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Ramalingam Kalirajan |10893 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English

मेरी उम्र 40 साल है। मेरे पास 5 घर हैं जिनसे लगभग 1 लाख रुपये की किराये की आय होती है। घरों का वर्तमान मूल्य (लाख रुपये में) 1. 95,00,000 2. 97,00,000 3. 80,00,000 4. 45,00,000 5. 40,00,000 मैं तुरंत रिटायर होना चाहता हूँ। इसी तरह की मासिक आय संरचना के साथ। मेरा मासिक खर्च लगभग 25,000 रुपये ही है। मेरा एक 9 साल का बेटा है जिसकी शिक्षा और भविष्य के खर्चों का ध्यान रखना होगा और मैं जीवन भर साल में एक बार विदेश यात्रा करना चाहता हूँ और तनाव मुक्त मासिक आय चाहता हूँ जबकि भविष्य में मुद्रास्फीति का भी ध्यान रखा जा सके (संपत्ति में निवेश करने का एक मुख्य कारण)। मेरे पास लगभग 20 लाख रुपये का सोना और विभिन्न म्यूचुअल फंडों में लगभग 5 लाख रुपये हैं। कृपया मुझे धन आवंटन और आगे की कार्रवाई तय करने में मदद करें। मेरी सर्वोच्च प्राथमिकता मासिक रिटर्न और मुद्रास्फीति को समायोजित करना होगी ताकि मैं जो भी अभी खरीद पाऊँ, उसे भविष्य में भी खरीद सकूँ। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: ● अपनी वर्तमान संपत्तियों को समझना

– आपके पास लगभग 3.57 करोड़ रुपये मूल्य के 5 घर हैं। यह एक बहुत बड़ा संपत्ति आधार है।
– इनसे आपको हर महीने 1 लाख रुपये मिलते हैं। यानी सालाना 3.3% किराया मिलता है।
– आपके पास सोने में 20 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये भी हैं।
– मासिक खर्च 25,000 रुपये है, जो बहुत कम है। यह एक बहुत अच्छा वित्तीय अनुशासन है।
– आप अभी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, अपने बच्चे के भविष्य के लिए धन जुटाना चाहते हैं, और हर साल विदेश यात्रा करना चाहते हैं।
– आपकी सबसे बड़ी चिंता मासिक आय बनाए रखना और मुद्रास्फीति को मात देना है।
– यह एक सुविचारित चिंता है। बहुत ही उचित और सावधानीपूर्वक योजना बनाने लायक है।

● मासिक ज़रूरतों के लिए किराये की आय का आकलन

– 1 लाख रुपये की आय अब आपके 25,000 रुपये के मासिक खर्चों को अच्छी तरह से पूरा कर देती है।
– लेकिन इससे आपके यात्रा और शिक्षा जैसे अन्य लक्ष्यों के लिए बहुत कम बचता है।
– इसके अलावा, किराया हमेशा तेज़ी से नहीं बढ़ता। भारत में किराये की आय अक्सर कम होती है।
– किराये में वृद्धि हमेशा मुद्रास्फीति से सीधे तौर पर जुड़ी नहीं होती।
– रखरखाव, कर और रिक्ति जोखिम भी शुद्ध किराये की आय को कम करते हैं।
– लंबी अवधि की सेवानिवृत्ति के लिए केवल किराये की आय पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।
– आपको मुद्रास्फीति-समायोजित खर्चों के लिए आय के बैकअप स्रोतों की आवश्यकता होती है।
– संपत्ति से वित्तीय परिसंपत्तियों में धीरे-धीरे विविधता लाने पर विचार करें।

● केवल रियल एस्टेट पर निर्भर रहने की चुनौतियाँ

– संपत्तियाँ तरल नहीं होतीं। जब पैसे की ज़रूरत होती है तो आप जल्दी से नहीं बेच सकते।
– रियल एस्टेट आपात स्थिति में मासिक नकदी प्रवाह प्रदान नहीं कर सकता।
– कुछ वर्षों में मूल्य वृद्धि धीमी या स्थिर हो सकती है।
– रखरखाव, कानूनी मुद्दे और किरायेदार प्रबंधन तनावपूर्ण हो सकते हैं।
– आपका लक्ष्य तनाव मुक्त आय है। संपत्ति हमेशा इसकी गारंटी नहीं दे सकती।
– इसके अलावा, आप ज़रूरत पड़ने पर फ्लैट को टुकड़ों में बाँटकर नहीं बेच सकते।
– मासिक मुद्रास्फीति-विरोधी आय के लिए, विविधीकरण आवश्यक है।

● सोना रखा जा सकता है, लेकिन उस पर निर्भर नहीं रहा जा सकता

– 20 लाख रुपये का सोना आपके पोर्टफोलियो को सहारा देता है।
– इसे मुद्रास्फीति से दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए रखा जा सकता है।
– लेकिन इससे आपको कोई नियमित आय नहीं मिलती।
– आप इसका उपयोग मासिक जीवनशैली के लिए आसानी से नहीं कर सकते।
– सोने की कीमत भी अस्थिर होती है और वैश्विक घटनाओं से प्रभावित होती है।
– सोने को आय वाली संपत्ति के बजाय सुरक्षा संपत्ति के रूप में रखना बेहतर है।

● म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाना होगा

– आपके पास म्यूचुअल फंड में केवल 5 लाख रुपये हैं। यह बहुत कम है।
– आपको इसे समय के साथ धीरे-धीरे बढ़ाना होगा।
– म्यूचुअल फंड लचीलापन, तरलता और मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न देते हैं।
– आपको पेशेवर MFD और CFP समर्थन वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनने चाहिए।
– इंडेक्स फंड से बचें। वे नकारात्मक जोखिमों का सक्रिय रूप से प्रबंधन नहीं करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है।
– प्रत्यक्ष फंड से भी बचें। मार्गदर्शन के बिना, यह आपके परिणामों को नुकसान पहुँचा सकता है।
– MFD के साथ नियमित योजना का उपयोग करके किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– यह ट्रैकिंग, पुनर्संतुलन और लक्ष्य-आधारित आवंटन सुनिश्चित करता है।

● सुझाई गई संपत्ति पुनर्आवंटन रणनीति

– दो संपत्तियाँ रखें जो स्थिर किराये की आय देती हों।
– अगले 2-3 वर्षों में एक या दो संपत्तियाँ बेचें।
– प्राप्त राशि का उपयोग वित्तीय परिसंपत्ति आधार बनाने के लिए करें।
– ₹1000 रखें। आपात स्थिति के लिए सुरक्षित, लिक्विड फंड में 20-25 लाख रुपये रखें।
- संतुलित और इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में 75 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक रखें।
- ये मासिक आय को कवर करने के लिए व्यवस्थित निकासी प्रदान कर सकते हैं।
- लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने के लिए विकास भी प्रदान करते हैं।
- व्यक्तिगत उपयोग या विरासत के लिए एक घर रखें।
- इस तरह आप रियल एस्टेट के आराम को वित्तीय स्वतंत्रता के साथ जोड़ते हैं।

● मुद्रास्फीति सुरक्षा के साथ मासिक आय योजना

- दो घरों के किराए को निश्चित आधार आय के रूप में उपयोग करें।
- म्यूचुअल फंड से SWP को मासिक टॉप-अप के रूप में जोड़ें।
- SWP का अर्थ है व्यवस्थित निकासी योजना।
- आप फंड से मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं।
- इक्विटी फंड मुद्रास्फीति के साथ बढ़ते हैं। वे क्रय शक्ति को बनाए रखते हैं।
- आप मुद्रास्फीति वृद्धि के अनुरूप SWP को सालाना बढ़ा सकते हैं।
- इससे आपको लचीली और बढ़ती मासिक आय मिलती है।
- आपको किराए के भुगतान में चूक या किरायेदारों के देर से आने की चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

● अपने बेटे की शिक्षा और भविष्य की योजना बनाना

- बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड लक्ष्य रखें।
- एसआईपी या एसटीपी के ज़रिए लंबी अवधि के इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- 9-10 सालों तक हर महीने 15,000 रुपये जमा करके आप एक मज़बूत कोष बना सकते हैं।
- मासिक जीवनशैली के लिए इस फंड को न छुएँ। इसे समर्पित रखें।
- 10-15 लाख रुपये का एक आपातकालीन स्वास्थ्य कोष भी बनाएँ।
- ये दोनों बकेट आपके परिवार को सुरक्षा प्रदान करते हैं।

● अपनी वार्षिक अंतर्राष्ट्रीय यात्रा की योजना बनाना

- सालाना अंतर्राष्ट्रीय यात्रा का बजट। शायद 3-4 लाख रुपये।
- यात्रा के लिए एक समर्पित निधि बनाएँ।
– कम जोखिम वाले संतुलित म्यूचुअल फंड या डेट फंड में निवेश करें।
– हर साल यात्रा से ठीक पहले निकासी करें।
– बाकी राशि को अगले साल की यात्रा के लिए बढ़ने दें।
– इससे आपकी मासिक आय या कोर फंड पर कोई असर नहीं पड़ेगा।

● चिकित्सा और जीवन सुरक्षा ज़रूरी है

– अपने परिवार के लिए 25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– अपने बेटे के 25 साल का होने तक 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– यह चिकित्सा या जीवन जोखिम की स्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– आपातकालीन नकदी के लिए अचल संपत्ति पर निर्भर न रहें।
– ऐसी ज़रूरतों के लिए बीमा और आपातकालीन निधि का उपयोग करें।

● इंडेक्स या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पर निर्भर न रहें

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे आँख बंद करके बाज़ार की नकल करते हैं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान वे सुरक्षा नहीं देते।
– आपके जीवन के इस पड़ाव में सक्रिय सुरक्षा और निरंतर वृद्धि की आवश्यकता है।
– यह पेशेवरों द्वारा संचालित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों से आता है।
– मार्गदर्शन के बिना प्रत्यक्ष फंड जोखिम भरे होते हैं।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड व्यक्तिगत ध्यान सुनिश्चित करते हैं।
– आपको समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन सलाह भी मिलती है।

● तरलता, सरलता और लचीलापन बनाए रखें

– कम से कम 10-15 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– इसे अछूता रखना चाहिए। केवल अत्यंत आपात स्थिति में ही उपयोग करें।
– सरलता बनाए रखें। विदेशी उत्पादों या जोखिम भरे विकल्पों के पीछे न भागें।
– अभी और अधिक रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें।
– आपके पास पहले से ही पर्याप्त संपत्ति जोखिम है।
– अब ध्यान वित्तीय स्वतंत्रता और मानसिक शांति पर होना चाहिए।
– ऐसे वित्तीय निर्णय न लें जो लचीलेपन को कम करते हों।
– यदि आवश्यक हो तो आपको आसानी से धन प्राप्त करने की आवश्यकता है।

● टैक्स प्लानिंग को नज़रअंदाज़ न करें

– आपके म्यूचुअल फंड से निकासी पर टैक्स लगेगा।
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% टैक्स लगेगा।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% टैक्स लगेगा। अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– रियल एस्टेट की बिक्री पर भी पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– वित्तीय उत्पादों में दोबारा निवेश करते समय छूट का लाभ उठाएँ।
– टैक्स अनुकूलन के लिए अपने CFP से सलाह लें।
– टैक्स से बचें नहीं। बल्कि उन्हें कानूनी और प्रभावी तरीके से कम करें।

● इस योजना को कैसे शुरू करें

– सबसे पहले, देखें कि कौन सी 2–3 प्रॉपर्टीज़ रखने के लिए सबसे अच्छी हैं।
– अगले 2 सालों में 1–2 अन्य प्रॉपर्टीज़ की बिक्री प्रक्रिया शुरू करें।
– जल्दी न करें। सबसे अच्छी कीमत पाएँ। समय-सीमा को सुचारू रूप से प्लान करें।
– साथ ही, कई म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो खोलें।
– आय, शिक्षा, यात्रा और आपात स्थितियों के लिए आवंटन करें।
– लिक्विड और बैलेंस्ड फंड से शुरुआत करें।
– एसआईपी या एसटीपी के ज़रिए इक्विटी आवंटन धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में समीक्षा करें।

● अंततः

– आपने 40 साल की उम्र तक बहुत बड़ी संपत्ति अर्जित कर ली है। यह दुर्लभ और प्रेरणादायक है।
– अब आपका ध्यान इसकी सुरक्षा और उचित उपयोग पर केंद्रित होना चाहिए।
– केवल किराये की आय आपकी जीवनशैली को दीर्घकालिक रूप से सुरक्षित नहीं रखेगी।
– आपको लचीली वित्तीय संपत्तियों में विविधता लानी चाहिए।
– आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं - मासिक आय, यात्रा, बच्चे का भविष्य।
– ये सभी संरचित म्यूचुअल फंड योजना के साथ पूरे किए जा सकते हैं।
– अचल संपत्ति और सोने पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
– अभी वित्तीय शांति को अपना मुख्य लक्ष्य बनाएँ।
- आगे बढ़ते हुए आप एक सुकून और तनाव-मुक्त जीवन के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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