मेरे पास 3 लाख प्रति वर्ष प्रीमियम वाला यूलिप है, मैंने पहले ही 3 साल का भुगतान कर दिया है और मेरे पास भुगतान के लिए 3 और साल हैं, क्या मुझे यूलिप जारी रखना चाहिए या भुगतान रोक देना चाहिए, मेरे अनुसार एक बार जब हम भुगतान रोक देते हैं तो यह अवधि तक 2% ब्याज के साथ खाते में स्थानांतरित हो जाता है, मेरा वर्तमान फंड मूल्य 1060000 है। कृपया सलाह दें

Ans: अपनी ULIP स्थिति को समझना
अपने ULIP के लिए पाँच साल की लॉक-इन अवधि पूरी करने पर बधाई। अब आपके पास दो परिपक्व ULIP हैं: एक बजाज के साथ और दूसरा HDFC के साथ। बजाज ULIP का वर्तमान मूल्य 2.70 लाख रुपये है, और HDFC ULIP का 3.02 लाख रुपये है। यह मूल्यांकन करने का समय है कि निवेश छोड़ देना चाहिए या वापस ले लेना चाहिए।

ULIP प्रदर्शन का आकलन
दोनों ULIP के ऐतिहासिक प्रदर्शन का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। अन्य निवेशों की तुलना में वार्षिक रिटर्न पर विचार करें। ULIP में बीमा को निवेश के साथ जोड़ा जाता है, जो रिटर्न को प्रभावित करता है। आम तौर पर, ULIP में म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक शुल्क होते हैं, जो शुद्ध रिटर्न को प्रभावित करते हैं।

ULIP में शुल्क और लागत
ULIP में अक्सर कई शुल्क होते हैं: प्रीमियम आवंटन, पॉलिसी प्रशासन, फंड प्रबंधन और मृत्यु दर शुल्क। ये शुल्क आपके समग्र रिटर्न को काफी कम कर सकते हैं। इन शुल्कों की तुलना अन्य निवेश विकल्पों से संभावित रिटर्न से करना आवश्यक है। कम लागत वाले विकल्प समय के साथ बेहतर शुद्ध रिटर्न दे सकते हैं।

निवेश की ज़रूरतों का मूल्यांकन
अपने मौजूदा वित्तीय लक्ष्यों और ज़रूरतों का मूल्यांकन करना ज़रूरी है। क्या ये ULIP आपके दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप हैं? अगर नहीं, तो इन फंडों को फिर से आवंटित करना समझदारी होगी। आपका निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा से मेल खाना चाहिए।

निवेशित रहने के लाभ
ULIP में निवेश जारी रखने से लॉयल्टी एडिशन और बोनस जैसे लाभ मिल सकते हैं। यह देखने के लिए पॉलिसी की शर्तों की जाँच करें कि क्या निवेशित रहने से अतिरिक्त लाभ मिलते हैं। अगर बाज़ार की परिस्थितियाँ अनुकूल हैं, तो निवेश और बढ़ सकता है। अंतर्निहित फंडों की प्रदर्शन क्षमता का मूल्यांकन करें।

निकासी और पुनर्निवेश रणनीति
शुल्क और संभावित बेहतर विकल्पों को देखते हुए, अपने ULIP से निकासी करना समझदारी हो सकती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लागत प्रभावी विकल्पों में पुनर्निवेश करने से कम लागत पर ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है। उपयुक्त म्यूचुअल फंड चुनने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। सुनिश्चित करें कि आपके नए निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप हों।

म्यूचुअल फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, अक्सर कम लागत और पेशेवर प्रबंधन के कारण ULIP से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। प्रत्यक्ष निधि आकर्षक लग सकती है, लेकिन इसके लिए सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर प्रबंधन और सलाह प्रदान करते हैं। यह इष्टतम फंड प्रदर्शन और आपके लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।

कर निहितार्थ
यूलिप से निकासी के कर निहितार्थों पर विचार करें। पांच साल से अधिक समय तक रखे गए यूलिप अक्सर परिपक्वता पर कर लाभ का आनंद लेते हैं। जाँच करें कि निकासी और पुनर्निवेश आपकी कर देनदारियों को प्रभावित करता है या नहीं। विस्तृत कर नियोजन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

नकदी की ज़रूरतें
निर्णय लेने से पहले अपनी नकदी की ज़रूरतों का मूल्यांकन करें। अन्य निवेशों की तुलना में यूलिप कम तरल हो सकते हैं। यदि आपको जल्द ही धन की आवश्यकता है, तो निकासी एक बेहतर विकल्प हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास आपात स्थिति और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नकदी है।

वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा
अपने वित्तीय लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति योजनाओं पर फिर से विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश इन लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में हैं। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। एक अच्छी तरह से नियोजित रणनीति आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करती है।

जोखिम प्रबंधन
जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ। इक्विटी, फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स और अन्य एसेट क्लास के संतुलित मिश्रण पर विचार करें। वांछित एसेट एलोकेशन को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें। जोखिम प्रबंधन रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं। वे आपकी ज़रूरतों के आधार पर सर्वोत्तम निवेश विकल्पों का चयन करने में मदद करते हैं। एक पेशेवर आपको बाज़ार में उतार-चढ़ाव और आर्थिक परिवर्तनों के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है। सूचित निवेश निर्णय लेने के लिए उनकी विशेषज्ञता पर भरोसा करें।

अंतिम मूल्यांकन
अपने यूलिप के समग्र प्रदर्शन और शुल्क का आकलन करें। वैकल्पिक निवेशों से संभावित रिटर्न की तुलना करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और तरलता आवश्यकताओं पर विचार करें। ऐसा निर्णय लें जो आपकी दीर्घकालिक वित्तीय रणनीति के साथ संरेखित हो।

निष्कर्ष
उच्च शुल्क और बेहतर प्रदर्शन करने वाले, कम लागत वाले विकल्पों की उपलब्धता को देखते हुए, यूलिप से अपने निवेश को वापस लेना उचित है। इन फंडों को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से आपको बेहतर रिटर्न और पेशेवर प्रबंधन मिल सकता है। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन सफल निवेश की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास SBI Life - Smart Privilege LP के साथ यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) है, जिसे आपने 2017 में शुरू किया था। आपने पाँच साल के लिए सालाना 6 लाख रुपये का भुगतान किया, जो कुल मिलाकर 30 लाख रुपये है। आपकी पॉलिसी का वर्तमान मूल्य 72 लाख रुपये है। आपका आवंटन 70% मिडकैप में, 5% बैलेंस्ड फंड में, 20% इक्विटी ग्रोथ फंड में और 5% टॉप 300 फंड में है।

आपका लक्ष्य 75,000 रुपये मासिक प्राप्त करना है। आइए देखें कि क्या ULIP को जारी रखना बेहतर है या सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP) के साथ म्यूचुअल फंड में स्विच करना बेहतर है।

ULIP का प्रदर्शन और संरचना
ULIP में बीमा और निवेश दोनों का मिश्रण होता है। आपकी पॉलिसी ने अच्छा प्रदर्शन किया है, जो 30 लाख रुपये से बढ़कर 72 लाख रुपये हो गई है। यह वृद्धि अच्छे प्रदर्शन का संकेत देती है। यूलिप जीवन बीमा प्रदान करते हैं, जो आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

यूलिप में प्रीमियम आवंटन, फंड प्रबंधन, मृत्यु दर और पॉलिसी प्रशासन शुल्क शामिल हैं। ये शुल्क लंबी अवधि में रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं। इन शुल्कों के बावजूद, आपकी पॉलिसी ने शानदार प्रदर्शन किया है।

SWP के साथ म्यूचुअल फंड का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड पूरी तरह से निवेश उत्पाद हैं, जिनमें बीमा घटक नहीं होता है। यूलिप की तुलना में आमतौर पर उनके शुल्क कम होते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लचीलापन देते हैं और इन्हें आपके जोखिम प्रोफाइल और निवेश लक्ष्यों को पूरा करने के लिए तैयार किया जा सकता है।

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देती है। यह एक स्थिर मासिक आय प्रदान कर सकता है। SWP के साथ, आप 75,000 रुपये मासिक निकासी की योजना बना सकते हैं।

जोखिम और रिटर्न का आकलन
आपने उल्लेख किया कि आप जोखिम के बारे में चिंतित नहीं हैं। यूलिप और म्यूचुअल फंड दोनों को आपकी जोखिम क्षमता से मेल खाने के लिए तैयार किया जा सकता है। आपके यूलिप में, 70% मिडकैप में है, जो उच्च जोखिम वाला लेकिन उच्च लाभ वाला है। म्यूचुअल फंड में इसी तरह का आवंटन संभावित रूप से कम लागत के कारण बेहतर रिटर्न दे सकता है।

म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। आप अपने जोखिम प्रोफाइल से मेल खाने के लिए इक्विटी, बैलेंस्ड और डेट फंड का मिश्रण चुन सकते हैं। सही चयन के साथ, म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में यूलिप से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

कर निहितार्थ
यूलिप में भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए धारा 80सी और परिपक्वता आय के लिए धारा 10(10डी) के तहत कर लाभ है। म्यूचुअल फंड भी कर लाभ प्रदान करते हैं, विशेष रूप से धारा 80सी के तहत इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस)।

हालांकि, निकासी पर कर उपचार अलग है। म्यूचुअल फंड से निकासी पूंजीगत लाभ कर के अधीन है। इक्विटी फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 1 लाख रुपये से ऊपर 10% कर लगाया जाता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 15% कर लगाया जाता है।

डेट फंड के लिए, LTCG पर इंडेक्सेशन के साथ 20% टैक्स लगता है, और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। SWP की योजना बनाते समय इन कर निहितार्थों पर विचार करना आवश्यक है।

लागत और शुल्क
बीमा घटक और विभिन्न शुल्कों के कारण ULIP की लागत अधिक होती है। ये शुल्क समय के साथ आपके रिटर्न को कम कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड की लागत कम होती है, मुख्य रूप से व्यय अनुपात। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करके, आप पेशेवर सलाह और संभावित रूप से बेहतर फंड चयन का लाभ उठा सकते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में नियमित योजनाओं की तुलना में व्यय अनुपात कम होता है। हालांकि, CFP के माध्यम से निवेश करने से व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है, जो आपके रिटर्न को बढ़ा सकती है और आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकती है।

लिक्विडिटी और लचीलापन
म्यूचुअल फंड ULIP की तुलना में बेहतर लिक्विडिटी प्रदान करते हैं। आप अपनी म्यूचुअल फंड इकाइयों को किसी भी समय आंशिक या पूर्ण रूप से भुना सकते हैं। ULIP में लॉक-इन अवधि होती है, आमतौर पर पाँच साल, जो लिक्विडिटी को सीमित करती है।

म्यूचुअल फंड में लचीलापन आपको बिना किसी शुल्क के फंड के बीच स्विच करने की अनुमति देता है, जबकि ULIP में स्विचिंग शुल्क हो सकता है। यह लचीलापन आपको अपने पोर्टफोलियो को बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के अनुसार ढालने में मदद कर सकता है।

ULIP के साथ बने रहने के लाभ
आपकी ULIP ने अच्छा प्रदर्शन किया है, जिसका मूल्य दोगुना हो गया है। ULIP के साथ बने रहने से निरंतर जीवन बीमा और संभावित कर लाभ मिल सकता है। यदि आप बीमा घटक और वर्तमान प्रदर्शन को महत्व देते हैं, तो निवेशित बने रहना फायदेमंद हो सकता है।

हालांकि, समय-समय पर फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करने और शुल्कों का पुनर्मूल्यांकन करने पर विचार करें। यदि शुल्क लाभों से अधिक होने लगते हैं, तो स्विच करने पर विचार करने का समय आ सकता है।

म्यूचुअल फंड में बदलाव
SWP के साथ म्यूचुअल फंड में स्विच करने से स्थिर आय और कम लागत के कारण संभावित रूप से अधिक रिटर्न मिल सकता है। यहां बताया गया है कि आप कैसे आगे बढ़ सकते हैं:

अपने लक्ष्यों का मूल्यांकन करें: सुनिश्चित करें कि आपके कोष और अपेक्षित रिटर्न के आधार पर 75,000 रुपये मासिक यथार्थवादी है।
सावधानी से फंड चुनें: अपने जोखिम प्रोफाइल से मेल खाने के लिए इक्विटी, बैलेंस्ड और डेट फंड का मिश्रण चुनें।
निकासी की योजना बनाएं: वांछित मासिक आय प्रदान करने के लिए एक SWP सेट करें। समय-समय पर समीक्षा करें और समायोजित करें।
सीएफपी से सलाह लें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप हो।
परिवर्तन की रणनीति
यदि आप स्विच करने का निर्णय लेते हैं, तो बाजार समय के जोखिमों से बचने के लिए इसे धीरे-धीरे करें। अपने यूलिप को चरणों में भुनाएँ और व्यवस्थित रूप से म्यूचुअल फंड में निवेश करें। यह रणनीति बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद कर सकती है।

सुनिश्चित करें कि आपके नए निवेश विविधतापूर्ण हैं। लार्ज-कैप, मिड-कैप और डेट फंड का मिश्रण स्थिरता और विकास प्रदान कर सकता है। अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका यूलिप अच्छा प्रदर्शन कर रहा है, और यह बीमा कवर और कर लाभ प्रदान करता है। हालाँकि, उच्च शुल्क दीर्घकालिक रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं। SWP वाले म्यूचुअल फंड लचीलापन, संभावित रूप से उच्च रिटर्न और कम लागत प्रदान करते हैं।

अपने लक्ष्यों, जोखिम प्रोफ़ाइल और कर निहितार्थों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें। सूचित निर्णय लेने में मदद के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। म्यूचुअल फंड में क्रमिक परिवर्तन वांछित मासिक आय और बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते नेहा! यह देखते हुए कि आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी है, यह बहुत बढ़िया है कि अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपका परिवार कवर है। बचत और निवेश के लिए यूलिप (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) और म्यूचुअल फंड के बीच निर्णय लेते समय, यहाँ कुछ मुख्य बिंदुओं पर विचार किया जाना चाहिए:

यूलिप बनाम म्यूचुअल फंड:

1. लागत और शुल्क:

यूलिप में अक्सर प्रीमियम आवंटन शुल्क, मृत्यु दर शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क जैसे उच्च शुल्क होते हैं। दूसरी ओर, म्यूचुअल फंड में आमतौर पर कम व्यय अनुपात होता है, खासकर यदि आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं।

2. लचीलापन:

म्यूचुअल फंड अलग-अलग फंड श्रेणियों (लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप, डेट, आदि) को चुनने, फंड के बीच स्विच करने और लिक्विडिटी के मामले में अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं।

यूलिप आमतौर पर आपके पैसे को पाँच साल के लिए लॉक कर देते हैं और फंड स्विच करने पर प्रतिबंध लगाते हैं।

3. निवेश रिटर्न:

म्यूचुअल फंड रिटर्न और प्रदर्शन के मामले में ज़्यादा पारदर्शिता देते हैं क्योंकि वे शुद्ध निवेश साधन हैं। यूलिप, बीमा और निवेश का संयोजन होने के कारण, समर्पित म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न दे सकते हैं।

4. कर लाभ:

यूलिप, ईएलएसएस (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) म्यूचुअल फंड की तरह ही आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। हालाँकि, 2021 के बजट के बाद, यूलिप के लिए कर-मुक्त लाभ सीमित है यदि वार्षिक प्रीमियम 2.5 लाख रुपये से अधिक है।

5. उद्देश्य:

यूलिप बीमा और निवेश को मिलाते हैं, लेकिन बेहतर स्पष्टता और अनुकूलन के लिए आम तौर पर बीमा और निवेश को अलग रखने की सलाह दी जाती है। टर्म इंश्योरेंस जोखिम को कवर करता है, जबकि म्यूचुअल फंड पूरी तरह से आपकी संपत्ति बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

6. अनुशंसा:

चूँकि आपके पास पहले से ही एक अच्छी टर्म इंश्योरेंस योजना है, इसलिए म्यूचुअल फंड में अपना निवेश जारी रखना या बढ़ाना ज़्यादा फ़ायदेमंद होगा। म्यूचुअल फंड यूलिप की तुलना में लंबी अवधि में बेहतर लचीलापन, संभावित रिटर्न और कम लागत प्रदान करेंगे। आप अपने जोखिम प्रोफाइल और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर फंड चुन सकते हैं।

Ans: आपका बहुत-बहुत स्वागत है! मुझे खुशी है कि सलाह मददगार रही, और यह जानकर बहुत अच्छा लगा कि आपने फ्री लुक अवधि के दौरान अपना यूलिप पहले ही रद्द कर दिया है। अब जब आप अपनी नई निवेश योजनाओं के साथ आगे बढ़ रहे हैं, तो मुझे विश्वास है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर होंगे। यदि आपको किसी और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक किसी भी समय संपर्क करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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