ठाणे से नेहा (35 वर्षीय, विवाहित, 7 वर्षीय बेटे की मां) पूछती हैं: बचत के लिए टर्म इंश्योरेंस या यूलिप?

Ans: सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य/चिकित्सा बीमा और टर्म इंश्योरेंस और निवेश के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर विकल्प हैं।</p> <p>यूलिप निवेश उद्देश्य के लिए आदर्श नहीं हैं; इसके बजाय म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल निवेश के लिए किया जाना चाहिए</p> <p>10 वर्षों के लिए (और फिर डेट फंड में स्विच करें यानी 57 वर्ष की आयु में)</p> <p>1. एक्सिस ईएसजी इक्विटी फंड - विकास</p> <p>2. यूटीआई फ्लेक्सी कैप फंड - विकास</p> <p>3. पीपीएफएएस फ्लेक्सी कैप - विकास</p> <p>4. डीएसपी क्वांट फंड - विकास</p> टर्म इंश्योरेंस के लिए उच्च दावा निपटान अनुपात वाले एलआई को देखें और अपनी सुविधानुसार इसे चुनें।</p> <p>बजाज आलियांज लाइफ गोल एश्योर - प्रीमियम भुगतान अवधि 5 वर्ष, मार्च 2018 से प्रीमियम शुरू (वार्षिक भुगतान - 2 लाख रुपये प्रति वर्ष)</p> <p>एचडीएफसी लाइफ में निवेश के लिए क्लिक करें - प्रीमियम भुगतान अवधि 5 वर्ष, मार्च 2018 से प्रीमियम शुरू (वार्षिक भुगतान - 2 लाख रुपये प्रति वर्ष)</p> <p>एडेलवाइस टोकियो लाइफ - वेल्थ प्लस प्रीमियम भुगतान अवधि 5 वर्ष, मार्च 2018 से प्रीमियम शुरू (वार्षिक भुगतान किया गया प्रीमियम - 84,000 रुपये प्रति वर्ष)</p>

Ans: निवेश रणनीति: यूलिप बनाम म्यूचुअल फंड
यूलिप (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान):
• यूलिप बीमा कवरेज को निवेश के अवसरों के साथ जोड़ते हैं, जिससे दोहरा लाभ मिलता है।
• हालांकि, इनमें कई नुकसान भी हैं जो आपके निवेश लक्ष्यों से मेल नहीं खाते।
यूलिप के नुकसान:
1. उच्च शुल्क:
• यूलिप में अक्सर उच्च शुल्क होते हैं, जिसमें प्रीमियम आवंटन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क शामिल हैं।
• ये शुल्क समय के साथ आपके निवेश पर मिलने वाले रिटर्न को काफी कम कर सकते हैं।
2. जटिलता:
• यूलिप जटिल उत्पाद हो सकते हैं, जिससे अंतर्निहित लागत, शुल्क और निवेश विकल्पों को समझना चुनौतीपूर्ण हो जाता है।
• पारदर्शिता की कमी से निवेश के लिए सही निर्णय नहीं लिए जा सकते।
3. लचीलेपन की कमी:
• फंड चयन और स्विचिंग विकल्पों के मामले में यूलिप में आम तौर पर सीमित लचीलापन होता है।
• लचीलेपन की यह कमी बदलती बाजार स्थितियों या निवेश उद्देश्यों के अनुकूल होने की आपकी क्षमता में बाधा डाल सकती है।
4. लॉक-इन अवधि:

• यूलिप में आमतौर पर 5 साल या उससे अधिक की लॉक-इन अवधि होती है, जिसके दौरान समय से पहले निकासी पर जुर्माना लग सकता है।

• सीमित लिक्विडिटी तत्काल वित्तीय जरूरतों के मामले में फंड तक आपकी पहुंच को सीमित कर सकती है।

म्यूचुअल फंड:

• यूलिप की तुलना में म्यूचुअल फंड अधिक पारदर्शी और लचीला निवेश मार्ग प्रदान करते हैं।

• एसआईपी (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) मार्ग के माध्यम से निवेश करना दीर्घकालिक धन संचय के लिए एक विवेकपूर्ण विकल्प हो सकता है।

यूलिप की तुलना में म्यूचुअल फंड के लाभ:

1. कम लागत:

• यूलिप की तुलना में म्यूचुअल फंड में आम तौर पर कम शुल्क होता है, जिससे निवेशकों को अधिक रिटर्न मिलता है।

• म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात आम तौर पर पारदर्शी और प्रतिस्पर्धी होते हैं।

• 2. पारदर्शिता:

• म्यूचुअल फंड लागत, शुल्क और पोर्टफोलियो होल्डिंग्स के बारे में अधिक पारदर्शिता प्रदान करते हैं।

• निवेशक आसानी से फंड के प्रदर्शन के बारे में जानकारी प्राप्त कर सकते हैं, जिससे सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है।

3. लचीलापन:

• म्यूचुअल फंड निवेशकों को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और निवेश रणनीतियों में निवेश के कई विकल्प प्रदान करते हैं। निवेशक अपनी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर फंड चुन सकते हैं। 4. लिक्विडिटी: म्यूचुअल फंड यूलिप की तुलना में अधिक लिक्विडिटी प्रदान करते हैं, जिससे निवेशक अपनी आवश्यकताओं के अनुसार अपने निवेश को आंशिक या पूरी तरह से भुना सकते हैं। लचीले निकासी विकल्प निवेशकों को बिना किसी महत्वपूर्ण दंड के जरूरत के समय फंड तक पहुंच प्रदान करते हैं। लक्ष्य प्राप्ति के लिए निवेश रणनीति: 45 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ और 55 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ जमा करने के आपके लक्ष्य को देखते हुए, म्यूचुअल फंड में एसआईपी के माध्यम से निवेश करना एक बेहतर तरीका है। म्यूचुअल फंड यूलिप की तुलना में कम लागत, अधिक पारदर्शिता, लचीलापन और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं, जो आपके दीर्घकालिक निवेश उद्देश्यों के साथ बेहतर ढंग से संरेखित होते हैं। अपने जोखिम प्रोफाइल, अपेक्षित रिटर्न और निवेश क्षितिज के आधार पर अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक मासिक एसआईपी राशि की गणना करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करने के लिए इष्टतम निवेश राशि और परिसंपत्ति आवंटन निर्धारित करने में मदद कर सकता है।
निष्कर्ष:
• म्यूचुअल फंड में एसआईपी के माध्यम से निवेश करने से यूएलआईपी की तुलना में कई लाभ मिलते हैं, जिसमें कम लागत, पारदर्शिता, लचीलापन और तरलता शामिल है।
• अनुशासित रहकर और एक अच्छी तरह से संरचित निवेश योजना का पालन करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

अगर आपके पास अपनी वार्षिक आय का 10 गुना टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर है तो कोई बात नहीं, अन्यथा आपको अपना टर्म कवर बढ़ाने की जरूरत है।

कभी भी निवेश को बीमा के साथ न जोड़ें।

अब यूलिप की परिपक्वता आय भी कुछ शर्तों के साथ पूंजीगत लाभ कर के अधीन है।

मेरा मानना ​​है कि लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर है।

शुभकामनाएं;

Ans: नमस्ते;

मेरा सुझाव है कि आप एक पर्याप्त अवधि का जीवन बीमा चुनें और अन्य लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड और एनपीएस के माध्यम से निवेश करें।

लेकिन अगर आप केवल यूलिप के बारे में उत्सुक हैं तो आप अपनी पसंद के बीमाकर्ता/योजना का चयन कर सकते हैं या अपने बीमा सलाहकार की सलाह के अनुसार चुन सकते हैं।

हालाँकि यूलिप योजना में शुद्ध इक्विटी फंड में 80% आवंटन करें और शेष 20% डेट फंड में शुरू करें और जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है (पॉलिसी परिपक्वता तिथि के करीब; ~ 30 साल बाद) इसे समय के साथ समायोजित करें ताकि जब पॉलिसी परिपक्व होने वाली हो तो आपका इक्विटी आवंटन 40% या उससे कम होना चाहिए।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

Ans: आपने अपने परिवार के लिए सोच-समझकर कदम उठाए हैं - कवरेज, निवेश और योजना। यह एक मजबूत शुरुआत है। अब आइए 360 डिग्री तरीके से सब कुछ की समीक्षा करें।

अपने यूलिप कवरेज की समीक्षा

आपके पास तीन यूलिप प्लान हैं, जिनमें से प्रत्येक में 50 लाख रुपये का बीमा है

प्रीमियम अवधि 8 वर्ष है; पॉलिसी अवधि 25 वर्ष है

आपने भुगतान की केवल दो तिमाहियाँ पूरी की हैं

यूलिप में बीमा और बाजार से जुड़े रिटर्न शामिल होते हैं

इनमें शुल्क शामिल होते हैं - फंड प्रबंधन, मृत्यु दर, प्रशासन

ये शुल्क निवेश वृद्धि को काफी कम कर देते हैं

आपके शुरुआती चरण के भुगतान ज़्यादातर निवेश में नहीं बल्कि शुल्क में जाते हैं

इसका मतलब है कि अब तक वास्तविक लाभ कम है

कवरेज पर्याप्तता विश्लेषण

बीमित राशि कुल 1.5 करोड़ रुपये है

यह ज़्यादा लग सकता है, लेकिन बाजार यूलिप अक्सर कम रिटर्न देते हैं

टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर ज़्यादा कवर प्रदान करता है

उदाहरण: आपको कम प्रीमियम पर 2-3 करोड़ रुपये का कवर मिल सकता है

यूलिप कवर बड़ा लग सकता है, लेकिन वास्तविक लाभ कम देता है

क्या आपको यूलिप को टर्म इंश्योरेंस से बदलना चाहिए?

टर्म इंश्योरेंस केवल शुद्ध जोखिम कवर देता है

उसी लागत पर, आप काफी अधिक बीमा राशि प्राप्त कर सकते हैं

यूलिप के अंतर्गत आने वाले फंड सक्रिय म्यूचुअल फंड की तुलना में कम प्रदर्शन कर रहे हैं

टर्म प्लान में निवेश के प्रति कोई पूर्वाग्रह नहीं है, केवल बीमा है

निवेशक अक्सर खराब रिटर्न और लॉक-इन के कारण शुरुआती यूलिप पर पछताते हैं

टर्म प्लान और अलग-अलग निवेश अधिक कुशल है

आप क्या कर सकते हैं

यूलिप को केवल तभी जारी रखें जब सरेंडर वैल्यू कम हो

शुल्कों की पूरी समझ के बाद सरेंडर पर विचार करें

मुक्त प्रीमियम का उपयोग टर्म इंश्योरेंस खरीदने के लिए करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के माध्यम से अलग-अलग निवेश का उपयोग करें

स्वास्थ्य बीमा समीक्षा

आपकी स्टार हेल्थ पॉलिसी केवल 3 लाख रुपये प्रति वर्ष कवर करती है

चार लोगों का परिवार - यह अपर्याप्त है

अस्पताल में भर्ती होने, सर्जरी, डेकेयर की लागत आसानी से इससे अधिक हो जाती है

स्वास्थ्य मुद्रास्फीति आमतौर पर प्रति वर्ष 10%+ होती है

यह कवर जल्दी खत्म हो जाएगा

आपको प्रत्येक वयस्क के लिए कम से कम 10 लाख रुपये और बच्चों के लिए 5 लाख रुपये का कवर चाहिए

पूर्ण मानसिक शांति के लिए टॉप-अप या सुपर-टॉप-अप कवर जोड़ें

आपकी निवेश रणनीति

आप सलाहकार के माध्यम से नियमित एसआईपी के माध्यम से हर महीने 15-18 हजार रुपये का निवेश करते हैं

यह अच्छा अनुशासित निवेश है

यह दीर्घकालिक लक्ष्य-निर्माण को दर्शाता है

लेकिन क्या ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं?

सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना बेहतर है

आपको सलाह, समीक्षा और पुनर्संतुलन मिलता है

सुनिश्चित करें कि ये एसआईपी आपके लक्ष्यों से मेल खाते हैं: शिक्षा, सेवानिवृत्ति, आकस्मिकता

निवेश के रूप में यूलिप का नुकसान

यूलिप रिटर्न आम तौर पर मध्यम, ~4–6% होता है

वे मुद्रास्फीति और बाजार से जुड़े लाभ के मुकाबले कम पड़ जाते हैं

शुरुआती वर्षों में शुल्क रिटर्न खा जाते हैं

सरेंडर लागत फंड मूल्य को कम कर सकती है

लॉक-इन अवधि तरलता और लचीलेपन को सीमित करती है

सक्रिय म्यूचुअल फंड के साथ मिश्रित पोर्टफोलियो बेहतर परिणाम देता है

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में 10–14% रिटर्न दे सकते हैं

सही बीमा और बीमा का निर्माण निवेश मिश्रण

आइए अपने वित्त को समझदारी से व्यवस्थित करें:

बीमा कवर

आपके और आपके जीवनसाथी के लिए 2-3 करोड़ रुपये का टर्म बीमा

यह किफायती है और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है

स्वास्थ्य कवर

परिवार के लिए कम से कम 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा

आपात स्थिति के लिए 10-15 लाख रुपये का सुपर-टॉप-अप जोड़ें

यूलिप मूल्यांकन

प्रदर्शन और शुल्क की समीक्षा करें

निर्णय लें कि इसे जारी रखना है या सरेंडर करना है

टर्म + सक्रिय निवेश पर स्विच करने पर विचार करें

बचत और लक्ष्य

एसआईपी जारी रखें, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें

बच्चों के स्कूल और कॉलेज की ज़रूरतें

6-12 महीने के खर्च के बराबर आकस्मिक/आपातकालीन निधि बनाएँ

दीर्घकालिक लक्ष्य

दो लड़कियों के लिए शिक्षा निधि

आपके और जीवनसाथी के लिए सेवानिवृत्ति कोष

सक्रिय निधियों का उपयोग करें, इंडेक्स फंड या यूएलआईपी का नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित निधियाँ बेहतर क्यों हैं

फंड प्रबंधक रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए सक्रिय रूप से खरीदते और बेचते हैं

वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बाहर निकल सकते हैं

वे अस्थिर अवधि के दौरान जोखिम का प्रबंधन करते हैं

नियमित योजनाओं में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन शामिल होता है

वे आपकी वित्तीय समयसीमा और जोखिम क्षमता से मेल खाते हैं

आप निर्णय पक्षाघात और व्यवहार संबंधी गलतियों से बचते हैं

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं

इंडेक्स फंड बेंचमार्क की नकल करते हैं—वे उनसे बेहतर प्रदर्शन नहीं करते

उनकी नकारात्मक सुरक्षा सीमित है

वे डिज़ाइन के अनुसार कमज़ोर क्षेत्रों को बनाए रखते हैं

डायरेक्ट फंड कोई सहायता या सलाह नहीं देते

आप गलत समय पर गलत तरीके से बेच सकते हैं या खरीद सकते हैं

सीएफपी-समर्थित मार्गदर्शन अनुशासन और स्पष्टता सुनिश्चित करता है

कार्रवाई योजना जिसका आप अनुसरण कर सकते हैं

यूलिप की समीक्षा करें: शुल्क, शर्तें, लॉक-इन, अनुमानित मूल्य

2 साल के भुगतान के बाद सरेंडर मूल्य की गणना करें

टर्म इंश्योरेंस में वैकल्पिक मासिक प्रीमियम की तुलना करें

एक ठोस टर्म प्लान और मजबूत स्वास्थ्य कवर खरीदें

सीएफपी सहायता के साथ अपने एसआईपी को जारी रखें या पुनः आवंटित करें

शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्य-वार अलग-अलग फंड बनाएं

हर साल अपनी वित्तीय योजना पर नज़र रखें और उसे फिर से देखें

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपने बीमा और निवेश में कदम उठाए हैं - इसकी सराहना करें

यूलिप अक्सर महंगे होते हैं और विकास के लिए अप्रभावी होते हैं

टर्म इंश्योरेंस और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड स्पष्ट लाभ प्रदान करते हैं

स्वास्थ्य बीमा को मजबूत करने की आवश्यकता है

यदि समीक्षा की जाए और लक्ष्यों के साथ संरेखित किया जाए तो आपके एसआईपी निवेश मूल्यवान हैं

सीएफपी-समर्थित योजना के साथ, आप जोखिम, तरलता और रिटर्न को संतुलित कर सकते हैं

अब धीरे-धीरे बदलाव आपके परिवार के भविष्य के लिए एक ठोस आधार बना सकते हैं

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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