विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: प्रदीपा, आप पहले से ही इस मुश्किल हालात में अपना सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन कर रही हैं।

दो बच्चों की परवरिश, घर चलाना, कर्ज़ चुकाना और फिर भी योजना बनाने की कोशिश करना—इन सबके लिए बहुत हिम्मत चाहिए।

आपने अब तक बहुत समझदारी भरे कदम उठाए हैं। आइए अब कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं और स्पष्टता लाते हैं।

यह उत्तर आपको आगे क्या करना है, इस बारे में पूरी जानकारी देता है।

● आपकी वर्तमान आय और खर्च

– आपकी कुल मासिक आय 24,500 रुपये है।

– इसमें वेतन (13,500 रुपये), मकान का किराया (8,000 रुपये), ट्यूशन फीस (3,000 रुपये) शामिल हैं।

– आपके मूल खर्च 15,000 रुपये हैं। यानी 9,500 रुपये बचते हैं।

– लेकिन आपके प्लॉट की ईएमआई 15,840 रुपये है। तो, आपके पास मासिक किफ़ायती रकम है।

– आप अभी किसी तरह इसे संभाल रहे हैं। लेकिन यह टिकाऊ नहीं है।

● प्लॉट लोन आर्थिक दबाव पैदा कर रहा है

– आपका प्लॉट लोन अभी लगभग 15.5 लाख रुपये का है।

– मासिक ईएमआई 15,840 रुपये है। यह आपकी मासिक बचत से ज़्यादा है।

– अभी, आप इस ईएमआई का भुगतान करने के लिए कुछ उधार ले रहे हैं या कुछ टाल रहे हैं।

– अगर प्लॉट जल्दी नहीं बिका तो यह दबाव समय के साथ बढ़ता जाएगा।

– यह लोन उस घर के लिए नहीं है जिसमें आप रहते हैं। यह एक प्लॉट के लिए है।

– प्लॉट आपको आय नहीं दे रहा है, सिर्फ़ खर्चे दे रहा है।

– बिना बचत के हर महीने ईएमआई चुकाना भविष्य के लिए जोखिम भरा है।

– इसलिए सबसे पहले इस लोन पर ध्यान देने की ज़रूरत है।

● प्लॉट बेचने की संभावना

– आपने कहा कि प्लॉट की कीमत 21 लाख रुपये है।

– बेचने में समय लग सकता है, लेकिन जितनी जल्दी बिक जाए, उतना अच्छा है।

– ज़्यादा कीमत का इंतज़ार न करें। अभी बेचने से आपकी EMI का बोझ कम हो जाता है।

– अगर आपको 18-19 लाख रुपये भी मिलते हैं, तो आप लोन चुका सकते हैं।

– लोन चुकाने के बाद आपको अतिरिक्त पैसे भी मिल सकते हैं।

– किसी विश्वसनीय एजेंट से बात करें, कीमत को यथार्थवादी रखें और बिक्री को आगे बढ़ाएँ।

– बातचीत करते समय बताएँ कि EMI चुकाना मुश्किल हो रहा है।

● विकल्प 1: आभूषण गिरवी रखें

– आपके पास 170 ग्राम सोना है। यह एक मूल्यवान संपत्ति है।

– शुद्धता के आधार पर आपको 6-7 लाख रुपये का लोन मिल सकता है।

– लेकिन इससे दूसरा लोन बन जाता है। अब आपकी दो EMI होंगी।

– इससे समस्या थोड़े समय के लिए ही हल होती है।

– आपको सोने के ऋण पर मासिक ब्याज देना होगा।

– यह आपको समय तो देता है, लेकिन पूरी राहत नहीं देता।

– यह केवल एक अस्थायी पट्टी है, पूर्ण समाधान नहीं।

– इसका उपयोग केवल तभी करें जब आपको यकीन हो कि अगले 3-4 महीनों में प्लॉट बिक जाएगा।

– अन्यथा, दूसरा ऋण भी एक समस्या बन जाएगा।

● विकल्प 2: आभूषण बेचें

– आपने कहा था कि आपको सोने के लिए 13 लाख रुपये मिल सकते हैं।

– बेचने से आपका प्लॉट ऋण 15.5 लाख रुपये से घटकर 2.5 लाख रुपये हो जाएगा।

– इससे आपकी ईएमआई लगभग 3,000 रुपये रह जाती है।

– आपकी आय से इसे संभालना बहुत आसान है।

– इससे तनाव तुरंत कम हो जाएगा।

– आप 13,000 रुपये के मासिक अंतर को बचा सकते हैं।

– प्लॉट बिक जाने के बाद, बची हुई रकम से धीरे-धीरे सोना फिर से जमा करें।

– भविष्य में जब आप आर्थिक रूप से मज़बूत होंगे, तब आप सोना वापस खरीद सकते हैं।

– इससे आपको अभी शांति और राहत मिलेगी।

– इससे आपको छोटी-छोटी आपातकालीन बचतें फिर से बनाने में भी मदद मिलेगी।

– फ़िलहाल, गिरवी रखने की तुलना में यह बेहतर विकल्प है।

– आप कर्ज़ कम करते हैं और और नहीं बढ़ाते।

● आपकी स्थिति के लिए कौन सा विकल्प बेहतर है

– सोना बेचना एक बेहतर विकल्प है।

– इससे आपको स्थायी राहत मिलती है।

– आपको केवल एक छोटी सी ईएमआई चुकानी होगी।

– गिरवी रखना केवल एक अल्पकालिक मदद है, लेकिन यह नया तनाव पैदा करता है।

– अगर आमदनी कम है, तो दो कर्ज़ लेने से बचें।

– सोना बेचना भावनात्मक रूप से कठिन हो सकता है, लेकिन अभी यह व्यावहारिक है।

– आपके और आपके बच्चों के लिए मन की शांति ज़्यादा कीमती है।

● अभी इन बातों से बचें

– रिश्तेदारों या निजी ऋणदाताओं से उधार न लें।

– प्लॉट का लोन चुकाने के लिए पर्सनल लोन न लें।

– प्लॉट की कीमत बढ़ने का ज़्यादा इंतज़ार न करें।

– सोना बेचकर प्लॉट का लोन चालू न रखें।

– अपने लिए बीमा को नज़रअंदाज़ न करें।

– अगर आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो ईएमआई नियंत्रण में आने के बाद इस पर विचार करें।

● दबाव कम होने के बाद आप क्या कर सकते हैं

– जब आप गहने बेचकर ईएमआई कम कर देंगे, तो आप हर महीने 13,000 रुपये बचा लेंगे।

– इसका कुछ हिस्सा आपातकालीन बचत में लगाएँ।

– 3 महीने के खर्च के लिए बैंक सेविंग्स या रेकरिंग डिपॉजिट में रखें।

– बच्चों की शिक्षा के लिए छोटी बचत शुरू करें।

- सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति बच्चे 1,000 रुपये की एसआईपी से शुरुआत करें।

- आप हर साल धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ा सकते हैं।

- अभी रिटर्न की चिंता न करें। नियमित बचत की आदत पर ध्यान दें।

- सर्टिफाइड प्लानर के ज़रिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें जो लक्ष्य-आधारित योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें। यह मार्गदर्शन या रिमाइंडर नहीं देता।

- सलाह के साथ नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें। इससे स्पष्टता, समीक्षा और सहायता मिलती है।

● अपने बच्चों के भविष्य की सुरक्षा

- जीवन बीमा को सक्रिय रखें। अगर अभी तक नहीं लिया है तो टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें।

- यह सस्ता है और आपके बच्चों के लिए बड़ा कवर देता है।

- बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ। यूलिप और एंडोमेंट अभी मददगार नहीं हैं।

– दोनों बच्चों के लिए बचत खाता खोलें। उन्हें बचत का महत्व सिखाएँ।

– स्थिर आय और स्वास्थ्य बनाने पर ध्यान दें।

– शिक्षा उनके लिए आपका सबसे बड़ा उपहार है।

– मज़बूत बने रहें। आप पहले से ही सही काम कर रहे हैं।

● आगे बढ़ने की सरल योजना

– सोना बेचें। कर्ज़ कम करें। केवल एक ईएमआई रखें।

– खरीदार आने पर प्लॉट का कर्ज़ चुकाने की कोशिश करें।

– हर महीने ईएमआई का अंतर बचाएँ।

– 3 महीने का आपातकालीन फंड बनाएँ।

– बच्चों के लिए धीरे-धीरे एसआईपी शुरू करें।

– भविष्य में छोटे-छोटे हिस्सों में सोना जमा करें।

– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, नए कर्ज़ न लें।

– एक लिखित बजट रखें और उस पर टिके रहें।

– एक बार जब सब ठीक हो जाए, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

● भावनात्मक मजबूती और व्यावहारिक विकल्प

– सोना बेचना नुकसान जैसा लग सकता है। लेकिन ऐसा नहीं है।

– यह दबाव से मुक्ति की ओर एक कदम है।

– आप अपनी संपत्ति नहीं खो रहे हैं, बल्कि शांति पा रहे हैं।

– आपके दिवंगत पति चाहते होंगे कि आप तनावमुक्त रहें।

– सोना दोबारा खरीदा जा सकता है, लेकिन मानसिक स्वास्थ्य नहीं।

– आपके बच्चों को सोने से ज़्यादा एक शांत माँ की ज़रूरत है।

● अंततः

– आप एक कठिन परिस्थिति का साहस के साथ सामना कर रहे हैं।

– सोना गिरवी रखने से ज़्यादा समझदारी अभी सोना बेचना है।

– ईएमआई का तनाव कम करें। जितना हो सके, बचत करें।

– आय, बचत और शिक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।

– अपने जीवन को सरल और कर्ज मुक्त रखें।

– आपने पहले ही बहुत मज़बूती दिखाई है।

- कदम दर कदम आगे बढ़ते रहो। शांति ज़रूर आएगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 37 वर्ष की हैं और दो बच्चों की विधवा माँ हैं।

आप एक शिक्षक के रूप में 15,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।

आपको घर के किराए से 8,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं।

आपकी कुल मासिक आय 23,000 रुपये है।

आपके मासिक खर्च इसी आय से चल रहे हैं।

आप वर्तमान में कोई पैसा नहीं बचा पा रहे हैं।

आप प्लॉट लोन के लिए 16,000 रुपये की EMI का भुगतान कर रहे हैं।

यह EMI पिछले 7 महीनों से गिरवी रखे सोने से चुकाई जा रही है।

आपने 150 ग्राम सोना गिरवी रखा है।

आप यह स्पष्ट करना चाहते हैं कि सोना बेचना है या गिरवी रखे सोने से EMI का भुगतान जारी रखना है।

जमीन का वर्तमान मूल्य 22 लाख रुपये है। इसे 16 लाख रुपये में खरीदा गया था।

जमीन के लिए होम लोन 14 साल के लिए है।

यह लोन आपके घर के दस्तावेजों के साथ गिरवी रखा गया टॉप-अप होम लोन है।

प्लॉट अभी तक नहीं बिका है। बिक्री प्रक्रिया में देरी हो रही है।

आपके प्रयासों की सराहना

आप मुश्किल समय में मजबूती से खड़े होने की कोशिश कर रहे हैं।

आपने चुनौतियों के बावजूद 7 महीने तक EMI का भुगतान करके जिम्मेदारी दिखाई है।

आप अपने परिवार की संपत्ति और अपने बच्चों के भविष्य की सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं।

यह समर्पण और बुद्धिमानी भरी सोच को दर्शाता है।

आइए इस स्थिति को टुकड़ों में तोड़ें

1. EMI का बोझ बहुत ज़्यादा है

आप हर महीने 23,000 रुपये कमाते हैं।

आप गिरवी रखे सोने से 16,000 रुपये EMI का भुगतान कर रहे हैं।

यह आपकी कुल आय का लगभग 70% है।

यह बहुत जोखिम भरा है और लंबे समय तक नहीं चल सकता।

कोई भी आपात स्थिति सब कुछ बिगाड़ सकती है।

आप पहले से ही अपनी संपत्ति से उधार ले रहे हैं।

आपका सोना धीरे-धीरे खत्म हो रहा है।

यह वित्तीय तनाव का एक स्पष्ट संकेत है।

2. ज़मीन एक तरल निवेश है

प्लॉट को आसानी से नहीं बेचा जा सकता। जमीन को खरीदने वालों को खोजने में आमतौर पर समय लगता है। आप इससे तुरंत पैसे मिलने पर निर्भर नहीं रह सकते। इसलिए EMI तो जारी रहेगी, लेकिन पैसे नहीं आएंगे। इससे आपके कैश फ्लो में बहुत बड़ा अंतर पैदा होता है। 3. सोना आखिरी इमरजेंसी बैकअप है सोना अब आपका एकमात्र इमरजेंसी फंड है। अगर आप इसे बेच देते हैं, तो आपके पास कुछ नहीं बचेगा। लेकिन EMI के लिए गिरवी रखे गए सोने को रखना भी मददगार नहीं है। इससे समय के साथ कर्ज बढ़ेगा और तनाव बढ़ेगा। गोल्ड लोन पर ब्याज भी बढ़ता है। आप पर दोहरा बोझ पड़ेगा-प्लॉट लोन और गोल्ड लोन। 4. जमीन की कीमत बढ़ गई है, लेकिन अब इसका कोई उपयोग नहीं है जमीन की कीमत अब 22 लाख रुपये है। आपने इसे 16 लाख रुपये में खरीदा है। लेकिन अभी कोई खरीदार तैयार नहीं है। भले ही कीमत बढ़ गई हो, लेकिन अगर इसे बेचा नहीं गया तो इससे कोई फायदा नहीं होगा। 5. इस भूमि ऋण के लिए घर गिरवी रखा जाता है

आपके घर के दस्तावेज बैंक के पास हैं।

जब तक भूमि ऋण का भुगतान नहीं हो जाता, तब तक घर पूरी तरह सुरक्षित नहीं है।

अगर कुछ गलत होता है, तो बैंक घर को अपने कब्जे में ले सकता है।

इसलिए भूमि ऋण सीधे घर के स्वामित्व को जोखिम में डालता है।

अब आपके सामने दो विकल्प हैं

विकल्प 1: सोना बेचें और प्लॉट ऋण बंद करें

आप गिरवी रखे गए सभी 150 ग्राम सोने को बेच देते हैं।

इस पैसे का उपयोग टॉप-अप भूमि ऋण को बंद करने के लिए करते हैं।

बैंक आपका घर वापस कर देगा

भूमि बिना किसी ऋण के आपकी पूरी संपत्ति बन जाती है।

अब कोई EMI नहीं। मासिक आय पूरी तरह आपकी हो जाती है।

आपके पास आपात स्थिति के लिए कोई सोना नहीं बचेगा।

इसके बाद आपको एक छोटा सा आपातकालीन कोष बनाना चाहिए।

बाद में जब भूमि बिक जाती है, तो आप सोने की बचत को फिर से बना सकते हैं।

इससे आपको शांति मिलती है और आपके जीवन से जोखिम दूर होता है।

विकल्प 2: गिरवी रखे सोने का उपयोग करके EMI का भुगतान जारी रखें

आप गिरवी रखे सोने का उपयोग करके धीरे-धीरे EMI का भुगतान जारी रखते हैं।

जमीन के लिए खरीदार मिलने तक इंतजार करें।

जमीन बिक जाने के बाद, लोन चुकाएं और घर के दस्तावेज वापस लें।

अभी आप कुछ सोना अपने पास रखें।

लेकिन इस विकल्प में जोखिम अधिक है।

अज्ञात महीनों तक EMI जारी रहेगी।

अगर बिक्री से पहले सोना खत्म हो जाता है, तो आपको परेशानी होगी।

सोने और प्लॉट दोनों पर लोन का ब्याज बढ़ जाएगा।

तनाव और बढ़ जाएगा।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में मूल्यांकन

वित्तीय सुरक्षा के दृष्टिकोण से, विकल्प 1 अधिक स्थिर है।

अभी सोना बेचना और प्लॉट लोन चुकाना स्पष्टता देता है।

यह दीर्घकालिक ऋण को हटाता है।

यह आपके घर को जोखिम से बचाता है।

यह मासिक EMI के दबाव को हटाता है।

यह आपको बच्चों की परवरिश और भविष्य पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करता है।

आपको मानसिक शांति मिलती है और मासिक तनाव नहीं होता।

यह खरीदार का इंतजार करने और दोहरा बोझ उठाने से बेहतर है।

जमीन बाद में भी बेची जा सकती है

आप बाद में भी जमीन बेच सकते हैं।

यह ऋण मुक्त और स्पष्ट शीर्षक होगा।

खरीदार ऐसे प्लॉट पसंद करते हैं, जिनमें कोई लोन या बैंक शामिल न हो।

इससे बिक्री में भी तेजी आएगी।

आप बिक्री के पैसे का इस्तेमाल अपने सोने को फिर से बनाने में कर सकते हैं।

साथ ही, पैसे का कुछ हिस्सा बच्चों की भविष्य की योजनाओं के लिए भी इस्तेमाल कर सकते हैं।

लोन चुकाने के बाद कैसे मैनेज करें

आपकी 23,000 रुपये की आय EMI से मुक्त होगी।

आपको कम से कम 2000 रुपये हर महीने बचाने की कोशिश करनी चाहिए।

एक छोटा सा रेकरिंग डिपॉजिट या म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।

सुरक्षित हाइब्रिड या संतुलित म्यूचुअल फंड विकल्प चुनें।

केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

हमेशा विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड के साथ जाएं।

डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन नहीं देते हैं। यह आपकी स्थिति के लिए जोखिम भरा है।

नियमित फंड सेवा, सहायता और समीक्षा देते हैं।

प्लॉट के बारे में

घाटे में इसे बेचने की जल्दबाजी न करें।

एक बार लोन क्लियर हो जाने के बाद, सही खरीदार का इंतज़ार करें।

आप धीरे-धीरे उच्च कीमत उद्धृत कर सकते हैं।

अगर ज़रूरी हो, तो केवल न्यूनतम लाभ पर ही बेचें। दबाव के कारण घाटे में न बेचें। यदि संभव हो तो बिक्री में मदद के लिए परिवार या विश्वसनीय व्यक्तियों की मदद लें। प्लॉट बेचने के बाद प्लॉट की बिक्री राशि का एक हिस्सा सोने की खरीद के लिए इस्तेमाल करें। सुरक्षा के तौर पर कम से कम 50 ग्राम सोना फिर से जमा करने की कोशिश करें। आपातकालीन स्थिति के लिए कुछ पैसे फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें। बच्चों की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड में बाकी पैसे निवेश करें। बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए 10-15 साल का लक्ष्य रखें। अभी एक छोटी सी SIP भी बाद में बड़ी मदद बन सकती है। इन निवेशों की योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें। अंतिम जानकारी आपकी मौजूदा स्थिति कठिन है, लेकिन असहाय नहीं है। एक माँ के तौर पर आप अपना सर्वश्रेष्ठ कर रही हैं। अब तनाव कम करने और नियंत्रण पाने का समय आ गया है। गिरवी रखा सोना बेच दें। ज़मीन का लोन चुका दें। घर के दस्तावेज़ वापस पा लें। अपनी मासिक आय को जीवनयापन और बच्चों के भविष्य के लिए बचाएँ। ज़मीन अभी भी आपकी ही रहेगी। आप इसे शांति से बेच सकते हैं।

सोना फिर से जमा करें, हर महीने बचत करें और आगे बढ़ते हुए समझदारी से निवेश करें।

अभी ज़्यादा लोन न लें। नई चीज़ें गिरवी रखने से बचें।

आपको स्थिरता की ज़रूरत है, ज़्यादा जोखिम की नहीं।

भविष्य की वित्तीय योजना के लिए CFP के साथ काम करें।

अगर संभव हो तो अपने लिए बीमा भी करवाएँ।

स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है। फ़ैमिली फ़्लोटिंग प्लान लेने की कोशिश करें।

आप मज़बूत हैं। अभी एक साहसिक फ़ैसला लें। ज़िंदगी धीरे-धीरे सुधरेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,

चीफ़ फ़ाइनेंशियल प्लानर,

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