विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: मैं आपके प्रश्न और 48 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आपकी इच्छा की सराहना करता हूँ। सभी के लिए कोई एक "सर्वश्रेष्ठ" योजना नहीं होती। लेकिन मैं आपको "बाज़ार-लिंक्ड" बनाम "बिना जोखिम/गारंटीड" पॉलिसियों के बीच के अंतर, जोखिमों, फायदे और नुकसान के बारे में बताऊँगा, और फिर आपकी आयु और परिस्थिति के अनुसार एक समग्र दृष्टिकोण सुझाऊँगा।

"बाज़ार-लिंक्ड" और "बिना जोखिम" योजनाओं का क्या अर्थ है?
"बाज़ार-लिंक्ड" योजना वह होती है जिसका प्रतिफल आंशिक या पूर्णतः शेयर/इक्विटी बाज़ारों पर निर्भर करता है (अर्थात बीमाकर्ता आपके प्रीमियम का निवेश इक्विटी या यूनिट-लिंक्ड उपकरणों में करता है)।
"बिना जोखिम/गारंटीड" योजना निश्चित प्रतिफल, गारंटीड लाभ और बाज़ार में उतार-चढ़ाव का न्यूनतम जोखिम प्रदान करती है।
"बाज़ार-लिंक्ड" योजनाओं में लाभ की संभावना अधिक होती है, लेकिन इनमें अस्थिरता और नुकसान का जोखिम भी होता है।
" जोखिम-रहित योजनाएँ सुरक्षा और पूर्वानुमान प्रदान करती हैं, लेकिन अक्सर कम प्रतिफल देती हैं, खासकर मुद्रास्फीति के बाद।

» आपकी आयु (48 वर्ष) में मुख्य विचार
– आपके पास एक युवा व्यक्ति की तुलना में सेवानिवृत्ति के लिए कम समय होता है, इसलिए आप बड़ी नकारात्मक गिरावट का जोखिम नहीं उठा सकते।
– आपको एक संतुलन की आवश्यकता है: मुद्रास्फीति को मात देने के लिए कुछ वृद्धि, और पूँजी की सुरक्षा के लिए कुछ सुरक्षा।
– आपका स्वास्थ्य एक कारक है: यदि आपको स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ होती हैं, तो गारंटीकृत लाभ (या राइडर्स) मददगार होते हैं।
– तरलता महत्वपूर्ण है: आपको अपना सारा पैसा उन पॉलिसियों में लगाने से बचना चाहिए जिन तक आपकी पहुँच नहीं है।
– इन योजनाओं में लागत और शुल्क अक्सर प्रतिफल को कम कर देते हैं, इसलिए आपको सावधान रहना चाहिए।

» बाजार-आधारित (यूनिट लिंक्ड / इक्विटी लिंक्ड) सेवानिवृत्ति पॉलिसियों के लाभ और नुकसान
लाभ
– यदि बाजार अच्छा प्रदर्शन करते हैं तो उच्च प्रतिफल की संभावना।
– समय के साथ इक्विटी वृद्धि से आपको लाभ होता है।
– पॉलिसी के अंतर्गत आपको इक्विटी और डेट के बीच स्विच करने में लचीलापन मिल सकता है।
कमियाँ / जोखिम
– बाज़ार गिरने पर नुकसान। आपको अपने मूल्य में गिरावट देखने को मिल सकती है, खासकर यदि आप मंदी के दौरान बाहर निकलते हैं।
– अधिक जटिल संरचना और उच्च शुल्क (फंड प्रबंधन शुल्क, मृत्यु दर शुल्क, आदि)।
– रिटर्न अनिश्चित हैं; आप भविष्य के मूल्य का विश्वसनीय अनुमान नहीं लगा सकते।
– यदि आप समय से पहले सरेंडर करते हैं, तो जुर्माना लग सकता है और आपको बहुत कम मिल सकता है।

» बिना जोखिम / गारंटीकृत योजनाओं के लाभ और कमियाँ
लाभ
– रिटर्न और मूलधन की निश्चितता (यदि बीमाकर्ता द्वारा आश्वासन दिया गया हो)।
– मानसिक शांति, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के करीब या सेवानिवृत्ति के बाद।
– पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह, अक्सर बजट बनाने में उपयोगी।
कमियाँ / जोखिम
– अक्सर कम रिटर्न, लंबी अवधि में मुद्रास्फीति से पीछे रह सकता है।
– वास्तविक रिटर्न (मुद्रास्फीति के बाद) मामूली हो सकता है।
– कुछ गारंटी बीमाकर्ता की क्रेडिट क्षमता पर निर्भर करती हैं - बीमाकर्ता के डिफ़ॉल्ट होने का जोखिम, हालाँकि दुर्लभ।
- कई "गारंटीकृत" योजनाओं में बारीक विवरण, सीमाएँ और छिपी हुई शर्तें होती हैं (जैसे, सीमित अवधि के लिए गारंटीकृत, या उच्च प्रीमियम की आवश्यकता)।

"आपकी "आदर्श" सेवानिवृत्ति योजना में क्या शामिल होना चाहिए
आपकी उम्र और लक्ष्यों को देखते हुए, केवल एक शुद्ध बाजार-आधारित या शुद्ध गारंटीकृत योजना ही जोखिम भरी होती है। एक मिश्रित दृष्टिकोण बेहतर काम करता है: विकास के लिए कुछ निवेश + कुछ गारंटीकृत हिस्सा।
आप मुद्रास्फीति को मात देने के लिए पर्याप्त विकास और सेवानिवृत्ति के करीब आने पर अपनी पूंजी की सुरक्षा के लिए पर्याप्त सुरक्षा चाहते हैं।

"अपनी सेवानिवृत्ति नीति और निवेश रणनीति तैयार करने के चरण

अपनी लक्षित सेवानिवृत्ति निधि और आय की आवश्यकता तय करें
- अनुमान लगाएँ कि सेवानिवृत्ति में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी (मुद्रास्फीति के समायोजन के बाद)।
- तय करें कि आप किस उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

विकास/बाजार-आधारित और सुरक्षित/गारंटीकृत हिस्सों के बीच आवंटन करें
– उदाहरण के लिए, बाजार-आधारित हिस्से (विकास के लिए) में 50-70% और गारंटीकृत/सुरक्षित हिस्से में 30-50% आवंटित करें।
– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है (मान लीजिए 5-7 साल पहले), धीरे-धीरे ज़्यादा सुरक्षित हिस्से में निवेश करें (इक्विटी निवेश कम करें)।

पॉलिसी की विशेषताओं का चयन सावधानी से करें
– प्रीमियम भुगतान में लचीलेपन, फंड के बीच स्विच करने की क्षमता, आंशिक निकासी आदि पर ध्यान दें।
– शुल्कों की जाँच करें: फंड प्रबंधन शुल्क, मृत्यु दर शुल्क, प्रशासनिक शुल्क। ज़्यादा शुल्क लाभ को कम कर देते हैं।
– सुनिश्चित करें कि योजना आपकी अनुपस्थिति में आवश्यकतानुसार मृत्यु लाभ या राइडर प्रदान करती है।
– सुनिश्चित करें कि आपके कार्यकाल के लिए उपयुक्त लॉक-इन अवधि हो।

शुल्कों को घटाकर अनुमानित रिटर्न की तुलना करें
– बीमा कंपनियों से बाजार-आधारित और गारंटीकृत दोनों विकल्पों के लिए "सभी शुल्कों के बाद शुद्ध रिटर्न" दिखाने के लिए कहें।
– म्यूचुअल फंड या अन्य निवेशों (पॉलिसी के बाहर) का उपयोग करके आप जो हासिल कर सकते हैं, उसकी तुलना करके देखें कि आपको क्या लाभ हो सकता है।

पॉलिसी के बाहर तरलता बनाए रखें
– अपनी सारी धनराशि ऐसी पॉलिसी में निवेश न करें जो तरल न हो।
– आपातकालीन रिज़र्व या तरल निवेश (बैंक, म्यूचुअल फंड) बनाए रखें ताकि आपको मजबूरन सरेंडर न करना पड़े।

समय-समय पर समीक्षा करें और आवंटन में बदलाव करें
– हर साल, वास्तविक रिटर्न, स्वास्थ्य स्थिति, खर्च और मुद्रास्फीति की तुलना करें।
– जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, सुरक्षित/गारंटीकृत हिस्से की ओर ज़्यादा झुकाव रखें।
– यदि कोई विशेष बीमाकर्ता खराब प्रदर्शन करता है या शर्तें बदलता है, तो बदलने के लिए तैयार रहें (यदि अनुमति हो)।

» आपकी उम्र और मौजूदा योजनाओं की कमी को देखते हुए, मैं किस ओर झुकूँगा?

मैं एक हाइब्रिड सेवानिवृत्ति पॉलिसी का पक्षधर हूँ जिसमें बाज़ार-लिंक्ड और गारंटीकृत दोनों घटक हों।

विकास के लिए बाज़ार-लिंक्ड में एक बड़े हिस्से से शुरुआत करें, लेकिन सुरक्षा के लिए गारंटीकृत योजना के माध्यम से एक आधार तैयार करें।

समय के साथ (मान लीजिए कि आपकी लक्षित सेवानिवृत्ति से 10 साल पहले), धीरे-धीरे ज़्यादा से ज़्यादा गारंटी वाले हिस्से पर ध्यान दें।

सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा चुनी गई पॉलिसी शुल्कों में पारदर्शी हो, फंड स्विच में लचीली हो, बीमाकर्ता का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड हो और आंशिक निकासी की अनुमति हो।

"पूरी तरह से जोखिम-रहित/गारंटीशुदा या पूरी तरह से बाज़ार-आधारित क्यों न हो?
"पूरी तरह से गारंटीशुदा आपको मुद्रास्फीति से पीछे छोड़ सकती है, जिससे आपकी वास्तविक क्रय शक्ति कम हो सकती है।
"पूरी तरह से बाज़ार-आधारित पॉलिसी जोखिम भरी होती है, खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं - आपको ऐसे समय में बेचने के लिए मजबूर होना पड़ सकता है जब बाज़ार में गिरावट हो।
"एक मध्यम मार्ग जोखिम और प्रतिफल को संतुलित करता है।

"चेतावनी और किन बातों का ध्यान रखें?
"कई बीमाकर्ता "गारंटी" बेचते हैं जो सशर्त होती हैं, या केवल लंबी अवधि के बाद लागू होती हैं, या जिनमें अस्वीकरण होते हैं।
"हमेशा बारीक अक्षरों को पढ़ें: गारंटीशुदा रिटर्न, सीमाएँ, न्यूनतम गारंटी, मृत्यु दर, समर्पण शुल्क।
" कभी-कभी बीमाकर्ता भविष्य में गारंटीकृत ब्याज दरों को कम कर देते हैं - जिससे "गारंटीकृत" दरें कम उदार हो जाती हैं।
- सुनिश्चित करें कि बीमाकर्ता वित्तीय रूप से मज़बूत हो और उसकी रेटिंग अच्छी हो।
- ऐसी पॉलिसियों से बचें जो बिना किसी लचीलेपन के आपके पैसे को बहुत लंबे समय तक लॉक कर देती हैं।
- सुनिश्चित करें कि आप ज़रूरत पड़ने पर राइडर (स्वास्थ्य, गंभीर बीमारी) जोड़ सकते हैं, या अलग से स्वास्थ्य बीमा खरीद सकते हैं (क्योंकि पॉलिसी पर्याप्त नहीं हो सकती है)।

- आपके समग्र निवेश और कर परिप्रेक्ष्य के साथ सहभागिता
- सेवानिवृत्ति पॉलिसी को अन्य (म्यूचुअल फंड, सावधि जमा, आदि) के बीच एक स्तंभ के रूप में देखें।
- यदि आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड/बचत है, तो उसे पॉलिसी में पुनर्निर्देशित न करें।
- बाज़ार से जुड़े हिस्से में सक्रिय निवेश विकल्पों (इंडेक्स फंड नहीं) का उपयोग करें (यदि आपकी पॉलिसी अनुमति देती है) ताकि फंड मैनेजर जोखिम का प्रबंधन कर सकें और बेहतर प्रदर्शन कर सकें।
- समय के साथ, यदि पॉलिसी खराब प्रदर्शन करती है, तो आपके गैर-पॉलिसी निवेश जोखिम को कम कर सकते हैं।
- करों के संबंध में: कुछ सेवानिवृत्ति पॉलिसियों में वर्तमान कानूनों के तहत कर लाभ होते हैं। लेकिन आपको मिलने वाले प्रतिफल पर भी कर लग सकता है। कर-पश्चात प्रतिफल की हमेशा जाँच करें।

» आवंटन कैसे विकसित हो सकता है, इसका उदाहरण
– मान लीजिए आप दोनों घटकों वाली एक पॉलिसी चुनते हैं। पहले 5-7 वर्षों में, 60-70% बाजार-आधारित और 30-40% गारंटीकृत आवंटित करें।
– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति निकट आती है (मान लीजिए कि अंतिम 5 वर्ष), धीरे-धीरे 40% बाजार-आधारित और 60% गारंटीकृत (या अधिक) पर शिफ्ट करें।
– इससे सेवानिवृत्ति के करीब अस्थिरता का जोखिम कम हो जाता है।
– गारंटीकृत हिस्सा यह सुनिश्चित करता है कि आपको एक आधारभूत न्यूनतम प्रतिफल मिले।
– इक्विटी हिस्सा विकास और मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
बाजार-आधारित और बिना जोखिम वाली योजनाओं के बीच चयन करना कोई दो विकल्प नहीं है। आपकी उम्र में, दोनों को मिलाना ही समझदारी भरा रास्ता है। विकास (बाजार-आधारित) और एक ठोस गारंटीकृत आधार पर अधिक ध्यान केंद्रित करके शुरुआत करें। समय के साथ, धीरे-धीरे सुरक्षा की ओर रुख करें। हमेशा शुल्क, लचीलेपन, बीमाकर्ता की क्षमता की जाँच करें और सुनिश्चित करें कि आप पॉलिसी के बाहर भी तरलता बनाए रखें। इस संतुलित दृष्टिकोण से, आप अपनी पूँजी की सुरक्षा कर सकते हैं, विकास प्राप्त कर सकते हैं और सेवानिवृत्ति को अधिक सुरक्षित रूप से अपना सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अभी पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा के बारे में सोचकर एक समझदारी भरा और ज़िम्मेदाराना कदम उठाया है। 48 साल की उम्र में, कंपनी कवर से परे चिकित्सा सुरक्षा हासिल करना बेहद ज़रूरी है। भ्रामक बिक्री प्रथाओं के बारे में आपकी जानकारी भी सही है। बहुत से लोग कवरेज सीमा, प्रतीक्षा अवधि और बहिष्करणों को समझे बिना ही पॉलिसी खरीद लेते हैं। आइए हम आपकी स्थिति का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करें और आपके तीन सदस्यों वाले परिवार के लिए सही स्वास्थ्य बीमा योजना चुनने के लिए आपको संपूर्ण दृष्टिकोण से मार्गदर्शन करें।

"स्वतंत्र स्वास्थ्य बीमा का महत्व"

कंपनी स्वास्थ्य बीमा मददगार है, लेकिन यह अस्थायी है।

नौकरी छोड़ने या सेवानिवृत्त होने के बाद यह बंद हो जाता है।

एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी जीवन भर चलती है।

भारत में चिकित्सा लागत मुद्रास्फीति से भी तेज़ी से बढ़ रही है।

एक बार अस्पताल में भर्ती होने पर आसानी से 3 से 10 लाख रुपये का खर्च आ सकता है।

इसलिए, एक पारिवारिक पॉलिसी नौकरी छूटने, बदलने या सेवानिवृत्ति के बाद भी पूरी सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

"अपने वर्तमान कवर को समझना"

आप 2 लाख रुपये की कंपनी समूह स्वास्थ्य योजना द्वारा कवर किए गए हैं।

आज तीन सदस्यों वाले परिवार के लिए यह बहुत कम है।

एक छोटी सी सर्जरी या निजी अस्पताल में भर्ती होने से यह सीमा जल्दी खत्म हो सकती है।

कंपनी कवर का इस्तेमाल करने के बाद, आपको अपनी जेब से भुगतान करना पड़ सकता है।

इसलिए, व्यक्तिगत फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।

"आदर्श कवरेज राशि"

आपकी उम्र के हिसाब से, फैमिली फ्लोटर के लिए 10 लाख रुपये का बेस कवर आदर्श है।

15-20 लाख रुपये और खर्च करके टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ा जा सकता है।

कुल मिलाकर, आपको कम लागत पर 25-30 लाख रुपये की कुल सुरक्षा मिलती है।

एक बेस प्लान में रोज़ाना अस्पताल में भर्ती होने का खर्च शामिल होता है।

एक टॉप-अप प्लान में एक साल में बड़े या कई दावों का खर्च शामिल होता है।

यह संयोजन आपके प्रीमियम को उचित और कवरेज को मज़बूत बनाए रखता है।

"फैमिली फ्लोटर या व्यक्तिगत प्लान चुनना"

एक फैमिली फ्लोटर प्लान सभी सदस्यों को एक ही बीमा राशि के अंतर्गत कवर करता है।

यह एक युवा परिवार के लिए सस्ता और सुविधाजनक है।

चूँकि आपकी पत्नी 41 साल की हैं और बेटा 5 साल का है, इसलिए फ्लोटर प्लान आपके लिए उपयुक्त है।

प्रीमियम सबसे बड़े सदस्य की उम्र पर निर्भर करता है, इसलिए यह आपकी उम्र पर आधारित होगा।

व्यक्तिगत योजनाएँ तभी बेहतर होती हैं जब किसी एक व्यक्ति की उम्र में बहुत ज़्यादा अंतर हो या स्वास्थ्य समस्या हो।

आप अभी फ्लोटर से शुरुआत कर सकते हैं और ज़रूरत पड़ने पर बाद में व्यक्तिगत योजनाएँ जोड़ सकते हैं।

"एक अच्छी पॉलिसी में जाँचने योग्य मुख्य विशेषताएँ"

पॉलिसियों की तुलना करते समय, मार्केटिंग ऑफ़र के बजाय इन मुख्य विशेषताओं पर ध्यान दें:

आजीवन नवीनीकरण: सुनिश्चित करें कि पॉलिसी बिना किसी आयु सीमा के आजीवन नवीनीकृत हो।

दावा-आधारित लोडिंग नहीं: सिर्फ़ आपके दावा करने के कारण प्रीमियम नहीं बढ़ना चाहिए।

कमरे के किराए की सीमा: कमरे के किराए पर उप-सीमाओं वाली योजनाओं को प्राथमिकता दें।

अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद का कवर: अस्पताल में भर्ती होने से कम से कम 60 दिन पहले और 90 दिन बाद तक कवर होना चाहिए।

डेकेयर प्रक्रियाएँ: सभी डेकेयर उपचारों को कवर करना चाहिए, सीमित सूची को नहीं।

बीमारियों पर कोई सीमा नहीं: ऐसी पॉलिसियों से बचें जो विशिष्ट बीमारियों के खर्च को सीमित करती हैं।

पुनर्स्थापन लाभ: एक वर्ष में उपयोग किए जाने पर बीमित राशि स्वतः ही बहाल हो जानी चाहिए।

कैशलेस नेटवर्क: आपके क्षेत्र के आस-पास अस्पतालों का एक बड़ा नेटवर्क होना चाहिए।

एम्बुलेंस और घरेलू देखभाल: दोनों शामिल होने चाहिए।

ये बिंदु तुलनात्मक पोर्टल पर दिखाए गए कम प्रीमियम या कैशबैक ऑफ़र से कहीं ज़्यादा मायने रखते हैं।

"प्रतीक्षा अवधि और पहले से मौजूद बीमारियों के कवर को समझना"

हर बीमाकर्ता पहले से मौजूद बीमारियों के लिए एक प्रतीक्षा अवधि रखता है, आमतौर पर 2-4 साल।

इसका मतलब है कि ऐसी स्थितियाँ उस अवधि के बाद ही कवर की जाती हैं।

कुछ बीमाकर्ता कम प्रतीक्षा अवधि या बायबैक विकल्प प्रदान करते हैं।

न्यूनतम प्रतीक्षा अवधि वाली बीमा कंपनी चुनें।

सामान्य बीमारी के लिए 30 दिनों की शुरुआती प्रतीक्षा अवधि भी देखें।

आकस्मिक अस्पताल में भर्ती होने पर आमतौर पर पहले दिन से ही कवर किया जाता है।

"दावा प्रक्रिया और ग्राहक सेवा का मूल्यांकन"

कई लोगों को पॉलिसी खरीदते समय नहीं, बल्कि दावे के समय समस्याओं का सामना करना पड़ता है।

एक ऐसी बीमा कंपनी चुनें जिसकी कैशलेस दावा स्वीकृति प्रक्रिया सिद्ध हो।

उनके दावा निपटान अनुपात के बारे में पूछें।

एक अच्छी बीमा कंपनी के पास 90% या उससे अधिक कैशलेस दावे सफल होने चाहिए।

साथ ही, उनकी शिकायत निवारण गति की भी जाँच करें।

वास्तविक ग्राहक समीक्षाएँ (विज्ञापन नहीं) पढ़ने से वास्तविक सेवा गुणवत्ता को समझने में मदद मिल सकती है।

"योजना प्रकारों की तुलना"

बेस स्वास्थ्य बीमा योजना: सामान्य अस्पताल में भर्ती होने पर पूर्ण सुरक्षा प्रदान करती है।

सुपर टॉप-अप योजना: आधार राशि के उपयोग के बाद कम लागत पर कवरेज बढ़ाती है।

गंभीर बीमारी योजना: बड़ी बीमारियों के निदान पर एकमुश्त राशि प्रदान करती है।

आपके लिए, बेस प्लस सुपर टॉप-अप योजना अभी पर्याप्त है।

बाद में, 55 वर्ष की आयु के बाद, आप एक छोटा गंभीर बीमारी कवर जोड़ने पर विचार कर सकते हैं।

"बीमा विक्रेताओं द्वारा गुमराह होने से कैसे बचें"

केवल कम प्रीमियम या उपहार प्रस्ताव के कारण कभी भी पॉलिसी न खरीदें।

पॉलिसी ब्रोशर को ध्यान से पढ़ें।

समावेश और बहिष्करण पर ध्यान दें।

उन एजेंटों से बचें जो प्रतीक्षा अवधि या उप-सीमा विवरण छिपाते हैं।

हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या पंजीकृत बीमा मध्यस्थ से खरीदें।

वे सरल भाषा में समझाते हैं और आपको आवश्यकता-आधारित कवरेज चुनने में मदद करते हैं।

ऑनलाइन तुलना साइटें केवल कीमतें दिखाती हैं, उपयुक्तता नहीं।

इसलिए, आपको स्वचालित रैंकिंग की नहीं, बल्कि पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

"आपके परिवार के लिए उपयुक्त कवरेज रणनीति"

आप अभी 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ़्लोटर बेस प्लान खरीद सकते हैं।

निर्बाध दावे के लिए उसी बीमाकर्ता से 20 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।

यदि आप दूसरे बच्चे की योजना बना रहे हैं, तो मातृत्व और नवजात शिशु की देखभाल के लिए कवरेज शामिल करें।

सुनिश्चित करें कि कवरेज में आपकी पत्नी और बेटे का अस्पताल में भर्ती होना, दंत शल्य चिकित्सा, डेकेयर और बाल चिकित्सा देखभाल शामिल हो।

वार्षिक स्वास्थ्य जांच लाभ वाली पॉलिसी चुनें।

इससे आपको नियमित स्वास्थ्य ट्रैकिंग बनाए रखने में मदद मिलेगी।

"प्रीमियम भुगतान और कर लाभ"

स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम धारा 80D के तहत कर कटौती के लिए योग्य है।

आप स्वयं, जीवनसाथी और बच्चों के लिए प्रति वर्ष 25,000 रुपये तक का दावा कर सकते हैं।

ऑनलाइन ट्रांसफ़र या कार्ड से भुगतान करने से दावे के लिए वैध प्रमाण बनाए रखने में मदद मिलती है।

मासिक प्रीमियम विकल्पों से बचें क्योंकि इनकी लागत वार्षिक भुगतान से ज़्यादा हो सकती है।

» सह-भुगतान और कटौती योग्य राशि का मूल्यांकन

सह-भुगतान का अर्थ है कि आप अस्पताल के बिल का एक हिस्सा, आमतौर पर 10-20%, साझा करते हैं।

कुछ योजनाएँ इसे एक निश्चित आयु से ऊपर या विशिष्ट उपचारों के लिए लागू करती हैं।

शून्य या न्यूनतम सह-भुगतान वाली पॉलिसियों को प्राथमिकता दें।

कटौती योग्य राशि मुख्यतः टॉप-अप योजनाओं में लागू होती है।

यदि आपकी मूल योजना 10 लाख रुपये का कवरेज देती है, तो सुपर टॉप-अप के लिए कटौती योग्य राशि समान रखें।

यह बिना किसी भ्रम के पूर्ण कवरेज निरंतरता सुनिश्चित करता है।

» स्वास्थ्य घोषणा की ईमानदारी का महत्व

आवेदन करते समय हमेशा अपना चिकित्सा इतिहास सच्चाई से घोषित करें।

उच्च रक्तचाप या शुगर जैसी छोटी बीमारियों की भी घोषणा अवश्य करें।

खुलासा न करने पर बाद में अस्वीकृति हो सकती है।

एक बार ईमानदारी से घोषणा करने के बाद, कंपनी प्रतीक्षा अवधि के बाद दावे को अस्वीकार नहीं कर सकती।

» बीमा से परे पारिवारिक स्वास्थ्य योजना

चिकित्सा जोखिमों को कम करने के लिए स्वस्थ जीवनशैली की आदतें बनाए रखें।

संतुलित भोजन करें और रोज़ाना कम से कम 30 मिनट व्यायाम करें।

धूम्रपान, शराब और तनाव से बचें।

नियमित स्वास्थ्य जाँच करवाएँ, भले ही बीमा कवर न हो।

दवाइयों या जाँच जैसे गैर-बीमित खर्चों के लिए एक छोटा स्वास्थ्य आपातकालीन कोष बनाएँ।

"जल्दी खरीदारी क्यों महत्वपूर्ण है, यह समझना"

45 वर्ष की आयु के बाद प्रीमियम तेज़ी से बढ़ता है।

अभी खरीदारी करने से आपका स्वास्थ्य इतिहास और आयु वर्ग सुरक्षित हो जाता है।

यदि आप 50 या 55 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं, तो प्रीमियम दोगुना हो सकता है।

तब तक कुछ बीमारियाँ शुरू हो सकती हैं, जिससे कवरेज मुश्किल हो जाता है।

इसलिए, जल्दी खरीदारी करने से बिना किसी अपवाद के आजीवन सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

"पॉलिसी नवीनीकरण अनुशासन"

वार्षिक नवीनीकरण कभी न छोड़ें।

एक दिन की भी देरी से निरंतर लाभ समाप्त हो सकते हैं।

फ़ोन कैलेंडर में नवीनीकरण तिथि का रिमाइंडर रखें।

हमेशा आधिकारिक बीमाकर्ता पोर्टल या विश्वसनीय मध्यस्थ के माध्यम से सीधे भुगतान करें।

"भविष्य के लक्ष्यों के साथ स्वास्थ्य बीमा का प्रबंधन"

स्वास्थ्य बीमा कोई निवेश नहीं है। यह जोखिम सुरक्षा है।

यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी के साथ न मिलाएँ।

इसे बचत और म्यूचुअल फंड से अलग रखें।

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, आप टॉप-अप का उपयोग करके हर कुछ वर्षों में कवरेज बढ़ा सकते हैं।

साथ ही, पारिवारिक ज़रूरतों और मुद्रास्फीति के अनुसार हर तीन साल में कवरेज की समीक्षा करें।

"आम गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"

अस्पताल नेटवर्क की जाँच किए बिना सबसे सस्ता प्लान चुनना।

बीमारी की उप-सीमाओं और प्रतीक्षा अवधि की अनदेखी करना।

अपने शहर में कैशलेस गठजोड़ की जाँच करना भूल जाना।

अपवर्जन सूची को ध्यान से न पढ़ना।

गंभीर बीमारी योजना को अस्पताल में भर्ती होने की योजना के साथ गलत तरीके से मिलाना।

यह मान लेना कि कॉर्पोरेट पॉलिसी जीवन भर के लिए पर्याप्त है।

"बीमाकर्ता की विश्वसनीयता का मूल्यांकन कैसे करें"

स्वास्थ्य क्षेत्र में लंबे अनुभव वाली बीमा कंपनी चुनें।

दावा निपटान अनुपात की जाँच करें, आदर्श रूप से 95% से ऊपर।

थर्ड-पार्टी एडमिनिस्ट्रेटर के बजाय उनकी इन-हाउस क्लेम टीम की समीक्षा करें।

इन-हाउस क्लेम मैनेजमेंट वाली बीमा कंपनियाँ आमतौर पर तेज़ी से अनुमोदन प्रदान करती हैं।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि उनके पास डिजिटल क्लेम सूचना और मोबाइल सहायता उपलब्ध हो।

"पॉलिसी चयन में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका"

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके स्वास्थ्य, आयु और परिवार के आधार पर पॉलिसियों का मूल्यांकन करता है।

वे प्रीमियम वहनीयता, कवरेज की पर्याप्तता और दावा प्रक्रिया का आकलन करते हैं।

वे हर साल नवीनीकरण और बदलावों पर नज़र रखने में भी मदद करते हैं।

इससे ऑनलाइन एग्रीगेटर्स की ओर से होने वाले भ्रम से बचा जा सकता है जो केवल कीमतों की तुलना करते हैं।

इसलिए, एक सीएफपी के साथ काम करने से स्पष्टता और दीर्घकालिक सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

"हर कुछ वर्षों में कवर की समीक्षा करें"

चिकित्सा लागत में मुद्रास्फीति लगभग 10-12% वार्षिक है।

आज के 10 लाख रुपये 8-10 वर्षों के बाद पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।

हर 5 साल में या वेतन वृद्धि के बाद अपना बेस कवर बढ़ाएँ।

आप पुराने प्लान को बदलने के बजाय एक और सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ सकते हैं।

यह स्तरित दृष्टिकोण स्वास्थ्य सेवा की बदलती कीमतों के साथ सुरक्षा को अद्यतित रखता है।

" सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा सुरक्षा की योजना

सेवानिवृत्ति के बाद, आय कम हो सकती है, लेकिन स्वास्थ्य लागत बढ़ सकती है।

एक आजीवन नवीकरणीय योजना सुनिश्चित करती है कि आप सुरक्षित रहें।

60 वर्ष की आयु में प्रीमियम अधिक होंगे, इसलिए एक स्वास्थ्य निधि बनाना शुरू करें।

2-3 वर्षों का प्रीमियम किसी लिक्विड या डेट फंड में रखें।

यह फंड आपको सक्रिय आय के बिना भी पॉलिसी बनाए रखने में मदद करेगा।

"अस्पताल नेटवर्क के महत्व को समझना"

हमेशा ऐसी बीमा कंपनी चुनें जिसके अस्पताल आपके घर और कार्यालय के पास हों।

सूची में निजी और मल्टी-स्पेशलिटी दोनों अस्पतालों की जाँच करें।

कैशलेस स्वीकृति दावे को आसान और तनाव मुक्त बनाती है।

प्रतिपूर्ति दावे लंबे होते हैं और धनवापसी में देरी कर सकते हैं।

इसलिए, व्यापक अस्पताल नेटवर्क एक महत्वपूर्ण चयन कारक है।

"संपूर्ण पारिवारिक सुरक्षा योजना बनाना"

आपके पास ये होना चाहिए:

एक फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना।

उच्च-मूल्य सुरक्षा के लिए एक सुपर टॉप-अप योजना।

जीवन जोखिम के लिए एक अलग टर्म बीमा योजना।

छोटे खर्चों के लिए एक आपातकालीन चिकित्सा निधि।

ये सभी मिलकर पूरे परिवार को 360-डिग्री सुरक्षा प्रदान करते हैं।

यह आपके स्वास्थ्य, आय और वित्तीय शांति को सुरक्षित रखता है।

"अपनी पॉलिसी को अंतिम रूप देने के चरण"

मज़बूत प्रतिष्ठा वाली 3-4 बीमा कंपनियों को चुनें।

केवल कीमतों की नहीं, बल्कि सुविधाओं की तुलना करें।

खरीदने से पहले अपनी शंकाओं को दूर करने के लिए प्रत्येक बीमा कंपनी को कॉल करें।

सीधे कंपनी से या सीएफपी-प्रबंधित सेवा के माध्यम से खरीदें।

रिकॉर्ड के लिए ईमेल पर सभी संचार रखें।

जारी होने के तुरंत बाद पॉलिसी दस्तावेज़ सत्यापित करें।

अपने जीवनसाथी को पॉलिसी विवरण और क्लेम हेल्पलाइन के बारे में सूचित करें।

"अंततः"

आपने 48 साल की उम्र में पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा की योजना बनाकर परिपक्वता और दूरदर्शिता का परिचय दिया है। यह एक ही निर्णय आपके परिवार को बड़े वित्तीय झटकों से बचाएगा। विज्ञापनों या कैशबैक ऑफ़र पर नहीं, बल्कि कवरेज सुविधाओं पर ध्यान दें। 10 लाख रुपये की बेस पॉलिसी और 20 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप फैमिली फ्लोटर पॉलिसी एक आदर्श शुरुआत है। एक प्रतिष्ठित बीमा कंपनी से खरीदें जिसका क्लेम रिकॉर्ड सिद्ध हो और जिसका अस्पताल नेटवर्क बड़ा हो। आजीवन नवीनीकरण, बिना किसी उप-सीमा और सुचारू कैशलेस प्रक्रिया सुनिश्चित करें।

आपके परिवार की स्वास्थ्य सुरक्षा के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाना ज़रूरी है। ईमानदारी से जानकारी देने, समय पर नवीनीकरण और नियमित समीक्षा के साथ, आपकी पॉलिसी दशकों तक आपकी विश्वसनीय सेवा करेगी। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आप आत्मविश्वास और शांति के साथ जीवन के लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर सकें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You have shown good discipline in managing your finances. You have started early planning for your child and your retirement. That is very good. You also have a good monthly income and manageable loan EMI. But, a few adjustments will help build stronger wealth for retirement.

Let me now help you with a step-by-step review of your current financial structure and suggest better ways for future financial well-being.

 
 
1. Income and Expense Overview

Your monthly salary is Rs. 75,000.
 
 

You are paying Rs. 20,000 as home loan EMI.
 
 

You are investing Rs. 12,500 in SIPs every month.
 
 

You are investing Rs. 50,000 per year in PPF. That is around Rs. 4,167 per month.
 
 

You are paying Rs. 39,000 per year in LIC premium. That is around Rs. 3,250 per month.
 
 

After all expenses and investments, you save around Rs. 15,000 per month.
 
 

Your savings habit is strong. That is a great quality. But now, you need to optimise your savings and investments better.

 
 
2. Home Loan Management

Rs. 25 lakhs loan is manageable with your income.
 
 

Rs. 20,000 EMI is reasonable. But loan closure before retirement is important.
 
 

Aim to close the loan by 58 years. That will reduce stress after retirement.
 
 

If you receive any bonus or surplus, use that partly to reduce loan.
 
 

But do not stop SIPs or long-term investments for loan prepayment.
 
 

Balance is important.
 
 
3. LIC Policy Assessment

You are paying Rs. 39,000 yearly in LIC.
 
 

Most likely, this is a traditional endowment or money-back policy.
 
 

Such plans give very low returns. Usually below 5% per year.
 
 

Also, mixing insurance with investment is not ideal.
 
 

What to do now?

If the policy has completed more than 3 years, check surrender value.
 
 

If surrender is financially suitable, stop and reinvest in mutual funds.
 
 

Take pure term insurance separately if not already taken.
 
 

Term plans give large cover at low cost.
 
 

This one change will free up funds and give better returns.
 
 
4. PPF Investment Review

You are investing Rs. 50,000 per year in PPF.
 
 

PPF is safe and gives tax-free returns.
 
 

Current interest is around 7% to 7.5% per annum.
 
 

But this return may not beat inflation over 15–20 years.
 
 

Still, PPF is good for safety and diversification.
 
 

Continue PPF, but do not increase allocation too much.
 
 

Keep PPF limited. Focus more on higher return options.
 
 
5. SIP Investment Strategy

You are investing Rs. 12,500 per month in SIPs.
 
 

SIP in mutual funds is one of the best long-term tools.
 
 

Ensure you are investing in diversified, actively managed funds.
 
 

Actively managed funds give better returns over long term.
 
 

Avoid index funds. They copy the market and don’t beat inflation strongly.
 
 

Avoid direct funds unless you are experienced and review portfolios often.
 
 

Regular plans through a Mutual Fund Distributor with CFP support are better.
 
 

You get proper guidance, rebalancing, and tracking.
 
 

SIP should be your main engine for wealth building.
 
 
6. Retirement Goal Planning

You want Rs. 1 crore at retirement. That is a good starting goal.
 
 

At age 48 now, you have around 12 years left to build this.
 
 

You are already investing in SIP and PPF.
 
 

After surrendering LIC, redirect that amount into mutual funds.
 
 

Even your current Rs. 12,500 SIP + Rs. 3,250 LIC (if re-directed) = Rs. 15,750.
 
 

This amount, if invested in equity mutual funds, can create strong growth.
 
 

Also, your savings of Rs. 15,000/month is available.
 
 

Use part of this savings also to boost your SIP.
 
 

Retirement goal can be achieved. Just need disciplined investing and small adjustments.
 
 
7. Child’s Education Planning

Your son is 5 years old. You have time to build corpus.
 
 

Higher education expenses will start after 13–15 years.
 
 

Create a separate SIP for this goal. Do not mix with other investments.
 
 

Invest in diversified equity mutual funds for child goal.
 
 

Even Rs. 5,000–7,000/month SIP can build good corpus by then.
 
 

Review the portfolio every year with your Certified Financial Planner.
 
 

Do not depend on insurance plans or ULIPs for child goals.
 
 

They give poor returns and lock your money for long.
 
 

8. Insurance Protection Plan

At 48, insurance is critical. You are the family’s main earning member.
 
 

Take pure term insurance of minimum 10–12 times your yearly income.
 
 

That is Rs. 75,000 × 12 × 10 = Rs. 90 lakhs at least.
 
 

Premium will be low if taken soon.
 
 

Do not mix insurance with investment.
 
 

Also take health insurance for family if not already covered.
 
 

Company cover is not enough. Take personal health policy also.
 
 

9. Tax Planning and Optimisation

You are using LIC and PPF for tax benefits.
 
 

Also SIPs in ELSS funds can give tax benefits.
 
 

Consider ELSS only if you need 80C limit and can take 3-year lock-in.
 
 

Do not over-focus on tax saving. Wealth creation is more important.
 
 

If your 80C is already full, invest in non-tax saving mutual funds.
 
 

SIPs in equity mutual funds held for more than one year will attract LTCG.
 
 

LTCG above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%.
 
 

Keep track of capital gains yearly. Use your limit smartly.
 
 

10. Emergency Fund Management

Keep at least 4 to 6 months of expenses in emergency fund.
 
 

Use liquid mutual funds or savings account for this.
 
 

Do not invest emergency funds in PPF or SIP.
 
 

You should be able to withdraw anytime when needed.
 
 

Use your Rs. 15,000 monthly saving to slowly build this buffer.
 
 

11. Key Adjustments You Can Make Now

Surrender low-return LIC policy if suitable.
 
 

Redirect Rs. 3,250/month to mutual funds.
 
 

Increase SIP by at least Rs. 5,000 more monthly using your surplus.
 
 

Start a child education SIP separately.
 
 

Build emergency fund of Rs. 3 to 4 lakhs gradually.
 
 

Do not increase EMI. Prioritise investment and loan closure balance.
 
 

Finally

You have already done many things right. That is a great starting point.

Just fine-tune your investment structure now. Shift from low-return products to higher growth investments. Don’t stop your SIPs. Keep increasing SIP as income rises.

Work with a Certified Financial Planner. Review your plan every year. This is not a one-time setup. Financial planning is a regular process.

With the right steps, Rs. 1 crore for retirement is very much possible. Also, your child’s education will be secure. Just stay consistent and focused.

 
 
Best Regards,
 
K. Ramalingam, MBA, CFP,
 
Chief Financial Planner,
 
www.holisticinvestment.in
 
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment