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sanjay
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025
Asked on - Jul 09, 2025English
नमस्ते सर, मेरी उम्र 41 साल है। मैं एक निजी कंपनी में कार्यरत हूँ जहाँ मेरा वेतन 75,000/- प्रति माह + कंपनी द्वारा प्रदान किया गया आवास है। मेरा एक बच्चा (लड़का) दूसरी कक्षा में पढ़ता है। मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो MF (SIP 15,000 प्रति माह) - 20 लाख, PF - 4 लाख, अन्य - कंपनी की सोसाइटी में 2 लाख, कंपनी द्वारा समूह टर्म बीमा - 50 लाख + कंपनी सोसाइटी द्वारा 10 लाख, मेडिक्लेम - परिवार सहित 10 लाख वार्षिक। मेरे पास 1 करोड़ का टर्म बीमा है। मैंने बिना किसी ऋण के अपने पैतृक स्थान पर अपना घर बना लिया है। मैं अपने माता-पिता की इकलौती संतान हूँ और मेरी एक विवाहित बहन है। मेरे ऊपर 8 लाख का कार ऋण है जिसकी मासिक EMI 15,000/- प्रति माह शेष 5 वर्ष है। कृपया बेटे की उच्च शिक्षा और सेवानिवृत्ति जीवन को ध्यान में रखते हुए बेहतर वित्तीय योजना बनाने के लिए सुझाव दें।
Ans: इस स्तर पर आपकी योजना बनाने की कोशिशों की सराहना करता हूँ। आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
आपकी SIP, बीमा कवर और आपातकालीन तैयारी में अच्छा अनुशासन है।
अब हम आपके वित्तीय मामलों पर विस्तार से विचार करेंगे। हम आपके बच्चे की उच्च शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित रखेंगे।
आइए प्रत्येक क्षेत्र की उचित संरचना के साथ समीक्षा करें।
● वर्तमान आय और व्यय विवरण
- वेतन 75,000 रुपये प्रति माह है। कंपनी आवास उपलब्ध कराती है, जिससे किराया बचता है।
- कार लोन की EMI 15,000 रुपये है। SIP 15,000 रुपये है। कुल निकासी: 30,000 रुपये।
- शेष 45,000 रुपये में रहने का खर्च, बचत, बच्चे की ज़रूरतें और कोई भी अतिरिक्त खर्च शामिल है।
- किराये की आय या साइड बिज़नेस का कोई ज़िक्र नहीं है। इसलिए फ़िलहाल आय का केवल एक ही स्रोत है।
– भविष्य में आय का दूसरा स्रोत बनाना ज़रूरी है, चाहे वह निष्क्रिय हो या लचीला।
● आपातकालीन रिज़र्व और आकस्मिक कवर
– आपने अपने आपातकालीन फंड का ज़िक्र नहीं किया है। आपको कम से कम 4 से 5 लाख रुपये का कवर बनाना चाहिए।
– इसमें 6 महीने का जीवन-यापन + ईएमआई + एसआईपी खर्च शामिल हैं।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में निवेश करें।
– इसका इस्तेमाल किसी निवेश या लक्ष्य के लिए न करें। इसे अलग और बिना छुए रखें।
– इससे नौकरी बदलने या आपातकालीन चिकित्सा ज़रूरत पड़ने पर मन को शांति मिलती है।
● जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा
– कंपनी द्वारा समूह अवधि: 50 लाख रुपये। सोसाइटी: 10 लाख रुपये। स्वयं का कवर: 1 करोड़ रुपये।
– कुल 1.6 करोड़ रुपये का कवर। यह ठीक-ठाक है, लेकिन लंबी अवधि के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– अब आप 41 वर्ष के हैं। आपके बेटे की पूरी निर्भरता अगले 17-18 वर्षों तक आप पर रहेगी।
- आदर्श कवर आपकी वार्षिक आय और ऋण देनदारियों का 12 से 15 गुना होना चाहिए।
- 2 वर्षों के बाद अपने टर्म इंश्योरेंस का पुनर्मूल्यांकन करें। ज़रूरत पड़ने पर 50% बढ़ाएँ।
- व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस को मुख्य कवर के रूप में रखें। पूरी तरह से ग्रुप टर्म पर निर्भर न रहें।
● स्वास्थ्य बीमा सुरक्षा
- परिवार के लिए 10 लाख रुपये का मेडिक्लेम अच्छा है।
- जाँच लें कि क्या इसमें गंभीर बीमारी कवर शामिल है। यदि नहीं, तो 10 लाख रुपये का गंभीर बीमारी प्लान लें।
- स्वास्थ्य लागत बढ़ रही है। कंपनी कवरेज पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
- 10 लाख रुपये की कटौती योग्य राशि के साथ 15 लाख रुपये के सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।
- यह न्यूनतम प्रीमियम वृद्धि के साथ बड़े अस्पताल के बिलों को कवर करेगा।
● म्यूचुअल फंड एसआईपी और धन संचय
● 15,000 रुपये मासिक एसआईपी। पोर्टफोलियो का मूल्य 20 लाख रुपये है। यह एक अच्छी शुरुआत है।
● आपकी एसआईपी लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज में विविधतापूर्ण होनी चाहिए।
● लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए मोमेंटम या थीमैटिक फंड न रखें।
● मुद्रास्फीति को मात देने और बड़ी राशि तक पहुँचने के लिए हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।
● डायरेक्ट फंड से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
● डायरेक्ट फंड के लिए समय और शोध की आवश्यकता होती है। इसके बिना, गलत विकल्प विकास को प्रभावित कर सकते हैं।
● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित एमएफडी परिसंपत्ति आवंटन सलाह और निगरानी प्रदान करता है।
● यह लंबी अवधि में धन संचय के लिए आपके सफलता अनुपात को बेहतर बनाता है।
● कार ऋण और देयता समीक्षा
● बकाया ऋण: 8 लाख रुपये। ईएमआई: 15,000 रुपये। अवधि: 5 वर्ष।
- कार लोन पर ब्याज ज़्यादा होता है। हो सके तो किश्तों में पूर्व भुगतान करें।
- लेकिन पूर्व भुगतान के लिए SIP बंद न करें। शेष राशि ज़रूरी है।
- सालाना आंशिक भुगतान करने के लिए बोनस या प्रोत्साहन का इस्तेमाल करें।
- पर्सनल लोन या कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन न लें। EMI के जाल से बचें।
- 50 साल की उम्र से पहले कर्ज़ मुक्त होने पर ध्यान दें। इससे आज़ादी मिलती है और रिटायरमेंट के लिए ज़्यादा बचत होती है।
● बेटे की उच्च शिक्षा की योजना बनाना
- आपका बेटा दूसरी कक्षा में है। उसके कॉलेज की योजना बनाने के लिए आपके पास लगभग 10-12 साल हैं।
- मौजूदा रुझानों के आधार पर, उच्च शिक्षा की लागत 25 से 40 लाख रुपये हो सकती है।
- 10,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक का लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू करें। अब से 12,000 प्रति माह।
– 1 फ्लेक्सी-कैप, 1 लार्ज और मिड-कैप, और 1 बैलेंस्ड एडवांटेज फंड चुनें।
– बेहतर कॉर्पस ग्रोथ के लिए हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें।
– अपने प्लानर के साथ इस लक्ष्य की सालाना समीक्षा करें। प्रगति पर नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।
– इस लक्ष्य के लिए मौजूदा कॉर्पस का इस्तेमाल करने से बचें। इससे आपकी रिटायरमेंट फंड पर असर पड़ेगा।
● रिटायरमेंट प्लानिंग रोडमैप
– 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए आपके पास 19 साल बचे हैं।
– आपका PF बैलेंस 4 लाख रुपये है। SIP और MF: 20 लाख रुपये।
– 10,000 से 15,000 रुपये प्रति माह की अलग से रिटायरमेंट SIP शुरू करें।
– इसे लार्ज-कैप, हाइब्रिड एग्रेसिव और फ्लेक्सी-कैप फंडों के मिश्रण में निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक धनराशि लगभग 2.5 करोड़ रुपये से 3 करोड़ रुपये (मुद्रास्फीति समायोजित) होगी।
– एसआईपी में सालाना 10% की वृद्धि करें। यदि धनराशि कम पड़ती है, तो सेवानिवृत्ति को 2-3 साल के लिए टाल दें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद, धीरे-धीरे इक्विटी में निवेश कम करें और डेट तथा हाइब्रिड फंडों में निवेश करें।
– केवल ईपीएफ और ग्रेच्युटी पर निर्भर न रहें। बाजार से जुड़े रिटर्न मुद्रास्फीति को मात देंगे।
– सेवानिवृत्ति के समय, एन्युटी का विकल्प न चुनें। म्यूचुअल फंड और लैडरेड एफडी से एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।
● एसेट एलोकेशन और पोर्टफोलियो समीक्षा
– वर्तमान आवंटन म्यूचुअल फंड + पीएफ + सोसाइटी बचत है। सोने या डेट एलोकेशन का उल्लेख नहीं किया गया है।
– आपकी आयु के अनुसार एसेट एलोकेशन 60% इक्विटी, 30% डेट और 10% नकद/सोना होना चाहिए।
– अल्पावधि और स्थिरता के लिए डेट फंड या आर्बिट्रेज फंड में निवेश करें।
- गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के रूप में सोना 5% तक गिर सकता है।
- इंडेक्स फंड से बचें। ये पूरे चक्र में भारतीय बाजार में बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, फंड मैनेजर रिसर्च के लाभ के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।
- इंडेक्स फंड में गिरावट की स्थिति में कोई डाउनसाइड सुरक्षा या मानवीय रणनीति नहीं होती है।
● भविष्य की वित्तीय उपलब्धियाँ जिन पर नज़र रखनी है
- 17 साल की उम्र तक बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 40-50 लाख रुपये जमा करें।
- 60 साल की उम्र तक 2.5-3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाएँ।
- अगले 6 महीनों में 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
- स्वास्थ्य और टर्म कवर बनाए रखें। हर 3 साल में दोनों की समीक्षा करें।
- कार लोन जल्दी चुका दें। इसके बाद ईएमआई पर नई कार न खरीदें।
– अगले 5 वर्षों में कौशल विकास या अंशकालिक कार्य करके आय बढ़ाएँ।
– 45 वर्ष की आयु तक सभी खातों के लिए वसीयत और नामांकन तैयार करें।
● कर नियोजन संबंधी विचार
– ईपीएफ योगदान जारी रखें। धारा 80सी के लाभ के लिए ईएलएसएस में भी निवेश करें।
– कर के लिए बीमा में अत्यधिक निवेश से बचें। लक्ष्य-आधारित एमएफ एसआईपी पर ध्यान दें।
– हर साल पूंजीगत लाभ कम करने के लिए म्यूचुअल फंड में टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।
– केवल कर-बचत के उद्देश्य से निवेश न करें। पहले लक्ष्य के लिए निवेश करें, फिर कर।
– एमएफ पर पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें। नया कर नियम:
इक्विटी फंड में एसटीसीजी पर 20% कर।
1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर।
डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर।
● पारिवारिक सुरक्षा और संपत्ति नियोजन
– आप अपने माता-पिता की इकलौती संतान हैं। सुनिश्चित करें कि जहाँ ज़रूरत हो, वहाँ आपके संयुक्त खाते हों।
– अपने जीवनसाथी या बेटे को सभी म्यूचुअल फंड, पीएफ, बीमा और बैंक खातों के लिए नामांकित करें।
– 45 वर्ष की आयु के बाद एक बुनियादी वसीयत तैयार करें। इसे हर 5 साल में अपडेट करते रहें।
– यदि आपके माता-पिता आश्रित हैं, तो उनके लिए स्वास्थ्य बीमा भी शामिल करें।
– अपनी पत्नी को वित्तीय बुनियादी बातें सिखाएँ। उन्हें मुख्य दस्तावेज़ और प्रक्रिया की जानकारी होनी चाहिए।
● मासिक कार्य योजना
– हर 6 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एसआईपी आवंटन की समीक्षा करें।
– एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाएँ।
– शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।
– 6 महीनों में 5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– प्रत्यक्ष स्टॉक, यूलिप या एंडोमेंट प्लान से बचें।
– वार्षिक बोनस या एफडी परिपक्वता का उपयोग करके कार ऋण का आंशिक भुगतान करें।
– म्यूचुअल फंड को केवल 5-6 सर्वश्रेष्ठ योजनाओं तक ही सीमित रखें।
- एक से ज़्यादा बचत खाते रखने से बचें।
- सालाना बोनस या प्रोत्साहन राशि को रिटायरमेंट एसआईपी या डेट फंड में निवेश करें।
● अंततः
- आपने एक शानदार शुरुआत की है। आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राप्त करने योग्य हैं।
- आपका कर्ज़ कम है, बुनियादी सुरक्षा है और निवेश की आदत लगातार बनी रहती है।
- अब ध्यान लक्ष्य संरेखण, चरण-दर-चरण समीक्षा और नियमित एसआईपी वृद्धि पर होना चाहिए।
- प्रत्येक लक्ष्य पर नज़र रखने और सालाना पथ समायोजित करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।
- इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपकी सेवानिवृत्ति और आपके बेटे का भविष्य, दोनों सुरक्षित रहें।
- अपनी योजना को सरल, अनुशासित और दीर्घकालिक केंद्रित रखें।
- आप अपने परिवार के लिए स्थायी सुरक्षा का निर्माण कर रहे हैं। मज़बूती से आगे बढ़ते रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपकी SIP, बीमा कवर और आपातकालीन तैयारी में अच्छा अनुशासन है।
अब हम आपके वित्तीय मामलों पर विस्तार से विचार करेंगे। हम आपके बच्चे की उच्च शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित रखेंगे।
आइए प्रत्येक क्षेत्र की उचित संरचना के साथ समीक्षा करें।
● वर्तमान आय और व्यय विवरण
- वेतन 75,000 रुपये प्रति माह है। कंपनी आवास उपलब्ध कराती है, जिससे किराया बचता है।
- कार लोन की EMI 15,000 रुपये है। SIP 15,000 रुपये है। कुल निकासी: 30,000 रुपये।
- शेष 45,000 रुपये में रहने का खर्च, बचत, बच्चे की ज़रूरतें और कोई भी अतिरिक्त खर्च शामिल है।
- किराये की आय या साइड बिज़नेस का कोई ज़िक्र नहीं है। इसलिए फ़िलहाल आय का केवल एक ही स्रोत है।
– भविष्य में आय का दूसरा स्रोत बनाना ज़रूरी है, चाहे वह निष्क्रिय हो या लचीला।
● आपातकालीन रिज़र्व और आकस्मिक कवर
– आपने अपने आपातकालीन फंड का ज़िक्र नहीं किया है। आपको कम से कम 4 से 5 लाख रुपये का कवर बनाना चाहिए।
– इसमें 6 महीने का जीवन-यापन + ईएमआई + एसआईपी खर्च शामिल हैं।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में निवेश करें।
– इसका इस्तेमाल किसी निवेश या लक्ष्य के लिए न करें। इसे अलग और बिना छुए रखें।
– इससे नौकरी बदलने या आपातकालीन चिकित्सा ज़रूरत पड़ने पर मन को शांति मिलती है।
● जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा
– कंपनी द्वारा समूह अवधि: 50 लाख रुपये। सोसाइटी: 10 लाख रुपये। स्वयं का कवर: 1 करोड़ रुपये।
– कुल 1.6 करोड़ रुपये का कवर। यह ठीक-ठाक है, लेकिन लंबी अवधि के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– अब आप 41 वर्ष के हैं। आपके बेटे की पूरी निर्भरता अगले 17-18 वर्षों तक आप पर रहेगी।
- आदर्श कवर आपकी वार्षिक आय और ऋण देनदारियों का 12 से 15 गुना होना चाहिए।
- 2 वर्षों के बाद अपने टर्म इंश्योरेंस का पुनर्मूल्यांकन करें। ज़रूरत पड़ने पर 50% बढ़ाएँ।
- व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस को मुख्य कवर के रूप में रखें। पूरी तरह से ग्रुप टर्म पर निर्भर न रहें।
● स्वास्थ्य बीमा सुरक्षा
- परिवार के लिए 10 लाख रुपये का मेडिक्लेम अच्छा है।
- जाँच लें कि क्या इसमें गंभीर बीमारी कवर शामिल है। यदि नहीं, तो 10 लाख रुपये का गंभीर बीमारी प्लान लें।
- स्वास्थ्य लागत बढ़ रही है। कंपनी कवरेज पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
- 10 लाख रुपये की कटौती योग्य राशि के साथ 15 लाख रुपये के सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।
- यह न्यूनतम प्रीमियम वृद्धि के साथ बड़े अस्पताल के बिलों को कवर करेगा।
● म्यूचुअल फंड एसआईपी और धन संचय
● 15,000 रुपये मासिक एसआईपी। पोर्टफोलियो का मूल्य 20 लाख रुपये है। यह एक अच्छी शुरुआत है।
● आपकी एसआईपी लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज में विविधतापूर्ण होनी चाहिए।
● लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए मोमेंटम या थीमैटिक फंड न रखें।
● मुद्रास्फीति को मात देने और बड़ी राशि तक पहुँचने के लिए हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।
● डायरेक्ट फंड से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
● डायरेक्ट फंड के लिए समय और शोध की आवश्यकता होती है। इसके बिना, गलत विकल्प विकास को प्रभावित कर सकते हैं।
● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित एमएफडी परिसंपत्ति आवंटन सलाह और निगरानी प्रदान करता है।
● यह लंबी अवधि में धन संचय के लिए आपके सफलता अनुपात को बेहतर बनाता है।
● कार ऋण और देयता समीक्षा
● बकाया ऋण: 8 लाख रुपये। ईएमआई: 15,000 रुपये। अवधि: 5 वर्ष।
- कार लोन पर ब्याज ज़्यादा होता है। हो सके तो किश्तों में पूर्व भुगतान करें।
- लेकिन पूर्व भुगतान के लिए SIP बंद न करें। शेष राशि ज़रूरी है।
- सालाना आंशिक भुगतान करने के लिए बोनस या प्रोत्साहन का इस्तेमाल करें।
- पर्सनल लोन या कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन न लें। EMI के जाल से बचें।
- 50 साल की उम्र से पहले कर्ज़ मुक्त होने पर ध्यान दें। इससे आज़ादी मिलती है और रिटायरमेंट के लिए ज़्यादा बचत होती है।
● बेटे की उच्च शिक्षा की योजना बनाना
- आपका बेटा दूसरी कक्षा में है। उसके कॉलेज की योजना बनाने के लिए आपके पास लगभग 10-12 साल हैं।
- मौजूदा रुझानों के आधार पर, उच्च शिक्षा की लागत 25 से 40 लाख रुपये हो सकती है।
- 10,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक का लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू करें। अब से 12,000 प्रति माह।
– 1 फ्लेक्सी-कैप, 1 लार्ज और मिड-कैप, और 1 बैलेंस्ड एडवांटेज फंड चुनें।
– बेहतर कॉर्पस ग्रोथ के लिए हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें।
– अपने प्लानर के साथ इस लक्ष्य की सालाना समीक्षा करें। प्रगति पर नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।
– इस लक्ष्य के लिए मौजूदा कॉर्पस का इस्तेमाल करने से बचें। इससे आपकी रिटायरमेंट फंड पर असर पड़ेगा।
● रिटायरमेंट प्लानिंग रोडमैप
– 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए आपके पास 19 साल बचे हैं।
– आपका PF बैलेंस 4 लाख रुपये है। SIP और MF: 20 लाख रुपये।
– 10,000 से 15,000 रुपये प्रति माह की अलग से रिटायरमेंट SIP शुरू करें।
– इसे लार्ज-कैप, हाइब्रिड एग्रेसिव और फ्लेक्सी-कैप फंडों के मिश्रण में निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक धनराशि लगभग 2.5 करोड़ रुपये से 3 करोड़ रुपये (मुद्रास्फीति समायोजित) होगी।
– एसआईपी में सालाना 10% की वृद्धि करें। यदि धनराशि कम पड़ती है, तो सेवानिवृत्ति को 2-3 साल के लिए टाल दें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद, धीरे-धीरे इक्विटी में निवेश कम करें और डेट तथा हाइब्रिड फंडों में निवेश करें।
– केवल ईपीएफ और ग्रेच्युटी पर निर्भर न रहें। बाजार से जुड़े रिटर्न मुद्रास्फीति को मात देंगे।
– सेवानिवृत्ति के समय, एन्युटी का विकल्प न चुनें। म्यूचुअल फंड और लैडरेड एफडी से एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।
● एसेट एलोकेशन और पोर्टफोलियो समीक्षा
– वर्तमान आवंटन म्यूचुअल फंड + पीएफ + सोसाइटी बचत है। सोने या डेट एलोकेशन का उल्लेख नहीं किया गया है।
– आपकी आयु के अनुसार एसेट एलोकेशन 60% इक्विटी, 30% डेट और 10% नकद/सोना होना चाहिए।
– अल्पावधि और स्थिरता के लिए डेट फंड या आर्बिट्रेज फंड में निवेश करें।
- गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के रूप में सोना 5% तक गिर सकता है।
- इंडेक्स फंड से बचें। ये पूरे चक्र में भारतीय बाजार में बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, फंड मैनेजर रिसर्च के लाभ के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।
- इंडेक्स फंड में गिरावट की स्थिति में कोई डाउनसाइड सुरक्षा या मानवीय रणनीति नहीं होती है।
● भविष्य की वित्तीय उपलब्धियाँ जिन पर नज़र रखनी है
- 17 साल की उम्र तक बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 40-50 लाख रुपये जमा करें।
- 60 साल की उम्र तक 2.5-3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाएँ।
- अगले 6 महीनों में 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
- स्वास्थ्य और टर्म कवर बनाए रखें। हर 3 साल में दोनों की समीक्षा करें।
- कार लोन जल्दी चुका दें। इसके बाद ईएमआई पर नई कार न खरीदें।
– अगले 5 वर्षों में कौशल विकास या अंशकालिक कार्य करके आय बढ़ाएँ।
– 45 वर्ष की आयु तक सभी खातों के लिए वसीयत और नामांकन तैयार करें।
● कर नियोजन संबंधी विचार
– ईपीएफ योगदान जारी रखें। धारा 80सी के लाभ के लिए ईएलएसएस में भी निवेश करें।
– कर के लिए बीमा में अत्यधिक निवेश से बचें। लक्ष्य-आधारित एमएफ एसआईपी पर ध्यान दें।
– हर साल पूंजीगत लाभ कम करने के लिए म्यूचुअल फंड में टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।
– केवल कर-बचत के उद्देश्य से निवेश न करें। पहले लक्ष्य के लिए निवेश करें, फिर कर।
– एमएफ पर पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें। नया कर नियम:
इक्विटी फंड में एसटीसीजी पर 20% कर।
1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर।
डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर।
● पारिवारिक सुरक्षा और संपत्ति नियोजन
– आप अपने माता-पिता की इकलौती संतान हैं। सुनिश्चित करें कि जहाँ ज़रूरत हो, वहाँ आपके संयुक्त खाते हों।
– अपने जीवनसाथी या बेटे को सभी म्यूचुअल फंड, पीएफ, बीमा और बैंक खातों के लिए नामांकित करें।
– 45 वर्ष की आयु के बाद एक बुनियादी वसीयत तैयार करें। इसे हर 5 साल में अपडेट करते रहें।
– यदि आपके माता-पिता आश्रित हैं, तो उनके लिए स्वास्थ्य बीमा भी शामिल करें।
– अपनी पत्नी को वित्तीय बुनियादी बातें सिखाएँ। उन्हें मुख्य दस्तावेज़ और प्रक्रिया की जानकारी होनी चाहिए।
● मासिक कार्य योजना
– हर 6 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एसआईपी आवंटन की समीक्षा करें।
– एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाएँ।
– शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।
– 6 महीनों में 5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– प्रत्यक्ष स्टॉक, यूलिप या एंडोमेंट प्लान से बचें।
– वार्षिक बोनस या एफडी परिपक्वता का उपयोग करके कार ऋण का आंशिक भुगतान करें।
– म्यूचुअल फंड को केवल 5-6 सर्वश्रेष्ठ योजनाओं तक ही सीमित रखें।
- एक से ज़्यादा बचत खाते रखने से बचें।
- सालाना बोनस या प्रोत्साहन राशि को रिटायरमेंट एसआईपी या डेट फंड में निवेश करें।
● अंततः
- आपने एक शानदार शुरुआत की है। आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राप्त करने योग्य हैं।
- आपका कर्ज़ कम है, बुनियादी सुरक्षा है और निवेश की आदत लगातार बनी रहती है।
- अब ध्यान लक्ष्य संरेखण, चरण-दर-चरण समीक्षा और नियमित एसआईपी वृद्धि पर होना चाहिए।
- प्रत्येक लक्ष्य पर नज़र रखने और सालाना पथ समायोजित करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।
- इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपकी सेवानिवृत्ति और आपके बेटे का भविष्य, दोनों सुरक्षित रहें।
- अपनी योजना को सरल, अनुशासित और दीर्घकालिक केंद्रित रखें।
- आप अपने परिवार के लिए स्थायी सुरक्षा का निर्माण कर रहे हैं। मज़बूती से आगे बढ़ते रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment