विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: Hi,

Financial stability needs to be defined for each individual based on their own preferences and perceptions.

You are a teacher and I assume you will continue your profession until retirement, this gives you opportunity to earn and save for future.

Your current investments are in a fixed income instruments which have the potential to only meet inflation needs for that amount. That means your money though increased over time will be having same purchasing power as it is today.
The property value in the future is a bit of difficult to estimate as it depends on many uncontrollable factors.
Hence we cannot determine if these amounts in the future are going to be able to meet your requirements without understanding your goals.

The approach you should follow is to look at what are your goals/requirements in life - during your working life and after retirement. This will require analysis of your current expenses and future goals to arrive at a corpus number.

A CFP can help you understand, plan and achieve this with a holistic financial plan. You will be provided with options and alternatives that are available and based on your profile/preferences, you will know what and how it can be achieved.
I recommend you take guidance form a CFP towards a holistic financial plan.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi,

Buying a house is one of the big decisions of life as it provides you with security and ownership of an asset but when you take a loan it demands your commitment towards EMI payments.

In your case, for a loan of 44 lakhs for a duration of 24 years if I assume interest rate of 8%, the EMI is approx. 35000.
This works out to under 20% of your monthly income.
This is a good ratio for EMI payment compared to your monthly income.

Typically we advise to have monthly expenses not more than 40% of your monthly income with EMIs of not more than 40% of monthly income. This will ensure you have a saving/investment potential of at least 20% of monthly income.

You are well placed towards EMI payments and if your monthly expenses are well managed, your saving/investment should help build a good corpus for other/future goals.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi Besra,

With so much loan it is difficult to save till you finish paying back the loans.
So pay off the loans and as you finish one loan save that EMI amount every month.

You can talk to your bank (where you have account receiving salary) and see if they can help you consolidate these loans at a better interest rate. That way you can reduce some burden and save on interest.
Do not spend more than you can repay, so if you repay the loans on time and finish them, that will be best thing for now.

Once Loan EMIs are paid, then start saving same amount every month. You can do SIP into Mutual funds.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi,

Your biggest goal that I understand is your kids education which cannot be compromised.
You have started an SIP of 10000 and over the next 10 years this will accumulate into an amount of approx. 23 lakhs at 12% returns.
Please note all schools typically increase fees each year between 8%-12% (same may be even more). So depending on your choices, this amount may or may not be sufficient for their education. If you look at graduation and post graduation, the amount required are much higher.

So I would recommend that you increase your SIP towards this goal and provide the best education you can.

As for the plot you wish to buy-
As you already have a home loan EMI, it indicates you already have a house. So the new plot/house is an additional asset that you wish to build. But is it prudent to use all your savings ? My opinion is this will jeopardize your financial equation.
Buying the plot and taking home loan and staying with no saving - a huge risk. Any situation where you need money for an emergency or kids education you have no asset to liquidate. A plot is not an asset that will generate income, cannot be liquidated quickly and its value (increase) will depend on many factors not in your control.
You are bound by EMIs for the next 15-20 years and you will be so closer to retirement and other goals for family/kids that you will feel a lot of strain financially.

You need to not only secure your kids future but also think of accumulating wealth for other goals in the future and most importantly Retirement.
It is prudent to save now and accumulate for the future, let the eighth wonder - "compounding" work the miracle for you.
Lets see some numbers for the next 10 years.
30 lakhs in FD - at 7% this can become approx. 59 lakhs
65000 in SIP (instead of new EMI) at 12% can become approx. 1.5 crores.
Total corpus of over 2 crores.

The above amounts are only for 10years, and if kept for another 10 years can grow to over 7crores.

You can revisit the option to buy a plot in the future once a few goals are achieved and you have accumulated good corpus.
You can consult a CFP to guide you towards a plan to achieve all your goals and provide you with options and alternatives and help you make the right decisions.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi,

A corpus of 3.40 crores is a large enough amount for planning a retirement. If you invest wisely and keep your expenses within a limit then you can comfortably live till age of 80 years.

Assuming an inflation of 6% on your expenses and a 12% return for the corpus investment, you can withdraw 1.5 lakh per month for expenses and still have some corpus at the end. If expenses are much higher then you may be short, if they are much less, then you will have a good corpus at the end.

So it will depend on your expenses each month.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi,

Your current savings/investment of 22L will support your expenses for only a few years at this time.

Today if you wish to retire, you will need over 2 crores in FD earning 7% returns to last for your life expectancy of 70 years.

I recommend you focus on saving and investing across different asset classes to maximize your corpus over time. Different asset classes like equity, debt, gold etc can provide you well diversified option to generate wealth and provide stability and liquidity.

FDs are a safe option but its safety net if not going to cover your whole corpus if the bank fails.

Understand the potential, risk and returns of different asset classes and considering the long time period you have, you can save over the next 10-15 years and then plan retirement once your retirement corpus is accumulated.
Mutual funds are a good option to consider as they cover few asset classes and are easy to manage and track.

The retirement corpus depends on the time period post retirement and the expense you plan to cover from it. Accumulating that corpus also needs a plan and commitment to save/invest on a regular basis.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi Sivaramakrishnan,

Congratulations on having an active working life at the age of 80.

For your monthly expenses of Rs 50000 and assuming an inflation of 7% over the next 15 years, you require approx. Rs 85 lakhs (today).

You already have Rs 182 lakhs (not including any further savings over the next 6 months) invested across MF/ FD/ and STOCKS.

I recommend you have a systematic withdrawal plan from your investments for your annual expenses.
Depending on how you have spread your investments, you can decide on the approach.
For MFs - its simple to do a SWP for an amount each month.
For FDs - you may need to liquidate them, so instead of breaking them, plan to use them at their maturity if its within six months of your requirement. if the maturity is long term, and you have a need then you may need to liquidate. Also check if there is an option to make them Sweep-in type FD, which means that when your account has less balance, it will move money from FD to account. Discuss with your bank on options available to you.
For Stocks - You can decide when to liquidate them. If you wish to move away from stocks, then you can consider investing in so hybrid Mutual fund schemes considering your time horizon.

Overall you will be looking to grow approx. Rs 1 crore over the next 15 years and this can grow to an amount of Rs 3 crores at 8% returns.

So your current corpus is more than sufficient and even if you increase your monthly expenses, you will have a surplus after 15 years.
Happy retirement and a healthy life ahead.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi,

Total Income = 1.2 lakhs
FD = 50 Lakhs
OD loan on FD = 30 lakhs with EMI of 18500

I think the main point of analysis is the FDs and the EMI payments for the OD loan on FDs.
Outside of this the money in hand can be utilized for long term investment (note at the end).

I am not sure what is the period for this EMI. Please check what rate is applied to this OD loan. I am sure you had a good reason to withdraw the 30 lakhs.
Basically its your 30 lakhs in FD and you have borrowed it and you are trying to put it back using the EMI way.
Typically FDs provide lets say 7% interest, so you need to decide if your EMI to fulfill the 30 lakhs is worth the future value of your FDs. So ask this question, after X years of paying EMI what amount are you getting in hand ?
Usually in such situation, the bank may make money or net effect is you will get less than 7% interest on your own money.

Now lets see FD value of 50 lakhs at 7%
over the next 10 years = 98 lakhs,
over the next 15 years = 1.37 crore
and over the next 20 years = 1.93 crore
And you need to reduce the amounts with the EMIs you are paying against the OD loan on FDs. Thus your returns will be much less in hand.

Alternate scenario -
I would suggest you close the OD loan using your own FD amount of 30 lakhs.
You would have 20 lakhs remaining - of this keep 7 lakhs in FD as Emergency fund for any situation you do not anticipate.
Invest the remaining 13 lakhs in Mutual funds - this will have a potential of earning returns of 12% annually over the long term.
Add to this the 18500 as MF SIP amount (same as you planned for EMI). Hence nothing changes in hand for you (outgoing EMI or SIP).
The wealth accumulated (approx.)
over the next 10 years = 86 lakhs,
over the next 15 years = 1.71 crore
and over the next 20 years = 3.26 crore

Now you can compare if this with your FD of 50 lakhs at 7% less the EMI payments and clearly the alternate scenario will work out better.

And additional money in hand from your income less expenses, you can utilize that too and invest in MFs and increase the wealth you will create in the long term.
An addition of 10000 to your SIP will generate approx. 1 crore, 2.22 crore and 4.26 crore respectively.

As your EMI for car/2wheelers close, invest same into MF and over the long term, your wealth creation will only increase.

Important is to stay committed over the long period of time and take wise decisions. Review the MF portfolio every year to check if the performance is as expected.
You can consult a fee based CFP/Advisor who can guide you towards this and also add value to holistic planning for insurance, tax and retirement. Better pay a fee and get unbiased advice, instead of individuals selling you products not in your best interest.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi,

Please continue the Home loan EMI payments without any default.

As your monthly expenses are managed by the rent received, you should focus on saving maximum from your salary to pay off the personal overdraft. If you can pay 1 lakh per month towards this, then in approx. 2 year or so, you can close this.
Also if your Mutual Fund investment is not giving you over 12.5% returns then use it to pay off the personal overdraft.
SIP reduced to 1k - again this you can use towards personal overdraft.

Having health and term life insurance is a good decision.

Once you close the personal overdraft, then focus on investment for the future. Mutual funds is a very good option to create wealth over a long period of time.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi,

To pay your personal loan faster, you need to save and pay all amount left after EMI and your expenses towards repayment of personal loan.
Do not stop paying the home loan EMIs
.
If personal loan interest rate is higher than the returns you are getting on Mutual funds, then you can consider withdrawing from MF and paying up the personal loan.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi,

Lets look at your investments and see what you will be able to achieve at the age of 60.

ULIP - This is a insurance + investment product and as you have completed your premium term of 7 years you should be able to access this amount (now or 3 years later). It may seem to be a good product but I believe on both Insurance and Investments there are better products. First the insurance cover is not substantial and the charges are quite high. They will manage to invest the amount just like a Mutual fund. Its better to split insurance and investment. If you are looking at this amount like an investment, then the amount of 22 lakhs is available as a starting point, over the next 24 years if invested at 12% rate (typical returns in Mutual Funds), you will be able to accumulate 3.33 crores. You can buy a term life cover of a high value (much higher than the ULIP cover), for a very low premium and you should definitely get that and com out of the ULIP.

Savings of 20 lakhs - I suggest you keep about 10 lakhs aside in some FDs as your emergency fund - to be used only for any unexpected/emergency situation. This will grow to 40 lakhs at 6% over the next 24 years.
The remaining 10 lakhs should be invested in Mutual funds and at a 12% returns after 24 years this will accumulate into an amount of 1.51 crores.

Thus you can accumulate approx. 5.25 crores with these 2 amounts invested as above for the next 24 years.

To achieve 8 crores, you need to accumulate another 2.75 crores. If you invest 16500 monthly into similar investment (Mutual fund SIP) and assuming same return of 12%, you can accumulate this amount.

In this process we have not considered the land property you have, as its difficult to calculate its value without knowing its location and usage/type. So you can get some estimate for it in future then you can accordingly reduce the monthly SIP requirement.

Mutual Funds are a good investment option when you consider its long term benefits - as its managed by professionals. Its important to construct a good MF portfolio and with time of your side, you should be able to achieve your goal comfortably.

Consult a fee based Certified Financial Planner/Financial advisor who can help and guide you for this.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi Harija,

I believe the banking relationship with SBI has led you to invest in various schemes of SBI Mutual Fund.

For the child's education, you have already committed to a plan and invested in various schemes to supplement it. That's fine.

As for the other schemes you have invested 25 lakhs - they are all also SBI schemes. When you invest across various schemes of one Mutual Fund house, you end up not optimizing your investments and thus add risk towards your investment's potential.
Not all schemes from a fund house perform above expectations and hence it's good to diversify across fund houses too.
Especially when you are looking to create wealth over a long time period.

For example the SBI Multicap is not above it category average over last 3 years period (its only 3 years old). I would suggest to change this investment to either Nippon Multicap or Mahindra Manulife Multicap schemes.

Currently you are heavy on Large cap and though its stable and good option, you should decide your long term investment goal.
Accordingly going forward for new investments do consider funds that will complement your investment requirement. If you have long term plan in mind, say more than 10 years, you can consider a mid-cap or even a small cap scheme to diversify and aim for higher growth (with a little added risk) towards wealth creation.
On your next visit to India, or if comfortable online/on call, you can consult a CFP/Financial advisor to discuss and prepare a plan towards achieving your goals. A fee based service with them, which aims to optimize your interests/goals will add a lot more value for you rather then someone who wants to sell their products to you.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi Tina,

I am glad to see you have already started your investment journey and you are asking the right questions.

Good so far -
You are saving almost 50% of your income for investment and that is a very good start.
You have a Term Plan of 1Cr.
You have Health insurance from employer to cover your mother and your self.
You have investments in Equity - stocks 1L and Mutual funds - 3L.

Next steps -
1. Create an emergency fund - this is typically 6 months of expenses (no investments). So save approx. 3L towards this and hold them in a no/low risk investment like FD. FDs can be accessed as and when required and funds are available almost instantly thru online mode. Each month keep aside 25k towards this and so in a year you will be set. Create an FD each month and keep on auto renewal and enable swipe-in feature. This will make breaking/withdrawal easy. Use these FD only for emergency situations.
2. Buy a health insurance super top-up policy for a large amount e.g. 50 lakhs for mother and self. The premiums will be very less and it will provide good cover. Keep deductible equal to the health insurance cover from employer e.g. cover from company is 5 lacs, then buy super top-up with deductible of 5lacs for a cover of 50lacs.
3. Assuming you do the above, you will have approx. 20k per month for investments in the 1st year and 45K from 2nd year onwards. List your goals for future and approx. amounts you will require for them with the timeframe e.g. Goal 1 in 5 years requires X amount. Once you have them listed or you decide simply to create wealth without goals that's also fine to start with. I would suggest you invest the amounts into a well diversified Mutual Fund portfolio. You already have investment in stocks and if you feel comfortable in that then you allocate some amount towards it, it depends on your comfort level and experience so far with stocks.
Mutual Fund portfolio (indicating some schemes to consider)
For creating wealth in the long term (over 7 years), you can consider allocations as below
Large Cap - 20% (alternative is Flexi cap fund or Nifty Index funds) (ICICI Bluechip, UTI Nifty 50)
Flexi cap - 20% (Parag Parikh, HDFC)
Multicap - 40% (Nippon, Mahindra Manulife)
Hybrid fund - 20% (Balance advantage funds) (HDFC)

If your goals are within 3 years, put money in FDs, 3-5 years consider Hybrid funds and beyond 5 years consider equity mutual funds.
As you have MF investment, try to align your portfolio accordingly. A good MF portfolio can be between 4-7 funds. Too many funds will not provide anything much except increase the overhead of managing them, so try to keep you portfolio simple.
Wealth creation in not so much about timing the market and picking funds (assuming you do a reasonable job with it), its more about patience and time "in" the market. So staying invested and reviewing your investment every year to see that they are on track with your expectations is more important.

You can connect with a Certified Financial Planner / Financial Advisors that are fee based to get the right advice and guidance.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi,

Financial freedom has different meaning for different individuals and in your case I am not sure what you would consider it.

You have a home loan which is for a long term and that is fine, so continue paying your EMIs.
Income - EMI = 1.40 lakhs per month. From this amount after monthly expenses, what ever amount remains should be utilized well towards your goals.
Top priority should be 2 things, so split your surplus amount after monthly expenses into 2 parts -
1. An emergency fund - this is an amount which can be utilized for any unforeseen events and you can start with 3 months and increase it to 6 months of your total outflows (EMIs + monthly expenses), do not consider any investments as part of this. So if 1.25 lakhs is your EMI + monthly expenses, then your emergency fund should be between 3.75 lakhs to 7.5 lakhs. Aim to create this over the next 6-12 months.
2. Payment towards the Personal loan - PL is typically very high interest loan and should be paid off ASAP. Check Prepayment terms and try to clear out this at the earliest. Even if you can keep aside 25k each month, you can pay off the PL in the next 2 years.

Once your PL is paid up, and you have accumulated your Emergency fund, then all surplus amount each month should be invested towards creating a corpus. This can be utilized for all future goals including retirement.

I would recommend continue contributing towards PPF and NPS but increase/maximize your contribution towards Mutual funds. Also PPF and NPS have lock-in periods and hence the contributions will not be accessible for all goals, they can be considered for Retirement.
MFs, especially equity MF schemes have the potential of creating wealth over a long period of time.
Typically 100-your age = % allocation in Equity Mutual funds will help create a good corpus in the long term. So if you age is 30 years, plan to contribute 70% towards Equity Mutual funds.

A well diversified portfolio of MF schemes will help you achieve this goal. Portfolio should be kept simple and not get into too many schemes. A well diversified portfolio can have schemes like a Flexi-cap, Multi-cap and Hybrid funds that will create a balance and provide growth. Consult an advisor to help you create this portfolio and review it every year to see that it stays aligned to your goals.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi,

As the loan tenure is only 3.5 years, I suggest you continue with your EMI's.
The Investments you have are well diversified but you are invested more towards Debt (FS, PPF, part of NPS and EPF). I assume your Mutual fund investment will include Equity based schemes. So review the % allocation to Equity part of the overall portfolio.

I would suggest you increase the Equity based investments and achieve a ratio that is more appropriate for you. Typically a thumb rule to follow is 100-your age = equity % of your portfolio.

This will help you grow your corpus to a respectable amount without taking too much risk and also help to beat inflation over time.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi Saras,

Firstly sorry to hear about your son's health. I can only hope and pray that the situation improves.

As you have retired and your monthly expenses of 35000 is well within the income you are receiving and at the same time you have ongoing investments of 45000 monthly, your accumulations are growing.

So as far as you are concerned it seems like you will be adding to the corpus you already have. But with inflation your monthly expenses will increase and also more importantly your medical expenses will rise. So this becomes important to be managed with your corpus.

It is important to assess the portfolio from 3 perspectives - liquidity, stability and growth.
Liquidity is important to cover any unexpected or unplanned event requiring money immediately or with a short span of time.
Stability is important to weather market conditions and provide security for continuous and steady cashflow.
Growth is also important as you are looking at a long time to live on the money you have accumulated/invested and overcome inflation value.

As you have a mix of FD, Post office schemes, Insurance plans and Mutual funds, it is important to evaluate the portfolio from the above perspectives and realign it for your requirement for future.

Insurance plans (assuming they are insurance + investment product) can be good option when you are working/earning, but once you have retired, they may not be ideal option for investments. So the Insurance plans need to be reviewed and then decided on. If you have taken them many years ago and they are nearing maturity then, wait and collect maturity benefits. If they are more recently purchased and their maturity will be after a very long period, then they won't be ideal for you.

FD's, PO schemes and Mutual funds are a good combination. Overall the corpus with investments and incomes seen seem to be fine but a detailed analysis is required.

I would suggest you contact a CFP/Financial advisor who will guide you. Choose a fee based advisor who is not pushing any products.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi,

With an EMI of 1.6 lakhs and monthly expense of 70k, you have about 1.7 lakhs every month in hand to plan for financial future.

First and foremost, lets consider the 6 lakhs in saving as emergency fund that you can use for any unforeseen situation.

The personal loan of 20 lakhs that you have would be at a higher interest rate and so repaying that early should be prioritized.
The home loan is a long term commitment and the amount is quite big so continue the home loan EMI as it is.

So from the 1.7 lakhs that you have in excess each month, use about half (80K) towards accumulation/prepayment of personal loan. Check the terms of prepayment of this loan - how many times and what amount can be prepaid so as to minimize your outstanding loan amount. This way your personal loan can be closed within 1.5-2 years max.

The remaining 90k should be invested for the future. As no other goals are listed, lets just assume its wealth creation. With the long term view and investment timeline, you should look to invest this money in Mutual Funds. Unless you have other investment option you want to consider and you have knowledge and understand the risks involved, I would suggest to stay with Mutual Funds. Mutual Funds offer a lot of diversification in equity, debt and even gold funds with some exposure to overseas equity if so desired.

So constructing a good diversified Mutual fund portfolio can help generate wealth in the long term. With an amount of 90k and assuming it will increase to over 1 lakh in 2 years after personal loan is paid off, and a timeline of 20 years you can expect to accumulate a corpus of approx. 10Cr (at 12% returns).

I recommend you take guidance from a financial advisor/CFP who can help you plan towards this and also guide you on other important aspects of Life & Health Insurance, tax and Retirement. I think with the right advisor (fee based), you will be able to get to achieving your goals comfortably.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi,

To repay loan in 5-6 years time, you will need the outstanding balance of your loan at that time.

Based on calculations of EMI amount of 50K, loan amount of 60 lacs and tenure of 25 years, the outstanding balance amount comes to about 55 lacs (after 5 years).

You currently have LIC and Gold which you cannot use, so lets not consider them.
Your Mutual fund - currently 1.4 lacs will grow to 2.5 lacs (assuming 12% returns).

This means you need to have 52.5 lacs accumulated from other sources.
Lets assume you start investing with a return of 12% for 5 years, you will need to invest 64K to accumulate 52.5 lacs.

I have shown some calculations to give you an idea of what will be required to achieve your goal. But please understand, numbers are numbers and in life everything is not linear and go as we expect. I am not sure if you can even put up with monthly investment of 64K as you are left with 1 lac (after paying EMI) and there are other regular expenses for home and family.

So unless you have other options, which can help towards early payment of loan, I would recommend that you start with the maximum possible investment after your expenses and accumulate as much as possible over the 5-6 years.
There after, you can see if you have reached a respectable amount to reduce your loan burden and take appropriate decision.
I have advised many individuals to continue saving/investing and accumulate a corpus for the future keeping the home loan ongoing. You continue to get some tax benefit on home loan repayment and your interest payment is at a lower rate compared to your investments when you consider over 5 years of investment.

I suggest you connect with a CFP for a closer look at your situation and take guidance on a more realistic timeline to achieve your objectives keeping in mind the risks. A CFP can provide alternatives based on your individual circumstances.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Hi,

I like the simplicity in your query. You have stated very clearly what you have accumulated so far and what your ongoing investment is.

Having said that I feel there is some information missing - your contribution to NPS every year as it will have a bearing on the NPS corpus you will accumulate. But as its not mentioned I will consider only the current amount of 16 lakhs. This amount has a potential to grow between 50 lakhs to over 1.25 crores in the next 20 years, depending on the option of risk and investment composition you have opted for.

The accumulated 17 lakhs in Mutual funds if we consider a rate of 12% return for 20 years, then this will grow to 1.6 crores in 20 years.

Your current SIP of Rs.30000 per month in MFs with assumed returns of 12% for 20years, can grow into a corpus of 2.99 crores.

So yes, you seem to be on your way to a corpus of over 5 crores in 20 years.

Your more important part of the query is what tweaks should you apply to your portfolio.
Remember, the portfolio of investments you have should be taken into consideration as a whole to analyze the risk, return and synergy (complimentary nature) of investments. we always suggest a good diversification and this can be achieved in many ways. For some investors, it can a couple of funds, while for some it may be a portfolio of more funds (recommended to keep under 10). But its important to not over diversify as it will dilute the returns of the portfolio.

As you have not mentioned the MF portfolio details of 17 lakhs, it becomes difficult to decide if the other funds are a good synergy / overdiversification for your combined portfolio.

But I can give you some pointers to help you review and make some updates.
I see the funds you have mentioned have overall - 3 small cap funds, a microcap fund - these funds will tap into the same universe of stocks classified as small cap. Having just 1 is enough.
When picking a thematic/sectorial fund, you need to again look at the fund portfolio as it may have a good amount of overlap with your remaining funds - the Infra fund.
Note - do not keep adding new funds into the portfolio as it not just dilutes your returns, but it also becomes difficult to manage them. With time, their less than desired performance will compel you to make changes more often or give you sleepless nights. So weigh your decision against your own personal behavior and try to keep the overall portfolio simple and manageable. In such a long period as 20 years, a lot of things get equated and hence small portfolio is also good.

Most important is to review the portfolio on yearly basis to see if the funds are performing as per your portfolio expectation. They need not be the best/no.1 funds in their category (as that changes each year), but they need to show consistency and stay above the benchmark and category average in performance. This will ensure that you are on track with your overall objective of the portfolio.
If you are comfortable to do this review by yourself then its great, but if you need help, I suggest you reach out and get a good adviser. For the portfolio you want to create, even a fee based adviser can be a worth the time and money you will eventually save and stay assured of reaching your goal.
I recommend a CFP who can help with this and also do a holistic planning for your retirement as it encompasses many aspects which you may or may not have covered.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: Please share your queries.

Ans: Hi Jignesh,

A good question which I get asked by many parents for a similar requirement.
Both options as you have pointed out have their out pros and cons. The Risk/Return equation is always going to weigh on the decision making.

At 6~7% return on an FD, we are considering approx. 10 lakhs amount for investment and its not a small amount by any means.

The Balanced Advantage Fund (BAF) has a debt component and that provides a certain level of stability/downside protection to the investment.

Usually we always associate short term requirements with safety and liquidity requirements and longer term investments with growth. Having said that, this cannot and should not be taken as just 1 and only individual investment for a person.
Because if we do that then, logic suggests a conservative approach with FDs as its the child school fees and we cannot default in its payment.

I will give you the options I think will help you make the decision.
1. Are you of a very conservative person when it comes to taking risk with your money ?
If you think you can sleep peacefully knowing that the school fees will be paid no matter what as its kept in a safe and liquid investment like FD then please stay with FD.
This is also a scenario for individuals who do not have a steady stream of income and many factors influence their income source or individual who have very limited investments.

2. Do you have other investments which can supplement any market volatility on this investment ?
If you think that you have other investments which can supplement the school fees if the market becomes volatile and you understand that in the long term the equity portion of the investment is what you want to provide that extra return. This understanding and acceptance of risk provides you with assurance that you can stay committed to your approach, then and only then proceed with equity linked investment.
This scenario doesn't reflect you as being risky with your money, but rather an approach where you embrace the volatility and have confidence to manage your money for the long term. So a BAF is a good approach.

So in summary your own risk taking ability and your investment portfolio should help you plan the right approach. At the end of the day its what will give you assurance for the future that matters the most.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: नमस्ते डॉ.

चूंकि आप स्टॉक पर नज़र नहीं रख सकते, इसलिए सीधे स्टॉक/इक्विटी निवेश से बचें।

एनपीएस - यह उन लोगों के लिए एक अच्छा साधन है जो पेंशन के रूप में सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय चाहते हैं। इसलिए अपनी कमाई के दौरान आप एनपीएस में योगदान करते हैं और भविष्य के लिए बचत करते हैं - योगदान सेवानिवृत्ति की आयु तक होता है। इक्विटी और डेट फंड (म्यूचुअल फंड योजनाओं के समान) के लिए निर्धारित आवंटन हैं जिन्हें फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किया जाता है। सेवानिवृत्ति की आयु पर आप बिना किसी कर देयता के 60% फंड निकाल सकते हैं (यह एक विकल्प है) और एनपीएस में शेष फंड आपको पेंशन आय प्रदान करेंगे। पेंशन आय को आपके हाथ में आय का स्रोत माना जाता है और इसलिए मौजूदा कर कानूनों के अनुसार कर योग्य है।

म्यूचुअल फंड - इस निवेश विकल्प में आपके योगदान के लिए समय सीमा नहीं है। विभिन्न प्रकार की म्यूचुअल फंड योजनाओं में आवंटन भी निवेशक के विवेक पर निर्भर करता है। ईएलएसएस जैसी कुछ योजनाएं पुरानी कर व्यवस्था के तहत कर लाभ प्रदान करती हैं। म्यूचुअल फंड से निकासी पर टैक्स का असर पड़ता है, लेकिन उन्हें अधिक टैक्स कुशल माना जाता है क्योंकि उन्हें आय नहीं माना जाता है। टैक्स केवल लाभ (पूंजीगत लाभ) पर लगता है। SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) विकल्प का उपयोग करके या एकमुश्त राशि निकालकर रिटायरमेंट के समय म्यूचुअल फंड से नियमित आय प्राप्त की जा सकती है - यह लचीला है और फिर से निवेशक के विवेक पर निर्भर करता है।

मैं आपको एक CFP से परामर्श करने की सलाह दूंगा, जो आपकी आवश्यकताओं के लिए एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना तैयार करने में मदद कर सकता है। एक CFP आपकी आवश्यकताओं, प्राथमिकताओं का विस्तृत अध्ययन करेगा और जोखिम मूल्यांकन भी करेगा। इसमें आपकी सभी आवश्यकताएं शामिल होंगी और आपको विकल्प और विकल्प प्रदान किए जाएंगे और उन्हें प्राप्त करने के लिए सही उत्पाद मिश्रण की सिफारिश की जाएगी। आपको अपने लक्ष्यों (सेवानिवृत्ति और बच्चे के लिए विशिष्ट) को पूरा करने वाली निवेश योजना बनाने की आवश्यकता होगी, अपने परिवार (जीवन और स्वास्थ्य) के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए जोखिम कवर की योजना बनाएं और निवेश के कर निहितार्थ और लक्ष्यों के लिए कॉर्पस के बाद के उपयोग पर विचार करें। तो यह एक विस्तृत योजना है जो आपके लिए व्यक्तिगत होगी जो आपको सेवानिवृत्ति के लिए सही समय और सेवानिवृत्ति से पहले और बाद में क्या उम्मीद करनी है, यह समझने में मदद करेगी।

धन्यवाद & सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते,

40 वर्ष की आयु में, आपने बिना किसी देनदारी के 5 करोड़ जमा कर लिए हैं और आपका अपना घर है, यह एक बहुत बड़ी उपलब्धि है।

40 वर्षों के लिए 3 लाख (मुद्रास्फीति समायोजित) की मासिक आय - जैसा कि उल्लेख किया गया है, आपके बेटे की शिक्षा, चिकित्सा बीमा और छुट्टी की आवश्यकताओं को पूरा करेगी। यदि हम अगले 40 वर्षों में 6% की मुद्रास्फीति और आपके कोष पर औसत रिटर्न 12% मानते हैं, तो आपको लगभग 6 करोड़ (कर निहितार्थों पर विचार नहीं करते हुए) की आवश्यकता होगी।

कृपया समझें कि यह राशि अगले 40 वर्षों में समाप्त हो जाएगी, इसलिए यदि आप अपने बेटे/पोते-पोतियों के लिए कोई विरासत छोड़ने की योजना बनाते हैं तो आपको और अधिक की आवश्यकता होगी।

साथ ही, अगले 40 वर्षों में अपनी मासिक आवश्यकताओं का समर्थन करने के लिए आपके कोष की राशि को आक्रामक और रूढ़िवादी निवेशों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण होना चाहिए। कृपया इस मामले में मार्गदर्शन के लिए एक सीएफपी से परामर्श करें क्योंकि आपकी मासिक आय अपेक्षा के साथ-साथ, आपको कर निहितार्थों के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होगी। इन सभी कारकों को ध्यान में रखते हुए निवेश और बाद में निकासी की समग्र रणनीति की योजना बनाई जानी चाहिए। एक सीएफपी आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आपकी व्यक्तिगत योजना तैयार करने में सक्षम होगा और उन्हें प्राप्त करने के लिए विकल्प और विकल्प प्रदान करेगा।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते,

आपके वित्त की वर्तमान स्थिति
तरल कोष - 3 करोड़
बचत FD - 45 लाख
किराए से आय - 37000

मासिक व्यय - 1.5 लाख

यदि हम उपरोक्त पर विचार करते हैं, तो मासिक व्यय लगभग 35 वर्षों तक कवर किए जाएंगे (5-6% की मुद्रास्फीति और 8% का औसत रिटर्न मानते हुए)। इसमें आपके 2 बच्चों की शिक्षा का खर्च शामिल नहीं है।

अब रिटायरमेंट की योजना आम तौर पर 85 वर्ष की आयु तक बनाई जाती है (यानी आपके लिए 43 वर्ष)। इसलिए आपकी स्थिति में आपके पास रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लिए मासिक खर्चों का समर्थन करने की चुनौती है।

आपके पास 2 और घर हैं और उनके उपयोग/बिक्री के लिए आपके इरादे और उनके मूल्य को जाने बिना यह संकेत देना मुश्किल हो जाता है कि क्या वे आपके द्वारा सूचीबद्ध 2 प्रमुख लक्ष्यों का समर्थन करने के लिए पर्याप्त होंगे।
साथ ही वर्तमान जीवनशैली और चिकित्सा व्यय के साथ, 20 लाख के स्वास्थ्य बीमा को बहुत अधिक राशि तक बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।
साथ ही, आपने अपनी बीमा पॉलिसियों के बारे में ज़्यादा जानकारी साझा नहीं की है, ताकि यह समझ सकें कि वे उचित हैं या नहीं और जोखिम कवर पर्याप्त है या नहीं।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए विचार करने के लिए एक और महत्वपूर्ण पहलू यह है कि आप खुद को कैसे व्यस्त रखेंगे। आपके पास बहुत समय होगा और क्या आप कुछ वित्तीय रूप से फायदेमंद गतिविधियों में शामिल होकर अपने समय का मुद्रीकरण करने की योजना बना रहे हैं। इसका आपके समग्र स्वास्थ्य पर भी प्रभाव पड़ेगा - वित्तीय और मनोवैज्ञानिक रूप से।

मैं अत्यधिक अनुशंसा करता हूँ कि आप किसी CFP से परामर्श लें जो आपको एक अच्छी तरह से परिभाषित वित्तीय योजना के साथ मार्गदर्शन कर सके, इसमें आपकी सभी ज़रूरतें शामिल होंगी और आपको विकल्प और विकल्प प्रदान किए जाएँगे। आपको अपने लक्ष्यों को पूरा करने वाली निवेश योजना बनाने की आवश्यकता होगी, अपने परिवार (जीवन और स्वास्थ्य) के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए जोखिम कवर की योजना बनानी होगी और निवेश के कर निहितार्थों और लक्ष्यों के लिए कॉर्पस के बाद के उपयोग पर विचार करना होगा। तो यह एक विस्तृत योजना है जो आपके लिए वैयक्तिकृत होगी जो आपको रिटायरमेंट के लिए सही समय और रिटायरमेंट से पहले और बाद में क्या उम्मीद करनी है, यह समझने में मदद करेगी।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते समर,

किसी सलाहकार/कंपनी को अच्छा या बुरा मानना ​​थोड़ा व्यक्तिपरक है। मैं ऐसा इसलिए कह रहा हूँ क्योंकि आपको ऐसे लोग मिल सकते हैं जिनका उनके साथ अच्छा अनुभव रहा है और ऐसे भी लोग जिनका अनुभव अच्छा नहीं रहा।

लेकिन मैं आपको कुछ ऐसे संकेत देना चाहूँगा जो आपको निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं

1. यह पूछने से पहले कि वे आपको क्या पेशकश कर सकते हैं, उनसे पूछें - "मेरे सलाहकार बनने से आपको क्या लाभ होगा?" उनका जवाब आपको उनके उद्देश्यों के बारे में जानकारी देगा। अगर यह स्पष्ट रूप से नहीं बताया गया है, तो इसे एक लाल झंडा मानें।

2. क्या वे आपकी प्राथमिकताओं के आधार पर सलाह देंगे या उनके पास एक चयनित सूची है जिसमें से आपको चुनना होगा। मैंने सलाहकारों के बारे में सुना है जो आपकी प्राथमिकताओं पर विचार किए बिना अलग-अलग उत्पादों को आगे बढ़ाते हैं जैसे कि आप MF पसंद करते हैं और वे ULIP, रेगुलर MF बनाम डायरेक्ट MF आदि को आगे बढ़ाते हैं। इसमें बीमा और पेंशन उत्पादों जैसे अन्य उत्पादों की क्रॉस सेलिंग शामिल हो सकती है।

3. आपको सलाह देने से पहले उनकी सहभागिता की प्रक्रिया के बारे में पूछें। क्या वे आपकी आवश्यकताओं पर विचार करेंगे और उनका मूल्यांकन करेंगे और चुनने के लिए विकल्प प्रस्तुत करेंगे या विकल्पों को टेबल पर रखकर और आपके लक्ष्यों/आवश्यकताओं को समझे बिना MF की सिफारिश करके शुरू करेंगे। सरल प्रश्न, तो आज निवेश करने के लिए सबसे अच्छी MF योजना कौन सी है। यदि वे उन्हें सूचीबद्ध करना शुरू करते हैं - लाल झंडा।
4. वे आपके लिए एक पोर्टफोलियो कैसे बनाएंगे, इसमें योजनाओं की संरचना और संख्या, क्या इसमें कोई रणनीति और उद्देश्य होगा। या वे समय के साथ-साथ नई योजनाओं को जोड़ते हुए इसे बनाते रहेंगे। एक बार एक व्यक्ति मेरे पास लगभग 30 लाख के पोर्टफोलियो के साथ आया था जिसमें 30 से अधिक MF योजनाएँ थीं - लाल झंडा। 5-6 योजनाओं से आगे जाने की पूरी तरह से समीक्षा करने की आवश्यकता है।
5. पोर्टफोलियो/योजनाओं के प्रदर्शन की समीक्षा करने के लिए उनकी प्रक्रियाएँ क्या हैं और वे पोर्टफोलियो में बदलाव के लिए कैसे सिफारिश करते हैं। क्या वे बाहर निकलने की सिफारिश करते समय कर प्रभावों को ध्यान में रखेंगे।
6. क्या वे इस पूरी प्रक्रिया में आपको विभिन्न पहलुओं के बारे में शिक्षित करने का लक्ष्य रखेंगे ताकि उनकी भागीदारी, विश्वास और उनमें आपका अपना आत्मविश्वास स्थापित और बढ़ाया जा सके। 7. सबसे महत्वपूर्ण - क्या यह शुल्क आधारित अनुबंध होगा या कमीशन आधारित होगा। आम तौर पर शुल्क आधारित अनुबंधों को ग्राहकों की प्राथमिकताओं को प्रोत्साहित करना चाहिए जैसे कि डायरेक्ट MF, क्लाइंट के डीमैट खाते का उपयोग करना आदि और ग्राहकों की ज़रूरतों के लिए विकल्पों और विकल्पों के साथ सिफारिशें प्रदान करना। जब आप कोई सिफारिश बदलते हैं, तब भी उन्हें आपको इसके प्रभाव के बारे में शिक्षित करना चाहिए और प्रभाव को कम करने के लिए विकल्प सुझाना चाहिए। कमीशन आधारित अनुबंध आपके निवेश से उनकी आय पर आधारित होते हैं। कभी-कभी उनका दृष्टिकोण कमीशन आधारित योजनाएँ जोड़ना होता है। लेकिन ऐसे अच्छे सलाहकार हैं जो इस मॉडल में भी ग्राहकों के हितों को ध्यान में रखते हुए एक अच्छी तरह से निर्मित पोर्टफोलियो के पाठ्यक्रम पर बने रहेंगे।

इसलिए उपरोक्त के आधार पर अपने किसी भी सलाहकार का अपना मूल्यांकन करें। आप अपने अनुभव और ज्ञान के आधार पर मूल्यांकन के और बिंदु जोड़ सकते हैं।

याद रखें सरल रणनीतियाँ अक्सर सफल होती हैं।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते,

जैसा कि आपने पहले ही बताया है कि आपके पास 3-4 साल में निवेश के लिए एक आक्रामक दृष्टिकोण और समय सीमा है, मैं आपको या तो बैलेंस एडवांटेज MF स्कीम या एग्रेसिव हाइब्रिड MF स्कीम पर विचार करने की सलाह दूंगा। ये स्कीमें अच्छा अल्फा उत्पन्न करने में सफल रही हैं और डेट में एक हिस्से के साथ यह कुछ हद तक गिरावट से बचा सकती हैं।

चूंकि आप युवा हैं और जोखिम उठा सकते हैं, इसलिए आप इक्विटी MF स्कीम पर भी विचार कर सकते हैं। लार्ज कैप या मिड कैप इक्विटी MF स्कीम पर विचार करें। वे उल्लिखित समय सीमा में वृद्धि प्रदान कर सकते हैं, लेकिन इसमें शामिल जोखिमों को भी समझें। रिटर्न और जोखिम दोनों उच्चतर पक्ष में हैं। इसलिए यदि आप गिरावट के जोखिम को संभाल सकते हैं और अपनी समय सीमा बढ़ा सकते हैं - यदि बाजार में 3-4 साल के आसपास गिरावट आई है, तो इस विकल्प के साथ बाजार में अपना समय बढ़ाएँ।

साथ ही वर्तमान बाजार में उथल-पुथल को देखते हुए जो हम देख रहे हैं - ट्रम्प का टैरिफ युद्ध (आज चीन में 104% टैरिफ है), विश्व अर्थव्यवस्थाएं अस्थिर होने जा रही हैं और ऐसे समय में सोना एक अच्छा विकल्प/हेज बन जाता है। लेकिन गोल्ड को समग्र पोर्टफोलियो का हिस्सा मानें और इसमें 10% तक निवेश करें।

एसेट एलोकेशन अस्थिरता को दूर करने और जोखिमों को प्रबंधित करने के लिए एक बेहतरीन उपकरण साबित हुआ है।

कृपया ध्यान दें कि आप जिस भी विकल्प पर विचार करेंगे, उसके अपने जोखिम और अस्थिरता होगी। इसलिए यदि आवश्यक हो तो निवेश में अपना समय बढ़ाने की मानसिकता के साथ आगे बढ़ें।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते,

चूंकि आप फ्री हैंड वर्कर हैं और 50 की उम्र में भी, इसलिए आपके लिए अपने निवेश की वृद्धि के साथ-साथ सुरक्षा, लिक्विडिटी पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

मैं आपको सलाह दूंगा कि आप अपनी आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें और बताए अनुसार निवेश करें
1. 3 साल तक की आवश्यकताएँ - इस अवधि के लिए आवश्यक धन को पूरी तरह से सुरक्षित रखा जाना चाहिए और आवश्यकता पड़ने पर उपलब्ध रखा जाना चाहिए। मेरा सुझाव है कि आप इस राशि को किसी निश्चित आय स्रोत जैसे कि फिक्स्ड डिपॉजिट में रखने पर विचार करें। जब आप FD सेटअप करते हैं, तब भी 6 महीने, 1 साल, 2 साल आदि के लिए FD सेटअप करें ताकि आप FD की परिपक्व राशि तक पहुँच सकें और उन्हें तोड़ने की आवश्यकता न हो। बेशक यदि आवश्यक हो तो आप आवश्यकता पड़ने पर पहुँच सकते हैं। लेकिन FD को न तोड़कर बल्कि अपनी आवश्यकता के समय उन्हें परिपक्व होने देकर रिटर्न को अनुकूलित करें। जोखिम - कम। अपेक्षित रिटर्न - मुद्रास्फीति के लगभग बराबर या उससे कम।

2. 3 साल से ज़्यादा और 7 साल तक की ज़रूरतें - ऐसे पैसे को ऐसे फंड में रखा जा सकता है जो आपको FD से थोड़ा बेहतर रिटर्न दे सकें, क्योंकि आपके पास इसके लिए थोड़ा ज़्यादा समय होता है। मेरा सुझाव है कि आप इसके लिए कंज़र्वेटिव हाइब्रिड/बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड स्कीम पर विचार कर सकते हैं क्योंकि वे समय के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। ये स्कीम डेट (फिक्स्ड इनकम) और इक्विटी (मार्केट लिंक्ड) अवसरों में निवेश करेंगी और FD से बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखती हैं। इसलिए अगर आपको 5 साल से कम की ज़रूरत है तो कंज़र्वेटिव हाइब्रिड स्कीम चुनें और 5 साल से ज़्यादा की ज़रूरत के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज स्कीम चुनें। जोखिम - मध्यम। अपेक्षित रिटर्न - मुद्रास्फीति के बराबर या उससे ज़्यादा।

3. 7 साल से ज़्यादा की ज़रूरत - अगर आपके पास समय है तो आप थोड़े ज़्यादा रिटर्न की तलाश कर सकते हैं और ऐसे पैसे के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड स्कीम पर विचार कर सकते हैं। मुद्रास्फीति को मात देने और कॉर्पस राशि को बढ़ाने के लिए थोड़े ज़्यादा रिटर्न पाने के लिए राशि के आधार पर स्कीमों (3-6 स्कीम) का एक विविध पोर्टफोलियो माना जा सकता है। जोखिम - ज़्यादा। अपेक्षित रिटर्न - दो अंकों की वृद्धि प्रदान कर सकता है।

कृपया ध्यान दें, आपको किसी भी दृष्टिकोण/विकल्प पर निर्णय लेते समय भविष्य में आय की संभावनाओं के साथ-साथ अपनी जोखिम लेने की क्षमता भी तय करनी होगी। जोखिम जितना कम होगा, आपको उतने ही सुरक्षित विकल्पों पर विचार करना चाहिए।
अपनी उम्र और आय को ध्यान में रखते हुए आपको एक दृष्टिकोण तैयार करना होगा। जल्द ही आपकी सेवानिवृत्ति की आवश्यकता पर विचार किया जा सकता है।
मैं आपको एक प्रमाणित सलाहकार से संपर्क करने की सलाह देता हूं जो समय के साथ इन पहलुओं के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सके।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते,

आपने अपनी ज़रूरत की अवधि स्पष्ट नहीं की है, आपको कितने समय तक मासिक रिटर्न चाहिए?
लेकिन मान लेते हैं कि यह यथासंभव लंबा है।
इसके कई समाधान हैं और इसमें आपके और आपकी जीवन स्थिति के बारे में बहुत कुछ जानना शामिल है, लेकिन फिर भी मैं आपको कुछ विकल्प प्रदान करूँगा।
1. निश्चित आय निवेश - 7% पर FD में निवेश करें, इससे आपको सालाना 3.5 लाख की कमाई होगी और आपकी ज़रूरतें पूरी हो जाएँगी। लेकिन बचत 50 लाख पर ही रहेगी। अगर FD पर ब्याज दर कम हो जाती है, तो आप अपनी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अपनी बचत का इस्तेमाल करेंगे। इसलिए यह विकल्प लंबे समय तक संभव नहीं हो सकता है। जोखिम कम होने के कारण, यह आपकी बचत को नहीं बढ़ा सकता है और यह आपकी बचत को भी खत्म कर सकता है।
2. इक्विटी (म्यूचुअल फंड) में निवेश करें - आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख किया है, उन्हें अन्य इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ भी माना जा सकता है। लेकिन समझें, इसमें जोखिम का स्तर अधिक है। बाजार अस्थिर हैं और रहेंगे और हर साल रिटर्न एक जैसा नहीं होगा। अगर आपमें बाजार के उतार-चढ़ाव में भी निवेशित रहने का स्वभाव/धैर्य है, तो इस दिशा में कदम बढ़ाएँ। जब आप हर महीने अपनी ज़रूरतों को पूरा करने की सोच रहे होते हैं, तो आपका निवेश हमेशा आपके दिमाग में रहता है और यह व्यवहारिक लक्षणों को ट्रिगर करता है और इसलिए मैं स्वभाव का ज़िक्र करता हूँ। बहुत से लोग अपने निवेश को कम समय में खत्म होते देखकर बेचैन हो जाते हैं और ऐसे फ़ैसले ले लेते हैं जो तर्कसंगत नहीं होते। इसलिए जोखिम और खुद को जानते हुए निवेश करें।
3. बीच का रास्ता - संतुलित विकल्प में निवेश करें - हाइब्रिड फंड जैसा कुछ। अगर आप रूढ़िवादी (कम जोखिम) हैं, तो रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड स्कीम (ज़्यादा डेट और कम इक्विटी) चुनें और अपने FD से थोड़ा ज़्यादा 8-9% की रेंज में रिटर्न की उम्मीद करें जो आपकी ज़रूरतों को पूरा करेगा और आपकी बचत में थोड़ा इजाफा कर सकता है। अगर आप रूढ़िवादी नहीं हैं और समझते हैं कि मार्केट लिंक्ड निवेश आपके निवेश को थोड़ा अतिरिक्त बढ़ावा दे सकता है, तो बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड स्कीम (इक्विटी और डेट के लिए संतुलित दृष्टिकोण) के साथ अपने जोखिम को संतुलित करें। ये स्कीम आपको 10-12% तक बेहतर रिटर्न दे सकती हैं और इसलिए आपकी ज़रूरतों को पूरा करने के बाद, आपका निवेश भी बढ़ सकता है।

कृपया समझें, इक्विटी बाजार में जोखिम लाती है और इसलिए अपेक्षाएँ रखें लेकिन इसमें शामिल जोखिमों को भी समझें। नुकसान सहने और सुरक्षा के लिए अपनी इच्छा के आधार पर अपना निर्णय लें और उसी के अनुसार आगे बढ़ें। किसी अच्छे सलाहकार या वित्तीय योजनाकार से सलाह लें जो आपके और आपकी ज़रूरत के बारे में ज़्यादा जानने के बाद आपका मार्गदर्शन कर सके और कर निहितार्थों को समझने में भी आपकी मदद कर सके।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते,

आपने जल्दी रिटायर होने का फैसला किया है और आपने बिना किसी बकाया देनदारी के 2.46 करोड़ से ज़्यादा संपत्ति जमा कर ली है। आपकी उपलब्धियों के लिए बधाई।

कई लोगों की इच्छा सूची में जल्दी रिटायर होना शामिल है और आपकी भी यही इच्छा है। तो आइए देखें कि आप जल्दी रिटायर होने के लिए कैसे तैयार हैं।

अगले कुछ सालों में 3 करोड़ का कोष होने की उम्मीद है और आपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करने की भी योजना बनाई है। इसलिए 7% की मुद्रास्फीति दर और 8% की वापसी दर को स्वीकार्य मानते हुए, आइए देखें कि 40 साल बाद भविष्य में क्या उम्मीद की जा सकती है।

संक्षिप्त उत्तर - 40 साल बाद आपके पास खर्चों का ध्यान रखने के बाद 10 करोड़ से ज़्यादा का कोष बचेगा।

यह मुख्य रूप से इसलिए है क्योंकि आपकी निकासी/खर्च पोर्टफोलियो पर वृद्धि/रिटर्न से बहुत कम है और इसलिए हर साल आपके पोर्टफोलियो का मूल्य बढ़ रहा है।

मैं स्पष्ट कर दूं कि इसमें किसी भी कर देनदारी पर विचार नहीं किया गया है जिसे आपको हर साल निकासी पर चुकाना होगा। कर देयताएं आपके पोर्टफोलियो की संरचना और इक्विटी और ऋण/निश्चित आय बकेट से निकासी राशि की आपकी रणनीति पर निर्भर करेंगी।
लेकिन मुझे यकीन है कि कर देयताओं पर विचार करने के बाद भी, आपका कोष पर्याप्त होगा और 40 साल के अंत में आपके पास अपने प्रियजनों/दान के रूप में विरासत के रूप में देने के लिए अभी भी काफी राशि होगी (हालांकि आपने कोई आश्रित नहीं बताया है)।
मैं आपको सलाह देना चाहूंगा कि आपके पास अच्छा स्वास्थ्य बीमा (अपने नियोक्ता के अलावा) हो और इसे जल्द से जल्द खरीद लें। साथ ही 40 साल की सेवानिवृत्ति एक लंबा समय है और इसलिए इस बारे में थोड़ा सोचें कि आप अपना समय कैसे व्यतीत करने की योजना बनाते हैं। मुझे उम्मीद है कि आपके पास एक योजना होगी कि आप सेवानिवृत्त होने के बाद क्या करेंगे। अपने आप को सार्थक और संतुष्टिदायक गतिविधियों में व्यस्त रखें और कम से कम खाली समय रखें - व्यायाम, खेल, पढ़ना, खाना बनाना, दोस्तों और परिवार के साथ मिलना/जुलना आदि। यह आपको मन और शरीर से स्वस्थ रहने में मदद करेगा। चूंकि पैसा आपकी चिंता नहीं है, इसलिए आपको इन गतिविधियों/व्यस्तताओं से कोई आय अर्जित करने के बारे में सोचने की ज़रूरत नहीं है, इसलिए आपको सुखद अनुभव देने के बारे में सोचना चाहिए। यात्रा करने का सबसे अच्छा समय जल्दी रिटायरमेंट के दौरान होता है, इसलिए जाएँ और आनंद लें।

मैं यह भी सलाह देता हूँ कि आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें/परामर्श लें जो आपको आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस प्लानिंग और कराधान सहित अन्य आवश्यकताओं के बारे में मार्गदर्शन करेगा। शुरुआती चरण में कोई भी गलत निर्णय बहुत महंगा साबित हो सकता है और इसका असर लंबे समय तक भी महसूस किया जा सकता है। इसलिए उचित समय पर सही सलाह और मार्गदर्शन प्राप्त करना समझदारी होगी।

लंबे और सुखद भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते,

आइये समझते हैं कि रिटायरमेंट के समय आपके मौजूदा निवेश का मूल्य क्या होगा। नीचे इसकी मौजूदा कीमत और (वापसी की अपेक्षित दर) के साथ सूची दी गई है।

आपातकालीन निधि - 25 लाख (3.5%)

फिक्स्ड डिपॉज़िट - 65 लाख (7%)

PF/PPF/NPS - 25 लाख (8%)

MF/स्टॉक - 25 लाख (10%)

LIC पॉलिसी - 25 लाख (कोई बदलाव नहीं)

ऊपर सूचीबद्ध आपके मौजूदा निवेश अब से 4 साल बाद रिटायरमेंट के समय 3.5 करोड़ का मूल्य प्राप्त करेंगे।

इसके अलावा आपने 7.25 करोड़ की संपत्ति का उल्लेख किया है। यह मानते हुए कि आप उन्हें केवल आवश्यकता पड़ने पर ही उपयोग/परिसमाप्त करेंगे, इसलिए उन्हें अभी के लिए विचार से बाहर रखा गया है।

आपकी कुल आय 2.30 लाख प्रति माह (किराया शामिल) है और खर्च 75k प्रति माह है। इसलिए अगले 4 वर्षों के लिए उपरोक्त निवेशों में वृद्धि करने की संभावना है।

मैं मान लूंगा कि आपके मौजूदा खर्च उस जीवनशैली के लिए पर्याप्त हैं जिसे आप रिटायरमेंट के बाद जारी रखना चाहते हैं।

आपको 4 साल बाद रिटायरमेंट पर 6% की मुद्रास्फीति के साथ समायोजित अपने खर्चों को बनाए रखने के लिए एक कोष की आवश्यकता होगी जो कि प्रति माह (रिटायरमेंट के समय) 1 लाख के करीब होगा।

इस शुरुआती बिंदु के साथ, और हर साल 6% की मुद्रास्फीति के लिए समायोजन, और रिटायरमेंट के बाद 30 साल की जीवन प्रत्याशा के साथ आपको लगभग 2.5 करोड़ के कोष की आवश्यकता होगी - फिर से मान लिया गया है कि यह 30 वर्षों के लिए 8% का रिटर्न अर्जित करेगा।

यदि आप समझदारी से निवेश कर सकते हैं और 10% का थोड़ा अधिक रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं, तो कोष की आवश्यकता 2 करोड़ होगी।

रिटायरमेंट के समय आपके वर्तमान निवेश 3.5 करोड़ के मूल्य के साथ अगले 30 वर्षों के लिए आपके खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त है, जिसे 6% की मुद्रास्फीति पर समायोजित किया गया है।

और इसमें आपकी संपत्तियां और अगले 4 वर्षों के लिए आपके द्वारा किए जा सकने वाले अतिरिक्त निवेश शामिल नहीं हैं।

सारांश - जहाँ तक आपकी वित्तीय स्थिति का सवाल है, आप स्थिर से भी अधिक हैं। आपके पास अपनी रिटायरमेंट जरूरतों को पूरा करने के लिए एक मजबूत आधार है और साथ ही आने वाली पीढ़ियों के लिए संपत्ति बनाने की क्षमता भी है।

मैं कुछ बिंदुओं पर प्रकाश डालना/सुझाव देना चाहता हूँ -

1. अपने और परिवार के लिए मेडिकल इंश्योरेंस को बढ़ाकर 1 करोड़ करें क्योंकि भविष्य में मेडिकल खर्च केवल बढ़ेंगे।

2. टर्म लाइफ इंश्योरेंस बंद करें और निवेश के लिए प्रीमियम बचाएं। चूंकि आपके पास कोई देनदारी नहीं है और नेट-वर्थ इतनी अधिक है कि आप आगे के जीवन में किसी भी परिणाम को कवर कर सकते हैं, इसलिए आपकी मजबूत वित्तीय स्थिति को देखते हुए यह प्रीमियम एक खोया हुआ कारण है।

3. आपके पास मौजूद LIC पॉलिसियों पर फिर से विचार करें और अगर वे अपनी परिपक्वता के करीब नहीं हैं तो उन्हें सरेंडर/बंद करने पर विचार करें। वे आपको पर्याप्त कवर नहीं दे रहे हैं और औसत से कम रिटर्न दे रहे हैं। इसलिए किसी विश्वसनीय लाइसेंस प्राप्त सलाहकार से चर्चा करें और उनका मूल्यांकन करें। अगर वे अगले 4 वर्षों में परिपक्व होंगे, तो इस बिंदु को अनदेखा करें।

4. सेवानिवृत्ति के बाद की अवधि 30 वर्षों की लंबी अवधि है, इसलिए एक अच्छे सलाहकार - एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को लेने पर विचार करें जो आपको अपनी सेवानिवृत्ति की अच्छी तरह से योजना बनाने के लिए मार्गदर्शन कर सके और आपके बच्चों/आश्रितों के लिए विरासत के रूप में अतिरिक्त धन सृजन के लिए पोर्टफोलियो तैयार करने में आपकी मदद कर सके।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: हाय शेक्स,

आपका प्रश्न कई कामकाजी पेशेवरों को पसंद आएगा।

सबसे पहले, कृपया जाँचें/गणना करें कि क्या आपको अपने वर्तमान फ्लैट की बिक्री से पूंजीगत लाभ हुआ है। यह कर निहितार्थ के लिए महत्वपूर्ण है और यह आपको धन का उपयोग करने के लिए निर्णय लेने में भी मदद करेगा।

मान लें कि आपको इस बिक्री से कुछ पूंजीगत लाभ हुआ है, तो आपको फिर से पुष्टि करनी होगी कि क्या पूंजीगत लाभ का उपयोग उस पर कर चुकाए बिना किया जा सकता है - यह तभी संभव है जब आपने पिछले 1 वर्ष के भीतर नया फ्लैट खरीदा हो। यदि ऐसा है, तो आप नए फ्लैट के लिए किए गए भुगतानों के लिए पूंजीगत लाभ का उपयोग/समायोजन कर सकते हैं और उस पर कर बचा सकते हैं। यदि आपने पिछले 1 वर्ष से पहले नया फ्लैट खरीदा है, तो आपके पास 2 विकल्प हैं - पूंजीगत लाभ पर कर का भुगतान करें और फिर अपनी इच्छानुसार धन का उपयोग करें या अगले 5 वर्षों के लिए NHAI बॉन्ड (लॉक) में पूंजीगत लाभ राशि का निवेश करें (केवल अर्जित ब्याज पर कर का भुगतान करें)।

एक बार जब आप उपरोक्त को सुलझा लेंगे, तो आपको पता चल जाएगा कि आपके पास निर्णय लेने के लिए कितनी राशि है, तो चलिए इस पर गहराई से विचार करते हैं।
आपके पास 60 लाख का लोन है और आप अपनी सैलरी से EMI का प्रबंध कर सकते हैं। अगले 6-7 सालों में, आपकी सैलरी में भी सालाना लगभग 7-8% की बढ़ोतरी होगी, इसलिए मेरा सुझाव है कि आप हर साल इस अतिरिक्त राशि का उपयोग अपनी EMI का भुगतान प्रीपेमेंट/टॉपअप करने में करें। इससे समय के साथ लोन का बोझ कम करने में मदद मिलेगी। रिटायरमेंट के समय, आपके लोन का बकाया उस समय उपलब्ध विकल्पों के साथ चुकाया जा सकता है।

आपने PPF को एक विकल्प के रूप में बताया - मेरा सुझाव है कि आप इस लोन क्लोजर के लिए PPF राशि का उपयोग न करें। इसका कारण यह है कि PPF पूरी तरह से टैक्स मुक्त संपत्ति है और इसका उपयोग रिटायरमेंट आय के लिए किया जा सकता है। बेशक यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने PPF में कितना जमा किया है।

तो चलिए अब मौजूदा फ्लैट की बिक्री से मिलने वाली आय से लोन राशि का भुगतान करने पर विचार करते हैं। आज आपके पास एक लोन है (मान लें कि ब्याज दर 8-8.5% है), जिसे आप मैनेज कर सकते हैं और आप इसे रिटायरमेंट तक जारी रखना चाहते हैं, इसलिए मैं आपको ऐसा करने की सलाह देता हूँ। बिक्री से प्राप्त राशि को निवेश और धन सृजन के लिए उपलब्ध रखें क्योंकि ऐसे अवसर हैं जो समान दर (रूढ़िवादी विकल्प) और उच्चतर रिटर्न (थोड़े अधिक जोखिम के साथ) उत्पन्न कर सकते हैं।

चूंकि आपके पास कोई बड़ी देनदारी नहीं है जो बकाया है या जिसे प्रबंधित नहीं किया जा सकता है, और साथ ही आप म्यूचुअल फंड में प्रति माह 90k निवेश कर रहे हैं, इसलिए आप उपलब्ध बिक्री राशि के लिए धन सृजन विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।
PMS एक विकल्प है, लेकिन मुझे लगता है कि इसके जोखिम आपके पास मौजूद समय सीमा में रिटर्न से अधिक होंगे, जब तक कि आपके पास कोई ज्ञात और भरोसेमंद विकल्प न हो जिस पर आप विचार करना चाहते हैं।
चूंकि आप 50 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, इसलिए आपको एक ऐसा कोष बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए जो आपकी सेवानिवृत्ति जीवन (सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 30 वर्ष) और आपके बच्चे की शिक्षा आवश्यकताओं को पूरा कर सके।
इसलिए मेरी सिफारिश होगी कि आप म्यूचुअल फंड में निवेश करें और सेवानिवृत्ति तक अपने PPF को जारी रखें। सेवानिवृत्ति कोष और आपके बच्चे की शिक्षा आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक अच्छी तरह से निर्मित पोर्टफोलियो की आवश्यकता होगी।

आप इस योजना में मदद के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह ले सकते हैं। वे आपको आपके निवेश और सेवानिवृत्ति योजना के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं और जोखिम प्रबंधन (बीमा आवश्यकताओं) पर विचार करने और सलाह देने के लिए विकल्प प्रदान कर सकते हैं।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते बीके,

आपने जो प्रश्न उठाए हैं वे सरल हैं लेकिन उनके समाधान कई हो सकते हैं। मैं महत्वपूर्ण प्रश्नों को कवर करूँगा - नियमित मासिक आय का आपका मुख्य उद्देश्य और एक ऐसा कोष होना जिसे आप पीछे छोड़ सकें।

इसलिए अपने उत्तर से पहले मैं आपके इनपुट के साथ कुछ धारणाएँ बनाऊँगा
1. आप हर साल मुद्रास्फीति द्वारा समायोजित की जाने वाली 3 लाख प्रति माह आय चाहते हैं।
2. आप अगले 30 वर्षों तक इससे अधिक आय प्राप्त करने की उम्मीद करते हैं।
3. निवेश किए गए कोष पर प्रति वर्ष औसतन 10% रिटर्न होगा।
4. आपके बच्चों के लिए 30 वर्षों से अधिक समय तक कोष चलना चाहिए।
5. आपके कोष से किसी अन्य निर्भरता की सेवा नहीं करनी चाहिए।

उत्तर a) हाँ यह बहुत संभव है।

उत्तर b) 3 लाख प्रति माह में आपके जीवनशैली व्यय को ध्यान में रखना होगा। यह किसी के लिए बहुत अधिक या किसी अन्य के लिए बहुत कम लग सकता है, इसलिए आपके लिए इसे आज अपने स्वयं के व्यय के साथ मापना अधिक प्रासंगिक है। ध्यान रखें कि समय के साथ, और जैसा कि आपने संकेत दिया है कि आप इसे आसान बनाना चाहते हैं, यह संख्या यदि आज मान्य है तो आपके इसे आसान बनाने के बाद बदल सकती है।

उत्तर c)
अपने लक्ष्यों/उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए एक सरल समाधान यह हो सकता है कि आप अपने 10 करोड़ के कोष को 2 राशियों में विभाजित करें और उन्हें अलग-अलग निवेश करें।
1. म्यूचुअल फंड योजनाओं में 5.5 करोड़ का निवेश करें - आप इसे विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन के लिए 2~3 योजनाओं में विभाजित कर सकते हैं। कंजर्वेटिव हाइब्रिड, बैलेंस्ड एडवांटेज और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड के बीच विचार करें जो 10% (समेकित) का वार्षिक औसत रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।
निवेशित रहने के एक साल बाद, इन MF योजनाओं से प्रति माह 3 लाख निकालने के लिए SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) शुरू करें और उसके बाद हर साल इसे 5% बढ़ाएँ।
यह कोष आपको 25 से 30 वर्षों के बीच चलेगा।
2. शेष 4.5 करोड़ को म्यूचुअल फंड योजनाओं में अलग से निवेश करें - इसे फिर से विभिन्न योजनाओं के पोर्टफोलियो में रखा जा सकता है। अगले 30 वर्षों के लिए निवेश के लिए इसे अच्छी तरह से संतुलित करने की आवश्यकता है। यह वह जगह है जहाँ निवेश की लंबी अवधि आपको थोड़ा जोखिम लेने और अच्छी संपत्ति बनाने की अनुमति दे सकती है।
पोर्टफोलियो पर औसतन 10% से 12% रिटर्न पर, 30 वर्षों के बाद पोर्टफोलियो मूल्य 78 करोड़ और 125 करोड़ के बीच होने की उम्मीद है।

उत्तर d) रिटर्न की अनुमानित दर के साथ ऊपर दिए गए अनुमान।

कृपया ध्यान दें कि उपरोक्त में, कर निहितार्थों को ध्यान में नहीं रखा गया है। साथ ही कुछ महत्वपूर्ण और महत्वपूर्ण पहलुओं पर विचार करने की आवश्यकता है - स्वास्थ्य बीमा प्राथमिक है। आपको अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए एक अच्छा स्वास्थ्य कवर प्राप्त करना चाहिए, यदि आपके पास एक है, तो जांचें कि क्या इसे बढ़ाने की आवश्यकता है या यह पर्याप्त है।
इसलिए मैं आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करने/परामर्श करने की सलाह दूंगा जो आपके उद्देश्यों को पूरा करने वाले अनुशंसित उत्पादों और योजनाओं के साथ आपके पोर्टफोलियो को बनाने में आपकी मदद कर सकता है। एक सीएफपी आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक अनुकूलित योजना प्रदान कर सकता है और आपको विकल्प/विकल्प भी प्रदान करेगा और प्रत्येक के लिए पेशेवरों/विपक्षों को उजागर करेगा।

धन्यवाद & सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार.

Ans: नमस्ते संदीप,

आपने 28000 प्रति माह के अपने निवेश के लिए कुल 8 MF योजनाओं का उल्लेख किया है।
चूंकि आपके लक्ष्य और आवश्यकता के बारे में विवरण उपलब्ध नहीं है, इसलिए उस दृष्टिकोण से समग्र पोर्टफोलियो का आकलन करना मुश्किल है।
हालांकि उल्लिखित योजनाएं अलग-अलग नाम हैं, लेकिन उनमें बहुत अधिक ओवरलैप होगा, खासकर जब आप उनके पोर्टफोलियो में बड़े कैप स्टॉक पर विचार करते हैं - एचडीएफसी लार्ज एंड मिड / एचडीएफसी लार्ज / एचएफडीसी फोकस्ड 30 और यहां तक ​​कि 3 इंफ्रा फंड भी।

मेरा मानना ​​है कि विचार आपके पोर्टफोलियो को कई योजनाओं के माध्यम से विविधता प्रदान करना था और यदि ऐसा है, तो वास्तव में यह हासिल नहीं हुआ है।

मान लीजिए कि आप 10 साल से ज़्यादा की अवधि के लिए निवेश करना चाहते हैं, तो मेरा सुझाव है कि आप अपने पोर्टफोलियो को 4-5 स्कीमों के साथ अपेक्षाकृत सरल रखें - 1 लार्ज कैप (एचडीएफसी लार्ज में 6000 ठीक है), 1 मिड कैप (एचडीएफसी मिड-कैप या मोतीलाल ओसवाल मिडकैप में 6000), 1 स्मॉल कैप (निप्पॉन स्मॉल कैप में 6000 ठीक है) और 1 इंफ्रा (जैसा कि आपने इंफ्रा में झुकाव दिखाया है, आईसीआईसीआई प्रू इंफ्रा में 4000 ठीक है) और 1 फ्लेक्सीकैप (पराग पारिख फ्लेक्सीकैप में 6000 जो कुछ विदेशी निवेश भी रखता है) जोड़ें। यह अच्छा विविधीकरण और कम ओवरलैप प्रदान करेगा।

यह मार्केट कैप में अच्छा विविधीकरण और परिसंपत्ति आवंटन प्रदान करेगा।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते करुणाकर,

आपके पास 1.6 करोड़ की कीमत वाली एक हाउस प्रॉपर्टी (स्वतंत्र घर) है जिसे आप बेचना चाहते हैं और इस राशि का उपयोग 1.4 करोड़ की कीमत वाली दूसरी हाउस प्रॉपर्टी (फ्लैट) खरीदने में करना चाहते हैं।
आपने कई प्रश्न पूछे हैं और उनका उत्तर देने से पहले, मैं हाउस प्रॉपर्टी पर पूंजीगत लाभ को समझाने की कोशिश करूँगा।
पूंजीगत लाभ = बिक्री मूल्य - अधिग्रहण की लागत - सुधार की लागत - बिक्री के लिए किए गए खर्च (जैसे ब्रोकरेज)।
तो सबसे पहले संपत्ति बेचने पर पूंजीगत लाभ की गणना करें, जैसा कि आपने उल्लेख किया है कि आप इसे 1.6 करोड़ में बेच रहे हैं, इसलिए इसे अधिग्रहण लागत आदि से घटाएँ।
एक बार जब आपके पास पूंजीगत लाभ राशि हो जाती है, तो यह वह राशि होती है जिसे आपको कर बचाने के लिए किसी अन्य संपत्ति में फिर से निवेश करने की आवश्यकता होती है, आपके मामले में फ्लैट (सीजी से अधिक मूल्य) अगले 2 वर्षों के भीतर खरीदा जा सकता है और कोई कर देय नहीं होगा।
तो चलिए मान लेते हैं कि 1.6 करोड़ में से, आपके पास 1 करोड़ का CG है, तो 1 करोड़ को दूसरी प्रॉपर्टी में फिर से निवेश किया जाता है, यानी आपके फ्लैट की कीमत 1.4 करोड़ है, तो आपको कोई टैक्स नहीं देना होगा।
तो यह बिक्री का पूरा मूल्य नहीं है, यह केवल पूंजीगत लाभ पर है जिस पर आपको करों का भुगतान करने की चिंता करने की ज़रूरत है।
ऊपर दिए गए उदाहरण में शेष 60 लाख की राशि का उपयोग आपकी ज़रूरत के हिसाब से किया जा सकता है।
उत्तर
1. और 2. आप पूंजीगत लाभ से ऊपर की किसी भी राशि का उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए कर सकते हैं - जैसे पार्किंग, पंजीकरण, ऋण या किसी अन्य प्रकार का निवेश।
3. अगर बिक्री अप्रैल 2025 में पूरी होगी, और नए फ्लैट के लिए पूंजीगत लाभ का आपका भुगतान अप्रैल 2026 में होगा, तो आपको पूंजीगत लाभ राशि को नीचे दिए अनुसार निवेश करना होगा -
- अगर आप फ्लैट खरीदने के बारे में सुनिश्चित हैं, तो बिक्री की तारीख से 6 महीने के भीतर अधिकृत बैंकों में "पूंजीगत लाभ खाता योजना CGAS)" में राशि का निवेश करें। राशि को 2 वर्षों के लिए एक विशेष FD में रखा जाएगा और आप अपनी नई संपत्ति के भुगतान के लिए कभी भी निकाल सकते हैं।

संपत्ति की बिक्री से 6 महीने के भीतर या बिक्री तिथि के वित्तीय वर्ष के लिए कर दाखिल करने से पहले, यानी FY25-26 दाखिल करने की तिथि 31 जुलाई 2026, जो भी पहले हो, आपको निर्णय लेने की आवश्यकता है।

यदि आप एक और घर खरीदने की योजना नहीं बना रहे हैं, तो NHAI, REC, कुछ अन्य से विशिष्ट दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ बॉन्ड में फिर से निवेश करें, इन बॉन्ड में 5 साल का लॉक-इन है

यदि आप एक और संपत्ति खरीदने का फैसला करते हैं, तो ऊपर बताए अनुसार CGAS में CG जमा करें।

इन जमाओं पर अर्जित ब्याज कर योग्य है (अन्य आय के शीर्ष के तहत)।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: हाय जीतू,

संक्षेप में, आपके पास 15 लाख रुपये का ऋण है, जिस पर प्रतिदिन 1% ब्याज है (= 365% प्रति वर्ष)। बैंक/NBFC जैसे किसी अन्य संगठित स्रोत से उधार लेने का कोई विकल्प नहीं है। इसलिए मासिक ब्याज 4.5 लाख है।

मासिक आय 2 लाख है।

इसे ऋण जाल कहा जाता है, जहाँ आपकी आय आपके बहिर्वाह (ऋण) से कम है, इसलिए आप हमेशा ऋणात्मक शेष में रहते हैं और अंतर को भरने के लिए उधार लेते रहते हैं। स्थिति के इतिहास में जाने का कोई मतलब नहीं है, लेकिन मुझे उम्मीद है कि यह आपके लिए एक बड़ा जीवन सबक रहा होगा।

आपकी पेंशन पॉलिसी के विरुद्ध उधार लेने पर विचार किया जा सकता है, लेकिन यह कंपनी पर निर्भर करता है और ध्यान दें कि यह उच्च ब्याज दर पर होगा।
पीएफ फंड से उधार केवल कुछ स्थितियों (जैसे बीमारी, शिक्षा, विवाह) के तहत होता है और इसलिए इसे भी खारिज कर दिया जाता है।
मुझे लगता है कि आपने पहले से ही चुकाने के लिए अपनी सभी/किसी भी संपत्ति पर विचार कर लिया है।

समाधान बहुत सरल नहीं हो सकता है। लेकिन मैं कुछ विकल्प सुझा सकता हूँ, जिन्हें देखकर आप देख सकते हैं कि वे आपकी मदद करते हैं या नहीं। आपकी योजना सरल होनी चाहिए -
1. अपने मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए धन का स्रोत खोजें
2. अगले कुछ वर्षों के लिए न्यूनतम आवश्यकता पर टिके रहें और नए ऋण के लिए अधिकतम राशि चुकाएँ
3. कोई नया ऋण न लें और अगले कुछ वर्षों तक ट्रैक पर बने रहें, चाहे कुछ भी हो।

2 लाख के वेतन के साथ, आपको अपने जीवन-यापन के खर्चों पर कड़ी नज़र रखनी चाहिए और बुनियादी ज़रूरतों को छोड़कर बाकी सब में कटौती करनी चाहिए। कम से कम कागज़ पर एक संख्या लेकर आएँ, जिस पर आप नीचे दिए गए संभावित उधारदाताओं से चर्चा कर सकें। उन्हें हर महीने एक यथार्थवादी संख्या के साथ वापस भुगतान करने की अपनी क्षमता का भरोसा दिलाएँ, जैसे कि प्रति माह 1 लाख से अधिक। इसे जितना हो सके उतना अधिक रखें। हर संभव समझौता करें और प्रत्येक खर्च का मूल्यांकन करें कि आप अगले कुछ वर्षों के लिए क्या खत्म कर सकते हैं, भोजन और बिल्कुल बुनियादी ज़रूरतों को छोड़कर, बाकी सब पर समझौता करें। और सुनिश्चित करें कि आप इसे किसी भी कीमत पर पूरा करें। इसे हासिल करने और इसे कामयाब बनाने के लिए आपको दृढ़ इच्छाशक्ति रखनी होगी।

किसी ऐसे करीबी दोस्त/परिवार के सदस्य/रिश्तेदार से संपर्क करें जो आप पर भरोसा करे और आपको कुछ लोन दे और आपको चुकाने के लिए समय दे। उन्हें ब्याज देने की पेशकश करें जो FD से ज़्यादा हो लेकिन आपके लिए उचित हो और आप 20% प्रति वर्ष तक जा सकते हैं। 20% पर आप 3 साल तक हर महीने 55~60K वापस कर सकते हैं और ब्याज के साथ लोन चुका सकते हैं।

मान लें कि आपके पास सीधे वेतन जमा करने के लिए बैंक खाता है, तो बैंक से संपर्क करें और उन्हें अपनी स्थिति सच्चाई से समझाएँ और ओवरड्राफ्ट/लोन का अनुरोध करें और उन्हें आपके खाते से सीधे आपके वेतन जमा होते ही सहमत ब्याज दर पर एक तय राशि वसूलने की पेशकश करें। फिर से ब्याज दर ज़्यादा होगी लेकिन अगर यह काम करता है, तो आप अपनी वसूली के रास्ते पर होंगे। भले ही वे 30%~40% प्रति वर्ष की ब्याज दर की पेशकश करें और 3 साल में वसूल करें, आपकी EMI लगभग 62K~70K प्रति माह होगी।

अपने नियोक्ता से संपर्क करें और चर्चा करें कि क्या आपको उचित ब्याज दर पर लोन दिया जा सकता है और हर महीने आपके वेतन से वसूला जा सकता है। यदि आप उनके साथ एक वर्ष या उससे अधिक समय से कार्यरत हैं, और यदि वे ऋण बढ़ाने पर विचार करते हैं, तो यह आपके लिए सबसे अच्छा समाधान हो सकता है। आप इसके लिए एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करने की पेशकश कर सकते हैं (एक अवधि के लिए या ऋण का भुगतान होने तक नियोक्ता के साथ रहें)।

क्या आपके पास धन का कोई अन्य स्रोत है, जिसके साथ आप इसी तरह का प्रस्ताव रख सकते हैं, तो ऐसा करें, जब तक आपको अपने मौजूदा ऋणों का भुगतान करने का मौका मिल सके और अगले कुछ वर्षों में चुकाने के लिए एक प्रबंधनीय EMI राशि हो, बस सबसे अच्छा विकल्प चुनें और हर इच्छा को एक तरफ रखें और वापस पटरी पर आने पर ध्यान केंद्रित करें।

कृपया ध्यान दें कि यदि आप ऋण लेते हैं और उसके बाद आराम करते हैं, तो वैकल्पिक स्रोत से उधार लेना काम नहीं करेगा। आपने पहले ही अपने CIBIL स्कोर को प्रभावित कर दिया है, जिससे ऋणदाता दूर रहते हैं। अब आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता 20% से 40% के बीच उचित रूप से उच्च ब्याज दर पर धन का स्रोत ढूंढना होगा, जिसके परिणामस्वरूप 3 वर्षों के लिए 55K से 70K की EMI होगी, और सुनिश्चित करें कि आप भुगतान में चूक न करें और इसे जल्द से जल्द चुका दें। अगर आप हर महीने ज़्यादा रकम चुका सकते हैं, तो ऐसा करें और जितनी जल्दी हो सके इन लोन से बाहर निकल जाएँ।

ईमानदारी और निष्ठा के साथ अगर आप ट्रैक पर बने रहेंगे, तो आप अंततः सामान्य जीवन में वापस आना शुरू कर सकते हैं जहाँ आप अपने खर्चों की योजना बना सकते हैं और बचत और निवेश भी कर सकते हैं। लेकिन याद रखें कि अपने साधनों के भीतर रहें और जितना संभव हो उतना बचत करें। समय के साथ भविष्य की ज़रूरतों के लिए अपना CIBIL स्कोर वापस बनाएँ।

उम्मीद है कि यह किसी तरह से मददगार होगा।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते निरंजन,

जैसा कि नाम से पता चलता है, ये फंड एसेट क्लास, इक्विटी, डेट और अन्य (ट्रेजरी बॉन्ड, इनविट आदि) में फंड आवंटित करते हैं।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल मल्टी-एसेट फंड इस श्रेणी में एयूएम के हिसाब से सबसे बड़ा फंड है। इसका रिटर्न इतिहास भी अधिक स्थिर है और मुख्य रूप से कम टर्नओवर अनुपात के कारण यह सस्ता है।
क्वांट मल्टी एसेट फंड अपेक्षाकृत काफी छोटा है, लेकिन एक चुनौतीपूर्ण दावेदार है (यदि पिछले 1 साल के रिटर्न पर विचार नहीं किया जाता है)। यह महंगा है क्योंकि इसका टर्नओवर अनुपात अधिक है।

यदि आपका जोखिम प्रोफ़ाइल उच्च है तो आप क्वांट फंड पर विचार कर सकते हैं, अन्यथा आईसीआईसीआई फंड चुनें।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते,

भारत में आपका स्वागत है और भारत वापस आने के इस बड़े फैसले के लिए बधाई।

आपके सवालों का जवाब देने से पहले, मैं आपको बताना चाहता हूँ कि हम दोनों में कुछ बातें समान हैं। मैं काफी समय तक विदेश में रहा और फिर भारत वापस आ गया। उस समय मैं आईटी क्षेत्र में था, उसके बाद मैंने पर्सनल फाइनेंस और फाइनेंशियल प्लानिंग में कदम रखा। इसलिए मैं आपकी कुछ चिंताओं, सवालों और विचार प्रक्रिया से सहमत हूँ।

यह थोड़ा लंबा हो सकता है, लेकिन उम्मीद है कि यह मददगार होगा।
आपका वर्तमान वित्तीय सारांश -
नकद/तरल निधि - 4 करोड़ रुपये
पीपीएफ समतुल्य - 65 वर्ष की आयु में 70 लाख रुपये उपलब्ध
विरासत में मिली संपत्ति - 30 करोड़ रुपये मूल्य की, अभी तक परिसमापन की कोई योजना नहीं
वेतन/आय - 1.3 लाख रुपये प्रति माह हाथ में

चूंकि कुछ महत्वपूर्ण डेटा बिंदुओं का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन प्रश्नों में कुछ संकेतकों के साथ, मैं इसके लिए कुछ धारणाएँ बनाऊँगा - आयु 37 वर्ष, आवास/कार्य के लिए स्थान - मेट्रो/द्वितीय श्रेणी का शहर।

चलिए इस चर्चा के लिए कुछ बातें अलग रख लेते हैं -
पीपीएफ समतुल्य - 70 लाख रुपये और सेवानिवृत्ति के लिए 2 करोड़ रुपये (@4% रिटर्न) से 4.5 करोड़ रुपये (@7% रिटर्न) के बीच की राशि हो सकती है, जब मैं नीचे सेवानिवृत्ति का उल्लेख करूँगा तो इसे फिर से कवर करूँगा।
विरासत में मिली संपत्ति - क्योंकि परिसमापन की कोई योजना नहीं है, इसे पूरी तरह से छोड़कर।

किए जाने वाले निर्णय -
1. निवेश विकल्प
2. आवास खरीदना/किराया लेना
3. वित्तीय स्वतंत्रता/स्वतंत्रता

आइए इनमें से प्रत्येक पर नज़र डालें और मैं आपके विचार के लिए और भी कुछ जोड़ूंगा क्योंकि इनका भविष्य के सभी निर्णयों पर प्रभाव पड़ेगा।

1. निवेश विकल्प
A> 4 करोड़ रुपये के निवेश और 1.5 लाख रुपये प्रति माह के रिटर्न के साथ वाणिज्यिक अचल संपत्ति
पेशेवरों -
नियमित महीने की आय
वाणिज्यिक अचल संपत्ति संपत्ति

विपक्ष -
रखरखाव के लिए शुल्क कम करने से पहले निवेश पर रिटर्न 4.5% है, जो हाथ में 4% नेट से कम हो सकता है
किराए की आय कर योग्य है (अन्य आय में जोड़ा जाता है और स्लैब दर के अनुसार कर लगाया जाता है) 30% की उच्चतम कर दर की अपेक्षा करें क्योंकि कुल आय 30 लाख रुपये (वेतन + किराया) से अधिक होगी
सभी उपलब्ध निधियों का उपयोग किया जाएगा

नोट - वाणिज्यिक अचल संपत्ति की प्रशंसा मुख्य रूप से स्थान पर आधारित है। वाणिज्यिक अचल संपत्ति पर पूंजीगत लाभ पर अभी 20% कर लगता है।

B> आइए एक वैकल्पिक दृष्टिकोण पर विचार करें, जिसमें यह माना जाता है कि निवेश लंबी अवधि के लिए है, जो आमतौर पर रियल एस्टेट परिसंपत्तियों के लिए होता है, जैसे कि 20 साल। म्यूचुअल फंड में 4 करोड़ रुपये का निवेश करें। एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो लंबी अवधि में 12% रिटर्न दे सकता है। 20 साल बाद कॉर्पस 38 करोड़ रुपये से अधिक होगा। लेकिन इस निवेश से मासिक आय की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, आइए एक और तरीका अपनाएं। अपने निवेश को विभाजित करें। 12% रिटर्न की उम्मीद में एक अच्छी तरह से विविधीकृत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 2 करोड़ रुपये का निवेश करें - 20 साल के अंत में कॉर्पस = 19+ करोड़ रुपये। नियमित आय के लिए, बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये का निवेश करें और 10% के मामूली रिटर्न पर विचार करें (पिछले 10 साल के डेटा में उच्च रिटर्न दिखाई देगा)। लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स (कर कुशल दृष्टिकोण) को आकर्षित करने के लिए निकासी से पहले 1 साल तक निवेश रखें। 1 साल के बाद आप अगले 20 सालों के लिए हर महीने 1.5 लाख रुपये (सालाना 5% की दर से बढ़ते हुए) प्राप्त कर सकते हैं। फायदे - निवेश से रिटर्न की दर अधिक होती है, कॉर्पस 12% रिटर्न पर बढ़ता/चक्रवृद्धि होता है नियमित महीने की आय निवेश रिटर्न अधिक कर कुशल है कॉर्पस बनाने के लिए सभी या आंशिक निधियों को लगाने की लचीलापन भविष्य में रियल एस्टेट की तुलना में बहुत तेजी से और आसानी से कॉर्पस को लिक्विडेट किया जा सकता है नुकसान - कोई रियल एस्टेट संपत्ति नहीं सुझाव - दृष्टिकोण बी की सिफारिश की जाती है क्योंकि यह धन सृजन के लिए तरलता और प्रशंसा प्रदान करेगा। यह भविष्य में एक व्यवहार्य विकल्प बनने पर आवश्यकता पड़ने पर एक नए उद्यम के लिए धन की उपलब्धता भी प्रदान करेगा। 2. आवास खरीदें/किराए पर लें यदि आप लंबे समय तक भारत में रहने और बसने की योजना बनाते हैं (कैरियर विकल्पों को देखते हुए स्पष्ट रूप से संकेत नहीं दिया गया है), तो आप एक घर खरीदने पर विचार कर सकते हैं। लेकिन अगर काम का स्थान वह नहीं है जहाँ आप बसना चाहते हैं, तो किराए के विकल्प से शुरू करें और समय के साथ खरीदने के विकल्प के लिए स्थान पर पुनर्विचार करें। संपत्ति खरीदना
फायदे -
संपत्ति बनती है
अगर आप खुद रहते हैं तो घर में स्थिरता बनी रहती है
अगर आप लोन लेते हैं तो कुछ कर कटौती/छूट का दावा किया जा सकता है

नुकसान -
पूर्ण भुगतान/आंशिक भुगतान (लोन के साथ) के लिए बड़ी मात्रा में फंड की आवश्यकता होती है/अवरुद्ध रहता है
लोन पर EMI से आय/हाथ में मौजूद फंड कम हो जाते हैं
किराए की तुलना में EMI बहुत अधिक होती है
संपत्ति पर लॉक होने के कारण, बदलाव महंगा होगा

संपत्ति किराए पर लेना
फायदे -
पूंजी तुरंत नहीं लगाई जाती
कर लाभ के लिए किराए का दावा किया जा सकता है
दीर्घकालिक आवास निर्णय पर विचार करने का अवसर प्रदान करता है
EMI और किराए के बीच अंतर को एक अच्छा कोष बनाने के लिए निवेश किया जा सकता है
स्थानों के बीच नौकरियों को स्थानांतरित करने की लचीलापन

नुकसान
कोई संपत्ति नहीं बनती
किराया एक खर्च है
आप जिस घर में रहते हैं, उसमें स्वामित्व की भावना नहीं होती

इसलिए संक्षेप में, निर्णय अधिक व्यक्तिगत है और आप घर की संपत्ति को एक संपत्ति के रूप में कैसे देखते हैं। भारत में अपने करियर में स्थिरता लाने के लिए मैं आपको किराए के विकल्प से शुरुआत करने की सलाह दे सकता हूँ और मुझे यकीन है कि कुछ सालों में आपको पता चल जाएगा कि आपको अपने घर की संपत्ति के लिए कहाँ और क्या खरीदना है (अगर खरीदना है तो)। इसके अलावा, बजट और आवास के प्रकार के लिए स्थान भी महत्वपूर्ण है।

3. वित्तीय स्वतंत्रता/स्वतंत्रता
यह शायद जितना हम समझते हैं, उससे कहीं ज़्यादा महत्वपूर्ण है। समय के साथ अगर हम ऋण और खर्चों के ज़रिए कर्ज जमा करते हैं, तो यह एक ऐसा लक्ष्य है जो पीछे छूट जाता है।
मान लें कि आपने ऊपर दिए गए 2 लक्ष्यों पर काम किया है और उनके लिए अपने विकल्पों/दृष्टिकोण को अंतिम रूप दिया है, तो मैं दृढ़ता से सलाह दूंगा कि आप अपने मासिक खर्चों और नकदी के आने/जाने की योजना बनाएँ ताकि यह समझ सकें कि आपके पास कितनी राशि है जिसे भविष्य के लिए बचत के तौर पर माना जा सकता है।
आपके कार्य जीवन में आगे एक लंबा रास्ता है (अन्य 20+ साल), अपनी बचत को निवेश करने की योजना बनाते समय एसेट आवंटन पर विचार करने की आवश्यकता है। इक्विटी आधारित निवेश 7 साल से अधिक के निवेश के लिए स्वस्थ रिटर्न प्रदान कर सकता है और एक अच्छी तरह से विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो इसे प्राप्त कर सकता है। 5-7 साल के भीतर की जरूरतों के लिए अपने पैसे को सुरक्षित रखने और लिक्विडिटी और सुरक्षा को प्राथमिकता देते हुए मामूली रिटर्न पाने के लिए डेट प्रोडक्ट पर विचार करें।

कुछ बहुत महत्वपूर्ण बिंदुओं का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन मैं उन पर प्रकाश डालना चाहूंगा और आपको तुरंत उन पर विचार करना शुरू कर देना चाहिए।

1. जीवन बीमा - अपने लिए और जब आपकी पत्नी कमाने लगे, तो उसके लिए भी टर्म लाइफ प्लान खरीदें। राशि की गणना करने की आवश्यकता है और मेरी अंतिम सिफारिश (नीचे अंतिम पैरा) इसे कवर करेगी। 50 लाख रुपये से शुरू करें और वित्तीय योजना के आधार पर जोड़ते रहें।

2. स्वास्थ्य बीमा - परिवार के लिए एक अच्छा कवरेज खरीदें (भले ही आपके पास अपने नियोक्ता के साथ कुछ हो)। 1 करोड़ तक जाने की सलाह दी जाती है (और इसके लिए कई विकल्प हैं बेस कवर + टॉप-अप कवर)।

3. आपातकालीन निधि - कम से कम 6-9 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में एक सुरक्षित और तरल निवेश जैसे कि सावधि जमा में अलग रखें।

4. आपके बच्चे की शिक्षा - अगले 1.5 वर्षों में स्कूली शिक्षा (प्री-प्राइमरी) शुरू हो जाएगी और शिक्षा व्यय अब आसानी से प्रबंधित नहीं हो पा रहे हैं। उन्हें एक योजना की आवश्यकता होगी क्योंकि जैसे-जैसे बच्चा उच्च शिक्षा के स्तर की ओर बढ़ता है, वे बहुत तेज़ी से बढ़ते हैं। शिक्षा मुद्रास्फीति औसतन 12% ~ 15% की सीमा में है। इसलिए स्कूल/शिक्षा संस्थान के लिए आपके द्वारा चुने गए निर्णय के आधार पर, यह एक बड़ी राशि बन जाती है और यदि अनियोजित है तो यह आपकी निधि को बहुत तेज़ी से खत्म कर सकती है।

5. हालाँकि आपने संक्षेप में रिटायरमेंट का उल्लेख किया है, लेकिन PPF-समतुल्य राशि रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं होगी। आम तौर पर 60 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट के लिए अगले 20-25 वर्षों के जीवनकाल को कवर करने के लिए एक निधि की आवश्यकता होती है। यह देखते हुए कि मुद्रास्फीति आपके INR 70 लाख फंड पर मामूली रिटर्न से ही कवर हो सकती है, आप निश्चित रूप से रिटायरमेंट के मामले में कम हैं।

जैसा कि आप देख सकते हैं कि हमने इस चर्चा में विरासत में मिली संपत्ति पर विचार नहीं किया है, इसका आपकी वित्तीय योजना पर काफी प्रभाव पड़ सकता है।

हालाँकि मैंने आपके व्यक्तिगत प्रश्नों के कुछ उत्तर दिए हैं, फिर भी इसके लिए अधिक व्यापक वित्तीय योजना की आवश्यकता होगी। इसलिए मैं दृढ़ता से अनुशंसा करता हूँ कि आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें और ऐसी वित्तीय योजना बनाने की प्रक्रिया से गुजरें जो आपकी जीवन योजना के साथ तालमेल में हो। एक CFP आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के सभी पहलुओं को ध्यान में रखेगा और आपको विभिन्न विकल्पों और विकल्पों की ओर मार्गदर्शन करेगा जिन पर आप विचार कर सकते हैं। व्यापक वित्तीय योजना में निवेश प्रबंधन, जोखिम प्रबंधन (जीवन और स्वास्थ्य बीमा), सेवानिवृत्ति योजना और कर प्रबंधन के सभी पहलू शामिल/कवर होंगे - आपकी आवश्यकताओं के प्रति एक कर कुशल दृष्टिकोण। कृपया याद रखें कि जिस तरह से हम सभी का जीवन हमेशा बदलता और विकसित होता रहता है, उसी तरह आपकी वित्तीय योजना को भी आपके लिए प्रासंगिक बने रहने के लिए परिवर्तनों और विकास की आवश्यकता होगी, और यही वह जगह है जहाँ एक CFP सबसे अधिक मूल्य जोड़ देगा जब आप लंबे समय से जुड़े हुए हैं। एक CFP वर्षों में आपके लक्ष्यों और उसकी आवश्यकताओं की योजना बनाएगा और फिर से योजना बनाएगा और उनमें से प्रत्येक के लिए विचार करने के लिए राशियों और उत्पाद श्रेणियों की सिफारिश करेगा। आपको बसने के लिए शुभकामनाएँ और आशा है कि उपरोक्त ने इसकी दिशा में एक शुरुआत प्रदान की है। धन्यवाद & सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते दीपा,

सेवानिवृत्ति को आमतौर पर कॉर्पस की गणना के लिए कुछ मापदंडों के साथ परिभाषित किया जाता है - सेवानिवृत्ति के बाद जीवन प्रत्याशा अवधि वर्षों में, मासिक आवश्यकता और कॉर्पस निवेश जोखिम क्षमता।
आपने 200000 रुपये की मासिक आवश्यकता का उल्लेख किया है।
हम नीचे दिए गए मान सकते हैं
1. सेवानिवृत्ति के बाद जीवन प्रत्याशा 20 वर्ष है (यदि अधिक है तो आवश्यक कॉर्पस अधिक होगा)
2. कॉर्पस निवेश एफडी की तरह कम जोखिम में होगा जो हमें 6% रिटर्न की दर देता है (यदि रिटर्न की दर अधिक है तो आवश्यक कॉर्पस कम होगा)

इसे ध्यान में रखते हुए, कॉर्पस की आवश्यकता 2.81 करोड़ रुपये होगी। यदि किसी भी ग्रहण किए गए पैरामीटर को बदला जाता है, तो कॉर्पस भी तदनुसार बदल जाएगा। इसमें आपके द्वारा प्रत्येक वर्ष अर्जित आय पर कर निहितार्थ शामिल नहीं हैं।

मैं आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करने और परामर्श करने की सलाह देता हूं जो आपको आपकी सेवानिवृत्ति योजना के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है जो इसे तैयार करने के लिए आपकी प्रोफ़ाइल और आपकी जीवन शैली और जनसांख्यिकी से संबंधित विभिन्न मापदंडों को ध्यान में रखेगा। सबसे बड़ा लाभ यह होगा कि यह सभी पहलुओं को कवर करने वाली एक व्यापक योजना होगी और आपको सोचने पर मजबूर करेगी तथा कई विवरण प्रदान करेगी जिन्हें आप सेवानिवृत्ति से जोड़ सकते हैं या नहीं भी जोड़ सकते हैं लेकिन यह इसका अनिवार्य हिस्सा है।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: हाय देबासिस,

45 साल की उम्र में रिटायरमेंट प्राप्त करना संभव है। 45 साल की उम्र में रिटायरमेंट के अपने लक्ष्य से पहले आपके पास 12 साल और हैं और यह मानते हुए कि आप अपनी मौजूदा निवेश योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहेंगे।
चूंकि अभी भी आगे लंबा जीवन है, मुझे उम्मीद है कि आप रिटायरमेंट के बाद क्या करना है, इस बारे में सोचेंगे।

कुछ जानकारी गायब है, इसलिए मैं कुछ अनुमान लगाऊंगा और आपके वर्तमान पोर्टफोलियो पर अपने अपडेट और विचार प्रदान करूंगा
म्यूचुअल फंड - 22000 प्रति माह निवेश और 12% का औसत रिटर्न मानकर लगभग 1 करोड़ जमा करने में मदद मिलेगी
पीपीएफ - 7% पर सालाना 1.5 लाख का योगदान करने से लगभग 60 लाख जमा करने में मदद मिलेगी
यूलिप - सटीक महीना उपलब्ध नहीं है, इसलिए अगले 12 वर्षों के लिए 9% रिटर्न पर 1 लाख (शुरुआती 5 वर्षों में इसमें बहुत अधिक खर्च होता है) मानकर लगभग 22 लाख जमा करने में मदद मिलेगी (यूलिप के लिए नीचे नोट देखें)
एनपीएस - 10% रिटर्न पर प्रति वर्ष 50000 (संपत्ति आवंटन पर निर्भर करता है) लगभग 25 लाख जमा करेगा
यूलिप पर नोट - यूलिप जीवन बीमा + निवेश उत्पाद हैं। वे पर्याप्त जीवन बीमा नहीं देते हैं और न ही वे म्यूचुअल फंड की तरह तुलनीय रिटर्न देते हैं। शुरुआती 5-7 वर्षों में उनके खर्च अधिक होंगे (सामान्य लॉक-इन अवधि) और यह बाजार से जुड़ा हुआ है (म्यूचुअल फंड की तरह)। बीमा वास्तव में पर्याप्त नहीं है और इसलिए सलाह है कि अलग से जीवन बीमा लें - एक अच्छी राशि के लिए टर्म लाइफ इंश्योरेंस जो काफी सस्ता है और शेष राशि को म्यूचुअल फंड/एनपीएस में निवेश करें - इससे आपको सबसे अच्छा संभव जीवन बीमा कवर और निवेश रिटर्न मिलेगा। इसलिए यदि आपने अपनी लॉक-इन अवधि पूरी कर ली है (पॉलिसी दस्तावेज़ देखें), तो मेरा सुझाव है कि यूलिप को बंद कर दें और बताए अनुसार फिर से योजना बनाएँ।
यदि यह यूलिप 80सी के तहत कर योजना का हिस्सा था, तो 80सी के तहत समान लाभ के लिए ईएलएसएस म्यूचुअल फंड या एनपीएस में फिर से निवेश करें, और यहां तक ​​कि टर्म प्लान प्रीमियम को भी 80सी के तहत माना जाएगा - इसलिए प्रभावी रूप से 80सी के तहत समान राशि लेकिन बेहतर कवर और निवेश।
आप जो कुल कॉर्पस जमा करेंगे वह लगभग 2 करोड़ होगा और यह निश्चित रूप से आपको प्रति माह 1 लाख की आय उत्पन्न करने में मदद कर सकता है।
इस परिदृश्य में कई पहलुओं पर विचार नहीं किया जाता है, नीचे दिए गए बातों को ध्यान में रखें।
आपके पास जितनी स्वास्थ्य बीमा राशि है, आपके पास स्वयं और परिवार के लिए 1 करोड़ का कवर होना चाहिए।
आपको जिस जीवन बीमा की आवश्यकता है उसका मूल्यांकन/गणना की जानी चाहिए। यह आपकी नेटवर्थ और आपके परिवार/आश्रितों के प्रति वित्तीय जिम्मेदारियों पर निर्भर करता है। एक बार यह पता चल जाने के बाद, जितनी जल्दी हो सके उतनी राशि के लिए टर्म प्लान लेने की योजना बनाएं।
जीवन व्यय की गणना आपकी जीवनशैली के लिए लागू मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए की जानी चाहिए। क्या 12 साल बाद जब आप रिटायर होंगे तो 1 लाख आपके खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होंगे। साथ ही मुद्रास्फीति बढ़ती रहेगी और इस प्रकार शुरुआती 1 लाख जल्द ही हर साल बहुत अधिक हो जाएगा।
मैं दृढ़ता से अनुशंसा करता हूं कि आप व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ें और एक ऐसी योजना तैयार करें जो आपको एक व्यापक वित्तीय योजना प्रदान करने के लिए उपरोक्त सभी बिंदुओं और बहुत कुछ को ध्यान में रखे। लाभों में एक अधिक कर कुशल योजना शामिल होगी जो आपकी आवश्यकताओं पर विचार करेगी और यह सुनिश्चित करेगी कि सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त हों और यदि कोई कमी है - तो आपको किन विकल्पों पर विचार करने की आवश्यकता है।
आशा है कि यह मददगार होगा और भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।
सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। उचित योजना के साथ 10 वर्षों में रिटायर होना संभव है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
म्यूचुअल फंड कॉर्पस: 5 करोड़ रुपये

पीपीएफ बैलेंस: 1 करोड़ रुपये

टर्म इंश्योरेंस कवर: 3.75 करोड़ रुपये

एलआईसी पॉलिसी: 2 करोड़ रुपये

मेडिक्लेम: 50 लाख रुपये

स्वामित्व वाला घर: रिटायरमेंट के बाद कोई आवास लागत नहीं

भूमि: 50 लाख रुपये, लेकिन कोई लिक्विड एसेट नहीं

आवर्ती मासिक आय: 16 लाख रुपये

अपनी रिटायरमेंट तैयारी का मूल्यांकन
आपकी संपत्ति मजबूत और अच्छी तरह से विविधीकृत है।

आपकी चिकित्सा और जीवन बीमा कवरेज पर्याप्त है।

16 लाख रुपये मासिक की आवर्ती आय उच्च वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

आपके कॉर्पस के लिए एक संरचित निकासी योजना की आवश्यकता है।

अपनी रिटायरमेंट योजना को मजबूत बनाना
म्यूचुअल फंड को इक्विटी और डेट के साथ संतुलित किया जाना चाहिए।

सुरक्षित रिटर्न के लिए पीपीएफ परिपक्वता का उपयोग किया जाना चाहिए।

दक्षता के लिए एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा की जानी चाहिए।

स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए आवर्ती आय का प्रबंधन बुद्धिमानी से किया जाना चाहिए।

अगले 10 वर्षों के लिए निवेश रणनीति
दीर्घकालिक वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।

स्थिरता के लिए सेवानिवृत्ति के करीब ऋण जोखिम बढ़ाएँ।

कम से कम 2 साल के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।

रियल एस्टेट से बचें क्योंकि यह फंड को लॉक कर देता है और लिक्विडिटी को कम करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद खर्चों का प्रबंधन
सेवानिवृत्ति के बाद वार्षिक व्यय की जरूरतों को परिभाषित करें।

निवेश से व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएं।

लिक्विडिटी के लिए फंड का एक हिस्सा कम जोखिम वाले साधनों में रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए मजबूत है।

परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम प्रबंधन पर ध्यान दें।

आवश्यकतानुसार अपनी योजना की समीक्षा और समायोजन करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: हाय राजन,

यह जानकर अच्छा लगा कि आपने अपने बेटे की शिक्षा के लिए निवेश की योजना बनाई है। निवेश की योजना बनाते समय कुछ बातों का ध्यान रखना चाहिए जो बाजार से जुड़ी हों।

बाजार से जुड़े निवेश से लाभ प्राप्त करने के लिए समय सीमा बहुत महत्वपूर्ण है। आपके मामले में आपका बेटा इस साल कॉलेज में दाखिला लेने जा रहा है और इसका मतलब है कि आपको उसकी फीस के लिए इस पैसे की आवश्यकता होगी। इसके साथ ही जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर फंड का चयन।

इस समय 2 चीजें चिंता का विषय हैं - 1. बाजार में वर्तमान में मंदी है और 2. निवेश किए जाने के लिए पर्याप्त समय नहीं है। साथ ही आपने जो फंड चुने हैं वे बहुत उच्च जोखिम वाली श्रेणी के हैं और इसलिए आपको बाजार की तुलना में फंड मूल्य में अधिक प्रभाव देखने को मिल सकता है।

यदि आपको अभी भी 19% का रिटर्न मिलता है, जैसा कि उल्लेख किया गया है, तो मैं आपको सलाह दूंगा कि आप पैसे निकाल लें और जब तक आपके पास पैसा है, उसका उपयोग करने से पहले बैंक एफडी जैसे निवेश के कम जोखिम वाले विकल्प पर विचार करें।

यह आपके पैसे की सुरक्षा और तरलता प्रदान करेगा।

आपके बेटे को उसके भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

धन्यवाद & सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते,

अपने छोटे बेटे के लिए निवेश यात्रा शुरू करने पर बधाई। आपने उसके भविष्य के लिए सबसे बढ़िया कदम उठाया है।

आपने प्रत्येक श्रेणी में सबसे ज़्यादा अनुशंसित फंड में से कुछ का चयन किया है और अपने उद्देश्य के लिए म्यूचुअल फंड का एक अच्छा पोर्टफोलियो बनाया है। प्रत्येक फंड की एक अलग निवेश शैली है और वे सभी मार्केट कैप में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं और आपके द्वारा डेट के छोटे हिस्से को जोड़ना भी पोर्टफोलियो में एक अच्छा विकल्प है (मान लें कि ICICI प्रूडेंशियल इक्विटी और डेट फंड 10% आवंटन है)।

मेरी सलाह है कि आप हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और किसी भी बदलाव में जल्दबाजी न करें - जब तक कि फंड कम से कम 2 साल तक बाजार, उनके बेंचमार्क और उनके साथियों की तुलना में कम प्रदर्शन करने वाले न दिखें। चूंकि प्रत्येक फंड और निवेश शैली अस्थिर प्रदर्शन से गुज़रेगी, इसलिए फंड इसे प्रतिबिंबित करेंगे और लंबी अवधि में यह समतल हो जाएगा। साथ ही मुझे लगता है कि यह भविष्य की आवश्यकताओं के लिए होगा जो कम से कम 8-10 साल दूर है।
इसलिए किसी अच्छे सलाहकार / प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें जो आपको इस समीक्षा प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन कर सके और पारदर्शी रूप से प्रतिक्रिया प्रदान कर सके और भविष्य में मोचन की योजना बनाने में आपकी मदद कर सके।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते, निवेश और म्यूचुअल फंड का चयन कई कारकों पर आधारित होता है, और सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है समय (क्षितिज)। समय एक प्रमुख कारक है जो जोखिम की मात्रा और अपेक्षित लक्ष्य/रिटर्न प्राप्त करने के लिए अपनाए जाने वाले मार्ग को निर्धारित करता है। आपने अपने लक्ष्य के लिए 3 वर्ष का उल्लेख किया है और यह उच्च जोखिम लेने के लिए बहुत ही कम अवधि है। 25 लाख के मौजूदा निवेश और म्यूचुअल फंड में 1.2 लाख की एसआईपी के साथ 1 करोड़ का आपका लक्ष्य 18% के वार्षिक लगातार रिटर्न के साथ प्राप्त किया जा सकता है - यह MF से एक चुनौतीपूर्ण अपेक्षा है। मेरी सिफारिश है कि आप अपने निवेश जारी रखें और अपनी अपेक्षाओं में यथार्थवादी रहें। यदि यह लक्ष्य समय क्षितिज के संदर्भ में लचीला है तो पुनर्विचार करें और तदनुसार योजना बनाएं। यदि समय क्षितिज लचीला नहीं है, तो मेरा सुझाव है कि आप आगे की योजना बनाएं और निवेश की गई पूंजी की सुरक्षा के लिए फिक्स्ड इनकम (बाजार से जुड़ी नहीं) जैसे कम जोखिम वाले निवेश विकल्पों पर विचार करें। बाजार से जुड़े निवेशों पर कम से कम 5-7 साल (जितना लंबा समय उतना बेहतर) के समय क्षितिज के साथ विचार किया जाना चाहिए, और कृपया पिछले कुछ वर्षों के रिटर्न पर विचार न करें और अगले कुछ वर्षों में समान रिटर्न की उम्मीद न करें।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते सतीश,

रिटायरमेंट कॉर्पस को विकास के साथ-साथ सुरक्षा और तरलता की भी आवश्यकता होती है क्योंकि इसे लंबे समय तक चलना होता है।

चूंकि आपकी पूरी आवश्यकता बहुत स्पष्ट नहीं है, इसलिए मैं आपको एक विचार देने के लिए कुछ संख्याएँ बताऊँगा और आप अपनी वास्तविक आवश्यकता के आधार पर योजना बना सकते हैं।
मान लें कि आपकी मासिक व्यय आवश्यकता 50000 प्रति माह है यानी प्रति वर्ष 6 लाख। यह पहले वर्ष के लिए एक राशि है, लेकिन मुद्रास्फीति के साथ, यह हर साल बढ़ेगी।
आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर, रिटायरमेंट कॉर्पस को 3 मापदंडों - सुरक्षा, तरलता और विकास को प्राथमिकता देने के बाद निवेश किया जाना चाहिए।

यदि आपका जोखिम प्रोफ़ाइल कम है तो सुरक्षित निवेशों में निवेश करें - या तो डेट फंड या फ़िक्स्ड डिपॉज़िट - जोखिम है कि मुद्रास्फीति अंततः आपके कॉर्पस को कम करना शुरू कर देगी।

यदि आप मध्यम जोखिम को संभाल सकते हैं तो कॉर्पस को विभाजित करें जैसे कि। 75% बैलेंस्ड एडवांटेज/हाइब्रिड फंड जैसे ग्रोथ (कुछ सुरक्षा के साथ) फंड में रखें और बाकी 25% डेट फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे सुरक्षित निवेश में रखें, जिससे आप मासिक खर्चों के लिए पैसे निकाल सकते हैं।

आपके मामले में सुरक्षित निवेश में 25 लाख रुपये लगभग 4 साल के खर्चों को प्रबंधित करने में मदद करेंगे।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश किए गए शेष 75 लाख रुपये लगातार वृद्धि प्रदान करेंगे। इसलिए अगर हम मानते हैं कि यह हर साल 8% की दर से बढ़ता है, तो अपने फंड का 5~8% निकालने और इसे सुरक्षित निवेश में लगाने की योजना बनाएं।

इस तरह आप सुरक्षित निवेश में लगभग 4 साल के खर्च की योजना बना सकते हैं और शेष कॉर्पस को प्रबंधन के लिए बढ़ने का मौका दे सकते हैं और मुद्रास्फीति से आगे रह सकते हैं।

ऊपर रिटायरमेंट कॉर्पस को देखने और अपने खर्चों को प्रबंधित करने का एक सरल दृष्टिकोण है, लेकिन इसके अलावा कई अन्य पहलू भी हैं जिन पर विचार करने की आवश्यकता है, जैसे कि आपकी स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताएं, आपकी जीवनशैली संबंधी आवश्यकताएं, परिवार के प्रति अतिरिक्त लक्ष्य/जिम्मेदारियां और रिटायरमेंट की योजना बनाते समय जीवन प्रत्याशा। यह आपको रिटायरमेंट प्लान के बारे में अधिक सटीक और यथार्थवादी जानकारी प्रदान करेगा।

आपको एक व्यापक और अनुकूलित मार्गदर्शन/योजना प्रदान करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते,

चूंकि समय से पहले रिटायरमेंट लेने के लिए कई बातों पर विचार करना होता है, इसलिए सबसे पहली बात यह है कि इसके बारे में अधिक यथार्थवादी तरीके से सोचना शुरू करें। समय से पहले रिटायरमेंट का मतलब जरूरी नहीं कि काम करना बंद कर दिया जाए, बल्कि इसे एक अधिक आरामदायक शेड्यूल के रूप में सोचें जो आपको आराम करने और अपने जुनून और रुचियों को आगे बढ़ाने और अपनी शर्तों पर जीवन जीने के अवसर प्रदान करता है। आप कोई ऐसी गतिविधि कर सकते हैं या नहीं कर सकते हैं जिसे मुद्रीकृत किया जा सकता है, जिसका अर्थ है कि जो आपको किसी तरह की आय प्रदान करती है - जरूरी नहीं कि वह आपके जीवन-यापन के खर्चों को पूरी तरह या आंशिक रूप से पूरा करे। इसलिए इस बारे में थोड़ा सोचें कि आप अपने "वर्तमान शेड्यूल" से रिटायर होने के बाद खुद को कैसे व्यस्त रखना चाहते हैं। क्या आप आय का कोई स्रोत उत्पन्न करेंगे या आपको अधिक खर्च करना होगा/करना होगा।

52 वर्ष की वर्तमान आयु में, यदि हम 55 वर्ष की आयु पर विचार करें तो भी समय से पहले रिटायरमेंट के लिए अभी भी लंबा जीवन है। मैं अपने उत्तर में बहुत सी धारणाएँ बनाऊँगा क्योंकि ये आपकी क्वेरी से ज्ञात नहीं हैं - जैसे कि अगले 30 वर्षों की जीवन प्रत्याशा, भविष्य के लिए सभी निवेशों पर 8% का औसत रिटर्न इत्यादि। क्या 2 रियल एस्टेट संपत्तियाँ किसी भी तरह का किराया कमा रही हैं जिसे आय माना जा सकता है। सेवानिवृत्ति के लिए गणना में बहुत सारे चर शामिल होते हैं जो प्रत्येक व्यक्ति और उनके जीवन चक्र के लिए विशिष्ट होते हैं। सामान्य समाधान - आपके पास वर्तमान में 2.65 करोड़ रुपये (सभी निवेशों में से ऋण घटाकर) का संचित निवेश है। वर्तमान मासिक व्यय 1 लाख रुपये है, जिस पर हर साल मुद्रास्फीति लागू करने की आवश्यकता होती है (जीवनशैली और व्यय की वस्तुओं की संरचना पर निर्भर करता है)। इसलिए यदि आपके संचयी निवेश में औसतन 8% वार्षिक वृद्धि होती है, और आपका मासिक व्यय 6% वार्षिक मुद्रास्फीति पर बढ़ता है, तो आपके वर्तमान संचित निवेश अगले 30 वर्षों के लिए खर्चों का प्रबंधन करने के लिए पर्याप्त हैं (कर प्रभावों को छोड़कर - नीचे देखें)। विचार करने योग्य बिंदु -
1. वास्तविक दुनिया में मुद्रास्फीति 6% से अधिक है (यह व्यक्ति पर निर्भर करता है)
2. निवेशों का परिसमापन जैसे रियल एस्टेट पर व्यय/शुल्क और पूंजीगत लाभ पर कर लगता है क्योंकि यह एकमुश्त होगा
3. सेवानिवृत्ति के बाद पीएफ पर केवल 3 वर्षों के लिए ब्याज मिलेगा, इसलिए आपको राशि को फिर से निवेश करने की योजना बनाने की आवश्यकता है
4. एफडी पर ब्याज आय पर स्लैब दर पर कर लगता है
5. आपके निवेश से मासिक व्यय के लिए राशि निकालने पर पूंजीगत लाभ (एमएफ और इक्विटी) पर कर लगेगा

मैं दृढ़ता से अनुशंसा करता हूं कि आप व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ें और एक ऐसी योजना तैयार करें जो सेवानिवृत्ति के प्रति आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समग्र निवेश प्रबंधन को ध्यान में रखे। लाभों में एक अधिक कर कुशल योजना शामिल होगी जो आपकी आवश्यकताओं पर विचार करेगी और यह सुनिश्चित करेगी कि सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त हों और यदि कोई कमी है - तो आपको किन विकल्पों पर विचार करने की आवश्यकता है।

आशा है कि यह मददगार होगा और भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: हाय साकेत,

आपका पोर्टफोलियो MF, PMS और PPF में निवेश का मिश्रण है।

यह मानते हुए कि PMS पूरी तरह से इक्विटी है, एसेट एलोकेशन इक्विटी:डेट में लगभग 80:20 अनुपात को दर्शाता है, जो ठीक लगता है।

चूंकि आपके उद्देश्य या लक्ष्य उपलब्ध नहीं हैं, इसलिए यह इंगित करना मुश्किल होगा कि वे आपकी प्रोफ़ाइल के अनुकूल हैं या नहीं।

उल्लेखित अधिकांश MF योजनाएँ अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड के साथ ठीक हैं। अपवाद है बिजनेस साइकिल योजना - यह एक नई योजना है और क्षेत्रीय होने के कारण इसमें बहुत अधिक जोखिम होगा, यह आपके पोर्टफोलियो मूल्य का लगभग 10% है, इसलिए यदि आप जोखिम को समझते हैं तो इसे जारी रखें।

वैकल्पिक रूप से आप फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप MF योजना पर विचार कर सकते हैं जो अच्छी तरह से विविधीकृत हैं और 7+ वर्षों के समय क्षितिज के लिए हैं।

PMS सेवाएँ - यदि PMS सेवाओं के साथ आपका अनुभव अच्छा है और वे रिटर्न के लिए आपकी अपेक्षाओं को पूरा करती हैं, तो इसे जारी रखें।

PPF - सेवानिवृत्ति के समय धन निकालने के लिए इसे कर कुशल साधन के रूप में उपयोग करने की योजना बनाएं। अधिकतम संभव योगदान देना जारी रखें और 15 वर्षों की लॉक-इन अवधि को पूरा करें और योगदान के साथ खाते को बढ़ाते रहें। अगले 10-15 वर्षों में आप एक अच्छा कोष जमा कर सकते हैं जो निकासी के लिए पूरी तरह से कर मुक्त होगा।

एक अवलोकन/सुझाव जैसा कि संकेत नहीं दिया गया है - चूंकि आप फ्रीलांसर हैं, इसलिए आपातकालीन निधि का सुझाव दें - कृपया कम से कम 6-9 महीने के खर्च के लिए ऐसे निवेश की योजना बनाएं जिसमें उच्च तरलता और सुरक्षा हो जैसे कि FD. महामारी या व्यक्तिगत संकट जैसी चरम परिस्थितियों में, यह फंड तत्काल जरूरतों को पूरा कर सकता है।

चूंकि आप एक दशक या उससे भी कम समय में अपनी सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ रहे हैं, इसलिए मेरा सुझाव है कि आप एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें जो आपके पोर्टफोलियो में मूल्य जोड़ सकता है और जोखिम और कर दक्षता का आकलन करते हुए आपके परिवार की प्रोफ़ाइल, लक्ष्यों और भविष्य की आवश्यकता को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत मूल्यांकन और मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते नीता/राघव,

उच्च स्तर पर नीचे दी गई जानकारी आपकी मदद करेगी।

1. अधिग्रहण की लागत में खरीद मूल्य और सुधार की लागत शामिल हो सकती है, इसलिए संपत्ति को बनाए रखने के लिए रखरखाव व्यय पर विचार नहीं किया जा सकता है, लेकिन यदि आपने संपत्ति में किसी भी प्रकार का जोड़/परिवर्तन किया है तो आप इसे शामिल कर सकते हैं।
ऋण पर दिया गया ब्याज कर लाभ के लिए पात्र है, इसे अधिग्रहण की लागत में शामिल नहीं किया जा सकता है।

2. पुराना नियम - गणना के लिए CII का उपयोग करने पर 130 लाख रुपये का पूंजीगत लाभ दिखाई देता है, पूंजीगत लाभ कर (सूचकांक के बाद अंतर पर 20%) लगभग 26 लाख रुपये बनता है। ध्यान दें कि खरीद/बिक्री की सटीक तिथियाँ उपयोग किए जाने वाले CII मूल्यों को निर्धारित करेंगी, जिसे अभी FY2002-3 और FY2024-25 माना जाता है।

नया नियम (2024 का बजट) - पूंजीगत लाभ = बिक्री और लागत मूल्य का अंतर यानी 179 लाख रुपये, इस पर 12.5% ​​का कर लगभग 22 लाख रुपये है।

ध्यान दें - आप संपत्ति के लेन-देन में होने वाले खर्च जैसे ब्रोकरेज के साथ लागत/बिक्री मूल्य को जोड़/घटा सकते हैं।

पूंजीगत लाभ राशि पर कर बचाने के विकल्प
1. बिक्री तिथि से 1 वर्ष पहले और 2 वर्ष बाद किसी अन्य आवासीय संपत्ति में पुनर्निवेश करें या बिक्री तिथि के 3 वर्ष बाद निर्माण करें।

2. NHAI बॉन्ड में निवेश करें - इसमें लॉक-इन अवधि होती है और अर्जित ब्याज कर योग्य होता है।

कृपया आगे के मार्गदर्शन के लिए किसी CFP या कर सलाहकार से संपर्क करें।

सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नीरज को भी यही प्रश्न उत्तर दिया गया है, कृपया इसे देखें।

Ans: नमस्ते नीरज,

म्यूचुअल फंड निवेश के लिए एक अच्छा विकल्प है। जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करते हैं तो निवेश क्षितिज/समयरेखा बहुत महत्वपूर्ण होती है, उन्हें लंबी अवधि (7+ वर्ष) के लिए निवेश करने की आवश्यकता होती है।

आपने अभी हाल ही में जून 2024 में निवेश करना शुरू किया है, इसलिए अपने निवेश के साथ धैर्य रखना महत्वपूर्ण है। आप अपने निवेश की प्रगति को ट्रैक कर सकते हैं, लेकिन इसके NAV में दिन-प्रतिदिन होने वाले उतार-चढ़ाव से प्रभावित न हों। कई कारकों के आधार पर निर्णय लिया जाना चाहिए, लेकिन यह देखने के लिए 1-2 साल की अवधि पर विचार करें कि क्या फंड का प्रदर्शन स्थिर है, सुधर रहा है या आपकी अपेक्षा और उसके साथियों और बाजार की तुलना में औसत से कम है।

अब आपके द्वारा दिए गए फंड की बात करें - क्वांट लार्ज एंड मिडकैप और क्वांट फ्लेक्सीकैप अच्छे फंड हैं और मुझे लगता है कि आपको धैर्य रखना चाहिए। नोट - दोनों सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं और आप अल्पावधि में उतार-चढ़ाव देखने की उम्मीद कर सकते हैं। इन 2 फंड में निवेशित रहें क्योंकि वे अच्छी तरह से विविध हैं और लंबी अवधि की संभावनाएं अच्छी लगती हैं।
क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर फंड एक सेक्टोरल फंड है और इसमें उतार-चढ़ाव अधिक होगा। अगर आपका जोखिम प्रोफ़ाइल बहुत ज़्यादा है, तो आप इसे जारी रख सकते हैं। एक समय ऐसा आएगा जब सेक्टर बाज़ार में अपनी लोकप्रियता खो देगा और इस तरह रिटर्न पर असर पड़ेगा और अच्छे समय में यह अच्छा रिटर्न देगा। वैकल्पिक रूप से अगर आप बाहर निकलने का फ़ैसला करते हैं तो किसी दूसरे फ़ंड हाउस से एक फ़ंड शामिल करें जो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हो और आपके जोखिम प्रोफ़ाइल से मेल खाता हो। विचार करने के लिए कुछ अच्छे विकल्प हैं - निफ्टी 500 (पैसिव) पर आधारित इंडेक्स फ़ंड या मल्टीकैप फ़ंड (एक्टिव) - लार्ज-मिड-स्मॉल कैप में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण एक्सपोज़र पाने के लिए। नोट- इस समय रिडेम्पशन पर शॉर्ट टर्म के लिए टैक्स निहितार्थ के अलावा एग्जिट लोड भी लग सकता है। सादर जनक पटेल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते,

ऐसी कई म्यूचुअल फंड योजनाएं हैं जो इस बात पर निर्भर करती हैं कि आप उनका मूल्यांकन किन कारकों के आधार पर करते हैं।
इसलिए सर्वश्रेष्ठ की तलाश करने के बजाय (जो समय और अन्य स्थितियों/कारकों के साथ बदल सकता है), मैं आपको MF योजना में निरंतरता की तलाश करने की सलाह देता हूं।

निरंतरता पूर्वाग्रह और सर्वश्रेष्ठ होने/न होने के डर को दूर करने में मदद करेगी और MF योजना में निवेश करने और निवेशित रहने के प्रति अधिक ठोस दृष्टिकोण प्रदान करेगी।

इसके अलावा, MF योजना पर निर्णय लेते समय, निवेश लक्ष्य, निवेश की समय अवधि और अपने निवेश से जुड़े जोखिम पर विचार करें। ये आपको MF श्रेणी/योजना को कम करने में मदद कर सकते हैं।

सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।