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Ans: आपने अनुशासन के साथ एक अच्छा वित्तीय आधार तैयार किया है। घर बेचकर 50 लाख रुपये जुटाना आपको लचीलापन देता है। आप बच्चों की शिक्षा, संपत्ति की ज़िम्मेदारियों और चल रहे कर्ज़ के बीच संतुलन भी बना रहे हैं। 50 की उम्र में भी कई लोग स्पष्टता के लिए संघर्ष करते हैं। आपकी सोच पहले से ही व्यवस्थित है। यही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना"

"आप और आपकी पत्नी दोनों सॉफ्टवेयर क्षेत्र में कार्यरत हैं। इससे दोहरी आय सुरक्षा मिलती है।
"आपको 2026 में दो फ्लैट मिलेंगे। इंटीरियर के लिए 30 लाख रुपये की ज़रूरत होगी।
"आप पर 75 लाख रुपये का विला लोन भी है। लोन चुकाना एक सतत दायित्व है।
"बड़ी बेटी इंजीनियरिंग कर रही है। उसकी शादी 7 से 8 साल में होने वाली है।
"छोटी बेटी 8वीं कक्षा में है। शिक्षा और शादी दीर्घकालिक ज़िम्मेदारियाँ हैं।
"सॉफ्टवेयर उद्योग में नौकरी की अनिश्चितता एक वास्तविक चिंता का विषय है। आप सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षा चाहते हैं।

यह पृष्ठभूमि दर्शाती है कि अगले 10 से 15 वर्षों में आपकी कई ज़िम्मेदारियाँ होंगी।

"50 लाख रुपये के लिए प्राथमिकताएँ"

"तत्काल सुरक्षा: एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में रखें। इससे नौकरी छूटने पर मदद मिलेगी।
"मध्यम अवधि की ज़रूरतें: फ्लैटों की आंतरिक लागत निर्धारित होनी चाहिए।
"दीर्घकालिक ज़रूरतें: सेवानिवृत्ति और बेटियों की शादी के लिए धन जुटाना ज़रूरी है।
"ऋण का प्रभाव: ज़्यादा ऋण नकदी प्रवाह को कम करता है। आपको निवेश के साथ पुनर्भुगतान को संतुलित करना होगा।

इसलिए, 50 लाख रुपये का इस्तेमाल सिर्फ़ एक ही दिशा में नहीं किया जा सकता। इसे सुरक्षा, विकास और दायित्वों के लिए विभाजित किया जाना चाहिए।

"आपातकालीन निधि बनाना"

सॉफ्टवेयर क्षेत्र में नौकरी छूटने का जोखिम होता है। आपको तैयारी करनी चाहिए। 50 लाख रुपये में से कम से कम 12 से 15 लाख रुपये किसी बेहद सुरक्षित साधन में जमा करने चाहिए। यह पैसा लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक बैंक जमा में होना चाहिए। इसे जोखिम में न डालें। अगर अचानक नौकरी छूट जाए, तो इससे मन को शांति मिलेगी।

आपातकालीन निधि, लंबी अवधि के निवेश को गलत समय पर बर्बाद होने से बचाती है।

"इंटीरियर के लिए अलग से पैसे रखना"

आप जानते ही हैं कि 2026 में 30 लाख रुपये की ज़रूरत होगी। यह दो साल से भी कम समय है। इसलिए इस हिस्से को जोखिम भरी संपत्तियों में नहीं लगाना चाहिए। इक्विटी इतनी छोटी अवधि के लिए उपयुक्त नहीं है।

30 लाख रुपये सुरक्षित डेट-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड या बैंक डिपॉजिट में रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि फ्लैट सौंपे जाने पर पैसा उपलब्ध हो।

इस पैसे को अलग रखकर, आप बाद में होने वाली चिंता से बच सकते हैं।

"विला लोन का प्रबंधन"

आपका विला लोन 75 लाख रुपये का है। लोन की ईएमआई एक बोझ है। लेकिन अभी पूरा लोन चुकाने से नकदी प्रवाह बाधित होगा। इसके बजाय, नियमित ईएमआई जारी रखें। समय पर भुगतान पर ध्यान दें।

2026 में जब आपका इंटीरियर पूरा हो जाए, तो आप धीरे-धीरे प्रीपेमेंट बढ़ा सकते हैं। अगर आपका कैश फ्लो बेहतर होता है या बोनस मिलता है, तो आप आंशिक प्रीपेमेंट कर सकते हैं। लेकिन अभी प्रीपेमेंट के लिए पूरे 50 लाख रुपये का इस्तेमाल न करें। इससे आपके पास नौकरी छूटने या बच्चों के लक्ष्यों के लिए कोई नकदी नहीं बचेगी।

ऋण चुकौती को धन संचय के साथ संतुलित करना होगा।

"बड़ी बेटी के लिए योजना"

वह इंजीनियरिंग के प्रथम वर्ष में है। अगले तीन वर्षों की शिक्षा का खर्च आपकी तनख्वाह से वहन किया जा सकेगा। लेकिन 7 से 8 वर्षों में उसकी शादी के लिए बड़ी धनराशि की आवश्यकता होगी।

इस लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश आवश्यक है। कम से कम 8 वर्षों का समय इक्विटी के लिए उपयुक्त है। आप इस लक्ष्य के लिए 50 लाख रुपये में से 7 से 8 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं। 7 वर्षों के बाद व्यवस्थित निकासी की योजना बनाई जा सकती है।

इसे पेशेवर मार्गदर्शन के साथ इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में रखने से यह अच्छी तरह से बढ़ेगा।

"छोटी बेटी के लिए योजना"

वह 8वीं कक्षा में है। उसकी उच्च शिक्षा के लिए 5 वर्षों में धन की आवश्यकता होगी। उसकी शादी 12 से 15 वर्षों में होगी। शिक्षा का खर्च जल्दी है, इसलिए इसके लिए आपको मध्यम जोखिम की आवश्यकता है। इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण इस्तेमाल किया जा सकता है। विवाह कोष की अवधि लंबी होती है, इसलिए अधिक इक्विटी संभव है।

आप अभी इस तरह के निवेश में 5 से 7 लाख रुपये लगा सकते हैं। 10 से 12 सालों में यह एक बड़ी रकम बन जाती है। इस तरह, दोनों बच्चों का भविष्य सुरक्षित हो जाता है।

"अपनी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा"

50 साल की उम्र में, सेवानिवृत्ति की योजना में देरी नहीं की जा सकती। आप और आपकी पत्नी 10 साल और काम कर सकते हैं, लेकिन उद्योग का जोखिम बना रहता है। इसलिए 50 लाख रुपये का एक हिस्सा सेवानिवृत्ति के लिए ज़रूर रखना चाहिए।

भले ही इंटीरियर और बच्चों के लक्ष्यों में आपका ज़्यादातर हिस्सा खर्च हो जाए, फिर भी सेवानिवृत्ति के लिए कम से कम 10 से 12 लाख रुपये आवंटित करने का प्रयास करें। इसे चक्रवृद्धि ब्याज के लिए इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाना चाहिए।

10 से 15 सालों में, यह आपके सेवानिवृत्ति कोष को काफ़ी मज़बूत बना सकता है।

"कर संबंधी विचार"

जब आप 50 लाख रुपये का निवेश करें, तो कराधान को ध्यान में रखें।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। चूँकि आप वेतनभोगी हैं, इसलिए आप उच्च स्लैब में आ सकते हैं।
- इसलिए, डेट और इक्विटी के संयोजन के माध्यम से कर नियोजन महत्वपूर्ण है।

निकट भविष्य की ज़रूरतों जैसे कि इंटीरियर, के लिए कराधान गौण है। सुरक्षा ज़्यादा मायने रखती है। सेवानिवृत्ति जैसी दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए, कर दक्षता और वृद्धि ज़्यादा मायने रखती है।

"एक्टिव फंड बेहतर क्यों हैं?"

कुछ लोग आपके लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड या ईटीएफ का सुझाव दे सकते हैं। लेकिन ये केवल बाजार की नकल करते हैं। ये ज़्यादा रिटर्न नहीं दे सकते। बाजार में गिरावट आने पर ये पूरी तरह से गिर भी जाते हैं। सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य के लिए, आपको बेहतर सुरक्षा और बेहतर विकास की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन का अवसर देते हैं। पेशेवर प्रबंधक जोखिम का बेहतर प्रबंधन कर सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की निगरानी के साथ, एक्टिव फंड आपकी स्थिति के लिए अधिक सुरक्षित और अधिक उत्पादक होते हैं।

"सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं क्यों सही हैं?"

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन ज़्यादातर निवेशक निर्णय लेने में संघर्ष करते हैं। गलत समय, बदलाव की गलतियाँ और टैक्स संबंधी गलतियाँ, बचत से ज़्यादा नुकसानदेह होती हैं।

सीएफपी प्रमाणपत्र वाले विश्वसनीय एमएफडी के ज़रिए नियमित योजनाएँ आपको निरंतर मार्गदर्शन देती हैं। वे आपके लक्ष्यों के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा, पुनर्संतुलन और संरेखण करते हैं। 50 की उम्र में, आप गलतियाँ बर्दाश्त नहीं कर सकते। पेशेवर समीक्षा वाली नियमित योजनाएँ आपको तनाव से बचाएँगी।

"बीमा और जोखिम कवर"

नौकरी का जोखिम केवल एक खतरा है। चिकित्सा जोखिम दूसरा है। इस स्तर पर, सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। एक बेस पॉलिसी और टॉप-अप कवर की सलाह दी जाती है।

यह भी सुनिश्चित करें कि बच्चों के सेटल होने तक आपके पास टर्म इंश्योरेंस कवर हो। यह किसी भी अनिश्चितता की स्थिति में उनके भविष्य की रक्षा करेगा। बीमा वित्तीय योजना का आधार है।

"अंतिम जानकारी"

आपके पास 50 लाख रुपये हैं। आपकी ज़िम्मेदारियाँ, एक ऋण और नौकरी का जोखिम भी है। अगर आप पैसे को समझदारी से बाँटते हैं, तो आप सभी क्षेत्रों को कवर कर सकते हैं। आपात स्थिति के लिए 12 से 15 लाख रुपये रखें। 2026 में इंटीरियर के लिए 30 लाख रुपये रखें। बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए 12 से 15 लाख रुपये आवंटित करें।

पूरी रकम लोन चुकाने में खर्च न करें। तरलता बनाए रखें। इक्विटी और डेट को समय-सीमा के अनुसार संतुलित करें। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड का उपयोग करें।

यह संरचित योजना आपको नौकरी छूटने से बचाएगी, आपकी बेटियों के भविष्य को सुरक्षित करेगी और आपकी सेवानिवृत्ति को मज़बूत बनाएगी। आप पहले से ही अनुशासित हैं। सही आवंटन के साथ, आप आत्मविश्वास के साथ आगे बढ़ सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 01. जब आप कोई संपत्ति (जो आपकी अपनी है) बेच रहे हों, तो 2 वर्षों के बाद, आप आयकर अधिनियम के अंतर्गत LTCG के लिए उत्तरदायी होंगे।
02. आप इंडेक्सेशन के साथ 20% LTCG या इंडेक्सेशन के साथ 12.50% का विकल्प चुन सकते हैं।
03. इस मामले में, मुझे लगता है कि इंडेक्सेशन के बिना 12.50% का दूसरा विकल्प अधिक उपयुक्त होगा।
04. मेरी उपरोक्त राय पूरे भारत में किसी भी संपत्ति पर मान्य रहेगी।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: Since your requirement is for using the money in six months and you are looking for zero-risk options, your money must be kept in safe, liquid, and interest-earning instruments. You are currently keeping the amount in IDFC First Bank’s savings account, which is already better than regular savings accounts. But there are even better options for this short-term goal.

Your Situation and Goal

You have Rs. 10 lakh now.
You will add Rs. 1 lakh every month for 6 months.
You want to use this for interior work.
You want full safety for your money.
You want better returns than a regular savings account.
You do not want to take any market risk.

What You Must Avoid

Do not invest in mutual funds.
Even liquid funds are not 100% safe.
They are market-linked.
Their returns are not fixed.
They also have tax on gains.
Avoid shares, ULIPs, real estate, or corporate bonds.
Avoid any product with lock-in or price fluctuation.

Best Options for You

1. Auto Sweep Fixed Deposit

Your IDFC First Bank offers auto sweep FD.
Extra money in savings goes to FD automatically.
This earns better interest than savings account.
If you need money, it auto-breaks the FD.
This gives both safety and liquidity.
Keep Rs. 2 lakh in savings account.
Put Rs. 8 lakh in auto sweep FD.

2. Recurring Deposit for Monthly Additions

You plan to add Rs. 1 lakh every month.
Start a new 6-month RD every month.
This earns fixed interest and is fully safe.
Each RD will mature when your payments begin.
This matches your need for funds gradually.
Interest rate can be 6.5% to 7% per annum.

3. Fixed Deposits for 180 Days

If auto sweep is not available, use short-term FDs.
Place Rs. 8 lakh in three or four small FDs.
Each FD can be for Rs. 2 lakh.
Tenure can be 180 days.
If you need money, break one FD only.
Keep Rs. 2 lakh in savings for emergency.

What Not to Use

Don’t use mutual funds.
Even liquid or arbitrage funds can fluctuate.
They also have new tax rules.
Short-term gains are taxed at slab rate.
Also, there is no guarantee of returns.
Don’t use T-bills or government bonds.
They are not flexible for 6-month use.

Step-by-Step Execution

Step 1: Keep Rs. 2 lakh in IDFC savings account.
This gives quick access for small payments.

Step 2: Put Rs. 8 lakh in 180-day FD or auto sweep FD.
Check which gives higher interest.

Step 3: Start one RD every month with Rs. 1 lakh.
Total six RDs, each for 6 months.

After 6 months, your total money will be Rs. 16 lakh.
Your RDs will start maturing one by one.
Use the money for each phase of interior work.

Expected Earnings

FD of Rs. 10 lakh at 7% for 6 months gives about Rs. 35,000.
Six RDs of Rs. 1 lakh each may give Rs. 11,000 in total interest.
So, total interest you can expect is around Rs. 46,000.
This is better than a savings account and is risk-free.

Tax Points to Remember

Interest on FD and RD is taxable.
It is added to your income.
You must pay tax as per your slab.
Bank will deduct TDS if total interest is above Rs. 40,000.
Still, you must show all interest in your ITR.
If your spouse is in lower tax slab, invest in their name.
This reduces overall tax on interest earned.

Extra Safety Tips

Keep all deposits below Rs. 5 lakh per person per bank.
This keeps your money insured under DICGC.
Use your spouse’s name if you need more FD space.
Use scheduled banks only.
Avoid small NBFCs or unknown finance companies.
Always choose capital safety first.

Final Insights

You are on the right track.
Your decision to avoid risky products is wise.
Stick to FDs, RDs, and auto sweep for short-term goals.
This gives you guaranteed returns and easy access.
Do not be tempted by higher returns from market products.
Stay focused on safety and capital protection.
By following this plan, you will have Rs. 16 lakh ready in 6 months.
You will also earn around Rs. 46,000 extra without any risk.
This is the best balance between safety, liquidity, and returns for now.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 2 संपत्तियों के लिए जीवन में एक बार 2 करोड़ रुपये तक के पूंजीगत लाभ पर छूट उपलब्ध है

Ans: नमस्ते करुणाकर,

आपके पास 1.6 करोड़ की कीमत वाली एक हाउस प्रॉपर्टी (स्वतंत्र घर) है जिसे आप बेचना चाहते हैं और इस राशि का उपयोग 1.4 करोड़ की कीमत वाली दूसरी हाउस प्रॉपर्टी (फ्लैट) खरीदने में करना चाहते हैं।
आपने कई प्रश्न पूछे हैं और उनका उत्तर देने से पहले, मैं हाउस प्रॉपर्टी पर पूंजीगत लाभ को समझाने की कोशिश करूँगा।
पूंजीगत लाभ = बिक्री मूल्य - अधिग्रहण की लागत - सुधार की लागत - बिक्री के लिए किए गए खर्च (जैसे ब्रोकरेज)।
तो सबसे पहले संपत्ति बेचने पर पूंजीगत लाभ की गणना करें, जैसा कि आपने उल्लेख किया है कि आप इसे 1.6 करोड़ में बेच रहे हैं, इसलिए इसे अधिग्रहण लागत आदि से घटाएँ।
एक बार जब आपके पास पूंजीगत लाभ राशि हो जाती है, तो यह वह राशि होती है जिसे आपको कर बचाने के लिए किसी अन्य संपत्ति में फिर से निवेश करने की आवश्यकता होती है, आपके मामले में फ्लैट (सीजी से अधिक मूल्य) अगले 2 वर्षों के भीतर खरीदा जा सकता है और कोई कर देय नहीं होगा।
तो चलिए मान लेते हैं कि 1.6 करोड़ में से, आपके पास 1 करोड़ का CG है, तो 1 करोड़ को दूसरी प्रॉपर्टी में फिर से निवेश किया जाता है, यानी आपके फ्लैट की कीमत 1.4 करोड़ है, तो आपको कोई टैक्स नहीं देना होगा।
तो यह बिक्री का पूरा मूल्य नहीं है, यह केवल पूंजीगत लाभ पर है जिस पर आपको करों का भुगतान करने की चिंता करने की ज़रूरत है।
ऊपर दिए गए उदाहरण में शेष 60 लाख की राशि का उपयोग आपकी ज़रूरत के हिसाब से किया जा सकता है।
उत्तर
1. और 2. आप पूंजीगत लाभ से ऊपर की किसी भी राशि का उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए कर सकते हैं - जैसे पार्किंग, पंजीकरण, ऋण या किसी अन्य प्रकार का निवेश।
3. अगर बिक्री अप्रैल 2025 में पूरी होगी, और नए फ्लैट के लिए पूंजीगत लाभ का आपका भुगतान अप्रैल 2026 में होगा, तो आपको पूंजीगत लाभ राशि को नीचे दिए अनुसार निवेश करना होगा -
- अगर आप फ्लैट खरीदने के बारे में सुनिश्चित हैं, तो बिक्री की तारीख से 6 महीने के भीतर अधिकृत बैंकों में "पूंजीगत लाभ खाता योजना CGAS)" में राशि का निवेश करें। राशि को 2 वर्षों के लिए एक विशेष FD में रखा जाएगा और आप अपनी नई संपत्ति के भुगतान के लिए कभी भी निकाल सकते हैं।

संपत्ति की बिक्री से 6 महीने के भीतर या बिक्री तिथि के वित्तीय वर्ष के लिए कर दाखिल करने से पहले, यानी FY25-26 दाखिल करने की तिथि 31 जुलाई 2026, जो भी पहले हो, आपको निर्णय लेने की आवश्यकता है।

यदि आप एक और घर खरीदने की योजना नहीं बना रहे हैं, तो NHAI, REC, कुछ अन्य से विशिष्ट दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ बॉन्ड में फिर से निवेश करें, इन बॉन्ड में 5 साल का लॉक-इन है

यदि आप एक और संपत्ति खरीदने का फैसला करते हैं, तो ऊपर बताए अनुसार CGAS में CG जमा करें।

इन जमाओं पर अर्जित ब्याज कर योग्य है (अन्य आय के शीर्ष के तहत)।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।