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Chetan
Ramalingam Kalirajan10881 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025
Asked on - Jul 17, 2025English
नमस्ते सर, मैं और मेरी पत्नी दोनों नौकरी करते हैं और मेरी इन-हैंड सैलरी 1.4 लाख रुपये है और मेरी पत्नी हमें 86 हजार रुपये प्रति माह देती है। हम पर 42.74 लाख रुपये का गृह ऋण है (ईएमआई- 39 हजार रुपये पत्नी चुकाती है) और उस घर को हमने 17 हजार रुपये प्रति माह किराए पर दे रखा है। इसके अलावा हमारे पास एसआईपी भी हैं, 6 हजार रुपये मैं और 10 हजार रुपये पत्नी के पास। मेरी एसआईपी इमरजेंसी फंड के लिए लिक्विड फंड में है, जिसमें मौजूदा बैलेंस 1.47 लाख रुपये है और मेरी पत्नी के म्यूचुअल फंड एसआईपी में करीब 4.8 लाख रुपये हैं और 6 लाख रुपये का सोना है। हम दोनों के पास पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस (प्रत्येक का 1 करोड़ रुपये) और हेल्थ इंश्योरेंस (10 लाख रुपये की व्यक्तिगत ऋण) हैं। हम अपने माता-पिता की भी देखभाल करते हैं, जहां मैं 18 हजार रुपये मासिक देता हूं और वह अपने माता-पिता को 15 हजार रुपये मासिक देती हैं। माता-पिता के 10 लाख रुपये के व्यक्तिगत ऋण वाले हेल्थ इंश्योरेंस का भी हम ध्यान रखते हैं और वर्तमान में प्रीमियम का भुगतान किया जा रहा है। 2027 तक बीमा सुरक्षित है। इसके अलावा मेरे पास 30 लाख का OD है, जिसमें वर्तमान बकाया 27.30 लाख है, जिसके लिए मैं लगभग 40 हजार मासिक ब्याज का भुगतान करता हूं और 10-15 हजार के बीच मासिक आंशिक भुगतान करता हूं। हम किराए के परिसर में रह रहे हैं और किराए सहित कुल मासिक जीवनशैली का खर्च 45 हजार है। मैं एक ऐसे तरीके की तलाश कर रहा हूं जिससे मैं अपने OD को बेहतर ब्याज दर (वर्तमान में 17.75%) या मासिक आंशिक भुगतान के लचीलेपन के साथ पर्सनल लोन पर फास्ट ट्रैक या बैलेंस ट्रांसफर कर सकूं। इस OD पर साधारण ब्याज के खर्च को कम करने के लिए मैं एक अन्य विकल्प यह जानने की कोशिश कर रहा था कि क्या यह संभव है कि मैं अपना मासिक वेतन OD खाते में स्थानांतरित कर दूं और फिर दिन-प्रतिदिन के आधार पर OD से निकासी करके सभी मासिक खर्च करूं। इससे मासिक ब्याज घटक कम हो जाएगा। मुझे विश्वास है।
Ans: आप मिलकर कई ज़िम्मेदारियाँ निभा रहे हैं। आपकी और आपकी पत्नी की अच्छी आय है, मज़बूत बीमा कवर है, और आपके इरादे साफ़ हैं। यही सही आधार है। अब आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर पूरी तरह से नज़र डालें।
यह समीक्षा 360-डिग्री दृष्टिकोण से है और प्रत्येक प्रमुख क्षेत्र पर मार्गदर्शन प्रदान करती है।
● आय और व्यय प्रवाह: मूल नकदी प्रवाह स्थिति
– आप प्रति माह 1.4 लाख रुपये कमाते हैं।
– आपकी पत्नी 86,000 रुपये मासिक कमाती है।
– इस प्रकार कुल मासिक आय 2.26 लाख रुपये होती है।
– किराए सहित जीवनशैली के खर्च 45,000 रुपये हैं।
– माता-पिता के समर्थन से मासिक 33,000 रुपये जुड़ते हैं।
– आपकी पत्नी होम लोन के लिए 39,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान करती है।
– आप ओवरड्राफ्ट ब्याज के रूप में मासिक 40,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
– कुल मिलाकर, हर महीने 1.5 लाख रुपये से ज़्यादा का निवेश किया जाता है।
- इससे लगभग 75,000 रुपये का बफर बचता है, जो कि बहुत कम है।
● एसआईपी और आपातकालीन निधि संरचना
- आपका 6,000 रुपये का एसआईपी एक लिक्विड फंड में जाता है।
- आपातकालीन निधि बनाने का यह एक अच्छा तरीका है।
- वर्तमान शेष 1.47 लाख रुपये है।
- यहाँ कम से कम 3-6 महीने के खर्चों का हिसाब रखें।
- 45,000 रुपये की जीवनशैली लागत के साथ, 2.5-3 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
- इस पैसे का इस्तेमाल ओवरड्राफ्ट या कर्ज चुकाने के लिए न करें।
- आपातकालीन निधि सुरक्षा है, निवेश नहीं।
- पत्नी का एसआईपी म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये का है।
- इससे अब तक 4.8 लाख रुपये का कोष बन चुका है।
– इसे अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए भुनाने की कोशिश न करें।
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इसे बढ़ाते रहें।
● गोल्ड होल्डिंग की समीक्षा
– आपके पास 6 लाख रुपये का सोना है।
– सोना आय या तरलता के लिए आदर्श नहीं है।
– लेकिन इसका इस्तेमाल आपातकालीन उधारी के लिए किया जा सकता है।
– आप 9-10% की दर पर गोल्ड लोन ले सकते हैं।
– यह आपके 17.75% के ओवरड्राफ्ट ब्याज से कहीं बेहतर है।
– अगर गोल्ड लोन लिया है, तो इसका इस्तेमाल ओवरड्राफ्ट बकाया कम करने के लिए करें।
– जब तक पुनर्भुगतान का दबाव बहुत ज़्यादा न हो, सोना न बेचें।
● टर्म और स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा
– आप दोनों के पास 1-1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है।
– यह आपकी आय के स्तर के लिए उपयुक्त है।
– 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है।
– माता-पिता का कवर भी 2027 तक लागू है।
– आपने इस क्षेत्र में अच्छा प्रदर्शन किया है।
– चिकित्सा संबंधी अप्रत्याशित घटनाओं को कम करने के लिए वार्षिक स्वास्थ्य जाँच करवाते रहें।
– हर साल स्वास्थ्य लागत बढ़ने के कारण टॉप-अप विकल्प तैयार रखें।
● गृह ऋण और किराये की आय की समीक्षा
– आपकी पत्नी के नाम पर 42.74 लाख रुपये का गृह ऋण है।
– 39,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान उनकी ओर से किया जाता है।
– संपत्ति से मासिक किराया 17,000 रुपये आता है।
– प्रभावी ईएमआई का बोझ लगभग 22,000 रुपये है।
– गृह ऋण पर ब्याज आमतौर पर लगभग 8.5% होता है।
– इस ऋण का समय से पहले भुगतान करने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।
– किराए से ईएमआई का आंशिक भुगतान करें।
- इसके बजाय ओवरड्राफ्ट सुविधा (ओडी) के भुगतान पर ध्यान दें, क्योंकि यह महँगा होता है।
● ओवरड्राफ्ट सुविधा (ओडी): मुख्य मुद्दा
- आपकी ओवरड्राफ्ट सीमा 30 लाख रुपये है।
- बकाया 27.3 लाख रुपये है।
- 40,000 रुपये का मासिक ब्याज बहुत ज़्यादा है।
- 17.75% की ओवरड्राफ्ट ब्याज दर बहुत ज़्यादा है।
- यह आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता वाली देनदारी है।
- आप 10,000-15,000 रुपये का मासिक भुगतान करते हैं।
- यह अच्छा अनुशासन है, लेकिन हमें तेज़ रणनीति की ज़रूरत है।
- ओवरड्राफ्ट खाते में वेतन जमा: विश्लेषण
- आप ओवरड्राफ्ट खाते में वेतन जमा करने पर विचार कर रहे हैं।
- इससे दैनिक औसत शेष राशि कम हो सकती है, इसलिए ब्याज भी कम होगा।
– हाँ, इससे ब्याज का खर्च कम करने में मदद मिलती है।
– लेकिन ज़्यादा खर्च से बचने के लिए आपको बजट को चुस्त-दुरुस्त रखना होगा।
– OD का इस्तेमाल सिर्फ़ निश्चित मासिक खर्चों के लिए करें।
– सीमा के दुरुपयोग से बचने के लिए हर निकासी पर नज़र रखें।
– अगर अनुशासन मज़बूत है, तो इससे ब्याज 5-10% तक कम हो सकता है।
– यह एक समझदारी भरा अस्थायी उपाय है, लेकिन समाधान नहीं है।
– आपका असली समाधान OD को कम लागत वाले लोन से बदलना है।
● OD को पर्सनल लोन में बदलने का विकल्प
– पर्सनल लोन 11%-13% ब्याज दरों पर आते हैं।
– यह OD के 17.75% से काफ़ी कम है।
– लेकिन सभी पर्सनल लोन आंशिक भुगतान की अनुमति नहीं देते।
– आपको आंशिक मासिक भुगतान के लिए लचीलेपन की ज़रूरत होती है।
– ऐसे ऋणदाताओं की जाँच करें जो ऐसी लचीली शर्तें प्रदान करते हैं।
– कम ब्याज दर वाला ईएमआई लोन, ओवरड्राफ्ट लोन से बेहतर है।
- बड़े बैंकों या एनबीएफसी में बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें।
- लंबी अवधि ईएमआई कम करती है, लेकिन कुल लागत बढ़ जाती है।
- ईएमआई और ब्याज के बीच संतुलन बनाने के लिए अवधि का चुनाव सोच-समझकर करें।
- अगर आप समय से पहले भुगतान कर सकते हैं, तो कम अवधि चुनें।
● वैकल्पिक रणनीति: म्यूचुअल फंड पर लोन
- आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 4.8 लाख रुपये हैं।
- म्यूचुअल फंड पर लोन संभव है।
- इससे आपको 7% - 9% की ब्याज दर मिलेगी।
- आप इसका इस्तेमाल ओवरड्राफ्ट लोन की राशि कम करने के लिए कर सकते हैं।
- यह 17.75% ब्याज पर लोन जारी रखने से बेहतर है।
- कम लोन चुकाते हुए ओवरड्राफ्ट लोन धीरे-धीरे चुकाएँ।
- इससे आपके निवेश सुरक्षित रहते हैं और ब्याज लागत कम होती है।
● वैकल्पिक रणनीति: सोने पर लोन
- आपके पास 6 लाख रुपये का सोना है।
– 4 लाख रुपये का गोल्ड लोन लें।
– इसका इस्तेमाल ओवरड्राफ्ट बैलेंस कम करने के लिए करें।
– गोल्ड लोन लचीले पुनर्भुगतान की सुविधा भी देते हैं।
– इनकी ब्याज दर पर्सनल लोन से कम होती है।
– सोने का इस्तेमाल तभी करें जब नकदी प्रवाह का दबाव ज़्यादा हो।
● बैंक के साथ ओवरड्राफ्ट रिस्ट्रक्चरिंग
– ओवरड्राफ्ट ब्याज दर में कमी के लिए अपने बैंक से बात करें।
– पूछें कि क्या वे ओवरड्राफ्ट को टर्म लोन में बदल सकते हैं।
– कई बैंक वेतनभोगी पेशेवरों को ओवरड्राफ्ट रिस्ट्रक्चरिंग की सुविधा देते हैं।
– उन्हें अपना नियमित वेतन और क्रेडिट स्कोर दिखाएँ।
– कुछ बैंक 'स्मार्ट ओवरड्राफ्ट' या फ्लेक्सी-लोन उत्पाद प्रदान करते हैं।
– कम दर या लचीली ईएमआई-आधारित संरचना पर बातचीत करें।
– बैंक लगातार ओवरड्राफ्ट डिफॉल्ट के बजाय इसे पसंद कर सकते हैं।
● मासिक अधिशेष में सुधार: मुख्य कार्य
– जहाँ तक संभव हो, व्यक्तिगत खर्चों में 5-10% की कमी करें।
– बड़ी खरीदारी अगले 2 वर्षों के लिए टाल दें।
– अपने अधिशेष को केवल ओवरड्राफ्ट (OD) चुकाने के लिए आवंटित करें।
– ओवरड्राफ्ट बंद होने के बाद, SIP को बढ़ाकर ₹25,000-30,000 कर दें।
– ओवरड्राफ्ट के बाद आपके पास हर महीने ₹50,000-60,000 उपलब्ध होंगे।
– इससे धन में तेज़ी से वृद्धि होगी।
● वित्तीय अनुशासन बनाए रखें: महत्वपूर्ण आदत
– नकदी प्रवाह में कमी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।
– व्यक्तिगत और व्यावसायिक उपयोग के बीच धन के लेन-देन से बचें।
– हर आय और व्यय पर मासिक नज़र रखें।
– वित्तीय अवलोकन के लिए एक स्प्रेडशीट या ऐप बनाए रखें।
– हर तिमाही में सभी लोन स्टेटमेंट की समीक्षा करें।
– सालाना CIBIL स्कोर की जाँच करें।
– ओवरटाइम लोन (OD) बंद होने से पहले अपनी जीवनशैली को बढ़ने न दें।
● डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें
– आपने अपनी योजना में म्यूचुअल फंड का ज़िक्र किया है।
– अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो इसकी सही ट्रैकिंग नहीं होती।
– डायरेक्ट फंड नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा की सुविधा नहीं देते।
– इनमें पुनर्संतुलन और उपयुक्तता मिलान की कमी होती है।
– इसके बजाय, विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके SIP को लक्ष्यों के अनुरूप बना सकता है।
– इंडेक्स फंड केवल बाज़ार का अंधाधुंध प्रदर्शन करते हैं।
– ये गिरते बाज़ारों में कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेक्टरों को समायोजित कर सकते हैं और नुकसान कम कर सकते हैं।
– इससे लंबी अवधि में रिटर्न बेहतर होता है।
● अगले 2-3 वर्षों के लिए वित्तीय रणनीति
– केवल ओवरड्राफ्ट (OD) को पूरी तरह से कम करने पर ध्यान केंद्रित करें।
– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, नए ऋण न लें।
– ओवरड्राफ्ट (OD) की जगह केवल गोल्ड लोन या म्यूचुअल फंड लोन का उपयोग करें।
– यदि शर्तें लचीली हों, तो ओवरड्राफ्ट को पर्सनल लोन में पुनर्वित्त करें।
– अपना आपातकालीन कोष 2.5 लाख रुपये से अधिक रखें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, किसी भी मौजूदा SIP को बंद न करें।
– कम लागत पर पुनर्वित्त के लिए म्यूचुअल फंड को भुनाएँ नहीं।
– हर महीने अपनी वित्तीय स्थिति पर नज़र रखें।
– तिमाही समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
– ओवरड्राफ्ट (OD) का भुगतान हो जाने के बाद, आप दीर्घकालिक धन निर्माण में तेज़ी ला सकते हैं।
● अंततः
– आपकी आय अच्छी है, और आपका इरादा केंद्रित है।
– 17.75% पर ओवरड्राफ्ट (OD) ही एकमात्र वास्तविक समस्या है।
- ओवरड्राफ्ट खाते में वेतन जमा करने से थोड़ी मदद मिल सकती है।
- लेकिन असली समाधान ओवरड्राफ्ट की जगह कम लागत वाले ऋण लेने में है।
- सोने या म्यूचुअल फंड ऋण को दूसरी पंक्ति के समर्थन के रूप में इस्तेमाल करें।
- बिना किसी समझौते के SIP, बीमा और आपातकालीन निधि बनाए रखें।
- ओवरड्राफ्ट शून्य होने पर, अपने SIP में तेज़ी से वृद्धि करें।
- सभी वित्तीय योजनाओं को अपने जीवन लक्ष्यों के अनुरूप रखें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
यह समीक्षा 360-डिग्री दृष्टिकोण से है और प्रत्येक प्रमुख क्षेत्र पर मार्गदर्शन प्रदान करती है।
● आय और व्यय प्रवाह: मूल नकदी प्रवाह स्थिति
– आप प्रति माह 1.4 लाख रुपये कमाते हैं।
– आपकी पत्नी 86,000 रुपये मासिक कमाती है।
– इस प्रकार कुल मासिक आय 2.26 लाख रुपये होती है।
– किराए सहित जीवनशैली के खर्च 45,000 रुपये हैं।
– माता-पिता के समर्थन से मासिक 33,000 रुपये जुड़ते हैं।
– आपकी पत्नी होम लोन के लिए 39,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान करती है।
– आप ओवरड्राफ्ट ब्याज के रूप में मासिक 40,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
– कुल मिलाकर, हर महीने 1.5 लाख रुपये से ज़्यादा का निवेश किया जाता है।
- इससे लगभग 75,000 रुपये का बफर बचता है, जो कि बहुत कम है।
● एसआईपी और आपातकालीन निधि संरचना
- आपका 6,000 रुपये का एसआईपी एक लिक्विड फंड में जाता है।
- आपातकालीन निधि बनाने का यह एक अच्छा तरीका है।
- वर्तमान शेष 1.47 लाख रुपये है।
- यहाँ कम से कम 3-6 महीने के खर्चों का हिसाब रखें।
- 45,000 रुपये की जीवनशैली लागत के साथ, 2.5-3 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
- इस पैसे का इस्तेमाल ओवरड्राफ्ट या कर्ज चुकाने के लिए न करें।
- आपातकालीन निधि सुरक्षा है, निवेश नहीं।
- पत्नी का एसआईपी म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये का है।
- इससे अब तक 4.8 लाख रुपये का कोष बन चुका है।
– इसे अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए भुनाने की कोशिश न करें।
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इसे बढ़ाते रहें।
● गोल्ड होल्डिंग की समीक्षा
– आपके पास 6 लाख रुपये का सोना है।
– सोना आय या तरलता के लिए आदर्श नहीं है।
– लेकिन इसका इस्तेमाल आपातकालीन उधारी के लिए किया जा सकता है।
– आप 9-10% की दर पर गोल्ड लोन ले सकते हैं।
– यह आपके 17.75% के ओवरड्राफ्ट ब्याज से कहीं बेहतर है।
– अगर गोल्ड लोन लिया है, तो इसका इस्तेमाल ओवरड्राफ्ट बकाया कम करने के लिए करें।
– जब तक पुनर्भुगतान का दबाव बहुत ज़्यादा न हो, सोना न बेचें।
● टर्म और स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा
– आप दोनों के पास 1-1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है।
– यह आपकी आय के स्तर के लिए उपयुक्त है।
– 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है।
– माता-पिता का कवर भी 2027 तक लागू है।
– आपने इस क्षेत्र में अच्छा प्रदर्शन किया है।
– चिकित्सा संबंधी अप्रत्याशित घटनाओं को कम करने के लिए वार्षिक स्वास्थ्य जाँच करवाते रहें।
– हर साल स्वास्थ्य लागत बढ़ने के कारण टॉप-अप विकल्प तैयार रखें।
● गृह ऋण और किराये की आय की समीक्षा
– आपकी पत्नी के नाम पर 42.74 लाख रुपये का गृह ऋण है।
– 39,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान उनकी ओर से किया जाता है।
– संपत्ति से मासिक किराया 17,000 रुपये आता है।
– प्रभावी ईएमआई का बोझ लगभग 22,000 रुपये है।
– गृह ऋण पर ब्याज आमतौर पर लगभग 8.5% होता है।
– इस ऋण का समय से पहले भुगतान करने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।
– किराए से ईएमआई का आंशिक भुगतान करें।
- इसके बजाय ओवरड्राफ्ट सुविधा (ओडी) के भुगतान पर ध्यान दें, क्योंकि यह महँगा होता है।
● ओवरड्राफ्ट सुविधा (ओडी): मुख्य मुद्दा
- आपकी ओवरड्राफ्ट सीमा 30 लाख रुपये है।
- बकाया 27.3 लाख रुपये है।
- 40,000 रुपये का मासिक ब्याज बहुत ज़्यादा है।
- 17.75% की ओवरड्राफ्ट ब्याज दर बहुत ज़्यादा है।
- यह आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता वाली देनदारी है।
- आप 10,000-15,000 रुपये का मासिक भुगतान करते हैं।
- यह अच्छा अनुशासन है, लेकिन हमें तेज़ रणनीति की ज़रूरत है।
- ओवरड्राफ्ट खाते में वेतन जमा: विश्लेषण
- आप ओवरड्राफ्ट खाते में वेतन जमा करने पर विचार कर रहे हैं।
- इससे दैनिक औसत शेष राशि कम हो सकती है, इसलिए ब्याज भी कम होगा।
– हाँ, इससे ब्याज का खर्च कम करने में मदद मिलती है।
– लेकिन ज़्यादा खर्च से बचने के लिए आपको बजट को चुस्त-दुरुस्त रखना होगा।
– OD का इस्तेमाल सिर्फ़ निश्चित मासिक खर्चों के लिए करें।
– सीमा के दुरुपयोग से बचने के लिए हर निकासी पर नज़र रखें।
– अगर अनुशासन मज़बूत है, तो इससे ब्याज 5-10% तक कम हो सकता है।
– यह एक समझदारी भरा अस्थायी उपाय है, लेकिन समाधान नहीं है।
– आपका असली समाधान OD को कम लागत वाले लोन से बदलना है।
● OD को पर्सनल लोन में बदलने का विकल्प
– पर्सनल लोन 11%-13% ब्याज दरों पर आते हैं।
– यह OD के 17.75% से काफ़ी कम है।
– लेकिन सभी पर्सनल लोन आंशिक भुगतान की अनुमति नहीं देते।
– आपको आंशिक मासिक भुगतान के लिए लचीलेपन की ज़रूरत होती है।
– ऐसे ऋणदाताओं की जाँच करें जो ऐसी लचीली शर्तें प्रदान करते हैं।
– कम ब्याज दर वाला ईएमआई लोन, ओवरड्राफ्ट लोन से बेहतर है।
- बड़े बैंकों या एनबीएफसी में बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें।
- लंबी अवधि ईएमआई कम करती है, लेकिन कुल लागत बढ़ जाती है।
- ईएमआई और ब्याज के बीच संतुलन बनाने के लिए अवधि का चुनाव सोच-समझकर करें।
- अगर आप समय से पहले भुगतान कर सकते हैं, तो कम अवधि चुनें।
● वैकल्पिक रणनीति: म्यूचुअल फंड पर लोन
- आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 4.8 लाख रुपये हैं।
- म्यूचुअल फंड पर लोन संभव है।
- इससे आपको 7% - 9% की ब्याज दर मिलेगी।
- आप इसका इस्तेमाल ओवरड्राफ्ट लोन की राशि कम करने के लिए कर सकते हैं।
- यह 17.75% ब्याज पर लोन जारी रखने से बेहतर है।
- कम लोन चुकाते हुए ओवरड्राफ्ट लोन धीरे-धीरे चुकाएँ।
- इससे आपके निवेश सुरक्षित रहते हैं और ब्याज लागत कम होती है।
● वैकल्पिक रणनीति: सोने पर लोन
- आपके पास 6 लाख रुपये का सोना है।
– 4 लाख रुपये का गोल्ड लोन लें।
– इसका इस्तेमाल ओवरड्राफ्ट बैलेंस कम करने के लिए करें।
– गोल्ड लोन लचीले पुनर्भुगतान की सुविधा भी देते हैं।
– इनकी ब्याज दर पर्सनल लोन से कम होती है।
– सोने का इस्तेमाल तभी करें जब नकदी प्रवाह का दबाव ज़्यादा हो।
● बैंक के साथ ओवरड्राफ्ट रिस्ट्रक्चरिंग
– ओवरड्राफ्ट ब्याज दर में कमी के लिए अपने बैंक से बात करें।
– पूछें कि क्या वे ओवरड्राफ्ट को टर्म लोन में बदल सकते हैं।
– कई बैंक वेतनभोगी पेशेवरों को ओवरड्राफ्ट रिस्ट्रक्चरिंग की सुविधा देते हैं।
– उन्हें अपना नियमित वेतन और क्रेडिट स्कोर दिखाएँ।
– कुछ बैंक 'स्मार्ट ओवरड्राफ्ट' या फ्लेक्सी-लोन उत्पाद प्रदान करते हैं।
– कम दर या लचीली ईएमआई-आधारित संरचना पर बातचीत करें।
– बैंक लगातार ओवरड्राफ्ट डिफॉल्ट के बजाय इसे पसंद कर सकते हैं।
● मासिक अधिशेष में सुधार: मुख्य कार्य
– जहाँ तक संभव हो, व्यक्तिगत खर्चों में 5-10% की कमी करें।
– बड़ी खरीदारी अगले 2 वर्षों के लिए टाल दें।
– अपने अधिशेष को केवल ओवरड्राफ्ट (OD) चुकाने के लिए आवंटित करें।
– ओवरड्राफ्ट बंद होने के बाद, SIP को बढ़ाकर ₹25,000-30,000 कर दें।
– ओवरड्राफ्ट के बाद आपके पास हर महीने ₹50,000-60,000 उपलब्ध होंगे।
– इससे धन में तेज़ी से वृद्धि होगी।
● वित्तीय अनुशासन बनाए रखें: महत्वपूर्ण आदत
– नकदी प्रवाह में कमी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।
– व्यक्तिगत और व्यावसायिक उपयोग के बीच धन के लेन-देन से बचें।
– हर आय और व्यय पर मासिक नज़र रखें।
– वित्तीय अवलोकन के लिए एक स्प्रेडशीट या ऐप बनाए रखें।
– हर तिमाही में सभी लोन स्टेटमेंट की समीक्षा करें।
– सालाना CIBIL स्कोर की जाँच करें।
– ओवरटाइम लोन (OD) बंद होने से पहले अपनी जीवनशैली को बढ़ने न दें।
● डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें
– आपने अपनी योजना में म्यूचुअल फंड का ज़िक्र किया है।
– अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो इसकी सही ट्रैकिंग नहीं होती।
– डायरेक्ट फंड नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा की सुविधा नहीं देते।
– इनमें पुनर्संतुलन और उपयुक्तता मिलान की कमी होती है।
– इसके बजाय, विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके SIP को लक्ष्यों के अनुरूप बना सकता है।
– इंडेक्स फंड केवल बाज़ार का अंधाधुंध प्रदर्शन करते हैं।
– ये गिरते बाज़ारों में कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेक्टरों को समायोजित कर सकते हैं और नुकसान कम कर सकते हैं।
– इससे लंबी अवधि में रिटर्न बेहतर होता है।
● अगले 2-3 वर्षों के लिए वित्तीय रणनीति
– केवल ओवरड्राफ्ट (OD) को पूरी तरह से कम करने पर ध्यान केंद्रित करें।
– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, नए ऋण न लें।
– ओवरड्राफ्ट (OD) की जगह केवल गोल्ड लोन या म्यूचुअल फंड लोन का उपयोग करें।
– यदि शर्तें लचीली हों, तो ओवरड्राफ्ट को पर्सनल लोन में पुनर्वित्त करें।
– अपना आपातकालीन कोष 2.5 लाख रुपये से अधिक रखें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, किसी भी मौजूदा SIP को बंद न करें।
– कम लागत पर पुनर्वित्त के लिए म्यूचुअल फंड को भुनाएँ नहीं।
– हर महीने अपनी वित्तीय स्थिति पर नज़र रखें।
– तिमाही समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
– ओवरड्राफ्ट (OD) का भुगतान हो जाने के बाद, आप दीर्घकालिक धन निर्माण में तेज़ी ला सकते हैं।
● अंततः
– आपकी आय अच्छी है, और आपका इरादा केंद्रित है।
– 17.75% पर ओवरड्राफ्ट (OD) ही एकमात्र वास्तविक समस्या है।
- ओवरड्राफ्ट खाते में वेतन जमा करने से थोड़ी मदद मिल सकती है।
- लेकिन असली समाधान ओवरड्राफ्ट की जगह कम लागत वाले ऋण लेने में है।
- सोने या म्यूचुअल फंड ऋण को दूसरी पंक्ति के समर्थन के रूप में इस्तेमाल करें।
- बिना किसी समझौते के SIP, बीमा और आपातकालीन निधि बनाए रखें।
- ओवरड्राफ्ट शून्य होने पर, अपने SIP में तेज़ी से वृद्धि करें।
- सभी वित्तीय योजनाओं को अपने जीवन लक्ष्यों के अनुरूप रखें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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