विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आप पहले से ही एक मज़बूत वित्तीय स्थिति में हैं।
आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 5 लाख रुपये हैं।
आपके पास कोई ऋण नहीं है और न ही कोई अल्पकालिक लक्ष्य हैं।
आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है।
10 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की आपकी योजना यथार्थवादी है।
आपका लक्ष्य 35 लाख रुपये को बढ़ाकर 1.5 करोड़ रुपये करना है।
यह एक बहुत ही केंद्रित और प्रेरणादायक लक्ष्य है।
आइए अब एक 360-डिग्री निवेश योजना बनाएँ।
इसका लक्ष्य 10 वर्षों में अनुशासित धन संचय करना होगा।

● इन 35 लाख रुपये को FD या कम रिटर्न वाले विकल्पों में रखने से बचें।

– FD पर केवल 6% से 7% रिटर्न मिलता है।
– इस रिटर्न के साथ, आपकी जमा राशि तेज़ी से नहीं बढ़ेगी।
– मुद्रास्फीति पैसे के वास्तविक मूल्य को कम कर देगी।
– आप 1.5 करोड़ रुपये के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा नहीं कर पाएँगे।
– सुरक्षित साधन दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त नहीं होते हैं।
– केवल आपातकालीन निधि को ही FD में रखें, इससे ज़्यादा नहीं।
– आपके पास पहले से ही आपातकाल के लिए 5 लाख रुपये हैं। यह पर्याप्त है।

● पेशेवर मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट फंड में निवेश न करें।

– डायरेक्ट फंड का व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इसमें छिपे हुए जोखिम भी होते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, फंड का चयन गलत हो सकता है।
– कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन या नियमित समीक्षा नहीं होती।
– बाजार में गिरावट या फंड के खराब प्रदर्शन के दौरान कोई मदद नहीं मिलती।
– कई निवेशक घबरा जाते हैं और डायरेक्ट फंड से बहुत जल्दी निकल जाते हैं।
– इससे लंबी अवधि की चक्रवृद्धि ब्याज दर प्रभावित होती है।
– पुनर्संतुलन और कर अनुकूलन को आमतौर पर नज़रअंदाज़ कर दिया जाता है।

MFD लाइसेंस वाला एक CFP रेगुलर प्लान म्यूचुअल फंड प्रदान करता है।

यह लक्ष्य प्राप्त होने तक मार्गदर्शन, समीक्षा और सहायता प्रदान करता है।

आपको एक छोटा सा ट्रायल शुल्क देना पड़ सकता है। लेकिन इसका मूल्य कहीं अधिक है।

यह गलत फंड विकल्पों और भावनात्मक निकासी को रोकता है।

● ऐसे केंद्रित 10-वर्षीय विकास लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड से बचें।

– इंडेक्स फंड केवल बाजार का प्रतिबिंब होते हैं।
– कोई सक्रिय प्रबंधन मौजूद नहीं होता।
– वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से स्विच नहीं कर सकते।
– आप फंड मैनेजर विशेषज्ञता का लाभ नहीं उठा पाते।
– बाजार में गिरावट के दौरान वे कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– इसके अलावा, इंडेक्स फंड करों के बाद मुद्रास्फीति को शायद ही कभी मात दे पाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए बेहतर होते हैं।

वे अर्थव्यवस्था, रुझानों और अवसरों के आधार पर अनुकूलन करते हैं।

10 वर्षों में, सही सक्रिय फंड मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

वे जोखिम नियंत्रण के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

● इस 35 लाख रुपये को विविध म्यूचुअल फंडों में समझदारी से आवंटित करें।

– इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंडों में 15 लाख रुपये लगाएं।
– 3 से 4 फंड चुनें, इससे अधिक नहीं।
– फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-एंड-मिड-कैप और मल्टीकैप फंड शामिल करें।
– ये फंड विविधीकरण के साथ विकास प्रदान करते हैं।
– स्थिरता के लिए एक एग्रेसिव हाइब्रिड फंड जोड़ें।
– हाइब्रिड और बैलेंस्ड फंड में 10 लाख रुपये आवंटित करें।
– ये अस्थिरता को कम करते हैं लेकिन फिर भी विकास प्रदान करते हैं।
– एक अच्छे डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड में 10 लाख रुपये रखें।
– ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट को समायोजित करते हैं।

सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें।

सीएफपी द्वारा निर्देशित किए जाने तक स्मॉल-कैप फंड से बचें।

पोर्टफोलियो को सरल, फिर भी विकास-केंद्रित रखें।

● एक बार में पूरे 35 लाख रुपये का निवेश न करें। एसटीपी का उपयोग करें।

– इक्विटी में एकमुश्त निवेश जोखिम भरा है।
– आपके निवेश के बाद बाजार गिर सकते हैं।
– इसके बजाय, डेट फंड से इक्विटी फंड में एसटीपी का उपयोग करें।
– पहले 25 लाख रुपये अल्ट्रा-शॉर्ट या लिक्विड फंड में निवेश करें।
– अगले 12 से 18 महीनों में इक्विटी फंडों में मासिक एसटीपी शुरू करें।
– इससे आपकी प्रवेश लागत औसत हो जाएगी।
– यह बाजार के उच्च स्तर पर आपकी पूंजी की सुरक्षा करता है।

शेष 10 लाख रुपये सीधे बैलेंस्ड फंडों में लगाए जा सकते हैं।

इनमें इक्विटी में कम निवेश होता है और ये कम अस्थिर होते हैं।

● इस वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन योजना का पालन करें।

– हर 12 महीने में फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।
– उन फंडों को हटा दें जो लगातार अपने समकक्षों से कम प्रदर्शन कर रहे हैं।
– सीएफपी समीक्षा के बाद ज़रूरत पड़ने पर नए फंड जोड़ें।
– सुनिश्चित करें कि आपका एसेट एलोकेशन आपकी योजना के अनुरूप बना रहे।
– अगर इक्विटी बहुत तेज़ी से या बहुत धीमी गति से बढ़ती है, तो पुनर्संतुलन करें।
– पुनर्संतुलन लालच और डर दोनों को कम करता है।
– यह आपके पोर्टफोलियो को आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुरूप रखता है।

डर के कारण अपनी योजना को बीच में कभी न रोकें।

बाज़ार में उतार-चढ़ाव सामान्य है। पूरे 10 साल तक निवेशित रहें।

● किसी भी निकासी की योजना बनाते समय पूंजीगत लाभ नियमों का पालन करें।

– अगर आप एक साल बाद इक्विटी फंड बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगेगा।
– अगर आप एक साल से पहले बेचते हैं, तो अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगेगा।
– डेट और हाइब्रिड फंड के लिए, कर आपकी आय स्लैब के अनुसार लगता है।

पूंजीगत लाभ कर की गणना किए बिना फंड को भुनाएँ नहीं।

सीएफपी कर-कुशलता के साथ निकासी योजना बनाने में मदद करेगा।

● बीमा और आकस्मिकता को अलग-अलग रखें, निवेश के साथ न मिलाएँ।

– बीमा को निवेश के साथ कभी न मिलाएँ।
– यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें।
– अगर आपके पास ऐसी निवेश-सह-बीमा योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– सरेंडर की गई राशि को अपने सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा ही रखें।

ये आपकी संपत्ति की रक्षा करते हैं, उसे कम नहीं करते।

● यदि आप मासिक निवेश कर सकते हैं तो SIP भी शामिल करें।

– SIP अनुशासन बनाता है और धन-संपत्ति को बढ़ाता है।
– 5,000 रुपये प्रति माह का SIP भी आपकी योजना को मज़बूती प्रदान करता है।
– यदि आय अनुमति देती है, तो समान फंड श्रेणियों में SIP करें।
– बेहतर रुपया लागत औसत के लिए दीर्घकालिक SIP को प्राथमिकता दें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप SIP बढ़ा सकते हैं।

एकमुश्त राशि के साथ SIP से अच्छी वृद्धि होती है।

● 10 साल बाद सेवानिवृत्ति के लिए निकासी की रणनीति बनाएँ।

– जब आपकी आय 1.5 करोड़ रुपये तक पहुँच जाए, तो व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएँ।
– पूरी राशि न निकालें।
– भविष्य के वर्षों के लिए कुछ पैसा निवेशित रखें।
– मासिक ज़रूरतों के लिए डेट फंड से SWP का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद के लिए 5 साल की लिक्विडिटी बकेट बनाएँ।
- बाकी राशि को संतुलित या कम अस्थिरता वाले फंडों में निवेशित रखें।

चरणबद्ध निकासी योजना टैक्स कम करती है और आपके पैसे को बढ़ाती है।

उचित SWP और एसेट रीएलोकेशन प्लान के बिना रिटायर न हों।

● अपने CFP के साथ हर साल लक्ष्य की प्रगति पर नज़र रखें।

- समीक्षा करें कि क्या वर्तमान वृद्धि आपके लक्ष्य से मेल खाती है।
- अगर रिटर्न उम्मीद से कम है, तो आवंटन समायोजित करें।
- अगर रिटर्न ज़्यादा है, तो लाभ को सुरक्षित रखें।
- बिना ब्रेक के अपनी SIP/STP समय-सीमा का पालन करें।

बाज़ार की खबरों के आधार पर काम न करें।

केवल अपने लक्ष्य और जोखिम स्तर पर ध्यान केंद्रित करें।

- अंत में

आपके 35 लाख रुपये निश्चित रूप से 10 साल में 1.5 करोड़ रुपये तक बढ़ सकते हैं।

लेकिन बैंक FD या कम रिटर्न वाली योजनाओं में नहीं।

डायरेक्ट फंड, इंडेक्स फंड और बैंक-आधारित निवेश से बचें।

यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी का इस्तेमाल न करें।

निवेश को इक्विटी, हाइब्रिड और डायनेमिक फंडों में बाँटें।

लिक्विड फंड से इक्विटी फंड में एसटीपी शुरू करें।

अपने सीएफपी के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

निवेश से बाहर निकलते समय पूंजीगत लाभ योजना का उपयोग करें।

यदि संभव हो तो अतिरिक्त मजबूती के लिए एसआईपी भी शामिल करें।

सेवानिवृत्ति संभव है। लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन के साथ योजना बनाएँ और कार्य करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते बिस्वदीप, अगले 10 सालों में अपने 35 लाख को 1.5 करोड़ में बदलने के लिए, आपको ऐसे एसेट क्लास में निवेश करना होगा जो 15.67% की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) दे। इसमें करों को शामिल नहीं किया गया है जो पूंजी वृद्धि के साथ लगेंगे और मुद्रास्फीति कारक जो आपके रिटर्न का कुछ हिस्सा खा जाएगा। मेरी वेबसाइट www.slwealthsolutions.com पर जाएँ और मुझे बताएँ कि क्या आप इस बारे में विस्तार से बात करना चाहते हैं।