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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Janak Patel |71 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on May 22, 2025

Janak Patel is a certified financial planner accredited by the Financial Planning Standards Board, India.
He is the CEO and founder of InfiniumWealth, a firm that specialises in designing goal-specific financial plans tailored to help clients achieve their life goals.
Janak holds an MBA degree in finance from the Welingkar Institute of Management Development and Research, Mumbai, and has over 15 years of experience in the field of personal finance. ... more

Question by Tina on May 19, 2025

Money

I am 26 years old female, currently earning 95k per month. Can save 40-45k and invest that amount. I have 3L in mutual funds and 1L in stocks. Can't remember EPF balance. I have 1cr Term plan and health insurance is covered by company for my mother and I. So how should I proceed with the momey I want to invest? Please suggest.

Ans: Hi Tina,

I am glad to see you have already started your investment journey and you are asking the right questions.

Good so far -
You are saving almost 50% of your income for investment and that is a very good start.
You have a Term Plan of 1Cr.
You have Health insurance from employer to cover your mother and your self.
You have investments in Equity - stocks 1L and Mutual funds - 3L.

Next steps -
1. Create an emergency fund - this is typically 6 months of expenses (no investments). So save approx. 3L towards this and hold them in a no/low risk investment like FD. FDs can be accessed as and when required and funds are available almost instantly thru online mode. Each month keep aside 25k towards this and so in a year you will be set. Create an FD each month and keep on auto renewal and enable swipe-in feature. This will make breaking/withdrawal easy. Use these FD only for emergency situations.
2. Buy a health insurance super top-up policy for a large amount e.g. 50 lakhs for mother and self. The premiums will be very less and it will provide good cover. Keep deductible equal to the health insurance cover from employer e.g. cover from company is 5 lacs, then buy super top-up with deductible of 5lacs for a cover of 50lacs.
3. Assuming you do the above, you will have approx. 20k per month for investments in the 1st year and 45K from 2nd year onwards. List your goals for future and approx. amounts you will require for them with the timeframe e.g. Goal 1 in 5 years requires X amount. Once you have them listed or you decide simply to create wealth without goals that's also fine to start with. I would suggest you invest the amounts into a well diversified Mutual Fund portfolio. You already have investment in stocks and if you feel comfortable in that then you allocate some amount towards it, it depends on your comfort level and experience so far with stocks.
Mutual Fund portfolio (indicating some schemes to consider)
For creating wealth in the long term (over 7 years), you can consider allocations as below
Large Cap - 20% (alternative is Flexi cap fund or Nifty Index funds) (ICICI Bluechip, UTI Nifty 50)
Flexi cap - 20% (Parag Parikh, HDFC)
Multicap - 40% (Nippon, Mahindra Manulife)
Hybrid fund - 20% (Balance advantage funds) (HDFC)

If your goals are within 3 years, put money in FDs, 3-5 years consider Hybrid funds and beyond 5 years consider equity mutual funds.
As you have MF investment, try to align your portfolio accordingly. A good MF portfolio can be between 4-7 funds. Too many funds will not provide anything much except increase the overhead of managing them, so try to keep you portfolio simple.
Wealth creation in not so much about timing the market and picking funds (assuming you do a reasonable job with it), its more about patience and time "in" the market. So staying invested and reviewing your investment every year to see that they are on track with your expectations is more important.

You can connect with a Certified Financial Planner / Financial Advisors that are fee based to get the right advice and guidance.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 25, 2024

Asked by Anonymous - Apr 25, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 42 साल की महिला हूँ। मेरी आय 1 लाख रुपये प्रति माह है। मेरा 15 साल का बेटा है। मैंने कभी म्यूचुअल फंड में निवेश नहीं किया। म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करने के लिए आपसे सलाह चाहती हूँ, जैसे कि किस म्यूचुअल फंड में कितना निवेश करना है। ताकि मैं नीचे दिए गए लक्ष्य हासिल कर सकूँ रिटायरमेंट से पहले 5 करोड़ (अगले 16 सालों में) अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 1 करोड़ अगले 7 सालों में। अगले 10 वर्षों में अपने बेटे की शादी के लिए 1 करोड़ वर्तमान निवेश हैं: 1. पीपीएफ - पिछले 5 वर्षों से 1.5 लाख प्रति वर्ष (ब्याज दर को देखते हुए इसे कम करने की योजना है) 2. वीपीएफ - पिछले 2 वर्षों से 22 हजार प्रति माह 3. पीएफ - 12 हजार प्रति माह (और नियोक्ता से अतिरिक्त 12 हजार) (मेरे पास अब पीएफ में कुल लगभग 20 लाख हैं) 4. एनपीएस - पिछले 1 वर्ष से 10 हजार प्रति माह कृपया मुझे अपने उत्तरों के साथ मदद करें क्योंकि कोई अन्य आय स्रोत नहीं है।

Ans: यह सराहनीय है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करना चाहते हैं। एक स्पष्ट दृष्टिकोण और एक स्थिर आय के साथ, आप इस निवेश यात्रा को शुरू करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

अपने लक्ष्यों और मौजूदा निवेशों को देखते हुए, यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

सेवानिवृत्ति कोष (16 वर्षों में 5 करोड़): समय क्षितिज को देखते हुए, आप उच्च रिटर्न क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड के संयोजन में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। विविध इक्विटी फंड और संतुलित फंड में एक एसआईपी एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु हो सकता है।

बेटे की उच्च शिक्षा (7 वर्षों में 1 करोड़): इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आप इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं, उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी की ओर अधिक झुकाव रखते हैं।

बेटे की शादी (10 वर्षों में 1 करोड़): शिक्षा लक्ष्य के समान, इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण पर विचार किया जा सकता है। आप विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों के लिए डिज़ाइन किए गए लक्षित फंड भी तलाश सकते हैं।
पीपीएफ, वीपीएफ, पीएफ और एनपीएस में आपके मौजूदा निवेश को देखते हुए, आपके पास एक स्थिर आधार है। हालांकि, घटती ब्याज दरों और आपके लक्ष्यों की समयसीमा को देखते हुए, म्यूचुअल फंड में विविधता लाने से संभावित रूप से अधिक रिटर्न मिल सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ज़रूरतों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपको उपयुक्त म्यूचुअल फंड श्रेणियों का चयन करने, निवेश राशि की सिफारिश करने और पोर्टफोलियो विविधीकरण पर मार्गदर्शन करने में मदद कर सकते हैं।

याद रखें, निवेश एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है, और निवेशित रहना और समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना आवश्यक है। अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में आपकी निवेश यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 29, 2025

Asked by Anonymous - Jan 26, 2025English

Money

नमस्ते सर! मैं 26 वर्षीय महिला डॉक्टर हूँ, जिसने अभी-अभी निवेश करना शुरू किया है। मुझे अपने रिटायरमेंट, बच्चों की शिक्षा, स्वास्थ्य बीमा और एक विविध पोर्टफोलियो बनाने की योजना बनानी है। वर्तमान में, मैं 45 हजार प्रति माह कमा रही हूँ। मैं कैसे योजना बना सकती हूँ और निवेश कर सकती हूँ; मैं अपने फंड को कहाँ आवंटित कर सकती हूँ? क्या आप कृपया मेरा मार्गदर्शन कर सकते हैं?

Ans: नमस्ते;

6 महीने के खर्च के बराबर का आपातकालीन फंड बनाने से शुरुआत करें।

दुर्घटना लाभ और गंभीर बीमारी राइडर्स के साथ पर्याप्त मूल्य का शुद्ध टर्म बीमा कवर लें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए NPS खाता खोलें।

अपनी जोखिम उठाने की क्षमता, वित्तीय प्रोफ़ाइल और समय सीमा के आधार पर अन्य सभी वित्तीय लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

यदि आवश्यक हो तो आप MFD से मदद ले सकते हैं।

शुभकामनाएँ;
X: @mars_invest

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Mar 25, 2025

Asked by Anonymous - Jan 26, 2025English

नमस्ते सर! मैं 26 वर्षीय महिला डॉक्टर हूँ, जिसने अभी-अभी निवेश करना शुरू किया है। मुझे अपने रिटायरमेंट, बच्चों की शिक्षा, स्वास्थ्य बीमा और एक विविध पोर्टफोलियो बनाने की योजना बनानी है। वर्तमान में, मैं 45 हजार प्रति माह कमा रही हूँ। मैं कैसे योजना बना सकती हूँ और निवेश कर सकती हूँ; मैं अपने फंड को कहाँ आवंटित कर सकती हूँ? क्या आप कृपया मेरा मार्गदर्शन कर सकते हैं?

Ans: नमस्ते;

6 महीने के खर्च के बराबर का आपातकालीन फंड बनाने से शुरुआत करें।

दुर्घटना लाभ और गंभीर बीमारी राइडर्स के साथ पर्याप्त मूल्य का शुद्ध टर्म बीमा कवर लें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए NPS खाता खोलें।

अपनी जोखिम उठाने की क्षमता, वित्तीय प्रोफ़ाइल और समय सीमा के आधार पर अन्य सभी वित्तीय लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

यदि आवश्यक हो तो आप MFD से मदद ले सकते हैं।

शुभकामनाएँ;
X: @mars_invest

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Money

नमस्ते गुरुओं, मैं अपनी वित्तीय योजना के लिए आपका मार्गदर्शन चाहता हूँ। मैं 35 वर्ष का हूँ, और मेरी मासिक आय 1 लाख रुपये है। सभी भुगतानों के बाद महीने के अंत तक मेरे पास 15-20 हजार रुपये बचते हैं। मेरी वर्तमान वित्तीय स्थिति: * परिवार: मेरा एक बच्चा है जो 3 वर्ष का है, और हम जल्द ही अपने दूसरे बच्चे की उम्मीद कर रहे हैं। * प्रोविडेंट फंड (पीएफ और वीपीएफ): 45 लाख रुपये (वीपीएफ 20%)। * पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ): 60 हजार (बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए) जोड़कर सालाना 1.5 लाख रुपये। * भौतिक सोना: 2 लाख रुपये। * बीमा: * सावधि बीमा: 1 करोड़ रुपये। * स्वास्थ्य बीमा: पूरे परिवार के लिए मेरी कंपनी द्वारा कवर किया गया। * आपातकालीन निधि: सावधि जमा में 4-5 लाख रुपये। * रियल एस्टेट: कुल 25 लाख रुपये के तीन प्लॉट। मैं म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करना शुरू करने की योजना बना रहा हूँ और उपयुक्त फंड या रणनीति पर आपके सुझावों की बहुत सराहना करूँगा, खासकर मेरे बढ़ते परिवार और दीर्घकालिक लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए। मेरी मौजूदा संपत्तियों और भविष्य की ज़िम्मेदारियों को देखते हुए, मैं इन पर सलाह की तलाश कर रहा हूँ: * अपने मौजूदा निवेश और बचत को अनुकूलित करना। * मेरे 10,000 रुपये के मासिक निवेश के लिए विचार करने के लिए सर्वश्रेष्ठ म्यूचुअल फंड श्रेणियाँ या विशिष्ट फंड। * वित्तीय नियोजन के किसी अन्य क्षेत्र पर मुझे ध्यान केंद्रित करना चाहिए या समायोजित करना चाहिए। आपके समय और बहुमूल्य अंतर्दृष्टि के लिए धन्यवाद।

Ans: आप 35 साल की उम्र में अपने वित्त का प्रबंधन अच्छी तरह से कर रहे हैं।

लेकिन कुछ प्रमुख क्षेत्रों में बेहतर अनुकूलन की आवश्यकता है।

आइए 360 डिग्री के दृष्टिकोण से अपने वित्त का आकलन करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय ताकत को समझना
आप हर महीने 1 लाख रुपये कमाते हैं।

खर्चों के बाद आपकी बचत लगभग 15,000-20,000 रुपये मासिक है।

45 लाख रुपये का पीएफ और वीपीएफ कोष मजबूत है।

आपके बच्चे की शिक्षा के लिए पीपीएफ का निर्माण लगातार हो रहा है।

एफडी में 4-5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड पर्याप्त है।

आपके पास 2 लाख रुपये का भौतिक सोना है। लेकिन इससे कोई कमाई नहीं हो रही है।

आपके पास 25 लाख रुपये के तीन प्लॉट हैं। रियल एस्टेट में नकदी नहीं है और कमाई नहीं हो रही है।

आपका परिवार बढ़ रहा है, इसलिए वित्तीय जरूरतें जल्द ही बढ़ेंगी।

आपके मौजूदा एसेट एलोकेशन से जुड़ी समस्याएं
बहुत ज़्यादा पैसा रियल एस्टेट और पीएफ में फंसा हुआ है।

रियल एस्टेट में लिक्विडिटी कम है और कोई नियमित आय नहीं है।

पीएफ सुरक्षित है, लेकिन धीरे-धीरे बढ़ता है। यह लंबी अवधि की मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

पीपीएफ भी कम वृद्धि वाला है, लेकिन शिक्षा के लिए उपयोगी है।

जब तक डिजिटल गोल्ड फंड में परिवर्तित नहीं किया जाता, तब तक सोना बेकार रहता है।

इक्विटी में बहुत कम निवेश होता है, जो लंबी अवधि की वृद्धि को सीमित करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य के लक्ष्यों को प्रभावित कर सकता है।

विविध संपत्ति सृजन की आवश्यकता
आपको अपने पोर्टफोलियो में इक्विटी म्यूचुअल फंड जोड़ना चाहिए।

इक्विटी बेहतर लंबी अवधि की वृद्धि और लक्ष्य निधि प्रदान करती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड सही विकल्प हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड बाजारों की नकल करते हैं, लेकिन उन्हें मात नहीं दे सकते।

इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान बिना किसी सुरक्षा के गिरते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार के रुझान के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

आपको नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करना चाहिए, न कि प्रत्यक्ष फंडों के माध्यम से।

प्रत्यक्ष फंड कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं देते हैं।

नियमित योजनाएँ आपको MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता प्रदान करती हैं।

सुझाई गई मासिक निवेश योजना
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये मासिक SIP से शुरुआत करें।

इसे फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप फंड में विभाजित करें।

फ्लेक्सी कैप से शुरुआत करें क्योंकि यह मार्केट कैप में समायोजित होता है।

हर साल अपने SIP में 10% की वृद्धि करें।

जब आपका दूसरा बच्चा आ जाएगा, तो आपके खर्च बढ़ जाएँगे।

लेकिन बिना ब्रेक के अपने SIP जारी रखें।

जब संभव हो तो SIP को 20,000-25,000 रुपये तक बढ़ाने का प्रयास करें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल SIP आवंटन की समीक्षा करें।

अनुशंसित पोर्टफोलियो विविधीकरण
इक्विटी म्यूचुअल फंड: विकास के लिए 50%-60%।

डेट म्यूचुअल फंड: सुरक्षा के लिए 15%-20%।

गोल्ड म्यूचुअल फंड: विविधीकरण के लिए 5%-10%।

आपातकालीन निधि: लिक्विड फंड में 10% निवेश करें।

भौतिक सोना और रियल एस्टेट कमाई नहीं देते, इसलिए इसमें और निवेश करने से बचें।

बच्चे के भविष्य की योजना
पीपीएफ आपके बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए अच्छा है।

लेकिन यह अकेले पर्याप्त नहीं हो सकता।

प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लक्ष्य के लिए अलग से एसआईपी शुरू करें।

प्रत्येक बच्चे के लिए 3,000-5,000 रुपये मासिक आदर्श है।

इसे 15-20 साल के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इस एसआईपी को हर साल 10% बढ़ाएँ।

बच्चे की शिक्षा के लिए रियल एस्टेट का उपयोग न करें। यह लिक्विड नहीं है।

आपातकालीन और सुरक्षा योजना
4-5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड अच्छा है।

6-9 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड में रखें।

अपने नियोक्ता से स्वास्थ्य बीमा लेना अब ठीक है।

लेकिन बाद में 10 लाख रुपये की पर्सनल हेल्थ पॉलिसी लें।

अगर आप नौकरी छोड़ते हैं तो यह आपके परिवार की सुरक्षा करेगी।

1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर एक अच्छी शुरुआत है।

दूसरे बच्चे के जन्म के बाद इसे बढ़ाकर 1.5 करोड़ रुपये कर दें।

रियल एस्टेट का पुनर्मूल्यांकन
आपके पास पहले से ही तीन प्लॉट हैं।

ये आपकी संपत्ति को बढ़ाने में मदद नहीं कर रहे हैं।

निवेश के लिए और प्रॉपर्टी न खरीदें।

प्रॉपर्टी को दोबारा बेचने में समय लगता है और इसमें किराया भी कम मिलता है।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड और बढ़ती हुई संपत्तियों पर ध्यान दें।

जब ज़रूरत हो, एक प्लॉट बेच दें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

गोल्ड होल्डिंग रीस्ट्रक्चरिंग
आपके पास 2 लाख रुपये का गोल्ड होल्डिंग ठीक है।

और ज़्यादा फ़िज़िकल गोल्ड जोड़ने की ज़रूरत नहीं है।

अगर आप चाहें तो फ़िज़िकल गोल्ड के बजाय गोल्ड म्यूचुअल फंड खरीदें।

ये ज़्यादा सुरक्षित और बेचने में आसान हैं।

प्रोविडेंट फ़ंड बचत को ऑप्टिमाइज़ करना
20% का VPF योगदान रूढ़िवादी है।

वीपीएफ को घटाकर 12%-15% करें और अतिरिक्त बचत का उपयोग इक्विटी एसआईपी के लिए करें।

वीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन 20 वर्षों में इक्विटी रिटर्न को मात नहीं दे सकता।

यह बदलाव आपके दीर्घकालिक कॉर्पस विकास को बेहतर बनाता है।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा महत्वपूर्ण है
हर 6 महीने में अपने एसआईपी और लक्ष्यों की समीक्षा करें।

बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।

नियमित रूप से इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।

निरंतर समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

नियमित योजना निवेशकों को यह निरंतर सहायता मिलती है।

डायरेक्ट प्लान निवेशकों को कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता।

भविष्य में ध्यान देने योग्य महत्वपूर्ण क्षेत्र
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की योजना अभी बनाएं, बाद में नहीं।

आपको रिटायरमेंट के लिए 2 करोड़ से 3 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

अपने दूसरे बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए भी योजना बनाएं।

आपका जीवन बीमा आपके परिवार की भविष्य की जीवनशैली की रक्षा करनी चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा आपको नौकरी के अंतराल या रिटायरमेंट के दौरान कवर करना चाहिए।

म्यूचुअल फंड पर अनुमानित कर
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा।

कर कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना बनाएं।

अपनी आय स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ को ध्यान में रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन कर प्रभावों को अनुकूलित करने में मदद करते हैं।

अगले 12 महीनों के लिए कार्य योजना
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये का एसआईपी शुरू करें।

फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप श्रेणियों के बीच विभाजित करें।

अपने वीपीएफ की समीक्षा करें और कुछ बचत को एसआईपी में स्थानांतरित करें।

प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग एसआईपी शुरू करें।

10 लाख रुपये का अपना व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा बनाएं।

अपने दूसरे बच्चे के जन्म के बाद अपने टर्म इंश्योरेंस को 1.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।

रियल एस्टेट होल्डिंग्स की समीक्षा करें और 5-7 वर्षों में एक को बेचने की योजना बनाएँ।

मुख्य गलतियाँ जिनसे आपको बचना चाहिए
फिर से रियल एस्टेट में निवेश न करें।

अस्थायी रूप से खर्च बढ़ने के कारण SIP बंद न करें।

बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।

केवल PPF और PF पर ही धन सृजन के लिए निर्भर न रहें।

बड़ी बचत को FD में न रखें।

सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें क्योंकि वे कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी कैसे मदद कर सकते हैं
वे नियमित रूप से आपके लक्ष्यों को ट्रैक करने में आपकी मदद करते हैं।

वे अलग-अलग बाज़ार स्थितियों में आपके एसेट आवंटन को समायोजित करते हैं।

वे आपको हर साल टैक्स प्लानिंग की जानकारी देते हैं।

वे बाज़ार में सुधार के दौरान भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करते हैं।

वे आपके निवेश को अनुशासित और लक्ष्य-केंद्रित रखते हैं।

अंत में
आपके पास PF, PPF और आपातकालीन फंड के साथ एक अच्छा आधार है।

लेकिन आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आपका इक्विटी आवंटन बहुत कम है।

आज ही सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये का SIP शुरू करें।

आय बढ़ने पर इसे सालाना बढ़ाएँ।

अधिक रियल एस्टेट या भौतिक सोना न जोड़ें। बचत से हटकर स्मार्ट निवेश पर ध्यान केन्द्रित करें। बीमा की समीक्षा करें और फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य योजना जोड़ें। अपनी सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य की योजना अभी से बना लें। नियमित समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें। निरंतर बने रहें और आपके दीर्घकालिक लक्ष्य सुरक्षित रहेंगे। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 27, 2025

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English

Money

सर, मैं 51 वर्षीय पुरुष हूँ और मेरी पत्नी, 18 वर्षीय बेटी और 8 वर्षीय बेटा मुझ पर आश्रित हैं। वर्तमान में मैं काम नहीं कर रहा हूँ और मैंने ज़्यादा वित्तीय योजनाएँ नहीं बनाई हैं। मैंने परिवार के लिए 10 लाख का स्वास्थ्य बीमा, 30 लाख का जीवन बीमा लिया है और मेरे पास संपत्तियाँ हैं - 3 BHK घर जहाँ मैं रहता हूँ, 2 BHK किराए पर - 30 हज़ार और 60 लाख की FD। मुझे नहीं पता कि निवेश कैसे शुरू करना है क्योंकि मुझे MF या शेयर बाज़ार का कोई अनुभव नहीं है। कृपया सलाह दें।

Ans: आप जीवन के ऐसे पड़ाव पर हैं जहाँ सावधानीपूर्वक योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। 51 साल की उम्र में, बिना कमाई वाली स्थिति में, और दो आश्रितों के साथ, आपका ध्यान आय को सुरक्षित करने, पूंजी की सुरक्षा करने और अपने परिवार की दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए समझदारी से योजना बनाने पर होना चाहिए।

आपके पास पहले से ही कुछ सकारात्मक चीज़ें हैं। आइए चरण-दर-चरण आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें और 360-डिग्री वित्तीय रोडमैप बनाने में आपका मार्गदर्शन करें।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति - एक अवलोकन

आप 51 वर्ष के हैं और वर्तमान में काम नहीं कर रहे हैं।

आपकी एक पत्नी, एक बेटी (18) और एक बेटा (8) हैं जो आर्थिक रूप से आप पर निर्भर हैं।

आपके पास अपने परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

आपके पास 30 लाख रुपये का जीवन बीमा है। आगे की समीक्षा की आवश्यकता है।

आप 3BHK घर में रहते हैं और 2BHK संपत्ति के मालिक हैं जिसका किराया 30,000 रुपये प्रति माह है।

आपके पास 60 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में हैं।

आप म्यूचुअल फंड और स्टॉक निवेश में नए हैं।

यह स्पष्टता आपकी वित्तीय ताकत और कमियों का आकलन करने में मदद करती है।

इस चरण में जोखिम और जरूरतों का आकलन

इस चरण में, आपके पास कुछ आय (किराए से), स्थिर संपत्ति और पूंजी है। लेकिन आपके पास नियमित कामकाजी आय नहीं है। आपके आश्रित युवा हैं, और भविष्य के खर्च (विशेष रूप से शिक्षा) अधिक हैं। आइए आपके वर्तमान जोखिमों पर नज़र डालें:

काम से स्थिर आय की कमी

आपके बच्चों की दीर्घकालिक शिक्षा की ज़रूरतें

मुद्रास्फीति फिक्स्ड डिपॉजिट को खा रही है

म्यूचुअल फंड या अन्य विकास विकल्पों में कोई निवेश नहीं

जीवन बीमा अपर्याप्त हो सकता है

आइए अब देखें कि प्रत्येक भाग की सोच-समझकर योजना कैसे बनाई जाए।

1. आपातकालीन निधि - आपकी तत्काल सहायता प्रणाली

हमेशा एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपनी स्थिति के लिए, बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 6-8 लाख रुपये रखें।

यह चिकित्सा, मरम्मत या तत्काल पारिवारिक खर्चों के लिए है।

स्वीप-इन FD या शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड का इस्तेमाल करें।

इसे लॉन्ग-टर्म निवेश के साथ न मिलाएं।

यह फंड तब सुरक्षा देता है जब आय नियमित नहीं होती।

2. स्वास्थ्य बीमा - अच्छी शुरुआत, थोड़े सुधार की जरूरत

आपके पास पहले से ही 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर है। यह एक अच्छा आधार है।

लेकिन 15-20 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान शामिल करें।

इससे कम प्रीमियम पर अतिरिक्त सुरक्षा मिलेगी।

सुनिश्चित करें कि यह आपकी पत्नी और दोनों बच्चों को कम से कम 60 साल की उम्र तक कवर करता है।

आजीवन नवीनीकरण योग्य योजनाओं पर ध्यान दें।

अस्पताल में भर्ती होने का खर्च तेजी से बढ़ रहा है। यह कवर आपकी बचत को सुरक्षित रखने में मदद करता है।

3. जीवन बीमा - सुरक्षा अंतर को कवर किया जाना चाहिए

आपकी स्थिति के लिए 30 लाख रुपये का जीवन कवर कम है।

कम से कम 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म बीमा लेने का लक्ष्य रखें।

कोई निवेश-लिंक्ड पॉलिसी नहीं। केवल टर्म बीमा।

इसमें शामिल होना चाहिए:

दोनों बच्चों की शिक्षा

पत्नी के रहने का खर्च

भविष्य की कोई देनदारी

अगर जल्दी लिया जाए तो टर्म प्लान प्रीमियम किफायती होते हैं।

अपने बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

4. फिक्स्ड डिपॉजिट - कम ग्रोथ, टैक्सेबल रिटर्न

आपके पास FD में 60 लाख रुपये हैं। यह अभी मददगार है।

लेकिन FD रिटर्न कम है और पूरी तरह से टैक्सेबल है।

यह लंबे समय में महंगाई को मात नहीं दे पाएगा।

अपनी FD को तीन हिस्सों में बांटें:

अल्पकालिक जरूरतें (1-2 साल) - FD में रखें

मध्यम अवधि की जरूरतें (3-5 साल) - डेट म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें

दीर्घकालिक ग्रोथ (7+ साल) - इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें

केवल बेकार पूंजी को FD में रखना चाहिए। बाकी आपके लिए काम करना चाहिए।

5. रेंटल इनकम - सुरक्षा और अनुकूलन

आप 2BHK किराए से हर महीने 30,000 रुपये कमाते हैं।

यह सालाना 3.6 लाख रुपये है।

यह एक अच्छा स्रोत है, लेकिन इसका बीमा करवाएं और इसका अच्छी तरह से रखरखाव करें।

इस आय का कुछ हिस्सा रखरखाव या आपातकालीन मरम्मत के लिए अलग रखें।

इस किराए को अपनी मासिक आय का हिस्सा मानें।

6. म्यूचुअल फंड निवेश - सरल शुरुआत करें, व्यवस्थित तरीके से आगे बढ़ें

आप म्यूचुअल फंड में नए हैं। यह बिल्कुल ठीक है। छोटी शुरुआत करें, लेकिन नियमित रहें।

CFP-निर्देशित म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से नियमित योजनाओं से शुरुआत करें।

वे आपको व्यक्तिगत योजना, कर प्रबंधन और भावनात्मक अनुशासन के बारे में मार्गदर्शन करते हैं।

डायरेक्ट प्लान से बचें। वे कोई मार्गदर्शन और कोई मानवीय सहायता नहीं देते हैं।

डायरेक्ट प्लान उन विशेषज्ञों के लिए होते हैं जो रोजाना निगरानी करते हैं। उनमें व्यवहार संबंधी कोचिंग की कमी होती है।

नियमित योजनाओं में कमीशन हो सकता है, लेकिन वे आपको पूरी सेवा देते हैं।

डायरेक्ट प्लान में समय और ज्ञान की कमी नुकसान पहुंचा सकती है।

अब फंड के प्रकार के चयन के लिए:

दीर्घावधि (7+ वर्ष) के लिए: सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे सभी स्टॉक में निवेश करते हैं, यहां तक कि खराब स्टॉक में भी।

इंडेक्स फंड जोखिम का प्रबंधन नहीं करते हैं। कोई सक्रिय निर्णय लेने की प्रक्रिया नहीं होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित होते हैं। वे केवल अच्छी गुणवत्ता वाले स्टॉक का चयन करते हैं।

अच्छे फंड मैनेजर आपको बाजार के औसत रिटर्न को मात देने में मदद करते हैं।

मध्यम अवधि (3-5 वर्ष) के लिए: संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अल्पावधि (1-2 वर्ष) के लिए: अल्पावधि ऋण म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

हमेशा समय सीमा और लक्ष्य के आधार पर निवेश करें।

7. मासिक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) - आदत डालें

अपनी FD और किराये की आय से, मासिक SIP शुरू करें।

20,000 रुपये प्रति माह से शुरू करें।

जैसे-जैसे आप सहज होते जाते हैं, धीरे-धीरे बढ़ाते जाएं।

SIP वित्तीय अनुशासन और दीर्घकालिक धन बनाता है।

नियमित रूप से किए गए छोटे कदम बड़े परिणाम देते हैं।

8. रिटायरमेंट प्लानिंग - आपका अपना भविष्य सुरक्षित होना चाहिए

आप 51 वर्ष के हैं। आप 30-35 वर्ष और जी सकते हैं।

अपनी खुद की रिटायरमेंट को नज़रअंदाज़ न करें।

FD का एक हिस्सा रिटायरमेंट-केंद्रित फंड में लगाना शुरू करें।

ये फंड पूंजी बढ़ाने और बाद में मासिक आय देने में मदद करते हैं।

10-12 वर्षों में 3-4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की योजना बनाएं।

60 के बाद म्यूचुअल फंड SWP (सिस्टेमैटिक विड्रॉल प्लान) का इस्तेमाल करें।

इससे म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित मासिक आय मिलती है।

कभी भी सिर्फ़ बच्चों पर निर्भर न रहें। आपकी वित्तीय स्वतंत्रता मायने रखती है।

9. बच्चों की शिक्षा की योजना - प्राथमिकता दी जानी चाहिए

बेटी 18 वर्ष की है। उच्च शिक्षा बहुत निकट है।

बेटा 8 वर्ष का है। आपके पास उसके लक्ष्यों के लिए समय है।

अपनी FD का एक हिस्सा (मान लें कि 20 लाख रुपये) लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

बेटी की शिक्षा के लिए, संतुलित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। 3 साल में निकासी के लिए एसटीपी का उपयोग करें।

बेटे की शिक्षा के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। आपके पास 10 साल हैं।

लक्ष्य के अनुसार आवंटन करें। फंड को मिक्स न करें।

शिक्षा महंगी है। स्मार्ट तरीके से शुरुआती प्लानिंग की जरूरत है।

10. वसीयत लिखना और एस्टेट प्लानिंग - अपने परिवार की सुरक्षा

आपके पास दो प्रॉपर्टी और अचल संपत्तियां हैं।

पंजीकृत वसीयत तैयार करें। यह बाद में कानूनी उलझन से बचाता है।

उल्लेख करें कि आप संपत्ति और परिसंपत्तियों को कैसे विभाजित करना चाहते हैं।

साथ ही, सभी म्यूचुअल फंड और बैंक खातों में नामांकित व्यक्ति का विवरण दर्ज करें।

नामांकित व्यक्ति मालिक नहीं है। वसीयत अंतिम स्वामित्व तय करती है।

वसीयत आपके परिवार के लिए शांति और स्पष्टता लाती है।

11. टैक्स प्लानिंग - इसे सरल और स्मार्ट रखें

एफडी ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। यह वास्तविक रिटर्न को कम कर सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

रु. 10 लाख से ऊपर LTCG 1.25 लाख पर 12.5% कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फंड: आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

कर-कुशल फंड का उपयोग करें। निवेश और रिडेम्प्शन का रिकॉर्ड रखें।

12. बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं

यदि आपके पास LIC पॉलिसी या ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है:

सरेंडर वैल्यू की समीक्षा करें।

उनमें से अधिकांश खराब रिटर्न देते हैं।

इनसे धीरे-धीरे बाहर निकलें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बीमा को अलग रखें, केवल शुद्ध टर्म कवर के रूप में।

बीमा सुरक्षा के लिए है। निवेश धन के लिए है।

13. इन सामान्य गलतियों से बचें

इक्विटी में एक बार में बड़ी राशि निवेश करने से बचें। जोखिम को फैलाने के लिए STP का उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड के पिछले प्रदर्शन का पीछा न करें।

निवेश के लिए टिप्स, टीवी सलाह या दोस्तों पर भरोसा न करें।

अभी रियल एस्टेट निवेश से दूर रहें। यह पूंजी को लॉक करता है और तरल नहीं होता।

एन्युटी उत्पादों से बचें। वे कम रिटर्न देते हैं और कोई लचीलापन नहीं देते। सरल, दीर्घकालिक, अनुशासित म्यूचुअल फंड निवेश सबसे अच्छा काम करता है। 14. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करें एक सीएफपी पेशेवर आपको लक्ष्य-आधारित, समग्र योजना बनाने में मदद करता है। वे इसमें मदद करते हैं: संपत्ति आवंटन कर योजना पोर्टफोलियो समीक्षा जोखिम विश्लेषण व्यवहार कोचिंग वे अनुभव, तर्क और भावनात्मक संतुलन लाते हैं। उनका मार्गदर्शन आपको बड़ी गलतियों से बचने में मदद करता है। अंत में - आपकी कार्य योजना अभी शुरू होती है आपके पास संपत्ति के साथ एक अच्छा आधार है और कोई बड़ी देनदारी नहीं है। लेकिन योजना बनाने में देरी हो रही है। अभी कार्य करें। जो आपके पास है उसे सुरक्षित रखें (स्वास्थ्य + जीवन + आपातकालीन निधि) एफडी से धीरे-धीरे लक्ष्य-आधारित निवेश की ओर बढ़ें नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाएं अपनी वसीयत लिखें और नामांकन सुनिश्चित करें अपने खर्चों पर नज़र रखें और मासिक निवेश करें आपको विशेषज्ञ होने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन आपको अनुशासित होना चाहिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 29, 2025

Asked by Anonymous - Sep 29, 2025English

Money

मैं 32 साल का हूँ और मेरी पत्नी (32 साल) और 1 साल के बेटे के साथ मेरा इन-हैंड वेतन लगभग 1.5 लाख प्रति माह है। संयुक्त परिवार में रहने के कारण मुझे अभी EMI नहीं देनी पड़ती, लेकिन घर के खर्चों की ज़िम्मेदारी मुझ पर है, जिसमें मैं अपनी मौजूदा SIP (10 हज़ार प्रति माह), 1.5 करोड़ (1800 प्रति माह) का टर्म प्लान और बचत खाते में रखी शेष राशि को मिलाकर लगभग 65-70 हज़ार प्रति माह खर्च करता हूँ। अब तक, मेरे पास लगभग 32 लाख की बचत है। मेरी कंपनी मेरे CTC से PF के लिए 16 हज़ार काटती है और वर्तमान PF बैलेंस लगभग 6 लाख है। हाल ही में मैंने IDFC बैंक में बचत खाता खोला है ताकि मैं अपनी बचत को इस खाते में ट्रांसफर कर 7% तक ब्याज कमा सकूँ। पिछले 3 महीनों से मेरा वर्तमान निवेश नीचे दिया गया है। 1. पराग पारेख फ्लेक्सी कैप फंड - 5 हज़ार 2. एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड - 5 हज़ार मैं पिछले 6 सालों से ईएलएसएस फंड में भी 5 हज़ार प्रति माह निवेश कर रहा था (वर्तमान मूल्य 4.8 लाख है), लेकिन नई कर व्यवस्था और चालू वित्त वर्ष में कर कटौती के कारण मैंने इसे 3 महीने पहले बंद कर दिया है। मैं अपने पैसों का बेहतर प्रबंधन शुरू करने की योजना बना रहा हूँ और साथ ही 20-30 हज़ार प्रति माह और निवेश करने की भी योजना बना रहा हूँ। मैं 5 हज़ार स्मॉल कैप और 5 हज़ार मिड कैप म्यूचुअल फंड में निवेश करने की सोच रहा हूँ, लेकिन निवेश को लेकर बहुत उलझन में हूँ। मैं भविष्य में, शायद 4-5 साल बाद, घर खरीदने की भी योजना बना रहा हूँ। कृपया मुझे सर्वोत्तम निवेश विकल्प सुझाएँ और मुझे अपने पैसे (जो मैं बचत खाते में रखता हूँ) का बेहतर प्रबंधन करने का भी सुझाव दें।

Ans: आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। 32 साल की उम्र में, आप स्थिर आय अर्जित कर रहे हैं। आप ज़िम्मेदारी से बचत करते हैं। आपने 32 लाख रुपये की बचत और 6 लाख रुपये का पीएफ जमा किया है। आप एसआईपी, टर्म कवर भी चलाते हैं और खर्चों का प्रबंधन भी अच्छी तरह से करते हैं। यह आपके अनुशासन और परिपक्वता को दर्शाता है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप तेज़ी से अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं और अपने परिवार का भविष्य भी सुरक्षित कर सकते हैं।

"घरेलू नकदी प्रवाह और अधिशेष"
"आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
"घरेलू खर्च 65,000 से 70,000 रुपये है।
"आप 10,000 रुपये एसआईपी और 1800 रुपये टर्म प्लान में जमा करते हैं।
"इससे आपके पास हर महीने अच्छा अधिशेष बचता है।
"अभी, ज़्यादातर अधिशेष बचत खाते में पड़ा है।
"आप 20,000 से 30,000 रुपये और निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
"यह संरचित योजना के लिए एक अच्छा चरण है।

" मौजूदा पोर्टफोलियो मूल्यांकन
– आप पहले से ही दो फ्लेक्सी कैप फंड में निवेश कर रहे हैं।
– दोनों ही डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड हैं।
– इससे मार्केट कैप में संतुलन बना रहता है।
– आपने पहले ELSS में भी निवेश किया था।
– नई व्यवस्था के कारण ELSS बंद हो गया है।
– ELSS का वर्तमान मूल्य 4.8 लाख रुपये है।
– इसमें लंबी अवधि के लिए निवेश किया जा सकता है।
– आपका PF हर महीने बढ़ रहा है।
– आपका बचत खाता अब IDFC में 7% ब्याज दे रहा है।
– सामान्य बैंकों से बेहतर होने के बावजूद, यह मुद्रास्फीति को मात देने वाला नहीं है।

» आपातकालीन निधि की भूमिका
– कम से कम 6 से 9 महीने के खर्च के लिए तरल राशि रखें।
– यानी लगभग 5 लाख से 6 लाख रुपये।
– इसे बैंक बचत या लिक्विड म्यूचुअल फंड में ही रखना चाहिए।
– आपातकालीन निधि को जोखिम भरी संपत्तियों में न लगाएं।
– यह किसी भी समय उपलब्ध होना चाहिए।

» बीमा कवरेज समीक्षा
– आपके पास पहले से ही 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– आपकी आय के लिए, थोड़ा ज़्यादा कवरेज बेहतर है।
– कवरेज वार्षिक आय का 15 से 20 गुना होना चाहिए।
– आपका वर्तमान कवरेज आदर्श से कम है।
– कवरेज को धीरे-धीरे बढ़ाकर कम से कम 2.5 करोड़ रुपये करें।
– बीमा को निवेश उत्पादों के साथ न मिलाएँ।
– केवल शुद्ध टर्म कवरेज लें।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
– व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी महत्वपूर्ण है, भले ही नियोक्ता कवरेज देता हो।

» अल्पकालिक लक्ष्य: 4-5 वर्षों में घर खरीदना
– आप 4 से 5 वर्षों में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।
– यह एक मध्यम अवधि का लक्ष्य है।
– इस लक्ष्य के लिए पैसा पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगाया जा सकता।
– अल्पावधि में इक्विटी में उतार-चढ़ाव होता है।
– घर के लिए, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– ज़्यादातर हिस्सा डेट में रखें, और विकास के लिए थोड़ी इक्विटी रखें।
– यह मध्यम रिटर्न देते हुए पूँजी की सुरक्षा करता है।
– इस घर के लिए मासिक बचत आवंटित करें।
– अनुशासन के लिए निवेश को अलग से चिह्नित करें।

» दीर्घकालिक लक्ष्य: बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति
– आपका बेटा अभी 1 साल का है।
– शिक्षा का लक्ष्य 15 से 17 साल बाद पूरा होगा।
– यह एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।
– सेवानिवृत्ति और भी दूर है, 25+ साल।
– लंबी अवधि के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे काम करते हैं।
– फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिडकैप, और डेडिकेटेड मिडकैप फंड उपयुक्त हैं।
– स्मॉल कैप में निवेश कम अनुपात में किया जा सकता है।
– स्मॉल कैप में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें। इक्विटी पोर्टफोलियो के 10% तक सीमित रखें।
– सेवानिवृत्ति के लिए, एक व्यवस्थित SIP कार्यक्रम बनाएँ।
– इससे बड़ा चक्रवृद्धि प्रभाव पैदा होता है।

» अधिशेष आवंटन रणनीति
– आप हर महीने 20,000 रुपये से 30,000 रुपये तक ज़्यादा निवेश करना चाहते हैं।
– इसे कई लक्ष्यों में बाँटें।
– घर के लक्ष्य के लिए लगभग 10,000 रुपये (डेट/हाइब्रिड में)।
– शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी में लगभग 15,000 रुपये से 20,000 रुपये।
– इक्विटी के भीतर, फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप में निवेश करें।
– फ्लेक्सी कैप संतुलित विविधीकरण प्रदान करता है।
– मिड कैप मध्यम जोखिम के साथ विकास की संभावना बढ़ाता है।
– स्मॉल कैप आक्रामकता बढ़ाता है, लेकिन केवल थोड़ी मात्रा में।
– यह मिश्रण स्थिरता और विकास देता है।

» निष्क्रिय बचत निवेश
– अब आप बचत खाते में बड़ी राशि रखते हैं।
– हालाँकि IDFC 7% देता है, फिर भी यह कर योग्य है।
– आप इसका एक हिस्सा छोटी अवधि के डेट म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।
– ये फंड कम जोखिम वाले और बेहतर कर समायोजन वाले होते हैं।
– बचत खाते में केवल आपातकालीन निधि रखें।
– शेष अधिशेष को लक्ष्यों के अनुसार निवेश किया जाना चाहिए।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि पैसा आपके लिए अधिक प्रभावी ढंग से काम करे।

» इंडेक्स फंड बनाम सक्रिय फंड पर विचार
– आपने इंडेक्स फंड में निवेश नहीं किया।
– लेकिन कई लोग इन्हें सस्ता विकल्प मानते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स को ही दर्शाते हैं, कोई सक्रिय निर्णय नहीं।
– ये गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– रिटर्न पूरी तरह से बाजार की दिशा पर निर्भर करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजर का उपयोग करते हैं।
– ये सेक्टर और मार्केट कैप के बीच बदलाव कर सकते हैं।
– ये निष्क्रिय फंड की तुलना में जोखिम को बेहतर ढंग से नियंत्रित कर सकते हैं।
– भारतीय निवेशकों के लिए, सक्रिय फंड अधिक मूल्य प्रदान करते हैं।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ जारी रखें।

» डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
– कुछ निवेशक कम खर्च के लिए डायरेक्ट फंड पसंद करते हैं।
– लेकिन डायरेक्ट फंडों में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है।
– विशेषज्ञ के बिना, गलत विकल्प रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंडों के साथ,
आपको निरंतर निगरानी, पुनर्संतुलन और अनुशासन मिलता है।
– यह सेवा लागत गलतियों से बचने की तुलना में कम है।
– चूँकि लक्ष्य दीर्घकालिक और महत्वपूर्ण हैं, इसलिए मार्गदर्शन मूल्यवान है।

» म्यूचुअल फंडों पर कराधान जागरूकता
– पूंजीगत लाभ पर नए नियम लागू होते हैं।
– इक्विटी फंडों के लिए, 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए लाभ दीर्घकालिक होते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंडों के लिए, सभी लाभों पर स्लैब दर पर कर लगता है।
– हमेशा कर दक्षता को ध्यान में रखते हुए रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
– लंबी अवधि के लिए रखे गए SIP सबसे अच्छी कर दक्षता प्रदान करते हैं।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए बार-बार बेचने से बचें।

» निवेश में व्यवहारिक अनुशासन
– समय के साथ बाज़ार में उतार-चढ़ाव आते रहेंगे।
– उतार-चढ़ाव पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न दें।
– तेजी और गिरावट, दोनों के दौरान SIP जारी रखें।
– निरंतरता दशकों में वास्तविक धन का निर्माण करती है।
– नवीनतम लोकप्रिय फंड या सेक्टर का पीछा करने से बचें।
– घबराहट के समय में SIP बंद करने से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– इससे योजना लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहती है।

» सेवानिवृत्ति में PF की भूमिका
– आपका 16,000 रुपये मासिक PF योगदान अच्छा है।
– PF सुरक्षित और स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज देता है।
– यह सेवानिवृत्ति योजना का ऋण हिस्सा बनता है।
– जब तक आपात स्थिति न हो, पीएफ न निकालें।
– लंबी अवधि में, पीएफ और इक्विटी पोर्टफोलियो सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करेंगे।

» बाल शिक्षा कोष योजना
– भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
– फीस हर 6 से 8 साल में दोगुनी हो जाती है।
– इसे पूरा करने के लिए, मजबूत इक्विटी आवंटन आवश्यक है।
– विविध इक्विटी फंडों में एसआईपी मदद करेंगे।
– आय बढ़ने पर और एसआईपी जोड़ें।
– बच्चे के लिए लक्ष्य-विशिष्ट निवेश रखें।
– इससे अन्य खर्चों के साथ मिश्रण से बचा जा सकता है।

» घर खरीदने की रणनीति का विवरण
– 4-5 साल बाद घर खरीदने के लिए स्पष्टता की आवश्यकता होती है।
– घर के लिए अनुमानित बजट की जाँच करें।
– आवश्यक डाउन पेमेंट का अनुमान लगाएँ।
– 5 वर्षों में उस राशि की बचत का लक्ष्य रखें।
– डेट/हाइब्रिड फंडों में मासिक निवेश करें।
– घर के लिए पूरी राशि इक्विटी में लगाने से बचें।
– अन्यथा बाज़ार में गिरावट से लक्ष्य में देरी हो सकती है।
– यदि घर का लक्ष्य बदलता है, तो धन का पुनर्आबंटन किया जा सकता है।

» सेवानिवृत्ति योजना निर्देश
– सेवानिवृत्ति अभी दूर है, लेकिन इसके लिए जल्दी शुरुआत करने की ज़रूरत है।
– लंबी अवधि के लिए इक्विटी फंड में मासिक निवेश करें।
– पीएफ और एसआईपी से बड़ी राशि बनेगी।
– जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, धीरे-धीरे कुछ हिस्सा डेट फंड में निवेश करें।
– इससे सेवानिवृत्ति के करीब आने पर पूँजी सुरक्षित रहती है।
– सेवानिवृत्ति फंड को अन्य लक्ष्यों से अलग रखें।

» धन प्रबंधन के तरीके
– सभी खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
– हर साल एसआईपी राशि में 10% की वृद्धि करें।
– देरी से बचने के लिए निवेश को स्वचालित करें।
– बीमा प्रीमियम का भुगतान हमेशा समय पर करें।
– सभी खातों में नामांकित व्यक्तियों को अपडेट रखें।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– पोर्टफोलियो की साल में कम से कम एक बार समीक्षा करते रहें।
– एकमुश्त इक्विटी निवेश से बचें।
– निवेश को हमेशा लक्ष्यों से जोड़ें।

» अंत में
आपने 32 साल की उम्र में ही एक मज़बूत आधार बना लिया है। स्पष्ट अधिशेष और बिना किसी ईएमआई के, अब आप अपनी संपत्ति को तेज़ी से आकार दे सकते हैं। आपातकालीन निधियों को तरल बनाए रखें। पूरी सुरक्षा के लिए टर्म कवर बढ़ाएँ। सुरक्षित संपत्तियों में घर का खर्च बढ़ाएँ। शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी में अनुशासित एसआईपी चलाएँ। आपात स्थिति के बाद बचत खाते में बेकार पड़ी नकदी से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय निधियों का उपयोग करें। वर्षों में, यह अनुशासित मिश्रण आपके परिवार के लिए सुरक्षा और समृद्धि दोनों का निर्माण करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न

Dr Nagarajan J S K |2577 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Career

मेरी बेटी को CLAT PG 2026 में अच्छी रैंक की उम्मीद है। वह LLM में कॉर्पोरेट और वाणिज्यिक कानून में विशेषज्ञता हासिल करना चाहती है। कृपया NLU की प्राथमिकता और संभावित प्लेसमेंट के बारे में मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्कार महोदय,

कृपया उसे परीक्षा की तैयारी करने के लिए कहें। मैंने नीचे कुछ सुझाव दिए हैं।

स्थानों के लिए वरीयता क्रम इस प्रकार है: बेंगलुरु, हैदराबाद और कोलकाता। प्लेसमेंट के संबंध में, मैं आमतौर पर कहता हूं कि अवसर संस्थान की तुलना में उम्मीदवार पर अधिक निर्भर करते हैं। उदाहरण के लिए, कार चलाते समय, ब्रांड उतना महत्वपूर्ण नहीं होता जितना कि इंजन और ईंधन; उसी प्रकार, योग्यता और क्षमता महत्वपूर्ण कारक हैं।

इसके अलावा, कुछ व्यवसायों में प्लेसमेंट की आवश्यकता नहीं होती; इसके बजाय, वरिष्ठों के साथ प्रशिक्षण आवश्यक होता है, जो उद्यमिता शुरू करने के लिए मूल्यवान अनुभव प्रदान करता है, विशेष रूप से चिकित्सा और कानून के क्षेत्र में। चिकित्सा या कानून में करियर शुरू करने के लिए बुनियादी आवश्यकताएं न्यूनतम हैं। यदि वह वरिष्ठ अधिवक्ताओं जैसे अनुभवी पेशेवरों से प्रशिक्षण प्राप्त करती है, तो वह प्लेसमेंट की प्रतीक्षा किए बिना तुरंत कमाई शुरू कर सकती है।

इसलिए, मैं आपको अपनी बेटी को वरिष्ठ वकीलों के साथ प्रशिक्षण लेने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए प्रेरित करता हूं ताकि वह कानूनी मामलों की व्याख्या करने में अंतर्दृष्टि प्राप्त कर सके, क्योंकि व्याख्या कानून और अन्य क्षेत्रों में महत्वपूर्ण है। प्लेसमेंट की प्रतीक्षा करने के बजाय, कृपया उसे प्रशिक्षण प्राप्त करने के लिए प्रोत्साहित करें।

उन्हें इस प्रतिष्ठित संस्थान में प्रवेश मिलने पर हमारी हार्दिक शुभकामनाएं दें। हमें पूरा विश्वास है कि गंभीर, निष्ठावान और व्यवस्थित प्रयासों से वे सर्वोच्च सफलता प्राप्त करेंगी!

सादर

Mayank Chandel |2570 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Aachal - Dec 09, 2025English

Career

मैं कक्षा 11 का छात्र हूँ और मैंने एचएससी बोर्ड में पीसीएमबी किया है। मैं जेईई की तैयारी कर रहा था। लेकिन मैं तनाव सहन नहीं कर पा रहा हूँ, इसलिए मैंने जेईई छोड़ दिया है और गणित को पूरी तरह से छोड़ना चाहता हूँ।

Ans: हैलो आंचल
अपने स्कूल से पता कर लें कि क्या वे बीच में गणित विषय छोड़ने की अनुमति देते हैं। अगर उन्होंने बोर्ड को नामांकन संबंधी जानकारी जमा कर दी है, तो यह मुश्किल होगा।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

संस्थागत चैनल के प्राथमिक बाजार खाते के माध्यम से आईपीओ आवंटित किया गया था। मैं पूर्ण सदस्यता नहीं ले सका, केवल 51% ही फंड कर पाया। अवधि समाप्त हो चुकी है। मुझसे शेष राशि जमा करने को कहा जा रहा है। मैं वास्तव में ऐसा करने में असमर्थ हूं। अब मेरा क्या होगा? बिना लाभ के वह 51% राशि कैसे प्राप्त करूं? क्या यह संभव है? क्या कम से कम अपना 51% प्राप्त करने का कोई तरीका है? कृपया मुझे सुझाव दें महोदय।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ आवंटन के लिए आंशिक धन जैसी कोई अवधारणा नहीं है। कृपया साइबर अपराध विभाग में शिकायत दर्ज करें।

Radheshyam Zanwar |6741 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 05, 2025English

Career

महोदय, मैंने 2025 में कक्षा 12 की बोर्ड परीक्षा दी थी। गणित में मेरे अंक 60% से थोड़े कम थे, रसायन विज्ञान में 70% से अधिक थे, और भौतिक विज्ञान में मेरे अंक संतोषजनक हैं। 2026 में, मैं गणित (अनिवार्य) और रसायन विज्ञान (थोड़े अधिक अंक प्राप्त करने के लिए वैकल्पिक) में सुधार परीक्षा दूंगा। इन सुधारों के बाद, यदि मेरे कुल पीसीएम अंक 75% और गणित में 60% हो जाते हैं, तो क्या मैं BITSAT 2026 के लिए पात्र होऊंगा?

Ans: जी हां। यदि आप पीसीएम में कुल मिलाकर 75% से अधिक अंक प्राप्त कर लेते हैं और गणित में कम से कम 60% अंक प्राप्त करते हैं, तो आप 2026 के लिए बीआईटीएसएटी परीक्षा के पात्र हो जाते हैं (उसी वर्ष सुधार नियम के अधीन)। हालांकि, बोर्ड परीक्षाओं में आपके प्रदर्शन को देखते हुए, बीआईटीएसएटी के अलावा अन्य विकल्प भी खुले रखना उचित होगा। यह परीक्षा कठिन है और बहुत कम छात्र इसे पास कर पाते हैं। परीक्षा देना कोई नुकसान नहीं है, लेकिन इस पर निर्भर रहना भविष्य की योजनाओं के लिए हानिकारक हो सकता है। बेहतर होगा कि आप राज्य स्तरीय इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षा पर अधिक ध्यान दें, जो कई प्रतिष्ठित संस्थानों में प्रवेश के द्वार भी खोलती है।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 47 वर्ष है। कुछ आर्थिक मजबूरियों के कारण मैंने पिछले एक साल से ही म्यूचुअल फंड (एसआईपी) में निवेश करना शुरू किया है। फिलहाल मैं विभिन्न एसआईपी में हर महीने 33,000 रुपये निवेश कर रहा हूं। विवरण इस प्रकार हैं: कोटक महिंद्रा मार्केट ग्रोथ (1500 रुपये), आदित्य बीएसएल लो ड्यूरेशन ग्रोथ (1400 रुपये), एचडीएफसी मिड-कैप ग्रोथ (12000 रुपये), निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप ग्रोथ (3000 रुपये), बंधन स्मॉल कैप (5000 रुपये), मोतीलाल ओसवाल फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये), आईसीआईसीआई प्रू फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये)। मैंने पिछले साल से पीपीएफ में भी सालाना 1,50,000 रुपये निवेश करना शुरू कर दिया है। क्या मैं 62 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने पर इस निवेश से अपना गुजारा कर पाऊंगा?

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपकी सहायता कर सकता हूँ।
आपने अपने निवेशों का बहुत विस्तृत विवरण दिया है।
आपने 47 वर्ष की आयु में धन अर्जित करने का दृढ़ संकल्प भी दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक शुरुआत है।

आपके वर्तमान प्रयास

आपने दायित्वों के कारण देर से शुरुआत की।

यह समझ में आता है।

फिर भी आपने जिम्मेदारी संभाली।

आप अब हर महीने 33,000 रुपये का निवेश करते हैं।

आप पीपीएफ में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आप अनुशासन का पालन करते हैं।

आप निरंतरता बनाए रखते हैं।

ये आदतें सबसे महत्वपूर्ण हैं।

ये आदतें आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होंगी।

इस नींव के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

आपका वर्तमान निवेश मिश्रण

आप विभिन्न इक्विटी फंडों में निवेश करते हैं।

आप एक कम अवधि के डेट फंड में भी निवेश करते हैं।

आप मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

इससे आपको कुछ विविधता मिलती है।

आप पीपीएफ में भी निवेश करते हैं।

पीपीएफ सुरक्षा प्रदान करता है।

पीपीएफ स्थिर वृद्धि देता है।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

कृपया एक बात ध्यान दें।

आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं।

बाहर से डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन ये हमेशा दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद नहीं होते।

कई निवेशक गलत फंड चुनते हैं।

कई निवेशक बाज़ार का गलत तरीके से विश्लेषण करते हैं।

कई निवेशक गलत समय पर निवेश निकालते हैं।

यह बचत किए गए व्यय अनुपात से कहीं अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित प्लान आपको सही रास्ते पर बने रहने में भी मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यवहारिक अंतर एक बड़ी लागत है।

इस प्रकार, सीएफपी (CFP) के समर्थन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर काम करती हैं।

वे गलतियों को सुधार सकते हैं।

वे परिसंपत्ति मिश्रण में मदद कर सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे आपको स्थिर रहने में मदद कर सकते हैं।

अधिकांश मामलों में, इससे प्रत्यक्ष फंडों की तुलना में अधिक अंतिम संपत्ति प्राप्त होती है।

“आपकी सेवानिवृत्ति आयु का लक्ष्य

“आप 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप अभी 47 वर्ष के हैं।

“आपके पास 15 वर्ष शेष हैं।

“15 वर्ष अभी भी एक मजबूत समय सीमा है।

आप चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने दे सकते हैं।

“आपकी पूंजी 62 वर्ष की आयु तक काफी बढ़ सकती है।

आप इस दौरान अपनी बचत दर में भी सुधार कर सकते हैं।

“यह आकलन करना कि क्या आपकी वर्तमान योजना सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त है

“ आकलन करने के लिए कई पहलू हैं।

आपको अपनी बचत दर पर ध्यान देना होगा।

“ आपको अपनी विकास दर पर ध्यान देना होगा।

आपको अपने भविष्य के जीवनशैली खर्चों पर विचार करना होगा।

आपको मुद्रास्फीति पर ध्यान देना होगा।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद की आय की आवश्यकता पर विचार करना होगा।

आपको यह देखना होगा कि आपकी वर्तमान योजना इससे मेल खाती है या नहीं।

फिलहाल, आपका कुल वार्षिक निवेश है:
→ एसआईपी में प्रति माह 33,000 रुपये।

यानी प्रति वर्ष 3,96,000 रुपये।

साथ ही प्रति वर्ष पीपीएफ में 1,50,000 रुपये।

इस प्रकार आपका कुल वार्षिक निवेश 5,46,000 रुपये है।

यह एक अच्छी राशि है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में सहायक हो सकता है।

"अपने निवेश मिश्रण में इक्विटी फंड को समझना

→ आप मिड कैप में निवेश करते हैं।

मिड कैप अच्छी वृद्धि दे सकता है।

मिड कैप में भी अधिक उतार-चढ़ाव देखने को मिलते हैं।

आप स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप सबसे अस्थिर होती है।

लंबे समय तक निवेश करने पर यह उच्च प्रतिफल दे सकती है।

लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

आप लार्ज कैप में निवेश करते हैं।

लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करती है।

आप फ्लेक्सी कैप में निवेश करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड रणनीति में बदलाव करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड प्रबंधकों को अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

भारतीय बाजारों में सक्रिय प्रबंधन उपयोगी है।

फंड प्रबंधक विभिन्न मार्केट कैप में निवेश कर सकते हैं।

वे अच्छे सेक्टर चुन सकते हैं।

इससे प्रतिफल की संभावना बढ़ जाती है।

यह एक ऐसा लाभ है जो इंडेक्स फंड में नहीं होता।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों से दूर नहीं रहते।

इंडेक्स फंड समझदारी भरे निर्णय नहीं ले सकते।

इंडेक्स में उतार-चढ़ाव होने पर इंडेक्स फंड की लागत भी बढ़ जाती है।

एक्टिव फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक्टिव फंड बेहतर अवसर तलाश सकते हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सहायक है।

इसलिए एक्टिव फंड की ओर आपका रुझान सही है।

“अपने पोर्टफोलियो में पीपीएफ को समझना

आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित वृद्धि देता है।

यह कर लाभ भी प्रदान करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक स्थिर हिस्सा बनाता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को कम करता है।

यह लंबे समय तक अच्छा प्रदर्शन करता है।

आपने एक स्थिर दीर्घकालिक परिसंपत्ति का चयन किया है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए लाभकारी है।

“ध्यान देने योग्य कमियां

आपके फंड बिखरे हुए हैं।

आपने बहुत सारी योजनाएं ले रखी हैं।

प्रत्येक अतिरिक्त योजना अन्य योजनाओं के साथ ओवरलैप करती है।

इससे प्रभाव कम हो जाता है।
– इसे ट्रैक करना भी मुश्किल हो जाता है।

आप अपनी योजनाओं की संख्या कम कर सकते हैं।

अधिक केंद्रित मिश्रण से प्रगति सुचारू हो सकती है।

पुनर्संतुलन आसान हो जाता है।

आप कम फंड रख सकते हैं लेकिन परिसंपत्ति वितरण बनाए रख सकते हैं।

आप प्रत्येक फंड को एक उद्देश्य से भी जोड़ सकते हैं।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता के बारे में स्पष्टता होनी चाहिए।

कई निवेशक इसे अनदेखा कर देते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि 62 वर्ष की आयु में आपको प्रति माह कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

आपको स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखना होगा।

आपको जीवनशैली के लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना होगा।

“आपकी भविष्य की जीवनशैली की लागत

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी।

मुद्रास्फीति भोजन, परिवहन और चिकित्सा आवश्यकताओं को प्रभावित करती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना आवश्यक है।

– आपको पारिवारिक जिम्मेदारियों पर भी विचार करना होगा।

आपको आपात स्थितियों पर भी विचार करना होगा।

आपको दैनिक जीवन की बढ़ती लागतों पर भी विचार करना होगा।

इससे आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।

“वर्तमान बचत से आपकी भविष्य की निधि

“ सटीक आंकड़े दिए बिना, आप वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।

आप नियमित रूप से निवेश करते हैं।

आप 15 वर्षों के लिए निवेश करते हैं।

लंबे समय में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी बेहतर तरीके से बढ़ सकती है।

आपका पीपीएफ अनुमानित वृद्धि देता है।

आपका निवेश मिश्रण एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार बना सकता है।

लेकिन आपको समय के साथ अपनी एसआईपी बढ़ानी होगी।

आप अपनी एसआईपी को हर साल 5% से 10% तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी वृद्धि भी मददगार होती है।

इससे एक मजबूत निधि बनती है।

आपकी अंतिम सेवानिवृत्ति राशि काफी अधिक हो जाती है।

“ समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता

बाजार बदलते रहते हैं।

जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।

आपकी आय बढ़ सकती है।

आपकी जिम्मेदारियाँ बदल सकती हैं।

हर साल समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

इससे स्पष्टता मिलती है।

इससे एक संरचना मिलती है।

इससे आत्मविश्वास मिलता है।

आप गलतियों को कम कर सकते हैं।

आप उचित परिसंपत्ति आवंटन का पालन कर सकते हैं।

“सुचारू विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण

आपको अपने आदर्श इक्विटी प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

आपको अपने आदर्श ऋण प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

यदि आप बहुत अधिक इक्विटी लेते हैं, तो जोखिम बढ़ जाता है।

यदि आप बहुत कम इक्विटी लेते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।

आपको संतुलन बनाए रखना होगा।

यह आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए।
– सही आवंटन अनुशासन लाता है।
– साल में एक बार पुनर्संतुलन करना सहायक होता है।
– पुनर्संतुलन भावनाओं को नियंत्रित करता है।
– पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल बढ़ाता है।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

→ बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने का महत्व

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

→ उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

– इक्विटी लंबे समय में बढ़ती है।

→ इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

– लोग अक्सर गिरावट से डरते हैं।

→ वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

→ इससे दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होता है।

→ आपको स्थिर रहना चाहिए।

→ आपको अपनी दीर्घकालिक योजना पर भरोसा रखना चाहिए।

→ आपको मार्गदर्शन का पालन करना चाहिए।

→ इससे सेवानिवृत्ति में सफलता सुनिश्चित होती है।

→ आम गलतियों से बचना

– कई निवेशक हालिया रिटर्न के आधार पर फंड चुनते हैं।

– यह जोखिम भरा है।

– फंड का चयन गहन विश्लेषण के साथ किया जाना चाहिए।

– फंड आपके जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड आपकी समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड की प्रक्रिया सुसंगत होनी चाहिए।

– फंड में विश्वसनीय पैटर्न दिखना चाहिए।

– अचानक बदलाव से बचें।

– रुझानों का पीछा करने से बचें।

– एक अनुशासित योजना पर टिके रहें।

– इससे बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

– आपको बहुत सारी श्रेणियों को आपस में मिलाने से बचना चाहिए।

– केंद्रित मिश्रण बेहतर काम करता है।

– छोटे समूह से नियंत्रण आसान हो जाता है।

– इससे भ्रम कम होता है।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

– डायरेक्ट फंड में निर्देशित सहायता का अभाव होता है।

– व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम व्यय अनुपात से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

– नियमित निवेश योजनाएं आपको निवेशित रहने में मदद करती हैं।

वे घबराहट से बचने में सहायक होती हैं।

वे समीक्षा के दौरान मदद करती हैं।

वे उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाने में मदद करती हैं।

वे आपको निधि का सही उपयोग करने में मदद करती हैं।

निवेश अनुशासन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से नियमित निवेश योजनाएं यह अनुशासन प्रदान करती हैं।

“विकासशील परिसंपत्तियों के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा

इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

पीपीएफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

संतुलित मिश्रण आपकी क्रय शक्ति की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

दीर्घकालिक इक्विटी हिस्सा एक स्वस्थ कोष बनाने में मदद करता है।

यह आपको बढ़ती जीवन लागतों का सामना करने में सक्षम बनाता है।

“अभी से अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं।

थोड़ी सी वृद्धि भी मददगार होती है।

नियमित रहें।

शेयर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद करने से बचें।
– वार्षिक समीक्षा करें।

योजनाओं की संख्या कम करें।

एक स्पष्ट ढांचा बनाए रखें।

प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि बनाएं।

यह आपके एसआईपी प्रवाह को सुरक्षित रखेगा।

पीपीएफ जारी रखें।

यह स्थिरता प्रदान करता है।

यह आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद जीवन निर्वाह की संभावना

हां, आप जीवन निर्वाह कर सकते हैं।

लेकिन यह तीन बातों पर निर्भर करता है:

भविष्य में आपके जीवन यापन का खर्च।

सेवानिवृत्ति के समय आपकी कुल जमा राशि।

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका अनुशासन।

यदि आप अपनी वर्तमान बचत जारी रखते हैं, तो आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

यदि आप हर साल अपने एसआईपी में वृद्धि करते हैं, तो आपकी जमा राशि तेजी से बढ़ेगी।

यदि आप संपत्ति का उचित मिश्रण बनाए रखते हैं, तो आपकी आधारशिला सुरक्षित रूप से बढ़ती रहेगी।
– यदि आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं, तो आपकी आधारशिला मजबूत बनी रहेगी।

– यदि आप वार्षिक रूप से समीक्षा करते हैं, तो आपकी योजना सही दिशा में चलती रहेगी।

– इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद जीवन यापन करना संभव है।

– आपको बस एक मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

– आपको स्थिर मार्गदर्शन की भी आवश्यकता है।

– इससे आत्मविश्वास सुनिश्चित होता है।

→ 62 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय योजना

– आपकी सेवानिवृत्ति आय विभिन्न स्रोतों से आनी चाहिए।

– कुछ हिस्सा इक्विटी से।

– कुछ हिस्सा ऋण से।

– कुछ हिस्सा स्थिर निवेश साधनों से।

– किसी एक स्रोत पर निर्भर न रहें।

– अपनी निकासी का तरीका तय करें।

– छोटी और नियमित निकासी करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ इक्विटी बचाकर रखें।

– इससे आपकी जमा पूंजी लंबे समय तक चलती रहेगी।

– सेवानिवृत्ति के समय सब कुछ ऋण में न लगाएं।

– इससे विकास दर बहुत कम हो जाती है।
– संतुलित दृष्टिकोण आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

यह आपके जीवन को कई वर्षों तक सहारा देता है।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी

स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

इसके लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

आवश्यकतानुसार टॉप-अप करवाते रहें।

आपातकालीन निधि अलग से रखें।

आपातकालीन स्थिति में अपने निवेश पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन निधि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की सुरक्षा करती है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को बरकरार रखता है।

आप झटकों को आसानी से संभाल सकते हैं।

कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिडेम्पशन की योजना सोच-समझकर बनाएं।
बार-बार रिडीम न करें।
दीर्घकालिक निवेश का नजरिया रखें।

इससे टैक्स का बोझ कम होता है।

इससे संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके रिटायरमेंट की संभावनाओं का सारांश

आपकी शुरुआत अच्छी है।

आपके पास एक उपयुक्त समय सीमा है।

आप नियमित रूप से योगदान कर रहे हैं।

आपको अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना होगा।

आपको हर साल एसआईपी बढ़ाना होगा।

आपको स्कीमों की संख्या कम करनी होगी।

आपको एसेट एलोकेशन का पालन करना होगा।

अनुशासित रहना होगा।

आपको हर साल एक सीएफपी से समीक्षा करवानी होगी।

इन बातों का पालन करके आप रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बना सकते हैं।

अंतिम निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं।
– आपने शुरुआत करके एक महत्वपूर्ण कदम उठा लिया है।
– आप 47 वर्ष की आयु में भी एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं।
– यदि आप निरंतर निवेश करते रहें तो पंद्रह वर्ष पर्याप्त हैं।
– इक्विटी और पीपीएफ में आपका निवेश अच्छा है।
– अनुशासन और व्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

– वार्षिक मार्गदर्शन से आप गलतियों से बच सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर आप अपनी निधि को और बढ़ा सकते हैं।
– आप 62 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण और आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Suman - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैंने निफ्टी 50 में 3500, निफ्टी नेक्स्ट 50 में 3000, निप्पॉन लार्ज कैप में 3500, एचडीएफसी मिडकैप में 2500, पराग फ्लेक्सीकैप में 3000, टाटा स्मॉल कैप में 1300, गोल्ड में 500, एचडीएफसी डेट फंड में 700, मोतीलाल मिडकैप में 10000 और क्वांट स्मॉल कैप में 20,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया है। कुल मिलाकर लगभग 2.30 लाख रुपये जमा हुए हैं, जो जून 2024 से शुरू हुए थे। लेकिन कुल मिलाकर एक्सीरेन्ट रिटर्न (XIR) बहुत कम है, केवल 3.11 है। क्या मुझे उपरोक्त SIP जारी रखने चाहिए या किन SIP को बंद कर देना चाहिए?

Ans: आपने 2024 की शुरुआत में ही निवेश करना शुरू कर दिया था और आपने पहले ही 23 लाख रुपये जमा कर लिए हैं। यह अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। यह आपके भविष्य के धन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपका XIRR (XIRR) अभी कम दिख रहा है। यह सामान्य है। आपने कुछ ही महीने पहले निवेश करना शुरू किया था। SIP की शुरुआत में रिटर्न कम होता है। बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं। शुरुआती आंकड़े सपाट दिखते हैं। वे छोटे लगते हैं। वे निराशाजनक लगते हैं। लेकिन समय के साथ उनमें सुधार होता है। लंबे समय तक SIP जारी रखने से उनमें सुधार होता है। इसलिए कृपया शांत रहें। शुरुआत हमेशा धीमी होती है, लेकिन अंत हमेशा मजबूत होता है।

आपका प्रयास सशक्त है। आपकी SIP सूची व्यापक है। आपकी बचत की आदत अच्छी है। आपने 43 वर्ष की आयु में निवेश करना शुरू किया, लेकिन आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अच्छा समय है। हर अनुशासित महीना आत्मविश्वास बढ़ाता है। आपके निर्णय दर्शाते हैं कि आप विकास चाहते हैं। आप स्थिरता चाहते हैं। आप संतुलन चाहते हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

“वर्तमान पोर्टफोलियो का संक्षिप्त विवरण
आप कई समूहों में निवेश करते हैं।

“आप निफ्टी 50 में निवेश करते हैं।
“ आप निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं।
– आप लार्ज कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप फ्लेक्सीकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप स्मॉल कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप सोने में निवेश करते हैं।
– आप डेट फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप और स्मॉल कैप फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

यह व्यापक दिखता है। लेकिन व्यापक होने का मतलब प्रभावी होना नहीं है। आप समान क्षेत्रों में बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे दोहराव होता है। इससे स्पष्टता कम होती है। इससे नियंत्रण कम होता है। आपको एक सुव्यवस्थित संरचना की आवश्यकता है। आपको स्पष्ट दिशा-निर्देशों की आवश्यकता है।

“आपका XIRR कम क्यों है?
आपका XIRR केवल 3.11% है। यह सामान्य है। यहाँ कारण बताया गया है:

– SIP जून 2024 में शुरू हुआ। यह बहुत नया है।

– SIP राशि कई फंडों में फैली हुई है।

2024 में बाजार की अस्थिरता के कारण शुरुआती रिटर्न कम दिखाई दिए।
– एसआईपी रिटर्न हमेशा शुरुआती दिनों में कमजोर दिखते हैं। समय के साथ वे बढ़ते हैं।

कम अल्पकालिक रिटर्न विफलता का संकेत नहीं है। यह रुकने का संकेत नहीं है। यह केवल बाजार के समय का संकेत है। एसआईपी लंबी अवधि के लिए होती है, कुछ महीनों के लिए नहीं।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड की समस्या
आप निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं। दोनों इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। वे इंडेक्स की नकल करते हैं। वे शोध का उपयोग नहीं करते। वे फंड मैनेजर के कौशल का उपयोग नहीं करते। वे खराब बाजार के दौरान समायोजन नहीं करते। वे मंदी के दौर में ज्यादा सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे आपको इंडेक्स के उतार-चढ़ाव में बांध देते हैं।

भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर मूल्य बढ़ाते हैं। वे बेहतर स्टॉक ढूंढते हैं। वे कमजोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं। वे जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं। वे शोध टीमों का उपयोग करते हैं। वे बाजार चक्रों का अच्छी तरह से उपयोग करते हैं। वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं। लेकिन उनमें निर्णय लेने की शक्ति की कमी होती है। उनमें लचीलेपन की कमी होती है। उनमें सुरक्षा की कमी होती है। ये औसत परिणाम देते हैं। ये बाज़ार का सटीक अनुसरण करते हैं, लेकिन बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं। एक्टिव फंड अधिक नियंत्रण और लंबे समय में अधिक लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

• बहुत अधिक फंडों की समस्या
आप एक ही श्रेणी के बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे ओवरलैप होता है। दो अलग-अलग योजनाओं में समान स्टॉक हो सकते हैं। आपको लगता है कि आप विविधीकरण कर रहे हैं, लेकिन आप बार-बार निवेश दोहरा रहे हैं। इससे आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

बहुत अधिक फंड आपका ध्यान भी भटकाते हैं। इससे अनुशासन कम हो जाता है। आप प्रत्येक फंड की तुलना करने में समय बर्बाद करते हैं। आप भ्रमित महसूस करते हैं। आप अनिश्चित महसूस करते हैं।

बेहतर है कि कम फंड रखें, लेकिन मजबूत फंड रखें।

• डायरेक्ट फंडों की समस्या
यदि आपके कुछ फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया ध्यान दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि उनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे मार्गदर्शन नहीं देते। वे व्यक्तिगत रणनीति नहीं देते। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं देते। वे व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं देते।

कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत कदम उठाते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे बार-बार फंड बदलते रहते हैं। वे रिटर्न के पीछे भागते हैं। इससे उनकी संपत्ति कम हो जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रखती हैं। वे एक ढांचा प्रदान करती हैं। वे दीर्घकालिक मार्गदर्शन देती हैं। वे गलतियों को कम करती हैं। वे व्यवहार संबंधी जोखिम को कम करती हैं। यह छोटी-मोटी बचत से कहीं अधिक फायदेमंद है।

नियमित योजनाएं परिसंपत्ति मिश्रण, समीक्षा और लक्ष्य स्पष्टता के लिए बेहतर मार्गदर्शन भी प्रदान करती हैं। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है।

→ फंड-दर-फंड मूल्यांकन
आइए अब प्रत्येक एसआईपी पर एक नज़र डालते हैं।

निफ्टी 50 – यह एक इंडेक्स फंड है। यह पैसिव है। यह स्थिर है। एक्टिव लार्ज-कैप फंड कई वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आप समय के साथ इसे बंद कर सकते हैं।

निफ्टी नेक्स्ट 50 – एक और इंडेक्स फंड। बहुत अस्थिर। बहुत सीमित। आप इसे भी बंद कर सकते हैं।

निप्पॉन लार्ज कैप – यह एक्टिव है। यह ठीक है। इसे रखा जा सकता है।

एचडीएफसी मिडकैप – यह एक्टिव है। अच्छी दीर्घकालिक श्रेणी। आप इसे रख सकते हैं।

पराग फ्लेक्सीकैप – फ्लेक्सीकैप बहुमुखी है। दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयोगी है। आप इसे रख सकते हैं।

टाटा स्मॉल कैप – स्मॉल कैप शेयरों में अच्छी वृद्धि हो सकती है। लेकिन इनमें धैर्य की आवश्यकता होती है। इनमें सीमित निवेश की भी आवश्यकता होती है। आप इन्हें रख सकते हैं, लेकिन नियंत्रण बनाए रखें।

गोल्ड एसआईपी – सुरक्षा के लिए छोटी गोल्ड एसआईपी ठीक है।

एचडीएफसी डेट फंड – डेट फंड स्थिरता लाता है। छोटी एसआईपी ठीक है।

मिडकैप और स्मॉल कैप में एकमुश्त निवेश – इन्हें निवेशित रखें। ये शेयर चक्रों के साथ बढ़ेंगे।

दो इंडेक्स फंड आपकी योजना के सबसे अनावश्यक हिस्से हैं। इन्हें बंद किया जा सकता है। इनकी जगह आपके मौजूदा अच्छे एक्टिव फंड्स को शामिल किया जा सकता है।

सुझाया गया ढांचा
आपको एक साफ-सुथरी संरचना की आवश्यकता है।

एक लार्ज कैप एक्टिव फंड रखें।

एक मिडकैप एक्टिव फंड रखें।

एक फ्लेक्सीकैप फंड रखें।

एक स्मॉल कैप फंड रखें।

एक डेट फंड रखें।

एक छोटा गोल्ड फंड रखें।

यह पर्याप्त है। इससे संतुलन मिलता है। इससे स्पष्टता मिलती है। इससे वृद्धि होती है। इससे दोहराव नहीं होता। इससे भ्रम दूर होता है।

• एसआईपी जारी रखने के लिए मार्गदर्शन
सरल शब्दों में:

अपनी लार्ज कैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी मिडकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी फ्लेक्सीकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी स्मॉल कैप एसआईपी जारी रखें।

गोल्ड एसआईपी जारी रखें।

डेट एसआईपी को छोटे अनुपात में जारी रखें।

निफ्टी 50 एसआईपी बंद कर दें।

निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद कर दें।

इन दोनों एसआईपी की रकम को अपने मौजूदा सक्रिय फंडों में निवेश करें। इससे आपको दीर्घकालिक लाभ मिलेगा।

• व्यवहार और धैर्य
अभी आपको बड़ा रिटर्न नहीं मिलेगा। आपको समय चाहिए। आपको धैर्य चाहिए। आपको निरंतरता चाहिए। एसआईपी कोई दौड़ नहीं है। एसआईपी एक आदत है। एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ती है। फिर बड़ी हो जाती है।

अपनी योजना का मूल्यांकन पहले कुछ महीनों के आधार पर न करें। कई वर्षों के बाद इसका मूल्यांकन करें। एसआईपी की सफलता का राज यहीं है। चक्रवृद्धि ब्याज यहीं काम करता है। यहीं पर अनुशासन की अहमियत समझ आती है।

“फंड के नाम से ज़्यादा महत्वपूर्ण क्या है?
सबसे महत्वपूर्ण आधारशिलाएँ हैं:

आपका अनुशासन।

आपका धैर्य।

बाजार में आपका समय।

आपकी स्थिर एसआईपी प्रवाह।

आपकी भावनात्मक स्थिरता।

ये किसी भी फंड के चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं। आप इन्हें अच्छी तरह से बना रहे हैं।

“संपत्ति मिश्रण मार्गदर्शन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का आपका मिश्रण अच्छा है। लेकिन आपको इसकी समीक्षा साल में एक बार करनी चाहिए। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, डेट धीरे-धीरे बढ़ाएँ। स्मॉल कैप धीरे-धीरे कम करें। यह आपकी सुरक्षा करता है। यह आपकी प्रगति को स्थिर करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुसार आपके संपत्ति मिश्रण को संरेखित करने में मदद कर सकता है। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है। यह एक मजबूत संरचना प्रदान करता है।

“कर संबंधी दृष्टिकोण
यदि आप भविष्य में इक्विटी फंड निकालते हैं, तो वर्तमान नियम को ध्यान में रखें। प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड्स के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय सीमा के अनुसार कर लगता है।

यह केवल रिडीम करते समय मायने रखेगा। फिलहाल, आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए, न कि बेचने पर।

“आपका दीर्घकालिक धन पथ
आपके पास आने वाले वर्षों में अच्छी आय है। आपके पास विकास की प्रबल संभावना है। आपकी एसआईपी की आदत मजबूत है। आपको केवल अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने की आवश्यकता है। आपको केवल बेहतर संरचना की आवश्यकता है। फिर आपका पैसा अच्छी तरह से बढ़ेगा।

यदि आप स्थिर रहते हैं, तो आप एक अच्छा खासा कोष बना सकते हैं। आय बढ़ने पर आप एसआईपी भी बढ़ा सकते हैं। इससे तेजी से परिणाम मिलते हैं।

“भावनात्मक संतुलन
हर हफ्ते रिटर्न की जांच न करें। हर महीने जांच न करें। हर छह महीने में एक बार जांच करें। हर बारह महीने में एक बार जांच करें। एसआईपी एक लंबी अवधि की योजना है। इसे एक लंबी अवधि की योजना की तरह समझें।

आज का आपका छोटा XIRR आपके भविष्य का फैसला नहीं करता। आपका अनुशासन ही इसका फैसला करता है। यह आपके पास पहले से ही है।

“चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: निफ्टी 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 2: निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 3: शेष सभी एसआईपी जारी रखें।

चरण 4: बंद की गई एसआईपी राशि को अपने मौजूदा लार्ज कैप और फ्लेक्सीकैप फंडों में स्थानांतरित करें।

चरण 5: छोटी-छोटी मात्रा में सोना और डेट बॉन्ड में निवेश जारी रखें।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार समीक्षा करें।

चरण 7: आय बढ़ने पर एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं।

चरण 8: दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

चरण 9: रिटर्न का अनुमान जल्दबाजी में न लगाएं।

चरण 10: धैर्य बनाए रखें।

अंत में
आपकी नींव मजबूत है। आपकी आदत अनुशासित है। आपके निवेश मिश्रण में केवल सुधार की आवश्यकता है। समय के साथ आपका रिटर्न बढ़ेगा। निरंतरता से आपका पोर्टफोलियो मजबूत होगा। आपका मार्ग स्थिर है। यदि आप शांत और स्पष्टता के साथ अपनी योजना का पालन करते हैं, तो यह आपको लाभ पहुंचाएगी।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Balachandran - Dec 10, 2025English

Money

मैं अपने पोर्टफोलियो में स्टॉक जोड़ने में असमर्थ हूं। **स्टॉक जोड़ने में त्रुटि** का संदेश आ रहा है।

Ans: कौन सा ऐप?
ब्रोकर/नॉन-ब्रोकर?
आप जिस स्टॉक को जोड़ रहे हैं उसका नाम क्या है?
कृपया अपने प्रश्न को विस्तार से समझाएं।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by SANDEEP - Dec 10, 2025English

Money

क्या मुझे डिक्सन के शेयर बेच देने चाहिए? मैंने 15800 रुपये प्रति शेयर की दर से 14 शेयर खरीदे थे और अब उनकी कीमत 13500 रुपये है। या मुझे इंतजार करना चाहिए?

Ans: यह एक अच्छी कंपनी है जिसका शानदार ट्रैक रिकॉर्ड है।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

महोदय, मुझे नोमुरा के आईपीओ शेयरों की भारी मात्रा आवंटित की गई है। लेकिन मैंने केवल 51% शेयर ही खरीदे हैं। शेष शेयरों की खरीद पूरी नहीं हो पाई। अब क्या होगा? क्या इस पर कोई जुर्माना लगेगा और क्या मुझे अपने 51% शेयर खोने पड़ेंगे? यह सेबी में पंजीकृत कंपनी है।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ के लिए आंशिक भुगतान जैसी कोई अवधारणा नहीं है। साइबर अपराध विभाग में अपनी शिकायत दर्ज कराएं।

Shalini Singh |180 Answers |Ask -Follow

Dating Coach - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Relationship

नमस्कार। मैं पिछले छह महीनों से लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप में हूँ और अपने बॉयफ्रेंड को दस महीनों से जानती हूँ। वह बहुत समझदार, ख्याल रखने वाला और ईमानदार इंसान है। उसने हमारे बारे में अपने माता-पिता को सब कुछ बता दिया था और उनके माता-पिता भी मान गए थे। हम दोनों आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हैं। मैंने अपने माता-पिता को अपने रिश्ते के बारे में बताया, लेकिन वे इसके खिलाफ हैं क्योंकि मेरा बॉयफ्रेंड निचली जाति का है, दूसरे क्षेत्र से है, उसने किसी प्रतिष्ठित कॉलेज से नहीं बल्कि स्थानीय इंजीनियरिंग कॉलेज से डिग्री हासिल की है, और उसकी सामाजिक स्थिति भी एक मुद्दा है। वे सोच रहे हैं कि रिश्तेदार और समाज क्या कहेंगे, क्या उनकी शान, सामाजिक स्थिति और अब तक अर्जित सारा सम्मान मेरे इस फैसले से छिन जाएगा। मेरे माता-पिता मेरी बहुत रक्षा करते हैं, उन्होंने मुझे सब कुछ दिया है और मुझे बहुत प्यार करते हैं। वे कहते हैं कि यह लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप है, तुम शायद सिर्फ पंद्रह बार मिली हो, तुम इस इंसान को रोज़ नहीं देखती हो, इसलिए उसके चरित्र का अंदाजा नहीं लगा सकती। अगर तुम उसे कम से कम दो-तीन साल से जानती हो, रोज़ मिलती हो, तो बात अलग होती। लेकिन जिस इंसान से मैं मिली हूँ, वह शुरू से ही ईमानदार है। मेरे इस फैसले से उन्हें रोज़ दुख हो रहा है। मैं उनके खिलाफ जाकर खुश नहीं रह सकता।

Ans: 1. यह बहुत अच्छी बात है कि आप किसी ख़ास व्यक्ति से मिले हैं और पिछले 10 महीनों में आप उससे 15 बार मिले हैं, यानी औसतन महीने में 1.5 बार। क्या इसे बढ़ाकर हर दूसरे वीकेंड पर मिलना संभव है? क्या आप दोनों एक बार यात्रा कर सकते हैं?

2. माता-पिता तो माता-पिता होते हैं, वे चिंता करते हैं और सभी माता-पिता अपने बच्चों की तरह ही सुरक्षा करते हैं। लेकिन अगर वे जाति आदि के कारण आपको अस्वीकार कर रहे हैं, तो कृपया उनसे पूछें और उनसे यह आश्वासन माँगें कि अगर वे आपकी शादी अपनी पसंद के किसी व्यक्ति से करवाएँगे तो सब ठीक हो जाएगा - वास्तव में किसी भी रिश्ते के लिए कोई आश्वासन नहीं दिया जा सकता - चाहे वह आपके द्वारा पाया गया हो या माता-पिता द्वारा शुरू किया गया हो, क्योंकि रिश्तों को दोनों के द्वारा काम करने की ज़रूरत होती है... दोनों को परिपक्व होने की ज़रूरत है, रिश्ते को सफल बनाने के लिए आप दोनों को खुश रहने की ज़रूरत है। + अगर कॉलेज निर्णायक कारक होते, तो हम उन लोगों के तलाक नहीं देखते जो एक ही जाति में शादी करते हैं या दुनिया के स्टैनफोर्ड, एमआईटी, आईआईटी, आईआईएम, इंसीड्स से हैं।

यहाँ एक सुझाव/सिफारिश है
- उसके परिवार से मिलिए
- उसे अपने माता-पिता से मिलवाइए
- दोनों माता-पिता को मिलवाइए

शुभकामनाएँ

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