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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 23, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 19, 2025English

नमस्ते। मेरी उम्र 39 साल है। मेरी सैलरी 55 हज़ार है। मैं 50 साल की उम्र तक 1 करोड़ की बचत करना चाहता हूँ। मैं यह कैसे कर सकता हूँ? मेरा वर्तमान निवेश है - 4 हज़ार म्यूचुअल फंड में (6 महीने), 5 हज़ार पीपीएफ में (6 महीने), और 5 हज़ार मार्केट लिंक इंश्योरेंस में (लगातार चौथे साल)।

Ans: वित्तीय लक्ष्य के प्रति आपकी प्रतिबद्धता
– आप 39 वर्ष के हैं और 55,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये बचाना है।
– यह एक केंद्रित और समयबद्ध लक्ष्य है।
– जल्दी निवेश शुरू करने का आपका प्रयास वाकई अच्छा है।
– बहुत से लोग योजना बनाने में देरी करते हैं। आपने जल्दी सही कदम उठाया है।
– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और बाजार से जुड़ी बीमा पॉलिसी में निवेश करते हैं।

● अपने लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझना
– आप 11 वर्षों के भीतर 1 करोड़ रुपये की बचत करना चाहते हैं।
– यह एक मध्यम अवधि का वित्तीय लक्ष्य है।
– इसके लिए निरंतर निवेश अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– आपके वर्तमान निवेश आगे बढ़ने के लिए एक अच्छा आधार हैं।
– लेकिन आपको अपनी योजना को अनुकूलित और मजबूत करने की आवश्यकता होगी।

● अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
– आप पिछले 6 महीनों से म्यूचुअल फंड में 4,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– पिछले 6 महीनों से पीपीएफ में 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– 4 साल से चल रही मार्केट-लिंक्ड बीमा योजना में 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

● मार्केट-लिंक्ड बीमा योजनाओं से जुड़ी समस्याएँ
– ये योजनाएँ महंगी होती हैं।
– इनमें पॉलिसी शुल्क, मृत्यु दर शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क लगते हैं।
– ये आपके रिटर्न को कम कर देते हैं।
– इसके अलावा, लॉक-इन अवधि आमतौर पर 5 साल या उससे ज़्यादा होती है।
– आप अपनी मर्ज़ी से बदलाव या निकासी नहीं कर सकते।
– बीमा और निवेश को कभी भी मिलाना नहीं चाहिए।
– शुद्ध बीमा टर्म पॉलिसी से ही आना चाहिए।
– निवेश म्यूचुअल फंड या अन्य उपकरणों से होना चाहिए।
– बाज़ार से जुड़ी योजनाएँ न तो मज़बूत सुरक्षा प्रदान करती हैं और न ही मज़बूत वृद्धि।

– आपने इस पॉलिसी में 4 साल पूरे कर लिए हैं।
– अभी सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– लॉक-इन पूरा होने पर (आमतौर पर 5 साल बाद), बाहर निकलने की योजना बनाएँ।
– इस राशि को SIP या STP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– इससे बेहतर वृद्धि और लचीलापन मिलेगा।

● PPF निवेश की समीक्षा
– PPF एक सुरक्षित साधन है।
– यह निश्चित ब्याज और कर लाभ देता है।
– लेकिन इसमें 15 साल का लॉक-इन होता है।
– शुरुआती वर्षों में तरलता कम होती है।
– ब्याज दर की कोई गारंटी नहीं है।
– यह सरकार द्वारा हर तिमाही में तय किया जाता है।
– इक्विटी की तुलना में रिटर्न कम है।
– यह आंशिक दीर्घकालिक स्थिरता के लिए उपयोगी है।
– आप अपना 10 लाख रुपये का निवेश जारी रख सकते हैं। पीपीएफ में 5,000 रुपये का निवेश।
- लेकिन इसे और न बढ़ाएँ।
- इसे अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा ही रखें।

● म्यूचुअल फंड निवेश रणनीति
- 4,000 रुपये का एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
- म्यूचुअल फंड मध्यम से लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए ज़्यादा ग्रोथ देते हैं।
- आपका लक्ष्य 11 साल दूर है।
- यह इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए उपयुक्त है।
- आय बढ़ने पर एसआईपी की राशि धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
- अगले 12 महीनों में इसे बढ़ाकर 12,000 रुपये प्रति माह करने का प्रयास करें।
- हर साल एसआईपी की समीक्षा करें और इसे और बढ़ाएँ।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

● डायरेक्ट फंड से बचें - प्रमाणित पेशेवरों के माध्यम से नियमित फंड चुनें
- डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं।
- लेकिन वे मार्गदर्शन या सेवा प्रदान नहीं करते हैं।
– बिना समर्थन के, गलत फंड विकल्प चुन लिए जा सकते हैं।
– कई निवेशक बाज़ार की गतिविधियों के कारण घबराहट में SIP बंद कर देते हैं।
– CFP और म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से नियमित योजनाएँ मददगार साबित होती हैं।
– वे आपके फंड पर नज़र रखते हैं और ज़रूरत पड़ने पर बदलाव करते हैं।
– वे एसेट एलोकेशन सलाह देते हैं।
– बाज़ार के शोर या भ्रम में आपका नुकसान नहीं होता।
– बेहतर परिणामों के कारण थोड़ी अतिरिक्त लागत उचित है।

● अपने लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाज़ार इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे बाज़ार को मात नहीं देते।
– गिरते बाज़ारों में, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– स्थिर बाज़ारों में, वे कुछ नहीं करते।
– वे पूँजी की सुरक्षा नहीं करते।
– वे शेयरों की गुणवत्ता के अनुसार समायोजन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं।
– ये प्रबंधक कमज़ोर शेयरों से बाहर निकल जाते हैं।
– वे बेहतर प्रदर्शन करने वाली कंपनियों की तलाश करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड धन सृजन के लिए बेहतर होते हैं।

● शुद्ध टर्म इंश्योरेंस के साथ अपने लक्ष्य की सुरक्षा
– आपके पास एक बाज़ार-आधारित बीमा योजना है।
– लेकिन यह शुद्ध सुरक्षा नहीं है।
– यह आपके परिवार को पूरी सुरक्षा नहीं दे सकता है।
– आपको एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान लेना चाहिए।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए।
– इसलिए, 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म प्लान लें।
– नॉमिनी और दस्तावेज़ों को अपडेट रखें।
– हर 5 साल में इसकी समीक्षा करें।

● 11 वर्षों में 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने की चरण-दर-चरण रणनीति
– म्यूचुअल फंड में प्रति माह 12,000 रुपये का निवेश करें (धीरे-धीरे इस स्तर तक पहुँचें)।
– 1 करोड़ रुपये का निवेश जारी रखें। पीपीएफ में 5,000 रुपये स्थिर निवेश के रूप में रखें।
- 5 साल बाद बीमा-लिंक्ड निवेश से बाहर निकलें।
- आय को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
- किसी भी वार्षिक बोनस, वेतन वृद्धि या अप्रत्याशित लाभ को पुनर्निवेशित करें।
- अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
- बाजार में गिरावट के दौरान भी एसआईपी बंद न करें।
- निवेशित रहें। चक्रवृद्धि ब्याज को काम करने दें।

● अंतिम 2-3 वर्षों में जोखिम कम करना
- 9वें या 10वें वर्ष में, इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
- अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- यह बाजार में गिरावट से होने वाले लाभ की रक्षा करता है।
- धीरे-धीरे निवेश करने से अस्थिरता के झटके से बचा जा सकता है।
- पैसा स्थानांतरित करने के लिए आखिरी क्षण तक इंतजार न करें।

● कर नियोजन और निकासी
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1 वर्ष के बाद के लाभ पर LTCG के रूप में कर लगाया जाता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।
– PPF के लिए, परिपक्वता पर कोई कर नहीं लगता है।
– बाजार से जुड़ी बीमा कंपनियों के लिए, परिपक्वता IRDA के नियमों पर निर्भर करती है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– एक बार में सभी रिडीम न करें। चरणबद्ध निकासी का उपयोग करें।

● विकास में तेजी लाने के लिए अतिरिक्त सुझाव
– जीवनशैली के खर्चों पर नियंत्रण रखें।
– अनावश्यक EMI या क्रेडिट उपयोग से बचें।
– हर बार बढ़ोतरी होने पर SIP बढ़ाएँ।
– प्रति वर्ष 1,000 रुपये की अतिरिक्त राशि भी 11 वर्षों में बड़ी हो सकती है।
– मासिक बजट पर नज़र रखें।
– बिना योजना के बेतरतीब निवेश करने से बचें।
– एसेट एलोकेशन का सख्ती से पालन करें।
– हर 2 साल में पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– निरंतरता पर ध्यान दें। बाज़ार की टाइमिंग पर ध्यान न दें।

● भावनात्मक अनुशासन ज़रूरी है
– बाज़ार ऊपर-नीचे होता रहेगा।
– आपको अल्पकालिक उतार-चढ़ाव को नज़रअंदाज़ करना चाहिए।
– बाज़ार गिरने पर SIP बंद न करें।
– ज़्यादा निवेश करने का यही सबसे अच्छा समय है।
– धैर्य रखें। प्रक्रिया पर भरोसा रखें।
– दूसरों से तुलना करने से बचें।
– हर किसी के अलग-अलग लक्ष्य और समय-सीमाएँ होती हैं।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– एक CFP आपको 360-डिग्री रणनीति बनाने में मदद करता है।
– वे निवेश को जीवन के लक्ष्यों के साथ जोड़ते हैं।
– वे पुनर्संतुलन और समीक्षा में मदद करते हैं।
– वे सही उत्पाद मिश्रण का सुझाव देते हैं।
– वे सुनिश्चित करते हैं कि आप बीमा के जाल में न फँसें।
– वे यह गणना करने में मदद करते हैं कि कितनी SIP पर्याप्त है।
– उनका दीर्घकालिक संबंध वित्तीय अनुशासन का निर्माण करता है।

● बचने योग्य सामान्य गलतियाँ
– अधिक बीमा-सह-निवेश उत्पाद न खरीदें।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के कारण SIP बंद न करें।
– असत्यापित स्रोतों से सलाह न लें।
– अपने लक्ष्य से पहले म्यूचुअल फंड निवेश न निकालें।
– कम रिटर्न वाले विकल्पों में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।
– मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ न करें।
– 11 साल बाद 1 करोड़ रुपये की क़ीमत कम हो सकती है।
– इसलिए, बेहतर सुरक्षा के लिए, हो सके तो ज़्यादा निवेश करें।

● आपातकालीन निधि और तरलता की भूमिका
– 3-6 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि में रखें।
– सावधि जमा या तरल निधि का उपयोग करें।
– इससे म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने से बचने में मदद मिलती है।
– आपातकालीन निधि आपकी योजना को स्थिरता प्रदान करती है।

● नकदी प्रवाह और बजट ट्रैकिंग
– नकदी प्रवाह की नियमित समीक्षा करें।
– सभी खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
– बजटिंग ऐप्स या मैन्युअल ट्रैकिंग का उपयोग करें।
– फिजूलखर्ची की पहचान करें।
– बचत को SIP में पुनर्निर्देशित करें।

● अंत में
– आपके पास एक स्पष्ट लक्ष्य है।
– आपने जल्दी शुरुआत की। इससे आपको बढ़त मिलती है।
– SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– कम प्रदर्शन करने वाले उत्पादों से समझदारी से बाहर निकलें।
– बीमा-निवेश संयोजन से बचें।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
– सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– अनुशासित रहें, नियमित रूप से निवेश करें और वार्षिक समीक्षा करें।
– यह यात्रा निश्चित रूप से आपको 1 करोड़ रुपये तक ले जाएगी।
– आप प्रतिबद्धता के साथ इसे पार भी कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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