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kishore
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 23, 2025
Asked on - Jul 19, 2025English
नमस्ते अनिल सर,
मैं 35 साल का हूँ और काम और निजी जीवन में संतुलन न बना पाने के कारण नौकरी छोड़ रहा हूँ।
मेरी 10 लाख रुपये की पूँजी से एक छोटा सा व्यवसाय शुरू करने की योजना है। इससे मुझे मासिक खर्च चलाने में मदद मिलेगी।
व्यवसाय में 10 लाख रुपये निवेश करने के बाद, मेरे पास निम्नलिखित राशि बचती है:
ईपीएफओ में 23 लाख रुपये
बैंक में 10 लाख रुपये की नकदी
सावधि जमा 10 लाख रुपये
यूलिप में निवेश 3.25 लाख रुपये
इक्विटी शेयरों में निवेश 1.5 लाख रुपये
घर का पट्टा 15 लाख रुपये
टर्म लोन 1 करोड़ रुपये
व्यक्तिगत ऋण में 1.5% मासिक आय पर 10 लाख रुपये का निवेश।
बैंगलोर में 2 प्लॉट, दोनों सहित 30 लाख रुपये।
पिछले 3 महीनों से म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश।
पराग पारेख फ्लेक्सी कैप 30000
आईसीआईसीआई प्रू मल्टी एसेट 20000
एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज रेगुलेटर 10000
क्वांट क्वांटमेंटल रेग 15000
मोतीलाल ओसवाल लार्ज एंड मिड कैप 20000
मेरे दो बच्चे हैं, एक 3 साल का और दूसरा 2 महीने का।
कृपया मेरे बच्चों की शिक्षा और सुरक्षित भविष्य के लिए अच्छा रिटर्न देने वाली योजना सुझाएँ।
Ans: आप साहसिक और सोच-समझकर फैसले ले रहे हैं। अपने बच्चों के भविष्य की योजना बनाना और शांति के लिए नौकरी छोड़ना एक साहसिक कदम है। अब, आइए आपकी समग्र स्थिति पर 360 डिग्री के नज़रिए से नज़र डालें और एक मज़बूत योजना बनाएँ।
● वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आपकी उम्र 35 वर्ष है
– 10 लाख रुपये की पूंजी से व्यवसाय शुरू करने की योजना बना रहे हैं
– EPFO में 23 लाख रुपये हैं
– बैंक में 10 लाख रुपये की नकदी है
– 10 लाख रुपये की सावधि जमा राशि है
– ULIP में 3.25 लाख रुपये हैं
– प्रत्यक्ष इक्विटी में 1.5 लाख रुपये
– 1.5% मासिक ब्याज दर पर 10 लाख रुपये = 15,000 रुपये/माह
– 15 लाख रुपये के घर की लीज़ राशि
– 1 करोड़ रुपये का टर्म लोन (उपयोग अस्पष्ट)
– 30 लाख रुपये के दो प्लॉट
– म्यूचुअल फंड में 5 फंडों में 95,000 रुपये का एकमुश्त निवेश
– आपके दो छोटे बच्चे हैं
आपके पास उचित नकदी प्रवाह, मध्यम जोखिम वाले निवेश और व्यावसायिक सहायता उपलब्ध है।
लेकिन बच्चों के मजबूत भविष्य और स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए कुछ क्षेत्रों में बदलाव की आवश्यकता है।
● मासिक नकदी प्रवाह का आकलन
आपके पास:
– 10 लाख रुपये जो 1.5% मासिक ब्याज देता है = 15,000 रुपये की आय
– व्यवसाय से खर्चों को वहन करने की उम्मीद
– 10 लाख रुपये की तरल नकदी उपलब्ध
– एफडी में 10 लाख रुपये से ब्याज आय प्राप्त होती है
मासिक निवेश मिश्रित और अर्ध-स्थिर है।
आपको अधिक सुसंगत मासिक रिटर्न बनाना होगा।
केवल व्यवसाय पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।
● घर के पट्टे और सावधि ऋण का मूल्यांकन
15 लाख रुपये का पट्टा कुछ वर्षों के बाद वापसी योग्य हो सकता है।
रु. 1 करोड़ का टर्म लोन एक बड़ी देनदारी है।
आपने ईएमआई की राशि का उल्लेख नहीं किया।
कृपया सुनिश्चित करें कि यह ईएमआई व्यावसायिक आय से प्रबंधित हो सके।
यदि ईएमआई अधिक है, तो व्यावसायिक जोखिम कम करें और आपातकालीन बचत बनाएँ।
नए उधार लेने से भी बचें।
क्रेडिट स्कोर और मानसिक शांति बनाए रखने के लिए समय पर ईएमआई का भुगतान करना महत्वपूर्ण है।
● यूलिप निवेश सुझाव
आपके पास यूलिप में 3.25 लाख रुपये हैं।
यूलिप में शुल्क अधिक और पारदर्शिता कम होती है।
अधिकांश मामलों में रिटर्न कम होता है।
यदि लॉक-इन अवधि समाप्त हो गई है, तो सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
यदि लॉक-इन अवधि समाप्त नहीं हुई है, तो परिपक्वता तक प्रतीक्षा करें और अधिक पैसा न लगाएँ।
बीमा और निवेश को कभी भी मिलाना नहीं चाहिए।
यूलिप न तो एक अच्छा निवेश है और न ही एक अच्छा बीमा।
● प्रत्यक्ष इक्विटी मूल्यांकन
आपके पास प्रत्यक्ष स्टॉक में 1.5 लाख रुपये हैं।
इसे तभी रखें जब आप बाजार को समझते हों।
अन्यथा इसे डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में लगा दें।
डायरेक्ट स्टॉक में जोखिम ज़्यादा होता है।
व्यवसाय और बच्चों की व्यस्तता के कारण आपको नियमित रूप से निगरानी करने का समय नहीं मिल पाता।
● EPFO सेवानिवृत्ति बचत
EPFO में 23 लाख रुपये की राशि मज़बूत है
यह आपकी सेवानिवृत्ति का आधार है
जब तक कोई आपात स्थिति न हो, इसे न निकालें
इसे सुरक्षित रूप से रखें और बढ़ने दें
यह कर-मुक्त भी है
यह 58 वर्ष की आयु के बाद उपयोगी होगा
● लिक्विड कैश और FD का उपयोग
बैंक में 10 लाख रुपये और FD में 10 लाख रुपये की तरल राशि अच्छी सुरक्षा है
लेकिन लिक्विड बैंक बचत पर बहुत कम रिटर्न मिलता है
5 लाख रुपये को लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में लगा दें
सुरक्षा के लिए FD को ही रहने दें, लेकिन FD को और न बढ़ाएँ
आपका व्यवसाय शुरुआत में अनिश्चित आय लाएगा
इसलिए यह बफर 12-18 महीनों के लिए महत्वपूर्ण है
● आय उत्पन्न करने वाले निवेश की समीक्षा
रु. 1.5% मासिक आय वाला 10 लाख रुपये का निवेश बेहतरीन है
यह 15,000 रुपये की निष्क्रिय मासिक आय है
इसे पारिवारिक सुरक्षा सहायता के रूप में देखा जाना चाहिए
जब तक आपात स्थिति न हो, मूलधन का उपयोग न करें
यह FD या किराये से बेहतर है
अपनी मासिक ज़रूरतों के लिए इसे जारी रखें
● रियल एस्टेट मूल्यांकन
आपके पास 30 लाख रुपये मूल्य के 2 प्लॉट हैं
हम रियल एस्टेट को निवेश के रूप में अनुशंसित नहीं करते हैं
ज़मीन पर कोई मासिक रिटर्न नहीं मिलता है
तत्काल नकदी की आवश्यकता होने पर इसे बेचना भी मुश्किल होता है
इसे सक्रिय धन निर्माण में शामिल न करें
केवल व्यक्तिगत या दीर्घकालिक उपयोग के लिए रखें
● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा
आपने हाल ही में 95,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया है। इन फंडों में शामिल हैं:
– फ्लेक्सी कैप
– मल्टी एसेट
– बैलेंस्ड एडवांटेज
– क्वांटमेंटल
– लार्ज और मिडकैप
यह अच्छा विविधीकरण दर्शाता है।
लेकिन ये सभी नए निवेश हैं।
कृपया 3 महीनों में तेज़ वृद्धि की उम्मीद न करें।
म्यूचुअल फंडों को परिणाम दिखाने के लिए 5-7 साल लगते हैं।
इसके अलावा, फंड का चयन भी महत्वपूर्ण है।
आपने नियमित योजनाओं में निवेश किया है। यह बहुत अच्छी बात है।
नियमित योजनाओं में ये सुविधाएँ उपलब्ध हैं:
– विशेषज्ञ द्वारा फंड चयन
– आवधिक समीक्षा
– लक्ष्य-आधारित मार्गदर्शन
प्रत्यक्ष फंडों से बचें क्योंकि:
– सलाहकार सहायता नहीं
– गलत चयन का जोखिम
– बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक समर्थन नहीं
एमएफडी और सीएफपी वाली नियमित योजना दीर्घकालिक संपत्ति बनाने में मदद करती है।
● बच्चों के भविष्य के लिए निवेश योजना
आपके 2 बच्चे हैं - उम्र 3 और 2 महीने
उनकी शिक्षा और विवाह के लिए केंद्रित योजना की आवश्यकता है
खर्च शुरू होने से पहले आपके पास 15+ साल हैं
बच्चे की शिक्षा के लिए 10,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी शुरू करें
इस तरह विभाजित करें:
– रुपये लार्ज कैप में 4,000 रुपये
- फ्लेक्सी कैप में 3,000 रुपये
- हाइब्रिड फंड में 3,000 रुपये
आप बच्चों के लिए विशेष फंड में भी SIP जोड़ सकते हैं
हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें
बच्चों के लिए ULIP या बीमा योजनाओं में निवेश न करें
इनमें कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क मिलता है
अगर दोनों बेटियाँ हैं तो आप सुकन्या समृद्धि योजना भी शुरू कर सकते हैं
PPF का इस्तेमाल केवल लंबी अवधि के सुरक्षित निवेश के लिए करें
शादी के लिए, 100 रुपये का SIP शुरू करें 5,000 अलग से
निवेश को सरल और लक्ष्य-आधारित रखें
● व्यावसायिक सुरक्षा रणनीति
व्यवसाय आपकी नई आय का स्रोत है
स्थिर लाभ देने में समय लगता है
कृपया आपातकालीन निधि में 12-18 महीने के खर्चों के लिए अलग रखें
इसके लिए FD या नकदी का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें
बाल शिक्षा निधि का इस्तेमाल व्यावसायिक ज़रूरतों के लिए न करें
हर महीने व्यावसायिक आय पर नज़र रखें
व्यावसायिक नकदी को व्यक्तिगत आय के साथ मिलाने से बचें
जब तक ज़रूरी न हो, नया ऋण न लें
धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से निवेश करें
● बीमा सुरक्षा
आपके पास अभी टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए
बीमित राशि आपकी वार्षिक ज़रूरत का 15-20 गुना होनी चाहिए
उदाहरण के लिए, अगर आपकी ज़रूरत 6 लाख रुपये प्रति वर्ष है, तो 1.2 करोड़ रुपये का बीमा करवाएँ
पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें
पत्नी और 2 बच्चों को कवर करें
न्यूनतम 1.5 लाख रुपये 10 लाख का फ़ैमिली फ्लोटर ज़रूरी है
चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है
अगर कोई नियोक्ता योजना है, तो उस पर ही निर्भर रहने से बचें
● कर योजना
आप इनमें निवेश करके कर बचा सकते हैं:
– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड (80सी के तहत 1.5 लाख रुपये)
– एनपीएस 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये
– 80डी के तहत स्वास्थ्य बीमा
– 80ई के तहत शिक्षा ऋण पर ब्याज
कर-बचत का उपयोग केवल तभी करें जब यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हो
केवल कर बचत के लिए निवेश न करें
● संपत्ति और नामांकन योजना
सभी खातों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें
इसमें शामिल हैं:
– म्यूचुअल फंड
– बैंक खाते
– टर्म इंश्योरेंस
– सावधि जमा
– पीपीएफ और ईपीएफओ
यदि संभव हो तो एक बुनियादी वसीयत भी बनाएँ।
वसीयत में बच्चों के अभिभावकों का नाम लिखें।
इससे बाद में पारिवारिक विवादों से बचने में मदद मिलती है।
● निगरानी रणनीति
हर 6 महीने में सभी निवेशों की समीक्षा करें।
म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की जाँच करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।
वार्षिक समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
बाज़ार के शोर के कारण भावनात्मक बदलाव न करें।
दीर्घकालिक लक्ष्यों पर केंद्रित रहें।
● अंततः
– आप एक साहसी और ज़िम्मेदारी भरा रास्ता बना रहे हैं।
– व्यवसाय को आपातकालीन निधि से सहायता मिलनी चाहिए।
– बच्चों की शिक्षा के लिए विविध म्यूचुअल फंडों में एसआईपी की आवश्यकता होती है।
– लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर यूलिप सरेंडर करें।
– नई अचल संपत्ति से बचें।
– टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य कवर बनाए रखें।
– एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– हर 6 महीने में सभी योजनाओं की समीक्षा करें।
– डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– बाज़ार में गिरावट से घबराएँ नहीं
आप एक मज़बूत सफ़र पर हैं। अनुशासन के साथ निवेश करते रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
● वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आपकी उम्र 35 वर्ष है
– 10 लाख रुपये की पूंजी से व्यवसाय शुरू करने की योजना बना रहे हैं
– EPFO में 23 लाख रुपये हैं
– बैंक में 10 लाख रुपये की नकदी है
– 10 लाख रुपये की सावधि जमा राशि है
– ULIP में 3.25 लाख रुपये हैं
– प्रत्यक्ष इक्विटी में 1.5 लाख रुपये
– 1.5% मासिक ब्याज दर पर 10 लाख रुपये = 15,000 रुपये/माह
– 15 लाख रुपये के घर की लीज़ राशि
– 1 करोड़ रुपये का टर्म लोन (उपयोग अस्पष्ट)
– 30 लाख रुपये के दो प्लॉट
– म्यूचुअल फंड में 5 फंडों में 95,000 रुपये का एकमुश्त निवेश
– आपके दो छोटे बच्चे हैं
आपके पास उचित नकदी प्रवाह, मध्यम जोखिम वाले निवेश और व्यावसायिक सहायता उपलब्ध है।
लेकिन बच्चों के मजबूत भविष्य और स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए कुछ क्षेत्रों में बदलाव की आवश्यकता है।
● मासिक नकदी प्रवाह का आकलन
आपके पास:
– 10 लाख रुपये जो 1.5% मासिक ब्याज देता है = 15,000 रुपये की आय
– व्यवसाय से खर्चों को वहन करने की उम्मीद
– 10 लाख रुपये की तरल नकदी उपलब्ध
– एफडी में 10 लाख रुपये से ब्याज आय प्राप्त होती है
मासिक निवेश मिश्रित और अर्ध-स्थिर है।
आपको अधिक सुसंगत मासिक रिटर्न बनाना होगा।
केवल व्यवसाय पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।
● घर के पट्टे और सावधि ऋण का मूल्यांकन
15 लाख रुपये का पट्टा कुछ वर्षों के बाद वापसी योग्य हो सकता है।
रु. 1 करोड़ का टर्म लोन एक बड़ी देनदारी है।
आपने ईएमआई की राशि का उल्लेख नहीं किया।
कृपया सुनिश्चित करें कि यह ईएमआई व्यावसायिक आय से प्रबंधित हो सके।
यदि ईएमआई अधिक है, तो व्यावसायिक जोखिम कम करें और आपातकालीन बचत बनाएँ।
नए उधार लेने से भी बचें।
क्रेडिट स्कोर और मानसिक शांति बनाए रखने के लिए समय पर ईएमआई का भुगतान करना महत्वपूर्ण है।
● यूलिप निवेश सुझाव
आपके पास यूलिप में 3.25 लाख रुपये हैं।
यूलिप में शुल्क अधिक और पारदर्शिता कम होती है।
अधिकांश मामलों में रिटर्न कम होता है।
यदि लॉक-इन अवधि समाप्त हो गई है, तो सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
यदि लॉक-इन अवधि समाप्त नहीं हुई है, तो परिपक्वता तक प्रतीक्षा करें और अधिक पैसा न लगाएँ।
बीमा और निवेश को कभी भी मिलाना नहीं चाहिए।
यूलिप न तो एक अच्छा निवेश है और न ही एक अच्छा बीमा।
● प्रत्यक्ष इक्विटी मूल्यांकन
आपके पास प्रत्यक्ष स्टॉक में 1.5 लाख रुपये हैं।
इसे तभी रखें जब आप बाजार को समझते हों।
अन्यथा इसे डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में लगा दें।
डायरेक्ट स्टॉक में जोखिम ज़्यादा होता है।
व्यवसाय और बच्चों की व्यस्तता के कारण आपको नियमित रूप से निगरानी करने का समय नहीं मिल पाता।
● EPFO सेवानिवृत्ति बचत
EPFO में 23 लाख रुपये की राशि मज़बूत है
यह आपकी सेवानिवृत्ति का आधार है
जब तक कोई आपात स्थिति न हो, इसे न निकालें
इसे सुरक्षित रूप से रखें और बढ़ने दें
यह कर-मुक्त भी है
यह 58 वर्ष की आयु के बाद उपयोगी होगा
● लिक्विड कैश और FD का उपयोग
बैंक में 10 लाख रुपये और FD में 10 लाख रुपये की तरल राशि अच्छी सुरक्षा है
लेकिन लिक्विड बैंक बचत पर बहुत कम रिटर्न मिलता है
5 लाख रुपये को लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में लगा दें
सुरक्षा के लिए FD को ही रहने दें, लेकिन FD को और न बढ़ाएँ
आपका व्यवसाय शुरुआत में अनिश्चित आय लाएगा
इसलिए यह बफर 12-18 महीनों के लिए महत्वपूर्ण है
● आय उत्पन्न करने वाले निवेश की समीक्षा
रु. 1.5% मासिक आय वाला 10 लाख रुपये का निवेश बेहतरीन है
यह 15,000 रुपये की निष्क्रिय मासिक आय है
इसे पारिवारिक सुरक्षा सहायता के रूप में देखा जाना चाहिए
जब तक आपात स्थिति न हो, मूलधन का उपयोग न करें
यह FD या किराये से बेहतर है
अपनी मासिक ज़रूरतों के लिए इसे जारी रखें
● रियल एस्टेट मूल्यांकन
आपके पास 30 लाख रुपये मूल्य के 2 प्लॉट हैं
हम रियल एस्टेट को निवेश के रूप में अनुशंसित नहीं करते हैं
ज़मीन पर कोई मासिक रिटर्न नहीं मिलता है
तत्काल नकदी की आवश्यकता होने पर इसे बेचना भी मुश्किल होता है
इसे सक्रिय धन निर्माण में शामिल न करें
केवल व्यक्तिगत या दीर्घकालिक उपयोग के लिए रखें
● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा
आपने हाल ही में 95,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया है। इन फंडों में शामिल हैं:
– फ्लेक्सी कैप
– मल्टी एसेट
– बैलेंस्ड एडवांटेज
– क्वांटमेंटल
– लार्ज और मिडकैप
यह अच्छा विविधीकरण दर्शाता है।
लेकिन ये सभी नए निवेश हैं।
कृपया 3 महीनों में तेज़ वृद्धि की उम्मीद न करें।
म्यूचुअल फंडों को परिणाम दिखाने के लिए 5-7 साल लगते हैं।
इसके अलावा, फंड का चयन भी महत्वपूर्ण है।
आपने नियमित योजनाओं में निवेश किया है। यह बहुत अच्छी बात है।
नियमित योजनाओं में ये सुविधाएँ उपलब्ध हैं:
– विशेषज्ञ द्वारा फंड चयन
– आवधिक समीक्षा
– लक्ष्य-आधारित मार्गदर्शन
प्रत्यक्ष फंडों से बचें क्योंकि:
– सलाहकार सहायता नहीं
– गलत चयन का जोखिम
– बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक समर्थन नहीं
एमएफडी और सीएफपी वाली नियमित योजना दीर्घकालिक संपत्ति बनाने में मदद करती है।
● बच्चों के भविष्य के लिए निवेश योजना
आपके 2 बच्चे हैं - उम्र 3 और 2 महीने
उनकी शिक्षा और विवाह के लिए केंद्रित योजना की आवश्यकता है
खर्च शुरू होने से पहले आपके पास 15+ साल हैं
बच्चे की शिक्षा के लिए 10,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी शुरू करें
इस तरह विभाजित करें:
– रुपये लार्ज कैप में 4,000 रुपये
- फ्लेक्सी कैप में 3,000 रुपये
- हाइब्रिड फंड में 3,000 रुपये
आप बच्चों के लिए विशेष फंड में भी SIP जोड़ सकते हैं
हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें
बच्चों के लिए ULIP या बीमा योजनाओं में निवेश न करें
इनमें कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क मिलता है
अगर दोनों बेटियाँ हैं तो आप सुकन्या समृद्धि योजना भी शुरू कर सकते हैं
PPF का इस्तेमाल केवल लंबी अवधि के सुरक्षित निवेश के लिए करें
शादी के लिए, 100 रुपये का SIP शुरू करें 5,000 अलग से
निवेश को सरल और लक्ष्य-आधारित रखें
● व्यावसायिक सुरक्षा रणनीति
व्यवसाय आपकी नई आय का स्रोत है
स्थिर लाभ देने में समय लगता है
कृपया आपातकालीन निधि में 12-18 महीने के खर्चों के लिए अलग रखें
इसके लिए FD या नकदी का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें
बाल शिक्षा निधि का इस्तेमाल व्यावसायिक ज़रूरतों के लिए न करें
हर महीने व्यावसायिक आय पर नज़र रखें
व्यावसायिक नकदी को व्यक्तिगत आय के साथ मिलाने से बचें
जब तक ज़रूरी न हो, नया ऋण न लें
धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से निवेश करें
● बीमा सुरक्षा
आपके पास अभी टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए
बीमित राशि आपकी वार्षिक ज़रूरत का 15-20 गुना होनी चाहिए
उदाहरण के लिए, अगर आपकी ज़रूरत 6 लाख रुपये प्रति वर्ष है, तो 1.2 करोड़ रुपये का बीमा करवाएँ
पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें
पत्नी और 2 बच्चों को कवर करें
न्यूनतम 1.5 लाख रुपये 10 लाख का फ़ैमिली फ्लोटर ज़रूरी है
चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है
अगर कोई नियोक्ता योजना है, तो उस पर ही निर्भर रहने से बचें
● कर योजना
आप इनमें निवेश करके कर बचा सकते हैं:
– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड (80सी के तहत 1.5 लाख रुपये)
– एनपीएस 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये
– 80डी के तहत स्वास्थ्य बीमा
– 80ई के तहत शिक्षा ऋण पर ब्याज
कर-बचत का उपयोग केवल तभी करें जब यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हो
केवल कर बचत के लिए निवेश न करें
● संपत्ति और नामांकन योजना
सभी खातों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें
इसमें शामिल हैं:
– म्यूचुअल फंड
– बैंक खाते
– टर्म इंश्योरेंस
– सावधि जमा
– पीपीएफ और ईपीएफओ
यदि संभव हो तो एक बुनियादी वसीयत भी बनाएँ।
वसीयत में बच्चों के अभिभावकों का नाम लिखें।
इससे बाद में पारिवारिक विवादों से बचने में मदद मिलती है।
● निगरानी रणनीति
हर 6 महीने में सभी निवेशों की समीक्षा करें।
म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की जाँच करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।
वार्षिक समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
बाज़ार के शोर के कारण भावनात्मक बदलाव न करें।
दीर्घकालिक लक्ष्यों पर केंद्रित रहें।
● अंततः
– आप एक साहसी और ज़िम्मेदारी भरा रास्ता बना रहे हैं।
– व्यवसाय को आपातकालीन निधि से सहायता मिलनी चाहिए।
– बच्चों की शिक्षा के लिए विविध म्यूचुअल फंडों में एसआईपी की आवश्यकता होती है।
– लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर यूलिप सरेंडर करें।
– नई अचल संपत्ति से बचें।
– टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य कवर बनाए रखें।
– एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– हर 6 महीने में सभी योजनाओं की समीक्षा करें।
– डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– बाज़ार में गिरावट से घबराएँ नहीं
आप एक मज़बूत सफ़र पर हैं। अनुशासन के साथ निवेश करते रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 06, 2024
Asked on - Jun 29, 2024English
नमस्ते, मैं 34 साल का हूँ और मैं वेतनभोगी कर्मचारी हूँ और अगले 3 महीने में नौकरी छोड़कर अपने गृहनगर में बसने जा रहा हूँ। मेरे पास FD में 25 लाख, ULIP में 3 लाख और EPFO में 15 लाख हैं। मेरे पास 10 लाख सरप्लस उपलब्ध है। कृपया मुझे ऊपर बताई गई राशि के लिए वित्तीय लक्ष्य बताएं। मैं अपने खर्चों का प्रबंधन खुद कर सकता हूँ। मेरे पास जो राशि है, उस पर मुझे 15 से 20% वार्षिक RoR की आवश्यकता है।
Ans: यह देखकर अच्छा लगा कि आप अपने भविष्य के लिए स्पष्टता के साथ योजना बना रहे हैं। 34 साल की उम्र में, आपने FD में 25 लाख रुपये, ULIP में 3 लाख रुपये, EPFO में 15 लाख रुपये और 10 लाख रुपये सरप्लस के साथ अच्छी शुरुआत की है। अपने गृहनगर में जल्द ही बसने के अपने फैसले के साथ, एक मजबूत वित्तीय योजना प्राप्त करने के लिए अपनी बचत और निवेश की क्षमता को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है।
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
सावधि जमा (FD)
आपके पास FD में 25 लाख रुपये हैं। यह एक सुरक्षित निवेश है, लेकिन अन्य विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देता है।
लाभ:
सुरक्षा: बैंक FD कम जोखिम के साथ सुरक्षित हैं।
पूर्वानुमानित रिटर्न: एक निश्चित अवधि में गारंटीड रिटर्न।
नुकसान:
कम रिटर्न: आमतौर पर, FD ऐसे रिटर्न देते हैं जो मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
लिक्विडिटी की कमी: मैच्योरिटी से पहले निकासी करने पर जुर्माना लग सकता है।
अनुशंसा:
चूँकि आप उच्च रिटर्न (प्रति वर्ष 15-20%) चाहते हैं, इसलिए FD से कुछ फंड को अधिक विकास-उन्मुख निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। FD अभी भी सुरक्षा जाल या आपातकालीन निधि के रूप में काम कर सकते हैं।
यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP)
ULIP में आपके 3 लाख रुपये बीमा और निवेश दोनों प्रदान करते हैं, लेकिन यह आपकी संपत्ति बढ़ाने का सबसे कुशल तरीका नहीं हो सकता है।
लाभ:
दोहरा लाभ: बीमा और निवेश को जोड़ता है।
कर लाभ: धारा 80C के तहत कर कटौती प्रदान करता है।
नुकसान:
उच्च शुल्क: प्रीमियम आवंटन और फंड प्रबंधन शुल्क शुद्ध रिटर्न को कम करते हैं।
लॉक-इन अवधि: फंड कम से कम पाँच वर्षों के लिए बंधे होते हैं।
अनुशंसा:
मूल्यांकन करें कि क्या ULIP आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित है। यदि नहीं, तो इसे सरेंडर करने और राशि को म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लचीले और उच्च-उपज वाले विकल्पों में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)
आपका 1 लाख रुपये। ईपीएफ में 15 लाख रुपये का निवेश कर लाभ के साथ स्थिर, कम जोखिम वाला रिटर्न प्रदान करता है।
लाभ:
सुरक्षा: स्थिर रिटर्न के साथ सरकार द्वारा समर्थित।
कर लाभ: योगदान, ब्याज और परिपक्वता आय कर-मुक्त हैं।
नुकसान:
कम रिटर्न: इक्विटी निवेश की तुलना में रूढ़िवादी रिटर्न।
सीमित पहुंच: समय से पहले निकासी विशिष्ट परिस्थितियों तक ही सीमित है।
सिफारिश:
स्थिरता और कर लाभ के लिए अपने ईपीएफ योगदान को जारी रखें। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का एक ठोस घटक है।
अतिरिक्त फंड
आपके पास अधिशेष के रूप में 10 लाख रुपये हैं। यह आपके निवेश पोर्टफोलियो को बढ़ावा देने और उच्च रिटर्न की तलाश करने का एक शानदार अवसर है।
सिफारिश:
इस राशि को विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जो पारंपरिक बचत की तुलना में संभावित रूप से अधिक रिटर्न दे सकते हैं।
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य
आपातकालीन निधि: बचत खातों या अल्पकालिक ऋण निधि जैसी तरल संपत्तियों में 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक फंड बनाए रखें।
बीमा कवरेज: अपने परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा सुनिश्चित करें।
दीर्घकालिक लक्ष्य
धन सृजन: ऐसे निवेशों का लक्ष्य रखें जो समय के साथ महत्वपूर्ण रूप से बढ़ सकें।
सेवानिवृत्ति योजना: एक ऐसा कोष बनाएँ जो सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करे।
भविष्य के खर्च: घर खरीदने, बच्चों की शिक्षा या व्यवसाय शुरू करने जैसे महत्वपूर्ण भविष्य के खर्चों की योजना बनाएँ।
उच्च रिटर्न के लिए रणनीति तैयार करना
अपने निवेशों में विविधता लाना
अपनी इच्छित रिटर्न दर (15-20% प्रति वर्ष) प्राप्त करने के लिए, विविधीकरण महत्वपूर्ण है। विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है।
अनुशंसित आवंटन:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 60-70%
ऋण फंड: 20-30%
तरल संपत्ति: 10-20%
इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश
इक्विटी म्यूचुअल फंड शेयर बाजार में निवेश प्रदान करते हैं और पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।
लाभ:
उच्च रिटर्न: लंबी अवधि में महत्वपूर्ण वृद्धि की संभावना।
पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ निवेश के फैसले संभालते हैं। विविधीकरण: विभिन्न कंपनियों और क्षेत्रों में फैला हुआ। अनुशंसा: सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में निवेश करें। इन फंडों का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो अधिकतम रिटर्न के लिए समय पर निर्णय ले सकते हैं। वे इंडेक्स फंड की तुलना में बाजार में होने वाले बदलावों के प्रति अधिक अनुकूल होते हैं, जो एक निर्धारित इंडेक्स का पालन करते हैं और बाजार के अवसरों का लाभ नहीं उठा सकते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ: विशेषज्ञता: फंड मैनेजर बाजार के रुझान और आर्थिक पूर्वानुमानों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। लचीलापन: बेहतर अवसरों को भुनाने या खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों में निवेश कम करने के लिए निवेश को बदलने में सक्षम। उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार सूचकांक से बेहतर प्रदर्शन करना है। प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश से बचना जबकि आप सीधे स्टॉक में निवेश कर सकते हैं, इस दृष्टिकोण के लिए महत्वपूर्ण समय, ज्ञान और जोखिम सहनशीलता की आवश्यकता होती है। प्रत्यक्ष स्टॉक के नुकसान: उच्च जोखिम: स्टॉक की कीमतें अस्थिर और अप्रत्याशित हो सकती हैं। समय लेने वाला: निरंतर निगरानी और विश्लेषण की आवश्यकता होती है। विविधता का अभाव: यदि निवेश कुछ शेयरों में केंद्रित है तो जोखिम अधिक है।
सिफारिश:
सीधे शेयर निवेश के बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें। यह रणनीति जोखिम को कम करती है और आपके लक्ष्यों के अनुरूप एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करती है।
व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) का उपयोग करना
म्यूचुअल फंड में SIP अनुशासित निवेश और रुपए की लागत औसत का लाभ उठाने में मदद करते हैं।
SIP के लाभ:
नियमित निवेश: प्रक्रिया को स्वचालित करता है, जिससे लगातार बने रहना आसान हो जाता है।
लागत औसत: समय के साथ बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है।
लचीलापन: छोटी राशि से शुरू करें और आगे बढ़ने के साथ योगदान बढ़ाएं।
सिफारिश:
अतिरिक्त 10 लाख रुपये के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। यह आपके निवेश को समय के साथ फैलाता है, जिससे बाजार समय जोखिम कम होता है।
आपातकालीन निधि बनाना
अप्रत्याशित खर्चों या नौकरी में बदलाव को संभालने के लिए तरलता बनाए रखें।
सिफारिश:
अपने 10 लाख रुपये का कुछ हिस्सा अपने पास रखें। 25 लाख रुपये की एफडी या इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें। यह फंड बिना किसी दंड के त्वरित पहुँच प्रदान करता है और बचत खातों की तुलना में थोड़ा अधिक रिटर्न अर्जित करता है।
अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
लाभ:
लक्ष्यों के अनुरूप बना रहता है: सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय उद्देश्यों को दर्शाते हैं।
बाजार में होने वाले बदलावों के लिए समायोजित होता है: बाजार के अवसरों का लाभ उठाता है और जोखिमों के जोखिम को कम करता है।
सिफारिश:
अपने पोर्टफोलियो की सालाना या अर्ध-वार्षिक समीक्षा करने के लिए एक शेड्यूल सेट करें। पेशेवर जानकारी और आवश्यकतानुसार समायोजन प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना
आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है, इस पर विचार करके अनुमान लगाएँ:
दीर्घायु: सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 25-30 वर्षों के लिए योजना बनाएँ।
मुद्रास्फीति: समय के साथ बढ़ती लागतों को ध्यान में रखें।
जीवन शैली की ज़रूरतें: अपनी इच्छित जीवन शैली और संभावित स्वास्थ्य सेवा लागतों पर विचार करें।
अनुशंसा:
एक लक्ष्य सेवानिवृत्ति कोष की गणना करें और इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपने निवेश को संरेखित करें। अपने EPFO और अन्य निवेशों का उपयोग एक आधार के रूप में करें, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन के लिए अपने इक्विटी और म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।
चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करना
चक्रवृद्धि की शक्ति समय के साथ आपके निवेश को तेजी से बढ़ाती है।
लाभ:
समय के साथ वृद्धि: छोटे, नियमित निवेश काफी बढ़ सकते हैं।
रिटर्न का पुनर्निवेश: आय अधिक रिटर्न उत्पन्न करती है, जिससे चक्रवृद्धि प्रभाव पैदा होता है।
अनुशंसा:
जल्दी शुरू करें और अपने निवेश के साथ सुसंगत रहें। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपके निवेश को चक्रवृद्धि के माध्यम से बढ़ने के लिए उतना ही अधिक समय मिलेगा।
स्वास्थ्य और जीवन बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार को वित्तीय बोझ से बचाने के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज है।
स्वास्थ्य बीमा:
चिकित्सा लागतों के लिए कवरेज: चिकित्सा आपात स्थिति के दौरान जेब से बाहर होने वाले खर्चों को रोकता है।
व्यापक पॉलिसी: व्यापक कवरेज के लिए फैमिली फ्लोटर पॉलिसी पर विचार करें।
जीवन बीमा:
परिवार के लिए सुरक्षा: आपकी असामयिक मृत्यु की स्थिति में आश्रितों को वित्तीय सहायता प्रदान करता है।
पर्याप्त कवरेज: सुनिश्चित करें कि ऋण और भविष्य के खर्चों को कवर करने के लिए कवरेज पर्याप्त है।
सिफारिश:
अपनी मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर अपने कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। पर्याप्त बीमा आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
34 की उम्र में, आप एक मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने के लिए एक बेहतरीन चरण में हैं। अपने मौजूदा निवेशों को फिर से आवंटित करके और उच्च-उपज वाली संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।
म्यूचुअल फंड: विकास और स्थिरता के लिए विविध म्यूचुअल फंड के साथ जारी रखें।
यूलिप: पुनर्मूल्यांकन करें कि क्या यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित है। यदि नहीं, तो अधिक लचीले निवेशों के लिए फंड को फिर से आवंटित करने पर विचार करें।
ईपीएफओ: एक स्थिर और कर-कुशल सेवानिवृत्ति कोष के लिए योगदान करते रहें।
सरप्लस फंड: रिटर्न को अधिकतम करने और रुपया लागत औसत से लाभ उठाने के लिए एसआईपी के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं, SIP के साथ अनुशासित रहें और नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास जोखिमों से बचने के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज है। चक्रवृद्धि और रणनीतिक निवेश की शक्ति आपको पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने और वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेगी।
व्यक्तिगत सलाह के लिए और अपनी वित्तीय योजना को ट्रैक पर रखने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। सावधानीपूर्वक योजना और स्मार्ट निवेश के साथ, आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
(more)
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
सावधि जमा (FD)
आपके पास FD में 25 लाख रुपये हैं। यह एक सुरक्षित निवेश है, लेकिन अन्य विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देता है।
लाभ:
सुरक्षा: बैंक FD कम जोखिम के साथ सुरक्षित हैं।
पूर्वानुमानित रिटर्न: एक निश्चित अवधि में गारंटीड रिटर्न।
नुकसान:
कम रिटर्न: आमतौर पर, FD ऐसे रिटर्न देते हैं जो मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
लिक्विडिटी की कमी: मैच्योरिटी से पहले निकासी करने पर जुर्माना लग सकता है।
अनुशंसा:
चूँकि आप उच्च रिटर्न (प्रति वर्ष 15-20%) चाहते हैं, इसलिए FD से कुछ फंड को अधिक विकास-उन्मुख निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। FD अभी भी सुरक्षा जाल या आपातकालीन निधि के रूप में काम कर सकते हैं।
यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP)
ULIP में आपके 3 लाख रुपये बीमा और निवेश दोनों प्रदान करते हैं, लेकिन यह आपकी संपत्ति बढ़ाने का सबसे कुशल तरीका नहीं हो सकता है।
लाभ:
दोहरा लाभ: बीमा और निवेश को जोड़ता है।
कर लाभ: धारा 80C के तहत कर कटौती प्रदान करता है।
नुकसान:
उच्च शुल्क: प्रीमियम आवंटन और फंड प्रबंधन शुल्क शुद्ध रिटर्न को कम करते हैं।
लॉक-इन अवधि: फंड कम से कम पाँच वर्षों के लिए बंधे होते हैं।
अनुशंसा:
मूल्यांकन करें कि क्या ULIP आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित है। यदि नहीं, तो इसे सरेंडर करने और राशि को म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लचीले और उच्च-उपज वाले विकल्पों में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)
आपका 1 लाख रुपये। ईपीएफ में 15 लाख रुपये का निवेश कर लाभ के साथ स्थिर, कम जोखिम वाला रिटर्न प्रदान करता है।
लाभ:
सुरक्षा: स्थिर रिटर्न के साथ सरकार द्वारा समर्थित।
कर लाभ: योगदान, ब्याज और परिपक्वता आय कर-मुक्त हैं।
नुकसान:
कम रिटर्न: इक्विटी निवेश की तुलना में रूढ़िवादी रिटर्न।
सीमित पहुंच: समय से पहले निकासी विशिष्ट परिस्थितियों तक ही सीमित है।
सिफारिश:
स्थिरता और कर लाभ के लिए अपने ईपीएफ योगदान को जारी रखें। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का एक ठोस घटक है।
अतिरिक्त फंड
आपके पास अधिशेष के रूप में 10 लाख रुपये हैं। यह आपके निवेश पोर्टफोलियो को बढ़ावा देने और उच्च रिटर्न की तलाश करने का एक शानदार अवसर है।
सिफारिश:
इस राशि को विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जो पारंपरिक बचत की तुलना में संभावित रूप से अधिक रिटर्न दे सकते हैं।
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य
आपातकालीन निधि: बचत खातों या अल्पकालिक ऋण निधि जैसी तरल संपत्तियों में 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक फंड बनाए रखें।
बीमा कवरेज: अपने परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा सुनिश्चित करें।
दीर्घकालिक लक्ष्य
धन सृजन: ऐसे निवेशों का लक्ष्य रखें जो समय के साथ महत्वपूर्ण रूप से बढ़ सकें।
सेवानिवृत्ति योजना: एक ऐसा कोष बनाएँ जो सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करे।
भविष्य के खर्च: घर खरीदने, बच्चों की शिक्षा या व्यवसाय शुरू करने जैसे महत्वपूर्ण भविष्य के खर्चों की योजना बनाएँ।
उच्च रिटर्न के लिए रणनीति तैयार करना
अपने निवेशों में विविधता लाना
अपनी इच्छित रिटर्न दर (15-20% प्रति वर्ष) प्राप्त करने के लिए, विविधीकरण महत्वपूर्ण है। विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है।
अनुशंसित आवंटन:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 60-70%
ऋण फंड: 20-30%
तरल संपत्ति: 10-20%
इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश
इक्विटी म्यूचुअल फंड शेयर बाजार में निवेश प्रदान करते हैं और पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।
लाभ:
उच्च रिटर्न: लंबी अवधि में महत्वपूर्ण वृद्धि की संभावना।
पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ निवेश के फैसले संभालते हैं। विविधीकरण: विभिन्न कंपनियों और क्षेत्रों में फैला हुआ। अनुशंसा: सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में निवेश करें। इन फंडों का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो अधिकतम रिटर्न के लिए समय पर निर्णय ले सकते हैं। वे इंडेक्स फंड की तुलना में बाजार में होने वाले बदलावों के प्रति अधिक अनुकूल होते हैं, जो एक निर्धारित इंडेक्स का पालन करते हैं और बाजार के अवसरों का लाभ नहीं उठा सकते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ: विशेषज्ञता: फंड मैनेजर बाजार के रुझान और आर्थिक पूर्वानुमानों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। लचीलापन: बेहतर अवसरों को भुनाने या खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों में निवेश कम करने के लिए निवेश को बदलने में सक्षम। उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार सूचकांक से बेहतर प्रदर्शन करना है। प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश से बचना जबकि आप सीधे स्टॉक में निवेश कर सकते हैं, इस दृष्टिकोण के लिए महत्वपूर्ण समय, ज्ञान और जोखिम सहनशीलता की आवश्यकता होती है। प्रत्यक्ष स्टॉक के नुकसान: उच्च जोखिम: स्टॉक की कीमतें अस्थिर और अप्रत्याशित हो सकती हैं। समय लेने वाला: निरंतर निगरानी और विश्लेषण की आवश्यकता होती है। विविधता का अभाव: यदि निवेश कुछ शेयरों में केंद्रित है तो जोखिम अधिक है।
सिफारिश:
सीधे शेयर निवेश के बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें। यह रणनीति जोखिम को कम करती है और आपके लक्ष्यों के अनुरूप एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करती है।
व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) का उपयोग करना
म्यूचुअल फंड में SIP अनुशासित निवेश और रुपए की लागत औसत का लाभ उठाने में मदद करते हैं।
SIP के लाभ:
नियमित निवेश: प्रक्रिया को स्वचालित करता है, जिससे लगातार बने रहना आसान हो जाता है।
लागत औसत: समय के साथ बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है।
लचीलापन: छोटी राशि से शुरू करें और आगे बढ़ने के साथ योगदान बढ़ाएं।
सिफारिश:
अतिरिक्त 10 लाख रुपये के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। यह आपके निवेश को समय के साथ फैलाता है, जिससे बाजार समय जोखिम कम होता है।
आपातकालीन निधि बनाना
अप्रत्याशित खर्चों या नौकरी में बदलाव को संभालने के लिए तरलता बनाए रखें।
सिफारिश:
अपने 10 लाख रुपये का कुछ हिस्सा अपने पास रखें। 25 लाख रुपये की एफडी या इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें। यह फंड बिना किसी दंड के त्वरित पहुँच प्रदान करता है और बचत खातों की तुलना में थोड़ा अधिक रिटर्न अर्जित करता है।
अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
लाभ:
लक्ष्यों के अनुरूप बना रहता है: सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय उद्देश्यों को दर्शाते हैं।
बाजार में होने वाले बदलावों के लिए समायोजित होता है: बाजार के अवसरों का लाभ उठाता है और जोखिमों के जोखिम को कम करता है।
सिफारिश:
अपने पोर्टफोलियो की सालाना या अर्ध-वार्षिक समीक्षा करने के लिए एक शेड्यूल सेट करें। पेशेवर जानकारी और आवश्यकतानुसार समायोजन प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना
आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है, इस पर विचार करके अनुमान लगाएँ:
दीर्घायु: सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 25-30 वर्षों के लिए योजना बनाएँ।
मुद्रास्फीति: समय के साथ बढ़ती लागतों को ध्यान में रखें।
जीवन शैली की ज़रूरतें: अपनी इच्छित जीवन शैली और संभावित स्वास्थ्य सेवा लागतों पर विचार करें।
अनुशंसा:
एक लक्ष्य सेवानिवृत्ति कोष की गणना करें और इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपने निवेश को संरेखित करें। अपने EPFO और अन्य निवेशों का उपयोग एक आधार के रूप में करें, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन के लिए अपने इक्विटी और म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।
चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करना
चक्रवृद्धि की शक्ति समय के साथ आपके निवेश को तेजी से बढ़ाती है।
लाभ:
समय के साथ वृद्धि: छोटे, नियमित निवेश काफी बढ़ सकते हैं।
रिटर्न का पुनर्निवेश: आय अधिक रिटर्न उत्पन्न करती है, जिससे चक्रवृद्धि प्रभाव पैदा होता है।
अनुशंसा:
जल्दी शुरू करें और अपने निवेश के साथ सुसंगत रहें। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपके निवेश को चक्रवृद्धि के माध्यम से बढ़ने के लिए उतना ही अधिक समय मिलेगा।
स्वास्थ्य और जीवन बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार को वित्तीय बोझ से बचाने के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज है।
स्वास्थ्य बीमा:
चिकित्सा लागतों के लिए कवरेज: चिकित्सा आपात स्थिति के दौरान जेब से बाहर होने वाले खर्चों को रोकता है।
व्यापक पॉलिसी: व्यापक कवरेज के लिए फैमिली फ्लोटर पॉलिसी पर विचार करें।
जीवन बीमा:
परिवार के लिए सुरक्षा: आपकी असामयिक मृत्यु की स्थिति में आश्रितों को वित्तीय सहायता प्रदान करता है।
पर्याप्त कवरेज: सुनिश्चित करें कि ऋण और भविष्य के खर्चों को कवर करने के लिए कवरेज पर्याप्त है।
सिफारिश:
अपनी मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर अपने कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। पर्याप्त बीमा आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
34 की उम्र में, आप एक मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने के लिए एक बेहतरीन चरण में हैं। अपने मौजूदा निवेशों को फिर से आवंटित करके और उच्च-उपज वाली संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।
म्यूचुअल फंड: विकास और स्थिरता के लिए विविध म्यूचुअल फंड के साथ जारी रखें।
यूलिप: पुनर्मूल्यांकन करें कि क्या यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित है। यदि नहीं, तो अधिक लचीले निवेशों के लिए फंड को फिर से आवंटित करने पर विचार करें।
ईपीएफओ: एक स्थिर और कर-कुशल सेवानिवृत्ति कोष के लिए योगदान करते रहें।
सरप्लस फंड: रिटर्न को अधिकतम करने और रुपया लागत औसत से लाभ उठाने के लिए एसआईपी के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं, SIP के साथ अनुशासित रहें और नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास जोखिमों से बचने के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज है। चक्रवृद्धि और रणनीतिक निवेश की शक्ति आपको पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने और वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेगी।
व्यक्तिगत सलाह के लिए और अपनी वित्तीय योजना को ट्रैक पर रखने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। सावधानीपूर्वक योजना और स्मार्ट निवेश के साथ, आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in