नमस्ते, मैं 53 साल का हूँ और एक निजी कंपनी में काम करता हूँ। मेरी मासिक इन-हैंड सैलरी 1.10 लाख रुपये है। मेरा मासिक खर्च लगभग 80 हज़ार रुपये है। मेरे पास EPF में लगभग 23 लाख, PPF में 3 लाख और FD में 18 लाख रुपये हैं। मैं अपने मूल वेतन का 20% EE...

नमस्ते, मैं 53 साल का हूँ और एक निजी कंपनी में काम करता हूँ। मेरी मासिक इन-हैंड सैलरी 1.10 लाख रुपये है। मेरा मासिक खर्च लगभग 80 हज़ार रुपये है। मेरे पास EPF में लगभग 23 लाख, PPF में 3 लाख और FD में 18 लाख रुपये हैं। मैं अपने मूल वेतन का 20% EE VPF में निवेश करता हूँ। मेरी कोई और देनदारी नहीं है। मैं हर महीने 16,000 रुपये किराया देता हूँ। पिछले साल मैंने अपना 1 BHK फ्लैट बेच दिया था और पूरी रकम FD में निवेश कर दी थी (वही 18 लाख रुपये जिनका मैंने पहले ज़िक्र किया है)। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये हैं। मैं एक टू-BHK घर खरीदना चाहता हूँ; मेरा अधिकतम बजट 45-50 लाख रुपये है। कृपया सुझाव दें: 1) क्या घर खरीदना उचित होगा क्योंकि मेरे पास रिटायरमेंट के लिए केवल 4.5 साल बचे हैं? 2) पैसे कैसे बचाऊँ ताकि रिटायरमेंट के बाद हर महीने 70,000-80,000 रुपये कमा सकूँ? कहाँ निवेश करूँ? 3) मेरा बेटा 11वीं कक्षा में है। रिटायरमेंट के बाद उसकी पढ़ाई का खर्च कैसे उठाऊँ?

Ans: आपने अच्छा अनुशासन दिखाया है। EPF में 23 लाख रुपये और FD में 18 लाख रुपये की बचत करना आसान नहीं है। 53 साल की उम्र में, आपका ध्यान पूरी तरह से रिटायरमेंट के लिए तैयार पोर्टफोलियो बनाने पर केंद्रित होना चाहिए। आइए अब इसे 360-डिग्री दृष्टिकोण से देखें और सभी पहलुओं का चरणबद्ध तरीके से उत्तर दें।

● वर्तमान वित्तीय विवरण

– आपका वेतन 1.10 लाख रुपये है जो अच्छा और स्थिर है।
– किराए सहित मासिक खर्च 80,000 रुपये है।
– आप हर महीने लगभग 30,000 रुपये बचाते हैं।
– आपके EPF में 23 लाख रुपये, PPF में 3 लाख रुपये और FD में 18 लाख रुपये हैं।
– VPF भी आपके रिटायरमेंट पूल का निर्माण कर रहा है।
– कोई ऋण या देनदारी न होना एक बड़ा लाभ है।
– आपके बेटे की शिक्षा के लिए जल्द ही उचित योजना बनाने की आवश्यकता है।

● रियल एस्टेट खरीदने का फैसला

– इस समय घर खरीदने के लिए सोच-समझकर पैसे खर्च करने की ज़रूरत है।
– आपके रिटायरमेंट के लिए सिर्फ़ 4.5 साल बचे हैं।
– 2 BHK अपार्टमेंट के लिए 45-50 लाख रुपये का बजट अभी बहुत ज़्यादा है।
– इस कदम से आपकी ज़्यादातर रकम एक ही संपत्ति में फंस जाएगी।
– आपकी नकदी कम हो जाएगी, जो रिटायरमेंट के बाद खतरनाक है।
– रियल एस्टेट को रखरखाव और टैक्स की भी ज़रूरत होती है।
– 18 लाख रुपये की FD से आपको किराये की आय भी नहीं मिलेगी।
– इसलिए, रिटायरमेंट के लिहाज़ से अभी घर खरीदना समझदारी नहीं है।
– लचीलापन बनाए रखें, पैसे को प्रॉपर्टी में लगाने से बचें।
– इस समय घर खरीदने की तुलना में किराये का घर सस्ता है।
– आपका मौजूदा 16,000 रुपये का किराया मैनेज करने लायक है।

● रिटायरमेंट आय लक्ष्य

– आप सेवानिवृत्ति के बाद हर महीने 70,000-80,000 रुपये कमाना चाहते हैं।
- यह सालाना 8.4-9.6 लाख रुपये के बराबर है।
- इसके लिए, आपको एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।
- 4.5 साल में एक-एक रुपया जमा करना ज़रूरी है।
- आपका EPF, PPF और VPF आधार को सहारा देने में मदद करेंगे।
- लेकिन FD का ब्याज़ मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए पर्याप्त नहीं है।
- अभी से उचित म्यूचुअल फंड आवंटन में पैसा लगाएँ।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से मिश्रण तैयार करें।
- इक्विटी निवेश से लंबी अवधि में बेहतर विकास होगा।

● सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह का प्रबंधन

- अपनी ज़रूरतों को ज़रूरी और जीवनशैली के लक्ष्यों में बाँट लें।
- भोजन, स्वास्थ्य, किराए जैसी ज़रूरी चीज़ों के लिए नियमित आय की ज़रूरत होती है।
- यात्रा, उपहार, शौक जैसी जीवनशैली के लिए लचीली आय की आवश्यकता होती है।
– म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करें।
– ये मासिक रूप से नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करते हैं।
– मासिक आय के लिए FD का उपयोग करने से बचें।
– भविष्य में FD का रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– इसके बजाय, हाइब्रिड और इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इक्विटी फंड बेहतर कर उपचार और मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करते हैं।

● आय के लिए रियल एस्टेट क्यों नहीं?

– संपत्ति म्यूचुअल फंड की तरह निश्चित आय नहीं देती है।
– किराया अनिश्चित और कर योग्य हो सकता है।
– रखरखाव लागत आपकी किराये की आय को खा सकती है।
– पुनर्विक्रय मूल्य अनिश्चित होता है, खासकर 60 वर्ष की आयु के बाद।
– आप तरलता और लचीलापन खो देते हैं।
– चिकित्सा आपात स्थिति संपत्ति की बिक्री का इंतजार नहीं कर सकती।
– म्यूचुअल फंड आसान पहुँच और कम तनाव प्रदान करते हैं।

● ईपीएफ और वीपीएफ की भूमिका

– 23 लाख रुपये का ईपीएफ कोष एक ठोस आधार है।
– सेवानिवृत्ति तक वीपीएफ में निवेश जारी रखें।
– इससे सुरक्षित और गारंटीशुदा बचत मिलती है।
– लेकिन इससे अकेले 80,000 रुपये मासिक नहीं मिल सकते।
– ईपीएफ की ब्याज दर बाद में भी गिर सकती है।
– यह स्थिरता के लिए अच्छा है, पूर्ण विकास के लिए नहीं।

● एफडी में 18 लाख रुपये का क्या करें

– एफडी का ब्याज कम है और कर योग्य है।
– बेहतर विकास के लिए आपको इसका कुछ हिस्सा स्थानांतरित करना होगा।
– एसटीपी (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग इक्विटी म्यूचुअल फंड में करें।
– एक बार में पूरी राशि का निवेश न करें।
– इसे शुरू करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– आपात स्थिति के लिए एफडी में 3–5 लाख रुपये रखें।
– म्यूचुअल फंड में बैलेंस को और ज़्यादा मेहनत करनी चाहिए।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड से बचें।

● इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

– इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे बदलती परिस्थितियों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।
– बुरे वर्षों में, वे बाज़ार के साथ गिर जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिमों के साथ बेहतर तालमेल बिठाते हैं।
– फंड मैनेजर सेक्टर और स्टॉक का चुनाव समझदारी से करते हैं।
– इससे संभावित रिटर्न ज़्यादा और जोखिम कम होता है।

● सेवानिवृत्ति निवेश आवंटन योजना

– अपने निवेश को 3 श्रेणियों में बाँटें।
– श्रेणी 1: 1-2 साल के खर्च लिक्विड फंड में रखें।
– श्रेणी 2: 5-7 साल के खर्च हाइब्रिड फंड में रखें।
– श्रेणी 3: लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी फंड में रखें।
– यह मिश्रण सुरक्षा और विकास प्रदान करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी को सुचारू रूप से प्रबंधित करने में आपकी मदद करता है।

● 80,000 रुपये मासिक लक्ष्य कैसे प्राप्त करें

– सेवानिवृत्ति तक SIP में हर महीने 30,000 रुपये निवेश करें।
– हाइब्रिड और इक्विटी फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
– FD और भविष्य की बचत को भी पुनर्निवेशित करें।
– सेवानिवृत्ति तक, यह कोष हर महीने 80,000 रुपये का समर्थन कर सकता है।
– हर साल CFP के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करते रहें।
– बाजार में गिरावट के समय निवेश बंद न करें।
– इसके बजाय, बाजार में गिरावट के समय SIP बढ़ाएँ।

● सेवानिवृत्ति के बाद कर योजना

– इक्विटी फंडों के अब नए कर नियम हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए, लंबी अवधि के लिए इक्विटी फंड रखें।
– कर-अनुकूल मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें।
– एक बार में बड़ी निकासी से बचें।
– अपने CFP की मदद से सावधानीपूर्वक निकासी की योजना बनाएँ।

● अपने बेटे की शिक्षा का प्रबंधन

– वह अभी 11वीं कक्षा में है।
– स्नातक की पढ़ाई का खर्च 2 साल के भीतर शुरू होगा।
– आपको अभी से योजना बनानी चाहिए।
– शिक्षा की लागत का अनुमान लगाएँ और एक अलग लक्ष्य निर्धारित करें।
– इसके लिए अभी से मासिक बचत से SIP शुरू करें।
– हाइब्रिड या अल्पकालिक म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– शिक्षा के लिए रिटायरमेंट फंड को न छुएँ।
– स्पष्टता और ट्रैकिंग के लिए लक्ष्यों को अलग रखें।

● परिवार की सुरक्षा के लिए आपातकालीन कोष

– आपात स्थिति के लिए 3-5 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें।
- इसमें चिकित्सा, किराया या पारिवारिक समस्याओं को कवर किया जाता है।
- आपातकालीन फंड को कभी भी इक्विटी में निवेश न करें।
- केवल अत्यधिक लिक्विड, सुरक्षित फंड का ही उपयोग करें।
- सालाना राशि की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप करें।

● बीमा जाँच

- 53 साल की उम्र में स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है।
- क्या आपके पास अभी व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है?
- अगर नहीं, तो उम्र बढ़ने से पहले प्रीमियम बढ़ जाने से पहले एक ले लें।
- सह-भुगतान या सीमा वाली पॉलिसी से बचें।
- अगर कवर नहीं है तो अपने बेटे के लिए भी एक पॉलिसी लें।
- केवल नियोक्ता की स्वास्थ्य योजना पर निर्भर न रहें।
- ये सेवानिवृत्ति पर समाप्त हो जाती हैं।

- अभी किन चीज़ों से बचें

- इस समय संपत्ति न खरीदें।
- FD में ज़्यादा पैसा न लगाएँ।
– एसआईपी निवेश में अब और देरी न करें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए केवल ईपीएफ पर निर्भर न रहें।
– सीएफपी मार्गदर्शन के बिना सीधे निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड या ईटीएफ न खरीदें।

● सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं?

– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई सहायता नहीं देते।
– आपको नियमित रूप से पुनर्संतुलन सलाह नहीं मिलेगी।
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई भावनात्मक मदद नहीं मिलेगी।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं संरचना प्रदान करती हैं।
– वे लक्ष्यों को ट्रैक करती हैं और महंगी गलतियों से बचने में मदद करती हैं।
– आपको व्यक्तिगत फंड चयन मिलता है।
– इससे बेहतर परिणाम और मन की शांति मिलती है।

● कार्य योजना सारांश

– अभी 2 BHK न खरीदें।
– किराए पर रहते हुए पैसे का इस्तेमाल रिटायरमेंट के लिए करें।
– STP के ज़रिए FD को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।
– रिटायरमेंट तक VPF जारी रखें।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये की SIP शुरू करें।
– अपने बेटे के कॉलेज के खर्चों के लिए अलग SIP सेट करें।
– इमरजेंसी फंड के रूप में 3-5 लाख रुपये रखें।
– पूरे परिवार के लिए पर्सनल हेल्थ इंश्योरेंस लें।
– अपने CFP के साथ हर साल हर चीज़ की समीक्षा करें।

● अंत में

– आपने अब तक अपने पैसे का अच्छा प्रबंधन किया है।
– इस समय, सुरक्षा और आय पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– रियल एस्टेट में बड़े जोखिम न लें।
– उचित संरचना के साथ रिटायरमेंट पोर्टफोलियो बनाएँ।
– निवेशित रहें। प्रतिबद्ध रहें।
– अगर आप अभी कदम उठाएँ तो आपका भविष्य चिंतामुक्त हो सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Jul 23, 2025 | Answered on Jul 23, 2025

बहुत-बहुत धन्यवाद, आपने इतनी बारीकी से समझाया है, यह वाकई मददगार साबित होगा। एक बार फिर आपका धन्यवाद।

Ans: आपका स्वागत है! अगर आपके कोई और प्रश्न हैं या आपको और सहायता चाहिए, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। अकेले बच्चे की परवरिश करते हुए निवेश का प्रबंधन करना बहुत अनुशासन और स्पष्टता दिखाता है। घर के मालिक होने पर आपका ध्यान व्यावहारिक और दूरदर्शी है। आइए अब हम आपकी स्थिति को 360 डिग्री लेंस से देखें। हम हर पहलू को स्पष्टता और सरलता से देखेंगे।

आपकी वित्तीय ताकत

मासिक आय 2 लाख रुपये है।

वर्तमान में कोई ऋण नहीं है। इससे दबाव कम रहता है।

70,000 रुपये का एसआईपी मजबूत निवेश आदत को दर्शाता है।

कुल निवेश और संपत्ति 3 करोड़ रुपये को पार कर गई है।

आप पहले से ही विविध साधनों के माध्यम से धन अर्जित कर रहे हैं।

आप अपनी माँ के साथ रहते हैं। इससे नियमित खर्चों के लिए सहारा मिलता है।

आपके वर्तमान निवेश - एक आकलन

आइए अपने पोर्टफोलियो को तोड़ें और मूल्यांकन करें:

एसआईपी (म्यूचुअल फंड)

मासिक एसआईपी 70,000 रुपये है।

वर्तमान मूल्य 37 लाख रुपये है।

यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक अच्छी आदत है।

यह दर्शाता है कि आपके पास एक सुसंगत बचत योजना है।

इसे हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा के साथ जारी रखें।

एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सीधे फंड से बेहतर हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी निगरानी, पुनर्संतुलन, मार्गदर्शन और व्यवहार कोचिंग को जोड़ता है।

प्रत्यक्ष फंड व्यक्तिगत सलाह से चूक सकते हैं। गलतियाँ महंगी होती हैं और किसी का ध्यान नहीं जाती हैं।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय फंड बेहतर गुंजाइश देते हैं।

इंडेक्स फंड में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं है। वे बाजार के साथ गिरते हैं।

सक्रिय फंड पेशेवर रूप से प्रबंधित और लक्ष्य-केंद्रित होते हैं।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ)

35 लाख रुपये का पीएफ मूल्य एक अच्छा रिटायरमेंट बेस है।

घर खरीदने के लिए पीएफ का उपयोग न करें।

इसे दीर्घकालिक सुरक्षा जाल के रूप में रखें।

शेयर बाजार (प्रत्यक्ष स्टॉक)

20 लाख रुपये उचित निवेश है।

शेयरों को निरंतर ट्रैकिंग और जोखिम सहनशीलता की आवश्यकता होती है।

प्रत्यक्ष स्टॉक आवंटन बढ़ाने से बचें।

कुल पोर्टफोलियो के 10-15% के नीचे सीमा बनाए रखें।

कर्मचारी स्टॉक खरीद योजना (ईएसपीपी)

1.5 करोड़ रुपये एक बहुत मजबूत संपत्ति है।

लेकिन यह एक ही कंपनी में केंद्रित है।

एक स्टॉक पर बहुत अधिक निर्भर रहने से बचें।

समय के साथ धीरे-धीरे इसमें विविधता लाएं।

कराधान के कारण बेचने से पहले सीएफपी से सलाह लें।

घर के डाउन पेमेंट के लिए कुछ हिस्से का उपयोग करने की योजना बनाएं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी)

एफडी में 50 लाख रुपये आपातकालीन और छोटे लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं।

टैक्स के बाद एफडी रिटर्न कम है।

एफडी में अतिरिक्त राशि न रखें।

एमएफडी मार्गदर्शन के साथ हाइब्रिड फंड में हिस्सा बदलने पर विचार करें।

सोना

10 लाख रुपये उचित है।

सोना आपके पोर्टफोलियो के 10% से अधिक नहीं होना चाहिए।

इसे ऐसे ही रखें। और अधिक जोड़ने से बचें।

भूमि (50 लाख रुपये के 2 प्लॉट)

आपके पास भूमि है, लेकिन स्थान घर के लिए उपयुक्त नहीं है।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं है।

बेकार पड़े प्लॉट को बेचना एक अच्छा विचार है।

अपने घर के लिए फंड जुटाने के लिए इसका इस्तेमाल करें।

मौजूदा खर्च - एक त्वरित नज़र

बच्चों के स्कूल - 15,000 रुपये मासिक खर्च काफी है।

घर का खर्च - 20,000 रुपये काफी किफ़ायती है।

कार और अन्य - 20,000 रुपये भी वाजिब है।

सालाना पॉलिसी - समीक्षा की ज़रूरत है।

एलआईसी 25,000 रुपये सालाना।

टर्म प्लान 13,000 रुपये ज़रूरी है। जारी रखें।

गारंटीड प्लान 2 लाख रुपये सालाना चिंता का विषय है।

ये प्लान अक्सर कम रिटर्न देते हैं।

बेहतर फंड के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल किया जा सकता है।

यूएलआईपी और पारंपरिक प्लान अक्षम हो सकते हैं।

मेडिकल इंश्योरेंस - 25,000 रुपये होना ज़रूरी है। जारी रखें।

क्या आपको होम लोन लेना चाहिए?

ज़रूरत पड़ने पर आप छोटा सा होम लोन ले सकते हैं।

होम लोन ब्याज और मूलधन पर टैक्स लाभ देता है।

लेकिन ज़्यादा उधार न लें।

आदर्श EMI मासिक आय के 35% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए।

आपके लिए, यह अधिकतम 70,000 रुपये है।

लेकिन चूँकि आपके पास पर्याप्त संपत्ति है, इसलिए आप लोन से भी बच सकते हैं।

एक प्लॉट और कुछ ESPP बेचकर आप ज़्यादातर खर्च कवर कर सकते हैं।

होम लोन सिर्फ़ एक सहारा हो सकता है, प्राथमिक स्रोत नहीं।

अगर लोन पर ब्याज 9% है, तो आपकी FD बहुत कम कमा रही है।

यह अंतर नुकसान है। इसलिए आंशिक स्व-वित्तपोषण ज़्यादा समझदारी भरा है।

अपने खुद के घर के लिए कैसे बचत करें?

आपका लक्ष्य 1 करोड़ रुपये का घर है। आइए एक रास्ता बनाएँ:

1. मौजूदा संपत्तियों का समझदारी से इस्तेमाल करें

25-30 लाख रुपये का एक प्लॉट बेचें।

टैक्स प्लानिंग के बाद ESPP का कुछ हिस्सा भुनाएँ।

म्यूचुअल फंड और पीएफ को छूने से बचें।

FD का इस्तेमाल आंशिक रूप से तत्काल भूमि भुगतान के लिए भी किया जा सकता है।

2. समय-सीमा के आधार पर आवंटन करें

अगर अगले 1 साल में खरीद रहे हैं, तो इस राशि को इक्विटी में निवेश न करें।

MFD की मदद से FD, शॉर्ट-टर्म डेट या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

इसे लॉन्ग-टर्म पॉलिसी या डायरेक्ट स्टॉक में लॉक करने से बचें।

3. हाउस फंड बकेट बनाएं

एक अलग खाते में एक निश्चित राशि अलग रखें।

अपने SIP और खर्चों से परे हर महीने सरप्लस जोड़ें।

आपकी मासिक बचत क्षमता 60,000 रुपये से अधिक है।

खरीद तक इसे अपने हाउस फंड में डालें।

क्या आपको और विविधता लानी चाहिए?

आपके निवेश पहले से ही कई परिसंपत्तियों में हैं।

इक्विटी MF, स्टॉक, PF, FD, सोना, भूमि, ESPP।

अब ध्यान नए प्रकार जोड़ने पर नहीं, बल्कि अनुकूलन पर होना चाहिए।

बहुत सारे उपकरण नियंत्रण को कम करते हैं और भ्रम को बढ़ाते हैं।

इसे सरल रखें। हर साल प्रदर्शन की निगरानी करें।

आपका लक्ष्य आपके निवेश विकल्पों को प्रभावित करना चाहिए।

क्या आपको अभी निवेश बेचना चाहिए और पहले घर खरीदना चाहिए?

अगर स्पष्ट योजना के साथ किया जाए तो बेचना ठीक है।

रिटायरमेंट पीएफ या बच्चे की शिक्षा एसआईपी जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को न तोड़ें।

घर के लिए कम प्रदर्शन करने वाली या तरल संपत्तियों का उपयोग करें।

ईएसपीपी और भूमि की बिक्री आदर्श स्रोत हैं।

एफडी हिस्से का उपयोग दीर्घकालिक जरूरतों को नुकसान पहुंचाए बिना भी किया जा सकता है।

कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि अलग रखें।

जोखिम कवर समीक्षा - एकल माता-पिता के लिए जरूरी

टर्म प्लान जरूरी है। 13,000 रुपये का प्रीमियम जारी रखें।

सुनिश्चित करें कि कवर कम से कम 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक हो।

जांचें कि पॉलिसी घटते कवर पर है या नहीं। यदि हां, तो लेवल टर्म में शिफ्ट हो जाएं।

25,000 रुपये का मेडिकल बीमा अच्छा है।

सुनिश्चित करें कि आपका बच्चा भी कवर हो।

गंभीर बीमारी कवर पर भी विचार किया जा सकता है।

बच्चे के भविष्य की योजना

आपका बच्चा अभी 11 साल का है।

6-7 साल में उसे उच्च शिक्षा के लिए फंड की जरूरत पड़ सकती है।

इस लक्ष्य के लिए अपनी मौजूदा SIP चालू रखें।

इसे मानसिक रूप से 'शिक्षा लक्ष्य SIP' के रूप में टैग करें।

घर के लिए इस SIP कोष का उपयोग करने से बचें।

इस SIP आवंटन की हर साल CFP के साथ समीक्षा करें।

पॉलिसी समीक्षा - तत्काल कार्रवाई की जरूरत

25,000 रुपये सालाना की LIC - रिटर्न वैल्यू की जांच करें।

अगर यह पारंपरिक एंडोमेंट या मनी बैक है, तो सरेंडर पर विचार करें।

2 लाख रुपये सालाना प्रीमियम वाली गारंटीड योजना - पुनर्विचार करें।

ये आमतौर पर टैक्स के बाद 5% से कम रिटर्न देती हैं।

सरेंडर वैल्यू लें और CFP की मदद से म्यूचुअल फंड SIP में शिफ्ट हो जाएं।

वेल्थ लीक से बचने के लिए पॉलिसी समीक्षा जरूरी है।

कराधान अंतर्दृष्टि

ईएसपीपी और स्टॉक बिक्री के लिए पूंजीगत लाभ योजना की आवश्यकता होती है।

रिडेम्प्शन से पहले कर विशेषज्ञ से परामर्श करें।

म्यूचुअल फंड के लिए:

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

कर के बोझ को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।

अगर समझदारी से लिया जाए तो हाउस लोन ब्याज कर को कम कर सकता है।

कार्य योजना - चरण दर चरण

घर का स्थान पहचानें और 1 करोड़ रुपये के भीतर लक्ष्य बनाएं।

बिक्री के लिए उपयोग योग्य प्लॉट को शॉर्टलिस्ट करें। प्रक्रिया शुरू करें।

अलग हाउस फंड खाता खोलें।

कुछ एफडी फंड को 1 साल के क्षितिज के लिए शॉर्ट टर्म डेट फंड में स्थानांतरित करें।

ईएसपीपी को भागों में रिडीम करने की योजना बनाएं। पहले कर की गणना करें।

एलआईसी और गारंटीड पॉलिसियों की समीक्षा करें। गैर-निष्पादित पॉलिसियों को सरेंडर करें।

लंबी अवधि के लिए एसआईपी जारी रखें। बच्चे और रिटायरमेंट के लिए टैग करें।

सोने या ज़मीन में और निवेश करने से बचें।

अगर पोर्टफोलियो का 15% से ज़्यादा हिस्सा है, तो डायरेक्ट स्टॉक को रीबैलेंस करें।

टर्म और मेडिकल इंश्योरेंस कवरेज की समीक्षा करें।

अंत में

आप चीज़ों को बहुत अच्छे से मैनेज कर रहे हैं। आप पहले से ही कई लोगों से आगे हैं।
घर खरीदने पर आपका ध्यान समय पर और वैध है।
जल्दबाज़ी करने या दबाव महसूस करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
आपके पास इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है।
बस एक चीज़ की ज़रूरत है स्पष्ट पुनर्वितरण और मार्गदर्शन।
अत्यधिक विविधीकरण या भावनात्मक खरीदारी से बचें।
लक्ष्य-आधारित रहें। हर निवेश की उद्देश्यपूर्ण समीक्षा करें।
अपने घर के फंड को अलग से ट्रैक करें। एजुकेशन SIP का इस्तेमाल करने से बचें।
नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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