Can a 25-Year-Old Clear Rs. 15 Lakh Payday Debt? I'm Stuck in a Financial Mess!

2018 की शुरुआत में, मुझे कुछ वित्तीय समस्याओं (मासिक 10,000 रुपये का घाटा) का सामना करना पड़ा क्योंकि मैं एक सार्वजनिक क्षेत्र के उद्यम के साथ काम कर रहा था। उस समय, मैं एक ऋण की तलाश कर रहा था और मुझे एक एजेंसी मिली जो पेडे लोन के रूप में 10,000 रुपये (मासिक आधार पर अधिकतम 35 दिन) प्रदान कर सकती थी और ब्याज दर 1% प्रति दिन थी। ये ऋण उत्पाद NBFC से थे। मैंने यह ऋण लिया और यह शुरुआती बिंदु था। अपनी वित्तीय समस्याओं के कारण, मैंने विभिन्न एजेंसियों से इस प्रकार के ऋण लेना शुरू कर दिया और ब्याज दर 0.7%-1% प्रति दिन थी। 2022 में, मेरे पास लगभग 15 पेडे लोन थे, जिनकी राशि 10 लाख रुपये थी। उसके बाद, मैं इन पेडे को बंद करने के लिए लगभग सभी बैंकों और NBFC से ऋण के लिए आवेदन कर रहा हूं, लेकिन कोई भी ऋण देने में सक्षम नहीं है क्योंकि सभी पेडे लोन CIBIL में दिखाए गए हैं अब स्थिति यह है कि मेरे पास 25 से ज़्यादा पेडे लोन हैं, जिनकी कुल राशि 15 लाख रुपये से ज़्यादा है। पिछले 2 सालों से मैं इन्हें बंद करने के लिए पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर रहा हूँ, लेकिन कोई भी बैंक और NBFC लोन नहीं दे रहा है। हर महीने मैं पेडे लोन ले रहा हूँ और दे रहा हूँ, और ब्याज की राशि बहुत ज़्यादा है। मेरे पास टाटा AIA पेंशन पॉलिसी और PF दोनों हैं, दोनों को इस समय सरेंडर नहीं किया जा सकता। अब, सबसे बड़ी समस्या यह है कि मैं इस वित्तीय संकट से कैसे उबरूँ। इस समय मेरे पास कोई विकल्प नहीं बचा है। इसलिए मैं आपसे अनुरोध करूँगा कि अगर कोई मुझे अपने स्रोतों/चैनलों के ज़रिए मेरी वित्तीय समस्या को हल करने में सहायता प्रदान कर सकता है। मैं मासिक किस्त के आधार पर राशि वापस कर सकता हूँ और सुरक्षा के लिए अपनी टाटा AIA पेंशन पॉलिसी और PF दस्तावेज़ दे सकता हूँ। मैं एक इंजीनियरिंग कंसल्टेंसी फर्म में काम कर रहा हूँ और मेरी मासिक आय लगभग 2 लाख रुपये है।

Ans: हाय जीतू,

संक्षेप में, आपके पास 15 लाख रुपये का ऋण है, जिस पर प्रतिदिन 1% ब्याज है (= 365% प्रति वर्ष)। बैंक/NBFC जैसे किसी अन्य संगठित स्रोत से उधार लेने का कोई विकल्प नहीं है। इसलिए मासिक ब्याज 4.5 लाख है।

मासिक आय 2 लाख है।

इसे ऋण जाल कहा जाता है, जहाँ आपकी आय आपके बहिर्वाह (ऋण) से कम है, इसलिए आप हमेशा ऋणात्मक शेष में रहते हैं और अंतर को भरने के लिए उधार लेते रहते हैं। स्थिति के इतिहास में जाने का कोई मतलब नहीं है, लेकिन मुझे उम्मीद है कि यह आपके लिए एक बड़ा जीवन सबक रहा होगा।

आपकी पेंशन पॉलिसी के विरुद्ध उधार लेने पर विचार किया जा सकता है, लेकिन यह कंपनी पर निर्भर करता है और ध्यान दें कि यह उच्च ब्याज दर पर होगा।
पीएफ फंड से उधार केवल कुछ स्थितियों (जैसे बीमारी, शिक्षा, विवाह) के तहत होता है और इसलिए इसे भी खारिज कर दिया जाता है।
मुझे लगता है कि आपने पहले से ही चुकाने के लिए अपनी सभी/किसी भी संपत्ति पर विचार कर लिया है।

समाधान बहुत सरल नहीं हो सकता है। लेकिन मैं कुछ विकल्प सुझा सकता हूँ, जिन्हें देखकर आप देख सकते हैं कि वे आपकी मदद करते हैं या नहीं। आपकी योजना सरल होनी चाहिए -
1. अपने मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए धन का स्रोत खोजें
2. अगले कुछ वर्षों के लिए न्यूनतम आवश्यकता पर टिके रहें और नए ऋण के लिए अधिकतम राशि चुकाएँ
3. कोई नया ऋण न लें और अगले कुछ वर्षों तक ट्रैक पर बने रहें, चाहे कुछ भी हो।

2 लाख के वेतन के साथ, आपको अपने जीवन-यापन के खर्चों पर कड़ी नज़र रखनी चाहिए और बुनियादी ज़रूरतों को छोड़कर बाकी सब में कटौती करनी चाहिए। कम से कम कागज़ पर एक संख्या लेकर आएँ, जिस पर आप नीचे दिए गए संभावित उधारदाताओं से चर्चा कर सकें। उन्हें हर महीने एक यथार्थवादी संख्या के साथ वापस भुगतान करने की अपनी क्षमता का भरोसा दिलाएँ, जैसे कि प्रति माह 1 लाख से अधिक। इसे जितना हो सके उतना अधिक रखें। हर संभव समझौता करें और प्रत्येक खर्च का मूल्यांकन करें कि आप अगले कुछ वर्षों के लिए क्या खत्म कर सकते हैं, भोजन और बिल्कुल बुनियादी ज़रूरतों को छोड़कर, बाकी सब पर समझौता करें। और सुनिश्चित करें कि आप इसे किसी भी कीमत पर पूरा करें। इसे हासिल करने और इसे कामयाब बनाने के लिए आपको दृढ़ इच्छाशक्ति रखनी होगी।

किसी ऐसे करीबी दोस्त/परिवार के सदस्य/रिश्तेदार से संपर्क करें जो आप पर भरोसा करे और आपको कुछ लोन दे और आपको चुकाने के लिए समय दे। उन्हें ब्याज देने की पेशकश करें जो FD से ज़्यादा हो लेकिन आपके लिए उचित हो और आप 20% प्रति वर्ष तक जा सकते हैं। 20% पर आप 3 साल तक हर महीने 55~60K वापस कर सकते हैं और ब्याज के साथ लोन चुका सकते हैं।

मान लें कि आपके पास सीधे वेतन जमा करने के लिए बैंक खाता है, तो बैंक से संपर्क करें और उन्हें अपनी स्थिति सच्चाई से समझाएँ और ओवरड्राफ्ट/लोन का अनुरोध करें और उन्हें आपके खाते से सीधे आपके वेतन जमा होते ही सहमत ब्याज दर पर एक तय राशि वसूलने की पेशकश करें। फिर से ब्याज दर ज़्यादा होगी लेकिन अगर यह काम करता है, तो आप अपनी वसूली के रास्ते पर होंगे। भले ही वे 30%~40% प्रति वर्ष की ब्याज दर की पेशकश करें और 3 साल में वसूल करें, आपकी EMI लगभग 62K~70K प्रति माह होगी।

अपने नियोक्ता से संपर्क करें और चर्चा करें कि क्या आपको उचित ब्याज दर पर लोन दिया जा सकता है और हर महीने आपके वेतन से वसूला जा सकता है। यदि आप उनके साथ एक वर्ष या उससे अधिक समय से कार्यरत हैं, और यदि वे ऋण बढ़ाने पर विचार करते हैं, तो यह आपके लिए सबसे अच्छा समाधान हो सकता है। आप इसके लिए एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करने की पेशकश कर सकते हैं (एक अवधि के लिए या ऋण का भुगतान होने तक नियोक्ता के साथ रहें)।

क्या आपके पास धन का कोई अन्य स्रोत है, जिसके साथ आप इसी तरह का प्रस्ताव रख सकते हैं, तो ऐसा करें, जब तक आपको अपने मौजूदा ऋणों का भुगतान करने का मौका मिल सके और अगले कुछ वर्षों में चुकाने के लिए एक प्रबंधनीय EMI राशि हो, बस सबसे अच्छा विकल्प चुनें और हर इच्छा को एक तरफ रखें और वापस पटरी पर आने पर ध्यान केंद्रित करें।

कृपया ध्यान दें कि यदि आप ऋण लेते हैं और उसके बाद आराम करते हैं, तो वैकल्पिक स्रोत से उधार लेना काम नहीं करेगा। आपने पहले ही अपने CIBIL स्कोर को प्रभावित कर दिया है, जिससे ऋणदाता दूर रहते हैं। अब आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता 20% से 40% के बीच उचित रूप से उच्च ब्याज दर पर धन का स्रोत ढूंढना होगा, जिसके परिणामस्वरूप 3 वर्षों के लिए 55K से 70K की EMI होगी, और सुनिश्चित करें कि आप भुगतान में चूक न करें और इसे जल्द से जल्द चुका दें। अगर आप हर महीने ज़्यादा रकम चुका सकते हैं, तो ऐसा करें और जितनी जल्दी हो सके इन लोन से बाहर निकल जाएँ।

ईमानदारी और निष्ठा के साथ अगर आप ट्रैक पर बने रहेंगे, तो आप अंततः सामान्य जीवन में वापस आना शुरू कर सकते हैं जहाँ आप अपने खर्चों की योजना बना सकते हैं और बचत और निवेश भी कर सकते हैं। लेकिन याद रखें कि अपने साधनों के भीतर रहें और जितना संभव हो उतना बचत करें। समय के साथ भविष्य की ज़रूरतों के लिए अपना CIBIL स्कोर वापस बनाएँ।

उम्मीद है कि यह किसी तरह से मददगार होगा।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: आपकी चिंता जायज़ और बहुत वास्तविक है।

आप 32 साल के हैं।

आप हर महीने 30,000 रुपये कमाते हैं।

आपने अपने परिचितों से बहुत ज़्यादा उधार लिया है।

आपके पास तीन पर्सनल लोन भी हैं।

आप कर्ज के दलदल में फंस गए हैं।

आप एक व्यावहारिक और दीर्घकालिक समाधान चाहते हैं।

आइए अब हम आपको एक विस्तृत 360-डिग्री रणनीति बताते हैं।

कर्ज की पूरी तस्वीर को समझना
किसी परिचित से 15 लाख रुपये का कर्ज, 45,000 रुपये मासिक ब्याज चुकाना

किसी दूसरे दोस्त से 4.5 लाख रुपये, 38,000 रुपये मासिक ब्याज चुकाना

व्यक्तिगत ऋण: 1.7 लाख रुपये, 2.5 लाख रुपये और 1 लाख रुपये

व्यक्तिगत ऋण पर ईएमआई: 8,000 रुपये + 6,000 रुपये + 6,000 रुपये = 20,000 रुपये

ऋण पर कुल मासिक व्यय: 1,03,000 रुपये

आपकी आय केवल 30,000 रुपये है

आप हर महीने गहरे नकारात्मक नकदी प्रवाह में हैं

आप ब्याज और ईएमआई का भुगतान करने के लिए अधिक उधार ले रहे हैं

अभी आपके पास कोई संपत्ति, बचत या निवेश नहीं है

मदद लेने के अपने निर्णय की सराहना करते हुए
आपने एक साहसिक पहला कदम उठाया है।

आपने समस्या को स्पष्ट रूप से पहचान लिया है।

आप कर्ज के चक्र को रोकना चाहते हैं।

यह कार्य करने और बदलाव करने की इच्छा को दर्शाता है।

यह मानसिकता आपको इससे बाहर आने में मदद करेगी।

चलिए अब कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं।

चरण 1: आगे उधार लेना बंद करें, चाहे एक दिन के लिए ही क्यों न हो
किसी भी परिस्थिति में किसी से भी अब कोई ऋण नहीं
सभी ऐप-आधारित ऋण पूरी तरह से बंद कर दें
दोस्तों को सूचित करें कि आप और उधार नहीं ले सकते
हर नया ऋण जाल को और खराब करता है
अब लिया गया कोई भी पैसा आपके दर्द को और बढ़ा देगा
इस सच्चाई को आज ही स्वीकार करें और इस पर दृढ़ रहें
चरण 2: समझें कि आप इस तरह से जारी नहीं रख सकते
आप 1.03 लाख रुपये ब्याज और EMI का भुगतान कर रहे हैं
आपकी आय 30,000 रुपये है
यह गणित कभी काम नहीं कर सकता
आप उधार लिए गए समय और एहसानों के सहारे जी रहे हैं
आप अभी कर्ज के जाल में फंसे हैं
यह अपने आप दूर नहीं होगा
आपको साहस और समझदारी से काम लेना चाहिए
चरण 3: ऋणदाताओं के साथ संरचित ऋण निपटान पर चर्चा करें
सबसे पहले, उस दोस्त से बात करें जिसने 15 लाख रुपये दिए हैं
उसे अपनी स्थिति खुलकर बताएं
कुछ समय के लिए मासिक ब्याज बंद करने का अनुरोध करें
ब्याज के बजाय एक निश्चित EMI का भुगतान करने की पेशकश करें
टालें या देरी न करें बातचीत

लोग ईमानदारी और चुकाने के इरादे का सम्मान करते हैं

इसके बाद, उस दोस्त से संपर्क करें जिसने 4.5 लाख रुपये दिए थे

वही तरीका अपनाएँ

मासिक ब्याज को लंबी अवधि की EMI में बदलने का सुझाव दें

मासिक रूप से एक टोकन राशि ऑफ़र करें

अपनी क्षमता के अनुसार भुगतान की शर्तों को फिर से बनाएँ

अगर इससे भरोसा बनाने में मदद मिलती है तो परिवार के किसी बुजुर्ग को शामिल करें

चरण 4: अगर संभव हो तो सभी पर्सनल लोन को समेकित करें

जाँच करें कि क्या आप सभी पर्सनल लोन को बंद करने के लिए एक ही लोन ले सकते हैं

लक्ष्य EMI का बोझ कम करना है

कम क्रेडिट के कारण आपको बैंक से लोन नहीं मिल सकता

अपने नाम पर कम ब्याज वाला पर्सनल लोन पाने के लिए परिवार के किसी सदस्य की मदद लें

केवल मौजूदा EMI को समेकित करें, नई उधारी नहीं

अगर यह संभव नहीं है, तो मौजूदा EMI को बनाए रखें

सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन को प्राथमिकता दें

उधारदाताओं के साथ संवाद बनाए रखें

अपने क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रखने के लिए EMI मिस करने से बचें

चरण 5: सभी संभावित खर्चों में तुरंत कटौती करें
गैर-ज़रूरी खर्चों को रोकें जैसे:

- OTT सब्सक्रिप्शन
- बाहर खाना खाना
- ऑनलाइन शॉपिंग
- जिम का खर्च अगर आप खुद से ट्रेनिंग कर सकते हैं
- ईंधन और यात्रा जिससे बचा जा सकता है

ज़रूरत पड़ने पर ज़्यादा किफ़ायती रहने की जगह चुनें

अस्थायी रूप से किराया कम करने के लिए मकान मालिक से बात करें

अगर संभव हो तो आवास साझा करें

सिर्फ़ बुनियादी किराने का सामान खरीदें, कोई विलासिता वाली वस्तुएँ नहीं

दैनिक खर्चों को नियंत्रित करने के लिए नकद का उपयोग करें

खर्च किए गए हर रुपये की डायरी रखें

चरण 6: द्वितीयक काम से आय बढ़ाएँ
आपने कहा कि फिटनेस जॉब से आय सीमित होती है

लेकिन खाली समय में अतिरिक्त काम की तलाश करें

कुछ विचार:

- घर से ऑनलाइन फिटनेस कोचिंग
- ऑनलाइन कक्षाओं के लिए वीडियो रिकॉर्ड करना
- फिटनेस गाइड या डाइट प्लान बेचना
- फिटनेस के लिए सोशल मीडिया कंटेंट के साथ मदद करना ब्रांड्स
- अपार्टमेंट जिम के लिए फ्रीलांस ट्रेनिंग

5,000-10,000 रुपये अतिरिक्त मासिक कमाने का लक्ष्य रखें

आय का हर एक हिस्सा कर्ज के बोझ को कम करने में मदद करता है

इस आय का इस्तेमाल कर्जदाताओं को पैसे चुकाने में करें

चरण 7: सभी लोन बंद होने तक किसी भी निवेश से बचें

अभी कोई SIP, कोई स्टॉक, कोई म्यूचुअल फंड नहीं

जल्दी रिटर्न के वादे में न पड़ें

आप कर्ज चुकाने के चरण में हैं

निवेश बाद में किया जा सकता है, अभी नहीं

केवल कर्ज चुकाने पर ध्यान केंद्रित रखें

चरण 8: भावनात्मक रूप से थक जाने पर मुफ़्त परामर्श लें

कर्ज मानसिक दबाव बनाता है

इससे चिंता या डर हो सकता है

किसी ऐसे व्यक्ति से बात करें जो आपकी बात सुनता हो, जज नहीं

मुफ़्त हेल्पलाइन या सहायता देने वाले NGO का इस्तेमाल करें

अकेले चुपचाप दुख न सहें

अपने दिमाग को मज़बूत और केंद्रित रखें

यह एक अस्थायी चरण है, स्थायी नहीं

आपका भविष्य प्रयास से बदल सकता है

चरण 9: एक बार स्थिर होने के बाद, शुरू करें आपातकालीन निधि धीरे-धीरे बनाएँ
जब आप उच्च ब्याज वाले ऋण चुका दें

500 रुपये से लेकर 1000 रुपये तक हर महीने बचत करना शुरू करें

नियमित योजना के ज़रिए लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें

डायरेक्ट प्लान से बचें - वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बेहतर मार्गदर्शन कर सकते हैं

आपातकालीन निधि का उपयोग केवल तत्काल ज़रूरतों के लिए करें

खरीदारी या यात्रा के लिए कभी भी इसका उपयोग न करें

इसे महीने-दर-महीने बनाते रहें

चरण 10: अंत में एक नई वित्तीय पहचान बनाएँ
अपने ऋणों को चरण-दर-चरण चुकाएँ

अपने क्रेडिट को धीरे-धीरे फिर से बनाएँ

हर महीने आय और व्यय पर नज़र रखना शुरू करें

ऋण देने वाले ऐप्स से हमेशा के लिए दूर रहें

ऋण चुकाने के बाद छोटी बचत की आदत बनाएँ

जब संभव हो तो नियमित इक्विटी फंड में 1000 रुपये से SIP शुरू करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल लक्ष्यों की समीक्षा करें

'नहीं' कहना सीखें जब जरूरत न हो तब पैसे के ऑफर का इस्तेमाल करें

अंत में
आप एक गंभीर लेकिन हल करने योग्य वित्तीय संकट में हैं

इसे स्वीकार करें, इसका सामना करें और इस पर काम करें

अभी नया उधार लेना बंद करें

ईमानदारी और स्पष्टता के साथ पुराने ऋणों का पुनर्गठन करें

जीवनशैली के खर्चों में तेज़ी से कटौती करें

फिटनेस या उससे परे नए आय चैनल बनाएँ

ऋण चुकाने तक निवेश करने की कोशिश न करें

एक बार स्थिर हो जाने पर, आपातकालीन और निवेश की आदत बनाएँ

नियमित योजना और निर्देशित सहायता के साथ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

अभी इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से दूर रहें

यह समस्या कठिन है लेकिन स्थायी नहीं है

छोटे कदमों और मजबूत कार्रवाई से आप इससे बाहर आ सकते हैं

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
– आप 36 वर्ष के हैं
– आपकी मासिक आय अब 37,000 रुपये है
– भोजन और किराए का खर्च 20,000 रुपये है
– यानी किसी भी ऋण भुगतान से पहले आपके पास 17,000 रुपये बचते हैं

– आपके पास 5.5 लाख रुपये के स्वर्ण ऋण हैं
– आपके पास कुल 4.8 लाख रुपये के कई व्यक्तिगत ऋण हैं
– यानी कुल बकाया ऋण लगभग 10.3 लाख रुपये है

– पिछले 5 महीनों से, आप कुछ ईएमआई का भुगतान नहीं कर पा रहे हैं
– शेयर ट्रेडिंग में हुए नुकसान के कारण आपकी बचत खत्म हो गई है

– आपकी नई-नई शादी हुई है और आपका जीवनसाथी आप पर निर्भर है
– इस दौर में भावनात्मक तनाव बहुत स्वाभाविक है
– लेकिन कृपया ध्यान रखें, यह एक अस्थायी दौर है

– व्यवस्थित कदमों से आप अपनी आर्थिक स्थिति सुधार सकते हैं

पहले कदम जो आपको अभी उठाने चाहिए
– घबराएँ नहीं और अकेला महसूस न करें
– आर्थिक तंगी कई लोगों को होती है, आर्थिक संकट से उबरना हमेशा संभव है

– शेयर बाजार में किसी भी तरह की गतिविधि बंद कर दें
– जब तक आपका कर्ज़ चुका न जाए, तब तक व्यापार या निवेश न करें

– अपने जीवनसाथी को स्थिति से अवगत कराएँ
– पारदर्शिता से आप पर दबाव कम होगा

– अपने सभी ऋणों की राशि, ऋणदाता का नाम और ईएमआई राशि लिखें
– उच्च ब्याज या कानूनी जोखिम वाले ऋणों को प्राथमिकता दें

– ऐप-आधारित ऋणों पर अक्सर उच्च ब्याज और जुर्माना लगता है
– अगर समय पर इनका निपटान नहीं किया गया तो ये तेज़ी से बढ़ सकते हैं

– इन ऐप ऋणदाताओं के साथ सभी संवाद लिखित रूप में रखें
– उन्हें हमेशा ईमेल करें या आधिकारिक ऐप चैट के माध्यम से बात करें
– वसूली एजेंटों से अनौपचारिक रूप से या दबाव में बात न करें

ऋणों को प्रकृति के अनुसार अलग करें
स्वर्ण ऋण
– राशि: 5.5 लाख रुपये
– यह एक सुरक्षित ऋण है। आपका सोना ही संपार्श्विक है।
– इसे कानूनी ऋणों के बाद प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

– लंबे समय तक चूक न करने की कोशिश करें, वरना आप गिरवी रखा सोना खो सकते हैं।

– लेकिन ऐप ऋणों की तुलना में इसे थोड़ा बाद में निपटाया जा सकता है।

बैंकों/एनबीएफसी के माध्यम से व्यक्तिगत ऋण
– 3.5 साल शेष रहते हुए 2.3 लाख रुपये का ऋण
– साथ ही 1.7 लाख रुपये और 40,000 रुपये प्रत्येक के अन्य ऋण।

– बैंक/एनबीएफसी ऋण संरचित और विनियमित होते हैं।
– इन ऋणदाताओं से बात करें और पुनर्गठन या निपटान का अनुरोध करें।

– आय में गिरावट और हाल ही में हुई शादी का प्रमाण दिखाएँ।
– कुछ ऋणदाता ईएमआई स्थगन या कम ईएमआई की अनुमति दे सकते हैं।

– इन्हें चुकाने के लिए नए ऋण लेने से बचें।

ऐप-आधारित ऋण
– इन ऋणों की दरें आमतौर पर बहुत अधिक होती हैं।
– वे आपको कॉल और संदेशों से परेशान कर सकते हैं।

– उनके ग्राहक सेवा केंद्र को ईमेल करें और एकमुश्त निपटान का अनुरोध करें
– स्पष्ट करें कि आपकी आय सीमित है और आप किश्तों में भुगतान करने को तैयार हैं

– रिकॉर्ड के लिए अपने ईमेल या चैट के स्क्रीनशॉट लें
– मौखिक वादे स्वीकार न करें

– अगर वे आपकी संपर्क सूची को धमकाते हैं या उसका दुरुपयोग करते हैं, तो आप पुलिस में शिकायत दर्ज करा सकते हैं
– डिजिटल ऋणदाताओं द्वारा उत्पीड़न अब दंडनीय है

ऋणों का एक-एक करके पुनर्गठन या समापन
– एक समय में एक ऋण का निपटान करने पर ध्यान दें
– सबसे छोटे या उच्च-तनाव वाले ऐप ऋणों से शुरुआत करें
– अगर आप 3,000 रुपये प्रति माह बचाते हैं, तो भी आप समय पर छोटे ऋणों का निपटान कर सकते हैं

– अतिदेय ऋणों के लिए एकमुश्त निपटान का अनुरोध करें
– जब वे कम राशि पर सहमत हों, तो भुगतान शुरू करें

– असुरक्षित ऋणों के नियंत्रण में आने के बाद स्वर्ण ऋण पर विचार किया जाना चाहिए
– आप स्वर्ण ऋण प्रदाता से ईएमआई-आधारित पुनर्भुगतान विकल्प के लिए भी पूछ सकते हैं

– हो सके तो किसी एक ऋण को चुकाने के लिए परिवार से ब्याज-मुक्त ऋण लें।
– लेकिन जब तक उस पर ब्याज दर शून्य न हो, तब तक किसी अन्य ऋण का भुगतान करने के लिए दोबारा ऋण न लें।

मासिक अधिशेष बनाने के लिए घरेलू बजट बनाना
– अभी, आपके पास किराए और खाने के बाद 17,000 रुपये बचे हैं।
– अभी के लिए एक सख्त बजट बनाएँ।
– ऑनलाइन खरीदारी, सब्सक्रिप्शन या बाहर खाने से बचें।

– केवल ऋण के लिए 10,000 रुपये मासिक अलग रखें।
– बाकी पैसे फ़ोन बिल, परिवहन आदि के लिए इस्तेमाल किए जा सकते हैं।

– हर एक रुपया प्राथमिकता-आधारित ऋण चुकौती में खर्च होना चाहिए।
– अगले कुछ महीनों में, छोटी-छोटी उपलब्धियाँ आपके मानसिक बोझ को कम कर देंगी।

अस्थायी अतिरिक्त आय से आय बढ़ाएँ।
– फ्रीलांस, सप्ताहांत में काम या अंशकालिक ऑनलाइन नौकरियों की तलाश करें।
– ट्यूशन, टाइपिंग या डिलीवरी ऐप्स जैसी कौशल-आधारित अतिरिक्त आय पर ध्यान केंद्रित करें।

– यहाँ तक कि 10,000 रुपये भी। 5,000 अतिरिक्त मासिक भुगतान आपके पुनर्भुगतान को तेज़ कर सकते हैं

– अभी बहुत लंबी अवधि के बारे में न सोचें
– हर अल्पकालिक लाभ आपके दबाव को कम कर सकता है

क्रेडिट स्कोर और भविष्य की पहुँच
– अभी, छूटी हुई EMI के कारण आपका क्रेडिट स्कोर गिर रहा होगा
– लेकिन जैसे ही आप कुछ ऋण चुका देते हैं या उनका निपटान कर देते हैं, यह बेहतर होने लगता है

– प्रत्येक निपटान या निपटान के बाद "अदेयता प्रमाणपत्र" मांगें
– भविष्य के संदर्भ के लिए सभी रिकॉर्ड रखें

– मौजूदा ऋणों का भुगतान होने तक नए ऋणों के लिए आवेदन न करें

– भविष्य में, गैर-आपातकालीन ज़रूरतों के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने से बचें

– बाद में सुरक्षित कार्ड या छोटी EMI के साथ धीरे-धीरे क्रेडिट स्कोर बनाएँ

अभी सभी जोखिम भरे निवेश बंद करें
– स्टॉक, ट्रेडिंग या क्रिप्टो में पैसा न लगाएँ
– आपको पहले ही 7 लाख रुपये का बड़ा नुकसान हो चुका है
– यह फिर से नहीं दोहराया जाना चाहिए

– इससे सीखें, लेकिन शर्मिंदा न हों
– इस दौर को एक मूल्यवान वित्तीय सबक के रूप में लें

– एक बार स्थिर हो जाने पर, उचित म्यूचुअल फंड SIP के माध्यम से ही दीर्घकालिक संपत्ति बनाएँ

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

क्या आपको बाद में डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग करना चाहिए?
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं होती
– बाजार में गिरावट या जीवन में बदलाव के दौरान कोई भी आपका मार्गदर्शन नहीं करेगा

– आप घबराहट में SIP बंद कर सकते हैं या गलत श्रेणी में निवेश कर सकते हैं

– एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सहायता प्रदान करते हैं
– वे समय पर समीक्षा, पुनर्संतुलन और लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करते हैं

– इससे लागत सार्थक हो जाती है और रिटर्न अधिक स्थिर हो जाता है

– इसलिए जब आप तैयार हों, तो डायरेक्ट प्लान की बजाय नियमित प्लान चुनें

मानसिक स्वास्थ्य और पारिवारिक सहायता
– वित्तीय तनाव स्वास्थ्य और रिश्तों को भी प्रभावित करता है
– अपने जीवनसाथी या करीबी परिवार से बोझ न छिपाएँ

– उन्हें अपनी चरण-दर-चरण योजना समझाएँ
– उनका भावनात्मक समर्थन आपको मज़बूत बना सकता है

– सोशल मीडिया या तेज़ लोन या ट्रेडिंग मुनाफ़े का वादा करने वाले ऑनलाइन ऑफ़र से बचें

– ज़मीन से जुड़े रहें, बुनियादी बातों का पालन करें, और एक समय में केवल एक ही लोन चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें
– जब आपका लोन का बोझ हल्का हो जाए, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें
– वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक पूरी योजना बना सकते हैं
– वे खर्चों, जोखिम और बचत पर यथार्थवादी तरीके से नज़र रखने में भी मदद करते हैं

– इससे अनुशासन बनता है और काम करने के लिए स्पष्ट लक्ष्य मिलते हैं

– विशेषज्ञ की मदद लेने के लिए अमीर बनने का इंतज़ार न करें
– जल्दी विशेषज्ञ की सलाह लेने से तेज़ी से और बेहतर तरीके से उबरने में मदद मिलती है

अंततः
आज आपकी स्थिति कठिन लग सकती है। लेकिन यह स्थायी नहीं है। धैर्य और सही कदमों से, आप इससे और मज़बूती से उबर सकते हैं।

ऋणों की एक स्पष्ट सूची के साथ शुरुआत करें। एक समय में एक ही लोन चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें। नए ऋण न लें। जोखिम भरे निवेश से बचें। खर्चों पर नियंत्रण रखें। और सबसे ज़रूरी बात, मानसिक शांति बनाए रखें।

याद रखें, धन संचयन कर्ज़ चुकाने के बाद ही होता है। और आर्थिक आज़ादी मन की शांति से ही मिलती है।

मदद माँगकर आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आगे बढ़ते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

क्या 25 साल का कोई व्यक्ति 15 लाख रुपये का कर्ज चुका सकता है? मैं वित्तीय संकट में फंस गया हूँ!