नमस्ते सर/मैडम हमारे ऊपर बहुत सारा कर्ज है, क्रेडिट कार्ड और लोन और ससुराल वालों का कर्ज मिलाकर कुल 65 लाख रुपये का कर्ज है। खराब सिबिल स्कोर की वजह से हमें कोई बैंक लोन नहीं मिल रहा है। हमारे ऊपर अलग-अलग लोगों का 50 लाख रुपये तक का कर्ज है और...

नमस्ते सर/मैडम हमारे ऊपर बहुत सारा कर्ज है, क्रेडिट कार्ड और लोन और ससुराल वालों का कर्ज मिलाकर कुल 65 लाख रुपये का कर्ज है। खराब सिबिल स्कोर की वजह से हमें कोई बैंक लोन नहीं मिल रहा है। हमारे ऊपर अलग-अलग लोगों का 50 लाख रुपये तक का कर्ज है और बाकी क्रेडिट कार्ड और लोन हैं, जिनमें से कुछ पर हमें बहुत ज्यादा ब्याज देना पड़ रहा है। मेरे 2 साल के बच्चे की देखभाल करनी है, मैंने पिछले साल नौकरी छोड़ दी और मेरे पति की तरफ से मुझे सिर्फ 72000 रुपये मासिक मिलते हैं। बहुत दबाव है, कोई बचत नहीं है और हमारे पास कोई संपत्ति नहीं है। गांव में सिर्फ एक घर है जो ससुराल वालों का है। हम इस स्थिति से कैसे बाहर निकल सकते हैं? कृपया मुझे सही रास्ता बताएं। धन्यवाद सर।

Ans: आप एक बेहद मुश्किल दौर से बड़ी हिम्मत से निपट रहे हैं। दो साल के बच्चे की देखभाल, कर्ज़ों का प्रबंधन और एक ही आय पर गुज़ारा करने के लिए हिम्मत की ज़रूरत होती है। यह काबिले तारीफ़ है। हमेशा कोई न कोई रास्ता ज़रूर होता है, और धीरे-धीरे हालात को काबू में किया जा सकता है। आइए हम आपकी स्थिति का आकलन करें और एक 360-डिग्री योजना के साथ आपका मार्गदर्शन करें।

आइए हर पहलू से शुरुआत करें।

● वर्तमान कर्ज़ की स्थिति - आकलन और विश्लेषण

- आपका कुल कर्ज़ लगभग 65 लाख रुपये है।
- इसमें से 50 लाख रुपये निजी स्रोतों जैसे दोस्तों, रिश्तेदारों और अन्य लोगों से हैं।
- बाकी में क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि और बैंकों या एनबीएफसी से लिए गए कर्ज़ शामिल हैं।
- क्रेडिट कार्ड पर आमतौर पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है। कभी-कभी यह सालाना 40% से भी ज़्यादा हो जाता है।
- अनौपचारिक स्रोतों से लिए गए कर्ज़ पर भी ज़्यादा ब्याज लग सकता है, और इनमें लचीलापन कम हो सकता है।
- आपकी पारिवारिक आय 72,000 रुपये प्रति माह है।
– कोई बचत नहीं बची है। आप ज़्यादातर ईएमआई और ब्याज ही चुका रहे हैं।

यह एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात है। आपका पहला लक्ष्य वित्तीय तनाव को कम करना होना चाहिए।

● आपकी वर्तमान जीवन प्राथमिकताएँ

– आपका बच्चा 2 साल का है और उसे पूर्णकालिक देखभाल की ज़रूरत है।
– आप वर्तमान में काम नहीं कर रहे हैं। इससे आय का प्रवाह सीमित हो जाता है।
– आप अपने ससुराल वालों के नाम पर एक घर में रहते हैं।
– आपके पास कोई अन्य संपत्ति या परिसंपत्ति नहीं है जिसे बेचा जा सके।
– खराब CIBIL स्कोर के कारण आप औपचारिक ऋण के लिए पात्र नहीं हैं।

आप पुनर्भुगतान के जाल में फँसे हैं। इसलिए नकदी प्रवाह की योजना बनाना पहला कदम है। चलिए आगे बढ़ते हैं।

● मासिक दबाव कम करने के लिए तत्काल कदम

– केवल बुनियादी ज़रूरतों के लिए एक सरल मासिक बजट तैयार करें।
– ओटीटी सब्सक्रिप्शन, सैर-सपाटे या अतिरिक्त फ़ोन प्लान जैसे सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– केवल बुनियादी घरेलू ज़रूरतों के लिए एक निश्चित मासिक राशि अलग रखें।
– जो बचता है उसे ईएमआई और ऋण ब्याज के लिए इस्तेमाल करें।
– देखें कि क्या कुछ क्रेडिट कार्ड ईएमआई को कम ब्याज दर पर लंबी अवधि की ईएमआई में बदला जा सकता है।
– क्रेडिट कार्ड कंपनियों से बात करें। अपनी स्थिति के अनुसार उनसे बकाया राशि का पुनर्गठन करने का अनुरोध करें।
– कुछ मामलों में, वे ब्याज कम कर सकते हैं या अधिक समय तक भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं।
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋणों के भुगतान को पहले प्राथमिकता दें। क्रेडिट कार्ड आमतौर पर सबसे ऊपर होते हैं।

मासिक रूप से बचाए गए 3000 रुपये भी समय के साथ इस चक्र में बदलाव ला सकते हैं।

● पारिवारिक और सामाजिक ऋण – एक विशेष रणनीति की आवश्यकता

– आपने बताया कि 50 लाख रुपये अलग-अलग व्यक्तियों से लिए गए हैं।
– ये अक्सर दोस्त, रिश्तेदार या अनौपचारिक संपर्क होते हैं।
– इन सभी उधारों को कागज़ पर व्यवस्थित करें।
– नाम, कुल उधार, भुगतान की समय-सीमा और सहमत ब्याज लिखें।
– उनमें से कुछ की पुनर्भुगतान अपेक्षाएँ लचीली हो सकती हैं।
– ईमानदार रहें और अपनी स्थिति उन्हें खुलकर समझाएँ।
– समय, पुनर्गठन, या यहाँ तक कि एक अस्थायी विराम का अनुरोध करें।
– आपको आश्चर्य हो सकता है। बहुत से लोग ईमानदारी को महत्व देते हैं और समर्थन करेंगे।
– इन्हें तात्कालिकता के आधार पर 3-4 समूहों में संयोजित करने का प्रयास करें।
– उन लोगों को प्राथमिकता दें जो अधिक दबाव डाल रहे हैं या अधिक ब्याज ले रहे हैं।

इस डेटा को समेकित करना भावनात्मक रूप से कठिन है, लेकिन बाद में तनाव कम करेगा।

● धीरे-धीरे अपने क्रेडिट स्वास्थ्य में सुधार

– खराब CIBIL स्कोर में सुधार किया जा सकता है। लेकिन इसमें समय और तरीका लगता है।
– क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम देय राशि का समय पर भुगतान करते रहें।
– हर कीमत पर नए छूटे हुए भुगतानों से बचें।
– अभी और ऋण के लिए आवेदन न करें। इससे आपका क्रेडिट स्कोर और कम हो जाएगा।
– प्रलोभन को कम करने के लिए केवल 1 या 2 कार्ड सक्रिय रखें, अन्य को बंद या ब्लॉक करें।
– ज़रूरत पड़ने पर ही इन कार्डों का इस्तेमाल बुनियादी ज़रूरतों के लिए करें।
– पहले छोटे लोन या कार्ड चुकाएँ और उन्हें बंद करवाएँ।
– एक बंद लोन आपके क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाता है।
– 12 से 18 महीनों के अंदर, आप बेहतर क्रेडिट स्कोर ट्रेंड देखना शुरू कर सकते हैं।

आपका CIBIL स्कोर स्थायी नहीं है। यह केवल अस्थायी है और इसे ठीक किया जा सकता है।

● आय के अवसर तलाशना - भले ही छोटा हो

– आपके पति 72,000 रुपये कमाते हैं। यह एक अच्छी आधार आय है।
– आपकी तरफ़ से कोई भी छोटी आय नकदी प्रवाह को बढ़ाने में मदद करेगी।
– चूँकि आप घर पर एक बच्चे के साथ हैं, इसलिए ऑनलाइन काम के विकल्प आज़माएँ।
– कंटेंट राइटिंग, ट्यूशन, ट्रांसक्रिप्शन, या साधारण डेटा एंट्री अच्छी शुरुआत हो सकती है।
– हो सके तो आप घर पर ही 1-2 बच्चों को बुनियादी कक्षाएं पढ़ा सकते हैं।
– घर का बना खाना ऑर्डर करें, टिफिन सर्विस दें या साधारण स्नैक्स बेचें।
- अगर आप 5000 से 8000 रुपये मासिक कमाते हैं, तो भी इससे मदद मिलेगी।
- ऐसे काम पर ध्यान केंद्रित करें जो बच्चों की देखभाल को प्रभावित न करे लेकिन नियमित आय प्रदान करे।

जब आय बढ़ती है, तो कर्ज का दबाव अपने आप कम हो जाता है। छोटी आय भी उपयोगी होती है।

● वित्तीय आदतें - एक मजबूत आधार की आवश्यकता

- एक डायरी या ऐप में रोज़ाना खर्च लिखने की आदत डालें।
- अपने पति को भी मासिक खर्चों पर नज़र रखने और उनकी समीक्षा करने के लिए प्रोत्साहित करें।
- हर महीने की पहली तारीख को मासिक समीक्षा की दिनचर्या बनाएँ।
- उन कर्जों को चिह्नित करें जिन्हें आप धीरे-धीरे चुका रहे हैं।
- छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ। इससे आप दोनों प्रेरित रहेंगे।
- नकद खर्च से बचें। बेहतर ट्रैकिंग के लिए डिजिटल माध्यमों का उपयोग करें।
- इस दौरान किसी को भी पैसे उधार देने से बचें।
- केवल अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

वित्तीय तनाव को प्रबंधित करने में अनुशासन आय से ज़्यादा प्रभावी होता है।

● बीमा - सुरक्षा पर पुनर्विचार ज़रूरी

- देखें कि क्या आपके पति के पास टर्म इंश्योरेंस है। अगर नहीं, तो तुरंत एक ले लें।
- इसमें उनकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर होना चाहिए।
- यूलिप, पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान से बचें।
- ये महंगे होते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
- सिर्फ़ टर्म लाइफ़ कवर ही चुनें। प्रीमियम कम होता है।
- स्वास्थ्य बीमा सक्रिय होना चाहिए। इसमें आपको, आपके पति और बच्चे को कवर करना चाहिए।
- अस्पताल का खर्च आपके बजट को बिगाड़ सकता है और ज़्यादा कर्ज़ ले सकता है।
- अगर आपके पास कवर नहीं है, तो कम से कम 5 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर लें।
- सिर्फ़ नियोक्ता के बीमा पर निर्भर न रहें।

जब आय सीमित हो और कर्ज़ ज़्यादा हो, तो सुरक्षा मन की शांति देती है।

● निवेश योजना - अभी नहीं, लेकिन ध्यान रखें

- अभी, निवेश आपकी प्राथमिकता नहीं है।
- आपका ध्यान केवल ऋण में कमी और नकदी प्रवाह में सुधार पर होना चाहिए।
- एक बार जब आप कम से कम 5000 रुपये मासिक बचत करने लगें, तो निवेश के बारे में सोचें।
- जब आप तैयार हों, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित फंडों के माध्यम से निवेश शुरू करें।
- सीधे फंडों का विकल्प न चुनें। इसके लिए विशेषज्ञता और समय की आवश्यकता होती है, जो अभी आपके पास नहीं हो सकता है।
- किसी विशेषज्ञ के माध्यम से नियमित योजनाएँ उचित समीक्षा, पुनर्संतुलन और जोखिम कम करने में मदद करेंगी।
- तैयार होने पर कम जोखिम वाले संतुलित या हाइब्रिड फंडों से शुरुआत करें।
- इंडेक्स फंडों का विकल्प न चुनें। ये सक्रिय निर्णय लेने के बिना काम करते हैं।
- आपकी स्थिति में, आपको निष्क्रिय प्रबंधन की नहीं, बल्कि रणनीति की आवश्यकता है।

पहले अपनी वित्तीय स्थिति को ठीक करें। फिर मार्गदर्शन के साथ धीरे-धीरे निवेश की ओर बढ़ें।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका - आपके मामले में वैकल्पिक नहीं

- आपकी स्थिति जटिल और भावनात्मक है।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) पूरी योजना के साथ मार्गदर्शन कर सकता है।
- वे न केवल म्यूचुअल फंड का सुझाव देंगे।
- वे बजट बनाने, कर्ज कम करने, बीमा, निवेश और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों में मदद करते हैं।
- वे आपके कर्ज की गति पर नज़र रखेंगे और आपको कर्ज से उबरने में मदद करेंगे।
- ज़रूरत पड़ने पर आप उन्हें लेनदारों से बात करने के लिए भी कह सकते हैं।
- एक पेशेवर की मदद से आपके मन का दबाव कम होता है।
- यह दिशा, जवाबदेही और आशा पैदा करता है।

आप अकेले नहीं हैं। एक योजनाकार का सहयोग आपके पैसों के लिए एक कोच की तरह है।

- भावनात्मक और पारिवारिक सहयोग - इसका सदुपयोग करें

- कृपया अपनी स्थिति अपने करीबी परिवार के सदस्यों के साथ साझा करें।
- पूछें कि क्या उनमें से कोई ब्याज-मुक्त ऋण या सहायता दे सकता है।
- कर्ज़ वसूली में थोड़ी देर का विराम भी आपको राहत देगा।
– अपने पति को उनके मानसिक स्वास्थ्य का भी ध्यान रखने के लिए प्रोत्साहित करें।
– रोज़ाना दबाव का प्रबंधन रिश्तों को प्रभावित करता है।
– नियमित रूप से बात करें। साथ मिलकर योजना बनाएँ। हर हफ़्ते समीक्षा करें।
– दोषारोपण या उँगली उठाने से बचें। इससे रिकवरी में देरी होती है।

इस समय परिवार के रूप में एकजुट रहना आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

● कानूनी पहलू – इसे ध्यान में रखें

– अगर कोई लेनदार अवैध रूप से परेशान कर रहा है या धमकी दे रहा है, तो कानूनी मदद लें।
– क्रेडिट कार्ड कंपनियां घर नहीं जा सकतीं या शारीरिक रूप से धमकी नहीं दे सकतीं।
– अगर कोई हिंसक व्यवहार करता है तो आप पुलिस में शिकायत दर्ज करा सकती हैं।
– सभी सौदों के लिए लिखित संवाद रखें। मौखिक समझौतों से बचें।
– गंभीर मामलों में, आप कानूनी कर्ज़ राहत विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।
– इनमें कर्ज़ निपटान, पुनर्गठन, या दिवाला संहिता (अगर कोई रास्ता नहीं है) शामिल हैं।
– लेकिन बाकी सभी कदमों के बाद यह आखिरी विकल्प होना चाहिए।

कानून को पहले कदम के रूप में नहीं, बल्कि समर्थन के रूप में इस्तेमाल करें। रोकथाम, संघर्ष से बेहतर है।

● अंततः – आशा और दिशा दोनों संभव हैं

– आप पहले से ही इसका सामना करने के लिए बहादुर हैं।
– मार्गदर्शन प्राप्त करके आपने एक बुद्धिमानी भरा पहला कदम उठाया है।
– अब अपने लक्ष्यों को तीन भागों में बाँटें: कर्ज़ कम करें, आय बढ़ाएँ, भविष्य की रक्षा करें।
– कदम दर कदम, एक उच्च-ब्याज वाले कर्ज़ को कम करें।
– अपनी ट्रैकिंग और अनुशासन के साथ निरंतर बने रहें।
– छोटे-छोटे स्थिर कदमों से आपकी स्थिति 2-3 सालों में बदल सकती है।
– उम्मीद मत खोइए। आपका बच्चा बड़ा होगा। आपकी आय बढ़ेगी।
– अभी शुरुआत करें। केंद्रित रहें। हर महीने छोटी-छोटी जीत हासिल करते रहें।

हमें आपके ठीक होने और भविष्य की प्रगति में विश्वास है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपकी सहायता कर सकता हूँ।
आपने अपने निवेशों का बहुत विस्तृत विवरण दिया है।
आपने 47 वर्ष की आयु में धन अर्जित करने का दृढ़ संकल्प भी दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक शुरुआत है।

आपके वर्तमान प्रयास

आपने दायित्वों के कारण देर से शुरुआत की।

यह समझ में आता है।

फिर भी आपने जिम्मेदारी संभाली।

आप अब हर महीने 33,000 रुपये का निवेश करते हैं।

आप पीपीएफ में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आप अनुशासन का पालन करते हैं।

आप निरंतरता बनाए रखते हैं।

ये आदतें सबसे महत्वपूर्ण हैं।

ये आदतें आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होंगी।

इस नींव के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

आपका वर्तमान निवेश मिश्रण

आप विभिन्न इक्विटी फंडों में निवेश करते हैं।

आप एक कम अवधि के डेट फंड में भी निवेश करते हैं।

आप मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

इससे आपको कुछ विविधता मिलती है।

आप पीपीएफ में भी निवेश करते हैं।

पीपीएफ सुरक्षा प्रदान करता है।

पीपीएफ स्थिर वृद्धि देता है।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

कृपया एक बात ध्यान दें।

आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं।

बाहर से डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन ये हमेशा दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद नहीं होते।

कई निवेशक गलत फंड चुनते हैं।

कई निवेशक बाज़ार का गलत तरीके से विश्लेषण करते हैं।

कई निवेशक गलत समय पर निवेश निकालते हैं।

यह बचत किए गए व्यय अनुपात से कहीं अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित प्लान आपको सही रास्ते पर बने रहने में भी मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यवहारिक अंतर एक बड़ी लागत है।

इस प्रकार, सीएफपी (CFP) के समर्थन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर काम करती हैं।

वे गलतियों को सुधार सकते हैं।

वे परिसंपत्ति मिश्रण में मदद कर सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे आपको स्थिर रहने में मदद कर सकते हैं।

अधिकांश मामलों में, इससे प्रत्यक्ष फंडों की तुलना में अधिक अंतिम संपत्ति प्राप्त होती है।

“आपकी सेवानिवृत्ति आयु का लक्ष्य

“आप 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप अभी 47 वर्ष के हैं।

“आपके पास 15 वर्ष शेष हैं।

“15 वर्ष अभी भी एक मजबूत समय सीमा है।

आप चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने दे सकते हैं।

“आपकी पूंजी 62 वर्ष की आयु तक काफी बढ़ सकती है।

आप इस दौरान अपनी बचत दर में भी सुधार कर सकते हैं।

“यह आकलन करना कि क्या आपकी वर्तमान योजना सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त है

“ आकलन करने के लिए कई पहलू हैं।

आपको अपनी बचत दर पर ध्यान देना होगा।

“ आपको अपनी विकास दर पर ध्यान देना होगा।

आपको अपने भविष्य के जीवनशैली खर्चों पर विचार करना होगा।

आपको मुद्रास्फीति पर ध्यान देना होगा।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद की आय की आवश्यकता पर विचार करना होगा।

आपको यह देखना होगा कि आपकी वर्तमान योजना इससे मेल खाती है या नहीं।

फिलहाल, आपका कुल वार्षिक निवेश है:
→ एसआईपी में प्रति माह 33,000 रुपये।

यानी प्रति वर्ष 3,96,000 रुपये।

साथ ही प्रति वर्ष पीपीएफ में 1,50,000 रुपये।

इस प्रकार आपका कुल वार्षिक निवेश 5,46,000 रुपये है।

यह एक अच्छी राशि है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में सहायक हो सकता है।

"अपने निवेश मिश्रण में इक्विटी फंड को समझना

→ आप मिड कैप में निवेश करते हैं।

मिड कैप अच्छी वृद्धि दे सकता है।

मिड कैप में भी अधिक उतार-चढ़ाव देखने को मिलते हैं।

आप स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप सबसे अस्थिर होती है।

लंबे समय तक निवेश करने पर यह उच्च प्रतिफल दे सकती है।

लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

आप लार्ज कैप में निवेश करते हैं।

लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करती है।

आप फ्लेक्सी कैप में निवेश करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड रणनीति में बदलाव करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड प्रबंधकों को अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

भारतीय बाजारों में सक्रिय प्रबंधन उपयोगी है।

फंड प्रबंधक विभिन्न मार्केट कैप में निवेश कर सकते हैं।

वे अच्छे सेक्टर चुन सकते हैं।

इससे प्रतिफल की संभावना बढ़ जाती है।

यह एक ऐसा लाभ है जो इंडेक्स फंड में नहीं होता।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों से दूर नहीं रहते।

इंडेक्स फंड समझदारी भरे निर्णय नहीं ले सकते।

इंडेक्स में उतार-चढ़ाव होने पर इंडेक्स फंड की लागत भी बढ़ जाती है।

एक्टिव फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक्टिव फंड बेहतर अवसर तलाश सकते हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सहायक है।

इसलिए एक्टिव फंड की ओर आपका रुझान सही है।

“अपने पोर्टफोलियो में पीपीएफ को समझना

आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित वृद्धि देता है।

यह कर लाभ भी प्रदान करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक स्थिर हिस्सा बनाता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को कम करता है।

यह लंबे समय तक अच्छा प्रदर्शन करता है।

आपने एक स्थिर दीर्घकालिक परिसंपत्ति का चयन किया है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए लाभकारी है।

“ध्यान देने योग्य कमियां

आपके फंड बिखरे हुए हैं।

आपने बहुत सारी योजनाएं ले रखी हैं।

प्रत्येक अतिरिक्त योजना अन्य योजनाओं के साथ ओवरलैप करती है।

इससे प्रभाव कम हो जाता है।
– इसे ट्रैक करना भी मुश्किल हो जाता है।

आप अपनी योजनाओं की संख्या कम कर सकते हैं।

अधिक केंद्रित मिश्रण से प्रगति सुचारू हो सकती है।

पुनर्संतुलन आसान हो जाता है।

आप कम फंड रख सकते हैं लेकिन परिसंपत्ति वितरण बनाए रख सकते हैं।

आप प्रत्येक फंड को एक उद्देश्य से भी जोड़ सकते हैं।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता के बारे में स्पष्टता होनी चाहिए।

कई निवेशक इसे अनदेखा कर देते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि 62 वर्ष की आयु में आपको प्रति माह कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

आपको स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखना होगा।

आपको जीवनशैली के लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना होगा।

“आपकी भविष्य की जीवनशैली की लागत

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी।

मुद्रास्फीति भोजन, परिवहन और चिकित्सा आवश्यकताओं को प्रभावित करती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना आवश्यक है।

– आपको पारिवारिक जिम्मेदारियों पर भी विचार करना होगा।

आपको आपात स्थितियों पर भी विचार करना होगा।

आपको दैनिक जीवन की बढ़ती लागतों पर भी विचार करना होगा।

इससे आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।

“वर्तमान बचत से आपकी भविष्य की निधि

“ सटीक आंकड़े दिए बिना, आप वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।

आप नियमित रूप से निवेश करते हैं।

आप 15 वर्षों के लिए निवेश करते हैं।

लंबे समय में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी बेहतर तरीके से बढ़ सकती है।

आपका पीपीएफ अनुमानित वृद्धि देता है।

आपका निवेश मिश्रण एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार बना सकता है।

लेकिन आपको समय के साथ अपनी एसआईपी बढ़ानी होगी।

आप अपनी एसआईपी को हर साल 5% से 10% तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी वृद्धि भी मददगार होती है।

इससे एक मजबूत निधि बनती है।

आपकी अंतिम सेवानिवृत्ति राशि काफी अधिक हो जाती है।

“ समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता

बाजार बदलते रहते हैं।

जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।

आपकी आय बढ़ सकती है।

आपकी जिम्मेदारियाँ बदल सकती हैं।

हर साल समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

इससे स्पष्टता मिलती है।

इससे एक संरचना मिलती है।

इससे आत्मविश्वास मिलता है।

आप गलतियों को कम कर सकते हैं।

आप उचित परिसंपत्ति आवंटन का पालन कर सकते हैं।

“सुचारू विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण

आपको अपने आदर्श इक्विटी प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

आपको अपने आदर्श ऋण प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

यदि आप बहुत अधिक इक्विटी लेते हैं, तो जोखिम बढ़ जाता है।

यदि आप बहुत कम इक्विटी लेते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।

आपको संतुलन बनाए रखना होगा।

यह आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए।
– सही आवंटन अनुशासन लाता है।
– साल में एक बार पुनर्संतुलन करना सहायक होता है।
– पुनर्संतुलन भावनाओं को नियंत्रित करता है।
– पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल बढ़ाता है।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

→ बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने का महत्व

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

→ उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

– इक्विटी लंबे समय में बढ़ती है।

→ इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

– लोग अक्सर गिरावट से डरते हैं।

→ वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

→ इससे दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होता है।

→ आपको स्थिर रहना चाहिए।

→ आपको अपनी दीर्घकालिक योजना पर भरोसा रखना चाहिए।

→ आपको मार्गदर्शन का पालन करना चाहिए।

→ इससे सेवानिवृत्ति में सफलता सुनिश्चित होती है।

→ आम गलतियों से बचना

– कई निवेशक हालिया रिटर्न के आधार पर फंड चुनते हैं।

– यह जोखिम भरा है।

– फंड का चयन गहन विश्लेषण के साथ किया जाना चाहिए।

– फंड आपके जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड आपकी समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड की प्रक्रिया सुसंगत होनी चाहिए।

– फंड में विश्वसनीय पैटर्न दिखना चाहिए।

– अचानक बदलाव से बचें।

– रुझानों का पीछा करने से बचें।

– एक अनुशासित योजना पर टिके रहें।

– इससे बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

– आपको बहुत सारी श्रेणियों को आपस में मिलाने से बचना चाहिए।

– केंद्रित मिश्रण बेहतर काम करता है।

– छोटे समूह से नियंत्रण आसान हो जाता है।

– इससे भ्रम कम होता है।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

– डायरेक्ट फंड में निर्देशित सहायता का अभाव होता है।

– व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम व्यय अनुपात से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

– नियमित निवेश योजनाएं आपको निवेशित रहने में मदद करती हैं।

वे घबराहट से बचने में सहायक होती हैं।

वे समीक्षा के दौरान मदद करती हैं।

वे उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाने में मदद करती हैं।

वे आपको निधि का सही उपयोग करने में मदद करती हैं।

निवेश अनुशासन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से नियमित निवेश योजनाएं यह अनुशासन प्रदान करती हैं।

“विकासशील परिसंपत्तियों के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा

इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

पीपीएफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

संतुलित मिश्रण आपकी क्रय शक्ति की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

दीर्घकालिक इक्विटी हिस्सा एक स्वस्थ कोष बनाने में मदद करता है।

यह आपको बढ़ती जीवन लागतों का सामना करने में सक्षम बनाता है।

“अभी से अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं।

थोड़ी सी वृद्धि भी मददगार होती है।

नियमित रहें।

शेयर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद करने से बचें।
– वार्षिक समीक्षा करें।

योजनाओं की संख्या कम करें।

एक स्पष्ट ढांचा बनाए रखें।

प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि बनाएं।

यह आपके एसआईपी प्रवाह को सुरक्षित रखेगा।

पीपीएफ जारी रखें।

यह स्थिरता प्रदान करता है।

यह आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद जीवन निर्वाह की संभावना

हां, आप जीवन निर्वाह कर सकते हैं।

लेकिन यह तीन बातों पर निर्भर करता है:

भविष्य में आपके जीवन यापन का खर्च।

सेवानिवृत्ति के समय आपकी कुल जमा राशि।

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका अनुशासन।

यदि आप अपनी वर्तमान बचत जारी रखते हैं, तो आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

यदि आप हर साल अपने एसआईपी में वृद्धि करते हैं, तो आपकी जमा राशि तेजी से बढ़ेगी।

यदि आप संपत्ति का उचित मिश्रण बनाए रखते हैं, तो आपकी आधारशिला सुरक्षित रूप से बढ़ती रहेगी।
– यदि आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं, तो आपकी आधारशिला मजबूत बनी रहेगी।

– यदि आप वार्षिक रूप से समीक्षा करते हैं, तो आपकी योजना सही दिशा में चलती रहेगी।

– इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद जीवन यापन करना संभव है।

– आपको बस एक मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

– आपको स्थिर मार्गदर्शन की भी आवश्यकता है।

– इससे आत्मविश्वास सुनिश्चित होता है।

→ 62 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय योजना

– आपकी सेवानिवृत्ति आय विभिन्न स्रोतों से आनी चाहिए।

– कुछ हिस्सा इक्विटी से।

– कुछ हिस्सा ऋण से।

– कुछ हिस्सा स्थिर निवेश साधनों से।

– किसी एक स्रोत पर निर्भर न रहें।

– अपनी निकासी का तरीका तय करें।

– छोटी और नियमित निकासी करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ इक्विटी बचाकर रखें।

– इससे आपकी जमा पूंजी लंबे समय तक चलती रहेगी।

– सेवानिवृत्ति के समय सब कुछ ऋण में न लगाएं।

– इससे विकास दर बहुत कम हो जाती है।
– संतुलित दृष्टिकोण आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

यह आपके जीवन को कई वर्षों तक सहारा देता है।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी

स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

इसके लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

आवश्यकतानुसार टॉप-अप करवाते रहें।

आपातकालीन निधि अलग से रखें।

आपातकालीन स्थिति में अपने निवेश पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन निधि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की सुरक्षा करती है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को बरकरार रखता है।

आप झटकों को आसानी से संभाल सकते हैं।

कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिडेम्पशन की योजना सोच-समझकर बनाएं।
बार-बार रिडीम न करें।
दीर्घकालिक निवेश का नजरिया रखें।

इससे टैक्स का बोझ कम होता है।

इससे संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके रिटायरमेंट की संभावनाओं का सारांश

आपकी शुरुआत अच्छी है।

आपके पास एक उपयुक्त समय सीमा है।

आप नियमित रूप से योगदान कर रहे हैं।

आपको अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना होगा।

आपको हर साल एसआईपी बढ़ाना होगा।

आपको स्कीमों की संख्या कम करनी होगी।

आपको एसेट एलोकेशन का पालन करना होगा।

अनुशासित रहना होगा।

आपको हर साल एक सीएफपी से समीक्षा करवानी होगी।

इन बातों का पालन करके आप रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बना सकते हैं।

अंतिम निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं।
– आपने शुरुआत करके एक महत्वपूर्ण कदम उठा लिया है।
– आप 47 वर्ष की आयु में भी एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं।
– यदि आप निरंतर निवेश करते रहें तो पंद्रह वर्ष पर्याप्त हैं।
– इक्विटी और पीपीएफ में आपका निवेश अच्छा है।
– अनुशासन और व्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

– वार्षिक मार्गदर्शन से आप गलतियों से बच सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर आप अपनी निधि को और बढ़ा सकते हैं।
– आप 62 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण और आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 2024 की शुरुआत में ही निवेश करना शुरू कर दिया था और आपने पहले ही 23 लाख रुपये जमा कर लिए हैं। यह अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। यह आपके भविष्य के धन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपका XIRR (XIRR) अभी कम दिख रहा है। यह सामान्य है। आपने कुछ ही महीने पहले निवेश करना शुरू किया था। SIP की शुरुआत में रिटर्न कम होता है। बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं। शुरुआती आंकड़े सपाट दिखते हैं। वे छोटे लगते हैं। वे निराशाजनक लगते हैं। लेकिन समय के साथ उनमें सुधार होता है। लंबे समय तक SIP जारी रखने से उनमें सुधार होता है। इसलिए कृपया शांत रहें। शुरुआत हमेशा धीमी होती है, लेकिन अंत हमेशा मजबूत होता है।

आपका प्रयास सशक्त है। आपकी SIP सूची व्यापक है। आपकी बचत की आदत अच्छी है। आपने 43 वर्ष की आयु में निवेश करना शुरू किया, लेकिन आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अच्छा समय है। हर अनुशासित महीना आत्मविश्वास बढ़ाता है। आपके निर्णय दर्शाते हैं कि आप विकास चाहते हैं। आप स्थिरता चाहते हैं। आप संतुलन चाहते हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

“वर्तमान पोर्टफोलियो का संक्षिप्त विवरण
आप कई समूहों में निवेश करते हैं।

“आप निफ्टी 50 में निवेश करते हैं।
“ आप निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं।
– आप लार्ज कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप फ्लेक्सीकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप स्मॉल कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप सोने में निवेश करते हैं।
– आप डेट फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप और स्मॉल कैप फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

यह व्यापक दिखता है। लेकिन व्यापक होने का मतलब प्रभावी होना नहीं है। आप समान क्षेत्रों में बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे दोहराव होता है। इससे स्पष्टता कम होती है। इससे नियंत्रण कम होता है। आपको एक सुव्यवस्थित संरचना की आवश्यकता है। आपको स्पष्ट दिशा-निर्देशों की आवश्यकता है।

“आपका XIRR कम क्यों है?
आपका XIRR केवल 3.11% है। यह सामान्य है। यहाँ कारण बताया गया है:

– SIP जून 2024 में शुरू हुआ। यह बहुत नया है।

– SIP राशि कई फंडों में फैली हुई है।

2024 में बाजार की अस्थिरता के कारण शुरुआती रिटर्न कम दिखाई दिए।
– एसआईपी रिटर्न हमेशा शुरुआती दिनों में कमजोर दिखते हैं। समय के साथ वे बढ़ते हैं।

कम अल्पकालिक रिटर्न विफलता का संकेत नहीं है। यह रुकने का संकेत नहीं है। यह केवल बाजार के समय का संकेत है। एसआईपी लंबी अवधि के लिए होती है, कुछ महीनों के लिए नहीं।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड की समस्या
आप निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं। दोनों इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। वे इंडेक्स की नकल करते हैं। वे शोध का उपयोग नहीं करते। वे फंड मैनेजर के कौशल का उपयोग नहीं करते। वे खराब बाजार के दौरान समायोजन नहीं करते। वे मंदी के दौर में ज्यादा सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे आपको इंडेक्स के उतार-चढ़ाव में बांध देते हैं।

भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर मूल्य बढ़ाते हैं। वे बेहतर स्टॉक ढूंढते हैं। वे कमजोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं। वे जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं। वे शोध टीमों का उपयोग करते हैं। वे बाजार चक्रों का अच्छी तरह से उपयोग करते हैं। वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं। लेकिन उनमें निर्णय लेने की शक्ति की कमी होती है। उनमें लचीलेपन की कमी होती है। उनमें सुरक्षा की कमी होती है। ये औसत परिणाम देते हैं। ये बाज़ार का सटीक अनुसरण करते हैं, लेकिन बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं। एक्टिव फंड अधिक नियंत्रण और लंबे समय में अधिक लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

• बहुत अधिक फंडों की समस्या
आप एक ही श्रेणी के बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे ओवरलैप होता है। दो अलग-अलग योजनाओं में समान स्टॉक हो सकते हैं। आपको लगता है कि आप विविधीकरण कर रहे हैं, लेकिन आप बार-बार निवेश दोहरा रहे हैं। इससे आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

बहुत अधिक फंड आपका ध्यान भी भटकाते हैं। इससे अनुशासन कम हो जाता है। आप प्रत्येक फंड की तुलना करने में समय बर्बाद करते हैं। आप भ्रमित महसूस करते हैं। आप अनिश्चित महसूस करते हैं।

बेहतर है कि कम फंड रखें, लेकिन मजबूत फंड रखें।

• डायरेक्ट फंडों की समस्या
यदि आपके कुछ फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया ध्यान दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि उनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे मार्गदर्शन नहीं देते। वे व्यक्तिगत रणनीति नहीं देते। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं देते। वे व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं देते।

कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत कदम उठाते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे बार-बार फंड बदलते रहते हैं। वे रिटर्न के पीछे भागते हैं। इससे उनकी संपत्ति कम हो जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रखती हैं। वे एक ढांचा प्रदान करती हैं। वे दीर्घकालिक मार्गदर्शन देती हैं। वे गलतियों को कम करती हैं। वे व्यवहार संबंधी जोखिम को कम करती हैं। यह छोटी-मोटी बचत से कहीं अधिक फायदेमंद है।

नियमित योजनाएं परिसंपत्ति मिश्रण, समीक्षा और लक्ष्य स्पष्टता के लिए बेहतर मार्गदर्शन भी प्रदान करती हैं। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है।

→ फंड-दर-फंड मूल्यांकन
आइए अब प्रत्येक एसआईपी पर एक नज़र डालते हैं।

निफ्टी 50 – यह एक इंडेक्स फंड है। यह पैसिव है। यह स्थिर है। एक्टिव लार्ज-कैप फंड कई वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आप समय के साथ इसे बंद कर सकते हैं।

निफ्टी नेक्स्ट 50 – एक और इंडेक्स फंड। बहुत अस्थिर। बहुत सीमित। आप इसे भी बंद कर सकते हैं।

निप्पॉन लार्ज कैप – यह एक्टिव है। यह ठीक है। इसे रखा जा सकता है।

एचडीएफसी मिडकैप – यह एक्टिव है। अच्छी दीर्घकालिक श्रेणी। आप इसे रख सकते हैं।

पराग फ्लेक्सीकैप – फ्लेक्सीकैप बहुमुखी है। दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयोगी है। आप इसे रख सकते हैं।

टाटा स्मॉल कैप – स्मॉल कैप शेयरों में अच्छी वृद्धि हो सकती है। लेकिन इनमें धैर्य की आवश्यकता होती है। इनमें सीमित निवेश की भी आवश्यकता होती है। आप इन्हें रख सकते हैं, लेकिन नियंत्रण बनाए रखें।

गोल्ड एसआईपी – सुरक्षा के लिए छोटी गोल्ड एसआईपी ठीक है।

एचडीएफसी डेट फंड – डेट फंड स्थिरता लाता है। छोटी एसआईपी ठीक है।

मिडकैप और स्मॉल कैप में एकमुश्त निवेश – इन्हें निवेशित रखें। ये शेयर चक्रों के साथ बढ़ेंगे।

दो इंडेक्स फंड आपकी योजना के सबसे अनावश्यक हिस्से हैं। इन्हें बंद किया जा सकता है। इनकी जगह आपके मौजूदा अच्छे एक्टिव फंड्स को शामिल किया जा सकता है।

सुझाया गया ढांचा
आपको एक साफ-सुथरी संरचना की आवश्यकता है।

एक लार्ज कैप एक्टिव फंड रखें।

एक मिडकैप एक्टिव फंड रखें।

एक फ्लेक्सीकैप फंड रखें।

एक स्मॉल कैप फंड रखें।

एक डेट फंड रखें।

एक छोटा गोल्ड फंड रखें।

यह पर्याप्त है। इससे संतुलन मिलता है। इससे स्पष्टता मिलती है। इससे वृद्धि होती है। इससे दोहराव नहीं होता। इससे भ्रम दूर होता है।

• एसआईपी जारी रखने के लिए मार्गदर्शन
सरल शब्दों में:

अपनी लार्ज कैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी मिडकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी फ्लेक्सीकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी स्मॉल कैप एसआईपी जारी रखें।

गोल्ड एसआईपी जारी रखें।

डेट एसआईपी को छोटे अनुपात में जारी रखें।

निफ्टी 50 एसआईपी बंद कर दें।

निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद कर दें।

इन दोनों एसआईपी की रकम को अपने मौजूदा सक्रिय फंडों में निवेश करें। इससे आपको दीर्घकालिक लाभ मिलेगा।

• व्यवहार और धैर्य
अभी आपको बड़ा रिटर्न नहीं मिलेगा। आपको समय चाहिए। आपको धैर्य चाहिए। आपको निरंतरता चाहिए। एसआईपी कोई दौड़ नहीं है। एसआईपी एक आदत है। एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ती है। फिर बड़ी हो जाती है।

अपनी योजना का मूल्यांकन पहले कुछ महीनों के आधार पर न करें। कई वर्षों के बाद इसका मूल्यांकन करें। एसआईपी की सफलता का राज यहीं है। चक्रवृद्धि ब्याज यहीं काम करता है। यहीं पर अनुशासन की अहमियत समझ आती है।

“फंड के नाम से ज़्यादा महत्वपूर्ण क्या है?
सबसे महत्वपूर्ण आधारशिलाएँ हैं:

आपका अनुशासन।

आपका धैर्य।

बाजार में आपका समय।

आपकी स्थिर एसआईपी प्रवाह।

आपकी भावनात्मक स्थिरता।

ये किसी भी फंड के चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं। आप इन्हें अच्छी तरह से बना रहे हैं।

“संपत्ति मिश्रण मार्गदर्शन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का आपका मिश्रण अच्छा है। लेकिन आपको इसकी समीक्षा साल में एक बार करनी चाहिए। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, डेट धीरे-धीरे बढ़ाएँ। स्मॉल कैप धीरे-धीरे कम करें। यह आपकी सुरक्षा करता है। यह आपकी प्रगति को स्थिर करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुसार आपके संपत्ति मिश्रण को संरेखित करने में मदद कर सकता है। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है। यह एक मजबूत संरचना प्रदान करता है।

“कर संबंधी दृष्टिकोण
यदि आप भविष्य में इक्विटी फंड निकालते हैं, तो वर्तमान नियम को ध्यान में रखें। प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड्स के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय सीमा के अनुसार कर लगता है।

यह केवल रिडीम करते समय मायने रखेगा। फिलहाल, आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए, न कि बेचने पर।

“आपका दीर्घकालिक धन पथ
आपके पास आने वाले वर्षों में अच्छी आय है। आपके पास विकास की प्रबल संभावना है। आपकी एसआईपी की आदत मजबूत है। आपको केवल अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने की आवश्यकता है। आपको केवल बेहतर संरचना की आवश्यकता है। फिर आपका पैसा अच्छी तरह से बढ़ेगा।

यदि आप स्थिर रहते हैं, तो आप एक अच्छा खासा कोष बना सकते हैं। आय बढ़ने पर आप एसआईपी भी बढ़ा सकते हैं। इससे तेजी से परिणाम मिलते हैं।

“भावनात्मक संतुलन
हर हफ्ते रिटर्न की जांच न करें। हर महीने जांच न करें। हर छह महीने में एक बार जांच करें। हर बारह महीने में एक बार जांच करें। एसआईपी एक लंबी अवधि की योजना है। इसे एक लंबी अवधि की योजना की तरह समझें।

आज का आपका छोटा XIRR आपके भविष्य का फैसला नहीं करता। आपका अनुशासन ही इसका फैसला करता है। यह आपके पास पहले से ही है।

“चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: निफ्टी 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 2: निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 3: शेष सभी एसआईपी जारी रखें।

चरण 4: बंद की गई एसआईपी राशि को अपने मौजूदा लार्ज कैप और फ्लेक्सीकैप फंडों में स्थानांतरित करें।

चरण 5: छोटी-छोटी मात्रा में सोना और डेट बॉन्ड में निवेश जारी रखें।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार समीक्षा करें।

चरण 7: आय बढ़ने पर एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं।

चरण 8: दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

चरण 9: रिटर्न का अनुमान जल्दबाजी में न लगाएं।

चरण 10: धैर्य बनाए रखें।

अंत में
आपकी नींव मजबूत है। आपकी आदत अनुशासित है। आपके निवेश मिश्रण में केवल सुधार की आवश्यकता है। समय के साथ आपका रिटर्न बढ़ेगा। निरंतरता से आपका पोर्टफोलियो मजबूत होगा। आपका मार्ग स्थिर है। यदि आप शांत और स्पष्टता के साथ अपनी योजना का पालन करते हैं, तो यह आपको लाभ पहुंचाएगी।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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