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Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 28, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jul 26, 2025English
नमस्ते सर, मेरी उम्र 48 साल है और मेरे दो किशोर बच्चे हैं। मैंने स्कूल खत्म होते ही काम करना शुरू कर दिया था। फ़िलहाल मेरे पास लगभग 2.8 करोड़ का लोन है और लगभग 1.25 लाख रुपये किराए से मिलते हैं। मेरे पास लगभग 11 करोड़ रुपये की रियल एस्टेट है (किराए के फ्लैट, खुद के घर और खाली प्लॉट)। मेरे पास लगभग 1.2 करोड़ रुपये का पीएफ बैलेंस, लगभग 31 लाख रुपये की पेंशन पॉलिसी (एन्युटी आधारित, सालाना बोनस टैक्स के बाद लगभग 6% जुड़ता है) है। मेरे पास लगभग 8 लाख रुपये के अलग-अलग आईपीओ/इक्विटी और लगभग 1 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश है। मेरे पास कंपनी के स्टॉक में लगभग 60 लाख रुपये भी हैं, जो मैंने समय के साथ खरीदे थे। मैंने निर्माणाधीन फ्लैटों (3.3 करोड़ रुपये की लागत) के लिए 2 करोड़ रुपये और देने का वादा किया है। जो निर्माण से जुड़े हैं, और कुछ किश्तें पहले ही चुका दी हैं। मेरी ज़रूरतें रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा, जिसमें ग्रेजुएशन भी शामिल है, के लिए हैं। मुझे उम्मीद है कि रोज़गार के अवसरों के आधार पर मैं अगले 7 साल तक काम कर पाऊँगा। मेरी ज़्यादातर आय ईएमआई में जा रही है (लगभग 50%, हालाँकि लोन की 3 ईएमआई किराए के साथ पूरी तरह से भर जाती हैं)। जैसा कि आप देख सकते हैं, मैं रियल एस्टेट में काफ़ी निवेश करता हूँ, और म्यूचुअल फंड वगैरह में निवेश करके विविधता लाना चाहता हूँ। मैं रिटायरमेंट के बाद लगभग 1.5 लाख रुपये हर महीने कमाना चाहता हूँ और बच्चे की ज़रूरतों के लिए पैसे का इंतज़ाम करना चाहता हूँ। कृपया मुझे बताएँ कि मैं अपने लक्ष्यों (कॉलेज/ग्रेजुएशन/बच्चों की शादी और रिटायरमेंट) के लिए किन फंड्स में निवेश कर सकता हूँ। अलग-अलग ईएमआई के कारण कभी-कभी आपातकालीन ज़रूरतों के लिए समायोजन करना मुश्किल हो जाता है और मैं कुछ लोन चुकाने के लिए अपनी एक संपत्ति बेचने पर विचार कर रहा हूँ। मेरे पास अलग से स्वास्थ्य बीमा नहीं है, बल्कि सिर्फ़ कंपनी द्वारा प्रदान किया गया बीमा है। मेरे पास कुछ टर्म इंश्योरेंस भी है। कृपया सलाह दें। धन्यवाद।
Ans: आपने वर्षों के प्रयास से एक मज़बूत नींव तैयार की है।
अपने करियर की शुरुआत कम उम्र में करना और उच्च-मूल्य वाली अचल संपत्ति, पेंशन, पीएफ और शेयर जमा करना आपकी कड़ी मेहनत को दर्शाता है।
अब आपका ध्यान अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने और एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य की तैयारी पर होना चाहिए।
● वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का आकलन
– आपका पोर्टफोलियो रियल एस्टेट की ओर अत्यधिक झुका हुआ है।
– लगभग 11 करोड़ रुपये की संपत्ति में आपकी अधिकांश संपत्ति है।
– रियल एस्टेट तरल नहीं होता है। आपात स्थिति में इसका तुरंत उपयोग नहीं किया जा सकता है।
– 2.8 करोड़ रुपये की ईएमआई का बोझ बहुत अधिक है। आपकी आय का लगभग 50% ऋण में चला जाता है।
– रियल एस्टेट से किराया 1.25 लाख रुपये मासिक है। लेकिन सभी ईएमआई इसमें शामिल नहीं हैं।
– कुछ संपत्तियाँ स्वयं के कब्जे में हैं या खाली पड़ी हैं। इससे नकदी प्रवाह पर दबाव बढ़ता है।
– आपका 1.2 करोड़ रुपये का पीएफ एक मज़बूत रिटायरमेंट सुरक्षा ब्लॉक है।
– 6% कर-पश्चात रिटर्न वाली 31 लाख रुपये की पेंशन पॉलिसी धीमी गति से बढ़ रही है।
– आपके पास कंपनी के शेयरों में 60 लाख रुपये और आईपीओ/इक्विटी में 8 लाख रुपये हैं।
– म्यूचुअल फंड होल्डिंग सिर्फ़ 1 लाख रुपये है। यह आपकी उम्र और लक्ष्य के हिसाब से बहुत कम है।
– अब आपकी उम्र 48 साल है। आपके पास नकदी जुटाने के लिए सिर्फ़ 7 साल हो सकते हैं।
– बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए केंद्रित पूंजी की ज़रूरत है, न कि बंद पड़ी संपत्ति की।
● आपात स्थिति और ऋण दबाव के लिए तत्काल कार्रवाई के बिंदु
– आपने बताया कि ईएमआई के कारण आपात स्थिति से निपटना मुश्किल होता है।
– यह संपत्ति-समृद्ध, नकदी-प्रवाह-विहीन स्थिति का स्पष्ट संकेत है।
– ऐसी संपत्ति बेचें जहाँ किराया कम हो या मूल्यवृद्धि की संभावना कम हो।
– बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग कम से कम एक उच्च ईएमआई वाले ऋण को पूरी तरह से चुकाने में करें।
– उन ऋणों को चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें जो किराए से स्वयं वित्तपोषित नहीं हैं।
– मासिक ईएमआई मुक्त होने से तनाव कम होगा और राहत मिलेगी।
– बिक्री से प्राप्त राशि का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– आपातकालीन निधि में कम से कम 6 से 12 महीने की ईएमआई और खर्चों को कवर करना चाहिए।
– इसके बिना, कोई भी अचानक समस्या आपके पूरे वित्तीय ढांचे को बिगाड़ सकती है।
– इस निर्णय में देरी न करें। पहले ऋण के तनाव से निपटना होगा।
● स्वास्थ्य और टर्म बीमा में अंतर
– आपके पास केवल नियोक्ता द्वारा दिया गया स्वास्थ्य बीमा है। यह एक गंभीर जोखिम है।
– यदि नौकरी चली जाती है या आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो यह कवर समाप्त हो जाता है।
– तुरंत अपने और परिवार के लिए एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें।
– 10 लाख रुपये के फ्लोटर से शुरुआत करें। 10 लाख रुपये के डिडक्टिबल के साथ 20 लाख रुपये का टॉप-अप जोड़ें।
– यह बिना ज़्यादा प्रीमियम के पूरी सुरक्षा प्रदान करता है।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है। इस अंतर को नज़रअंदाज़ न करें।
– अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की भी जाँच करें।
– यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए।
– यह सेवानिवृत्ति से पहले कुछ अनहोनी होने पर आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– यदि उपलब्ध न हो तो दुर्घटना और विकलांगता राइडर जोड़ें।
– बीमा कोई निवेश नहीं है। यह सुरक्षा है। इसे स्पष्ट रखें।
● निर्माणाधीन संपत्ति की प्रतिबद्धता को संभालना
– आपने नए फ्लैटों के लिए 3.3 करोड़ रुपये का भुगतान किया है। 2 करोड़ रुपये अभी भी बकाया हैं।
– यह भुगतान निर्माण से जुड़ा है। इसलिए निकासी एकमुश्त नहीं है।
– लेकिन अगले 2-3 सालों में यह एक बहुत बड़ा वित्तीय बोझ है।
- आप इसके लिए धन कैसे जुटाते हैं, इस बारे में बहुत सतर्क रहें।
- अगर ये संपत्तियाँ पुनर्विक्रय या किराये के लिए हैं, तो निकासी की योजना सावधानी से बनाएँ।
- किसी अन्य अचल, तरल संपत्ति में धन न लगाएँ।
- तीनों फ्लैटों को जारी रखने के लाभों की समीक्षा करें।
- अगर कोई फ्लैट ज़्यादा क़ीमत वाला या देरी वाला लगता है, तो चाहे नुकसान ही क्यों न हो, उससे बाहर निकल जाएँ।
- निर्माण में देरी आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की योजनाओं को पटरी से उतार सकती है।
- संपत्ति के सपनों को भावनात्मक रूप से न पकड़ें।
- आपको नकदी की ज़रूरत है, ज़्यादा इमारतों की नहीं।
● सेवानिवृत्ति की योजना - 1.5 लाख रुपये मासिक का लक्ष्य
- आप सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना चाहते हैं।
- भविष्य में यह 18 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है।
- सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों के लिए एक स्थिर आय स्रोत बनाने के लिए आपके पास 7 वर्ष हैं।
- रियल एस्टेट अकेले इसका समर्थन नहीं कर सकता। मुद्रास्फीति के साथ किराये में वृद्धि नहीं होती है।
- तरलता महत्वपूर्ण है। धन को लचीले, कर-कुशल विकल्पों में स्थानांतरित करें।
- नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में मासिक एसआईपी शुरू करें।
- डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें। वे समीक्षा या सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
- इंडेक्स फंड न चुनें। उनमें डाउनसाइड सुरक्षा का अभाव होता है और वे बुरी तरह गिर सकते हैं।
- आपको हर साल पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और लक्ष्य संरेखण की आवश्यकता होती है।
- केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ही यह लाभ देते हैं।
- भविष्य की आय आवश्यकताओं के आधार पर एसआईपी निर्धारित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।
- लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंडों को मिलाएँ।
- पाँचवीं कक्षा से कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड या डेट फंड में निवेश शुरू करें।
- सेवानिवृत्ति से 2 साल पहले इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
- बाद के वर्षों में SIP को सेवानिवृत्ति-केंद्रित फंडों में स्थानांतरित करें।
- सेवानिवृत्ति तक PF कोष को अपरिवर्तित रखें। यह कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करता है।
- सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से क्रमिक निकासी की योजना बनाएँ।
- एकमुश्त राशि न निकालें। SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का समझदारी से उपयोग करें।
● बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाना
- बच्चे अब किशोर हो गए हैं। स्नातक और उच्च शिक्षा आपका निकट भविष्य का लक्ष्य है।
- दोनों बच्चों के लिए प्रवेश की लागत और वर्ष का अनुमान लगाएँ।
- प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग शिक्षा लक्ष्य कोष बनाएँ।
- कंपनी के कुछ शेयर या इक्विटी होल्डिंग बेचें या आंशिक रूप से भुनाएँ।
– बच्चों की शिक्षा के लिए निर्धारित म्यूचुअल फंड में इसे फिर से निवेश करें।
– इस लक्ष्य के लिए पेंशन पॉलिसी या पीएफ का इस्तेमाल न करें।
– समय-सीमा के आधार पर लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड चुनें।
– 3 साल से कम की अवधि के लिए, कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड का इस्तेमाल करें।
– 3-5 साल के लिए, हाइब्रिड इक्विटी-ओरिएंटेड फंड का इस्तेमाल करें।
– 5 साल से ज़्यादा के लिए, लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप एक्सपोज़र वाले इक्विटी फंड उपयुक्त हैं।
– अस्थिरता को प्रबंधित करने के लिए लिक्विड फंड से एसआईपी या एसटीपी शुरू करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें। यह समय पर नहीं बिक सकता।
– हो सके तो एजुकेशन लोन लेने से भी बचें। ये रिटायरमेंट के बाद के लचीलेपन को कम करते हैं।
● आईपीओ, स्टॉक और इक्विटी होल्डिंग्स
– आपके वर्तमान इक्विटी स्टॉक और आईपीओ लगभग 8 लाख रुपये के हैं।
– ये अस्थिर हो सकते हैं। जोखिम का आकलन करने के लिए नियमित समीक्षा करें।
– कंपनी के स्टॉक पर भी बहुत अधिक निर्भर न रहें।
– कंपनी के स्टॉक में आपके 60 लाख रुपये एक संकेन्द्रण जोखिम हैं।
– इसे धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में डायवर्सिफाई करें।
– कर प्रभाव से बचने के लिए चरणबद्ध तरीके से रिडीम करें।
– नए म्यूचुअल फंड कर नियमों को याद रखें:
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा
एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा
– कर देयता कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– कंपनी के शेयर लिक्विड नहीं हो सकते हैं या मुश्किल समय में गिर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड अधिक लचीले और डायवर्सिफाइड होते हैं।
● म्यूचुअल फंड के सफ़र की शुरुआत
– केवल नियमित योजनाओं से शुरुआत करें। डायरेक्ट प्लान न चुनें।
– डायरेक्ट प्लान में मार्गदर्शन और उचित जोखिम प्रबंधन का अभाव होता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्षमता और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– आपको अपने लक्ष्यों - सेवानिवृत्ति और शिक्षा - के अनुरूप SIP की आवश्यकता है।
– बच्चों और अपने लिए SIP को अलग-अलग लेबल करें।
– जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए हर साल पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– सेवानिवृत्ति के करीब आते ही एक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें।
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। तभी आप बेहतर यूनिट जमा कर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड आपके लिक्विडिटी बिल्डर हैं। अभी उन पर ध्यान दें।
● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपकी रियल एस्टेट सफलता ही नींव है।
– अब आपको इसे तरलता और लचीलेपन के साथ संतुलित करना होगा।
– एक कम प्रदर्शन वाली संपत्ति बेचें। इसका इस्तेमाल लोन चुकाने और आपातकालीन निधि बनाने में करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य, दोनों के लिए म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश शुरू करें।
– ज़्यादा अचल संपत्ति न खरीदें। म्यूचुअल फंड में निवेश में देरी न करें।
– तुरंत स्वास्थ्य बीमा लें।
– कंपनी के शेयरों में विविधता लाएँ। ज़रूरत से ज़्यादा ध्यान केंद्रित न करें।
– प्रत्येक लक्ष्य को उसकी अपनी निवेश योजना के साथ ट्रैक करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह बनाने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड से बचें। नियमित योजनाओं के ज़रिए सक्रिय म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।
– हर साल प्रबंधन, ट्रैकिंग और समायोजन के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।
– आप वित्तीय स्वतंत्रता के करीब हैं। अभी कुछ साहसिक कदम इसे साकार कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
अपने करियर की शुरुआत कम उम्र में करना और उच्च-मूल्य वाली अचल संपत्ति, पेंशन, पीएफ और शेयर जमा करना आपकी कड़ी मेहनत को दर्शाता है।
अब आपका ध्यान अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने और एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य की तैयारी पर होना चाहिए।
● वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का आकलन
– आपका पोर्टफोलियो रियल एस्टेट की ओर अत्यधिक झुका हुआ है।
– लगभग 11 करोड़ रुपये की संपत्ति में आपकी अधिकांश संपत्ति है।
– रियल एस्टेट तरल नहीं होता है। आपात स्थिति में इसका तुरंत उपयोग नहीं किया जा सकता है।
– 2.8 करोड़ रुपये की ईएमआई का बोझ बहुत अधिक है। आपकी आय का लगभग 50% ऋण में चला जाता है।
– रियल एस्टेट से किराया 1.25 लाख रुपये मासिक है। लेकिन सभी ईएमआई इसमें शामिल नहीं हैं।
– कुछ संपत्तियाँ स्वयं के कब्जे में हैं या खाली पड़ी हैं। इससे नकदी प्रवाह पर दबाव बढ़ता है।
– आपका 1.2 करोड़ रुपये का पीएफ एक मज़बूत रिटायरमेंट सुरक्षा ब्लॉक है।
– 6% कर-पश्चात रिटर्न वाली 31 लाख रुपये की पेंशन पॉलिसी धीमी गति से बढ़ रही है।
– आपके पास कंपनी के शेयरों में 60 लाख रुपये और आईपीओ/इक्विटी में 8 लाख रुपये हैं।
– म्यूचुअल फंड होल्डिंग सिर्फ़ 1 लाख रुपये है। यह आपकी उम्र और लक्ष्य के हिसाब से बहुत कम है।
– अब आपकी उम्र 48 साल है। आपके पास नकदी जुटाने के लिए सिर्फ़ 7 साल हो सकते हैं।
– बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए केंद्रित पूंजी की ज़रूरत है, न कि बंद पड़ी संपत्ति की।
● आपात स्थिति और ऋण दबाव के लिए तत्काल कार्रवाई के बिंदु
– आपने बताया कि ईएमआई के कारण आपात स्थिति से निपटना मुश्किल होता है।
– यह संपत्ति-समृद्ध, नकदी-प्रवाह-विहीन स्थिति का स्पष्ट संकेत है।
– ऐसी संपत्ति बेचें जहाँ किराया कम हो या मूल्यवृद्धि की संभावना कम हो।
– बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग कम से कम एक उच्च ईएमआई वाले ऋण को पूरी तरह से चुकाने में करें।
– उन ऋणों को चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें जो किराए से स्वयं वित्तपोषित नहीं हैं।
– मासिक ईएमआई मुक्त होने से तनाव कम होगा और राहत मिलेगी।
– बिक्री से प्राप्त राशि का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– आपातकालीन निधि में कम से कम 6 से 12 महीने की ईएमआई और खर्चों को कवर करना चाहिए।
– इसके बिना, कोई भी अचानक समस्या आपके पूरे वित्तीय ढांचे को बिगाड़ सकती है।
– इस निर्णय में देरी न करें। पहले ऋण के तनाव से निपटना होगा।
● स्वास्थ्य और टर्म बीमा में अंतर
– आपके पास केवल नियोक्ता द्वारा दिया गया स्वास्थ्य बीमा है। यह एक गंभीर जोखिम है।
– यदि नौकरी चली जाती है या आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो यह कवर समाप्त हो जाता है।
– तुरंत अपने और परिवार के लिए एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें।
– 10 लाख रुपये के फ्लोटर से शुरुआत करें। 10 लाख रुपये के डिडक्टिबल के साथ 20 लाख रुपये का टॉप-अप जोड़ें।
– यह बिना ज़्यादा प्रीमियम के पूरी सुरक्षा प्रदान करता है।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है। इस अंतर को नज़रअंदाज़ न करें।
– अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की भी जाँच करें।
– यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए।
– यह सेवानिवृत्ति से पहले कुछ अनहोनी होने पर आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– यदि उपलब्ध न हो तो दुर्घटना और विकलांगता राइडर जोड़ें।
– बीमा कोई निवेश नहीं है। यह सुरक्षा है। इसे स्पष्ट रखें।
● निर्माणाधीन संपत्ति की प्रतिबद्धता को संभालना
– आपने नए फ्लैटों के लिए 3.3 करोड़ रुपये का भुगतान किया है। 2 करोड़ रुपये अभी भी बकाया हैं।
– यह भुगतान निर्माण से जुड़ा है। इसलिए निकासी एकमुश्त नहीं है।
– लेकिन अगले 2-3 सालों में यह एक बहुत बड़ा वित्तीय बोझ है।
- आप इसके लिए धन कैसे जुटाते हैं, इस बारे में बहुत सतर्क रहें।
- अगर ये संपत्तियाँ पुनर्विक्रय या किराये के लिए हैं, तो निकासी की योजना सावधानी से बनाएँ।
- किसी अन्य अचल, तरल संपत्ति में धन न लगाएँ।
- तीनों फ्लैटों को जारी रखने के लाभों की समीक्षा करें।
- अगर कोई फ्लैट ज़्यादा क़ीमत वाला या देरी वाला लगता है, तो चाहे नुकसान ही क्यों न हो, उससे बाहर निकल जाएँ।
- निर्माण में देरी आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की योजनाओं को पटरी से उतार सकती है।
- संपत्ति के सपनों को भावनात्मक रूप से न पकड़ें।
- आपको नकदी की ज़रूरत है, ज़्यादा इमारतों की नहीं।
● सेवानिवृत्ति की योजना - 1.5 लाख रुपये मासिक का लक्ष्य
- आप सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना चाहते हैं।
- भविष्य में यह 18 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है।
- सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों के लिए एक स्थिर आय स्रोत बनाने के लिए आपके पास 7 वर्ष हैं।
- रियल एस्टेट अकेले इसका समर्थन नहीं कर सकता। मुद्रास्फीति के साथ किराये में वृद्धि नहीं होती है।
- तरलता महत्वपूर्ण है। धन को लचीले, कर-कुशल विकल्पों में स्थानांतरित करें।
- नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में मासिक एसआईपी शुरू करें।
- डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें। वे समीक्षा या सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
- इंडेक्स फंड न चुनें। उनमें डाउनसाइड सुरक्षा का अभाव होता है और वे बुरी तरह गिर सकते हैं।
- आपको हर साल पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और लक्ष्य संरेखण की आवश्यकता होती है।
- केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ही यह लाभ देते हैं।
- भविष्य की आय आवश्यकताओं के आधार पर एसआईपी निर्धारित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।
- लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंडों को मिलाएँ।
- पाँचवीं कक्षा से कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड या डेट फंड में निवेश शुरू करें।
- सेवानिवृत्ति से 2 साल पहले इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
- बाद के वर्षों में SIP को सेवानिवृत्ति-केंद्रित फंडों में स्थानांतरित करें।
- सेवानिवृत्ति तक PF कोष को अपरिवर्तित रखें। यह कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करता है।
- सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से क्रमिक निकासी की योजना बनाएँ।
- एकमुश्त राशि न निकालें। SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का समझदारी से उपयोग करें।
● बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाना
- बच्चे अब किशोर हो गए हैं। स्नातक और उच्च शिक्षा आपका निकट भविष्य का लक्ष्य है।
- दोनों बच्चों के लिए प्रवेश की लागत और वर्ष का अनुमान लगाएँ।
- प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग शिक्षा लक्ष्य कोष बनाएँ।
- कंपनी के कुछ शेयर या इक्विटी होल्डिंग बेचें या आंशिक रूप से भुनाएँ।
– बच्चों की शिक्षा के लिए निर्धारित म्यूचुअल फंड में इसे फिर से निवेश करें।
– इस लक्ष्य के लिए पेंशन पॉलिसी या पीएफ का इस्तेमाल न करें।
– समय-सीमा के आधार पर लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड चुनें।
– 3 साल से कम की अवधि के लिए, कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड का इस्तेमाल करें।
– 3-5 साल के लिए, हाइब्रिड इक्विटी-ओरिएंटेड फंड का इस्तेमाल करें।
– 5 साल से ज़्यादा के लिए, लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप एक्सपोज़र वाले इक्विटी फंड उपयुक्त हैं।
– अस्थिरता को प्रबंधित करने के लिए लिक्विड फंड से एसआईपी या एसटीपी शुरू करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें। यह समय पर नहीं बिक सकता।
– हो सके तो एजुकेशन लोन लेने से भी बचें। ये रिटायरमेंट के बाद के लचीलेपन को कम करते हैं।
● आईपीओ, स्टॉक और इक्विटी होल्डिंग्स
– आपके वर्तमान इक्विटी स्टॉक और आईपीओ लगभग 8 लाख रुपये के हैं।
– ये अस्थिर हो सकते हैं। जोखिम का आकलन करने के लिए नियमित समीक्षा करें।
– कंपनी के स्टॉक पर भी बहुत अधिक निर्भर न रहें।
– कंपनी के स्टॉक में आपके 60 लाख रुपये एक संकेन्द्रण जोखिम हैं।
– इसे धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में डायवर्सिफाई करें।
– कर प्रभाव से बचने के लिए चरणबद्ध तरीके से रिडीम करें।
– नए म्यूचुअल फंड कर नियमों को याद रखें:
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा
एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा
– कर देयता कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– कंपनी के शेयर लिक्विड नहीं हो सकते हैं या मुश्किल समय में गिर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड अधिक लचीले और डायवर्सिफाइड होते हैं।
● म्यूचुअल फंड के सफ़र की शुरुआत
– केवल नियमित योजनाओं से शुरुआत करें। डायरेक्ट प्लान न चुनें।
– डायरेक्ट प्लान में मार्गदर्शन और उचित जोखिम प्रबंधन का अभाव होता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्षमता और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– आपको अपने लक्ष्यों - सेवानिवृत्ति और शिक्षा - के अनुरूप SIP की आवश्यकता है।
– बच्चों और अपने लिए SIP को अलग-अलग लेबल करें।
– जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए हर साल पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– सेवानिवृत्ति के करीब आते ही एक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें।
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। तभी आप बेहतर यूनिट जमा कर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड आपके लिक्विडिटी बिल्डर हैं। अभी उन पर ध्यान दें।
● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपकी रियल एस्टेट सफलता ही नींव है।
– अब आपको इसे तरलता और लचीलेपन के साथ संतुलित करना होगा।
– एक कम प्रदर्शन वाली संपत्ति बेचें। इसका इस्तेमाल लोन चुकाने और आपातकालीन निधि बनाने में करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य, दोनों के लिए म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश शुरू करें।
– ज़्यादा अचल संपत्ति न खरीदें। म्यूचुअल फंड में निवेश में देरी न करें।
– तुरंत स्वास्थ्य बीमा लें।
– कंपनी के शेयरों में विविधता लाएँ। ज़रूरत से ज़्यादा ध्यान केंद्रित न करें।
– प्रत्येक लक्ष्य को उसकी अपनी निवेश योजना के साथ ट्रैक करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह बनाने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड से बचें। नियमित योजनाओं के ज़रिए सक्रिय म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।
– हर साल प्रबंधन, ट्रैकिंग और समायोजन के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।
– आप वित्तीय स्वतंत्रता के करीब हैं। अभी कुछ साहसिक कदम इसे साकार कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English
सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें
Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।
Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025
क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?
Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।
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