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Vinod
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025
Asked on - Jul 20, 2025English
नमस्ते विशेषज्ञों,
मैं 40 वर्षीय व्यक्ति हूँ और आईटी उद्योग में कार्यरत हूँ, जिसका मासिक सकल वेतन 2.5 लाख है।
मेरे परिवार में माँ (60 वर्ष), पति (33 वर्ष), बेटी (12 वर्ष) और बेटा (7 वर्ष) हैं। मेरी माँ 30 हज़ार प्रति माह की पारिवारिक पेंशन ले रही हैं।
मैं वर्तमान में एक तेज़ी से विकसित हो रहे क्षेत्र में अपने घर में रहता हूँ।
मेरा बीमा विवरण।
मेरे पास 2 टर्म पॉलिसी हैं जिनका कुल कवरेज 2.6 करोड़ है।
नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया समूह टर्म बीमा - 55 लाख
स्वास्थ्य बीमा - नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया (फ्लोटर) - 5 लाख (सभी परिवार के सदस्यों को कवर किया गया)
स्वास्थ्य बीमा - स्व-भुगतान (फ्लोटर) - 5 लाख (केवल मुझे, पति/पत्नी, बेटी, बेटे को कवर किया गया)
मेरे वर्तमान निवेश।
पीएफ - 23 लाख
ग्रेच्युटी - 7.5 लाख
गोल्ड - 22 लाख
सुगन्या समृद्धि योजना - 16 लाख (अपनी बेटी के नाम पर तीसरे साल से निवेश शुरू किया)
पीपीएफ - 7.75 लाख
एलआईसी पॉलिसी (बोनस वेस्टेड) - 3.6 लाख
ज़मीन - 28 लाख
यूलिप - 2.4 लाख (98 हज़ार का वार्षिक भुगतान, अब तक 3 साल का भुगतान)
एफडी - 6 लाख (आपातकालीन निधि के लिए)
देनदारियाँ - शून्य
बुनियादी ज़रूरतों, स्कूल की फीस आदि सहित मेरे वार्षिक खर्च - 5.5 लाख
मुझे एक स्वास्थ्य समस्या है जो किसी भी समय मेरे करियर को बर्बाद/बदल सकती है। इसलिए मैं धन संचय करने के बजाय पहले अपने परिवार और अपने लक्ष्यों को सुरक्षित करना चाहता हूँ। इसलिए मैंने ज़्यादातर फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट्स का रुख किया।
यहाँ मेरे प्रश्न आते हैं।
- मेरे प्राथमिक लक्ष्य मेरे बच्चों की शिक्षा और उच्च शिक्षा हैं। क्या मुझे इसके लिए अपने पोर्टफोलियो में कोई बदलाव करना चाहिए?
- क्या मुझे अपनी माँ के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा खरीदना चाहिए / हमारे साथ फ्लोटर प्लान लेने पर विचार करना चाहिए?
- क्या मुझे टर्म और स्वास्थ्य बीमा के लिए मौजूदा कवरेज बढ़ाना चाहिए?
- मेरा घर एक प्रमुख इलाके में स्थित है जहाँ किराये की आय आसानी से उपलब्ध है (2 BHK के लिए 12,000)। क्या मेरे घर के ऊपर किराये का घर बनाना उचित होगा?
- अगर सब कुछ ठीक रहा और मुझे लगता है कि मैं अगले 10 साल तक नौकरी में रह पाऊँगा, तो मैं कब सेवानिवृत्त हो सकता हूँ? या मैं उस लक्ष्य तक कैसे पहुँच सकता हूँ?
- कर बचत के बारे में भी कोई सलाह?
- मैं MF (इंडेक्स फंड) में निवेश शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। उस पर भी सलाह दें।
आपकी मदद के लिए अग्रिम धन्यवाद।
Ans: आपने अपने परिवार की सुरक्षा के लिए बहुत सोच-समझकर कदम उठाए हैं। इसकी हम तहे दिल से सराहना करते हैं।
आप पर कोई कर्ज़ नहीं है। इससे आपको अपने पैसों पर मज़बूत नियंत्रण मिलता है। शाबाश।
आप सुरक्षा, आय की सुरक्षा और बच्चों के भविष्य पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं।
अब आइए आपकी स्थिति के हर पहलू पर गौर करें। यह एक संपूर्ण 360-डिग्री उत्तर होगा।
"आपके वर्तमान वित्तीय ढाँचे की समीक्षा"
"कुल मासिक वेतन 2.5 लाख रुपये है। वार्षिक आय 30 लाख रुपये है।
"वार्षिक खर्च 5.5 लाख रुपये है। आपका अधिशेष अच्छा है।
"आपकी माँ को 30,000 रुपये मासिक पेंशन मिलती है। यह एक स्थिर सहारा है।
"आप एक तेज़ी से बढ़ते इलाके में अपने स्वामित्व वाले घर में रहते हैं। कोई किराये की देनदारी नहीं है।
"2.6 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस पहले से ही मौजूद है। बहुत ज़िम्मेदारी भरा कदम।" – स्वास्थ्य बीमा कुल 10 लाख रुपये का है। नियोक्ता और व्यक्तिगत बीमा का संयोजन।
– आपके निवेश ज़्यादातर निश्चित रिटर्न वाली संपत्तियों में हैं। यह आपके जोखिम सहने के अनुकूल है।
आधार बहुत मज़बूत है। अब लक्ष्य इसे अपने बच्चों और दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अनुकूलित करना है।
» बीमा सुरक्षा और चिकित्सा कवर का विश्लेषण
आपके पास पहले से ही कुल 2.6 करोड़ रुपये की दो टर्म पॉलिसी हैं।
नियोक्ता द्वारा दिया गया समूह टर्म बीमा 55 लाख रुपये और जोड़ता है।
इससे कुल मिलाकर लगभग 3.15 करोड़ रुपये का कवर मिलता है।
– आपकी वर्तमान स्थिति के लिए, यह कवर उचित है।
– लेकिन अगर स्वास्थ्य के कारण आय कम हो जाती है, तो कवर से आश्रितों को क्षतिपूर्ति मिलनी चाहिए।
– आदर्श जीवन कवर वार्षिक आय का 10 से 12 गुना होता है।
– इसलिए यदि स्वास्थ्य अनुमति देता है, तो आप टर्म कवर में 50 लाख से 1 करोड़ रुपये और जोड़ सकते हैं।
– गंभीर बीमारी राइडर वाले कवर की जाँच करें। इससे सुरक्षा और बढ़ जाती है।
अब स्वास्थ्य बीमा की बात करें तो:
– नियोक्ता फ्लोटर (5 लाख रुपये) सभी को कवर करता है।
– आपका पर्सनल फ्लोटर (5 लाख रुपये) पत्नी और बच्चों को कवर करता है।
– माँ आपकी पर्सनल प्लान में शामिल नहीं हैं।
आपको अब माँ के लिए अलग कवर लेना चाहिए।
उनकी उम्र में, व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजनाएँ फ्लोटर से बेहतर होती हैं।
वरिष्ठ नागरिकों को शामिल करने पर फ्लोटर की लागत बढ़ जाती है।
केवल उनके लिए 5-10 लाख रुपये की व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें।
ऐसी योजनाएँ चुनें जो आजीवन नवीनीकरण की अनुमति देती हों।
नियोक्ता की ओर से टॉप-अप या ग्रुप ऐड-ऑन से बचें।
» एलआईसी, यूलिप और बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ
आपके पास ये हैं:
– एलआईसी जिसमें 3.6 लाख रुपये का बोनस निहित है
– यूलिप पॉलिसी जिसका वार्षिक प्रीमियम 98,000 रुपये है (3 साल का भुगतान)
ये बच्चों के लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छे साधन नहीं हैं।
बीमा-सह-निवेश पर रिटर्न कम है। लगभग 4-6% शुद्ध।
यूलिप शुरुआती वर्षों में ज़्यादा शुल्क लेते हैं और लचीले नहीं होते।
- अगर प्रीमियम भुगतान 5 साल से ज़्यादा है, तो एलआईसी पॉलिसी सरेंडर की जा सकती है।
- यूलिप को 5 साल बाद बंद भी किया जा सकता है।
- लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर, बच्चों के लिए पैसे निकालकर फिर से निवेश करें।
- इन पॉलिसियों में भुगतान जारी न रखें।
- इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- डायरेक्ट प्लान से बचें। कोई विशेषज्ञ सहायता, जोखिम प्रबंधन या मार्गदर्शन नहीं।
- सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर सहायता और सहायता प्रदान करते हैं।
अगर आप इन पॉलिसियों को जारी रखते हैं, तो आपके दीर्घकालिक रिटर्न पर असर पड़ेगा।
- बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए केंद्रित और उच्च-विकास वाले उपकरणों की आवश्यकता होती है।
- सोना, पीपीएफ, एसएसवाई और एफडी विश्लेषण
आपके पास है:
- सोने में 22 लाख रुपये
– पीपीएफ में 7.75 लाख रुपये
– सुकन्या समृद्धि में 16 लाख रुपये
– एफडी में 6 लाख रुपये (आपातकालीन उपयोग)
यह मिश्रण सुरक्षित है। लेकिन रिटर्न सीमित है।
सोना हेज के तौर पर अच्छा है, बच्चों के लक्ष्यों के लिए नहीं।
पीपीएफ सुरक्षित है। लेकिन इसमें 15 साल के लिए फंड लॉक रहता है।
एसएसवाई अच्छी है। लेकिन इसमें बेटी की 21 साल की उम्र तक भी लॉक रहता है।
एफडी में लिक्विडिटी मिलती है। रिटर्न कम है। इसमें केवल आपातकालीन फंड ही रखें।
– सोने में निवेश को नेटवर्थ के 10% तक कम करने पर विचार करें।
– बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड में कुछ सोना पुनर्आवंटित करें।
– पीपीएफ या एसएसवाई को हाथ न लगाएँ। उन्हें मैच्योरिटी तक चलने दें।
– 6 लाख रुपये की आपातकालीन एफडी अच्छी है। अभी बढ़ाने की कोई ज़रूरत नहीं है।
» बाल शिक्षा योजना रणनीति
आपकी बेटी 12 साल की है और बेटा 7 साल का है।
उनकी उच्च शिक्षा के लिए आपके पास क्रमशः 6 साल और 11 साल हैं।
SIP तुरंत शुरू करें। अभी समय कीमती है।
- प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें। न्यूनतम 15,000 रुपये प्रति माह।
- यदि संभव हो तो इसे बढ़ाकर 25,000 रुपये प्रति माह करें।
- बच्चों पर केंद्रित हाइब्रिड या फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- इंडेक्स फंड से बचें। बाजार में गिरावट के दौरान इनमें सुरक्षा की कमी होती है।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड तेज़ी से अनुकूलन करते हैं और गिरावट से सुरक्षा प्रदान करते हैं।
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में SIP समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।
डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन या अनुकूलन नहीं करते हैं। महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए अनुशंसित नहीं हैं।
SIP केवल रिटर्न के बारे में नहीं है। यह रणनीति के बारे में है।
6-11 साल शेष होने के साथ, इक्विटी हाइब्रिड मिश्रण आदर्श है।
» म्यूचुअल फंड योजना और इंडेक्स फंड से क्यों बचें
आपने इंडेक्स फंड में रुचि का ज़िक्र किया।
लेकिन इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं। कोई विशेषज्ञ हस्तक्षेप नहीं।
इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं। बाज़ार में गिरावट आने पर ये पूरी तरह गिर जाते हैं।
सुरक्षित परिसंपत्तियों में जाने की कोई लचीलापन नहीं।
ये केवल शीर्ष 50-100 शेयरों का ही अनुसरण करते हैं, हमेशा सर्वश्रेष्ठ शेयरों का नहीं।
आप लक्ष्य या उम्र के आधार पर अनुकूलन नहीं कर सकते।
रिटर्न औसत होते हैं, अनुकूलित नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
एक अच्छा फंड मैनेजर और रणनीति 7-10 वर्षों में इंडेक्स रिटर्न को मात दे सकती है।
फ्लेक्सी-कैप या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का इस्तेमाल करें।
स्मॉल मिड-कैप फंड 2-3 वर्षों के बाद ही जोड़ें।
नियमित रूप से SIP का इस्तेमाल करें। CFP-निर्देशित योजनाएँ निगरानी करेंगी और बदलावों का सुझाव देंगी।
SIP को बच्चे की उम्र और लक्ष्य तक पहुँचने के समय के अनुसार समायोजित किया जाना चाहिए।
» आपकी संपत्ति से किराये की आय का विकल्प
आपका घर किराये से प्रति माह 12,000 रुपये कमा सकता है।
आप अतिरिक्त मंजिलें बनाने की सोच रहे हैं।
– आय के लिए रियल एस्टेट निवेश से बचें।
– निर्माण लागत अभी बहुत ज़्यादा है।
– रखरखाव, किरायेदार प्रबंधन, रिक्तियों का जोखिम भी ज़्यादा है।
– पहले की तरह कोई कर लाभ नहीं।
इसके बजाय, उसी पैसे को हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
आपको तरलता के साथ कर-कुशल आय मिलेगी।
किराये की आय धीमी होती है और कानूनी तथा रखरखाव संबंधी चुनौतियों के साथ आती है।
– अगर पहले से जगह मौजूद है, और न्यूनतम लागत की आवश्यकता है, तो निर्माण पर विचार करें।
– लेकिन अगर इसके लिए नए ऋण या उच्च लागत की आवश्यकता है, तो इससे बचें।
शिक्षा के लिए धन का उपयोग करें या मासिक आय के लिए निवेश करें।
» सेवानिवृत्ति योजना रोडमैप
आप 40 वर्ष के हैं। यदि स्वास्थ्य अनुमति देता है, तो आप 10 और वर्ष काम कर सकते हैं।
इससे आपको अच्छी तरह से तैयारी करने का समय मिल जाता है।
– अभी सालाना खर्च 5.5 लाख रुपये है।
- मुद्रास्फीति के साथ, 55-60 साल तक खर्च दोगुना हो जाएगा।
अभी से सेवानिवृत्ति के लिए 15,000-20,000 रुपये की एसआईपी (SIP) से शुरुआत करें।
सेवानिवृत्ति के लक्ष्य के लिए इक्विटी-उन्मुख बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।
पीएफ कोष पहले से ही 23 लाख रुपये है। अच्छी शुरुआत।
हर साल पीपीएफ में जमा करें। पूरे 1.5 लाख रुपये का योगदान करने की कोशिश करें।
अगर आपने एनपीएस नहीं खोला है तो उसे खोलें। टैक्स बचत के लिए सालाना 50,000 रुपये जमा करें।
अगर आप 10 साल तक एसआईपी जारी रखते हैं और पीएफ/पीपीएफ/एनपीएस में निवेश करते रहते हैं,
तो आप 55-57 साल की उम्र तक आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
सेवानिवृत्ति के बाद की आय म्यूचुअल फंड में एसडब्लूपी,
पीपीएफ मैच्योरिटी, एनपीएस एन्युइटी (केवल आंशिक) और किराये (अगर अभी भी रखा है) से आ सकती है।
- कर नियोजन सुझाव
वार्षिक आय 30 लाख रुपये है। खर्च 5.5 लाख रुपये हैं।
कर-बचत अभी महत्वपूर्ण है।
धारा 80C के तहत PPF या ELSS म्यूचुअल फंड में सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश करें।
80C के तहत SSY अंशदान (बेटी के लिए) का भी उपयोग करें।
80CCD(1B) के तहत NPS में अतिरिक्त 50,000 रुपये का उपयोग करें।
धारा 80D के तहत स्वयं और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम।
80D के तहत माता की पॉलिसी का प्रीमियम अतिरिक्त लाभ दे सकता है।
कर-बचत वाली FD से बचें। रिटर्न कर योग्य हैं।
ELSS फंड (नियमित योजना) में SIP से वृद्धि और कर लाभ मिलता है।
प्रत्यक्ष धन से बचें। आप व्यक्तिगत कर मार्गदर्शन से चूक जाते हैं।
आप सभी कटौतियों के बाद अपनी कर योग्य आय को 10-12 लाख रुपये से कम कर सकते हैं।
"अंततः"
आपने पहले ही एक ठोस वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।
अब, अपने बच्चों के भविष्य और अपनी सुरक्षा के लिए अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाने का समय आ गया है।
अभी ये बदलाव करें:
– लॉक-इन के बाद बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों की समीक्षा करें और उन्हें सरेंडर करें।
– आज ही 15,000-25,000 रुपये प्रति माह के साथ बच्चों की शिक्षा के लिए SIP शुरू करें।
– इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें। CFP समीक्षा के साथ नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– जब तक जगह पहले से मौजूद न हो, किराये के निर्माण में निवेश न करें।
– गंभीर बीमारी राइडर के साथ 50 लाख-1 करोड़ रुपये का टर्म कवर जोड़ें।
– माँ के लिए अलग से स्वास्थ्य योजना लें।
– आज से ही सेवानिवृत्ति के लिए 20,000 रुपये का SIP जोड़ें।
– ELSS, NPS, PPF, SSY के साथ कर कटौती का अधिकतम लाभ उठाएँ।
आप पहले से ही अनुशासित और सुरक्षात्मक हैं।
इस परिष्कृत योजना के साथ, आप अपने बच्चों के सपनों और अपने भविष्य को भी सुरक्षित करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आप पर कोई कर्ज़ नहीं है। इससे आपको अपने पैसों पर मज़बूत नियंत्रण मिलता है। शाबाश।
आप सुरक्षा, आय की सुरक्षा और बच्चों के भविष्य पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं।
अब आइए आपकी स्थिति के हर पहलू पर गौर करें। यह एक संपूर्ण 360-डिग्री उत्तर होगा।
"आपके वर्तमान वित्तीय ढाँचे की समीक्षा"
"कुल मासिक वेतन 2.5 लाख रुपये है। वार्षिक आय 30 लाख रुपये है।
"वार्षिक खर्च 5.5 लाख रुपये है। आपका अधिशेष अच्छा है।
"आपकी माँ को 30,000 रुपये मासिक पेंशन मिलती है। यह एक स्थिर सहारा है।
"आप एक तेज़ी से बढ़ते इलाके में अपने स्वामित्व वाले घर में रहते हैं। कोई किराये की देनदारी नहीं है।
"2.6 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस पहले से ही मौजूद है। बहुत ज़िम्मेदारी भरा कदम।" – स्वास्थ्य बीमा कुल 10 लाख रुपये का है। नियोक्ता और व्यक्तिगत बीमा का संयोजन।
– आपके निवेश ज़्यादातर निश्चित रिटर्न वाली संपत्तियों में हैं। यह आपके जोखिम सहने के अनुकूल है।
आधार बहुत मज़बूत है। अब लक्ष्य इसे अपने बच्चों और दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अनुकूलित करना है।
» बीमा सुरक्षा और चिकित्सा कवर का विश्लेषण
आपके पास पहले से ही कुल 2.6 करोड़ रुपये की दो टर्म पॉलिसी हैं।
नियोक्ता द्वारा दिया गया समूह टर्म बीमा 55 लाख रुपये और जोड़ता है।
इससे कुल मिलाकर लगभग 3.15 करोड़ रुपये का कवर मिलता है।
– आपकी वर्तमान स्थिति के लिए, यह कवर उचित है।
– लेकिन अगर स्वास्थ्य के कारण आय कम हो जाती है, तो कवर से आश्रितों को क्षतिपूर्ति मिलनी चाहिए।
– आदर्श जीवन कवर वार्षिक आय का 10 से 12 गुना होता है।
– इसलिए यदि स्वास्थ्य अनुमति देता है, तो आप टर्म कवर में 50 लाख से 1 करोड़ रुपये और जोड़ सकते हैं।
– गंभीर बीमारी राइडर वाले कवर की जाँच करें। इससे सुरक्षा और बढ़ जाती है।
अब स्वास्थ्य बीमा की बात करें तो:
– नियोक्ता फ्लोटर (5 लाख रुपये) सभी को कवर करता है।
– आपका पर्सनल फ्लोटर (5 लाख रुपये) पत्नी और बच्चों को कवर करता है।
– माँ आपकी पर्सनल प्लान में शामिल नहीं हैं।
आपको अब माँ के लिए अलग कवर लेना चाहिए।
उनकी उम्र में, व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजनाएँ फ्लोटर से बेहतर होती हैं।
वरिष्ठ नागरिकों को शामिल करने पर फ्लोटर की लागत बढ़ जाती है।
केवल उनके लिए 5-10 लाख रुपये की व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें।
ऐसी योजनाएँ चुनें जो आजीवन नवीनीकरण की अनुमति देती हों।
नियोक्ता की ओर से टॉप-अप या ग्रुप ऐड-ऑन से बचें।
» एलआईसी, यूलिप और बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ
आपके पास ये हैं:
– एलआईसी जिसमें 3.6 लाख रुपये का बोनस निहित है
– यूलिप पॉलिसी जिसका वार्षिक प्रीमियम 98,000 रुपये है (3 साल का भुगतान)
ये बच्चों के लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छे साधन नहीं हैं।
बीमा-सह-निवेश पर रिटर्न कम है। लगभग 4-6% शुद्ध।
यूलिप शुरुआती वर्षों में ज़्यादा शुल्क लेते हैं और लचीले नहीं होते।
- अगर प्रीमियम भुगतान 5 साल से ज़्यादा है, तो एलआईसी पॉलिसी सरेंडर की जा सकती है।
- यूलिप को 5 साल बाद बंद भी किया जा सकता है।
- लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर, बच्चों के लिए पैसे निकालकर फिर से निवेश करें।
- इन पॉलिसियों में भुगतान जारी न रखें।
- इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- डायरेक्ट प्लान से बचें। कोई विशेषज्ञ सहायता, जोखिम प्रबंधन या मार्गदर्शन नहीं।
- सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर सहायता और सहायता प्रदान करते हैं।
अगर आप इन पॉलिसियों को जारी रखते हैं, तो आपके दीर्घकालिक रिटर्न पर असर पड़ेगा।
- बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए केंद्रित और उच्च-विकास वाले उपकरणों की आवश्यकता होती है।
- सोना, पीपीएफ, एसएसवाई और एफडी विश्लेषण
आपके पास है:
- सोने में 22 लाख रुपये
– पीपीएफ में 7.75 लाख रुपये
– सुकन्या समृद्धि में 16 लाख रुपये
– एफडी में 6 लाख रुपये (आपातकालीन उपयोग)
यह मिश्रण सुरक्षित है। लेकिन रिटर्न सीमित है।
सोना हेज के तौर पर अच्छा है, बच्चों के लक्ष्यों के लिए नहीं।
पीपीएफ सुरक्षित है। लेकिन इसमें 15 साल के लिए फंड लॉक रहता है।
एसएसवाई अच्छी है। लेकिन इसमें बेटी की 21 साल की उम्र तक भी लॉक रहता है।
एफडी में लिक्विडिटी मिलती है। रिटर्न कम है। इसमें केवल आपातकालीन फंड ही रखें।
– सोने में निवेश को नेटवर्थ के 10% तक कम करने पर विचार करें।
– बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड में कुछ सोना पुनर्आवंटित करें।
– पीपीएफ या एसएसवाई को हाथ न लगाएँ। उन्हें मैच्योरिटी तक चलने दें।
– 6 लाख रुपये की आपातकालीन एफडी अच्छी है। अभी बढ़ाने की कोई ज़रूरत नहीं है।
» बाल शिक्षा योजना रणनीति
आपकी बेटी 12 साल की है और बेटा 7 साल का है।
उनकी उच्च शिक्षा के लिए आपके पास क्रमशः 6 साल और 11 साल हैं।
SIP तुरंत शुरू करें। अभी समय कीमती है।
- प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें। न्यूनतम 15,000 रुपये प्रति माह।
- यदि संभव हो तो इसे बढ़ाकर 25,000 रुपये प्रति माह करें।
- बच्चों पर केंद्रित हाइब्रिड या फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- इंडेक्स फंड से बचें। बाजार में गिरावट के दौरान इनमें सुरक्षा की कमी होती है।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड तेज़ी से अनुकूलन करते हैं और गिरावट से सुरक्षा प्रदान करते हैं।
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में SIP समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।
डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन या अनुकूलन नहीं करते हैं। महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए अनुशंसित नहीं हैं।
SIP केवल रिटर्न के बारे में नहीं है। यह रणनीति के बारे में है।
6-11 साल शेष होने के साथ, इक्विटी हाइब्रिड मिश्रण आदर्श है।
» म्यूचुअल फंड योजना और इंडेक्स फंड से क्यों बचें
आपने इंडेक्स फंड में रुचि का ज़िक्र किया।
लेकिन इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं। कोई विशेषज्ञ हस्तक्षेप नहीं।
इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं। बाज़ार में गिरावट आने पर ये पूरी तरह गिर जाते हैं।
सुरक्षित परिसंपत्तियों में जाने की कोई लचीलापन नहीं।
ये केवल शीर्ष 50-100 शेयरों का ही अनुसरण करते हैं, हमेशा सर्वश्रेष्ठ शेयरों का नहीं।
आप लक्ष्य या उम्र के आधार पर अनुकूलन नहीं कर सकते।
रिटर्न औसत होते हैं, अनुकूलित नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
एक अच्छा फंड मैनेजर और रणनीति 7-10 वर्षों में इंडेक्स रिटर्न को मात दे सकती है।
फ्लेक्सी-कैप या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का इस्तेमाल करें।
स्मॉल मिड-कैप फंड 2-3 वर्षों के बाद ही जोड़ें।
नियमित रूप से SIP का इस्तेमाल करें। CFP-निर्देशित योजनाएँ निगरानी करेंगी और बदलावों का सुझाव देंगी।
SIP को बच्चे की उम्र और लक्ष्य तक पहुँचने के समय के अनुसार समायोजित किया जाना चाहिए।
» आपकी संपत्ति से किराये की आय का विकल्प
आपका घर किराये से प्रति माह 12,000 रुपये कमा सकता है।
आप अतिरिक्त मंजिलें बनाने की सोच रहे हैं।
– आय के लिए रियल एस्टेट निवेश से बचें।
– निर्माण लागत अभी बहुत ज़्यादा है।
– रखरखाव, किरायेदार प्रबंधन, रिक्तियों का जोखिम भी ज़्यादा है।
– पहले की तरह कोई कर लाभ नहीं।
इसके बजाय, उसी पैसे को हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
आपको तरलता के साथ कर-कुशल आय मिलेगी।
किराये की आय धीमी होती है और कानूनी तथा रखरखाव संबंधी चुनौतियों के साथ आती है।
– अगर पहले से जगह मौजूद है, और न्यूनतम लागत की आवश्यकता है, तो निर्माण पर विचार करें।
– लेकिन अगर इसके लिए नए ऋण या उच्च लागत की आवश्यकता है, तो इससे बचें।
शिक्षा के लिए धन का उपयोग करें या मासिक आय के लिए निवेश करें।
» सेवानिवृत्ति योजना रोडमैप
आप 40 वर्ष के हैं। यदि स्वास्थ्य अनुमति देता है, तो आप 10 और वर्ष काम कर सकते हैं।
इससे आपको अच्छी तरह से तैयारी करने का समय मिल जाता है।
– अभी सालाना खर्च 5.5 लाख रुपये है।
- मुद्रास्फीति के साथ, 55-60 साल तक खर्च दोगुना हो जाएगा।
अभी से सेवानिवृत्ति के लिए 15,000-20,000 रुपये की एसआईपी (SIP) से शुरुआत करें।
सेवानिवृत्ति के लक्ष्य के लिए इक्विटी-उन्मुख बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।
पीएफ कोष पहले से ही 23 लाख रुपये है। अच्छी शुरुआत।
हर साल पीपीएफ में जमा करें। पूरे 1.5 लाख रुपये का योगदान करने की कोशिश करें।
अगर आपने एनपीएस नहीं खोला है तो उसे खोलें। टैक्स बचत के लिए सालाना 50,000 रुपये जमा करें।
अगर आप 10 साल तक एसआईपी जारी रखते हैं और पीएफ/पीपीएफ/एनपीएस में निवेश करते रहते हैं,
तो आप 55-57 साल की उम्र तक आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
सेवानिवृत्ति के बाद की आय म्यूचुअल फंड में एसडब्लूपी,
पीपीएफ मैच्योरिटी, एनपीएस एन्युइटी (केवल आंशिक) और किराये (अगर अभी भी रखा है) से आ सकती है।
- कर नियोजन सुझाव
वार्षिक आय 30 लाख रुपये है। खर्च 5.5 लाख रुपये हैं।
कर-बचत अभी महत्वपूर्ण है।
धारा 80C के तहत PPF या ELSS म्यूचुअल फंड में सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश करें।
80C के तहत SSY अंशदान (बेटी के लिए) का भी उपयोग करें।
80CCD(1B) के तहत NPS में अतिरिक्त 50,000 रुपये का उपयोग करें।
धारा 80D के तहत स्वयं और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम।
80D के तहत माता की पॉलिसी का प्रीमियम अतिरिक्त लाभ दे सकता है।
कर-बचत वाली FD से बचें। रिटर्न कर योग्य हैं।
ELSS फंड (नियमित योजना) में SIP से वृद्धि और कर लाभ मिलता है।
प्रत्यक्ष धन से बचें। आप व्यक्तिगत कर मार्गदर्शन से चूक जाते हैं।
आप सभी कटौतियों के बाद अपनी कर योग्य आय को 10-12 लाख रुपये से कम कर सकते हैं।
"अंततः"
आपने पहले ही एक ठोस वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।
अब, अपने बच्चों के भविष्य और अपनी सुरक्षा के लिए अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाने का समय आ गया है।
अभी ये बदलाव करें:
– लॉक-इन के बाद बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों की समीक्षा करें और उन्हें सरेंडर करें।
– आज ही 15,000-25,000 रुपये प्रति माह के साथ बच्चों की शिक्षा के लिए SIP शुरू करें।
– इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें। CFP समीक्षा के साथ नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– जब तक जगह पहले से मौजूद न हो, किराये के निर्माण में निवेश न करें।
– गंभीर बीमारी राइडर के साथ 50 लाख-1 करोड़ रुपये का टर्म कवर जोड़ें।
– माँ के लिए अलग से स्वास्थ्य योजना लें।
– आज से ही सेवानिवृत्ति के लिए 20,000 रुपये का SIP जोड़ें।
– ELSS, NPS, PPF, SSY के साथ कर कटौती का अधिकतम लाभ उठाएँ।
आप पहले से ही अनुशासित और सुरक्षात्मक हैं।
इस परिष्कृत योजना के साथ, आप अपने बच्चों के सपनों और अपने भविष्य को भी सुरक्षित करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 28, 2025
Asked on - Jul 27, 2025English
नमस्ते विशेषज्ञों, मैं 40 वर्षीय व्यक्ति हूँ और आईटी उद्योग में कार्यरत हूँ, जिसका मासिक सकल वेतन 2.5 लाख है। मेरे परिवार में माँ (60 वर्ष), पति (33 वर्ष), बेटी (12 वर्ष) और बेटा (7 वर्ष) हैं। मेरी माँ 30 हजार प्रति माह की पारिवारिक पेंशन प्राप्त कर रही हैं। मैं वर्तमान में एक तेजी से विकसित हो रहे क्षेत्र में अपने घर में रहता हूँ। मेरी बीमा जानकारी। मेरे पास 2 टर्म पॉलिसी हैं जिनका कुल कवरेज 2.6 करोड़ है। नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया समूह टर्म बीमा - 55 लाख। स्वास्थ्य बीमा - नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया (फ्लोटर) - 5 लाख (सभी परिवार के सदस्यों को कवर किया गया) स्वास्थ्य बीमा - स्व-भुगतान (फ्लोटर) - 5 लाख (केवल मुझे, पति/पत्नी, बेटी, बेटे को कवर किया गया) मेरे वर्तमान निवेश। पीएफ - 23 लाख ग्रेच्युटी - 7.5 लाख गोल्ड - 22 लाख सुगन्या समृद्धि योजना - 16 लाख (मेरी बेटी के नाम पर तीसरे वर्ष से निवेश करना शुरू किया) पीपीएफ - 7.75 लाख एलआईसी पॉलिसियां (बोनस वेस्टेड) - 3.6 लाख जमीन - 28 लाख यूलिप - 2.4 लाख (98 हजार का वार्षिक भुगतान, अब तक 3 वर्षों का भुगतान) एफडी - 6 लाख (आपातकालीन निधि के लिए) देनदारियां - शून्य बुनियादी जरूरतों, स्कूल फीस आदि सहित मेरे वार्षिक खर्च - 5.5 लाख मुझे एक मेडिकल समस्या है जो किसी भी समय मेरे करियर को तोड़ / बदल सकती है। इसलिए मैं धन बनाने के बजाय पहले अपने परिवार और अपने लक्ष्यों को सुरक्षित करना चाहता हूं। यही कारण है कि मैं ज्यादातर निश्चित उपकरणों की ओर झुकता हूं। यहां मेरे प्रश्न आते हैं। - मेरे प्राथमिक लक्ष्य मेरे बच्चों की शिक्षा और उच्च अध्ययन हैं। क्या मुझे इसके लिए अपने पोर्टफोलियो में कोई बदलाव करना चाहिए? - क्या मुझे अपनी माँ के लिए एक अलग स्वास्थ्य बीमा खरीदना चाहिए - क्या मुझे टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस के लिए मौजूदा कवरेज बढ़ाना चाहिए? - मेरा घर एक प्रमुख इलाके में है जहाँ किराये की आय आसानी से उपलब्ध है (2 BHK के लिए 12 हज़ार)। क्या मेरे घर के ऊपर किराये का घर बनाना उचित होगा? - अगर सब कुछ ठीक रहा और मुझे लगता है कि मैं अगले 10 साल तक नौकरी कर पाऊँगा, तो मैं कब रिटायर हो सकता हूँ? या मैं उस संख्या तक कैसे पहुँच सकता हूँ? - टैक्स बचत के बारे में भी कोई सलाह? - मैं MF (इंडेक्स फंड) में निवेश शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। उस पर भी सलाह दें। आपकी मदद के लिए अग्रिम धन्यवाद।
Ans: आप पहले से ही बहुत अच्छा काम कर रहे हैं।
कोई कर्ज़ नहीं। अच्छी आय। अच्छी तरह से कवर किया गया बीमा। खर्चों पर अच्छा नियंत्रण। एक ठोस आधार पहले ही बन चुका है।
आइए अब आपके प्रश्नों का आकलन करें और आपको 360-डिग्री दृष्टिकोण से मार्गदर्शन करें।
● बच्चों की शिक्षा और पोर्टफोलियो समायोजन
– आपका लक्ष्य स्पष्ट है: बच्चों की शिक्षा और उच्च शिक्षा।
– आपके पास निश्चित रिटर्न वाले साधन हैं, जो सुरक्षा प्रदान करते हैं। लेकिन यह दीर्घकालिक विकास को भी बाधित करते हैं।
– स्कूली शिक्षा के लिए, निश्चित आय ठीक है। लेकिन उच्च शिक्षा के लिए, लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
– मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए आपको कुछ विकास संपत्तियों की आवश्यकता है।
– बेटी के लिए सुकन्या योजना जारी रखें। यह सुरक्षित और कर-मुक्त है। 15 वर्ष की आयु तक योगदान करते रहें।
– बेटे के लिए, पीपीएफ खाता खोलने पर विचार करें। या फिर एक समर्पित म्यूचुअल फंड शुरू करें।
– चूँकि आपके पास पहले से ही LIC और ULIP हैं, इसलिए वे कारगर नहीं हैं।
– LIC और ULIP को सरेंडर करने का सुझाव दें। ये कम रिटर्न देते हैं और बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं।
– राशि को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– नियमित योजनाओं का उपयोग करें और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– नियमित योजनाएं आपको निरंतर मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करती हैं। डायरेक्ट प्लान में ऐसी कोई मदद नहीं होती।
– इंडेक्स फंड में निवेश न करें। इनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन का अभाव होता है और कोई पेशेवर फंड मैनेजर सहायता नहीं होती।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।
– ये बाजार की स्थितियों के अनुसार ढल जाते हैं और बेहतर प्रदर्शन प्रदान करते हैं।
– दो लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाएँ – एक बेटी और एक बेटे के लिए।
– स्थिरता के लिए 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में और 40% PPF या FD में आवंटित करें।
– बाजार और लक्ष्य की प्रगति के आधार पर हर साल पुनर्संतुलन करें।
● स्वास्थ्य बीमा - माँ के लिए ज़रूरी
- आपका मौजूदा 5 लाख रुपये का नियोक्ता फ्लोटर स्वास्थ्य कवर अच्छा है।
- लेकिन अगर आप नौकरी छोड़ देते हैं या सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो कंपनी बीमा कभी भी बंद हो सकता है।
- आपके पास 5 लाख रुपये का व्यक्तिगत पारिवारिक फ्लोटर है - यह एक अच्छा कदम है।
- लेकिन आपकी माँ इसके अंतर्गत कवर नहीं हैं।
- उनके लिए एक अलग स्वास्थ्य कवर खरीदने पर विचार करें।
- व्यक्तिगत वरिष्ठ नागरिक पॉलिसी उनकी उम्र के हिसाब से बेहतर है।
- 5 लाख रुपये की मूल पॉलिसी के साथ 10 लाख रुपये का टॉप-अप कवर शामिल करें।
- अपनी माँ को फ्लोटर में शामिल करने से बचें। प्रीमियम में तेज़ी से वृद्धि होगी।
- वरिष्ठ नागरिक योजनाओं में प्रतीक्षा अवधि हो सकती है। इसलिए, जब तक वह स्वस्थ हैं, जल्दी शुरू करें।
- यदि उपलब्ध हो, तो गंभीर बीमारी राइडर शामिल करें।
- इस कदम से भविष्य में बड़ी जेब खर्च का जोखिम कम होगा।
● टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य कवर - बढ़ाने की ज़रूरत है?
- आपके पास 2.6 करोड़ रुपये का टर्म कवर और 55 लाख रुपये का नियोक्ता समूह टर्म कवर है।
- आपकी आय और परिवार पर निर्भरता के लिए, कवर अभी काफी अच्छा है।
- भविष्य की सुरक्षा के लिए आप कवर को बढ़ाकर 3 करोड़ रुपये करने पर विचार कर सकते हैं।
- जाँच करें कि क्या टर्म पॉलिसी विकलांगता या आय की हानि को कवर करती हैं।
- यदि पहले से कवर नहीं है, तो आकस्मिक मृत्यु और विकलांगता राइडर्स शामिल करें।
- स्वास्थ्य बीमा के संबंध में, 5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर बेस लेवल है।
- बेहतर सुरक्षा के लिए 5 लाख रुपये की कटौती योग्य राशि के साथ 15 लाख रुपये की टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।
- यह बेस कवर बढ़ाने से सस्ता है और उच्च सुरक्षा प्रदान करता है।
- यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि आपने काम को प्रभावित करने वाले संभावित स्वास्थ्य जोखिमों का उल्लेख किया है।
● किराये की आय - क्या ऊपर मकान बनाना उचित है?
- आपके इलाके में किराये की अच्छी संभावना है। 12,000 रुपये प्रति यूनिट ठीक-ठाक है।
- चूँकि आपके पास कोई ऋण नहीं है और ज़मीन आपकी है, इसलिए इस पर विचार किया जा सकता है।
- लेकिन निर्माण में लागत, प्रयास, जोखिम और समय शामिल होता है।
- निर्माण की लागत और अपेक्षित किराये के रिटर्न का मूल्यांकन करें।
- साथ ही, स्थानीय नियमों और आवश्यक अनुमोदनों की जाँच करें।
- सुनिश्चित करें कि कर-पश्चात किराये की आय निवेश को उचित ठहराए।
- किराये की आय कर योग्य है। रिक्तियों और रखरखाव पर भी विचार करें।
- यदि आप इसे प्रबंधित कर सकते हैं और आपके पास अतिरिक्त धन है, तो यह आपकी सेवानिवृत्ति का समर्थन कर सकता है।
- लेकिन आय के लिए केवल अचल संपत्ति पर निर्भर न रहें।
- अचल संपत्ति तरल नहीं होती और इसमें लचीलापन नहीं होता।
- अपनी मुख्य रणनीति के रूप में वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।
● सेवानिवृत्ति योजना - क्या आप 10 साल में सेवानिवृत्त हो सकते हैं?
- अब आप 40 वर्ष के हो गए हैं। 50 वर्ष तक काम करने की योजना बनाना एक समझदारी भरा कदम है।
- सेवानिवृत्ति आपके भविष्य के खर्चों और मौजूदा कोष पर निर्भर करती है।
- अभी आपका वार्षिक खर्च 5.5 लाख रुपये है। यह 10-15 वर्षों में बढ़कर 12 लाख रुपये हो सकता है।
- आपके पास पीएफ, पीपीएफ, एफडी, जमीन, सोना आदि मूल सेवानिवृत्ति संपत्तियां हैं।
- 10 वर्षों में सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको अगले 30 वर्षों के बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय की आवश्यकता है।
- अभी से एक अलग सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें।
- लंबी अवधि के विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी का उपयोग करें।
- वेतन बढ़ने के साथ एसआईपी बढ़ाते रहें।
- सेवानिवृत्ति के लिए बच्चों की शिक्षा निधि को न छुएं।
- लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड निवेश रणनीति अपनाएँ।
- सेवानिवृत्ति के बाद नियमित निकासी के लिए पीपीएफ, म्यूचुअल फंड और छोटी एफडी (FD) को एक साथ मिलाएँ।
- हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी प्रगति का नियमित मूल्यांकन करें।
- उम्मीद या मोटे आंकड़ों के आधार पर सेवानिवृत्ति की योजना न बनाएँ।
- अनुकूलित रणनीति और जोखिम-आधारित आवंटन का उपयोग करें।
- तरल सेवानिवृत्ति सहायता के रूप में ज़मीन या सोने पर निर्भर न रहें।
● कर बचत रणनीति - अधिक बचत के तरीके
- आप धारा 80सी के तहत कटौती का दावा कर सकते हैं।
- पीएफ, पीपीएफ, सुकन्या, जीवन बीमा, यूलिप प्रीमियम सभी 80सी का हिस्सा हैं।
- अधिकतम सीमा 1.5 लाख रुपये है। आप इसका पहले से ही अच्छा उपयोग कर रहे हैं।
- लेकिन एलआईसी और यूलिप अप्रभावी हैं। इन्हें ईएलएसएस म्यूचुअल फंड से बदलें।
– ELSS बेहतर रिटर्न देता है और 80C विकल्पों में इसकी लॉक-इन अवधि सबसे कम है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित योजनाओं के ज़रिए ELSS में निवेश करें।
– आप 80D के तहत स्वास्थ्य बीमा का दावा कर सकते हैं।
– स्वयं और परिवार के लिए 25,000 रुपये। वरिष्ठ नागरिक माता-पिता के लिए 50,000 रुपये।
– इसलिए, आपकी माँ के लिए स्वास्थ्य बीमा भी 80D का लाभ देगा।
– 24(b) के तहत गृह ऋण ब्याज अब लागू नहीं है क्योंकि आपके पास कोई ऋण नहीं है।
– यदि पात्र हों तो HRA का उपयोग करें। यदि सेवानिवृत्ति निधि को बढ़ावा देने की आवश्यकता है, तो 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती के लिए NPS का उपयोग करें।
– केवल कर बचत के लिए उत्पादों में निवेश करने से बचें।
– कर-बचत को हमेशा अपने लक्ष्यों के साथ जोड़ें।
● म्यूचुअल फंड योजना – शुरू करने की योजना
– अब म्यूचुअल फंड पर विचार करना आपके लिए सही है।
- लेकिन इंडेक्स फंड से बचें। ये बस बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं।
- इंडेक्स फंड बाजार जितना ही गिरते हैं। कोई डाउनसाइड कुशन नहीं।
- ये स्थिर या अस्थिर अवधियों के दौरान भी कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कठिन समय में नुकसान कम करने और अच्छे समय में इंडेक्स को मात देने की कोशिश करते हैं।
- दीर्घकालिक स्थिरता वाले और अनुभवी टीमों द्वारा प्रबंधित फंड चुनें।
- डायरेक्ट प्लान से बचें। ये कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं देते।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
- आपको पोर्टफोलियो समीक्षा, फंड पुनर्संतुलन, लक्ष्य संरेखण और भावनात्मक समर्थन मिलता है।
- शिक्षा, सेवानिवृत्ति, आकस्मिकता और विकास के लिए - अलग-अलग म्यूचुअल फंड बकेट का उपयोग करें।
- एसआईपी को अनुशासित रखें। अल्पकालिक बाजार के डर से रुकें नहीं।
- लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का इस्तेमाल करें।
– आय बढ़ने पर हर साल SIP बढ़ाएँ।
– FD या LIC की आय से एकमुश्त निवेश प्रबंधित करने के लिए STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करें।
● अंततः
– आपने एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है।
– कोई कर्ज़ नहीं। अच्छा बीमा। अच्छी बचत। उचित जीवनशैली।
– अगला कदम भविष्य के लक्ष्यों के लिए पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना है।
– कम-उपज वाले उत्पादों से लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंडों की ओर रुख करें।
– LIC और ULIP को छोड़ दें। ये आधुनिक वित्तीय योजना के अनुरूप नहीं हैं।
– अपनी माँ को स्वतंत्र स्वास्थ्य बीमा से सुरक्षित करें।
– टॉप-अप योजनाओं के साथ अपने स्वास्थ्य बीमा को मज़बूत बनाएँ।
– किराये की आय एक वैकल्पिक अतिरिक्त आय है, न कि प्राथमिक आधार।
– नियमित योजना के ज़रिए म्यूचुअल फ़ंड में मासिक निवेश शुरू करें।
- सही रास्ते पर बने रहने के लिए हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
- आप आज़ादी से सिर्फ़ 10 साल दूर हैं। अच्छी योजना बनाएँ। अच्छी तरह निगरानी करें। आप वहाँ पहुँच सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
कोई कर्ज़ नहीं। अच्छी आय। अच्छी तरह से कवर किया गया बीमा। खर्चों पर अच्छा नियंत्रण। एक ठोस आधार पहले ही बन चुका है।
आइए अब आपके प्रश्नों का आकलन करें और आपको 360-डिग्री दृष्टिकोण से मार्गदर्शन करें।
● बच्चों की शिक्षा और पोर्टफोलियो समायोजन
– आपका लक्ष्य स्पष्ट है: बच्चों की शिक्षा और उच्च शिक्षा।
– आपके पास निश्चित रिटर्न वाले साधन हैं, जो सुरक्षा प्रदान करते हैं। लेकिन यह दीर्घकालिक विकास को भी बाधित करते हैं।
– स्कूली शिक्षा के लिए, निश्चित आय ठीक है। लेकिन उच्च शिक्षा के लिए, लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
– मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए आपको कुछ विकास संपत्तियों की आवश्यकता है।
– बेटी के लिए सुकन्या योजना जारी रखें। यह सुरक्षित और कर-मुक्त है। 15 वर्ष की आयु तक योगदान करते रहें।
– बेटे के लिए, पीपीएफ खाता खोलने पर विचार करें। या फिर एक समर्पित म्यूचुअल फंड शुरू करें।
– चूँकि आपके पास पहले से ही LIC और ULIP हैं, इसलिए वे कारगर नहीं हैं।
– LIC और ULIP को सरेंडर करने का सुझाव दें। ये कम रिटर्न देते हैं और बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं।
– राशि को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– नियमित योजनाओं का उपयोग करें और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– नियमित योजनाएं आपको निरंतर मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करती हैं। डायरेक्ट प्लान में ऐसी कोई मदद नहीं होती।
– इंडेक्स फंड में निवेश न करें। इनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन का अभाव होता है और कोई पेशेवर फंड मैनेजर सहायता नहीं होती।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।
– ये बाजार की स्थितियों के अनुसार ढल जाते हैं और बेहतर प्रदर्शन प्रदान करते हैं।
– दो लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाएँ – एक बेटी और एक बेटे के लिए।
– स्थिरता के लिए 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में और 40% PPF या FD में आवंटित करें।
– बाजार और लक्ष्य की प्रगति के आधार पर हर साल पुनर्संतुलन करें।
● स्वास्थ्य बीमा - माँ के लिए ज़रूरी
- आपका मौजूदा 5 लाख रुपये का नियोक्ता फ्लोटर स्वास्थ्य कवर अच्छा है।
- लेकिन अगर आप नौकरी छोड़ देते हैं या सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो कंपनी बीमा कभी भी बंद हो सकता है।
- आपके पास 5 लाख रुपये का व्यक्तिगत पारिवारिक फ्लोटर है - यह एक अच्छा कदम है।
- लेकिन आपकी माँ इसके अंतर्गत कवर नहीं हैं।
- उनके लिए एक अलग स्वास्थ्य कवर खरीदने पर विचार करें।
- व्यक्तिगत वरिष्ठ नागरिक पॉलिसी उनकी उम्र के हिसाब से बेहतर है।
- 5 लाख रुपये की मूल पॉलिसी के साथ 10 लाख रुपये का टॉप-अप कवर शामिल करें।
- अपनी माँ को फ्लोटर में शामिल करने से बचें। प्रीमियम में तेज़ी से वृद्धि होगी।
- वरिष्ठ नागरिक योजनाओं में प्रतीक्षा अवधि हो सकती है। इसलिए, जब तक वह स्वस्थ हैं, जल्दी शुरू करें।
- यदि उपलब्ध हो, तो गंभीर बीमारी राइडर शामिल करें।
- इस कदम से भविष्य में बड़ी जेब खर्च का जोखिम कम होगा।
● टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य कवर - बढ़ाने की ज़रूरत है?
- आपके पास 2.6 करोड़ रुपये का टर्म कवर और 55 लाख रुपये का नियोक्ता समूह टर्म कवर है।
- आपकी आय और परिवार पर निर्भरता के लिए, कवर अभी काफी अच्छा है।
- भविष्य की सुरक्षा के लिए आप कवर को बढ़ाकर 3 करोड़ रुपये करने पर विचार कर सकते हैं।
- जाँच करें कि क्या टर्म पॉलिसी विकलांगता या आय की हानि को कवर करती हैं।
- यदि पहले से कवर नहीं है, तो आकस्मिक मृत्यु और विकलांगता राइडर्स शामिल करें।
- स्वास्थ्य बीमा के संबंध में, 5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर बेस लेवल है।
- बेहतर सुरक्षा के लिए 5 लाख रुपये की कटौती योग्य राशि के साथ 15 लाख रुपये की टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।
- यह बेस कवर बढ़ाने से सस्ता है और उच्च सुरक्षा प्रदान करता है।
- यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि आपने काम को प्रभावित करने वाले संभावित स्वास्थ्य जोखिमों का उल्लेख किया है।
● किराये की आय - क्या ऊपर मकान बनाना उचित है?
- आपके इलाके में किराये की अच्छी संभावना है। 12,000 रुपये प्रति यूनिट ठीक-ठाक है।
- चूँकि आपके पास कोई ऋण नहीं है और ज़मीन आपकी है, इसलिए इस पर विचार किया जा सकता है।
- लेकिन निर्माण में लागत, प्रयास, जोखिम और समय शामिल होता है।
- निर्माण की लागत और अपेक्षित किराये के रिटर्न का मूल्यांकन करें।
- साथ ही, स्थानीय नियमों और आवश्यक अनुमोदनों की जाँच करें।
- सुनिश्चित करें कि कर-पश्चात किराये की आय निवेश को उचित ठहराए।
- किराये की आय कर योग्य है। रिक्तियों और रखरखाव पर भी विचार करें।
- यदि आप इसे प्रबंधित कर सकते हैं और आपके पास अतिरिक्त धन है, तो यह आपकी सेवानिवृत्ति का समर्थन कर सकता है।
- लेकिन आय के लिए केवल अचल संपत्ति पर निर्भर न रहें।
- अचल संपत्ति तरल नहीं होती और इसमें लचीलापन नहीं होता।
- अपनी मुख्य रणनीति के रूप में वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।
● सेवानिवृत्ति योजना - क्या आप 10 साल में सेवानिवृत्त हो सकते हैं?
- अब आप 40 वर्ष के हो गए हैं। 50 वर्ष तक काम करने की योजना बनाना एक समझदारी भरा कदम है।
- सेवानिवृत्ति आपके भविष्य के खर्चों और मौजूदा कोष पर निर्भर करती है।
- अभी आपका वार्षिक खर्च 5.5 लाख रुपये है। यह 10-15 वर्षों में बढ़कर 12 लाख रुपये हो सकता है।
- आपके पास पीएफ, पीपीएफ, एफडी, जमीन, सोना आदि मूल सेवानिवृत्ति संपत्तियां हैं।
- 10 वर्षों में सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको अगले 30 वर्षों के बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय की आवश्यकता है।
- अभी से एक अलग सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें।
- लंबी अवधि के विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी का उपयोग करें।
- वेतन बढ़ने के साथ एसआईपी बढ़ाते रहें।
- सेवानिवृत्ति के लिए बच्चों की शिक्षा निधि को न छुएं।
- लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड निवेश रणनीति अपनाएँ।
- सेवानिवृत्ति के बाद नियमित निकासी के लिए पीपीएफ, म्यूचुअल फंड और छोटी एफडी (FD) को एक साथ मिलाएँ।
- हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी प्रगति का नियमित मूल्यांकन करें।
- उम्मीद या मोटे आंकड़ों के आधार पर सेवानिवृत्ति की योजना न बनाएँ।
- अनुकूलित रणनीति और जोखिम-आधारित आवंटन का उपयोग करें।
- तरल सेवानिवृत्ति सहायता के रूप में ज़मीन या सोने पर निर्भर न रहें।
● कर बचत रणनीति - अधिक बचत के तरीके
- आप धारा 80सी के तहत कटौती का दावा कर सकते हैं।
- पीएफ, पीपीएफ, सुकन्या, जीवन बीमा, यूलिप प्रीमियम सभी 80सी का हिस्सा हैं।
- अधिकतम सीमा 1.5 लाख रुपये है। आप इसका पहले से ही अच्छा उपयोग कर रहे हैं।
- लेकिन एलआईसी और यूलिप अप्रभावी हैं। इन्हें ईएलएसएस म्यूचुअल फंड से बदलें।
– ELSS बेहतर रिटर्न देता है और 80C विकल्पों में इसकी लॉक-इन अवधि सबसे कम है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित योजनाओं के ज़रिए ELSS में निवेश करें।
– आप 80D के तहत स्वास्थ्य बीमा का दावा कर सकते हैं।
– स्वयं और परिवार के लिए 25,000 रुपये। वरिष्ठ नागरिक माता-पिता के लिए 50,000 रुपये।
– इसलिए, आपकी माँ के लिए स्वास्थ्य बीमा भी 80D का लाभ देगा।
– 24(b) के तहत गृह ऋण ब्याज अब लागू नहीं है क्योंकि आपके पास कोई ऋण नहीं है।
– यदि पात्र हों तो HRA का उपयोग करें। यदि सेवानिवृत्ति निधि को बढ़ावा देने की आवश्यकता है, तो 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती के लिए NPS का उपयोग करें।
– केवल कर बचत के लिए उत्पादों में निवेश करने से बचें।
– कर-बचत को हमेशा अपने लक्ष्यों के साथ जोड़ें।
● म्यूचुअल फंड योजना – शुरू करने की योजना
– अब म्यूचुअल फंड पर विचार करना आपके लिए सही है।
- लेकिन इंडेक्स फंड से बचें। ये बस बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं।
- इंडेक्स फंड बाजार जितना ही गिरते हैं। कोई डाउनसाइड कुशन नहीं।
- ये स्थिर या अस्थिर अवधियों के दौरान भी कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कठिन समय में नुकसान कम करने और अच्छे समय में इंडेक्स को मात देने की कोशिश करते हैं।
- दीर्घकालिक स्थिरता वाले और अनुभवी टीमों द्वारा प्रबंधित फंड चुनें।
- डायरेक्ट प्लान से बचें। ये कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं देते।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
- आपको पोर्टफोलियो समीक्षा, फंड पुनर्संतुलन, लक्ष्य संरेखण और भावनात्मक समर्थन मिलता है।
- शिक्षा, सेवानिवृत्ति, आकस्मिकता और विकास के लिए - अलग-अलग म्यूचुअल फंड बकेट का उपयोग करें।
- एसआईपी को अनुशासित रखें। अल्पकालिक बाजार के डर से रुकें नहीं।
- लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का इस्तेमाल करें।
– आय बढ़ने पर हर साल SIP बढ़ाएँ।
– FD या LIC की आय से एकमुश्त निवेश प्रबंधित करने के लिए STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करें।
● अंततः
– आपने एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है।
– कोई कर्ज़ नहीं। अच्छा बीमा। अच्छी बचत। उचित जीवनशैली।
– अगला कदम भविष्य के लक्ष्यों के लिए पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना है।
– कम-उपज वाले उत्पादों से लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंडों की ओर रुख करें।
– LIC और ULIP को छोड़ दें। ये आधुनिक वित्तीय योजना के अनुरूप नहीं हैं।
– अपनी माँ को स्वतंत्र स्वास्थ्य बीमा से सुरक्षित करें।
– टॉप-अप योजनाओं के साथ अपने स्वास्थ्य बीमा को मज़बूत बनाएँ।
– किराये की आय एक वैकल्पिक अतिरिक्त आय है, न कि प्राथमिक आधार।
– नियमित योजना के ज़रिए म्यूचुअल फ़ंड में मासिक निवेश शुरू करें।
- सही रास्ते पर बने रहने के लिए हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
- आप आज़ादी से सिर्फ़ 10 साल दूर हैं। अच्छी योजना बनाएँ। अच्छी तरह निगरानी करें। आप वहाँ पहुँच सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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