विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आपकी बहन की बचत के प्रति शुरुआती सोच वाकई शानदार है।
अपनी शादी के लिए सोने जैसे व्यक्तिगत लक्ष्य के लिए पहले से योजना बनाना परिपक्वता दर्शाता है।

उसके पास अभी भी लगभग डेढ़ साल का समय है।
इस समय का उपयोग बेहतर रिटर्न की योजना बनाने के लिए किया जा सकता है।

वह प्रति माह 30,000 रुपये कमाती है।
आइए उसकी आय को उसके अल्पकालिक लक्ष्य के लिए समझदारी से आवंटित करने का प्रयास करें।

● पहले लक्ष्य को समझें

– उसका लक्ष्य दिसंबर 2025 से पहले सोना खरीदना है।
– यह एक अल्पकालिक और गैर-परक्राम्य लक्ष्य है।
– सोने के मूल्य में उतार-चढ़ाव होता रहता है।
– सोने की कीमतें आमतौर पर समय के साथ बढ़ती हैं।
– उसे बहुत अधिक जोखिम लेने से बचना चाहिए।
– तरलता भी महत्वपूर्ण है।

● इक्विटी-आधारित विकल्पों में निवेश करने से बचें

– उसके पास केवल लगभग 17 महीने बचे हैं।
– अल्पावधि में इक्विटी अस्थिर होती है।
– 2025 तक यह स्थिर रिटर्न नहीं दे सकता।
– बाजार में गिरावट योजना को बिगाड़ सकती है।
– अल्पावधि लक्ष्यों के लिए, सुरक्षा ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– इसलिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड उपयुक्त नहीं हैं।

● सुरक्षित और अल्पकालिक विकल्प चुनें

उसे कम जोखिम वाले और तरल निवेशों में निवेश करना चाहिए:

– 12-15 महीनों के लिए बैंक आवर्ती जमा।
– कम अवधि वाले डेट म्यूचुअल फंड।
– डाकघर मासिक आय योजनाएँ।
– लचीले समापन विकल्प के साथ सावधि जमा।

ये विकल्प प्रदान करते हैं:

– पूंजी सुरक्षा।
– अनुमानित रिटर्न।
– शादी से पहले आसान तरलता।

● कम अवधि वाले डेट फंड में एसआईपी।

– 5,000 रुपये से 10,000 रुपये तक का मासिक एसआईपी।
– कम अवधि या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड चुनें।
– ये टैक्स के मामले में बैंक आरडी से बेहतर हैं।
– इंडेक्सेशन के बाद, रिटर्न टैक्स-कुशल हो सकता है।
– लेकिन लाभ पर उसकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगेगा।
– वह दिसंबर 2025 से पहले कभी भी रिडीम कर सकती है।

● टारगेट मैच्योरिटी फंड भी मदद कर सकते हैं

– वह शॉर्ट-टर्म टारगेट मैच्योरिटी फंड पर विचार कर सकती है।
– अवधि उसके लक्ष्य वर्ष के अनुरूप होनी चाहिए।
– ये फंड सरकारी और सार्वजनिक क्षेत्र के बॉन्ड में निवेश करते हैं।
– इक्विटी में निवेश नहीं, इसलिए जोखिम कम।
– अगर वह एफडी से बेहतर रिटर्न चाहती है तो यह आदर्श है।
– मैच्योरिटी पर रिडेम्पशन से एग्जिट लोड से बचा जा सकता है।

● मासिक अनुशासन का महत्व

– अगर वह हर महीने 10,000 रुपये बचाती है, तो 17 महीनों में वह 10,000 रुपये बचा लेगी। 1.7 लाख।
– मामूली रिटर्न के साथ, यह राशि 1.8 से 1.85 लाख रुपये तक पहुँच सकती है।
– इससे उसे आराम से सोना खरीदने में मदद मिल सकती है।

● भौतिक सोना बहुत जल्दी न खरीदें

– भौतिक सोने में मेकिंग चार्ज शामिल होता है।
– खरीदने के बाद कीमतें गिर सकती हैं।
– निवेश करना और तारीख के करीब खरीदना बेहतर है।
– ज्वैलर्स वाली सोने की आभूषण योजनाओं से बचें।
– ये आमतौर पर कम या कोई रिटर्न नहीं देते हैं।

● डिजिटल गोल्ड या गोल्ड ईटीएफ की ज़रूरत नहीं है

– डिजिटल गोल्ड में स्टोरेज और ट्रस्टी रिस्क होता है।
– म्यूचुअल फंड की तरह पूरी तरह से विनियमित नहीं है।
– गोल्ड ईटीएफ के लिए डीमैट खाते की आवश्यकता होती है।
– निवेश में नए लोगों के लिए उपयुक्त नहीं है।

इसके अलावा, ईटीएफ एक इंडेक्स ऑप्शन की तरह है।
वर्तमान दिशानिर्देशों के अनुसार, उसे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए।

● क्या उसे डायरेक्ट म्यूचुअल फंड्स में निवेश करना चाहिए?

– डायरेक्ट फंड्स में डिस्ट्रीब्यूटर कमीशन नहीं मिलता।
– लेकिन ये सलाह या सहायता नहीं देते।
– गलत चुनाव उसके लक्ष्य को प्रभावित कर सकता है।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सही मार्गदर्शन सुनिश्चित करते हैं।
– सीएफपी उसे उसकी समय-सीमा के लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनने में मदद करता है।
– गलत फंड की दीर्घकालिक लागत अधिक होती है।

● बीमा उत्पादों की आवश्यकता नहीं है

– बीमा निवेश के लिए नहीं है।
– यूलिप और मनी-बैक प्लान कम रिटर्न देते हैं।
– उसे एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी से बचना चाहिए।
– अगर उसके पास ऐसी कोई योजना है, तो उसे उसे सरेंडर कर देना चाहिए।
– प्राप्त राशि को उपयुक्त डेट म्यूचुअल फंड्स में पुनर्निवेशित करें।

● बचत खाते में नकदी रखने से बचें

– बचत खाता केवल 2.5% से 3% रिटर्न देता है।
– मुद्रास्फीति उसकी बचत का मूल्य खा जाएगी।
– उसे निष्क्रिय पड़े धन को अल्पकालिक ऋण निधि में स्थानांतरित कर देना चाहिए।
– ऑटो-डेबिट SIP बचत को स्वचालित और आसान बनाता है।

● आपातकालीन निधि का अलग से उपयोग करें

– विवाह के लिए सोने की बचत एक विशिष्ट लक्ष्य है।
– उसे इसे आपातकालीन निधि के साथ नहीं मिलाना चाहिए।
– कम से कम 3 महीने की आय अलग रखनी चाहिए।
– यह लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक आरडी में हो सकता है।

● हर 3 महीने में लक्ष्य की समीक्षा करते रहें

– सोने की कीमतें बदल सकती हैं।
– बाजार रिटर्न थोड़ा भिन्न हो सकता है।
– उसे तिमाही आधार पर प्रगति की जांच करनी चाहिए।
– यदि कीमतें बहुत अधिक हो जाती हैं तो SIP बढ़ा दें।
– किसी भी कारण से SIP को बीच में न रोकें।

● क्या उसे गोल्ड म्यूचुअल फंड पर विचार करना चाहिए?

– गोल्ड फंड सोने की कीमतों को दर्शाते हैं।
– कोई पूंजी सुरक्षा नहीं।
– रिडेम्पशन के दौरान मूल्य गिर सकता है।
– उसे आवश्यक मात्रा में सोना नहीं मिल सकता है।
– ये दीर्घकालिक विविधीकरण के लिए बेहतर हैं।
– अल्पकालिक विवाह लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

● रिटर्न से ज़्यादा सुरक्षा पर ध्यान दें

– यह ज़्यादा जोखिम लेने का समय नहीं है।
– अभी 6-7% रिटर्न कमाना ही काफी है।
– पूंजी हानि लक्ष्य को नुकसान पहुँचाएगी।
– निवेश में उसका आत्मविश्वास कम हो सकता है।
– लक्ष्य तक सुरक्षित रूप से पहुँचना बेहतर है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपकी बहन कम उम्र में ही समझदारी से योजना बना रही है।
– योजना को सरल और लक्ष्य-विशिष्ट रखें।
– अल्पकालिक डेट फंड सबसे उपयुक्त हैं।
– नियमित एसआईपी अनुशासन और एकाग्रता बढ़ाता है।
– अभी इक्विटी और जटिल विकल्पों से बचें।
– डायरेक्ट फंड या यूलिप का चुनाव न करें।
– सुरक्षित संपत्तियों में निवेश करें और प्रगति पर नज़र रखें।
– उसकी शादी में उसकी चतुराई ज़रूर निखर कर आएगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment