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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English

मैं 32 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ, अभी तक कोई बच्चा नहीं है। मेरे पास लगभग 40 लाख रुपये की बचत है और मेरे पास म्यूचुअल फंड/शेयरों में 25 लाख + 12 लाख रुपये हैं। मेरी SIP लगभग 50 हज़ार रुपये की है। निवेश और खर्च के बाद मैं हर महीने लगभग 1 लाख रुपये बचा लेता हूँ। मेरे पास 72 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है। मैं घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ, मैं कैसे योजना बनाऊँ? होम लोन का इस्तेमाल करके घर के लिए मेरा न्यूनतम और अधिकतम बजट क्या होना चाहिए?

Ans: आपने एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। आपकी बचत, निवेश, बीमा और मासिक अधिशेष आपके अनुशासन और स्पष्टता को दर्शाते हैं। घर खरीदने की योजना बनाना एक बड़ा कदम है। आइए, घर खरीदने की प्रक्रिया को 360-डिग्री दृष्टिकोण की मदद से समझदारी से तैयार करें।

● अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन

आप 32 वर्ष के हैं और विवाहित हैं। घर खरीदने का यह एक अच्छा समय है।
आपके पास 40 लाख रुपये की बचत है। इससे लचीलापन मिलता है।
25 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में और 12 लाख रुपये शेयरों में निवेशित हैं।
50,000 रुपये प्रति माह की आपकी एसआईपी एक अच्छी आदत है। कृपया इसे जारी रखें।
सभी खर्चों और एसआईपी के बाद, आप हर महीने 1 लाख रुपये बचाते हैं।
72 वर्ष की आयु तक आपका टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये का है। यह एक समझदारी भरा कदम है।

आप अपने घर खरीदने की योजना बनाने के लिए एक स्थिर स्थिति में हैं।

● यह जानना कि आप घर क्यों खरीदना चाहते हैं

– हमेशा उद्देश्य से शुरुआत करें। क्या आप जीवनयापन के लिए खरीद रहे हैं या भावनात्मक सुरक्षा के लिए?
– अगर आप रहने के लिए खरीद रहे हैं, तो आगे बढ़ सकते हैं। अगर निवेश के लिए खरीद रहे हैं, तो दोबारा मूल्यांकन करें।
– एक निवेश के रूप में रियल एस्टेट दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के अनुरूप नहीं है।
– रिटर्न धीमा है। तरलता कम है। कर प्रभाव ज़्यादा है।
– चूँकि आपने किसी भी एलआईसी या यूलिप पॉलिसी का उल्लेख नहीं किया है, इसलिए हमें अभी उन पर विचार करने की आवश्यकता नहीं है।

घर खरीदने को भावनात्मक बनाएँ, वित्तीय नहीं।

● घर खरीदने के लिए आदर्श बजट योजना

– डाउन पेमेंट के लिए पूरी बचत का उपयोग न करें। हमेशा अतिरिक्त बचत रखें।
– न्यूनतम डाउन पेमेंट घर के मूल्य का 20%-30% होना चाहिए।
– अधिकतम ईएमआई आपकी शुद्ध मासिक आय के 35% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
– आप एसआईपी और खर्चों के बाद पहले से ही 1 लाख रुपये प्रति माह बचा रहे हैं।
– एक सुरक्षित ईएमआई 40,000-45,000 रुपये प्रति माह हो सकती है।
– इससे अन्य ज़रूरतों और भविष्य के बच्चों के लिए जगह मिल जाती है।
– इस ईएमआई पर, आप लगभग 40-45 लाख रुपये के लोन पर विचार कर सकते हैं।
– 30% डाउन पेमेंट के साथ, घर का बजट 60-65 लाख रुपये हो सकता है।
– अगर आप ईएमआई को 50,000-55,000 रुपये तक बढ़ाते हैं, तो घर की कीमत 75-80 लाख रुपये तक बढ़ सकती है।
– यही वह अधिकतम सीमा है जिस तक आपको बढ़ाना चाहिए।

आपके आदर्श घर का बजट 60-65 लाख रुपये है। अधिकतम सीमा 80 लाख रुपये है।

● गृह ऋण संरचना और पुनर्भुगतान

– नियमित आंशिक भुगतान के साथ हमेशा अस्थिर ब्याज दरों का विकल्प चुनें।
– ऋण अवधि को लचीला रखें, शुरुआत में लगभग 15-20 वर्ष।
– लेकिन बोनस और अधिशेष के साथ 10-12 वर्षों में पुनर्भुगतान का लक्ष्य रखें।
– डाउन पेमेंट के लिए नकदी खर्च करने से बचें।
– आदर्श रूप से, डाउन पेमेंट के लिए बचत या म्यूचुअल फंड से 20-25 लाख रुपये का उपयोग करें।
– 15-20 लाख रुपये आपातकालीन और अवसर निधि के रूप में रखें।
– जब तक लाभ स्पष्ट न हो और कर न्यूनतम न हों, तब तक शेयरों को भुनाने से बचें।
– गृह ऋण ब्याज पर धारा 24 और 80सी के तहत कर लाभ मिलता है।

आय में गिरावट के दौरान भी गृह ऋण की ईएमआई को प्रबंधनीय रखें।

● आपकी दीर्घकालिक योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका

– आप पहले से ही 10 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। एसआईपी में 50,000 प्रति माह।
– घर खरीदने के बाद भी इसे बिना रुके जारी रखें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में संपत्ति बनाते हैं।
– इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं देते। वे बस उसका आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– मंदी में, वे तेज़ी से गिरते हैं और धीमी गति से उबरते हैं।
– सक्रिय फंड में विशेषज्ञ प्रबंधक पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– सक्रिय फंड में जोखिम प्रबंधन बेहतर होता है।
– सीएफपी मार्गदर्शन द्वारा समर्थित किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से ऐसा करें।

इंडेक्स फंड में न जाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में अधिक मूल्य प्रदान करते हैं।

● आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग क्यों नहीं करना चाहिए

– कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन वे मार्गदर्शन, समीक्षा या समय पर पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं देते।
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान कोई विशेषज्ञ उपलब्ध नहीं होता।
– अनजाने में आपके हाथ कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले फ़ंड लग सकते हैं।
– सीएफ़पी-आधारित एमएफ़डी के ज़रिए नियमित योजनाओं के साथ, आपको ये सुविधाएँ मिलती हैं:
– जोखिम और लक्ष्यों के आधार पर फ़ंड का चयन
– वार्षिक समीक्षा और पोर्टफ़ोलियो में सुधार
– बाज़ार चक्रों के दौरान व्यवहारिक सहायता
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक संरचित दृष्टिकोण

स्व-प्रबंधित जोखिमों के बजाय व्यक्तिगत, दीर्घकालिक सलाह चुनें।

● घर की योजना बनाने के लिए म्यूचुअल फ़ंड का इस्तेमाल करते समय कराधान संबंधी जागरूकता

– एक साल से पहले इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड बेचने पर 20% एसटीसीजी कर लगेगा।
– एक साल बाद बेचने पर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा का मुनाफ़ा होने पर 12.5% एलटीसीजी कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फ़ंड बेचने पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए चरणों में रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।
- लाभ सीमा का प्रबंधन करने के लिए पहले पुरानी इकाइयों का उपयोग करने पर विचार करें।

कर-कुशल तरीके से रिडेम्प्शन की संरचना के लिए किसी CFP के साथ काम करें।

● अपनी आपातकालीन या अवसर निधि को प्रभावित न करें

- घर खरीदने के बाद, कम से कम 10-15 लाख रुपये लिक्विड बफर के रूप में रखें।
- यह नौकरी छूटने, स्वास्थ्य समस्या या पारिवारिक ज़रूरतों में मदद करता है।
- संपत्ति के लिए अपनी सारी बचत खर्च न करें। यह एक आम गलती है।
- घर आराम देना चाहिए, तनाव नहीं।

कैश बफर कठिन समय में शांति और शक्ति देता है।

- अंतिम बजट से पहले भविष्य की पारिवारिक योजनाओं पर विचार करें

- आप शादीशुदा हैं। कुछ सालों में बच्चे आ सकते हैं।
- स्कूल, स्वास्थ्य और जीवनशैली के साथ खर्चे बढ़ेंगे।
- आय हर साल एक ही गति से नहीं बढ़ सकती है।
– ईएमआई और अधिशेष प्रबंधन में लचीलापन बनाए रखें।
– यदि जीवनसाथी कमा रहा है, तो नकदी प्रवाह को सावधानी से संयोजित करें।
– भविष्य में होने वाली बढ़ोतरी से इसे पूरा करने की उम्मीद में ईएमआई को ज़्यादा न बढ़ाएँ।

आगे की सोचें। घर को भविष्य की चुनौतियों से समझौता नहीं करना चाहिए।

● घर खरीदने के बाद संपत्ति आवंटन

– खरीदने के बाद, आपकी संपत्ति का मिश्रण संपत्ति की ओर झुक सकता है।
– संपत्ति तरल नहीं होती और उससे आय नहीं होती।
– इसलिए, ऋण स्थिर होने के बाद धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– रियल एस्टेट में निवेश को संतुलित करने के लिए म्यूचुअल फंड में हिस्सेदारी बढ़ाएँ।
– स्टॉक में जोखिम ज़्यादा हो सकता है। विविधीकरण के लिए एसआईपी का उपयोग करें।
– भौतिक संपत्तियों में फिर से ज़्यादा निवेश न करें।

वित्तीय साधनों में पोर्टफोलियो को विविध बनाए रखने का लक्ष्य रखें।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

– आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का अच्छा टर्म इंश्योरेंस है।
– टैक्स या घर की सुरक्षा के लिए कोई भी बीमा-लिंक्ड प्लान न खरीदें।
- यूलिप, एंडोमेंट या पारंपरिक पॉलिसी न लें।
- प्रॉपर्टी कवर के लिए, टर्म-बेस्ड होम लोन इंश्योरेंस लें।
- यह सस्ता और लोन खत्म होने तक अस्थायी होता है।

इंश्योरेंस को सरल रखें। इसका इस्तेमाल सिर्फ़ सुरक्षा के लिए करें, रिटर्न के लिए नहीं।

● प्रॉपर्टी बुक करने से पहले ज़रूरी कदम

- बिल्डर की प्रतिष्ठा, कानूनी दस्तावेज़ और RERA की मंज़ूरी ज़रूर देखें।
- निर्माण में देरी से बचने के लिए रेडी-टू-मूव प्रॉपर्टी को प्राथमिकता दें।
- कानूनी सुरक्षा के लिए संयुक्त नाम से प्रॉपर्टी रजिस्टर करें।
- छिपे हुए शुल्कों के लिए बताई गई कीमत से 10% ज़्यादा बफर रखें।
- आवेदन करने से पहले बैंक से अपने क्रेडिट स्कोर का आकलन करवाएँ।
- कई बैंकों में आवेदन न करें। इससे क्रेडिट प्रोफ़ाइल प्रभावित होती है।

पूरी जाँच-पड़ताल करने से महंगे कानूनी और भावनात्मक तनाव से बचा जा सकता है।

- अंतिम जानकारी

- आप वित्तीय प्रबंधन और संपत्ति निर्माण में बहुत अच्छा काम कर रहे हैं।
– घर खरीदना एक जीवनशैली से जुड़ा फैसला है। इसे सीमाओं के भीतर ही करें।
– आदर्श घर का बजट 60-65 लाख रुपये है। अधिकतम सीमा 75-80 लाख रुपये है।
– घर की ईएमआई 45,000-50,000 रुपये प्रति माह से कम रखें।
– अपनी एसआईपी या आपातकालीन निधियों को प्रभावित न करें।
– डाउन पेमेंट के लिए अतिरिक्त बचत का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंडों में दीर्घकालिक एसआईपी जारी रखें।
– हर साल अपनी योजना की समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें निजीकरण और रणनीति का अभाव होता है।
– अपने घर को बोझ नहीं, बल्कि आराम का साधन बनने दें।
– सही मार्गदर्शन से, आप ऋण, निवेश और भविष्य के लक्ष्यों को आसानी से प्रबंधित कर सकते हैं।

आज आप जो भी निर्णय लेंगे, वह आपके कल को आकार देगा। निरंतर और संतुलित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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