नमस्ते सर, मेरी उम्र 41 साल है। मैं एक निजी कंपनी में कार्यरत हूँ जहाँ मेरा वेतन 75,000/- प्रति माह + कंपनी द्वारा प्रदान किया गया आवास है। मेरा एक बच्चा (लड़का) दूसरी कक्षा में पढ़ता है। मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो MF (SIP 15,000 प्रति माह) - 20 लाख, PF - 4 लाख, अन्य - कंपनी की सोसाइटी में 2 लाख, कंपनी द्वारा समूह टर्म बीमा - 50 लाख + कंपनी सोसाइटी द्वारा 10 लाख, मेडिक्लेम - परिवार सहित 10 लाख वार्षिक। मेरे पास 1 करोड़ का टर्म बीमा है। मैंने बिना किसी ऋण के अपने पैतृक स्थान पर अपना घर बना लिया है। मैं अपने माता-पिता की इकलौती संतान हूँ और मेरी एक विवाहित बहन है। मेरे ऊपर 8 लाख का कार ऋण है जिसकी मासिक EMI 15,000/- प्रति माह शेष 5 वर्ष है। कृपया बेटे की उच्च शिक्षा और सेवानिवृत्ति जीवन को ध्यान में रखते हुए बेहतर वित्तीय योजना बनाने के लिए सुझाव दें।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपकी सेवा के पाँच साल बाकी हैं। आपके पास सावधि जमा में 1.5 करोड़ रुपये हैं। आप अगले पाँच सालों के लिए हर साल 16 लाख रुपये बचा सकते हैं। आपके पास दो घर हैं, जिनमें से एक का किराया 13,000 रुपये प्रति माह है। आप पर कोई बकाया ऋण नहीं है। रिटायरमेंट के बाद, आपको पीएफ और ग्रेच्युटी से 2 करोड़ रुपये मिलने की उम्मीद है। आपके मासिक खर्च 80,000 रुपये हैं। आपका बेटा, जो काम कर रहा है, तीन साल में शादी कर लेगा और वह हर महीने 30,000 रुपये बचा सकता है।

निवेश रणनीति
सावधि जमा में विविधता लाना
ऋण निधि

अपनी सावधि जमा का एक हिस्सा ऋण निधि में लगाने पर विचार करें। ये निधियाँ सापेक्ष सुरक्षा बनाए रखते हुए सावधि जमा की तुलना में अधिक रिटर्न देती हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए कॉरपोरेट बॉन्ड फंड और शॉर्ट ड्यूरेशन फंड में विविधता लाएँ।

मासिक आय योजनाएँ (MIP)

मासिक आय योजनाएँ एक बेहतरीन विकल्प हो सकती हैं। वे ऋण और इक्विटी के मिश्रण में निवेश करती हैं, जिससे नियमित आय मिलती है। इससे आपको पूंजी को सुरक्षित रखते हुए स्थिर रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

रिटायरमेंट की योजना बनाना
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
विविध म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से सालाना 16 लाख रुपये का निवेश करके एक मजबूत कोष बनाया जा सकता है। यह रणनीति रुपये की लागत औसत का लाभ प्रदान करती है, जिससे समय के साथ बाजार में उतार-चढ़ाव का जोखिम कम होता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस मैनेजमेंट
रिटायरमेंट के बाद, PF और ग्रेच्युटी से मिलने वाले 2 करोड़ रुपये का प्रबंधन समझदारी से किया जाना चाहिए। पूंजी की सुरक्षा सुनिश्चित करते हुए नियमित आय स्ट्रीम बनाने के लिए इस कोष को डेट और बैलेंस्ड फंड के मिश्रण में आवंटित करने पर विचार करें।

मासिक खर्च और भविष्य की ज़रूरतों को सुनिश्चित करना
किराये की आय का उपयोग
अपने मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए 13,000 रुपये प्रति माह की अपनी किराये की आय का उपयोग करें। इससे आपके निवेश पोर्टफोलियो पर दबाव कम होता है।

आपातकालीन निधि
कम से कम 12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और सुरक्षा और तरलता के लिए इसे लिक्विड फंड में रखा जा सकता है।

बेटे की शादी की योजना बनाना
समर्पित विवाह निधि
अपने बेटे की शादी के लिए एक समर्पित निधि शुरू करें। संतुलित म्यूचुअल फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में निवेश करना एक उपयुक्त विकल्प हो सकता है। इससे यह सुनिश्चित होता है कि तीन साल में आवश्यक राशि उपलब्ध हो।

आपके बेटे की वित्तीय योजना
बचत के लिए SIP
आपके बेटे को हर महीने 30,000 रुपये की बचत जारी रखनी चाहिए। इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से इस राशि का निवेश करने से समय के साथ एक महत्वपूर्ण कोष बनाने में मदद मिल सकती है। यह उसके भविष्य के लक्ष्यों, जिसमें विवाह व्यय भी शामिल है, के लिए फायदेमंद हो सकता है।

कर दक्षता
कर-बचत उपकरण
अपनी कर देयता को कम करने के लिए ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) जैसे कर-बचत उपकरणों में निवेश करने पर विचार करें। इससे पूंजी वृद्धि का अतिरिक्त लाभ भी मिल सकता है।

HRA और अन्य कटौती
सुनिश्चित करें कि आप अपनी कर दक्षता को अनुकूलित करने के लिए HRA, 80C और 80D सहित सभी उपलब्ध कर कटौती का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, जिसमें परिसंपत्तियों और आय धाराओं का अच्छा मिश्रण है। अपने फिक्स्ड डिपॉजिट को डेट फंड और एमआईपी में विविधता लाने से सुरक्षा बनाए रखते हुए रिटर्न में वृद्धि हो सकती है। एसआईपी के माध्यम से व्यवस्थित रूप से निवेश करने से रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त कोष का निर्माण होगा। अपने रिटायरमेंट कोष का बुद्धिमानी से प्रबंधन करने से रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित होगी। अतिरिक्त सुरक्षा के लिए किराये की आय का उपयोग करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। एक समर्पित फंड के साथ अपने बेटे की शादी की योजना बनाएं और उसकी व्यवस्थित बचत को प्रोत्साहित करें। उचित साधनों और कटौती के माध्यम से कर दक्षता सुनिश्चित करें। इन रणनीतियों के साथ, आप वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने कानूनी निवेश और रोजगार के साथ एक ठोस आधार बनाया है। आपने जिम्मेदारी से देनदारियों को भी उठाया है। अब आइए अपनी वित्तीय स्थिति को मजबूत करने, अपने बच्चों के भविष्य को निधि देने और दीर्घकालिक स्थिरता की ओर अपनी यात्रा को आसान बनाने के लिए एक व्यावहारिक, चरण-दर-चरण योजना बनाएं।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आयु: 41 वर्ष

वेतन: रु.2 लाख/माह

होम लोन EMI: रु.80,000/माह के लिए रु.74 लाख

क्रेडिट कार्ड बकाया: रु.1 लाख (मासिक समाशोधन आवश्यक)

संपत्ति:

PF: रु.29 लाख

NPS: रु.23 लाख

MF और स्टॉक: रु.7 लाख (संभवतः प्रत्यक्ष या हाइब्रिड)

नकद: रु.5 लाख (तरल बफर)

बच्चे: 8 और 13 वर्ष की आयु के बेटे

आपने PF/NPS में सेवानिवृत्ति संपत्ति और स्टॉक/म्यूचुअल फंड में इक्विटी एक्सपोजर बनाया है। आपका कैश बफर भी ठीकठाक है। लेकिन आपकी उच्च EMI और ब्याज दरों पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है।

1. आपातकालीन निधि वृद्धि और तरलता प्रबंधन
आपके पास 5 लाख रुपये की नकदी है, जो एक अच्छा आधार है।

इसे 6 महीने के खर्चों के लिए एक औपचारिक आपातकालीन निधि के रूप में बनाए रखें।

बचत खाते में रखने के बजाय, अल्ट्रा-शॉर्ट डेट या लिक्विड म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

यह लिक्विडिटी प्रदान करते हुए थोड़ा बेहतर रिटर्न देता है।

जब तक बहुत जरूरी न हो, इस फंड में हाथ न डालें, ताकि कर्ज में न फंसें।

बढ़ती EMI और क्रेडिट कार्ड का बोझ वित्तीय सुरक्षा के लिए इस बफर को आवश्यक बनाता है।

2. क्रेडिट कार्ड बकाया - इसे अभी नियंत्रण में लाएं
आपके पास बकाया क्रेडिट कार्ड बकाया 1 लाख रुपये है।

इस कर्ज पर सालाना 36-48% ब्याज लगता है।

आपका पहला काम महीने के अंत से पहले इस शेष राशि को चुकाना होना चाहिए।

यदि आवश्यक हो, तो इसे चुकाने के लिए कम ब्याज पर एकमुश्त राहत व्यक्तिगत ऋण लें।

फिर, शुल्क से बचने के लिए हर महीने क्रेडिट कार्ड बिल का पूरा भुगतान करें।

यह कदम अकेले ही आपको ब्याज की भारी लागत से तुरंत बचा सकता है।

3. होम लोन दृष्टिकोण - EMI के बोझ को रणनीतिक रूप से कम करें
आपकी 80,000 रुपये की EMI आपकी मासिक प्रतिबद्धता का एक बड़ा हिस्सा है।

एक बार जब आपका क्रेडिट कार्ड ऋण चुकता हो जाए, तो अधिशेष को EMI या निवेश में बदल दें।

अगर इससे मासिक व्यय कम होता है, तो पुनर्वित्त द्वारा अवधि के बजाय EMI कम करने पर विचार करें।

सबसे अच्छा विकल्प: वार्षिक बोनस आने पर प्रीपेमेंट पर बचत करें।

यहां तक ​​कि प्रति वर्ष 2-3 लाख रुपये का प्रीपेमेंट भी अवधि और ब्याज को काफी कम कर सकता है।

ऑटो-डेबिट जारी रखें और EMI को कभी भी कम न होने दें।

आपका लक्ष्य EMI के दबाव को कम करना है, जिससे निवेश और स्थिरता के लिए पैसे मुक्त हो सकें।

4. PF और NPS होल्डिंग्स का उद्देश्यपूर्ण उपयोग करें
आप EPF में 29 लाख रुपये और NPS में 23 लाख रुपये रखते हैं।

ये रिटायरमेंट-केंद्रित हैं और रिटायरमेंट से पहले आसानी से प्राप्त नहीं किए जा सकते।

PF सुनिश्चित रिटर्न देता है और NPS टैक्स लाभ के साथ इक्विटी एक्सपोजर प्रदान करता है।

योगदान देना जारी रखें, लेकिन अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उन पर निर्भर न रहें।

समझें कि एनपीएस सक्रिय फंड मैनेजरों पर निर्भर करता है, इसलिए प्रदर्शन अलग-अलग हो सकता है।

इन खातों को सेवानिवृत्ति योजना के दीर्घकालिक स्तंभ बने रहना चाहिए।

5. क्रेडिट प्रबंधन - नए ऋणों से बचना
आपकी EMI पहले से ही आपकी मासिक आय का 40% चार्ज करती है।

जब तक बिल्कुल ज़रूरत न हो, नए ऋण लेना बंद करें।

क्रेडिट कार्ड को एक या दो तक सीमित रखें और मासिक भुगतान करें।

क्रेडिट कार्ड पर EMI विकल्पों का उपयोग करने से बचें क्योंकि वे छिपे हुए शुल्क के साथ आते हैं।

नई वित्तीय प्रतिबद्धताओं को जोड़ने से पहले ऋण में कमी पर ध्यान दें।

6. म्यूचुअल फंड में लक्ष्य-विशिष्ट निवेश बनाएँ
आप वर्तमान में म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट स्टॉक में 7 लाख रुपये रखते हैं।

मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट स्टॉक जोखिम भरे होते हैं।

कम जोखिम वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड से समान या बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

एक बार जब क्रेडिट कार्ड और EMI मैनेज हो जाए, तो 10,000-15,000 रुपये का नया मासिक SIP शुरू करें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें, न कि प्रत्यक्ष योजनाओं के माध्यम से।

सक्रिय फंड बाजार चक्रों में पेशेवर पुनर्संतुलन और व्यवहारिक सहायता प्रदान करते हैं।

सुझाए गए सिद्धांत:

स्थिर विकास के लिए लार्ज-कैप या हाइब्रिड फंड

कोर इक्विटी एक्सपोजर के लिए फ्लेक्सी-कैप फंड

दीर्घकालिक विकास के लिए मध्यम आवंटन वाले मिड/स्मॉल-कैप फंड

अपने सीएफपी के माध्यम से हर 6 महीने में समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।

7. बच्चों की शिक्षा योजना - दो लक्ष्य, दो रणनीतियां
आपके 8 और 13 वर्ष की आयु के दो बेटे हैं। अगले 5-10 वर्षों में शिक्षा की लागत बढ़ रही है।

13 वर्षीय बेटे के लिए:

अभी स्कूल की फीस; स्कूल के बाद विदेश में कॉलेज जाने का विकल्प।

शिक्षा कोष को हाइब्रिड या अल्पकालिक ऋण कोष में रखें जो स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

यदि कोष पहले से मौजूद है, तो उसे बनाए रखें; समय से पहले इक्विटी में स्थानांतरित होने से बचें।

8 वर्षीय बेटे के लिए:

उच्च शिक्षा के लिए 10-15 वर्ष का लक्ष्य रखें।

SIP के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड (सक्रिय रूप से प्रबंधित) का उपयोग करें

5,000-7,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करें

लगभग 15-16 वर्ष की आयु में, धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में निवेश करें ताकि बचत हो सके

भ्रम को कम करने और लक्ष्य ट्रैकिंग को आसान बनाने के लिए प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग फ़ोलियो रखें।

8. बीमा - अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा
आपने अभी तक जीवन या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है।

टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस: आपको और आपके जीवनसाथी को कम से कम वार्षिक आय का 15 गुना (प्रत्येक के लिए 60-70 लाख रुपये) चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए 10-15 लाख रुपये का पारिवारिक कवर।

गंभीर बीमारी राइडर: ज़रूरत पड़ने पर ज़्यादा सुरक्षा प्रदान करता है।

एलआईसी एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी से बचें—वे खराब रिटर्न के साथ पैसे को लॉक कर देते हैं।

उचित बीमा बीमारी या मृत्यु के कारण वित्तीय झटके से बचाता है, जिससे आपके परिवार का भविष्य सुरक्षित रहता है।

9. कर लाभ और वित्तीय उत्पादों का लाभ उठाएं
धारा 80सी के माध्यम से कर बचत को अधिकतम करें—पीएफ, पीपीएफ, बीमा प्रीमियम में मौजूद है।

स्वास्थ्य प्रीमियम और होम लोन ब्याज पर कर छूट भी शुद्ध कर को कम करने में मदद करती है।

जैसे-जैसे म्यूचुअल फंड का मूल्य बढ़ता है, बाहर निकलने के समय कराधान को समझदारी से प्रबंधित करें।

कर प्रभाव को कम करने के लिए केवल आवश्यकतानुसार आय को रोकें।

कर-कुशल योजना आपके लक्ष्यों के लिए अधिक धन मुक्त करने में मदद करती है।

10. वित्तीय समीक्षा और अनुशासन – एक दिनचर्या बनाएँ
वित्तीय आदत पैटर्न सेट करें:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ तिमाही समीक्षा करें

SIP प्रदर्शन को ट्रैक करें

संपत्ति आवंटन को समायोजित करें

ऋण में कमी की प्रगति का आकलन करें

बीमा पर्याप्तता का मूल्यांकन करें

बोनस उपयोग या बड़े खर्चों की योजना बनाएँ

ऋण चुकाते समय और निवेश करते समय साधनों के भीतर रहना सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासन की आवश्यकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास मजबूत बचत और वित्तीय जागरूकता है। वर्तमान ऋण को अपने ऊपर हावी न होने दें।

यहाँ से शुरू करें:

अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का तुरंत भुगतान करें।

अपने लिक्विड बफर को बनाए रखें और थोड़ा बढ़ाएँ।

EMI दबाव को कम करने के लिए होम लोन प्रीपेमेंट या पुनर्वित्त का उपयोग करें।

CFP-नेतृत्व वाली सलाह के माध्यम से सक्रिय फंडों में मासिक SIP सेट करें।

इक्विटी और हाइब्रिड फंड का उपयोग करके बच्चों के लिए विशेष शिक्षा फंड बनाएँ।

अपने जीवनसाथी और बच्चों को उचित टर्म और स्वास्थ्य बीमा से सुरक्षित करें।

हर 6-12 महीने में अपनी रणनीति की समीक्षा करें और उसे अपडेट करें।

लगातार कार्रवाई के साथ, आप वर्तमान परिसंपत्तियों और आय को अपने और अपने बच्चों के लिए एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य में बदल सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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Ans: आप अपनी योजनाएँ बहुत अच्छी तरह से बना रहे हैं। वेतन, खर्च, निवेश और पारिवारिक ज़रूरतों को एक साथ प्रबंधित करना एक बड़ी उपलब्धि है। दो छोटे बच्चों को गुणवत्तापूर्ण शिक्षा प्रदान करना आपका सपना है, और समय से पहले सेवानिवृत्ति एक शक्तिशाली लक्ष्य है। आपके अब तक के प्रयासों ने एक मज़बूत नींव रखी है।

"वेतन, ईएमआई और खर्चे"

आपका वेतन 2.74 लाख रुपये मासिक है। यह वित्तीय मजबूती प्रदान करता है। खर्चे भी काफ़ी हैं। होम लोन की ईएमआई 86,000 रुपये प्रति माह है और 79 ईएमआई बाकी हैं। यह एक लंबी प्रतिबद्धता है। ईएमआई के बाद, शेष आय से परिवार, जीवनशैली और भविष्य के लिए निवेश करना होगा।

"एसआईपी रणनीति और विकास"

एक साल पहले शुरू किया गया 20,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक ठोस कदम है। आप सालाना 20% की वृद्धि की योजना बना रहे हैं। अधिक संपत्ति बनाने के लिए हर साल एसआईपी बढ़ाना महत्वपूर्ण है। यह आदत मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है। एसआईपी अनुशासन और विकास दर के साथ सबसे अच्छा काम करते हैं।

"एसआईपी रणनीति और विकास" बच्चों की शिक्षा योजना

दोनों लड़के बहुत छोटे हैं। शिक्षा का खर्च हर साल 10% से 12% की दर से बढ़ रहा है। उच्च शिक्षा के लिए अंतिम राशि आज की लागत से कहीं ज़्यादा होगी। म्यूचुअल फंड में नियमित एसआईपी और सालाना स्टेप-अप के साथ, वृद्धि संभव है। म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट के विपरीत, मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देते हैं। इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। इंडेक्स फंड अक्सर बाज़ार से पिछड़ जाते हैं और औसत से ज़्यादा रिटर्न नहीं दे पाते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ वृद्धि के लिए समझदारी भरे विकल्प चुनते हैं। लंबी अवधि पर ध्यान केंद्रित करें, हर साल सावधानीपूर्वक वृद्धि करें।

पीपीएफ जैसी दीर्घकालिक बचत भी इसमें मददगार होती है। पीपीएफ सुरक्षित है, और आपके 10 साल पूरे हो चुके हैं। पीपीएफ को बैकअप फंड के रूप में इस्तेमाल करते रहें। अल्पकालिक स्कूल खर्चों के लिए, समय पर निकासी के लिए बैंक या लिक्विड फंड में सुरक्षित राशि रखें।

"गोल्ड स्कीम और पारिवारिक संपत्ति"

सजावटी सोने के लिए 20,000 रुपये मासिक एक बड़ी बचत है। सोना परंपराओं, उपहार देने और शादियों में मदद करता है। लेकिन सोना शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए धन सृजन का साधन नहीं है। इससे नियमित रूप से आय नहीं होती या मुद्रास्फीति को मात नहीं मिलती। पारिवारिक परंपरा के रूप में सोने की बचत जारी रखें। शिक्षा के लक्ष्यों के लिए इस पर निर्भर न रहें।

"पीएफ और पीपीएफ"

कर्मचारी पीएफ में हर महीने 15,000 रुपये जमा करने से भविष्य के लिए धन संचय होता है। यह सेवानिवृत्ति, स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों और नौकरी की अनिश्चितता को कम करता है। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) में 1.5 लाख रुपये का वार्षिक योगदान स्थिर और मध्यम वृद्धि का आधार बनता है। पीपीएफ परिपक्वता पर कर-मुक्त होता है, इसलिए यह जोखिम कम करने में मदद करता है। हालाँकि, पीपीएफ पर रिटर्न की सीमा होती है और यह अधिकतर मुद्रास्फीति से कम होता है। म्यूचुअल फंड में एसआईपी से दीर्घकालिक धन प्राप्त होता है और पीपीएफ आपात स्थितियों के लिए सुरक्षित, बैकअप कोष प्रदान करता है।

"जीवन बीमा पॉलिसियाँ"

आपके पास एलआईसी जीवन लाभ है, जिसका वार्षिक प्रीमियम 2.28 लाख रुपये है। 2047 में परिपक्वता 1.3 करोड़ रुपये है, जिसमें 50 लाख रुपये की बीमित राशि है। यह निवेश और बीमा का मिश्रण है। ऐसी पॉलिसी अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अगर आप अलग से प्योर टर्म प्लान ले सकते हैं, तो निवेश-सह-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करके उस सालाना प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना बेहतर हो सकता है। 20 साल से ज़्यादा के म्यूचुअल फंड ज़्यादा चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं। बीमा-सह-निवेश प्लान महंगे होते हैं और रिटर्न मध्यम होता है। प्रीमियम को म्यूचुअल फंड SIP में बदलकर, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए बड़ा कोष बना सकते हैं।

"बीमा सुरक्षा"

आपके पास ऑफिस टर्म इंश्योरेंस और LIC सम एश्योर्ड है। 30 लाख रुपये का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा मज़बूत है। स्वास्थ्य देखभाल की लागत तेज़ी से बढ़ती है, इसलिए इस सुरक्षा को बनाए रखना समझदारी है। जीवन बीमा के लिए, प्योर टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा है। यह कम लागत पर पूरी सुरक्षा प्रदान करता है। परिवार की सुरक्षा के लिए जाँच लें कि आपकी सम एश्योर्ड आपके वार्षिक वेतन का कम से कम 10-12 गुना है या नहीं। अगर नहीं, तो प्योर टर्म कवरेज बढ़ाएँ।

"ऋण प्रबंधन"

इस समय होम लोन सबसे ज़्यादा खर्च हो रहा है। 79 EMI का मतलब है कि 6 साल से ज़्यादा समय बचा है। हो सके तो मूलधन का पूर्व भुगतान करके इसे जल्दी चुकाने की कोशिश करें। किसी भी वार्षिक बोनस या वेतन वृद्धि का आंशिक उपयोग समय से पहले भुगतान के लिए किया जा सकता है। ऋण अवधि कम करने से आपको जल्दी आज़ादी मिलती है और आप सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए निवेश में ज़्यादा पैसा लगा सकते हैं। लेकिन केवल तभी पूर्व भुगतान करें जब कोई जुर्माना न हो और नकदी प्रवाह अनुमति दे।

"मुद्रास्फीति और भविष्य का खर्च"

बच्चों की शिक्षा महंगी होगी। आज की 10 लाख रुपये की पढ़ाई 15 साल में 30-40 लाख रुपये की हो सकती है। विदेश में पढ़ाई 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक हो सकती है। हमेशा मुद्रास्फीति के हिसाब से योजना बनाएँ, भविष्य की ज़रूरतों के लिए वर्तमान आँकड़ों का इस्तेमाल न करें। शिक्षा के लिए, लक्ष्य-आधारित योजना के साथ लक्षित SIP शुरू करें। स्टेप-अप फ़ॉर्मूले का उपयोग करके हर साल SIP बढ़ाएँ। सेवानिवृत्ति के लिए, खर्चों के लिए आज के मूल्य में 1 लाख रुपये प्रति माह का बजट रखें, जिसे सालाना ऊपर की ओर समायोजित किया जाता है।

"शीघ्र सेवानिवृत्ति योजना"

शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस कोष की आवश्यकता होती है। इसका मतलब है कि सामान्य 60 साल से पहले काम करना बंद कर देना। आपको बिना नौकरी के कई सालों तक आय अर्जित करनी होगी। निवेश को नियमित रूप से बढ़ाते रहें। बेहतर विकास और सक्रिय प्रबंधन के लिए म्यूचुअल फंड (इंडेक्स फंड नहीं) का इस्तेमाल करें। पीपीएफ और पीएफ कम और धीमी वृद्धि देते हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए उन पर निर्भर न रहें। सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आते ही वार्षिक समीक्षा करें और परिसंपत्ति आवंटन में बदलाव करें।

"सुरक्षा के लिए परिसंपत्ति आवंटन"

भविष्य की सुरक्षा के लिए, विकास, स्थिरता और तरलता के बीच संतुलन आवश्यक है। अभी के लिए, विकास के लिए इक्विटी और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की ओर झुकाव बनाए रखें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे डेट फंड की ओर रुख करें। सक्रिय प्रबंधन बेहतर रिटर्न, गतिशील आवंटन और बाजार में गिरावट के खिलाफ जोखिम सुरक्षा प्रदान करता है। इंडेक्स फंड में कोई विशेषज्ञ हस्तक्षेप नहीं होता है। अशांत बाजारों में, ये बाजार की तरह ही गिरते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी संपत्ति को बड़ी गिरावट और खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचाते हैं।

"आपातकालीन निधि"

अचानक होने वाले खर्चों के लिए एक लिक्विड इमरजेंसी फंड रखें। लिक्विड फंड या बैंक में तीन से छह महीने का जीवन-यापन खर्च अच्छा है। इसका उपयोग केवल ज़रूरत पड़ने पर ही करें, मुख्य निवेशों को न छुएँ। यह स्वास्थ्य या नौकरी के संकट के दौरान परिवार को सुरक्षित रखता है।

"आपातकालीन निधि" एसआईपी जारी और बढ़ा हुआ

हर साल अपनी एसआईपी कम से कम 20% बढ़ाएँ। वृद्धि के साथ, अनुशासित स्टेप-अप दृष्टिकोण अपनाते हुए, निवेश में और निवेश करें। हर साल बढ़ते आधार पर चक्रवृद्धि ब्याज भविष्य की संपत्ति को कई गुना बढ़ा देता है। छूटे हुए वर्षों की भरपाई बाद में नहीं की जा सकती, इसलिए हर साल का महत्व समझें।

"बच्चों की प्रमुख शिक्षा उपलब्धियाँ"

प्रत्येक बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए शिक्षा निधि बनाएँ। स्नातक स्तर की पढ़ाई के लिए 15 साल और स्नातकोत्तर स्तर की पढ़ाई के लिए 20 साल की योजना बनाएँ। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग एसआईपी बकेट या लक्ष्य शुरू करें। सालाना प्रगति की समीक्षा करें, ज़रूरत पड़ने पर योगदान बढ़ाएँ। जैसे-जैसे लक्ष्य की तारीख नज़दीक आती है, सुरक्षित फंडों में धीरे-धीरे बदलाव करके लक्ष्य को अल्पकालिक बाजार जोखिम से बचाएँ।

"एलआईसी जीवन लाभ सरेंडर" - क्या आपको करना चाहिए?

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में सीमित रिटर्न देती हैं। प्रीमियम का भुगतान करने के 2 साल बाद सरेंडर करने की अनुमति है। लक्षित वृद्धि के लिए प्रीमियम राशि को म्यूचुअल फंड में बदलें। म्यूचुअल फंड के साथ, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को बेहतर ढंग से पूरा करने के लिए योगदान की निगरानी, ​​समायोजन और वृद्धि कर सकते हैं। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ सलाह, अनुशासन और बिक्री के बाद सहायता प्रदान करती हैं, जबकि प्रत्यक्ष योजनाओं में यह सहायता नहीं होती।

"प्रत्यक्ष निधियों के नुकसान से बचें"

प्रत्यक्ष निधियों में मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो जाँच का अभाव होता है। गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं, खासकर जटिल बाजारों या अस्थिर वर्षों में। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ सलाह, व्यवस्थित समीक्षा और अनुकूलित सहायता प्रदान करती हैं। मार्गदर्शन सभी लक्ष्यों को सही रास्ते पर रखता है, आपको महत्वपूर्ण लक्ष्यों को नज़रअंदाज़ करने या भावनात्मक निर्णय लेने से बचाता है। प्रत्यक्ष निधियों में, निवेशक शोध और कागजी कार्रवाई के लिए अकेला होता है, जिसके कारण अवसर चूक जाते हैं या महंगी गलतियाँ होती हैं।

"कराधान" - नए नियम

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है, चाहे वह छोटी अवधि का हो या लंबी अवधि का। पीपीएफ कर-मुक्त है। निकासी और अंतिम राशि की योजना बनाते समय टैक्स को ध्यान में रखें।

"चरण-दर-चरण वार्षिक कार्रवाई"

"सभी लक्ष्यों की वार्षिक समीक्षा करें।
"हर साल एसआईपी में 20% की वृद्धि करें।
"बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी में अतिरिक्त निवेश करें।
"यदि नकदी प्रवाह अनुमति देता है तो होम लोन का पूर्व भुगतान करें।
"बीमा की पर्याप्तता की जाँच करें और ज़रूरत पड़ने पर कवरेज बढ़ाएँ।
"एक आपातकालीन निधि अलग रखें और मुख्य निवेशों को कभी न छुएँ।
"एलआईसी जीवन लाभ बंद करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
"परिवार की परंपराओं के लिए अलग से सोना रखें, सेवानिवृत्ति या शिक्षा के लक्ष्यों के लिए नहीं।

"अंततः।

आपके व्यवस्थित प्रयास बहुत प्रभावशाली हैं। एसआईपी जारी रखें और हर साल इसे बढ़ाते रहें। प्रत्येक बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए लक्षित लक्ष्य निर्धारित करें। एलआईसी निवेश-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें। सुनिश्चित करें कि बीमा सुरक्षा मज़बूत बनी रहे। हर पड़ाव की नियमित समीक्षा करें। यह दृष्टिकोण आपके परिवार को भविष्य की सुरक्षा प्रदान करता है और आत्मविश्वास और शांति के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति के सपने को साकार करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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