विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आपने अब तक अच्छे कदम उठाए हैं। हालाँकि, एक 360-डिग्री समीक्षा आपके कार्यों को आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद करेगी।

आइए, सभी कोणों से आपके वित्तीय रोडमैप की समीक्षा करें और उसे बेहतर बनाएँ।

● बचत और निवेश: वर्तमान स्थिति

– आपने कुल 60 लाख रुपये की बचत की है। यह उत्साहजनक है।
– 21,000 रुपये मासिक की आपकी एसआईपी एक अच्छी सतत प्रतिबद्धता है।
– आपके पास ईपीएफ/पीएफ और एलआईसी है। हम जल्द ही एलआईसी वाले हिस्से का आकलन करेंगे।
– 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है, लेकिन इसमें वृद्धि की आवश्यकता हो सकती है।
– 7 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा अभी के लिए संतोषजनक है।
– आपका कुल बकाया ऋण 11 लाख रुपये है।
– 43,500 रुपये प्रति माह की ईएमआई खर्च का एक बड़ा हिस्सा है।
– 5 लाख रुपये की संपत्ति का मूल्य 1 करोड़ में गिरवी रखा हुआ लोन भी शामिल है।

● लोन और ईएमआई की प्रतिबद्धताओं की समीक्षा

– आपके आवास ऋण की अवधि केवल 2.5 वर्ष शेष है।
– यदि ब्याज दर 8.5% से कम है, तो समय से पहले भुगतान न करने का प्रयास करें।
– ईएमआई जारी रखें और शिक्षा व निवेश के लिए नकदी बनाए रखें।
– यदि ईएमआई नकदी प्रवाह पर दबाव डाल रही है, तो आंशिक पूर्व-भुगतान मददगार हो सकता है।
– इस लोन के पूरा होने तक कोई भी नया लोन लेने से बचें।

● एलआईसी और बीमा पॉलिसियों की समीक्षा

– आपने एलआईसी को अपनी 60 लाख रुपये की बचत का हिस्सा बताया है।
– यदि आपके पास बीमा और निवेश के मिश्रण वाली एलआईसी पॉलिसियाँ हैं, तो रिटर्न की समीक्षा करें।
– आमतौर पर, ये 4% से 5% का शुद्ध वार्षिक रिटर्न देती हैं।
– आपको ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करना चाहिए।
– उस पैसे को विविध म्यूचुअल फंडों में पुनर्निवेश करें।
– इससे रिटर्न बढ़ेगा और अधिक नकदी मिलेगी।

● एसआईपी की समीक्षा: संरचना में सुधार

● 21,000 रुपये का एसआईपी एक अच्छी मासिक आदत है।
● सुनिश्चित करें कि एसआईपी विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में हों।
● डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और म्यूचुअल फंड वितरक नियमित समीक्षा प्रदान करता है।
● रेगुलर फंड परीक्षण-आधारित सेवा और सहायता प्रदान करते हैं।
● यह सुनिश्चित करता है कि आपके एसआईपी आपके बदलते लक्ष्यों के अनुरूप हों।

● डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचना

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के गैर-DIY निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं।
● नियमित समीक्षाओं का अभाव समग्र प्रदर्शन को कम कर सकता है।
● इंडेक्स फंड केवल बाजार का प्रतिबिंब होते हैं।
● वे गिरते या स्थिर बाजारों में बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
● पेशेवरों द्वारा प्रबंधित एक्टिव फंड, बदलावों के साथ तालमेल बिठा लेते हैं।
● इससे आपको लंबी अवधि में बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।

● बच्चों की शिक्षा की योजना: तत्काल प्राथमिकता

– आपका बड़ा बच्चा दसवीं कक्षा में है।
– 2 साल में इंजीनियरिंग की पढ़ाई का खर्च शुरू हो जाएगा।
– आईआईटी/एनआईटी या निजी कॉलेजों के लिए, आपको समय के साथ 30-40 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– आज ही एक अलग लक्ष्य-आधारित कोष बनाना शुरू करें।
– इस लक्ष्य के लिए SIP का एक नया सेट समर्पित करें।
– जैसे-जैसे समय निकट आ रहा है, अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट + हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– इस लक्ष्य के लिए धन जुटाने हेतु अचल संपत्ति का उपयोग करने से बचें।
– अचल संपत्ति तरल नहीं होती है और शिक्षा योजना के लिए एक विश्वसनीय संपत्ति नहीं है।
– शिक्षा के लिए मौजूदा दीर्घकालिक SIP को न तोड़ें।
– इसके बजाय, बोनस, सावधि जमा या LIC से आंशिक मोचन का उपयोग करें।
– सुनिश्चित करें कि शिक्षा निधि सुरक्षित, तरल और बढ़ती रहे।

● 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति लक्ष्य: आगे की योजना

– आप अभी 45 वर्ष के हैं और 60 वर्ष की आयु तक आपके पास 15 वर्ष हैं।
– अनुशासन के साथ 5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है।
– अपनी वर्तमान SIP जारी रखें और उन्हें सालाना बढ़ाते रहें।
– 10% की वार्षिक वृद्धि भी बहुत बड़ा प्रभाव डाल सकती है।
– आप केवल सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू कर सकते हैं।
– इस कोष का उपयोग शादी या शिक्षा जैसी अन्य आवश्यकताओं के लिए करने से बचें।
– लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड और NPS के बीच निवेश को विभाजित करें।
– सुनिश्चित करें कि परिसंपत्ति आवंटन समय-समय पर पुनर्संतुलित होता रहे।
– नौकरी बदलने या सेवानिवृत्ति से पहले PF न निकालें।
– सुरक्षित पूंजी के लिए सेवानिवृत्ति तक EPF/VPF को बढ़ाते रहें।

● जोखिम कवर: जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा

– आपके लक्ष्यों को देखते हुए 50 लाख रुपये का टर्म कवर मामूली है।
– आदर्श रूप से, जीवन बीमा वार्षिक खर्च + ऋण का 10-15 गुना होना चाहिए।
– आप दो बच्चों के लिए मुख्य प्रदाता हैं।
– टर्म प्लान को कम से कम 1.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।
– यह आपकी उम्र में सस्ता है और मन की शांति देता है।
– शुरुआत के लिए 7 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा अच्छा है।
– सुनिश्चित करें कि आपके पास गंभीर बीमारी लाभ के साथ फैमिली फ्लोटर है।
– कवर को किफायती तरीके से बढ़ाने के लिए सुपर टॉप-अप खरीदें।
– केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर रहने से बचें।

● आपातकालीन निधि: तरलता योजना

– आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 6-9 महीने के खर्च का हिसाब रखें।
– आपके खर्च के स्तर पर यह लगभग 5-6 लाख रुपये है।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
– निवेश या ईएमआई के लिए इस फंड को कभी न छुएँ।
– यह नौकरी बदलने या पारिवारिक आपात स्थितियों के दौरान स्थिरता प्रदान करता है।

● संपत्ति और लक्ष्य सुरक्षा योजना

– संपत्ति हस्तांतरण पर स्पष्टता के लिए एक बुनियादी वसीयत तैयार करें।
– सभी बीमा, म्यूचुअल फंड और बैंक खातों में नामांकित व्यक्ति नियुक्त करें।
– जहाँ आवश्यक हो, संयुक्त होल्डिंग और पावर ऑफ अटॉर्नी का उपयोग करें।
– इससे आपकी अनुपस्थिति में कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।
– जीवनसाथी को निवेश के स्थान और संरचना के बारे में शिक्षित करें।
– सभी वित्तीय विवरणों वाला एक सरल दस्तावेज़ रखें।

● बच्चों का भविष्य: सपनों को योजना के साथ संतुलित करें

– आपके बच्चे इंजीनियरिंग की ओर झुकाव रखते हैं।
– आईआईटी की फीस कम है, लेकिन कोचिंग, छात्रावास और अन्य खर्चे ज़्यादा हैं।
– निजी कॉलेजों में प्रति बच्चे प्रति कोर्स 10-15 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं।
– शिक्षा और विवाह के लिए अलग से योजना बनाएँ।
– उनके भविष्य को अपनी सेवानिवृत्ति योजना से आर्थिक रूप से स्वतंत्र रखें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप छोटी छात्रवृत्ति या शिक्षा ऋण पर भी विचार कर सकते हैं।
– बच्चों के लक्ष्यों के लिए सेवानिवृत्ति से समझौता न करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को एक साथ पूरा करने में मदद कर सकता है।

● अगले 5 वर्षों के लिए रणनीति

– 2.5 वर्षों में आवास ऋण का पूरा भुगतान करें।
– ईएमआई का बोझ खत्म होने के बाद एसआईपी बढ़ाएँ।
– एलआईसी निवेश को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए अलग-अलग एसआईपी बनाएँ।
– टर्म कवर बढ़ाएँ और अपनी स्वास्थ्य पॉलिसी को टॉप-अप करें।
– हर 6 महीने में अपनी निवल संपत्ति और परिसंपत्ति आवंटन पर नज़र रखें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– स्वयं करने वाली गलतियों से बचें जो आपके लक्ष्यों को पटरी से उतार सकती हैं।

● कर योजना और पूंजीगत लाभ

– नए म्यूचुअल फंड टैक्स नियमों का ध्यान रखें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड एलटीसीजी पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– इक्विटी एसटीसीजी पर 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– यदि लाभ सीमा के करीब है, तो टैक्स हार्वेस्टिंग विधियों का उपयोग करें।
– पूंजीगत लाभ विवरण हर साल अपडेट करते रहें।

● निवेश अनुशासन और विकास की संभावना

– एसआईपी/एसटीपी मोड के माध्यम से अपने निवेश को स्वचालित करें।
– बाजार की टाइमिंग से बचें। चक्रों के माध्यम से निवेशित रहें।
– जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।
– फंडों के बीच बार-बार स्विच करने से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से प्रदर्शन समीक्षा करवाएँ।
– बाजार की टाइमिंग के बजाय बाजार में समय पर ध्यान दें।
– यूलिप, पीएमएस, एनएफओ या स्टॉक टिप्स जैसे उच्च जोखिम वाले विकल्पों से बचें।

● सामान्य गलतियों से बचें

– म्यूचुअल फंड को समय से पहले न भुनाएँ।
– निवेश या बीमा के लिए उधार न लें।
– रियल एस्टेट में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।
– निर्देशित सहायता के बिना इंडेक्स या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें।
– बीमा को निवेश के साथ दोबारा न मिलाएँ।
– दस्तावेज़ीकरण और नामांकन की स्वच्छता का ध्यान रखें।

● अंत में

– आप अच्छा कर रहे हैं, लेकिन सुधार की गुंजाइश ज़्यादा है।
– अब लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।
– कम प्रदर्शन करने वाले एलआईसी और फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट्स से बाहर निकलें।
– उचित बीमा के साथ अपने परिवार की बेहतर सुरक्षा करें।
– बच्चों के भविष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखें।
– 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर बने रहने के लिए विशेषज्ञ मार्गदर्शन का लाभ उठाएँ।
– तरलता, अनुशासन और नियमित समीक्षा संरचना बनाए रखें।
– सभी वित्तीय निर्णयों को दीर्घकालिक जीवन प्राथमिकताओं के साथ संरेखित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment