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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Deepak on Jul 18, 2025English

मैं एक सरकारी कर्मचारी हूँ, मेरी आयु 41 वर्ष है और मैं वर्ष 2044 में सेवानिवृत्त हो रहा हूँ। मेरा शुद्ध वेतन रु. 47,000 प्रति माह है, जिसमें से NPS से लगभग 5,000 की कटौती के बाद, वर्तमान में मेरे NPS खाते में लगभग 4 लाख की राशि है। मेरे पास एक LIC योजना है, जिसमें मैं प्रति माह 5,000 जमा करता हूँ, जो वर्ष 2039 में परिपक्व होगी, सुनिश्चित धन प्रतिफल रु. 21 लाख है और साथ ही 10 लाख अतिरिक्त मृत्यु लाभ भी है। मेरा केवल एक बेटा है, जिसकी आयु 6 वर्ष है। मेरे पास एक PPF खाता है, जिसमें मैं जब भी बचत करता हूँ, न्यूनतम राशि डालता हूँ, जो वर्ष 2033 में परिपक्व होगा और वर्तमान में उसमें रु. 1.7 लाख की राशि है। साथ ही, मेरे ऊपर रु. 10.5000 प्रति माह का ऋण है, जो जून 2027 में समाप्त हो रहा है। मेरी पहली प्राथमिकता अपने बेटे की शिक्षा के लिए धन संचय करना है। दूसरी, एक कार खरीदना है। मेरा मासिक खर्च 25 हज़ार से 30 हज़ार के बीच है। कृपया सुझाव दें...

Ans: आपने सोच-समझकर कदम उठाए हैं। आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राथमिकताएँ निर्धारित हैं। अब आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री विश्लेषण करें।

आपकी प्रोफ़ाइल दर्शाती है कि आप ईमानदार और गंभीर हैं। आइए आगे का रास्ता स्पष्ट करें।

● आय, वेतन और मासिक प्रतिबद्धताएँ

– आपका शुद्ध वेतन 47,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके वेतन से 5,000 रुपये का एनपीएस अंशदान पहले ही कट चुका है।
– जून 2027 तक ऋण की ईएमआई 10,500 रुपये प्रति माह है।
– मासिक जीवन-यापन व्यय 25,000 रुपये से 30,000 रुपये के बीच है।
– एलआईसी प्रीमियम 5,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके पास अभी निवेश अधिशेष के लिए सीमित जगह है।
– लेकिन जून 2027 के बाद इसमें सुधार होगा।

● एनपीएस खाते का विश्लेषण

– अभी एनपीएस बैलेंस 4 लाख रुपये है।
– आप 5,000 रुपये मासिक का योगदान कर रहे हैं।
– यह 2044 में सेवानिवृत्ति तक जारी रहेगा।
– एनपीएस सेवानिवृत्ति के लिए एक अनुशासित और कर-कुशल साधन है।
– इसे बिना किसी निकासी के बढ़ने दें।
– भविष्य में एनपीएस योगदान को कम करने से बचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, केवल 60% राशि ही कर-मुक्त होगी।
– शेष 40% के लिए वार्षिकी या संरचित निकासी की आवश्यकता हो सकती है।
– पूरी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए अकेले एनपीएस पर्याप्त नहीं हो सकता है।

● एलआईसी पॉलिसी मूल्यांकन

– आप 2039 तक 5,000 रुपये मासिक का भुगतान करते हैं।
– पॉलिसी 21 लाख रुपये की परिपक्वता अवधि और 10,000 रुपये की वार्षिकी प्रदान करती है। 10 लाख रुपये का मृत्यु लाभ।
– एलआईसी बीमा और कम रिटर्न वाली बचत का मिश्रण है।
– अनुमानित रिटर्न लगभग 4% से 5% प्रति वर्ष होने की संभावना है।
– आप इस योजना को सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।
– इसे दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– म्यूचुअल फंड अधिक रिटर्न और बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
– बीमा हमेशा निवेश से अलग होना चाहिए।
– जोखिम कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस का उपयोग करें।
– धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

● पीपीएफ खाते की समीक्षा

– आप अनियमित रूप से एक छोटी राशि का योगदान कर रहे हैं।
– वर्तमान शेष राशि 1.7 लाख रुपये है।
– परिपक्वता 2033 में है।
– पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है।
– लेकिन यह 7–7.5% का मामूली रिटर्न प्रदान करता है।
– इसका इस्तेमाल सिर्फ़ अपने कर्ज़ वाले हिस्से के तौर पर करें।
– इसे अपनी मुख्य विकास इंजन के रूप में इस्तेमाल करने से बचें।
– हो सके तो योगदान थोड़ा बढ़ाएँ।
– लेकिन शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे लक्ष्यों के लिए इस पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर न रहें।

● वर्तमान कर्ज़ संरचना और ईएमआई विश्लेषण

– 10,500 रुपये की ईएमआई जून 2027 में समाप्त होगी।
– यह आपके वर्तमान निवेश योग्य अधिशेष का लगभग 25% है।
– एक बार चुकाने के बाद, आपकी मासिक बचत ज़्यादा होगी।
– इस लोन के समाप्त होने के तुरंत बाद दूसरा लोन न लें।
– उस ईएमआई राशि का इस्तेमाल लक्ष्य-आधारित एसआईपी के लिए करें।
– कार या ज़मीन खरीदने के लिए लोन लेने से बचें।
– 2027 के बाद कर्ज़ मुक्त रहने की कोशिश करें।
– इससे आपको तेज़ी से धन संचय करने में मदद मिलेगी।

● बीमा योजना की समीक्षा

– एलआईसी टर्म इंश्योरेंस नहीं है।
– आपने किसी शुद्ध टर्म प्लान का ज़िक्र नहीं किया।
– कृपया तुरंत 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक के कवर वाला एक प्लान खरीदें।
– यह कम खर्चीला है और आपके परिवार की सुरक्षा के लिए ज़रूरी है।
– अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपके बेटे का भविष्य खतरे में पड़ सकता है।
– टर्म इंश्योरेंस उसकी शिक्षा और पालन-पोषण को सुरक्षित करने का सबसे अच्छा तरीका है।
– नामांकित व्यक्ति के नाम सही ढंग से जोड़े गए हैं, इसकी समीक्षा करें और सुनिश्चित करें।

● लक्ष्य 1: आपके बेटे की शिक्षा योजना

– आपका बेटा अभी 6 साल का है।
– इंजीनियरिंग या मेडिकल की शिक्षा का खर्च ज़्यादा हो सकता है।
– इसके लिए कुल मिलाकर 25-30 लाख रुपये या उससे ज़्यादा की ज़रूरत हो सकती है।
– इस लक्ष्य की योजना बनाने के लिए आपके पास 10-12 साल हैं।
– सिर्फ़ इसी उद्देश्य के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले विविध म्यूचुअल फंड चुनें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फंड से बचें।
– डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और आवधिक समीक्षा का अभाव होता है।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं और कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– आपको वार्षिक समीक्षा और रणनीति समायोजन मिलेंगे।
– 2027 में आपके लोन की ईएमआई समाप्त होने पर SIP बढ़ाएँ।
– यदि संभव हो, तो अभी से 3,000-5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
– यह छोटी शुरुआत भी समय के साथ बढ़ेगी।

● लक्ष्य 2: कार खरीदना

– कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है।
– इसे कभी भी दीर्घकालिक ऋण से नहीं खरीदना चाहिए।
– केवल बचत से कार खरीदने का प्रयास करें।
– खरीदारी को 2027 के बाद तक टालें।
– आप 3 साल की आवर्ती जमा या अल्पकालिक एसआईपी शुरू कर सकते हैं।
– इस लक्ष्य के लिए संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– कार खरीदने के लिए अपने बेटे की शिक्षा निधि को प्रभावित न करें।
– कार का बजट सरल और यथार्थवादी रखें।
– ज़्यादा ईएमआई वाले महंगे मॉडल खरीदने से बचें।
– याद रखें, कार एक आराम है, लक्ष्य नहीं।

● लक्ष्य 3: ज़मीन का एक टुकड़ा खरीदना

– रहने के लिए रियल एस्टेट एक जीवनशैली विकल्प है।
– लेकिन इसे निवेश की तरह न लें।
– रियल एस्टेट में तरलता और पारदर्शिता का अभाव होता है।
– साथ ही, इससे स्टांप ड्यूटी और रखरखाव जैसे अतिरिक्त खर्च भी आते हैं।
– अगर आपको ज़मीन खरीदनी ही है, तो ऐसा तभी करें जब आपके मुख्य लक्ष्य पूरे हो जाएँ।
– इसके लिए अपने बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति में कभी देरी न करें।
– दोबारा बड़ा होम लोन लेने से बचें।
– अगर आप अभी भी ज़मीन खरीदना चाहते हैं, तो अभी एक अलग SIP शुरू करें।
– 8+ साल की अवधि वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– ज़मीन के लिए अपने अन्य दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों से समझौता न करें।

● आपातकालीन निधि योजना

– आपने किसी आपातकालीन निधि का ज़िक्र नहीं किया।
– वेतनभोगी परिवारों के लिए यह बहुत ज़रूरी है।
– आपको लिक्विड फंड में कम से कम 1.5-2 लाख रुपये की ज़रूरत है।
– इसे अगले 6-8 महीनों में बनाएँ।
– इसके लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– बचत बैंक खाते में पैसा बेकार न रखें।
– यह पैसा चिकित्सा, नौकरी छूटने या पारिवारिक आपात स्थितियों के लिए है।

● दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति रणनीति

– आप 2044 में सेवानिवृत्त होंगे, यानी 19 साल।
– तब तक एनपीएस बढ़ता रहेगा।
– लेकिन सिर्फ़ एनपीएस ही काफ़ी नहीं है।
– अभी एक अलग रिटायरमेंट-केंद्रित एसआईपी शुरू करें।
– सक्रिय फ़ंड मैनेजरों वाले दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड चुनें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फ़ंड ऐसी कस्टमाइज़ेशन सुविधा नहीं देते।
– सीएफपी-आधारित मार्गदर्शन वाले नियमित म्यूचुअल फ़ंड, संरचना लाते हैं।
– 2027 के बाद, रिटायरमेंट एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करें।
– दो रिटायरमेंट स्रोत बनाएँ – एनपीएस और म्यूचुअल फ़ंड।
– यह दोहरी संरचना कर और तरलता संतुलन प्रदान करती है।
– ऐसी किसी भी योजना से बचें जो बीमा को रिटायरमेंट के साथ मिलाती हो।

● अभी से सुझाई गई नकदी प्रवाह योजना

– मासिक शुद्ध आय ₹47,000 है।
– 2027 तक ईएमआई ₹10,500 है।
– एलआईसी प्रीमियम ₹5,000 है।
– खर्च अधिकतम 30,000 रुपये है।
– आज के समय में बहुत कम बचता है।
– फिर भी, अपने बेटे के लक्ष्य के लिए 2,000-3,000 रुपये की SIP आज़माएँ।
– साथ ही, आपातकालीन आधार के रूप में लिक्विड फंड में 1,000 रुपये अलग रखें।
– 2027 में EMI समाप्त होने के बाद, पूरी राशि SIP में डालें।
– इसे रिटायरमेंट, कार और घर की योजना बनाने वाले SIP में बाँट दें।
– लोन चुकाने के बाद जीवनशैली के खर्चों में बढ़ोतरी न करें।
– इसके बजाय, बचत की प्रतिबद्धता बढ़ाएँ।

● वित्तीय अनुशासन बनाए रखें

– कार, यात्रा या समारोहों के लिए उधार लेने से बचें।
– किसी ऐप या डायरी का उपयोग करके अपने सभी खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
– अपने सभी खातों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें।
– हर 6 महीने में अपने सभी निवेशों की समीक्षा करें।
– एसआईपी की तारीखों और बीमा नवीनीकरण के लिए वित्तीय अनुस्मारक सेट करें।
– बाजार में गिरावट आने पर भी एसआईपी बंद न करें।
– लंबी अवधि के चक्रवृद्धि लाभ के लिए निवेशित रहें।

● इंडेक्स और डायरेक्ट फंड की तुलना में एक्टिव म्यूचुअल फंड के लाभ

– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और कोई सक्रिय रणनीति नहीं देते।
– बाजार गिरने पर ये बुरी तरह गिर सकते हैं।
– ये जोखिम कम करने में मदद नहीं करते।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड गैर-विशेषज्ञों के लिए भी जोखिम भरे होते हैं।
– ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते, कोई नियमित समीक्षा नहीं करते, और संकट के समय कोई मदद नहीं करते।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– आपको सालाना चेक-अप, लक्ष्य निर्धारण और सुधार मिलते हैं।
– एक योजनाकार आपकी भावनाओं को नियंत्रण में रखता है।
– इससे लंबी अवधि में सुरक्षित रूप से धन अर्जित करने में मदद मिलती है।

● अंत में

– आपकी आदतें अच्छी हैं और लक्ष्य स्पष्ट हैं।
– लेकिन कुछ उत्पादों के चुनाव में सुधार की ज़रूरत है।
– एलआईसी को छोड़ दें और उसकी जगह टर्म इंश्योरेंस लें।
– एसआईपी से अपने बेटे की शिक्षा के लिए फंड बनाएँ।
– केवल बचत से ही कार फंड बनाएँ।
– ज़मीन खरीदने में जल्दबाज़ी न करें।
– आपातकालीन निधि और सेवानिवृत्ति निधि धीरे-धीरे बनाएँ।
– 2027 के बाद, आपके नकदी प्रवाह में सुधार होगा।
– इसका उपयोग एसआईपी बढ़ाने और अपने लक्ष्यों तक आसानी से पहुँचने के लिए करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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