मैं इस बात को लेकर पूरी तरह उलझन में हूँ कि अपने परिवार के लिए कौन सी स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदूँ। मेडिक्लेम खरीदने से पहले मुझे कौन सी सबसे महत्वपूर्ण बातें जाननी चाहिए? मैं पूरी तरह से कैशलेस बीमा चाहता हूँ। मेरे दोस्त मुझे बताते हैं कि कई बीमा कंपनियाँ सभी दावों को कवर नहीं करती हैं। मुझे इसके बारे में कैसे पता चलेगा?

Ans: नमस्ते, यदि आपको पहले से कोई बीमारी है तो कवरेज राशि उस उपचार का अनुमान होनी चाहिए जिसकी आप निकट भविष्य में उम्मीद कर सकते हैं। अन्यथा उम्र अधिक होने के कारण आपको अधिक प्रीमियम चुकाना पड़ सकता है। देर न करें और जितनी जल्दी हो सके खरीदारी करें।

Ans: कैशलेस कवरेज वाली पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना चुनने से पहले विचार करने योग्य मुख्य बातें:

पारिवारिक कवरेज:

सदस्य समावेशन: सुनिश्चित करें कि योजना आपके सभी निकटतम परिवार के सदस्यों (जीवनसाथी, आश्रित बच्चे और संभावित रूप से माता-पिता, योजना के आधार पर) को कवर करती है।
बीमित राशि: संभावित चिकित्सा मुद्रास्फीति और भविष्य की स्वास्थ्य सेवा लागतों को ध्यान में रखते हुए प्रति व्यक्ति पर्याप्त बीमा राशि चुनें। अपनी ज़रूरतों के आधार पर प्रति परिवार के सदस्य के लिए संयुक्त बीमा राशि या व्यक्तिगत बीमा राशि चुनें।
कैशलेस नेटवर्क अस्पताल:

नेटवर्क की चौड़ाई: अपने क्षेत्र में बीमा कंपनी के नेटवर्क अस्पतालों पर शोध करें। नेटवर्क के भीतर अस्पतालों की पहुँच और गुणवत्ता महत्वपूर्ण कारक हैं।
कैशलेस दावा निपटान अनुपात: कंपनी के कैशलेस दावा निपटान अनुपात की जाँच करें, जो स्वीकृत कैशलेस दावों का प्रतिशत दर्शाता है। उच्च अनुपात आसान दावा प्रसंस्करण को इंगित करता है।
पॉलिसी कवरेज:

अस्पताल में भर्ती होने का खर्च: सुनिश्चित करें कि योजना में कमरे का किराया, सर्जन शुल्क, दवाइयाँ और अन्य संबंधित लागतों सहित अस्पताल में भर्ती होने के बिल शामिल हैं।
पहले से मौजूद बीमारियाँ: ऐसी योजना की तलाश करें जो पहले से मौजूद बीमारियों को कवर करती हो, अगर परिवार के किसी सदस्य को पहले से मौजूद बीमारियाँ हैं। हालाँकि, कवरेज के लिए प्रतीक्षा अवधि हो सकती है।
डेकेयर खर्च: कुछ योजनाएँ अस्पताल में भर्ती होने के दौरान होने वाले डेकेयर खर्च के लिए कवरेज प्रदान करती हैं।
सह-भुगतान/कटौती योग्य: कुछ योजनाओं में सह-भुगतान (विशिष्ट सेवाओं के लिए भुगतान की गई निश्चित राशि) या कटौती योग्य (बीमा शुरू होने से पहले आप जो राशि चुकाते हैं) शामिल हैं। इन खंडों को समझें और अपने लिए उपयुक्त शर्तों वाली योजना चुनें।
दावा निपटान प्रक्रिया:

दावा निपटान समय: दावों का निपटान करने में बीमा कंपनी द्वारा लिया जाने वाला औसत समय शोध करें।
दावा सूचना प्रक्रिया: सुचारू प्रक्रिया सुनिश्चित करने के लिए दावा सूचना प्रक्रिया और आवश्यक दस्तावेज़ों को समझें।
कंपनी की प्रतिष्ठा:

वित्तीय स्थिरता: दावा निपटान के लिए एक मजबूत वित्तीय ट्रैक रिकॉर्ड वाली स्वास्थ्य बीमा कंपनी चुनें।
ग्राहक सेवा: अच्छी ग्राहक सेवा के लिए जानी जाने वाली कंपनी की तलाश करें, विशेष रूप से दावा प्रसंस्करण सहायता के संबंध में।
योजनाओं और दावा कवरेज पर शोध करने के तरीके:

कंपनी की वेबसाइटें: अधिकांश बीमा कंपनियों की अपनी वेबसाइटों पर अपनी स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के बारे में विस्तृत जानकारी होती है।
बीमा तुलना वेबसाइट: पॉलिसीबाज़ार (https://www.policybazaar.com/), CompareRaja (https://health-plan-compare.com/), या Fincare (https://www.insurancedekho.com/health-insurance/news/religare-health-insurance-partners-with-fincare-small-finance-bank-7) जैसी वेबसाइटें प्लान की तुलना करने और मूल्यवान जानकारी प्रदान करने की अनुमति देती हैं। बीमा एजेंट: एक लाइसेंस प्राप्त बीमा एजेंट आपको प्लान की तुलना करने, बहिष्करणों को समझने और अपने परिवार की ज़रूरतों के हिसाब से सबसे उपयुक्त प्लान चुनने में मदद कर सकता है। बहिष्करणों को समझना: ज़्यादातर स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में बहिष्करण होते हैं, जो ऐसे चिकित्सा व्यय होते हैं जिन्हें प्लान कवर नहीं करता है। उनके बारे में जानने का तरीका यहाँ बताया गया है: पॉलिसी शब्दावली: पॉलिसी शब्दावली को ध्यान से पढ़ें, बहिष्करण अनुभाग पर ध्यान दें। यह स्पष्ट रूप से रेखांकित करेगा कि प्लान में क्या कवर नहीं किया गया है। बीमा प्रदाता से बात करें: बीमा कंपनी से सीधे संपर्क करें और विशिष्ट प्रक्रियाओं या पहले से मौजूद स्थितियों से संबंधित किसी भी बहिष्करण के बारे में पूछें।
सही योजना चुनना:

केवल प्रीमियम पर ध्यान केंद्रित न करें: जबकि लागत महत्वपूर्ण है, केवल सबसे कम प्रीमियम पर व्यापक कवरेज को प्राथमिकता दें।
कई कंपनियों से कोटेशन प्राप्त करें: अपनी आवश्यकताओं के लिए सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करने वाली योजना खोजने के लिए विभिन्न प्रदाताओं के कोटेशन की तुलना करें।
प्रश्न पूछें: प्रश्न पूछने में संकोच न करें और योजना विवरण या दावा निपटान प्रक्रिया के बारे में अपने किसी भी संदेह को स्पष्ट करें।
इन कारकों पर विचार करके और अपने विकल्पों पर गहन शोध करके, आप कैशलेस कवरेज वाली पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना चुन सकते हैं जो आपके प्रियजनों के लिए मन की शांति और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

Ans: मुझे आपके नुकसान के लिए खेद है। मैं समझता हूँ कि यह आर्थिक रूप से कठिन समय है और आप कई प्राथमिकताओं को एक साथ जोड़ रहे हैं। यहाँ बताया गया है कि आपके परिवार के लिए मेडिक्लेम पॉलिसी क्यों एक अच्छा विचार हो सकता है:

• मन की शांति: चिकित्सा आपात स्थिति अप्रत्याशित होती है। मेडिक्लेम पॉलिसी आपकी कंपनी बीमा से परे वित्तीय कवर प्रदान करेगी, खासकर अगर अस्पताल में भर्ती होने का खर्च 10 लाख से अधिक हो।
• बच्चों के भविष्य के लिए सुरक्षा: चिकित्सा बिल उनकी शिक्षा के लिए आपकी बचत योजना को पटरी से उतार सकते हैं। मेडिक्लेम यह सुनिश्चित करेगा कि उनकी शिक्षा निधि अछूती रहे।

सही मेडिक्लेम पॉलिसी ढूँढना:

• फैमिली फ्लोटर प्लान: एक फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें जहाँ बीमा राशि आपके और आपके बच्चों के बीच साझा की जाती है। यह आमतौर पर व्यक्तिगत योजनाओं की तुलना में सस्ता होता है।
• उचित बीमा राशि से शुरुआत करें: आप फैमिली फ्लोटर प्लान पर 5-7 लाख की बीमा राशि से शुरुआत कर सकते हैं। इसे बाद में बढ़ाया जा सकता है।
• बहिष्करणों की जाँच करें: पॉलिसी दस्तावेज़ में पहले से मौजूद स्थितियों, विशिष्ट प्रक्रियाओं आदि के बहिष्करणों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। लागत और कवरेज को संतुलित करना: ऑनलाइन कोटेशन की तुलना करें: विभिन्न बीमाकर्ताओं के कोटेशन की तुलना करने के लिए ऑनलाइन बीमा एग्रीगेटर का उपयोग करें। वे आपको अपने बजट के अनुकूल योजनाएँ खोजने में मदद कर सकते हैं। कंपनी बनाम व्यक्तिगत योजना: जबकि आपकी कंपनी की योजना कुछ कवरेज प्रदान करती है, एक व्यक्तिगत मेडिक्लेम व्यापक कवरेज प्रदान कर सकता है और यह आपके रोजगार से जुड़ा नहीं हो सकता है। न भूलें: पहले से मौजूद स्थितियों का खुलासा करें: दावा अस्वीकार होने से बचने के लिए किसी भी पहले से मौजूद स्थिति के बारे में खुलकर बताएं। समय पर नवीनीकरण करें: समय पर नवीनीकरण निर्बाध कवरेज सुनिश्चित करता है। याद रखें, मेडिक्लेम पॉलिसी आपके परिवार की भलाई में एक निवेश है। चिकित्सा बिलों के संभावित वित्तीय बोझ के विरुद्ध प्रीमियम की लागत का मूल्यांकन करें।

Ans: अपने परिवार के लिए सही स्वास्थ्य बीमा योजना चुनना बहुत ज़रूरी है। एक अच्छी योजना यह सुनिश्चित करती है कि चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में आप वित्तीय रूप से सुरक्षित हैं। आपने HDFC Ergo Optima Secure को चुना है, जो एक बेहतरीन शुरुआत है। आइए उन कारकों पर चर्चा करें जिन पर आपको अपने परिवार के लिए सबसे अच्छी स्वास्थ्य बीमा योजना चुनते समय विचार करना चाहिए, जिसमें आपको, आपकी पत्नी और आपके दो बच्चों को कम से कम 15 लाख रुपये का कवर मिले।

कवरेज और लाभ
बीमित राशि
पर्याप्त कवरेज: सुनिश्चित करें कि योजना में कम से कम 15 लाख रुपये का कवर हो। उच्च कवरेज बेहतर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
अस्पताल नेटवर्क
कैशलेस उपचार: कैशलेस उपचार प्रदान करने वाले अस्पतालों के विस्तृत नेटवर्क वाली योजना की तलाश करें। यह आपात स्थिति के दौरान आसानी सुनिश्चित करता है।
कमरे के किराए की सीमा
कमरे के किराए की सीमा: उच्च कमरे के किराए की सीमा या बिना किसी सीमा वाली योजना चुनें। यह अस्पताल में भर्ती होने के दौरान जेब से होने वाले खर्चों को रोकता है।
अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद में
विस्तारित कवरेज: सुनिश्चित करें कि योजना में अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद में होने वाले खर्चों को कवर किया गया हो। इसमें अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद में होने वाले खर्च शामिल हैं।
डेकेयर प्रक्रियाएँ
व्यापक कवर: इस योजना में विभिन्न डेकेयर प्रक्रियाएँ शामिल होनी चाहिए। कई उपचारों के लिए 24 घंटे अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता नहीं होती है।
नो क्लेम बोनस (NCB)
वृद्धिशील लाभ: नो क्लेम बोनस देने वाली योजनाओं की तलाश करें। इससे हर क्लेम-मुक्त वर्ष के लिए आपकी बीमा राशि बढ़ जाती है।
समावेशन और बहिष्करण
मातृत्व और नवजात शिशु कवर
परिवार नियोजन: यदि आप अधिक बच्चों की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि मातृत्व और नवजात शिशु कवर शामिल है।
गंभीर बीमारी कवर
गंभीर स्थितियाँ: ऐसी योजना पर विचार करें जो गंभीर बीमारियों को कवर करती हो। यह जीवन-धमकाने वाली स्थितियों के लिए कवरेज सुनिश्चित करता है।
रोग प्रतीक्षा अवधि
प्रतीक्षा अवधि: पहले से मौजूद बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि की जाँच करें। कम प्रतीक्षा अवधि बेहतर है।
विशिष्ट बहिष्करण
बहिष्करण को समझें: विशिष्ट बहिष्करण को समझने के लिए पॉलिसी दस्तावेज़ पढ़ें। यह दावे के समय आश्चर्य से बचने में मदद करता है।
अतिरिक्त लाभ
वार्षिक स्वास्थ्य जांच
निवारक देखभाल: वार्षिक स्वास्थ्य जांच की पेशकश करने वाली योजनाएं स्वास्थ्य समस्याओं का जल्द पता लगाने में मदद करती हैं।
स्वास्थ्य कार्यक्रम
स्वस्थ जीवनशैली: कुछ योजनाएं स्वस्थ जीवनशैली बनाए रखने के लिए स्वास्थ्य कार्यक्रम और छूट प्रदान करती हैं।
एम्बुलेंस कवर
आपातकालीन सेवाएं: सुनिश्चित करें कि योजना में एम्बुलेंस शुल्क शामिल हो। चिकित्सा आपात स्थितियों के दौरान यह महत्वपूर्ण है।
लाभ बहाल करें
बीमित राशि की बहाली: ऐसी योजनाओं की तलाश करें जो लाभ बहाल करने की पेशकश करती हैं। यह पॉलिसी वर्ष के भीतर समाप्त होने पर आपकी बीमा राशि को बहाल करता है।
प्रीमियम और सह-भुगतान
किफ़ायती प्रीमियम
लागत-प्रभावशीलता: सुनिश्चित करें कि प्रीमियम दिए जाने वाले लाभों के लिए वहनीय है। लागत-प्रभावशीलता के लिए विभिन्न योजनाओं की तुलना करें।
सह-भुगतान खंड
सह-भुगतान: सह-भुगतान खंड से अवगत रहें। कम सह-भुगतान का मतलब है कम जेब खर्च।
दावा प्रक्रिया और ग्राहक सेवा
आसान दावा प्रक्रिया
सुचारू दावा: परेशानी मुक्त दावा प्रक्रिया वाली योजना चुनें। ऑनलाइन दावा निपटान विकल्प बेहतर हैं।
ग्राहक सहायता
सहायता प्रणाली: अच्छी ग्राहक सेवा आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि बीमाकर्ता के पास प्रश्नों और दावों के लिए एक मजबूत सहायता प्रणाली है।
दावा निपटान अनुपात
विश्वसनीयता: बीमाकर्ता के दावा निपटान अनुपात की जाँच करें। एक उच्च अनुपात विश्वसनीयता और भरोसेमंदता को दर्शाता है।
संस्तुतियाँ
संतुलित योजना
व्यापक कवरेज: ऐसी योजना चुनें जो कवरेज, लाभ और प्रीमियम को संतुलित करती हो। सुनिश्चित करें कि यह आपके परिवार की स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं को पूरा करती है।
अनुकूलित योजनाएँ
अनुकूलित विकल्प: ऐसी योजनाएँ चुनें जो अनुकूलन की अनुमति देती हों। ऐड-ऑन और राइडर आपकी आवश्यकताओं के अनुसार मूल योजना को बढ़ाते हैं।
नवीकरणीयता
आजीवन नवीनीकरणीयता: सुनिश्चित करें कि योजना आजीवन नवीनीकरणीयता प्रदान करती है। बुढ़ापे में निरंतर कवरेज के लिए यह महत्वपूर्ण है।
पोर्टेबिलिटी
योजनाएँ बदलना: जाँचें कि क्या योजना पोर्टेबिलिटी की अनुमति देती है। इससे लाभ खोए बिना बीमाकर्ता बदलने में मदद मिलती है।
अंतिम जानकारी
सही स्वास्थ्य बीमा चुनने में कवरेज, लाभ और लागतों का मूल्यांकन करना शामिल है। सुनिश्चित करें कि योजना आपके परिवार की स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं को पूरा करती है और पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। अपनी पॉलिसी की नियमित समीक्षा करें और बदलती ज़रूरतों के अनुसार इसे अपडेट करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in