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क्या 25 साल का कोई व्यक्ति 15 लाख रुपये का कर्ज चुका सकता है? मैं वित्तीय संकट में फंस गया हूँ!

Janak Patel |23 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Feb 13, 2025

Janak Patel is a certified financial planner accredited by the Financial Planning Standards Board, India.
He is the CEO and founder of InfiniumWealth, a firm that specialises in designing goal-specific financial plans tailored to help clients achieve their life goals.
Janak holds an MBA degree in finance from the Welingkar Institute of Management Development and Research, Mumbai, and has over 15 years of experience in the field of personal finance. ... more

Question by Jitu on Feb 10, 2025English

2018 की शुरुआत में, मुझे कुछ वित्तीय समस्याओं (मासिक 10,000 रुपये का घाटा) का सामना करना पड़ा क्योंकि मैं एक सार्वजनिक क्षेत्र के उद्यम के साथ काम कर रहा था। उस समय, मैं एक ऋण की तलाश कर रहा था और मुझे एक एजेंसी मिली जो पेडे लोन के रूप में 10,000 रुपये (मासिक आधार पर अधिकतम 35 दिन) प्रदान कर सकती थी और ब्याज दर 1% प्रति दिन थी। ये ऋण उत्पाद NBFC से थे। मैंने यह ऋण लिया और यह शुरुआती बिंदु था। अपनी वित्तीय समस्याओं के कारण, मैंने विभिन्न एजेंसियों से इस प्रकार के ऋण लेना शुरू कर दिया और ब्याज दर 0.7%-1% प्रति दिन थी। 2022 में, मेरे पास लगभग 15 पेडे लोन थे, जिनकी राशि 10 लाख रुपये थी। उसके बाद, मैं इन पेडे को बंद करने के लिए लगभग सभी बैंकों और NBFC से ऋण के लिए आवेदन कर रहा हूं, लेकिन कोई भी ऋण देने में सक्षम नहीं है क्योंकि सभी पेडे लोन CIBIL में दिखाए गए हैं अब स्थिति यह है कि मेरे पास 25 से ज़्यादा पेडे लोन हैं, जिनकी कुल राशि 15 लाख रुपये से ज़्यादा है। पिछले 2 सालों से मैं इन्हें बंद करने के लिए पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर रहा हूँ, लेकिन कोई भी बैंक और NBFC लोन नहीं दे रहा है। हर महीने मैं पेडे लोन ले रहा हूँ और दे रहा हूँ, और ब्याज की राशि बहुत ज़्यादा है। मेरे पास टाटा AIA पेंशन पॉलिसी और PF दोनों हैं, दोनों को इस समय सरेंडर नहीं किया जा सकता। अब, सबसे बड़ी समस्या यह है कि मैं इस वित्तीय संकट से कैसे उबरूँ। इस समय मेरे पास कोई विकल्प नहीं बचा है। इसलिए मैं आपसे अनुरोध करूँगा कि अगर कोई मुझे अपने स्रोतों/चैनलों के ज़रिए मेरी वित्तीय समस्या को हल करने में सहायता प्रदान कर सकता है। मैं मासिक किस्त के आधार पर राशि वापस कर सकता हूँ और सुरक्षा के लिए अपनी टाटा AIA पेंशन पॉलिसी और PF दस्तावेज़ दे सकता हूँ। मैं एक इंजीनियरिंग कंसल्टेंसी फर्म में काम कर रहा हूँ और मेरी मासिक आय लगभग 2 लाख रुपये है।

Ans: हाय जीतू,

संक्षेप में, आपके पास 15 लाख रुपये का ऋण है, जिस पर प्रतिदिन 1% ब्याज है (= 365% प्रति वर्ष)। बैंक/NBFC जैसे किसी अन्य संगठित स्रोत से उधार लेने का कोई विकल्प नहीं है। इसलिए मासिक ब्याज 4.5 लाख है।

मासिक आय 2 लाख है।

इसे ऋण जाल कहा जाता है, जहाँ आपकी आय आपके बहिर्वाह (ऋण) से कम है, इसलिए आप हमेशा ऋणात्मक शेष में रहते हैं और अंतर को भरने के लिए उधार लेते रहते हैं। स्थिति के इतिहास में जाने का कोई मतलब नहीं है, लेकिन मुझे उम्मीद है कि यह आपके लिए एक बड़ा जीवन सबक रहा होगा।

आपकी पेंशन पॉलिसी के विरुद्ध उधार लेने पर विचार किया जा सकता है, लेकिन यह कंपनी पर निर्भर करता है और ध्यान दें कि यह उच्च ब्याज दर पर होगा।
पीएफ फंड से उधार केवल कुछ स्थितियों (जैसे बीमारी, शिक्षा, विवाह) के तहत होता है और इसलिए इसे भी खारिज कर दिया जाता है।
मुझे लगता है कि आपने पहले से ही चुकाने के लिए अपनी सभी/किसी भी संपत्ति पर विचार कर लिया है।

समाधान बहुत सरल नहीं हो सकता है। लेकिन मैं कुछ विकल्प सुझा सकता हूँ, जिन्हें देखकर आप देख सकते हैं कि वे आपकी मदद करते हैं या नहीं। आपकी योजना सरल होनी चाहिए -
1. अपने मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए धन का स्रोत खोजें
2. अगले कुछ वर्षों के लिए न्यूनतम आवश्यकता पर टिके रहें और नए ऋण के लिए अधिकतम राशि चुकाएँ
3. कोई नया ऋण न लें और अगले कुछ वर्षों तक ट्रैक पर बने रहें, चाहे कुछ भी हो।

2 लाख के वेतन के साथ, आपको अपने जीवन-यापन के खर्चों पर कड़ी नज़र रखनी चाहिए और बुनियादी ज़रूरतों को छोड़कर बाकी सब में कटौती करनी चाहिए। कम से कम कागज़ पर एक संख्या लेकर आएँ, जिस पर आप नीचे दिए गए संभावित उधारदाताओं से चर्चा कर सकें। उन्हें हर महीने एक यथार्थवादी संख्या के साथ वापस भुगतान करने की अपनी क्षमता का भरोसा दिलाएँ, जैसे कि प्रति माह 1 लाख से अधिक। इसे जितना हो सके उतना अधिक रखें। हर संभव समझौता करें और प्रत्येक खर्च का मूल्यांकन करें कि आप अगले कुछ वर्षों के लिए क्या खत्म कर सकते हैं, भोजन और बिल्कुल बुनियादी ज़रूरतों को छोड़कर, बाकी सब पर समझौता करें। और सुनिश्चित करें कि आप इसे किसी भी कीमत पर पूरा करें। इसे हासिल करने और इसे कामयाब बनाने के लिए आपको दृढ़ इच्छाशक्ति रखनी होगी।

किसी ऐसे करीबी दोस्त/परिवार के सदस्य/रिश्तेदार से संपर्क करें जो आप पर भरोसा करे और आपको कुछ लोन दे और आपको चुकाने के लिए समय दे। उन्हें ब्याज देने की पेशकश करें जो FD से ज़्यादा हो लेकिन आपके लिए उचित हो और आप 20% प्रति वर्ष तक जा सकते हैं। 20% पर आप 3 साल तक हर महीने 55~60K वापस कर सकते हैं और ब्याज के साथ लोन चुका सकते हैं।

मान लें कि आपके पास सीधे वेतन जमा करने के लिए बैंक खाता है, तो बैंक से संपर्क करें और उन्हें अपनी स्थिति सच्चाई से समझाएँ और ओवरड्राफ्ट/लोन का अनुरोध करें और उन्हें आपके खाते से सीधे आपके वेतन जमा होते ही सहमत ब्याज दर पर एक तय राशि वसूलने की पेशकश करें। फिर से ब्याज दर ज़्यादा होगी लेकिन अगर यह काम करता है, तो आप अपनी वसूली के रास्ते पर होंगे। भले ही वे 30%~40% प्रति वर्ष की ब्याज दर की पेशकश करें और 3 साल में वसूल करें, आपकी EMI लगभग 62K~70K प्रति माह होगी।

अपने नियोक्ता से संपर्क करें और चर्चा करें कि क्या आपको उचित ब्याज दर पर लोन दिया जा सकता है और हर महीने आपके वेतन से वसूला जा सकता है। यदि आप उनके साथ एक वर्ष या उससे अधिक समय से कार्यरत हैं, और यदि वे ऋण बढ़ाने पर विचार करते हैं, तो यह आपके लिए सबसे अच्छा समाधान हो सकता है। आप इसके लिए एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करने की पेशकश कर सकते हैं (एक अवधि के लिए या ऋण का भुगतान होने तक नियोक्ता के साथ रहें)।

क्या आपके पास धन का कोई अन्य स्रोत है, जिसके साथ आप इसी तरह का प्रस्ताव रख सकते हैं, तो ऐसा करें, जब तक आपको अपने मौजूदा ऋणों का भुगतान करने का मौका मिल सके और अगले कुछ वर्षों में चुकाने के लिए एक प्रबंधनीय EMI राशि हो, बस सबसे अच्छा विकल्प चुनें और हर इच्छा को एक तरफ रखें और वापस पटरी पर आने पर ध्यान केंद्रित करें।

कृपया ध्यान दें कि यदि आप ऋण लेते हैं और उसके बाद आराम करते हैं, तो वैकल्पिक स्रोत से उधार लेना काम नहीं करेगा। आपने पहले ही अपने CIBIL स्कोर को प्रभावित कर दिया है, जिससे ऋणदाता दूर रहते हैं। अब आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता 20% से 40% के बीच उचित रूप से उच्च ब्याज दर पर धन का स्रोत ढूंढना होगा, जिसके परिणामस्वरूप 3 वर्षों के लिए 55K से 70K की EMI होगी, और सुनिश्चित करें कि आप भुगतान में चूक न करें और इसे जल्द से जल्द चुका दें। अगर आप हर महीने ज़्यादा रकम चुका सकते हैं, तो ऐसा करें और जितनी जल्दी हो सके इन लोन से बाहर निकल जाएँ।

ईमानदारी और निष्ठा के साथ अगर आप ट्रैक पर बने रहेंगे, तो आप अंततः सामान्य जीवन में वापस आना शुरू कर सकते हैं जहाँ आप अपने खर्चों की योजना बना सकते हैं और बचत और निवेश भी कर सकते हैं। लेकिन याद रखें कि अपने साधनों के भीतर रहें और जितना संभव हो उतना बचत करें। समय के साथ भविष्य की ज़रूरतों के लिए अपना CIBIL स्कोर वापस बनाएँ।

उम्मीद है कि यह किसी तरह से मददगार होगा।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

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