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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 38 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ (पत्नी नौकरी नहीं करती) और मेरी 3 साल की एक बेटी है। मेरी सैलरी 2 लाख है। मेरे पास कई लोन हैं: 1. 14 लाख का होम लोन @ 7.9% 2. 33 लाख का टॉप-अप लोन @ 8.1% 3. 1 लाख का क्रेडिट कार्ड लोन @ 13%, 8 महीने की ईएमआई बाकी है 4. 2.4 लाख का स्टॉक पर लोन 10.75% कुल ईएमआई: 63 हजार मेरे पास 40 हजार की मासिक एसआईपी हैं मैं चिट के रूप में भी बचत करता हूँ 45 हजार प्रति माह। वर्तमान में मेरी संपत्तियाँ हैं: 70 लाख का फ्लैट 22 लाख का प्लॉट 1 28 लाख का प्लॉट 2 7 लाख का प्लॉट 3 एमएफ 11 लाख स्टॉक 13 लाख ईपीएफ 27 लाख पीपीएफ 1.2 लाख एनपीएस 65 हज़ार एनपीएस (बेटी के लिए वात्सल्य) 50 हज़ार मेरी पत्नी का ईपीएफ: 15 लाख म्यूचुअल फंड: 5 लाख परिवार को 10 लाख की बचत। नौकरी में अनिश्चितता के कारण, मैं अपना बोझ कम करना चाहता हूँ और साथ ही सबसे बुरे समय के लिए भी तैयार रहना चाहता हूँ। साथ ही, मैं यह भी सुनिश्चित करना चाहता हूँ कि मेरी बेटी 18 साल की होने पर उसे लगातार आय होती रहे। मैं यहाँ क्या कर सकता हूँ? नोट: मेरी पत्नी नौकरी की तलाश में है और हम अपने खर्चों और बचत के बाद तनख्वाह से तनख्वाह पर गुज़ारा करते हैं। कृपया मुझे कोई योजना बताएँ।

Ans: आप एक साथ कई काम संभाल रहे हैं, और यह आसान नहीं है। आइए हम आपकी स्थिति को 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से चरण-दर-चरण देखें और एक ऐसी योजना बनाएँ जो आपको स्पष्टता, राहत और भविष्य की सुरक्षा प्रदान करे।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आप 38 वर्ष के हैं, विवाहित हैं, और आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 3 वर्ष है।
– आपकी पत्नी वर्तमान में नौकरी नहीं कर रही हैं, बल्कि नौकरी की तलाश में हैं।
– आपके पास अभी 2 लाख रुपये हैं।
– आप हर महीने कुल 63,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं।
– आप हर महीने एसआईपी के माध्यम से 40,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– आप हर महीने चिट फंड में 45,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– ईएमआई, एसआईपी और चिट फंड के बाद आप लगभग तनख्वाह से तनख्वाह तक का खर्च चलाते हैं।

अब हम आपकी संपत्ति का आकलन करते हैं।

● अब तक स्वामित्व वाली संपत्तियाँ

– 70 लाख रुपये का आवासीय फ्लैट।
– 22 लाख रुपये, 28 लाख रुपये और 7 लाख रुपये के तीन प्लॉट।
– आपके नाम पर 11 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश।
– 13 लाख रुपये का स्टॉक पोर्टफोलियो।
– आपके नाम पर 27 लाख रुपये का ईपीएफ कोष।
– 1.2 लाख रुपये का पीपीएफ।
– 65,000 रुपये का एनपीएस।
– बेटी का एनपीएस (वात्सल्य) 50,000 रुपये।
– पत्नी का ईपीएफ कोष 15 लाख रुपये।
– पत्नी के म्यूचुअल फंड 5 लाख रुपये।
– आपने परिवार को आर्थिक मदद के रूप में 10 लाख रुपये दिए हैं।

ये मज़बूत परिसंपत्ति स्तर हैं। आपने अब तक अच्छा प्रदर्शन किया है।

● सक्रिय ऋण और ईएमआई का बोझ

● 7.9% ब्याज पर 14 लाख रुपये का गृह ऋण।
● 8.1% ब्याज पर 33 लाख रुपये का टॉप-अप ऋण।
● 13% ब्याज पर 1 लाख रुपये का क्रेडिट कार्ड ऋण। 8 महीने शेष हैं।
● 10.75% ब्याज पर शेयरों पर 2.4 लाख रुपये का ऋण।
● कुल ईएमआई: 63,000 रुपये प्रति माह।

आपकी ईएमआई का बहिर्वाह ज़्यादा है। घर ले जाने वाले वेतन का लगभग 30-35%।
नौकरी की अनिश्चितता के कारण, यह दबाव डालता है।
कुछ ऋण महंगे होते हैं और उन पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता होती है।

● वित्तीय तनाव कम करने के लिए तत्काल उपाय

● सबसे पहले, योजना के अनुसार 8 महीनों में क्रेडिट कार्ड ऋण चुका दें।
● दूसरा, अगला लक्ष्य शेयरों पर ऋण चुकाना है।
– ज़रूरत पड़ने पर शेयरों का कुछ हिस्सा बेच दें।
– शेयर ऋणों पर 10.75% का ब्याज इक्विटी रिटर्न को कम कर देता है।
– शेयरों या म्यूचुअल फंडों को दोबारा गिरवी रखने से बचें।

अगर अभी भी कम राशि बची है, तो चिट में योगदान को अस्थायी रूप से रोक दें।
चिट अनौपचारिक, कम तरल होते हैं और इनमें सामूहिक जोखिम होता है।

– ज़रूरत पड़ने पर 6 महीने के लिए SIP रोकने पर विचार करें।
– इस बची हुई नकदी का इस्तेमाल ज़्यादा ब्याज वाले ऋणों को चुकाने में करें।
– क्रेडिट और शेयर ऋणों का भुगतान करने के बाद SIP फिर से शुरू करें।

इससे मासिक अधिशेष बढ़ता है और मन को शांति मिलती है।

● गृह और टॉप-अप ऋण रणनीति

– ये ऋण कुल मिलाकर 47 लाख रुपये के हैं।
– ब्याज फ़िलहाल नियंत्रण में है।
– जब तक अन्य लक्ष्य लंबित हैं, तब तक तेज़ी से पूर्व भुगतान न करें।
– नियमित EMI का भुगतान करते रहें।
– हो सके तो साल में एक अतिरिक्त ईएमआई लेने की कोशिश करें।

अन्य ज़रूरतों के लिए टॉप-अप लोन लेने से बचें। ये लंबी अवधि में बोझ बढ़ा देते हैं।

● रियल एस्टेट होल्डिंग्स का मूल्यांकन करें

– फ्लैट और प्लॉट की कुल कीमत 127 लाख रुपये है।
– यह आपकी कुल संपत्ति का लगभग 50% है।
– रियल एस्टेट में नकदी नहीं होती और इससे नियमित आय नहीं होती।
– और प्लॉट खरीदने पर विचार न करें।
– बहुत सारे अप्रयुक्त प्लॉट रखने से बचें।
– अगर आय कम है, तो एक प्लॉट बेचने पर विचार करें।
– इस पैसे का इस्तेमाल लोन कम करने या बेटी के लिए फंड बढ़ाने में करें।

संपत्ति से नकदी प्रवाह नहीं होता। नौकरी छूटने पर यह मददगार नहीं होता।

● एसआईपी और निवेश रणनीति का प्रबंधन

– 40,000 रुपये मासिक एसआईपी एक अच्छी आदत है।
- म्यूचुअल फंड का कोष बढ़कर 11 लाख रुपये हो गया है।
- ऋण का दबाव कम होने पर एसआईपी जारी रखें।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
- इंडेक्स फंड नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
- गिरते बाजारों में, इंडेक्स फंड तेजी से गिरते हैं।
- सक्रिय फंड में ऐसे प्रबंधक होते हैं जो समय पर निर्णय लेते हैं।
- इससे विकास में सुधार होता है और जोखिम कम होता है।

इसके अलावा, सीधे म्यूचुअल फंड में खुद निवेश न करें।
- डायरेक्ट फंड व्यक्तिगत सलाह या मार्गदर्शन के साथ नहीं आते हैं।
- गलत चुनाव या समीक्षा की कमी से नुकसान हो सकता है।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
- ये फंड चयन, ट्रैकिंग, पुनर्संतुलन और सहायता प्रदान करते हैं।

यह केवल कम व्यय अनुपात के बजाय दीर्घकालिक मूल्य जोड़ता है।

● आपातकालीन निधि और सुरक्षा कवर

- आपने आपातकालीन बचत का ज़िक्र नहीं किया है।
– नौकरी की अनिश्चितता के चलते यह ज़रूरी है।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड में 6-9 महीने के खर्च का फंड बनाएँ।
– इस राशि में ईएमआई भी शामिल करें।
– आपात स्थिति के लिए रियल एस्टेट या पीपीएफ का इस्तेमाल न करें।

अपने बीमा की भी समीक्षा करें।

– अपने वार्षिक वेतन का कम से कम 15 गुना टर्म इंश्योरेंस लें।
– कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस खरीदें।
– सिर्फ़ ऑफिस कवर पर निर्भर न रहें।
– जांचें कि क्या आपके पास दुर्घटना कवर है। अगर नहीं है तो उसे जोड़ें।

ये कदम मुश्किल समय में आत्मविश्वास देते हैं।

● परिवार को नकद सहायता

– परिवार को सहायता के रूप में 10 लाख रुपये देना उदारतापूर्ण है।
– अगर यह ऋण था, तो इसे धीरे-धीरे वसूलने की कोशिश करें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, दोबारा बड़ी रकम देने से बचें।
– आपकी उम्र के इस पड़ाव में, आत्म-सुरक्षा सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

● बेटी की भविष्य की आय की योजना बनाना

– वह अभी 3 साल की है। आप चाहते हैं कि जब वह 18 साल की हो जाए, तब उसकी आय का स्रोत बने।
– यानी 15 साल बाद।
– आपको शिक्षा के लिए एक कोष और बाद में आय का प्रवाह बनाना होगा।

यहाँ एक योजना पर विचार किया जा सकता है:

– अभी उसके लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।
– इसे अपने नाम पर रखें, लेकिन उसके लक्ष्य से जुड़ा हुआ।
– विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करें।
– SIP को सालाना 10-15% बढ़ाएँ।
– यूलिप, चाइल्ड प्लान या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन कम होता है।

18 साल की उम्र तक, कोष का एक हिस्सा मासिक आय फंड में स्थानांतरित कर दें।
इससे उसे नियमित आय प्राप्त होगी।
इसके अलावा, आप सुरक्षा के लिए उसके नाम पर एक छोटा सा पीपीएफ भी खोल सकते हैं।
इसका इस्तेमाल उसके पोर्टफोलियो के एक छोटे से हिस्से के रूप में ही करें।
सिर्फ़ एनपीएस (वात्सल्य) पर ही निर्भर न रहें। यह बहुत ज़्यादा प्रतिबंधात्मक और दीर्घकालिक है।

यह बहुस्तरीय दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि उसे 18 साल की उम्र में और उसके बाद भी धन मिलता रहे।

● पत्नी का करियर और ईपीएफ प्लानिंग

– आपकी पत्नी के पास 15 लाख रुपये का ईपीएफ और 5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं।
– अगर वह फिर से कमाई शुरू कर देती है, तो इससे दबाव कम हो जाएगा।
– उसे नौकरी या अतिरिक्त आय के विकल्प अपनाने के लिए प्रोत्साहित करें।
– उसका ईपीएफ सुरक्षित है। इसे बढ़ने दें।
– वर्तमान ज़रूरतों के लिए इसका इस्तेमाल करने से बचें।
– आय फिर से शुरू होने के बाद, हो सके तो उसकी एसआईपी भी शुरू करें।

पति और पत्नी दोनों का योगदान दोहरी ताकत पैदा करता है।

● ऋण बनाम निवेश पुनर्संतुलन

– जब उच्च-लागत वाला कर्ज़ लंबित हो, तो निवेश न करें।
– पहले क्रेडिट कार्ड और स्टॉक लोन चुकाएँ।
– फिर आपातकालीन निधि बनाएँ।
– उसके बाद धीरे-धीरे SIP फिर से शुरू करें।
– निवेश के लिए नए लोन न लें।
– पर्सनल लोन या चिट फंड उधार लेने से बचें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्संतुलन में मदद कर सकता है।
वे लक्ष्यों, जोखिम और अवस्था के आधार पर परिसंपत्ति मिश्रण का मार्गदर्शन करेंगे।

● दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति दृष्टि

– 38 वर्ष की आयु में, आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए अभी भी 20 वर्ष हैं।
– EPF और PPF आपकी योजना में पहले से ही सुरक्षित विकल्प हैं।
– NPS को धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।
– लेकिन लॉक-इन विकल्पों के साथ ज़्यादा आगे न बढ़ें।
– म्यूचुअल फंड लचीलापन और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
– जैसे-जैसे EMI कम होती जाती है, सेवानिवृत्ति की ओर SIP बढ़ाते रहें।
– अपनी सेवानिवृत्ति और बेटी के लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से अलग करें।
– इन्हें मिलाने से बाद में भ्रम और कमी हो सकती है।

सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 5 वर्षों में, कम जोखिम वाले विकल्पों का चुनाव करें।

● अतिरिक्त धन का बुद्धिमानी से उपयोग करें

– बोनस, प्रोत्साहन, कर वापसी - सभी का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– जीवनशैली में अनावश्यक सुधार पर खर्च न करें।
– पहले ऋण चुकाने के लिए उपयोग करें।
– फिर आपातकालीन निधि बनाएँ।
– फिर दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP बढ़ाएँ।

धन का यह चरण-दर-चरण उपयोग एक मजबूत भविष्य का निर्माण करता है।

● अभी किन चीजों से बचें

– अधिक प्लॉट या संपत्ति न खरीदें।
– दीर्घकालिक निवेश के लिए चिट फंड का उपयोग न करें।
– धन सृजन के लिए इंडेक्स फंड पर निर्भर न रहें।
– पेशेवर मदद के बिना सीधे फंड में निवेश न करें।
- बेटी के फंड को अन्य बचत के साथ न मिलाएँ।
- यूलिप, पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों का उपयोग न करें।
- यदि पहले से ली हुई हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

ये निर्णय छिपे हुए नुकसान और पछतावे से बचने में मदद करते हैं।

● अंत में

- बचत और परिवार के प्रति आपकी प्रतिबद्धता उत्कृष्ट है।
- आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।
- आपको बस ऋण के तनाव को कम करने और संतुलन बनाने की आवश्यकता है।
- बेटी के सुरक्षित भविष्य और अपनी मानसिक शांति पर ध्यान केंद्रित करें।
- ऋण चुकौती, आपातकालीन निधि और सुरक्षा को प्राथमिकता दें।
- ऋण कम होने पर धीरे-धीरे निवेश फिर से शुरू करें।
- अचल संपत्ति को और बढ़ाने की आवश्यकता नहीं है।
- सीएफपी-समर्थित सलाह के माध्यम से म्यूचुअल फंड बेहतर नियंत्रण और विकास प्रदान करते हैं।

निरंतर बने रहें। हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।
सबसे बुरे के लिए तैयार रहें, लेकिन अच्छे के लिए भी योजना बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Asked by Anonymous - Jul 07, 2024English

Money

मैं अभी 39 साल का हूँ (निजी क्षेत्र में काम करता हूँ) मेरी पत्नी 34 साल की है (गृहिणी) और अभी तक कोई बच्चा नहीं है। मासिक आय: 1,80,000/-। माता-पिता और पत्नी आश्रित हैं। पत्नी को रीढ़ की हड्डी (डिस्क उभार और FIS जनित) की समस्या थी/है। पहले चिकित्सा में बहुत खर्च होता था, लेकिन अब बेहतर है। माता-पिता बीमार हैं, इसलिए कभी-कभी ज़रूरत पड़ने पर मदद कर देता हूँ। (कंपनी सभी के लिए केवल सामान्य स्वास्थ्य बीमा प्रदान करती है) बाजार ऋण (शेष कुल 56,49,179/-) 1) गृह ऋण 25 वर्षों के लिए शेष ~43L। 2) कार ऋण, 6 वर्षों के लिए शेष ~8.5L। 3) व्यक्तिगत ऋण, 2 वर्षों के लिए शेष ~4L। मासिक EMI: (प्रति माह व्यय लगभग 1 लाख) EMI 1 - 10k EMI 2 - 38k EMI 3 - 20k MISC - ~30k SIP में 5k प्रति माह निवेश करना शुरू किया, बाजारों के बारे में कम जानकारी है। मुझे नहीं पता कि क्या करना है, बहुत उलझन में हूँ और निवेश कैसे करें, भविष्य के लिए बचत कैसे करें (बच्चों की योजना बनाने सहित) और रिटायरमेंट कैसे लें। कृपया किसी भी गंभीर मार्गदर्शन / सहायता के लिए बहुत आभारी रहूँगा!! धन्यवाद और सादर।

Ans: सबसे पहले, यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए सहायता मांग रहे हैं। मार्गदर्शन की आवश्यकता को स्वीकार करना वित्तीय स्थिरता की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। आइए आपकी स्थिति का विस्तार से विश्लेषण करें।

आपकी मासिक आय 1,80,000 रुपये है। EMI सहित आपके वर्तमान खर्च लगभग 1,00,000 रुपये हैं। इससे आपके पास बचत, निवेश और अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए आवंटित करने के लिए हर महीने 80,000 रुपये बचते हैं। इस बची हुई आय का प्रभावी ढंग से उपयोग कैसे किया जाए, यह समझना महत्वपूर्ण है।

मौजूदा ऋणों को संबोधित करना
आपके पास महत्वपूर्ण ऋण हैं:

हाउस लोन: 25 वर्षों के लिए 43,00,000 रुपये।
कार लोन: 6 वर्षों के लिए 8,50,000 रुपये।
व्यक्तिगत ऋण: 2 वर्षों के लिए 4,00,000 रुपये।
कुल बकाया ऋण 56,49,179 रुपये है। इन ऋणों के लिए मासिक EMI 68,000 रुपये है।

गृह ऋण
यह एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है। गृह ऋण पर कम ब्याज दरों को देखते हुए, यह वित्तीय रूप से सबसे कम दबाव वाला हो सकता है। हालाँकि, यहाँ कोई भी अतिरिक्त भुगतान आपके ऋण अवधि और ब्याज व्यय को कम कर सकता है।

कार ऋण
कार ऋण पर आम तौर पर गृह ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं। यदि संभव हो तो इसे पहले चुकाने पर विचार करना समझदारी होगी। हालाँकि, यह आपकी समग्र वित्तीय रणनीति और इसमें शामिल ब्याज दरों पर निर्भर करता है।

व्यक्तिगत ऋण
आमतौर पर उच्च ब्याज दरों के कारण इसे चुकाना आपकी प्राथमिकता होनी चाहिए। इस बोझ को कम करने से आपकी आय का अधिक हिस्सा अन्य निवेशों और बचतों के लिए मुक्त हो जाएगा।

चिकित्सा और स्वास्थ्य संबंधी विचार
आपकी पत्नी को रीढ़ की हड्डी की समस्या के कारण काफी चिकित्सा व्यय हुआ है। यह सराहनीय है कि वह अब बेहतर है। कंपनी द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा फायदेमंद है, लेकिन यह भविष्य की सभी चिकित्सा आवश्यकताओं को कवर नहीं कर सकता है, खासकर आपके परिवार के भीतर स्वास्थ्य स्थितियों को देखते हुए।

अनुशंसा
एक अलग व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर विचार करें। यह आपकी कंपनी के बीमा में किसी भी कमी को पूरा करेगा और आपके वित्त को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाएगा।

वर्तमान निवेश
आपने 5,000 रुपये प्रति माह का SIP शुरू किया है, जो एक अच्छी शुरुआत है। SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। हालाँकि, बाजार के बारे में आपकी जानकारी की कमी को देखते हुए, सही फंड चुनना महत्वपूर्ण है।

SIP और बाजार निवेश
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो आपकी ओर से निवेश निर्णय लेते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड, कम शुल्क होने के बावजूद, केवल बाजार को ट्रैक करते हैं और इसे बेहतर प्रदर्शन करने का प्रयास नहीं करते हैं। अस्थिर बाजारों में, वे सबसे अच्छा रिटर्न नहीं दे सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं और विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

वित्तीय लक्ष्य
भविष्य और सेवानिवृत्ति के लिए बचत
अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लक्ष्यों के लिए स्पष्ट योजना बनाना आवश्यक है। आपने बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने का उल्लेख किया है। इन लक्ष्यों के लिए पर्याप्त वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है।

आपातकालीन निधि

सबसे पहले, एक आपातकालीन निधि स्थापित करें। इसमें EMI और चिकित्सा आवश्यकताओं सहित आपके कम से कम छह महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। आपके खर्चों को देखते हुए, 6,00,000 से 7,00,000 रुपये का आपातकालीन निधि विवेकपूर्ण होगा। इस निधि को अत्यधिक तरल रूप में रखा जाना चाहिए जैसे कि बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड।

सेवानिवृत्ति योजना

आपकी वर्तमान आयु और वित्तीय जिम्मेदारियों को देखते हुए, सेवानिवृत्ति योजना के साथ जल्दी शुरुआत करना महत्वपूर्ण है। इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करने से विकास और स्थिरता मिल सकती है। इक्विटी फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, जबकि डेट फंड सुरक्षा की एक परत जोड़ते हैं।

निवेश रणनीतियाँ
विविधीकरण

जोखिमों को कम करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ। केवल एक प्रकार के निवेश पर निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है। संतुलित पोर्टफोलियो में इक्विटी, डेट इंस्ट्रूमेंट और अन्य बचत योजनाएं शामिल होती हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें

डायरेक्ट फंड के लिए निरंतर निगरानी और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, पेशेवर प्रबंधन और अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी)

एसटीपी आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने और जोखिम को कम करने के लिए डेट फंड से इक्विटी फंड में पैसे को व्यवस्थित रूप से स्थानांतरित करने में मदद कर सकते हैं।

खर्च और बचत का प्रबंधन
आपका वर्तमान व्यय ईएमआई सहित 1,00,000 रुपये प्रति माह है। अपने विवेकाधीन खर्च को ट्रैक करना और उन क्षेत्रों की पहचान करना महत्वपूर्ण है जहां आप अधिक बचत कर सकते हैं।

बजट बनाना
एक विस्तृत मासिक बजट बनाएं। इससे आपको खर्चों को ट्रैक करने और यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि आप पर्याप्त बचत कर रहे हैं। उपकरण और ऐप बजट बनाना आसान और अधिक प्रभावी बना सकते हैं।

बचत को स्वचालित करें
अपनी बचत को स्वचालित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप खर्च करने से पहले अपनी आय का एक हिस्सा अलग रख सकें। यह अनुशासन आपको अपनी बचत को व्यवस्थित रूप से बढ़ाने में मदद करेगा।

बच्चों के लिए योजना बनाना
बच्चों के लिए योजना बनाने में शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और भविष्य के अन्य खर्चों की तैयारी करना शामिल है।

शिक्षा निधि

जल्दी ही शिक्षा निधि शुरू करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपके बच्चे के कॉलेज की उम्र तक पर्याप्त धन इकट्ठा करने में मदद मिल सकती है।

नियमित वित्तीय समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। जीवन की परिस्थितियाँ और वित्तीय बाज़ार बदलते रहते हैं, और आपकी वित्तीय योजना को अनुकूलन के लिए पर्याप्त लचीला होना चाहिए। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से आपको ट्रैक पर बने रहने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिल सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय योजना एक सतत प्रक्रिया है। इसके लिए सावधानीपूर्वक विश्लेषण और नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है। ऋण चुकौती को प्राथमिकता देकर, आपातकालीन निधि बनाकर और समझदारी से निवेश करके, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं और अपना भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सूचित निर्णय लेने और अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें। अपनी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2025

Asked by Anonymous - Jul 17, 2025English

Money

सर मेरी उम्र 44 साल है और मेरा मासिक शुद्ध वेतन 1.85 लाख रुपये है। कृपया मुझे मेरी बेटी की शिक्षा और मेरी सेवानिवृत्ति (अपेक्षित पेंशन 1.5 लाख रुपये, सेवानिवृत्ति 55 वर्ष) के लिए पर्याप्त धनराशि बचाने की योजना बनाने में मदद करें। बेटी की उम्र 14 साल अपेक्षित स्नातक शिक्षा लागत: 25 लाख रुपये मेरे निवेश और देनदारियाँ इस प्रकार हैं: म्यूचुअल फंड 70 लाख रुपये इक्विटी: 5 लाख रुपये बैंक बैलेंस 3 लाख रुपये सोना: 15 लाख रुपये संपत्तियाँ: 5 करोड़ रुपये (मैं उन्हें बेचना नहीं चाहता) ऋण: 55 हजार रुपये गृह ऋण (16 साल बाकी) कार ऋण: 16 हजार रुपये (अंतिम 7 किश्तें बाकी)

Ans: आपकी स्पष्टता और योजना बनाने की तत्परता सचमुच सराहनीय है। आप 44 वर्ष के हैं और 1.85 लाख रुपये मासिक कमाते हैं। आपकी बेटी 14 वर्ष की है और आप उसकी स्नातक शिक्षा और 55 वर्ष की आयु में 1.5 लाख रुपये मासिक पेंशन के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रखते हैं। आपके पास 5 करोड़ रुपये का एक मज़बूत रियल एस्टेट आधार है, जिसे आप बेचना नहीं चाहते। आइए, दोनों लक्ष्यों - उसकी शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति - को सुरक्षित करने के लिए एक मज़बूत 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● अपने नकदी प्रवाह और लक्ष्य समय-सीमा की समीक्षा करें

● मासिक शुद्ध आय 1.85 लाख रुपये है।
● आपके आवर्ती खर्च और दो ऋण हैं।
● कार ऋण की ईएमआई 7 महीने के लिए 16 हज़ार रुपये।
● गृह ऋण की ईएमआई 16 वर्षों के लिए 55 हज़ार रुपये।
● बेटी 14 वर्ष की है; कॉलेज की फीस 1.5 लाख रुपये। 4 साल में 25 लाख रुपये की ज़रूरत है।
– सेवानिवृत्ति 11 साल में है।
– लक्ष्यों की समय-सीमा सेवानिवृत्ति से कम होती है, इसलिए समझदारी से प्राथमिकताएँ तय करें।

● आपातकालीन निधि और तरलता जाँच

– आपके पास बैंक में 3 लाख रुपये और आपातकालीन निधि में 15 लाख रुपये हैं।
– कुल तरल बैकअप 18 लाख रुपये है।
– इसमें 5-6 महीने का टेक-होम वेतन शामिल है।
– आपके लक्ष्य की समय-सीमा को देखते हुए यह अच्छा है।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में अलग से रखना जारी रखें।
– इसे ऋण या लक्ष्यों के लिए इस्तेमाल न करें।

● गृह ऋण समीक्षा और प्राथमिकता

– बकाया गृह ऋण 16 साल का शेष है और इसकी ईएमआई 55,000 रुपये है।
– अवधि के दौरान ब्याज लागत महत्वपूर्ण है।
– लेकिन प्रीपेमेंट तभी करें जब अतिरिक्त राशि उपलब्ध हो।
– चूँकि आपका शिक्षा लक्ष्य निकट है, इसलिए अभी बड़े प्रीपेमेंट से बचें।
– बेटी के लक्ष्य की पूर्ति हो जाने के बाद, प्रीपेमेंट की फिर से समीक्षा करें।
– तब तक, EMI जारी रखें और नकदी प्रवाह बनाए रखें।

● कार लोन – आगे का रास्ता बिल्कुल साफ़ है

– अगले 7 महीनों के लिए कार लोन की EMI 16,000 रुपये है।
– एक बार भुगतान हो जाने पर, नकदी प्रवाह बेहतर हो जाता है।
– भुगतान के बाद तुरंत मुक्त धन को पुनर्निर्देशित करें।
– इससे आपकी बचत दर बढ़ेगी।

● शिक्षा लक्ष्य – 25 लाख रुपये का कोष

– आपकी बेटी को 4 साल में 25 लाख रुपये की ज़रूरत है।
– यह समय सीमा कम है।
– इक्विटी SIP में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
– लेकिन नकदी जोखिम का अभाव आंशिक इक्विटी निवेश का सुझाव देता है।
- संतुलित दृष्टिकोण अपनाएँ:

50% संतुलित म्यूचुअल फंड या डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड के माध्यम से निवेश करें।

शेष 50% इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड के माध्यम से विकास के लिए निवेश करें।
- इंडेक्स फंड से बचें - ये केवल बाजार की नकल करते हैं और इनमें कोई नकारात्मक पक्ष नहीं होता।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड गिरावट को कम कर सकते हैं और रिटर्न में सुधार कर सकते हैं।
- एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से मासिक एसआईपी के साथ अनुशासन बनाए रखें।
- कार लोन के बाद अधिशेष होने पर एकमुश्त टॉप-अप पर विचार करें।
- जैसे-जैसे समय कम होता जाता है (2 वर्ष शेष), धीरे-धीरे एसटीपी के माध्यम से डेट-ओरिएंटेड फंड में स्थानांतरित हो जाएँ।

● सेवानिवृत्ति योजना - 11 वर्ष से 55 वर्ष तक

- आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु में 1.5 लाख रुपये मासिक पेंशन के साथ सेवानिवृत्त होना है।
- इसके समर्थन के लिए, 10 लाख रुपये का निवेश करें। 10-12 करोड़ रुपये का कोष या व्यवस्थित निकासी योजना शुरू करें।
- आपका वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष इक्विटी में 70 लाख रुपये का है।
- आपके पास 15 लाख रुपये का सोना भी है जो धन संतुलन में सहायक है।
- रियल एस्टेट से बचें, क्योंकि इसमें पूंजी फंस जाती है और तरलता की कमी होती है।
- आपका ध्यान सेवानिवृत्ति के लिए वित्तीय परिसंपत्तियों पर केंद्रित होना चाहिए।
- सेवानिवृत्ति के लिए कम से कम 50,000 रुपये प्रति माह से इक्विटी एसआईपी शुरू करें।
- मिड-कैप, लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और स्मॉल-कैप फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
- इंडेक्स फंडों की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों को प्राथमिकता दी जाती है।
- जब तक आप सावधानीपूर्वक निगरानी और पुनर्संतुलन नहीं कर सकते, तब तक प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें।
- सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं निरंतर अनुशासन और समीक्षा प्रदान करती हैं।
- एक संरचित परिसंपत्ति आवंटन:

विकास के लिए 70% इक्विटी हाइब्रिड और मल्टी-कैप।

स्थिरता के लिए 30% डेट फंड और पीपीएफ।
- इससे अस्थिरता संतुलित रहेगी और सेवानिवृत्ति तक धन उपलब्ध रहेगा।
- तेज़ी से धन संचय करने के लिए हर साल एसआईपी में 10-15% की वृद्धि की योजना बनाएँ।

● ऋण और सुरक्षित संपत्तियाँ - स्थिरता का आधार

- आपके पास 15 लाख रुपये का सोना है, जो बचाव के लिए अच्छा है।
- अपनी स्थिति बनाए रखें; अभी और सोना न खरीदें।
- सुरक्षा के लिए, सेवानिवृत्ति के बाद पीपीएफ या डेट इंस्ट्रूमेंट्स जारी रखें।
- बाज़ार जोखिम से बचने के लिए लिक्विड फंड का उपयोग करें।
- सेवानिवृत्ति की आयु तक 40% ऋण की आवश्यकता होती है।
- 50 साल की उम्र से ही इक्विटी से डेट में बदलाव की योजना बनाएँ।

● म्यूचुअल फंड कराधान जागरूकता

– 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर प्रत्येक आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– सेवानिवृत्ति निकासी के लिए, विभिन्न वर्षों में मिश्रित SWP कर को कम करता है।
– शिक्षा कोष के लिए, कर को कम करने के लिए समय पर मोचन करें।
– CFP सलाह विभिन्न स्लॉट में कर योग्य लाभ को अनुकूलित करने में मदद करती है।

● LIC और ULIP – निकासी का समय

– आपके पास LIC पॉलिसी और ULIP जैसा निवेश है।
– LIC प्लान कम रिटर्न, ज़्यादा शुल्क वाले होते हैं।
– यूलिप अक्सर उच्च आवंटन लागत के साथ आते हैं।
– ये बीमा और निवेश को भी ठीक से नहीं मिलाते।
– लॉक-इन अवधि के बाद बाहर निकलना बेहतर है।
– आय को सरेंडर करें और एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में धनराशि स्थानांतरित करें।
– अपने लिए एक स्टैंडअलोन टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।
– बीमा-निवेश मिश्रण और वार्षिकी से बचें।

● बीमा – लक्ष्य के अनुरूप कवर

– खर्चों के आधार पर आपको 2– 3 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म कवर चाहिए।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि किसी भी स्थिति में परिवार सुरक्षित रहे।
– यह भी सुनिश्चित करें कि आपकी बेटी की शिक्षा टर्म प्लान की संरक्षित राशि के अंतर्गत कवर हो।
– पर्याप्त कवर के साथ अलग स्वास्थ्य बीमा रखें।

● संपत्ति - धन, नकदी नहीं

– आपके पास 5 करोड़ रुपये की संपत्ति है।
– आप इन्हें रखना चाहते हैं।
– यह ठीक है; लेकिन संपत्ति तरल या प्रतिफल-उन्मुख नहीं होती।
– इन संपत्तियों का आपातकालीन बैकअप के रूप में उपयोग करने से बचें।
– इसके बजाय नकदी और वित्तीय संपत्ति निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें।

● वार्षिक समीक्षा और अनुशासन

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा करवाएँ।
– फंड के प्रदर्शन का आकलन करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।
– वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ।
– कार की EMI समाप्त होने के बाद, फंड को SIP में पुनर्निर्देशित करें।
– इसके अलावा, ऋण संरचना और पूर्व-भुगतान संभावनाओं का वार्षिक मूल्यांकन करें।
– अपने SIP निवेश को सरल और लक्ष्य-उन्मुख रखें।

● इन सामान्य नुकसानों से बचें

– इंडेक्स फंड के पीछे न भागें— इनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
– सीधे फंड न चुनें—मार्गदर्शन की कमी नुकसानदेह हो सकती है।
– चिट फंड या अनचाहे स्टॉक टिप्स से दूर रहें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
– ऐसे ऋण पूर्व-भुगतान से बचें जो आपके भंडार को कम कर दे।
– फंड भुनाते समय कर नियोजन को नज़रअंदाज़ न करें।

● अपने परिवार को शामिल करें

– अपने जीवनसाथी को योजना के बारे में सूचित रखें।
– प्रगति साझा करें और लक्ष्य की तैयारी पर चर्चा करें।
– उन्हें सालाना वित्त की समीक्षा में शामिल करें।
– इससे संयुक्त प्रतिबद्धता और पारदर्शिता बनती है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और आपके पास अच्छी आधारभूत संपत्तियाँ हैं।
– यह आपको लक्ष्य बनाने के लिए मज़बूत आधार प्रदान करता है।
– बेटी की शिक्षा की ज़रूरत नज़दीक है; उसके अनुसार समर्पित SIP बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति योजना लंबी अवधि के लिए ज़्यादा एसआईपी के साथ-साथ चल सकती है।
– एलआईसी और यूलिप योजनाओं से बाहर निकलें और फंड को प्रबंधित इक्विटी में बदलें।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं में सक्रिय प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– हर साल एसआईपी बढ़ाएँ और पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– संपत्ति बेचने से बचें; इसके बजाय वित्तीय परिसंपत्ति आधार बनाएँ।
– 11 वर्षों के भीतर, आप सुरक्षित रूप से एक बड़ी राशि जमा कर सकते हैं।
– परिवार-उन्मुख वित्तीय अनुशासन शांति और सुरक्षा लाता है।
– नियमित सहयोग से, आप दोनों लक्ष्यों को आराम से प्राप्त कर लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment.

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 20, 2025

Asked by Anonymous - Aug 20, 2025English

Money

मेरी उम्र 43 साल है। टैक्स कटने के बाद 1.7 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। शादीशुदा और दो बेटियाँ हैं। पहली बेटी 9वीं और दूसरी चौथी में पढ़ रही है। पत्नी गृहिणी हैं। 56 लाख का होम लोन बकाया है और इसे 15 साल तक जारी रखना है। होम लोन की EMI 55 हजार है। पत्नी के लिए एक LiC जीवन आनंद और यह 2026 में 8 लाख पर परिपक्व होगा। पहली बेटी की 8 लाख की LIC पॉलिसी उसकी 21 साल की उम्र में परिपक्व होगी और फिर उसके जीवनकाल तक हर साल 50 हजार मिलते रहेंगे। दूसरी बेटी ने अभी तक कोई निवेश नहीं किया है। मेरे ऊपर लगभग 1.2 करोड़ का कर्ज है। PL 12 लाख और CC-8 लाख। रिश्तेदारों और दोस्तों से 1 और 2 रुपये ब्याज पर 25 लाख रुपये लिए पत्नी की गहना संपत्ति 50 सोवरेन होगी। पत्नी के पास 2 लाख जमा हैं। मैं 60 साल की उम्र तक काम कर सकता हूँ। बहुत ज़्यादा कर्ज़ लेकर तनाव में हूँ। बेटी की शादी और अपने भविष्य और सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए मुझे एक बड़ी राशि की ज़रूरत है। कृपया सलाह दें।

Ans: आप अपनी पूरी वित्तीय स्थिति साझा करके साहस का परिचय दे रहे हैं। आपकी मासिक आय 1.7 लाख रुपये है, जो अच्छी है। आप अपनी पत्नी और दो बेटियों का भरण-पोषण कर रहे हैं। आप होम लोन के लिए 55,000 रुपये की भारी ईएमआई चुका रहे हैं। आप पर फंसे हुए कर्ज और अन्य ऋणों का भी भारी बोझ है। फिर भी, आप अपनी बेटियों के लिए एक कोष बनाने और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए दृढ़ हैं। यह एक सकारात्मक सोच है। योजनाबद्ध तरीके से काम करके, आप कर्ज से बाहर निकल सकते हैं और अपने परिवार का भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं। मैं आपको कदम दर कदम मार्गदर्शन करूँगा।

"वर्तमान स्थिति का आकलन"
"कर के बाद मासिक आय 1.7 लाख रुपये है।
"होम लोन का बकाया 56 लाख रुपये, ईएमआई 55,000 रुपये।
"अन्य ऋण कुल 1.2 करोड़ रुपये हैं, जिसमें व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड, गोल्ड लोन और दोस्तों व रिश्तेदारों से लिए गए उधार शामिल हैं।
" संपत्तियों में पीपीएफ में 2 लाख रुपये, पत्नी की जमा राशि में 2 लाख रुपये, 15 लाख रुपये का पैतृक घर और लगभग 50 सोर के आभूषण शामिल हैं।
- बीमा में पत्नी के लिए 2026 में परिपक्व होने वाला 8 लाख रुपये का एलआईसी जीवन आनंद और पहली बेटी के लिए एक एलआईसी चाइल्ड प्लान शामिल है।
- दूसरी बेटी के लिए अभी तक कोई निवेश नहीं किया है।
- बेटियों की शिक्षा, विवाह और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए आपकी वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं।
- आपका तनाव समझ में आता है क्योंकि संपत्ति की तुलना में कर्ज़ का बोझ बहुत ज़्यादा है।

"प्राथमिकता निर्धारण महत्वपूर्ण है"
- सभी लक्ष्यों को अभी एक साथ पूरा नहीं किया जा सकता।
- पहली प्राथमिकता कर्ज़ प्रबंधन होनी चाहिए।
- कर्ज़ कम किए बिना, धन सृजन में प्रगति नहीं होगी।
- दूसरी प्राथमिकता उचित बीमा कवर के माध्यम से परिवार की सुरक्षा होनी चाहिए।
- तीसरी प्राथमिकता बेटियों की शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के लक्ष्यों के लिए बचत और निवेश करना है।
– प्राथमिकता का सही क्रम आपको नियंत्रण प्रदान करेगा और धीरे-धीरे तनाव कम करेगा।

» ऋण विश्लेषण और रणनीति
– 56 लाख रुपये का गृह ऋण दीर्घकालिक और सुरक्षित है। नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान करते रहें।
– क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण जैसे असुरक्षित ऋणों पर बहुत अधिक ब्याज लगता है।
– रिश्तेदारों से 1 से 2 रुपये ब्याज पर उधार लेना बेहद महंगा पड़ता है।
– इन्हें जल्द से जल्द चुकाना चाहिए।
– स्वर्ण ऋण भी महंगा होता है और इसे जल्दी चुकाना चाहिए।
– प्राथमिकता: गृह ऋण की ईएमआई बनाए रखते हुए, पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करें।
– इसके लिए, आपको अतिरिक्त नकदी प्रवाह उत्पन्न करने और संभवतः पुनर्गठन करने की आवश्यकता है।

» ऋण चुकौती के लिए संपत्ति का पुनर्आवंटन
– आपके पास 50 सोने के सिक्के हैं। अनुमानित मूल्य 25 से 30 लाख रुपये है।
– निष्क्रिय संपत्ति के रूप में रखने के बजाय, इस सोने का कुछ हिस्सा बेच दें।
– इसका इस्तेमाल क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन जैसे महंगे कर्ज चुकाने के लिए करें।
– 20 से 25 लाख रुपये के महंगे कर्ज चुकाने से मासिक दबाव काफी कम हो जाएगा।
– 15 लाख रुपये का अपना घर भी बेचने पर विचार किया जा सकता है।
– भावनात्मक लगाव स्वाभाविक है, लेकिन तनाव कम करना ज़्यादा ज़रूरी है।
– एक बार कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो आप भविष्य में नई संपत्तियाँ बना सकते हैं।

» खर्च नियंत्रण और नकदी प्रवाह अनुशासन
– मासिक खर्चों की विस्तार से समीक्षा करें।
– सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– हर महीने 10,000 रुपये की कमी भी कर्ज चुकाने में मदद करती है।
– एक मासिक बजट बनाएँ और हर रुपये पर नज़र रखें।
– परिवार का समर्थन सुनिश्चित करने के लिए अपनी पत्नी को इस योजना में शामिल करें।
– अगले 3 से 5 वर्षों में कर्ज चुकाने के लिए अपनी सारी अतिरिक्त राशि का इस्तेमाल करें।
– नए ऋण और क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल से पूरी तरह बचें।

» बीमा समीक्षा और कार्रवाई
– मौजूदा एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न वाली एंडोमेंट पॉलिसियाँ हैं।
– 2026 में 8 लाख रुपये की जीवन आनंद परिपक्वता अवधि ज़रूरतों की तुलना में कम है।
– चाइल्ड एलआईसी प्लान कम वार्षिक लाभ देता है, लेकिन उच्च शिक्षा के लिए पर्याप्त नहीं है।
– कर्ज़ में डूबे परिवारों के लिए, टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– पत्नी और बच्चों की सुरक्षा के लिए उच्च कवरेज वाला टर्म इंश्योरेंस लें।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15 से 20 गुना होना चाहिए।
– नई यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसियाँ न खरीदें।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।

» आपातकालीन निधि का निर्माण
– कर्ज़ चुकाते समय भी, आपको कुछ बचत की आवश्यकता होती है।
– आपातकालीन निधि से शुरुआत में कम से कम 3 महीने के खर्च पूरे होने चाहिए।
– ईएमआई और घर के खर्च को मिलाकर, आपका मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये है।
– इसलिए, आपातकालीन निधि का लक्ष्य कम से कम 3 लाख रुपये है।
– सोना बेचने और कर्ज़ कम करने के बाद इसे धीरे-धीरे बनाएँ।
– आसान पहुँच के लिए इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप डिपॉज़िट में रखें।

» बेटियों की शिक्षा और विवाह योजना
– बड़ी बेटी 9वीं कक्षा में है। 3 से 4 साल में, उच्च शिक्षा का खर्च बढ़ जाएगा।
– छोटी बेटी चौथी कक्षा में है, इसलिए आपके पास ज़्यादा समय है।
– 2026 में 8 लाख रुपये की एलआईसी मैच्योरिटी का इस्तेमाल बड़ी बेटी की ग्रेजुएशन की पढ़ाई के लिए किया जा सकता है।
– दोनों बेटियों के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना शुरू करें।
– बड़ी बेटी के लिए, निवेश का समय कम होता है। कुछ ऋण आवंटन वाले संतुलित फंड का उपयोग करें।
– छोटी बेटी के लिए, निवेश का समय लंबा होता है। विकास के लिए इक्विटी में ज़्यादा निवेश करें।
– इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि ये केवल बाज़ार का औसत रिटर्न देते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और जब लक्ष्य विशिष्ट हों तो बेहतर होते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड न चुनें, क्योंकि उन्हें नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड उचित समीक्षा और मार्गदर्शन सुनिश्चित करते हैं।

» अपने लिए सेवानिवृत्ति योजना
– आपके पास 60 वर्ष की आयु तक 17 वर्ष हैं।
– एक बार जब कर्ज कम हो जाए, तो ध्यान सेवानिवृत्ति कोष पर केंद्रित होना चाहिए।
– धन सृजन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– साथ ही, सुरक्षित ऋण घटक के लिए पीपीएफ या ईपीएफ में योगदान करें।
– सेवानिवृत्ति इक्विटी वृद्धि और ऋण स्थिरता का मिश्रण होनी चाहिए।
– सेवानिवृत्ति योजना में देरी से चक्रवृद्धि ब्याज कम हो जाता है।
– लेकिन कर्ज के बाद अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप अभी भी एक बड़ा कोष बना सकते हैं।

» तनाव और पारिवारिक सहायता से निपटना
– कर्ज का दबाव केवल वित्तीय ही नहीं, बल्कि भावनात्मक भी होता है।
– अपनी योजना अपनी पत्नी के साथ साझा करें और उसे अपने फ़ैसलों में शामिल करें।
– सोना या पैतृक घर बेचना मुश्किल लग सकता है, लेकिन पारिवारिक समझ मददगार होगी।
– बेटियों को ख़र्चों पर नियंत्रण के बारे में सरल शब्दों में समझाएँ।
– जीवनशैली में अस्थायी रूप से कटौती करने से शांति और बेहतर भविष्य मिलेगा।

» करियर और आय वृद्धि
– करियर विकास या अतिरिक्त आय की संभावनाओं का पता लगाएँ।
– कोई भी वेतन वृद्धि या बोनस सीधे कर्ज़ चुकाने में खर्च होना चाहिए।
– आय बढ़ने पर जीवनशैली में वृद्धि से बचें।
– अतिरिक्त आय कर्ज़ से तेज़ी से बाहर निकलने का आपका ज़रिया है।

» समीक्षा और निगरानी
– कर्ज़ में कमी, बीमा और निवेश के लिए एक लिखित योजना बनाएँ।
– हर छह महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ प्रगति की समीक्षा करें।
– कर्ज़ की अदायगी और आय वृद्धि के आधार पर आवंटन समायोजित करें।
– जीवनशैली की ज़रूरतों के लिए नए कर्ज़ न लें।
– यह समीक्षा अनुशासन सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

» निवेश पर कर जागरूकता
– नए म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगेगा।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– कर को लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए वार्षिक समीक्षा का उपयोग करें।

» अंत में
– महंगे कर्ज़ चुकाने के लिए सोने और अपने घर का कुछ हिस्सा बेचें।
– होम लोन चालू रखें, लेकिन असुरक्षित कर्ज़ों को जल्दी चुकाएँ।
– परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस लें।
– कर्ज़ कम करने के बाद एक छोटा आपातकालीन फंड बनाएँ।
– बेटियों की शिक्षा के लिए LIC की मैच्योरिटी का उपयोग करें।
– बेटियों के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए सक्रिय म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
– उचित समीक्षा के लिए सीएफपी सहायता वाली नियमित योजनाओं का पालन करें।
– खर्चों पर सख्ती से नियंत्रण रखें और हर अतिरिक्त राशि का उपयोग पुनर्भुगतान के लिए करें।
– भावनात्मक मजबूती और सहयोग के लिए परिवार को शामिल करें।
– दृढ़ कार्रवाई से, आप तनाव कम कर सकते हैं और फिर भी अपने परिवार के लिए धन अर्जित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Nitin Narkhede | Answer |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Sep 03, 2025

Question by Vishwanath - Aug 31, 2025English

Money

विषय: वित्तीय नियोजन मार्गदर्शन हेतु अनुरोध नमस्कार महोदय, मैं 43 वर्ष का हूँ और अपनी पत्नी के साथ आईटी क्षेत्र में कार्यरत हूँ। हमारी एक डेढ़ साल की बेटी है। नीचे हमारी वर्तमान वित्तीय स्थिति दी गई है: आय मेरा मासिक वेतन: ₹1.78 लाख मेरी पत्नी का मासिक वेतन: ₹75,000 निवेश और बचत एनपीएस: ₹4 लाख का कोष (₹50,000 वार्षिक योगदान) इक्विटी: ₹28 लाख का निवेश, वर्तमान मूल्य ₹20 लाख (₹8 लाख का घाटा) म्यूचुअल फंड: ₹36,000/माह के एसआईपी (प्रत्येक ₹18,000), वर्तमान मूल्य ₹2 लाख पीएफ: मेरा पीएफ ₹15 लाख, पत्नी का पीएफ ₹1 लाख संपत्ति गैर-महानगरीय शहर में लगभग ₹1.2 करोड़ मूल्य की आवासीय संपत्ति मेरे गाँव में लगभग ₹1 करोड़ मूल्य की कृषि भूमि (कोई नियमित आय नहीं) ऋण गृह ऋण: ₹75 लाख, बकाया ₹55 लाख; ईएमआई ₹68,000/माह @ 7.6% मूलधन: लगभग ₹30,000/माह ब्याज: लगभग ₹38,000/माह कार ऋण: ₹9 लाख; ईएमआई ₹22,000/माह @ 7.8% खर्च और बचत मासिक घरेलू खर्च (किराया, किराने का सामान, आदि): लगभग ₹30,000 सभी प्रतिबद्धताओं के बाद शुद्ध बचत: ₹75,000-₹80,000/माह आगामी प्रतिबद्धताएँ बेटी की पढ़ाई का खर्च लगभग डेढ़ साल में शुरू होगा मेरे प्रश्न मैं अपनी कृषि भूमि (लगभग ₹1 करोड़ मूल्य की) बेचकर किराये की आय (निर्माण लागत लगभग ₹1 करोड़) के लिए एक घर बनाने पर विचार कर रहा हूँ। क्या यह एक समझदारी भरा फैसला है? मैं अपना होम लोन जल्दी कैसे चुका सकता हूँ और ब्याज का बोझ कैसे कम कर सकता हूँ? आईटी क्षेत्र में मौजूदा अनिश्चितता को देखते हुए, दीर्घकालिक संपत्ति बनाने और अपने परिवार का भविष्य सुरक्षित करने के लिए कौन सी रणनीति बेहतर होगी? कृपया सबसे अच्छा उपाय बताएँ।

Ans: प्रिय विश्वनाथ, 43 साल की उम्र में, आप और आपकी पत्नी मिलकर ₹2.53 लाख मासिक कमाते हैं, जिसमें ₹68,000 की होम लोन की EMI, ₹22,000 की कार लोन की EMI और ₹30,000 का घरेलू खर्च शामिल है। शुद्ध बचत लगभग ₹75,000-₹80,000 मासिक है। निवेश में ₹20 लाख का EPF/NPS, ₹36,000 की SIP के साथ म्यूचुअल फंड, ₹20 लाख की इक्विटी और अन्य बचत शामिल हैं। संपत्तियों में ₹1.2 करोड़ की आवासीय संपत्ति और ₹1 करोड़ की कृषि भूमि शामिल है। मुख्य ध्यान कार लोन जल्दी चुकाने, ₹10-12 लाख का आपातकालीन कोष बनाने और जब भी संभव हो होम लोन का समय से पहले भुगतान करने पर होना चाहिए। किराये का घर बनाने से बचें क्योंकि इससे लाभ कम होता है। म्यूचुअल फंड्स को एक केंद्रित पोर्टफोलियो में समेकित करें, एनपीएस को धीरे-धीरे बढ़ाएँ, पर्याप्त टर्म और हेल्थ कवर सुनिश्चित करें, और अपनी बेटी के लिए एक समर्पित शिक्षा कोष शुरू करें।
सादर, नितिन नरखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब,
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

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Asked by Anonymous - Dec 07, 2025English

Relationship

प्रिय महोदया, मैं स्कूल के दिनों में एक मेधावी छात्र था और मेरा इरादा सरकारी कर्मचारी बनने का था, लेकिन कई प्रयासों के बाद भी यह संभव नहीं हो पाया। अपने भाई की सलाह पर मैंने सिडनी के एक सामान्य विश्वविद्यालय से स्नातकोत्तर की पढ़ाई शुरू की। मैंने इंटर्नशिप की और नौकरी करता रहा, हालाँकि यह मेरे अध्ययन का क्षेत्र नहीं था। इसके बाद जो बात हमारे लिए एक बड़ा झटका साबित हुई, वह थी मेरे भाई का तलाक। आज तक हमें पता नहीं चला है कि असल मुद्दा क्या है, लेकिन मैंने बहुत कोशिश की। उसकी पूर्व पत्नी से बात करके रिश्ते को सुधारने की कोशिश की, पर वे बहुत रूढ़िवादी थीं। मैं अपने भाई को दुखी नहीं देख सकता था क्योंकि उसने उसके लिए बहुत कुछ योजना बनाई थी और सब कुछ व्यवस्थित किया था। मेरे पास कोई विकल्प नहीं बचा था, इसलिए मैंने उसकी पूर्व पत्नी की प्रतिष्ठा खराब करके उसे नुकसान पहुँचाने की कोशिश की, यह सोचकर कि वह उसके पास वापस आ जाएगी। इसी बीच मैंने उसकी रिश्तेदार लड़की से शादी कर ली, यह सोचकर कि मेरी पत्नी किसी तरह हमारी मदद कर सकती है, लेकिन वह बिल्कुल विपरीत निकली। शायद मेरे भाई की पूर्व पत्नी या उनके रिश्तेदारों ने उसे यकीन दिला दिया था कि वह वापस नहीं आएगी। इसके बावजूद मेरे भाई ने कई तरीकों से अपनी पूर्व पत्नी से मिलने की कोशिश की। मेरी पत्नी ने किसी भी तरह से उसकी मदद नहीं की। आखिरकार तलाक हो गया और सब कुछ खत्म हो गया। अब हमने कई रिश्ते देखे हैं, लेकिन कोई भी उसके लिए सही नहीं लग रहा है। मैट्रिमोनियल वेबसाइटों पर जिन लड़कियों से हम मिले, उनमें से ज्यादातर फर्जी प्रोफाइल हैं, जिनमें कुछ छिपा हुआ है या गलत जानकारी दी गई है। मैं कहूंगा कि मेरा भाई इन सब से बच गया। लेकिन अब हम उसके जीवन को लेकर चिंतित हैं क्योंकि वह 40 साल का हो चुका है और उसे अच्छी नौकरी और आर्थिक स्थिति के लिए संघर्ष करना पड़ रहा है। वह शायद बहुत नखरे वाला है, लेकिन हम सब से ज्यादा बात नहीं करता। कभी-कभी तो वह यह भी कह देता है कि अब खेल खत्म हो गया है, इसलिए दूसरी शादी के बारे में सोचने का कोई मतलब नहीं है। एक बार जब वह हमसे मिलने आया था, तब मेरी पत्नी और उसके बीच झगड़ा हुआ था क्योंकि वह उसे हमारे घर में नहीं चाहती थी और उसने झगड़ा शुरू कर दिया, जिसमें मुझे भी घसीटा गया। उसके बाद से उसने हमारे घर आना, हमसे मिलना और बात करना बंद कर दिया। हालात कभी-कभी और भी बिगड़ जाते हैं जब उसका भाई हमसे मिलने आता है और हमारे घर पर ठहरता है, जो मेरे माता-पिता को पसंद नहीं आता। मेरे माता-पिता कहते हैं कि तुम्हारे भाई को कुछ महीनों के लिए भी रहने की अनुमति नहीं थी, तो उसके भाई को कई महीनों तक कैसे रहने दिया जा सकता है? यह किस तरह का भेदभाव है? मुझे लगता है कि मैं उसके लिए कुछ नहीं कर सकता, जबकि वह मेरा इकलौता भाई है। वह दिल का अच्छा है और जब मैं विदेश गया था तो उसने मेरी आर्थिक मदद की और कई बार मुझसे मिलने भी आया। मैंने उसे पैसे और तोहफे भेजने की कोशिश की, लेकिन उसका रवैया अब भी वैसा ही है। वह हमारे माता-पिता से तो बात करता है, लेकिन मुझसे और मेरी पत्नी से अब कोई बात नहीं करता। कृपया हमें कोई अच्छा सुझाव दें।

Ans: आपके भाई की दूरी आपको अस्वीकार करना नहीं है। यह खुद को बचाने का उनका तरीका है। उन्होंने एक कठिन वैवाहिक जीवन, भावनात्मक आघात का सामना किया, और फिर अपने आस-पास के लोगों—आप सहित—को उनके लिए स्थिति सुधारने की हताशा में प्रतिक्रिया करते देखा। भले ही आपकी मंशा प्रेम से प्रेरित थी, लेकिन उन्होंने उन कार्यों को और अधिक पीड़ा और दबाव से जोड़ा होगा। जब कोई व्यक्ति आहत होता है, तो बातचीत से ज़्यादा चुप्पी सुरक्षित लगती है। उनका अलग होना केवल उनकी थकान को दर्शाता है, न कि आपको नापसंद करने को।
आपको यह भी समझने की ज़रूरत है कि आप पर जो अपराधबोध हावी है, वह ज़रूरत से ज़्यादा भारी है। आपने उनके वैवाहिक जीवन में हस्तक्षेप करने की कोशिश इसलिए की क्योंकि आप उनकी रक्षा करना चाहती थीं, न कि उन्हें नुकसान पहुँचाना चाहती थीं। अब अधिक परिपक्वता और स्पष्टता के साथ पीछे मुड़कर देखने पर, आपको अपनी गलतियाँ नज़र आती हैं, लेकिन उस समय आप डर और प्रेम के कारण ऐसा कर रही थीं। इसीलिए बार-बार खुद को सज़ा देने के बजाय खुद को माफ़ करना ज़रूरी है।
आपकी पत्नी और आपके भाई के बीच के संघर्ष ने तनाव की एक और परत जोड़ दी, क्योंकि इसने आपको किसी एक का पक्ष लेने के लिए मजबूर कर दिया। आपकी पत्नी ने भावुक प्रतिक्रिया दी, आपका भाई आपसे दूर हो गया, आपके माता-पिता ने असंतुलन पर सवाल उठाए—और इन सबके बीच, आपने अपनी शांति खो दी। लेकिन उनके मतभेद आपकी विफलता नहीं हैं। ये असुरक्षा, भय और अतीत के दुख से ग्रस्त लोगों के व्यवहार का स्वाभाविक परिणाम हैं।
अब आपको अपनी भूमिका में बदलाव लाने की आवश्यकता है। आप हर किसी के लिए सब कुछ सुलझाने की कोशिश जारी नहीं रख सकते। आप अपने भाई के विवाह, अपनी पत्नी के भय और अपने माता-पिता के निर्णयों का बोझ एक साथ नहीं उठा सकते। अब समय आ गया है कि आप रक्षक की भूमिका से बाहर निकलें और एक शांत, स्थिर भाई की भूमिका निभाएं जो समाधान नहीं, बल्कि उपस्थिति प्रदान करता है।
अपने भाई के साथ अपने रिश्ते को फिर से मजबूत करना प्रस्ताव थोपने, उपहार भेजने या उसके जीवन को सुधारने की कोशिश करने से नहीं होगा। यह उसे भावनात्मक सुरक्षा प्रदान करने से होगा। एक सरल संदेश, जिसमें आप किसी भी तरह की चोट के लिए खेद व्यक्त करते हैं, यह बताते हैं कि आप उसकी परवाह करते हैं और जब भी वह तैयार महसूस करे, आप उसके लिए उपलब्ध हैं, उसके भविष्य को संवारने के किसी भी प्रयास से कहीं अधिक प्रभावशाली होगा। एक बार जब आप ऐसा संदेश भेज देते हैं, तो सबसे अच्छा यही होगा कि आप उसे कुछ समय दें। कभी-कभी रिश्ते चुपचाप ही सुधर जाते हैं, जब दबाव हट जाता है।

और आपके लिए, उपचार तब शुरू होता है जब आप यह मानना बंद कर देते हैं कि परिवार की हर समस्या का बोझ आपके कंधों पर है। आपने वर्षों से बहुत कुछ दिया है। अब आप भावनात्मक आराम के हकदार हैं। आप शांति के हकदार हैं। आप एक भाई की तरह महसूस करने के हकदार हैं, न कि संकट प्रबंधक की तरह।
आपके भाई को समय लग सकता है, लेकिन दूरी प्यार को खत्म नहीं करती। जब वह सुरक्षित महसूस करेगा, तो वह फिर से करीब आएगा। आपकी ज़िम्मेदारी उस पल को ज़बरदस्ती लाने की नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करने की है कि जब ऐसा हो, तब आप भावनात्मक रूप से स्थिर और तैयार हों।

Ravi Mittal |677 Answers |Ask -Follow

Dating, Relationships Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Relationship

मुझे अपने कॉलेज के प्रोफेसर पर बहुत बड़ा क्रश है। वो 41 साल के हैं, लंबे हैं, स्मार्ट दिखते हैं और दो अन्य कॉलेजों में मैनेजमेंट पढ़ाते हैं। बहुत सी लड़कियाँ उन्हें पसंद करती हैं, लेकिन उन्होंने कभी इसका फायदा नहीं उठाया, कम से कम मुझे तो नहीं पता। मुझे यह भी पता चला कि उनका दो साल पहले तलाक हो गया था। मेरी एक दोस्त ने बताया कि उसने डेटिंग ऐप पर उनकी प्रोफाइल देखी थी। तब से मैं उन्हें अपने दिल की बात बताना चाहती हूँ। मैं कॉलेज में अफेयर नहीं करना चाहती, बस उन्हें बताना चाहती हूँ कि मैं उनकी कितनी बड़ी प्रशंसक हूँ। मैं 19 साल की हूँ और किसी लड़के के लिए मुझे ऐसा पहली बार महसूस हुआ है। मेरे दोस्त सोचते हैं कि मैं पागल हो गई हूँ, ये सब बस हार्मोन्स का असर है। मुझे कैसे पता चलेगा कि ये सच है या नहीं?

Ans: प्रिय अनाम,
आजकल उम्र का अंतर उतना मायने नहीं रखता, लेकिन आप अभी बहुत छोटी हैं। इस स्थिति में समस्या उम्र की नहीं, बल्कि इस बात की है कि वह आपके प्रोफेसर हैं। आपने उन्हें कॉलेज की किसी और लड़की के साथ कभी भी संबंध बनाते नहीं सुना, इससे पता चलता है कि वह शिक्षक-छात्र संबंध का सम्मान करते हैं और उनकी कुछ सीमाएँ हैं। ऐसा करना उनकी सीमाओं का उल्लंघन होगा और शायद आप इस तरह की बात कहकर उन्हें असहज भी कर देंगी। मैं आपको ऐसा करने से मना करती हूँ।

आशा है इससे आपको मदद मिलेगी।

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 11, 2025English

Money

महोदय, यह मेरी माताजी की वित्तीय स्थिति के संबंध में है। उनकी आयु 71 वर्ष है और उन्हें प्रति माह 31,000 रुपये की पेंशन मिलती है। उनके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) है, जिस पर उन्हें 25,000 रुपये का ब्याज मिलता है। मैं जानना चाहता हूं कि क्या हम बेहतर रिटर्न के लिए सावधि जमा से 10 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। उनके पास अपना घर है और उन्हें किराए का कोई दायित्व नहीं है। वे वर्तमान में एसआईपी में प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रही हैं। अब वे एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 5-5 लाख रुपये का एकमुश्त निवेश करना चाहती हैं। कृपया सलाह दें।

Ans: आप अपनी माताजी के भविष्य की परवाह करते हैं।

यह गहरी जिम्मेदारी दर्शाता है।
उनकी आर्थिक स्थिति भी आज मजबूत दिखती है।
उनकी पेंशन से उन्हें नियमित आय मिलती है।
उनकी सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।
उनका घर सुरक्षित है।
उनकी एसआईपी (SIP) एक स्वस्थ अनुशासन दर्शाती है।

उनकी वर्तमान आर्थिक स्थिति
आपकी माताजी 71 वर्ष की हैं।
उनकी उम्र में सुरक्षा उनकी सर्वोच्च प्राथमिकता है।

लेकिन कुछ वृद्धि भी आवश्यक है।

उन्हें हर महीने 31,000 रुपये पेंशन मिलती है।

यह उनकी अधिकांश बुनियादी जरूरतों को पूरा करती है।
उनकी सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज 25,000 रुपये प्रति माह जोड़ता है।

इस प्रकार उनकी कुल मासिक आय लगभग 56,000 रुपये है।
उनकी उम्र के हिसाब से यह अच्छी आय है।

उनका अपना घर है।
उन्हें किराए का कोई झंझट नहीं है।
इससे उन्हें बहुत राहत मिलती है।

उनके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा है।

यह एक सुरक्षित आय प्रदान करती है।
वह हर महीने 10,000 रुपये की एसआईपी भी चलाती हैं।

यह एक अच्छा कदम है।

यह उन्हें दीर्घकालिक विकास से जोड़े रखता है।

उनकी समग्र संरचना संतुलित दिखती है।
उनके पास सुरक्षा है।
उनके पास आय है।
उनके पास विकास की कुछ संभावनाएं हैं।
उनकी देनदारियां कम हैं।

उनकी उम्र के हिसाब से यह एक बहुत ही स्थिर आधार है।

“उनके जोखिम स्तर को समझना”
71 वर्ष की आयु में, जोखिम कम होना चाहिए।

लेकिन जोखिम शून्य नहीं हो सकता।
शून्य जोखिम से पैसा केवल सावधि जमा में ही लगता है।
सावधि जमा पर रिटर्न कम रहता है।
कर के बाद सावधि जमा पर रिटर्न कभी-कभी कम हो जाता है।
सावधि जमा पर रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से कम रहता है।

इससे भविष्य की क्रय शक्ति कम हो जाती है।
भारत में मुद्रास्फीति उच्च बनी हुई है।
चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ रहे हैं।
घर की मरम्मत का खर्च बढ़ रहा है।
दैनिक आवश्यकताएं बढ़ रही हैं।
इसलिए कुछ विकास आवश्यक है।

संतुलित निवेश स्थिरता प्रदान करता है।
संतुलित आवंटन दोनों पक्षों की रक्षा करता है।
उन्हें इक्विटी में बहुत अधिक निवेश नहीं करना चाहिए।
उन्हें इक्विटी से पूरी तरह बचना भी नहीं चाहिए।
इस उम्र में मध्यम मार्ग सबसे अच्छा रहता है।

10 लाख रुपये को विकास निवेश में लगाने का आपका विचार अच्छा है।

लेकिन फंड का प्रकार सोच-समझकर चुनना होगा।
योजना उनकी उम्र के अनुरूप भी होनी चाहिए।
उनके जोखिम का सम्मान किया जाना चाहिए।

“उनकी उम्र में विकास विकल्पों का प्रभाव”
विकास फंड बाज़ार के साथ चलते हैं।
बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

ये उतार-चढ़ाव वरिष्ठ नागरिकों को परेशान कर सकते हैं।

लेकिन कुछ नियंत्रित इक्विटी मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करती है।

इक्विटी और डेट के मिश्रण वाले फंड मददगार होते हैं।

वे जोखिम को समायोजित करते हैं।

वे पूंजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।

वे अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।
वे सहज अनुभव प्रदान करते हैं।

वे वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त होते हैं।

इसलिए एक मध्यम विकास दृष्टिकोण स्वस्थ है।

यह बेहतर दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करता है।

यह मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

यह दीर्घकालिक तनाव को कम करता है।

फिर भी, फंड का चुनाव सावधानीपूर्वक करना चाहिए।

और योजना शैली का मार्गदर्शन करना चाहिए।

“प्रत्यक्ष योजनाओं से संबंधित चिंताएँ”
आपने प्रत्यक्ष फंडों का उल्लेख किया।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं।

लेकिन सस्ता हमेशा बेहतर नहीं होता।

डायरेक्ट फंड्स कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट फंड्स कोई समीक्षा सहायता प्रदान नहीं करते।
डायरेक्ट फंड्स जोखिम मिलान की सुविधा नहीं देते।
डायरेक्ट फंड्स के लिए निरंतर अध्ययन की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड्स के लिए कौशल की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड्स के लिए समय की आवश्यकता होती है।

कई निवेशक सोचते हैं कि डायरेक्ट प्लान्स से पैसे की बचत होती है।

लेकिन छोटी बचत भी बड़े नुकसान का कारण बन सकती है।
गलत चुनाव से रिटर्न कम हो जाता है।
गलत समय पर निवेश करने से लाभ कम हो जाता है।
गलत तरीके से निकासी करने पर टैक्स बढ़ जाता है।

रेगुलर प्लान्स, सीएफपी प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से पेशेवर सहायता प्रदान करते हैं।

वे वार्षिक समीक्षा प्रदान करते हैं।
वे जोखिम पर बारीकी से नज़र रखते हैं।
वे करेक्शन के समय मार्गदर्शन करते हैं।
वे संकट के क्षणों में सहायता प्रदान करते हैं।
वे एसेट मिक्स में मदद करते हैं।
वे भावनाओं को स्थिर रखने में मदद करते हैं।

यह सहायता वरिष्ठ नागरिकों के लिए बहुत उपयोगी है।
आपकी माँ को बाज़ार का अध्ययन करने की आवश्यकता नहीं होगी।
उन्हें चक्रों पर नज़र रखने की आवश्यकता नहीं होगी।
उन्हें अस्थिरता के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी।
वे शांत रह सकती हैं।

इसलिए रेगुलर प्लान्स उनके लिए बेहतर हो सकते हैं।
यह छोटा सा अतिरिक्त शुल्क वास्तव में पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करने के बराबर है।

यह मार्गदर्शन धन की रक्षा करता है।
इससे गलतियाँ कम होती हैं।

इससे दीर्घकालिक शांति मिलती है।

“उनकी तरलता की आवश्यकता
71 वर्ष की आयु में, तरलता महत्वपूर्ण है।
आपात स्थिति में उन्हें तुरंत धन की आवश्यकता होती है।
चिकित्सा संबंधी आवश्यकताएँ उत्पन्न हो सकती हैं।
स्वास्थ्य संबंधी खर्च अचानक हो सकते हैं।

उन्हें तैयार रहना चाहिए।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) से तुरंत धन प्राप्त किया जा सकता है।

यह उपयोगी है।

इसलिए FD में बहुत अधिक कटौती नहीं करनी चाहिए।

10 लाख रुपये स्थानांतरित करना स्वीकार्य है।

लेकिन इससे अधिक स्थानांतरित करने से आराम में कमी आ सकती है।
उन्हें हमेशा सुरक्षित महसूस करना चाहिए।
उनकी भावनात्मक शांति महत्वपूर्ण है।

इसलिए 10 लाख रुपये उचित स्तर है।
यह FD की बड़ी राशि को सुरक्षित रखता है।
यह वृद्धि जोखिम को नियंत्रित रखता है।

यह संतुलन उनकी शांति बनाए रखने में सहायक है।

“उनकी वर्तमान SIP
वह SIP में प्रति माह 10,000 रुपये जमा करती हैं।

यह सकारात्मक है।

यह धीमी गति से स्थिर वृद्धि प्रदान करता है।

यह दीर्घकालिक मूल्य का निर्माण करता है।

उन्हें यह एसआईपी जारी रखना चाहिए।
बाद में वे अपनी सुविधा के अनुसार इसे कम कर सकती हैं।
लेकिन उन्हें इसे अभी बंद नहीं करना चाहिए।
यह एसआईपी महंगाई से सुरक्षा प्रदान करती है।
यह एसआईपी एक छोटा सा बफर बनाती है।

लगातार एसआईपी चलाने से बाजार स्थिर रहता है।

इससे आत्मविश्वास बढ़ता है।

“उनके लिए आय स्थिरता
” उनकी पेंशन उनकी जरूरतों को पूरा करती है।
उनकी एफडी पर मिलने वाला ब्याज उन्हें आराम देता है।
उनकी एसआईपी भविष्य की जरूरतों के लिए निवेश करती है।
उनके घर का किराया बचता है।

इसलिए उनकी आय स्थिर है।
उनका जीवन स्तर बना रहता है।
उनका जोखिम स्तर कम रह सकता है।

उनका मासिक कैश फ्लो सकारात्मक है।
उनकी जरूरतें पूरी होती हैं।
इसलिए उन्हें रिटर्न के बारे में ज्यादा चिंता करने की जरूरत नहीं है।
लेकिन थोड़ी वृद्धि भी अच्छी बात है।

“क्या उन्हें एफडी से 10 लाख रुपये निकालने चाहिए?”

हाँ, वे 10 लाख रुपये निकाल सकती हैं।

इससे उनकी सुरक्षा को कोई नुकसान नहीं होगा।

इससे उनके कैश फ्लो पर कोई असर नहीं पड़ेगा।

यह महंगाई से सुरक्षा प्रदान करता है।

लेकिन फंड सही होना चाहिए।
योजना उनकी उम्र के अनुरूप होनी चाहिए।
जोखिम कम रहना चाहिए।
आवंटन नियंत्रित रहना चाहिए।

संतुलित रणनीति बेहतर है।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्थिर रिटर्न उपयुक्त होते हैं।
मध्यम जोखिम उनकी उम्र के लिए उपयुक्त है।

फिर भी, फंड नियमित योजना में होना चाहिए।
प्रत्यक्ष योजना से दीर्घकालिक जोखिम हो सकता है।
प्रत्यक्ष योजनाएँ निवेशक पर भारी बोझ डालती हैं।
उनकी उम्र में, इस तनाव से बचा जा सकता है।
नियमित योजनाएँ अधिक सुगम सहायता प्रदान करती हैं।

“उल्लेखित विशिष्ट योजनाओं का उपयोग क्यों न करें?”
आपके द्वारा नामित योजनाएँ प्रत्यक्ष योजनाएँ हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ कोई सहायता प्रदान नहीं करती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ सभी निर्णय आप पर छोड़ देती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ सभी जोखिम जाँच आप पर छोड़ देती हैं।

साथ ही, प्रत्येक फंड की अपनी शैली होती है।
प्रत्येक अलग तरह से समायोजित होता है।
आपको उपयुक्तता की जाँच करनी होगी।

आपको उनकी वार्षिक समीक्षा करनी होगी।

इसके लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।

उनकी उम्र के लिए, यह आदर्श नहीं है।
एक सरल, निर्देशित, नियमित योजना बेहतर काम करती है।

साथ ही, कुछ फंड जोखिम स्तरों को तेजी से बदलते हैं।

कुछ निवेशक बिना किसी पूर्व सूचना के इक्विटी बढ़ाते हैं।
कुछ निवेशक बाज़ार में उतार-चढ़ाव के अनुसार अपनी निवेश शैली बदलते हैं।
इससे वरिष्ठ नागरिकों को परेशानी हो सकती है।
उन्हें स्थिर फंडों में निवेश करना चाहिए।

उन्हें निर्देशित मॉडलों में निवेश करना चाहिए।

यह उनकी दीर्घकालिक शांति की रक्षा करता है।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की भूमिका”
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारतीय बाज़ारों के लिए उपयुक्त हैं।
भारत तेजी से विकास कर रहा है।
क्षेत्र तेजी से ऊपर-नीचे होते हैं।
कई कंपनियाँ तेजी से बढ़ती हैं।
कई कंपनियाँ तेजी से गिरती भी हैं।

सक्रिय प्रबंधक इन बदलावों का अध्ययन करते हैं।
वे तेजी से समायोजन करते हैं।
वे कमजोर क्षेत्रों से बचते हैं।
वे मजबूत व्यवसायों को शामिल करते हैं।
वे नुकसान से बचाते हैं।
वे लाभ को बढ़ाते हैं।

इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।
इंडेक्स फंड सूचकांकों की नकल करते हैं।
सूचकांकों में कमजोर कंपनियाँ भी शामिल होती हैं।
सूचकांकों में अधिक कीमत वाले स्टॉक भी शामिल होते हैं।
सूचकांक बुरे दौर से नहीं बचते।
सूचकांक तेजी से अपना भार नहीं बदल सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड कोई सुरक्षात्मक कवच प्रदान नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक मेहनत करते हैं।
वे झटकों को कम करने का प्रयास करते हैं।

वे अस्थिरता को कम करने का प्रयास करते हैं।

यह वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त है।

इसलिए, सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से एक सक्रिय नियमित योजना उनके लिए बेहतर है।

म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर कर संबंधी पहलू
पूंजीगत लाभ के नियम महत्वपूर्ण हैं।

इक्विटी फंडों के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड लाभ आपके कर स्लैब के अनुसार होते हैं।

वरिष्ठ निवेशकों को निकासी की अच्छी तरह से योजना बनानी चाहिए।

उन्हें अत्यधिक कर के झटके से बचना चाहिए।

उन्हें निकासी को चरणबद्ध तरीके से करना चाहिए।

उन्हें केवल आवश्यकता पड़ने पर ही रिडीम करना चाहिए।

एक निर्देशित नियमित योजना कर संबंधी गलतियों से बचने में मदद करती है।
डायरेक्ट फंड ऐसी कोई मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

उनकी आपातकालीन तैयारी
उनकी उम्र में, आपातकालीन तैयारी महत्वपूर्ण है।

उनके पास तुरंत नकदी होनी चाहिए।

उनकी एफडी राशि इसमें सहायक है।

उनके पास एफडी में 60 लाख रुपये हैं।

यह पर्याप्त है।

उन्हें इसमें से अधिकांश राशि बचाकर रखनी चाहिए।
संभवतः 5 से 10 लाख रुपये की आपातकालीन निधि पूरी तरह से तरल अवस्था में रखनी चाहिए।

इससे मन को शांति मिलती है।
इससे घबराहट नहीं होती।
इससे जबरन निकासी से बचा जा सकता है।

• पारिवारिक सहयोग प्रणाली
आप इसमें शामिल हैं।

यह उनकी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा करता है।

आप भावनात्मक सहारा दे सकते हैं।

आप निर्णय लेने में सहायता कर सकते हैं।
यह सहयोग उनके वित्तीय जीवन को सुरक्षित बनाता है।

पारिवारिक सहयोग वरिष्ठ नागरिकों के लिए तनाव कम रखता है।
उन्हें सुरक्षा का एहसास होगा।
वह बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहेंगी।

• उनके आने वाले वर्ष कैसे स्थिर रह सकते हैं
उन्हें आराम चाहिए।
उन्हें सुरक्षा चाहिए।
उन्हें तरलता चाहिए।

उन्हें कुछ वृद्धि चाहिए।
उन्हें स्वास्थ्य बीमा चाहिए।

उन्हें भावनात्मक शांति चाहिए।

नियंत्रण-आधारित योजना मदद करती है:
• अधिकांश धन फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें
• कुछ धन संतुलित म्यूचुअल फंड में रखें
• एसआईपी चालू रखें
• धन आसानी से उपलब्ध रखें
• जोखिम कम रखें
• संपत्ति मिश्रण को सरल रखें
– कर का बोझ कम रखें
– वार्षिक समीक्षा करें

इससे उनकी सेवानिवृत्ति सुचारू रूप से चलती रहेगी।

“वरिष्ठ नागरिकों के लिए अंतर्निहित सुरक्षा
उनकी योजना में भविष्य के जोखिमों से भी सुरक्षा होनी चाहिए।
चिकित्सा खर्च बढ़ सकते हैं।
घर की मरम्मत की आवश्यकता हो सकती है।
कभी-कभी परिवार के सहयोग की आवश्यकता पड़ सकती है।

इसलिए उन्हें ये करना चाहिए:
– नकद बचत बनाए रखें
– स्वास्थ्य बीमा करवाएं
– दस्तावेज़ों को अद्यतन रखें
– वित्तीय कागजात व्यवस्थित रखें
– डिजिटल और भौतिक फाइलों को सुरक्षित रखें

इससे दीर्घकालिक सुरक्षा मिलती है।

“ निकासी रणनीति
हो सकता है कि उन्हें अभी निकासी की आवश्यकता न हो।
उनकी आय खर्चों को कवर करती है।

लेकिन उन्हें आने वाले वर्षों में पैसे की आवश्यकता हो सकती है।

उन्हें एक स्तरित विधि का पालन करना चाहिए:

स्थगित जमा से अल्पकालिक आवश्यकताएं

संतुलित निधियों से मध्यम आवश्यकताएं

सहायक निवेश निधि से दीर्घकालिक आवश्यकताएं

तरल जमा से आपातकालीन धन

इससे जोखिम कम होता है।
इससे अचानक होने वाले नुकसान से बचा जा सकता है।
इससे उनकी पूंजी सुरक्षित रहती है।

• 10 लाख रुपये के हस्तांतरण का मूल्यांकन
यह हस्तांतरण ठीक है।

लेकिन इसे सीधे योजनाओं में नहीं डालना चाहिए।
इसे नियमित योजनाओं में डालना चाहिए।
निर्देशित योजनाएं गलतियों को कम करती हैं।
निर्देशित योजनाएं वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त हैं।

दो फंडों में विभाजित करना ठीक है।

लेकिन बहुत अधिक जटिलता से बचें।
सरल संरचना तनाव कम करती है।
आसान संरचना स्पष्टता बढ़ाती है।

इसलिए सीएफपी प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से दो नियमित योजनाएं आदर्श हैं।

• अंतिम निष्कर्ष
आपकी मां की पूंजी मजबूत है।
उनकी पेंशन स्थिर है।
उनकी एफडी राशि अच्छी है।
उनका घर खर्च कम करता है।
उनकी एसआईपी वृद्धि प्रदान करती है।

संतुलित म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये जोड़ना एक अच्छा विचार है।

लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं में निवेश करें।
सीधे योजनाएं वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
इनमें जोखिम अधिक होता है।

इनमें जटिलता अधिक होती है।

इनमें तनाव अधिक होता है।

नियमित योजनाओं में समीक्षा होती है।
नियमित योजनाएं जोखिम के अनुरूप होती हैं।

नियमित योजनाएँ गलतियों को कम करती हैं।
नियमित योजनाएँ उनकी उम्र के अनुकूल हैं।

इस संयोजन से उनका भविष्य स्थिर दिखता है।
उनका जीवन सुखमय रह सकता है।
वे अपने बुढ़ापे का आनंद शांति से उठा सकती हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 53 वर्ष है और मेरी पत्नी और दो बच्चे हैं। मेरे म्यूचुअल फंड, शेयर, पीडीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और फिक्स्ड डिपॉजिट सहित कुल बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है। एसआईपी सहित हमारा वर्तमान मासिक खर्च लगभग 10 लाख रुपये है। क्या यह बचत राशि अगले 20 वर्षों तक चलने के लिए पर्याप्त होगी?

Ans: आपने 53 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये की बचत कर ली है।
यह आपके दृढ़ अनुशासन को दर्शाता है।
आपकी बचत का मिश्रण भी संतुलित प्रतीत होता है।
आपका परिवार स्थिर लगता है।
आपका खर्च नियंत्रण भी उचित है।
यह जीवन के अगले चरण के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है।
आपका मासिक व्यय लगभग 10 लाख रुपये है।
इसमें आपकी एसआईपी राशि भी शामिल है।
आपके परिवार में चार सदस्य हैं।
आपके दो बच्चे हैं।
आपकी पत्नी आपके साथ हैं।
आपने म्यूचुअल फंड, शेयर, पीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और एफडी में मिश्रित निवेश किया है।
यह मिश्रण वृद्धि और स्थिरता दोनों प्रदान करता है।
यह आपको एक मजबूत आधार देता है।

आपकी आयु 53 वर्ष है।
आपके पास लगभग 7 से 12 कार्य वर्ष शेष हैं।
यह अवधि महत्वपूर्ण है।
आपके वर्तमान निर्णय अगले 20 वर्षों को आकार देंगे।
आपकी बचत दर भी मायने रखती है।
आपका खर्च नियंत्रण भी भविष्य को निर्धारित करता है।

आज के आंकड़े बताते हैं कि आपकी नींव मजबूत है।

लेकिन स्थिरता कई कारकों पर निर्भर करती है।
हमें मुद्रास्फीति, खर्च करने का तरीका, विकास का पैटर्न, कर, जोखिम स्तर, स्वास्थ्य लागत और नकदी प्रवाह की लचीलता का अध्ययन करना चाहिए।

नकदी प्रवाह के तनाव को समझना
आपका परिवार आज लगभग 10 लाख रुपये खर्च करता है।

इसमें एसआईपी (SIP) भी शामिल है।

सेवानिवृत्ति के बाद, एसआईपी बंद हो जाएगा।

लेकिन जीवन यापन की लागत जारी रहेगी।
लागत हर साल बढ़ती है।
मुद्रास्फीति नकदी को तेजी से खत्म कर सकती है।

इसलिए हमें धन में वृद्धि सुनिश्चित करनी चाहिए।
धीमी वृद्धि कोष पर दबाव डाल सकती है।
तेज वृद्धि अधिक झटके लाती है।

इसलिए संतुलन महत्वपूर्ण है।

आज 3 करोड़ रुपये बड़ी रकम लगती है।

लेकिन 20 साल लंबा समय है।
मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।
चिकित्सा लागत भी बढ़ती है।
परिवार की जरूरतें भी बदलती रहती हैं।

आपका पैसा 20 साल तक चल सकता है।

लेकिन इसके लिए सही योजना की आवश्यकता है।
कोष का अंधाधुंध उपयोग करना फायदेमंद नहीं होगा।
उचित प्रवाह महत्वपूर्ण है।

सही निवेश विकल्पों का चयन भी महत्वपूर्ण है।
आपको स्थिर वृद्धि चाहिए।

कम उतार-चढ़ाव चाहिए।
आपको स्थिर आय चाहिए।

“विकासशील निवेशों की भूमिका”
कई परिवार विकासशील निवेशों से डरते हैं।
लेकिन आज विकासशील निवेशों की आवश्यकता है।

भारत में मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

यदि पैसा केवल सावधि जमा में रखा जाए, तो उसे नुकसान होता है।
सावधि जमा पर रिटर्न कम रहता है।
कर के बाद का रिटर्न और भी कम रहता है।
सावधि जमा पर रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाता।
सावधि जमा दीर्घकालिक योजनाओं का समर्थन नहीं कर सकती।

म्यूचुअल फंड बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर शोध प्रदान करते हैं।
वे विशेषज्ञ निर्णय की अनुमति देते हैं।
वे बाजार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभाल सकते हैं।
वे क्षेत्रों और व्यवसायों का अध्ययन करते हैं।
वे पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
उनका लक्ष्य अधिक स्थिर रिटर्न प्राप्त करना होता है।
इससे धन की सुरक्षा में मदद मिलती है।

कुछ लोग प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं का चुनाव करते हैं।

लेकिन प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं के लिए पूर्णकालिक अध्ययन की आवश्यकता होती है।

इसके लिए कौशल की आवश्यकता होती है।
इसके लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है।
अधिकांश निवेशकों के पास समय नहीं होता।
गलत चुनाव रिटर्न को कम कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट प्लान दीर्घकालिक शांति को कम कर सकते हैं।

सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

वे समीक्षा में मदद करते हैं।
वे सुधार में मदद करते हैं।
वे पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
वे व्यवहार प्रबंधन में मदद करते हैं।
वे समय और तनाव बचाते हैं।

आपके पास पहले से ही एमएफ में निवेश है।
यह अच्छी बात है।
आपको इसी रास्ते पर चलते रहना चाहिए।
सक्रिय फंड प्रबंधन दीर्घकालिक स्थिरता में सहायक होगा।

• सुरक्षा परिसंपत्तियों की भूमिका
आपके पास ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस, एफडी हैं।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये शांति प्रदान करते हैं।
लेकिन इनसे कम रिटर्न मिलता है।
बहुत अधिक सुरक्षा भविष्य की आय को कम कर देती है।
दोनों का मिश्रण आवश्यक है।

सुरक्षा परिसंपत्तियां स्थिर आय प्रदान करती हैं।

लेकिन वे तेजी से नहीं बढ़तीं।
वे अकेले 20 वर्षों तक सहारा नहीं दे सकतीं।

इसलिए संतुलन बनाए रखना आवश्यक है।

• 20 वर्षों के लिए स्थिरता का आकलन
3 करोड़ रुपये 20 वर्षों तक चल सकते हैं।

लेकिन यह इन बातों पर निर्भर करता है:

आपकी सेवानिवृत्ति की आयु

आपका खर्च करने का तरीका

खर्च कम करने की आपकी क्षमता

आपकी परिसंपत्ति संरचना

आपकी विकास दर

आपकी मुद्रास्फीति दर

आपका स्वास्थ्य खर्च

आपकी आपातकालीन ज़रूरतें

यदि आपके मुख्य खर्च नियंत्रण में रहते हैं, तो आपकी निधि लंबे समय तक चल सकती है।
यदि आप सही निवेश करते हैं, तो आपकी निधि आपका सहारा बन सकती है।
यदि आप घबराहट से बचते हैं, तो आपकी संपत्ति बढ़ेगी।
आपके बच्चे भी व्यवस्थित हो सकते हैं।
आपकी अपनी ज़रूरतें कम हो सकती हैं।

मुख्य बात उचित योजना बनाना है।
योजना के बिना, निधि तेजी से घट सकती है।
योजना के साथ, यह लंबे समय तक चलेगी।

• मुद्रास्फीति का प्रभाव
मुद्रास्फीति चुपचाप होती है।
यह क्रय शक्ति को कम कर देती है।
लागतें हर कुछ वर्षों में दोगुनी हो जाती हैं।
भोजन की कीमतें बढ़ती हैं।
स्वास्थ्य सेवाओं की कीमतें बढ़ती हैं।
दैनिक जीवन की लागत बढ़ती है।
स्कूल की फीस बढ़ती है।
जीवनशैली में बदलाव आता है।

यदि आपके धन की वृद्धि दर मुद्रास्फीति से धीमी है, तो आप अपनी शक्ति खो देते हैं।

इसलिए विकास परिसंपत्तियाँ योजना का हिस्सा होनी चाहिए।

ये मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती हैं।

ये जीवनशैली की रक्षा करने में मदद करती हैं।

ये दीर्घकालिक आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद करती हैं।

यही कारण है कि सक्रिय म्यूचुअल फंड उपयोगी बने रहते हैं।

ये शोध-आधारित निर्णय प्रदान करते हैं।

ये मुद्रास्फीति से बेहतर ढंग से निपटने में मदद करते हैं।

ये लचीले होते हैं।

ये अर्थव्यवस्था के साथ चलते हैं।

“अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी का मूल्यांकन”
आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं।

आपका कामकाजी जीवन अभी भी बाकी है।

आप अभी भी कमाते हैं।
आप अभी भी बचत करते हैं।
आपकी आय आपके एसआईपी का समर्थन करती है।

यह अच्छी बात है।
योजना में सुधार करने का यह सही समय है।

आपकी एसआईपी राशि भविष्य के लिए नकदी का निर्माण करती है।

आपका बीमा उचित होना चाहिए।
आपका आपातकालीन कोष मजबूत होना चाहिए।

आपका स्वास्थ्य बीमा मजबूत होना चाहिए।

आपके पास पीएफ और एनपीएस है।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये स्थिरता लाते हैं।
ये स्थिर प्रतिफल देते हैं।

लेकिन ये उच्च प्रतिफल नहीं देते हैं।

विकास म्यूचुअल फंड और इक्विटी से आएगा।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी इन बातों पर निर्भर करती है:

कैश फ्लो प्लान

ग्रोथ प्लान

इंश्योरेंस प्लान

मेडिकल कवर प्लान

लॉन्ग-टर्म इनकम प्लान

निकासी प्लान

जब ये सभी चीज़ें सही ढंग से काम करेंगी, तो आप सुरक्षित रहेंगे।

भविष्य के लिए निकासी रणनीति
सेवानिवृत्ति के बाद, कैश फ्लो सुचारू रहना चाहिए।

आप केवल फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप केवल ईपीएफ पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप किसी एक एसेट क्लास पर निर्भर नहीं रह सकते।
आपको कई तरह के निवेश की ज़रूरत है।

आपकी निकासी इन स्रोतों से होनी चाहिए:

कुछ सुरक्षित एसेट से

कुछ विकास वाले एसेट से

कुछ समय-समय पर रीबैलेंसिंग से

इससे आपको घबराहट में शेयर बेचने से बचने में मदद मिलती है।
इससे आपको स्थिरता बनाए रखने में मदद मिलती है।
यह आपकी जीवनशैली की रक्षा करता है।

टैक्स का प्रबंधन भी ज़रूरी है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर टैक्स के नए नियम लागू हो गए हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म गेन पर 12.5% टैक्स लगता है।
शॉर्ट-टर्म गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर मिलने वाला लाभ आपके टैक्स स्लैब के अनुसार होता है।
ये नियम आपकी निकासी योजना को निर्धारित करते हैं।
आपको सोच-समझकर निकासी की योजना बनानी चाहिए।

• स्वास्थ्य और पारिवारिक कारक
भारत में स्वास्थ्य लागत बढ़ रही है।
अस्पताल के बिल तेजी से बढ़ते हैं।
स्वास्थ्य संबंधी अप्रत्याशित घटनाएं बचत को खत्म कर देती हैं।
इसलिए अच्छा स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
परिवार की जरूरतों का अध्ययन करना जरूरी है।

आपके बच्चों को अभी भी कुछ सहायता की आवश्यकता हो सकती है।
उनकी शिक्षा या विवाह के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है।
इन खर्चों की योजना पहले से बनानी चाहिए।
आपको सेवानिवृत्ति की धनराशि का उपयोग नहीं करना चाहिए।
स्पष्ट योजना तनाव से बचाती है।

आपकी पत्नी को भी भविष्य में सहायता की आवश्यकता होगी।
संयुक्त योजना बेहतर है।
साझा निर्णय अनुशासन बनाए रखने में सहायक होते हैं।

• संरचित समीक्षा की आवश्यकता
हर साल एक संरचित समीक्षा आवश्यक है।
आपकी आय में बदलाव हो सकता है।
आपकी बचत बढ़ सकती है।
आपके खर्च में बदलाव हो सकता है।
आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।
आपका जोखिम स्तर बदल सकता है।
आपके परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।

समीक्षा आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती है।
समीक्षा समस्याओं को समय रहते पहचानने में मदद करती है।

समीक्षा आपको गलतियों को सुधारने में मदद करती है।
समीक्षा से मन को शांति मिलती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समीक्षा में मार्गदर्शन कर सकता है।
यह सहायता आत्मविश्वास बढ़ाती है।

इससे तनाव कम होता है।

इससे स्पष्टता आती है।

“अपनी स्थिति को कैसे मजबूत करें”
आप पहले से ही मजबूत स्थिति में हैं।

लेकिन आप अभी भी सुधार कर सकते हैं।
अपने अगले 20 वर्षों को सुरक्षित बनाने के लिए यहां कुछ कदम दिए गए हैं:

अपनी वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखें।

आय अनुमति दे तो अपनी एसआईपी बढ़ाएं।

यदि मार्गदर्शन की आवश्यकता हो तो डायरेक्ट प्लान से बचें।

उचित सहायता के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

कम रिटर्न के कारण रियल एस्टेट से बचें।

अपने आपातकालीन कोष को बढ़ाएं।

अपने स्वास्थ्य बीमा को बेहतर बनाएं।

यदि आपके पास यूएलआईपी और मिश्रित योजनाएं हैं तो उनसे बचें।

अपने ईपीएफ और एनपीएस आवंटन की समीक्षा करें।

अपने खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।

वार्षिक पुनर्संतुलन की योजना बनाएं।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए पर्याप्त तरलता रखें।

बेवकूफी भरे फैसलों से बचें।

कठिन समय में भी निवेशित रहें।

दीर्घकालिक चक्रवृद्धि पर भरोसा रखें।

प्रत्येक कदम स्थिरता प्रदान करता है।

आपका परिवार सुरक्षित महसूस करेगा।

“भविष्य के लिए मजबूत आय प्रवाह का निर्माण”
आय का स्रोत एक ही नहीं होना चाहिए।
आय के स्रोत ये होने चाहिए:

मनी फंड स्व-निवेश (एसडब्ल्यूपी)

पीएफ ब्याज

फिक्स्ड डिपॉजिट लैडर

एनपीएस से धीरे-धीरे निकासी

इक्विटी निवेश को योजनाबद्ध तरीके से भुनाना

इससे जोखिम कम होता है।

इससे कर का वितरण होता है।

इससे तनाव कम होता है।

किस्तों में निकासी से मन को शांति मिलती है।
आपके खर्च करते समय भी आपका पैसा बढ़ता है।
आपकी जमा पूंजी स्वस्थ रहती है।

“सेवानिवृत्ति में तनाव कम रखना”
सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण होनी चाहिए।
पैसों को लेकर तनाव कम होना चाहिए।
अच्छी योजना इसे सुनिश्चित करती है।

अपने परिवार के साथ स्पष्ट संवाद बनाए रखें।
अपनी फाइलों को व्यवस्थित रखें।
अपने लक्ष्यों को अपडेट रखें।
बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहें।

आपकी जमा पूंजी आपका सहारा बन सकती है।
आपकी रणनीति आपकी शांति को आकार देगी।

“अंतिम निष्कर्ष”
आपकी 3 करोड़ रुपये की जमा पूंजी एक मजबूत आधार है।

आपकी उम्र आपको और बेहतर होने का समय देती है।
आपका मासिक खर्च प्रबंधनीय है।
आपकी संपत्ति का मिश्रण आपके भविष्य को सुरक्षित रखता है।

लेकिन योजना बनाना आवश्यक है।
नकदी प्रवाह मुद्रास्फीति के अनुरूप होना चाहिए।
विकासशील संपत्तियों को सक्रिय रखना चाहिए।
सुरक्षात्मक संपत्तियों को संतुलित रखना चाहिए।
निकासी की योजना विवेकपूर्ण ढंग से बनानी चाहिए।
स्वास्थ्य संबंधी खर्चों को कवर करना चाहिए।
जोखिम को नियंत्रित करना चाहिए।

उचित योजना के साथ, आपकी संपत्ति अगले 20 वर्षों तक आपका सहारा बन सकती है।
आपका परिवार सुखमय जीवन जी सकता है।
आपकी जीवनशैली स्थिर रह सकती है।
आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 23, 2025English

Money

महोदय, मेरी उम्र अब 45 वर्ष है। मैं आईटी क्षेत्र में अपना करियर बदलना चाहता हूँ। इसके लिए क्या किया जा सकता है? मैं 53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। मेरा सकल वेतन 95500 रुपये है। क्या मैं म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकता हूँ, लेकिन किस म्यूचुअल फंड में? एसबीआई या आईसीआईसीआई?

Ans: नमस्कार,

आईटी क्षेत्र में करियर बदलने के लिए कृपया करियर काउंसलर से परामर्श लें।

हाँ, आप एसआईपी में निवेश कर सकते हैं। कृपया मुझे बताएं कि आप हर महीने कितना निवेश करना चाहते हैं, आपके लक्ष्य क्या हैं और जोखिम लेने की आपकी प्रवृत्ति क्या है, ताकि मैं विश्लेषण करके आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Question by deepa - Nov 27, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मेरी आयु 60 वर्ष है और मैं हाल ही में सेवानिवृत्त हुआ हूँ। मुझे कोई पेंशन नहीं मिलती है और मेरी संचित राशि इस प्रकार है: - म्यूचुअल फंड और शेयर पोर्टफोलियो का मूल्य लगभग 1 करोड़ रुपये है। 40,000 रुपये प्रति माह की स्व-निवेश योजना (स्वीकार्य निवेश) शुरू की गई है। साथ ही, अगले छह महीनों के लिए 20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी भी जारी है। - बैंक में जमा की गई सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) लगभग 3 करोड़ रुपये है, जिस पर तिमाही ब्याज मिलता है। - पीपीएफ में 20 लाख रुपये हैं। - आरबीआई बॉन्ड में 16 लाख रुपये हैं, जिस पर छमाही ब्याज मिलता है। - पीएफ में 90 लाख रुपये हैं, जिसे मैंने अभी तक नहीं निकाला है क्योंकि मैं इसे 1 वर्ष के लिए बढ़ा सकता हूँ। कुछ सरकारी पेंशन के रूप में 63,000 रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। कृपया सुझाव दें कि क्या उपरोक्त राशि से मैं अगले 20 वर्षों के लिए 2.5 लाख रुपये प्रति माह का खर्च पूरा कर सकता हूँ। सादर,

Ans: हाय दीपा,

आपकी कुल नेटवर्थ 5 करोड़ रुपये है (पीएफ, एफडी, एमएफ, बांड आदि सहित)। हम इसे दो भागों में बांटेंगे: 4 करोड़ रुपये (जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होंगे) और 1 करोड़ रुपये आपात स्थितियों के लिए।
यदि सही तरीके से निवेश किया जाए, तो यह 4 करोड़ रुपये आपको कम से कम 20 वर्षों तक आर्थिक सहायता प्रदान कर सकते हैं। आपको 4 करोड़ रुपये इस प्रकार निवेश करने चाहिए जिससे आपको लगभग 11-12% 16 करोड़ रुपये प्रति वर्ष का रिटर्न मिले और आप अपने मासिक खर्चों को पूरा कर सकें। साथ ही, अपना पीएफ निकालें, 2 करोड़ रुपये एफडी से निकालकर पूरी राशि का पुनर्निवेश करें।

किसी पेशेवर की मदद लें जो अगले 20 वर्षों के लिए आपकी मासिक आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए आपका पोर्टफोलियो तैयार करेगा।

इसलिए, कृपया किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन का सुझाव देता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 08, 2025English

Money

मैं हर महीने 2 लाख रुपये की SIP कर रहा हूँ, जो इस प्रकार है: 1. पराग पारिख फ्लेक्सी - 50 हज़ार 2. टाटा स्मॉल कैप - 50 हज़ार 3. इन्वेस्को इंडिया स्मॉल कैप - 50 हज़ार 4. क्वांट मिड कैप - 20 हज़ार 5. एचडीएफसी इंडेक्स - 10 हज़ार 6. टाटा निफ्टी मिडकैप 150 मोमेंटम 50 इंडेक्स - 10 हज़ार 7. एडलवाइस यूएस टेक एफओएफ - 10 हज़ार। मेरी पत्नी हर महीने 30 हज़ार रुपये की SIP कर रही है, जिसमें से प्रत्येक में 6 हज़ार रुपये निवेश करती है: 1. क्वांट स्मॉल कैप 2. क्वांट फ्लेक्सी कैप 3. कोटक मल्टी कैप 4. जियोब्लैकरॉक निफ्टी 50 इंडेक्स 5. जियोब्लैकरॉक फ्लेक्सी कैप। मेरे पिताजी भी हर महीने 30 हज़ार रुपये की SIP में निवेश करते हैं, जिसमें से प्रत्येक में 6 हज़ार रुपये निवेश करते हैं: 1. पराग पारिख फ्लेक्सी 2. एक्सिस स्मॉल कैप 3. कोटक फ्लेक्सी कैप 4. एडलवाइस मिड कैप 5. टाटा निफ्टी मिडकैप 150 मोमेंटम 50 मैं अपनी सेवानिवृत्ति के लिए 15 वर्षों का निवेश कर रहा हूँ। वहीं मेरी पत्नी अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए निवेश कर रही है - उसका लक्ष्य 17 वर्षों का निवेश है (और बेटी की शादी तक निवेशित रखना चाहती है)। मेरे पिता 70 वर्ष के हैं और उनका निवेश लक्ष्य भी 15 वर्ष का है - ताकि वे अपनी संपत्ति अपने पोते-पोतियों को उपहार स्वरूप दे सकें। कृपया हमारी निवेश रणनीति का मूल्यांकन करें।

Ans: नमस्कार,

अपने निवेश को अपने लक्ष्यों के अनुरूप रखना एक बहुत अच्छी आदत और रणनीति है। आप, आपकी पत्नी और आपके पिता सही राह पर हैं। हालांकि, आपने जिन फंडों का जिक्र किया है, वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हैं और उनमें काफी विरोधाभास है।
जब पैसे की बात आती है, तो पेशेवर की मदद लेना हमेशा बेहतर होता है।
एक छोटी सी गलती भी आपके पोर्टफोलियो को बर्बाद कर सकती है। कृपया अपनी रणनीति को सुधारने के लिए किसी समर्पित पेशेवर के साथ काम करें।

एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और जरूरत पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Question by shashikant - Nov 24, 2025English

Money

Mujhe 40000 ki sip 5 year ke liye kis fund mai karu ghar lene kebliye

Ans: नमस्कार शशिकांत,

यह अच्छी बात है कि आप एसआईपी शुरू करना चाहते हैं। कृपया अपनी आयु, समय सीमा और जोखिम क्षमता जैसी अन्य जानकारी साझा करें ताकि मैं आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 20, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मैं 43 वर्षीय हूं और एक महानगर में रहता हूं। मैंने 2.45 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड (2 करोड़ रुपये इक्विटी फंड और 45 लाख रुपये डेट फंड) जमा किया है। मेरी पेंशन और ग्रेच्युटी लगभग 40 लाख रुपये है। मेरे पास अपना घर है और कोई देनदारी/ऋण नहीं है। मेरे पास 30 लाख रुपये का एक प्लॉट भी है। मेरा मासिक खर्च 60,000 रुपये है। मैं अगले 2 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं, जब मेरे पास कुल 3 करोड़ रुपये का फंड होगा। क्या मेरे पास सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त फंड है? मैं अपने निवेशों का पुनर्वर्गीकरण कैसे करूं?

Ans: नमस्कार,
आपकी वर्तमान संपत्ति सही ढंग से निवेशित है और आपने अपनी उम्र के हिसाब से अच्छी बचत की है।
यदि आप 2 साल बाद 3 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप 60,000 रुपये प्रति माह के खर्च (मुद्रास्फीति समायोजित) के साथ जीवन भर अपना खर्च चला सकते हैं।
आपको एक पेशेवर से परामर्श लेना चाहिए जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए समग्र पोर्टफोलियो तैयार करेगा। इसे स्वयं करने से बचना बेहतर है क्योंकि एक छोटी सी गलती भी आपकी जीवनशैली को प्रभावित कर सकती है।
इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से संपर्क करें जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
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Mayank Chandel |2572 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 11, 2025

Question by Prince - Dec 10, 2025English

Career

Sir mene class 12 board cbse se diya usme meri maths me compartment lag gayi fir compartment ka paper aaya usme bhi fail ho Gaya sir mere pass 6 subject the overall paas hogaya fir mene nios se maths pass kar liya , is wajah se meri do marksheet ho gayi hai to me Iit jee ke liye eligbl hoon

Ans: हैलो प्रिंस
आप IIT JEE के लिए योग्य हैं

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