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भारत में वापसी: एक युवा परिवार के लिए वित्तीय सलाह (₹4 करोड़ की बचत, विरासत में मिली संपत्ति!)

Janak

Janak Patel  |31 Answers  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on Feb 10, 2025

Janak Patel is a certified financial planner accredited by the Financial Planning Standards Board, India.
He is the CEO and founder of InfiniumWealth, a firm that specialises in designing goal-specific financial plans tailored to help clients achieve their life goals.
Janak holds an MBA degree in finance from the Welingkar Institute of Management Development and Research, Mumbai, and has over 15 years of experience in the field of personal finance. ... more
Asked by Anonymous - Feb 10, 2025English
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सलाह की आवश्यकता: भारत वापस आना और वित्तीय योजना बनाना नमस्ते, मैं पिछले 15 साल विदेश में बिताने के बाद भारत वापस आने की प्रक्रिया में हूँ। मेरे परिवार में मेरी पत्नी (30 की उम्र) और हमारा 1 साल का बच्चा शामिल है। हम अभी अपने माता-पिता के साथ रह रहे हैं, लेकिन हम एक बड़ा, अधिक आरामदायक घर खरीदने या किराए पर लेने की योजना बना रहे हैं। मैं अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में कुछ दृष्टिकोण सुनना पसंद करूँगा, क्योंकि मैं इस नए अध्याय में सबसे अच्छा कदम उठाने की कोशिश कर रहा हूँ। यहाँ मैं अपनी स्थिति का एक संक्षिप्त सारांश प्रस्तुत करता हूँ: 1. नकद बचत: हम भारत और विदेश दोनों से संपत्तियाँ एकत्रित कर रहे हैं, और हमारे पास लिक्विड फंड में लगभग ₹4 करोड़ होंगे। 2. रिटायरमेंट सेविंग्स: मेरे पास करीब ₹70 लाख का PPF-समतुल्य खाता है, जिसका मैं 65 साल की उम्र में ही उपयोग कर पाऊंगा। मुझे उम्मीद है कि इससे मिलने वाला मामूली रिटर्न मेरे रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त होगा। 3. विरासत में मिली संपत्ति: मुझे करीब ₹30 करोड़ मूल्य की पैतृक संपत्ति विरासत में मिली है। मैं कम से कम अगले 10 सालों तक इन संपत्तियों को बेचने या उन्हें छूने की योजना नहीं बना रहा हूँ। 4. करियर: मैं IT में काम करता हूँ और भारत में मुझे करीब ₹1.3 लाख प्रति माह (कर के बाद) वेतन मिलने की उम्मीद है। मेरी पत्नी अपने करियर के शुरुआती दौर में है, इसलिए हम अभी भी यह तय कर रहे हैं कि वह यहाँ काम करेगी या संभवतः अपना खुद का छोटा व्यवसाय शुरू करेगी। इन सब बातों को देखते हुए, मैं यहाँ हूँ: * निवेश विकल्प: मैं निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए वाणिज्यिक अचल संपत्ति में ₹4 करोड़ का निवेश करने पर विचार कर रहा हूँ। मैंने कुछ ऐसी प्रॉपर्टी देखी हैं, जिनमें 5% वार्षिक वृद्धि के साथ ₹1.5 लाख प्रति माह की रेंटल गारंटी है। * आवास संबंधी प्राथमिकता: मेरा परिवार एक गेटेड समुदाय में रहना पसंद करता है, इसलिए मैं निष्क्रिय आय के लिए आवासीय संपत्ति में निवेश करने के लिए इच्छुक नहीं हूँ। * आवास संबंधी निर्णय: क्या मुझे अभी एक अपार्टमेंट या विला खरीदना चाहिए, यहाँ अपने करियर की निश्चितता पर दांव लगाना चाहिए, या भारत में करियर बनाने से पहले अधिक वित्तीय स्वतंत्रता बनाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए? मेरे दिल में, मुझे लगता है कि यहाँ करियर के अवसरों में उतरने या व्यवसाय शुरू करने से पहले वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना मेरी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए। मेरी स्थिति में आप क्या करेंगे? मुझे आपके विचार या कोई भी सलाह सुनना अच्छा लगेगा!

Ans: नमस्ते,

भारत में आपका स्वागत है और भारत वापस आने के इस बड़े फैसले के लिए बधाई।

आपके सवालों का जवाब देने से पहले, मैं आपको बताना चाहता हूँ कि हम दोनों में कुछ बातें समान हैं। मैं काफी समय तक विदेश में रहा और फिर भारत वापस आ गया। उस समय मैं आईटी क्षेत्र में था, उसके बाद मैंने पर्सनल फाइनेंस और फाइनेंशियल प्लानिंग में कदम रखा। इसलिए मैं आपकी कुछ चिंताओं, सवालों और विचार प्रक्रिया से सहमत हूँ।

यह थोड़ा लंबा हो सकता है, लेकिन उम्मीद है कि यह मददगार होगा।
आपका वर्तमान वित्तीय सारांश -
नकद/तरल निधि - 4 करोड़ रुपये
पीपीएफ समतुल्य - 65 वर्ष की आयु में 70 लाख रुपये उपलब्ध
विरासत में मिली संपत्ति - 30 करोड़ रुपये मूल्य की, अभी तक परिसमापन की कोई योजना नहीं
वेतन/आय - 1.3 लाख रुपये प्रति माह हाथ में

चूंकि कुछ महत्वपूर्ण डेटा बिंदुओं का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन प्रश्नों में कुछ संकेतकों के साथ, मैं इसके लिए कुछ धारणाएँ बनाऊँगा - आयु 37 वर्ष, आवास/कार्य के लिए स्थान - मेट्रो/द्वितीय श्रेणी का शहर।

चलिए इस चर्चा के लिए कुछ बातें अलग रख लेते हैं -
पीपीएफ समतुल्य - 70 लाख रुपये और सेवानिवृत्ति के लिए 2 करोड़ रुपये (@4% रिटर्न) से 4.5 करोड़ रुपये (@7% रिटर्न) के बीच की राशि हो सकती है, जब मैं नीचे सेवानिवृत्ति का उल्लेख करूँगा तो इसे फिर से कवर करूँगा।
विरासत में मिली संपत्ति - क्योंकि परिसमापन की कोई योजना नहीं है, इसे पूरी तरह से छोड़कर।

किए जाने वाले निर्णय -
1. निवेश विकल्प
2. आवास खरीदना/किराया लेना
3. वित्तीय स्वतंत्रता/स्वतंत्रता

आइए इनमें से प्रत्येक पर नज़र डालें और मैं आपके विचार के लिए और भी कुछ जोड़ूंगा क्योंकि इनका भविष्य के सभी निर्णयों पर प्रभाव पड़ेगा।

1. निवेश विकल्प
A> 4 करोड़ रुपये के निवेश और 1.5 लाख रुपये प्रति माह के रिटर्न के साथ वाणिज्यिक अचल संपत्ति
पेशेवरों -
नियमित महीने की आय
वाणिज्यिक अचल संपत्ति संपत्ति

विपक्ष -
रखरखाव के लिए शुल्क कम करने से पहले निवेश पर रिटर्न 4.5% है, जो हाथ में 4% नेट से कम हो सकता है
किराए की आय कर योग्य है (अन्य आय में जोड़ा जाता है और स्लैब दर के अनुसार कर लगाया जाता है) 30% की उच्चतम कर दर की अपेक्षा करें क्योंकि कुल आय 30 लाख रुपये (वेतन + किराया) से अधिक होगी
सभी उपलब्ध निधियों का उपयोग किया जाएगा

नोट - वाणिज्यिक अचल संपत्ति की प्रशंसा मुख्य रूप से स्थान पर आधारित है। वाणिज्यिक अचल संपत्ति पर पूंजीगत लाभ पर अभी 20% कर लगता है।

B> आइए एक वैकल्पिक दृष्टिकोण पर विचार करें, जिसमें यह माना जाता है कि निवेश लंबी अवधि के लिए है, जो आमतौर पर रियल एस्टेट परिसंपत्तियों के लिए होता है, जैसे कि 20 साल। म्यूचुअल फंड में 4 करोड़ रुपये का निवेश करें। एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो लंबी अवधि में 12% रिटर्न दे सकता है। 20 साल बाद कॉर्पस 38 करोड़ रुपये से अधिक होगा। लेकिन इस निवेश से मासिक आय की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, आइए एक और तरीका अपनाएं। अपने निवेश को विभाजित करें। 12% रिटर्न की उम्मीद में एक अच्छी तरह से विविधीकृत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 2 करोड़ रुपये का निवेश करें - 20 साल के अंत में कॉर्पस = 19+ करोड़ रुपये। नियमित आय के लिए, बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये का निवेश करें और 10% के मामूली रिटर्न पर विचार करें (पिछले 10 साल के डेटा में उच्च रिटर्न दिखाई देगा)। लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स (कर कुशल दृष्टिकोण) को आकर्षित करने के लिए निकासी से पहले 1 साल तक निवेश रखें। 1 साल के बाद आप अगले 20 सालों के लिए हर महीने 1.5 लाख रुपये (सालाना 5% की दर से बढ़ते हुए) प्राप्त कर सकते हैं। फायदे - निवेश से रिटर्न की दर अधिक होती है, कॉर्पस 12% रिटर्न पर बढ़ता/चक्रवृद्धि होता है नियमित महीने की आय निवेश रिटर्न अधिक कर कुशल है कॉर्पस बनाने के लिए सभी या आंशिक निधियों को लगाने की लचीलापन भविष्य में रियल एस्टेट की तुलना में बहुत तेजी से और आसानी से कॉर्पस को लिक्विडेट किया जा सकता है नुकसान - कोई रियल एस्टेट संपत्ति नहीं सुझाव - दृष्टिकोण बी की सिफारिश की जाती है क्योंकि यह धन सृजन के लिए तरलता और प्रशंसा प्रदान करेगा। यह भविष्य में एक व्यवहार्य विकल्प बनने पर आवश्यकता पड़ने पर एक नए उद्यम के लिए धन की उपलब्धता भी प्रदान करेगा। 2. आवास खरीदें/किराए पर लें यदि आप लंबे समय तक भारत में रहने और बसने की योजना बनाते हैं (कैरियर विकल्पों को देखते हुए स्पष्ट रूप से संकेत नहीं दिया गया है), तो आप एक घर खरीदने पर विचार कर सकते हैं। लेकिन अगर काम का स्थान वह नहीं है जहाँ आप बसना चाहते हैं, तो किराए के विकल्प से शुरू करें और समय के साथ खरीदने के विकल्प के लिए स्थान पर पुनर्विचार करें। संपत्ति खरीदना
फायदे -
संपत्ति बनती है
अगर आप खुद रहते हैं तो घर में स्थिरता बनी रहती है
अगर आप लोन लेते हैं तो कुछ कर कटौती/छूट का दावा किया जा सकता है

नुकसान -
पूर्ण भुगतान/आंशिक भुगतान (लोन के साथ) के लिए बड़ी मात्रा में फंड की आवश्यकता होती है/अवरुद्ध रहता है
लोन पर EMI से आय/हाथ में मौजूद फंड कम हो जाते हैं
किराए की तुलना में EMI बहुत अधिक होती है
संपत्ति पर लॉक होने के कारण, बदलाव महंगा होगा

संपत्ति किराए पर लेना
फायदे -
पूंजी तुरंत नहीं लगाई जाती
कर लाभ के लिए किराए का दावा किया जा सकता है
दीर्घकालिक आवास निर्णय पर विचार करने का अवसर प्रदान करता है
EMI और किराए के बीच अंतर को एक अच्छा कोष बनाने के लिए निवेश किया जा सकता है
स्थानों के बीच नौकरियों को स्थानांतरित करने की लचीलापन

नुकसान
कोई संपत्ति नहीं बनती
किराया एक खर्च है
आप जिस घर में रहते हैं, उसमें स्वामित्व की भावना नहीं होती

इसलिए संक्षेप में, निर्णय अधिक व्यक्तिगत है और आप घर की संपत्ति को एक संपत्ति के रूप में कैसे देखते हैं। भारत में अपने करियर में स्थिरता लाने के लिए मैं आपको किराए के विकल्प से शुरुआत करने की सलाह दे सकता हूँ और मुझे यकीन है कि कुछ सालों में आपको पता चल जाएगा कि आपको अपने घर की संपत्ति के लिए कहाँ और क्या खरीदना है (अगर खरीदना है तो)। इसके अलावा, बजट और आवास के प्रकार के लिए स्थान भी महत्वपूर्ण है।

3. वित्तीय स्वतंत्रता/स्वतंत्रता
यह शायद जितना हम समझते हैं, उससे कहीं ज़्यादा महत्वपूर्ण है। समय के साथ अगर हम ऋण और खर्चों के ज़रिए कर्ज जमा करते हैं, तो यह एक ऐसा लक्ष्य है जो पीछे छूट जाता है।
मान लें कि आपने ऊपर दिए गए 2 लक्ष्यों पर काम किया है और उनके लिए अपने विकल्पों/दृष्टिकोण को अंतिम रूप दिया है, तो मैं दृढ़ता से सलाह दूंगा कि आप अपने मासिक खर्चों और नकदी के आने/जाने की योजना बनाएँ ताकि यह समझ सकें कि आपके पास कितनी राशि है जिसे भविष्य के लिए बचत के तौर पर माना जा सकता है।
आपके कार्य जीवन में आगे एक लंबा रास्ता है (अन्य 20+ साल), अपनी बचत को निवेश करने की योजना बनाते समय एसेट आवंटन पर विचार करने की आवश्यकता है। इक्विटी आधारित निवेश 7 साल से अधिक के निवेश के लिए स्वस्थ रिटर्न प्रदान कर सकता है और एक अच्छी तरह से विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो इसे प्राप्त कर सकता है। 5-7 साल के भीतर की जरूरतों के लिए अपने पैसे को सुरक्षित रखने और लिक्विडिटी और सुरक्षा को प्राथमिकता देते हुए मामूली रिटर्न पाने के लिए डेट प्रोडक्ट पर विचार करें।

कुछ बहुत महत्वपूर्ण बिंदुओं का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन मैं उन पर प्रकाश डालना चाहूंगा और आपको तुरंत उन पर विचार करना शुरू कर देना चाहिए।

1. जीवन बीमा - अपने लिए और जब आपकी पत्नी कमाने लगे, तो उसके लिए भी टर्म लाइफ प्लान खरीदें। राशि की गणना करने की आवश्यकता है और मेरी अंतिम सिफारिश (नीचे अंतिम पैरा) इसे कवर करेगी। 50 लाख रुपये से शुरू करें और वित्तीय योजना के आधार पर जोड़ते रहें।

2. स्वास्थ्य बीमा - परिवार के लिए एक अच्छा कवरेज खरीदें (भले ही आपके पास अपने नियोक्ता के साथ कुछ हो)। 1 करोड़ तक जाने की सलाह दी जाती है (और इसके लिए कई विकल्प हैं बेस कवर + टॉप-अप कवर)।

3. आपातकालीन निधि - कम से कम 6-9 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में एक सुरक्षित और तरल निवेश जैसे कि सावधि जमा में अलग रखें।

4. आपके बच्चे की शिक्षा - अगले 1.5 वर्षों में स्कूली शिक्षा (प्री-प्राइमरी) शुरू हो जाएगी और शिक्षा व्यय अब आसानी से प्रबंधित नहीं हो पा रहे हैं। उन्हें एक योजना की आवश्यकता होगी क्योंकि जैसे-जैसे बच्चा उच्च शिक्षा के स्तर की ओर बढ़ता है, वे बहुत तेज़ी से बढ़ते हैं। शिक्षा मुद्रास्फीति औसतन 12% ~ 15% की सीमा में है। इसलिए स्कूल/शिक्षा संस्थान के लिए आपके द्वारा चुने गए निर्णय के आधार पर, यह एक बड़ी राशि बन जाती है और यदि अनियोजित है तो यह आपकी निधि को बहुत तेज़ी से खत्म कर सकती है।

5. हालाँकि आपने संक्षेप में रिटायरमेंट का उल्लेख किया है, लेकिन PPF-समतुल्य राशि रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं होगी। आम तौर पर 60 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट के लिए अगले 20-25 वर्षों के जीवनकाल को कवर करने के लिए एक निधि की आवश्यकता होती है। यह देखते हुए कि मुद्रास्फीति आपके INR 70 लाख फंड पर मामूली रिटर्न से ही कवर हो सकती है, आप निश्चित रूप से रिटायरमेंट के मामले में कम हैं।

जैसा कि आप देख सकते हैं कि हमने इस चर्चा में विरासत में मिली संपत्ति पर विचार नहीं किया है, इसका आपकी वित्तीय योजना पर काफी प्रभाव पड़ सकता है।

हालाँकि मैंने आपके व्यक्तिगत प्रश्नों के कुछ उत्तर दिए हैं, फिर भी इसके लिए अधिक व्यापक वित्तीय योजना की आवश्यकता होगी। इसलिए मैं दृढ़ता से अनुशंसा करता हूँ कि आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें और ऐसी वित्तीय योजना बनाने की प्रक्रिया से गुजरें जो आपकी जीवन योजना के साथ तालमेल में हो। एक CFP आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के सभी पहलुओं को ध्यान में रखेगा और आपको विभिन्न विकल्पों और विकल्पों की ओर मार्गदर्शन करेगा जिन पर आप विचार कर सकते हैं। व्यापक वित्तीय योजना में निवेश प्रबंधन, जोखिम प्रबंधन (जीवन और स्वास्थ्य बीमा), सेवानिवृत्ति योजना और कर प्रबंधन के सभी पहलू शामिल/कवर होंगे - आपकी आवश्यकताओं के प्रति एक कर कुशल दृष्टिकोण। कृपया याद रखें कि जिस तरह से हम सभी का जीवन हमेशा बदलता और विकसित होता रहता है, उसी तरह आपकी वित्तीय योजना को भी आपके लिए प्रासंगिक बने रहने के लिए परिवर्तनों और विकास की आवश्यकता होगी, और यही वह जगह है जहाँ एक CFP सबसे अधिक मूल्य जोड़ देगा जब आप लंबे समय से जुड़े हुए हैं। एक CFP वर्षों में आपके लक्ष्यों और उसकी आवश्यकताओं की योजना बनाएगा और फिर से योजना बनाएगा और उनमें से प्रत्येक के लिए विचार करने के लिए राशियों और उत्पाद श्रेणियों की सिफारिश करेगा। आपको बसने के लिए शुभकामनाएँ और आशा है कि उपरोक्त ने इसकी दिशा में एक शुरुआत प्रदान की है। धन्यवाद & सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।
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Vivek

Vivek Lala  | Answer  |Ask -

Tax, MF Expert - Answered on May 18, 2023

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प्रिय महोदय, मैं एक एनआरआई (46 वर्ष) हूं और भारत में बस रहा हूं, अब तक मेरे वित्त पोर्टफोलियो में हाथ में नकदी 3.5 करोड़ और जमीन और कृषि पर 4 करोड़ की संपत्ति है, जिसे मैं अब बेचने का इरादा जानता हूं और मैं भी शुरू करता हूं उपरोक्त बचत के अलावा अपनी बचत से निष्क्रिय आय प्राप्त करने के लिए घर बनाएं, अब मेरी समस्या यह है कि हम (मेरे बच्चे 10वीं कक्षा और मेरी पत्नी 7वीं कक्षा) किराये के अपार्टमेंट में रह रहे हैं और मुझे समस्या है क्योंकि मैं अपार्टमेंट खरीदने और शेष राशि एफडी में डालने का इरादा रखता हूं लेकिन मेरी पत्नी इनकार कर रही है और अन्य लोगों के साथ औद्योगिक क्षेत्र की जमीन पर सभी 3.5 करोड़ लगाने का निर्णय लेती है... और बात यह है कि मैं बहुत भ्रमित हूं क्योंकि वह पिछले 20 वर्षों से कुछ भी नहीं जानती है, लेकिन एक बार जब हम भारत में आते हैं तो उसके मन में सभी तरह के विचार होते हैं और मैं सही निर्णय लेने में सक्षम नहीं हूं और जानकारी के लिए, मैं अपने स्वास्थ्य संबंधी समस्या के कारण लगभग अर्ध सेवानिवृत्त हूं और मेरे पास कोई बीमा कवरेज नहीं है, इसलिए कृपया पालन करने के लिए दिशानिर्देश दें
Ans: नमस्ते,
आपकी संपत्ति के विवरण के अनुसार, आपके पास कुल 3.5 + 4 = 7.5 करोड़ है
रहने के लिए आप टैक्स और इंटीरियर सहित 3-3.5 करोड़ रुपये तक का घर खरीद सकते हैं (यह पहले बेची गई संपत्ति के लिए चुकाए गए टैक्स का योग होगा)
शेष राशि जो 4 करोड़ है, आप उसे म्यूचुअल फंड के संतुलित पोर्टफोलियो में प्रति माह 2 लाख रुपये का एसडब्ल्यूपी प्राप्त करने के लिए रख सकते हैं जो कि 6% है। यह आपके रोजमर्रा के खर्चों का ख्याल रखेगा और मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपके पोर्टफोलियो की सराहना भी करेगा, वीएस एफडी जो आपको 6% देगा लेकिन कोई पूंजी वृद्धि नहीं होगी।
आप धन के संदर्भ में निम्नानुसार कार्य कर सकते हैं
आपातकालीन निधि - अल्पावधि ऋण निधि या एफडी में 20 लाख
निवेश पोर्टफोलियो - 3.8 करोड़
स्मॉल कैप - 15%
मिड कैप - 15%
लार्ज और मिड कैप - 20%
मल्टीकैप - 20%
उपभोग निधि - 10%
इक्विटी हाइब्रिड / बीएएफ - 10%
पसंद के अनुसार - 10%

किसी सलाहकार से सलाह लेने के बाद किसी अच्छी मेडिकल बीमा कंपनी से मेडिकल बीमा चाहे कितना भी महंगा क्यों न हो, उसमें कुछ पैसे जरूर खर्च करें।

कृपया ध्यान दें कि ये सुझाव आपके बताए गए लक्ष्यों और आपके द्वारा प्रदान की गई जानकारी पर आधारित हैं। अपनी जोखिम सहनशीलता, समय सीमा और विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को बेहतर ढंग से समझने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से व्यक्तिगत रूप से परामर्श करना हमेशा एक अच्छा विचार है।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8325 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 18, 2024

Asked by Anonymous - Jun 11, 2024English
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मैं 43 वर्ष का हूँ, मेरा 13 वर्षीय बेटा 9वीं कक्षा में है, तथा 8 वर्षीय बेटी तीसरी कक्षा में है। दोनों भारत में रहते हैं। वर्तमान में मैं एक NRI हूँ, तथा मेरा मासिक वेतन 5 लाख है। लेकिन जल्द ही भारत वापस आने पर मेरा वेतन 2.3 लाख प्रति माह हो जाएगा। मेरे पास बैंगलोर में 30x40 आकार का एक प्लॉट है। मूल टियर 3 शहर में लगभग 5 एकड़ सक्रिय कृषि भूमि है। मेरा EPFO ​​बैलेंस 30 लाख है (पिछले 2.5 वर्षों से प्रदर्शन नहीं कर रहा है)। वर्तमान बैंक बैलेंस 10 लाख है। मेरी बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि है, जो 10 हजार प्रति माह है (खाते में लगभग 4 लाख) लगभग 500 ग्राम सोने के गहने, पत्नी (गृहिणी, NRI नहीं) के पास 250 ग्राम सोना, उसके नाम पर 1.5 एकड़ कृषि भूमि है, जिसे मैंने रियल एस्टेट के लिए खरीदा है। हाल ही में मैंने अपनी पत्नी के नाम पर 1 लाख का शेयर बाजार में निवेश किया है। अब कोई कर्ज नहीं है। बैंगलोर में 1 साल में 1 करोड़ का घर बनाने की योजना है (किराया 40 हजार प्रति माह मिलेगा), 2 साल से कम समय में 15 लाख की कार खरीदने की योजना है। गांव में खुद का घर है। 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है। मेरा वर्तमान पारिवारिक खर्च 1 लाख प्रति माह है (स्कूल फीस, पेट्रोल आदि सहित)। कृपया बच्चों की शिक्षा, विवाह और मेरे रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए मुझे सलाह दें। वर्तमान में भारत में अपनी व्यक्तिगत यात्रा के लिए मेरे पास दूसरी पुरानी सैंट्रो है।
Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का विवरण साझा करने के लिए धन्यवाद। मैं आपके लक्ष्यों और चिंताओं को समझता हूँ, और मैं आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके द्वारा किए गए प्रयासों की सराहना करता हूँ। आइए आपकी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और आपके बच्चों की शिक्षा, उनकी शादी और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक व्यापक योजना प्रदान करें। अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
वर्तमान आय और संपत्ति
मासिक एनआरआई वेतन: 5 लाख रुपये
आगामी भारतीय वेतन: 2.3 लाख रुपये प्रति माह
बेंगलुरु में प्लॉट: 30x40
सक्रिय कृषि भूमि: 5 एकड़
ईपीएफ बैलेंस: 30 लाख रुपये
बैंक बैलेंस: 10 लाख रुपये
सुकन्या समृद्धि योजना: 10,000 रुपये प्रति माह (खाते में 4 लाख रुपये)
सोने के आभूषण: 750 ग्राम (500 ग्राम आपके, 250 ग्राम पत्नी के)
कृषि भूमि (पत्नी का नाम): 1.5 एकड़
हाल ही में स्टॉक निवेश: 1 लाख रुपये (पत्नी का नाम)
वर्तमान पारिवारिक खर्च: 1 लाख रुपये प्रति माह
टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़ रुपये
घर बनाने की योजना: 1 करोड़ रुपये (किराया: 40,000 रुपये प्रति माह)
कार खरीदने की योजना: 15 लाख रुपये (इससे कम में) 2 वर्ष)
गांव में अपना घर
वर्तमान कार: पुरानी सैंट्रो
वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा
बच्चों की शादी
सेवानिवृत्ति कोष
घर बनाना और किराये की आय उत्पन्न करना
कार खरीदना
अपनी संपत्तियों का मूल्यांकन
EPF बैलेंस
आपका 30 लाख रुपये का EPF बैलेंस काफी है, लेकिन यह अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है। इस निवेश का पुनर्मूल्यांकन करना और इसका एक हिस्सा अन्य साधनों में लगाने पर विचार करना महत्वपूर्ण है, जो बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

कृषि भूमि और प्लॉट
कृषि भूमि और बैंगलोर में प्लॉट मूल्यवान संपत्ति हैं। आपकी पत्नी के नाम पर कृषि भूमि में रियल एस्टेट की संभावना है, जिसे भविष्य में उपयोग या बिक्री के लिए विचार किया जा सकता है।

सोना
सोना एक सुरक्षित निवेश है और जरूरत के समय सुरक्षा जाल के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। अपनी संपत्ति का एक हिस्सा सोने में रखना अच्छा है।

शेयर बाजार निवेश
शेयरों में निवेश करने से उच्च रिटर्न मिल सकता है, लेकिन यह जोखिम भरा भी है। सुनिश्चित करें कि आप जोखिम को प्रबंधित करने के लिए पर्याप्त रूप से विविधता ला रहे हैं।

बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना
शिक्षा
भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ: शिक्षा की लागत बढ़ रही है। अपने दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति पर विचार करें और उसके अनुसार निवेश चुनें।

निवेश के साधन: म्यूचुअल फंड में SIP शिक्षा कोष बनाने का एक प्रभावी तरीका है। संतुलित विकास और सुरक्षा के लिए इक्विटी और डेट फंड के बीच विविधता लाएँ।

विवाह
विवाह व्यय का अनुमान लगाएँ: वर्तमान रुझानों और मुद्रास्फीति पर विचार करते हुए विवाह व्यय के लिए एक यथार्थवादी राशि निर्धारित करें।

दीर्घकालिक निवेश: विवाह जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, PPF, सुकन्या समृद्धि योजना (अपनी बेटी के लिए) और संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति कोष
आवश्यक कोष की गणना करें: सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसका अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा पर विचार करें।

विविध पोर्टफोलियो: म्यूचुअल फंड, सावधि जमा और पेंशन योजनाओं का मिश्रण एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद कर सकता है।

मासिक योगदान
व्यवस्थित निवेश: अपने वेतन का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में SIP के लिए आवंटित करें। संतुलित विकास और सुरक्षा के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के बीच विविधता लाएं।

ईपीएफ और पीपीएफ: ईपीएफ और पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें। वे कर लाभ और अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न प्रदान करते हैं।

घर का निर्माण और किराये की आय
निर्माण योजना
बजट प्रबंधन: सुनिश्चित करें कि 1 करोड़ रुपये की निर्माण लागत आपके बजट के भीतर है। यदि आवश्यक हो तो होम लोन लेने पर विचार करें, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके वेतन के भीतर प्रबंधनीय हो।

किराये की आय: प्रति माह 40,000 रुपये की अपेक्षित किराये की आय आपकी मासिक आय को पूरक बनाने में मदद करेगी। इसे आपके बच्चों की शिक्षा या विवाह निधि के लिए आवंटित किया जा सकता है।

कर लाभ
गृह ऋण ब्याज: आयकर अधिनियम की धारा 24 (बी) के तहत गृह ऋण ब्याज पर कर लाभ का उपयोग करें।

मूलधन चुकौती: धारा 80 सी के तहत मूलधन चुकौती पर कर कटौती का लाभ उठाएं।

कार खरीदना
बजट आवंटन
डाउन पेमेंट और लोन: डाउन पेमेंट और लोन के ज़रिए चुकाई जाने वाली राशि तय करें। सुनिश्चित करें कि EMI आपकी पोस्ट-रिटर्न सैलरी के हिसाब से वहनीय हो।

बचत योजना: कार खरीदने के समय बड़े वित्तीय तनाव से बचने के लिए कार खरीदने के लिए एक समर्पित बचत योजना शुरू करें।

आपातकालीन निधि बनाए रखना
आपातकालीन निधि
धन आवंटित करें: अपने मासिक खर्चों के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

तरल निवेश: आपातकालीन निधि को आसान पहुँच के लिए बचत खातों या तरल म्यूचुअल फंड जैसे तरल निवेशों में रखें।

जोखिम प्रबंधन
बीमा
स्वास्थ्य बीमा: अपने पूरे परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। बढ़ती चिकित्सा लागतों को देखते हुए अपनी मौजूदा स्वास्थ्य बीमा योजना को बढ़ाने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस: आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है। कवरेज का पुनर्मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करता है।

विविधीकरण
विविध पोर्टफोलियो: जोखिम को कम करने और रिटर्न को बेहतर बनाने के लिए अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण बनाएँ।

नियमित समीक्षा: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें।

वित्तीय योजना बनाना
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना
विशिष्ट लक्ष्य: अपने बच्चों की शिक्षा, उनकी शादी और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।

समय-सीमा: योजना बनाने और प्रगति पर नज़र रखने में मदद करने के लिए प्रत्येक लक्ष्य के लिए यथार्थवादी समय-सीमा निर्धारित करें।

मासिक बजट
आय आवंटन: अपनी आय को विभिन्न खर्चों, बचत और निवेशों के लिए आवंटित करें। सुनिश्चित करें कि आप अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बचा रहे हैं और निवेश कर रहे हैं।

व्यय ट्रैकिंग: अपने खर्चों को ट्रैक करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने बजट के भीतर रहें और बचत और निवेश के लिए अधिक आवंटित कर सकें।

व्यावसायिक मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP): अपनी आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप विस्तृत वित्तीय योजना बनाने में मदद के लिए CFP से परामर्श करें।

नियमित निगरानी: बदलती परिस्थितियों के आधार पर आवश्यक समायोजन करने के लिए अपने CFP के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित निगरानी और समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास विभिन्न परिसंपत्तियों और अच्छी आय के साथ एक ठोस आधार है। अपने निवेश और खर्चों की रणनीतिक योजना बनाकर, आप आराम से अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल कर सकते हैं। अपने निवेश में विविधता लाने, आपातकालीन निधि बनाए रखने और पेशेवर सलाह लेने पर ध्यान दें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके बच्चों की शिक्षा और विवाह का पूरा खर्चा हो और आप आराम से रिटायरमेंट का आनंद ले सकें।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8325 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 02, 2025

Asked by Anonymous - Dec 23, 2024English
Money
नमस्ते, सर। मैं 41 वर्षीय पुरुष हूँ, मेरा एक 9 वर्षीय बेटा है और मैं एक गृहिणी हूँ। मुझे वित्तीय नियोजन कैसे करना है, इस पर सलाह चाहिए क्योंकि मैं जल्दी रिटायर होना चाहता हूँ, शायद 48-50 की उम्र में। मैं वर्तमान में भारत से बाहर हूँ और मेरे पास NRE FD में 2.5 करोड़, म्यूचुअल फंड में लगभग 60 लाख, शेयर बाजार में 8 लाख और PF में 7 लाख हैं। मेरे पास 15 लाख का फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा है। लगभग 5 लाख के कुछ LIC हैं। मेरे पास कोलकाता में एक किराए का फ्लैट है जो 12,000 प्रति माह का भुगतान करता है और एक पैतृक संपत्ति है जो 20,000 प्रति माह का भुगतान करती है। अगले 3-6 महीनों में, मैं बैंगलोर/पुणे में 1/1.2 करोड़ का फ्लैट खरीदने की योजना बना रहा हूँ और अगले 1-2 महीनों में स्थायी रूप से भारत लौटूँगा, और लगभग 25-35 लाख की वार्षिक आय वाली एक IT कंपनी के लिए काम करूँगा। मुझे पता है कि मैंने कोविड के दौरान/बाद में कुछ पैसे निवेश करने का अवसर खो दिया; अन्यथा, मेरे पास कुछ हद तक बेहतर पोर्टफोलियो होता। मुझे अपने पैसे को सही तरीके से निवेश करने के बारे में आपकी सलाह की आवश्यकता है।
Ans: उचित योजना बनाकर जल्दी रिटायर होने का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाने से यह यात्रा आसान हो जाएगी। आइए विश्लेषण करें और सुरक्षित और वित्तीय रूप से स्वतंत्र रिटायरमेंट के लिए कदम सुझाएँ।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
मुख्य ताकतें

एनआरई एफडी (2.5 करोड़ रुपये) में महत्वपूर्ण कॉर्पस स्थिरता और तरलता प्रदान करता है।
विविधीकृत पोर्टफोलियो में म्यूचुअल फंड (60 लाख रुपये) और स्टॉक (8 लाख रुपये) शामिल हैं।
दो संपत्तियों से किराये की आय नियमित नकदी प्रवाह सुनिश्चित करती है।
चुनौतियाँ

मुद्रास्फीति के कारण एनआरई एफडी में वृद्धि की संभावना सीमित है।
5 लाख रुपये के कॉर्पस वाली एलआईसी पॉलिसियाँ उच्च रिटर्न नहीं दे सकती हैं।
उच्च रियल एस्टेट आवंटन पोर्टफोलियो विविधीकरण को सीमित करता है।
अवसर

मुद्रास्फीति से आगे निकलने के लिए दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश करें।
रिटायरमेंट के लिए निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए पोर्टफोलियो को संरेखित करें।
अपने बेटे के लिए एक समर्पित शिक्षा कोष बनाएँ।
वित्तीय अनुकूलन के लिए तत्काल कदम
आपातकालीन निधि सेटअप

तरल साधनों में आपातकालीन निधि के रूप में 25-30 लाख रुपये रखें।
यह अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान त्वरित पहुँच सुनिश्चित करता है।
बीमा कवरेज की समीक्षा

बेहतर सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज को 25 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
जब तक आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त नहीं कर लेते, तब तक टर्म बीमा बनाए रखें।
एलआईसी पॉलिसियों का मूल्यांकन

एलआईसी पॉलिसियों के रिटर्न का मूल्यांकन करें।
कम-उपज वाली पॉलिसियों को सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
बेंगलुरु/पुणे में फ्लैट खरीदें

सुनिश्चित करें कि नया फ्लैट आपकी सेवानिवृत्ति योजना के अनुरूप हो।
रियल एस्टेट में अत्यधिक आवंटन से बचें; यह तरलता को बांधता है।
पोर्टफोलियो विविधीकरण
म्यूचुअल फंड

दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में निवेश बढ़ाएँ।
सक्रिय प्रबंधन की कमी के कारण इंडेक्स फंड में सीधे निवेश से बचें।
ऋण फंड

स्थिरता के लिए उच्च-गुणवत्ता वाले ऋण साधनों में धन आवंटित करें।
ये समग्र पोर्टफोलियो जोखिम को कम करके इक्विटी हिस्से को पूरक बनाते हैं।
इक्विटी निवेश

धन संचय के लिए विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सीधे स्टॉक निवेश में बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करने से बचें।

सोना

अपने पोर्टफोलियो के 5-10% पर सोने का आवंटन बनाए रखें।

यह मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन इसमें लगातार आय नहीं होती है।

सेवानिवृत्ति कोष योजना

मासिक व्यय को लक्षित करें

मुद्रास्फीति सहित सेवानिवृत्ति के बाद के मासिक व्यय का अनुमान लगाएं।

जीवनशैली को बनाए रखने के लिए कम से कम 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह की योजना बनाएं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।

ये कर-कुशल और मुद्रास्फीति-समायोजित आय प्रदान करते हैं।

किराये की आय प्रबंधन

स्थिर नकदी प्रवाह के लिए अपनी वर्तमान किराये की संपत्तियों को बनाए रखें।

बेहतर रिटर्न के लिए किराये की पैदावार को अनुकूलित करने की योजना बनाएं।

बेटे के लिए शिक्षा कोष

अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 50-60 लाख रुपये अलग रखें।

मुद्रास्फीति और विदेशी शिक्षा की संभावना को ध्यान में रखें।

कर निहितार्थ और विचार
एनआरई एफडी कराधान

भारत लौटने पर एनआरई एफडी कर-मुक्त स्थिति खो देंगे।
कर-कुशल म्यूचुअल फंड या ऋण साधनों में फंड स्थानांतरित करने पर विचार करें।
म्यूचुअल फंड कराधान

इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।
डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
किराये की आय कराधान

किराये की आय घोषित करते समय रखरखाव लागत घटाएँ।
नकदी प्रवाह को अनुकूलित करने के लिए करों की योजना बनाएँ।
दीर्घकालिक निवेश रणनीति
नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन

अपने पोर्टफोलियो की अर्ध-वार्षिक या वार्षिक समीक्षा करें।
आदर्श इक्विटी-टू-डेट अनुपात बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।
मुद्रास्फीति और दीर्घायु योजना

सुनिश्चित करें कि निवेश 30-40 वर्षों में मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़े।
स्वास्थ्य सेवा लागत और अन्य अप्रत्याशित खर्चों को ध्यान में रखें।
विविध निष्क्रिय आय

म्यूचुअल फंड और किराये की आय से कई निष्क्रिय आय धाराएँ बनाएँ।
सुनिश्चित करें कि आय मूल कोष को कम किए बिना सभी खर्चों को कवर करती है।
अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति और आय की संभावना समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए तत्परता का संकेत देती है। निवेश को अनुकूलित करने, विविधता लाने और दीर्घकालिक आवश्यकताओं के लिए योजना बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। एक अनुशासित दृष्टिकोण 48-50 की आपकी लक्षित आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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