विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: हमें विभिन्न स्वास्थ्य बीमा कंपनियों से संपर्क करना होगा और आपके केस हिस्ट्री के बारे में विस्तार से बताना होगा। पॉलिसी मिलने की संभावनाएँ तो हैं, लेकिन यह अंडरराइटर के आकलन पर निर्भर करता है। उम्र, कोई अन्य चिकित्सीय स्थिति, पहले से मौजूद बीमारियाँ और पहले हुई हृदय संबंधी समस्या की गंभीरता, ये सभी इसमें भूमिका निभाते हैं।

कभी-कभी बीमाकर्ता ज़्यादा प्रीमियम, सह-भुगतान की शर्त या हृदय संबंधी बीमारियों के लिए स्थायी बहिष्करण का प्रति-प्रस्ताव देते हैं, जबकि बाकी सब कुछ कवर करते हैं।
हमें यह भी देखना होगा कि क्या पोर्टिंग संभव है या नई पॉलिसी लेना बेहतर होगा।

एक महत्वपूर्ण बात: कृपया अपनी मौजूदा पॉलिसी को किसी भी परिस्थिति में तब तक रद्द न करें जब तक कि नया कवर जारी और सक्रिय न हो जाए।

बीमा के साथ-साथ, किसी भी तत्काल चिकित्सा आवश्यकता से निपटने के लिए एक उचित आपातकालीन निधि, जैसे कि सावधि जमा या तरल म्यूचुअल फंड, तरल रूप में रखना हमेशा समझदारी भरा कदम होता है।

कृपया बेझिझक कोई भी प्रश्न पूछें। किसी भी समस्या के लिए आप हमसे 044-31683550 पर संपर्क कर सकते हैं।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: आपका प्रश्न आपके वित्तीय भविष्य के प्रति अत्यधिक चिंता दर्शाता है। कई सेवानिवृत्त लोग इस कदम को नज़रअंदाज़ कर देते हैं। आपने पहले ही एक समझदारी भरा कदम उठा लिया है। आप स्थिर आय चाहते हैं। आप सुरक्षा चाहते हैं। आप अपने पैसों की लंबी उम्र चाहते हैं। ये बहुत महत्वपूर्ण बिंदु हैं। मैं आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ।

"आपकी वर्तमान योजना को समझना
आपका विचार सरल है। आपके पास 1 करोड़ रुपये हैं। आप हर महीने 40,000 रुपये चाहते हैं। इसका मतलब है कि हर साल 4.8 लाख रुपये। यह आपके पैसे का 4.8 प्रतिशत है। यह बहुत ज़्यादा नहीं है। यह बहुत कम भी नहीं है। यह मध्यम श्रेणी में है। कई सेवानिवृत्त लोग 7 या 8 प्रतिशत की कोशिश करते हैं। इससे पोर्टफोलियो पर दबाव पड़ सकता है। आपका 4.8 प्रतिशत ज़्यादा उचित है। यह अनुशासन का समर्थन करता है। यह तनाव को कम रखता है।

आपका विचार 15 वर्षों के लिए है। यह एक अच्छी समय-सीमा है। यह आपके फंड को बढ़ने की जगह देता है। यह बाजार चक्रों के लिए समय देता है। यह मुद्रास्फीति समायोजन के लिए भी समय देता है।

"निकासी दर क्यों मायने रखती है
आपकी SWP दर तय करती है कि आपका पैसा कितने समय तक चलेगा। ऊँची दर से पैसा जल्दी खत्म हो सकता है। बहुत कम दर आपकी मासिक ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकती। आपकी 4.8 प्रतिशत की ब्याज दर ठीक है। यह जीवन की ज़रूरतों और पोर्टफोलियो की सेहत को संतुलित करती है।

जब आप मिश्रित पोर्टफोलियो से पैसा निकालते हैं, तो विकास पक्ष आपके निकाले गए पैसे को फिर से भरने में मदद करता है। स्थिरता पक्ष बुरे वर्षों में गिरावट को कम करने में मदद करता है। यह मिश्रण SWP को स्थिर रखने में मदद करता है।

"एक उचित संरचना क्यों महत्वपूर्ण है?
एक SWP केवल मासिक निकासी नहीं है। यह एक पूर्ण प्रणाली है। इस प्रणाली के लिए योजना की आवश्यकता होती है। इसकी नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है। इसके लिए स्पष्ट परिसंपत्ति विभाजन की आवश्यकता होती है। इसे कमजोर बाजार वर्षों के लिए एक सुरक्षा कवच की आवश्यकता होती है।

यदि आप अभी इस संरचना को ठीक से निर्धारित करते हैं, तो आपका SWP सुरक्षित रह सकता है। आपका पैसा कई वर्षों तक चल सकता है। आप मन की शांति बनाए रख सकते हैं।

"एक संतुलित मिश्रण का महत्व
आपके पोर्टफोलियो में इक्विटी फंड, हाइब्रिड फंड और डेट फंड हो सकते हैं। एक स्पष्ट मिश्रण जोखिम को कम करता है। यह सुचारू नकदी प्रवाह देता है। इक्विटी विकास देता है। डेट स्थिर प्रवाह देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है।

चूँकि आप 15 वर्षों तक मासिक आय चाहते हैं, इसलिए आपको एक ऐसे बैलेंस की आवश्यकता है जो स्थिर SWP को सहारा दे। एक शुद्ध इक्विटी प्लान बहुत ज़्यादा उतार-चढ़ाव वाला हो सकता है। एक शुद्ध डेट प्लान अच्छी गति से विकास नहीं कर सकता। एक संतुलित मिश्रण आदर्श है।

» इक्विटी फंडों का सावधानीपूर्वक उपयोग आवश्यक है
कुछ निवेशक SWP के लिए इक्विटी में बड़ी रकम लगाते हैं। यह मज़बूत बाज़ारों में कारगर हो सकता है। यह कमज़ोर बाज़ारों में विफल भी हो सकता है। आपके SWP को बाज़ार के दोनों मिज़ाज़ों को झेलना होगा। इसीलिए SWP के लिए शुद्ध इक्विटी सुरक्षित नहीं है।

इसके अलावा, आपको लंबी अवधि के SWP के लिए इंडेक्स फंडों की बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए। इंडेक्स फंड इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। वे सक्रिय रूप से जोखिम का प्रबंधन नहीं करते। वे बाज़ार चक्रों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में एक पेशेवर फंड मैनेजर होता है। एक कुशल मैनेजर कमज़ोर वर्षों में जोखिम को सीमित करने में मदद करता है। यह SWP के वर्षों में मूलधन की सुरक्षा में मदद करता है। इंडेक्स फंडों में यह सहारा मौजूद नहीं होता।

» डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं
डेट फंड पोर्टफोलियो में शांति लाते हैं। वे बाज़ार के खराब वर्षों में मदद करते हैं। वे SWP को स्थिर बनाए रखने में मदद करते हैं। चूँकि डेट फंड बाज़ार दरों का पालन करते हैं, इसलिए वे एक आधार के रूप में काम करते हैं। SWP के लिए, यह आधार बहुत मददगार होता है।

अगर आप डायरेक्ट डेट फंड का इस्तेमाल करते हैं, तो आपको याद रखना चाहिए कि डायरेक्ट फंड पर ज़्यादा नज़र रखने की ज़रूरत होती है। उन्हें आपकी सक्रिय समीक्षा की ज़रूरत होती है। कई सेवानिवृत्त निवेशकों को यह मुश्किल लगता है। CFP कौशल वाले किसी योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के ज़रिए ली गई नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन प्रदान करती हैं। नियमित योजनाएँ सहायता भी प्रदान करती हैं। यह सहायता गलत निवेश से बचने में मदद करती है।

"अपनी 40,000 रुपये की मासिक ज़रूरत को कैसे देखें
आपको बुनियादी ज़रूरतों के लिए कुछ पैसों की ज़रूरत हो सकती है। आपको स्वास्थ्य सेवा के लिए कुछ पैसों की ज़रूरत हो सकती है। आपको परिवार के भरण-पोषण के लिए कुछ पैसों की ज़रूरत हो सकती है। आपको निजी सुख-सुविधाओं के लिए कुछ पैसों की ज़रूरत हो सकती है। 40,000 रुपये प्रति माह एक संतुलित राशि लगती है।

यह पैसों पर ज़्यादा दबाव नहीं डालता। यह बहुत ज़्यादा बोझ नहीं है। यह 1 करोड़ रुपये के फंड के लिए उपयुक्त है।

"मुद्रास्फीति पर ध्यान देने की ज़रूरत है
मुद्रास्फीति बढ़ेगी। लागत बढ़ेगी। आपकी ज़रूरतें बढ़ेंगी। समय के साथ आपकी SWP धीरे-धीरे बढ़नी चाहिए। आप अपने SWP को 15 साल के लिए एक ही संख्या पर स्थिर नहीं रख सकते। इससे आपकी क्रय शक्ति कम हो सकती है।

हर दो या तीन साल में थोड़ी-बहुत बढ़ोतरी आपको मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करेगी। यह बढ़ोतरी धीमी होनी चाहिए। यह आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि के अनुरूप होनी चाहिए।

» बाजार में तेज गिरावट का जोखिम
तेज गिरावट SWP को प्रभावित कर सकती है। इक्विटी मूल्य में अचानक बड़ी गिरावट आपके पोर्टफोलियो को नीचे गिरा सकती है। इससे बाजार में गिरावट के समय आपको निकासी करनी पड़ सकती है। यह अच्छा नहीं है। इसे ठीक करने के लिए, आपको अपने निवेश में पर्याप्त स्थिरता की आवश्यकता है।

डेट फंड और हाइब्रिड फंड में उचित आवंटन इस समस्या को कम कर सकता है। आपको सुचारू नकदी प्रवाह मिलेगा। आपको हर दिन बाजार की खबरों की चिंता नहीं करनी पड़ेगी।

» आपातकालीन धन की भूमिका
कृपया एक आपातकालीन राशि रखें। इसे अलग रखें। इसे अपनी SWP योजना में शामिल न करें। आपको तत्काल स्वास्थ्य आवश्यकताओं के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है। आपको घर की जरूरतों के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है। आपातकालीन फंड आपको अचानक बिक्री से बचने में मदद करते हैं।

एक अच्छा आपातकालीन फंड शांति देता है। यह आपके SWP को अचानक झटकों से बचाता है।

» निकासी के लिए कर नियम
प्रत्येक SWP निकासी में कुछ लाभ शामिल हो सकते हैं। कर फंड के प्रकार और लाभ अवधि के आधार पर लागू होगा। इस कर का शुद्ध प्रवाह पर प्रभाव पड़ सकता है। आपको अपनी निकासी योजना में इसके लिए योजना बनानी चाहिए।

इक्विटी फंड नियम:

एक वर्ष से कम के लाभ अल्पकालिक होते हैं। इन पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

एक वर्ष से अधिक के लाभ दीर्घकालिक होते हैं। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5 प्रतिशत कर लगता है।

डेट फंड नियम:

आपके कर स्लैब के अनुसार अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लाभों पर कर लगता है।

आपको कर के इस पहलू से डरना नहीं चाहिए। एक उचित योजना कर के बोझ को कम कर सकती है। एक सुनियोजित SWP आपको लाभों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करने में मदद कर सकता है।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्यों मदद करता है?"
आप छोटी-छोटी चीजों को खुद संभाल सकते हैं। लेकिन सेवानिवृत्ति योजना नाजुक होती है। एक गलत कदम पूरी योजना को बिगाड़ सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक स्पष्ट रोडमैप देता है। वह आपको सबसे अच्छा मिश्रण बनाने में मदद करता है। वह हर साल योजना की समीक्षा करता है। वह बाज़ार और जीवन की घटनाओं के अनुसार योजना में बदलाव करता है।

यह मार्गदर्शन SWP में बहुत उपयोगी है क्योंकि SWP में अनुशासन की आवश्यकता होती है।

"रियल एस्टेट पर विचार क्यों न करें?
कुछ सेवानिवृत्त लोग आय के लिए रियल एस्टेट का उपयोग करने के बारे में सोचते हैं। लेकिन रियल एस्टेट में भारी काम की ज़रूरत होती है। इसमें किरायेदारों का काम, मरम्मत का काम, कानूनी देखभाल की ज़रूरत होती है। इससे एकमुश्त आय होती है। इसमें कोई स्थिर प्रवाह नहीं होता। इसलिए यह SWP योजना के लिए उपयुक्त नहीं है।

आपका वर्तमान लक्ष्य स्थिर आय है। रियल एस्टेट से यह नहीं मिलेगा।

"एन्युइटी पर विचार क्यों न करें?
एन्युइटी निश्चित आय देती है। लेकिन ये आपके पैसे को सुरक्षित रखती हैं। ये कम रिटर्न देती हैं। ये मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से मात नहीं देतीं। ये लचीलेपन को कम करती हैं। इन कारणों से, ये आपकी दीर्घकालिक आय के लिए आदर्श नहीं हैं।

संतुलित मिश्रण वाली SWP का आपका विचार बेहतर है।

"अपने पोर्टफोलियो को 15 वर्षों तक स्वस्थ रखना
अपने पोर्टफोलियो को 15 वर्षों तक सुरक्षित रखने के लिए, आपको कुछ आदतों का पालन करना चाहिए:

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

यदि आवश्यक हो, तो परिसंपत्ति मिश्रण को समायोजित करें।

SWP की राशि धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

अगर बाज़ार बहुत ज़्यादा गिर जाए, तो एक या दो साल के लिए SWP कम कर दें।

अपने पैसे को भावनात्मक उतार-चढ़ाव से बचाएँ।

कम जोखिम वाले फ़ंड में दो साल का बफर रखें।

अपने विकास के हिस्से को लंबे समय तक जारी रखें।

ये आदतें आपके पैसे को पूरे 15 साल तक टिकाए रखने में मदद करती हैं।

"नियमित समीक्षा आपको अनुकूलन में मदद करती है
बाज़ार बदलेंगे। आपका स्वास्थ्य बदल सकता है। आपकी ज़रूरतें बदल सकती हैं। सालाना समीक्षा आपकी योजना को सही दिशा में ले जाने में मदद करेगी। इससे समस्याओं का जल्द पता लगाने में मदद मिलेगी। इससे अगले साल के SWP को दिशा देने में मदद मिलेगी।

समीक्षा के बिना, अच्छी योजनाएँ भी विफल हो सकती हैं।

"दो साल का कुशन फ़ंड क्यों मददगार होता है
कुशन फ़ंड एक आसान विचार है। SWP के दो साल कम जोखिम वाले डेट फ़ंड में रखें। यह पैसा आपको बाज़ार के बुरे सालों में भी आय प्राप्त करने में मदद करता है। आपको कमज़ोर दौर में इक्विटी बेचने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी। यह आपके कुल पैसे की सुरक्षा करता है। इससे आपका SWP ज़्यादा स्थिर बनता है।

यह कुशन फ़ंड एक अतिरिक्त सुरक्षा कवच है। यह आपकी 15 साल की आय योजना का समर्थन करता है।

» विविधीकरण की भूमिका
आपका SWP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से फैला हुआ हो। एक स्प्रेड में शामिल हो सकते हैं:

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड।

हाइब्रिड फंड।

डेट फंड।

यह स्प्रेड जोखिम को कम करता है। यह सुगमता प्रदान करता है। यह दीर्घकालिक आय का समर्थन करता है।

बहुत अधिक फंड का उपयोग करने से बचें। इसे सरल रखें। कम संख्या में गुणवत्ता वाले फंड बेहतर होते हैं।

» व्यवहार में आपका 4.8 प्रतिशत कैसा दिखता है
15 साल की अवधि के लिए 4.8 प्रतिशत निकासी दर आरामदायक है। यदि आप अनुशासन का पालन करते हैं, तो आपके पैसे पर भारी दबाव नहीं पड़ेगा। यदि आपका पोर्टफोलियो स्थिर गति से बढ़ता है, तो आपका मूलधन जल्दी कम नहीं होगा। भले ही विकास वर्षों के बीच बदलता रहे, मिश्रित संरचना आपकी रक्षा करेगी।

आपकी योजना व्यावहारिक है। यह समझदारीपूर्ण है। यह भविष्य के अनुकूल है।

» बचने योग्य गलतियाँ
यहाँ कुछ गलतियाँ दी गई हैं जिनसे आपको बचना चाहिए:

उच्च-रिटर्न वाले फंडों के पीछे न भागें।

एक साल में SWP में तेज़ी से बढ़ोतरी न करें।

इक्विटी में बहुत ज़्यादा पैसा न रखें।

समीक्षाओं को बंद न करें।

बिना वजह बार-बार फंड न बदलें।

अगर आप मार्गदर्शन चाहते हैं तो डायरेक्ट प्लान पर विचार न करें।

ये गलतियाँ आपके पोर्टफोलियो की सेहत बिगाड़ सकती हैं। आपके SWP को नुकसान हो सकता है।

"अगर आपको मदद की ज़रूरत है तो डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल क्यों न करें?
डायरेक्ट प्लान कम लागत देते हैं। लेकिन ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते। सेवानिवृत्त निवेशकों को अक्सर मार्गदर्शन की ज़रूरत होती है। उन्हें समीक्षाओं की ज़रूरत होती है। उन्हें अनुशासन की ज़रूरत होती है। CFP कौशल वाले किसी योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के ज़रिए एक नियमित प्लान मदद करता है। यह घबराहट से बचाता है। यह मदद कम बाज़ार वाले सालों में बहुत काम आती है।

"SWP के लिए स्वस्थ मानसिकता
अपने SWP को एक लंबी यात्रा के रूप में देखने की कोशिश करें। इसके लिए शांत मन की ज़रूरत होती है। इसके लिए स्थिर कदमों की ज़रूरत होती है। इसके लिए धीमे सुधारों की ज़रूरत होती है। इसके लिए धैर्य की ज़रूरत होती है। अगर आप स्थिर रहेंगे, तो आपका SWP स्वस्थ रहेगा। आप शांति का आनंद लेंगे।

"व्यावहारिक कदम जो आप अभी शुरू कर सकते हैं
आप इन चरणों से शुरुआत कर सकते हैं:

प्रत्येक वर्ष के लिए स्पष्ट ज़रूरतें निर्धारित करें।

उचित संपत्ति विभाजन तय करें।

दो साल के लिए एक कुशन फंड बनाएँ।

कम जोखिम वाले फंड या हाइब्रिड फंड से SWP शुरू करें।

विकास के लिए इक्विटी रखें।

हर कुछ वर्षों में SWP में थोड़ी-थोड़ी बढ़ोतरी करें।

यह प्रणाली दीर्घकालिक आय का समर्थन करती है।

"आपकी योजना एक खुशहाल सेवानिवृत्त जीवन का समर्थन कैसे करती है?
आपकी योजना आपको आराम से जीने में मदद करती है। यह अनुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह आपको चिंता से मुक्ति देती है। यह आपको स्पष्टता प्रदान करती है। आप स्वास्थ्य, परिवार और शांति पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। आपको हर दिन बाज़ार पर नज़र रखने की ज़रूरत नहीं है।

आपका सेवानिवृत्ति जीवन संतुलित हो जाता है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"
1 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो से 4.8 प्रतिशत की दर से 40,000 रुपये प्रति माह निकालने का आपका विचार व्यावहारिक है। यह 15 साल के क्षितिज के लिए उपयुक्त है। यह आपकी आय का समर्थन करता है। यदि आप एक संतुलित मिश्रण निर्धारित करते हैं तो यह आपके पैसे की सुरक्षा करता है। आपको नियमित समीक्षाओं का पालन करना चाहिए। आपको एक छोटा कुशन रखना चाहिए। आपको जोखिम भरे कदमों से बचना चाहिए।

इन तरीकों से, आपकी SWP योजना कई वर्षों तक स्वस्थ रह सकती है। आपका भविष्य शांतिपूर्ण और स्थिर रह सकता है। आपने सही पहला कदम उठा लिया है। आपकी स्पष्टता आपकी योजना को मज़बूती देती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते,

आपकी सेवानिवृत्ति पर बधाई। आपने विभिन्न योजनाओं में काफ़ी अच्छी बचत की है।
मुझे लगता है कि यह राशि बिखरी हुई है और इसका गहन अध्ययन ज़रूरी है।

मैं आपको बता सकता हूँ कि अगर आप समझदारी से इस्तेमाल करें तो इन सब से आपकी 2 लाख रुपये की मासिक ज़रूरत आसानी से पूरी हो सकती है।
और यह सब जीवन भर चल सकता है और आपके बच्चों को भी अच्छी विरासत मिल सकती है।

कृपया किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से संपर्क करें जो आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए आपकी मासिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए सही तरीके से पैसे जमा करने के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्ते दीपा,

अगर आप SWP के ज़रिए हर महीने 50,000 रुपये निकालना चाहती हैं, तो आपको 40 लाख रुपये की ज़रूरत होगी।

चाहे आपकी उम्र और SWP के पीछे का कारण अनिश्चित हो, मैं आपको फंड का नाम नहीं बता सकता।

कृपया किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से सलाह लें, जो आपकी उम्र और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंड के बारे में आपको बता सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: आपने अपनी संपत्ति का सावधानीपूर्वक प्रबंधन किया है। आपकी बचत सभी संपत्तियों में अच्छी है। आपकी उम्र के कई सेवानिवृत्त लोग ऋण के बोझ से जूझ रहे हैं। आप ईएमआई से मुक्त हैं। यह एक मज़बूत स्थिति है। अब चुनौती है अपनी ₹2,00,000 की मासिक ज़रूरत को सुरक्षित और टिकाऊ बनाना। मैं आपको 360-डिग्री दृष्टिकोण से चरण-दर-चरण समझाता हूँ।

"अपनी मासिक कमी को समझना"

आपकी मासिक ज़रूरत ₹2,00,000 है।

आप म्यूचुअल फंड SWP से पहले ही ₹20,000 निकाल रहे हैं।

आपको किराए से ₹18,000 मिलते हैं।

आपको सावधि जमा से तिमाही ब्याज भी मिलता है।

आप अभी PF, PPF या ULIP पर ब्याज नहीं दे रहे हैं।

फिर भी, आपकी ₹2,00,000 की ज़रूरत की तुलना में कमी है।

लक्ष्य दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान पहुँचाए बिना इस अंतर को पाटना है।

" आपके म्यूचुअल फंड और शेयरों का आकलन

आपने म्यूचुअल फंड और शेयरों में 96 लाख रुपये निवेश किए हैं।

20,000 रुपये मासिक का SWP पहले ही स्थापित कर लिया है।

यह लगभग 2.5% वार्षिक निकासी है, जो सुरक्षित है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।

इंडेक्स फंड में लचीलेपन और शोध-आधारित जोखिम नियंत्रण का अभाव होता है।

सेवानिवृत्ति में, स्थिरता निष्क्रिय ट्रैकिंग से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

आप SWP को सावधानी से बढ़ा सकते हैं, लेकिन बहुत ज़्यादा नहीं।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए म्यूचुअल फंड की वृद्धि क्षमता का उपयोग करना बेहतर है।

» अपने फिक्स्ड डिपॉजिट का आकलन

7% भुगतान वाली FD में 2 करोड़ रुपये महत्वपूर्ण हैं।

इससे आपको सालाना 35 लाख रुपये और तिमाही में लगभग 8.75 लाख रुपये मिलते हैं।

यह औसतन लगभग 2.9 लाख रुपये प्रति माह के बराबर है।

यह आपकी 2 लाख रुपये की मासिक ज़रूरत से ज़्यादा है।

हालाँकि, FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।

इसलिए कर-पश्चात वास्तविक आय कम हो जाएगी।

इसलिए, FD आपके खर्चों का एक बड़ा हिस्सा कवर कर सकते हैं, लेकिन कर प्रभाव की योजना बनाना ज़रूरी है।

"अपने PPF का आकलन करें"

PPF में 17 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है।

PPF सुरक्षित, कर-मुक्त और दीर्घकालिक है।

आप इसे बाद के लिए बचाकर रख सकते हैं।

यह चिकित्सा या पारिवारिक ज़रूरत के समय एक रिज़र्व के रूप में काम कर सकता है।

"अपने ULIP का आकलन करें"

ULIP में 18 लाख रुपये निवेश करना अभी कम प्रभावी है।

ULIP की लागत ज़्यादा होती है और लचीलापन कम होता है।

शुल्क के बाद ये ज़्यादा रिटर्न भी नहीं देते।

ULIP को सरेंडर करने पर विचार करना समझदारी होगी।

परिपक्वता मूल्य या सरेंडर मूल्य को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश किया जा सकता है।

म्यूचुअल फंड पारदर्शिता, बेहतर प्रदर्शन और अधिक तरलता प्रदान करते हैं।

"अपनी किराये की आय का आकलन करें"

आपको 18,000 रुपये मासिक किराया मिलता है।

संपत्ति के पूंजीगत मूल्य की तुलना में किराये से होने वाली आय कम होती है।

फिर भी, यह एक स्थिर और विश्वसनीय आय स्रोत है।

इसे पूरक आय के रूप में रखें।

"अपने पीएफ का आकलन करें"

पीएफ में 84 लाख रुपये एक मज़बूत कोष है।

वर्तमान में, आप इससे निकासी नहीं कर रहे हैं।

पीएफ पर ब्याज मिलता है, जो आमतौर पर परिपक्वता तक कर-मुक्त होता है।

आप इसे बढ़ते रहने के लिए निकासी में देरी कर सकते हैं।

इसे बाद के सेवानिवृत्ति वर्षों के लिए एक द्वितीयक रिज़र्व के रूप में उपयोग करें।

"अपनी निकासी को संतुलित करना"

पहला स्तर: एफडी ब्याज भुगतान।

दूसरा स्तर: 18,000 रुपये प्रति माह किराया।

तीसरा स्तर: 20,000 रुपये प्रति माह का एसडब्ल्यूपी।

इनसे आप पहले से ही एक बड़ा हिस्सा कवर कर लेते हैं।

यदि कर के बाद एफडी ब्याज अभी भी कम है, तो म्यूचुअल फंड से पैसे निकालें।

पीएफ या पीपीएफ से समय से पहले निकासी से बचें।

पीएफ को भविष्य के मुद्रास्फीति वाले वर्षों के लिए रखें जब खर्च बढ़ेंगे।

"मुद्रास्फीति समायोजन रणनीति"

आज आपके ₹2,00,000 के खर्च भविष्य में बढ़ेंगे।

नवीनीकरण के बाद एफडी का ब्याज स्थिर रहेगा या कम हो जाएगा।

म्यूचुअल फंड विकास के साथ मुद्रास्फीति को संतुलित करने में मदद करेंगे।

इसलिए, केवल एफडी पर अत्यधिक निर्भर रहने से बचें।

एफडी की कुछ परिपक्वता राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

इससे सुरक्षा और विकास में संतुलन बना रहता है।

"कर दक्षता योजना"

एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।

कटौती के बाद किराया भी कर योग्य है।

म्यूचुअल फंड SWP अधिक कर-कुशल है।

नया कर नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा।

STCG पर 20% कर लगेगा।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब दर पर कर लगेगा।

फिर भी, एफडी ब्याज की तुलना में, इक्विटी एमएफ SWP करों के लिए बेहतर है।

इसलिए, FD और MF के बीच रणनीतिक रूप से निकासी करें।

FD के ब्याज का उपयोग निश्चित खर्चों के लिए करें।

MF SWP का उपयोग जीवनशैली संबंधी खर्चों के लिए करें।

» निकासी के लिए प्राथमिकता क्रम

FD के ब्याज को मुख्य आय के रूप में जारी रखें।

बिना किसी बदलाव के किराये की आय जोड़ें।

वर्तमान SWP को बनाए रखें, लेकिन केवल आवश्यकता पड़ने पर ही बढ़ाएँ।

अभी PF और PPF को न छुएँ।

ULIP से बाहर निकलें और पैसा म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

यह नई म्यूचुअल फंड राशि बाद में अतिरिक्त SWP प्रदान कर सकती है।

» आपातकालीन और आरक्षित योजना

कम से कम 15-20 लाख रुपये लिक्विड रिजर्व के रूप में रखें।

यह अल्पकालिक डेट फंड या लिक्विड FD में होना चाहिए।

इसका उपयोग केवल स्वास्थ्य या पारिवारिक ज़रूरत जैसी आपात स्थितियों में ही करें।

अचानक ज़रूरत पड़ने पर दीर्घकालिक PF या PPF को न छुएँ।

» चिकित्सा और स्वास्थ्य सुरक्षा

60 वर्ष की आयु में, स्वास्थ्य लागत बढ़ जाएगी।

यदि आप कवर नहीं हैं तो आपको स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है।

प्रीमियम का भुगतान करने के लिए FD ब्याज अधिशेष का उपयोग करें।

10-15 लाख रुपये का एक अलग मेडिकल बफर फंड बनाएँ।

इससे चिकित्सा आवश्यकता के दौरान अन्य निवेशों को तोड़ने से बचा जा सकता है।

"परिवार और विरासत का दृष्टिकोण

यदि आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर है, तो उन्हें ध्यान में रखकर योजना बनाएँ।

ULIP से प्राप्त आय को म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बेहतर विरासत मूल्य प्राप्त होगा।

PF कोष को यथासंभव लंबे समय तक सुरक्षित रखना चाहिए।

इससे आय सुरक्षा और विरासत लाभ दोनों सुनिश्चित होते हैं।

"सामान्य गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"

मासिक ज़रूरतों के लिए PF को जल्दी न भुनाएँ।

कर के बोझ के कारण पूरी तरह से FD पर निर्भर न रहें।

म्यूचुअल फंड SWP को बहुत ज़्यादा न बढ़ाएँ।

कम रिटर्न वाले ULIP में पैसा न फँसाएँ।

इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि अस्थिर बाजारों में इनमें शोध सहायता का अभाव होता है।

CFP के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सक्रिय प्रबंधन प्रदान करते हैं।

"अंत में
FD, किराए और MF SWP से आपकी मूल आय पहले से ही आपकी अधिकांश ज़रूरतों को पूरा करती है। यूलिप का पुनर्गठन और कर-कुशल निकासी को संतुलित करके इस कमी को पूरा किया जा सकता है। पीएफ और पीपीएफ को भविष्य के वर्षों के लिए अभी से अछूता छोड़ा जा सकता है, जब मुद्रास्फीति खर्चों को बढ़ा देगी। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आपकी ₹2,00,000 मासिक ज़रूरत बिना किसी तनाव के पूरी हो सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपकी सेवानिवृत्ति योजना प्रभावशाली है। आपने एक मज़बूत आधार तैयार किया है। आप कर्ज़ मुक्त हैं। इससे आपको लचीलापन मिलता है। आपके पास म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, पीएफ, एफडी और आरबीआई बॉन्ड जैसी कई संपत्तियां भी हैं। इससे स्थिरता और विविधता मिलती है। कई सेवानिवृत्त लोग संघर्ष करते हैं, लेकिन आपने अच्छी तरह से प्रबंधन किया है।

"अपनी आय की आवश्यकता को समझना
आपको जीवन-यापन के खर्चों के लिए प्रति माह 2,00,000 रुपये की आवश्यकता है। यह प्रति वर्ष 24 लाख रुपये के बराबर है। आपका कुल निवेश लगभग 4.4 करोड़ रुपये है। इसमें म्यूचुअल फंड (80 लाख रुपये), पीपीएफ (15 लाख रुपये), पीएफ (83 लाख रुपये), एफडी (2.5 करोड़ रुपये) और आरबीआई बॉन्ड (16 लाख रुपये) शामिल हैं। यह आवश्यकता आपकी वार्षिक राशि का लगभग 5.4% है। अगर अच्छी तरह से योजना बनाई जाए तो यह उचित है।

"वर्तमान आय स्रोतों का आकलन करना
आपकी एफडी पहले से ही तिमाही भुगतान उत्पन्न करती हैं। 6.5% की औसत ब्याज दर पर, एफडी में 2.5 करोड़ रुपये सालाना लगभग 16.25 लाख रुपये देंगे। यानी लगभग 1.35 लाख रुपये प्रति माह। आरबीआई बॉन्ड 7.75% ब्याज दे सकते हैं, जिससे सालाना लगभग 1.2 लाख रुपये जुड़ सकते हैं। यानी 10,000 रुपये मासिक। इस प्रकार, एफडी और बॉन्ड से आपको पहले से ही लगभग 1.45 लाख रुपये मासिक मिलते हैं। यह आपकी ज़रूरत का 72% पूरा करता है। आपको हर महीने अतिरिक्त 55,000 रुपये की ज़रूरत है। इस कमी को पूंजी में बहुत ज़्यादा बदलाव किए बिना पूरा किया जा सकता है।

"क्या 15% पर SWP कारगर हो सकता है?" म्यूचुअल फंड से 15% SWP बहुत जोखिम भरा है। इससे पूंजी तेज़ी से खत्म हो जाएगी। आपके म्यूचुअल फंड में वर्तमान में 80 लाख रुपये हैं। 15% निकासी का मतलब है सालाना 12 लाख रुपये। यह टिकाऊ नहीं है। अगर बाज़ार कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं, तो 8-9 सालों में आपका इक्विटी पोर्टफोलियो खत्म हो सकता है। इसलिए, 15% SWP उपयुक्त नहीं है। इसके बजाय, इक्विटी से सालाना 6% से 7% निकासी का लक्ष्य रखें। इससे विकास बना रहता है और तेज़ी से निवेश कम होता है।

"रूढ़िवादी निकासी क्यों समझदारी है?"
बाज़ार चक्रों में चलते हैं। सेवानिवृत्ति में, आप उच्च जोखिम वाली निकासी पर निर्भर नहीं रह सकते। 15% निकासी सुरक्षित दर से लगभग दोगुनी है। आपको दीर्घकालिक स्थिरता की आवश्यकता है। 6% निकासी वृद्धि और मुद्रास्फीति समायोजन के लिए जगह देती है। इसलिए, म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल समझदारी से करें, न कि आक्रामक तरीके से।

"नियमित आय के लिए आवंटन रणनीति"
आपको एक संरचित निकासी योजना बनानी चाहिए। एक ही स्रोत पर निर्भर न रहें। इसे निश्चित आय और इक्विटी दोनों में बाँटें। यहाँ एक व्यावहारिक तरीका है:

एक साल के खर्च (24 लाख रुपये) के लिए बचत या लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि बनाए रखें।

प्राथमिक आय स्रोतों के रूप में FD ब्याज और RBI बॉन्ड का उपयोग करें।

केवल कमी (55,000 रुपये मासिक) के लिए म्यूचुअल फंड से SWP स्थापित करें।

पीपीएफ और पीएफ को अभी के लिए बरकरार रखें। ये सुरक्षित निधियाँ हैं।

एफडी की परिपक्वता अवधि की समीक्षा करें और जब भी संभव हो, उच्च दरों पर समझदारी से नवीनीकरण करें।

"आपकी योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका
म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं। इनका उपयोग गैप फंडिंग के लिए करें। अत्यधिक निकासी न करें। हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड से SWP चुनें, न कि शुद्ध इक्विटी से। इससे स्थिरता मिलेगी। आप इस सेगमेंट से सुरक्षित रूप से 50,000 से 60,000 रुपये मासिक निकाल सकते हैं। 80 लाख रुपये पर, 7% निकासी भी सालाना 5.6 लाख रुपये के बराबर है। ब्याज के साथ, यह कारगर है।

"मुद्रास्फीति प्रबंधन
मुद्रास्फीति एक मौन जोखिम है। समय के साथ आपके खर्च बढ़ेंगे। वर्तमान एफडी और आरबीआई बॉन्ड निश्चित भुगतान देते हैं। इसलिए, लंबी अवधि में, उनका मूल्य गिर जाता है। म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति का मुकाबला कर सकते हैं। कम से कम 25% इक्विटी-उन्मुख फंड में रखें। इससे आपका पैसा अगले 20 वर्षों तक बढ़ता रहता है।

" कर दक्षता पर विचार
इक्विटी फंडों से एक वर्ष के बाद SWP पर 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक की राशि पर 12.5% ​​की दर से LTCG लगता है। यह आपके स्लैब दर पर कर लगाए जाने वाले FD ब्याज से कम है। इसलिए, इक्विटी SWP अधिक कर-कुशल है। आप कर कम करने के लिए निकासी की योजना बना सकते हैं।

"इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?
कई लोग सोचते हैं कि इंडेक्स फंड सुरक्षित होते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार को मात दे सकते हैं और बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण प्रदान कर सकते हैं। डायरेक्ट फंड व्यय अनुपात को कम कर सकते हैं। लेकिन उनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन का अभाव होता है। MFD के साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं सलाह और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करती हैं। यह मार्गदर्शन सेवानिवृत्ति में महंगी गलतियों से बचाता है।

"तरलता योजना और आपातकालीन बफर"
हमेशा कम से कम एक वर्ष के खर्चों को तरल रखें। इससे बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचा जा सकता है। लिक्विड फंड या अल्पकालिक FD अच्छे हैं। SWP में निवेश करने से पहले यह बफर महत्वपूर्ण है।

" पीपीएफ और पीएफ की भूमिका
आपका पीएफ और पीपीएफ दीर्घकालिक निधियाँ हैं। ये सुरक्षित और कर-मुक्त हैं। जब तक ज़रूरत न हो, इन्हें न निकालें। ये बढ़ती उम्र में आपकी सुरक्षा परत का काम करते हैं।

"बीमा पर्याप्तता"
आपके पास 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। सेवानिवृत्ति की उम्र में, यह कम हो सकता है। चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है। टॉप-अप स्वास्थ्य पॉलिसी लेने पर विचार करें। इससे अस्पताल में भर्ती होने के लिए निवेश में कटौती से बचा जा सकता है।

"2 लाख रुपये मासिक सुरक्षित रूप से कैसे प्राप्त करें"
इस बहु-स्रोत रणनीति का पालन करें:

एफडी ब्याज + आरबीआई बॉन्ड = 1.45 लाख रुपये प्रति माह।

म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी = 55,000 रुपये प्रति माह।
यह 2 लाख रुपये मासिक हो जाता है। अभी पीएफ या पीपीएफ को न छुएं। ये आपका सुरक्षा कवच बने रहेंगे।

"अगले 20 वर्षों के लिए जोखिम प्रबंधन"
सब कुछ कर्ज में न लगाएं। मुद्रास्फीति निश्चित रिटर्न को कम कर देगी। विकास के लिए कम से कम 20-25% इक्विटी फंड में रखें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना पुनर्संतुलन करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी योजना 15 साल बाद भी पटरी पर रहे।

"अंततः
आप बहुत मज़बूत स्थिति में हैं। आपकी मौजूदा संपत्तियाँ आसानी से 2 लाख रुपये मासिक तक पहुँच सकती हैं। आपको बस सावधानीपूर्वक संरचना की आवश्यकता है। 15% SWP से बचें। 6-7% पर टिके रहें। FD भुगतान, RBI बॉन्ड और इक्विटी SWP को मिलाएँ। आपातकालीन बफर और स्वास्थ्य कवर बनाए रखें। मुद्रास्फीति और रिटर्न के लिए सालाना योजना की समीक्षा करें। इससे अगले 20 वर्षों तक मन की शांति मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: You are entering retirement with zero loans, a high monthly budget, and a solid asset base. That is a great position. You now need a very simple, tax-efficient, and low-stress plan to manage this wealth for the next 10 years and beyond.

Let us break this into key sections to plan from every angle.

Your Financial Snapshot at Retirement

You are retiring next month at age 60.

You have no liabilities, which is excellent.

Your monthly household expense is around Rs. 2 lakh.

You have Rs. 85 lakh in EPF, which will now be withdrawn.

You have Rs. 17 lakh in PPF, which is maturing soon or can be extended.

You have Rs. 2 crore in bank fixed deposits already.

You also have Rs. 85 lakh in mutual funds.

Your monthly pension is Rs. 3,000, which is too small to count.

Retirement Corpus Total and Its Strength

Your combined corpus today is about Rs. 3.87 crore.

At 2 lakh monthly expense, your annual expense is Rs. 24 lakh.

You need Rs. 2.4 crore just to cover 10 years without interest.

But your funds will earn income also.

So your present corpus is strong enough for 10 years and more.

With proper planning, this can last 20 years or more.

Expected Inflation and Expense Growth

Inflation is likely to be 6% to 7% yearly on average.

So your Rs. 2 lakh monthly expense may rise to Rs. 3.5 lakh in 10 years.

Your plan should therefore give both income now and growth later.

Your Goals in Retirement

Have monthly income of Rs. 2 lakh that grows over time.

Keep taxes as low as possible.

Maintain full liquidity for any medical or family needs.

Grow part of the corpus for long-term safety.

Leave behind wealth for your spouse or children, if possible.

Problems to Avoid in Retirement

Do not put all money in FDs. Inflation will eat the value.

Do not depend only on interest. It will not grow with expenses.

Do not keep too much in savings accounts. Returns are too low.

Do not chase direct stocks or risky options. You are not working anymore.

Asset Allocation for Next 10 Years

Divide the Rs. 3.87 crore into 3 buckets.

Bucket 1: Income Bucket – For first 5 years of income

This should be around Rs. 1.25 crore.

Use this for immediate monthly income and any emergency needs.

Keep it in laddered fixed deposits (of 1-5 years) and bank RDs.

Also use ultra-short duration debt mutual funds through MFD with CFP support.

Ensure liquidity and steady income.

Bucket 2: Growth + Safety Bucket – For years 6 to 10

Allocate around Rs. 1.25 crore here.

Invest in hybrid mutual funds and short-term debt funds.

Rebalance every 2 years with help of a CFP.

This gives balance of safety and slow growth.

Bucket 3: Long-Term Growth Bucket – For after 10 years

Keep the remaining Rs. 1.37 crore here.

Invest in actively managed mutual funds only, not index funds.

Choose multi-cap, large-cap, and flexi-cap categories.

Do not choose direct mutual funds yourself.

Invest through MFD linked with a Certified Financial Planner.

This will grow money for medical costs, spouse’s future, or legacy.

Your Monthly Income Strategy

From Bucket 1, start a monthly SWP (systematic withdrawal plan) from debt funds.

You can also break small FDs monthly or quarterly to support income.

Refill Bucket 1 every 3 years by transferring from Bucket 2.

From age 70 onward, draw from Bucket 3 if needed.

Always keep 6 months’ expenses in bank savings for liquidity.

Cash Flow and Tax Management

FD interest is taxable at slab rate. So spread FDs between yourself and spouse.

Use debt mutual funds for lower taxes with STCG at 20% and LTCG as per slab.

Mutual funds are more tax-efficient than FDs over time.

Withdraw smartly using SWP to stay within low tax slabs.

You can also use PPF extension with contribution for 5 more years.

That gives tax-free growth and safety.

Emergency Medical Planning

Keep Rs. 15–20 lakh in a separate liquid FD or debt fund for medical use.

This is your health buffer. Do not touch it unless for emergency.

Keep this in joint name with spouse for easy access.

If your health insurance is low, buy a super top-up plan with Rs. 25 lakh or more.

Managing PPF and EPF Corpus

EPF of Rs. 85 lakh can be withdrawn tax-free.

Use part of it to build Bucket 1 and part for long-term Bucket 3.

PPF of Rs. 17 lakh is also tax-free.

You can keep it locked or extend for 5 years with or without contribution.

Use it as a tax-free part of your safety bucket.

Mutual Fund Strategy – What to Do Now

Rs. 85 lakh in mutual funds is a good base.

Do not sell it all suddenly. Use part for Bucket 2 and 3.

Review each fund with your Certified Financial Planner.

Shift from mid or small cap to more stable large/multi/flexi-cap mix.

Use only regular plans. Avoid direct funds.

Direct funds may look cheaper, but you miss support and rebalancing.

A good MFD with CFP helps you avoid wrong switches and panic.

Asset Rebalancing Every 2 Years

Every 2–3 years, revisit your asset buckets.

Move money from growth bucket to income bucket when needed.

Use SWP, FD breaks, and PPF maturity to refill buckets.

This keeps your income smooth and your capital growing.

Legacy and Estate Planning

Create a simple Will. It avoids confusion later.

Nominate spouse or children in all investments.

Keep a record of assets, passwords, and bank details.

Talk to your family and explain the system you have set.

Keep one person trusted for future medical or financial help.

Expenses After 10 Years

At age 70, you may need Rs. 3.5 lakh or more per month.

By that time, Bucket 3 will start giving income.

The mutual fund growth and rebalancing will support this.

If health declines, medical spending can rise. Plan accordingly.

If any lump sum is required, break long-term FDs or redeem mutual funds.

What You Should Not Do

Do not buy new insurance or annuities. You don’t need them.

Do not go for index funds. They do not protect well in falling markets.

Actively managed funds perform better with a proper planner.

Do not invest in stocks or risky bonds for extra returns.

Do not take advice from unqualified persons or relatives.

Do not keep too much idle money in savings accounts.

Use a Certified Financial Planner to Monitor

A CFP will track your income plan, tax impact, and medical reserve.

Your needs will change over 10 years. Rebalancing is a must.

Without planning, even a big corpus can shrink due to wrong choices.

With proper strategy, your corpus can last for 20+ years with growth.

Investment Monitoring Checklist

Review all FDs every year. Renew or restructure as per needs.

Check mutual fund portfolio every 6 months with MFD.

Track income, expense, and surplus monthly.

Record all redemptions and tax impact.

Make your spouse aware of all decisions.

Other Important Tips

Keep a small part in gold only if needed for future gifting.

Avoid new real estate for investment. It reduces liquidity.

Use mobile apps only for checking balances, not for investing.

Always double check SMS and emails from banks or mutual funds.

Maintain a yearly summary sheet of all investments.

Keep one trusted CA or tax expert to help during filing.

Finally

You have built your wealth with care. You can now protect it with discipline.

Rs. 3.87 crore is enough for the next 10–15 years with smart withdrawal.

But you need structure. Divide your corpus into 3 buckets as explained.

Avoid risky new products. Stick to what you understand.

Take help from a Certified Financial Planner to do annual checks.

This will keep your income steady, taxes low, and worries away.

Plan for your spouse too. Ensure she can handle money if anything happens.

With this approach, your retirement can be peaceful and financially secure.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
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Ans: आप आगे की सोच कर सही काम कर रहे हैं। रिटायरमेंट एक नया चरण है। सही योजना के साथ, यह एक शांतिपूर्ण जीवन हो सकता है।

आप रिटायरमेंट के करीब हैं। आप 2 लाख रुपये का मासिक जीवनशैली खर्च बनाए रखना चाहते हैं। इसका मतलब है कि हर साल 24 लाख रुपये। आपको कोई EMI भी नहीं देनी है। यह बहुत अच्छी बात है। आइए 360 डिग्री के नजरिए से योजना बनाते हैं।

आइए सरल चरणों में अपनी रिटायरमेंट जीवनशैली की जरूरतों, आवश्यक कोष और आदर्श निवेश का आकलन करें।

अपनी रिटायरमेंट जीवनशैली को समझना

आप 3 महीने में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। यह शांति से योजना बनाने का एक महत्वपूर्ण चरण है।

मासिक खर्च 2 लाख रुपये है। यह आराम के साथ एक सम्मानजनक जीवनशैली को दर्शाता है।

कोई EMI नहीं होने का मतलब है कि आप एक साफ स्लेट से शुरुआत करते हैं। बहुत सकारात्मक आधार।

आप उसी जीवनशैली को बनाए रखना चाहते हैं। इसका मतलब है कि कोष को मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय नियमित, कम जोखिम वाली और कर-कुशल होनी चाहिए।

तरलता उपलब्ध होनी चाहिए। स्वास्थ्य सेवा की जरूरतें कभी भी आ सकती हैं।

आपको रिटायरमेंट के बाद कम से कम 25-30 साल के लिए योजना बनानी चाहिए। जीवन प्रत्याशा बढ़ रही है।

हर 5-6 साल में खर्च बढ़ेंगे। इसलिए महंगाई को मात देने की योजना बनाएं।

आपका ध्यान सुरक्षा, स्थिर आय और लचीलेपन पर होना चाहिए।

आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस: आकलन

आपके 2 लाख रुपये प्रति महीने के हिसाब से, सालाना जरूरत 24 लाख रुपये है।

अगर हम 25 साल की रिटायरमेंट पर विचार करें, तो आज के पैसे में यह 6 करोड़ रुपये है।

लेकिन हमें महंगाई पर भी विचार करना चाहिए। 5 साल में, 2 लाख रुपये 2.5-3 लाख रुपये की तरह लगेंगे।

इसलिए, आपको एक बड़े रिटायरमेंट कॉर्पस की जरूरत है। करीब 7 से 8 करोड़ रुपये आरामदायक होंगे।

यह आपकी जीवनशैली को बनाए रखने और चिकित्सा या अप्रत्याशित जरूरतों से निपटने में मदद करेगा।

अगर कॉर्पस 7 करोड़ रुपये से कम है, तो हमें समझदारी से योजना बनाने की जरूरत है।

विविधीकरण का उपयोग करें। कई साधनों का उपयोग करें। समय के आधार पर बकेट बनाएं।

सभी को एक ही जगह पर न रखें। आपको जोखिम और सुरक्षा का अच्छा संतुलन चाहिए।

रिटायरमेंट के बाद एसेट एलोकेशन रणनीति

पहला फोकस पूंजी सुरक्षा है।

दूसरा फोकस मासिक आय है।

तीसरा फोकस मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि है।

अपने कॉर्पस को 3 भागों में विभाजित करें: शॉर्ट टर्म, मीडियम टर्म और लॉन्ग टर्म बकेट।

बकेट 1 - शॉर्ट-टर्म (अगले 3 साल के खर्च)

लगभग 70-75 लाख रुपये आवंटित करें।

बैंक एफडी, स्वीप-इन एफडी और अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में रखें।

यह हिस्सा आपको मासिक निकासी की सुविधा देता है। यह लिक्विड और सुरक्षित है।

स्थिर प्रवाह के लिए तिमाही ब्याज भुगतान वाली एफडी में निवेश करें।

अच्छी क्रेडिट रेटिंग वाले बैंक चुनें, अधिमानतः बड़े निजी या पीएसयू बैंक।

अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड 6-7% की पेशकश करते हैं और अधिक कर कुशल होते हैं।

यह बकेट विकास के लिए नहीं है। केवल स्थिरता और पहुँच के लिए है।

बकेट 2 - मध्यम अवधि (4 से 10 वर्ष)

लगभग 2.5 से 3 करोड़ रुपये आवंटित करें।

रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड और संतुलित लाभ फंड में निवेश करें।

ये फंड इक्विटी-ऋण मिश्रण को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं। इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम भरा है।

रिटर्न 8-10% रेंज में हो सकता है। यह मुद्रास्फीति को आराम से मात देता है।

मासिक राशि निकालने के लिए SWP (सिस्टमेटिक निकासी योजना) का उपयोग करें।

आप इस बकेट से मासिक 40,000 रुपये से 50,000 रुपये निकाल सकते हैं।

SWP FD ब्याज की तुलना में अधिक कर कुशल है।

1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है। इसलिए लंबे समय तक होल्ड करना बेहतर है।

CFP समर्थन के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर ट्रैकिंग और मार्गदर्शन देती हैं।

जब तक आप नियमित रूप से गहन समीक्षा नहीं कर सकते, तब तक सीधे फंड से बचें।

नियमित फंड सलाहकार सहायता और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन तक पहुँच प्रदान करते हैं।

बकेट 3 - दीर्घकालिक विकास (10+ वर्ष)

यहाँ 3 से 3.5 करोड़ रुपये आवंटित करें।

अच्छी तरह से विविधतापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

लार्ज कैप, लार्ज और मिड कैप, फ्लेक्सी कैप, फोकस्ड या मल्टी-एसेट में से चुनें।

ये फंड कॉर्पस को बढ़ाने और दीर्घकालिक मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। वे सक्रिय स्टॉक चयन के बिना आँख मूंदकर इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में गिरावट के दौरान बेहतर सुरक्षा कर सकते हैं।

एक अच्छा फंड मैनेजर चुनिंदा कॉल करता है। इससे बेहतर परिणाम मिलते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 2 साल में अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

लाभांश पुनर्निवेश या विकास विकल्प का उपयोग करें। केवल तभी निकालें जब ज़रूरत हो।

अधिक निकासी न करें। यह आपका रिटायरमेंट एंकर है।

पीपीएफ, वरिष्ठ नागरिक बचत योजना और डाकघर विकल्प

पीपीएफ अच्छा है, लेकिन इसमें 15 साल का लॉक-इन है। 60 की उम्र में, लिक्विडिटी चिंता का विषय बन जाती है।

अगर आपके पास पहले से ही पीपीएफ खाता है, तो उसे परिपक्व होने दें। ज़रूरत पड़ने पर ही 5 साल के ब्लॉक में बढ़ाएँ।

एससीएसएस उपयुक्त है। आकर्षक ब्याज देता है। प्रति व्यक्ति सीमा 30 लाख रुपये है।

रिटायरमेंट कॉर्पस के एक हिस्से के लिए सुरक्षित। पूंजी संरक्षण के लिए अच्छा है।

डाकघर मासिक आय योजना पर विचार किया जा सकता है। लेकिन दरें बदलती रहती हैं।

लंबी अवधि के विकल्पों में बहुत ज़्यादा लॉक न करें। आपको लिक्विडिटी की भी ज़रूरत होती है।

रिटायरमेंट के बाद टैक्स प्लानिंग

कम टैक्स ब्रैकेट में रहने के लिए अपनी आय की योजना समझदारी से बनाएँ।

एफडी पर स्लैब दरों पर टैक्स लगता है। उसी के अनुसार योजना बनाएँ।

म्यूचुअल फंड बेहतर टैक्स दक्षता प्रदान करते हैं।

स्थिर टैक्स-फ्रेंडली आय के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी का उपयोग करें।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, कराधान आपके स्लैब के अनुसार होता है। योजना बनाकर उपयोग करें।

कर प्रबंधन के लिए अपनी निकासी को वित्तीय वर्षों में फैलाएँ।

यदि आपकी कर योग्य आय सीमा से कम है तो फॉर्म 15H जमा करें।

कर-कुशल निकासी योजनाओं के लिए अपने MFD या CFP से सहायता लें।

स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि

आपात स्थिति के लिए अलग से 20 से 25 लाख रुपये रखें।

सेवानिवृत्ति के बाद भी स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

यदि आधार पॉलिसी छोटी है तो सुपर टॉप-अप प्लान लें।

नियोक्ता के बीमा पर पूरी तरह निर्भर न रहें। यह सेवानिवृत्ति के साथ समाप्त हो जाता है।

यदि योजनाबद्ध नहीं किया गया तो चिकित्सा लागत आपके कोष को खत्म कर सकती है।

छोटी-मोटी जरूरतों के लिए बचत खाते में 3-5 लाख रुपये भी रखें।

संपत्ति नियोजन: महत्वपूर्ण लेकिन अक्सर छूट जाने वाली बात

एक स्पष्ट और अद्यतन वसीयत तैयार करें।

सभी वित्तीय खातों में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें।

निवेश और बैंक विवरण के बारे में जीवनसाथी या बच्चों को सूचित करें।

सभी बीमा, MF, FD और अन्य संपत्तियों की प्रतियाँ सुरक्षित रखें।

आप अपने परिवार के भविष्य की योजना बना रहे हैं। उन्हें सूचित रखें।

निवेश अनुशासन और वार्षिक समीक्षा

हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें। रिटायरमेंट एक बार की व्यवस्था नहीं है।

मुद्रास्फीति और बाजार की चाल के लिए समायोजन करें।

सीएफपी की मदद से पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी निवेशित रहें। घबराएँ नहीं और पैसे न निकालें।

हर महीने केवल उतना ही निकालें जितना ज़रूरी हो।

जल्दी भुनाने से बचने के लिए कुछ नकद बफर बनाए रखें।

दीर्घकालिक विकास के लिए धैर्य और अनुशासन की आवश्यकता होती है।

रिटायरमेंट निवेश से जुड़ी इन आम गलतियों से बचें

सब कुछ एफडी में निवेश न करें। रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

पूरी रकम इक्विटी में न लगाएं। जोखिम अधिक है।

सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और सहायता देती हैं।

रिटर्न के लिए यूएलआईपी, निवेश बीमा या पारंपरिक योजनाओं का विकल्प न चुनें।

अज्ञात एजेंटों के उच्च-रिटर्न वादों के झांसे में न आएं।

बिना दस्तावेज़ों के रिश्तेदारों को कभी भी बड़ी रकम उधार न दें।

जटिल संरचित उत्पादों से बचें। इसे सरल और तरल रखें।

चिकित्सा और दीर्घकालिक देखभाल योजना को नज़रअंदाज़ न करें।

लंबी लॉक-इन योजनाओं से बचें। लचीलापन अब ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, नया लोन न लें।

अंत में

दीपा, आप जीवन के एक नए चरण में प्रवेश कर रही हैं। एक अच्छी तरह से नियोजित योजना शांतिपूर्ण हो सकती है।

आपने ज़िम्मेदारी से जीवन जिया है। अब सुरक्षा और आय के लिए अपनी संपत्ति की योजना बनाने का समय आ गया है।

सुरक्षा से शुरुआत करें। फिर आय-उत्पादक साधन जोड़ें। विकास के लिए कुछ बचाकर रखें।

3-बकेट विधि का उपयोग करके विविधता लाएँ। हर साल समीक्षा करें। सूचित और शांत रहें।

सही दृष्टिकोण के साथ, आप 25+ साल तक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

आपकी स्पष्टता और दूरदर्शिता की सराहना करें। आपके अगले अध्याय के लिए और अधिक शक्ति।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: 2.81 करोड़ रुपये का निवेश करके एक साल बाद हर महीने 2,00,000 रुपये प्राप्त करने के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आइए इसे चरण दर चरण विभाजित करें, अपने वित्तीय लक्ष्यों और सर्वोत्तम निवेश रणनीति को ध्यान में रखते हुए।

लक्ष्य और निवेश लक्ष्य
उद्देश्य: 2.81 करोड़ रुपये के अपने निवेश से 1 साल बाद हर महीने 2,00,000 रुपये उत्पन्न करें।
इसके लिए मासिक खर्चों को कवर करने के लिए अपने निवेश कोष से लगातार, टिकाऊ आय की आवश्यकता होती है।
आपका लक्ष्य एक संतुलित, कम जोखिम वाला, फिर भी बढ़ता हुआ पोर्टफोलियो बनाना है जो बहुत अधिक अस्थिरता के बिना विश्वसनीय आय उत्पन्न करेगा।
2,81 करोड़ रुपये के कोष का विश्लेषण
आवश्यक मासिक आय: 2,00,000 रुपये
वार्षिक आय आवश्यकता: 24,00,000 रुपये
इसका मतलब है कि आपके निवेश को 2,00,000 रुपये की आपकी मासिक आय आवश्यकता को पूरा करने के लिए लगभग 8.5% प्रति वर्ष रिटर्न उत्पन्न करना चाहिए।
जोखिम और रिटर्न का मूल्यांकन:

सही एसेट एलोकेशन के साथ इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के संयोजन के माध्यम से सालाना 8.5% प्राप्त करना संभव है।

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए निवेश रणनीति

1. इक्विटी और डेट के बीच कॉर्पस को विभाजित करना

इक्विटी एलोकेशन (50% - 1.4 करोड़ रुपये):

इक्विटी फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जो आमतौर पर प्रति वर्ष 10% और 15% के बीच होता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड विकास क्षमता वाली उच्च-गुणवत्ता वाली कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करके बाजार औसत से बेहतर प्रदर्शन करने में मदद कर सकते हैं।

ऋण आवंटन (50% - 1.4 करोड़ रुपये):

ऋण फंड प्रति वर्ष लगभग 6% से 8% का स्थिर, कम जोखिम वाला रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

आपको कॉरपोरेट बॉन्ड फंड और सरकारी प्रतिभूतियों के मिश्रण पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

यह पोर्टफोलियो में समग्र अस्थिरता को कम करने में मदद करेगा और यह सुनिश्चित करेगा कि आप अपने आय लक्ष्यों को पूरा करें।

2. मासिक निकासी रणनीति
मासिक 2,00,000 रुपये कमाने के लिए, पोर्टफोलियो में निकासी और वृद्धि को संतुलित करना आवश्यक है।
आदर्श रूप से, 1,00,000 रुपये ऋण साधनों (सुरक्षित) से और शेष इक्विटी-आधारित निवेशों से निकालना शुरू करें।
इक्विटी और ऋण भाग बाजार की स्थितियों के साथ संरेखित रहें, यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर पुनर्संतुलन होना चाहिए।
3. म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करना
नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड:
प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उन्हें प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अधिक ज्ञान, समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।
जब प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड निवेश किए जाते हैं, तो यह सुनिश्चित होता है कि आपको पेशेवर मार्गदर्शन मिले, जोखिम कम हो और दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार हो।
सीएफपी की विशेषज्ञता आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता को पूरा करने वाले सही म्यूचुअल फंड की पहचान करने में मदद कर सकती है।
इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में सीमित रिटर्न देते हैं।
वे आम तौर पर कम लागत वाले होते हैं, लेकिन लंबे समय में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च-विकास वाले स्टॉक का चयन करके बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। सक्रिय फंड के साथ, आपको विशेषज्ञ चयन से लाभ होता है जो समय के साथ बाजार को बेहतर बनाने में मदद करता है। इंडेक्स फंड भी बाजार में गिरावट के दौरान नुकसान उठा सकते हैं क्योंकि वे गिरावट से सुरक्षा के बिना बाजार का अनुसरण करते हैं। अंतिम अंतर्दृष्टि मासिक आय: इक्विटी और डेट के संतुलित पोर्टफोलियो में 2.81 करोड़ रुपये का निवेश करके, एक साल में 2,00,000 रुपये प्रति माह उत्पन्न करना यथार्थवादी है। रणनीतिक निकासी: इक्विटी और डेट दोनों में निकासी को विभाजित करें, और स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। पेशेवर मदद: अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें, अत्यधिक जोखिम के बिना सर्वोत्तम परिणाम सुनिश्चित करें। दीर्घकालिक दृष्टिकोण: हालाँकि आपका तत्काल लक्ष्य मासिक आय है, लेकिन मुद्रास्फीति बढ़ने पर क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए आपके निवेश को पृष्ठभूमि में बढ़ना जारी रखना चाहिए। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते दीपा,

सेवानिवृत्ति को आमतौर पर कॉर्पस की गणना के लिए कुछ मापदंडों के साथ परिभाषित किया जाता है - सेवानिवृत्ति के बाद जीवन प्रत्याशा अवधि वर्षों में, मासिक आवश्यकता और कॉर्पस निवेश जोखिम क्षमता।
आपने 200000 रुपये की मासिक आवश्यकता का उल्लेख किया है।
हम नीचे दिए गए मान सकते हैं
1. सेवानिवृत्ति के बाद जीवन प्रत्याशा 20 वर्ष है (यदि अधिक है तो आवश्यक कॉर्पस अधिक होगा)
2. कॉर्पस निवेश एफडी की तरह कम जोखिम में होगा जो हमें 6% रिटर्न की दर देता है (यदि रिटर्न की दर अधिक है तो आवश्यक कॉर्पस कम होगा)

इसे ध्यान में रखते हुए, कॉर्पस की आवश्यकता 2.81 करोड़ रुपये होगी। यदि किसी भी ग्रहण किए गए पैरामीटर को बदला जाता है, तो कॉर्पस भी तदनुसार बदल जाएगा। इसमें आपके द्वारा प्रत्येक वर्ष अर्जित आय पर कर निहितार्थ शामिल नहीं हैं।

मैं आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करने और परामर्श करने की सलाह देता हूं जो आपको आपकी सेवानिवृत्ति योजना के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है जो इसे तैयार करने के लिए आपकी प्रोफ़ाइल और आपकी जीवन शैली और जनसांख्यिकी से संबंधित विभिन्न मापदंडों को ध्यान में रखेगा। सबसे बड़ा लाभ यह होगा कि यह सभी पहलुओं को कवर करने वाली एक व्यापक योजना होगी और आपको सोचने पर मजबूर करेगी तथा कई विवरण प्रदान करेगी जिन्हें आप सेवानिवृत्ति से जोड़ सकते हैं या नहीं भी जोड़ सकते हैं लेकिन यह इसका अनिवार्य हिस्सा है।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।