I have 20 Lakhs as Loan with Tenure of about 3.5 years..I have Mutual investment worth 3.5 Lakhs, FD 1.3L, PPF 1.3L, NPS 2L, EPF 5.5L...I get Monthly Salary of 1.1L , out of which 65k goes to EMI...What is best I can do

Ans: मामूली आय पर उच्च EMI का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। ₹54,000 आय पर ₹40,000 की EMI के साथ ₹16 लाख का आपका वर्तमान ऋण सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना की आवश्यकता रखता है। यहाँ बताया गया है कि अपने वित्त को प्रभावी ढंग से कैसे प्रबंधित करें।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आय और व्यय
आपकी मासिक आय ₹54,000 है, जिसमें ₹40,000 की EMI है। इससे आपके पास अन्य सभी खर्चों के लिए ₹14,000 बचते हैं। इस तंग मार्जिन के लिए रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

ऋण विवरण
उच्च EMI के साथ ₹16 लाख का ऋण आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खर्च करता है। EMI को कम करने के विकल्पों का मूल्यांकन करने से कुछ राहत मिल सकती है।

अपने ऋण और वित्त का प्रबंधन करने के चरण
बजट बनाना
खर्चों पर नज़र रखना
अपने सभी खर्चों पर नज़र रखना शुरू करें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। बचाया गया हर रुपया आपके वित्तीय बोझ को कम करने में मदद कर सकता है।

मासिक बजट बनाएँ
विस्तृत बजट बनाएँ। भोजन, उपयोगिताएँ और परिवहन जैसे आवश्यक खर्चों को प्राथमिकता दें। अपनी आय का एक हिस्सा बचत के लिए आवंटित करें, भले ही वह छोटा हो।

EMI का बोझ कम करना
ऋण पुनर्गठन
अपने ऋण के पुनर्गठन पर विचार करें। ऋण अवधि बढ़ाने से EMI कम हो सकती है, हालाँकि इससे कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज बढ़ सकता है।

ऋणदाताओं से बातचीत करना
ब्याज दर कम करने के बारे में अपने ऋणदाता से बात करें। थोड़ी सी भी कमी आपकी EMI को कम कर सकती है। ऋणदाता आपके पुनर्भुगतान इतिहास के आधार पर बेहतर शर्तें दे सकते हैं।

अतिरिक्त आय के स्रोत
अंशकालिक नौकरियाँ
अंशकालिक काम या फ्रीलांस नौकरियों के अवसरों की खोज करें। यह अतिरिक्त आय खर्चों को कवर करने और ऋण पर निर्भरता को कम करने में मदद कर सकती है।

कौशल का मुद्रीकरण करें
यदि आपके पास विशिष्ट कौशल या शौक हैं, तो उनका मुद्रीकरण करने पर विचार करें। शिक्षण, परामर्श या ऑनलाइन गिग अतिरिक्त आय प्रदान कर सकते हैं।

व्यय प्रबंधन
गैर-आवश्यक खर्च कम करें
बाहर भोजन, सदस्यता और विलासिता की वस्तुओं जैसे गैर-आवश्यक खर्चों में कटौती करें। बचत और कर्ज कम करने पर ध्यान दें।

बजट-अनुकूल विकल्पों का उपयोग करें
दैनिक जरूरतों के लिए बजट-अनुकूल विकल्पों का चयन करें। थोक में खरीदना, छूट का उपयोग करना और जेनेरिक ब्रांड चुनना पैसे बचा सकता है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाना
अपनी आय का एक छोटा हिस्सा आपातकालीन निधि बनाने के लिए आवंटित करें। यह निधि आपके EMI भुगतान को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर कर सकती है।

मौजूदा बचत का उपयोग करना
यदि आपके पास पहले से बचत है, तो ऋण का भुगतान करने के लिए एक हिस्से का उपयोग करने पर विचार करें। मूलधन कम करने से आपकी EMI कम हो सकती है।

पेशेवर वित्तीय सलाह
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। वे आपके ऋण का प्रबंधन करने और आपके वित्तीय स्वास्थ्य को बेहतर बनाने के लिए अनुकूलित समाधान प्रदान कर सकते हैं।

ऋण प्रबंधन कार्यक्रम
ऋण प्रबंधन कार्यक्रम में नामांकन करने पर विचार करें। ये कार्यक्रम ऋणदाताओं के साथ बेहतर शर्तों पर बातचीत कर सकते हैं और संरचित पुनर्भुगतान योजनाएँ प्रदान कर सकते हैं।

निवेश रणनीतियाँ
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करने पर विचार करें। समय के साथ एक छोटा सा निवेश भी बढ़ सकता है और वित्तीय स्थिरता प्रदान कर सकता है।

नियमित म्यूचुअल फंड के लाभ
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन और व्यक्तिगत सलाह मिलती है, जिससे आपके निवेश का अनुकूलन होता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन सलाहकार सेवाओं की कमी होती है। एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सहायता और बेहतर निर्णय लेने की सुविधा प्रदान करते हैं।

वित्तीय अनुशासन
नियमित समीक्षा
अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। अपनी प्रगति और परिस्थितियों में बदलाव के आधार पर अपने बजट और पुनर्भुगतान रणनीति को समायोजित करें।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें
अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। स्पष्ट उद्देश्य होने से आप बचत करने और अपने खर्चों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए प्रेरित हो सकते हैं।

तनाव प्रबंधन
सकारात्मक रहें
वित्तीय तनाव भारी पड़ सकता है। सकारात्मक रहें और अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें। छोटे कदम समय के साथ महत्वपूर्ण सुधार ला सकते हैं।

सहायता लें
सहायता के लिए परिवार और दोस्तों से बात करें। वे भावनात्मक समर्थन और कभी-कभी व्यावहारिक सलाह या सहायता प्रदान कर सकते हैं।

निष्कर्ष
मामूली आय पर उच्च ईएमआई का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे प्राप्त किया जा सकता है। बुद्धिमानी से बजट बनाकर, खर्च कम करके, अतिरिक्त आय की तलाश करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके, आप इस अवधि को सफलतापूर्वक पार कर सकते हैं। नियमित रूप से अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें और दीर्घकालिक स्थिरता और मन की शांति सुनिश्चित करने के लिए आवश्यकतानुसार अपनी रणनीतियों को समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

क्या आप GPF से आंशिक निकासी कर सकते हैं?

यदि हाँ, तो इसका उपयोग ऋण चुकाने और EMI के बोझ को कम करने के लिए करें।

अपने उपयोग के लिए घर को छोड़कर, उधार लिए गए पैसे से कभी भी निवेश न करें।

सबसे खराब स्थिति में कृषि भूमि या प्लॉट बेच दें और उससे प्राप्त राशि का उपयोग बकाया ऋण और EMI व्यय को कम करने के लिए करें।

शुभकामनाएँ;

Ans: वर्तमान स्थिति का अवलोकन

आपने स्पष्ट संख्याएँ साझा की हैं। पारदर्शिता के लिए धन्यवाद।

दो व्यक्तिगत ऋण कुल 66 लाख रुपये के बराबर हैं।

मासिक EMI का योग 1 लाख रुपये है।

प्रत्येक महीने शुद्ध वेतन 1.30 लाख रुपये है।

लिक्विड म्यूचुअल फंड 9 लाख रुपये पर है।

EMI के बाद डिस्पोजेबल आय लगभग 30,000 रुपये है।

उच्च ऋण वेतन का बड़ा हिस्सा लेता है।

नकदी प्रवाह का तनाव गंभीर लगता है, लेकिन अनुशासन के साथ प्रबंधनीय है।

नकदी प्रवाह तनाव परीक्षण

अभी विस्तृत मासिक बजट तैयार करें।

तीन महीने तक हर रुपये पर नज़र रखें।

लागतों को ज़रूरी और ज़रूरी चीज़ों में विभाजित करें।

ज़रूरी चीज़ों की सूची: किराया, भोजन, उपयोगिताएँ, दवाइयाँ, प्रीमियम।

ज़रूरी चीज़ों की सूची: बाहर खाना, नए गैजेट, छुट्टियाँ, उपहार देना।

गैर-ज़रूरी खर्चों को हर महीने 5,000 रुपये से कम रखने का लक्ष्य रखें।

सबसे पहले बचाए गए पैसे को आपातकालीन निधि में बदलें।

परिवार को जल्दी से जल्दी शामिल करें।

मुफ़्त बजटिंग ऐप या सरल नोटबुक का उपयोग करें।

हर रविवार रात को प्रगति की समीक्षा करें।

जोखिम सुरक्षा कवच

बकाया ऋणों के विरुद्ध जीवन बीमा कवर की जाँच करें।

टर्म बीमा कवर ऋण आकार और लक्ष्यों से बेहतर होना चाहिए।

यदि पर्याप्त नहीं है, तो आज ही अतिरिक्त टर्म कवर खरीदें।

प्रीमियम छोटा बनाम मन की शांति।

मौजूदा स्वास्थ्य बीमा को बिना चूक के बनाए रखें।

यदि छूट गया है तो व्यक्तिगत दुर्घटना कवर जोड़ें।

बीमा लागत आवश्यक बजट में फिट बैठती है।

सुरक्षा पहले; वृद्धि बाद में।

आपातकालीन आरक्षित रणनीति

कुशन की अनुपस्थिति महंगी उधारी लेने पर मजबूर करती है।

जल्दी ही चार महीने के व्यय बफर का लक्ष्य रखें।

आपके व्यय का मतलब है 1.6 लाख रुपये का आरक्षित कोष।

आरक्षित कोष के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करें।

वार्षिक बोनस, उपहार, कर रिफंड को चैनलाइज़ करके आरक्षित कोष बनाएँ।

बफर तैयार होने तक नए जोखिम भरे निवेश को रोक दें।

केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए ही रिजर्व रखें।

उपयोग के तुरंत बाद रिजर्व को फिर से भरें।

ऋण में कमी का रोडमैप

व्यक्तिगत ऋणों पर उच्च दरें होती हैं, अक्सर 13%-20%।

उन्हें कम करने से जोखिम-मुक्त रिटर्न की गारंटी मिलती है।

पहला कदम: दरों में कमी के बारे में बैंकों से बात करें।

जाँच ​​करें कि बैलेंस ट्रांसफर कम दरें प्रदान करता है या नहीं।

यदि संभव हो तो दोनों ऋणों को एक सुरक्षित ऋण में समेकित करें।

यदि मौजूदा संपत्ति है तो वेतन ओवरड्राफ्ट या टॉप-अप बंधक का उपयोग करें।

शुरू में ईएमआई दबाव को कम करने के लिए लंबी अवधि के लिए बातचीत करें।

नकदी प्रवाह कम होने पर अतिरिक्त मूलधन का भुगतान करने का लक्ष्य रखें।

किसी भी कैशबैक, बोनस, साइड इनकम को मूलधन पर ही खर्च करना चाहिए।

किसी भी हालत में ईएमआई को न रोकें।

दंड से बचने के लिए ईएमआई भुगतान को स्वचालित करें।

ऋण चुकाने तक अतिरिक्त उपभोक्ता ऋण से बचें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा

9 लाख रुपये ऋण रणनीति का समर्थन कर सकते हैं।

सबसे पहले, फंड के प्रकार और निकास भार शर्तों की पुष्टि करें।

जांचें कि क्या लाभ सालाना 1.25 लाख रुपये की सीमा से ऊपर है।

इससे ऊपर इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% की दर से कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अगर लोन की दर अधिक है तो रिडेम्पशन से भी पैसे बच सकते हैं।

आपातकालीन निधि को बरकरार रखते हुए आंशिक रिडेम्पशन पर विचार करें।

रिडेम्पशन के बाद कम से कम 1.6 लाख रुपये रिजर्व रखें।

शेष MF को बाद में लक्ष्य-आधारित SIP में बदलें।

अचानक पूर्ण निकासी से बचें; चरणबद्ध रिडेम्पशन की योजना बनाएं।

आय बढ़ाने के उपाय

वेतन वृद्धि के लिए अपस्किलिंग का पता लगाएं।

डेटा, क्लाउड या AI में लघु पाठ्यक्रम जल्दी भुगतान करते हैं।

सप्ताहांत के कामों के लिए फ्रीलांसिंग प्लेटफ़ॉर्म देखें।

शौक को ऑनलाइन छोटी आय धाराओं में बदलें।

दस्तावेज़ों में दर्ज उपलब्धियों के साथ वार्षिक मूल्यांकन पर बातचीत करें।

यदि लागू हो तो स्थानांतरण भत्ता या कठिनाई भत्ता मांगें।

कर्मचारी को मिलने वाले कर-मुक्त लाभों जैसे कि भोजन कार्ड की जाँच करें।

कंपनी के शेयर खरीद योजनाओं का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

अतिरिक्त आय सीधे ऋण पूर्व भुगतान में जा सकती है।

व्यय प्रबंधन युक्तियाँ

ऑडिट सदस्यताएँ: संगीत, OTT, जिम, ऐप्स।

अप्रयुक्त सदस्यताएँ अभी रद्द करें।

सप्ताह के दिनों में भोजन पकाएँ; जन्मदिन तक ही रेस्तराँ में जाएँ।

सवारी साझा करें या दैनिक यात्रा के लिए मेट्रो का उपयोग करें।

डिस्काउंट कोड के तहत ऑनलाइन किराने का सामान खरीदें।

जब डॉक्टर अनुमति दें तो जेनेरिक दवाएँ खरीदें।

बजट लिफाफों के साथ वार्षिक त्यौहारों की योजना बनाएँ।

हस्तनिर्मित वस्तुएँ उपहार में दें, जिससे नकदी की बचत होगी और गर्मजोशी बढ़ेगी।

ऋण समाप्त होने तक फ़ोन अपग्रेड को टालें।

बिजली योजना की समीक्षा करें; कम स्लैब टैरिफ चुनें।

कर दक्षता योजना

यदि नियोक्ता अनुमति देता है तो EPF और VPF योगदान को अधिकतम करें।

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम, EPF, PPF के साथ धारा 80C का उपयोग करें।

उच्च लागत वाले बीमा-निवेश मिश्रणों में पैसा लगाने से बचें।

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम कटौती के लिए धारा 80डी का उपयोग करें।

किराए की रसीदें एकत्र करके घर के किराए के भत्ते का दावा करें।

पेरोल टीम को समय पर कर प्रमाण प्रस्तुत करें।

तरलता की ज़रूरतों के आधार पर वीपीएफ दर को समायोजित करें।

सभी कर पत्रों की डिजिटल फ़ाइल बनाए रखें।

किसी भी कर रिफंड से ऋण मूलधन में तुरंत कमी आनी चाहिए।

भविष्य में हर साल कर नियमों में होने वाले बदलावों के बारे में जागरूक रहें।

व्यवहार संबंधी सुरक्षा उपाय

खुद को पहले भुगतान करने की मासिक आदत बनाएँ।

वेतन के दिन रिजर्व में स्वचालित स्थानांतरण करें।

सोशल मीडिया पर साथियों के साथ जीवनशैली की तुलना करने से बचें।

छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाएँ, जैसे कि पहले अतिरिक्त 50,000 रुपये का मूलधन भुगतान।

ऋण शेष के लिए फ्रिज पर विज़ुअल ट्रैकर का उपयोग करें।

खर्च करने की इच्छा को कम रखने के लिए कृतज्ञता का अभ्यास करें।

पार्टनर के साथ हर तिमाही में लक्ष्य पत्रक पर फिर से जाएँ।

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलते रहें।

पारिवारिक लक्ष्य संरेखण

जीवनसाथी या माता-पिता के साथ लक्ष्यों पर खुलकर चर्चा करें।

ऋण के बोझ और ज़रूरी त्याग के बारे में बताएँ।

ज़िम्मेदारियाँ सौंपें: पति/पत्नी किराने का सामान ट्रैक करें; आप उपयोगिताओं को ट्रैक करें।

हर महीने परिवार के लिए नो-स्पेंड वीकेंड चैलेंज सेट करें।

अगर लागू हो तो बच्चों को बचत के खेल में शामिल करें।

घर पर सरल व्यंजनों के साथ ऋण मील के पत्थर का जश्न मनाएँ।

परिवार की एकता यात्रा को गति देती है और तनाव को कम करती है।

निगरानी और समीक्षा अनुसूची

हर महीने का अंत: बजट बनाम वास्तविक की तुलना करें।

हर तिमाही का अंत: बकाया ऋण शेष की गणना करें।

मध्य वर्ष: बीमा पर्याप्तता की समीक्षा करें।

साल का अंत: अगले साल के लिए कर बचत की योजना पहले ही बना लें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक बैठक।

वेतन वृद्धि या जीवन की घटनाओं के लिए योजना को समायोजित करें।

मुद्रास्फीति के लिए आपातकालीन निधि लक्ष्य को सालाना अपडेट करें।

सभी वित्तीय दस्तावेजों को स्कैन करके क्लाउड-स्टोर करके रखें।

करियर निरंतरता योजना

जीवन की अनिश्चितता ऋण सेवा को बुरी तरह से नुकसान पहुँचा सकती है।

लिंक्डइन पर सक्रिय रूप से पेशेवर नेटवर्क बनाएँ।

हर तिमाही में उद्योग के कार्यक्रमों या वेबिनार में भाग लें।

हमेशा अपडेट किया हुआ रिज्यूमे तैयार रखें।

हर साल अपने क्षेत्र से जुड़े नए टूल सीखें।

अगर ऑटोमेशन की वजह से आपकी भूमिका खतरे में पड़ रही है, तो वैकल्पिक करियर पथ पर विचार करें।

नौकरी बदलने पर भी परिवार के लिए कॉर्पोरेट मेडिकल कवर सुरक्षित रखें।

वेतन और वैरिएबल बोनस देने वाली भूमिकाएँ तलाशें।

वैरिएबल बोनस से कर्ज चुकाने में तेज़ी आ सकती है।

क्रेडिट स्कोर मेंटेनेंस

हर महीने समय पर EMI चुकाने से क्रेडिट स्कोर बढ़ता है।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग 30% की सीमा के अंदर रखें।

क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान नियत तिथि से पहले पूरा करें।

त्रुटियों के लिए साल में दो बार क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें।

किसी भी गलत प्रविष्टि पर तुरंत ऑनलाइन विवाद करें।

अच्छा स्कोर भविष्य में लोन के ब्याज के बोझ को कम करता है।

लॉन्ग टर्म निवेश फिर से शुरू करें

जब लोन 20 लाख रुपये से कम हो जाए, तो SIP फिर से शुरू करें।

डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में हर महीने 5,000 रुपये से शुरुआत करें।

वेतन वृद्धि के साथ SIP को सालाना 10% बढ़ाएँ।

सेक्टर फंड या थीमैटिक फ़ैड से बचें।

CFP योग्यता के साथ MFD के ज़रिए नियमित योजनाएँ चुनें।

एमएफडी सेवा शुल्क में सहायता और कागजी कार्रवाई शामिल है।

नियमित योजना की लागत मार्गदर्शन लाभों की तुलना में कम है।

प्रत्यक्ष निधियों में समय पर अलर्ट और भावनात्मक समर्थन की कमी होती है।

एमएफडी कर-अनुकूल मोचन शेड्यूलिंग में सहायता कर सकता है।

एसआईपी को विशिष्ट भविष्य के लक्ष्यों के साथ संरेखित रखें।

लक्ष्य निर्धारण रूपरेखा

अल्पकालिक लक्ष्य: छह महीने में 1.6 लाख रुपये का रिज़र्व बनाएँ।

मध्यम अवधि का लक्ष्य: तीन साल में छोटा ऋण चुकाएँ।

दीर्घकालिक लक्ष्य: पाँच साल में दूसरा ऋण चुकाएँ।

ऋण के बाद का लक्ष्य: सेवानिवृत्ति कोष को लगातार बनाएँ।

कागज़ पर लक्ष्य लिखें और मासिक समीक्षा करें।

प्रत्येक लक्ष्य के साथ लक्ष्य तिथि और कारण संलग्न करें।

मजबूत कारण लगातार कार्रवाई करने के लिए प्रेरित करते हैं।

मनोवैज्ञानिक स्वास्थ्य

ऋण चिंता और नींद की समस्या पैदा कर सकता है।

प्रतिदिन सुबह और रात 10 मिनट का ध्यान करें।

एंडोर्फिन बूस्ट के लिए सप्ताह में तीन बार व्यायाम करें।

तनाव बढ़ने पर जीवनसाथी या दोस्त से बात करें।

पैसे की तंगी के कारण व्यक्तिगत संबंधों को तोड़ने से बचें।

अगर चिंता बनी रहती है तो पेशेवर परामर्शदाता की मदद लें।

बच्चों की शिक्षा की तैयारी

अगर आपके बच्चे हैं, तो जल्दी ही सुकन्या या पीपीएफ खाता खोलें।

अभी छोटी मासिक जमाराशि ही काफी है।

लोन के निपटारे के बाद बड़ी रकम फिर से मिल जाती है।

हर बच्चे के लिए अलग खाता नाम रखें।

वयस्कों के खर्चों के लिए चाइल्ड फंड में से पैसे न निकालें।

संभावित अप्रत्याशित लाभ प्रबंधन

आपको बकाया, प्रोत्साहन या विरासत मिल सकती है।

अप्रत्याशित लाभ का 50% लोन के पूर्व भुगतान के लिए आवंटित करें।

30% आपातकालीन निधि टॉप-अप के लिए आवंटित करें।

छोटे पारिवारिक उत्सव के लिए 20% आवंटित करें।

इससे योजना को नुकसान पहुंचाए बिना मनोबल ऊंचा रहता है।

डिजिटल सुरक्षा कदम

बैंक ऐप के लिए मजबूत पासवर्ड और दो-कारक लॉगिन का उपयोग करें।

कॉल पर कभी भी ओटीपी साझा न करें।

फोन सुरक्षा पैच को नियमित रूप से अपडेट करें।

फ़िशिंग लॉस अब लोन प्लान को गंभीर रूप से नुकसान पहुँचा रहा है।

तत्काल कार्रवाई के लिए चेकलिस्ट

इस सप्ताहांत पूरा घरेलू बजट तैयार करें।

बीमा के कागजात और नामांकित व्यक्ति का विवरण व्यवस्थित करें।

सोमवार को लोन अधिकारियों से संपर्क करें और ब्याज दर में कमी की मांग करें।

ऋण कटौती के लिए आंशिक MF मोचन का मूल्यांकन करें।

अभी अलग आपातकालीन निधि खाता शुरू करें।

दो सप्ताह के भीतर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की बैठक निर्धारित करें।

वार्षिक समीक्षा तिथियों के लिए कैलेंडर अनुस्मारक सेट करें।

अंत में

आपने मदद मांगकर पहले ही साहसी कदम उठा लिया है।

उच्च ऋण भारी लगता है, लेकिन अजेय नहीं।

अनुशासन, योजना और परिवार का समर्थन जीत सकता है।

मूलधन से निपटने से पहले सुरक्षा और आरक्षित निधि बनाएँ।

अर्जित प्रत्येक अतिरिक्त रुपये से ऋण का पूर्व भुगतान करें।

ऋण का बोझ कम होने के बाद निवेश को पुनर्जीवित करें।

लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, समीक्षा करें और अनुकूलन करें।

आपका भविष्य का स्व जल्द ही ऋण-मुक्त सुबह का आनंद लेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● अपने ईएमआई के बोझ की गंभीरता को समझें
– आपकी ईएमआई 70,000 रुपये से ज़्यादा है।
– आपकी टेक-होम राशि 84,000 रुपये है।
– इसका मतलब है कि 80% से ज़्यादा हिस्सा कर्ज़ चुकाने में चला जाता है।
– यह एक बहुत ही ऊँचा कर्ज़-से-आय अनुपात है।
– इससे आपकी मासिक ज़रूरतों के लिए बहुत कम बचता है।
– बचत और निवेश लगभग असंभव हो जाता है।
– इससे आपकी मानसिक शांति और स्थिरता प्रभावित हो सकती है।

● कर्ज़ के प्रकारों की पहचान से शुरुआत करें
– सभी कर्ज़ों की ईएमआई और शेष राशि की सूची बनाएँ।
– प्रत्येक कर्ज़ की ब्याज दर और अवधि नोट करें।
– इसमें पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड बकाया, कार लोन आदि शामिल हैं।
– देखें कि किस कर्ज़ की ब्याज दर सबसे ज़्यादा है।
– यह कदम आपके कर्ज़ के ढाँचे को पूरी तरह से स्पष्ट करता है।

● अभी कोई नया कर्ज़ या खर्च लेने से बचें
– मौजूदा EMI को पूरा करने के लिए और कर्ज़ न लें।
– इससे आपका बोझ और बढ़ेगा।
– EMI या नकद निकासी के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें।
– किसी भी महंगे खर्च को रोकें या रोक दें।
– कोई गैजेट नहीं, कोई यात्रा नहीं, कोई विलासिता का खर्च नहीं।

● तुरंत एक बुनियादी घरेलू बजट बनाएँ
– अपने मासिक खर्च के हर पैसे पर नज़र रखें।
– ज़रूरी खर्चों को टालने योग्य खर्चों से अलग करें।
– किराया, किराने का सामान, दवाइयाँ, उपयोगिताएँ – इन्हें रखें।
– ऑनलाइन शॉपिंग, OTT, बाहर खाना, सप्ताहांत की यात्राएँ बंद करें।
– अगले 12-18 महीनों के लिए बहुत सादा जीवन जिएँ।

● अपनी EMI का बोझ कम करने के विकल्प खोजें
– ऋणदाता के साथ कम ब्याज दर पर बातचीत करने का प्रयास करें।
– EMI कम करने के लिए बैलेंस ट्रांसफर का उपयोग करें।
– बैंक अच्छे क्रेडिट स्कोर के लिए कम ब्याज दर देते हैं।
– मासिक ईएमआई कम करने के लिए लोन की अवधि बढ़ाएँ।
– इससे कुल ब्याज बढ़ता है, लेकिन तुरंत राहत मिलती है।

● छोटे लोन का आंशिक पूर्व भुगतान करें
– अगर किसी लोन का बैलेंस कम है, तो उसे पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।
– ज़रूरत पड़ने पर बोनस, पीएफ लोन, पारिवारिक सहायता का उपयोग करें।
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन से शुरुआत करें।
– इससे लंबी अवधि में ज़्यादा बचत होगी।

● उचित सलाह के साथ ऋण समेकन पर विचार करें
– कभी-कभी लोन को एक में मिलाने से मदद मिल सकती है।
– लेकिन ऐसा तभी करें जब ब्याज दर कम हो।
– आपको शर्तों का ध्यानपूर्वक अध्ययन करना चाहिए।
– अनौपचारिक ऋणदाताओं या ऐप्स का सहारा न लें।
– केवल विनियमित एनबीएफसी या बैंकों का ही उपयोग करें।

● आपातकालीन निधि की कमी है - इसे धीरे-धीरे बनाएँ
– इतने कम नकदी प्रवाह के साथ, आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
– इसके बिना आप नौकरी छूटने का सामना नहीं कर सकते।
– पहले 25,000 से 50,000 रुपये तक का लक्ष्य रखें।
– धीरे-धीरे इसे 3 महीने की ईएमआई और ज़रूरतों के हिसाब से बढ़ाएँ।
– इसे सुरक्षित लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करें।

● निवेश को अस्थायी रूप से रोक देना चाहिए।
– अभी आपका ध्यान लोन कम करने पर है।
– निवेश 6-12 महीने तक इंतज़ार कर सकते हैं।
– पहले कर्ज़ चुकाएँ और स्थिरता बनाएँ।
– बाद में, आप लक्ष्यों के लिए निवेश कर सकते हैं।

● बीमा से जुड़े निवेश से बचें।
– अगर आपके पास कोई यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान है, तो अभी उससे बाहर निकल जाएँ।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनके शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– ये आपकी लिक्विडिटी और लचीलेपन को कम करते हैं।
– सुरक्षा के लिए पूरी तरह से टर्म प्लान चुनें।
– बाद में म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें।

● यदि लागू हो, तो पॉलिसी सरेंडर करें और दोबारा निवेश करें।
– यदि आपके पास एलआईसी या इसी तरह की कोई पॉलिसी है, तो उसकी समीक्षा करें।
– यदि यह टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– नॉन-परफॉर्मिंग प्लान से बाहर निकलें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– म्यूचुअल फंड लचीले और लक्ष्य-आधारित होते हैं।

● नकदी प्रवाह में सुधार होने पर निवेश फिर से शुरू करें।
– छोटी एसआईपी तभी शुरू करें जब आपकी ईएमआई प्रबंधनीय हो।
– बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ होती हैं।
– इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं दे पाते।
– एक्टिव फंड औसत से बेहतर रिटर्न देने की कोशिश करते हैं।

● इंडेक्स फंड आपके मामले के लिए उपयुक्त क्यों नहीं हैं?
– इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे जोखिम या समय सीमा के आधार पर समायोजन नहीं करते।
– मंदी के दौरान ये कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– आपको औसत रिटर्न की नहीं, बल्कि अनुकूलित विकास की ज़रूरत है।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड ज़्यादा रिटर्न देते हैं।

● म्यूचुअल फंड रूट - एमएफडी और सीएफपी के साथ नियमित योजना
– खुद डायरेक्ट फंड न चुनें।
– डायरेक्ट फंड कोई मदद या मार्गदर्शन नहीं देते।
– गलत फंड चुनने से नुकसान हो सकता है।
– एमएफडी और सीएफपी आपके लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन कर सकते हैं।
– ये नियमित रूप से निगरानी और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।

● आय स्थिरता और कौशल सुधार पर ध्यान दें
– ऋण नियंत्रण के साथ-साथ, नौकरी की स्थिरता पर भी काम करें।
– अपने क्षेत्र में कौशल बढ़ाएँ।
– टूल्स, प्रमाणन या सॉफ्ट स्किल्स सीखें।
– नौकरी छूटने या वेतन में कटौती से आपकी ऋण समस्या और बिगड़ सकती है।
– हर 6 महीने में खुद को बेहतर बनाते रहें।

● ऋण नियंत्रण में आने के बाद लक्ष्यों की योजना बनाएँ
– 1– 2 साल बाद, इन लक्ष्यों की योजना बनाएँ:
– आपातकालीन निधि
– बच्चे की शिक्षा
– सेवानिवृत्ति
– घर का डाउन पेमेंट (केवल अगर बजट में हो)
– भले ही बच्चा छोटा हो, सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें।
– भविष्य में संपत्ति या पेंशन पर निर्भर न रहें।

● अपने परिवार को हमेशा बीमा से सुरक्षित रखें
– अगर आपके आश्रित हैं तो टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का कवर आदर्श है।
– प्रीमियम कम और लाभ ज़्यादा है।
– साथ ही, पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।
– सिर्फ़ कंपनी की मेडिकल पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

● घबराएँ नहीं या आत्मविश्वास न खोएँ
– कई लोग ऐसी कर्ज़ की स्थिति का सामना करते हैं।
– यह एक दौर है, अंत नहीं।
– उचित बजट और योजना बनाकर इसे हल किया जा सकता है।
– अनुशासित और प्रतिबद्ध रहें।
– एक साल का प्रयास सब कुछ बदल सकता है।

● आज से ही 3-चरणीय कार्य योजना बनाएँ
– चरण 1: सभी EMI और खर्चों की समीक्षा करें।
– चरण 2: पुनर्गठन या आंशिक पूर्व-भुगतान का प्रयास करें।
– चरण 3: आपातकालीन निधि बनाएँ और बाद में SIP फिर से शुरू करें।

● उच्च जोखिम या त्वरित रिटर्न वाली योजनाओं से दूर रहें
– क्रिप्टो, ट्रेडिंग, पोंजी ऐप्स या अमीर बनने की योजनाओं से बचें।
– आप सट्टेबाजी के ज़रिए कर्ज़ का समाधान नहीं कर सकते।
– सुरक्षा और तरलता अब ज़्यादा मायने रखती है।

● हर 3 महीने में अपनी योजना की समीक्षा करते रहें
– नियमित रूप से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें।
– अपडेट साझा करें और अपने लक्ष्यों को संशोधित करें।
– कार्यान्वयन में निरंतरता गति से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– वित्तीय स्वतंत्रता पाने में समय लगता है, लेकिन यह संभव है।

● अंततः
– अब ध्यान जीवनयापन और संतुलन हासिल करने पर है।
– एक बार हो जाने पर, आप अपनी निवेश यात्रा फिर से शुरू कर सकते हैं।
– योजना और धैर्य के साथ, आप अभी भी धन अर्जित कर सकते हैं।
– आपने पूछकर पहला कदम पहले ही उठा लिया है।
– अभी कार्रवाई करें, भले ही छोटी ही क्यों न हो।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप सही दिशा में सोच रहे हैं। EMI, बचत और निवेश को एक साथ प्रबंधित करने से स्पष्टता मिलती है। 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड रखना भी समझदारी है। बहुत से लोग इस कदम को नज़रअंदाज़ कर देते हैं। आपने इसका ध्यान रखा है। इससे आपको अप्रत्याशित समय में सुरक्षा मिलती है।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना"
आप 95,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी EMI 59,000 रुपये है। यह आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा है। आपकी EMI की अवधि 64 महीने बाकी है। ब्याज दर 7.6% है। आप म्यूचुअल फंड SIP भी शुरू करना चाहते हैं। यह अच्छा है क्योंकि जल्दी निवेश करना ज़रूरी है। लेकिन आपको EMI और निवेश में संतुलन बनाए रखना होगा।

"क्या आपको EMI कम करनी चाहिए या अवधि?
आपके पास दो विकल्प हैं: EMI कम करें या अवधि कम करें। EMI कम करने से अभी कैश फ्लो बेहतर होगा। लेकिन इससे लंबी अवधि में ब्याज दर बढ़ जाएगी। अवधि कम करने के लिए ज़्यादा EMI या एकमुश्त पूर्व भुगतान की आवश्यकता होती है। इससे ब्याज लागत में बड़ी बचत होगी। इसलिए, अगर आप खर्च उठा सकते हैं, तो EMI नहीं, बल्कि अवधि कम करने के लिए पूर्व भुगतान करें। कम ईएमआई आखिरी विकल्प होना चाहिए क्योंकि इससे कर्ज़ मुक्ति में देरी होती है।

"पूर्व-भुगतान कैसे आपकी मदद करता है
पूर्व-भुगतान से शांति मिलती है। इससे बकाया राशि तेज़ी से कम होती है। आपका ब्याज का बोझ कम होता है। हर साल एक छोटा सा पूर्व-भुगतान भी लाखों रुपये के ब्याज की बचत कर सकता है। अपनी आय के साथ, देखें कि क्या आप पूर्व-भुगतान के लिए वार्षिक बोनस या अतिरिक्त नकदी का उपयोग कर सकते हैं। इससे ईएमआई समान रहती है लेकिन अवधि कम हो जाती है। यही सबसे अच्छा तरीका है।

"क्या आपको अभी SIP शुरू करना चाहिए?
हाँ, SIP ज़रूरी है। लेकिन जब EMI ज़्यादा हो तो समय मायने रखता है। पहली प्राथमिकता यह सुनिश्चित करना है कि नकदी प्रवाह सुरक्षित रहे। आपके पास पहले से ही 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड है। यह अच्छी बात है। इसका इस्तेमाल पूर्व-भुगतान के लिए न करें। यह आपका सुरक्षा जाल है। अगर EMI और खर्चों के बाद भी आप 10,000 रुपये या उससे ज़्यादा बचा पाते हैं, तो SIP शुरू करें। 5,000 रुपये मासिक SIP भी शुरू करना अच्छा है। बाद में जब EMI खत्म हो जाए तो SIP बढ़ाएँ।

"सही प्रकार के म्यूचुअल फंड का चयन
आपने फंड के सुझाव मांगे थे। लेकिन पहले श्रेणी तय कर लेते हैं। आपका लक्ष्य दीर्घकालिक लगता है क्योंकि EMI 5 साल में खत्म हो जाती है। इसलिए, इक्विटी-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें। ये ग्रोथ देते हैं और मुद्रास्फीति को मात देते हैं। संतुलित शुरुआत के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड चुनें। डायरेक्ट प्लान से बचें क्योंकि इनमें विशेषज्ञ सहायता का अभाव होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन प्रदान करती है।

"डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं?"
डायरेक्ट प्लान व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन ये व्यक्तिगत सलाह नहीं देते। विशेषज्ञ समीक्षा के बिना निवेशक गलतियाँ करते हैं। गलतियाँ बचत से ज़्यादा महंगी पड़ती हैं। सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ मददगार होती हैं। ये पोर्टफोलियो की निगरानी करती हैं और ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करती हैं। इससे बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचा जा सकता है।

"इंडेक्स फंड क्यों नहीं?"
कुछ लोग इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड सिर्फ़ इंडेक्स की नकल करते हैं। ये गिरावट के दौरान जोखिम को नियंत्रित नहीं कर सकते। ये बाज़ार को मात नहीं दे सकते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और गिरावट को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति योजना और धन सृजन में, यह मददगार है।

"SIP आवंटन रणनीति"
अभी छोटी शुरुआत करें। स्थिरता और विकास पर ध्यान केंद्रित करें। आप चुन सकते हैं:

स्थिर वृद्धि के लिए एक लार्ज और मिड-कैप फंड।

आवंटन की स्वतंत्रता के लिए एक फ्लेक्सी-कैप फंड।

संतुलित जोखिम के लिए एक हाइब्रिड एग्रेसिव फंड।
अभी सेक्टर फंड या थीमैटिक फंड से बचें। शुरुआती लोगों के लिए ये जोखिम भरे होते हैं। EMI खत्म होने के बाद SIP बढ़ाएँ। आप तब 40,000 से 50,000 रुपये तक का SIP लक्ष्य रख सकते हैं। इससे एक मजबूत कोष बनता है।

"आपातकालीन निधि पर्याप्तता"
आपका 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड लगभग 3 महीने के खर्च के बराबर है। यह ठीक है। इसे धीरे-धीरे बढ़ाकर 6 महीने करने की कोशिश करें। उच्च SIP शुरू करने से पहले ऐसा करें। सुरक्षा सर्वोपरि है। आपातकालीन धन को लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में रखें, इक्विटी में नहीं।

"कर और नकदी प्रवाह योजना"
आपकी EMI और SIP 64 महीने तक साथ-साथ चलेंगे। जाँच करें कि क्या आपको धारा 80C और 24(b) के तहत होम लोन पर कर लाभ मिलता है। इससे कर कम होता है और बचत बढ़ती है। SIP के लिए, लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज के लिए ग्रोथ विकल्प चुनें। लाभांश का चयन न करें क्योंकि यह चक्रवृद्धि ब्याज को प्रभावित करता है।

"अगले कुछ वर्षों के लिए जोखिम प्रबंधन
आपका मुख्य जोखिम उच्च ईएमआई शेयर है। इसलिए, निवेश को लचीला रखें। जब तक आपको कर लाभ की आवश्यकता न हो, तब तक ईएलएसएस जैसी लंबी लॉक-इन योजनाओं में पैसा न लगाएँ। तरलता और विकास दोनों पर ध्यान केंद्रित करें। ईएमआई समाप्त होने तक कोई भी नया ऋण लेने से बचें।

"चरणबद्ध कार्य योजना"

ईएमआई नियमित रूप से जारी रखें।

अवधि कम करने के लिए बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग पूर्व भुगतान के लिए करें।

आपातकालीन निधि सुरक्षित रखें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये से 10,000 रुपये तक की छोटी एसआईपी शुरू करें।

ईएमआई चुकाने के बाद एसआईपी बढ़ाएँ।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल योजना की समीक्षा करें।

"अंततः
आप पहले से ही अच्छी स्थिति में हैं क्योंकि आप समझदारी से सोचते हैं। ईएमआई कम न करें। जब भी संभव हो, पूर्व भुगतान के माध्यम से अवधि कम करें। अभी एसआईपी शुरू करें लेकिन इसे छोटा रखें। लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करें। आपातकालीन निधि को सुरक्षित और पर्याप्त रखें। अनुशासित रहें और सालाना समीक्षा करें। इससे आपको कर्ज़ मुक्त होने और साथ मिलकर धन संचय करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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