नमस्ते महोदय/महोदया, मैं 35 साल का शादीशुदा आदमी हूँ, कोई बच्चा नहीं है, पिछले 13 सालों से क्यूए विश्लेषक के तौर पर काम कर रहा हूँ। मैं 1 लाख प्रति माह कमाता हूँ। मेरे पास कोई ईएमआई नहीं है और न ही कोई अच्छी बचत है। लेकिन किराया 25,000 प्रति माह...

नमस्ते महोदय/महोदया, मैं 35 साल का शादीशुदा आदमी हूँ, कोई बच्चा नहीं है, पिछले 13 सालों से क्यूए विश्लेषक के तौर पर काम कर रहा हूँ। मैं 1 लाख प्रति माह कमाता हूँ। मेरे पास कोई ईएमआई नहीं है और न ही कोई अच्छी बचत है। लेकिन किराया 25,000 प्रति माह है। मैं अपने माता-पिता के घर का खर्च चलाने के लिए शायद 20 लाख रुपये का हाउस लोन ले सकता हूँ। लेकिन आईटी में क्यूए के तौर पर काम करने और नौकरी की सुरक्षा को लेकर अनिश्चितता के कारण मैं अपने भविष्य को लेकर चिंतित हूँ। क्या आप मुझे सुझाव दे सकते हैं कि मैं पैसे कैसे बचा सकता हूँ और पेंशन योजना कैसे बना सकता हूँ? कोई भी सुझाव वाकई मददगार होगा।

Ans: नमस्ते,

दी गई जानकारी के आधार पर, विशिष्ट उत्तर देना मुश्किल है। फिर भी, मैं आपको कुछ सुझाव देकर मार्गदर्शन करने का प्रयास करूँगा।

बचत -
जैसा कि मैं समझता हूँ, आपकी आय और व्यय इस समय कोई बचत नहीं छोड़ते। 1 लाख की आय और 25 हज़ार के किराए के साथ, आपके पास अन्य खर्चों के लिए 75 हज़ार हैं। इसलिए सबसे पहले इन पर गौर करें, विभिन्न खर्चों के लिए एक बजट बनाएँ और देखें कि क्या समायोजन करने और कुछ हज़ार की बचत करने की कोई संभावना है। हर महीने 2 हज़ार की बचत भी 15 सालों में 10 लाख बनाने की क्षमता रखती है। इसलिए कोई भी राशि छोटी नहीं होती। छोटी शुरुआत करें और समय के साथ और बचत करने के तरीके खोजते रहें।
किराए के बारे में भी सोचना चाहिए। क्या इसे कम करने का कोई तरीका है, एक छोटा घर या कोई और जगह या ऐसा कुछ जो आपके लिए काम कर सके। जब आप नई जगह के बारे में सोचें, तो केवल किराए के अलावा, कुल खर्च को भी ध्यान में रखें, जैसे यात्रा खर्च। कुल मिलाकर, हर महीने वास्तविक बचत के रूप में लाभ होना चाहिए।

ऋण -
अपने माता-पिता के घर के खर्च के लिए ऋण लेने से आपके बजट पर अतिरिक्त बोझ पड़ेगा। क्या वे उसी शहर में रहते हैं, अगर हाँ, तो क्या उनके साथ रहने का कोई विकल्प है? इससे बचाए गए किराए से ईएमआई चुकाने में मदद मिल सकती है।

अपने जीवनसाथी को सशक्त बनाएँ -
घर की आय में योगदान देने की आपकी जीवनसाथी की क्षमता पर विचार करने का एक और विकल्प है। आप उन्हें किसी ऐसी चीज़ के लिए प्रोत्साहित कर सकते हैं जिसे वे शुरू कर सकें, चाहे वह नौकरी हो या खुद का कुछ, जैसे ट्यूशन या कोई और शौक, कुछ भी जिससे आपकी बचत में थोड़ी और आय हो सके।

करियर -
आईटी में आपके भविष्य की बात करें तो, मैं समझ सकता हूँ कि यह चुनौतीपूर्ण लग सकता है। ऐसे अतिरिक्त कौशल खोजें जिन्हें आप नौकरी के दौरान विकसित कर सकें। कई संगठनों के पास प्रशिक्षण और नए क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करने के साथ करियर विकास के विकल्प होते हैं जहाँ वे किसी मौजूदा कर्मचारी को प्रशिक्षित और उपयोग में लाना पसंद करेंगे। इसलिए अपने संगठन के भीतर और बाहर भी देखें। नए कौशल विकसित करना आईटी में प्रासंगिक बने रहने का एक तरीका हो सकता है। दूसरों से आगे निकलने के लिए खुद को नए उपकरणों और तकनीकों से अपडेट रखें।
अपनी रुचि/विशेषज्ञता के किसी अन्य क्षेत्र पर भी विचार करें या वैकल्पिक करियर के लिए उसे विकसित कर सकते हैं। मैं भी लंबे समय से आईटी उद्योग में हूँ। अपने आईटी करियर के मध्य में ही मुझे वित्त और विशेष रूप से व्यक्तिगत वित्त क्षेत्र में रुचि पैदा हुई और मैंने इसे पूरे जुनून के साथ अपनाया और अंततः इसे एक पेशे/व्यवसाय के रूप में शुरू किया।
तो अपनी रुचि के क्षेत्रों पर ध्यान दें।

धन्यवाद एवं सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: 1. वर्तमान आय और जोखिम समीक्षा
आप अभी 70,000 रुपये प्रति माह कमा रहे हैं।

नौकरी की सुरक्षा अनिश्चित है। यह एक जोखिम है।

आपके मासिक खर्च सिर्फ़ 20,000 रुपये हैं - बहुत कम।

यह लचीलापन देता है, भले ही आय कम हो जाए।

आपके पास बचत करने और अधिक लगातार निवेश करने के लिए मार्जिन है।

अंतर्दृष्टि:
नौकरी छूटने के लिए कुछ बफर रखें। आपातकालीन निधि को प्राथमिकता देनी चाहिए।

2. आपातकालीन निधि सेटअप
कम से कम 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के साथ-साथ नौकरी छूटने के लिए बफर बनाए रखें।

20,000 रुपये मासिक खर्च के साथ, न्यूनतम 1.5 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें, एलआईसी या ज़मीन में नहीं।

यह लिक्विड बफर आपको नौकरी संबंधी समस्या होने पर सुरक्षित रखता है।

3. वर्तमान निवेश की समीक्षा
3.1 म्यूचुअल फंड एसआईपी (5,000 रुपये)
40 साल की उम्र में यह एक अच्छी शुरुआत है।

इसे जारी रखें और धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

अलग-अलग इक्विटी श्रेणियों में फैला हुआ।

3.2 एलआईसी निवेश (2,000 रुपये प्रति माह, वर्तमान मूल्य 3 लाख रुपये)
एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न के साथ बीमा और निवेश को मिलाती हैं।

जब तक यह एक टर्म इंश्योरेंस प्लान नहीं है, यह कुशल नहीं हो सकता है।

जांचें कि क्या आपकी वार्षिक आय का लगभग 10% एलआईसी से बेहतर विकल्पों में स्थानांतरित हो सकता है।

3.3 टर्म इंश्योरेंस (1 करोड़ रुपये के लिए 2,500 रुपये प्रति माह)
आपके पास अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित रखने के लिए एक अच्छी टर्म प्लान है।

रिटायरमेंट तक जोखिम सुरक्षा के लिए इसे जारी रखें।

3.4 स्वास्थ्य बीमा (1,500 रुपये प्रति माह)
आपके पास आवश्यक स्वास्थ्य कवर है।

आपकी उम्र में, यह ठीक है लेकिन जब आपका बेटा बड़ा हो जाता है तो इसे बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

3.5 भूमि खरीद (25 लाख रुपये मूल्य)
आपके पास पहले से ही एक बड़ी संपत्ति है, जो अच्छी बात है।

लेकिन भूमि तरल नहीं है और निकट अवधि की योजना के साथ संरेखित नहीं हो सकती है।

इसे पहचानें और इसे लक्ष्य निवेश से अलग रखें।

4. वित्तीय लक्ष्य निर्धारित
आपके पास दो मुख्य आगामी लक्ष्य हैं:

बच्चे की शिक्षा - वह अभी 9 साल का है, उसे संभवतः 9 साल में 18 साल की उम्र में धन की आवश्यकता होगी।

आपकी सेवानिवृत्ति - मान लीजिए कि आपकी उम्र 60 साल है, तो लगभग 20 साल में।

हम प्रत्येक के लिए अलग-अलग योजनाएँ बनाएंगे।

5. बाल शिक्षा योजना (9-वर्षीय लक्ष्य)
5.1 वित्तपोषण आवश्यकताओं का अनुमान लगाएं
आमतौर पर, भारत में उच्च शिक्षा की लागत आज 15-30 लाख रुपये है।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, यह 9 साल में 30-50 लाख रुपये हो सकता है।

मुख्य बात विकास-उन्मुख लेकिन सुरक्षित निवेशों में बचत करना है।

5.2 शिक्षा के लिए एसेट एलोकेशन
हाइब्रिड और डेट विकल्पों के मिश्रण का उपयोग करें:

आक्रामक हाइब्रिड फंड (60-75% इक्विटी, बाकी डेट में)

शॉर्ट/मीडियम-ड्यूरेशन डेट फंड

लक्ष्य के करीब आने पर इक्विटी में गिरावट का जोखिम कम हो जाता है।

5.3 एसआईपी एलोकेशन सुझाव
हाइब्रिड फंड में 5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।

शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में 3,000 रुपये मासिक जोड़ें।

यह आपके बच्चे की शिक्षा के लिए एक मध्यम जोखिम वाला पोर्टफोलियो बनाता है।

5.4 स्टेप-अप रणनीति
अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ इस एसआईपी को सालाना बढ़ाएं।

9 वर्षों में एक छोटी सी वृद्धि भी काफी हद तक चक्रवृद्धि होती है।

6. रिटायरमेंट प्लानिंग (20-वर्षीय क्षितिज)
6.1 आदर्श पोर्टफोलियो मिश्रण
40 की उम्र में, आपके पास अभी भी 20 साल का क्षितिज है—इक्विटी वृद्धि के लिए अच्छा समय।

सुझाया गया दीर्घकालिक मिश्रण:

स्थिरता के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप फंड

विकास के लिए फ्लेक्सी/मिड-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड

उच्च क्षमता के लिए स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंड

6.2 सेवानिवृत्ति के लिए SI P संरचना
वर्तमान SIP जारी रखें और बढ़ाएँ:

लार्ज-कैप फंड में हर महीने 10,000 रुपये जोड़ें

फ्लेक्सी/मिड-कैप फंड में हर महीने 10,000 रुपये जोड़ें

स्मॉल-कैप/फंड में हर महीने 5,000 रुपये जोड़ें

कुल सेवानिवृत्ति SIP = 20,000-25,000/माह

6.3 सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों?

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं; वे मंदी के दौरान बदलाव नहीं कर सकते।

डायरेक्ट प्लान में सलाह और समीक्षा की कमी होती है।

सक्रिय नियमित फंड प्रबंधकों को बाजार चक्रों के अनुकूल होने देते हैं।

आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सहायता के माध्यम से समय-समय पर फंड मूल्यांकन भी मिलता है।

7. बीमा समीक्षा
7.1 टर्म इंश्योरेंस
टर्म कवर 1 करोड़ रुपये है - यह पर्याप्त है।

निर्भरता अवधि समाप्त होने तक या पर्याप्त कॉर्पस जमा होने तक बनाए रखें।

7.2 स्वास्थ्य बीमा समायोजन
9 साल के बच्चे के साथ, फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें।

कवरेज को 5-10 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

चिकित्सा आपात स्थिति अप्रत्याशित और महंगी होती है।

7.3 भौगोलिक कवर
यदि आपका बेटा शिक्षा के लिए दूर रहता है, तो सुनिश्चित करें कि पॉलिसी सभी शहरों को कवर करती है।

इससे बाद में आपात स्थिति में तनाव कम होगा।

8. लिक्विडिटी और बफर फंड
शिक्षा एसआईपी से अलग 1.5-2 लाख रुपये का लिक्विड फंड सुनिश्चित करें।

यह फंड अप्रत्याशित पारिवारिक आपात स्थितियों के लिए है।

एसआईपी या लक्ष्य आवश्यकताओं के लिए इसका उपयोग करने से बचें।

9. एसआईपी संवर्द्धन के लिए बजट
आपकी मासिक आय 70,000 रुपये है।

मासिक दायित्व:

SIP (वर्तमान + नया) Rs5,000 (मौजूदा) + Rs20,000 (सेवानिवृत्ति) + Rs8,000 (बच्चा) = Rs33,000

बीमा + LIC = Rs6,000

जीवनयापन व्यय लगभग Rs20,000

कुल मासिक प्रतिबद्धता = Rs59,000

आपके पास अभी भी Rs11,000 मासिक बफ़र है।

बाद में निवेश बढ़ाने की बहुत गुंजाइश है।

10. ELSS के ज़रिए कर-बचत
अगर आपको 80C लाभ की ज़रूरत है:

अगर आप LIC बचत योजना सरेंडर करते हैं तो ELSS में सीधे LIC योगदान करें

ELSS में 3 साल का लॉक-इन और इक्विटी ग्रोथ की संभावना है

4,000-5,000 रुपये का मासिक ELSS SIP टैक्स प्लानिंग में मदद करता है

आपके समग्र इक्विटी पोर्टफोलियो में विविधता बनाए रखता है

11. LIC बचत नीति की समीक्षा
आपकी LIC बचत में लॉक-इन और खराब रिटर्न है।

अगर यह पॉलिसी पारंपरिक है, तो इसे सरेंडर करने पर विचार करें।

भविष्य के प्रीमियम को बेहतर वेल्थ बिल्डिंग इंस्ट्रूमेंट्स में बदलें।

दक्षता और कर को संतुलित करने के लिए अपने सीएफपी के साथ रिडेम्प्शन और बचत शिफ्ट पर चर्चा करें।

12. एसेट के रूप में भूमि - बुद्धिमानी से उपयोग करें
यह 25 लाख रुपये की भूमि एक पूंजीगत संपत्ति है।

इसे विरासत या बैकअप एसेट के रूप में मानें।

इसे लक्ष्य निधि या समय से पहले निकासी के लिए गिनने से बचें।

अगर यह आपके लक्ष्यों को पूरा नहीं करता है, तो इसे सही समय और मूल्य पर बेचने पर विचार करें।

अपने बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्य-निर्देशित तरल निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

13. वार्षिक और आवधिक समीक्षा
अपने सीएफपी सलाहकार के साथ वार्षिक रूप से सभी निवेशों की समीक्षा करें।

एसआईपी प्रदर्शन, लक्ष्यों के साथ संरेखण की जाँच करें।

अगर कोई फंड खराब प्रदर्शन करता है तो फंड आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

ट्रैक करें कि शिक्षा फंड सही रास्ते पर है या नहीं।

सेवानिवृत्ति कोष की निगरानी करें, उसके अनुसार एसआईपी बढ़ाएँ।

14. सेवानिवृत्ति से पहले (सेवानिवृत्ति से 10 साल पहले)
50 की उम्र से, कुछ पोर्टफोलियो को हाइब्रिड फंड में बदलना शुरू करें।

मध्यम रिटर्न के साथ पूंजी सुरक्षा को प्राथमिकता दें।

व्यवस्थित निकासी या आंशिक SWP की योजना बनाना शुरू करें।

यह सेवानिवृत्ति के करीब आने पर बाजार की अस्थिरता के प्रति अधिक जोखिम को रोकता है।

15. आम व्यवहार संबंधी गलतियाँ
बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें—ये खरीदारी के अवसर हैं।

नए फंड से उच्च रिटर्न का पीछा करने से बचें।

निवेश के रूप में बीमा योजनाओं का उपयोग करने से बचें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए संपत्ति या भूमि पर निर्भर न रहें।

लक्ष्य योजना के बिना एकमुश्त निवेश न करें।

16. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
CFP फंड के प्रदर्शन का आकलन करने में मदद करता है।

परिसंपत्ति आवंटन और समीक्षा समयसीमा का मार्गदर्शन करता है।

बीमा और कर रणनीतियों को समायोजित करने में मदद करता है।

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक गलतियों को रोकने में मदद करता है।

समय-समय पर पुनर्संतुलन और स्टेप-अप सलाह प्रदान करता है।

17. शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये से अधिक का कोष प्राप्त करना
हाइब्रिड + डेब्ट फंड में 8,000 रुपये मासिक (शिक्षा एसआईपी) के साथ

स्टेप-अप के साथ 9 वर्षों में, आप अनुमानित शिक्षा लागतों का मिलान कर सकते हैं।

नियमित फंड विभिन्न परिस्थितियों में अनुकूलनशीलता सुनिश्चित करते हैं।

18. 1 करोड़ रुपये से अधिक का रिटायरमेंट कोष बनाना
20,000 रुपये मासिक एसआईपी (बड़ा + फ्लेक्सी + छोटा) के साथ

20 वर्षों में 10-15% वार्षिक वृद्धि के साथ

इक्विटी कंपाउंडिंग से 1 करोड़ रुपये और उससे अधिक तक पहुँचने में मदद मिलनी चाहिए।

19. पैसे से परे वित्तीय सुरक्षा
आय की सुरक्षा के लिए कौशल और नौकरी की चपलता का निर्माण करें।

निष्क्रिय आय या साइड ट्रेनिंग पर विचार करें।

अपने बेटे को भविष्य की शिक्षा और जिम्मेदारी के लिए तैयार करें।

जीवन को सरल और तनाव मुक्त रखें।

20. अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास पहले से ही बीमा और कुछ निवेश हैं।

अतिरिक्त बफर सुनिश्चित करता है कि नौकरी या आय जोखिम को कवर किया गया है।

शिक्षा लक्ष्य के लिए अब हाइब्रिड-डेट एसआईपी की आवश्यकता है।

रिटायरमेंट के लिए स्टेप-अप दृष्टिकोण के साथ इक्विटी एसआईपी की आवश्यकता है।

यदि आवश्यक हो तो एलआईसी को ईएलएसएस में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

भूमि एक पारिवारिक संपत्ति है, न कि लक्ष्य निधि।

हर 6-12 महीने में समीक्षा संरेखण सुनिश्चित करती है।

आपकी अनुशासित आदत और कम खर्च मजबूत नींव हैं।

एक सीएफपी एंकर आपको समय-समय पर समायोजन और आत्मविश्वास देता है।

लगातार मासिक निष्पादन के साथ, आप शिक्षा और सेवानिवृत्ति दोनों जरूरतों को सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपने भविष्य की सावधानीपूर्वक योजना बनाना बुद्धिमानी है, खासकर जब पेंशन मिलने में 10 साल बाकी हों। आपका दृष्टिकोण पहले से ही गहरी ज़िम्मेदारी दर्शाता है। मैं आपको एक सुरक्षित भविष्य बनाने में मदद करने के लिए एक विस्तृत और व्यावहारिक 360-डिग्री समाधान प्रदान करूँगा।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति स्थिर लग रही है।
" किसी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक में काम करने से नौकरी में स्थिरता और पेंशन लाभ मिलते हैं।
" आपके पास लगभग 33 लाख रुपये की बचत (LIC + VPF) है।
" भौतिक संपत्तियों में 20 लाख रुपये का सोना और 30 लाख रुपये के दो प्लॉट शामिल हैं।
" आपके पास एक चालू गृह ऋण है, जो 10 वर्षों में समाप्त हो रहा है।
" मासिक टेक-होम वेतन 1 लाख रुपये है।
" आश्रितों में पत्नी, बेटी (11वीं कक्षा) और बेटा (7वीं कक्षा) शामिल हैं।
" 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सक्रिय है।

" LIC पॉलिसी की परिपक्वता अच्छी है।
" LIC पॉलिसी दो वर्षों में लगभग 13 लाख रुपये देगी।
– एलआईसी पॉलिसियों पर शुल्क ज़्यादा और रिटर्न कम होता है।
– लेकिन चूँकि मैच्योरिटी नज़दीक है, इसलिए अभी सरेंडर न करें।
– मैच्योरिटी से मिलने वाली राशि का इस्तेमाल बाद में बेहतर निवेश के लिए करें।

» स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) एक मज़बूत आधार है।
– VPF में 20 लाख रुपये का बैलेंस रिटायरमेंट तक बढ़ता रहेगा।
– VPF टैक्स बेनिफिट और सुरक्षित रिटर्न देता है।
– रिटायरमेंट तक नियमित रूप से योगदान करते रहें।

VPF आपके रिटायरमेंट फंड का एक अच्छा आधार है।

» भौतिक संपत्तियों पर ध्यान देने की ज़रूरत है।
– 20 लाख रुपये का सोना आपातकालीन बचाव के तौर पर रखा जा सकता है।
– जब तक बहुत ज़्यादा ज़रूरत न हो, इसे अभी बेचने से बचें।
– 30 लाख रुपये के दो प्लॉट नियमित आय के लिए नहीं माने जाने चाहिए।

इन्हें लंबी अवधि की विरासत या भविष्य की सुरक्षा के लिए रखना बेहतर है।

» होम लोन रणनीति
– होम लोन अगले 10 सालों में चुका दिया जाएगा।
– ईएमआई का भुगतान नियमित रूप से करते रहें।
– जब तक अतिरिक्त धनराशि उपलब्ध न हो, समय से पहले भुगतान करने से बचें।
– पेंशन की उम्र में होम लोन चुकाना एक अच्छा लक्ष्य है।

सेवानिवृत्ति तक अपने घर का पूर्ण स्वामित्व होने से देनदारियाँ कम हो जाती हैं।

» टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है
– आपकी 1 करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी पर्याप्त जीवन सुरक्षा प्रदान करती है।
– यह किसी भी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में आपके आश्रितों को कवर करती है।
– अभी अतिरिक्त टर्म कवर खरीदने की आवश्यकता नहीं है।

पॉलिसी को सेवानिवृत्ति तक जारी रखें।

» बच्चे की शिक्षा योजना पर ध्यान दें
– आपकी बेटी 11वीं कक्षा में और बेटा 7वीं कक्षा में है।
– 5-10 वर्षों में शिक्षा की लागत में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।
– उनकी शिक्षा के लिए एक व्यवस्थित योजना शुरू करें।

उनकी शिक्षा पर केंद्रित एक अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– अभी 15,000 से 20,000 रुपये मासिक निवेश करने का लक्ष्य रखें।
– विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि वे गुणवत्ता वाले स्टॉक नहीं चुनते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम कम करते हैं और बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

» सेवानिवृत्ति कोष निर्माण
– सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक आय आपके खर्चों को पूरा करनी चाहिए।
– वर्तमान टेक-होम वेतन 1 लाख रुपये है।
– लगभग 50,000 रुपये से 60,000 रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाएँ।
– वीपीएफ और पेंशन एक आधार प्रदान करेंगे।
– अतिरिक्त बचत से यह अंतर कम हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों में नियमित एसआईपी शुरू करें।
– 20,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें।
– समय के साथ इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन के अभाव में डायरेक्ट फंड योजनाओं से बचें।

एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड योजनाएं उचित निगरानी प्रदान करती हैं।

"आपातकालीन निधि आवश्यक है"
"6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि रखें।
"आपके मामले में, लगभग 6 से 8 लाख रुपये।
"इसे सुरक्षित सावधि जमा या लिक्विड फंड में रखें।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आए, इसे न छुएँ।

"धन सृजन के लिए एलआईसी या यूलिप पॉलिसियाँ न रखें।
"एलआईसी पॉलिसियाँ धन सृजन के लिए कुशल नहीं हैं।
"उच्च शुल्क और कम रिटर्न दीर्घकालिक लाभ को कम करते हैं।

परिपक्वता पर, एलआईसी सरेंडर करें और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

यूलिप की लागत भी अधिक होती है और तरलता कम होती है।

इसकी प्राप्त राशि को बेहतर निवेश विकल्पों में पुनर्निवेशित करें।

"ऋण घटक भी महत्वपूर्ण है"
"अपनी बचत का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
" ये नियमित रिटर्न और कम अस्थिरता प्रदान करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के करीब आते ही स्थिरता के लिए अच्छा है।

डेब्ट फंड में हर महीने 5,000-10,000 रुपये निवेश करने पर विचार करें।

» टैक्स प्लानिंग ज़रूरी है
– वीपीएफ योगदान धारा 80सी के तहत कर-मुक्त है।
– टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम भी 80सी के तहत कर-मुक्त है।
– म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी लाभ पर 12.5% एलटीसीजी टैक्स लगता है।
– डेट फंड लाभ आयकर स्लैब नियमों का पालन करते हैं।

सीएफपी कानूनी रूप से बचत करने के लिए कर प्रभावों को ट्रैक करने में मदद करता है।

» अनावश्यक देनदारियों से बचें
– अभी नए ऋण न लें।
– गैर-ज़रूरी ज़रूरतों के लिए उपभोक्ता ऋण या क्रेडिट कार्ड उधार लेने से बचें।

केवल होम लोन चुकाने और बचत बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

» छोटे लक्ष्य निर्धारित करने से प्रेरणा मिलती है
– सेवानिवृत्ति से पहले होम लोन का पूरा भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
– 10 वर्षों में म्यूचुअल फंड में धीरे-धीरे 50-60 लाख रुपये जमा करें।
– एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाकर शुरुआत करें।

छोटी-छोटी उपलब्धियाँ आत्मविश्वास बढ़ाती हैं।

» पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा ज़रूरी है
– सीएफपी के ज़रिए अपनी बचत पर सालाना नज़र रखें।
– म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।
– ज़रूरत पड़ने पर एसेट एलोकेशन को समायोजित करें।
– अपनी उम्र और लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।

सीएफपी संरचित समीक्षा और सुधार प्रदान करता है।

» ऐप-आधारित त्वरित निवेश प्लेटफ़ॉर्म से बचें
– ये जोखिम भरे हैं और अच्छी तरह से विनियमित नहीं हैं।
– सेबी के साथ पंजीकृत प्लेटफ़ॉर्म का ही इस्तेमाल करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सही प्लेटफ़ॉर्म चुनने में मदद करते हैं।

यह सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है।

» मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार
– मुद्रास्फीति हर साल क्रय शक्ति को कम करती है।

– सुनिश्चित करें कि आपकी बचत मुद्रास्फीति से ऊपर बढ़े।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड इसके लिए सबसे अच्छे हैं।

वे मुद्रास्फीति को मात देने के लिए ग्रोथ स्टॉक चुनते हैं।

» स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है
– आपके पास कम से कम 15-20 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा होना चाहिए।
– यह चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करता है और बचत को खर्च होने से बचाता है।

स्वास्थ्य बीमा को बिना चूक के सालाना नवीनीकृत करें।

» आश्रितों की दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए तैयार रहें
– बच्चों के स्वतंत्र होने के बाद, आपके खर्च कम हो जाते हैं।
– लेकिन शिक्षा और विवाह योजना प्रमुख लक्ष्य बने रहते हैं।

प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग कोष रखें।

» सेवानिवृत्ति समाधान के रूप में वार्षिकी से बचें
– वार्षिकी आपके पैसे को कम रिटर्न के साथ लॉक कर देती है।
– तरलता कम होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और रिटर्न प्रदान करते हैं।

» टैक्स फाइलिंग के लिए पेशेवर मदद लें
– जटिल निवेशों के लिए उचित कर दाखिल करना ज़रूरी है।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर संबंधी गलतियों से बचने में मदद करते हैं।

इससे बेहतर अनुपालन और कर बचत सुनिश्चित होती है।

"अंततः
आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर है, लेकिन उसे व्यवस्थित करने की आवश्यकता है।

VPF और टर्म इंश्योरेंस को बिना चूक के जारी रखें।

बच्चों की शिक्षा के लिए 15,000-20,000 रुपये मासिक SIP की योजना बनाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति निधि के लिए 20,000 रुपये का SIP शुरू करें।

अभी 6-8 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

परिपक्वता के बाद LIC या ULIP से बचें।

निगरानी और समय-समय पर सुधार के लिए CFP की मदद लें।

नए ऋण लेने से बचें और अनुशासन बनाए रखें।

निरंतर प्रयास से, आपकी भविष्य की वित्तीय स्थिति में लगातार सुधार होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment