विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: प्रिय अनाम,
हाँ, माता-पिता बचपन में ज़िद्दी हो जाते हैं और ज़िद्दी भी हो जाते हैं।
तो, कुछ दो, कुछ लो, यह एक ऐसी नीति है जिसे आप अपना सकते हैं। जैसे हम बच्चों के साथ करते हैं, है ना?
बच्चों को उनके खाने में दवाइयाँ छिपाकर या फिर उनके गले से नीचे सिरप उतारने के लिए कुछ तरकीबें करके दवाइयाँ लेने के लिए उकसाना। अब माता-पिता के साथ, इसमें बहुत सारी बातें और मनुहारें लगती हैं। इसमें आपका बहुत समय और ऊर्जा लगती है...कुछ लोग आपके साथ बिताए गए गुणवत्तापूर्ण समय (डॉक्टर के चक्करों के अलावा) पर ध्यान देते हैं, कुछ ऐसा काम करते हैं जो उन्हें पसंद हो, उन्हें उन जगहों पर ले जाते हैं जहाँ वे जाना पसंद करते हैं...इससे वे नरम पड़ सकते हैं और जब आप वास्तव में दवाओं के बारे में बात करते हैं, तो वे ज़िद्दी नहीं होंगे...
अक्सर, जिस उम्र में आपके माता-पिता होते हैं, वे बस अपने बच्चों से जुड़ने के तरीके खोज रहे होते हैं; यह पता लगाएँ कि क्या और कैसे, और फिर दवा और उनके खाने की आदतों में बदलाव आसान हो जाएगा। कोई भी लगातार टोकने पर ध्यान नहीं देता; आपको बस चीज़ों को वापस पटरी पर लाने के लिए नए तरीके खोजने की ज़रूरत है।
ठीक वैसा ही करें जैसा बच्चों या ज़िद्दी किशोरों के साथ किया जाता है...

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
मुझसे संपर्क करें: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: प्रिय अनाम,
आपके निजी और सामाजिक जीवन के बीच का द्वंद्व बहुत ही नाज़ुक होता है। किसी भी पक्ष को दूसरे पर टिप्पणी करने की ज़रूरत नहीं है क्योंकि उन्हें कुछ पता ही नहीं है; वे आपकी जगह पर नहीं हैं। इसलिए, शुरुआत में आपको दोनों मोर्चों पर एक-दूसरे पर दबाव डालना होगा ताकि उन्हें एक-दूसरे के बारे में बात करने का मौका ही न मिले।
एक बार जब आप ऐसा कर लेते हैं, तो अपनी प्राथमिकताओं का मूल्यांकन करने, अपनी प्रेमिका और अपने दोस्तों के लिए भी समय निकालने और दोनों पक्षों को यह बताने का समय आ गया है कि आप इस तरह समय बिताएँगे। लेकिन यह भी समझें कि आपकी प्रेमिका को आपके ज़्यादा समय की ज़रूरत होगी, इसलिए इसका विरोध न करें... आप केवल बहस करेंगे और अपनी बातचीत को बिगाड़ेंगे। इस नाज़ुक द्वंद्व को सीखें...

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
आमंत्रित करें: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: आपने अपनी बचत का बहुत अच्छा प्रबंधन किया है। आपके पास एक स्पष्ट योजना और अच्छा वित्तीय अनुशासन है। म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, ईपीएफ और फिक्स्ड डिपॉजिट का आपका मिश्रण संतुलित सोच को दर्शाता है। आपकी उम्र के कई परिवारों को नियमित रूप से बचत करने में कठिनाई होती है। आपने न केवल इसे प्रबंधित किया है, बल्कि कम उम्र में ही अच्छी संपत्ति भी बनाई है। यह आपके परिवार के भविष्य के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का आपका लक्ष्य बहुत यथार्थवादी है। आपके पास पहले से ही एक ठोस आधार है। अगला कदम अब से 55 वर्ष की आयु तक की यात्रा की व्यवस्थित योजना बनाना है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सभी क्षेत्रों—निवेश, बीमा, लक्ष्य, कराधान और संपत्ति नियोजन—पर विचार करने में मदद कर सकता है ताकि एक 360-डिग्री रणनीति बनाई जा सके।

आइए चरण-दर-चरण चलते हैं।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आप अभी 42 वर्ष के हैं और आपके पास सेवानिवृत्त होने के लिए 13 वर्ष हैं। आपकी कुल बचत पहले से ही मजबूत है। आइए संक्षेप में बताते हैं:
"म्यूचुअल फंड: रु. 1.23 लाख (निरंतर SIP 50,000 रुपये प्रति माह)
– सावधि जमा: 18 लाख रुपये
– PPF: 22 लाख रुपये
– EPF: 38 लाख रुपये
– पूर्ण स्वामित्व वाला 2 BHK अपार्टमेंट: 1.2 करोड़ रुपये

आपके घर को छोड़कर आपकी कुल वित्तीय संपत्ति लगभग 79 लाख रुपये है। आपकी उम्र के हिसाब से यह एक बहुत अच्छा आधार है। आपकी पत्नी के साथ आपकी संयुक्त मासिक आय 3.4 लाख रुपये है और आपके परिवार का कुल खर्च 1.2 लाख रुपये है। इसका मतलब है कि आपके पास एक अच्छा मासिक अधिशेष है। यही इस समय आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

» अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य का मूल्यांकन

55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का अर्थ है कि आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए लगभग 13 वर्ष हैं। सेवानिवृत्ति के बाद, आपको 30 वर्ष या उससे अधिक समय तक धन की आवश्यकता हो सकती है। इसका अर्थ है कि आपके काम बंद करने के बाद भी आपका धन बढ़ता रहना चाहिए।

वर्तमान में, आपके खर्च 1.5 लाख रुपये हैं। 1.2 लाख प्रति माह। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, 55 वर्ष की आयु तक आपके जीवन-यापन का खर्च बढ़ जाएगा। औसत मुद्रास्फीति को मानते हुए, आपके खर्च दोगुने या उससे भी अधिक हो सकते हैं। इसलिए, आपको एक ऐसा कोष बनाना चाहिए जो आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान आराम से यह बढ़ी हुई आय प्रदान कर सके।

आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य में न केवल आपके जीवन-यापन के खर्च, बल्कि चिकित्सा आवश्यकताओं, बच्चों की उच्च शिक्षा और जीवनशैली की सुख-सुविधाएँ भी शामिल होनी चाहिए।

"बच्चों के भविष्य की योजना"

आपकी बेटी 14 वर्ष की है और आपका बेटा 11 वर्ष का है। उनकी उच्च शिक्षा के लक्ष्य आपकी सेवानिवृत्ति से पहले पूरे होने की संभावना है। शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ रही है। आपको शिक्षा लक्ष्य-आधारित अलग-अलग निवेश योजनाएँ बनानी चाहिए। इससे यह सुनिश्चित होता है कि जब ये खर्चे आएँ तो आपकी सेवानिवृत्ति बचत अछूती रहे।

अपने SIP जारी रखें और दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए समर्पित म्यूचुअल फंड SIP शुरू करने पर विचार करें। इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए अच्छी तरह से प्रबंधित और सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें। 5-7 वर्षों में, ये अच्छी वृद्धि कर सकते हैं।

इस उद्देश्य के लिए इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड केवल बाज़ार सूचकांक का प्रतिरूप होते हैं और बाज़ार में बदलाव के साथ खुद को ढाल नहीं पाते। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित होते हैं जो बाज़ार और कंपनी के प्रदर्शन के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। इससे जोखिम को नियंत्रित करने और लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिलती है।

"बीमा सुरक्षा"

धन संचय करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके परिवार की सुरक्षा पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि आपके पास उचित जीवन बीमा है - आमतौर पर आपकी वार्षिक आय का लगभग 10 से 15 गुना। एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान सबसे प्रभावी होता है। यूलिप या निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाओं से बचें।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या पारंपरिक निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो आप निकासी लागत का मूल्यांकन करने के बाद उन्हें सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं। फिर एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें। इससे आपके निवेश में तेज़ी से वृद्धि होगी और अधिक पारदर्शी बने रहेंगे।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी दोनों के पास नियोक्ता कवरेज से अलग पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा हो। सेवानिवृत्ति के बाद भी चिकित्सा लागत को कवर करने के लिए एक फैमिली फ्लोटर पॉलिसी भी शामिल करें।

" आपके निवेशों का विश्लेषण

50,000 रुपये प्रति माह का आपका SIP एक बड़ी प्रतिबद्धता है। इसे बिना किसी रुकावट के जारी रखें। आपके कुल म्यूचुअल फंड निवेश आपके कुल पोर्टफोलियो की तुलना में अभी भी कम हैं। समय के साथ, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP की राशि बढ़ाते जाएँ।

आपके PPF और EPF आपके मज़बूत स्तंभ हैं। ये सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करते हैं। इनमें निवेश करते रहें। ये आपके समग्र पोर्टफोलियो में स्थिरता लाएँगे।

आपके फिक्स्ड डिपॉजिट तरलता प्रदान करते हैं, लेकिन कर और मुद्रास्फीति के बाद कम रिटर्न देते हैं। आपात स्थिति के लिए केवल 6-8 महीने के खर्च को FD में रखें। बाकी राशि को बेहतर दीर्घकालिक विकास के लिए धीरे-धीरे अच्छी तरह से डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है।

"नियमित म्यूचुअल फंड मार्ग क्यों बेहतर है?"

कई निवेशक यह सोचकर डायरेक्ट म्यूचुअल फंड चुनते हैं कि इससे उन्हें थोड़ा कमीशन मिलता है। लेकिन वास्तविकता अलग है। डायरेक्ट निवेशक अक्सर भावुक होकर फैसले लेते हैं, बाजार में गिरावट के दौरान SIP रोक देते हैं, या गलत श्रेणियां चुन लेते हैं। समय के साथ, ये गलतियाँ किसी भी बचाए गए कमीशन से कहीं ज़्यादा महंगी पड़ती हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने पर, आपको नियमित समीक्षा, लक्ष्य ट्रैकिंग और समय पर पुनर्संतुलन की सुविधा मिलती है। आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहता है। आपको मिलने वाला मार्गदर्शन आपको भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करता है।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड निरंतर सेवा प्रदान करते हैं, जो आपकी समग्र धन यात्रा में वास्तविक मूल्य जोड़ता है। लंबे समय में, अनुशासित प्रबंधन के कारण आपका शुद्ध रिटर्न वास्तव में अधिक हो सकता है।

"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों बेहतर हैं?"

कुछ निवेशक कम लागत के कारण इंडेक्स फंड पसंद करते हैं। लेकिन ये फंड केवल बाजार का निष्क्रिय रूप से अनुसरण करते हैं। वे किसी इंडेक्स की सभी कंपनियों में - अच्छी या बुरी - बिना किसी निर्णय के निवेश करते हैं। बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड बाजार के समान ही गिरते हैं।

हालांकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित होते हैं। वे निवेश करने से पहले कंपनियों, क्षेत्रों और बाजार के रुझानों पर शोध करते हैं। वे कमजोर क्षेत्रों में निवेश कम कर सकते हैं और मजबूत क्षेत्रों में निवेश बढ़ा सकते हैं। यह सक्रिय दृष्टिकोण गिरावट को नियंत्रित करने और लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में मदद करता है।

इसके अलावा, भारत एक बढ़ती और गतिशील अर्थव्यवस्था है। कुशल फंड मैनेजर इस अवसर का उपयोग इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए कर सकते हैं। इसलिए, आपके लक्ष्यों के लिए, सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का एक विविध समूह आपके लिए बेहतर साबित होगा।

"सेवानिवृत्ति कोष की योजना बनाना"

55 वर्ष की आयु में आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको यह अनुमान लगाना होगा कि उस समय आपको कितनी आय की आवश्यकता होगी। बढ़ती लागतों को ध्यान में रखते हुए, आपका वर्तमान खर्च 1.2 लाख रुपये प्रति माह, 13 वर्षों में लगभग 2.5 से 3 लाख रुपये प्रति माह हो सकता है।

यह आय सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 25-30 वर्षों तक जारी रहनी चाहिए। ऐसी आय उत्पन्न करने के लिए, आपको एक बड़े कोष की आवश्यकता होगी। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मुद्रास्फीति, विकास दर और कर प्रभाव को ध्यान में रखते हुए इसका विस्तार से अनुमान लगा सकता है। लेकिन आपकी वर्तमान संपत्तियों और बचत दर को देखते हुए, आपका लक्ष्य बहुत ही प्राप्त करने योग्य प्रतीत होता है।

अपने एसआईपी जारी रखें, और उन्हें हर साल 10% बढ़ाएँ। केवल यह कदम ही अगले 13 वर्षों में आपकी संपत्ति को उल्लेखनीय रूप से बढ़ा सकता है।

" सेवानिवृत्ति के बाद अपेक्षित मासिक आय

जब आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे, तो आपके कोष में आपके म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, ईपीएफ और पुनर्निवेशित एफडी शामिल होंगे। इक्विटी और डेट के बीच एक सुनियोजित परिसंपत्ति आवंटन आय और वृद्धि उत्पन्न करता रहेगा।

एक संतुलित सेवानिवृत्ति-पश्चात योजना के साथ, आप मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक आय की निकासी की उम्मीद कर सकते हैं। सटीक आंकड़ा बाजार की स्थितियों और उपयोग किए गए प्रतिफल अनुमानों पर निर्भर करेगा। लेकिन अगर अच्छी तरह से योजना बनाई जाए, तो आपका सेवानिवृत्ति कोष आपकी वर्तमान जीवनशैली को आसानी से कवर कर सकता है।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक व्यवस्थित निकासी योजना तैयार करने में मदद कर सकता है। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका पैसा जीवन भर बिना किसी तनाव के आपके पास रहे।

"निवेश की कर दक्षता"

अप्रैल 2024 से, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर पूंजीगत लाभ पर नए कर नियम लागू होंगे। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (एक वर्ष के बाद) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ (एक वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसका मतलब है कि आपको कर के प्रभाव को कम करने के लिए इन्हें समझदारी से निवेश करना चाहिए। आपका CFP, विकास और कराधान दोनों को बेहतर बनाने के लिए परिसंपत्ति आवंटन की योजना बना सकता है।

PPF और EPF परिपक्वता पर कर-मुक्त रहते हैं, जो उन्हें आपकी सेवानिवृत्ति स्थिरता के लिए एक मज़बूत साधन बनाता है। सेवानिवृत्ति तक इनमें निवेश करते रहें।

"जोखिम मूल्यांकन और समायोजन"

आप अभी भी 40 के दशक की शुरुआत में हैं, इसलिए आप इक्विटी में अच्छा निवेश कर सकते हैं। इक्विटी आपको मुद्रास्फीति को मात देने और तेज़ी से धन बढ़ाने में मदद करती है। PPF, EPF और FD जैसे डेट इंस्ट्रूमेंट सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन सीमित वृद्धि प्रदान करते हैं।

समय के साथ, व्यवस्थित स्थानांतरण के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। सीधे शेयरों में अनावश्यक जोखिम लेने से बचें। म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति से पहले, आपके पोर्टफोलियो को धीरे-धीरे अधिक स्थिर डेट आवंटन की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। यह क्रमिक बदलाव आपकी संचित राशि को सेवानिवृत्ति के निकट बाजार में अचानक गिरावट से बचाता है।

"मुद्रास्फीति और जीवनशैली समायोजन"

मुद्रास्फीति चुपचाप क्रय शक्ति को खत्म कर देती है। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखे बिना अपनी निधि की योजना बनाने से बाद में कमी हो सकती है। आपकी योजना में हमेशा मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि शामिल होनी चाहिए।

साथ ही, आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की लागतें बदल सकती हैं। कुछ लागतें कम हो सकती हैं, जैसे काम से संबंधित यात्रा। लेकिन चिकित्सा व्यय और जीवनशैली पर खर्च बढ़ सकते हैं। इन बदलावों के लिए आज से योजना बनाना बाद में नकदी प्रवाह को सुचारू बनाए रखने में मदद करता है।

साथ ही, यह भी ध्यान रखें कि जीवन प्रत्याशा बढ़ रही है। इसलिए, आपकी सेवानिवृत्ति निधि कम से कम 30 साल, या शायद उससे भी ज़्यादा, चलनी चाहिए। अभी से उचित योजना बनाने से बाद में मन की शांति सुनिश्चित होती है।

"आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना"

यह अच्छी बात है कि आप पहले से ही सावधि जमा में बचत रखते हैं। परिवार के कुल खर्च के लगभग छह से आठ महीने तरल रूप में रखें। यह बचत खाते, लिक्विड फंड और अल्पकालिक FD के संयोजन में हो सकता है।

इस फंड का उपयोग किसी भी निवेश के लिए न करें। यह केवल नौकरी छूटने या चिकित्सा आवश्यकताओं जैसी वास्तविक आपात स्थितियों के लिए है। इसे अलग से रखने से आपके दीर्घकालिक निवेश अनावश्यक निकासी से सुरक्षित रहते हैं।

"संपत्ति नियोजन और पारिवारिक सुरक्षा"

कई निवेशक संपत्ति नियोजन को भूल जाते हैं। अपने सभी निवेशों, पीपीएफ, ईपीएफ और बैंक खातों के लिए एक स्पष्ट नामांकन तैयार करें। एक सरल वसीयत बनाएँ ताकि किसी भी आपात स्थिति में आपका परिवार आपकी संपत्तियों तक आसानी से पहुँच सके।

साथ ही, अपने जीवनसाथी के साथ अपने वित्तीय विवरणों पर चर्चा करें। सभी दस्तावेज़ व्यवस्थित रखें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको नामांकन और वसीयत को सरल तरीके से तैयार करने के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है।

"सेवानिवृत्ति जीवनशैली दृष्टि"

सेवानिवृत्ति का अर्थ केवल वित्तीय स्वतंत्रता नहीं होना चाहिए। इसका अर्थ शांति, स्वास्थ्य और उद्देश्य भी होना चाहिए। कल्पना करना शुरू करें कि सेवानिवृत्ति के बाद आप कैसा जीवन चाहते हैं - क्या आप यात्रा करना चाहते हैं, कुछ छोटा शुरू करना चाहते हैं, या सामुदायिक कार्य में संलग्न होना चाहते हैं।

यह स्पष्टता आपको बेहतर योजना बनाने में मदद करेगी। आपकी वित्तीय योजना को इस जीवनशैली दृष्टि का समर्थन करना चाहिए। अपनी योजना में लचीलापन बनाए रखें ताकि आप जीवन के विकास के साथ समायोजन कर सकें।

"सामान्य गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"

"बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
"बाजार गिरने पर एसआईपी बंद न करें। बिना किसी डर के जारी रखें।
"अल्पकालिक रिटर्न के पीछे भागने से बचें। लक्ष्यों पर केंद्रित रहें।
- केवल छोटे कमीशन बचाने के लिए डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें।
- योजना बनाते समय मुद्रास्फीति और कराधान को नज़रअंदाज़ न करें।
- दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए केवल सावधि जमा पर निर्भर न रहें।

इन बिंदुओं का लगातार पालन करने से वित्तीय शांति सुनिश्चित होती है।

- अंततः

आप पहले से ही एक मज़बूत वित्तीय पथ पर हैं। आपकी बचत दर, अनुशासित एसआईपी और कम कर्ज़ के साथ, आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य स्पष्ट रूप से आपकी पहुँच में है। अब आपको अपने निवेशों को बेहतर बनाने, उनकी सालाना समीक्षा करने और उन्हें अपने 13 साल के लक्ष्य के साथ संरेखित करने की आवश्यकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में एक संरचित वित्तीय योजना के साथ, आप एक ठोस सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं और एक आरामदायक जीवनशैली बनाए रख सकते हैं। आज अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश पर आपका ध्यान दीर्घकालिक शांति और स्वतंत्रता लाएगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: Hello mam. I understand your concern. Both the things carry their importance. It is important to take care of your kids and on the other hand it is not advisable to be in such abusive relationship. When your husband is not under the influence of alcohol then you can talk to him regarding his treatment amd your kids future. Make him feel that he is important and can be treated and spend a good family time with his family. Get his treatment done and try to stay along happily.
Take care
Regards
Dr Upneet Kaur
Follow me on : https://www.instagram.com/dr_upneet

Ans: यह याद रखना ज़रूरी है कि बच्चे सिर्फ़ हमारी बातों पर ध्यान नहीं देते, बल्कि वे हमारे जीने के तरीके को भी आत्मसात कर लेते हैं। अगर वे अपने माता-पिता के बीच लगातार ठंडापन, दूरी या छिपी हुई नाराज़गी देखते हुए बड़े होते हैं, तो इसका उन पर उतना ही, अगर ज़्यादा नहीं, असर हो सकता है जितना अलगाव का होता है। बच्चों को जिस चीज़ की सबसे ज़्यादा ज़रूरत होती है, वह एक "आदर्श पारिवारिक छवि" नहीं, बल्कि ईमानदारी, सम्मान और भावनात्मक सुरक्षा का माहौल होता है। कभी-कभी, बिना प्यार के साथ रहना फ़ायदे से ज़्यादा नुकसानदेह होता है, क्योंकि बच्चे गर्मजोशी की कमी को महसूस करते हैं और इसे सामान्य मानने लगते हैं।
हालाँकि, तलाक लेना भी एकमात्र विकल्प नहीं हो सकता। आप दोनों को यह पता लगाने की ज़रूरत है कि क्या यह "भावनात्मक तलाक" उसके लिए वाकई आखिरी है, या यह उसकी थकान, निराशा या अधूरी ज़रूरतों को ज़ाहिर करने का तरीका है। कभी-कभी लोग "पूरा हो गया" की भाषा का इस्तेमाल इसलिए करते हैं क्योंकि उन्हें नहीं पता कि कैसे सुधार या पुनर्निर्माण किया जाए। कपल्स थेरेपी आप दोनों को यह पता लगाने में मदद कर सकती है कि क्या अब भी कुछ सुधार की गुंजाइश है, या क्या यह वाकई अंत है।
अपनी तरफ़ से, आपको खुद के साथ बहुत ईमानदार होना होगा: क्या आप सालों तक एक ही घर में रह सकते हैं, यह जानते हुए भी कि प्यार खत्म हो गया है, बिना अपने आत्म-सम्मान और खुशी को कुचले? अगर जवाब नहीं है, तो आपको अपनी पत्नी के साथ एक गंभीर और सहानुभूतिपूर्ण बातचीत करनी चाहिए ताकि बच्चों की भलाई को प्राथमिकता दी जा सके और साथ ही आपकी मानवता को भी स्वीकार किया जा सके।
तो आपके सवाल का जवाब - हाँ, ऐसे माहौल में एक ही छत के नीचे सह-अस्तित्व व्यावहारिक है, लेकिन केवल तभी जब दोनों साथी सम्मान बनाए रखें, झगड़े से बचें, और बिना किसी कड़वाहट के बच्चों पर पूरा ध्यान दें। बड़ा सवाल यह है कि क्या यह आपके और उनके लिए स्वस्थ है। यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप दोनों इसे कैसे संभालते हैं।

Ans: – आप केवल 34 वर्ष के हैं और आपके पास पहले से ही अच्छे निवेश हैं।
– म्यूचुअल फंड और शेयरों में आपका इक्विटी निवेश मज़बूत है।
– आपकी शादी से आपको सोने में अतिरिक्त संपत्ति मिली है।
– आप सेवानिवृत्ति और भविष्य के घर के बारे में जल्दी सोच रहे हैं।
– यह सोच आपको अपने लक्ष्यों तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करेगी।

» अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का आकलन करें
– म्यूचुअल फंड में 18 लाख रुपये एक मज़बूत आधार है।
– ईटीएफ में 4 लाख रुपये अतिरिक्त बाज़ार निवेश प्रदान करते हैं।
– शेयरों में 7 लाख रुपये प्रत्यक्ष इक्विटी भागीदारी को बढ़ाते हैं।
– 257 ग्राम सोना आपको एक मूल्यवान सुरक्षा जाल प्रदान करता है।
– अभी तक कोई संपत्ति नहीं होने का मतलब है कि कोई रियल एस्टेट ईएमआई बोझ नहीं है।

» संपत्ति खरीद के लिए एसआईपी कम करने का प्रभाव
– आठ वर्षों के लिए एसआईपी को आधा कम करने से धन वृद्धि धीमी हो जाएगी।
– लंबे समय तक बिना रुके चक्रवृद्धि सबसे अच्छा काम करती है।
– प्रॉपर्टी की ईएमआई, बढ़ती हुई संपत्तियों से नकदी प्रवाह को कम कर सकती है।
– इक्विटी-भारी फंड, प्रॉपर्टी की बढ़ती कीमतों की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न दे सकते हैं।

» आपके पोर्टफोलियो में ETF के नुकसान
– ETF इंडेक्स फंड की तरह होते हैं और बाजार की चाल को हूबहू दर्शाते हैं।
– इनमें नकारात्मक जोखिम को कम करने के लिए सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
– अस्थिर वर्षों में, बिना किसी सुरक्षा के ETF में भारी गिरावट आती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड समय के साथ अनुकूलन कर सकते हैं और बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– ETF को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से बदलने से रिटर्न में सुधार हो सकता है।

» प्रॉपर्टी का एक “निवेश” के रूप में मूल्यांकन
– प्रॉपर्टी की प्रवेश लागत और लेनदेन शुल्क अधिक होते हैं।
– यह अक्सर लंबी अवधि में इक्विटी की तुलना में धीमी गति से बढ़ती है।
– रखरखाव, कर और ऋण ब्याज शुद्ध रिटर्न को कम करते हैं।
– प्रॉपर्टी तरल नहीं होती है और ज़रूरत पड़ने पर उसे जल्दी बेचना मुश्किल होता है।
– सेवानिवृत्ति के लिए, इक्विटी-प्रधान म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले होते हैं।

"आपकी समग्र योजना में सोने की भूमिका"
"सोना मुद्रास्फीति से बचाव और आपातकालीन बैकअप के लिए एक अच्छा विकल्प है।
"संपत्ति के लिए सारा सोना बेचने से वह सुरक्षा खत्म हो जाती है।
"पोर्टफ़ोलियो संतुलन बनाए रखने के लिए इसका कुछ हिस्सा रखें।
"संपत्ति निर्माण के लिए सोने पर ज़्यादा निर्भर रहने से बचें, क्योंकि यह धीमी गति से बढ़ता है।

"इक्विटी-प्रधान फंड आपकी कैसे मदद कर सकते हैं?"
"वे लंबी अवधि में ज़्यादा चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।
"वे कई कंपनियों में विविधीकरण प्रदान करते हैं।
"आप लागत औसत से लाभ उठाने के लिए एसआईपी के माध्यम से निवेश कर सकते हैं।
"वे तरल होते हैं और आपात स्थिति में भुनाए जा सकते हैं।
"पेशेवर प्रबंधन आपको बाज़ार चक्रों के दौरान निवेशित रहने में मदद करता है।

"अभी संपत्ति खरीदने का अवसर लागत"
"अगर संपत्ति 5-7% वार्षिक वृद्धि देती है, तो वह इक्विटी से पीछे रहेगी।
" अस्थिरता के बावजूद, इक्विटी 15-20 वर्षों में अधिक लाभ दे सकती है।
- आठ वर्षों तक पूर्ण SIP न करने से सेवानिवृत्ति पर बड़ी राशि खर्च हो सकती है।

"सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए नकदी प्रवाह स्थिरता"
- 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर बने रहने के लिए पूर्ण SIP जारी रखें।
- अभी थोड़ी सी भी कमी के लिए भविष्य में अधिक योगदान की आवश्यकता होगी।
- संपत्ति के लिए ऋण आपको निश्चित EMI में बाँध देगा, जिससे निवेश का लचीलापन कम हो जाएगा।

"सपनों और लक्ष्यों में संतुलन"
- रहने के लिए घर, निवेश के लिए संपत्ति से अलग होता है।
- यहाँ आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद धन में तेज़ी से वृद्धि करना है।
- अपने क्षितिज से मेल खाने वाली विकास संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित रखें।
- सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य के करीब आने तक संपत्ति में निवेश को टालें।

"भावनात्मक आराम बनाम वित्तीय विकास"
- संपत्ति का मालिक होना भावनात्मक संतुष्टि दे सकता है।
- लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक धन भी उतना ही महत्वपूर्ण है।
– अभी विकास का चुनाव करने से बाद में धन और घर दोनों मिल सकते हैं।

» आपके मौजूदा निवेशों के कर पहलू
– एक साल बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचने पर 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% की दर से दीर्घावधि पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– इक्विटी लाभ के लिए अल्पकालिक बिक्री पर 20% कर लगता है।
– ईटीएफ के कर नियम इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे ही हैं।
– वार्षिक कर के बोझ को कम करने के लिए चरणों में निकासी की योजना बनाएँ।

» अपने पोर्टफोलियो मिश्रण को मज़बूत करना
– ईटीएफ आवंटन कम करें और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बढ़ाएँ।
– ऐसे स्टॉक रखें जो मज़बूत और दीर्घकालिक प्रकृति के हों।
– सोने का उपयोग आंशिक सुरक्षा के रूप में करें, न कि मुख्य विकास चालक के रूप में।
– अधिकतम चक्रवृद्धि ब्याज के लिए 50 वर्ष की आयु तक कम से कम 70% इक्विटी निवेश बनाए रखें।

» जोखिमों से सुरक्षा
– आपातकालीन निधि में छह से बारह महीने के खर्च रखें।
– निवेश में भारी गिरावट से बचने के लिए स्वास्थ्य और जीवन बीमा बनाए रखें।
– ज़रूरी ज़रूरतों के अलावा नए उच्च-ब्याज वाले कर्ज़ लेने से बचें।

» संभावित कार्य योजना
– इक्विटी-भारी सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में पूर्ण SIP जारी रखें।
– अगर इसका मतलब SIP में भारी कटौती करना है, तो अभी प्रॉपर्टी से बचें।
– ETF की राशि को बेहतर प्रबंधित फंडों में स्थानांतरित करके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– सोने का एक हिस्सा पारिवारिक आरक्षित निधि के रूप में रखें; पूरा बेचने से बचें।
– 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य की ओर बढ़ने के लिए पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

» अंततः
– आप एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष के लिए सही रास्ते पर हैं।
– इक्विटी-भारी म्यूचुअल फंड आपके भविष्य के लिए प्रॉपर्टी की तुलना में तेज़ी से बढ़ सकते हैं।
– आठ साल तक SIP में कटौती करने से चक्रवृद्धि ब्याज धीमा हो जाएगा और आपके लक्ष्य में देरी होगी।
– निवेश की गति को प्रभावित किए बिना बाद में प्रॉपर्टी खरीदी जा सकती है।
– अपने पोर्टफोलियो को कुछ सोने और डायरेक्ट स्टॉक के साथ इक्विटी पर केंद्रित रखें।
- अनुशासन के साथ, आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य बिना प्रॉपर्टी खरीदे ही तेज़ी से हासिल किया जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: – आप 50 साल की उम्र से पहले कर्ज़ मुक्त होना चाहते हैं। यह एक मज़बूत और स्पष्ट दृष्टिकोण है।
– आप पहले से ही कई श्रेणियों में निवेश और संपत्तियाँ रख रहे हैं।
– आपके परिवार के पास अतिरिक्त सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वर्ण भंडार है।
– आपका दृष्टिकोण अनुशासन और दूरदर्शी सोच को दर्शाता है।

» अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 8 लाख रुपये हैं।
– आपके पास ईटीएफ में 5 लाख रुपये हैं।
– आपके पास ब्लू-चिप शेयरों में 6 लाख रुपये हैं।
– आपकी पत्नी के पास 300 ग्राम सोना है, जो एक मज़बूत बैकअप है।
– आपके पास 40 लाख रुपये का होम लोन है।
– अब आप 42 वर्ष के हैं, इसलिए आपके पास अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आठ साल हैं।

» कर्ज़ के भावनात्मक पहलू का मूल्यांकन
– कर्ज़ मुक्त होने से मन को शांति मिलती है।
– यह ईएमआई के मासिक दबाव को कम करता है।
– कई लोग अधिकतम रिटर्न की तुलना में भावनात्मक आराम को ज़्यादा महत्व देते हैं।
– लेकिन इसके लिए दीर्घकालिक विकास संपत्तियों को बेचने पर सावधानी से विचार करना चाहिए।

» ऋण ब्याज बनाम निवेश रिटर्न की तुलना
– यदि आपका ऋण ब्याज ज़्यादा है, तो पूर्व भुगतान आकर्षक है।
– यदि आपके निवेश ऋण लागत से ज़्यादा रिटर्न देते हैं, तो उन्हें बनाए रखना फ़ायदेमंद हो सकता है।
– हालाँकि, रिटर्न की गारंटी नहीं होती, खासकर अस्थिर संपत्तियों में।
– अनिश्चित भविष्य के लाभों के विपरीत, ऋण ब्याज एक निश्चित व्यय है।

» आपके म्यूचुअल फंड की भूमिका
– इक्विटी म्यूचुअल फंड मज़बूत दीर्घकालिक रिटर्न दे सकते हैं।
– अभी बेचने से कर देयता बढ़ सकती है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण की भी अनुमति देते हैं।
– इस ऋण निर्णय के लिए, अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंड को अछूता रखने पर विचार करें।
– केवल अपनी आवश्यक आपातकालीन और लक्ष्य निधि से ऊपर के हिस्से का ही उपयोग करें।

» आपके ETF से जुड़ी समस्याएँ
– ईटीएफ इंडेक्स फंड की तरह व्यवहार करते हैं और बाजार को हूबहू दर्शाते हैं।
– मंदी के समय, ईटीएफ में भारी गिरावट आती है और वे सक्रिय फंडों की तरह खुद को ढाल नहीं पाते।
– इनमें नुकसान को सीमित करने के लिए फंड मैनेजर के सक्रिय फैसले नहीं होते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अलग-अलग बाजार स्थितियों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– अपने कर्ज-मुक्त लक्ष्य के लिए, यदि आवश्यक हो, तो आप पहले ईटीएफ को बेचने पर विचार कर सकते हैं।

» आपकी ब्लू-चिप स्टॉक होल्डिंग्स
– ब्लू-चिप स्टॉक लंबी अवधि में अच्छी संपत्ति दे सकते हैं।
– लेकिन व्यक्तिगत स्टॉक का जोखिम म्यूचुअल फंड से ज़्यादा होता है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव गलत समय पर मूल्य को कम कर सकता है।
– यदि आप आंशिक रूप से ऋण का पूर्व भुगतान करने की योजना बना रहे हैं, तो कुछ ब्लू-चिप्स बेचना म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बेहतर हो सकता है।

» सोने की होल्डिंग्स का आकलन
– भारत में सोना एक पारिवारिक सुरक्षा संपत्ति है।
– 300 ग्राम एक महत्वपूर्ण राशि है।
– सोना बेचने से शेयरों के बाज़ार जोखिम के बिना एकमुश्त राशि मिल सकती है।
– लेकिन इससे मुद्रास्फीति और मुद्रा जोखिम के विरुद्ध सुरक्षा भी समाप्त हो जाती है।
– यदि ऋण चुकौती की तत्काल आवश्यकता हो, तो केवल एक भाग बेचने पर विचार करें।

'चरणबद्ध पूर्व-भुगतान रणनीति'
– एक साथ सभी संपत्तियाँ बेचने से बचें।
– ऋण का कुछ हिस्सा अभी और कुछ समय बाद पूर्व-भुगतान करें।
– इससे निवेश बढ़ता रहता है और साथ ही ऋण तेज़ी से कम होता है।
– चरणबद्ध बिक्री से कर का प्रभाव भी कम होता है।

'संपत्ति बिक्री के लिए कर संबंधी विचार'
– एक वर्ष के बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचना दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
– यदि अल्पकालिक है, तो सोने की बिक्री पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– तीन साल बाद लंबी अवधि के सोने के लाभ पर भी स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– बिक्री की राशि तय करने से पहले इन करों को ध्यान में रखें।

» आपातकालीन तैयारी सुनिश्चित करना
– कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखें।
– ऋण पूर्व भुगतान के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग न करें।
– आपातकालीन निधि संकट के दौरान नए ऋण लेने से बचाती है।

» दीर्घकालिक निवेश लक्ष्यों को बनाए रखना
– सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए धन जुटाना जारी रखना चाहिए।
– ऋण चुकौती के लिए निवेश पूरी तरह से बंद कर देने से दीर्घकालिक सुरक्षा को नुकसान हो सकता है।
– पूर्व भुगतान चरण के दौरान भी म्यूचुअल फंड में न्यूनतम एसआईपी चालू रखें।

» विकास और सुरक्षा के बीच मनोवैज्ञानिक संतुलन
– आंशिक ऋण पूर्व भुगतान जोखिम को कम करता है।
– आंशिक निरंतर निवेश से धन सृजन संभव होता है।
– यह दोहरा दृष्टिकोण बाजार की वृद्धि से चूकने के पछतावे को कम करता है।

» संभावित कार्य क्रम
– ऋण दर की समीक्षा करें। यदि 9% से अधिक है, तो पूर्व-भुगतान अधिक आकर्षक है।
– यदि आप पुनर्भुगतान करना चाहते हैं, तो पहले ETF बेचें।
– फिर आंशिक ब्लू-चिप स्टॉक बिक्री पर विचार करें।
– यदि इसके बाद भी आपके पास कम पैसा बचा है, तो सोने का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें।
– लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड को ज़्यादातर बरकरार रखें।

» निर्णय में जीवनसाथी को शामिल करना
– चूँकि सोना आपकी पत्नी का है, इसलिए उनकी सुविधा मायने रखती है।
– संयुक्त निर्णय यह सुनिश्चित करता है कि बाद में कोई नाराज़गी न हो।
– उसके साथ खुलकर फायदे और नुकसान पर चर्चा करें।

» आंशिक पूर्व-भुगतान के बाद भविष्य की EMI का प्रबंधन
– यदि पूर्व-भुगतान कर रहे हैं, तो नकदी प्रवाह कम होने पर अवधि में कटौती के बजाय EMI में कमी की माँग करें।
– यदि नकदी प्रवाह अच्छा है, तो तेज़ी से भुगतान के लिए अवधि में कटौती चुनें।
– ऋणदाता से पूर्व-भुगतान दंड की पुष्टि हमेशा करें।

» इस चरण के दौरान जीवनशैली विकल्पों में संतुलन
– बोनस, प्रोत्साहन या अप्रत्याशित लाभ को ऋण पूर्व भुगतान में बदलें।
– ऋण चुकाने तक नए बड़े खर्चों या देनदारियों से बचें।
– ऋण मुक्त होने तक जीवनशैली में बड़े बदलावों को टालें।

» अगले आठ वर्षों की योजना बनाएँ
– वर्षवार ऋण कटौती लक्ष्य निर्धारित करें।
– पूर्व भुगतान को अपेक्षित अधिशेष या संपत्ति की बिक्री से जोड़ें।
– प्रगति की वार्षिक समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
– सही कार्यों के संयोजन से 50 वर्ष की आयु तक आपका ऋण-मुक्त सपना साकार हो सकता है।
– सभी उच्च-वृद्धि वाली संपत्तियों को एक साथ बेचने से बचें।
– एक स्तरित दृष्टिकोण अपनाएँ: पहले ETF, फिर कुछ शेयर, फिर कुछ सोना।
– दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए मजबूत म्यूचुअल फंड आधार बनाए रखें।
– ऋण पूर्व भुगतान चरण के दौरान भी निवेश जारी रखें।
– वित्तीय सामंजस्य के लिए हर कदम में अपने जीवनसाथी को शामिल करें।
– अनुशासन और स्पष्ट योजना के साथ, आप कर्ज़ से मुक्ति और दीर्घकालिक धन वृद्धि दोनों प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने मात्र 35 वर्षों में 2 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो के साथ एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है।
4 लाख रुपये मासिक की स्थिर आय और अपने लक्ष्यों में स्पष्टता दुर्लभ और शक्तिशाली है।
एक आलीशान घर, अपने बच्चे की शिक्षा, विदेश यात्राओं और सेवानिवृत्ति पर आपका ध्यान प्रेरणादायक है।
अब, अपने एसेट एलोकेशन को समझदारी से समायोजित करने से ये लक्ष्य बिना किसी तनाव के प्राप्त किए जा सकेंगे।

"अपनी वर्तमान वित्तीय क्षमता का आकलन करें"

"आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है, जो एक शानदार शुरुआत है।
"इक्विटी म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट स्टॉक लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण में सहायक होते हैं।
"रियल एस्टेट संपत्ति में वृद्धि करता है लेकिन तरलता को कम कर सकता है।
"भविष्य निधि सुरक्षा और दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करती है।
"आपकी आय नियमित बचत और मासिक नए निवेश की अनुमति देती है।

"अपने लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से समझना"

हर दो साल में एक शानदार विदेश यात्रा" आवर्ती अल्पकालिक लक्ष्य

एक आलीशान घर खरीदना - एकमुश्त बड़ा मध्यम अवधि का लक्ष्य

बच्चों की शिक्षा - उच्च प्राथमिकता वाला दीर्घकालिक लक्ष्य

सेवानिवृत्ति - दीर्घकालिक आवश्यक लक्ष्य

प्रत्येक लक्ष्य की अलग-अलग समय-सीमाएँ और तरलता की ज़रूरतें होती हैं।
इसलिए, परिसंपत्ति आवंटन इन समय-सीमाओं के अनुरूप होना चाहिए।

"अपने पोर्टफोलियो को बेतरतीब ढंग से न बढ़ने दें"

"कई निवेशक विशिष्ट लक्ष्यों से जुड़े बिना पोर्टफोलियो बनाते हैं।
"इससे जोखिम और तरलता का गलत संरेखण होता है।
"अपने निवेश को अपने सपनों से अलग न बढ़ने दें।"
"अब समय आ गया है कि आप अपने पोर्टफोलियो के प्रत्येक हिस्से को प्रत्येक लक्ष्य के लिए आवंटित करें।"

"सबसे पहले आपातकालीन और लक्ष्य-आधारित फंडों को अलग करें"

"आपातकालीन फंड के रूप में 6 महीने के खर्चों को अलग रखें।" इसके लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– इमरजेंसी फंड को लॉन्ग-टर्म निवेश के साथ न मिलाएँ।
– इससे आप अचानक होने वाले खर्चों से सुरक्षित रहते हैं।

» आपकी विदेश यात्राओं के लिए एसेट एलोकेशन स्ट्रैटेजी

– ये यात्राएँ हर दो साल में होती हैं।
– इसलिए, हर 24 महीने में शॉर्ट-टर्म पूँजी की ज़रूरत होती है।
– इसके लिए इक्विटी का इस्तेमाल न करें। यात्रा से ठीक पहले इसमें गिरावट आ सकती है।
– शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड का इस्तेमाल करें।
– कुछ पैसे स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में भी रखें।
– आप इस लक्ष्य के लिए एक निश्चित मासिक SIP भी आवंटित कर सकते हैं।
– एक यात्रा के बाद, इस बकेट को फिर से भरें।
– इस लक्ष्य को एक अलग “ट्रैवल फंड” बकेट में रखें।

» लग्ज़री होम गोल – इसे सटीकता से संभालें

– एक आलीशान घर खरीदने के लिए भारी डाउन पेमेंट की आवश्यकता होगी।
– समय 2 से 5 साल बाद हो सकता है।
– रियल एस्टेट की कीमतें उतार-चढ़ाव कर सकती हैं, इसलिए समय आपकी तैयारी पर आधारित होना चाहिए।
– सबसे पहले, घर के लिए अनुमानित बजट निर्धारित करें।
– एक लक्ष्य समय-सीमा निर्धारित करें - उदाहरण के लिए, अब से 3 साल बाद।
– अपने पोर्टफोलियो के उस हिस्से को सुरक्षित से मध्यम स्तर की संपत्तियों में अलग रखें।
– यह इक्विटी या स्टॉक में जोखिम लेने का लक्ष्य नहीं है।
– फंड को मध्यम अवधि के डेट फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।
– इस लक्ष्य के लिए सीधे स्टॉक में बहुत अधिक निवेश करने से बचें।
– डाउन पेमेंट के लिए आखिरी समय में संपत्ति बेचने पर निर्भर न रहें।
– रियल एस्टेट तरल नहीं होता और अप्रत्याशित होता है।
– अपने पोर्टफोलियो का लगभग 20%-25% हिस्सा धीरे-धीरे इस लक्ष्य की ओर लगाएँ।

"डाउन पेमेंट और दीर्घकालिक विकास के बीच संतुलन"

"डाउन पेमेंट के लिए कुछ निवेशों को भुनाना ठीक है।
"लेकिन अपनी सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा के लिए निर्धारित धन को न छुएँ।
"इक्विटी विकास के केवल अधिशेष भाग का ही उपयोग करें या इक्विटी लाभ को पुनर्संतुलित करें।
"इससे दीर्घकालिक फंडों पर चक्रवृद्धि ब्याज बिना किसी बाधा के बढ़ता रहता है।
"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दीर्घकालिक विकास को नुकसान पहुँचाए बिना पुनर्संतुलन में मदद कर सकता है।
"यदि इक्विटी ने अच्छा प्रदर्शन किया है, तो होम फंड में आंशिक पुनर्आवंटन उचित है।"

"बच्चे की शिक्षा के लिए परिसंपत्ति आवंटन"

"यह एक दीर्घकालिक, उच्च-प्राथमिकता वाला लक्ष्य है।
"उच्च शिक्षा तक 10 से 15 वर्ष मान लें।
" सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेशित रहें।
– ये मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।
– ऐसे महत्वपूर्ण लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड का उपयोग न करें।
– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट से सुरक्षा नहीं दे सकते।
– निष्क्रिय ट्रैकिंग के कारण ये कमज़ोर कंपनियों में निवेश करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ज़रूरत पड़ने पर रणनीति में बदलाव करते हैं।
– जब तक आप उनकी पूरी तरह से निगरानी नहीं करते, तब तक सीधे स्टॉक का उपयोग न करें।
– इस कोष को बनाने के लिए आपको नियमित रूप से एसआईपी का भी उपयोग करना चाहिए।
– जैसे-जैसे शिक्षा का चरण नज़दीक आता है, इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– ज़रूरत से 3 साल पहले डेट फंड में जाना शुरू करें।

» सेवानिवृत्ति योजना के लिए परिसंपत्ति आवंटन

– सेवानिवृत्ति कम से कम 20-25 साल दूर है।
– आप इक्विटी में भारी निवेश बनाए रख सकते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड इसके लिए आदर्श हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंडों को प्राथमिकता दें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंडों का विकल्प न चुनें।
– प्रत्यक्ष फंड कोई मार्गदर्शन या जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।
– बाजार चक्रों और कर नियमों में बदलाव के साथ, सक्रिय समीक्षा आवश्यक है।
– नियमित फंड रणनीति, सहायता और सुधार प्रदान करते हैं।
– आपका ईपीएफ सेवानिवृत्ति कोष में भी योगदान देता है।
– ईपीएफ को अपने कम जोखिम वाले घटक के रूप में देखें।
– संतुलन के लिए, कुल मिलाकर लगभग 60% इक्विटी और 40% ऋण आवंटित करें।
– जब भी आय बढ़े, इक्विटी एसआईपी बढ़ाएँ।
– पुनर्संतुलन के लिए हर साल पोर्टफोलियो मिश्रण की समीक्षा करें।

» अपने पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट के साथ क्या करें

– रियल एस्टेट में बड़ी पूंजी होती है, लेकिन तरलता अवरुद्ध होती है।
– यह म्यूचुअल फंडों की तरह स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज उत्पन्न नहीं करता है।
– रखरखाव लागत, कर और कम किराये की आय रिटर्न को प्रभावित करती है।
– भविष्य के निवेश के लिए रियल एस्टेट पर विचार न करें।
– यदि होल्डिंग पुरानी है, तो आंशिक रूप से बाहर निकलने पर विचार करें।
– प्राप्त राशि का उपयोग अपने लग्ज़री घर के डाउन पेमेंट के लिए करें।
– अन्यथा, इसका उपयोग सेवानिवृत्ति या शिक्षा के लिए करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह आकलन करने में मदद कर सकता है कि बेचना है या रखना है।

» नियमित समीक्षा आपका सबसे अच्छा बचाव है

– लक्ष्य विकसित होते हैं। इसलिए आपके निवेश भी होने चाहिए।
– सभी लक्ष्यों और परिसंपत्तियों की समीक्षा करने के लिए हर साल एक बार बैठें।
– ट्रैक करें कि प्रत्येक लक्ष्य समूह कैसे बढ़ रहा है।
– प्रदर्शन और प्राथमिकता के आधार पर पुनर्वितरण करें।
– उदाहरण के लिए, यदि इक्विटी में तेजी आती है, तो लाभ को अपने घर के लक्ष्य पर स्थानांतरित करें।
– यदि डेट रिटर्न गिरता है, तो शिक्षा लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एसआईपी को थोड़ा बढ़ाएँ।
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं। समय सीमा की शांति से समीक्षा करें।
– इसीलिए सीएफपी मार्गदर्शन वाले नियमित फंड बेहतर होते हैं।
– ये आपकी योजना की सुरक्षा के लिए निरंतर सहायता प्रदान करते हैं।

» निकासी के लिए कर योजना

– यदि आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो होल्डिंग अवधि की जाँच करें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, एसटीसीजी और एलटीसीजी दोनों पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए, एक साथ सब कुछ भुनाएँ नहीं।
– कर का बोझ कम करने के लिए चरणबद्ध निकासी का उपयोग करें।
– यदि आप घर या विदेश यात्रा के लिए भुना रहे हैं, तो समय की योजना समझदारी से बनाएँ।
– बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज के लिए म्यूचुअल फंड में ग्रोथ ऑप्शन का उपयोग करें।
– भुनाने पर कर अनुकूलन के लिए अपने सीए से परामर्श करें।

» एसआईपी आपके दीर्घकालिक धन का इंजन हैं

– प्रत्येक दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए अलग-अलग एसआईपी रखें।
– इससे अनुशासन और लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित होता है।
– सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अल्पकालिक एसआईपी के लिए डेट फंड या हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– जब भी वेतन बढ़े, उसी के अनुसार एसआईपी बढ़ाएँ।
– एसआईपी केवल बचत का साधन नहीं हैं। ये चक्रवृद्धि ब्याज के इंजन हैं।

» नए निवेशों के पीछे न भागें

– रुझानों या दोस्तों की सलाह के आधार पर निवेश करने से बचें।
– क्रिप्टो या विदेशी संपत्तियों में नया पैसा न लगाएँ।
– आपके वर्तमान लक्ष्य पहले से ही मांग वाले हैं।
– अपने पोर्टफोलियो को केंद्रित और साफ-सुथरा रखें।
– जब आप पहले से ही आगे हैं तो प्रयोग करने की कोई आवश्यकता नहीं है।
– सरलता और निरंतरता, प्रचार के पीछे भागने से बेहतर काम करेगी।

"संपत्ति नियोजन भी महत्वपूर्ण है"

"आपके पास एक बच्चा और परिवार है।
"अपने पोर्टफोलियो वितरण पर स्पष्टता के लिए एक वसीयत बनाएँ।
"प्रत्येक निवेश और बैंक खाते के लिए उचित नामांकित व्यक्ति जोड़ें।
"रिकॉर्ड सुरक्षित रखें और अपने जीवनसाथी के साथ साझा करें।
"एक साधारण वसीयत बाद में कानूनी झंझटों से बचाती है।
"जोखिम कवर के लिए टर्म इंश्योरेंस पर भी विचार करें।
"निवेश और बीमा को एक साथ न लें। यूलिप और पारंपरिक योजनाओं से बचना चाहिए।
"यदि आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या निवेश-लिंक्ड पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
"अपने लक्ष्यों के आधार पर उस राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

"व्यवहारिक अनुशासन आपकी मौन महाशक्ति है"

"अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए दीर्घकालिक फंड से निकासी न करें।
"अल्पकालिक बाज़ार सुधारों पर प्रतिक्रिया न करें।" – अस्थायी खर्चों के कारण SIP को न रोकें।
– भावनाओं को निवेश से दूर रखें।
– प्रत्येक परिसंपत्ति वर्ग को चुपचाप अपना काम करने दें।
– प्रत्येक निवेश को अपने लक्ष्य समूह में ही रहने दें।
– यह शांत अनुशासन दशकों में वास्तविक धन का निर्माण करता है।

» अंततः

– आप अपने वर्तमान पोर्टफोलियो के साथ पहले से ही अधिकांश लोगों से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं।
– आपकी आय और स्पष्टता आपको योजना बनाने की अपार शक्ति प्रदान करती है।
– प्रत्येक लक्ष्य को एक अलग निवेश समूह में रखें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने आवंटन की समीक्षा करें।
– घर खरीदने जैसे महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए आंशिक रूप से फंड निकालने में संकोच न करें।
– बस सेवानिवृत्ति और शिक्षा फंड को छूने से बचें।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी को जीवित रखें।
– मध्यम लक्ष्यों के लिए ऋण या आंशिक लाभ बुकिंग का उपयोग करें।
– पोर्टफोलियो को छोटा, लक्ष्य-आधारित और नियमित रूप से समीक्षा योग्य रखें।
- आप सही रास्ते पर हैं। केंद्रित रहें, सरल रहें और आगे बढ़ते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ans: आपने अपने पोर्टफोलियो में छिपी लागतों की पहचान करके एक मज़बूत पहला कदम उठाया है।
आप चक्रवृद्धि ब्याज की दीर्घकालिक शक्ति को भी समझते हैं।
30 साल की उम्र में, आपका 25 साल का भविष्य आपको विकास की एक मज़बूत संभावना देता है।
आप सिर्फ़ रिटर्न के पीछे नहीं भाग रहे हैं - आप कम जोखिम के साथ लागत-कुशलता चाहते हैं।
यह एक ज़िम्मेदार और दीर्घकालिक केंद्रित दृष्टिकोण है।

आइए अब आपके वर्तमान दृष्टिकोण का अध्ययन करें, क्या कारगर है, क्या नुकसानदेह है,
और रिटर्न को प्रभावित किए बिना या कर के बोझ को बढ़ाए बिना कैसे बदलाव करें।

"वर्तमान पोर्टफोलियो पर विचार"

"आपके पास सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज और मिड-कैप म्यूचुअल फंड हैं।
"औसत व्यय अनुपात 1.5% और 2.2% के बीच है।
"ये फंड जानी-मानी एसेट मैनेजमेंट कंपनियों के हैं।
"यह मिश्रण विविध और विकास-उन्मुख लग सकता है।
"लेकिन उच्च लागत चक्रवृद्धि ब्याज के साथ बढ़ती है और वार्षिक शुद्ध रिटर्न को कम करती है।
– 25 वर्षों में, यह खर्च आपकी कुल राशि का एक बड़ा हिस्सा खा जाता है।

» केवल व्यय अनुपात ही फंड का चुनाव तय नहीं करना चाहिए

– कम व्यय अनुपात आकर्षक लगता है, लेकिन यही सब कुछ नहीं है।
– उच्च प्रदर्शन करने वाले फंड अक्सर अल्फा के ज़रिए ज़्यादा लागत को उचित ठहराते हैं।
– अल्फा सभी शुल्कों के बाद बेंचमार्क से बेहतर रिटर्न है।
– कुछ सक्रिय फंड लागत के बाद भी लगातार सूचकांकों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– जोखिम-समायोजित रिटर्न के साथ-साथ व्यय का भी आकलन किया जाना चाहिए।
– कई कम लागत वाले फंड खराब रणनीति या निष्क्रिय स्वभाव के कारण कम प्रदर्शन करते हैं।

» इंडेक्स फंड और ईटीएफ के जोखिमों को समझें

– इंडेक्स फंड केवल निफ्टी 50 जैसे बेंचमार्क पोर्टफोलियो की नकल करते हैं।
– उनमें सक्रिय रणनीति, जोखिम नियंत्रण और अंतर्दृष्टि का अभाव होता है।
– कोई बेहतर प्रदर्शन लक्ष्य नहीं होता, वे केवल इंडेक्स रिटर्न को ही दर्शाते हैं।
– गिरते बाज़ारों में, इंडेक्स फ़ंड बिना किसी नकारात्मक सुरक्षा के पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– इनमें कुछ उच्च-भारित शेयरों में संकेंद्रण का जोखिम भी होता है।
– अधिक मूल्य वाले क्षेत्रों या कमज़ोर शेयरों से बाहर निकलने का कोई लचीलापन नहीं है।
– ईटीएफ तरलता प्रदान कर सकते हैं, लेकिन लंबी अवधि के एसआईपी के लिए आदर्श नहीं हैं।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड अभी भी क्यों उपयोगी हैं?

– सक्रिय फ़ंड अपने बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
– अनुभवी फ़ंड प्रबंधक सोच-समझकर फ़ैसले लेते हैं।
– वे पुनर्संतुलित होते हैं, क्षेत्रों को घुमाते हैं, और नकारात्मक प्रभाव को कम करते हैं।
– यह लचीलापन अस्थिर वर्षों के दौरान रिटर्न को सुरक्षित रखने में मदद करता है।
– अच्छे मिड-कैप या फ्लेक्सी-कैप फ़ंड 10+ वर्षों में इंडेक्स फ़ंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– आपकी लंबी अवधि सक्रिय रणनीतियों को काम करने की जगह देती है।
– लंबी अवधि के लिए रखे गए फ़ंड की कर दक्षता लाभ में वृद्धि करती है।

» इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कम संपत्ति दे सकते हैं

– 0.2% बनाम 1.8% का खर्च का अंतर दशकों में बहुत बड़ा लगता है।
– लेकिन अगर रिटर्न भी कम हो, तो कम लागत बेकार है।
– सक्रिय फंड जो 1.5% अतिरिक्त भी कमाते हैं, इंडेक्स फंड से बेहतर हैं।
– 25 वर्षों में, यह अतिरिक्त रिटर्न करोड़ों में चक्रवृद्धि हो जाता है।
– इसलिए, केवल कम लागत के लाभ के लिए निवेश न करें।
– आप फीस बचा सकते हैं, लेकिन अधिक संपत्ति बनाने का अवसर खो सकते हैं।

» अचानक पोर्टफोलियो में बदलाव से बचें

– एक साथ सभी निवेशों को स्थानांतरित करने से पूंजीगत लाभ कर लग सकता है।
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अचानक निवेश से बाहर निकलने से भी चक्रवृद्धि की गति बाधित होती है।
– इसके बजाय, धीरे-धीरे, योजनाबद्ध तरीके से पुनर्संतुलन करें।

» पोर्टफोलियो सुधार के लिए नए निवेशों का उपयोग करें

– यदि प्रदर्शन अच्छा है तो सक्रिय फंडों में पुरानी होल्डिंग्स जारी रखें।
– कम लागत वाले बेहतर प्रदर्शन करने वाले सक्रिय फंडों में नए SIP का उपयोग करें।
– CFP-निर्देशित MFD चैनल वाली नियमित योजना चुनें।
– भले ही डायरेक्ट प्लान लागत-बचत वाले लगें, उनसे बचें।

» MFD + CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ, डायरेक्ट प्लान से बेहतर क्यों हैं?

– डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते।
– गलत एसेट एलोकेशन या फंड स्विच आपके कॉर्पस को नुकसान पहुँचा सकता है।
– बाजार की टाइमिंग या लालच-भय का चक्र भावनात्मक निर्णयों की ओर ले जाता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके दीर्घकालिक लक्ष्य पर नियमित रूप से नज़र रखता है।
– MFD प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से, आपको समय पर पुनर्संतुलन, समीक्षाएं और कर अलर्ट मिलते हैं।
– नियमित योजनाएँ एक छोटा शुल्क लेती हैं, लेकिन बड़ा मूल्य जोड़ती हैं।

» अत्यधिक कर प्रभाव के बिना रणनीतिक पुनर्संतुलन

– सभी पुराने फंड एक साथ न भुनाएँ।
– पहले जाँच लें कि कौन से फंड कम प्रदर्शन कर रहे हैं या पुराने हो चुके हैं।
– कम पूंजीगत लाभ वाले फंडों से पहले बाहर निकलें।
– लाभ की भरपाई के लिए घाटे (यदि कोई हो) को आगे ले जाएँ।
– यदि कर योग्य राशि 1.25 लाख रुपये से अधिक है, तो भुनाई को वर्षों में विभाजित करें।
– भुनाई गई राशि को STP के माध्यम से धीरे-धीरे नए फंडों में निवेश करें।
– इससे जोखिम कम रहता है और कर प्रभाव प्रबंधनीय रहता है।

» आपकी प्रोफ़ाइल के लिए आदर्श निवेश मिश्रण

– आपकी आयु 30 वर्ष है और आपके पास 25 वर्ष शेष हैं।
– आपके पोर्टफोलियो में 75-80% इक्विटी आवंटन हो सकता है।
– इसमें लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को मिलाएँ।
– फिलहाल थीमैटिक, स्मॉल-कैप या सेक्टर-विशिष्ट फंडों से बचें।
– बैलेंस के लिए 20-25% शॉर्ट-टर्म डेट या हाइब्रिड फंडों में रखें।
– इससे ग्रोथ और जोखिम अवशोषण दोनों मिलता है।

» जिन इक्विटी फंड श्रेणियों पर ध्यान दें

– कम खर्च और लगातार बेहतर प्रदर्शन वाले लार्ज-कैप एक्टिव फंड।
– फ्लेक्सी-कैप फंड जो ज़रूरत पड़ने पर मार्केट कैप बदलते हैं।
– अच्छी डाउनसाइड प्रोटेक्शन और सिद्ध प्रबंधकों वाले मिड-कैप फंड।
– इन श्रेणियों में 3-4 सावधानीपूर्वक चुने गए फंडों में SIP चालू रखें।
– कुल 6-7 फंडों से अधिक न रखें, अन्यथा ट्रैकिंग मुश्किल हो जाएगी।

» मार्गदर्शन के साथ साल में एक बार पुनर्संतुलन करें

– अगर आवंटन में बदलाव हुआ है तो साल में एक बार समीक्षा करें।
– लगातार 3-4 वर्षों से खराब प्रदर्शन करने वाले फंडों से बाहर निकलें।
– दोहराव से बचने के लिए फंडों के बीच ओवरलैप की जाँच करें।
– कुछ भी बदलने से पहले एमएफडी और सीएफपी इनपुट का उपयोग करें।
– पुनर्संतुलन आपको जोखिम और रिटर्न के बीच तालमेल बनाए रखने में मदद करता है।

» कुशलता से धन संचय के लिए एसआईपी का उपयोग करें

– एसआईपी को रुपया लागत औसत से लाभ होता है।
– जब कीमतें कम होती हैं तो आप अधिक यूनिट खरीदते हैं।
– इससे अस्थिरता कम होती है और दीर्घकालिक रिटर्न बढ़ता है।
– मासिक एसआईपी भावनात्मक निवेश संबंधी गलतियों को नियंत्रित करने में भी मदद करते हैं।
– आय, लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर एसआईपी राशि चुनें।

» आपातकालीन और लक्ष्य-विशिष्ट फंडों को अलग-अलग रखें

– 6-12 महीनों के खर्चों को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंडों में रखें।
– इससे बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिकवाली से बचा जा सकता है।
– सेवानिवृत्ति कोष के अलावा अलग से अल्पकालिक लक्ष्य फंड भी रखें।
– यह आपके दीर्घकालिक निवेश इंजन को बार-बार निकासी से बचाता है।

» निवेश को स्वचालित करें लेकिन सतर्क रहें

– SIP के लिए ऑटो-डेबिट सेट करें, लेकिन प्रदर्शन को नज़रअंदाज़ न करें।
– हर 6-12 महीनों में फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
– श्रेणी के औसत रिटर्न पर नज़र रखें।
– 3 साल के लगातार कम प्रदर्शन के बाद ही बदलाव करें।
– अस्थायी अल्पकालिक कारणों से बदलाव न करें।

» बाजार चक्रों के दौरान निवेशित रहें

– दीर्घकालिक निवेश का अर्थ है उतार-चढ़ाव के दौरान बने रहना।
– गिरावट या बुरी खबरों के दौरान SIP बंद न करें।
– ऐसे समय अक्सर निवेश के बेहतरीन अवसर प्रदान करते हैं।
– अनुशासन वास्तविक सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण करता है, भविष्यवाणी नहीं।

» यूलिप, एलआईसी एंडोमेंट और बीमा-लिंक्ड उत्पादों से बचें

– ये बीमा और निवेश का सही मिश्रण नहीं करते।
– इनमें लॉक-इन अवधि, कम पारदर्शिता और कम रिटर्न होता है।
– अगर आपके पास ऐसी कोई पॉलिसी है, तो उसे अभी सरेंडर करने पर विचार करें।
– टैक्स चुकाने के बाद, आय को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

» बाद में अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी फंड जोड़ने पर विचार करें।

– जब भारतीय इक्विटी आवंटन मज़बूत हो जाए, तो वैश्विक निवेश पर विचार करें।
– अंतर्राष्ट्रीय फंडों में लगभग 10-15% निवेश विविधीकरण प्रदान करता है।
– केवल वैश्विक लार्ज-कैप निवेश वाले फंड चुनें।
– विषयगत या देश-विशिष्ट फंडों से बचें।

» सेवानिवृत्ति योजना की निरंतर समीक्षा की आवश्यकता है

– जीवन बदलता है, आय बढ़ती है, खर्च बदलते हैं।
– हर 2-3 साल में अपनी सेवानिवृत्ति रणनीति की समीक्षा करते रहें।
– मुद्रास्फीति और जीवनशैली के आधार पर लक्ष्य कोष का पुनर्मूल्यांकन करें।
– सुनिश्चित करें कि पोर्टफोलियो नई ज़रूरतों को दर्शाता हो।
– अपने एमएफडी या सीएफपी से वित्तीय नियोजन उपकरणों का उपयोग करें।

» अंत में

– इंडेक्स फंड के प्रचार में आँख मूंदकर न फँसें।
– कम लागत का मतलब हमेशा बेहतर धन लाभ नहीं होता।
– अच्छे प्रबंधन वाले सक्रिय फंड लंबी अवधि में निष्क्रिय विकल्पों को मात देते हैं।
– कम खर्च के पीछे न भागें— स्मार्ट जोखिम नियंत्रण के साथ बेहतर रिटर्न का पीछा करें।
– ऐसे डायरेक्ट प्लान से बचें जो आपको बिना मार्गदर्शन के छोड़ दें।
– 5-10 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए पेशेवर सहायता लें।
– समझदारी से पुनर्संतुलन करें, कर के झटकों से बचें, और चक्रवृद्धि ब्याज को काम करने दें।
– आप युवा, अनुशासित और सही रास्ते पर हैं।
– सही सुधारों के साथ, आपका रिटायरमेंट का सपना सुरक्षित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: Hello mam,
I hope you are in good health. Mam, cultural differences due to different religions are from the starting of civilizations. It's okay. Just relax for sometime. Try to understand your husband's position for once. He may be stressed due to his sister's position. His sister will also be stressed. Your patience and your support will be a boon to them. Be a support to them. Once your sister in law is settled all the things will be okay. I hope this helps you.
Take care!
Follow me on: https://www.instagram.com/dr_upneet

Ans: Dear Sir/ Madam,

It's all about learning the skill to say no and building your boundary to protect yourself. Few Steps- Use alternatives as explained in the examples-

Example 1: A colleague needs a report while you’re on vacation
Instead of saying a blunt no, try this:

“Hey, I wish I could help right now, but I’m currently away with family and don’t have access to the data. Could you please check with [Colleague’s Name] in the meantime? Or if it can wait, I’ll be happy to help once I’m back.”

This approach maintains the relationship while clearly stating your limitation.

Example 2: Last-minute task assignment
Possible response:

“Thank you for considering me. I do have prior non-negotiable commitments right now. If it’s flexible, I can take it up after those are completed—or perhaps someone else on the team could assist in the meantime.”

Thanks
Ashwini
Maverick Minds
www.ashwinidasgupta.com

Ans: Dear Anonymous,
You are invisible to him now. Honestly, you need to figure out if he's still interested in the relationship. Because canceling dates, not wanting to listen to what you have to say seems like red flags; do explore this further and you can decide to have an honest conversation with him.
Be clear on what you want in this relationship and don't settle for less; you will thank yourself for it.

All the best!
Anu Krishna
Mind Coach|NLP Trainer|Author
Drop in: www.unfear.io
Reach me: Facebook: anukrish07/ AND LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: सवाल के लिए धन्यवाद दिव्या.
एआई और मशीन लर्निंग एक साथ बंधे हैं और पूरी तरह से अलग नहीं हैं। एआई (आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस) और एमएल (मशीन लर्निंग) निकट से संबंधित क्षेत्र हैं, एमएल एआई का एक उपक्षेत्र है।

जो कोई भी एआई/एमएल में विशेषज्ञ है, उसके लिए निम्नलिखित करियर विकल्प उपलब्ध होंगे
1. मशीन लर्निंग इंजीनियर: मशीन लर्निंग इंजीनियर एमएल एल्गोरिदम और मॉडल को विकसित करने और लागू करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
2. डेटा वैज्ञानिक: डेटा वैज्ञानिक सार्थक अंतर्दृष्टि और पैटर्न निकालने के लिए जटिल डेटा सेट का विश्लेषण करते हैं।
3. डेटा इंजीनियर: डेटा इंजीनियर डेटा भंडारण, प्रसंस्करण और पुनर्प्राप्ति के लिए आवश्यक बुनियादी ढांचे के निर्माण और रखरखाव पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
4. प्राकृतिक भाषा प्रसंस्करण (एनएलपी) इंजीनियर: एनएलपी इंजीनियर ऐसे सिस्टम विकसित करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं जो मानव भाषा को समझ और संसाधित कर सकें।

Ans: अपनी उपस्थिति पर ध्यान दें (अपने उद्योग के मानकों के अनुसार स्मार्ट पोशाक पहनें), उन बिंदुओं पर शोध करें जिन्हें आप बैठक के दौरान साझा करने की योजना बना रहे हैं और बैठक के लिए अभ्यास करें। कुछ दिलचस्प सवालों के साथ तैयार रहें - इससे प्रभाव पैदा करने में मदद मिलेगी।

Ans: हाय दिव्या,
कृपया मुझे यूरोप के उस विशिष्ट देश के बारे में बताएं जहां आप 1 वर्षीय डिप्लोमा की तलाश कर रहे हैं। यूरोप में कई अच्छे विश्वविद्यालय हैं और इसकी कीमत आपको 7-12 लाख के बीच होगी।

Ans: नमस्ते दिव्या, मीडिया एक बहु-विषयक क्षेत्र है और इसमें आप जैसे पेशेवरों के लिए लंबे समय तक आगे बढ़ने की काफी संभावनाएं हैं! आज, मीडिया की दुनिया लगातार बदल रही है और इसमें डिजिटल मार्केटिंग की बहुत मजबूत भूमिका है। यह आपको सफलता या विफलता का आकलन करने के लिए गणितीय दृष्टिकोण देता है। आपकी रुचि के क्षेत्र के आधार पर, आपकी वर्तमान नौकरी के साथ एक पुनश्चर्या या लंबे प्रारूप वाला डिजिटल मार्केटिंग पाठ्यक्रम आपको बाजार में और भर्तीकर्ताओं के बीच विश्वसनीयता बनाने में मदद करेगा। डिजिटल मार्केटिंग में, जानें कि आप किस भूमिका की तलाश में हैं; सोशल मीडिया और कंटेंट मार्केटिंग, परफॉर्मेंस मार्केटर, मार्केटिंग एनालिटिक्स, ब्रांडिंग और कम्युनिकेशंस, या पीआर आदि और तदनुसार, उस प्रोफ़ाइल का लक्ष्य रखें जो आपकी वर्तमान भूमिका के साथ निकटतम ओवरलैप हो।
मैं एक करियर काउंसलर के साथ एक सत्र करने की भी सिफारिश करूंगा जो आपके प्रश्नों पर आपका मार्गदर्शन कर सकता है और आपकी विशिष्ट पृष्ठभूमि के आधार पर आपको अधिक व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। ऐसे कई मंच हैं जहां आप अपने विकास के लिए सही प्रमाणन या डिग्री कार्यक्रम पा सकते हैं

Ans: हाय दिव्या, यह दो चीजों पर निर्भर करता है, जो रियल एस्टेट आप खरीदना चाहते हैं वह व्यक्तिगत उपयोग के लिए है या आप निवेश के रूप में खरीदना चाहते हैं। यदि आप इसे व्यक्तिगत उपयोग के लिए खरीदने का इरादा रखते हैं तो यदि आपको प्रोजेक्ट, स्थान पसंद है और आपको लगता है कि कीमत अच्छी है, तो आगे बढ़ें और इसे खरीदें। लेकिन अगर आप निवेश के तौर पर खरीदना चाहते हैं तो कई फैक्टर देखने होंगे। जहां तक ​​किराये का सवाल है तो आज स्थिति बहुत अलग है, खासकर कोविड काल के बाद। इसलिए अच्छा किराया प्राप्त करना संभव भी हो सकता है और नहीं भी। इसके अलावा होम लोन की ब्याज दरें रेपो रेट बढ़ोतरी के अनुरूप बढ़ रही हैं, इसलिए इस पर भी विचार करें।

Ans: Google नियमित रूप से अपने करियर पृष्ठों पर अपनी इंटर्नशिप का विज्ञापन करता है - मैं आपको नजर रखने की सलाह दूंगा। इस लेख (https://blog.internshala.com/2016/04/how-to-get-an-internship-at-google/) में आवेदन प्रक्रिया आदि के बारे में भी अधिक जानकारी है। साथ ही, जबकि कार्य अनुभव कोई पूर्व शर्त नहीं है। -आवश्यक, Google आपको इंटर्न के रूप में नियुक्त करते समय निश्चित रूप से प्रोग्रामिंग पर एक मजबूत कमांड और परियोजनाओं के एक अच्छे पोर्टफोलियो की उम्मीद करेगा। शुभकामनाएं!

Ans: मुझे लगता है कि भारत आज के लिए सबसे अच्छी जगह है। आशा मत खोना. मैं आपकी पृष्ठभूमि नहीं जानता इसलिए मैं कोई विशेष सलाह नहीं दे सकता।

Ans: दो या तीन मुख्य चीजें होंगी जिन पर निवेश निर्भर करेगा। पहला किराया जमा है, जो मुंबई में लगभग 10-12 महीने का होता है। दूसरा खर्च फिटआउट्स और इंटीरियर्स का है। एक बेसिक स्टोर की लागत लगभग 1500 रुपये प्रति वर्गफुट होगी। बुनियादी रसोई उपकरण और क्रॉकरी के लिए लगभग 1-1.5 लाख का बजट।

Ans: प्रिय डी,
विश्वास, प्यार, प्रभावी सीमाएँ निर्धारित करना और गहरा संचार एक स्वस्थ विवाह बनाते हैं।

Ans: प्रिय दिव्या, मेरी राय में आशा और डर सबसे मजबूत भावनाएं हैं। और हम नौकरी पर पालन-पोषण सीखते हैं। दूसरे, मिररिंग एक अच्छी तरह से काम की गई रणनीति है। स्क्रीन टाइम सहित प्रौद्योगिकी हमें 'डोपामाइन' देती है और हमारी इंद्रियों के उपयोग को बढ़ाती है। इसके विपरीत, सामान्य गति वाली जिंदगी कोई मजेदार और 'नीरस' नहीं लगती। हर बच्चा सीमाओं से परे जाकर अपनी आत्म-पहचान प्रस्तुत करना चाहता है। इससे दोनों पक्षों में बहस और गुस्सा बढ़ जाता है, माता-पिता और बच्चे की ओर से भी। रणनीतियाँ जो मदद करती हैं: 1. अपना उपकरण नीचे रखें और परिवार से अपने दिन के बारे में बात करें। 2. खाना खाते समय एक परिवार के रूप में चर्चा सुनना और सहमत होना एक बेहतरीन जुड़ाव है। 3. बेडरूम और डाइनिंग टेबल के रूप में नो-टेक जोन का होना दूसरी बात है। 4. अंत में, बच्चे को कार्यदिवस के दौरान आधा घंटा और सप्ताहांत के दौरान अतिरिक्त 1 घंटा देने से मदद मिलती है। यह 'मुझे क्या करना चाहिए' 'मैं ऊब गया हूं' कारण हैं जो 'डोपामाइन ठीक करने की मांग करते हैं। और दिव्या, उसी उम्र के बच्चों को आमंत्रित करती है जो आपके बच्चे के साथ मिलकर खेलते हैं। पारिवारिक खेल की रातें, एक साथ नृत्य करना और सोने के समय की कहानियाँ भी काम करती हैं। जो काम आया, उस पर वापस लौटें।

Ans: 1 करोड़ बीमाकर्ताओं द्वारा अनुमत अधिकतम कवरेज है।

Ans: आपके वर्षों के अनुभव और आपकी सीटीसी को देखते हुए, मैं कहूंगा कि आपके वर्तमान अनुभव स्तर पर आपको थोड़ा कम वेतन मिलता है। 8 वर्षों के अनुभव के बाद, भारत में पेशेवरों की औसत आय 12-15 लाख रुपये की सीटीसी होने की संभावना है। बिक्री एवं amp; मार्केटिंग सबसे अच्छे डोमेन में से एक है जिसमें आप हैं और आपका अनुभव एक बोनस है। आपकी वर्तमान भूमिका से, डिजिटल मार्केटिंग में जाना कोई बड़ी चुनौती नहीं होगी, और इसलिए, मैं आपके लिए कुछ विशिष्ट कदम सुझाऊंगा:
(ए) अपनी प्रोफ़ाइल बनाने के लिए अपने वर्तमान संगठन के भीतर या डिजिटल मार्केटिंग में एक छोटे उद्यम में आंतरिक परियोजनाएं शुरू करें
(बी) अपने कौशल सेट को बढ़ाने के लिए Google या Facebook से उद्योग प्रमाणपत्र प्राप्त करें
(सी) सक्रिय रूप से अपने सोशल मीडिया प्रोफाइल पर काम करें और मार्केटिंग के क्षेत्र में अधिक सक्रिय रहें
(डी) यदि आप बाजार में और भर्तीकर्ताओं के बीच विश्वसनीयता बनाना चाहते हैं, तो परिणाम-केंद्रित प्रमाणन या स्नातकोत्तर कार्यक्रम को आगे बढ़ाना महत्वपूर्ण है जो आपको आगे बढ़ाएगा। आपके सीवी को भी मजबूत बनाएगा (ई) डिजिटल मार्केटिंग के भीतर, जानें कि आप किस भूमिका की तलाश में हैं; क्या यह सोशल मीडिया और कंटेंट मार्केटिंग, परफॉर्मेंस मार्केटिंग, मार्केटिंग एनालिटिक्स, ब्रांडिंग और कम्युनिकेशंस, या एक पीआर पेशेवर आदि है और तदनुसार, उस प्रोफ़ाइल का लक्ष्य रखें जो आपकी वर्तमान भूमिका के साथ निकटतम ओवरलैप हो। मैं एक करियर काउंसलर के साथ एक सत्र करने की सलाह दूंगा जो आपके प्रश्नों पर आपका मार्गदर्शन कर सकता है और आपकी विशिष्ट पृष्ठभूमि के आधार पर आपको अधिक व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। इसके अतिरिक्त, अपग्रेड आपको अपनी नौकरी छोड़ने के बिना एमआईसीए अहमदाबाद के साथ डिजिटल मार्केटिंग और संचार में उन्नत प्रमाणपत्र में 4 विशेषज्ञता ट्रैक (आप अपनी रुचियों या कौशल दक्षताओं के आधार पर एक चुन सकते हैं) के साथ एक ऑनलाइन पाठ्यक्रम पूरा करने का विकल्प देता है। नींव।

Ans: हाय दिव्या, आदर्श स्थिति तो यह होगी कि माता-पिता और बच्चों को कोई चिंता न हो। लेकिन सभी भावनाएँ महत्वपूर्ण हैं। और विकासात्मक कौशल उम्र से संबंधित हैं। एक बच्चा जो दुर्व्यवहार कर रहा है और नखरे कर रहा है, ध्यान देने की मांग कर रहा है। हम सभी को ध्यान देने की जरूरत है. मैं निम्नलिखित रणनीतियों का सुझाव दूंगा: 1. शांत रहें: जब आप और बच्चा दोनों शांत हो रहे हों, तो यह काम नहीं करता है। शांत रहना ही कमान संभालना है। शुरुआती नखरे खत्म होने के बाद, अपने घुटनों के बल बैठ जाएं और धीमे स्वर में बात करें। 2. ध्यान भटकाने की तकनीक: बच्चे को कोई सुंदर चीज़ दिखाएँ, आकाश, तितली, अपने बच्चे से किसी चीज़ में आपकी मदद करने के लिए कहें। रिश्वत नहीं चलती, जैसे " अगर तुम अभी रोना बंद कर दो तो मैं तुम्हें एक मिठाई दूँगा।'' इससे बच्चे को आपको प्रभावित करने की शक्ति मिलती है। 3. एक बैग ले जाएं: कुछ पसंदीदा चीजों का एक बैग जैसे कॉमिक, रंग और किताब, एक खिलौना और खाने के लिए कुछ और एक पानी की बोतल, यह एक बच्चे को वयस्क सार्वजनिक दुनिया में व्यस्त रखने में सहायता करता है। 4. परिचित कराएं: उस स्थान और लोगों की एक तस्वीर दिखाएं जिससे बच्चा मिलेगा, ताकि बच्चे को उस स्थान और लोगों के साथ अभ्यस्त होने में मदद मिल सके। 5. अंत में, अपने बच्चे को आरामदायक कपड़े पहनने दें और उसका पेट भरा हुआ रखें।

Ans: आपकी शिक्षा की कुल लागत में रहने की लागत शामिल है और यह केवल पाठ्यक्रम शुल्क तक सीमित नहीं है। आपको आवास, भोजन, बीमा, यात्रा और मनोरंजन पर होने वाले खर्च सहित अन्य खर्चों पर भी विचार करना चाहिए। ऋणदाता आमतौर पर शिक्षा की कुल लागत का एक% वित्तपोषित करते हैं। अधिकांश ऋणदाता 80% राशि तक का वित्तपोषण कर सकते हैं, लेकिन कुछ मामलों में यह 100% तक जा सकता है।

सुरक्षा के विरुद्ध लेन पर ब्याज दरें (जहां आप संपार्श्विक के रूप में संपत्ति गिरवी रखेंगे) इस समय आम तौर पर 10% है, जबकि असुरक्षित ऋण पर दर ज्यादातर मामलों में 11% -12% की सीमा में रहती है। सटीक ब्याज दरें आवेदक की प्रोफ़ाइल के आधार पर निर्धारित की जाती हैं। सुरक्षित ऋण पर पूर्ण रोक है यानी आपको अध्ययन की अवधि के दौरान कोई भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। असुरक्षित ऋणों में अध्ययन की अवधि के दौरान आंशिक या पूर्ण ब्याज भुगतान की आवश्यकता होती है।

Ans: नमस्ते दिव्या!
सबसे पहले तो सिर्फ व्यायाम से आपको वजन कम करने में मदद नहीं मिलेगी और ऊपर से आप डायबिटिक होने की सीमा पर हैं इसलिए अपने पोषण को सही करना पहली प्राथमिकता होनी चाहिए। अब पोषण के बारे में बात करते हुए मैं आपके शरीर की हार्मोनल स्थिति की जानकारी के बिना आपको कुछ भी सुझाव नहीं दे सकता। मैं आपको व्यक्तिगत परामर्श के लिए सुझाव दूँगा ताकि मैं आपकी उचित सहायता कर सकूँ।

Ans: हाय दिव्या,
5 साल के बच्चे का आसानी से विचलित हो जाना बिल्कुल सामान्य है। हालाँकि, अपने बच्चे को योग सिखाना कभी भी जल्दबाजी नहीं होगी, जो लंबे समय तक उसे शांत और केंद्रित रहने में मदद करेगा। हो सकता है कि आप उसके साथ कुछ मिनटों के ध्यान से शुरुआत करना चाहें। आपको बस एक दिनचर्या निर्धारित करने की जरूरत है। 1 मिनट के लिए मौन बैठने से शुरुआत करें जहां आप और वह एक कमरे में आंखें बंद करके एक साथ बैठते हैं, कोई बात नहीं करते हैं और यदि संभव हो तो हिलते नहीं हैं। धीरे-धीरे आप अवधि को 1.5 मिनट और फिर 2 मिनट तक बढ़ा सकते हैं। फिर भी उसे याद दिलाया जाए कि उस पर बहुत अधिक कठोर न बनें। उसे आपके साथ ऐसा करने का आनंद लेने दें। यदि उसे आनंद आता है तो आप कुछ हल्का ध्यान संगीत भी बजा सकते हैं। इससे आप दोनों को शांत होने में मदद मिलेगी।

Ans: नमस्ते, सभी आक्रामक दंत प्रक्रियाओं को आपके स्त्री रोग विशेषज्ञ और दंत चिकित्सक के संयुक्त परामर्श से किया जाना चाहिए। यदि प्रसव के बाद तक निष्कासन को स्थगित किया जा सकता है तो ऐसा किया जाना चाहिए

Ans: कठोर साबुन से सूखापन दूर हो जाएगा। साबुन की जगह डर्माड्यू या एक्वासॉफ्ट बॉडी वॉश का इस्तेमाल करें। नहाने के बाद मॉइस्चराइजर का प्रयोग जारी रखें।

Ans: हाय दिव्या, घर से काम करना बहुत संभव है लेकिन इसके लिए आपको डिजिटल मार्केटिंग के क्षेत्र में कुछ करने की ज़रूरत है। एमबीए कार्यक्रमों में, आम तौर पर उनके पास पाठ्यक्रम के रूप में डिजिटल मार्केटिंग नहीं होती है। आज आईआईएम द्वारा भी बहुत सारे अच्छे ऑनलाइन पाठ्यक्रम पेश किए जा रहे हैं। वे थोड़े महंगे हैं. आपकी वित्तीय स्थिति के बारे में निश्चित नहीं हूं, लेकिन चूंकि आपके पति कमा रहे हैं, इसलिए आप एक अच्छा कोर्स कर सकती हैं और फिर रोजगार तलाश सकती हैं, अन्यथा हिट एंड ट्रायल करना निराशाजनक हो सकता है। एक अच्छी योग्यता स्वयं पर किया गया सीधा दीर्घकालिक निवेश है जो सदैव आपके साथ रहेगा और जीवन भर पारिश्रमिक देता रहेगा। आप शुभकामनाएँ।