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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Shahaji on Jul 09, 2025English

चूँकि मैं 59 वर्ष का हूँ और मेरी पत्नी 54 वर्ष की हैं, मेरे पास एक ही मूल राशि है। मेरा मासिक खर्च लगभग 50,000 रुपये है। कृपया मुझे 30 वर्षों के लिए अपनी राशि पुनर्गठित करने में मार्गदर्शन करें। मेरे पास कोई पेंशन नहीं है।

Ans: आपका प्रश्न स्पष्टता और दृढ़ सोच दर्शाता है। 59 वर्ष की आयु में 1 करोड़ रुपये होना एक अच्छी शुरुआत है। सुव्यवस्थित योजना के साथ, पेंशन के बिना भी, आप एक स्थिर नकदी प्रवाह बना सकते हैं। आइए इस पर चरण-दर-चरण काम करें और आपको एक संपूर्ण 360-डिग्री समाधान दें।

● मुख्य सेवानिवृत्ति चुनौती को समझें

– आप 59 वर्ष के हैं और 30 वर्षों के लिए योजना बना रहे हैं।
– इसका मतलब है कि आप 89 वर्ष की आयु तक धन का उपयोग करना चाहते हैं।
– आप अभी 50,000 रुपये प्रति माह खर्च करते हैं।
– यह 6 लाख रुपये प्रति वर्ष हो जाता है।
– मुद्रास्फीति भविष्य के खर्चों को बढ़ा देगी।
– इसलिए, धन बढ़ना चाहिए, न कि यूँ ही पड़ा रहना चाहिए।
– कोई पेंशन नहीं है। इसलिए पूरी निर्भरता कोष पर है।
– इसका मतलब है कि समझदारी से आवंटन महत्वपूर्ण है।
– लक्ष्य धन की कमी से बचना है।

● आपातकालीन निधि पहली प्राथमिकता है

– कम से कम 12 महीने का खर्च FD में रखें।
– यानी बैंक FD या लिक्विड फंड में 6 लाख रुपये।
– यह खर्च के लिए नहीं है। केवल आपातकालीन स्थिति के लिए है।
– इससे मन को शांति मिलती है।
– यह किसी भी स्वास्थ्य या पारिवारिक समस्या के दौरान घबराहट से बचाता है।

● स्वास्थ्य बीमा सक्रिय और मज़बूत होना चाहिए

– क्या आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है?
– 59 वर्ष की आयु में, स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ सकती है।
– एक अच्छा फैमिली फ्लोटर प्लान ज़रूरी है।
– कम से कम 10 लाख रुपये की बीमा राशि सुरक्षित है।
– अस्पताल के बिलों के लिए बचत पर निर्भर न रहें।
– धन की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करें।

● 1 करोड़ रुपये पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को समझें

– आज आपका खर्च 6 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
– 10 साल बाद यह 9.6 लाख रुपये प्रति वर्ष हो सकता है।
– 20 साल बाद यह 15 लाख रुपये प्रति वर्ष को पार कर सकता है।
– अगर आपका 1 करोड़ रुपये बेकार पड़ा रहे, तो यह राशि उसे नहीं दे सकती।
– इसलिए म्यूचुअल फंड के ज़रिए विकास ज़रूरी है।
– केवल इक्विटी-लिंक्ड फंड ही मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।
– लेकिन 100% इक्विटी में न लगाएँ। यह जोखिम भरा है।

● सेवानिवृत्ति कोष के लिए आदर्श परिसंपत्ति आवंटन

– परिसंपत्ति आवंटन सुरक्षा और विकास दोनों देता है।
– आप 30:70 अनुपात अपना सकते हैं।
– 30% इक्विटी म्यूचुअल फंड में (दीर्घकालिक विकास के लिए)।
– 70% सुरक्षित साधनों में (स्थिर आय के लिए)।
– यह बाज़ार में गिरावट के दौरान आपके पैसे की सुरक्षा करेगा।
– यह अकेले FD से बेहतर रिटर्न भी देता है।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड क्यों चुनें

– इंडेक्स फंड से बचें। ये सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। कोई सुरक्षा नहीं।
– ये नकारात्मक जोखिमों का प्रबंधन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में विशेषज्ञ रणनीतियाँ होती हैं।
– इनका उद्देश्य जोखिम कम करना और लाभ को अधिकतम करना होता है।
– यह आपके जीवन के इस पड़ाव में बहुत उपयोगी है।

● डायरेक्ट फंड से क्यों बचें और रेगुलर फंड को प्राथमिकता दें

– आपको लग सकता है कि डायरेक्ट म्यूचुअल फंड ज़्यादा रिटर्न देते हैं।
– लेकिन इनके साथ कोई पेशेवर मदद नहीं मिलती।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए रेगुलर फंड बेहतर होते हैं।
– आपको व्यक्तिगत समीक्षा और पोर्टफोलियो मार्गदर्शन मिलता है।
– गलतियाँ नहीं होतीं। दीर्घकालिक प्रदर्शन बेहतर होता है।
– इससे शांति, आत्मविश्वास और निरंतर सहयोग मिलता है।

● ऋण आवंटन से सुरक्षित आय विकल्प

– ऋण का हिस्सा (70%) इन विकल्पों में जा सकता है:

अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड

रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

डाकघर मासिक आय योजना

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना
– ये मासिक या त्रैमासिक आय प्रदान करते हैं।
– इसका उद्देश्य नियमित भुगतान सुनिश्चित करना है।

● पोर्टफोलियो से मासिक नकदी प्रवाह कैसे प्राप्त करें

– ऋण म्यूचुअल फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।
– मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालें।
– इससे शुरुआती वर्षों में मूलधन को छूने से बचा जा सकता है।
– इक्विटी फंड को 5 से 7 वर्षों तक अपरिवर्तित रखा जाता है।
– 7 वर्षों के बाद, आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलित करें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि कोष दीर्घकालिक बना रहे।

● केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको आवश्यकता है – अधिक खर्च न करें

– मासिक केवल 50,000 रुपये ही निकालें।
– 3 साल में एक बार मुद्रास्फीति पर नज़र रखें।
– मासिक निकासी केवल ज़रूरत पड़ने पर ही बढ़ाएँ।
– इससे धन की जल्दी कमी से बचा जा सकता है।
– जब तक ज़रूरी न हो, एकमुश्त राशि न निकालें।

● हर 2 साल में पुनर्संतुलन ज़रूरी है

– पोर्टफोलियो की हर 2 साल में समीक्षा ज़रूरी है।
– इक्विटी उम्मीद से ज़्यादा बढ़ सकती है।
– फिर मुनाफ़ा कमाएँ और फिर से डेट में निवेश करें।
– या अगर इक्विटी गिरती है, तो उसके ठीक होने का इंतज़ार करें।
– घबराकर कोई कदम न उठाएँ। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

● म्यूचुअल फंड से निकासी पर कराधान नियम

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- SWP का उपयोग करके छोटे-छोटे हिस्सों में निकासी करें।
- इससे हर साल कर का बोझ कम होता है।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

- यदि आपके पास कोई यूलिप, पारंपरिक योजना या एंडोमेंट योजना है,
- इनसे कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क मिलते हैं।
- सेवानिवृत्ति के समय ये उपयोगी नहीं होते।
- ऐसी योजनाओं को छोड़ दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
- इससे बेहतर तरलता और लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न मिलता है।

● निवेश के साधन के रूप में रियल एस्टेट से बचें

- अभी संपत्ति खरीदने के लिए 1 करोड़ रुपये का इस्तेमाल न करें।
- रियल एस्टेट तरल नहीं होता और आपात स्थिति में इसे बेचना मुश्किल होता है।
- इसका रखरखाव ज़्यादा होता है और नियमित नकदी प्रवाह नहीं होता।
- लचीलेपन और मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

● नामांकन और वसीयतनामा यथावत रखें

– सभी निवेशों और बैंक खातों में नामांकन अपडेट करें।
– एक सरल वसीयतनामा लिखें।
– जीवनसाथी या किसी विश्वसनीय व्यक्ति को नामांकित व्यक्ति और निष्पादक नियुक्त करें।
– इससे बाद में परिवार के लिए भ्रम या कानूनी समस्या से बचा जा सकता है।

● धन प्रबंधन को सरल और सुरक्षित रखें।

– बचत खाते में बड़ी धनराशि न रखें।
– F&O ट्रेडिंग या स्टॉक चुनने की कोशिश न करें।
– परिवार या दोस्तों को बड़े ऋण न दें।
– जल्दी अमीर बनने वाली योजनाओं से दूर रहें।
– सरल, स्थिर विकल्पों के माध्यम से अपनी संपत्ति की रक्षा करें।

● वित्तीय योजना में अपने जीवनसाथी को शामिल करें।

– अपनी पत्नी के साथ निवेश संबंधी सभी विवरण साझा करें।
– उन्हें बैंक और म्यूचुअल फंड के बुनियादी कामों का प्रशिक्षण दें।
– आसान पहुँच के लिए संयुक्त खाते बनाएँ।
– हर फ़ैसले में उसे शामिल करें।
– इससे परिवार के स्तर पर वित्तीय सुरक्षा बनती है।

● धीरे-धीरे अपने बच्चों के उत्तराधिकार की योजना बनाएँ

– 10 साल बाद, बच्चों को संपत्ति देने के बारे में सोचें।
– उन्हें पैसे और बचत का महत्व सिखाएँ।
– ज़रूरत पड़ने पर धीरे-धीरे थोड़ा-थोड़ा दान करें।
– जब तक आप सुरक्षित महसूस न करें, ज़्यादातर हिस्सा अपने नाम पर रखें।
– बहुत जल्दी पूरा नियंत्रण न दें।

● सहायता के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको पूरी तरह से मार्गदर्शन कर सकता है।
– फ़ंड चुनने से लेकर पुनर्संतुलन और निकासी योजना तक।
– कर प्रबंधन और उत्तराधिकार योजना के लिए भी।
– उनका सहयोग भ्रम और देरी से बचाता है।
– यह आपकी सेवानिवृत्ति यात्रा पर आत्मविश्वास और नियंत्रण लाता है।

● अंतिम जानकारी

– 1 करोड़ रुपये के साथ आपकी शुरुआत अच्छी है।
– सही संरचना के साथ, यह 30 साल या उससे ज़्यादा समय तक चल सकता है।
– म्यूचुअल फंड से न डरें। इन्हें योजना के साथ इस्तेमाल करें।
– डायरेक्ट फंड से बचें। इंडेक्स फंड से बचें।
– नियमित निकासी पद्धति अपनाएँ।
– अपने जीवनसाथी को शामिल करें और चीज़ों को सरल रखें।
– रिटर्न को ज़्यादा से ज़्यादा बढ़ाने की कोशिश न करें। शांति और स्थिर आय पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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