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Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 14, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - May 04, 2024English
मेरे पास 3 लाख प्रति वर्ष प्रीमियम वाला यूलिप है, मैंने पहले ही 3 साल का भुगतान कर दिया है और मेरे पास भुगतान के लिए 3 और साल हैं, क्या मुझे यूलिप जारी रखना चाहिए या भुगतान रोक देना चाहिए, मेरे अनुसार एक बार जब हम भुगतान रोक देते हैं तो यह अवधि तक 2% ब्याज के साथ खाते में स्थानांतरित हो जाता है, मेरा वर्तमान फंड मूल्य 1060000 है। कृपया सलाह दें
Ans: अपने ULIP निवेश को जारी रखना है या बंद करना है, यह तय करने के लिए विभिन्न कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। आइए सबसे अच्छा कदम निर्धारित करने के लिए अपनी स्थिति का विश्लेषण करें।
ULIP प्रदर्शन और विशेषताओं का आकलन
वर्तमान फंड मूल्य: आपके ULIP ने तीन वर्षों में 10,60,000 रुपये का फंड मूल्य जमा किया है, जो सकारात्मक वृद्धि दर्शाता है।
शेष प्रीमियम भुगतान: आपकी ULIP पॉलिसी पर प्रीमियम भुगतान के तीन और वर्ष शेष हैं।
निलंबित भुगतानों पर ब्याज: आपकी पॉलिसी के अनुसार, यदि प्रीमियम भुगतान रोक दिया जाता है, तो राशि अवधि के अंत तक 2% ब्याज दर वाले खाते में स्थानांतरित कर दी जाती है।
विचार करने योग्य कारक
फंड प्रदर्शन: अपने ULIP फंड के ऐतिहासिक प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। इसकी प्रतिस्पर्धात्मकता का आकलन करने के लिए बेंचमार्क सूचकांकों और इसी तरह के निवेश विकल्पों के साथ इसकी तुलना करें।
लागत और शुल्क: फंड प्रबंधन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क और मृत्यु दर शुल्क सहित अपने ULIP से जुड़े शुल्कों का आकलन करें। सुनिश्चित करें कि ये शुल्क उचित हैं और आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से कम नहीं करते हैं।
भविष्य के वित्तीय लक्ष्य: अपने दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों पर विचार करें और देखें कि क्या आपका ULIP उनके साथ संरेखित है। वैकल्पिक निवेश के तरीकों का मूल्यांकन करें जो बेहतर विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं या आपके जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के साथ अधिक निकटता से संरेखित हो सकते हैं।
निर्णय लेना
ULIP जारी रखें: यदि आपके ULIP ने लगातार विकास, कम शुल्क और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित प्रदर्शन किया है, तो प्रीमियम भुगतान जारी रखना फायदेमंद हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आप अपनी वित्तीय स्थिरता से समझौता किए बिना प्रीमियम भुगतान को बनाए रख सकते हैं।
प्रीमियम भुगतान रोकें: यदि आप ULIP के प्रदर्शन से असंतुष्ट हैं, वित्तीय बाधाओं का सामना कर रहे हैं, या कहीं और बेहतर निवेश के अवसर पा रहे हैं, तो प्रीमियम भुगतान रोकना और फंड को ब्याज-असर वाले खाते में स्थानांतरित करना विवेकपूर्ण हो सकता है। हालाँकि, अन्य निवेशों में संभावित रूप से अधिक रिटर्न की अवसर लागत पर विचार करें।
परामर्श और समीक्षा
एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपके ULIP निवेश में व्यक्तिगत जानकारी मिल सकती है और आपको एक सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है। अपने ULIP पॉलिसी दस्तावेज़ की समीक्षा करें, इसकी शर्तों का आकलन करें और कोई भी बदलाव करने से पहले पेशेवर सलाह लेने पर विचार करें।
अपने यूलिप निवेश की समीक्षा करने में आपकी मेहनत जिम्मेदार वित्तीय प्रबंधन को दर्शाती है। अपने विकल्पों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करके और ज़रूरत पड़ने पर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप अपनी वित्तीय भलाई को अनुकूलित करने की दिशा में सक्रिय कदम उठा रहे हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
ULIP प्रदर्शन और विशेषताओं का आकलन
वर्तमान फंड मूल्य: आपके ULIP ने तीन वर्षों में 10,60,000 रुपये का फंड मूल्य जमा किया है, जो सकारात्मक वृद्धि दर्शाता है।
शेष प्रीमियम भुगतान: आपकी ULIP पॉलिसी पर प्रीमियम भुगतान के तीन और वर्ष शेष हैं।
निलंबित भुगतानों पर ब्याज: आपकी पॉलिसी के अनुसार, यदि प्रीमियम भुगतान रोक दिया जाता है, तो राशि अवधि के अंत तक 2% ब्याज दर वाले खाते में स्थानांतरित कर दी जाती है।
विचार करने योग्य कारक
फंड प्रदर्शन: अपने ULIP फंड के ऐतिहासिक प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। इसकी प्रतिस्पर्धात्मकता का आकलन करने के लिए बेंचमार्क सूचकांकों और इसी तरह के निवेश विकल्पों के साथ इसकी तुलना करें।
लागत और शुल्क: फंड प्रबंधन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क और मृत्यु दर शुल्क सहित अपने ULIP से जुड़े शुल्कों का आकलन करें। सुनिश्चित करें कि ये शुल्क उचित हैं और आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से कम नहीं करते हैं।
भविष्य के वित्तीय लक्ष्य: अपने दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों पर विचार करें और देखें कि क्या आपका ULIP उनके साथ संरेखित है। वैकल्पिक निवेश के तरीकों का मूल्यांकन करें जो बेहतर विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं या आपके जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के साथ अधिक निकटता से संरेखित हो सकते हैं।
निर्णय लेना
ULIP जारी रखें: यदि आपके ULIP ने लगातार विकास, कम शुल्क और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित प्रदर्शन किया है, तो प्रीमियम भुगतान जारी रखना फायदेमंद हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आप अपनी वित्तीय स्थिरता से समझौता किए बिना प्रीमियम भुगतान को बनाए रख सकते हैं।
प्रीमियम भुगतान रोकें: यदि आप ULIP के प्रदर्शन से असंतुष्ट हैं, वित्तीय बाधाओं का सामना कर रहे हैं, या कहीं और बेहतर निवेश के अवसर पा रहे हैं, तो प्रीमियम भुगतान रोकना और फंड को ब्याज-असर वाले खाते में स्थानांतरित करना विवेकपूर्ण हो सकता है। हालाँकि, अन्य निवेशों में संभावित रूप से अधिक रिटर्न की अवसर लागत पर विचार करें।
परामर्श और समीक्षा
एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपके ULIP निवेश में व्यक्तिगत जानकारी मिल सकती है और आपको एक सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है। अपने ULIP पॉलिसी दस्तावेज़ की समीक्षा करें, इसकी शर्तों का आकलन करें और कोई भी बदलाव करने से पहले पेशेवर सलाह लेने पर विचार करें।
अपने यूलिप निवेश की समीक्षा करने में आपकी मेहनत जिम्मेदार वित्तीय प्रबंधन को दर्शाती है। अपने विकल्पों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करके और ज़रूरत पड़ने पर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप अपनी वित्तीय भलाई को अनुकूलित करने की दिशा में सक्रिय कदम उठा रहे हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
Asked on - Jun 01, 2024 | Answered on Jun 01, 2024
क्या मेरे यूलिप को जारी रखने का कोई तरीका है जिससे मैं उसमें अपना बीमा हिस्सा बंद कर सकूं और उसे कार्यकाल के अंत तक जारी रख सकूं?
Ans: बीमा घटक को बंद करने और निवेश भाग को जारी रखने के लिए अपनी यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) को संशोधित करने के बारे में आपकी पूछताछ आपकी रणनीतिक सोच को दर्शाती है। आइए अपने वित्तीय विकास को अनुकूलित करने के व्यावहारिक पहलुओं और विकल्पों पर विचार करते हुए इसे और आगे बढ़ाते हैं।
यूलिप को समझना
यूलिप निवेश और बीमा को एक ही उत्पाद में मिलाते हैं। वे आपको जीवन बीमा प्रदान करते हैं जबकि आपको विभिन्न फंडों जैसे कि इक्विटी, ऋण या मिश्रण में निवेश करने की अनुमति देते हैं। यह संयोजन फायदेमंद हो सकता है, लेकिन इससे जटिलताएं और उच्च लागतें भी हो सकती हैं।
बीमा घटक को बंद करने में चुनौतियाँ
अधिकांश यूलिप बीमा और निवेश दोनों को एकीकृत करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। इसलिए, निवेश भाग को बनाए रखते हुए बीमा घटक को अलग करना संभव नहीं हो सकता है। हालाँकि, आइए कुछ संभावित रणनीतियों और उनके निहितार्थों का पता लगाते हैं:
यूलिप के भीतर संभावित रणनीतियाँ
आंशिक निकासी या टॉप-अप:
कुछ यूलिप लॉक-इन अवधि, आमतौर पर पाँच साल के बाद आंशिक निकासी की अनुमति देते हैं। इससे आपको अपने निवेश को अधिक लचीले ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।
टॉप-अप भुगतान बीमा कवर को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाए बिना निवेश हिस्से को बढ़ा सकते हैं। बीमित राशि को कम करना: अपने यूलिप प्रदाता से पूछें कि क्या एक निश्चित अवधि के बाद बीमित राशि को कम करना एक विकल्प है। इससे बीमा प्रीमियम कम हो सकता है, जिससे आपके भुगतान का ज़्यादा हिस्सा निवेश की ओर जाएगा। लाभ और कमियाँ यूलिप जारी रखने के लाभ: निरंतर निवेश वृद्धि: यूलिप में निवेशित रहने से आपके फंड बढ़ते हैं, जिससे संभावित बाज़ार में उछाल का लाभ मिलता है। कर लाभ: यूलिप भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए धारा 80सी और परिपक्वता आय के लिए धारा 10(10डी) के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, जो शर्तों के अधीन हैं। यूलिप जारी रखने के नुकसान: लचीलापन: यूलिप की एकीकृत प्रकृति निवेश और बीमा को अलग-अलग प्रबंधित करने में आपके लचीलेपन को सीमित कर सकती है। शुल्क: यूलिप में मृत्यु दर शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क और पॉलिसी प्रशासन शुल्क सहित कई शुल्क होते हैं, जो समग्र रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं। वैकल्पिक रणनीति: यूलिप को सरेंडर करना
यूलिप को जारी रखने की जटिलताओं और संभावित कमियों को देखते हुए, आप इसे सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। यहाँ बताया गया है कि यह क्यों फायदेमंद हो सकता है:
म्यूचुअल फंड के लाभ
उच्च संभावित रिटर्न:
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार सूचकांकों से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। पेशेवर फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं।
लचीलापन और तरलता:
यूलिप की तुलना में म्यूचुअल फंड अधिक लचीलापन और तरलता प्रदान करते हैं। आप अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों के अनुरूप कई तरह के फंड में से चुन सकते हैं।
लागत दक्षता:
जबकि म्यूचुअल फंड की अपनी फीस होती है, वे अधिक पारदर्शी होते हैं और अक्सर यूलिप के संयुक्त शुल्क से कम होते हैं।
पेशेवर प्रबंधन:
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता से लाभान्वित होते हैं जो प्रदर्शन को अनुकूलित करने के लिए पोर्टफोलियो की सक्रिय रूप से निगरानी और समायोजन करते हैं।
कर लाभ:
इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर कम दर से कर लगाया जाता है, जिससे लंबी अवधि में कर दक्षता मिलती है।
अपने यूलिप को सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने के चरण
सरेंडर शुल्क का मूल्यांकन करें:
अपने यूलिप को सरेंडर करने से पहले, सरेंडर शुल्कों को समझें और जानें कि वे आपकी आय को कैसे प्रभावित कर सकते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें:
एक सीएफपी आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है, जिससे आपको अपने यूलिप को सरेंडर करने के निहितार्थों को समझने और पुनर्निवेश प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन करने में मदद मिलती है।
म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें:
अपने यूलिप से प्राप्त आय से, ऐसे म्यूचुअल फंड में निवेश करें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित हों। एक सीएफपी आपको सही फंड चुनने और एक विविध पोर्टफोलियो बनाने में मदद कर सकता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श क्यों करें
निवेश विकल्पों की जटिलताओं को नेविगेट करना और अपनी वित्तीय रणनीति को अनुकूलित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रदान करता है:
व्यक्तिगत मार्गदर्शन:
आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर अनुकूलित सलाह।
व्यावसायिक विशेषज्ञता:
रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अंतर्दृष्टि और रणनीतियाँ।
समग्र योजना:
व्यापक वित्तीय योजना जो आपके वित्तीय जीवन के सभी पहलुओं पर विचार करती है।
निष्कर्ष
बीमा घटक को बंद करने के लिए अपने यूलिप को संशोधित करना संभव नहीं हो सकता है, लेकिन पॉलिसी को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर लचीलापन, संभावित रिटर्न और लागत दक्षता प्रदान कर सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना सुनिश्चित करेगा कि आपके निवेश निर्णय अच्छी तरह से सूचित हैं और आपके दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखित हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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यूलिप को समझना
यूलिप निवेश और बीमा को एक ही उत्पाद में मिलाते हैं। वे आपको जीवन बीमा प्रदान करते हैं जबकि आपको विभिन्न फंडों जैसे कि इक्विटी, ऋण या मिश्रण में निवेश करने की अनुमति देते हैं। यह संयोजन फायदेमंद हो सकता है, लेकिन इससे जटिलताएं और उच्च लागतें भी हो सकती हैं।
बीमा घटक को बंद करने में चुनौतियाँ
अधिकांश यूलिप बीमा और निवेश दोनों को एकीकृत करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। इसलिए, निवेश भाग को बनाए रखते हुए बीमा घटक को अलग करना संभव नहीं हो सकता है। हालाँकि, आइए कुछ संभावित रणनीतियों और उनके निहितार्थों का पता लगाते हैं:
यूलिप के भीतर संभावित रणनीतियाँ
आंशिक निकासी या टॉप-अप:
कुछ यूलिप लॉक-इन अवधि, आमतौर पर पाँच साल के बाद आंशिक निकासी की अनुमति देते हैं। इससे आपको अपने निवेश को अधिक लचीले ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।
टॉप-अप भुगतान बीमा कवर को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाए बिना निवेश हिस्से को बढ़ा सकते हैं। बीमित राशि को कम करना: अपने यूलिप प्रदाता से पूछें कि क्या एक निश्चित अवधि के बाद बीमित राशि को कम करना एक विकल्प है। इससे बीमा प्रीमियम कम हो सकता है, जिससे आपके भुगतान का ज़्यादा हिस्सा निवेश की ओर जाएगा। लाभ और कमियाँ यूलिप जारी रखने के लाभ: निरंतर निवेश वृद्धि: यूलिप में निवेशित रहने से आपके फंड बढ़ते हैं, जिससे संभावित बाज़ार में उछाल का लाभ मिलता है। कर लाभ: यूलिप भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए धारा 80सी और परिपक्वता आय के लिए धारा 10(10डी) के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, जो शर्तों के अधीन हैं। यूलिप जारी रखने के नुकसान: लचीलापन: यूलिप की एकीकृत प्रकृति निवेश और बीमा को अलग-अलग प्रबंधित करने में आपके लचीलेपन को सीमित कर सकती है। शुल्क: यूलिप में मृत्यु दर शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क और पॉलिसी प्रशासन शुल्क सहित कई शुल्क होते हैं, जो समग्र रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं। वैकल्पिक रणनीति: यूलिप को सरेंडर करना
यूलिप को जारी रखने की जटिलताओं और संभावित कमियों को देखते हुए, आप इसे सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। यहाँ बताया गया है कि यह क्यों फायदेमंद हो सकता है:
म्यूचुअल फंड के लाभ
उच्च संभावित रिटर्न:
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार सूचकांकों से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। पेशेवर फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं।
लचीलापन और तरलता:
यूलिप की तुलना में म्यूचुअल फंड अधिक लचीलापन और तरलता प्रदान करते हैं। आप अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों के अनुरूप कई तरह के फंड में से चुन सकते हैं।
लागत दक्षता:
जबकि म्यूचुअल फंड की अपनी फीस होती है, वे अधिक पारदर्शी होते हैं और अक्सर यूलिप के संयुक्त शुल्क से कम होते हैं।
पेशेवर प्रबंधन:
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता से लाभान्वित होते हैं जो प्रदर्शन को अनुकूलित करने के लिए पोर्टफोलियो की सक्रिय रूप से निगरानी और समायोजन करते हैं।
कर लाभ:
इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर कम दर से कर लगाया जाता है, जिससे लंबी अवधि में कर दक्षता मिलती है।
अपने यूलिप को सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने के चरण
सरेंडर शुल्क का मूल्यांकन करें:
अपने यूलिप को सरेंडर करने से पहले, सरेंडर शुल्कों को समझें और जानें कि वे आपकी आय को कैसे प्रभावित कर सकते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें:
एक सीएफपी आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है, जिससे आपको अपने यूलिप को सरेंडर करने के निहितार्थों को समझने और पुनर्निवेश प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन करने में मदद मिलती है।
म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें:
अपने यूलिप से प्राप्त आय से, ऐसे म्यूचुअल फंड में निवेश करें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित हों। एक सीएफपी आपको सही फंड चुनने और एक विविध पोर्टफोलियो बनाने में मदद कर सकता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श क्यों करें
निवेश विकल्पों की जटिलताओं को नेविगेट करना और अपनी वित्तीय रणनीति को अनुकूलित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रदान करता है:
व्यक्तिगत मार्गदर्शन:
आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर अनुकूलित सलाह।
व्यावसायिक विशेषज्ञता:
रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अंतर्दृष्टि और रणनीतियाँ।
समग्र योजना:
व्यापक वित्तीय योजना जो आपके वित्तीय जीवन के सभी पहलुओं पर विचार करती है।
निष्कर्ष
बीमा घटक को बंद करने के लिए अपने यूलिप को संशोधित करना संभव नहीं हो सकता है, लेकिन पॉलिसी को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर लचीलापन, संभावित रिटर्न और लागत दक्षता प्रदान कर सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना सुनिश्चित करेगा कि आपके निवेश निर्णय अच्छी तरह से सूचित हैं और आपके दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखित हैं।
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