I am 58 years. Is 3.40 crores enough to retire now if my expected life expectancy is 80 years and i have no debt and dont own a residence

Ans: 100 वर्ष की आयु तक 2.6 लाख रुपये प्रति माह के खर्च के साथ रिटायर होने के लिए, आपको लगभग 7.8 करोड़ की आवश्यकता होगी। यह गणना मुद्रास्फीति, निवेश रिटर्न को ध्यान में रखकर की गई है, तथा इसमें किसी अन्य आय स्रोत या अप्रत्याशित व्यय को शामिल नहीं किया गया है। बदलती वित्तीय स्थितियों के आधार पर अपने रिटायरमेंट कोष की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

Ans: सेवानिवृत्ति व्यवहार्यता विश्लेषण: अपने सेवानिवृत्ति विकल्पों की खोज
49 वर्ष की आयु में, ₹2 लाख के मासिक व्यय और ₹7 करोड़ के कोष के साथ सेवानिवृत्ति पर विचार करना एक महत्वपूर्ण निर्णय है। आइए इस बात पर गहराई से विचार करें कि क्या आप 75 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को देखते हुए अभी आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

वित्तीय स्थिरता का मूल्यांकन
कुल ₹24 लाख के वार्षिक व्यय के साथ, हमें यह पता लगाना होगा कि क्या आपका कोष सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी जीवनशैली को बनाए रख सकता है। कोष से आपकी निकासी दर की गणना करना महत्वपूर्ण है।

निकासी दर का आकलन
वार्षिक व्यय को सेवानिवृत्ति कोष से विभाजित करना:

₹24 लाख / ₹7 करोड़ = 0.342.......

आपकी निकासी दर लगभग 3.43% है।

संधारणीय निकासी दर
सेवानिवृत्ति नियोजन के लिए लगभग 4% की निकासी दर को अक्सर सुरक्षित माना जाता है। आपकी 3.43% की दर से पता चलता है कि आपका कोष सेवानिवृत्ति में आपके खर्चों का पर्याप्त रूप से समर्थन कर सकता है।

दीर्घायु के बारे में विचार
आपकी जीवन प्रत्याशा 75 वर्ष है, इसलिए लंबे समय तक जीने की संभावना को स्वीकार करना समझदारी है। स्वास्थ्य सेवा में प्रगति इस उम्र से परे वित्तीय तैयारी की आवश्यकता को इंगित करती है।

जोखिम प्रबंधन रणनीतियाँ
दीर्घायु जोखिम को संबोधित करने और वित्तीय सुरक्षा की रक्षा करने के लिए:

मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलाव को समायोजित करने के लिए नियमित रूप से खर्चों का पुनर्मूल्यांकन करें और निकासी दरों को समायोजित करें।
रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिम को कम करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में निवेश में विविधता लाएं।
लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सेवानिवृत्ति योजनाओं की समय-समय पर समीक्षा करें।
निष्कर्ष
आपकी वित्तीय स्थिति बताती है कि आपके कोष और खर्चों को देखते हुए अभी सेवानिवृत्त होना संभव हो सकता है। हालाँकि, सेवानिवृत्ति के दौरान निरंतर वित्तीय कल्याण सुनिश्चित करने के लिए दीर्घायु जोखिम और मुद्रास्फीति के बारे में सतर्क रहना अनिवार्य है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास रिटायरमेंट तक 10 साल हैं और आप अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करने के लिए उत्सुक हैं। दो बच्चों के साथ, एक कॉलेज में और दूसरा स्कूल में, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपकी सेवानिवृत्ति और उनका भविष्य सुरक्षित है। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और मूल्यांकन करें कि क्या आपकी वर्तमान योजना आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आइए अपनी संपत्तियों और मौजूदा बचत पर एक नज़र डालें:

दो घर: आपके पास 30x40 निर्मित क्षेत्र वाले दो घर हैं। जबकि रियल एस्टेट आपकी निवल संपत्ति में इजाफा करता है, लेकिन वे सेवानिवृत्ति के लिए तत्काल तरलता प्रदान नहीं कर सकते हैं। हम अभी वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

30 लाख रुपये का सोना: सोना एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है। यह मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है, लेकिन यह सेवानिवृत्ति योजना के लिए एकमात्र फोकस नहीं होना चाहिए।

10 लाख रुपये की सावधि जमा: यह एक स्थिर, कम जोखिम वाला निवेश है। हालांकि, सावधि जमा आम तौर पर कम रिटर्न देते हैं, जो लंबे समय में पर्याप्त नहीं हो सकता है।

अगले साल LIC की मैच्योरिटी: आपको अगले साल LIC की मैच्योरिटी से 40 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है। यह आपके रिटायरमेंट के लिए निवेश करने के लिए एक अच्छी रकम हो सकती है।

वर्तमान SIP: आपने 25,000 रुपये मासिक SIP शुरू किया है। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने की दिशा में एक बढ़िया कदम है, खासकर इक्विटी म्यूचुअल फंड में।

PPF योगदान: आप PPF में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह एक सुरक्षित और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है, जो रिटायरमेंट स्थिरता के लिए आदर्श है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों का आकलन करना
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपके मौजूदा निवेश पर्याप्त हैं, आइए कुछ प्रमुख कारकों को तोड़ते हैं:

1. रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता
आपकी वर्तमान जीवनशैली के आधार पर, आपको एक रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी जो आपके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके। यह मानते हुए कि आपके खर्च मुद्रास्फीति के साथ बढ़ते रहेंगे, आपको अपनी बचत योजना में इसका हिसाब रखना होगा।

रिटायरमेंट के समय, आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

जीवन-यापन के खर्चों के लिए मासिक आय: रिटायरमेंट के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ। इसमें आपके दैनिक जीवन-यापन के खर्च, चिकित्सा व्यय और कोई अन्य नियमित प्रतिबद्धताएँ शामिल हैं। आम तौर पर, आपको अपने मौजूदा मासिक खर्चों के कम से कम 70-80% के लिए योजना बनानी चाहिए, जिसे मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाना चाहिए।

मुद्रास्फीति: अगले 10 वर्षों में 6-7% की मुद्रास्फीति दर पर विचार करें। इससे पैसे का मूल्य कम हो जाएगा, जिसका अर्थ है कि आपको उसी जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए अधिक धन की आवश्यकता होगी।

2. अपने बच्चों की शिक्षा के लिए खर्च
आपके बच्चों की शिक्षा के लिए संभवतः महत्वपूर्ण धन की आवश्यकता होगी। एक बच्चा BE द्वितीय वर्ष में और दूसरा 8वीं कक्षा में है, इसलिए आपको दोनों उच्च शिक्षा खर्चों की योजना बनानी चाहिए। बाद में अपने रिटायरमेंट कोष में कटौती से बचने के लिए इसे अपनी बचत में शामिल करें।

अपने निवेश का एक हिस्सा उनकी शिक्षा लागतों के लिए आवंटित करें। उच्च शिक्षा महंगी हो सकती है, इसलिए इस उद्देश्य के लिए एक अलग फंड अलग रखना महत्वपूर्ण है।
3. स्वास्थ्य और चिकित्सा आपात स्थिति
आयु बढ़ने के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास और आपके जीवनसाथी के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह आपकी बचत को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचा सकता है।

यदि आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है, तो किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति को कवर करने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को 20-25 लाख रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
अब, आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपके मौजूदा निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

1. SIP योगदान
25,000 रुपये का मासिक SIP एक अच्छी शुरुआत है। अगले 10 वर्षों में, यह चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण काफी बढ़ सकता है। लंबी अवधि के बाजार विकास से लाभ उठाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में इस निवेश को जारी रखें। आप पारंपरिक निवेशों की तुलना में इक्विटी फंड से अधिक रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं।

अपने SIP योगदान को सालाना बढ़ाने पर विचार करें। जैसे-जैसे आपका वेतन या आय बढ़ती है, हर साल अपने SIP को 10-15% बढ़ाएँ। यह "स्टेप-अप" है इस दृष्टिकोण से यह सुनिश्चित होगा कि आपके निवेश आपकी बढ़ती ज़रूरतों के साथ तालमेल बनाए रखें।
2. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
आप PPF में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है जो गारंटीड रिटर्न देता है। PPF के लिए वर्तमान ब्याज दर लगभग 7-7.5% है। हालांकि यह स्थिर है, लेकिन यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपने आप में पर्याप्त नहीं हो सकता है। हालांकि, यह आपके जोखिम भरे इक्विटी निवेशों के खिलाफ एक अच्छा संतुलन प्रदान करता है।

अपने PPF योगदान को जारी रखें, लेकिन इसे अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के स्थिर हिस्से के रूप में लें। यह आपके पोर्टफोलियो में सुरक्षा जाल की तरह काम करेगा।
3. फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 10 लाख रुपये हैं। हालांकि यह कम जोखिम वाला विकल्प है, लेकिन फिक्स्ड डिपॉजिट आमतौर पर कम रिटर्न देते हैं। समय के साथ, मुद्रास्फीति इन फंडों की क्रय शक्ति को कम कर देगी।
अपने FD के एक हिस्से को डेट म्यूचुअल फंड जैसे बेहतर प्रदर्शन करने वाले इंस्ट्रूमेंट में लगाने पर विचार करें, जो थोड़ा अधिक रिटर्न देते हैं और फिर भी अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं।
4. LIC की मैच्योरिटी
आपको अगले साल LIC से 40 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है। यह एक महत्वपूर्ण राशि है, और आप इसे कैसे निवेश करते हैं, यह आपकी सेवानिवृत्ति के लिए महत्वपूर्ण होगा। इक्विटी और डेट के बीच संतुलित म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश, इस कोष को कुशलतापूर्वक बढ़ाने में मदद कर सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 40 लाख रुपये का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। इससे आपको बाजार से जुड़ी वृद्धि मिलेगी, जो एक बड़ा रिटायरमेंट कोष बनाने के लिए आवश्यक है।

डेट म्यूचुअल फंड: अपने पोर्टफोलियो के अधिक रूढ़िवादी हिस्से के लिए, डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें। ये कम जोखिम वाले होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं, जो आपके समग्र निवेश को संतुलित करते हैं।

5. बैकअप के रूप में सोना
आपके पास सोने में 30 लाख रुपये हैं। जबकि सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है, यह एक तरल संपत्ति नहीं है जो नियमित सेवानिवृत्ति खर्चों को आसानी से पूरा कर सके। आप इसे बैकअप के रूप में रख सकते हैं या ज़रूरत पड़ने पर आपात स्थिति में इसे बेच सकते हैं। अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पूरी तरह से सोने पर निर्भर रहने से बचें।

सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए सुझाव
यहाँ कुछ मुख्य कार्य दिए गए हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए:

1. अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ
जैसा कि पहले बताया गया है, हर साल अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। धीरे-धीरे वृद्धि करने से आपकी रिटायरमेंट राशि में उल्लेखनीय वृद्धि होगी। आप विविधता लाने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं।

2. डेट म्यूचुअल फंड के साथ विविधता लाएँ
आपके पोर्टफोलियो के रूढ़िवादी हिस्से के लिए डेट म्यूचुअल फंड एक सुरक्षित विकल्प है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, आपको जोखिम कम करने के लिए धीरे-धीरे अपने इक्विटी निवेश को डेट की ओर ले जाना होगा। अभी डेट फंड में 10-20% आवंटन से शुरुआत करें, रिटायरमेंट के करीब आने पर इसे बढ़ाएँ।

3. बच्चों की शिक्षा के लिए एक अलग फंड बनाएँ
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से निवेश है। आप इस उद्देश्य के लिए एक समर्पित SIP शुरू कर सकते हैं, या अपनी LIC मैच्योरिटी और FD का एक हिस्सा उनकी उच्च शिक्षा की ज़रूरतों के लिए निवेश कर सकते हैं।

4. स्वास्थ्य बीमा
अगर आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज अपर्याप्त है, तो उसे बढ़ाएँ। उम्र बढ़ने के साथ-साथ चिकित्सा व्यय बढ़ता है, और उच्च स्वास्थ्य बीमा कवर आपको अपने रिटायरमेंट फंड में से पैसे निकालने से रोकता है।

5. आपातकालीन निधि
अपने जीवन-यापन के कम से कम 6 महीने के खर्च को आपातकालीन निधि में रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और इसमें नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसे किसी भी अप्रत्याशित खर्च को कवर किया जाना चाहिए।

6. रियल एस्टेट निवेश से बचें
चूँकि आपके पास पहले से ही दो घर हैं, इसलिए आपको रियल एस्टेट में ज़्यादा पैसे लगाने से बचना चाहिए। रियल एस्टेट बहुत ज़्यादा लिक्विड नहीं है, और हो सकता है कि यह रिटायरमेंट के दौरान आपको ज़रूरी नियमित आय न दे। लिक्विडिटी और ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड जैसी वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान दें।

7. नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें
हर साल अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करने के लिए इसे फिर से संतुलित करें कि आपका इक्विटी-टू-डेट अनुपात आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और बदलते लक्ष्यों के लिए उपयुक्त बना रहे। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, रूढ़िवादी निवेशों की ओर ज़्यादा रुख करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके मौजूदा निवेश एक बेहतरीन शुरुआती बिंदु हैं, लेकिन इसमें सुधार की गुंजाइश है। अपने SIP योगदान को बढ़ाकर, डेट फंड में विविधता लाकर, और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाकर, आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर होंगे। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है और अपनी संपत्ति का एक हिस्सा PPF और डेट फंड जैसे सुरक्षित निवेशों में रखें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड के संयोजन में 40 हजार का मासिक निवेश शुरू करना चाहिए।

12% रिटर्न मानते हुए, आप 13 साल बाद (55 वर्ष की आयु में) लगभग 1.5 करोड़ के कोष की उम्मीद कर सकते हैं।

निवेशित घर से किराया और आपके कोष से निश्चित आय आपको सेवानिवृत्ति में मासिक आय प्रदान कर सकती है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
X: @mars_invest

Ans: आपने बचत करके और जल्दी योजना बनाकर बहुत अच्छा किया है। ज़्यादातर लोग देरी करते हैं। आपने पहले ही FD, SIP, बीमा और पेंशन के ज़रिए एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। 52 साल की उम्र में रिटायर होना एक महत्वाकांक्षी बात है। फिर भी, समझदारी भरी योजना बनाकर यह संभव हो सकता है। आइए आपकी स्थिति के हर पहलू पर गौर करें।

"आय और व्यय संतुलन"
"50,000 रुपये का वेतन आपको अभी स्थिर आय देता है।
"आप 52 साल की उम्र में वेतन बंद करने की योजना बना रहे हैं। तब केवल निष्क्रिय आय ही मायने रखती है।
"आपकी कृषि आय लगभग 2 लाख रुपये सालाना है। यह परिवर्तनशील है। यह एक सुरक्षा कवच के रूप में काम कर सकती है।
"आज आपके जीवनशैली के खर्चों का हिसाब होना चाहिए। अगर वे ज़्यादा हैं, तो रिटायरमेंट फंड में और बढ़ोतरी होनी चाहिए।"

"सावधि जमा की क्षमता और सीमाएँ"
"आपके पास 40 लाख रुपये की FD है। यह एक ठोस पूँजी है।
"FD सुरक्षा तो देती है, लेकिन रिटर्न कम होता है। मुद्रास्फीति के बाद, मूल्य कम हो जाता है।
" ब्याज आय पर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर लगता है।
– यह FD को लंबी सेवानिवृत्ति के लिए एक कमज़ोर साधन बनाता है।
– फिर भी, FD सुरक्षा और आपातकालीन उपयोग के लिए काम करते हैं।

» मासिक पेंशन अंशदान
– आपके और आपके जीवनसाथी के नाम पर 1454 रुपये का APY अंशदान अच्छा है।
– इससे बाद में कुछ निश्चित पेंशन मिलेगी।
– लेकिन पेंशन राशि बहुत ज़्यादा नहीं है। यह केवल खर्चों का एक हिस्सा ही पूरा करती है।
– आपको केवल इसी पर निर्भर नहीं रहना चाहिए। इसे अतिरिक्त आय माना जा सकता है।

» म्यूचुअल फंड SIP की मज़बूती
– विविध फंडों में 11,250 रुपये का मासिक SIP सकारात्मक है।
– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।
– 52 वर्ष की आयु तक 9 और वर्षों के साथ, ये SIP अच्छी वृद्धि कर सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंडों की तुलना में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– इंडेक्स फंडों को बाजार में गिरावट से कोई सुरक्षा नहीं मिलती है। वे बस बाज़ार की नकल करते हैं।
– सक्रिय फ़ंडों के साथ, फ़ंड प्रबंधक रणनीतियाँ, जोखिम नियंत्रण और बेहतर विकास लाते हैं।
– रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा ज़रूरी है SIP में निरंतरता बनाए रखना।

» बीमा कवर मूल्यांकन
– आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म कवर है। यह ज़रूरी है।
– अगर आपके परिवार के खर्च ज़्यादा हैं, तो यह काफ़ी नहीं हो सकता।
– कम से कम सालाना आय का 10 गुना बीमा कराने का सुझाव दिया जाता है।
– 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भी अच्छा है।
– लेकिन चिकित्सा मुद्रास्फीति ज़्यादा है। आप बाद में टॉप-अप पर विचार कर सकते हैं।

» सेवानिवृत्ति आयु 52 का लक्ष्य
– 52 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने का मतलब है 30+ साल तक कोई वेतन नहीं।
– इस लंबी सेवानिवृत्ति के लिए ज़्यादा संपत्ति की ज़रूरत होती है।
– आपकी मौजूदा संपत्तियाँ मज़बूत हैं, लेकिन अगर खर्च बढ़ता है तो वे पर्याप्त नहीं हो सकतीं।
– आपको विकास के लिए ज़्यादा इक्विटी आवंटन करना होगा।
– अगर आप 52 साल की उम्र में निवेश करना बंद कर देते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।
– आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी अपने फंड को चालू रखने के लिए एक रणनीति की ज़रूरत है।

» व्यय योजना
– आज के मासिक खर्च की पहचान ज़रूरी है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, खर्च ज़्यादा कम नहीं होंगे।
– केवल काम से जुड़ी लागतें कम हो सकती हैं।
– स्वास्थ्य और जीवनशैली की लागतें बढ़ सकती हैं।
– मुद्रास्फीति के कारण आज का 50,000 रुपये भविष्य में छोटा लगता है।
– आपको अपनी सभी योजनाओं में सालाना 6-7% मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए।

» निवेश विविधीकरण
– आप FD, म्यूचुअल फंड और APY का इस्तेमाल कर रहे हैं।
– यह एक अच्छा मिश्रण है।
– लेकिन मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए इक्विटी में निवेश बढ़ाना ज़रूरी है।
– दीर्घकालिक संपत्ति इक्विटी से आती है।
– सिर्फ़ डेट उत्पाद 30 साल तक नहीं टिक सकते।

» कृषि आय की भूमिका
– 2 लाख रुपये की वार्षिक आय उपयोगी है।
– लेकिन यह अनिश्चित है और इसकी कोई गारंटी नहीं है।
– मूल सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के लिए इस पर निर्भर न रहें।
– इसे अतिरिक्त सहायता के रूप में लें।

» कर निहितार्थ की समझ
– FD ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर लगता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए सुरक्षा और कर दक्षता के बीच संतुलन महत्वपूर्ण है।

» भावनात्मक तत्परता
– 52 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना केवल वित्तीय ही नहीं है।
– यह इस बारे में भी है कि आप अपना समय कैसे व्यतीत करते हैं।
– आपको व्यस्तता, शौक, सीखने या अंशकालिक काम के लिए योजना बनानी चाहिए।
– कभी-कभी अंशकालिक काम वित्तीय तनाव को कम करता है।

"समय से पहले सेवानिवृत्ति का जोखिम"
"समय से पहले सेवानिवृत्ति से बचत पर निर्भरता बढ़ जाती है।
"मुद्रास्फीति या रिटर्न के बारे में कोई भी गलत धारणा नुकसानदेह हो सकती है।
"स्वास्थ्य लागत का जोखिम अधिक है।
"यदि अच्छी तरह से प्रबंधित नहीं किया गया तो बाजार जोखिम प्रभावित कर सकता है।
"इसलिए, आपको सुरक्षा जाल और विकास मिश्रण की आवश्यकता है।

"52 तक कार्य योजना"
"SIP जारी रखें और जब भी आय बढ़े, राशि बढ़ाएँ।
"धीरे-धीरे FD पर निर्भरता कम करें। कुछ राशि संतुलित आवंटन में लगाएँ।
"भविष्य की ज़रूरतों के अनुसार बीमा कवर की समीक्षा करें।
"हेल्थ टॉप-अप के माध्यम से मेडिकल बफर बनाएँ।
"आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड या FD में 1 साल का खर्च रखें।

"सेवानिवृत्ति चरण के दौरान"
"सेवानिवृत्ति के बाद पूरी इक्विटी बंद न करें।
"इक्विटी और डेट का मिश्रण बनाए रखें।
"म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।
" – इससे मासिक आय होती है और धन बढ़ता रहता है।
– कम रिटर्न वाले उत्पादों में सारा पैसा लगाने से बचें।
– हर साल नियमित समीक्षा ज़रूरी है।

» परिवार और विरासत योजना
– आपके जीवनसाथी को सभी संपत्तियों के बारे में पता होना चाहिए।
– सभी खातों में नामांकन बनाएँ।
– विवादों से बचने के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ।
– ज़रूरत पड़ने पर बच्चों की शिक्षा या शादी की योजना बनाएँ।
– इन लक्ष्यों के साथ सेवानिवृत्ति निधि को न मिलाएँ।

» वित्तीय अनुशासन
– सेवानिवृत्ति से पहले बड़े ऋण लेने से बचें।
– उच्च रिटर्न का वादा करने वाले जोखिम भरे उत्पाद न लें।
– दीर्घकालिक निवेशों के साथ धैर्य रखें।
– बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करने से बचें।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सालाना ट्रैकिंग और समायोजन में मदद कर सकता है।
– वे आपके जोखिम और लक्ष्यों के अनुसार परिसंपत्ति आवंटन योजना प्रदान करते हैं।
– ये बाज़ार चक्रों में अनुशासन और भावनाओं पर नियंत्रण भी लाते हैं।
– सीएफपी निर्देशित माध्यम से निवेश करने से गलत उत्पाद के जाल से बचा जा सकता है।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड, प्रत्यक्ष फंडों के विपरीत, व्यक्तिगत मार्गदर्शन भी प्रदान करते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन सलाहकार की मदद नहीं मिलती।
– फंडों का गलत चुनाव बचत की गई फीस से भी ज़्यादा महंगा पड़ सकता है।

» अंततः
– आपने अब तक अच्छा प्रदर्शन किया है।
– 52 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना कठिन है, लेकिन असंभव नहीं।
– आपको इक्विटी से अधिक वृद्धि, अधिक एसआईपी और नियंत्रित खर्चों की आवश्यकता है।
– केवल एफडी और पेंशन पर निर्भर न रहें।
– ज़रूरत पड़ने पर अंशकालिक काम करने की लचीलापन बनाए रखें।
– सेवानिवृत्ति एक बार की घटना नहीं है। यह जीवन भर चलने वाली यात्रा है।
– अनुशासन, मार्गदर्शन और धैर्य के साथ, आप शांतिपूर्ण सेवानिवृत्त जीवन का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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