मैं एक सरकारी कर्मचारी हूँ, मेरी आयु 41 वर्ष है और मैं वर्ष 2044 में सेवानिवृत्त हो रहा हूँ। मेरा शुद्ध वेतन रु. 47,000 प्रति माह है, जिसमें से NPS से लगभग 5,000 की कटौती के बाद, वर्तमान में मेरे NPS खाते में लगभग 4 लाख की राशि है। मेरे पास एक LIC...

मैं एक सरकारी कर्मचारी हूँ, मेरी आयु 41 वर्ष है और मैं वर्ष 2044 में सेवानिवृत्त हो रहा हूँ। मेरा शुद्ध वेतन रु. 47,000 प्रति माह है, जिसमें से NPS से लगभग 5,000 की कटौती के बाद, वर्तमान में मेरे NPS खाते में लगभग 4 लाख की राशि है। मेरे पास एक LIC योजना है, जिसमें मैं प्रति माह 5,000 जमा करता हूँ, जो वर्ष 2039 में परिपक्व होगी, सुनिश्चित धन प्रतिफल रु. 21 लाख है और साथ ही 10 लाख अतिरिक्त मृत्यु लाभ भी है। मेरा केवल एक बेटा है, जिसकी आयु 6 वर्ष है। मेरे पास एक PPF खाता है, जिसमें मैं जब भी बचत करता हूँ, न्यूनतम राशि डालता हूँ, जो वर्ष 2033 में परिपक्व होगा और वर्तमान में उसमें रु. 1.7 लाख की राशि है। साथ ही, मेरे ऊपर रु. 10.5000 प्रति माह का ऋण है, जो जून 2027 में समाप्त हो रहा है। मेरी पहली प्राथमिकता अपने बेटे की शिक्षा के लिए धन संचय करना है। दूसरी, एक कार खरीदना है। मेरा मासिक खर्च 25 हज़ार से 30 हज़ार के बीच है। कृपया सुझाव दें...

Ans: आपने सोच-समझकर कदम उठाए हैं। आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राथमिकताएँ निर्धारित हैं। अब आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री विश्लेषण करें।

आपकी प्रोफ़ाइल दर्शाती है कि आप ईमानदार और गंभीर हैं। आइए आगे का रास्ता स्पष्ट करें।

● आय, वेतन और मासिक प्रतिबद्धताएँ

– आपका शुद्ध वेतन 47,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके वेतन से 5,000 रुपये का एनपीएस अंशदान पहले ही कट चुका है।
– जून 2027 तक ऋण की ईएमआई 10,500 रुपये प्रति माह है।
– मासिक जीवन-यापन व्यय 25,000 रुपये से 30,000 रुपये के बीच है।
– एलआईसी प्रीमियम 5,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके पास अभी निवेश अधिशेष के लिए सीमित जगह है।
– लेकिन जून 2027 के बाद इसमें सुधार होगा।

● एनपीएस खाते का विश्लेषण

– अभी एनपीएस बैलेंस 4 लाख रुपये है।
– आप 5,000 रुपये मासिक का योगदान कर रहे हैं।
– यह 2044 में सेवानिवृत्ति तक जारी रहेगा।
– एनपीएस सेवानिवृत्ति के लिए एक अनुशासित और कर-कुशल साधन है।
– इसे बिना किसी निकासी के बढ़ने दें।
– भविष्य में एनपीएस योगदान को कम करने से बचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, केवल 60% राशि ही कर-मुक्त होगी।
– शेष 40% के लिए वार्षिकी या संरचित निकासी की आवश्यकता हो सकती है।
– पूरी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए अकेले एनपीएस पर्याप्त नहीं हो सकता है।

● एलआईसी पॉलिसी मूल्यांकन

– आप 2039 तक 5,000 रुपये मासिक का भुगतान करते हैं।
– पॉलिसी 21 लाख रुपये की परिपक्वता अवधि और 10,000 रुपये की वार्षिकी प्रदान करती है। 10 लाख रुपये का मृत्यु लाभ।
– एलआईसी बीमा और कम रिटर्न वाली बचत का मिश्रण है।
– अनुमानित रिटर्न लगभग 4% से 5% प्रति वर्ष होने की संभावना है।
– आप इस योजना को सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।
– इसे दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– म्यूचुअल फंड अधिक रिटर्न और बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
– बीमा हमेशा निवेश से अलग होना चाहिए।
– जोखिम कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस का उपयोग करें।
– धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

● पीपीएफ खाते की समीक्षा

– आप अनियमित रूप से एक छोटी राशि का योगदान कर रहे हैं।
– वर्तमान शेष राशि 1.7 लाख रुपये है।
– परिपक्वता 2033 में है।
– पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है।
– लेकिन यह 7–7.5% का मामूली रिटर्न प्रदान करता है।
– इसका इस्तेमाल सिर्फ़ अपने कर्ज़ वाले हिस्से के तौर पर करें।
– इसे अपनी मुख्य विकास इंजन के रूप में इस्तेमाल करने से बचें।
– हो सके तो योगदान थोड़ा बढ़ाएँ।
– लेकिन शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे लक्ष्यों के लिए इस पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर न रहें।

● वर्तमान कर्ज़ संरचना और ईएमआई विश्लेषण

– 10,500 रुपये की ईएमआई जून 2027 में समाप्त होगी।
– यह आपके वर्तमान निवेश योग्य अधिशेष का लगभग 25% है।
– एक बार चुकाने के बाद, आपकी मासिक बचत ज़्यादा होगी।
– इस लोन के समाप्त होने के तुरंत बाद दूसरा लोन न लें।
– उस ईएमआई राशि का इस्तेमाल लक्ष्य-आधारित एसआईपी के लिए करें।
– कार या ज़मीन खरीदने के लिए लोन लेने से बचें।
– 2027 के बाद कर्ज़ मुक्त रहने की कोशिश करें।
– इससे आपको तेज़ी से धन संचय करने में मदद मिलेगी।

● बीमा योजना की समीक्षा

– एलआईसी टर्म इंश्योरेंस नहीं है।
– आपने किसी शुद्ध टर्म प्लान का ज़िक्र नहीं किया।
– कृपया तुरंत 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक के कवर वाला एक प्लान खरीदें।
– यह कम खर्चीला है और आपके परिवार की सुरक्षा के लिए ज़रूरी है।
– अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपके बेटे का भविष्य खतरे में पड़ सकता है।
– टर्म इंश्योरेंस उसकी शिक्षा और पालन-पोषण को सुरक्षित करने का सबसे अच्छा तरीका है।
– नामांकित व्यक्ति के नाम सही ढंग से जोड़े गए हैं, इसकी समीक्षा करें और सुनिश्चित करें।

● लक्ष्य 1: आपके बेटे की शिक्षा योजना

– आपका बेटा अभी 6 साल का है।
– इंजीनियरिंग या मेडिकल की शिक्षा का खर्च ज़्यादा हो सकता है।
– इसके लिए कुल मिलाकर 25-30 लाख रुपये या उससे ज़्यादा की ज़रूरत हो सकती है।
– इस लक्ष्य की योजना बनाने के लिए आपके पास 10-12 साल हैं।
– सिर्फ़ इसी उद्देश्य के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले विविध म्यूचुअल फंड चुनें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फंड से बचें।
– डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और आवधिक समीक्षा का अभाव होता है।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं और कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– आपको वार्षिक समीक्षा और रणनीति समायोजन मिलेंगे।
– 2027 में आपके लोन की ईएमआई समाप्त होने पर SIP बढ़ाएँ।
– यदि संभव हो, तो अभी से 3,000-5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
– यह छोटी शुरुआत भी समय के साथ बढ़ेगी।

● लक्ष्य 2: कार खरीदना

– कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है।
– इसे कभी भी दीर्घकालिक ऋण से नहीं खरीदना चाहिए।
– केवल बचत से कार खरीदने का प्रयास करें।
– खरीदारी को 2027 के बाद तक टालें।
– आप 3 साल की आवर्ती जमा या अल्पकालिक एसआईपी शुरू कर सकते हैं।
– इस लक्ष्य के लिए संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– कार खरीदने के लिए अपने बेटे की शिक्षा निधि को प्रभावित न करें।
– कार का बजट सरल और यथार्थवादी रखें।
– ज़्यादा ईएमआई वाले महंगे मॉडल खरीदने से बचें।
– याद रखें, कार एक आराम है, लक्ष्य नहीं।

● लक्ष्य 3: ज़मीन का एक टुकड़ा खरीदना

– रहने के लिए रियल एस्टेट एक जीवनशैली विकल्प है।
– लेकिन इसे निवेश की तरह न लें।
– रियल एस्टेट में तरलता और पारदर्शिता का अभाव होता है।
– साथ ही, इससे स्टांप ड्यूटी और रखरखाव जैसे अतिरिक्त खर्च भी आते हैं।
– अगर आपको ज़मीन खरीदनी ही है, तो ऐसा तभी करें जब आपके मुख्य लक्ष्य पूरे हो जाएँ।
– इसके लिए अपने बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति में कभी देरी न करें।
– दोबारा बड़ा होम लोन लेने से बचें।
– अगर आप अभी भी ज़मीन खरीदना चाहते हैं, तो अभी एक अलग SIP शुरू करें।
– 8+ साल की अवधि वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– ज़मीन के लिए अपने अन्य दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों से समझौता न करें।

● आपातकालीन निधि योजना

– आपने किसी आपातकालीन निधि का ज़िक्र नहीं किया।
– वेतनभोगी परिवारों के लिए यह बहुत ज़रूरी है।
– आपको लिक्विड फंड में कम से कम 1.5-2 लाख रुपये की ज़रूरत है।
– इसे अगले 6-8 महीनों में बनाएँ।
– इसके लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– बचत बैंक खाते में पैसा बेकार न रखें।
– यह पैसा चिकित्सा, नौकरी छूटने या पारिवारिक आपात स्थितियों के लिए है।

● दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति रणनीति

– आप 2044 में सेवानिवृत्त होंगे, यानी 19 साल।
– तब तक एनपीएस बढ़ता रहेगा।
– लेकिन सिर्फ़ एनपीएस ही काफ़ी नहीं है।
– अभी एक अलग रिटायरमेंट-केंद्रित एसआईपी शुरू करें।
– सक्रिय फ़ंड मैनेजरों वाले दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड चुनें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फ़ंड ऐसी कस्टमाइज़ेशन सुविधा नहीं देते।
– सीएफपी-आधारित मार्गदर्शन वाले नियमित म्यूचुअल फ़ंड, संरचना लाते हैं।
– 2027 के बाद, रिटायरमेंट एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करें।
– दो रिटायरमेंट स्रोत बनाएँ – एनपीएस और म्यूचुअल फ़ंड।
– यह दोहरी संरचना कर और तरलता संतुलन प्रदान करती है।
– ऐसी किसी भी योजना से बचें जो बीमा को रिटायरमेंट के साथ मिलाती हो।

● अभी से सुझाई गई नकदी प्रवाह योजना

– मासिक शुद्ध आय ₹47,000 है।
– 2027 तक ईएमआई ₹10,500 है।
– एलआईसी प्रीमियम ₹5,000 है।
– खर्च अधिकतम 30,000 रुपये है।
– आज के समय में बहुत कम बचता है।
– फिर भी, अपने बेटे के लक्ष्य के लिए 2,000-3,000 रुपये की SIP आज़माएँ।
– साथ ही, आपातकालीन आधार के रूप में लिक्विड फंड में 1,000 रुपये अलग रखें।
– 2027 में EMI समाप्त होने के बाद, पूरी राशि SIP में डालें।
– इसे रिटायरमेंट, कार और घर की योजना बनाने वाले SIP में बाँट दें।
– लोन चुकाने के बाद जीवनशैली के खर्चों में बढ़ोतरी न करें।
– इसके बजाय, बचत की प्रतिबद्धता बढ़ाएँ।

● वित्तीय अनुशासन बनाए रखें

– कार, यात्रा या समारोहों के लिए उधार लेने से बचें।
– किसी ऐप या डायरी का उपयोग करके अपने सभी खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
– अपने सभी खातों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें।
– हर 6 महीने में अपने सभी निवेशों की समीक्षा करें।
– एसआईपी की तारीखों और बीमा नवीनीकरण के लिए वित्तीय अनुस्मारक सेट करें।
– बाजार में गिरावट आने पर भी एसआईपी बंद न करें।
– लंबी अवधि के चक्रवृद्धि लाभ के लिए निवेशित रहें।

● इंडेक्स और डायरेक्ट फंड की तुलना में एक्टिव म्यूचुअल फंड के लाभ

– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और कोई सक्रिय रणनीति नहीं देते।
– बाजार गिरने पर ये बुरी तरह गिर सकते हैं।
– ये जोखिम कम करने में मदद नहीं करते।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड गैर-विशेषज्ञों के लिए भी जोखिम भरे होते हैं।
– ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते, कोई नियमित समीक्षा नहीं करते, और संकट के समय कोई मदद नहीं करते।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– आपको सालाना चेक-अप, लक्ष्य निर्धारण और सुधार मिलते हैं।
– एक योजनाकार आपकी भावनाओं को नियंत्रण में रखता है।
– इससे लंबी अवधि में सुरक्षित रूप से धन अर्जित करने में मदद मिलती है।

● अंत में

– आपकी आदतें अच्छी हैं और लक्ष्य स्पष्ट हैं।
– लेकिन कुछ उत्पादों के चुनाव में सुधार की ज़रूरत है।
– एलआईसी को छोड़ दें और उसकी जगह टर्म इंश्योरेंस लें।
– एसआईपी से अपने बेटे की शिक्षा के लिए फंड बनाएँ।
– केवल बचत से ही कार फंड बनाएँ।
– ज़मीन खरीदने में जल्दबाज़ी न करें।
– आपातकालीन निधि और सेवानिवृत्ति निधि धीरे-धीरे बनाएँ।
– 2027 के बाद, आपके नकदी प्रवाह में सुधार होगा।
– इसका उपयोग एसआईपी बढ़ाने और अपने लक्ष्यों तक आसानी से पहुँचने के लिए करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक मजबूत और व्यवस्थित वित्तीय स्थिति में हैं।

आप हर महीने 3 लाख रुपये बचाते हैं।

आपकी रिटायरमेंट की इच्छा स्पष्ट है।

इससे योजना बनाना आसान और प्रभावी हो जाता है।

आइए हम एक 360 डिग्री निवेश योजना बनाएं।

यह आपके गांव के घर में रिटायरमेंट के बाद आराम सुनिश्चित करेगा।

इसमें परिवार के खर्च, बच्चे की शिक्षा और मन की शांति शामिल होगी।

वित्तीय झलक और आकांक्षाएँ

आयु: 42, विवाहित और एक बच्चा छठी कक्षा में है।

घर:

शहरी घर जहाँ आप अभी रहते हैं।

गांव का घर जिसकी कीमत 1.5 करोड़ रुपये है।

ऋण: 18 लाख रुपये का गृह ऋण, 1 वर्ष में चुकाना होगा।

मासिक बचत: ईएमआई और खर्चों के बाद 3 लाख रुपये।

बच्चे की फीस: तीन किस्तों में सालाना 2 लाख रुपये।

निवेश (मासिक एसआईपी 6 महीने पहले शुरू किया गया): 1.5 करोड़ रुपये 50,000.

NPS: टियर-I 12 हजार रुपये और टियर-II 5 हजार रुपये हर महीने, टियर-I कॉर्पस 12 लाख रुपये.

SSY: बेटी के भविष्य के लिए हर साल अधिकतम राशि.

PPF: आप 40 लाख रुपये, पत्नी 30 लाख रुपये.

EPF: 48 लाख रुपये जमा.

LIC: 3 पॉलिसी, सालाना प्रीमियम 1.5 लाख रुपये, जो आपकी योजना के लिए महत्वपूर्ण नहीं है.

स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये बेस + परिवार के लिए 90 लाख रुपये टॉप-अप.

रिटायरमेंट प्लान: गांव के घर में चले जाएं, वर्तमान मूल्य पर 1 लाख रुपये प्रति माह से कम में गुजारा करें.

आपके पास विभिन्न स्रोतों से मजबूत संचय है.

रिटायरमेंट पर आपके गांव के घर की बिक्री आपको एक बार का बढ़ावा दे सकती है.

अब हम आपके अनुशासन और बचत का उपयोग भविष्य की सुरक्षा के लिए करते हैं.

चरण 1: होम लोन को आक्रामक तरीके से खत्म करें
आप 1 साल में 18 लाख रुपये चुकाने की योजना बना रहे हैं।

अपने अधिशेष से हर महीने 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

इससे 12 महीनों में कुल 18 लाख रुपये का पुनर्भुगतान हो जाता है।

इससे अभी ब्याज की बचत होती है और बाद में पैसे बच जाते हैं।

लोन के बाद, इस EMI राशि से आपका मासिक नकदी प्रवाह बेहतर होता है।

यह पैसा दूसरे साल से निवेश के लिए उपलब्ध होगा।

चरण 2: आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
आपको कम से कम 6 से 9 महीने के जीवन-यापन के खर्च की ज़रूरत है।

आपातकालीन बफर में 9 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड + स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें।

यह नौकरी छूटने, स्वास्थ्य संकट या तत्काल ज़रूरतों से बचाता है।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आए, तब तक इन फंड को बरकरार रखें।

चरण 3: बीमा कवरेज जारी रखें
आपका 1 करोड़ रुपये का स्वास्थ्य कवरेज बहुत बढ़िया है।

रिटायरमेंट से पहले पॉलिसी अपडेट या रिन्यू करें।

सह-भुगतान, नेटवर्क अस्पताल सूची और पोर्टेबिलिटी का पुनर्मूल्यांकन करें।

यदि आप उनकी परिपक्वता लाभ को महत्व देते हैं तो एलआईसी पॉलिसियाँ बनी रह सकती हैं।

उनकी लागत कम है, इसलिए उन्हें अभी सरेंडर करने की आवश्यकता नहीं है।

शुद्ध अवधि + स्वास्थ्य आपका प्राथमिक सुरक्षा मॉडल है।

चरण 4: अपने रिटायरमेंट बजट की योजना बनाएँ
आप वर्तमान शर्तों में प्रति माह 1 लाख रुपये का लक्ष्य रखते हैं।

मुद्रास्फीति के बाद, भविष्य की लागत प्रति माह 2 लाख रुपये हो सकती है।

इसका मतलब है कि एक बड़ा रिटायरमेंट कोष।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपके आय स्रोतों में शामिल होंगे:

ईपीएफ निकासी

एनपीएस टियर-I वार्षिकी या कम्यूटेशन

गांव के घर की बिक्री

मध्यम एसआईपी आंशिक निकासी

किराया (यदि कोई हो)

हमें इस प्रवाह का समर्थन करने के लिए निवेश की संरचना करनी चाहिए।

चरण 5: बच्चे की शिक्षा निधि
बेटी अभी 10 वर्ष की है और 6वीं कक्षा में है।

भारत या विदेश में उच्च शिक्षा की लागत 15 साल बाद शुरू होती है।

आप पहले से ही सालाना SSY का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं—यह अच्छा है।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए म्यूचुअल फंड के साथ पूरक करें।

वर्तमान में, 50,000 रुपये प्रति माह की SIP सामान्य कोष में सहायता करती है।

लेकिन शिक्षा-विशिष्ट कोष अलग फंड में हो सकता है।

यह लक्ष्य स्पष्टता और निगरानी का समर्थन करता है।

चरण 6: गंतव्य-विशिष्ट कोष बनाएँ
a) विलेज रिटायरमेंट होम कोष

घर का मूल्य अभी 1.5 करोड़ रुपये है।

आप इसे रिटायरमेंट पर बेचने की योजना बना रहे हैं।

लेकिन घर का मूल्य अक्सर रिटायरमेंट के बाद बढ़ जाता है।

आपको 25 वर्षों तक मासिक 2 लाख रुपये (भविष्य का मूल्य) का समर्थन करने के लिए मामूली कोष की आवश्यकता है।

इसके लिए रिटायरमेंट पर 6 से 7 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

ईपीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड और घर की बिक्री से इसे कवर किया जा सकता है।

अभी भी एक हिस्से को इक्विटी आवंटन की आवश्यकता है।

बी) बेटी की शिक्षा के लिए कोष

एसएसवाई का उपयोग करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अभी इक्विटी हिस्सा, बाद में ऋण में स्थानांतरित करें।

20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी के साथ एक अलग म्यूचुअल फंड फोलियो बनाएं।

इससे आपको 8 वर्षों में एक बड़ा शिक्षा कोष मिल जाता है।

चरण 7: आगे बढ़ते हुए परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
आपकी वर्तमान परिसंपत्तियां पीपीएफ और एनपीएस में मजबूत हैं, लेकिन इक्विटी समर्थन की आवश्यकता है।

एकीकरण योजना:

उच्च गुणवत्ता वाले ऋण/सुरक्षित परिसंपत्तियों को बनाए रखें

ईपीएफ और पीपीएफ: निष्क्रिय, सुरक्षित रिटर्न।

एसएसवाई: शिक्षा के लिए सुरक्षित।

आपातकालीन निधि: तरलता की जरूरतों के लिए।

एनपीएस टियर-I: रूढ़िवादी मिश्रण के साथ सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।

एनपीएस टियर-II: लचीला लेकिन सावधानी से स्थानांतरित या निकासी पर विचार करें।

एसआईपी के माध्यम से इक्विटी जोड़ें

अपने मौजूदा रुपये को जारी रखें। 50,000 मासिक इक्विटी एसआईपी।

इंडेक्स या डायरेक्ट फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना के साथ बने रहें।

बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग एसआईपी जोड़ें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड और शॉर्ट-टर्म फंड जोड़ें

हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड (ग्रोथ फोकस) में एक छोटा एसआईपी निवेश करें।

लिक्विड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में एक छोटा एसआईपी रखें।

अस्थिरता को कम करने और कैश कर्व को बनाए रखने में मदद करता है।

चरण 8: एसटीपी बनाम हाइब्रिड बनाम एफएमपी पर निर्णय लें

आपने पूछा कि एसटीपी या हाइब्रिड या एफएमपी का उपयोग करना है। यहाँ विस्तृत मार्गदर्शन दिया गया है:

लिक्विड से इक्विटी तक एसटीपी:

सिस्टमिक इक्विटी एक्सपोजर के लिए अच्छा है।

मार्केट टाइमिंग जोखिम को कम करता है।

नई इक्विटी तैनाती के लिए सबसे अच्छा है।

एक छोटे लिक्विड कॉर्पस से मासिक एसटीपी बनाएं।

हाइब्रिड फंड:

मध्यम अवधि के संतुलित रिटर्न के लिए उपयुक्त।

स्थिर ग्लाइड-पथ तंत्र।

शुद्ध इक्विटी एसआईपी की तुलना में कम इक्विटी।

रिटायरमेंट कुशन के एक हिस्से के लिए आदर्श।

एफएमपी / ऋण उत्पाद:

3-5 साल की अवधि में सुरक्षित और पूर्वानुमानित।

लंबे समय तक सीमित मुद्रास्फीति सुरक्षा।

केवल सेवानिवृत्ति से पहले परिपक्व होने वाले हिस्से के लिए उपयोग करें, सभी कॉर्पस के लिए नहीं।

संस्तुति:
तीनों का समझदारी से उपयोग करें:

नए इक्विटी प्रवाह और नियोजित वृद्धि के लिए एसटीपी का उपयोग करें।

मध्यम-जोखिम, स्थिर रिटर्न के लिए हाइब्रिड एसआईपी जोड़ें।

सुरक्षा के लिए एफएमपी / ऋण में अधिशेष का 10-15% पार्क करें।

चरण 9: मासिक निवेश संरचना (ऋण चुकौती के बाद)
एक बार जब आपका ऋण 1 वर्ष में बंद हो जाता है, तो नकदी को कुशलता से जोड़ दें। इसके बाद यहां विस्तृत मासिक विवरण दिया गया है:

इक्विटी एसआईपी:

50,000 रुपये जारी रखें और थोड़ी वृद्धि पर विचार करें।

लिक्विड फंड से एसटीपी का उपयोग करें।

शिक्षा एसआईपी:

मासिक 20,000 रुपये आवंटित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।

हाइब्रिड एसआईपी:

स्थिरता के लिए मासिक 10,000 रुपये आवंटित करें।

ऋण / तरल एसआईपी:

बफर और अनुशासन निधि के रूप में 10,000 रुपये आवंटित करें।

एफएमपी / अल्पकालिक ऋण:

अधिशेष से मासिक 5,000 रुपये या एकमुश्त निवेश करें।

पीपीएफ निरंतर योगदान:

अधिकतम अनुशासन और कर लाभ के लिए पीपीएफ योगदान सालाना जारी रखें।

यह कुल 95,000 रुपये है, जो फ्लेक्स के लिए थोड़ा बफर छोड़ता है।

चरण 10: समय के साथ प्रत्येक साधन की स्थिति
वर्ष 1-3: ऋण चुकाएं, बफर बनाएं, निवेश करें।

वर्ष 4-10: विकास चरण: इक्विटी + हाइब्रिड + ऋण।

वर्ष 10: ग्लाइड पथ प्रारंभ करें: सेवानिवृत्ति के निकट आने पर धीरे-धीरे हाइब्रिड और ऋण को शुद्ध ऋण में बदलें।

सेवानिवृत्ति के पश्चात: जीवनशैली को निधि देने के लिए NPS टियर-I कम्यूटेशन + पेंशन, EPF निकासी, छोटे इक्विटी SWP और घर की बिक्री का उपयोग करें।

कर नियोजन और निकासी रणनीति
1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी MF LTCG पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।

आपके स्लैब के अनुसार ऋण निधि लाभ पर कर लगता है।

चरणबद्ध निकासी से कर का झटका कम होता है।

NPS भुगतान नियमों का अनुपालन आवश्यक है।

EPF 25-वर्षीय आंशिक निकासी की अनुमति है।

एकमुश्त निकासी पर कर लग सकता है; तदनुसार समय की योजना बनाएं।

निगरानी और समीक्षा
हर 6 महीने में परिसंपत्ति मिश्रण की जाँच करें।

यदि इक्विटी अनुपात में उल्लेखनीय रूप से बदलाव होता है तो उसे पुनर्संतुलित करें।

सेवानिवृत्ति के निकट आने पर कुछ इक्विटी/ट्रेंच को हाइब्रिड या ऋण में बदलें।

एसआईपी को टॉप अप करने के लिए वार्षिक वेतन वृद्धि या बोनस का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्आवंटन, लक्ष्य ट्रैकिंग और कर न्यूनीकरण में मदद करता है।

जीवनशैली और सेवानिवृत्ति संक्रमण
आपकी सेवानिवृत्ति दृष्टि सरल और गैर-भौतिकवादी है।

जीवन-यापन की लागत मुद्रास्फीति धारणा (~ 6–7%) का उपयोग करें।

गांव के घर को बेच दें और बफर या यात्रा कोष के रूप में एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

अंतिम कदम तक न्यूनतम शहरी आवश्यकताओं को बनाए रखें।

अप्रत्याशित जरूरतों को पूरा करने के लिए ईपीएफ और पीपीएफ को तरल रखें।

सेवानिवृत्ति से पहले अंतिम 3 वर्षों में पोर्टफोलियो इक्विटी हिस्से को धीरे-धीरे कम करें।

जोखिम कवरेज और संपत्ति नियोजन
सेवानिवृत्ति स्विच के बाद स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

फ्लोटर नवीनीकरण और सह-भुगतान शर्तों पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस कवर की समीक्षा की जा सकती है; विरासत के लिए यदि आवश्यक हो तो एलआईसी नकद मूल्य में परिवर्तित किया जा सकता है।

वार्षिकी में निवेश न करें— वे लचीलेपन को कम करते हैं।

नामांकन को अपडेट करें और संपत्ति वितरण के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें।

शैक्षिक अनुशासन
वित्तीय साक्षरता के लिए प्रतिबद्ध रहें।

सरल व्यक्तिगत वित्त पुस्तकें पढ़ें।

मासिक खर्चों पर नज़र रखें।

बच्चे की वित्तीय जागरूकता को प्रोत्साहित करें।

लक्ष्यों की समीक्षा करने के लिए जीवनसाथी के साथ वार्षिक बैठक निर्धारित करें।

आप पहले से ही आगे हैं क्योंकि...

आप हर महीने 3 लाख रुपये बचाते हैं—उत्कृष्ट अनुशासन।

आपके पास PPF, EPF, NPS, SSY में मजबूत पोर्टफोलियो हैं।

आपके पास रिटायरमेंट के लिए स्पष्ट स्थान और मानसिकता है।

आप ऋण चुकौती और मौजूदा दायित्वों को प्राथमिकता देते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप रिटायरमेंट और शिक्षा लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।
18 लाख EMI के तनाव से जल्दी ऋण चुकौती से मुक्ति मिलती है।
आपातकालीन बफर और बीमा बनाए रखें—जिसे कई लोग अनदेखा करते हैं।
अनुशासित विकास के लिए STP, हाइब्रिड और FMP के माध्यम से इक्विटी जोड़ें।
ध्यान केंद्रित रखने के लिए एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ।
गाँव में रिटायरमेंट के करीब पहुँचते ही सुरक्षा की ओर बढ़ें।
निकासी कर की योजना समझदारी से बनाएँ और लचीलापन शामिल करें।

सबसे महत्वपूर्ण: निरंतरता बनाए रखें। बाजार बदलेंगे, जीवन बदलेगा, लेकिन आपका रोडमैप समायोजित हो सकता है। 3 लाख रुपये मासिक की अनुशासित बचत जारी रखें। इस योजना के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति की दृष्टि विश्वसनीय वास्तविकता बन जाती है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment