मैंने शेयर बाजार से कुछ पैसे कमाए हैं। मैं इसे इस तरह से इस्तेमाल करना चाहता हूँ कि एक बार निवेश करके मुझे हर महीने भुगतान मिले। कोई ऐसा तरीका सुझाएँ जिससे करों को तर्कसंगत बनाया जा सके और हर महीने सार्थक और सुरक्षित रिटर्न भी मिले। मेरे पास अभी घर सहित कोई संपत्ति नहीं है।
Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आपने शेयर बाज़ार से मुनाफ़ा कमाया है। अब, उन मुनाफ़ों से एक स्थिर मासिक आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करना एक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण है। सुरक्षा, कर दक्षता और लगातार रिटर्न के बीच संतुलन बनाना ही मुख्य बात है। विचार करने के लिए कई निवेश विकल्प हैं जो इसे हासिल करने में मदद कर सकते हैं।
यहाँ, मैं आपको कुछ विकल्पों के बारे में बताऊँगा, जिनमें से प्रत्येक कर-कुशल और अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न के लक्ष्य के साथ नियमित भुगतान प्रदान करता है।
एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) पर विचार करें
म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपके शेयर बाज़ार के मुनाफ़े से नियमित मासिक आय उत्पन्न करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है।
SWP कैसे काम करता है:
आप सुरक्षा और विकास सुनिश्चित करने के लिए आमतौर पर डेट और संतुलित हाइब्रिड फंड के मिश्रण में एकमुश्त राशि का निवेश करते हैं।
आप मासिक रूप से निकालने के लिए एक निश्चित राशि चुन सकते हैं, और शेष फंड रिटर्न अर्जित करना जारी रखते हैं।
SWP के लाभ:
कर दक्षता: निकाली गई राशि पर केवल पूंजीगत लाभ कर योग्य है, मूलधन नहीं। इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ के लिए कर की दर 12.5% है, और डेट फंड में, यह आपकी आयकर स्लैब दरों के अनुसार है। यह FD जैसी नियमित आय योजनाओं की तुलना में अधिक कर-कुशल है। मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न: चूंकि आप म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, इसलिए शेष राशि बढ़ती है, जिससे समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न की संभावना बनती है। लचीलापन: आप अपनी ज़रूरतों के आधार पर निकासी बढ़ा सकते हैं, घटा सकते हैं या रोक सकते हैं, जबकि फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट में रिटर्न लॉक होता है। अनुशंसा: हाइब्रिड फंड सुरक्षा (ऋण) और वृद्धि (इक्विटी) के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। ये फंड आमतौर पर कम बाजार जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) एक सुरक्षित, सरकार समर्थित विकल्प है जो मासिक भुगतान प्रदान करता है। यह कैसे काम करता है: आप POMIS में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं, और यह योजना मासिक ब्याज का भुगतान करती है। अवधि 5 वर्ष है, जिसके बाद आप ज़रूरत पड़ने पर फिर से निवेश कर सकते हैं।
लाभ:
सुरक्षा: यह कम जोखिम वाला निवेश है, जिसे भारत सरकार द्वारा पूरी तरह से समर्थन प्राप्त है।
अच्छा रिटर्न: ब्याज दर ज़्यादातर फिक्स्ड डिपॉजिट से बेहतर है, लेकिन म्यूचुअल फंड जैसे मार्केट-लिंक्ड निवेश से कम है।
कमियाँ:
कर योग्य ब्याज: अर्जित ब्याज आपके टैक्स स्लैब के तहत पूरी तरह से आय के रूप में कर योग्य है, जो प्रभावी रिटर्न को कम कर सकता है।
लॉक-इन: आपकी पूंजी 5 साल के लिए लॉक हो जाती है, जिससे लचीलापन सीमित हो जाता है।
डेट म्यूचुअल फंड में निवेश
अगर आप सुरक्षित रिटर्न की तलाश में हैं, तो डेट म्यूचुअल फंड पारंपरिक FD का एक आकर्षक विकल्प है। वे मुख्य रूप से बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूतियों और कॉर्पोरेट डेट में निवेश करते हैं, जिससे इक्विटी-आधारित निवेश की तुलना में कम जोखिम सुनिश्चित होता है।
डेट म्यूचुअल फंड कैसे काम करते हैं:
आप डेट फंड में एकमुश्त निवेश कर सकते हैं, और वे नियमित ब्याज आय उत्पन्न करते हैं।
आप मासिक निकासी के लिए SWP सुविधा का उपयोग कर सकते हैं।
लाभ:
सुरक्षा: डेट फंड को इक्विटी से ज़्यादा सुरक्षित माना जाता है और वे अनुमानित रिटर्न देते हैं। हालांकि, वे ब्याज दर जोखिम और क्रेडिट जोखिम के अधीन हैं।
लिक्विडिटी: आप अपना पैसा कभी भी निकाल सकते हैं, जो पारंपरिक FD या एन्युटी प्लान की तुलना में ज़्यादा लचीलापन प्रदान करता है।
लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करना
एक और तरीका लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करना है। ये फंड म्यूचुअल फंड द्वारा अर्जित लाभ को लाभांश के रूप में वितरित करते हैं।
लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड कैसे काम करते हैं:
आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं, और जब लाभ होता है तो फंड लाभांश घोषित करता है।
ये लाभांश निश्चित नहीं होते हैं, लेकिन आप समय-समय पर भुगतान की उम्मीद कर सकते हैं।
लाभ:
नियमित आय: जबकि लाभांश निश्चित नहीं होते हैं, वे समय-समय पर आय प्रदान कर सकते हैं।
कोई लॉक-इन नहीं: अन्य आय योजनाओं के विपरीत, आप अपने निवेश को कभी भी भुनाने के लिए स्वतंत्र हैं।
कमियाँ:
लाभांश पर कर: लाभांश पर अब आपके नियमित कर स्लैब के तहत आय के रूप में कर लगाया जाता है, जो उच्च कर ब्रैकेट में आने वालों के लिए आकर्षण को कम कर सकता है।
अनिश्चित भुगतान: लाभांश फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करता है, और किसी विशिष्ट भुगतान की कोई गारंटी नहीं है।
स्थिरता के लिए सावधि जमा (FD) का उपयोग
हालाँकि सावधि जमा (FD) कम रिटर्न देते हैं, लेकिन इनका उपयोग आपकी आय का एक हिस्सा बनाने के लिए किया जा सकता है।
FD कैसे काम करते हैं:
आप बैंक FD में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं, और आप मासिक ब्याज भुगतान का विकल्प चुन सकते हैं।
लाभ:
सुरक्षा: FD सबसे सुरक्षित साधनों में से एक है, खासकर 5 लाख रुपये तक की जमा राशि के साथ।
गारंटीकृत रिटर्न: ब्याज दर तय है, इसलिए आपकी आय अनुमानित है।
कमियाँ:
कम रिटर्न: म्यूचुअल फंड या डेट इंस्ट्रूमेंट की तुलना में रिटर्न कम है।
कर योग्य ब्याज: FD से ब्याज आय आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है, जिससे यह अन्य विकल्पों की तुलना में कम कुशल है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
सुरक्षित और सार्थक मासिक रिटर्न के लिए, म्यूचुअल फंड, डेट म्यूचुअल फंड और पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना जैसी सरकार समर्थित योजनाओं में व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) के मिश्रण पर विचार करें। यह दृष्टिकोण आपके पैसे को एन्युइटी या FD जैसे दीर्घकालिक कम-उपज विकल्पों में लॉक किए बिना कर दक्षता, लचीलापन और स्थिर आय सुनिश्चित करता है।
आप मध्यम जोखिम और बेहतर विकास के लिए SWP के माध्यम से संतुलित म्यूचुअल फंड से शुरुआत कर सकते हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने वाली विविध रणनीति के लिए POMIS और FD जैसे सुरक्षित विकल्पों के साथ इसे पूरक करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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