विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आप स्पष्टता और परिपक्वता के साथ अपने वित्त का स्वामित्व ले रहे हैं। यह अपने आप में दुर्लभ और प्रेरणादायक है। यह आपके परिवार के भविष्य के प्रति गहरी प्रतिबद्धता दर्शाता है।

आपने नियमित और प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड निवेशों को अपने और अपनी पत्नी के बीच विभाजित करने का प्रयास किया है। हालाँकि लागत बचाने का इरादा समझ में आता है, फिर भी कुछ बातों का मूल्यांकन करना ज़रूरी है।

आइए चरण-दर-चरण चलते हैं और आपको एक व्यापक उत्तर देते हैं।

● प्रत्यक्ष फंड बनाम नियमित फंड - व्यावहारिक तुलना

- प्रत्यक्ष फंड कागज़ पर लागत बचाते हैं
- लेकिन इनके साथ कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं होती है।
- ज़्यादातर निवेशक फंड चुनते हैं और फिर ट्रैक करना भूल जाते हैं।
- या वे घबराकर गलत समय पर रिडीम कर लेते हैं।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे सिर्फ़ बेचते नहीं हैं। वे नियमित रूप से योजना बनाते हैं, समीक्षा करते हैं और सही दिशा में आगे बढ़ते हैं। यह मार्गदर्शन गलत फंड विकल्पों या असामयिक निकासी से होने वाले बड़े नुकसान से बचाता है।

एक डायरेक्ट फंड सालाना 0.5% की बचत कर सकता है। लेकिन एक गलत कदम 10% या उससे ज़्यादा का नुकसान पहुँचा सकता है। इसके अलावा, डायरेक्ट पोर्टल लक्ष्य ट्रैकिंग, एसेट एलोकेशन या रीबैलेंसिंग में मदद नहीं करते।

इसलिए, डायरेक्ट फंड में बचत हमेशा वास्तविक बचत नहीं होती। यह ऐसा है जैसे परामर्श शुल्क से बचने के लिए डॉक्टर के पास न जाना और बाद में गलत दवा लेना।

अपने व्यक्तिगत पोर्टफोलियो के लिए भी, सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित मोड में जाने पर विचार करें। इससे स्पष्टता, स्थिरता और जवाबदेही आती है।

● ऋण सुरक्षा के लिए यूलिप - क्या आपको जारी रखना चाहिए या पुनर्योजना बनानी चाहिए?

आपने बताया कि यूलिप 35 लाख रुपये के प्रॉपर्टी लोन के संदर्भ में लिया गया था। यह जोखिम प्रबंधन के आपके इरादे को दर्शाता है। यह अच्छी बात है।

लेकिन अब हमें इस यूलिप की उपयोगिता का आकलन करना होगा:

- क्या यूलिप लाइफ कवर ऋण के लिए पर्याप्त है?
- क्या यूलिप से मिलने वाला रिटर्न म्यूचुअल फंड से बेहतर है?
- फंड शुल्क, मृत्यु दर शुल्क और लॉक-इन प्रभाव क्या हैं?
- क्या यह ऋण प्राप्त करने का सही साधन है या टर्म इंश्योरेंस बेहतर होगा?

यूलिप बीमा और निवेश का मिश्रण हैं। लेकिन ये दोनों ही बहुत कुशलता से नहीं करते।

अगर पॉलिसी अभी शुरुआती चरण में है और फंड वैल्यू चुकाए गए प्रीमियम से कम है, तो आप ब्रेक-ईवन का इंतज़ार कर सकते हैं।

लेकिन अगर पॉलिसी 5 साल से ज़्यादा पुरानी है और सरेंडर वैल्यू बेहतर है, तो सरेंडर करने पर विचार करें। उस पैसे को किसी बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड या लक्ष्य-आधारित एसआईपी में लगाएँ।

साथ ही, 1 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा का एक अलग टर्म इंश्योरेंस खरीदें। इससे कम लागत में बेहतर कवरेज मिलेगा। यह आपकी लोन देनदारी को भी बेहतर तरीके से सुरक्षित रखेगा।

● बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड - क्या यह अभी आपके लिए उपयुक्त है?

हाँ। हाइब्रिड फंड अभी आपके लिए उपयुक्त है। आपके पास मध्यम जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।

बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड स्थिरता और विकास दोनों प्रदान करते हैं। ये आंशिक रूप से इक्विटी में और आंशिक रूप से डेट में निवेश करते हैं। इससे अस्थिरता कम होती है।

आपके मामले में हाइब्रिड फंड के आदर्श उपयोग:

– सेवानिवृत्ति के लिए धन संचयन
– मध्यम अवधि के लक्ष्य (5 से 10 वर्ष)
– मध्यम वृद्धि की उम्मीद के साथ बोनस या अधिशेष जमा करना

ये अनुशासन बनाए रखने में मदद करते हैं। ये बाजार में गिरावट के दौरान अति-प्रतिक्रिया से बचते हैं।

ये पेशेवरों द्वारा प्रबंधित होते हैं। इसलिए परिसंपत्ति आवंटन बाजार के रुझानों के आधार पर समायोजित किया जाता है।

इसके अलावा, इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंडों के लिए कराधान इक्विटी फंडों की तरह है:

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है
– लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है

यदि आप लंबी अवधि के लिए निवेश करते हैं तो यह प्रबंधनीय है।

● सही हाइब्रिड फंड कैसे चुनें

केवल हाल के रिटर्न के आधार पर चयन करने से बचें। इन कारकों पर ध्यान दें:

– फंड हाउस की विश्वसनीयता
– 5-वर्षीय और 7-वर्षीय रोलिंग रिटर्न में निरंतरता
– व्यय अनुपात (नियमित फंडों के लिए)
– इक्विटी बनाम डेट का एसेट मिश्रण
– फंड मैनेजर का अनुभव

अपने MFD (जो एक CFP होता है) से अपने लक्ष्यों और शैली के अनुकूल फंड चुनने के लिए कहें।

NFO या बहुत आक्रामक हाइब्रिड फंड से बचें। लगातार अच्छा प्रदर्शन करने वाले सिद्ध प्रदर्शन वाले फंड चुनें।

अपने नकदी प्रवाह और सुविधा के अनुसार SIP या एकमुश्त निवेश शुरू करें।

● क्या हाइब्रिड फंड रेगुलर होना चाहिए या डायरेक्ट?

एक प्रमाणित MFD के माध्यम से रेगुलर प्लान चुनें। यहाँ कारण बताया गया है:

– हाइब्रिड फंडों की निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है
– बाजार और ब्याज चक्र रिटर्न को प्रभावित करते हैं
– पुनर्संतुलन के लिए समय और अनुभव की आवश्यकता होती है
– डायरेक्ट प्लान इस मार्गदर्शन को पूरी तरह से नज़रअंदाज़ कर देते हैं

इसके अलावा, अगर आप कभी भी SIP बंद कर देते हैं या किसी डायरेक्ट फंड में गलती से रिडीम कर लेते हैं, तो कोई भी इस पर ध्यान नहीं देता। रेगुलर मोड में, एक CFP-समर्थित MFD आपको सचेत, समीक्षा और मार्गदर्शन कर सकता है।

इसे अपनी वित्तीय यात्रा के लिए एक सह-पायलट के रूप में सोचें। यह केवल लागत नहीं है। यह आत्मविश्वास और निरंतरता है।

उचित योजना के लिए 0.5% अतिरिक्त भुगतान करना कोई खर्च नहीं है। यह एक समझदारी भरा निवेश है।

● हाइब्रिड फंड आपके व्यापक परिदृश्य में कैसे फिट बैठते हैं

आप इन उद्देश्यों के लिए हाइब्रिड फंड का उपयोग कर सकते हैं:

– इक्विटी फंड के साथ दीर्घकालिक कोष
– सेवानिवृत्ति के लिए समानांतर सहायता
– बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए बफर फंड
– सावधि जमा या आवर्ती जमा का बेहतर विकल्प

यह FD की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

आप इनका उपयोग गृह ऋण के लिए पूर्व-भुगतान निधि के रूप में भी कर सकते हैं। हर साल 1 लाख रुपये का बोनस यहाँ जमा करें और कर-कुशलता के लिए 3 साल बाद भुनाएँ।

हाइब्रिड फंड लचीले होते हैं और जीवन के विभिन्न चरणों में व्यापक रूप से उपयोग किए जाते हैं।

जब इक्विटी फंड जोखिम भरे लगते हैं और डेट अनाकर्षक लगता है, तो ये मुख्य पोर्टफोलियो का हिस्सा हो सकते हैं।

ये पहली बार म्यूचुअल फंड में निवेश करने वालों के लिए भी मानसिक शांति प्रदान करते हैं।

● बेहतर पोर्टफोलियो निर्माण के लिए अतिरिक्त सुझाव

– किसी भी फंड को चुनने से पहले स्पष्ट लक्ष्य रखें
– प्रत्येक SIP या निवेश को एक निर्धारित लक्ष्य के साथ जोड़ें
– हमेशा इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड में विविधता लाएँ
– बहुत ज़्यादा ओवरलैपिंग फंड न रखें
– हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– ट्रैक करें कि प्रत्येक फंड प्रत्येक लक्ष्य में कैसे योगदान देता है

लक्ष्य-वार निवेश ट्रैकर बनाए रखें। आपका MFD इसे तैयार करने में मदद कर सकता है।

बार-बार फंड बदलने से बचें। धैर्य के साथ अच्छी क्वालिटी के फंड चुनें।

साल में एक बार रीबैलेंस करें, ज़्यादा बार नहीं।

टैक्स प्रभाव की जाँच किए बिना कभी भी फंड रिडीम न करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी कुछ SIP चालू रखें। इससे दीर्घकालिक लाभ मिलता है।

● आपका मौजूदा पोर्टफोलियो – विचार करने योग्य कुछ समायोजन

– पत्नी के नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें
– लक्ष्य-आधारित योजनाओं के माध्यम से अपने डायरेक्ट फंड को धीरे-धीरे नियमित फंड में बदलें
– अगर यूलिप ब्रेक-ईवन को पार कर जाता है और लक्ष्य पूरा नहीं करता है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
– अगले 5-10 साल के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड फंड (रेगुलर मोड में) का इस्तेमाल करें।
– छोटी अवधि की ज़रूरतों (1 साल से कम) के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें।
– आगे भी यूलिप-मुक्त संरचना बनाए रखें। शुद्ध बीमा + शुद्ध निवेश का संयोजन बेहतर है।

प्रत्येक फंड को या तो भविष्य के लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए या आपातकालीन या ऋण चुकौती रिज़र्व के रूप में काम करना चाहिए।

अपने सीएफपी-समर्थित एमएफडी को इसे स्पष्ट रूप से समझने में मदद करें। इस तरह, कोई भी फंड बेकार या गलत तरीके से नहीं पड़ा रहेगा।

● अपने वर्तमान निर्णयों की समीक्षा करें – सकारात्मक पहलू और सुझाव

– आप सालाना 1 लाख रुपये का होम लोन प्रीपेमेंट कर रहे हैं। बहुत अच्छा।
– आपने लोन की सुरक्षा के लिए बीमा की संरचना की है। लेकिन समीक्षा करें कि क्या यूलिप इसके लिए उपयुक्त है।
– आपने और आपकी पत्नी ने पोर्टफोलियो को विभाजित कर रखा है। कर दक्षता के लिए बढ़िया।
– प्रत्यक्ष फंडों ने लागत तो बचाई, लेकिन विशेषज्ञों की मदद भी कम ली। बदलाव पर विचार करें
- आप स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड चाहते हैं। यह एक अच्छा अगला कदम है।

कुछ बदलावों के साथ, आपकी संरचना एक आदर्श वित्तीय योजना बन सकती है।

यह आपके परिवार में एक मज़बूत वित्तीय संस्कृति भी स्थापित करता है। आपके बच्चे आपसे सीखेंगे।

● अंततः

आप दीर्घकालिक सोच रहे हैं। आप सीखने के लिए तैयार हैं। यह बहुत उपयोगी है।

म्यूचुअल फंड लचीले, कर-अनुकूल और आज के भारतीय परिवारों के लिए उपयुक्त हैं।

हाइब्रिड फंड उपयोगी होते हैं, खासकर जब आप विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन चाहते हैं।

लेकिन चयन, समीक्षा और लक्ष्यों के साथ तालमेल, पिछले रिटर्न या लागत बचत से ज़्यादा मायने रखता है।

जटिल बाजार में अकेले न चलें। सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

यह संरचना, समीक्षा, लक्ष्य ट्रैकिंग और मन की शांति प्रदान करता है।

सुरक्षा और विकास के बीच एक सेतु के रूप में हाइब्रिड फंड का उपयोग करें। आप अभी शुरुआत कर सकते हैं और चरणों में आगे बढ़ सकते हैं।

यह 360-डिग्री दृष्टिकोण आपके ऋण, शिक्षा लक्ष्यों, सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं और पारिवारिक सुरक्षा को एक साथ लाता है।

इस वित्तीय यात्रा को सरल, मज़बूत और सुव्यवस्थित बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 33 साल के हैं। आपने 6-8 महीने पहले SIP शुरू किए हैं। आप कई म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं। आप PPF, NPS और ULIP में भी निवेश करते हैं। आपने एकमुश्त राशि भी जमा की है। आप 1 करोड़ रुपये जमा करना चाहते हैं। आप यह भी जानना चाहते हैं कि इसमें कितने साल लग सकते हैं।

आइए इसका पूरा 360-डिग्री आकलन करें।

● वर्तमान निवेश व्यवहार

- आपने इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5 SIP किए हैं।
- राशि लगभग 15,000 रुपये मासिक है।
- आप महीने के अंत में 4,000-5,000 रुपये और जमा करते हैं।
- हर 6 महीने में, आप 25,000 रुपये एकमुश्त निवेश करते हैं।
- कुल मिलाकर, म्यूचुअल फंड में लगभग 2.5-2.7 लाख रुपये प्रति वर्ष।
– आपने एक नियमित मल्टीकैप फंड में 2 लाख रुपये भी जमा किए हैं।
– भविष्य की ज़रूरतों के लिए बफर के तौर पर एक मिडकैप फंड में 60,000 रुपये।

आप निरंतर और केंद्रित हैं। यह एक शानदार शुरुआत है।

● अच्छी आदतें जो आपने पहले ही बना ली हैं

– आप SIP के मामले में अनुशासित हैं।
– आप हर महीने जो भी बचता है उसे बचाने और निवेश करने की कोशिश करते हैं।
– आप स्मॉल, मिड, फ्लेक्सी और मल्टी-कैप फंडों का मिश्रण इस्तेमाल करते हैं।
– आप आपात स्थिति के लिए कुछ पैसे अलग रखने की योजना बनाते हैं।
– आप लॉन्ग-टर्म फंडों में निवेश नहीं करते।
– आप पहले से ही आगे की सोच रहे हैं।

33 साल की उम्र में यह एक अच्छी आदत है। इसे जारी रखें।

● म्यूचुअल फंड से परे निवेश के साधन

– आप पीपीएफ में सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश करते हैं।
- 50,000 रुपये एनपीएस में जाते हैं।
- आप यूलिप में भी सालाना 1.35 लाख रुपये जमा करते हैं।

ये दीर्घकालिक परिसंपत्तियाँ हैं। ये सेवानिवृत्ति और कर-बचत में मदद करती हैं। लेकिन आइए गहराई से विश्लेषण करें।

● यूलिप निवेश की समीक्षा

- यूलिप बीमा और निवेश का संयोजन है।
- आप पाँचवें और अंतिम वर्ष में हैं।
- शुरुआती वर्षों में इन पर शुल्क ज़्यादा लगता है।
- म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न कम होता है।
- यूलिप एसआईपी की तरह लचीला भी नहीं है।
- यह दीर्घकालिक संपत्ति के लिए आदर्श नहीं है।

अब जब 5 साल पूरे हो गए हैं, तो लॉक-इन अवधि के बाद यूलिप से बाहर निकल जाएँ। उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा दें। इससे बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज मिलेगा।

● स्मॉल कैप फंड आवंटन समीक्षा

- आपके पोर्टफोलियो में 3 स्मॉल कैप फंड हैं।
- मासिक निवेश लगभग 8,000 रुपये है।
- यह आपके SIP मूल्य का 50% से अधिक है।

स्मॉल कैप निवेश के लिए यह बहुत अधिक है। स्मॉल कैप जोखिम भरे होते हैं। ये अस्थिर होते हैं। अल्पावधि के लिए नहीं। अति-आवंटन के लिए नहीं।

स्मॉल कैप को अपने कुल म्यूचुअल फंड SIP के 20-25% तक कम करें। अतिरिक्त राशि को लार्ज या फ्लेक्सी-कैप श्रेणियों में स्थानांतरित करें। इससे जोखिम संतुलित रहेगा।

● डायरेक्ट प्लान बनाम रेगुलर प्लान

- आप डायरेक्ट और रेगुलर दोनों प्लान का उपयोग करते हैं।
- कई SIP डायरेक्ट मोड में होते हैं।
- केवल 1-2 फंड MFD के माध्यम से होते हैं।

डायरेक्ट फंड में सहायता की कमी होती है। बाजार में गिरावट के दौरान कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता। कोई समीक्षा सहायता नहीं मिलती।

CFP या MFD के माध्यम से रेगुलर फंड निरंतर सलाह देते हैं। फंड स्विच, लक्ष्य ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन आसान होता है। सही दिशा के लिए अपने एमएफडी से जुड़े रहें।

1 करोड़ रुपये जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, व्यक्तिगत सहायता वाली नियमित योजना बेहतर होती है।

● गोल्ड ईटीएफ जोड़ना: एक अच्छा विचार?

- क्या आप गोल्ड ईटीएफ जोड़ने की योजना बना रहे हैं?
- सोना आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने में मदद करता है।
- लेकिन ईटीएफ इंडेक्स-ट्रैकिंग टूल हैं।
- ये हर निवेशक के लिए उपयुक्त नहीं होते।

गोल्ड ईटीएफ में सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है। इसके लिए डीमैट और समय की आवश्यकता होती है। सोना नियमित आय भी नहीं देता। यह केवल वैश्विक भय या मुद्रास्फीति के दौरान ही चमकता है।

यदि आप संतुलन के लिए सोना चाहते हैं, तो गोल्ड म्यूचुअल फंड (रेगुलर प्लान) पर विचार करें। आप समय के साथ डिजिटल गोल्ड में भी निवेश कर सकते हैं, लेकिन कुल पोर्टफोलियो के 10% से कम निवेश रखें।

केवल ट्रेंड-फॉलोइंग के लिए सोना जोड़ने से बचें।

● लक्ष्य-आधारित निवेश का महत्व

- आप 1 करोड़ रुपये का कोष बनाना चाहते हैं।
- यह एक बड़ी उपलब्धि है।
- लेकिन समय-सीमा स्पष्ट रूप से नहीं बताई गई है।
- आपको एक लक्ष्य वर्ष या आयु तय करनी होगी।

अगर आप 12-15 सालों में 1 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं, तो मौजूदा गति पर्याप्त हो सकती है। लेकिन 8-10 सालों के लिए, मासिक SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

इसे एक स्पष्ट लक्ष्य में बाँट लें। अपने SIP में एक लक्ष्य टैग जोड़ें - जैसे सेवानिवृत्ति, बच्चे का भविष्य, घर खरीदना आदि। इससे दिशा मिलती है।

स्पष्ट लक्ष्यों के बिना, SIP बिखर जाते हैं। आप स्पष्टता खो देते हैं।

● आपातकालीन निधि: अभी भी गायब

- आपने कहा कि बैकअप के रूप में एक फंड में 60,000 रुपये रखे जाते हैं।
- यह एक अच्छी शुरुआत है।
- लेकिन यह पूरी तरह से आपातकालीन निधि नहीं है।
- आपको आपात स्थिति के लिए कम से कम 3-5 लाख रुपये जमा करने चाहिए।

इसे बचत खाते और लिक्विड फंड (नियमित योजना) के मिश्रण में रखें। इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में न रखें।

इससे सुरक्षा और त्वरित पहुँच मिलती है। यह लंबी अवधि के SIP को टूटने से बचाता है।

आपातकालीन योजना, ठोस धन नियोजन का एक हिस्सा है।

● म्यूचुअल फंड की संख्या की समीक्षा

– आपके पास 6+ म्यूचुअल फंड हैं।
– 3 स्मॉल कैप फंड हैं।
– अन्य मल्टी या मिडकैप फंड हैं।

बहुत सारे फंड होने से ओवरलैप होता है। स्पष्टता कम हो जाती है। कोई अतिरिक्त रिटर्न नहीं मिलता।

आप समान फंडों को मिलाकर फंड कम कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी से एक अच्छा प्रदर्शन करने वाला फंड चुनें।

1 फ्लेक्सी/मल्टी कैप
1 मिडकैप
1 स्मॉल कैप
1 बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड फंड

यह व्यवस्था पूरी बाजार कवरेज देती है। कम फंडों की निगरानी करना आसान होता है। अपने MFD या CFP के साथ फंड स्विच पर चर्चा करें।

● SIP ग्रोथ और स्टेप-अप रणनीति

– आप अभी लगभग 18,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं।
- हर 6 महीने में 25,000 रुपये जोड़ें।
- इससे पता चलता है कि आप समय के साथ और ज़्यादा निवेश कर सकते हैं।

हर साल, SIP में 10% या उससे ज़्यादा की बढ़ोतरी करें। सालाना 2,000 रुपये की बढ़ोतरी भी आपके लक्ष्य को तेज़ी से पूरा कर सकती है।

स्टेप-अप रणनीति बिना किसी बोझ के धन को कई गुना बढ़ा देती है। यह 33 से 45 वर्ष की आयु के बीच बहुत प्रभावी है।

यह मुद्रास्फीति के लिए भी स्वतः समायोजित हो जाती है।

● सेवानिवृत्ति में PPF और NPS की भूमिका

- PPF लगभग 7-8% का निश्चित रिटर्न देता है।
- यह स्थिरता के लिए अच्छा है।
- NPS लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी में निवेश का अवसर देता है।

दोनों को जारी रखना चाहिए। ये म्यूचुअल फंड के साथ अच्छी तरह से काम करते हैं।

आक्रामक विकास के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। स्थिर आधार के लिए PPF और NPS का उपयोग करें। साथ मिलकर, ये एक संतुलित सेवानिवृत्ति योजना बनाते हैं।

● कर संबंधी निहितार्थ जो आपको जानने चाहिए

– नया नियम: इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– PPF पूरी तरह से कर-मुक्त है।
– NPS में धारा 80CCD के तहत कर लाभ मिलता है।
– यदि प्रीमियम 2.5 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक है, तो ULIP रिटर्न कर योग्य है।

कर सीमा के भीतर रहने के लिए अपनी निकासी की योजना बनाएँ। इक्विटी फंड से निकासी धीमी और 10 वर्षों के बाद चरणबद्ध तरीके से करें।

कर-कुशल योजना के लिए अपने MFD/CFP की मदद लें।

● 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने में कितना समय लगेगा?

– वर्तमान SIP और बचत के साथ, 1 करोड़ रुपये संभव है।
– अगर आप 18,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी और 50,000 रुपये सालाना टॉप-अप रखते हैं, तो
– आप 13-15 सालों में 1 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।

अगर आप हर साल एसआईपी बढ़ाते हैं तो तेज़ विकास संभव है। शुरुआती बढ़ोतरी से लंबी अवधि के लिए चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।

अगर आप 10 साल का लक्ष्य रखते हैं, तो एसआईपी को 22,000-25,000 रुपये मासिक तक बढ़ाना होगा। यह स्टेप-अप के साथ भी संभव है।

लगातार निवेश करते रहें और बचत धीरे-धीरे बढ़ाएँ। बाकी काम चक्रवृद्धि ब्याज से हो जाएगा।

● आपको हर साल समीक्षा क्यों करनी चाहिए

– फंड का प्रदर्शन बदलता रहता है।
– कुछ फंड पिछड़ सकते हैं।
– जोखिम का स्तर बदल सकता है।
– जीवन के नए लक्ष्य सामने आ सकते हैं।

अपने एमएफडी या सीएफपी की सालाना समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करें।

छोटी अवधि के रिटर्न के पीछे भागने से बचें। अपने ढांचे पर टिके रहें। लंबी अवधि के लाभ धीरे-धीरे मिलते हैं।

● अंतिम जानकारी

– आपके पास एक अच्छा निवेश आधार है।
– यूलिप को 5 साल बाद बंद करना बेहतर है।
– बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– सुरक्षा के लिए स्मॉल कैप में निवेश कम करें।
– फंड की संख्या केवल 4-5 तक सीमित रखें।
– बचत और लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि बनाएँ।
– गोल्ड ईटीएफ से बचें। इससे जटिलता बढ़ जाती है।
– लक्ष्य जोड़ें और अलग से ट्रैक करें।
– एसआईपी को सालाना बढ़ाते रहें।
– सीएफपी/एमएफडी के सहयोग से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
– हर साल वार्षिक समीक्षा करें।

1 करोड़ रुपये संभव है। इससे ज़्यादा भी संभव है। आपको बस धैर्य और स्थिरता बनाए रखने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: हाय शॉन और amp; मुझे लिखने के लिए धन्यवाद.

जैसा कि मैं इसे समझता हूं, आप वर्तमान में 6 से 8 साल की अवधि के लिए निवेश कर रहे हैं। आप मल्टी एसेट फंड और फंडों के मिश्रण में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। संतुलित लाभ फंड जो अस्थिरता को कम करने की क्षमता के साथ परिसंपत्ति वर्गों के मिश्रण में निवेश करते हैं।

यदि आप अपनी जोखिम उठाने की क्षमता और अन्य विवरण साझा करते हैं, तो मैं अन्य सिफारिशें कर सकता हूं।