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Ans: आपका प्रश्न स्पष्टता और दृढ़ सोच दर्शाता है। 59 वर्ष की आयु में 1 करोड़ रुपये होना एक अच्छी शुरुआत है। सुव्यवस्थित योजना के साथ, पेंशन के बिना भी, आप एक स्थिर नकदी प्रवाह बना सकते हैं। आइए इस पर चरण-दर-चरण काम करें और आपको एक संपूर्ण 360-डिग्री समाधान दें।

● मुख्य सेवानिवृत्ति चुनौती को समझें

– आप 59 वर्ष के हैं और 30 वर्षों के लिए योजना बना रहे हैं।
– इसका मतलब है कि आप 89 वर्ष की आयु तक धन का उपयोग करना चाहते हैं।
– आप अभी 50,000 रुपये प्रति माह खर्च करते हैं।
– यह 6 लाख रुपये प्रति वर्ष हो जाता है।
– मुद्रास्फीति भविष्य के खर्चों को बढ़ा देगी।
– इसलिए, धन बढ़ना चाहिए, न कि यूँ ही पड़ा रहना चाहिए।
– कोई पेंशन नहीं है। इसलिए पूरी निर्भरता कोष पर है।
– इसका मतलब है कि समझदारी से आवंटन महत्वपूर्ण है।
– लक्ष्य धन की कमी से बचना है।

● आपातकालीन निधि पहली प्राथमिकता है

– कम से कम 12 महीने का खर्च FD में रखें।
– यानी बैंक FD या लिक्विड फंड में 6 लाख रुपये।
– यह खर्च के लिए नहीं है। केवल आपातकालीन स्थिति के लिए है।
– इससे मन को शांति मिलती है।
– यह किसी भी स्वास्थ्य या पारिवारिक समस्या के दौरान घबराहट से बचाता है।

● स्वास्थ्य बीमा सक्रिय और मज़बूत होना चाहिए

– क्या आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है?
– 59 वर्ष की आयु में, स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ सकती है।
– एक अच्छा फैमिली फ्लोटर प्लान ज़रूरी है।
– कम से कम 10 लाख रुपये की बीमा राशि सुरक्षित है।
– अस्पताल के बिलों के लिए बचत पर निर्भर न रहें।
– धन की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करें।

● 1 करोड़ रुपये पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को समझें

– आज आपका खर्च 6 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
– 10 साल बाद यह 9.6 लाख रुपये प्रति वर्ष हो सकता है।
– 20 साल बाद यह 15 लाख रुपये प्रति वर्ष को पार कर सकता है।
– अगर आपका 1 करोड़ रुपये बेकार पड़ा रहे, तो यह राशि उसे नहीं दे सकती।
– इसलिए म्यूचुअल फंड के ज़रिए विकास ज़रूरी है।
– केवल इक्विटी-लिंक्ड फंड ही मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।
– लेकिन 100% इक्विटी में न लगाएँ। यह जोखिम भरा है।

● सेवानिवृत्ति कोष के लिए आदर्श परिसंपत्ति आवंटन

– परिसंपत्ति आवंटन सुरक्षा और विकास दोनों देता है।
– आप 30:70 अनुपात अपना सकते हैं।
– 30% इक्विटी म्यूचुअल फंड में (दीर्घकालिक विकास के लिए)।
– 70% सुरक्षित साधनों में (स्थिर आय के लिए)।
– यह बाज़ार में गिरावट के दौरान आपके पैसे की सुरक्षा करेगा।
– यह अकेले FD से बेहतर रिटर्न भी देता है।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड क्यों चुनें

– इंडेक्स फंड से बचें। ये सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। कोई सुरक्षा नहीं।
– ये नकारात्मक जोखिमों का प्रबंधन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में विशेषज्ञ रणनीतियाँ होती हैं।
– इनका उद्देश्य जोखिम कम करना और लाभ को अधिकतम करना होता है।
– यह आपके जीवन के इस पड़ाव में बहुत उपयोगी है।

● डायरेक्ट फंड से क्यों बचें और रेगुलर फंड को प्राथमिकता दें

– आपको लग सकता है कि डायरेक्ट म्यूचुअल फंड ज़्यादा रिटर्न देते हैं।
– लेकिन इनके साथ कोई पेशेवर मदद नहीं मिलती।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए रेगुलर फंड बेहतर होते हैं।
– आपको व्यक्तिगत समीक्षा और पोर्टफोलियो मार्गदर्शन मिलता है।
– गलतियाँ नहीं होतीं। दीर्घकालिक प्रदर्शन बेहतर होता है।
– इससे शांति, आत्मविश्वास और निरंतर सहयोग मिलता है।

● ऋण आवंटन से सुरक्षित आय विकल्प

– ऋण का हिस्सा (70%) इन विकल्पों में जा सकता है:

अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड

रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

डाकघर मासिक आय योजना

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना
– ये मासिक या त्रैमासिक आय प्रदान करते हैं।
– इसका उद्देश्य नियमित भुगतान सुनिश्चित करना है।

● पोर्टफोलियो से मासिक नकदी प्रवाह कैसे प्राप्त करें

– ऋण म्यूचुअल फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।
– मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालें।
– इससे शुरुआती वर्षों में मूलधन को छूने से बचा जा सकता है।
– इक्विटी फंड को 5 से 7 वर्षों तक अपरिवर्तित रखा जाता है।
– 7 वर्षों के बाद, आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलित करें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि कोष दीर्घकालिक बना रहे।

● केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको आवश्यकता है – अधिक खर्च न करें

– मासिक केवल 50,000 रुपये ही निकालें।
– 3 साल में एक बार मुद्रास्फीति पर नज़र रखें।
– मासिक निकासी केवल ज़रूरत पड़ने पर ही बढ़ाएँ।
– इससे धन की जल्दी कमी से बचा जा सकता है।
– जब तक ज़रूरी न हो, एकमुश्त राशि न निकालें।

● हर 2 साल में पुनर्संतुलन ज़रूरी है

– पोर्टफोलियो की हर 2 साल में समीक्षा ज़रूरी है।
– इक्विटी उम्मीद से ज़्यादा बढ़ सकती है।
– फिर मुनाफ़ा कमाएँ और फिर से डेट में निवेश करें।
– या अगर इक्विटी गिरती है, तो उसके ठीक होने का इंतज़ार करें।
– घबराकर कोई कदम न उठाएँ। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

● म्यूचुअल फंड से निकासी पर कराधान नियम

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- SWP का उपयोग करके छोटे-छोटे हिस्सों में निकासी करें।
- इससे हर साल कर का बोझ कम होता है।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

- यदि आपके पास कोई यूलिप, पारंपरिक योजना या एंडोमेंट योजना है,
- इनसे कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क मिलते हैं।
- सेवानिवृत्ति के समय ये उपयोगी नहीं होते।
- ऐसी योजनाओं को छोड़ दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
- इससे बेहतर तरलता और लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न मिलता है।

● निवेश के साधन के रूप में रियल एस्टेट से बचें

- अभी संपत्ति खरीदने के लिए 1 करोड़ रुपये का इस्तेमाल न करें।
- रियल एस्टेट तरल नहीं होता और आपात स्थिति में इसे बेचना मुश्किल होता है।
- इसका रखरखाव ज़्यादा होता है और नियमित नकदी प्रवाह नहीं होता।
- लचीलेपन और मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

● नामांकन और वसीयतनामा यथावत रखें

– सभी निवेशों और बैंक खातों में नामांकन अपडेट करें।
– एक सरल वसीयतनामा लिखें।
– जीवनसाथी या किसी विश्वसनीय व्यक्ति को नामांकित व्यक्ति और निष्पादक नियुक्त करें।
– इससे बाद में परिवार के लिए भ्रम या कानूनी समस्या से बचा जा सकता है।

● धन प्रबंधन को सरल और सुरक्षित रखें।

– बचत खाते में बड़ी धनराशि न रखें।
– F&O ट्रेडिंग या स्टॉक चुनने की कोशिश न करें।
– परिवार या दोस्तों को बड़े ऋण न दें।
– जल्दी अमीर बनने वाली योजनाओं से दूर रहें।
– सरल, स्थिर विकल्पों के माध्यम से अपनी संपत्ति की रक्षा करें।

● वित्तीय योजना में अपने जीवनसाथी को शामिल करें।

– अपनी पत्नी के साथ निवेश संबंधी सभी विवरण साझा करें।
– उन्हें बैंक और म्यूचुअल फंड के बुनियादी कामों का प्रशिक्षण दें।
– आसान पहुँच के लिए संयुक्त खाते बनाएँ।
– हर फ़ैसले में उसे शामिल करें।
– इससे परिवार के स्तर पर वित्तीय सुरक्षा बनती है।

● धीरे-धीरे अपने बच्चों के उत्तराधिकार की योजना बनाएँ

– 10 साल बाद, बच्चों को संपत्ति देने के बारे में सोचें।
– उन्हें पैसे और बचत का महत्व सिखाएँ।
– ज़रूरत पड़ने पर धीरे-धीरे थोड़ा-थोड़ा दान करें।
– जब तक आप सुरक्षित महसूस न करें, ज़्यादातर हिस्सा अपने नाम पर रखें।
– बहुत जल्दी पूरा नियंत्रण न दें।

● सहायता के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको पूरी तरह से मार्गदर्शन कर सकता है।
– फ़ंड चुनने से लेकर पुनर्संतुलन और निकासी योजना तक।
– कर प्रबंधन और उत्तराधिकार योजना के लिए भी।
– उनका सहयोग भ्रम और देरी से बचाता है।
– यह आपकी सेवानिवृत्ति यात्रा पर आत्मविश्वास और नियंत्रण लाता है।

● अंतिम जानकारी

– 1 करोड़ रुपये के साथ आपकी शुरुआत अच्छी है।
– सही संरचना के साथ, यह 30 साल या उससे ज़्यादा समय तक चल सकता है।
– म्यूचुअल फंड से न डरें। इन्हें योजना के साथ इस्तेमाल करें।
– डायरेक्ट फंड से बचें। इंडेक्स फंड से बचें।
– नियमित निकासी पद्धति अपनाएँ।
– अपने जीवनसाथी को शामिल करें और चीज़ों को सरल रखें।
– रिटर्न को ज़्यादा से ज़्यादा बढ़ाने की कोशिश न करें। शांति और स्थिर आय पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment