विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। आपकी बचत की आदत मज़बूत है। आप अपने परिवार का ध्यान रख रहे हैं और लंबी अवधि के बारे में सोच रहे हैं। यह आपकी समझदारी को दर्शाता है। अब, आइए आपकी सेवानिवृत्ति और भविष्य की आय की योजना बनाएँ।

● मासिक आय और व्यय की समीक्षा

– आपका मासिक वेतन 75,000 रुपये है
– मासिक खर्च 50,000 रुपये हैं
– अधिशेष 25,000 रुपये प्रति माह है
– SIP निवेश 14,000 रुपये प्रति माह है
– LIC प्रीमियम 2,500 रुपये प्रति माह है
– कुल मासिक निवेश 16,500 रुपये है
– शेष 8,500 रुपये बचत या अन्य ज़रूरतों पर खर्च होते हैं

आप अपनी आय का 30% से ज़्यादा बचा रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।

● SIP पोर्टफोलियो मूल्यांकन

आप 5 फंडों में 14,000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं।

रु. मल्टी कैप में 5,000
– मल्टी कैप सभी आकार के कैप में निवेश देता है
– इससे आपके पोर्टफोलियो में संतुलन आता है

केनरा रोबेको में ₹2,500
– फंड हाउस अपने प्रदर्शन के लिए जाना जाता है
– हम स्कीम का नाम नहीं बता सकते, लेकिन आवंटन उचित लगता है

डीएसपी ईएलएसएस में ₹2,000
– ईएलएसएस टैक्स बचाने वाला है
– दोहराव से बचने के लिए केवल एक ही ईएलएसएस रखें
– अगर 80सी पहले से ही भरा हुआ है तो इसमें और पैसा लगाने से बचें

बजाज फिनसर्व फंड में ₹2,500
– जांचें कि यह सेक्टोरल है या थीमैटिक
– सेक्टोरल फंड उच्च जोखिम वाले होते हैं
– ऐसी स्कीमों में 10% से ज़्यादा निवेश करने से बचें

व्हाइट ओक कैपिटल में ₹2,500
– लार्ज और मिडकैप संतुलित जोखिम प्रदान करते हैं
– दीर्घकालिक संपत्ति वृद्धि के लिए अच्छा

सुझाव:
– दोहराव कम करने के लिए SIP का पुनर्गठन करें
– जब तक आप जोखिमों को न समझें, सेक्टर/थीमैटिक फंडों से बचें
– केवल एक ELSS फंड रखें
– बेहतर स्थिरता के लिए लार्ज कैप या हाइब्रिड फंड जोड़ें

● इक्विटी बाजार निवेश

– 7 लाख रुपये प्रत्यक्ष इक्विटी में हैं
– आपने बताया कि यह लाभ में है
– धीरे-धीरे लाभ बुकिंग की आवश्यकता हो सकती है
– कुल संपत्ति का केवल 10-15% प्रत्यक्ष शेयरों में रखें

प्रत्यक्ष शेयरों में उच्च जोखिम होता है।

जब तक आप नियमित रूप से बाजार पर नज़र नहीं रखते, आवंटन को धीरे-धीरे कम करें।

उसमें से कुछ को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

म्यूचुअल फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

प्रत्यक्ष शेयरों में समय, कौशल और जोखिम लेने की क्षमता की आवश्यकता होती है।

● NPS पोर्टफोलियो स्थिति

– NPS में 9 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है
– NPS आपको सेवानिवृत्ति लाभ देता है
– इसमें 80CCD(1B) के तहत कर लाभ मिलता है।

सुनिश्चित करें कि NPS में इक्विटी निवेश अभी ज़्यादा हो।

जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, इक्विटी का हिस्सा धीरे-धीरे कम करते जाएँ।

आप 5,000 रुपये से 10,000 रुपये मासिक तक का योगदान जारी रख सकते हैं।

अपनी बचत से अतिरिक्त राशि का उपयोग इसे बढ़ाने के लिए करें।

NPS अच्छा रिटर्न और कर-बचत प्रदान करता है।

लेकिन केवल NPS पर ही निर्भर न रहें।

● LIC प्रीमियम मूल्यांकन

– आप 2,500 रुपये प्रति माह = 30,000 रुपये सालाना दे रहे हैं।

जाँच करें कि यह टर्म इंश्योरेंस है या एंडोमेंट।

यदि एंडोमेंट या ULIP:

– रिटर्न बहुत कम है।
– पॉलिसी में लॉक-इन अवधि और कम लचीलापन है।
– बेहतर होगा कि इसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

यदि टर्म प्लान:

– यह अच्छी सुरक्षा है।
– कवर अपनी वार्षिक आय का कम से कम 20 गुना रखें।

यह 1,00,000 रुपये होगा। आपकी उम्र में 1.8 करोड़

आपका एक छोटा बच्चा है। इसलिए, टर्म इंश्योरेंस बहुत ज़रूरी है।

● आपातकालीन निधि की आवश्यकता

आपकी एक बच्ची और पत्नी है।

आपातकालीन निधि ज़रूरी है।

अभी, इसका कोई ज़िक्र नहीं है।

आपको 4 से 6 महीने के खर्चों के लिए बचत करनी चाहिए।

मतलब लगभग 2.5 लाख से 3 लाख रुपये।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में डालें।

सिर्फ़ बचत खाते का इस्तेमाल न करें।

आपातकालीन निधि मानसिक शांति और सुरक्षा प्रदान करती है।

● सेवानिवृत्ति योजना का उद्देश्य

आइए आपकी भविष्य की ज़रूरतों का आकलन करें।

आप अभी 37 वर्ष के हैं। 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की संभावना है।

इससे आपको बचत के लिए 23 वर्ष मिलते हैं।

आज मासिक ज़रूरत 50,000 रुपये है।

सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति के कारण आपको और अधिक धन की आवश्यकता होगी।

मान लें कि आपको 50,000 रुपये की आवश्यकता है। 60 साल की उम्र में 1.5 लाख/माह

आपको एक बड़ा रिटायरमेंट फंड बनाना होगा

मौजूदा अधिशेष को अधिक कुशलता से निवेश करने से शुरुआत करें

● भविष्य के निवेश के लिए सेक्टर सुझाव

– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें
– स्थिरता के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड फंड जोड़ें
– कम अस्थिरता के लिए लार्ज कैप फंड शामिल करें
– 5-10% आवंटन के लिए गोल्ड फंड जोड़ें

जब तक टैक्स-सेविंग लंबित न हो, तब तक ELSS में अधिक निवेश न करें

जब तक आप जोखिम को पूरी तरह से न समझ लें, सेक्टर-विशिष्ट या थीमैटिक फंड से बचें

आप टैक्स लाभ के लिए NPS में भी योगदान कर सकते हैं

यदि अनुभव नहीं है तो सीधे स्टॉक ट्रेडिंग से बचें

● इंडेक्स फंड और ETF से बचें

आपने इंडेक्स फंड का ज़िक्र नहीं किया

फिर भी, आइए बताते हैं कि इनसे क्यों बचना चाहिए

– इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं
– कुछ मामलों में वे मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते
– निर्णय लेने के लिए कोई मानव प्रबंधन नहीं
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं

भारतीय बाजारों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं

फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीति में बदलाव करते हैं

इससे लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन मिलता है

इसलिए, एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहें

● डायरेक्ट फंड से बचें

आप डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल कर रहे होंगे

डायरेक्ट प्लान की फीस कम होती है

लेकिन इनमें कोई मार्गदर्शन या विशेषज्ञ सहायता नहीं होती

कोई भी आपके पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी नहीं करता

गलत फैसले समय के साथ बड़ा नुकसान पहुंचा सकते हैं

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करना बेहतर है

वे आपकी मदद करते हैं:
– सही फंड चुनें
– जीवन लक्ष्यों के आधार पर योजना बनाएँ
– पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचें

आपको समर्थन, सहारा और दीर्घकालिक अनुशासन मिलता है

जिससे अंततः अधिक धन अर्जित होता है

● जीवन और स्वास्थ्य बीमा सुझाव

आपकी पत्नी और छोटी बेटी है

कृपया सुनिश्चित करें कि परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लिया गया है

न्यूनतम रु. 10 लाख का कवर ज़रूरी है

अगर अभी तक नहीं लिया है तो फ़ैमिली फ्लोटर प्लान खरीदें

चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है

इस कदम में देरी न करें

इसके अलावा, अभी टर्म इंश्योरेंस की समीक्षा करें

अगर मौजूदा पॉलिसी कम ब्याज दर या एंडोमेंट पॉलिसी है तो नई टर्म पॉलिसी लें

● बच्चे के भविष्य की योजना

आपकी एक साल की बेटी है

उसकी शिक्षा और शादी के लिए अभी से निवेश शुरू करें

18 साल की उम्र में कॉलेज और 25 साल की उम्र में शादी का लक्ष्य रखें

अच्छा फंड बनाने के लिए आपको 15+ साल चाहिए

बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या लार्ज कैप फंड का इस्तेमाल करें

बच्चों के लिए यूलिप या बीमा से जुड़ी योजनाओं से बचें

अभी 5,000 रुपये प्रति माह निवेश करें और समय के साथ इसे बढ़ाएँ

आप पीपीएफ या सुकन्या समृद्धि का भी इस्तेमाल कर सकते हैं

छोटी शुरुआत करें, लेकिन नियमित रहें

● अधिशेष का बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें

आपका मासिक अधिशेष लगभग 8,500 रुपये है

इसका उपयोग इस प्रकार करें:

– 10,000 रुपये जोड़ें म्यूचुअल फंड में 3,000 रुपये और डालें
– एनपीएस या सुकन्या समृद्धि में 2,000 रुपये डालें
– आपातकालीन निधि बनाने के लिए 2,000 रुपये का इस्तेमाल करें
– बफर के रूप में 1,500 रुपये रखें

आय बढ़ने पर एसआईपी भी बढ़ाएँ

बचत खाते में अतिरिक्त राशि रखने से बचें

इस पर बहुत कम ब्याज मिलता है

● बोनस या बकाया राशि का इस्तेमाल करें

अगर आपको बोनस या बकाया राशि मिलती है:

– निवेश के लिए 50% का इस्तेमाल करें
– आपातकालीन निधि के लिए 25% का इस्तेमाल करें
– 25% का इस्तेमाल परिवार या निजी ज़रूरतों के लिए करें

सारा पैसा गैजेट्स या छुट्टियों पर खर्च न करें

हाइब्रिड या फ्लेक्सी कैप फंड में एकमुश्त निवेश करें

अपने पैसे को चुपचाप बढ़ने दें

● निगरानी और समीक्षा

हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

अपने फंड के प्रदर्शन और आवंटन पर नज़र रखें

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद करने से बचें

अगर अनिश्चित हों तो किसी प्रमाणित योजनाकार की मदद लें

दीर्घकालिक लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें

● अंत में

– आपने एक मज़बूत निवेश आधार तैयार कर लिया है
– SIP अच्छी तरह से संरचित हैं, लेकिन उन्हें थोड़ी ट्यूनिंग की ज़रूरत है
– सीधे स्टॉक में निवेश कम करना चाहिए
– ज़रूरत पड़ने पर LIC की समीक्षा करें और टर्म प्लान में बदलाव करें
– जल्द ही आपातकालीन निधि बनाएँ
– आय बढ़ने पर निवेश बढ़ाएँ
– बच्चों के भविष्य की योजना और सेवानिवृत्ति पर ध्यान दें
– विशेषज्ञ की मदद से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
– डायरेक्ट और इंडेक्स प्लान से बचें
– जोखिम और सुरक्षा के बीच उचित संतुलन बनाएँ

इन सुधारों से आपका वित्तीय भविष्य मज़बूत दिखता है

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। 37 साल की उम्र में, आप कर्ज़ मुक्त हैं, सरकारी नौकरी करते हैं, अपना घर रखते हैं और पहले से ही निवेश कर रहे हैं। ये कारक आपको अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करते हैं। आइए अब चरण-दर-चरण जानें कि आप अपने निवेश की बेहतर योजना कैसे बना सकते हैं और अपने परिवार के भविष्य को 360-डिग्री दृष्टिकोण से सुरक्षित कैसे कर सकते हैं।

● आय, बचत और मौजूदा निवेश सारांश

– आपका मासिक वेतन 75,000 रुपये है।
– आप नियमित रूप से SIP में 14,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– आप LIC प्रीमियम के लिए 2,500 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– आप अटल पेंशन योजना (APY) में 577 रुपये का योगदान करते हैं।
– आपके पास 7 लाख रुपये के इक्विटी निवेश हैं।
– आप पर कोई ऋण या EMI नहीं है।

यह एक स्वस्थ स्थिति है। आपकी निश्चित देनदारियाँ कम हैं। इससे आपको बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश मिलती है।

● पारिवारिक ज़िम्मेदारियाँ और भविष्य की ज़रूरतें

आप विवाहित हैं और आपकी एक साल की बेटी है। उसकी शिक्षा, विवाह और आपकी सेवानिवृत्ति तीन प्रमुख लक्ष्य हैं। आपको इन लक्ष्यों को ध्यान में रखकर योजना बनानी होगी।

- शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है।
- शिक्षा में मुद्रास्फीति लगभग 9-10% है।
- विवाह का खर्च वैकल्पिक है, लेकिन फिर भी तैयारी करने लायक है।
- सेवानिवृत्ति एक अनिवार्य लक्ष्य है।
- आपको 60 वर्ष की आयु तक एक ठोस सेवानिवृत्ति निधि बनाने की आवश्यकता है।

आइए अब प्रत्येक भाग पर एक नज़र डालें।

- वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा

- आप हर महीने 14,000 रुपये का एसआईपी कर रहे हैं।
- आपने पहले ही इक्विटी में 7 लाख रुपये निवेश कर रखे हैं।

यह दर्शाता है कि आपने पहले ही विकास-उन्मुख रास्ता अपना लिया है। यह अच्छी बात है।

लेकिन अब, आपको इन पर विचार करना होगा:

- क्या आप रेगुलर प्लान या डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं?
– क्या फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं?
– क्या योजनाओं की वार्षिक समीक्षा की जाती है?

यदि आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो कृपया सावधान रहें। डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनके साथ कोई सलाह या सहायता नहीं मिलती। आपके फंड की समीक्षा करने, स्विच करने का सुझाव देने या बाजार में गिरावट के दौरान मदद करने वाला कोई नहीं होता।

सीएफपी प्रमाणपत्र वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से रेगुलर प्लान में निवेश करने से आपको दीर्घकालिक लाभ मिलते हैं। आपको ये लाभ मिलते हैं:

– व्यक्तिगत रणनीति
– जोखिम-समायोजित पोर्टफोलियो
– लक्ष्य-आधारित योजना
– बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक समर्थन
– निकासी और पुनर्संतुलन में सहायता

यही कारण है कि डायरेक्ट फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं। कम शुल्क से ज़्यादा मार्गदर्शन मायने रखता है।

इसके अलावा, इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बच नहीं सकते। वे आपके नुकसान की रक्षा नहीं करते। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर जोखिम नियंत्रण और लचीलापन प्रदान करते हैं। दीर्घकालिक सफलता के लिए आपको यही चाहिए।

● एलआईसी प्रीमियम - समीक्षा आवश्यक

आप एलआईसी में प्रति माह 2,500 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। यानी सालाना 30,000 रुपये। कृपया पॉलिसी के प्रकार की जाँच करें।

- अगर यह एंडोमेंट, मनी-बैक या यूलिप पॉलिसी है, तो आप बीमा को निवेश के साथ मिला रहे हैं।
- ये कम रिटर्न देते हैं - आमतौर पर 4-5% या उससे कम।

ऐसे मामलों में, आप पॉलिसी सरेंडर कर सकते हैं। सरेंडर वैल्यू का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें। जीवन बीमा के लिए केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें। यही आपके परिवार की सुरक्षा का सही तरीका है।

● एपीवाई योजना - जारी रखना अच्छा है

आप अटल पेंशन योजना में 577 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह एक छोटा लेकिन सुरक्षित पेंशन साधन है। इसे जारी रखें। यह 60 साल की उम्र के बाद गारंटीशुदा मासिक आय देता है।

लेकिन रिटायरमेंट के लिए सिर्फ़ APY पर निर्भर न रहें। यह राशि पर्याप्त नहीं होगी। आपको म्यूचुअल फंड और अन्य दीर्घकालिक विकल्पों के ज़रिए एक बड़े रिटायरमेंट फंड की ज़रूरत है।

● आपातकालीन निधि - क्या आपके पास है?

आपने यह नहीं बताया कि आपके पास आपातकालीन निधि है या नहीं। यह ज़रूरी है। कृपया कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए एक तरल राशि रखें।

- आप बैंक सावधि जमा का इस्तेमाल कर सकते हैं।
- या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

यह पैसा अचानक ज़रूरत पड़ने पर आसानी से मिल जाना चाहिए।

उदाहरण: नौकरी में देरी, स्वास्थ्य समस्याएँ, मरम्मत, आदि।

● बच्चे की शिक्षा - योजना अभी शुरू करें

आपकी बेटी अभी सिर्फ़ एक साल की है। उसके स्नातक होने में अभी 16-17 साल बाकी हैं। यह एक अच्छा समय है।

आज अच्छे कॉलेजों में पढ़ाई का खर्च 20-30 लाख रुपये है। 15 सालों में, यह 50 लाख रुपये या उससे ज़्यादा हो सकता है।

आपको उसकी शिक्षा के लिए एक अलग SIP शुरू करनी चाहिए।

- अभी 5,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
- वेतन बढ़ने पर इसे सालाना 10% बढ़ाएँ।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड को मिलाएँ।

यह लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए, इक्विटी सही विकल्प है। इस लक्ष्य के लिए PPF या LIC का इस्तेमाल न करें। इनसे कम रिटर्न मिलता है।

उसकी शिक्षा निधि पूरी तरह से अपने नाम और नियंत्रण में रखें।

● सेवानिवृत्ति योजना - एक बड़ी प्राथमिकता

आप अभी 37 वर्ष के हैं। आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो सकते हैं। इससे आपको 23 वर्ष का कार्य जीवन मिलता है।

उसके बाद, आप 85 वर्ष या उससे अधिक आयु तक जीवित रह सकते हैं। इसलिए, सेवानिवृत्ति 25 वर्ष तक चल सकती है। आपको एक बड़े सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।

आज, आपकी मासिक SIP 14,000 रुपये है। मान लीजिए कि यह आपकी संपत्ति निर्माण और सेवानिवृत्ति के लिए है।

यह राशि अच्छी है। लेकिन आपको इसे बढ़ाना चाहिए। हर साल अपनी SIP में 1,000 रुपये बढ़ाने की कोशिश करें।

साथ ही, जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, और भी फंड जोड़ें।

इनमें इनका मिश्रण शामिल करें:

– लार्ज-कैप फंड
– मल्टी-कैप फंड
– स्थिरता के लिए ज़रूरत पड़ने पर हाइब्रिड फंड

सभी रेगुलर प्लान में। डायरेक्ट नहीं। इंडेक्स नहीं।

आप प्रति वर्ष 50,000 रुपये तक का NPS भी इस्तेमाल कर सकते हैं। इससे 80CCD(1B) के तहत कर लाभ मिलता है। लेकिन सेवानिवृत्ति का बड़ा हिस्सा NPS में न लगाएँ। परिपक्वता पर, आपको NPS का कुछ हिस्सा एन्युइटी खरीदने के लिए इस्तेमाल करना होगा। इससे रिटर्न कम मिलता है। इसलिए NPS का केवल आंशिक उपयोग करें।

लचीलेपन और विकास के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सभी साधनों को अच्छी तरह से संतुलित करने के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।

● क्षेत्र आवंटन – कहाँ ज़्यादा निवेश करें?

आपको लक्ष्यों के आधार पर निवेश करना चाहिए, क्षेत्रों के आधार पर नहीं।

आईटी, फार्मा या बैंकिंग जैसे विशिष्ट क्षेत्रों के पीछे न भागें। ये तेज़ी से बढ़ते और गिरते हैं।

सेक्टर फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए जोखिम भरे होते हैं। ये स्थिर रिटर्न नहीं देते।

इसके बजाय, डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें। ये फंड विभिन्न क्षेत्रों की अच्छी कंपनियों में निवेश करते हैं। इससे जोखिम कम होता है और बेहतर संतुलन मिलता है।

आप इन प्रकार के फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं:

– लार्ज-कैप फंड
– फ्लेक्सी-कैप फंड
– एग्रेसिव हाइब्रिड फंड (आंशिक स्थिरता के लिए)

इनमें से प्रत्येक पहले से ही विभिन्न क्षेत्रों को कवर करता है। आपको खुद क्षेत्रों का चयन करने की आवश्यकता नहीं है।

फंड मैनेजर को यह काम करने दें। वे प्रशिक्षित विशेषज्ञ होते हैं।

● स्वास्थ्य बीमा - अवश्य देखें

आपने स्वास्थ्य कवर का उल्लेख नहीं किया है। सरकारी नौकरी कुछ कवर देती है। लेकिन कृपया पुष्टि करें:

– क्या आपके पास व्यक्तिगत पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा है?
– क्या यह जीवनसाथी और बेटी को कवर करता है?

अगर नहीं, तो अभी लें। न्यूनतम 10 लाख रुपये का कवरेज। 40 साल से कम उम्र में प्रीमियम कम है।

स्वास्थ्य संबंधी खर्च बचत को बर्बाद कर सकते हैं। हमेशा पहले बीमा करवाकर धन की सुरक्षा करें।

● लक्ष्य-आधारित निवेश सुझाव

– बच्चों की शिक्षा: अभी 5,000 रुपये का SIP शुरू करें। सालाना बढ़ाते रहें। इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– सेवानिवृत्ति: 14,000 रुपये जारी रखें। हर साल 1,000 रुपये बढ़ाते रहें। NPS में आंशिक रूप से निवेश करें।
– आपात स्थिति: 1 लाख रुपये FD या लिक्विड फंड में रखें। अगर अभी तक निवेश नहीं किया है, तो धीरे-धीरे निवेश करें।
– LIC: अगर यह पारंपरिक या ULIP है, तो सरेंडर करें और पैसे म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
– सेक्टर फंड, इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड से बचें।

किसी CFP के साथ काम करें और किसी विश्वसनीय MFD के साथ नियमित योजनाओं में निवेश करें।

● अंत में – अब आपको क्या करना चाहिए

– LIC पॉलिसी की समीक्षा करें। केवल टर्म प्लान ही रखें।
– स्वास्थ्य बीमा कवर की पुष्टि करें। ज़रूरत पड़ने पर व्यक्तिगत योजना जोड़ें।
– अभी बच्चों की शिक्षा के लिए SIP शुरू करें।
– हर साल धीरे-धीरे रिटायरमेंट के लिए SIP बढ़ाएँ।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही इस्तेमाल करें।
– सेक्टर बेट्स, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
– आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना लक्ष्यों पर नज़र रखें।

आप पहले से ही अच्छी स्थिति में हैं। छोटे-छोटे बदलावों और नियमित फॉलो-अप से आपका भविष्य आर्थिक रूप से मज़बूत हो सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment