Shaks 49145 - Rediff Gurus

Ramalingam Kalirajan 8271 Answers |Ask - Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Asked on - Apr 15, 2025English

नमस्ते सर, पिछले कुछ सालों में मैंने खुद ही नीचे दिए गए म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बनाया है। मेरा लक्ष्य धन सृजन के लिए अधिकतम रिटर्न प्राप्त करना है और समय सीमा 15 साल है। मैं अभी 42 साल का हूँ और अगले 8-10 सालों के लिए और अधिक आक्रामक दृष्टिकोण अपना सकता हूँ। उसके बाद मैं अपनी संपत्ति को और अधिक सुरक्षित रखना चाहूँगा। मैं कुल 43k निवेश कर रहा हूँ जिसे मैं 50k तक बढ़ा सकता हूँ। कृपया देखें और सुझाव दें। 1. इन्वेस्को इंडिया कॉन्ट्रा फंड - 9k 2. एचडीएफसी मिडकैप फंड - 9k 3. कोटक फ्लेक्सी कैप - 4k 4. मिराए एसेट लार्ज कैप (खराब प्रदर्शन के कारण एसआईपी बंद) 5. एसबीआई फोकस्ड इक्विटी - 6k 6. पीपीएफएएस फ्लेक्सी कैप - 10k 7. एसबीआई स्मॉल कैप - 5k

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Ramalingam Kalirajan 8271 Answers |Ask - Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 21, 2025

Asked on - Mar 20, 2025English

नमस्ते सर, मैंने हाल ही में अपना फ्लैट बेचा है और मेरे पास 55 लाख रुपए हैं, जिन्हें मैं अगले 12-15 सालों तक रख सकता हूँ। कृपया मुझे ऐसे रास्ते सुझाएँ जहाँ मैं अधिकतम संपत्ति अर्जित कर सकूँ। मेरी उम्र 42 साल है और आप मुझे मध्यम से आक्रामक निवेशक मान सकते हैं। PMS से वास्तविक रिटर्न कितना हो सकता है, यह देखते हुए कि वे उच्च शुल्क लेते हैं। क्या PMS 10 साल की अवधि में MF से अधिक रिटर्न देता है। कृपया सुझाव दें।

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Money1

Janak Patel 29 Answers |Ask - Follow

MF, PF Expert - Answered on Mar 11, 2025

Asked on - Mar 09, 2025English

नमस्ते सर, मैं 42 वर्षीय आईटी पेशेवर हूँ। मेरा एक बेटा है जो 6 साल का है और कक्षा 1 में पढ़ता है। मेरी पत्नी भी काम करती है और हमारा संयुक्त MF पोर्टफोलियो 1.1 करोड़ का है। हम दोनों विभिन्न म्यूचुअल फंड में हर महीने 90k निवेश करते हैं। मैंने एक फ्लैट खरीदा है जिसमें 60 लाख का होम लोन और 58000 EMI है। मैंने अपना मौजूदा फ्लैट 80 लाख में बेच दिया है। मैं इस उलझन में हूँ कि इस पैसे का क्या करूँ। क्या मुझे अपना होम लोन आंशिक रूप से चुका देना चाहिए, क्या मुझे इसे म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए या मुझे PMS में निवेश करना चाहिए। मुझे होम लोन को पहले से चुकाने की कोई जल्दी नहीं है क्योंकि मैं अगले 6-7 सालों में अपने वेतन और अपने PPF से लोन चुका सकता हूँ। मेरा लक्ष्य अपने रिटर्न को अधिकतम करना है ताकि मैं 50 साल तक रिटायर हो सकूँ। मेरे पास अभी अपने बच्चे की फीस सहित 75K मासिक खर्च हैं। कृपया सुझाव दें। धन्यवाद।

Ans: हाय शेक्स,

आपका प्रश्न कई कामकाजी पेशेवरों को पसंद आएगा।

सबसे पहले, कृपया जाँचें/गणना करें कि क्या आपको अपने वर्तमान फ्लैट की बिक्री से पूंजीगत लाभ हुआ है। यह कर निहितार्थ के लिए महत्वपूर्ण है और यह आपको धन का उपयोग करने के लिए निर्णय लेने में भी मदद करेगा।

मान लें कि आपको इस बिक्री से कुछ पूंजीगत लाभ हुआ है, तो आपको फिर से पुष्टि करनी होगी कि क्या पूंजीगत लाभ का उपयोग उस पर कर चुकाए बिना किया जा सकता है - यह तभी संभव है जब आपने पिछले 1 वर्ष के भीतर नया फ्लैट खरीदा हो। यदि ऐसा है, तो आप नए फ्लैट के लिए किए गए भुगतानों के लिए पूंजीगत लाभ का उपयोग/समायोजन कर सकते हैं और उस पर कर बचा सकते हैं। यदि आपने पिछले 1 वर्ष से पहले नया फ्लैट खरीदा है, तो आपके पास 2 विकल्प हैं - पूंजीगत लाभ पर कर का भुगतान करें और फिर अपनी इच्छानुसार धन का उपयोग करें या अगले 5 वर्षों के लिए NHAI बॉन्ड (लॉक) में पूंजीगत लाभ राशि का निवेश करें (केवल अर्जित ब्याज पर कर का भुगतान करें)।

एक बार जब आप उपरोक्त को सुलझा लेंगे, तो आपको पता चल जाएगा कि आपके पास निर्णय लेने के लिए कितनी राशि है, तो चलिए इस पर गहराई से विचार करते हैं।
आपके पास 60 लाख का लोन है और आप अपनी सैलरी से EMI का प्रबंध कर सकते हैं। अगले 6-7 सालों में, आपकी सैलरी में भी सालाना लगभग 7-8% की बढ़ोतरी होगी, इसलिए मेरा सुझाव है कि आप हर साल इस अतिरिक्त राशि का उपयोग अपनी EMI का भुगतान प्रीपेमेंट/टॉपअप करने में करें। इससे समय के साथ लोन का बोझ कम करने में मदद मिलेगी। रिटायरमेंट के समय, आपके लोन का बकाया उस समय उपलब्ध विकल्पों के साथ चुकाया जा सकता है।

आपने PPF को एक विकल्प के रूप में बताया - मेरा सुझाव है कि आप इस लोन क्लोजर के लिए PPF राशि का उपयोग न करें। इसका कारण यह है कि PPF पूरी तरह से टैक्स मुक्त संपत्ति है और इसका उपयोग रिटायरमेंट आय के लिए किया जा सकता है। बेशक यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने PPF में कितना जमा किया है।

तो चलिए अब मौजूदा फ्लैट की बिक्री से मिलने वाली आय से लोन राशि का भुगतान करने पर विचार करते हैं। आज आपके पास एक लोन है (मान लें कि ब्याज दर 8-8.5% है), जिसे आप मैनेज कर सकते हैं और आप इसे रिटायरमेंट तक जारी रखना चाहते हैं, इसलिए मैं आपको ऐसा करने की सलाह देता हूँ। बिक्री से प्राप्त राशि को निवेश और धन सृजन के लिए उपलब्ध रखें क्योंकि ऐसे अवसर हैं जो समान दर (रूढ़िवादी विकल्प) और उच्चतर रिटर्न (थोड़े अधिक जोखिम के साथ) उत्पन्न कर सकते हैं।

चूंकि आपके पास कोई बड़ी देनदारी नहीं है जो बकाया है या जिसे प्रबंधित नहीं किया जा सकता है, और साथ ही आप म्यूचुअल फंड में प्रति माह 90k निवेश कर रहे हैं, इसलिए आप उपलब्ध बिक्री राशि के लिए धन सृजन विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।
PMS एक विकल्प है, लेकिन मुझे लगता है कि इसके जोखिम आपके पास मौजूद समय सीमा में रिटर्न से अधिक होंगे, जब तक कि आपके पास कोई ज्ञात और भरोसेमंद विकल्प न हो जिस पर आप विचार करना चाहते हैं।
चूंकि आप 50 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, इसलिए आपको एक ऐसा कोष बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए जो आपकी सेवानिवृत्ति जीवन (सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 30 वर्ष) और आपके बच्चे की शिक्षा आवश्यकताओं को पूरा कर सके।
इसलिए मेरी सिफारिश होगी कि आप म्यूचुअल फंड में निवेश करें और सेवानिवृत्ति तक अपने PPF को जारी रखें। सेवानिवृत्ति कोष और आपके बच्चे की शिक्षा आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक अच्छी तरह से निर्मित पोर्टफोलियो की आवश्यकता होगी।

आप इस योजना में मदद के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह ले सकते हैं। वे आपको आपके निवेश और सेवानिवृत्ति योजना के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं और जोखिम प्रबंधन (बीमा आवश्यकताओं) पर विचार करने और सलाह देने के लिए विकल्प प्रदान कर सकते हैं।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

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Money1

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