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Ramalingam Kalirajan |10879 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 29, 2025English

मैं 35 वर्ष का हूँ, मेरे परिवार की शुद्ध आय 2 लाख रुपये है, मेरे पास 3 पुराने आवासीय फ्लैट हैं, तीनों लोन पर हैं, लोन की दर 6.5 प्रतिशत है क्योंकि वे सब्सिडी वाले हैं और पूरी तरह से एक प्लॉट के मालिक भी हैं... उपरोक्त संपत्तियों का संयुक्त सर्कल रेट 2.5 करोड़ है। 3 फ्लैटों के लिए संयुक्त बकाया लोन राशि 1.3 करोड़ है। इसके अलावा मेरे पास 10 लाख रुपये का पर्सनल लोन 8.5 प्रतिशत के साथ और 20 लाख रुपये का 10.5 प्रतिशत के साथ 7 साल की अवधि के लिए और 15 लाख रुपये का एक और लोन 9.5 प्रतिशत के साथ 15 साल की अवधि के लिए है। फ्लैटों से आय 25 हजार रुपये है। शुद्ध कटौती लगभग 1.5 लाख रुपये है और हमारे पास 50 रुपये + 25 रुपये किराया, कुल 75 हजार रुपये बचते हैं... जिसमें खर्च 40 हजार रुपये और बचत केवल 35 हजार रुपये है क्या मैं आय के मुकाबले उच्च ऋण अनुपात के कारण बहुत अधिक तनाव ले रहा हूँ... या मैं सही रास्ते पर हूँ...?

Ans: आपकी आयु 35 वर्ष है। आपके परिवार की कुल आय 2 लाख रुपये प्रति माह है। आपके पास 3 पुराने फ्लैट (ऋण पर) और एक प्लॉट (पूर्ण स्वामित्व वाला) है। होम और पर्सनल लोन, दोनों को मिलाकर, आप पर ऋण का बोझ बहुत ज़्यादा है।

आप एनपीएस में हर महीने 35,000 रुपये जमा कर रहे हैं। ईएमआई और कटौतियों के बाद आपके पास 75,000 रुपये बचते हैं। खर्च 40,000 रुपये और बचत 35,000 रुपये है।

आइए हम आपकी स्थिति की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें और पूरी स्पष्टता प्रदान करें।

● पारिवारिक आय और मासिक आय

● 2 लाख रुपये की आय स्थिर और मज़बूत है।
● आप सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों के कर्मचारी हैं। इसलिए नौकरी की सुरक्षा अच्छी है।
● किराये की आय 25,000 रुपये प्रति माह है।
● ईएमआई और कटौतियों के बाद, आपके पास हर महीने 75,000 रुपये बचते हैं।
● इसमें किराये का प्रवाह भी शामिल है।
– आपकी जीवनशैली का खर्च 40,000 रुपये है।
– इससे बचत के लिए हर महीने 35,000 रुपये बचते हैं।
– आप हालात संभाल रहे हैं, लेकिन दबाव बढ़ रहा है।

● ऋण पोर्टफोलियो मूल्यांकन

– तीन गृह ऋणों का कुल योग 1.3 करोड़ रुपये है।
– व्यक्तिगत ऋण कुल मिलाकर 45 लाख रुपये हैं।
– आपके पास 8.5% ब्याज पर 10 लाख रुपये का ऋण है।
– 7 वर्षों के लिए 10.5% ब्याज पर 20 लाख रुपये का एक और ऋण है।
– 15 वर्षों के लिए 9.5% ब्याज पर 15 लाख रुपये का एक और ऋण है।
– इन व्यक्तिगत ऋणों पर ब्याज ज़्यादा होता है।
– आपका ऋण-आय अनुपात बहुत कम है।
– आपकी अधिकांश आय ईएमआई और एनपीएस में चली जाती है।
– ज़्यादा ऋण बाद में तनाव पैदा कर सकता है।

● रियल एस्टेट में निवेश बहुत ज़्यादा है

– आपके पास पहले से ही तीन फ्लैट लोन पर हैं।
– आपके पास एक प्लॉट भी पूरी तरह से है।
– सभी का संयुक्त सर्कल रेट 2.5 करोड़ रुपये है।
– लेकिन यह मूल्य तरल नहीं है।
– रियल एस्टेट से नकदी प्रवाह कम होता है।
– आपको तीन फ्लैटों से केवल 25,000 रुपये किराया मिलता है।
– इतने बड़े एसेट बेस के लिए यह बहुत कम रिटर्न है।
– फ्लैटों के रखरखाव, टैक्स और किरायेदार जोखिम की ज़रूरत होती है।
– रियल एस्टेट तेज़ विकास के लिए उपयुक्त नहीं है।
– ज़रूरत पड़ने पर इसे जल्दी बेचना भी मुश्किल होता है।
– अभी और संपत्ति खरीदने से बचें।
– आप पहले से ही बहुत ज़्यादा निवेश कर चुके हैं।

● पर्सनल लोन आपकी नकदी खत्म कर रहे हैं

– पर्सनल लोन महंगे होते हैं।
– इनका ब्याज होम लोन से ज़्यादा होता है।
– इनका कर लाभ भी कम है।
– पहली प्राथमिकता इन ऋणों को कम करना होनी चाहिए।
– 8.5% पर 10 लाख रुपये के ऋण से शुरुआत करें।
– उसके बाद, 10.5% पर 20 लाख रुपये के ऋण का लक्ष्य रखें।
– पुनर्भुगतान को लंबी अवधि तक न बढ़ाएँ।
– इसे कम करने के लिए किसी एकमुश्त राशि या वार्षिक बोनस का उपयोग करें।

● आपातकालीन निधि गायब है

– आपके विवरण में आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं है।
– आपके पास कम से कम 3-4 लाख रुपये की तरल संपत्ति होनी चाहिए।
– यह अचानक चिकित्सा, नौकरी या मरम्मत संबंधी समस्याओं के दौरान मदद करता है।
– आपातकालीन निधि FD या तरल म्यूचुअल फंड में होनी चाहिए।
– इसके बिना, आपको फिर से उधार लेना पड़ सकता है।
– नए निवेश करने से पहले यह आरक्षित निधि बनाएँ।

● एनपीएस कोष और अंशदान

– आपके परिवार का एनपीएस कोष पहले से ही 50 लाख रुपये का है।
– मासिक अंशदान 35,000 रुपये है।
– यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।
– लेकिन एनपीएस 60 वर्ष की आयु तक लॉक रहता है।
– इसमें तरलता बहुत कम होती है।
– आप शिक्षा या ऋण चुकाने के लिए एनपीएस का उपयोग नहीं कर सकते।
– इसलिए एनपीएस को वर्तमान स्तर से आगे न बढ़ाएँ।
– अब लचीले निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– म्यूचुअल फंड में एसआईपी मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए बेहतर हैं।

● रियल एस्टेट: पूँजी लॉक है

– 2.5 करोड़ रुपये की संपत्ति का मूल्य अब उपयोग योग्य नहीं है।
– आप उस पैसे तक जल्दी नहीं पहुँच सकते।
– साथ ही, किराये का रिटर्न बहुत कम है।
– संपत्ति की पुनर्विक्रय में लंबा समय लगता है।
– हो सकता है कि कीमत सर्कल रेट से मेल न खाए।
– इसलिए, संपत्ति को निवेश वृद्धि का साधन न समझें।
– आपके मामले में रियल एस्टेट उत्पादक संपत्ति नहीं है।

● वित्तीय तनाव के संकेतक

– ऊँची ईएमआई और कम अधिशेष वित्तीय तनाव को दर्शाता है।
– 2 लाख रुपये की आय में से 1.5 लाख रुपये की कटौती बहुत ज़्यादा है।
– बचत के लिए केवल 35,000 रुपये बचे हैं।
– यह आय का केवल 17.5% है।
– आदर्श रूप से, बचत 30-35% से अधिक होनी चाहिए।
– आपकी आय अच्छी है, लेकिन कर्ज़ भारी है।
– आप अभी प्रबंधन कर सकते हैं।
– लेकिन एक आपात स्थिति आपकी योजना को हिला सकती है।

● वित्तीय दबाव कम करने के उपाय

– नई संपत्ति खरीदना तुरंत रोक दें।
– पहले सिर्फ़ पर्सनल लोन चुकाने पर ध्यान दें।
– ज़रूरत पड़ने पर किसी भी कम इस्तेमाल वाले फ्लैट को बेच दें।
– इसका इस्तेमाल कर्ज़ को तेज़ी से कम करने के लिए करें।
– एकमुश्त फ्लैट बेचने से मासिक ईएमआई से छुटकारा मिल सकता है।
– इससे नकदी प्रवाह तुरंत बेहतर हो जाता है।
– साथ ही सभी गैर-ज़रूरी खर्चों पर रोक लगा दें।
– 12-18 महीनों तक अपनी जीवनशैली पर सख्ती से नियंत्रण रखें।

● म्यूचुअल फंड तरलता और विकास प्रदान कर सकते हैं

– आपको अभी से मासिक एसआईपी शुरू कर देना चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विकास के लिए अच्छे होते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल बाज़ार की नकल करते हैं।
– वे गिरावट में कोई जोखिम नियंत्रण प्रदान नहीं करते हैं।
– सक्रिय फंड कुशल फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।
– वे गिरावट से बचाते हैं और बढ़त को पकड़ते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड कोई भावनात्मक समर्थन नहीं देते हैं।
– सीएफपी और एमएफडी सही मार्गदर्शन करेंगे।

● बीमा योजना की समीक्षा अवश्य करें

– जीवन या स्वास्थ्य बीमा के बारे में कोई विवरण नहीं दिया गया है।
– आपके पास शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी होनी चाहिए।
– यह आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए।
– यूलिप और निवेश-बीमा मिश्रण से बचें।
– यह भी सुनिश्चित करें कि परिवार के पास स्वास्थ्य बीमा कवर हो।
– आश्रितों को ऋण के दबाव से परेशान नहीं होना चाहिए।
– बीमा कठिन समय में मानसिक शांति प्रदान करता है।

● बच्चों के भविष्य की ज़रूरतों के लिए अलग से योजना बनाना

– अगर आपके बच्चे हैं, तो शिक्षा की योजना बनाना ज़रूरी है।
– शिक्षा के लिए संपत्ति का उपयोग न करें।
– उनके भविष्य के लिए अलग से एसआईपी शुरू करें।
– लक्ष्य के करीब आने तक इसे अछूता रखें।
– बच्चों के SIP में कर्ज़ चुकाने में देरी न करें।
- CFP की मदद से दोनों को संतुलित करें।

● ऋण कम करने की रणनीति

- ब्याज दर के आधार पर पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें।
- सबसे ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज़ से शुरुआत करें।
- कर्ज़ के लिए NPS या PF न तोड़ें।
- तेज़ी से भुगतान करने के लिए वार्षिक आय वृद्धि का उपयोग करें।
- हो सके तो कम ब्याज वाले पर्सनल लोन पर स्विच करने पर विचार करें।
- बैलेंस ट्रांसफर शुल्क या छिपे हुए शुल्क से बचें।
- पुराने कर्ज़ को चुकाने के लिए नया कर्ज़ न लें।

- कर योजना को एकरूप बनाना चाहिए

- NPS में पहले से ही धारा 80C और 80CCD शामिल हैं।
- कर-बचत वाली FD में अतिरिक्त पैसा लगाने से बचें।
- कर बचत के लिए बीमा का उपयोग न करें।
- ईएलएसएस का इस्तेमाल केवल नियमित तरीके से ही करें।
– किराये की आय पर कर के प्रभाव की भी समीक्षा करें।
– सीएफपी इसे स्पष्टता से संरचित करेगा।

● रियल एस्टेट से बाहर निकलने के विकल्प

– अगर एक फ्लैट पुराना और अप्रयुक्त है, तो उसे बेचने पर विचार करें।
– बाजार के चरम पर पहुँचने का इंतज़ार न करें।
– एक फ्लैट बेचकर पर्सनल लोन चुकाना बेहतर है।
– इससे हर महीने नकदी प्रवाह में सुधार होता है।
– इससे मानसिक शांति भी बढ़ती है।
– किसी सीएफपी के साथ बाहर निकलने की योजना पर चर्चा करें।

● मासिक समीक्षा और निगरानी करें

– हर महीने, ईएमआई और बचत अनुपात की जाँच करें।
– इस बात पर नज़र रखें कि लोन कितना कम हो रहा है।
– एक व्यक्तिगत नकदी प्रवाह पत्रक बनाए रखें।
– इससे अनुशासन और जागरूकता बढ़ती है।
– हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

● नए वादे या खर्च करने से बचें

– अभी कार या घर का नवीनीकरण न करें।
– जल्द ही अंतरराष्ट्रीय यात्रा की योजना न बनाएँ।
– विलासिता या सामाजिक दबाव वाले खर्चों से बचें।
– केवल अपने नकदी प्रवाह को स्थिर करने पर ध्यान केंद्रित करें।
– भविष्य में, आपके पास लचीलापन होगा।
– सबसे पहले, कर्ज़ कम करें और वित्तीय मज़बूती बनाएँ।

● मानसिक और भावनात्मक स्वास्थ्य

– ज़्यादा कर्ज़ मानसिक शांति को प्रभावित कर सकते हैं।
– आप इसे प्रबंधित करने के लिए कड़ी मेहनत कर रहे हैं।
– एक सुव्यवस्थित योजना राहत और स्पष्टता प्रदान करती है।
– दूसरों से तुलना न करें।
– आपकी संपत्ति ज़्यादा है लेकिन सुरक्षित है।
– अभी नकदी प्रवाह और तरलता पर ध्यान केंद्रित करें।

● अंत में

– आपकी आय अच्छी है। लेकिन कर्ज़ का बोझ बहुत ज़्यादा है।
– आप प्रबंधन तो कर रहे हैं, लेकिन खुलकर नहीं।
– आपकी संपत्ति पर ज़्यादा भार है।
– किराये से होने वाली आय उनके मूल्य के हिसाब से पर्याप्त नहीं है।
– ज़रूरत पड़ने पर एक संपत्ति बेचकर कर्ज़ कम करें।
– पहले व्यक्तिगत कर्ज़ कम करें। फिर धन पर ध्यान दें।
– तरलता और विकास के लिए म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– निवेश के तौर पर रियल एस्टेट से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें।
– प्रगति के लिए हर 6 महीने में दोबारा जाँच करें।
– आपकी मानसिक शांति भी आपके वित्तीय स्वास्थ्य का एक हिस्सा है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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