी, जिसमें मैंने हैंड लोन और बोनस से मिले 5 लाख रुपये का इस्तेमाल किया... क्या यह गलत कदम है? क्या मैंने कार लोन लेने के बजाय यह तरीका अपनाया, जिस पर ब्याज दर इससे कम होती है? मैंने यह तरीका इसलिए अपनाया क्योंकि कार को गिरवी रखने की प्रक्रिया और बैंकर्स को गिरवी के तहत दिखाना मुश्किल था... मेरे पिताजी के हैंड लोन पर लगे इस भारी ब्याज वाले कर्ज को चुकाने का बेहतर तरीका क्या है? 6. मैंने हाल ही में पैसिव इनकम की संभावना देखने के लिए अपने पोर्टफोलियो में REITs को शामिल किया है, लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि यह सही फैसला है? 7. क्या मुझे इंतजार करना चाहिए या अपने 775 रुपये के दैनिक SIP को मोतीलाल लार्ज और मिडकैप से SBI लार्ज और मिडकैप में ट्रांसफर कर देना चाहिए, क्योंकि यह 1 साल से अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है (मेरा निवेश का समय 5+ साल है)? 8. क्या मुझे इंतजार करना चाहिए या अपनी 12000 रुपये की मासिक एसआईपी को मोतीलाल मिडकैप से एचडीएफसी मिडकैप में स्थानांतरित कर देना चाहिए क्योंकि यह 1 वर्ष से अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रही है (मेरा निवेश क्षितिज 5+ वर्ष है)?
Ans: आपमें दृढ़ अनुशासन और स्पष्टता झलकती है।
आपकी पारदर्शिता से गहन योजना बनाने में मदद मिलती है।
आपका इरादा ज़िम्मेदारी और परिपक्वता को दर्शाता है।
आप पहले से ही कई साथियों से आगे हैं।
“वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन”
“आपकी आय स्थिर है।
आपकी संपत्ति विविध क्षेत्रों में बंटी हुई है।
आप अपनी बेटी के भविष्य के बारे में सोच रहे हैं।
आपने सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी शुरू कर दी है।
आप खर्चों पर सक्रिय रूप से नज़र रख रहे हैं।
आप नियमित रूप से अपने प्रदर्शन की समीक्षा कर रहे हैं।
आपकी सबसे बड़ी ताकत निरंतरता है।
आपकी दूसरी ताकत लक्ष्य निर्धारण है।
आपकी तीसरी ताकत जोखिम के प्रति जागरूकता है।
आपकी चौथी ताकत बीमा कवरेज है।
आपकी चिंता के क्षेत्र हैं ऋण संरचना।
आपकी चिंता के क्षेत्र हैं तरलता योजना।
आपकी चिंता के क्षेत्र हैं पोर्टफोलियो ओवरलैप।
आपकी चिंता के क्षेत्र हैं अपेक्षाओं का संरेखण।
“ पारिवारिक ज़िम्मेदारी और समय सीमा
– आज आपकी उम्र 41 वर्ष है।
आपके पास आज़ादी के लिए लगभग 15 वर्ष बचे हैं।
आपकी आयु लगभग 45 वर्ष है।
आपका जीवनसाथी अब आर्थिक रूप से आप पर निर्भर है।
आपकी बेटी को शिक्षा सुरक्षा की आवश्यकता है।
आपकी बेटी को विवाह के लिए तैयार होने की आवश्यकता है।
ये आवश्यकताएँ अपरिहार्य हैं।
इन आवश्यकताओं के लिए चरणबद्ध निधि की आवश्यकता है।
इन आवश्यकताओं के लिए अनुशासित बजट की आवश्यकता है।
आपके लिए वित्तीय स्वतंत्रता का अर्थ
– वित्तीय स्वतंत्रता का अर्थ है नकदी प्रवाह की सुविधा।
इसका अर्थ है नौकरी पर निर्भरता न होना।
इसका अर्थ है 85 वर्ष की आयु तक गरिमापूर्ण जीवन।
इसका अर्थ है चिकित्सा सुरक्षा।
इसका अर्थ है पारिवारिक सहयोग।
इसका अर्थ है तनावमुक्त जीवन।
इसका अर्थ विलासिता नहीं है।
इसका अर्थ अटकलबाजी नहीं है।
इसका अर्थ संपत्ति बेचने का दबाव भी नहीं है।
“आवश्यक निधि का दिशात्मक मूल्यांकन:
“ आपको मुद्रास्फीति-समायोजित नकदी प्रवाह की आवश्यकता है।
“ आपको भविष्य में पूंजी संरक्षण की आवश्यकता है।
“ आपको अगले 15 वर्षों के दौरान विकास की आवश्यकता है।
“ स्वतंत्रता के बाद आपको स्थिर आय की आवश्यकता है।
“ निधि खर्चों को पूरा करने में सक्षम होनी चाहिए।
निधि आपात स्थितियों को पूरा करने में सक्षम होनी चाहिए।
निधि स्वास्थ्य देखभाल को पूरा करने में सक्षम होनी चाहिए।
“ जीवनशैली के साथ सटीक संख्याएँ बदलती रहती हैं।
“ संख्याओं पर नहीं, संरचना पर ध्यान केंद्रित करें।
“ऋण संरचना मूल्यांकन:
“ गृह ऋण प्रबंधनीय है।
“ ब्याज दर उचित है।
“ अवधि करियर के अनुरूप है।
“ पिता से लिया गया ऋण भावनात्मक रूप से महंगा है।
“ ब्याज हानि वास्तविक है।
“ दायित्व का दबाव अधिक है।
– पारिवारिक ऋण शांति को प्रभावित करते हैं।
– इस ऋण को प्राथमिकता देनी चाहिए।
– इस ऋण का जल्द से जल्द निपटारा करवाना चाहिए।
“तत्काल ऋण कार्य योजना
– सभी वैकल्पिक निवेशों को अस्थायी रूप से रोकें।
– वार्षिक बोनस का रणनीतिक उपयोग करें।
– बोनस को पिता के ऋण में लगाएं।
– यदि आवश्यक हो, तो इक्विटी का कुछ हिस्सा बेच दें।
– भावनात्मक शांति यहाँ मायने रखती है।
– शांति का वित्तीय मूल्य है।
– ऋण चुकाने के बाद, निवेश फिर से मजबूती से शुरू करें।
– कार खरीद निर्णय की समीक्षा
– आपका निर्णय भावनात्मक रूप से व्यावहारिक था।
– आपने दस्तावेज़ीकरण की जटिलता से बचा लिया।
– आपने बंधक संबंधी समस्याओं से बचा लिया।
– वित्तीय रूप से, ब्याज लागत अधिक है।
– व्यवहारिक रूप से, शांति मायने रखती है।
– यह गलती घातक नहीं है।
– सुधार संभव है।
– पिता से लिया गया ऋण पहले चुकाएं।
दोषबोध के कारण होने वाली देरी से बचें।
मासिक नकदी प्रवाह मूल्यांकन
– आपकी आय अच्छी है।
आपकी एसआईपी राशि पर्याप्त है।
आपकी बचत दर अच्छी है।
आपके स्थायी कर्ज़ भारी हैं।
आपकी लचीलापन मध्यम है।
हाथ से लिया गया ऋण समाप्त होने पर अधिशेष बढ़ता है।
इससे धन सृजन में तेजी आएगी।
आपातकालीन निधि संरचना समीक्षा
– आप पहले से ही आपातकालीन निधि रखते हैं।
आप कई साधनों का उपयोग करते हैं।
आप तरलता के प्रति जागरूक रहते हैं।
आपातकालीन निधि का उद्देश्य सुरक्षा है।
आपातकालीन निधि में उतार-चढ़ाव नहीं होना चाहिए।
बाजार से जुड़े फंडों का उपयोग करने से जोखिम बढ़ता है।
आपातकालीन धन के लिए निश्चितता आवश्यक है।
आपातकालीन निधि में सुधार
– छह महीने के खर्चों को सुरक्षित रखें।
– कम अस्थिरता वाले साधनों का उपयोग करें।
यहां इक्विटी निवेश से बचें।
आपात स्थिति को अवसर से अलग करें।
मानसिक स्पष्टता से निर्णय लेने में मदद मिलती है।
“वार्षिक व्यय प्रबंधन समीक्षा
“आपका दृष्टिकोण सुनियोजित है।
“आपने वार्षिक दायित्वों की योजना बनाई है।
“आपने ऋण पर निर्भरता से परहेज किया है।
“तरल निधि का उपयोग स्वीकार्य है।
“निकासी की योजना बनाएं।
“एक वर्ष की आवश्यकताओं के लिए धन तैयार रखें।
“समय जोखिम से बचें।
“एक्सिस लिक्विड फंड का उपयोग
“यह वार्षिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त है।
“इससे आसानी से धन प्राप्त किया जा सकता है।
“यह बचत योजनाओं से बेहतर प्रतिफल प्रदान करता है।
“यहां अधिक आवंटन न करें।
“केवल आवश्यक राशि रखें।
“बोनस प्रबंधन रणनीति
“बोनस एक शक्तिशाली पूंजी है।
“ बोनस का कोई उद्देश्य होना चाहिए।
– पहली प्राथमिकता ऋण चुकाना है।
– दूसरी प्राथमिकता आपातकालीन बचत है।
– तीसरी प्राथमिकता दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।
– जीवनशैली में अनावश्यक वृद्धि से बचें।
– बोनस का आवंटन पहले से ही मानसिक रूप से तय कर लें।
– इससे आवेगपूर्ण खर्च से बचा जा सकता है।
• सेवानिवृत्ति योजना मूल्यांकन
– ईपीएफ में निवेश मजबूत है।
एनपीएस में निवेश अनुशासन बनाए रखता है।
– म्यूचुअल फंड विकास प्रदान करते हैं।
– सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियां विविध हैं।
– समय सीमा इक्विटी के लिए उपयुक्त है।
– बार-बार निवेश में बदलाव करने से बचें।
– परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।
• म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा
– आपके पास विविध श्रेणियों में निवेश है।
– आप एसआईपी अनुशासन का पालन करते हैं।
– आप वार्षिक रूप से निवेश बढ़ाते हैं।
– अल्पकालिक प्रदर्शन में गिरावट सामान्य है।
• एक साल का डेटा भ्रामक होता है।
– बाज़ार चक्र अलग-अलग शैलियों में भिन्न होते हैं।
– धैर्य का फल मिलता है।
“बार-बार फंड बदलने पर”
– प्रतिक्रिया के आधार पर फंड बदलने से बचें।
– पिछले साल के विजेताओं के पीछे भागने से बचें।
– फंड बदलने से चक्रवृद्धि ब्याज दर फिर से शुरू हो जाती है।
– फंड बदलने से व्यवहार संबंधी जोखिम पैदा होता है।
– रिटर्न की नहीं, बल्कि फंड रणनीति की समीक्षा करें।
– लक्ष्य अवधि के प्रति प्रतिबद्ध रहें।
“ मिडकैप और लार्जकैप के प्रदर्शन को लेकर चिंताएं”
– एक साल बहुत कम है।
– पांच साल का समय सार्थक होता है।
– बाज़ार के चरण नेतृत्व को बदलते रहते हैं।
– खराब प्रदर्शन अक्सर सुधार से पहले आता है।
– यदि मूलभूत कारकों में बदलाव आया है, तो समीक्षा करें।
– अन्यथा, अनुशासित रहें।
“ दैनिक एसआईपी के पुनर्निर्देशन पर”
– दैनिक एसआईपी व्यवहार को बढ़ा देते हैं।
बार-बार बदलाव करने से अस्थिरता बढ़ती है।
स्थिरता बनाए रखें।
मासिक नहीं, वार्षिक समीक्षा करें।
REIT आवंटन मूल्यांकन पर
REIT आय का अवसर प्रदान करते हैं।
REIT विविधीकरण प्रदान करते हैं।
REIT बाजार से जुड़े होते हैं।
REIT ब्याज के प्रति संवेदनशील होते हैं।
आवंटन सीमित रहना चाहिए।
आय की कोई गारंटी नहीं है।
निश्चित प्रतिफल की अपेक्षा न रखें।
सूचकांक फंड एक्सपोजर पर
सूचकांक फंड में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।
सूचकांक फंड बाजार की गिरावट को पूरी तरह प्रतिबिंबित करते हैं।
फंड मैनेजर का कोई हस्तक्षेप नहीं होता।
रणनीतिक आवंटन संभव नहीं है।
अस्थिरता पूरी तरह से समाप्त हो जाती है।
व्यवहारिक तनाव बढ़ता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर अनुकूलन करते हैं।
– कुशल प्रबंधक जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं।
– दीर्घकालिक अल्फा क्षमता मौजूद है।
“प्रत्यक्ष निधि दृष्टिकोण पर ध्यान दें:
– प्रत्यक्ष निधि व्यय अनुपात को कम करती है।
– प्रत्यक्ष निधि मार्गदर्शन की आवश्यकता नहीं होती है।
– निवेशक का व्यवहार परिणामों को निर्धारित करता है।
– गलत समय पर लिए गए निर्णय प्रतिफल को नष्ट कर देते हैं।
– नियमित निधि पेशेवर सहायता प्रदान करती है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन मूल्य बढ़ाता है।
– अनुशासन लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।
“ बाल शिक्षा योजना समीक्षा:
– आप समय से पहले योजना बना रहे हैं।
– आपने शिक्षा परिसंपत्तियों में विविधता लाई है।
– इक्विटी आवंटन समयसीमा के अनुकूल है।
– सामाजिक सुरक्षा मूल्य (एसएसवाई) सुरक्षा प्रदान करता है।
– अत्यधिक संकेंद्रण से बचें।
– हर पांच साल में कॉर्पस की समीक्षा करें।
“ बाल विवाह योजना समीक्षा:
– स्वर्ण आवंटन पारंपरिक है।
– भूमि परिसंपत्तियां पहले से मौजूद हैं।
– अतिरिक्त संपत्ति खरीदने से बचें।
वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।
– विवाह के दौरान तरलता महत्वपूर्ण है।
• बीमा कवरेज की समीक्षा
– सावधि बीमा पर्याप्त है।
– स्वास्थ्य बीमा मजबूत है।
– कॉर्पोरेट बीमा एक अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।
– व्यक्तिगत बीमा निरंतरता सुनिश्चित करता है।
• सावधि बीमा की समय-समय पर समीक्षा करें।
• एलआईसी पॉलिसी का मूल्यांकन
– एलआईसी पॉलिसी विरासत पर आधारित है।
– रिटर्न कम है।
– सरेंडर करने के निर्णय का मूल्यांकन आवश्यक है।
– केवल सात वर्ष शेष हैं।
– भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।
– अवसर लागत की शांत भाव से समीक्षा करें।
• जीवनशैली और व्यय प्रबंधन
– आपके खर्चे यथार्थवादी हैं।
– कोई अनावश्यक खर्च दिखाई नहीं देता।
– मुद्रास्फीति पर वार्षिक रूप से नज़र रखें।
– तदनुसार एसआईपी समायोजित करें।
• परिसंपत्ति आवंटन अनुशासन
– लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से अलग करें।
• उद्देश्यों को आपस में न मिलाएं।
• आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें।
• आवश्यकता पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।
• व्यवहारिक वित्त मार्गदर्शन
• बाजार में उतार-चढ़ाव निरंतर होता रहता है।
• भावनाएं नकारात्मक परिणामों को जन्म देती हैं।
• लिखित योजना का पालन करें।
• सामाजिक तुलना से बचें।
• स्वास्थ्य और करियर जोखिम योजना
• कौशल की प्रासंगिकता बनाए रखें।
• कमाई की क्षमता की रक्षा करें।
• स्वास्थ्य ही असली धन है।
• निवारक देखभाल से पैसे की बचत होती है।
• उत्तराधिकार और नामांकन
• सभी जगह नामांकन सुनिश्चित करें।
• समय-समय पर सूची को अपडेट करें।
• जीवनसाथी के साथ योजना पर चर्चा करें।
• अंतिम निष्कर्ष
• आप सही रास्ते पर हैं।
• छोटे-मोटे सुधार सहायक होंगे।
– पारिवारिक ऋण का शीघ्र भुगतान करें।
– आपातकालीन व्यवस्था को सरल बनाएं।
– धैर्यपूर्वक निवेशित रहें।
– बार-बार निवेश न बदलें।
– परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।
– समय को अपने लिए काम करने दें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपकी पारदर्शिता से गहन योजना बनाने में मदद मिलती है।
आपका इरादा ज़िम्मेदारी और परिपक्वता को दर्शाता है।
आप पहले से ही कई साथियों से आगे हैं।
“वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन”
“आपकी आय स्थिर है।
आपकी संपत्ति विविध क्षेत्रों में बंटी हुई है।
आप अपनी बेटी के भविष्य के बारे में सोच रहे हैं।
आपने सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी शुरू कर दी है।
आप खर्चों पर सक्रिय रूप से नज़र रख रहे हैं।
आप नियमित रूप से अपने प्रदर्शन की समीक्षा कर रहे हैं।
आपकी सबसे बड़ी ताकत निरंतरता है।
आपकी दूसरी ताकत लक्ष्य निर्धारण है।
आपकी तीसरी ताकत जोखिम के प्रति जागरूकता है।
आपकी चौथी ताकत बीमा कवरेज है।
आपकी चिंता के क्षेत्र हैं ऋण संरचना।
आपकी चिंता के क्षेत्र हैं तरलता योजना।
आपकी चिंता के क्षेत्र हैं पोर्टफोलियो ओवरलैप।
आपकी चिंता के क्षेत्र हैं अपेक्षाओं का संरेखण।
“ पारिवारिक ज़िम्मेदारी और समय सीमा
– आज आपकी उम्र 41 वर्ष है।
आपके पास आज़ादी के लिए लगभग 15 वर्ष बचे हैं।
आपकी आयु लगभग 45 वर्ष है।
आपका जीवनसाथी अब आर्थिक रूप से आप पर निर्भर है।
आपकी बेटी को शिक्षा सुरक्षा की आवश्यकता है।
आपकी बेटी को विवाह के लिए तैयार होने की आवश्यकता है।
ये आवश्यकताएँ अपरिहार्य हैं।
इन आवश्यकताओं के लिए चरणबद्ध निधि की आवश्यकता है।
इन आवश्यकताओं के लिए अनुशासित बजट की आवश्यकता है।
आपके लिए वित्तीय स्वतंत्रता का अर्थ
– वित्तीय स्वतंत्रता का अर्थ है नकदी प्रवाह की सुविधा।
इसका अर्थ है नौकरी पर निर्भरता न होना।
इसका अर्थ है 85 वर्ष की आयु तक गरिमापूर्ण जीवन।
इसका अर्थ है चिकित्सा सुरक्षा।
इसका अर्थ है पारिवारिक सहयोग।
इसका अर्थ है तनावमुक्त जीवन।
इसका अर्थ विलासिता नहीं है।
इसका अर्थ अटकलबाजी नहीं है।
इसका अर्थ संपत्ति बेचने का दबाव भी नहीं है।
“आवश्यक निधि का दिशात्मक मूल्यांकन:
“ आपको मुद्रास्फीति-समायोजित नकदी प्रवाह की आवश्यकता है।
“ आपको भविष्य में पूंजी संरक्षण की आवश्यकता है।
“ आपको अगले 15 वर्षों के दौरान विकास की आवश्यकता है।
“ स्वतंत्रता के बाद आपको स्थिर आय की आवश्यकता है।
“ निधि खर्चों को पूरा करने में सक्षम होनी चाहिए।
निधि आपात स्थितियों को पूरा करने में सक्षम होनी चाहिए।
निधि स्वास्थ्य देखभाल को पूरा करने में सक्षम होनी चाहिए।
“ जीवनशैली के साथ सटीक संख्याएँ बदलती रहती हैं।
“ संख्याओं पर नहीं, संरचना पर ध्यान केंद्रित करें।
“ऋण संरचना मूल्यांकन:
“ गृह ऋण प्रबंधनीय है।
“ ब्याज दर उचित है।
“ अवधि करियर के अनुरूप है।
“ पिता से लिया गया ऋण भावनात्मक रूप से महंगा है।
“ ब्याज हानि वास्तविक है।
“ दायित्व का दबाव अधिक है।
– पारिवारिक ऋण शांति को प्रभावित करते हैं।
– इस ऋण को प्राथमिकता देनी चाहिए।
– इस ऋण का जल्द से जल्द निपटारा करवाना चाहिए।
“तत्काल ऋण कार्य योजना
– सभी वैकल्पिक निवेशों को अस्थायी रूप से रोकें।
– वार्षिक बोनस का रणनीतिक उपयोग करें।
– बोनस को पिता के ऋण में लगाएं।
– यदि आवश्यक हो, तो इक्विटी का कुछ हिस्सा बेच दें।
– भावनात्मक शांति यहाँ मायने रखती है।
– शांति का वित्तीय मूल्य है।
– ऋण चुकाने के बाद, निवेश फिर से मजबूती से शुरू करें।
– कार खरीद निर्णय की समीक्षा
– आपका निर्णय भावनात्मक रूप से व्यावहारिक था।
– आपने दस्तावेज़ीकरण की जटिलता से बचा लिया।
– आपने बंधक संबंधी समस्याओं से बचा लिया।
– वित्तीय रूप से, ब्याज लागत अधिक है।
– व्यवहारिक रूप से, शांति मायने रखती है।
– यह गलती घातक नहीं है।
– सुधार संभव है।
– पिता से लिया गया ऋण पहले चुकाएं।
दोषबोध के कारण होने वाली देरी से बचें।
मासिक नकदी प्रवाह मूल्यांकन
– आपकी आय अच्छी है।
आपकी एसआईपी राशि पर्याप्त है।
आपकी बचत दर अच्छी है।
आपके स्थायी कर्ज़ भारी हैं।
आपकी लचीलापन मध्यम है।
हाथ से लिया गया ऋण समाप्त होने पर अधिशेष बढ़ता है।
इससे धन सृजन में तेजी आएगी।
आपातकालीन निधि संरचना समीक्षा
– आप पहले से ही आपातकालीन निधि रखते हैं।
आप कई साधनों का उपयोग करते हैं।
आप तरलता के प्रति जागरूक रहते हैं।
आपातकालीन निधि का उद्देश्य सुरक्षा है।
आपातकालीन निधि में उतार-चढ़ाव नहीं होना चाहिए।
बाजार से जुड़े फंडों का उपयोग करने से जोखिम बढ़ता है।
आपातकालीन धन के लिए निश्चितता आवश्यक है।
आपातकालीन निधि में सुधार
– छह महीने के खर्चों को सुरक्षित रखें।
– कम अस्थिरता वाले साधनों का उपयोग करें।
यहां इक्विटी निवेश से बचें।
आपात स्थिति को अवसर से अलग करें।
मानसिक स्पष्टता से निर्णय लेने में मदद मिलती है।
“वार्षिक व्यय प्रबंधन समीक्षा
“आपका दृष्टिकोण सुनियोजित है।
“आपने वार्षिक दायित्वों की योजना बनाई है।
“आपने ऋण पर निर्भरता से परहेज किया है।
“तरल निधि का उपयोग स्वीकार्य है।
“निकासी की योजना बनाएं।
“एक वर्ष की आवश्यकताओं के लिए धन तैयार रखें।
“समय जोखिम से बचें।
“एक्सिस लिक्विड फंड का उपयोग
“यह वार्षिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त है।
“इससे आसानी से धन प्राप्त किया जा सकता है।
“यह बचत योजनाओं से बेहतर प्रतिफल प्रदान करता है।
“यहां अधिक आवंटन न करें।
“केवल आवश्यक राशि रखें।
“बोनस प्रबंधन रणनीति
“बोनस एक शक्तिशाली पूंजी है।
“ बोनस का कोई उद्देश्य होना चाहिए।
– पहली प्राथमिकता ऋण चुकाना है।
– दूसरी प्राथमिकता आपातकालीन बचत है।
– तीसरी प्राथमिकता दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।
– जीवनशैली में अनावश्यक वृद्धि से बचें।
– बोनस का आवंटन पहले से ही मानसिक रूप से तय कर लें।
– इससे आवेगपूर्ण खर्च से बचा जा सकता है।
• सेवानिवृत्ति योजना मूल्यांकन
– ईपीएफ में निवेश मजबूत है।
एनपीएस में निवेश अनुशासन बनाए रखता है।
– म्यूचुअल फंड विकास प्रदान करते हैं।
– सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियां विविध हैं।
– समय सीमा इक्विटी के लिए उपयुक्त है।
– बार-बार निवेश में बदलाव करने से बचें।
– परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।
• म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा
– आपके पास विविध श्रेणियों में निवेश है।
– आप एसआईपी अनुशासन का पालन करते हैं।
– आप वार्षिक रूप से निवेश बढ़ाते हैं।
– अल्पकालिक प्रदर्शन में गिरावट सामान्य है।
• एक साल का डेटा भ्रामक होता है।
– बाज़ार चक्र अलग-अलग शैलियों में भिन्न होते हैं।
– धैर्य का फल मिलता है।
“बार-बार फंड बदलने पर”
– प्रतिक्रिया के आधार पर फंड बदलने से बचें।
– पिछले साल के विजेताओं के पीछे भागने से बचें।
– फंड बदलने से चक्रवृद्धि ब्याज दर फिर से शुरू हो जाती है।
– फंड बदलने से व्यवहार संबंधी जोखिम पैदा होता है।
– रिटर्न की नहीं, बल्कि फंड रणनीति की समीक्षा करें।
– लक्ष्य अवधि के प्रति प्रतिबद्ध रहें।
“ मिडकैप और लार्जकैप के प्रदर्शन को लेकर चिंताएं”
– एक साल बहुत कम है।
– पांच साल का समय सार्थक होता है।
– बाज़ार के चरण नेतृत्व को बदलते रहते हैं।
– खराब प्रदर्शन अक्सर सुधार से पहले आता है।
– यदि मूलभूत कारकों में बदलाव आया है, तो समीक्षा करें।
– अन्यथा, अनुशासित रहें।
“ दैनिक एसआईपी के पुनर्निर्देशन पर”
– दैनिक एसआईपी व्यवहार को बढ़ा देते हैं।
बार-बार बदलाव करने से अस्थिरता बढ़ती है।
स्थिरता बनाए रखें।
मासिक नहीं, वार्षिक समीक्षा करें।
REIT आवंटन मूल्यांकन पर
REIT आय का अवसर प्रदान करते हैं।
REIT विविधीकरण प्रदान करते हैं।
REIT बाजार से जुड़े होते हैं।
REIT ब्याज के प्रति संवेदनशील होते हैं।
आवंटन सीमित रहना चाहिए।
आय की कोई गारंटी नहीं है।
निश्चित प्रतिफल की अपेक्षा न रखें।
सूचकांक फंड एक्सपोजर पर
सूचकांक फंड में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।
सूचकांक फंड बाजार की गिरावट को पूरी तरह प्रतिबिंबित करते हैं।
फंड मैनेजर का कोई हस्तक्षेप नहीं होता।
रणनीतिक आवंटन संभव नहीं है।
अस्थिरता पूरी तरह से समाप्त हो जाती है।
व्यवहारिक तनाव बढ़ता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर अनुकूलन करते हैं।
– कुशल प्रबंधक जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं।
– दीर्घकालिक अल्फा क्षमता मौजूद है।
“प्रत्यक्ष निधि दृष्टिकोण पर ध्यान दें:
– प्रत्यक्ष निधि व्यय अनुपात को कम करती है।
– प्रत्यक्ष निधि मार्गदर्शन की आवश्यकता नहीं होती है।
– निवेशक का व्यवहार परिणामों को निर्धारित करता है।
– गलत समय पर लिए गए निर्णय प्रतिफल को नष्ट कर देते हैं।
– नियमित निधि पेशेवर सहायता प्रदान करती है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन मूल्य बढ़ाता है।
– अनुशासन लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।
“ बाल शिक्षा योजना समीक्षा:
– आप समय से पहले योजना बना रहे हैं।
– आपने शिक्षा परिसंपत्तियों में विविधता लाई है।
– इक्विटी आवंटन समयसीमा के अनुकूल है।
– सामाजिक सुरक्षा मूल्य (एसएसवाई) सुरक्षा प्रदान करता है।
– अत्यधिक संकेंद्रण से बचें।
– हर पांच साल में कॉर्पस की समीक्षा करें।
“ बाल विवाह योजना समीक्षा:
– स्वर्ण आवंटन पारंपरिक है।
– भूमि परिसंपत्तियां पहले से मौजूद हैं।
– अतिरिक्त संपत्ति खरीदने से बचें।
वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।
– विवाह के दौरान तरलता महत्वपूर्ण है।
• बीमा कवरेज की समीक्षा
– सावधि बीमा पर्याप्त है।
– स्वास्थ्य बीमा मजबूत है।
– कॉर्पोरेट बीमा एक अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।
– व्यक्तिगत बीमा निरंतरता सुनिश्चित करता है।
• सावधि बीमा की समय-समय पर समीक्षा करें।
• एलआईसी पॉलिसी का मूल्यांकन
– एलआईसी पॉलिसी विरासत पर आधारित है।
– रिटर्न कम है।
– सरेंडर करने के निर्णय का मूल्यांकन आवश्यक है।
– केवल सात वर्ष शेष हैं।
– भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।
– अवसर लागत की शांत भाव से समीक्षा करें।
• जीवनशैली और व्यय प्रबंधन
– आपके खर्चे यथार्थवादी हैं।
– कोई अनावश्यक खर्च दिखाई नहीं देता।
– मुद्रास्फीति पर वार्षिक रूप से नज़र रखें।
– तदनुसार एसआईपी समायोजित करें।
• परिसंपत्ति आवंटन अनुशासन
– लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से अलग करें।
• उद्देश्यों को आपस में न मिलाएं।
• आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें।
• आवश्यकता पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।
• व्यवहारिक वित्त मार्गदर्शन
• बाजार में उतार-चढ़ाव निरंतर होता रहता है।
• भावनाएं नकारात्मक परिणामों को जन्म देती हैं।
• लिखित योजना का पालन करें।
• सामाजिक तुलना से बचें।
• स्वास्थ्य और करियर जोखिम योजना
• कौशल की प्रासंगिकता बनाए रखें।
• कमाई की क्षमता की रक्षा करें।
• स्वास्थ्य ही असली धन है।
• निवारक देखभाल से पैसे की बचत होती है।
• उत्तराधिकार और नामांकन
• सभी जगह नामांकन सुनिश्चित करें।
• समय-समय पर सूची को अपडेट करें।
• जीवनसाथी के साथ योजना पर चर्चा करें।
• अंतिम निष्कर्ष
• आप सही रास्ते पर हैं।
• छोटे-मोटे सुधार सहायक होंगे।
– पारिवारिक ऋण का शीघ्र भुगतान करें।
– आपातकालीन व्यवस्था को सरल बनाएं।
– धैर्यपूर्वक निवेशित रहें।
– बार-बार निवेश न बदलें।
– परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।
– समय को अपने लिए काम करने दें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan |10963 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 16, 2026
Question by P - Jan 15, 2026English
अब इस साल 2026 में मेरा लोन 1 करोड़ के करीब पहुंच गया है... अब तो सब कुछ हाथ से निकल रहा है। कोविड की वजह से ट्रेनिंग सेंटर में नौकरी छूटने के बाद मुझे समझ नहीं आ रहा कि क्या करूं... मैंने इधर-उधर से लोन लेना शुरू कर दिया है...
कृपया मदद कीजिए।
Ans: मैं आपकी परेशानी को स्पष्ट रूप से समझ सकता हूँ।
आपकी स्थिति अभी बहुत कठिन लग रही है।
लेकिन यह अंत नहीं है।
यह एक रिकवरी चरण है।
आपने सही समय पर संपर्क किया।
सबसे पहले, कृपया गहरी साँस लें।
कर्ज़ भारी लगता है, लेकिन इसे संभाला जा सकता है।
आप अकेले नहीं हैं।
“सबसे पहला और सबसे महत्वपूर्ण आश्वासन
– कोविड के कारण नौकरी छूटना आपकी गलती नहीं थी।
कई अच्छे पेशेवरों को इसका सामना करना पड़ा।
ऋण लेना जीवनयापन के लिए आवश्यक था, न कि गैर-जिम्मेदारी के लिए।
आपने अपने परिवार की रक्षा करने की कोशिश की।
यह इरादा बहुत मायने रखता है।
जब कर्ज़ बढ़ता जाता है तो घबराहट होती है।
घबराहट सोचने की क्षमता को कम कर देती है।
हम इसे धीरे-धीरे कम करेंगे।
“तत्काल मानसिक संतुलन की आवश्यकता है
– कुल ऋण राशि के बारे में सोचना बंद करें।
केवल अगले छह महीनों पर ध्यान केंद्रित करें।
“ दीर्घकालीन भय को फिलहाल नजरअंदाज करें।
संकट को चरणबद्ध तरीके से नियंत्रित करना आवश्यक है।
आपको अभी पूर्णता की आवश्यकता नहीं है।
आपको पहले स्थिरता चाहिए।
वर्तमान ऋण स्थिति को समझना
- 1 करोड़ रुपये के ऋण के करीब पहुंचना डरावना लगता है।
आय अनिश्चित होने के कारण भय बढ़ जाता है।
कई ऋण भ्रम पैदा करते हैं।
ब्याज का भुगतान अंतहीन लगता है।
लेकिन ऋण कोई जेल नहीं है।
ऋण पर बातचीत की जा सकती है।
ऋण का पुनर्गठन किया जा सकता है।
वास्तविक समस्या ऋण राशि नहीं है।
वास्तविक समस्या नकदी प्रवाह में असंतुलन है।
स्थिर आय के बिना EMI का दबाव कष्टदायी होता है।
भावनात्मक दबाव निर्णयों को बिगाड़ देता है।
हम पहले नकदी प्रवाह को ठीक करते हैं।
फिर हम संरचना को ठीक करते हैं।
तत्काल जीवनयापन योजना – अगले 90 दिन
– सभी नए ऋण तुरंत रोक दें।
– भावनात्मक ऋण न लें।
– निवेश के लिए ऋण न लें।
– सभी गैर-जरूरी खर्चों में कटौती करें।
– जीवनयापन की यह स्थिति अस्थायी है।
– स्वाभिमान को अभी प्रतीक्षा करनी होगी।
• खर्च नियंत्रण – कठिन लेकिन आवश्यक
– यदि आवश्यक हो तो एसआईपी को अस्थायी रूप से रोकें।
– शिक्षा एसआईपी को थोड़े समय के लिए धीमा किया जा सकता है।
– निवेश जीवनयापन के बाद आता है।
– भोजन, किराया, दवाइयाँ सबसे पहले आती हैं।
– ईएमआई दूसरे नंबर पर आती हैं।
• आय स्थिरीकरण – सर्वोच्च प्राथमिकता
– अभी कोई भी आय अच्छी आय है।
– प्रतिष्ठा से ईएमआई का भुगतान नहीं होता।
– अस्थायी काम स्वीकार्य है।
प्रशिक्षण केंद्रों का नुकसान संरचनात्मक था।
कोविड के बाद दुनिया बदल गई।
कौशल-आधारित आय को पुनर्जीवित करना आवश्यक है।
तत्काल आय के लिए विचारणीय उपाय:
फ्रीलांस प्रशिक्षण सत्र।
ऑनलाइन कोचिंग या मेंटरिंग।
पार्ट-टाइम शिक्षण कार्य।
कॉर्पोरेट अल्पकालिक कार्यशालाएँ।
संपर्कों के माध्यम से परामर्श कार्य।
अनुबंध भूमिकाएँ भी ठीक हैं।
अपने पुराने नेटवर्क को तुरंत सक्रिय करें:
पूर्व सहकर्मियों से व्यक्तिगत रूप से संपर्क करें।
अपनी स्थिति के बारे में ईमानदारी से बताएं।
अवसरों के बारे में पूछें।
अधिकांश नौकरियाँ लोगों के माध्यम से मिलती हैं।
चुप रहने से अलगाव बढ़ता है।
ऋण वर्गीकरण: अत्यंत महत्वपूर्ण
सभी ऋणों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।
ऋणदाता का नाम लिखें।
ब्याज दर लिखें।
ईएमआई राशि लिखें।
बची हुई अवधि लिखें।
यह सब कागज़ पर लिखें।
स्पष्ट दृश्य भय को कम करता है।
ऋणों को सही ढंग से प्राथमिकता देना
- उच्च ब्याज वाले ऋणों को पहले लिखें।
मन की शांति के लिए पारिवारिक ऋणों को बाद में लिखें।
सुरक्षित ऋणों को बाद में लिखें।
भावनात्मक ऋण मानसिक रूप से अधिक हानिकारक होते हैं।
होम लोन का परिप्रेक्ष्य
- होम लोन दीर्घकालिक होता है।
बैंक इसमें लचीले होते हैं।
पुनर्गठन संभव है।
अवधि बढ़ाने से ईएमआई कम हो जाती है।
अस्थायी राहत के विकल्प मौजूद हैं।
बैंक से तुरंत संपर्क करें
- बातचीत में देरी न करें।
बैंक संचार को प्राथमिकता देते हैं।
चुप रहने से कानूनी दबाव बनता है।
ईएमआई पुनर्गठन का अनुरोध करें।
कार्यकाल विस्तार का अनुरोध करें।
– अस्थायी राहत मांगें।
परिवार के ऋण प्रबंधन
– परिवार से खुलकर बात करें।
– शांति से अपनी वास्तविकता साझा करें।
– समय विस्तार का अनुरोध करें।
– परिवार में शांति इस समय अत्यंत महत्वपूर्ण है।
– छिपाने से दबाव बढ़ता है।
संपत्ति समीक्षा – वास्तविकता का आकलन
– संपत्ति सुरक्षा के लिए होती है।
– संपत्ति संकट से उबरने में भी सहायक हो सकती है।
– भावनात्मक लगाव को विराम दें।
क्या आपको अभी कुछ बेचना चाहिए?
– संपत्ति बेचने में जल्दबाजी न करें।
– कम कीमत पर बेचने से संपत्ति का मूल्य कम हो जाता है।
– लेकिन आंशिक परिसमापन मददगार हो सकता है।
– यह रणनीतिक होना चाहिए।
– संकट के दौरान निवेश
– निवेश पवित्र नहीं होते।
– परिवार का अस्तित्व सर्वोपरि है।
– अस्थायी निकासी स्वीकार्य है।
– यहाँ अपराधबोध की कोई भूमिका नहीं है।
“आपातकालीन निधि की वास्तविकता
– आपातकालीन निधि का उपयोग पहले ही हो चुका है।
– यही इसका उद्देश्य है।
– यहाँ असफलता का अनुभव न करें।
“बीमा जारी रहना चाहिए
– सावधि बीमा समाप्त नहीं होना चाहिए।
– स्वास्थ्य बीमा जारी रहना चाहिए।
– ये अनिवार्य हैं।
“भावनात्मक स्वास्थ्य ही वित्तीय स्वास्थ्य है
– निरंतर तनाव निर्णयों को प्रभावित करता है।
– नींद की कमी सोचने की क्षमता को खराब करती है।
– अपने जीवनसाथी से खुलकर बात करें।
– इसे अकेले न संभालें।
“अब क्या न करें
– त्वरित लाभ की उम्मीद में निवेश न करें।
– व्यापार के लिए ऋण न लें।
– सोशल मीडिया की सलाह का पालन न करें।
– अपनी तुलना दूसरों से न करें।
“पुनर्निर्माण चरण – आय स्थिर होने के बाद
– धीरे-धीरे एसआईपी (SIP) फिर से शुरू करें।
– छोटी राशि भी ठीक है।
– निरंतरता महत्वपूर्ण है, राशि नहीं।
“दीर्घकालिक वास्तविकता का आकलन
– वित्तीय स्वतंत्रता में देरी हो सकती है।
– देरी विफलता नहीं है।
– आज का संघर्ष कल की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
“महत्वपूर्ण मानसिकता परिवर्तन
– आप टूटे नहीं हैं।
– आपकी स्थिति अस्थायी है।
– कोविड ने कई लोगों के करियर बदल दिए।
– अब नए सिरे से शुरुआत करना सामान्य बात है।
“आज के लिए एक स्पष्ट कार्य
– आज ही सभी ऋणों को लिख लें।
– आज ही आय के एक संभावित स्रोत से संपर्क करें।
– एक सप्ताह के भीतर बैंक से मिलने का समय तय करें।
“इस सप्ताह के लिए एक स्पष्ट कार्य
– अंतरिम आय सुरक्षित करें।
“ खर्चों में आक्रामक रूप से कटौती करें।
– आवश्यकता पड़ने पर निवेश रोकें।
“इस महीने के लिए एक स्पष्ट कार्य”
– ऋण पुनर्गठन को अंतिम रूप दें।
– नकदी प्रवाह को स्थिर करें।
“आपमें अभी भी शक्ति है”
– आप शिक्षित हैं।
– आप कुशल हैं।
– आप अपने परिवार की परवाह करते हैं।
– ये शक्तिशाली संपत्तियां हैं।
“अंत में”
– यह चरण अभी भारी लग रहा है।
– लेकिन इसे पलटा जा सकता है।
– डर के बजाय नियंत्रण पर ध्यान केंद्रित करें।
– एक-एक कदम करके आगे बढ़ें।
– मैं स्पष्ट रूप से सोचने में आपकी मदद करने के लिए यहां हूं।
– आप इसमें अकेले नहीं हैं।
सादर धन्यवाद,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपकी स्थिति अभी बहुत कठिन लग रही है।
लेकिन यह अंत नहीं है।
यह एक रिकवरी चरण है।
आपने सही समय पर संपर्क किया।
सबसे पहले, कृपया गहरी साँस लें।
कर्ज़ भारी लगता है, लेकिन इसे संभाला जा सकता है।
आप अकेले नहीं हैं।
“सबसे पहला और सबसे महत्वपूर्ण आश्वासन
– कोविड के कारण नौकरी छूटना आपकी गलती नहीं थी।
कई अच्छे पेशेवरों को इसका सामना करना पड़ा।
ऋण लेना जीवनयापन के लिए आवश्यक था, न कि गैर-जिम्मेदारी के लिए।
आपने अपने परिवार की रक्षा करने की कोशिश की।
यह इरादा बहुत मायने रखता है।
जब कर्ज़ बढ़ता जाता है तो घबराहट होती है।
घबराहट सोचने की क्षमता को कम कर देती है।
हम इसे धीरे-धीरे कम करेंगे।
“तत्काल मानसिक संतुलन की आवश्यकता है
– कुल ऋण राशि के बारे में सोचना बंद करें।
केवल अगले छह महीनों पर ध्यान केंद्रित करें।
“ दीर्घकालीन भय को फिलहाल नजरअंदाज करें।
संकट को चरणबद्ध तरीके से नियंत्रित करना आवश्यक है।
आपको अभी पूर्णता की आवश्यकता नहीं है।
आपको पहले स्थिरता चाहिए।
वर्तमान ऋण स्थिति को समझना
- 1 करोड़ रुपये के ऋण के करीब पहुंचना डरावना लगता है।
आय अनिश्चित होने के कारण भय बढ़ जाता है।
कई ऋण भ्रम पैदा करते हैं।
ब्याज का भुगतान अंतहीन लगता है।
लेकिन ऋण कोई जेल नहीं है।
ऋण पर बातचीत की जा सकती है।
ऋण का पुनर्गठन किया जा सकता है।
वास्तविक समस्या ऋण राशि नहीं है।
वास्तविक समस्या नकदी प्रवाह में असंतुलन है।
स्थिर आय के बिना EMI का दबाव कष्टदायी होता है।
भावनात्मक दबाव निर्णयों को बिगाड़ देता है।
हम पहले नकदी प्रवाह को ठीक करते हैं।
फिर हम संरचना को ठीक करते हैं।
तत्काल जीवनयापन योजना – अगले 90 दिन
– सभी नए ऋण तुरंत रोक दें।
– भावनात्मक ऋण न लें।
– निवेश के लिए ऋण न लें।
– सभी गैर-जरूरी खर्चों में कटौती करें।
– जीवनयापन की यह स्थिति अस्थायी है।
– स्वाभिमान को अभी प्रतीक्षा करनी होगी।
• खर्च नियंत्रण – कठिन लेकिन आवश्यक
– यदि आवश्यक हो तो एसआईपी को अस्थायी रूप से रोकें।
– शिक्षा एसआईपी को थोड़े समय के लिए धीमा किया जा सकता है।
– निवेश जीवनयापन के बाद आता है।
– भोजन, किराया, दवाइयाँ सबसे पहले आती हैं।
– ईएमआई दूसरे नंबर पर आती हैं।
• आय स्थिरीकरण – सर्वोच्च प्राथमिकता
– अभी कोई भी आय अच्छी आय है।
– प्रतिष्ठा से ईएमआई का भुगतान नहीं होता।
– अस्थायी काम स्वीकार्य है।
प्रशिक्षण केंद्रों का नुकसान संरचनात्मक था।
कोविड के बाद दुनिया बदल गई।
कौशल-आधारित आय को पुनर्जीवित करना आवश्यक है।
तत्काल आय के लिए विचारणीय उपाय:
फ्रीलांस प्रशिक्षण सत्र।
ऑनलाइन कोचिंग या मेंटरिंग।
पार्ट-टाइम शिक्षण कार्य।
कॉर्पोरेट अल्पकालिक कार्यशालाएँ।
संपर्कों के माध्यम से परामर्श कार्य।
अनुबंध भूमिकाएँ भी ठीक हैं।
अपने पुराने नेटवर्क को तुरंत सक्रिय करें:
पूर्व सहकर्मियों से व्यक्तिगत रूप से संपर्क करें।
अपनी स्थिति के बारे में ईमानदारी से बताएं।
अवसरों के बारे में पूछें।
अधिकांश नौकरियाँ लोगों के माध्यम से मिलती हैं।
चुप रहने से अलगाव बढ़ता है।
ऋण वर्गीकरण: अत्यंत महत्वपूर्ण
सभी ऋणों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।
ऋणदाता का नाम लिखें।
ब्याज दर लिखें।
ईएमआई राशि लिखें।
बची हुई अवधि लिखें।
यह सब कागज़ पर लिखें।
स्पष्ट दृश्य भय को कम करता है।
ऋणों को सही ढंग से प्राथमिकता देना
- उच्च ब्याज वाले ऋणों को पहले लिखें।
मन की शांति के लिए पारिवारिक ऋणों को बाद में लिखें।
सुरक्षित ऋणों को बाद में लिखें।
भावनात्मक ऋण मानसिक रूप से अधिक हानिकारक होते हैं।
होम लोन का परिप्रेक्ष्य
- होम लोन दीर्घकालिक होता है।
बैंक इसमें लचीले होते हैं।
पुनर्गठन संभव है।
अवधि बढ़ाने से ईएमआई कम हो जाती है।
अस्थायी राहत के विकल्प मौजूद हैं।
बैंक से तुरंत संपर्क करें
- बातचीत में देरी न करें।
बैंक संचार को प्राथमिकता देते हैं।
चुप रहने से कानूनी दबाव बनता है।
ईएमआई पुनर्गठन का अनुरोध करें।
कार्यकाल विस्तार का अनुरोध करें।
– अस्थायी राहत मांगें।
परिवार के ऋण प्रबंधन
– परिवार से खुलकर बात करें।
– शांति से अपनी वास्तविकता साझा करें।
– समय विस्तार का अनुरोध करें।
– परिवार में शांति इस समय अत्यंत महत्वपूर्ण है।
– छिपाने से दबाव बढ़ता है।
संपत्ति समीक्षा – वास्तविकता का आकलन
– संपत्ति सुरक्षा के लिए होती है।
– संपत्ति संकट से उबरने में भी सहायक हो सकती है।
– भावनात्मक लगाव को विराम दें।
क्या आपको अभी कुछ बेचना चाहिए?
– संपत्ति बेचने में जल्दबाजी न करें।
– कम कीमत पर बेचने से संपत्ति का मूल्य कम हो जाता है।
– लेकिन आंशिक परिसमापन मददगार हो सकता है।
– यह रणनीतिक होना चाहिए।
– संकट के दौरान निवेश
– निवेश पवित्र नहीं होते।
– परिवार का अस्तित्व सर्वोपरि है।
– अस्थायी निकासी स्वीकार्य है।
– यहाँ अपराधबोध की कोई भूमिका नहीं है।
“आपातकालीन निधि की वास्तविकता
– आपातकालीन निधि का उपयोग पहले ही हो चुका है।
– यही इसका उद्देश्य है।
– यहाँ असफलता का अनुभव न करें।
“बीमा जारी रहना चाहिए
– सावधि बीमा समाप्त नहीं होना चाहिए।
– स्वास्थ्य बीमा जारी रहना चाहिए।
– ये अनिवार्य हैं।
“भावनात्मक स्वास्थ्य ही वित्तीय स्वास्थ्य है
– निरंतर तनाव निर्णयों को प्रभावित करता है।
– नींद की कमी सोचने की क्षमता को खराब करती है।
– अपने जीवनसाथी से खुलकर बात करें।
– इसे अकेले न संभालें।
“अब क्या न करें
– त्वरित लाभ की उम्मीद में निवेश न करें।
– व्यापार के लिए ऋण न लें।
– सोशल मीडिया की सलाह का पालन न करें।
– अपनी तुलना दूसरों से न करें।
“पुनर्निर्माण चरण – आय स्थिर होने के बाद
– धीरे-धीरे एसआईपी (SIP) फिर से शुरू करें।
– छोटी राशि भी ठीक है।
– निरंतरता महत्वपूर्ण है, राशि नहीं।
“दीर्घकालिक वास्तविकता का आकलन
– वित्तीय स्वतंत्रता में देरी हो सकती है।
– देरी विफलता नहीं है।
– आज का संघर्ष कल की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
“महत्वपूर्ण मानसिकता परिवर्तन
– आप टूटे नहीं हैं।
– आपकी स्थिति अस्थायी है।
– कोविड ने कई लोगों के करियर बदल दिए।
– अब नए सिरे से शुरुआत करना सामान्य बात है।
“आज के लिए एक स्पष्ट कार्य
– आज ही सभी ऋणों को लिख लें।
– आज ही आय के एक संभावित स्रोत से संपर्क करें।
– एक सप्ताह के भीतर बैंक से मिलने का समय तय करें।
“इस सप्ताह के लिए एक स्पष्ट कार्य
– अंतरिम आय सुरक्षित करें।
“ खर्चों में आक्रामक रूप से कटौती करें।
– आवश्यकता पड़ने पर निवेश रोकें।
“इस महीने के लिए एक स्पष्ट कार्य”
– ऋण पुनर्गठन को अंतिम रूप दें।
– नकदी प्रवाह को स्थिर करें।
“आपमें अभी भी शक्ति है”
– आप शिक्षित हैं।
– आप कुशल हैं।
– आप अपने परिवार की परवाह करते हैं।
– ये शक्तिशाली संपत्तियां हैं।
“अंत में”
– यह चरण अभी भारी लग रहा है।
– लेकिन इसे पलटा जा सकता है।
– डर के बजाय नियंत्रण पर ध्यान केंद्रित करें।
– एक-एक कदम करके आगे बढ़ें।
– मैं स्पष्ट रूप से सोचने में आपकी मदद करने के लिए यहां हूं।
– आप इसमें अकेले नहीं हैं।
सादर धन्यवाद,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Samraat Jadhav |2539 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Jan 16, 2026
Samraat Jadhav |2539 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Jan 16, 2026
Radheshyam Zanwar |6771 Answers |Ask -Follow
MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jan 16, 2026
मुझे 2025 में जेईई एडवांस्ड में 120 अंक मिले थे। मैं एससी श्रेणी की लड़की हूं, तो क्या मुझे आईआईटी बॉम्बे में सीएसई में दाखिला मिल सकता है?
Ans: मुझे लगता है कि JEE Advanced 2025 की प्रवेश प्रक्रिया शैक्षणिक वर्ष 2025-26 के लिए पहले ही समाप्त हो चुकी है।
आपके प्रश्न का उत्तर है - नहीं।
शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम
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