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deepa
Ramalingam Kalirajan8315 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 21, 2025
Asked on - Apr 21, 2025English
प्रिय महोदय
मैं लगभग 60 वर्ष का हूँ और 3 महीने बाद सेवानिवृत्त होने वाला हूँ। मेरा मासिक खर्च लगभग 200,000 रुपये प्रति माह है। उसी जीवनशैली को जीने के लिए कितने कोष की आवश्यकता है। कृपया सलाह दें कि हमें विभिन्न FD, MF और PPF आदि में कैसे निवेश करना चाहिए। हमारे पास कोई EMI नहीं है। आपसे सुनने के लिए उत्सुक हूँ।
दीपा
Ans: आप आगे की सोच कर सही काम कर रहे हैं। रिटायरमेंट एक नया चरण है। सही योजना के साथ, यह एक शांतिपूर्ण जीवन हो सकता है।
आप रिटायरमेंट के करीब हैं। आप 2 लाख रुपये का मासिक जीवनशैली खर्च बनाए रखना चाहते हैं। इसका मतलब है कि हर साल 24 लाख रुपये। आपको कोई EMI भी नहीं देनी है। यह बहुत अच्छी बात है। आइए 360 डिग्री के नजरिए से योजना बनाते हैं।
आइए सरल चरणों में अपनी रिटायरमेंट जीवनशैली की जरूरतों, आवश्यक कोष और आदर्श निवेश का आकलन करें।
अपनी रिटायरमेंट जीवनशैली को समझना
आप 3 महीने में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। यह शांति से योजना बनाने का एक महत्वपूर्ण चरण है।
मासिक खर्च 2 लाख रुपये है। यह आराम के साथ एक सम्मानजनक जीवनशैली को दर्शाता है।
कोई EMI नहीं होने का मतलब है कि आप एक साफ स्लेट से शुरुआत करते हैं। बहुत सकारात्मक आधार।
आप उसी जीवनशैली को बनाए रखना चाहते हैं। इसका मतलब है कि कोष को मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।
सेवानिवृत्ति के बाद की आय नियमित, कम जोखिम वाली और कर-कुशल होनी चाहिए।
तरलता उपलब्ध होनी चाहिए। स्वास्थ्य सेवा की जरूरतें कभी भी आ सकती हैं।
आपको रिटायरमेंट के बाद कम से कम 25-30 साल के लिए योजना बनानी चाहिए। जीवन प्रत्याशा बढ़ रही है।
हर 5-6 साल में खर्च बढ़ेंगे। इसलिए महंगाई को मात देने की योजना बनाएं।
आपका ध्यान सुरक्षा, स्थिर आय और लचीलेपन पर होना चाहिए।
आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस: आकलन
आपके 2 लाख रुपये प्रति महीने के हिसाब से, सालाना जरूरत 24 लाख रुपये है।
अगर हम 25 साल की रिटायरमेंट पर विचार करें, तो आज के पैसे में यह 6 करोड़ रुपये है।
लेकिन हमें महंगाई पर भी विचार करना चाहिए। 5 साल में, 2 लाख रुपये 2.5-3 लाख रुपये की तरह लगेंगे।
इसलिए, आपको एक बड़े रिटायरमेंट कॉर्पस की जरूरत है। करीब 7 से 8 करोड़ रुपये आरामदायक होंगे।
यह आपकी जीवनशैली को बनाए रखने और चिकित्सा या अप्रत्याशित जरूरतों से निपटने में मदद करेगा।
अगर कॉर्पस 7 करोड़ रुपये से कम है, तो हमें समझदारी से योजना बनाने की जरूरत है।
विविधीकरण का उपयोग करें। कई साधनों का उपयोग करें। समय के आधार पर बकेट बनाएं।
सभी को एक ही जगह पर न रखें। आपको जोखिम और सुरक्षा का अच्छा संतुलन चाहिए।
रिटायरमेंट के बाद एसेट एलोकेशन रणनीति
पहला फोकस पूंजी सुरक्षा है।
दूसरा फोकस मासिक आय है।
तीसरा फोकस मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि है।
अपने कॉर्पस को 3 भागों में विभाजित करें: शॉर्ट टर्म, मीडियम टर्म और लॉन्ग टर्म बकेट।
बकेट 1 - शॉर्ट-टर्म (अगले 3 साल के खर्च)
लगभग 70-75 लाख रुपये आवंटित करें।
बैंक एफडी, स्वीप-इन एफडी और अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में रखें।
यह हिस्सा आपको मासिक निकासी की सुविधा देता है। यह लिक्विड और सुरक्षित है।
स्थिर प्रवाह के लिए तिमाही ब्याज भुगतान वाली एफडी में निवेश करें।
अच्छी क्रेडिट रेटिंग वाले बैंक चुनें, अधिमानतः बड़े निजी या पीएसयू बैंक।
अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड 6-7% की पेशकश करते हैं और अधिक कर कुशल होते हैं।
यह बकेट विकास के लिए नहीं है। केवल स्थिरता और पहुँच के लिए है।
बकेट 2 - मध्यम अवधि (4 से 10 वर्ष)
लगभग 2.5 से 3 करोड़ रुपये आवंटित करें।
रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड और संतुलित लाभ फंड में निवेश करें।
ये फंड इक्विटी-ऋण मिश्रण को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं। इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम भरा है।
रिटर्न 8-10% रेंज में हो सकता है। यह मुद्रास्फीति को आराम से मात देता है।
मासिक राशि निकालने के लिए SWP (सिस्टमेटिक निकासी योजना) का उपयोग करें।
आप इस बकेट से मासिक 40,000 रुपये से 50,000 रुपये निकाल सकते हैं।
SWP FD ब्याज की तुलना में अधिक कर कुशल है।
1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है। इसलिए लंबे समय तक होल्ड करना बेहतर है।
CFP समर्थन के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर ट्रैकिंग और मार्गदर्शन देती हैं।
जब तक आप नियमित रूप से गहन समीक्षा नहीं कर सकते, तब तक सीधे फंड से बचें।
नियमित फंड सलाहकार सहायता और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन तक पहुँच प्रदान करते हैं।
बकेट 3 - दीर्घकालिक विकास (10+ वर्ष)
यहाँ 3 से 3.5 करोड़ रुपये आवंटित करें।
अच्छी तरह से विविधतापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
लार्ज कैप, लार्ज और मिड कैप, फ्लेक्सी कैप, फोकस्ड या मल्टी-एसेट में से चुनें।
ये फंड कॉर्पस को बढ़ाने और दीर्घकालिक मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें। वे सक्रिय स्टॉक चयन के बिना आँख मूंदकर इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में गिरावट के दौरान बेहतर सुरक्षा कर सकते हैं।
एक अच्छा फंड मैनेजर चुनिंदा कॉल करता है। इससे बेहतर परिणाम मिलते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 2 साल में अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
लाभांश पुनर्निवेश या विकास विकल्प का उपयोग करें। केवल तभी निकालें जब ज़रूरत हो।
अधिक निकासी न करें। यह आपका रिटायरमेंट एंकर है।
पीपीएफ, वरिष्ठ नागरिक बचत योजना और डाकघर विकल्प
पीपीएफ अच्छा है, लेकिन इसमें 15 साल का लॉक-इन है। 60 की उम्र में, लिक्विडिटी चिंता का विषय बन जाती है।
अगर आपके पास पहले से ही पीपीएफ खाता है, तो उसे परिपक्व होने दें। ज़रूरत पड़ने पर ही 5 साल के ब्लॉक में बढ़ाएँ।
एससीएसएस उपयुक्त है। आकर्षक ब्याज देता है। प्रति व्यक्ति सीमा 30 लाख रुपये है।
रिटायरमेंट कॉर्पस के एक हिस्से के लिए सुरक्षित। पूंजी संरक्षण के लिए अच्छा है।
डाकघर मासिक आय योजना पर विचार किया जा सकता है। लेकिन दरें बदलती रहती हैं।
लंबी अवधि के विकल्पों में बहुत ज़्यादा लॉक न करें। आपको लिक्विडिटी की भी ज़रूरत होती है।
रिटायरमेंट के बाद टैक्स प्लानिंग
कम टैक्स ब्रैकेट में रहने के लिए अपनी आय की योजना समझदारी से बनाएँ।
एफडी पर स्लैब दरों पर टैक्स लगता है। उसी के अनुसार योजना बनाएँ।
म्यूचुअल फंड बेहतर टैक्स दक्षता प्रदान करते हैं।
स्थिर टैक्स-फ्रेंडली आय के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी का उपयोग करें।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, कराधान आपके स्लैब के अनुसार होता है। योजना बनाकर उपयोग करें।
कर प्रबंधन के लिए अपनी निकासी को वित्तीय वर्षों में फैलाएँ।
यदि आपकी कर योग्य आय सीमा से कम है तो फॉर्म 15H जमा करें।
कर-कुशल निकासी योजनाओं के लिए अपने MFD या CFP से सहायता लें।
स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि
आपात स्थिति के लिए अलग से 20 से 25 लाख रुपये रखें।
सेवानिवृत्ति के बाद भी स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
यदि आधार पॉलिसी छोटी है तो सुपर टॉप-अप प्लान लें।
नियोक्ता के बीमा पर पूरी तरह निर्भर न रहें। यह सेवानिवृत्ति के साथ समाप्त हो जाता है।
यदि योजनाबद्ध नहीं किया गया तो चिकित्सा लागत आपके कोष को खत्म कर सकती है।
छोटी-मोटी जरूरतों के लिए बचत खाते में 3-5 लाख रुपये भी रखें।
संपत्ति नियोजन: महत्वपूर्ण लेकिन अक्सर छूट जाने वाली बात
एक स्पष्ट और अद्यतन वसीयत तैयार करें।
सभी वित्तीय खातों में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें।
निवेश और बैंक विवरण के बारे में जीवनसाथी या बच्चों को सूचित करें।
सभी बीमा, MF, FD और अन्य संपत्तियों की प्रतियाँ सुरक्षित रखें।
आप अपने परिवार के भविष्य की योजना बना रहे हैं। उन्हें सूचित रखें।
निवेश अनुशासन और वार्षिक समीक्षा
हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें। रिटायरमेंट एक बार की व्यवस्था नहीं है।
मुद्रास्फीति और बाजार की चाल के लिए समायोजन करें।
सीएफपी की मदद से पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।
बाजार में गिरावट के दौरान भी निवेशित रहें। घबराएँ नहीं और पैसे न निकालें।
हर महीने केवल उतना ही निकालें जितना ज़रूरी हो।
जल्दी भुनाने से बचने के लिए कुछ नकद बफर बनाए रखें।
दीर्घकालिक विकास के लिए धैर्य और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
रिटायरमेंट निवेश से जुड़ी इन आम गलतियों से बचें
सब कुछ एफडी में निवेश न करें। रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।
पूरी रकम इक्विटी में न लगाएं। जोखिम अधिक है।
सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और सहायता देती हैं।
रिटर्न के लिए यूएलआईपी, निवेश बीमा या पारंपरिक योजनाओं का विकल्प न चुनें।
अज्ञात एजेंटों के उच्च-रिटर्न वादों के झांसे में न आएं।
बिना दस्तावेज़ों के रिश्तेदारों को कभी भी बड़ी रकम उधार न दें।
जटिल संरचित उत्पादों से बचें। इसे सरल और तरल रखें।
चिकित्सा और दीर्घकालिक देखभाल योजना को नज़रअंदाज़ न करें।
लंबी लॉक-इन योजनाओं से बचें। लचीलापन अब ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, नया लोन न लें।
अंत में
दीपा, आप जीवन के एक नए चरण में प्रवेश कर रही हैं। एक अच्छी तरह से नियोजित योजना शांतिपूर्ण हो सकती है।
आपने ज़िम्मेदारी से जीवन जिया है। अब सुरक्षा और आय के लिए अपनी संपत्ति की योजना बनाने का समय आ गया है।
सुरक्षा से शुरुआत करें। फिर आय-उत्पादक साधन जोड़ें। विकास के लिए कुछ बचाकर रखें।
3-बकेट विधि का उपयोग करके विविधता लाएँ। हर साल समीक्षा करें। सूचित और शांत रहें।
सही दृष्टिकोण के साथ, आप 25+ साल तक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।
आपकी स्पष्टता और दूरदर्शिता की सराहना करें। आपके अगले अध्याय के लिए और अधिक शक्ति।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आप रिटायरमेंट के करीब हैं। आप 2 लाख रुपये का मासिक जीवनशैली खर्च बनाए रखना चाहते हैं। इसका मतलब है कि हर साल 24 लाख रुपये। आपको कोई EMI भी नहीं देनी है। यह बहुत अच्छी बात है। आइए 360 डिग्री के नजरिए से योजना बनाते हैं।
आइए सरल चरणों में अपनी रिटायरमेंट जीवनशैली की जरूरतों, आवश्यक कोष और आदर्श निवेश का आकलन करें।
अपनी रिटायरमेंट जीवनशैली को समझना
आप 3 महीने में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। यह शांति से योजना बनाने का एक महत्वपूर्ण चरण है।
मासिक खर्च 2 लाख रुपये है। यह आराम के साथ एक सम्मानजनक जीवनशैली को दर्शाता है।
कोई EMI नहीं होने का मतलब है कि आप एक साफ स्लेट से शुरुआत करते हैं। बहुत सकारात्मक आधार।
आप उसी जीवनशैली को बनाए रखना चाहते हैं। इसका मतलब है कि कोष को मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।
सेवानिवृत्ति के बाद की आय नियमित, कम जोखिम वाली और कर-कुशल होनी चाहिए।
तरलता उपलब्ध होनी चाहिए। स्वास्थ्य सेवा की जरूरतें कभी भी आ सकती हैं।
आपको रिटायरमेंट के बाद कम से कम 25-30 साल के लिए योजना बनानी चाहिए। जीवन प्रत्याशा बढ़ रही है।
हर 5-6 साल में खर्च बढ़ेंगे। इसलिए महंगाई को मात देने की योजना बनाएं।
आपका ध्यान सुरक्षा, स्थिर आय और लचीलेपन पर होना चाहिए।
आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस: आकलन
आपके 2 लाख रुपये प्रति महीने के हिसाब से, सालाना जरूरत 24 लाख रुपये है।
अगर हम 25 साल की रिटायरमेंट पर विचार करें, तो आज के पैसे में यह 6 करोड़ रुपये है।
लेकिन हमें महंगाई पर भी विचार करना चाहिए। 5 साल में, 2 लाख रुपये 2.5-3 लाख रुपये की तरह लगेंगे।
इसलिए, आपको एक बड़े रिटायरमेंट कॉर्पस की जरूरत है। करीब 7 से 8 करोड़ रुपये आरामदायक होंगे।
यह आपकी जीवनशैली को बनाए रखने और चिकित्सा या अप्रत्याशित जरूरतों से निपटने में मदद करेगा।
अगर कॉर्पस 7 करोड़ रुपये से कम है, तो हमें समझदारी से योजना बनाने की जरूरत है।
विविधीकरण का उपयोग करें। कई साधनों का उपयोग करें। समय के आधार पर बकेट बनाएं।
सभी को एक ही जगह पर न रखें। आपको जोखिम और सुरक्षा का अच्छा संतुलन चाहिए।
रिटायरमेंट के बाद एसेट एलोकेशन रणनीति
पहला फोकस पूंजी सुरक्षा है।
दूसरा फोकस मासिक आय है।
तीसरा फोकस मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि है।
अपने कॉर्पस को 3 भागों में विभाजित करें: शॉर्ट टर्म, मीडियम टर्म और लॉन्ग टर्म बकेट।
बकेट 1 - शॉर्ट-टर्म (अगले 3 साल के खर्च)
लगभग 70-75 लाख रुपये आवंटित करें।
बैंक एफडी, स्वीप-इन एफडी और अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में रखें।
यह हिस्सा आपको मासिक निकासी की सुविधा देता है। यह लिक्विड और सुरक्षित है।
स्थिर प्रवाह के लिए तिमाही ब्याज भुगतान वाली एफडी में निवेश करें।
अच्छी क्रेडिट रेटिंग वाले बैंक चुनें, अधिमानतः बड़े निजी या पीएसयू बैंक।
अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड 6-7% की पेशकश करते हैं और अधिक कर कुशल होते हैं।
यह बकेट विकास के लिए नहीं है। केवल स्थिरता और पहुँच के लिए है।
बकेट 2 - मध्यम अवधि (4 से 10 वर्ष)
लगभग 2.5 से 3 करोड़ रुपये आवंटित करें।
रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड और संतुलित लाभ फंड में निवेश करें।
ये फंड इक्विटी-ऋण मिश्रण को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं। इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम भरा है।
रिटर्न 8-10% रेंज में हो सकता है। यह मुद्रास्फीति को आराम से मात देता है।
मासिक राशि निकालने के लिए SWP (सिस्टमेटिक निकासी योजना) का उपयोग करें।
आप इस बकेट से मासिक 40,000 रुपये से 50,000 रुपये निकाल सकते हैं।
SWP FD ब्याज की तुलना में अधिक कर कुशल है।
1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है। इसलिए लंबे समय तक होल्ड करना बेहतर है।
CFP समर्थन के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर ट्रैकिंग और मार्गदर्शन देती हैं।
जब तक आप नियमित रूप से गहन समीक्षा नहीं कर सकते, तब तक सीधे फंड से बचें।
नियमित फंड सलाहकार सहायता और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन तक पहुँच प्रदान करते हैं।
बकेट 3 - दीर्घकालिक विकास (10+ वर्ष)
यहाँ 3 से 3.5 करोड़ रुपये आवंटित करें।
अच्छी तरह से विविधतापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
लार्ज कैप, लार्ज और मिड कैप, फ्लेक्सी कैप, फोकस्ड या मल्टी-एसेट में से चुनें।
ये फंड कॉर्पस को बढ़ाने और दीर्घकालिक मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें। वे सक्रिय स्टॉक चयन के बिना आँख मूंदकर इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में गिरावट के दौरान बेहतर सुरक्षा कर सकते हैं।
एक अच्छा फंड मैनेजर चुनिंदा कॉल करता है। इससे बेहतर परिणाम मिलते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 2 साल में अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
लाभांश पुनर्निवेश या विकास विकल्प का उपयोग करें। केवल तभी निकालें जब ज़रूरत हो।
अधिक निकासी न करें। यह आपका रिटायरमेंट एंकर है।
पीपीएफ, वरिष्ठ नागरिक बचत योजना और डाकघर विकल्प
पीपीएफ अच्छा है, लेकिन इसमें 15 साल का लॉक-इन है। 60 की उम्र में, लिक्विडिटी चिंता का विषय बन जाती है।
अगर आपके पास पहले से ही पीपीएफ खाता है, तो उसे परिपक्व होने दें। ज़रूरत पड़ने पर ही 5 साल के ब्लॉक में बढ़ाएँ।
एससीएसएस उपयुक्त है। आकर्षक ब्याज देता है। प्रति व्यक्ति सीमा 30 लाख रुपये है।
रिटायरमेंट कॉर्पस के एक हिस्से के लिए सुरक्षित। पूंजी संरक्षण के लिए अच्छा है।
डाकघर मासिक आय योजना पर विचार किया जा सकता है। लेकिन दरें बदलती रहती हैं।
लंबी अवधि के विकल्पों में बहुत ज़्यादा लॉक न करें। आपको लिक्विडिटी की भी ज़रूरत होती है।
रिटायरमेंट के बाद टैक्स प्लानिंग
कम टैक्स ब्रैकेट में रहने के लिए अपनी आय की योजना समझदारी से बनाएँ।
एफडी पर स्लैब दरों पर टैक्स लगता है। उसी के अनुसार योजना बनाएँ।
म्यूचुअल फंड बेहतर टैक्स दक्षता प्रदान करते हैं।
स्थिर टैक्स-फ्रेंडली आय के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी का उपयोग करें।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, कराधान आपके स्लैब के अनुसार होता है। योजना बनाकर उपयोग करें।
कर प्रबंधन के लिए अपनी निकासी को वित्तीय वर्षों में फैलाएँ।
यदि आपकी कर योग्य आय सीमा से कम है तो फॉर्म 15H जमा करें।
कर-कुशल निकासी योजनाओं के लिए अपने MFD या CFP से सहायता लें।
स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि
आपात स्थिति के लिए अलग से 20 से 25 लाख रुपये रखें।
सेवानिवृत्ति के बाद भी स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
यदि आधार पॉलिसी छोटी है तो सुपर टॉप-अप प्लान लें।
नियोक्ता के बीमा पर पूरी तरह निर्भर न रहें। यह सेवानिवृत्ति के साथ समाप्त हो जाता है।
यदि योजनाबद्ध नहीं किया गया तो चिकित्सा लागत आपके कोष को खत्म कर सकती है।
छोटी-मोटी जरूरतों के लिए बचत खाते में 3-5 लाख रुपये भी रखें।
संपत्ति नियोजन: महत्वपूर्ण लेकिन अक्सर छूट जाने वाली बात
एक स्पष्ट और अद्यतन वसीयत तैयार करें।
सभी वित्तीय खातों में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें।
निवेश और बैंक विवरण के बारे में जीवनसाथी या बच्चों को सूचित करें।
सभी बीमा, MF, FD और अन्य संपत्तियों की प्रतियाँ सुरक्षित रखें।
आप अपने परिवार के भविष्य की योजना बना रहे हैं। उन्हें सूचित रखें।
निवेश अनुशासन और वार्षिक समीक्षा
हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें। रिटायरमेंट एक बार की व्यवस्था नहीं है।
मुद्रास्फीति और बाजार की चाल के लिए समायोजन करें।
सीएफपी की मदद से पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।
बाजार में गिरावट के दौरान भी निवेशित रहें। घबराएँ नहीं और पैसे न निकालें।
हर महीने केवल उतना ही निकालें जितना ज़रूरी हो।
जल्दी भुनाने से बचने के लिए कुछ नकद बफर बनाए रखें।
दीर्घकालिक विकास के लिए धैर्य और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
रिटायरमेंट निवेश से जुड़ी इन आम गलतियों से बचें
सब कुछ एफडी में निवेश न करें। रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।
पूरी रकम इक्विटी में न लगाएं। जोखिम अधिक है।
सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और सहायता देती हैं।
रिटर्न के लिए यूएलआईपी, निवेश बीमा या पारंपरिक योजनाओं का विकल्प न चुनें।
अज्ञात एजेंटों के उच्च-रिटर्न वादों के झांसे में न आएं।
बिना दस्तावेज़ों के रिश्तेदारों को कभी भी बड़ी रकम उधार न दें।
जटिल संरचित उत्पादों से बचें। इसे सरल और तरल रखें।
चिकित्सा और दीर्घकालिक देखभाल योजना को नज़रअंदाज़ न करें।
लंबी लॉक-इन योजनाओं से बचें। लचीलापन अब ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, नया लोन न लें।
अंत में
दीपा, आप जीवन के एक नए चरण में प्रवेश कर रही हैं। एक अच्छी तरह से नियोजित योजना शांतिपूर्ण हो सकती है।
आपने ज़िम्मेदारी से जीवन जिया है। अब सुरक्षा और आय के लिए अपनी संपत्ति की योजना बनाने का समय आ गया है।
सुरक्षा से शुरुआत करें। फिर आय-उत्पादक साधन जोड़ें। विकास के लिए कुछ बचाकर रखें।
3-बकेट विधि का उपयोग करके विविधता लाएँ। हर साल समीक्षा करें। सूचित और शांत रहें।
सही दृष्टिकोण के साथ, आप 25+ साल तक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।
आपकी स्पष्टता और दूरदर्शिता की सराहना करें। आपके अगले अध्याय के लिए और अधिक शक्ति।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan8315 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 18, 2025
Asked on - Feb 16, 2025English
सर, मुझे 1 साल बाद हर महीने 200,000 पाने के लिए आपकी सलाह के अनुसार 2.81 करोड़ का निवेश करना चाहिए
Ans: 2.81 करोड़ रुपये का निवेश करके एक साल बाद हर महीने 2,00,000 रुपये प्राप्त करने के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आइए इसे चरण दर चरण विभाजित करें, अपने वित्तीय लक्ष्यों और सर्वोत्तम निवेश रणनीति को ध्यान में रखते हुए।
लक्ष्य और निवेश लक्ष्य
उद्देश्य: 2.81 करोड़ रुपये के अपने निवेश से 1 साल बाद हर महीने 2,00,000 रुपये उत्पन्न करें।
इसके लिए मासिक खर्चों को कवर करने के लिए अपने निवेश कोष से लगातार, टिकाऊ आय की आवश्यकता होती है।
आपका लक्ष्य एक संतुलित, कम जोखिम वाला, फिर भी बढ़ता हुआ पोर्टफोलियो बनाना है जो बहुत अधिक अस्थिरता के बिना विश्वसनीय आय उत्पन्न करेगा।
2,81 करोड़ रुपये के कोष का विश्लेषण
आवश्यक मासिक आय: 2,00,000 रुपये
वार्षिक आय आवश्यकता: 24,00,000 रुपये
इसका मतलब है कि आपके निवेश को 2,00,000 रुपये की आपकी मासिक आय आवश्यकता को पूरा करने के लिए लगभग 8.5% प्रति वर्ष रिटर्न उत्पन्न करना चाहिए।
जोखिम और रिटर्न का मूल्यांकन:
सही एसेट एलोकेशन के साथ इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के संयोजन के माध्यम से सालाना 8.5% प्राप्त करना संभव है।
मासिक आय उत्पन्न करने के लिए निवेश रणनीति
1. इक्विटी और डेट के बीच कॉर्पस को विभाजित करना
इक्विटी एलोकेशन (50% - 1.4 करोड़ रुपये):
इक्विटी फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जो आमतौर पर प्रति वर्ष 10% और 15% के बीच होता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड विकास क्षमता वाली उच्च-गुणवत्ता वाली कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करके बाजार औसत से बेहतर प्रदर्शन करने में मदद कर सकते हैं।
ऋण आवंटन (50% - 1.4 करोड़ रुपये):
ऋण फंड प्रति वर्ष लगभग 6% से 8% का स्थिर, कम जोखिम वाला रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।
आपको कॉरपोरेट बॉन्ड फंड और सरकारी प्रतिभूतियों के मिश्रण पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
यह पोर्टफोलियो में समग्र अस्थिरता को कम करने में मदद करेगा और यह सुनिश्चित करेगा कि आप अपने आय लक्ष्यों को पूरा करें।
2. मासिक निकासी रणनीति
मासिक 2,00,000 रुपये कमाने के लिए, पोर्टफोलियो में निकासी और वृद्धि को संतुलित करना आवश्यक है।
आदर्श रूप से, 1,00,000 रुपये ऋण साधनों (सुरक्षित) से और शेष इक्विटी-आधारित निवेशों से निकालना शुरू करें।
इक्विटी और ऋण भाग बाजार की स्थितियों के साथ संरेखित रहें, यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर पुनर्संतुलन होना चाहिए।
3. म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करना
नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड:
प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उन्हें प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अधिक ज्ञान, समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।
जब प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड निवेश किए जाते हैं, तो यह सुनिश्चित होता है कि आपको पेशेवर मार्गदर्शन मिले, जोखिम कम हो और दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार हो।
सीएफपी की विशेषज्ञता आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता को पूरा करने वाले सही म्यूचुअल फंड की पहचान करने में मदद कर सकती है।
इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में सीमित रिटर्न देते हैं।
वे आम तौर पर कम लागत वाले होते हैं, लेकिन लंबे समय में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च-विकास वाले स्टॉक का चयन करके बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। सक्रिय फंड के साथ, आपको विशेषज्ञ चयन से लाभ होता है जो समय के साथ बाजार को बेहतर बनाने में मदद करता है। इंडेक्स फंड भी बाजार में गिरावट के दौरान नुकसान उठा सकते हैं क्योंकि वे गिरावट से सुरक्षा के बिना बाजार का अनुसरण करते हैं। अंतिम अंतर्दृष्टि मासिक आय: इक्विटी और डेट के संतुलित पोर्टफोलियो में 2.81 करोड़ रुपये का निवेश करके, एक साल में 2,00,000 रुपये प्रति माह उत्पन्न करना यथार्थवादी है। रणनीतिक निकासी: इक्विटी और डेट दोनों में निकासी को विभाजित करें, और स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। पेशेवर मदद: अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें, अत्यधिक जोखिम के बिना सर्वोत्तम परिणाम सुनिश्चित करें। दीर्घकालिक दृष्टिकोण: हालाँकि आपका तत्काल लक्ष्य मासिक आय है, लेकिन मुद्रास्फीति बढ़ने पर क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए आपके निवेश को पृष्ठभूमि में बढ़ना जारी रखना चाहिए। सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
लक्ष्य और निवेश लक्ष्य
उद्देश्य: 2.81 करोड़ रुपये के अपने निवेश से 1 साल बाद हर महीने 2,00,000 रुपये उत्पन्न करें।
इसके लिए मासिक खर्चों को कवर करने के लिए अपने निवेश कोष से लगातार, टिकाऊ आय की आवश्यकता होती है।
आपका लक्ष्य एक संतुलित, कम जोखिम वाला, फिर भी बढ़ता हुआ पोर्टफोलियो बनाना है जो बहुत अधिक अस्थिरता के बिना विश्वसनीय आय उत्पन्न करेगा।
2,81 करोड़ रुपये के कोष का विश्लेषण
आवश्यक मासिक आय: 2,00,000 रुपये
वार्षिक आय आवश्यकता: 24,00,000 रुपये
इसका मतलब है कि आपके निवेश को 2,00,000 रुपये की आपकी मासिक आय आवश्यकता को पूरा करने के लिए लगभग 8.5% प्रति वर्ष रिटर्न उत्पन्न करना चाहिए।
जोखिम और रिटर्न का मूल्यांकन:
सही एसेट एलोकेशन के साथ इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के संयोजन के माध्यम से सालाना 8.5% प्राप्त करना संभव है।
मासिक आय उत्पन्न करने के लिए निवेश रणनीति
1. इक्विटी और डेट के बीच कॉर्पस को विभाजित करना
इक्विटी एलोकेशन (50% - 1.4 करोड़ रुपये):
इक्विटी फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जो आमतौर पर प्रति वर्ष 10% और 15% के बीच होता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड विकास क्षमता वाली उच्च-गुणवत्ता वाली कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करके बाजार औसत से बेहतर प्रदर्शन करने में मदद कर सकते हैं।
ऋण आवंटन (50% - 1.4 करोड़ रुपये):
ऋण फंड प्रति वर्ष लगभग 6% से 8% का स्थिर, कम जोखिम वाला रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।
आपको कॉरपोरेट बॉन्ड फंड और सरकारी प्रतिभूतियों के मिश्रण पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
यह पोर्टफोलियो में समग्र अस्थिरता को कम करने में मदद करेगा और यह सुनिश्चित करेगा कि आप अपने आय लक्ष्यों को पूरा करें।
2. मासिक निकासी रणनीति
मासिक 2,00,000 रुपये कमाने के लिए, पोर्टफोलियो में निकासी और वृद्धि को संतुलित करना आवश्यक है।
आदर्श रूप से, 1,00,000 रुपये ऋण साधनों (सुरक्षित) से और शेष इक्विटी-आधारित निवेशों से निकालना शुरू करें।
इक्विटी और ऋण भाग बाजार की स्थितियों के साथ संरेखित रहें, यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर पुनर्संतुलन होना चाहिए।
3. म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करना
नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड:
प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उन्हें प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अधिक ज्ञान, समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।
जब प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड निवेश किए जाते हैं, तो यह सुनिश्चित होता है कि आपको पेशेवर मार्गदर्शन मिले, जोखिम कम हो और दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार हो।
सीएफपी की विशेषज्ञता आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता को पूरा करने वाले सही म्यूचुअल फंड की पहचान करने में मदद कर सकती है।
इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में सीमित रिटर्न देते हैं।
वे आम तौर पर कम लागत वाले होते हैं, लेकिन लंबे समय में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च-विकास वाले स्टॉक का चयन करके बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। सक्रिय फंड के साथ, आपको विशेषज्ञ चयन से लाभ होता है जो समय के साथ बाजार को बेहतर बनाने में मदद करता है। इंडेक्स फंड भी बाजार में गिरावट के दौरान नुकसान उठा सकते हैं क्योंकि वे गिरावट से सुरक्षा के बिना बाजार का अनुसरण करते हैं। अंतिम अंतर्दृष्टि मासिक आय: इक्विटी और डेट के संतुलित पोर्टफोलियो में 2.81 करोड़ रुपये का निवेश करके, एक साल में 2,00,000 रुपये प्रति माह उत्पन्न करना यथार्थवादी है। रणनीतिक निकासी: इक्विटी और डेट दोनों में निकासी को विभाजित करें, और स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। पेशेवर मदद: अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें, अत्यधिक जोखिम के बिना सर्वोत्तम परिणाम सुनिश्चित करें। दीर्घकालिक दृष्टिकोण: हालाँकि आपका तत्काल लक्ष्य मासिक आय है, लेकिन मुद्रास्फीति बढ़ने पर क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए आपके निवेश को पृष्ठभूमि में बढ़ना जारी रखना चाहिए। सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
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Janak Patel31 Answers |Ask - Follow
MF, PF Expert - Answered on Feb 04, 2025
Asked on - Feb 01, 2025English
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रिटायरमेंट के बाद हर महीने 200,000 रुपये पाने के लिए कितनी रकम की जरूरत है। कृपया इस लक्ष्य को हासिल करने के लिए निवेश की सलाह दें।
Ans: नमस्ते दीपा,
सेवानिवृत्ति को आमतौर पर कॉर्पस की गणना के लिए कुछ मापदंडों के साथ परिभाषित किया जाता है - सेवानिवृत्ति के बाद जीवन प्रत्याशा अवधि वर्षों में, मासिक आवश्यकता और कॉर्पस निवेश जोखिम क्षमता।
आपने 200000 रुपये की मासिक आवश्यकता का उल्लेख किया है।
हम नीचे दिए गए मान सकते हैं
1. सेवानिवृत्ति के बाद जीवन प्रत्याशा 20 वर्ष है (यदि अधिक है तो आवश्यक कॉर्पस अधिक होगा)
2. कॉर्पस निवेश एफडी की तरह कम जोखिम में होगा जो हमें 6% रिटर्न की दर देता है (यदि रिटर्न की दर अधिक है तो आवश्यक कॉर्पस कम होगा)
इसे ध्यान में रखते हुए, कॉर्पस की आवश्यकता 2.81 करोड़ रुपये होगी। यदि किसी भी ग्रहण किए गए पैरामीटर को बदला जाता है, तो कॉर्पस भी तदनुसार बदल जाएगा। इसमें आपके द्वारा प्रत्येक वर्ष अर्जित आय पर कर निहितार्थ शामिल नहीं हैं।
मैं आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करने और परामर्श करने की सलाह देता हूं जो आपको आपकी सेवानिवृत्ति योजना के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है जो इसे तैयार करने के लिए आपकी प्रोफ़ाइल और आपकी जीवन शैली और जनसांख्यिकी से संबंधित विभिन्न मापदंडों को ध्यान में रखेगा। सबसे बड़ा लाभ यह होगा कि यह सभी पहलुओं को कवर करने वाली एक व्यापक योजना होगी और आपको सोचने पर मजबूर करेगी तथा कई विवरण प्रदान करेगी जिन्हें आप सेवानिवृत्ति से जोड़ सकते हैं या नहीं भी जोड़ सकते हैं लेकिन यह इसका अनिवार्य हिस्सा है।
धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।
(more)
सेवानिवृत्ति को आमतौर पर कॉर्पस की गणना के लिए कुछ मापदंडों के साथ परिभाषित किया जाता है - सेवानिवृत्ति के बाद जीवन प्रत्याशा अवधि वर्षों में, मासिक आवश्यकता और कॉर्पस निवेश जोखिम क्षमता।
आपने 200000 रुपये की मासिक आवश्यकता का उल्लेख किया है।
हम नीचे दिए गए मान सकते हैं
1. सेवानिवृत्ति के बाद जीवन प्रत्याशा 20 वर्ष है (यदि अधिक है तो आवश्यक कॉर्पस अधिक होगा)
2. कॉर्पस निवेश एफडी की तरह कम जोखिम में होगा जो हमें 6% रिटर्न की दर देता है (यदि रिटर्न की दर अधिक है तो आवश्यक कॉर्पस कम होगा)
इसे ध्यान में रखते हुए, कॉर्पस की आवश्यकता 2.81 करोड़ रुपये होगी। यदि किसी भी ग्रहण किए गए पैरामीटर को बदला जाता है, तो कॉर्पस भी तदनुसार बदल जाएगा। इसमें आपके द्वारा प्रत्येक वर्ष अर्जित आय पर कर निहितार्थ शामिल नहीं हैं।
मैं आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करने और परामर्श करने की सलाह देता हूं जो आपको आपकी सेवानिवृत्ति योजना के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है जो इसे तैयार करने के लिए आपकी प्रोफ़ाइल और आपकी जीवन शैली और जनसांख्यिकी से संबंधित विभिन्न मापदंडों को ध्यान में रखेगा। सबसे बड़ा लाभ यह होगा कि यह सभी पहलुओं को कवर करने वाली एक व्यापक योजना होगी और आपको सोचने पर मजबूर करेगी तथा कई विवरण प्रदान करेगी जिन्हें आप सेवानिवृत्ति से जोड़ सकते हैं या नहीं भी जोड़ सकते हैं लेकिन यह इसका अनिवार्य हिस्सा है।
धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।