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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jun 29, 2024English
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मेरी उम्र 47 वर्ष है, मेरी वर्तमान बचत इस प्रकार है 1. ईपीएफ: 30 लाख 2. एमएफ और इक्विटी: 2 लाख 3. एफडी: 60 लाख 4. यूलिप: 15 एक पैतृक घर, एक बच्चा जो कक्षा 12वीं में पढ़ रहा है कृपया सुझाव दें कि सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख/माह की आवश्यकता है

Ans: आपने पर्याप्त बचत पोर्टफोलियो जमा करके अच्छा काम किया है। आपकी मौजूदा बचत में EPF में 30 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड और इक्विटी में 2 लाख रुपये, फिक्स्ड डिपॉजिट में 60 लाख रुपये और ULIP में 15 लाख रुपये शामिल हैं। आपके पास माता-पिता का घर भी है और एक बच्चा कक्षा 12 में पढ़ता है। आपका लक्ष्य रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाना है। आइए इसे हासिल करने के लिए सबसे अच्छी रणनीतियों पर नज़र डालें। अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें EPF (कर्मचारी भविष्य निधि) EPF टैक्स लाभ के साथ रिटायरमेंट के लिए बचत करने का एक शानदार तरीका है। यह एक स्थिर और सुरक्षित रिटर्न देता है। हालाँकि, यह आपकी मासिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। म्यूचुअल फंड और इक्विटी म्यूचुअल फंड और इक्विटी में आपके 2 लाख रुपये अपेक्षाकृत कम हैं। इक्विटी और म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, खासकर लंबी अवधि में। ये अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं लेकिन समय के साथ अच्छी तरह से बढ़ते हैं। फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)

आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 60 लाख रुपये हैं। FD सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। ये पूंजी को सुरक्षित रखने के लिए अच्छे हैं, लेकिन धन सृजन के लिए सबसे अच्छे नहीं हैं।

ULIP (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान)

ULIP निवेश और बीमा को मिलाते हैं। हालांकि वे कुछ रिटर्न देते हैं, लेकिन शुल्क और फीस अधिक हो सकती है। वे निवेश वृद्धि के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकते हैं।

पैतृक घर

रियल एस्टेट एक मूल्यवान संपत्ति हो सकती है, लेकिन यह अन्य निवेशों की तरह तरल नहीं है। यह सुरक्षा के लिए बहुत बढ़िया है, लेकिन मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आदर्श नहीं है।

वित्तीय लक्ष्य और रणनीति निर्धारित करना
सेवानिवृत्ति कोष की गणना

सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1.5 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको एक पर्याप्त कोष बनाने की आवश्यकता है। 4% निकासी दर मानते हुए, आपको लगभग 4.5 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता होगी। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी बचत से अधिक समय तक जीवित न रहें।

स्थिरता और वृद्धि के लिए विविधीकरण

अपने निवेश में विविधता लाना बहुत ज़रूरी है। किसी एक निवेश प्रकार पर निर्भर न रहें। अपने पैसे को इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड जैसे विभिन्न एसेट क्लास में फैलाएँ। इससे जोखिम और रिटर्न संतुलित रहता है।

अपने मौजूदा पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना
म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाना

लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करें। इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें। इक्विटी फंड में विकास की उच्च संभावना होती है, जबकि हाइब्रिड फंड जोखिम को संतुलित करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे बेहतर रिटर्न मिलता है।

यूलिप सरेंडर करना

अपने यूलिप सरेंडर करने पर विचार करें। उच्च शुल्क और शुल्क रिटर्न को कम करते हैं। बेहतर विकास के लिए इस पैसे को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड मार्गदर्शन और प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

फिक्स्ड डिपॉज़िट कम करना

हालांकि एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन वे कम रिटर्न देते हैं। अपने एफडी निवेश को कम करें और इस पैसे का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड या डेट फंड में लगाएँ। डेट फंड मध्यम जोखिम के साथ FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

रिटायरमेंट के बाद की आय की योजना बनाना
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

अपने म्यूचुअल फंड निवेश से व्यवस्थित निकासी योजना का उपयोग करें। यह रिटायरमेंट के बाद नियमित आय प्रदान करता है जबकि आपका मूलधन निवेशित रहता है। यह कर-कुशल है और सुनिश्चित करता है कि आपको एक स्थिर आय मिलती रहे।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना

रिटायरमेंट के बाद, एक संतुलित पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करें। विकास के लिए इक्विटी और स्थिरता के लिए डेट शामिल करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो स्थिर आय प्रदान करते हुए बढ़ता रहे।

कंपाउंडिंग की शक्ति
जल्दी और नियमित निवेश

जल्दी और नियमित रूप से निवेश करना शुरू करें। कंपाउंडिंग की शक्ति समय के साथ आपकी संपत्ति को काफी बढ़ाती है। यहां तक ​​कि छोटे नियमित निवेश भी पर्याप्त वृद्धि का कारण बन सकते हैं।

रिटायरमेंट का पुनर्निवेश

कंपाउंडिंग से लाभ उठाने के लिए अपने रिटर्न का पुनर्निवेश करें। यह आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि को तेज करता है और आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों तक तेजी से पहुंचने में मदद करता है।

जोखिम कारकों का आकलन
बाजार में उतार-चढ़ाव

इक्विटी बाजार में उतार-चढ़ाव हो सकता है। लेकिन लंबी अवधि में, वे उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। विविधीकरण इस जोखिम को प्रबंधित करने में मदद करता है।

मुद्रास्फीति

मुद्रास्फीति आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। ऐसी संपत्तियों में निवेश करें जो मुद्रास्फीति से आगे निकल जाएं, जैसे कि इक्विटी और हाइब्रिड फंड।

दीर्घायु जोखिम

लंबी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाएं। समझदारी से निवेश करके और निकासी का प्रबंधन करके सुनिश्चित करें कि आपका कोष लंबे समय तक चले।

पेशेवर मार्गदर्शन के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP)

CFP आपके लक्ष्यों के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह प्रदान करता है। वे आपको जटिल वित्तीय निर्णय लेने और अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद करते हैं।

नियमित फंड निवेश

नियमित फंड में CFP के माध्यम से निवेश करने से लाभ मिलते हैं। आपको पेशेवर प्रबंधन, बेहतर फंड चयन और निरंतर सलाह मिलती है।

एक मजबूत सेवानिवृत्ति योजना बनाना
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना

अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें। जानें कि आपको मासिक रूप से कितनी आवश्यकता है और उसी के अनुसार अपने निवेश की योजना बनाएं।

नियमित समीक्षा और समायोजन

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपनी बदलती जरूरतों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

सुरक्षा जाल बनाना
आपातकालीन निधि

आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसमें कम से कम 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। यह अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करता है।

स्वास्थ्य बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। चिकित्सा लागत आपकी बचत को जल्दी से खत्म कर सकती है। एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा योजना आपके धन की सुरक्षा करती है।

भविष्य के लिए अपने वित्त को सुरक्षित रखना
संपत्ति नियोजन

अपनी संपत्ति की योजना इस तरह बनाएँ कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित हो। इसमें वसीयत बनाना और ज़रूरत पड़ने पर ट्रस्ट पर विचार करना शामिल है।

कर नियोजन

कर दक्षता के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करें। कर-बचत साधनों का उपयोग करें और कर देनदारियों को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना एक ऐसी यात्रा है जिसके लिए सावधानीपूर्वक विचार और रणनीतिक योजना की आवश्यकता होती है। आपकी वर्तमान बचत एक मजबूत आधार प्रदान करती है, लेकिन अपने निवेश को अनुकूलित करने से आपको सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1.5 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाकर, म्यूचुअल फंड में अपने जोखिम को बढ़ाकर और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ उठाकर, आप विकास और स्थिरता को संतुलित कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और समायोजन के साथ चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति, सेवानिवृत्ति में आपकी वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति सुनिश्चित करेगी।

याद रखें, सफल सेवानिवृत्ति योजना की कुंजी जल्दी शुरू करना, अनुशासित रहना और सूचित निर्णय लेना है। आपका भविष्य का स्व आपको आज आपके द्वारा किए गए प्रयासों के लिए धन्यवाद देगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 30, 2024

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मेरी उम्र 47 साल है और रिटायरमेंट 58 साल की उम्र में होगा। मेरी दो बेटियाँ हैं, एक कॉलेज में है और दूसरी स्कूल स्तर की पढ़ाई कर रही है। मेरा वर्तमान मासिक न्यूनतम आवश्यक खर्च 30000/- रुपये है। वर्तमान में मेरा निवेश ईपीएफ में 25 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये, लीव इनकैशमेंट बैलेंस 6 लाख रुपये, ग्रेच्युटी लगभग 5 लाख रुपये, एफडी 3 लाख रुपये, जीवन बीमा बचत 2 लाख रुपये है। मेरा सवाल यह है कि उपरोक्त के अलावा मुझे रिटायरमेंट के बाद अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए हर महीने कितना निवेश करना चाहिए। मैं अपने खुद के घर में रहता हूँ, लेकिन इमारत मजबूत होने के बावजूद उम्र 30 साल हो गई है।
Ans: अपने मौजूदा खर्चों, उम्र और रिटायरमेंट लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अपने निवेश की सावधानीपूर्वक योजना बनाना ज़रूरी है। यहाँ एक मोटा अनुमान दिया गया है जो आपको यह निर्धारित करने में मदद करेगा कि आपको मासिक कितना निवेश करना चाहिए:

अपने रिटायरमेंट के बाद के खर्चों की गणना करें: महंगाई, स्वास्थ्य सेवा लागत और आपके द्वारा किए जाने वाले किसी भी अतिरिक्त खर्च को ध्यान में रखते हुए रिटायरमेंट के बाद अपने खर्चों का अनुमान लगाएँ।

अपनी रिटायरमेंट राशि निर्धारित करें: अपने रिटायरमेंट के बाद के खर्चों और अपेक्षित जीवनकाल के आधार पर, रिटायरमेंट के दौरान खुद को और अपने परिवार का भरण-पोषण करने के लिए आवश्यक राशि की गणना करें।

अपने मौजूदा निवेशों का आकलन करें: अपने मौजूदा निवेशों का जायजा लें और निर्धारित करें कि रिटायरमेंट के समय तक उनमें कितनी वृद्धि होने की संभावना है। विस्तृत विश्लेषण के लिए किसी वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

कमी की गणना करें: अपने मौजूदा निवेशों पर विचार करने के बाद, गणना करें कि रिटायरमेंट के समय तक आपको कितनी अतिरिक्त राशि जमा करने की आवश्यकता है।

आवश्यक मासिक निवेश निर्धारित करें: कमी और रिटायरमेंट तक के वर्षों की संख्या के आधार पर, अंतर को पाटने और अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक मासिक निवेश की गणना करें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 17, 2024

Asked by Anonymous - Apr 17, 2024English
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रामलिंगम जी, मेरी उम्र 51 साल है और मेरे पास करीब 30 लाख रुपये की धनराशि है। मैं रिटायरमेंट के बाद (58 साल की उम्र में) 1.5 लाख रुपये प्रति माह रखना चाहता हूं, इसलिए मुझे अभी से कितनी बचत करनी चाहिए ताकि मैं बिना किसी परेशानी के इतना पैसा कमा सकूं। फिलहाल मैं MF में 20 हजार रुपये प्रति माह, PPF में 12.5 हजार रुपये प्रति माह, EPF में 30 हजार रुपये प्रति माह, सुकन्या समृद्धि में 12 हजार रुपये प्रति माह, NPS में 17 हजार रुपये प्रति माह, किसी अन्य PPF में 6 हजार रुपये प्रति माह और अन्य बचत योजनाओं में 20 हजार रुपये प्रति माह निवेश कर रहा हूं, जिससे कुल 117.5 हजार रुपये प्रति माह हो जाता है।
Ans: अपनी सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाना
आप 51 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाकर एक बड़ा कदम उठा रहे हैं। यहाँ हम यह अनुमान लगा सकते हैं कि 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको कितनी बचत करनी होगी।

विचार करने योग्य कारक:

वर्तमान बचत: आपकी वर्तमान मासिक बचत 1,17,500 रुपये एक महत्वपूर्ण प्रारंभिक बिंदु है।

समय सीमा: आपके पास सेवानिवृत्ति तक 7 वर्ष (58 - 51) हैं।

वांछित सेवानिवृत्ति आय: आपकी लक्षित मासिक आय 1,50,000 रुपये है।

मुद्रास्फीति: मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। 5-7% मुद्रास्फीति के रूढ़िवादी अनुमान पर विचार करें।

रिटर्न की दर: आपके निवेश पर अपेक्षित रिटर्न यह निर्धारित करेगा कि आपको कितनी बचत करनी है।

यहाँ एक सरलीकृत गणना दी गई है (यह मानते हुए कि रिटर्न की दर निश्चित है):

आवश्यक कुल कोष:

मान लें कि 8% वार्षिक रिटर्न और 7% मुद्रास्फीति (1% का समायोजित रिटर्न) है।
हम आवश्यक कोष की गणना करने के लिए शाश्वत वर्तमान मूल्य (PV) के सूत्र का उपयोग कर सकते हैं: PV = वांछित मासिक आय (मुद्रास्फीति के लिए समायोजित) / समायोजित वार्षिक रिटर्न PV = (रु. 1,50,000 * 12) / (1 + 0.01) = रु. 1,80,00,000
कोष में कमी:

आपके पास पहले से ही 30 लाख रुपये का कोष है।
कमी 1,80,00,000 रुपये - 30,00,000 रुपये = रु. होगी। 1,50,00,000
अतिरिक्त मासिक बचत:

आवश्यक अतिरिक्त मासिक बचत की गणना करने के लिए, हम ऑनलाइन उपलब्ध बचत लक्ष्य कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।
इन कारकों पर विचार किया जाएगा: समय क्षितिज, वांछित कॉर्पस और अपेक्षित रिटर्न।
याद रखने के लिए महत्वपूर्ण बिंदु:

यह एक सरलीकृत गणना है। वास्तविक दुनिया के रिटर्न में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
अपनी जोखिम सहनशीलता और निवेश पोर्टफोलियो को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत योजना के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।
आपने विभिन्न निवेशों (एमएफ, पीपीएफ, ईपीएफ, आदि) का उल्लेख किया है। एक सलाहकार परिसंपत्ति आवंटन का आकलन करने और यदि आवश्यक हो तो समायोजन का सुझाव देने में मदद कर सकता है।
आपकी वर्तमान बचत के सकारात्मक पहलू:

आपकी वर्तमान बचत 1,17,500 रुपये प्रति माह सराहनीय है।
आपने विभिन्न साधनों (इक्विटी, ऋण, सरकारी योजनाओं) में निवेश किया है।
अगले चरण:

कमी का अनुमान: आवश्यक अतिरिक्त मासिक बचत का अधिक सटीक अनुमान प्राप्त करने के लिए सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करें।
निवेश की समीक्षा करें: अपने वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का आकलन करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें और यदि आवश्यक हो तो अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए समायोजन का सुझाव दें। बचत बढ़ाएँ: यदि कोई कमी है, तो खर्चों की समीक्षा करके या आय बढ़ाकर अपनी मासिक बचत बढ़ाने के तरीकों पर विचार करें। योजना बनाकर और संभावित रूप से कुछ समायोजन करके, आप अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ सकते हैं।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2024

Asked by Anonymous - May 30, 2024English
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मैं 51 साल की महिला हूँ। मैंने अब तक MF में लगभग 1 CR, अलग-अलग LIC में कुल 10 लाख का निवेश किया है जो मुझे मैच्योरिटी पर मिलेगा। मेरे पास अलग-अलग ULIP पॉलिसियाँ हैं, जिनमें मुझे मैच्योरिटी पर लगभग 50-60 लाख मिलेंगे, मैच्योरिटी पर 2 लाख की NSC और 1.30 लाख की नगण्य राशि PPF है, जिसे मैंने पिछले 2 सालों से निवेश किया है। मेरे पास लगभग 3 लाख का होम लोन बाकी है। हमारा अपना 2 मंज़िला घर है, हालाँकि लोन के तहत। मेरे 2 बच्चे हैं, 19 साल की बेटी और 14 साल का बेटा। अगर मैं 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ तो मुझे कितनी बचत करनी चाहिए? मेरे पास कोई पेंशन नहीं है
Ans: 55 की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए विस्तृत और रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है, खासकर तब जब आप अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति और भविष्य की जरूरतों पर विचार कर रहे हों। 51 की उम्र में, आपके पास अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने और उसे मजबूत करने के लिए चार साल हैं। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें और एक आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए एक व्यापक योजना बनाएं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना

1. म्यूचुअल फंड (MF)

आपने म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये का निवेश किया है। यह एक महत्वपूर्ण निवेश है और यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है। बाजार की स्थितियों और फंड के प्रदर्शन के आधार पर नियमित समीक्षा और समायोजन आवश्यक हैं।

2. जीवन बीमा पॉलिसियाँ (LIC)

आपके पास 10 लाख रुपये की अलग-अलग LIC पॉलिसियाँ हैं। ये पॉलिसियाँ परिपक्व होंगी और एकमुश्त राशि प्रदान करेंगी। इसका उपयोग विभिन्न वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने या बेहतर विकास के लिए पुनर्निवेश करने के लिए किया जा सकता है।

3. ULIP पॉलिसियाँ

आपकी ULIP पॉलिसियों से परिपक्वता पर 50-60 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है। ULIP बीमा और निवेश को मिलाते हैं, जो बाजार के प्रदर्शन के आधार पर रिटर्न देते हैं। इन पॉलिसियों का मूल्यांकन करें ताकि उनके लाभों को अधिकतम किया जा सके।

4. राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC)

आपके पास NSC में 2 लाख रुपये हैं, जो एक सुरक्षित निवेश है जो निश्चित रिटर्न प्रदान करता है। यह आपके कम जोखिम वाले पोर्टफोलियो का हिस्सा हो सकता है।

5. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

आपने पिछले दो वर्षों में PPF में 1.30 लाख रुपये का निवेश किया है। PPF कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और इसके लाभों के लिए इसे जारी रखना चाहिए।

6. होम लोन

आपके पास 3 लाख रुपये का होम लोन बाकी है। वित्तीय बोझ को कम करने के लिए रिटायरमेंट से पहले इस लोन को चुकाना उचित है।

7. रियल एस्टेट

आपके पास दो मंजिला घर है, हालाँकि यह लोन के अंतर्गत है। रिटायरमेंट प्लानिंग में अपना घर होना एक महत्वपूर्ण लाभ है।

8. आश्रित

आपके दो बच्चे हैं, एक 19 वर्षीय बेटी और एक 14 वर्षीय बेटा। आपकी वित्तीय योजना में उनकी शिक्षा और अन्य ज़रूरतों पर विचार किया जाना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। म्यूचुअल फंड, बीमा और बचत योजनाओं में निवेश को संतुलित करना वित्तीय सुरक्षा के लिए एक विचारशील दृष्टिकोण को दर्शाता है। अपने बच्चों के भविष्य के लिए आपकी सक्रिय योजना भी सराहनीय है।

आय और व्यय का विश्लेषण

1. मासिक आय

अपनी सैलरी, किराये की आय या किसी अन्य आय स्रोत सहित आय के सभी स्रोतों की पहचान करें। इससे आपकी बचत क्षमता को समझने में मदद मिलेगी।

2. मासिक व्यय

उपयोगिताओं, किराने का सामान, शिक्षा और अन्य आवश्यक खर्चों सहित अपने मासिक घरेलू खर्चों की गणना करें। इससे आपके खर्च और बचत क्षमता के बारे में स्पष्टता मिलेगी।

निवेश विश्लेषण और रणनीति

1. म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाना

म्यूचुअल फंड में आपका 1 करोड़ रुपये का निवेश एक मजबूत आधार है। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करें। रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए नियमित रूप से समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।

2. जीवन बीमा पॉलिसी (LIC)

जब आपकी LIC पॉलिसी परिपक्व हो जाती है, तो बेहतर विकास के लिए 10 लाख रुपये को विविध म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश विकल्पों में फिर से निवेश करें।

3. यूलिप लाभ को अधिकतम करना

आपकी यूलिप पॉलिसियों से 50-60 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है। इन पॉलिसियों की समीक्षा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से करें ताकि इनका रिटर्न अधिकतम हो सके। प्रदर्शन के आधार पर आंशिक निकासी या पुनर्निवेश पर विचार करें।

4. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)

कर-मुक्त रिटर्न का लाभ उठाने के लिए अपने पीपीएफ खाते में योगदान करना जारी रखें। यदि संभव हो तो पर्याप्त कोष बनाने के लिए योगदान बढ़ाएँ।

5. होम लोन चुकाना

सेवानिवृत्ति से पहले अपने 3 लाख रुपये के होम लोन को चुकाने का लक्ष्य रखें। ऋण चुकाने के लिए किसी भी अधिशेष आय, बोनस या एलआईसी पॉलिसियों से परिपक्वता राशि का उपयोग करें।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना

1. बेटी की उच्च शिक्षा

आपकी 19 वर्षीय बेटी को जल्द ही उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है। अपने निवेश या यूलिप रिटर्न का एक हिस्सा उसकी शिक्षा निधि के लिए आवंटित करें।

2. बेटे की भविष्य की शिक्षा

आपके 14 वर्षीय बेटे को भी अपनी शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी। अपनी सेवानिवृत्ति निधि पर बोझ डाले बिना उसकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए योजना बनाएँ और उसके अनुसार बचत करें।

सेवानिवृत्ति निधि की गणना

1. सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का अनुमान लगाना

सेवानिवृत्ति के बाद अपने वार्षिक खर्चों की गणना करें, जिसमें जीवन-यापन का खर्च, स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और किसी भी अन्य जीवनशैली की ज़रूरतें शामिल हैं। यथार्थवादी अनुमान लगाने के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

2. सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता

सेवानिवृत्ति निधि का निर्धारण करने के लिए, अंगूठे के नियम का उपयोग करें जो आपके वार्षिक खर्चों का 25-30 गुना होने का सुझाव देता है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों तक खुद को बनाए रखने के लिए पर्याप्त है।

3. निवेश रणनीति

विकास के लिए इक्विटी

उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करें। इक्विटी मुद्रास्फीति को पीछे छोड़ सकती है, यह सुनिश्चित करती है कि आपका कोष समय के साथ बढ़ता रहे।

स्थिरता के लिए ऋण

स्थिरता और नियमित आय के लिए ऋण साधनों में धन आवंटित करें। यह उच्च जोखिम वाले इक्विटी घटक को संतुलित करता है और एक स्थिर आय धारा प्रदान करता है।

विविध पोर्टफोलियो

इक्विटी और ऋण के मिश्रण के साथ विविध म्यूचुअल फंड चुनें। इससे अस्थिरता कम होने के साथ विकास की संभावना बनती है।

कर नियोजन

1. कर कटौती को अधिकतम करना

कर-बचत निवेश जैसे कि ELSS, PPF और बीमा प्रीमियम के लिए धारा 80C का उपयोग करें। इससे आपकी कर योग्य आय कम हो जाती है और बचत बढ़ जाती है।

2. राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)

धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर लाभ के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) में निवेश करने पर विचार करें। NPS सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय भी प्रदान करता है।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा

1. पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा है। यह प्रमुख चिकित्सा व्यय और गंभीर बीमारियों को कवर करता है, जिससे वित्तीय तनाव कम होता है।

2. पर्याप्त जीवन बीमा

अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर करने वाली टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी चुनें। यह किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा

1. वार्षिक समीक्षा

अपने निवेश पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें। रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए प्रदर्शन और बदलते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।

2. पुनर्संतुलन

वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। इसमें संतुलन बनाए रखने के लिए उच्च प्रदर्शन वाली परिसंपत्तियों को बेचना और खराब प्रदर्शन वाली परिसंपत्तियों को खरीदना शामिल है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श

1. व्यक्तिगत सलाह

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) अनुकूलित सलाह प्रदान करता है। वे जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने और आपकी रणनीति को अनुकूलित करने में मदद करते हैं।

2. नियमित परामर्श

अपने CFP के साथ नियमित परामर्श शेड्यूल करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप ट्रैक पर रहें और बदलती वित्तीय परिस्थितियों के आधार पर सूचित निर्णय लें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड

1. पेशेवर प्रबंधन

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सूचित निर्णय लेते हैं।

2. बाजार अनुकूलन

ये फंड बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं। वे निष्क्रिय फंडों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में।

इंडेक्स फंड के नुकसान

1. लचीलेपन की कमी

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। उनमें बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होने के लिए लचीलेपन की कमी होती है, जो विकास की संभावना को सीमित कर सकती है।

2. औसत रिटर्न

इंडेक्स फंड आमतौर पर औसत बाजार रिटर्न प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है, जिससे उच्च रिटर्न मिलता है।

डायरेक्ट फंड की तुलना में नियमित फंड

1. पेशेवर मार्गदर्शन

नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन मिलता है। एक म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) और CFP सुनिश्चित करते हैं कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

2. नियमित समीक्षा

नियमित फंड समय-समय पर समीक्षा और समायोजन प्रदान करते हैं। इससे रिटर्न अधिकतम होता है और जोखिम प्रभावी ढंग से प्रबंधित होते हैं।

व्यय प्रबंधन

1. खर्च पर नज़र रखें

अपने मासिक खर्चों की निगरानी करें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं और अधिक बचत कर सकते हैं। इससे आपकी बचत दर बढ़ाने में मदद मिलती है।

2. बजट बनाना

बजट बनाएँ और उस पर टिके रहें। बचत, निवेश और आवश्यक खर्चों के लिए फंड आवंटित करें। इससे अनुशासित वित्तीय प्रबंधन सुनिश्चित होता है।

दीर्घकालिक फ़ोकस और धैर्य

1. निवेशित रहें

दीर्घकालिक निवेशित रहें। बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य है, और निवेशित रहने से आपको चक्रवृद्धि से लाभ मिलता है।

2. आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें

अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें। बेहतर रिटर्न के लिए अपनी दीर्घकालिक योजना पर टिके रहें।

एसेट क्लास में विविधता

1. इक्विटी, डेट और गोल्ड

इक्विटी, डेट और गोल्ड में विविधता लाएँ। प्रत्येक एसेट क्लास अलग-अलग प्रदर्शन करता है, जिससे स्थिरता और वृद्धि मिलती है।

2. संतुलित दृष्टिकोण

संतुलित दृष्टिकोण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। विविधीकरण एक मजबूत पोर्टफोलियो सुनिश्चित करता है।

प्रगति और समायोजन पर नज़र रखना

1. वित्तीय नियोजन उपकरण

अपनी प्रगति पर नज़र रखने के लिए वित्तीय नियोजन उपकरणों का उपयोग करें। ये उपकरण निवेश और निवल मूल्य की निगरानी करने में मदद करते हैं, जिससे आपकी वित्तीय सेहत की स्पष्ट तस्वीर मिलती है।

2. आवश्यक समायोजन करें

वित्तीय स्थिति, लक्ष्यों और बाज़ार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें। लचीले और सक्रिय रहें।

जानकारी और शिक्षा प्राप्त करना

1. वित्तीय ज्ञान

वित्तीय बाज़ारों और निवेश के अवसरों के बारे में जानकारी रखें। निरंतर सीखने से बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में मदद मिलती है।

2. नियमित अपडेट

बाजार के रुझानों और अपडेट के साथ बने रहें। इससे इष्टतम रिटर्न के लिए अपने पोर्टफोलियो में समय पर समायोजन करने में मदद मिलती है।

निष्कर्ष

अनुशासित दृष्टिकोण से 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। अपने निवेश को बढ़ाने, ऋण का प्रबंधन करने और विविधतापूर्ण बने रहने पर ध्यान केंद्रित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा और परामर्श सुनिश्चित करेंगे कि आप सही रास्ते पर बने रहें। इस व्यापक योजना का पालन करके, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 16, 2024

Asked by Anonymous - Jul 09, 2024English
Money
प्रिय महोदय, मेरी उम्र 42 वर्ष है, मेरी वर्तमान बचत है 1) FD: 70 लाख 2) MF: 5 लाख 3) इक्विटी: 10 लाख 4) EPF: 80 लाख 5) PPF: 20 लाख (परिपक्व होने में 5 वर्ष शेष हैं। 1.5 लाख प्रति वर्ष निवेश राशि है) मैं 58 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। मुझे प्रति माह 2 लाख की मासिक सेवानिवृत्ति राशि की आवश्यकता है। मेरे पास इस समय कोई ऋण नहीं है। मेरे दो बच्चे 8वीं और 4वीं कक्षा में पढ़ रहे हैं। कृपया मुझे बताएं कि क्या वर्तमान निवेश इस आय को उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त है। धन्यवाद महोदय।
Ans: सबसे पहले, मैं आपकी मेहनती बचत और योजना के लिए आपकी सराहना करता हूँ। आपने फिक्स्ड डिपॉजिट (FD), म्यूचुअल फंड (MF), इक्विटी, कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में महत्वपूर्ण निवेश करके एक ठोस वित्तीय आधार बनाया है। आपका वित्तीय अनुशासन वास्तव में सराहनीय है।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
आइए अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें:

FD: 70 लाख रुपये
MF: 5 लाख रुपये
इक्विटी: 10 लाख रुपये
EPF: 80 लाख रुपये
PPF: 20 लाख रुपये, अगले पाँच वर्षों के लिए प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये के निवेश के साथ
आपके पास बचत और निवेश में कुल 185 लाख रुपये (1.85 करोड़ रुपये) हैं।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य और योजना
आप 58 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं, जिससे आपको बचत और निवेश करने के लिए 16 और वर्ष मिल जाते हैं। आपका लक्ष्य 2 लाख रुपये की मासिक सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करना है। इसे प्राप्त करने के लिए, एक सुनियोजित निवेश रणनीति महत्वपूर्ण है।

आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस का आकलन
2 लाख रुपये प्रति माह के अपने लक्ष्य को देखते हुए, आपकी वार्षिक आवश्यकता 24 लाख रुपये होगी। 25-30 वर्ष की रिटायरमेंट अवधि को ध्यान में रखते हुए, आपको आरामदायक जीवन सुनिश्चित करने के लिए पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीतियाँ
विविधीकरण और परिसंपत्ति आवंटन
इक्विटी निवेश:

इक्विटी लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जो एक बड़ा कॉर्पस बनाने के लिए आवश्यक है। अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाने पर विचार करें। मजबूत प्रदर्शन के ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं। उतार-चढ़ाव वाले बाजारों में उनके औसत प्रदर्शन के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

म्यूचुअल फंड:

म्यूचुअल फंड में अपने निवेश को बढ़ाएँ। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण वाले विविध म्यूचुअल फंड चुनें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

ऋण निवेश:

स्थिरता और नियमित आय के लिए ऋण निवेश के साथ संतुलन बनाए रखें। आपकी FD और PPF इस श्रेणी में आते हैं। पारंपरिक FD की तुलना में संभावित रूप से अधिक रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

EPF और PPF:

EPF और PPF में अपना योगदान जारी रखें। ये एक स्थिर और कर-कुशल रिटर्न प्रदान करते हैं। EPF एक अच्छी ब्याज दर और कर लाभ प्रदान करता है, जो इसे आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक मूल्यवान हिस्सा बनाता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
नियमित निवेश:

रुपये की लागत औसत और चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने के लिए म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। नियमित निवेश, छोटी मात्रा में भी, समय के साथ काफी बढ़ सकता है।

समीक्षा और समायोजन:

अपने SIP पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और प्रदर्शन और बदलते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करने से आपकी SIP रणनीति को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है।

जोखिम प्रबंधन और बीमा
स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यदि पर्याप्त रूप से बीमा नहीं किया गया है तो चिकित्सा आपात स्थिति आपकी बचत को खत्म कर सकती है।

जीवन बीमा:

वित्तीय जोखिमों को कवर करने के लिए टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर विचार करें। यह कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज राशि प्रदान करता है, जिससे अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

बच्चों की शिक्षा योजना
शिक्षा निधि:

अपने बच्चों के लिए एक शिक्षा निधि शुरू करें। बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह सुनिश्चित करता है कि जब वे उच्च शिक्षा प्राप्त करेंगे तो आपके पास पर्याप्त धन होगा।

व्यवस्थित निकासी:

आवश्यकतानुसार अपने शिक्षा कोष से व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएँ। इससे आपकी वित्तीय योजनाओं में व्यवधान डालने वाले अचानक बड़े खर्चों से बचा जा सकता है।

कर दक्षता को अधिकतम करना
कर-कुशल निवेश:

PPF, EPF और ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) म्यूचुअल फंड जैसे कर-कुशल निवेश का उपयोग करें। ये आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।

कर योजना:

कर दक्षता को अधिकतम करने के लिए अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। व्यक्तिगत कर नियोजन रणनीतियों के लिए CFP से परामर्श करें।

नियमित वित्तीय समीक्षा
वार्षिक समीक्षा:

अपनी वित्तीय योजना की वार्षिक समीक्षा करें। अपने निवेश के प्रदर्शन का आकलन करें, बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजन करें और अपने लक्ष्यों के साथ तालमेल सुनिश्चित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन:

नियमित वित्तीय समीक्षा और समायोजन के लिए CFP के साथ काम करें। उनकी विशेषज्ञता बाजार की जटिलताओं को समझने और आपकी वित्तीय रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकती है।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत और निवेश
सेवानिवृत्ति कोष बनाना
लक्ष्य कोष:

2 लाख रुपये प्रति माह के अपने लक्ष्य के आधार पर, लक्ष्य सेवानिवृत्ति कोष की गणना करें। मुद्रास्फीति और 25-30 वर्षों की सेवानिवृत्ति अवधि को ध्यान में रखते हुए, पर्याप्त कोष की आवश्यकता है।

निवेश वृद्धि:

अपने कोष को बढ़ाने के लिए इक्विटी, डेट और म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें। इक्विटी उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जबकि डेट निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं।

निकासी रणनीति
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड में SWP का उपयोग करें। यह मूलधन को निवेशित रखते हुए समय-समय पर निकासी की अनुमति देता है।

बकेट रणनीति:

समय क्षितिज के आधार पर अपने सेवानिवृत्ति कोष को अलग-अलग बकेट में विभाजित करें। अल्पकालिक ज़रूरतों को लिक्विड फंड से पूरा किया जाता है, जबकि दीर्घकालिक ज़रूरतों को इक्विटी और डेट में निवेश किया जाता है।

अपने वित्त को भविष्य के लिए सुरक्षित बनाना
आपातकालीन निधि:

कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित वित्तीय चुनौतियों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

मुद्रास्फीति संरक्षण:

मुद्रास्फीति से बचाने वाली संपत्तियों में निवेश करें। इक्विटी और मुद्रास्फीति-सूचकांकित बॉन्ड समय के साथ क्रय शक्ति बनाए रखने में मदद कर सकते हैं।

स्वास्थ्य और दीर्घायु:

स्वास्थ्य सेवा लागत और लंबी जीवन प्रत्याशा के लिए योजना बनाएं। पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा और अच्छी तरह से वित्त पोषित सेवानिवृत्ति योजना महत्वपूर्ण हैं।

आपने अपने भविष्य के लिए बचत और योजना बनाने का एक उत्कृष्ट काम किया है। वित्त प्रबंधन के लिए आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। कुछ समायोजन और एक अच्छी तरह से नियोजित निवेश रणनीति के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति के लिए वित्तीय योजना बनाने के लिए एक व्यापक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। निवेशों में विविधता लाने, इक्विटी जोखिम बढ़ाने और कर दक्षता को अनुकूलित करने से, आप एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करेगा कि आप सही रास्ते पर बने रहें। बचत और निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता फलदायी होगी, जिससे आपको वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 30, 2025

Money
Dear Sir, My age is 48 years and I have taken house loan of Rs. 25 Lacs two years back, EMI per month is 20K, my monthly salary is 75 k. I m investing Rs. 39 k per year in LIC, 50k in PPF per year and 12500 per month in SIP. After all this investment at the end of the month I barely able of save Rs. 15K. My son age is 5 years . Please suggest any changes and further future planning so that after retirement I have atleast 1 Cr.
Ans: You have shown good discipline in managing your finances. You have started early planning for your child and your retirement. That is very good. You also have a good monthly income and manageable loan EMI. But, a few adjustments will help build stronger wealth for retirement.

Let me now help you with a step-by-step review of your current financial structure and suggest better ways for future financial well-being.

 
 
1. Income and Expense Overview

Your monthly salary is Rs. 75,000.
 
 

You are paying Rs. 20,000 as home loan EMI.
 
 

You are investing Rs. 12,500 in SIPs every month.
 
 

You are investing Rs. 50,000 per year in PPF. That is around Rs. 4,167 per month.
 
 

You are paying Rs. 39,000 per year in LIC premium. That is around Rs. 3,250 per month.
 
 

After all expenses and investments, you save around Rs. 15,000 per month.
 
 

Your savings habit is strong. That is a great quality. But now, you need to optimise your savings and investments better.

 
 
2. Home Loan Management

Rs. 25 lakhs loan is manageable with your income.
 
 

Rs. 20,000 EMI is reasonable. But loan closure before retirement is important.
 
 

Aim to close the loan by 58 years. That will reduce stress after retirement.
 
 

If you receive any bonus or surplus, use that partly to reduce loan.
 
 

But do not stop SIPs or long-term investments for loan prepayment.
 
 

Balance is important.
 
 
3. LIC Policy Assessment

You are paying Rs. 39,000 yearly in LIC.
 
 

Most likely, this is a traditional endowment or money-back policy.
 
 

Such plans give very low returns. Usually below 5% per year.
 
 

Also, mixing insurance with investment is not ideal.
 
 

What to do now?

If the policy has completed more than 3 years, check surrender value.
 
 

If surrender is financially suitable, stop and reinvest in mutual funds.
 
 

Take pure term insurance separately if not already taken.
 
 

Term plans give large cover at low cost.
 
 

This one change will free up funds and give better returns.
 
 
4. PPF Investment Review

You are investing Rs. 50,000 per year in PPF.
 
 

PPF is safe and gives tax-free returns.
 
 

Current interest is around 7% to 7.5% per annum.
 
 

But this return may not beat inflation over 15–20 years.
 
 

Still, PPF is good for safety and diversification.
 
 

Continue PPF, but do not increase allocation too much.
 
 

Keep PPF limited. Focus more on higher return options.
 
 
5. SIP Investment Strategy

You are investing Rs. 12,500 per month in SIPs.
 
 

SIP in mutual funds is one of the best long-term tools.
 
 

Ensure you are investing in diversified, actively managed funds.
 
 

Actively managed funds give better returns over long term.
 
 

Avoid index funds. They copy the market and don’t beat inflation strongly.
 
 

Avoid direct funds unless you are experienced and review portfolios often.
 
 

Regular plans through a Mutual Fund Distributor with CFP support are better.
 
 

You get proper guidance, rebalancing, and tracking.
 
 

SIP should be your main engine for wealth building.
 
 
6. Retirement Goal Planning

You want Rs. 1 crore at retirement. That is a good starting goal.
 
 

At age 48 now, you have around 12 years left to build this.
 
 

You are already investing in SIP and PPF.
 
 

After surrendering LIC, redirect that amount into mutual funds.
 
 

Even your current Rs. 12,500 SIP + Rs. 3,250 LIC (if re-directed) = Rs. 15,750.
 
 

This amount, if invested in equity mutual funds, can create strong growth.
 
 

Also, your savings of Rs. 15,000/month is available.
 
 

Use part of this savings also to boost your SIP.
 
 

Retirement goal can be achieved. Just need disciplined investing and small adjustments.
 
 
7. Child’s Education Planning

Your son is 5 years old. You have time to build corpus.
 
 

Higher education expenses will start after 13–15 years.
 
 

Create a separate SIP for this goal. Do not mix with other investments.
 
 

Invest in diversified equity mutual funds for child goal.
 
 

Even Rs. 5,000–7,000/month SIP can build good corpus by then.
 
 

Review the portfolio every year with your Certified Financial Planner.
 
 

Do not depend on insurance plans or ULIPs for child goals.
 
 

They give poor returns and lock your money for long.
 
 

8. Insurance Protection Plan

At 48, insurance is critical. You are the family’s main earning member.
 
 

Take pure term insurance of minimum 10–12 times your yearly income.
 
 

That is Rs. 75,000 × 12 × 10 = Rs. 90 lakhs at least.
 
 

Premium will be low if taken soon.
 
 

Do not mix insurance with investment.
 
 

Also take health insurance for family if not already covered.
 
 

Company cover is not enough. Take personal health policy also.
 
 

9. Tax Planning and Optimisation

You are using LIC and PPF for tax benefits.
 
 

Also SIPs in ELSS funds can give tax benefits.
 
 

Consider ELSS only if you need 80C limit and can take 3-year lock-in.
 
 

Do not over-focus on tax saving. Wealth creation is more important.
 
 

If your 80C is already full, invest in non-tax saving mutual funds.
 
 

SIPs in equity mutual funds held for more than one year will attract LTCG.
 
 

LTCG above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%.
 
 

Keep track of capital gains yearly. Use your limit smartly.
 
 

10. Emergency Fund Management

Keep at least 4 to 6 months of expenses in emergency fund.
 
 

Use liquid mutual funds or savings account for this.
 
 

Do not invest emergency funds in PPF or SIP.
 
 

You should be able to withdraw anytime when needed.
 
 

Use your Rs. 15,000 monthly saving to slowly build this buffer.
 
 

11. Key Adjustments You Can Make Now

Surrender low-return LIC policy if suitable.
 
 

Redirect Rs. 3,250/month to mutual funds.
 
 

Increase SIP by at least Rs. 5,000 more monthly using your surplus.
 
 

Start a child education SIP separately.
 
 

Build emergency fund of Rs. 3 to 4 lakhs gradually.
 
 

Do not increase EMI. Prioritise investment and loan closure balance.
 
 

Finally

You have already done many things right. That is a great starting point.

Just fine-tune your investment structure now. Shift from low-return products to higher growth investments. Don’t stop your SIPs. Keep increasing SIP as income rises.

Work with a Certified Financial Planner. Review your plan every year. This is not a one-time setup. Financial planning is a regular process.

With the right steps, Rs. 1 crore for retirement is very much possible. Also, your child’s education will be secure. Just stay consistent and focused.

 
 
Best Regards,
 
K. Ramalingam, MBA, CFP,
 
Chief Financial Planner,
 
www.holisticinvestment.in
 
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Money
मैं 5 साल से ज़्यादा समय के लिए म्यूचुअल फंड में हर महीने 10 हज़ार रुपये निवेश करना चाहता हूँ। कौन सा विकल्प बेहतर है?
Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप हर महीने 10,000 रुपये निवेश करना चाहते हैं।
5 साल तक ऐसा करना स्पष्टता और अनुशासन दर्शाता है।
एक अच्छी निवेश आदत सिर्फ़ रिटर्न से ज़्यादा ज़रूरी है।
आइए इस सफ़र के लिए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● 5 साल के निवेश के लिए एक स्पष्ट लक्ष्य के साथ शुरुआत करें
– जानें कि आप निवेश क्यों कर रहे हैं।
– क्या यह कार, घर, यात्रा या बच्चे की शिक्षा के लिए है?
– लक्ष्य जोखिम के स्तर को तय करता है।
– यह सही फ़ंड प्रकार चुनने में भी मदद करता है।

● समझें कि 5 साल एक मध्यम अवधि का क्षितिज है
– 3 साल से कम अल्पकालिक है।
– 7 साल से ज़्यादा दीर्घकालिक है।
– 5 साल बीच में आते हैं।
– इसलिए, निवेश में विकास और सुरक्षा का संतुलन होना चाहिए।
– पूर्ण इक्विटी बहुत जोखिम भरा हो सकता है।
– पूर्ण ऋण से अच्छी वृद्धि नहीं हो सकती।

● इक्विटी और ऋण का मिश्रण आवश्यक है
– हाइब्रिड फंड इस 5-वर्षीय लक्ष्य के लिए उपयुक्त हैं।
– ये इक्विटी और ऋण का मिश्रण प्रदान करते हैं।
– यह पूर्ण ऋण की तुलना में बेहतर रिटर्न देता है।
– यह पूर्ण इक्विटी की तुलना में कम जोखिम भी देता है।
– ये आप जैसे मध्यम अवधि के निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की शोध टीम बेहतर होती है।
– ये बाजार के रिटर्न को मात देने की कोशिश करते हैं।
– फंड मैनेजर स्टॉक चयन का ध्यान रखते हैं।
– वे बाजार में बदलाव के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– 5 वर्षों में, सक्रिय प्रबंधन बहुत मायने रखता है।
– इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।

● इंडेक्स फंड यहां उपयुक्त क्यों नहीं हैं
– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान ये आपकी सुरक्षा नहीं करते।
– कोई सक्रिय फ़ंड मैनेजर की भागीदारी नहीं।
– ये निष्क्रिय और कठोर होते हैं।
– 5 सालों में, एक भी बुरा साल नुकसानदेह हो सकता है।
– इसलिए, इस योजना के लिए इंडेक्स फ़ंड न चुनें।

● डायरेक्ट प्लान नहीं, रेगुलर फ़ंड चुनें
– डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत मदद या समर्थन नहीं देते।
– आपको खुद ही रिसर्च और ट्रैकिंग करनी होगी।
– इससे गलत फ़ंड चुनने की संभावना बढ़ जाती है।
– इसके अलावा, अक्सर रीबैलेंसिंग छूट जाती है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित एमएफडी के ज़रिए रेगुलर फ़ंड पूरी सेवा देते हैं।
– ये समीक्षा, ट्रैकिंग और लक्ष्य संरेखण में मदद करते हैं।

● डायरेक्ट प्लान के नुकसान जो आपको ज़रूर जानने चाहिए
– कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं।
– ज़्यादा निवेश या गलत फ़ंड श्रेणी का जोखिम।
– इससे खराब प्रदर्शन हो सकता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान कई निवेशक घबरा जाते हैं।
– नियमित योजनाओं में, विशेषज्ञ मार्गदर्शन घबराहट से बचाता है।
– आपको व्यवहार संबंधी प्रशिक्षण भी मिलता है, जो मूल्यवान है।

● म्यूचुअल फंड के ग्रोथ ऑप्शन में SIP से शुरुआत करें
– SIP अनुशासन बनाए रखता है।
– ग्रोथ ऑप्शन तेज़ी से धन संचय करने में मदद करता है।
– लाभांश या IDCW विकल्प न चुनें।
– ये चक्रवृद्धि लाभ को कम करते हैं।
– फंड को 5 साल तक पूरी तरह से बढ़ने दें।

● यदि आप तरलता चाहते हैं, तो कम अस्थिरता वाला हाइब्रिड चुनें
– आपको कभी भी आंशिक धन की आवश्यकता पड़ सकती है।
– कम ड्रॉडाउन वाला फंड चुनें।
– इससे बाजार में गिरावट आने पर भी शांति मिलती है।
– कम अस्थिरता निवेशित रहने का विश्वास दिलाती है।

● पिछले रिटर्न पर निर्भर न रहें
– पिछले रिटर्न हमेशा दोहराए नहीं जाते।
– केवल संख्याओं के आधार पर नहीं, बल्कि प्रक्रिया के आधार पर फंड चुनें।
– एक बार के बेहतर प्रदर्शन से ज़्यादा फंड की निरंतरता मायने रखती है।
– केवल उच्च रिटर्न ही नहीं, बल्कि जोखिम-समायोजित रिटर्न पर भी ध्यान दें।

● सुगम निवेश के लिए SIP STP कॉम्बो का उपयोग करें
– आप एक महीने का SIP लिक्विड फंड में लगा सकते हैं।
– इसे साप्ताहिक रूप से इक्विटी फंड में स्थानांतरित करने के लिए STP का उपयोग करें।
– इससे बेहतर लागत औसत प्राप्त होती है।
– यह बाजार समय जोखिम को कम करता है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के समय उपयोगी।

● यूलिप या बीमा-आधारित निवेश से बचें
– ये 5 वर्षों के लिए खराब विकल्प हैं।
– इनके शुल्क अधिक होते हैं और लचीलापन कम होता है।
– रिटर्न न तो स्थिर होता है और न ही अधिक।
– अगर आपके पास पहले से कोई निवेश है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस राशि को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

● पोर्टफोलियो को सालाना संतुलित करें
– आपके 5 साल के निवेश में हर साल बदलाव की ज़रूरत पड़ सकती है।
– प्रदर्शन के कारण इक्विटी-डेट मिश्रण बदल सकता है।
– पुनर्संतुलन जोखिम को नियंत्रण में रखता है।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसमें आपकी मदद करेगा।
– वार्षिक समीक्षाओं को नज़रअंदाज़ न करें।

● 5 साल बाद रिडीम करते समय कराधान पर विचार करें
– 1 साल से ज़्यादा समय तक रखे गए इक्विटी फंड दीर्घकालिक होते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– 1 साल से कम के अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर-कुशल निकासी के बारे में मार्गदर्शन देगा।

● बिना समीक्षा के SIP टॉप-अप से बचें
– हर साल SIP बढ़ाना अच्छा है।
– लेकिन टॉप-अप से पहले फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– आँख बंद करके SIP न बढ़ाएँ।
– जाँच लें कि क्या आपका फंड अभी भी उपयुक्त है।
– नियमित समीक्षा आपके लक्ष्य से मेल न खाने से बचाती है।

● आपातकालीन निधि अलग रखें
– इस 10,000 रुपये की SIP राशि का उपयोग आपात स्थिति के लिए न करें।
– उस उद्देश्य के लिए अलग से फंड रखें।
– लिक्विड फंड में कम से कम 3-6 महीने का खर्च।
– यह मुश्किल समय में आपके SIP को चालू रखता है।
– अस्थायी ज़रूरतों के लिए SIP कभी न रोकें।

● इस लक्ष्य के लिए रियल एस्टेट से बचें
– रियल एस्टेट 5 साल के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
- जल्दी खरीदना और बेचना बहुत मुश्किल है।
- ज़्यादातर मामलों में कोई मासिक रिटर्न नहीं मिलता।
- रखरखाव की लागत ज़्यादा होती है।
- म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और ग्रोथ देते हैं।

● टर्म इंश्योरेंस से लक्ष्य की सुरक्षा करें
- अप्रत्याशित मृत्यु की स्थिति में, परिवार को पैसा मिलता है।
- केवल एक शुद्ध टर्म प्लान ही खरीदें।
- बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
- यूलिप या एंडोमेंट कम रिटर्न वाले विकल्प हैं।
- अगर आपके पास ये हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

● फैंसी या ट्रेंडी फंड के पीछे न भागें
- सेक्टर फंड या थीमैटिक फंड जोखिम भरे होते हैं।
- ये थोड़े समय के लिए चमक सकते हैं।
- लेकिन बिना किसी चेतावनी के भारी गिरावट भी आ सकती है।
- 5 वर्षों के लिए, अच्छी तरह से विविधीकृत हाइब्रिड या इक्विटी फंड चुनें।

● एसआईपी में देरी से अंतिम राशि कम हो सकती है
– हर महीने की देरी मायने रखती है।
– तुरंत शुरुआत करें। एक भी एसआईपी छूटने से विकास प्रभावित होता है।
– बाजार में समय, समय से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– बाजार के निचले स्तर पर आने का इंतज़ार न करें।

● निवेश को अपने लक्ष्य से जोड़े रखें
– अगर लक्ष्य नज़दीक है, तो इक्विटी में निवेश कम करें।
– पिछले साल ज़्यादा जोखिम न लें।
– अंतिम वर्ष में फंड को सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करें।
– यह आपके लाभ को बाजार में अचानक गिरावट से बचाता है।

● बिना किसी उद्देश्य के जल्दी निकासी न करें
– कई निवेशक डर के कारण जल्दी निकासी कर लेते हैं।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है और रिटर्न कम हो जाता है।
– अपने 5 साल के लक्ष्य के प्रति प्रतिबद्ध रहें।
– प्रक्रिया पर भरोसा रखें और निवेशित रहें।

● अंतिम जानकारी
– 5 साल के लिए आपकी 10,000 रुपये की मासिक SIP एक ठोस शुरुआत है।
– सक्रिय प्रबंधन वाले हाइब्रिड या संतुलित म्यूचुअल फंड चुनें।
– इंडेक्स, डायरेक्ट, एन्युइटी या बीमा-लिंक्ड निवेश से बचें।
– पिछले रिटर्न पर आँख मूंदकर भरोसा न करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजनाएँ चुनें।
– सालाना समीक्षा करें। ज़रूरत के अनुसार पुनर्संतुलन करें।
– बाज़ार में गिरावट से घबराएँ नहीं। निवेशित रहें।
– किसी लक्ष्य से जुड़ें। अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English
Money
मैं सशस्त्र बलों में 15 साल की सेवा के बाद सेवानिवृत्त हो रहा हूँ। मुझे लगभग 40,00,000 की एकमुश्त राशि मिल रही है और 7,00,000 का गृह ऋण भी है। मेरी बेटी 5 साल की है। मैं प्राप्त धनराशि का निवेश कैसे और कहाँ कर सकता हूँ? कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: राष्ट्र के प्रति आपकी समर्पित सेवा के लिए धन्यवाद।
सशस्त्र बलों में 15 साल सेवा देने के बाद सेवानिवृत्त होना एक गौरवपूर्ण उपलब्धि है।
40 लाख रुपये की एकमुश्त राशि प्राप्त करना आपके अगले चरण को सुरक्षित करने का एक शानदार अवसर है।

आपके पास 7 लाख रुपये का गृह ऋण भी है।
और एक प्यारी सी ज़िम्मेदारी—एक 5 साल की बेटी।
अब सावधानीपूर्वक और स्पष्टता से योजना बनाने का सही समय है।

आइए हम आपकी वित्तीय यात्रा को हर पहलू से पूरी सावधानी से तैयार करें।

● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

– आपको 40 लाख रुपये एकमुश्त मिल रहे हैं
– बकाया गृह ऋण 7 लाख रुपये है
– आपकी बेटी अभी केवल 5 साल की है
– आप जीवन में बदलाव के एक ऐसे चरण में हैं—सेना से सिविल सेवा में

– 40 लाख रुपये में कई लक्ष्य होने चाहिए:
– ऋण की मंजूरी
– आपातकालीन बचत
– विकास के लिए निवेश
– बच्चे के भविष्य की योजना

– आपको पैसे की सुरक्षा करनी चाहिए और उसे समझदारी से बढ़ाना चाहिए

● अपने होम लोन का तुरंत निपटारा करें

– होम लोन केवल 7 लाख रुपये का है
– ब्याज भले ही कम हो, लेकिन फिर भी मासिक बोझ है
– इसे अभी अपनी एकमुश्त राशि से चुकाना बेहतर है

– इससे हर महीने नकदी प्रवाह बना रहता है
– फिर आप अपनी ईएमआई को निवेश में लगा सकते हैं

– बिना कर्ज के मन की शांति भी बढ़ती है
– इसलिए 40 लाख रुपये में से पहले 7 लाख रुपये चुकाएँ

– इससे आपके पास योजना बनाने के लिए 33 लाख रुपये बचेंगे

● सबसे पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ

– सेवा के बाद का जीवन नई अनिश्चितताएँ लेकर आता है
– नौकरी की तलाश, नई आय का प्रवाह, स्वास्थ्य संबंधी घटनाएँ आदि

– आपको सुरक्षा के लिए 3-4 लाख रुपये अलग रखने चाहिए
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक उपकरणों में लगाएँ

– इससे 6-9 महीने के घरेलू खर्च पूरे होने चाहिए
– इस पैसे को कभी भी लंबी अवधि के निवेशों के साथ न मिलाएँ

– यह बफर आपकी अन्य योजनाओं को रुकावटों से बचाता है

● अपनी बेटी के भविष्य के लक्ष्य को जल्दी सुरक्षित करें

– आपकी बेटी अभी 5 साल की है
– उच्च शिक्षा का लक्ष्य कम से कम 12-13 साल दूर है

– उसके लिए इक्विटी निवेश शुरू करने का यह सबसे अच्छा समय है
– आप सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि का SIP शुरू कर सकते हैं

– इसके लिए एक अलग निवेश लक्ष्य बनाएँ
– अपनी एकमुश्त राशि में से 8-10 लाख रुपये इस लक्ष्य के लिए आवंटित करें

– लार्ज और मिडकैप, फ्लेक्सीकैप और कुछ मिडकैप आवंटन का उपयोग करें
– अस्थिरता के कारण इस लक्ष्य के लिए स्मॉलकैप फंडों से बचें

– आप मासिक SIP या एकमुश्त एकमुश्त निवेश कर सकते हैं
– लेकिन एकमुश्त राशि को 6 महीनों में अलग-अलग करना बेहतर है।

– इससे बाज़ार के स्तरों का औसत निकलेगा।

– हर 2 साल में इस लक्ष्य की समीक्षा करें।
– जैसे-जैसे आप लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे हाइब्रिड या सुरक्षित फंडों में निवेश करें।

– किसी भी एलआईसी, यूलिप या बीमा-आधारित शिक्षा योजना का उपयोग न करें।
– ये कम रिटर्न और कम लचीलापन प्रदान करते हैं।

– यदि आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हैं, तो उनके रिटर्न का आकलन करें।
– यदि 6% से कम है, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करने पर विचार करें।

● अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करना।

– आप रक्षा सेवा से सेवानिवृत्त हो चुके हैं, लेकिन दूसरा करियर जारी रह सकता है।
– फिर भी, आपको अपनी भविष्य की सेवानिवृत्ति की योजना अच्छी तरह से बनानी चाहिए।

– ऋण, आपातकालीन स्थिति और बेटी के फंड के बाद, आपके पास लगभग 20-22 लाख रुपये बचते हैं।

– इसे ग्रोथ और बैलेंस्ड फंड के मिश्रण में निवेश करना चाहिए।
– सभी फंड एक ही प्रकार के फंड में न डालें।

– फ्लेक्सीकैप और लार्ज एवं मिडकैप फंडों में 40% निवेश करें
– हाइब्रिड या इक्विटी सेविंग फंडों में 30% निवेश करें
– शुद्ध डेट म्यूचुअल फंडों में 20% निवेश करें
– लचीलेपन के लिए 10% लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंडों में रखें

– इससे अच्छी विकास क्षमता वाला एक संतुलित पोर्टफोलियो बनता है
– साथ ही, आपको बाजार में गिरावट से सुरक्षा भी मिलती है

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से केवल नियमित योजनाओं का ही उपयोग करें
– डायरेक्ट फंडों से बचें। इनमें कई छिपी हुई समस्याएँ होती हैं

– डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन या पुनर्संतुलन नहीं देते
– सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड दीर्घकालिक मूल्य और देखभाल प्रदान करते हैं

– इंडेक्स फंडों से भी बचें
– इंडेक्स फंड केवल बाजारों का अनुसरण करते हैं, वे गिरावट से सुरक्षा नहीं देते

– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड गिरते बाजारों में बेहतर समायोजन करते हैं
– वे अधिक उपयुक्त विविधीकरण भी प्रदान करते हैं

– इसलिए विशेषज्ञ मार्गदर्शन में गुणवत्तापूर्ण सक्रिय फंड चुनें।

● नियमित मासिक निवेश की आदत डालें।

– अपने दूसरे करियर में स्थापित होने के बाद, आपकी नियमित आय होगी।
– इसके बाद, लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

– 10,000-15,000 रुपये की मासिक SIP भी 10-15 वर्षों में बड़ी संपत्ति बना सकती है।
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, हर साल SIP की राशि बढ़ाएँ।

– लक्ष्यों तक तेज़ी से पहुँचने के लिए इसे अपने मौजूदा निवेशों के साथ मिलाएँ।

– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– यही वो समय होता है जब आप वास्तव में कम लागत पर ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं।

● रियल एस्टेट और पारंपरिक उत्पादों से बचें।

– निवेश के लिए नई संपत्ति न खरीदें।
– रियल एस्टेट अभी तरल नहीं है, महंगा है और इसमें रिटर्न कम है।

– बीमा से जुड़े बचत उत्पादों से भी बचें।
– एंडोमेंट प्लान, यूलिप और गारंटीड रिटर्न बहुत कम ग्रोथ देते हैं।

– ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और आपको ज़्यादा लचीलापन नहीं देते।
– आपको समय मूल्य और अवसर लागत का नुकसान हो सकता है।

– वास्तविक दीर्घकालिक ग्रोथ के लिए हमेशा म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बीमा और निवेश को सख्ती से अलग रखें।

● परिवार के लिए उचित बीमा सुरक्षा सुनिश्चित करें।

– एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी लें।
– यह कम प्रीमियम पर बड़ा कवर देती है।

– अगर आपको कुछ हो जाए तो आपकी बेटी का भविष्य सुरक्षित होना चाहिए।
– अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर लें।

– अपने और अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।
– केवल पूर्व सैनिकों की स्वास्थ्य योजनाओं पर निर्भर न रहें।

– निजी अस्पतालों में चिकित्सा लागत ज़्यादा हो सकती है।
– एक अच्छी स्वास्थ्य पॉलिसी विकल्प और बेहतर सुविधा प्रदान करती है।

● नामांकन और संपत्ति नियोजन।

– अपने सभी बैंक और निवेश खातों में उचित नामांकन जोड़ें।
– इससे आपके परिवार को देरी और उलझन से बचने में मदद मिलती है।

– एक सरल वसीयत बनाएँ
– ज़रूरत पड़ने पर अपनी बेटी के अभिभावक का विवरण शामिल करें।

– वसीयत आपके प्रियजनों को मानसिक शांति प्रदान करती है।
– हर कुछ वर्षों में या जीवन की बड़ी घटनाओं के बाद इसकी समीक्षा करें।

● अपने नए निवेशों के साथ कर नियोजन करें।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के नए कर नियम हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगेगा।
– लघु और मध्यम आय (STCG) पर 20% कर लगेगा।

– डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब दर के अनुसार कर लगेगा।
– इसलिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निकासी और पुनर्संतुलन की योजना बनाएँ।

– फंड को बार-बार बेचने से बचें।
– पूरा लाभ पाने के लिए पैसे को 5+ वर्षों तक बढ़ने दें।

– दीर्घकालिक दृष्टिकोण से कर-दक्षता बेहतर होती है।

● यदि आप कोई व्यवसाय या नई नौकरी शुरू करने की योजना बना रहे हैं।

– अपनी जमा राशि का कुछ हिस्सा तरल रखें
– पूरे 40 लाख रुपये को दीर्घकालिक परिसंपत्तियों में निवेश करने से बचें

– आपको व्यवसाय या नए करियर के खर्चों के लिए पूंजी की आवश्यकता हो सकती है
– अपने निवेश में लचीलापन बनाए रखें

– आप बाद में अप्रयुक्त हिस्से को दीर्घकालिक निवेश में लगा सकते हैं

● अनुशासन और निगरानी पर ध्यान केंद्रित रखें

– धन अनुशासन, उत्पाद चयन से ज़्यादा प्रभावी है
– बाज़ार के शोर पर प्रतिक्रिया न दें

– साल में एक बार अपने निवेश की समीक्षा करें
– सही रास्ते पर बने रहने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

– बेतरतीब निवेश या बार-बार फंड बदलने से बचें
– अपनी योजना पर 10-15 साल तक टिके रहें

– उचित सलाह के साथ छोटे-छोटे समायोजन, बड़े बदलावों से बेहतर हैं

● अंततः

– 40 लाख रुपये एक मज़बूत वित्तीय आधार हैं
– सही मार्गदर्शन के साथ, यह स्थायी संपत्ति का निर्माण कर सकता है

– इसका इस्तेमाल कर्ज़ चुकाने, बेटी के भविष्य को सुरक्षित करने और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए करें।
– केवल सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनें।
– प्रत्यक्ष और सूचकांक विकल्पों से बचें।

– बीमा सुरक्षा प्राप्त करें।
– निवेश को सरल, लक्ष्य-आधारित और दीर्घकालिक रखें।

– आपने देश की सेवा की है। अब अपने पैसे से अपनी और अपने परिवार की सेवा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Money
नमस्ते सर, मेरी उम्र 41 साल है। मैं एक निजी कंपनी में कार्यरत हूँ जहाँ मेरा वेतन 75,000/- प्रति माह + कंपनी द्वारा प्रदान किया गया आवास है। मेरा एक बच्चा (लड़का) दूसरी कक्षा में पढ़ता है। मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो MF (SIP 15,000 प्रति माह) - 20 लाख, PF - 4 लाख, अन्य - कंपनी की सोसाइटी में 2 लाख, कंपनी द्वारा समूह टर्म बीमा - 50 लाख + कंपनी सोसाइटी द्वारा 10 लाख, मेडिक्लेम - परिवार सहित 10 लाख वार्षिक। मेरे पास 1 करोड़ का टर्म बीमा है। मैंने बिना किसी ऋण के अपने पैतृक स्थान पर अपना घर बना लिया है। मैं अपने माता-पिता की इकलौती संतान हूँ और मेरी एक विवाहित बहन है। मेरे ऊपर 8 लाख का कार ऋण है जिसकी मासिक EMI 15,000/- प्रति माह शेष 5 वर्ष है। कृपया बेटे की उच्च शिक्षा और सेवानिवृत्ति जीवन को ध्यान में रखते हुए बेहतर वित्तीय योजना बनाने के लिए सुझाव दें।
Ans: इस स्तर पर आपकी योजना बनाने की कोशिशों की सराहना करता हूँ। आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।

आपकी SIP, बीमा कवर और आपातकालीन तैयारी में अच्छा अनुशासन है।

अब हम आपके वित्तीय मामलों पर विस्तार से विचार करेंगे। हम आपके बच्चे की उच्च शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित रखेंगे।

आइए प्रत्येक क्षेत्र की उचित संरचना के साथ समीक्षा करें।

● वर्तमान आय और व्यय विवरण

- वेतन 75,000 रुपये प्रति माह है। कंपनी आवास उपलब्ध कराती है, जिससे किराया बचता है।

- कार लोन की EMI 15,000 रुपये है। SIP 15,000 रुपये है। कुल निकासी: 30,000 रुपये।

- शेष 45,000 रुपये में रहने का खर्च, बचत, बच्चे की ज़रूरतें और कोई भी अतिरिक्त खर्च शामिल है।

- किराये की आय या साइड बिज़नेस का कोई ज़िक्र नहीं है। इसलिए फ़िलहाल आय का केवल एक ही स्रोत है।

– भविष्य में आय का दूसरा स्रोत बनाना ज़रूरी है, चाहे वह निष्क्रिय हो या लचीला।

● आपातकालीन रिज़र्व और आकस्मिक कवर

– आपने अपने आपातकालीन फंड का ज़िक्र नहीं किया है। आपको कम से कम 4 से 5 लाख रुपये का कवर बनाना चाहिए।

– इसमें 6 महीने का जीवन-यापन + ईएमआई + एसआईपी खर्च शामिल हैं।

– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में निवेश करें।

– इसका इस्तेमाल किसी निवेश या लक्ष्य के लिए न करें। इसे अलग और बिना छुए रखें।

– इससे नौकरी बदलने या आपातकालीन चिकित्सा ज़रूरत पड़ने पर मन को शांति मिलती है।

● जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा

– कंपनी द्वारा समूह अवधि: 50 लाख रुपये। सोसाइटी: 10 लाख रुपये। स्वयं का कवर: 1 करोड़ रुपये।

– कुल 1.6 करोड़ रुपये का कवर। यह ठीक-ठाक है, लेकिन लंबी अवधि के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

– अब आप 41 वर्ष के हैं। आपके बेटे की पूरी निर्भरता अगले 17-18 वर्षों तक आप पर रहेगी।

- आदर्श कवर आपकी वार्षिक आय और ऋण देनदारियों का 12 से 15 गुना होना चाहिए।

- 2 वर्षों के बाद अपने टर्म इंश्योरेंस का पुनर्मूल्यांकन करें। ज़रूरत पड़ने पर 50% बढ़ाएँ।

- व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस को मुख्य कवर के रूप में रखें। पूरी तरह से ग्रुप टर्म पर निर्भर न रहें।

● स्वास्थ्य बीमा सुरक्षा

- परिवार के लिए 10 लाख रुपये का मेडिक्लेम अच्छा है।

- जाँच लें कि क्या इसमें गंभीर बीमारी कवर शामिल है। यदि नहीं, तो 10 लाख रुपये का गंभीर बीमारी प्लान लें।

- स्वास्थ्य लागत बढ़ रही है। कंपनी कवरेज पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।

- 10 लाख रुपये की कटौती योग्य राशि के साथ 15 लाख रुपये के सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

- यह न्यूनतम प्रीमियम वृद्धि के साथ बड़े अस्पताल के बिलों को कवर करेगा।

● म्यूचुअल फंड एसआईपी और धन संचय

● 15,000 रुपये मासिक एसआईपी। पोर्टफोलियो का मूल्य 20 लाख रुपये है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

● आपकी एसआईपी लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज में विविधतापूर्ण होनी चाहिए।

● लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए मोमेंटम या थीमैटिक फंड न रखें।

● मुद्रास्फीति को मात देने और बड़ी राशि तक पहुँचने के लिए हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

● डायरेक्ट फंड से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

● डायरेक्ट फंड के लिए समय और शोध की आवश्यकता होती है। इसके बिना, गलत विकल्प विकास को प्रभावित कर सकते हैं।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित एमएफडी परिसंपत्ति आवंटन सलाह और निगरानी प्रदान करता है।

● यह लंबी अवधि में धन संचय के लिए आपके सफलता अनुपात को बेहतर बनाता है।

● कार ऋण और देयता समीक्षा

● बकाया ऋण: 8 लाख रुपये। ईएमआई: 15,000 रुपये। अवधि: 5 वर्ष।

- कार लोन पर ब्याज ज़्यादा होता है। हो सके तो किश्तों में पूर्व भुगतान करें।

- लेकिन पूर्व भुगतान के लिए SIP बंद न करें। शेष राशि ज़रूरी है।

- सालाना आंशिक भुगतान करने के लिए बोनस या प्रोत्साहन का इस्तेमाल करें।

- पर्सनल लोन या कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन न लें। EMI के जाल से बचें।

- 50 साल की उम्र से पहले कर्ज़ मुक्त होने पर ध्यान दें। इससे आज़ादी मिलती है और रिटायरमेंट के लिए ज़्यादा बचत होती है।

● बेटे की उच्च शिक्षा की योजना बनाना

- आपका बेटा दूसरी कक्षा में है। उसके कॉलेज की योजना बनाने के लिए आपके पास लगभग 10-12 साल हैं।

- मौजूदा रुझानों के आधार पर, उच्च शिक्षा की लागत 25 से 40 लाख रुपये हो सकती है।

- 10,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक का लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू करें। अब से 12,000 प्रति माह।

– 1 फ्लेक्सी-कैप, 1 लार्ज और मिड-कैप, और 1 बैलेंस्ड एडवांटेज फंड चुनें।

– बेहतर कॉर्पस ग्रोथ के लिए हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें।

– अपने प्लानर के साथ इस लक्ष्य की सालाना समीक्षा करें। प्रगति पर नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।

– इस लक्ष्य के लिए मौजूदा कॉर्पस का इस्तेमाल करने से बचें। इससे आपकी रिटायरमेंट फंड पर असर पड़ेगा।

● रिटायरमेंट प्लानिंग रोडमैप

– 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए आपके पास 19 साल बचे हैं।

– आपका PF बैलेंस 4 लाख रुपये है। SIP और MF: 20 लाख रुपये।

– 10,000 से 15,000 रुपये प्रति माह की अलग से रिटायरमेंट SIP शुरू करें।

– इसे लार्ज-कैप, हाइब्रिड एग्रेसिव और फ्लेक्सी-कैप फंडों के मिश्रण में निवेश करें।

– सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक धनराशि लगभग 2.5 करोड़ रुपये से 3 करोड़ रुपये (मुद्रास्फीति समायोजित) होगी।

– एसआईपी में सालाना 10% की वृद्धि करें। यदि धनराशि कम पड़ती है, तो सेवानिवृत्ति को 2-3 साल के लिए टाल दें।

– 50 वर्ष की आयु के बाद, धीरे-धीरे इक्विटी में निवेश कम करें और डेट तथा हाइब्रिड फंडों में निवेश करें।

– केवल ईपीएफ और ग्रेच्युटी पर निर्भर न रहें। बाजार से जुड़े रिटर्न मुद्रास्फीति को मात देंगे।

– सेवानिवृत्ति के समय, एन्युटी का विकल्प न चुनें। म्यूचुअल फंड और लैडरेड एफडी से एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

● एसेट एलोकेशन और पोर्टफोलियो समीक्षा

– वर्तमान आवंटन म्यूचुअल फंड + पीएफ + सोसाइटी बचत है। सोने या डेट एलोकेशन का उल्लेख नहीं किया गया है।

– आपकी आयु के अनुसार एसेट एलोकेशन 60% इक्विटी, 30% डेट और 10% नकद/सोना होना चाहिए।

– अल्पावधि और स्थिरता के लिए डेट फंड या आर्बिट्रेज फंड में निवेश करें।

- गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के रूप में सोना 5% तक गिर सकता है।

- इंडेक्स फंड से बचें। ये पूरे चक्र में भारतीय बाजार में बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।

- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, फंड मैनेजर रिसर्च के लाभ के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

- इंडेक्स फंड में गिरावट की स्थिति में कोई डाउनसाइड सुरक्षा या मानवीय रणनीति नहीं होती है।

● भविष्य की वित्तीय उपलब्धियाँ जिन पर नज़र रखनी है

- 17 साल की उम्र तक बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 40-50 लाख रुपये जमा करें।

- 60 साल की उम्र तक 2.5-3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाएँ।

- अगले 6 महीनों में 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।

- स्वास्थ्य और टर्म कवर बनाए रखें। हर 3 साल में दोनों की समीक्षा करें।

- कार लोन जल्दी चुका दें। इसके बाद ईएमआई पर नई कार न खरीदें।

– अगले 5 वर्षों में कौशल विकास या अंशकालिक कार्य करके आय बढ़ाएँ।

– 45 वर्ष की आयु तक सभी खातों के लिए वसीयत और नामांकन तैयार करें।

● कर नियोजन संबंधी विचार

– ईपीएफ योगदान जारी रखें। धारा 80सी के लाभ के लिए ईएलएसएस में भी निवेश करें।

– कर के लिए बीमा में अत्यधिक निवेश से बचें। लक्ष्य-आधारित एमएफ एसआईपी पर ध्यान दें।

– हर साल पूंजीगत लाभ कम करने के लिए म्यूचुअल फंड में टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।

– केवल कर-बचत के उद्देश्य से निवेश न करें। पहले लक्ष्य के लिए निवेश करें, फिर कर।

– एमएफ पर पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें। नया कर नियम:

इक्विटी फंड में एसटीसीजी पर 20% कर।

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर।

● पारिवारिक सुरक्षा और संपत्ति नियोजन

– आप अपने माता-पिता की इकलौती संतान हैं। सुनिश्चित करें कि जहाँ ज़रूरत हो, वहाँ आपके संयुक्त खाते हों।

– अपने जीवनसाथी या बेटे को सभी म्यूचुअल फंड, पीएफ, बीमा और बैंक खातों के लिए नामांकित करें।

– 45 वर्ष की आयु के बाद एक बुनियादी वसीयत तैयार करें। इसे हर 5 साल में अपडेट करते रहें।

– यदि आपके माता-पिता आश्रित हैं, तो उनके लिए स्वास्थ्य बीमा भी शामिल करें।

– अपनी पत्नी को वित्तीय बुनियादी बातें सिखाएँ। उन्हें मुख्य दस्तावेज़ और प्रक्रिया की जानकारी होनी चाहिए।

● मासिक कार्य योजना

– हर 6 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एसआईपी आवंटन की समीक्षा करें।

– एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाएँ।

– शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।

– 6 महीनों में 5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

– प्रत्यक्ष स्टॉक, यूलिप या एंडोमेंट प्लान से बचें।

– वार्षिक बोनस या एफडी परिपक्वता का उपयोग करके कार ऋण का आंशिक भुगतान करें।

– म्यूचुअल फंड को केवल 5-6 सर्वश्रेष्ठ योजनाओं तक ही सीमित रखें।

- एक से ज़्यादा बचत खाते रखने से बचें।

- सालाना बोनस या प्रोत्साहन राशि को रिटायरमेंट एसआईपी या डेट फंड में निवेश करें।

● अंततः

- आपने एक शानदार शुरुआत की है। आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राप्त करने योग्य हैं।

- आपका कर्ज़ कम है, बुनियादी सुरक्षा है और निवेश की आदत लगातार बनी रहती है।

- अब ध्यान लक्ष्य संरेखण, चरण-दर-चरण समीक्षा और नियमित एसआईपी वृद्धि पर होना चाहिए।

- प्रत्येक लक्ष्य पर नज़र रखने और सालाना पथ समायोजित करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

- इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपकी सेवानिवृत्ति और आपके बेटे का भविष्य, दोनों सुरक्षित रहें।

- अपनी योजना को सरल, अनुशासित और दीर्घकालिक केंद्रित रखें।

- आप अपने परिवार के लिए स्थायी सुरक्षा का निर्माण कर रहे हैं। मज़बूती से आगे बढ़ते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Money
मैं 39 साल का हूँ और टैक्स के बाद मेरी मासिक आय 78,000 रुपये है। मैं SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में हर महीने 18,000 रुपये और NPS में सालाना 88,000 रुपये निवेश करता हूँ। मेरे पास LIC में 11 लाख रुपये और FD व RD में लगभग 20 लाख रुपये हैं। अगले 15-16 सालों में 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए मुझे और कितना निवेश करना होगा?
Ans: आप पहले से ही सोच-समझकर कदम उठा रहे हैं।
SIP, NPS, LIC और FD में निवेश करना आपकी अच्छी बचत की आदत को दर्शाता है।
55 साल की उम्र तक 3 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि का लक्ष्य रखना एक साहसिक और समझदारी भरा कदम है।
आइए अब आपकी योजना का हर पहलू से आकलन करें।

● रिटायरमेंट राशि का लक्ष्य और समय-सीमा

– अब आपकी उम्र 39 साल है।
– आप 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं।
– यानी आपके पास लगभग 16 साल बचे हैं।
– आपका रिटायरमेंट लक्ष्य 3 करोड़ रुपये है।
– यह एक ठोस और व्यावहारिक लक्ष्य है।
– लेकिन इसे हासिल करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है।

● अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 18,000 रुपये निवेश करते हैं।
– यानी सालाना 2.16 लाख रुपये।
– आप NPS में सालाना 88,000 रुपये निवेश करते हैं।
– आपके पास एलआईसी पॉलिसियों में 11 लाख रुपये हैं।
– आपके पास एफडी और आरडी में भी 20 लाख रुपये हैं।
– यह एक रूढ़िवादी दृष्टिकोण दर्शाता है।
– एक अच्छा मिश्रण, लेकिन थोड़ा एफडी-भारी।
– आपको दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी में निवेश बढ़ाने की आवश्यकता है।

● वर्तमान निवेश से अपेक्षित वृद्धि को समझना

– म्यूचुअल फंड 11%-13% का दीर्घकालिक रिटर्न दे सकते हैं।
– एनपीएस में मिश्रित विकल्पों में 9%-10% की संभावना है।
– एलआईसी योजनाएं केवल लगभग 5%-6% रिटर्न देती हैं।
– एफडी और आरडी कर से पहले 6%-7% रिटर्न देते हैं।
– इसलिए, वर्तमान परिसंपत्ति मिश्रण रिटर्न-प्रतिबंधात्मक है।
– यदि आप इक्विटी में निवेश नहीं बढ़ाते हैं तो आप पीछे रह सकते हैं।

● और कितना निवेश ज़रूरी है?

– आप 16 सालों में 3 करोड़ रुपये कमाने का लक्ष्य बना रहे हैं।
– 11% की वृद्धि दर के साथ, मासिक निवेश ज़्यादा होना चाहिए।
– सिर्फ़ मौजूदा SIP ही काफ़ी नहीं है।
– आपको हर महीने लगभग 12,000-14,000 रुपये और जोड़ने होंगे।
– या जब भी संभव हो, वार्षिक एकमुश्त राशि बढ़ाएँ।
– हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।
– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए स्टेप-अप SIP रणनीति कारगर साबित होती है।

● रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में LIC की भूमिका

– LIC का रिटर्न बहुत कम है।
– अगर ये पारंपरिक योजनाएँ या एंडोमेंट हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– अगर ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी हैं, तो भी उनसे बाहर निकल जाएँ।
– इस राशि को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– एलआईसी की योजनाएँ मुद्रास्फीति को मात नहीं देतीं।
– ये धन सृजन नहीं करतीं।
– ये केवल मानसिक शांति प्रदान करती हैं, विकास नहीं।

● सुझाया गया पोर्टफोलियो पुनर्गठन

– धीरे-धीरे FD से म्यूचुअल फंड की ओर रुख करें।
– 6-9 महीने के खर्चों को FD या लिक्विड फंड में रखें।
– शेष FD का उपयोग चरणबद्ध निवेश में किया जा सकता है।
– हाइब्रिड या इक्विटी फंड में STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) शुरू करें।
– इंडेक्स फंड से बचें।
– ये गिरावट का प्रबंधन नहीं करते।
– इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुकरण करते हैं।
– एक्टिव फंड का लक्ष्य बेहतर प्रदर्शन करना और अस्थिरता का प्रबंधन करना है।
– यह सेवानिवृत्ति योजना के लिए महत्वपूर्ण है।

● इस लक्ष्य के लिए डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– आपको पुनर्संतुलन, समीक्षा और मार्गदर्शन के लिए सहायता की आवश्यकता है।
– डायरेक्ट फंड कोई व्यक्तिगत सहायता प्रदान नहीं करते।
– कोई भी आपके लक्ष्य पर नज़र नहीं रखता या आपको समायोजन करने की याद नहीं दिलाता।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं सक्रिय सहायता प्रदान करती हैं।
– वे समीक्षा, निकासी समय, कराधान और पुनर्आवंटन में मदद करती हैं।
– यह छोटी सी अतिरिक्त लागत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

● सेवानिवृत्ति के लिए एफडी पर्याप्त क्यों नहीं हैं

– कर के बाद एफडी रिटर्न मुद्रास्फीति से कम है।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी बेहतर है।
– एफडी में आपके 20 लाख रुपये तेजी से नहीं बढ़ेंगे।
– आपातकालीन रिज़र्व के रूप में केवल 3-4 लाख रुपये का उपयोग करें।
– बाकी को हाइब्रिड या संतुलित फंडों के माध्यम से निवेश किया जा सकता है।
– इन फंडों से क्रमिक एसआईपी या एसटीपी शुरू करें।

● दीर्घकालिक योजना में इक्विटी का महत्व

– सेवानिवृत्ति एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।
– आपको मुद्रास्फीति और कर, दोनों को मात देनी होगी।
– इक्विटी दीर्घकालिक लाभ प्रदान करती है।
– आरडी या एलआईसी जैसे रूढ़िवादी विकल्प पर्याप्त नहीं हैं।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंडों के साथ अपना पोर्टफोलियो बनाएँ।
– हमेशा सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– कम प्रदर्शन करने वाले या निष्क्रिय विकल्पों से बचें।

● आपके पोर्टफोलियो में एनपीएस की भूमिका

– आपका 88,000 रुपये का वार्षिक एनपीएस अच्छा है।
– यदि संभव हो तो इसे बढ़ाकर 1.5 लाख रुपये करने का प्रयास करें।
– एनपीएस कर लाभ और कम लागत वाला इक्विटी निवेश प्रदान करता है।
– लेकिन एनपीएस में निश्चित आय के लिए केवल 25-30% का ही उपयोग करें।
– शेष राशि इक्विटी आवंटन में जा सकती है।
– हर साल एनपीएस फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।

● कराधान और बाद में निकासी की योजना

– इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) प्रदान करते हैं।
– सालाना 1.25 लाख रुपये तक का लाभ कर-मुक्त है।
– इससे अधिक पर 12.5% कर लगता है।
– लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– NPS से निकासी सेवानिवृत्ति के बाद आंशिक रूप से कर योग्य होती है।
– इसलिए अपनी सेवानिवृत्ति निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

● भविष्य की SIP रणनीति

– हर साल SIP राशि में 10% की वृद्धि करें।
– इसे स्टेप-अप SIP कहते हैं।
– सालाना छोटी-छोटी वृद्धि लंबे समय में बड़ा प्रभाव डालती है।
– जहाँ तक संभव हो, SIP को एकमुश्त राशि के साथ मिलाएँ।
– वार्षिक टॉप-अप के लिए बोनस और प्रोत्साहन का उपयोग करें।

● मासिक बजट अनुकूलन

– आपकी हाथ में आने वाली आय 78,000 रुपये है।
– आप प्रति माह 18,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– इसे 1-2 वर्षों में बढ़ाकर 25,000 रुपये करने का प्रयास करें।
– खर्चों को नियंत्रण में रखें।
– अभी बड़ी ईएमआई प्रतिबद्धताओं से बचें।
– रियल एस्टेट में पैसा न फँसाएँ।
– इससे सेवानिवृत्ति के लिए नकदी प्रवाह में मदद नहीं मिलेगी।

● आपातकालीन और जोखिम योजना

– आपातकालीन निधि तैयार रखें।
– कम से कम 1.5 से 2 लाख रुपये तरल रूप में।
– स्वीप-इन FD या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करें।
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा सक्रिय है।
– सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस कम से कम 1 करोड़ रुपये का कवर देता है।
– यह परिवार और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों की रक्षा करता है।

● सेवानिवृत्ति योजना के लिए अन्य विचार

– सेवानिवृत्ति केवल धन-संपत्ति के बारे में नहीं है।
– यह जीवनशैली, मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा के बारे में है।
– आपको सेवानिवृत्ति के बाद 30+ वर्षों के लिए योजना बनानी चाहिए।
– इसलिए मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न बहुत मायने रखता है।
– केवल LIC और FD ही इसे प्रबंधित नहीं कर सकते।
– इक्विटी में उचित संतुलन आवश्यक है।
– CFP के साथ हर 12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

● बचने योग्य सामान्य गलतियाँ

– बाजार में गिरावट आने पर SIP बंद न करें।
– सारा पैसा FD या RD में न रखें।
– एंडोमेंट या पेंशन पॉलिसी न खरीदें।
– एकमुश्त निवेश उत्पादों के झांसे में न आएँ।
– बिना किसी लिखित लक्ष्य और योजना के निवेश न करें।
– हर साल सबसे ज़्यादा रिटर्न देने वाले फंड के पीछे न भागें।

● अंततः

– आपका 3 करोड़ रुपये का लक्ष्य संभव है।
– आपको हर महीने SIP में 12,000-14,000 रुपये और बढ़ाने होंगे।
– आप इसे चरणबद्ध तरीके से कर सकते हैं।
– LIC और FD पर निर्भरता से बचें।
– उचित आवंटन के साथ म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– सर्वोत्तम परिणामों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– हर साल योजना की समीक्षा करें।
– स्टेप-अप SIP और इक्विटी निवेश मुख्य प्रेरक हैं।
– निरंतर बने रहें। अनुशासित रहें।
– आप सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Money
मेरी उम्र 40 साल है। मेरे पास 5 घर हैं जिनसे लगभग 1 लाख रुपये की किराये की आय होती है। घरों का वर्तमान मूल्य (लाख रुपये में) 1. 95,00,000 2. 97,00,000 3. 80,00,000 4. 45,00,000 5. 40,00,000 मैं तुरंत रिटायर होना चाहता हूँ। इसी तरह की मासिक आय संरचना के साथ। मेरा मासिक खर्च लगभग 25,000 रुपये ही है। मेरा एक 9 साल का बेटा है जिसकी शिक्षा और भविष्य के खर्चों का ध्यान रखना होगा और मैं जीवन भर साल में एक बार विदेश यात्रा करना चाहता हूँ और तनाव मुक्त मासिक आय चाहता हूँ जबकि भविष्य में मुद्रास्फीति का भी ध्यान रखा जा सके (संपत्ति में निवेश करने का एक मुख्य कारण)। मेरे पास लगभग 20 लाख रुपये का सोना और विभिन्न म्यूचुअल फंडों में लगभग 5 लाख रुपये हैं। कृपया मुझे धन आवंटन और आगे की कार्रवाई तय करने में मदद करें। मेरी सर्वोच्च प्राथमिकता मासिक रिटर्न और मुद्रास्फीति को समायोजित करना होगी ताकि मैं जो भी अभी खरीद पाऊँ, उसे भविष्य में भी खरीद सकूँ। अग्रिम धन्यवाद।
Ans: ● अपनी वर्तमान संपत्तियों को समझना

– आपके पास लगभग 3.57 करोड़ रुपये मूल्य के 5 घर हैं। यह एक बहुत बड़ा संपत्ति आधार है।
– इनसे आपको हर महीने 1 लाख रुपये मिलते हैं। यानी सालाना 3.3% किराया मिलता है।
– आपके पास सोने में 20 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये भी हैं।
– मासिक खर्च 25,000 रुपये है, जो बहुत कम है। यह एक बहुत अच्छा वित्तीय अनुशासन है।
– आप अभी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, अपने बच्चे के भविष्य के लिए धन जुटाना चाहते हैं, और हर साल विदेश यात्रा करना चाहते हैं।
– आपकी सबसे बड़ी चिंता मासिक आय बनाए रखना और मुद्रास्फीति को मात देना है।
– यह एक सुविचारित चिंता है। बहुत ही उचित और सावधानीपूर्वक योजना बनाने लायक है।

● मासिक ज़रूरतों के लिए किराये की आय का आकलन

– 1 लाख रुपये की आय अब आपके 25,000 रुपये के मासिक खर्चों को अच्छी तरह से पूरा कर देती है।
– लेकिन इससे आपके यात्रा और शिक्षा जैसे अन्य लक्ष्यों के लिए बहुत कम बचता है।
– इसके अलावा, किराया हमेशा तेज़ी से नहीं बढ़ता। भारत में किराये की आय अक्सर कम होती है।
– किराये में वृद्धि हमेशा मुद्रास्फीति से सीधे तौर पर जुड़ी नहीं होती।
– रखरखाव, कर और रिक्ति जोखिम भी शुद्ध किराये की आय को कम करते हैं।
– लंबी अवधि की सेवानिवृत्ति के लिए केवल किराये की आय पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।
– आपको मुद्रास्फीति-समायोजित खर्चों के लिए आय के बैकअप स्रोतों की आवश्यकता होती है।
– संपत्ति से वित्तीय परिसंपत्तियों में धीरे-धीरे विविधता लाने पर विचार करें।

● केवल रियल एस्टेट पर निर्भर रहने की चुनौतियाँ

– संपत्तियाँ तरल नहीं होतीं। जब पैसे की ज़रूरत होती है तो आप जल्दी से नहीं बेच सकते।
– रियल एस्टेट आपात स्थिति में मासिक नकदी प्रवाह प्रदान नहीं कर सकता।
– कुछ वर्षों में मूल्य वृद्धि धीमी या स्थिर हो सकती है।
– रखरखाव, कानूनी मुद्दे और किरायेदार प्रबंधन तनावपूर्ण हो सकते हैं।
– आपका लक्ष्य तनाव मुक्त आय है। संपत्ति हमेशा इसकी गारंटी नहीं दे सकती।
– इसके अलावा, आप ज़रूरत पड़ने पर फ्लैट को टुकड़ों में बाँटकर नहीं बेच सकते।
– मासिक मुद्रास्फीति-विरोधी आय के लिए, विविधीकरण आवश्यक है।

● सोना रखा जा सकता है, लेकिन उस पर निर्भर नहीं रहा जा सकता

– 20 लाख रुपये का सोना आपके पोर्टफोलियो को सहारा देता है।
– इसे मुद्रास्फीति से दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए रखा जा सकता है।
– लेकिन इससे आपको कोई नियमित आय नहीं मिलती।
– आप इसका उपयोग मासिक जीवनशैली के लिए आसानी से नहीं कर सकते।
– सोने की कीमत भी अस्थिर होती है और वैश्विक घटनाओं से प्रभावित होती है।
– सोने को आय वाली संपत्ति के बजाय सुरक्षा संपत्ति के रूप में रखना बेहतर है।

● म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाना होगा

– आपके पास म्यूचुअल फंड में केवल 5 लाख रुपये हैं। यह बहुत कम है।
– आपको इसे समय के साथ धीरे-धीरे बढ़ाना होगा।
– म्यूचुअल फंड लचीलापन, तरलता और मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न देते हैं।
– आपको पेशेवर MFD और CFP समर्थन वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनने चाहिए।
– इंडेक्स फंड से बचें। वे नकारात्मक जोखिमों का सक्रिय रूप से प्रबंधन नहीं करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है।
– प्रत्यक्ष फंड से भी बचें। मार्गदर्शन के बिना, यह आपके परिणामों को नुकसान पहुँचा सकता है।
– MFD के साथ नियमित योजना का उपयोग करके किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– यह ट्रैकिंग, पुनर्संतुलन और लक्ष्य-आधारित आवंटन सुनिश्चित करता है।

● सुझाई गई संपत्ति पुनर्आवंटन रणनीति

– दो संपत्तियाँ रखें जो स्थिर किराये की आय देती हों।
– अगले 2-3 वर्षों में एक या दो संपत्तियाँ बेचें।
– प्राप्त राशि का उपयोग वित्तीय परिसंपत्ति आधार बनाने के लिए करें।
– ₹1000 रखें। आपात स्थिति के लिए सुरक्षित, लिक्विड फंड में 20-25 लाख रुपये रखें।
- संतुलित और इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में 75 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक रखें।
- ये मासिक आय को कवर करने के लिए व्यवस्थित निकासी प्रदान कर सकते हैं।
- लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने के लिए विकास भी प्रदान करते हैं।
- व्यक्तिगत उपयोग या विरासत के लिए एक घर रखें।
- इस तरह आप रियल एस्टेट के आराम को वित्तीय स्वतंत्रता के साथ जोड़ते हैं।

● मुद्रास्फीति सुरक्षा के साथ मासिक आय योजना

- दो घरों के किराए को निश्चित आधार आय के रूप में उपयोग करें।
- म्यूचुअल फंड से SWP को मासिक टॉप-अप के रूप में जोड़ें।
- SWP का अर्थ है व्यवस्थित निकासी योजना।
- आप फंड से मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं।
- इक्विटी फंड मुद्रास्फीति के साथ बढ़ते हैं। वे क्रय शक्ति को बनाए रखते हैं।
- आप मुद्रास्फीति वृद्धि के अनुरूप SWP को सालाना बढ़ा सकते हैं।
- इससे आपको लचीली और बढ़ती मासिक आय मिलती है।
- आपको किराए के भुगतान में चूक या किरायेदारों के देर से आने की चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

● अपने बेटे की शिक्षा और भविष्य की योजना बनाना

- बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड लक्ष्य रखें।
- एसआईपी या एसटीपी के ज़रिए लंबी अवधि के इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- 9-10 सालों तक हर महीने 15,000 रुपये जमा करके आप एक मज़बूत कोष बना सकते हैं।
- मासिक जीवनशैली के लिए इस फंड को न छुएँ। इसे समर्पित रखें।
- 10-15 लाख रुपये का एक आपातकालीन स्वास्थ्य कोष भी बनाएँ।
- ये दोनों बकेट आपके परिवार को सुरक्षा प्रदान करते हैं।

● अपनी वार्षिक अंतर्राष्ट्रीय यात्रा की योजना बनाना

- सालाना अंतर्राष्ट्रीय यात्रा का बजट। शायद 3-4 लाख रुपये।
- यात्रा के लिए एक समर्पित निधि बनाएँ।
– कम जोखिम वाले संतुलित म्यूचुअल फंड या डेट फंड में निवेश करें।
– हर साल यात्रा से ठीक पहले निकासी करें।
– बाकी राशि को अगले साल की यात्रा के लिए बढ़ने दें।
– इससे आपकी मासिक आय या कोर फंड पर कोई असर नहीं पड़ेगा।

● चिकित्सा और जीवन सुरक्षा ज़रूरी है

– अपने परिवार के लिए 25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– अपने बेटे के 25 साल का होने तक 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– यह चिकित्सा या जीवन जोखिम की स्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– आपातकालीन नकदी के लिए अचल संपत्ति पर निर्भर न रहें।
– ऐसी ज़रूरतों के लिए बीमा और आपातकालीन निधि का उपयोग करें।

● इंडेक्स या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पर निर्भर न रहें

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे आँख बंद करके बाज़ार की नकल करते हैं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान वे सुरक्षा नहीं देते।
– आपके जीवन के इस पड़ाव में सक्रिय सुरक्षा और निरंतर वृद्धि की आवश्यकता है।
– यह पेशेवरों द्वारा संचालित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों से आता है।
– मार्गदर्शन के बिना प्रत्यक्ष फंड जोखिम भरे होते हैं।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड व्यक्तिगत ध्यान सुनिश्चित करते हैं।
– आपको समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन सलाह भी मिलती है।

● तरलता, सरलता और लचीलापन बनाए रखें

– कम से कम 10-15 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– इसे अछूता रखना चाहिए। केवल अत्यंत आपात स्थिति में ही उपयोग करें।
– सरलता बनाए रखें। विदेशी उत्पादों या जोखिम भरे विकल्पों के पीछे न भागें।
– अभी और अधिक रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें।
– आपके पास पहले से ही पर्याप्त संपत्ति जोखिम है।
– अब ध्यान वित्तीय स्वतंत्रता और मानसिक शांति पर होना चाहिए।
– ऐसे वित्तीय निर्णय न लें जो लचीलेपन को कम करते हों।
– यदि आवश्यक हो तो आपको आसानी से धन प्राप्त करने की आवश्यकता है।

● टैक्स प्लानिंग को नज़रअंदाज़ न करें

– आपके म्यूचुअल फंड से निकासी पर टैक्स लगेगा।
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% टैक्स लगेगा।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% टैक्स लगेगा। अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– रियल एस्टेट की बिक्री पर भी पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– वित्तीय उत्पादों में दोबारा निवेश करते समय छूट का लाभ उठाएँ।
– टैक्स अनुकूलन के लिए अपने CFP से सलाह लें।
– टैक्स से बचें नहीं। बल्कि उन्हें कानूनी और प्रभावी तरीके से कम करें।

● इस योजना को कैसे शुरू करें

– सबसे पहले, देखें कि कौन सी 2–3 प्रॉपर्टीज़ रखने के लिए सबसे अच्छी हैं।
– अगले 2 सालों में 1–2 अन्य प्रॉपर्टीज़ की बिक्री प्रक्रिया शुरू करें।
– जल्दी न करें। सबसे अच्छी कीमत पाएँ। समय-सीमा को सुचारू रूप से प्लान करें।
– साथ ही, कई म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो खोलें।
– आय, शिक्षा, यात्रा और आपात स्थितियों के लिए आवंटन करें।
– लिक्विड और बैलेंस्ड फंड से शुरुआत करें।
– एसआईपी या एसटीपी के ज़रिए इक्विटी आवंटन धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में समीक्षा करें।

● अंततः

– आपने 40 साल की उम्र तक बहुत बड़ी संपत्ति अर्जित कर ली है। यह दुर्लभ और प्रेरणादायक है।
– अब आपका ध्यान इसकी सुरक्षा और उचित उपयोग पर केंद्रित होना चाहिए।
– केवल किराये की आय आपकी जीवनशैली को दीर्घकालिक रूप से सुरक्षित नहीं रखेगी।
– आपको लचीली वित्तीय संपत्तियों में विविधता लानी चाहिए।
– आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं - मासिक आय, यात्रा, बच्चे का भविष्य।
– ये सभी संरचित म्यूचुअल फंड योजना के साथ पूरे किए जा सकते हैं।
– अचल संपत्ति और सोने पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
– अभी वित्तीय शांति को अपना मुख्य लक्ष्य बनाएँ।
- आगे बढ़ते हुए आप एक सुकून और तनाव-मुक्त जीवन के हकदार हैं।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

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चूँकि मैं 59 वर्ष का हूँ और मेरी पत्नी 54 वर्ष की हैं, मेरे पास एक ही मूल राशि है। मेरा मासिक खर्च लगभग 50,000 रुपये है। कृपया मुझे 30 वर्षों के लिए अपनी राशि पुनर्गठित करने में मार्गदर्शन करें। मेरे पास कोई पेंशन नहीं है।
Ans: आपका प्रश्न स्पष्टता और दृढ़ सोच दर्शाता है। 59 वर्ष की आयु में 1 करोड़ रुपये होना एक अच्छी शुरुआत है। सुव्यवस्थित योजना के साथ, पेंशन के बिना भी, आप एक स्थिर नकदी प्रवाह बना सकते हैं। आइए इस पर चरण-दर-चरण काम करें और आपको एक संपूर्ण 360-डिग्री समाधान दें।

● मुख्य सेवानिवृत्ति चुनौती को समझें

– आप 59 वर्ष के हैं और 30 वर्षों के लिए योजना बना रहे हैं।
– इसका मतलब है कि आप 89 वर्ष की आयु तक धन का उपयोग करना चाहते हैं।
– आप अभी 50,000 रुपये प्रति माह खर्च करते हैं।
– यह 6 लाख रुपये प्रति वर्ष हो जाता है।
– मुद्रास्फीति भविष्य के खर्चों को बढ़ा देगी।
– इसलिए, धन बढ़ना चाहिए, न कि यूँ ही पड़ा रहना चाहिए।
– कोई पेंशन नहीं है। इसलिए पूरी निर्भरता कोष पर है।
– इसका मतलब है कि समझदारी से आवंटन महत्वपूर्ण है।
– लक्ष्य धन की कमी से बचना है।

● आपातकालीन निधि पहली प्राथमिकता है

– कम से कम 12 महीने का खर्च FD में रखें।
– यानी बैंक FD या लिक्विड फंड में 6 लाख रुपये।
– यह खर्च के लिए नहीं है। केवल आपातकालीन स्थिति के लिए है।
– इससे मन को शांति मिलती है।
– यह किसी भी स्वास्थ्य या पारिवारिक समस्या के दौरान घबराहट से बचाता है।

● स्वास्थ्य बीमा सक्रिय और मज़बूत होना चाहिए

– क्या आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है?
– 59 वर्ष की आयु में, स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ सकती है।
– एक अच्छा फैमिली फ्लोटर प्लान ज़रूरी है।
– कम से कम 10 लाख रुपये की बीमा राशि सुरक्षित है।
– अस्पताल के बिलों के लिए बचत पर निर्भर न रहें।
– धन की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करें।

● 1 करोड़ रुपये पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को समझें

– आज आपका खर्च 6 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
– 10 साल बाद यह 9.6 लाख रुपये प्रति वर्ष हो सकता है।
– 20 साल बाद यह 15 लाख रुपये प्रति वर्ष को पार कर सकता है।
– अगर आपका 1 करोड़ रुपये बेकार पड़ा रहे, तो यह राशि उसे नहीं दे सकती।
– इसलिए म्यूचुअल फंड के ज़रिए विकास ज़रूरी है।
– केवल इक्विटी-लिंक्ड फंड ही मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।
– लेकिन 100% इक्विटी में न लगाएँ। यह जोखिम भरा है।

● सेवानिवृत्ति कोष के लिए आदर्श परिसंपत्ति आवंटन

– परिसंपत्ति आवंटन सुरक्षा और विकास दोनों देता है।
– आप 30:70 अनुपात अपना सकते हैं।
– 30% इक्विटी म्यूचुअल फंड में (दीर्घकालिक विकास के लिए)।
– 70% सुरक्षित साधनों में (स्थिर आय के लिए)।
– यह बाज़ार में गिरावट के दौरान आपके पैसे की सुरक्षा करेगा।
– यह अकेले FD से बेहतर रिटर्न भी देता है।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड क्यों चुनें

– इंडेक्स फंड से बचें। ये सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। कोई सुरक्षा नहीं।
– ये नकारात्मक जोखिमों का प्रबंधन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में विशेषज्ञ रणनीतियाँ होती हैं।
– इनका उद्देश्य जोखिम कम करना और लाभ को अधिकतम करना होता है।
– यह आपके जीवन के इस पड़ाव में बहुत उपयोगी है।

● डायरेक्ट फंड से क्यों बचें और रेगुलर फंड को प्राथमिकता दें

– आपको लग सकता है कि डायरेक्ट म्यूचुअल फंड ज़्यादा रिटर्न देते हैं।
– लेकिन इनके साथ कोई पेशेवर मदद नहीं मिलती।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए रेगुलर फंड बेहतर होते हैं।
– आपको व्यक्तिगत समीक्षा और पोर्टफोलियो मार्गदर्शन मिलता है।
– गलतियाँ नहीं होतीं। दीर्घकालिक प्रदर्शन बेहतर होता है।
– इससे शांति, आत्मविश्वास और निरंतर सहयोग मिलता है।

● ऋण आवंटन से सुरक्षित आय विकल्प

– ऋण का हिस्सा (70%) इन विकल्पों में जा सकता है:

अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड

रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

डाकघर मासिक आय योजना

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना
– ये मासिक या त्रैमासिक आय प्रदान करते हैं।
– इसका उद्देश्य नियमित भुगतान सुनिश्चित करना है।

● पोर्टफोलियो से मासिक नकदी प्रवाह कैसे प्राप्त करें

– ऋण म्यूचुअल फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।
– मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालें।
– इससे शुरुआती वर्षों में मूलधन को छूने से बचा जा सकता है।
– इक्विटी फंड को 5 से 7 वर्षों तक अपरिवर्तित रखा जाता है।
– 7 वर्षों के बाद, आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलित करें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि कोष दीर्घकालिक बना रहे।

● केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको आवश्यकता है – अधिक खर्च न करें

– मासिक केवल 50,000 रुपये ही निकालें।
– 3 साल में एक बार मुद्रास्फीति पर नज़र रखें।
– मासिक निकासी केवल ज़रूरत पड़ने पर ही बढ़ाएँ।
– इससे धन की जल्दी कमी से बचा जा सकता है।
– जब तक ज़रूरी न हो, एकमुश्त राशि न निकालें।

● हर 2 साल में पुनर्संतुलन ज़रूरी है

– पोर्टफोलियो की हर 2 साल में समीक्षा ज़रूरी है।
– इक्विटी उम्मीद से ज़्यादा बढ़ सकती है।
– फिर मुनाफ़ा कमाएँ और फिर से डेट में निवेश करें।
– या अगर इक्विटी गिरती है, तो उसके ठीक होने का इंतज़ार करें।
– घबराकर कोई कदम न उठाएँ। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

● म्यूचुअल फंड से निकासी पर कराधान नियम

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- SWP का उपयोग करके छोटे-छोटे हिस्सों में निकासी करें।
- इससे हर साल कर का बोझ कम होता है।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

- यदि आपके पास कोई यूलिप, पारंपरिक योजना या एंडोमेंट योजना है,
- इनसे कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क मिलते हैं।
- सेवानिवृत्ति के समय ये उपयोगी नहीं होते।
- ऐसी योजनाओं को छोड़ दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
- इससे बेहतर तरलता और लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न मिलता है।

● निवेश के साधन के रूप में रियल एस्टेट से बचें

- अभी संपत्ति खरीदने के लिए 1 करोड़ रुपये का इस्तेमाल न करें।
- रियल एस्टेट तरल नहीं होता और आपात स्थिति में इसे बेचना मुश्किल होता है।
- इसका रखरखाव ज़्यादा होता है और नियमित नकदी प्रवाह नहीं होता।
- लचीलेपन और मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

● नामांकन और वसीयतनामा यथावत रखें

– सभी निवेशों और बैंक खातों में नामांकन अपडेट करें।
– एक सरल वसीयतनामा लिखें।
– जीवनसाथी या किसी विश्वसनीय व्यक्ति को नामांकित व्यक्ति और निष्पादक नियुक्त करें।
– इससे बाद में परिवार के लिए भ्रम या कानूनी समस्या से बचा जा सकता है।

● धन प्रबंधन को सरल और सुरक्षित रखें।

– बचत खाते में बड़ी धनराशि न रखें।
– F&O ट्रेडिंग या स्टॉक चुनने की कोशिश न करें।
– परिवार या दोस्तों को बड़े ऋण न दें।
– जल्दी अमीर बनने वाली योजनाओं से दूर रहें।
– सरल, स्थिर विकल्पों के माध्यम से अपनी संपत्ति की रक्षा करें।

● वित्तीय योजना में अपने जीवनसाथी को शामिल करें।

– अपनी पत्नी के साथ निवेश संबंधी सभी विवरण साझा करें।
– उन्हें बैंक और म्यूचुअल फंड के बुनियादी कामों का प्रशिक्षण दें।
– आसान पहुँच के लिए संयुक्त खाते बनाएँ।
– हर फ़ैसले में उसे शामिल करें।
– इससे परिवार के स्तर पर वित्तीय सुरक्षा बनती है।

● धीरे-धीरे अपने बच्चों के उत्तराधिकार की योजना बनाएँ

– 10 साल बाद, बच्चों को संपत्ति देने के बारे में सोचें।
– उन्हें पैसे और बचत का महत्व सिखाएँ।
– ज़रूरत पड़ने पर धीरे-धीरे थोड़ा-थोड़ा दान करें।
– जब तक आप सुरक्षित महसूस न करें, ज़्यादातर हिस्सा अपने नाम पर रखें।
– बहुत जल्दी पूरा नियंत्रण न दें।

● सहायता के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको पूरी तरह से मार्गदर्शन कर सकता है।
– फ़ंड चुनने से लेकर पुनर्संतुलन और निकासी योजना तक।
– कर प्रबंधन और उत्तराधिकार योजना के लिए भी।
– उनका सहयोग भ्रम और देरी से बचाता है।
– यह आपकी सेवानिवृत्ति यात्रा पर आत्मविश्वास और नियंत्रण लाता है।

● अंतिम जानकारी

– 1 करोड़ रुपये के साथ आपकी शुरुआत अच्छी है।
– सही संरचना के साथ, यह 30 साल या उससे ज़्यादा समय तक चल सकता है।
– म्यूचुअल फंड से न डरें। इन्हें योजना के साथ इस्तेमाल करें।
– डायरेक्ट फंड से बचें। इंडेक्स फंड से बचें।
– नियमित निकासी पद्धति अपनाएँ।
– अपने जीवनसाथी को शामिल करें और चीज़ों को सरल रखें।
– रिटर्न को ज़्यादा से ज़्यादा बढ़ाने की कोशिश न करें। शांति और स्थिर आय पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Money
प्रिय महोदय, मैं 48 वर्ष का हूँ और एक निजी कंपनी में काम करता हूँ। मेरा मासिक खर्च लगभग 50,000 रुपये है। 58 वर्ष की आयु में, अर्थात मेरी सेवानिवृत्ति पर, मुझे कितने रुपये की आवश्यकता होगी?
Ans: आप 48 साल की उम्र में ही रिटायरमेंट के बारे में सोच रहे हैं। यह एक समझदारी भरा और समयोचित कदम है।
पहले से योजना बनाने से आपको ज़्यादा नियंत्रण मिलता है। आप एक चिंतामुक्त और शांतिपूर्ण रिटायरमेंट जीवन बना सकते हैं।

नीचे आपकी जीवनशैली और भविष्य की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए एक संपूर्ण और विस्तृत उत्तर दिया गया है।

● सबसे पहले मुद्रास्फीति की भूमिका को समझें
– मुद्रास्फीति हर साल पैसे की कीमत कम करती है।
– आज के 50,000 रुपये 10 साल बाद शायद पर्याप्त न हों।
– 10-12 सालों में खर्च लगभग दोगुना हो जाएगा।
– इसलिए, आपको आज के खर्च के लिए नहीं, बल्कि भविष्य के खर्च के लिए योजना बनानी चाहिए।
– रिटायरमेंट प्लानिंग में यह सबसे आम गलती है।

● जानें कि रिटायरमेंट के बाद आपको हर महीने वास्तव में क्या चाहिए
– आज आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है।
– 58 साल की उम्र में, यह 1 लाख रुपये प्रति माह या उससे ज़्यादा हो सकता है।
– यह लगभग 7-8% की औसत मुद्रास्फीति दर मानकर चलता है।
– इसलिए, केवल आज की नहीं, बल्कि भविष्य की मासिक ज़रूरतों के लिए भी योजना बनाएँ।
– इससे आपको बाद में तैयार और तनावमुक्त रहने में मदद मिलती है।

● जीवन भर के खर्चों को पूरा करने के लिए सेवानिवृत्ति कोष की गणना करें
– आप 85 या 90 साल तक भी जीवित रह सकते हैं।
– इसलिए, आपको सेवानिवृत्ति के बाद 30+ वर्षों की आय की आवश्यकता होगी।
– आपके सेवानिवृत्ति कोष से इन सभी वर्षों के लिए आय होनी चाहिए।
– यह मुद्रास्फीति को मात देने के साथ-साथ सुरक्षित भी होना चाहिए।
– आपको अपने पैसे से ज़्यादा समय तक जीवित नहीं रहना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति योजना का यही मुख्य लक्ष्य है।

● सिर्फ़ EPF या PPF पर निर्भर न रहें
– ये अपने आप में पर्याप्त नहीं होंगे।
– इनका रिटर्न निश्चित और कर योग्य होता है।
– ईपीएफ कोष केवल कुछ वर्षों तक ही चल सकता है।
– पीपीएफ बहुत छोटा होता है और मासिक आय नहीं दे सकता।
– इसलिए, आपको एक बड़े, संतुलित सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।
– इसमें सुरक्षा, आय और विकास का संयोजन होना चाहिए।

● सेवानिवृत्ति के समय आवश्यक कोष का अनुमान लगाएँ
– 58 वर्ष की आयु तक आपको कम से कम लगभग 2–3 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– यह अपेक्षित खर्चों, जीवनशैली, स्वास्थ्य और मुद्रास्फीति पर निर्भर करता है।
– यदि खर्च तेज़ी से बढ़ते हैं, तो आपको अधिक कोष की आवश्यकता होगी।
– कम आंकने की बजाय ज़्यादा आंकना बेहतर है।
– यह राशि व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) के माध्यम से आय उत्पन्न करेगी।

● एसडब्ल्यूपी पेंशन या वार्षिकी से बेहतर है
– वार्षिकी या पेंशन योजनाओं का विकल्प न चुनें।
– ये कम रिटर्न देते हैं।
– मुद्रास्फीति से सुरक्षा और लचीलापन नहीं।
– SWP में, आप म्यूचुअल फंड से मासिक निकासी करते हैं।
– आपका पैसा निवेशित रहता है और बढ़ता रहता है।
– आपके पास कुल राशि का पूर्ण नियंत्रण और स्वामित्व रहता है।

● इंडेक्स फंड से दूर रहें
– इंडेक्स फंड गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– वे बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– शेयरों का कोई पेशेवर चयन नहीं।
– सक्रिय फंड बेहतर शोध और प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– वे बाजार चक्रों के साथ बेहतर ढंग से समायोजन भी करते हैं।
– सेवानिवृत्ति जैसी दीर्घकालिक आवश्यकताओं के लिए, सक्रिय फंड सबसे अच्छा काम करते हैं।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें – मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें
– डायरेक्ट प्लान कोई सहायता या सलाह नहीं देते।
– आप गलत फंड या एसेट मिक्स चुन सकते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाएं अधिक सुरक्षित हैं।
– आपको व्यक्तिगत समीक्षाएं, पुनर्संतुलन और अलर्ट मिलते हैं।
– सेवानिवृत्ति में, छोटी-मोटी बचत से ज़्यादा शांति मायने रखती है।

● सेवानिवृत्ति कोष को दो बकेट में बाँटें
– आय बकेट 58 वर्ष की आयु से मासिक आय प्रदान करती है।
– विकास बकेट तब तक बढ़ता है जब तक आपको बाद में इसकी आवश्यकता न हो।
– यह तरीका आपके भविष्य के वर्षों की सुरक्षा करता है।
– यह आय निधि पर दबाव को भी कम करता है।
– यह बाद में आय बकेट को फिर से भरने में मदद करता है।

● सेवानिवृत्ति के बाद आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी?
– 58 वर्ष की आयु में, आपका 50,000 रुपये का खर्च 1 लाख रुपये हो सकता है।
– 70 वर्ष की आयु के बाद, यह बढ़कर 1.5 लाख रुपये मासिक हो सकता है।
– आपको इन बढ़ोतरी को पूरा करने की योजना बनानी चाहिए।
– अन्यथा, आपका पैसा बहुत जल्दी कम हो जाएगा।
– मुद्रास्फीति के कारण बढ़ते खर्चों के लिए योजना बनाएँ।

● अपनी योजना में स्वास्थ्य बीमा शामिल करें
– 60 वर्ष की आयु के बाद, चिकित्सा लागत अधिक होगी।
– सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी नियोक्ता आपको कवर नहीं करेगा।
– आज ही एक बड़ा, फैमिली फ्लोटर प्लान खरीदें।
– हर 2–3 साल में बीमित राशि बढ़ाते रहें।
– चिकित्सा लागत के लिए केवल बचत पर निर्भर न रहें।

● सारा पैसा फिक्स्ड डिपॉजिट में न रखें
– FD रिटर्न कर योग्य और कम होता है।
– FD मुद्रास्फीति को मात नहीं देता।
– भविष्य में ब्याज कम हो सकता है।
– साथ ही, निकासी में कोई लचीलापन नहीं है।
– इसके बजाय, आय और विकास के लिए फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।

● एकमुश्त राशि को धीरे-धीरे ग्रोथ फंड में स्थानांतरित करने के लिए STP का उपयोग करें
– पूरी राशि एक बार में इक्विटी में निवेश न करें।
– लिक्विड फंड से शुरुआत करें।
– फिर इक्विटी फंड में निवेश करने के लिए सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान का इस्तेमाल करें।
– इससे बेहतर कॉस्ट एवरेजिंग और सुरक्षा मिलती है।
– यह बिना किसी चिंता के बाज़ार में प्रवेश करने में मदद करता है।

● रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए रियल एस्टेट से बचें
– रियल एस्टेट में किराया कम होता है।
– खरीदना-बेचना मुश्किल होता है।
– जब तक किरायेदार न मिले, कोई मासिक आय नहीं होती।
– रखरखाव का खर्च ज़्यादा होता है।
– रिटायरमेंट के लिए लिक्विड, सुरक्षित निवेश रखना बेहतर है।

● एक्टिव मैनेजमेंट वाले रेगुलर म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
– ये इंडेक्स या डायरेक्ट फंड से बेहतर होते हैं।
– आपको बेहतर सेवा, विशेषज्ञ फंड प्रबंधन मिलता है।
– साथ ही, वार्षिक समीक्षा और ट्रैकिंग सहायता भी मिलती है।
– उन लोगों के लिए अच्छा है जो रोज़ाना निगरानी नहीं करना चाहते।
– यह परिवार के सदस्यों को मानसिक शांति भी देता है।

● इमरजेंसी फंड अलग से बनाएँ
– 10-15 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें।
– यह रिटायरमेंट फंड का हिस्सा नहीं होना चाहिए।
– आपात स्थिति या चिकित्सा आवश्यकता के लिए उपयोग करें।
– इससे रिटायरमेंट निवेश में व्यवधान नहीं आएगा।

● योजना बनाने में परिवार को शामिल करें
– अपने रिटायरमेंट प्लान पर जीवनसाथी से चर्चा करें।
– उन्हें निवेश और दस्तावेज़ों के बारे में जानकारी दें।
– उन्हें नॉमिनी या संयुक्त धारक के रूप में नामित करें।
– इससे आपकी अनुपस्थिति में भ्रम की स्थिति नहीं रहेगी।

● बीमा-सह-निवेश योजनाओं से बचें
– यूलिप या पारंपरिक बीमा कम रिटर्न देते हैं।
– ये पैसे को लॉक कर देते हैं और इनमें छिपे हुए शुल्क होते हैं।
– यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– बेहतर पारदर्शिता और रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

● सेवानिवृत्ति की योजना चरणों में बनाएँ
– चरण 1: 58 से 70 वर्ष की आयु - सक्रिय जीवन, यात्रा, शौक।
- चरण 2: 70 से 80 वर्ष की आयु - कम खर्च, चिकित्सा लागत में वृद्धि।
- चरण 3: 80+ वर्ष की आयु - मुख्यतः स्वास्थ्य और देखभाल की लागत।
- तदनुसार निवेश की योजना बनाएँ।
- शुरुआती चरण में अधिक इक्विटी, बाद में अधिक ऋण।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
- आप अभी सही कदम उठा रहे हैं।
- 48 वर्ष की आयु में योजना बनाने से आपको निर्माण का समय मिलता है।
- म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश शुरू करें।
- इक्विटी, हाइब्रिड और कंजर्वेटिव फंड का उपयोग करें।
- सेवानिवृत्ति के समय, मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें।
- एन्युइटी, इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड, रियल एस्टेट से बचें।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित फंड चुनें।
- आपातकालीन फंड और स्वास्थ्य बीमा बनाएँ।
- हर साल समीक्षा करें। परिवार को शामिल करें। अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 07, 2025English
Money
मेरी उम्र 40 साल है। मेरे पास पीएफ में 50 लाख और पीपीएफ में 30 लाख रुपये हैं। मेरे पास 65 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो, 50 लाख रुपये बकाया वाली एक होम लोन और 13 लाख रुपये बकाया वाली एक पीएल और 50 लाख रुपये की वार्षिक आय है। बेटी प्राइमरी स्कूल में पढ़ती है। अपनी सेवानिवृत्ति और बेटी के भविष्य की योजना कैसे बनाऊँ? म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो फ्लेक्सीकैप, स्मॉलकैप, मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों में बराबर-बराबर विभाजित है। मुझे लगता है कि सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली को बनाए रखने के लिए मुझे 15 करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता होगी।
Ans: यह स्पष्टता, परिपक्वता और दूरदर्शी दृष्टिकोण को दर्शाता है।
40 साल की उम्र में, आपने पहले ही मज़बूत संपत्तियाँ बना ली हैं। इससे आपको एक ठोस शुरुआत मिलती है।

अब, आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना बनाते हैं।
हम सेवानिवृत्ति, बेटी के भविष्य और ऋण प्रबंधन - सभी को विस्तार से कवर करेंगे।

● आपके वर्तमान वित्तीय आधार का विश्लेषण

– आपके पास भविष्य निधि (PF) में 50 लाख रुपये हैं
– सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) में 30 लाख रुपये
– विभिन्न श्रेणियों में फैले म्यूचुअल फंड में 65 लाख रुपये
– कुल निवेश योग्य संपत्तियाँ = 1.45 करोड़ रुपये

– आपके पास दो सक्रिय ऋण भी हैं:
– 50 लाख रुपये का बकाया गृह ऋण
– 13 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण

– वार्षिक आय 50 लाख रुपये है, जो अच्छी है
– आपकी बेटी प्राथमिक विद्यालय में है, इसलिए शिक्षा के लक्ष्य दीर्घकालिक हैं।

– आप 15 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि का लक्ष्य रख रहे हैं।
– मुद्रास्फीति और जीवनशैली को देखते हुए यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

● अपने नकदी प्रवाह और सामर्थ्य को समझना।

– 50 लाख रुपये की वार्षिक आय के साथ, मासिक टेक-होम लगभग 3 लाख रुपये से अधिक अनुमानित किया जा सकता है।
– पर्सनल लोन और होम लोन की ईएमआई इसमें एक बड़ा हिस्सा होगी।
– मान लीजिए होम लोन की ईएमआई लगभग 45,000-50,000 रुपये है।
– पर्सनल लोन की ईएमआई अवधि के आधार पर लगभग 30,000-40,000 रुपये हो सकती है।

– आपको अपनी टेक-होम राशि के 35% से कम ईएमआई रखने का लक्ष्य रखना चाहिए।
– इस तरह, आप तरलता बनाए रखेंगे और निवेश जारी रखेंगे।

– ईएमआई और खर्चों के बाद आपका शुद्ध अधिशेष भविष्य के निवेश को निर्धारित करेगा।
– इस अधिशेष के लिए अनुशासन के साथ स्मार्ट योजना बनाने की ज़रूरत है।

● बेहतर दक्षता के लिए अपनी ऋण रणनीति को बेहतर बनाएँ।

– पर्सनल लोन असुरक्षित है और इस पर ब्याज ज़्यादा है।
– पहला लक्ष्य इस लोन को जल्द ही चुकाना या बंद करना होना चाहिए।
– इस लोन को कम करने के लिए बोनस या अप्रत्याशित आय का उपयोग करें।

– अभी होम लोन बंद करने में जल्दबाजी न करें।
– इसमें ब्याज और मूलधन दोनों पर कर लाभ मिलता है।
– जब तक सेवानिवृत्ति योजना पूरी नहीं हो जाती, तब तक इनका दावा करते रहें।

– होम लोन की ईएमआई आमतौर पर आपकी आय के स्तर के अनुसार प्रबंधित की जा सकती है।
– लेकिन पर्सनल लोन अगले 12-18 महीनों से ज़्यादा नहीं रहना चाहिए।

● अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा और उसे मज़बूत करना।

– आपने म्यूचुअल फंड में अच्छा निवेश किया है।
– पाँच प्रकार के फंडों में 65 लाख रुपये का कोष अच्छी तरह से वितरित है।

– हालाँकि, समान आवंटन जीवन के सभी चरणों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है।
– स्मॉलकैप और मिडकैप फंड में ज़्यादा जोखिम होता है।
– 40 की उम्र में, आपको स्मॉलकैप शेयरों में थोड़ी कटौती करनी चाहिए।

– फ्लेक्सीकैप और लार्ज-मिडकैप अच्छा संतुलन प्रदान कर सकते हैं।
– ये बाजार के उतार-चढ़ाव में बेहतर तरीके से समायोजित होते हैं।

– इस स्तर पर, फ्लेक्सीकैप और लार्ज-मिडकैप में 40% निवेश पर विचार करें।
– मिडकैप में 30%।
– स्मॉलकैप में 20%।
– कंजर्वेटिव हाइब्रिड या इक्विटी बचत प्रकार में 10%।

– इससे नकारात्मक जोखिम कम होता है और स्थिरता में सुधार होता है।

– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ ही रहें।
– इस स्तर पर इंडेक्स फंडों में न जाएँ।

– इंडेक्स फंड नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– ये बाजार की झलक दिखाते हैं और गिरावट के दौरान भारी गिरावट दर्ज करते हैं।
– सक्रिय फंड जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करते हैं और दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करते हैं।

● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड - असली सच्चाई।

– कई लोग कमीशन बचाने के लिए डायरेक्ट प्लान की ओर रुख करते हैं।
– लेकिन इसमें गलत फंड चुनने का जोखिम भी शामिल है।

– डायरेक्ट फंड कोई व्यक्तिगत सलाह या मार्गदर्शन नहीं देते।
– बाजार में गिरावट की स्थिति में, आप अकेले होते हैं और कोई दिशा नहीं होती।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ, आपको कई लाभ मिलते हैं।
– उचित परिसंपत्ति आवंटन, समय पर पुनर्संतुलन, अस्थिरता के दौरान भावनात्मक मार्गदर्शन।

– लंबे समय में, यह बचत किए गए कमीशन की तुलना में बेहतर धन परिणाम लाने में मदद करता है।

– डायरेक्ट प्लान की गलतियाँ अक्सर आपकी बचत से ज़्यादा महंगी पड़ती हैं।

– धन निर्माण के इस चरण में, लागत में कटौती के बजाय सुरक्षा को चुनें।
– सीएफपी द्वारा समर्थित विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं पर टिके रहें।

● सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य - 15 करोड़ रुपये का आधार बनाना।

– आप सेवानिवृत्ति के लिए 15 करोड़ रुपये बनाने का लक्ष्य रखते हैं।
– यह लक्ष्य आयु के आधार पर लगभग 15-20 वर्ष दूर है।

– 15 करोड़ रुपये के साथ। 1.45 करोड़ का आधार और उच्च आय, यह लक्ष्य बहुत संभव है।

– आपको अपनी वार्षिक आय का 30-40% लगातार निवेश करना चाहिए।
– हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें।
– म्यूचुअल फंड से समय से पहले निकासी से बचें।

– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, PF या PPF में कोई बदलाव न करें।
– उन्हें 15-20 वर्षों तक सुरक्षित रूप से चक्रवृद्धि ब्याज देते रहने दें।

– PF और PPF आपकी सेवानिवृत्ति का स्थिर हिस्सा बनेंगे।
– म्यूचुअल फंड उच्च-वृद्धि वाला घटक प्रदान करेंगे।

– सेवानिवृत्ति से पहले के वर्षों में स्मॉलकैप में अत्यधिक निवेश से बचें।
– 50 के बाद धीरे-धीरे हाइब्रिड और लार्जकैप की ओर रुख करें।

– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

– बाजार चक्रों के दौरान निवेशित रहें।
– बाजार में गिरावट अस्थायी है, लेकिन दीर्घकालिक रिटर्न वास्तविक हैं।

● निवेश योजना के साथ-साथ कर योजना भी।

– म्यूचुअल फंड के नए कर नियमों का इस्तेमाल करके निवेश से बाहर निकलने की योजना बनाएँ।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड:
– 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगेगा।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा।

– डेट म्यूचुअल फंड:
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) दोनों पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

– इक्विटी और डेट के बीच बार-बार स्विच करने से बचें।
– अपने CFP को कर-कुशल तरीके से निकासी की योजना बनाने दें।

– PPF पर ब्याज कर-मुक्त है।
– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी पर भी PF कर-मुक्त है।

– धारा 80C, 80D और अन्य कटौतियों का पूरा लाभ उठाएँ।
– निवेश के लिए कर-बचत वाले ULIP या बीमा उत्पादों से बचें।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए केवल म्यूचुअल फंड, PF और PPF पर ध्यान केंद्रित करें।

● अपनी बेटी के भविष्य की योजना समझदारी से बनाएँ।

– आपके पास उच्च शिक्षा के खर्चों के लिए अभी भी 10-12 साल हैं
– इससे आपको अच्छी चक्रवृद्धि ब्याज दर मिलेगी

– इस लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड कोष का एक हिस्सा आवंटित करें
– उसकी शिक्षा के लिए एक अलग SIP बनाएँ

– इसके लिए विविध इक्विटी और हाइब्रिड फंड चुनें
– बीमा-संबंधी शिक्षा योजनाओं में धन को लॉक करने से बचें

– यूलिप या एंडोमेंट प्लान कम रिटर्न देते हैं
– ये भविष्य की लागतों के लिए पर्याप्त वृद्धि प्रदान नहीं करते हैं

– म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और तरलता प्रदान करते हैं
– 5-6 साल बाद, आप इक्विटी से बैलेंस्ड फंड में शिफ्ट हो सकते हैं

– यह लक्ष्य के करीब आने पर बाजार में अचानक गिरावट से फंड की सुरक्षा करेगा

– हॉस्टल, कोचिंग और अन्य खर्चों की भी योजना बनाएँ
– उसकी शिक्षा के लिए भी एक छोटा सा आपातकालीन कोष रखें

– लक्ष्य कोष पर हमेशा 6 महीने में एक बार नज़र रखें

● बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ

– अगर आप निवेश के लिए LIC, ULIP या एंडोमेंट प्लान रखते हैं
– उनके रिटर्न की समीक्षा करें और अगर रिटर्न 6% से कम है तो उसे सरेंडर कर दें।
– बेहतर प्रदर्शन के लिए सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।

– टर्म इंश्योरेंस ही एकमात्र ऐसा बीमा है जिसकी आपको ज़रूरत है।
– अपनी अनुपस्थिति में अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त टर्म कवर लें।

– लंबी अवधि के लक्ष्यों को पारंपरिक पॉलिसियों के साथ न मिलाएँ।
– ये लिक्विडिटी को रोकते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

● आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य सुरक्षा

– 6-9 महीने के घरेलू खर्चों के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्या होने पर आपके SIP की सुरक्षा करेगा।

– अच्छी पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी लें।
– केवल नियोक्ता द्वारा दी जाने वाली पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

– मेडिकल इन्फ्लेशन तेज़ी से बढ़ रहा है।
– निजी बीमा लचीलापन और बेहतर नियंत्रण प्रदान करता है।

– ज़्यादा सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी कवर जोड़ें।

● धन हस्तांतरण और नामांकन योजना

– पीएफ, पीपीएफ, म्यूचुअल फंड और बैंक खातों में नामांकन अपडेट करें
– जहाँ संभव हो, संयुक्त धारक जोड़ें

– धन के सुचारू हस्तांतरण को सुनिश्चित करने के लिए वसीयत बनाएँ
– अपने जीवनसाथी और बेटी के लिए निर्देश पत्र जोड़ें

– ये छोटे-छोटे कदम अप्रत्याशित परिस्थितियों में आपके परिवार की रक्षा करते हैं

● अंततः

– आप एक मज़बूत वित्तीय स्थिति में हैं
– आपकी आय, संपत्ति और दृष्टिकोण एक-दूसरे से जुड़े हुए हैं

– निवेश में निरंतरता बनाए रखें
– लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से प्राथमिकता दें: सेवानिवृत्ति, शिक्षा और सुरक्षा

– अपनी रणनीति को ज़्यादा जटिल न बनाएँ
– निवेशित रहें, सालाना समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें

– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
– ये सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें छिपे हुए जोखिम होते हैं

– दीर्घकालिक धन शांति के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पर भरोसा करें
– आपने नींव तैयार कर ली है। अब ढांचा बनाने का समय है

– अनुशासित रहें। भविष्य खुद ही संभल जाएगा

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Money
मेरी बहन 25 साल की है और 30 हज़ार रुपये महीना कमाती है। वह 2025 के अंत में होने वाली अपनी शादी के लिए सोने में निवेश करना चाहती है। उसके लिए अच्छे निवेश विकल्प क्या हैं?
Ans: आपकी बहन की बचत के प्रति शुरुआती सोच वाकई शानदार है।
अपनी शादी के लिए सोने जैसे व्यक्तिगत लक्ष्य के लिए पहले से योजना बनाना परिपक्वता दर्शाता है।

उसके पास अभी भी लगभग डेढ़ साल का समय है।
इस समय का उपयोग बेहतर रिटर्न की योजना बनाने के लिए किया जा सकता है।

वह प्रति माह 30,000 रुपये कमाती है।
आइए उसकी आय को उसके अल्पकालिक लक्ष्य के लिए समझदारी से आवंटित करने का प्रयास करें।

● पहले लक्ष्य को समझें

– उसका लक्ष्य दिसंबर 2025 से पहले सोना खरीदना है।
– यह एक अल्पकालिक और गैर-परक्राम्य लक्ष्य है।
– सोने के मूल्य में उतार-चढ़ाव होता रहता है।
– सोने की कीमतें आमतौर पर समय के साथ बढ़ती हैं।
– उसे बहुत अधिक जोखिम लेने से बचना चाहिए।
– तरलता भी महत्वपूर्ण है।

● इक्विटी-आधारित विकल्पों में निवेश करने से बचें

– उसके पास केवल लगभग 17 महीने बचे हैं।
– अल्पावधि में इक्विटी अस्थिर होती है।
– 2025 तक यह स्थिर रिटर्न नहीं दे सकता।
– बाजार में गिरावट योजना को बिगाड़ सकती है।
– अल्पावधि लक्ष्यों के लिए, सुरक्षा ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– इसलिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड उपयुक्त नहीं हैं।

● सुरक्षित और अल्पकालिक विकल्प चुनें

उसे कम जोखिम वाले और तरल निवेशों में निवेश करना चाहिए:

– 12-15 महीनों के लिए बैंक आवर्ती जमा।
– कम अवधि वाले डेट म्यूचुअल फंड।
– डाकघर मासिक आय योजनाएँ।
– लचीले समापन विकल्प के साथ सावधि जमा।

ये विकल्प प्रदान करते हैं:

– पूंजी सुरक्षा।
– अनुमानित रिटर्न।
– शादी से पहले आसान तरलता।

● कम अवधि वाले डेट फंड में एसआईपी।

– 5,000 रुपये से 10,000 रुपये तक का मासिक एसआईपी।
– कम अवधि या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड चुनें।
– ये टैक्स के मामले में बैंक आरडी से बेहतर हैं।
– इंडेक्सेशन के बाद, रिटर्न टैक्स-कुशल हो सकता है।
– लेकिन लाभ पर उसकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगेगा।
– वह दिसंबर 2025 से पहले कभी भी रिडीम कर सकती है।

● टारगेट मैच्योरिटी फंड भी मदद कर सकते हैं

– वह शॉर्ट-टर्म टारगेट मैच्योरिटी फंड पर विचार कर सकती है।
– अवधि उसके लक्ष्य वर्ष के अनुरूप होनी चाहिए।
– ये फंड सरकारी और सार्वजनिक क्षेत्र के बॉन्ड में निवेश करते हैं।
– इक्विटी में निवेश नहीं, इसलिए जोखिम कम।
– अगर वह एफडी से बेहतर रिटर्न चाहती है तो यह आदर्श है।
– मैच्योरिटी पर रिडेम्पशन से एग्जिट लोड से बचा जा सकता है।

● मासिक अनुशासन का महत्व

– अगर वह हर महीने 10,000 रुपये बचाती है, तो 17 महीनों में वह 10,000 रुपये बचा लेगी। 1.7 लाख।
– मामूली रिटर्न के साथ, यह राशि 1.8 से 1.85 लाख रुपये तक पहुँच सकती है।
– इससे उसे आराम से सोना खरीदने में मदद मिल सकती है।

● भौतिक सोना बहुत जल्दी न खरीदें

– भौतिक सोने में मेकिंग चार्ज शामिल होता है।
– खरीदने के बाद कीमतें गिर सकती हैं।
– निवेश करना और तारीख के करीब खरीदना बेहतर है।
– ज्वैलर्स वाली सोने की आभूषण योजनाओं से बचें।
– ये आमतौर पर कम या कोई रिटर्न नहीं देते हैं।

● डिजिटल गोल्ड या गोल्ड ईटीएफ की ज़रूरत नहीं है

– डिजिटल गोल्ड में स्टोरेज और ट्रस्टी रिस्क होता है।
– म्यूचुअल फंड की तरह पूरी तरह से विनियमित नहीं है।
– गोल्ड ईटीएफ के लिए डीमैट खाते की आवश्यकता होती है।
– निवेश में नए लोगों के लिए उपयुक्त नहीं है।

इसके अलावा, ईटीएफ एक इंडेक्स ऑप्शन की तरह है।
वर्तमान दिशानिर्देशों के अनुसार, उसे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए।

● क्या उसे डायरेक्ट म्यूचुअल फंड्स में निवेश करना चाहिए?

– डायरेक्ट फंड्स में डिस्ट्रीब्यूटर कमीशन नहीं मिलता।
– लेकिन ये सलाह या सहायता नहीं देते।
– गलत चुनाव उसके लक्ष्य को प्रभावित कर सकता है।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सही मार्गदर्शन सुनिश्चित करते हैं।
– सीएफपी उसे उसकी समय-सीमा के लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनने में मदद करता है।
– गलत फंड की दीर्घकालिक लागत अधिक होती है।

● बीमा उत्पादों की आवश्यकता नहीं है

– बीमा निवेश के लिए नहीं है।
– यूलिप और मनी-बैक प्लान कम रिटर्न देते हैं।
– उसे एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी से बचना चाहिए।
– अगर उसके पास ऐसी कोई योजना है, तो उसे उसे सरेंडर कर देना चाहिए।
– प्राप्त राशि को उपयुक्त डेट म्यूचुअल फंड्स में पुनर्निवेशित करें।

● बचत खाते में नकदी रखने से बचें

– बचत खाता केवल 2.5% से 3% रिटर्न देता है।
– मुद्रास्फीति उसकी बचत का मूल्य खा जाएगी।
– उसे निष्क्रिय पड़े धन को अल्पकालिक ऋण निधि में स्थानांतरित कर देना चाहिए।
– ऑटो-डेबिट SIP बचत को स्वचालित और आसान बनाता है।

● आपातकालीन निधि का अलग से उपयोग करें

– विवाह के लिए सोने की बचत एक विशिष्ट लक्ष्य है।
– उसे इसे आपातकालीन निधि के साथ नहीं मिलाना चाहिए।
– कम से कम 3 महीने की आय अलग रखनी चाहिए।
– यह लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक आरडी में हो सकता है।

● हर 3 महीने में लक्ष्य की समीक्षा करते रहें

– सोने की कीमतें बदल सकती हैं।
– बाजार रिटर्न थोड़ा भिन्न हो सकता है।
– उसे तिमाही आधार पर प्रगति की जांच करनी चाहिए।
– यदि कीमतें बहुत अधिक हो जाती हैं तो SIP बढ़ा दें।
– किसी भी कारण से SIP को बीच में न रोकें।

● क्या उसे गोल्ड म्यूचुअल फंड पर विचार करना चाहिए?

– गोल्ड फंड सोने की कीमतों को दर्शाते हैं।
– कोई पूंजी सुरक्षा नहीं।
– रिडेम्पशन के दौरान मूल्य गिर सकता है।
– उसे आवश्यक मात्रा में सोना नहीं मिल सकता है।
– ये दीर्घकालिक विविधीकरण के लिए बेहतर हैं।
– अल्पकालिक विवाह लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

● रिटर्न से ज़्यादा सुरक्षा पर ध्यान दें

– यह ज़्यादा जोखिम लेने का समय नहीं है।
– अभी 6-7% रिटर्न कमाना ही काफी है।
– पूंजी हानि लक्ष्य को नुकसान पहुँचाएगी।
– निवेश में उसका आत्मविश्वास कम हो सकता है।
– लक्ष्य तक सुरक्षित रूप से पहुँचना बेहतर है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपकी बहन कम उम्र में ही समझदारी से योजना बना रही है।
– योजना को सरल और लक्ष्य-विशिष्ट रखें।
– अल्पकालिक डेट फंड सबसे उपयुक्त हैं।
– नियमित एसआईपी अनुशासन और एकाग्रता बढ़ाता है।
– अभी इक्विटी और जटिल विकल्पों से बचें।
– डायरेक्ट फंड या यूलिप का चुनाव न करें।
– सुरक्षित संपत्तियों में निवेश करें और प्रगति पर नज़र रखें।
– उसकी शादी में उसकी चतुराई ज़रूर निखर कर आएगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9974 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Money
मैं 21 साल का हूँ और मेरी नौकरी का वेतन 20 हजार है, लेकिन मेरे पास 18000 रुपये हैं, तो पैसे का प्रबंधन कैसे करूँ और जल्दी रिटायरमेंट की योजना कैसे बनाऊँ?
Ans: आपने पहला कदम जल्दी उठा लिया है, और यह अपने आप में एक बड़ी उपलब्धि है।
21 साल की उम्र में शुरुआत करने से आपको एक अनोखा फ़ायदा मिलता है। अभी किए गए छोटे-छोटे प्रयास भी बाद में बड़े मुनाफ़े का कारण बन सकते हैं।
आइए देखें कि आप वित्तीय अनुशासन कैसे बना सकते हैं और जल्दी सेवानिवृत्ति का लक्ष्य कैसे बना सकते हैं।

● खर्चों पर नज़र रखकर अपनी नींव मज़बूत करें

अगले 3 महीनों तक हर रुपये पर नज़र रखें।

ज़रूरतों, इच्छाओं और फ़िज़ूलखर्ची के बीच वर्गीकरण करें।

आपको पता होना चाहिए कि आपके 18,000 रुपये हर महीने कहाँ खर्च होते हैं।

ऐप्स या नोटबुक का इस्तेमाल करें, जो भी आसान हो।

जो भी ज़रूरी न हो, उसे कम करें। छोटी-छोटी कमियाँ बड़े जहाज़ों को खाली कर देती हैं।

● पहले दिन से ही जीवनशैली में उतार-चढ़ाव को नियंत्रित करें

सिर्फ़ इसलिए कि आपके पास आमदनी है, जीवनशैली में सुधार न करें।

आदतें बनाते समय मितव्ययी बने रहें।

साथियों के दबाव में आने वाले खर्चों को ना कहना सीखें।

फ़ोन अपग्रेड या गैजेट जैसे बड़े खर्चों को टालें।

हर खर्च से पहले, खासकर सप्ताहांत में, बजट बनाएँ।

● एक सरल बजट बनाए रखें: 50:30:20 संरचना

ज़रूरतों के लिए 50% रखें - भोजन, परिवहन, मोबाइल, आदि।

इच्छाओं के लिए 30% सीमित रखें - मनोरंजन, बाहर खाना, उपहार।

20% बचत और निवेश के लिए आवंटित करें।

18,000 रुपये की घर ले जाने वाली आय के हिसाब से, हर महीने 3,600 रुपये बचाने का लक्ष्य रखें।

आप जितनी जल्दी इस अनुपात को ठीक कर लेंगे, आपकी राह उतनी ही आसान होगी।

● निवेश शुरू करने से पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

सबसे पहले, आपातकालीन बफ़र के रूप में 25,000 से 30,000 रुपये तक की बचत करें।

इसे उच्च ब्याज दर वाली FD या बचत खाते में रखें।

जब तक यह सुरक्षा कवच तैयार न हो जाए, तब तक निवेश न करें।

यह आपको आपात स्थिति में निवेश से पैसे निकालने से रोकता है।

● रियल एस्टेट या फ्लैट खरीदने में जल्दबाज़ी न करें

रियल एस्टेट महंगा, तरल नहीं होता और शुरुआती लोगों के लिए उपयुक्त नहीं है।

रखरखाव, संपत्ति कर, कागजी कार्रवाई, ये सभी दबाव बढ़ाते हैं।

शुरुआती वर्षों में किराए पर लेना और बचत को चक्रवृद्धि ब्याज पर निवेश करना बेहतर है।

बहुत जल्दी फ्लैट का मालिक बन जाना आपके भविष्य के विकल्पों को अवरुद्ध कर सकता है।

● निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों को मना करना सीखें

यूलिप और एंडोमेंट आपको बड़े रिटर्न का लालच देंगे।

लेकिन ये पैसे को लॉक कर देते हैं, कम रिटर्न देते हैं और इनकी लागत ज़्यादा होती है।

एलआईसी या निवेश वाले किसी भी बीमा पॉलिसी से बचें।

अगर पहले से ले रखी है, तो उसे सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में जाने की योजना बनाएँ।

● म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें (सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना)

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1,000 से 2,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।

किसी ऐसे एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना चुनें जिसके पास सीएफपी प्रमाणपत्र हों।

जब तक आपको ट्रैकिंग और रीबैलेंसिंग का प्रशिक्षण न मिले, डायरेक्ट प्लान से बचें।

नियमित प्लान ट्रैकिंग, समीक्षा और मानवीय सहायता प्रदान करते हैं।

● इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे बाजार की नकल करते हैं, लेकिन उसे मात नहीं देते।

लंबी अवधि में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स रिटर्न को मात दे सकते हैं।

कुशल फंड मैनेजर बाजार में बदलावों के साथ तेज़ी से तालमेल बिठा लेते हैं।

इंडेक्स फंड शुरुआती दौर के निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं होते जिन्हें मदद की ज़रूरत होती है।

● लंबी अवधि के लिए एसआईपी के ज़रिए निवेश करें

अगले 15 से 20 सालों तक मासिक एसआईपी जारी रखें।

बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी कभी बंद न करें।

एसआईपी आपके फायदे के लिए अस्थिरता का इस्तेमाल करते हैं।

कभी-कभार नहीं, बल्कि लगातार निवेश करें।

● हर साल अपनी एसआईपी बढ़ाना न भूलें।

जब आपकी सैलरी बढ़े, तो एसआईपी भी बढ़ाएँ।

हर साल एसआईपी को 10% बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

छोटी शुरुआत करें लेकिन नियमित और स्केलेबल रहें।

जल्दी शुरुआत + SIP बढ़ाना = शक्तिशाली धन सृजन।

● इक्विटी में लंबी अवधि के लिए निवेश करें, छोटी अवधि के लिए नहीं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए सिर्फ़ आय की नहीं, बल्कि धन की आवश्यकता होती है।

केवल इक्विटी म्यूचुअल फंड ही लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

बैंक FD या सोना पर्याप्त वृद्धि नहीं देगा।

सच्ची चक्रवृद्धि ब्याज के लिए 15+ वर्षों तक निवेशित रहें।

● जब आपकी आय बढ़े तो कर के प्रभावों पर नज़र रखें।

जैसे-जैसे आय बढ़े, कर-बचत विकल्पों का समझदारी से उपयोग करें।

ELSS फंड 3 साल के लिए लॉक होने पर अच्छे होते हैं।

PPF सुरक्षित और कर-मुक्त है, लेकिन लंबी अवधि के लिए लॉक होता है।

80C कटौती का उपयोग भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि समझदारी से करें।

● वित्तीय साक्षरता को चरण-दर-चरण सीखें।

व्यक्तिगत वित्त पर शुरुआती किताबें पढ़ें।

प्रमाणित योजनाकारों (अचानक प्रभावशाली लोगों द्वारा नहीं) द्वारा YouTube सामग्री देखें।

शॉर्टकट और अमीर बनने की योजनाओं से बचें।

किसी भी उत्पाद को चुनने से पहले जोखिम के बारे में जानें।

● वेतन वृद्धि की बजाय कौशल विकास पर ज़्यादा ध्यान दें

संचार, सॉफ़्टवेयर और टीम कौशल में सुधार करें।

आपकी आय आपकी बचत क्षमता तय करती है।

समय के साथ अपने जुनून के साथ अतिरिक्त आय बनाएँ।

अधिक कमाने के लिए किसी भी फ्रीलांस, ब्लॉग या कोर्स कौशल का उपयोग करें।

● क्रेडिट कार्ड और ईएमआई को मना करें

शुरुआती वर्षों में क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।

गैजेट्स, बाइक या पर्सनल लोन के लिए ईएमआई से बचें।

अपनी क्षमता से कम खर्च करें, न कि केवल क्षमता के भीतर।

खर्च करने से पहले बचत करें। बचत करने से पहले खर्च न करें।

● पेशेवर मार्गदर्शन के साथ सालाना वित्तीय समीक्षा करें

जब आपका मासिक वेतन 25,000 रुपये से अधिक हो जाए, तो सीएफपी के साथ योजना की समीक्षा करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको एक समग्र दृष्टिकोण प्रदान करता है।

वे परिसंपत्ति आवंटन, लक्ष्य योजना और सेवानिवृत्ति के तरीकों को समायोजित करते हैं।

दोस्तों या सोशल मीडिया की सलाह पर आँख मूंदकर भरोसा न करें।

● जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए मानसिक आदतें तैयार करें

जल्दी सेवानिवृत्ति का मतलब है उच्च आत्म-अनुशासन।

लक्ष्य-निर्धारण और धन-संबंधी डायरी लिखने का अभ्यास करें।

परिणाम धीमे होने पर भी निरंतर बने रहें।

धन धीरे-धीरे बढ़ता है, फिर एक साथ।

स्वास्थ्य और सीखने को समानांतर लक्ष्य बनाएँ।

● FOMO और साथियों के दबाव से दूर रहें

जब दोस्त बाइक खरीदें, यात्रा करें या फ़ोन अपग्रेड करें, तो FOMO से बचें।

आप भविष्य की आज़ादी बना रहे हैं, सप्ताहांत का आनंद नहीं।

बाद की शांति, अभी के रोमांच से बेहतर है।

धैर्य सबसे बड़ा निवेश उपकरण है।

● अगले 5 वर्षों में आपकी प्रगति

6 महीनों के भीतर आपातकालीन निधि का निर्माण।

SIP जारी रहते हैं और वेतन के साथ बढ़ते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड 3 वर्षों में 1 लाख रुपये को पार कर जाते हैं।

अभ्यास से वित्तीय साक्षरता बढ़ती है।

कोई ऋण नहीं, कोई कर्ज नहीं, कोई पछतावा नहीं।

● पैसे के बारे में सीखना बंद न करें

वित्तीय ब्लॉग या विश्वसनीय YouTube चैनल पढ़ें।

हर 6 महीने में अपनी नेटवर्थ पर नज़र रखें।

अपने सीखे हुए ज्ञान को परिवार के सदस्यों के साथ भी साझा करें।

जागरूकता के साथ पैसे की आदतें मज़बूत होती हैं।

● समय के साथ दीर्घकालिक लक्ष्य बनाएँ

लक्ष्यों की एक सूची बनाएँ: सेवानिवृत्ति, घर, कार, बच्चे, यात्रा।

प्रत्येक के लिए समय-सीमा और आवश्यक राशि निर्धारित करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए निवेश को संरेखित करने के लिए किसी CFP से चर्चा करें।

लक्ष्यों को मिलाएँ नहीं। स्पष्टता के लिए बकेट को अलग रखें।

● क्रिप्टो और ट्रेडिंग जैसे जोखिम भरे रुझानों से बचें

क्रिप्टो, डे ट्रेडिंग या फ़ॉरेक्स ट्रेडिंग धन सृजन नहीं करते हैं।

शुरुआती लोगों के लिए ये लत लगाने वाले और नुकसान से भरे होते हैं।

कोई भी CFP दीर्घकालिक विकास के लिए इनकी सिफारिश नहीं करेगा।

विनियमित, दीर्घकालिक विश्वसनीय संपत्तियों से चिपके रहें।

● SIP छूटने से बचने के लिए ऑटोमेशन का इस्तेमाल करें

SIP के लिए ECS या ऑटो-डेबिट सेट करें।

इससे हर महीने भावनात्मक फ़ैसले लेने से बचा जा सकता है।

सिर्फ़ ख़र्चों को ही नहीं, बचत को भी ऑटोमेट करें।

अनुशासन परिणाम देता है, भावनाएँ नहीं।

● 25 साल की उम्र तक स्वास्थ्य बीमा लेने पर विचार करें

जैसे-जैसे वेतन बढ़ता है, एक बुनियादी स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।

इससे आपात स्थिति में धन की बर्बादी नहीं होगी।

सिर्फ़ नियोक्ता के कवरेज पर निर्भर न रहें।

व्यक्तिगत पॉलिसी भविष्य के लिए सुरक्षित और कर-कुशल होती है।

● प्रक्रिया का आनंद लें, परिणामों में जल्दबाज़ी न करें।

धन सृजन धीमा और स्थिर होता है।

व्यक्तिगत वित्त में निरंतरता तीव्रता को मात देती है।

अगर आप केंद्रित रहें तो जल्दी सेवानिवृत्ति लेना संभव है।

सीखते रहें, बचत करते रहें, निवेश करते रहें, हर साल समीक्षा करते रहें।

● अंततः

आपने बहुत अच्छी शुरुआत की है।

ज़्यादातर लोगों को 30 की उम्र में इसका एहसास होता है।

छोटे-छोटे कामों में निरंतरता बनाए रखें।

खराब वित्तीय उत्पादों और प्रचार से बचें।

सिर्फ़ पैसे ही नहीं, आज़ादी का लक्ष्य रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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