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Ans: आप 36 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 1.70 लाख रुपये है। आपके पास एक व्यापक FD में 5 लाख रुपये हैं। आपकी वर्तमान देनदारियों में 33 लाख रुपये का ऋण और 5 लाख रुपये का कार ऋण शामिल है। आपकी वर्तमान EMI 36,000 रुपये और 17,000 रुपये प्रति माह है।

आइए समझते हैं कि इस EMI के दबाव को कैसे कम किया जाए और साथ ही समझदारी भरे वित्तीय फैसले कैसे लिए जाएँ। आपकी स्थिति का 360-डिग्री दृष्टिकोण आगे बढ़ने का सबसे अच्छा रास्ता तय करने में मदद करेगा।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आपकी मासिक टेक-होम राशि 1.70 लाख रुपये है।
– आपकी EMI का बोझ 53,000 रुपये प्रति माह है।
– यह आपकी आय का लगभग 31% है।
– आपके पास एक व्यापक FD में 5 लाख रुपये हैं।

इससे पता चलता है कि आपकी EMI का बोझ थोड़ा ज़्यादा है, लेकिन फिर भी नियंत्रण में है। FD एक सुरक्षा कवच का काम करता है।

● घरेलू नकदी प्रवाह की समझ

– ईएमआई के बाद, आपकी मासिक शेष राशि लगभग 1.17 लाख रुपये होती है।
– इसमें से आप अपने सभी जीवन-यापन के खर्च पूरे करते हैं।
– शेष राशि, यदि कोई हो, तो आपका निवेश योग्य अधिशेष है।

अपने मासिक खर्च के पैटर्न पर नज़र रखने से बचत की संभावना का पता चलता है। इससे बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश बनती है।

● मौजूदा ऋणों का विश्लेषण करें

– 36,000 रुपये की ईएमआई संभवतः आपका गृह या बड़ा व्यक्तिगत ऋण है।
– 17,000 रुपये संभवतः कार ऋण है।
– कार ऋण आमतौर पर उच्च ब्याज दर और अल्पकालिक होता है।
– गृह ऋण दीर्घकालिक होते हैं और कर लाभ प्रदान कर सकते हैं।

आपको दोनों को ठीक से वर्गीकृत करना चाहिए। प्रत्येक ऋण के लिए एक अलग पुनर्भुगतान दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

● ऋण पूर्व-भुगतान रणनीति

– कार ऋण का पूर्व-भुगतान करके शुरुआत करें।
– इससे ब्याज की बचत होती है और समय से पहले भुगतान हो जाता है।
– एक बार हो जाने के बाद, उस ईएमआई का इस्तेमाल पुनर्भुगतान निधि बनाने में करें।

अपनी एफडी को तुरंत न तोड़ें। इसके बजाय, ईएमआई में कमी की एक अनुशासित योजना बनाएँ।

- अपनी 5 लाख रुपये की एफडी को दो हिस्सों में बाँट लें।
- एक हिस्सा आपातकालीन बैकअप के रूप में रहता है।
- दूसरे हिस्से का इस्तेमाल आंशिक रूप से कार लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए किया जाता है।

आंशिक पूर्व भुगतान, बेकार पड़े फंड को रखने से बेहतर है।

● आपातकालीन निधि योजना

- हमेशा 4 से 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।
- यह लगभग 5 से 7 लाख रुपये होता है।
- चूँकि आपके पास पहले से ही 5 लाख रुपये की एफडी है, इसलिए यह राशि पर्याप्त है।

इस फंड को पूरी तरह से न छुएँ। इसे निवेश या ऋण योजनाओं से अलग रखें।

● ऋण-से-आय अनुपात का पुनर्संतुलन

- 1.70 लाख रुपये की आय पर 53,000 रुपये की ईएमआई के साथ, आपका ऋण अनुपात 31% है।
- अगले 12 महीनों में इसे 25% से नीचे लाने का लक्ष्य रखें।
- इससे बेहतर बचत और लचीलापन मिलता है।

जब भी आपको बोनस या अतिरिक्त आय मिले, तो कुछ राशि ऋण कम करने के लिए निकाल लें।

● समझदारी भरा निवेश बनाम ऋण पूर्व भुगतान

- जब ऋण दर 9% से अधिक हो, तो पुनर्भुगतान बेहतर होता है।
- जब ऋण पर ब्याज कम हो (7.5% से कम) और कर लाभ मिलता हो, तो निवेश करें।

इसलिए कार ऋण जल्दी चुकाना चाहिए। अगर कर बचत से मदद मिलती है तो गृह ऋण चल सकता है।

लेकिन अगर ईएमआई मानसिक रूप से तनावपूर्ण है, तो हर साल आंशिक पूर्व भुगतान पर विचार करें।

● एक समर्पित ऋण पुनर्भुगतान योजना बनाना

- शेष आय से हर महीने एक राशि तय करें।
- इसे "ऋण समापन" के लिए ईएमआई की तरह मानें।
- इस पैसे का इस्तेमाल हर तिमाही में पूर्व-भुगतान के लिए करें।

इससे आदत बनती है और परिणाम तेज़ी से मिलते हैं। आपको हमेशा बड़ी एकमुश्त राशि की ज़रूरत नहीं होती।

● पुनर्भुगतान करते समय निवेश को नज़रअंदाज़ न करें

– मासिक निवेश जारी रखें, भले ही वे छोटे हों।
– इससे वर्तमान और भविष्य के लक्ष्यों के बीच संतुलन बना रहता है।
– हर महीने म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए SIP का इस्तेमाल करें।

ऋण आपकी पूरी अतिरिक्त राशि को नहीं खा सकते। धन में समानांतर वृद्धि होनी चाहिए।

● आदर्श निवेश पथ

– लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट का मिश्रण चुनें।
– इक्विटी दीर्घकालिक विकास देती है।
– डेट स्थिरता और सुरक्षा देता है।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही इस्तेमाल करें। निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। कोई रणनीति नहीं, कोई जोखिम सुरक्षा नहीं, कोई क्षेत्र परिवर्तन नहीं।

सक्रिय फंड कुशल प्रबंधकों द्वारा संचालित होते हैं। वे सही क्षेत्रों में जाते हैं। वे अस्थिरता का प्रबंधन करते हैं।

अनिश्चित समय में, यह समर्थन मायने रखता है।

● डायरेक्ट फंड के नुकसान

– डायरेक्ट फंड कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।
– वे यह सुझाव नहीं देते कि कब स्विच करना है या कब बने रहना है।
– वे आपके लक्ष्यों या भावनाओं पर नज़र नहीं रखते।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से वास्तविक लाभ मिलता है।

– सीएफपी आपके निवेश को पुनर्संतुलित करने में मदद करेगा।
– योजना चयन में आपका मार्गदर्शन करेगा।
– लक्ष्य ट्रैकिंग और कर नियोजन की भी योजना बनाएगा।

डायरेक्ट प्लान में यह पूर्ण समर्थन नहीं होता। सीएफपी मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ बेहतर होती हैं।

● मासिक बजट आवंटन सुझाव

– ईएमआई: ₹53,000
– खर्च: ₹60,000 (सामान्य अनुमान के अनुसार)
– अधिशेष: ₹57,000

इस अधिशेष से:

– 25,000 रुपये का निवेश ऋण में कमी के लिए किया जा सकता है
- 20,000 रुपये इक्विटी फंड में SIP के माध्यम से
- 12,000 रुपये शॉर्ट टर्म फंड या लिक्विड फंड में निवेश किए जा सकते हैं

इससे पुनर्भुगतान और निवेश दोनों साथ-साथ चलते रहते हैं।

● कर नियोजन का लाभ

- यदि आपका बड़ा ऋण गृह ऋण है, तो पूर्ण कर लाभ का लाभ उठाएँ।
- धारा 80C और 24(b) के तहत, आपको अच्छी कटौती मिलती है।

निवेश की योजना इस तरह बनाएँ कि वे कर को भी अनुकूल बनाएँ।

● अल्पकालिक लक्ष्य बनाम दीर्घकालिक

- यात्रा या कार अपग्रेड जैसी अल्पकालिक अवधि के लिए, अल्पकालिक डेट फंड का उपयोग करें।
- बच्चे की शिक्षा जैसी दीर्घकालिक अवधि के लिए, इक्विटी-उन्मुख फंड का उपयोग करें।

प्रत्येक निवेश लक्ष्य की योजना समय सीमा के अनुसार बनाएँ। इससे घबराहट में निकासी से बचा जा सकता है।

● स्वीपिंग FD की भूमिका

- यह आपात स्थिति से निपटने का एक अच्छा साधन है।
– लेकिन अर्जित ब्याज पर कर लगता है।
– इसलिए ज़्यादा पैसा बेकार न रखें।

बेहतर विकास के लिए कुछ पैसे कर-कुशल म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

● वित्तीय अनुशासन ज़रूरी है

– SIP के लिए स्वचालित ECS का इस्तेमाल करें।
– बेतरतीब खर्चों से बचें।
– हर 6 महीने में लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए ऋण लेने से बचें।

इससे दीर्घकालिक आत्मविश्वास और वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण होता है।

● रियल एस्टेट में निवेश से बचें

– रियल एस्टेट में पूँजी लंबे समय तक सुरक्षित रहती है।
– इसकी लेनदेन लागत ज़्यादा होती है।
– किराये की आय कम होती है और तरलता कम होती है।

उन वित्तीय संपत्तियों पर ज़्यादा ध्यान दें जो लचीली और कर-कुशल हों।

● बीमा की समीक्षा करें

– सुनिश्चित करें कि आपके पास जीवन बीमा के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है।
– पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।
– ये किसी भी आपात स्थिति में आपके ऋण और परिवार की सुरक्षा करते हैं।

निवेश और बीमा को एक साथ न रखें।

● अभी से सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ

– 36 वर्ष की आयु सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए सबसे उपयुक्त समय है।
– इसके लिए एक अलग SIP बनाएँ।
– जब आप जल्दी शुरुआत करते हैं तो चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।

ऋण पूरी तरह से चुकाने तक इंतज़ार न करें। छोटी शुरुआत करें, लेकिन अभी करें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप स्थिर आय के साथ आर्थिक रूप से स्थिर हैं।
– संरचित दृष्टिकोण से EMI का दबाव प्रबंधनीय है।
– FD के एक हिस्से का उपयोग करके कार ऋण चुकाने को प्राथमिकता दें।
– अन्य ऋणों का अनुशासित आंशिक पूर्व भुगतान करें।
– साथ ही, म्यूचुअल फंड में मासिक SIP शुरू करें।
– डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। CFP-प्रबंधित नियमित योजनाओं का पालन करें।
– हर समय आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– प्रत्येक निवेश की योजना एक लक्ष्य के साथ बनाएँ।
- रियल एस्टेट, नए ऋण और बेतरतीब निवेश से बचें।
- हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

यह 360-डिग्री मार्ग आपको कम तनाव, बेहतर नियंत्रण और दीर्घकालिक धन प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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