नमस्कार, मैं 43 वर्ष का हूँ और अपने भविष्य को लेकर थोड़ा चिंतित हूँ। वर्तमान में मेरी सैलरी 120 हजार है और मैं हर महीने एसआईपी में 20 हजार निवेश कर रहा हूँ और 45 हजार किराया दे रहा हूँ। मेरे पास कुछ बचत है और मैं और अधिक निवेश करना चाहता हूँ ताकि...

नमस्कार, मैं 43 वर्ष का हूँ और अपने भविष्य को लेकर थोड़ा चिंतित हूँ। वर्तमान में मेरी सैलरी 120 हजार है और मैं हर महीने एसआईपी में 20 हजार निवेश कर रहा हूँ और 45 हजार किराया दे रहा हूँ। मेरे पास कुछ बचत है और मैं और अधिक निवेश करना चाहता हूँ ताकि मैं अपनी सेवानिवृत्ति की योजना पहले बना सकूँ। कृपया सुझाव दें। यदि मैं 50 लाख का एसडब्लूपी करूँ तो मुझे हर महीने कितना पैसा मिल सकता है?

Ans: आपकी उम्र 43 साल है। आपकी इन-हैंड सैलरी 1.2 लाख रुपये है। आप SIP में 20,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। आपका किराया 45,000 रुपये प्रति माह है। आपके पास कुछ बचत है और आप और निवेश करना चाहते हैं। आपका लक्ष्य जल्दी रिटायरमेंट है। आपने 50 लाख रुपये से SWP के बारे में भी पूछा है। आइए अब आपके लक्ष्यों के लिए एक संपूर्ण और दीर्घकालिक दृष्टिकोण की योजना बनाएँ।

● अपनी वर्तमान स्थिति को समझें

– आप अभी भी धन-सृजन के दौर में हैं।
– 20,000 रुपये का आपका SIP एक अच्छा शुरुआती कदम है।
– आप अपनी आय का लगभग 37% किराए पर खर्च कर रहे हैं।
– आप रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए और अधिक निवेश करना चाहते हैं।
– आप 60 साल से पहले रिटायरमेंट के बारे में सोच रहे हैं।

● अपनी रिटायरमेंट की योजना स्पष्ट करें

– जल्दी रिटायरमेंट का मतलब है बिना आय के ज़्यादा साल।
– इसके लिए आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होगी।
– अपनी सेवानिवृत्ति की आयु स्पष्ट रूप से तय करें: 50, 55, या 58।
– अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक आय की ज़रूरत भी तय करें।
– भविष्य के खर्चों की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति पर विचार करें।

● अभी आपको कितना निवेश करना चाहिए

– जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए सिर्फ़ 20,000 रुपये का SIP काफ़ी नहीं है।
– अपने मासिक निवेश को बढ़ाकर 40,000-45,000 रुपये करें।
– अगर आपको बोनस या वेरिएबल पे मिलता है, तो उसमें भी निवेश करें।
– हो सके तो हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें।
– ज़्यादा जल्दी निवेश करने से चक्रवृद्धि ब्याज दर बढ़ती है।

● अपने व्यय ढाँचे को बेहतर बनाएँ

– आपका किराया 45,000 रुपये काफ़ी ज़्यादा है।
– हो सके तो किराया कम करें या 1-2 साल बाद कहीं और चले जाएँ।
- अतिरिक्त राशि SIP या रिटायरमेंट बकेट में जमा करें।
- आपातकालीन या ज़रूरी न होने पर ही लोन लेने से बचें।
- बचाया गया हर एक रुपया भविष्य की आज़ादी में इज़ाफ़ा करता है।

● एक स्पष्ट निवेश रणनीति बनाएँ

- अपने निवेश को इक्विटी और हाइब्रिड फंड में बाँटें।
- इक्विटी फंड लंबी अवधि के लिए आपके पैसे को बढ़ाते हैं।
- हाइब्रिड फंड विकास और सुरक्षा का संतुलन प्रदान करते हैं।
- सीएफपी द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान चुनें।
- इससे पेशेवर मार्गदर्शन और भावनात्मक सहारा मिलता है।

- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों नहीं?

- डायरेक्ट प्लान केवल DIY निवेशकों के लिए हैं।
- इनकी बारीकी से निगरानी और पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है।
- बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आप पेशेवर समीक्षा से चूक जाते हैं।
- डायरेक्ट प्लान निवेशकों में घबराहट में बिकवाली आम बात है।
- नियमित योजनाओं के साथ, सीएफपी वाला एमएफडी आपकी मदद करता है।
– पोर्टफोलियो समीक्षा और निकासी समय कुशल हो जाते हैं।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं?

– इंडेक्स फंड बाजार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– गिरावट के दौरान आपके पैसे की सुरक्षा के लिए कोई प्रबंधक नहीं है।
– सुधार के दौरान सेक्टर बदलने की कोई लचीलापन नहीं है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के अनुसार समायोजित होते हैं।
– वे गिरावट को कम करते हैं और जोखिम-समायोजित रिटर्न में सुधार करते हैं।
– आपकी सेवानिवृत्ति निधि अधिक स्थिर और मजबूत रहती है।

● लक्ष्यों और समय-सीमाओं में विविधता लाएँ

– अल्पकालिक ज़रूरतें डेट-ओरिएंटेड फंडों में होनी चाहिए।
– मध्यम अवधि हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंडों में हो सकती है।
– दीर्घकालिक निधि इक्विटी फंडों में हो सकती है।
– प्रत्येक लक्ष्य को ट्रैक करने के लिए अलग-अलग फोलियो का उपयोग करें।
– इससे स्पष्टता और उचित संरेखण मिलता है।

● SWP के लिए 50 लाख रुपये का उपयोग कैसे करें

– SWP का अर्थ है म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना।
– यदि आप 50 लाख रुपये का निवेश करते हैं, तो मासिक आय निकासी दर पर निर्भर करती है।
– 5% निकासी पर लगभग 20,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं।
– 6% निकासी पर लगभग 25,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं।
– बहुत अधिक निकासी से पूंजी तेज़ी से कम हो सकती है।
– मध्यम दर पूंजी को लंबे समय तक बनाए रखने में मदद करती है।

● नए नियमों के तहत SWP का कर प्रभाव

– पहले निकासी में लाभ और फिर मूलधन का उपयोग होता है।
– इक्विटी फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजी पर 12.5% कर लगता है।

लघु अवधि पूंजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए: आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– टैक्स बचाने के लिए SWP के लिए हाइब्रिड इक्विटी-ओरिएंटेड फंड्स का इस्तेमाल करें।
– CFP वाला MFD इसे अच्छी तरह से प्रबंधित करने में मदद करेगा।

● आपातकालीन और बीमा की व्यवस्था रखें

– बचत में आपात स्थिति के लिए 2-3 लाख रुपये रखें।
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा सक्रिय और पर्याप्त हो।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न करें।
– ULIP, एंडोमेंट या अन्य कॉम्बो उत्पादों से बचें।

● यदि आपके पास LIC, ULIP या पारंपरिक पॉलिसियाँ हैं

– मौजूदा पॉलिसियों का सरेंडर मूल्य जांचें।
– अधिकांश पॉलिसियाँ बहुत कम रिटर्न देती हैं (लगभग 4-5%)।
– सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
– उचित परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम संरेखण सुनिश्चित करें।
– CFP समर्थित MFD के माध्यम से पुनर्निवेश करें।

● सेवानिवृत्ति कोष की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ

– आपकी लक्षित मासिक आय मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित होनी चाहिए।
– उदाहरण के लिए, 50,000 रुपये प्रति माह अब 15 वर्षों में 1 लाख रुपये हो जाते हैं।
– सेवानिवृत्ति पर आपको लगभग 2-3 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– एसआईपी, टॉप-अप, बोनस इस लक्ष्य को पूरा करने में सहायक होने चाहिए।
– सालाना ट्रैकिंग और समायोजन करते रहें।

● एसडब्लूपी आपकी एकमात्र योजना नहीं होनी चाहिए

– एसडब्लूपी दीर्घकालिक हाइब्रिड फंडों के साथ सबसे अच्छा काम करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद डेट फंड, एससीएसएस और पीओएमआईएस के साथ संयोजन करें।
– मासिक आय के लिए केवल एसडब्लूपी पर निर्भर न रहें।
– अप्रत्याशित खर्चों के लिए कुछ तरलता बनाए रखें।

● हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

– उम्र बढ़ने के साथ एसेट आवंटन में बदलाव होना चाहिए।
– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, इक्विटी कम करें।
- हाइब्रिड या डेट घटकों को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
- पेशेवर मदद से नियमित रूप से पुनर्संतुलन किया जाना चाहिए।
- सीएफपी वाला एमएफडी यह भावना से नहीं, बल्कि तर्क से करता है।

● सेवानिवृत्ति योजना में बचने योग्य गलतियाँ

- देर से शुरुआत न करें या निवेश में देरी न करें।
- अल्पकालिक चिंताओं के कारण एसआईपी बंद न करें।
- बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
- तुरंत लाभ का वादा करने वाले उत्पादों में निवेश न करें।
- बिना समीक्षा किए सोशल मीडिया के वित्तीय रुझानों पर भरोसा न करें।

● वित्तीय स्वतंत्रता के बारे में कैसे सोचें

- वित्तीय स्वतंत्रता अचानक या निश्चित नहीं होती।
- इसकी योजना 10-15 वर्षों में अनुशासन के साथ बनाई जाती है।
- मासिक निवेश सबसे मज़बूत साधन है।
- आपके खर्च और बचत का तरीका समान रूप से मायने रखता है।
– सेवानिवृत्ति का मतलब तनाव से मुक्ति है, हमेशा काम से नहीं।

● अभी क्या करें

– अपने खर्चों की समीक्षा करें और देखें कि आप कहाँ कटौती कर सकते हैं।
– SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ, 2,000 रुपये अतिरिक्त भी मददगार हो सकते हैं।
– बोनस या टैक्स रिफंड का सीधा निवेश करें।
– अगर अभी तक नहीं किया है तो आपातकालीन निधि बनाएँ।
– स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस को गंभीरता से लें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें और लक्ष्य निर्धारित करें।

● अंत में

– 43 साल की उम्र में, आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए सही उम्र में हैं।
– निवेश बढ़ाएँ और अनावश्यक खर्च कम करें।
– जोखिम भरे शॉर्टकट या अप्रमाणित उत्पादों से बचें।
– पेशेवर मदद लें और अपने लक्ष्यों पर केंद्रित रहें।
– SWP आय में सहायक हो सकता है, लेकिन केवल अच्छी योजना के साथ।
– आपके सपने तभी साकार होते हैं जब उन्हें उचित क्रियान्वयन का समर्थन प्राप्त हो।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 42 साल की उम्र में, 2.5 लाख रुपये की निश्चित सैलरी और हर महीने 2 लाख रुपये की अतिरिक्त आय के साथ, आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपका लक्ष्य 10 साल में 1.5 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होना है। हालाँकि, आपके पास 2 करोड़ रुपये का होम लोन भी है और नई कर व्यवस्था के तहत आपको हर महीने 80,000 रुपये का भारी कर बोझ भी उठाना पड़ रहा है। आइए आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग और टैक्स-सेविंग रणनीतियों दोनों को विस्तार से देखें।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
1.5 लाख रुपये की रिटायरमेंट आय का लक्ष्य: रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाने के लिए, आपको एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी। मौजूदा मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा के रुझानों के आधार पर, 25-30 वर्षों तक आरामदायक रिटायरमेंट को बनाए रखने के लिए लगभग 4-5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

10 साल का समय क्षितिज: 10 साल शेष होने के साथ, आपका ध्यान इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-विकास निवेशों पर होना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपके भविष्य के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से बढ़े।

मासिक SIP निवेश: 10 वर्षों में 4-5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) के माध्यम से अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करना होगा। आपके लक्ष्य और अपेक्षित रिटर्न के आधार पर, 1.25-1.5 लाख रुपये प्रति माह का SIP आदर्श होगा। औसतन 12% वार्षिक रिटर्न वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड का महत्व
उच्च विकास क्षमता: इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में 10-12% रिटर्न देते हैं। यह एक ऐसा कोष बनाने के लिए आवश्यक है जो मुद्रास्फीति को मात दे और आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से बढ़े।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड प्रबंधकों को गतिशील निवेश निर्णय लेने की अनुमति देते हैं। ये फंड अक्सर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जिससे बेहतर रिटर्न मिलता है। आपके मामले में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं, क्योंकि आप 10 वर्षों में अधिकतम रिटर्न प्राप्त करना चाहते हैं।

इंडेक्स फंड से बचना: इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं और मंदी के दौरान बेहतर रिटर्न नहीं दे सकते। उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तरह लचीलापन भी नहीं होता। चूंकि आप 10 साल के लक्ष्य के साथ समय-संवेदनशील स्थिति में हैं, इसलिए इंडेक्स फंड आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए आवश्यक वृद्धि प्रदान नहीं कर सकते हैं।

अपने SIP पोर्टफोलियो की संरचना
विविधीकरण महत्वपूर्ण है: आपको लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। यह जोखिम और रिटर्न का संतुलन सुनिश्चित करता है।

इक्विटी में अधिक आवंटन: अपने दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, अपने पोर्टफोलियो का लगभग 70-80% इक्विटी फंड में आवंटित करें। शेष भाग को स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है।

डायरेक्ट फंड से बचें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको पेशेवर मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा प्राप्त हो। डायरेक्ट म्यूचुअल फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन उनमें सलाहकार सेवाओं की कमी होती है, जो आपकी दीर्घकालिक विकास क्षमता को प्रभावित कर सकती है। सीएफपी द्वारा प्रबंधित नियमित योजनाएं एक समग्र दृष्टिकोण प्रदान करती हैं और आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करती हैं।

अपना कर बोझ कम करना
नई कर व्यवस्था के तहत, कर-बचत के अवसर सीमित हैं। हालाँकि, आपके कर बहिर्वाह को प्रबंधित करने और कम करने की रणनीतियाँ हैं।

होम लोन पर ब्याज: आप अपने होम लोन पर चुकाए गए ब्याज पर सालाना 2 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप इस लाभ का लाभ उठा रहे हैं क्योंकि यह सीधे आपकी कर योग्य आय को कम करता है।

राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस): एनपीएस में योगदान आपको धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती का दावा करने की अनुमति देता है। यह आपकी कर योग्य आय को कम करता है जबकि आपको रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करता है।

कर दक्षता के लिए सावधि जमा से बचें: आपकी 10 लाख रुपये की सावधि जमा कर के बाद बहुत कम रिटर्न देती है। एफडी से मिलने वाला ब्याज आपकी आय स्लैब के तहत पूरी तरह से कर योग्य है। इस राशि को डेट म्यूचुअल फंड में लगाने से बेहतर रिटर्न मिलेगा और कर देनदारियों में कमी आएगी क्योंकि डेट म्यूचुअल फंड अधिक कर-कुशल हैं।

कर-कुशल ऋण म्यूचुअल फंड: ऋण म्यूचुअल फंड सावधि जमा की तुलना में बेहतर कर उपचार प्रदान करते हैं। ऋण फंड (तीन साल से अधिक समय तक रखे गए) से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर इंडेक्सेशन के साथ 20% कर लगाया जाता है, जो कर प्रभाव को कम करता है। कम कर बहिर्वाह के साथ पूंजी को संरक्षित करने के लिए यह एक बेहतर विकल्प हो सकता है।

ऋण चुकौती रणनीति
गृह ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: 2 करोड़ रुपये का आपका गृह ऋण एक महत्वपूर्ण दायित्व है। जब आप अच्छी कमाई कर रहे हों, तो अपने ब्याज के बोझ को कम करने के लिए ऋण को तेज़ी से चुकाने को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है।

ऋण लेते समय अधिक निवेश से बचें: जब आपको अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की आवश्यकता होती है, तो सुनिश्चित करें कि आप ऋण चुकौती को अनदेखा करते हुए निवेश पर अत्यधिक ध्यान केंद्रित न करें। एक संतुलित दृष्टिकोण की सिफारिश की जाती है। अपने गृह ऋण पर आंशिक पूर्व-भुगतान करने के लिए किसी भी अधिशेष आय का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि और बीमा
आपातकालीन निधि बनाएँ: लिक्विड फंड में कम से कम छह महीने के खर्च के लिए अलग रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि किसी भी आपात स्थिति में आपके पास तुरंत नकदी उपलब्ध हो, और आपको अपने निवेश में कटौती करने की आवश्यकता न पड़े।

पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। सेवानिवृत्ति के बाद बढ़ती चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए अपनी स्वास्थ्य पॉलिसी को अपग्रेड करने पर विचार करें। अपने आश्रितों को वित्तीय तनाव से बचाने के लिए आपके पास टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस भी होना चाहिए।

अंतिम जानकारी
आवश्यक मासिक निवेश: 1.5 लाख रुपये मासिक आय के साथ 10 वर्षों में आराम से रिटायर होने के लिए, आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 1.25-1.5 लाख रुपये का निवेश करना होगा। इससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति जीवन शैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक 4-5 करोड़ रुपये जमा करने में मदद मिलेगी।

कर दक्षता महत्वपूर्ण है: सावधि जमा से दूर रहना और गृह ऋण कटौती और एनपीएस का लाभ उठाना आपके कर के बोझ को कम करेगा। अपने कर बहिर्वाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए डेट म्यूचुअल फंड जैसे कर-कुशल निवेशों पर ध्यान दें।

ऋण चुकौती और निवेश के लिए संतुलित दृष्टिकोण: अपने गृह ऋण का भुगतान करने और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के बीच संतुलन बनाए रखें। समय से पहले लोन चुकाने से लंबे समय में आपका वित्तीय बोझ कम होगा।

दीर्घ-अवधि इक्विटी एक्सपोजर: आपके 10 साल के क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेशित रहना आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है। डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें और इसके बजाय, बेहतर रिटर्न और नियमित मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको आवश्यकतानुसार अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन करने में मदद करेगा। नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अभी निवेश के बारे में सोचकर सही कदम उठाया है। कई लोग इसे और टाल देते हैं। आप 45 साल की उम्र में शुरुआत करके अच्छा कर रहे हैं। आपकी और आपकी पत्नी की आय अब स्थिर है। SIP के ज़रिए वित्तीय अनुशासन और दीर्घकालिक संपत्ति बनाने का यह एक अच्छा समय है। आपकी जागरूकता और अभी कदम उठाने की इच्छाशक्ति, पहले की तुलना में ज़्यादा मायने रखती है।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना"

आप दोनों मिलकर लगभग 18 लाख रुपये सालाना कमाते हैं। इससे आगे की योजना बनाने के लिए एक मज़बूत आधार मिलता है। आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आपके घरेलू खर्चे नियंत्रण में हैं। आपने अपनी नौकरी में पिछली अस्थिरता का ज़िक्र किया है। यह समझ में आता है। कई लोग इसी समस्या का सामना करते हैं। फिर भी, अब जब आय स्थिर है, तो SIP भविष्य के लिए वित्तीय सुरक्षा और लचीलापन बनाने में मदद कर सकते हैं।

आप 5,000 से 7,000 रुपये प्रति माह निवेश करने के लिए तैयार हैं। यह एक व्यावहारिक और टिकाऊ शुरुआत है। SIP तब सबसे अच्छा काम करते हैं जब छोटी शुरुआत की जाए और नियमित रूप से जारी रखा जाए। समय के साथ, चक्रवृद्धि ब्याज बाकी काम कर देगा।

आपकी उम्र में, लक्ष्य दोगुना होना चाहिए - कुछ स्थिरता के साथ विकास। हो सकता है कि आप बहुत ज़्यादा जोखिम न उठाना चाहें, लेकिन मुद्रास्फीति को मात देने और धन संचय करने के लिए आपको अच्छे रिटर्न की ज़रूरत होती है।

"SIP आपके लिए एक समझदारी भरा विकल्प क्यों है?"

SIP, या व्यवस्थित निवेश योजना, आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करने में मदद करती है। यह अनुशासन और निरंतरता लाती है। आपको बाज़ार का समय देखने की ज़रूरत नहीं होती। आप हर महीने एक निश्चित राशि निवेश करते हैं, और समय के साथ, यह आसानी से धन संचय करता है।

यह आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव से भी बचाता है। जब बाज़ार नीचे होता है, तो आप ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं। जब यह ऊपर होता है, तो आप कम यूनिट खरीदते हैं। यह औसत कुल लागत को कम करता है।

जिन लोगों की पहले आय अस्थिर रही है, उनके लिए SIP नियंत्रण की भावना लाता है। यह आपके निवेश प्रयास को सरल और अनुमानित बनाता है।

"निवेश से पहले वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना"

निवेश करने से पहले, अपने मुख्य वित्तीय लक्ष्यों के बारे में सोचें। चूँकि आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आपके लक्ष्य सरल हो सकते हैं:

"सेवानिवृत्ति कोष"
"आपातकालीन निधि"
"यात्रा और जीवनशैली के लक्ष्य"
" दोनों के लिए स्वास्थ्य सुरक्षा

इन लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से लिखें। प्रत्येक SIP को एक विशिष्ट लक्ष्य से जोड़ें। यह आपके निवेश को उद्देश्य प्रदान करता है और बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी आपको प्रेरित रखता है।

"आदर्श आवंटन रणनीति"

आप 7,000 रुपये मासिक से शुरुआत कर सकते हैं। संतुलन के लिए आप इसे तीन भागों में विभाजित कर सकते हैं:

"विकास के लिए लगभग 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें
"स्थिरता के लिए लगभग 30% हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में निवेश करें
"सुरक्षा और तरलता के लिए लगभग 10% डेट या लिक्विड फंड में निवेश करें

यह संयोजन आपके पोर्टफोलियो को स्थिर रखता है। यह आपको दीर्घकालिक विकास की संभावना भी प्रदान करता है।

"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनने का महत्व"

कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ETF की बात करते हैं। लेकिन वे केवल इंडेक्स की नकल करते हैं। वे उससे बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश नहीं करते। वे आपको अचानक आने वाले बाजार जोखिमों से नहीं बचा सकते।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित होते हैं। ये मैनेजर कंपनियों, क्षेत्रों और अर्थव्यवस्था का अध्ययन करते हैं। वे आवश्यकतानुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इससे अवसरों का लाभ उठाने और जोखिम को नियंत्रित करने में मदद मिलती है। खासकर आप जैसे लोगों के लिए, जो बाद में शुरुआत कर रहे हैं, एक्टिव फंड बेहतर मूल्य प्रदान कर सकते हैं।

यदि आप धैर्यपूर्वक निवेशित रहते हैं, तो वे अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

"आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड क्यों चुनने चाहिए?"

कुछ निवेशक डायरेक्ट फंड पसंद करते हैं। उन्हें लगता है कि इससे लागत बचती है। लेकिन डायरेक्ट फंड को आपके पूरे ध्यान की आवश्यकता होती है। आपको सही योजना चुननी चाहिए, उसकी नियमित समीक्षा करनी चाहिए, और कर तथा पुनर्संतुलन का प्रबंधन स्वयं करना चाहिए।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या सीएफपी प्रमाणपत्र वाला म्यूचुअल फंड वितरक आपको यह सब प्रबंधित करने में मदद करता है। नियमित फंड में सलाहकार सहायता शामिल होती है। लागत का अंतर कम होता है, लेकिन मार्गदर्शन से आपको मिलने वाला मूल्य अधिक होता है।

एक सीएफपी आपको अपने एसआईपी को अपने लक्ष्यों के अनुरूप बनाने, नियमित रूप से प्रदर्शन की समीक्षा करने और आवश्यकतानुसार बदलाव करने में मदद करेगा।

डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन गलत चुनाव करने पर बड़ा नुकसान हो सकता है। सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड उन दीर्घकालिक निवेशकों के लिए सुरक्षित और बेहतर होते हैं जो मन की शांति चाहते हैं।

" आपातकालीन निधि - आपका सुरक्षा कवच

SIP से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। यह 6 महीने के खर्चों को कवर करने लायक होनी चाहिए। इसे किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च-ब्याज वाले बचत खाते में रखें।

नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दोबारा आने पर यह फंड आपकी मदद करेगा। यह सुनिश्चित करता है कि आप आपात स्थिति में SIP बंद न करें। SIP तब सबसे अच्छा काम करते हैं जब आप उन्हें बिना किसी रुकावट के जारी रखते हैं।

एक बार यह फंड तैयार हो जाने पर, आप आत्मविश्वास से अपना SIP शुरू कर सकते हैं।

SIP के लिए सुझाया गया श्रेणी मिश्रण

आप अपना SIP पोर्टफोलियो चरणों में बना सकते हैं:

- लार्ज कैप फंड - यह स्थिर वृद्धि और कम अस्थिरता देता है। ये भारत की शीर्ष कंपनियों में निवेश करते हैं।
- फ्लेक्सी कैप फंड - ये बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों के बीच निवेश कर सकते हैं। ये जोखिम और रिटर्न का अच्छा संतुलन प्रदान करते हैं।
- एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - यह इक्विटी और डेट को एक ही स्कीम में मिलाता है। यह बाजार में गिरावट के दौरान जोखिम को कम करता है।

– शॉर्ट टर्म डेट फंड या लिक्विड फंड – इसका इस्तेमाल अल्पकालिक ज़रूरतों और स्थिरता के लिए किया जा सकता है।

अपने SIP को केवल 3 से 4 स्कीमों में ही रखें। बहुत ज़्यादा फंड फोकस कम कर देते हैं।

» अपने SIP की नियमित समीक्षा करें

SIP शुरू करने के बाद, साल में एक बार उनकी समीक्षा करें। बार-बार निवेश बंद न करें या न ही बदलें। बाज़ार में तेज़ी और गिरावट आती रहेगी। लंबी अवधि के विकास पर ध्यान केंद्रित रखें।

अगर बाद में आपकी आय बढ़ती है, तो हर साल अपने SIP में 10% की वृद्धि करें। इससे आपकी बचत मुद्रास्फीति के अनुरूप बनी रहती है।

अगर कोई फंड अपने समकक्षों की तुलना में लगातार दो साल तक खराब प्रदर्शन करता है, तो अपने CFP से सलाह लें और सावधानी से निवेश बदलें।

» बीमा कवरेज का महत्व

भले ही आपके कोई बच्चे न हों, आपको अपनी आय की सुरक्षा ज़रूर करनी चाहिए। पर्याप्त टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें। एक साधारण टर्म पॉलिसी ही काफ़ी है। इसमें आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर होना चाहिए।

अपने और अपनी पत्नी के लिए अच्छा स्वास्थ्य बीमा भी लें। चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है। एक बार अस्पताल में भर्ती होने से आपकी सारी बचत खत्म हो सकती है।

अगर आपकी कंपनी पहले से ही स्वास्थ्य बीमा प्रदान करती है, तो भी एक व्यक्तिगत पॉलिसी रखें। यह नौकरी बदलने पर भी कवरेज सुनिश्चित करती है।

"SIP के साथ कर नियोजन"

इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक वर्ष से अधिक समय तक निवेश करने पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) के रूप में कर लगता है। नए नियमों के तहत, प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।

यदि आप एक वर्ष से पहले निवेश भुनाते हैं, तो लाभ पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) के रूप में 20% की दर से कर लगता है।

डेट फंड के लिए, अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लाभों पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसलिए इक्विटी फंड में लंबे समय तक निवेश करने से बेहतर कर लाभ मिलता है।

इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) में SIP भी धारा 80C के तहत कर बचाने में मदद कर सकते हैं। लेकिन लॉक-इन अवधि तीन वर्ष है।

कर नियोजन आपकी समग्र वित्तीय योजना का एक हिस्सा होना चाहिए, न कि एक अलग कार्य।

" रिटायरमेंट फंड बनाना

अभी आप दोनों अच्छी कमाई कर रहे हैं। लेकिन 15-20 साल बाद, आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक फंड की ज़रूरत होगी।

आप इसे SIP के ज़रिए धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं। अगर आप लंबे समय तक निवेशित रहें, तो 7,000 रुपये प्रति माह भी बड़ी रकम बन सकते हैं।

जब आपकी आय बढ़ती है, तो आप SIP की राशि बढ़ा सकते हैं और विकास को गति दे सकते हैं। रिटायरमेंट प्लानिंग सिर्फ़ रिटर्न के बारे में नहीं है। यह स्थिर बचत और धैर्य के बारे में भी है।

"व्यवहारिक अनुशासन - धन सृजन की कुंजी"

ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण नहीं, बल्कि गलत आदतों के कारण पैसा गंवाते हैं। अपने पोर्टफोलियो की बार-बार जाँच करने से बचें। बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

याद रखें, बाज़ार में हर गिरावट कम लागत पर ज़्यादा खरीदारी करने का एक मौका है। चाहे कुछ भी हो, अपने SIP जारी रखें।

वास्तविक विकास देखने के लिए कम से कम 10 साल तक धैर्य रखें। अनुशासित निवेशकों के लिए धन सृजन धीमा लेकिन निश्चित है।

" अपने जीवनसाथी के साथ संयुक्त योजना

आप और आपकी पत्नी दोनों अच्छी कमाई करते हैं। आपको मिलकर योजना बनानी चाहिए। अपने लक्ष्यों को साझा करें और एक साझा रोडमैप बनाएँ।

तेज़ विकास के लिए अपनी SIP को मिलाएँ। आप अपने नाम से या संयुक्त रूप से निवेश कर सकते हैं। लेकिन योजना साझा और पारदर्शी होनी चाहिए।

इससे विश्वास बढ़ता है और ज़िम्मेदारियों और लक्ष्यों के बारे में स्पष्टता भी आती है।

"सामान्य गलतियों से बचें"

"दूसरों के सुझावों के आधार पर बेतरतीब ढंग से निवेश न करें।
"SIP को बीच में ही न निकालें।
"ऐसे उत्पादों में निवेश न करें जिनमें बीमा और निवेश का मिश्रण हो।
"अल्पकालिक रिटर्न के पीछे न भागें।
"आपातकालीन बचत के बिना SIP शुरू न करें।

ये गलतियाँ तनाव और नुकसान का कारण बनती हैं। शांति से अपनी योजना का पालन करें और अपने लक्ष्यों पर टिके रहें।

" नौकरी बदलने के दौरान वित्तीय व्यवहार

चूँकि आपने पहले भी नौकरी से ब्रेक का सामना किया है, इसलिए अपनी योजना में लचीलापन बनाए रखें।

3 से 6 महीने के खर्चों को नकद आरक्षित के रूप में रखें। अगर नौकरी से जुड़ी समस्याएँ फिर से आती हैं, तो इस बफर का इस्तेमाल करें।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, SIP को कभी भी बंद न करें। अगर ज़रूरत हो, तो केवल अस्थायी रूप से रोकें, स्थायी रूप से नहीं।

साथ ही, सभी SIP डेबिट के लिए एक संयुक्त खाता रखने का प्रयास करें। इससे ट्रैकिंग और अनुशासन आसान हो जाता है।

"नियमित निगरानी और पेशेवर समीक्षा"

आपको साल में एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलना चाहिए। अपने पोर्टफोलियो, लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल की समीक्षा करें।

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, इक्विटी से हाइब्रिड और डेट में धीरे-धीरे बदलाव करें। इससे आपका पोर्टफोलियो सुरक्षित रहता है।

पेशेवर समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके जीवन में बदलाव के साथ संरेखित रहें।

"अंततः"

आप 45 साल की उम्र में शुरुआत कर रहे हैं, लेकिन यह बिल्कुल ठीक है। आपके आगे अभी भी 15-20 उत्पादक वर्ष हैं। आपकी दोहरी आय आपको बहुत ताकत देती है।

छोटी शुरुआत करें लेकिन स्थिर रहें। SIP धीरे-धीरे और निश्चित रूप से धन अर्जित करेंगे।

आपातकालीन निधि तैयार रखें, सक्रिय रूप से प्रबंधित निधि चुनें, सालाना समीक्षा करें और धैर्य रखें।

वित्तीय नियोजन का मतलब यह नहीं है कि आप कितनी जल्दी शुरुआत करते हैं, बल्कि यह है कि आप कितनी निरंतरता से इसे जारी रखते हैं।

आपने जागरूकता और तत्परता दिखाई है। यही बात आपको कई लोगों से आगे रखती है।

अभी से अपनी SIP शुरू करें। नियमित रहें। बाकी काम समय और अनुशासन पर छोड़ दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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