विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: » आपकी वर्तमान आय और जीवनशैली काफी स्थिर है।

– आप 1.1 लाख रुपये मासिक कमाते हैं। यह आगे बढ़ने के लिए एक मज़बूत आधार है।

– आपके खर्चे अच्छी तरह नियंत्रित हैं। इससे योजना बनाने की गुंजाइश बनती है।

– भविष्य निधि में योगदान अच्छा है। इससे सेवानिवृत्ति सुरक्षा बढ़ती है।

– 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर और 5 लाख रुपये का कंपनी कवर समझदारी भरा है।

– इस स्तर पर परिवार, ईएमआई और एसआईपी का प्रबंधन सराहनीय है।

– आप पहले से ही बचत और निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

– अब, आपको निवेश की गुणवत्ता और दिशा में सुधार करने की आवश्यकता है।

– आपके छोटे बच्चे हैं। उनके भविष्य के लिए जल्दी योजना बनाना बहुत समझदारी है।

– 40 वर्ष की आयु तक कर्ज मुक्त होने के लिए ऋण प्रबंधन भी आवश्यक है।

» अपने वर्तमान यूलिप और इंडेक्स एसआईपी की समीक्षा करें और उन पर पुनर्विचार करें।

– यूलिप योजनाओं के शुरुआती वर्षों में शुल्क ज़्यादा होते हैं। रिटर्न प्रभावी नहीं होते।

– यूलिप बीमा और निवेश का मिश्रण हैं। इन्हें अलग रखना बेहतर है।

– आप 5 साल की लॉक-इन अवधि के बाद अपने यूलिप को बंद करने पर विचार कर सकते हैं।

– इसके बजाय, किसी प्रमाणित पेशेवर के माध्यम से उस एसआईपी को म्यूचुअल फंड में बदलें।

– इंडेक्स एसआईपी के संबंध में, वे सरल लग सकते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ हैं।

– इंडेक्स फंड विशेषज्ञ प्रबंधन के बिना इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।

– वे नकारात्मक जोखिम या बाज़ार के बुरे दौर से सुरक्षा नहीं देते।

– वे इंडेक्स से ज़्यादा अल्फा या अतिरिक्त रिटर्न भी नहीं दे सकते।

– अस्थिर बाज़ारों में, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अच्छे सक्रिय फंड चुनने में मदद कर सकता है।

– उचित सलाह के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें, न कि प्रत्यक्ष योजनाओं के माध्यम से।

– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें व्यक्तिगत ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं होती।

– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी अनुशासन, समीक्षा और सुधार सुनिश्चित करते हैं।

– यह दृष्टिकोण दीर्घकालिक रूप से बेहतर परिणाम और मानसिक शांति प्रदान करता है।

» तत्काल प्राथमिकता आभूषण ऋण चुकाना होनी चाहिए।

– आभूषण ऋण पर आमतौर पर ब्याज दर अधिक होती है। इससे दीर्घकालिक वित्तीय स्थिति प्रभावित होती है।

– 8 लाख रुपये पर, यह एक बोझ है और आपके मानसिक संतुलन को भी बाधित करता है।

– आपको इस ऋण चुकौती को 12 महीनों के भीतर पूरा करने का लक्ष्य रखना चाहिए।

– आप वर्तमान एसआईपी को अस्थायी रूप से रोक सकते हैं और सभी अधिशेष राशि को दूसरी जगह लगा सकते हैं।

– आपकी मासिक ईएमआई 22,000 रुपये है। मासिक स्कूल फीस 15,000 रुपये है।

– घरेलू खर्च 35,000 रुपये हैं। कुल निकासी लगभग 72,000 रुपये हो जाती है।

– इससे आपके पास हर महीने 38,000 रुपये बचते हैं।

– अगर अनुमति हो, तो आप अपने पीएफ से भी थोड़ी-बहुत राशि निकाल सकते हैं।

– या किसी भी उपलब्ध बोनस या वार्षिक भुगतान का कुछ हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं।

– ज्वेलरी लोन को मासिक किश्तों में नहीं, बल्कि 3-4 बड़े हिस्सों में चुकाने की कोशिश करें।

– एक बार भुगतान हो जाने पर, आप ज़्यादा ध्यान के साथ SIP फिर से शुरू कर सकते हैं।

» स्ट्रक्चर्ड प्लान के साथ अपना होम लोन जारी रखें

– आपका होम लोन 16.5 लाख रुपये का है। EMI 22 हज़ार रुपये है।

– इस लोन को चुकाना ज़रूरी नहीं है। ब्याज दर ज्वेलरी लोन से कम है।

– होम लोन पर टैक्स लाभ भी टैक्स देनदारी कम करने में मदद करते हैं।

– आपका लक्ष्य 40 साल की उम्र से पहले, यानी 5 साल में इस लोन को चुकाना है।

– यह अनुशासन और चरण-दर-चरण योजना के साथ संभव है।

– ज्वेलरी लोन चुकाने के बाद, 8 हज़ार रुपये के यूलिप एसआईपी और 8 हज़ार रुपये के इंडेक्स एसआईपी का इस्तेमाल करें।

– होम लोन के लिए मासिक पूर्व भुगतान के रूप में कुल 16 हज़ार रुपये जोड़े जा सकते हैं।

– इसके अलावा, अगर आपको सालाना बोनस या वेतन वृद्धि मिलती है, तो एकमुश्त राशि जोड़ें।

– वेतन बढ़ने पर आप ईएमआई को 22 हज़ार से 25-27 हज़ार रुपये तक भी स्थानांतरित कर सकते हैं।

– ये तरीके आपको लगभग 5 वर्षों में लोन चुकाने में मदद करेंगे।

» लोन चुकाने के बाद एसआईपी फिर से शुरू करें

– ज्वेलरी और होम लोन चुकाने के बाद, आपका अधिशेष तेज़ी से बढ़ता है।

– आपकी 22 हज़ार रुपये की ईएमआई और रुके हुए एसआईपी को फिर से आवंटित किया जा सकता है।

– उस समय, बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए सक्रिय रूप से निवेश करना शुरू करें।

– 40 वर्ष की आयु में, आपके पास पहले लक्ष्य के लिए 13 वर्ष और दूसरे लक्ष्य के लिए 16 वर्ष होते हैं।

– उचित SIP योजना के साथ यह एक मज़बूत कोष बनाने के लिए पर्याप्त है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड, फ्लेक्सी कैप और मल्टी कैप चुनें।

– केवल इंडेक्स-आधारित निवेश या क्षेत्रीय जोखिम भरे विकल्पों से बचें।

– CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

– बदलते जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ डेट-इक्विटी आवंटन की भी योजना बनाएँ।

– आपको हर साल एक प्रमाणित योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करनी होगी।

– वेतन वृद्धि के साथ हर साल SIP में वृद्धि से बहुत अधिक मूल्य प्राप्त होता है।

» निर्धारित कोष लक्ष्यों के साथ बच्चों की उच्च शिक्षा सुनिश्चित करें

– बच्चे 5 और 2 साल के हैं। शिक्षा की आवश्यकता 18 साल की उम्र से शुरू होती है।

– इससे आपको 13 साल और 16 साल मिलते हैं। चक्रवृद्धि के लिए पर्याप्त समय।

– स्कूल की फीस अब 15,000 रुपये प्रति माह है। यह हर साल बढ़ सकती है।

– भारत या विदेश में उच्च शिक्षा महंगी होगी।

– आप वर्तमान लागत पर प्रति बच्चे कम से कम 35-40 लाख रुपये का लक्ष्य रख सकते हैं।

– भविष्य में, मुद्रास्फीति के कारण लागत दोगुनी हो सकती है।

– अपने लक्ष्य को दो भागों में बाँटें: अल्पकालिक और दीर्घकालिक।

– अल्पकालिक: स्कूल फीस के लिए सुरक्षित साधनों का उपयोग करें।

– दीर्घकालिक: मासिक एसआईपी के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– दो अलग-अलग एसआईपी शुरू करें—प्रत्येक बच्चे के लिए एक।

– जब भी अतिरिक्त नकदी उपलब्ध हो, आप एकमुश्त राशि भी जोड़ सकते हैं।

– बच्चों की शिक्षा के लिए बीमा पॉलिसियों से बचें। यह कुशल नहीं है।

– इन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सोने या अचल संपत्ति से बचें।

– जोखिम-प्रबंधित निवेश वाले म्यूचुअल फंडों में ही निवेश करें।

– विशेषज्ञ मार्गदर्शन और फंड तुलना के साथ नियमित मार्ग चुनें।

» आपका पीएफ केवल सेवानिवृत्ति के लिए ही रखा जाना चाहिए।

– पीएफ सेवानिवृत्ति कोष के लिए एक अच्छा साधन है। इसे अपरिवर्तित रखें।

– इस पर स्थिर ब्याज मिलता है और यह लंबी अवधि के लिए सुरक्षित है।

– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, ऋण के लिए इसमें से पैसे निकालने से बचें।

– केवल आपातकालीन या अपरिहार्य ज़रूरतों के मामले में ही इसका इस्तेमाल करें।

– अन्यथा, इसे सेवानिवृत्ति तक चक्रवृद्धि होने दें।

» 2–3 साल में एक बार अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

– आपका 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर अच्छा है। इसे अपडेट करते रहें।

– 5 लाख रुपये का कंपनी कवर एक अतिरिक्त सहायता है।

– फिर भी, अगर बजट अनुमति देता है, तो समय के साथ व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर बढ़ाएँ।

– नया बेस कवर खरीदने के बजाय सुपर टॉप-अप पॉलिसी पर विचार करें।

– अगर आपके पास टर्म इंश्योरेंस है, तो पर्याप्त बीमा राशि सुनिश्चित करें।

– अगर नहीं है, तो एक शुद्ध टर्म पॉलिसी खरीदें। एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान से बचें।

– जीवन बीमा कवर वार्षिक आय का कम से कम 12-15 गुना होना चाहिए।

– यह आपके परिवार को किसी भी दुर्घटना की स्थिति में सुरक्षा प्रदान करता है।

– हर 2 साल में एक बार अपने नामांकित व्यक्ति का विवरण दोबारा जांचें।

» तरल रूप में आपातकालीन निधि बनाएँ

– आपको हमेशा कम से कम 4-6 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि में रखना चाहिए।

– इस निधि को बचत खाते में नहीं, बल्कि तरल म्यूचुअल फंड में रखें।

– आपात स्थिति में अपने पीएफ या इक्विटी एसआईपी का उपयोग करने से बचें।

– इससे आपकी दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण में बाधा आती है।

– आपातकालीन निधि संकट के समय मानसिक शांति प्रदान करती है।

– इसे अपने निवेश पोर्टफोलियो से अलग योजना बनाएँ।

» प्रत्येक वित्तीय लक्ष्य के लिए एक स्पष्ट बजट बनाएँ

– वित्तीय लक्ष्यों पर नज़र रखनी चाहिए, न कि केवल अनुमान लगाना चाहिए।

– आप ऋण-मुक्त जीवन, बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति जैसे लक्ष्य लिख सकते हैं।

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए शेष समय और आवश्यक लक्षित राशि नोट करें।

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए मासिक SIP या निवेश निर्धारित करें।

– यह आदत आपको केंद्रित और संतुलित रखेगी।

– निवेश में भावनात्मक निर्णयों से बचें। योजना पर टिके रहें।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर साल इस योजना की समीक्षा करें।

– हर साल छोटे-छोटे सुधार बाद में बड़ी सफलता दिलाएंगे।

» डायरेक्ट फंड और स्वयं निवेश करने में गलतियों से बचें

– डायरेक्ट प्लान कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन समीक्षा और सुधार की कमी महसूस होती है।

– विशेषज्ञ की मदद के बिना, कई लोग गलत फंड चुन लेते हैं।

– या वे पुनर्संतुलन करना भूल जाते हैं, जोखिम भरे क्षेत्रों में अत्यधिक निवेशित रहते हैं।

– CFP प्रमाणपत्र वाले MFD दीर्घकालिक सहायता और देखभाल प्रदान करते हैं।

– वे आपके जोखिम को समझते हैं और फंड का उचित मिलान करते हैं।

– नियमित योजनाएँ व्यक्तिगत रणनीति और मन की शांति प्रदान करती हैं।

– लेन-देन की बजाय रिश्ते चुनें। इससे धन का सृजन होता है।

» अंततः

– आप पहले से ही कई सही काम कर रहे हैं।

– बस ऋण और निवेश की दिशा को ठीक करने की ज़रूरत है।

– पहले आभूषण ऋण पर ध्यान केंद्रित करें। फिर 40 वर्ष की आयु से पहले गृह ऋण चुकाएँ।

– उसके बाद, बच्चे की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए पूरा अधिशेष निवेश करें।

– अच्छे म्यूचुअल फंड चुनें, यूलिप, इंडेक्स, डायरेक्ट फंड से बचें।

– बेहतर रिटर्न और जोखिम संतुलन के लिए प्रमाणित योजनाकार की सहायता लें।

– वार्षिक समीक्षा को अपनी आदत बनाएँ। छोटे-छोटे कार्यों में निरंतर बने रहें।

– इससे आपको अपने सभी लक्ष्यों को शांति और आत्मविश्वास से प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने SIP, बीमा और अनुशासित व्यय आदतों के साथ एक ढाँचा स्थापित करने में अच्छा काम किया है। आप ठोस कदम उठा रहे हैं और सराहना के पात्र हैं।

आइए हम आपकी स्थिति का हर पहलू से आकलन करें और आपके लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक योजना प्रदान करें, जो इस प्रकार हैं:

– गहना और गृह ऋण चुकाना
– दो बच्चों की उच्च शिक्षा की योजना बनाना
– अपने खर्चों का समझदारी से प्रबंधन करना और दीर्घकालिक धन सृजन के लिए निवेश करना

आइए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से इस पर विस्तार से विचार करें।

● आय और व्यय सारांश

– आपकी मासिक टेक-होम आय 1.1 लाख रुपये है
– 26,000 रुपये मासिक PF अंशदान (नियोक्ता का हिस्सा शामिल)
– 8,000 रुपये का SIP और 5,000 रुपये का TATA ULIP
– पारिवारिक और कॉर्पोरेट चिकित्सा कवर उपलब्ध हैं
– मासिक खर्च ₹35,000
– स्कूल फीस ₹15,000
– होम लोन की ईएमआई ₹22,000
– बकाया ज्वैलरी लोन ₹8 लाख

निवेश को छोड़कर आपका कुल मासिक खर्च लगभग ₹85,000 है। इसलिए उपलब्ध अधिशेष लगभग ₹25,000 प्रति माह है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

● तत्काल चिंताएँ - ज्वैलरी लोन

– बकाया ₹8 लाख का ज्वैलरी लोन एक बोझ है
– ऐसे लोन पर ब्याज दरें आमतौर पर ज़्यादा होती हैं
– कोई और योजना बनाने से पहले इसे चुकाने का प्रयास करें
– इसे एक वित्तीय आपात स्थिति समझें

₹5,000 प्रति माह वाले यूलिप को जारी रखने के बजाय, अगर यह 5 साल से पुराना है और इसका मूल्य चुकाए गए प्रीमियम से ज़्यादा है, तो इसे सरेंडर करने पर विचार करें। टाटा यूलिप के शुल्क आमतौर पर ज़्यादा होते हैं। रिटर्न अक्सर इक्विटी म्यूचुअल फंड से कम होता है।

उस 5,000 रुपये को ईएमआई बढ़ाने या ज्वैलरी लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए रिज़र्व बनाने में लगाएँ।

इसके अलावा, 8,000 रुपये की SIP को एक साल के लिए रोक दें और 13,000 रुपये (SIP + ULIP) का इस्तेमाल ज्वैलरी लोन जल्दी चुकाने के लिए करें।

अगर यह 12 महीने तक जारी रहे, तो आप साल में लगभग 1.5 लाख रुपये बचा लेंगे। इसका इस्तेमाल आंशिक भुगतान के लिए करें।

इसके बाद, इसे और कम करने के लिए बोनस, प्रोत्साहन या PF लोन (अगर अनुमति हो) का इस्तेमाल करें।

इसके बाद, SIP और लंबी अवधि की योजनाओं को फिर से शुरू करें।

● होम लोन - लंबी अवधि का लेकिन ध्यान देने योग्य

-16.5 लाख रुपये का होम लोन तुरंत चुकाना ज़रूरी नहीं है
-इस पर ब्याज आमतौर पर कम होता है और टैक्स में छूट भी मिलती है
-अभी इसे जल्दी से जल्दी चुकाने की जल्दबाजी न करें
- एक बार ज्वैलरी लोन चुकाने के बाद, आप हर साल आंशिक पूर्व-भुगतान की योजना बना सकते हैं।

वार्षिक बोनस या टैक्स रिफंड का उपयोग करके हर साल होम लोन का 10% आंशिक पूर्व-भुगतान करें। इससे ब्याज का बोझ कम होगा और अवधि भी कम होगी। इस लोन को उपभोग के लिए बढ़ाने से बचें।

● आपातकालीन निधि और बीमा कवर

– आपके पास पहले से ही 15 लाख रुपये का मेडिकल बीमा (कॉर्पोरेट + व्यक्तिगत) है।
– यह आपके परिवार के आकार के लिए अच्छा कवरेज है।
– सुनिश्चित करें कि व्यक्तिगत पॉलिसी एक फैमिली फ्लोटर हो जिसमें नो क्लेम बोनस लाभ हो।

कम से कम 6 महीने के खर्च + ईएमआई के बराबर एक आपातकालीन निधि रखें। लगभग न्यूनतम 3 लाख रुपये।

इसे धीरे-धीरे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में जमा करना शुरू करें। यह निवेश को तोड़े बिना आपात स्थिति में मदद करेगा।

इसके अलावा, 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक के टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें। यह आपकी प्रोफ़ाइल में नहीं है। अगर आपको कुछ हो जाता है, तो यह आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करेगा।

ऐसी बीमा पॉलिसियों से बचें जिनमें निवेश को शामिल किया गया हो। ये कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देती हैं।

● बच्चों के लिए उच्च शिक्षा योजना

– आपके बच्चे 5 और 2 साल के हैं
– उनके कॉलेज की ज़रूरतों से पहले आपके पास 13 और 16 साल हैं
– 18 साल की उम्र में प्रत्येक बच्चे के लिए कम से कम 35-40 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें।

दोनों बच्चों के लिए 5,000-5,000 रुपये के SIP शुरू करें। ज्वैलरी लोन चुकाने के बाद, यह संभव होगा।

लार्ज और मिडकैप शैलियों के मिश्रण वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड चुनें। ये इंडेक्स फंड की तुलना में लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

कई लोग कम लागत के कारण इंडेक्स फंड में रुचि लेते हैं। लेकिन भारत में, सक्रिय फंड आमतौर पर इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं। ये बाजार में गिरावट के दौरान जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करते हैं। फंड मैनेजर बाजार चक्रों के अनुसार ढल जाते हैं। इंडेक्स फंड ऐसा नहीं करते।

बच्चों के लक्ष्यों के लिए ETF और निष्क्रिय निवेश से भी बचें। आपको अच्छी वृद्धि के साथ पूंजी सुरक्षा की आवश्यकता है।

चूंकि लक्ष्य 13+ साल दूर है, इसलिए अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें। लक्ष्य के करीब पहुँचते ही, कॉलेज की उम्र के आसपास बाज़ार के जोखिम से बचने के लिए धीरे-धीरे डेट म्यूचुअल फंड्स की ओर रुख करें।

किसी ऐसे म्यूचुअल फंड निवेशक (MFD) की मदद से नियमित रूप से फंड्स की निगरानी करें जो CFP हो। अगर फंड का प्रदर्शन अच्छा न हो, तो वह आपको बदलाव का सुझाव दे सकता है।

डायरेक्ट प्लान की बजाय रेगुलर फंड्स का इस्तेमाल करें। डायरेक्ट फंड्स में मदद, सलाह और पोर्टफोलियो समीक्षा का अभाव होता है। फंड के चयन और समय में गलतियों की वजह से आपको रेगुलर प्लान्स में मिलने वाले 0.5%-0.7% कमीशन से ज़्यादा नुकसान हो सकता है।

● ज्वेल लोन चुकाने के बाद निवेश योजना

ज्वेल लोन चुकाने के बाद, यहाँ सुझाया गया मासिक खर्च है:

● बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए ₹8,000 की SIP
● ₹3 लाख की जमा राशि होने तक आपातकालीन निधि के लिए ₹10,000
● ₹5,000 का होम लोन सालाना आंशिक रूप से प्रीपे (एकमुश्त)
● ₹5,000 की SIP लंबी अवधि के लिए धन संचय के लिए
● अपनी सेवानिवृत्ति निधि के लिए 5,000 रुपये का निवेश करें

इस तरह, हर रुपये का एक उद्देश्य होता है। कोई लीकेज या भ्रम नहीं होगा।

साथ ही, हर साल अपनी SIP की समीक्षा करें। वेतन बढ़ने पर इसे सालाना 10% बढ़ाएँ। यह मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बिठाता है।

● सेवानिवृत्ति योजना और धन संचय

अभी, आपने विशिष्ट सेवानिवृत्ति निधि का उल्लेख नहीं किया है। लेकिन यह एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है।

अपने मौजूदा EPF का उपयोग करें, लेकिन केवल उसी पर निर्भर न रहें।

जब गहनों का ऋण चुका दिया जाए और बच्चों की SIP शुरू हो जाए, तो सेवानिवृत्ति के लिए विविध इक्विटी फंडों में 5,000 रुपये मासिक SIP शुरू करें। भविष्य में इसे बढ़ाकर 10,000 रुपये कर दें।

किसी अन्य लक्ष्य के लिए इस निधि को न छुएँ।

यदि आवश्यक हो, तो 80C के तहत कर बचत के लिए ELSS का उपयोग करें। यह धन सृजन में भी सहायक होता है।

एंडोमेंट या पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने से बचें। ये कम रिटर्न देती हैं और आपका पैसा लॉक-इन रहता है।

म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले और पारदर्शी होते हैं।

● टैक्स प्लानिंग

ईपीएफ, टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम, ईएलएसएस और स्कूल ट्यूशन के साथ 80सी का अधिकतम लाभ उठाएँ।

स्वास्थ्य बीमा के लिए 80डी के लाभ पर भी विचार करें।

सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए निवेश करने से बचें। यह लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए।

म्यूचुअल फंड पर कराधान का ध्यान रखना ज़रूरी है। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

● शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% टैक्स
● 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5% टैक्स

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

इसलिए एमएफडी या सीएफपी की मदद से रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

● नियमित रूप से योजना की समीक्षा करें

एक वित्तीय कैलेंडर बनाएँ। हर 6 महीने में एसआईपी, फंड के प्रदर्शन और लोन की समीक्षा करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए कितना फंड उपलब्ध है और कितना बकाया है, इस पर नज़र रखें।

बार-बार बदलाव करने से बचें। नियमित रहें। चक्रवृद्धि ब्याज से अनुशासन को बढ़ावा मिलता है।

● बचने योग्य गलतियाँ

– यदि उपयुक्त न हो तो लंबे समय तक यूलिप जारी रखें। यदि शुल्क ज़्यादा हों तो इससे बाहर निकलने पर विचार करें।
– बीमा और निवेश का मिश्रण
– बिना सहायता के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड या निष्क्रिय उत्पादों का उपयोग
– टर्म इंश्योरेंस या आपातकालीन फंड की अनदेखी
– बच्चों की उच्च शिक्षा की योजना में देरी
– ज्वैलरी लोन जैसे उच्च ब्याज वाले ऋणों का आंशिक पूर्व भुगतान न करना

● अंतिम जानकारी

आपकी वित्तीय आदतें सही रास्ते पर हैं। आप बचत कर रहे हैं और समय से योजना बना रहे हैं।

ज्वैलरी लोन चुकाना आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए। इससे नकदी प्रवाह आसान होगा।

एक बार यह अवधि पूरी हो जाने के बाद, आप होम लोन, बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के बीच संतुलन बना सकते हैं।

म्यूचुअल फंड का उपयोग मार्गदर्शन के साथ करें। सक्रिय, विविध फंड चुनें और प्रदर्शन की समीक्षा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें। शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड का अलग-अलग उपयोग करें।

आपातकालीन निधि और नियमित समीक्षा के साथ वित्तीय सुरक्षा जाल बनाएँ।

यह समग्र योजना आपके परिवार की ज़रूरतों, आपकी मानसिक शांति और दीर्घकालिक धन सुनिश्चित करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment