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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by TellguruInvest on Jul 10, 2025English

मेरी उम्र 41 वर्ष है और मेरी आर्थिक स्थिति निम्न है: संपत्ति पक्ष: 2022 में बैंगलोर में अपार्टमेंट की कीमत 50 लाख रुपये होगी, 2021 में बैंगलोर में प्लॉट की कीमत 25 लाख रुपये होगी, 2014 में मेरे गृहनगर में कृषि भूमि की कीमत 15 लाख रुपये होगी, 2013 में मेरे गृहनगर में प्लॉट की कीमत 8 लाख रुपये होगी, एनपीएस 10 लाख रुपये, ईपीएफ 25 लाख रुपये, सोना 10 लाख रुपये, एसएसवाई 3 लाख रुपये, पीपीएफ 1 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड 16 लाख रुपये, इक्विटी शेयर 10 लाख रुपये, सावधि जमा 11 लाख रुपये (आपातकालीन निधि के लिए 5 लाख रुपये, एसबीआई लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर योजना के लिए 6 लाख रुपये, अगले 6 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये वार्षिक प्रीमियम भुगतान के रूप में)। देनदारियाँ: गृह ऋण 35 लाख, स्वर्ण ऋण 3 लाख अपने लिए 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस लिया, अपनी पत्नी (गृहिणी) के लिए 50 लाख के अलावा अपने नियोक्ता से 1 करोड़ का समूह बीमा कवर लिया। अपने लिए, अपनी पत्नी और अपनी बेटी (4 वर्षीय) के लिए 25 लाख का स्वास्थ्य बीमा लिया, इसके अलावा अपने नियोक्ता से 20 लाख का स्वास्थ्य कवर लिया (अपने 74 वर्षीय पिता के लिए उपयोग कर रहा हूँ, जिन्हें मधुमेह है, इसलिए नियोक्ता का बीमा मेरे पिता के लिए रखा गया था) इसलिए हमारे लिए बाहरी बीमा कवरेज लिया। 2038 में मैच्योरिटी के साथ 40 हज़ार सालाना प्रीमियम वाली 10 लाख की एलआईसी पॉलिसी ली। मेरे सामने मासिक वेतन खर्च योजना को लेकर एक चुनौती है, जहाँ मैं आपके विशेषज्ञ से सलाह लेना चाहता हूँ कि मैं फंड कैसे आवंटित करूँ: घरेलू वेतन 2 लाख है और कोई अन्य आय स्रोत नहीं है और नीचे हर महीने खर्च करने का तरीका दिया गया है, 1. 45 हज़ार होम लोन की ईएमआई और एक अतिरिक्त ईएमआई जमा करने के लिए 5 हज़ार दूसरे खाते में ट्रांसफर करना (सालाना 45 हज़ार की एक अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान)। 2. 30 हज़ार म्यूचुअल फंड एसआईपी (10 फंडों के लिए 3 हज़ार प्रत्येक - क्वांट इंफ्रा, क्वांट स्मॉलकैप, क्वांट ईएलएस, 360 वन फोकस्ड, केनरा रोबेको स्मॉलकैप, केनरा रोबेको इमर्जिंग, मिराए लार्जकैप, पीजीआईएम फ्लेक्सीकैप, पराग ईएलएस, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल टेक्नोलॉजी फंड) 1 हज़ार प्रत्येक फंड के सालाना स्टेपअप विकल्प के साथ। - आंशिक रूप से बच्चे की शादी और मेरे रिटायरमेंट के लिए (ईपीएफ के अलावा) 3. 40 हजार गोल्ड लोन का पूर्व भुगतान 4. 40 हजार घर के रखरखाव का खर्च (कभी-कभी मेरी पत्नी या बच्चे के लिए मेडिकल, शॉपिंग या एडहॉक ज़रूरतों के आधार पर 50 हजार से 60 हजार तक हो जाता है) - मैंने खर्चों को कम करने के लिए इस 40 हजार का बजट भी बनाना शुरू किया, लेकिन कम नहीं कर पाया। 5. मेरे बच्चे की शिक्षा के लिए 15 हजार एसएसवाई और पीपीएफ 6. 5 हजार अपार्टमेंट का रखरखाव 7. 2.3 लाख की वार्षिक ज़रूरतों के लिए 20 हजार का आरडी जिसमें शामिल हैं: क. 45 हजार एलआईसी प्रीमियम की वार्षिक आवश्यकता ख. 60 हजार टर्म और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम की वार्षिक आवश्यकता ग. बाइक बीमा, सेवाओं और अन्य रखरखाव के लिए 30 हजार सालाना घ. बच्ची की स्कूल फीस के लिए 1.3 लाख... कुछ प्रश्न: 1. कार खरीदना चाहते हैं (क्योंकि बच्चा बड़ा हो रहा है और एक्टिवा कार की योजना बना रहा हूँ क्योंकि वह 3 लोगों के साथ यात्रा का प्रबंध नहीं कर सकती)। मेरी आर्थिक स्थिति को देखते हुए कब खरीदें, मेरे पास अभी कोई डाउन पेमेंट नहीं है और न ही कोई अतिरिक्त नकदी है। 2. क्या मुझे अपनी वित्तीय बचत/निवेश रणनीतियों में बदलाव करना चाहिए, कृपया सुझाव दें क्योंकि मासिक प्रतिबद्धता के बाद मेरे पास कोई अतिरिक्त नकदी प्रवाह नहीं बचा है। 3. अगले 15 वर्षों तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना चाहते हैं (सामान्य सेवानिवृत्ति से 5 वर्ष पहले), तो इसके लिए मुझे क्या करना होगा और बेहतर योजना बनानी होगी... 4. सेवानिवृत्ति योजना के लिए चुने गए म्यूचुअल फंड की वर्तमान योजना में कोई बदलाव सुझाएँ। 5. यदि कोई म्यूचुअल फंड अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है, तो क्या पूरी पूंजी निकालकर SIP के साथ किसी अन्य फंड में निवेश करना अच्छा होगा या अन्य फंड में नई SIP शुरू करनी होगी और पिछले फंड की पूंजी को हाथ नहीं लगाना होगा? 6. आय के दूसरे स्रोत के बारे में कोई सुझाव (चूंकि मेरे पास रियल एस्टेट निवेश है, लेकिन उनसे कोई नियमित आय नहीं हो रही है, वहां क्या करना चाहिए) और 7. हाल ही में मैंने प्रबंधित कृषि भूमि के बारे में सुना है, जहां वे नकदी फसलों और चंदन, सागौन जैसी दीर्घकालिक वृक्षारोपण योजना के साथ कृषि भूमि की देखभाल करेंगे और नकदी फसलों के लिए वे हमें फसल की उपज के आधार पर लगभग 2-3 लाख प्रति वर्ष देने के लिए प्रतिबद्ध हैं और भूमि की सराहना के साथ दीर्घकालिक वृक्षारोपण उपज 50 लाख से 1 करोड़ तक है। क्या यह दूसरे स्रोत योजना के लिए अच्छा निवेश है?

Ans: आप पहले से ही कई काम सही कर रहे हैं। साथ ही, कुछ बदलाव आपको अपने लक्ष्यों को बेहतर ढंग से निर्धारित करने, नकदी प्रवाह का प्रबंधन करने और वित्तीय स्वतंत्रता की दिशा में काम करने में मदद कर सकते हैं।

नीचे आपकी अपेक्षाओं के अनुसार सरल और संरचित प्रारूप में एक संपूर्ण 360-डिग्री समीक्षा दी गई है।

● समग्र वित्तीय विवरण

– आप 41 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2 लाख रुपये है।
– आपके पास संपत्तियों का अच्छा मिश्रण है: घर, प्लॉट, म्यूचुअल फंड, एनपीएस, ईपीएफ, एफडी, सोना।
– किराए या घर की ईएमआई का कोई बोझ नहीं है क्योंकि ईएमआई का प्रबंधन किया जा सकता है।
– आप टर्म और हेल्थ कवर के साथ वित्तीय रूप से ज़िम्मेदार हैं।
– आप सेवानिवृत्ति और अपनी बेटी के भविष्य के लिए निवेश करने की कोशिश कर रहे हैं।
– कई प्रतिबद्धताओं के कारण आपको नकदी प्रवाह में तनाव का सामना करना पड़ रहा है।

यह मजबूत इरादे को दर्शाता है। आप सुधारात्मक कदम उठाने को तैयार हैं। यह बहुत अच्छी बात है।

● वर्तमान व्यवस्था में प्रमुख विशेषताएँ

– 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस + 1 करोड़ रुपये का ग्रुप कवर।
– 25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर + 20 लाख रुपये का नियोक्ता स्वास्थ्य कवर।
– स्टेप-अप सुविधा वाले SIP में निवेश।
– बेटी की शिक्षा और शादी के लिए नियमित रूप से बचत।
– वार्षिक खर्चों को संभालने के लिए आवर्ती जमा का उपयोग।
– EMI, पूर्व भुगतान और रखरखाव खर्चों पर नज़र रखना।
– EPF, NPS, MF, सोना, ज़मीन का मिश्रण रखना।

आप अनुशासित और व्यवस्थित हैं, जो आगे बढ़ने के लिए एक मज़बूत आधार है।

● नकदी प्रवाह की मुख्य चुनौतियाँ

– कुल मासिक खर्च लगभग 2 लाख रुपये है।
– महीने के अंत में कोई अतिरिक्त नकदी उपलब्ध नहीं होती।
– कोई भी अप्रत्याशित खर्च प्रवाह को प्रभावित करता है।
– आप एक कार खरीदना चाहते हैं, लेकिन आपके पास कोई अतिरिक्त राशि नहीं है।
– आपकी आरडी (RD) हर महीने 20,000 रुपये जमा कर रही है।
– गोल्ड लोन चुकाने में हर महीने 40,000 रुपये खर्च होते हैं।
– एसआईपी (SIP) में 30,000 रुपये खर्च होते हैं।

आप अच्छा निवेश कर रहे हैं, लेकिन शून्य बफर के साथ, तरलता कमज़ोर है।

● कार खरीद योजना के बारे में

– कार एक ज़रूरत है, खासकर छोटे बच्चे के साथ।
– लेकिन आपको बिना डाउन पेमेंट के कार नहीं खरीदनी चाहिए।
– बिना अतिरिक्त राशि के ईएमआई आपके दूसरे लक्ष्यों को नुकसान पहुँचाएगी।
– आप गोल्ड लोन चुकाने के बाद कार खरीदने का लक्ष्य रख सकते हैं।
– इससे हर महीने 40,000 रुपये बचेंगे।
– गोल्ड लोन चुकाने के बाद 8-10 महीनों में 3-4 लाख रुपये जमा करें।
– फिर 25% डाउन पेमेंट वाली कार खरीदें।
– कम से कम अवधि और सबसे कम ब्याज दर चुनें।

तुरंत कार लोन लेने से बचें। यह आपकी दीर्घकालिक योजना को बिगाड़ सकता है।

● गोल्ड लोन का पूर्व भुगतान – समीक्षा आवश्यक

– आप 3 लाख रुपये के गोल्ड लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए हर महीने 40,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– आपका इरादा सही है, क्योंकि गोल्ड लोन पर ब्याज ज़्यादा होता है।
– लेकिन, 40,000 रुपये की ईएमआई जैसे पूर्व भुगतान के बजाय, वास्तविक ब्याज लागत की जाँच करें।
– यदि अवधि कम है, तो 6 महीने में इसे पूरा करने का प्रयास करें।
– गोल्ड लोन पूरा होने के बाद, 40,000 रुपये को निम्न में से पुनर्वितरित करें:

आपातकालीन/तरलता निधि के लिए 15,000 रुपये

किसी भी अचानक खर्च के लिए 10,000 रुपये

रु. कार के डाउन पेमेंट या स्टेप-अप SIP के लिए 15,000

तरलता केवल तेज़ ऋण चुकौती से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● अपने म्यूचुअल फंड और रणनीति की समीक्षा

– आप 10 अलग-अलग म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं।
– प्रत्येक 3,000 रुपये के बराबर SIP। सभी स्टेप-अप सुविधा के साथ।
– SIP को ELSS, इन्फ्रा, स्मॉलकैप, लार्जकैप, फ्लेक्सीकैप, टेक, फोकस्ड में विभाजित किया गया है।
– चुने गए फंड ज़्यादातर उच्च-जोखिम वाले या विषयगत होते हैं।
– कोई स्पष्ट कोर पोर्टफोलियो नहीं।

सुझाए गए बदलाव:

– 10 फंड से घटाकर अधिकतम 5-6 करें।
– विविध इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
– कोर SIP के रूप में टेक्नोलॉजी या इन्फ्रा जैसे सेक्टोरल फंड से बचें।
– केवल 1 ELSS रखें। बाकी को हटा दें।
– एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।
– बहुत सारे स्मॉल-कैप फंडों की बजाय लार्ज और फ्लेक्सी-कैप फंडों को प्राथमिकता दें।

बहुत सारे फंड पोर्टफोलियो ओवरलैप का कारण बनते हैं। इससे निगरानी मुश्किल हो जाती है।

● अगर फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है तो क्या आपको एसआईपी बंद कर देना चाहिए?

– छोटी अवधि के रिटर्न के आधार पर एसआईपी बंद न करें।
– इक्विटी फंड लंबी अवधि में कारगर होते हैं।
– अगर कोई फंड 2 साल से ज़्यादा समय तक खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो उसकी समीक्षा करें।
– अगर फंड मैनेजर या रणनीति बदल गई है, तो आप बदलाव कर सकते हैं।
– तुरंत पूंजी न निकालें।
– या तो:

एसआईपी बंद करें और किसी बेहतर फंड में निवेश करें

या एसआईपी राशि धीरे-धीरे कम करें

अगर फंड में सुधार दिखता है तो पूंजी को चक्रवृद्धि होने दें

हड़बड़ाहट में निवेश से बचें। नियमित फंड समीक्षा के लिए सीएफपी के साथ एमएफडी की मदद लें।

● आपके बीमा-लिंक्ड निवेश के बारे में

– एलआईसी: रु. 40,000 रुपये वार्षिक प्रीमियम वाली 10 लाख रुपये की पॉलिसी।
-एसबीआई स्मार्ट वेल्थ: 6 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये प्रति वर्ष।

दोनों ही बीमा-सह-निवेश उत्पाद हैं।

सुझाया गया कार्य:

-इनमें कम रिटर्न मिलता है और ये लचीले नहीं होते।
-चूँकि आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है, इसलिए निवेश-लिंक्ड पॉलिसी से बचना चाहिए।
-एलआईसी और एसबीआई वेल्थ की सरेंडर वैल्यू के बारे में बीमाकर्ता से पूछें।
-अगर नुकसान कम है, तो जल्दी सरेंडर करना बेहतर है।
-भविष्य के प्रीमियम को इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
-आपके दीर्घकालिक रिटर्न में उल्लेखनीय सुधार होगा।

बीमा केवल सुरक्षा प्रदान करे, निवेश नहीं।

● रियल एस्टेट निवेश -वर्तमान और भविष्य का दायरा

-आपके पास घर, 2 प्लॉट और कृषि भूमि है।
-इनमें से कोई भी नियमित आय प्रदान नहीं करता।
-प्लॉट और भूमि अचल हैं।
– अब इनसे कोई किराया या खेती से आय नहीं होगी।

सुझाव:

– और संपत्ति न खरीदें।
– अब इन्हें निवेश के रूप में इस्तेमाल न करें।
– अतिरिक्त आय के लिए:

अस्थायी रूप से एक प्लॉट किराए पर लेने पर विचार करें।

राजस्व हिस्सेदारी के साथ खेती के लिए कृषि भूमि पट्टे पर लें।

ऐसी योजनाओं से बचें जो कृषि भूमि से निश्चित आय का वादा करती हैं।

इसके बजाय, अचल संपत्ति को चुपचाप बढ़ने दें। आय के लिए तरल संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

● प्रबंधित कृषि भूमि निवेश पर विचार

– ये जोखिम भरे और अनियमित हैं।
– प्रमोटर फसलों या वृक्षारोपण के आधार पर उच्च रिटर्न का वादा करते हैं।
– लेकिन बाजार मूल्य, जलवायु और भूमि संबंधी मुद्दे आय को प्रभावित करते हैं।
– 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये की भविष्य की उपज केवल अनुमान है।
– आप तरलता और भूमि पर नियंत्रण भी खो देते हैं।

ऐसी योजनाओं के बजाय:

– फ्लेक्सी-कैप या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- ये बेहतर पारदर्शिता और तरलता प्रदान करते हैं।
- अगर आप निष्क्रिय आय चाहते हैं, तो डेट-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड से SWP चुनें।
- नियमित आय के लिए कृषि भूमि योजनाओं पर निर्भर न रहें।

बिना किसी ट्रैक रिकॉर्ड वाले वादों के झांसे में न आएँ।

● आय का दूसरा स्रोत - व्यावहारिक विचार

- आपको वेतन के अलावा स्थिर आय की आवश्यकता है।
- सुझाव:

यदि उपलब्ध हो, तो एक कमरा या जगह किराए पर लें।

फ्रीलांसिंग या अंशकालिक कौशल (शिक्षण, कंटेंट राइटिंग, तकनीक)

वीकेंड क्लासेस या परामर्श (यदि आईटी, शिक्षण, मार्केटिंग में हैं)

ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म: वॉइस-ओवर, डेटा वर्क, कंटेंट एडिटिंग

जीवनसाथी घर से काम करने का विकल्प चुन सकते हैं।

जल्दी अमीर बनने वाली योजनाओं के पीछे न भागें। धीमी, ठोस आय के स्रोत बनाएँ।

● 15 वर्षों में आपकी वित्तीय स्वतंत्रता - क्या यह संभव है?

– आप 56 साल की उम्र में जल्दी रिटायर होने का पक्का इरादा रखते हैं।
– EPF + NPS + MF आपके मुख्य स्तंभ बन सकते हैं।
– रियल एस्टेट तरल नहीं है, रिटायरमेंट के लिए उपयुक्त संपत्ति नहीं है।
– आपको 4-5 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट फंड का लक्ष्य रखना चाहिए।
– SIP में कम से कम 10,000 रुपये प्रति वर्ष की बढ़ोतरी जारी रखें।
– अनावश्यक खर्च से बचें।
– अभी EMI पर कार खरीदने से बचें।
– सभी बीमा-संबंधित बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।
– कम से कम 6 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाए रखें।
– हर साल प्रगति पर नज़र रखने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अनुशासन और सही संपत्ति मिश्रण के साथ, 15 साल का लक्ष्य संभव है।

● वर्तमान मासिक योजना में सुधार के सुझाव

– अगले 6 महीनों में गोल्ड लोन चुकाना सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।
– जब तक यह सब खत्म न हो जाए, कार प्लान को रोक दें।
– बचत खाते में 10,000 रुपये मासिक जमा रखें।
– घर के खर्चों की दोबारा जाँच करें और एक साप्ताहिक ट्रैकर बनाएँ।
– आरडी पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भरता से बचें।
– इसके बजाय, सालाना खर्चों के लिए 3 महीने का रोलिंग बैलेंस बनाएँ।
– एसआईपी को अधिकतम 6 फंड तक सीमित करके बेहतर बनाएँ।
– सीधे फंड से बचें। हैंडहोल्डिंग के लिए सीएफपी के साथ एमएफडी का विकल्प चुनें।

नकदी प्रवाह की स्पष्टता अधिकतम रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● अंत में

– आप पहले से ही कई क्षेत्रों में बहुत अच्छा कर रहे हैं।
– आपको संरचना में कुछ स्मार्ट बदलावों की ज़रूरत है।
– उच्च जोखिम वाले फंड और सेक्टर दांव से बचें।
– खराब बीमा-लिंक्ड उत्पादों को म्यूचुअल फंड से बदलें।
– नकदी प्रवाह में सुधार के बाद कार खरीदने की योजना बनाएँ।
– आय के वादे वाली कृषि भूमि योजनाओं में निवेश न करें।
- एसआईपी की स्थिर वृद्धि के साथ 15 साल की सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रखें।
- कौशल या किराए से धीरे-धीरे दूसरी आय बनाएँ।
- सही रास्ते पर बने रहने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करते रहें।

आज सही योजना बनाने से आपका भविष्य सुरक्षित और शांतिपूर्ण बनेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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