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Mohan
Ramalingam Kalirajan10881 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025
Asked on - Jul 17, 2025English
नमस्कार, मैं 43 वर्ष का हूँ और अपने भविष्य को लेकर थोड़ा चिंतित हूँ। वर्तमान में मेरी सैलरी 120 हजार है और मैं हर महीने एसआईपी में 20 हजार निवेश कर रहा हूँ और 45 हजार किराया दे रहा हूँ। मेरे पास कुछ बचत है और मैं और अधिक निवेश करना चाहता हूँ ताकि मैं अपनी सेवानिवृत्ति की योजना पहले बना सकूँ। कृपया सुझाव दें। यदि मैं 50 लाख का एसडब्लूपी करूँ तो मुझे हर महीने कितना पैसा मिल सकता है?
Ans: आपकी उम्र 43 साल है। आपकी इन-हैंड सैलरी 1.2 लाख रुपये है। आप SIP में 20,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। आपका किराया 45,000 रुपये प्रति माह है। आपके पास कुछ बचत है और आप और निवेश करना चाहते हैं। आपका लक्ष्य जल्दी रिटायरमेंट है। आपने 50 लाख रुपये से SWP के बारे में भी पूछा है। आइए अब आपके लक्ष्यों के लिए एक संपूर्ण और दीर्घकालिक दृष्टिकोण की योजना बनाएँ।
● अपनी वर्तमान स्थिति को समझें
– आप अभी भी धन-सृजन के दौर में हैं।
– 20,000 रुपये का आपका SIP एक अच्छा शुरुआती कदम है।
– आप अपनी आय का लगभग 37% किराए पर खर्च कर रहे हैं।
– आप रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए और अधिक निवेश करना चाहते हैं।
– आप 60 साल से पहले रिटायरमेंट के बारे में सोच रहे हैं।
● अपनी रिटायरमेंट की योजना स्पष्ट करें
– जल्दी रिटायरमेंट का मतलब है बिना आय के ज़्यादा साल।
– इसके लिए आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होगी।
– अपनी सेवानिवृत्ति की आयु स्पष्ट रूप से तय करें: 50, 55, या 58।
– अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक आय की ज़रूरत भी तय करें।
– भविष्य के खर्चों की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति पर विचार करें।
● अभी आपको कितना निवेश करना चाहिए
– जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए सिर्फ़ 20,000 रुपये का SIP काफ़ी नहीं है।
– अपने मासिक निवेश को बढ़ाकर 40,000-45,000 रुपये करें।
– अगर आपको बोनस या वेरिएबल पे मिलता है, तो उसमें भी निवेश करें।
– हो सके तो हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें।
– ज़्यादा जल्दी निवेश करने से चक्रवृद्धि ब्याज दर बढ़ती है।
● अपने व्यय ढाँचे को बेहतर बनाएँ
– आपका किराया 45,000 रुपये काफ़ी ज़्यादा है।
– हो सके तो किराया कम करें या 1-2 साल बाद कहीं और चले जाएँ।
- अतिरिक्त राशि SIP या रिटायरमेंट बकेट में जमा करें।
- आपातकालीन या ज़रूरी न होने पर ही लोन लेने से बचें।
- बचाया गया हर एक रुपया भविष्य की आज़ादी में इज़ाफ़ा करता है।
● एक स्पष्ट निवेश रणनीति बनाएँ
- अपने निवेश को इक्विटी और हाइब्रिड फंड में बाँटें।
- इक्विटी फंड लंबी अवधि के लिए आपके पैसे को बढ़ाते हैं।
- हाइब्रिड फंड विकास और सुरक्षा का संतुलन प्रदान करते हैं।
- सीएफपी द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान चुनें।
- इससे पेशेवर मार्गदर्शन और भावनात्मक सहारा मिलता है।
- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों नहीं?
- डायरेक्ट प्लान केवल DIY निवेशकों के लिए हैं।
- इनकी बारीकी से निगरानी और पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है।
- बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आप पेशेवर समीक्षा से चूक जाते हैं।
- डायरेक्ट प्लान निवेशकों में घबराहट में बिकवाली आम बात है।
- नियमित योजनाओं के साथ, सीएफपी वाला एमएफडी आपकी मदद करता है।
– पोर्टफोलियो समीक्षा और निकासी समय कुशल हो जाते हैं।
● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं?
– इंडेक्स फंड बाजार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– गिरावट के दौरान आपके पैसे की सुरक्षा के लिए कोई प्रबंधक नहीं है।
– सुधार के दौरान सेक्टर बदलने की कोई लचीलापन नहीं है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के अनुसार समायोजित होते हैं।
– वे गिरावट को कम करते हैं और जोखिम-समायोजित रिटर्न में सुधार करते हैं।
– आपकी सेवानिवृत्ति निधि अधिक स्थिर और मजबूत रहती है।
● लक्ष्यों और समय-सीमाओं में विविधता लाएँ
– अल्पकालिक ज़रूरतें डेट-ओरिएंटेड फंडों में होनी चाहिए।
– मध्यम अवधि हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंडों में हो सकती है।
– दीर्घकालिक निधि इक्विटी फंडों में हो सकती है।
– प्रत्येक लक्ष्य को ट्रैक करने के लिए अलग-अलग फोलियो का उपयोग करें।
– इससे स्पष्टता और उचित संरेखण मिलता है।
● SWP के लिए 50 लाख रुपये का उपयोग कैसे करें
– SWP का अर्थ है म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना।
– यदि आप 50 लाख रुपये का निवेश करते हैं, तो मासिक आय निकासी दर पर निर्भर करती है।
– 5% निकासी पर लगभग 20,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं।
– 6% निकासी पर लगभग 25,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं।
– बहुत अधिक निकासी से पूंजी तेज़ी से कम हो सकती है।
– मध्यम दर पूंजी को लंबे समय तक बनाए रखने में मदद करती है।
● नए नियमों के तहत SWP का कर प्रभाव
– पहले निकासी में लाभ और फिर मूलधन का उपयोग होता है।
– इक्विटी फंड के लिए:
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजी पर 12.5% कर लगता है।
लघु अवधि पूंजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए: आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– टैक्स बचाने के लिए SWP के लिए हाइब्रिड इक्विटी-ओरिएंटेड फंड्स का इस्तेमाल करें।
– CFP वाला MFD इसे अच्छी तरह से प्रबंधित करने में मदद करेगा।
● आपातकालीन और बीमा की व्यवस्था रखें
– बचत में आपात स्थिति के लिए 2-3 लाख रुपये रखें।
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा सक्रिय और पर्याप्त हो।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न करें।
– ULIP, एंडोमेंट या अन्य कॉम्बो उत्पादों से बचें।
● यदि आपके पास LIC, ULIP या पारंपरिक पॉलिसियाँ हैं
– मौजूदा पॉलिसियों का सरेंडर मूल्य जांचें।
– अधिकांश पॉलिसियाँ बहुत कम रिटर्न देती हैं (लगभग 4-5%)।
– सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
– उचित परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम संरेखण सुनिश्चित करें।
– CFP समर्थित MFD के माध्यम से पुनर्निवेश करें।
● सेवानिवृत्ति कोष की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ
– आपकी लक्षित मासिक आय मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित होनी चाहिए।
– उदाहरण के लिए, 50,000 रुपये प्रति माह अब 15 वर्षों में 1 लाख रुपये हो जाते हैं।
– सेवानिवृत्ति पर आपको लगभग 2-3 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– एसआईपी, टॉप-अप, बोनस इस लक्ष्य को पूरा करने में सहायक होने चाहिए।
– सालाना ट्रैकिंग और समायोजन करते रहें।
● एसडब्लूपी आपकी एकमात्र योजना नहीं होनी चाहिए
– एसडब्लूपी दीर्घकालिक हाइब्रिड फंडों के साथ सबसे अच्छा काम करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद डेट फंड, एससीएसएस और पीओएमआईएस के साथ संयोजन करें।
– मासिक आय के लिए केवल एसडब्लूपी पर निर्भर न रहें।
– अप्रत्याशित खर्चों के लिए कुछ तरलता बनाए रखें।
● हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– उम्र बढ़ने के साथ एसेट आवंटन में बदलाव होना चाहिए।
– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, इक्विटी कम करें।
- हाइब्रिड या डेट घटकों को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
- पेशेवर मदद से नियमित रूप से पुनर्संतुलन किया जाना चाहिए।
- सीएफपी वाला एमएफडी यह भावना से नहीं, बल्कि तर्क से करता है।
● सेवानिवृत्ति योजना में बचने योग्य गलतियाँ
- देर से शुरुआत न करें या निवेश में देरी न करें।
- अल्पकालिक चिंताओं के कारण एसआईपी बंद न करें।
- बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
- तुरंत लाभ का वादा करने वाले उत्पादों में निवेश न करें।
- बिना समीक्षा किए सोशल मीडिया के वित्तीय रुझानों पर भरोसा न करें।
● वित्तीय स्वतंत्रता के बारे में कैसे सोचें
- वित्तीय स्वतंत्रता अचानक या निश्चित नहीं होती।
- इसकी योजना 10-15 वर्षों में अनुशासन के साथ बनाई जाती है।
- मासिक निवेश सबसे मज़बूत साधन है।
- आपके खर्च और बचत का तरीका समान रूप से मायने रखता है।
– सेवानिवृत्ति का मतलब तनाव से मुक्ति है, हमेशा काम से नहीं।
● अभी क्या करें
– अपने खर्चों की समीक्षा करें और देखें कि आप कहाँ कटौती कर सकते हैं।
– SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ, 2,000 रुपये अतिरिक्त भी मददगार हो सकते हैं।
– बोनस या टैक्स रिफंड का सीधा निवेश करें।
– अगर अभी तक नहीं किया है तो आपातकालीन निधि बनाएँ।
– स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस को गंभीरता से लें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें और लक्ष्य निर्धारित करें।
● अंत में
– 43 साल की उम्र में, आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए सही उम्र में हैं।
– निवेश बढ़ाएँ और अनावश्यक खर्च कम करें।
– जोखिम भरे शॉर्टकट या अप्रमाणित उत्पादों से बचें।
– पेशेवर मदद लें और अपने लक्ष्यों पर केंद्रित रहें।
– SWP आय में सहायक हो सकता है, लेकिन केवल अच्छी योजना के साथ।
– आपके सपने तभी साकार होते हैं जब उन्हें उचित क्रियान्वयन का समर्थन प्राप्त हो।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
● अपनी वर्तमान स्थिति को समझें
– आप अभी भी धन-सृजन के दौर में हैं।
– 20,000 रुपये का आपका SIP एक अच्छा शुरुआती कदम है।
– आप अपनी आय का लगभग 37% किराए पर खर्च कर रहे हैं।
– आप रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए और अधिक निवेश करना चाहते हैं।
– आप 60 साल से पहले रिटायरमेंट के बारे में सोच रहे हैं।
● अपनी रिटायरमेंट की योजना स्पष्ट करें
– जल्दी रिटायरमेंट का मतलब है बिना आय के ज़्यादा साल।
– इसके लिए आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होगी।
– अपनी सेवानिवृत्ति की आयु स्पष्ट रूप से तय करें: 50, 55, या 58।
– अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक आय की ज़रूरत भी तय करें।
– भविष्य के खर्चों की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति पर विचार करें।
● अभी आपको कितना निवेश करना चाहिए
– जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए सिर्फ़ 20,000 रुपये का SIP काफ़ी नहीं है।
– अपने मासिक निवेश को बढ़ाकर 40,000-45,000 रुपये करें।
– अगर आपको बोनस या वेरिएबल पे मिलता है, तो उसमें भी निवेश करें।
– हो सके तो हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें।
– ज़्यादा जल्दी निवेश करने से चक्रवृद्धि ब्याज दर बढ़ती है।
● अपने व्यय ढाँचे को बेहतर बनाएँ
– आपका किराया 45,000 रुपये काफ़ी ज़्यादा है।
– हो सके तो किराया कम करें या 1-2 साल बाद कहीं और चले जाएँ।
- अतिरिक्त राशि SIP या रिटायरमेंट बकेट में जमा करें।
- आपातकालीन या ज़रूरी न होने पर ही लोन लेने से बचें।
- बचाया गया हर एक रुपया भविष्य की आज़ादी में इज़ाफ़ा करता है।
● एक स्पष्ट निवेश रणनीति बनाएँ
- अपने निवेश को इक्विटी और हाइब्रिड फंड में बाँटें।
- इक्विटी फंड लंबी अवधि के लिए आपके पैसे को बढ़ाते हैं।
- हाइब्रिड फंड विकास और सुरक्षा का संतुलन प्रदान करते हैं।
- सीएफपी द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान चुनें।
- इससे पेशेवर मार्गदर्शन और भावनात्मक सहारा मिलता है।
- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों नहीं?
- डायरेक्ट प्लान केवल DIY निवेशकों के लिए हैं।
- इनकी बारीकी से निगरानी और पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है।
- बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आप पेशेवर समीक्षा से चूक जाते हैं।
- डायरेक्ट प्लान निवेशकों में घबराहट में बिकवाली आम बात है।
- नियमित योजनाओं के साथ, सीएफपी वाला एमएफडी आपकी मदद करता है।
– पोर्टफोलियो समीक्षा और निकासी समय कुशल हो जाते हैं।
● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं?
– इंडेक्स फंड बाजार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– गिरावट के दौरान आपके पैसे की सुरक्षा के लिए कोई प्रबंधक नहीं है।
– सुधार के दौरान सेक्टर बदलने की कोई लचीलापन नहीं है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के अनुसार समायोजित होते हैं।
– वे गिरावट को कम करते हैं और जोखिम-समायोजित रिटर्न में सुधार करते हैं।
– आपकी सेवानिवृत्ति निधि अधिक स्थिर और मजबूत रहती है।
● लक्ष्यों और समय-सीमाओं में विविधता लाएँ
– अल्पकालिक ज़रूरतें डेट-ओरिएंटेड फंडों में होनी चाहिए।
– मध्यम अवधि हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंडों में हो सकती है।
– दीर्घकालिक निधि इक्विटी फंडों में हो सकती है।
– प्रत्येक लक्ष्य को ट्रैक करने के लिए अलग-अलग फोलियो का उपयोग करें।
– इससे स्पष्टता और उचित संरेखण मिलता है।
● SWP के लिए 50 लाख रुपये का उपयोग कैसे करें
– SWP का अर्थ है म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना।
– यदि आप 50 लाख रुपये का निवेश करते हैं, तो मासिक आय निकासी दर पर निर्भर करती है।
– 5% निकासी पर लगभग 20,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं।
– 6% निकासी पर लगभग 25,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं।
– बहुत अधिक निकासी से पूंजी तेज़ी से कम हो सकती है।
– मध्यम दर पूंजी को लंबे समय तक बनाए रखने में मदद करती है।
● नए नियमों के तहत SWP का कर प्रभाव
– पहले निकासी में लाभ और फिर मूलधन का उपयोग होता है।
– इक्विटी फंड के लिए:
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजी पर 12.5% कर लगता है।
लघु अवधि पूंजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए: आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– टैक्स बचाने के लिए SWP के लिए हाइब्रिड इक्विटी-ओरिएंटेड फंड्स का इस्तेमाल करें।
– CFP वाला MFD इसे अच्छी तरह से प्रबंधित करने में मदद करेगा।
● आपातकालीन और बीमा की व्यवस्था रखें
– बचत में आपात स्थिति के लिए 2-3 लाख रुपये रखें।
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा सक्रिय और पर्याप्त हो।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न करें।
– ULIP, एंडोमेंट या अन्य कॉम्बो उत्पादों से बचें।
● यदि आपके पास LIC, ULIP या पारंपरिक पॉलिसियाँ हैं
– मौजूदा पॉलिसियों का सरेंडर मूल्य जांचें।
– अधिकांश पॉलिसियाँ बहुत कम रिटर्न देती हैं (लगभग 4-5%)।
– सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
– उचित परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम संरेखण सुनिश्चित करें।
– CFP समर्थित MFD के माध्यम से पुनर्निवेश करें।
● सेवानिवृत्ति कोष की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ
– आपकी लक्षित मासिक आय मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित होनी चाहिए।
– उदाहरण के लिए, 50,000 रुपये प्रति माह अब 15 वर्षों में 1 लाख रुपये हो जाते हैं।
– सेवानिवृत्ति पर आपको लगभग 2-3 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– एसआईपी, टॉप-अप, बोनस इस लक्ष्य को पूरा करने में सहायक होने चाहिए।
– सालाना ट्रैकिंग और समायोजन करते रहें।
● एसडब्लूपी आपकी एकमात्र योजना नहीं होनी चाहिए
– एसडब्लूपी दीर्घकालिक हाइब्रिड फंडों के साथ सबसे अच्छा काम करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद डेट फंड, एससीएसएस और पीओएमआईएस के साथ संयोजन करें।
– मासिक आय के लिए केवल एसडब्लूपी पर निर्भर न रहें।
– अप्रत्याशित खर्चों के लिए कुछ तरलता बनाए रखें।
● हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– उम्र बढ़ने के साथ एसेट आवंटन में बदलाव होना चाहिए।
– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, इक्विटी कम करें।
- हाइब्रिड या डेट घटकों को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
- पेशेवर मदद से नियमित रूप से पुनर्संतुलन किया जाना चाहिए।
- सीएफपी वाला एमएफडी यह भावना से नहीं, बल्कि तर्क से करता है।
● सेवानिवृत्ति योजना में बचने योग्य गलतियाँ
- देर से शुरुआत न करें या निवेश में देरी न करें।
- अल्पकालिक चिंताओं के कारण एसआईपी बंद न करें।
- बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
- तुरंत लाभ का वादा करने वाले उत्पादों में निवेश न करें।
- बिना समीक्षा किए सोशल मीडिया के वित्तीय रुझानों पर भरोसा न करें।
● वित्तीय स्वतंत्रता के बारे में कैसे सोचें
- वित्तीय स्वतंत्रता अचानक या निश्चित नहीं होती।
- इसकी योजना 10-15 वर्षों में अनुशासन के साथ बनाई जाती है।
- मासिक निवेश सबसे मज़बूत साधन है।
- आपके खर्च और बचत का तरीका समान रूप से मायने रखता है।
– सेवानिवृत्ति का मतलब तनाव से मुक्ति है, हमेशा काम से नहीं।
● अभी क्या करें
– अपने खर्चों की समीक्षा करें और देखें कि आप कहाँ कटौती कर सकते हैं।
– SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ, 2,000 रुपये अतिरिक्त भी मददगार हो सकते हैं।
– बोनस या टैक्स रिफंड का सीधा निवेश करें।
– अगर अभी तक नहीं किया है तो आपातकालीन निधि बनाएँ।
– स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस को गंभीरता से लें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें और लक्ष्य निर्धारित करें।
● अंत में
– 43 साल की उम्र में, आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए सही उम्र में हैं।
– निवेश बढ़ाएँ और अनावश्यक खर्च कम करें।
– जोखिम भरे शॉर्टकट या अप्रमाणित उत्पादों से बचें।
– पेशेवर मदद लें और अपने लक्ष्यों पर केंद्रित रहें।
– SWP आय में सहायक हो सकता है, लेकिन केवल अच्छी योजना के साथ।
– आपके सपने तभी साकार होते हैं जब उन्हें उचित क्रियान्वयन का समर्थन प्राप्त हो।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment